時間：2023-02-17 18:05:50
導(dǎo)語：在銀行自薦信的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
工作上，本人自*年工作以來，先后在某某部門、某某科室、會計科等科室工作過，不管走到哪里，都嚴格要求自己，刻苦鉆研業(yè)務(wù)，爭當(dāng)行家里手。就是憑著這樣一種堅定的信念，我已熟練掌握儲蓄、會計、計劃、信用卡、個貸等業(yè)務(wù)，成為*行業(yè)務(wù)的行家里手。
記得，剛進*行，為了盡快掌握*行業(yè)務(wù)，我每天都提前一個多小時到崗，練習(xí)點鈔、打算盤、儲蓄業(yè)務(wù)，雖然那時住處離工作單位要坐車1個多小時，但我每天都風(fēng)雨無阻，特別是冬天，冰天雪地，怕擠不上車，我常常要提前兩、三個小時上班，就是那時起我養(yǎng)成了早到單位的習(xí)慣，現(xiàn)在每天都是第一個到行里，先打掃衛(wèi)生，再看看業(yè)務(wù)書或準備準備一天的工作，也是這個習(xí)慣，給了我充足的時間學(xué)習(xí)到更多的業(yè)務(wù)知識，為我?guī)啄陙砉ぷ鞯捻樌_展打下了良好的基礎(chǔ)。
我工作過的崗位大部分在前臺，為了能更好的服務(wù)客戶，針對不同層次、不同需求的客戶，我給予不同的幫助和服務(wù)，記得有一位第一次到我行客戶，當(dāng)我了解到他要貸款買二手房時，由于他不知該怎么辦，只是有個想法，我便詳細地向他介紹了個貸的所有手續(xù)。除了在服務(wù)客戶上我盡心盡力，在行里組織的各項活動中我也積極響應(yīng)，經(jīng)常參加單位組織的各項競賽，展示自我，并取得了優(yōu)異的成績，受到了單位的嘉獎。
學(xué)習(xí)上，自從參加工作以來，我從沒有放棄學(xué)習(xí)理論知識和業(yè)務(wù)知識。由于我畢業(yè)財校屬于中專，剛工作我就利用業(yè)余時間自學(xué)大專，并于*年畢業(yè)，但我沒有滿足于現(xiàn)狀，又于*年自修東北大學(xué)金融本科，由于學(xué)習(xí)勤奮刻苦，成績優(yōu)良，學(xué)習(xí)中受到老師充分肯定，目前正在積極準備論文答辯。不但掌握和提高了金融知識，也有了一定的理論水平，完全達到了本科生所具有的水準。學(xué)習(xí)理論的同時，更加鉆研業(yè)務(wù)，把學(xué)到的金融知識融會到工作中去，使業(yè)務(wù)水平不斷提高，并于*年參加全國中級經(jīng)濟師資格考試，順利通過同時被行里聘為中級師。在多年的業(yè)務(wù)知識考核當(dāng)中，每次會計業(yè)務(wù)資格考試都達到1級水平。
最后，我想說的是，上面只是我工作中取得的一點成績，這與單位的領(lǐng)導(dǎo)和同事們的幫助是分不開的。我始終堅信一句話“一根火柴再亮，也只有豆大的光。但倘若用一根火柴去點燃一堆火柴，則會熊熊燃燒”。我希望用我亮麗的青春，去點燃周圍每個人的激情，感召激勵著同事們一起為我們的事業(yè)奉獻、進取、立功、建業(yè)……
顧名思義，“時間銀行”是儲存時間的機構(gòu)。為滿足員工對時間進行彈性管理的需求，我們?yōu)槊课粏T工開設(shè)了一個“時間銀行”賬戶，為員工提供時間存儲與支取的各項功能支撐，使員工能夠在話務(wù)忙時自愿加班、閑時得到充分休息，以達到合理配置企業(yè)人力資源、提高工作效率的效果。根據(jù)員工實際需求，目前我中心時間銀行開設(shè)了“零存整取、個人理財、時間紅包、無息貸款、超支還款、現(xiàn)金取款”等六項業(yè)務(wù)（如圖2）。
一、零存整取――節(jié)省反向時長，自主安排調(diào)休
為保證員工遵時率，中心規(guī)定員工在接續(xù)過程中除正常交接班外不允許私自簽出，提交工單、上廁所、打水、受理業(yè)務(wù)等反向時長均需要通過座席示忙來完成。為確定員工反向工時占比1的合理區(qū)間，我中心通過問卷調(diào)查、現(xiàn)場寫實、歷史數(shù)據(jù)及科學(xué)依據(jù)四方面對反向工時所需時長進行分析，并確定員工接續(xù)過程中反向工時占比合理區(qū)間為（2.53%，3.7%），在此基礎(chǔ)上綜合考慮企業(yè)、員工等諸多因素，中心將員工反向工時考核值定為3.7%。實施過程中，員工個體間效率差異很大，部分優(yōu)秀員工反向工時不到1%，但長尾員工會超過10%，通過數(shù)據(jù)對比分析，反向工時越低的員工人均話務(wù)量越高，因此保障優(yōu)秀員工的利益并給予鼓勵的同時督促長尾員工提升效率是這一部分管控的重點（如圖3）。
針對以上情況，我們推出了“時間銀行”的第一個業(yè)務(wù)：零存整取。員工每天有3.7%的反向工時時長2，系統(tǒng)每天會自動對每位員工的反向工時進行統(tǒng)計，未達到3.7%的時長會自動存入員工的個人賬戶，記為賬戶余額。通過此項業(yè)務(wù)，員工可以自主管理反向時長，提升接續(xù)效率（如圖4）。
二、個人理財――參與應(yīng)急加班，調(diào)休時長增值
受天氣變化、系統(tǒng)故障及營銷活動等因素影響，客服中心經(jīng)常出現(xiàn)話務(wù)突增的情況，短時間內(nèi)來話量的大幅增長會對整體指標產(chǎn)生巨大影響，而在員工休息時臨時啟動加班班次會嚴重影響員工感知，無論是應(yīng)急速度還是應(yīng)急效果都無法達到我們的要求。為了調(diào)動員工加班的積極性，時間銀行開設(shè)了個人理財業(yè)務(wù)：分中心啟動應(yīng)急加班后熱線管理人員會將參與加班的員工姓名及加班時長錄入到“時間銀行”系統(tǒng)中，同時根據(jù)應(yīng)急班次級別將員工加班時長按照30―60%的利率存入員工個人賬戶。也就是說，忙時參與應(yīng)急加班一小時，可以獲得后期一小時二十分鐘至一小時四十分鐘的休息時間，而根據(jù)話務(wù)中心“黃金一小時”理論，忙時加班一小時對接通率指標的貢獻相當(dāng)于閑時工作四小時，所以，通過這種方式可以達到企業(yè)和員工雙贏的效果。
“個人理財”業(yè)務(wù)實施以后得到了員工的積極響應(yīng)，很多在單位宿舍住宿的員工主動報名成立了“應(yīng)急沖鋒隊”，承諾出現(xiàn)話務(wù)突增后會10分鐘內(nèi)趕到現(xiàn)場進行應(yīng)急接續(xù)，緩解話務(wù)壓力。
三、時間紅包――積極參與中心活動、時時獲得意外驚喜
勞動競賽是客服中心短時間內(nèi)提升關(guān)鍵指標的一項有效手段，在日常管理中被廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)競賽獎勵的方式分為物質(zhì)獎勵與精神獎勵兩種。在分中心內(nèi)部開展勞動競賽時，以上兩種獎勵方式存在著許多不足，物質(zhì)及現(xiàn)金獎勵申請流程較為繁瑣，周期較長，不適合快速、小型勞動競賽的獎勵方式；而精神獎勵使用過于頻繁會影響對員工產(chǎn)生的激勵效果。針對以上情況，我們在時間銀行中推出了“時間紅包”業(yè)務(wù)，管理人員可以將“時間紅包”作為對員工的獎勵，直接通過系統(tǒng)將“紅包”發(fā)到員工的個人賬戶中。同時，“時間紅包”業(yè)務(wù)還針對向中心提出合理化建議的員工、積極參加中心活動的員工進行獎勵，激勵員工積極參與中心各項活動。
為避免出現(xiàn)“通貨膨脹”的情況，各單位每月“時間紅包”的發(fā)放數(shù)量不得高于總安排工時的1%，確保整個“時間銀行”系統(tǒng)收支平衡。
時間紅包業(yè)務(wù)的開展豐富了中心獎勵員工的形式，各基層組織可以按照相關(guān)規(guī)范靈活開展各項活動，提升員工工作積極性。
四、超支還款――長尾員工管控，提升工作效率
“超支還款”與第一項“零存整取”是兩個相對的業(yè)務(wù)，中心將員工反向工時考核值定為3.7%。節(jié)省的時長通過“零存整取”業(yè)務(wù)存入時間銀行的個人賬戶，而超出部分將會通過“超支還款”從個人賬戶中進行扣除。系統(tǒng)每天會自動對每位員工的反向工時進行統(tǒng)計，當(dāng)員工個人賬戶扣至0，仍然未能抵消超支部分時，系統(tǒng)會將剩余超支部分自動轉(zhuǎn)換為“事假時長”，記入熱線管理平臺，以備考勤使用。
通過以上措施，可以有效對長尾人員工作效率進行管控，提升員工自主管理能力，降低后臺管理人員工作壓力。
五、無息貸款――提前消費，時間余額抵扣請假時長
在員工績效考核辦法中，當(dāng)月“全勤”者會有10分的績效獎勵。員工在工作中若遇特殊事件會盡量通過換班的方式解決，以保證整個中心的遵時率，但如果沒有找到合適的替班人員，就需要向中心請假，很多員工全月因為請假半小時就無法獲得“全勤”的獎勵，嚴重影響員工感知。為提升員工滿意度、貫徹“人性化”的現(xiàn)場管理思路，我中心在“時間銀行”中開設(shè)了“無息貸款”業(yè)務(wù)，根據(jù)來話量情況將全月分為忙時和閑時，一般忙時為月初四天和月底兩天，其余為閑時。員工在閑時的請假時長與“超支還款”業(yè)務(wù)統(tǒng)計的“事假時長”自動記錄在員工個人賬戶的“收支明細”中。月底統(tǒng)計考勤情況時，員工可以根據(jù)請假情況用個人時間銀行余額抵扣請假時長，請假時長抵扣以后不影響當(dāng)月“全勤”獎勵，提升了員工感知。
六、現(xiàn)金取款――使用時間余額集中進行調(diào)休
現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)是員工將個人賬戶中的余額提取出來用來調(diào)休的過程。根據(jù)忙閑程度，各話務(wù)分中心每天會設(shè)置一定數(shù)量的“時間銀行”調(diào)休名額，員工可以通過提前申請的方式使用個人時間銀行賬戶中的余額進行集中調(diào)休，自由支配休息時間。
通過“時間銀行” 管理模式的實施，員工自主管理能力及員工滿意度提升明顯，各項效率指標均有較大提高。目前在30秒接通率高于90%的情況下，中心在線利用率指標為82%，較項目實施前提升5個百分點；反向工時占比僅為3.15%，較前期降低31%；人均每天示忙時長僅8.2分鐘，較前期降低24%；人均每天簽入簽出僅2.1次，較項目實施前降低30%（如圖5）。
通過項目實施后的現(xiàn)場效果和中心效率指標情況可以看出，“時間銀行” 管理模式可以使員工逐漸提升自主管理能力，形成“上班一分鐘，工作六十秒”的工作習(xí)慣，符合員工對班次、工時的彈性需求，在提升工作效率的同時提升了員工的整體滿意度。
注釋：
一、20*年工作思路
20*年，投行業(yè)務(wù)的整體工作思路是：緊緊圍繞全行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和增長方式轉(zhuǎn)變的總體戰(zhàn)略，以客戶為中心提高服務(wù)質(zhì)量，做實常年財務(wù)顧問和企業(yè)信息服務(wù)等基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)；實現(xiàn)投行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互動發(fā)展，積極爭攬重組并購、結(jié)構(gòu)化融資顧問、銀團安排與管理、間接銀團、企業(yè)上市發(fā)債顧問業(yè)務(wù)，大力發(fā)展品牌類投行業(yè)務(wù)；主動參與直接融資市場，發(fā)展短期融資券、資產(chǎn)證券化等新興投行業(yè)務(wù)；完善投行業(yè)務(wù)機構(gòu)，建立投行業(yè)務(wù)隊伍，提高人員素質(zhì)；健全風(fēng)險管理體系，規(guī)范業(yè)務(wù)處理流程，樹立品牌形象，保持投行業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定健康增長。
二、工作目標
（一）穩(wěn)步提高收入，保持投行業(yè)務(wù)收入的適度增長。全年實現(xiàn)投行收入*萬元；投行業(yè)務(wù)收入占營業(yè)凈收入的比重由20*年的*%增加到20*年末的*%。
（二）擴大常年財務(wù)顧問業(yè)務(wù)規(guī)模，爭取使常年財務(wù)顧問業(yè)務(wù)簽約客戶由上年的*戶發(fā)展到年末的*戶；實現(xiàn)重組并購、結(jié)構(gòu)化融資顧問、銀團貸款、間接銀團、企業(yè)上市顧問等品牌類投行業(yè)務(wù)和短期融資券、資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)、資產(chǎn)證券化等新興投行業(yè)務(wù)品種和收入新突破。
（三）各行投行業(yè)務(wù)工作目標明細（略）
三、具體工作措施
（一）提高認識，轉(zhuǎn)變觀念，高度重視投行業(yè)務(wù)對我行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和生存發(fā)展的重要意義。
大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)是實現(xiàn)我行收益結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略主要措施。投行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的主要支柱業(yè)務(wù)之一，國外銀行的中間業(yè)務(wù)收入普遍占到利差收入的40％－60％，其中投資銀行業(yè)務(wù)收入是其主要部分。近年來，尤其是我國加入WTO以后，我國銀行業(yè)也加快經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，總行已經(jīng)制定了投行業(yè)務(wù)十年發(fā)展規(guī)劃，明確提出要經(jīng)過十年把投行業(yè)務(wù)收入提高到*億元，占營業(yè)凈收入的比重超過*％。我行目前這一比例僅為*％。與全國其他分行相比，我行投行業(yè)務(wù)發(fā)展也處于落后地位，上半年總行投行業(yè)務(wù)通報中，我行投行業(yè)務(wù)收入、收入增加額、占中間業(yè)務(wù)收入比列等指標均排靠后，與總行提出的業(yè)務(wù)發(fā)展要求距離非常大，盡快提高投行業(yè)務(wù)收入是當(dāng)前十分緊迫的任務(wù)。
