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村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景

時(shí)間:2023-08-01 17:08:13

導(dǎo)語(yǔ):在村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景的撰寫(xiě)旅程中,學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑,好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文,愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感,引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。

村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景

第1篇

龍江銀行成立于2009年11月,是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行,總行設(shè)在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位,以資本為紐帶,優(yōu)化股東結(jié)構(gòu),先后引進(jìn)了中糧集團(tuán)、黑龍江省大正投資集團(tuán)、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團(tuán)公司等戰(zhàn)略投資者,走農(nóng)業(yè)特色化道路,以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點(diǎn)。

近日,為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因,及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來(lái)何種影響,本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)路敬松。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》:2012年3月21至30日,全國(guó)11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營(yíng)業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么?

路敬松:早在我行籌建之前,發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo),對(duì)其可行性就已經(jīng)經(jīng)過(guò)反復(fù)的論證。武夷山作為正在邁向國(guó)際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市,各種基礎(chǔ)設(shè)施齊全,我們對(duì)武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設(shè)立本富村鎮(zhèn),一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行,另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)看,目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主,客觀上要求引進(jìn)以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞,寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本,以金融為媒,服務(wù)于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)各主體和諧共富,因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》:我們知道,龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路。具體到武夷山,“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路是怎樣的情況?

路敬松:實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路,其實(shí)是對(duì)各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市,我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點(diǎn),為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品,并積極推進(jìn)中茶公司與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級(jí)法人單位,有決策鏈短的優(yōu)勢(shì),使得我行在探索、試驗(yàn)、推行武夷山當(dāng)?shù)貍€(gè)性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且,在進(jìn)行武夷山當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過(guò)程中,我行對(duì)于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復(fù)制、推廣并不是簡(jiǎn)單的“拿來(lái)主義”,而是將其做為創(chuàng)新的基礎(chǔ),在實(shí)際工作中既有借鑒也有取舍,形成一套我行自己的差異化服務(wù)品牌。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》:作為一家新成立的銀行,武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)?

路敬松:所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu),為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨,擴(kuò)大農(nóng)村金融供給,為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷,任何時(shí)候都不動(dòng)搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上,同時(shí)在業(yè)務(wù)偏向上與其他銀行機(jī)構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中,除農(nóng)行有部份業(yè)務(wù)與村鎮(zhèn)銀行有類似外,工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長(zhǎng)期廣泛存在三種金融主體,一是農(nóng)村信用社,二是郵政儲(chǔ)蓄,三是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu),但是農(nóng)村的金融市場(chǎng)目前仍有處于近乎空白的市場(chǎng)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立更多的是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充,與其說(shuō)與農(nóng)行、信用社、郵儲(chǔ)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,倒不如說(shuō)是互相補(bǔ)充更為貼切。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》:你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀?如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀?

路敬松:近年來(lái),武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè),把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模產(chǎn)量的階段,但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多,他們?cè)诋a(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》:3月21日的成立慶典上,本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會(huì)簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系,標(biāo)志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務(wù)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個(gè)性化金融產(chǎn)品?

路敬松:作為中糧實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺(tái),我行將改進(jìn)發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品,使其適用于武夷山實(shí)際情況,例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機(jī)貸,將設(shè)計(jì)一款專屬茶農(nóng)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具的貸款產(chǎn)品,在實(shí)際操作中,將引入農(nóng)機(jī)供應(yīng)商擔(dān)保機(jī)制,為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級(jí)的金融支持;又例如我行正在研發(fā)中的種植貸,我行擬計(jì)劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔(dān)保人,只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶,我行即可為其提供金融服務(wù),支持他們擴(kuò)大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品外,還會(huì)推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中,為其發(fā)展提供金融及信息上的服務(wù)支持。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》:武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立,對(duì)中糧集團(tuán)與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作,是否會(huì)帶來(lái)積極的影響?

路敬松:武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團(tuán)布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn),其中中糧集團(tuán)下屬的中茶公司,對(duì)武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標(biāo)。增加武夷山當(dāng)?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模,促進(jìn)武夷山茶業(yè)的升級(jí),將會(huì)是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)最顯著的影響。我行必將會(huì)以提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品模式,引入保險(xiǎn)、科技等增值服務(wù),降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保障食品安全,在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應(yīng)。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》:在風(fēng)險(xiǎn)控制方面,本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施?

路敬松:本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣,都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》,向公眾披露操作風(fēng)險(xiǎn)狀況。由于我行剛設(shè)立,雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式,但是畢竟理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足,各方面仍需要不斷完善建設(shè)。我行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面主要把控以下幾點(diǎn):

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效管理有賴于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵(lì)約束和健全外部監(jiān)督機(jī)制,規(guī)范各級(jí)管理者和員工的行為。明確操作風(fēng)險(xiǎn)的定義。

全面加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都具有內(nèi)生性,在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的,因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來(lái)加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。

實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為上,強(qiáng)化責(zé)任追究制,將問(wèn)責(zé)制落實(shí)到具體崗位,按照崗位進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。

通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移緩解操作風(fēng)險(xiǎn),我行將在合規(guī)合法的情況下,通過(guò)保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券化和項(xiàng)目融資等具體方法來(lái)實(shí)現(xiàn)。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》:本富村鎮(zhèn)銀行的成立,將對(duì)武夷山社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)怎樣的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響?

路敬松:武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)業(yè),是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作取得的一個(gè)豐碩成果,對(duì)推動(dòng)武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系具有標(biāo)志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”一定會(huì)為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力,必將對(duì)武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應(yīng),對(duì)完善農(nóng)村金融體系、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會(huì)盡快融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展,加強(qiáng)特色經(jīng)營(yíng),盡早為當(dāng)?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將與當(dāng)?shù)馗骷瘓F(tuán)成員企業(yè)密切開(kāi)展產(chǎn)融協(xié)同,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融,為產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)戶提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù),穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈上各類原料基地,帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和各參與方的合作共贏。

2012年3月21日上午,武夷山首家村鎮(zhèn)銀行—武夷山本富村鎮(zhèn)銀行在武夷山三姑度假區(qū)開(kāi)業(yè)。據(jù)悉,武夷山本富村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2000萬(wàn)元,由龍江銀行股份有限公司控股61%。

龍江銀行成立于2009年11月,是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行,總行設(shè)在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位,以資本為紐帶,優(yōu)化股東結(jié)構(gòu),先后引進(jìn)了中糧集團(tuán)、黑龍江省大正投資集團(tuán)、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團(tuán)公司等戰(zhàn)略投資者,走農(nóng)業(yè)特色化道路,以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點(diǎn)。

近日,為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因,及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來(lái)何種影響,本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)路敬松。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》:2012年3月21至30日,全國(guó)11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營(yíng)業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么?

路敬松:早在我行籌建之前,發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo),對(duì)其可行性就已經(jīng)經(jīng)過(guò)反復(fù)的論證。武夷山作為正在邁向國(guó)際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市,各種基礎(chǔ)設(shè)施齊全,我們對(duì)武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設(shè)立本富村鎮(zhèn),一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行,另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)看,目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主,客觀上要求引進(jìn)以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞,寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本,以金融為媒,服務(wù)于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)各主體和諧共富,因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》:我們知道,龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路。具體到武夷山,“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路是怎樣的情況?

路敬松:實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路,其實(shí)是對(duì)各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市,我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點(diǎn),為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品,并積極推進(jìn)中茶公司與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級(jí)法人單位,有決策鏈短的優(yōu)勢(shì),使得我行在探索、試驗(yàn)、推行武夷山當(dāng)?shù)貍€(gè)性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且,在進(jìn)行武夷山當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過(guò)程中,我行對(duì)于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復(fù)制、推廣并不是簡(jiǎn)單的“拿來(lái)主義”,而是將其做為創(chuàng)新的基礎(chǔ),在實(shí)際工作中既有借鑒也有取舍,形成一套我行自己的差異化服務(wù)品牌。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》:作為一家新成立的銀行,武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)?

路敬松:所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu),為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨,擴(kuò)大農(nóng)村金融供給,為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷,任何時(shí)候都不動(dòng)搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上,同時(shí)在業(yè)務(wù)偏向上與其他銀行機(jī)構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中,除農(nóng)行有部份業(yè)務(wù)與村鎮(zhèn)銀行有類似外,工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長(zhǎng)期廣泛存在三種金融主體,一是農(nóng)村信用社,二是郵政儲(chǔ)蓄,三是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu),但是農(nóng)村的金融市場(chǎng)目前仍有處于近乎空白的市場(chǎng)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立更多的是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充,與其說(shuō)與農(nóng)行、信用社、郵儲(chǔ)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,倒不如說(shuō)是互相補(bǔ)充更為貼切。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》:你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀?如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀?

路敬松:近年來(lái),武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè),把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模產(chǎn)量的階段,但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多,他們?cè)诋a(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》:3月21日的成立慶典上,本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會(huì)簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系,標(biāo)志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務(wù)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個(gè)性化金融產(chǎn)品?

路敬松:作為中糧實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺(tái),我行將改進(jìn)發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品,使其適用于武夷山實(shí)際情況,例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機(jī)貸,將設(shè)計(jì)一款專屬茶農(nóng)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具的貸款產(chǎn)品,在實(shí)際操作中,將引入農(nóng)機(jī)供應(yīng)商擔(dān)保機(jī)制,為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級(jí)的金融支持;又例如我行正在研發(fā)中的種植貸,我行擬計(jì)劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔(dān)保人,只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶,我行即可為其提供金融服務(wù),支持他們擴(kuò)大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品外,還會(huì)推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中,為其發(fā)展提供金融及信息上的服務(wù)支持。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》:武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立,對(duì)中糧集團(tuán)與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作,是否會(huì)帶來(lái)積極的影響?

路敬松:武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團(tuán)布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn),其中中糧集團(tuán)下屬的中茶公司,對(duì)武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標(biāo)。增加武夷山當(dāng)?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模,促進(jìn)武夷山茶業(yè)的升級(jí),將會(huì)是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)最顯著的影響。我行必將會(huì)以提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品模式,引入保險(xiǎn)、科技等增值服務(wù),降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保障食品安全,在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應(yīng)。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》:在風(fēng)險(xiǎn)控制方面,本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施?

路敬松:本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣,都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》,向公眾披露操作風(fēng)險(xiǎn)狀況。由于我行剛設(shè)立,雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式,但是畢竟理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足,各方面仍需要不斷完善建設(shè)。我行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面主要把控以下幾點(diǎn):

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效管理有賴于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵(lì)約束和健全外部監(jiān)督機(jī)制,規(guī)范各級(jí)管理者和員工的行為。明確操作風(fēng)險(xiǎn)的定義。

全面加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都具有內(nèi)生性,在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的,因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來(lái)加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。

實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為上,強(qiáng)化責(zé)任追究制,將問(wèn)責(zé)制落實(shí)到具體崗位,按照崗位進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。

通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移緩解操作風(fēng)險(xiǎn),我行將在合規(guī)合法的情況下,通過(guò)保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券化和項(xiàng)目融資等具體方法來(lái)實(shí)現(xiàn)。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》:本富村鎮(zhèn)銀行的成立,將對(duì)武夷山社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)怎樣的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響?

路敬松:武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)業(yè),是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作取得的一個(gè)豐碩成果,對(duì)推動(dòng)武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系具有標(biāo)志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”一定會(huì)為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力,必將對(duì)武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應(yīng),對(duì)完善農(nóng)村金融體系、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會(huì)盡快融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展,加強(qiáng)特色經(jīng)營(yíng),盡早為當(dāng)?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

第2篇

同時(shí),該行今年力推“誠(chéng)信融”、“透易融”兩款信用項(xiàng)下的融資產(chǎn)品。通過(guò) “誠(chéng)信融”產(chǎn)品,小微企業(yè)不需要任何抵押或擔(dān)保,僅憑信用就能獲得最高200萬(wàn)元貸款?!巴敢兹凇眲t相當(dāng)于小企業(yè)的寧波銀行信用卡,最高額度可達(dá)100 萬(wàn)元,隨借隨還,靈活便捷。

4月10日,寧波銀行行長(zhǎng)羅孟波在接受《投資者報(bào)》采訪時(shí)表示,扶持中小微企業(yè)屬于未來(lái)的戰(zhàn)略性規(guī)劃。

羅孟波表示,寧波銀行總計(jì)500多億元的中小企業(yè)貸款,不良率非常低,只有0.29% ,資產(chǎn)質(zhì)量和個(gè)人銀行消費(fèi)信貸不良水平幾乎持平,遠(yuǎn)低于銀行整體不良資產(chǎn)的水平。只要及時(shí)改善風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和手段,完全有能力在這個(gè)領(lǐng)域取得經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),取得企業(yè)發(fā)展和銀行的共贏。

戰(zhàn)略性扶持中小企業(yè)

《投資者報(bào)》:寧波銀行為什么要以服務(wù)中小企業(yè)為主?

羅孟波:首先,城商行作為金融業(yè)的有效組成部分,本意就是服務(wù)中小企業(yè),服務(wù)城市居民,它有先天的基礎(chǔ)。

第二,戰(zhàn)略投資者華僑銀行對(duì)我們也有影響。在成熟的經(jīng)濟(jì)體里面、傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠持續(xù)經(jīng)營(yíng)的利差來(lái)源主要是中小企業(yè),而且華僑銀行的情況與中國(guó)相近,在這方面有很多經(jīng)驗(yàn)。

第三,任何一個(gè)行業(yè),都會(huì)講究分工和協(xié)作。金融業(yè)的分工也會(huì)進(jìn)一步細(xì)化,很多大企業(yè)可能直接進(jìn)入證券市場(chǎng),銀行融資還是會(huì)留下中小企業(yè)和消費(fèi)信貸。我們對(duì)扶持中小微企業(yè)持堅(jiān)定信心,這也是未雨綢繆的戰(zhàn)略性規(guī)劃。

《投資者報(bào)》:寧波銀行如何控制放貸風(fēng)險(xiǎn)?

羅孟波:?jiǎn)蝹€(gè)小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)肯定高于大企業(yè),但是從群體來(lái)講,小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不一定高于大企業(yè)。

從操作上看,我們不能簡(jiǎn)單依賴于中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表,而更多是去關(guān)注企業(yè)主的人品、專業(yè)水平和誠(chéng)信等。

同時(shí),中小企業(yè)也有自己的優(yōu)勢(shì)。例如在經(jīng)濟(jì)下行期,無(wú)論是大企業(yè)還是小企業(yè)都難免受到市場(chǎng)的考驗(yàn),小企業(yè)掉頭快,關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大企業(yè)。

另外,小企業(yè)發(fā)展前期已經(jīng)有資金投入,銀行只是配套一定的流動(dòng)資金。只要企業(yè)有專業(yè)技術(shù)、講誠(chéng)信,堅(jiān)持把產(chǎn)業(yè)做下去,銀行完全有能力控制風(fēng)險(xiǎn)。

設(shè)立100億專項(xiàng)貸款

《投資者報(bào)》:在支持中小企業(yè)方面,寧波銀行今年有多少信貸額度的投放?

羅孟波:寧波銀行將繼續(xù)實(shí)行中小微企業(yè)信貸傾斜政策,將100億元信貸資金投向中小企業(yè)客戶,其中40億元投向小微企業(yè);設(shè)立5億元信用貸款額度,向誠(chéng)信企業(yè)發(fā)放信用貸款。同時(shí),我行擬發(fā)行80億元金融債券,專門(mén)用于支持小微企業(yè)貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。

在渠道拓展與服務(wù)提升方面,寧波銀行今年重點(diǎn)推出寧行“E家人”平臺(tái),形成中小企業(yè)網(wǎng)上金融商務(wù)社區(qū)。利用該平臺(tái),小微企業(yè)可不受時(shí)間、地域限制,實(shí)現(xiàn)自助貸款申請(qǐng)等功能。

《投資者報(bào)》:寧波銀行為提高中小企業(yè)服務(wù)質(zhì)量,做了哪些工作?

羅孟波:為推動(dòng)中小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)專業(yè)化,早在2006年底,寧波銀行就成立了獨(dú)立的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì),實(shí)行獨(dú)立考核、單獨(dú)管理,專門(mén)服務(wù)中小微企業(yè)。2008年,寧波銀行一級(jí)部門(mén)零售公司部正式成立,在制度、組織架構(gòu)、人力配備上,確保向廣大中小微企業(yè)客戶提供專業(yè)化服務(wù)。

針對(duì)中小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn),寧波銀行不斷推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新。一是建立“自上而下”、“自下而上”的小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作機(jī)制;二是通過(guò)信息化手段提高授信審批效率;三是建立多渠道的客戶滿意度調(diào)查和整改機(jī)制,通過(guò)業(yè)務(wù)人員走訪、總行管理部門(mén)與神秘人調(diào)查,以及客服中心的投訴通報(bào)等方式,及時(shí)將客戶的投訴、意見(jiàn)、建議反饋給相關(guān)職能部門(mén)進(jìn)行整改,不斷改進(jìn)和提升服務(wù)水平;四是開(kāi)展形式多樣的免費(fèi)金融培訓(xùn),推動(dòng)中小微企業(yè)快速成長(zhǎng)。

《投資者報(bào)》:去年以來(lái),很多銀行都進(jìn)行了再融資,寧波銀行是否也有融資計(jì)劃?

羅孟波:上市銀行里我們資本充足率還是比較高的,主要是發(fā)行次級(jí)債和定向增發(fā)做得比較早,一兩年還能支撐我們的業(yè)務(wù)發(fā)展水平。短期內(nèi)不會(huì)考慮再融資。

深耕分行前景廣闊

《投資者報(bào)》:寧波銀行貸款增長(zhǎng)主要來(lái)源于異地分行,寧波地區(qū)已相對(duì)飽和。監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)停止審批城商行開(kāi)異地分行,這種情況下如何保持增長(zhǎng)?

羅孟波:異地分行什么時(shí)候放開(kāi)還不知道。我覺(jué)得,倒過(guò)來(lái)講,不開(kāi)設(shè)新分行有利于我們練好內(nèi)功,做好管理。

在停止設(shè)立異地分行的情況下依然充滿發(fā)展空間。因?yàn)樵谝言O(shè)分行下,各地監(jiān)管部門(mén)都鼓勵(lì)推進(jìn)支持中小企業(yè)的專營(yíng)支行。這又是我們的優(yōu)勢(shì),如果把8家分行所在地區(qū)金融總量相加的話,占到全國(guó)的1/3,已經(jīng)足夠?qū)幉ㄣy行發(fā)展。所以我們的態(tài)度是能設(shè)異地分行就跟進(jìn),不能設(shè)就深耕已設(shè)分行,前景也很廣闊。

另外對(duì)寧波市場(chǎng)飽和,我有不同的看法。寧波地區(qū)這幾年為了服務(wù)社區(qū),推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化,在村鎮(zhèn)、社區(qū),網(wǎng)點(diǎn)還能延伸。盡管數(shù)字、規(guī)模、效益的發(fā)展不像前幾年那么明顯,但是結(jié)構(gòu)的調(diào)整、規(guī)模的增長(zhǎng)還是對(duì)寧波銀行有貢獻(xiàn)。

《投資者報(bào)》:寧波銀行是從寧波地區(qū)發(fā)展起來(lái)的,但對(duì)異地分行,是否也能用寧波經(jīng)驗(yàn)去管理?

第3篇

“資金寬裕、項(xiàng)目難找、信貸需求不足”,這是《財(cái)經(jīng)》記者近期在與一些地方銀行交談中聽(tīng)到最多的反饋。

信貸需求不足到什么程度?某城商行一分行副行長(zhǎng)向《財(cái)經(jīng)》記者坦言,今年初,受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響,他所在的分行小微企業(yè)余額就開(kāi)始下滑,最嚴(yán)重下滑近10%,后在二三季度調(diào)整業(yè)務(wù)策略,余額才趕超年初總數(shù)。

另有一村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)也告訴《財(cái)經(jīng)》記者,今年以來(lái),信貸需求疲軟,該行信貸投放增速較去年同期降低十幾個(gè)百分點(diǎn)。

在流動(dòng)性上,上述銀行均表示資金比較寬裕,從市場(chǎng)目前資金價(jià)格水平也能夠說(shuō)明這一點(diǎn)。10月23日,一年期shibor為3.41%,與去年同期4.95%相比,利率降低了31%。

在流動(dòng)性資金充裕的大環(huán)境下,人民銀行繼續(xù)向市場(chǎng)釋放貨幣寬松信號(hào)。

10月23日晚間,中國(guó)人民銀行宣布,自2015年10月24日起,下調(diào)金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至4.35%;一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至1.5%。同時(shí),下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn),以保持銀行體系流動(dòng)性合理充裕,引導(dǎo)貨幣信貸平穩(wěn)適度增長(zhǎng)。為加大金融支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的正向激勵(lì),對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)額外降低存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。

央行再次雙降,反映最近一段時(shí)間宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)貨幣政策的要求。9月份CPI同比上漲1.6%,前三季度GDP平減指數(shù)為-0.3%,此外9月份PPI同比下降5.9%。綜合起來(lái)看,當(dāng)前我國(guó)物價(jià)整體水平較低,因此基準(zhǔn)利率存在一定下調(diào)空間。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示,存款準(zhǔn)備金率的下調(diào),依然是“全面降準(zhǔn)”+“定向降準(zhǔn)”的組合,預(yù)計(jì)可以釋放流動(dòng)性7000億左右。

央行希望在進(jìn)行總量調(diào)控的同時(shí),可以兼顧結(jié)構(gòu)調(diào)整,頻頻采用定向放松。就在本月初,人民銀行推廣信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款試點(diǎn),試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到11?。▍^(qū)市)。10月21日,人民銀行再次定向?qū)?1家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展中期借貸便利操作共1055億元,期限六個(gè)月,利率3.35%,同時(shí)繼續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”等國(guó)民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。

摩根士丹利華鑫證券副總裁章俊向《財(cái)經(jīng)》記者表示,“此前,我們就預(yù)測(cè)四季度還會(huì)有一次降準(zhǔn)、降息,首先,降息比較直接,進(jìn)一步降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本,現(xiàn)在整個(gè)利率水平和比還是偏高,有降息的空間。降準(zhǔn)是對(duì)沖外匯占款,最近一兩個(gè)月特別是9月整個(gè)資本外流的幅度下降,人民幣匯率已經(jīng)穩(wěn)住,但是未來(lái)資本外流還會(huì)持續(xù),會(huì)造成基礎(chǔ)貨幣萎縮,必須有一個(gè)新的投放渠道。信貸質(zhì)押再貸款也是提供基礎(chǔ)貨幣新渠道,另外,通過(guò)降準(zhǔn)提高貨幣乘數(shù),能夠維持整個(gè)國(guó)內(nèi)流動(dòng)性的相對(duì)寬松。”

隨著貨幣政策漸進(jìn)放松,一個(gè)新問(wèn)題卻日漸凸顯,在企業(yè)效益不佳,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大,信用風(fēng)險(xiǎn)攀升的宏觀環(huán)境下,如何讓資金真正流入實(shí)體經(jīng)濟(jì),助推產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型,釋放新一輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)能?

某接近央行決策者人士表示,當(dāng)前貨幣政策可發(fā)揮效用的空間已很有限,不能指望貨幣政策解決所有問(wèn)題。近期,財(cái)政可以加大一點(diǎn)支持力度。但總體上中國(guó)經(jīng)濟(jì)目前面臨的還是結(jié)構(gòu)改革的問(wèn)題。而無(wú)論貨幣政策還是財(cái)政政策,都只是短期的反周期政策,在經(jīng)濟(jì)低迷的時(shí)期,發(fā)揮企穩(wěn)作用。根本之道還要落在改革層面,比如金融改革、國(guó)企改革等關(guān)鍵性改革,來(lái)實(shí)現(xiàn)中長(zhǎng)期增長(zhǎng)。 調(diào)控機(jī)制創(chuàng)新

10月23日晚間,在央行宣布降息、降準(zhǔn)的同時(shí),存款利率管制的最后一根紅線也宣告破除。央行表示,對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限,并抓緊完善利率的市場(chǎng)化形成和調(diào)控機(jī)制,加強(qiáng)央行對(duì)利率體系的調(diào)控和監(jiān)督指導(dǎo),提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。

中國(guó)人民銀行研究局首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬駿表示,放開(kāi)存款利率的上限是利率市場(chǎng)化的大勢(shì)所趨。目前通脹率較低,流動(dòng)性較為充裕,前期已經(jīng)數(shù)次上調(diào)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限,放開(kāi)了一年期以上存款利率的上限,允許了同業(yè)和大額存單的發(fā)行,這些措施已經(jīng)基本釋放了利率上行的壓力。因此,現(xiàn)在是放開(kāi)存款利率上限的較為理想的時(shí)機(jī),同時(shí)宣布降低基準(zhǔn)利率也為控制這項(xiàng)改革的風(fēng)險(xiǎn)提供了額外的“保險(xiǎn)”。

在貨幣政策調(diào)控的手段上,央行近年來(lái)一直在踐行從數(shù)量調(diào)控向價(jià)格調(diào)控的轉(zhuǎn)變,利率市場(chǎng)化無(wú)疑是其中最舉足輕重的一步。事實(shí)上,在此輪逆周期調(diào)控中,央行在進(jìn)行貨幣政策調(diào)控的同時(shí),不斷適時(shí)進(jìn)行新的制度、產(chǎn)品創(chuàng)新。

10月10日,人民銀行在前期山東、廣東開(kāi)展信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款試點(diǎn)形成可復(fù)制經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,決定在上海、天津、遼寧、江蘇、湖北、四川、陜西、北京、重慶等九?。ㄊ校┩茝V試點(diǎn)。信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款試點(diǎn)地區(qū)人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)轄內(nèi)地方法人金融機(jī)構(gòu)的部分貸款企業(yè)進(jìn)行央行內(nèi)部評(píng)級(jí),將評(píng)級(jí)結(jié)果符合標(biāo)準(zhǔn)的信貸資產(chǎn)納入人民銀行發(fā)放再貸款可接受的合格抵押品范圍。

央行指出,信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款試點(diǎn)是完善央行抵押品管理框架的重要舉措,有利于提高貨幣政策操作的有效性和靈活性,有助于解決地方法人金融機(jī)構(gòu)合格抵押品相對(duì)不足的問(wèn)題,引導(dǎo)其擴(kuò)大“三農(nóng)”、小微企業(yè)信貸投放,降低社會(huì)融資成本,支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

這一政策被市場(chǎng)大范圍關(guān)注的時(shí)間點(diǎn)并不是該政策的時(shí)間,而是有人士將其解讀為“中國(guó)QE、將釋放7萬(wàn)億資金”。隨后,多位市場(chǎng)分析人士指出該政策與QE區(qū)別甚大。

馬駿在回答記者提問(wèn)時(shí)表示,這種解讀和對(duì)流動(dòng)性影響的估計(jì)是沒(méi)有根據(jù)的。央行宣布擴(kuò)大信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款試點(diǎn)的合格質(zhì)押品選擇范圍,不會(huì)對(duì)流動(dòng)性總量產(chǎn)生顯著的影響,也不可能是中國(guó)版的QE。同時(shí),馬駿認(rèn)為,隨著外匯形勢(shì)的變化,基礎(chǔ)貨幣的外匯占款供給渠道減弱,人民銀行通過(guò)再貸款等主動(dòng)供給基礎(chǔ)貨幣的渠道加強(qiáng)。

據(jù)了解,西方國(guó)家再貸款的質(zhì)押品主要以證券、信貸等金融資產(chǎn)為主,中國(guó)再貸款的質(zhì)押品主要以債券為主,此前并無(wú)以信貸資產(chǎn)為質(zhì)押物的再貸款,將質(zhì)押品擴(kuò)展到信貸資產(chǎn),未來(lái)能夠更好完善這個(gè)工具(再貸款),銀行也更便利推動(dòng)央行再貸款,央行再有選擇性進(jìn)行信貸投放,有助于將來(lái)更好發(fā)揮再貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整的導(dǎo)向作用。

“現(xiàn)在來(lái)看,如果央行覺(jué)得貨幣在投放總量上有問(wèn)題,降低存款準(zhǔn)備金很容易可以解決流動(dòng)性不夠的問(wèn)題,所以,信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款跟貨幣總量投放無(wú)關(guān),從央行角度去看,還是完善貨幣政策工具體系。完善貨幣政策工具體系,為未來(lái)更好發(fā)揮再貸款作用,尤其是結(jié)構(gòu)調(diào)整作用會(huì)有積極意義,短期來(lái)看,對(duì)于流動(dòng)性投放沒(méi)有什么意義。”交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平說(shuō)。

某接近央行人士向《財(cái)經(jīng)》記者表示,“信貸資產(chǎn)證券化具有兩個(gè)方面的意義,從央行角度看,作為進(jìn)一步利用商業(yè)銀行資產(chǎn)補(bǔ)充流動(dòng)性的一個(gè)工具,另一方面,作為資產(chǎn)證券化的一個(gè)產(chǎn)品,是未來(lái)支持、開(kāi)發(fā)金融市場(chǎng)的一個(gè)渠道?!?企業(yè)信貸需求不足

人民銀行自去年11月以來(lái)六次降息、五次降準(zhǔn),整個(gè)市場(chǎng)的流動(dòng)性寬松可以從利率水平的降低中體現(xiàn)出來(lái)。

10月17日,作為市場(chǎng)化利率參照系之一的余額寶七天日均年化收益率首次跌破3%,中金公司報(bào)告稱,在貨幣政策寬松背景下,余額寶收益率將繼續(xù)下降。在此次雙降前,報(bào)告估計(jì),余額寶的收益率將下降至2.4%-2.5%,如果央行今年繼續(xù)降息一次、降準(zhǔn)100個(gè)基點(diǎn),那余額寶收益率或?qū)⒃傧乱粋€(gè)臺(tái)階,至2.1%-2.2%。

從近期公布的三季度金融數(shù)據(jù)來(lái)看,貨幣政策已經(jīng)漸顯效果。9月末,廣義貨幣(M2)余額135.98萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)13.1%, 9月新增人民幣貸款與新增社會(huì)融資規(guī)模分別為1.05萬(wàn)億元和1.30萬(wàn)億元,均高于此前市場(chǎng)預(yù)期水平,9月新增人民幣貸款在新增社會(huì)融資中占比高達(dá)81%。

央行貨幣政策進(jìn)一步趨松,然而流動(dòng)性市場(chǎng)并不缺錢(qián)。

受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響,企業(yè)的信貸需求相對(duì)下降,今年以來(lái),很多地方銀行出現(xiàn)“資金充裕、項(xiàng)目難找”的情況。

《財(cái)經(jīng)》記者從上述城商行了解到,實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款需求相對(duì)疲軟,銀行現(xiàn)有客戶貸款需求不足,包括制造業(yè)、房地產(chǎn)、政府平臺(tái)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)貸款需求不旺,而出于不良貸款攀升的擔(dān)憂,銀行業(yè)普遍惜貸。目前,部分銀行開(kāi)始改變風(fēng)險(xiǎn)偏好或開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

上述城商行的分行副行長(zhǎng)告訴《財(cái)經(jīng)》記者,受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響,小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難,償債能力越來(lái)越弱,原來(lái)很多特別優(yōu)良的企業(yè)陸續(xù)出現(xiàn)逾期。隨著逾期情況越發(fā)普遍,銀行放貸意愿下降。“實(shí)事求是講,銀行利息再低,企業(yè)貸款出去能賺到錢(qián)才行,小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難是導(dǎo)致信貸需求減弱的直接原因。前兩年資金特別緊張,總行還會(huì)協(xié)調(diào)人民銀行給一點(diǎn)額度,今年就沒(méi)有這樣的情況,絕對(duì)是需求少,銀行的流動(dòng)性是充裕的?!?/p>

該副行長(zhǎng)介紹,從數(shù)據(jù)來(lái)看,信貸需求不足在今年一季度體現(xiàn)較為明顯。一季度小微信貸余額下滑了近5億元,達(dá)年初余額10%。隨后,二、三季度開(kāi)始調(diào)整業(yè)務(wù)策略,目前小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)超過(guò)年初余額總數(shù)。“原有小微企業(yè)需求下降,我們就擴(kuò)大農(nóng)貸、按揭貸款的占比,房地產(chǎn)是絕對(duì)不碰的?!?/p>

另有一村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)告訴《財(cái)經(jīng)》記者,今年以來(lái),信貸需求疲軟,該行信貸投放增速較去年同期降低十幾個(gè)百分點(diǎn),更有某股份制銀行的支行行長(zhǎng)告訴記者:“除了政府,基本不要錢(qián)?!?/p>

不過(guò),近期的信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款政策,揭示了更為全面的信貸狀況。

標(biāo)普評(píng)級(jí)認(rèn)為,中國(guó)人民銀行此舉顯示中國(guó)經(jīng)濟(jì)及小型中資銀行的壓力增大。目前全系統(tǒng)流動(dòng)性依舊充裕,且9月末銀行業(yè)超額準(zhǔn)備金率在2.5%左右的高點(diǎn)。但是,這一融資方式試點(diǎn)范圍擴(kuò)大表明,全系統(tǒng)流動(dòng)性指標(biāo)可能掩蓋了部分小型銀行因資產(chǎn)質(zhì)量快速惡化導(dǎo)致流動(dòng)性狀況或流動(dòng)性前景不佳。資產(chǎn)質(zhì)量的下滑不僅會(huì)直接削弱銀行資產(chǎn)流動(dòng)性,而且打擊存款人信心從而損害融資狀況。 結(jié)構(gòu)性問(wèn)題待解

基于“穩(wěn)增長(zhǎng)”考慮,以及提供基礎(chǔ)貨幣的外匯占款進(jìn)一步減少,市場(chǎng)對(duì)于此次降準(zhǔn)、降息早有預(yù)期。

今年前三季度國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長(zhǎng)6.9%,2009年6月以來(lái)首次跌破7%;同時(shí),10月22日,外管局公布的最新數(shù)據(jù)顯示,2015年前三季度,銀行累計(jì)結(jié)匯8.26萬(wàn)億元人民幣(折合1.34萬(wàn)億美元),售匯10.15萬(wàn)億元人民幣(折合1.64萬(wàn)億美元),結(jié)售匯逆差1.88萬(wàn)億元人民幣(折合3015億美元)。從銀行代客涉外收付款數(shù)據(jù)看,2015年前三季度,累計(jì)涉外收入15.28萬(wàn)億元人民幣(折合2.48萬(wàn)億美元),對(duì)外付款15.70萬(wàn)億元人民幣(折合2.54萬(wàn)億美元),涉外收付款逆差4139億元人民幣(折合636億美元)。

連平表示,降低準(zhǔn)備金是出于外匯占款負(fù)增長(zhǎng)考慮,進(jìn)行對(duì)沖??傮w是從實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行調(diào)整,同時(shí),也有前瞻性考慮。目前已經(jīng)是第四季度,明年初經(jīng)濟(jì)運(yùn)行要保持平穩(wěn)增長(zhǎng),貨幣政策就要有前瞻性考量。從前兩年情況來(lái)看,每年一季度經(jīng)濟(jì)增速通常會(huì)下一個(gè)臺(tái)階,在這種情況下,如何保持明年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的穩(wěn)定性,需要政策進(jìn)行提前布局。

他同時(shí)提醒,在利率方面,降息有利于降低企業(yè)融資成本;但由于美國(guó)可能加息,中外利差明顯收窄,或?qū)?dǎo)致人民幣貶值壓力,造成資本加快外流,這對(duì)穩(wěn)增長(zhǎng)又是不利的。所以,政策要有所兼顧。此外,利率水平要注意前瞻性,因?yàn)樨泿耪哂幸粋€(gè)滯后效應(yīng),長(zhǎng)期來(lái)看,我們想要減杠桿,但是利率水平不斷降低,杠桿未來(lái)還在上。

上述接近央行人士表示, “當(dāng)前貨幣政策的目標(biāo)功能就是把融資成本降下來(lái),增加流動(dòng)性?!钡珴u松的流動(dòng)性,與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款需求不足,二者間新的不匹配,再度揭示了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題。而貨幣總量并不能解決結(jié)構(gòu)性問(wèn)題。

“錢(qián)已經(jīng)提供了,但是又用不上,貨幣政策怎么樣解決呢?應(yīng)該從改革來(lái)解決,例如銀行、企業(yè)的改革,要理解不同的政策是發(fā)揮不同功能的,總體上來(lái)說(shuō),我們現(xiàn)在碰到的問(wèn)題似乎還是結(jié)構(gòu)改革的問(wèn)題?!鄙鲜鼋咏胄袥Q策層的人士說(shuō),“財(cái)政政策也好,貨幣政策也好,都只是短期的反周期政策,根本之道還是要落實(shí)在改革上面,比如金融改革,國(guó)企改革、所有這些改革是最關(guān)鍵的,并能促進(jìn)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。”

馬駿向《財(cái)經(jīng)》記者表示,貨幣政策主要還是總量政策,但貨幣政策也在一定程度上起到結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用,比如對(duì)小微、三農(nóng)結(jié)構(gòu)性的支持。傳導(dǎo)機(jī)制有一部分和貨幣政策相關(guān),還有很多方面需要建立更加通暢的融資渠道,需要中長(zhǎng)期很多結(jié)構(gòu)性的調(diào)整,還需要政府在增信、貼息方面做很多工作。

市場(chǎng)上相當(dāng)部分的人士認(rèn)為,除了貨幣政策還要有其他的配套措施,比如財(cái)政政策當(dāng)加大力度。在財(cái)政政策方面,根據(jù)政府工作報(bào)告,今年安排財(cái)政赤字1.62萬(wàn)億元,比去年增加2700億元,赤字率從去年的2.1%提高到2.3%。

馬駿認(rèn)為,這些積極財(cái)政政策和貨幣政策有一定的滯后效應(yīng),穩(wěn)增長(zhǎng)宏觀調(diào)控政策的效果可在出臺(tái)6個(gè)-9個(gè)月后達(dá)到峰值。具體而言,財(cái)政政策推出后,對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最大促進(jìn)作用將在推出5個(gè)月后出現(xiàn),貨幣政策則是在9個(gè)月后顯現(xiàn)。

總理在金融企業(yè)座談會(huì)上曾表示,我國(guó)貨幣池子里的水不少,但向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傳導(dǎo)仍存在不少體制機(jī)制障礙,對(duì)此靠大水漫灌無(wú)濟(jì)于事,而是要依靠改革開(kāi)放加以破解,提高金融調(diào)控和服務(wù)的有效性。他指出,其中的一項(xiàng)改革是利率市場(chǎng)化改革。

第4篇

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頂著民營(yíng)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的雙重光環(huán),螞蟻金服集團(tuán)旗下的浙江網(wǎng)商銀行(下稱“網(wǎng)商銀行”)尚未開(kāi)業(yè)已頗吸引市場(chǎng)的眼球。

1月27日,負(fù)責(zé)籌建網(wǎng)商銀行的螞蟻金服副總裁俞勝法在會(huì)上透露,網(wǎng)商銀行預(yù)計(jì)在3月向監(jiān)管部門(mén)提交報(bào)告材料,爭(zhēng)取5月-6月開(kāi)始營(yíng)業(yè)。

《財(cái)經(jīng)》記者獲悉,浙江網(wǎng)商銀行的創(chuàng)立大會(huì)將在3月16日這周舉行。屆時(shí),公司將確定董事會(huì)及高管人員名單,各股東的股權(quán)比例也將得到厘清。之后,網(wǎng)商銀行將向浙江省銀監(jiān)局報(bào)送材料,申請(qǐng)金融業(yè)務(wù)許可證,并在通過(guò)之后,申請(qǐng)工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

浙江網(wǎng)商銀行由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司共同發(fā)起設(shè)立,根據(jù)此前媒體報(bào)道,網(wǎng)商銀行上述股東各自持股比例分別為30%、25%、18%、16%,剩余11%股份的股東暫未確定。

從支付寶到余額寶、從小貸公司到網(wǎng)商銀行,螞蟻金服的金融板塊逐漸成型,網(wǎng)商銀行的批籌與設(shè)立,使得阿里這個(gè)做了十年類金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),終于“扶正”。而對(duì)于中國(guó)的銀行業(yè)來(lái)說(shuō),網(wǎng)商銀行與近期開(kāi)業(yè)的深圳前海微眾銀行(下稱“微眾銀行”)一道,宣布了中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代的到來(lái)。

由于背靠螞蟻金服和阿里,監(jiān)管層希望其能發(fā)揮帶動(dòng)效應(yīng),借助互聯(lián)網(wǎng)的力量,通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù),服務(wù)于個(gè)人及小微企業(yè),促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

《財(cái)經(jīng)》記者獲悉,浙江網(wǎng)商銀行所使用的底層技術(shù)平臺(tái)將與螞蟻金服和阿里巴巴集團(tuán)其他平臺(tái)相同。一位阿里內(nèi)部人士表示,如果把螞蟻金服所打造的整個(gè)金融生態(tài)圈比喻成一座大廈的話,網(wǎng)商銀行就像其中的一個(gè)房間,它和同樣進(jìn)駐大廈的其他金融機(jī)構(gòu)一起,形成良好的協(xié)同效應(yīng)。

與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式不同,螞蟻金服COO井賢棟將網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)模式總結(jié)為商業(yè)驅(qū)動(dòng)的金融。前者遵循由金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品、再通過(guò)銷售渠道向客戶銷售的單純商業(yè)邏輯,后者則基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)商業(yè)活動(dòng)本身的金融需求,是一種融合了金融思維與互聯(lián)網(wǎng)思維的跨界產(chǎn)物。

遠(yuǎn)程開(kāi)戶、大數(shù)據(jù)征信、無(wú)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)這些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步引入,在為銀行業(yè)帶來(lái)革新之風(fēng)的同時(shí),也引發(fā)新一輪的監(jiān)管思考。

雖然人們一直在驚嘆互聯(lián)網(wǎng)金融非比尋常的商業(yè)力量,但事實(shí)上,其尚難撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行的地位。部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,由于自身資本金及業(yè)務(wù)定位的限制,網(wǎng)絡(luò)銀行注定不是一個(gè)規(guī)模迅速擴(kuò)張的銀行,不會(huì)對(duì)現(xiàn)有銀行體系造成沖擊,二者更多是互補(bǔ)關(guān)系。

但有一點(diǎn)無(wú)可爭(zhēng)議,在未來(lái)的金融商戰(zhàn)中,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的重要性已被提升至前所未有的高度。 定位小微

2015年1月27日,負(fù)責(zé)浙江網(wǎng)商銀行籌建的螞蟻金服副總裁俞勝法在螞蟻金服的一場(chǎng)會(huì)上透露,網(wǎng)商銀行預(yù)計(jì)在今年3月向監(jiān)管部門(mén)提交報(bào)告材料,爭(zhēng)取5月-6月開(kāi)始營(yíng)業(yè)。從俞勝法的表態(tài)來(lái)看,網(wǎng)商銀行應(yīng)該是申請(qǐng)了籌建延期。

銀監(jiān)會(huì)要求,民營(yíng)銀行籌建工作應(yīng)自批復(fù)之日起六個(gè)月內(nèi)完成。如果從2014年9月26日網(wǎng)商銀行獲得籌建批復(fù)算起的話,其籌建期應(yīng)至2015年3月25日。如發(fā)起人未能按期完成籌建,其應(yīng)在籌建期限屆滿前一個(gè)月向銀監(jiān)會(huì)提交籌建延期報(bào)告,籌建延期不得超過(guò)一次,最長(zhǎng)期限為三個(gè)月。

螞蟻金服在給《財(cái)經(jīng)》雜志的回應(yīng)中稱,其能夠在籌備期內(nèi)如期完成各項(xiàng)工作,達(dá)到開(kāi)業(yè)的目標(biāo)。目前,正在進(jìn)行IT系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和測(cè)試工作。《財(cái)經(jīng)》記者了解到,因?yàn)檎憬W(wǎng)商銀行是自建系統(tǒng),所以很多時(shí)間花在了底層系統(tǒng)的搭建上。

與傳統(tǒng)銀行業(yè)不同,網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)將與螞蟻金服和阿里巴巴集團(tuán)整體的平臺(tái)化戰(zhàn)略相符,用螞蟻金服COO井賢棟的話說(shuō),是商業(yè)驅(qū)動(dòng)的金融。因此,網(wǎng)商銀行會(huì)圍繞平臺(tái)化的大方向在一些領(lǐng)域謀求創(chuàng)新,小額存貸款將是主要業(yè)務(wù)之一。

螞蟻金服在給《財(cái)經(jīng)》的書(shū)面回復(fù)中指出,相比其他同業(yè)者來(lái)說(shuō),網(wǎng)商銀行的優(yōu)勢(shì)是基于電商平臺(tái)的客戶和交易數(shù)據(jù)積累。目前已有數(shù)以億計(jì)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者和商家在阿里的電商平臺(tái)上發(fā)生買(mǎi)賣交易,并產(chǎn)生了交易數(shù)據(jù)的積累,這些消費(fèi)者和商家符合其“小存小貸”的市場(chǎng)定位,也與阿里及螞蟻金服經(jīng)過(guò)多年模型所驗(yàn)證的小額分散的風(fēng)險(xiǎn)控制手段相適應(yīng),同時(shí)小額度高頻率的特質(zhì)也符合互聯(lián)網(wǎng)金融的特性,適用于標(biāo)準(zhǔn)化的、集中線上運(yùn)營(yíng)的方式。

與網(wǎng)商銀行相類似,前海微眾銀行的目標(biāo)定位也是 “普惠金融為目標(biāo)、個(gè)存小貸為特色”,微眾銀行行長(zhǎng)曹彤表示,小微客戶要求更低成本、更便捷、更接近的業(yè)務(wù)方式,在這些方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行并沒(méi)有做得很完善,從這個(gè)意義上說(shuō),微眾銀行是一個(gè)補(bǔ)充者。

浙江網(wǎng)商銀行的注冊(cè)資本為40億元人民幣,比此前開(kāi)業(yè)的深圳前海微眾銀行略多。負(fù)責(zé)網(wǎng)商銀行籌建的螞蟻金服副總裁俞勝法曾表示,網(wǎng)商銀行會(huì)堅(jiān)持小存小貸的業(yè)務(wù)模式,主要滿足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的投融資需求,具體來(lái)說(shuō)是指主要提供20萬(wàn)元以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)元以下的貸款產(chǎn)品。

遠(yuǎn)程開(kāi)戶有限突破

在此之前,遠(yuǎn)程開(kāi)戶的問(wèn)題一直為監(jiān)管機(jī)構(gòu)所“堅(jiān)守”,但對(duì)于沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)說(shuō),這條限制不突破就寸步難行。

一位央行權(quán)威人士指出,遠(yuǎn)程開(kāi)戶要滿足開(kāi)戶實(shí)名制的要求。傳統(tǒng)銀行的做法是通過(guò)面簽、面查、面談的流程來(lái)完成,這其中涉及到人工的判斷,遠(yuǎn)程識(shí)別首先要回答的問(wèn)題是,遠(yuǎn)程認(rèn)證技術(shù)是不是比人工識(shí)別更可靠。

《財(cái)經(jīng)》記者了解到,身份識(shí)別的有權(quán)管理機(jī)關(guān)在公安部,在遠(yuǎn)程開(kāi)戶這個(gè)問(wèn)題上,公安部是主要的決策者,但央行等機(jī)構(gòu)也會(huì)提供重要的參考意見(jiàn)。

在公安部第一研究所相關(guān)人士看來(lái),有效的實(shí)名認(rèn)證技術(shù)必須能夠準(zhǔn)確判定認(rèn)證對(duì)象的法定身份且不受人為因素影響。而上述央行權(quán)威人士表示,初步來(lái)看,技術(shù)的可靠性似乎超過(guò)了面簽、面查、面談,但他亦指出,很多風(fēng)險(xiǎn)是在應(yīng)用中慢慢才知道,一些隱藏的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)現(xiàn)在還無(wú)法看出。

另一位央行權(quán)威人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者說(shuō),考慮到網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)業(yè)需要,遠(yuǎn)程開(kāi)戶的放開(kāi)已經(jīng)是大勢(shì)所趨,放開(kāi)之后會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行一體適用,但是即便放開(kāi),可能做的業(yè)務(wù)也會(huì)受到有一定限制。

但最近有消息稱,騰訊向監(jiān)管機(jī)構(gòu)所提供的“人臉識(shí)別信息安全檢測(cè)報(bào)告”,針對(duì)對(duì)象是可控區(qū)域的可控人群中的人臉識(shí)別,目前還不能用于作為遠(yuǎn)程開(kāi)設(shè)銀行賬戶的依據(jù),因?yàn)殚_(kāi)設(shè)銀行賬戶針對(duì)的是完全開(kāi)放的人群。這又為遠(yuǎn)程開(kāi)戶能否放開(kāi)帶來(lái)了一層陰影。

在此之前,開(kāi)戶是否放開(kāi)就曾有過(guò)爭(zhēng)論。

2014年3月,央行曾向各銀行下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人人民幣電子賬戶的通知》(討論稿),對(duì)電子賬戶開(kāi)戶實(shí)名認(rèn)證作出了明文規(guī)定。

其中最引人注目的是“強(qiáng)實(shí)名”和“弱實(shí)名”的概念。對(duì)于未在銀行柜臺(tái)與個(gè)人見(jiàn)面認(rèn)證開(kāi)立的電子賬戶,央行界定為“弱實(shí)名”電子賬戶,只能用于購(gòu)買(mǎi)該銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷的理財(cái)產(chǎn)品,不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金支付;而對(duì)于銀行與其他銀行合作進(jìn)行了身份認(rèn)證或通過(guò)了柜臺(tái)認(rèn)證,以及電子賬戶和綁定銀行賬戶的開(kāi)戶行為同一銀行的,央行界定為“強(qiáng)實(shí)名”電子賬戶,可作為銀行的結(jié)算賬戶、活期或定期存款賬戶。事實(shí)上,“強(qiáng)實(shí)名”和“弱實(shí)名”的區(qū)別,主要在于是否通過(guò)了“柜臺(tái)認(rèn)證”。

在很多監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士看來(lái),開(kāi)立賬戶是最后一道防線,如果被突破,開(kāi)的口子實(shí)在太大,因此傾向于采用強(qiáng)賬戶、弱賬戶的業(yè)務(wù)區(qū)分,可能暫時(shí)不會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行全業(yè)務(wù)賬戶,以便于風(fēng)險(xiǎn)管控。 思維沖擊

網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立,讓傳統(tǒng)銀行也感受到了沖擊。在一些資深業(yè)界人士看來(lái),網(wǎng)絡(luò)銀行的沖擊與其說(shuō)在業(yè)務(wù)上規(guī)模上,毋寧說(shuō)是在思想上。

一位央行權(quán)威人士說(shuō),虛擬銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行沖擊更大程度上是在理念上。比如,無(wú)網(wǎng)點(diǎn)銀行會(huì)促使傳統(tǒng)銀行思考自己網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型和布局。在地租和人工成本居高不下的情況下,傳統(tǒng)銀行只要將網(wǎng)點(diǎn)適度減少,利潤(rùn)就會(huì)馬上提升。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)技術(shù)人才的重視,也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要學(xué)習(xí)的。

波士頓咨詢大中華區(qū)合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者說(shuō),未來(lái)銀行的資產(chǎn)端收入增長(zhǎng)趨緩已經(jīng)是大勢(shì)所趨,因此成本的下降就尤為重要。銀行需要考慮,如何來(lái)解決成本收入比高居不下的問(wèn)題,

網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)疑提供了一種思路。螞蟻金服曾做過(guò)內(nèi)部的測(cè)算,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一年的IT單賬戶成本在50元-80元,而互聯(lián)網(wǎng)銀行的單賬戶成本不到1元,這意味著,很多對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)沒(méi)法做的業(yè)務(wù),是可以在網(wǎng)絡(luò)銀行上開(kāi)展的。

事實(shí)上,傳統(tǒng)的銀行也正逐漸網(wǎng)絡(luò)化,工商銀行、民生銀行等都已經(jīng)展開(kāi)了直銷銀行的試點(diǎn),未來(lái)傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的界限將越發(fā)模糊。Brett King在其著作《Bank 3.0》中指出,未來(lái)的銀行將不是機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的概念,而是一種服務(wù)的概念。在智能手機(jī)越來(lái)越普及的今天,這種服務(wù)完全可以通過(guò)用戶的移動(dòng)終端來(lái)完成。

一位央行內(nèi)部人士說(shuō),一方面,現(xiàn)有的金融體系在今后會(huì)逐步網(wǎng)絡(luò)化,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的思維、方式和大數(shù)據(jù)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),而另一方面,互聯(lián)網(wǎng)銀行也需要借鑒現(xiàn)有的銀行管理方式和多年來(lái)成熟的模式。在他看來(lái),互聯(lián)網(wǎng)銀行做的是增量的業(yè)務(wù),對(duì)傳統(tǒng)金融體系的改變更多是在邊際上,還不可能取代現(xiàn)有的金融體系。

雙方更多是一個(gè)補(bǔ)充的關(guān)系。何大勇分析稱,在中國(guó)6億多網(wǎng)民中,大約1億人是傳統(tǒng)銀行的服務(wù)對(duì)象,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對(duì)象是將近2億的長(zhǎng)尾用戶,未來(lái)還有3億左右的人有可能陸續(xù)成為長(zhǎng)尾用戶。

目前,銀監(jiān)會(huì)給兩家網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)定位是小存小貸。由于自身資本金的限制,網(wǎng)絡(luò)銀行注定不是一個(gè)規(guī)模迅速擴(kuò)張的銀行。以浙江網(wǎng)商銀行為例,初期其資本金規(guī)模在40億元,如果乘以12.5倍的資金放大系數(shù)(按8%的資本充足率來(lái)算),可放貸資金最多也就在500億元,從這個(gè)角度上看,充其量就是一個(gè)村鎮(zhèn)銀行的級(jí)別。 風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)銀行在帶來(lái)新的改變的同時(shí),也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn),并對(duì)監(jiān)管提出了更高的要求。前海微眾銀行行長(zhǎng)曹彤指出,其目前最關(guān)注的三個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn):第一是欺詐風(fēng)險(xiǎn),第二是信用風(fēng)險(xiǎn),第三是數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。

他表示,微眾銀行在短時(shí)間內(nèi)服務(wù)的客戶會(huì)比較多,單個(gè)客戶的交易金額可能不像傳統(tǒng)銀行那么大,但是需要銀行具備的同時(shí)服務(wù)能力比較強(qiáng),這對(duì)系統(tǒng)要求就會(huì)很高。再比如,線上模式欺詐的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)高過(guò)線下的模式,所以會(huì)特別注意防止這方面的風(fēng)險(xiǎn)。在他看來(lái),小而分散帶來(lái)的是另外一種風(fēng)險(xiǎn)。

螞蟻金服在給《財(cái)經(jīng)》的回復(fù)中指出,網(wǎng)商銀行并不會(huì)因其互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)、不進(jìn)行線下網(wǎng)點(diǎn)布局等特點(diǎn),而在風(fēng)險(xiǎn)控制、負(fù)債穩(wěn)定性等方面低于傳統(tǒng)銀行。相反,在過(guò)去幾年,螞蟻微貸(即之前的阿里小貸)積累的貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),可以使用大數(shù)據(jù)分析,降低風(fēng)險(xiǎn)控制的成本,降低壞賬率。

如何對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)保持統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的難題。越來(lái)越多的人呼吁采用功能監(jiān)管,即網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如果做同樣的業(yè)務(wù),就要適應(yīng)同樣的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

從國(guó)際的經(jīng)驗(yàn)看,目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管目前主要有美國(guó)和歐洲兩種模式。

美國(guó)采取的是審慎寬松的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管模式:一方面,強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)和交易的安全、維護(hù)銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健和對(duì)銀行客戶的保護(hù);另一方面,主要通過(guò)指引、規(guī)則、手冊(cè)、報(bào)告、警告、公告等非強(qiáng)制的形式來(lái)引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。原有的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定也繼續(xù)適用于網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中的特殊情況,則基本上通過(guò)補(bǔ)充新的法律、法規(guī),使原有的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境的方式進(jìn)行。因而,在監(jiān)管政策、執(zhí)照申請(qǐng)、消費(fèi)者保護(hù)等方面,對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的要求十分相似。

第5篇

【關(guān)鍵詞】 萊蕪市民間投資政策措施

近年來(lái),我國(guó)民間投資規(guī)模逐年擴(kuò)大,成為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量、國(guó)家財(cái)稅收入的重要支柱和創(chuàng)造就業(yè)崗位的主要渠道。加快民間投資有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),有利于提高居民消費(fèi)水平、擴(kuò)大就業(yè)、保障和改善民生。

一、萊蕪市民間投資發(fā)展的基本情況

1、民間投資的規(guī)模不斷擴(kuò)大

萊蕪市固定資產(chǎn)投資由2006年的140.42億元增至2010年的321.36億元,其中民間投資由124.52億元增加至240.19億元。民間投資已成為拉動(dòng)萊蕪市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。

2、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是民間投資的主體,它反映了民間投資力量的強(qiáng)弱和變化。截止2010年末,萊蕪市非公有制經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,全年非公有制經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增加值240.57億元,同比增長(zhǎng)13.5%,占GDP的比重達(dá)到44%,比上年提高1.4個(gè)百分點(diǎn)。全市新登記注冊(cè)私營(yíng)企業(yè)1802家,總量突破1萬(wàn)家,新發(fā)展個(gè)體工商戶7700戶,個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)全年新增就業(yè)3.6萬(wàn)人,新增注冊(cè)資金37.03億元。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)稅收收入15.33億元,同比增長(zhǎng)26.87%,占全部稅收比重23.28%,同比提高3.75個(gè)百分點(diǎn)。

3、民間投資在擴(kuò)大就業(yè)和增加居民收入方面發(fā)揮了重要作用

民間投資主要面向傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè),對(duì)從業(yè)人員的文化、技術(shù)水平要求相對(duì)較低,在增加就業(yè)方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。民間投資安排了大量下崗工人和農(nóng)村剩余勞動(dòng)力,以及大學(xué)生的就業(yè)和創(chuàng)業(yè),有效地緩解了就業(yè)壓力,提高了居民收入水平,維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。

二、萊蕪市民間投資存在的主要問(wèn)題

1、投資領(lǐng)域較為狹窄,投資結(jié)構(gòu)不盡合理

萊蕪市民間投資的投資領(lǐng)域十分狹窄,主要集中于制造業(yè)、房地產(chǎn)、批發(fā)零售以及餐飲業(yè)這些技術(shù)和市場(chǎng)較為成熟、市場(chǎng)門(mén)檻和技術(shù)含量較低的領(lǐng)域,而對(duì)于科技含量高、資金密集型行業(yè)涉足較少。萊蕪市投資結(jié)構(gòu)不合理的矛盾依然比較突出。一方面工業(yè)投資偏低。受國(guó)際金融危機(jī)沖擊,近年來(lái)萊蕪市工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展低靡,要增強(qiáng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力,必須加大投入力度。另一方面是服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理。房地產(chǎn)業(yè)、交通運(yùn)輸倉(cāng)儲(chǔ)郵電通信業(yè)、批發(fā)零售餐飲業(yè)為萊蕪市服務(wù)業(yè)三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),2011年這三個(gè)行業(yè)投資占全部服務(wù)業(yè)投資的比重達(dá)85.09%,特別是房地產(chǎn)業(yè)投資占全部服務(wù)業(yè)投資的比重高達(dá)68.35%。而金融業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、計(jì)算機(jī)軟件服務(wù)業(yè)和軟件業(yè)、科研技術(shù)服務(wù)業(yè)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)投資僅完成3.03億元,占全部服務(wù)業(yè)投資的比重為2.2%。這種行業(yè)投資的傳統(tǒng)性和不均性現(xiàn)狀不利于服務(wù)業(yè)投資規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大和高端化發(fā)展。

2、民間投資資金瓶頸約束問(wèn)題亟待解決

一是民營(yíng)企業(yè)融資渠道單一、成本高。民營(yíng)中小企業(yè)籌集發(fā)展資金主要依靠自我積累、銀行貸款、民間融資等方式,難以通過(guò)發(fā)行股票、發(fā)行企業(yè)債券等方式直接融資,融資渠道方式較單一。而民間融資利率高,增加了民營(yíng)企業(yè)的資金成本。二是中小民營(yíng)企業(yè)貸款難。萊蕪市中小民營(yíng)企業(yè)較難從商業(yè)銀行獲得資金,主要原因在于中小企業(yè)自身資產(chǎn)規(guī)模小、自有資金比例低、信用等級(jí)低。商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保和抵押的要求較為嚴(yán)格,而中小企業(yè)難以提供可靠的貸款抵押物或找到合適的擔(dān)保單位。因此,萊蕪市民間投資存在投資資金瓶頸約束問(wèn)題,如果沒(méi)有相應(yīng)的融資政策支持,民間投資的快速增長(zhǎng)是非常困難的。

3、政策不配套,民間投資環(huán)境需要進(jìn)一步優(yōu)化

民間投資環(huán)境存在的主要問(wèn)題表現(xiàn)為:一是有關(guān)部門(mén)對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)亂收費(fèi)、亂罰款、亂攤派的“三亂”現(xiàn)象仍然存在,執(zhí)法不嚴(yán)、執(zhí)法不公的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,在一定程度上影響了民間投資的積極性。二是對(duì)民間投資缺乏產(chǎn)業(yè)政策的支持和投資信息指導(dǎo),尚未建立完善權(quán)威的信息和優(yōu)良的社會(huì)中介服務(wù)體系。三是有關(guān)部門(mén)對(duì)民間投資監(jiān)管過(guò)度而缺乏相應(yīng)的服務(wù)意識(shí)。四是民間資本的權(quán)益保護(hù)難,個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的社會(huì)地位法律保障不明確,產(chǎn)生了糾紛得不到應(yīng)有的保護(hù)。

4、缺乏有效的疏導(dǎo),質(zhì)量有待進(jìn)一步提高

民間投資熱衷于投機(jī)炒作的原因是投資渠道過(guò)于狹窄,甚至無(wú)處可去,投機(jī)炒作似乎成為民間資金保值、升值的主要途徑。因而需要對(duì)民間投資加以引導(dǎo),使其處于健康理性的投資狀態(tài)。另外,民間投資的質(zhì)量也需要提高。由于民營(yíng)企業(yè)資金有限、技術(shù)水平低,人員素質(zhì)、管理水平差,極易造成民間投資往往投向那些投資少、見(jiàn)效快的項(xiàng)目,導(dǎo)致投資項(xiàng)目規(guī)模小,技術(shù)含量低,缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。一些中小民營(yíng)企業(yè)在進(jìn)行投資決策時(shí),主要依靠經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人經(jīng)驗(yàn),有一定的局限性和盲目性,難以滿足企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大、投資領(lǐng)域不斷拓寬和激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。

三、激活萊蕪市民間投資的的政策與措施

1、支持和扶持民間投資進(jìn)入高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域,優(yōu)化服務(wù)領(lǐng)域投資結(jié)構(gòu)

(1)鼓勵(lì)民間投資進(jìn)入高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。政府應(yīng)通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行宏觀調(diào)控,引導(dǎo)民間投資進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、升級(jí)和技術(shù)革新,改變民間投資僅停留于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的狀況。鼓勵(lì)民間投資在粉未冶金、汽車零部件、電子信息產(chǎn)品和高端化工等領(lǐng)域加大投資力度,充分發(fā)揮好高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)對(duì)投資的引領(lǐng)作用。一要對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集中投入,建設(shè)幾個(gè)大的工業(yè)項(xiàng)目,以大項(xiàng)目為載體,形成大項(xiàng)目—產(chǎn)業(yè)鏈—產(chǎn)業(yè)群—產(chǎn)業(yè)基地的發(fā)展方向,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí);二要建立以企業(yè)為主體的自主技術(shù)創(chuàng)新機(jī)制,增加研究開(kāi)發(fā)投入,實(shí)施人才戰(zhàn)略,努力實(shí)現(xiàn)技術(shù)發(fā)展由引進(jìn)、模仿為主向自主創(chuàng)新為主的轉(zhuǎn)變;三應(yīng)加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造,抓好信息技術(shù)在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的滲透,發(fā)展高附加值的特色產(chǎn)業(yè)。

(2)優(yōu)化服務(wù)業(yè)投資結(jié)構(gòu)。要加大服務(wù)業(yè)投入力度,一是要圍繞擴(kuò)大消費(fèi)來(lái)調(diào)整投資結(jié)構(gòu),兼顧地區(qū)差異和不同消費(fèi)群體,進(jìn)一步加大在旅游、文化、信息、教育等方面的投資力度。二是應(yīng)圍繞魯中物流基地建設(shè),加大生產(chǎn)業(yè)的投入力度。

2、探索解決民營(yíng)企業(yè)融資難的有效途徑

(1)發(fā)展為中小企業(yè)融資提供專門(mén)服務(wù)的小額貸款公司。要大力發(fā)展小額貸款公司,提升小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制水平,推進(jìn)那些發(fā)展較好、具備條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行,有序擴(kuò)寬小額貸款公司資金來(lái)源渠道,為小額貸款公司提供人員培訓(xùn)、資金結(jié)算、信息管理系統(tǒng)建設(shè)等方面的支持,發(fā)揮好其對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和搞活民間融資市場(chǎng)的作用。

(2)建立健全信用擔(dān)保體系,解決民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題??山⒚駹I(yíng)企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu),民營(yíng)企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是按照規(guī)范化股份公司的模式成立的,其資金一般來(lái)源于財(cái)政注入和民間資本。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)可化解、緩解信用擔(dān)保行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),可由各級(jí)政府和商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同出資建立。

(3)設(shè)立創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資引導(dǎo)基金,搭建投融資合作平臺(tái)。投資引導(dǎo)基金按專業(yè)化、市場(chǎng)化方式管理,按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、科學(xué)決策、嚴(yán)格管理”的原則進(jìn)行投資運(yùn)作,重點(diǎn)引導(dǎo)投資基金投向新能源、新材料、電子信息、生物醫(yī)藥、高端制造、、節(jié)能環(huán)保、高效農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等符合高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的領(lǐng)域。

3、制定促進(jìn)民間投資健康發(fā)展的配套措施,優(yōu)化民間投資環(huán)境

(1)盡快制定實(shí)施細(xì)則,增強(qiáng)民間投資的信心。2010年7月,國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展重點(diǎn)工作分工的通知》,明確了各部委和地方的主要工作任務(wù),要求各部門(mén)和地方研究提出各項(xiàng)鼓勵(lì)措施的具體實(shí)施辦法。因此,各部門(mén)要明確職責(zé),加快制定實(shí)施細(xì)則,部門(mén)之間要加強(qiáng)協(xié)調(diào),形成政策合力。有些鼓勵(lì)措施需要各部門(mén)共同負(fù)責(zé),部門(mén)間應(yīng)加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào),形成政策效果的有效疊加,防止各部門(mén)配套政策相互矛盾現(xiàn)象的發(fā)生。

(2)轉(zhuǎn)變政府職能,創(chuàng)建服務(wù)型政府。一要推進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變,實(shí)現(xiàn)從全能型、管制型、審批型政府向服務(wù)型政府轉(zhuǎn)變。二要加強(qiáng)行政效能建設(shè),建立健全民間投資政策、措施的咨詢、聽(tīng)證制度。優(yōu)化政府組織結(jié)構(gòu),理順部門(mén)間的關(guān)系,防止部門(mén)之間推諉扯皮,嚴(yán)禁向企業(yè)亂攤派、亂收費(fèi)。三要?jiǎng)?chuàng)新行政審批制度,貫徹執(zhí)行民間投資項(xiàng)目“非禁即準(zhǔn)入”的原則和鼓勵(lì)民間投資的政策措施,堅(jiān)決取消那些不符合政企分開(kāi)原則、妨礙公平競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)開(kāi)放的行政審批,防止出現(xiàn)擅自以備案、核準(zhǔn)等名義進(jìn)行變相審批的現(xiàn)象,充分利用行政審批職能整合優(yōu)勢(shì),加快建立行政審批項(xiàng)目聯(lián)合辦理制度。四要完善行政問(wèn)責(zé)制度,對(duì)在促進(jìn)民間投資發(fā)展過(guò)程中執(zhí)行不力、決策失當(dāng)、效能低下、違法行政、、監(jiān)管不力等“不作為”“亂作為”的單位和個(gè)人都要嚴(yán)肅追究。

4、有效引導(dǎo)民間投資,增強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)實(shí)力

(1)政府構(gòu)建咨詢服務(wù)平臺(tái),引導(dǎo)民間投資。政府要建立健全規(guī)范統(tǒng)一、簡(jiǎn)便易行的政府信息公開(kāi)管理體系,為民間投資提供全面、準(zhǔn)確、及時(shí)的信息服務(wù);要依法公開(kāi)民間投資相關(guān)政策法規(guī)、市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及廢止的法規(guī)政策規(guī)定。有關(guān)部門(mén)要抓緊建立和完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策信息和市場(chǎng)信息平臺(tái),定期向社會(huì)公開(kāi)產(chǎn)業(yè)投資政策、地區(qū)發(fā)展規(guī)劃和行業(yè)發(fā)展前景、招商引資項(xiàng)目、技術(shù)信息和市場(chǎng)信息,并發(fā)揮部門(mén)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行行業(yè)發(fā)展分析,引導(dǎo)民間投資者正確判斷形勢(shì),提高投資決策的前瞻性、科學(xué)性和實(shí)效性,規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn),提高投資效益。

(2)采取相應(yīng)措施增強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)實(shí)力。一是鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張發(fā)展。對(duì)具有一定規(guī)模、科技含量高、經(jīng)濟(jì)效益好、市場(chǎng)前景好的民營(yíng)企業(yè),支持其向股份公司轉(zhuǎn)變。二是采取措施鼓勵(lì)引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)加快自主創(chuàng)新。在財(cái)稅政策方面,采取稅收優(yōu)惠政策鼓勵(lì)企業(yè)增加研發(fā)投入,形成具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù);通過(guò)加速固定資產(chǎn)折舊等會(huì)計(jì)政策鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造,淘汰落后產(chǎn)能,提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。三是提高民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平。引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)管理知識(shí)和技能的學(xué)習(xí)與提高,努力打造產(chǎn)品品牌、企業(yè)品牌,增強(qiáng)企業(yè)后勁和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力;采取有效措施,鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)引進(jìn)和使用高素質(zhì)的管理人才和技術(shù)人才,解決高層次人才短缺問(wèn)題;改變傳統(tǒng)管理模式,提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力。

(注:項(xiàng)目基金:本文系萊蕪市社會(huì)科學(xué)聯(lián)合會(huì)2011年重點(diǎn)研究課題“萊蕪市民間投資存在的問(wèn)題及對(duì)策研究”的研究成果。)

【參考文獻(xiàn)】

[1] 王玉玲:金融危機(jī)中如何擴(kuò)大民間投資問(wèn)題探討[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2009(16).

[2] 劉剛:激活民間投資的重點(diǎn)及難點(diǎn)[J].中國(guó)發(fā)展觀察,2009(12).

第6篇

不良資產(chǎn)逐年降低

經(jīng)過(guò)近幾年的財(cái)務(wù)重組、引入戰(zhàn)略投資者、增資擴(kuò)股,城商行作為一個(gè)群體已基本擺脫由歷史原因造成的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。近幾年來(lái)城商行信貸不良率逐年下降。2008年城商行平均信貸不良率已下降至2.51%。共有117家城商行不良率低于5%,占全部城商行的95.9%;其中66家城商行不良率低于2%。全國(guó)城商行中只咸陽(yáng)市商業(yè)銀行一家仍處于高危狀態(tài),不良率高達(dá)22.55%。處于較高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)(不良率在10%~15%)的城商行也只有廣州商行一家。

資本充足率全部達(dá)標(biāo)

截至2008年底,城商行平均資本充足率達(dá)到12.58%,比上年上升了2.79個(gè)百分點(diǎn)。所有城商行資本充足率都達(dá)到了8%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。其中96家城商行資本充足率超過(guò)10%,占全部城商行的78.7%。2007年未達(dá)標(biāo)的17家城商行均順利達(dá)標(biāo)。

盈利水平保持高位

受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響,2008年城商行平均資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.01%,比之2007年的1.03%略有下降。但是從長(zhǎng)期來(lái)看,城商行依然保持了強(qiáng)勁的盈利增長(zhǎng)勢(shì)頭。資產(chǎn)利潤(rùn)率超過(guò)1.5%的有23家,比上一年度的29家有所減少;資產(chǎn)利潤(rùn)率超過(guò)1%的有58家,超過(guò)上一年度的53家,比例接近一半。

區(qū)域差距重新顯現(xiàn)

隨著財(cái)務(wù)重組的完成,城商行過(guò)去顯著的地區(qū)差異大幅縮小,只有江浙地區(qū)城商行業(yè)績(jī)依然出眾。從2008年的情況來(lái)看,各地城商行在資本充足率方面已基本沒(méi)有差距。然而各地在盈利水平上的差距還是有所體現(xiàn)。東部地區(qū)域商行的平均資產(chǎn)利潤(rùn)率明顯高于其他地區(qū),尤其是長(zhǎng)三角地區(qū),平均資產(chǎn)利潤(rùn)率高達(dá)1.43%。

此外,與往年相比,東部地區(qū)與西部地區(qū)、東北地區(qū)的差距有所增大,表現(xiàn)為西部、東北地區(qū)信貸不良率的下降幅度低于東部地區(qū)。2007年不同地區(qū)間信貸不良率的差距均不過(guò)0.3個(gè)百分點(diǎn),而在2008年這一差距擴(kuò)大到超過(guò)1個(gè)百分點(diǎn)。

出現(xiàn)財(cái)務(wù)差異縮小這種現(xiàn)象可能部分得益于財(cái)務(wù)重組的短期效應(yīng)。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)能通過(guò)財(cái)務(wù)外科手術(shù)得到迅速改善,從而實(shí)現(xiàn)良好的風(fēng)險(xiǎn)控制,但將短期的豐碩盈利轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的,可持續(xù)的業(yè)績(jī)表現(xiàn)卻并不是一件容易的事情。城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)所賴以生存的地區(qū)環(huán)境依然存在巨大差異,并且短時(shí)間內(nèi)難以改變,所以不同地區(qū)的城商行經(jīng)營(yíng)狀況上的差異可能會(huì)再次表現(xiàn)出來(lái)。因此,存在明顯差距的資產(chǎn)利潤(rùn)率和差異再度顯現(xiàn)的信貨不良率數(shù)據(jù)可能更能說(shuō)明問(wèn)題。東部地區(qū)具備極為優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境,能有效降低銀行的外部風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本,尤其是長(zhǎng)江三角地區(qū)的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)更為優(yōu)異。這種地區(qū)環(huán)境差異對(duì)城市商業(yè)銀行發(fā)展形成的制約將在我國(guó)長(zhǎng)期存在。

變局時(shí)代的城商行

大變革時(shí)代,一些變化往往來(lái)得比我們想象的要快。“國(guó)有商業(yè)銀行”、“城市商業(yè)銀行”的概念正在逐漸離我們遠(yuǎn)去。隨著城商行的規(guī)模擴(kuò)張以及內(nèi)部分化,新型的、不同層次的金融力量將會(huì)出現(xiàn),中國(guó)傳統(tǒng)的國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行的銀行體系將被沖破,從而形成基于市場(chǎng)需求的銀行格局。

2008年是金融危機(jī)全球肆虐的時(shí)期,卻也是中國(guó)城市商業(yè)銀行高速發(fā)展、劇烈分化的時(shí)期。城市商業(yè)銀行間的差異越來(lái)越大,面臨的問(wèn)題亦已大相徑庭。當(dāng)有些銀行正在向如何上市,如何向外擴(kuò)展機(jī)構(gòu)之時(shí),還有些銀行正在考慮如何生存下來(lái)。當(dāng)有些銀行正在考慮學(xué)習(xí)與大客戶打交道之時(shí),有些銀行則需要千方百計(jì)完善其中小企業(yè)的融資政策。因此,用城市商業(yè)銀行這一概念來(lái)統(tǒng)稱它們已顯得不合時(shí)宜。相應(yīng)地,把這些差異越來(lái)越大的銀行放在一起討論的意義可能越來(lái)越小。

從2008年的情形來(lái)看,在這樣的分化過(guò)程中,區(qū)域性銀行,社區(qū)銀行均已出現(xiàn)并走向成熟,多元化的銀行體系必將逐漸成形。金融壟斷隨著市場(chǎng)化改革的深入被打破,順應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)的金融格局將誕生。新形勢(shì)下的銀行大致可根據(jù)業(yè)務(wù)務(wù)范圍與規(guī)模劃分為三個(gè)層次:全國(guó)性銀行,區(qū)域性銀行,地方性銀行。區(qū)域降銀行最可能由目前的大規(guī)模城商行發(fā)展而來(lái),而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得生存發(fā)展的地方性銀行則多半是立足本地做社區(qū)銀行的中小型城商行。

2008年,新的格局在醞釀。

更名

更名、擴(kuò)張、上市,被稱為城商行發(fā)展“三部曲”。自2007年始城商行更名便蔚然成風(fēng),各家經(jīng)過(guò)公司化、股份化改造之后的城商行紛紛更改名稱,洗掉“一市商業(yè)銀行”的印記。2008年有16家城市商業(yè)銀行成功更名。

對(duì)于更名問(wèn)題,銀監(jiān)會(huì)也曾提出過(guò)兩點(diǎn)原則意見(jiàn),一是原則上應(yīng)達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等水平或監(jiān)管評(píng)級(jí)在三級(jí)以上;二是新的名稱應(yīng)充分體現(xiàn)地域特征,不能天馬行空,漫無(wú)邊際。事實(shí)上更名后的城商行確實(shí)依然采用了有本地特色的名字,多數(shù)銀行仍以城市名命名,個(gè)別用了省份的名稱或是其他自有關(guān)聯(lián)的名稱。然而城商行更改名稱的最終目的卻正是為了突破地域限制。城商行要跨區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù),第一步便從名稱上淡化自身的地方色彩。

可以看到,城商行早已不滿于某一城市的商業(yè)銀行這一傳統(tǒng)身份設(shè)定,希圖獲得一個(gè)至少在法律身份上與股份制商業(yè)銀行平等的地位,但事實(shí)上這些更名并沒(méi)有放棄所在地的地方色彩。這就引發(fā)了兩種截然不同的猜想。一種觀點(diǎn)認(rèn)為,在一些經(jīng)濟(jì)上具有優(yōu)勢(shì)或特色的城市,城市名本身就具有某種不可忽視的商業(yè)價(jià)值。更名后的城商行能更好地利用城市名做出品牌,比如杭州銀行、漢口銀行。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為,城商行更名主要還是為了能方便在本市以外的區(qū)域開(kāi)展業(yè)務(wù),如果名稱依然帶著地域標(biāo)簽,那這一目的至少是沒(méi)有徹底達(dá)到。在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的形勢(shì)下,城商行二次更名或不可避免。

無(wú)論城商行按照什么思路進(jìn)行更名,都是為了破除監(jiān)管上的限制,獲得異地經(jīng)營(yíng)的資格。作為“三部曲”的第一步,更名的目標(biāo)導(dǎo)向必然是跨區(qū)擴(kuò)張與上市。城商行中的“先行者”沿著這條道路做大做強(qiáng),形成了巨大的示范效應(yīng)。這條思路是否適合所有銀行必定是一件值得懷疑的事情。然而一波接一波的更名熱潮顯示了城商行大力跟進(jìn)的熱情。這種沖動(dòng)會(huì)給城商行帶來(lái)什么樣的突破或危機(jī)有待進(jìn)一步的觀察??梢源_定的只是三步走戰(zhàn)略并非是包治百病的萬(wàn)靈丹。

引資

引入外資一直是城商行發(fā)展中的熱門(mén)話題。無(wú)論如何強(qiáng)調(diào)引入境外戰(zhàn)略投資者內(nèi)涵的豐富性,都無(wú)法改變一個(gè)事實(shí)即城商行引入外資的原始動(dòng)力具有明顯的短期功利特征。城商行由城市信用社改制而來(lái),背負(fù)著沉重的歷史負(fù)擔(dān)。長(zhǎng)久以來(lái)深重的財(cái)務(wù)困境一直是城商行揮之不去的夢(mèng)魘。因此,通過(guò)引入境外戰(zhàn)略投資者增資擴(kuò)股以達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對(duì)城商行而言具有巨大的誘惑力。

近幾年隨著城商行財(cái)務(wù)重組運(yùn)動(dòng)成果的逐步顯現(xiàn),城商行已經(jīng)逐漸擺脫了資本金不足、壞賬率高的落后形象。自此城商行也開(kāi)始重新考量引入境外戰(zhàn)略投資者的意義,開(kāi)始強(qiáng)調(diào)戰(zhàn)略合作、技術(shù)援助、信息共享的重要性,提出了“引智”、“引制”等概念,將引入外資的重點(diǎn)放在了完善治理結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力方面。

2008年4月17日營(yíng)口銀行將19.99%的股份出售給馬來(lái)西亞

聯(lián)昌國(guó)際證券銀行集團(tuán)(CIMB),后者從而成為營(yíng)口銀行第一大股東;11月17日,臺(tái)灣富邦金控公司子公司香港富邦銀行斥資2.3億元購(gòu)得廈門(mén)市商業(yè)銀行19.99%的股權(quán),成為臺(tái)灣地區(qū)的銀行借道香港參股大陸商業(yè)銀行的第一例;8月香港大新銀行增持重慶銀行3%的股權(quán),總計(jì)持股20%,達(dá)到外資銀行參股城商行上限;2009年6月,澳洲聯(lián)邦銀行也已將對(duì)齊魯銀行的持股比例由11%提高N20%。此外,平安銀行與臺(tái)灣永豐金控、西安市商業(yè)銀行與加拿大豐業(yè)銀行均已展開(kāi)合作,而長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行也與法國(guó)BRED大眾銀行簽署戰(zhàn)略合作意向協(xié)議,后者將出資約2億元購(gòu)入前者不到20%的股權(quán)。

受全球金融危機(jī)的影響,2007年出現(xiàn)的引進(jìn)境內(nèi)戰(zhàn)略投資者的趨勢(shì)在2008年更加明顯。城商行出于降低風(fēng)險(xiǎn)考慮,轉(zhuǎn)而在國(guó)內(nèi)尋找戰(zhàn)略投資者。2008年國(guó)內(nèi)上市銀行與城商行之間往來(lái)甚密。6月14日,興業(yè)銀行與九江市商業(yè)銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,以近3億元入股該行20%的股權(quán);9月,招商銀行以2.721億元入股臺(tái)州市商業(yè)銀行10%的股權(quán);北京銀行斥資1.275億元收購(gòu)廊坊商業(yè)銀行19.9%的股份,成為該行第一大股東;12月,上海浦東發(fā)展銀行以3.78億元購(gòu)入萊商銀行18%的股份,成為后者第二大股東。

脫胎于城市信用社的城商行要想盡快向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變,選擇和國(guó)內(nèi)大行合作無(wú)疑是一條捷徑。而大行人股優(yōu)質(zhì)城商行能實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張。國(guó)內(nèi)大行與城商行的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品種類差異甚大,使得這種優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的組合成為可能。而且本土銀行面臨同樣的法律法規(guī)、監(jiān)管條件與市場(chǎng)環(huán)境,比之境外戰(zhàn)略投資者可能更有共同語(yǔ)言,在合作上存在某種便利。這是外資銀行所不具備的。

上市

2007年南京銀行、寧波銀行和北京銀行先后成功上市,實(shí)現(xiàn)了城商行上市的突破,由此點(diǎn)燃城商行進(jìn)軍A股市場(chǎng)的熱情。據(jù)統(tǒng)計(jì)有40家以上的城商行提出了“上市”的發(fā)展規(guī)劃。然而2007年城商行在資本市場(chǎng)的活躍表現(xiàn)并未延續(xù),2008年全年沒(méi)有一家城商行成功上市。到目前為止,南京銀行、寧波銀行和北京銀行依然是僅有的三家上市城商行,城商行進(jìn)軍資本市場(chǎng)的步伐完全停滯。

事實(shí)上,杭州銀行、上海銀行、天津銀行等多家實(shí)力雄厚的城商行早已明確提出了上市目標(biāo)并一直在作積極準(zhǔn)備。然而由城市信用社政制而來(lái)的城商行,內(nèi)部股東結(jié)構(gòu)遺留問(wèn)題由來(lái)已久且普遍存在。先前上市的城商行暴露出的原始股權(quán)問(wèn)題引發(fā)了極大的爭(zhēng)議。這樣的背景下,汪監(jiān)會(huì)用更為嚴(yán)格的眼光審核城商行的上市資格亦是情理之中的事,市場(chǎng)更有傳言證監(jiān)會(huì)已暫停城商行上市審核。

雖然上市勢(shì)頭受阻,但城商行搶灘登陸資本市場(chǎng)的熱情未減。畢竟對(duì)城商行而言,上市不僅能融資與提升經(jīng)營(yíng)管理品質(zhì),更能建立起資本補(bǔ)充的長(zhǎng)效,動(dòng)態(tài)機(jī)制。對(duì)于日益成長(zhǎng)壯大的城商行來(lái)說(shuō),這一點(diǎn)尤為重要。南京銀行、寧波銀行和北京銀行的成功上市樹(shù)立起行業(yè)內(nèi)的標(biāo)桿,昭示著城商行上市的步伐_已經(jīng)啟動(dòng)。質(zhì)地優(yōu)良的城商行進(jìn)軍資本市場(chǎng)應(yīng)該是必然的趨勢(shì)。然而短期來(lái)看,城商行上市進(jìn)程將仍會(huì)延緩一段時(shí)間,于近期難有突破。

重慶銀行也是最早提出上市計(jì)劃并向證監(jiān)會(huì)遞交上市申請(qǐng)材料的銀行之一,原本預(yù)期能在2008年上半年登陸A股市場(chǎng),然而上市要求并未獲得批準(zhǔn)。而今重慶銀行繼續(xù)為上市作更謹(jǐn)慎的準(zhǔn)備,于2009年4月發(fā)行10億元次級(jí)債券“儲(chǔ)量過(guò)冬”,以提高銀行的資本充足率和抗風(fēng)險(xiǎn)能力,從而推動(dòng)重慶銀行上市進(jìn)程,同時(shí)將計(jì)劃上市時(shí)間推遲到2010年。這從一個(gè)側(cè)面反映了當(dāng)前城商行在上市問(wèn)題上的微妙心態(tài)。

跨區(qū)經(jīng)營(yíng)

雖然進(jìn)軍資本市場(chǎng)受阻,但是城商行在2008年掀起一波跨區(qū)經(jīng)營(yíng)新熱潮。自2001年銀川市商業(yè)銀行設(shè)立首家城商行異地分支機(jī)構(gòu)――吳忠支行之后,大多數(shù)城商行都懷著跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的“光榮與夢(mèng)想”。2007年銀監(jiān)會(huì)明確表示支持具備條件的城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。政策限制的淡出進(jìn)一步刺激了城商行的版圖擴(kuò)張神經(jīng)。最初異地?cái)U(kuò)張活躍的多是北京銀行、上海銀行、寧波銀行等資本實(shí)力雄厚的大規(guī)模城商行,2008年卻有不少中小型銀行實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的突破。

大銀行不改圈地本色。2008年北京銀行西安分行,深圳分行與杭州分行陸續(xù)開(kāi)業(yè)。迄今為止北京銀行已在全國(guó)開(kāi)設(shè)五家分行(上海、天津、西安、深圳、杭州),初步完成全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)的戰(zhàn)略布局。上海銀行杭州分行、成都分行亦相繼丹,2009年6月深圳分行正式營(yíng)業(yè)后,上海銀行擁有寧波、南京、天津,成都、杭州、深圳六家分行。

難能可貴的是2008年一批優(yōu)質(zhì)的中小型銀行跨出了異地發(fā)展的第一步。如蘭州銀行設(shè)市酒泉分行,錦州銀行設(shè)立天津分行,重慶銀行設(shè)立成都分行等。可以想見(jiàn),隨著歧視性的金融監(jiān)管政策逐步消除,隨著城商行自身實(shí)力的逐步增強(qiáng),將有越來(lái)越多的城商行加入到跨區(qū)經(jīng)營(yíng)中來(lái)。

看來(lái)這一趨勢(shì)得到了監(jiān)管當(dāng)局的肯定與鼓勵(lì)。繼20074F放寬準(zhǔn)入條件,積極支持符合條件的城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),以及允許股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)之后,銀監(jiān)會(huì)再次大幅調(diào)整準(zhǔn)入政策。2009年4月,銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(jiàn)(試行)》,其中有六條主要內(nèi)容:一是符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域范圍下設(shè)分支機(jī)構(gòu),不再受數(shù)量指標(biāo)控制。二是進(jìn)一步簡(jiǎn)化審批程序,將省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)審批權(quán)限下放給各省銀監(jiān)局。三是要求商業(yè)銀行科學(xué)制訂機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)劃。四是鼓勵(lì)商業(yè)銀行優(yōu)先到兩部、東北等銀行機(jī)構(gòu)較少地區(qū)、金融服務(wù)相對(duì)薄弱地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。五是中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻與銀行法人機(jī)構(gòu)的總體情況相結(jié)合。六是不再對(duì)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營(yíng)運(yùn)資金要求。

這一次的政策松綁幅度之大是超出市場(chǎng)預(yù)期的。最核心的內(nèi)容是取消分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的數(shù)量限制和營(yíng)運(yùn)資金要求。此次調(diào)整之前,銀行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分行受所謂“2+1”的政策準(zhǔn)入限制,即城商行達(dá)到同等股份制銀行規(guī)模,才可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu),但一年只能設(shè)立三家分行,且其中一家必須在中兩部地區(qū);而股份制銀行沒(méi)有案件,風(fēng)險(xiǎn)管控合規(guī),一年也只能設(shè)立三家分行。另外,按照以前的政策,開(kāi)設(shè)一家分行需要營(yíng)運(yùn)資金至少1億元,開(kāi)設(shè)支行需要1000萬(wàn)。對(duì)于資本規(guī)模本來(lái)就不大的城商行而言,營(yíng)運(yùn)資金要求使得城商行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的成本非常高。如今政策調(diào)整完全取消了對(duì)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)資金要求。

從監(jiān)管者的角度來(lái)說(shuō),此項(xiàng)政策出臺(tái)的主要目的在于放松和簡(jiǎn)化股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行設(shè)立分支行的程序,并以此來(lái)鼓勵(lì)中小商業(yè)銀行對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)給予必要的金融支持,尤其是針對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展。對(duì)于城商行而言,這無(wú)異于卸下了身上鎖縛多年的鐐銬。當(dāng)然,政策松綁除了給銀行帶來(lái)更大的發(fā)展空間外,另一個(gè)結(jié)果是防范金融風(fēng)險(xiǎn)更多的是依賴于銀行對(duì)自身負(fù)責(zé),換句話說(shuō)銀行要更加注意強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、提升管理水平以面對(duì)跨區(qū)擴(kuò)張帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。并非所有的城商行都有足夠的

能力應(yīng)付跨區(qū)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的新問(wèn)題,之后會(huì)否出現(xiàn)什么意想不到的狀況亦尚未可知。然而可以肯定的是,監(jiān)管政策的放松必然會(huì)刺激起更猛烈的擴(kuò)張潮。2009年必定是城商行又一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)期。

從目前的情況來(lái)看,為搶占戰(zhàn)略制高點(diǎn),城商行跨區(qū)分行設(shè)立集中在全國(guó)或區(qū)域中心城市。如布局全國(guó),則為北京、天津、上海;如搶灘沿海,則為杭州、深圳、寧波;如挺進(jìn)西部,則為成都、西安。此外,也有選擇省內(nèi)重要城市進(jìn)行異地經(jīng)營(yíng)的情形,如蘭州銀行設(shè)立酒泉分行,南京銀行設(shè)立無(wú)錫分行,吉林銀行設(shè)立白城分行等。如果是跨省經(jīng)營(yíng),首選則依然是核心城市。如包商銀行將首家省外分行設(shè)于寧波,而江蘇銀行則將首家省外分行設(shè)于上海。

這一現(xiàn)象不難理解。城市商業(yè)銀行突破城市限制、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展才剛剛起步,資本規(guī)模實(shí)力、企業(yè)管理技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、科技支持水平等諸方面均難以與全國(guó)性商業(yè)銀行相提并論,在資源有限的條件下要實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域擴(kuò)張,必然要首先搶占具有戰(zhàn)略意義的核心城市。然而事情的另一方面是,核心城市的金融資源本來(lái)就極其豐富,本身就存在非常激烈的競(jìng)爭(zhēng)。城商行作為在地方上發(fā)展起來(lái)的商業(yè)銀行,離開(kāi)本土進(jìn)入這些一線城市,與這些地區(qū)強(qiáng)大的固有勢(shì)力競(jìng)爭(zhēng),面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)是可想而知的。其原先的劣勢(shì)可能會(huì)以更為激烈顯眼的形式凸現(xiàn)出來(lái)。激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),人才儲(chǔ)備匱乏,管理經(jīng)驗(yàn)不足,信貸風(fēng)險(xiǎn)增大,都是對(duì)城商行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)后必須面對(duì)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。在這樣的環(huán)境下,城商行應(yīng)該如何在中心城市發(fā)掘市場(chǎng)以保證分行的盈利能力,如何提升自身管理水平確保異地風(fēng)險(xiǎn)控制,甚或如何設(shè)定異地分行在銀行發(fā)展中的戰(zhàn)略地位,處理好本地業(yè)務(wù)與異地經(jīng)營(yíng)的關(guān)系,都是值得城商行在擴(kuò)張大潮中冷靜下來(lái)積極研究探索的事情。

聯(lián)合重組

2005年,合肥商行吸收合并蕪湖、安慶、馬鞍山、淮北、蚌埠五家城市商業(yè)銀行和六安、銅陵、淮南、阜陽(yáng)四座城市的七家信用社,重組為徽商銀行,自此拉開(kāi)了城商行省內(nèi)聯(lián)合重組的序幕。此后,2007年江蘇省內(nèi)10家城商行合并成立江蘇銀行,長(zhǎng)春市商業(yè)銀行吸收合并了吉林市商業(yè)銀行、遼源市城市信用社成立吉林銀行。隨后多個(gè)省份明確提出整合省內(nèi)城商行的計(jì)劃:湖南省擬整合“五行一社”成立瀟湘銀行,黑龍江省擬將省內(nèi)城商行整合為龍商銀行,廣西擬打造北部灣銀行,河南省擬組建中原銀行,等等。然而這種省內(nèi)重組之路在2008年面臨嚴(yán)峻考驗(yàn),省政府指揮協(xié)調(diào)催生區(qū)域銀行的模式遭遇危機(jī)。

2008年年底,吉林銀行吸收四平、通化、白山、松原四家城市信用社,將其重組為四平分行、通化分行、白山分行、松原分行,并增資至60億。這可謂是2008年全年城商行省內(nèi)聯(lián)合重組的唯一成果。

此前呼聲頗高的“瀟湘銀行”終因長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行的退出而夭折。南寧市商業(yè)銀行更名為廣西北部灣銀行,但之前計(jì)劃的對(duì)桂林、柳州市商行的重組吸收并未完成。而龍商銀行、中原銀行、河北銀行至今沒(méi)有成型的重組方案,2008年10月12日,陜西省政府正式下文組建陜西長(zhǎng)安銀行籌備組;這才結(jié)束陜西省內(nèi)銀行是單個(gè)重組還是聯(lián)合重組的爭(zhēng)論。

這種省內(nèi)聯(lián)臺(tái)的目的在于迅速擴(kuò)大銀行規(guī)模,實(shí)現(xiàn)省內(nèi)金融資源整合。而這種模式所遭遇的困境從兩個(gè)失敗的案例中可以很清楚地看出來(lái)。2006年末南寧商行資產(chǎn)總額94.47億元,不良貸款率為8.59%,表現(xiàn)較差;柳州商行總資產(chǎn)65.59億元,不良率為3.08%;桂林商行總資產(chǎn)42.75億元,不良率4.82%;2007年末南寧商行不良率為4.03%,柳州商行不良率為2.07%,桂林商行不良率為2.22%。要將這三家有明顯差距的銀行整合到一起,很多關(guān)系不好理順。瀟湘銀行的夭折也是由于資產(chǎn)質(zhì)量參差不齊以及地方利益沖突的原因。2008年3月,“五行一社”資產(chǎn)清查結(jié)果出來(lái)后,長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行決定退出,原定的組建方案被迫告吹。長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行認(rèn)為自身資產(chǎn)質(zhì)量比其他幾家銀行都要優(yōu)良,單獨(dú)上市會(huì)有更良好的發(fā)展。而市政府與省政府間的利益糾紛也形成了聯(lián)合重組的障礙。

之前大家對(duì)于政府主導(dǎo)的臺(tái)并重組模式的擔(dān)憂如今已成為現(xiàn)實(shí)的困境。省內(nèi)聯(lián)合重組的發(fā)展思路在2008年顯得黯淡無(wú)光。畢竟不同地區(qū)的具體情形是大不相同的,自然也也并不存在一種一經(jīng)試驗(yàn)成功便可廣泛復(fù)制的萬(wàn)能模式??赡芨鶕?jù)市場(chǎng)原則進(jìn)行的聯(lián)合、并購(gòu)、交易轉(zhuǎn)讓股權(quán)等行為才是真正值得倡導(dǎo)的。

區(qū)域合作

2008年9月,山東城商行合作聯(lián)盟有限公司正式掛牌,這是城商行合作在2008年最重要的事件及最熱門(mén)的話題。此次合作在形式上有所創(chuàng)新;由山東省內(nèi)全部14家城商行等額出資1000萬(wàn)元.共計(jì)1.4億元作為合作聯(lián)盟的注冊(cè)資本發(fā)起設(shè)立一家金融公司,即山東城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司,負(fù)責(zé)統(tǒng)一承擔(dān)各城商行的IT系統(tǒng)建設(shè)與維護(hù)、結(jié)算運(yùn)營(yíng)、人員培訓(xùn)、金融產(chǎn)品研發(fā)等中后臺(tái)服務(wù)職能,但是不經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)。

這種臺(tái)作形式保證了各家銀行自身的獨(dú)立地位,但同時(shí)在合作深度與廣度上就難以突破了。可以看到,合作聯(lián)盟集中與后臺(tái)業(yè)務(wù)的技術(shù)方面,如果發(fā)展良好,足以搭建進(jìn)行銀行卡、理財(cái)、通存通兌等業(yè)務(wù)所需的平臺(tái),從而能對(duì)銀行卡、寂靜、信貸等各種業(yè)務(wù)進(jìn)行更好支持。

另外,重慶銀行有意牽頭建立“西部銀行聯(lián)盟”。此項(xiàng)倡議獲得成都市商業(yè)銀行、富滇銀行,貴陽(yáng)市商業(yè)銀行、南充市商業(yè)銀行首旨。關(guān)于聯(lián)盟的設(shè)想是:針對(duì)中間業(yè)務(wù)和產(chǎn)品,覆蓋兩南地區(qū)主要城市商業(yè)銀行,優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、成果共享,共同推動(dòng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。業(yè)務(wù)種類單一是城商行一大痼疾。各城商行希圖通過(guò)合作在中間業(yè)務(wù)這一共同軟肋上實(shí)現(xiàn)突破。目前為止此項(xiàng)倡議仍停留在意向階段。

無(wú)論是跨區(qū)經(jīng)營(yíng),聯(lián)合重組還是區(qū)域聯(lián)盟,反映的都是城商行做強(qiáng)做大的心愿。而今的城商行已不再是資本充足率低、盈利能力差、不良貸款嚴(yán)重的“第三梯隊(duì)”。城商行突破地域限制、超越城市概念的發(fā)展也許是無(wú)法遏制的潮流。也是金融深化改革的必然結(jié)果。

金融危機(jī)下中小銀行的困境

全球金融危機(jī)是當(dāng)前最重要的世界經(jīng)濟(jì)背景。2008年,美國(guó)的金融危機(jī)愈演愈烈,迅速惡化,已發(fā)展成為繼上世紀(jì)30年代大蕭條以來(lái)最為嚴(yán)重的金融危機(jī),進(jìn)而演變?yōu)闋?zhēng)球性的金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)。不同于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè),中國(guó)銀行業(yè)在金融危機(jī)中并沒(méi)有受到嚴(yán)重的直接沖擊。然而,隨著危機(jī)蔓延到實(shí)體經(jīng)濟(jì),發(fā)達(dá)國(guó)家陷入全線衰退,中國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)也明顯出現(xiàn)下滑。在危機(jī)中受沖擊最嚴(yán)重的是中小企業(yè)。巨額的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃難以惠及中小企業(yè),天量的信貸擴(kuò)張卻有可能積累嚴(yán)重的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而這些問(wèn)題最終又必然會(huì)反映到銀行業(yè)。這種體制性金融風(fēng)險(xiǎn)最終多半還是由中小銀行承擔(dān)。

中小企業(yè)深陷經(jīng)濟(jì)危機(jī)

多年來(lái),融資難一直是阻礙中小企業(yè)發(fā)展的首要問(wèn)題。在金融危機(jī)中,中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題顯得比以往更為突出。粗略估計(jì),2009年1~4月累計(jì)新增的5.17億元貸款中,中小企業(yè)貸款的增加額度約占5%,即使按照最樂(lè)觀的估計(jì),也不會(huì)超過(guò)10%。

這并非是由于中小企業(yè)不具備承擔(dān)金融服務(wù)的能力。事實(shí)上中小企業(yè)是一個(gè)多年來(lái)由于體制上的原因一直受到金融機(jī)構(gòu)歧視與冷落的群體。近十年來(lái),中小企業(yè)這個(gè)創(chuàng)造60%以上GDP、吸收80%以上就業(yè)的群落,其生存環(huán)境在不斷惡化。盡管在過(guò)去30年的改革中,我們從一開(kāi)始就強(qiáng)調(diào)要實(shí)行政企分開(kāi)、“減政放權(quán)”、“松綁讓利”、“轉(zhuǎn)變政府職能”等等,但是一個(gè)明顯的事實(shí)是,政府支配資源的能力并沒(méi)有減弱,近年來(lái)似乎有愈來(lái)愈強(qiáng)之勢(shì)(一個(gè)無(wú)所不能的政府)。政府通過(guò)各種方式控制土地、礦產(chǎn)等要素的價(jià)格,并控制著稅收、收費(fèi)、準(zhǔn)入等對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)有著絕對(duì)影響力的多種要素。掌握著這樣一些被銀行視為最值得信賴的抵押物,事實(shí)上政府就掌握了對(duì)金融資源的配置權(quán)。

在這樣的體制下,金融必然要與權(quán)力相結(jié)合,金融資源必然要服從于行政權(quán)力而配置。銀行又怎會(huì)愿意為遠(yuǎn)離行政權(quán)力庇護(hù)的中小企業(yè)放款呢?從這個(gè)視角看,無(wú)論是銀行還是企業(yè),都是理性和體制使然如果得不到政府的支持,意味著沒(méi)辦法在這個(gè)體制下存活。于是我們看到,在政府的資源指揮棒“挾持”下,大量的中小企業(yè)(主要是民營(yíng)企業(yè))不得不以變異的行為“另求他途”,傍政府、傍央企,在夾縫中艱難求生。

宏觀調(diào)控緊縮經(jīng)濟(jì)時(shí)首先抑制的就是中小企業(yè),實(shí)行經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張政策時(shí)最后惠及的才是中小企業(yè)。為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī),金融機(jī)構(gòu)多向一些大項(xiàng)目,大企業(yè)提供服務(wù)。雖然指導(dǎo)政策提出了要提高對(duì)中小企業(yè)貸款比重,但是實(shí)際情況是2009年前5個(gè)月銀行新增貸款的猛增對(duì)中小企業(yè)影響不大。一方面是訂單減少,一方面是資金饑渴,中小企業(yè)的發(fā)展面臨嚴(yán)重的危機(jī)。

中小企業(yè)的生存環(huán)境在進(jìn)一步惡化。中小企業(yè)一-方面沒(méi)有享受到政策扶持的好處,另一方面卻承擔(dān)了結(jié)構(gòu)性調(diào)整最主要的風(fēng)險(xiǎn)。在外部需求持續(xù)萎靡、內(nèi)部需求難以為繼的蕭條時(shí)期,中小企業(yè)極有可能成為經(jīng)濟(jì)危機(jī)最大的受害者。中國(guó)社科院中小企業(yè)研究中心的一項(xiàng)研究表明,有40%的中小企業(yè)已經(jīng)在此次金融危機(jī)中倒閉,40%的企業(yè)目前正在生死線上徘徊,只有20%的企業(yè)沒(méi)有受到此次金融危機(jī)的影響。廣東、浙江、上海等沿海地區(qū)的中小企業(yè)受沖擊尤為明最。

信貸擴(kuò)張下城商行的困境

中小銀行的命運(yùn)與中小企業(yè)是緊緊聯(lián)系在一起的。中小企業(yè)的窘境必然會(huì)削弱城商行的盈利能力,增加城商行的信貨風(fēng)險(xiǎn)。政府出臺(tái)的大規(guī)模經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃行沒(méi)有使這一情形得到改善?!坝H政府化”的投資擴(kuò)張反而進(jìn)一步將風(fēng)險(xiǎn)推向了中小銀行。

2008年11月9日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出了擴(kuò)大內(nèi)需的十項(xiàng)措施和4萬(wàn)億政府投資計(jì)劃,主要內(nèi)容依然是政府主導(dǎo)的大規(guī)模基建工程投資。2009年第一季度中央項(xiàng)目投資2107億元,同比增長(zhǎng)30.4%;地方項(xiàng)目投資21455億元,增長(zhǎng)28.5%。在整個(gè)第一季度中,中央政府投資仍然主導(dǎo)固定資產(chǎn)投資。隨著財(cái)政撥款到位,各大銀行貸款也隨之跟進(jìn)。2009年年初以來(lái),我國(guó)銀行信貸大幅增長(zhǎng),第一季度新增貸款4.6萬(wàn)億。

第一季度的新增貨款大多流向了大型國(guó)有企業(yè)及政府投資項(xiàng)H。毫無(wú)疑問(wèn)這是大銀行的盛宴,小銀行統(tǒng)統(tǒng)被拒之門(mén)外。我國(guó)的銀行體系是高度壟斷的。大銀行作為金融壟斷資本,就是伴隨著工業(yè)壟斷資本的產(chǎn)生而產(chǎn)生的,所以,大銀行天然與政府、與大企業(yè)相聯(lián)系。危機(jī)時(shí)期,經(jīng)濟(jì)環(huán)境存在極大的不確定性,銀行在挑選貸款項(xiàng)目方面自然會(huì)格外謹(jǐn)慎。而政府主導(dǎo)的投資項(xiàng)目資金需求量大、信貸風(fēng)險(xiǎn)低(主要是有政府信用作擔(dān)保),銀行自然要積極跟上,爭(zhēng)相投放。一季度是大項(xiàng)目的高峰時(shí)期,大項(xiàng)目基本上在大銀行之間瓜分,剩下的風(fēng)險(xiǎn)更高的項(xiàng)目留給小銀行。這等于利益在大銀行之間分配,風(fēng)險(xiǎn)卻推給小銀行來(lái)承擔(dān)。

此外,這一輪經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃最終能產(chǎn)生什么樣的效果,也將是影響中小企業(yè)與中小銀行命運(yùn)的重要因素。就月前的情況來(lái)看,前景并不容樂(lè)觀。

正如上文所強(qiáng)調(diào)的,4萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃的核心內(nèi)容依然是政府主導(dǎo)的大規(guī)?;üこ掏顿Y。如果沒(méi)有消費(fèi)來(lái)最終承接投資形成的新的產(chǎn)能,投資計(jì)劃只會(huì)進(jìn)一步加劇經(jīng)濟(jì)失衡。政府主導(dǎo)的投資刺激計(jì)劃在短期內(nèi)確實(shí)能夠取得一定成效,從目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)判斷,經(jīng)濟(jì)增速在2009年二、三季度應(yīng)該會(huì)被拉起來(lái)。但是來(lái)自政府部門(mén)的投資需求只能暫時(shí)平衡供需關(guān)系;如果居民部門(mén)作為最終消費(fèi)者其收入在總體經(jīng)濟(jì)中的份額不斷下降,需求和供給最終將無(wú)法平衡。

外部需求已經(jīng)不能指望,美歐消費(fèi)者去杠桿修復(fù)家庭資產(chǎn)負(fù)債表在短期內(nèi)不可能完成。況且此次金融危機(jī)正標(biāo)志著中國(guó)儲(chǔ)蓄美國(guó)消費(fèi)的搭配已經(jīng)走到了頭。因此,在經(jīng)濟(jì)再平衡的過(guò)程中,當(dāng)前的政府投資能不能帶動(dòng)私人部門(mén)的投資、能不能切實(shí)轉(zhuǎn)化為居民的收入和消費(fèi),將成為政府經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃成敗的關(guān)鍵。如果因循過(guò)去的傳統(tǒng)路徑,這樣的短期刺激政策充其量只能推遲全球經(jīng)濟(jì)再平衡的調(diào)整進(jìn)程,并且實(shí)際上還會(huì)增加中國(guó)經(jīng)濟(jì)的中長(zhǎng)期發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。

就目前的情況來(lái)看,信貸快速增長(zhǎng)對(duì)民間投資的拉動(dòng)作用十分有限,甚至可能擠出民間投資。制造業(yè)也持續(xù)疲軟,當(dāng)下經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)很大程度是靠建筑業(yè)(基建)支撐著,經(jīng)濟(jì)回暖的征兆極其微渺。由于初次分配格局的改變、社會(huì)保障體系的建設(shè)都很難在短期內(nèi)完成,居民部門(mén)的消費(fèi)必然不足,內(nèi)部需求很難消化掉過(guò)剩的產(chǎn)能。另外,在資金比較寬裕的環(huán)境下,一些企業(yè)(特別是有國(guó)有資本或政府背景的企業(yè)),即使自身的經(jīng)營(yíng)能力下降,也可以靠融資來(lái)維持企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)。因而信貸的過(guò)度膨脹可能會(huì)進(jìn)一步延遲經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整。目前的中國(guó)經(jīng)濟(jì)主要還是政府在支撐。

面對(duì)危機(jī),政府采取的對(duì)策是進(jìn)行大規(guī)模投資獲得短期平衡以緩解危機(jī),而不是忍住陣痛進(jìn)行結(jié)構(gòu)性改革。然而政府投資未能有效刺激私人投資與家庭消費(fèi),結(jié)果既沒(méi)有進(jìn)行必要的結(jié)構(gòu)性調(diào)整,也沒(méi)有形成可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。當(dāng)政府的財(cái)力消耗殆盡時(shí),可能中國(guó)經(jīng)濟(jì)依然難逃企業(yè)倒閉、產(chǎn)能清洗、銀行呆壞賬劇增的結(jié)局。如果真到了這個(gè)地步,按照中國(guó)經(jīng)濟(jì)的一般邏輯,承受產(chǎn)能清洗的還是中小企業(yè)。而中小銀行也可能要面對(duì)急劇增加的不良貸款。

正是中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制造就了中小企業(yè)惡劣的生存環(huán)境,正是中國(guó)高度壟斷大一統(tǒng)的金融體系給小銀行帶來(lái)了巨大的體制性風(fēng)險(xiǎn)。它們總是最后獲得實(shí)惠,卻最先承受損失。這在金融危機(jī)中尤為突出。對(duì)于正處于高速發(fā)展中的城商行而言,也許它們最需要的并不是一兩個(gè)優(yōu)惠政策,而是一個(gè)破除壟斷、公平合理、層次多樣化的現(xiàn)代金融體系。而在當(dāng)前的條件下,發(fā)展成長(zhǎng)中的城商行不得不面對(duì)一次可能過(guò)于嚴(yán)苛的考驗(yàn)。

戰(zhàn)略目標(biāo)與未來(lái)展望

隨著監(jiān)管條件的放寬與自身實(shí)力的增強(qiáng),城商行有機(jī)會(huì)涉足原先不曾參與的領(lǐng)域。然而,如果對(duì)自身優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)沒(méi)有清醒準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí),對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)缺乏科學(xué)合理的定位,盲目的擴(kuò)張必定會(huì)給城商行帶來(lái)災(zāi)難性的后果。城商行多年以來(lái)定位于“中小企業(yè)的銀行,市民的銀行”,但事實(shí)上許多城商行貸款集中度非常高,不太甘心于只做小企業(yè),而是模仿大銀行,偏好大項(xiàng)目、大企業(yè)。在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中,不少銀行又進(jìn)一步放棄了本地的

中小企業(yè)業(yè)務(wù),轉(zhuǎn)而與大銀行拼網(wǎng)絡(luò)、搶客戶。這無(wú)疑是非常危險(xiǎn)的。

從市場(chǎng)格局上看,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷度非常高,擁有遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò),具備強(qiáng)大的銀行零售業(yè)務(wù)能力,是我國(guó)商業(yè)銀行的巨無(wú)霸。同時(shí)依托難以比擬的雄厚資本實(shí)力,與大企業(yè)形成了緊密合作的長(zhǎng)期伙伴關(guān)系。城商行與國(guó)有商業(yè)銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng),基本不存在勝出的可能性。

事實(shí)證明,真正做得比較好的商業(yè)銀行,正是那些真正按定位去做,特別是在中小企業(yè)客戶方面做得成功的銀行。寧波、杭州、臺(tái)州等經(jīng)營(yíng)得好的城商行,正是在小企業(yè)融資中落實(shí)得相當(dāng)?shù)轿坏你y行。事實(shí)上城商行的優(yōu)勢(shì)也正在服務(wù)小企業(yè)和城市居民方面:決策鏈條短、市場(chǎng)反映比較敏感、人員與企業(yè)親和力好,信息渠道暢通,在當(dāng)?shù)卣С窒履軌蛉菀椎孬@取客戶的軟信息,便于信用風(fēng)險(xiǎn)管理。而城商行通過(guò)在信息技術(shù)、銀行卡、人才培訓(xùn)等方面的合作,原有的劣勢(shì)正在減小甚至消除。在這種情況下,城商行更應(yīng)該堅(jiān)守自己的定位,守好自己的領(lǐng)地。立足本地,服務(wù)中小企業(yè),真正做成“中小企業(yè)的銀行,市民的銀行”,才是適合城商行的目標(biāo)定位。

這樣的定位有兩個(gè)方面的含義:

1.城商行首先應(yīng)該做到的就是做好本地業(yè)務(wù)。

如果本地資源都沒(méi)有充分利用,指望通過(guò)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)獲得規(guī)模效益無(wú)異于緣木求魚(yú)。而城商行在本地是有大銀行未必具備的優(yōu)勢(shì)的。城市商業(yè)銀行歷史上形成的獨(dú)特的地方特征、特殊的股權(quán)設(shè)置、與地方政府聯(lián)系密切所具有的信息優(yōu)勢(shì)等條件,使城市商業(yè)銀行更能得到當(dāng)?shù)卣闹С?。城市商業(yè)銀行只有利用與地方經(jīng)濟(jì)的交融性,密切保持與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略方向上的一致,才能敏銳捕捉地方經(jīng)濟(jì)的脈搏,也才能進(jìn)一步在地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中,擴(kuò)大自身金融資源的支配范圍。

因此,城商行應(yīng)該充分發(fā)揮自己的特長(zhǎng),集中自己的資源,搞好特色經(jīng)營(yíng),避免與大銀行的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng),從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度出發(fā),結(jié)合本地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn),尋找區(qū)域經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn),同時(shí)不斷擴(kuò)大自身的發(fā)展空間,實(shí)現(xiàn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)。也就是說(shuō),城市商業(yè)銀行的定位還應(yīng)當(dāng)是所在的城市,為所在的城市提供金融服務(wù)才是最為核心的競(jìng)爭(zhēng)力。雖然國(guó)家放開(kāi)了城市商業(yè)銀行的地域經(jīng)營(yíng)限制,但城市商業(yè)銀行還是要耐得住這份寂寞,冷靜思考一下自身的優(yōu)勢(shì),不能盲目搞擴(kuò)張。條件成熟的可以適當(dāng)在外地設(shè)立一點(diǎn)分支機(jī)構(gòu),同全國(guó)甚至國(guó)外一些銀行建立業(yè)務(wù)關(guān)系,以便更好地開(kāi)展業(yè)務(wù),但最重要的還要保持在所在城市的核心競(jìng)爭(zhēng)力。據(jù)統(tǒng)計(jì),北京銀行、南京銀行和寧波銀行三家上市城商行雖然均已在所在城市以外的地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù),但比例還極小。三家銀行本地收入額占收入總額的比例平均達(dá)97.9%。本地經(jīng)營(yíng)看似是逆“做大做強(qiáng)”的潮流而動(dòng),實(shí)則是城商行依托所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展獲得迅速成長(zhǎng)的便捷途徑。

2.城商行應(yīng)以中小企業(yè)為主要客戶群。

中小企業(yè)是一個(gè)目前在中國(guó)極具商業(yè)價(jià)值卻難得到應(yīng)有的金融支持的群體。中國(guó)高度壟斷的銀行業(yè)造成了中小企業(yè)多年來(lái)難以解決的融資困境。為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的工作極其繁瑣,但卻能獲得很豐厚的利潤(rùn)回報(bào)。而做這一塊業(yè)務(wù)有優(yōu)勢(shì)的正是中小銀行,也就是目前的城市商業(yè)銀行。

中小金融機(jī)構(gòu)由于規(guī)模相對(duì)較小,無(wú)力為大企業(yè)提供更多的服務(wù),加之中小金融機(jī)構(gòu)一般是地方性的,從而易于了解地方上中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況,這就降低了信息不對(duì)稱的程度。同時(shí),貸款給中小企業(yè)之后也能夠相對(duì)容易地監(jiān)督貸款的使用情況,貸款的風(fēng)險(xiǎn)就大大減少。

城市商業(yè)銀行由于從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營(yíng)狀況,對(duì)地方中小企業(yè)監(jiān)督便利,較國(guó)有大銀行相比,能以較低的交易成本達(dá)到有效避免“信息不對(duì)稱”引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,可以充分保障信貸資金的安全性和提供服務(wù)的效率。另外,由于城市商業(yè)銀行決策機(jī)制靈活,更能符合中小企業(yè)的融資需要,可以降低雙方的成本而提升價(jià)值,因此城市商業(yè)銀行定位于為中小企業(yè)服務(wù)具有比較優(yōu)勢(shì)。

城商行多年的實(shí)踐活動(dòng)證明,立足本地、服務(wù)中小企業(yè)的發(fā)展思路是經(jīng)得起檢驗(yàn)也是最適合城商行的。只是人們常常只看到了一些優(yōu)質(zhì)城商行做大做強(qiáng)的光輝歷程,只是被他們引資、擴(kuò)張、上市的“大手筆”所吸引,卻往往忽略了這些成功的城商行穩(wěn)健扎實(shí)的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。而這反而是這些城商行成功的真正要訣。以包商銀行為例,包商銀行確實(shí)是這兩年積極地實(shí)施著“走出去”戰(zhàn)略的銀行。2007年包商銀行即通過(guò)吸收合并面臨市場(chǎng)退出的赤峰城市信用社實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),而后相繼新設(shè)了巴彥淖爾、通遼兩家分行,并獨(dú)資設(shè)立了達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款公司,控股成立了固陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行,2008年4月又在寧波設(shè)立了首家跨省異地機(jī)構(gòu)。

雖然在擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)方面表現(xiàn)得極為活躍,包商銀行卻是一家依托地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的城商行,所實(shí)施的正是立足本地、服務(wù)中小企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。在包頭這個(gè)集鋼鐵、鋁業(yè)、軍工、機(jī)械、電力等多行業(yè)于一體的重工業(yè)城市,大企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈的上下游存在著眾多為它們提供就近供貨、銷售和日常生活服務(wù)的小企業(yè)。比如,為包頭鋼鐵集團(tuán)公司服務(wù)的小企業(yè)達(dá)3500家,為北方公司服務(wù)的小企業(yè)有400多家。這些小企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多、門(mén)類齊全,具有相當(dāng)?shù)挠芰?,融資需求旺盛;對(duì)銀行來(lái)說(shuō),不但是一個(gè)需求量很大的市場(chǎng),而且可以充分分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這樣的現(xiàn)實(shí),包商銀行于2005年及時(shí)對(duì)戰(zhàn)略和目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行重新定位,將銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到服務(wù)這些小企業(yè)上來(lái)。在短短幾年的時(shí)間之內(nèi),包商銀行由一家總資產(chǎn)不足100億元,資產(chǎn)利潤(rùn)率僅有0.3%(2003年數(shù)據(jù))的普通城商行迅速成長(zhǎng)為一家總資產(chǎn)600多億元,資產(chǎn)利潤(rùn)率高達(dá)1.23%(2008年數(shù)據(jù))的優(yōu)質(zhì)銀行。

作為改革開(kāi)放的前沿地帶,浙江是我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的省份。以中小企業(yè)為主體的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是浙江經(jīng)濟(jì)最具特色、最具活力的基石。在這樣的市場(chǎng)條件下,浙江省金融機(jī)構(gòu)普遍將中小企業(yè)客戶作為長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)來(lái)培育和發(fā)展。地方性中小商業(yè)銀行更是立足轄區(qū)特點(diǎn),定位于“中小企業(yè)伙伴銀行”,走特色經(jīng)營(yíng)之路,不斷開(kāi)發(fā)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的空隙和盲點(diǎn),逐步建立起服務(wù)小企業(yè)和微小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過(guò)這些年的探索,浙江省已實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的良性互動(dòng),積累了豐富的金融支持中小企業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

浙江稠州商業(yè)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行這樣的社區(qū)銀行也是服務(wù)中小企業(yè)從而實(shí)現(xiàn)高利潤(rùn)的銀行中的佼佼者。稠州銀行針對(duì)商品市場(chǎng)的小企業(yè)(包括個(gè)體企業(yè))進(jìn)行了多種金融創(chuàng)新,比如“商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款”,該產(chǎn)品針對(duì)義烏國(guó)際商貿(mào)城擁有商位有期有償使用權(quán)的經(jīng)營(yíng)戶設(shè)計(jì),商戶可將其自營(yíng)的國(guó)際商貿(mào)城商位的有期有償使用權(quán)權(quán)利為質(zhì)押物,以質(zhì)押擔(dān)保的形式獲得的流動(dòng)資金貸款。傳統(tǒng)的抵押貸款對(duì)質(zhì)押物有明確的要求,而中小企業(yè)往往難以提供所需貸款相應(yīng)要求的抵押。而稠州銀行的這種貸款安排突破了傳統(tǒng)的抵押貨款形式。使得資產(chǎn)量小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、抵押品不足,但靠誠(chéng)實(shí)、辛勤勞作經(jīng)營(yíng)的小商戶能及時(shí)獲

得企業(yè)發(fā)展所需資金。另一方面,這樣的貸款業(yè)務(wù)又要求銀行客戶經(jīng)理對(duì)貸款人的信用狀況有全面切實(shí)的掌握。這就擺脫了我國(guó)傳統(tǒng)的根據(jù)抵押品發(fā)放貸款的落后模式,優(yōu)化創(chuàng)新了信貸流程,符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)理念。

僅就“商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款”一項(xiàng)產(chǎn)品而言,自2008年5月開(kāi)辦業(yè)務(wù)以來(lái),截至2009年3月末,稠州銀行已向1061戶經(jīng)營(yíng)戶累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)6億元,平均單戶金額56萬(wàn)元,每月有近110戶市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶獲得該項(xiàng)資金支持。稠州商行亦獲得豐厚的回報(bào)。

泰隆商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面有其獨(dú)到之處。一般認(rèn)為小企業(yè)缺乏抵押或擔(dān)保,加之資產(chǎn)規(guī)模小,因而向小企業(yè)發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較高。因此,開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制就完全倚仗銀行信貸流程設(shè)計(jì)的科學(xué)性和業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)了。泰降商業(yè)銀行考察借款人信用時(shí)遵循“到戶調(diào)查”和“眼見(jiàn)為實(shí)”的原剛:要求客戶經(jīng)理必須到借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地核查原始賬簿,單據(jù)、憑證,直接到現(xiàn)場(chǎng)盤(pán)點(diǎn)實(shí)物,爭(zhēng)面掌握客戶的繳稅情況、用電情況、經(jīng)常性存貨、同定資產(chǎn)、資產(chǎn)負(fù)債情況等。同時(shí),為判斷企業(yè)主個(gè)人的誠(chéng)信情況,不僅了解其信用記錄,還調(diào)查其生活習(xí)慣和休閑愛(ài)好。銀行要求通過(guò)艱苦細(xì)致的調(diào)查,傘面掌握客戶的“三品”:企業(yè)主的人品、企業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和企業(yè)及企業(yè)主所有的物品,從而能夠?qū)蛻舻膬攤庠概c償債能力作出較準(zhǔn)確的判斷。

除了考察借款人信用狀況之外,泰隆商業(yè)銀行還在各個(gè)環(huán)節(jié)不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制于段。在擔(dān)保方面,針對(duì)小企業(yè)的股權(quán)特征,把貨款償還責(zé)任與企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人、大股東掛鉤,要求其夫妻提供共同保證,把企業(yè)的“有限責(zé)任”轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)太的“無(wú)限責(zé)任”。此外,銀行用較小額度、較短期限進(jìn)行嘗試,在長(zhǎng)期重復(fù)博弈中發(fā)現(xiàn)借款者的真實(shí)信用水平,并根據(jù)借款人在借款后續(xù)的還款過(guò)程中表現(xiàn)確定后續(xù)貸款額度。短期信款另一原則是貸款“筆筆清”,即當(dāng)授信客戶申請(qǐng)第二筆貨款時(shí),一般都應(yīng)先把第一筆貸款清償完畢,這就要求借款人有平滑穩(wěn)定的現(xiàn)金流入,巧妙地將借款人可能從事的長(zhǎng)期投資項(xiàng)目排除在外。

價(jià)格方面,銀行綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)(違約風(fēng)險(xiǎn)成本)、放貨資金成本、營(yíng)業(yè)及管理成本、稅負(fù)及資產(chǎn)收益率五大成本風(fēng)險(xiǎn)要素,確定貸款保底利率。再在保底利率的基礎(chǔ)上綜合考慮客戶的各方面參數(shù),將利率細(xì)化為50個(gè)檔次,為不同資質(zhì)的客戶提供不同利率。換而言之,銀行通過(guò)不斷的金融創(chuàng)新整合格種技術(shù)和價(jià)格要素,從而兼顧了擴(kuò)大目標(biāo)客戶覆蓋率和保障信貸資產(chǎn)質(zhì)量的二元目標(biāo)。

事實(shí)上就資產(chǎn)規(guī)模而言,稠州商業(yè)銀行和泰隆商業(yè)銀行是兩家總資產(chǎn)均不足200億的小銀行,但卻連年以超強(qiáng)的盈利能力排在優(yōu)質(zhì)銀行之列。小額貸款雖然數(shù)額小,工作繁瑣,但利潤(rùn)卻比較厚。出于自身的發(fā)展特點(diǎn),小企業(yè)往往比大企業(yè)有更高的資本邊際收益率,商業(yè)銀行也由此可獲得更高的收益。浙江稠州商業(yè)銀行和泰隆商業(yè)銀行的成功證明了社區(qū)銀行是城商行極有前途的經(jīng)營(yíng)模式。

然而這并非是說(shuō),小額貸款是小銀行的專利。即便足寧波銀行、杭州銀行這樣資產(chǎn)近千億的大規(guī)模城商行也將主要客戶群定位于中小企業(yè)。杭州銀行針對(duì)小企業(yè)專門(mén)優(yōu)化了信貸流程。信貸人員在內(nèi)部評(píng)級(jí)時(shí)不再依據(jù)企業(yè)表面財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析,而是在企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的基礎(chǔ)上,根據(jù)“實(shí)地調(diào)查”核實(shí)結(jié)果對(duì)報(bào)表進(jìn)行調(diào)整,反映企業(yè)財(cái)務(wù)“宴質(zhì)情況”,把實(shí)質(zhì)情況納入評(píng)綴程序。內(nèi)部評(píng)級(jí)高的小企業(yè)可以獲得弱擔(dān)保,甚至是無(wú)擔(dān)保的授信額度。此外銀行取消了小企業(yè)業(yè)務(wù)統(tǒng)一授信流程,實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)業(yè)務(wù)充分授權(quán)。在客戶評(píng)級(jí)可最化、擔(dān)保條件可符合、單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)值可計(jì)量的基礎(chǔ)上,對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)行了充分授權(quán),90%的小企業(yè)業(yè)務(wù)在支行就可以完成審批。截至2009年4月末,杭州銀行小企業(yè)公司授信業(yè)務(wù)非抵押的授信業(yè)務(wù)比例為48%左右。

此外,杭州銀行確定了15家小企業(yè)重點(diǎn)支行,主營(yíng)小企業(yè)業(yè)務(wù)。通過(guò)抽調(diào)、轉(zhuǎn)型、招聘等多種手段在小企業(yè)業(yè)務(wù)重點(diǎn)支行內(nèi)陸續(xù)配置100名小企業(yè)業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理,專業(yè)從事小企業(yè)業(yè)務(wù),2008年,杭州銀行通過(guò)創(chuàng)新型授信產(chǎn)品發(fā)放小企業(yè)貸款8.85億元,在全年新增授信總量中占到了30%左有的比例。截至2008年底,貸款余額7.47億元,發(fā)展小企業(yè)授信客戶1350余戶(含個(gè)體工商戶),截至2009年4月末,杭州銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)總額達(dá)到148.51億元。小企業(yè)公司授信客戶2663家,戶均241萬(wàn)元;個(gè)體工商戶授信客戶達(dá)到7109戶,戶均46萬(wàn)元。2009年前四個(gè)月新增小企業(yè)貨款4.73億元,增速5.11%。小企業(yè)業(yè)務(wù)信貨資產(chǎn)質(zhì)量控制良好,新增小企業(yè)不良貸款為零,不良貸款比例控制在0.6%左右。

杭州銀行是一家資產(chǎn)上千億的大規(guī)模城商行,已經(jīng)開(kāi)設(shè)了北京、上海、深圳、寧波、舟山五家分行,共有70多家分支機(jī)構(gòu),是一家積極進(jìn)行跨區(qū)發(fā)展的銀行。然而杭州銀行在擴(kuò)張過(guò)程中依然提出“以專業(yè)、便捷、可信賴的服務(wù)成為小企業(yè)的成長(zhǎng)伙伴和小企業(yè)金融服務(wù)的標(biāo)竿”的口號(hào)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,中小企業(yè)會(huì)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中最活躍和最有成長(zhǎng)性的一份子,城市商業(yè)銀行通過(guò)增大對(duì)中小企業(yè)貸款,無(wú)疑會(huì)從中小企業(yè)的成長(zhǎng)中獲得較高的盈利空間。必須看到,只有與大銀行形成合理的分工,專注于自身的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目、特色項(xiàng)月,城商行才能在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中生存才來(lái)并獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

同時(shí)我們還應(yīng)看到,大規(guī)模的區(qū)域性商業(yè)銀行也必將出現(xiàn)。我國(guó)《商業(yè)銀行法》中并沒(méi)有區(qū)域性銀行的說(shuō)法,只有全國(guó)性商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行的概念。然而經(jīng)濟(jì)意義上的區(qū)域性銀行已經(jīng)慢慢成型。目前主要有兩種形式:一種是省內(nèi)聯(lián)合重組的城商行,如江蘇銀行,徽商銀行。這樣的銀行由整合省內(nèi)金融資源而來(lái),對(duì)于本省的金融格局有重要的影響力。然而正如前文所述,這種政府主導(dǎo)的聯(lián)合重組是否已經(jīng)有效整合了原成員城商行的資源,徹底處理了城商行的遺留問(wèn)題,以及銀行自身利益與政府目標(biāo)是否會(huì)起新的沖突,這些問(wèn)題都有待進(jìn)一步的觀察與研究。然而這種模式難以成為城商行發(fā)展主流卻是不爭(zhēng)的事實(shí)。另一種即是做強(qiáng)做大了的城商行,目前來(lái)看主要是核心城市的城商行,梢小一點(diǎn)的有杭州銀行、寧波銀行,規(guī)模特別火的有北京銀行、上海銀行、甲安銀行。后者所在城市正好分別代表了中國(guó)經(jīng)濟(jì)最重要的三個(gè)增長(zhǎng)區(qū)域。

這三家銀行如果能立足本地,輻射所在經(jīng)濟(jì)圈,有效帶動(dòng)所屬經(jīng)濟(jì)區(qū)域的金融資源配置,則將成為中國(guó)最重要的區(qū)域性銀行。當(dāng)然,如前所述,在這些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地醫(yī),同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈。這就需要這三家銀行找準(zhǔn)自身定位,發(fā)掘?qū)儆谧约旱募?xì)分市場(chǎng),盡量避免與全國(guó)性商業(yè)銀行形成同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。說(shuō)到底還是要揚(yáng)長(zhǎng)避短,將自身的發(fā)展與所在地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展成長(zhǎng)聯(lián)系起來(lái)。

截至2008年底,北京銀行總資產(chǎn)已達(dá)4186.8億,上海銀行達(dá)3547.7億,平安銀行達(dá)1460.2億,已接近全國(guó)性商業(yè)銀行的規(guī)模。2008年北京銀行西安分行、深圳分行與杭州分行陸續(xù)設(shè)立,上海銀行杭州分行、成挪分行亦相繼開(kāi)業(yè)。迄今為止北京銀行已在全國(guó)開(kāi)設(shè)上海、天津、西安、深圳、杭州五家分行,上海銀行擁有寧波、南京,天津、成都、杭州、深圳六家分行,已先后完成全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)的初步戰(zhàn)略布局。雖然如此,2008年最耀眼奪目的還數(shù)平安銀行。自2007年深圳市商業(yè)銀行與平安銀行合并成立深圳平安銀行以后,依托中國(guó)平安集團(tuán)的強(qiáng)大金融實(shí)力,平安銀行一直在全國(guó)積極鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn),目前擁有深圳、上海、福州、廈門(mén)、泉州、杭州和廣州等七家分行,以及超過(guò)50家支行。然而更吸引眼球的事件是,平安銀行將出資收購(gòu)質(zhì)地優(yōu)良的全國(guó)性商業(yè)銀行――深圳發(fā)展銀行,目前雙方已達(dá)成《股份認(rèn)購(gòu)協(xié)議》和《股份購(gòu)買(mǎi)協(xié)議》。

在兩家銀行高層看來(lái),平安銀行與深發(fā)展未來(lái)合作前景廣闊,在交叉銷售、后臺(tái)共享、ATM互通等方面均有空間。深發(fā)展和平安銀行都是擁有零售業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的綜合性銀行。但深發(fā)展更擅長(zhǎng)的是貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、創(chuàng)新性的貿(mào)易融資產(chǎn)品,而平安銀行則強(qiáng)調(diào)信用卡、理財(cái)和零售業(yè)務(wù)。平安銀行行氏理查?德杰克遜表示,未來(lái)平安銀行和深發(fā)展的合作將包括三方面:第一,平安銀行借鑒深發(fā)展的優(yōu)勢(shì),在有深發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)、還沒(méi)有平安銀行網(wǎng)點(diǎn)的15個(gè)城市中,向深發(fā)展的客戶銷售平安的產(chǎn)品。第二,深發(fā)展可以利用平安集團(tuán)的基礎(chǔ)設(shè)施,特別是平安集團(tuán)建立的科技平臺(tái)和后援平臺(tái)。第三,兩家銀行可以共享ATM機(jī)網(wǎng)絡(luò)、“一賬通”和“萬(wàn)帳通積分計(jì)劃”等等。

相比平安銀行來(lái)說(shuō),深發(fā)展多年經(jīng)營(yíng)的品牌和根基顯然要扎實(shí)的多。平安銀行收購(gòu)深發(fā)展能迅速實(shí)現(xiàn)區(qū)域性目標(biāo)。另一方面,雖然平安銀行是一家資歷尚淺的銀行,但平安集團(tuán)卻是當(dāng)之無(wú)愧的金融巨頭。有分析認(rèn)為,憑借著集團(tuán)強(qiáng)大的資源優(yōu)勢(shì),平安集團(tuán)的金融業(yè)務(wù)將為中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)一股新風(fēng)。通過(guò)收購(gòu)深發(fā)展,中國(guó)平安將成功實(shí)現(xiàn)“做大銀行”之夢(mèng),也將大大加速金融混業(yè)的步伐。收購(gòu)?fù)瓿珊螅桨层y行能否借助深發(fā)展的固有優(yōu)勢(shì),一舉扭轉(zhuǎn)珠三角地區(qū)城商行多年表現(xiàn)不佳的尷尬局面呢?這亦是2009年城市商業(yè)銀行值得關(guān)注的一山好戲。