時(shí)間：2023-07-06 16:28:34
導(dǎo)語(yǔ)：在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
（一）股本設(shè)置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮
從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置看，雖然民間資金參與了新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，這樣，大股東對(duì)村鎮(zhèn)銀行占有的絕對(duì)控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當(dāng)于大銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，人員管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)諸多方面都受到約束，自主經(jīng)營(yíng)權(quán)難以發(fā)揮。另外，村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金較低，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，存款客戶特別是一些大額資金不敢進(jìn)入，影響了負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，受最大貸款戶比例不得超過(guò)注冊(cè)資本5%限制，難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求，影響其資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展。
（二）配套法規(guī)政策不健全
自從《意見(jiàn)》出臺(tái)以后，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對(duì)農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒(méi)有出臺(tái)，各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為：一是國(guó)家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒(méi)有規(guī)定；二是國(guó)家還未建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位，尚未建立激勵(lì)機(jī)制，影響其支農(nóng)積極性；三是中國(guó)人民銀行支農(nóng)再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜；四是村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置能否享受國(guó)有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換等政策，當(dāng)前還未能明確。
（三）信用環(huán)境較差且貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制
農(nóng)村信用環(huán)境是村鎮(zhèn)銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂(lè)觀。首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體，他們對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，由于認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，一些農(nóng)民對(duì)政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，凡是國(guó)家在涉農(nóng)方面的政策舉動(dòng)都被認(rèn)為是對(duì)農(nóng)民的“救助”。部分農(nóng)戶認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行借錢，可以先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德風(fēng)險(xiǎn)。第三，擔(dān)保機(jī)制缺失，村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運(yùn)作依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，但農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（四）金融監(jiān)管模式缺乏針對(duì)性且“嚴(yán)監(jiān)管”難實(shí)現(xiàn)
當(dāng)前銀監(jiān)部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行采取“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的模式，“低門檻”即適當(dāng)降低機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面；“嚴(yán)監(jiān)管”即強(qiáng)化監(jiān)管措施，實(shí)行剛性市場(chǎng)退出約束。但是事實(shí)上很難將“嚴(yán)監(jiān)管”這一目標(biāo)落實(shí)到位。首先，目前的監(jiān)管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監(jiān)管力量并采用目前通常的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式來(lái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行嚴(yán)厲的監(jiān)管，也可能因?yàn)楣艿眠^(guò)多過(guò)嚴(yán)，而使村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機(jī)和活力。以退出機(jī)制的運(yùn)用來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，就啟動(dòng)剛性市場(chǎng)退出機(jī)制，其負(fù)面效應(yīng)是很難預(yù)料的。而且，由于金融風(fēng)險(xiǎn)有著強(qiáng)烈的傳導(dǎo)效應(yīng)，因某一家金融機(jī)構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融風(fēng)波。
（五）業(yè)務(wù)類型有限且存款來(lái)源不足
目前村鎮(zhèn)銀行的收入主要來(lái)源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國(guó)廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開(kāi)放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力小。這就使得村鎮(zhèn)銀行存款來(lái)源少，制約其市場(chǎng)開(kāi)拓及業(yè)務(wù)范圍。
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策建議
（一）逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)
如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會(huì)資本加快進(jìn)入農(nóng)村。例如：可以進(jìn)一步放寬銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，探索境內(nèi)外各類出資者，包括銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農(nóng)村小額農(nóng)戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村及縣域小企業(yè)等不同層面的金融需求者提供多種金融服務(wù)。
（二）加大政策扶持力度
村鎮(zhèn)銀行的支持政策應(yīng)當(dāng)明確。作為銀行業(yè)的新生力量，特別是誕生于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支農(nóng)型地方性銀行，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展時(shí)處于明顯的經(jīng)營(yíng)弱勢(shì)，需要相關(guān)部門盡快出臺(tái)關(guān)于稅收、準(zhǔn)備金、再貸款等各方面的支持或優(yōu)惠措施。具體而言，第一，中國(guó)人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；第二，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；第三，對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；第四，加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障，并考慮建立村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)合銀行；最后，建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。
（三）不斷優(yōu)化經(jīng)營(yíng)環(huán)境
首先，要大力改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機(jī)會(huì)成本，培養(yǎng)和打造一批愿與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)的客戶群。第二，要加快農(nóng)村個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)的建設(shè)，在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上為農(nóng)民建立信用檔案。同時(shí)，可以在試點(diǎn)村鎮(zhèn)開(kāi)展誠(chéng)信農(nóng)民評(píng)選活動(dòng)，在農(nóng)民誠(chéng)信水平不斷提高的同時(shí)，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境。第三，要建立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開(kāi)辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開(kāi)辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。第四，要減少政府的不當(dāng)干預(yù)，組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)市場(chǎng)化的、充分競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展環(huán)境。
（四）進(jìn)一步完善監(jiān)管體系
金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第一，應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。對(duì)申請(qǐng)開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度，讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議。第二，要建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，對(duì)其運(yùn)營(yíng)應(yīng)堅(jiān)持更為審慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高，以保障其運(yùn)營(yíng)更安全，努力減少因經(jīng)營(yíng)不善可能給社會(huì)帶來(lái)的負(fù)面影響。第三，要建立更為嚴(yán)格的信息披露制度。比如按季在當(dāng)?shù)刂饕襟w公布經(jīng)營(yíng)情況：主要客戶名單、各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、各類監(jiān)管要求等，由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，定期公布評(píng)價(jià)結(jié)果，將經(jīng)營(yíng)情況置于公開(kāi)場(chǎng)所，使存款人方便查閱，借以增強(qiáng)市場(chǎng)對(duì)經(jīng)營(yíng)者、借款人、監(jiān)管者的制約，向存款人提供充分的信息。
（五）努力拓展資金來(lái)源
首先，政府可以考慮對(duì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)放更多的融資途徑，以使其獲得更大的資金支持，比如捆綁發(fā)行金融債券，可以吸收大額的協(xié)議存款等等。其次，可以利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。第三，可以不斷設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。第四，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。
（六）加強(qiáng)金融手段創(chuàng)新
從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行仍然需要?jiǎng)?chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品來(lái)滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。首先，可以加強(qiáng)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，通過(guò)對(duì)大中型項(xiàng)目的聯(lián)合貸款，或者為縣域同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴(kuò)大金融供給規(guī)模；其次，可以參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃，加強(qiáng)與政府部門合作，擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)象；第三，應(yīng)探索多種擔(dān)保、抵押方式幫助種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)農(nóng)戶、經(jīng)濟(jì)合作組織解決其資金需求，如經(jīng)濟(jì)林木抵押、土地使用權(quán)抵押、保單受益權(quán)抵押等，并在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括保險(xiǎn)、、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時(shí)提升自己的盈利能力，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 制約因素 改善 對(duì)策
當(dāng)前，農(nóng)村金融體系是我國(guó)整個(gè)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。因此，提高我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展水平，縮小城鄉(xiāng)差距，構(gòu)建新型的完善的農(nóng)村金融體系勢(shì)在必行。近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在我國(guó)經(jīng)歷了從無(wú)到有，從試點(diǎn)到推進(jìn)的發(fā)展歷程。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，截至2010年6月末，已經(jīng)開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有214家，正在籌建的村鎮(zhèn)銀行有52家，但這與銀監(jiān)會(huì)的規(guī)劃目標(biāo)仍相差甚遠(yuǎn)，村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)的發(fā)展還面臨著諸多因素的制約，既有內(nèi)部因素的制約，也有外部因素的制約。其中，外部因素制約是阻礙村鎮(zhèn)銀行健康快速發(fā)展的重要原因。
制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部因素
制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部因素是與內(nèi)部因素相對(duì)而言的，它指的是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中面臨的發(fā)展環(huán)境的制約。
國(guó)家政策支持力度不足，相關(guān)配套政策還沒(méi)有完全到位。盡管銀監(jiān)會(huì)已陸續(xù)了村鎮(zhèn)銀行的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政支持力度和稅收優(yōu)惠政策等具體規(guī)定還沒(méi)有完全出臺(tái)，很多配套政策還沒(méi)有完全到位。表現(xiàn)在：一是大多村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，執(zhí)行的是商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率，比農(nóng)村信用社的標(biāo)準(zhǔn)要高；二是村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有享受到稅收政策的優(yōu)惠待遇。根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)營(yíng)業(yè)稅率的征收情況，農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)稅率基本都是3.3%，而村鎮(zhèn)銀行和商業(yè)銀行一樣都是按照5%征收；三是再貸款利率沒(méi)有享受優(yōu)惠待遇。農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款利率一直以來(lái)都低于商業(yè)銀行的再貸款利率，表現(xiàn)了國(guó)家在政策方面對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持，而村鎮(zhèn)銀行作為新興的服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，卻沒(méi)有享受到和農(nóng)村信用社同等的政策待遇，把村鎮(zhèn)銀行同商業(yè)銀行同等對(duì)待，這對(duì)村鎮(zhèn)銀行的成長(zhǎng)和發(fā)展非常不利。
銀行監(jiān)管部門的監(jiān)管過(guò)度和不足。我國(guó)銀行監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管模式采取的是“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”，其中“低門檻”指的是國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件要求較低，這對(duì)于快速增加農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和覆蓋面有著一定的促進(jìn)作用，而“嚴(yán)監(jiān)管”指的是監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)行比較剛性的監(jiān)管措施，這有利于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期的規(guī)范化操作，避免出現(xiàn)失控現(xiàn)象，造成金融風(fēng)險(xiǎn)。但在實(shí)際操作中，又很難實(shí)現(xiàn)政府的政策意圖，如村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)的持股比例要求就不盡合理。這些問(wèn)題充分表明，我國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管還缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)監(jiān)管的力量還略顯不足，監(jiān)管的水平還有待提高。
社會(huì)公信度比較欠缺，村鎮(zhèn)銀行的信用認(rèn)可度較低。村鎮(zhèn)銀行同四大國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，在社會(huì)認(rèn)可度方面存在著明顯不足，它的知名度和信譽(yù)度短期之內(nèi)很難建立起來(lái)，直接結(jié)果就是剛剛成立的村鎮(zhèn)銀行很難吸納到農(nóng)民的個(gè)人存款，而想要貸款的農(nóng)民卻很多。通過(guò)分析，可以得到原因：一是村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，開(kāi)始建立的網(wǎng)點(diǎn)較少，農(nóng)民不敢將錢存入；二是村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有國(guó)家背景，四大國(guó)有商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社都具有國(guó)有和集體背景，這些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)多年，深受農(nóng)民信賴，讓農(nóng)民感到放心，而村鎮(zhèn)銀行卻沒(méi)有這樣的背景。
地方政府定位不清，經(jīng)常存在不當(dāng)干預(yù)。政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理和服務(wù)應(yīng)該體現(xiàn)在：充分發(fā)揮農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，因地制宜地引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，積極促成和協(xié)調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供必要的資金支持，不斷提高地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。只有經(jīng)濟(jì)水平提高了，才能提高農(nóng)民存貸款的積極性，從而不斷提高區(qū)域內(nèi)農(nóng)民的資金需求和還款能力，這樣既能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又能促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)村地區(qū)的迅速發(fā)展。但是，實(shí)際操作中，一些設(shè)有村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)，不同程度地存在著政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的組建、管理和監(jiān)管干預(yù)過(guò)多的問(wèn)題，尤其是對(duì)村鎮(zhèn)銀行的放貸業(yè)務(wù)干預(yù)過(guò)深。
新型社會(huì)信用制度、信用體系的建設(shè)滯后。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村信用制度、信用體系還是傳統(tǒng)占據(jù)主要地位，很多農(nóng)村尤其是比較落后的農(nóng)村長(zhǎng)期以來(lái)形成了一些觀念，很多農(nóng)民認(rèn)為，四大國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社都是國(guó)家開(kāi)辦的銀行，小額貸款就相當(dāng)于國(guó)家發(fā)放的扶貧款、賑災(zāi)款和救濟(jì)款，這些貸款不貸白不貸、貸了也不用還了，國(guó)家的錢不用白不用，傻子才還。這樣的信用觀念直接導(dǎo)致了農(nóng)民借貸不還，沒(méi)有信用約束，因此，盡快建設(shè)新型農(nóng)村信用制度和信用體系勢(shì)在必行。
改善村鎮(zhèn)銀行發(fā)展外部環(huán)境的對(duì)策
為了促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康快速發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，就必須采取積極措施，不斷改善村鎮(zhèn)銀行外部發(fā)展環(huán)境。
加大政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度。農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，要加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，不斷拓展其生產(chǎn)空間，給予其足夠的優(yōu)惠政策，積極引導(dǎo)其健康快速發(fā)展。采取的具體措施有：一是適當(dāng)?shù)胤潘衫使苤?，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展?fàn)顩r、資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主地確立貸款利率；二是在一定年限內(nèi)對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其發(fā)展初期不斷壯大；三是央行要像支持農(nóng)村信用社一樣，支持村鎮(zhèn)銀行，給予其同等支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策，以幫助村鎮(zhèn)銀行解決資金難題，擴(kuò)充其資金實(shí)力；四是監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行與郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的有關(guān)政策，幫助村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展活力。此外，還要建立一定的政策協(xié)商機(jī)制，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行面臨的發(fā)展難題和實(shí)際困難，協(xié)商統(tǒng)一給予其一定的政策支持和優(yōu)惠待遇，幫助村鎮(zhèn)銀行盡快發(fā)展起來(lái)。
加強(qiáng)監(jiān)管，完善政策，不斷提高監(jiān)管水平。加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行股東和高級(jí)管理人員任職資格的審查，要加強(qiáng)培訓(xùn)，提高他們的管理和運(yùn)營(yíng)水平。政府應(yīng)對(duì)申請(qǐng)開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或商業(yè)銀行建立嚴(yán)格的審核制度。銀行監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的檢查考核，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，突出村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)指標(biāo)的考核。監(jiān)管部門要對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象和資金用途嚴(yán)格控制，保證村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)民的適當(dāng)?shù)馁J款比例。要適度控制村鎮(zhèn)銀行的擔(dān)保額度和擔(dān)保行為，尤其要控制村鎮(zhèn)銀行與控股銀行、重要關(guān)聯(lián)人的相互關(guān)聯(lián)授信。要適度控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，要求村鎮(zhèn)銀行建立與控股銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)相互支持機(jī)制，保證控股銀行在流動(dòng)性方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持。要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行逐步建立健全完善的治理結(jié)構(gòu)，建立健全完善的內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，不斷提高村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。
加強(qiáng)宣傳，提高自身公信度。創(chuàng)建初期，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳工作，不斷地利用各種廣告和公關(guān)媒體，廣泛進(jìn)行宣傳，將村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、服務(wù)宗旨和自身特點(diǎn)，以及開(kāi)展的主要業(yè)務(wù)介紹給廣大農(nóng)民。村鎮(zhèn)銀行還要充分利用接近農(nóng)村腹地的地域優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持深入農(nóng)村經(jīng)常拜訪客戶，不斷提高影響力和美譽(yù)度，對(duì)農(nóng)村的一些影響力比較大的文體活動(dòng)比如廟會(huì)提供贊助，利用一切可以利用的機(jī)會(huì)，不斷擴(kuò)大自身的社會(huì)影響力和提高自身公信度，隨著自身公信度的提高，廣大農(nóng)民逐步熟悉其性質(zhì)和業(yè)務(wù)后，就會(huì)打消顧慮。這勢(shì)必會(huì)有利于提高村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)蓄能力，不斷地增加存款。
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)村金融
一、引言
鑒于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相對(duì)落后性，導(dǎo)致大量資本都集中在城市地區(qū)和經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地域，農(nóng)村金融嚴(yán)重滯后和供需不平衡。2006 年12月22日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，引入了村鎮(zhèn)銀行并允許設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)。
二、村鎮(zhèn)銀行按政策發(fā)展中的主要問(wèn)題
業(yè)務(wù)偏離支農(nóng)初衷?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。但是目前村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)并不是主體業(yè)務(wù)。
股權(quán)結(jié)構(gòu)問(wèn)題。以主要國(guó)有大銀行為例不愿充作發(fā)起人而致使村鎮(zhèn)銀行無(wú)法設(shè)立的情形并不鮮見(jiàn)；另外一面雖然民間資本由強(qiáng)烈意愿設(shè)立而因主發(fā)起行制度而無(wú)法設(shè)立，或者因無(wú)法擁有控股權(quán)而積極性不高。
治理結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和缺乏政策扶持。治理結(jié)構(gòu)缺乏股東強(qiáng)制退出機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中過(guò)于簡(jiǎn)化的治理機(jī)構(gòu)設(shè)置要求，如可只設(shè)董事會(huì)，在控股股東一股獨(dú)大的現(xiàn)實(shí)面前，使得其他股東唯控股銀行意志馬首是瞻。
三、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議
（一）明確市場(chǎng)定位并構(gòu)建支農(nóng)與商業(yè)銀行性質(zhì)之平衡機(jī)制
村鎮(zhèn)銀行成立的初衷就是服務(wù)“三農(nóng)”，意在改善我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的局面。這一目標(biāo)性要求不僅僅是基于政策需要，更是根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)條件做出的切合實(shí)際的選擇。村鎮(zhèn)銀行資金規(guī)模小、現(xiàn)代化服務(wù)手段相對(duì)落后、輻射范圍窄、單筆貸款規(guī)模不適宜過(guò)大，但其機(jī)制靈活、決策鏈條短、貼近基層，這些先天條件決定了村鎮(zhèn)銀行適宜在中小客戶群中尋找發(fā)展空間，不切實(shí)際地追逐大客戶只能使村鎮(zhèn)銀行失去固有的優(yōu)勢(shì)。定位中低端市場(chǎng)，尋找和培養(yǎng)穩(wěn)定的客戶群體，以小額分散經(jīng)營(yíng)方式贏得利潤(rùn)最大化，是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。
（二）豐富資金渠道，加大財(cái)政和行政支持
村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)展過(guò)程中，其吸儲(chǔ)能力不佳，備受資金匱乏和公信力較弱的困擾和制約。銀行不可能也不應(yīng)該以股東投資本金來(lái)作為資金主要來(lái)源，也不可能舉債加大成本來(lái)擴(kuò)充資金，也不可能在短期內(nèi)上市融資。因而要開(kāi)拓其他的籌資渠道。首先，既然村鎮(zhèn)銀行具有政策性責(zé)任，那就需要國(guó)家加大支持力度，適度地對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行財(cái)政支持，比如給予短期的、緩?fù)耸降耐顿Y；還有就是可以強(qiáng)制要求貸款者儲(chǔ)蓄和投資；增加村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)。
對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)，一方面需要大力宣傳村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和設(shè)立目的，另一方面更要對(duì)村鎮(zhèn)銀行作出切實(shí)的信譽(yù)保障。比如，村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該盡快加入中國(guó)人民銀行的誠(chéng)信體系之中；在利率方面村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該享有與其政策性責(zé)任相對(duì)等的優(yōu)惠，比如可以在存貸款利率方面給予存款利率上浮一定百分比，貸款利率下降一定百分比，其中利率優(yōu)惠中的一部分由國(guó)家給予承擔(dān)；支持村鎮(zhèn)銀行開(kāi)立分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)大影響力和服務(wù)半徑。
（三）讓民營(yíng)資本真正進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是以商業(yè)銀行的目的設(shè)立的并且?guī)в姓咝缘闹мr(nóng)需求。這其實(shí)并不矛盾，因?yàn)樵谖覀兤毡榇嬖诜菭I(yíng)利性組織以及國(guó)有的大型企業(yè)效益不高的情況，他們不存在利益驅(qū)動(dòng)性或者利益驅(qū)動(dòng)性不足。民營(yíng)資本的進(jìn)入正好彌補(bǔ)了這個(gè)缺陷。
民間資本控股的確存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，但現(xiàn)實(shí)中民營(yíng)資本也是非常值得肯定的，現(xiàn)行體制下民營(yíng)銀行雖寥寥可數(shù)，但民生銀行、浙商銀行、平安銀行等這些民營(yíng)銀行的業(yè)績(jī)，亦再次證明了民營(yíng)銀行可穩(wěn)健運(yùn)行。
在2011年的統(tǒng)計(jì)中，民營(yíng)資本總量在村鎮(zhèn)銀行中已經(jīng)達(dá)到了74%左右，但是問(wèn)題在于主發(fā)起行制度和參股的投資者持股比例不得高于10%的限制導(dǎo)致許多民營(yíng)資本不敢進(jìn)入，或者說(shuō)不愿意入股村鎮(zhèn)銀行。主發(fā)起行制度，在目前來(lái)看還是必要的，因而要讓民營(yíng)資本真正進(jìn)入村鎮(zhèn)還需要將后面的持股比例限制去除掉，讓民營(yíng)資本真正地去經(jīng)營(yíng)村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)其效益。
（四）完善治理結(jié)構(gòu)，開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新
村鎮(zhèn)銀行作為帶有政策性設(shè)立目的的商業(yè)銀行，因而其公司治理不同于一般的公司也不用于一般的銀行機(jī)構(gòu)。要進(jìn)一步完善，治理機(jī)構(gòu)的設(shè)置要更加健全，不能過(guò)于單一而導(dǎo)致一面獨(dú)大，這樣的治理風(fēng)險(xiǎn)極大，要有權(quán)利制衡。
設(shè)計(jì)出針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品。一是豐富貸款產(chǎn)品。要不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的實(shí)際需求，以客戶為中心，量身訂制特色產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、細(xì)分產(chǎn)品，推出符合農(nóng)村客戶需求的多樣化金融產(chǎn)品。二是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式。村鎮(zhèn)銀行可以嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、農(nóng)村互助會(huì)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營(yíng)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機(jī)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（五）確切落實(shí)各項(xiàng)扶持政策，加大扶持力度
村鎮(zhèn)銀行是為解決農(nóng)村金融供給不平衡支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)應(yīng)運(yùn)而生的，也承擔(dān)著國(guó)家扶持“三農(nóng)”政策的責(zé)任。因而需要本身開(kāi)始就比較弱小的村鎮(zhèn)銀行自己完全靠自己的力量去發(fā)展是不現(xiàn)實(shí)的也是不合理的。既然承擔(dān)著國(guó)家支農(nóng)的方針政策，就應(yīng)該得到國(guó)家相關(guān)政策的優(yōu)惠，并且要切實(shí)落實(shí)好各項(xiàng)政策，而不是空頭支票。在村鎮(zhèn)銀行的初創(chuàng)期，應(yīng)該給予更大的扶持力度，以保證其按政策的健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的問(wèn)題
農(nóng)村金融服務(wù)還比較薄弱，大的市場(chǎng)環(huán)境還有待改善
2007年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9811個(gè)。四大國(guó)有商業(yè)銀行在縣域的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬(wàn)個(gè)，比2004年減少6743個(gè)；金融從業(yè)人員43.8萬(wàn)人，比2004年減少3.8萬(wàn)人。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬(wàn)個(gè)，比2004年減少3784個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比重為10.6%，比2004年下降了2個(gè)百分點(diǎn)。
在四大國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬(wàn)個(gè)，分別比2004年、2005年和2006年減少9087個(gè)、4351個(gè)和487個(gè)。2004年到2006年，除四大國(guó)有商業(yè)銀行以外的縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)年均下降3.7%，其中經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)年均下降9.29%。
由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足?？h域企業(yè)金融覆蓋水平近年來(lái)雖有提高，但總體水平仍然較低。截至2007年末,全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%（見(jiàn)表1）。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)逐漸減少，尤其是銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)逐年減少（證券公司、期貨公司等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)還是逐年增加的），這說(shuō)明了目前要在農(nóng)村開(kāi)展金融服務(wù)仍然非常困難。與此同時(shí)，與城市金融市場(chǎng)環(huán)境相比，目前在我國(guó)農(nóng)村還沒(méi)有建立比較完善的征信系統(tǒng)，這對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)不利的影響。
資本來(lái)源不足是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素
從目前已成立的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，其經(jīng)營(yíng)模式仍然以存貸業(yè)務(wù)為主，存貸利差為其收入來(lái)源。四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行貸款平均利率甚至達(dá)到了10.33％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了貸款基準(zhǔn)利率。然而，盡管貸款利率較高，村鎮(zhèn)銀行只有做大存款基數(shù)才能與相關(guān)稅費(fèi)、人員和管理成本相平衡。
我們可以對(duì)村鎮(zhèn)銀行盈虧平衡點(diǎn)進(jìn)行測(cè)算。假設(shè)活期存款和定期存款達(dá)到7∶3，存款利息成本為2.3%；貸款平均利率為7%，貸存比保持在70%，貸款只有發(fā)放到4000萬(wàn)元才能保持基本盈利。但要做到這一點(diǎn)，則需吸收存款6000萬(wàn)元。因此，在一般情況下，只有當(dāng)存款規(guī)模達(dá)到6000萬(wàn)元左右、貸款規(guī)模達(dá)到4000萬(wàn)元左右，村鎮(zhèn)銀行才可能達(dá)到盈虧平衡。
如在試點(diǎn)當(dāng)中經(jīng)營(yíng)狀況最好的是甘肅慶陽(yáng)西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行，該行注冊(cè)資本1080萬(wàn)，該行去年末的存款余額達(dá)到了7088.08萬(wàn)元，貸款余額4093.97萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)收入達(dá)到了283.2萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)101萬(wàn)元，凈利潤(rùn)67.8萬(wàn)元。而其他的村鎮(zhèn)銀行，包括最早成立的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，由于資金規(guī)模偏小，其盈利狀況都不是非常理想。截至2008年6月30日，在貸款平均利率為10.33%的情況下，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)收入65.5萬(wàn)元，利潤(rùn)1.38萬(wàn)元。
對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控能力要求更高
雖然近年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，全部縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款平均占比13.4%，遠(yuǎn)高于同期全國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行8.4%的不良貸款率平均水平。2007年末，東北、中部和西北地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率分別為29.9%、20.4%和16.4%，高于全部縣域平均水平16.2、7.0和3.0個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率較高的原因除了自身經(jīng)營(yíng)管理不夠完善、治理結(jié)構(gòu)存在一定問(wèn)題外，鄉(xiāng)村債務(wù)消化進(jìn)程緩慢也是其中之一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)還面臨比城市經(jīng)營(yíng)更高的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展滯后也是金融機(jī)構(gòu)不良貸款率較高的重要原因。因此，在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)往往更高。
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的機(jī)遇
從上述分析可知，雖然與城市金融需求相比，農(nóng)村金融需求存在著自身的特點(diǎn)，集中表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，但農(nóng)村金融畢竟是一塊尚待開(kāi)發(fā)的領(lǐng)域，并且隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整，農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)有著很大的發(fā)展前景，因此對(duì)于日前競(jìng)爭(zhēng)已十分激烈的金融機(jī)構(gòu)而言，通過(guò)建立村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村提供金融支持將可能是非常有利的選擇。
隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展速度較快
根據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司調(diào)查，2007年末，全國(guó)縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.4萬(wàn)個(gè)，縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9.11萬(wàn)億元，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款的比重為23.4%；全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12萬(wàn)億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的22%，占GDP的24.8%，比以往年份都要高。
2007年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為13.4%，比2004、2005和2006年分別下降了9.0、6.2和3.2個(gè)百分點(diǎn)。其中，農(nóng)業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)不良貸款率為30.3%，比2004、2005和2006年分別下降了3.7、2.6和0.4個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行縣域分支機(jī)構(gòu)不良貸款率為27.8%，比2004、2005和2006年分別下降了27.9、25.9和17.9個(gè)百分點(diǎn)；縣域農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為12.7%，比2004、2005和2006年分別下降了12.1、3.4和1.4個(gè)百分點(diǎn)。
2007年全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)總額為704.8億元，同比增長(zhǎng)104.8%，比上年提高3.1個(gè)百分點(diǎn)，比2004、2005和2006年分別增加604.9億、523.8億和353.6億元。2007年全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.02%，分別比2004、2005和2006年提高了0.83、0.70和0.45個(gè)百分點(diǎn)。
上述數(shù)據(jù)說(shuō)明了在我國(guó)大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的背景下，農(nóng)村金融發(fā)展也非常迅速，無(wú)論是從資產(chǎn)規(guī)模，還是從資產(chǎn)質(zhì)量上看，都說(shuō)明了了近幾年我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)取得了可喜的成就，這將有利于村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展。
伴隨著利率市場(chǎng)化改革，存貸利差正逐漸擴(kuò)大
2003年以來(lái)，人民銀行加快了農(nóng)村地區(qū)利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程。2003年8月在推進(jìn)農(nóng)村信用社試點(diǎn)改革的同時(shí)，允許試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社的貸款利率上浮不超過(guò)貸款基準(zhǔn)利率的2倍。2004年10月29日，中國(guó)人民銀行放開(kāi)了商業(yè)銀行貸款利率上限，而農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)上限也擴(kuò)大到中央銀行基準(zhǔn)利率的2.3倍。根據(jù)中國(guó)人民銀行貨幣政策司的調(diào)查，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款加權(quán)平均利率（按貸款發(fā)生額加權(quán)）為基準(zhǔn)利率的1.31倍，貸款量的73.4%集中在基準(zhǔn)利率的1.5倍以內(nèi)。從農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)幅度和財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力看，農(nóng)村信用社60%以上的貸款利率處于1.5倍至2.3倍基準(zhǔn)利率之間，加權(quán)平均利率為1.6倍基準(zhǔn)利率。從試點(diǎn)的七家小額貸款公司利率浮動(dòng)情況看，2007年12月，七家試點(diǎn)小額貸款公司發(fā)放貸款的加權(quán)平均利率為22.62%，為調(diào)整后一年期貸款基準(zhǔn)利率（7.47%）的3.03倍。利率的逐步放開(kāi)，有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)成本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則，合理定價(jià)，實(shí)現(xiàn)自身財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的金融支持見(jiàn)表2）。
與城市金融機(jī)構(gòu)相比，面臨著比較寬松的監(jiān)管政策
目前，已初步建立了一套與我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的農(nóng)村金融監(jiān)管框架，其基本特征是實(shí)行較低的準(zhǔn)入門檻和一些有別于商業(yè)銀行的特殊政策。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在最低注冊(cè)資本、存款準(zhǔn)備金、資本充足率等方面有著比商業(yè)銀行更低的要求，較低的門檻為資本流入農(nóng)村和設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了條件。同時(shí)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、利率和經(jīng)營(yíng)范圍等方面進(jìn)行了一些有別于商業(yè)銀行的特殊規(guī)定，在注重引導(dǎo)資金流向農(nóng)村的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管。有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策如表3所示。
對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議
開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品
農(nóng)村金融由于風(fēng)險(xiǎn)大、成本高等特點(diǎn)，導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)都不愿輕易涉入。但其實(shí)從近幾年農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，只要開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)村市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，往往可以有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村金融市場(chǎng)，目前比較受歡迎的產(chǎn)品如表4所示：
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)用“龍頭企業(yè)＋小額貸款”、互?；鸬榷喾N形式提高信貸資金的安全性和盈利性。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，發(fā)展各類與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相聯(lián)系的新型貸款方式，發(fā)揮訂單農(nóng)業(yè)、期貨市場(chǎng)在抵御風(fēng)險(xiǎn)中的重要作用。
利用信息技術(shù)降低風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約成本
金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)時(shí)，除了要克服經(jīng)營(yíng)成本較高等困難，還面臨著信息不對(duì)稱所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行可利用先進(jìn)技術(shù)手段，多方面獲取開(kāi)展業(yè)務(wù)所需的信息。目前，人民銀行的支付清算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)已在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展較大范圍的服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)與這些信息系統(tǒng)的聯(lián)通來(lái)獲取較全面的有關(guān)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信息。與此同時(shí)，也可以利用現(xiàn)代科技降低農(nóng)村金融服務(wù)成本。我國(guó)已基本建立了現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施，村鎮(zhèn)銀行可充分利用先進(jìn)科技，加快推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程，使農(nóng)村地區(qū)享受多層次、低成本的金融服務(wù)。
應(yīng)加大力度對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展予以政策支持
為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。
切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展困難 發(fā)展思路
2006年l2月20日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會(huì)制定并《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1日開(kāi)始試點(diǎn)建設(shè)。組建村鎮(zhèn)銀行，對(duì)解決農(nóng)村地區(qū)金融支持不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題具有重要意義，但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展由于其自身特點(diǎn)和所處地理位置，也面臨著許多實(shí)際困難，對(duì)這些問(wèn)題的研究探索具有現(xiàn)實(shí)意義。
一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難
（一）資金來(lái)源不足，限制銀行擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模
對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，一方面由于規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)分布少、電子化設(shè)施以及網(wǎng)絡(luò)建設(shè)落后，不能提供較為全面的金融服務(wù)，業(yè)務(wù)品種少等自身?xiàng)l件原因，在吸收存款上很難與郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等銀行相提并論，吸收存款數(shù)量有限；另一方面，由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，加上缺乏宣傳，廣大老百姓對(duì)其了解不多，與農(nóng)信社、儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行相比，其認(rèn)可程度較低，社會(huì)公信度不高，造成農(nóng)民和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)對(duì)其缺乏信任，缺少吸引存款的能力。
（二）業(yè)務(wù)品種和提供服務(wù)單一，金融產(chǎn)品有待豐富
村鎮(zhèn)銀行未能給客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品及服務(wù)，一是由于其創(chuàng)新能力不足，沒(méi)有跟上市場(chǎng)需要開(kāi)發(fā)出新的產(chǎn)品，二是由于其硬件設(shè)施落后，難以提供完善的金融服務(wù)，比如多數(shù)村鎮(zhèn)銀行尚未進(jìn)入國(guó)家的結(jié)算系統(tǒng)，不能提供票據(jù)，銀行匯款，銀行卡等服務(wù)，有的村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有加入銀聯(lián)，造成客戶結(jié)算渠道不暢通，難以提供高效的結(jié)算服務(wù)；有的銀行由于網(wǎng)點(diǎn)少，加上缺少ATM機(jī)等自助設(shè)備，造成客戶流失。銀行產(chǎn)品的缺乏使得銀行只能靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)獲取收益，收益來(lái)源單一。
（三）人力資源匱乏，難以吸引高素質(zhì)人才
從村鎮(zhèn)銀行招聘人員情況來(lái)看，由于當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境和生活條件總體上比城市落后，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行難以吸引高素質(zhì)的金融專業(yè)人士；而新招聘的本科生，其經(jīng)驗(yàn)不足，不熟悉當(dāng)?shù)丨h(huán)境，培養(yǎng)發(fā)展還需要一定的時(shí)間，有著較高的培養(yǎng)成本，如果是從當(dāng)?shù)卣衅竼T工，雖然對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r較為了解，但通常專業(yè)知識(shí)學(xué)歷水平等不足，要真正滿足銀行的發(fā)展，還存在很大挑戰(zhàn)。
（四）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力薄弱
一是制度建設(shè)滯后，在建立內(nèi)部控制的制度和措施進(jìn)行上，還沒(méi)有形成適合農(nóng)村銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理框架系統(tǒng)。在職能部門的設(shè)置上，由于現(xiàn)有的人力資源短缺，村鎮(zhèn)銀行的人員配置兼崗現(xiàn)象較為嚴(yán)重，沒(méi)有設(shè)立專職審計(jì)人員，審計(jì)監(jiān)督職能分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，難以形成有效監(jiān)管；二是貸款信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制，存在對(duì)貸款“三查”不嚴(yán)的現(xiàn)象，銀行不能完全按照新的貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定辦理貸款業(yè)務(wù)，做好貸款管理。農(nóng)村銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)大，即使抵押擔(dān)保貸款，通常抵押擔(dān)保物是較難處理變現(xiàn)，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（五）金融監(jiān)管工作難度大
盡管銀監(jiān)會(huì)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采用“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的管理模式，但實(shí)際情況是各級(jí)監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管工作普遍存在差距，很難按照“嚴(yán)監(jiān)管”這一要求執(zhí)行。一方面，各級(jí)監(jiān)管部門在村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入和籌建工作上投入了較多人力物力，卻未能對(duì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)后的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行持續(xù)跟進(jìn)監(jiān)管，造成對(duì)其后期經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)管控不強(qiáng)，同時(shí)也對(duì)某些監(jiān)管政策是否在村鎮(zhèn)銀行很好地貫徹執(zhí)行沒(méi)有進(jìn)行有效的督促落實(shí)。另一方面，就目前監(jiān)督總體水平來(lái)說(shuō)是不夠的，即使有足夠的監(jiān)督力度，如果按照對(duì)其他商業(yè)銀行監(jiān)管的模式對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管，也可能由于監(jiān)管嚴(yán)格，造成現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行疲于應(yīng)付滿足各項(xiàng)條件，使得銀行失去了活力，舉步維艱。
二、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策建議
（一）加力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力
一要推出適合農(nóng)村的貸款產(chǎn)品。掌握農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，實(shí)行差別對(duì)待，針對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶、農(nóng)民互助合作社等開(kāi)發(fā)不同金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，量身訂制個(gè)性化特色信貸產(chǎn)品，以快捷的小額信貸為主，推出豐富的信貸產(chǎn)品和抵押擔(dān)保模式；二要疏通村鎮(zhèn)銀行結(jié)算渠道，推出方便客戶的結(jié)算工具。通過(guò)與其他銀行發(fā)展關(guān)系，依托他行資源，彌補(bǔ)自身在結(jié)算上的不足，在條件具備的情況下，加入央行的清算系統(tǒng)。
（二）加大形象宣傳，提高社會(huì)公眾認(rèn)知度
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)采取多種形式廣泛宣傳其性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)對(duì)象和產(chǎn)品等，讓廣大老百姓認(rèn)識(shí)并了解村鎮(zhèn)銀行，如可以通過(guò)組織“普及金融知識(shí)，便民金融服務(wù)”等宣傳活動(dòng)，向群眾進(jìn)行宣傳；通過(guò)對(duì)銀行標(biāo)志、營(yíng)業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)計(jì)，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)向客戶發(fā)放宣傳冊(cè)等方式進(jìn)行形象宣傳，從而達(dá)到提升村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度的效果。
（三）建立有效的激勵(lì)機(jī)制，做好人才培養(yǎng)，建設(shè)高效人才隊(duì)伍
一是通過(guò)完善業(yè)務(wù)績(jī)效考核機(jī)制，提高員工的薪資和福利待遇；通過(guò)建立符合本行發(fā)展實(shí)際的企業(yè)文化，為員工提供充分的職業(yè)發(fā)展空間，調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，培養(yǎng)員工對(duì)企業(yè)的歸屬感。二是強(qiáng)化員工的培訓(xùn)機(jī)制。要加大人才培養(yǎng)力度，通過(guò)培訓(xùn)提高員工的金融專業(yè)知識(shí)、管理知識(shí)、職業(yè)道德和相關(guān)法律法規(guī)，提高現(xiàn)有人員的整體素質(zhì)；三是要加快人才引進(jìn)步伐。積極構(gòu)建本土化用人機(jī)制，培育一批熟悉當(dāng)?shù)厍闆r、具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員充實(shí)其人才隊(duì)伍，引進(jìn)一批高素質(zhì)、具有豐富經(jīng)驗(yàn)的銀行工作人員，通過(guò)他們的引導(dǎo)作用，使員工的整體素質(zhì)快速提升，提高自己的專業(yè)知識(shí)，以確保農(nóng)村銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。
（四）加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)
監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員的資格審查，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入監(jiān)管，增強(qiáng)公眾對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信心；應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)銀行貸款分類標(biāo)準(zhǔn)，資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，貸款集中度和流動(dòng)性比率等指標(biāo)的監(jiān)管，引導(dǎo)農(nóng)村銀行建立法人治理結(jié)構(gòu)，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于村鎮(zhèn)銀行尚處在發(fā)展初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，也要注重支持其健康穩(wěn)定發(fā)展。引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)創(chuàng)新的產(chǎn)品，服務(wù)和機(jī)制，提高他們的品牌知名度，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
一、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）村鎮(zhèn)銀行設(shè)立背景
過(guò)去幾十年發(fā)展，我國(guó)銀行體系在農(nóng)村服務(wù)上氣勢(shì)不足，97年前后大多商業(yè)銀行撤出農(nóng)村，取消縣級(jí)分支向居民貸款，僅保留吸收存款功能，實(shí)際通過(guò)銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)移資金，造成農(nóng)村資金流失。這些大型金融機(jī)構(gòu)不僅沒(méi)有對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)輸血，反而不斷抽血，使農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)一步逼近邊緣地帶。
農(nóng)村金融體系特有的平均貸款少，家庭儲(chǔ)蓄少，資金盈利率低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期季節(jié)性特征等一系列因素導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)戶向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款尤其有限。
在江蘇省某縣的一次調(diào)查中，選取245戶農(nóng)戶2005-2007年的借貸情況。其中非正規(guī)借貸中主要來(lái)源于親戚朋友，大多數(shù)的借款是無(wú)息或低息。所以在借貸中立有字據(jù)的比率較低，需要支付利息的比率也相應(yīng)較低。
同時(shí)在貧困地區(qū)存在著一定的金融抑制。在調(diào)查樣本中，2007年有借貸需要的農(nóng)戶有147戶，能夠從金融機(jī)構(gòu)貸得所需金額的農(nóng)戶為72戶，有16戶貸款需要得到部分滿足，其余農(nóng)戶無(wú)法從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，存在著明顯的供給約束。
另外在農(nóng)戶借貸用途方面，得到貸款支持的農(nóng)戶中，35.2%的農(nóng)戶最優(yōu)先用于建房、看病和教育等生活消費(fèi)，53.9%的借貸農(nóng)戶最優(yōu)先將貸款用于生產(chǎn)投資。以往農(nóng)戶現(xiàn)實(shí)的資金需求較多用于生活消費(fèi)的現(xiàn)象有所改變，較多的農(nóng)戶在獲得貸款之后不再優(yōu)先選擇滿足其生活需要，而是用于生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)。
從目前農(nóng)村的發(fā)展我們可以看出，當(dāng)前農(nóng)民對(duì)金融的要求越來(lái)越迫切，貸款需求也越來(lái)越多，額度也在擴(kuò)大。所以，完善農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新農(nóng)村信貸模式也越來(lái)越重要。
（二）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2006年底，政府為了抑制上述現(xiàn)象，對(duì)農(nóng)村銀行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則作出重大調(diào)整，放寬準(zhǔn)入資本范圍，支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資各類金融機(jī)構(gòu)。07年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省（區(qū)）開(kāi)始試點(diǎn)。07年03月01日，首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌，標(biāo)志著我國(guó)解決農(nóng)村金融邁進(jìn)第一步。10月，銀監(jiān)會(huì)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，由原來(lái)6?。▍^(qū)）擴(kuò)大至全國(guó)31省（區(qū)、市）。截止2010年，共有300多家村鎮(zhèn)銀行成立，預(yù)計(jì)今年村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立數(shù)目還會(huì)進(jìn)一步提高。
如今我國(guó)農(nóng)村金融組織體系主要包括三方面：由主要銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的正規(guī)部門；由農(nóng)村扶貧社、農(nóng)民互助儲(chǔ)金會(huì)、國(guó)內(nèi)非政府組織、國(guó)外NGOs和國(guó)際組織等組成的非正規(guī)部門以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括小貸公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助合作組織。
村鎮(zhèn)銀行的興起旨在從根本上緩解農(nóng)村金融供需矛盾，有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，而村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中必然會(huì)面對(duì)眾多機(jī)遇以及挑戰(zhàn)。
二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng),面臨的風(fēng)險(xiǎn)很多。截至2007年末,全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率高達(dá)16.4%,其中農(nóng)林牧漁貸款不良率27.1%,農(nóng)戶貸款不良率12.8%,均遠(yuǎn)高于全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均不良貸款率7.5%的水平。不良貸款率居高不下主要是存在以下風(fēng)險(xiǎn)：
（一）信用風(fēng)險(xiǎn)：金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)人無(wú)法如期支付利息或者償還本金，造成金融機(jī)構(gòu)損失。所有的金融機(jī)構(gòu)都會(huì)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)，通常期限越長(zhǎng)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大。
解決措施：加強(qiáng)銀行對(duì)授信業(yè)務(wù)的政策性指導(dǎo)，完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化的信貸管理流程，在貸款過(guò)程中仔細(xì)估計(jì)貸款人的盈利能力，從多方面深入評(píng)估其還款水平。同時(shí)深入群眾，鼓勵(lì)群眾自我監(jiān)督，互相監(jiān)督。最后對(duì)關(guān)注類貸款客戶進(jìn)行有效監(jiān)管，督促它們合理經(jīng)營(yíng)，努力還貸。
（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：金融機(jī)構(gòu)遇到突發(fā)大量現(xiàn)金需求，如存款人大量提取現(xiàn)金，必須以資產(chǎn)變現(xiàn)處理。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在吸收存款有限而貸款需求無(wú)法滿足，極易形成過(guò)高的存貸比，造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。09年1月5日開(kāi)業(yè)的雙流誠(chéng)民村鎮(zhèn)銀行，3月底的存貸比就達(dá)到97.35%，6月底進(jìn)一步攀升到106.71%(其間向母行江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行拆借5000萬(wàn)元)。09年末，存貸比為74.83%，低于75%。但其實(shí)際存貸比為104.40%，因?yàn)橛?億元的存款是年末突擊從其他銀行轉(zhuǎn)入，后迅速轉(zhuǎn)走。
解決措施：制定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對(duì)存貸款比例、備付率等流動(dòng)性指標(biāo)的檢測(cè)，時(shí)刻關(guān)注各行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)程度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問(wèn)題；同時(shí)適當(dāng)增加自有資本，積極引導(dǎo)農(nóng)村私人企業(yè)入股，擴(kuò)大知名度，增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。面對(duì)過(guò)高的存貸比，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極吸收存款，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，以新穎的服務(wù)項(xiàng)目和高水平的服務(wù)能力贏得存款人的信賴。
（三）操作風(fēng)險(xiǎn)：由于剛剛興起，并處中國(guó)不發(fā)達(dá)地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái)普遍面臨著人員少、專業(yè)技能弱的問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行大部分人員缺乏豐富的銀行實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)知識(shí)，極易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。
解決措施：進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)控和操作風(fēng)險(xiǎn)管理，密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化情況，建立反洗錢制度，對(duì)接觸和使用銀行資產(chǎn)的記錄進(jìn)行安全監(jiān)控，同時(shí)定期對(duì)交易和賬戶進(jìn)行復(fù)核和對(duì)賬。最后對(duì)在職人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，增強(qiáng)操作知識(shí)，提高綜合素質(zhì)，增加優(yōu)惠措施，積極引進(jìn)專業(yè)人才，以外部資源擴(kuò)充內(nèi)部實(shí)力，也是村鎮(zhèn)銀行可選之道。
（四）政策性風(fēng)險(xiǎn)：農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)行業(yè)有很大風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御能力弱，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失慘重。同時(shí)農(nóng)村特殊性，很多企業(yè)技術(shù)落后卻是地方的“香餑餑”，因?yàn)樗麄兛梢栽黾佣愂諑?dòng)經(jīng)濟(jì)，地方政府會(huì)給予照顧，然而一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，他們會(huì)慘不忍睹。
解決措施：農(nóng)村脆弱性是歷史遺留問(wèn)題，需要政府和銀行的合作改善。從眼前來(lái)講,最可行的是村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。一旦國(guó)家政策嚴(yán)格實(shí)施,它們可能瞬間倒閉，風(fēng)險(xiǎn)很大。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴(yán)格把關(guān),遠(yuǎn)離這類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。
三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨著多維風(fēng)險(xiǎn)，自成立以來(lái)在很多方面無(wú)法實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效競(jìng)爭(zhēng)。目前在存貸款、政府政策傾向、系統(tǒng)建設(shè)金融創(chuàng)新和專業(yè)人員素質(zhì)上難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。
（一）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題
1、存貸款方面：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行普遍面臨一個(gè)問(wèn)題，存款有限而貸款需求無(wú)法滿足，極易形成過(guò)高的存貸比，造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
一方面，村鎮(zhèn)銀行吸收儲(chǔ)蓄有限。農(nóng)民收入低，閑置資金少，而各大銀行存款利率相近，農(nóng)戶常將錢存入大型金融機(jī)構(gòu)；再者村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，競(jìng)爭(zhēng)力不足，在數(shù)量上不能滿足居民需要。
另一方面農(nóng)村放貸需求較大。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目標(biāo)即為“三農(nóng)”服務(wù)，所以很多在原有金融機(jī)構(gòu)得不到貸款的企業(yè)和個(gè)人紛紛轉(zhuǎn)向村鎮(zhèn)銀行，過(guò)大的資金需求量增加了村鎮(zhèn)銀行的負(fù)擔(dān)。
2、政府政策傾向：自2006年來(lái)政府大力扶持村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行得以快速發(fā)展。但在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中仍存在很多需要政府支持的地方。如：目前村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)稅率為5%，企業(yè)所得稅率25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村信用社的3%和12.5%。最后，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在很多方面處于弱勢(shì)地位，缺乏自己的存款機(jī)制，無(wú)存款保險(xiǎn)，也沒(méi)有征信系統(tǒng)，很多方面都力不從心。
3、系統(tǒng)建設(shè)：村鎮(zhèn)銀行難以與其他金融機(jī)構(gòu)抗衡的原因。村鎮(zhèn)銀行是新生事物，正處于運(yùn)營(yíng)初期，在實(shí)際操作中存在很多問(wèn)題。網(wǎng)點(diǎn)少，設(shè)備有缺陷，甚至連ATM機(jī)和銀行卡都沒(méi)有。對(duì)于在外務(wù)工或求學(xué)人群，無(wú)論是向家里匯錢還是儲(chǔ)存閑置資金，村鎮(zhèn)銀行都無(wú)優(yōu)勢(shì)。另外村鎮(zhèn)銀行不能加入大、小額支付清算系統(tǒng)，也不能進(jìn)行票據(jù)結(jié)算等，運(yùn)行呈“孤島”狀。
4、金融創(chuàng)新：如果村鎮(zhèn)銀行一味遵循現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)模式，始終呆板進(jìn)行現(xiàn)在的存貸款方針，那么村鎮(zhèn)銀行將難以擔(dān)當(dāng)解決農(nóng)村金融困境的重任。就目前形勢(shì)看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的很多制約因素限制了村鎮(zhèn)與其他機(jī)構(gòu)抗衡。
5、專業(yè)人員素質(zhì)：村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái)一直面臨人才短缺的狀況，但作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，它的發(fā)展離不開(kāi)具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，物質(zhì)條件不如城市優(yōu)越，金融資源也不如城市那么豐富，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇到城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。
（二）綜觀以上問(wèn)題，提出以下建議
1、面對(duì)各大村鎮(zhèn)銀行普遍存在的過(guò)高存貸比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)增加自有資本，同時(shí)政府應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村市場(chǎng)中的個(gè)人和企業(yè)參股。一般有條件的小額貸款公司等資金比較充裕，如果其村鎮(zhèn)銀行的投資定會(huì)給村鎮(zhèn)銀行注入新活力。
2、政府應(yīng)當(dāng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行免征或者減征營(yíng)業(yè)所得稅。在邊遠(yuǎn)地區(qū)，應(yīng)實(shí)行差別準(zhǔn)入制度，制定符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢(shì)的進(jìn)入準(zhǔn)則。最后政府應(yīng)該輔助村鎮(zhèn)銀行完善相應(yīng)制度，引入存款保險(xiǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)等，對(duì)村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)加入銀聯(lián)網(wǎng)或者征信系統(tǒng)給予支持，提供優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)其健康發(fā)展。
3、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)合理利用周邊資源，努力與政府或者監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通，在政策的扶持下逐漸完善系統(tǒng)建設(shè)，同時(shí)在能力范圍內(nèi)擴(kuò)大機(jī)構(gòu)影響力，在《陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行：尋找“扶貧”與“盈利”的平衡點(diǎn)》中孔新忠行長(zhǎng)在陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行成立一年來(lái)，關(guān)注農(nóng)戶需求，努力掌握第一手信息，從而贏得大家的信任。最終建立與當(dāng)?shù)卦械慕鹑跈C(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
4、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的特殊背景。努力辦好職責(zé)內(nèi)工作，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)贏得客戶的贊許，同時(shí)積極拓展自己的業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)出針對(duì)性的服務(wù)，如：對(duì)特困個(gè)人給予優(yōu)惠，進(jìn)而改善生活；對(duì)需要學(xué)費(fèi)的貧困學(xué)生設(shè)置專門學(xué)生貸款，鼓勵(lì)其好好學(xué)習(xí)。最后村鎮(zhèn)銀行可以設(shè)計(jì)出一些類似國(guó)際微金融機(jī)構(gòu)的政策，實(shí)行小組聯(lián)保，互相監(jiān)督降低信息不對(duì)稱，利用村鎮(zhèn)鄰居的軟信息優(yōu)勢(shì)。
5、村鎮(zhèn)銀行在招收員工時(shí)應(yīng)該適當(dāng)給予優(yōu)越的條件，吸引人才，努力壯大員工資源。當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行的員工不僅要熟悉金融業(yè)務(wù)，還應(yīng)該熟悉農(nóng)村市場(chǎng)。所以建議在招收專業(yè)人才的同時(shí)可以適當(dāng)放一些名額，用于招收熟悉農(nóng)村市場(chǎng)的個(gè)人，以“農(nóng)民信貸員”的身份出現(xiàn)，這樣有利于擴(kuò)大在農(nóng)村中的影響力，讓農(nóng)民對(duì)“村鎮(zhèn)銀行”這四個(gè)字更加熟識(shí)，方便后期業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
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1村鎮(zhèn)銀行的積極作用
1.1成立了新的農(nóng)村金融主體,彌補(bǔ)現(xiàn)有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“空缺”
由于多種原因,相對(duì)于城市金融而言,我國(guó)農(nóng)村金融改革啟動(dòng)遲、進(jìn)展慢,還存在一些深層次矛盾和問(wèn)題。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、竟?fàn)幉怀浞值葐?wèn)題,已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要瓶頸。具有低門檻、多元化資金來(lái)源、靈活多樣的股權(quán)與治理結(jié)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),不但為農(nóng)村金融市場(chǎng)引人增量因素,而且村鎮(zhèn)銀行從成立之始,就對(duì)其設(shè)立條件、股權(quán)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理、內(nèi)控機(jī)制及監(jiān)管方面都做出了嚴(yán)格的規(guī)定,對(duì)股東在財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力等方面的要求更形成了機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者的優(yōu)勝劣汰,這必將推動(dòng)農(nóng)村金融的不斷發(fā)展。
1.2有利于完善農(nóng)村金融市場(chǎng),能夠在一定程度上級(jí)解農(nóng)村金融的矛盾
長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)始終圍繞著農(nóng)村信用社這一存量機(jī)構(gòu)展開(kāi),可是從結(jié)果看,無(wú)論是規(guī)范合作制,還是提供多種模式的改革嘗試,效果都不甚理想。深究其原因,一個(gè)不容忽視的問(wèn)題就是農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上處于近乎壟斷的地位,造成一方面農(nóng)信社本身缺乏改進(jìn)的動(dòng)力,另一方面政府也難以下決心徹底清除績(jī)效差的信用社。而村鎮(zhèn)銀行的建立,無(wú)疑將會(huì)與農(nóng)信社形成一定程度的競(jìng)爭(zhēng),在促進(jìn)其改革與發(fā)展的過(guò)程中,逐漸促成競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)環(huán)境。
1.3創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村金融需求
除了存、貸、匯“老三樣”服務(wù),村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,可以積極開(kāi)發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),完善金融服務(wù)價(jià)格形成機(jī)制,逐步將目前在城市地區(qū)開(kāi)發(fā)、開(kāi)辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村,充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。
2村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題和不足
2.1村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有具體規(guī)章制度保障
銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展缺少細(xì)則性規(guī)定,目前僅有關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本運(yùn)作監(jiān)控的基本原則,缺少細(xì)則性規(guī)定。按照銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士的說(shuō)法“銀監(jiān)會(huì)正在起草新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行政許可實(shí)施細(xì)則,具體下發(fā)日期和受理村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)日期待定?！边@使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展缺乏操作依據(jù)。
2.2村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置受到地域局限
目前僅針對(duì)四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省實(shí)施試點(diǎn),其它地方暫時(shí)不能享受優(yōu)惠政策。
2.3村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算等存在問(wèn)題
由于“村鎮(zhèn)銀行”規(guī)模較小,數(shù)量較多,如何將其納入支付結(jié)算體系,結(jié)算渠道是直接納入當(dāng)?shù)厝嗣胥y行還是通過(guò)其他金融機(jī)構(gòu),需要進(jìn)一步探討并加以明確規(guī)定。而且,按照目前的發(fā)行庫(kù)管理制度規(guī)定,多數(shù)“村鎮(zhèn)銀行”明顯不符合要求,需要對(duì)“村鎮(zhèn)銀行”能否直接在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫(kù)存取款做出明確規(guī)定。同時(shí),需要解決“村鎮(zhèn)銀行”金融穩(wěn)定的問(wèn)題。
2.4農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境狹小
“為窮人提供服務(wù)會(huì)導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)虧損”這是前幾年不少國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行在股改過(guò)程中,紛紛將分支機(jī)構(gòu)撤出貧困地區(qū)的理由之一。一方面,由于農(nóng)村地區(qū)相對(duì)封閉保守,農(nóng)民的儲(chǔ)蓄觀念非常傳統(tǒng),缺乏理財(cái)觀念。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行按經(jīng)營(yíng)區(qū)域原則上被限定于所屬縣市或鄉(xiāng)村的地域范圍內(nèi),市場(chǎng)狹小,要受制于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和居民收入水平,這也是20世紀(jì)90年代中后期大量農(nóng)村信用社倒閉的主要原因之一。
3發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的政策建議
3.1加強(qiáng)監(jiān)管
切實(shí)防范可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭(zhēng)取試點(diǎn)工作的過(guò)程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制,要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位,優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),完善公司治理,加強(qiáng)內(nèi)部控制,強(qiáng)化資本約束,把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。
3.2制定優(yōu)惠政策,營(yíng)造寬松的環(huán)境
發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,應(yīng)該按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則,政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過(guò)政策加以引導(dǎo),使其向利于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展,而不能采取行政手段進(jìn)行干預(yù),減少政府的不當(dāng)干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策,為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)市場(chǎng)化的、充分競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展環(huán)境。
3.3吸引金融人才,提高村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的素質(zhì)
加強(qiáng)培訓(xùn)與教育,盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊(duì)伍。一是要強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識(shí)教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn),培育出一批政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才,亦可通過(guò)協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有從業(yè)人員。
關(guān)鍵詞：制度；村鎮(zhèn)銀行；制度變遷
作者簡(jiǎn)介：吳紅良，無(wú)錫太湖學(xué)院經(jīng)管系教師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：農(nóng)村金融、金融市場(chǎng)。
中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.28 文章編號(hào)：1672-3309（2013）08-62-02
近年來(lái)江蘇村鎮(zhèn)銀行得到了快速發(fā)展，2012年末，累計(jì)成立52家。辦好村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有利于從農(nóng)民的需要和農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制。
一、江蘇村鎮(zhèn)銀行的基本現(xiàn)狀
2006年底，銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，放寬了農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入要求，積極引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面。2007年10月12日，試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)?。▍^(qū)、市）。2008 年 2月28日，江蘇第一家村鎮(zhèn)銀行在沭陽(yáng)縣扎下鎮(zhèn)正式掛牌營(yíng)業(yè)。到2012年6月末，江蘇村鎮(zhèn)銀行總存款余額是201.17億元，貸款余額達(dá)到182.85億元，其中投向中小企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占到了90.36%，發(fā)放涉農(nóng)貸款達(dá)165.23億元，對(duì)江蘇省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了良好的金融支持。
二、江蘇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度分析
（一）制度與制度變遷
諾思認(rèn)為“制度是為約束在謀求財(cái)富或本人效用最大化中個(gè)人行為而制定的一組規(guī)章、依循程序和倫理道德行為準(zhǔn)則。”“制度是一個(gè)社會(huì)的博弈規(guī)則，或者更規(guī)范地說(shuō)，它們是一些人為設(shè)計(jì)的、型塑人們互動(dòng)關(guān)系的約束?！薄爸贫鹊娜齻€(gè)層面：正式規(guī)則、非正式約束，以及實(shí)施機(jī)制的有效性?！敝贫扔烧揭?guī)則、非正式約束和制度實(shí)施機(jī)制三部分構(gòu)成。正式規(guī)則包括政治（和司法）規(guī)則、經(jīng)濟(jì)規(guī)則和契約。非正式約束包括人們的行事準(zhǔn)則、行為規(guī)范以及慣例等。再好的制度如果沒(méi)有實(shí)施機(jī)制的保證也只能是一紙空文，所以正式規(guī)則、非正式約束、實(shí)施機(jī)制三個(gè)部分有機(jī)地構(gòu)成了制度。
制度變遷有兩種類型：誘致性制度變遷和強(qiáng)制性制度變遷。所謂誘致性制度變遷就是“自下而上”的制度變遷，是由個(gè)人或一群人，在響應(yīng)獲利機(jī)會(huì)時(shí)自發(fā)倡導(dǎo)、組織和實(shí)行的現(xiàn)行制度安排的變更或替代，或者是新制度安排的創(chuàng)造。而強(qiáng)制性制度變遷就是“自上而下”的制度變遷，是由政府命令和法律引入和實(shí)現(xiàn)的制度變遷。
（二）江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度分析
1、江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度背景。2006年l2月20日，銀監(jiān)會(huì)調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行，并提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行等三類新型金融機(jī)構(gòu)，即希望通過(guò)“增量改革”來(lái)完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。2007 年1 月22 日，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《暫行規(guī)定》），為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)和合法地位提供了制度保障。村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2007 年 10 月，試點(diǎn)工作擴(kuò)大到全國(guó) 31 個(gè)省（ 區(qū)、市）。村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)屬于強(qiáng)制性制度變遷和誘致性制度變遷的互動(dòng)，其發(fā)展的直接動(dòng)力來(lái)自于國(guó)家有關(guān)部門的推動(dòng)，堅(jiān)持利益誘導(dǎo)，通過(guò)設(shè)定一系列的優(yōu)惠和支持性條件，把更多的選擇空間給予市場(chǎng)主體，誘導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行。短短幾年，內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人根據(jù)市場(chǎng)導(dǎo)向出資設(shè)立了一大批村鎮(zhèn)銀行。
2008年4月24日，《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》明確了村鎮(zhèn)銀行在存款準(zhǔn)備金、存貸款利率等方面的優(yōu)惠政策，其中村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行。
2009年2月，《關(guān)于完善支農(nóng)再貸款管理支持春耕備耕擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸投放的通知》，將支農(nóng)再貸款的對(duì)象由農(nóng)村信用社擴(kuò)大到村鎮(zhèn)銀行。3月，《關(guān)于開(kāi)展縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)工作的通知》，對(duì)涉農(nóng)貸款增量大的機(jī)構(gòu)予以2%的獎(jiǎng)勵(lì)。7月23日出臺(tái)了《2009—2011年新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三年發(fā)展計(jì)劃》，計(jì)劃至2011年全國(guó)除以外的35個(gè)省區(qū)市、計(jì)劃單列市共計(jì)劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家。
2010年5月19日，《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出“對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新取得明顯成效的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，支持其優(yōu)先設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)?！?月26日，《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》對(duì)農(nóng)戶小額貸款的利息收入和金融保險(xiǎn)業(yè)收入進(jìn)行稅收優(yōu)惠。6月《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》提出：對(duì)當(dāng)年貸款平均余額同比增長(zhǎng)、年末存貸比高于50%且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行，按其當(dāng)年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼。
2011年3月23日，《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)工作的通知》提出“要加大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建工作力度，鼓勵(lì)延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)?！?7月25日，《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》就村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行資質(zhì)審查和掛鉤政策進(jìn)行了調(diào)整和完善。對(duì)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行資質(zhì)提出了明確規(guī)定。10月17日，《關(guān)于延長(zhǎng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)稅政策執(zhí)行期限的通知》“對(duì)村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融保險(xiǎn)業(yè)收入減按3%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅”政策的執(zhí)行期限延長(zhǎng)至2015年12月31日。
2012年5月26日，《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》“支持民營(yíng)企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%。”
2009年3月2日，江蘇省政府下發(fā)了《省政府關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的意見(jiàn)》，提出“重點(diǎn)推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，認(rèn)真規(guī)劃村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，努力將我省更多地區(qū)特別是蘇北地區(qū)的縣（市）納入村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)范圍。”對(duì)設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行給予政策支持。2012年7月21日，江蘇省政府轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行南京分行等部門《江蘇省促進(jìn)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展若干意見(jiàn)》提出：實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋。充分利用存款準(zhǔn)備金率政策工具支持資本充足率較高、資產(chǎn)質(zhì)量較好、法人治理結(jié)構(gòu)完善、信貸政策執(zhí)行有力的包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展。
2、江蘇村鎮(zhèn)銀行制度安排和執(zhí)行情況。
第一，產(chǎn)權(quán)安排方面。江蘇省村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本在5000-10000萬(wàn)元有24家，占53.33%，500-5000萬(wàn)元的有14家，占31.11%，兩者總共占84.44%。《暫行規(guī)定》指出：村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的5%；對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過(guò)資本凈額的10%。注冊(cè)資本數(shù)量大意味著村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額和對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額大大提高，似乎違背了村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則，不利于提高貸款覆蓋面。發(fā)起機(jī)構(gòu)中農(nóng)村商業(yè)銀行占53%；城市商業(yè)銀行和股份制大型商業(yè)銀行分別占到27%和11%；而國(guó)有商業(yè)銀行只占9%。
第二，貸款投向。主要以涉農(nóng)貸款為主，占到貸款總額的90.36%，體現(xiàn)了對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的金融支持。但是農(nóng)村企業(yè)貸款占比達(dá)到68.24%，而農(nóng)戶貸款占比只有26.34%，村鎮(zhèn)銀行所設(shè)立的主要目的是為了解決農(nóng)戶的貸款難的問(wèn)題，而不是農(nóng)村企業(yè)的資金問(wèn)題。
三、制度視角中的江蘇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策
江蘇村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是強(qiáng)制性制度變遷和誘致性制度變遷的產(chǎn)物，要把建設(shè)和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行放在解決“三農(nóng)”問(wèn)題的大視野中來(lái)考慮，用發(fā)展的眼光來(lái)看待村鎮(zhèn)銀行存在的不足。
1、從法律層面來(lái)保證村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)和發(fā)展，制定《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展法》，并且建立相關(guān)配套法律制度，形成保證村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的有機(jī)法律體系。如果不把有關(guān)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)制度安排以法律的形式固定下來(lái)，那么其制度安排缺乏穩(wěn)定性與持續(xù)性，不可能有效地推進(jìn)。《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展法》可以使村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展納入法制軌道，更好地為農(nóng)村發(fā)展提供金融支持。
2、用制度來(lái)保證村鎮(zhèn)銀行真正姓“村鎮(zhèn)”，其貸款對(duì)象以農(nóng)戶為主，辦成真正的農(nóng)民的銀行。要增強(qiáng)主動(dòng)服務(wù)意識(shí)，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，開(kāi)發(fā)適合的信貸產(chǎn)品；針對(duì)不同的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，采取差異化的管理流程。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶貸款等低利率或優(yōu)惠利率貸款給予差別稅率。設(shè)立專項(xiàng)基金對(duì)村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。
3、培養(yǎng)合格的村鎮(zhèn)銀行人才。由于村鎮(zhèn)銀行的鄉(xiāng)土性，其經(jīng)營(yíng)人員除了熟悉金融業(yè)務(wù)以外，更重要的是對(duì)所在地的農(nóng)民要有感情，用制度來(lái)吸引村鎮(zhèn)銀行所在地戶籍大學(xué)畢業(yè)生，有利于發(fā)揮他們對(duì)當(dāng)?shù)厥煜さ膬?yōu)勢(shì)來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，和農(nóng)民建立良好的關(guān)系。
4、引導(dǎo)農(nóng)村灰色金融和一些民間私人借貸資金投入村鎮(zhèn)銀行，有利于擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，整頓農(nóng)村金融環(huán)境。
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我國(guó)村鎮(zhèn)銀行隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)應(yīng)運(yùn)而生。2007年3月1日首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，2009年7月銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年一2011年工作安排》宣布三年規(guī)劃設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家。截至2011年5月末共組建村鎮(zhèn)銀行536家，開(kāi)業(yè)440家、籌建96家，遠(yuǎn)未達(dá)到之前的目標(biāo)。今年印發(fā)的《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》進(jìn)步提高了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的門檻和難度，銀監(jiān)會(huì)表示在建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的問(wèn)題上數(shù)量要服從于質(zhì)量。從以上政策的轉(zhuǎn)變可以看出政府致力于加強(qiáng)農(nóng)村金融資源總量和結(jié)構(gòu)的合理安排，力求建立成熟的農(nóng)村金融體系。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行正面臨著發(fā)展歷史短、設(shè)立背景特殊、農(nóng)村金融市場(chǎng)格局角色定位困惑、吸儲(chǔ)困難等問(wèn)題。本文借鑒國(guó)際上成熟村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行體系遭遇的困境力求提出解決對(duì)策，為決策制定者出提供建議。
二、國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)
(一)格萊珉銀行
格萊珉銀行由研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題專家尤努斯教授創(chuàng)立，該銀行的成功運(yùn)作不僅為他贏得2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)的榮譽(yù)，更在20多個(gè)發(fā)展中國(guó)家掀起了效仿格萊珉式農(nóng)村金融模式的熱潮。格萊珉銀行的成功是建立在符合孟加拉特殊國(guó)情且細(xì)致有效的制度基礎(chǔ)之上的，以下幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)可以從一定程度上解答格蘭岷銀行的成功。
1 格萊珉銀行是真正屬于農(nóng)民的銀行。格萊珉銀行在本質(zhì)上是私人商業(yè)銀行，政府僅擁有6％的股份，其余94％屬于貸款者所有，所謂“農(nóng)民的銀行”。銀行在放貸的同時(shí)要求客戶開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶，存款金額達(dá)到一定程度的時(shí)候必須購(gòu)買格萊珉銀行的股份，從而成為股東。如此的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)使得格萊珉銀行區(qū)別于國(guó)有商業(yè)銀行，所受政府政治性干預(yù)微弱，獨(dú)立運(yùn)作的能力大為增加。
2 機(jī)構(gòu)層級(jí)扁平化節(jié)約成本，以小組為借貸基礎(chǔ)單位風(fēng)險(xiǎn)可控。格萊珉銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)分三個(gè)層次，最高層次為總行，中間層次為分行和支行，基礎(chǔ)層次為鄉(xiāng)村中心和借款小組，層級(jí)設(shè)計(jì)簡(jiǎn)約明晰，降低管理成本。
以借款小組為基礎(chǔ)單位是格萊珉銀行一大特色，一個(gè)鄉(xiāng)村中心由六個(gè)借款小組構(gòu)成，五人自愿結(jié)組，組內(nèi)成員相互擔(dān)保，每人申請(qǐng)貸款額度不得超過(guò)個(gè)人儲(chǔ)蓄總額的150％。成員締結(jié)小組后形成“一榮俱榮，損俱損”的格局，如果一人得到技術(shù)指導(dǎo)等應(yīng)與其他成員分享；如果一人暫時(shí)無(wú)法償還貸款先由其他成員代為償還否則整個(gè)小組的信用都會(huì)受到影響。這種小組模式能夠起到共同監(jiān)督作用，減少信息不對(duì)稱，并降低銀行監(jiān)督成本，保障貸款成功收回，這種獨(dú)特的小組模式是格萊珉銀行還款率近99％的重要原因之一。
3 注重客戶定位，創(chuàng)新的還款模式。尤努斯教授致力于孟加拉農(nóng)民的脫貧致富，信貸主要面向貧困地區(qū)的極貧農(nóng)戶，強(qiáng)調(diào)以貧困婦女作為主要貸款對(duì)象，并嚴(yán)格規(guī)定貸款申請(qǐng)人的財(cái)富狀況，細(xì)化到每個(gè)貸款人家庭所擁有的土地不得超過(guò)0.5公頃或者全部財(cái)產(chǎn)折合現(xiàn)金不到1公頃土地價(jià)值。
格萊珉銀行實(shí)行單利計(jì)息和貸款分期還款制度，以周為還款周期，不允許貸款人次性提前還清。當(dāng)農(nóng)戶發(fā)生意外不能按時(shí)償還基本貸款時(shí)就啟動(dòng)靈活貸款機(jī)制(減少分期還款頻次或延長(zhǎng)貸款期限等)。上述還貸機(jī)制的設(shè)置既降低貸款人的償貸壓力，又確保貸款收回率保證銀行資產(chǎn)質(zhì)量。
4 政府的鼎力相助。格萊珉銀行的成功和孟加拉國(guó)政府的不懈努力是分不開(kāi)的。政府首先賦予該銀行作為非政府組織合法吸納存款發(fā)放貸款的身份，又按照4％-6％的利率累計(jì)為格萊珉銀行提供高達(dá)50億達(dá)卡的資金鏈保障并給予優(yōu)惠的稅收政策降低其運(yùn)營(yíng)成本。
(二)社區(qū)銀行
社區(qū)銀行發(fā)軔并興起于美國(guó)，其中“社區(qū)”可以是個(gè)省、市、縣或鄉(xiāng)村居民集聚的地方，一般是資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元，由地方自主設(shè)立和經(jīng)營(yíng)，為中小企業(yè)和家庭居民提供資金融通服務(wù)的小型商業(yè)銀行。自1867年第家社區(qū)銀行IKens VaIley在美國(guó)成立起，社區(qū)銀行在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中保持著旺盛的生命力。世界范圍內(nèi)包括在集中壟斷程度很高的德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)及日本，社區(qū)銀行都得到長(zhǎng)足發(fā)展，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)資金融通發(fā)揮重要作用。
1 獨(dú)特的信息優(yōu)勢(shì)，多元的金融服務(wù)。社區(qū)銀行能夠在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中生存發(fā)展得益于社區(qū)銀行“取長(zhǎng)補(bǔ)短、見(jiàn)縫插針”。大銀行往往由于規(guī)模、市場(chǎng)定位等問(wèn)題不能有效進(jìn)入社區(qū)金融服務(wù)市場(chǎng)，社區(qū)銀行正是利用大型銀行在該市場(chǎng)的空檔充分發(fā)揮“軟信息”方面的優(yōu)勢(shì)解決信息不對(duì)稱問(wèn)題取得社區(qū)金融市場(chǎng)制高點(diǎn)。
社區(qū)銀行善于推陳出新，靈活提供金融服務(wù)，根據(jù)客戶需求制定個(gè)性化償還方案。同時(shí)他們充分利用貼近儲(chǔ)戶生活的優(yōu)勢(shì)，積極擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)，辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)等，通過(guò)提供這些多元的金融服務(wù)使得社區(qū)銀行植根儲(chǔ)戶生活，顯著提升儲(chǔ)戶對(duì)社區(qū)銀行的忠誠(chéng)度。
2 穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)抵御風(fēng)險(xiǎn)，危機(jī)中表現(xiàn)不俗成新寵。2008年美國(guó)金融危機(jī)發(fā)生后社區(qū)銀行非但沒(méi)有受到嚴(yán)重沖擊反而收獲搶眼業(yè)績(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，面臨金融海嘯，只有11％的社區(qū)銀行認(rèn)為他們的貸款能力會(huì)在很大程度上被削弱；事實(shí)上2008年三、四季度與前兩個(gè)季度相比有57％的社區(qū)銀行增加了新的零售客戶，40％的社區(qū)銀行的貸款數(shù)量仍在上升，全年有55％的社區(qū)銀行存款數(shù)量增加且增速超過(guò)以往。社區(qū)銀行保持高水平資本充足率運(yùn)行，繼續(xù)吸收存款的空間還很大。正是憑借著靈活個(gè)性的經(jīng)營(yíng)、降低管理成本和對(duì)貸款人“軟”信息的有效處理等方面的特點(diǎn)，社區(qū)銀行構(gòu)建了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的機(jī)制，增強(qiáng)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。另一方面大型銀行應(yīng)對(duì)危機(jī)時(shí)的不作為和低成效大大削弱了儲(chǔ)戶對(duì)金融體系的信心，社區(qū)銀行的出色表現(xiàn)為陰霾的美國(guó)金融界帶來(lái)光明，他們讓行業(yè)同仁驚嘆時(shí)也贏得了儲(chǔ)戶的青睞，儲(chǔ)戶紛紛將存款從大銀行“搬”到社區(qū)銀行，社區(qū)銀行在其他銀行機(jī)構(gòu)遭遇寒冬時(shí)提前迎來(lái)了春天。
三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的現(xiàn)狀
(一)角色定位困惑，極易背離成立初衷
在村鎮(zhèn)銀行成立之前，本應(yīng)承擔(dān)支農(nóng)興農(nóng)使命的農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)信社由于利潤(rùn)驅(qū)使、貸款辦理低效、官僚作風(fēng)嚴(yán)重等原因無(wú)法達(dá)到致富農(nóng)村的目的。上述三家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的關(guān)系尚未理順的前提下村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)使得市場(chǎng)格局更為混亂。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立初衷需要他們通過(guò)商業(yè)銀行的信貸行為而非財(cái)政行為保持盈利的同時(shí)達(dá)到支農(nóng)興農(nóng)的目標(biāo)。究竟是盈利在先還是扶助為主呢?如果沒(méi)有強(qiáng)有力的政策支撐，村鎮(zhèn)銀行極易在盈利和濟(jì)貧的天平上向前者傾斜，與其設(shè)立初衷相悖重蹈農(nóng)行的覆轍，逐漸脫離農(nóng)村低端金融市場(chǎng)。
(二)資金來(lái)源受限，政府主導(dǎo)行政干預(yù)大
銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)且持股比例不得低于總股
本的20％，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方、單非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人機(jī)器關(guān)聯(lián)方不得超過(guò)股本總額的10％。此規(guī)定對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源造成限制，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，發(fā)起人選擇面過(guò)窄，具有競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的非銀行金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人和個(gè)人的優(yōu)質(zhì)資金無(wú)法進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。
目前除了為數(shù)不多的幾家村鎮(zhèn)銀行是由外資銀行發(fā)起成立外，絕大部分都是國(guó)內(nèi)銀行牽頭設(shè)立，這些銀行背后恰恰是政府，政企未分何談村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立性?如果沒(méi)有更好和更為明晰的產(chǎn)權(quán)制度設(shè)計(jì)，村鎮(zhèn)銀行的未來(lái)則無(wú)從談起。
(三)公眾認(rèn)可度不高，信用機(jī)制受限吸儲(chǔ)難度大
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行處在成立初期，在社會(huì)大眾間尚未形成廣泛的信譽(yù)基礎(chǔ)，這與村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、運(yùn)營(yíng)機(jī)制不夠成熟、規(guī)模較小關(guān)系甚密，同時(shí)也與農(nóng)村儲(chǔ)戶缺乏對(duì)村鎮(zhèn)銀行全面客觀的認(rèn)識(shí)密切相關(guān)。
商業(yè)銀行法規(guī)定村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款金額不得超過(guò)存款余額的75％，這樣的現(xiàn)狀面前村鎮(zhèn)銀行在吸儲(chǔ)方面沒(méi)有明顯競(jìng)爭(zhēng)力，缺乏資金來(lái)源貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重受阻。另一方面對(duì)儲(chǔ)戶的信用記錄機(jī)制并不完善，造成村鎮(zhèn)銀行在給予客戶信用貸款時(shí)要承擔(dān)更高的監(jiān)督成本和壞賬風(fēng)險(xiǎn)加重村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)負(fù)擔(dān)。
(四)專業(yè)人才匱乏，金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重
村鎮(zhèn)銀行要想提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品就需要招募專業(yè)人才，而在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)找到相關(guān)專業(yè)方面的人才存在很大難度。而又由于無(wú)法提供個(gè)性化金融產(chǎn)品，村鎮(zhèn)銀行推出的業(yè)務(wù)與信用社同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。這樣來(lái)村鎮(zhèn)銀行不僅沒(méi)能有效利用市場(chǎng)定位中的“縫隙”，反而用同質(zhì)產(chǎn)品和已形成群眾基礎(chǔ)的信用社競(jìng)爭(zhēng)，這讓村鎮(zhèn)銀行陷入一個(gè)更為尷尬的境地。
四、打造村鎮(zhèn)銀行特色發(fā)展的建議
(一)政府扮演好最后借款人，優(yōu)惠政策確保村鎮(zhèn)銀行角色定位
央行需要扮演村鎮(zhèn)銀行最終借款人的角色，一旦村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)問(wèn)題，他們與央行之間的責(zé)任厘定、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)問(wèn)題需要套能夠有效進(jìn)行控制的體系提供保障。
由于村鎮(zhèn)銀行身兼支農(nóng)興農(nóng)的政策使命，政府在積極理順農(nóng)村信用社問(wèn)題的同時(shí)應(yīng)當(dāng)出臺(tái)優(yōu)惠政策確保村鎮(zhèn)銀行不在發(fā)展中迷失自身角色和責(zé)任，堅(jiān)定服務(wù)三農(nóng)的信念。在稅收、人才輸送、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面制定有效政策都可以起到扶持村鎮(zhèn)銀行的作用。
(二)適度改革產(chǎn)權(quán)制度，完善信用環(huán)境
結(jié)合我國(guó)國(guó)情，讓政府徹底放棄對(duì)村鎮(zhèn)銀行的控制權(quán)不甚現(xiàn)實(shí)。但筆者認(rèn)為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)嘗試往多元產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的方向發(fā)展，逐步放寬對(duì)非銀行機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人和自然人持股限制，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)氛圍，保證優(yōu)質(zhì)資金來(lái)源。此外設(shè)立有效的公司治理機(jī)制，激勵(lì)監(jiān)督體制都是村鎮(zhèn)銀行在制度層面亟需改進(jìn)的。
恰當(dāng)?shù)闹贫群推跫s設(shè)計(jì)能有效改善信用環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行除了需要國(guó)家信用的支持外還可以借鑒格萊珉銀行貸款小組制，通過(guò)貸款人間的相互監(jiān)督起到維護(hù)本組信用水平的作用，降低違約風(fēng)險(xiǎn)保障貸款收回。
(三)走創(chuàng)新之路，靈活機(jī)動(dòng)求生存謀發(fā)展
村鎮(zhèn)銀行在提供金融產(chǎn)品方面要靈活掌握收益和風(fēng)險(xiǎn)，盡量在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下依據(jù)儲(chǔ)戶不同要求制定不同還款方案。此外村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)收的同時(shí)為儲(chǔ)戶生活提供便利。
(四)加大社會(huì)宣傳力度，注重人才引進(jìn)與培養(yǎng)