時間：2023-08-04 17:19:27
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關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;湘鄉(xiāng)市;貸款創(chuàng)新
為了解決農(nóng)村金融和經(jīng)濟發(fā)展脫軌的問題,滿足農(nóng)村多元化、多層次的金融服務(wù)需要,推進農(nóng)村金融創(chuàng)新,更好地為“三農(nóng)”服務(wù),銀監(jiān)會自2006年以來,實行“低門檻、嚴監(jiān)管;先試點、后推開”的原則,開展新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作,取得了不錯的成果。截至2009年6月末,全國已成立118家新型農(nóng)村金融機構(gòu),其中村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助社11家,累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。其中意義最大、效果最明顯的機構(gòu)即為“村鎮(zhèn)銀行”。
由于農(nóng)村金融發(fā)展長期滯后以及農(nóng)村金融的特殊性和復雜性,村鎮(zhèn)銀行的促進作用相對有限,農(nóng)村金融仍是我國金融體系的最薄弱環(huán)節(jié)。建立和培育一批良好的新型農(nóng)村金融機構(gòu)仍十分必要。解決農(nóng)村“貸款難”問題,更是近幾年農(nóng)村金融發(fā)展的重點工作。本文以湖南省湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行為例,闡述了村鎮(zhèn)銀行在特定地域的發(fā)展情況,從而揭示村鎮(zhèn)銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及問題。
一、具體個案介紹
湖南省湘鄉(xiāng)市,為湖南省湘潭市所轄,是我國著名的糧豬大市,農(nóng)村人口比重大。2007年以前,由于國有銀行縣級支行無貸款審批權(quán)、郵政儲蓄只存不貸以及農(nóng)村信用社資金實力有限,農(nóng)村“金融失血”問題突出。針對該現(xiàn)象,2008年3月由湘潭市商業(yè)銀行為主發(fā)起人,紅圖投資集團有限公司、湖南萬隆房地產(chǎn)置業(yè)有限公司等14家發(fā)起人出資共同組建了湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行――湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行。其注冊資本為4900萬元,其中湘潭市商業(yè)銀行占52.04%,其余部分為面向社會公開招股。湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行計劃先在城區(qū)設(shè)立機構(gòu),待條件成熟、規(guī)模擴大后,再逐步將服務(wù)機構(gòu)延伸至村鎮(zhèn)。
經(jīng)過一年的精心運作,湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行取得了不錯成效:它根據(jù)農(nóng)村金融市場的具體需要,創(chuàng)新設(shè)計了“農(nóng)民之友”和“希望之星”兩大系列產(chǎn)品共15種,首創(chuàng)了“農(nóng)業(yè)土地承包權(quán)流轉(zhuǎn)貸款”等特色貸款方式,基本滿足了農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)村醫(yī)療、農(nóng)村子弟就學等領(lǐng)域的資金需求。目前,共投放了1.4億元貸款,存款余額達2.3億元,存貸款客戶2100戶,其中貸款客戶80余戶,實現(xiàn)年度盈利208萬元,是村鎮(zhèn)銀行試點中成功的一例。
二、湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的原因
湘鄉(xiāng)市是傳統(tǒng)的糧豬大市,2008年,全市實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值120.08億元,實現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值43.35億元,占全市GDP的36.1%,可見農(nóng)業(yè)對于生產(chǎn)的貢獻巨大。但同時,湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)地區(qū)的新農(nóng)村建設(shè)速度仍相對較慢,這與當?shù)亟鹑诜?wù)體系不完善有著密切的聯(lián)系。
1、農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低與城村經(jīng)濟發(fā)展不對稱
近幾年,湘鄉(xiāng)市農(nóng)業(yè)銀行等主要金融機構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略,實行“以城市為中心”的金融改革,撤并了大量農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點,如工行、中行、建行、農(nóng)行網(wǎng)點2000年的45個減少到2005年的28個,減少到17個網(wǎng)點。城市地區(qū)成為了“資金洼地”,而農(nóng)村地區(qū)存貸業(yè)務(wù)則變得小而散,嚴重萎縮的網(wǎng)點無法滿足廣大農(nóng)民的需求,不僅給農(nóng)民貸款帶來不便,也消減了農(nóng)民將錢存入銀行的積極性。
2、申請貸款難度增加與農(nóng)民需求不平衡
由于國家商業(yè)銀行在縣級以下放貸權(quán)利上收,使村縣地區(qū)農(nóng)民申請貸款的難度增加且審批時間延長;農(nóng)村信用社資金有限,難以滿足全部的貸款需求;貸款手續(xù)的規(guī)范化,如必須有物資抵押或擔保,也給貸款增加了難度。此外,湘鄉(xiāng)市農(nóng)業(yè)銀行正逐步淡出農(nóng)村市場,保留下來的基層農(nóng)業(yè)銀行主要是一個存款機構(gòu),只對少數(shù)農(nóng)村企業(yè)發(fā)放貸款,小額貸款基本停止。而農(nóng)民貸款需求主要為購買生產(chǎn)資料、小孩教育、醫(yī)療等的小額貸款,申請越來越難,成本越來越高,農(nóng)民審貸的積極性因而降低。
3、貸款審批手續(xù)復雜與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的矛盾
由于湘鄉(xiāng)市商業(yè)銀行對于鄉(xiāng)縣地區(qū)的貸款審批過程繁瑣且審批需要報告上級,一筆貸款的審批至少需要20天,造成貸款的不及時。農(nóng)民想要獲得貸款,需要多次奔波在市區(qū)和農(nóng)村間,耗費了大量的時間和金錢。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金流動具有周期性,播種期需要大量資金購買生產(chǎn)資料而收獲期大量資金閑置,錯過生產(chǎn)周期會對整年收益造成影響,所以資金運作上存在困難。
4、金融服務(wù)種類不平衡與農(nóng)村貸款的特殊性
湘鄉(xiāng)市各金融機構(gòu)現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)沒有針對農(nóng)村地區(qū)的特殊情況做出調(diào)整,政策規(guī)定具有局限性,支持農(nóng)村建設(shè)的特色服務(wù)不明顯。如農(nóng)民普遍沒有“死”的抵押和擔保,有的通常為土地承包經(jīng)營權(quán)等,從而在貸款過程中屢屢碰壁。
5、農(nóng)村資金的流失與政府投入機制的不健全
湘鄉(xiāng)市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等把吸收的農(nóng)村資金的相當大一部分投放城市建設(shè),造成農(nóng)村資金大量外流,使農(nóng)村資金在原本“造血不多”的情況下又“失血過多”。此外,鄉(xiāng)縣政府對農(nóng)村的資金投入機制不夠完善,農(nóng)村資金的積累主要依靠農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)自身,實力有限。
由于以上原因,同時為了進一步加強和改進農(nóng)村金融服務(wù),扶持社會主義新農(nóng)村建設(shè),湘鄉(xiāng)市政府決定成立一家致力于為農(nóng)民、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)企業(yè)和中小企業(yè)提供金融支持的專業(yè)性銀行――湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行。
三、湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行采取的創(chuàng)新手段
為了解決“金融抑制”問題,加大金融支農(nóng)力度,村鎮(zhèn)銀行這一新型農(nóng)村金融機構(gòu)在湘鄉(xiāng)市應運而生。同時為了適應農(nóng)村特殊環(huán)境的貸款需求,湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新性地提出了多種新型貸款服務(wù)項目。
湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行行長李達希指出,“當前農(nóng)村地區(qū)金融失血,瓶頸就在抵押和擔保。因此,我們村鎮(zhèn)銀行放貸,沒有拘泥‘死’的抵押物,而是立足于對項目、經(jīng)營者和市場的考察,在做‘錢生意’時動‘活腦筋’,簡化手續(xù)、創(chuàng)新抵押、提高效率、豐富貸款品種?！?/p>
其采取的主要對策為:
1、消除城鄉(xiāng)服務(wù)差距“剪刀差”,贏得存款
湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點營業(yè)部功能完善,給農(nóng)民提供“城市風格”的服務(wù),建立了良好的口碑,從而吸引了大量農(nóng)民前來存款。此外,他們采取“以貸引存”的戰(zhàn)略,鼓勵貸款者將錢存入村鎮(zhèn)銀行,還開辦了農(nóng)村少有的“上門收款”業(yè)務(wù)。
所以今年,湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的存款余額達3億。
2、提出“概念性抵押”,解決農(nóng)村貸款瓶頸
湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行采取了多種創(chuàng)新的抵押方式,如以土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、以專利抵押,以存貨和零售門店訂單抵押,這些不同于傳統(tǒng)上抵押不動產(chǎn)的抵押方式,操作靈活,適應范圍廣,適合缺乏固定資產(chǎn)的廣大農(nóng)民,給農(nóng)民貸款提供了許多便利。
3、農(nóng)村特色的三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)范圍更廣泛
針對農(nóng)民的不同需求,在“寬松抵押”的原則下,湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新性地提出了滿足農(nóng)家子弟升學、進城買房、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等資金需求的特殊貸款模式,如“農(nóng)民住房按揭貸款”、“農(nóng)家子弟成才貸款”、“青年農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款”等,更符合農(nóng)民的貸款需求方向。
4、臨時小額資金貸款,滿足周期性需求
為解決湘鄉(xiāng)地區(qū)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中季節(jié)性資金需求而設(shè)計的,針對性強、期限短、審批快捷,可以及時解決農(nóng)民臨時的資金短缺,有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的有序開展。
5、專業(yè)的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù),方便企業(yè)運作
“希望之星”系列產(chǎn)品根據(jù)農(nóng)村中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點,針對其資金需求的短、快、頻的特點,設(shè)計的“小企業(yè)聯(lián)保貸款”、“動產(chǎn)抵押貸款”等符合中小企業(yè)運行模式的貸款方式,可以及時幫助中小企業(yè)擺脫資金周轉(zhuǎn)不靈的困境,促進了農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展。
6、銀團貸款,資金更充裕
遇上當?shù)卮箜椖繒r,自身資金不足問題通過“銀團貸款”得到解決。湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行通過和其控股銀行――湘潭市商業(yè)銀行合作,為湘潭堿業(yè)公司提供充足的貸款,自身業(yè)務(wù)能力提高,業(yè)務(wù)面更廣。
四、限制湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素
1、社會公信低、影響貸款發(fā)放
湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行成立才一年多,農(nóng)民對于其了解不深入,部分農(nóng)民認為它是私人銀行,存款沒有保障,對村鎮(zhèn)銀行這一新型金融機構(gòu)仍抱有懷疑和觀望的態(tài)度,不敢貿(mào)然將錢存入。而商業(yè)銀行法規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%,所以存款來源不足將影響貸款的發(fā)放,貸款發(fā)放不出導致資金閑置,有可能形成資金惡性循環(huán)。
2、業(yè)務(wù)成本高、盈利空間受限
盡管湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行目前盈利,但很多其他試點都不大理想。原因主要在于村鎮(zhèn)銀行成立初期成本過高、資金不足。湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的設(shè)施與城區(qū)的商業(yè)銀行基本一致,其成本對于剛成立的銀行而言較高,而它的客戶來源主要是農(nóng)民和中小企業(yè),二者的收入水平較低、閑置資金有限,客觀上限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長,從而也會影響到貸款規(guī)模及盈利水平,對于村鎮(zhèn)銀行的長遠目標“做大做強”產(chǎn)生了很大的阻礙。此外,湘鄉(xiāng)市當?shù)氐凝堫^企業(yè)較少,以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主,可持續(xù)發(fā)展較難。
3、網(wǎng)點數(shù)量少、沒有加入銀聯(lián)
湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行目前只有一個網(wǎng)點,且沒有加入銀聯(lián),農(nóng)民只能到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù),存、取款等簡單操作不能在其他銀行的ATM上完成,給客戶造成不便,導致部分潛在客戶的流失。
4、 存在服務(wù)和產(chǎn)品項目差別化小
湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行目前開展的一些貸款業(yè)務(wù)和存款優(yōu)惠政策,與當?shù)剞r(nóng)村信用社或農(nóng)業(yè)銀行重合,產(chǎn)品的差異不大,對客戶的吸引力相應減少,客戶可能會因此選擇“老字號”的信用社或農(nóng)業(yè)銀行,以保證安全性。
5、風險防控薄弱,壞賬風險高
“低門檻”的貸款擔保使對貸款對象的篩選放寬要求,但也易造成不良貸款產(chǎn)生的風險增加。農(nóng)民的收入來源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn),對自然的依賴性較強,收入不穩(wěn)定,能否按時還貸的風險增加。此外,部分農(nóng)村落后地區(qū)農(nóng)民的法律意識較淡薄,逃、廢、賴債之風在不同程度存在,信貸安全面臨大挑戰(zhàn)。而目前村鎮(zhèn)銀行對于放貸風險的防控不夠,沒有相應的措施規(guī)范還貸行為。
五、可持續(xù)發(fā)展的措施
湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行目前處于試點運行階段,如何能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)的長期發(fā)展是其需要思考的問題。面對社會影響力低、吸收儲蓄困難等問題,湘鄉(xiāng)市政府和村鎮(zhèn)銀行可以采取以下措施:
1、加大政策扶持力度,提高村鎮(zhèn)銀行的公信度
對于初創(chuàng)階段的湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行,有關(guān)部門應該給予政策傾斜:首先,人民銀行應給予一定的支農(nóng)再貸款優(yōu)惠,擴大其資金實力;其次,銀監(jiān)會應適當放松對其的利率管制,以適應農(nóng)村資金具體情況;再次,國家應給予政策優(yōu)惠,如成立三年內(nèi),免征營業(yè)稅、所得稅,以促進村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模擴大。此外,由于湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行成立不久,許多農(nóng)民對其了解不深,所以政府部門應協(xié)助向農(nóng)民推廣村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)項目,鼓勵他們存款到“農(nóng)民自己的銀行”里。
2、擴大資金來源,增加盈利項目
湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行可以吸取國有銀行資金來源單一的經(jīng)驗,建立以商業(yè)銀行投資為主、民間投資資本為輔的資金結(jié)構(gòu),有效地吸收民間閑置資金,允許私人閑置資本的注入,增強結(jié)構(gòu)的靈活性。同時,可以通過金融市場發(fā)行農(nóng)業(yè)開發(fā)建設(shè)長期債券,拓寬資金來源。此外,在完善小額貸款機制同時,嘗試推行大額貸款,增強盈利能力。
3、與銀聯(lián)合作,擴大服務(wù)輻射范圍
湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行目前發(fā)展主要受限于其網(wǎng)點太少。加入銀聯(lián)后,可以實現(xiàn)與其他銀行的合作,從而方便客戶基本的存取款服務(wù)需要,增加他們對村鎮(zhèn)銀行的滿意度。此外,通過與其他銀行的合作,可以學習他們的經(jīng)驗,從而找出適合農(nóng)村的新服務(wù)項目。
4、建立以村為單位的存貸體系,減少壞賬
湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行貸款手續(xù)簡單,貸款數(shù)額較高,但由于考核過程不夠嚴謹,出現(xiàn)壞賬的風險較高。為了降低貸款風險,提高還貸率,湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行可以以所轄各村的名字建立不同的小系統(tǒng)的存貸體系,村民把錢存在所在村的名下,村民的貸款也主要來自于所在村名下的存款。對于存款高、不良貸款低的村鎮(zhèn)采取提高存款利息、降低貸款利息的鼓勵措施。這樣,“羊毛出在羊身上”可以促使村民彼此監(jiān)督、按時還貸;同時也會促使村鎮(zhèn)鼓勵農(nóng)民將更多的錢存在村鎮(zhèn)銀行里,從而形成存款和貸款間的良性循環(huán)。
5、完善農(nóng)村保險體系,降低風險
農(nóng)民的生產(chǎn)活動對自然的依賴性強,客觀風險高,所以需要建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)村保險體系,能夠有效減少農(nóng)民的損失。以政府政策支持、公司商業(yè)運作的模式,針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化情況,開辦新的保護農(nóng)民利益的保險項目,是農(nóng)村市場值得發(fā)展的運作方向。
總結(jié)
村鎮(zhèn)銀行是針對農(nóng)村金融的特殊情況設(shè)計的一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品,靈活性高、創(chuàng)新性強、更符合農(nóng)村的實際情況,具有較好的前景。它的產(chǎn)生有利于觸動農(nóng)村金融市場,增強農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融機構(gòu)的競爭意識和服務(wù)意識,促進它們采取措施增強內(nèi)部管理、提高服務(wù)質(zhì)量,激活了農(nóng)村金融市場,緩解了農(nóng)村金融抑制的問題。同時,村鎮(zhèn)銀行使農(nóng)戶、個體戶和中小企業(yè)也能夠得到優(yōu)質(zhì)、快捷的貸款服務(wù),有利于提高他們生產(chǎn)、生活的積極性,對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起了促進作用。
但由于村鎮(zhèn)銀行成立時間不長,仍處于試點階段,所以仍存在許多問題。網(wǎng)點覆蓋率低、籌集資金困難、金融供給不足、農(nóng)民對其認可程度較低等,都是制約村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展的重要問題。因此,村鎮(zhèn)銀行只有明確自身定位,積極尋找金融市場空間,積極與其他正規(guī)或非正規(guī)金融組織合作,彌補自身實力的不足,才能實現(xiàn)進一步的發(fā)展。
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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展問題 對策建議
一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析
監(jiān)會以及相關(guān)法律規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人三者共同投資，建立于農(nóng)村地區(qū)。重點是為本地區(qū)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
（一）村鎮(zhèn)銀行的主要作用
我國作為一個發(fā)展中國家，存在著的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題，乃是制約經(jīng)濟發(fā)展平衡的重要因素。村鎮(zhèn)銀行的建立擴寬了資金來源途徑，提高了農(nóng)村金融市場的運營效率并且完善了農(nóng)村金融服務(wù)模式。兼具業(yè)務(wù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新意義。主要體現(xiàn)在以下三個方面：促進農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，一方面打破沉寂的農(nóng)村金融市場，另一方面可以與農(nóng)村信用社形成彼此公平競爭的局面，使農(nóng)村金融得以快速發(fā)展。（2）增加農(nóng)村金融市場的有效供給。在安全性、流動性、盈利性的權(quán)衡下，農(nóng)村信用社在信貸供給方面意愿不足。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行使新農(nóng)村金融主體得以確立，進一步完善了農(nóng)村金融體系。促進農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行立足于農(nóng)村，面向農(nóng)村經(jīng)濟提供信貸服務(wù)，對于解決農(nóng)村中小企業(yè)融資問題有著重要作用
（二）國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速
2007年，我國銀行監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)準許建立村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)18家，2008年78家，2009年91家，2010年迅速增長到277家，2011年455家，2012年514家，截至2013年，我國村鎮(zhèn)銀行共計1071家。根據(jù)圖表可以清晰看出，我國村鎮(zhèn)銀行在2007年到2009年這3年歷程中，發(fā)展緩慢，但在2010年以后，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量起初有顯著的提升。
2013年年底，我國村鎮(zhèn)銀行本外幣存款余額總計4616億元，占農(nóng)村類金融機構(gòu)存款余額的3.1%。在增量上，2013年全年，村鎮(zhèn)銀行各項存款余額增加1585億元，占農(nóng)村類金融機構(gòu)存款增量的6.7%。到了年底，全國村鎮(zhèn)銀行的貸款余額總計3634億元。增量上，全年村鎮(zhèn)銀行各項貸款增加1308億元。平均貸款比為78.8%。其中個人貸款占比重較大。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題
我國村鎮(zhèn)銀行自從成立以來已有8年之久的發(fā)展歷程，得到了較快的發(fā)展。但是在經(jīng)營管理上尚有以下諸多不足。
（一）籌資困難，運營成本高
首先，由于地理位置的制約，村鎮(zhèn)銀行吸納資金的來源主要是是農(nóng)民以及村鎮(zhèn)企業(yè)，大多數(shù)農(nóng)民屬于低收入人群，村鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金有限，導致了村鎮(zhèn)銀行的資金來源短缺，負債來源不足。其次，規(guī)模經(jīng)濟可以節(jié)省成本，而村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模往往較小，這就造成收入費用率高企。
（二）主要發(fā)起人的資格限制
依照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起人必須是銀行機構(gòu)。這一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。首先，對發(fā)起人條件的嚴格要求致使其他產(chǎn)業(yè)機構(gòu)根本無法投資農(nóng)村金融機構(gòu)。截止到2011年7月，我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行3年計劃數(shù)量指標僅僅實現(xiàn)了70%，可見高門檻限制了社會資本的流入。
（三）市場定位偏離設(shè)立目標
村鎮(zhèn)銀行定位于服務(wù)“三農(nóng)”，為當?shù)剞r(nóng)村地區(qū)的“三農(nóng)”服務(wù)，但是為了生存與盈利，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行將目標客戶轉(zhuǎn)向所在縣域、貸款規(guī)模較大的中小企業(yè)、出口企業(yè)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等，村鎮(zhèn)銀行遠遠偏離了服務(wù)于“三農(nóng)”的設(shè)立初衷，農(nóng)村貸款難的困境并沒有得到根本性解決。
三、發(fā)展我國村鎮(zhèn)銀行的對策建議
（一）創(chuàng)建良好的農(nóng)村社會環(huán)境
村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展依靠著農(nóng)村社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展可帶動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，農(nóng)村金融需求取決于農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展水平。因此，為了保證村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展就應該做好新農(nóng)村的建設(shè)工作，提高農(nóng)民以及農(nóng)村中小企業(yè)的償債意識與償還能力。其次，改善收入分配結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)民收入
（二）明確市場定位，實現(xiàn)差異化服務(wù)
村鎮(zhèn)銀行在建立之初并沒有明確其市場定位。從實際情況來看，村鎮(zhèn)銀行只要明確好它的市場定位、把握好時機，給予新農(nóng)村建設(shè)一定的金融支持，就可以避免及防止各種施放操作和監(jiān)管風險，進而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。以服務(wù)“三農(nóng)”為目標的村鎮(zhèn)銀行，為了滿足本地區(qū)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，開發(fā)出新的金融產(chǎn)品，提供優(yōu)良服務(wù)，和以往的農(nóng)村金融機構(gòu)進行公平競爭。
（三）豐富金融產(chǎn)品種類，加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新
單一的金融產(chǎn)品和服務(wù)，管理模式嚴重同質(zhì)化，束縛了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。因此，如果要想讓村鎮(zhèn)銀行真正在農(nóng)村地區(qū)真正發(fā)展起來，銀行就要不斷研發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，滿足農(nóng)村金融多樣化的需求，這村鎮(zhèn)銀行自身才能獲得持續(xù)發(fā)展。
參考文獻：：
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[2]村鎮(zhèn)銀行的風險管理策略研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟，2008.
[3]全新模式打造村鎮(zhèn)銀行[J].銀行家，2007.
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 對策
一、引言
中國是農(nóng)業(yè)和人口大國，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國經(jīng)濟形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國經(jīng)濟的核心和助推器―金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟。發(fā)達國家的歷史經(jīng)驗告訴我們，沒有充分的資金保障，農(nóng)村的發(fā)展就無從談起，“三農(nóng)”問題也就得不到根本的解決。因此，加大農(nóng)村資金投入，改革農(nóng)村金融體系，提升農(nóng)村金融服務(wù)品質(zhì)以適應城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和“三農(nóng)”發(fā)展的需要是勢在必行的。
二、村鎮(zhèn)銀行成立的背景
（一）農(nóng)村金融機構(gòu)分布不合理
從地域看，農(nóng)村金融機構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構(gòu)并沒有撐起廣大農(nóng)村金融市場的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開展信貸活動；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村，特別是經(jīng)濟較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。
（二）農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市
一段時間以來，對“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機構(gòu)逐利性特點決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業(yè)和大集團、大企業(yè)，這進一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。
（三）農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾
農(nóng)村經(jīng)濟格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)?；D(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會需要大量的信貸資金。
三、村鎮(zhèn)銀行的主要特點
（一）以小為主，明確市場定位
村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)縣域、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)為宗旨，以小客戶、小額度為市場定位。重點以農(nóng)戶、個體工商戶及小微企業(yè)為服務(wù)對象，貸款投向明確；單筆貸款金額以100萬元以下為主，最小貸款額度5000元。
（二）以需為上，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品
村鎮(zhèn)銀行針對實際需求，分別推出了“巾幗創(chuàng)業(yè)貸款”“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”“農(nóng)機具抵押貸款”“商標專用權(quán)質(zhì)押貸款”“合作社社員聯(lián)保貸款”以滿足農(nóng)民專業(yè)合作社成員的貸款需求。拓寬了中小企業(yè)融資渠道，有效解決融資擔保難的問題，有力支持了三農(nóng)發(fā)展。
（三）以快為先簡化審批機制
一是簡化辦貸流程。注重貸前調(diào)查和審批現(xiàn)場與軟信息搜索，降低對企業(yè)正式報表等硬件信息的過分依賴，簡化辦貸手續(xù)。二是實施快速調(diào)查方式?？焖僬{(diào)查的前提是客戶經(jīng)理要對客戶有充分的了解。為此，村鎮(zhèn)銀行要求客戶經(jīng)理實行分村分片管理，走村入戶，廣泛收集了解村民生活生產(chǎn)情況。
四、村鎮(zhèn)銀行面臨的困境與挑戰(zhàn)
（一）市場定位、服務(wù)宗旨偏移
部分村鎮(zhèn)銀行市場定位與商業(yè)銀行相同，方向把握、服務(wù)對象與宗旨仍有偏差。
（二）存款增長乏力
因村鎮(zhèn)銀行品牌影響力及聲譽度有限，加上網(wǎng)點少，對公存款、開戶管理政策性歧視等，吸存難仍然是村鎮(zhèn)銀行最大的通病。
（三）貸款風險難控制
雖然目前村鎮(zhèn)銀行整體風險狀況良好，但農(nóng)村金融環(huán)境的天生弱質(zhì)性使村鎮(zhèn)銀行的風險防控難度較高。村鎮(zhèn)銀行以信用貸款為主，即使有抵押物作擔保，也難以處理變現(xiàn)。單個法人業(yè)務(wù)總量規(guī)模過小，一筆存款的提取或貸款的發(fā)放都可能引發(fā)流動性風險。
（四）法人治理結(jié)構(gòu)優(yōu)勢未能發(fā)揮
一方面，其直接復制主發(fā)起行的經(jīng)營管理模式，有利于盡快開辦業(yè)務(wù)；另一方面，又容易使村鎮(zhèn)銀行喪失法人的獨立性和自，實際變?yōu)橹靼l(fā)起行的分支機構(gòu)，致使村鎮(zhèn)銀行的特性和優(yōu)勢無法發(fā)揮。
五、村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展的對策
（一）政策方面
一要按照民營銀行的模式發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，堅決執(zhí)行并用好用足國務(wù)院、人總行、銀監(jiān)會等有關(guān)村鎮(zhèn)銀行管理的政策精神，徹底糾正不準社會公眾入股，不準村鎮(zhèn)銀行董事、行長和副行長持有股份等限制，發(fā)動民營企業(yè)、社會公眾、行內(nèi)員工入股，并放寬持股比例。二要堅決廢止一切對村鎮(zhèn)銀行對公存款、開戶管理等歧視性、限制性的政策和規(guī)定，盡快制定完善財政稅收等相關(guān)政策。
（二）堅持方向支“三農(nóng)”
開辦村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融體制改革的創(chuàng)新，不能簡單地復制商業(yè)銀行的做法，要以打造支農(nóng)生力軍為目標，結(jié)合三農(nóng)實際，帶動觀念、管理、業(yè)務(wù)、服務(wù)的創(chuàng)新。服務(wù)“三農(nóng)”宗旨的體現(xiàn)主要是在市場定位、服務(wù)對象上，關(guān)鍵是把握貸款的投向，使村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場中與商業(yè)銀行互助合作、揚長避短、拾遺補缺、合理競爭，總量做大，戶均做小，精耕細作?？梢圆扇 盎\子”政策，疏堵結(jié)合，限定村鎮(zhèn)銀行只能在縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置并開展業(yè)務(wù)，原則上單個法人村鎮(zhèn)銀行直接支農(nóng)貸款比重要達到80%以上。直接支農(nóng)貸款的不受存貸比和信貸規(guī)?？刂疲扇∝敹悳p免、費用補貼、人民銀行再貸款等優(yōu)惠政策與直接支農(nóng)貸款掛鉤的鼓勵辦法。
（三）改善服務(wù)求發(fā)展
村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展在于累積信譽，當務(wù)之急要建立創(chuàng)新服務(wù)、便捷高效、取信于民的企業(yè)文化，要圍繞支農(nóng)、支小等特點，在優(yōu)質(zhì)服務(wù)上做文章。一要創(chuàng)新適合行業(yè)特點的服務(wù)方式，打破傳統(tǒng)“坐商等客”的經(jīng)營作風，送金融服務(wù)上門下鄉(xiāng)。
參考文獻：
[1]伍艷，余兼勝.中國農(nóng)村金融的區(qū)域差異性研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2009（1）：63-66.
