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一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及成效。
截至 2011 年末，江西共有 37 家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)和籌建，其中，開業(yè) 29 家，籌建 8 家。開業(yè)的 29 家中，法人機構(gòu) 19 家，縣級分支機構(gòu) 10 家。截至 2012 年 2 月末，江西省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額 60. 43 億元，其中各項貸款 37. 30 億元； 不良貸款余額483 萬元，不良率為0. 13%。負債總額47. 69 億元，其中各項存款41. 82 億元。
2011 年全省村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)凈利潤 5333 萬元，同比增加 4224 萬元，增長 380% 。村鎮(zhèn)銀行成立以來，呈現(xiàn)出強大的生命力和發(fā)展?jié)摿?，增強了農(nóng)村信貸市場活力。
（ 一） 緩解了信貸供需矛盾，促進了農(nóng)村金融市場發(fā)展。
村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)、農(nóng)村個體經(jīng)營業(yè)主提供了信貸服務(wù)，緩解了其他金融機構(gòu)對農(nóng)村資金的“抽血”問題，緩解了當?shù)氐馁Y金需求問題。各家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，結(jié)合當?shù)?ldquo;三農(nóng)”實際，簡化貸款審批手續(xù)，降低貸款門檻，提高貸款審批效率，填補了農(nóng)村金融服務(wù)的空白，一些被忽視的信貸對象重新受到關(guān)注，得到扶持，并且發(fā)展壯大，一舉改變了有的銀行機構(gòu)“項目難找、貸款難放”的片面認識，受到了當?shù)剞r(nóng)民、小企業(yè)、個體工商戶的一致好評，一定程度上緩解了“三農(nóng)”和小企業(yè)的資金饑渴，激活了當?shù)剞r(nóng)村金融市場，大大增強了農(nóng)村金融競爭的充分性。截至 2012 年 2 月末，省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額 37. 28 億元。其中，“三農(nóng)”貸款余額 25. 66 億元，占比 68. 83%; 小微企業(yè)貸款余額 10. 27 億元，占比 27. 55%; “三農(nóng)”與小微企業(yè)為貸款投向的主要方面。
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展，打破了現(xiàn)行壟斷農(nóng)村金融市場的局面，給農(nóng)村金融市場加入了新的載體，一定程度上促進了農(nóng)村金融機構(gòu)積極改進服務(wù)，強化市場競爭力，改進服務(wù)流程等措施的優(yōu)化。同時也激活了農(nóng)村金融市場，為農(nóng)村單一的金融市場注入了活力。
（ 二） 優(yōu)化了信貸資源配置，緩解了農(nóng)村融資瓶頸。
村鎮(zhèn)銀行在貸款定價上相當靈活，能根據(jù)借款戶具體經(jīng)營能力、誠信度、貸款風險的大小、貸款期限的長短等情況靈活地設(shè)置貸款利率，使信貸資源的配置更趨合理。如吉安某村鎮(zhèn)銀行貸款加權(quán)平均利率 8.
24% ，與當?shù)剞r(nóng)村信用社相比較低 0. 3 個百分點。又如九江某村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)貸款平均利率 9. 5% ，低于當?shù)剞r(nóng)信社 2. 5 個百分點。
農(nóng)村融資的最大瓶頸，就是缺乏有效的抵押擔保。村鎮(zhèn)銀行利用決策機制靈活的特點，率先推出其它銀行多年不愿涉足的保證貸款，既及時支持了“三農(nóng)”的生產(chǎn)，又大幅減少客戶辦理評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的費用支出，有效緩解了長期困擾“三農(nóng)”和小企業(yè)發(fā)展的融資瓶頸。
（ 三） 穩(wěn)定了農(nóng)村金融市場，增進了民間融資規(guī)范。
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，打擊了農(nóng)村的地下高利貸，降低了民間高利貸而引發(fā)的資金風險，穩(wěn)定了農(nóng)村金融市場。而且，在一定程度上引導部分民間資本投資開辦村鎮(zhèn)銀行，納入規(guī)范的金融系統(tǒng)。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的困境。
（ 一） 存款業(yè)務(wù)難做大。
一是村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，資本金實力較小，與現(xiàn)有的金融機構(gòu)相比，公眾對其缺乏了解，社會認知度不高，影響了存款業(yè)務(wù)的順利開展。二是由于村鎮(zhèn)銀行冠名中有“村鎮(zhèn)”兩字，受傳統(tǒng)觀念的影響，特別是發(fā)起成立時有部分民企參與，公眾簡單認為村鎮(zhèn)銀行是“私有”銀行，認為公有的安全可靠，而私有的風險大，不太愿意選擇村鎮(zhèn)銀行辦理存款業(yè)務(wù)。加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點單一，結(jié)算渠道不暢，村民存取款必須到網(wǎng)點去，不便于客戶業(yè)務(wù)辦理，對單位和居民吸引力不足，負債業(yè)務(wù)發(fā)展慢。
（ 二） 風險管控難完善。
一是村鎮(zhèn)銀行自身內(nèi)控能力欠缺。在職能部門的設(shè)置上，沒有成立內(nèi)部審計委員會，也沒有設(shè)立專職審計人員，稽核監(jiān)督職能零散在各業(yè)務(wù)部門，難以形成合力。由于村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有人力資源緊缺，人員配置上兼崗現(xiàn)象較為嚴重，對內(nèi)生性風險的監(jiān)測存在漏洞，容易出現(xiàn)存貸比例，單一貸款比例等指標過高的現(xiàn)象。二是貸款風險控制難度大。村鎮(zhèn)銀行的貸款發(fā)放形式以信用貸款為主，即使有抵押物作擔保，抵押物也較難處理變現(xiàn)，風險可控性差。另外，由于認識上的誤區(qū)，部分農(nóng)戶認為村鎮(zhèn)銀行是國家對農(nóng)民的一種扶助行為，從而引發(fā)資金的道德風險。
（ 三） 結(jié)算渠道難暢通。
人總行、銀監(jiān)會早在 2008 年就聯(lián)合發(fā)文，明確了符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定申請加入大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)。但由于文件并沒有明確什么是“符合條件”，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行尚未取得進入全國清算系統(tǒng)的“行號”，不具備開具票據(jù)、銀行匯兌、發(fā)銀行卡等基本功能。目前村鎮(zhèn)銀行跨行支付和異地結(jié)算大多采用委托發(fā)起銀行的方式，以間接參與的形式加入人民銀行支付系統(tǒng)，導致支付環(huán)節(jié)增多、資金結(jié)算和周轉(zhuǎn)速度緩慢。因此，不能提供便利快捷的支付方式，不僅制約了相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，還導致現(xiàn)有客戶逐漸流失。據(jù)某村鎮(zhèn)銀行反映，2012 年 3、4 月間由于結(jié)算渠道不暢原因，造成存款流失 1600萬元。
（ 四） 扶持政策難配套。
一是村鎮(zhèn)銀行缺乏支持其發(fā)展的財政扶持、稅費減免等優(yōu)惠政策，不利于其持續(xù)、健康的開展各項支農(nóng)業(yè)務(wù)，并削弱其預(yù)期效應(yīng)。部分地方政府在引進村鎮(zhèn)銀行前期均承諾減免一定期限的印花稅、營業(yè)稅、企業(yè)所得稅，并給予財政資金存款支持，但實際上也并未完全落實到位。二是設(shè)定法定存款準備金率未充分考慮村鎮(zhèn)銀行所處發(fā)展階段。即“村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率比照當?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行”，沒有考慮到村鎮(zhèn)銀行所處發(fā)展階段與當?shù)剞r(nóng)村信用社不同。三是缺乏針對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款的專項政策。現(xiàn)行政策在申報條件、執(zhí)行利率等方面均比照農(nóng)村信用社再貸款政策。在目前政策扶持不到位的情況下，村鎮(zhèn)銀行更傾向于將貸款投放到中小企業(yè)、個體工商戶等“非農(nóng)”領(lǐng)域，從而容易偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的宗旨，造成貸款脫農(nóng)。
（ 五） 人才隊伍難打造。
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對村鎮(zhèn)銀行擬任高管人員任職資格，在學歷和金融、經(jīng)濟從業(yè)年限等方面都有明確的要求，但對一般工作人員則沒有限定，從而導致其員工素質(zhì)參差不齊，尤其是新招員工短期內(nèi)難以勝任工作。由于大部分是新員工，大多不具備相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗，培訓時間短，金融業(yè)務(wù)知識及經(jīng)驗較為缺乏，存在臨柜人員對業(yè)務(wù)流程尚未能全面熟練掌握、計財部和市場部統(tǒng)計員對 BI 系統(tǒng)和電子表格制作等統(tǒng)計工作概念不清、信貸調(diào)查員不能獨當一面有效識別風險，業(yè)務(wù)技能、專業(yè)知識和風險防控能力明顯不足。
三、政策建議。
（ 一） 打造優(yōu)良發(fā)展環(huán)境。
一是地方政府應(yīng)負責牽頭建立信息溝通機制，參照招商引資工作做法，扶上馬，還要送一程，協(xié)調(diào)解決村鎮(zhèn)銀行營運過程中遇到的問題； 同時加強農(nóng)村信用評價體系建設(shè)。二是人民銀行要盡早幫助村鎮(zhèn)銀行接入大小額支付系統(tǒng)、征信管理系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)工作中對支付結(jié)算及信貸征信服務(wù)的迫切需要。三是加強村鎮(zhèn)銀行與其他金融機構(gòu)之間合作。鼓勵當?shù)亟鹑跈C構(gòu)采取間接參與形式，為村鎮(zhèn)銀行提供結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、人員培訓及信貸資產(chǎn)管理等支持，同時，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行要積極幫助村鎮(zhèn)銀行解決上線聯(lián)網(wǎng)的合理費用支出，使村鎮(zhèn)銀行和其他金融機構(gòu)一樣為公眾提供快捷的金融服務(wù)。
（ 二） 加大政策扶持力度。
一是政府應(yīng)出臺財政補貼、稅收減免等優(yōu)惠政策，建立風險補償機制，減輕村鎮(zhèn)銀行開辦初期的成本壓力，鼓勵村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。二是監(jiān)管部門可適當放寬剛設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制，對其運用資本金向“三農(nóng)”等特定領(lǐng)域發(fā)放貸款實行定量控制。三是人民銀行在存款準備金率、利率市場化等方面給予特殊的優(yōu)惠政策，對欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行區(qū)別對待、實行差別存款準備金制度，給予支農(nóng)再貸款的支持，放寬對村鎮(zhèn)銀行融資的限制； 放松存貸款利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確定貸款利率。
（ 三） 完善法人治理結(jié)構(gòu)。
一是監(jiān)管部門要積極引導和督促村鎮(zhèn)銀行完善法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，落實一級獨立法人管理體制，建立內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準備充足率、風險集中、關(guān)聯(lián)交易等方面的監(jiān)管指標體系，對村鎮(zhèn)銀行實施動態(tài)監(jiān)管。二是村鎮(zhèn)銀行要逐步減少對發(fā)起行的過度依賴，按照審慎經(jīng)營原則，完善各項議事規(guī)則和決策程序，建立內(nèi)部考評機制。三是從實際出發(fā)，建立完善資本補充機制，及時調(diào)增注冊資本金。同時科學設(shè)置股本結(jié)構(gòu)，進一步吸收當?shù)亟?jīng)營情況好的中小企業(yè)、具有一定資金實力的個人積極參股，并盡量增加企業(yè)的股份比例。
（ 四） 提高社會公眾認知度。
一是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動采取多種形式廣泛宣傳其性質(zhì)、經(jīng)營方式、服務(wù)對象和產(chǎn)品等，加大支農(nóng)力度，提升服務(wù)質(zhì)量，塑造良好形象，提高社會認知度，贏取廣大群眾的信任和支持。二是當?shù)卣e極引導群眾了解村鎮(zhèn)銀行，借助官方信譽，消除公眾對村鎮(zhèn)銀行的疑慮，讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的目的，正面引導群眾認可村鎮(zhèn)銀行。同時在提高認知度的條件下，村鎮(zhèn)銀行可以吸收大額的協(xié)議存款、建立客戶存貸款聯(lián)動制度，對在村鎮(zhèn)銀行存款的客戶可以優(yōu)先以優(yōu)惠的利率獲得貸款，從而壯大資金實力。
（ 五） 督促引導穩(wěn)健發(fā)展。
村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)中生命力最強的機構(gòu)，因此在機構(gòu)的培育上，應(yīng)重點支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。監(jiān)管部門對處于發(fā)展初期的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在加大監(jiān)管力度的同時，將工作重點放在扶持其健康穩(wěn)健發(fā)展上。要指導村鎮(zhèn)銀行通過產(chǎn)品、服務(wù)和機制創(chuàng)新拓展市場，提高其品牌認可度、市場競爭力和產(chǎn)品定價能力，切實發(fā)揮支農(nóng)作用； 對現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管和日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題，要給予其適當?shù)娜萑潭?，重點是督促其積極整改。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村經(jīng)濟；發(fā)展
中圖分類號：F302.6 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）08-0026-02
一直以來，金融服務(wù)制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，想要更好的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，改善農(nóng)村金融狀況迫在眉睫。我國是發(fā)展中國家，同時也是農(nóng)業(yè)大國，但是決策者往往以工業(yè)作為經(jīng)濟迅速增長的工具。在這種形勢下，我國農(nóng)業(yè)就成為了弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，如果沒有金融的支持，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不能穩(wěn)健發(fā)展。
發(fā)展村鎮(zhèn)銀行正是解決此問題的重大舉措。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。為有效解決我國農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀監(jiān)會于2006年底調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，按照“低門檻、嚴監(jiān)管”原則，積極培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行相對于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)具有融資成本低、融資效率高等特點。自從2006年底銀監(jiān)會降低準入政策后，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展已有8年的光景。在這幾年中，村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著重大的影響。它的誕生不僅為農(nóng)村單一的金融市場注入了活力，同時還有效地規(guī)范了農(nóng)村非正規(guī)的金融市場，解決了農(nóng)村農(nóng)業(yè)資金短缺等問題。村鎮(zhèn)銀行成立以后，以其決策鏈條短、工作效率高、經(jīng)營機構(gòu)活的優(yōu)勢服務(wù)客戶，充盈了農(nóng)村金融市場，增加了信貸資金供給，同時推動了當?shù)剞r(nóng)村信用社的發(fā)展，也加快了產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新?？梢姶彐?zhèn)銀行在農(nóng)村發(fā)展中的必要性以及重要性。目前，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場上的地位穩(wěn)步上升。首先，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新較多，除吸收公眾存款、發(fā)放短中長期貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行金融機構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，各地村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實際情況開展相關(guān)業(yè)務(wù)。其次，村鎮(zhèn)銀行運營效率較高，由于村鎮(zhèn)銀行層級簡單，決策鏈條短，使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序便捷、時間短，這使得村鎮(zhèn)銀行在金融市場競爭中逐漸建立起堅實的客戶基礎(chǔ)。最后，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在增加農(nóng)村地區(qū)金融供給的同時，推動競爭有序的農(nóng)村金融市場的形成，提高了農(nóng)村金融市場的整體運行效率。與農(nóng)村社相比，大部分村鎮(zhèn)銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時間更為自由。較低的貸款利率降低了農(nóng)戶的融資成本，擴大了農(nóng)戶的融資需求，同時有利于農(nóng)村地區(qū)以市場機制為主導的服務(wù)多層次的金融市場體系的構(gòu)建?？傊?，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立標志著農(nóng)村金融改革由存量進入到增量的階段，為克服農(nóng)村經(jīng)濟體系發(fā)展的艱難注入了新的血液，為發(fā)展我國農(nóng)村經(jīng)濟提供了有效的金融支持，是農(nóng)村金融改革重要的里程碑。
村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于經(jīng)營環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度不高。雖然村鎮(zhèn)銀行具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金比較有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少、現(xiàn)代化手段不足，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的還是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，隨著社會信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用，而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能欠缺、業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能不全，無法滿足信貸經(jīng)營管理和風險控制的需要。有些銀行不能進行通存通兌，也不具備辦理本票、支票等基本功能，不具備信貸業(yè)務(wù)流程控制功能。無論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品來看，均過于單一獨立，不能滿足農(nóng)民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要，從而導致客源流失。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象主要是當?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，它們抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在目前農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在較大風險隱患，特別是無抵押的保證貸款，其潛在風險更大，一旦出現(xiàn)流動性危機，將對其造成聲譽毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。各地縣級銀監(jiān)辦普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問題，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。相對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對薄弱，應(yīng)對農(nóng)村市場錯綜復雜的社會治安形勢能力不夠。同時，由于受農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)達程度、工資水平等客觀因素影響，不利于吸引專業(yè)金融人才。從業(yè)人員素質(zhì)不齊、創(chuàng)新意識不強，將會在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。自從村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來一直面臨人才短缺的狀況，由于當前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，生活環(huán)境、物質(zhì)條件不如城市優(yōu)越，交通不發(fā)達，金融資源也不如城市豐富，很多高素質(zhì)人才會選擇遠離農(nóng)村而在城市發(fā)展，這也直接導致了村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。與其他金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的市場競爭實力較弱，在原有的農(nóng)村金融市場上，較富?？蛻羰谴笾行蜕虡I(yè)銀行的穩(wěn)定客戶，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上本來就具有很多優(yōu)勢。中層客戶被農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社占有，農(nóng)村信用合作社雖然在制度和經(jīng)營上存在一些缺陷，但是因為其進入農(nóng)村金融市場時間較長，經(jīng)營與農(nóng)村相關(guān)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗較為豐富。一些外資金融機構(gòu)也參加到競爭的隊伍當中，相對于國有控股商業(yè)銀行，外資銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的熱情更高。村鎮(zhèn)銀行在這種環(huán)境下拓展業(yè)務(wù)、搶占市場，勢必加劇競爭。
面對這一系列發(fā)展中的問題與挑戰(zhàn)，我們也應(yīng)該重點去解決。在市場定位上，應(yīng)該明確客戶群體，重點服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)。以加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)為己任，增強金融服務(wù)功能，擴大服務(wù)范圍。加大宣傳力度，利用媒體和平臺向公眾介紹建立村鎮(zhèn)銀行的意義以及相關(guān)業(yè)務(wù)，同時提升服務(wù)質(zhì)量，塑造良好形象，要讓公眾充分認識并認可，贏取公眾的信任以及支持。在貸款方向上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，來減少村鎮(zhèn)銀行的風險，合理分配貸款的去向。并且加強金融監(jiān)管部門，建立健全內(nèi)部控制制度和風險管理機制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風險防范能力。增加村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點，盡快完善銀行各項系統(tǒng)，增添多種結(jié)算業(yè)務(wù)，為公眾提供更方便更豐富多樣的金融業(yè)務(wù)。對于引進金融專業(yè)人才和人員素質(zhì)問題，可以創(chuàng)建學習型組織，對現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員進行培訓，學習新的金融理論來提高專業(yè)知識，并通過開展服務(wù)競賽等活動來增強服務(wù)能力。同時，積極引進優(yōu)秀人才，吸收有經(jīng)驗的優(yōu)秀員工來提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可以到高等院校進行專業(yè)招聘補充人員。引導員工勤勉盡職，杜絕道德風險。打造一支業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的優(yōu)秀人才隊伍，提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)水平和經(jīng)營能力。同樣，政府也應(yīng)該出臺有關(guān)政策，來支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。
黨的十六大報告指出：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民收入，是全面建設(shè)小康社會的重大任務(wù)。”黨的十七大報告指出：“要加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)長效機制，形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體化新格局?！笨梢?，新世紀以來，國家加大了對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的支持力度，相繼出臺取消農(nóng)業(yè)稅、對農(nóng)民實行一系列補貼等措施，并加大了對農(nóng)村社會體系和醫(yī)保體系等的投資力度，堅固了農(nóng)村經(jīng)濟增長強有力的后盾?！笆濉逼陂g，國家將繼續(xù)建設(shè)社會主義新農(nóng)村作為戰(zhàn)略任務(wù)，農(nóng)村將繼續(xù)沿著農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的趨勢發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟社會環(huán)境將進一步得到改善。同時農(nóng)村資金的巨大需求也為村鎮(zhèn)銀行提供了豐厚的土壤以及相關(guān)的政策放寬和有力的政策出臺都將是村鎮(zhèn)銀行即將面對的機遇。
商業(yè)銀行創(chuàng)新的源動力是什么？是發(fā)展的需要。我認為，這個創(chuàng)新可能是相對的。對于哈爾濱銀行來講，發(fā)展中的每一個課題，每一個產(chǎn)品，每一項服務(wù)，都孕育著創(chuàng)新。比如在管理架構(gòu)上，建設(shè)24家村鎮(zhèn)銀行之初，首先就理清架構(gòu)，發(fā)揮子銀行獨立法人作用的同時，為加強風險管控，成立了村鎮(zhèn)銀行董事會等；科技系統(tǒng)也一直在完善，建立了與母銀行完全隔離的獨立系統(tǒng)，包括懲罰系統(tǒng)，這樣就能有效地把村鎮(zhèn)銀行的子銀行作用發(fā)揮出來，也相應(yīng)地控制住了風險，尤其是村鎮(zhèn)銀行的風險向母銀行的擴散，或者母銀行的風險影響到子銀行的發(fā)展。再比如，2004年成立第一家分行，開了城商行跨區(qū)域經(jīng)營的先河，本身也是一個創(chuàng)新；2012年初，哈爾濱分行也正式掛牌成立，目前已經(jīng)形成總行加13家分行的格局、總分支的管理架構(gòu)，有效地防范了風險。這些工作和其他大銀行相比可能都是微不足道的，但作為一家地方性銀行來講，就是創(chuàng)新。從這幾年發(fā)展情況看，創(chuàng)新一直是我行的靈魂，2010年，我們把“對標找差”作為年度主題，發(fā)現(xiàn)我們自身的差距，學習其他銀行先進的管理方式及風險控制技術(shù)；2011年的主題叫“創(chuàng)新發(fā)展年”；2012年命名為“科技管理年”。
當前，很多人都在擔心一個問題，即中小銀行如何走差異化的道路。這的確是一家銀行的重中之重，也是我們一直力求解決的問題。業(yè)內(nèi)越來越多人知道，哈爾濱銀行在小企業(yè)金融服務(wù)方面有“九個獨特”：區(qū)域下強條線管控模式；“鐵三角”服務(wù)運營管理模式；“一圈兩鏈”、“一區(qū)兩會”、“一優(yōu)兩新”的客戶定位與營銷模式；360度產(chǎn)品服務(wù)體系；以“六重”貸前調(diào)查技術(shù)為代表的小企業(yè)信貸風險識別技術(shù)；以小企業(yè)信用等級評定模型為代表的小企業(yè)信貸風險計量技術(shù)；以“10＋2審貸法”為代表的小企業(yè)信貸風險管理技術(shù)；以“六維貸后管理法”為代表的小企業(yè)信貸風險控制技術(shù)；擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的IT技術(shù)。目前我行已經(jīng)實現(xiàn)了對同業(yè)進行小額信貸技術(shù)輸出，也有人擔心因此而產(chǎn)生同質(zhì)化問題。其實這是我們技術(shù)輸出首先考慮的問題。我們會根據(jù)當?shù)氐膮^(qū)域特點和客戶特點，進行差異化的設(shè)計。與此同時，也會再把區(qū)域化的技術(shù)吸引過來，為我所用，形成完整的小額信貸體系。
差異化的道路是無窮的，是需要勇氣探索的，也是中小銀行發(fā)展的必由之路。中國銀行業(yè)需要一種創(chuàng)新，需要一種軟實力，需要一個更加好的創(chuàng)新環(huán)境。
（作者系哈爾濱銀行副行長）
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；市場定位；政策分析；發(fā)展模式
目前，在很多村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程當中，并沒有做好合理、科學的市場定位，而是一味地去追求自身利潤的提高，導致了很多村鎮(zhèn)貸款出現(xiàn)了非農(nóng)化、短期化、集中化等一系列問題，在違背了我國成立村鎮(zhèn)銀行的初衷的同時，也大大提高了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營方面的風險。因此，在進行村鎮(zhèn)銀行市場定位的研究時，應(yīng)當在國家政策的支持下把提升農(nóng)村金融發(fā)展、創(chuàng)造政策績效作為重要目標，從而保證村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定、長足的經(jīng)營。
一、我國村鎮(zhèn)銀行市場定位的理論含義
村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的準確定位是為“三農(nóng)”服務(wù)，它是立足于小額、分散的原則上來為縣域經(jīng)濟和中小企業(yè)等提供相關(guān)服務(wù)的，并且規(guī)定了存貸款的業(yè)務(wù)不能夠超過縣域經(jīng)濟區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)過中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在相關(guān)法律、法規(guī)的批準下，由境內(nèi)外相關(guān)金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)的相關(guān)企業(yè)法人以及境內(nèi)自然人聯(lián)合出資，設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)的并將為當?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)發(fā)展作為服務(wù)對象來提供相關(guān)金融服務(wù)的金融機構(gòu)。它不同于銀行的其他分支機構(gòu)，屬于一級法人機構(gòu)。
二、我國村鎮(zhèn)銀行市場定位的問題分析
（一）經(jīng)營區(qū)域。隨著社會的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的作用越來越大，屬于為金融行業(yè)提供服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，其經(jīng)營區(qū)域的定位和目標市場的選擇十分關(guān)鍵。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確指出了村鎮(zhèn)銀行的在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村范疇內(nèi)為金融行業(yè)提供服務(wù)的重要價值。村鎮(zhèn)銀行的客戶目標是“三農(nóng)”，其根基必須也立足于為“三農(nóng)”的發(fā)展而服務(wù)，時刻以服務(wù)“三農(nóng)”為核心，提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中不斷的提升和壯大自身。村鎮(zhèn)銀行較大城市的銀行具有特定的優(yōu)勢，例如村鎮(zhèn)銀行中的服務(wù)客戶跟工作人員之間存在一些業(yè)緣、親緣和血緣關(guān)系等，使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)更好的發(fā)揮自己的優(yōu)勢，從而消除道德風險和信息不對稱的問題。
（二）目標客戶群體。村鎮(zhèn)銀行目標客戶定位的好壞決定著未來村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，定位的目的就是了為了選擇合適的服務(wù)對象，當前時期我國農(nóng)村金融需求和認知度較低，使得村鎮(zhèn)銀行的競爭力、規(guī)模和服務(wù)質(zhì)量無法與當?shù)卮笠?guī)模的銀行經(jīng)營相比，因此在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的目標客戶方面需要避免與農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等大規(guī)模銀行競爭，應(yīng)將市場細分化，選擇適合自身且能夠區(qū)別于較大規(guī)模銀行的市場發(fā)展路線，并可以將村鎮(zhèn)銀行的目標客戶群定位于人數(shù)較多的困難群體和“三農(nóng)”低端消費群體。例如印度尼西亞和孟加拉等小國家實行的小額信用貸款中，都會設(shè)計出符合自身條件的信貸服務(wù)和產(chǎn)品，并樹立正確的信用意識，創(chuàng)造自己發(fā)展空間的同時提升自身在發(fā)展中的競爭力，滿足不同貧困客戶的強烈新信貸需求，實現(xiàn)共贏局面。
（三）主要產(chǎn)品問題?，F(xiàn)階段中，所謂的“產(chǎn)品定位”，指的就是：把滿足本地基層民眾在金融這一方面上的基本需求作為主要依據(jù)，提供給他們最適合的金融服務(wù)。而村鎮(zhèn)銀行在面對這些服務(wù)之時，就應(yīng)該將其所具有的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，以在最大限度之內(nèi)提高服務(wù)的質(zhì)量，并對各類金融產(chǎn)品以及服務(wù)進行不斷的優(yōu)化以及創(chuàng)新。針對城市中的商業(yè)銀行，其對業(yè)務(wù)的開發(fā)以及創(chuàng)新是建立在客戶之上的，也就是說：客戶需要什么類型的金融服務(wù)，商業(yè)銀行就應(yīng)當為其開發(fā)出同種類型的金融服務(wù)，比如：匯豐村鎮(zhèn)銀行，其就依照農(nóng)村當?shù)厥袌龅幕厩闆r，并通過大量的調(diào)查訪問，最終設(shè)計并開發(fā)出了最適用于本地的一種融資產(chǎn)品，然后還在此基礎(chǔ)之上，結(jié)合其自身所具有的“網(wǎng)絡(luò)全球化系統(tǒng)”，構(gòu)建出了“企業(yè)+農(nóng)戶”型的“價值鏈融資模式”，以此來讓各種金融服務(wù)能夠從單一化逐漸轉(zhuǎn)向企業(yè)，甚至是農(nóng)戶。目前，該銀行有86%的貸款項目，均來自于當?shù)氐幕鶎愚r(nóng)戶以及企業(yè)。其中，有60%左右的貸款額是通過“企業(yè)+農(nóng)戶”來進行貸發(fā)的?？梢?，要想從本質(zhì)上降低農(nóng)村信貸的風險，還應(yīng)當加強和農(nóng)業(yè)企業(yè)進行合作的力度。
三、 村鎮(zhèn)銀行市場定位問題的原因
1、 商業(yè)性與政策性存在沖突。小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶都具有風險大、資金擔保不足等特點，村鎮(zhèn)銀行出于對自身風險性和盈利性的考慮，必將把大部分資金投向風險更小、抵押擔保更安全的中型企業(yè)和較為富裕的農(nóng)戶群體。
2、 村鎮(zhèn)銀行的風險可控制性弱。針對農(nóng)村中小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶，缺乏有效抵押擔保的情況，目前沒有一個有效的解決措施，這就造成了村鎮(zhèn)銀行風險可控制性弱的主要原因。
3、 村鎮(zhèn)銀行的吸收存款。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模相較一般的商業(yè)銀行而言，在社會上的知名度不是不高，所以造成人們對村鎮(zhèn)銀行的認識度不夠，多數(shù)農(nóng)戶質(zhì)疑將錢存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。
4、 國家的優(yōu)惠政策扶持缺失?；诖彐?zhèn)銀行的市場定位，還有農(nóng)村經(jīng)濟收益低和風險高的兩大特點，應(yīng)該受到國家優(yōu)惠政策的扶持，特別是在財稅和金融政策上的幫助。
四、村鎮(zhèn)銀行正確市場定位的對策
（一）增強扶持政策。村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款比重于當前的財政優(yōu)惠來講是有所不同的，所以要對其實行相關(guān)的補貼扶持政策、稅收減免的政策也要有針對性的進行，比如在貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行就可以采取免稅扶持政策。也就符合了財稅政策中補償對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)進行的成本政策，和其中對村鎮(zhèn)銀行積極開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)服務(wù)的鼓勵政策，對其進行財政金融上的減免補貼；
（二）實行差異政策。為了降低村鎮(zhèn)銀行的信貸風險、融資成本，以增強村鎮(zhèn)銀行的資金實力，以及對村鎮(zhèn)銀行的收益以及回收的效率進行有效的提高，在村鎮(zhèn)銀行實施差異監(jiān)管政策是當前最為有效的政策。這是對村鎮(zhèn)銀行實行的差別存款利率，差別再貸款利率，差別監(jiān)管以及發(fā)行債券等多方面的優(yōu)惠政策，這有利于我們將央行的支農(nóng)再貸款政策進行大范圍的擴大，增加到村鎮(zhèn)銀行，進行債券融資業(yè)務(wù)試點，積極開設(shè)村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機構(gòu)，用來解決村鎮(zhèn)銀行信貸資金的不足問題。
（三）探索自身發(fā)展模式。村鎮(zhèn)銀行要憑借在農(nóng)村地區(qū)的外部優(yōu)勢，因地制宜，努力創(chuàng)新符合當?shù)氐慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。實行差異化的經(jīng)營管理模式，打破傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，同其他商業(yè)銀行進行錯位競爭，針對不同的市場、不同的客戶來，制定不同的市場戰(zhàn)略。
（四）多層次農(nóng)業(yè)信貸風險保障機制的建立。農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸擔保、和農(nóng)村信用等可以降低或進行分散，然后農(nóng)村金融供給主體信貸風險的制度或機制就是農(nóng)業(yè)信貸風險保障機制?，F(xiàn)在，我國農(nóng)村在信用擔保機構(gòu)方面表現(xiàn)出的是不健全，農(nóng)村可用來抵押的物品緊缺，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也相對較為落后，農(nóng)村信用體系并不完善，這是造成村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”積極性不高的首要因素。由此可見，我們應(yīng)盡快完善擔保法對農(nóng)村擔保品的法律規(guī)定，提高發(fā)展農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)及農(nóng)業(yè)政策性保險，將村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)信貸的系統(tǒng)性風險降低到最小。
結(jié)語
現(xiàn)今我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位問題還有待進一步完善，我們應(yīng)該在探索中積極創(chuàng)新，找準自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，發(fā)揮自己的獨特優(yōu)勢以及作用，為建設(shè)更加美好和諧的社會而努力。（作者單位：重慶交通大學國際學院）
參考文獻：
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【關(guān)鍵詞】現(xiàn)代農(nóng)業(yè) 金融服務(wù) 缺失 功能再造
為認真貫徹中央“1號文件”，中國人民銀行提出“加大金融創(chuàng)新力度，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展的指導意見”，對加快金融改革創(chuàng)新、有力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提出了新要求，指明了新方向。但是，從實情情況看，金融服務(wù)體系、信貸產(chǎn)品和風險投資擔保補償缺失等問題，從一定程度上制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐。因此，強化對金融服務(wù)功能的再造和政策設(shè)計，進一步加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸支持，成為金融業(yè)亟待解決的重大課題。
一、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的金融服務(wù)缺失
（一）融資服務(wù)體系缺失，信貸支持能力弱化
目前，縣域涉農(nóng)金融機構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行四家，但是，由于農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點較少，郵政儲蓄銀行開業(yè)較晚，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只支持規(guī)模相對較大的企業(yè)和項目，因而真正能為農(nóng)村、農(nóng)民提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)只有農(nóng)村信用社。雖然近幾年小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新興融資機構(gòu)發(fā)展較快，但由于其自身實力薄弱，難以擔當支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重任。殘缺不全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，弱化了對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸支持能力。
（二）新型金融產(chǎn)品缺失，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資渠道狹窄
當前，金融機構(gòu)普遍實行嚴格的風險責任追究制度，農(nóng)村金融機構(gòu)為規(guī)避風險，在信貸制度安排上存在對不動產(chǎn)作為抵押擔保物的偏好，傾向于以國有出讓土地、房產(chǎn)等作為貸款抵押物，而針對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)量身定做或衍生符合其要求的金融信貸產(chǎn)品如林權(quán)抵押、集體土地使用權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、訂單、商標品牌經(jīng)營權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押等新型貸款研發(fā)不足，造成廣大農(nóng)村經(jīng)濟主體特別是農(nóng)村企業(yè)向銀行融資的渠道和空間非常狹窄。如在抵押物方面，農(nóng)民用來抵押的物品主要是農(nóng)村的宅基地、房屋、農(nóng)機具等，而由于價值低、變現(xiàn)難，一般不易被銀行接受；大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組，廠房用地多是集體用地、租賃用地而非國有出讓土地，也不符合銀行抵押的條件和要求，廣大農(nóng)民和企業(yè)只能“望”貸興嘆。
（三）信貸載體缺失，金融支持“有心無力”
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不斷壯大，農(nóng)民收入不斷增加。但從總體上看，農(nóng)村經(jīng)濟總量依然不足，產(chǎn)業(yè)化程度不高，特別是廣大農(nóng)村企業(yè)，主要以農(nóng)副產(chǎn)品初級加工為主，處于產(chǎn)業(yè)鏈的下游和末端，科技含量和附加值低；企業(yè)負責人缺乏大企業(yè)家的氣魄、膽略和思維，只看眼前近利，不求長遠發(fā)展，缺乏銀企合作意識；財務(wù)制度不健全，財務(wù)數(shù)據(jù)透明度、真實性不高，使銀行無法全面準確地進行資信評估和授信審批，難以獲得銀行的認可，達到銀行的貸款門檻，導致銀行在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)時“有心無力”。
（四）風險擔保補償機制缺失，金融支持動力不足
農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，收益率低，受自然條件和市場因素的影響較大，生產(chǎn)風險、市場風險容易轉(zhuǎn)化為信貸風險，因而，在農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏有效擔保抵押的情況下，迫切需要相應(yīng)的擔保和風險補償機制。但是，從實際情況看，目前既缺乏專門服務(wù)于農(nóng)業(yè)的融資擔保機構(gòu)和保險公司，或者現(xiàn)有的中小企業(yè)擔保機構(gòu)、保險公司不愿意涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，也沒有設(shè)立專門的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展風險補償基金，金融機構(gòu)、擔保公司因擔心提供貸款、擔保出現(xiàn)風險而較為謹慎，增加了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資的不可獲得性。
二、功能再造和政策設(shè)計
（一）強化市場定位，構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)體系
金融機構(gòu)要以縣級機構(gòu)為依托，擴大農(nóng)村金融服務(wù)范圍，增加在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點。同時，要按照各自的市場定位，明確支持重點。具體來說，國有商業(yè)銀行要逐步將支持的重點由城區(qū)轉(zhuǎn)向農(nóng)村，重點支持農(nóng)村中小企業(yè)和個體工商戶；農(nóng)發(fā)行要擴大業(yè)務(wù)范圍，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持；農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行要在發(fā)放小額農(nóng)戶貸款的基礎(chǔ)上，加大對小微企業(yè)的貸款投放。同時，要加快組建小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的步伐，并強化對“三農(nóng)”的金融服務(wù)，激活農(nóng)村金融市場，從而構(gòu)建功能完善、分工合理的農(nóng)村金融服務(wù)體系，解決農(nóng)村金融機構(gòu)萎縮、金融服務(wù)缺失、金融支持疲軟的問題，發(fā)揮金融整體支農(nóng)的聯(lián)動效應(yīng)。
（二）推進農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，開發(fā)適合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新型金融產(chǎn)品
各金融機構(gòu)要根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展實際，積極開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟特點和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營的金融產(chǎn)品。在產(chǎn)品設(shè)計上，要探索開發(fā)農(nóng)民科技培訓貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施配套貸款、大型農(nóng)業(yè)機械按揭貸款、農(nóng)業(yè)訂單貸款、特色產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)貸款、特色資源開發(fā)貸款等貸款品種，在抵押貸款方式上，要創(chuàng)新農(nóng)民住房、土地使用權(quán)、林權(quán)、應(yīng)收賬款、股權(quán)、商標品牌、特約經(jīng)銷商經(jīng)營權(quán)、專利權(quán)等擔保抵押方式，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)不同類型、不同層次經(jīng)營主體的融資需求。
（三）壯大農(nóng)村經(jīng)濟實力，培育優(yōu)質(zhì)的信貸載體
各級政府應(yīng)加強對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的布局和規(guī)劃，結(jié)合市場需求和當?shù)刭Y源優(yōu)勢，著力在壯大農(nóng)村經(jīng)濟實力上下功夫。一是大力實施創(chuàng)業(yè)人才成長培訓工程，培育一批文化修養(yǎng)高、會經(jīng)營、懂管理、講誠信的“新型農(nóng)民”和“優(yōu)秀企業(yè)家”，發(fā)揮其在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的示范帶動作用。二是實施現(xiàn)代農(nóng)業(yè)品牌工程建設(shè)，加快農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加科技投入，提高產(chǎn)品附加值，延長產(chǎn)業(yè)鏈條，不斷培育現(xiàn)代特色、高效、品牌農(nóng)業(yè)；要促進農(nóng)業(yè)企業(yè)的兼并和聯(lián)合，壯大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，改善經(jīng)營管理水平，提高市場競爭力，向高起點、大規(guī)模、外向型、實力強的龍頭企業(yè)和集團奮進。三是企業(yè)要加強與金融機構(gòu)的聯(lián)系溝通，進一步完善財務(wù)管理，提高會計信息的真實性和透明度，以良好的資信等級贏得銀行的支持。
（四）健全融資擔保和風險分擔機制，發(fā)揮對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的補償作用
一是創(chuàng)新?lián)C制，推動組建專門的農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)，并鼓勵各類型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展互助擔保業(yè)務(wù)，鼓勵其他各類擔保公司為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供融資擔保服務(wù)，形成政府、社會、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“三位一體”的農(nóng)業(yè)擔保機制，解決現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中貸款“擔保難”問題。
二是建立貸款風險補償機制，設(shè)立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款風險補償專項基金，對金融機構(gòu)因發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款可能形成的貸款損失進行補償，調(diào)動金融機構(gòu)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極性。
三是建立由國家出資的政策性農(nóng)業(yè)保險，推動政策引導和市場化運作相結(jié)合、強制保險與自愿保險相結(jié)合，引導農(nóng)民和企業(yè)積極投保，分散和化解農(nóng)業(yè)風險。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村；建議
從2007年3月1日全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立至今，新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點已滿一年。截至今年3月底，銀監(jiān)會已累計批準34家新機構(gòu)開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行22家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。注冊資本金從800萬元到上億元不等，設(shè)立主體包括國家開發(fā)銀行、農(nóng)村信用社、匯豐銀行等中外資銀行類金融機構(gòu)。2007年末，吉林東豐村鎮(zhèn)銀行在考慮退稅的情況下，贏利20多萬元；甘肅慶陽瑞信村鎮(zhèn)銀行贏利達101萬元，成為全國同類金融機構(gòu)中規(guī)模最大、經(jīng)營效益最好的銀行；四川惠民村鎮(zhèn)銀行則出現(xiàn)輕微虧損。目前來看，村鎮(zhèn)銀行試點的總體情況是好的，對社會主義新農(nóng)村的建設(shè)起到重要的推動作用。
一、村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用
(一)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立正趕上我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的關(guān)鍵時期，其建立是由于農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)供給嚴重不足。以往農(nóng)民主要是依靠農(nóng)村信用合作社來解決融資問題，但審批時間長，容易使農(nóng)民錯過最佳發(fā)展時機，使許多農(nóng)民無法實現(xiàn)投資需求。村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)民提供一定的無需擔保的小額貸款，為新農(nóng)村建設(shè)提供了資金保證。據(jù)中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2007年12月底，三類新型機構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、互助社)共籌集各類資本12726.65萬元，其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9％，產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬元，占比15.4％，個人資本4292.55萬元，占比33.7％。而其資產(chǎn)總額也達到了32446.16萬元，累計發(fā)放貸款22008.43萬元。
(二)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于促進農(nóng)村新金融競爭格局的形成，由此形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社及各種非正規(guī)金融機構(gòu)同時并存的局面。村鎮(zhèn)銀行的進入對我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)起到促進作用，增加一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，可以彌補商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的空白，還可解決國有商業(yè)銀行貸款因?qū)徟鷩栏?、手續(xù)繁瑣、門檻高而對“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟的更好發(fā)展。中外資商業(yè)銀行進駐農(nóng)村金融市場，增大了農(nóng)信社的競爭壓力。由于涉農(nóng)貸款機構(gòu)的增多，農(nóng)信社已經(jīng)開始主動上門服務(wù)了。這對于農(nóng)信社的發(fā)展、進步而言，無疑是一個好的開始。
(三)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺。首先，為農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)或者個體業(yè)主提供金融服務(wù)。長期以來，這類企業(yè)或者個人融資需求較大，而且基本上是通過民間融資(非正規(guī)金融)完成的，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營提供一定的資金保障。其次，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓我國農(nóng)村消費信貸需求。農(nóng)民生活支出中教育、醫(yī)療比例較大，村鎮(zhèn)銀行可在這方面做出一定的探索，從而促進農(nóng)村消費信貸市場。再次，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民收入增長較快、生活水平日益提高，一些農(nóng)民擁有一定的閑余資金，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可以滿足廣大農(nóng)民的理財需求。
(四)設(shè)立外資村鎮(zhèn)銀行——匯豐村鎮(zhèn)銀行是創(chuàng)新農(nóng)村金融的有效舉措。有利于擴大開放領(lǐng)域、優(yōu)化開放結(jié)構(gòu)、提高開放質(zhì)量，創(chuàng)新利用外資方式，從“開放”的角度深化農(nóng)村金融改革。黨的十七大和中央經(jīng)濟工作會議關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的總體戰(zhàn)略，注重統(tǒng)籌利用國內(nèi)國際資源，積極引導外資金融機構(gòu)參與農(nóng)村新型金融機構(gòu)的試點工作，進一步推進農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建多種所有制和多種經(jīng)營形式并存、結(jié)構(gòu)合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。
二、村鎮(zhèn)銀行運行過程中存在的問題
(一)市場定位偏離服務(wù)“三農(nóng)”的目標。銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》顯示，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村低收入人群的小額信貸需求一直未能被信用社很好的覆蓋，這是農(nóng)村金融的空白點，也是最需要解決的難題，村鎮(zhèn)銀行在這方面的能力也比較弱。部分村鎮(zhèn)銀行無意“高風險、高成本、低收益”的三農(nóng)業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，某種程度上偏離了當時設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。
(二)村鎮(zhèn)銀行信譽度不強。商業(yè)銀行法規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起。一些村鎮(zhèn)銀行人士介紹，他們行在村民中的信譽度還比不上其他銀行甚至農(nóng)信社，吸存十分困難。在我國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的南充市儀隴縣，儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會小額信貸的名義利率是8％，實際利率在13％以上，比村鎮(zhèn)銀行和信用社都高，但農(nóng)戶卻更愿意到協(xié)會貸款，而不是村鎮(zhèn)銀行或者信用社。出現(xiàn)了協(xié)會資金不夠貸，村行、信用社資金貸不出的情況。另外，該銀行現(xiàn)在只有一個網(wǎng)點，沒有加入銀聯(lián)，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，讓客戶感到不便。
(三)缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。很多村鎮(zhèn)銀行目前開展的貸款業(yè)務(wù)與當?shù)匦庞蒙鐦I(yè)務(wù)基本重合，由于規(guī)模經(jīng)濟原因，其信貸能力遠弱于信用社。因此，實際工作中常與信用社“撞車”，從而引發(fā)村鎮(zhèn)銀行存在必要性的質(zhì)疑。
三、解決村鎮(zhèn)銀行運行中存在問題的建議
(一)充分認識村鎮(zhèn)銀行的獨特性，明確村鎮(zhèn)銀行的定位。組建村鎮(zhèn)銀行有一個最大的政策背景，就是落實科學發(fā)展觀，建設(shè)社會主義新農(nóng)村。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導思想適時組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢的金融機構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過股份制吸收和引導民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展，是符合十七大精神、具有長遠意義的戰(zhàn)略決策。當前農(nóng)民狀況可分為三類，一類是在貧困線以下的農(nóng)民，農(nóng)田不多，收成不好，沒什么技術(shù)，也沒有打工的經(jīng)濟來源，勉強維持著生計。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個體經(jīng)營，成為種植、養(yǎng)殖大戶，已經(jīng)解決溫飽問題，成為農(nóng)村經(jīng)濟活動中的有生力量。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，他們辦企業(yè)，辦商場，辦學校，從事一切有利可圖的規(guī)?；慕?jīng)營活動，基本實現(xiàn)小康水平，走在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的前列。村鎮(zhèn)銀行的根本任務(wù)，是要幫助農(nóng)民脫貧致富，首先應(yīng)該為欠發(fā)達地區(qū)尤其是農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助，否則，它就不能算是真正意義上的村鎮(zhèn)銀行。
(二)加強監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行市場定位與政策目標的差異應(yīng)得到及時矯正，否則，試點效應(yīng)一旦擴散，再來進行規(guī)范就比較被動。要從農(nóng)村經(jīng)濟平衡發(fā)展的大局出發(fā)，站在國家的整體利益上，定位貸款的投向。金融監(jiān)管部門應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的指標體系進行年度或階段性考評，對不符合市場定位要求的村鎮(zhèn)銀行提出改進措施，直至責令退出農(nóng)村金融市場。村鎮(zhèn)銀行的組建和運行雖然是經(jīng)濟現(xiàn)象，但要看到它關(guān)系到民生問題。
(三)制定適當?shù)膬?yōu)惠政策，促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展。要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī)，對村鎮(zhèn)銀行實行適當?shù)膬?yōu)惠政策，比如推動完善法人治理結(jié)構(gòu)、減免稅收、降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、提供征信服務(wù)、及時解決支付結(jié)算等方面的障礙問題，等等。對外資金融機構(gòu)組建或參股我國村鎮(zhèn)銀行，要積極引導鼓勵，并利用其成熟的管理技術(shù)和小額信貸經(jīng)驗，來增強我國農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)意識和效率意識。
(四)產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新。要推出適合農(nóng)村中低收入階層的產(chǎn)品，沒有好產(chǎn)品的推出，就沒有生命力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動加強與政府各部門的聯(lián)系，了解當?shù)刂攸c發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，同時與當?shù)亟?jīng)濟合作組織接洽，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點，針對不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，探索并開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。另外，除有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財經(jīng)驗，設(shè)計適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品。在提供金融服務(wù)上，應(yīng)把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成為“田野上的銀行”，讓農(nóng)戶覺得這是他們自己的銀行。在村級層面將金融與生產(chǎn)、流通、采購結(jié)合起來，更有利于金融服務(wù)水平的提高和創(chuàng)新。在降低信用風險方面，對村鎮(zhèn)銀行來說，可以由三個途徑來強化這方面的工作：提高信息的對稱程度；創(chuàng)新?lián)７绞剑慌c專業(yè)合作社進行融資擔保合作等。村鎮(zhèn)銀行要真正深入基層，了解收集大量客戶資料，降低因?qū)蛻粜畔⒌牟恢槎鴮е碌男刨J風險；尋求和開發(fā)新的擔保方式；對專業(yè)合作社的社員貸款時可要求專業(yè)合作社提供擔保等。
(五)放開農(nóng)村信貸利率限制。放開利率限制是農(nóng)村金融得以健康全面發(fā)展的重要條件。目前，農(nóng)村信用社貸款利率的浮動區(qū)間為基準利率的0.9～2.3倍。對于信貸供給方，關(guān)心的是成本收益，考慮到農(nóng)戶居住偏遠、分散，借款額小、借款頻率低等因素，要想使農(nóng)村金融商業(yè)化可行，2.3倍的貸款利率上限還是太低，應(yīng)該實現(xiàn)利率市場化。對于信貸需求方，最迫切的問題是“貸款難”而不是“利率高”。
摘 要：隨著我國改革制度的不斷深化，對農(nóng)村的建設(shè)力度也逐步加強，在建設(shè)農(nóng)村發(fā)展過程中，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長是當前發(fā)展建設(shè)的重要內(nèi)容。近年來，我國經(jīng)濟整體水平呈上升趨勢，積極參與世界金融的背景下，我國小微金融機構(gòu)的發(fā)展形式也越來越好，小型金融機構(gòu)的良好發(fā)展是促進農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的重要保障。雖然目前我國小微金融機構(gòu)形成了基本體系，但在具體實施過程中，仍有許多問題，存在很多不足之處，對小微金融機構(gòu)深步發(fā)展帶來消極影響。本文就我國小微金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀進行了分析，并針對農(nóng)村小微金融機構(gòu)存在的主要問題深入探討，提出了相應(yīng)問題的創(chuàng)新策略。
關(guān)鍵詞：小微金融；農(nóng)村金融；創(chuàng)新策略
我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口比例較大，屬于發(fā)展中國家，且我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟水平的差異性較大，因此建設(shè)新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、打造富裕和諧的新農(nóng)村是目前重點需要解決的問題。在當前農(nóng)村市場金融發(fā)展的背景下，加強農(nóng)村小微金融機構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著重要積極作用，由于農(nóng)村的經(jīng)濟基礎(chǔ)不穩(wěn)固、城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距明顯、以及農(nóng)村居住人口整體收入水平偏低等情況，造成農(nóng)村小微機構(gòu)發(fā)展情況不理想，因此，加強農(nóng)村小微金融機構(gòu)發(fā)展，帶動農(nóng)村經(jīng)濟增長，是目前首要任務(wù)。
一、我國小微金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀
1.金融服務(wù)單一
目前我國小微金融機構(gòu)發(fā)展速度雖然比以前有所增長，但是相對別的國家而言依然緩慢、干預(yù)力度不強，目前貸款依然是主要集資形式，進而成了小微金融機構(gòu)企業(yè)主要經(jīng)營的支柱，但社會發(fā)展更傾向多元化的趨勢，單一的集資方式，無法滿足當今金融發(fā)展的需。就湖南而言，農(nóng)村金融機構(gòu)主要就是幾大商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行，湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行作為我省首家村鎮(zhèn)銀行，于2008年3月開業(yè)。隨后，上海農(nóng)商行、浦發(fā)銀行、光大銀行、長沙銀行、匯豐銀行等銀行業(yè)機構(gòu)，作為主發(fā)起行共在我省發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行31家，覆蓋13個市州（除懷化外）的38個縣（市）。至去年底，資產(chǎn)總額達328.37億元，其中，貸款余額165.1億元。但是，這也不能滿足湖南廣大農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的資金需要。
2.缺少政府支持
證券公司針對小型企業(yè)的資金方面，制定了高要求和過高的標準，使小型企業(yè)在貸款時出現(xiàn)了很多不便之處，造成了一定的限制，因此大多數(shù)小型企業(yè)單位沒有辦法在證券公司得到贊助。并且我國目前的小微金融機構(gòu)相關(guān)企業(yè)單位沒有制定完善的服務(wù)體系，在風險籌資形式和鼓勵小型企業(yè)服務(wù)機制上沒有過多鼓勵扶持，一定程度上增加了小微企業(yè)在貸款方面的困難處境。這些情況的發(fā)生的根本和政府的政策有很大關(guān)系，政府沒有適當?shù)墓膭钫撸o予一定力度的扶持，加上不明智的決定，沒有為小微金融機構(gòu)帶來發(fā)展平臺，因此，政府加大財政的支持，合理決策，從而小微金融的更好發(fā)展。
3.信用體系不完善
對目前小微金融機構(gòu)發(fā)展的形式來看，m然我國的信用體系形成了一定的規(guī)模，但針對小型單位的服務(wù)舉措上有很多不足，造成小型企業(yè)單位沒有良好的籌資平臺。主要由于我國信用保障體系制度發(fā)展較晚、速度緩慢，在貸款力度小、程序復雜、資金風險責任承擔不統(tǒng)一等方面的問題，另外，我國沒有形成完整有規(guī)模的信用征信系統(tǒng)，相關(guān)制度和政策尚未建立完善，造成很多小微單位的許多公司信息不公開，不透明，農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶缺乏信用記錄，也是造成小微金融機構(gòu)發(fā)放貸款時有很多困難，影響了小微金融機構(gòu)的發(fā)展進程。
4.小型企業(yè)貸款困難
我國目前沒有和小型企業(yè)相匹配合作的銀行，加上目前農(nóng)村信用社和一些農(nóng)村私有的商業(yè)銀行機構(gòu)整體的金融規(guī)模太小，不能為小型企業(yè)資金提供足夠的支持。并且現(xiàn)在這些銀行金融機構(gòu)當時成立之初是參照國家國有銀行的經(jīng)營模式而構(gòu)建自己的機構(gòu)系統(tǒng)，直到目前為止都沒有從這種現(xiàn)象中脫離出來，由于大型銀行機構(gòu)與農(nóng)村商行規(guī)模不同，一味的參照和借鑒，會使現(xiàn)有農(nóng)村信用社類型的銀行機構(gòu)在管理中存在很多不適應(yīng)的問題，影響其發(fā)展，側(cè)面制約了對小微企業(yè)單位的服務(wù)項目。想要改變這種情況，應(yīng)該及時根據(jù)自身具體情況進行制度改革，制定符合小規(guī)模金融機構(gòu)的經(jīng)營體系與管理政策，從而滿足小微企業(yè)的資金需求，促進我國整體經(jīng)濟的發(fā)展。
二、農(nóng)村小微金融機構(gòu)主要問題
1.農(nóng)村金融政策落后
我國現(xiàn)在農(nóng)村小微金融機構(gòu)在管理運營中，企業(yè)政策、體制相關(guān)的詳細內(nèi)容，雖然加強了風險防范，但卻忽略了本身發(fā)展的方向、服務(wù)的宗旨，致使小微金融機構(gòu)金融創(chuàng)新能力不夠。具體拿關(guān)于農(nóng)村金融機構(gòu)管理政策來說，將主要服務(wù)目標面向農(nóng)村區(qū)域的村民、農(nóng)村業(yè)務(wù)及農(nóng)村經(jīng)濟所需的金融服務(wù)項目，本著服務(wù)于“三農(nóng)”的基本原則出發(fā)，但卻沒有注意到，這種相關(guān)內(nèi)容的政策規(guī)定，與市場經(jīng)濟的基本準則背道而馳，令村鎮(zhèn)銀行制定的原則和面向的服務(wù)對象最終沒有任何利益可言。
商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀
根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計,截至2012年5月,全國成立的村鎮(zhèn)銀行有1036家,相對半年前2011年10月末的552家將近增加了一倍。從村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人角度來看,城市商業(yè)銀行在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立過程中扮演主要角色,其次為農(nóng)信社及由農(nóng)信社改制而成的農(nóng)商行和農(nóng)合行,國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性銀行和外資銀行這些大型的商業(yè)銀行作為主發(fā)起人設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量反倒不多,如圖1所示。
對于一般的商業(yè)銀行而言,在以往單點設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的模式下,作為主發(fā)起行單點投資村鎮(zhèn)銀行的收益并不大,但其面臨的風險可能不僅僅是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營失敗所導致的財務(wù)損失,還有可能帶給整個銀行集團的聲譽損失。這也是商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行動力不足的主要原因。
商業(yè)銀行組建村鎮(zhèn)銀行子銀行
的合理性分析
必要性
按照《管理暫行辦法》的定義,村鎮(zhèn)銀行子銀行是指由銀監(jiān)會批準,由境內(nèi)外商業(yè)銀行作為主發(fā)起人出資設(shè)立的,專司批量化投資、集約化管理和專業(yè)化服務(wù)村鎮(zhèn)銀行的持有有限牌照的商業(yè)銀行。其核心就在于將村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立,從原有的分散、小額狀態(tài),轉(zhuǎn)變?yōu)榧瘓F化、規(guī)?；\作?！豆芾頃盒修k法》還規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行子銀行不僅能對外投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,作為一個股權(quán)管理平臺,其自身也能經(jīng)營銀行業(yè)務(wù),再以同業(yè)合作的方式,為村鎮(zhèn)銀行提供放貸資金,提供后臺服務(wù)。同時,為解決吸存難和匯兌難的問題,村鎮(zhèn)銀行子銀行可發(fā)行金融債券、吸收同業(yè)存款來籌措資金,可村鎮(zhèn)銀行設(shè)立統(tǒng)一的電子銀行渠道,集中加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò),統(tǒng)一申請并管理銀行卡品牌。總體而言,商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行是對村鎮(zhèn)銀行進行規(guī)?；顿Y于專業(yè)化經(jīng)營管理的理性選擇。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行可以發(fā)揮以下優(yōu)勢:
村鎮(zhèn)銀行子銀行的設(shè)立有利于突破目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的各種瓶頸。村鎮(zhèn)銀行子銀行設(shè)立后,可利用自身較高的信用等級融入較低成本的資金,單向地為各村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供有力資金支持,這客觀上也有利于把更多的城市資金引導到農(nóng)村金融市場。村鎮(zhèn)銀行子銀行在獲準加入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和銀聯(lián)成員網(wǎng)絡(luò)后,可通過集中清算的范式幫助各村鎮(zhèn)銀行建立高效率的匯兌功能,解決村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)“孤島”問題,與此同時,村鎮(zhèn)銀行子銀行也能解決村鎮(zhèn)銀行之間資金余缺不均的問題,更好滿足各村鎮(zhèn)銀行的流動性管理的需要。此外,村鎮(zhèn)銀行子銀行可通過協(xié)議接受各單一村鎮(zhèn)銀行的委托,在產(chǎn)品規(guī)劃與研發(fā)、IT系統(tǒng)構(gòu)建、業(yè)務(wù)和管理流程設(shè)計、后臺集中處理、風險控制,以及營銷策劃與品牌管理等方面提供集中化、專業(yè)化的支持和服務(wù),將有效減少村鎮(zhèn)銀行間的管理差異,提高運營效率和風險控制能力,提升客戶服務(wù)水平,降低營運成本,實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。
村鎮(zhèn)銀行子銀行和單點設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行相比,具有很多優(yōu)勢。一是村鎮(zhèn)銀行子銀行通過專業(yè)化規(guī)?；匕l(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,可以引入其他投資方的資金與經(jīng)驗,降低成本、提高效率、實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟,充分調(diào)動商業(yè)銀行的積極性。二是在村鎮(zhèn)銀行子銀行模式下,村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”,與作為“子公司”由母銀行直接發(fā)起設(shè)立相比能夠更好地保持其法人身份和經(jīng)營行為的獨立性,發(fā)揮其決策流程短、經(jīng)營機制靈活的先天優(yōu)勢,即使個別村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營不善,也可通過其他子公司的盈利來實現(xiàn)整體均衡,對母銀行品牌的影響與傷害亦相對較小。三是從成長空間與發(fā)展遠景來看,每家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后可擇機增資擴股甚至發(fā)展分支行,機構(gòu)及資產(chǎn)數(shù)量有望實現(xiàn)幾何式膨脹,而旗下?lián)碛袔资习偌曳植荚谌珖鞯氐拇彐?zhèn)銀行子銀行則完全可以剝離出來單獨上市。村鎮(zhèn)銀行子銀行形式只是戰(zhàn)略發(fā)展的第一步,將來還可以演變成純粹型農(nóng)村金融控股公司,涉足銀行、證券、保險以至其他更為廣闊的領(lǐng)域,成為高效合理的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)整體服務(wù)平臺。
設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行有利于改善農(nóng)村金融供給與服務(wù)。農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展慢、結(jié)構(gòu)散、效率低等問題一直比較突出,農(nóng)村金融服務(wù)仍然是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。但單點設(shè)立村鎮(zhèn)銀行由于起步時間還較短,以及存在營運成本較高、服務(wù)功能較少等不足之處,對盡快緩解農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾的作用較為有限。村鎮(zhèn)銀行子銀行成立后,在全國范圍內(nèi)按照規(guī)范化的發(fā)起設(shè)立流程,高質(zhì)量、高效率地批量設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,并整體性推進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,為農(nóng)村客戶提供更加全面、適用的產(chǎn)品和更高標準的服務(wù),縮小金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)和城市地區(qū)的差距。與此同時,相對于目前各村鎮(zhèn)銀行只能服務(wù)于當?shù)氐霓r(nóng)戶、多種經(jīng)營戶和個體工商戶以及縣域內(nèi)的小型企業(yè)和微型企業(yè),村鎮(zhèn)銀行子銀行設(shè)立后,可從“三農(nóng)”整條產(chǎn)業(yè)鏈的角度,聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行為上下游的企業(yè)和農(nóng)戶提供一體化的金融服務(wù)解決方案。村鎮(zhèn)銀行子銀行以較低價格的資金定向地為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供優(yōu)惠貸款,并單向地為村鎮(zhèn)銀行提供資金支持。以此為基礎(chǔ),村鎮(zhèn)銀行子銀行協(xié)調(diào)村鎮(zhèn)銀行,以無息或低息貸款幫助農(nóng)戶購買涉農(nóng)企業(yè)的農(nóng)資產(chǎn)品,并牽頭涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)資需求的農(nóng)戶建立直銷關(guān)系,減少銷售的和中間環(huán)節(jié)成本。在這種模式下,村鎮(zhèn)銀行、涉農(nóng)龍頭企業(yè)和廣大農(nóng)戶形成了多贏的局面。
可行性
構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行子銀行與相關(guān)法律不存在沖突。根據(jù)銀監(jiān)會的最新規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行子銀行必須要由主發(fā)起人發(fā)起成立,而且其所占的股份不得低于51%,而主發(fā)起人必須是銀監(jiān)會所認可的金融機構(gòu),包括商業(yè)銀行、政策性銀行、資產(chǎn)管理公司等。同時,鑒于單點設(shè)立村鎮(zhèn)銀行存在種種瓶頸、集團化發(fā)展方案可行,從2009年的村鎮(zhèn)銀行管理總部、村鎮(zhèn)銀行控股公司方案出臺開始,銀監(jiān)會就有意識地引導村鎮(zhèn)銀行管理模式向集團化的方向發(fā)展,但是由于控股公司的法律地位不明確,與銀監(jiān)會規(guī)定的村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人制度不太相符,一直沒能得到相關(guān)部門的支持。而村鎮(zhèn)銀行子銀行的發(fā)展方案則克服了銀監(jiān)會的政策障礙。推出村鎮(zhèn)銀行子銀行牌照后,銀監(jiān)會將支持符合條件的銀行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,既滿足了村鎮(zhèn)銀行批量化、集團化的發(fā)展要求,又與現(xiàn)存的法律不存在沖突。
商業(yè)銀行批量、規(guī)?；l(fā)展村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部和外部環(huán)境逐漸成熟。首先,隨著中央支持農(nóng)村發(fā)展的力度加大,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的潛力無窮,農(nóng)村金融的潛在需求逐漸成為現(xiàn)實。目前全國縣級人口比例超過了70%以上,占國家的經(jīng)濟總量的50%,初步測算有待發(fā)展農(nóng)村金融市場容量超過10萬億元。但是縣域農(nóng)村金融競爭不充分,相比較城市而言,其金融服務(wù)和產(chǎn)品的供應(yīng)和需求差距甚大。這些為商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的發(fā)展提供廣闊的市場空間。其次,監(jiān)管機構(gòu)和地方政府加大工作力度,為支持商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行提供一個良好的外部環(huán)境。一是銀監(jiān)會加強了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的力度,未來兩年內(nèi)是銀監(jiān)會支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的黃金時期。二是因為所有的村鎮(zhèn)銀行貸款用于支持本地中小型企業(yè)和農(nóng)民的發(fā)展,所以當?shù)卣叨戎匾?并給予政策支持,這對村鎮(zhèn)銀行的起始和后續(xù)的發(fā)展起到了積極的推動作用。三是不少商業(yè)銀行通過之前的實踐已經(jīng)在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行方面積累了重要經(jīng)驗。如民生銀行和上海浦發(fā)銀行,通過之前單點村鎮(zhèn)銀行的管理方式和技術(shù)創(chuàng)新積累了豐富的經(jīng)驗,而且多數(shù)村鎮(zhèn)銀行已開始實現(xiàn)盈利,這為它們設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行打下了基礎(chǔ),做好了準備。
“軟硬件”條件滿足。根據(jù)《商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行子銀行管理暫行辦法》(征求意見稿)中的規(guī)定,設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的“硬件”條件包括,主發(fā)起人最近1年末總資產(chǎn)不少于1000億元、監(jiān)管評級連續(xù)3年達到二級以上;“軟件”條件包括,有明確的農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃,已探索出可行有效的農(nóng)村金融商業(yè)模式,具有到中西部地區(qū)發(fā)展的內(nèi)在意愿和具體計劃等。按照這一準入門檻,目前大多數(shù)商業(yè)銀行無論是從“硬件”還是“軟件”條件,都具備設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的可行性。
商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的風險控制
村鎮(zhèn)銀行子銀行通過統(tǒng)一制定村鎮(zhèn)銀行基本規(guī)章制度、管理方案,統(tǒng)一業(yè)務(wù)范圍、客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程等一系列制度安排,提高對村鎮(zhèn)銀行的風險控制水平。
一是制訂統(tǒng)一的村鎮(zhèn)銀行章程。子銀行負責界定村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營范圍,明確禁止從事的事項,減少經(jīng)營風險點,如未經(jīng)股東大會批準,不得設(shè)立分支機構(gòu)和進行長期股權(quán)投資;不得進行重大資產(chǎn)收購;不得對外進行擔保、與其他公司互保等。
二是制訂統(tǒng)一的村鎮(zhèn)銀行風險管理、內(nèi)控報告和審計制度。子銀行制訂村鎮(zhèn)銀行風險管理政策和審計制度,明確內(nèi)控報告事項和報告內(nèi)容;子銀行有權(quán)通過村鎮(zhèn)銀行董事會指派內(nèi)部或外部的審計機構(gòu)對村鎮(zhèn)銀行進行審計監(jiān)督;有權(quán)通過董事會對村鎮(zhèn)銀行董事長、監(jiān)事長和經(jīng)營管理層進行專項審計、離任審計。
三是嚴格實施對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督檢查和問責制度。發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理問題,子銀行通過提出董事會或股東大會議案或者質(zhì)詢予以糾正;子銀行對村鎮(zhèn)銀行信貸風險、財務(wù)會計風險、安全保衛(wèi)案件、重大突發(fā)事件等嚴格實施問責制度。
[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 新制度經(jīng)濟學 制度安排
一、引言
近年來,我國農(nóng)村金融市場存在明顯的制度供給不足。國有商業(yè)銀行大量撤并縣以下的金融分支機構(gòu),同時把縣級分支機構(gòu)的貸款權(quán)限上收。股份制商業(yè)銀行的工作重點則放在大中型城市中,為普通農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)提供金融服務(wù)的僅有農(nóng)村信用社。
自2007年以來,隨著原有村鎮(zhèn)銀行擴大業(yè)務(wù)規(guī)模和新機構(gòu)不斷設(shè)立,村鎮(zhèn)銀行的存貸款以幾何級數(shù)增加,2007年7月底三類新型金融機構(gòu)僅有1.13億元存款和0.94億元貸款,2008年底,已開業(yè)的107家三類機構(gòu)共吸納股金41.2億元,吸收存款64.6億元,貸款余額34.2億元,96%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶。中西部地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率有所提高,“鯰魚效應(yīng)”初步顯現(xiàn),試點地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平顯著改善。面對村鎮(zhèn)銀行的改革實踐,近年來理論與實務(wù)界對其進行了深入的探討并取得不少的研究成果。
在國外,Ronald.I.McKinnon和Edwards.S.Shawd(1973)提出“金融抑制”理論,主張深化金融,推行金融自由化;Berger和Udell(1998)提出“關(guān)系型貸款”,并認為中小型銀行在對中小企業(yè)融資時因為便于獲取非公開的關(guān)聯(lián)信息,而比大銀行更具優(yōu)勢。在國內(nèi),喬海曙(2001)認為我國農(nóng)村金融抑制屬于供給型金融抑制,導致我國農(nóng)村金融抑制的主要原因是正規(guī)金融部門對農(nóng)戶貸款的資金有限;何廣文(2004)認為我國不同地區(qū)的中小經(jīng)濟主體的市場生存競爭能力差別很大,在農(nóng)村金融市場,應(yīng)該走多樣化的方式來滿足對金融機構(gòu)的不同的服務(wù)需求。
二、研究方法
本文對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀通過新制度經(jīng)濟學的分析方法,在交易成本與產(chǎn)權(quán)兩方面進行分析,說明發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的必要性。提出目前村鎮(zhèn)銀行制度上所存在的幾個問題,并試圖通過提供一定的制度供給解決或緩和這些問題。
1.基于新制度經(jīng)濟學的分析
新制度經(jīng)濟學中,在正交易成本的世界里要使交易成本最小化,通過科斯定理、現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)理論以及委托理論對產(chǎn)權(quán)的分析,得知需要提高制度效率,降低交易成本,關(guān)鍵是要形成合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。
2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的交易成本優(yōu)勢分析
根據(jù)金融交易成本狹義的定義,從微觀層面上看,主要包括貸款人的成本和金融中介的成本。
(1)從貸款人的角度
在農(nóng)村金融市場上,借款人主要為普通農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)。農(nóng)戶信貸需求付出的成本除貸款利息外,考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時效性,還有時間成本。農(nóng)民的信貸需求與商業(yè)銀行所能提供的供給存在嚴重的不均衡,普通農(nóng)戶獲得貸款,需要通過一定的社會關(guān)系,這也形成農(nóng)戶的交易成本。鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè),因為規(guī)模問題,在獲取銀行貸款時,往往被加以更高的貸款利率。另外,銀行的貸款審批權(quán)回收導致其獲取貸款的環(huán)節(jié)較多,所花費的時間較長,一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)自身缺乏足值抵押品,這些必然導致鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)獲取貸款的成本升高。
村鎮(zhèn)銀行加入農(nóng)村金融市場所導致的“鯰魚效應(yīng)”,對農(nóng)村金融市場貸款利率的適度下降有積極的影響。村鎮(zhèn)銀行管理環(huán)節(jié)少,經(jīng)營具有較大的靈活性,有助于減少普通農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)貸款時的時間成本。同時村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立增加了農(nóng)村地區(qū)的金融供給能力,提高了他們獲取貸款的可能性,降低了在獲取貸款過程中可能支付的隱易成本。
(2)從金融中介的角度
金融中介的交易成本主要包括金融機構(gòu)在金融交易中為搜尋信息所耗費的信息成本,為了達成交易所耗費的談判成本,保證交易正常進行所耗費的實施監(jiān)督成本等。
商業(yè)銀行面向農(nóng)村普通農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)時,因為信息不對稱,為規(guī)避信貸風險,在搜尋貸款人相關(guān)信息時所付出的成本比較高,在發(fā)放貸款時,從貸款申請到貸款審批,國有商業(yè)銀行的管理環(huán)節(jié)多,達成決策的時間長,在這一過程中耗費的談判成本比較高。
村鎮(zhèn)銀行提供金融服務(wù)時,具有信息優(yōu)勢,不僅對貸款人的財務(wù)狀況與經(jīng)營業(yè)績更加了解,對貸款人的管理方法,發(fā)展前景等方面較為隱蔽的信息比較熟悉,對貸款人的經(jīng)濟狀況的變化方面的信息更加敏感,也能更快的得到這些信息。因此,談判成本較國有商業(yè)銀行低。
3.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢分析
在新制度經(jīng)濟學中產(chǎn)權(quán)通常被定義為由物的存在及關(guān)于它們的使用所引起的人們之間相互認可的行為關(guān)系。
(1)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的形成
村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)吸取了當年的農(nóng)村合作基金會的經(jīng)驗教訓,明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的最大或唯一股東必須為銀行業(yè)金融機構(gòu)且持股20%以上,其余股東持股不得超過10%,這保證了村鎮(zhèn)銀行股東的相對集中的同時也保持了事實上的分散比例,也具有較強的專業(yè)性。由村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立過程可以發(fā)現(xiàn),村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)明晰,根據(jù)科斯第二定理,在交易成本不為零的情況下,交易成本的大小,資源配置效率的高低就直接取決于產(chǎn)權(quán)區(qū)分的清晰度,相對于目前產(chǎn)權(quán)仍不明晰的農(nóng)村信用社,村鎮(zhèn)銀行具有極大優(yōu)勢。
(2)村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)流動
產(chǎn)權(quán)的趨利性要求產(chǎn)權(quán)能夠順暢流動,產(chǎn)權(quán)的持有人才能通過調(diào)整擁有產(chǎn)權(quán)的投向來獲取最高的回報,優(yōu)化社會資源配置。村鎮(zhèn)銀行股份的轉(zhuǎn)讓和退出根據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)文件規(guī)定為村鎮(zhèn)銀行成立3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押,雖然目前村鎮(zhèn)銀行試點開展僅一年時間,暫時無法實現(xiàn),但其產(chǎn)權(quán)明晰,3年后依法轉(zhuǎn)讓、繼承和贈與都不會有阻礙。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素
1.政策性目標與盈利性目標的矛盾
從根本上說,農(nóng)民是弱勢群體,農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè),農(nóng)村是弱勢地區(qū)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是一個沒有太多增長潛力的弱勢產(chǎn)業(yè),為這一產(chǎn)業(yè)服務(wù)的金融空間是有限的。
在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍也進行了明確界定,并要求村鎮(zhèn)銀行吸引的存款在繳足存款準備金后的可用資金應(yīng)全部用于當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。從這個角度來看,村鎮(zhèn)銀行面臨著與農(nóng)村信用社同樣的困境:服務(wù)“三農(nóng)”的政策性目標與經(jīng)營利潤最大化的盈利性目標的矛盾。
在監(jiān)管要求方面,目前新型農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村信用社都一般在縣級行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營動作,而銀監(jiān)會在縣一級只有監(jiān)管辦,人數(shù)一般只有4～6個人,同時還要對其余商業(yè)銀行進行監(jiān)管,這無疑對銀監(jiān)會的監(jiān)管能力是一大挑戰(zhàn),特別是當新型農(nóng)村金融機構(gòu)普遍化后,是否會出現(xiàn)在縣級監(jiān)管辦對其監(jiān)管力不從心的情況也是一個疑問。這樣很難以監(jiān)管的手段確保村鎮(zhèn)銀行不偏離支持“三農(nóng)”的政策性目標。
2.缺乏規(guī)模效應(yīng)
小范圍經(jīng)營的靈活與信息優(yōu)勢與金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)性、金融風險的外部性有沖突。村鎮(zhèn)銀行一般是在縣級區(qū)域經(jīng)營的獨立法人,在當?shù)剞r(nóng)村地區(qū)經(jīng)營傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品。作為服務(wù)“三農(nóng)”的小型金融機構(gòu),小規(guī)模小范圍經(jīng)營有其靈活、熟悉當?shù)厍闆r、信息成本低等優(yōu)勢。但是,規(guī)模太小,就可能出現(xiàn)難以維持的局面,從商業(yè)銀行經(jīng)營來看,規(guī)模和資產(chǎn)流動性和資本充足率之間有明顯的負相關(guān)關(guān)系。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小,而在農(nóng)村金融市場,因為農(nóng)民居住相對城鎮(zhèn)居民來說較為分散,需要一定數(shù)量的網(wǎng)點才能覆蓋到整個市場。但是,銀行業(yè)金融機構(gòu)的分支網(wǎng)點出于安全性與信息化的考慮,開設(shè)成本較高,同時還要負擔一定的人力資源費用,對于起始資金較少的村鎮(zhèn)銀行來說,是難以承受的。
3.缺乏抗風險能力
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)主要還是集中于傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品,同時對農(nóng)民發(fā)放小額信用貸款。因為農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)很大程度上缺乏有效的擔保和具有較好流動性的可變現(xiàn)抵押物,也沒有第三方專業(yè)機構(gòu)對貸款項目進行評估,信貸風險和信貸成本都比較高。同時,因為村鎮(zhèn)銀行的貸款集中在縣級范圍的農(nóng)村地區(qū),對于區(qū)域性的自然災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品的市場風險所造成的風險無力應(yīng)對。當自然災(zāi)害發(fā)生時,容易形成村鎮(zhèn)銀行區(qū)域內(nèi)的貸款者大范圍無力償還貸款的情況,并且因為在災(zāi)后重建工作中,彌補災(zāi)害造成損失并重新投入生產(chǎn),對資金的需求量增大,也容易造成擠兌存款的情況。
4.缺乏品牌和信譽
在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù),特別是存款業(yè)務(wù)上,一般儲戶首先要考慮的就是儲蓄資金的安全性,其次才會考慮收益。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型金融機構(gòu),并且由普通商業(yè)銀行和企業(yè)法人、自然人出資組成,其信譽和品牌在當?shù)責o從談起。對于村鎮(zhèn)銀行所面對的主要客戶群體――普通農(nóng)民來說,更是注重金融機構(gòu)的品牌和信譽。這對于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生了很大的困難,在吸納存款的競爭上占據(jù)劣勢,將極大地影響村鎮(zhèn)銀行的資金來源。
四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度安排
1.通過加強監(jiān)管確保資金投向
對于一般商業(yè)銀行,監(jiān)管部門設(shè)置了包括資本充足率、流動性比率、貸款集中度等營運指標。對于村鎮(zhèn)銀行,因為其經(jīng)營中所具有的高風險性并且自身抗風險能力不強,應(yīng)該對其審慎經(jīng)營方面的要求更不能放寬。針對村鎮(zhèn)銀行小規(guī)模小范圍的特點,對其監(jiān)管應(yīng)重視采用現(xiàn)場檢查制度,并以非現(xiàn)場檢查制度為補充,按照屬地原則承擔監(jiān)管責任,實施貼近式、盯住式的持續(xù)監(jiān)管和差別監(jiān)管。
2.通過政策扶植促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展
(1)引入非正規(guī)金融拓展業(yè)務(wù)空間
非正規(guī)金融靈活、廣泛的特性和信息優(yōu)勢也對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營有很大幫助。在非正規(guī)金融盛行的農(nóng)村地區(qū),廣泛存在的是建立在親緣、業(yè)緣和地緣關(guān)系之上的社會關(guān)系,這些社會關(guān)系構(gòu)成了社會資本。村鎮(zhèn)銀行引入非正規(guī)金融,可以有效利用農(nóng)村地區(qū)的社會資本,只要村鎮(zhèn)銀行能夠提供合理的信貸產(chǎn)品,就可以減少大部分貸款的信用風險。
(2)在財政稅收方面給予適當優(yōu)惠
由于村鎮(zhèn)銀行在保證完成盈利的經(jīng)營目標的同時還需要完成支持“三農(nóng)”的政策性目標,這種經(jīng)營模式不可能創(chuàng)造豐厚的利潤,政府應(yīng)該給予村鎮(zhèn)銀行適當稅收優(yōu)惠政策,這是引導他們不放棄公益性目標的基礎(chǔ)和前提。目前可以考慮對于村鎮(zhèn)銀行的一部分支農(nóng)業(yè)務(wù),特別是對于普通農(nóng)戶的小額信用貸款,通過直接減免或先征收再返還的方式給予稅收優(yōu)惠,減少村鎮(zhèn)銀行的成本,引導村鎮(zhèn)銀行的信貸資源向支農(nóng)業(yè)務(wù)傾斜。
3.通過立法保障優(yōu)化金融生態(tài)
(1)強化協(xié)調(diào)工作完善配套規(guī)定
貨幣政策職能與銀行監(jiān)管職能本身存在著一定的利益沖突,容易相互干擾,出現(xiàn)人民銀行和銀監(jiān)會從各自的利益需要出發(fā)制定相關(guān)政策的情況。
按照目前的發(fā)行庫管理制度規(guī)定,多數(shù)村鎮(zhèn)銀行不符合相關(guān)規(guī)定要求,能否直接在當?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫存取款以解決其現(xiàn)金供應(yīng),如果可以在發(fā)行庫存取款,而縣級支行的發(fā)行庫已經(jīng)撤并,又將以何種方式來保障村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金供應(yīng)。在目前我國尚未建立存款保險制度的情況下,村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)支付危機,所在地基層人民銀行將在何時以何種方式介入,承擔最后貸款人的角色,也應(yīng)盡快出臺相關(guān)政策規(guī)定。這些都需要人民銀行與銀監(jiān)會加強協(xié)調(diào),完善相關(guān)制度。
(2)建立退出機制維護行業(yè)信譽
我國仍缺乏銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)的相關(guān)法規(guī),村鎮(zhèn)銀行小型化、分散化,在適應(yīng)分散和農(nóng)戶金融需求的同時也存在風險防范能力差的隱患,如果出現(xiàn)因經(jīng)營困難而無法維持的情況時,將其以破產(chǎn)的方式退出市場,可以有效阻斷金融危機的傳導,遏制危機擴散,鎖定危機損失,從而維護農(nóng)村金融體系的安全。同時,將無法維持的村鎮(zhèn)銀行淘汰,符合“優(yōu)勝劣汰,適者生存”的競爭規(guī)則,有助于金融生態(tài)的優(yōu)化。建立起存款保險制度,并在一定程度上賦予存款保險機構(gòu)對金融機構(gòu)市場退出的監(jiān)督管理權(quán),并明確其作為金融機構(gòu)市場退出的清算人的角色和地位,既有助于提高金融機構(gòu)市場退出處理的效率,也能保護存款者的利益。特別是村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍主要在農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)、貧困地區(qū),其客戶主要為普通農(nóng)戶,這些弱勢群體的利益更加需要得到保護。存款保險制度的建立,也能給儲戶以信心,讓村鎮(zhèn)銀行的信譽得到一個大幅度的提升,有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
參考文獻: