時間：2024-01-06 10:01:56
導(dǎo)語：在商業(yè)模式民主化的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
有一個來自西班牙的品牌近年橫掃世界，可說是打遍天下無故手。每開一個新店，就會成為當(dāng)?shù)匾粋€事件。它就是ZARA。
年前，它的新加坡連鎖店開張，一時涌動的人潮把店面擠得水泄不通。ZARA發(fā)言人形容消費(fèi)者的搶購行為好像免費(fèi)．不用付錢；不到幾天，店里的2萬件時裝幾乎被搶購一空。有人說，這一行業(yè)是“世界上最難做的行當(dāng)”，可西班牙人依然用他們的睿智卷起了一場霓裳風(fēng)暴。
ZARA為何成功？
ZARA是西班牙Inditex上市集團(tuán)的奧爾特加所開創(chuàng)的品牌。60歲的阿明戈?奧爾特加是品牌的創(chuàng)始人，他從不接受媒體采訪，人們對他知之甚少。奧爾特加出身貧寒，受教育不多，13歲就開始在巴塞羅那一家裁縫店里當(dāng)學(xué)徒，或許這促使他采取一種古老、簡單然而卓有成效的方法管理公司，反倒讓ZARA成為時尚界的引導(dǎo)者。
20多年來ZARA在全球60多個國家設(shè)有1400余家店面，年?duì)I業(yè)額超過20億美元。在歐洲占了80％：拉丁美洲有70家店：中東有65家店：美國有20多家店鋪，都集中在大城市：15家店在日本，全都在東京、新宿、大阪等時尚之地。ZARA小心翼翼地避免無限膨脹成為龐然大物。
ZARA的發(fā)展模式，會成為大品牌們的噩夢。它堅(jiān)持歐洲制造，以保證速度。而不像許多品牌把生產(chǎn)移至亞洲，因?yàn)樗牡昝娲蠖嘣跉W洲，亞洲省下的勞工成本反而要花在運(yùn)輸上，當(dāng)然不劃算。它的產(chǎn)品從設(shè)計(jì)概念到生產(chǎn)和配送以及最后的上架銷售總共的時間不會超過兩到三周，比GAP整整快12倍。它的核心理念就是：用最低的價格為消費(fèi)者提供最時尚的服裝。
我們可以把時裝行業(yè)分拆為三種商業(yè)模式。第一種起源于其制造業(yè)背景，以后它們開始生產(chǎn)自己的品牌。比如Zegna，MaxMara等。第二種源于某個設(shè)計(jì)師的創(chuàng)作能力，生產(chǎn)自己的產(chǎn)品，再后來發(fā)展旗艦店．用第三方力量將品牌擴(kuò)展到香水、眼鏡等產(chǎn)品。比如Valentino，ARMANI等。第三類公司是直接由生產(chǎn)商轉(zhuǎn)為零售，建立強(qiáng)大的店鋪品牌或概念，比如Benetton、GAP、ZARA等。每一種商業(yè)模式都有其特點(diǎn)，但無疑ZARA的品牌定位和它的商業(yè)模式是最匹配的。
善加利用消費(fèi)心理
ZARA的另一個成功砝碼是找到了消費(fèi)者的致命死穴?，F(xiàn)代人無疑是時尚的，但又是貪便宜的。假名牌如此流行就是因?yàn)槿说倪@種劣根性。ZARA的設(shè)計(jì)定位填補(bǔ)了一個從未被觸動過的市場：中等價格的ARMANI。它不打設(shè)計(jì)師牌，它的設(shè)計(jì)師的工作就是這樣。許多時裝公司每年都會公布新款服裝，ZARA只需要從中選擇并在細(xì)節(jié)上做適當(dāng)?shù)男薷模€經(jīng)常不失時機(jī)地把頂級大師的創(chuàng)意善加利用，悄無聲息地把下臺上的新款式變成價格低廉的時髦裝束。ZARA以合理的價格銷售最時尚的各類服裝，實(shí)現(xiàn)了所謂的時尚民主化。
即使下雨天，倫敦最繁華的牛津街也不缺購物者。一位年輕女性走出以廉價著稱的Primark服飾店，雙手提著6、7個棕色紙袋，里面塞滿“血拼”戰(zhàn)利品。一個不堪重負(fù)的紙袋破裂，五顏六色的衣服散落一地。令人驚訝的是，這名女子因?yàn)橐路驯挥晁驖穸鴳械脫炱饋?，任其堆在人行道上?/p>
沒錯，這就是當(dāng)今時尚的寫照：產(chǎn)品泛濫，價錢低得近乎垃圾。商家宣稱，這是一個“快時尚”時代，任何人都能更快、更多、更便宜地?fù)碛袝r尚成品。然而，流行周期縮短和成本縮減是一場慢性掠奪，“快時尚”引發(fā)的社會問題不容忽視。
制衣不如賣衣
“快時尚”大行其道，徹底改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣和零售業(yè)的生意模式。
在英國，人們?nèi)缃駬碛械囊挛飻?shù)量是30年前的4倍，每個人一年平均花費(fèi)625英磅（1英鎊約合1.61美元）購置衣物，每年新購衣服28公斤，全國每年消費(fèi)172萬噸時尚產(chǎn)品。值得注意的是，每年有同等重量的衣物被扔進(jìn)垃圾桶，盡管它們遠(yuǎn)算不上舊衣服。
數(shù)據(jù)證明，人們與衣物的關(guān)系正在改變。以前，人們根據(jù)收入、需求和季節(jié)添置衣物，一件衣服穿上一、兩年是常事。
在“快時尚”年代，人們對衣物的重視遠(yuǎn)不及從前，時尚界的重心也從制造向銷售傾斜。
因?yàn)樯钪O此道，英國服裝連鎖店Topshop創(chuàng)始人菲利普•格林獲得巨大商業(yè)成功。他在2002年以8.5億英鎊購得阿卡迪亞集團(tuán)，將這家服裝連鎖企業(yè)打造成英國的“廉價時尚天堂”。
格林以此為基礎(chǔ)成立Topshop連鎖店，以普通人能夠接受的價格，銷售設(shè)計(jì)、剪裁貼近國際一線品牌的時裝。成立3年后，Topshop半年內(nèi)的銷售額超過10億英鎊，而當(dāng)時整個英國服裝市場全年銷售額不過70億英鎊。
對于收入有限的愛美人士，遍布街頭的Topshop門店簡直是通往時尚T臺的捷徑。他們在時尚雜志上看到“式樣”，然后走進(jìn)Topshop商店，以低價買到類似款式衣物。
對于渴望銷售業(yè)績的零售商，Topshop的成功模式值得標(biāo)榜。低價只是Topshop成功的原因之一。緊跟市場潮流、迅速調(diào)整供貨品種是Topshop吸引消費(fèi)者的另一主要原因，“快時尚”成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
時尚“快速反應(yīng)”
“快時尚”不僅改變了零售業(yè)的生意模式，還徹底改變了時尚業(yè)產(chǎn)、供、銷各個環(huán)節(jié)。
商店隨著潮流變化調(diào)整供貨，“快速反應(yīng)”已成為競爭制勝的關(guān)鍵。服裝廠強(qiáng)調(diào)的不是數(shù)量而是速度。每個零售商都渴望得到反應(yīng)最快的供貨鏈條，生產(chǎn)周期不斷壓縮，從幾個星期縮短為幾天甚至幾個小時。
提高生產(chǎn)速度的同時，服裝加工廠的工作時間變得更加靈活。由于時尚潮流變化如此之快，零售商往往不到最后一分鐘絕不下單訂貨。無論白天黑夜，只要英國的設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)出圖紙定稿，專門與供貨方聯(lián)系的買家就會發(fā)出傳真，聯(lián)系發(fā)展中的國家服裝加工廠。
幾年前，一家大型零售商的單筆訂單通常會約定在20個星期內(nèi)生產(chǎn)4個款式的衣物共4萬件。如今，服裝加工廠已經(jīng)很難接到生產(chǎn)周期如此長的大筆訂單。如果有零售商愿意在5個星期內(nèi)訂貨1萬件衣物，任何一家服裝廠都會感到幸運(yùn)。
作為時尚界的第一支“快速反應(yīng)部隊(duì)”，Topshop成功將生產(chǎn)周期從9個星期壓縮至6個星期。這個紀(jì)錄很快被刷新，英國另一服裝連鎖店H＆M只要3個星期即完成從設(shè)計(jì)到商品上架的全過程。
限量版的“”
縮短供貨周期同時，源自西班牙的服裝零售商Zara引入“限量版”概念，徹底改寫“快時尚”的游戲規(guī)則。
在業(yè)界縮減產(chǎn)量的基礎(chǔ)上，Zara進(jìn)一步淡化數(shù)量要求，取而代之的是極大豐富的品種選擇。Zara設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)每年設(shè)計(jì)4萬款服飾，其中1.2萬個款式被生產(chǎn)上架，比Topshop多提供5000個品種。
當(dāng)英國第一家Zara專賣店在倫敦?cái)z政大街開業(yè)時，該店的營銷策略令人困惑。與Topshop等商店相比，Zara的售價并不便宜，但尚屬可接受范圍之內(nèi)。猶豫不決的消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，如果沒有立即買下當(dāng)時看中的衣物，第二個星期再來可能會空手而歸。
這就是Zara的成功之處，通過減少數(shù)量造成消費(fèi)者心理上的“饑渴”，即所謂的“限量版的”。這種營銷策略造成消費(fèi)者心理恐慌，擔(dān)心自己稍有遲疑，將永遠(yuǎn)錯失購買機(jī)會。
就連創(chuàng)建Topshop的格林對Zara的策略也贊不絕口?！疤觳?，深得時尚業(yè)精髓，”他在接受業(yè)內(nèi)雜志采訪時如是評價。包括Esprit和Mongo在內(nèi)的眾多服裝品牌迅速復(fù)制Zara的成功之道：訂貨至交貨時間縮至最短，產(chǎn)品種類不再限于四季劃分，同時大幅削減每個款式的數(shù)量。
對于時尚零售商而言，手頭持有存貨是最落伍的表現(xiàn)。對于消費(fèi)者而言，材質(zhì)和品牌等衡量服裝品質(zhì)的傳統(tǒng)因素不再重要。我們忙著購買最新、最潮的設(shè)計(jì)，樂于嘗試每年20多個著裝季的不同設(shè)計(jì)。在“快時尚”年代，如果有人還滿足于依照春、夏、秋、冬四季著裝，那他就是一頭“時尚恐龍”。
追求“奢侈民主化”
廉價服裝連鎖店并非“快時尚”唯一的商業(yè)受益者。便宜貨橫行之時，售價高昂的一線時尚品牌大舉開拓新市場，自稱“奢侈民主化”。
薄利多銷是“快時尚”的成功之道。除多個服裝品牌常年打折30%到50%，英國更出現(xiàn)主打廉價產(chǎn)品的服裝連鎖店。Primark是其中典范，該品牌每件衣服的指導(dǎo)價格不過4英鎊。價錢低廉促進(jìn)消費(fèi)者過度購買，普通人也能一天換4身衣服。
當(dāng)消費(fèi)者為削減購衣支出而竊喜時，混搭風(fēng)悄然興起。所謂“混搭”，即《星期日泰晤士報(bào)雜志》2005年所言，“將奢侈品與廉價品混合的藝術(shù)”。這種最潮風(fēng)尚默認(rèn)，只要佩戴一件奢侈品，哪怕全身上下都是便宜貨也無妨。自此，便宜不再是時尚禁忌。
常年瞄準(zhǔn)高端市場的奢侈品因此發(fā)現(xiàn)“新大陸”，轉(zhuǎn)而發(fā)掘中等收入消費(fèi)者潛力。既然買衣服已經(jīng)省下不少錢，為什么不買一件奢侈品犒勞自己、實(shí)踐最潮的“混搭夢”？奢侈品集團(tuán)的首席執(zhí)行官們號稱，這是“奢侈民主化”，令奢侈品“觸手可及”。
“款多量小” PK“款少量大”
快時尚的成功依賴商業(yè)模式，不是依賴于產(chǎn)品。
Dior最新裝剛剛在巴黎T型臺上亮相，兩周后在快時尚店里就能發(fā)現(xiàn)帶有Dior最新款影子的產(chǎn)品。傳統(tǒng)服飾企業(yè)，從設(shè)計(jì)到銷售平均周期是180天。而快時尚在15天就能完成產(chǎn)品從設(shè)計(jì)、采購、生產(chǎn)到全球各地專賣店上架銷售。
以最快的速度傳遞時尚，利潤是相當(dāng)高的?？鞎r尚則有著自己完整的產(chǎn)業(yè)鏈，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到擺上貨架，每個環(huán)節(jié)都可以致力于品牌的打造，而且通過產(chǎn)業(yè)鏈的高效整合大幅降低了成本。
ZARA快速跟隨時尚。ZARA業(yè)務(wù)模式總結(jié)起來就兩個字“快速”。從設(shè)計(jì)到成衣擺在柜臺上出售的時間，中國服裝業(yè)一般為6-9個月，國際品牌一般可壓縮至120天，而ZARA最厲害，為12天。當(dāng)頂級品牌還在巴黎開著兩周的新品會時，與這些設(shè)計(jì)非常相似的時裝就已經(jīng)擺在了ZARA全球?qū)Ｙu店的柜臺上。這使得ZARA能緊跟時尚潮流。ZARA的“快速”源于它獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式：“款多量小”。ZARA一年大約推出12000種時裝，但每一款的量都不大。即使暢銷款式，ZARA也只供應(yīng)有限數(shù)量，一家專賣店中一個款式只有兩件，賣完也不補(bǔ)貨。這種“多款式、小批量、快速跟隨時尚”的業(yè)務(wù)模式使ZARA實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)規(guī)模的突破，在全球市場上取得了顯著的成功。
有經(jīng)濟(jì)必然會有管理，經(jīng)濟(jì)與管理是相輔相成的。伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化時代的到來，各式各樣的經(jīng)濟(jì)管理方法油然而生，把握經(jīng)濟(jì)管理現(xiàn)代化發(fā)展的規(guī)律和經(jīng)濟(jì)管理發(fā)展新趨勢，是管理企業(yè)致勝的法寶?，F(xiàn)代化信息技術(shù)與先進(jìn)的管理理念構(gòu)成了現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)管理模式，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)管理體制、整合企業(yè)有效資源，是企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益增長、工作效率提升的關(guān)鍵。在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展與進(jìn)步的形勢驅(qū)使下和高度發(fā)達(dá)的信息技術(shù)支撐下，不斷生成新的現(xiàn)代化管理模式和新的發(fā)展趨勢，對新形勢下的經(jīng)濟(jì)管理現(xiàn)代化和經(jīng)濟(jì)管理發(fā)展新趨勢進(jìn)行研究探析于企業(yè)發(fā)展是很有必要的。
關(guān)鍵詞：
經(jīng)濟(jì)管理；現(xiàn)代化；發(fā)展新趨勢
一個企業(yè)的發(fā)展，三分靠技術(shù)，七分靠管理。在市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，企業(yè)之間的競爭日趨白熱化，企業(yè)的生存與發(fā)展直接受經(jīng)濟(jì)管理水平高低的影響。經(jīng)濟(jì)社會與經(jīng)濟(jì)管理二者發(fā)展方向之間的聯(lián)系是密不可分的。[1]市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，經(jīng)濟(jì)管理的水平水漲船高。目前，經(jīng)濟(jì)管理現(xiàn)代化特征明顯，主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)庫管理信息系統(tǒng)以及高級分析技術(shù)的廣泛應(yīng)用。
一、經(jīng)濟(jì)管理現(xiàn)代化表現(xiàn)形式
經(jīng)濟(jì)管理現(xiàn)代化是經(jīng)濟(jì)管理發(fā)展的重要表現(xiàn)，也是經(jīng)濟(jì)管理在不大完善中必經(jīng)的過程，更是現(xiàn)代化市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。
（一）具有藝術(shù)性特征
藝術(shù)和經(jīng)濟(jì)是互為相通的，盡管通俗上來講藝術(shù)屬于上層建筑，經(jīng)濟(jì)管理的特殊性決定了高級經(jīng)濟(jì)管理具備藝術(shù)性特質(zhì)，抽象上來說，經(jīng)濟(jì)既是藝術(shù)。經(jīng)濟(jì)于物質(zhì)世界的作用與藝術(shù)于精神世界的作用效果是等同的，只不過是兩種不同形式上的貢獻(xiàn)而已。[2]經(jīng)濟(jì)管理的過程和方式都有藝術(shù)元素的體現(xiàn)，這是經(jīng)濟(jì)行為中其他過程所不具有的。
（二）具有動能性和創(chuàng)造性
管理是一門以人為基礎(chǔ)的學(xué)科，人在經(jīng)濟(jì)管理過程中的作用是非常重要的，人是其他因素的核心，把人的因素解決好了，那么其他管理問題解決將會輕而易舉。人在經(jīng)濟(jì)管理中的主導(dǎo)作用讓管理富有能動能性和創(chuàng)造性。
（三）具有民主化和專業(yè)化
不同國家有著不同的管理體制，其經(jīng)濟(jì)管理技術(shù)也不盡相同。目前，西方國家全員決策化管理技術(shù)是我國企業(yè)管理所無法具有的，因?yàn)檫@種民主化經(jīng)濟(jì)管理技術(shù)是發(fā)展中國家僵硬的管理模式在近期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)的。經(jīng)濟(jì)管理需要具有專業(yè)管理水平的實(shí)施者，管理人員不僅要具有專業(yè)的管理技能和良好的管理素質(zhì)，還要對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制達(dá)到精通的地步，并且熟練掌握各種管理工具的運(yùn)用。[3]
（四）具有自動化和科學(xué)化
經(jīng)濟(jì)管理的自動化是社會進(jìn)步的象征，是科技發(fā)展的見證。在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)管理中，自動化設(shè)備的投入使用大大提高了自動化管理水平，特別是計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用讓經(jīng)濟(jì)管理水平自動化有了飛躍式發(fā)展?，F(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)管理需要管理者具有先進(jìn)科學(xué)儀器和設(shè)備的使用能力來完成管理過程中某些復(fù)雜的運(yùn)算，得出最佳的問題解決途徑。管理過程的科學(xué)化不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)管理的全過程，還充分體現(xiàn)在管理的結(jié)果上。經(jīng)濟(jì)管理科學(xué)化是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，也是企業(yè)高層對管理者的基本要求。
二、經(jīng)濟(jì)管理發(fā)展新趨勢
經(jīng)濟(jì)管理的發(fā)展是一個不斷隨著經(jīng)濟(jì)社會進(jìn)步與發(fā)展而完善的過程，經(jīng)濟(jì)管理現(xiàn)代化程度決定著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢。一些企業(yè)抓住產(chǎn)業(yè)價值鏈的高利潤點(diǎn)正在從制造業(yè)向服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移的趨勢，從自身行業(yè)特點(diǎn)出發(fā)，積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，探索實(shí)施企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提高企業(yè)盈利能力。
（一）人性化管理
由于管理經(jīng)驗(yàn)不足、經(jīng)濟(jì)管理制度不完善，在早期的企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理中，管理者把人與物等同起來加以管理，這種現(xiàn)象在資本主義初期最為明顯。但是，隨著經(jīng)濟(jì)管理的不斷完善與發(fā)展，不管是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，人在經(jīng)濟(jì)管理過程中的重要作用越來越被重視。這也就是所謂的人性化管理、以人為本的管理理念。近年來，人的因素在經(jīng)濟(jì)管理中發(fā)揮著能動性和創(chuàng)造性作用，無論什么模式的經(jīng)濟(jì)管理、也無論經(jīng)濟(jì)管理發(fā)展到何種地步，人的作用是不容忽視的。經(jīng)濟(jì)管理工作應(yīng)該以“以人為本”做核心，積極調(diào)動人的能動性和創(chuàng)造性，為經(jīng)濟(jì)管理的發(fā)展創(chuàng)造應(yīng)有的價值，實(shí)現(xiàn)最終目標(biāo)盡心盡力。[4]除了資金與物質(zhì)資源的合理配置外,企業(yè)管理者應(yīng)選派具備相當(dāng)?shù)慕逃?、技術(shù)技能、工作經(jīng)驗(yàn)、并經(jīng)過培訓(xùn)的人員從事影響經(jīng)濟(jì)管理工作的有關(guān)活動,確保從事影響經(jīng)濟(jì)管理結(jié)果的人員所必須的能力,提供培訓(xùn)或采取其他措施以滿足這些需求以及評價所采取措施的有效性,確保員工意識到所從事活動的相關(guān)性與重要性,以及如何為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)做出貢獻(xiàn),保持教育、培訓(xùn)、技能與經(jīng)歷的適當(dāng)記錄。
（二）民主化管理
經(jīng)濟(jì)管理民主化對經(jīng)濟(jì)管理的發(fā)展起到的推動作用是非常大的，它充分體現(xiàn)了員工參與企業(yè)發(fā)展的決策、管理等工作的積極性。在經(jīng)濟(jì)管理的過程中，民主化的管理模式，將廣大工作人員的意見、建議匯集一起，發(fā)揚(yáng)民主精神、尊重他人意見、凝聚眾人智慧，為經(jīng)濟(jì)管理的科學(xué)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。[5]
（三）扁平化組織結(jié)構(gòu)
傳統(tǒng)的金字塔式的管理模式，嚴(yán)重制約了人們創(chuàng)造性和能動性的充分發(fā)揮。并且這種制約在隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越嚴(yán)重，此時經(jīng)濟(jì)管理市場急切需要一種新式的管理模式來滿足行業(yè)發(fā)展的需求。扁平化組織機(jī)構(gòu)是最好、最新、效率最高的一種管理模式。充分發(fā)揮人的這種模式最大限度地凝聚員工的智慧和實(shí)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)管理的高效發(fā)展。
（四）以客戶為導(dǎo)向的理念
在經(jīng)濟(jì)管理的過程中，技術(shù)和生產(chǎn)者承擔(dān)著向?qū)У淖饔?，滿足消費(fèi)者需求成為經(jīng)濟(jì)管理發(fā)展的終極目標(biāo)。在經(jīng)濟(jì)管理之間的競爭越演欲裂的背景下，客戶逐漸取代了技術(shù)和生產(chǎn)著的核心位置，以市場發(fā)展為導(dǎo)向、廣納客戶資源、留住老客戶、發(fā)展新客戶進(jìn)一步將企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理做強(qiáng)做大。[6]
（五）溝通方式網(wǎng)絡(luò)化
一個企業(yè)順利發(fā)展需要各個層次之間溝通協(xié)作，這樣才能及時發(fā)現(xiàn)運(yùn)行過程中的問題并且得以及時解決。隨著科技進(jìn)一步發(fā)展，溝通方式網(wǎng)絡(luò)化成為領(lǐng)導(dǎo)與員工之間相互交流、獲取信息最便捷的渠道，溝通方式網(wǎng)絡(luò)化也讓信息傳播變得異常迅速、快捷，對企業(yè)高效運(yùn)用和科學(xué)管理起到了推波助瀾的作用。
（六）團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神培養(yǎng)
一個成功企業(yè)的運(yùn)作和發(fā)展，不是某個人或者某些人的力量所能及的，是需要團(tuán)隊(duì)里每位人員一起攜手、共同努力才能獲取的結(jié)果。在經(jīng)濟(jì)管理的過程中，團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神的培養(yǎng)是創(chuàng)造價值的有效手段，更是提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的高效方法?？上攵?，在經(jīng)濟(jì)管理過程中，注重團(tuán)隊(duì)精神的培養(yǎng)，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)之間的協(xié)作，充分發(fā)揮每位員工的工作潛能和工作優(yōu)勢，貢獻(xiàn)自己的智慧和才能，關(guān)乎著企業(yè)發(fā)展的成敗。
（七）大力推進(jìn)企業(yè)重組整合，實(shí)現(xiàn)集約化管理
近些年來，一些企業(yè)針對改革過程中遇到的難點(diǎn)問題，努力深化改革，積極推進(jìn)重組整合，探索了多種切實(shí)可行的解決方案。中國電信集團(tuán)公司對主業(yè)上市后的輔業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整、資源整合、機(jī)制轉(zhuǎn)換、商業(yè)模式創(chuàng)新等，充分挖掘存續(xù)資產(chǎn)中的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，以發(fā)展推動改革，較好地解決了國有大型企業(yè)主業(yè)上市后的輔業(yè)生存和發(fā)展問題。鞍山鋼鐵集團(tuán)公司系統(tǒng)整合鋼鐵主業(yè)，推進(jìn)集團(tuán)整體上市。成都寧江機(jī)床股份有限公司以改制為契機(jī)，實(shí)施以業(yè)務(wù)重組、體制調(diào)整與機(jī)制轉(zhuǎn)換為主要內(nèi)容的企業(yè)再造，實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。上海閔行聯(lián)合發(fā)展有限公司秉承“服務(wù)也是生產(chǎn)力”的理念，以土地資源充分有效開發(fā)為導(dǎo)向，堅(jiān)持市場化、企業(yè)化運(yùn)作，進(jìn)行二次開發(fā)，走出了一條工業(yè)開發(fā)區(qū)集約化經(jīng)營和高效利用土地的創(chuàng)新之路。
（八）集中整合配置資源，提升企業(yè)運(yùn)作能力
在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，在全球市場配置產(chǎn)品、資本、要素已成為企業(yè)做大做強(qiáng)的必然之路。一些企業(yè)突破以職能管理為中心的傳統(tǒng)管理模式，開始探索以流程為中心的管理方式，積極實(shí)施管理變革。中國移動通信集團(tuán)公司克服歷史遺留的分散運(yùn)營體制的弊端，通過實(shí)施集中化管理變革，有效發(fā)揮了集中配置資源的優(yōu)勢。湘潭鋼鐵集團(tuán)有限公司在充分分析企業(yè)原有管理體制弊端的基礎(chǔ)上，以實(shí)施ERP為切入點(diǎn)，開展了基于流程優(yōu)化的管理變革，取得了顯著的效果。成都飛機(jī)工業(yè)（集團(tuán)）有限責(zé)任公司實(shí)施了航空業(yè)務(wù)領(lǐng)域的組織變革與流程優(yōu)化，撤處建部并科，實(shí)現(xiàn)了由職能管理向流程管理的轉(zhuǎn)變。河南人民廣播電臺重新審視廣播電臺的功能與使命，通過轉(zhuǎn)變觀念、實(shí)施組織變革、開發(fā)新的服務(wù)產(chǎn)品、加強(qiáng)品牌建設(shè)等一系列變革，實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)廣播電臺向多元復(fù)合化發(fā)展的現(xiàn)代媒體轉(zhuǎn)變。
三、結(jié)語
作為國家管理體系重中之重的經(jīng)濟(jì)管理，對社會發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響是深遠(yuǎn)的。目前，跟隨經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展而不斷完善的經(jīng)濟(jì)管理，其現(xiàn)代化發(fā)展趨勢已成定局。在經(jīng)濟(jì)管理現(xiàn)代化大背景下，積極探索經(jīng)濟(jì)管理發(fā)展的新趨勢，是時下每個企業(yè)管理者應(yīng)當(dāng)做足的功課，也是一個企業(yè)發(fā)展壯大的固根之本。
作者：葛治鋼 單位：安徽工業(yè)大學(xué)商學(xué)院
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關(guān)鍵詞：眾包 價值網(wǎng)絡(luò) 虛擬空間 無邊界
“眾包”一詞最早出現(xiàn)在2006年，由美國《連線》雜志一位名叫杰夫·豪的記者首次提出；Lakhani et al（2007）對采用眾包模式的“Innocentive”公司進(jìn)行了有針對性的調(diào)查分析，其研究結(jié)果顯示，該公司參與者的主要動機(jī)是為了獲取酬金和參與的滿足感。Daren C. Brabham（2008）對眾包參與人群特征進(jìn)行了分析，表明參與人以社會精英為主，參與眾包的業(yè)余愛好者，大多數(shù)動機(jī)是學(xué)習(xí)新技能、獲取大家的認(rèn)可及經(jīng)濟(jì)報(bào)酬。Winfried Ebner et al（2009）提出了“創(chuàng)新社會工程”的概念，認(rèn)為 “眾包”對于構(gòu)建創(chuàng)新型社會非常重要。從此前的文獻(xiàn)可以發(fā)現(xiàn)，關(guān)于眾包商業(yè)模式，描述性的介紹比較多，理論性的研究主要集中于“眾包”應(yīng)用的某一領(lǐng)域或某一方面，屬于點(diǎn)和線的研究。由于眾包基于價值網(wǎng)絡(luò)，是一個有機(jī)的三維體系，所以，系統(tǒng)的研究必須將點(diǎn)、線、面有機(jī)結(jié)合起來。本文正是基于這樣的理念，從價值網(wǎng)絡(luò)的視角，結(jié)合經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)的基本理論來探討眾包商業(yè)模式的架構(gòu)、產(chǎn)生的機(jī)理、特征和功能。
眾包商業(yè)模式的架構(gòu)和特征
（一）眾包的架構(gòu)
1.眾包活動的主體和客體。眾包活動的主體包括眾包平臺提供方、發(fā)包方和非契約性接包方，如圖1所示。眾包平臺提供方是連結(jié)發(fā)包方和接包方的媒介組織，它為發(fā)包方和接包方提供交易場所和交易規(guī)則；眾包平臺提供方采用虛擬運(yùn)作的方式，將發(fā)包方的工作任務(wù)或某項(xiàng)需求信息在虛擬空間里，非契約性接包方在同樣的空間提供解決方案。眾包平臺提供方既可以是發(fā)包方，也可以是第三方。
發(fā)包方是關(guān)于某項(xiàng)工作任務(wù)解決方案的需求方，在眾包活動中，通常表現(xiàn)為解決方案交易的買方。
非契約性接包方是指提供解決方案的工作者，這些人與發(fā)包方、眾包平臺提供方之間并不建立契約關(guān)系。廣義的非契約性接包方可以是互聯(lián)網(wǎng)上任何一個人。
眾包的客體是眾包活動的中心，它主要表現(xiàn)為某項(xiàng)具體的工作任務(wù)。比如：一張圖紙的設(shè)計(jì)，一個廣告策劃，某種信息的提供等。眾包各主體都是圍繞眾包的客體來開展活動。
2.眾包的運(yùn)行機(jī)制。眾包基于自由、開放式的互聯(lián)網(wǎng)平臺，為了更好地完成某項(xiàng)工作或更好地解決某個問題，眾包的主體都必須遵守一些標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)則，這些規(guī)則包括活動平臺的規(guī)則和工作任務(wù)本身的規(guī)則。如：會員制、個人信息保密性、信息的規(guī)范及其他關(guān)于活動的規(guī)范等。
全球化的市場經(jīng)濟(jì)不是只由企業(yè)和市場所構(gòu)成的二維組織模式，它是由企業(yè)、市場和價值網(wǎng)絡(luò)所組成的三維價值體系。在這個體系中，客戶、供應(yīng)商、合作企業(yè)及其他組織和個人都被納入全球的價值網(wǎng)絡(luò)之下。全球的價值網(wǎng)絡(luò)是由眾多的價值子網(wǎng)所構(gòu)成，大的價值子網(wǎng)又由小的價值子網(wǎng)構(gòu)成。各個子網(wǎng)既相互獨(dú)立又緊密連結(jié)，隨著市場的變化，價值網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)成要素可以靈活進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。眾包正是基于這樣的價值網(wǎng)絡(luò)體系進(jìn)行運(yùn)作的。企業(yè)、顧客、其他個人及其所擁有的資源構(gòu)成了價值網(wǎng)絡(luò)的節(jié)點(diǎn)，對于工作任務(wù)的需求和供給構(gòu)成了價值網(wǎng)絡(luò)的線，它將各種資源連結(jié)在一塊，從而構(gòu)成大大小小的價值網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)工作任務(wù)發(fā)生變化，價值網(wǎng)絡(luò)隨之發(fā)生變化。它是一種開放式的、自由的、公平的動態(tài)協(xié)作式經(jīng)濟(jì)活動。
（二）眾包的特征
1.開放式。業(yè)界專家林永青在《眾包》一書的推薦序言中寫道：“眾包就是社會生產(chǎn)”?！吧鐣币辉~具有廣闊而開放的含義，林永青用“社會生產(chǎn)”一詞是對“眾包”特征的貼切概括。眾包是集社會資源來解決特定問題、完成特定工作任務(wù)的一種生產(chǎn)模式，它將全球資源納入互聯(lián)虛擬空間中，通過虛擬方式來實(shí)現(xiàn)對實(shí)體資源的優(yōu)化配置。在這個空間里，每一種資源對外都是開放的；它通過和其他資源聯(lián)盟，或者幫助其他資源實(shí)現(xiàn)某種價值而實(shí)現(xiàn)和擴(kuò)大自身的價值。
眾包不但是資源的開放式配置，而且是人的開放式成長。眾包為人的價值提供了廣闊的增值空間。業(yè)余時間的有效利用，延續(xù)了人們朝九晚五的價值創(chuàng)造；在虛擬社區(qū)里，人的價值延伸沒有地域的限制，價值發(fā)揮的范圍可以達(dá)到人類社會的任何角落。而且在價值網(wǎng)絡(luò)里，人們以相互學(xué)習(xí)的方式共同成長，充分體現(xiàn)了知識經(jīng)濟(jì)的特征；以興趣和愛好形成的虛擬組織是真正的學(xué)習(xí)型組織，每個人都以自己的興趣和愛好選擇不同的社區(qū)組織。
2.民主性。企業(yè)通過行政指令來配置資源，市場通過價格指令來配置資源，而眾包對于資源的配置，完全依靠資源主體的意愿，不受行政指令的支配，也并不完全通過價格指令來配置。比如：加入Linux的開發(fā)者，完全是靠個人的興趣和愛好，基本上沒有受任何價格指令的支配。
眾包是基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的，在遵守互聯(lián)網(wǎng)規(guī)則和各項(xiàng)法律、法規(guī)的條件下，各參與主體在互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間中享有平等權(quán)力，這包括信息的權(quán)利、參與投票的權(quán)利、成為會員的權(quán)利、享有收益的權(quán)利以及維護(hù)個人信息安全、保護(hù)個人隱私的權(quán)利等。
開放性使得任何一個眾包的客體都受到廣泛關(guān)注，不同的人會從不同角度對其提出解決方案，同樣，也會有很多人對各種方案進(jìn)行比較、審視，并提出改進(jìn)建議。最終形成的方案將是得到大多數(shù)人支持和贊成的。例如：Threadless利用眾包設(shè)計(jì)出的T恤衫，廣受消費(fèi)者的歡迎，它是民主化甄選機(jī)制的一個典型。
3.無邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)是眾包運(yùn)營的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造的虛擬空間里，資源實(shí)現(xiàn)了可以24小時無間斷地進(jìn)行配置；借助虛擬運(yùn)作，眾包資源突破了地域的局限，分布于世界各地的資源可以很方便地以眾包模式進(jìn)行整合。例如：通過眾包模式，可以花費(fèi)較低成本、甚至是免費(fèi)就可以獲得反映世界各地風(fēng)貌的圖片。不難想象，靠傳統(tǒng)的做法，其成本和難度是足以嚇退任何機(jī)構(gòu)或個人來進(jìn)行這項(xiàng)工作的。
受人、財(cái)、物等的局限，任何一個組織的運(yùn)作能力在一定的時期內(nèi)都有一個界限，這個界限形成了組織發(fā)展的瓶頸。然而，眾包是將全世界的資源納入配置的考慮范圍之內(nèi)的，這樣就極大提高了資源的豐富程度。在任一時刻，要完成某項(xiàng)工作，都有一個相對可以無限供應(yīng)的資源可以利用，無限可利用的資源必然會形成運(yùn)作能力的無邊界。
眾包的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
（一）基本假設(shè)
為了便于分析，首先，對眾包做一些假設(shè)。
假設(shè)1：參與眾包的主體有發(fā)包方、廣大潛在的接包方（因?yàn)閷τ诮影邲]有任何定義限制，在此也可稱為廣大群眾）和眾包平臺提供方。
假設(shè)2：眾包的客體是某一具體的問題或者是一項(xiàng)具體的工作任務(wù)。
假設(shè)3：具體問題只有一個最優(yōu)解，具體的工作任務(wù)只有一種最優(yōu)的完成結(jié)果（如果有多人完成的效果相同，并且都是最優(yōu)的，視為一種）。
假設(shè)4：提供最佳解決方案者將獲得固定的一筆酬金R0。發(fā)包方從解決方案得到的收益至少不小于R0。
（二）成本收益分析
由假設(shè)可知眾包的客體只有一種最優(yōu)的方案，因此，不管采用何種方法，結(jié)果的收益都相同，在這里將收益表示為R。下面主要來對成本進(jìn)行分析。
對于發(fā)包方來說，進(jìn)行眾包的成本包括：信息成本C，這種成本隨地域范圍的擴(kuò)大而增加，假設(shè)用M代表地域的范圍，M值越大代表信息覆蓋的范圍越大，且C與M呈線性關(guān)系，這里用C=a+bM（a與b的值大于或等于0）；結(jié)果征集成本C征集=α+βM（α與β的值大于或等于0）；結(jié)果鑒定成本C鑒定，假定鑒定的成本是方案數(shù)量n的函數(shù)，則C鑒定= C鑒定（n）；固定酬金R0等。則總成本為：
C=C+C征集+ C鑒定+ R0
=（a+bM）+（α+βM）+ C鑒定+ R0
=（a+α）+（b +β）M+ C鑒定（n）+ R0
首先來看信息成本C，互聯(lián)網(wǎng)所構(gòu)成的虛擬空間消除了地域的界限，從而M為0，置于虛擬空間的信息只有一次信息的成本（這個成本近乎為0），而其到達(dá)每一個信息接收方的邊際成本為0；結(jié)果征集成本C征集，發(fā)包方只需在互聯(lián)網(wǎng)上提供一個固定的虛擬空間（提供成本近乎為0），所有提供方案的接包方自行上傳到指定的虛擬空間，同樣消除了地域因素，從而M為0；結(jié)果鑒定成本C鑒定，在互聯(lián)網(wǎng)上，大眾評審自發(fā)完成了這項(xiàng)工作，這些評審都是無償?shù)?，所以鑒定成本為0。和沒有現(xiàn)代化通訊手段時一樣，企業(yè)需要為最優(yōu)方案支付酬金C酬金。則總成本為：
C=C+C征集+ C鑒定+ R0
=（a+bM）+（α+βM）+ C鑒定+ R0
=（a+α）+（b +β）M+ C鑒定（n）+ R0
=（a+α）+ R0
a+α代表信息的成本和征集成本，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)上進(jìn)行信息和征集成本近乎為零，所以可以忽略不計(jì)。那么由此可見，企業(yè)采用眾包的成本就主要取決于R0。又因?yàn)?，眾包的一個重要特征是資源配置不完全受市場價格指令的支配，很多情況下，提供解決方案的人無償提供資源；所以，企業(yè)采用眾包的總成本C小于等于R0。
（三）均衡分析
根據(jù)利潤最大化條件，發(fā)包方要實(shí)現(xiàn)眾包利潤最大化，必然要滿足邊際收益等于邊際成本的要求。因?yàn)楸姲鉀Q工作任務(wù)基本上是獨(dú)立的，每一個方案都是針對某一項(xiàng)具體的工作任務(wù)；所以，對于眾包來說，交易的數(shù)量通常為1，也就是說，眾包的交易始終是一種邊際交易。交易的總收入等于邊際收入，交易的總成本等于邊際總成本。
得：R=MR，C=MC，均衡時：MR =MC 即R= C，根據(jù)假設(shè)：R0≤R；又由前面分析得：C≤R0，所以：C≤R或MC≤MR。
從結(jié)果可以看出，采用眾包對于發(fā)包企業(yè)來說，邊際成本始終小于等于邊際收益，因此對于發(fā)包方來說，就有足夠的利益驅(qū)動去采用眾包。這也是眾包得以蓬勃發(fā)展的根本原因所在。
眾包的影響分析
（一）對宏觀經(jīng)濟(jì)的影響
1.對經(jīng)濟(jì)增長的影響。眾包對于資源的配置達(dá)到了前所未有的水平。相比其他資源的配置方式，眾包最大的特征是以非常低的成本將閑置資源聚集起來，尤其是稀缺的研究、設(shè)計(jì)、開發(fā)等智力資源。這些資源在眾包活動中，從三方面促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長：第一，眾包突破了固定工作時間的限制，工作者可以在業(yè)余時間繼續(xù)發(fā)揮其資源利用的價值；第二，眾包將零散的閑置資源積聚起來，從而形成強(qiáng)大的規(guī)模效益；第三，眾包突破了資源發(fā)揮功能的范圍，同種資源可以在同一時刻發(fā)揮其在不同領(lǐng)域的功能，從而充分發(fā)揮了資源的范圍經(jīng)濟(jì)功能；
2.對就業(yè)的影響。信息不對稱和勞動就業(yè)具有很強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系，信息擁有水平直接決定就業(yè)水平。在雇用工作時代，信息搜尋成本和信息鑒別成本是決定雇主和職員雙方能否建立雇傭關(guān)系的關(guān)鍵?，F(xiàn)在是個性化消費(fèi)的時代，市場變化很快，企業(yè)為了迎合消費(fèi)者的需要，不斷對資源進(jìn)行重新整合，從而造成了大量的摩擦性失業(yè)。眾包對于消除摩擦性失業(yè)具有天然的優(yōu)勢。
3.對通貨膨脹的影響。通貨膨脹是一個關(guān)于價格的概念，物以稀為貴反映了稀缺資源供需對于價格的影響作用，市場對資源的配置以價格作為信號。然而，在眾包活動中，資源所有者的興趣和愛好對于資源的配置具有重要作用，價格在資源配置過程中只發(fā)揮部分功能。如果不以價格作為配置資源的信號，那么就不會存在通貨膨脹的成本；因此，如果以價格來配置資源帶來較高的通貨膨脹成本的話，那么，理性經(jīng)營者必然選擇眾包的方式，從而通貨膨脹會因?yàn)楸姲Y源配置方式而受到抑制?？傊?，眾包對通貨膨脹具有抑制效應(yīng)。
（二）對微觀經(jīng)濟(jì)的影響
1.對設(shè)計(jì)研發(fā)的影響。眾包的優(yōu)勢可以說主要集中在設(shè)計(jì)和研發(fā)上。傳統(tǒng)的研發(fā)、設(shè)計(jì)活動都由企業(yè)自己承擔(dān)，研發(fā)和設(shè)計(jì)的團(tuán)隊(duì)是相對固定的，而且研發(fā)和設(shè)計(jì)能力往往受團(tuán)隊(duì)規(guī)模的限制。然而以眾包模式進(jìn)行設(shè)計(jì)和研發(fā)活動，可以以非常低的成本突破這種限制：首先，團(tuán)隊(duì)的成員不再固定，在互聯(lián)網(wǎng)上，任何一項(xiàng)研究和設(shè)計(jì)課題將會有大量感興趣的人去承擔(dān)，而且隨著研究和設(shè)計(jì)課題的變更，從事這些工作的人員也會隨著改變?，F(xiàn)實(shí)中，這些人散布在世界各地，他們沒有固定的團(tuán)隊(duì)和場所，如果說有，那就是互聯(lián)網(wǎng)。雖然，這些人不構(gòu)成固定的團(tuán)隊(duì)，但是，這種隨機(jī)組合，因?yàn)榛鶖?shù)（整個互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民）大，所以，針對任何一項(xiàng)研究和設(shè)計(jì)工作都可以形成強(qiáng)大的研發(fā)力量，從而彌補(bǔ)了傳統(tǒng)研發(fā)能力的不足。
2.對生產(chǎn)制造的影響。傳統(tǒng)的生產(chǎn)制造活動基本上是企業(yè)自身的行為，然而在眾包模式下，消費(fèi)者和企業(yè)以外的其他個人和團(tuán)體都可以加入到生產(chǎn)和制造活動中。最為典型的例子就是顧客DIY定制，顧客自己選擇產(chǎn)品部件，企業(yè)按照顧客的選擇為顧客組裝產(chǎn)品。眾包使企業(yè)以非常低的成本就可以了解顧客的真正需求，從而企業(yè)就不用擔(dān)心生產(chǎn)出的產(chǎn)品沒有銷路。此外，眾包基于虛擬網(wǎng)絡(luò)，從而大大提高了企業(yè)之間的協(xié)作分工能力。這樣，每一個企業(yè)只需要專注自己的核心能力，通過價值網(wǎng)絡(luò)整合，實(shí)現(xiàn)自己生產(chǎn)制造能力的延伸，從而眾包使得生產(chǎn)制造活動真正實(shí)現(xiàn)社會化。
3.對銷售和售后服務(wù)的影響?？蛻魞?nèi)部化（李海艦、王松，2009）表明客戶的身份已經(jīng)模糊化，這在眾包活動中尤為典型，顧客DIY定制是對企業(yè)銷售活動的革命性顛覆。企業(yè)的銷售活動不再是企業(yè)自己的行為，而成了企業(yè)和企業(yè)產(chǎn)品受眾共同的社會化行為。而且，售后服務(wù)工作在眾包模式下就有顯著的社會化特征，消費(fèi)者碰到的很多問題，在網(wǎng)絡(luò)上可以很容易獲得非售后服務(wù)人員的幫助和解答。因此，眾包使得銷售和售后活動社會化。
4.對經(jīng)營管理的影響。眾包是一種社會化的生產(chǎn)方式，這種生產(chǎn)方式強(qiáng)調(diào)的是外部的分工和協(xié)作。因此，企業(yè)必須同時關(guān)注內(nèi)部和外部管理，尤其是外部管理，它是決定企業(yè)能否成功融入價值網(wǎng)絡(luò)的關(guān)鍵。眾包同時也是民主化的生產(chǎn)方式，眾包參與主體在經(jīng)濟(jì)活動中以平等和自由為原則，所以，眾包活動強(qiáng)調(diào)個體的主觀能動性，自我管理是眾包的最大特點(diǎn)。
【關(guān)鍵詞】自媒體時代；媒體文化；媒體生態(tài)；微博
從2009年的微博控宣告自媒體時代到來至今，我國的媒體生態(tài)環(huán)境發(fā)生了很大變化。回看2011年，媒體文化①研究依然如火如荼，保持著慣有的“理論熱情”。媒體文化研究的話題一貫以來就是五花八門、無所不包，大有囊括一切的勢頭。這一點(diǎn)應(yīng)該予以理解，畢竟在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來以后，媒體這張大網(wǎng)幾乎已經(jīng)覆蓋了世界的各個角落，世間萬物似乎都與媒體沾邊。伊尼斯早在上世紀(jì)50年代就發(fā)現(xiàn)，一種新的媒體可能會導(dǎo)致一種新文明的產(chǎn)生，他依據(jù)媒體的形態(tài)、性質(zhì)為人類文明史下注腳的方式也啟發(fā)了無數(shù)后來者。顯然，媒體文化現(xiàn)已成為參與、塑造我們?nèi)粘Ｉ睢⒁庾R形態(tài)、價值觀念的復(fù)雜文化形態(tài)。在我國，自上世紀(jì)末以來，媒體文化就成為理論界的顯學(xué)?；氐?011年，媒體文化研究有哪些關(guān)注點(diǎn)？參看中國知網(wǎng)收錄的文章以及同年出版的著作就能略知大概。自媒體文化研究、微博研究是本年度媒體文化研究的“大部頭”，除此之外，還有些研究者沿襲過去媒體文化的研究思路，對具體媒體現(xiàn)象進(jìn)行闡釋、批評。下面，本文將對此進(jìn)行梳理。
首先，部分研究者承繼媒體文化研究中的批判傳統(tǒng)，采取文化研究的策略，揭示媒體文化中呈現(xiàn)的意識形態(tài)、價值觀念、消費(fèi)特性，對具體媒體現(xiàn)象進(jìn)行文本分析、意識形態(tài)批判。這類文章從媒體文化研究進(jìn)入公眾視野之后，就一直存在，頗有“舊話重提”的意味。具體來看，有些研究者回到西方媒體文化理論中，闡發(fā)具有原創(chuàng)性理論家的思想，像法蘭克福學(xué)派、麥克盧漢、道格拉斯?凱爾納、約翰?菲斯克、萊文森等在媒體文化研究中的視野、方法是被關(guān)注的對象。譯著《去西方化媒介研究》通過研究一系列來自亞洲、非洲、南北美洲、歐洲、中東地區(qū)和澳洲的案例，在回顧傳統(tǒng)媒體文化研究的基礎(chǔ)上探討了媒體、權(quán)力和社會的關(guān)系，挑戰(zhàn)了盛行的全球化理論；有些研究者關(guān)注媒體與青少年亞文化、女性文化的關(guān)系，其中，由青年政治學(xué)院、北師大文學(xué)院、文藝研究雜志社聯(lián)合舉辦了以“媒介與青年亞文化”為題的學(xué)術(shù)研討會，會議討論了青年亞文化的學(xué)術(shù)源流，涉及酷兒理論、消費(fèi)理論、意識形態(tài)、作為政治批評的文化批評等議題，其中，手機(jī)、微博、網(wǎng)絡(luò)游戲等新媒體對青年亞文化的新影響是熱議的話題；還有些研究者側(cè)重于文本分析，分析電視劇、電影、廣告或者具體的媒體事件，在媒體、受眾、社會之間進(jìn)行互動研究?！蹲x書》雜志開設(shè)了專門的媒介批評專欄，即用文本分析的方式，進(jìn)行媒體文化研究。其中蔣原倫的《今夜星光燦爛》通過分析年輕人上電視，闡述了伴隨電視成長起來的當(dāng)代青年，他們習(xí)慣在電視中扮演自己，他們是名副其實(shí)“身披電視屏幕”的媒體人。邱林川、陳韜文主編的《新媒體事件研究》分析的就是造成社會影響的重大媒體事件。另外，熱播韓劇、網(wǎng)絡(luò)游戲、電視娛樂節(jié)目、網(wǎng)絡(luò)視頻等都是媒體文化研究中備受關(guān)注的對象，對其研究往往涉及受眾心理分析、政治意識形態(tài)、消費(fèi)意識形態(tài)、性別對抗、權(quán)利關(guān)系等傳統(tǒng)文化研究的話題。
其次，本年度最具中國特色的媒體文化研究，是探討傳統(tǒng)文化、地域文化、族群文化如何利用媒體有效傳播。如徐康的《紅巖文化與媒體傳播》、徐會樂的《中原武術(shù)文化媒體傳播的現(xiàn)狀與對策研究》、顧蘇的《中德媒體2010上海世博會報(bào)道中的中國形象――從媒體政治、跨文化視角分析自我與他者形象》等，這些文章提倡利用新媒體的優(yōu)勢，把傳統(tǒng)文化打造成適時的文化產(chǎn)品，推動其傳播與發(fā)展。問題是，當(dāng)傳統(tǒng)文化在新媒體中重現(xiàn)時，由于政治意識形態(tài)、商業(yè)集團(tuán)、傳媒機(jī)構(gòu)的介入，它們已改頭換面，被“去傳統(tǒng)化”了。如何保護(hù)傳統(tǒng)文化、地域文化、族群文化的原生態(tài)性，是這類研究亟待解決的問題。
當(dāng)然，本年度媒體文化研究的熱點(diǎn)當(dāng)數(shù)自媒體文化。自媒體時代的到來，改變了媒體的生態(tài)環(huán)境，致使媒體文化呈現(xiàn)出新的特征?；谶^去傳播學(xué)理論、法蘭克福學(xué)派、伯明翰學(xué)派基礎(chǔ)上形成的媒體文化研究已經(jīng)無法對自媒體文化的新特性給出合理解釋。基于此，自媒體文化成為中西方媒體文化研究的新領(lǐng)域。早在2002年美國專欄作家Dan Gillmor就已提出自媒體概念，把以博客為代表的個人媒體看做是“新聞媒體3.0”的象征與代表(其中1.0是指傳統(tǒng)媒體或舊媒體，2.0指新媒體)，2003年，美國報(bào)業(yè)協(xié)會媒體中心出版了謝因?波曼（shayne Bowman）與克里斯?威里斯（Chris Willis）合著的自媒體的研究報(bào)告，拉開了中西方學(xué)界關(guān)注自媒體研究的大幕。謝因?波曼與克里斯?威里斯的報(bào)告研究了美國公民利用電子郵件、博客、論壇等，在美國公共事件中（如“9?11”事件、伊拉克戰(zhàn)爭）參與制作并報(bào)道新聞的重大影響，這種“自己動手做新聞”的熱情就是自媒體時代的特征。在過去那種批判性的媒體文化研究中，媒體文化被看做是以種種形式誘使個人認(rèn)同那種占優(yōu)勢的社會和政治的意識形態(tài)、立場以及表征等。當(dāng)然它也為個人能夠獲得反抗社會的力量提供了種種資源。［1］傳統(tǒng)媒體文化的掌控權(quán)，交織在政客、商業(yè)集團(tuán)、傳媒機(jī)構(gòu)的相互牽制之中，它與大眾的關(guān)系是自上而下的。而今，自媒體拓展了自下而上的新傳播模式，大眾不再僅僅是信息的被動接收者，他們同時參與信息的創(chuàng)造與傳播。這樣大眾部分獲得了媒體文化控制權(quán)，推動了傳播民主化的趨向，促成了網(wǎng)絡(luò)公共領(lǐng)域的構(gòu)建，改變了媒體生態(tài)環(huán)境。
從2005年開始，我國的媒體文化研究開始關(guān)注自媒體的影響，當(dāng)年僅兩篇文章談及這一話題。2009年之前，這方面的研究一直很薄弱，零星有研究者分析自媒體時代可能出現(xiàn)的媒體文化特征、動向及其對傳統(tǒng)媒體的挑戰(zhàn)，那時的研究頗有前瞻性的意味。畢竟“人人都能動手做新聞”，不是件容易的事，它需要科技發(fā)展作為堅(jiān)強(qiáng)的后盾。在我國，當(dāng)博客開始流行，尤其是智能手機(jī)全面上市，網(wǎng)民才成為隨時“寓居”網(wǎng)上的、名副其實(shí)的網(wǎng)人。另外，各大門戶網(wǎng)站，如搜狐、新浪、騰訊等都全面打造自媒體式的平臺，電子郵件、論壇、騰訊QQ、MSN、博客、微博等都發(fā)揮著自媒體的功能。尤其是2009年微博控的流行，正式宣告了自媒體時代的全面來臨?？傮w來說，從2009年起我國對自媒體的研究呈逐年上升的趨勢。2011年自媒體研究的論文明顯多于前幾年，這的確是自媒體時代來臨的癥候。
而在本年度自媒體文化研究中，微博是最熱的話題，中國知網(wǎng)中題目出現(xiàn)微博的文章有上千篇，微博的熱度由此可見一斑。2010年蔣原倫、張檸主編的《媒介批評》（第四輯）的核心話題就是微博，涉及的話題有微博與公共領(lǐng)域、微博言說方式、媒體生態(tài)等。2011年微博的話題依舊火熱，除了直接以微博為題的文章之外，探討自媒體文化、新媒體文化的多數(shù)文章都涉及微博，我想是因?yàn)槲⒉┑拇_宣告了自媒體時代的全面到來。在研究微博的文章中，有些把微博作為新的教育途徑，倡導(dǎo)通過微博對學(xué)生進(jìn)行素質(zhì)教育；有些闡釋微博的出現(xiàn)對其他媒體（報(bào)紙、廣播、電視）造成的影響以及其他媒體該采取何種策略來應(yīng)對，如《中國報(bào)業(yè)》、《新聞知識》、《新聞記者》、《新聞愛好者》等很多雜志都刊登過類似文章。這類文章特別提到在新聞界，報(bào)刊、電視不再是唯一能進(jìn)行“權(quán)威”的中心了，微博中大量涌現(xiàn)的公民新聞已經(jīng)斬獲了部分創(chuàng)造與傳播新聞的話語權(quán)，甚至傳統(tǒng)媒體有時需從微博中采集新聞。如“辮子新聞”就指傳統(tǒng)媒體、公民新聞、社會性媒體相融合的趨勢。看來，未來傳統(tǒng)媒體發(fā)展的前景必然是與新媒體的融合；還有些文章著重探討微博對突發(fā)事件的介入及微博問政等情況，像宜黃拆遷、上?；馂?zāi)、動車事故等公共事件的微博報(bào)道、兩會的微博問政等。楊琰的《以兩會微博為例談網(wǎng)絡(luò)公共領(lǐng)域的形成》、劉卉的《從宜黃拆遷自焚事件看微博傳播的特點(diǎn)》、吉衛(wèi)華的《微博客的媒介生態(tài)研究》即認(rèn)為微博以其傳播的自主性、互動性、擴(kuò)散性、及時性推動了我國民主化的進(jìn)程。
無疑，微博對公共領(lǐng)域的構(gòu)建、媒體生態(tài)環(huán)境的影響是微博研究的焦點(diǎn)，有研究者認(rèn)為微博開啟了信息傳播的新紀(jì)元，有效改善了人際關(guān)系模式，加速了公共領(lǐng)域的構(gòu)建；也有研究者認(rèn)為應(yīng)對微博“熱”進(jìn)行“冷”思考，因?yàn)槲⒉┲械男畔嬰s、碎片化導(dǎo)致信息真假難辨。另外，由于網(wǎng)絡(luò)使用地區(qū)不平衡、社會階層、年齡、學(xué)歷結(jié)構(gòu)形成的數(shù)字鴻溝，會造成邊遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村和其他不接觸互聯(lián)網(wǎng)的弱勢群體在公共領(lǐng)域構(gòu)建中“失語”。總體來看，微博有效改善了人際關(guān)系，有了微博，大眾不再僅僅是信息的被動接收者，他們同時還是信息的創(chuàng)造者與傳播者，大眾的主體性獲得了彰顯，他們的社會熱情與政治熱情就會被調(diào)動起來。當(dāng)大眾的信息在碰撞與交流中形成公共輿論時，就在一定程度上抵制了由傳統(tǒng)媒體文化誘使個人所認(rèn)同的那種占優(yōu)勢的社會和政治的意識形態(tài)，這樣公共輿論在民主選舉、災(zāi)難救助、突發(fā)事件中就起到了輿論監(jiān)督的作用。當(dāng)然，如何更有效地發(fā)揮微博在公共領(lǐng)域中的作用，讓大眾通過這一平臺發(fā)出的有社會意義的聲音不被信息的洪流所淹沒，這是理論研究尚需解決的問題。另外，媒體、文化、社會之間的關(guān)系是互動的，社會政治制度、文化環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展都會制約媒體文化的發(fā)展，所以關(guān)于微博的進(jìn)一步研究，還需更多關(guān)注如何保持自由、健康的媒體生態(tài)環(huán)境。
除微博之外，還有些研究者探討了我國自媒體文化發(fā)展的進(jìn)程、特征及其影響。如周曉虹的《自媒體時代：從傳播到互播的轉(zhuǎn)變》、王長瀟的《播客平臺的商業(yè)模式、監(jiān)管自律與播客自媒體公民意志的再傳播》、尹章池等的《芻議“自媒體”的興起與少數(shù)民族文化網(wǎng)絡(luò)傳播策略的創(chuàng)新》等，這類研究側(cè)重通過自媒體與傳統(tǒng)媒體的比較，來談自媒體文化的特征及其意義。如夏德元把傳統(tǒng)媒體與新媒體之間的互動關(guān)系用“媒介共鳴效應(yīng)”和“溢散效應(yīng)”來形容，認(rèn)為傳統(tǒng)媒體因其沉淀著傳統(tǒng)的價值觀念和文化內(nèi)涵是新媒體的唯一參照系，具有歷史價值，新媒體與傳統(tǒng)媒體必然是共生共存的。鄧若伊認(rèn)為自媒體中的公共領(lǐng)域已不同于哈貝馬斯筆下的公共領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)中難以再現(xiàn)俱樂部、咖啡館中的美好、真誠的交流情景。另外，保羅?萊文森的《新新媒介》對美國新新媒介（本文稱自媒體）有全面介紹，書中談到的興盛于21世紀(jì)的自媒體有博客網(wǎng)、優(yōu)視網(wǎng)、維基網(wǎng)、掘客網(wǎng)、聚友網(wǎng)、臉譜網(wǎng)、推特網(wǎng)、第二人生、播客網(wǎng)，萊文森分析了這些不同媒體的各自特征，并認(rèn)為這些媒體在過去其他媒體優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，又向前發(fā)展了一步，他稱贊新新媒介的民主化特征，稱每一位消費(fèi)者都是生產(chǎn)者，個人能選擇適合自己才能和興趣的新新媒介，新新媒介沒有自上而下的控制，新新媒介使人人都能成為出版人、制作人、促銷人。當(dāng)然，他也看到了新新媒介潛在的危險(xiǎn)，如知識產(chǎn)權(quán)受侵犯、信息垃圾、留言、攻擊、煽動、盯梢、恐怖、欺凌等在新新媒介中時有發(fā)生。要解決這些問題并不容易，他呼吁網(wǎng)民理性參與、回應(yīng)新新媒介。盡管萊文森是針對美國自媒體來談問題的，但同在“地球村”，我們也定能從中受益。
總之，2011年我國的媒體文化研究中，傳統(tǒng)媒體文化研究與自媒體文化研究并行不悖。自媒體文化研究方興未艾，尚需以傳統(tǒng)媒體文化研究為參照。此外，媒體技術(shù)不斷發(fā)展，媒體生態(tài)環(huán)境也有相應(yīng)改變，如何構(gòu)建積極健康的媒體生態(tài)環(huán)境，是今后媒體文化研究的關(guān)鍵點(diǎn)。
注 釋：
①本文依照學(xué)界的流行觀念把媒體分為傳統(tǒng)媒體、新媒體、自媒體三類，傳統(tǒng)媒體指互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之前的媒體，新媒體指20世紀(jì)90年代中期互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的第一代媒體，自媒體特指與新媒體相對的20世紀(jì)末出現(xiàn)的人人都能創(chuàng)造和信息的個人媒體。
參考文獻(xiàn)：
［1］道格拉斯?凱爾納.媒體文化［M］.商務(wù)印書館，2004.
盡管爭議不斷，P2P的實(shí)踐一直如火如荼。到2015年2月末，網(wǎng)貸平臺數(shù)量已超過2000家。其中，僅2月就新增平臺52家，同比上升23.81%，活躍投資人數(shù)接近100萬人，是上年同期的5倍，活躍借款人數(shù)則達(dá)到16.18萬人，是上年同期的6倍。
中國式P2P創(chuàng)新
P2P貸款是對“Peer-to-peer Lending”，即“點(diǎn)對點(diǎn)（人對人）信貸”的概括，是一種聚集小額資金借貸給有資金需求人群的商業(yè)模式。P2P網(wǎng)貸，是通過互聯(lián)網(wǎng)的信息平臺來實(shí)現(xiàn)資金出借人和貸款人直接對接的一種融資模式。在理論上，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺的信息收集成本較低，加之去除了資金中介，P2P網(wǎng)貸可以服務(wù)于更為小額、零散的融資需求。國外的P2P平臺基本沿著上述這種基準(zhǔn)模式展開，純線上交易、信息平臺、個人借貸以及直接融資等關(guān)鍵詞，基本是代表性P2P平臺的主要特征。正因其直接融資的基本屬性，美國在2008年將P2P網(wǎng)貸劃入了證監(jiān)會（SEC）的監(jiān)管范圍。
由于各種各樣的原因，中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展并未沿著國外既有的路徑展開，而是在監(jiān)管缺位的情況下，迅速創(chuàng)新和異化為多種性質(zhì)迥異的形式。
一是模式上的創(chuàng)新。目前，除極少數(shù)的完全信息中介外（即平臺本身僅作為提供借貸信息的角色，完全提供線上服務(wù)，在債務(wù)出現(xiàn)違約時，網(wǎng)貸平臺不承擔(dān)支付本金和利息的責(zé)任），其他平臺或多或少都偏離了P2P網(wǎng)貸的基準(zhǔn)模式，性質(zhì)趨于復(fù)雜化。
第一類模式創(chuàng)新是線下與線上交易的結(jié)合，即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在線上提供交易信息，具體的交易手續(xù)、交易程序以及對于借款人的資信審查等等，都在線下完成。當(dāng)然，不同的平臺，基于成本收益的權(quán)衡，在線下渠道的布設(shè)上采取了不同的方式。有的是完全自建渠道，有的是加盟管理，有的是外部合作（如與小貸公司合作推薦客戶），等等。除負(fù)責(zé)借款人信息審核外，多數(shù)平臺還為貸款人本金提供擔(dān)保，有借助外部機(jī)構(gòu)（如擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司）的擔(dān)保，也有隱性擔(dān)保（如風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，類似于銀行的撥備計(jì)提）。所有這些安排，讓P2P網(wǎng)貸平臺開始從信息中介演化為準(zhǔn)信用中介，其職能、風(fēng)險(xiǎn)與法律特征都逐漸向銀行靠攏。
第二類模式創(chuàng)新是非標(biāo)準(zhǔn)債權(quán)的打包與轉(zhuǎn)讓。一些P2P平臺除貸款中介外，還將非標(biāo)準(zhǔn)債權(quán)（即企業(yè)、個人借款或票據(jù)）進(jìn)行打包，分割成小額標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)，在網(wǎng)絡(luò)平臺上供投資人認(rèn)購。這類交易涉及的標(biāo)的金額相對較大，更重要的是，這種交易模式接近于信貸資產(chǎn)證券化，已超出了一般民間借貸的范疇。
第三類模式創(chuàng)新是融資租賃平臺。在這種模式中，購買、出租特定物品的交易，被轉(zhuǎn)換為一種固定收益的債權(quán)投資。投資人的投資，實(shí)際上是向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向投資人支付租金（投資收益）。在租賃期內(nèi)，租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權(quán)。目前不少平臺與融資租賃公司合作開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
二是產(chǎn)品更為多樣化。與基準(zhǔn)模式相比，中國式P2P網(wǎng)貸在交易模式上的創(chuàng)新，也極大拓展了其產(chǎn)品類型及其目標(biāo)客戶范圍。在信貸產(chǎn)品上，基準(zhǔn)模式以信用貸款為主，而在中國的實(shí)踐中，除信用貸款外，抵押貸款（住房抵押、汽車抵押，等等）、供應(yīng)鏈融資、資產(chǎn)支持型證券（如融資租賃類產(chǎn)品、票據(jù)類產(chǎn)品，等等），不一而足，幾乎涉足到了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的主要方面。在客戶上，P2P網(wǎng)貸平臺的服務(wù)對象（更多是資產(chǎn)端客戶）也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了個人客戶的范圍，相當(dāng)多的企業(yè)涉足其中，將其作為正規(guī)融資渠道之外的補(bǔ)充。目前來看，這種客戶偏移的趨勢日益明顯，以至于一些觀察者認(rèn)為，P2B（即個人對企業(yè)的直接融資）將成為未來P2P平臺發(fā)展更為主流的方向。
P2P網(wǎng)貸興起的動因
與其在國外發(fā)展的低迷相比，如何看待P2P網(wǎng)貸在中國的異軍突起？這與中國目前的金融環(huán)境密切相關(guān)。
其一是信用環(huán)境的建設(shè)相對滯后。到目前為止，中國的征信體系仍在完善過程中，盡管經(jīng)過多年建設(shè)，人行征信體系已經(jīng)積累超過3億的個人、企業(yè)信用信息，但對整個經(jīng)濟(jì)體系而言，覆蓋仍不充分。此外，對失信行為的懲戒制度也不夠健全，導(dǎo)致借款人違約成本較低，難以有效抑制違約風(fēng)險(xiǎn)。這給P2P網(wǎng)貸帶來的現(xiàn)實(shí)問題就是無法利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的比較優(yōu)勢。由于不能接入人民銀行的征信系統(tǒng)，其在借款人信息獲取和篩選上較銀行還處于劣勢，而不得不采用傳統(tǒng)金融的線下模式，用人海戰(zhàn)術(shù)來獲取相關(guān)信息，并實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)管控。在信用環(huán)境不夠健全的情況下，P2P平臺要吸引投資客戶，也不得不對本息提供某種形式的擔(dān)保，否則很難在激烈的競爭中獲得起步的機(jī)會。這決定了在目前階段，純粹“信息中介”的P2P模式的生存空間并不大。
時下，面對消費(fèi)疲軟與市場不景氣，特別是受到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電商網(wǎng)購的沖擊，致使部分商業(yè)企業(yè)，對新形勢下現(xiàn)代商業(yè)如何“創(chuàng)新驅(qū)動，轉(zhuǎn)型發(fā)展，優(yōu)化升級”，缺乏信心與進(jìn)取心，甚至缺失發(fā)展前行的“動力”，以致相當(dāng)部分的商業(yè)企業(yè)著力探究，開始尋找“固本圖新”，或“革故鼎新”的動力。其實(shí)，“動力”并不需要努力尋找，更不需著力探究，“動力”就在商業(yè)領(lǐng)域、商業(yè)行業(yè)，以及商業(yè)企業(yè)的中間。
今年早些時候，總理在題為“亞洲發(fā)展新未來”的2014博鰲論壇上，明確提出了驅(qū)動中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的“三大動力”： 一是向改革開放要發(fā)展動力；二是向調(diào)整結(jié)構(gòu)要發(fā)展動力；三是向民生內(nèi)需要發(fā)展動力，并且特別強(qiáng)調(diào)指出“民生內(nèi)需”是最大的動力。顯見，民生內(nèi)需，就是國內(nèi)巨大的“內(nèi)源性”消費(fèi)需求，其中包括：國人提高“三大質(zhì)量”（生命質(zhì)量、生存質(zhì)量、生活質(zhì)量）的主體目標(biāo)訴求，以及“信息消費(fèi)需求（市場規(guī)模逾3萬億）、老年消費(fèi)需求（市場規(guī)模逾3萬億）、健康服務(wù)與健康福祉消費(fèi)需求（市場規(guī)模達(dá)8萬億）、殘疾人消費(fèi)需求（市場規(guī)模逾萬億）等與時俱進(jìn)的現(xiàn)代消費(fèi)需求。而這一系列訴求與需求目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，都離不開商業(yè)企業(yè)的作為、踐行與奉獻(xiàn)。
據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測：“十三五”期間，我國城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求將不斷升級，消費(fèi)市場的潛力巨大，將進(jìn)入全面釋放的歷史拐點(diǎn)，消費(fèi)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)地位將加快凸顯，而這一切，都將對中國商業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展與優(yōu)化升級帶來不竭動力。這是不可替代的，且是不容質(zhì)疑的。
確立“消費(fèi)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)”
確立消費(fèi)主導(dǎo)，是一場深刻的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。對于商業(yè)企業(yè)來說，要抓住“第三次消費(fèi)”升級的機(jī)遇，創(chuàng)造新的消費(fèi)環(huán)境、發(fā)掘新的消費(fèi)動力、培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)、把握新的消費(fèi)升級趨勢。
那么，如何做到四個“新”呢？關(guān)鍵是要聚焦兩個“源頭”，即：“在源頭上引爆需求、在源頭上創(chuàng)造需求?！笔聦?shí)證明，盡管如今科學(xué)技術(shù)越來越進(jìn)步，信息傳遞越來越迅達(dá)，但是與之形成反差的是，現(xiàn)代人的需求，卻反而感到越來越迷茫，有相當(dāng)部分的消費(fèi)者，認(rèn)為自己并不知道需要什么，往往是“隨大流”消費(fèi)，被潮流“推”著走，或是“踩”著他人的“后跟”前行。記得一位哲人講過：“絕對的光明與絕對的黑暗，對于一個人來說，結(jié)果都一樣，什么都沒看見；信息的成災(zāi)與沒有信息，對于一個人來說，結(jié)果都一樣，什么都沒得到；為此，我們的任務(wù)只有一條：創(chuàng)造注意力，讓世界在乎你?！?/p>
在這方面，最具典型意義的案例，是風(fēng)靡全球的蘋果手機(jī)與蘋果平板電腦，據(jù)悉：蘋果手機(jī)與蘋果電腦，頂峰時期，每天銷量分別突破300萬臺與100萬臺，然而誰都不會想到，那么前沿、先進(jìn)的手機(jī)與電腦的需求與開發(fā)，不是消費(fèi)者提出來的，而完全是由蘋果公司自己在源頭上引爆的需求、在源頭上創(chuàng)造的需求，而后啟迪與喚醒成千上萬的消費(fèi)者，漫山遍野地跟進(jìn)來的。顯見，蘋果電腦的舉動與作為，在傳統(tǒng)的產(chǎn)品開發(fā)與市場營銷中，是不可想象的。
因此，要做到“在源頭上引爆需求、在源頭上創(chuàng)造需求”，就必須在“創(chuàng)新概念”上著力，在“出奇制勝”上發(fā)力，培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)，提高消費(fèi)熱點(diǎn)的帶動作用，例如：大力培育與發(fā)展“信息消費(fèi)、健康養(yǎng)生、康復(fù)養(yǎng)老、文化旅游、節(jié)能環(huán)保，以及全媒體互動”等新興消費(fèi)。在這方面，處于消費(fèi)前沿與市場一線的商業(yè)行業(yè)，以及長期與消費(fèi)者消費(fèi)互動的商業(yè)企業(yè)，是完全能夠“第一時間”，甚至“超越時空”地了解“消費(fèi)云圖”的變化與消費(fèi)需求的走向，并且在創(chuàng)造消費(fèi)新需求與培育消費(fèi)新熱點(diǎn)方面，有所作為、有大作為的。關(guān)鍵是要求“賣家”（商家）感同身受，首先應(yīng)該成為“買家”（消費(fèi)者），且身體力行，切實(shí)做到四個“超前”，即：超前融入消費(fèi)漩渦、超前傾聽消費(fèi)呼聲、超前體驗(yàn)消費(fèi)渴望、超前測量消費(fèi)需求“體溫”。
將“互聯(lián)網(wǎng)思維”融入商業(yè)企業(yè)
所謂：“互聯(lián)網(wǎng)思維”就是在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技不斷發(fā)展的背景下，對市場、用戶，對商品、商家的價值鏈，乃至整個商業(yè)生態(tài)進(jìn)行重新審視的思考方式。
時下，部分商家對鋪天蓋地而來的信息消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購物、電商交易等“網(wǎng)對網(wǎng)信息消費(fèi)交易，門到門商品配送解決方案”，著實(shí)“看不懂”或“不順眼”，既缺乏心理準(zhǔn)備，更缺乏應(yīng)對準(zhǔn)備。其實(shí)，最重要的是缺乏“互聯(lián)網(wǎng)思維”。試想，當(dāng)今世界已經(jīng)全方位、全領(lǐng)域、全過程地進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時代，如果我們的商家，還是依靠傳統(tǒng)的營銷手段、服務(wù)手段、傳播手段，以及勤奮、賣力、刻苦、微笑的“經(jīng)商寶典”，從事互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)經(jīng)營，那顯然是“落伍”了。
常言道：有比較才有鑒別。我們細(xì)析“互聯(lián)網(wǎng)思維”，發(fā)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)思維”中蘊(yùn)藏著許多與時俱進(jìn)、充滿哲理、頗受啟迪的新理念、新思維、新主張。例如：互聯(lián)網(wǎng)思維以用戶體驗(yàn)為中心，真正找到了用戶的關(guān)切，找到了用戶的渴求，千方百計(jì)地投用戶所“好”，著實(shí)為用戶創(chuàng)造價值；又如：互聯(lián)網(wǎng)思維體現(xiàn)了商業(yè)民主化的思維，讓處于互聯(lián)網(wǎng)時代的消費(fèi)者同時成為媒介信息與內(nèi)容的生產(chǎn)者、經(jīng)銷者及傳播者；再如：互聯(lián)網(wǎng)思維是一種彰顯用戶至上的思維，正如互聯(lián)網(wǎng)專家所言：在互聯(lián)網(wǎng)時代，用戶至上是你必須踐行的準(zhǔn)則，你必須真心討好用戶，正如“淘寶賣家”問候語：“見面就是親，有心就有愛?！边@是真正的情緣，且是真正的財(cái)富，因?yàn)榍榫墶⒑迷u都變成了有價值的財(cái)富，這些顯然是傳統(tǒng)的商業(yè)經(jīng)營與商業(yè)買賣，難以獲取的效果。
用“四新”經(jīng)濟(jì)思路演繹商業(yè)轉(zhuǎn)型升級
“四新”經(jīng)濟(jì)（新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新模式、新業(yè)態(tài)），是指在新一代信息技術(shù)革命、新工業(yè)革命以及制造業(yè)與服務(wù)業(yè)融合發(fā)展背景下，以市場為導(dǎo)向，以技術(shù)、應(yīng)用和模式創(chuàng)新為內(nèi)核并相互融合的新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)。
發(fā)展“四新”經(jīng)濟(jì)是上海新一輪重要戰(zhàn)略部署，是上海編制“十三五”產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)劃的重要思路，也是上海經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的必由之路。發(fā)展“四新”經(jīng)濟(jì)，雖然訴求的主體目標(biāo)是產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)與工業(yè)經(jīng)濟(jì)，但是對商業(yè)經(jīng)濟(jì)的拉動，同樣具有不可估量的實(shí)質(zhì)效果與反哺效應(yīng)，特別是對商業(yè)企業(yè)的“轉(zhuǎn)型升級，優(yōu)化發(fā)展”，具有很強(qiáng)的跨界指導(dǎo)意義與現(xiàn)實(shí)的啟迪效應(yīng)。
眾所周知，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)界通過采用新技術(shù)、導(dǎo)入新產(chǎn)業(yè)，或是加快產(chǎn)品升級換代，或是推出全新功能產(chǎn)品，這將直接作用于商業(yè)市場的繁榮、反哺于商品有效供給的豐沛，因此，從這個意義上來說，“新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)”，是繁榮內(nèi)外需市場、保障民生內(nèi)需有效供給的“引擎”。然而產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)界采用新技術(shù)、導(dǎo)入新產(chǎn)業(yè)的動力，又源自于商業(yè)市場一線反饋的前沿消費(fèi)需求信息與潛在消費(fèi)需求期盼，因此，商業(yè)對產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)界新技術(shù)的采用、新產(chǎn)業(yè)的導(dǎo)入，起著不可或缺的反哺作用。
“四新”經(jīng)濟(jì)中的“新模式、新業(yè)態(tài)”，對于商業(yè)經(jīng)濟(jì)與商業(yè)經(jīng)營的指導(dǎo)意義與啟迪效應(yīng)，將更加直接與顯現(xiàn)。在商業(yè)企業(yè)的“轉(zhuǎn)型升級，優(yōu)化發(fā)展”中，蘊(yùn)育著大量的“商業(yè)模式”創(chuàng)新與“商業(yè)業(yè)態(tài)”創(chuàng)新的機(jī)會。正是有基于此，商業(yè)領(lǐng)域的“轉(zhuǎn)型升級，優(yōu)化發(fā)展”，很大程度上取決于“商業(yè)模式”的創(chuàng)新與“商業(yè)業(yè)態(tài)”的創(chuàng)新。
比如說：上海靜安區(qū)南京西路，商業(yè)樓宇林立，百貨商店、購物中心比比皆是，以后隨著中心城區(qū)的人口外移，購買力銳減，面對百貨業(yè)態(tài)難以為繼的現(xiàn)狀，靜安區(qū)堅(jiān)持“業(yè)態(tài)”創(chuàng)新與“模式”創(chuàng)新雙管齊下，大力發(fā)展與上海建設(shè)“四個中心”地位相匹配的“總部型經(jīng)濟(jì)”，取得了令人矚目的效果。如今的南京西路不僅成為享譽(yù)海內(nèi)外的“總部街”，而且創(chuàng)造了卓爾不群的樓宇經(jīng)濟(jì)奇跡，最具典型意義的是恒隆廣場，2013年的稅收竟突破了30億，超過了外省市一個國家級經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)全年的稅收。
再如：燈具行業(yè)的經(jīng)營模式，長期來就是燈具廠造燈具、燈具店賣燈具，大家各管各，致使廠家的技術(shù)優(yōu)勢、研發(fā)優(yōu)勢，與商家的用戶需求信息及用戶反饋信息都難以進(jìn)行互動，各自的資源優(yōu)勢基本都處于臨界狀態(tài)。以后通過工商聯(lián)手，創(chuàng)新經(jīng)營模式，共同組建了以服務(wù)用戶為主體的“空間照明解決方案中心”，使各自的優(yōu)勢得到了充分發(fā)揮，市場拓展規(guī)模與經(jīng)濟(jì)效益皆呈現(xiàn)幾何級數(shù)的增長。
國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)
金融“熱”是為什么
互聯(lián)網(wǎng)金融在美國沒有聲音，為什么在中國卻如此“蓬勃”，不外乎原因有三。首先，大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭，已經(jīng)逐漸地不再聚焦信息服務(wù)領(lǐng)域，而是圍繞用戶的吃穿住，從信息、數(shù)據(jù)延伸出了一系列的相應(yīng)綜合服務(wù)，而逐漸形成自己的生態(tài)系統(tǒng)。就目前來看，這個生態(tài)系統(tǒng)里，在整個中國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境里，金融服務(wù)可以說是較為平靜的領(lǐng)域。
其次，中國軟件行業(yè)競爭非常激烈，而國內(nèi)知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)很不完善，創(chuàng)意很容易被抄襲。中國互聯(lián)網(wǎng)公司間的競爭遠(yuǎn)遠(yuǎn)比在其他國家要?dú)埧岬亩啵写罅坑脩魯?shù)過億的平臺，很短時間內(nèi)也會出現(xiàn)用戶幾近全部流失掉的情況。這樣一來，一直向前沖成為“不得不”的選擇，它們所能控制的就只有不斷向前的速度。在這種情況下，如果一家互聯(lián)網(wǎng)公司的用戶數(shù)沒有超過1個億，它就很難說活下來；如果用戶數(shù)沒有突破4個億，就很難活得好，所以絕大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在疲于奔命地往前跑，它們要尋找一切可以變現(xiàn)的方式。此時，從互聯(lián)網(wǎng)到移動互聯(lián)網(wǎng)，雖然在線時長、用戶黏度和用戶終端數(shù)量都增加了，但是在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)上傳統(tǒng)的贏利方式：廣告、游戲、電商這三者中，除了游戲之外，其他兩個都是萎縮的，廣告直接萎縮到了過去的十分之一，這類企業(yè)需要尋找新的應(yīng)用變現(xiàn)轉(zhuǎn)化的新方式。它們后來發(fā)現(xiàn)，手機(jī)就直接近似等同于錢包，其他的應(yīng)用綁定在這個錢包之上，來提供附加價值更大的金融服務(wù)。這是非常大的一個變化，一大批企業(yè)在向這個方向轉(zhuǎn)移。
再次，國內(nèi)金融服務(wù)未能有效滿足社會需求。2013年，社會總?cè)谫Y成本超過了17萬億元，而且中國500強(qiáng)企業(yè)中，央企平均負(fù)債率達(dá)到84%，也就是說，3塊錢的投入才有1塊錢的產(chǎn)出。而且金融企業(yè)利潤占到整個企業(yè)利潤50%以上，在上市公司里面，金融企業(yè)的利潤占到整個上市企業(yè)利潤的73%。再以中小企業(yè)為例，它們貢獻(xiàn)了50%的財(cái)政稅收，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)，創(chuàng)造了80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)，但融資難的問題卻一直束縛著它們的發(fā)展，與之對應(yīng)的是人們投資渠道的缺乏，價值增值需求難以得到滿足。正是這樣的市場需求成為互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的根本驅(qū)動力。與此同時，中國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的絕大多數(shù)的營業(yè)收入來自于簡單的存貸差，例如證券公司的收入絕大多數(shù)來自于交易傭金，基金公司來自于管理費(fèi)等等。但是，在美國，這類金融機(jī)構(gòu)的所謂標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，占比只有10%，它們的服務(wù)絕大多數(shù)是附加了風(fēng)險(xiǎn)溢價的，附加了一定價值的中間業(yè)務(wù)，這是很大的一個差別。而且大部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)往往采取FREE的商業(yè)模式，先獲得用戶，先打造生態(tài)系統(tǒng)，然后再后向變現(xiàn)。這樣，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融之間，實(shí)際存在的是前向變現(xiàn)和后向變現(xiàn)兩種思維模式的差別。
也可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的熱浪是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的變化在一次次的脈沖疊加下，現(xiàn)在到達(dá)了一個臨界點(diǎn)。在這里面，是一種格局的變化，而不僅僅是某些產(chǎn)品的出現(xiàn)。接下來，還會有很多這種跨界的改變。
互聯(lián)網(wǎng)金融改變的是什么
互聯(lián)網(wǎng)金融最初“聲名鵲起”引發(fā)關(guān)注，是因?yàn)橛囝~寶。余額寶的出現(xiàn)一方面是支付寶賬戶資金零收益的激活，另一方面更根本的則是傳統(tǒng)金融的不完善。余額寶存在的核心優(yōu)勢是對資金流動性的管理，是基于對全網(wǎng)大數(shù)據(jù)的預(yù)測和分析，實(shí)現(xiàn)隨時消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，無任何手續(xù)費(fèi)。它的成功展現(xiàn)給傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的是一個理念，即金融服務(wù)的核心對象應(yīng)該是用戶。提升客戶體驗(yàn)、打破物理邊界以服務(wù)用戶才是經(jīng)營關(guān)鍵。發(fā)達(dá)國家很早實(shí)現(xiàn)利率市場化，由于沒有銀行壟斷，國外之前也出現(xiàn)過paypal的類余額貨幣基金，后來由于收益率下降而清盤。所以，可以說是利率市場化加互聯(lián)網(wǎng)普及造就了余額寶。對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，它們做金融，做的實(shí)質(zhì)是基于賬號的延伸服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融背后是這種互聯(lián)網(wǎng)思維對傳統(tǒng)金融的沖擊。
縱觀歷史，從19世紀(jì)30年代電報(bào)的興起，到后來電話、計(jì)算機(jī)，乃至今天互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)，每一次通訊信息技術(shù)的變革都對金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。近些年，隨著物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興信息技術(shù)不斷涌現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)的信息產(chǎn)生、傳播、加工利用的方式，信息不對稱程度大幅下降，信息的獲得處理成本大幅減少，資源的配置效率大幅提升，對金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。近幾年來，大數(shù)據(jù)成為市場炙手可熱的話題，聯(lián)合國、美國政府、法國政府等都對其給予了高度重視，奧巴馬政府甚至將其上升至國家戰(zhàn)略高度。大數(shù)據(jù)具有規(guī)模大（Volume）、速度快（Velocity）、類型多（Variety）和價值大（Value）的4V特征，其不僅是適應(yīng)時展的技術(shù)產(chǎn)物，更是一種全新的思維理念，即基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的商業(yè)經(jīng)營模式。
從IT技術(shù)發(fā)展的角度來看，云計(jì)算推動了移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展，隨之產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)形成了大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)的分析技術(shù)反過來促進(jìn)了云計(jì)算的進(jìn)一步發(fā)展。云計(jì)算和大數(shù)據(jù)是相輔相成、互為依托的關(guān)系，移動互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)是云計(jì)算兩種接入終端類型的衍生體系，以上的這些IT技術(shù)正不斷地沖擊和改變所有的行業(yè)，而最突出的就是穩(wěn)健保守的金融業(yè)，而傳統(tǒng)金融業(yè)想全面擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融也必然依托IT技術(shù)的有效支撐。
數(shù)據(jù)顯示，余額寶推出僅僅17天就吸引用戶251.56萬，累計(jì)存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá)57億元，人均投資額僅1912.67元，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶均7-8萬。一直高大上的金融業(yè)已經(jīng)迎來了平民時代。
歷史實(shí)踐
書寫金融“民主化”的歷史，尤努斯是不可回避的人物。2006年諾貝爾和平獎得主、前孟加拉格萊珉（孟加拉語“鄉(xiāng)村的”）銀行總裁尤努斯教授相信，信貸是人權(quán)。每個人都有獲得金融服務(wù)的權(quán)利，才能充分發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會的共富。
40年前，尤努斯教授以27美元開始試驗(yàn)“小額信貸”扶貧模式，創(chuàng)新運(yùn)用金融的力量幫助赤貧的農(nóng)村婦女及其家庭脫貧，這項(xiàng)創(chuàng)新在孟加拉國取得了巨大的成功，該國至今已經(jīng)有800多萬窮人借款受益，格萊珉模式已經(jīng)在全球100多個國家和地區(qū)得到推廣和發(fā)展。
2006年拍拍貸P2P模式的出現(xiàn)，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融的雛型。目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融95%都屬于P2P模式的貸款平臺模式。P2P這一創(chuàng)新型金融模式，沖破了“金融囚籠”，開創(chuàng)了“平民金融”時代。
網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)分析，2010年網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的總成交金額為10億元。2011年網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)總成交量約有50億。2012年以來整個網(wǎng)貸行業(yè)的成交量超過200億。2013年行業(yè)總成交量達(dá)1058億。
有利的一方面是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為眾多個人和家庭開辟了一條可以獲得持續(xù)穩(wěn)定較高回報(bào)的投資。但由于過多的P2P公司已涉及擔(dān)保與資金，因此，這個行業(yè)存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)。
眾安保險(xiǎn)，這家由阿里巴巴、騰訊和中國平安等公司共同成立的公司，因馬云、馬化騰、馬明哲“三馬”同槽賣保險(xiǎn)而備受關(guān)注，被視為互聯(lián)網(wǎng)與金融合作的一個典型。
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來巨大的挑戰(zhàn)。銀行迫切加快自身電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展：推廣手機(jī)銀行、微信銀行、電視銀行、網(wǎng)上銀行，拓寬智能化、便捷化、立體化渠道服務(wù)。整個銀行業(yè)勢必融入互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮。
舉例來說，中信銀行信用卡中心倡導(dǎo)一個主腦，八個副腦的章魚模式。中信銀行卡中心總裁陳勁在接受《東方企業(yè)家》采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行如何變革，大家談的都是長期愿景：扁平化或干脆去中心化。但從銀行的角度，從轉(zhuǎn)型的角度，中短期內(nèi)，要完全從單中心體系轉(zhuǎn)變到完全去中心化，是比較危險(xiǎn)的，不可能一蹴而就。所以我們選擇了章魚式的組織進(jìn)化結(jié)構(gòu)。一個中心加八個次中心。
專家觀點(diǎn)
融360創(chuàng)始人葉大清對于金融面前人人平等的理想和現(xiàn)實(shí)的差距有深刻體會。他在接受《東方企業(yè)家》雜志采訪時表示，中小企業(yè)貸款難，普通消費(fèi)者、底層用戶貸款難，從過去兩年的用戶數(shù)據(jù)來看，有85%的貸款申請都批不下來。
好貸網(wǎng)創(chuàng)始人李明順在2013互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會上表示，由于金融體制的原因，傳統(tǒng)金融特別是銀行機(jī)構(gòu)，是一個“劫貧濟(jì)富”、“嫌平愛富”的角色，廣大存款用戶貢獻(xiàn)了最多的資金，卻得不到銀行的融資貸款服務(wù)，享受的權(quán)利和付出的貢獻(xiàn)不對等，普通用戶深受其困又無能為力。
金融面前人人平等，亦被稱為普惠金融。一般認(rèn)為，它是指能有效、全方位為社會所有階層和群體，也就是俗稱的老百姓，提供服務(wù)的金融體系。小微企業(yè)構(gòu)成企業(yè)的大多數(shù)，支持小微企業(yè)，也就支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2013年11月，十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品?！?/p>
中國銀監(jiān)會合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任姜麗明更清晰地界定了什么是普惠金融。她指出，普惠金融的外延包含三個維度。一是要以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會低收入人群，提供價格合理、方便快捷的金融服務(wù)；二是建設(shè)廣覆蓋、多元化、競爭性的金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)金融資源的公平配置，促進(jìn)各類弱勢群體享有平等的發(fā)展機(jī)會；三是堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，積極滿足與社會發(fā)展息息相關(guān)的教育、養(yǎng)老、衛(wèi)生、住房、就業(yè)等民生需求，普及金融知識，強(qiáng)化金融權(quán)益保護(hù)，促進(jìn)社會安定有序。
融360創(chuàng)始人葉大清指出，目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在一些問題和風(fēng)險(xiǎn)，需要加以規(guī)范和引導(dǎo)。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是金融，應(yīng)遵守現(xiàn)行金融監(jiān)管的基本規(guī)則。同時互聯(lián)網(wǎng)金融也具有某些不同于傳統(tǒng)金融的特點(diǎn)，需要針對其特點(diǎn)作出有針對性的監(jiān)管安排。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震對未來持樂觀態(tài)度。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融肯定會進(jìn)一步向縱深發(fā)展，向下普及成為普惠金融，向上生長成為智慧金融，在外部性的層面上成為綠色金融，不僅影響金融業(yè)，還會影響整個經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展水平。
黃震的觀點(diǎn)得到原民生電商董事長、原中國銀監(jiān)會業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部副主任尹龍的認(rèn)同，互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆傳統(tǒng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)評價機(jī)制，形成一批本土原創(chuàng)的創(chuàng)新商業(yè)模式，以其普惠性、市場化和創(chuàng)新活力釋放巨大發(fā)展空間。