時間：2023-12-01 10:38:44
導(dǎo)語：在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；小額信貸模式；信貸模式比較
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
面向小微客戶的創(chuàng)新型信貸融資模式探析――以村鎮(zhèn)銀行為例
收錄日期：2016年10月24日
一、引言
隨著國家鼓勵創(chuàng)業(yè)政策的實施，現(xiàn)今涌現(xiàn)出大量小微型企業(yè)，但小微型企業(yè)創(chuàng)立之初的融資問題是一大難題。傳統(tǒng)的銀行信貸模式表現(xiàn)出擔(dān)保要求高、審核門檻高的特點。在這種社會壓力下，各地村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了創(chuàng)新型信貸融資模式。該模式針對小微型客戶“短期融資、貸款頻率高、資金需求時間急”的特點，采取“簡單、方便、快捷”的辦法，無需抵押物，依據(jù)客戶的資金與經(jīng)營情況，設(shè)計合理的信貸方案，包括額度、擔(dān)保、還款方式等都有靈活的搭配，有效地解決了小微客戶無固定資產(chǎn)抵押、融資難的問題，這種創(chuàng)新型信貸融資模式被很多銀行、企業(yè)、個體所關(guān)注。本文從創(chuàng)新性信貸模式的特點及客戶對該模式的評價等角度分析，總結(jié)小微客戶融資需求特點，以便為小微客戶提供金融供給、進(jìn)行金融創(chuàng)新提供借鑒和參考。
二、小微客戶對創(chuàng)新型信貸融資的認(rèn)識及其融資情況調(diào)研分析
（一）調(diào)研情況。為了解各地商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行的具體貸款發(fā)放模式及貸款業(yè)務(wù)的運作效果，我們走訪了山東、黑龍江、新疆等地的商業(yè)銀行及村鎮(zhèn)，實地探究各類信貸模式，同時，向各地的小微客戶發(fā)放調(diào)查問卷，了解小微客戶對創(chuàng)新型信貸模式的看法，作為后期論文的數(shù)據(jù)分析，我們在2015年7月25日至2015年5月20日走訪了山東、黑龍江、新疆、北京等地的村鎮(zhèn)銀行，了解各銀行的貸款模式及貸款運營情況。同時，我們對各銀行的小微客戶發(fā)放了調(diào)查問卷，咨詢了他們對不同信貸模式的看法及建議。本次調(diào)查問卷共發(fā)放53份，收回53份，其中有效問卷53份，有效回收率為100%。
（二）調(diào)研分析
1、小微客戶對創(chuàng)新型信貸融資的探析。由表1可知，在受訪者中，有38%的是主動去銀行咨詢，26%的受訪者是通過媒體報道了解，22%的是親戚朋友介紹，只有14%的是銀行推廣得知的。（表1）
分析數(shù)據(jù)，我們可以得出，銀行對于小額信貸產(chǎn)品的推廣不到位，在調(diào)查過程中我們還了解到，在受訪者有貸款需要的時候都是主動跟銀行聯(lián)系，或者問周圍的親戚朋友，很少有人在能想到以前銀行宣傳過的產(chǎn)品，銀行處在一個被動的地位。貸款業(yè)務(wù)對于銀行來說應(yīng)該是一個盈利的主要項目，銀行應(yīng)該主動把自己的產(chǎn)品向有需要、有貸款意向的人宣傳。并且小額貸款是我國貸款的一個新領(lǐng)域，針對中小企業(yè)，銀行應(yīng)該針對他們制定一些宣傳方案，提高大眾對小額信貸的了解程度。
2、小微客戶對待創(chuàng)新型信貸的接受程度
（1）客戶對貸款特點的看法。該貸款模式的特點具有貸款門檻低，并且不依賴抵押物，依據(jù)客戶的資金與經(jīng)營情況，設(shè)計合理的信貸方案，包括額度、擔(dān)保、還款方式等都有靈活的搭配，根據(jù)這些特點，我們調(diào)查了客戶對這些特點最看重的方面。（表2）從表2中可以看出，58%的客戶更看重貸款條件低這一特點，26%的客戶認(rèn)為貸款不依賴抵押物更具吸引力，只有16%的人認(rèn)為產(chǎn)品的設(shè)計根據(jù)客戶的需求更有吸引力。由此，絕大多數(shù)客戶還是更看重貸款給出的條件，這是他們在選擇貸款類型最重要的考慮。
（2）客戶對利率水平的接受度。我們根據(jù)現(xiàn)今的貸款利率，將利率水平分為三類，針對已運用該貸款模式的小微客戶，調(diào)查了他們對該利率水平的看法。（表3）從表3中可以看出，38%的人認(rèn)為創(chuàng)新型小額貸款的利率稍高，但為了解決資金問題，他們?nèi)钥梢越邮茉摾仕剑?6%的客戶認(rèn)為利率符合現(xiàn)在市場的總體利率水平，其余13%的客戶認(rèn)為該利率很高，已超出他們接受的限額。由此，創(chuàng)新性小微貸款既然是針對小微客戶，小微客戶的資金鏈本就相對薄弱，所以銀行應(yīng)針對客戶給出的意見，指定符合客戶承受能力范圍的利率水平。
（3）客戶對銀行的風(fēng)險控制是否做考慮。創(chuàng)新型貸款融資模式在貸款前需要對客戶的家庭狀況及個人信譽進(jìn)行分析、測評，其中會涉及到客戶的家庭及個人隱私，這種信譽評價模式給很多客戶帶來困擾，我們針對這種信用評價模式進(jìn)行了問題研究，得出70%的人認(rèn)為這種貸款前的信譽評價符合貸款模式要求，但16%的人仍有所顧慮，只有14%的人難以接受，所以絕大多數(shù)小微客戶為了得到資金支持，仍可以接受銀行的這種針對個人的信譽評估。由此可見，信譽評價形式并不能改變小微客戶選擇貸款的意向，只要銀行制定合理的風(fēng)險控制系統(tǒng)，客戶在風(fēng)險控制上不會做過多的考慮。
3、小微客戶融資方式分析
（1）年齡與貸款額的卡方分析。在表4中，36～45歲的貸款對象貸款額相對集中在30萬元以下，對于這個現(xiàn)象，我們認(rèn)為，這個年齡段的人一般處于事業(yè)穩(wěn)定階段，相較于年輕人也沒有過大的創(chuàng)業(yè)激情，所以貸款額度較??；其次，選擇30萬元以上的貸款額的貸款對象相對較少，據(jù)我們了解是因為此種創(chuàng)新型貸款的特點主要是貸款條件簡單，貸款額度適用于資金量需求小的客戶，如果客戶需要大量的資金量，那么這種創(chuàng)新型貸款并不適合。（表4）
（2）貸款用途分析。從上述數(shù)據(jù)可以看出，20%的受訪者貸款后資金用于創(chuàng)業(yè)，18%的受訪者用于買房、買車等消費行為，14%的人是用做運營資金，緩解在生產(chǎn)過程中的資金短缺情況，或者在生產(chǎn)中遇到的其他問題，只有2%的受訪者用于其他用途。（圖1）
經(jīng)分析可以得出結(jié)論，作為創(chuàng)業(yè)資金和用于運營資金都是中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)期或生產(chǎn)期等遇到困難時去向銀行申請小額貸款，現(xiàn)在需要借助小額貸款支持企業(yè)發(fā)展的中小企業(yè)越來越多，小額信貸的發(fā)展前景很好。雖然現(xiàn)在各種新型的融資方式層出不窮，比如P2P平臺、風(fēng)險投資等，但相對來說風(fēng)險會比較高，政府對他們的監(jiān)管還不到位，很多的相關(guān)法律還未出臺，對于投資者和借款者都不安全。而銀行已經(jīng)是一個很成熟的體系，安全性高。另外，銀行的資金量充足，只要辦好手續(xù)，隨時能從銀行提走貸款，其他新型融資方式比較不穩(wěn)定，融資時期較長，對于短期資金需求，還是銀行比較好。銀行被大眾所熟知，有資金需求時一般都會先找銀行，因此小額貸款這方面的業(yè)務(wù)前景大好。
綜合以上三部分內(nèi)容，可以看出小額貸款方面客戶的需求量很大，但是銀行由于宣傳不到位，這項業(yè)務(wù)還沒有發(fā)展起來，銀行應(yīng)該加大宣傳和推廣，支持中小企業(yè)的發(fā)展。
4、創(chuàng)新型貸款模式存在的缺陷及小微客戶融資需求特點
（1）創(chuàng)新型貸款模式存在的缺陷分析。如表5所示，被調(diào)查者選擇的缺陷集中在“政府對于這一貸款扶持較小”、“沒有大范圍推廣”、“涉及個人隱私較多”三類，分別占50.90%、18.2%、16.4%。眾數(shù)項“政府對于這一貸款扶持較小”的異眾比率為49.10%，所以用它來反映創(chuàng)新型貸款模式存在的缺陷的表性較差。（表5、圖2）由此可見，創(chuàng)新型貸款模式雖然新穎，但其本身仍存在一些缺陷，銀行有必要了解這些缺陷的存在會對此模式帶來什么樣的影響，也應(yīng)該針對這些缺陷提出解決策略，從而提升小微客戶及潛在客戶對其的接受程度。
（2）分析創(chuàng)新型貸款模式的缺陷。主要應(yīng)該注意和改善以下幾點：①首先這種創(chuàng)新型貸款模式因為只在某些村鎮(zhèn)銀行實施，沒有大范圍推廣，所以客戶群體受限，貸款范圍較窄，銀行可以依據(jù)其特征在各地進(jìn)行試行；②此種創(chuàng)新型貸款因為面對的是小微客戶，所以貸款額度較低，對于一些有大量資金需求的客戶來說不太適合，所以建議貸款額度大的客戶選擇其他的貸款模式；③因為此種創(chuàng)新型貸款模式相較于其他貸款手續(xù)更簡單，所以為了防止出現(xiàn)貸款不良率，銀行會對貸款客戶的信息和信譽進(jìn)行評價，這些調(diào)查雖然涉及個人隱私，但據(jù)我們調(diào)查了解，銀行對這些資料的保管十分嚴(yán)格，所以個人隱私不會有被泄露的風(fēng)險；④因為這種創(chuàng)新型貸款模式目前只在部分村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行推廣，還沒有進(jìn)行大范圍的普及，其可行性仍舊有待進(jìn)一步考證，所以政府以及其他金融機(jī)構(gòu)對于這種貸款模式仍然保持觀望狀態(tài)，我們相信，隨著此種貸款模式進(jìn)一步完善和推廣，其可行性得到驗證之后，政府會加大對其的扶持力度，小微客戶也會得到更好的幫助。
（3）小微客戶融資需求特點。通過本次對創(chuàng)新型信貸融資模式探索的調(diào)查，我們從各項分析數(shù)據(jù)得出以下結(jié)論：①絕大多數(shù)客戶在選擇貸款時，會持積極的態(tài)度，主動去銀行或通過其他途徑了解貸款信息，采取最穩(wěn)妥的咨詢方式，從而選擇對自己最有力的貸款途徑；②研究的對象為小額貸款客戶，小額貸款客戶資金鏈相對薄弱，還款能力較低，所以小額貸款客戶的貸款額度集中在30萬元以下。且各年齡段對貸款的用途及需求各不相同，導(dǎo)致貸款額度需求不同，所以年齡與貸款額之間并沒有顯著的相關(guān)性；③小額貸款客戶的資金缺乏階段主要在創(chuàng)業(yè)時期和生活消費間，所以貸款資金的用途主要集中在創(chuàng)業(yè)及消費上?，F(xiàn)今國家大力支持中小型創(chuàng)業(yè)，市場上還存在著大量的潛在客戶，給小額信貸提供了很大的發(fā)展前景；④客戶在選擇貸款方式時更多的是關(guān)注貸款模式的利率及貸款條件等實質(zhì)因素，這些因素與客戶的利益息息相關(guān)，至于銀行所采取的風(fēng)險控制等手段來保證自己的發(fā)展，于客戶而言他們并不過多關(guān)心，所以小額信貸要想更好的發(fā)展，應(yīng)將精力重點放在調(diào)整利率貸款條件及還款方式等方面；⑤最后通過對客戶對于創(chuàng)新型信貸模式的看法及其本身存在的缺陷，證明了這種貸款模式新穎，存在推廣價值，但此模式仍存在缺陷，如在貸款利率、貸款推廣等方面有待繼續(xù)完善。
三、不同信貸模式對比分析
（一）商業(yè)銀行的信貸模式
1、商業(yè)銀行抵押信貸的傳統(tǒng)信貸。商業(yè)銀行的信貸必須遵循以下基本程序，即借款人提出申請、對貸款的調(diào)查、對借款人進(jìn)行信用評估、貸款的審批、借款合同的簽訂和擔(dān)保、貸款發(fā)放、貸款檢查、貸款收回。這一套的基本程序走下來，借貸效率明顯過低。
商業(yè)銀行通過信貸支持民企時推出的還貸后周轉(zhuǎn)再貸的“聯(lián)保貸”政策，本是可以加快借貸效率的好政策，但是近年來，銀行卻提出，追加抵押品才能借貸，從而引起“抽貸”現(xiàn)象。對銀行而言，提出這樣的條件主要是出于風(fēng)險考量。但很多小型企業(yè)，在資金上不能做過多的科學(xué)布局，一旦公司運營出現(xiàn)問題，信貸資金趨緊，若再拿不出過多抵押品，得不到貸款，公司經(jīng)營馬上被動。
2、商業(yè)銀行針對小微客戶的信貸。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在針對小微客戶的一個普遍現(xiàn)象是做小微企業(yè)依賴抵押或第三方擔(dān)保，使小微企業(yè)融資難演變成了小微企業(yè)融資擔(dān)保難。2015年6月，江蘇省財政廳與江蘇省農(nóng)行合作，在徐州試行“蘇微貸”，通過政銀合作模式引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對中小微企業(yè)的信貸支持，該業(yè)務(wù)開展半年以來，徐州市農(nóng)行已累計發(fā)放“蘇微貸”39戶，金額1.15億元，并已有“蘇微貸”儲備客戶60多戶，金額約1.7億元，預(yù)期后續(xù)業(yè)務(wù)規(guī)模將加速擴(kuò)大。“蘇微貸”業(yè)務(wù)試點取得了明顯成效：一是發(fā)揮了財政資金的杠桿作用，在半年的時間里以3，000萬元的資金撬動銀行1.15億元的中小微企業(yè)貸款規(guī)模，資金放大近4倍；二是顯著降低了中小微企業(yè)融資成本；三是增強(qiáng)了政銀支持中小微企業(yè)的信心，撬動金融資源流向中小微企業(yè)。“蘇微貸”為破解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題進(jìn)行了有益探索。
銀行不能搞“一刀切”行為。適當(dāng)采取信用貸的模式，對不同企業(yè)區(qū)別對待，因企制宜，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀和發(fā)展前景，有針對性的放寬政策，放低門檻。
（二）村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新型信貸模式。村鎮(zhèn)銀行的貸款對象主要針對小微客戶，在產(chǎn)品設(shè)計上，立足與小微企業(yè)“短、頻、急”的一些需求特點，采取了“簡單、方便、快捷”的做法。北京順義村鎮(zhèn)銀行針對小微客戶設(shè)計了自己獨特的創(chuàng)新服務(wù)貸款模式。
北京順義村鎮(zhèn)銀行針對小微客戶設(shè)計了“無抵押”貸款模式，在貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保方式選擇上，為客戶提供了保證、聯(lián)保、信用等多種貸款擔(dān)保方式，不依賴貸款客戶是否具有固定資產(chǎn)等抵質(zhì)押物，更多的是關(guān)注小微企業(yè)客戶的經(jīng)營狀況和現(xiàn)金流狀況。銀行放低門檻，為弱勢群體創(chuàng)造平等的融資機(jī)會，村鎮(zhèn)銀行無疑是讓這些小業(yè)主在創(chuàng)業(yè)初期得到珍貴如血液的資金。北京順義村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)上秉承“簡單、方便、快捷”的“貼心”金融服務(wù)理念，“簡單”即小微企業(yè)只要提交營業(yè)執(zhí)照或法人代表身份證就可申請貸款，其他手續(xù)都由客戶經(jīng)理來完成。
在風(fēng)險控制上，順義村鎮(zhèn)銀行通過“三看三不看”，識別風(fēng)險：一是不看報表看原始。通過實地走訪客戶，捕捉最真實的信息是該行識別風(fēng)險的基礎(chǔ)；二是不看抵押看技能。順應(yīng)小微企業(yè)缺乏抵押物的情況，以小微企業(yè)經(jīng)營能力和勞動技能作為重要的評判標(biāo)準(zhǔn)，來判斷企業(yè)生存能力與發(fā)展?jié)摿?；三是不看公司治理看家庭治理。小微企業(yè)通常是由其家庭成員組成管理團(tuán)隊，如果家庭不和，就很難集中精力搞經(jīng)營，以正面、側(cè)面進(jìn)行客戶家庭信息的交叉檢驗，如果家庭成員之間不和，就會重點予以關(guān)注。北京順義村鎮(zhèn)銀行基于自身成熟完善的貸審會風(fēng)險控制體系，設(shè)立了總部與支行各級貸審會，并在此基礎(chǔ)上，對一線支行行長和業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人根據(jù)其從業(yè)年限、風(fēng)險控制能力水平高低進(jìn)行不同額度授予不同的貸款審批權(quán)限。貸款審批權(quán)限分為ABCDEFG七個等級，授權(quán)直批貸款權(quán)限從20萬至400萬元不等。通過上述安排，使得80%以上的貸款能在支行層級就能完成審批，從而大大提升了信貸審批的效率。
截至2014年5月底，北京順義村鎮(zhèn)銀行共累計發(fā)放小本貸款近5，332筆，累計發(fā)放金額7.98億元，目前有貸款1，730余戶，貸款余額2.7億元，不良率為0.01%。貸款投放定位于小微和三農(nóng)，戶均貸款僅為67.57萬元，其中50萬元貸款以下1，857戶元，戶數(shù)占比達(dá)到69.11%；保證貸款余額124，558.29萬，金額占比貼近70%；涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款占比分別為48.8%和86.53%。
（三）分析結(jié)論。創(chuàng)新型信貸模式的產(chǎn)生是為了解決小微型客戶的貸款需求。這種貸款模式瞄準(zhǔn)小微型客戶短期融資難、需求資金時間緊急等特點，設(shè)計出簡單、靈活的貸款方案，從而有效解決小微客戶的資金問題。以小微客戶為重的村鎮(zhèn)銀行結(jié)合本地的小微產(chǎn)業(yè)特點，以“支農(nóng)支小、服務(wù)三農(nóng)”為經(jīng)營宗旨，采用“錯位競爭”的經(jīng)營思路，彰顯經(jīng)營特色，與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)形成優(yōu)勢互補(bǔ)，將重心下沉、扎根基層、服務(wù)市民，做一個市場的補(bǔ)缺者而非追隨者。在信貸投放上，有效運用小微金融的技術(shù)優(yōu)勢，將農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶、小微企業(yè)主等作為業(yè)務(wù)對象，加大對小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的放貸支持，增強(qiáng)“支農(nóng)支小”的金融服務(wù)能力，為從事實體經(jīng)濟(jì)的小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，既填補(bǔ)了金融服務(wù)的空白，又避開了激烈的市場競爭，為自身的生存發(fā)展贏得了時間和空間。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 C-A-P 模型 發(fā)展定位
村鎮(zhèn)銀行是以服務(wù)三農(nóng)為宗旨，實行的是小額度、大范圍以及商業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展為原則，提供的存貸款服務(wù)范圍必須局限于縣域經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)的銀行類金融機(jī)構(gòu)。事實上，我國的村鎮(zhèn)銀行目前處于初級發(fā)展探索階段，并不和銀監(jiān)會的規(guī)定緊密相連，出現(xiàn)了一些發(fā)展中的問題。其中，實際發(fā)展定位的偏離問題已經(jīng)引起了越來越多的關(guān)注。在對村鎮(zhèn)銀行的市場定位分析中，本文采用“C-A-P” 模型進(jìn)行分析，它揭示了市場定位戰(zhàn)略及市場定位由三維要素決定，即客戶（Client ）、競爭地（Arena ）和產(chǎn)品（Product ）。
一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
最近幾年在國家的大力支持下，村鎮(zhèn)銀行得到了迅速的發(fā)展。截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。出臺政策方面，2009年國務(wù)院了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，2012年銀監(jiān)會專門出臺《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實施意見》，但是村鎮(zhèn)銀行真正對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的比例卻達(dá)不到理論中的標(biāo)準(zhǔn)。如2012年4月中國金融網(wǎng)記者查閱相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，松江民生村鎮(zhèn)銀行截至2012年末涉農(nóng)貸款余額3.69億元，占比為26%?？梢?，一些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)不符合其建設(shè)的初衷。服務(wù)的重心也從對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)轉(zhuǎn)向了對企業(yè)作貸款的服務(wù)，更有一些村鎮(zhèn)銀行完全不對“三農(nóng)”作貸款服務(wù)。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位分析
村鎮(zhèn)銀行建立的初衷是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐，在一定程度上改變農(nóng)村金融供需矛盾，解決農(nóng)村貸款難的問題，但是現(xiàn)實經(jīng)營狀況表明由于制度建設(shè)不夠完善與監(jiān)管不力等原因，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的定位處于徘徊、猶豫不決之中，與當(dāng)時建立的初衷存在一定的距離。具體表現(xiàn)在：
（一）經(jīng)營對象（C）偏差
村鎮(zhèn)銀行建立的原則是服務(wù)于三農(nóng)發(fā)展需求，其發(fā)放的貸款必須首先滿足區(qū)域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金要求，只有在滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展資金需要后才能將多余的資金貸款給其他產(chǎn)業(yè)。從安徽省的情況看，從2008年起成立首家村鎮(zhèn)銀行，幾年來規(guī)模不斷擴(kuò)大，現(xiàn)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行截止2012年一季度已達(dá)到19家，資產(chǎn)總額達(dá)48.3億元，所有權(quán)益10.7億元；累計發(fā)放貸款5192筆，累計金額48.2億元。其中，發(fā)放農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)貸款2452筆、9.95億元，發(fā)放非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款2501筆、35.3億元。同時根據(jù)山西高平市太行村村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)情況分析出：直至2012年3月末，該銀行貸款給制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、工商業(yè)的總額達(dá)到了57.7﹪。再分析山東棗莊和匯通村村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)情況發(fā)現(xiàn)，其中2011年度棗莊村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在地級市城市的80﹪的資金都流入了非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，其排在前三名的是批發(fā)行業(yè)、交通運輸、服務(wù)業(yè)，匯通村村鎮(zhèn)銀行也大致一樣。從以上數(shù)據(jù)不難看出，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營對象出現(xiàn)了偏差，其貸款并未真正投放到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點（A）遠(yuǎn)離農(nóng)村
依據(jù)《規(guī)定》的條款得知：村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置應(yīng)在農(nóng)村，給“三農(nóng)”發(fā)展提供便利。但是從目前已經(jīng)成立運營的村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點大多數(shù)都設(shè)置在各個地區(qū)的縣城。只有極少數(shù)的村鎮(zhèn)銀行設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這已經(jīng)完全偏離了真正對金融業(yè)務(wù)迫切需求的農(nóng)村地帶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶只能到縣城辦理相關(guān)借貸款業(yè)務(wù)，這給交通不便的農(nóng)村地區(qū)客戶帶來了很大的困難。目前全國設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行地理分布如下：東部地區(qū)250家，東北地區(qū)200家，中部地區(qū)188 家，西部地區(qū)161家。其中，遼寧省和浙江省分布最多，青海省則分布最少，自治區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行尚屬空白?？梢钥闯霭l(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立較多，貧困地區(qū)較少，這可能導(dǎo)致貧困地區(qū)的金融需求無法得到滿足。同時村鎮(zhèn)銀行在縣城設(shè)立的較多，純粹在農(nóng)村設(shè)立的較少，例如安徽省已經(jīng)成立的19家村鎮(zhèn)銀行分析，僅僅只有長豐科源村鎮(zhèn)銀行設(shè)置在當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)，其他銀行都遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)。村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在無形中已經(jīng)偏離了“村鎮(zhèn)”的設(shè)立理念，也脫離了其生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。
（三）業(yè)務(wù)（P）趨同于其他銀行
大部分村鎮(zhèn)銀行在市場地位時不注重自身服務(wù)宗旨、運營環(huán)境、資金實力，也不對市場進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確、仔細(xì)的分析判斷，而是盲目的跟隨農(nóng)行、工商銀行、郵政儲蓄銀行，與這些銀行競爭，使其偏離了本身的服務(wù)宗旨和方向，在業(yè)務(wù)上趨同于其他銀行。根據(jù)調(diào)查顯示，全國的村鎮(zhèn)銀行大量的資金涌入風(fēng)險較小的縣域中小工業(yè)項目、城鎮(zhèn)化建設(shè)項目等項目。例如安徽省長豐科源村鎮(zhèn)銀行其總注冊資金為2.54億元，但是從其貸款的業(yè)務(wù)情況分析出，2012年末其貸款總量為1.6億元，其大多數(shù)貸款的方式為按揭貸款（房貸、汽車貸款、中小商業(yè)企業(yè)貸款、個體戶經(jīng)營貸款、美麗家園貸款），其中貸款的對象為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)只有“美麗家園”，貸款總額不足600萬元，僅僅占3.7﹪。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的未來展望
根據(jù)C-A-P模型的分析，村鎮(zhèn)銀行在一定程度上已經(jīng)偏離了“服務(wù)三農(nóng)”的初始定位。如果村鎮(zhèn)銀行真正以服務(wù)三農(nóng)為實際發(fā)展定位，未必?zé)o法盈利，但這需要村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行科學(xué)的經(jīng)營和管理。同時，銀監(jiān)會需積極引導(dǎo)，審慎監(jiān)管使村鎮(zhèn)銀行安全運營；金融管理部門要出臺一定的傾斜政策支持[0]，并通過農(nóng)村征信系統(tǒng)等建立農(nóng)村金融市場的良好秩序等等?？傊?，村鎮(zhèn)銀行健康與可持續(xù)發(fā)展，需要多方面的配合與支持。
參考文獻(xiàn)：
[1]張亮.我國村鎮(zhèn)銀行市場的現(xiàn)狀與發(fā)展前景[J].學(xué)術(shù)界，2012
[2]田光武.村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營困境與可持續(xù)發(fā)展[J].武漢金融，2008
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；角色定位；縣域本土銀行
金融與經(jīng)濟(jì)相互依存、促進(jìn)和制約，經(jīng)濟(jì)繁榮的背后離不開金融的蓬勃發(fā)展，金融改革對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著至關(guān)重要的推進(jìn)作用，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一員，以服務(wù)“三農(nóng)”為旨，立足縣域經(jīng)濟(jì)，地方政府在其發(fā)展中應(yīng)正確扮演好管理、引導(dǎo)、宣傳等角色。
一、縣域金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題和矛盾
1.資金外流明顯，信貸投放不足
四川省大竹縣具有一定代表性，以該縣為例，存、貸款的增量及增幅極不均衡，存款逐年創(chuàng)新高，貸款增長卻很緩慢，近5年存款凈增77億元，貸款僅凈增23億元。監(jiān)管當(dāng)局對存貸比指標(biāo)的監(jiān)管紅線為75％，該縣2010年末銀行業(yè)存款138億元，貸款41億元，存貸比不足30％。按一般規(guī)律及實踐經(jīng)驗判斷，該縣存款資金在當(dāng)?shù)剡\用很不充分，同時，銀行整體盈利能力和營運水平尚未達(dá)到最佳狀態(tài)。
從存、貸款與GDP關(guān)系看，該縣貸款總量僅占GDP的四分之一，也說明當(dāng)?shù)匦刨J投放嚴(yán)重不足。
2.資金供給不足與資金需求旺盛之間的矛盾
一方面，銀行存款資金呈剛性增長態(tài)勢，可用資金充裕，但事實上整體存貸比卻低于30％，如按存貸比監(jiān)管指標(biāo)計算，尚有62億元資金可用于貸款投放，以合理配置經(jīng)濟(jì)資源，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面，在地方黨委政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，隨著改革開放步伐不斷加快，新興產(chǎn)業(yè)項目的引進(jìn)，中小企業(yè)和個體經(jīng)濟(jì)的活躍，人民群眾生活質(zhì)量和消費的換檔升級，城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的日新月異……無不孕育著縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動能和巨大的資金需求?？梢?，由于銀行業(yè)資金運用的巨大空間沒有打開，必然導(dǎo)致合法融資渠道對有效資金需求供“血”不足，當(dāng)正規(guī)金融不能較好地滿足當(dāng)?shù)赝⒌馁Y金需求時，極易誘發(fā)“高利貸”等危害金融安全的非法活動，一旦泛濫必然會嚴(yán)重擾亂地方經(jīng)濟(jì)秩序，影響安定團(tuán)結(jié)。
3.村鎮(zhèn)銀行資金短缺與同業(yè)資金富余之間的矛盾
目前，我國縣域本土銀行以村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社為主，它們是真正的縣域金融主力軍。仍以大竹縣為例，農(nóng)村信用社存款市場份額23％，位居第二，貸款市場份額達(dá)到58％，存貸比近72％，而郵儲銀行雖然存款市場份額位居第三，其存貸比卻僅為4.18％?？梢?，只有本土銀行才能擔(dān)當(dāng)起支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，其他商業(yè)銀行則將籌集的資金存放上級行統(tǒng)一調(diào)度安排，從而造成當(dāng)?shù)刭Y金嚴(yán)重外流。由此，矛盾顯而易見：一方面，村鎮(zhèn)銀行雖然比較優(yōu)勢明顯，但卻面臨“巧婦難為無米之炊”的尷尬局面。村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”，顯著優(yōu)勢在于機(jī)制靈活、決策高效，能充分借鑒發(fā)起銀行的各種優(yōu)勢，業(yè)務(wù)品種豐富、內(nèi)部控制有效、運作管理規(guī)范，沒有歷史包袱，沒有臃腫的機(jī)構(gòu)和人員，監(jiān)管當(dāng)局放寬容忍度，實行差異化監(jiān)管策略，鼓勵增資擴(kuò)股及外設(shè)分支機(jī)構(gòu)，國家給予優(yōu)惠政策等等，都給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大提供了良機(jī)，因此完全有能力用夠用活政策、用好用足資金，但由于業(yè)務(wù)尚處于起步階段，資金籌集困難，業(yè)務(wù)規(guī)模不大，嚴(yán)重制約其資金供給水平，正所謂心有余而力不足；另一方面，其他同業(yè)與此相反，雖然資金籌集量很大，但受體制機(jī)制、信貸規(guī)?？刂频纫蛩赜绊?，不敢用、不想用，形成可用資金“富余”、“抽血”不“輸血”、多取少予的局面，而農(nóng)村信用社體制不順、歷史包袱沉重、風(fēng)險控制水平低下、存貸比接近監(jiān)管紅線等因素決定其未來信貸投放增長空間較小。
二、對策與建議
1.堅定信心，不等不靠，做實村鎮(zhèn)銀行
村鎮(zhèn)銀行要從自身實際出發(fā)，對發(fā)展前景充滿信心，并充分利用優(yōu)勢與便利條件，做好服務(wù)“三農(nóng)”這篇大文章，即使暫時規(guī)模不夠大，但“有為才有位”，重要的是用實際行動讓公眾和政府目睹其強(qiáng)大與過人之處。一是提高服務(wù)質(zhì)量和水平，主動出擊，利用自身比較優(yōu)勢選好支持項目，做好信貸投放和風(fēng)險控制；二是借助發(fā)起銀行資源，在內(nèi)控有效的前提下，盡快開通銀行卡和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，完善服務(wù)功能，豐富業(yè)務(wù)品種和營銷渠道；三是樹立品牌意識，科學(xué)投放宣傳廣告，提高公眾認(rèn)知度；四是積極向地方黨委政府匯報工作，爭取得到最大限度的理解與支持。
2.政府傾力打造幫扶，做大做強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行
一是抓好宣傳配合，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行普遍面臨的難題是公眾認(rèn)知度不高，甚至有人將其與過去農(nóng)村“三金三亂”相提并論，或者認(rèn)為是私人銀行，存款不保險。因此，地方政府應(yīng)通過各種會議、各類媒體正面地大力宣傳報道村鎮(zhèn)銀行，樹立公眾信心，消除群眾等待觀望情緒，盡可能引導(dǎo)民間閑散資金進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行。二是地方政府主導(dǎo)，信守招商引資承諾，綜合運用行政手段，鼓勵地方財稅資金和其他專項資金存入村鎮(zhèn)銀行。同時，要積極引導(dǎo)各企事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開戶和辦理支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。三是地方政府應(yīng)將村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展放在比其他商業(yè)銀行更為重要的位置，在政策允許的范圍內(nèi)為其提供更多優(yōu)惠政策或創(chuàng)造便利條件，譬如政府支配資金存放銀行的選擇、虧損或微利期間房產(chǎn)稅的減免優(yōu)惠等，都應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行最大限度的政策傾斜。
3.創(chuàng)新激勵機(jī)制，改進(jìn)考核方式
地方政府可通過科學(xué)制定考核指標(biāo)、加大考核力度來激發(fā)銀行資金對當(dāng)?shù)匦刨J需求的興趣，側(cè)重對存貸比、存貸增量比兩項指標(biāo)進(jìn)行考核，以此激勵各家銀行在控制風(fēng)險并遵從監(jiān)管政策的前提下，努力提高當(dāng)?shù)刭Y金運用比例，壓縮不必要的“富余”資金，以更好地促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。
加大對村鎮(zhèn)銀行資金籌集的支持力度，做大村鎮(zhèn)銀行規(guī)模，減少資金外流，才能增大縣域資金的有效供給，地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健、快速發(fā)展才能得到保障。歷史經(jīng)驗表明，地方政府重視并大力扶持本土銀行，就相當(dāng)于給地方經(jīng)濟(jì)插上騰飛的翅膀。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；可持續(xù)發(fā)展；江蘇??；村鎮(zhèn)銀行
一、導(dǎo)論
可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠(yuǎn)發(fā)展不僅與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)，也肩負(fù)著推動我國宏觀農(nóng)村金融體系改革和進(jìn)步的重要任務(wù)。第一，為農(nóng)村金融體系的發(fā)展添加新鮮元素，標(biāo)志著我國農(nóng)村金融改革進(jìn)入新階段。第二，有利于農(nóng)村金融市場良性競爭，將農(nóng)村金融體系往多元化市場化方向發(fā)展。第三，有利于深化農(nóng)村金融改革，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。第四，有利于實現(xiàn)社會和諧，維護(hù)農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。
二、江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析
（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展相關(guān)理論基礎(chǔ)
1.村鎮(zhèn)銀行概述
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)鼐用窕騿挝黄髽I(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓攧?wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行屬于銀行分支的范疇，是一級法人金融機(jī)構(gòu)，但是與普通商業(yè)銀行又存在顯著差異。
2.可持續(xù)發(fā)展相關(guān)概念
可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)含義是指注重經(jīng)濟(jì)、社會、政治、文化和生態(tài)多方面相互協(xié)調(diào)發(fā)展，創(chuàng)造整個社會共同和諧發(fā)展的狀態(tài)。
本文所研究的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展是指在滿足自身發(fā)展和進(jìn)步的需求的基礎(chǔ)上，注重規(guī)劃城鎮(zhèn)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的可實行計劃。因此，一方面村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠(yuǎn)發(fā)展與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)；另一方面也與我國整體宏觀行政決策、經(jīng)濟(jì)生活、社會和諧密切相關(guān)。
3.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)理論
金融深化理論是指緊密聯(lián)系當(dāng)下經(jīng)濟(jì)形勢，制定出改革銀行機(jī)構(gòu)的相關(guān)對策建議，涵蓋適當(dāng)提高儲蓄率，適度放權(quán)銀行制度管制，統(tǒng)一國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)運行法律法規(guī)，抵制惡性通貨膨脹，深入推進(jìn)農(nóng)村金融改革。金融共生模式認(rèn)為銀行機(jī)構(gòu)與客戶之間存在千絲萬縷的聯(lián)系，這種聯(lián)系體現(xiàn)了兩者相互作用和結(jié)合的方式和強(qiáng)度。金融共生體系的因素包含社會、政治、經(jīng)濟(jì)、文化和生態(tài)等多領(lǐng)域，是共生單元之間信息的流通渠道，也是其能量傳遞介質(zhì)。
（二）江蘇省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1.設(shè)立情況
從設(shè)立時間來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立準(zhǔn)備比較充分，遵循“先試點再開設(shè)”的傳統(tǒng)建立觀念。在試點營業(yè)一年多后，觀察發(fā)展情況實效后，在積累運營經(jīng)驗和理念的基礎(chǔ)上，2010年后江蘇省村鎮(zhèn)銀行建立逐漸擴(kuò)大。從設(shè)立地點來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立比較集中。從設(shè)立主體來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立者地方法人金融機(jī)構(gòu)。其中包括一般商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式呈現(xiàn)多元化。
2.盈利情況
江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況總體比較樂觀。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)約400000萬元，比年初增加約80000萬元，相比2011年同期增長29.54%。其中江蘇張家港華信村鎮(zhèn)銀行的表現(xiàn)十分不錯，僅營業(yè)不到一年就實現(xiàn)突破負(fù)資產(chǎn)實現(xiàn)盈利。這種良好前景表明小規(guī)模的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只要嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營，也能取得可觀的盈利。另外。江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況還包括風(fēng)險控制好于預(yù)期，資產(chǎn)質(zhì)量較高。
3.人員配備
村鎮(zhèn)銀行一般是村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民或單位企業(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓攧?wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機(jī)構(gòu)。其設(shè)立性質(zhì)決定了其職工選拔渠道復(fù)雜，人員冗雜難于層層篩選，易導(dǎo)致真正優(yōu)秀的金融人才反而無法成功競聘。
（三）江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
1.股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理
江蘇省村鎮(zhèn)銀行存在股份結(jié)構(gòu)不合理的缺陷，而規(guī)范和建立健全股份結(jié)構(gòu)制度在農(nóng)村金融中存在重大意義。規(guī)范控股便于集中管理銀行各類優(yōu)秀金融人才，提高業(yè)務(wù)運營的效率，使村鎮(zhèn)銀行整體向良好的發(fā)展前景前進(jìn)。但是在江蘇省村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)階段實際經(jīng)營過程中，為保障主發(fā)起銀行便于金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)險管理實行掌握權(quán)，主發(fā)起銀行由以前的相對控股制度轉(zhuǎn)變?yōu)槌潭燃哟蟮慕^對控股。絕對控股具有方便可操作的優(yōu)點，同時也存在一下諸多缺點。第一，制約了民間資本的融資參與，在一定程度上降低了民間資本投身農(nóng)村機(jī)構(gòu)的熱情。第二，絕對控股使村鎮(zhèn)銀行在管理人員、經(jīng)營體制和業(yè)務(wù)處理等多方面無法自主決策。第三，一定程度上降低了資金充足率等相關(guān)銀行指數(shù)，隨之而來的資產(chǎn)質(zhì)量也會下降。第四，絕對控股不利于建立健全科學(xué)的法人治理體系。
2.盈利水平較低
雖然江蘇省村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展?fàn)顩r良好，絕大部分村鎮(zhèn)銀行都進(jìn)入都運營至盈利，但現(xiàn)階段仍局限于低盈利水平。截至2012年末，江蘇省各村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤3500萬元，平均凈利潤200余萬元。試點成立的七家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營已趨成熟，盈利較為穩(wěn)定，凈利潤總額3200萬元，平均凈利潤額為650萬元。從盈利水平的分布來看，凈利潤在100萬元以下的占絕大多數(shù)，占比50%，萬元以下的占比80%，而凈利潤超過500萬元的只有兩家，占比20%。造成江蘇省村鎮(zhèn)銀行低盈利水平的原因有以下幾點，包括經(jīng)營成本較高，營業(yè)覆蓋面小，業(yè)務(wù)范圍狹窄，吸收存款困難。
3.經(jīng)營風(fēng)險較大
經(jīng)營風(fēng)險大是江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究中出現(xiàn)另一個問題。存貸比是衡量金融風(fēng)險并進(jìn)行管控的一個重要參數(shù)，為了對金融市場的風(fēng)險進(jìn)行管理，存貸比應(yīng)維持在一定范圍內(nèi)，這意味著銀行需要一定金額的庫存現(xiàn)金進(jìn)行日常管理和運作周轉(zhuǎn)，若庫存現(xiàn)金不夠，就會形成惡性支付危機(jī)。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行平均存貸比例44%，沒有超過60%監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但各村鎮(zhèn)銀行存貸比之間的差距較大。這與農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有低利性、信用貸款可控性差，信息嚴(yán)重不對稱等因素都有關(guān)，因此存貸比的可行性在一定程度上大打折扣。
三、江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議
（一）ST戰(zhàn)略：明晰市場銀行定位
ST戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的進(jìn)攻型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織利用明晰市場中的銀行定位去應(yīng)對和化解外部環(huán)境中的威脅和不利變化，具體建議如下文所述。
我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的首要對策建議是明晰市場銀行定位，這是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和發(fā)展空間。對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行準(zhǔn)備的市場定位具體是指，明確自身在競爭激勵的金融市場上所處的位置，根據(jù)客戶的金融需求，制定符合實際需求的金融服務(wù)。同時把市場宏觀需求進(jìn)行規(guī)范化和系統(tǒng)化的劃分，明確自身所要加強(qiáng)服務(wù)的特定領(lǐng)域。著重打造符合自身定位的金融業(yè)務(wù)，并做大做強(qiáng)，創(chuàng)造屬于自身金融機(jī)構(gòu)定位的企業(yè)品牌效應(yīng)，營造企業(yè)內(nèi)部文化，提高工作效率和財務(wù)收益，在變化迅速的金融市場上立于不敗之地。精準(zhǔn)的市場定位主要包括以下三點，第一，目標(biāo)定位為著力解決“三農(nóng)”問題；客戶定位為廣大金融需求迫切的城鎮(zhèn)群眾；產(chǎn)權(quán)定位為適度集中，在相對控股和絕對控股之間把握好平衡，建立健全股份制度，抵制股份壟斷現(xiàn)象。
（二）SO戰(zhàn)略：提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理水平
SO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的增長型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢與機(jī)會組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理水平去贏得外部環(huán)境中的多種發(fā)展機(jī)會，具體建議如下文所述。
村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第二個對策建議是提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理水平。村鎮(zhèn)銀行要想取得長遠(yuǎn)的進(jìn)步和發(fā)展就必須提高經(jīng)營管理水平，引入先進(jìn)科學(xué)的管理制度和理念，提高管理效率，加強(qiáng)創(chuàng)新研發(fā)，提高機(jī)構(gòu)核心競爭力。首先，機(jī)構(gòu)必須大力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)營理念，創(chuàng)新是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新經(jīng)營模式有利于快捷高效地處理銀行日常業(yè)務(wù)和善后服務(wù)，擺脫僵化老化的傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來的低效率的工作狀態(tài)。其次，村鎮(zhèn)銀行必須加大對外宣傳力度，品牌效益是企業(yè)的無形資產(chǎn)，可以為企業(yè)帶來意想不到的經(jīng)濟(jì)收益。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該借助多種宣傳平臺，強(qiáng)化日常宣傳。再者，提高人員素質(zhì)，現(xiàn)階段專業(yè)金融人才稀缺，因此提高村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)技能迫在眉睫。提高人員素質(zhì)有利于快捷高效地處理日常業(yè)務(wù)，提高群眾滿意度，促進(jìn)機(jī)構(gòu)良性循環(huán)。
（三）WO戰(zhàn)略：加大政策扶持體系建設(shè)
WO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，是機(jī)會和劣勢組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在創(chuàng)造條件，加大政策扶持體系建設(shè)，具體建議如下文所述。
村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第三個對策建議是加大政策扶持體系的建設(shè)，良好高效的政策扶持體系有利于加快村鎮(zhèn)銀行更好更快地進(jìn)步和發(fā)展。政策扶持體系是多元化的，來源于多個領(lǐng)域，包括中央政府的政策符合、地方政府的政策扶持和民間財政集團(tuán)的友善扶持。從內(nèi)容方面又劃分為財政扶持和貨幣扶持。首先，中央政府必須加大行政決策方面對村鎮(zhèn)銀行的幫扶力度，包括免收無關(guān)稅費，或給予財政方面的補(bǔ)貼。適當(dāng)給予村鎮(zhèn)銀行相關(guān)補(bǔ)貼，財務(wù)問題上采取一定傾斜政策，普通政策上對村鎮(zhèn)銀行給予更多的重視和關(guān)注，密切關(guān)注其發(fā)展動向。其次，地方政府需要加大扶持力度。地方政府應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H發(fā)展?fàn)顩r，遵循積極解決“三農(nóng)”問題的原則，出臺頒布更多具體措施，如稅收減免，提高利率，吸引更多投資者在江蘇省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行融資等各項業(yè)務(wù)。
（四）WT戰(zhàn)略：加大監(jiān)管體系建設(shè)
WT戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的防御型戰(zhàn)略，是劣勢和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在減少縣域村鎮(zhèn)銀行的劣勢條件，回避外部威脅，具體建議如下文所述。
江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議還應(yīng)包括建立健全監(jiān)管體系。一個科學(xué)合理運行良好的監(jiān)管體系對于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展至關(guān)重要，因此從長遠(yuǎn)發(fā)展眼光看，為推動農(nóng)村金融改革的深入，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展，建立健全完善的監(jiān)管體系十分有必要。首先，應(yīng)該在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度。我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系存在諸多缺陷，銀行監(jiān)管部門需要根據(jù)實際情況對癥下藥。引入市場監(jiān)管，提高監(jiān)管的效率和加強(qiáng)監(jiān)管的效果，加強(qiáng)審慎監(jiān)管，嚴(yán)格督查相關(guān)銀行指標(biāo)的落實到位，合理配置監(jiān)管人員，堅決杜絕人員冗雜和人員工作過度勞累的兩類極端現(xiàn)象。
四、結(jié)束語
農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的核心，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一次大膽嘗試和重大突破，標(biāo)志著我國農(nóng)村金融改革進(jìn)入新階段。建立健可持續(xù)發(fā)展全村鎮(zhèn)銀行體系很好地迎合了城鎮(zhèn)居民日益增長的經(jīng)濟(jì)需求，擴(kuò)大了城鎮(zhèn)現(xiàn)有不規(guī)范的經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)體系，在一定程度上實現(xiàn)了對農(nóng)村金融的傾斜，符合我國極力解決“三農(nóng)”問題的政策。一方面，可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠(yuǎn)發(fā)展與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)；另一方面，村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)著推動我國宏觀農(nóng)村金融體系改革和進(jìn)步的重要任務(wù)，因此也與我國整體宏觀行政決策、經(jīng)濟(jì)生活、社會和諧密切相關(guān)。江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的研究成果，對于完善村鎮(zhèn)銀行、實現(xiàn)健康有序發(fā)展具有積極的實踐意義。
參考文獻(xiàn)：
[1]李建華.約束與深化：我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)研究[J].中州學(xué)刊，2012，（3）：36.
[2]唐曉旺.我國村鎮(zhèn)銀行組織創(chuàng)新的路徑探索[J].黑龍江金融，2011（1）.
村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險是指村鎮(zhèn)銀行在從事傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)或其他表外業(yè)務(wù)的過程中，由于貸款對象經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況的多變性以及外部不確定因素的影響，不能按期收回貸款本金和利息或?qū)嶋H收益小于期望收益而承受損失的不確定性。信貸風(fēng)險會造成村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大量不良貸款，在危及資產(chǎn)存量安全的同時，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體惡化，甚至可能引發(fā)村鎮(zhèn)銀行倒閉。根據(jù)風(fēng)險來源的不同，大體可以將村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險劃分為內(nèi)源性風(fēng)險和外源性風(fēng)險兩類。
（一）內(nèi)源性風(fēng)險
1.管理風(fēng)險。當(dāng)前，許多村鎮(zhèn)銀行管理者的風(fēng)險防控意識較為淡薄，對風(fēng)險預(yù)警體系建設(shè)、風(fēng)險管理人才培養(yǎng)往往不夠重視。由于沒有引入精確管理、定量分析的風(fēng)險防控技術(shù)，使得部分村鎮(zhèn)銀行對信貸風(fēng)險的管理還處于經(jīng)驗判斷階段，這就很可能出現(xiàn)因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產(chǎn)損失的情形。另外，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，雖為股份制銀行，但多數(shù)法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控機(jī)制不健全，可能出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象，由行長或大股東一人左右村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營行為，將金融機(jī)構(gòu)變成個人的小金庫，致使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大量內(nèi)部關(guān)聯(lián)人貸款或關(guān)聯(lián)方貸款，在損害小股東權(quán)益的同時，使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信貸風(fēng)險。
2.操作風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行本質(zhì)上是小型社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的地域性決定了村鎮(zhèn)銀行只能在有限的范圍內(nèi)發(fā)展。因經(jīng)營市場受限、業(yè)務(wù)范圍小、網(wǎng)點布局單一，部分中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的中間業(yè)務(wù)收入非常有限，利潤主要來源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮(zhèn)銀行必須在不斷吸收外來存款的同時，最大限度發(fā)放貸款。在合乎貸款條件的客戶數(shù)量較少的情況下，受績效壓力驅(qū)動，村鎮(zhèn)銀行部分信貸人員就可能會為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達(dá)到貸款條件。這將嚴(yán)重削弱村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為信貸風(fēng)險蔓延埋下隱患。另外，村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部風(fēng)險控制機(jī)制還有待完善。部分村鎮(zhèn)銀行重制度建設(shè)、輕貫徹執(zhí)行，內(nèi)控制度流于形式。還有部分村鎮(zhèn)銀行為節(jié)約資金成本、提高放貸效率，“重發(fā)放、輕管理”，對貸后管理重視不夠，檢查監(jiān)督流于形式，對資金流向和可能存在的問題了解有限，增加了信貸風(fēng)險發(fā)生的可能性。
3.道德風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的新成員，多數(shù)員工在入行前沒有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)資質(zhì)或經(jīng)驗，對信貸工作和與之相關(guān)的制度缺乏了解。因部分村鎮(zhèn)銀行培訓(xùn)經(jīng)費不足、培訓(xùn)經(jīng)驗欠缺，新招錄人員的崗前培訓(xùn)效果往往并不理想。這些人員對信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會使村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險管理能力長期處于一個較低水平。而部分有經(jīng)驗的信貸人員，因村鎮(zhèn)銀行工作環(huán)境相對較差、機(jī)構(gòu)小、發(fā)展空間有限，很難扎根留住?；谝陨锨闆r，村鎮(zhèn)銀行很可能由于信貸人員專業(yè)素質(zhì)低，風(fēng)險防控意識差，對小企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況把握不準(zhǔn)確，而產(chǎn)生信貸風(fēng)險。此外，個別道德素質(zhì)低下的信貸人員，可能利用我國農(nóng)村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮(zhèn)銀行帶來風(fēng)險損失。
（二）外源性風(fēng)險
1.信用風(fēng)險。當(dāng)前，我國農(nóng)村大部分地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱，農(nóng)戶和當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的信用意識普遍較差，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展缺乏一個良好的信用環(huán)境，極易產(chǎn)生信用風(fēng)險。一是農(nóng)村與大中城市在征信體系建設(shè)方面有較大差距。村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行風(fēng)險控制分析客戶信息時，沒有相對便捷完備的信息系統(tǒng)提供支持，容易導(dǎo)致風(fēng)險控制出現(xiàn)漏洞，無法及時對不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性長、前期投入大、見效緩慢，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或市場風(fēng)險，將直接轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險；另外，農(nóng)村小企業(yè)抗風(fēng)險能力也較差，容易在市場風(fēng)險侵襲下停業(yè)或倒閉，無法按期償還貸款，也會導(dǎo)致出現(xiàn)信用風(fēng)險。三是農(nóng)村某些個人誠信意識淡薄，對申請貸款沒有清晰的認(rèn)識，將貸款視同為“政府補(bǔ)助”，主觀還款意愿不強(qiáng)，經(jīng)常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會給村鎮(zhèn)銀行帶來一定的信用風(fēng)險。
2.政策風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行的政策風(fēng)險主要來自于宏觀和微觀兩個層面。在宏觀層面，由于國家在宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策上的不連續(xù)性，可能惡化村鎮(zhèn)銀行生存環(huán)境，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能持續(xù)健康經(jīng)營，從而形成信貸風(fēng)險。一般情況下，這類政策風(fēng)險發(fā)生的概率較小，但隨著我國銀行破產(chǎn)條例的加快醞釀和制定，這種風(fēng)險發(fā)生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮(zhèn)銀行作為一級法人機(jī)構(gòu)較易受當(dāng)?shù)卣绊?。?dāng)?shù)卣龀值闹攸c建設(shè)項目往往是村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)重點介入的融資項目，在不對等的依附關(guān)系下，當(dāng)?shù)卣籼岢霾缓侠硪蠡蜻M(jìn)行行政干預(yù)，將可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)發(fā)生損失。
3.法律風(fēng)險。近年來，國家加強(qiáng)了銀行業(yè)立法，對包括商業(yè)銀行法在內(nèi)的一系列法律法規(guī)進(jìn)行了修訂，為銀行防范信貸風(fēng)險提供了相對充分的法律依據(jù)。但總體而言，村鎮(zhèn)銀行所處的法律環(huán)境仍需改進(jìn)，與其經(jīng)營直接或間接相關(guān)的法律法規(guī)仍不完善、不配套。受到法律環(huán)境的種種限制，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營運作過程中，無法可依、有法不依、有法難依的現(xiàn)象仍大量存在。另外，因村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，大多沒有專門的法律事務(wù)部門和法律人員，員工法律知識水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風(fēng)險方面存在短板。
二、加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險管理的對策建議
（一）構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險預(yù)警體系
由于農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加之我國農(nóng)村信用資本欠發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)生重度信貸風(fēng)險的機(jī)率較大。根據(jù)JP摩根等大型商業(yè)銀行的研究數(shù)據(jù)：在信貸風(fēng)險暴露前180天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為10%至20%；沒有采取任何預(yù)警措施的，風(fēng)險損失率達(dá)50%以上。因此，構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系，可以幫助村鎮(zhèn)銀行改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險判斷表面化和風(fēng)險反應(yīng)滯后的狀況，使信貸風(fēng)險管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預(yù)警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質(zhì)量，優(yōu)化貸后管理技術(shù)，最終減低或規(guī)避信貸風(fēng)險。由于人力、財力資源有限，村鎮(zhèn)銀行可以借助外部力量，如與專業(yè)機(jī)構(gòu)或大型商業(yè)銀行合作，由其代為提供信貸風(fēng)險預(yù)警服務(wù)，以節(jié)省時間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財務(wù)風(fēng)險狀況和風(fēng)險程度、客戶經(jīng)營風(fēng)險狀況和程度的基礎(chǔ)上，通過歸集信貸項目指標(biāo)、動態(tài)環(huán)境指標(biāo)以及貸款風(fēng)險度、單個貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內(nèi)部控制指標(biāo)，建立一套符合自身實際且具有遞階層次結(jié)構(gòu)的信貸風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，再通過運用層次分析法(AHP)和本征向量法（TE）來確定指標(biāo)體系權(quán)重、搭建數(shù)理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)而構(gòu)建完成整個信貸風(fēng)險預(yù)警體系。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)強(qiáng)化對宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險的監(jiān)測，以提升預(yù)警體系的可靠性和有效性。
（二）健全風(fēng)險管理內(nèi)控機(jī)制
1.完善法人治理結(jié)構(gòu)。當(dāng)前部分村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險防范意識淡薄、風(fēng)險管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結(jié)構(gòu)不完善、權(quán)力制衡機(jī)制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會運作架構(gòu)。2013年7月銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行公司治理指引》中明確指出：商業(yè)銀行董事會對銀行風(fēng)險管理承擔(dān)最終責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行作為股份制商業(yè)銀行，其董事會應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行風(fēng)險管理職責(zé)，建立風(fēng)險管理戰(zhàn)略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風(fēng)險，確定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險容忍度和風(fēng)險偏好，督促管理層有效應(yīng)對銀行面臨的各種風(fēng)險。董事會應(yīng)下設(shè)風(fēng)險管理委員會、審貸委員會、關(guān)聯(lián)交易控制委員會，各委員會間相互獨立、有明確的議事規(guī)則和決策程序。二是董事會與管理層各司其職、互相監(jiān)督。董事會授權(quán)管理層經(jīng)營，有否決權(quán)。管理層應(yīng)向董事會報告重大風(fēng)險事項。行長不得兼任審貸委員會主任，并且銀行前臺與中后臺相互監(jiān)督制衡。三是不斷優(yōu)化內(nèi)部決策機(jī)制。完善議事規(guī)則，建立民主、科學(xué)、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導(dǎo)致信貸風(fēng)險發(fā)生的可能。
2.強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)。周密嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)控制度是村鎮(zhèn)銀行做好信貸風(fēng)險管理工作的基礎(chǔ)和保障。因此，加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理，必須先行健全內(nèi)控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據(jù)內(nèi)外部情況的變化，對操作效果欠佳、不符合當(dāng)下實際的制度條文予以修訂或廢止，以構(gòu)建符合內(nèi)外部監(jiān)管需要、操作性強(qiáng)的信貸風(fēng)險內(nèi)控制度體系。二是建立靈活的制度更新機(jī)制。建立信貸風(fēng)險內(nèi)控制度的動態(tài)更新機(jī)制，定期或根據(jù)實際需要，靈活組織開展內(nèi)控制度的修訂完善工作，以更好地應(yīng)對信貸工作中出現(xiàn)的各種新情況、新問題。三是不斷優(yōu)化操作流程。明確風(fēng)險控制要求和不同崗位職責(zé)，制定規(guī)范的業(yè)務(wù)操作指引和內(nèi)控管理指引。在指引中細(xì)化信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程和工作流程，將內(nèi)控制度條文轉(zhuǎn)化為信貸人員的具體行動守則，進(jìn)一步增強(qiáng)內(nèi)控制度的明晰性和操作性。
3.加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。信貸文化是銀行在長期的信貸管理工作過程中積淀形成的價值取向、行為規(guī)范的總稱，相比制度規(guī)定，其影響力更加深遠(yuǎn)持久。健康的信貸文化既能為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行基于自身的高風(fēng)險特性，應(yīng)主動加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。一是加強(qiáng)信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，培養(yǎng)高度的責(zé)任感和敬業(yè)精神，形成良好的職業(yè)操守，自覺抵制各種違反信貸工作制度、有損職業(yè)形象的行為或事件發(fā)生。二是高度重視信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理培訓(xùn)。應(yīng)以打造高素質(zhì)信貸人員隊伍為目標(biāo)，不斷加大投入，通過“請進(jìn)來、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓(xùn)形式，使信貸人員牢固樹立風(fēng)險意識，不斷提升業(yè)務(wù)理論和工作技能，成長為信貸工作和風(fēng)險管理方面的“行家里手”。三是加強(qiáng)內(nèi)、外部監(jiān)督。構(gòu)建內(nèi)外聯(lián)動無死角的監(jiān)督機(jī)制，推行貸款監(jiān)督、崗位監(jiān)督，對違規(guī)貸款責(zé)任人加大處罰力度，提高監(jiān)督工作威懾力，消除個別信貸人員的僥幸心理，防止操作風(fēng)險、道德風(fēng)險發(fā)生。
（三）完善信貸業(yè)務(wù)管理體系
1.探索新的信貸抵押擔(dān)保模式?；谖覈r(nóng)村相當(dāng)一部分農(nóng)戶和小企業(yè)難以實現(xiàn)“完全抵押”的現(xiàn)實，村鎮(zhèn)銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔(dān)保模式。一是借鑒孟加拉國格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產(chǎn)相關(guān)性，將農(nóng)戶分成若干小組，以村民聯(lián)保的方式進(jìn)行貸款。這種模式將個人與集體的利益、信用關(guān)系緊密聯(lián)接，既可以幫助貧困地區(qū)農(nóng)戶改善經(jīng)濟(jì)狀況，又有助于農(nóng)戶增強(qiáng)還款自覺性，減少信貸風(fēng)險。二是采用企業(yè)聯(lián)合農(nóng)戶的信貸模式。將處于同一生產(chǎn)鏈條上游的企業(yè)和下游的農(nóng)戶聯(lián)合起來，互相為對方擔(dān)保貸款。這種模式可以有效支持當(dāng)?shù)啬骋划a(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，增強(qiáng)還款的持續(xù)性和穩(wěn)定性。三是探索新的抵押方式。銀監(jiān)會和林業(yè)局已于2013年7月出臺了《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實施意見》，規(guī)定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權(quán)作抵押擔(dān)保發(fā)放貸款。這使得村鎮(zhèn)銀行在傳統(tǒng)方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極行動，探索嘗試包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押在內(nèi)的其他新方式，在更好滿足農(nóng)戶和小企業(yè)貸款需求的同時，盡可能降低規(guī)避信貸風(fēng)險。
2.健全信用等級評價機(jī)制。一方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)成立多方參與、公正高效的資信評定小組。該小組應(yīng)由村鎮(zhèn)銀行信貸人員以及農(nóng)戶、小企業(yè)代表等多方人士組成，有科學(xué)、合理的信用等級評價程序和量化的指標(biāo)體系，能夠客觀高效地對申請貸款對象償債能力進(jìn)行評價。信貸人員應(yīng)充分搜集農(nóng)戶家庭人員、承包土地面積、產(chǎn)出、年收入等方面的情況，掌握小企業(yè)固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、收入、利潤、經(jīng)營管理等方面的情況，并由此形成真實可靠的調(diào)查意見，以便為資信評定小組評定貸款者信用等級提供參考依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。另一方面，政府應(yīng)加快農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)。大力推進(jìn)個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)，將農(nóng)村信貸全面納入國家信貸登記系統(tǒng)，形成城鄉(xiāng)統(tǒng)一、覆蓋全國的信用信息網(wǎng)，以便村鎮(zhèn)銀行更好地開展信貸工作。
3.進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)針對自身信貸客戶數(shù)量多、分布廣、交通通信不便等特點，建立一整套科學(xué)完備、實用便捷的貸款貸后管理責(zé)任制度，通過“誰經(jīng)手、誰負(fù)責(zé)”的方式，將貸后責(zé)任落實到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環(huán)節(jié)，主動加強(qiáng)有關(guān)工作，從而減少村鎮(zhèn)銀行發(fā)生信貸風(fēng)險損失的可能。另外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)健全相關(guān)的激勵約束機(jī)制。強(qiáng)化對信貸人員貸后管理情況的監(jiān)督檢查，將監(jiān)督檢查的結(jié)果直接與信貸人員的考核以及工資獎金發(fā)放情況掛鉤，確保信貸人員認(rèn)真履職，在貸后管理工作方面不走過場。
（四）增強(qiáng)獨立經(jīng)營能力村鎮(zhèn)銀行底子薄、實力弱，要抵御政策風(fēng)險可能帶來的影響，最有效的方法就是增強(qiáng)自身的獨立經(jīng)營能力。首先，必須提高自身吸儲能力。充分發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時，盡可能增布經(jīng)營網(wǎng)點，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提升結(jié)算便捷程度，通過提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)戶儲蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗、物產(chǎn)、民情的優(yōu)勢，充分吸納農(nóng)企、農(nóng)產(chǎn)資金，拓展資金來源渠道。其次，要增強(qiáng)經(jīng)營獨立性。應(yīng)注意調(diào)控對公存貸款規(guī)模，以免同政府形成依附關(guān)系，喪失經(jīng)營獨立性。對當(dāng)?shù)卣蛑鞴懿块T推薦的貸款項目，要嚴(yán)格執(zhí)行信貸審批制度，堅持獨立審貸、實地考察、自主決策、擇優(yōu)選擇，降低政府因素對貸款風(fēng)險的影響。再次，要持續(xù)關(guān)注農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。充分了解當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)的發(fā)展情況，分析掌握其發(fā)展前景，根據(jù)客戶所屬行業(yè)的不同，提供差異化信貸服務(wù)，以進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營能力。同時，掌握不同行業(yè)的發(fā)展前景，可以有效降低某些客戶因所屬行業(yè)與國家發(fā)展政策不符，而造成信貸風(fēng)險損失的可能。
關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;信貸風(fēng)險;防范
隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化程度不斷提高,我國農(nóng)村地區(qū)對資金需求呈剛性增長態(tài)勢,需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務(wù)和支持。而目前的農(nóng)村金融體系明顯存在組織機(jī)構(gòu)單調(diào)、服務(wù)功能不全、支持面狹窄等問題。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,無疑對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)具有積極的現(xiàn)實意義。
一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2009年6月末,全國已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè),從機(jī)構(gòu)類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助設(shè)11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經(jīng)營情況看,已開業(yè)機(jī)構(gòu)實收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機(jī)構(gòu)已實現(xiàn)盈利,其中2009年累計盈利4074萬元。
從目前來看,我國現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋低、金融服務(wù)不充分的村鎮(zhèn)。由于村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴(yán)格的地域限制,不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)。這種小區(qū)域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動性風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲等的競爭,不僅網(wǎng)點、品牌等存在弱勢,而且不能開辦對公存款業(yè)務(wù)等,致使資金并不十分充裕。同時各地基層人行對村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率規(guī)定不一,很多按照一般商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行,也降低了對農(nóng)信社等的競爭力。
由于農(nóng)村對村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強(qiáng)烈,這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對稱性,從而很容易導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模的沖動。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%,個別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動用資本金發(fā)放貸款。據(jù)統(tǒng)計至2007年5月31日,農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)(主要是村鎮(zhèn)銀行)吸收存款5523萬,發(fā)放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。
二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險類型
我國是農(nóng)業(yè)大國,村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì),面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、綜合經(jīng)營,即面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織,大力支持中小企業(yè)、個體工商戶發(fā)展。我國的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險,由于其所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)在的特殊性和復(fù)雜性,從而導(dǎo)致其信貸風(fēng)險類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因,我國村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險可劃分為政策風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險和法律風(fēng)險6個類型。
(一)政策風(fēng)險
政策風(fēng)險主要是指政府的經(jīng)濟(jì)金融政策和政府的行政行為對金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的風(fēng)險。在村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險領(lǐng)域,這是首要的和最大的風(fēng)險。首先是政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策,由于政府的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策的不連續(xù)性,有可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經(jīng)營,從而有可能因此形成不良貸款。
另外,由于地方政府對當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不合理、不科學(xué)甚至隨意性的行政強(qiáng)力干預(yù),都有可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的非正常運營。而企業(yè)破產(chǎn)倒閉和農(nóng)戶不守信用的現(xiàn)象如果層出不窮,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步惡化。
(二)環(huán)境風(fēng)險
環(huán)境風(fēng)險是指金融活動的參與者面臨的自然的、政治的和社會環(huán)境的變化而帶來的風(fēng)險。環(huán)境變化給金融活動參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風(fēng)險具有不可抗拒性,無法回避。
農(nóng)村資金運動的季節(jié)性、周轉(zhuǎn)的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現(xiàn)不能按時足值收回的可能性。
(三)信用風(fēng)險
涉及到村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險,與一般金融的信用風(fēng)險有一定的區(qū)別。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和金融的發(fā)展?fàn)顩r,來確定廣義和狹義信用風(fēng)險的運行或程度。在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域,由于存在東、中、西部的地域差別,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同,決定了信用風(fēng)險的范圍大小。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務(wù)的多樣化,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔(dān)保、證券投資等比較寬泛的信用風(fēng)險。
而在廣大欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū),仍然以借款人違約導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險為主,也就是以狹義的信用風(fēng)險,即貸款的信用風(fēng)險為主。在我國農(nóng)村,由于經(jīng)濟(jì)的薄弱性和信用客戶的復(fù)雜多樣性,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識普遍較差,信用風(fēng)險相當(dāng)嚴(yán)重,我國農(nóng)村普遍缺乏一個良好的信用環(huán)境體系。
(四)操作風(fēng)險
從內(nèi)部因素來看,在農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域,由于基礎(chǔ)設(shè)施、管理素質(zhì)、技術(shù)含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約,操作風(fēng)險表現(xiàn)得更加復(fù)雜和嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風(fēng)險主要表現(xiàn)為決策風(fēng)險、運作風(fēng)險和道德風(fēng)險三個因素。
從外部因素來看,操作風(fēng)險主要表現(xiàn)為兩種情況,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)而導(dǎo)致的客觀信用風(fēng)險,另一種是借款人或其他相關(guān)人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導(dǎo)致的風(fēng)險。操作風(fēng)險在農(nóng)村金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為管理問題。
(五)市場風(fēng)險
市場風(fēng)險是影響我國金融業(yè)的重要風(fēng)險。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分,市場風(fēng)險的度量和管理將是未來國際活躍銀行風(fēng)險管理的重要指標(biāo)。
目前,金融機(jī)構(gòu)已越來越多地通過開發(fā)機(jī)動靈活的浮動利率貸款新產(chǎn)品來規(guī)避利率風(fēng)險。但我國村鎮(zhèn)銀行在貸款定價的運用上還處于起步階段,如何提高貸款定價的策略和方法,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達(dá)到雙贏,在農(nóng)村地區(qū)金融市場利率價格的波動中防范信貸風(fēng)險,是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。
(六)法律風(fēng)險
法律風(fēng)險被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風(fēng)險并加以說明,在國際活躍銀行風(fēng)險體系中有著舉足輕重的作用。法律風(fēng)險在發(fā)達(dá)國家主要表現(xiàn)為立法風(fēng)險,即由于法律條文改變對銀行經(jīng)營產(chǎn)生的風(fēng)險。
在我國,法律風(fēng)險主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營直接或間接有關(guān)的法律不完整、不細(xì)化、不配套,有些法律法規(guī)同國家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國商業(yè)銀行在實際運作的過程中,受到法律環(huán)境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。
三、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險的防范對策
在防范信用風(fēng)險方面,首先在借款人資信等級評定程序上,應(yīng)成立資信評定小組。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評定機(jī)構(gòu),在村莊信用站成立資信評定小組。資信評定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過信用站自主建立,但必須符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實際情況。信貸員要仔細(xì)調(diào)查借款人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況,按照借款人的信用程度,填制農(nóng)戶資信等級評審表,提出初步調(diào)查意見,并對資信評定小組提供的農(nóng)戶基本情況真實性負(fù)責(zé)。
村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學(xué)高效的、簡單的農(nóng)村信用評估方法,使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)之間的互相合作與聯(lián)保,減少信用風(fēng)險。另一方面,需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^政策激勵當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè),并引進(jìn)或建立農(nóng)村信用評級機(jī)制。如遼寧省為391萬戶農(nóng)產(chǎn)建立了信用檔案,對288萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評價,這些經(jīng)驗都值得推廣。
同時,可以根據(jù)優(yōu)秀較好一般普通的等級評定情況,分別頒發(fā)不同級別的農(nóng)村小額貸款證或農(nóng)戶信用證。由村鎮(zhèn)銀行對評定的農(nóng)戶信用等級要每年審查一次,對農(nóng)戶信譽程度發(fā)生變化的,應(yīng)重新評定信用等級并確定其相應(yīng)的貸款限額。
為防止法律風(fēng)險,政府應(yīng)該進(jìn)一步明確,農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔(dān)保。目前,擔(dān)保抵押是農(nóng)民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監(jiān)會出臺的“推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn),都可以試點用于貸款擔(dān)保?！鄙蜿柺修r(nóng)村信用社開展了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款等貸款方式。創(chuàng)新?lián)C(jī)制和擔(dān)保方式,擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍。
在防范環(huán)境風(fēng)險管理方面,首先要加強(qiáng)存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢,提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務(wù)三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點,將農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。防范化解的關(guān)鍵是通過改進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動的基礎(chǔ)設(shè)施條件、加大國家與社會的補(bǔ)貼和構(gòu)建抵御自然與意外事故的保險機(jī)制等多種途徑和辦法來實現(xiàn)。在增加存款方面還可以爭取專項支農(nóng)資金,目前這些專項都存放于農(nóng)信社。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營進(jìn)入正軌,信用等級提高后,應(yīng)積極爭取這部分資金,并爭取對公存款及其它負(fù)債業(yè)務(wù)。
要加強(qiáng)市場風(fēng)險防范,從根本來講應(yīng)完善農(nóng)村金融市場,特別是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險業(yè)的發(fā)展。這是不僅對村鎮(zhèn)銀行,而且對農(nóng)民都非常有益的事情。但也是一項需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務(wù)。如2007年國家財政開始對農(nóng)業(yè)保險予以補(bǔ)貼,中國人保、中華聯(lián)合財保、安華農(nóng)業(yè)保險等公司與中國再保險集團(tuán)簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險框架協(xié)議。所以,農(nóng)村保險已經(jīng)開始不斷完善,但仍需繼續(xù)加強(qiáng)。此外,村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。由于目前農(nóng)村小額貸款的額度一般在3萬元以內(nèi),已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,很多地方的支農(nóng)再貸款額度都被農(nóng)信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶,正好符合市場的需要,可以抓住這一市場。而農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬縷的聯(lián)系。
加強(qiáng)政策風(fēng)險防范,最可行的就是村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。既包括研究某一行業(yè)的發(fā)展前景,比如曾都的香菇的市場發(fā)展?fàn)顩r,近幾年的市場前景如何等。也包括某些行業(yè)對于國家發(fā)展政策和方向的合規(guī)性研究。比如地方小企業(yè),如小煉油廠等和國家政策的關(guān)系、可能的存活空間和時間等。這種風(fēng)險特別突出,因為一旦國家政策嚴(yán)格實施,他們可能瞬間倒閉,風(fēng)險難以把握。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴(yán)格把關(guān),遠(yuǎn)離這類風(fēng)險產(chǎn)業(yè)。
此外,村鎮(zhèn)銀行只有不斷加強(qiáng)內(nèi)部信貸風(fēng)險管理,才能不斷發(fā)展,不斷壯大,不斷創(chuàng)新,立于不敗之地。這是村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的根本出路,也是遏制風(fēng)險特別是操作風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)部化解應(yīng)始終堅持法人治理、用人理念、內(nèi)控體系和金融文化的建設(shè)。
參考文獻(xiàn):
[ 1] 唐雙寧.寄望村鎮(zhèn)銀行“湯水效應(yīng)”[ N].第一財經(jīng)日報,2007年3月2日,第A01版
[ 2] 張吉光,梁曉。商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理[ M]。北京:立信會計出版社,2006
[ 3] 王宏智.對村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的認(rèn)識及建議.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì),2007(6)
關(guān)鍵詞：呂梁市 小額貸款公司 現(xiàn)狀 調(diào)查
小額貸款作為引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和中小微企業(yè)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)一種信貸方式，以其快捷、高效、簡便的特色，有效緩解中小微企業(yè)和個體工商戶資金緊張局面，改善了轄區(qū)“三農(nóng)”信貸投入結(jié)構(gòu)，同時為規(guī)范民間借貸、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展發(fā)揮了積極的作用，得到了社會各界的認(rèn)可。但在運行實踐中，作為小額貸款主體的小貸公司受諸多因素影響，生存環(huán)境相對卑劣，發(fā)展前景不容樂觀。為了解和掌握小額貸款公司當(dāng)前發(fā)展情況，我們對轄區(qū)內(nèi)的小貸公司進(jìn)行了全面調(diào)查。
一、近三年來的總體表現(xiàn)
一是機(jī)構(gòu)發(fā)展快。截止2012年底，呂梁市轄區(qū)共批準(zhǔn)設(shè)立的小貸公司有46家，較2009年底增加32家。正式開業(yè)運營21家，較2009年底增加7家；從業(yè)人員173人，較2009年底增加108人。二是注冊資本足。批準(zhǔn)設(shè)立的46家小貸公司注冊資本足30.25億元，較2009年底增加19.34億元；三是內(nèi)控機(jī)制全。普遍設(shè)立了股東、董事會、監(jiān)事會，建立了內(nèi)控監(jiān)督考核制度等，法人治理架構(gòu)齊全。投資人管理層和公司業(yè)務(wù)管理層分層管理機(jī)制建立，一般貸款投放由業(yè)務(wù)管理層負(fù)責(zé)審核，投資人不干涉貸款管理機(jī)制基本形成；四是運營效果好。2012年底，21家小額貸款公司貸款余額合計達(dá)到159821萬元，經(jīng)營利潤達(dá)8486.683萬元。
二、業(yè)務(wù)發(fā)展特點
（一）資金來源渠道相對集中。據(jù)調(diào)查，小額貸款公司的資金主要來源于股東投資，少則每股金額2000萬元，多則每股金額達(dá)15000萬元。主要集中在煤、焦、鐵、鑄造、房地產(chǎn)等地方經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)晰出資金，不完全統(tǒng)計，煤焦業(yè)投入占80%以上。
（二）資金運用主體較為單純。據(jù)調(diào)查，呂梁市小額貸款公司發(fā)放貸款的主要對象是個人和小微企業(yè)，資金運用較為簡單。截至2012年12月底，個人貸款余額86518萬元，占全部貸款的54%（農(nóng)戶貸款41000.4萬元，占個人貸款的47%），中小微企業(yè)貸款余額73303萬元，占全部貸款的46%。
（三）貸款發(fā)放以非信用為主。截至2012年12月底，呂梁市小額貸款公司發(fā)放非信用貸款106652.3萬元，占比67%，信用貸款53168.7萬元，占比33%。
（四）貸款投放向有大額、短期傾向。小額貸款公司發(fā)放貸款，原則上堅持“小額、分散”，但在貸款實際發(fā)放過程中，貸款投放大額化趨勢明顯。截至2012年12月底，呂梁市小額貸款公司發(fā)放50萬元（含）以下的貸款18692.5萬元，占比12%，50萬元以上的貸款141128.5萬元，占比88%，其中單戶最高余額6700萬元，占其資本凈額的35.8%。在發(fā)放的各類貸款中主要為短期貸款，中長期貸款較少。截至2012年12月底，短期貸款119057萬元，占全部貸款的75%，長期貸款40764萬元，占全部貸款的25%。
（五）第三產(chǎn)業(yè)是貸款主要投向。從貸款用途上看，主要投向第三產(chǎn)業(yè)。其中，第一產(chǎn)業(yè)38262.7萬元，占比24%，第二產(chǎn)業(yè)49258.53萬元，占比31%，第三產(chǎn)業(yè)72299.77，占比45%。
三、存在的問題
（一）經(jīng)常模式單一。從經(jīng)營品種上看，只經(jīng)營單一品種貸款，貸款仍然采用擔(dān)保、抵押等形式，不能經(jīng)營票據(jù)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)等低風(fēng)險業(yè)務(wù)。
（二）抗風(fēng)險能力弱。一方面，小額貸款公司暫時還不能接入央行的征信系統(tǒng)，導(dǎo)致其對客戶的風(fēng)險識別能力較低，業(yè)務(wù)開拓和服務(wù)客戶的功能相對較差，加大了貸款的風(fēng)險；另一方面，小額貸款公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種本身就具有高風(fēng)險，而農(nóng)村市場貸款經(jīng)營成本和管理難度大的現(xiàn)狀很難形成自身積累，且員工素質(zhì)普遍不夠?qū)I(yè)，業(yè)務(wù)能力差，不知如何掌控風(fēng)險，一切風(fēng)險均靠公司自我消化。
（三）融資能力不足，缺乏主動性。一是借貸供給能力有限。小額貸款公司資金來源主要是股東繳納的資本金、少量捐贈資金以及不超過兩個銀行等金融機(jī)構(gòu)的融入資金，因此貸款規(guī)模非常有限。二是融資渠道少，沒有主動權(quán)。向銀行等金融機(jī)構(gòu)融資又取決于金融機(jī)構(gòu)，調(diào)查顯示，呂梁市轄區(qū)的小貸公司很少有取得銀行貸款的，已經(jīng)開業(yè)的21家小額貸款公司公司中僅有一家取得銀行貸款，金額為3000萬元，占資本金的2%。
（四）發(fā)展前景不明朗，歸屬渺茫。2009年6月銀監(jiān)會《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，明確小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。小額貸款公司要改制為村鎮(zhèn)銀行，就必須將控股權(quán)拱手讓給商業(yè)銀行，使得許多小額貸款公司對公司改制顧慮較多，擔(dān)心改制后喪失經(jīng)營主導(dǎo)權(quán)，影響公司運營。
四、 建議和對策
（一）嚴(yán)格市場定位，有序擴(kuò)充資本。小額貸款公司要立足服務(wù)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”，針對中小微企業(yè)和農(nóng)民的貸款需求，提供“小額、分散”的貸款，嚴(yán)格控制大額放貸，擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。在進(jìn)行充分市場調(diào)研、論證可行的基礎(chǔ)上，按照小額貸款公司創(chuàng)建的要求增擴(kuò)股本，從而擴(kuò)大公司規(guī)模。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；監(jiān)管；法律制度
中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）09-0-02
在我國，受金融監(jiān)管體制不完備的影響，現(xiàn)行的金融監(jiān)管立法，是由《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》、《金融違法處理辦法》、《貸款公司組建審批指引》、《農(nóng)村資金互助社組建審批指引》等各零散法規(guī)或規(guī)章構(gòu)成，形成了在具體個案中，只要有與金融監(jiān)管相關(guān)的規(guī)定，那么就是金融監(jiān)管立法的大一統(tǒng)格局。這些規(guī)定，既零散又籠統(tǒng)，既龐雜又單一，既滯后于金融行業(yè)的衍生發(fā)展，又缺乏實際的效用。譬如：在金融機(jī)構(gòu)市場退出中起到基礎(chǔ)作用的我國的《破產(chǎn)法》，由于金融機(jī)構(gòu)本身不同于企業(yè)的特殊性，又由于我國農(nóng)村金融組織有類似于村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司的特殊性，再加上國家推行的一系列富農(nóng)扶貧政策，使得金融機(jī)構(gòu)的市場退出，常帶有行政干預(yù)的色彩，削弱法律權(quán)威的同時，也增加了農(nóng)村金融行業(yè)的不穩(wěn)定性。因此，在法律層面，要從監(jiān)管理念、風(fēng)險防控等方面完善體系建設(shè)。另外，由于具有信息、交易成本、擔(dān)保等方面優(yōu)勢的非正規(guī)金融活動形式在農(nóng)村的發(fā)展壯大，如何把控其法律地位，監(jiān)督其行為，也是農(nóng)村金融制度監(jiān)管中，不可或缺的議題。
筆者認(rèn)為：總的說來，法律對社會活動的監(jiān)督管制分兩種形式進(jìn)行：第一、是控制準(zhǔn)入，即未達(dá)到法定最低要求則不賦予法律上的認(rèn)可或資格，在未獲得相應(yīng)法律資格的情形下進(jìn)行的行為，那么就是自始無效，當(dāng)然違法。第二、是控制行為，即超出了法律的射程范圍或法律預(yù)期，則構(gòu)成違法并需承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
綜上，本文選從控制準(zhǔn)入與控制行為兩個角度，擬從三方面對農(nóng)村金融法律監(jiān)督展開論述：第一、闡述我國農(nóng)村金融業(yè)的現(xiàn)狀。第二、分析我國農(nóng)村金融行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)有形式及存在問題。第三、對完善農(nóng)村金融監(jiān)督法律制度提出建議。
一、我國農(nóng)村金融行業(yè)的現(xiàn)狀
農(nóng)村金融，不同與城市金融，由于其特有的貧困，農(nóng)民對金融需求的層級性，以及落后發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，其金融業(yè)態(tài)的特點除了農(nóng)民對資金需求的零碎和對資金數(shù)額需求的少，還突顯于以下兩個弊端：第一、農(nóng)村資金的流失和信貸供給短缺。譬如農(nóng)村郵政儲蓄、農(nóng)村信用合作社等“農(nóng)味血統(tǒng)純正”的金融機(jī)構(gòu)，在市場競爭中受到商業(yè)化與利益最大化的影響，通常把從農(nóng)民手中吸納的存款，并且一般以中長期的定期存款為主，進(jìn)行城市投資貸款項目，誘發(fā)了農(nóng)民“貸款難”和“難貸款”的現(xiàn)象，使得農(nóng)村借貸現(xiàn)金受阻，資金不能回流，抑制了傳統(tǒng)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。同時，城市的商業(yè)銀行，受到央行利率調(diào)整，風(fēng)險控制、逐利性等影響，又紛紛從農(nóng)村撤走其分支機(jī)構(gòu)，也造成了農(nóng)村信貸供給的短缺。第二、隨著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的作用在農(nóng)村的弱化，非正規(guī)金融在農(nóng)村也應(yīng)運而生，比如私人銀行、典當(dāng)行、民間集資與合會。在我國，學(xué)者把非正規(guī)金融定義為：非法定的金融機(jī)構(gòu)（或稱為：非法定的金融部門）所提供的間接融資。由于此金融活動伴有一定的地域性，借貸雙方一般都是一個村鎮(zhèn)或相鄰村鎮(zhèn)的，因此相互間都彼此熟悉，避免了繁瑣正規(guī)借貸程序的信息核對與審批等信息不對稱問題，同時其又能繞過政府關(guān)于金融機(jī)構(gòu)借貸最低交易額的規(guī)定，且機(jī)構(gòu)本身小巧靈活，大大減少了交易成本或根本無交易成本。因此，非正規(guī)金融在農(nóng)村有廣大的發(fā)展根基、市場、與發(fā)展前景。但是，這種規(guī)避法律的做法、不免存在許多的缺陷，又影響整個金融市場的平穩(wěn)運行，如果一味的加以取締、查處，非但不能彌補(bǔ)農(nóng)村資金融通的空缺，還有可能與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的不良后果一道，抑制農(nóng)村的建設(shè)與發(fā)展。據(jù)此，就形成了在農(nóng)村，農(nóng)民從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)“貸不到款”和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)“不能貸款”的怪象。
雖然，一方面2006年底，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》按照：“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管原則” 引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。
因此，筆者認(rèn)為：對于傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，應(yīng)該參照國有銀行一樣，減少競爭，給予其一定的政策優(yōu)惠，甚至由央行或地方財政來彌補(bǔ)其虧損，以減少其風(fēng)險承擔(dān)的后顧之憂，借此來保障農(nóng)村的借貸資金融通。同時，加大金融監(jiān)管，對于抽取農(nóng)村存款進(jìn)行城市投資的予以處罰。另外，對于非正規(guī)的金融業(yè)態(tài)，除了加大立法完善與規(guī)范以外，引入競爭機(jī)制，進(jìn)行積極引導(dǎo)，使得其合理準(zhǔn)入。
二、我國農(nóng)村金融監(jiān)管的法制現(xiàn)狀
綜上文所述，我國農(nóng)村金融分為正規(guī)金融與非正規(guī)金融兩個構(gòu)成，同時法律的監(jiān)督管理作用，又分別從市場準(zhǔn)入與行為控制兩個層面進(jìn)行。因此，本部分就從正規(guī)金融的法律監(jiān)管與非正規(guī)金融的法律監(jiān)管，兩方面四小點，分析下我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。
關(guān)鍵詞：草根銀行；農(nóng)村金融改革
一、引言
從20世紀(jì)70年代末期以來，我國政府圍繞農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)“三農(nóng)”的問題，已進(jìn)行過多輪改革和創(chuàng)新，并取得了一定的成效。但是農(nóng)村金融領(lǐng)域的問題依然很多，農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的瓶頸產(chǎn)業(yè)。
“草根銀行”指的是指經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的、在城市或農(nóng)村地區(qū)開展的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)往往定位為窮人銀行，即為小客戶提供微額金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)?！安莞y行”的出現(xiàn)不僅為我國金融改革提供了思路，也為農(nóng)村金融改革做出了貢獻(xiàn)。
二、我國“草根銀行”的產(chǎn)生與發(fā)展
（一）我國“草根銀行”的萌芽（1988～1995年）
我國的”草根銀行”萌芽于1988年6月。臺州市商業(yè)銀行的前身是由現(xiàn)任董事長的陳小軍借了5萬塊錢和另外10個個體戶湊錢，以10萬元注冊資金開辦的銀座金融服務(wù)社。成立之初的服務(wù)社設(shè)在臺州市路橋區(qū)的一間臨街小屋，僅有6名工作人員。1993年6月，泰隆城市信用社成立，當(dāng)時僅有7名員工，注冊資金為100萬元。這兩家農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在性質(zhì)上類似于我國歷史上的“大錢莊”，還不能算作真正意義上的“草根銀行”。
（二）我國“草根銀行”的發(fā)展（1995～2006年）
從1995起，“草根銀行”在我國得到了相當(dāng)?shù)陌l(fā)展，其標(biāo)志就是銀座金融服務(wù)社從“大錢莊”轉(zhuǎn)變成真正的銀行。2001年重組后，銀座金融服務(wù)社把自己定位于微小企業(yè)的伙伴銀行，改名為路橋銀座城市信用社。2002年3月，臺州市商業(yè)銀行成立，注冊資本3億元，政府股權(quán)僅為5%。截至2003年末，臺州商行各項存款余額達(dá)83.85億元，占該區(qū)全部金融機(jī)構(gòu)存款余額的45%；貸款余額56.97億元，占該區(qū)全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額的46%，存貸款余額居全區(qū)金融單位之首。利潤達(dá)到1.2億元，總資產(chǎn)收益率達(dá)到1.6%，這在國際上也是屈指可數(shù)的。2003年12月，《金融時報》發(fā)表對我國最大50家商業(yè)銀行，包括工、農(nóng)、中、建4家國有獨資商業(yè)銀行、11家全國性股份制商業(yè)銀行和111家城市商業(yè)銀行的排名，臺州市商業(yè)銀行名列第43位。
而另一個奇跡的創(chuàng)造者泰隆城市信用社在12年后的今天，各項存款余額44億元，各項貸款余額28.6億元，其中95%的存款來自于微小企業(yè)，在貸款中91%也是面向微小企業(yè)，不良貸款率下降到0.88%。
目前，這兩家草根銀行的存貸款規(guī)模都占路橋總規(guī)模的60%以上。許多著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、專家學(xué)者曾到泰隆實地考察，認(rèn)為泰隆為我國中小金融機(jī)構(gòu)的改革闖出了一條新路，是股份合作制金融企業(yè)的成功典范，有力地證明了地方性股份制商業(yè)銀行和中小民營企業(yè)是相得益彰的天然伙伴。
除這兩家銀行外，隨著國家政策的放寬，新的“草根銀行”也在相繼籌建和成立，為農(nóng)民融資和農(nóng)村金融改革做出了貢獻(xiàn)。如2006年1月江蘇省內(nèi)成立的第一家農(nóng)民資金互助合作組織，碩集富民合作社，2006年7月6日在河南省濮陽市成立的我國第一家由民政部門批準(zhǔn)登記注冊的“草根銀行”濮陽市小額信貸互助合作社。
（三）“草根銀行”在我國的新發(fā)展（2006年至今）
自從2006年12月我國銀監(jiān)會了《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》之后，“草根銀行”在我國的蓬勃發(fā)展。銀監(jiān)會放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，產(chǎn)業(yè)資本與民間資本均可到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，試點農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的放開。并選擇了率先從中西部開始推行。這次改革將按照“先試點、后推開；先中西部、后內(nèi)地；先努力解決服務(wù)空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開展。2007年3月1日，中國第一批新型金融機(jī)構(gòu)——四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行和惠民貸款公司、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行等草根銀行應(yīng)運而生，成為了我國新一輪農(nóng)村金融改革的先行者。在吉林、甘肅等省區(qū)又相繼出現(xiàn)了不少的鄉(xiāng)村銀行。如梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社和甘肅慶陽西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行。由儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行董事長黃光偉及業(yè)內(nèi)人士在改革中探索出的“三結(jié)合、三聯(lián)動、三位一體”的“草根銀行”運作新模式，也在實踐中逐步顯現(xiàn)出其強(qiáng)大的生命力。隨著“草根銀行”的相繼出現(xiàn)，許多農(nóng)業(yè)銀行和信用社都積極著手自己新的改革試驗，這無疑是農(nóng)村金融改革的良好開端。
三、我國“草根銀行”成功的原因
（一）當(dāng)?shù)卣拈_明態(tài)度
路橋兩家“草根銀行”崛起的背后是路橋強(qiáng)大的民營經(jīng)濟(jì)和民營企業(yè)以及開明的政府。2002年3月，臺州市和金融監(jiān)管部門審時度勢，為草根金融的發(fā)展提供了政策支持，促成銀座等18家民營企業(yè)組建了股份制臺州市商業(yè)銀行，市財政僅參股5%，參股的目的實際上是為草根銀行化解政策。
（二）“草根銀行”的正確定位
由于中小企業(yè)普遍存在的規(guī)模小、戶數(shù)多、財務(wù)制度不健全等問題，企業(yè)融資很難達(dá)到大銀行規(guī)定的要求，導(dǎo)致中小企業(yè)的信貸市場出現(xiàn)了真空地帶，為路橋草根金融的產(chǎn)生、發(fā)展提供了土壤。民營金融的服務(wù)方向明確定位于為民營經(jīng)濟(jì)、私有經(jīng)濟(jì)和居民服務(wù)。
（三）銀行內(nèi)部較為完善的公司治理
臺州市商業(yè)銀行與泰隆城市信用社都是完全意義上的民營銀行，其產(chǎn)權(quán)明晰，金融定位準(zhǔn)確，其治理結(jié)構(gòu)、激勵機(jī)制和內(nèi)控制度都比較完善，建立起現(xiàn)代金融企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)。
（四）管理者和經(jīng)營者的高素質(zhì)
“草根銀行”的管理者和經(jīng)營者除扎實的專業(yè)知識外，都有著極強(qiáng)的責(zé)任感。由于信貸主要面向微小客戶，又經(jīng)常沒有擔(dān)保，對客戶情況的掌握就極其重要，無論是在臺州商行、濮陽市小額信貸互助合作社還是其它“草根銀行”，信貸人員人數(shù)眾多，工作扎實，對客戶的情況了如指掌，如果發(fā)生危機(jī)（如2001年9月銀座的擠提風(fēng)險），員工們能夠以銀行為重為銀行挽回聲譽。
（五）服務(wù)理念的真正實施
“草根銀行”能把服務(wù)農(nóng)民的理念落到實處，他們的信貸員不僅了解自己區(qū)域里每一家農(nóng)戶的基本情況，也了解其貸款需求，并為其定制貸款計劃，甚至技術(shù)服務(wù)。與惠民村鎮(zhèn)銀行同日開業(yè)的另一家“草根銀行”——四川儀隴惠民貸款公司的工作人員在農(nóng)民貸款前進(jìn)村調(diào)查，并為農(nóng)民制定投資方案和跟蹤服務(wù)，這是傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很少做到的。
（六）信貸管理的高效率
“草根銀行”的高效信貸管理不僅體現(xiàn)在信貸品種方面，還體現(xiàn)在貸款的批復(fù)方面。“草根銀行”的貸款項目多種多樣，是很多大銀行想都想不到的，大的有專項農(nóng)貸，如發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，小到如購買化肥、種子，甚至退還彩禮這樣的申請都可能得到貸款（濮陽貸款互助合作社）。
在四川儀隴惠民貸款公司，了解了農(nóng)民的投資計劃、收益回報等問題后，如果符合規(guī)定，農(nóng)民在兩三天內(nèi)就會得到貸款，這充分體現(xiàn)了貸款公司的高效率。而在臺州商行，貸款請求絕大部分都是當(dāng)天批復(fù)，最快時只需要半小時。這在大銀行一般是不可能的。瑞信銀行在客戶劉佰琳提出貸款申請的當(dāng)天，就深入實地調(diào)查，他們認(rèn)為該公司經(jīng)營風(fēng)險小，產(chǎn)品適銷對路，經(jīng)濟(jì)效益可觀，而且能夠帶動周邊農(nóng)戶致富，發(fā)展前景看好，于是落實了擔(dān)保抵押等相關(guān)手續(xù)。從提出貸款申請到拿到15萬元貸款僅用了兩天時間。而另一農(nóng)戶白玉芳在她提出申請的第二天便順利地到拿到急需的5萬元貸款?？梢姾芏唷安莞y行”貸款效率之高是其他城市銀行所不能相比的。
四、“草根銀行”對我國農(nóng)村金融改革的貢獻(xiàn)
“草根銀行”為窮人提供微額貸款，讓廣大的貧困人群都能找到消除貧困的途徑，免于貧困，是推動社會底層的經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展，建設(shè)和諧社會的重要途徑；是一種成功的支持創(chuàng)業(yè)脫貧而不是單靠政府救濟(jì)扶貧的新方式，充分發(fā)揮了金融杠桿和金融制度創(chuàng)新在扶貧工作中的作用。同時草根銀行在我國農(nóng)村金融改革方面也做出了突出的貢獻(xiàn)。
（一）創(chuàng)出了農(nóng)村金融服務(wù)的新的運作模式
成功的“草根銀行”往往采用與有關(guān)部門聯(lián)動的運作模式，即“企業(yè)＋基地＋農(nóng)戶＋政府＋村鎮(zhèn)銀行＋保險公司＋其他金融機(jī)構(gòu)”這一全新的運作鏈條，從而使其得到健康、穩(wěn)健、持續(xù)的發(fā)展和壯大。
（二）為降低信貸風(fēng)險闖出了新路
“草根銀行”貼近客戶，互助聯(lián)保，既保證銀行有充足的資金來源，又保證貸款的回收，降低了貸款風(fēng)險，為防范、化解、分散信貸風(fēng)險創(chuàng)出了一條新路。
（三）填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的空缺
“草根銀行”的產(chǎn)生是農(nóng)村金融改革的催化劑?！安莞y行”做了大銀行家不屑做的生意，管控大銀行管控不了的風(fēng)險，創(chuàng)造大銀行家創(chuàng)造不了的業(yè)績，填補(bǔ)了金融服務(wù)的空白區(qū)域。
（四）抑制了地下金融的發(fā)展
由于種種原因，地下金融活動一直是影響我國金融業(yè)正常發(fā)展的障礙，近年來的跡象表明，政府對地下錢莊的打擊越來越嚴(yán)厲，但地下錢莊卻越來越興旺。而“草根銀行”的出現(xiàn)，在很大程度上抑制了地下金融的發(fā)展，促進(jìn)了我國金融業(yè)的改革步伐。
（五）為金融行業(yè)的營銷提供了新的思路
金融業(yè)一直以來都是嫌貧愛富，但是幾乎所有的金融企業(yè)都為不良貸款發(fā)愁，“草根銀行”極低的不良貸款率（如臺州商行2005年只有0.88%的不良貸款率）徹底顛覆了銀行不與窮人打交道（即不能向農(nóng)民和三無企業(yè)貸款）是因為窮人信譽不好的說法。證明了人格化的交易往往比嚴(yán)格的信貸審批程序和條件更有效力。因此也為銀行進(jìn)一步改革和優(yōu)化營銷制度提供了新的思路。
五、結(jié)束語