時間：2023-10-11 16:23:28
導(dǎo)語：在村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
在此背景下，2006年，農(nóng)村金融改革進一步深化。在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社及郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模做出調(diào)整的同時，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建立成為改革的另一個支柱。同年，銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整放寬了對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入的政策限制，在這一文件的影響下，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)在全國各地快速發(fā)展。浙江省的金融發(fā)展較為成熟、農(nóng)村經(jīng)濟較為發(fā)達，在第二批村鎮(zhèn)銀行擴展地區(qū)中具有一定代表性。
作為全國經(jīng)濟百強縣，長興縣農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對金融的需求與日俱增，農(nóng)業(yè)較高的自然風險、農(nóng)產(chǎn)品較明顯的市場風險、較低的農(nóng)村市場化程度等一系列涉農(nóng)問題，都對農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)。然而，就長興目前的農(nóng)村金融發(fā)展狀況來看，與發(fā)展“三農(nóng)”的實際需求相比還遠遠不夠，金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)網(wǎng)點少，貸款門檻高，以及辦事效率低等問題至今依然是制約新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的建立，旨在促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務(wù)高效的全方位服務(wù)體系，有效解決農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，更好地加強農(nóng)村金融服務(wù)，促進和諧社會發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為長興農(nóng)村的金融“補血”，從而更好地服務(wù)“三農(nóng)”。
長興縣村鎮(zhèn)銀行小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
銀行發(fā)展現(xiàn)狀
長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀2008年4月30日正式創(chuàng)建成立，是杭州聯(lián)合銀行旗下第一家村鎮(zhèn)銀行，同時也是浙江省第一家村鎮(zhèn)銀行。同年5月，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營業(yè)。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2億元，既遠遠超過銀監(jiān)會所規(guī)定的300萬元人民幣門檻，同時也是當時全國注冊規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行。在其注冊資本中，作為主發(fā)起人，杭州聯(lián)合銀行出資8000萬元，持股比例為40%，其所聯(lián)合的另外24家伙伴企業(yè)持股20%。可見作為第一大股東的杭州聯(lián)合銀行對其擁有絕對控制權(quán)。
作為當?shù)氐拇彐?zhèn)銀行，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行本土化程度比較高，比較容易被當?shù)氐膫€體農(nóng)民和中小企業(yè)所接受。此外，該行的員工絕大多數(shù)都是長興本地人，并且在長興縣其他銀行工作過，對長興縣的基本情況比較了解。而且其相關(guān)人際關(guān)系又能幫助工作人員在工作中掃清一些障礙。同時，與國有四大銀行和股份制商業(yè)銀行相比，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行能更好地扎根于本土，在支農(nóng)扶農(nóng)方面更具有針對性，能結(jié)合當?shù)氐膶嶋H情況，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。例如，該行的貸款人員對長興縣的相關(guān)農(nóng)業(yè)較為熟悉，對農(nóng)戶也較為了解，大大加快了貸款手續(xù)的相關(guān)流程，及時緩解農(nóng)民貸款難的問題。
長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的成立，旨在促進長興縣地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務(wù)高效的全方位金融服務(wù)體系，有效解決長興地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。經(jīng)過短短三年的發(fā)展，2010年長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款總額達到了17億元，占當?shù)卮婵羁傤~的5.4%，在當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中排第六名；同年其貸款總額達到了23億元, 占當?shù)刭J款總額的7.4%，在當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中排第六名?？梢娖浒l(fā)展態(tài)勢迅猛，發(fā)展速度也遠遠超過了長興聯(lián)合銀行自己設(shè)立的三年發(fā)展目標。
信貸經(jīng)營能力
就存款情況而言，長興縣諸多金融機構(gòu)的存款市場占比中，長興農(nóng)村合作銀行的比例最高，其次是工商銀行，接下來依次是建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)排名位列第六，達到5.4%。
就貸款情況而言，同樣是長興農(nóng)村合作銀行的比例最高，其次是建設(shè)銀行，接下來依次是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行仍然位列農(nóng)村合作銀行和國有四大行之后，貸款市場占比為7.4%。如表1所示：
兩組數(shù)據(jù)共同說明，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的市場地位較高。但也可以發(fā)現(xiàn)，其貸款占比較存款占比高出2%，表明其農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展能力較存款業(yè)務(wù)發(fā)展能力更強。
就其存款增長情況而言，在成立之初的2008～2009年，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行存款增長十分迅速，但之后馬上回歸平穩(wěn)的增長，較其他銀行而言無明顯優(yōu)勢。在貸款增長方面，該行三年以來的貸款業(yè)務(wù)增速一直保持在各銀行的前列，這一優(yōu)勢較國有四大行而言尤為明顯。
由這兩組數(shù)據(jù)還可以看出，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)擴展速度十分可觀，但存款業(yè)務(wù)擴展速度與之并不相稱。在積極擴張貸款業(yè)務(wù)的同時，需要給予提升吸存能力更多的重視。
資金來源結(jié)構(gòu)佐證了筆者關(guān)于存貸業(yè)務(wù)發(fā)展失衡的認知。2010年，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)存款占比最大（56%），散戶儲蓄存款僅占資金來源的20%，但同業(yè)拆借的占比卻高達24%（圖1）。
目前，銀監(jiān)會方面規(guī)定，商業(yè)銀行存貸比應(yīng)當控制在75%，考慮到村鎮(zhèn)銀行興建初期可能存在的吸存難問題，銀監(jiān)會同時規(guī)定，在成立前5年，村鎮(zhèn)銀行可不受存貸比約束。在第三個營業(yè)年度結(jié)束后，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存貸比仍然在130%以上，且已有存款中散戶儲蓄存款的比例低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。對于一個以商業(yè)化經(jīng)營為運營準則的銀行，這一數(shù)據(jù)顯然不夠樂觀。
客觀而言，由于其貸款業(yè)務(wù)市場占比高于存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)增速也較存款業(yè)務(wù)為快，且其資金來源結(jié)構(gòu)所體現(xiàn)的銀行存貸比、散戶儲蓄存款比例也與完全按照市場化規(guī)則運行的商業(yè)銀行有較大距離。因此筆者認為，雖然目前長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴張進展順利，但其背后缺少強大的吸存能力作為堅實支撐。如果要完全實現(xiàn)銀行的市場化、商業(yè)化運營，并確保農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，需要在吸收存款方面做出更多改進，以為支持農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)擴張奠定穩(wěn)固基礎(chǔ)。
而在對銀行的調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前的存款業(yè)務(wù)經(jīng)營模式還較為落后，各項經(jīng)營基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)未能跟上銀行業(yè)務(wù)擴展的規(guī)模與速度。舉例而言，目前該行總行與各支行的所有個人客戶業(yè)務(wù)都通過存折辦理，相較于大型國有銀行的借記卡、信用卡業(yè)務(wù)，該行尚未開展銀行卡業(yè)務(wù)，對存款客戶造成了不便，成為制約其存款規(guī)模擴大的主要因素之一，也制約著諸如客戶異地存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的辦理。因此筆者認為，完善如銀行卡業(yè)務(wù)、柜員機開設(shè)等經(jīng)營基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)當成為銀行擴大吸存的第一步。
然而必須肯定的是，該行在吸存方面也做出了較有成效的努力。由上文分析可以明顯看出，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展客戶方面做出了極大努力，而在訪談中筆者了解到，該行在將貸款客戶發(fā)展為穩(wěn)定長久的合作伙伴或個人客戶方面的努力卓有成效，這部分客戶在順利獲取貸款的同時增強了對銀行的信任與好感，表現(xiàn)出明顯的存款傾向，將會成為日后吸存規(guī)模擴大的強大助力。
信貸經(jīng)營特色
涉農(nóng)貸款比例大。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象為：個體農(nóng)戶、中小企業(yè)和微小企業(yè)。調(diào)研結(jié)果顯示，該行2010年貸款的主要去向中涉農(nóng)貸款占所有貸款的44.8%，成為貸款業(yè)務(wù)中最重要的類別。其占比明顯高于同地區(qū)其他商業(yè)銀行，說明目前長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行很好地踐行了其服務(wù)農(nóng)村的設(shè)立宗旨。而在涉農(nóng)貸款中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)經(jīng)營性貸款又是其最主要的組成部分，一方面反映了長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行貸款流向與當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營模式的契合度較高，符合長興地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式多樣化的地區(qū)特色；另一方面，生產(chǎn)性支農(nóng)貸款占比遠高于消費類支農(nóng)貸款，也說明長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的成立及其業(yè)務(wù)發(fā)展對當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)營和農(nóng)民增收有明顯的促進作用（圖2）。
小額信貸業(yè)務(wù)貸款戶數(shù)分散。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行2010年的個人貸款業(yè)務(wù)基本呈現(xiàn)增長趨勢，接受信貸服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)不斷增長（圖3）。就數(shù)量而言，30萬元以下金額的貸款戶數(shù)遠較30萬元以上金額的貸款戶數(shù)為高，年末時30萬元以下金額貸款總戶數(shù)已達到3000戶以上，而30萬元以上貸款總戶數(shù)僅為800戶上下。在2010年6～9月，5萬～10萬元貸款農(nóng)戶戶數(shù)更是經(jīng)歷了1400戶以上的高峰數(shù)值。就增長速度而言，10萬～30萬元個人貸款戶數(shù)增長最快。銀行客戶貸款金額分布區(qū)間的數(shù)量比較和增長速度均體現(xiàn)了小額貸款客戶在長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)中的重要地位。
小額貸款業(yè)務(wù)承現(xiàn)增長趨勢。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款戶均金額變化趨勢可以發(fā)現(xiàn)，戶均貸款金額經(jīng)歷了極為明顯的下降并仍保持著繼續(xù)下降的趨勢，其平均額度從2009年末的25.68萬元/戶降至23.28萬元/戶。雖然相較全國其他村鎮(zhèn)銀行的戶均貸款金額并未體現(xiàn)較大優(yōu)勢，但對于經(jīng)濟發(fā)達、位列全國百強縣的長興縣而言，這一額度已充分體現(xiàn)了其“貸小”的服務(wù)特色（圖4）。
綜上，涉農(nóng)貸款的較高占比及合理流向、不斷增長的小額貸款申請戶數(shù)及戶均貸款額度不斷下降的發(fā)展趨勢，能對長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前的業(yè)務(wù)發(fā)展策略和成效進行很好的詮釋。作為以支持新農(nóng)村建設(shè)、提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營水平、農(nóng)民收入水平為建立初衷的村鎮(zhèn)銀行，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的各項指標均符合其目標設(shè)定。
由此可見，長興村鎮(zhèn)銀行的貸款結(jié)構(gòu)之所以呈現(xiàn)上文所分析的結(jié)構(gòu)，是因為其成立初衷及各項措施均能滿足小規(guī)模貸款農(nóng)戶的需求。該行的成立填補了長興縣及其附屬的村、鎮(zhèn)在國有四大銀行和商業(yè)股份銀行相繼退出后的農(nóng)村金融市場的空白，拉近了農(nóng)民和金融機構(gòu)的距離，更加方便了當?shù)剞r(nóng)民辦理存取款或貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行除了一個總行外，下設(shè)四個分行，均設(shè)在相應(yīng)的鎮(zhèn)上離農(nóng)民更近。以筆者所考察的和平鎮(zhèn)為例，在當?shù)刂挥修r(nóng)業(yè)合作社和一家農(nóng)業(yè)銀行，金融機構(gòu)較少，難以滿足農(nóng)民日益增加的金融需求，而長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和平鎮(zhèn)支行的成立大大緩解了上述需求，方便了農(nóng)民。
問題及建議
存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡
通過考察長興地區(qū)整體的金融市場發(fā)展狀況，可以發(fā)現(xiàn)長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和貸款規(guī)模均位居當?shù)刈畲蟮拈L興農(nóng)村合作銀行及國有四大商業(yè)銀行之后，其在貸款市場的業(yè)務(wù)占比為7.4%，而在存款市場的業(yè)務(wù)占比則為5.4%。而對長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)增長的動態(tài)考察所得到的數(shù)據(jù)也說明了類似現(xiàn)象。存款業(yè)務(wù)方面，除卻成立之初的2008～2009年，該行的存款業(yè)務(wù)增長速度較為平穩(wěn)，并未體現(xiàn)獨特優(yōu)勢；相比而言，其貸款業(yè)務(wù)卻在三年中一直保持著超越該地區(qū)其他銀行的增長速度。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行資金來源結(jié)構(gòu)再一次佐證了筆者關(guān)于存貸業(yè)務(wù)發(fā)展失衡的認知。2010年，該行的企業(yè)存款占比最大（56%），散戶儲蓄存款僅占資金來源的20%，但同業(yè)拆借的占比卻高達24%。由此可見，雖然經(jīng)過兩年多的發(fā)展，該行在長興縣金融領(lǐng)域的市場競爭力得到了長足提升，但同時，其貸款占比較存款占比更高的現(xiàn)狀，也反映了其存貸款業(yè)務(wù)擴展不夠均衡的問題。這也正是許多小型金融機構(gòu)和新興金融機構(gòu)共同面臨的難題。這一問題的解決途徑有以下兩種：
政府政策支持，放寬存貸比限制。在實地調(diào)查走訪中筆者發(fā)現(xiàn)，目前長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行之所以能不受銀監(jiān)會給出的75%存貸比指標限制，在貸款大于存款的情況下仍可正常運行，主要得益于目前國家給出的“五年優(yōu)惠政策”，即在五年之內(nèi)可不受相關(guān)存貸比限制。就目前趨勢來看，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成立三年，其存款增長速度要在剩余兩年內(nèi)超過貸款增長并達到國家統(tǒng)一存貸比要求，難度較大。面對這一普遍情況，相關(guān)部門可將這一優(yōu)惠政策年限延長，或秉承相同宗旨，為小型新興農(nóng)村金融機構(gòu)制訂符合其自身發(fā)展特點的存貸比指標。
增加營業(yè)網(wǎng)點布局，提升銀行吸存能力。理論與研究認為，增加營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量、優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點布局是解決吸存問題的有效途徑。結(jié)合當?shù)厥袌稣加新适孜坏拈L興農(nóng)村合作銀行的發(fā)展經(jīng)驗來看，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行增設(shè)業(yè)務(wù)網(wǎng)點對于其繼續(xù)發(fā)展有很大積極作用。前者目前已建立了8個支行與十余個分理處，并在全縣設(shè)立了十余臺ATM機，后者則僅有4家分行，并尚未開展銀行卡業(yè)務(wù)。增設(shè)的營業(yè)網(wǎng)點一方面能使長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行本身的儲蓄存款來源增加，擴大其影響力，提升其市場地位；另一方面，更科學(xué)的網(wǎng)點設(shè)置與分理處開辦也將為農(nóng)戶提供貸款咨詢的便捷途徑，這一點對于目前上門服務(wù)方式來說很難實現(xiàn)。此外，銀行相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的欠缺也使得該行的存款便捷度受到影響。因此，加強電子交易進程、發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)以方便存款客戶異地存取，成為長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前應(yīng)當考慮的發(fā)展方向。
“支農(nóng)、支小、支散”中的風險考核
風險控制問題是大部分小型金融機構(gòu)所面臨的另一個難題。由于其經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍所限，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行很難建立起統(tǒng)一量化的信用評級體系來衡量其貸款客戶的風險狀況。但與此同時，該行貸款“支農(nóng)、支小、支散”的特征決定其業(yè)務(wù)發(fā)展是在熟人社會內(nèi)進行的，對客戶道德水平的衡量也因此更為容易。調(diào)查中筆者發(fā)現(xiàn)，在開展小額信貸業(yè)務(wù)方面，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行實行靈活機動、因人而異的差別化動態(tài)授權(quán)。在傳統(tǒng)“雙人調(diào)查”的基礎(chǔ)上，推出“雙線調(diào)查”模式，由原來的兩名客戶經(jīng)理變?yōu)橐幻蛻艚?jīng)理和一名風險經(jīng)理實施貸前調(diào)查，前移風險關(guān)口。同時，該行通過區(qū)別不同的貸款用途，進行貸款額與產(chǎn)出額進行配比，根據(jù)實地調(diào)查獲得數(shù)據(jù)考察貸款農(nóng)戶的現(xiàn)金流情況，收集貸款農(nóng)戶相關(guān)信息（個人素質(zhì)，品質(zhì)，以及鄰里的口碑等）控制風險。必須肯定，目前所實行的這套“上門服務(wù)”式的授權(quán)資格審查模式在該銀行獲得了良好成效，但其較高的人力物力成本及潛在的不穩(wěn)定性也是村鎮(zhèn)銀行商業(yè)化運行過程中所必須解決的問題。
筆者認為，結(jié)合道德考量和信用評級、兩者并重，是長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在“支農(nóng)、支小、支散”目標下所應(yīng)當選取的最好方法。一方面，應(yīng)當對銀行所掌握的客戶與潛在客戶資料進行量化、規(guī)范化、程序化管理，以科學(xué)的模型分析為基礎(chǔ)評估對申請農(nóng)戶發(fā)放貸款的規(guī)模及利率浮動。并且明確評級責任，農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關(guān)，并簽字負責；信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導(dǎo)致的評級不準確。最后，要嚴格按照評級標準，評定農(nóng)戶信用等級，對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標準，以確保評級客觀公正。另一方面，要繼續(xù)維持現(xiàn)行對客戶道德信用情況的全面考察方式，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行本身的優(yōu)勢所在。
結(jié)論及展望
長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)過三年的擴張與發(fā)展，在服務(wù)當?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)、提高農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營水平等方面起到了重要的作用。通過以上的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)和分析，筆者從該行的運行狀況中可以總結(jié)出以下經(jīng)驗和問題：
首先，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展壯大過程十分迅速，為其向農(nóng)戶提供貸款奠定了堅實的資金基礎(chǔ)。其次，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的上門服務(wù)方式為農(nóng)戶申請貸款提供了有效便捷的方式，導(dǎo)致其個人貸款金額增長速度超過企業(yè)貸款的同時，個人貸款戶均貸款額度卻在不斷下降，有效達到了在農(nóng)村合作銀行業(yè)務(wù)脫農(nóng)化時填補農(nóng)戶小額貸款空缺的業(yè)務(wù)發(fā)展目標。
農(nóng)戶小額貸款的龐大市場需求為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展該項業(yè)務(wù)提供了有力動力，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行適宜的經(jīng)營方式和經(jīng)營策略也為其業(yè)務(wù)擴展提供了基礎(chǔ)，但問題同樣不可回避。
一方面，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在為農(nóng)戶提供大量貸款服務(wù)的同時，其吸收存款能力的增長仍較需求更為緩慢，同業(yè)拆借在其資金來源中的比重仍然較大。雖然在注資銀行（杭州聯(lián)合銀行及長興農(nóng)村合作銀行）的支持下，該行目前仍可基本應(yīng)對貸款需求，但這樣的資金來源結(jié)構(gòu)顯然與其商業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略不相適應(yīng)。
另一方面，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款的實際發(fā)放過程中，采用以民間口碑為基礎(chǔ)、保證人擔保為主要擔保形式的審核體系，雖然整體流程更為快捷方便，但這種主觀評價為主的信用評價體系，對于村鎮(zhèn)銀行這一力圖以市場化規(guī)則運行的正規(guī)金融機構(gòu)是否適用，是否會引發(fā)難以精確控制的風險因素，仍值得懷疑。
一、內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行整體經(jīng)營情況和特點
自2007年4月我區(qū)第一家村鎮(zhèn)銀行成立以來，截至2011年6月末，全區(qū)共開業(yè)村鎮(zhèn)銀行29家。其中，2007年成立1家，2008年成立3家，2009年成立2家，2010年成立15家，2011年上半年成立8家。29家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額70.72億元，各項貸款余額36.55億元。其中，“三農(nóng)”貸款余額23.76億元，占比65.01%；中小企業(yè)貸款余額8.42億元，占比23.04%；“三農(nóng)”與中小企業(yè)貸款占各項貸款的88.04%；負債總額59.50億元，各項存款余額41.69億元，實現(xiàn)盈利0.62億元，不良貸款率為零，從業(yè)人員903人。我區(qū)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來運行平穩(wěn)、支農(nóng)效果明顯、政策效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。
二、村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營特點
(一)體現(xiàn)宗旨，服務(wù)落后地區(qū)和支持“三農(nóng)”效果明顯
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，貫徹了國家要求金融機構(gòu)在貧困落后地區(qū)主動承接社會責任，落實普惠金融政策的理念和要求。29家村鎮(zhèn)銀行分布在全區(qū)12個盟市的29個旗縣區(qū)內(nèi)，其中有21家村鎮(zhèn)銀行分布在自治區(qū)和國家級貧困旗縣，占比72.41%。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的效果也較為明顯。全區(qū)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行 “三農(nóng)” 貸款余額23.76億元，占比65.01%，體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。
（二）實現(xiàn)農(nóng)村金融資本多元化目標效果顯著
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，調(diào)動了民間資本、產(chǎn)業(yè)資本和銀行資本積極參與。截至2011年6月末，我區(qū)開業(yè)的29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本金總計10.31億元。其中，主發(fā)起行出資3.58億元，占比34.77%；企業(yè)股東出資2.04億元，占比19.82%；自然人出資4.68億元，占比45.41%；民間資本和產(chǎn)業(yè)資本合計出資6.72億元。
（三）金融機構(gòu)參與組建村鎮(zhèn)銀行熱情高漲，以地方法人金融機構(gòu)為主
按發(fā)起行類別劃分，全區(qū)成立的29家村鎮(zhèn)銀行中，發(fā)起行為城市商業(yè)銀行的17家（其中內(nèi)蒙古銀行發(fā)起成立7家，包商銀行發(fā)起成立7家，鄂爾多斯銀行發(fā)起成立1家，烏海銀行發(fā)起成立2家，全區(qū)全部4家城市商業(yè)銀行全部參與發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行），農(nóng)村合作金融機構(gòu)的9家（其中3家為區(qū)外農(nóng)村合作金融機構(gòu)），外資銀行的1家（英國渣打銀行），國有商業(yè)銀行1家（農(nóng)業(yè)銀行），政策性銀行的1家（國家開發(fā)銀行），半數(shù)以上的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行為城市商業(yè)銀行，90%的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行為地方法人金融機構(gòu)。
（四）發(fā)起行注重控股地位，對股東入股條件嚴格
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%”，但轄區(qū)大部分村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行為保證其的絕對控股地位，持股比例遠高于20%，并嚴格股東準入條件。在吸收社會資本和產(chǎn)業(yè)資本時，針對部分行業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定的情況，嚴格禁止小額貸款公司、擔保公司、典當行等機構(gòu)入股村鎮(zhèn)銀行，對“投資公司和限制性行業(yè)”入股村鎮(zhèn)銀行持審慎態(tài)度。29家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起行持股比例超過50%（含）的有12家，占比41.38%，且大部分發(fā)起行處于相對控股地位。包商銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行股份占比均為51%，同時嚴格防止其他股東之間相互串聯(lián)，并要求其他股東在不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行正常經(jīng)營的情況下，積極參與管理，主動出謀劃策，在吸儲攬存、開發(fā)優(yōu)質(zhì)資源方面提供有效支持。
（五）政策支持力度逐步加大，配套設(shè)施不斷完善
作為新生事物和服務(wù)“三農(nóng)”和“微小”的農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行從成立之初到現(xiàn)在，各種政策支持和優(yōu)惠條件手段不斷出臺并完善。人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的存款準備金政策、利率政策、支農(nóng)再貸款政策均有明確規(guī)定。轄區(qū)有5家村鎮(zhèn)銀行獲得了人民銀行2.2億元的支農(nóng)再貸款，村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率比照農(nóng)村信用社執(zhí)行，對于涉農(nóng)貸款比例超過75%的村鎮(zhèn)銀行，還可以下浮0.5個百分點。29家村鎮(zhèn)銀行全部通過發(fā)起行和行接入大小額支付系統(tǒng)、人民幣賬戶管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)和公民身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。財政部門出臺了對村鎮(zhèn)銀行的定向費用補貼的政策，規(guī)定對達到監(jiān)管要求和相關(guān)條件的村鎮(zhèn)銀行，自2009-2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2%給予財政補貼。并且在2009―2013年間，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的5萬元以下的農(nóng)戶小額貸款利息收入免征營業(yè)稅，并按90%計入所得稅應(yīng)納稅額。
（六）注冊資本遠超規(guī)定下限，資本充足率較高
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于100萬元?？傮w看，29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本普遍較高，平均注冊資本3500萬元，其中注冊資本在1000萬元以下的僅有3家，其中1家為700萬元，2家為800萬元；1000-2000萬元的有4家，2000-5000萬元的有16家，5000-10000萬元的有3家，還有2家注冊資本為10000萬元，1家為20000萬元。29家村鎮(zhèn)銀行平均資本充足率28%，且全部為實繳資本。股本做實良好，不存在應(yīng)收未收問題，且股本較為穩(wěn)定。29家村鎮(zhèn)銀行中資本充足率在8%-10%的有5家，10%-20%的有8家，20%-50%的有9家，50%-100%的有4家，100%以上的有3家。
（七）盈利情況良好
實踐證明，村鎮(zhèn)銀行始終堅持辦行宗旨，堅持服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)的方向不動搖，一樣可以在競爭激烈的金融領(lǐng)域開辟屬于自己的“藍?！?。截至2011年6月末，29家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)盈利0.62億元，包商銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行除剛開業(yè)的以外，全部實現(xiàn)盈利，個別村鎮(zhèn)銀行開業(yè)僅3個月就實現(xiàn)盈利。其他全部在開業(yè)滿1年實現(xiàn)盈利。
（八）資產(chǎn)質(zhì)量較好，不良貸款為零
29家村鎮(zhèn)銀行成立以來，貸款本息回收率均保持在100%，無一筆不良貸款發(fā)生。
三、當前村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的幾個困難和問題
（一）資金來源不足
村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽還相對較弱，加之營業(yè)網(wǎng)點少，金融產(chǎn)品單一，結(jié)算功能不健全，多數(shù)人不愿也不敢把錢存到村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于貧困地區(qū)，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長；而且村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款的規(guī)定也限制了其資金來源，在吸納存款上與國有銀行相比缺乏信賴感，制約了各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。在存款總額中，儲蓄存款尤其是定期儲蓄存款占比較低，對公存款份額較大，一旦對公存款下滑，將影響其流動性。資金來源不足同時限制了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)的開展，并使得村鎮(zhèn)銀行可能處于經(jīng)營上的惡性循環(huán)：網(wǎng)點越少，客戶存款越少，資金約束越大；貸款越少，銀行績效越低，開設(shè)新網(wǎng)點的能力越低。
（二）服務(wù)宗旨出現(xiàn)偏差
村鎮(zhèn)銀行從成立之初就擔負著股東利益最大化的經(jīng)營責任，各方股東傾向于在經(jīng)濟發(fā)展較快、市場環(huán)境比較成熟。各種運營機制相對完善的地區(qū)發(fā)展經(jīng)營，在盈利空間大、資金回報高的地區(qū)和行業(yè)開展業(yè)務(wù)，而不愿在相對弱質(zhì)的“三農(nóng)”領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，部分村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)停在縣市，不下村鎮(zhèn)，不下農(nóng)村，并出現(xiàn)了 “壘大戶”的傾向，有悖于成立村鎮(zhèn)銀行的初衷。據(jù)統(tǒng)計，目前全區(qū)29家村鎮(zhèn)銀行基本上都在縣城，且發(fā)起行熱衷在呼包鄂“金三角”經(jīng)濟圈內(nèi)競相爭奪一個村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人資格。全區(qū)29家村鎮(zhèn)銀行中有12家設(shè)立在上述三地，而對某些落后地區(qū)組建熱情不高，沒有真正“下鄉(xiāng)”,在服務(wù)縣域經(jīng)濟上有一定成績,但服務(wù)“三農(nóng)”的作用有待提升。
（三）個別發(fā)起行的能力和定位不足，企業(yè)股東投資入股意識偏差
目前，部分村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行對金融市場進行細分不夠，定位判斷不充分，超越自身經(jīng)營管理能力盲目參與組建村鎮(zhèn)銀行。部分發(fā)起行將村鎮(zhèn)銀行作為“搶灘登陸”的工具和手段，對村鎮(zhèn)銀行管控能力不足，監(jiān)督服務(wù)職能不到位，村鎮(zhèn)銀行相當于發(fā)起行的一個分支機構(gòu)。此外，從目前已設(shè)“三會”的村鎮(zhèn)銀行運作和社會反應(yīng)來看，部分民營企業(yè)在不了解國家政策和銀行經(jīng)營基本規(guī)則的情況下，對參與組建村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)出超乎尋常的熱情，千方百計尋求介入，呈現(xiàn)一哄而上的勢頭，對村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)方向、設(shè)立宗旨和定位認識存在偏差，這種一哄而上的盲目性給村鎮(zhèn)銀行的和諧發(fā)展留下隱患，亟需修正。
