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導語：在村鎮(zhèn)銀行的前景的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟
一、引言
當前，黑龍江省農(nóng)村金融改革進入到一個全新階段，大部分農(nóng)村金融問題都圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進其發(fā)展的金融服務展開，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融的配套發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行作為金融制度的安排和金融服務的創(chuàng)新舉措破解了這一系統(tǒng)難題。
截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、正在籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，風險處于可控范圍內(nèi)。截止2011年6月底，黑龍江省已開業(yè)14家村鎮(zhèn)銀行，這14家村鎮(zhèn)銀行在增強黑龍江省農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。本文對黑龍江省村鎮(zhèn)銀行進行介紹，重點選擇樺川融興村鎮(zhèn)銀行進行研究，指出制約其發(fā)展的因素，以指導黑龍江省村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。
二、黑龍江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行——東寧遠東村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮(zhèn)銀行(如表1)，這14家村鎮(zhèn)銀行為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供了金融服務，促進了當?shù)亟?jīng)濟繁榮與發(fā)展。
表1 黑龍江省村鎮(zhèn)銀行一覽表
三、制約樺川融興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素
(一)宣傳力度不夠，社會可認知度底
“三農(nóng)”發(fā)展對國家發(fā)展至關重要，而“三農(nóng)”問題復雜多變，對于國家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，所以國家和政府要積極支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，而做好宣傳是第一步。但是目前國家整體對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國有商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報紙等媒體上給予廣告支持，廣大農(nóng)民沒有充分認識村鎮(zhèn)銀行的重要性和服務性，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機構，自身本應該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發(fā)展。
(二)目標定位不清晰，村鎮(zhèn)銀行貫徹支農(nóng)宗旨難
一是在經(jīng)營目標方面，村鎮(zhèn)銀行實行商業(yè)化運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標方面，村鎮(zhèn)銀行設立的目的是填補農(nóng)村金融服務“真空”，引進農(nóng)村金融領域競爭。但農(nóng)業(yè)作為高風險行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，加之經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在目前難以找到切入點的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設的市場定位，甚至違背服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的辦行宗旨。
(三)不得發(fā)放異地貸款，限制了村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴大
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。 中國農(nóng)村范圍廣，各地差異大，跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風險難度也將加大，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對于規(guī)模小、技術水平低的一些村鎮(zhèn)銀行是有現(xiàn)實意義的。但對于某些有良好信譽的銀行機構創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，應該將標準適度放寬，如此在統(tǒng)一法人的條件下，才能實現(xiàn)規(guī)模效應。
(四)支付結算渠道不暢
目前，村鎮(zhèn)銀行名義上開辦了存款、貸款、結算三大類業(yè)務，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮(zhèn)銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據(jù)交換等系統(tǒng)，不能充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來的便捷服務，辦理業(yè)務困難重重。在村鎮(zhèn)銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個人儲蓄客戶。除此之外，銀聯(lián)對各大金融機構辦理銀聯(lián)卡“一視同仁”，對于村鎮(zhèn)銀行這樣業(yè)務量較少，銀聯(lián)卡發(fā)放較少的金融機構要與業(yè)務量大、銀聯(lián)卡發(fā)放量大的各類大型商業(yè)銀行上交同樣的費用，這無疑加大了村鎮(zhèn)銀行的成本，制約了其發(fā)展速度。
【關鍵詞】 內(nèi)蒙古 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟
引言
當前，內(nèi)蒙古農(nóng)村金融改革進入到一個全新階段，大部分農(nóng)村金融問題都圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進其發(fā)展的金融服務展開，內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融的配套發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行作為金融制度的安排和金融服務的創(chuàng)新舉措破解了這一系統(tǒng)難題。
截至2012年6月30日，全國共有1101家村鎮(zhèn)銀行，如剔除部分村鎮(zhèn)銀行開立的支行數(shù)量，則數(shù)量為731家。目前，村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，風險處于可控范圍內(nèi)。截止2012年6月底，內(nèi)蒙古已開業(yè)52家村鎮(zhèn)銀行，這52家村鎮(zhèn)銀行在增強內(nèi)蒙古農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。本文對內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行進行介紹，重點選擇蒙銀村鎮(zhèn)銀行進行研究，指出制約其發(fā)展的因素，以指導內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。
1. 制約蒙銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素
1.1宣傳力度不夠，社會認知度低
目前國家對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度支持不夠，相較于國有商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報紙等媒體上給予廣告支持，廣大農(nóng)民沒有充分認識村鎮(zhèn)銀行的重要性和服務性，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發(fā)展
1.2目標定位不清晰，村鎮(zhèn)銀行貫徹支農(nóng)宗旨難
一是在經(jīng)營目標方面，村鎮(zhèn)銀行實行商業(yè)化運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標方面，村鎮(zhèn)銀行設立的目的是填補農(nóng)村金融服務“真空”，引進農(nóng)村金融領域競爭。但農(nóng)業(yè)作為高風險行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，加之經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在目前難以找到切入點的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設的市場定位，甚至違背服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的辦行宗旨
1.3支付結算渠道不暢
目前，村鎮(zhèn)銀行名義上開辦了存款、貸款、結算三大類業(yè)務，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮(zhèn)銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據(jù)交換等系統(tǒng)，不能充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來的便捷服務。在村鎮(zhèn)銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個人儲蓄客戶
1.4貸款業(yè)務受限大
依照國家的有關規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%，而且村鎮(zhèn)銀行的資本金不能用于發(fā)放貸款，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務也無從做起。此外，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。 中國農(nóng)村范圍廣，各地差異大，跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風險難度也將加大，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對于規(guī)模小、技術水平低的一些村鎮(zhèn)銀行是有現(xiàn)實意義的。但對于某些有良好信譽的銀行機構創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，應該將標準適度放寬，如此在統(tǒng)一法人的條件下，才能實現(xiàn)規(guī)模效應。
2. 內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議
2.1加強村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度
村鎮(zhèn)銀行應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解在農(nóng)村地區(qū)設立新型銀行業(yè)金融機構的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導社會公眾認可村鎮(zhèn)銀行。除此之外，政府及村鎮(zhèn)銀行的母行及金融監(jiān)管機構都應在在宣傳輿論方面大力支持。應當在電視臺、報紙、政府門戶網(wǎng)站等新聞媒體上開辟專欄，將村鎮(zhèn)銀行的相關政策、組建背景、經(jīng)營原則、服務對象、效果與作用大力宣傳，擴大村鎮(zhèn)銀行影響。
2.2堅守村鎮(zhèn)銀行的服務宗旨
面對成立之初的困難，村鎮(zhèn)銀行的市場定位不能變，應堅守“立足縣域、服務三農(nóng)”的宗旨。同時，為了自身的發(fā)展與壯大，在戰(zhàn)略上可以實行“三先三后”分步進行，即按照“先生存、后發(fā)展”、“先基礎、后提高”、“先集鎮(zhèn)、后輻射”的步驟制訂發(fā)展計劃，在追求自身利益與服務農(nóng)村經(jīng)濟之間找到切入點和平衡點。
2.3優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營環(huán)境
一是要大力改善信用環(huán)境，增加違約者的機會成本，科學分析當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況，培養(yǎng)和打造一批忠誠于村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是要建立農(nóng)村風險補償與轉(zhuǎn)嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔保的貸款品種。三是要對村鎮(zhèn)銀行實施分類監(jiān)管。對村鎮(zhèn)銀行進行風險評級，按等級高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實效、提高監(jiān)管效率。
2.4調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的股權結構
一是股本設置要從客觀實際出發(fā)，在對當?shù)剞r(nóng)村龍頭企業(yè)與大中型養(yǎng)殖戶的實際資金進行調(diào)查與評估的基礎上，及時調(diào)整注冊資本金，減少資本金比例對單戶企業(yè)或個人的貸款額度限制，做到既能留住優(yōu)質(zhì)客戶，又能切實支持“三農(nóng)”的發(fā)展。二是在調(diào)整股本總額時要調(diào)整股本結構，盡量增加企業(yè)的股份比例，增強企業(yè)參與的熱情，促進村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展與管理改進，從而推動村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。三是鼓勵地方政府的資本股權介入村鎮(zhèn)銀行。一方面，政府參股有利于村鎮(zhèn)銀行迅速融入當?shù)卣汰h(huán)境；另一方面，盡管政府只是參股，但是對村鎮(zhèn)銀行信譽度的提高將起很大作用。
參考文獻：
[1] 李愷萌.欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運行初期的障礙與啟示.人民網(wǎng)，2008-12-16.
摘 要 村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。以往，在中國農(nóng)村只有農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求，因此建設村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動的目標。
關鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展 對策研究
一、引言
村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
2007年3月1日，注冊資本達200萬元的我國首家村鎮(zhèn)銀行“四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行”在四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。這是我國為解決農(nóng)村金融供需矛盾所邁出的第一步。5年來，全國新型農(nóng)村金融機構發(fā)展規(guī)模穩(wěn)步推進。2010年5月，國務院《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵民間資本參與設立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進入提速期，到2011年底，我國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行達700余家。村鎮(zhèn)銀行從設立之初起，就以“服務三農(nóng)、支農(nóng)支小”作為主要職責，堅持小額、流動、分散的原則，搭建城市資本回流農(nóng)村、農(nóng)村資金留在農(nóng)村的渠道，以激活農(nóng)村市場，加強、改進農(nóng)村金融服務，力爭在支持縣域經(jīng)濟、服務“三農(nóng)”和中小企業(yè)、活躍農(nóng)村金融市場方面發(fā)揮積極的作用，從現(xiàn)實情況來看，村鎮(zhèn)銀行也確實發(fā)揮了部分在設立之初就已確定的金融服務功能。但由于其身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，村鎮(zhèn)銀行在取得可人成績的同時，也暴露出了一些特定的問題。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的困難和挑戰(zhàn)
（一）外部政策支持困難。一是村鎮(zhèn)銀行目前按25%的稅率交納所得稅，而信用社卻不需交納所得稅。二是村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社都是為“三農(nóng)”服務，但是目前村鎮(zhèn)銀行尚沒有獲得類似支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策的支持。
（二）自身經(jīng)營管理困難。一是資金籌集渠道單一。（1）吸收存款難。村鎮(zhèn)銀行設立于農(nóng)村地區(qū)，雖然具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。同時，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度不高，使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期的競爭中處于劣勢。（2）留住存款難。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。（3）存款之外的資金來源受限。村鎮(zhèn)銀行所在地經(jīng)濟發(fā)展水平較低，吸收公眾和企業(yè)的存款都有限，村鎮(zhèn)銀行需要尋求存款以外的資金。但由于結算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。
（三）風險管理面臨挑戰(zhàn)。（1）村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象決定了風險控制在其經(jīng)營發(fā)展中的重要性，在農(nóng)業(yè)保險體系尚不健全的情況下，如何防控風險無疑是村鎮(zhèn)銀行所面臨的重要課題。（2）農(nóng)村金融需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行吸收存款又比較難，這種資金供給與需求的不對稱性使得村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，容易產(chǎn)生流動性風險，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
四、進一步推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議
（一）建議政府及監(jiān)管層應加大政策扶持力度，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。一是給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。在村鎮(zhèn)銀行成立初期人民銀行應執(zhí)行較低的存款準備金率，降低再貸款條件，將支農(nóng)再貸款向村鎮(zhèn)銀行傾斜，在進入征信系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)時給予優(yōu)惠政策。二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率。三是參照信用社改制期間的政策，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。四是出臺有關政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。
（二）拓寬資金籌集渠道，不斷壯大資金實力。一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關業(yè)務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行。二是設立村鎮(zhèn)銀行分支機構，擴大服務半徑。三是村鎮(zhèn)銀行員工應深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。
（三）正確處理好業(yè)務發(fā)展與風險防控的關系，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一是繼續(xù)加強內(nèi)控制度建設。加大制度的執(zhí)行力度，把制度落實到實處，加強員工的職業(yè)道德教育，把防范風險作為拓展業(yè)務的前提。二是控制好貸款的投放規(guī)模，要與資金實力相匹配，要與貸款管理能力相匹配，嚴防出現(xiàn)流動性風險。三是不能盲目進行貸款創(chuàng)新，要先試點后鋪開，循序漸進，嚴防貸款風險，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。
五、結語
村鎮(zhèn)銀行要盡快結合小法人機構特點，探索建立簡潔有效的法人治理模式，健全評價制度和效率評估體系；制定內(nèi)控建設規(guī)劃，構建制度流程體系和內(nèi)部治理、風險控制、責任追究、協(xié)調(diào)聯(lián)動、培訓教育的長效機制，健全內(nèi)部考核機制，切實轉(zhuǎn)變以規(guī)模為核心的經(jīng)營理念和激勵約束機制，盡快建立以資本金配置效率和經(jīng)濟利潤為主要約束的考核機制，按現(xiàn)代金融企業(yè)要求轉(zhuǎn)換經(jīng)濟管理模式。
參考文獻：
[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題研究.安徽農(nóng)學通報.2008(14).
關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；問題；對策
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）07-0144-02
村鎮(zhèn)銀行就是指為當?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務的銀行機構。區(qū)別于銀行的分支機構，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構。目前農(nóng)村只有三種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構。農(nóng)村的金融市場還處于壟斷狀態(tài)，沒有競爭，服務水平就無法提高，農(nóng)民的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路，就是引進新的金融機構。隨著中國城鄉(xiāng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民及城鎮(zhèn)居民收入水平持續(xù)增長，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村對金融業(yè)務的需求與日俱增，作為農(nóng)村金融體系中最重要的村鎮(zhèn)銀行，自誕生以來就受到市場極大的關注。按照規(guī)劃，村鎮(zhèn)銀行設立的宗旨就是要實現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”，城鎮(zhèn)銀行被賦予“立足地方、服務村鎮(zhèn)”的市場定位。村鎮(zhèn)銀行的成立正是實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮(zhèn)銀行的成立對于農(nóng)村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農(nóng)村市場存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷，村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上真正幫助農(nóng)民還未可估計。
一、中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
2006年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理會公布了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》中在準入資本范圍、注冊資本限額，投資人資格、業(yè)務準入、高級管理人員準入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。到2006年底，中國放寬對村鎮(zhèn)銀行的資本準入，支持和引導境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行；2007年，四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省（區(qū)）開始實施村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構試點；到2009年末，全國有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。其中村鎮(zhèn)銀行最突出的兩項為：一是對所有資社會資本開放。二是對所有金融機構開放。在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。截至2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人為政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等地方中小金融機構，其中又以城商行為主，傳統(tǒng)的大型金融機構對設立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行9家。
2012年，國務院總理主持召開國務院常務會議，決定設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)?！笆l”改革路徑中，就有一條提出，“鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。這一政策的出臺，極大地調(diào)動了各銀行的積極性。
二、中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題
1.社會認知度低，籌資能力弱。一方面村鎮(zhèn)銀行成立的時間比較短，基本上還是屬于農(nóng)村金融的新興領域。銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，許多農(nóng)民不信任該體系。另一方面村鎮(zhèn)銀行設立于中國廣大的縣城，雖然具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農(nóng)民一年的收入不多，民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長，加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。
2.中國村鎮(zhèn)銀行未能遵循宗旨，服務三農(nóng)。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。服務三農(nóng)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立的企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標；而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為風險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務三農(nóng)和支持新農(nóng)村建設的辦行宗旨。
3.村鎮(zhèn)銀行籌資困難。首先，從客觀原因來看你，村鎮(zhèn)銀行雖然設立于農(nóng)村。其一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，從主觀原因上看，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度大打折扣。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，覆蓋面小，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。
4.村鎮(zhèn)銀行結算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡時代的“信息孤島”。部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求。并且經(jīng)常出現(xiàn)一些錯誤。由于開設的銀行少，農(nóng)民必須到指定網(wǎng)點來，使許多農(nóng)民感到不便。在農(nóng)民家庭中，許多人都選擇外出打工。他們把在外地掙得辛苦錢匯入農(nóng)村本地銀行時，需要支付高額的手續(xù)費。這使得許多農(nóng)民不愿使用村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務。
三、促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議
1.堅持宗旨，立足為三農(nóng)服務。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為三農(nóng)服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不應偏離。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務三農(nóng)，并在服務三農(nóng)的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標，有關部門應給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、債務人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制。國家財政部已于2009 年4 月印發(fā)了《中央財政新型農(nóng)村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，2010 年9 月印發(fā)了《財政縣域金融機構涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理辦法》，對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款制定了相應的補貼和獎勵辦法。在此基礎上，地方政府可以進一步加大對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款的獎勵，并在增設村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點應給予一定的財政補貼，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行在稅收政策上給予優(yōu)惠，對營業(yè)稅和所得稅進行減免，扶持其發(fā)展壯大。
2.擴大村鎮(zhèn)銀行資金的來源。隨著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，其資金來源的匱乏阻礙了銀行良好快速的發(fā)展。提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，提高村鎮(zhèn)銀行的服務質(zhì)量是吸引存款的有效手段，但由于農(nóng)村地區(qū)本來資金就很匱乏，而且農(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機構導致大量農(nóng)村資金外流，不利于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，因此我們可以考慮從城市到農(nóng)村，來解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難，方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設在地市級城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款，同時在縣域設立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。當然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進一步論證；方案二是推動大中型銀行設立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機構、人員、激勵機制上與銀行的其他業(yè)務分開，能夠把三農(nóng)業(yè)務和城市業(yè)務適當區(qū)分開來，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。并且設計合理的金融產(chǎn)品，完善村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的單一化、不合理化，逐步了解農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的真實需要，把更好的金融產(chǎn)品呈現(xiàn)給廣大的農(nóng)民群眾。
3.借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗。諾貝爾獎獲得者·尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴峻的外部條件下頑強地生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級組織結構，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運行的基礎，獨特的小組擔保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。
其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在村鎮(zhèn)銀行進行試驗的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機構存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在“熟人圈”內(nèi)，有足夠的了解和信任，雙方的行為結果是可預期的，而且違約的后果是非常嚴重的，這樣能很好地控制放貸風險。
參考文獻：
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關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；存在問題；對策建議
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策建議
收錄日期：2012年2月28日
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛，但仍與監(jiān)管部門規(guī)劃有較大差距。截至2011年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行726家，在已組建機構中，有473家設在中西部省份，占比60%。已開業(yè)機構各項貸款余額1，316億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。
截至2011年末，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權平均資本充足率為30.5%，總體上運行平穩(wěn)，風險處于可控范圍。從圖1中我們可以看出，2007～2011年我國村鎮(zhèn)銀行機構設立增速是十分快的，分別為378.9%、52.6%、135.8%和50.2%，年平均增長率為154.4%。但是，由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機構發(fā)起設立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢，與監(jiān)管部門規(guī)劃的2010年村鎮(zhèn)銀行大提速、2011年成立1，027家的目標相去甚遠。（圖1）
（二）注冊資本金不斷增加。據(jù)統(tǒng)計，2007年9月之前，在6個試點省市成立的前12家村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本為1，060萬元，最大注冊資本為2，000萬元，最小注冊資本僅200萬元。截至2009年末，正式成立的148家村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本上升為4，930萬元，注冊資本超過億元的村鎮(zhèn)銀行有14家，最大注冊資本規(guī)模上升為2億元。2010年6月末，“全國最大村鎮(zhèn)銀行”的名號已歸東莞長安村鎮(zhèn)銀行所有，注冊資本3億元；2010年12月末，“全國最大村鎮(zhèn)銀行”的記錄再一次被刷新，河南南陽村鎮(zhèn)銀行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注冊資本金5億元。（表1）
村鎮(zhèn)銀行注冊資本規(guī)模的擴大，主要源于做大貸款規(guī)模的沖動。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行對單一客戶的最大貸款規(guī)模為注冊資本的10%，注冊資本越大越易爭取縣域內(nèi)資金需求量大的大中型企業(yè)。未來，不排除有注冊資本達到全國性商業(yè)銀行注冊資本要求的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)。
（三）盈利能力較強。農(nóng)村地區(qū)旺盛的資金需求為村鎮(zhèn)銀行提供了絕佳的發(fā)展環(huán)境。從已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的運行狀況看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務發(fā)展較快，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，取得了較好的經(jīng)營業(yè)績。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年6月末，全國村鎮(zhèn)銀行存款余額401.6億元，貸款余額349.3億元，所有者權益為110億元。以較早開業(yè)的3家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、甘肅慶陽瑞信村鎮(zhèn)銀行和吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行為例，除四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)的2007年出現(xiàn)虧損外，2007～2010年間，3家村鎮(zhèn)銀行都實現(xiàn)了盈利連續(xù)增長、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標。
二、存在的問題
（一）市場定位有偏離“三農(nóng)”傾向，發(fā)展偏離政策初衷?！按彐?zhèn)”一詞同時也刻畫了村鎮(zhèn)銀行設立區(qū)域、服務對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設立，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務”。但從已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行來看，除先期試點的儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)將總部設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，先后通過開設分行和搬遷總部的方式“回縣城”，其他村鎮(zhèn)銀行大多將其總部設立在經(jīng)濟發(fā)達的縣、市一級。從客觀來看，這并不完全符合在金融服務空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，更有甚者，大部分村鎮(zhèn)銀行都沒有專注“高風險、高成本、低收益”的小額貸款業(yè)務，而將目光放在了貸款金額較大的小企業(yè)上，在一定程度上嚴重偏離了設立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。
（二）總體設立步伐較為緩慢，與監(jiān)管規(guī)劃差距很大。截至2011年5月末，全國村鎮(zhèn)正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行為539家，與《關于新型農(nóng)村金融機構2009年-2011年總體工作安排》中截至2011年末村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達到1，027家相比，還有很大的差距。
按照監(jiān)管規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行必須由一家銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人。目前村鎮(zhèn)銀行設立難，很重要的一個因素就是村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行難找。截至2010年末，全國村鎮(zhèn)銀行中，由國家開發(fā)行及四大行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的7%，全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的約占10%，城市商業(yè)銀行發(fā)起的約占50%，農(nóng)村商業(yè)銀行（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）發(fā)起的約占30%，外資銀行發(fā)起的約占3%。在現(xiàn)有體制下，村鎮(zhèn)銀行對于大多數(shù)大中型銀行不具有足夠的吸引力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行是目前成立村鎮(zhèn)銀行的主力，但受制于自身資本規(guī)模和管理能力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行能力有限。
（三）存貸比過高。存貸比過高是村鎮(zhèn)銀行目前普遍面臨的問題。造成存貸比過高的原因是村鎮(zhèn)銀行吸收存款難而發(fā)放貸款易。村鎮(zhèn)銀行吸收存款難的原因主要有以下三點：一是匯兌結算難。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)未納入人民銀行結算系統(tǒng)，與央行結算系統(tǒng)不暢，使清算、匯兌等業(yè)務無法辦理，與外界相關機構和發(fā)起行也沒有實現(xiàn)相應的網(wǎng)絡連接，代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務難以開辦。二是村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度較低，因而不敢將個人存款放到村鎮(zhèn)銀行。三是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，吸引力小。
（四）人才瓶頸問題。人才問題也是村鎮(zhèn)銀行目前面臨的瓶頸因素之一，一支優(yōu)秀的人才隊伍是一家銀行能夠獲得成功的重要前提。由于村鎮(zhèn)銀行主要設立在較為偏遠的農(nóng)村地區(qū)，在吸引人才方面，很難與國有銀行和股份制銀行相媲美，更難以與外資銀行相競爭。村鎮(zhèn)銀行應在人才招聘方面更具靈活性，但應該嚴格避免“近親繁殖”。其員工大部分是從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)來的，來自大銀行有經(jīng)驗的專業(yè)人才很少，即使一些大學畢業(yè)生對村鎮(zhèn)銀行也缺乏“入行”的興趣，因此村鎮(zhèn)銀行業(yè)務急需專業(yè)人才。
三、對策建議
（一）堅定“支農(nóng)”、“支小”的發(fā)展方向，立足于長期價值和長遠發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行及發(fā)起人應立足于對長期價值的追求，不能為了當前利益而“緊盯”商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領域，走進同質(zhì)化發(fā)展的“死胡同”。各家發(fā)起行務必立足長遠，以追求長期價值為目標，為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理確定科學的發(fā)展規(guī)劃和目標。還應力求在“農(nóng)”、“小”領域形成特色化、差異化經(jīng)營，是村鎮(zhèn)銀行的成立之本，發(fā)展之源。村鎮(zhèn)銀行要不遺余力地專注于“農(nóng)”、“小”領域金融服務需求的特點，通過強化客戶細分和差異化管理、不斷推出高度契合市場需求的高質(zhì)量創(chuàng)新產(chǎn)品、不斷優(yōu)化業(yè)務流程等舉措，打造比較優(yōu)勢與核心競爭力，力爭早日形成“支農(nóng)”、“支小”特色品牌，實現(xiàn)銀行與客戶共同發(fā)展的目標。
（二）主發(fā)起制度應適當改革，從制度上推動村鎮(zhèn)銀行設立步伐。目前，對于村鎮(zhèn)銀行能否實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，仍需在實踐中摸索。而在這一過程中，民間資本無疑可以擔當重要角色。但目前的監(jiān)管制度束縛了民間資本的能力。同時，銀監(jiān)會在2009年規(guī)定小額貸款公司可轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但轉(zhuǎn)制除了要滿足一系列條件外，還要滿足村鎮(zhèn)銀行股權的有關規(guī)定。這等于是民間資本在經(jīng)營幾年后，若想將小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，就得將控股權拱手送出。上述出于風險考慮的制度設計，限制了民間資本在激活和推動農(nóng)村金融市場中的能力釋放，也從機制上束縛了村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構組織的作用發(fā)揮。
要想推動村鎮(zhèn)銀行組建步伐，切實發(fā)揮在實現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展中的示范作用，可從制度上充分釋放民間資本的活力。目前，江浙地區(qū)出臺的村鎮(zhèn)銀行具體規(guī)定中，有的已經(jīng)對銀行控股的最高比例進行了適當?shù)南拗?，以保證村鎮(zhèn)銀行的機制優(yōu)勢得以真正發(fā)揮。同時，對于符合條件的小額貸款公司，也應允許轉(zhuǎn)制后的控股股東可以為非銀行業(yè)金融機構，以盡可能激發(fā)民間資本的積極性。
（三）多策并舉，提高業(yè)務發(fā)展水平，緩解流動性風險。村鎮(zhèn)銀行應積極配合當?shù)卣M行宣傳，進一步提高知名度和可信度，并適時設立分支機構，以充分吸收當?shù)刭Y金來源。同時，主發(fā)起行應在系統(tǒng)網(wǎng)絡、產(chǎn)品提供、品牌宣傳等方面給予村鎮(zhèn)銀行有力支持，解決村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面的技術“硬傷”，提高村鎮(zhèn)銀行的社會認同度；監(jiān)管部門應從制度上解決村鎮(zhèn)銀行加入人民銀行大小額支付和征信系統(tǒng)、加入銀聯(lián)系統(tǒng)、進入全國同業(yè)拆借市場、發(fā)行金融債券、獲得支農(nóng)再貸款、村鎮(zhèn)銀行存款保險等問題，使之更具可行性和操作性，在技術、系統(tǒng)和機制上為村鎮(zhèn)銀行吸收存款和籌集資金提供支持。同時，建立人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的流動性風險處置機制，確保在村鎮(zhèn)銀行暫時出現(xiàn)流動性問題時，可以向當?shù)厝嗣胥y行申請動用存款準備金或爭取其他資金支持。
（四）創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。首先，制定較高的薪酬待遇，吸引高素質(zhì)的人才加入；其次，村鎮(zhèn)銀行應當加強員工培訓，盡快提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，適應業(yè)務發(fā)展的需要。要鼓勵、支持村鎮(zhèn)銀行組建既懂信貸業(yè)務又了解市場和企業(yè)、實踐經(jīng)驗豐富的信貸業(yè)務管理團隊，提高化解風險的能力。村鎮(zhèn)銀行要積極培養(yǎng)專業(yè)人才，開展日常業(yè)務培訓；支持村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到國有大型商業(yè)銀行實習，幫助他們練習和培訓職業(yè)技能和業(yè)務素質(zhì)。
主要參考文獻：
[1]李向，賀風.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題探究[J].內(nèi)蒙古金融研究，2011.6.
村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于經(jīng)營環(huán)境受地域的自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。營業(yè)網(wǎng)點是金融競爭的最前沿，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量上的多少，服務及時、方便、快捷和多樣性也是吸引客戶的方面。村鎮(zhèn)銀行于2007年初成立，還沒有能夠完全樹立自己的品牌與信譽，農(nóng)村居民對其缺乏了解。相比國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可度和接受度也需要一個過程，因此大多數(shù)人還采取觀望態(tài)度，對其存貸匯等業(yè)務還不夠信任，這對其拓展業(yè)務，吸收存款十分不利。另外，村鎮(zhèn)銀行成立之初沒有行號，致使村鎮(zhèn)銀行匯兌、結算業(yè)務無法正常辦理，征信系統(tǒng)無法開通，無法開展對公業(yè)務，銀聯(lián)卡業(yè)務也因此無法辦理，導致企業(yè)不愿意在村鎮(zhèn)銀行辦理同城票據(jù)交換業(yè)務。
設立村鎮(zhèn)銀行的目的就是為解決農(nóng)村資金短缺，所以其本職業(yè)務就是加大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的貸款。農(nóng)民、村鎮(zhèn)企業(yè)是貸款的主體，但是農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)無法獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，加之保障體系不健全，農(nóng)業(yè)、村鎮(zhèn)企業(yè)早已被傳統(tǒng)商業(yè)銀行排除于貸款客戶之外。所以村鎮(zhèn)銀行無疑成為農(nóng)村資金需求者的救命草，資金需求者紛紛向其尋求貸款。
經(jīng)營模式不成熟，抵御風險能力弱。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機構，需要在摸索中不斷發(fā)展，不僅要在本地招聘一些有人際和經(jīng)驗的人員，而且也需要更多具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗的人才。按照《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》要求，在人員素質(zhì)上的要求并不高，但是農(nóng)村的經(jīng)濟環(huán)境與工資水平不利于招到合適的專業(yè)人才，而且符合要求的也大多都分布在已有的金融機構中，村鎮(zhèn)銀行并不能夠提出更優(yōu)越的條件以吸引具有從業(yè)經(jīng)驗的人才。經(jīng)驗不足及業(yè)務素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風險。
村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風險低受益的行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復雜，一旦發(fā)生自然災害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以村鎮(zhèn)銀行還要承擔不良貸款損失。但是其他業(yè)務如銀行卡及各種票據(jù)業(yè)務都沒有開展試點，所以其利潤來源單一，導致利潤與風險不對稱。
配套政策有待完善?！蛾P于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》出臺以后，中國銀監(jiān)會又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等六項新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細則，但是對農(nóng)村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、存貸款定價、金融監(jiān)管或監(jiān)測、融資等具體規(guī)定還沒有出臺。
作為新生事物，由于相關配套措施準備不充分，村鎮(zhèn)銀行在實際業(yè)務操作中遇到很多困難，發(fā)展受到一定制約。比如因支付及征信系統(tǒng)無法開通，從而影響村鎮(zhèn)銀行正常經(jīng)營，不利于村鎮(zhèn)銀行規(guī)避風險；因銀聯(lián)問題自助設備仍未開通、銀行卡業(yè)務無法辦理，減少了村鎮(zhèn)銀行的服務手段和品種，降低了村鎮(zhèn)銀行的競爭力；稅收、準備金率等政策缺少扶持措施，不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展等等。
完善的對策
鑒于村鎮(zhèn)銀行在吸收當?shù)剞r(nóng)民存款存在一定困難，應避免過分依賴單一存款來源作為放貸資金，爭取從各種渠道籌集經(jīng)營所需資金。有以下幾個途徑：一是加強與當?shù)氐霓r(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機構合作。農(nóng)村信用社以及農(nóng)村中的國有銀行一直以來是農(nóng)村金融的主力，其存款資金來源比較充裕，村鎮(zhèn)銀行可與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機構簽定協(xié)議，以較低的成本獲得資金。比如四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行就與當?shù)氐霓r(nóng)信社簽署了業(yè)務協(xié)議，由縣聯(lián)社提供現(xiàn)金供給和貯運，這在一定程度上解決了資金短缺的問題。二是爭取早日進入全國銀行間拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。三是充分利用中央對農(nóng)村地區(qū)的扶持政策，爭取多向央行申請支農(nóng)再貸款。四是盡快在政策允許下發(fā)行債券、票據(jù)等金融工具融通資金。
把選擇目標客戶群作為首要問題
明確自身定位，重點營銷自己的目標客戶群。我國村鎮(zhèn)銀行的建立是解決農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的創(chuàng)新之舉，是解決農(nóng)民貸款難和全面建設新農(nóng)村的有效途徑。因此，我國村鎮(zhèn)銀行必須明確自己“服務三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的市場定位，支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，履行支農(nóng)重任，特別是農(nóng)村地區(qū)貧困戶和低收入家庭，以及在家從事勞動的人員提供各種金融服務，并從家庭經(jīng)濟實力和貸款者品德兩個方面綜合來考察，確定放貸目標，穩(wěn)固自身在農(nóng)村市場的主導地位和客戶基礎。
針對不同客戶提供個性化的零售服務。發(fā)現(xiàn)客戶、選準客戶、留住客戶、開發(fā)潛在的客戶，對村鎮(zhèn)銀行零售服務業(yè)務市場至關重要。目前，個性化服務要成為村鎮(zhèn)銀行最重要的競爭優(yōu)勢，通過提供個性化服務，村鎮(zhèn)銀行能夠?qū)⒖蛻魪拇筱y行中吸引過來。因此，村鎮(zhèn)銀行零售業(yè)務的目標客戶應定位在農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶，主要包括信譽好的個體工商戶和農(nóng)民企業(yè)家，實行差別服務。對目標客戶群體提供“量體裁衣”式的全程金融服務；對大眾客戶群體，則提供相對個性化的金融產(chǎn)品的“一站式”金融服務。
深入農(nóng)村群眾，與客戶形成良好的互動。村鎮(zhèn)銀行從管理者至一般員工都應該深入農(nóng)村群眾，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，只有知己知彼才能為信貸決策提供最有利的支持，從而進行風險的識別和規(guī)避。村鎮(zhèn)銀行的基本體制特征在于村鎮(zhèn)銀行的“村鎮(zhèn)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在的村鎮(zhèn)人際關系網(wǎng)絡中開展信用中介活動，例如，村鎮(zhèn)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶貸款時，評估的不僅僅只是一堆財務數(shù)據(jù)，實際上村鎮(zhèn)銀行的信貸人員還要考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族歷史和家庭構成、日常開銷、基本收入情況特征等個性化因素。只有真正融入村鎮(zhèn)才能使得村鎮(zhèn)銀行具備特定的競爭力優(yōu)勢。
逐步完善村鎮(zhèn)銀行建設，切實強化其競爭力與執(zhí)行力
村鎮(zhèn)銀行企業(yè)文化的建設。一家公司如果沒有自己的企業(yè)文化，就像一個人沒有靈魂一樣。格萊珉銀行之所以能夠取得成功，就是因為它有自己健康、成熟的企業(yè)文化。首先，要明確的提出村鎮(zhèn)銀行的宗旨：為“三農(nóng)”服務，是“農(nóng)民自己的銀行”，并要做到身體力行。其次，建立成熟的信貸模式，并使之推廣，如：小額度、每周收款、連續(xù)放貸的模式。再次，注意對員工和放貸對象的培訓，向他們介紹村鎮(zhèn)銀行的宗旨、服務的對象以及工作的方式，使他們接受自己的理念。最后，應該鼓勵員工獨立開展工作，積極發(fā)揮自身潛質(zhì)，為銀行的發(fā)展集思廣益。
村鎮(zhèn)銀行品牌形象的提升。目前，廣大農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行認識還有個過程。組織存款困難、資金來源不足幾乎成為試點階段村鎮(zhèn)銀行的通病。農(nóng)民由于不看好其發(fā)展前景而不愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行，這是我國村鎮(zhèn)銀行組織存款難的主要原因。據(jù)悉，2010年7月成立的甘肅隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行開業(yè)4個月吸收存款僅1039萬元，發(fā)放貸款835萬元，貸存比高達80%。因此，我國村鎮(zhèn)銀行必須加大宣傳力度，提高管理水平，提升自身形象，獲取廣大農(nóng)民的認可。
建立農(nóng)村存款保險體系，規(guī)范農(nóng)村金融機構的競爭。我國目前沒有存款保險制度，一直由國家承擔隱性擔保。在金融市場逐步開放，所有制和產(chǎn)權制度日益多元化的背景下，再由國家承擔隱性擔保已不合時宜，建立存款保險制度勢在必行。在鼓勵發(fā)展各種農(nóng)村金融機構的同時，為保護存款者的合法權益，可先在農(nóng)村試點，探索建立農(nóng)村存款保險制度。存款保險制度與金融監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認為是支撐金融安全網(wǎng)的三大基本要素，它可以提高存款人對農(nóng)村金融體系的信心，抑制個別金融機構倒閉造成的“多米諾骨牌效應 ”。通過該制度，運用存款保險機制對有問題的農(nóng)村金融機構采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，有效防止農(nóng)村金融機構只能存活不能退出市場的情況發(fā)生，促進農(nóng)村金融機構規(guī)范健康發(fā)展。
村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構的主導力量，自2007年初實行試點以來，得到了較快的發(fā)展。到2011年末，全國范圍內(nèi)共建立了村鎮(zhèn)銀行726家。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，激活了農(nóng)村得金融市場，豐富和完善了農(nóng)村金融組織體系，而且還為農(nóng)村金融供給搭建了新的渠道，并使農(nóng)村金融市場競爭更加激烈。但是，作為一種嶄新的農(nóng)村金融組織形式，村鎮(zhèn)銀行運行時間尚短，發(fā)展得不夠充分，這必然會使這種新的形式存在許多問題。由于我國村鎮(zhèn)銀行風險管理還處于起步和探索階段，對風險防范的水平較低，沒有較好的風險規(guī)避能力，信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，有些村鎮(zhèn)銀行甚至出現(xiàn)了輕微得虧損。在村鎮(zhèn)銀行試點的大范圍推廣的形式下，金融風險問題日益成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有待解決的重要問題。
1 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢
通過與我國其他農(nóng)村金融機構的對比，不難看出，我國村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展優(yōu)勢有以下幾點。
1.1 村鎮(zhèn)銀行增加了農(nóng)村金融供給
村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行相比，其準入門檻低且有廣闊的市場空間。在我國的銀行體系中，大中型銀行多而小型銀行較少。這些大中型銀行的市場定位基本相同，都傾向于貸款給大型企業(yè)，而忽略了小型企業(yè)。隨著國有商業(yè)銀行結構調(diào)整進程的加快，國有商業(yè)銀行撤并了縣及縣以下的經(jīng)營機構，并限制了他們的貸款權限，而出現(xiàn)了商業(yè)銀行“貸城不貸鄉(xiāng)”的現(xiàn)象。
1.2 村鎮(zhèn)銀行拓展了農(nóng)村資金融通的渠道
改革開放以來，農(nóng)村地區(qū)獲得了快速的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟情況發(fā)生了很大變化，農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生了大量的剩余資金。然而，農(nóng)村投資渠道太過單一，致使大量的資金不合理利用甚至是被違法者欺騙用于未個人非法牟利和非法項目中。從近幾年來發(fā)生在各地的金融詐騙案、非法集資案等案件中發(fā)現(xiàn)，受騙者和違法者大部分來自農(nóng)村，非法機構的行為不僅擾亂了國家金融秩序，也給資金所有者帶來了巨大的損失。村鎮(zhèn)銀行的合法性、正規(guī)性的優(yōu)點正可緩解這一局面，農(nóng)民可以找自己信賴的銀行進行儲蓄投資，如有所需還可以從村鎮(zhèn)銀安心貸款，所以說村鎮(zhèn)銀行拓展了農(nóng)村資金融通的渠道。
1.3 有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構建
設立村鎮(zhèn)銀行能打破農(nóng)村信用社的經(jīng)營壟斷，改善農(nóng)村對金融服務的需求。目前農(nóng)村信用社我國農(nóng)村金融供給的主要提供者，對農(nóng)業(yè)金融服務缺乏充分、有效的競爭。農(nóng)村信用社一直以來在資金的運用上存在著忽略農(nóng)村資金需求，而更傾向于把資金投入到其他項目上，進一步加劇了我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡。而且農(nóng)村信用社組織結構復雜，牽一發(fā)而動全身，農(nóng)村信用社改革的道路異常艱難。村鎮(zhèn)銀行的建立，必定會給農(nóng)村信用社帶來競爭壓力，打破經(jīng)營壟斷，促使金融機構創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務，從根本上提升農(nóng)村金融機構的核心競爭力才是長久之道。
村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展的優(yōu)勢并不意味著其發(fā)展道路是一帆風順的。所有事物發(fā)展的道路都是曲折的，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展和壯大必將面臨諸多挑戰(zhàn)。
2 村鎮(zhèn)銀行的風險
銀行風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、戰(zhàn)略風險類。村鎮(zhèn)銀行是銀行系統(tǒng)中的一部分，因此擁有銀行以上種類的風險。但另一方面，村鎮(zhèn)銀行也有區(qū)別于銀行系統(tǒng)的地方，這就決定了村鎮(zhèn)銀行某些風險會與銀行不同。因此，村鎮(zhèn)銀行不僅面臨一般銀行都會面臨的風險，而且面臨農(nóng)村金融的特殊性風險。
村鎮(zhèn)銀行特殊性風險概括如下。
2.1 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險
在農(nóng)村，農(nóng)民借來的款項主要投入了種植養(yǎng)殖業(yè)的擴大再生產(chǎn)，但是由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的盲目趨同性和結構的固化性，村鎮(zhèn)銀行又面臨著其他銀行所沒有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險。這些風險主要兩種：一是產(chǎn)品的盲目趨同性：由于同一地域自然條件的限制及農(nóng)民多年形成的耕作習慣，農(nóng)民在種養(yǎng)業(yè)的品種結構上高度趨同，農(nóng)業(yè)發(fā)展存在盲目性趨同性，容易出現(xiàn)大幅起落，不易把握其發(fā)展狀況，這必然導致同種產(chǎn)品的供給過多，價格下跌。二是農(nóng)業(yè)結構調(diào)整的難度較大：對自然環(huán)境的依賴很強，抵御自然災害的能力又比較弱。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長，并且有極強的季節(jié)性。因此，即使農(nóng)戶獲得了市場行情，也不能像生產(chǎn)工業(yè)品那樣加班加點。這也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險產(chǎn)生的一個重要原因。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊風險，削弱了農(nóng)民還貸能力。
2.2 信用風險
信用風險是金融機構衙對的主要風險，也是村鎮(zhèn)銀行的面臨的主要風險。農(nóng)村的信用狀況不是很好，農(nóng)村信用狀況與城市相比有很大差距，經(jīng)濟基礎不足，農(nóng)民很少將資產(chǎn)抵押等都是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的阻礙。由于多數(shù)農(nóng)民受教育程度比較低，農(nóng)民普遍缺乏投資、儲蓄等理財觀念，對村鎮(zhèn)銀行并不了解，使得農(nóng)民借款不能按期償還或者根本沒打算償還貸款的情形經(jīng)常發(fā)生。這樣就導致了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在很大的信用風險。
2.3 流動性風險
在廣大的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)產(chǎn)品及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有廣闊的發(fā)展前景，對貸款的需求也就非常大的。但由于農(nóng)村地區(qū)廣泛存在郵政儲蓄和農(nóng)村信用合作社等金融機構，再者農(nóng)村居民收入水平普遍不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金較少，村鎮(zhèn)銀行吸儲難度較高，所以村鎮(zhèn)銀行沒有足夠的資金支持。這就導致了村鎮(zhèn)銀行存貸比失衡的普遍發(fā)生，存在資金缺口，從而容易產(chǎn)生流動性風險。同時，村鎮(zhèn)銀行存貸款期限不匹配也容易引發(fā)金融風險?；钇诖婵钍谴彐?zhèn)銀行主要存款業(yè)務，而貸款主要為定期貸款，致使存款流動性偏強，貸款穩(wěn)定性偏高，如果防范不當很容易引發(fā)支付危機。
2.4 政策風險
村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機構，資金實力、盈利能力均不是很強，按理來說，它應與農(nóng)村信用社一樣得到國家稅收減免政策的扶持。然而事實正與之相反，村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是其他商業(yè)銀行標準，所得稅是25%，營業(yè)稅、城建稅、教育稅及附加稅率是5%，然而受到政策支持的農(nóng)村信用社所得稅全部免除，營業(yè)稅只繳納3%，這巨大政策支持反差，使村鎮(zhèn)銀行利潤進一步縮水。此外，農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展的不夠成熟，農(nóng)業(yè)風險經(jīng)濟補償機制尚不健全，特別是由于農(nóng)業(yè)容易受自然災害的影響，更加需要政策性保險的支持。所以保險及補償機制不健全，增加了村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的風險系數(shù)。
2.5 操作風險
村鎮(zhèn)銀行內(nèi)從業(yè)人員整體素質(zhì)較低，導致操作風險比較高。操作風險是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。村鎮(zhèn)銀行處于起步階段，業(yè)務發(fā)展面臨巨大的競爭壓力，規(guī)章制度還不完善。村鎮(zhèn)銀行由于地域等原因，絕大多數(shù)員工都在當?shù)仄溉?，而真正的金融專業(yè)人才較少，因此人員素質(zhì)不高，合規(guī)操作意識差，業(yè)務操作流程相互制衡的規(guī)章形同虛設，極易導致操作風險發(fā)生，對村鎮(zhèn)銀行日后業(yè)務發(fā)展埋下風險隱患。
3 完善村鎮(zhèn)銀行風險管理的建議
村鎮(zhèn)銀行若想良好的運營，就應把風險管理看作是發(fā)展的關鍵。為此，村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)自身的風險，按照《村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理意見》的要求，建立合理的風險管理體系，制定風險管理策略。
3.1 提高信用風險管理，提升資產(chǎn)質(zhì)量
加強對客戶的信用調(diào)查力度，建立和完善農(nóng)村信用的評估方法和信用手里的標準化流程明確每個信用管理環(huán)節(jié)的內(nèi)容、責任主體及職責，確立信用評價細則，劃分風險管理責任。然而，提高信用風險管理，不光要建立完善信用管理制度，開展信用評價，還要做到以下三小點：完善貸款“三查”制度，完善內(nèi)部控制機制；定期進行貸款風險檢查，建立風險預警體系；建立健全資本約束
3.2 提高流動性風險管理能力，增強流動性風險管理意識機制，促進運營模式的良好發(fā)展
村鎮(zhèn)銀行流動性風險管理的目的是確保在市場及財務出現(xiàn)危機時期能有穩(wěn)定的流動性，從而有能力應對債務和客戶的需求。村鎮(zhèn)銀行應提高流動性管理，制定合理存貸比率。近年來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展迅猛，對資金的需求量大，村鎮(zhèn)銀行可以以他們?yōu)橹饕蛻?，抓住這一主要市場，增強吸收存款的能力，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行立足于當?shù)睾头沼凇叭r(nóng)”的自身優(yōu)勢，將農(nóng)村客戶吸引到自己的銀行中。村鎮(zhèn)銀行更要落實風險管理部門的職責，加強對流動性指標的識別、分析、監(jiān)測和控制，建立健全的流動性風險預警體系，建立應急預案，盡可能的減少流動性風險給銀行帶來的損失。
3.3 提高操作風險管理能力，完善操作規(guī)范
村鎮(zhèn)銀行要進行定期檢查，認真排查操作漏洞，系統(tǒng)地提出相應的彌補方法和建議，不斷完善制度、改善操作規(guī)程。而且要定期對業(yè)務人員進行培訓，增強員工的操作水平、風險意識和責任意識，使員工在業(yè)務拓展時能夠識別風險并予以控制。這樣做不光提高員工業(yè)務素質(zhì)，并且讓員工對銀行的業(yè)務流程和規(guī)章制度更加熟悉和了解，從而有效控制操作風險。同時建立重要崗位定期交流制度，對在同一崗位工作三年以上的都要遵循輪崗制度，進行換崗。但也不能忘記加強對員工的監(jiān)督管理，監(jiān)管部門要制定出相應的監(jiān)管制度并加強監(jiān)管力度，以最大的可能避免操作風險。
3.4 樹立風險管理意識，提高風險管理文化
村鎮(zhèn)銀行要想打好風險管理的基礎，應從建立風險管理文化入手，做好以下幾點：首先，深刻認識風險防范的重要性，在進行業(yè)務的同時控制風險，在防范風險的基礎上發(fā)展業(yè)務。其次，讓風險觀念深入人心，使員工在每一次業(yè)務處理的事前事中，都仔細分析給銀行帶來的各種風險。再次，把內(nèi)部控制落實到根本上，在每項業(yè)務的開始都要制定相應的內(nèi)部控制計劃。最后，深化風險動態(tài)量化觀念，提高對風險的識別和監(jiān)控的能力，做到預防風險，控制風險。
我國是一個農(nóng)業(yè)大國，但長期以來農(nóng)村經(jīng)濟卻受農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等困擾。為了有效配置金融資源，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務，2006年12月，銀監(jiān)會了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》），降低了各類資本進入農(nóng)村金融市場的門檻，允許在農(nóng)村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型金融機構?！兑庖姟返膶嵤┱嚼_了村鎮(zhèn)銀行在我國發(fā)展的序幕。
普惠金融體系對村鎮(zhèn)銀行設置的要求
我國設立村鎮(zhèn)銀行的宗旨是立足村鎮(zhèn)，面向“三農(nóng)”，讓農(nóng)村的弱勢群體享受獲取金融資源的公平待遇，化解與消除金融服務歧視和不公平，解決涉農(nóng)資金短缺問題，支持社會主義新農(nóng)村建設。可以說，我國村鎮(zhèn)銀行的建立正是基于普惠的農(nóng)村金融服務體系的設想。但要真正實現(xiàn)這一目的，從機構設置的角度來看，村鎮(zhèn)銀行必須滿足如下要求：
村鎮(zhèn)銀行必須真正立足農(nóng)村，設在農(nóng)村地區(qū)。在融資交易中，信息成本是影響交易能否進行的主要因素。而信息成本的產(chǎn)生主要源于信息不對稱導致信貸市場上“授信方”的逆向選擇和“受信方”的道德風險。只有貼近農(nóng)戶，村鎮(zhèn)銀行才能降低信息不對稱程度，獲得更詳細的農(nóng)戶信息。村鎮(zhèn)銀行越貼近農(nóng)戶，農(nóng)戶貸款的可獲得性越強，金融服務受惠面越廣，而我國農(nóng)村地區(qū)相對傳統(tǒng)的社會結構形成的人際信任所帶來的“農(nóng)戶自履約機制”的約束力也有利于提高涉農(nóng)貸款的安全性。有鑒于此，村鎮(zhèn)銀行必須是設在農(nóng)村地區(qū)。
村鎮(zhèn)銀行需要機構化、組織化。沒有一個村鎮(zhèn)銀行能只在一個村里實現(xiàn)其持續(xù)發(fā)展，最終需要擴大，需要組織化、機構化，形成廣泛分布的機構網(wǎng)絡。孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行由“總行、分行、支行、鄉(xiāng)村中心”組成，2006年末已擁有1195個營業(yè)所、112萬名員工，覆蓋了312萬貧困農(nóng)戶。印尼人民銀行鄉(xiāng)村銀行部也包括“總行、分行、支行、村行”四級組織，在2000年底時就有了約3700個基層營業(yè)所、400個服務點、2.3萬名員工，成為印尼最貼近農(nóng)民的國有商業(yè)銀行。正是通過廣泛的機構網(wǎng)點，這些國家的鄉(xiāng)村銀行既擴大了普惠金融的服務范圍，也實行了專業(yè)化經(jīng)營，獲得了規(guī)模效益。
村鎮(zhèn)銀行必須重視基層組織的建設。國外組織化、機構化的村鎮(zhèn)銀行都特別重視基層網(wǎng)點的建設，基層是村鎮(zhèn)銀行盈利的中心，是銀行持續(xù)發(fā)展的關鍵?；鶎右陨系臋C構只是為盈利中心提供支持、培訓和管理服務，而不干涉其具體業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行對基層的重視最重要的體現(xiàn)在其人力資源的配備上。印尼村行系統(tǒng)中在分行以上機構工作的職員占比不到1.1%，其余人員全部工作在支行、村行。格萊珉銀行每個支行約有10名左右的工作人員，管理120個到150個鄉(xiāng)村中心，支行在財務上自負盈虧。員工的晉升大都要有支行的工作經(jīng)歷。正是因為基層化的人力資源配置，鄉(xiāng)村銀行才有可能將金融服務惠及更多的農(nóng)戶。
村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點必須深入“田間地頭”。普惠金融體系特別強調(diào)給弱勢群體提供享受現(xiàn)代金融服務的機會和權利。為農(nóng)村客戶服務，且為中低收入農(nóng)戶服務，國外鄉(xiāng)村銀行成功的經(jīng)驗就是接近客戶。孟加拉鄉(xiāng)村銀行是“田野上的銀行”，工作人員主動下到田間地頭拜訪借款農(nóng)戶，農(nóng)戶不需要到辦公室，所有業(yè)務都在村里經(jīng)辦。印尼人民銀行鄉(xiāng)村部的經(jīng)營在很多地區(qū)是以擺攤的方式做，趕集的時候去擺攤。這種貼近客戶的服務無論是從心理上還是實際的便利上都得到了廣大客戶的認可和信任，讓農(nóng)戶覺得這是他們自己的銀行，不僅為其贏得了良好的口碑和市場形象，也有利于降低銀行的經(jīng)營成本。
我國現(xiàn)階段對普惠金融體系的背離
雖然我國已組建的村鎮(zhèn)銀行在改進農(nóng)村金融服務、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的效應，社會各界對其未來在農(nóng)村金融領域的作用更是寄于了厚望。但是，從普惠金融的角度來看，我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展與普惠金融體系的要求相距甚遠：
組建步伐慢，開業(yè)銀行少，難以擴大普惠金融服務的影響和業(yè)務范圍。為盡快填補農(nóng)村金融服務空白，管理層在推動村鎮(zhèn)銀行的組建方面做了大量工作，2009年7月，銀監(jiān)會曾《新型農(nóng)村金融機構2009～2011年工作安排》，三年規(guī)劃計劃共設立1294家新型農(nóng)村金融機構，其中村鎮(zhèn)銀行1027家。但截至2011年5月末，共組建的村鎮(zhèn)銀行僅536家，其中開業(yè)440家、籌建96家，數(shù)量上遠遠未達到預期目標，全國金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有2000多個，機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的數(shù)量仍然很多，離普惠金融體系目標相差甚遠。
機構設置偏離農(nóng)村，難以實現(xiàn)真正意義上的惠及農(nóng)戶。目前我國已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行相當一部分都設在地級市和縣域，呈現(xiàn)的是“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”、“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”的格局。其服務的對象還是以縣里的中小企業(yè)為主，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村里的服務很少。即使有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)戶發(fā)放貸款，也大都選擇“企業(yè)＋農(nóng)戶”的模式，要求必須有企業(yè)為農(nóng)戶提供擔保。置身縣城或發(fā)達地區(qū)城鎮(zhèn)也難免讓人產(chǎn)生村鎮(zhèn)銀行遲早會偏離服務“三農(nóng)”的辦行宗旨的擔憂。這些都不符合借助于村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)普惠的農(nóng)村金融體系的設想。
規(guī)模小、網(wǎng)點少，業(yè)務發(fā)展速度慢，普惠金融服務的效果差。目前，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行絕大多數(shù)注冊資本在1000萬～5000萬元之間，多是在縣城設有一個孤零零的網(wǎng)點，不僅談不上機構化、網(wǎng)絡化，而且人力資源不足（一般配備有10來個工作人員）。因此，村鎮(zhèn)銀行在市場拓展、風險管控、品種創(chuàng)新等方面受到制約，不能實現(xiàn)較好的收益，出現(xiàn)經(jīng)營難以維持的現(xiàn)象；結算系統(tǒng)孤立，通存通兌沒有開通，銀行卡業(yè)務缺失，匯路不暢，匯費昂貴，便民服務無從談起。
“獨立法人”的獨立性不保，普惠金融“自主靈活”的經(jīng)營機制欠缺。名義上，村鎮(zhèn)銀行是獨立法人機構，但事實上的“一股獨大”使法人機構的獨立性不保。數(shù)據(jù)顯示，2011年可從公開資料中可獲取發(fā)起行持股比例數(shù)據(jù)的142家村鎮(zhèn)銀行中，有87家發(fā)起行持股超過50%，而持股達70%以上的占比15%。具有絕對控股地位的發(fā)起行通常都會通過派出董事、經(jīng)營層和風險管理人員等方式，將自身的風險管理制度、流程和文化等移植到村鎮(zhèn)銀行，嚴重干預村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營。這在客觀上使村鎮(zhèn)銀行淪為發(fā)起行的一個分支機構，失去了“獨立法人”希望賦予村鎮(zhèn)銀行的決策鏈條短、信貸審批和發(fā)放快、經(jīng)營機制靈活的優(yōu)勢。
我國村鎮(zhèn)銀行設置的政策困局
近年來，國家政策上非常重視村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》、《關于全面做好農(nóng)村金融服務工作的通知》等一系列鼓勵和支持村鎮(zhèn)銀行設置的規(guī)定和政策，可謂“不遺余力”，但從前面的分析來看，效果十分有限。要達到農(nóng)村普惠金融體系建設的目的，需要大中型銀行批量化組建村鎮(zhèn)銀行。但事實是大中型銀行組建村鎮(zhèn)銀行的態(tài)度并不積極。數(shù)據(jù)顯示：截至2011年末，從公開數(shù)據(jù)可獲得發(fā)起人信息的192家村鎮(zhèn)銀行中，國有大型銀行和股份制商業(yè)銀行發(fā)起的共23家，占比僅6%，剩下的大都是由城市商業(yè)銀行（占45%）、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)信社等地方性金融機構發(fā)起設立。而這些小金融機構發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的初衷又有不少并不是服務于農(nóng)村金融，而是實現(xiàn)其跨區(qū)域經(jīng)營的戰(zhàn)略目標。本文認為，現(xiàn)階段在村鎮(zhèn)銀行機構設置上的政策困局是造成上述問題的根本原因。
一級法人及分散設立機制導致村鎮(zhèn)銀行組建、管理成本偏高，大型商業(yè)銀行出于經(jīng)營效益，不愿發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。按照現(xiàn)行規(guī)定，商業(yè)銀行控股比例只要達到20%就可以發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，相當于60萬元就可以開業(yè)（村鎮(zhèn)銀行注冊資本最低300萬元）。但為了控制風險，商業(yè)銀行遠非出資20%就可以發(fā)起，而且，村鎮(zhèn)銀行作為一級法人銀行，需要健全的組織結構、完善的營銷網(wǎng)絡，大量的人力物力和技術投入使得組建村鎮(zhèn)銀行的實際成本并不低于成立一個支行。此外，主發(fā)起行在全國范圍內(nèi)分散發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，地域跨度大、管理半徑長，協(xié)調(diào)和管理成本也過高。因此，大中型商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的意愿并不強。
過于急迫的數(shù)量目標為地方商業(yè)銀行基于實現(xiàn)跨區(qū)擴張動機設立村鎮(zhèn)銀行提供了可能。2009年以來，監(jiān)管層迫切推進新型農(nóng)村金融機構的組建，不僅在“2009～2011年總體工作安排”中明確提出了數(shù)量目標，又于2010年4月印發(fā)了《關于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構有關事宜的通知》，嚴禁以各種方式和手段阻礙或變相阻礙符合條件、有發(fā)起意愿的中小銀行跨區(qū)、跨省發(fā)起設立新型農(nóng)村金融機構。這一政策為地方商業(yè)銀行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營創(chuàng)造了必要的制度條件。對這些銀行來講，異地設立分支行門檻高、審批期長，很難獲批。設立村鎮(zhèn)銀行則響應了國家號召且可以獲得一定的政策支持。在此情況下，一部分商業(yè)銀行將村鎮(zhèn)銀行作為其跨區(qū)域開拓市場的“橋頭堡”，將其發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行等同于分支機構進行管理，架空了村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。
商業(yè)銀行唯一發(fā)起人資格及股權比例限制造成了一定的民間資金進入障礙，抑制了村鎮(zhèn)銀行的組建步伐。首先，銀行為村鎮(zhèn)銀行唯一主發(fā)起人的規(guī)定在客觀上抑制了民間資本參與的熱情。雖然民間資金可以參與新設村鎮(zhèn)銀行，但在非銀行業(yè)金融機構不能發(fā)起，大中型銀行又無積極性發(fā)起，發(fā)起行“難求”的局面下，民間資金事實上很難進入。其次，“單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機構持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關聯(lián)方合計持股比例不得超過10%”的規(guī)定顯示了政策仍對民間資本持謹慎態(tài)度。而事實上發(fā)起行絕大多數(shù)超過51%的控股權也影響了民間資本股東的話語權，使其采取觀望態(tài)度的居多。此外，2011年7月，銀監(jiān)會又下發(fā)了《關于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項的通知》，明確規(guī)定對于設立動機不正、資本實力不強、風險管控能力不足、人才儲備不充分以及IT系統(tǒng)支持不力的銀行業(yè)金融機構，不再支持其發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。更加嚴格的準入政策會使民間資本的進入更加困難。
配套扶持政策不力，已組建村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營困難，使發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的吸引力不足。一是財稅政策支持不夠。同樣是服務“三農(nóng)”，村鎮(zhèn)銀行的所得稅和營業(yè)稅比照一般商業(yè)銀行執(zhí)行，稅負明顯重于農(nóng)村信用社。而且也存在著政策在村鎮(zhèn)銀行中支持不一的現(xiàn)象。如“涉農(nóng)貸款增量獎勵”和“農(nóng)村金融機構定向費用補貼”這兩項政策卻并未輻射到所有村鎮(zhèn)銀行。二是金融政策支持不夠。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行至今不能獲得結算行號，不能入網(wǎng)銀聯(lián)系統(tǒng)，無法直接接入大小額支付系統(tǒng)，無法開立匯票，不能與其他銀行實現(xiàn)互聯(lián)互通；不能加入銀行間拆借市場；再貼現(xiàn)、支農(nóng)再貸款等無法使用。政策支持不力，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營并不理想，無法形成吸引力，影響了后來者加入。
村鎮(zhèn)銀行政策體系基于普惠金融的改進
事實上，我國現(xiàn)階段存在著大力組建村鎮(zhèn)銀行的外在環(huán)境，一方面大中型銀行由于傳統(tǒng)銀行業(yè)務領域競爭日趨激烈，已把發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務結構調(diào)整的重要組成部分。另一方面，一些外資銀行出于戰(zhàn)略布局的考慮，也在積極謀求與國內(nèi)銀行的合作，尋找進軍農(nóng)村金融市場的突破口。至于這些機構能否以村鎮(zhèn)銀行的形式進入農(nóng)村金融市場領域，則有待于政府進一步完善相關政策，并給予積極的扶持。
適度擴大發(fā)起人范圍，科學設計股權比例，提高民營資本的參與度。發(fā)起人是村鎮(zhèn)銀行形成的一個關鍵環(huán)節(jié)，現(xiàn)行商業(yè)銀行作為唯一主發(fā)起人的政策規(guī)定已造成了“發(fā)起行難求”的事實，民營資本參與受阻。現(xiàn)階段，我國出現(xiàn)了很多資本雄厚并且夢想成為“職業(yè)銀行家”的民營企業(yè)家，如果有良好的政策和監(jiān)管措施配套實施，將他們列入主發(fā)起人將極大緩解主發(fā)起人不足的問題。監(jiān)管部門更可以考慮賦予其他有條件的非銀行業(yè)金融機構，如信托公司等做主發(fā)起人的資格。此外，適當?shù)馗倪M股權設置規(guī)定對有利于吸引民營資本參與。股權持有比例政策既要有利于實現(xiàn)股權的相對集中，提高決策效率，又要防止“一股獨大”，還要有利于發(fā)揮民營資本在村鎮(zhèn)銀行中的話語權，調(diào)動多方主體投資村鎮(zhèn)銀行的積極性。
盡快實施村鎮(zhèn)銀行子銀行模式，探索更多批量化組建形式。作為現(xiàn)代金融服務業(yè)的組成部分，單一機構的村鎮(zhèn)銀行不僅存在著組建、管理成本高的問題，而且和現(xiàn)代金融網(wǎng)絡化、電子化的趨勢是背離的。因此，從其誕生之日起，銀監(jiān)會和發(fā)起行就在不斷探索更好的組織形式，產(chǎn)生過村鎮(zhèn)銀行管理總部、村鎮(zhèn)銀行控股公司、村鎮(zhèn)銀行子銀行等多種提議。村鎮(zhèn)銀行管理總部面臨著復雜的關系協(xié)調(diào)及現(xiàn)階段普遍經(jīng)營不佳的獨立核算的尷尬。村鎮(zhèn)銀行控股公司作為非銀行法人，難以解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難、匯兌結算難的問題。而村鎮(zhèn)銀行子銀行不僅能對外投資設立村鎮(zhèn)銀行，作為一個股權管理平臺，其自身也能經(jīng)營銀行業(yè)務，也有利于為村鎮(zhèn)銀行提供放貸資金及后臺服務。因此，政策上需要盡快出臺實施《商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行子銀行管理暫行辦法》，積極支持境內(nèi)外商業(yè)銀行作為主發(fā)起人出資設立專司批量化投資、集約化管理和專業(yè)化服務村鎮(zhèn)銀行的持有限牌照的商業(yè)銀行，提高村鎮(zhèn)銀行設立效率。
實行差異化的市場準入政策，完善村鎮(zhèn)銀行的機構布局。到目前為止，我國各地村鎮(zhèn)銀行的成立主要是政府自上而下推動、硬性數(shù)量指標和“掛鉤”政策的產(chǎn)物。這種行政強制方式扭曲了主發(fā)起人的理性意愿，會給村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來重大隱患。印度20世紀70～80年代促進農(nóng)村金融發(fā)展的“掛鉤”政策就是前車之鑒。1977～1990年，印度實施了“1∶4”的金融政策，規(guī)定任何銀行只有在沒有銀行地區(qū)開設4家分支機構才能在已有銀行地區(qū)開設1家分支機構。在政策強力推行下，新增了超過3萬家農(nóng)村銀行分支機構。但這樣的發(fā)展卻是以這些農(nóng)村分支機構的巨虧為代價的，銀行農(nóng)村分支機構的貸款回收率只有25%～33%，每經(jīng)營100盧比會帶來5.4盧比的損失。印度于1990年被迫取消了“掛鉤”政策。實踐證明，推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要尊重市場規(guī)律，不能脫離市場配置資源的基本原則。政府可以以差別性的政策為誘導。比如對中西部地區(qū)，政府可以制訂符合當?shù)亟?jīng)濟形勢的村鎮(zhèn)銀行準入政策，給予更為優(yōu)惠的稅收、補貼、獎勵等政策，引導更多社會資本進入中西部農(nóng)村金融市場。
增加貨幣政策的靈活性，解決村鎮(zhèn)銀行資金供需矛盾及業(yè)務經(jīng)營問題。一是適當?shù)胤潘衫使苤?，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)貙嶋H發(fā)展狀況和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主地確立貸款利率。儲蓄利率在農(nóng)村是比信貸利率更重要，需要更加關注。二是放寬條件，給予初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款扶持，并給予利率優(yōu)惠；明確村鎮(zhèn)銀行在全國銀行間的同業(yè)拆借資格，增加資金補充渠道，緩解村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，資金實力差的矛盾。三是改變新老、城鄉(xiāng)、大小村鎮(zhèn)銀行“一刀切”的法定存款準備金率政策，適當體現(xiàn)差異化。四是對村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模實行整體“從松”控制的前提下，也應根據(jù)村鎮(zhèn)銀行各項發(fā)展指標而有所不同，以幫助村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務規(guī)模。
增加財政政策的支持力度，幫助村鎮(zhèn)銀行增強競爭力和發(fā)展活力。國家財稅政策方面：建議對村鎮(zhèn)銀行實施與農(nóng)村信用社相同的所得稅和營業(yè)稅政策，并對新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行實行3～5年的減免營業(yè)稅和所得稅政策，讓村鎮(zhèn)銀行有一個自身積累期。2010年6月，財政部出臺了《中央財政農(nóng)村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的三類金融機構進行定向補貼。這一舉措體現(xiàn)了國家對農(nóng)村三類金融機構支農(nóng)政策的落實。建議適當放寬享受定向費用補貼的村鎮(zhèn)銀行條件，讓更多的村鎮(zhèn)銀行受惠于財政補貼。地方財稅政策方面：一是建議由當?shù)刎斦鲑Y建立獎勵基金，對村鎮(zhèn)銀行給予獎勵，緩解其經(jīng)營困難。二是在財政性存款方面給予一定支持，以解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。
實行寬嚴適度的監(jiān)管政策，真正讓村鎮(zhèn)銀行走好走穩(wěn)。我國村鎮(zhèn)銀行成立時間短，沒有建立成熟的體系，嚴格監(jiān)管可以有效控制村鎮(zhèn)銀行面臨的各種風險。但村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行，其業(yè)務規(guī)模、經(jīng)營產(chǎn)品、服務對象、風險程度等與其他商業(yè)銀行存在著明顯的不同，不宜實行與商業(yè)銀行相同的監(jiān)管政策，有些方面可以適度放低標準和要求。總體來看，一是對關系村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營及服務定位的方面要嚴格監(jiān)管，包括：從嚴審查股東資格，對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的投資者建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議；從嚴審查高級管理人員的任職資格，提高其管理和運營水平；從嚴考核支農(nóng)指標，保證其服務“三農(nóng)”的市場定位；從嚴監(jiān)督法人治理，確保其有完善的內(nèi)控和風險管理制度。二是對關系村鎮(zhèn)銀行服務能力、服務效率的方面則應從寬監(jiān)管，包括：降低其獲取銀行聯(lián)行行號、發(fā)行信用卡、進入征信系統(tǒng)的標準與條件，從快批準上述金融服務基礎項目的準入；降低其接入大小額支付清算系統(tǒng)的標準與條件，盡快支持其建立與其他商業(yè)銀行相嫁接的支付清算和通存通兌體系等。
【關鍵詞】新型城鎮(zhèn)化 經(jīng)濟一體化 農(nóng)村金融 新型農(nóng)村金融機構
一、前言
城鎮(zhèn)化一直是我國現(xiàn)代化建設的歷史任務，它是縮小城鄉(xiāng)差距、推進城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟均衡發(fā)展的重要舉措之一，也是擴大內(nèi)需的最大潛力所在。據(jù)《中國2012年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，至2012年年末，全國大陸總?cè)丝跒?35404萬人，其中城鎮(zhèn)人口為71182萬人，占總?cè)丝诒戎貫?2.6%，農(nóng)村人口為64222萬人，占總?cè)丝诒戎貫?8.4%，首次城鎮(zhèn)人口占比超出農(nóng)村人口。中國已步入了城鎮(zhèn)化高速發(fā)展階段。在這一過程中，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構已經(jīng)不能適應現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展需要，新型農(nóng)村金融機構應運而生。
二、我國新型農(nóng)村金融機構發(fā)展現(xiàn)狀及問題
自2006年中央提出大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構，主要包括村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司、中國郵政儲蓄銀行等。它們的發(fā)展填補了由于國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤并基層分支機構的市場空缺，給農(nóng)村金融服務提供了很大的便利。
目前新型農(nóng)村金融機構的發(fā)展取得了很大的成效。其中尤以村鎮(zhèn)銀行為主。據(jù)證監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)字顯示，截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。它們的發(fā)展，有效地縮小了城鄉(xiāng)金融差距，改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務。但同時，由于我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融市場相對城市金融發(fā)展不成熟，各項制度還不完善，涉農(nóng)金融機構對農(nóng)村金融市場管理經(jīng)驗不足等原因，導致新型農(nóng)村金融機構在發(fā)展過程中存在很多問題：
（一）村鎮(zhèn)銀行主要由城市商業(yè)銀行發(fā)起設立，暗藏信任危機和聲譽風險
根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應采取應有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人方式設立。但由于我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，導致發(fā)起人主要集中于異地擴張需求旺盛的城市商業(yè)銀行。大型銀行出于自身全國已有廣泛的分支機構、村鎮(zhèn)銀行相對盈利水平較低等因素設立村鎮(zhèn)銀行的興趣不大。而在中國銀行業(yè)體系中，城商行不管是綜合實力還是風險抵補能力與綜合管控能力都無法與國有大行、股份制銀行相比，同時他們也沒有管理農(nóng)村金融機構的經(jīng)驗，其發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)較大的問題，將可能引致社會對村鎮(zhèn)銀行的信任危機，使村鎮(zhèn)銀行潛在著較大的聲譽風險。
（二）客戶熟悉度和認知度低，吸儲功能弱化，流動性風險大
以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構作為現(xiàn)代農(nóng)村金融市場的新生事物，開設網(wǎng)點較少，市場知名度低，缺乏品牌效應，周圍社區(qū)居民普遍感到非常陌生，缺乏品牌認知度和信任度。在周圍村民心目中，村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”或者原來的“農(nóng)村合作基金會”，不敢貿(mào)然去存款。存款不足使其流動性風險加大，進而影響到其盈利和持續(xù)發(fā)展。
（三）業(yè)務偏離服務“三農(nóng)”軌道，追求商業(yè)利益現(xiàn)象嚴重
一些城市商業(yè)銀行成立村鎮(zhèn)銀行時打著服務“三農(nóng)”的口號，但實際業(yè)務操作過程中，往往偏離“三農(nóng)”軌道，追求商業(yè)利益現(xiàn)象嚴重。表現(xiàn)有三：其一是存在“抓大放小、嫌貧愛富”現(xiàn)象，放貸的主要對象多為相對優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)。其二是脫離“三農(nóng)”，業(yè)務進城，在選擇客戶上開始向城市大企業(yè)傾斜。其三是貸款集中度高，公司業(yè)務為主的單筆貸款額度較大。即使向農(nóng)戶發(fā)放貸款，要求農(nóng)戶提供企業(yè)做擔保。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)字表明，截至2012年6月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3190億元，其中貸款余額1782億元，農(nóng)戶貸款余額600億元，小企業(yè)貸款余額841億元。農(nóng)戶貸款占貸款余額比重僅為34%。
（四）內(nèi)部機制不完善，違規(guī)違法現(xiàn)象屢禁不止
目前，村鎮(zhèn)銀行普遍存在機構產(chǎn)權不清晰、內(nèi)部控制流程過于簡化、信息管理系統(tǒng)不完善、公司治理不健全、管理不規(guī)范、職業(yè)素質(zhì)參差不齊、在信貸管理上“太亂、太松，不規(guī)范”，管理過于粗放等諸多問題，這些問題導致近年來農(nóng)村金融市場違規(guī)違法操作現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。如貪污、受賄，失職瀆職，、職務侵占、違法發(fā)放貸款、農(nóng)民“被貸款”等現(xiàn)象也屢見不鮮。這些不法行為給農(nóng)村金融機構帶來了巨大財產(chǎn)損失。也嚴重損壞了新型金融機構的聲譽和形象。
（五）缺乏配套扶持政策，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展
近年來，雖然政府部門下發(fā)了許多促進新型金融機構發(fā)展的條例，但整體來講，新型金融機構在發(fā)展中仍然處于弱勢，政策上的配套扶持政策還比較缺乏，例如村鎮(zhèn)銀行還不能加入中央銀行的大小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)；新農(nóng)村金融機構的開辦費較高，如工商注冊登記費、注冊資本印花稅等偏高；缺乏配套的稅收、利率等政策優(yōu)惠；這些無疑制約了村鎮(zhèn)銀行的進一步發(fā)展。
三、新型農(nóng)村金融機構未來發(fā)展對策
（一）鼓勵大型銀行，提升村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量
鼓勵大型銀行設立村鎮(zhèn)銀行，可以從源頭上減少發(fā)起人由于缺乏資金、經(jīng)驗、人才不足而帶來的風險?？茖W把握準入標準，鼓勵大型銀行進入，控制小型公司盲目擴張，確保村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量?？梢愿鶕?jù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和管控能力給予不同的指標，激發(fā)、促進大型銀行設立村鎮(zhèn)銀行的積極性，同時促進政策性銀行、大型保險公司、證券公司、信托投資公司參股或控股村鎮(zhèn)銀行，條件成熟時作為出資人直接設立村鎮(zhèn)銀行。適當把控中型銀行大規(guī)模建立村鎮(zhèn)銀行的沖動性，嚴格約束小型銀行盲目鋪設，嚴控村鎮(zhèn)銀行設立子銀行。對于發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行鼓勵其發(fā)行上市，將符合條件的小額信貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行。
（二）強化新型金融機構與政府的協(xié)同宣傳，提高吸儲能力，增強流動性
提高吸儲能力是目前新型金融機構迫切解決的問題。一方面，在強化機構本身借助當?shù)毓_媒體加大自身的業(yè)務宣傳和品牌宣傳力度，有意識地樹立“正規(guī)銀行”的形象，消除群眾對新型農(nóng)村金融機構的誤解。同時新型農(nóng)村機構要加強與地方政府部門合作，借助于農(nóng)村市場對政府的信任，加大政府對其宣傳力度，充分發(fā)揮政府在農(nóng)村金融市場中信息傳遞的橋梁作用。尤其是機構在某區(qū)域剛設立之初，這方面工作尤為重要。從而提高群眾認知度和信任度，提高吸儲能力，增加流動性。
（三）完善金融機構內(nèi)部機制，從內(nèi)部主觀因素上杜絕違法違規(guī)操作
就預防違法違規(guī)操作而言，一方面針對新型農(nóng)村金融機構從業(yè)人員普遍較低的情況，一是加強農(nóng)村金融機構管理人員和職員的道德培訓，使廉潔守法形成健康向上的企業(yè)文化，使員工遵紀守法成為一種自覺行為，二是加大違法違規(guī)現(xiàn)象人員處罰力度。另一方面加強農(nóng)村金融機構內(nèi)部體制建設，完善風險控制體系，查找管理上的漏洞，從源頭上杜絕內(nèi)部人員違法違規(guī)操作。
（四）強化政府監(jiān)管職能，促進其更好地服務“三農(nóng)”
對農(nóng)村金融機構加強業(yè)務類型監(jiān)管是保證村鎮(zhèn)銀行不偏離“三農(nóng)”軌道，更好地為新型城鎮(zhèn)化建設服務的有效措施，同時也是杜絕違規(guī)違法操作的關鍵環(huán)節(jié)。在監(jiān)管層次上，可實行“中央——農(nóng)村金融機構”+“中央——地方——農(nóng)村金融機構”多層次監(jiān)管模式。在監(jiān)管對象和內(nèi)容上，政府監(jiān)管要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行是服務于“三農(nóng)”的特殊使命的金融機構的特點。重點加強對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管信貸投向和單筆貸款的額度的監(jiān)管，即在監(jiān)管上體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行服務農(nóng)村和農(nóng)村企業(yè)的特點。對于把資金主要投向城市和非農(nóng)行業(yè)、主要發(fā)放大額貸款的金融機構，要在監(jiān)管上給予嚴厲的制裁。
（五）加大政府的配套扶植政策和支持力度，促進新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展
在強化監(jiān)管的同時，還需加大政府的配套扶植政策和支持力度，盡可能為新型農(nóng)村金融機構建設政策上的束縛，使其“輕裝上陣”，提升服務質(zhì)量和效率。例如，支持村鎮(zhèn)銀行加入央行大小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，從根本上解決農(nóng)村金融服務不暢、效率低下的問題；在稅收優(yōu)惠上，對農(nóng)村各類金融機構開展的小微型金融業(yè)務應單獨核算，相應實施稅收減免，包括沒有金融牌照的小額貸款公司，改進目前按“機構屬性”而非“業(yè)務類型”制定的“三農(nóng)”及小企業(yè)信貸政策；政府或者有關監(jiān)管機構可以對村鎮(zhèn)銀行的IT系統(tǒng)、信息管理系統(tǒng)、貸款審批機制和績效考核激勵機制的完善提供必要的費用補貼和人員輔助。最后政府若能促進農(nóng)村信貸的再保險機構生成，解決新型農(nóng)村金融機構的后顧之憂，更會進一步激發(fā)新型農(nóng)村金融機構全方位服務“三農(nóng)”的信心。
四、結束語
新型農(nóng)村金融機構在我國新型城鎮(zhèn)化過程中起著提供資金支持、引導資源配置的重要作用，它們的健康發(fā)展決定著新型城鎮(zhèn)化建設的成效。通過對內(nèi)加強自身風險管理，對外加大政府對其發(fā)展的宣傳、支持和監(jiān)督作用，雙管齊下，使新型農(nóng)村金融機構更好地為新型城鎮(zhèn)化建設服務。
參考文獻
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