時(shí)間：2023-10-16 16:07:20
導(dǎo)語(yǔ)：在商業(yè)銀行的發(fā)展的現(xiàn)狀的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
一、中國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的宏觀環(huán)境
許多實(shí)力雄厚的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈殘酷，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行因缺少創(chuàng)新和規(guī)模相對(duì)小，競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)，只有發(fā)展投行業(yè)務(wù)才能加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。
（1）是中國(guó)金融中介和金融市場(chǎng)發(fā)展的必要補(bǔ)充。金融改革在取得了成就的同時(shí)還存在眾多的不足。中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)束了高速發(fā)展進(jìn)入中高速的新常態(tài)，更需要金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和完善。近年來(lái)中國(guó)一直以中介貸款為主，證券融資為輔。融資結(jié)構(gòu)不合理，資本市場(chǎng)弱小致使金融市場(chǎng)發(fā)展落后。
（2）中國(guó)商業(yè)銀行盈利模式單一，面臨考驗(yàn)。國(guó)內(nèi)銀行普遍存在問(wèn)題是營(yíng)業(yè)收入的絕大部分都來(lái)自于利息收入，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，其2015年第一季度實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1394.43億元，其中，利息凈收入為1094.42億元，占營(yíng)業(yè)收入的比重高達(dá)78.5%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入269.78億元，占營(yíng)業(yè)收入的19.4%，主要是手續(xù)費(fèi)的增加。中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入占比與美國(guó)商業(yè)銀行的相比明顯偏低，且中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入主要來(lái)自手續(xù)費(fèi)，充分說(shuō)明了我國(guó)商業(yè)銀行的盈利手段單一，很少創(chuàng)新開(kāi)拓投行業(yè)務(wù)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的運(yùn)作現(xiàn)狀
我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)多是借鑒國(guó)外已經(jīng)成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，相應(yīng)的業(yè)務(wù)部門(mén)成立和運(yùn)行的時(shí)間較短，受制于金融監(jiān)管環(huán)境，主要是通過(guò)與證券公司合作的方式實(shí)現(xiàn)，如銀證轉(zhuǎn)賬、基金托管、證券、資金合作和買(mǎi)賣部分債券業(yè)務(wù)。近年來(lái)，隨著金融體系的完善和監(jiān)管的規(guī)范化程度提高，商業(yè)銀行可開(kāi)展的投行業(yè)務(wù)逐步增多。
當(dāng)前招商銀行的成績(jī)還是可以的，據(jù)招商銀行公布的2015年第一季度季報(bào)顯示，其營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)24.16%，國(guó)內(nèi)全行業(yè)凈利潤(rùn)增速跌倒個(gè)位數(shù)的情況下，招行凈利潤(rùn)增速仍維持15.22%。其一季度營(yíng)業(yè)收入507.47億元。其中利息凈收入333.89億元，同比增加22.22%。其中手續(xù)費(fèi)、傭金及其他中間服務(wù)凈收入，同比增加49.23%，且主要來(lái)源于除手續(xù)費(fèi)外的財(cái)富管理、基金、債券業(yè)務(wù)等中間服務(wù)，這些服務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比例首次突破30%?？傊?，當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)開(kāi)展的投行業(yè)務(wù)，為其進(jìn)一步拓展投行業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的主要問(wèn)題
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。由于宏觀環(huán)境所限、自主創(chuàng)新能力和意愿不足等方方面面的原因，我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)也存在著制約其發(fā)展的許多問(wèn)題。主要集中在以下方面：
（1）投行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)潛力有限，但當(dāng)前由于市場(chǎng)過(guò)度泛濫，造成基數(shù)過(guò)大?；鶖?shù)過(guò)大就會(huì)導(dǎo)致許多情況的變化，如盈利模式、組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念和市場(chǎng)需求等情況，情況的變化會(huì)增加投行業(yè)務(wù)收入躍升的難度。
（2）涉及投行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類少，自主創(chuàng)新能力不足。導(dǎo)致現(xiàn)有的投行業(yè)務(wù)無(wú)法滿足客戶日益復(fù)雜的需求，投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品大同小異，使得行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)較弱，難以形成良性競(jìng)爭(zhēng)。且這種結(jié)構(gòu)很脆弱，一旦受到外部條件的影響會(huì)帶來(lái)大規(guī)模的波動(dòng)。中國(guó)的宏觀環(huán)境轉(zhuǎn)弱，政策監(jiān)管嚴(yán)格。受經(jīng)濟(jì)下行和企業(yè)業(yè)績(jī)低迷的影響，部分企業(yè)投融的計(jì)劃不斷徘徊，投融意愿較弱。國(guó)家政策監(jiān)管日趨嚴(yán)格使得財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，在利率市場(chǎng)化改革的壓力下，利率下調(diào)，但有些銀行職員為了業(yè)績(jī)，卻巧立費(fèi)的名目轉(zhuǎn)嫁給客戶。
（3）人才隊(duì)伍建設(shè)滯后不適應(yīng)投行業(yè)務(wù)發(fā)展。雖然投行業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，但是一些銀行至今尚未真正配備專職人員，而是由從事其他業(yè)務(wù)的人員兼任，人員的非專業(yè)化，難以提供給客戶高質(zhì)量的投行業(yè)務(wù)服務(wù)。
（4）國(guó)內(nèi)銀行投行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間巨大。一直以來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入來(lái)自存貸款利差較多，非利息收入較少，與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大差距。因此，中國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素之一就是努力拓展創(chuàng)新投行業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間服務(wù)、逐步提升非利息收入所占比重。
四、中國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；中間業(yè)務(wù)；措施
加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，這就要求銀行業(yè)必須跟上時(shí)代的步伐，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷拓展金融領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)金融新產(chǎn)品，真正把銀行辦成金融服務(wù)多樣化、業(yè)務(wù)綜合全能化的現(xiàn)代銀行，這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上也要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，本文主要論述我國(guó)目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展措施
一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度差
我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行才真正開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的特征，已成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開(kāi)辦面有所拓寬，但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。
（二）中間業(yè)務(wù)品種單一、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品
我國(guó)商業(yè)銀行由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度不夠，因此我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，主要有結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等。而國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬(wàn)多種，主要是知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財(cái)、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還比較欠缺為客戶提供高質(zhì)量、層次服務(wù)的金融產(chǎn)品。
（三）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行沒(méi)有按照收入、成本、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)合理地對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)，而是對(duì)部分產(chǎn)品收費(fèi)，例如支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)，對(duì)部分產(chǎn)品不收費(fèi)如代收水電、工資等業(yè)務(wù)。這種收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不但影響了商業(yè)銀行的收入，同時(shí)也大大降低了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。
（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏現(xiàn)代化手段和復(fù)合型人才
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要商業(yè)銀行利用信息技術(shù)和復(fù)合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業(yè)務(wù)品種，而我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)信息化技術(shù)手段還比較落后，同時(shí)我國(guó)銀行業(yè)人員結(jié)構(gòu)比較單一，國(guó)外商業(yè)銀行的從業(yè)人員中聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中就缺乏這樣的高素質(zhì)復(fù)合型人才。
二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施
（一）提高重視程度，加大發(fā)展力度
目前商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的同行中立于不敗之地，單純地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)已近遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了，必需要認(rèn)識(shí)到中間的重要性，商業(yè)銀行要改變?cè)瓉?lái)的認(rèn)識(shí)，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)段，要提高發(fā)展商業(yè)銀行的重視程度。同時(shí)還要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)改進(jìn)，人才培養(yǎng)。
（二）大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，創(chuàng)新能力有待提高。我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)因根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，首先要全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。其次開(kāi)創(chuàng)具有特色的業(yè)務(wù)品種如集、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。
（三）合理確定中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
近年來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)所的收入與西方國(guó)家相比還存在很大的差距。要想加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)動(dòng)起銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，就必需確定合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行可以在行業(yè)內(nèi)部根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的制定可以參考國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以為銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)造一個(gè)公平環(huán)境。同時(shí)，商業(yè)銀行可以改變?cè)瓉?lái)的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)一些代收、代付業(yè)務(wù)收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，這樣既可以提高行業(yè)的服務(wù)積極性，也可以增加銀行的收入。
（四）改進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展手段，積極引進(jìn)復(fù)合型人才
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)先進(jìn)的手段和復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中在同業(yè)中立于不敗之地，就必需改進(jìn)原有的手段，同時(shí)要引進(jìn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行需要加快金融電子化的進(jìn)程，要大力借助信息化手段加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)復(fù)合型人才，商業(yè)銀行可以吸納復(fù)合型人才，也可以在原有人才儲(chǔ)備基礎(chǔ)上培養(yǎng)復(fù)合型人才。
隨著社會(huì)各界對(duì)金融服務(wù)的需求增加，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為大家普遍關(guān)注的問(wèn)題，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)不可待。
【參考文獻(xiàn)】
［1］鄒玉瑋,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思考.《時(shí)代金融》,2007
［2］齊楊,汪慧芳,羅文奇,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策思考,《集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究》,2007
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái),現(xiàn)狀分析,發(fā)展策略
statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks
abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.
keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy
20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12％―15％。
目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場(chǎng)前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。并且發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、增加其利潤(rùn)來(lái)源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
盡管我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但從目前我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問(wèn)題制約著這一市場(chǎng)的發(fā)展。
1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個(gè)人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門(mén)檻過(guò)高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門(mén)檻”在5萬(wàn)美元以上,國(guó)內(nèi)銀行一般“門(mén)檻”在20萬(wàn)元以上。比如說(shuō)像建行的“樂(lè)當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬(wàn)到50萬(wàn)元，同時(shí)每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。中國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門(mén)檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒?。?）不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想,加之對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不強(qiáng),廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí),“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶自己會(huì)上門(mén)來(lái)要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái),或是不善于通過(guò)常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展不起來(lái)。（4）是銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國(guó)銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。
2、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，對(duì)成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，更多的都是形似，還沒(méi)有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個(gè)人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過(guò)了不同的周期階段，個(gè)人生命周期青年期、中年和老年期，他對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，同樣一個(gè)人，他對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來(lái)進(jìn)行個(gè)性化這個(gè)服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正的推動(dòng)和方向。
3、從政策上講，我國(guó)金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。
4、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理。近年來(lái)，雖然銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個(gè)人金融從業(yè)人員中臨時(shí)抽調(diào)而來(lái)的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，但從國(guó)外情況分析，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，大至個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無(wú)不囊括在內(nèi)。且不說(shuō)如何投資、節(jié)稅，使財(cái)產(chǎn)保值增值，單純是個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表或財(cái)務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財(cái)人員，在遴選過(guò)程中無(wú)不經(jīng)過(guò)學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹(shù)立與世界規(guī)范接軌的理財(cái)品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題之一。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考
1、細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)，并加大營(yíng)銷宣傳力度，主動(dòng)出擊，引導(dǎo)市場(chǎng)，創(chuàng)造市場(chǎng)需求。
（1）對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,提供差異化理財(cái)服務(wù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí),不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過(guò)建立客戶檔案,對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分,針對(duì)客戶的不同特點(diǎn),提供差異化的理財(cái)服務(wù)。（2）積極培育理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)。作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問(wèn)服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。營(yíng)銷人員應(yīng)該主動(dòng)向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷的理財(cái)工具，同時(shí)為其出具個(gè)人理財(cái)建議書(shū)，以讓所有現(xiàn)實(shí)和潛在的理財(cái)欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。
2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。
長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。對(duì)低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對(duì)高端客戶則主要通過(guò)客戶經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段,使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。
3、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然趨勢(shì)，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實(shí)基礎(chǔ)。通過(guò)整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶群體。（2）加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。
4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)
目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國(guó)金融理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。
參考文獻(xiàn)：
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商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念及主要內(nèi)容
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱為“私人銀行業(yè)務(wù)”、“對(duì)私金融服務(wù)”和“家庭理財(cái)”等，國(guó)外商業(yè)銀行早已將其作為零售銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理也相對(duì)成熟。
根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行按照是否接受客戶委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理理財(cái)業(yè)務(wù)，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)
生命周期理論。生命周期理論是由F·莫迪利安尼與R·布倫博格、A·安多共同創(chuàng)建的。其中，F(xiàn)·莫迪利安尼作出了尤為突出的貢獻(xiàn)，并因此獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。生命周期理論對(duì)人們的消費(fèi)行為提供了全新的解釋，該理論指出，個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的最佳配置。也就是說(shuō)，一個(gè)人綜合考慮其現(xiàn)在收入、未來(lái)收入、可預(yù)期的開(kāi)支以及工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素來(lái)決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使其消費(fèi)水平在各階段保持適當(dāng)?shù)乃?，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。
家庭的生命周期是指家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、家庭成熟期和家庭衰老期的整個(gè)過(guò)程。
投資組合理論?，F(xiàn)代資產(chǎn)組合理論是由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬柯維茨提出的。1952年，馬柯維茨在《投資組合選擇》一文中，第一次提出了現(xiàn)資組合理論（也稱均值一方差模型）。投資組合理論用均值一方差來(lái)刻畫(huà)這兩個(gè)關(guān)鍵因素掌握投資組合理論，對(duì)于個(gè)人進(jìn)行多元化投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益具有重要作用。
貨幣的時(shí)間價(jià)值。本杰明·弗蘭克說(shuō)：錢(qián)生錢(qián)，并且所生之錢(qián)會(huì)生出更多的錢(qián)。這就是貨幣時(shí)間價(jià)值的本質(zhì)。貨幣的時(shí)間價(jià)值，是指貨幣經(jīng)歷一定時(shí)間的投資（再投資）所增加的價(jià)值，或者是指貨幣在使用過(guò)程中由于時(shí)間因素而形成的增值。一般地，同等數(shù)量的貨幣或現(xiàn)金在不同時(shí)點(diǎn)的價(jià)值是不同的。人們通常將一定數(shù)量的貨幣在兩個(gè)時(shí)點(diǎn)之間的價(jià)值差異稱為貨幣時(shí)間價(jià)值。
個(gè)人理財(cái)在國(guó)外的發(fā)展
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國(guó)興起，并且首先在美國(guó)發(fā)展成熟，其發(fā)展大致經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段：
20世紀(jì)30年代到60年代通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期。這是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)與初步發(fā)展的時(shí)期。最初主要是保險(xiǎn)公司的銷售人員為促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，根據(jù)不同年齡、不同收入狀況的客戶，利用生命周期不同階段的特征，為客戶提供購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的建議，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)品銷售。
20世紀(jì)60年代到80年代，這個(gè)時(shí)期銀行資產(chǎn)負(fù)債管理理論漸趨成熟并成為銀行經(jīng)營(yíng)管理的主要理論依據(jù)。事實(shí)上，在20世紀(jì)70年代到80年代初期，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是合理避稅、提供年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙（即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔(dān)有限責(zé)任）以及投資于硬資產(chǎn)（如黃金、白銀等貴金屬）。直到80年代末個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的視角逐漸全面和廣泛，開(kāi)始為客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。
20世紀(jì)90年代是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟的時(shí)期，隨著商業(yè)銀行的管理理論從資產(chǎn)負(fù)債管理向客戶管理的轉(zhuǎn)變，銀行開(kāi)始根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，使用各類衍生品。在這一時(shí)期，出現(xiàn)了一些變化，理財(cái)人員獲得的財(cái)務(wù)策劃收入大幅增長(zhǎng)；理財(cái)日趨專業(yè)化，專門(mén)協(xié)會(huì)、認(rèn)證組織紛紛成立，如國(guó)際注冊(cè)財(cái)務(wù)咨詢師協(xié)會(huì)、退休理財(cái)協(xié)會(huì)等。理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度，提供銀行競(jìng)爭(zhēng)力，更好管理客戶風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖和管理能力的重要業(yè)務(wù)方式，也成為商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)需要的一項(xiàng)基本服務(wù)要求。
我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