（四）部分扶持政策難以落到實處且有待完善
從試點工作到現(xiàn)在，有關(guān)部門相繼出臺了一些扶持政策，但在執(zhí)行過程中出現(xiàn)了相關(guān)配套政策落實不到位、政策期限不匹配等問題，影響著扶持政策效應(yīng)的發(fā)揮。對村鎮(zhèn)銀行的定向費用補貼的政策一是時間短，僅限于2009-2011年的3年時間。二是要求高，必須實現(xiàn)貸款余額同比增長、存貸比大于50%，而村鎮(zhèn)銀行開辦的第一年由于剛開始發(fā)放貸款存貸比不夠，第二年貸款增長較快，但補貼是按照上一年貸款情況考核發(fā)放，因此開辦的前兩年一般都得不到補貼。在稅收政策方面，目前，村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面的政策優(yōu)惠面小，幅度不大。另外，財政對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進行貼息，但對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放相關(guān)貸款沒有明確規(guī)定，不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。
（五）科技和產(chǎn)品缺乏支撐，內(nèi)控制度較為薄弱
一是村鎮(zhèn)銀行普遍存在缺乏差別化金融產(chǎn)品、創(chuàng)新性不足的問題。很多村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行將信貸技術(shù)“移植”到村鎮(zhèn)銀行，在實際工作中缺乏成熟和符合自身實際的范例參考和借鑒，與當?shù)剞r(nóng)村信用社趨同，貸款注重擔保和抵押物。而由于規(guī)模經(jīng)濟原因，其信貸能力遠弱于信用社。二是村鎮(zhèn)銀行均為獨立法人機構(gòu)，且發(fā)起行不同，使用不同的業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)，科技網(wǎng)絡(luò)單一，普遍為單機版運行的“孤島”，開通的大小額支付和結(jié)算系統(tǒng)存在結(jié)算平臺不平等和間接聯(lián)接等問題，跨行支付和異地結(jié)算都是通過發(fā)起行，使其先天具有的經(jīng)營機制靈活的優(yōu)勢難以發(fā)揮，成為制約村鎮(zhèn)銀行降低成本，提高服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營的重要因素。三是人才和技術(shù)力量薄弱。部分村鎮(zhèn)銀行高管人員風險意識薄弱、權(quán)力制約機制不到位、業(yè)務(wù)操作流程不完善、缺乏貸款風險管理和風險評估方面的專業(yè)人才，對金融機構(gòu)的運作也缺乏專業(yè)知識，在業(yè)務(wù)經(jīng)營和實際操作中存在著較多風險隱患，易引發(fā)道德風險和操作風險。
（六）經(jīng)營風險不容忽視
從外部看，特定的業(yè)務(wù)客戶增加了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為中小企業(yè)、農(nóng)戶和個體工商戶等弱勢群體。由于當前針對農(nóng)村地區(qū)自然災(zāi)害的風險補償機制還不健全，其抵御外部風險能力普遍較差，對其發(fā)放的信貸資金存在嚴重的風險隱患。雖然轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行不良貸款至今一直為零，但是不良貸款現(xiàn)狀主要受機構(gòu)設(shè)立時間不長、貸款投向較窄、投放量較小等因素影響，使得貸款質(zhì)量目前都處于正常狀態(tài)。隨著信貸規(guī)模不斷擴大，到期貸款增多，信貸資金損失風險不容忽視。
（七）信貸規(guī)模調(diào)控“一刀切”使發(fā)展空間受限
我區(qū)村鎮(zhèn)銀行均屬剛起步階段，存貸利差是其主要收入來源，信貸規(guī)劃管理對村鎮(zhèn)銀行和其他銀行業(yè)金融機構(gòu)實行“一刀切”，使個別村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模不能達到盈利平衡點。雖然監(jiān)管要求3年內(nèi)不考核存貸比，但受信貸規(guī)?？刂?，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行存貸比遠遠低于一般水平，大量資金閑置富余，影響盈利水平的提高。
（八）部分村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)違規(guī)行為
為了提高盈利水平，部分村鎮(zhèn)銀行貸款集中度超標，在貸款發(fā)放的額度上也違反了對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%、對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%的有關(guān)規(guī)定。有的村鎮(zhèn)銀行偏離業(yè)務(wù)市場定位，違規(guī)購買理財產(chǎn)品。個別村鎮(zhèn)銀行信貸投向不符合國家產(chǎn)業(yè)政策及“兩高一剩”等限控類行業(yè)。
（九）監(jiān)管力量較為薄弱
村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，尚處于快速發(fā)展的時期。目前，從全區(qū)乃至全國范圍來看，普遍存在著監(jiān)管力量薄弱和監(jiān)管資源不足的問題，在一定程度上影響著對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管質(zhì)量。
四、促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議
（一）擴大資金來源渠道
針對村鎮(zhèn)銀行普遍存在的知名度不高的問題，要提高認知宣傳度，利用各種媒體和平臺，宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的和意義，介紹相關(guān)業(yè)務(wù)。要對村鎮(zhèn)銀行的好經(jīng)驗、好做法進行廣泛宣傳，提高村鎮(zhèn)銀行的社會影響力，樹立村鎮(zhèn)銀行自己的品牌。村鎮(zhèn)銀行也要結(jié)合其服務(wù)宗旨，加大在所在地區(qū)對農(nóng)牧民、城鎮(zhèn)居民、中小企業(yè)和個人工商戶的客戶培養(yǎng)和存款營銷力度，增加其存款尤其是儲蓄存款來源，擴大來源渠道，解決負債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的問題。根據(jù)實際條件增設(shè)分支機構(gòu)，擴大服務(wù)半徑，真正做到下基層、下村鎮(zhèn)。
（二）規(guī)范銀行資本和民間資本參與村鎮(zhèn)銀行行為
引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行對金融市場進行細分，結(jié)合自身經(jīng)營管理能力參與組建村鎮(zhèn)銀行，加強市場準入審核，合理布局，不斷增強農(nóng)村地區(qū)金融供給能力。堅持不能把村鎮(zhèn)銀行辦成少數(shù)股東個人的銀行，不能成為股東個人資金運作的平臺，更不能成為小額貸款公司的翻版。避免出現(xiàn)股東或內(nèi)部關(guān)聯(lián)方貸款交易條件優(yōu)于非關(guān)聯(lián)方的情況。
（三）加強和完善公司治理和內(nèi)部控制，提升法人治理水平
一是建立完善的內(nèi)部控制制度體系。制定符合自身實際的信貸管理、財務(wù)管理、支付計算、內(nèi)部審計等制度以及主要業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)程等，對簡單沿用發(fā)起行的內(nèi)控制度的適用性和合理程度進行重新梳理和調(diào)整，以適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度的實際需要。二是不斷優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，要嚴格分工和決策，不斷完善議事決事程序。杜絕經(jīng)營職能和監(jiān)督職能的交叉重疊現(xiàn)象，防范操作風險，防止案件發(fā)生。三是加強信息系統(tǒng)建設(shè)。提高信息系統(tǒng)建設(shè)、運行維護、信息安全管理、災(zāi)備能力和業(yè)務(wù)連續(xù)性管理以及信息科技外包管理等工作能力，提高信息系統(tǒng)的支持能力和信息科技的風險管控水平。
（四）完善政策扶持和配套設(shè)施，適度放寬信貸政策
要嚴格落實配套政策，解決政策期限不匹配問題。延長村鎮(zhèn)銀行財稅優(yōu)惠活動政策時限。對村鎮(zhèn)銀行的“三農(nóng)”貸款的營業(yè)稅和所得稅免征部分擴大幅度和范圍。地方政府應(yīng)從財政預(yù)算中拿出一定規(guī)模的資金，成立貸款風險補償基金，專項用于補償村鎮(zhèn)銀行由于發(fā)放涉農(nóng)貸款時由于自然風險和市場風險等原因形成的貸款隨時，由財政提供資金給予一定比例的補償，并對涉農(nóng)貸款利息予以一定的財政補貼。同時建議對村鎮(zhèn)銀行提供差別化的信貸規(guī)劃管理政策，適度放寬村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的生存空間。針對結(jié)算渠道不暢的問題，建議村鎮(zhèn)銀行直接加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)，徹底解決中間結(jié)算環(huán)節(jié)過多，影響資金的周轉(zhuǎn)效率的問題。
（五）加大信貸創(chuàng)新力度
引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展模式、品種和服務(wù)手段，從貸款產(chǎn)品、貸款擔保方式、貸款定價機制、貸款管理方式、貸款風險控制等多方面進行創(chuàng)新。一是豐富貸款產(chǎn)品。二是擴大抵押擔保物的范圍。三是在貸款投向上減少散戶貸款的發(fā)放，重點支持互助協(xié)會或生產(chǎn)互助會，便于貸款管理。
（六）加大監(jiān)管力度
一、基本情況
唐縣匯澤村鎮(zhèn)銀行由內(nèi)蒙古鄂爾多斯銀行發(fā)起設(shè)立，總注冊資本為5000萬元，鄂爾多斯銀行投入法人資本金1500萬元，持股30%；9個自然人共同籌資3500萬元，持股70%，是一家具有獨立法人資格的新型股份制銀行。該行于2011年5月10日試運營，同年10月30日正式開業(yè)。從近半年來業(yè)務(wù)經(jīng)營和發(fā)展情況看，匯澤村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)如下特點：
（一）決策鏈條短，貸款發(fā)放靈活，較好地滿足了客戶需求。據(jù)調(diào)查，匯澤村鎮(zhèn)銀行辦理貸款最快只需幾個小時，最慢不超過4天。在貸款期限上，匯澤村鎮(zhèn)銀行設(shè)有多個一年以內(nèi)期限檔次，真正成為農(nóng)村居民和中小企業(yè)的救急資金。
（二）信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快，支農(nóng)支小效果明顯。截至2011年10月底，匯澤村鎮(zhèn)銀行已發(fā)放貸款3545.4萬元，其中小企業(yè)貸款260萬元，個人消費貸款2785.4萬元，保證貸款500萬元。貸款對象全部為中小企業(yè)和個人。
（三）貸款以存單質(zhì)押形式為主，資金運用偏向中長期。到2011年10月底，共發(fā)放存單質(zhì)押貸款3045.4萬元，占全部貸款的85.9%；中長期貸款3285.4萬元，占92.7%。
（四）利率執(zhí)行符合國家規(guī)定，銀行自身效益尚未體現(xiàn)。據(jù)調(diào)查，匯澤村鎮(zhèn)銀行存款利率按基準利率執(zhí)行，貸款利率在基準利率基礎(chǔ)上適度上浮，最高為12%，最低為5.99%，在當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中屬于最低的。截至2011年10月底，全行各項利息收入為71萬元，支出為131.5萬元，扣除各種手續(xù)費支出及固定資產(chǎn)折舊，實際虧損38.9萬元。
（五）成功接入人行大、小額支付系統(tǒng)，已基本實現(xiàn)異地支付、結(jié)算無障礙操作。目前匯澤村鎮(zhèn)銀行已接入人行大小額支付系統(tǒng)，可直接辦理資金匯劃，同其他銀行一樣享受人民銀行現(xiàn)代支付體系帶來的資金匯劃便捷，對提高村鎮(zhèn)銀行的同業(yè)競爭能力起著至關(guān)重要的作用。
二、經(jīng)營發(fā)展中存在的問題
（一）受信貸規(guī)模控制，貸款余額難以有效放大，融資力度與自身經(jīng)營效益均無法實現(xiàn)最大化。按宏觀調(diào)控與新機構(gòu)風險控制要求，匯澤村鎮(zhèn)銀行到2011年底的貸款規(guī)模為2600萬元，但截至2011年10月份，匯澤村鎮(zhèn)銀行各項存款8635.3萬元，存貸比最高只有30.1%，資金有效運用率很低。
（二）社會公信度不高，吸儲難度大。首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于縣城，這些地區(qū)受自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，農(nóng)村居民普遍對其感到很陌生，有些人認為，村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，不知什么時候就會關(guān)門“黃了”，對村鎮(zhèn)銀行一直持懷疑和觀望的態(tài)度，相比之下更愿意將錢存到自己熟知的大型金融機構(gòu)。再次，村鎮(zhèn)銀行由于剛剛起步，營業(yè)網(wǎng)點少，金融產(chǎn)品單一，現(xiàn)代化金融手段相對落后，存貸款利率與各大銀行整齊劃一，無明顯優(yōu)勢，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。
（三）商業(yè)化的經(jīng)營取向與政策性要求存在矛盾，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立與發(fā)展方向出現(xiàn)偏差。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。但是，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營上的定位是商業(yè)性金融機構(gòu)，這就決定了它必須按基本的商業(yè)邏輯進行經(jīng)營。村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，各發(fā)起人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最終的追求目標，當面對服務(wù)對象是弱勢群體的農(nóng)民、弱質(zhì)經(jīng)濟的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村時，商業(yè)性和政策性的矛盾將日益凸顯，出現(xiàn)在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”的初衷，服務(wù)對象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農(nóng)戶貸款為主的局面。同時因設(shè)立初期的財務(wù)難以支撐各項工資福利、房租水電等經(jīng)營成本，這些都會使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與支農(nóng)的平衡中發(fā)生偏離。因此，如何做到既讓村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又保證其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動搖，就成為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展繞不開的難題。
（四）業(yè)務(wù)種類和服務(wù)方式單一，缺乏有效的金融創(chuàng)新。與現(xiàn)有的金融機構(gòu)比，村鎮(zhèn)銀行無論是貸款、中間業(yè)務(wù)還是銀行卡業(yè)務(wù)均過于單一，產(chǎn)品同質(zhì)化，缺少特色；同時村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)卡，難以使用非現(xiàn)金支付工具；結(jié)算方式單一，不能提供多品種、高效率的結(jié)算服務(wù)。這些都在一定程度上限制了村鎮(zhèn)銀行的市場競爭力。
（五）貸款集中度高，小額分散經(jīng)營意識不強，經(jīng)營風險較高。從匯澤村鎮(zhèn)銀行運行情況來看，單筆貸款的最大金額為500萬元，已達資本金的10%；最大10戶貸款總額為2214萬元，占全部貸款的62.5%。貸款集中度過高，一旦發(fā)生呆壞賬，會對村鎮(zhèn)銀行帶來較大沖擊。
（六）資金運用議價能力低，利率執(zhí)行過于單一。村鎮(zhèn)銀行成立伊始，既想以低廉的資金使用價格吸引優(yōu)質(zhì)客戶，建立穩(wěn)定的客戶群體；又想實現(xiàn)收益覆蓋風險，實現(xiàn)資金收益最大化。但受自身條件限制，對較大型的優(yōu)質(zhì)客戶缺乏吸引力，只能是靠低利率吸引客戶，資金單邊定價現(xiàn)象突出，村鎮(zhèn)銀行基本無議價能力；對農(nóng)戶貸款，議價能力雖較強，但考慮到貸款風險大、管理成本高，村鎮(zhèn)銀行貸款的款積極性不高。
（七）懂業(yè)務(wù)、熟悉農(nóng)村金融市場、擁有大量客戶資源的人才短缺。由于當前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，村鎮(zhèn)銀行工資福利待遇不高，交通不如城市順暢，金融資源也不如城市豐富，很多高素質(zhì)人才會選擇在遠離農(nóng)村的城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。雖然匯澤村鎮(zhèn)銀行新招聘的員工多具有專科以上學(xué)歷，具備一定的專業(yè)知識，但從業(yè)經(jīng)驗不足，特別是還不擁有固定的客戶群，這為新成立的村鎮(zhèn)銀行開辦業(yè)務(wù)帶來一定不便。
（八）縣域金融生態(tài)環(huán)境欠佳，貸款潛在風險高。農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境還有不盡如人意之處，一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，逃、廢、賴債之風不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。相對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對薄弱，應(yīng)對農(nóng)村市場錯綜復(fù)雜的社會治安形勢能力不夠。
（九）優(yōu)惠扶持政策難落實，削弱了村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展的潛力。村鎮(zhèn)銀行是新生事物，經(jīng)營管理和監(jiān)督權(quán)力分散在銀監(jiān)會、人民銀行和省級以上政府多個部門手中，國家優(yōu)惠和支持鼓勵政策在落實過程中存在環(huán)節(jié)多、過程長、操作難等問題，很難完整、順暢地落實到村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營過程中。
三、促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議
（一）進一步明確市場定位，因地制宜開展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行資金規(guī)模小、現(xiàn)代化服務(wù)手段相對落后、輻射范圍窄、單筆貸款規(guī)模不適宜過大；機制靈活、決策鏈條短、貼近基層。這些先天條件決定了其適宜在中小客戶群中尋找發(fā)展空間，不切實際地追逐大客戶只能使村鎮(zhèn)銀行失去固有的優(yōu)勢。定位中低端市場，尋找和培養(yǎng)穩(wěn)定的客戶群體，以小額分散經(jīng)營方式贏得利潤最大化，是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。
（二）采取切實有效措施，提高社會公信度。一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行。二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)，擴大服務(wù)半徑。三是村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行并通過村鎮(zhèn)銀行得到信貸支持。四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。
（三）放寬貸款規(guī)?？刂?，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。建議對開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)?？刂啤词箍刂埔矐?yīng)是寬松的政策，重點解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展問題、資本金保本增值問題，這樣才有利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
（四）逐步開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，設(shè)計出針對性強的金融產(chǎn)品。一是豐富貸款產(chǎn)品。要不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品需求，以客戶為中心，量身定做特色產(chǎn)品，進行產(chǎn)品創(chuàng)新、細分，以推出符合農(nóng)村客戶需求的多樣化金融產(chǎn)品。二是創(chuàng)新經(jīng)營方式。村鎮(zhèn)銀行可以嘗試與當?shù)卣块T、農(nóng)村互助會、擔保中介機構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營，共擔風險”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機構(gòu)，降低信貸風險。
（五）推行商業(yè)化利率，提高村鎮(zhèn)銀行資金的議價能力。只有保證村鎮(zhèn)銀行貸款利率能夠抵補風險和成本，使村鎮(zhèn)銀行對弱勢群體貸款有利可圖，才能吸引越來越多的資金流向欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)。建議放寬對村鎮(zhèn)銀行存貸款利率的上、下限控制，按市場供需情況、風險覆蓋能力自主定價。
（六）建立審慎的運營監(jiān)管制度，提高風險抵抗能力。建議在風險可控的前提下，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標準適當放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過適應(yīng)期。比如資本充足率標準應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)，貸款分類標準和流動性比率應(yīng)更高，以保障其運營更安全，努力減少因運營不善可能給社會帶來的負面沖擊。
（七）以“本土化”為重點，建設(shè)符合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展需要的干部職工隊伍。村鎮(zhèn)銀行高管人員以及重要崗位人員的選配要堅持“本土化”原則，著重將有基層工作經(jīng)歷、熟悉當?shù)毓ぷ鞯母咚刭|(zhì)人才選配到村鎮(zhèn)銀行任高管人員，以防“水土不服”。員工不僅要熟悉金融業(yè)務(wù)，還應(yīng)該熟悉農(nóng)村市場，建議在招收專業(yè)人才的同時可以適當放一些名額，用于招收熟悉農(nóng)村市場的個人，以“農(nóng)民信貸員”的身份出現(xiàn)，這樣有利于擴大在農(nóng)村中的影響力，讓農(nóng)民對“村鎮(zhèn)銀行”這四個字更加熟識，方便后期業(yè)務(wù)的開展。
【關(guān)鍵詞】 云南省 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展問題
農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，不能僅依靠農(nóng)民自身的積累，還需要大力發(fā)展農(nóng)村金融。2013年的國家1號文件明確提出改善農(nóng)村金融服務(wù)：“加強國家對農(nóng)村金融改革發(fā)展的扶持和引導(dǎo)，切實加大商業(yè)性金融支農(nóng)力度，充分發(fā)揮政策性金融和合作性金融作用，確保持續(xù)加大涉農(nóng)村信貸投放。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)先滿足農(nóng)戶信貸需求，加大新型生產(chǎn)經(jīng)營主體信貸支持力度。加強財稅杠桿與金融政策的有效配合，落實縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼、農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、小額擔保貸款貼息等政策?！边@對于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行來說既是機遇又是挑戰(zhàn)。
一、村鎮(zhèn)銀行概述
2006年12月，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，在該文件別指出了村鎮(zhèn)銀行的概念。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為解決“三農(nóng)”問題和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)。我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起的方式予以設(shè)立，是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財產(chǎn)獨立承擔民事責任。以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束，依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)督管理。2007年3月1日，我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀晚惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，至此我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)即村鎮(zhèn)銀行拉開了序幕。2007年3月首批村鎮(zhèn)銀行在國內(nèi)6個首批試點省誕生，10月銀監(jiān)會宣布試點從6個省擴大到31個地區(qū)。近年來，村鎮(zhèn)銀行獲得了快速發(fā)展，有數(shù)據(jù)顯示，我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已達1000家。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，已實現(xiàn)全國31個省份村鎮(zhèn)銀行的全覆蓋，全國1880個縣市的覆蓋面超過50%。
為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，規(guī)模小，功能齊全，獨立法人，機制靈活，是村鎮(zhèn)銀行的最顯著特征。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，發(fā)行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。但于此同時村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構(gòu)的威脅，因此，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。
二、云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，覆蓋率高，盈利可觀。2008年6月27日，云南省玉溪紅塔區(qū)研和村鎮(zhèn)銀行在紅塔區(qū)研和鎮(zhèn)開業(yè)，標志著云南省新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立進入了新的階段。云南銀監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，云南省已組建36家村鎮(zhèn)銀行，其中開業(yè)的28家村鎮(zhèn)銀行中，有20家村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)實現(xiàn)盈利，有8家銀行已經(jīng)批復(fù)開業(yè)。目前，云南省的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)做到了州市全覆蓋，民營資本參股數(shù)不斷增加，注冊資本金也大幅增加，發(fā)起行已經(jīng)由富滇、曲商行和玉商行三家城市商業(yè)銀行發(fā)展成為由民生銀行、華夏銀行，甚至重慶、成都的城商行參與其中，去年新增的26家村鎮(zhèn)銀行，已經(jīng)是過去3年組建總量的2.6倍之多。由富滇銀行、玉溪市商業(yè)銀行、曲靖市商業(yè)銀行等城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，以及由上海農(nóng)商行、民生銀行、華夏銀行、浙江稠州銀行、上海浦東發(fā)展銀行、重慶農(nóng)商行等發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行相繼落戶云南，這些村鎮(zhèn)銀行堅持服務(wù)云南地方經(jīng)濟，以服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)為銀行的市場定位，將豐富云南省的州縣域金融體系，提升金融服務(wù)水平，并且正逐步成為支持全省農(nóng)村經(jīng)濟、社會發(fā)展的新力軍。
三、云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
村鎮(zhèn)銀行改善了云南省農(nóng)村金融服務(wù)初步改缺位和供給不足的現(xiàn)狀，滿足了“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)的部分需求，但是作為一種新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行成立和運行的時間還比較短，普遍存在吸收社會存款難度大、規(guī)模小、偏離“三農(nóng)”、監(jiān)管滯后的短板。
1、吸收社會存款難度大
村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模小、發(fā)展時間短、社會認知度低以及結(jié)算方式相對其他商業(yè)銀行較落后是造成其吸收存款困難的主要原因。在農(nóng)村地區(qū)，信用社是農(nóng)村金融的主力軍，居于其次的郵政儲蓄，并且他們兩者都是具有雄厚的實力和較高的信用保障的金融機構(gòu)，占領(lǐng)了農(nóng)村金融市場的大部分。新興的村鎮(zhèn)銀行的資金來源主要是以中小企業(yè)的存款為主，而這些企業(yè)在很大程度上又是被村鎮(zhèn)銀行提供的利率優(yōu)惠政策所吸引，才會把錢存到村鎮(zhèn)銀行，并不依賴村鎮(zhèn)銀行，一旦政策取消，資金流向很難確定，沒有持續(xù)性。
2、規(guī)模偏小
資本對于村鎮(zhèn)銀行來說非常重要，它不僅僅是滿足其設(shè)立和監(jiān)管要求的基礎(chǔ)，也是其開展業(yè)務(wù)和公眾判斷其可靠性的依據(jù)。截止到2012年8月，云南省村鎮(zhèn)銀行有36家，已開業(yè)21家，已籌建待開業(yè)2家，正籌建1家，已得到銀監(jiān)會備案擬籌建12家。目前，已開業(yè)和正籌建的注冊資本共計118250萬元，總資產(chǎn)余額536786萬元。也就是說已開業(yè)和正籌建的注冊資本平均每家村鎮(zhèn)銀行只有4927萬元，可見注資規(guī)模是非常小的。而且村鎮(zhèn)銀行大多分布在縣域，基本沒有其他的分支機構(gòu)，業(yè)務(wù)輻射范圍窄，無法滿足多層次的農(nóng)村金融需求。另外，從業(yè)人員的規(guī)模和素質(zhì)也無法保證，因為村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立在縣域，行業(yè)精英通常不太愿意到這樣的地方去工作。村鎮(zhèn)銀行在云南甚至是全國都是新生事物，目前其內(nèi)部缺少完善的人才引進和培養(yǎng)機制，因此在人才隊伍建設(shè)規(guī)模小也限制了村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展。
3、偏離“三農(nóng)”最初定位
村鎮(zhèn)銀行開辦的初衷就是為當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展服務(wù)，積極為“三農(nóng)”服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行存在的主要動因。但是在云南，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)還是以存款和貸款為主，還沒有開發(fā)出適合農(nóng)村特點的理財產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品，并且產(chǎn)品范圍狹窄，缺少符合中國“三農(nóng)”特征的特色產(chǎn)品用以解決農(nóng)村金融市場上普遍存在的農(nóng)民缺少抵押物和擔保人的信貸服務(wù)產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行的交易方式也相對落后，由于村鎮(zhèn)銀行為獨立法人，成立初期現(xiàn)代支付系統(tǒng)、票據(jù)交換系統(tǒng)、征信系統(tǒng)接入難度大、開通時間長，需依托主發(fā)起行或人民銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，結(jié)算渠道不順暢，甚至有的村鎮(zhèn)銀行還在使用存折，沒有發(fā)行銀行卡，不能開通電子銀行業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行信貸門檻的高度和其他金融機構(gòu)幾乎無太大差別，利農(nóng)惠農(nóng)的傾向度太低。相反，必須有足額的抵押物作為貸款保障，已經(jīng)嚴重的偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的初衷。
4、監(jiān)管滯后
從客觀條件來看，云南省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在縣域以下的地區(qū)還沒有全部進行電子化操作，如無相應(yīng)的貸款系統(tǒng)、風險管理系統(tǒng)，征信系統(tǒng)的接入更是一大困難，這給相關(guān)部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管增加了一定難度。從內(nèi)部因素來看，云南省村鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的工作人員專業(yè)性不強，在內(nèi)部控制方面更是缺少有經(jīng)驗的人才。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長、行長、監(jiān)事長由主發(fā)起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。從外部環(huán)境來看，我國只有銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，但是缺少各種細節(jié)的規(guī)范和解釋說明，這給村鎮(zhèn)銀行在具體操作方面帶來了不便。
四、完善云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策及建議
1、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，拓展存款來源渠道
村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在知名度低、影響力不夠的問題，這個問題也直接影響了存款的吸收效率。因此，村鎮(zhèn)銀行必須加大宣傳，促進公眾對村鎮(zhèn)銀行的認識與了解，在公眾心中樹立良好的社會形象，讓公眾增加對村鎮(zhèn)銀行的信任感。一方面，要增派工作人員走進農(nóng)村與農(nóng)戶和中小企業(yè)主主動進行交流，建立信息溝通平臺，宣傳自己是“農(nóng)民自己的銀行”的辦行宗旨和貼合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品，同時還應(yīng)該加強網(wǎng)站建設(shè)；另一方面，要像當?shù)卣疇幦「嗟闹мr(nóng)惠農(nóng)優(yōu)惠政策，通過與政府聯(lián)動的合力來服務(wù)“三農(nóng)”，切實讓普通農(nóng)戶體會到村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢和給他們帶來的好處。將資金來源渠道拓寬，不僅僅吸引部分中小企業(yè)，更重要的是吸引廣大農(nóng)戶的參與，讓他們放心的把錢存在村鎮(zhèn)銀行，讓他們滿意的參與村鎮(zhèn)銀行的各種金融活動。
2、縱向發(fā)展機構(gòu)建設(shè)
在縱向發(fā)展上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當扎根農(nóng)村，并根據(jù)農(nóng)村金融需求的多樣性，充分發(fā)揮自身所具有的人緣、地緣、信息、靈活便捷等優(yōu)勢，不斷向下延伸機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)，進一步拓寬縣域金融服務(wù)半徑。要根據(jù)實際情況，追蹤農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，在需求高的村鎮(zhèn)開設(shè)分支機構(gòu)，并且賦予一定的授權(quán)，深入農(nóng)村解決農(nóng)戶在生產(chǎn)和發(fā)展過程中面臨的資金困難，擴大規(guī)模建設(shè)。在發(fā)展模式上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)推行批量化、規(guī)模化的發(fā)展道路，促使村鎮(zhèn)銀行布局適度集中，強化主發(fā)起行批量化投資、集約化管理和專業(yè)化服務(wù)村鎮(zhèn)銀行的能力及責任。
3、堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位
村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)范圍和專業(yè)性上不斷努力，逐步探索、總結(jié)、運用服務(wù)技巧，使服務(wù)更加專業(yè)化，在服務(wù)質(zhì)量繼續(xù)得到提高的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶發(fā)展的特別之處，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開設(shè)更多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞剑S富貸款品種，更好地為種植戶、養(yǎng)殖戶、個體工商戶和生產(chǎn)經(jīng)營性小微客戶提供信貸支持。例如設(shè)置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專項信貸項目，聘請專家協(xié)助建立農(nóng)業(yè)項目風險評估機制，將傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)與新興的網(wǎng)上銀行等電子渠道產(chǎn)品相結(jié)合等等。用服務(wù)為業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造效益，用優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)為地方經(jīng)濟的發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻。
4、完善對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管
內(nèi)部管理、控制制度的建立對于村鎮(zhèn)銀行降低銀行的信用風險、操作風險、案件防控具有重要意義。建議從內(nèi)外兩個方面來完善對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管：一是推進電子化管控，盡快從技術(shù)上完成村鎮(zhèn)銀行聯(lián)網(wǎng)管理；二是當?shù)亟鹑诠芾硐嚓P(guān)部門，應(yīng)該參照《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，制定更為詳細的規(guī)章制度，做到嚴格把關(guān)，細化管理，實時防控；三是加強銀行內(nèi)部工作人員的監(jiān)督和監(jiān)管，強化高級金融管理人員的任職資格審查和能力評價，使村鎮(zhèn)銀行自身具備風險識別能力和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作能力；四是加強內(nèi)部審計，對各種業(yè)務(wù)的操作程序、風險評估程序等工作，進行不間斷性的審計和監(jiān)督。
五、結(jié)語
近年來，云南省村鎮(zhèn)銀行有了一定的發(fā)展，其數(shù)量也在持續(xù)增長之中，村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面越來越廣，正在朝著農(nóng)村金融機構(gòu)“零空白”的目標前進，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對活躍農(nóng)村金融市場，增加農(nóng)村金融供給無疑起到了一些好的作用。我相信只要村鎮(zhèn)銀行在堅持服務(wù)“三農(nóng)”的目標下，進一步完善商業(yè)化運行機制，創(chuàng)新發(fā)展思路，扎實開展工作，堅持可持續(xù)發(fā)展，就能更好地建設(shè)農(nóng)村金融市場，持續(xù)推進“三農(nóng)”的發(fā)展。
【參考文獻】
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關(guān)鍵詞:新型農(nóng)村金融機構(gòu);鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行;貸款公司
中圖分類號:F832.35 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)03-0078-03
2009年7月29日,銀監(jiān)會在其網(wǎng)站公布了“關(guān)于做好《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》有關(guān)事項的通知”(以下簡稱《工作安排》),同時公布了新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展計劃表,詳細地規(guī)劃了3年內(nèi)新型農(nóng)村金融機構(gòu)在全國范圍的具體發(fā)展數(shù)量。[1]從2006年開始,銀監(jiān)會開展了農(nóng)村新型金融機構(gòu)的改革試點工作,將農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)放在了完善農(nóng)村金融工作的首要位置,金融機構(gòu)的設(shè)立和有效運作,在很大程度上解決了農(nóng)業(yè)資金匱乏,農(nóng)村金融涵蓋面小的弊端。在總結(jié)試點工作經(jīng)驗的情況下,銀監(jiān)會制定此發(fā)展規(guī)劃,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,協(xié)調(diào)東西部差距,利用掛鉤措施,全面推進我國農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。
一、農(nóng)村金融市場和金融機構(gòu)建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀和特點
據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計, 從2006年開始新型農(nóng)村金融機構(gòu)改革以來,村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型的農(nóng)村金融機構(gòu)得到了長足的發(fā)展。截至2009年6月,全國共有118家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè),其中村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助社11家,引入各類資本47.33億元,吸收存款131億元,累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,中小企業(yè)貸款82億元,2009年累計盈利4074萬元。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的大力發(fā)展,有效地支持了農(nóng)村金融市場的建設(shè),在大型金融機構(gòu)進城發(fā)展的背景下,有效地滿足了部分農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求。[2]同時,新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展,能夠有效地引導(dǎo)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展模式,規(guī)范正常的地區(qū)金融市場,加速農(nóng)業(yè)資本的融通和流動,也為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、小規(guī)模農(nóng)業(yè)等中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展提供有力的資金支持,支援地方經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展。
從銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)看,2007年全國農(nóng)業(yè)合計貸款余額23588.23億元,占當年信貸余額的7.62%。其中,五大國有商業(yè)銀行信貸余額2056億元,占整個農(nóng)業(yè)貸款的6.6%,而五大行中僅農(nóng)行一家信貸余額就高達1283.84億元,可見農(nóng)行眾多的農(nóng)村網(wǎng)點和前期業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是其在農(nóng)村金融市場重要地位的保障;政策性銀行貸款余額7020億元,占比22.6%;股份制商業(yè)銀行貸款余額292.78億元;各級農(nóng)村信用社貸款余額12103.6億元,占比38.9%,是主要的農(nóng)村金融服務(wù)供給機構(gòu),但信用社因受到管理體制的約束,農(nóng)業(yè)信貸的整體質(zhì)量不高,這也是銀監(jiān)會大力鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)擴展農(nóng)村市場的原因之一。通過對各個地區(qū)的統(tǒng)計分析,河南、山東、浙江、四川、江蘇五省為農(nóng)業(yè)信貸余額最高的地區(qū),合計占全國農(nóng)村信貸余額的44.8%,由此可見在這些省份農(nóng)村金融市場的基礎(chǔ)建設(shè)較好,地方金融扶持力度較大,農(nóng)業(yè)信貸市場較全國平均水平高,適合新型金融機構(gòu)的介入和發(fā)展。同時,這些省也是銀監(jiān)會列入新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展規(guī)劃的重點省份,結(jié)合銀監(jiān)會的地區(qū)掛鉤政策,要求金融機構(gòu)在地區(qū)選擇上先從市場較為成熟的地方入手,在當?shù)卣拇罅ε浜虾椭С窒?積累運營經(jīng)驗,再深入到市場發(fā)展較弱但資金需求旺盛的地區(qū)。
農(nóng)村金融的發(fā)展一直是各級政府支持三農(nóng)發(fā)展的首要工作之一,農(nóng)村經(jīng)濟、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對金融服務(wù)的需求也隨著經(jīng)濟改革的深入而愈發(fā)迫切。從2006年的中央一號紅頭文件起,各級政府便把農(nóng)村經(jīng)濟改革發(fā)展作為首要經(jīng)濟工作,從政策、資金、技術(shù)等各個方面對農(nóng)村進行有效扶持,而新型農(nóng)村金融機構(gòu)的大力發(fā)展無疑將使社會積聚的產(chǎn)業(yè)資本、金融資本能夠直接地作用于農(nóng)村經(jīng)濟,引導(dǎo)社會資本進入到正規(guī)的農(nóng)村金融市場,以小額信貸、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸、農(nóng)戶自營貸款等多種農(nóng)村金融合作新模式,突破農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展資金的現(xiàn)實約束。同時,規(guī)范化農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)金融服務(wù),也能有效遏制目前發(fā)達地區(qū)民間資本對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不良運作模式,避免因正規(guī)農(nóng)業(yè)金融資源的缺乏而變相增加農(nóng)村經(jīng)濟融資的困難。銀監(jiān)會下發(fā)的文件明確指出,要各地銀監(jiān)局成立領(lǐng)導(dǎo)小組,根據(jù)總體規(guī)劃,執(zhí)行相應(yīng)的階段性規(guī)劃,并且要積極與當?shù)卣⒇斦?、人民銀行等主要部門溝通和協(xié)調(diào),爭取地方人民
政府支持,制定落實各項扶持政策,鼓勵金融機構(gòu)作為設(shè)立人參與新農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立和運作。
二、銀監(jiān)會《工作安排》準入掛鉤措施分析
根據(jù)銀監(jiān)會的《工作安排》,未來三年將在全國再設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu),其中村鎮(zhèn)銀行1027家,貸款公司106家,農(nóng)村資金互助社161家。[3]這三類即是《工作安排》中所指定的主要新型農(nóng)村金融機構(gòu),這些機構(gòu)主要規(guī)劃分布在農(nóng)業(yè)占比高于全國平均水平的縣域、中西部地區(qū)或金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低的縣域、貧困縣和中小企業(yè)活躍縣域。銀監(jiān)會為了確保三年總體工作安排全面完成,要求銀行業(yè)金融機構(gòu)作為新型機構(gòu)的主發(fā)起人,按照社會責任和商業(yè)利益、網(wǎng)點覆蓋和戰(zhàn)略布局、自主選點和監(jiān)督指導(dǎo)有機結(jié)合的原則,首先考慮在國定貧困縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司。同時針對我國地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展不均衡的特點,銀監(jiān)會決定實施“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達與欠發(fā)達地區(qū)掛鉤”的準入掛鉤措施,即主發(fā)起人在規(guī)劃內(nèi)的全國百強縣(按2008年度評比結(jié)果執(zhí)行)或大中城市市轄區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的,原則上與國家扶貧開發(fā)工作重點縣(以下簡稱國定貧困縣)實行1∶1掛鉤,或與中西部地區(qū)實行1∶2掛鉤,主發(fā)起人在這些地區(qū)沒有分支機構(gòu)的可設(shè)立分支機構(gòu);在東部地區(qū)(全國百強縣、國定貧困縣和大中城市市轄區(qū)除外)規(guī)劃地點發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的,原則上與國定貧困縣實行2∶1掛鉤,或與中西部地區(qū)實行1∶1掛鉤,主發(fā)起人在這些地區(qū)沒有分支機構(gòu)的可以設(shè)立分支機構(gòu)。對于銀監(jiān)會“通知”之前已發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的,一并實施掛鉤措施。同時,對積極到國家扶貧開發(fā)工作重點縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人,監(jiān)管機構(gòu)要支持其到發(fā)達地區(qū)發(fā)展,為其分支機構(gòu)設(shè)立、高級管理人員審批和新業(yè)務(wù)準入開辟綠色通道;對未按規(guī)定落實掛鉤計劃的主發(fā)起人,監(jiān)管機構(gòu)不得為其新設(shè)村鎮(zhèn)銀行出具監(jiān)管意見書,不得受理其村鎮(zhèn)銀行籌建申請。
銀監(jiān)會在新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立上采取的準入掛鉤措施,在很大程度上將地區(qū)之間的差異與機構(gòu)數(shù)量的比例聯(lián)系起來,試圖利用機構(gòu)數(shù)量上的等比例對應(yīng),來促使發(fā)達地區(qū)和落后地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)對等發(fā)展,避免出現(xiàn)發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)扎堆而落后地區(qū)無人問津的矛盾。同時,銀監(jiān)會的準入掛鉤措施也為試圖在農(nóng)村金融市場有長遠發(fā)展規(guī)劃的金融機構(gòu)在政策上做了方向性的指引,要求其在設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行或者貸款公司的時候,要兼顧其在全國范圍內(nèi)的機構(gòu)發(fā)展。發(fā)達地區(qū)和落后地區(qū),東部地區(qū)和中西部地區(qū),需要掛鉤式的機構(gòu)設(shè)立和業(yè)務(wù)推進,這就要求金融機構(gòu)建立相應(yīng)的配套支持網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和人員網(wǎng)絡(luò),協(xié)調(diào)整個行內(nèi)資源,對新設(shè)的農(nóng)村機構(gòu)進行有效支持,避免因為地區(qū)經(jīng)濟的差異而造成良莠不齊的發(fā)展局面。因此,在某種意義上,銀監(jiān)會表面要求的是機構(gòu)設(shè)立時地區(qū)之間的掛鉤,實質(zhì)上卻是對金融機構(gòu)的運營網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)平臺設(shè)立了更高的要求,使得金融機構(gòu)在發(fā)展農(nóng)村金融時采取一種更加全面和協(xié)調(diào)的模式。
三、2009-2011年新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展計劃
銀監(jiān)會同時公布的還有《新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展計劃表》,該計劃表較為詳細地統(tǒng)計了2008年之前已經(jīng)批準的試點指標數(shù)量,規(guī)劃了2009-2011年計劃試點數(shù)量,并且將新型農(nóng)村金融機構(gòu)分為村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社,進行分類的規(guī)劃和統(tǒng)計,下面筆者對此進行簡要的評析。
1.新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)發(fā)展提速。農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的規(guī)劃數(shù)量,從2008年底前批準的122個試點,2009年382個,2010年446個,到2011年的466個,以每年41.2%的復(fù)合增長率遞增,體現(xiàn)出銀監(jiān)會對于加強農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)的政策力度。
2.村鎮(zhèn)銀行將成為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主力軍。2008年底前批準的試點指標數(shù)量中,村鎮(zhèn)銀行占85%,農(nóng)村資金互助社占8%,貸款公司占7%;2009-2011年計劃試點數(shù)量是村鎮(zhèn)銀行占80%,農(nóng)村資金互助社占12%,貸款公司占8%。 村鎮(zhèn)銀行仍舊是新設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)中的主力軍,因為村鎮(zhèn)銀行除了提供貸款外,還可以進行日常的儲蓄、匯兌等其他銀行基本業(yè)務(wù),也能夠在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)銀行金融業(yè)務(wù)的覆蓋,所以成為了未來農(nóng)村金融建設(shè)的重點。村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)規(guī)劃數(shù)量處于逐年遞增的狀態(tài),農(nóng)村資金互助社則保持基本穩(wěn)定的態(tài)勢,貸款公司因其業(yè)務(wù)發(fā)展受到注冊資金和產(chǎn)品品種的限制,監(jiān)管部門不鼓勵其大量新設(shè)機構(gòu)。
3.各個地區(qū)、省市之間新設(shè)機構(gòu)規(guī)劃體現(xiàn)經(jīng)濟差異。計劃表詳細列舉了全國36個省(區(qū)、市)或計劃單列市的具體機構(gòu)設(shè)置規(guī)劃,明確了對各個地區(qū)的不同管理和支持力度,從2008年底之前批準的122家試點機構(gòu)來看,東部、中部、西部的機構(gòu)占比分別為34%、33%、33%, 地區(qū)差異不明顯。但在未來規(guī)劃中,村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的重點地區(qū)集中在東部地區(qū),這符合東部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較快、復(fù)合型金融服務(wù)需求旺盛的現(xiàn)實情況。貸款公司和農(nóng)村資金互助社則相對更多地傾向于中、西部地區(qū)。
從每年的發(fā)展規(guī)劃進程來看,各個地區(qū)呈現(xiàn)出不同的發(fā)展程度:中、西部地區(qū)是2009-2010年的重點發(fā)展區(qū)域,新設(shè)的機構(gòu)占總體新設(shè)機構(gòu)的68.7%, 是主要的農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展區(qū)域,而東部地區(qū)的機構(gòu)更加注重后期的建設(shè)和規(guī)劃,2011年東部新建機構(gòu)占全年新建機構(gòu)的近40%,體現(xiàn)了整體上優(yōu)先支持欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融市場發(fā)展,平衡中西部地區(qū)差異的整體思路。
4.主要的農(nóng)業(yè)大省和金融需求地區(qū)規(guī)劃不同的機構(gòu)設(shè)置比率。各個地區(qū)之間,不同的省、市、區(qū)之間金融需求也存在較大的差異,農(nóng)業(yè)發(fā)達地區(qū)和民間金融發(fā)達地區(qū)對復(fù)合型金融需求旺盛,而欠發(fā)達地區(qū)則對直接的資金信貸更加偏好。因此,銀監(jiān)會還將各個地區(qū)的規(guī)劃加以細分,落實到各個省、市、區(qū)。東部地區(qū)的山東、河北和江蘇,中部地區(qū)的河南、安徽和湖北,西部地區(qū)的云南、新疆和貴州,均為各個地區(qū)最主要的規(guī)劃發(fā)展省市,三省規(guī)劃數(shù)量之和均分別超過了該地區(qū)一半的發(fā)展規(guī)劃機構(gòu)數(shù)量。從全國規(guī)劃的角度,發(fā)展機構(gòu)數(shù)前5位的省占到了全國規(guī)劃總量的38%,明顯可見銀監(jiān)會在新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置上的地域傾斜和政策導(dǎo)向。
四、農(nóng)村金融發(fā)展對商業(yè)銀行的啟示
目前眾多國內(nèi)商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)、民間資本等大力新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司。2009年8月5日,世界銀行集團成員國際金融公司(IFC)首次以直接投資的形式入股四川民富村鎮(zhèn)銀行,農(nóng)行、花旗、匯豐、浦發(fā)等也已經(jīng)積極進入我國村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。截至2009年6月底,已有超過100家的村鎮(zhèn)銀行成立,農(nóng)村金融市場的蓬勃興起也為競爭激烈的城市金融市場開辟了新的發(fā)展空間。[4]目前,由于受到經(jīng)營機構(gòu)數(shù)量和金融服務(wù)覆蓋面的限制,農(nóng)村金融服務(wù)仍然比較欠缺,但農(nóng)業(yè)金融的需求很大,特別是在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)。在相對風險可控的情況下農(nóng)村金融市場能夠提供較為穩(wěn)定的高收益。目前,國內(nèi)眾多商業(yè)銀行在機構(gòu)數(shù)量和輻射范圍上受到自有規(guī)模的限制,無法向農(nóng)村金融市場提供全方位服務(wù),對此筆者提出兩條建議。
1.以村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的形式參與農(nóng)村金融建設(shè)是目前商業(yè)銀行的首選。商業(yè)銀行應(yīng)該加快村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展進度,提前進入一些經(jīng)濟發(fā)展水平較高、農(nóng)村金融市場較為成熟的省、市,積累寶貴的運營經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立地區(qū)需要結(jié)合各行在全國不同地域之間的發(fā)展規(guī)劃,充分利用在東部經(jīng)濟區(qū)(環(huán)渤海、長三角和珠三角)運營的經(jīng)驗,在結(jié)合中西部發(fā)展策略的基礎(chǔ)上,制定適宜的地區(qū)掛鉤發(fā)展機制。
2.商業(yè)銀行需要加強同當?shù)卮彐?zhèn)銀行的業(yè)務(wù)往來和同業(yè)交流。一方面利用業(yè)務(wù)上的支持和互通,將原本較為孤立的農(nóng)村金融市場與城鎮(zhèn)金融市場相連接,形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟金融一體化的趨勢;另一方面商業(yè)銀行可以通過與村鎮(zhèn)銀行的合作學(xué)習(xí)農(nóng)村金融運營經(jīng)驗,提高農(nóng)業(yè)金融服務(wù)意識,發(fā)現(xiàn)優(yōu)秀的地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展成果,并通過自身的全國網(wǎng)絡(luò)將地區(qū)性成果向全國輻射,實現(xiàn)農(nóng)村金融的長遠發(fā)展。
商業(yè)銀行應(yīng)該抓住農(nóng)村金融的發(fā)展機遇,依托發(fā)展規(guī)劃中主要的省、市,形成以中心省會城市為核心,以地區(qū)經(jīng)濟高增長城市為輻射,以鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)為補充的多層次的金融服務(wù)體系,鞏固地區(qū)優(yōu)勢,挖掘地區(qū)潛力,整合地區(qū)資源,完善地區(qū)網(wǎng)絡(luò),強化地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略,為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造新的契機。
參考文獻:
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；風險管控
中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）04-74 -03
一、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
（一）成本――收益率低下
目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)量和服務(wù)費都處于相對低水平，機會成本較高，成本-收益率低下。各商業(yè)銀行之間為了搶占市場，紛紛打響價格戰(zhàn)，采取少收費或者免費服務(wù)策略，以提高客戶回頭率。此外，傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營儲蓄觀在客戶心里根深蒂固，客戶習(xí)慣于免費服務(wù)，對銀行收取手續(xù)費還處于抗拒階段?；谝陨蟽牲c，中間業(yè)務(wù)這一新型創(chuàng)收服務(wù)只能退化成為商業(yè)銀行的免費副業(yè)務(wù)，體現(xiàn)不出其為農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)有的貢獻與價值。
（二）中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理
從我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，中間業(yè)務(wù)主要發(fā)生在支付結(jié)算類、類和信用卡類業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都屬于贏利性很低的業(yè)務(wù)，銀行主要靠客戶的覆蓋廣度來推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。而發(fā)展相對落后的農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)范圍則更加狹窄，基本集中在業(yè)務(wù)上。此類業(yè)務(wù)不僅盈利性較低，而且主要客戶人群大多分布在縣城，在村鎮(zhèn)區(qū)域的推廣則顯得較為艱難。
（三）專業(yè)人才匱乏，自主創(chuàng)新能力不足
無論是從技術(shù)層面，還是從人才層面來看，我國農(nóng)村商業(yè)銀行都沒有什么優(yōu)勢。一方面在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，我國農(nóng)村商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行根本不在一個數(shù)量級上，很多技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)難以推廣。另一方面由于農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏復(fù)合型人才，嚴重制約了新產(chǎn)品的研發(fā)。
（四）中間業(yè)務(wù)市場定位失誤
中間業(yè)務(wù)在我國銀行業(yè)經(jīng)營中長期處于從屬地位，農(nóng)村商業(yè)銀行更是沒有把中間業(yè)務(wù)當做主要業(yè)務(wù)經(jīng)營。與之相反的是，農(nóng)村商業(yè)銀行在面向廣大縣域村鎮(zhèn)客戶時，僅僅將中間業(yè)務(wù)當做可有可無的搭售工具，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)考核不僅不受重視，還過于片面。
（五） 風險管理意識不足，內(nèi)控制度低效
在風險管理方面，農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在金融產(chǎn)品管理制度不健全，缺乏后續(xù)管控，容易造成潛在風險，影響農(nóng)村商業(yè)銀行資金鏈運轉(zhuǎn)。一是治理層結(jié)構(gòu)單一。目前國內(nèi)商業(yè)銀行法定的決策機構(gòu)和權(quán)力機構(gòu)由董事會擔當，具有決策權(quán)和控制權(quán)。但目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行的董事會并沒有真正行使相關(guān)權(quán)利，并且還存在一些掛名的榮譽董事與監(jiān)事會成員，影響銀行內(nèi)部管理機構(gòu)的合理發(fā)展；二是缺乏深入員工心理的銀行內(nèi)部控制文化，高層管理者對內(nèi)部控制文化的重視程度低下，沒有大力推廣建設(shè)形成優(yōu)良的文化氛圍；三是風險管理水平低。我國現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)銀行大多是剛剛從當?shù)卦械霓r(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型而來，商業(yè)化經(jīng)營時間短暫，缺乏相關(guān)發(fā)展經(jīng)驗，尚未建立獨立的風險管理體系；四是內(nèi)部控制制度不完善。農(nóng)村商業(yè)銀行有其自身的局限現(xiàn)，發(fā)展格局較小，戰(zhàn)略性眼光稍顯不足，目前尚未形成較完整的內(nèi)部控制管理體系，內(nèi)部管理控制的有效性有待提高。
（六）面對互聯(lián)網(wǎng)金融滲透威脅，農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)缺乏有效對策
隨著以支付寶為代表的第三方支付以及移動支付的發(fā)展壯大，年輕的顧客群體更加偏向于方便的互聯(lián)網(wǎng)新型支付。而農(nóng)村商業(yè)銀行在電子銀行客戶覆蓋率和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積累方面和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、股份制銀行均存在較大差距，面對它們的直接競爭，顯得后勁不足。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的原因
（一）農(nóng)村商業(yè)銀行起步晚，中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，與競爭形勢和發(fā)展戰(zhàn)略的要求還有很大差距
目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)年限短，業(yè)務(wù)品種還處于初級階段，不能滿足當前客戶需求，在過去的一段時間內(nèi)中間業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)的匯兌結(jié)算，近幾年，農(nóng)村商業(yè)銀行才逐步拓展了一些新業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)在國際銀行業(yè)中發(fā)展相對較快，農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上的投入顯然跟不上中間業(yè)務(wù)在市場需求上的發(fā)展速度。
（二）農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部對中間業(yè)務(wù)的重視程度不足
大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)的管理分散在多個不同部門中，對中間業(yè)務(wù)沒有設(shè)置相對完整的中間業(yè)務(wù)部門，甚至一些銀行員工對中間業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容還不夠了解，總體缺乏一個能夠進行統(tǒng)一的規(guī)劃、指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)的部門。而且國內(nèi)金融業(yè)對銀行新型業(yè)務(wù)的研究程度不高，創(chuàng)新意識淡薄。長期以來，農(nóng)村商業(yè)銀行都是跟隨國有銀行的腳步進行發(fā)展，自身創(chuàng)新能力有限，普遍只重視在區(qū)域范圍里開拓發(fā)展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。
（三）銀行跨區(qū)域經(jīng)營，農(nóng)村商業(yè)銀行競爭壓力大
農(nóng)村商業(yè)銀行在搶占當?shù)厥袌鰰r往往是靠其自身的壟斷優(yōu)勢，在中間業(yè)務(wù)營銷方面并沒有掌握主動權(quán)，產(chǎn)品銷售往往是靠對存貸款戶“搭售”、甚至免費提供服務(wù)來實現(xiàn)的。隨著縣域內(nèi)銀行主體的不斷增多，國有銀行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行，甚至互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不斷蠶食農(nóng)村市場，農(nóng)村商業(yè)銀行對客戶的壟斷優(yōu)勢不再明顯，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售模式亟需進一步提高。
（四）中間業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)不健全
由于我國在中間業(yè)務(wù)方面的立法相對落后，且沒有形成完整的行業(yè)法律體系，銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中將會面對很多不必要的營業(yè)風險。從國內(nèi)金融法律環(huán)境來看，我國關(guān)于中間業(yè)務(wù)的法律體系尚不健全，現(xiàn)有的相關(guān)法律互相矛盾，禁止性法律限制使得農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展阻礙重重。從監(jiān)管層面來看，受國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營指導(dǎo)原則的限制，我國三大金融監(jiān)管機構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管分工不明確，導(dǎo)致那些具有較高科技含量和附加值的產(chǎn)品尚處于初級階段，衍生金融產(chǎn)品類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)，基本上處于試點階段。從銀行內(nèi)部規(guī)章制度來看，農(nóng)村商業(yè)銀行由于自身發(fā)展的局限性導(dǎo)致內(nèi)部控制制度不夠健全，缺乏強有力的制度改革推動。
（五）技術(shù)層面的局限性
中間業(yè)務(wù)的運作依托于相關(guān)的電子化設(shè)備，大多需要人力與技術(shù)相互配合進行。近年來，隨著中間業(yè)務(wù)在各大國有商業(yè)銀行中的發(fā)展推進，農(nóng)村商業(yè)銀行雖然也相繼加大了中間業(yè)務(wù)的科技投入，但不管是從產(chǎn)品的功能還是體驗度，都不能和城市商業(yè)銀行相比；另一方面農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)較低，對高科技技術(shù)的運用能力較弱，在此情況下，相關(guān)中間業(yè)務(wù)的推行與運用存在問題。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的對策建議
（一）法律方面
1.完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范中間業(yè)務(wù)市場
積極推動和完善銀行中間業(yè)務(wù)有關(guān)的法規(guī)條例，加強對銀行中間業(yè)務(wù)的引導(dǎo)發(fā)展。細化中間業(yè)務(wù)相關(guān)實施規(guī)定，如在規(guī)定中間業(yè)務(wù)收費標準的問題上，應(yīng)遵循回報與風險相對等，收入與支出相匹配的原則，以此規(guī)定中間業(yè)務(wù)的最高收費與最低收費，以保證各銀行間的公平競爭與銀行客戶的利益，防止有些銀行做出為搶占市場而制定不合理低價的不正當行為，最終造成一家壟斷的局面，同時也可以為有關(guān)部門對銀行的監(jiān)督管理提供合理合法的準則依據(jù)。
2.加強監(jiān)督與管理
有關(guān)部門應(yīng)以相關(guān)法律法規(guī)為標準，明確自身職責，對銀行進行統(tǒng)一監(jiān)督，建立一個公平的競爭環(huán)境。對某些不正當?shù)男袨閼?yīng)大力打擊，當有關(guān)部門察覺銀行存在低價出售中間業(yè)務(wù)的行為，則需進行罰款警示，不可縱容不正當市場競爭。人民銀行作為我國的國家銀行，對不同金融機構(gòu)間的不正當競爭應(yīng)積極協(xié)調(diào)管理，在最大程度上消除市場上的違反法律法規(guī)的行為。
（二）銀行方面
1.注重中間業(yè)務(wù)研發(fā)，豐富產(chǎn)品種類
在經(jīng)濟發(fā)展越來越快的今天，客戶對銀行的需求不再局限于傳統(tǒng)的儲蓄結(jié)算，而是更加趨向于中間業(yè)務(wù)。要想占領(lǐng)市場高地，就要不斷推出能夠滿足客戶需求的新型業(yè)務(wù)，并對已有業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新與升級。借鑒國外優(yōu)秀文化，建立一支具有創(chuàng)新意識與創(chuàng)新能力的隊伍，推出具有創(chuàng)新性的新業(yè)務(wù)，并研究針對的客戶人群，細化區(qū)別服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。以滿足客戶的需求為原則，加大對金融產(chǎn)品的投入，開發(fā)出針對個人或企業(yè)的或私或公不同的新型業(yè)務(wù)。
2.加強內(nèi)部控制管理，提高風險管控能力
銀行內(nèi)部應(yīng)做到職權(quán)分離，各司其職，互相監(jiān)督，中間業(yè)務(wù)由專門部門負責管理，制定統(tǒng)一規(guī)章，對中間業(yè)務(wù)進行統(tǒng)籌規(guī)劃，做到風險最小化。各部門之間明確職能分工，權(quán)責統(tǒng)一，互相協(xié)調(diào)配合。建立完善信息交流系統(tǒng)，提供有效的信息交流渠道，減少交流阻礙，降低交流成本，以達到降低信息交流失真的風險，信息得到快捷有效處理的目標，保障上下層級，各部門間的信息流通。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中，不能一味追求盈利，要采取有效的防范措施，規(guī)避市場信用風險。在內(nèi)部建立一套匹配的中間業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)，確定各個業(yè)務(wù)流程中的風險系數(shù)，有針對性的作出防范措施。
3.制定合理人力資源政策，注重人才培養(yǎng)
銀行業(yè)人才稀缺，已然成為了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一塊絆腳石。對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，這一點更為明顯。所以農(nóng)村商業(yè)銀行不但要不斷吸收新鮮血液，增加銀行活力，同時也要留住熟悉崗位的精英員工，相互影響，相互幫助，提高工作效率，保證中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，使客戶滿意。對于中間業(yè)務(wù)，應(yīng)最大程度地開發(fā)人才資源，在內(nèi)部進行選拔，并對他們進行專業(yè)知識、理論知識、實踐經(jīng)驗并重的培訓(xùn)，組成開發(fā)中間業(yè)務(wù)的精英骨干隊伍。同時注重外部中間業(yè)務(wù)人才的吸收，以此開拓眼界，獲得新視角新觀點。
4.主動創(chuàng)新產(chǎn)品營銷方式
農(nóng)村商業(yè)銀行要利用好本土優(yōu)勢，做好本地營銷資源配套，積極創(chuàng)新營銷方式，豐富推廣形式。一要充分發(fā)揮社交媒體的作用，將微信銀行整合進營銷服務(wù)體系，利用微信等社交媒體傳播快、覆蓋廣的優(yōu)勢，積極開展線上營銷宣傳，提升活動影響力與覆蓋面。二要在做好客戶信息檔案建設(shè)的基礎(chǔ)上，重點抓好客戶數(shù)據(jù)分析，根據(jù)不同客戶群體的行為特征與交易情況，開展有針對性的營銷，并且定期做好回訪，提高客戶使用農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品的積極性與滿意度。
5.結(jié)合線下網(wǎng)點，構(gòu)建O2O模式
目前，在縣域環(huán)境中，除了郵儲銀行外，大型國有銀行、股份制銀行等其他各類商業(yè)銀行受到物理網(wǎng)點數(shù)量的限制，線下服務(wù)能力遭受瓶頸，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動出擊，充分利用好自身優(yōu)勢，整合線下資源，構(gòu)建O2O模式。一方面，推出以社區(qū)為單位的便捷網(wǎng)點，以滿足特定金融消費圈的特殊服務(wù)需求；另一方面，在發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行等傳統(tǒng)電子銀行之外，新增與各大網(wǎng)絡(luò)社交平臺結(jié)合的微信銀行等，加強與第三方平臺的合作，通過線上獲取客戶，突破地域限制，利用好第三平臺擁有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，更好地進行風險管控。
6.加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，構(gòu)建信息化銀行
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代的到來，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著支付脫媒、融資脫媒、信息脫媒等多種挑戰(zhàn)，同時也為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了機遇。農(nóng)村商業(yè)銀行要積極發(fā)揮自身資金雄厚、網(wǎng)點眾多、信譽度高等優(yōu)勢，以點覆面推進信息化銀行的建設(shè)，推動中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，構(gòu)建面向未來的、可持續(xù)的發(fā)展模式。
總而言之，在時代的步伐不斷踏進，經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，中間業(yè)務(wù)已成為銀行不可或缺的一部分。然而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，也需要政府、銀行、群眾在各個方面的共同努力。不僅是經(jīng)濟的發(fā)展造成了中間業(yè)務(wù)的誕生，中間業(yè)務(wù)也會反過來刺激經(jīng)濟更好、更快地發(fā)展。我們相信，通過上述方面，農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)終會進入一個繁榮的時代。
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作者簡介：
鮑妍妍，女，江蘇人，南京審計大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：信用管理；
夏雪，女，江蘇人，南京審計大學(xué)審計與會計學(xué)院，研究方向：審計；
吳少濱，男，河南人，南京審計大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：金融；
（一）第一家村鎮(zhèn)銀行在全省起到示范作用。2008年，河北省第一家村鎮(zhèn)銀行—張北信達村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，有效填補了農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低，金融服務(wù)競爭不充分、效率低的局面，也開創(chuàng)了河北省村鎮(zhèn)銀行的先河。目前，張家口市村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展到了2家。到2011年9月末，張家口市村鎮(zhèn)銀行各項存款達3.34億元，貸款達2.59億元，為轄區(qū)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了及時、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
（二）小額貸款公司在不斷規(guī)范中發(fā)展壯大。到2011年9月末，轄內(nèi)小貸公司共27家，注冊資金12.8億元；股東數(shù)243人，實收資本12.8億元；貸款余額10.89億元，成立以來累計發(fā)放貸款3299筆、2919戶、26.05億元。張家口市小額貸款公司從無到有，發(fā)展迅速，成為支持新農(nóng)村建設(shè)的一支“新軍”，從2008年對小額貸款公司進行整頓以來，不斷規(guī)范壯大，對于改進和完善農(nóng)村金融服務(wù)，培育競爭性農(nóng)村金融市場發(fā)揮了積極作用。
（三）農(nóng)村資金互助社發(fā)展?jié)摿薮蟆?007年，張家口市實施農(nóng)村資金互助社以來，在全轄范圍內(nèi)已發(fā)展農(nóng)村資金互助社196家，2011年9月末，入社農(nóng)戶10810戶、入社資金659.4萬元，累計發(fā)放借款3294.5萬元，扶持12367戶（次）發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)?；ブY金優(yōu)先扶持貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，提高扶貧項目的引領(lǐng)性，使貧困戶更好地利用扶貧資源，促進貧困農(nóng)戶增收。張家口貧困人口眾多，發(fā)展農(nóng)村資金互助社，對發(fā)展轄區(qū)經(jīng)濟，幫助貧困人口脫貧致富潛力巨大。
二、農(nóng)村新型金融組織發(fā)展存在的問題
（一）村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展難突破。一是資本金規(guī)模小。張家口市兩家村鎮(zhèn)銀行注冊資本金3000萬元，其中，張北信達村鎮(zhèn)銀行注冊資金1000萬元，蔚縣銀泰村鎮(zhèn)銀行注冊資金2000萬元。主要由發(fā)起行-張家口市商業(yè)銀行、企業(yè)和自然人分別按40%、40%、20%入股形成，資本金來源單一。二是公眾認知度低。張家口市兩家村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在機構(gòu)較全面的張北和蔚縣縣城，與國有商業(yè)銀行相比，由于規(guī)模小，居民對村鎮(zhèn)銀行的認知度較低，且網(wǎng)點單一，從而使其籌資能力和支持規(guī)模上受到了制約。三是結(jié)算功能不健全。目前村鎮(zhèn)銀行結(jié)算主要通過行，無結(jié)算行號，無法以直聯(lián)方式加入大小額支付系統(tǒng)，無法開立匯票，不能與其他銀行實現(xiàn)互聯(lián)互通，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，而且容易出現(xiàn)差錯事故，導(dǎo)致客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國支票不能結(jié)算，企業(yè)愿意到村鎮(zhèn)銀行存款的很少。另外，中國銀聯(lián)的入網(wǎng)費用高達300萬元，村鎮(zhèn)銀行往往難以承受，限制了其開發(fā)新產(chǎn)品的能力。
（二）小額貸款公司支農(nóng)作用不充分。一是利率定價偏高，農(nóng)戶難以接受。據(jù)9月份人行利率報備系統(tǒng)監(jiān)測，全市27家小額貸款公司6個月以內(nèi)（含6個月）加權(quán)平均利率15.3%，1年以內(nèi)（含1年）加權(quán)平均利率為20.34%。分別高出基準利率2.5倍和3.13倍，大多數(shù)客戶貸款利率接近或超出民間借貸利率水平。二是城區(qū)性、大額化、門檻高，弱化了支農(nóng)作用。目前全市開業(yè)的27家小額貸款公司，其中24家設(shè)在縣城區(qū)，且大額放貸趨勢明顯，據(jù)某小額貸款公司調(diào)查，該公司2009年成立以來，僅有客戶70戶，貸款5萬元的客戶不到10戶，其余均為大額借貸，其中以股東擔保9戶，占貸款戶的13%，其余均為抵押貸款，大多農(nóng)戶和中小企業(yè)由于無抵押物或抵押物不足，難以從小額貸款公司得到貸款。三是監(jiān)管不到位，信息難共享。目前，小額貸款公司的設(shè)立由省金融辦統(tǒng)一審批，監(jiān)管由各級政府授權(quán)金融辦負責實施，由于人員、知識結(jié)構(gòu)等原因，事實上對小額貸款公司的監(jiān)管處于真空。按照《關(guān)于小額貸款試點的指導(dǎo)意見》要求，小額貸款公司需加入人民銀行征信系統(tǒng)，但目前尚無一家小額貸款公司加入，因此，申請貸款的客戶信息，如現(xiàn)金流量、貸款存量、信用評級以及資產(chǎn)抵、質(zhì)押等情況，在銀行、小額貸款公司、登記部門不能共享。
（三）農(nóng)村資金互助社管理不到位。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，一批農(nóng)村資金互助社、專業(yè)合作社等經(jīng)濟組織應(yīng)運而生，這些組織對發(fā)揮農(nóng)戶的集群效應(yīng)，在農(nóng)產(chǎn)品的議價、采購、資金融通等方面發(fā)揮了積極作用，但由于這些組織在農(nóng)村屬新生事物，在管理上還存在缺陷，制約其發(fā)展。一是組織管理過于松散。互助合作社一般由村民委員會組建，村主任任負責人，村會計任會計，管理人員都為文化素質(zhì)較低沒有金融專業(yè)知識的農(nóng)民，因此在管理上存在薄弱環(huán)節(jié)，而且絕大多數(shù)都屬于服務(wù)型合作組織，沒有經(jīng)濟實體，自身經(jīng)濟實力弱，“造血功能”還沒形成，普遍存在資金短缺，服務(wù)功能差，運作困難等問題。農(nóng)村資金互助社仍處在低速發(fā)展階段。二是組織資金缺口嚴重。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶合作組織的資金來源基本是靠財政撥付和農(nóng)戶入股構(gòu)成，但限于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，縣域財政收入不高，農(nóng)戶收入水平較低，決定了農(nóng)戶合作組織資金必然緊張。據(jù)對陽原縣調(diào)查，該縣財政部門撥付的15萬元和農(nóng)民入股的股金合計最多為27萬，信貸規(guī)模為每戶可貸股金的兩倍，按每戶放貸平均3000元，可用資金平均20萬計算，僅可以發(fā)放66戶農(nóng)戶，遠遠不能滿足農(nóng)民實際需要。三是組織監(jiān)管主體不明。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶合作組織基本是在扶貧部門的幫助下，在民政部門備案，并沒有人民銀行的批準，也沒有銀監(jiān)部門的監(jiān)管，其監(jiān)管責任不明確，一旦其正式開展信貸業(yè)務(wù)后，出現(xiàn)的金融風險將會導(dǎo)致許多后續(xù)問題發(fā)生。
三、加快農(nóng)村新型金融組織發(fā)展的建議
（一）加強政策扶持，提高經(jīng)營水平。一是政府主管部門、人民銀行、銀監(jiān)局在著力完善政策的同時，應(yīng)積極開展業(yè)務(wù)指導(dǎo)，通過業(yè)務(wù)知識和專業(yè)技能培訓(xùn)，提高農(nóng)村新型金融組織從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。二是進一步健全農(nóng)村新型金融組織的外部監(jiān)管機制，加強對組織運行的監(jiān)督檢查，督促農(nóng)村新型金融組織加強內(nèi)控機制建設(shè)，做好風險隱患的防范、排查，實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。
（二）加強自身建設(shè)，提高服務(wù)能力。各相關(guān)部門要督促農(nóng)村新型金融組織完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強領(lǐng)導(dǎo)班子和人才隊伍建設(shè)，大力加強企業(yè)文化建設(shè)，打造學(xué)習(xí)型組織，培養(yǎng)團隊精神，提高團隊的凝聚力和戰(zhàn)斗力。督促其盡快加入人民銀行管理和服務(wù)體系，健全資金結(jié)算機制、信息共享機制。督促組織樹立法律意識，加強自律，認真按照法律、法規(guī)和政策要求開展業(yè)務(wù)，不斷開展自查自糾，改進各項工作。支持組織不斷擴大服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)方式，拓展服務(wù)品種，增強盈利能力。
（三）加強監(jiān)督管理，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展。目前，小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社的“準金融機構(gòu)”是一個模糊界定，不利于金融監(jiān)管部門的監(jiān)管和監(jiān)測，容易形成地方政府部門的過渡監(jiān)管和多頭管理，建議將小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社作為農(nóng)村金融體制改革的一部分，納入全國農(nóng)村金融體制改革的整體方案中統(tǒng)一規(guī)劃，明確小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社的法律地位。要賦于金融監(jiān)管部門對農(nóng)村新型金融組織的監(jiān)管權(quán)力，加強對農(nóng)村新型金融組織董事和高級管理人員任職監(jiān)管制度，加強對其業(yè)務(wù)的監(jiān)管，促使農(nóng)村新型金融組織沿著服務(wù)三農(nóng)的健康道路發(fā)展。
（四）加強制度創(chuàng)新，突破發(fā)展瓶頸。國家應(yīng)盡快出臺鼓勵民營資本參與金融業(yè)的政策措施，支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴股，參與農(nóng)村金融機構(gòu)改制，鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制，為更多的中小企業(yè)提供資金支持。對村鎮(zhèn)銀行，人民銀行要充分運用再貸款政策給予支持，增強其資金實力。對小額貸款公司，要在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，鼓勵小額貸款公司采取股權(quán)質(zhì)押或資產(chǎn)抵押的方式充分用足銀行融資，擴大資金來源。鼓勵條件成熟的小額貸款公司改組為村鎮(zhèn)銀行。
在上海銀行的最后一個工作日里，瞿秋平站在上海銀行大廈43層自己的辦公室鳥瞰著陸家嘴金融區(qū)那些林立的高樓，身后案頭放著一本打開的《一盤沒有下完的棋》。這位在同事部下眼中一向為人低調(diào)的行長，即將離開為之努力了27個月的上海銀行。上海銀行的IPO幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)后仍未功德圓滿，他卻赴任中國證監(jiān)會了，記者明顯感覺到他心頭的頗多感慨。
我有幸站在了巨人肩膀上
記者：2008年9月，您被任命為上海銀行副董事長、黨委副書記，同年11月出任上海銀行行長，如何評價自己在上海銀行的工作？
瞿秋平：到上海銀行已經(jīng)兩年有余，確切地說是27個月。加入上海銀行，正是國際金融危機爆發(fā)之時，經(jīng)過這次難得的百年一遇的危機歷練，可以說是“守得云開見月明”。上海銀行這兩年全行存款、貸款、中間業(yè)務(wù)收入、凈利潤等基本實現(xiàn)翻番。
上海銀行業(yè)務(wù)特色在不斷培育，比如小企業(yè)業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、港臺業(yè)務(wù)以及資金業(yè)務(wù)不斷成長。在此基礎(chǔ)上，我們還對全部網(wǎng)點的門頭招牌進行了統(tǒng)一，營業(yè)機構(gòu)煥然一新。
同時，上海銀行的創(chuàng)新步伐不斷加快。在機構(gòu)創(chuàng)新方面，上海銀行的小企業(yè)金融服務(wù)中心已經(jīng)開業(yè)、村鎮(zhèn)銀行獲批籌建；產(chǎn)品創(chuàng)新方面，并購貸款、新臺幣兌換等產(chǎn)品不斷推陳出新；此外，深圳分行、北京分行、蘇州分行等相繼開業(yè)，網(wǎng)點布局不斷完善。
我是站在巨人的肩膀上。實際上歷任上海銀行的領(lǐng)導(dǎo)團隊付出很多，在上海銀行的這兩年我感到很幸運，既感受到創(chuàng)業(yè)的艱辛，作為一個繼任者又分享到一代又一代上海銀行人所付出的努力。
記者：正如你所說，你調(diào)任上海銀行時的時代背景有點特殊，當時國際金融危機正在深化，同時上海也在為建設(shè)國際金融中心和國際航運中心蓄勢。在這樣的時代背景下，從管理分行，轉(zhuǎn)向管理一家法人銀行，你是如何快速進入角色的？
瞿秋平：在這個特殊的時代背景下，對在董事會領(lǐng)導(dǎo)下的我們經(jīng)營團隊，對我個人而言，都是一次非常難得的歷練機會。
這其中有一件事至今記憶猶新。（2008年）9月15日，雷曼兄弟的股票劇烈震動隨即宣布倒閉，而我在9月16日正式到上海銀行上班。我們的經(jīng)營團隊在第一時間做出了快速反應(yīng)，確保在整個金融形勢異常嚴峻的情況下，仍然保持穩(wěn)健良好的經(jīng)營狀態(tài)。
上海銀行是以上海命名的銀行，上海銀行在當時也處于非常關(guān)鍵的發(fā)展階段。我們考慮比較多的，是如何使我們這家銀行在經(jīng)營理念上與國際接軌，在經(jīng)營方式上能夠按現(xiàn)代商業(yè)銀行標準推進。
記者：管理上海銀行這樣一家區(qū)域性的城商行，與你之前在國有大型商業(yè)銀行的省級分行機構(gòu)擔任管理者相比，有何不同？
瞿秋平：上海銀行是一家正處于成長關(guān)鍵期也是一家非常有活力的銀行。
在區(qū)域布局戰(zhàn)略持續(xù)推進、業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大的背景下，上海銀行的發(fā)展模式、發(fā)展道路還在不斷探索之中，需要以更加創(chuàng)新的精神和思路，不斷優(yōu)化體制、機制、流程、制度等。
上海銀行是一家法人銀行。作為獨立法人機構(gòu)的行長，需要以更加戰(zhàn)略的思想、更加創(chuàng)新的思路、更加準確的決策，來領(lǐng)導(dǎo)一家總資產(chǎn)近5500億元的銀行。
原來我是在工商銀行最大的兩家分行里擔任主要領(lǐng)導(dǎo)之一，來到上海銀行，考慮問題的角度需要結(jié)合國家宏觀經(jīng)濟大勢的背景與上海經(jīng)濟金融環(huán)境的大發(fā)展，以及如何推動好貫徹好董事會對經(jīng)營班子的要求。
這兩年我們的主要工作放在提升上海銀行的核心競爭力上，使上海銀行在上海的整個金融格局中凸顯出來。
定位明確，實現(xiàn)差異化發(fā)展
記者：這幾年上海銀行的金融創(chuàng)新方面取得哪些進展？
瞿秋平：從跨區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略推進，到中小企業(yè)專營平臺建設(shè)的機制創(chuàng)新，上海銀行都有比較大的動作。
上海銀行是根植于上海的，發(fā)起是源于上海本土的一家商業(yè)銀行，這兩年我們跨區(qū)域發(fā)展的步伐邁得很堅實，也邁得很快。到去年年底為止，我們已經(jīng)有8家分行，此外還有無錫支行以及去年年底剛剛獲中國銀監(jiān)會批準的紹興支行。
我們?nèi)ツ?1月成立了小企業(yè)服務(wù)專營機構(gòu)。這也是圍繞中國經(jīng)濟發(fā)展周期，特別是解決全球性的中小企業(yè)融資難，我們創(chuàng)新這樣一個機構(gòu)，得到了監(jiān)管部門的核準，為我們的業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品在原來基礎(chǔ)上創(chuàng)新，創(chuàng)造了良好的條件。
記者：區(qū)域化進程？考慮最多的是什么？
瞿秋平：對城商行來說，區(qū)域化進程的步履還是比較艱難。銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有一個規(guī)模效應(yīng)，像我們城商行要在異地新設(shè)分行，最為關(guān)鍵的就是建立第一年、第二年的業(yè)務(wù)定位、市場定位，以及今后業(yè)務(wù)發(fā)展方向的定位。
城商行的規(guī)模起飛、經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變，跨區(qū)域化發(fā)展是一個很好的機遇，與此同時，如何加強對分支行的管理和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，包括對市場細分中的原則制定，對城商行的總行而言很重要。
我這兩年在任上海銀行行長的過程中，思考得最多的是這個問題，在行長辦公會議上我們討論得最多的也是“全覆蓋”即全流程地對分支行業(yè)務(wù)的覆蓋、指導(dǎo)和風險監(jiān)控。比如對風險的識別、風險控制的制度安排、解決風險問題的作業(yè)流程安排，設(shè)立統(tǒng)一標準，而針對不同行業(yè)、不同地區(qū)又有分類指導(dǎo)辦法，在一致的標準下，分類安排風險容忍度。審慎原則是放在第一位的，風險控制必須牢牢記住。
這兩年，我們跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略步伐越來越快，兩年間，我們建了5家分行，外加兩家支行，管理半徑越來越長。我們也已經(jīng)具備對分支行的市場、業(yè)務(wù)、風險全覆蓋的能力。統(tǒng)一標準，我們這幾年的進步也很大。這項工作是一個“馬拉松”，隨著業(yè)務(wù)推進和跨區(qū)域提速，我們還有大量的工作要做。
競爭才是經(jīng)營活力的源泉
記者：大家覺得上海銀行業(yè)的競爭不斷在升級、越來越激烈，你怎么看？
瞿秋平：四大國有商業(yè)銀行對上海地區(qū)的投入力度在提升，外資銀行也在加速進入上海市場，臺資銀行在上海已有3家獲準開設(shè)分行，股份制銀行在全國布局基本完成后，正在重要地區(qū)深耕市場。與此同時，城商行區(qū)域布局策略在不斷推進，近三年，就有北京銀行、杭州銀行、南京銀行、大連銀行、渤海銀行等10家城商行在上海地區(qū)設(shè)立分行。
競爭的激烈程度，我們在從業(yè)過程中有切身體會。今天的競爭不同于10年前或20年前，原來我們可能是把拉存款、擴大規(guī)模作為主要競爭目標或者希望達到的階段性經(jīng)營成果，以后競爭的焦點首先是人才，還有企業(yè)經(jīng)營理念和創(chuàng)新意識。我們現(xiàn)在更注重的是人才培養(yǎng)，打造能夠適應(yīng)全球視野又能立足于本土業(yè)務(wù)的專業(yè)團隊。在創(chuàng)新過程中，法律制度、業(yè)務(wù)流程跟一些操作平臺的搭建都非常重要。
我們認為，銀行業(yè)聚集，反映了上海作為國際金融中心建設(shè)的成就，反映了上海對于銀行業(yè)的吸引力和上海所蘊含的機會；銀行業(yè)競爭，能夠更好地促進各家機構(gòu)加快創(chuàng)新；促進整個金融市場體系的不斷完善；促進上海作為資金流、物流、知識流聚集地的不斷發(fā)展。競爭激烈能加速一個地區(qū)的業(yè)務(wù)國際化。競爭殘酷，但競爭可以催人成長；沒有競爭，注定成為死水一潭。
記者：對上海金融業(yè)軟環(huán)境的發(fā)展有何建議？
瞿秋平：一個地方要成為金融中心，它的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)非常重要，這里邊一定要按國際準則游戲規(guī)則、法律環(huán)境，這些都是構(gòu)成金融軟環(huán)境的重要因素。環(huán)境建設(shè)永無止境。特別是在上海加快國際金融中心建設(shè)的大背景下，更加需要一個良好的金融生態(tài)環(huán)境。我個人認為，軟環(huán)境的建設(shè)是一個系統(tǒng)工程，比如相關(guān)金融管理政策、法制建設(shè)、金融中介機構(gòu)建設(shè)、金融市場完善、金融人才建設(shè)等，需要在多個方面支持。
歷程評述：
關(guān)鍵詞：多頭授信;企業(yè)融資;金融風險
1多頭授信呈現(xiàn)出的特征及存在的風險
某市是江西省縣域經(jīng)濟十強縣級市，該市銀行類金融機構(gòu)共9家，包括政策性銀行、國有商業(yè)銀行、郵儲銀行、信用社、城市商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行。由于該市經(jīng)濟較活躍，金融資源相對豐富，埠外銀行也紛紛通過異地授信到該市拓展法人信貸業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，對該區(qū)域企業(yè)授信的銀行類金融機構(gòu)近20家。筆者對該市某國有銀行支行法人客戶多頭授信情況進行了調(diào)查分析，截至2014年末，該銀行有33戶授信企業(yè)，在各家金融機構(gòu)授信總額63.34億元，用信額49.53億元；按照工信部企業(yè)劃型標準，大型企業(yè)3戶、中型企業(yè)9戶、小微型企業(yè)21戶。這33戶企業(yè)最少在1家金融機構(gòu)用信，最多的達9家。
1.1多頭授信呈現(xiàn)出的屬性特征
一是總體以大中型企業(yè)居多。這33戶企業(yè)中，大型企業(yè)總授信為44.5億元，中型企業(yè)13.2億元，小型企業(yè)5.6億元。這些企業(yè)在1～2家金融機構(gòu)授信的有17戶，占比為51.52%，其中小型企業(yè)13戶、中型企業(yè)4戶；在3～5家金融機構(gòu)授信的有11戶，占比為33.33%；在6～9家金融機構(gòu)授信的有5戶，占比為15.15%；在3家及以上金融機構(gòu)授信的高達16戶，占全部客戶數(shù)的48.48%，其中大型企業(yè)3戶、中型企業(yè)5戶、小型企業(yè)8戶。從埠外銀行信貸投放來看，有12戶企業(yè)獲得信貸支持，其中大中型企業(yè)9戶、小型企業(yè)3戶。這12戶企業(yè)均為某國有銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，這說明埠外銀行對優(yōu)質(zhì)企業(yè)的競爭十分激烈，注重對跨區(qū)域投放客戶的選擇。二是用信程度與企業(yè)規(guī)模負相關(guān)。這33戶企業(yè)中，大型企業(yè)用信占授信的比列為71.4%，中型企業(yè)用信占授信的比例為92.6%，小型企業(yè)占授信的比列為98.1%。從中可以發(fā)現(xiàn)，企業(yè)規(guī)模越大，其用信占授信的比例越小。這反映出銀行信貸資金投向呈現(xiàn)出“馬太效應(yīng)”，大型企業(yè)不缺錢，但是各類型商業(yè)銀行依然紛紛介入，缺錢的小微企業(yè)反而得到的銀行信貸支持有限。三是授信金融機構(gòu)過多的企業(yè)更傾向用足授信額度。該33戶企業(yè)中，在1～2家及3～5家金融機構(gòu)用信額占授信額比例均在68%左右，而在6家以上金融機構(gòu)用信額占授信額的比例達到114%。調(diào)查中，筆者還發(fā)現(xiàn)大中型企業(yè)授信多集中在四大國有銀行，小微企業(yè)授信一般只在1家國有銀行授信，但在多家股份制銀行和城商行授信，且用信品種以差額銀行承兌匯票為主，絕大部分采用多戶聯(lián)保擔保方式。
1.2多頭授信產(chǎn)生的風險
一是易誘發(fā)區(qū)域性金融風險。目前，銀行在對單一客戶進行綜合授信時，未匡算區(qū)域內(nèi)授信總金額和總體信用風險，導(dǎo)致企業(yè)信貸風險層層累加，最終形成潛在的區(qū)域性金融風險。如江西某地級市一家光伏企業(yè)，在政府力推下，企業(yè)迅速擴張，當?shù)睾筒和忏y行紛紛跟進，貸款總額100多億元，全市各項貸款總額占比超過10%。受金融危機和國外反傾銷影響，企業(yè)經(jīng)營陷入困境，導(dǎo)致當?shù)亟?jīng)濟金融倍受打擊，一度影響該市銀行業(yè)的穩(wěn)定。二是形成擔保圈風險?？h域中小微企業(yè)普遍缺乏抵押物，中小銀行利用多戶聯(lián)保的形式給其授信，采取開承兌的方式用信，這就導(dǎo)致同一地域諸多企業(yè)之間基于互保、循環(huán)擔保而形成所謂的擔保圈。在沒有形成擔保圈的情況下，由于這些企業(yè)可能處于不同的行業(yè)、具有不同經(jīng)營特征，相互間違約的相關(guān)性相對較小，違約概率也小。但若存在擔保圈，圈內(nèi)企業(yè)違約相關(guān)性就將顯著放大。同時互保方式虛化了擔保的效果，降低了貸款的準入門檻。而且由于圈內(nèi)各家互保企業(yè)之間結(jié)成息息相關(guān)的關(guān)聯(lián)關(guān)系，一旦一家企業(yè)出現(xiàn)問題，擔保鏈被引爆，造成“多米諾骨牌效應(yīng)”，給銀行帶來大量不良貸款，嚴重的將會沖擊區(qū)域金融穩(wěn)定。三是導(dǎo)致信用膨脹風險?！岸囝^授信”實際上是一種信用膨脹的經(jīng)濟現(xiàn)象。銀行向企業(yè)提供貸款，應(yīng)與企業(yè)的償還能力形成一定合理的比例，而在企業(yè)銷售收入、利潤等方面的情況沒有比先前改善的前提下，只因為企業(yè)規(guī)模大，多家銀行紛紛授信，企業(yè)信貸集中度過高，就會出現(xiàn)企業(yè)由于接受了這樣的授信而造成的信用膨脹現(xiàn)象。企業(yè)通過授信而獲得的潛在購買力大大提高，超出其所能夠承擔的償付能力，一旦企業(yè)將全部授信用于購買力的支付，就很可能給銀行帶來信用風險。四是加劇銀行授信風險。經(jīng)驗證明，多頭授信很容易引發(fā)企業(yè)盲目擴張、過度投資，甚至挪用貸款進行博弈性投機，如參與民間高息借貸、炒期貨、炒房等，最終將影響銀行信貸資金安全。多頭融資企業(yè)也容易存在以貸還貸的現(xiàn)象，通過拆東墻補西墻，延遲風險暴露，導(dǎo)致授信風險的累積。而且由于多頭授信，企業(yè)的談判地位提高，利用銀行間缺乏信息交流，夸大不同銀行服務(wù)和制度差異，刺激銀行降低定價標準，放松貸后管理要求，甚至放低審貸標準。
2多頭授信產(chǎn)生的誘因分析
企業(yè)多頭授信現(xiàn)象的產(chǎn)生，有企業(yè)經(jīng)營的因素，有銀行管理的原因，也有社會經(jīng)濟環(huán)境的影響。其根源是我國經(jīng)濟、金融改革發(fā)展轉(zhuǎn)型時期的結(jié)果，是在我國社會主義市場經(jīng)濟、金融發(fā)展和銀行間競爭的大格局下，社會信用體系不完善、銀行經(jīng)營理念相對滯后及社會制度缺失的現(xiàn)實所然。
2.1銀行經(jīng)營理念存在偏差
目前國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營體制還處于經(jīng)營轉(zhuǎn)型期，經(jīng)營理念主流依然是，圍繞盈利這個中心，以規(guī)模經(jīng)營為主要手段，貸款為主要產(chǎn)品，搶占市場份額。在這種經(jīng)營理念的引導(dǎo)下，部分銀行盲目追求市場熱點，搞脫離實際的攀比擴張，短期行為和任期內(nèi)目標嚴重。特別是新設(shè)的銀行分支機構(gòu)在經(jīng)營壓力下，資產(chǎn)營銷方面置風險防范于不顧，片面強調(diào)搶占市場、擴大經(jīng)營規(guī)模，熱衷于“捧大戶”、“壘大戶”，對多頭貸款采取縱容、默許態(tài)度，追求經(jīng)營業(yè)績的短期效應(yīng)。
2.2社會信用體系不完善
當前信用查詢主要依托中國人民銀行的征信系統(tǒng)，只能查詢到客戶在銀行部分表內(nèi)外業(yè)務(wù)信息，無法反映評級、授信額度、信托、理財融資等信息。這不便于銀行控制授信總量，企業(yè)以后的用信更無法掌控。另外眾多研究表明，制約小微企業(yè)信貸融資的根本原因是信息不對稱。小微企業(yè)自身財務(wù)制度不健全，無法提供規(guī)范的財務(wù)報表等辦貸硬信息，小微企業(yè)和企業(yè)主有關(guān)社會資源、個人品質(zhì)、經(jīng)營能力等關(guān)鍵軟信息又難以量化和傳遞，而且獲取這些信息成本較高，這都極大影響銀行機構(gòu)對小微企業(yè)放貸的積極性。
2.3社會制度的缺失加劇了多頭授信
從監(jiān)管及中介機構(gòu)層面來看，一是會計報表審計制度存在缺陷。目前，企業(yè)會計報表審計時不同程度存在著不規(guī)范、隨意性大的現(xiàn)象，有的甚至只要交錢，就能拿到企業(yè)想要的已審計財務(wù)報表，給銀行風險研判帶來困難，而會計事務(wù)所對這種審計失真行為很少付出代價。二是擔保評估存在缺陷。擔保評估機構(gòu)出于自身利益考慮，可能給企業(yè)出具高于實際價格的評估報告，而鮮有承擔責任的現(xiàn)象。三是企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)失真沒有相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)。目前還沒有一家管理機構(gòu)對企業(yè)提供失真財務(wù)報表數(shù)據(jù)進行專業(yè)監(jiān)管，更不用說處罰。
2.4銀行授信管理存在缺陷
從授信額度確定方法來看，各銀行使用的評級授信體系不一、標準各異，理論授信額度測算的核心有的銀行是基于銷售收入，有的是基于凈資產(chǎn)，有的是基于擔保，不同銀行對同一客戶確定的授信額度差異較大。筆者對某國有縣域支行客戶經(jīng)理訪談了解到，他們經(jīng)常遇到客戶在本行授信測算沒有空間，但他行主要是股份制銀行和城商行就是可以放貸。從授信操作看，許多銀行只考慮自身對客戶的授信，沒有考慮其他銀行已有的授信及用信情況。
3化解多頭授信風險的對策建議
3.1實現(xiàn)銀行經(jīng)營理念轉(zhuǎn)型
摒棄傳統(tǒng)的“規(guī)模沖動”和“速度情結(jié)”，更加注重發(fā)展速度、質(zhì)量、效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，樹立以價值創(chuàng)造和持續(xù)發(fā)展為核心的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念，業(yè)務(wù)發(fā)展體現(xiàn)資本、財務(wù)、風險的約束。在利率市場化條件下，商業(yè)銀行需要由比拼發(fā)展速度轉(zhuǎn)移到比拼風險管理上來，只有具備較強的風險管理能力，才能承擔更大的風險，實現(xiàn)更多的盈利。銀行業(yè)務(wù)拓展應(yīng)合理擺布大、中、小型企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶信貸投放，實現(xiàn)梯次發(fā)展格局，不能一味“貪大”，防范多頭用信集中度高的風險。
3.2完善社會信用體系
建設(shè)社會信用體系的核心任務(wù)是促進征信行業(yè)的發(fā)展，建立全國性的信用數(shù)據(jù)庫。各相關(guān)政府部門，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門，應(yīng)該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定的形式向社會開放，以保障一部分企業(yè)的信用信息被社會知曉。社會信用體系建立起來，對中小企業(yè)的信用紀錄有了比較好的紀錄，再加上銀行自身對當?shù)仄髽I(yè)的經(jīng)營狀況、企業(yè)主經(jīng)理人員的信用情況調(diào)查了解，會大大降低信息不對稱的問題。
3.3建立企業(yè)授信總額聯(lián)合管理機制
發(fā)揮地方銀行業(yè)協(xié)會的作用，制定銀行業(yè)防范多頭授信自律公約，推動建立企業(yè)授信總額聯(lián)合管理機制，對多頭大額授信企業(yè)逐一組建債權(quán)銀行聯(lián)席會，并實行主辦行制度，通過簽訂協(xié)議明確主辦行和參加行的職責，確保授信總額聯(lián)合管理機制切實發(fā)揮作用。為防止過多銀行集中給某一家企業(yè)提供信貸服務(wù)，監(jiān)管部門應(yīng)對企業(yè)授信銀行數(shù)量進行控制。通過建立有效的企業(yè)授信總額聯(lián)合管理機制，既可防范風險擴大化，也可以促使銀行在企業(yè)出現(xiàn)風險時統(tǒng)一步調(diào)、共同進退。
3.4完善銀行內(nèi)部授信管理制度
一是完善授信額度測算辦法。凈資產(chǎn)能夠反映借款人最終的償付能力，但銀行授信的確定通常都是凈資產(chǎn)放大若干倍，企業(yè)出現(xiàn)風險后，凈資產(chǎn)往往不足抵償銀行債權(quán)。實際上，企業(yè)借款人債務(wù)到期償還能力主要取決于是否有充足的現(xiàn)金流?，F(xiàn)金流特別經(jīng)營性現(xiàn)金流能夠真實反映企業(yè)的經(jīng)營狀況，是企業(yè)還款最直接最根本的保障。因此，在正常經(jīng)營的企業(yè)授信理論額度測算中，不僅專業(yè)貿(mào)易類客戶可以企業(yè)的現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)計算授信額度，其他客戶也要把企業(yè)凈現(xiàn)金流量和凈資產(chǎn)額共同作為計算的基礎(chǔ)，根據(jù)客戶所處行業(yè)和自身具體情況，確定兩個指標來計算權(quán)重。二是建立授信集中度審查制度。集中度審查中應(yīng)綜合考慮客戶在他行的有效授信額度，客戶信貸份額在本行所有信貸余額占比等因素。通過設(shè)置集中度限制指標，防范過度授信。三是嚴格限制多頭過度授信企業(yè)的準入。根據(jù)前面多頭授信的特征分析，授信金融機構(gòu)超過五家以上的企業(yè)，其用信占授信的比例越來越高，存在很大的潛在風險隱患，資金很可能被用于非主業(yè)經(jīng)營。銀行在企業(yè)信貸準入時，對授信金融機構(gòu)超過五家的企業(yè)原則上不受理，即使受理，后續(xù)也要從嚴審查。
作者:范會星 單位:中國農(nóng)業(yè)銀行江西宜春分行
參考文獻: