時(shí)間：2024-01-25 15:54:40
導(dǎo)語(yǔ)：在大學(xué)生金融投資的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
【關(guān)鍵詞】金融產(chǎn)品 大學(xué)生 發(fā)展前景
一、發(fā)展背景
金融行業(yè)的不斷興起，金融機(jī)構(gòu)所策劃研發(fā)的金融產(chǎn)品不斷增多，針對(duì)客戶(hù)群體逐漸的多元化，參與金融市場(chǎng)的人群不斷增大，而在這些人群中，便有這特殊的一類(lèi)人群---在校大學(xué)生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年各種形式高等教育在學(xué)總規(guī)模達(dá)到3647萬(wàn)人，貴州省2015年高等教育在學(xué)50萬(wàn)余人。這是一個(gè)特殊的人群，大學(xué)生參與金融行業(yè)，有著特定的人員優(yōu)勢(shì)，雖然說(shuō)大學(xué)生參與金融行業(yè)的資金有著閑散、雜亂、數(shù)額少的缺點(diǎn)，但這也正是大學(xué)生校園學(xué)生金融產(chǎn)品的發(fā)展優(yōu)勢(shì)之處。
學(xué)生金融產(chǎn)品，包括學(xué)生保險(xiǎn)、學(xué)生信用卡、第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品等，這些產(chǎn)品都是針對(duì)學(xué)生的，類(lèi)屬于金融產(chǎn)品范疇，根據(jù)學(xué)生自身的特點(diǎn)，學(xué)生金融產(chǎn)品有著自己相較于其他大類(lèi)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，可以說(shuō)正是契合了大學(xué)生資金閑散，雜亂，數(shù)額少的特點(diǎn)。
雖說(shuō)市場(chǎng)上擁有針對(duì)在校大學(xué)生和老師的金融產(chǎn)品較多，但金融機(jī)構(gòu)與學(xué)校之間缺少溝通的平臺(tái)，一方面金融機(jī)構(gòu)在校園內(nèi)宣傳存在著人力成本，另一方面，學(xué)生了解這些產(chǎn)品的渠道較少，不能夠完全的了解到。這就為學(xué)生金融產(chǎn)品發(fā)展提供了機(jī)遇。
二、發(fā)展意義
通過(guò)成立貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)E+Rone金融產(chǎn)品公司并辦理業(yè)務(wù)，我們進(jìn)一步得出了學(xué)生金融產(chǎn)品的發(fā)展意義：
（一）培養(yǎng)大學(xué)生對(duì)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度
現(xiàn)在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)均在搶占市場(chǎng)，市場(chǎng)的關(guān)鍵，在于客戶(hù)的認(rèn)知度和認(rèn)可度，這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是至關(guān)重要的。在E+Rone金融產(chǎn)品公司開(kāi)展業(yè)務(wù)中，與貴陽(yáng)銀行一位客戶(hù)經(jīng)理洽談合作時(shí)強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容便是如何借助校園創(chuàng)業(yè)公司提高學(xué)生對(duì)貴陽(yáng)銀行的認(rèn)可度與忠誠(chéng)度，并借此為貴陽(yáng)銀行培養(yǎng)潛在的客戶(hù)群體。其忠誠(chéng)度具體體現(xiàn)在：客戶(hù)持續(xù)購(gòu)買(mǎi)的行為，會(huì)給企業(yè)帶來(lái)長(zhǎng)期且具有累積效應(yīng)的收獲，在客戶(hù)數(shù)量不斷上升且客戶(hù)忠誠(chéng)度不減少的情況下，企業(yè)的收入就會(huì)越多，成本增加越少。通過(guò)E+Rone金融產(chǎn)品公司的業(yè)務(wù)展開(kāi)，在校大學(xué)生對(duì)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)識(shí)不斷加深，部分學(xué)生通過(guò)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品后建立了對(duì)金融機(jī)構(gòu)初步的忠誠(chéng)度。這對(duì)金融機(jī)構(gòu)未來(lái)的發(fā)展是極好的，培養(yǎng)了該金融機(jī)構(gòu)的潛在客戶(hù)，進(jìn)而在占有市場(chǎng)上先行一步。
（二）為大學(xué)生提供投資理財(cái)平臺(tái)，促進(jìn)大學(xué)生投資理財(cái)意識(shí)的正態(tài)化
當(dāng)前大學(xué)生的投資理財(cái)，面臨著資金閑散、雜亂、數(shù)額少的缺點(diǎn)，自己做投資理財(cái)，大部分結(jié)果是名存實(shí)亡，且缺乏針對(duì)大學(xué)生資金特點(diǎn)的平臺(tái)，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易缺乏對(duì)話機(jī)制，也缺少與同類(lèi)型人員溝通交流的渠道。通過(guò)貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)E+Rone金融產(chǎn)品公司的成立與業(yè)務(wù)辦理，為有投資理財(cái)需求的學(xué)生搭建了投資理財(cái)平臺(tái)。E+Rone金融產(chǎn)品公司通過(guò)與學(xué)校具有投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的教師及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的合作，為學(xué)生們開(kāi)辦了投資理財(cái)講座，經(jīng)過(guò)教師及金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者的講座，提高了學(xué)生的投資理財(cái)意識(shí)，使大學(xué)生的投資理財(cái)意識(shí)與能力規(guī)范化。
（三）是大學(xué)生在校創(chuàng)業(yè)的一次嘗試
在國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè) 萬(wàn)眾創(chuàng)新”的政策推動(dòng)下，各大高校開(kāi)辦了本校的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)園，金融產(chǎn)品市場(chǎng)在校園內(nèi)來(lái)說(shuō)是屬于空白市場(chǎng)階段，誰(shuí)愿意做第一個(gè)吃螃蟹的人，那就勇氣可嘉。E+Rone金融產(chǎn)品公司的成立，可以說(shuō)是對(duì)大學(xué)生在校創(chuàng)業(yè)的一次嘗試。
三、發(fā)展前景
當(dāng)然就E+Rone學(xué)生金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，也會(huì)遇到一些開(kāi)展業(yè)務(wù)的瓶頸。例如，由于西南地區(qū)的地理位置因素及經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)，造成同學(xué)們的思想觀念較為落后，對(duì)于大學(xué)生投資理財(cái)這一概念不能全盤(pán)接受；再加上自身平臺(tái)（E+Rone公司）創(chuàng)建初期在學(xué)生中影響力較小，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的吸引力不夠，學(xué)生及金融機(jī)構(gòu)在初期對(duì)本平臺(tái)信任度較低。但是，從整體的角度來(lái)說(shuō)，學(xué)生金融產(chǎn)品的發(fā)展前景是光明的。
金融產(chǎn)品的發(fā)展是基于金融業(yè)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展上的，金融業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)今在校大學(xué)生的投資理財(cái)需求相適應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將金融產(chǎn)品平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)生緊緊的聯(lián)系在一起。
依托校園做平臺(tái)的學(xué)生金融產(chǎn)品，不僅擁有著宣傳資金節(jié)約、場(chǎng)地費(fèi)用支持等優(yōu)勢(shì)，更多的是在金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中可以培養(yǎng)一批對(duì)金融產(chǎn)品感興趣的人員，并使其能更加專(zhuān)業(yè)，這對(duì)于財(cái)經(jīng)類(lèi)高校的大學(xué)生可以說(shuō)有著重要的意義，這是一個(gè)將理論知識(shí)轉(zhuǎn)化為實(shí)踐的過(guò)程，“紙上得來(lái)終覺(jué)淺，絕知此事要躬行”，說(shuō)的正是這樣的道理。更重要是學(xué)生金融產(chǎn)品創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目（貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)E+Rone金融產(chǎn)品）在滿(mǎn)足了財(cái)經(jīng)類(lèi)院校學(xué)生能夠盡早接觸實(shí)際金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)需求的同時(shí)，也順應(yīng)了貴安新區(qū)“大創(chuàng)項(xiàng)目”開(kāi)展的趨勢(shì)，可以說(shuō)是緊跟國(guó)家政策扶持的項(xiàng)目。
金融圈內(nèi)有一句話叫著“金錢(qián)永不夜眠”，這體現(xiàn)了金融的本質(zhì)。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，在校學(xué)生的投資理財(cái)意識(shí)不斷提高，對(duì)金融產(chǎn)品平臺(tái)的需求便會(huì)不斷的增大，再加上金融機(jī)構(gòu)出于控制成本的需要，對(duì)金融產(chǎn)品平臺(tái)也有著加深相互合作的意愿，故而，學(xué)生金融產(chǎn)品平臺(tái)的前景是可觀的。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：大學(xué)生 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀 余額寶 策略研究
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.9
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2015）06-017-02
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是指投資者或家庭通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財(cái)服務(wù)和金融資訊，根據(jù)外界條件的變化不斷調(diào)整其剩余資產(chǎn)的存在形態(tài)，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動(dòng)。進(jìn)入21世紀(jì)，現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展，帶動(dòng)了電子商務(wù)、電子支付等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的猛速發(fā)展。由此，第三方支付公司、電信運(yùn)營(yíng)商等非銀行金融機(jī)構(gòu)加快向支付結(jié)算、信用中介等傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域滲透。互聯(lián)網(wǎng)金融在整個(gè)金融市場(chǎng)上扮演重要的角色，發(fā)揮著不可替代的作用。
隨著“余額寶”、“微信財(cái)付通”為首的高回報(bào)率互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，包括百度、騰訊、阿里巴巴、網(wǎng)易、蘇寧等幾家中國(guó)最具影響力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛推出自家理財(cái)產(chǎn)品。這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的新興理財(cái)產(chǎn)品看似與銀行傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有多大區(qū)別，但是憑借良好的流動(dòng)性以及高于銀行活期利率的收益率，吸引了大量理財(cái)者的注意。相較于銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的不穩(wěn)定的收益與風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品更接近于一種“傻瓜式”的理財(cái)方式，即以簡(jiǎn)單直接的回報(bào)率作為吸引廣大理財(cái)者的準(zhǔn)繩，極大程度的簡(jiǎn)化了操作過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)以及弱化了由于進(jìn)行投資非互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品而存在的不穩(wěn)定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
大學(xué)時(shí)代是賺取人生第一桶金的黃金時(shí)期，是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，大學(xué)生的可支配收入對(duì)于大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有著重要影響。從總體來(lái)看，各高校設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)恼n程較少，大部分大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道獲取有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面的有關(guān)知識(shí)，但是零星且不深入。大學(xué)生作為未來(lái)金融市場(chǎng)主力軍具有接受能力強(qiáng)、知識(shí)儲(chǔ)備豐富的特點(diǎn)，同時(shí)也存在風(fēng)險(xiǎn)控制及承受能力不足、易沉迷網(wǎng)絡(luò)的缺點(diǎn)。因此，研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀并提出策略，引導(dǎo)大學(xué)生正確參與其中具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查過(guò)程
為研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀，本著每一問(wèn)題都有特定的目的的原則設(shè)計(jì)了專(zhuān)門(mén)的調(diào)查問(wèn)卷。調(diào)查問(wèn)卷針對(duì)在校大學(xué)生，采用網(wǎng)上問(wèn)卷與紙質(zhì)問(wèn)卷并行的方式，共發(fā)放500份調(diào)查問(wèn)卷，有效回收500份。其中，男生和女生的比例分別為39.13%和60.87%。通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果進(jìn)行科學(xué)的分析，在此基礎(chǔ)上得出真實(shí)的結(jié)論以及提出切實(shí)有效的建議。
三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀的分析
1.大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度。調(diào)查顯示，有70.4%的大學(xué)生不怎么了解余額寶、微信理財(cái)通等這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，非常了解和不了解的大學(xué)生分別占17%和12.6%?？梢?jiàn)，大學(xué)生對(duì)基本的儲(chǔ)蓄方式了解程度較大。雖然大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有一定程度的了解，知道如何購(gòu)買(mǎi)以及操作，但是大部分大學(xué)生的了解程度不深，包括互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率計(jì)算以及風(fēng)險(xiǎn)程度。
2.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)分布情況。由調(diào)查結(jié)果知，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生中，有73.9%的大學(xué)生選擇余額寶進(jìn)行理財(cái)，分別有4.3%、0.5%和1.5%的大學(xué)生選擇理財(cái)通、零錢(qián)寶和現(xiàn)金寶進(jìn)行理財(cái)，而選擇其他類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資的有19.8%（見(jiàn)圖1）。由此可以看出大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資方式單調(diào)。并且，在這類(lèi)人群中，他們選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品看重的因素，分別有35.1%和31.7%的大學(xué)生選擇收益率和風(fēng)險(xiǎn)程度，同時(shí)有17%和12.5%、3.7%的大學(xué)生選擇變現(xiàn)能力、投資門(mén)檻和其他。可以看出，收益率以及風(fēng)險(xiǎn)程度也是大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹匾蛩亍?/p>
3.大學(xué)生的投資風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。
調(diào)查顯示，分別有43%和51.2%的大學(xué)生自認(rèn)為屬于風(fēng)險(xiǎn)中立型和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型投資者，只有5.8%的大學(xué)生認(rèn)為自己是風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者。從大學(xué)生將自己的生活費(fèi)結(jié)余的用途來(lái)看，有43.9%的大學(xué)生將生活費(fèi)結(jié)余存入銀行，有20.9%的大學(xué)生將生活費(fèi)結(jié)余購(gòu)買(mǎi)余額寶互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，存入銀行以及購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的占比較大。生活結(jié)余用來(lái)其他消費(fèi)的有30%，而購(gòu)買(mǎi)股票與購(gòu)買(mǎi)基金的大學(xué)生分別有4.3%和0.9%，占比較少（見(jiàn)圖2）?？梢钥闯?，大學(xué)生主要選擇銀行這種基本的儲(chǔ)蓄方式，同時(shí)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生也較多，而對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)與高收益并存的理財(cái)產(chǎn)品接觸較少，反映出大學(xué)生投資理財(cái)更偏向于穩(wěn)定的理財(cái)方式。
4.大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。由調(diào)查結(jié)果知，有60.4%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，但是不大。同時(shí)也有31.4%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，但是風(fēng)險(xiǎn)較大。總體來(lái)看，大部分大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較少，而只有少部分認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大。于是，針對(duì)那些認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有較大風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生進(jìn)行了進(jìn)一步調(diào)查。其中，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品存在資金被盜以及存在個(gè)人信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生分別有25.7%和44.4%，這兩種風(fēng)險(xiǎn)占比較大，而認(rèn)為有其他風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生占比較?。ㄒ?jiàn)圖3）?？梢钥闯觯髮W(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的信任程度決定了大學(xué)生們的參與度?；ヂ?lián)網(wǎng)本身就是一把雙刃劍，在提供便利的同時(shí)也存在隱患。支付寶賬號(hào)被盜以及計(jì)算機(jī)病毒等都是進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)存在的風(fēng)險(xiǎn)，這使得風(fēng)險(xiǎn)厭惡者以及不信任網(wǎng)絡(luò)的大學(xué)生不參與其中。
5.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)大學(xué)生的影響。調(diào)查顯示，有32.4%的大學(xué)生認(rèn)為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)可以使得理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，29.5%的大學(xué)生認(rèn)為可以收獲理財(cái)收益的快樂(lè)，23.7%的大學(xué)生認(rèn)為使得網(wǎng)購(gòu)增加，12.9%的大學(xué)生認(rèn)為應(yīng)該將更多的資金投入其中獲取收益。從中看出，大部分大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有較大的積極性影響，只有少部分的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有不利影響。這種不利影響包括長(zhǎng)時(shí)間沉迷于理財(cái)產(chǎn)品受益風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)走向，而荒廢學(xué)業(yè)以及產(chǎn)生的連鎖不良影響。
四、調(diào)查成果
從調(diào)查結(jié)果可以看出，大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)還存在一系列的問(wèn)題。首先，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)匱乏，了解渠道少且認(rèn)識(shí)程度淺，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)品種局限于“余額寶”等最簡(jiǎn)單的理財(cái)方式，思想較為保守；其次，大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)觀念較為薄弱，認(rèn)為理財(cái)可有可無(wú)或者離自己比較遠(yuǎn)，同時(shí)，還有大學(xué)生在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)過(guò)度依賴(lài)于父母，獨(dú)立性較低；最后，由于互聯(lián)網(wǎng)本身是一把雙刃劍，提供便利的同時(shí)也存在問(wèn)題，個(gè)人信息被盜等缺點(diǎn)降低了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膮⑴c度。
五、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)建議
1.大學(xué)生應(yīng)該提高互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意識(shí)，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)。大學(xué)生作為未來(lái)金融市場(chǎng)的主力軍，應(yīng)該多學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)，為將來(lái)投資于更廣闊的金融市場(chǎng)積累經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，同時(shí)不要鋪張浪費(fèi)，把錢(qián)用在正確的地方。雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)越來(lái)越受大學(xué)生的關(guān)注，但是大學(xué)生不能因此而沉溺于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，耽誤學(xué)習(xí)，還是應(yīng)該以學(xué)習(xí)為重。
2.大學(xué)生應(yīng)該提高互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。大學(xué)生應(yīng)該具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，規(guī)范自身的投資行為，利用自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)來(lái)提高互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)管理水平，多樣化理財(cái)以減小風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要看清當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)洶洶的本質(zhì)，“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”，不能輕易相信某些公司企業(yè)所做出的絕對(duì)承諾，如所謂的“固定收益”、“零風(fēng)險(xiǎn)”等。
3.各高校應(yīng)該提供有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)課程。學(xué)校為大學(xué)生的成長(zhǎng)成才提供了場(chǎng)所，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，學(xué)校應(yīng)該為大學(xué)生開(kāi)設(shè)有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融和投資理財(cái)?shù)恼n程，除《理財(cái)學(xué)》、《證券投資分析》等傳統(tǒng)必修課外，有必要增加《互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)》、《互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分析》等有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)倪x修課。各類(lèi)專(zhuān)業(yè)交叉學(xué)習(xí)，有助于拓展大學(xué)生的知識(shí)面，為大學(xué)生的全面發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
4.政府部分應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管。政府部門(mén)應(yīng)該發(fā)揮對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)的引領(lǐng)、監(jiān)管作用，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)的監(jiān)管，有效保護(hù)理財(cái)者個(gè)人信息，提高監(jiān)管力度。改變?cè)械谋O(jiān)管模式，建立金融監(jiān)管部門(mén)與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合的跨部門(mén)監(jiān)管機(jī)制。另外，政府機(jī)構(gòu)應(yīng)積極倡導(dǎo)銀行金融機(jī)構(gòu)的利率市場(chǎng)化，提高各行各業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
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【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；創(chuàng)業(yè)融資；眾籌
一、互聯(lián)網(wǎng)金融下的融資創(chuàng)新――眾籌
眾籌（Crowd funding）最早由美國(guó)學(xué)者邁克爾?薩利文于2006 年提出使用。國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織（IOSCO）將其定義為“通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，從大量個(gè)人或組織獲得較少的資金來(lái)滿(mǎn)足項(xiàng)目、企業(yè)或個(gè)人資金需求的活動(dòng)。”綜合國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究，眾籌可看作是一種利用互聯(lián)網(wǎng)傳播，以不特定人群為潛在投資者，為中小企業(yè)及初創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行資金籌措的金融活動(dòng)，具有“低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、低門(mén)檻、高效率”的的特點(diǎn)。
隨著眾籌這一創(chuàng)新融資方式的興起，國(guó)內(nèi)外相關(guān)政策也陸續(xù)出臺(tái)。美國(guó)、英國(guó)分別于2012、2014年頒布了《創(chuàng)業(yè)企業(yè)扶助法》與《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)眾籌和通過(guò)其他方式推介不易變現(xiàn)證券的監(jiān)管規(guī)則》，對(duì)確立眾籌的合法地位、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管做出了有益探索。中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)于2014年末下發(fā)的《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（試行）》征求意見(jiàn)稿，也為我國(guó)一直處于法律邊緣的股權(quán)眾籌帶來(lái)利好，使通過(guò)眾籌解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難的問(wèn)題得到了有力的政策支持。
二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)狀分析
從融資需求看，需求旺盛，難以滿(mǎn)足。隨著就業(yè)壓力的增大，以及國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”政策的支持，選擇自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生越來(lái)越多。課題組在走訪高校創(chuàng)業(yè)孵化基地及創(chuàng)業(yè)園區(qū)的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)融資困難不僅發(fā)生在創(chuàng)業(yè)之初，不少已經(jīng)落地的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目也因資金問(wèn)題制約著自身長(zhǎng)期發(fā)展，普遍有融資需求。
從融資方式看，渠道單一，后勁不足。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)多為中小微企業(yè)，本身具有項(xiàng)目不成熟、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、盈利周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，加之資本市場(chǎng)門(mén)檻高、借貸信息不對(duì)稱(chēng)、政策扶持不連貫等外部因素的影響，使其創(chuàng)業(yè)融資呈現(xiàn)出渠道單一、后勁不足的局面。接受訪問(wèn)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者中，一般會(huì)選擇“自有資金親朋捐助學(xué)校、政府補(bǔ)貼銀行貸款天使投資”的融資順序，而由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和信用l件的限制，成功獲得銀行貸款或天使投資的創(chuàng)業(yè)者寥寥無(wú)幾，后續(xù)融資也基本上靠留存收益進(jìn)行自我循環(huán)。
三、眾酬模式與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的契合度分析
具有“低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、低門(mén)檻、高效率”等特點(diǎn)的眾籌方式與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資結(jié)合的優(yōu)勢(shì)非常明顯。第一，低成本，眾籌能夠靈活有效地募集較小規(guī)模的資金，籌資費(fèi)用相較于銀行貸款等較為優(yōu)惠，還能借助互聯(lián)網(wǎng)金融大幅降低交易成本。第二，低風(fēng)險(xiǎn)，眾酬模式下投資風(fēng)險(xiǎn)由參與眾籌的眾多投資者共同分擔(dān)，同時(shí)投資者來(lái)自各行各業(yè)，吸引投資的過(guò)程可以當(dāng)作產(chǎn)品投放市場(chǎng)前的預(yù)演。第三，低門(mén)檻，借助互聯(lián)網(wǎng)為無(wú)資金、無(wú)經(jīng)驗(yàn)、無(wú)人脈的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者開(kāi)辟新的融資渠道，只要?jiǎng)?chuàng)業(yè)者的創(chuàng)意可行，就有機(jī)會(huì)獲得支持。第四，高效率，互聯(lián)網(wǎng)金融信息產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，有助于資金實(shí)現(xiàn)供求的最佳匹配，提高資金配置的效率。兩者的有效結(jié)合既可以為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資開(kāi)辟新渠道，又可以為豐富金融服務(wù)提供新思路，從而起到雙贏效果。
四、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資中對(duì)眾籌的應(yīng)用
我國(guó)目前的眾籌平臺(tái)可大致分為三種，分別是以“天使匯”為代表的股權(quán)眾籌、以“人人貸”為代表的債權(quán)眾籌和以“京東眾籌”等電商平臺(tái)為代表的產(chǎn)品預(yù)售眾籌。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資中對(duì)眾籌的應(yīng)用主要以在上述眾籌平臺(tái)上項(xiàng)目為主，缺乏能提供針對(duì)性指導(dǎo)的大型平臺(tái)。針對(duì)這一點(diǎn)，廣東省委與廣州股權(quán)交易中心共同發(fā)起創(chuàng)設(shè)了國(guó)內(nèi)首個(gè)面向全國(guó)大學(xué)生的股權(quán)眾籌平臺(tái)――“青創(chuàng)板”。“青創(chuàng)板”于2014年11月正式上線，通過(guò)全流程規(guī)范輔導(dǎo)機(jī)制大幅降低了項(xiàng)目死亡率，并幫助項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)與天使投資高效對(duì)接。
除“青創(chuàng)板”外，課題組認(rèn)為也可通過(guò)以下兩種方式加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生群體應(yīng)用眾籌模式的針對(duì)性指導(dǎo)。一是可由各大眾籌平臺(tái)主動(dòng)與高校創(chuàng)業(yè)孵化中心聯(lián)系，建立對(duì)接機(jī)制，由高校負(fù)責(zé)前期篩選把控以遴選項(xiàng)目，眾籌平臺(tái)負(fù)責(zé)推廣宣傳及監(jiān)督指導(dǎo)眾籌過(guò)程，從而提高成功率。二是可建立面向教育機(jī)構(gòu)、校友資源與公益組織的公益性眾籌平臺(tái)，充分利用大學(xué)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策、國(guó)家教育創(chuàng)業(yè)基金、校友組織和創(chuàng)業(yè)扶持機(jī)構(gòu)等渠道，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)爭(zhēng)取更豐富優(yōu)質(zhì)的資源。
五、結(jié)語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，眾籌融資為大學(xué)生提供了實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想的機(jī)遇，也帶來(lái)了眾多挑戰(zhàn)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者應(yīng)把握機(jī)會(huì)，了解并利用泛化的眾籌理念，實(shí)現(xiàn)“籌資、籌人、籌資源”，各大眾籌平臺(tái)與高校也應(yīng)創(chuàng)新眾籌模式，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供更具競(jìng)爭(zhēng)力的路徑，共同培育更為健康的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)環(huán)境。
【關(guān)鍵詞】大學(xué)生創(chuàng)業(yè) 創(chuàng)業(yè)投資 風(fēng)險(xiǎn)管理與防范
現(xiàn)如今，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)已成為推動(dòng)大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)工作的新舉措，也是為適應(yīng)社會(huì)發(fā)展和市場(chǎng)對(duì)人才的需要。然而與高收益緊密相伴的必然是高風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過(guò)程中缺少系統(tǒng)的創(chuàng)業(yè)教育和創(chuàng)業(yè)支持，加上創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)環(huán)境等多種因素的影響，使得我中國(guó)大學(xué)生參與自主創(chuàng)業(yè)的人數(shù)比例只有0.3%～0.4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家，而且創(chuàng)業(yè)成功率也普遍較低。有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)在1年以?xún)?nèi)失敗比例達(dá)到50%-80%，面對(duì)如此高的創(chuàng)業(yè)失敗率，我們?cè)撛趺慈ソ缍ā按髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)投資”的概念、正確面對(duì)創(chuàng)業(yè)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行有效防范呢？
一、怎樣界定創(chuàng)業(yè)投資概念
創(chuàng)業(yè)投資最先是從 “Venture Capital”翻譯而來(lái)的。它主要是體現(xiàn)資金、技術(shù)、管理以及創(chuàng)業(yè)精神的結(jié)合。同時(shí)“Venture”具有冒險(xiǎn)的意思，因此我們可以把“創(chuàng)業(yè)投資”簡(jiǎn)單理解為：冒險(xiǎn)創(chuàng)建企業(yè)。
“創(chuàng)業(yè)投資”有廣義和狹義之分，廣義的創(chuàng)業(yè)投資又包含了2中不同形式的投資：其中狹義的創(chuàng)業(yè)投資主要是指現(xiàn)代意義的制度化的創(chuàng)業(yè)投資；廣義的投資包含了一種非正式的私人投資，這種投資量比較小的投資方式一般范圍都比較狹窄，它基本是由個(gè)人自行做決策的，而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資多數(shù)都是屬于這個(gè)類(lèi)型的投資。
二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)分析
融資階段風(fēng)險(xiǎn)分析：首先大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資是一種很好的解決現(xiàn)在大學(xué)生畢業(yè)就業(yè)困難問(wèn)題的方法，但是創(chuàng)業(yè)投資也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)與利益成正比的行為，在進(jìn)行創(chuàng)業(yè)投資的時(shí)候，我們必須要認(rèn)真的做好風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的分析，并且采取相應(yīng)的行之有效的措施來(lái)加以規(guī)避。創(chuàng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)一般分為：融資階段、投資階段、退出階段。下面我們就從這三個(gè)階段出發(fā)來(lái)分析其存在的各種風(fēng)險(xiǎn)以及問(wèn)題。
融資階段風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資因?yàn)闆](méi)有資金支持，所以一般都從融資開(kāi)始，一旦在融資階段遇到資金短缺就會(huì)對(duì)創(chuàng)業(yè)投資的發(fā)展造成嚴(yán)重影響。
大學(xué)生融資渠道比較單一。目前我國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資的渠道一般都是銀行貸款，資金來(lái)源非常有限，這樣單一的融資方式是不利于對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資后期工作開(kāi)展的。
信用風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)投資時(shí)，由于自身認(rèn)知有限，所處信息不對(duì)稱(chēng)環(huán)境等缺點(diǎn)，并不能有效的降低投資活動(dòng)中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致了很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資信任缺乏而采取不利于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資貸款的審批辦法，其中最常見(jiàn)的就是不授予基層銀行貸款決策權(quán)，這些因素都給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資的融資增加了風(fēng)險(xiǎn)。
投資階段風(fēng)險(xiǎn)：在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資過(guò)程中伴隨著多方面的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資的后期發(fā)展有著巨大的影響。
（1）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：大學(xué)生船業(yè)投資初期多數(shù)是屬于中小型的高新技術(shù)企業(yè)，這些企業(yè)的科技成果一般都不是很成熟，大多處于向新成品新技術(shù)轉(zhuǎn)化過(guò)程中。因?yàn)槎际切录夹g(shù)新產(chǎn)品還沒(méi)經(jīng)過(guò)市場(chǎng)的檢驗(yàn)和規(guī)模生產(chǎn)，所以在實(shí)際生產(chǎn)中，我們沒(méi)有辦法預(yù)知技術(shù)的可行度。就這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)這方面的投資風(fēng)險(xiǎn)是比較大的。
（2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：創(chuàng)業(yè)投資項(xiàng)目會(huì)受到市場(chǎng)定位，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等因素的影響，可能對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資項(xiàng)目發(fā)展不利。其中競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境影響比如信息不充分可能會(huì)造成幾家公司同時(shí)開(kāi)發(fā)同一項(xiàng)技術(shù)。而市場(chǎng)定位要求對(duì)市場(chǎng)的需求分析準(zhǔn)確無(wú)誤，如有偏差勢(shì)必會(huì)提高投資風(fēng)險(xiǎn)性。
（3）外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)：從創(chuàng)業(yè)的投資周期來(lái)分析，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資屬于中長(zhǎng)期的投資，所以投資階段會(huì)存在很多不確定的因素，比如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響，國(guó)家政策的變化都會(huì)對(duì)中長(zhǎng)期投資造成一定的影響。
退出階段的風(fēng)險(xiǎn)：創(chuàng)業(yè)投資退出時(shí)指在企業(yè)發(fā)展成熟后，投資者可能將投入的所有資本通過(guò)某種形式轉(zhuǎn)化為資金方式撤回。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資的目的是以獲利為前提的，當(dāng)一個(gè)項(xiàng)目成熟之后，只有將資本順利撤回才能實(shí)現(xiàn)自己的收益。
（1）資本退出途徑。一是公開(kāi)發(fā)行，這種退出方式是指創(chuàng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)變募資方式，由之前的向個(gè)別股東募資轉(zhuǎn)為公眾募資。這種方式可以根據(jù)股票市場(chǎng)價(jià)格來(lái)靈活控制退出時(shí)間，取得價(jià)格優(yōu)勢(shì)來(lái)為企業(yè)融資提供更好的道路。二是收購(gòu)，這種方式可以根據(jù)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展情況來(lái)決定是否轉(zhuǎn)讓股權(quán)。三是并購(gòu)，是我國(guó)比較常用的創(chuàng)業(yè)投資退出方式。四是回購(gòu)。指的是因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)需要從創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)手中贖回所擁有的股權(quán)來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)股權(quán)的內(nèi)部化。五是清算，指企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)不善，管理不當(dāng)導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法繼續(xù)發(fā)展，這時(shí)候就會(huì)采取清算的方式來(lái)獲取殘值。
（2）退出階段風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)業(yè)投資者在進(jìn)行股權(quán)投資時(shí)的最終目的是要通過(guò)退出來(lái)獲得資本增值，但是退出時(shí)會(huì)面臨多種風(fēng)險(xiǎn)：首先如果由于市場(chǎng)因素影響造成市場(chǎng)價(jià)值突然猛降，就會(huì)造成創(chuàng)業(yè)企業(yè)的價(jià)值下降而造成損失。其次是創(chuàng)業(yè)企業(yè)不配合，如果投資者和創(chuàng)業(yè)企業(yè)管理層未能達(dá)成共識(shí)也會(huì)影響到投資企業(yè)的退出。三是產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)的缺陷也會(huì)影響投資者的退出。
三、大學(xué)生投資風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避
融資階段風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：
（一）拓展融資渠道
想要進(jìn)一步拓展融資渠道就需要多方面的支持！比如政府方面予以政策支持，開(kāi)設(shè)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資基金。
（1）根據(jù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資的具體融資情況，政府可以把大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資基金分為2種：一種是創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金，另一種是創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。資金全部由財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金來(lái)預(yù)算安排。
（2）創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金還可以根據(jù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資的具體情況采取不同的方式來(lái)扶持，一類(lèi)是跟進(jìn)投資方式，另一類(lèi)是參股創(chuàng)業(yè)投資方式，從而有針對(duì)性的幫助大學(xué)生解決融資困難的問(wèn)題。
（3）創(chuàng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)不投資金為大學(xué)生規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)，在國(guó)建信貸收緊的形勢(shì)下，政府設(shè)立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展資金可以有效的幫助大學(xué)生解決在創(chuàng)業(yè)初期遇到的融資問(wèn)題，這就需要政府相關(guān)部分制定出相應(yīng)的管理方案為大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資服務(wù)。
（二）創(chuàng)辦大學(xué)生創(chuàng)業(yè)比賽和培訓(xùn)
在學(xué)校創(chuàng)辦創(chuàng)業(yè)比賽，通過(guò)模擬創(chuàng)業(yè)練習(xí)，幫助大學(xué)生提前了解和學(xué)習(xí)創(chuàng)業(yè)投資的相關(guān)知識(shí)，鍛煉大學(xué)生各個(gè)方面的能力，培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)投資意識(shí)，積累創(chuàng)業(yè)投資方面的知識(shí)，從而提高大學(xué)生對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)階段的認(rèn)識(shí)。
（三）金融機(jī)構(gòu)貸款傾斜
大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)投資階段，由于受到各個(gè)方面的音響，社會(huì)金融金鉤一般是不愿意貸款給大學(xué)生的。解決這方面的難題就需要政府機(jī)關(guān)給于相應(yīng)的幫助，使金融機(jī)構(gòu)在貸款上做一些傾斜來(lái)促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資的發(fā)展。
（1）優(yōu)先貸款支持，發(fā)放信用貸款！為了解決大學(xué)生融資階段的貸款問(wèn)題，可以由具有穩(wěn)定收入或者是有效資產(chǎn)的家庭成員作擔(dān)保，大學(xué)生自己作為借款主體進(jìn)行貸款。
（2）簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。在創(chuàng)業(yè)之初需要資金流動(dòng)性比較大，貸款手續(xù)太復(fù)雜會(huì)影響到大學(xué)生的貸款熱情，金融機(jī)構(gòu)可以在充分保證貸款流程符合法律規(guī)定條件下簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。
（3）利率優(yōu)惠?？紤]到大學(xué)生船業(yè)投資的具體情況，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度在貸款利率上適當(dāng)?shù)南赂?lái)支持和幫助大學(xué)生規(guī)避融資階段的風(fēng)險(xiǎn)。
投資階段風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施：投資階段是影響大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資的核心階段，在投資階段大學(xué)生一定要采取多方面的措施來(lái)及時(shí)規(guī)避其出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。
（1）合理的選擇投資形式。每個(gè)項(xiàng)目在不同階段和領(lǐng)域其風(fēng)險(xiǎn)都是不一樣的，創(chuàng)業(yè)者一定要根據(jù)項(xiàng)目的特點(diǎn)選擇合理的投資方式。
（2）慎重選擇投資項(xiàng)目。大學(xué)生在選擇投資項(xiàng)目時(shí)一定要避免依靠理想和想象來(lái)選擇，創(chuàng)業(yè)初期一定要先做好市場(chǎng)調(diào)研，了解項(xiàng)目的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，分析項(xiàng)目的受眾群體從而做出理性的投資。選擇創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的可行性可能會(huì)直接造成投資的成敗。
（3）要充分的利用合同。創(chuàng)業(yè)者選擇創(chuàng)業(yè)投資項(xiàng)目后一定要充分利用合同條款來(lái)規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，比如，保險(xiǎn)保障條款等等。
退出階段風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：
（4）合理的選擇退出方式和時(shí)機(jī)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者一定要時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，了解產(chǎn)品發(fā)展，掌握發(fā)展趨勢(shì)才能在最適合的時(shí)候退出而獲得最大的收益。
（5）利用合同的制約作用，為了避免退出階段的各種風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)投資之初一定要在合同中實(shí)現(xiàn)約定條款來(lái)保障創(chuàng)業(yè)投資的順利退出。
參考文獻(xiàn)：
網(wǎng)絡(luò)理財(cái)在近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務(wù)的發(fā)展而興起?，F(xiàn)在不少的商業(yè)銀行，金融公司也推出了網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)。對(duì)于大學(xué)生投資者來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方便，快捷，安全且易操作。并且網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)男畔?yōu)勢(shì)也能服務(wù)于大學(xué)生。作為未來(lái)經(jīng)濟(jì)的主要參與者和消費(fèi)群體，大學(xué)生不可能一直都處于伸手向家里要錢(qián)的狀態(tài)，總得學(xué)會(huì)靠自己維持生計(jì)。雖說(shuō)在大學(xué)期間經(jīng)濟(jì)來(lái)源基本靠父母，可是培養(yǎng)投資理財(cái)?shù)挠^念卻越早越好，這對(duì)于以后就業(yè)和生活都是有裨益的。
2 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)構(gòu)建的必要性與可行性
構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)相比于傳統(tǒng)的投資公司，金融公司而言，第一，成本上的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)節(jié)省了大量的運(yùn)營(yíng)成本，使服務(wù)供應(yīng)商能夠不斷地提高服務(wù)質(zhì)量和降低服務(wù)費(fèi)用，最終使投資者受惠。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)首先節(jié)省的是設(shè)立龐大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用；其次大幅度節(jié)省了通信費(fèi)用；另外，簡(jiǎn)化工作流程。第三，效率和質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)，在金融市場(chǎng)上，效率就是金錢(qián)。而理財(cái)活動(dòng)要耗費(fèi)投資者的時(shí)間、金錢(qián)和精力去搜集信息、研究市場(chǎng)行情、研究投資工具、作投資決策等。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)倪\(yùn)用可以節(jié)省投資者每一步驟的投入，提高理財(cái)?shù)男省?/p>
在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的可行性上，近年來(lái)電子商務(wù)的快速發(fā)展讓我們看到了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)巨大的潛力和優(yōu)勢(shì)。淘寶網(wǎng)近幾年的巨大的成功以及騰訊公司推出的各種服務(wù)讓我們充分感受到電子商務(wù)的魅力所在，越來(lái)越多的人接受了網(wǎng)絡(luò)作為平臺(tái)的交易活動(dòng)，也對(duì)其今后的發(fā)展抱有充分的信心。因此，我們創(chuàng)建的大學(xué)生投資理財(cái)平臺(tái)也會(huì)得到更多的幫助，關(guān)注和認(rèn)可。
我們還將與各高校建立合作，聘請(qǐng)各大名校的投資理財(cái)專(zhuān)家，為大學(xué)生排憂解難，走出投資誤區(qū)，真正的從各位大學(xué)生的利益出發(fā)。我校金融學(xué)院，經(jīng)濟(jì)學(xué)院，會(huì)計(jì)學(xué)院，計(jì)算機(jī)學(xué)院等就有許多知名教授，均可以為我們提供智力，技術(shù)上的支持。
3 平臺(tái)的構(gòu)建
（一）構(gòu)建原則
安全投資，科學(xué)理財(cái)，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)積累資金，全心全意為大學(xué)生服務(wù)。使我公司成為全球最受大學(xué)生信任的投資，理財(cái)公司。
（二）平臺(tái)內(nèi)容
我們的服務(wù)項(xiàng)目多樣
（1）存款：存款是深受大家歡迎的投資行為，也是人們最常用的一種投資方式，與其他投資方式相比較，具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活、還具有繼承性。但由于該投資回報(bào)小，許多人并不滿(mǎn)足其帶來(lái)的利潤(rùn)，針對(duì)這一現(xiàn)象，我公司推出了利潤(rùn)較高的存款。
（2）投資：銀行吸收儲(chǔ)蓄存款以后，把這些以各種方式投入到社會(huì)的生產(chǎn)過(guò)程，并取得利潤(rùn)。而我們公司除了吸收大學(xué)生儲(chǔ)蓄存款之外，還鼓勵(lì)大學(xué)生向我公司投資，我公司將聘請(qǐng)資深專(zhuān)家出謀劃策，將集中的錢(qián)財(cái)投資到盈利較多的項(xiàng)目上，投資者將在年終得到分紅。
（3）貸款：如今越來(lái)越多的大學(xué)生在為想創(chuàng)業(yè)而無(wú)資金發(fā)愁，想貸款卻沒(méi)有一家能夠讓大眾信賴(lài)的公司，因此，我公司為適應(yīng)市場(chǎng)需求，開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，并以高效、快捷，急人所需，想人所想的優(yōu)質(zhì)服務(wù)為企業(yè)宗旨。及時(shí)、迅速、熱情的為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)、全面的服務(wù)，滿(mǎn)足大學(xué)生的各類(lèi)資金需求。
4 平臺(tái)運(yùn)行機(jī)制
"大學(xué)生投資理財(cái)網(wǎng)"作為一個(gè)以全球大學(xué)生作為服務(wù)對(duì)象的新型投資理財(cái)網(wǎng)站，我們不僅將保持傳統(tǒng)的中國(guó)式運(yùn)作模式，還要推廣一些像廣告宣傳，公關(guān)策劃活動(dòng)。高質(zhì)量、低成本、高效率是我公司追求的目標(biāo)，而服務(wù)質(zhì)量始終處于重要位置。我公司在質(zhì)量管理方面雖然剛剛起步，但我們擁有先進(jìn)的管理型人才，形成了先進(jìn)的管理思路和較為完善的手段的體系。
為不同的產(chǎn)品提供不同的網(wǎng)頁(yè)服務(wù)；盡可能的開(kāi)發(fā)自動(dòng)服務(wù)功能；目前，在現(xiàn)有的投資理財(cái)網(wǎng)公司的客戶(hù)服務(wù)中，幾乎都是人工服務(wù)。"大學(xué)生投資理財(cái)網(wǎng)"將開(kāi)創(chuàng)一個(gè)進(jìn)的局面-自動(dòng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，自動(dòng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能包括：卡啟用、賬戶(hù)余額和明細(xì)查詢(xún)、積分查詢(xún)和兌換、修改密碼等。
以系統(tǒng)強(qiáng)大的信息功能為輔助手段，保證人工服務(wù)快速而準(zhǔn)確，人工服務(wù)按客戶(hù)價(jià)值分為不同的組，客戶(hù)上網(wǎng)后可以轉(zhuǎn)做人工服務(wù)，根據(jù)客戶(hù)輸入的卡號(hào)和密碼，系統(tǒng)可以自動(dòng)識(shí)別產(chǎn)品的類(lèi)型、客戶(hù)價(jià)值（如消費(fèi)記錄、信用記錄）是否交叉銷(xiāo)售商品，并自動(dòng)分配給相應(yīng)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)?？头藛T的桌面系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)彈出該客戶(hù)的資料信息和賬目。
（一）“普及”就不能僅限于金融專(zhuān)業(yè)
我校大學(xué)生問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果表明：學(xué)生對(duì)于自主選擇學(xué)習(xí)內(nèi)容，跨專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)實(shí)踐的需求廣泛存在。重新構(gòu)建的金融實(shí)踐教學(xué)體系如圖1所示，線條框架部分即為金融投資實(shí)踐教學(xué)相關(guān)內(nèi)容，包括課程實(shí)驗(yàn)、交易技能訓(xùn)練和論文、實(shí)習(xí)等，所以，金融投資課程和交易技能訓(xùn)練可對(duì)全校學(xué)生進(jìn)行開(kāi)放選課，此舉也受到了廣大非金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生的熱烈歡迎，與此同時(shí)，學(xué)校鼓勵(lì)所有學(xué)生參加各類(lèi)金融資格考試、各種投資模擬比賽，為他們提供盡可能多的高水平金融學(xué)術(shù)報(bào)告，這都為普及教育創(chuàng)造了條件。
（二）證券、期貨和外匯交易的模擬軟件并不相同，但投資所依據(jù)的技術(shù)分析與基本分析是相通的
證券、期貨和外匯投資課程強(qiáng)調(diào)各自體系的完整性，以此設(shè)置的實(shí)驗(yàn)課程便存在重復(fù)內(nèi)容。例如，證券有K線分析、趨勢(shì)分析、形態(tài)分析，期貨與外匯也有；證券有宏觀環(huán)境分析、行業(yè)分析，期貨與外匯也有……結(jié)果是，各實(shí)踐課程的重復(fù)部分比特色部分更能引起學(xué)生的注意，既降低了學(xué)生上實(shí)踐課的積極性，也不利于各投資課程自身特色要點(diǎn)的實(shí)踐學(xué)習(xí)。因此，將相同相通內(nèi)容從各投資實(shí)踐課程中分離出來(lái)，形成獨(dú)立的實(shí)踐模塊，課程的特色實(shí)踐依舊保留，自成體系。整合而節(jié)省出來(lái)的學(xué)時(shí)可重新分配到設(shè)計(jì)性、研究性實(shí)驗(yàn)以及前沿學(xué)科內(nèi)容的引入，勢(shì)必更有利于學(xué)生綜合能力和創(chuàng)新思維的培養(yǎng)。
（三）如同投資者有不同風(fēng)險(xiǎn)偏好需要區(qū)別服務(wù)一樣，金融投資實(shí)踐教學(xué)也應(yīng)區(qū)別學(xué)生需求、提供有差別的教學(xué)內(nèi)容
例如，有的學(xué)生擇業(yè)定位于投資經(jīng)紀(jì)人，那么，除了經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的理論知識(shí)和技能訓(xùn)練外，只需要掌握基本的投資實(shí)踐能力即可，包括看盤(pán)、閱讀策略分析報(bào)告、買(mǎi)賣(mài)交易等；而有的學(xué)生則希望成為操盤(pán)手，那么，除了掌握較扎實(shí)的技術(shù)分析理論外，還需要加強(qiáng)看盤(pán)及多種技術(shù)分析的實(shí)踐訓(xùn)練；如果有的學(xué)生準(zhǔn)備應(yīng)聘投資分析師，那2014年第7期中旬刊（總第558期）時(shí)代金融TimesFinanceNO.7，2014（CumulativetyNO.558）么，不僅技術(shù)分析需要學(xué)習(xí)與實(shí)踐，基本分析的宏觀環(huán)境分析、行業(yè)分析和公司財(cái)務(wù)分析等訓(xùn)練也必不可少。選擇金融投資實(shí)踐課程的學(xué)生先進(jìn)行擇業(yè)方向問(wèn)卷測(cè)試，然后有針對(duì)性地選擇學(xué)習(xí)內(nèi)容，以滿(mǎn)足有差別的學(xué)習(xí)需求。
（四）考慮非金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生所需的必備專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)，也考慮分擇業(yè)方向的學(xué)生所需掌握的學(xué)習(xí)內(nèi)容，進(jìn)行實(shí)驗(yàn)及技能訓(xùn)練教材及指導(dǎo)書(shū)的編寫(xiě)與修訂
為學(xué)生理解知識(shí)、練習(xí)積累、了解工作最新動(dòng)態(tài)與要求提供指導(dǎo)與幫助，如此培養(yǎng)出來(lái)的有基礎(chǔ)、有方向的大學(xué)生，相信金融專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)及企業(yè)的投資部門(mén)也會(huì)很樂(lè)于接受。
二、老師的言傳身教應(yīng)遵循理性原則
大學(xué)生投資技能的學(xué)習(xí)和投資理念的培養(yǎng)，需要指導(dǎo)老師在交易實(shí)踐上能夠進(jìn)行正確的引導(dǎo)，用言行向大學(xué)生傳遞理性的投資觀念，例如，投資有多種渠道、風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比，過(guò)于急功近利反而容易導(dǎo)致投資失誤等。然而，教學(xué)師資的實(shí)際投資能力制約了這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。實(shí)際工作中，可能存在兩種極端現(xiàn)象：一是授課老師從未投資過(guò)具有風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，基本分析和技術(shù)分析也都沒(méi)運(yùn)用過(guò)，教學(xué)只是照本宣科；二是授課老師有過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的投資經(jīng)歷，甚至在金融機(jī)構(gòu)從事過(guò)相關(guān)工作，但喜歡將只適用于個(gè)體的追漲殺跌、短進(jìn)短出等方法在教學(xué)交流中表現(xiàn)出來(lái)，而沒(méi)顧及受教學(xué)生的投資風(fēng)格和風(fēng)險(xiǎn)偏好，兩者都有可能對(duì)學(xué)生產(chǎn)生不恰當(dāng)?shù)挠绊?。建議授課前給學(xué)生做投資者類(lèi)型及風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試，讓其獲悉自己的投資風(fēng)格和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。進(jìn)行引導(dǎo)式教學(xué)，就是老師不充當(dāng)專(zhuān)家，而是通過(guò)案例分析、項(xiàng)目實(shí)踐、技能檢驗(yàn)等，讓學(xué)生自己通過(guò)知識(shí)點(diǎn)實(shí)驗(yàn)加深對(duì)概念的理解，通過(guò)盤(pán)面分析驗(yàn)證各種交易理論和經(jīng)驗(yàn)判斷是否符合我國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)狀、能否提高自己的交易盈利水平，自己是否具有各種投資品種的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，與投資者類(lèi)型及風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試的結(jié)果是否一致……讓學(xué)生學(xué)會(huì)思考、判斷和風(fēng)險(xiǎn)管理，并形成適合自己的操作原則。對(duì)于學(xué)生在實(shí)踐過(guò)程中遇到或提出的問(wèn)題，老師可以設(shè)計(jì)針對(duì)性案例進(jìn)行再引導(dǎo)，幫助學(xué)生知道如何解決問(wèn)題以及能否解決問(wèn)題，哪些知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)在實(shí)際生活和未來(lái)工作中確實(shí)有用。與此同時(shí)，聯(lián)合金融企業(yè)為課程指導(dǎo)教師提供專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)機(jī)會(huì)，定期組織老師間的教學(xué)討論和相互聽(tīng)課，促進(jìn)專(zhuān)業(yè)教師不斷提升投資指導(dǎo)能力。
三、金融投資實(shí)踐課程網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)提供輔、交互性和自主性的教學(xué)服務(wù)
既然所有的投資主體都要在真正的市場(chǎng)中接受磨煉，那么，大學(xué)生接受金融投資實(shí)踐教育，也應(yīng)該盡可能多一點(diǎn)機(jī)會(huì)接觸市場(chǎng)、認(rèn)識(shí)市場(chǎng)和了解市場(chǎng)，所以，金融投資實(shí)踐課程網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)提供了證券、期貨和外匯市場(chǎng)實(shí)時(shí)行情的鏈接。老師根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)需求、性別、個(gè)性、成績(jī)等將每3個(gè)人編排成一個(gè)積極有效的異質(zhì)小組（PaulJ.Vermette，1998），有了學(xué)習(xí)伙伴，便能實(shí)現(xiàn)角色互依的合作互助學(xué)習(xí)。例如，學(xué)生自主進(jìn)行家庭理財(cái)策劃、股票、黃金、外匯投資分析等：先由經(jīng)紀(jì)人擇業(yè)方向的同學(xué)搜集市場(chǎng)提供的國(guó)內(nèi)外政治、經(jīng)濟(jì)以及影響行情變化的諸多信息，然后全組一同研究分析，使投資行為緊密結(jié)合當(dāng)前的市場(chǎng)；再由分析師擇業(yè)方向的同學(xué)撰寫(xiě)投資策略分析報(bào)告，并由操盤(pán)手擇業(yè)方向的同學(xué)根據(jù)盤(pán)面狀況進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)。資本市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，實(shí)盤(pán)投資需要投入大量的時(shí)間和精力，外匯與期貨市場(chǎng)還有杠杠放大、合約到期等問(wèn)題，這都是大學(xué)生求學(xué)期間無(wú)法應(yīng)付的，所以網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)也提供證券、外匯和期貨模擬交易軟件的鏈接，即使實(shí)盤(pán)與模擬在交易心態(tài)上存在本質(zhì)差別。學(xué)生們用自己的電腦上網(wǎng)，即可按照課程班級(jí)所建立的賬套，依交易時(shí)間進(jìn)行操作，解決了“上課時(shí)間不開(kāi)盤(pán)，開(kāi)盤(pán)時(shí)間不上課”問(wèn)題，也可以幫助學(xué)生培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)止損及風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。老師根據(jù)課程需要，設(shè)定模擬交易期限，到期將各組業(yè)績(jī)與實(shí)盤(pán)進(jìn)行對(duì)比，考慮班級(jí)整體盈虧水平或同時(shí)段指數(shù)漲跌幅度給出成績(jī)。
關(guān)鍵詞 大學(xué)生 投資理財(cái) 校園知名度 校園覆蓋率
一、背景介紹
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，居民收入有了大幅度提高，理財(cái)意識(shí)也不斷提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)起云涌，各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，各大銀行不斷意識(shí)到理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，將理財(cái)業(yè)務(wù)作為核心業(yè)務(wù)，旗下的理財(cái)產(chǎn)品也不斷得到豐富。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)在生產(chǎn)生活的各個(gè)領(lǐng)域被廣泛運(yùn)用，智能化將成為一切生產(chǎn)生活的必然趨勢(shì)。受其影響，傳統(tǒng)的線下理財(cái)已經(jīng)不能滿(mǎn)足大眾需求，線上理財(cái)應(yīng)運(yùn)而生，不斷革新著大眾理財(cái)平臺(tái)，掌上理財(cái)?shù)睦砟钜踩找嫔钊肴诵?，但如何將理?cái)業(yè)務(wù)便民化、信息化、安全化是銀行所要思考和解決的重要問(wèn)題。錢(qián)大掌柜是一款新穎的綜合財(cái)富管理平臺(tái)，是興業(yè)銀行與520多家合作銀行或金融機(jī)構(gòu)于2013年共同建設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。掌上金融這種新模式可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)理財(cái)?shù)木窒扌?，例如擴(kuò)大信息的來(lái)源，增加理財(cái)?shù)氖鼙婓w。掌柜錢(qián)包就是這樣的一款現(xiàn)金管理工具，即一款余額理財(cái)工具，是興全基金管理有限公司與興業(yè)銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手于2014年推出的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品。
二、錢(qián)大掌柜開(kāi)拓校園市場(chǎng)原因及存在問(wèn)題分析
如今，隨著高校的不斷擴(kuò)招，大學(xué)生數(shù)量呈穩(wěn)定增長(zhǎng)趨勢(shì)，大學(xué)生是不可忽視的重要群體。另外，在校大學(xué)生與電視媒體的接觸并不多，信息多來(lái)源于廣播和互聯(lián)網(wǎng)，信息的普及和傳播主要是靠同學(xué)間的口耳相傳，形成了一個(gè)較為封閉但卻活躍的消費(fèi)市場(chǎng)圈，所以，產(chǎn)品的接受度和知名度主要依賴(lài)高校市場(chǎng)內(nèi)部的推銷(xiāo)，也就是學(xué)生消費(fèi)圈內(nèi)的口碑，是利用關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)手法的重要市場(chǎng)。與此同時(shí)，企業(yè)在校園的經(jīng)營(yíng)并非相當(dāng)激烈，一個(gè)企業(yè)要進(jìn)入校園市場(chǎng)比其在一般市場(chǎng)上搶占份額要容易得多，成本也低得多。
校園市場(chǎng)消費(fèi)集中，企業(yè)能夠通過(guò)各種活動(dòng)進(jìn)行有效的宣傳推廣，這樣花費(fèi)的成本相對(duì)較低些。而且，有效的信息傳達(dá)也比校園外市場(chǎng)上更迅速直接。同時(shí)，校園市場(chǎng)是有未來(lái)導(dǎo)向性的，具有連續(xù)性。企業(yè)占領(lǐng)這個(gè)市場(chǎng)不僅會(huì)帶來(lái)短期的商品效益，而且，當(dāng)代大學(xué)生擁有知識(shí)，以腦力勞動(dòng)為主，崇尚品質(zhì)生活，具有鮮明的品牌意識(shí)，是形成中國(guó)新生中產(chǎn)階級(jí)和引領(lǐng)青年一代消費(fèi)潮流的重要支柱，必將成為未來(lái)社會(huì)中消費(fèi)的主導(dǎo)力量。
校園金融一直是金融服務(wù)細(xì)分領(lǐng)域最為薄弱的環(huán)節(jié)之一，大眾化金融產(chǎn)品供過(guò)于求，但真正適合校園師生的特色化金融產(chǎn)品和服務(wù)較少。興業(yè)銀行有意開(kāi)拓校園市場(chǎng)，在提高知名度的同時(shí)也能幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，建立正確的理財(cái)方式。但目前錢(qián)大掌柜存在著一些問(wèn)題：
第一，企業(yè)背景、企業(yè)文化與資本鏈不能與跟其他大的投資平臺(tái)（如螞蟻金服）相比。盡管以興業(yè)銀行為背景，但企業(yè)成立年限較少，資產(chǎn)實(shí)力還不夠雄厚，無(wú)法有效應(yīng)對(duì)例如匯率變動(dòng)、外貿(mào)政策的改變等狀況。
第二，“錢(qián)大掌柜”客戶(hù)來(lái)源少。“開(kāi)鑫金服”主推企業(yè)投資理財(cái)和個(gè)人投資理財(cái)，打通了企業(yè)端和個(gè)人端：陸金所則主推個(gè)人投資理財(cái)、小微企業(yè)投資理財(cái)、個(gè)體商戶(hù)投資理財(cái)、金融機(jī)構(gòu)投資理財(cái)，擁有廣闊的服務(wù)對(duì)象與客戶(hù)來(lái)源。與他們相比，“錢(qián)大掌柜”客戶(hù)來(lái)源少。
第三，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)引入競(jìng)爭(zhēng)體制下后，中國(guó)各行各業(yè)都開(kāi)始出現(xiàn)大量的小眾企業(yè)，相比之下錢(qián)大掌柜缺乏表現(xiàn)力和競(jìng)爭(zhēng)力， 沒(méi)有形成自己的特色 。
第四，目前“錢(qián)大掌柜”的自身還是存在或可能存在很多問(wèn)題的：登錄頁(yè)面不穩(wěn)定；其他銀行快速提現(xiàn)額度不明；單日快速提現(xiàn)次數(shù)過(guò)少，僅3次等問(wèn)題。
三、錢(qián)大掌柜如何在成本可控的前提下提高校園知名度
與“錢(qián)大掌柜”同類(lèi)產(chǎn)品相比，“錢(qián)大掌柜”在占領(lǐng)高校市場(chǎng)方面已經(jīng)占領(lǐng)了主導(dǎo)性地位，在部分高校開(kāi)設(shè)校園體驗(yàn)店。但考慮到其校園體驗(yàn)店的效果未必會(huì)很好，建議“錢(qián)大掌柜”以以下幾種方式、方法來(lái)提高自身平臺(tái)在高校的知名度：
（一）充分利用線上線下的宣傳方式，發(fā)揮新媒體的影響力
每個(gè)學(xué)校都有自己的雜志、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)媒體等，可利用學(xué)校各社團(tuán)和學(xué)院原有的微信公眾號(hào)、微博等互聯(lián)網(wǎng)媒體，發(fā)表本產(chǎn)品的各類(lèi)應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，全面介紹產(chǎn)品，并適當(dāng)為學(xué)生提供福利。
采用橫幅宣傳和校園通勤車(chē)宣傳的方式。主要在于橫幅的宣傳效果往往很大，尤其掛在主干道路上的橫幅，更是能吸引人群的目光。 比較大的學(xué)校往往有專(zhuān)門(mén)的通勤車(chē)或者校車(chē)，主要供學(xué)生上下課乘坐。在車(chē)體做廣告往往能夠收到不錯(cuò)的效果。通勤車(chē)每天都在學(xué)校穿梭，能增加廣告的出現(xiàn)頻率。
另外，也可采取注冊(cè)送禮品的活動(dòng)。利用一些食品或小物件吸引大學(xué)生的注意力，以此為福利招攬客戶(hù)。小物品價(jià)格低廉，效果明顯，有利于“錢(qián)大掌柜”在低成本的基礎(chǔ)上提高知名度。
（二）加大宣傳力度
在高校開(kāi)展小型的宣講活動(dòng)，普及校園理財(cái)?shù)男轮R(shí)和新方式，給當(dāng)代大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，擁有很高的社會(huì)價(jià)值和道德價(jià)值，為企業(yè)的宣傳力度加分。精選學(xué)生適合的收益高、門(mén)檻低、風(fēng)險(xiǎn)小、易提取的理財(cái)產(chǎn)品，找準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象，為營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象提供適合的產(chǎn)品，擴(kuò)大了市場(chǎng)占有率。這樣，大多數(shù)手游結(jié)余的大學(xué)生就會(huì)很樂(lè)意用自己多余的生活費(fèi)來(lái)購(gòu)買(mǎi)這款專(zhuān)門(mén)服務(wù)于學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品。
（三）錢(qián)大掌柜可以采用“一站式滿(mǎn)存提率”的方法招徠大學(xué)生客戶(hù)
所謂“一站式滿(mǎn)存提率”，就是說(shuō)在有限的時(shí)間內(nèi)，理財(cái)產(chǎn)品的投入率與其利率程比例上升。比如，當(dāng)某學(xué)生的A產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)為300元，其產(chǎn)品利率即為0.3%，而當(dāng)該同學(xué)的A產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)量達(dá)到1000元時(shí)，該產(chǎn)品的利率提高到1%，以此類(lèi)推。
（四）形成點(diǎn)、線、網(wǎng)式的集中覆蓋率
“錢(qián)大掌柜”現(xiàn)已開(kāi)創(chuàng)校園體驗(yàn)店，但其規(guī)模并不大。如果“錢(qián)大掌柜”能在各高校形成網(wǎng)狀覆蓋率，那么其在大學(xué)市場(chǎng)的覆蓋率就會(huì)大大提高。
（五）加強(qiáng)自身優(yōu)化
在金融類(lèi)投資理財(cái)軟件科技日新月異的今天，未來(lái)市場(chǎng)必定會(huì)出現(xiàn)更加優(yōu)質(zhì)，更加人性化的產(chǎn)品，來(lái)把控主導(dǎo)校園市場(chǎng)這塊“肥肉”。所以 “錢(qián)大掌柜” 必須優(yōu)化提高自身系統(tǒng)來(lái)使其區(qū)別于其他金融類(lèi)投資軟件。
（作者單位為中南民族大學(xué)外語(yǔ)學(xué)院）
[作者簡(jiǎn)介：蔣馥宇（1996―），女，河南周口人，中南民族大學(xué)外語(yǔ)學(xué)院商務(wù)英語(yǔ)專(zhuān)業(yè)2014級(jí)本科生。]
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關(guān)鍵詞：自主創(chuàng)業(yè)、必要性、經(jīng)濟(jì)調(diào)整、建議、對(duì)策
一、經(jīng)濟(jì)調(diào)整階段大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)面臨的主要問(wèn)題
1.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度趨緩，影響創(chuàng)業(yè)者的信心
改革開(kāi)放30年來(lái)，我國(guó)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)通過(guò)創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生了大量的中小型企業(yè)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)中小型企業(yè)個(gè)數(shù)占到全部企業(yè)個(gè)數(shù)的99％。創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生的中小企業(yè)具有靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，按照市場(chǎng)方式參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，有力的推動(dòng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大，同時(shí)創(chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)。但是創(chuàng)業(yè)的效果是受創(chuàng)業(yè)環(huán)境制約的。當(dāng)前，由美國(guó)次貸危機(jī)和歐債危機(jī)引發(fā)的國(guó)際金融危機(jī)已導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)大衰退，伴隨著外部環(huán)境出現(xiàn)的新形勢(shì)，我國(guó)國(guó)內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了急劇變化，這種變化已經(jīng)直接威脅到我國(guó)大量中小型企業(yè)的生存和發(fā)展，據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，2011年全國(guó)創(chuàng)業(yè)型中小型企業(yè)的虧損面達(dá)到15.8％。有近萬(wàn)家倒閉，這一切都影響著創(chuàng)業(yè)者的信心和新創(chuàng)事業(yè)的開(kāi)展。
2.勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)倒閉歇業(yè)，減少了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的創(chuàng)業(yè)機(jī)遇
勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)是工人的勞動(dòng)裝備不高，資本有機(jī)構(gòu)成低，勞動(dòng)者占用固定資產(chǎn)的數(shù)額較低，在產(chǎn)品成本中人力消耗所占比重較大，因而，它具有投資省，技術(shù)要求低，能吸收較多勞動(dòng)力，資金周轉(zhuǎn)快等特點(diǎn)，因此對(duì)于勞動(dòng)力豐富，人力成本低，資金短缺，技術(shù)發(fā)展水平較低的地區(qū)來(lái)說(shuō)，一直鼓勵(lì)創(chuàng)辦勞動(dòng)密集型企業(yè)。對(duì)大學(xué)生在勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的自主創(chuàng)業(yè)更是在政策和資金方面給予了充分的支持。但是，受金融危機(jī)的沖擊，部分中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，特別是紡織服裝、加工制造等勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)由于國(guó)內(nèi)外需求下降，訂單減少，而停產(chǎn)、歇業(yè)，并導(dǎo)致消費(fèi)信心不足，市場(chǎng)萎縮，進(jìn)而在一定程度上減少了大學(xué)生在勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的自主創(chuàng)業(yè)的機(jī)遇。
3.金融危機(jī)下投資界的投資意向趨于謹(jǐn)慎，導(dǎo)致大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的融資困難
對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，資金缺乏是創(chuàng)業(yè)的最大障礙，沒(méi)有資金，再好的創(chuàng)意也難以實(shí)現(xiàn)，為此獲得創(chuàng)業(yè)資金將決定創(chuàng)業(yè)前期是否成功.但是，隨著收緊貨幣政策的出臺(tái)，銀行的貸款供應(yīng)能力受到了限制，貸款的門(mén)檻提高，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的投資項(xiàng)目的擔(dān)保要求更加嚴(yán)格。而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)本身具有的風(fēng)險(xiǎn)大、信譽(yù)低，缺乏貸款擔(dān)保等特點(diǎn)，無(wú)疑增加了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在銀行獲得貸款的難度和融資成本。因此現(xiàn)階段許多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者很難在銀行獲得創(chuàng)業(yè)資金。同樣在社會(huì)上一些企業(yè)雖未受金融危機(jī)直接沖擊，但是投資信心降低，本來(lái)打算增加投資擴(kuò)大生產(chǎn)，卻選擇了觀望。這使得大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者也很難在社會(huì)上通過(guò)融資渠道獲得自主創(chuàng)業(yè)資金。
二.經(jīng)濟(jì)調(diào)整階段大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的必要性
1.大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)是緩解大學(xué)生就業(yè)壓力，構(gòu)建和諧社會(huì)的需要
無(wú)論是在中東和北非等發(fā)展中國(guó)家還是在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，就業(yè)問(wèn)題都是關(guān)系國(guó)計(jì)民生，關(guān)系社會(huì)穩(wěn)定的重要問(wèn)題。在中東的動(dòng)亂國(guó)家，30歲以下的年輕人占總?cè)丝诘?0％，其中九成沒(méi)有穩(wěn)定的工作，失業(yè)問(wèn)題及其嚴(yán)重，而社會(huì)卻用冷漠的態(tài)度對(duì)待這個(gè)龐大的失業(yè)群體，銀行不愿意給缺乏經(jīng)濟(jì)能力的年輕人提供貸款，房主也不愿意將房子租給年輕人家庭居住，這讓許多年輕人感到悲觀和絕望，使他們很輕易的變成了憤怒的“叛逆一代”一旦受到鼓動(dòng)，就會(huì)形成社會(huì)的動(dòng)蕩。
而在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家青年失業(yè)埋下的不安定情緒隨著金融危機(jī)的擴(kuò)大而加劇，在有效需求不足，經(jīng)濟(jì)不景氣、政府無(wú)法滿(mǎn)足老百姓高福利生活的情況下也極易轉(zhuǎn)變成社會(huì)動(dòng)蕩，英、法等國(guó)的騷亂就證明了這一點(diǎn)。因此無(wú)論是人口過(guò)剩導(dǎo)致的失業(yè)還是需求不足造成的失業(yè)都是社會(huì)動(dòng)蕩之源。
就業(yè)難在我國(guó)當(dāng)前也是一個(gè)非常突出的問(wèn)題。201 1年全國(guó)高校畢業(yè)生將達(dá)到630萬(wàn)人，畢業(yè)生數(shù)量的迅速增加，與社會(huì)需求形成了很大反差，而且許多單位都希望應(yīng)聘者能有幾年的工作經(jīng)驗(yàn)。面對(duì)嚴(yán)峻形勢(shì)，受過(guò)高等教育并具備一定創(chuàng)業(yè)能力的大學(xué)畢業(yè)生，選擇自主創(chuàng)業(yè)既可以為自己尋找出路，又可以為社會(huì)減輕就業(yè)壓力，對(duì)于維護(hù)穩(wěn)定構(gòu)建和諧社會(huì)有著深遠(yuǎn)的意義。
2.大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)是帶動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)的需要
創(chuàng)新是一個(gè)民族的靈魂，是一個(gè)國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不懈動(dòng)力，美國(guó)作為世界上最發(fā)達(dá)的國(guó)家，其大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)比率一直在20％。美國(guó)前總統(tǒng)里根曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“一個(gè)國(guó)家最珍貴的精神遺產(chǎn)就是創(chuàng)新，這是國(guó)家強(qiáng)大與繁榮的根源?！彪S著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善和科技的迅猛發(fā)展，全民創(chuàng)業(yè)的時(shí)代背景發(fā)生了很大變化，當(dāng)今的創(chuàng)業(yè)只有在知識(shí)、技能、科技、資金等要素支撐下才能成功。青年大學(xué)生作為中國(guó)最具活力的群體，是當(dāng)今全民創(chuàng)業(yè)中最具有沖擊力的梯隊(duì)，創(chuàng)業(yè)的條件和要素比較齊全，因此大學(xué)生創(chuàng)業(yè)可以有效地促進(jìn)知識(shí)成果向生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。推動(dòng)社會(huì)財(cái)富的增加，創(chuàng)業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)更會(huì)給全民創(chuàng)業(yè)起到示范帶頭作用。3.大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)是實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的需要
對(duì)于大學(xué)生這個(gè)群體而言，在學(xué)習(xí)階段體現(xiàn)了其在社會(huì)中的存在價(jià)值，當(dāng)其進(jìn)入社會(huì)，其人生價(jià)值則主要體現(xiàn)在對(duì)家庭、社會(huì)的貢獻(xiàn)是否得到認(rèn)可。因此大學(xué)生的人生價(jià)值是社會(huì)對(duì)于個(gè)人的尊重與滿(mǎn)足和個(gè)人對(duì)于社會(huì)的責(zé)任與貢獻(xiàn)的完美統(tǒng)一。每一位大學(xué)生在走出校園前都對(duì)未來(lái)充滿(mǎn)了憧憬，都希望自己畢業(yè)以后能夠?qū)W有所成，實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值。但對(duì)走出校園的許多大學(xué)生來(lái)說(shuō)，社會(huì)并不能為他們提供合適的實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的舞臺(tái)。大學(xué)生學(xué)習(xí)階段體現(xiàn)的其在社會(huì)中的存在價(jià)值與其在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中的實(shí)際處境之間存在很大差距，許多人剛進(jìn)入社會(huì)就成為“啃老族”、和“失業(yè)者”。為社會(huì)和家庭平添了許多麻煩。因此為了實(shí)現(xiàn)自己的理想，體現(xiàn)自己的人生價(jià)值，大學(xué)生應(yīng)擔(dān)負(fù)起對(duì)家庭、社會(huì)的責(zé)任，走自主創(chuàng)業(yè)之路，為自己選擇一個(gè)適宜的發(fā)展空間，通過(guò)奮斗，得到社會(huì)的認(rèn)可。
4中國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)仍有大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的發(fā)展空間
在當(dāng)前金融風(fēng)暴席卷全球的大背景下，大學(xué)生還要?jiǎng)?chuàng)業(yè)嗎?回答是肯定的。
因?yàn)楸M管中國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)處于調(diào)整階段，一方面，金融、證券等行業(yè)的就業(yè)受到影響，但另一方面，由于國(guó)家拉動(dòng)內(nèi)需政策的出臺(tái)，軌道交通、航空航天、路網(wǎng)、電網(wǎng)等基礎(chǔ)行業(yè)將得到大的發(fā)展，這一切也都將帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條的發(fā)展。進(jìn)而為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供機(jī)遇。此外中國(guó)與中東動(dòng)亂國(guó)家的最大區(qū)別在于，那些國(guó)家的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，特別是制造業(yè)基礎(chǔ)薄弱，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，不可能為微小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)提供機(jī)遇，而中國(guó)的制造業(yè)
經(jīng)過(guò)三十年的發(fā)展已經(jīng)成長(zhǎng)為門(mén)類(lèi)齊全、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的發(fā)達(dá)產(chǎn)業(yè)，且99％的企業(yè)屬中小型企業(yè)，適應(yīng)市場(chǎng)能力強(qiáng)，轉(zhuǎn)型快，所謂東方不亮西方亮。因此，面對(duì)危機(jī)中國(guó)制造業(yè)的轉(zhuǎn)型調(diào)整肯定會(huì)為大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)提供足夠的機(jī)遇。
三，金融危機(jī)下國(guó)家與社會(huì)扶持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的對(duì)策
2012年2月1日，國(guó)務(wù)院總理主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究部署進(jìn)一步支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展的具體措施，這些措施能夠有效地解決當(dāng)前大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)所面臨的主要問(wèn)題。其具體內(nèi)容如下：
1.完善財(cái)稅支持政策的措施
中央財(cái)政計(jì)劃安排150億元設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，主要支持初創(chuàng)小型微型企業(yè)。政府采購(gòu)安排一定比例專(zhuān)門(mén)面向小型微型企業(yè)。對(duì)小型微型企業(yè)三年內(nèi)免征部分管理類(lèi)、登記類(lèi)和證照類(lèi)行政事業(yè)性收費(fèi)。加快推進(jìn)營(yíng)業(yè)稅改征增值稅試點(diǎn)，完善結(jié)構(gòu)性減稅政策。政府釋放出的面向小型微型企業(yè)的采購(gòu)資源和完善財(cái)稅支持政策的措施無(wú)疑會(huì)為以小型微型企業(yè)為主的大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)提供有力的市場(chǎng)保證環(huán)境，進(jìn)而堅(jiān)定大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)決心。
2.努力緩解融資困難的措施
財(cái)政建立小企業(yè)信貸獎(jiǎng)勵(lì)考核制度。支持符合條件的商業(yè)銀行發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)用于小型微型企業(yè)貸款的金融債。加快發(fā)展小金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放寬民間資本、外資和國(guó)際組織資金參股設(shè)立小金融機(jī)構(gòu)的條件，放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。支持小型微型企業(yè)上市融資。繼續(xù)對(duì)符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營(yíng)業(yè)稅。制定防止大企業(yè)長(zhǎng)期拖欠小企業(yè)資金的政策措施。需要指出的是，如果自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生人數(shù)達(dá)到應(yīng)屆畢業(yè)生的10％，即每年有607Y大學(xué)生加入自主創(chuàng)業(yè)的話，每年所需的創(chuàng)業(yè)資金按最保守的估算也應(yīng)達(dá)到300億元，在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者自有資金不足的情況下，這一措施能夠有效的解決大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)所面臨的融資困難。
3.重點(diǎn)支持小型微型企業(yè)應(yīng)用新技術(shù)、新工藝、新裝備的措施
中央財(cái)政擴(kuò)大技術(shù)改造資金規(guī)模，重點(diǎn)支持小型微型企業(yè)應(yīng)用新技術(shù)、新工藝、新裝備。完善企業(yè)研發(fā)費(fèi)用所得稅稅前加計(jì)扣除政策，支持技術(shù)創(chuàng)新。鼓勵(lì)有條件的小型微型企業(yè)參與產(chǎn)業(yè)共性關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)、國(guó)家和地方科技項(xiàng)目以及標(biāo)準(zhǔn)制定。實(shí)施創(chuàng)辦小企業(yè)計(jì)劃，培育和支持3000家小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地。這一措施能夠?yàn)榇髮W(xué)生自主創(chuàng)業(yè)提供機(jī)遇，并可提高大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。
4.加強(qiáng)服務(wù)和管理的措施
國(guó)家建立和完善4000個(gè)中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)。支持小型微型企業(yè)參加國(guó)內(nèi)外展覽展銷(xiāo)活動(dòng)，為符合條件的企業(yè)提供便利通關(guān)措施，簡(jiǎn)化加工貿(mào)易內(nèi)銷(xiāo)手續(xù)。對(duì)小型微型企業(yè)招用高校畢業(yè)生給予培訓(xùn)費(fèi)和社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。建立和完善小型微型企業(yè)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)調(diào)查、監(jiān)測(cè)分析和定期制度。如果這一措施能夠惠及大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)者，可有效的提高大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的成功率。
四、結(jié)束語(yǔ)
[關(guān)鍵詞] 大學(xué)生 炒股 原因 動(dòng)機(jī) 影響 建議
前言:大學(xué)生作為中國(guó)新一代的投資者,其投資主要以炒股為主。為了追逐財(cái)富,鍛煉投資理財(cái)能力,更好地進(jìn)入社會(huì),高校大學(xué)生也紛紛進(jìn)入炒股行列。受金融危機(jī)的影響,高校大學(xué)生對(duì)待炒股也呈現(xiàn)出謹(jǐn)慎的態(tài)度。但是高校中不少學(xué)生仍將炒股看做是一種投機(jī)行為,一種獲得財(cái)富的主要手段,其盲目的行為給自身帶來(lái)不良后果,甚至引發(fā)諸多社會(huì)問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)大學(xué)炒股行為的調(diào)研與分析,總結(jié)其特點(diǎn)并提出相關(guān)建議。
一、調(diào)查對(duì)象和方法
此次調(diào)研,我們主要對(duì)煙威地區(qū)山東大學(xué)威海分校、煙臺(tái)大學(xué)、哈爾濱工業(yè)大學(xué)(威海)、威海職業(yè)技術(shù)學(xué)院四所高校的1000名學(xué)生進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)研主要采取問(wèn)卷的形式,此次調(diào)研共發(fā)出問(wèn)卷1000份,收回940份,其中有效問(wèn)卷870份,回收率和有效率分別占94%和87%。調(diào)研內(nèi)容主要有大學(xué)生炒股主要?jiǎng)訖C(jī)、資金主要來(lái)源、投入的資金量、炒股所占時(shí)間、以及炒股對(duì)生活、學(xué)校在引導(dǎo)大學(xué)生炒股方面的做法等。
二、調(diào)研問(wèn)卷分析
1.大學(xué)生炒股現(xiàn)狀與特征
從炒股同學(xué)比例及年級(jí)分布情況:4所高校870名受訪對(duì)象中炒股學(xué)生有83人,占總?cè)藬?shù)的9.6%,其中山東大學(xué)威海分校和煙臺(tái)大學(xué)的學(xué)生人數(shù)居多。主要是這兩所大學(xué)都是綜合性的大學(xué),且經(jīng)濟(jì)管理類(lèi)學(xué)生占很大的比例。83名炒股學(xué)生中有大一學(xué)生10人,大二學(xué)生20人,大三學(xué)生43人,大四學(xué)生10人。大一同學(xué)主要是剛進(jìn)入大學(xué),對(duì)股市了解的比較少,所以炒股人數(shù)較少,大二、大三學(xué)生中很多同學(xué)學(xué)習(xí)相關(guān)證券知識(shí),對(duì)股市興趣濃厚。大四學(xué)生忙于找工作和考研,對(duì)炒股關(guān)注甚少。
從炒股同學(xué)性別和專(zhuān)業(yè)來(lái)看,,83名炒股同學(xué)中有75名男生,占總?cè)藬?shù)的90%,8名女生,占總?cè)藬?shù)的10%。由于男生更具有冒險(xiǎn)精神和判斷能力,以及更強(qiáng)的獨(dú)立意識(shí),男生炒股所占比列遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)女生。從專(zhuān)業(yè)來(lái)看,炒股學(xué)生中經(jīng)濟(jì)、管理類(lèi)學(xué)生占到85%左右,其中金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生占到56%。專(zhuān)業(yè)是影響大學(xué)生炒股的重要原因之一。經(jīng)濟(jì)、管理類(lèi)同學(xué)由于在專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)中更多地接觸證券投資,理論知識(shí)豐富,且善于把理論和實(shí)際結(jié)合起來(lái),因此選擇炒股來(lái)實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值的同時(shí),鍛煉自我。
從炒股同學(xué)家庭背景來(lái)看,83名同學(xué)中有73名同學(xué)來(lái)自于城鎮(zhèn),占總?cè)藬?shù)的85%,只有15名同學(xué)來(lái)自于農(nóng)村,僅占總?cè)藬?shù)的15%。對(duì)于高校大學(xué)生來(lái)說(shuō),炒股行為與其經(jīng)濟(jì)、家庭環(huán)境密切相關(guān)。大學(xué)生沒(méi)有豐厚的生活來(lái)源,其炒股資金主要以家庭為主,因此,大學(xué)生中經(jīng)濟(jì)條件較好的同學(xué)炒股的可能性更高一些。
從炒股形式和炒股行為是否理性來(lái)看,通過(guò)調(diào)研,我們了解到90%的大學(xué)生以網(wǎng)上炒股為其主要形式。大部分同學(xué)炒股行為趨于理性,學(xué)生可以正確處理炒股收益和個(gè)人投資的關(guān)系,通過(guò)炒股大部分同學(xué)可以鍛煉其應(yīng)變能力和觀察分析能力,鍛煉投資理財(cái)能力,并加強(qiáng)其對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)和理解,提高其承受風(fēng)險(xiǎn)的心理素質(zhì)。只有少數(shù)同學(xué)處于非理性狀態(tài),由于炒股使得其匆忙勞累,精神狀態(tài)不佳,經(jīng)常面臨較大的壓力。
從炒股資金來(lái)源和資金投入量以及投資周期來(lái)看,83名炒股大學(xué)生炒股資金主要以家庭支持為主,資金投入量500元以下的有22人,占總?cè)藬?shù)的26.5%;1000到2000元的同學(xué)有29人,占總?cè)藬?shù)的34.9%,2000到4000元的同學(xué)有12人,占總?cè)藬?shù)的14.4%,4000元到5000的同學(xué)有9人,占總?cè)藬?shù)的10.8%,5000元以上的同學(xué)有11人,占總?cè)藬?shù)的13.2%。可見(jiàn)大學(xué)生炒股的資金量主要集中在500到4000元。83名炒股同學(xué)中投資主要以中長(zhǎng)線為主,即2到3周為主。
從炒股時(shí)間和炒股對(duì)學(xué)業(yè)的影響來(lái)看,大多數(shù)同學(xué)平均每天花1到3個(gè)小時(shí)炒股,炒股占用的時(shí)間較多,對(duì)其影響較大。
2.大學(xué)生炒股的原因分析
通過(guò)了解到,高校大學(xué)生不參加炒股的原因主要是沒(méi)有資金和自身缺乏相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。相反,大多數(shù)同學(xué)參加炒股主要有以下幾個(gè)原因:
(1)羊群效益:調(diào)查顯示80&的大學(xué)生選擇炒股主要是看到其他同學(xué)炒股獲得了較高收益,出于一種崇拜和嫉妒的心態(tài),也想通過(guò)炒股獲得較高的收益,增值財(cái)富,提升生活質(zhì)量。也有的大學(xué)生是受家庭成員炒股的影響,從事炒股。
(2)提高自身能力的需要:有65.6%的同學(xué)認(rèn)為炒股可以增強(qiáng)自身的應(yīng)變能力和觀察分析能力,鍛煉個(gè)人投資理財(cái)?shù)哪芰?。通過(guò)炒股可以鍛煉生活技能,更好的融入社會(huì)。
(3)通過(guò)投機(jī)獲得經(jīng)濟(jì)利益:有86.5%的同學(xué)認(rèn)為炒股是一種投機(jī)工具,通過(guò)炒股可以獲得較高的收益,賺錢(qián)比較容易,忽視了股市的變幻莫測(cè)。
(4)理論聯(lián)系實(shí)踐的紐帶:有67.8%的炒股同學(xué)認(rèn)為炒股有利于將自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和實(shí)踐結(jié)合起來(lái),加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)和理解,通過(guò)炒股可以提高其實(shí)踐能力。
3.專(zhuān)家及教師對(duì)高校大學(xué)生炒股的看法
通過(guò)對(duì)煙威地區(qū)高校老師及證券公司有關(guān)專(zhuān)家的調(diào)研,我們了解到大多數(shù)專(zhuān)家認(rèn)為炒股是一種風(fēng)險(xiǎn)很高的投機(jī)活動(dòng)。所以建議高校大學(xué)生在進(jìn)入股市之前,必須要了解如何科學(xué)地投資并認(rèn)識(shí)其風(fēng)險(xiǎn),不可盲目聽(tīng)信輿論宣傳和同學(xué)蠱惑,一定要有自己的原則和立場(chǎng)。2007年厲以寧教授在北京外國(guó)語(yǔ)大學(xué)演講中明確表示反對(duì)大學(xué)生炒股,“畢業(yè)以后愛(ài)怎么炒怎么炒,何必要在這個(gè)時(shí)候妨礙學(xué)習(xí)?”,厲以寧表示,大學(xué)生更應(yīng)該關(guān)注知識(shí)的學(xué)習(xí),不可因炒股而耽誤學(xué)業(yè)。大多數(shù)教師也不支持學(xué)生炒股,認(rèn)為學(xué)生炒股條件不具備,特別是資金和時(shí)間上,大學(xué)生應(yīng)該遠(yuǎn)離炒股。
4.高校對(duì)大學(xué)生炒股的引導(dǎo)及高校開(kāi)展模擬股市的情況分析
通過(guò)調(diào)研,我們了解到大多數(shù)學(xué)校欠缺對(duì)高校大學(xué)炒股的專(zhuān)業(yè)引導(dǎo)和心理輔導(dǎo),對(duì)大學(xué)生炒股的不利影響尚未高度重視。有些高校開(kāi)展了證券投資等選修課,但同學(xué)參與很少。大部分同學(xué)普遍希望學(xué)?？梢詫?duì)其行為進(jìn)行更多的指導(dǎo)。針對(duì)我校開(kāi)展的模擬股市大賽,我們對(duì)此進(jìn)行深入調(diào)研,總結(jié)出此項(xiàng)比賽有以下弊端:開(kāi)展實(shí)踐與課程沖突;宣傳不到位;期限較短,不利于偏好長(zhǎng)線持有的同學(xué)進(jìn)行投資;沒(méi)有小額交易參與,虧損無(wú)懲罰,操作可冒很大風(fēng)險(xiǎn)等。
三、對(duì)高校大學(xué)生炒股的建議
1. 從大學(xué)生自身角度而言
高校大學(xué)生應(yīng)該正確地認(rèn)識(shí)炒股行為。炒股是一種投資行為,并不是賭博,要適可而止。炒股也不等于理財(cái),理財(cái)是對(duì)人一生的財(cái)務(wù)的綜合規(guī)劃,包括保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃等。炒股只是投資規(guī)劃的一種。對(duì)于大學(xué)生而言,要加強(qiáng)自身的思想教育,樹(shù)立正確的理財(cái)觀。相對(duì)于炒股而言,提升自我更為重要。對(duì)于金融專(zhuān)業(yè)的同學(xué)來(lái)說(shuō),在時(shí)間與經(jīng)濟(jì)夢(mèng)里允許的情況下,也可以適當(dāng)?shù)爻垂?提升自身的實(shí)踐能力。合理把握一個(gè)度的問(wèn)題。
2. 從家庭方面來(lái)而言
調(diào)研顯示,有21.5%的家長(zhǎng)知道子女參加炒股,并支持其炒股行為,有32%的家長(zhǎng)知道其子女的炒股行為,并表示反對(duì);有36%的家長(zhǎng)知道,且保持中立;其余的家長(zhǎng)不知道子女參加炒股。對(duì)于家長(zhǎng)而言,要通過(guò)積極引導(dǎo)子女樹(shù)立正確理財(cái)觀,引導(dǎo)其如何賺錢(qián)、花錢(qián)等。對(duì)于炒股的家長(zhǎng)來(lái)說(shuō),應(yīng)多關(guān)注子女的經(jīng)濟(jì)狀況,并對(duì)子女在炒股中出現(xiàn)的問(wèn)題給予幫助。
3. 從學(xué)校而言
學(xué)校可以從以下幾個(gè)方面合理引導(dǎo)大學(xué)生炒股行為:(1)學(xué)校老師和相關(guān)的學(xué)生組織和學(xué)生干部應(yīng)該多關(guān)注班級(jí)炒股同學(xué)的情況,對(duì)其進(jìn)行合理的引導(dǎo),使其正確處理炒股和學(xué)習(xí)的關(guān)系;(2)學(xué)校應(yīng)該設(shè)置相應(yīng)的課程,例如證券投資學(xué)等課程,提高學(xué)生炒股的專(zhuān)業(yè)能力;(3)完善模擬炒股制度。對(duì)于模擬炒股出現(xiàn)的問(wèn)題,學(xué)校應(yīng)該采取措施完善。例如,加大宣傳力度,使同學(xué)都可以參與進(jìn)來(lái);定期開(kāi)展炒股的講座,讓同學(xué)更多的了解炒股的專(zhuān)業(yè)知識(shí)等;(4)增加網(wǎng)絡(luò)教學(xué)的機(jī)會(huì),增強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)的力度,培養(yǎng)學(xué)生對(duì)炒股的興趣,關(guān)注股市的同時(shí),增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣;(5)學(xué)校通過(guò)定期開(kāi)展調(diào)研,及時(shí)了解學(xué)生的炒股情況,對(duì)其不良趨勢(shì)加強(qiáng)引導(dǎo),防范于未然;(6)學(xué)校社團(tuán)應(yīng)發(fā)揮其作用,通過(guò)組織各種形式的活動(dòng),完善其運(yùn)行機(jī)制,擴(kuò)大社團(tuán)的影響力,幫助大學(xué)生樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)觀。
參考文獻(xiàn):
[1]張萌.大學(xué)生炒股現(xiàn)象研究,遼寧科技大學(xué)學(xué)報(bào),2008年10月.