發(fā)展投行業(yè)務(wù)是應(yīng)對國內(nèi)融資格局變化的必由之路。直接融資比例不斷擴大是金融改革的必然趨勢，直接融資對銀行的沖擊首先體現(xiàn)在大型優(yōu)質(zhì)客戶信貸業(yè)務(wù)方面，我行雖然地處落后地區(qū)，但受直接融資沖擊已十分明顯，一些上市企業(yè)貸款業(yè)務(wù)不斷萎縮，*、*等客戶由于發(fā)行短期融資券而貸款需求下降，使我行用貸款競爭優(yōu)質(zhì)大戶的手段越來越弱化。我們應(yīng)該有強烈的緊迫感和使命感，積極適應(yīng)金融市場變化，積極拓展以直接融資為主戰(zhàn)場的投行業(yè)務(wù)，滿足企業(yè)多元化金融服務(wù)需求。
發(fā)展投行業(yè)務(wù)是我行資本和風(fēng)險約束的內(nèi)在要求。隨著我國加入WTO和我行即將股改上市，內(nèi)外部經(jīng)營約束條件將不斷強化。總行已經(jīng)實施經(jīng)濟資本管理和以經(jīng)濟增加值為核心的考核分配辦法，這對于具有*多億元借差的*分行來說，發(fā)展傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)將會受到更大的硬性約束。與信貸業(yè)務(wù)相比，投行業(yè)務(wù)不涉及直接的信用風(fēng)險，資本占用也比較少，風(fēng)險成本、財務(wù)成本都比較低，對經(jīng)濟增加值的貢獻率比較高。因此新的治理結(jié)構(gòu)和激勵約束機制下，發(fā)展投行業(yè)務(wù)對推動我行經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變和資本市值至關(guān)重要。
（二）立足現(xiàn)實，明確投行業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展目標
目前，我行投行業(yè)務(wù)總體水平還比較低，業(yè)務(wù)潛力尚未充分挖掘，工作中還存在業(yè)務(wù)品種單一、發(fā)展方式粗放、服務(wù)不到位、高附加值業(yè)務(wù)研究部署不夠、專業(yè)人才缺乏等諸多問題,發(fā)展投行業(yè)務(wù)任重而道遠。我行必須立足現(xiàn)實，著眼未來，根據(jù)我行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和投行業(yè)務(wù)特點，認真研究符合我行和我區(qū)實際的投行業(yè)務(wù)發(fā)展方向、發(fā)展重點和發(fā)展目標，穩(wěn)步推進投行業(yè)務(wù)快速、健康發(fā)展。
一是要擴大常年財務(wù)顧問客戶范圍，加強財務(wù)顧問服務(wù)，穩(wěn)定增加投行業(yè)務(wù)收入。常年財務(wù)顧問業(yè)務(wù)是目前我行投資銀行業(yè)務(wù)的支柱，在當(dāng)前情況下，發(fā)展常年財務(wù)業(yè)務(wù)仍然是增加投行業(yè)務(wù)收入主要渠道。今年常年財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的工作重點是：進一步擴大客戶范圍，充實產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容，提升服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，明確業(yè)務(wù)流程，規(guī)范業(yè)務(wù)收費，確保業(yè)務(wù)健康發(fā)展。今年全行要新增常年財務(wù)顧問客戶*戶，各支行每行增加*個客戶；狠抓常年財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，充分利用總行提供的各方面研究成果和各種行內(nèi)外資源，向客戶提供宏觀經(jīng)濟研究、行業(yè)發(fā)展研究、金融市場研究等標準化基本服務(wù)及企業(yè)投融資咨詢、企業(yè)戰(zhàn)略咨詢、企業(yè)財務(wù)咨詢、業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)等服務(wù)。不斷充實服務(wù)內(nèi)容，提升服務(wù)水平；完善企業(yè)信息服務(wù)業(yè)務(wù)管理，積極發(fā)展具有較高附加值的資信調(diào)查和商賬管理業(yè)務(wù)，推動企業(yè)信息服務(wù)業(yè)務(wù)由鑒證類資信服務(wù)為主向顧問類資信服務(wù)為主轉(zhuǎn)變。
二是以重組并購業(yè)務(wù)為重點，積極尋求品牌類投行業(yè)務(wù)突破口。品牌類投行業(yè)務(wù)是國際投行的主流業(yè)務(wù)和高端業(yè)務(wù)，具有單筆規(guī)模大、收入多、技術(shù)含量高、市場影響力強等特點，最能體現(xiàn)投資銀行的實力、水平和市場地位，是我行投行業(yè)務(wù)長期發(fā)展的重點。投行業(yè)務(wù)在渡過起步階段之后，要加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，將工作重心向重組并購顧問、結(jié)構(gòu)化融資顧問、銀團承銷安排、間接銀團、資產(chǎn)證券化等技術(shù)含量較高、品牌效應(yīng)明顯的投行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)樹立品牌、培育核心競爭力的中長期發(fā)展目標，真正鞏固市場地位，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前工作重點是以重組并購顧問業(yè)務(wù)為重點，加快實現(xiàn)品牌類投行業(yè)務(wù)突破。全行要密切關(guān)注企業(yè)的資產(chǎn)與債務(wù)重組、收購與兼并、破產(chǎn)與清算、股權(quán)或產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)或債權(quán)出售、企業(yè)改制與股份制改造等重組并購活動，重點關(guān)注并主動介入我行重要貸款客戶的重組并購活動，積極為企業(yè)提供方案設(shè)計、融資安排等顧問服務(wù)；加強同業(yè)合作，擴大銀團運用范圍，積極爭當(dāng)包銷行、牽頭行、行、賬戶管理行等，收取銀團安排費、包銷費、費及賬戶管理費，提高銀團業(yè)務(wù)的綜合回報。
三是密切跟蹤重點客戶，在新興投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)で笸黄啤７e極跟蹤直接融資市場動態(tài)，深入挖掘客戶資源，重點跟蹤收集神華寧煤集團等具備發(fā)行短期融資券、資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)（ABCP）業(yè)務(wù)的客戶信息，加強短期融資券和ABCP營銷力度，爭取在一項業(yè)務(wù)上取得突破。
（三）建立和完善投行業(yè)務(wù)營銷機制
投行業(yè)務(wù)品種較多，營銷、服務(wù)也具有不同特點，加強業(yè)務(wù)營銷，需要根據(jù)不同業(yè)務(wù)的特點建立和完善業(yè)務(wù)營銷機制。
對于常年財務(wù)顧問等基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)，實行客戶“誰管轄、誰營銷、誰服務(wù)”的營銷模式。各行及分行公司客戶經(jīng)營中心要對所轄客戶進行市場細分，鞏固現(xiàn)有客戶，積極營銷潛在客戶，努力提高服務(wù)水平，改善服務(wù)質(zhì)量；分行公司部要加強統(tǒng)一管理，積極組織各行開展?fàn)I銷和服務(wù)，并對各行進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。
對于重組并購等品牌類投行業(yè)務(wù)，實行“信息互動、分行牽頭、整體聯(lián)動”的營銷機制。建立企業(yè)重組并購信息通報制度和信息庫，各行負責(zé)所轄客戶重組并購信息上報，分行公司業(yè)務(wù)部及時更新和監(jiān)測企業(yè)重組并購信息，與各支行及時進行信息互通，密切關(guān)注、盡早介入每筆重組并購業(yè)務(wù)，逐個項目落實負責(zé)人員，組成業(yè)務(wù)拓展團隊，集中全行整體優(yōu)勢，盡快實現(xiàn)重組并購業(yè)務(wù)零的突破。
對于短期融資券、資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)（ABCP）等新興投行業(yè)務(wù)，由于具備辦理此類業(yè)務(wù)客戶數(shù)量較少，業(yè)務(wù)知識含量、復(fù)雜程度較高，實行由區(qū)分行負責(zé)，重點營銷、逐個突破的營銷措施。即由分行公司部負責(zé)信息收集、市場營銷、業(yè)務(wù)運作等業(yè)務(wù)全過程，逐個項目落實業(yè)務(wù)小組，全力以赴，重點突破。
加大投行業(yè)務(wù)考核激勵力度，除分行規(guī)定的中間業(yè)務(wù)獎勵費用外，對各行超額完成分行下達投行業(yè)務(wù)任務(wù)的，按超過部分收入*%追加獎勵，超過*％以上的，按超過部分收入*％追加獎勵，超過*％以上的，按超過部分收入*％追加獎勵。實行品牌類投行業(yè)務(wù)和新興投行業(yè)務(wù)單項獎勵制度，對于實現(xiàn)我行重組并購、短期融資券、ABCP等首筆業(yè)務(wù)收入的，分行將對有關(guān)行和參與人員給予重獎。
（四）加強投行業(yè)務(wù)內(nèi)控管理
加強投行業(yè)務(wù)收費管理，項目收費要與服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)質(zhì)量相匹配，杜絕“不簽訂協(xié)議即向客戶收費”、“向客戶收費而不提供服務(wù)”、“搭車收費”和“利息轉(zhuǎn)化”等違規(guī)行為。嚴格按照收入會計科目設(shè)置和核算要求，核算各類投行產(chǎn)品收入，使會計信息準確反映業(yè)務(wù)發(fā)展情況。四是要定期開展業(yè)務(wù)自查，發(fā)現(xiàn)問題要及時整改。對違規(guī)支行，將采取業(yè)務(wù)警告、通報批評、限期整改、上收權(quán)限等處罰措施。
（五）加強投行隊伍建設(shè)，提高投行團隊的整體素質(zhì)。
Key words： barrier-free facilities；E-channel；bank
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）32-0169-02
1 殘障人士使用銀行電子渠道情況及需要解決的困難和障礙
根據(jù)第六次全國人口普查我國總?cè)丝跀?shù)，及第二次全國殘疾人抽樣調(diào)查我國殘疾人占全國總?cè)丝诘谋壤透黝悮埣踩苏細埣踩丝側(cè)藬?shù)的比例，推算2010年末我國殘疾人總?cè)藬?shù)應(yīng)為8502萬人。做為一個社會個體，殘疾人應(yīng)該與其他社會成員享有平等的社會權(quán)利，由于他們生理及心理方面的原因，往往較之正常人更渴望過上文明健康的生活，因此，他們更需要社會的關(guān)愛。雖然他們也許不能為銀行帶來多大的經(jīng)濟效益，但銀行不應(yīng)該“遺忘”殘疾人客戶，這不僅是對殘疾人的關(guān)愛，同時也是一家銀行社會責(zé)任感提升的象征。
1.1 盲人使用銀行電子渠道情況及需要解決的困難和障礙 ①盲人最常使用的銀行電子渠道：調(diào)研顯示，盲人最常使用的銀行電子渠道由高至低分別為：電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行。（多數(shù)操作需要親朋陪同指導(dǎo)）；②使用電話銀行時，由于操作速度較慢，感覺語音提示速度較快；③據(jù)調(diào)查，大部分銀行工作區(qū)域設(shè)有輪椅專用的無障礙坡道，但很少設(shè)有盲道，盲人需要有人引領(lǐng)才能到達自助區(qū)域；④自助設(shè)備無盲文標識且文字較小，若非有明眼人指導(dǎo)或經(jīng)常使用，視障人群獨立操作有困難；⑤由于行動相對不便，視障人群對網(wǎng)絡(luò)交易的需求很大，很多視障者會將網(wǎng)銀、網(wǎng)購作為日常處理金融事務(wù)、完成購物的重要通道。他們在上網(wǎng)時，需要使用專用的讀屏軟件，這個輔助軟件的主要功能就是把屏幕上的文字用語音讀出來，然后根據(jù)聽到的語音來進行操作。但是盲人在使用網(wǎng)上銀行時，以圖片形式出現(xiàn)的驗證碼無法被讀屏軟件無法識別和讀出，因此也無法獨立完成操作。
1.2 聾啞人使用銀行電子渠道情況及需要解決的困難和障礙
1.2.1 聾啞人士最常使用的銀行電子渠道：由高至低分別為：網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行、電話銀行（需親朋陪同使用）。
1.2.2 聾啞人在使用銀行電子渠道服務(wù)時曾遇到的困難與問題：手語是聾啞人與他人交流的最直接有效的交流手段，但銀行工作人員中能熟練使用手語的人寥寥無幾，即便做過手語培訓(xùn)，長時間不使用又會忘記；在無法使用手語交流的情況下，聾啞人才會選擇文字交流，但我們調(diào)研所知，多數(shù)聾啞人的性格較靦腆且受教育程度不高，當(dāng)眾與其使用他不熟練的文字書寫來進行紙上業(yè)務(wù)情況交談，既會傷害其自尊又影響業(yè)務(wù)辦理速度。
①聾啞人士接受電子渠道機會相對較少，因此在首次或不經(jīng)常使用網(wǎng)上銀行和手機銀行辦理業(yè)務(wù)時，經(jīng)常會遇到問題而無法得到及時解決；②手機銀行：字體無法調(diào)整，對年齡較大的聾啞人士來說操作起來不夠方便；③自助設(shè)備上的提示語音未能做到與屏幕顯示文字一一對應(yīng)，因此可能會出現(xiàn)聾啞人無法完全自助操作的情況；④電話銀行：聾啞人士如無人幫助無法使用電話銀行。
2 對策及建議
2.1 銀行業(yè)無障礙服務(wù)措施亮點展示
2.1.1 同業(yè)電子渠道無障礙服務(wù)措施亮點：①盲人取款機：渣打銀行已率先使用了盲人取款機，特別之處在于只要接上耳機，取款機就會自動轉(zhuǎn)入專為盲人設(shè)置的語音導(dǎo)航系統(tǒng)，同時，為尊重客戶隱私及保證資金安全，盲人客戶還可以選擇黑屏操作；②驗證碼語音播報功能：青島銀行已推出了個人網(wǎng)銀和企業(yè)網(wǎng)銀交易驗證碼語音播報功能，徹底解決了視障人士網(wǎng)銀操作的困難，使他們可以獨立完成網(wǎng)銀的操作；③電話委托功能：外資銀行如匯豐、花旗針對殘障人士開通電話委托，即客戶可以通過電話委托客戶經(jīng)理辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)。
2.1.2 同業(yè)推出的其他無障礙設(shè)施建設(shè)亮點：①美國銀行率先在業(yè)內(nèi)推出無障礙信用卡及盲文語音版“客戶使用手冊”；②新加坡星展銀行在北京地區(qū)首家推出了盲文版、漢語版兩種文字的《殘障人士銀行服務(wù)指南》，配備可以熟練使用手語的工作人員；提供助盲卡，幫助盲人識別幣值，并可使用按手印或蓋圖章的方式代替簽名；服務(wù)大廳采取無障礙服務(wù)措施，使乘坐輪椅的客戶不用起身就能辦理業(yè)務(wù)；提供電子屏及語音等多種叫號服務(wù)等；③招行部分網(wǎng)點設(shè)有殘疾人專用服務(wù)通道和快捷的服務(wù)專窗；④光大銀行部分網(wǎng)點在營業(yè)大廳門口鋪設(shè)了殘疾人通道，營業(yè)柜臺全部為低柜柜臺，坐輪椅的客戶可不起身辦理業(yè)務(wù)。
2.2 對目前電子渠道無障礙設(shè)施建設(shè)的建議
2.2.1 針對盲人使用銀行電子渠道的無障礙設(shè)施建設(shè)建議 ①建議對網(wǎng)上銀行進行優(yōu)化，解決盲人使用的讀屏軟件無法識別驗證碼的問題；②建議增設(shè)盲人可用的自助設(shè)備，同時建議今后現(xiàn)有自助設(shè)備需要到期更換時，首選盲人也可使用的型號；③建議改進現(xiàn)有自助設(shè)備的交互界面，如提示文字較小、對于弱視人群及視力退化的老年人來說辨認起來都比較費力；另外屏幕的配色也要考慮到色弱群體的感受，因此建議自助設(shè)備文字顯示文字要粗大，文字與背景色對比要鮮明等；④建議開發(fā)帶有盲文標識的銀行卡和信用卡，并配套語音操作手冊；⑤建議電話銀行設(shè)置可自助選擇的語速，以適應(yīng)不同操作速度人群的需求。
關(guān)鍵詞：資本充足率信貸規(guī)模資本特質(zhì)性
引言
銀行業(yè)的發(fā)展伴隨著一系列風(fēng)險，而巴塞爾銀行監(jiān)督管理委員會自1988年以來，逐漸加強了對銀行業(yè)資本充足的監(jiān)管，并且對銀行風(fēng)險的考慮更加詳實，將銀行面臨的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、利率風(fēng)險、市場風(fēng)險等涵蓋進來。巴塞爾協(xié)議的頒布和實施，縮小了各國金融管理方面的差異，而且有利于建立優(yōu)勝劣汰的市場機制，使得世界商業(yè)銀行能夠在平等的地位上競爭，提高資源在全世界范圍內(nèi)的優(yōu)化配置。2007年美國銀行業(yè)次貸危機導(dǎo)致的全球性金融危機，更是要求加強對銀行業(yè)資本充足監(jiān)管，以應(yīng)對將來的危機。2013年，巴塞爾委員會再次要求加強對資本充足率的監(jiān)管，制定了更加嚴格的監(jiān)管條款。而這一嚴格性的監(jiān)管要求對世界銀行業(yè)信貸行為的影響是不言而喻的。恰逢金融危機后，世界經(jīng)濟緩緩前行，在資本充足率監(jiān)管愈加嚴格的情況下，銀行業(yè)的主營業(yè)務(wù)----信貸，會進行怎樣的調(diào)整，這是一個不得不深思的問題。
理論分析
按照巴塞爾協(xié)議中資本充足率的計算方法，資本充足率受到資本凈額（分子）與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)加上12.5倍的市場風(fēng)險資本和操作風(fēng)險資本（分母）兩個因子的影響。資本充足率上升，需要分子增加或者分母減??；資本充足率下降，需要分母增加或者分子減少。當(dāng)監(jiān)管部門要求較高的資本充足率時，短期內(nèi)增加資本額難以實現(xiàn)并且成本較高。商業(yè)銀行只有調(diào)整資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而提高資本充足率，達到監(jiān)管部門的要求；否則監(jiān)管部門將對未達到資本充足率要求的銀行采取處罰措施，限制其貸款等資產(chǎn)規(guī)模來滿足要求。不同的銀行具有不同的資本充足率水平，而不同的資本充足率水平又會引起資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)不同程度的變化，包括風(fēng)險資產(chǎn)（貸款）和無風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)的變化。
在相同的資本充足要求下，不同的商業(yè)銀行會面臨著不同的信貸選擇。根據(jù)商業(yè)銀行的資本充足率水平及可以調(diào)整的速度，可以將商業(yè)銀行分為：第一類，柔性資本特質(zhì)性的低資本充足率銀行，即本身未達到資本充足要求，但短期可以通過自身調(diào)整達到資本充足要求的銀行；第二類，剛性資本特質(zhì)性的低資本充足率銀行，即本身未達到資本充足要求，并且短期自身也無法通過調(diào)整達到資本充足要求的銀行；第三類，多選擇性資本特質(zhì)性的高資本充足率銀行，即資本充足率高于最低資本充足率8%要求的銀行。1
盡管出于資本充足率的考慮，但是銀行是以盈利為目的的特殊企業(yè)，對社會的影響具有特殊性，需要加強對其行業(yè)的風(fēng)險監(jiān)管。因此，銀行就必須同時兼顧兩個目標，即盈利性目標和資本充足率監(jiān)管。在沒有特殊因素的干擾下，銀行會以盈利為基礎(chǔ)，以資本充足率監(jiān)管為限制條件，選擇銀行的信貸行為。
（一）柔性資本特質(zhì)性的低資本充足率銀行
一般情況下，銀行能在短期調(diào)整資本滿足監(jiān)管要求，只需要維持當(dāng)前的貸款和無風(fēng)險資產(chǎn)的比例，也就是資本額、無風(fēng)險資產(chǎn)、貸款同比例增長。正是由于資本額在短期內(nèi)變動較小，當(dāng)經(jīng)濟蕭條時，監(jiān)管部門提高資本充足率要求時，銀行可以降低貸款規(guī)模；經(jīng)濟繁榮時，資本充足率要求下降，銀行可以增加貸款規(guī)模。
（二）剛性資本特質(zhì)性的低資本充足率銀行
這類銀行在經(jīng)營過程中，一般有三種可以選擇的路徑：第一，增加貸款，資本充足率繼續(xù)降低，會受到監(jiān)管部門的處罰；第二，增加無風(fēng)險資產(chǎn)，會帶來利潤，根據(jù)資本充足率計算公式，對于當(dāng)期的資本充足率并沒有影響；第三，在增加無風(fēng)險資產(chǎn)的同時，減少貸款，從而提高了資本充足率，又帶來了利潤。該類銀行的資本充足率無法在短期內(nèi)通過補充資本來迅速提高資本充足率，只有調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來滿足要求。減少貸款，會帶來大量閑置資金，為了保證銀行的盈利性，銀行只能投資于國債等無風(fēng)險資產(chǎn)。這樣的情況下，根據(jù)資本充足率計算公式，風(fēng)險資產(chǎn)的大幅度減少換來了資本充足率的提高，滿足了監(jiān)管部門的要求。但相比于貸款而言，銀行投資于無風(fēng)險資產(chǎn)，利潤減少，這是與其經(jīng)營目標相背離的?？傊?，銀行以減少利潤為代價，提高了資本充足率，降低了貸款規(guī)模。
（三）多選擇性資本特質(zhì)性的高資本充足率銀行
這類銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率以及資本充足率都遠高于巴塞爾委員會的各項規(guī)定，因此在一定時間內(nèi)并不會考慮資本充足率的監(jiān)管限制。銀行會有多余的資本追求利潤最大化，或者進行貸款，或者進行無風(fēng)險資產(chǎn)投資，這都取決于銀行的風(fēng)險偏好。若銀行偏好風(fēng)險，滿足最低資本充足率的條件下會選擇增加貸款以此來獲取更多的利潤；若銀行厭惡風(fēng)險，則會將多余的資本購買國債等無風(fēng)險或者風(fēng)險低的資產(chǎn)來增加利潤。當(dāng)然這兩者都是在資本充足率出于較高水平的范圍內(nèi)，銀行的選擇具有多樣性。同時，如果銀行選擇投資于無風(fēng)險資產(chǎn)，相對銀行的機會成本會較大，因為喪失了獲取更多利潤的機會，這對于以盈利為目標的企業(yè)，即使是特殊企業(yè)也是不理性的。因此，多選擇性資本特質(zhì)性的高資本充足率銀行，除非資本充足率下降到最低資本監(jiān)管要求，在無國家貨幣政策干擾下會繼續(xù)增加貸款規(guī)模。
政策建議
（一）對于剛性資本特質(zhì)性的低資本充足率商業(yè)銀行，鑒于其資本充足率在短期內(nèi)很難達到最低監(jiān)管要求，可以效仿巴塞爾委員會提出的過渡期安排，對該類商業(yè)銀行提出分步達標的要求，并督促其按照監(jiān)管部門的要求實現(xiàn)目標，避免由該類商業(yè)銀行引起的系統(tǒng)性風(fēng)險。
（二）對于柔性資本特質(zhì)性的低資本充足率商業(yè)銀行，需要加強資本充足監(jiān)管的風(fēng)險防范意識，穩(wěn)定資本充足率在一定的范圍內(nèi)，時刻防止資本充足率下降所帶來的對銀行的不合理的問題。
（三）對于資本充足率較高的商業(yè)銀行，我們不能放松警惕，不僅要進一步加強對國內(nèi)商業(yè)銀行的監(jiān)管和約束，還需要向世界范圍內(nèi)資本充足率管理良好的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)先進管理經(jīng)驗，堅持普遍與特殊相結(jié)合的方法，探索出一條更適合我國商業(yè)銀行發(fā)展以及防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的資本充足率管理辦法，同時適合商業(yè)銀行盈利性的目標。
參考文獻：
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[2] 代軍勛、馬理、黃憲：《資本約束下的銀行貸款行為和規(guī)模―基于資本特質(zhì)性的分析》，載《金融評論》，2009年第6期
[3] 溫信祥：《銀行資本監(jiān)管對信貸供給的影響研究》，載《金融研究》，2006年第4期
長QT間期綜合征像定時炸彈 長QT間期綜合征或稱QT間期延長綜合征,指心電圖上Q波與T波的間期延長。其診斷標準以QTC間期(單位:ms,即毫秒)表示,不同年齡段有不同的數(shù)值。1~15歲QTC>460ms,成年男性>450ms,成年女性>470ms,即可確診。長QT間期綜合征分為家族性和后天獲得性兩大類,后天獲得性者伴有明確病因,如電解質(zhì)平衡紊亂、藥物影響、中風(fēng)、二尖瓣脫垂等。老王的兒子除QT 間期延長外,同時伴有先天性耳聾和家族史,屬于家族性長QT間期綜合征,又稱賈-蘭綜合征,是一種常染色體隱性遺傳,其病因與植物神經(jīng)功能障礙和心臟內(nèi)神經(jīng)變性或心肌缺乏某種酶有關(guān)?；颊叱碾妶DQT間期延長外,還可以伴有室性早搏、室性心動過速、暈厥和猝死等癥狀。簡單說,QT 間期延長綜合征就像一顆定時炸彈,不發(fā)作時癥狀輕微,一旦機體發(fā)生勞累、緊張、恐懼、激動等應(yīng)激改變,促使交感神經(jīng)異?？簥^時,即可突然引發(fā)心率加快,QT間期延長、室早以至尖端扭轉(zhuǎn)性室速,進一步導(dǎo)致心室顫動而致死。
長QT間期綜合征的猝死高?；颊邔T間期延長綜合征患者來說,其猝死危險性按病情的不同有一定差異。近年的研究已識別出9種不同類型的長QT間期綜合征,真正處于猝死高危狀態(tài)下的患者為QTC≥500ms的長QTⅠ型、Ⅱ型和男性Ⅲ型患者,其猝死風(fēng)險>50%;而中危和低?；颊哜里L(fēng)險分別
長QT間期綜合征怎么治療臨床角度看,本病發(fā)作屬于腎上腺素能依賴型,治療原則主要是防止和解除交感神經(jīng)的亢奮,恢復(fù)植物神經(jīng)的平衡穩(wěn)定。因此,保持精神心理的平衡,力戒焦躁、憤怒、緊張、恐懼等不良情緒,對患者有益。在藥物的使用上,盡管曾涉及多種藥物,但β-受體阻滯劑仍然備受推崇。長QT間期綜合征中,Ⅰ型占55%,Ⅱ型占40%。這兩種患者,β-受體阻滯劑被列為首選藥物。治療后QT、QTC明顯縮短,猝死率也明顯下降。應(yīng)在?？漆t(yī)師指導(dǎo)下用藥。療效不佳者可考慮左頸胸交感神經(jīng)結(jié)切除術(shù)。
關(guān)鍵詞：影子銀行；貨幣政策；信貸傳導(dǎo)；實證檢驗
一、引言
關(guān)于影子銀行與貨幣政策的研究，一些專家學(xué)者開始從貨幣政策傳導(dǎo)機制找原因，認為一國貨幣政策傳導(dǎo)渠道是否暢通、傳導(dǎo)過程是否曲折，直接影響著該國貨幣政策的實施效果。劉偉、張輝考察了三個不同歷史時期發(fā)生在不同國家的案例，發(fā)現(xiàn)在貨幣政策失效的例子中，總是由于貨幣政策傳導(dǎo)機制出了問題——傳導(dǎo)機制變量沒有對貨幣政策有效反應(yīng)。例如，20世紀30年代大蕭條時期的美國，因為銀行體系受創(chuàng)，貨幣傳導(dǎo)機制在將擴張的貨幣政策操作傳導(dǎo)至實體經(jīng)濟的過程中沒有發(fā)揮應(yīng)有作用；20世紀90年代的日本，貨幣政策無效主要是因為政策制定者沒有出手干預(yù)修復(fù)貨幣政策傳導(dǎo)機制，尤其是銀行系統(tǒng)問題；2008年金融危機，鑒于傳導(dǎo)機制變量，銀行信貸沒有對美聯(lián)儲貨幣政策顯著反應(yīng)，為不使政策失效，美聯(lián)儲繞過商業(yè)銀行直接為公眾提供信貸。
然而，針對中國式影子銀行對貨幣政策傳導(dǎo)機制的探討卻明顯不足。根據(jù)牛衛(wèi)東的觀點，在當(dāng)前金融結(jié)構(gòu)約束下，我國貨幣政策傳導(dǎo)機制的主要渠道是信貸渠道，他運用VEC模型驗證了信貸渠道確實存在并在宏觀經(jīng)濟調(diào)控中起著重要作用。那么，影子銀行如何影響我國信貸傳導(dǎo)機制及在多大程度上影響我國信貸規(guī)模成了本文研究的重點。
二、文獻綜述
譙璐璐認為信貸渠道發(fā)揮作用須滿足兩個條件：一是某些借款者依賴銀行貸款，但金融創(chuàng)新將會迅速降低依賴者的規(guī)模；二是貨幣政策可改變貸款的相對供給量，但要求中央銀行能間接調(diào)控商業(yè)銀行信貸行為。實際上，在我國，銀行中介行為在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期被扭曲，各經(jīng)濟主體貨幣需求約束的動態(tài)博弈導(dǎo)致企業(yè)的“慎貸”和銀行的“惜貸”，銀行信用收縮，信貸傳導(dǎo)渠道受阻。王尤認為我國貨幣政策傳導(dǎo)的信用渠道和銀行信貸對經(jīng)濟的影響都在減弱：一方面大企業(yè)可通過金融市場直接融資，對銀行的依賴性不大，信用渠道主要影響的是靠外部融資來經(jīng)營的中小企業(yè)；二是隨著金融衍生工具的運用日益廣泛，出現(xiàn)了很多銀行信貸替代品，實際投資對信貸敏感性隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展而減弱，很大程度上縮小了“銀行依賴者”的規(guī)模，削弱了信用渠道的作用。胡云飛認為，金融創(chuàng)新不僅削弱了傳統(tǒng)貨幣政策傳導(dǎo)機制的理論基礎(chǔ)，而且使貨幣政策傳導(dǎo)需要考慮的因素多元化，傳導(dǎo)途徑復(fù)雜化。湯克明認為影子銀行體系擾亂了傳統(tǒng)貨幣乘數(shù)論，使貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計失靈，貨幣當(dāng)局進行信用調(diào)控的基礎(chǔ)受挫；影子銀行對利率傳導(dǎo)機制不利，且其體系蘊藏的潛在風(fēng)險對貨幣政策產(chǎn)生系統(tǒng)性影響。
三、實證檢驗
（一）數(shù)據(jù)的選取及說明
鑒于銀信理財和信托是我國討論最多、認可度最高的影子銀行，雖然監(jiān)管層加強了對銀信合作、信托等監(jiān)管，如銀監(jiān)會加強對銀信合作的治理，但這使得集合信托快速發(fā)展，且“72號文”中沒有明確要求將組合類銀信理財產(chǎn)品計入表內(nèi)，組合類銀信理財有繞開監(jiān)管進行信貸表外化的傾向，信貸規(guī)模脫離央行控制?？紤]到數(shù)據(jù)的可得性和檢驗的時效性，本文選取2010年1月至2013年7月銀信合作理財中組合類產(chǎn)品和集合信托中的信托貸款進行實證檢驗，即影子銀行SB=銀信合作理財中組合類產(chǎn)品規(guī)模+集合信托中信托貸款規(guī)模。數(shù)據(jù)來源于用益信托網(wǎng)。信貸規(guī)模數(shù)據(jù)選用中國人民銀行網(wǎng)站、國家統(tǒng)計局公布的月度統(tǒng)計數(shù)據(jù)。本文運用Eviews7.2軟件進行分析。
（二）實證檢驗
1.ADF平穩(wěn)性檢驗
表中，c代表常數(shù)項，t代表時間趨勢，k代表滯后期階數(shù)-AIC和SC最小準則選取。
從表1可看出，在1%顯著性水平下，LNDK和LNSB的ADF值均高于其臨界值，接受原假設(shè)，兩個序列均含有單位根，都不具平穩(wěn)性。經(jīng)過一階差分后，在1%顯著性水平下，這兩個一階差分序列ADF值均小于臨界值，滿足平穩(wěn)性檢驗，故都屬于一階單整變量I（1）.
2.格蘭杰因果（Granger）關(guān)系檢驗
經(jīng)過ADF檢驗，可發(fā)現(xiàn)變量LNDK及LNSB都是一階單整序列，即變量的單整階數(shù)相同，符合協(xié)整的必要條件，但鑒于本文考察的目的是探究影子銀行信用創(chuàng)造是不是我國信貸傳導(dǎo)機制失靈的原因，所以我們需通過格蘭杰因果關(guān)系來檢驗。
表2檢驗結(jié)果表明，在10%顯著性水平下，影子銀行信用創(chuàng)造是信貸LNDK的格蘭杰原因，而信貸規(guī)模不是影子銀行的格蘭杰原因。
3.脈沖響應(yīng)和方差分解
由圖1可知，LNSB對LNDK的沖擊在前兩期為正，從第3期開始之后為負，且隨著期數(shù)的增加，影子銀行對信貸規(guī)模的負向沖擊越來越大，說明影子銀行確實是影響我國貨幣政策信貸傳導(dǎo)機制失靈的原因，且隨著時間的推移，影子銀行對我國信貸政策的負面影響變大。
從表3可看出，在第1期預(yù)測中，影子銀行對信貸規(guī)模的解釋力為3.6%，之后第2期、3開始下降。但從第4期開始，影子銀行對信貸的解釋力是逐漸上升的，由1.6%上升到第10期的6.9%，說明，隨著期數(shù)的增加，影子銀行對信貸的解釋力也是增強的，影子銀行確實是引起我國信貸傳導(dǎo)機制受挫的原因。
四、結(jié)論及建議
通過對2010年1月至2013年7月的數(shù)據(jù)進行實證分析，格蘭杰因果關(guān)系檢驗表明，影子銀行確實是影響我國信貸傳導(dǎo)機制失效的原因；脈沖響應(yīng)和方差分解表明，隨著考察期數(shù)的增加，影子銀行對信貸規(guī)模的影響越來越大，數(shù)量型工具局限性顯現(xiàn)。貨幣當(dāng)局應(yīng)繼續(xù)加強對影子的監(jiān)管，但鑒于中國式影子銀行的出現(xiàn)是我國經(jīng)濟增長、貨幣需求量增加的必要補充，監(jiān)管應(yīng)做到適時合理。此外，鑒于利率市場化進程加快，價格型工具作為中介目標的可行性凸顯，貨幣當(dāng)局應(yīng)積極加快利率傳導(dǎo)渠道的建設(shè)。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展和金融市場的完善，央行在制定貨幣政策的同時，應(yīng)充分考慮金融創(chuàng)新行為對貨幣政策的負面沖擊，以及沖擊的時滯問題。為更大限度地發(fā)揮貨幣政策的有效性，應(yīng)建立以銀行間拆借利率為中心的貨幣金融調(diào)控體系。
參考文獻：
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[關(guān)鍵詞] 病毒性心肌炎；腫瘤壞死因子；TNF-α
[中圖分類號]R5 [文獻標識碼]B [文章編號]1673-7210（2008）09（b）-074-01
病毒性心肌炎(viral myocardtis，VMC)是由于病毒在心肌細胞內(nèi)復(fù)制從而引起細胞溶解并引發(fā)一系列心肌組織的自身免疫反應(yīng)，造成了病毒對心肌細胞的直接損傷和繼發(fā)的自身免疫反應(yīng)對心肌組織的持續(xù)損害。細胞因子在VMC的不同發(fā)病期起著重要的作用，且隨著病情的發(fā)展，細胞因子所起的作用也有所不同[1]。本研究通過檢測VMC患者腫瘤壞死因子-α(TNF-α)的變化，探討其臨床意義，報道如下：
1資料與方法
1.1一般資料
2007年3 ~12月心臟內(nèi)科臨床確診的病毒性心肌炎患者44例為觀察組，其中，男21例，女23例，年齡15～67歲；發(fā)病1~4周前均有上呼吸道感染史，病程在6個月及以內(nèi)者35例，6個月以上者9例。剔除既往有心、腦血管疾病及關(guān)節(jié)疾病的患者。恢復(fù)期18例，急性期26例，其中，20例患者柯薩奇病毒B組(coxB)特異性IgM陽性，其他6例為陰性。挑選30例正常健康體檢者為正常對照組，其中男14例，女16例，年齡14～59歲，且近2周內(nèi)無感染性疾病發(fā)生。兩組患者年齡、性別及來源比較無顯著性差異（P>0.05），具有可比性。
1.2 TNF-α、CK-MB及LDH1測定
抽取靜脈血3 ml，分離血清，部分新鮮血清進行CK-MB及LDH1測定，采用邁克公司試劑，在日立7180型全自動生化分析儀上測定。其他血清-20℃凍存集中檢測。TNF-α試劑購自北京科美東雅生物技術(shù)有限公司，均按說明書操作，采用酶聯(lián)免疫吸附試驗（ELISA）法。
1.3 統(tǒng)計學(xué)處理
SPSS 10.0軟件，組間比較采用方差分析，相關(guān)性采用直線相關(guān)分析。
2結(jié)果
2.1 VMC患者TNF-α、CK-MB、LDH1與正常對照組比較
VMC急性期患者TNF-α、CK-MB、LDH1均顯著高于恢復(fù)期及正常對照組，差異有顯著性（F=6.73，P0.05)，見表1。
2.2 VMC急性期TNF-α與CK-MB、LDH1的關(guān)系
急性期血清TNF-α與CK-MB、LDH1呈正相關(guān)(r=0.5213，P
3 討論
VMC是由多種病毒引起的以心肌間質(zhì)炎癥為主的疾病，柯薩奇B組病毒(CoxB)是主要病原。本研究中44例VMC患者，其中20例CoxB IgM抗體陽性，表明患者有近期CoxB感染。近年來，免疫因素在心肌炎致病中的作用日益受到重視，其中細胞介導(dǎo)的自身免疫損傷在VMC的發(fā)病中占有主導(dǎo)地位。發(fā)病過程可大致分為[2]：① 病毒感染期(急性期)；② 自身免疫期(亞急性期)；③ 擴張型心肌病期(DCM慢性期)。
TNF-α具有廣泛的生物活性，其具有雙重作用，一方面在機體免疫調(diào)節(jié)、機體生理功能和抗感染等方面發(fā)揮重要作用，另一方面若持續(xù)釋放或產(chǎn)生過多則會引起發(fā)熱、休克、惡病質(zhì)等，同時TNF-α可進一步誘導(dǎo)IL-6、IL-8、IL-10等細胞因子的產(chǎn)生，這些促炎性細胞因子參與體內(nèi)急性反應(yīng)、發(fā)熱反應(yīng)、引起趨化肽釋放等，還可使內(nèi)皮細胞活化而導(dǎo)致血管通透性增加。本研究結(jié)果顯示VMC急性期患者TNF-α、CK-MB、LDH1均顯著高于恢復(fù)期及正常對照組，差異有顯著性，恢復(fù)期與正常對照組比較差異無顯著性。這與有關(guān)文獻報道一致[3，4]。
本研究結(jié)果顯示，VMC急性期血清TNF-α與CK-MB、LDH1呈正相關(guān)，恢復(fù)期血清TNF-α、與CK-MB、LDH1無相關(guān)性，這提示血清TNF-α與VMC的心肌損害過程及病情程度密切相關(guān)。TNF-α檢測可作為判斷VMC患者病情及預(yù)后的指標之一。
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以下是我個人能力與工作教育背景的綜合簡介：
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大學(xué)生應(yīng)聘銀行求職信范文三
尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：
您好！
首先感謝您在百忙之中抽出寶貴的時間來閱讀這封自薦信。我叫__x，懷著對貴銀行的尊重與向往，我真摯地寫了這封自薦信，向您展示一個完全真實的我。
大學(xué)以來，我一直刻苦學(xué)習(xí)，勤奮鉆研。經(jīng)過老師的精心培養(yǎng)和個人努力，我系統(tǒng)地掌握了法律學(xué)科的專業(yè)知識，獲得了全國大學(xué)生英語知識競賽一等獎、國家助學(xué)金以及學(xué)院勵志獎學(xué)金。在?？飘厴I(yè)的同時也順利地拿到了遼寧大學(xué)自考本科文憑。
理論聯(lián)系實踐是很重要的。在校期間我積極參加社團活動，寒暑假參加了大連團市委組織的扶貧家教活動并獲得了家長們的好評，接受了大連日報社的采訪與報道。大二時，憑借著自身對金融方面知識的愛好與學(xué)習(xí)，經(jīng)過學(xué)校老師的推薦，我從上海浦東發(fā)展銀行大連分行的兼職招聘中脫穎而出，進行了為期整整一年的兼職工作。兼職結(jié)束后我又順利地通過了廣東發(fā)展銀行大連分行的招聘考試（點鈔5分鐘18把，計算器5分鐘6道題），順利地成為了渤海支行營業(yè)部的全柜員。__年8月——__年8月被大連團市委調(diào)往__市紀律檢查委員會監(jiān)察局執(zhí)法監(jiān)察室（學(xué)校推薦優(yōu)秀畢業(yè)生，大連團市委確定為支援北三市大學(xué)生志愿者）。
希望貴銀行能給我一個發(fā)展的平臺，我會好好珍惜它，為實現(xiàn)自己的人生價值而奮斗，最重要的是為貴銀行事業(yè)的發(fā)展增磚添瓦。
最后，祝貴銀行事業(yè)欣欣向榮、業(yè)績蒸蒸日上，也祝您身體健健康康、萬事如意！
此致
敬禮！