時間：2024-01-17 14:41:01
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【摘要】 目的探討芪冬頤心口服液在小兒下呼吸道感染心肌損傷中的治療作用。方法150例下呼吸道感染心肌損傷的患兒隨機分成2組，對照組給予西醫(yī)基礎治療，治療組在對照組治療的基礎上加服芪冬頤心口服液，并統(tǒng)計2組的治療效果。結果治療組在心肌酶譜恢復上明顯優(yōu)于對照組（P
【關鍵詞】 芪冬頤心口服液；下呼吸道感染；心肌損傷；小兒
呼吸道感染是兒科的常見病，其發(fā)病率占兒科疾病的首位，病毒感染所致者占90 %以上。近年來臨床觀察和基礎研究結果提示呼吸道感染可以引起心肌損傷而致心肌酶譜異常，并以下呼吸道感染明顯[1]。本研究旨在探討中藥芪冬頤心口服液在小兒下呼吸道感染致心肌損傷中的治療作用，為臨床提供一個安全、有效的治療方法。
1 資料與方法
1.1研究對象
收集2005年6月至2007年2月在我院住院治療的820例下呼吸道感染患兒，對符合納入標準的150例按入院先后順序隨機分成中西藥聯(lián)合用藥組（治療組）、西藥組（對照組）各75例。其中男82例，女68例，平均年齡7.25歲，支氣管炎64例，支氣管肺炎86例。
1.2納入標準[2]
所有病例均有血清心肌酶譜異常；臨床有不同程度的乏力、多汗、心悸、心前區(qū)不適或長嘆氣，而心電圖無異?；蜉p度ST段改變；超聲心動圖無異常；胸片提示支氣管炎或支氣管肺炎，而心胸比例在正常范圍內(nèi)；既往無心臟病史或其他疾病引起的心臟損害，即所有病例未達到病毒性心肌炎的診斷標準。
1.3治療方法
在抗感染治療的同時，對照組給予基礎西醫(yī)治療，即口服維生素C 100 mg/次，3次/d；輔酶Q1010 mg/次，3次/d。治療組在對照組治療的基礎上，加用芪冬頤心口服液（吉林通化白山制藥廠生產(chǎn)），10 mL/次，3次/d。2組療程均為28 d。
1.4觀察指標及療效判定
治療期間觀察患兒臨床癥狀改善情況，并定期檢測肝腎功能及血象，于入院當天檢測心肌酶，治療28 d后復查心肌酶。
1.5統(tǒng)計學處理
組間計量資料的統(tǒng)計學分析采用配對t檢驗。
2結果
2.1對照組治療前后血清心肌酶譜測定結果
1個療程結束后，復查心肌酶，各指標均有所下降，但同治療前相比，僅CK|MB、LDH兩項指標差異有統(tǒng)計意義（P
表1對照組治療前后血清心肌酶測定結果（± s）治療前治療后 CK325.46±21.01266.05±58.45CK|MB56.63±36.8123.27±9.12LDH462.33±11.36246.41±6.75AST103.45±12.1488.96±87.77 α|HBDH326.53± 2.36276.32±75.23
注：與治療前比較P
2.2治療組治療前后血清心肌酶譜測定結果
治療后心肌酶譜各項均有所下降，其中CK|MB、LDH、CK同治療前相比差異有統(tǒng)計意義（P
表2治療組治療前后血清心肌酶測定結果（± s）治療前治療后 CK 368.13±37.95212.05±19.33
CK|MB49.89±54.1114.75±9.42
LDH532.52±16.29217.46±10.15
AST236.36±17.29197.13±6.72
α|HBDH308.61±1.64269.77±12.52
注：與治療前比較P
2.3治療后2組血清心肌酶譜測定結果
治療后2組心肌酶均下降，但在CK|MB、CK、AST的恢復上，治療組明顯優(yōu)于對照組，差異有統(tǒng)計意義（P
表32組治療后血清心肌酶測定結果比較（± s）治療組對照組 CK 212.05±19.33266.05±58.45
CK|MB14.75±9.42 23.27±9.12LDH217.46±10.15246.41±6.75
AST197.13±6.7288.96±87.77α|HBDH269.77±12.52276.32±75.23
注：與對照組比較P
3 討論
近年來研究發(fā)現(xiàn)呼吸道感染可致心肌損傷引起心肌酶譜升高，基礎治療是口服維生素C、輔酶Q10等，治療時間長，酶譜恢復慢，通常需要2～3個療程不等。為了縮短治療時間，我們采用芪冬頤心口服液配合西藥治療，結果提示在心肌酶譜恢復上治療組優(yōu)于對照組，尤其是在CK|MB、CK、AST的恢復上，芪冬頤心口服液的作用更為明顯。
中醫(yī)認為呼吸道感染引起的心肌損傷是由氣陰兩虛、瘀血阻滯所致，治療以益氣養(yǎng)陰、活血化瘀為主。芪冬頤心口服液是由黃芪、麥冬、人參、生地黃、桂枝、紫石英、丹參、金銀花等中藥組成。近年來研究發(fā)現(xiàn)芪冬頤心口服液對損傷后的心肌具有保護作用，可以改善心肌缺血、缺氧，降低血漿黏度，增加冠脈流量，降低心肌耗氧量及氧利用率[3-4]。其組分之一黃芪可減少心肌病變面積，增加心肌細胞的cAMP的含量，使正性肌力增強，可抗心律失常，提高機體免疫力和抗病毒能力，并可激活干擾素系統(tǒng)，改善內(nèi)皮細胞生長，減輕感染對心肌細胞的損傷，減少經(jīng)細胞膜的心肌細胞鈣內(nèi)流，改善病毒感染心肌細胞的離子通道及抑制病毒復制、誘生干擾素等作用。麥冬能顯著提高心肌收縮力及保護心肌缺血時的心臟泵血功能；對心肌缺血有保護作用；抗心律失常和抗氧化作用。丹參具有增加冠脈血流量、改善心肌微循環(huán)、提高心肌對缺血缺氧的耐受性，并具有提高細胞內(nèi)SOD、谷光甘肽氧化酶的活性、抗氧化等作用?，F(xiàn)代研究表明人參含有人參皂甙等多種成分，具有強心、升壓、興奮心臟、增強心肌收縮力、提高心率等作用。金銀花具有較廣的抗菌譜，并具有抗病毒、防感冒的作用。
綜上研究表明，芪冬頤心口服液對感染后的心肌損傷具有顯著治療作用，可以縮短治療時間。建議心肌損傷或心肌炎的患者加用此藥，以提高療效。
參考文獻
\[1\]王航雁.兒童病毒性心肌炎的診斷、治療\[J\].人民軍醫(yī)，2003，46（12）：720-722.
\[2\]劉瑩.上、下呼吸道感染者心肌酶升高的臨床意義\[J\].廣西醫(yī)學，2006，28（5）：686-688.
[關鍵詞]近距離移動支付 感知價值 網(wǎng)絡外部性 消費者用戶 接受行為
[分類號]F713.55 F224.7
目前，我國的移動商務產(chǎn)業(yè)進入快速發(fā)展階段，各種基于無線網(wǎng)絡的應用相繼出現(xiàn)，讓人目不暇接，如移動互聯(lián)網(wǎng)、移動即時通訊、移動銀行以及移動支付等。據(jù)工業(yè)與信息化部統(tǒng)計，截至2010年12月末，全國移動電話用戶為8.59億，穩(wěn)居世界第一，而各種增值服務業(yè)務給電信企業(yè)帶來1 947億元的年收入，同比增長19.O％，占主營業(yè)務收入的21.66％，其所占主營業(yè)務比例呈逐年上升趨勢。移動商務給移動網(wǎng)絡運營商及相關企業(yè)帶來了巨大的發(fā)展空間和利潤空間。然而，移動商務的健康發(fā)展離不開安全、高效的支付業(yè)務的支撐，移動支付是順利完成移動商務交易的關鍵。移動支付指交易雙方為了買賣某種商品或服務而通過移動設備交換金融價值的過程，這里的移動設備可以是手機、PDA等終端設備，一般即指利用手機完成的支付活動。我國移動支付尚處于起步階段，但發(fā)展迅速，各運營商、主要金融機構、第三方支付企業(yè)紛紛推出自己的移動支付方案，但標準尚未統(tǒng)一。如中國移動的“手機錢包”業(yè)務；中國聯(lián)通與建設銀行合作推出的手機支付、手機銀行業(yè)務；中國電信與付費通合作的手機繳費業(yè)務；中國銀聯(lián)推出的CUPMobile支付業(yè)務；支付寶的移動支付服務等。移動通信技術和移動商務的快速發(fā)展給移動支付的應用帶來難得的機遇，移動支付的市場潛力巨大。
移動支付根據(jù)支付的金額可以分為微支付、小額支付和大額支付；根據(jù)支付賬戶分為手機賬戶支付、手機綁定銀行卡支付、第三方賬戶(如支付寶賬戶)支付等；根據(jù)支付用戶所處的地理位置分為遠程支付和近距離支付，遠程支付不受地理位置限制，通過移動通信網(wǎng)絡或者移動互聯(lián)網(wǎng)進行傳輸信息進行支付，而近距離非接觸移動支付指通過安全的近距離通信技術，使用移動通信終端，實現(xiàn)貨幣支付或資金轉移功能的支付方式。消費者只需將內(nèi)置近距離通信芯片的手機靠近專用終端，輸入密碼或者利用指紋識別技術授權即可完成支付，可以廣泛用于商場、酒店、便利店、停車場等場所。這種支付模式對消費者而言相當便利、時尚，對商戶而言則可以提高支付處理效率，增加交易額。隨著終端技術的快速發(fā)展，這種近距離非接觸移動支付將成為主要的移動支付手段。目前，移動網(wǎng)絡運營商在國內(nèi)部分地區(qū)已經(jīng)發(fā)展該支付模式的試點，但用戶接受情況卻不容樂觀。相比移動支付服務提供方的熱情，消費者顯得猶豫，這嚴重制約了移動支付的發(fā)展。因此，研究消費者對移動支付的接受行為迫在眉睫。
1 文獻回顧
用戶接受(acceptance)行為指用戶對某新型的產(chǎn)品或服務從認識到使用的行為過程，也稱為用戶采納(adoption)行為。用戶接受理論主要涉及經(jīng)濟學、社會心理學和行為科學等，早期主要理論及模型有理理論(theory of reasoned action，TRA)、計劃行為理論(theory 0f planned behavior，TPB)、技術接受模型(technology acceptance model，TAM)、創(chuàng)新擴散理論(innovation diffusion theory，IDT)、網(wǎng)絡外部性理論(network externality，NE)等。上述模型中，應用最為廣泛的還是Davis提出的TAM，其局限性在于僅對組織內(nèi)部員工對信息系統(tǒng)的接受具有很好的解釋作用，且僅涉及感知易用性與感知有用性兩個外部變量。為了克服單一模型的弱點，近期研究多傾向于將上述模型整合，以解釋不同環(huán)境下的用戶對于新型技術、商務模式、產(chǎn)品或服務的接受行為。例如，Taylor和Todd將TAM與TPB的組合模型decomposed theory ofplanned behavior(DTPB)，用于解釋信息技術的使用。Venkatesh、Morris和Davis在對主流模型進行了比較和研究之后提出用戶接受信息技術的統(tǒng)一模型(uni―fled theory of acceptance and use 0f technology，UTA―UT)，并驗證了其優(yōu)越性。Nicolas、Castillo和Bouw―man將TAM與IDT結合用于解釋移動服務的接受，其中驗證了感知柔性(flexibility)對感知有用性的積極影響。Kuo和Yen在TAM基礎上增加個人創(chuàng)新意識作為感知易用性和感知有用性的前因變量，并同時考慮感知成本對態(tài)度和行為的影響，以此模型對移動增值服務的接受進行了研究。
Dahlberg、Mallat和Ondrus 指出移動支付的相關文獻中，從消費者角度進行的定性研究較多，定量研究較少；移動支付用戶接受的相關研究主要集中在個體消費者的行為上；實證研究主要基于TAM和IDT理論，影響其接受的主要積極因素有易用性、有用性、信任、便利性、兼容性、安全、社會影響、交易速度等，消極因素主要有成本、風險、對技術的憂慮等。Shintt2j在TAM基礎上加入信任與感知安全等變量對手機錢包的消費者接受行為進行了研究。Kim、Mirusmonov和Lee L131對TAM中感知有用性和感知易用性在移動支付環(huán)境下的前因變量進行了研究，證實創(chuàng)新意識、消費者知識、移動性、可按人性、便利性是顯著的外生變量。Schierz、Schilke和Wirtz基于TAM，加入感知兼容性、移動性、主管規(guī)范等變量對移動支付消費者用戶接受行為進行實證分析。曹媛媛、李琪基于UTAUT，加入成本因素對移動支付消費者用戶使用行為進行了研究。TAM最初用于解釋組織內(nèi)部員工對技術的接受行為，而利用TAM及其相關模型解釋移動支付接受行為有許多不當之處。組織內(nèi)員工對某項技術的采用是以工作為目的的，多數(shù)為強制使用，使用成本由組織承擔，而消費者的接受行為則是以個人使用為目的，是自愿的，使用成本及一切可能的后果，包括不利的后果均由個人承擔。因此從消費者角度，而不是從新技術使用者角度重新構建移動支付接受模型極為必要。
通過對國內(nèi)外文獻的研究，筆者發(fā)現(xiàn)在用戶接受行為研究方面：①基于TAM及其相關模型的消費者接受行為研究較多，而基于感知價值理論的接受行為研究較少，然而，對個體消費者來講，需求、價值、成本和
風險等因素對其影響更為顯著，因此基于這些理論的研究可能對解釋消費者接受行為更有幫助；②對籠統(tǒng)的移動支付接受研究較多，而針對某一具體移動支付應用模式的用戶接受行為研究幾乎沒有，由于不同移動支付應用模式之間有較大的差異，所以研究某具體支付模式的用戶使用行為更具有現(xiàn)實意義。本研究基于感知價值理論及網(wǎng)絡外部性理論，對近距離移動支付模式的消費者用戶接受行為進行研究，旨在證實影響消費者用戶接受近距離移動支付的關鍵因素及行為過程，從而提出促進消費者接受的策略，為我國移動支付業(yè)的快速發(fā)展作出貢獻。
2 理論與假設
需求是引發(fā)消費者購買產(chǎn)品或服務的重要動機，而價值最大化則是進行決策的基本原則。營銷大師科特勒認為，顧客通常不能客觀或精確地判斷產(chǎn)品的客觀價值，而是基于感知價值進行購買決策。本文基于感知價值理論和網(wǎng)絡外部性理論，并考慮消費者需求程度、服務兼容性和消費者創(chuàng)新意識對接受意向的影響，構建了近距離移動支付的消費者用戶接受模型，如圖1所示：
2.1 感知價值
感知價值與購買意愿的關系模型最先由Dodds和Monroe提出，該模型將價格和感知質(zhì)量作為感知價值的前因變量，后來，Wood和Scheer在此基礎上加入感知風險變量，形成了基于感知價值消費者購買的基本模型。感知價值是顧客對某產(chǎn)品或服務所帶來的收益和為獲得該產(chǎn)品和服務所需的付出進行綜合評價，是對得與失的平衡。本研究中，消費者對近距離移動支付的感知利益主要包括實際用途、便利性、效率的提高等，而消費者所需的付出，即感知利失，則包括使用成本和相應的風險。由于消費者之間的個體差異，不同消費者對相同產(chǎn)品或服務的感知價值不盡相同，感知價值高的消費者其接受意向也相對較強，因此提出假設H1。
H1：消費者對近距離移動支付的感知價值對其接受意向具有積極影響。
2.2 感知利益
感知利益既包括現(xiàn)實利益，如某實際用途或享受，也包括潛在利益，如便利、效率的提高等。對于消費者來講，近距離移動支付服務的主要功能在于安全高效地完成支付業(yè)務，因此提出感知有用性和便利性兩個概念。
感知有用性是TAM的核心變量之一，指用戶認為使用某技術可提高工作績效的程度。從消費者角度看，有用性是產(chǎn)品質(zhì)量的外在表現(xiàn)，而產(chǎn)品質(zhì)量是指產(chǎn)品在完成某項功能或?qū)崿F(xiàn)某種用途方面的能力。既有研究已經(jīng)證明產(chǎn)品質(zhì)量對感知價值具有積極的影響，因而感知有用性也可對感知價值有相似的作用。此外，大量研究已經(jīng)證實感知有用性對技術接受或采納意向有顯著正相關關系，在對移動增值服務采納方面的研究中也有類似的結果。本研究中，近距離移動支付的有用性主要體現(xiàn)在方便快捷地完成支付功能，那么用戶根據(jù)自己處理支付業(yè)務的實際情況，感知到該服務對其越是有用，其對該服務的感知價值和使用意向也就越強，因此，提出假設H2a和H2b。
H2a：消費者對近距離移動支付的感知有用性對感知價值有積極影響。
H2b：消費者對近距離移動支付的感知有用性對接受意向有積極影響。
近距離移動支付相比傳統(tǒng)支付方式，可以給用戶提供更多的便利性，如節(jié)省時間、提高效率、不必攜帶現(xiàn)金及零錢等，用戶只需將手機一刷就可以完成交易。便利性正是移動支付的獨特優(yōu)勢之一，對追求時尚消費體驗的顧客具有巨大的吸引力。有研究表明，便利性是用戶對移動支付感知有用性和易用性的前因變量之一，筆者認為便利性的增加并不一定導致其有用性的增加，卻可以加強用戶對移動支付的價值感知。此外，有學者指出移動性(mobility)或無所不在性(ubiquity)對移動支付的用戶感知有用性或使用意向有顯著影響，而此特性正是移動支付的便利性所在。因此，提出假設H3。
H3：近距離移動支付的便利性對用戶感知價值有積極影響。
服務交互性是指用戶與移動支付系統(tǒng)之間信息溝通的能力。近距離移動支付與銀行卡支付的顯著不同之處在于其強大的交互性，即用戶隨時可以進行查詢交易信息，充值、轉賬等業(yè)務，而銀行卡的即時交互性極為有限，須借助在線系統(tǒng)方可完成相關的業(yè)務。Dahlberg和OOrni。認為，支付及交易信息的可得性是影響用戶使用移動支付的重要因素，移動支付的這一特性即為服務交互性的具體體現(xiàn)。那么，移動支付的交互性越強，其功能也越大，感知價值也越大，因此，提出假設H4。
H4：服務交互性對用戶感知價值有積極影響。
2.3 感知成本和風險
為了得到近距離移動支付便捷的服務，用戶也須承擔相應的付出，主要由經(jīng)濟成本和非經(jīng)濟成本組成，前者如手機硬件升級和其他相關費用等，而后者主要指各種由此產(chǎn)生的風險。
經(jīng)濟成本是用戶為了接受該服務而需考慮的必不可少的因素之一。不同的消費者對于使用成本的看法差異較大，有的認為難以承受，而有些為了享受高科技的服務則愿意承受較高的成本，為了檢驗不同消費者的成本承受力對感知價值的影響，提出感知成本這一變量。感知成本指相對于所得期望收益來講，用戶對貨幣支出的評判。顯然，用戶對近距離移動支付的感知成本越高，感知價值則越低，因此，提出假設H5。
H5：消費者感知成本對感知價值有消極影響。
非經(jīng)濟成本往往被用戶所忽視，本研究中主要指因使用該服務而給用戶帶來的各種潛在的損失，即使用風險。只有當這些風險被用戶所感知，形成感知風險，方可對其行為產(chǎn)生影響。Bauer將消費者感知風險定義為被消費者感知到的由其行為引發(fā)的各種可能的負面結果。相關研究表明感知風險是個多維變量，包括各種類別的風險，如可能的經(jīng)濟損失、產(chǎn)品功能可能的缺陷、可能的負面社會評價等。為了便于研究，本文將感知風險作為一個組合型的變量，其測量指標分別由各個維度構成。一般認為感知風險對感知價值和消費者采納或接受行為意向有負面影響，但是也有研究表明，在不同環(huán)境下，感知風險對其結果變量影響的作用并不相同。為了檢驗感知風險在近距離移動支付環(huán)境下的作用，特提出假設H6a、H6b。
H6a：消費者感知風險對感知價值有消極作用。
H6b：消費者感知風險對其接受意向有消極作用。
2.4 網(wǎng)絡外部性
網(wǎng)絡外部性指某種產(chǎn)品的價值隨著使用該產(chǎn)品或兼容產(chǎn)品的用戶增加而增大的特性。相關文獻已經(jīng)證實在移動商務環(huán)境下網(wǎng)絡外部性對感知有用性、用戶使用行為的積極作用。對于近距離移動支付的消費者用戶來講，只有當廣泛的商戶終端網(wǎng)絡建立起來以及消費者用戶的迅速增加才可能對廣大的手機用戶形成吸引力。據(jù)此，本研究提出假設H7a和H7b。
H7a：網(wǎng)絡外部性對消費者感知價值具有積極影響。
H7b：網(wǎng)絡外部性對消費者接受意向具有積極影響。
2.5 消費者創(chuàng)新意識
消費者創(chuàng)新意識指消費者對創(chuàng)新性的產(chǎn)品或服務感興趣的程度。由于消費者個性特征和生活環(huán)境的不同，其創(chuàng)新意識差別較大?，F(xiàn)有研究認為個人創(chuàng)新意
識直接影響其對新興產(chǎn)品或服務的接受意向，創(chuàng)新意識越強的消費者，接受意向也越強。那么，對于移動支付來講，創(chuàng)新意識強的用戶對于試用這種高科技服務的意愿可能會很強烈，有時候甚至不會考慮其真正的實用價值，而是為了獲得一種興奮的體驗。因此，提出假設H8。
H8：消費者創(chuàng)新意識對其接受意向有積極影響。
2.6 服務兼容性
消費者使用近距離移動支付服務時，將會考慮該服務與已有的銀行賬戶、移動通信賬戶、支付寶賬戶等的兼容性。如果移動支付系統(tǒng)與已有賬戶系統(tǒng)實現(xiàn)無縫對接，則會增加用戶使用的可能性。本研究中的服務兼容性指該移動支付服務系統(tǒng)與消費者已有的金融賬戶系統(tǒng)整合的程度。移動支付系統(tǒng)較好的兼容性可以為消費者及時處理賬戶之間的現(xiàn)金流提供條件。據(jù)此，提出假設H9。
H9：服務兼容性對移動支付接受意向具有積極影響。
2.7 消費者需求
需求是消費者行為的內(nèi)在動機，消費者對近距離移動支付服務的需求是其接受行為的重要引發(fā)因素，因此本研究將消費者需求納入模型中。在以往TAM相關模型中，著重從技術角度研究用戶行為，并未考慮需求因素，而本文重點從個體消費者角度研究其接受行為，消費者對該服務的需求程度將是消費者進行決策的重要影響因素。消費者對該服務需求越強，其接受意愿也越強，因此，提出假設H10。
H10：消費者對近距離移動支付的需求對其接受意向具有積極影響。
3 研究設計
3.1 變量測量
大部分變量的測量指標來自于現(xiàn)有文獻，并稍作修改以適應本研究的環(huán)境。感知價值和感知經(jīng)濟成本的測量指標來自于文獻[18]，感知有用性、便利性和接受意向的測量指標來自于文獻[4]和[13]，消費者創(chuàng)新意識的測量變量來自于文獻[32]，服務兼容性的測量來自于參考文獻[33]，網(wǎng)絡外部性的測量來自于文獻[29]。此外，將感知風險作為組合型變量，其測度項來自于文獻[34]，服務交互性與消費者需求程度系新編變量。
3.2 數(shù)據(jù)收集
采用Likert 7級量表對變量進行測量。問卷編制后，先對20名本專業(yè)的部分專家學者、碩博士研究生進行了預測試，根據(jù)他們的建議對問卷進行了修正，使各問項更加清晰和便于理解。本問卷的樣本主要選自參加工作的年輕人，采用網(wǎng)上與網(wǎng)下相結合的方式共發(fā)放問卷400份，收到有效問卷312份。樣本信息統(tǒng)計顯示，男性用戶占54％，女性占46％；本科學歷以上的用戶占85％；52％的用戶曾有過使用其他類型的移動支付服務的經(jīng)歷，但少有使用近距離移動支付經(jīng)歷的用戶，這主要與該服務普及程度過低有關。統(tǒng)計信息表明該樣本數(shù)據(jù)適合本研究。
3.3 數(shù)據(jù)分析
利用SPSS 13.0軟件通過最大方差正交旋轉對樣本數(shù)據(jù)進行因子分析，結果如表1所示：首先，樣本的適當性檢驗系數(shù)KMO的值為0.902，Bartlett球形檢驗的結果比較顯著，表明本樣本適合進行因子分析。其次，對除了感知風險這一組合型變量測量指標之外的其他指標進行因子分析。結果顯示共析出10個特征值大于1的因子，方差解釋率為87.982％，結構清晰，各指標在其相關因子上的負載均大于0.5，而交叉負載均小于0.5。
采用SmartPLS 2.0對測量模型進行分析，通過composite reliability(CR)和Cronbach’sα的值檢驗量表信度，利用average variance extracted(AVE)測量量表的聚合效度，通過比較AVE的平方根與因子間相關系數(shù)檢驗差別效度。檢驗結果顯示各因子的CR值均大于0.8，Cronbach’sα值大于0.7，表明量表信度在可接受范圍之內(nèi)；AVE均大于0.5，其平方根均大于所在列的因子間相關系數(shù)，表明測量量表的聚合效度和差別效度均可接受，如表2所示：
最后，利用SmartPLS 2.0對結構模型進行檢驗，結果表明除H5和H9之外的其他假設均得到支持，消費者感知價值和接受意向的方差解釋率分別達到49.1％和69.8％，如圖2所示：
3.4 結果討論
首先，模型中大部分假設得到支持，因變量的方差解釋率也較高，表明模型可以有效解釋消費者用戶對近距離移動支付服務的接受行為。其次，從消費者感知價值的前因變量來看，感知利益中的有用性和便利性對其影響較大，其次是交互性，而消極的影響因素主要是風險，此外，網(wǎng)絡外部性對感知價值的影響也較顯著。消費者感知成本對感知價值影響并不顯著，表明消費者對使用該服務的經(jīng)濟成本并不在意，而且似乎也在消費者可承受的范圍內(nèi)。再次，從消費者接受意向的影響因素來看，起決定性作用的應該是消費者對該服務的需求程度，其次是創(chuàng)新意識、感知風險、感知價值和網(wǎng)絡外部性，而消費者對服務兼容性考慮得較少。這表明對于創(chuàng)新型服務來講，需求絕對是引發(fā)消費者接受該服務的重要因素，而用戶創(chuàng)新意識亦可直接影響其使用行為?？梢园l(fā)現(xiàn)，消費者用戶之所以接受緩慢，主要因為缺乏對需求的引導和挖掘，另外用戶對其中風險的擔憂也阻礙了其接受意向。
4 結論與啟示
本文以近距離非接觸式移動支付模式為研究對象，基于對該支付模式的分析，對消費者用戶的接受行為進行實證研究，揭示了影響其接受移動支付的關鍵因素及作用機理。結構模型檢驗結果表明感知有用性、便利性、服務交互性和網(wǎng)絡外部性對用戶感知價值有積極影響，而感知風險則對用戶感知價值有顯著的消極影響；消費者需求程度、創(chuàng)新意識、感知價值對用戶接受意向影響較大，而感知風險則對用戶接受意向具有顯著的阻礙作用。本文的創(chuàng)新點體現(xiàn)在從近距離移動支付服務的消費者和技術使用者的雙重視角對消費者用戶的接受行為進行了研究，將消費者需求程度、網(wǎng)絡外部性、消費者創(chuàng)新意識等變量與感知價值理論模型進行整合，充分體現(xiàn)了該服務的特點，有效解釋了用戶的行為過程。
歐美國家雖然具備良好的市場條件，但是移動支付相比亞洲而言發(fā)展卻較為緩慢。在如法國，手機用戶接近總人口的94%；主流四大移動運營商已使用NFC技術在多個大城市的交通系統(tǒng)和商店成功進行非接觸式移動支付業(yè)務測試，諾基亞、三星、RIM、蘋果等手機制造企業(yè)，金雅拓等芯片制造商也廣泛參與；眾多金融機構、支付卡供應商以及支付解決方案供應商廣泛參與。此外，眾多品牌連鎖店、國營鐵路公司都針對移動支付進行了測試和部署。如此廣泛的用戶群、技術條件及市場能力，卻不能很好地推進移動支付業(yè)務的發(fā)展。其主要原因是每個市場參與者都在主推自己的支付方式，市場競爭激烈；在歐美國家，絕大多數(shù)人都擁有銀行賬戶，且習慣于使用銀行卡支付成為制約新型支付方式重要因素；主流的移動支付業(yè)務模式往往以遠程為主，是通過WAP(無線應用協(xié)議)、SMS(短消息業(yè)務)、IVR(交互語音應答)等方式進行接入和驗證，操作便利性較為繁瑣，對時間要求高的支付行為并不適和，所以多用于WAP業(yè)務、電子票務等。
二、日韓移動支付應用發(fā)展蓬勃
移動支付業(yè)務最早出現(xiàn)在美國，卻在亞洲的日本和韓國迅速發(fā)展。如移動錢包、移動支付最早出現(xiàn)在日韓?，F(xiàn)在他們已經(jīng)成為世界上移動支付領域的領跑者。NTTDoCoMo不僅是日本領先的通信運營商，而且在全球移動通信技術的發(fā)展方面起著舉足輕重的作用，也是日本移動支付市場發(fā)展的首要推動者。日本的通訊運營商利用其在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位，通過注資金融機構，整合終端設備提供商的資源，發(fā)展智能終端設備等方式來主導產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。其成功的經(jīng)驗啟示：一是“一方主導、各方參與、利益共贏”；二是采用了先進的FeliCaIC芯片近場支付技術，簡化用戶操作流程；三是保持和支付業(yè)務提供商的緊密合作關系，加大了對移動支付業(yè)務的掌控力度，有利于手機錢包業(yè)務的開展和推廣。而韓國主要是通訊運營商或商業(yè)銀行主導，運營商和銀行等多方合作的模式。無線運營商是驅(qū)動新系統(tǒng)發(fā)展的主要力量，但銀行與信用卡公司也扮演著重要角色，負責信用卡業(yè)務的信貸和運營。目前，越來越多的手機用戶廣泛使用POS支付，改變了人們的傳統(tǒng)的支付習慣，已成為消費支付的新時尚。其成功的經(jīng)驗關鍵在于移動支付參與方緊密的合作程度。
三、非洲和東南亞移動支付應用發(fā)展順暢
由于非洲和東南亞地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展相對滯后，移動支付出現(xiàn)后，其簡便快捷的支付方式廣受消費者青睞，很快取代了銀行卡的支付功能，實現(xiàn)了資金的存儲、支付、轉移和兌現(xiàn)等功能，成為真正意義的手機銀行。例如肯尼亞Safaricom公司在2007年推出了移動銀行服務M-Pesa。M-Pesa通過小型店鋪商組成網(wǎng)絡，經(jīng)注冊后成為M-Pesa商，手機用戶在店鋪為手機充值后，通過短信休息實現(xiàn)支付、轉賬和兌現(xiàn)。菲律賓PhilippinesLongDistanceTelephoneCompany的SmartMoney業(yè)務，用最經(jīng)濟的方法實現(xiàn)了移動支付業(yè)務的大規(guī)模普及。其利用SuperSIM技術，具備借記卡和ATM取現(xiàn)的功能，適用范圍廣、現(xiàn)金流動快等特點，有了與銀行卡、信用卡同臺競爭的優(yōu)勢和地位。其成功經(jīng)驗主要是充分考慮用戶需求，充分發(fā)揮移動支付應用的便利性、實用性和高效率的特點。
四、移動支付在我國金融IC卡的渠道拓展和應用創(chuàng)新的對策建議
為充分發(fā)揮移動支付技術創(chuàng)新對金融IC卡多應用發(fā)展的資源整合、技術支撐、業(yè)務推動和規(guī)范管理的作用，建議從以下六方面開展工作：
（一）打破行業(yè)壁壘，推動移動支付標準實施及應用試點一是從加快金融IC卡推廣應用的戰(zhàn)略高度，結合銀行、銀聯(lián)、通信運營商移動支付應用開展情況，盡快規(guī)范金融IC卡多行業(yè)的應用模式，避免重復投入，以降低成本。二是應以國家電子商務示范城市為平臺，選擇電子商務應用較為普及、移動支付環(huán)境較好的城市以及技術創(chuàng)新能力較強的商業(yè)銀行，通過建立多方合作共享收費、分潤模式，積極部署移動支付生態(tài)系統(tǒng)建設。
（二）完善商業(yè)受理環(huán)境建設，推進移動支付非接觸受理環(huán)境改造金融IC卡為發(fā)卡銀行業(yè)務創(chuàng)新開辟了廣闊的發(fā)展空間，也為銀行卡升級換代，實現(xiàn)快速支付環(huán)境建設提供了新的大力。商業(yè)銀行要的加大對IC卡受理環(huán)境改造力度，保障非接觸受理環(huán)境的聯(lián)網(wǎng)通用質(zhì)量，將“非接觸式”金融IC卡有機地融合到快速支付市場中，從而實現(xiàn)移動支付與金融IC卡受理環(huán)境的全面整合。
（三）利用IT技術，打造安全可信的移動支付開放平臺各方要研究啟動安全可信平臺建設，為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各方搭建共同信體系和傳輸通道，提供安全模塊與應用生命周期管理服務，制定嚴格的標準，在應用功能方面向APP建立開放的API（應用程序編程接口）入口，向電商及O2O開放信息，在客戶方面向所有的銀行賬戶開放（銀行賬戶是標志客戶歸屬的核心），為移動支付聯(lián)網(wǎng)通用、安全管理提供技術保障。
（四）加快移動支付技術管理體系建設各商業(yè)銀行要以移動支付金融行業(yè)標準（PBOC3.0）為規(guī)范，以“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信、規(guī)范有序”為主要目標，構建與銀行卡技術管理相銜接的移動支付管理體系，提升金融行業(yè)移動支付應用發(fā)行、受理、轉接清算等環(huán)節(jié)持續(xù)、安全和穩(wěn)定運營的能力。
關鍵詞：移動支付；協(xié)議；安全性
前言：近年來，電子商務已經(jīng)成為人們生活的重要組成部分，與傳統(tǒng)支付方式不同，電子商務移動支付具有便捷、靈活等特點，但是，事物具有兩面性，其中的安全性也不容忽視，移動支付是建立在計算機、網(wǎng)絡基礎之上的一種新型支付形式，同樣會受到病毒、黑客等因素的不良影響。因此，加強對移動支付協(xié)議安全性的研究具有重要作用。
一、移動支付概述
移動支付業(yè)務主要是指由移動運營商、服務提供商及金融機構共同推出，建立在移動運營支撐系統(tǒng)基礎之上的一種移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務。在移動支付業(yè)務形式下，企業(yè)與用戶能夠有效突破時間與空間限制，進行商品交易，有效提高了買賣雙方的靈活性。然而，我國移動支付發(fā)展狀況并不好，由于移動支付起步較晚，尚處于發(fā)展階段，缺少豐富的經(jīng)驗，安全性、技術平臺等不夠成熟，在很大程度上阻礙了移動支付的可持續(xù)發(fā)展[1]。
現(xiàn)階段，移動支付遭遇的安全威脅主要表現(xiàn)在交易者身份被冒用、個人信息泄露及交易者否認交易等方面。相關規(guī)定針對移動支付已經(jīng)提出了安全要求，如交易雙方身份的認證、資料信息保密等，而移動支付協(xié)議作為連接交易雙方的重要橋梁，仍存在一些不足，其安全與否直接影響支付安全性，加強對協(xié)議安全性研究顯得尤為必要。
二、基于SET協(xié)議，移動支付協(xié)議安全性設計分析
（一）SET協(xié)議概念及構成
SET協(xié)議是針對B2C，并建立在信用卡支付模式基礎上設計的一種電子支付模型，以此來確保在開放網(wǎng)絡環(huán)境下信用卡購物安全。其具有交易數(shù)據(jù)完整性、不可抵觸性等特點，在解決用戶、商家及銀行之間的矛盾方面發(fā)揮著積極作用。
SET協(xié)議在移動支付中的應用，主要體現(xiàn)在三個方面：首先，網(wǎng)絡環(huán)境方面，網(wǎng)路構架是由WAP網(wǎng)關、移動終端及WAP源服務器三部分構成。網(wǎng)絡將WTLS協(xié)議作為傳輸層安全協(xié)議，確保網(wǎng)關與移動終端有效連接，并在有線環(huán)境中選擇SSL協(xié)議，確保網(wǎng)關與服務器之間的連接。隨著技術不斷發(fā)展，WAP移動終端內(nèi)存逐漸增加、且處理能力也得到了顯著提升，SET協(xié)議對傳統(tǒng)電子錢包進行優(yōu)化和調(diào)整，將主要功能劃分為兩條主線，一是電子錢包服務器，另一個是電子錢包客戶端，客戶端與移動終端整合到一起，能夠承擔對大部分交易的有效處理，促使改進后的SET協(xié)議能夠滿足實際需求。
其次，模型的構建，將電子錢包安裝于WAP終端，買方通過終端服務器與賣家進行協(xié)議，實現(xiàn)二者有效溝通和交流，并達成協(xié)議。
最后，移動支付交易流程，買方選擇商品點擊支付――賣方自動生成訂單信息，與錢包服務器連接――服務器向錢包客戶端發(fā)出指令，驗證并發(fā)送交易信息――賣方收到購買請求，向支付網(wǎng)關授權――支付網(wǎng)關反饋信息給賣方――賣方發(fā)送貨物――買賣雙方建立連接渠道，通過支付客戶端支付成功[2]。
（二）SET協(xié)議局限性
在具體應用中，雖然，該協(xié)議能夠解決終端與服務器之間安全連接等問題，但是，該協(xié)議自身流程存在很多不足之處，具有一定局限性，例如：業(yè)務信息方面，當終端用戶發(fā)出支付敏感信息時，極有可能出現(xiàn)未經(jīng)用戶同意被篡改情況；不可否認性，買賣雙方否認發(fā)出或者接收的信息，在很大程度上增加了糾紛責任判斷；除此之外，傳統(tǒng)協(xié)議難以確保賣方是否會發(fā)貨，更無法判斷賣方發(fā)送貨物是賣方所購買的商品。綜上所述，針對協(xié)議存在的問題，需要對該協(xié)議進行相應調(diào)整和優(yōu)化。
（三）改進方案
為了促使SET協(xié)議發(fā)揮積極作用，可以從商品質(zhì)量與殘留數(shù)據(jù)兩方面入手： 針對前者來看，將商品質(zhì)量檢測引入到協(xié)議當中，能夠?qū)①I方購買的商品交到相關機構，對商品質(zhì)量進行有效檢測，檢測通過后，將商品提供給消費者，通過這種方式，不僅能夠有效解決責任糾紛問題，還能夠保證買賣雙方利益，減少雙方之間的矛盾，提高移動支付質(zhì)量和效率。針對后者而言，由于引入商品質(zhì)量檢測在很大程度上增加了交易復雜性，為此，需要對該協(xié)議消息報文進行相應調(diào)整，將質(zhì)量檢測信息以報告形式傳送至數(shù)據(jù)庫當中，并合理確定報告內(nèi)容：雙方交易信息、商品名稱、保質(zhì)期及生存周期等。
（四）改進方案安全性分析
通過對改進后的方案安全性進行分析和研究，不難發(fā)現(xiàn)，該協(xié)議安全性得到了顯著提升。首先，協(xié)議信息傳輸過程中，支付終端能夠?qū)γ舾行畔ⅲㄈ缰Ц顿~號、密碼等）進行加密處理，確保開放網(wǎng)絡環(huán)境下，敏感信息機密性；其次，改進協(xié)議所采取的Hash算法能夠進行數(shù)字摘要，有效保障了數(shù)據(jù)完整性；最后，信息傳輸后，買賣雙方需要在數(shù)字證書進行驗證，賣方需要對訂單、款項等進行核對，并通過錢包服務器發(fā)送指令，代替賣方簽字確認[3]。
結論：根據(jù)上文是所述，協(xié)議作為移動支付的核心，其安全與否直接影響電子商務未來發(fā)展。因此，要明確認識到SET協(xié)議的重要性，將其引入到移動支付中，建立和諧買賣關系，隨著電子商務快速發(fā)展，SET協(xié)議將會迎來更為廣闊的發(fā)展前景。
參考文獻
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[2]胡萍，安捷.移動自組織網(wǎng)絡安全性研究與思考[J].中國海洋大學學報（自然科學版），2012，20（05）：12-14.
在闡述我國移動支付發(fā)展的基礎上，詳細分析了三大電信運營商（中國移動、中國聯(lián)通、中國電信）的移動支付業(yè)務進程，客觀對比分析了三大電信運營商移動支付發(fā)展情況及優(yōu)缺點，重點比較了近場支付中NFC與RF-SIM技術。在闡述三大電信運營商移動支付發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，結合國家政策、運營商策略等方面，提出合理化發(fā)展建議。
【關鍵詞】
移動支付 NFC RF-SIM 電信運營商
1 移動支付發(fā)展現(xiàn)狀分析
移動支付業(yè)務最初始于20世紀90年代初的美國，隨后在亞洲的日本和韓國以及非洲的肯尼亞等國家得到大規(guī)模應用。中國的移動支付業(yè)務起步較早，但發(fā)展緩慢，到2011年，移動支付業(yè)務無論從用戶量還是交易額來看，規(guī)模均較小。2011年之后，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展以及智能手機的廣泛普及，移動支付逐漸發(fā)展壯大，近年來移動支付一直保持著強勁的發(fā)展勢頭。
移動支付簡單來說就是交易雙方以移動設備為工具進行貨幣支付從而獲得商品或服務的方式。一般來說利用短信、移動網(wǎng)絡或NFC近場通信技術等無線方式來完成支付過程。所使用的移動設備集中于手機、PAD等手持設備，其中手機是主要的移動支付設備。因此，也有人習慣把移動支付稱為手機支付[1]。面對移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，移動支付不斷推陳出新，極大地提高了支付交易的便利性[2]。在已經(jīng)習慣利用互聯(lián)網(wǎng)進行線上支付的情況下，移動支付用戶會在安全性與便捷性之間進行權衡，故具有良好的用戶體驗、簡單方便的操作及較多的應用場景都會對市場認知產(chǎn)生重要影響，從而決定用戶的使用意愿[3]。雖然金融機構（如銀行、銀聯(lián)）、電信運營商及第三方支付企業(yè)都推出各具特色的移動支付業(yè)務，但消費者仍然愿意看到一個能夠兼容多方技術、標準統(tǒng)一的移動支付系統(tǒng)[4]。由于移動支付的主要媒介為手機，對于擁有大量手機用戶的電信運營商來說，發(fā)展移動支付將比其他機構更具備得天獨厚的優(yōu)勢。
據(jù)艾瑞咨詢集團數(shù)據(jù)（注：統(tǒng)計企業(yè)類型中不包含銀行、銀聯(lián)，僅指第三支付企業(yè)）顯示，2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達53 729.8億元，2013年移動支付市場交易規(guī)模達12 197.4億元；2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達80 767.0億元，同比增速為50.3%。2014年移動支付市場交易規(guī)模達55 924.7億元，同比增速為391.3%，發(fā)展勢頭迅猛。以互聯(lián)網(wǎng)支付（不包含移動支付）及移動支付作為整體進行統(tǒng)計分析，2014年較2013年增速為107.3%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，雖然互聯(lián)網(wǎng)支付與移動支付整體增速較快，但移動支付的增速遠遠大于互聯(lián)網(wǎng)支付，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及智能移動終端的快速普及，移動支付對傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)支付造成了巨大的沖擊，已逐漸形成取代傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的勢頭。2013年和2014年移動支付與互聯(lián)網(wǎng)支付占比如圖1所示：
移動支付可以分為遠程支付和近場支付兩種方式，其中遠程支付主要是基于移動互聯(lián)網(wǎng)的線上支付方式，具體實現(xiàn)方式分別為短信、WAP、手機客戶端軟件（APP）等。近場支付主要指利用NFC手機支付（或RF-SIM支付）等近距離通信技術進行支付的方式。2014年，移動支付發(fā)展迅猛，近場移動支付在移動支付整體行業(yè)的占比為1.3%，NFC近場支付普及率較低，市場份額有限。但當近場支付突破終端環(huán)境等多方面限制后，以其方便、快捷的特點，仍具有非常大的潛力。三大電信運營商因具有大量的手機用戶資源，故在近場支付業(yè)務方面占據(jù)巨大的優(yōu)勢，未來的前景十分可觀。
2 三大電信運營商移動支付介紹
2011年12月13日，央行頒發(fā)了第三批第三方支付牌照，其中中國移動“中移電子商務有限公司”、中國聯(lián)通“聯(lián)通沃支付網(wǎng)絡技術有限公司”、中國電信“天翼電子商務有限公司”三家公司均獲得了第三方支付牌照。電信運營商擁有大量寶貴的用戶資源，運營商與支付業(yè)務的交集正是目前炙手可熱的“移動支付”領域。
三大運營商由于具備發(fā)展近場支付的巨大優(yōu)勢，故其重點投入在近場支付領域，由于近場支付在移動支付中所占比例較低，故在目前階段，三大運營商并沒有對傳統(tǒng)的支付公司造成大的沖擊。
中國移動、中國聯(lián)通、中國電信的移動支付業(yè)務均包括遠程支付、近場支付兩類使用場景。
2.1 遠程支付
用戶可以通過短信、電腦上網(wǎng)、營業(yè)廳等方式開通手機支付賬戶，實現(xiàn)遠程支付，如短信繳水費、上網(wǎng)購買商品等。遠程支付又包括自有賬號的支付、快捷支付、銀行網(wǎng)關支付。
（1）自有賬戶支付：用戶在運營商支付系統(tǒng)中申請賬號，將資金存入該賬號中，利用該賬號進行轉賬、消費（例如公共事業(yè)繳費、手機充值）等支付行為，在該種方式中，用戶將資金存入運營商，運營商可以利用該部分資金開展其他金融業(yè)務。
（2）快捷支付：在運營商支付系統(tǒng)中，用戶手機綁定銀行卡，通過輸入短信驗證碼等方式對銀行卡進行快速的支付行為，該種方式即將銀行卡綁定手機號碼，使得支付更加快捷。
（3）銀行網(wǎng)關支付：在運營商支付系統(tǒng)中，提供一個可以跳轉至銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的界面，跳轉至網(wǎng)銀后，用戶所有的操作均是在網(wǎng)銀中操作，運營商的支付系統(tǒng)只是起到了“中介”的作用。
2.2 近場支付
用戶通過更換SIM卡為NFC卡或RF-SIM卡的方式，開通近場支付功能，近場支付能實現(xiàn)的功能包括公交一卡通、企業(yè)一卡通（校園一卡通）、手機錢包等。
結合公交卡功能，可以作為公交卡刷卡使用，里面的資金與公交卡相同，都由公交公司所有，卡只起到載體的作用。
為集團客戶提供的集門禁、考勤、內(nèi)部消費等功能于一體的信息服務，根據(jù)用戶的不同，可以細化為“校園一卡通”、“單位一卡通”等，典型的應用如內(nèi)部消費，為近場支付功能，在一卡通中可供消費的資金為企業(yè)相關部門提供充值與消費，與公交一卡通一樣，卡只起到載體的作用。
手機錢包是將銀行卡的錢轉到手機錢包中，手機錢包可以當作現(xiàn)金來使用以進行小額支付，手機錢包中的資金在運營商的賬戶中，運營商可以利用該部分資金進行其他金融業(yè)務。
三大運營商移動支付類別示意圖如圖2所示：
圖2 三大運營商移動支付類別示意圖
2.3 近場支付技術的選擇
在三大運營商的近場支付所使用的技術中，目前中國移動、中國聯(lián)通采用的是NFC卡方式，中國電信則采用的是RF-SIM卡方式。NFC方式是銀聯(lián)倡導的標準，RF-SIM方式是運營商（主要是中國移動）倡導的標準，該標準之爭在2012年底以運營商（主要是中國移動）妥協(xié)，承認銀聯(lián)提出的標準而告終，但目前仍有運營商使用除NFC之外的其他標準作為過渡。表1是NFC與RF-SIM在技術指標上的比較：
表1 NFC與RF-SIM的比較
NFC RF-SIM
工作頻率 13.56MHz 2.4GHz
天線尺寸 較大，需要特殊工藝集成在設備中 3.1cm，很容易集成在卡中
終端 特定終端 不限
工作距離 5～10cm 1～500cm，可調(diào)整
工作模式 被動、主動、點對點 被動
支持機構/企業(yè) 銀聯(lián) 運營商
穩(wěn)定性 天線內(nèi)置手機中，穩(wěn)定性較高 載波可穿過電池和后蓋，穩(wěn)定性較高
在技術方面，RF-SIM存在標準不公開、安全性欠缺、成熟度不高等問題，并且與NFC相比缺少主動工作模式和點對點的工作模式。另外，其通信距離較長，如果通過技術手段將其刷卡距離控制在近場通信范圍內(nèi)，還會導致穩(wěn)定性不高。近年來NFC獲得了包括銀聯(lián)、芯片制造廠商、手機設備生產(chǎn)廠商、電信運營商等產(chǎn)業(yè)內(nèi)越來越多的支持，加之其技術成熟度高等諸多技術優(yōu)點，NFC在近場移動支付技術中的優(yōu)勢愈加明顯。
在市場方面，RF-SIM使用的頻率為2.4GHz，其與銀聯(lián)以及一卡通公司等要求的13.56MHz不匹配，市面上幾乎沒有2.4GHz的終端POS機，導致合作難度較大，如需推廣，則需要運營商花費大量的人力和物力進行POS機的更新或改造。
從移動終端來看，由于頻率的不同，NFC卡需要有特定的終端支持，而RF-SIM卡本身可以集成天線，不需要特定終端支持，從該角度來說，運營商主推RF-SIM對其自身是有利的。一旦形成較大規(guī)?；蛐袠I(yè)標準，技術上的缺陷可通過產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)廠商共同努力克服。
近場支付的標準之爭也是個博弈的過程，主要的利益方都希望自己在該產(chǎn)業(yè)競爭中占據(jù)主導地位，故對近場支付不同的實現(xiàn)方案也都各有所側重。日本移動支付發(fā)展快、市場份額大的最主要原因是日本信息化技術成熟、國內(nèi)金融管制寬松以及移動支付由運營商主導。在中國如果移動支付由運營商主導，會導致運營商與銀聯(lián)形成強大的競爭。銀聯(lián)在支付行業(yè)占據(jù)主導地位的時候，會極力推行對它有利的標準來壓制運營商的移動支付發(fā)展。由于RF-SIM可以在任何終端上使用（技術上的小缺陷此時可以忽略），而NFC則需要在特定的支持NFC功能的終端上使用，目前支持NFC功能的終端種類較少，并且手機生產(chǎn)廠商生產(chǎn)該類手機的意愿也不強烈，這無形中便給使用者增加了門檻，故銀聯(lián)主推NFC標準來阻止運營商移動支付的發(fā)展。而三大運營商如果用RF-SIM作為近場支付的標準，則可以通過換SIM的方式即實現(xiàn)近場支付，并不需要終端的支持，這樣有利地降低了用戶使用近場支付的門檻（有了大量的終端用戶后，則市面沒有相應POS機的問題，運營商可以通過與商戶合作、提供優(yōu)惠政策等來開展）。以上即為近場支付技術的標準之爭的核心所在，但中國移動等運營商最終由于多種原因放棄了RF-SIM標準，向銀聯(lián)NFC標準靠攏。
3 三大運營商移動支付比較及發(fā)展建議
3.1 三大運營商移動支付比較
（1）業(yè)務種類
三大運營商支付業(yè)務種類比較如表2所示。
從表2可以看出，三大運營商除目前預付費卡只有中國電信有之外，其余的遠程支付、近場支付，各個公司全部具備，不同之處在于中國移動、中國聯(lián)通的近場支付使用的是NFC卡，而中國電信近場支付使用的是RF-SIM卡。
從資金沉淀的角度來看，遠程支付中的自有賬號支付、近場支付中的電子錢包以及預付費卡，能使運營商產(chǎn)生資金沉淀，而由于這幾種業(yè)務會產(chǎn)生資金沉淀，故對銀行、銀聯(lián)及第三方支付公司造成較大沖擊。
（2）安全性
遠程支付：三大運營商流程相似，不同之處在于，登錄中國電信翼支付網(wǎng)站時，系統(tǒng)會自動彈出下載安全控件的窗口，提示安裝安全控件，另外兩家運營商沒有。
近場支付：近場支付如前文分析，NFC的安全性要較RF-SIM卡稍好，但在支付的過程中，中國電信在刷卡后需要輸入密碼，另外兩家運營商則不用。
綜上，在安全性方面，尤其是用戶“看得見”的安全性方面，中國電信要比另外兩家運營商做得好，故可以吸引更多客戶使用。
（3）市場份額
從市場份額來看，2014年三大運營商在移動支付市場份額占比（包含遠程支付和近場支付）：中國移動0.3%，中國電信0.2%，中國聯(lián)通0.4%。2014年中國移動用戶8億2千萬，中國聯(lián)通2億9千9百萬，中國電信1億8千6百萬。為說明運營商的移動支付業(yè)務發(fā)展的強弱，定義每億用戶市場貢獻度為平均每億個用戶能夠占有整體移動支付市場份額的比例。2014年三大運營商移動支付市場份額比較如表3所示。
表3 2014年三大運營商移動支付市場份額比較
中國移動 中國聯(lián)通 中國電信
用戶數(shù)/億人 8.20 2.99 1.86
移動支付市場份額/% 0.3 0.2 0.4
每億用戶市場貢獻度/% 0.037 0.067 0.220
從表3可以看出，中國移動憑借其龐大的用戶群，使其在移動支付中的份額最大，但從每億個用戶對市場份額的貢獻度來看，中國電信為0.22%，為中國移動、中國聯(lián)通的3倍以上。中國聯(lián)通，由于其用戶數(shù)較中國移動少，并且沒有中國電信每億用戶對市場份額的貢獻度大，故導致其在三大運營商中移動支付的占比最低。
結合業(yè)務種類、安全性、市場份額綜合分析，中國電信之所以每億用戶市場貢獻度高，取決于其業(yè)務的多樣化和高安全性，還有一點重要的原因在于，中國電信近場支付使用RF-SIM卡，不需要更換手機即可使用（只更換SIM卡即可），故可快速吸納用戶。這也從某種角度印證了在近場支付標準之爭中，RF-SIM卡方式是有利于運營商發(fā)展其近場支付的。
綜上，中國電信在業(yè)務種類多樣性、安全性、市場份額（每億用戶市場貢獻度）方面都占據(jù)優(yōu)勢，為三大運營商中移動支付發(fā)展較好的一家。
3.2 三大運營商移動支付發(fā)展建議
為了使三大運營商的移動支付，尤其是近場支付盡快發(fā)展，結合前文的分析，提出以下建議：
（1）國家相關政策
要推進一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國家應該從宏觀層面推出各種相關政策。具體建議如下：借鑒日本移動支付快速發(fā)展的經(jīng)驗，國家出臺相關政策。確立運營商主導移動支付業(yè)務的地位，以快速促進移動支付發(fā)展；通過國家科技重大專項等設立移動支付相關技術的課題，對移動支付關鍵技術進行重點研究與支持；確立近場支付的技術標準，并出臺相關政策來促進產(chǎn)業(yè)鏈各方積極合作，共同分擔及降低推廣成本；協(xié)調(diào)移動支付各利益方積極配合，共同推進移動支付發(fā)展。希望政府推動公共事業(yè)、公共交通、金融機構，使其積極與電信運營商合作，使產(chǎn)業(yè)各方形成合力推動移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
（2）運營商策略
在國家層面推出各種利好政策后，運營商應抓住時機審時度勢，積極制定發(fā)展對策。建議如下：在遠程支付領域運營商很難與支付寶、財付通等開展遠程支付業(yè)務較早的的公司相抗衡，但運營商有豐富的用戶資源，在手機已經(jīng)成為人們生活離不開的必須品的現(xiàn)在，運營商在近場支付領域有得天獨厚的優(yōu)勢，利用近場支付的安全性及便捷性留住客戶，逐步向遠程支付滲透，是運營商移動支付領域的一個核心對策；利用多種優(yōu)惠促銷活動來進行引導，改變用戶使用習慣、吸引商戶參與；多做正面宣傳，改變運營商在部分民眾心目中的負面形象，以此消除用戶使用疑慮；提高管理水平與薪酬激勵機制，鼓勵員工辛勤工作、創(chuàng)新工作；利用自身優(yōu)勢，提供差異化移動支付服務，提升服務質(zhì)量，吸引客戶使用。
相信隨著手機錢包安全性的逐步提升、用戶使用習慣逐漸地被改變，運營商主導的近場支付會成為未來移動支付領域發(fā)展較快、真正改變?nèi)藗兩罘绞降囊环N業(yè)務。進而，帶動運營商主導的自有賬號的遠程支付，在運營商逐步淪為“管道”的形勢下，在移動金融領域開辟出一片天地。
4 結束語
本文對中國三大電信運營商的移動支付業(yè)務進行了詳細的分析與對比，指出其各自的優(yōu)點及不足，通過對三大電信運營商移動支付發(fā)展現(xiàn)狀的分析，結合國家政策、運營商策略等因素，對運營商關于移動支付的發(fā)展提出了合理化建議。
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[關鍵詞] 第三方移動支付；科技接受模型；主觀規(guī)范；形象；網(wǎng)絡外部性
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 18. 071
[中圖分類號] F724.6 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）18- 0116- 04
近年來，隨著我國移動商務的快速發(fā)展，電子支付市場經(jīng)歷著移動化發(fā)展的趨勢，一些成功占領互聯(lián)網(wǎng)支付市場的電子支付企業(yè)，進入移動支付市場，第三方支付市場的競爭尤為激烈。目前國內(nèi)最大的第三方支付平臺――支付寶，首先推出了支付寶錢包，擁有亞洲地區(qū)最大用戶群體的社會化媒體――微信，與第三方支付平臺財付通聯(lián)合推出了微信支付。此外，還有銀聯(lián)、快錢、卡拉卡、易寶等第三方支付平臺也紛紛推出移動支付業(yè)務，加入到第三方移動支付市場的爭奪戰(zhàn)中。這些由第三方平臺推出的移動支付業(yè)務，與其他移動支付方式相比，不僅可以大大提升用戶信息體驗感受，而且可以給用戶創(chuàng)造新的盈利模式，并提高電子商務服務商的市場收益。但是由于第三方移動支付是一種新型的移動支付方式，還沒有被大眾廣泛接受，因此針對第三方移動支付探討影響用戶采納的因素有一定實用價值。
技術接受模型被認為是信息系統(tǒng)采納研究領域最廣泛使用的理論，對用戶采納意愿有很好的解釋能力。但是，技術接受模型只對組織內(nèi)部員工的接受具有很好的解釋作用，模型僅涉及感知易用性與感知有用性兩個外部變量，解釋力度不足。在移動支付的研究方面，對籠統(tǒng)的移動支付采納研究較多，針對某一具體移動支付模式的用戶采納研究很少，由于不同移動支付應用模式之間存在一定差異，所以對具體的支付模式的用戶采納研究是有必要的。因此，本文針對第三方移動支付的特點，在科技接受模型的基礎之上，加入社會影響因素（主觀規(guī)范和形象）和網(wǎng)絡外部性因素，建立第三方移動支付的用戶采納模型，進行實證研究。
1 理論與假設
1.1 技術接受理論
Davis（1989）最早提出了TAM理論，認為當一個人對新技術的態(tài)度越積極，他使用該新技術的意愿也將越強。該模型主要是從用戶對技術的感知有用性和感知易用性兩個方面分析影響用戶接受信息技術的過程。當使用者感知到新技術產(chǎn)品的有用性越高，越容易使用，他對該產(chǎn)品的使用態(tài)度也將越積極。此外，Davis還認為，感知易用性會影響感知有用性，但感知有用性對感知易用性的影響不大。據(jù)此，提出以下假設：
H1：消費者對移動支付業(yè)務的使用態(tài)度對使用意愿有顯著的正向影響。
H2：消費者對移動支付業(yè)務感知有用性對使用態(tài)度有顯著正向影響。
H3：消費者對移動支付業(yè)務感知易用性對使用態(tài)度有顯著正向影響。
H4：消費者對移動支付業(yè)務感知易用性對感知有用性有顯著正向影響。
1.2 主觀規(guī)范
主觀規(guī)范，指的是個人感知到對其重要的人（如親朋好友）認為他/她是否應該采取某種行為，根據(jù)理理論、計劃行為理論、科技接受模型等理論，主觀規(guī)范對使用意愿有顯著的正向影響。在信息技術領域，一些學者證實了主觀規(guī)范會顯著影響用戶的使用意愿。因此，本研究提出如下假設：
H5：主觀規(guī)范對消費者的移動支付使用態(tài)度有顯著正向影響。
H6：主觀規(guī)范對消費者的感知有用性有顯著正向影響。
H7：主觀規(guī)范對消費者的感知易用性有顯著正向影響。
1.3 形象
形象指用戶采納某項創(chuàng)新技術時，感知其個人形象和地位的提高程度。研究發(fā)現(xiàn)，若消費者認為使用某種技術能提高自身在公眾中的地位與形象，那么對這種技術的使用意愿也將提高。本文認為第三方移動支付的使用對消費者感知的形象提升，將會對消費者對第三方移動支付的使用態(tài)度起到積極作用，因此，提出如下假設：
H8：形象對消費者的移動支付使用態(tài)度有顯著正向影響。
H9：形象對消費者的感知有用性有顯著正向影響。
H10：形象對消費者的感知易用性有顯著正向影響。
1.4 網(wǎng)絡外部性
Katz，Shapiro（1985）和ROHLF（1974）用網(wǎng)絡外部性理論來解釋產(chǎn)品的價值與使用產(chǎn)品的用戶數(shù)量緊密相關這一現(xiàn)象。當一種產(chǎn)品對用戶的價值隨著采用相同產(chǎn)品或可兼容產(chǎn)品的用戶數(shù)量的增加而增大時，就出現(xiàn)了網(wǎng)絡外部性。在信息系統(tǒng)領域，用戶對數(shù)量的安全感更為強烈。本文參考Wang（2005）的觀點，用感知的用戶數(shù)量來代替實際用戶數(shù)量，認為感知的用戶數(shù)量對第三方移動支付的使用意愿有直接的正向影響，也會通過感知有用性和感知易用性間接對使用意愿產(chǎn)生影響。
H11：網(wǎng)絡外部性對消費者的感知有用性有顯著正向影響。
H12：網(wǎng)絡外部性對消費者的感知易用性有顯著正向影響。
H13：網(wǎng)絡外部性對消費者的移動支付使用意愿有顯著正向影響。
基于以上假設，我們初步構建本研究的理論模型，如圖1所示。
2 研究設計
2.1 變量測量
為確保變量測量的科學性，本文設計的量表都來源于已有文獻，且經(jīng)過多次使用。并根據(jù)中國的第三方移動支付的研究背景進行了適應性的修改，使之更符合本研究的需要。在正式調(diào)查之前，我們首先對本校師生發(fā)放了預測問卷，根據(jù)他們的反饋意見進行增減和修改題項，最終形成正式問卷。本文中所有的變量均采用Likert 5級量表，被測者根據(jù)自己的主觀感受在1～5之間進行選擇，其中陳述的“非常不同意”到“非常同意”依次對應1～5的分值。
2.2 數(shù)據(jù)收集
第三方移動支付的用戶分布十分廣泛，由于本調(diào)查的時間、精力和成本等方面的局限性，對全國范圍內(nèi)的用戶進行調(diào)查不具有可行性?？紤]到問卷的回收率以及時間限制，本文采用了網(wǎng)絡調(diào)查的方式。調(diào)查問卷首先在專業(yè)調(diào)查網(wǎng)站“問卷星”上。然后通社會化媒體（主要是微博、微信等）邀請用戶填答。正式研究在2014年4月至2014年6月期間，為期3個月，總共發(fā)放了360份問卷。剔除問卷填答不完整、有遺漏項、 數(shù)據(jù)范圍（大于80%）相同、有前后矛盾的答案的問卷，得到有效問卷237份，問卷有效率為65.8%。
2.3 數(shù)據(jù)分析
2.3.1 描述性統(tǒng)計
本研究使用SPSS 17.0軟件對調(diào)查樣本數(shù)據(jù)進行了描述性統(tǒng)計分析，樣本的個人特征情況分布見表1。
2.3.2 信度與效度分析
信度檢驗，通常使用Cronbach a系數(shù)和組合信度（Composite Reliability， CR）來進行衡量。一般認為，Cronbach’s α在0.7以上、組合信度（CR）在0.6以上是可以接受的。本文運用 SmarPLS 2.0軟件來進行信度分析，從表2可以看到樣本中各因子的Cronbach’s α值和組合信度（CR）均大于0.8，表明量表具有較好的信度。
效度可以分為收斂效度與區(qū)別效度，收斂效度的評估標準是：①所有的標準化載荷系數(shù)（Factor Loading）要大于0.5且達到顯著水平；②各個變量的平均抽取方差（Average Variance Extracted，AVE）要大于0.5。區(qū)別效度的評估標準是：各潛變量的AVE的平方根大于該潛變量與其他變量的相關系數(shù)。本文運用 SmarPLS 2.0軟件來進行效度分析，結果見表2，各變量在對應因子上的標準化載荷系數(shù)均大于0.7，各變量的平均抽取方差均高于0.6，表明量表具有較好的收斂效度；表3對角線上黑體數(shù)字顯示的各個變量AVE平方根均大于相應的相關系數(shù)，說明量表具有較好的區(qū)別效度。
2.3.3 模型分析與結
果討論
本文運用 SmarPLS 2.0軟件來檢驗模型中的各條路徑假設，結果如圖 2 所示。
分析結果表明，用戶的使用態(tài)度和使用意愿的方差解釋率分別達到53.10%和69.92%，表明模型具有比較強的解釋力度。從路徑系數(shù)的顯著性分析，本文提出的13個假設中，7個得到支持。
使用態(tài)度顯著正向影響使用意愿（路徑系數(shù)為0.836），H1得到驗證，表明用戶的態(tài)度是使用意愿的主要決定因素，其他的因子都通過使用態(tài)度對使用意愿發(fā)揮作用。
感知有用性對使用態(tài)度有顯著的正向影響（路徑系數(shù)為0.561），H2得到驗證，說明對用戶的使用態(tài)度影響最大的因子是感知有用性，這表明感知有用性是最關鍵的因素；感知易用性對使用態(tài)度沒有顯著影響，H3沒有得到驗證，原因可能是感知易用性一般在信息技術使用初期對使用意愿的影響比較顯著，而隨著時間的增加，用戶的使用經(jīng)驗不斷積累，感知易用性對行為意愿的影響會逐漸降低直至消失。目前來說，第三方移動支付的研究對象對于移動終端等設備上的應用已經(jīng)相對熟練，對于第三方移動支付的使用可能并不會覺得太困難；感知易用性對感知有用性有顯著的正向影響（路徑系數(shù)為0.514），對使用態(tài)度有間接的影響，H4得到驗證；這表明如果使用者在使用第三方移動支付時感覺困難，那么他可能不會覺得其有用，從而選擇其他的移動支付方式。
主觀規(guī)范對使用態(tài)度和感知易用性沒有顯著影響，對感知有用性有顯著影響（路徑系數(shù)為0.158），H5和H7沒有得到驗證，H6得到驗證；說明當對用戶重要的人（親朋好友）推薦用戶使用第三方移動支付時，將有助于提升用戶的感知有用性，間接影響其使用意愿。
形象對使用態(tài)度、感知有用性和感知易用性均沒有顯著影響，原因可能是對于第三方移動支付這種實用型產(chǎn)品，用戶在進行采納決策時，不會考慮這種采納行為能否提高他們在公眾中的地位與形象。
網(wǎng)絡外部性對使用態(tài)度有顯著的正向影響（路徑系數(shù)為0.228），對感知有用性有顯著的正向影響（路徑系數(shù)為0.255），對感知易用性有顯著的正向影響（路徑系數(shù)為0.522），H11、H12、H13得到驗證，這一結果說明用戶數(shù)量的增加對其他用戶對第三方移動支付的使用意愿有顯著的影響。對第三方移動支付來說，如果被越來越多的商家和消費者使用，那么也會影響其他用戶的感知有用性和感知易用性。
3 對策與建議
對于第三方移動支付的運營商來說，了解影響用戶采納的因素有著很強的實踐意義，根據(jù)本研究的結論，為增強用戶對于第三方移動支付的使用意愿，本文提出以下幾點對策建議：
對第三方移動支付的運營商來說，要從用戶的需求和習慣出發(fā)，開發(fā)能夠提高用戶支付效率的第三方移動支付平臺，使用戶真正做到隨時隨地可以安全有效進行支付，同時，運營商在開發(fā)第三方支付平臺時也要考慮到系統(tǒng)的易用性問題，以方便用戶操作為出發(fā)點，提供更易操作的移動終端、更便捷的支付流程，從而能夠間接提高用戶的使用意愿。
對于新用戶來說，周圍的親人朋友的推薦會影響其對與第三方移動支付有用性的感知，從而影響其采納決策，所以，第三方移動支付運營商可以借助社會化媒體這個平臺來發(fā)揮社會影響的引導作用，通過親朋好友的分享與推薦，建立起一個良性循環(huán)的用戶群體；也可以通過一些優(yōu)惠措施來吸引老用戶帶動新用戶使用第三方移動支付；同時，第三方移動支付還需要加大宣傳力度，針對目標人群，制定適宜的推廣策略。
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論文摘要：因特網(wǎng)、移動通信和計算機等技術的結合使支付方式發(fā)生了新的革命，即移動支付的出現(xiàn)。移動支付因其隨時、隨地、方便和快捷等諸多特點給人們生活帶來極大方便，也給人們提出了新的法律課題，諸如移動支付當事人的法律地位、法律責任等問題。
隨著技術的進步和發(fā)展，支付方式發(fā)生了新的革命——移動支付的出現(xiàn)。移動支付擁有隨時、隨地、方便和快捷等諸多特點，消費者只要擁有一部手機，就可以完成理財或交易，享受移動支付帶來的便利。為了促進移動支付的健康發(fā)展，必須對其一系列法律問題加以明確化。
一、移動支付的概念及其業(yè)務流程
移動支付，是指消費者使用移動電子設備通過移動運營商向約定銀行提供的計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)發(fā)出支付指令，由銀行通過計算機網(wǎng)絡將貨幣支付給商業(yè)機構的一種消費支付方式。移動支付以銀行卡賬戶為資金支持，以手機和計算機網(wǎng)絡為交易工具。移動支付大致可以分為兩種基本模式，即虛擬支付和自動授權銷售終端系統(tǒng)(Point of Sales，簡稱POS)現(xiàn)場支付。虛擬支付即消費者可以利用手機在任何地方為特定的產(chǎn)品和服務進行遠程支付POS現(xiàn)場支付則發(fā)生于商業(yè)機構的POS終端，消費者以手機替代銀行卡進行現(xiàn)場支付。虛擬支付擁有短期的增長潛力，而POS現(xiàn)場支付標志著移動支付進入成熟階段。目前，虛擬支付大多用于內(nèi)容付費，價值較低而且交易頻繁，并逐漸向高價值內(nèi)容發(fā)展。在整個移動支付過程中，消費者將銀行賬戶和手機號碼綁定，通過手機短信息、手機聲訊服務(Interac-tire Voice Response，簡稱IVR)、無線應用協(xié)議(Wireless Ap-plicatmn Protoeol，簡稱WAP)等多種方式將指令發(fā)送到銀行，銀行在進行審批劃賬之后，通過信息反饋到特約商業(yè)機構或特約商業(yè)機構指定的銀行，商業(yè)機構使用無線或有線POS打印出消費收據(jù)，消費者就會獲準得到所需要的商品和服務。具體來說，移動支付經(jīng)過以下一些步驟：1、購買請求。消費者可以對準備購買的商品進行查詢，在確定了準備購買商品之后，通過移動通信設備發(fā)送購買請求給商業(yè)機構。2、收費請求。商業(yè)機構在接收到消費者的購買請求之后，發(fā)送收費請求給支付平臺。支付平臺利用消費者賬號和這次交易的序列號生成一個具有唯一性的序列號，代表這次交易過程。3、認證請求。支付平臺必須對消費者和內(nèi)容提供商賬號的合法性及正確性進行確認。支付平臺把消費者賬號和內(nèi)容提供商賬號信息發(fā)送給第三方信用機構，第三方信用機構在對賬號信息進行認證。4、認證。第三方信用機構把認證結果發(fā)送支付平臺。5、授權請求。支付平臺在收到第三方信用機構的認證信息之后，如果賬號通過認證，支付平臺把交易的詳細信息，包括商品或服務的種類、價格等發(fā)送給消費者，請求消費者對支付行為進行授權。如果賬號未能通過認證，支付平臺把認證結果發(fā)送給消費者和商業(yè)機構，并取消本次交易。6、授權。消費者在核對交易的細節(jié)之后，發(fā)送授權信息給支付平臺。7、收費完成。支付平臺得到了消費者的支付授權之后，開始在消費者賬戶和內(nèi)容提供商賬戶之間進行轉賬，并且把轉賬細節(jié)記錄下來。轉賬完成之后，傳送收費完成信息給商業(yè)機構，通知他交付消費者商品。8、支付完成。支付平臺傳送支付完成信息給消費者，作為支付憑證。9、交付商品。商業(yè)機構在得到了收費成功的信息之后，把商品交給消費者。
二、移動支付當事人的法律地位
通過對移動支付業(yè)務流程分析，可以得出移動支付涉及的當事人眾多，其中包括消費者、商業(yè)機構、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認證中心等，當事人之間的法律關系錯綜復雜。然而我國缺乏相應的立法，因此有必要明確各方當事人的法律地位及相互之間的法律關系。
消費者是指那些持有移動設備并且愿意用它來購買商品的組織和個人。消費者是整個移動支付過程中的發(fā)起者，他的行為包括在第三方信用機構注冊、查詢所購商品的品種和內(nèi)容、支付結算的授權和商品與服務接收。消費者與商業(yè)機構、移動運營商、銀行和認證機構之間存在四個相互獨立的合同關系：一是消費者與商業(yè)機構的買賣合同關系。但是這種買賣合同關系表現(xiàn)得十分特殊：例如商業(yè)機構應當將多收貨款向其前手返還不當?shù)美?，而不必向消費者返還，同樣貨款支付不足時商業(yè)機構應向其前手主張權利而不能直接找消費者；消費者在支付失敗或支付不足時應及時向銀行補足貨款，而不必向商業(yè)機構補足貨款。二是消費者與移動運營商間的移動通訊服務合同關系。三是消費者與銀行間的金融服務合同關系。四是消費者與認證機構間的認證服務合同關系?？偠灾?，消費者為了順利完成移動支付交易必須嚴格履行上述四個合同義務。
商業(yè)機構出售產(chǎn)品或提供服務給消費者。它在接收到消費者的購買請求后，向支付平臺運營商傳遞收費信息；收到支付平臺運營商的收費完成信息之后，把商品提供給消費者。商業(yè)機構與消費者、銀行和移動運營商間分別存在以下三個相互獨立的合同關系：買賣合同關系、金融服務合同關系和移動通訊服務合同關系。
由于我國的金融業(yè)務特許制，移動運營商不得不與銀行合作共同開發(fā)移動支付市場。在移動支付中移動運營商是連接消費者、金融機構和商業(yè)機構的重要橋梁。目前，移動運營商能夠提供語音、短信業(yè)務(Short Messaging Ser-vice，簡稱SMS)、WAP等多種通信手段，并能為不同級別的支付業(yè)務提供不同等級的安全服務。在移動支付中消費者有權向移動運營商發(fā)出信息指令，移動運營商有義務將用戶的信息在指定的時間傳輸?shù)姐y行，當然消費者應向移動運營商支付相應通信費用。因此移動運營商在移動支付交易中扮演了組織者的角色，但是目前在我國由于移動支付商業(yè)模式多樣化，有些移動運營商為了在移動支付中獲取更大利益還扮演著支付平臺運營商的角色。
銀行是移動支付中的支付中介，其支付的依據(jù)是銀行與消費者所訂立的金融服務合同。在移動支付中，銀行的基本義務是依照客戶的指示，準確、及時地完成電子資金劃撥。銀行按其扮演的角色不同可以分付款行和收款行。付款行是接受消費者付費指令支付貨款的銀行。為了支付安全，消費者要事先在付款行存款立戶并約定使用的密碼或其他有效的身份確認手段。收款行是按其與商業(yè)機構間服務合同接受所劃撥來的資金的銀行。收款行一旦接到付款行送來的資金劃撥指示，就應立即履行義務，如有失誤或延誤則應承擔相應的責任。付款行和收款行通常都是某一電子資金劃撥系統(tǒng)的成員，受一定規(guī)則的約束，并且兩者有可能是同一銀行。此外，目前在我國由于移動支付商業(yè)模式多樣化，有些銀行為了在移動支付交易中獲取更大的利益還扮演支付平臺運營商的角色。
支付平臺運營商在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中處于核心地位，
負責支付結算的過程。它具有整合移動運營商和銀行等各方資源并協(xié)調(diào)各方關系的能力，傳遞各種授權請求、消費者賬戶信息和交易記錄。根據(jù)我國目前移動支付商業(yè)模式(以移動運營商為運營主體的移動支付業(yè)務、以銀行為運營主體的移動支付業(yè)務和以獨立的第三方為運營主體的移動支付業(yè)務)，支付平臺運營商分別由移動運營商、銀行和獨立的支付平臺運營商來擔當?？傊?，不管由誰來擔任支付平臺運營商，他們都應該協(xié)調(diào)好彼此之間關系、履行自己的職責，促進移動支付的健康發(fā)展。
認證中心即在網(wǎng)上建立的一種權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，為參與移動支付交易各方的各種認證要求提供證明服務，建立彼此的信任機制，使交易及支付各方能夠確認其他各方的身份。認證機構承擔第三方信用機構的角色，它們提供信用信息，接受消費者和商業(yè)機構的注冊，為支付平臺運營商提供認證服務，防范交易及支付過程中的欺詐行為。因此認證中心對整個的移動支付的交易雙方負責。
三、移動支付中的法律責任
移動支付涉及到當事人眾多、法律關系復雜，再加上服務器、因特網(wǎng)、無線傳輸、管理軟件等錯綜復雜的先進技術，因此在移動支付過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)因過失或故意而致使資金劃撥遲延或資金劃撥錯誤，造成損失的現(xiàn)象。但是我國缺乏相應的法律法規(guī)或合同約定不明，一時很難明確法律責任。為了促進移動支付的健康發(fā)展，必須對有關糾紛從法律上加以解決，要求有關當事人承擔相應的法律責任。
(一)未經(jīng)授權的移動支付
美國1978年的《電子資金劃撥法》對“未經(jīng)授權的電子支付”作出相應規(guī)定，即“由消費者以外的未獲發(fā)動支付指令實際授權的人所發(fā)動的，從該消費者賬戶劃出資金而該消費者并未從該支付中受益的電子支付”。同樣，在移動支付的過程中也會發(fā)生未經(jīng)授權的支付現(xiàn)象。在實踐中未經(jīng)授權的支付現(xiàn)象表現(xiàn)為黑客侵入盜用密碼，支付工具密碼丟失、被盜而被非授權人使用等，使得欺詐人偽裝以付款人的身份進行支付。未經(jīng)授權的移動支付將產(chǎn)生兩種結果，一種是資金可以追回；另一種是資金不可以追回，并且現(xiàn)實中第二種情況居多。這樣就必然產(chǎn)生該筆資金損失是由銀行、還是付款人或者其他人來承擔的問題。
在移動支付中，銀行為了保證支付準確、安全，防止未經(jīng)授權的欺詐人向銀行發(fā)出指令，經(jīng)常與消費者約定密碼或者其他有效的身份認證手段，如在ATM、POS上使用資金必須輸入密碼，即建立了所謂的“安全程序”。那么在銀行與消費者之間建立了安全程序的情況下，如果銀行收到的指令經(jīng)過了安全程序的證實，由這一指令所產(chǎn)生的后果就一定由消費者來承擔嗎?答案是不一定，因為安全程序本身有可能不一定安全。
對于第三方欺詐人發(fā)動“未經(jīng)授權的移動支付”所造成的損失分擔問題上，可以參照美國《統(tǒng)一商法典》第4A編§4A-202(b)規(guī)定的未經(jīng)客戶授權的支付命令的損失由客戶承擔的條件為：銀行與其客戶已達成協(xié)議，以客戶的名義簽發(fā)給銀行的支付命令的真實性必須由安全程序來證實；使用的安全程序必須是防止未經(jīng)授權的支付命令的商業(yè)上合理的方法；銀行證明其已善意接受支付命令；銀行已遵守安全程序。如果接收銀行同時滿足了上述條件，那么客戶有責任就未經(jīng)其授權的支付命令向接收銀行支付。即使支付命令未經(jīng)客戶授權，不是“授權的支付命令”，但該支付命令是“證實的支付命令”，可以視為客戶的支付命令，此時，客戶必須就這項未經(jīng)其授權的支付命令向接收銀行進行付款。與此相反，只要滿足下列條件之一，接收銀行接收的支付命令存在欺詐時，欺詐所造成的損失由銀行承擔：客戶與銀行未達成關于使用安全程序的協(xié)議；銀行使用的安全程序不具有商業(yè)上的合理性；銀行未遵守具有商業(yè)上的合理性的安全程序；銀行未按善意接受支付命令；銀行的客戶證明，欺詐人既不是客戶的雇員或人，也不是從客戶控制的來源得到秘密安全信息；或銀行以明示的書面協(xié)議，限制其有權強制執(zhí)行支付命令或保留就支付命令的付款的范圍。事實上，雖然銀行和消費者之間建立“安全程序”，并且該安全程序能防止一般的未經(jīng)授權的支付命令，但是由于第三方欺詐人作案技術非同一般而進行了未經(jīng)授權的移動支付，那么這一損失又由誰來承擔呢?此時，銀行和消費者都沒有過錯，因此按照公平原則由雙方共同來承擔?？傊?，“未經(jīng)授權的移動支付”所造成的損失應當有條件地在消費者和銀行之間進行分擔，這樣可以在消費者和銀行之間尋求一種平衡，促進移動支付的健康發(fā)展。
(二)錯誤、遲延的移動支付
在移動支付中，銀行的義務就是正確地執(zhí)行電子支付指令，完成移動支付。但是在實踐中，常常會因為消費者或者消費者的違約行為或者因為服務器故障、網(wǎng)絡傳送等原因?qū)е洛e誤或者遲延支付。錯誤的移動支付是指由于消費者所發(fā)出的電子支付指令本身錯誤或者由于網(wǎng)絡傳輸錯誤導致支付指令錯誤而使得銀行做出了錯誤的移動支付，或者是消費者的電子支付指令正確，但銀行在執(zhí)行支付指令時發(fā)生錯誤。而遲延的移動支付是指由于服務器或者網(wǎng)絡故障的原因而導致支付延遲，或者是指由于糾正上述錯誤所導致支付延遲。簡而言之，錯誤、遲延的移動支付表現(xiàn)為未完全支付、未及時支付、超額支付、支付方向錯誤等。錯誤、遲延的移動支付首先導致消費者與銀行之間的電子支付合同不能適當履行，接下來導致消費者與商業(yè)機構之間的基礎合同不能適當履行，這樣導致消費者有可能承擔相應違約責任。消費者因此遭受的損失能否要求銀行來承擔?銀行承擔部分損失還是全部損失?
根據(jù)民法和合同法的原理，對于移動支付中錯誤、遲延支付造成的損失承擔問題，屬于合同中的實際違約問題，并應采用合同責任中的過錯推定責任原則來確定應當由誰來承擔，也就是說，從違約事實以及損害事實中推定致害一方的當事人在主觀上有過錯，除非能證明其無過錯。之所以采用過錯推定責任原則，是因為銀行比普通消費者具有技術上的優(yōu)勢。在違約方承擔責任的形式上，銀行承擔責任的形式有：返還資金劃撥不能完成時付款人的資金及相應利息；在劃撥金額錯誤時補足差額、償還余額和賠償因其違約行為對付款人造成的其他損失。付款人的違約行為造成的損失自己承擔，其承擔的基礎合同上的違約責任則會表現(xiàn)繼續(xù)履行、支付遲延利息、賠償損失等。其關鍵的問題是損害賠償范圍的確定，即銀行承擔部分損失還是全部損失?在移動支付中，銀行只收取很小比例的手續(xù)費，銀行不可能也不應當對未按照指令適當執(zhí)行支付命令而引起的間接經(jīng)濟損失負責。而且銀行在整個移動支付中只發(fā)生支付法律關系，我們不能要求銀行對用戶、商戶之間的間接經(jīng)濟損失承擔賠償責任，否則會導致銀行卷進商業(yè)風險與商業(yè)合同的糾紛中，因此在損害賠償?shù)姆秶?，應當堅持可預見性規(guī)則，也就說，銀行在簽訂金融服務合同時不可能預見到客戶的商業(yè)性間接經(jīng)濟損失而不需要賠償這一部分損失，其應當承擔的違約責任應限于退還收取的劃撥費用或補足差額、賠償用戶資金利息損失。
對于因服務器故障或者網(wǎng)絡原因?qū)е碌腻e誤、遲延支付問題。這兩種情形均屬于第三方責任引起的損害賠償問題。我國合同法第121條規(guī)定，當事人一方因第三方的原因造成違約的，應當向?qū)Ψ匠袚`約責任。當事人一方和第三人之間的糾紛，依照法律規(guī)定或者按照約定解決。根據(jù)該條款規(guī)定，因服務器故障或者網(wǎng)絡原因?qū)е碌腻e誤、遲延支付時，消費者應當承擔違約責任，但可以向第三方進行追償。
四、完善我國移動支付立法的構想
移動支付作為一種新型的支付工具，對我國傳統(tǒng)的法律體系提出新的挑戰(zhàn)，在其迅速發(fā)展的過程中遇到一系列的法律問題。如安全問題，移動支付平臺營運商的市場準入問題，責、權、利問題，舉證問題。筆者認為解決移動支付的法律問題不能夠采取“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”的做法，而是使移動支付的法律制度跟電子商務等有關的基礎法規(guī)相一致。換句話說，目前沒有必要進行有關移動支付的專門立法，只有在有關電子商務的立法出臺以后才能進行，或者在制定有關電子商務或電子支付的法律時考慮移動支付這一特殊的現(xiàn)象。
但是不管是現(xiàn)在還是將來對移動支付進行立法時必須考慮下列有關的問題：
1、移動支付立法應強調(diào)安全性要求。移動支付的安全問題是消費者、商業(yè)機構、移動運營商、銀行和支付平臺營運商最為關心的問題。安全問題涉及交易雙方身份的真實性、信息傳輸?shù)谋Ｃ苄院屯暾浴⒔灰椎牟豢煞裾J性等內(nèi)容。為了確保支付的安全，數(shù)字簽名、電子認證和SET(Se-cure Electronic Transactions)標準等安全控制技術應運而生。同時這些安全控制技術也會帶來新的法律問題，因此在不久將來立法時必須對有關安全控制技術作出具體的規(guī)定。只有這樣才能在移動支付中有效地保護消費者的隱私權和財產(chǎn)權，防止犯罪分子進行洗錢、逃稅或賭博。
2、移動支付立法應規(guī)范移動支付市場。移動支付立法應對商業(yè)機構、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認證中心規(guī)定相應的資格，對他們的市場準入作出科學的規(guī)定。尤其是嚴格確定移動支付平臺營運商的主體資格，因為目前移動運營商或者其他商業(yè)組織加入移動支付平臺營運商是沒有法律根據(jù)的。但為了進一步開拓和發(fā)展移動支付市場，相應的立法不應該完全否定非銀行企業(yè)進入移動支付市場，而是規(guī)定他們一定的市場準入條件。同時還應加強移動運營商、銀行、支付平臺營運商和商家之間合理分工、密切合作，推動移動支付業(yè)務的健康發(fā)展。同時加強國際合作，建立國際統(tǒng)一的法律規(guī)則，開拓國際市場。
3、移動支付立法應明確當事人權利與義務。移動支付行為包括支付指令的簽發(fā)、接收、執(zhí)行等，移動支付立法應針對這些行為設定相應的規(guī)則，使移動支付主體有規(guī)則可循。具體地說可以將移動支付的全過程劃分為一系列的雙邊操作，針對每一操作的特殊情況作出相應的權利與義務規(guī)定，這樣可以有效地防止一般法律管轄不明確。
關鍵詞：心流體驗 移動支付 用戶持續(xù)使用意愿 結構方程
中圖分類號：C93 文獻標識碼：A
An empirical study of influencing factors of the users’ intention based on flow experience：A case study of Apple pay user
Zhou Mei（Business School，Hunan University Of Technology， Zhuzhou Hunan 412008）
Abstract：With the rapid development of Smart Device，the industry of mobile payment booming， Users are mobile payment experience which will affect the users’ continuance intention， and the flow experience theory is widely regarded as an important part of the user experience theory. In this paper， we make 3 hypothesis factors which is perceptual synchronization， perceived control and concentration based on flow experience，and proposed an users’ continuance intention research model. Through the questionnaire survey we collected the data， and use AMOS17.0 and SPSS20.0 software to analysis and calculate. Studies show that perceptual synchronization and perceived control have a significant effect on users’continuance intention，concentration have no significant effect on users’continuance intention.Based on the discussions we put forward some decision and reference for mobile payment service supplier.
Key words：flow experience mobile payments users’ continuance intention structural equation
根艾瑞網(wǎng)的《2016年第一季度第三方支付核心數(shù)據(jù)》顯示：2016年第一季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模達到62011.3 億元，同比增速202.6%，環(huán)比增速33.4%，中國移動支付市場增長迅猛。移動支付市場上各類移動支付手段層出不窮，國內(nèi)移動支付新進入者的逐步增多，各種移動支付也逐漸被用戶接受，但是要讓用戶持續(xù)使用是一個難題。用戶是移動支付的體驗者，這種體驗會增加用戶的持續(xù)使用意愿，用戶體驗逐漸受到重視，而心流體驗是用戶體驗理論的重要內(nèi)容，已有的對移動支付用戶的意愿或行為進行的研究以支付寶等線上移動支付居多，對于以Apple Pay為代表的線下移動支付用戶的行為研究較少，且側重于研究用戶對技術的感知，對用戶使用過程中的體驗關注較少，因此，本文基于心流體驗理論探討移動支付用戶持續(xù)使用意愿的影響因素。本研究的理論意義在于豐富了心流體驗理論研究；實踐意義在于可以為Apple Pay及類似的移動支付運營商提供理論上的決策指導。
一、文獻回顧與研究假設
Csikszentmihalyi將心流體驗[1]（Flow Experience）定義為人們會專注于自己喜歡的活動或者事情，并且感到心情非常愉悅以致于忘記了時間。他最初將心流體驗概括為9個維度，在此基礎上后來的學者有不同的劃分。Koufaris[2]指出心流體驗由感知控制、愉悅性和專注度三個維度構成，Hausman[3]等指出心流體驗由挑戰(zhàn)、感知控制、愉悅性和專注四個維度構成。Zaman[4]等指出心流體驗可以用感知控制與愉悅性來衡量，在研究中這些維度被作為影響因素構建研究模型。如Shin[5]探討了感知同步性、涉入度和用戶的心流體驗對我賽網(wǎng)的重要作用。熊巍[6]等研究證明，感知有用性、互動性、娛樂性和涉入度對心流體驗有顯著正向影響。宋之杰[7]等研究證明，感知控制、愉悅性和專注度對消費者忠誠度有顯著性作用。陳潔[8]等研究證明，通過增強消費者的心流體驗影響重復購買意愿。Zhou&Lu[9]通過研究移動通訊軟件證實，心流體驗對用戶忠誠意愿有顯著影響。李儀凡[10]通過實驗證明，心流體驗影響游戲參與者的持續(xù)使用意愿。
以上的研究已經(jīng)證實感知控制、愉悅性、專注度、涉入度等心流體驗的維度會影響用戶的意愿和行為。因此，本文經(jīng)過前期小范圍預調(diào)研收集的數(shù)據(jù)對心流體驗各變量進行探索性因子分析之后，最終選擇感知同步性、感知控制和專注度三個維度衡量心流體驗。感知同步性是指企業(yè)能夠?qū)τ脩舻姆答佔龀隹焖俚幕貞?，而用戶能看到這些回應。如果用戶在使用移動支付時能夠得到快速的回應，然后根據(jù)回應完成支付過程，用戶的感知同步性提高，會增加對移動支付服務的持續(xù)使用意愿；感知控制指用戶對環(huán)境和自己行為的控制水平的感覺。當用戶在持續(xù)使用中感知到自己有能力控制環(huán)境和自己的行為時，通常會無意識地繼續(xù)掌控環(huán)境，提高對持續(xù)使用這種服務的可控性，進而增加持續(xù)使用意愿；專注度指注意力集中、如果移動支付服務能夠使用戶在持續(xù)使用中保持注意力集中，產(chǎn)生心流體驗，這種體驗讓用戶感到滿意，用戶就會繼續(xù)使用該服務。
綜合以上分析，基于大量實證研究已經(jīng)證實心流體驗中各變量與持續(xù)使用意愿的關系，本文提出以下研究假設：
H1：感知同步性對移動支付用戶持續(xù)使用意愿具有顯著的正向影響；
H2：感知控制對移動支付用戶持續(xù)使用意愿具有顯著的正向影響；
H3：專注度對移動支付用戶持續(xù)使用意愿具有顯著的正向影響。
參考以往研究[1，11-14]，本文將感知同步性、感知控制、專注度作為心流體驗的體驗階段，將用戶持續(xù)使用意愿作為心流體驗的結果階段，從感知同步性、感知控制、專注度三個方面分析對持續(xù)使用意愿的影響。本文的研究模型如圖1所示：
二、問卷設計與樣本統(tǒng)計
（一）問卷設計
正式調(diào)查之前先進行小范圍發(fā)放問卷，然后進行問卷前測分析，根據(jù)回收意見和問卷前測結果修改問卷，最終完成正式調(diào)查問卷。問卷總共分為兩部分：第一部分為調(diào)查對象的性別、年齡、學歷、最大交易金額等基本信息；第二部分測量4個變量：感知同步性、感知控制、專注度和持續(xù)使用意愿。參考了Huang[15]、Koufaris[2]、Hong[16]等人所發(fā)展的量表，一共設計11個問題，所有問題采用Likert 5級量表測量，從不同意到非常同意分別給予1～5分。
（二）樣本統(tǒng)計
數(shù)據(jù)通過兩種方式收集，對使用過Apple Pay的朋友發(fā)放紙質(zhì)問卷，線上在微博搜索Apple pay動態(tài)的用戶并邀請他們在問卷星上填寫問卷，歷時2個月，共收回有效問卷140份。在140個樣本中，男女所占比例較均衡，分別為55%和45%；年齡方面，21～25和26～30周歲的居多，分別占59.3%和25.7%；受教育程度方面，本科、碩士居多，分別為57.1%和23.6%；進行過的最大交易金額方面，100～300元居多，為39.3%，100元以下次之，為27.9%。
三、實證分析
（一）因子分析
首先運用SPSS20.0對數(shù)據(jù)進行分析。KMO檢驗的統(tǒng)計量為0.641，球形度檢驗Bartlett的近似卡方為216.982，伴隨概率為0.000，說明數(shù)據(jù)適合因子分析。同時Cronbach’s α系數(shù)為0.867，說明內(nèi)部一致性信度很好。采用主成分分析法提取主因子，運用最大方差法進行正交旋轉，以特征根大于1，旋轉后的因子載荷值
大于0.5且不能出現(xiàn)跨因子負荷現(xiàn)象為標準，旋轉所得因子載荷矩陣如表1所示。因子分析共提取3個因子，累積解釋方差為76.683%，分別命名為感知同步性、感知控制和專注度；然后運用AMOS17.0對數(shù)據(jù)進行CFA分析。根據(jù)因子載荷值算出AVE值，如表1所示，所有AVE值在0.6（> 0.5）上下，說明模型有很好的效度。同時所有CR值均大于0.8，說明各潛變量有很好的信度。
（二）模型假設檢驗
其次，運用AMOS17.0進行SEM分析。模型的擬合優(yōu)度指標如下：Chi-square=47.091，DF=38，p-Value=0.148，CMIN/DF=1.239，RMR=0.054，GFI=0.926，NFI=0.931，CFI=0.985，RMSEA=0.049，IFI=0.986，均達到了Bagozzi et al[17]提出的標準，說明模型與實證數(shù)據(jù)有比較高的擬合度。假設檢驗結果如表2所示，感知同步性與持續(xù)使用意愿、感知控制與持續(xù)使用意愿之間的路徑系數(shù)在0.05置信水平上顯著，f明假設H1和H2得到支持，而專注度與持續(xù)使用意愿之間路徑系數(shù)不顯著，H3未能獲得支持，說明專注度對持續(xù)使用意愿不存在顯著的直接影響。
（三）結果與啟示
如表2和圖2所示，假設H1、H2成立。說明感知同步性、感知控制均對持續(xù)使用意愿有顯著影響。據(jù)此，移動支付運營商應注意增加用戶感知同步性與感知控制。如提高移動支付產(chǎn)品或服務的性能，對機器設備進行升級改造，讓用戶在使用時能夠得到快速的反饋，對支付環(huán)境能夠有很好的控制，給用戶帶來更好的支付服務。
基于假設H3不成立，說明專注度對持續(xù)使用意愿的影響不顯著。原因可能是支付的速度較快，對支付的流程習以為常，使用戶不容易沉浸于短暫的支付過程中，以致于專注度不受影響。據(jù)此，移動運營商可以從支付的趣味性來吸引用戶沉浸其中，如指紋支付、刷臉支付等必須放置在正確的位置才能支付成功。
四、研究展望
雖然本文有一些研究發(fā)現(xiàn)，但也存在一定局限性。首先，本文只假設了感知同步性、感知控制、專注度3個內(nèi)部影響因素。移動支付作為一種社會服務，外部因素也可能會影響用戶對移動支付的持續(xù)使用意愿，未來的研究可考慮增加外部影響因素；其次，本文的調(diào)查對象主要是使用Apple Pay的用戶，盡管Apple Pay是目前我國移動支付市場上基于NFC短距離通信技術中體驗環(huán)節(jié)較好的移動支付方式，但在使用本文研究結論解釋其他移動支付方式時還需謹慎，未來的研究有必要進一步擴大樣本對象范圍，增強樣本隨機性。
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關鍵詞：3G時代；電費回收；移動支付模式
電費回收是供電企業(yè)價值實現(xiàn)過程中最重要的環(huán)節(jié)，同時也是供電企業(yè)優(yōu)質(zhì)服務的重要體現(xiàn)。隨著信息科技的快速發(fā)展和移動通信3G時代的到來，支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。然而，電費回收模式的發(fā)展卻相對滯后，電力客戶電費繳納還是傳統(tǒng)模式的延續(xù)，客戶繳費服務并沒有獲得大的改善。與電力用戶幾何級的增長速度相對比，電費繳費難已經(jīng)成為制約供電企業(yè)服務提升的一塊短板[1]，不僅影響企業(yè)的效益和效率，并且影響了客戶滿意度而有損于企業(yè)形象。因此，供電企業(yè)需要借鑒其他行業(yè)先進的經(jīng)驗，拓展與信息技術、金融行業(yè)的共贏合作，改進現(xiàn)有的電費管理和回收模式，使更多高效、便利、安全的信息技術手段滲透于電費回收工作，改善現(xiàn)狀，進一步提高企業(yè)運營效率和社會價值。
一、居民電費回收模式
按與信息技術結合程度以及目前普及程度，可以將電費回收模式劃分為傳統(tǒng)回收模式與新興模式。
（一）傳統(tǒng)的電費回收模式
1．電力營業(yè)廳收費。營業(yè)廳收費模式是電費回收傳統(tǒng)模式的代表，并發(fā)揮著不可替代的作用。營業(yè)廳作為供電企業(yè)服務客戶的窗口，在收取電費的同時還承擔著對外展示企業(yè)形象、與客戶面對面溝通的責任，因此，營業(yè)廳作為供電企業(yè)的專用營業(yè)場所，需要環(huán)境整潔、交通便利，城市區(qū)域內(nèi)分布合理，營業(yè)廳工作人員必須具備優(yōu)質(zhì)的服務、業(yè)務水平。然而，營業(yè)廳前期投資巨大，各類設施、人力資源占用量大，難以實現(xiàn)7×24小時服務，不能滿足客戶日益增長的個性化需求，由于以上因素，營業(yè)廳收費模式需要其他模式的補充。
2．走收模式。傳統(tǒng)的走收模式可以為特殊群體和偏遠、欠發(fā)達地區(qū)的用戶提供便捷的服務，但是，走收需要增加供電企業(yè)人力成本支出，同時，走收模式中的資金安全和收費員人身安全難以保證，因此，走收只能作為一種補充手段或特定區(qū)域收費的過渡手段。
3．銀行代收費。銀行代收費從早期的大客戶電費托收發(fā)展成為目前電費回收的主要手段，與供電公司營業(yè)廳相比，銀行網(wǎng)點分布范圍更加廣泛，擁有更全面的金融業(yè)務的管理經(jīng)驗、技術手段和安全保障體系，供電營業(yè)廳可以在銀行網(wǎng)絡上使自身業(yè)務得以延伸，另外銀行ATM的自助繳費功能實現(xiàn)了7×24小時的繳費服務，進一步彌補了供電營業(yè)廳在收費時間上的缺陷。但是銀行網(wǎng)點仍然不能滿足不斷增長的電力客戶需求，尤其是近幾年，隨著金融理財類業(yè)務的發(fā)展，銀行網(wǎng)點的業(yè)務量驟然上升，銀行排隊成為普遍現(xiàn)象，銀行工作人員缺乏必要的用電知識，客戶繳費時產(chǎn)生疑問不能得到合理的解釋，對供電企業(yè)形象將會造成負面的影響。
（二）新興電費回收模式
1．網(wǎng)上營業(yè)廳。網(wǎng)上營業(yè)廳是指供電企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)、電子商務技術，通過企業(yè)門戶網(wǎng)站為用戶提供業(yè)務受理、業(yè)務咨詢、投訴受理、繳費等業(yè)務，營造了虛擬空間的營業(yè)場所，使供電服務借助互聯(lián)網(wǎng)的技術優(yōu)勢突破了時間和空間的限制。網(wǎng)上營業(yè)廳收費模塊采用的主要技術是電子錢包技術，電子錢包是電子商務中用戶常用的一種支付工具，尤其適用于小額購物，電子錢包將銀行賬戶和客戶端軟件相結合，用戶通過銀行賬戶進行網(wǎng)上在線支付。作為一種新興的模式和技術，網(wǎng)上營業(yè)廳收費被客戶接受的程度還有待時間的考驗，而安全和隱私作為電子商務發(fā)展的關鍵瓶頸問題，勢必將影響著電費網(wǎng)上支付的發(fā)展和普及。
2．移動支付。移動支付是移動商務的重要組成部分，移動支付可以簡單定義為借助手機、掌上電腦、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過手機短信、IVR、WAP等多種方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。通過互聯(lián)網(wǎng)獲取信息內(nèi)容已經(jīng)為越來越多的用戶所接受，隨著移動網(wǎng)絡的快速發(fā)展，無處不在的移動網(wǎng)絡連接了互聯(lián)網(wǎng)與用戶間“最后一公里的距離”，互聯(lián)網(wǎng)的作用也因此被擴大到了更加廣闊的物理空間。移動商務具有許多傳統(tǒng)基于Internet的電子商務所不具備的特有屬性，同時也為電費支付提供了更加新穎、便捷和個性的實現(xiàn)方式。
除了以上主要支付方式以外，電費充值卡、商收費等也在電費回收中發(fā)揮著重要的作用。新興電費回收模式與傳統(tǒng)回收模式相互依存、相互促進，新興電費回收模式拓展了電費回收的渠道和空間。
二、電費繳納移動支付的幾大優(yōu)勢
（一）技術基礎
2009年1月7日國內(nèi)3G牌照正式發(fā)放，中國移動、中國聯(lián)通、中國電信分別獲得TD-SCDMA、WCDMA和CDMA2000牌照，由此，我國正式進入3G時代。各大通信運營商對網(wǎng)絡基礎設施投入加大，實現(xiàn)了高話務區(qū)域的立體覆蓋及主要交通干線的無縫覆蓋，3G標準下，移動網(wǎng)絡能夠滿足中高速的數(shù)據(jù)傳輸業(yè)務需求。移動商務由此擁有了強大的技術后盾，其中的移動支付更能得益于移動通信技術的發(fā)展而得到逐步的完善。電費繳納作為移動支付的典型應用之一，在強大技術基礎的支撐下，勢必擁有廣闊的發(fā)展空間。 （二）用戶群基礎
近幾年來手機用戶普及迅速，據(jù)統(tǒng)計，2004年我國手機用戶總數(shù)達到3.34億，約占中國人口的1/4，截止到2006年5月，中國手機普及率已超過30%，用戶數(shù)達到4.21億，雖然預計在未來幾年內(nèi)手機用戶增長幅度將逐漸放緩，但是仍將保持較好的增長態(tài)勢，市場前景依然看好。根據(jù)市場研究組織IEMR的報告數(shù)據(jù)，2010年中國手機用戶數(shù)量將達到7.38億。手機已經(jīng)成為人們生活中的必需品之一，手機給予人們溝通便利的同時，用戶對手機功能有了更多的期望，移動商務較傳統(tǒng)的商務模式能夠給用戶提供更具時效性的服務。傳統(tǒng)的電費支付模式受到時間、空間等條件的制約，無法滿足客戶的需求，電費移動支付將隨著人們消費習慣的逐步培養(yǎng)而得到迅速普及。
（三）移動支付優(yōu)勢基礎
采用移動支付，用戶使用一部手機就可以方便的完成整個交易，用戶無需親臨業(yè)務現(xiàn)場，可以減少往返的交通時間和不必要的等待時間，也節(jié)約了交易成本。移動支付靈活便捷，如果某項支付達到普及，交易不受時間和地點的約束。如果電費的移動支付結算簡便可靠，供電企業(yè)也可以降低交易成本，甚至減少人員和運營場地的投入，將資源更多的投入到價值的再創(chuàng)造中，從而意味著效率和收益的提高。
移動支付在小額支付上更能發(fā)揮優(yōu)勢，小額支付主要指100元以下的支付。這主要是因為首先相對電子網(wǎng)絡購物來說，手機存儲顯示能力以及電池續(xù)航能力有限，不能進行長時間大信息量交互，移動支付更適用于交易頻繁發(fā)生的、商家產(chǎn)品或服務明確的、交易程序簡明的支付活動；再者，移動支付目前還處于起步階段，它的安全性還未受到廣泛認可，因此，小額支付優(yōu)勢更加明顯。“手機錢包”是目前發(fā)展較為迅速的移動支付業(yè)務。“手機錢包”主要有兩方面實現(xiàn)途徑：一是把銀行卡聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與運營商的移動通信網(wǎng)絡相連接，以銀行卡賬號為支付賬號，以手機號碼為支付標識，把用戶的銀行卡賬號和手機號碼進行綁定，通過手機短消息、IVR、WAP、JAVA、WEB等通信接入手段，以銀行卡支付；二是建立手機錢包中支付賬號，與移動BOSS系統(tǒng)的話費綁定，以話費來實現(xiàn)用戶支付的需求。由于絕大多數(shù)國家的金融管制政策都比較嚴格，對非金融機構經(jīng)營金融類業(yè)務有著嚴格的控制，為避免與國家金融、稅務政策相抵觸所以“手機錢包”第二種實現(xiàn)途徑應用范圍很窄，目前就我國來說，主要局限于運營商與門戶網(wǎng)站聯(lián)合推出的短信、點歌等服務以及與福利機構聯(lián)合推出的募捐等服務。
普通居民用電費用正好符合移動小額支付條件的要求，它要求頻繁的有時間限制的交易，數(shù)額不大，提品的商家是信譽良好的供電公司，所以電費移動支付具備發(fā)展的先天條件。結合網(wǎng)絡調(diào)查報告，這一點也被充分證實。北京信索咨詢公司在2008年對移動支付市場情況的調(diào)查問卷中，問及到受訪者“什么場合下使用移動支付會帶來方便”，按照提及率，排在前四位的是網(wǎng)上購物、公交車乘車費、購買公園/電影等門票、公共事業(yè)繳費（如水電費）。另外，移動網(wǎng)絡覆蓋遠遠大于傳統(tǒng)電費繳納網(wǎng)絡的覆蓋，尤其是對于偏遠地區(qū)、山區(qū)等交通不便、人員分散的地區(qū)，移動電費支付在方便客戶和節(jié)約供電企業(yè)成本方便具有無可比擬的優(yōu)勢，由此，電費移動支付擁有良好的發(fā)展前景。
（四）合作共贏基礎
隨著通信市場競爭的加劇，手機用戶ARPU值逐步呈下降趨勢，各大運營商都在尋找新的業(yè)務增長點。移動支付擺脫了現(xiàn)金支付的束縛，是繼信用卡之后的又一種消費方式的革命，也將是移動運營商為消費者提供的重要增值服務之一，在新技術和新的商業(yè)運作下影響人們的日常生活。鑒于目前消費者普遍存在的對移動支付安全性的疑慮，消費者對業(yè)務提供者的信譽有較高的要求，供電企業(yè)資金雄厚，發(fā)展穩(wěn)健，移動運營商有強大的品牌影響力，雙方具備共贏合作的基礎，同時移動網(wǎng)絡技術的滲透也使這種合作走向必然。
三、結語
手機支付是電費在3G時代高效的支付手段之一，這一新業(yè)務的推廣和普及能夠是價值鏈上的各方受益。對供電企業(yè)來說，高效的支付手段節(jié)省電費回收環(huán)節(jié)的運營成本，提高資金回收效率，節(jié)約企業(yè)資源，提升客戶滿意度。
參考文獻
[1]張有明．供電企業(yè)電費回收模式分析[J]．合作經(jīng)濟與科技，2008，（4）．