一、琺律保障與政策支持之于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的意義
“橘生淮南則為橘，橘生淮北則為枳”。這句話說明外部環(huán)境對事物生存和發(fā)展有著重要影響。即外因是事物變化的條件。各國各地的長期實踐證明，良好的法制環(huán)境，是加快經(jīng)濟發(fā)展的重要前提和決定因素。法制環(huán)境越好，備類法律制度越健全政策體系越完善，市場經(jīng)濟活動才能更規(guī)范有序地進行，資源才能得到更有效配置，資金、技術(shù)、物資、勞動力等各類生產(chǎn)要素才會高效有機地流動，備類經(jīng)濟關(guān)系才能得到良好的調(diào)整并使得交易行為在法制框架內(nèi)規(guī)范、有序、高效，減少“交易費用”。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融創(chuàng)新的新生黝，在中國的發(fā)展廣受矚目和期許，我們不妨將人權(quán)領(lǐng)域中的“發(fā)展權(quán)”賦予村鎮(zhèn)銀行。在人權(quán)理論中，發(fā)展權(quán)是個^、民族和國家積極、自由和有意義地參與政治、經(jīng)濟、社會和文化的發(fā)展并公平享有發(fā)展所帶來的利益的權(quán)利。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展權(quán)，貝Ⅱ是指它在實現(xiàn)自身發(fā)展的基礎(chǔ)E積極參與、貢獻和促進農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展，并公平享有發(fā)展所帶來的利益的權(quán)利。根據(jù)人權(quán)理論，個體發(fā)展權(quán)的訴求主要指向國家。即“創(chuàng)造有利于發(fā)展的穩(wěn)定的政治和社會環(huán)境”Ⅲ。村鎮(zhèn)銀行作為個體的經(jīng)濟組織為謀求自身的發(fā)展，必然向國家提出以法制環(huán)境保障其發(fā)展空間的訴求，需要國家建設(shè)和完善法律制度與政策體系來保障村鎮(zhèn)銀行發(fā)展權(quán)的實現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)界定和地位確認，與其他主體的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，市場準入、資金運營和內(nèi)部組織治理規(guī)則，風險監(jiān)控和外部監(jiān)管機制，都必須由國家確立相應的法律規(guī)范。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的資金、利率、財務(wù)、人才等問題，也需要政府積極的金融、財政和人才政策的支持。因此，法律保障與政策支持對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不可或缺、意義重大，良好的法律保障和積極的政策支持，是實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展權(quán)的必不可少的外部環(huán)境，將更快更好地促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
二、村鎮(zhèn)銀行法律性質(zhì)的界定與反思
根據(jù)設(shè)立目的不同。我國銀行可以分為商業(yè)銀行和政策性銀行。根據(jù)現(xiàn)行<村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定>條款之規(guī)定，筆者同意對村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)為商業(yè)銀行的界定。然而，村鎮(zhèn)銀行不是<商業(yè)銀行法>意義上的—般的商業(yè)銀行。它不符合《商業(yè)銀行法)之處主要有：第一，村鎮(zhèn)銀行的最低注冊資本要求不符合<商業(yè)銀行法>規(guī)定的最低注冊資本要求。第二，不符合<商業(yè)銀行法>規(guī)定的治理結(jié)構(gòu)要求，另外在業(yè)務(wù)范圍、股東出資比例等方面。村鎮(zhèn)銀行也不同于<商業(yè)銀行法>的有關(guān)規(guī)定。第三，村鎮(zhèn)銀行與一般商業(yè)銀行最不同之處，是村鎮(zhèn)銀行特殊的設(shè)立宗旨，即第二條規(guī)定的“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)”，以及在此基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)的地域范圍要求，表現(xiàn)在第五條、第三十九條之規(guī)定。這不同于—般商業(yè)銀行追求效益的性質(zhì)，具有了類似于政策性銀行的特點。日筆者認為。正因為村鎮(zhèn)銀行與一般商業(yè)銀行存在諸多不同，尤其是在設(shè)立宗旨上的重要區(qū)別，使得村鎮(zhèn)銀行的法律性質(zhì)應作重新反思。倘若依據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，簡單地把村鎮(zhèn)銀行界定為商業(yè)銀行，那么我們不僅容易在認識上混淆村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立宗旨、運行路徑、發(fā)展方向和規(guī)制目的，更可能在實踐上使村鎮(zhèn)銀行走上—般商業(yè)銀行的路子，成為一類普通的銀行業(yè)金融機構(gòu)，而沒有發(fā)揮出其“為當?shù)厝r(nóng)提供金融服務(wù)”的特殊功能屬性。倘若在法律性質(zhì)匕對村鎮(zhèn)銀行沒有科學合理的界定。它極有可能逐漸發(fā)展和演變?yōu)榕c農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社無甚區(qū)別的銀行Ⅱ去I門構(gòu)，這就失去了專門設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義。反觀村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立宗旨，以及在此基礎(chǔ)上的一些運營規(guī)則，如對業(yè)務(wù)范圍和資金運用地域的限制，《：村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定>第三十九條對資金運用方向的原則性規(guī)定，都或多或少地反映出支農(nóng)惠農(nóng)的政策意蘊。再回望村鎮(zhèn)銀行引進和創(chuàng)建的初衷，該類型金融們構(gòu)制度沒計的宗旨，就是解決貧困落后的農(nóng)村地區(qū)金融供給不足。帶有濃烈的支農(nóng)扶貧的政策意圖性。從這個意義上講，對于村鎮(zhèn)銀行的法律性質(zhì)。結(jié)合中國國情。不妨大膽地界定為農(nóng)村基層政策性銀行機構(gòu)。這樣既可避免在認識t對村鎮(zhèn)銀行設(shè)立宗旨、運行路徑、發(fā)展方向和規(guī)制目的的混淆，更可在實踐上使村鎮(zhèn)銀行的運行和發(fā)展區(qū)別于—般商業(yè)銀行，區(qū)別于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等普通的基層農(nóng)村銀行機構(gòu)，充分實現(xiàn)其支農(nóng)扶貧的政策意圖。因此我們可對現(xiàn)行規(guī)定作重視審定和修改，對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營原則刪除效益性原則，增強它在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面的政策性特質(zhì)。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律保障
基于上文所述的對村鎮(zhèn)銀行法律性質(zhì)的反思，筆者認為，應從法律制度的具體j戴十上做以下方面調(diào)整。
—是將村鎮(zhèn)銀行的規(guī)范由部門規(guī)章上升為法規(guī)．將銀監(jiān)會制定的<村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定)上升為由國務(wù)院制訂頒布的俐鎮(zhèn)銀行管理辦法>。村鎮(zhèn)銀行是新興農(nóng)村金融組織，在中國面臨加快農(nóng)村發(fā)展的緊迫局勢中將發(fā)揮越來越重要的作用，因此有必要提升其法律規(guī)范的層次，凸顯國家和社會對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重視。
二是在<村鎮(zhèn)銀行管理辦法>中，修改涉及村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)的條款規(guī)定。首先，對于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營原則，應刪去“效益性”，該條款可改為“村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性和保本經(jīng)營為原則。自擔風險、自我約束、自主經(jīng)營”。承前文所述，應大膽地將村鎮(zhèn)銀行界定為農(nóng)村基層政策性銀行機構(gòu)，而經(jīng)營原則是政策性銀行機構(gòu)與商業(yè)銀行最大的區(qū)別。政策性銀行不應以盈利為目標而應以支農(nóng)扶貧為經(jīng)營原則，以實現(xiàn)國家的政策意圖為最高目標。其次，刪去以《商業(yè)銀行法》為法律依據(jù)的條文，增加政策性銀行管理的法律依據(jù)如《國家政策性銀行財務(wù)管理辦法>。此外，在村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部管理、風險控制乖日外部監(jiān)管等方面，均應體現(xiàn)其政策性銀行機構(gòu)的特點。如財務(wù)上應以節(jié)支保本為出發(fā)點，內(nèi)部控制和風險管理應以支農(nóng)扶貧政策意圖的實現(xiàn)為著眼點，外部監(jiān)管則應建立對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量的考核體系和考核辦法，并將考核評價結(jié)果作為對村鎮(zhèn)銀行行政許可、綜合評價以及高級管理人員履職評價的重要內(nèi)容。
三是建立村鎮(zhèn)銀行發(fā)展促進的部門配套規(guī)章體系和地方性法規(guī)。財政部可對村鎮(zhèn)銀行的財務(wù)管理和稅收出臺專門的辦法，銀監(jiān)會可針對村鎮(zhèn)銀行的機構(gòu)設(shè)置、運營管理、內(nèi)部控制和支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量考核制訂相應的規(guī)章辦法，審計署可出臺村鎮(zhèn)銀行外部審計的辦法，各省自治區(qū)政府還可根據(jù)當?shù)貙嶋H情況制定支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的地方性法規(guī)。
四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策支持
政府對村鎮(zhèn)銀行的政策同樣是其發(fā)展的重要條件。當前形式下，從中央到地方政府均應制定積極有力的政策，扶持和加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。
—是信貸利率政策。村鎮(zhèn)銀行以扶貧支農(nóng)為宗旨的小額信貸為主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行小額信貸的利率政策，必須從可持續(xù)長遠發(fā)展的角度進行考慮。合理的利率被經(jīng)驗證明是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。所謂合理的利率是指這樣的一種利率，它能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失以及貸款損失。由刊＼額信貸極高的操作威本(比常規(guī)貸款)，小額信貸的利率一般說應當高于由市場形成一般商業(yè)利率，其實際水平會因項目模式、資金供求關(guān)系以及宏觀經(jīng)濟環(huán)境的不同而有很大差異。有學者甚至認為小額信貸的利率應高于—般商業(yè)利率十個酉分點才能實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的目標。村鎮(zhèn)銀行雖然應界定為政策性銀行機構(gòu)，但仍應以保本經(jīng)營為原則。過低的貸款利率無法彌補小額信貸的成本，無法實現(xiàn)保本經(jīng)營。因此，必須為村鎮(zhèn)銀行制定較高水平的信貸利率政策，才能確保其可持續(xù)發(fā)展，否則興盛一日寸之后可能難以為繼。
二是財政補貼政策。有人可能會質(zhì)疑，較高的利率能否為農(nóng)村低收入和貧困人口所承受?高利率能否實現(xiàn)支衣扶貧?誠然，要更好地實現(xiàn)支農(nóng)扶貧的政策意圖，就應盡量地降低農(nóng)民借貸的利息負擔。這一點應該通過財政補貼政策來實現(xiàn)。我們傳統(tǒng)的做法是財政向政策性銀行機構(gòu)提供貼息，彌補它們由于實行較低貸款利率所帶來的虧損。但是，國內(nèi)外大量的和長期的經(jīng)驗已經(jīng)證明，有補貼的優(yōu)惠貸款會導致嚴重的尋租行為，而最終可能剝奪窮人獲得信貸支持的機會。鑒于此，筆者認為應該采用直接向貸款農(nóng)民提供利息補貼，即財政根據(jù)貸款農(nóng)民向村鎮(zhèn)銀行支付的利息額給予一定比例的補貼，以及其它獎勵性補貼即對在村鎮(zhèn)銀行貸款的農(nóng)村貧困人口進行貸款獎勵性的補貼。
三是稅收優(yōu)惠政策。村鎮(zhèn)銀行是不能盈利為目標的政策性銀行機構(gòu)，因此對它的稅收不能按照商業(yè)性金融杌構(gòu)來征收。稅收同樣是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的成本負擔，對村鎮(zhèn)銀行的征稅，既要按照國家有關(guān)法律法規(guī)來實施，又必須給予相當程度的優(yōu)惠和鼓勵。因此必須在稅收政策的制定上確立較大幅度的減免和退稅政策。
【關(guān)鍵詞】河南省村鎮(zhèn)銀行 優(yōu)勢 劣勢 政策建議
2006年底在銀監(jiān)會的大力推動下，我國開始推出村鎮(zhèn)銀行試點，2007年1月底銀監(jiān)會發(fā)出了關(guān)于印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的通知，從國家高度確立了村鎮(zhèn)銀行的重要地位，2008年6月16日河南首家村鎮(zhèn)銀行欒川民豐村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)，截至2013年底河南省67%的縣市設(shè)有村鎮(zhèn)銀行，數(shù)量達61家，其中18個省轄市村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了“全覆蓋”。河南省村鎮(zhèn)銀行占全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的5.7%，是除四川省以外全國村鎮(zhèn)銀行設(shè)立數(shù)量最多的省份，在促進河南農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融發(fā)展過程中具有重要作用，是解決“三農(nóng)”問題的一大助力，因此對河南省村鎮(zhèn)銀行進行全面的分析變得至關(guān)重要。
一、河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢
（一）河南省發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部優(yōu)勢
1.注冊資本要求低。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中指出：在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的最低注冊資本為300萬元人民幣，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的最低注冊資本為100萬元人民幣；《商業(yè)銀行法》指出：設(shè)立商業(yè)銀行的最低注冊資本為十億元人民幣，其中城市商業(yè)銀行的最低注冊資本為一億元人民幣，農(nóng)村商業(yè)銀行的最低注冊資本為五千萬元人民幣。由此可以看出于商業(yè)銀行相比，河南省村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立之初的注冊資本要求很低，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立門檻相對較低。
2.經(jīng)營方式靈活。河南省村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小，經(jīng)營方式較為靈活。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面可以針對當?shù)靥厣峁┒喾N多樣的適應需求的產(chǎn)品，在利率設(shè)定方面可以在符合規(guī)定的條件下進行靈活調(diào)整，在信貸方面貸款流程、貸款期限靈活等。靈活的經(jīng)營方式極大地增加了河南村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)量，提高了河南省村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)利潤。
（二）河南省發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的外部優(yōu)勢
1.政策扶持。自2007年銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以來，我國連續(xù)出臺了一系列促進農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的政策，如《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》、《關(guān)于實行新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼的通知》、《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》等，促進了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)尤其是村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展。中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)過程中也非常重視農(nóng)村金融改革，國務(wù)院《關(guān)于支持河南省加快建設(shè)中原經(jīng)濟區(qū)的指導意見》表示支持中原經(jīng)濟區(qū)進行農(nóng)村金融改革試驗，設(shè)立農(nóng)村金融改革創(chuàng)新試點，這在一定程度上為河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的環(huán)境。
2.農(nóng)村人口眾多，需求大。河南省是我國農(nóng)業(yè)大省，截止2012年底河南省農(nóng)村人口5415萬人，占總?cè)丝诘?7.57%，在河南省人口總數(shù)的一半以上。農(nóng)村人口進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和從事其他營生的資金需求較大，河南省村鎮(zhèn)銀行由于其自身優(yōu)點，貸款手續(xù)簡單、相對方便，符合農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需要。
二、河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的劣勢
（一）河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)部劣勢
1.網(wǎng)點設(shè)置較少。任何事物從出現(xiàn)到被人們所接受都需要一段時間，從河南省第一家村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)到現(xiàn)在只有6年，村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，還沒有發(fā)展壯大，規(guī)模較小，資金實力有限，沒有足夠的實力建立下設(shè)網(wǎng)點。且河南省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟欠發(fā)達，農(nóng)民自身的抵押擔保財產(chǎn)有限，村鎮(zhèn)銀行考慮到貸款回收和經(jīng)營安全問題等，不愿在欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點，因此河南省村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點設(shè)置較少。
2.人才缺乏?！洞彐?zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》只是對村鎮(zhèn)銀行的管理人員的學歷水平和工作經(jīng)驗等作出了規(guī)定，對村鎮(zhèn)銀行的其他員工并沒有相應的規(guī)定，導致村鎮(zhèn)銀行工作人員素質(zhì)參差不齊。河南省村鎮(zhèn)銀行的管理人員大多來自發(fā)起行或銀行退休人員，其他員工來源廣泛，并且大學及以上學歷的打算從事銀行方面工作的畢業(yè)生首先考慮的也是實力雄厚的大型商業(yè)銀行，導致河南省村鎮(zhèn)銀行人才缺乏。
3.資金來源單一。河南省村鎮(zhèn)銀行的資金主要來源于發(fā)起行和村民存款這兩部分，由于河南省村鎮(zhèn)銀行的社會信譽度較低，加上先入為主的觀念使村民更多的把錢存入創(chuàng)辦時間較長的大型商業(yè)銀行且農(nóng)民收入較低，因此村民存款只是占據(jù)河南省村鎮(zhèn)銀行資金來源的一部分，河南省村鎮(zhèn)銀行的大部分資金主要來源于發(fā)起行，資金來源渠道較為單一。
（二）河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部劣勢
1.農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)達。河南省農(nóng)村居民眾多，但是外出打工人員占農(nóng)村居民比重較大，留在村中的大多數(shù)是婦女、兒童和老人，他們主要在家務(wù)農(nóng)或上學，從事其他生產(chǎn)的較少且規(guī)模較小，河南省農(nóng)村經(jīng)濟并不發(fā)達，且村民在遇到資金困難時大多數(shù)習慣向親朋好友求助，這大大減少了村民與村鎮(zhèn)銀行之間的業(yè)務(wù)往來，制約了河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
2.稅費負擔較重。雖然現(xiàn)在河南省村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率與農(nóng)村信用合作社相同，并且其使用的所得稅稅率也與農(nóng)村信用社相同，但是在營業(yè)稅稅率方面二者有明顯不同。按照規(guī)定農(nóng)村信用合作社使用的營業(yè)稅率是3.3%比河南省村鎮(zhèn)銀行低1.7個百分點，由此可以看出在稅費方面兩類金融機構(gòu)之間有明顯的不平等，河南省村鎮(zhèn)銀行稅費負擔較重。
三、促進河南省村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的政策建議
（一）加強政策扶持
村鎮(zhèn)銀行的目標是促進農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為“三農(nóng)”服務(wù)，這與我國一直以來促進“三農(nóng)”發(fā)展的各種優(yōu)惠政策目標一致，因此河南省村鎮(zhèn)銀行在很多方面可以與河南省政府加強合作，參與河南省政府開展的各項有關(guān)“三農(nóng)”的項目。此外河南省村鎮(zhèn)銀行還可以拉政府入股，除了以發(fā)起行為依托外還可以以政府為依靠，以增強自身實力，同時通過政府信用來提高自身社會信譽度。
（二）拓展中間業(yè)務(wù)
銀行業(yè)務(wù)有三大類分別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)即是發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)，負債業(yè)務(wù)即是吸收存款的業(yè)務(wù)，河南省村鎮(zhèn)銀行主要從事的就是吸收存款和發(fā)放貸款，即河南省村鎮(zhèn)銀行主要從事資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)非常少，因此大力拓展中間業(yè)務(wù)，不僅能增加河南省村鎮(zhèn)銀行利潤，還有利于促進農(nóng)村金融發(fā)展，進一步完善農(nóng)村金融市場。
（三）進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新
河南省村鎮(zhèn)銀行的客戶主要是農(nóng)民和從事各種生產(chǎn)的中小企業(yè)，他們的需要各不相同，為了更好的吸引客戶，增加河南省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)量，河南省村鎮(zhèn)銀行要提供多樣化和個性化的服務(wù)，進行適銷對路的產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“船小好掉頭”的優(yōu)勢，降低村鎮(zhèn)銀行成本，提高村鎮(zhèn)銀行營業(yè)利潤。
（四）加強人才培養(yǎng)
人才是企業(yè)和金融機構(gòu)最大的財富，現(xiàn)在金融機構(gòu)之間的競爭就是人才之間的競爭，大力引進人才能更好的促進河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。河南省村鎮(zhèn)銀行除了要引進有從業(yè)經(jīng)驗的職員外，也應當高度重視引進高校應屆畢業(yè)生，因為他們剛剛離開校園，對工作充滿期待，干勁兒十足，能為村鎮(zhèn)銀行增添活力。同時河南省村鎮(zhèn)銀行也要進行人性化管理和良好的薪酬管理，以便增強人才的歸屬感，留住人才，提高銀行整體競爭力。
（五）拓寬資金來源渠道
拓寬資金來源渠道，能夠增加河南省村鎮(zhèn)銀行實力，使河南省村鎮(zhèn)銀行有更多的資金來拓展業(yè)務(wù)，因此河南省村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中應降低民間資本準入，加大民間資本引入，同時加強與政府合作，引入政府資本，此外河南省村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也可以通過招標的方式引入大型企業(yè)資本，拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，充實村鎮(zhèn)銀行資本，以此壯大村鎮(zhèn)銀行實力。
四、結(jié)論
河南省村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中擁有很多優(yōu)勢，也有很多不足之處，通過加強政府扶持力度，引進人才，拓寬資金來源渠道，進行金融創(chuàng)新等方式可以彌補村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的不足，增強村鎮(zhèn)銀行實力，進而促進農(nóng)村金融發(fā)展，促進農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)發(fā)展，逐步實現(xiàn)建立村鎮(zhèn)銀行的目標。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議
村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。
1 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢
2、1 注冊資本規(guī)模逐步增加
根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內(nèi)使各項指標滿足監(jiān)管標準，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。
2、2 金融機構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴大
村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機構(gòu)布點中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
各類金融機構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴張，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。
3 促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲困難、業(yè)務(wù)品種單一、社會影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：
3、1 合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模
雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。
同時，監(jiān)管部門應充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 制約因素 改善 對策
當前，農(nóng)村金融體系是我國整個金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。因此，提高我國農(nóng)村金融發(fā)展水平，縮小城鄉(xiāng)差距，構(gòu)建新型的完善的農(nóng)村金融體系勢在必行。近年來，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在我國經(jīng)歷了從無到有，從試點到推進的發(fā)展歷程。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計，截至2010年6月末，已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有214家，正在籌建的村鎮(zhèn)銀行有52家，但這與銀監(jiān)會的規(guī)劃目標仍相差甚遠，村鎮(zhèn)銀行在我國的發(fā)展還面臨著諸多因素的制約，既有內(nèi)部因素的制約，也有外部因素的制約。其中，外部因素制約是阻礙村鎮(zhèn)銀行健康快速發(fā)展的重要原因。
制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部因素
制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部因素是與內(nèi)部因素相對而言的，它指的是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中面臨的發(fā)展環(huán)境的制約。
國家政策支持力度不足，相關(guān)配套政策還沒有完全到位。盡管銀監(jiān)會已陸續(xù)了村鎮(zhèn)銀行的行政許可及監(jiān)管細則，但對村鎮(zhèn)銀行的財政支持力度和稅收優(yōu)惠政策等具體規(guī)定還沒有完全出臺，很多配套政策還沒有完全到位。表現(xiàn)在：一是大多村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率，執(zhí)行的是商業(yè)銀行的存款準備金率，比農(nóng)村信用社的標準要高；二是村鎮(zhèn)銀行沒有享受到稅收政策的優(yōu)惠待遇。根據(jù)我國銀行業(yè)營業(yè)稅率的征收情況，農(nóng)村信用社的營業(yè)稅率基本都是3.3%，而村鎮(zhèn)銀行和商業(yè)銀行一樣都是按照5%征收；三是再貸款利率沒有享受優(yōu)惠待遇。農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款利率一直以來都低于商業(yè)銀行的再貸款利率，表現(xiàn)了國家在政策方面對農(nóng)村金融機構(gòu)的支持，而村鎮(zhèn)銀行作為新興的服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的金融機構(gòu)，卻沒有享受到和農(nóng)村信用社同等的政策待遇，把村鎮(zhèn)銀行同商業(yè)銀行同等對待，這對村鎮(zhèn)銀行的成長和發(fā)展非常不利。
銀行監(jiān)管部門的監(jiān)管過度和不足。我國銀行監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管模式采取的是“低門檻、嚴監(jiān)管”，其中“低門檻”指的是國家對村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和業(yè)務(wù)的市場準入條件要求較低，這對于快速增加農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的數(shù)量和覆蓋面有著一定的促進作用，而“嚴監(jiān)管”指的是監(jiān)管機構(gòu)實行比較剛性的監(jiān)管措施，這有利于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期的規(guī)范化操作，避免出現(xiàn)失控現(xiàn)象，造成金融風險。但在實際操作中，又很難實現(xiàn)政府的政策意圖，如村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時的持股比例要求就不盡合理。這些問題充分表明，我國銀行監(jiān)管機構(gòu)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管還缺乏足夠的經(jīng)驗，同時監(jiān)管的力量還略顯不足，監(jiān)管的水平還有待提高。
社會公信度比較欠缺，村鎮(zhèn)銀行的信用認可度較低。村鎮(zhèn)銀行同四大國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，在社會認可度方面存在著明顯不足，它的知名度和信譽度短期之內(nèi)很難建立起來，直接結(jié)果就是剛剛成立的村鎮(zhèn)銀行很難吸納到農(nóng)民的個人存款，而想要貸款的農(nóng)民卻很多。通過分析，可以得到原因：一是村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，開始建立的網(wǎng)點較少，農(nóng)民不敢將錢存入；二是村鎮(zhèn)銀行沒有國家背景，四大國有商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄和農(nóng)村信用社都具有國有和集體背景，這些金融機構(gòu)經(jīng)營多年，深受農(nóng)民信賴，讓農(nóng)民感到放心，而村鎮(zhèn)銀行卻沒有這樣的背景。
地方政府定位不清，經(jīng)常存在不當干預。政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的管理和服務(wù)應該體現(xiàn)在：充分發(fā)揮農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，因地制宜地引導農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，積極促成和協(xié)調(diào)農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供必要的資金支持，不斷提高地方的經(jīng)濟發(fā)展水平。只有經(jīng)濟水平提高了，才能提高農(nóng)民存貸款的積極性，從而不斷提高區(qū)域內(nèi)農(nóng)民的資金需求和還款能力，這樣既能促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，又能促進村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)村地區(qū)的迅速發(fā)展。但是，實際操作中，一些設(shè)有村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)，不同程度地存在著政府對村鎮(zhèn)銀行的組建、管理和監(jiān)管干預過多的問題，尤其是對村鎮(zhèn)銀行的放貸業(yè)務(wù)干預過深。
新型社會信用制度、信用體系的建設(shè)滯后。當前，我國農(nóng)村信用制度、信用體系還是傳統(tǒng)占據(jù)主要地位，很多農(nóng)村尤其是比較落后的農(nóng)村長期以來形成了一些觀念，很多農(nóng)民認為，四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社都是國家開辦的銀行，小額貸款就相當于國家發(fā)放的扶貧款、賑災款和救濟款，這些貸款不貸白不貸、貸了也不用還了，國家的錢不用白不用，傻子才還。這樣的信用觀念直接導致了農(nóng)民借貸不還，沒有信用約束，因此，盡快建設(shè)新型農(nóng)村信用制度和信用體系勢在必行。
改善村鎮(zhèn)銀行發(fā)展外部環(huán)境的對策
為了促進村鎮(zhèn)銀行健康快速發(fā)展，帶動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，就必須采取積極措施，不斷改善村鎮(zhèn)銀行外部發(fā)展環(huán)境。
加大政策對村鎮(zhèn)銀行的支持力度。農(nóng)村金融市場的發(fā)展是我國金融業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，要加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，不斷拓展其生產(chǎn)空間，給予其足夠的優(yōu)惠政策，積極引導其健康快速發(fā)展。采取的具體措施有：一是適當?shù)胤潘衫使苤疲试S村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)貙嶋H發(fā)展狀況、資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主地確立貸款利率；二是在一定年限內(nèi)對村鎮(zhèn)銀行實行減免營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其發(fā)展初期不斷壯大；三是央行要像支持農(nóng)村信用社一樣，支持村鎮(zhèn)銀行，給予其同等支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策，以幫助村鎮(zhèn)銀行解決資金難題，擴充其資金實力；四是監(jiān)管部門應出臺促進村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄、農(nóng)村信用社競爭和發(fā)展的有關(guān)政策，幫助村鎮(zhèn)銀行增強競爭力和發(fā)展活力。此外，還要建立一定的政策協(xié)商機制，針對村鎮(zhèn)銀行面臨的發(fā)展難題和實際困難，協(xié)商統(tǒng)一給予其一定的政策支持和優(yōu)惠待遇，幫助村鎮(zhèn)銀行盡快發(fā)展起來。
加強監(jiān)管，完善政策，不斷提高監(jiān)管水平。加強村鎮(zhèn)銀行股東和高級管理人員任職資格的審查，要加強培訓，提高他們的管理和運營水平。政府應對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或商業(yè)銀行建立嚴格的審核制度。銀行監(jiān)管部門加強對村鎮(zhèn)銀行的檢查考核，在風險可控的前提下，突出村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)指標的考核。監(jiān)管部門要對村鎮(zhèn)銀行的貸款對象和資金用途嚴格控制，保證村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)民的適當?shù)馁J款比例。要適度控制村鎮(zhèn)銀行的擔保額度和擔保行為，尤其要控制村鎮(zhèn)銀行與控股銀行、重要關(guān)聯(lián)人的相互關(guān)聯(lián)授信。要適度控制流動性風險，要求村鎮(zhèn)銀行建立與控股銀行的流動性風險相互支持機制，保證控股銀行在流動性方面對村鎮(zhèn)銀行的支持。要積極引導村鎮(zhèn)銀行逐步建立健全完善的治理結(jié)構(gòu)，建立健全完善的內(nèi)控和風險管理制度，不斷提高村鎮(zhèn)銀行應對風險的抵御能力。
加強宣傳，提高自身公信度。創(chuàng)建初期，村鎮(zhèn)銀行應加強宣傳工作，不斷地利用各種廣告和公關(guān)媒體，廣泛進行宣傳，將村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、服務(wù)宗旨和自身特點，以及開展的主要業(yè)務(wù)介紹給廣大農(nóng)民。村鎮(zhèn)銀行還要充分利用接近農(nóng)村腹地的地域優(yōu)勢，堅持深入農(nóng)村經(jīng)常拜訪客戶，不斷提高影響力和美譽度，對農(nóng)村的一些影響力比較大的文體活動比如廟會提供贊助，利用一切可以利用的機會，不斷擴大自身的社會影響力和提高自身公信度，隨著自身公信度的提高，廣大農(nóng)民逐步熟悉其性質(zhì)和業(yè)務(wù)后，就會打消顧慮。這勢必會有利于提高村鎮(zhèn)銀行的儲蓄能力，不斷地增加存款。
關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行 存在的問題 對策
一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景
村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生是新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融市場發(fā)展的客觀需要。首先，新農(nóng)村建設(shè)需要村鎮(zhèn)銀行。新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。要達成該目標，需要各級政府加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入力度。據(jù)初步測算，截止到2020年，我國的新農(nóng)村建設(shè)，需要15萬億元至20萬億元的新增資金。這么大的資金需求，單純依靠國家財政投入根本無法不能滿足。因此，引入村鎮(zhèn)銀行，緩解農(nóng)村資金供求失衡局面，是大勢所趨。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)存在功能缺陷，使得村鎮(zhèn)銀行有建立的必要性。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)。上述金融機構(gòu)均存在功能缺陷。農(nóng)業(yè)銀行，縣域以下網(wǎng)點較少,放貸權(quán)限不高,業(yè)務(wù)范圍也比較窄。農(nóng)村信用社，其資金來源渠道狹窄, 不良貸款比率較高。郵政儲蓄則不能發(fā)放貸款。因此, 大力發(fā)展和培育適合“三農(nóng)”特點的村鎮(zhèn)銀行, 有利于增強農(nóng)村金融服務(wù)能力, 提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)難以獲得發(fā)展所必須的資金的問題。在此背景下，村鎮(zhèn)銀行得以設(shè)立并得到了發(fā)展。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題
目前，村鎮(zhèn)銀行尚屬于新生事物，發(fā)展中面臨著諸多問題，主要體現(xiàn)如下方面：
（一）極易偏離辦行宗旨
根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行本應以服務(wù)“三農(nóng)” 和支持新農(nóng)村建設(shè)為其根本宗旨。但是，由于村鎮(zhèn)銀行是自主經(jīng)營、自負盈虧的企業(yè)法人，必然追求利潤最大化；而農(nóng)村經(jīng)濟受自然條件和市場條件影響巨大，風險很高。村鎮(zhèn)銀行在追求利益最大化的過程中，可能會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的宗旨。
(二)資金來源不足
村鎮(zhèn)銀行資金來源不足: 一是資本金不足。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，最低注冊資本僅為300萬元人民幣，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，最低注冊資本金僅為100萬元人民幣。因此，村鎮(zhèn)銀行的資本金較低。二是存款吸儲能力有限。新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，由于網(wǎng)點少、成本高、品牌認知程度低等問題，吸收存款的能力遠不能與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比。
（三）貸款受到諸多限制且貸款風險控制難度大
第一，村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)受到如下三方面的限制：（1）資本限制：對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。（2）村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當?shù)?。?）村鎮(zhèn)銀行必須首先服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟資金不足的情況下，不得向其他產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。
第二，貸款風險控制難度大。（1）貸款發(fā)放對象主要是當?shù)剞r(nóng)民。目前，農(nóng)民主要以從事農(nóng)業(yè)為主。該產(chǎn)業(yè)對自然條件的依賴性強，抵御災害能力弱，很容易形成自然風險。（2） 農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和需求的信息不對稱，很容易形成市場風險。（3）很多農(nóng)戶認為村鎮(zhèn)銀行的貸款是國家對農(nóng)民的一種扶助行為，借貸可以晚還甚至不還，容易形成道德風險。
（四）業(yè)務(wù)模式單一，服務(wù)不完善，導致盈利能力有限
目前，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)局限在小額信用貸款、儲蓄存款、質(zhì)押貸款以及票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)模式比較單一、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍較小，加上服務(wù)尚不完善，導致村鎮(zhèn)銀行的盈利能力有限。
（五）村鎮(zhèn)銀行人才缺乏，導致自身經(jīng)營管理經(jīng)驗不足
農(nóng)村的經(jīng)濟環(huán)境與工資水平招不到合適的專業(yè)人才, 經(jīng)驗不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風險。由于業(yè)務(wù)量較大, 每筆業(yè)務(wù)金額較少, 村鎮(zhèn)銀行的人力、物力又有限, 貸款業(yè)務(wù)中的貸前調(diào)查、貸款審查、貸后跟蹤管理等工作很不到位, 容易出現(xiàn)信貸風險。
（六）監(jiān)管力量薄弱，金融監(jiān)管難以到位
村鎮(zhèn)銀行成立后，縣級銀監(jiān)辦面臨復雜的監(jiān)管形勢。由于各地縣級銀監(jiān)辦普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問題，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。
（七）發(fā)展有待進一步加快
總體來看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個比較的話，差異就更加明顯。截至2011年6月末，全國已有小額貸款公司3366多家，比去年年底時增加了752家；貸款余額2875億元，較去年年底時增長了近900億元。無論從已設(shè)立機構(gòu)數(shù)量，還是業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模上看，后者發(fā)展速度都快于前者。
三、村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策
針對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的主要問題，提出如下對策：
（一）加大政府政策扶持力度
為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，有關(guān)部門應給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應當積極研究辦法, 幫助村鎮(zhèn)銀行加速完善結(jié)算渠道。二是放松利率管制以及經(jīng)營區(qū)域的限制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率，并允許其跨區(qū)經(jīng)營，以提高盈利能力；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行實行稅收減免等優(yōu)惠政策，支持其發(fā)展壯大；四是建立農(nóng)村存款保險制度，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制。
（二）多方開源，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題
要解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題，可以考慮以下三個途徑：
第一，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放國家政策性銀行專項貸款或支農(nóng)再貸款
我國通常是以直接發(fā)放扶貧貸款的形式進行扶貧的。許多貧困戶在得到扶貧貸款后，不是將其投入到擴大生產(chǎn)和脫貧致富中，而是用于維持生活所需。如果將直接發(fā)放給貧困戶的國家政策性銀行專項款或者支農(nóng)再貸款轉(zhuǎn)變?yōu)橄虼彐?zhèn)銀行提供的貼息貸款，就可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難。同時，該措施還可以為推動貧困戶脫貧致富，一舉兩得。
第二，通過市場機制從郵政儲蓄中拆借
郵政儲蓄的主要業(yè)務(wù)是吸收存款。由于郵政儲蓄貸款手續(xù)繁瑣、期限單一，其在信貸方面的經(jīng)營能力及風險管理能力相對較差。村鎮(zhèn)銀行可以通過支付較低的拆借利息，向郵政儲蓄拆借資金。
第三，鼓勵村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等多種渠道融資
村鎮(zhèn)銀行的宗旨就是調(diào)動社會閑散資金，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的股東通常是資金充裕的企業(yè)或自然人，因此，村鎮(zhèn)銀行可以考慮債券、票據(jù)融資，拓寬其融資渠道。
（三）適當放寬對村鎮(zhèn)銀行貸款的限制，同時加強對貸款的風險控制
為促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，銀監(jiān)部門應適當放寬村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制，以及對其運用資本金發(fā)放貸款的定量控制，支持其在風險可控的情況下盡量發(fā)放貸款，以提高其盈利能力。
為控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風險，村鎮(zhèn)銀行要建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風險管理系統(tǒng)。尤其是要成立專業(yè)的資信評定機構(gòu)，并建立一種科學高效的、簡單的農(nóng)村信用評估方法, 使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。
（四）提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)造多樣化產(chǎn)品
村鎮(zhèn)銀行應正視農(nóng)村金融產(chǎn)品較少的問題，積極探索和發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行還要不斷地規(guī)范創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程、縮短業(yè)務(wù)管理鏈條，積極探索并重點發(fā)展抵押貸款、質(zhì)押貸款、小額貸款以及住房貸款等業(yè)務(wù)，以滿足農(nóng)村實際的金融需求。
（五）引進金融人才，提高自身的經(jīng)營管理能力
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展剛處于起步階段，要提高服務(wù)水平，更好地服務(wù)于農(nóng)村建設(shè)，就必須大量引進金融人才，提高自身的經(jīng)營管理能力。
（六）加強監(jiān)督管理
政府相關(guān)部門應該通過如下三種方式，加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督管理：（1）在市場準入上嚴加控制，嚴格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分。（2）建立健全相應的監(jiān)管指標體系，并按照體系內(nèi)的各項監(jiān)管指標，對村鎮(zhèn)銀行實施動態(tài)監(jiān)管。（3）督促村鎮(zhèn)銀行堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，對偏離該市場定位的行為制定相應的解決措施。
（七）加快發(fā)展步伐
國務(wù)院2010 年5 月出臺了《關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行應以該意見為指導，加強宣傳力度，充實存貸能力，提高服務(wù)水平，逐步形成規(guī)模，進而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
四、結(jié)束語
通過本文的分析，可以得出以下結(jié)論：村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融改革過程中的新生事物, 其發(fā)展得到了國家的支持，具有廣闊的發(fā)展背景。雖然發(fā)展中遇到了很多的問題，只要從政策扶持、經(jīng)營、監(jiān)管等方面支持其發(fā)展，必將增強村鎮(zhèn)銀行的盈利能力，提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)水平。
參考文獻：
[1]吳玉宇.村鎮(zhèn)銀行運行存在的問題及對策分析[J].改革與戰(zhàn)略，2008；1
關(guān)鍵詞：swot模型；村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展
一、引言
農(nóng)村金融需求不足、供給滯后一直是制約我國“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸之一，經(jīng)過多年探索，村鎮(zhèn)銀行的構(gòu)想已成事實。2006年銀監(jiān)會放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入標準，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機構(gòu)。故村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生是實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，一直備受關(guān)注。據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2011年9月末，全國有537家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，87家在籌建，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行運行總體上健康平穩(wěn)。但吸儲難、結(jié)算難、存在脫農(nóng)傾向等問題，使得村鎮(zhèn)銀行成長的每一步都面臨著巨大壓力。本文運用swot分析法就我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀、所面臨的機遇和挑戰(zhàn)進行了總結(jié)與分析，并提出戰(zhàn)略性意見。
二、基于swot分析的村鎮(zhèn)銀行
SWOT分析法，它由舊金山大學管理學教授于20世紀80年代初提出來，是一種能夠客觀而準確地分析和研究一個單位現(xiàn)實情況的方法?；趕wot分析的村鎮(zhèn)銀行，就是通過對村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢（strength）、劣勢（weakness）、機會（opportunity）和威脅（threaten）等加以綜合評估與分析，通過把村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部資源與優(yōu)勢、外部威脅和機會有機結(jié)合來清晰地確定村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨的問題和困難，了解其機會和挑戰(zhàn)，從而在戰(zhàn)略層面加以調(diào)整方法和資源以保障村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，以達到所要實現(xiàn)的目標。
（一）內(nèi)部分析
1.優(yōu)勢分析
①草根性優(yōu)勢明顯，促進農(nóng)村資金回流
銀行監(jiān)管部門根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)規(guī)模及業(yè)務(wù)復雜程度確定了農(nóng)村新設(shè)金融機構(gòu)的注冊資本。從下表1-1、表1-2中可以看到監(jiān)管部門一改我國以往金融機構(gòu)進入的高門檻，村鎮(zhèn)銀行進入強調(diào)低門檻。低門檻是指適當降低機構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場準入條件，從機構(gòu)種類、注冊資本等方面，大幅度降低村鎮(zhèn)銀行的準入門檻?！暗烷T檻”的設(shè)立合理增加了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋面，增加了農(nóng)村金融供給。村鎮(zhèn)銀行多是由當?shù)爻青l(xiāng)企業(yè)出資組建而成，使農(nóng)村資金就近、及時、合理的回流到農(nóng)村經(jīng)濟中?！安莞浴笔蛊湓诋?shù)鼐哂袕娙藲猓阌谠谳^短時間內(nèi)設(shè)計出針對性良好、符合當?shù)厥袌鲂枨蟮漠a(chǎn)品和服務(wù)。
（資料來源：《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》）
②資產(chǎn)潛在盈利能力好
村鎮(zhèn)銀行的市場定位在于服務(wù)“三農(nóng)”、扎根縣域。明確的貼近社區(qū)、貼近“三農(nóng)”的市場定位決定了村鎮(zhèn)銀行遠低于商業(yè)銀行的低貸款利率。村鎮(zhèn)銀行自產(chǎn)生以來受各種優(yōu)惠政策的庇護，不承擔國家政策性業(yè)務(wù)，無歷史負擔，使得村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)潛力得到解放。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，村鎮(zhèn)銀行會積極創(chuàng)新適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)，彌補了農(nóng)村其他金融機構(gòu)的欠缺。
③治理結(jié)構(gòu)靈活，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰
據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立條件之一是有一家公司內(nèi)部控制健全有效、經(jīng)營業(yè)績好的金融機構(gòu)做主發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行可吸收發(fā)起行的管理技術(shù)，合理移植管理制度，防范經(jīng)營風險。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)有權(quán)適當提高存款利率，降低貸款利率?！兑?guī)定》還指出村鎮(zhèn)銀行屬于一級法人結(jié)構(gòu)，扁平化的組織結(jié)構(gòu)更有利于其獨立實現(xiàn)經(jīng)營決策。村鎮(zhèn)銀行的組織形式是股份有限公司，其建立適合村鎮(zhèn)銀行特點的組織架構(gòu)，規(guī)模小，業(yè)務(wù)簡單，實行簡靈活的公司治理。與其他商業(yè)銀行比，皆具有一定的優(yōu)勢，這對其自身的可持續(xù)發(fā)展起了重要作用。
2.劣勢分析
①盈利性經(jīng)營原則與支農(nóng)目標相矛盾
村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，以效益性為經(jīng)營原則之一，其出資人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身發(fā)展的追求目標。而農(nóng)民是弱勢群體，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)是高風險低收益的弱勢經(jīng)濟體，受自然、市場和系統(tǒng)的影響大，顯然追求利益和服務(wù)“三農(nóng)”相沖突，使貸款方向偏離初衷，導致支持農(nóng)村的宗旨破產(chǎn)。以浙江省為例，浙江省有35家村鎮(zhèn)銀行。截至2010年5月，浙江省村鎮(zhèn)銀行存款余額54.55億，貸款余額62.53億。雖然，浙江全省村鎮(zhèn)銀行戶均貸款76.55萬元，成功的體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行“支小”的市場定位。但是，貸款發(fā)放對象的構(gòu)成中，農(nóng)戶貸款22.7億，僅占比36.32%。
②吸收存款難，開拓市場難
村鎮(zhèn)銀行雖發(fā)展至今有6年，但是長遠看仍是新生事物，這使農(nóng)民以及當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對它的了解缺乏，從而相較農(nóng)信社等認可度較低，這導致村鎮(zhèn)銀行籌措資金難。目前，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行僅靠儲蓄存款作為資金來源，加上農(nóng)村地區(qū)居民收入水平普遍不高，閑置資金有限，更阻礙了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。就村鎮(zhèn)銀行本身來看，經(jīng)營規(guī)模小，業(yè)務(wù)類型少，對于村鎮(zhèn)銀行市場開拓也不利。
③風險多，控制難
村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨決定其具有風險多、難控制的劣勢。首先，農(nóng)業(yè)對自然條件依賴性很強，而我國農(nóng)村保險體制發(fā)展未達到完善，使村鎮(zhèn)銀行的信貸資金需承受很大自然風險。其次，目前我國的農(nóng)民是一個信用意識淡薄的群體，會把村鎮(zhèn)銀行當作政府扶貧“公益機構(gòu)”，而且農(nóng)戶缺少有價值的貸款工具，這與金融機構(gòu)發(fā)放貸款要求抵押品具有較強的變現(xiàn)性相違背。再次，村鎮(zhèn)銀行這種自給自足、取之于民用之于民的簡單模式極易產(chǎn)生流動性風險，同時存貸比的不斷增大也使其面臨很大流動性風險。據(jù)調(diào)查，截至2011年7月底，江蘇省共建31家村鎮(zhèn)銀行，共吸收存款106.27億元、貸款余額101.12億元，很多村鎮(zhèn)銀行存貸比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%。存款增長遠遠趕不上貸款增長的速度，流動性風險突出。
④監(jiān)管力度不夠
目前，銀監(jiān)會明文規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行“低門檻、嚴監(jiān)管”的監(jiān)管模式。但是，實際上嚴監(jiān)管很難落實到位。首先，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理模式新穎，業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也不同于其他商業(yè)銀行，需新的監(jiān)管模式的探索，而現(xiàn)在新管理模式仍在創(chuàng)新中，并未成熟；其次，村鎮(zhèn)銀行日漸發(fā)展，意味著監(jiān)管任務(wù)日益加重，而基層的監(jiān)管人員并未配備齊全。再次，細節(jié)上的監(jiān)管程序并未確定，在實施時難免會無章可循。
（二）外部分析
1.面臨機會
①農(nóng)村金融需求大
隨著改革開放的步伐逐漸成熟，我國農(nóng)民的生活水平不斷提高，對于金融的需求不斷多元化。據(jù)2009年對江蘇省的某縣農(nóng)村金融狀況調(diào)查顯示，根據(jù)調(diào)查樣本，2007年，農(nóng)戶貸款項目1141個，比2006年增加175個，增長18.1%。在樣本245家農(nóng)戶中，有借貸需要的農(nóng)戶有147戶，能夠從信用社等金融機構(gòu)貸得所需金額的農(nóng)戶為72戶，有16戶的貸款需要得到部分滿足，其余的農(nóng)戶無法從信用社等金融機構(gòu)獲得貸款，存在著明顯的供給約束。從目前農(nóng)村的發(fā)展我們可以看出，當前農(nóng)民對金融的要求越來越迫切，貸款需求越來越多，額度也在擴大?？傊?，巨大的農(nóng)村市場潛力為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了較好的外部機會。
②供給嚴重不足
在1997年前后，大部分商業(yè)銀行資金逐步撤離農(nóng)村市場。同時，農(nóng)信社由于盈利性原則驅(qū)使，逐步將資金面向城市需求客戶，而且農(nóng)村貸款的不良貸款率居高不下。這樣逐步空缺的農(nóng)村市場環(huán)境無疑對村鎮(zhèn)銀行的進一步發(fā)展更有益。
（資料來源：《中國人民銀行統(tǒng)計年鑒》，農(nóng)村金融監(jiān)測數(shù)據(jù)）
③政策支持力度大
黨和政府高度關(guān)注新農(nóng)村建設(shè)，對農(nóng)村新型金融機構(gòu)的建立和完善出臺了很多政策，在一定程度上促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，也必將完善我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)體系。
2.威脅分析
①同行的威脅
農(nóng)信社是我國第一次農(nóng)村金融改革試點的產(chǎn)物，在農(nóng)村其他金融機構(gòu)中，其對村鎮(zhèn)銀行威脅最大。盡管近年來農(nóng)信社的重點逐漸轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)，但是其50多年在農(nóng)村信用的積淀以及配備設(shè)施的完備，仍然會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展造成一定的威脅。同時，由農(nóng)信社誕生的一系列農(nóng)村商業(yè)合作銀行、農(nóng)發(fā)行等其他金融機構(gòu)也威脅到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
②非正規(guī)金融的威脅
改革以來，農(nóng)村民間金融借款，一直很活躍，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來源。非正規(guī)金融的提供的金融產(chǎn)品雖然不如正規(guī)金融機構(gòu)的規(guī)范化，但卻市場化，深得農(nóng)民心，例如借錢快的高利貸，無疑對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來很大威脅。
三、Swot戰(zhàn)略組合的可持續(xù)發(fā)展建議
1.市場戰(zhàn)略：認知自身市場定位
狠抓服務(wù)“三農(nóng)”，充分認知自身市場定位。村鎮(zhèn)銀行明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和靈活的治理結(jié)構(gòu)決定了其業(yè)務(wù)程序簡潔、運營效率高的特點，為服務(wù)“小而多”的農(nóng)民特殊客戶群體提供了良好軟性條件。村鎮(zhèn)銀行的宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、扎根縣域，從而決定了客戶群體的差異化。村鎮(zhèn)銀行不僅要在社區(qū)內(nèi)優(yōu)選農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民等不同客戶群體，還要根據(jù)不同的客戶對象、不同的客戶融資、不同的貸款方式，開發(fā)設(shè)計不同的信貸產(chǎn)品，把客戶服務(wù)工作做精。除此之外，村鎮(zhèn)銀行要針對農(nóng)民目前對其認知不夠的缺陷大做文章，努力“營銷自己”，多利用媒體和平臺正面引導公眾充分了解村鎮(zhèn)銀行。
2.特色戰(zhàn)略：認清自身“一技之長”
完備體制設(shè)施，形成具有自身特色的戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行要脫穎而出，確立獨特經(jīng)營模式，做到人無我有。村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)靈活，但是仍未完善，這需要村鎮(zhèn)銀行加強體制建設(shè)和員工素質(zhì)建設(shè)，完備設(shè)施，加強金融創(chuàng)新，逐步走向金融電子化和現(xiàn)代化，達到減少經(jīng)營成本的效果。同時，充分調(diào)查農(nóng)村金融市場，根據(jù)市場需求，確立專業(yè)化、特色化戰(zhàn)略，把農(nóng)村金融服務(wù)做優(yōu)。外部環(huán)境上，政府應該出臺更多優(yōu)惠村鎮(zhèn)銀行的政策與條例，特別是財政補貼、稅收優(yōu)惠、相關(guān)費用方面，以此來增加村鎮(zhèn)銀行發(fā)展動力。
3. 團隊戰(zhàn)略：認可員工以人為本
村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵在“人”，靠“員工”。村鎮(zhèn)銀行應該大力弘揚“誠實守信、團結(jié)友愛、敬業(yè)奉獻、勤儉自強”的企業(yè)文化，要培養(yǎng)一批“懂經(jīng)營、善管理”的領(lǐng)導班子，教育引導員工堅持以“三農(nóng)”宗旨，提供農(nóng)民之需、解決農(nóng)民之難、寬慰農(nóng)民之苦，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)在農(nóng)村市場打造出自有品牌，贏得最大的客戶群體，實現(xiàn)“共贏”的經(jīng)營理念。
4.人才戰(zhàn)略：加強人才培養(yǎng)引進
人才強企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行尤其要注意人才培養(yǎng)與人才引進。根據(jù)銀行業(yè)的不同崗位，采取不同方式引進人才和培養(yǎng)人才。首先，風險管理人才方面，可依托發(fā)起行；對客戶經(jīng)理可直接引進當?shù)厮谐墒斓目蛻艋蛘郀I銷經(jīng)理。其次，對服務(wù)農(nóng)村的營銷人員或者柜臺人員，可招租勞務(wù)派遣人員，充分發(fā)揮他們?nèi)耸?、地熟、情況熟的優(yōu)勢，為農(nóng)民、小個體戶提供知心和體貼的服務(wù)。其三，村鎮(zhèn)銀行要組織員工的定期定點定量培訓，加強員工金融知識普及。
參考文獻：
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