目前，財(cái)富集中化的趨勢(shì)也已十分明顯。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體，也開(kāi)始重視個(gè)人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財(cái)專業(yè)知識(shí)不多、時(shí)間非常寶貴或者不愿意花費(fèi)太多時(shí)間在擁有的財(cái)富上，這時(shí)他們非常需要具有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個(gè)人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。
我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
服務(wù)門(mén)檻過(guò)高導(dǎo)致需求不足。對(duì)于中國(guó)這樣一個(gè)發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。Visa國(guó)際組織曾經(jīng)對(duì)中國(guó)四大高收入城市北京、上海、廣州和深圳年齡在20～44歲之間，月收入在2500元以上的“小康一族”的理財(cái)行為進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查顯示：只有10%的人選擇向?qū)I(yè)理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行咨詢。
科技手段落后。金融銀行業(yè)信息化建設(shè)一般要經(jīng)過(guò)三個(gè)階段：電子化、信息化和知識(shí)化。與國(guó)際化銀行比較，我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)起步晚了近幾十年，基本上仍處于數(shù)據(jù)大集中的時(shí)代。在現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)方面，現(xiàn)在中國(guó)的商業(yè)銀行仍無(wú)法實(shí)現(xiàn)存款后就立即記賬，而是要等到夜晚成批處理時(shí)才可以記賬。
高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員匱乏。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，服務(wù)涉及面廣，不限于金融產(chǎn)品的投資分配，資金運(yùn)用的合理規(guī)劃，還包括幫助客戶處理稅務(wù)問(wèn)題，乃至房地產(chǎn)投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面。商業(yè)銀行急需高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員。在理財(cái)服務(wù)人員方面，外資銀行理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員通常對(duì)市場(chǎng)比較了解。
推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
樹(shù)立以客戶為中心的營(yíng)銷理念。銀行應(yīng)該仔細(xì)研究市場(chǎng)，研究不同客戶的需求，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)。如對(duì)高端客戶可以實(shí)行“one-by-one”，由服務(wù)人員專門(mén)全程協(xié)助辦理業(yè)務(wù)，并對(duì)不同需求的客戶量身定制一套個(gè)性化的金融服務(wù)套餐。針對(duì)中端客戶，可以在前臺(tái)柜員區(qū)辦理現(xiàn)金存取、資金匯劃等業(yè)務(wù)。對(duì)于小客戶，除了可以在柜員區(qū)辦理以外，還可以到自助服務(wù)區(qū)進(jìn)行交易。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；投資；銀行
中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）09-00-01
引言
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，以及居民理財(cái)觀念的提升，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品異軍突起，在國(guó)內(nèi)刮起了一股“理財(cái)”潮流。然而，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在獲得了巨大發(fā)展的同時(shí)，也面臨著一定的問(wèn)題，本文將針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行深入研究。
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀
1.總體獲得較大發(fā)展
從2010年到2014年，我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的年增長(zhǎng)率在30%左右，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品成為銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)主要市場(chǎng)。2014年8月，市場(chǎng)上在售的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有140多只，產(chǎn)品的投資金額、投資周期、收益率和風(fēng)險(xiǎn)種類繁多。
由于受金融危機(jī)的蔓延影響，投資者在投資熱情和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度都有一定成度的降低，越來(lái)越多的投資者開(kāi)始青睞投資期限短、低風(fēng)險(xiǎn)和保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
2.還存在改進(jìn)空間
雖然當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量繁多，但是其理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量不高。某一家銀行推出一支理財(cái)產(chǎn)品，在短時(shí)間之內(nèi)就會(huì)被其它銀行跟風(fēng)模仿，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新力短缺，也表現(xiàn)出監(jiān)管機(jī)制的不夠開(kāi)放。
金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)大面積的虧損，給理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)了負(fù)面影響，同時(shí)也暴漏出銀行理財(cái)制度的不完善、風(fēng)險(xiǎn)管理欠缺。在客戶方面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不夠了解，不知道自己的資金要投放于那個(gè)市場(chǎng)，盲目購(gòu)買(mǎi)，最終無(wú)法承載理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而給自己造成損失；在銀行方面操作不透明，私募性質(zhì)強(qiáng)，介紹產(chǎn)品時(shí)內(nèi)容不夠全面，只介紹優(yōu)點(diǎn)，銷售產(chǎn)品時(shí)過(guò)度宣傳收益，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示不足。
理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于市場(chǎng)的劃分缺乏多樣化和層次化，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門(mén)檻為5萬(wàn)元，而基金產(chǎn)品已經(jīng)做到了1元起投，這也是近年來(lái)余額寶的投資規(guī)模達(dá)到2500億元，不是因?yàn)樗哂懈呤找妫怯囝~寶理財(cái)門(mén)檻低，目前銀行由于其準(zhǔn)入門(mén)檻高，造成大量小額散戶流失。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展對(duì)策研究
1.加強(qiáng)自主創(chuàng)新
創(chuàng)新能力取決于人才，銀行對(duì)人才的吸納不到位，創(chuàng)新就無(wú)法落到實(shí)處，建立更好的激勵(lì)制度，加強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，推出更好的產(chǎn)品。
理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、管理制度和人力資源都有很大的關(guān)系，最重要的是需要了解客戶的需求，可以參照國(guó)外銀行在開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，多做關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)調(diào)查，推出受投資者歡迎的產(chǎn)品。
可以開(kāi)發(fā)出免費(fèi)大眾理財(cái)服務(wù)，在學(xué)校內(nèi)普及財(cái)務(wù)管理教育，并在銀行理財(cái)網(wǎng)站上專門(mén)的視頻、文章對(duì)大眾進(jìn)行理財(cái)培訓(xùn)，從而提升其理財(cái)品牌知名度，發(fā)展大量潛在客戶。
2.完善管理制度
首先是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，理財(cái)產(chǎn)品的收益達(dá)不到預(yù)期甚至出現(xiàn)虧損，對(duì)投資者和銀行都是不好的結(jié)果，投資者損失了錢(qián)，銀行損失了信用。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理，不僅要做好市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，更要防信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及其它風(fēng)險(xiǎn)潛在隱患。
其次是加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，如今銀行間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，借助于理財(cái)產(chǎn)品的銷售，有助于緩解銀行的存款壓力，通過(guò)加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，保持投資者對(duì)銀行的信賴。根據(jù)客戶的需求合理提供理財(cái)產(chǎn)品，并做好風(fēng)險(xiǎn)提示，建立客戶投訴機(jī)制，對(duì)客戶的投訴及時(shí)妥善的處理。
最后是加強(qiáng)制度的執(zhí)行管理，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資金投向和銷售環(huán)節(jié)等環(huán)節(jié)的管理，加強(qiáng)品牌建設(shè)工作，提升銀行理財(cái)業(yè)務(wù)員工的業(yè)務(wù)能力，做好突況應(yīng)急預(yù)案等。理財(cái)產(chǎn)品由于涉及金額巨大，在管理過(guò)程中需要精細(xì)化，將責(zé)任具體化、明確化，并實(shí)行首問(wèn)責(zé)任制。
3.促進(jìn)產(chǎn)品多元化
對(duì)于投資周期，當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品的周期大多在三個(gè)月以上，這樣就無(wú)法吸納那些持有大額資金但是短時(shí)間內(nèi)不打算投資的投資者。通過(guò)開(kāi)發(fā)出超短期理財(cái)產(chǎn)品，增強(qiáng)投資的流動(dòng)性，吸納這部分資金。
對(duì)于投資金額，可以適當(dāng)?shù)慕档屯顿Y門(mén)檻，并根據(jù)不同的投資金額設(shè)置不同的投資回報(bào)率，這樣讓更多的人體驗(yàn)到投資的樂(lè)趣和獲得一定的回報(bào)，通過(guò)培養(yǎng)人們的理財(cái)意識(shí)，從而促進(jìn)自身理財(cái)產(chǎn)品的銷售。
我們通過(guò)余額寶的調(diào)查，可以發(fā)現(xiàn)，其成功因素?zé)o外乎流動(dòng)性高、門(mén)檻小，還有借助于電商平臺(tái)，而這些因素正是目前銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品所欠缺的地方，我覺(jué)得銀行可以分別從以下幾點(diǎn)來(lái)扭轉(zhuǎn)其劣勢(shì)：
（1）適當(dāng)降低門(mén)檻，銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在便捷性方便無(wú)法與余額寶相比，且銀行在理財(cái)產(chǎn)品上的管理成本比余額寶大些，但是其投資門(mén)檻可以降到1000元。
（2）減少投資周期，余額寶類似于銀行活期存款，當(dāng)前銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類似于定期，銀行可以適當(dāng)減少投資周期，在減少投資周期的同時(shí)，可以適當(dāng)減少回報(bào)率。
（3）基金用處多，當(dāng)前居民生活中的水費(fèi)、電費(fèi)、天然氣費(fèi)都是在銀行辦理，可以吸引居民投資基金，然后水費(fèi)、電費(fèi)、天然氣費(fèi)都可以在基金當(dāng)中扣取。
（4）發(fā)揮網(wǎng)上銀行線上平臺(tái)，當(dāng)前各家銀行都已開(kāi)發(fā)出手機(jī)app，手機(jī)app上可以嵌入基金理財(cái)板塊，讓人們感受到理財(cái)?shù)谋憬荨?/p>
4.提升服務(wù)水平
首先是美化服務(wù)環(huán)境。銀行內(nèi)的物品、資料擺放有序，地面整潔，并且挑選適當(dāng)?shù)幕九柙苑胖迷阢y行內(nèi)外，讓投資者進(jìn)入銀行后，感覺(jué)舒適。
其次是加強(qiáng)培訓(xùn)，通過(guò)案例分析，讓員工意識(shí)到提升服務(wù)的重要性，每日清晨進(jìn)行早訓(xùn)，將服務(wù)理念貫徹于心。對(duì)于一線柜員，需要進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)與考核，提升員工的業(yè)務(wù)水平和服務(wù)態(tài)度。
最后是樹(shù)立典型，通過(guò)參考員工的服務(wù)水平和業(yè)績(jī)水平，評(píng)選和獎(jiǎng)勵(lì)先進(jìn)人物，起到帶頭模范作用。
結(jié)語(yǔ)
雖然當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在產(chǎn)品同質(zhì)化、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)加大、監(jiān)管不足等問(wèn)題，但是總的來(lái)說(shuō)還是處于一個(gè)健康發(fā)展的狀態(tài)。在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)方面，銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，只有做好自主創(chuàng)新、健全管理制度、產(chǎn)品多樣化和提升服務(wù)水平，才能進(jìn)一步繁榮我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)，保障投資者的權(quán)利和利益，推動(dòng)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]黃振達(dá).銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展及趨勢(shì)[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2010（12）：42-44.
關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；對(duì)策1.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性
1.1 存貸業(yè)務(wù)盈利空間縮小
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化使銀行的外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境變得更加惡劣，在銀行傳統(tǒng)放貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、存貸利差小、資金渠道少的背景下，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間不斷縮小，而中間業(yè)務(wù)因其經(jīng)營(yíng)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、手續(xù)費(fèi)穩(wěn)定，逐步的成為了銀行可靠的收入來(lái)源。自始至今，國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入占比在80%以上，而歐美發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總營(yíng)業(yè)收入比重一般都達(dá)到了40%以上，且呈不斷上升趨勢(shì)。此外，伴隨著我國(guó)融資政策的逐步放開(kāi)使企業(yè)的融資手段逐步增多，越來(lái)越多的企業(yè)逐漸采用其他的融資方式，如債券、基金、股票等，從而對(duì)銀行的貸款需求呈日漸縮減的態(tài)勢(shì)。
1.2外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入使競(jìng)爭(zhēng)日益激烈
據(jù)來(lái)自銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年5月末，已有45個(gè)國(guó)家和地區(qū)的182家銀行在華設(shè)立了209家代表處，25個(gè)國(guó)家和地區(qū)的76家外國(guó)銀行在華設(shè)立了92家分行，此外，還有14個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立了37家外商獨(dú)資銀行，2家合資銀行。外資銀行的進(jìn)入規(guī)模巨大，來(lái)勢(shì)洶洶，他們可以憑借著其優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度、強(qiáng)大的管理團(tuán)隊(duì)和產(chǎn)品的創(chuàng)新在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，特別是在中間業(yè)務(wù)上，他們可以通過(guò)入股、合作、兼并等方式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)大型的企業(yè)集團(tuán)、公司可以通過(guò)成立自己的財(cái)務(wù)公司開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，而非銀行金融機(jī)構(gòu)如證券、保險(xiǎn)、郵政儲(chǔ)蓄也可以通過(guò)提供相應(yīng)的服務(wù)與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行展開(kāi)相競(jìng)爭(zhēng)。
2.目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
2.1商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
上世紀(jì)七十年代末期我國(guó)銀行業(yè)首次開(kāi)展信托、租賃類中間業(yè)務(wù)以來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)的序幕被緩緩的拉開(kāi)。經(jīng)過(guò)近40年左右的發(fā)展，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，無(wú)論在收入規(guī)模還是在產(chǎn)品品種等方面都取得了驕人的成就。然而，我們也應(yīng)該看到，相比國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度平均在45% 左右的狀況，我們的差距仍然很大，整體上仍處于較低發(fā)展水平。
2.2國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入規(guī)模和收費(fèi)現(xiàn)狀
近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展較快。我們現(xiàn)以工商銀行為例，從下表2—3可知，2008年—2011年期間，中間業(yè)務(wù)收入的絕對(duì)規(guī)模是持續(xù)增加的，且占營(yíng)業(yè)收入的相對(duì)比也是不斷的上升。但相比發(fā)達(dá)國(guó)家的一些大型商業(yè)銀行，仍存在較大的差距。歐美大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總營(yíng)業(yè)收入比重一般超過(guò)50%，以美國(guó)為例：摩根銀行達(dá)到83.16%，花旗銀行達(dá)到了80%。日本、英國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總營(yíng)業(yè)收入的比重分別由24%、28.5% 上升到了39.9%、41.1%。
3.制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
3.1 業(yè)務(wù)范圍窄，盈利空間小
當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模仍然很小，主要集中在匯兌、收付、、結(jié)算等傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)上；而評(píng)估類、咨詢類、代客理財(cái)、承兌類等高收益、高知識(shí)含量的業(yè)務(wù)品種少，功能也不夠完善；投資銀行和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等一些附加值較高的產(chǎn)品，仍處于初級(jí)階段，大多數(shù)業(yè)務(wù)依然是利差的延伸產(chǎn)品，金融期權(quán)、期貨、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、互換等金融衍生工具業(yè)務(wù)，基本上處于空白狀態(tài)。
3.2 缺乏創(chuàng)新，業(yè)務(wù)招攬能力不強(qiáng)
據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了270 多種，然而在品種數(shù)量巨大的同時(shí)能實(shí)際開(kāi)展運(yùn)用的卻不多，大部分都集中在業(yè)務(wù)和支付結(jié)算等傳統(tǒng)產(chǎn)品方面，依靠技術(shù)和自主創(chuàng)新的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)嚴(yán)重不足。相比之下，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類已達(dá)2萬(wàn)余種，除去結(jié)算、外，還涵蓋融資、咨詢、擔(dān)保、投行和金融衍生品等許多領(lǐng)域，可說(shuō)的上是品種眾多，應(yīng)有盡有。
4.進(jìn)一步推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議及對(duì)策
4.1 大力推進(jìn)新興中間業(yè)務(wù)
首先是資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)。伴隨著我國(guó)各類社保基金、私募基金、證券基金以及保險(xiǎn)資金的不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行的資金托管業(yè)務(wù)將得到快速發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)努力發(fā)展各類基金的托管業(yè)務(wù)，夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，豐富托管業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系。
其次是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。隨著改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)居民財(cái)富的不斷增加和金融市場(chǎng)快速發(fā)展，中高端客戶的私人銀行和財(cái)富管理業(yè)務(wù)將會(huì)大幅度增加，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善理財(cái)產(chǎn)品種類，不斷的推進(jìn)私人財(cái)務(wù)顧問(wèn)、咨詢、理財(cái)規(guī)劃等業(yè)務(wù)的發(fā)展。
4.2 提升自身管理能力，防控風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行應(yīng)始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范與業(yè)務(wù)拓展并重的原則，努力做到區(qū)別對(duì)待、強(qiáng)化內(nèi)控、充分披露，將中間業(yè)務(wù)融入到銀行整體風(fēng)險(xiǎn)防控體系。對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)在積極完善和落實(shí)有關(guān)規(guī)章制度的同時(shí)，不斷的培養(yǎng)企業(yè)的合規(guī)文化，健全業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)，提高防范操作風(fēng)險(xiǎn)的能力；對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)積極按照市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引和衍生產(chǎn)品交易管理辦法的要求，建立和完善識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管理體系；對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)完善相關(guān)的評(píng)級(jí)體系，并按照國(guó)際上優(yōu)秀銀行的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)管，提高抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞:遠(yuǎn)期結(jié)售匯;商業(yè)銀行;外匯衍生產(chǎn)品
中圖分類號(hào):F832.63 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)11-0082-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.11.22
一、遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)發(fā)展歷程
遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)在我國(guó)的開(kāi)展始于1997年。1997年1月,國(guó)家外匯管理局了《中國(guó)人民銀行遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)暫行管理辦法》,這是首個(gè)針對(duì)遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件,為遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了必要的監(jiān)管依據(jù)。1997年4月1日中國(guó)人民銀行允許中國(guó)銀行首家試點(diǎn)辦理遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù),當(dāng)時(shí)僅有美元一個(gè)幣種,最長(zhǎng)期限為4個(gè)月。隨后,在2003年4月和2004年10月遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)分別經(jīng)歷了兩次擴(kuò)大試點(diǎn),有4家國(guó)有商業(yè)銀行和3家股份制商業(yè)銀行獲準(zhǔn)開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
在之后的推廣階段,為進(jìn)一步完善人民幣匯率形成機(jī)制,滿足企業(yè)規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)需求,中國(guó)人民銀行和國(guó)家外匯管理局分別下發(fā)了一系列規(guī)范性文件。2005年8月,中國(guó)人民銀行下發(fā)了《關(guān)于擴(kuò)大外匯指定銀行對(duì)客戶遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)和開(kāi)辦人民幣與外幣掉期業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》,主要內(nèi)容為擴(kuò)大辦理人民幣對(duì)外幣遠(yuǎn)期業(yè)務(wù)銀行主體;實(shí)行備案制的市場(chǎng)準(zhǔn)入方式,加強(qiáng)銀行的內(nèi)控和自律管理;放開(kāi)交易期限限制,由銀行自行確定遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的期限結(jié)構(gòu)、合約展期次數(shù)和匯率。2005年10月,中國(guó)人民銀行頒布《關(guān)于進(jìn)一步改善銀行間外匯市場(chǎng)交易匯價(jià)和外匯指定銀行掛牌匯價(jià)管理的通知》,允許銀行可在規(guī)定價(jià)差幅度內(nèi)自行調(diào)整當(dāng)日美元掛牌價(jià)格,即銀行對(duì)客戶美元掛牌價(jià)由原來(lái)的一日一價(jià)調(diào)整為一日多價(jià),并取消銀行對(duì)客戶的非美元貨幣掛牌匯價(jià)的價(jià)差幅度限制,以增強(qiáng)匯率定價(jià)機(jī)制的靈活性[1]。2005年12月,國(guó)家外匯管理局下發(fā)《關(guān)于調(diào)整銀行結(jié)售匯綜合頭寸管理的通知》,自2006年7月1日開(kāi)始,對(duì)外匯指定銀行(以下簡(jiǎn)稱“銀行”)的結(jié)售匯綜合頭寸按照權(quán)責(zé)發(fā)生制原則進(jìn)行管理,允許銀行對(duì)客戶結(jié)售匯業(yè)務(wù)、自身結(jié)售匯業(yè)務(wù)和銀行間外匯市場(chǎng)市場(chǎng)交易在資金實(shí)際收付日計(jì)入結(jié)售匯綜合頭寸,也就是說(shuō),遠(yuǎn)期結(jié)售匯簽約時(shí)即可到即期市場(chǎng)平盤(pán)。這些舉措進(jìn)一步打破了遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入限制和交易限制,賦予銀行更強(qiáng)的自主性和靈活性。
二、遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
截至2009年末,全國(guó)共有271家中外資銀行獲準(zhǔn)即期結(jié)售匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。其中,67家銀行獲準(zhǔn)對(duì)客戶遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格,48家銀行獲準(zhǔn)對(duì)客戶人民幣與外幣掉期業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。除外資銀行、全國(guó)性大型商業(yè)銀行之外,上海銀行、廈門(mén)國(guó)際銀行、深圳市商業(yè)銀行、北京銀行、寧波銀行等中小商業(yè)銀行也已開(kāi)辦遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)。
截至目前中國(guó)銀行遠(yuǎn)期結(jié)售匯報(bào)價(jià)幣種包括美元、歐元、港幣、日元、瑞士法郎、加元、澳大利亞元和英鎊八種,期限涵蓋一周、二十天、一個(gè)月、兩個(gè)月、三個(gè)月、四個(gè)月、五個(gè)月、六個(gè)月、七個(gè)月、八個(gè)月、九個(gè)月、十個(gè)月、十一個(gè)月和十二個(gè)月。另外有擇期的交易方式,即不固定具體的交割日,在限定的時(shí)間內(nèi)的任一工作日都可以交割。
由于我國(guó)外匯衍生品市場(chǎng)還處于發(fā)展的初期階段,遠(yuǎn)期結(jié)售匯交易雖歷經(jīng)數(shù)年發(fā)展,但我國(guó)境內(nèi)人民幣遠(yuǎn)期的成交金額在2003年時(shí)仍不足90億美元,僅為貿(mào)易總額的1.06%;2004、2005年不足貿(mào)易總額的1.3%,而國(guó)際上相應(yīng)的比例則高達(dá)150%。再如2005年8月15日中國(guó)外匯交易中心正式推出銀行間遠(yuǎn)期外匯交易品種,當(dāng)天工商銀行和建設(shè)銀行只成交了2筆美元/人民幣遠(yuǎn)期交易,期限分別為1個(gè)月和1年,當(dāng)天再無(wú)其他銀行達(dá)成交易。發(fā)展近一年后也仍沒(méi)有大的起色,2006年前兩季度成交金額分別相當(dāng)于4.3億美元和9億美元,而境外NDF2005年交易金額已高達(dá)2500億美元。
遠(yuǎn)期結(jié)售匯與即期結(jié)售匯相比業(yè)務(wù)量占比很小。以最早開(kāi)展遠(yuǎn)期結(jié)售匯交易且交易量最大的中國(guó)銀行為例,2000年、2001年和2002年遠(yuǎn)期結(jié)售匯交易額分別為115億美元、86億美元和43億美元,而對(duì)應(yīng)年份的即期結(jié)售匯交易額分別為1315億美元、1521億美元和1918億美元,遠(yuǎn)期結(jié)售匯交易量不足即期結(jié)售匯交易量的十分之一。
三、遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素
中國(guó)人民銀行和國(guó)家外匯管理局下發(fā)的一系列規(guī)范性及指引性文件為遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了必要的監(jiān)管支持,打破了各種制度限制,但該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展仍較為緩慢,值得思考。經(jīng)過(guò)分析和總結(jié),發(fā)現(xiàn)制約遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)發(fā)展的因素有以下幾個(gè)方面。
(一)市場(chǎng)環(huán)境:利率平價(jià)理論缺乏成立的基礎(chǔ)
眾所周知,遠(yuǎn)期匯率的形成取決于利率平價(jià)關(guān)系,即遠(yuǎn)期匯率和即期匯率之間的匯率差額必須等于兩種貨幣之間的利息差額。該理論的重要前提在于:資本自由流動(dòng)、利率市場(chǎng)化、不考慮交易成本。遠(yuǎn)期結(jié)售匯市場(chǎng)的定價(jià)兼顧了利率平價(jià)與市場(chǎng)預(yù)期兩方面的因素[2]。具體來(lái)講,人民幣遠(yuǎn)期結(jié)售匯的匯價(jià)計(jì)算方法是:首先根據(jù)拋補(bǔ)利率平價(jià)理論,遠(yuǎn)期匯率=即期匯率+(本幣拆借利率-外幣拆借利率)×期限,在計(jì)算上,外幣拆借利率一般使用倫敦同業(yè)拆借利率(Libor),本幣利率則采用銀行間同業(yè)拆借利率。其次綜合人民幣離岸市場(chǎng)的遠(yuǎn)期匯率,取一個(gè)折中的值作為國(guó)內(nèi)的遠(yuǎn)期結(jié)售匯價(jià)格。但在目前的市場(chǎng)條件下,由于我國(guó)利率市場(chǎng)化程度不高,合理的人民幣貨幣市場(chǎng)利率尚未形成,人民幣同業(yè)拆借利率的代表性不足,這樣形成的遠(yuǎn)期結(jié)售匯價(jià)格和即期結(jié)售匯價(jià)格之間存在一定的偏離。在當(dāng)前的人民幣匯率形成機(jī)制下,遠(yuǎn)期結(jié)售匯匯價(jià)如果違背利率平價(jià)關(guān)系,就很有可能造成市場(chǎng)預(yù)期與管理者調(diào)控目標(biāo)相沖突,從而產(chǎn)生無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利機(jī)會(huì)。
(二)參與主體:企業(yè)參與積極性不高
遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)自開(kāi)辦至目前已有十三年時(shí)間,但參與企業(yè)仍較少,特別是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)更是備受冷落。分析其原因主要有以下幾點(diǎn)。第一,長(zhǎng)期以來(lái)由于人民幣匯率保持相對(duì)穩(wěn)定態(tài)勢(shì),匯率給企業(yè)成本和收益核算帶來(lái)的不確定性較小,大部分企業(yè)根本沒(méi)有匯率風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),致使相當(dāng)多企業(yè)對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,從而使得作為鎖定成本、保值避險(xiǎn)的遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)現(xiàn)階段尚未引起更多企業(yè)的關(guān)注。第二,在具有規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)需求的企業(yè)中,有的企業(yè)由于從未辦理過(guò)遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù),企業(yè)財(cái)務(wù)人員金融外匯知識(shí)匱乏,對(duì)辦理遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)程度等缺乏必要的認(rèn)識(shí)和了解。由于新的匯率形成機(jī)制使匯率變動(dòng)趨于復(fù)雜化,使得企業(yè)難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)未來(lái)人民幣匯率走勢(shì),因此企業(yè)均采取謹(jǐn)慎態(tài)度,對(duì)遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)保持觀望。第三,由于許多銀行對(duì)遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)未引起足夠重視,宣傳營(yíng)銷的積極性不高,使得遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)在客戶群體中的認(rèn)知度和影響力有限。此外,由于遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)專業(yè)性和操作性較強(qiáng),目前各銀行由于缺乏專業(yè)人才和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),無(wú)法及時(shí)向客戶提供有價(jià)值、有說(shuō)服力的參考信息,給該項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展帶來(lái)了一定的影響[3]。
(三)銀行報(bào)價(jià):缺乏吸引力
首先,合理的遠(yuǎn)期價(jià)格形成有賴于完善的、市場(chǎng)化的即期市場(chǎng),由于當(dāng)前國(guó)內(nèi)即期結(jié)售匯市場(chǎng)仍受到管制,并未完全放開(kāi),因此遠(yuǎn)期結(jié)售匯價(jià)格也無(wú)法反映真實(shí)的市場(chǎng)預(yù)期;其次,目前遠(yuǎn)期結(jié)售匯價(jià)格完全由銀行自主決定,出于對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)、收益的綜合考量,在遠(yuǎn)期結(jié)售匯定價(jià)上盡量將買(mǎi)賣差價(jià)拉大,制定較低的買(mǎi)入價(jià)格、偏高的賣出價(jià)格[4];再次,受到政策調(diào)整或市場(chǎng)變化的影響,可能出現(xiàn)市場(chǎng)上多余的外匯頭寸減少,沒(méi)有足夠多的頭寸用于拆出的情況。此外,銀行的信貸業(yè)務(wù)也會(huì)占用大量外匯資金。在外匯資金有限的情況下,制定遠(yuǎn)期結(jié)售匯價(jià)格時(shí),銀行除了考慮利率平價(jià)理論之外,還要考慮到資金成本的增加。由于上述原因,遠(yuǎn)期結(jié)售匯的價(jià)格或者過(guò)于保守,或者嚴(yán)重偏離市場(chǎng)預(yù)期,對(duì)于企業(yè)主體沒(méi)有足夠的吸引力。
四、開(kāi)展遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的建議
受到各種制約因素的影響,遠(yuǎn)期結(jié)售匯的發(fā)展現(xiàn)狀并不盡如人意,但隨著人民幣利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快和商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)量的進(jìn)一步擴(kuò)大,該項(xiàng)業(yè)務(wù)將迎來(lái)更大的發(fā)展。本文在遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)開(kāi)辦方面提出以下建議。
1.業(yè)務(wù)營(yíng)銷建議
一是增強(qiáng)營(yíng)銷效率,更好地滿足客戶需求。應(yīng)通過(guò)加大投入、培養(yǎng)人才提高營(yíng)銷人員素質(zhì),增強(qiáng)遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)營(yíng)銷的針對(duì)性和有效性,不斷提升企業(yè)對(duì)遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的認(rèn)知度和認(rèn)同度,推動(dòng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。同時(shí),在推介遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)充分揭示匯率風(fēng)險(xiǎn),以尊重企業(yè)意愿為原則,為企業(yè)提供良好的服務(wù)。不能引導(dǎo)和鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行外匯投機(jī),更不能向企業(yè)宣傳“穩(wěn)賺不賠”的錯(cuò)誤信號(hào)。二是完善遠(yuǎn)期定價(jià)管理制度。合理的遠(yuǎn)期匯率定價(jià)首先考慮的是銀行本外幣資源和自身匯率風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力,其次是外匯市場(chǎng)發(fā)展的深度和廣度的關(guān)系。這要求既要提高在遠(yuǎn)期結(jié)售匯系統(tǒng)中的定價(jià)能力,同時(shí)也要增強(qiáng)在同業(yè)中的竟?fàn)幰庾R(shí)。銀行外匯產(chǎn)品的價(jià)格對(duì)企業(yè)而言就是其要支付的成本,因此,只有銀行的定價(jià)小于匯率的波幅,企業(yè)才會(huì)積極選擇外匯衍生工具規(guī)避匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),外匯衍生產(chǎn)品才會(huì)有生命力。
2.風(fēng)險(xiǎn)管理建議
在風(fēng)險(xiǎn)管理方面:首先,堅(jiān)持“實(shí)需原則”是辦理遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)始終遵守的準(zhǔn)則。如果市場(chǎng)參與者在結(jié)算日之前還不能提供進(jìn)出口貿(mào)易或其他保值背景的證明文件,那么已經(jīng)締結(jié)的合同將是無(wú)效的,銀行有權(quán)終止合同,參與者必須自己承擔(dān)由此產(chǎn)生的后果。對(duì)于到期出現(xiàn)違約的企業(yè)可采取的措施是:如果企業(yè)因?yàn)檫`約出現(xiàn)虧損由企業(yè)自己承擔(dān);如果企業(yè)因?yàn)檫`約有帳面盈利,銀行將扣留這筆盈利。企業(yè)不能從違約中獲利,從而有效的杜絕蓄意違約。其次,可以要求辦理遠(yuǎn)期結(jié)售匯的境內(nèi)機(jī)構(gòu)提供履約保證金。通常,保證金比例至少為名義金額的3%?？蛻羲龅倪h(yuǎn)期外匯的買(mǎi)賣如同在交易所進(jìn)行期貨合約交易,會(huì)產(chǎn)生浮動(dòng)收益或浮動(dòng)虧損?？梢砸?guī)定一旦浮動(dòng)虧損達(dá)到客戶存入保證金的50%時(shí),即時(shí)通知客戶追加保證金,客戶應(yīng)及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)足。如果客戶不能及時(shí)追加或拒絕追加保證金,銀行將視情況予以強(qiáng)制平倉(cāng)。
在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面:合理利用結(jié)售匯綜合頭寸來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的管理。由于結(jié)售匯綜合頭寸管理將銀行持有的因人民幣與外幣間交易而形成的外匯頭寸全部納入到管理范圍中,銀行可以自主調(diào)節(jié)即期與遠(yuǎn)期、代客與自營(yíng)結(jié)售匯頭寸在總頭寸中所占的比例,使其適應(yīng)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,從而增加持有外匯敞口的靈活性。當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格不利時(shí),銀行有足夠的空間選擇不進(jìn)行強(qiáng)制平盤(pán),而是將敞口通過(guò)綜合頭寸保留下來(lái),等市場(chǎng)價(jià)格有利時(shí)再進(jìn)行平盤(pán),以降低因強(qiáng)制平盤(pán)而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀；SWOT分析
一、研究目的與意義
（一）研究目的
隨著社會(huì)的發(fā)展，科技的進(jìn)步，中國(guó)商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)與變革。商業(yè)銀行面臨的宏觀環(huán)境和行業(yè)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜，越來(lái)越難以預(yù)見(jiàn)，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，這些情況要求商業(yè)銀行必須積極應(yīng)對(duì)，謀求發(fā)展。
本選題旨在通過(guò)對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行現(xiàn)在存在的問(wèn)題，以便商業(yè)銀行針對(duì)這些問(wèn)題，制定出適宜的經(jīng)營(yíng)策略，迎接環(huán)境變化帶來(lái)的挑戰(zhàn)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。
（二）研究意義
本文的研究，對(duì)中國(guó)的商業(yè)銀行甚至中國(guó)金融市場(chǎng)都有一定的意義，尤其是現(xiàn)實(shí)意義。
對(duì)中國(guó)的商業(yè)銀行而言，商業(yè)銀行必須在理念上發(fā)生轉(zhuǎn)變，樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)觀念，進(jìn)一步挖掘并高效的運(yùn)用市場(chǎng)資源，在快速變化的市場(chǎng)環(huán)境的中找尋發(fā)展的機(jī)遇，深化業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開(kāi)拓，提高自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。本文對(duì)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的研究，對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)具有一定的參考價(jià)值。
對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)而言，商業(yè)銀行的健康經(jīng)營(yíng)有助于金融市場(chǎng)的健康且快速的發(fā)展，加快了我國(guó)金融體制的改革的步伐。在保證銀行自身利益以及快速發(fā)展的情況下，商業(yè)銀行逐漸強(qiáng)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)來(lái)使資金得到有效的管理，提高資金運(yùn)用效率，從而能夠增強(qiáng)企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力和保證有足夠的資金提供貸款獲得盈利，促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。
二、商業(yè)銀行SWOT分析
經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的分析是商業(yè)銀行健康經(jīng)營(yíng)的前提和關(guān)鍵，所以，有必要對(duì)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行研究。本文使用SWOT分析方法對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行分析，明確商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，深入剖析商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。
（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)分析
中國(guó)的商業(yè)銀行，發(fā)展至今，具有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。
1.資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢(shì)
商業(yè)銀行與其他類似功能的機(jī)構(gòu)相比，具有較明顯的資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢(shì)和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)。在中國(guó)國(guó)內(nèi)，工農(nóng)中建四大行現(xiàn)有資產(chǎn)均超過(guò)了10萬(wàn)億，明顯高于其他股份制銀行，在我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中占有重要地位。
不僅有較大的規(guī)模，商業(yè)銀行發(fā)展至今，已經(jīng)在消費(fèi)者心中積累了一定的聲譽(yù)并得到消費(fèi)者的信賴，商業(yè)銀行已經(jīng)成為很多儲(chǔ)戶的首選銀行。
2.業(yè)務(wù)壟斷優(yōu)勢(shì)
商業(yè)銀行由于多年經(jīng)營(yíng)專門(mén)業(yè)務(wù)，已經(jīng)在某些專門(mén)領(lǐng)域占據(jù)相對(duì)壟斷的地位，短時(shí)間內(nèi)是難以撼動(dòng)的。比如中國(guó)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)在于外幣業(yè)務(wù)，其前身是人民銀行國(guó)際業(yè)務(wù)部，在世界上許多國(guó)家中行都開(kāi)立有分支機(jī)構(gòu)，擁有非常廣泛的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)。
3.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)
商業(yè)銀行已經(jīng)形成了遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，這是中國(guó)的商業(yè)銀行非常大的一個(gè)優(yōu)勢(shì)。相比于其他類型的銀行，商業(yè)銀行擁有雄厚的資產(chǎn)，并且得到了政府的大力支持，因此營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)迅速發(fā)展起來(lái)。
（二）中國(guó)銀行的劣勢(shì)分析
中國(guó)的商業(yè)銀行真正商業(yè)化運(yùn)作的時(shí)間還相對(duì)較短，在營(yíng)銷理念以及營(yíng)銷策略的應(yīng)用上都比較落后，同時(shí)缺乏國(guó)際金融市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，在諸多方面與國(guó)際銀行相比還存在著較大的差距。
1.管理機(jī)制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制上的劣勢(shì)
中國(guó)的商業(yè)銀行一般是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變而來(lái)，還沒(méi)有完全按照市場(chǎng)原則、競(jìng)爭(zhēng)原則和效率原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，在管理機(jī)制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制上都有所不足。中國(guó)商業(yè)銀行的組織管理架構(gòu)，雖有利于銀行決策權(quán)力的集中統(tǒng)一、業(yè)務(wù)的專業(yè)化分工和管理以及各級(jí)機(jī)構(gòu)之間的相互競(jìng)爭(zhēng)，但由于委托鏈條過(guò)長(zhǎng)，管理層次較多，分支機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，也存在著管理費(fèi)用、內(nèi)部協(xié)調(diào)成本偏高，易于滋生本位主義等弊端。
2.金融產(chǎn)品品種多但缺乏創(chuàng)新性
近些年來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)創(chuàng)了很多新的金融產(chǎn)品。主營(yíng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，包括公司、個(gè)人金融、資金業(yè)務(wù)、資金國(guó)際業(yè)務(wù)和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)等。但是，中國(guó)商業(yè)銀行所做出的金融創(chuàng)新水平仍然沒(méi)有達(dá)到一定的高度，多集中在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)上，還很少利用微電子技術(shù)等新興技術(shù)開(kāi)發(fā)更深層次的金融產(chǎn)品和服務(wù)，缺乏技術(shù)主創(chuàng)型的創(chuàng)新。每年上市的新產(chǎn)品中失敗的不少，而且很少有能夠代表各大銀行形象和業(yè)務(wù)特色的名牌產(chǎn)品。四大國(guó)有商業(yè)銀行的收入來(lái)源仍然主要是貸款利息收入，從國(guó)際上一些銀行發(fā)展的歷史可以看出，非利息收入同銀行的發(fā)展水平以及優(yōu)秀程度呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系，顯然中國(guó)商業(yè)銀行在這方面存在很大劣勢(shì)。
3.營(yíng)銷方面的不足
近年來(lái)中國(guó)商業(yè)銀行己經(jīng)在運(yùn)用營(yíng)銷理論，但是一般商業(yè)銀行的營(yíng)銷目光短淺，對(duì)市場(chǎng)的分析、定位和控制能力不足，只是簡(jiǎn)單的運(yùn)用促銷、創(chuàng)新等基本的營(yíng)銷手段，這與高層次、高水準(zhǔn)的銀行營(yíng)銷管理所需要的精確市場(chǎng)定位和周密的總體策劃的要求還有很大的距離，在營(yíng)銷的實(shí)施上缺乏合力，在方針和落實(shí)上存在偏差。
促銷手段基本上以廣告和友好服務(wù)為主，分銷渠道發(fā)展較快但效益低下，熱衷于盲目布點(diǎn)但沒(méi)有傳略規(guī)劃，熱衷于外包裝但不注重自身的形象經(jīng)營(yíng)，忽視引導(dǎo)客戶消費(fèi)，分銷渠道結(jié)構(gòu)不合理等問(wèn)題層出不窮，嚴(yán)重阻礙了中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。
（三）商業(yè)銀行的機(jī)遇分析
機(jī)會(huì)為商業(yè)銀行營(yíng)銷提供了根本的生存動(dòng)力，只有分析機(jī)會(huì)，并抓住機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。近年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融法規(guī)建設(shè)及信息技術(shù)的不斷進(jìn)步等，給中國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇和廣闊的發(fā)展空間。
1.金融法規(guī)的完善
金融法規(guī)是金融業(yè)務(wù)中的法律知識(shí)，日益完善的金融法規(guī)為中國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷策略的運(yùn)用提供了更廣闊的空間，同時(shí)也提供了制度保障，金融市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)。近年來(lái)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策進(jìn)行了適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，限制商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)的政策也有所松動(dòng)。一些政策措施的出臺(tái)為金融業(yè)分業(yè)框架下的業(yè)務(wù)交叉發(fā)展提供了政策依據(jù)，更為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步創(chuàng)新提供了條件。
2.信息技術(shù)的發(fā)展
我國(guó)的電子信息產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)于二十世紀(jì)二十年代，現(xiàn)在信息產(chǎn)業(yè)已成為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)，其規(guī)模已居世界第二位，中國(guó)有用戶規(guī)模全球最大的移動(dòng)通信網(wǎng)。近些年來(lái)信息技術(shù)迅猛發(fā)展，信息技術(shù)被廣泛應(yīng)用到商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)之中。中國(guó)的各大商業(yè)銀行在觀念上已經(jīng)將銀行信息化作為提高自身能力的重要工具，并且把技術(shù)作為自身的一項(xiàng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，以便為客戶提供更加適宜的金融產(chǎn)品和服務(wù)，搶占市場(chǎng)。信息技術(shù)不僅簡(jiǎn)化了商業(yè)銀行相關(guān)的模擬和計(jì)算，還推動(dòng)了金融市場(chǎng)交易和結(jié)算方式的創(chuàng)新，另外，信息技術(shù)還使銀行可以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的管理方式。
3.國(guó)際化趨勢(shì)
隨著時(shí)代的發(fā)展，大量外資銀行的涌入加快了中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化的進(jìn)程，中國(guó)商業(yè)銀行也是如此。國(guó)際化為中國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)作、技術(shù)水平、管理方式等方面的創(chuàng)新提供了發(fā)展空間和經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，大量外資銀行參與國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)，有利于中國(guó)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，外資金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)、金融創(chuàng)新上處于領(lǐng)先地位，可以起到示范、激勵(lì)和交流的作用，有助于推動(dòng)中國(guó)商業(yè)銀行的技術(shù)改進(jìn)和金融創(chuàng)新的進(jìn)程。
（四）商業(yè)銀行的威脅分析
中國(guó)商業(yè)銀行不僅面臨著其他類似機(jī)構(gòu)的壓力，還有隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的新興金融產(chǎn)品的威脅。中國(guó)商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到并且妥善處理這些威脅，才能取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。
1.市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)
現(xiàn)在而言，中國(guó)商業(yè)銀行依然占據(jù)著較大的市場(chǎng)份額，但是，由于體制、營(yíng)銷策略等方面的原因，中國(guó)商業(yè)銀行在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)有所弱化，在負(fù)債業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面均存在巨大的挑戰(zhàn)和威脅。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之發(fā)展，而且由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品由于其便捷性、滿足更多消費(fèi)者需求等原因，越來(lái)越被消費(fèi)者所接受。眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、金融門(mén)戶等都取得了不錯(cuò)的發(fā)展，不僅被消費(fèi)者所接受，也得到了政府的支持。這些都對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行造成了較大的沖擊。
3.對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)
優(yōu)質(zhì)客戶已經(jīng)成為競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，“二八”理論被各個(gè)企業(yè)所認(rèn)可，隨著外資銀行的進(jìn)入，針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。各大銀行瞄準(zhǔn)優(yōu)秀客戶群體，在經(jīng)營(yíng)手段、服務(wù)方式、服務(wù)品種等諸多方面展開(kāi)激烈的爭(zhēng)奪戰(zhàn)，尤其是大型跨國(guó)公司、外商投資企業(yè)、國(guó)內(nèi)外向型企業(yè)和高端個(gè)人客戶將成為各家銀行首要的追逐目標(biāo)，另外，由于信息技術(shù)的發(fā)展，各種信息的獲取更為容易，各大銀行針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，提出了更具有吸引力的條件，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)極其激烈。
三、總結(jié)
中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展至今，有其優(yōu)勢(shì)，但也有劣勢(shì)，有環(huán)境帶來(lái)的機(jī)遇，也不可避免的會(huì)遇到威脅，要統(tǒng)籌兼顧。中國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)有：資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢(shì)、業(yè)務(wù)壟斷優(yōu)勢(shì)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和客戶優(yōu)勢(shì)。中國(guó)商業(yè)銀行的劣勢(shì)有：管理機(jī)制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制上的劣勢(shì)、金融產(chǎn)品品種多但缺乏創(chuàng)新性以及營(yíng)銷方面的不足。中國(guó)商業(yè)銀行的機(jī)遇有：金融法規(guī)的完善、信息技術(shù)的發(fā)展和國(guó)際化趨勢(shì)。中國(guó)商業(yè)銀行的威脅有：市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅、對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)以及激烈的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。
了解中國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀是商業(yè)銀行健康發(fā)展的基礎(chǔ)。在清晰認(rèn)識(shí)到中國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮中國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)劣勢(shì)，并緊緊抓住經(jīng)營(yíng)環(huán)境給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇，避免陷入威脅之后甚至將商業(yè)銀行面臨的威脅轉(zhuǎn)化為機(jī)遇，這些都是中國(guó)商業(yè)銀行要做的。相信中國(guó)商業(yè)銀行在清晰認(rèn)識(shí)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的前提下，會(huì)有一個(gè)更好的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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文章編號(hào)：1005-913X（2015）11-0161-02
一、引言
隨著金融改革的逐步深入，各大商業(yè)銀行的作用日益引起人們的關(guān)注，作為商業(yè)銀行中的新興力量，城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行在資金融通與服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)方面扮演著越來(lái)越重要的角色，但因城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行成立的時(shí)間相對(duì)較短、規(guī)模較小、發(fā)展局限較多，二者的經(jīng)營(yíng)效率較低，綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力較弱。鑒于此，本文從區(qū)域視角出發(fā)，立足江蘇經(jīng)濟(jì)的發(fā)展實(shí)際，以城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行作為研究對(duì)象，運(yùn)用DEA模型對(duì)二者的經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行測(cè)度與分析，結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀分析其差異的原因，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議，以期更好地推動(dòng)江蘇省的城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行更加快速、健康、和諧地發(fā)展，進(jìn)而提升江蘇各類商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
二、江蘇省城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的測(cè)度與分析
（一）樣本選擇與指標(biāo)選取
經(jīng)營(yíng)效率主要是指投入與產(chǎn)出之間的對(duì)比關(guān)系，本文探究的經(jīng)營(yíng)效率是城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的各項(xiàng)投入與綜合產(chǎn)出之間的一種分析，常見(jiàn)的效率分析有技術(shù)效率、規(guī)模效率、配置效率等，本文結(jié)合江蘇省城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)際，主要對(duì)規(guī)模效率與配置效率進(jìn)行測(cè)度與分析?；诮K省各家商業(yè)銀行的綜合運(yùn)營(yíng)狀況，本文共選擇10家商業(yè)銀行，分別為5家城市商業(yè)銀行（北京銀行、江蘇銀行、南京銀行、蘇州銀行、江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行），5家農(nóng)村商業(yè)銀行（南通農(nóng)商行、江南農(nóng)商行、淮海農(nóng)商行、鹽城農(nóng)商行、無(wú)錫農(nóng)商行）。數(shù)據(jù)以2012～2014年10家商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)來(lái)源于江蘇金融年鑒、各大商業(yè)銀行的網(wǎng)站和各家商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)報(bào)告。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的測(cè)度方法多種多樣，常見(jiàn)的有參數(shù)法和非參數(shù)法兩種，本文結(jié)合各商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和實(shí)際考量的需求，選擇非參數(shù)法中的DEA方法作為銀行效率的主要衡量方法。在進(jìn)行規(guī)模效率與配置效率的測(cè)度之前，首先需要確定投入與產(chǎn)出指標(biāo)，結(jié)合城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，本文確定的投入指標(biāo)為實(shí)收資本、工資及福利，產(chǎn)出指標(biāo)為貸款、存款、存入和拆放同業(yè)。具體見(jiàn)表1所示。
（二）規(guī)模效率的測(cè)度與分析
按照前面定義的投入與產(chǎn)出指標(biāo)和10家商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，利用DEAP2.1軟件，對(duì)城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模效率進(jìn)行測(cè)度，效率值見(jiàn)表2所示。
從表2可以看出，江蘇省城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模效率值整體呈上升的趨勢(shì)，城市商業(yè)銀行的效率值普遍高于農(nóng)村商業(yè)銀行的效率值，二者之間有縮小傾向，反映出城市商業(yè)銀行的發(fā)展水平相對(duì)較好，農(nóng)村商業(yè)銀行仍大力進(jìn)行改革，進(jìn)而推動(dòng)規(guī)模效率的全面提高，不斷提升規(guī)模經(jīng)濟(jì)的綜合效益。
從城市商業(yè)銀行的規(guī)模效率來(lái)看：各商業(yè)銀行的效率均值整體在0.95左右，銀行之間的效率差異依然較大。規(guī)模效率最高的是北京銀行，效率值為0.968，這與其規(guī)模較大、運(yùn)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)、大膽改革創(chuàng)新緊密相關(guān)，高效率值也是北京銀行綜合實(shí)力的一種體現(xiàn)，更是北京銀行融入競(jìng)爭(zhēng)、參與國(guó)際金融合作與分工的一種體現(xiàn)；南京銀行的規(guī)模效率位列第二，為0.961，比北京銀行低0.007，充分彰顯出南京銀行在江蘇省的綜合發(fā)展實(shí)力，也說(shuō)明南京銀行因地制宜地進(jìn)行業(yè)務(wù)的優(yōu)化與重組，努力提升銀行規(guī)模效益，銀行的整體效率得到提升；江蘇銀行第三、蘇州銀行第四，二者的效率值差0.001，這說(shuō)明兩家商業(yè)銀行的發(fā)展的差異相對(duì)較小，二者的實(shí)力相當(dāng)，二者在規(guī)模擴(kuò)大與規(guī)模經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)的層面發(fā)展程度相對(duì)適中，二者較高的規(guī)模效率也是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較高的一種實(shí)力印證；江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行的效率最低，主要因?yàn)槠涑闪r(shí)間較短、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍較低、業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性與綜合性程度較低。綜合而言，江蘇各城市商業(yè)銀行之間發(fā)展依然有差距，未來(lái)需要結(jié)合自身需求進(jìn)行改革，不斷提升各大商業(yè)銀行綜合實(shí)力，全面推動(dòng)各大城市商業(yè)銀行的和諧發(fā)展。
從農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模效率來(lái)看：農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模效率基本比城市商業(yè)銀行的效率低，數(shù)值方面大都低于0.95，各大農(nóng)村商業(yè)銀行效率之間的差異在一定程度上體現(xiàn)了不同地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。江南農(nóng)商行的規(guī)模效率最高，效率值為0.955，這既是常州經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的一種印證，也是江南農(nóng)商行規(guī)模大、發(fā)展快、改革新的一種成果證明，江南農(nóng)商行的網(wǎng)點(diǎn)分布是江蘇各大農(nóng)村商業(yè)銀行之最，目前網(wǎng)點(diǎn)為223家；無(wú)錫農(nóng)商行的規(guī)模效率第二，數(shù)值為0.949，這與無(wú)錫地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高、農(nóng)商行業(yè)務(wù)針對(duì)性強(qiáng)、服務(wù)綜合化水平高等因素緊密相連，也是無(wú)錫地區(qū)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力的一種體現(xiàn)；南通農(nóng)商行第三，這與其蘇中地區(qū)的有利地位位置和沿海的優(yōu)勢(shì)發(fā)展區(qū)位密不可分，也是南通地區(qū)銀行改革與發(fā)展的一種佐證；淮海農(nóng)商行第四、鹽城農(nóng)商行第五，一方面因二者位于蘇北地區(qū)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)較弱，另一方面因二者的成立時(shí)間相對(duì)較短、發(fā)展局限相對(duì)較多，未來(lái)需要充分立足于蘇北的發(fā)展重心，大力推動(dòng)農(nóng)商行經(jīng)濟(jì)實(shí)力的全面提升。
（三）配置效率的測(cè)度與分析
按照前面定義的投入與產(chǎn)出指標(biāo)和10家商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，利用DEAP2.1軟件，對(duì)城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率進(jìn)行測(cè)度，效率值見(jiàn)表3所示。
從表3可以看出，江蘇省城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率值整體呈上升的趨勢(shì)，配置效率值比規(guī)模效率值略低，城市商業(yè)銀行的配置效率高于農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率，二者之間的差距有所縮小，反映出商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)用過(guò)程中正通過(guò)多種方式進(jìn)行改革，大力推動(dòng)綜合效益的全面提升。
從城市商業(yè)銀行的配置效率來(lái)看：各城市商業(yè)銀行之間配置效率整體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，銀行之間效率差異明顯，充分體現(xiàn)出不同的發(fā)展水平對(duì)商業(yè)銀行配置效率的影響。北京銀行的配置效率最高，效率值0.954，與規(guī)模效率的排序一樣，較高的效率值充分說(shuō)明北京銀行雄厚的實(shí)力、飛速的發(fā)展和各項(xiàng)改革的一種綜合成果，同時(shí)也體現(xiàn)出北京銀行的綜合運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀以及北京銀行在各大城市商業(yè)銀行的地位與作用。南京銀行的配置第二，效率值為0.944，比北京銀行低0.1，這與南京銀行的上市時(shí)間較短、改革的步伐相對(duì)緩慢、創(chuàng)新的力度與程度稍顯欠缺等因素相關(guān)，同時(shí)也是南京銀行與北京銀行發(fā)展實(shí)力的一種差距，也反映出南京銀行需要改革創(chuàng)新縮短差距。江蘇銀行的配置效率值第三，為0.942，這是江蘇銀行綜合實(shí)力的一種體現(xiàn)，也是江蘇銀行大力進(jìn)行改革與創(chuàng)新一種印證，更是江蘇銀行在省內(nèi)綜合發(fā)展現(xiàn)狀的一種佐證。蘇州銀行的效率值第四，主要與其地域性的限制、發(fā)展的局限等因素相關(guān)，未來(lái)通過(guò)優(yōu)化資源配置，蘇州銀行的經(jīng)營(yíng)效率會(huì)得到全面的提升。江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行的配置效率最低，主要因其成立時(shí)間短、規(guī)模小、發(fā)展相對(duì)緩慢，也是江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行綜合發(fā)展水平的一種體現(xiàn)。
從農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率來(lái)看：各大農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率在0.94左右，銀行之間的配置效率有差異，但差距有縮小的趨勢(shì)。無(wú)錫農(nóng)商行的配置效率最高，效率值為0.948，這既是無(wú)錫地區(qū)發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的一種體現(xiàn)，也是無(wú)錫農(nóng)商行大膽進(jìn)行改革創(chuàng)新、不斷優(yōu)化現(xiàn)有規(guī)模、推動(dòng)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益與配置效率的雙贏。江南農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率第二，為0.946，比無(wú)錫農(nóng)商行低0.002，這充分說(shuō)明江南農(nóng)商行的發(fā)展水平較高，各項(xiàng)資源的綜合利用率較高，規(guī)模的擴(kuò)大與效益的提升基本同步，農(nóng)商行的綜合經(jīng)營(yíng)績(jī)效較高。南通農(nóng)商行的配置效率值第三，這是蘇中地區(qū)發(fā)展水平的一種體現(xiàn)，蘇中地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)適中、各項(xiàng)改革與創(chuàng)新的步伐相對(duì)適中，南通在蘇中地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較好，因此南通農(nóng)商行在資源平衡與資源配置方面相對(duì)較好，配置效率較高?；春＾r(nóng)商行的配置效率第四、鹽城農(nóng)商行的配置效率第五，主要是因?yàn)樘K北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，也是蘇北與蘇中、蘇南地區(qū)差距的一種體現(xiàn)，未來(lái)可以通過(guò)協(xié)調(diào)各種力量、平衡區(qū)域發(fā)展、調(diào)控經(jīng)濟(jì)社會(huì)等因素，推動(dòng)蘇北地區(qū)的全面發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)蘇北地區(qū)商業(yè)銀行的全面進(jìn)步。