時(shí)間：2023-10-02 09:07:51
導(dǎo)語(yǔ)：在互聯(lián)網(wǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞:“互聯(lián)網(wǎng)+”;現(xiàn)代企業(yè);經(jīng)濟(jì)管理模式;影響
一、“互聯(lián)網(wǎng)+”與企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理的聯(lián)系
自“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念的提出只有短短幾年時(shí)間，可是這種新型生態(tài)模式的發(fā)展十分迅猛，通過(guò)將相關(guān)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)加以深度融合，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)來(lái)優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，給企業(yè)提供真實(shí)完善的信息，讓企業(yè)能夠準(zhǔn)確把握市場(chǎng)變化和消費(fèi)者需求，以便及時(shí)做出應(yīng)對(duì)，這樣企業(yè)就將獲得穩(wěn)定而可觀的經(jīng)濟(jì)效益，企業(yè)的發(fā)展也將進(jìn)入一個(gè)全新的階段?，F(xiàn)如今人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴性越來(lái)越強(qiáng)，越來(lái)越傾向于在網(wǎng)上購(gòu)物，這給人們的生活帶來(lái)了巨大的便利。企業(yè)要想在新時(shí)代背景下能夠保持良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，就要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)管理模式，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)需求和消費(fèi)者喜好的調(diào)查，利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)拓展產(chǎn)品銷售渠道，打破時(shí)間和空間的局限性，在此情況下企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)必然可以順利實(shí)現(xiàn)。
二、“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理模式的影響分析
(一)“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)變了企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理手段
企業(yè)存在于市場(chǎng)環(huán)境中，必須要緊密結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展需求，應(yīng)用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)，確保自身在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中擁有強(qiáng)勁優(yōu)勢(shì)和巨大發(fā)展空間，這樣企業(yè)的發(fā)展之路才能越走越遠(yuǎn)，越走越寬。“互聯(lián)網(wǎng)+”的提出使得企業(yè)的經(jīng)濟(jì)管理手段發(fā)生了明顯的改變，企業(yè)制定的經(jīng)濟(jì)管理不再單一，而是向著多元化的方向發(fā)展，將消費(fèi)者需求置于重中之重的地位，基于不同群體消費(fèi)者的實(shí)際需求出發(fā)，致力于給消費(fèi)者提供質(zhì)量更高的產(chǎn)品和完善優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以贏得消費(fèi)者的青睞，擴(kuò)大企業(yè)忠誠(chéng)客戶群體，提高企業(yè)的市場(chǎng)份額，為企業(yè)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代的來(lái)臨使得企業(yè)獲取信息更加便捷，企業(yè)可以積極參考和借鑒其他成功企業(yè)的經(jīng)濟(jì)管理模式，與企業(yè)自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況緊密結(jié)合到一起，制定出符合企業(yè)發(fā)展需求的經(jīng)濟(jì)管理模式，指導(dǎo)企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)管理活動(dòng)的開展。與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)背景下企業(yè)的品牌意識(shí)得到了大幅度的增強(qiáng)，企業(yè)認(rèn)識(shí)到了良好的品牌形象會(huì)給自身帶來(lái)豐厚的效益，而企業(yè)品牌化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的制定需要以“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)為依托，創(chuàng)建消費(fèi)者耳熟能詳?shù)钠放疲闷放菩?yīng)來(lái)打響企業(yè)產(chǎn)品的知名度，提高產(chǎn)品銷售價(jià)格，企業(yè)獲得的利潤(rùn)也會(huì)隨之上升。
(二)“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)了企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理模式的持續(xù)創(chuàng)新
在不同的時(shí)代和社會(huì)背景下企業(yè)運(yùn)用的經(jīng)濟(jì)管理模式可謂是千差萬(wàn)別，歸根究底是為了更好的適應(yīng)市場(chǎng)，在市場(chǎng)上立足。而“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念的提出讓創(chuàng)業(yè)者看到了無(wú)限的商機(jī)，越來(lái)越多的企業(yè)入駐到市場(chǎng)中，同類企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，企業(yè)的生存壓力與日俱增，不得不思考新的經(jīng)濟(jì)管理模式來(lái)應(yīng)對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)環(huán)境，在行業(yè)中力爭(zhēng)上游。因此，企業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)管理模式的創(chuàng)新普遍給予了較高的關(guān)注度，將其當(dāng)做是一項(xiàng)長(zhǎng)期性的工作來(lái)完成，在此過(guò)程中“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)發(fā)揮的作用更是不可小覷，可以認(rèn)為是現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理模式不斷創(chuàng)新的有力保障，推動(dòng)著企業(yè)向著科學(xué)的、健康的方向快速發(fā)展。一般來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)管理模式總是存在著或多或少的缺陷，若企業(yè)不知變通繼續(xù)沿用傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)管理模式，極有可能在市場(chǎng)大潮中面臨淘汰命運(yùn)，最終慘淡收?qǐng)?。將?jīng)濟(jì)管理模式予以創(chuàng)新，企業(yè)將不再是管理者的一言堂，完全聽取管理者發(fā)號(hào)施令，而是充分肯定企業(yè)員工的主體地位，積極聽取廣大員工的心聲，鼓勵(lì)員工參與到企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理之中，最大程度的調(diào)動(dòng)員工的主觀能動(dòng)性，借助員工的智慧和力量來(lái)提高企業(yè)管理決策的科學(xué)性和可行性，這種經(jīng)濟(jì)管理模式更為符合“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)展需求，將會(huì)大大增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力和戰(zhàn)斗力，促進(jìn)企業(yè)利益和員工利益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。
(三)“互聯(lián)網(wǎng)+”拓寬了企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理渠道
現(xiàn)階段，人們充分享受著互聯(lián)網(wǎng)提供的便利生活，對(duì)于物質(zhì)生活和精神生活有著更高的要求，現(xiàn)代企業(yè)為了迎合不同消費(fèi)者群體的需求，就要將經(jīng)濟(jì)管理模式創(chuàng)新當(dāng)作一項(xiàng)刻不容緩的工作，明確企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的不足之處，將企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理渠道進(jìn)行拓展，完全融入到“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代中，致力于滿足消費(fèi)者多樣化、個(gè)性化的需求，徹底打開企業(yè)產(chǎn)品銷量，給企業(yè)創(chuàng)造更多的效益。拓寬經(jīng)濟(jì)管理渠道是創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)管理模式的重要手段，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的影響下，企業(yè)從宏觀角度出發(fā)，了解市場(chǎng)的真正需求，充分利用各種營(yíng)銷手段，將“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)與企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理模式相結(jié)合，譬如說(shuō)開設(shè)微信、微博等多方面的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)，增加產(chǎn)品銷量。除此之外，企業(yè)還需要積極引進(jìn)各種高新技術(shù)，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)搭建與其他優(yōu)秀企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理經(jīng)驗(yàn)的交流與聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)資源的優(yōu)化配置與利用，實(shí)現(xiàn)多個(gè)企業(yè)的互利共贏。
三、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理模式的改革和創(chuàng)新勢(shì)在必行，企業(yè)需要認(rèn)識(shí)到“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)變了企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理手段，拓展了企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理渠道，促進(jìn)了企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理模式的不斷優(yōu)化和創(chuàng)新，給企業(yè)發(fā)展注入了動(dòng)力源泉。對(duì)于現(xiàn)代企業(yè)而言，必須要明確經(jīng)濟(jì)管理的重要性，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)優(yōu)勢(shì)，制定科學(xué)的管理決策和發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，切實(shí)提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，為企業(yè)自身的可持續(xù)健康發(fā)展保駕護(hù)航。
參考文獻(xiàn):
當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和區(qū)域?qū)I(yè)化發(fā)展趨勢(shì)的加劇，區(qū)域發(fā)展面臨的環(huán)境更為紛繁復(fù)雜，如何抓住全球高端產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移機(jī)遇，如何抓住新興產(chǎn)業(yè)機(jī)遇，成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的面臨的首要問(wèn)題之一。伴隨著3G的到來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也迎來(lái)了新的契機(jī)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展成為了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展又一新引擎。
本文首先簡(jiǎn)要論述了3G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，并探討了作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展新引擎，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要價(jià)值；其次，重點(diǎn)分析了當(dāng)前各區(qū)域布局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)存在的兩大問(wèn)題——區(qū)域布局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)缺乏體系和區(qū)域布局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)沒有充分結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，最后給出了區(qū)域啟動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)引擎的兩大關(guān)鍵點(diǎn)?——找準(zhǔn)市場(chǎng)定位和差異化發(fā)展策略。
一、3G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商機(jī)巨大，眾多企業(yè)紛紛布局
3G時(shí)代的到來(lái)給移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來(lái)了新的契機(jī)。易觀商業(yè)解決方案預(yù)測(cè)：到2010年國(guó)內(nèi)WAP市場(chǎng)用戶規(guī)模將達(dá)到2.076億，環(huán)比增長(zhǎng)率保持在30%以上，市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到351億，環(huán)比增長(zhǎng)率超過(guò)40%。
3G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的巨大商機(jī)吸引眾多企業(yè)紛紛進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，終端、系統(tǒng)平臺(tái)和應(yīng)用服務(wù)成為競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。中國(guó)聯(lián)通引入蘋果Iphone，希望能提高WCDMA網(wǎng)絡(luò)對(duì)于高端用戶的吸引力；Google開發(fā)出Android操作系統(tǒng)，希望能借開放系統(tǒng)平臺(tái)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)贏得更大的話語(yǔ)權(quán)；在應(yīng)用服務(wù)方面，Apple推出App Store，Google推出Android Market，Nokia推出Ovi Store，各家都希望借助平臺(tái)做應(yīng)用服務(wù)的整合。獨(dú)立的第三方應(yīng)用服務(wù)提供商也取得了快速成長(zhǎng)：優(yōu)視動(dòng)景(UCWeb)依靠手機(jī)瀏覽器良好的用戶體驗(yàn)?zāi)壳耙呀?jīng)吸引了超過(guò)4000萬(wàn)用戶。
互聯(lián)網(wǎng)催生了以阿里巴巴為首的大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，締造了杭州等以阿里巴巴為核心的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)集群。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)同樣為區(qū)域帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，能否借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展契機(jī)締造移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)集群成為各區(qū)域關(guān)注的首要問(wèn)題。
二、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的契機(jī)
筆者認(rèn)為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將在以下四個(gè)方面給園區(qū)帶來(lái)深遠(yuǎn)影響：
首先，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)將帶來(lái)革命性的社會(huì)影響?；仡櫥ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展，以電子商務(wù)為代表的多種應(yīng)用已經(jīng)影響了人們的工作、生活以及娛樂等多個(gè)領(lǐng)域，顛覆性地改變了人們的生活方式。同樣手機(jī)支付、手機(jī)游戲、手機(jī)辦公、手機(jī)導(dǎo)航等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用也必將帶來(lái)革命性的社會(huì)影響，對(duì)人們的工作、生活、娛樂等各個(gè)方面帶來(lái)深刻的變革。
其次，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將極大地促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展?；仡櫥ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)為中小企業(yè)的成長(zhǎng)提供了廣闊的土壤，催生了大批中小企業(yè)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)同樣將為廣大中小企業(yè)的成長(zhǎng)提供更為廣闊的土壤，極大地促進(jìn)其發(fā)展，也必將催生諸如阿里巴巴的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)代表型企業(yè)。
再次，3G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)符合科學(xué)發(fā)展觀。從發(fā)展維度來(lái)看，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)具有典型的網(wǎng)絡(luò)集群效應(yīng)，在用戶端有明顯的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模擴(kuò)張；從協(xié)調(diào)度來(lái)看，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是典型的綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)和創(chuàng)意經(jīng)濟(jì)，符合中央倡導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提高經(jīng)濟(jì)質(zhì)量的總體方向；從持續(xù)度來(lái)看，3G時(shí)代剛剛啟動(dòng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是典型的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，前景無(wú)限。
除此之外，從區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)看，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)不同于傳統(tǒng)制造型、出口導(dǎo)向型產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展已經(jīng)不再依賴于地緣優(yōu)勢(shì)，因此，對(duì)于全國(guó)各區(qū)域的產(chǎn)業(yè)園區(qū)而言，尤其是對(duì)于西部區(qū)域而言，機(jī)會(huì)均等，誰(shuí)能率先搶占市場(chǎng)先機(jī)，誰(shuí)將引爆移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)。
三、區(qū)域已經(jīng)開始試水移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)
全國(guó)范圍內(nèi)，眾多區(qū)域已經(jīng)看到了潛在的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，紛紛試水移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都給予了高度的重視。除北、上、廣等沿海發(fā)達(dá)地區(qū)外，遼寧、陜西、四川、湖南等內(nèi)陸地區(qū)也積極試水移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)。在以西安為例，西安以引爆移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)為目標(biāo)，依托其在通信、軟件與服務(wù)外包、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)方面長(zhǎng)期的積累，積極發(fā)揮傳統(tǒng)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)及人才優(yōu)勢(shì)，布局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，已經(jīng)取得了良好的效果。
四、區(qū)域布局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)存在的問(wèn)題
1、區(qū)域?qū)σ苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)認(rèn)知不完全，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)布局缺乏體系盡管全國(guó)各區(qū)域紛紛試水移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，但當(dāng)前各區(qū)域?qū)σ苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)認(rèn)知不完全，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)布局并未從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈角度出發(fā)，布局缺乏體系性。
當(dāng)前，各區(qū)域僅是看好移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，但對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)并沒有足夠的認(rèn)知，多數(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)涉及哪些領(lǐng)域并不清晰。區(qū)域在布局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)時(shí)，不同部門布局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)只關(guān)注與自己所轄產(chǎn)業(yè)相關(guān)的領(lǐng)域，園區(qū)各部門之間缺乏協(xié)同。例如文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)關(guān)注移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容與應(yīng)用領(lǐng)域，而終端設(shè)計(jì)與制造產(chǎn)業(yè)則主要關(guān)注移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端，軟件產(chǎn)業(yè)則只關(guān)注移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)軟件相關(guān)領(lǐng)域。因此，這就導(dǎo)致了各園區(qū)布局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域缺乏協(xié)同，并沒有從大局著眼，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的布局也沒有從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈角度出發(fā)，布局缺乏系統(tǒng)性。
2、區(qū)域?qū)σ苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)布局，沒有結(jié)合當(dāng)?shù)匾延挟a(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)
區(qū)域?qū)σ苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)業(yè)布局，另外一個(gè)的問(wèn)題是區(qū)域布局互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)沒有結(jié)合當(dāng)?shù)匾延挟a(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，即沒有找準(zhǔn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的結(jié)合點(diǎn)。
當(dāng)前，各區(qū)域?qū)σ苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的布局更多處于跟風(fēng)階段，一方面積極拓展與運(yùn)營(yíng)商的合作，另外一方面不惜花血本引進(jìn)大型龍頭企業(yè)。有的區(qū)域?qū)⒁M(jìn)大型龍頭企業(yè)作為衡量移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要指標(biāo)。無(wú)疑，與運(yùn)營(yíng)商的深化合作，以及大型龍頭企業(yè)的進(jìn)入，將會(huì)極大地帶動(dòng)當(dāng)?shù)匾苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，并不利于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期和諧的發(fā)展。很多區(qū)域在引進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的時(shí)候，并未充分結(jié)合當(dāng)?shù)匾苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)期發(fā)展埋下了隱患。
筆者認(rèn)為，區(qū)域發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，必須從對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)充分認(rèn)知，站在整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈角度，結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，有規(guī)劃的系統(tǒng)布局。
五、區(qū)域發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)需把握兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)
1.區(qū)域發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)需要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，確定重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)方向突破以帶動(dòng)全面發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)本身非常復(fù)雜，涉及包括內(nèi)容與應(yīng)用服務(wù)、系統(tǒng)平臺(tái)以及終端設(shè)計(jì)與制造等多個(gè)領(lǐng)域。在幾大領(lǐng)域之下，又包括眾多細(xì)分領(lǐng)域，僅以內(nèi)容與應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域?yàn)槔?，既包括TO C層面的手機(jī)游戲、手機(jī)動(dòng)漫、手機(jī)電視/電影/視頻等多個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，又包括TO B層面的移動(dòng)辦公、移動(dòng)數(shù)據(jù)管理等多個(gè)細(xì)分領(lǐng)域。而同一領(lǐng)域，又涉及多個(gè)參與方，僅以手機(jī)游戲?yàn)槔?，主要包括三條產(chǎn)業(yè)鏈，涉及內(nèi)容/資源版權(quán)商CP、游戲開發(fā)商CP、游戲運(yùn)營(yíng)商SP、手機(jī)廠商、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商官方平臺(tái)、非官方游戲運(yùn)營(yíng)及推廣平臺(tái)等多個(gè)角色。
區(qū)域發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的第一關(guān)鍵點(diǎn)就是站在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈角度系統(tǒng)布局，結(jié)合自己的資源能力，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，確定重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，才能實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)方向突破帶動(dòng)全面發(fā)展。因此，區(qū)域必須識(shí)別各細(xì)分產(chǎn)業(yè)鏈參與方的關(guān)鍵資源與能力，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，聚焦到關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)鍵資源，對(duì)關(guān)鍵資源從合作和招商方面投入力度；同時(shí)，區(qū)域也必須明確短期和中長(zhǎng)期需充分依靠的資源，分階段從在合作和招商兩個(gè)方面投入資源，提升區(qū)域合作與招商的有效性，在最小化資源前提下，實(shí)現(xiàn)資源最大化利用和最優(yōu)化配置。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)分析 應(yīng)對(duì)機(jī)制 對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，便捷了世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)之間的交流與合作?，F(xiàn)代企業(yè)依托于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上訂單和網(wǎng)上匯款，比實(shí)地進(jìn)行交易的效率更高。隨著科技的不斷進(jìn)步，世界各國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度越來(lái)越大，這就不得不引起一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生多大的影響，會(huì)多國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)造成怎樣的影響是我們所以談?wù)摰闹攸c(diǎn)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，重組了資本市場(chǎng)的投資金融結(jié)構(gòu)，對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)造成了一定的沖擊。下面我們就重點(diǎn)介紹互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)中存在哪些問(wèn)題以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有著怎樣的影響。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
在分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響之前，我們應(yīng)當(dāng)明確什么是互聯(lián)網(wǎng)金融。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是由傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互結(jié)合而產(chǎn)生的一種新興的領(lǐng)域。不同于傳統(tǒng)金融的是，互聯(lián)網(wǎng)金融所采用的媒介不同，而且金融參與者的形式也不同。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融參與者依托的是互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，這在一定程度上提高了交易效率，使得參與者的資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度更快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融具有業(yè)務(wù)更加透明、金融參與者的參與度更高、協(xié)作性更好、中間交易成本更低、操作更便捷等特點(diǎn)，而這些特點(diǎn)也正是當(dāng)下金融者所需要的，所以，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)符合大眾對(duì)于金融市場(chǎng)的需求，滿足了大眾的基本需要。所以當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后就被大眾所接受和推廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在交易方式上依托的是第三方支付，這樣可以在一定程度上維護(hù)交易雙方的經(jīng)濟(jì)利益。而且我們所說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)金融也不是單純的指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)之間的結(jié)合，而是指在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中依靠安全快速的運(yùn)轉(zhuǎn)被廣大金融參與者接受并推廣的一種新模式和新業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在推廣之處也曾受到大量的質(zhì)疑，但是隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷創(chuàng)新和進(jìn)步，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了重新的定位和認(rèn)識(shí)，并接受和自覺推廣互聯(lián)網(wǎng)金融模式?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涵蓋了個(gè)人貸款和企業(yè)融資等方面，并且也開創(chuàng)了網(wǎng)上銀行和第三方支付等業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō)，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)趨于成熟，在未來(lái)的國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)越來(lái)越多的被采用，且會(huì)同傳統(tǒng)金融市場(chǎng)一起促進(jìn)國(guó)際經(jīng)濟(jì)的融合和發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)和模式
我們所說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的結(jié)合，但也并不是這二者的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在保證安全的基礎(chǔ)上金融參與者自愿加入并推廣的一種金融模式。之所以互聯(lián)網(wǎng)金融被廣泛的接受和推廣是因?yàn)樗哂幸韵聨追N特點(diǎn)和獨(dú)特的金融模式。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
1、互聯(lián)網(wǎng)金融的成本比較低
互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)大的金融平臺(tái)，金融參與者可以依托于互聯(lián)網(wǎng)在這個(gè)平臺(tái)中找到自己所需要的產(chǎn)品以及找到自己所能接受的價(jià)格。從這個(gè)層面進(jìn)行分析的話互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個(gè)很大的交易平臺(tái)，減去了現(xiàn)實(shí)生活中所需要的市場(chǎng)成本。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，供求雙方是進(jìn)行的自助交易，減去了中介的費(fèi)用，也沒有交易成本和壟斷利潤(rùn)，所以在交易中就省去了很多的成本，從這一層面進(jìn)行考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融也減去了很多現(xiàn)實(shí)中所需要的成本。就這兩點(diǎn)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本比傳統(tǒng)金融業(yè)的成本更為低廉。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融的交易效率很高
互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)的是，供求雙方在進(jìn)行交易時(shí)的速度很快，并不需要等待。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上，買方在進(jìn)行交易結(jié)賬時(shí)需要等待很長(zhǎng)的時(shí)間，而互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)則不需要，在進(jìn)行交易時(shí)是一對(duì)一的進(jìn)行。交易速度很快，效益效率很高。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面很廣
互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面很廣，因?yàn)槭且劳杏诨ヂ?lián)網(wǎng)而存在，所以在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)中，任何地域，任何時(shí)間都可以進(jìn)行交易。而在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中，僅能夠在一段時(shí)間內(nèi)進(jìn)行交易。所以在這一點(diǎn)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面是很廣的。
4、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)很大
作為新興的一個(gè)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到供需雙方之間的資金交易。而現(xiàn)在情況下，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)并不健全，所以出現(xiàn)資金糾紛時(shí)沒有法律依據(jù)進(jìn)行參考。這就容易導(dǎo)致錢到貨不到或者貨到錢不到的惡性時(shí)間的發(fā)生。另外，由于是網(wǎng)上交易，所以也存在一定的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，例如黑客通過(guò)電腦技術(shù)盜取客戶賬號(hào)進(jìn)行交易或者直接到去賬戶資金問(wèn)題的發(fā)生。在這種程度上講互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)很大。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式
互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)主要模式就是信息處理模式。這個(gè)模式也被大家所熟知，這是互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)特點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)上面，我們可以查找我們所需要的任何時(shí)間任何地點(diǎn)的信息。從金融角度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融向參與者提供了大量的金融信息，讓其能夠通過(guò)對(duì)各類信息的整合和處理，以歸納出自己所需要的信息，對(duì)自己的投資做出參考依據(jù)。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新；模式
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2014）05-0057-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.05.12
近兩年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)理念、技術(shù)向金融領(lǐng)域的高度滲透，以余額寶、微信理財(cái)通、拍拍貸、眾安在線、阿里小貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，引發(fā)市場(chǎng)高度關(guān)注。特別是近期由是否應(yīng)該取締余額寶所引發(fā)的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管的爭(zhēng)論，一度成為社會(huì)熱點(diǎn)話題，而非僅僅局限于金融圈內(nèi)。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和主要模式
所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，一般指以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合所形成的金融新業(yè)態(tài)新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)移動(dòng)支付、供應(yīng)鏈金融和大數(shù)據(jù)服務(wù)營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，降低市場(chǎng)信息不對(duì)稱，幫助資金供需雙方直接交易，提高資源配置效率，大幅減少交易成本，從而創(chuàng)新性地破解融資難題，并推動(dòng)金融行業(yè)加快變革。
近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要衍生和發(fā)展出以下六大模式：
一是P2P（Peer-to-Peer）模式。P2P模式是指擁有資金并且有理財(cái)投資意愿的機(jī)構(gòu)或個(gè)人，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以信用貸款的方式將閑置資金貸給資金需求方。與傳統(tǒng)的投融資渠道相比，P2P模式具有收益高、風(fēng)險(xiǎn)低、資金門檻低、省時(shí)省力等眾多特點(diǎn)。P2P平臺(tái)作為單純的網(wǎng)絡(luò)中介，負(fù)責(zé)制定交易規(guī)則和提供交易平臺(tái)，不承擔(dān)借款人違約帶來(lái)的損失，并且整個(gè)業(yè)務(wù)都是在線上完成。如2006年成立的美國(guó)Prosper公司有125萬(wàn)會(huì)員，已累計(jì)促成3.07億美元的會(huì)員間貸款。P2P模式進(jìn)入中國(guó)后，逐步演變出信貸中介、信息服務(wù)、擔(dān)保賠付等三大模式[1]。
二是互聯(lián)網(wǎng)支付模式（包括移動(dòng)支付）。互聯(lián)網(wǎng)支付模式是指客戶為購(gòu)買特定商品或服務(wù)，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)支付模式的快速發(fā)展為社會(huì)公眾提供了更加便捷、低成本的支付服務(wù)，從根本上改變了支付清算模式，甚至改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣和生活方式?；ヂ?lián)網(wǎng)支付模式主要有商戶直聯(lián)網(wǎng)銀、網(wǎng)關(guān)支付與虛擬賬戶支付。其中，虛擬賬戶支付模式分為直付型虛擬賬戶支付和第三方支付兩種模式。第三方支付又從單一互聯(lián)網(wǎng)支付向網(wǎng)關(guān)支付與虛擬賬戶支付的混合支付模式發(fā)展，逐漸發(fā)展成為綜合支付服務(wù)提供商。
三是眾籌模式。眾籌（Crowd Funding）模式即大眾籌資，是指用團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。相比傳統(tǒng)融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金不再是由項(xiàng)目的商業(yè)價(jià)值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。只要是網(wǎng)友喜歡的項(xiàng)目，都可以通過(guò)眾籌方式獲得項(xiàng)目啟動(dòng)的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營(yíng)或創(chuàng)作的人提供了機(jī)遇。眾籌模式自2009年在國(guó)外出現(xiàn)以來(lái)，已經(jīng)發(fā)展了近四年。2012年4月，美國(guó)通過(guò)JOBS法案（Jumpstart Our Business Startups Act），允許小企業(yè)通過(guò)眾籌融資獲得股權(quán)資本。眾籌模式也已經(jīng)在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)，如2011年7月上線的點(diǎn)名時(shí)間，已成為中國(guó)最大的眾籌網(wǎng)站?？紤]到法律風(fēng)險(xiǎn)，目前國(guó)內(nèi)幾家眾籌平臺(tái)都不涉及股權(quán)融資。
四是金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)銷售。是指基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品借助互聯(lián)網(wǎng)渠道和電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)快速和規(guī)?；N售的模式，以余額寶、微信理財(cái)通、眾安在線以及方正證券在天貓商城開設(shè)的泉友會(huì)官方旗艦店等為代表。如天弘基金與阿里旗下第三方支付平臺(tái)支付寶合作推出的余額寶從去年上線到現(xiàn)在已經(jīng)吸引了8100萬(wàn)用戶并吸納了近5000億元資金，導(dǎo)致銀行人民幣存款大幅減少，正在威脅銀行業(yè)的傳統(tǒng)壟斷地位。天弘基金憑借余額寶這一產(chǎn)品所管理的基金規(guī)模已經(jīng)超越華夏基金成為行業(yè)第一。眾安在線也不是單純地“通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)賣保險(xiǎn)”，而是從互聯(lián)網(wǎng)參與方的需求出發(fā)，為互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)者、參與者和用戶提供一系列整體解決方案，并在此基礎(chǔ)上研發(fā)出虛擬貨幣失盜險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障責(zé)任險(xiǎn)以及基于語(yǔ)音技術(shù)的保險(xiǎn)保障服務(wù)等虛擬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，化解和管理虛擬金融業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險(xiǎn)。
五是互聯(lián)網(wǎng)貨幣?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣是指采用一系列經(jīng)過(guò)加密的數(shù)字，在全球網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)目梢悦撾x銀行實(shí)體而進(jìn)行的數(shù)字化交易媒介物，表現(xiàn)為數(shù)字貨幣、在線貨幣、電子錢包、電子信用卡等形式，以比特幣、Q幣、亞馬遜幣等為突出代表[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣的發(fā)行方不需要政府的特殊授權(quán)或者監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)放的牌照和資質(zhì)，不同國(guó)家政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貨幣的合法定位也有不同的認(rèn)定。以比特幣為例，德國(guó)是世界上首個(gè)承認(rèn)比特幣合法的國(guó)家，但只是被認(rèn)定為“記賬單位”，中國(guó)、韓國(guó)等國(guó)家均不承認(rèn)比特幣合法地位，而美國(guó)對(duì)此含糊不清。近日，由于黑客入侵盜走價(jià)值4.67億美元的比特幣，導(dǎo)致世界最大的比特幣交易所Mt.Gox近日申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)。
六是其他模式。互聯(lián)網(wǎng)金融還創(chuàng)造出金融搜索、網(wǎng)上OTC業(yè)務(wù)、基于交易歷史信用記錄的網(wǎng)上貸款等新模式。比如，金融搜索是將互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、搜索引擎技術(shù)與金融咨詢、貸款初審等金融專業(yè)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合的新型模式，“融360”就是我國(guó)融資貸款搜索平臺(tái)代表之一[3]。網(wǎng)上OTC業(yè)務(wù)則是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)搭建的針對(duì)機(jī)構(gòu)投資者的OTC業(yè)務(wù)，比如Wind資訊推出的“萬(wàn)得市場(chǎng)”。阿里小貸則以會(huì)員在阿里巴巴平臺(tái)上的網(wǎng)絡(luò)活躍度、交易量、網(wǎng)上信用評(píng)價(jià)等和企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)健康狀況作為依據(jù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)小額貸款。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行邏輯
互聯(lián)網(wǎng)金融近些年的快速發(fā)展并非偶然，其背后是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用、信用環(huán)境和法制環(huán)境的不斷發(fā)展和完善為支撐的。
一是信用為前提?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)構(gòu)建虛擬信用平臺(tái)，加速金融中介消亡，為更廣泛的金融需求創(chuàng)造信用。比如，對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于缺乏信用評(píng)估和抵押物，往往難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得融資支持，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)發(fā)掘，可以充分展現(xiàn)小企業(yè)的“虛擬”業(yè)務(wù)軌跡，從中找出評(píng)估其信用的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及模式，由此為小微企業(yè)信用融資創(chuàng)造條件。
二是信息為核心?；ヂ?lián)網(wǎng)最重要的功能之一就是提供信息支撐。在信息接入方面，由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，信息接入變得更加容易，客戶接觸和服務(wù)的渠道由實(shí)體向虛擬轉(zhuǎn)移；在信息處理方面，包括搜索引擎和即時(shí)通信的后臺(tái)大數(shù)據(jù)處理能力的提升，使市場(chǎng)的信息不對(duì)稱大大降低。同時(shí)，依托海量數(shù)據(jù)的深度挖掘，大大降低了客戶網(wǎng)絡(luò)行為分析、消費(fèi)行為分析、消費(fèi)心理分析的成本，降低了客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，提高了金融資源的配置效率。
三是技術(shù)為基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持。比如，海量數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實(shí)現(xiàn)了客戶的精準(zhǔn)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制；云計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中處理和安全存儲(chǔ)；動(dòng)態(tài)交互技術(shù)保障資金融通的即時(shí)完成；搜索引擎技術(shù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)大量信息的有效過(guò)濾和查找；安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。
四是法制為保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開個(gè)人信息保護(hù)、信用體系、電子簽名、證書等體系建設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的支付技術(shù)、客戶識(shí)別技術(shù)、身份驗(yàn)證技術(shù)等技術(shù)環(huán)節(jié)涉及公民權(quán)益甚至國(guó)家安全，這些都需要健全的法制體系作為保障。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)跨種類金融機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)金融活動(dòng)、跨時(shí)空交易的統(tǒng)一協(xié)調(diào)監(jiān)管也提出了更高要求。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的重要作用
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)盤活社會(huì)資金、加速金融創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)變革、緩解小微企業(yè)融資難提供了有利契機(jī)。
（一）有助于盤活社會(huì)資金
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有助于擴(kuò)大社會(huì)融資規(guī)模，提高直接融資比重，盤活社會(huì)資金，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是互聯(lián)網(wǎng)金融大大降低了普通百姓進(jìn)入投資領(lǐng)域的門檻，通過(guò)積少成多形成規(guī)模效應(yīng)，撬動(dòng)更多社會(huì)資金。如絕大多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品起步資金都在萬(wàn)元以上，而“余額寶”一元起即可購(gòu)買，有助于吸引以百元和千元為單位的社會(huì)閑散資金大量進(jìn)入。二是互聯(lián)網(wǎng)金融可以依托資產(chǎn)證券化等手段盤活資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資金快速循環(huán)投放。如阿里金融與東方證券合作推出的“東證資管-阿里巴巴專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”，使得阿里小貸能夠迅速回籠資金，盤活小額貸款資產(chǎn)，提高資金使用效率。
（二）有助于加速金融創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)金融打通了交易參與各方的對(duì)接通道，提供了不同類型金融業(yè)態(tài)融合發(fā)展的統(tǒng)一平臺(tái)，有助于加快金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、金融模式創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合發(fā)展將重構(gòu)當(dāng)前的金融生態(tài)體系，新金融機(jī)構(gòu)、泛金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將不斷興起，集成創(chuàng)新、交叉創(chuàng)新等創(chuàng)新型金融形態(tài)將不斷涌現(xiàn)。近年來(lái)支付寶、人人貸、阿里小貸、眾安在線的出現(xiàn)和發(fā)展即為例證。二是在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速?zèng)_擊下，金融機(jī)構(gòu)既有的盈利模式、銷售模式、服務(wù)模式和管理模式已經(jīng)難以為繼，倒逼其推動(dòng)金融模式轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。三是隨著信息技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融技術(shù)的不斷突破，大量基于消費(fèi)者和小微企業(yè)的個(gè)性化、差異化、碎片化需求的金融產(chǎn)品由理論變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，將大大豐富現(xiàn)有的金融產(chǎn)品序列和種類。
（三）有助于加快傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)變革
互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資源配置主導(dǎo)、定價(jià)強(qiáng)勢(shì)地位和物理渠道優(yōu)勢(shì)，倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快價(jià)值理念、業(yè)務(wù)模式、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程的全方位變革。一是促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)價(jià)值理念變革，摒棄以往過(guò)于強(qiáng)調(diào)安全、穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)、成本的價(jià)值主張，更加注重?zé)o縫、快捷、交互、參與的客戶體驗(yàn)和客戶關(guān)系管理，真正做到以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向。二是促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式變革，改變息差作為主要收入來(lái)源的傳統(tǒng)盈利模式，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和提供綜合增值服務(wù)構(gòu)建新盈利模式。三是促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程再造，加快組織的扁平化、網(wǎng)絡(luò)化和流程的簡(jiǎn)捷化、去審批化，從而提高組織效率，快速響應(yīng)客戶需求。
（四）有助于緩解小微企業(yè)融資難
互聯(lián)網(wǎng)金融很大程度上解決了信息不對(duì)稱引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，有利于增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力，有效緩解小微企業(yè)融資難、融資貴、融資無(wú)門的問(wèn)題。一是互聯(lián)網(wǎng)金融依靠先進(jìn)的搜索技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，大幅降低了參與方在信息收集、詢價(jià)磋商、信用評(píng)價(jià)、簽約履行等方面的交易費(fèi)用，整體上降低了小微企業(yè)的準(zhǔn)入成本和融資成本。二是互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)與小微企業(yè)的融資需求具有很強(qiáng)的匹配度。如P2P網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)平臺(tái)貸款門檻低、覆蓋面廣、交易靈活、操作便捷、借款金額小、期限短，可以為小微企業(yè)提供“量身定制”的金融服務(wù)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融引致的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將推動(dòng)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重新配置金融資源，大量小微企業(yè)將得到更多信貸支持。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融發(fā)展的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融憑借“開放、平等、協(xié)作、分享”精神，對(duì)傳統(tǒng)的金融理念、金融模式、金融業(yè)務(wù)和金融監(jiān)管體制形成了顛覆性的沖擊和挑戰(zhàn)。
（一）對(duì)金融理念的影響
基于搜索引擎、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息技術(shù)和大數(shù)定律、概率統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)挖掘等行為分析技術(shù)支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融極大地改變了傳統(tǒng)的金融理念和思維模式。一是邊際交易成本和市場(chǎng)參與門檻大幅降低，信息安全保護(hù)和風(fēng)控制度設(shè)計(jì)不斷健全，使得金融需求端和供給端之間的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”和“多對(duì)多”直接交易成為現(xiàn)實(shí)，實(shí)現(xiàn)了封閉式金融向開放式金融的轉(zhuǎn)變。二是第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和虛擬貨幣的出現(xiàn)，改變了銀行作為資金交易和支付中介的傳統(tǒng)定位，加速了金融脫媒和“去中心化”進(jìn)程。三是社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使得平臺(tái)化應(yīng)用變成眾享眾制眾籌模式，移動(dòng)微博方式使得信息傳播速度呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，“自媒體”成為趨勢(shì)并帶動(dòng)“自金融”時(shí)代到來(lái)。四是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合催生了大量需求驅(qū)動(dòng)型的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，普通消費(fèi)者個(gè)性化、多樣化、碎片化的融資和理財(cái)需求得到極大滿足且被準(zhǔn)確地風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，個(gè)人金融服務(wù)迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)金融向普惠金融轉(zhuǎn)變趨勢(shì)日益明顯。
（二）對(duì)金融模式的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，將對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行盈利模式、營(yíng)銷模式、風(fēng)控模式和組織模式帶來(lái)很大影響。一是隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程穩(wěn)步推進(jìn)和存貸款利率上下限逐步放開，宜信、拍拍貸、人人貸等P2P網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)平臺(tái)快速發(fā)展，將對(duì)銀行依靠吸存放貸賺取息差為主的盈利模式造成重大沖擊，倒逼銀行加快轉(zhuǎn)型。二是互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透將隔斷銀行與客戶的聯(lián)系，導(dǎo)致銀行客戶萎縮和業(yè)務(wù)流失。由于難以掌握客戶交易行為和信用信息，基于客戶信息的產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷和交叉銷售等運(yùn)營(yíng)模式將愈加困難。三是互聯(lián)網(wǎng)金融以龐大的電商交易和信用記錄為基礎(chǔ)，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘、社交網(wǎng)絡(luò)和行為分析進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信用評(píng)級(jí)、系統(tǒng)化審批和純信用貸款，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以抵押、質(zhì)押或擔(dān)保為主的風(fēng)險(xiǎn)控制模式和信用審核模式產(chǎn)生很大的沖擊。四是互聯(lián)網(wǎng)金融依托信息技術(shù)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供即時(shí)、快速、便捷的全天候服務(wù)，對(duì)銀行、券商、保險(xiǎn)公司等以物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)服務(wù)為核心的組織架構(gòu)和服務(wù)模式帶來(lái)深遠(yuǎn)影響，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)組織架構(gòu)由線下向線上延伸、由面對(duì)面服務(wù)向非現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)轉(zhuǎn)變。如美國(guó)已出現(xiàn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)ATM、無(wú)信用卡、無(wú)支票的“純網(wǎng)絡(luò)”銀行。
（三）對(duì)金融業(yè)務(wù)的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和功能產(chǎn)生極大的替代效應(yīng)。一是第三方支付從入口處改變用戶支付習(xí)慣，沖擊銀行傳統(tǒng)匯款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和增值業(yè)務(wù)。如支付寶、易寶支付、拉卡拉等可為客戶提供收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、票務(wù)代購(gòu)、電費(fèi)和保險(xiǎn)代繳等結(jié)算和支付服務(wù)。隨著身份認(rèn)證技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)支付將會(huì)更多用于解決大額支付問(wèn)題，替代現(xiàn)金、支票、信用卡等銀行現(xiàn)有結(jié)算支付手段。二是互聯(lián)網(wǎng)金融為各類金融產(chǎn)品提供扁平化的直銷渠道，弱化了銀行、券商、保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)通道業(yè)務(wù)功能。如余額寶在支付寶賬戶內(nèi)嵌基金支付系統(tǒng)，用戶既可以購(gòu)買貨幣基金產(chǎn)品享受理財(cái)收益，又可以隨時(shí)贖回用于消費(fèi)支付，對(duì)銀行傳統(tǒng)代銷基金業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響。再如眾安在線不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售和理賠業(yè)務(wù)。三是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，資金、股票、債券、票據(jù)、產(chǎn)權(quán)、保險(xiǎn)、大宗商品等交易方更多通過(guò)網(wǎng)上信息、磋商談判、完成交易，給銀行、券商、基金公司、保險(xiǎn)公司、產(chǎn)權(quán)交易中心的存貸款、經(jīng)紀(jì)、資管、投行等業(yè)務(wù)造成極大沖擊。如Wind資訊客戶可以依托“萬(wàn)得市場(chǎng)”項(xiàng)目信息和尋找交易機(jī)會(huì)，目前“萬(wàn)得市場(chǎng)”已覆蓋固定收益、上市股權(quán)、投行銷售、理財(cái)產(chǎn)品、產(chǎn)權(quán)股權(quán)等五大類和十五個(gè)小類。
（四）對(duì)金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，其產(chǎn)品的創(chuàng)新性、業(yè)務(wù)的融合性、發(fā)展的草根性、服務(wù)的普惠性、風(fēng)險(xiǎn)的傳播性都對(duì)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制和法律體系帶來(lái)很大的挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)跨市場(chǎng)跨業(yè)務(wù)的特征，其混業(yè)經(jīng)營(yíng)和綜合經(jīng)營(yíng)的模式與當(dāng)前的分業(yè)監(jiān)管體制相悖，導(dǎo)致監(jiān)管存在缺位、部門監(jiān)管界面不清、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一、甚至逃脫現(xiàn)行金融體系監(jiān)管，容易產(chǎn)生監(jiān)管套利行為。二是在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，而相應(yīng)的門檻準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)范圍許可、資金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、信息披露、懲罰約束機(jī)制等監(jiān)管制度和管理手段嚴(yán)重滯后。此外，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融往往重在事后監(jiān)管，日常監(jiān)管和事前監(jiān)管不足，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)敞口。三是互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期良性發(fā)展的基礎(chǔ)體系和法律法規(guī)建設(shè)滯后。個(gè)人信息保護(hù)制度、征信體系、電子簽名技術(shù)、數(shù)字證書等無(wú)法跟上，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律體系、部門規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)還不健全。
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【關(guān)鍵詞】手機(jī)銀行 模式 優(yōu)劣性 沖擊
一、前言
手機(jī)銀行是最近幾年銀行發(fā)展的創(chuàng)新點(diǎn)，通過(guò)移動(dòng)通信終端和銀行數(shù)據(jù)庫(kù)的連接實(shí)現(xiàn)辦理手機(jī)業(yè)務(wù)的功能。在現(xiàn)實(shí)生活中，傳統(tǒng)的柜臺(tái)銀行需要客戶花費(fèi)較長(zhǎng)的等待時(shí)間，并且受之于銀行的工作時(shí)間然而即便是網(wǎng)絡(luò)銀行傳統(tǒng)的銀行在辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)上都需要憑借網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)的工具進(jìn)行辦理并不能實(shí)現(xiàn)打破時(shí)空界限進(jìn)行隨時(shí)隨地的辦理這就給客戶帶來(lái)了很大的局限性從而讓傳統(tǒng)銀行有著先天的不足。在這種情況下，手機(jī)銀行應(yīng)運(yùn)而生。通過(guò)移動(dòng)終端APP，客戶可以隨時(shí)辦理銀行業(yè)務(wù)，無(wú)論是炒股、消費(fèi)，還是辦理融資業(yè)務(wù)，客戶借助于手機(jī)即可完成，其便利性是無(wú)與倫比的。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特征就是信息化與虛擬化，金融的交易環(huán)節(jié)都是通過(guò)信息系統(tǒng)和支付終端完成，而手機(jī)銀行正是一種典型的終端。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融創(chuàng)新的主流形式，這將加劇支付終端的普及應(yīng)用，而手機(jī)銀行是金融平臺(tái)發(fā)展的一種趨勢(shì)。因此，對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行是一種替代品。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
在手機(jī)銀行方面，日韓一直處于領(lǐng)先地位，且發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，特別是日本，其安全性能是公認(rèn)的。目前，手機(jī)銀行在我國(guó)的發(fā)展取得了跨越式發(fā)展，手機(jī)銀行在我國(guó)市場(chǎng)的應(yīng)用有消費(fèi)支付、股市交易和虛擬融資等方面。并且，手機(jī)銀行逐漸為客戶的所接受，根據(jù)銀行協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，2015年手機(jī)銀行的交易量達(dá)到了32.8萬(wàn)億元。此外，客戶使用手機(jī)銀行辦理的業(yè)務(wù)也越來(lái)越多，手機(jī)銀行的支付金額也越來(lái)越大。
目前，我國(guó)商業(yè)銀行爭(zhēng)先占據(jù)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，已有多家商業(yè)銀行通過(guò)與電信運(yùn)營(yíng)商合作開發(fā)手機(jī)銀行終端APP，且已實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、炒股、支付等功能。對(duì)于陌生客戶來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行是一種新事物，其安全性和穩(wěn)定性是客戶考慮的首要問(wèn)題，商業(yè)銀行在推出手機(jī)銀行的同時(shí)，不斷提高安全性能，如工商銀行增加了動(dòng)態(tài)口令碼來(lái)實(shí)現(xiàn)雙重保障。
三、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的基本模式
（一）銀行主導(dǎo)型：“銀行+客戶”模式
目前各個(gè)銀行都認(rèn)識(shí)到了手機(jī)銀行對(duì)于其傳統(tǒng)銀行本身的沖擊性所以紛紛推出了手機(jī)銀行其主要的模式是借助中間商即移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為平臺(tái)建立客戶和銀行之間的關(guān)系，進(jìn)而幫助客戶在一定程度上處理資金相關(guān)的業(yè)務(wù)。在這個(gè)過(guò)程中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商扮演著服務(wù)員的角色，為手機(jī)銀行的正常運(yùn)營(yíng)提供網(wǎng)絡(luò)支持，但不涉足支付管理。具體的方式通常為客戶自己通過(guò)客戶端進(jìn)入銀行的虛擬界面進(jìn)行通過(guò)這個(gè)虛擬界面來(lái)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的處理比如最簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)賬功能余額查詢功能和一些基本的賬單查詢等等，在整個(gè)使用的過(guò)程中移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商{借客戶的流量使用收取一定的網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用而銀行則收取相關(guān)的業(yè)務(wù)費(fèi)用實(shí)現(xiàn)三方的共贏。
（二）第三方支付主導(dǎo)型：“銀行+零售商+客戶”模式
第三方支付主導(dǎo)型手機(jī)銀行是一種跨越銀行中介并直接實(shí)現(xiàn)客戶與第三方交易的手機(jī)銀行。第三方通常是具體的商戶。例如，蘋果公司推出的Apple Pay支付工具，客戶只需要輸入手機(jī)號(hào)碼和PIN密碼，銀行就會(huì)直接將款項(xiàng)劃入商戶的賬戶。這種模式目前非常流行而且一度的如人民熟悉的支付寶成為了人們廣泛歡迎的適用工具，同時(shí)相關(guān)的平臺(tái)在融資方面也取得了巨大的成績(jī)目前人民使用的微信也是具有這種模式其區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)就是隨時(shí)隨地都可以直白的看見自己的資金余額而且每天的收益是可以通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行查詢的轉(zhuǎn)賬消費(fèi)立即到賬非常方便客戶的使用。在這樣的模式下也實(shí)現(xiàn)了三方利益的平衡。
（三）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)型：“移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商+零售商+客戶”模式
所謂移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)型簡(jiǎn)單來(lái)講就是始終以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為核心在這樣的模式下客戶與銀行并沒有進(jìn)行直接的接觸而是通過(guò)移動(dòng)營(yíng)業(yè)商這個(gè)中介進(jìn)行間接的接觸。這種模式下移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商就兼顧網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持與資金管理的雙重功能但是安全問(wèn)題也成為了這個(gè)模式最大的難題進(jìn)而在實(shí)際的生活中這種模式的前景并沒有多大。
四、手機(jī)銀行的優(yōu)劣勢(shì)分析
（一）手機(jī)銀行優(yōu)勢(shì)分析
1.資源整合高效化。手機(jī)銀行是連接客戶和經(jīng)濟(jì)實(shí)體的支付工具，因?yàn)?，手機(jī)銀行的便利性，會(huì)有越來(lái)越多的客戶使用手機(jī)銀行，對(duì)于客戶的吸納能力較強(qiáng)，這對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言是一種難以超越的優(yōu)勢(shì)。并且，越來(lái)越多的第三方入駐手機(jī)銀行，客戶和第三方可以直接進(jìn)行資金往來(lái)，這樣就便利了客戶和第三方的交易行為。
2.支付方式多樣化。手機(jī)銀行的一個(gè)重大優(yōu)勢(shì)及時(shí)支付方式的多樣性和便利性，短信支付、密碼支付、二維碼支付等支付方式能夠適應(yīng)不同類型的手機(jī)銀行，這樣客戶的支付非常方便。特別是，在大中城市，貨幣電子化的程度非常高，很多商戶都能接受手機(jī)銀行的支付功能，這樣客戶無(wú)需攜帶過(guò)多的現(xiàn)金，就可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)買需求，且支付方式不受時(shí)間和空間的限制，在移動(dòng)客戶段直接實(shí)現(xiàn)，非常便利。
（二）手機(jī)銀行劣勢(shì)分析
1.信息風(fēng)險(xiǎn)。手機(jī)銀行必須在網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境中運(yùn)行，而網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和無(wú)限網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境是開放的，這樣用戶的賬戶信息和個(gè)人信息就回暴露在外，因此，手機(jī)銀行的信息安全風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)增大。在過(guò)去的很長(zhǎng)時(shí)間里，不斷有用戶信息失竊的案件發(fā)生，不法分子通過(guò)木馬程序等非法的嵌入，獲取客戶的賬戶信息，從而盜取客戶的賬戶資金。并且，手機(jī)銀行必須借助于移動(dòng)終端，而移動(dòng)終端的安全型本身就存在很大的隱患，容易受到木馬軟件的攻擊，引起客戶信息泄漏。
2.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。首先，因?yàn)槭謾C(jī)銀行是一種新型事物，往往越是新事物，越是處于監(jiān)管的空白區(qū)。關(guān)于手機(jī)銀行的法律監(jiān)管就是處在尷尬局面，諸如《商業(yè)銀行法》，它的監(jiān)管目標(biāo)大多是針對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的，而對(duì)于手機(jī)銀行這種新型業(yè)務(wù)，涉及面較少。雖然，國(guó)家也頒布了一些手機(jī)銀行法規(guī)，但是對(duì)于手機(jī)支付環(huán)節(jié)的責(zé)任劃分并不明確，例如，手機(jī)綁定產(chǎn)生的責(zé)任劃分就不明確，這都給法律監(jiān)管帶來(lái)很大的隱患。其次，正常的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)都在人民銀行和中國(guó)銀聯(lián)的監(jiān)管之下，但是隨著支付手段的多樣性，特別是第三方支付層出不窮，而部門第三方支付的收支業(yè)務(wù)并沒有受到人民銀行的監(jiān)管。
3.市場(chǎng)接受度有待提高。首先，客戶對(duì)于手機(jī)銀行的風(fēng)險(xiǎn)性任然處于官網(wǎng)態(tài)度，客戶在使用手機(jī)銀行時(shí)依然很謹(jǐn)慎。其次，手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)任然具有局限，目前手機(jī)銀行適用查詢、支付和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，所涉及的業(yè)務(wù)面不如傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，因此客戶的使用受到局限。
五、手機(jī)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響分析
（一）傳統(tǒng)銀行面臨挑戰(zhàn)
1.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是利用電子平臺(tái)，充分分析客戶的資金變動(dòng)信息，從而實(shí)現(xiàn)客戶的精準(zhǔn)服務(wù)，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，加強(qiáng)自身的管理水平。例如，阿里巴巴利用電子商務(wù)平臺(tái)整合了用戶交易的數(shù)據(jù)資源，對(duì)于用戶的交易習(xí)慣和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，產(chǎn)生了一個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。而且大數(shù)據(jù)平臺(tái)目前在國(guó)內(nèi)的應(yīng)用僅僅才處于起步階段隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)和推廣大數(shù)據(jù)平臺(tái)公司可以利用數(shù)據(jù)分析創(chuàng)造更多的便利客戶進(jìn)行金融服務(wù)的方式或者產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響會(huì)非常巨大。
2.金融服務(wù)移動(dòng)化。傳統(tǒng)銀行的一個(gè)弊病就是等待的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)店的客戶接納能力是有限的，很多客戶辦理業(yè)務(wù)所花費(fèi)的時(shí)間較長(zhǎng)，很不便利。在這種背景下，移動(dòng)化金融服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，特別是電子貨幣化和移動(dòng)通訊平臺(tái)的發(fā)展，為金融服務(wù)移動(dòng)化創(chuàng)造了可能性。
3.線上資源與線下網(wǎng)店整合。電子商務(wù)在我國(guó)發(fā)展非常迅速，目前，網(wǎng)購(gòu)的金額已經(jīng)占到了社會(huì)消費(fèi)總額的30%左右。未來(lái)，電子商務(wù)的發(fā)展一個(gè)趨勢(shì)就是線上和線下的整合，線下進(jìn)行體現(xiàn)，線上進(jìn)行訂單處理和支付業(yè)務(wù)。電子商務(wù)平臺(tái)一般都嵌入第三方支付平臺(tái)，手機(jī)銀行的發(fā)展為電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展提供了機(jī)遇，能夠有效地促進(jìn)線上和線下資源的有效整合。
（二）手機(jī)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響
1.手機(jī)銀行對(duì)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的直接沖擊。自從手機(jī)銀行的誕生，銀行的直接客戶量銳減，很多客戶直接使用手機(jī)支付終端實(shí)現(xiàn)了支付轉(zhuǎn)賬等支付功能，而且第三方平臺(tái)只要技術(shù)成熟其在資金到賬的時(shí)間資金的安全保障以及資金的限額等方面都有很大的很成熟的運(yùn)用那么其實(shí)非常受大家的歡迎。很多客戶選擇將資金存入第三方的賬戶中，據(jù)統(tǒng)計(jì)，以支付寶為例，支付寶推出的余額寶業(yè)務(wù)吸儲(chǔ)能力超過(guò)萬(wàn)億級(jí)的數(shù)量，這對(duì)于傳統(tǒng)銀行的沖擊非常大。并且，很多第三方主導(dǎo)的手機(jī)銀行推出了很多理財(cái)產(chǎn)品，有些理財(cái)產(chǎn)品的收益率達(dá)到了4%～6%，遠(yuǎn)高于銀行的短期存款利率，這對(duì)于客戶的吸引能力非常大，一部分客戶開始拋棄傳統(tǒng)銀行，迅速涌入互聯(lián)網(wǎng)金融，大量資金涌入的后果就是銀行的存款量急速下降。
2.手機(jī)銀行對(duì)支付領(lǐng)域主導(dǎo)地位沖擊。在手機(jī)銀行出現(xiàn)之前，客戶的資金業(yè)務(wù)都要經(jīng)過(guò)銀行，轉(zhuǎn)賬需要通過(guò)銀行，支付需要通過(guò)銀行，銀行支付一直在支付領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位。以2015年為例，2015年全年的電子商務(wù)交易額達(dá)到了18.3萬(wàn)億的水平，而電子商務(wù)平臺(tái)多采用手機(jī)銀行的支付方式。電子商務(wù)的發(fā)展，不僅帶來(lái)的消費(fèi)交易的變革，也帶來(lái)了支付方式的變革，銀行卡支付職能在線下實(shí)現(xiàn)，無(wú)法在線上實(shí)現(xiàn)。目前，大到一個(gè)商場(chǎng)，小到一個(gè)商戶，都可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行支付，并且，人們也越來(lái)越適應(yīng)電子貨幣，現(xiàn)金攜帶不方便，并且無(wú)法滿足大額支付的要求，而手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)了貨幣無(wú)紙化，并且避免了大額支付的瓶頸。
3.手機(jī)銀行對(duì)銀行客戶信息鏈的沖擊。隨著大數(shù)據(jù)管理的提出，傳統(tǒng)銀行也開始向金融大數(shù)據(jù)發(fā)展，建立一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，需要搜集客戶客戶信息、交易信息、交易習(xí)慣和理財(cái)偏好等大量信息。這對(duì)傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型非常有利，例如可以通過(guò)對(duì)融資客戶的資金變動(dòng)信息分析來(lái)判斷其償債能力。但是，手機(jī)銀行出現(xiàn)后，銀行客戶的信息鏈被沖斷，因?yàn)?，特別是第三方主導(dǎo)的手機(jī)銀行，如果客艚資金從銀行賬戶劃入第三方賬戶后，銀行將無(wú)法獲取客戶的交易信息，這無(wú)助于銀行獲取完整的信息鏈。相反，第三方成為手機(jī)銀行的受益者，它們通過(guò)對(duì)客戶交易信息和消費(fèi)偏好的分析，從而建立起大數(shù)據(jù)。手機(jī)銀行對(duì)客戶信息鏈的沖擊力是最大的，因?yàn)?，手機(jī)銀行的存在將大大割裂客戶與傳統(tǒng)銀行的接觸，傳統(tǒng)銀行將無(wú)法獲取準(zhǔn)確的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，不能及時(shí)地調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。
六、結(jié)束語(yǔ)
自從手機(jī)銀行問(wèn)世后，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的地位岌岌可危，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式收到了很大的挑戰(zhàn)。手機(jī)銀行能夠高校整合資源，提供了多樣化的支付方式，便利了人們的生活，也促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，這種優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)銀行無(wú)可比擬的。在手機(jī)銀行的發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊，支付地位也遭受撼動(dòng)，更為致命的是手機(jī)銀行沖斷了客戶信息鏈。從而讓在互聯(lián)網(wǎng)金融的大的背景下傳統(tǒng)銀行要想保持自己的客戶特別是在中小額資金方面的業(yè)務(wù)量就必須面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行自我改革和革新無(wú)論是在支付方式服務(wù)方式特別是如何方便客戶這方面下功夫，通過(guò)在技術(shù)功能等各方面的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)客戶的信任實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。
參考文獻(xiàn)
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[關(guān)鍵詞] 計(jì)算機(jī)技術(shù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)電子商務(wù)
人類已經(jīng)進(jìn)入21世紀(jì)，在經(jīng)濟(jì)全球化的影響下，特別是在計(jì)算機(jī)信息技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)下，人類正在步入信息社會(huì)時(shí)代。在過(guò)去將近兩個(gè)世紀(jì)里，由于鐵路、無(wú)線電、電話、內(nèi)燃機(jī)、電視、電影、噴氣飛機(jī)及微電子技術(shù)的發(fā)明及相輔相成的作用下，促進(jìn)了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并改變了人們的生產(chǎn)與生活方式。在未來(lái)的100年中，人類的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)將會(huì)發(fā)生更大變化。這里有很多影響著人類經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的課題值得研究。像經(jīng)濟(jì)學(xué)家們所關(guān)注的21世紀(jì)的世界區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局、經(jīng)濟(jì)全球化會(huì)否逆轉(zhuǎn)、世界貿(mào)易體系、政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的集中管理與分散管理、人力資源開發(fā)及數(shù)字經(jīng)濟(jì)的管理等問(wèn)題。
美國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展多數(shù)是依靠先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，有這個(gè)未來(lái)經(jīng)濟(jì)的命脈做為依靠，美國(guó)才會(huì)成為最發(fā)達(dá)的、經(jīng)濟(jì)最具實(shí)力的大國(guó)。中國(guó)中央黨校副教授曹新認(rèn)為，科學(xué)技術(shù)突飛猛進(jìn)，知識(shí)經(jīng)濟(jì)不斷興起，國(guó)力競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，人類正在經(jīng)歷一場(chǎng)全球性科學(xué)技術(shù)革命。
一、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系
1.計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展促使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)與發(fā)展
最近一二十年來(lái)，計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展可謂是突飛猛進(jìn)，速度驚人。美國(guó)大型計(jì)算機(jī)經(jīng)過(guò)40年的發(fā)展才生產(chǎn)10多萬(wàn)臺(tái)，小型機(jī)用了20年時(shí)間就生產(chǎn)了100多萬(wàn)臺(tái)，而微型機(jī)僅僅在10年時(shí)間竟生產(chǎn)了1000多萬(wàn)臺(tái)。而隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)一出世就呈幾何級(jí)數(shù)迅速膨脹。
當(dāng)今時(shí)尚而流行的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)或網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)，就其內(nèi)容而言，實(shí)際是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)(Internet Economy)或互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)(Internet Economics ) ,它是一種特定的信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)或信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)，是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。這種網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)化的必然結(jié)果，它是與電子商務(wù)密切相連的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)，既包括網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)企業(yè)以及其他商務(wù)性網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)，又包括網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和產(chǎn)品以及各種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的建議、生產(chǎn)和提供等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。
2.經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)提出了更高的要求
計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)促使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但同時(shí)，隨著電子商務(wù)、電子貨幣、電子政務(wù)等的發(fā)展，又對(duì)計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提出了更高的要求。這不僅需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，通過(guò)TCP/IP來(lái)構(gòu)建一個(gè)全方位的公共通信服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)互連，增強(qiáng)web功能；還要加強(qiáng)相關(guān)軟件技術(shù)的開發(fā)，以切實(shí)滿足構(gòu)筑新形態(tài)商務(wù)活動(dòng)應(yīng)用環(huán)境的需求，如Java技術(shù)、xml技術(shù)及組件技術(shù)等等。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題對(duì)電子商務(wù)等活動(dòng)造成了很大的影響，這就需要加大網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)的步伐，盡快建立全方位的網(wǎng)絡(luò)安全體系(如OSI安全體系)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，建立各種認(rèn)證系統(tǒng)，以使得網(wǎng)上交易等一系列活動(dòng)能夠安全準(zhǔn)確的進(jìn)行，這也是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)能夠生存發(fā)展的最基本的條件之一。
二、以計(jì)算機(jī)為中心的信息技術(shù)革命仍將繼續(xù)
全球“信息高速公路”浪潮的興起將成為“世紀(jì)工程”，它將成為全球的神經(jīng)中樞，使人類居住的地球就如同一個(gè)具有高度智慧的“大腦”。之所以出現(xiàn)這樣的趨勢(shì)，這是因?yàn)?其一，預(yù)計(jì)未來(lái)20年，半導(dǎo)體芯片集成度每18個(gè)月翻一番，被稱之為“摩爾定律”的發(fā)展趨勢(shì)還會(huì)繼續(xù)。而與之并行的處理技術(shù)使計(jì)算能力每?jī)赡晏岣咭粋€(gè)數(shù)量級(jí)，截止到2006年計(jì)算能力已達(dá)到每秒千萬(wàn)億次級(jí)。其二,信急產(chǎn)業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要推動(dòng)力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年全球電子產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)到1.3萬(wàn)億美元。其三，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)高速增長(zhǎng)。全球互聯(lián)網(wǎng)用戶從1996年不足4000萬(wàn)戶增長(zhǎng)到日前的2.6億戶,據(jù)統(tǒng)計(jì)到2005年底已經(jīng)超過(guò)10億戶。未來(lái)10年,全世界國(guó)際貿(mào)易可能將會(huì)有三分之一通過(guò)電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)。
三、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響
全球信息網(wǎng)所引發(fā)的漣漪效應(yīng)已經(jīng)遠(yuǎn)達(dá)網(wǎng)絡(luò)的瀚海之外，并且已經(jīng)沖擊到我們的日常生活，引發(fā)了一波又一波新的浪潮。這不是媒體業(yè)界所受的巨大沖擊，也不是人際通訊的新奇工具，而是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的全新變化，以及整個(gè)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化。
在國(guó)際貿(mào)易方面，貿(mào)易大國(guó)都很重視知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，“電子數(shù)據(jù)交換”又推動(dòng)全球廠商實(shí)現(xiàn)了信息服務(wù)一體化，而電子商務(wù)的發(fā)展更是引起了國(guó)際貿(mào)易的機(jī)制深刻而廣泛的變革；在國(guó)際金融方面，電子金融服務(wù)等“虛擬銀行”正在取代很多傳統(tǒng)的銀行，銀行與客戶之間的交易將通過(guò)電話、電腦和自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)等電子技術(shù)手段進(jìn)行，同時(shí)，電子金融期貨交易也全面啟動(dòng)；在國(guó)際投資方面，網(wǎng)絡(luò)金融正在吸引更多的全球投資者，他們正在努力爭(zhēng)奪新一輪的國(guó)際投資的有利地位，并將國(guó)際投資的重點(diǎn)目標(biāo)指向新興市場(chǎng)特別是東南亞地區(qū)，這些發(fā)展使得傳統(tǒng)的投資模式發(fā)生變化。
四、充分利用、發(fā)展計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更大繁榮
1.推動(dòng)計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求
計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)遍及生活的每一個(gè)角落，正在改變著我們的生活方式，可以說(shuō)是20世紀(jì)最重要的科技創(chuàng)新，它的發(fā)展速度是驚人的，幾乎滲透到每一個(gè)經(jīng)濟(jì)部門，同時(shí)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也呼喚計(jì)算機(jī)技術(shù)的更快進(jìn)步與創(chuàng)新。因?yàn)殡S著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的繁榮，電子商務(wù)、電子銀行、電子金融等的深化發(fā)展，一系列網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算機(jī)問(wèn)題隨之出現(xiàn)，如網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題、多媒體傳輸及網(wǎng)絡(luò)速度問(wèn)題等等都急需解決。這些都需要我們不斷地推動(dòng)計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。
2.企業(yè)要重視自身網(wǎng)絡(luò)的建立，開拓新的營(yíng)銷渠道
隨著網(wǎng)絡(luò)用戶群的增加，互聯(lián)網(wǎng)成了商機(jī)無(wú)限的重要市場(chǎng)，各企業(yè)應(yīng)該重視網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的新渠道，建立自身的網(wǎng)絡(luò)體系。近年來(lái)越來(lái)越多的企業(yè)開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，就連原來(lái)不看好互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的微軟公司在1995年底也猛然覺醒，總裁比爾蓋茨發(fā)出了“我們要全力擁抱并拓展英特網(wǎng)”的誓言。
近年來(lái)，有實(shí)力的大公司都在開發(fā)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)際上是網(wǎng)中之網(wǎng)，既可獨(dú)立成網(wǎng)，又可連接國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，可內(nèi)可外，一魚雙吃，優(yōu)越性極大。內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)企業(yè)技術(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)、研究開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、工藝流程、管理方式、市場(chǎng)營(yíng)銷、售后服務(wù)、技術(shù)反饋等，將產(chǎn)生不可估量的影響。美國(guó)的通用公司、波音一麥道公司、德國(guó)的寶馬公司、意大利疲累里橡膠公司、日本豐田汽車公司、東芝電氣公司和花王公司等數(shù)億功績(jī)的大公司都建立了自己的內(nèi)部網(wǎng)。其中有些公司還擁有自己的衛(wèi)星通訊系統(tǒng)。
3.重視人才培養(yǎng)和教育
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)實(shí)施的基礎(chǔ)是人與電子工具的緊密結(jié)合。作為一項(xiàng)龐大的社會(huì)系統(tǒng)工程，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)所涉及的人才包括各個(gè)層面，有信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)和處理、以及貿(mào)易、海關(guān)、工商、稅收、交通運(yùn)輸?shù)榷鄠€(gè)行業(yè)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的確定、擴(kuò)展、組織規(guī)劃的實(shí)施都是在相應(yīng)的技術(shù)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及人文背景下由各方面的人共同確定的。離開電子設(shè)備目標(biāo)、組織、規(guī)劃的制定者或缺乏這方面的人才，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是難以運(yùn)行的。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代信息技術(shù)利用的結(jié)果，沒有相當(dāng)?shù)募夹g(shù)人才也是根本辦不到的。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的具體運(yùn)作過(guò)程是商務(wù)理論、商務(wù)實(shí)踐與電子工具的有機(jī)結(jié)合，也需一大批實(shí)施網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的復(fù)合型人才。
然而，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)人才的培養(yǎng)目前還是個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)開始關(guān)注這個(gè)問(wèn)題，并采取措施著手解決這個(gè)問(wèn)題，我國(guó)目前對(duì)這一問(wèn)題也引起了充分注意，并積極加強(qiáng)重視這方面人才的培養(yǎng)和教育。
4.完善法律法規(guī)保障
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了社會(huì)變革，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了條件，而且也引發(fā)了一系列新的社會(huì)關(guān)系，帶來(lái)了很多以往社會(huì)發(fā)展中從未出現(xiàn)的問(wèn)題。法律是社會(huì)關(guān)系的調(diào)節(jié)器，法律的發(fā)展總要受到社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展水平的制約。國(guó)家現(xiàn)在已經(jīng)明顯地感覺到傳統(tǒng)的法律條文在解決新型的信息技術(shù)所帶來(lái)的社會(huì)問(wèn)題時(shí)的滯后性。因此建立良好的法律環(huán)境，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的又一重要保障。
目前，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的法律問(wèn)題主要有：電子交易的安全性問(wèn)題、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)問(wèn)題、個(gè)人隱私保護(hù)問(wèn)題、電子合同的法律保障以及電子數(shù)據(jù)交換的法律支持等等，這些都迫切需要制定一些相關(guān)的法律法規(guī)，以保障網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
在未來(lái)的幾十甚至幾百年中，計(jì)算機(jī)將是我們生活、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)以及一切發(fā)展的靈魂。而對(duì)世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)、國(guó)力競(jìng)爭(zhēng)，我們應(yīng)抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)，提高自身素質(zhì)和能，做一名經(jīng)濟(jì)大潮與計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)者。
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；供給側(cè)改革；發(fā)展
在2015年11月10日召開的中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會(huì)議上指出，“在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力提高供給體系質(zhì)量和效率，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)動(dòng)力，推動(dòng)我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)力水平實(shí)現(xiàn)整體躍升?！?/p>
在過(guò)去我們談到互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)影響的時(shí)候，更多的是消費(fèi)側(cè)，因?yàn)殡娮由虅?wù)覆蓋地區(qū)廣，產(chǎn)品可以賣到更廣的地區(qū)甚至鄉(xiāng)村。并且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)商家可以連接消費(fèi)者，足不出戶即可達(dá)成交易，如今許多企業(yè)也正在嘗試這種模式。這種互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于消費(fèi)側(cè)的影響，實(shí)質(zhì)是一種消費(fèi)供應(yīng)鏈的影響。隨著供給側(cè)改革的進(jìn)行，互聯(lián)網(wǎng)的影響將轉(zhuǎn)向生產(chǎn)供應(yīng)鏈，“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式勢(shì)必會(huì)在供給端帶給經(jīng)濟(jì)新活力、新動(dòng)力。
一、“互聯(lián)網(wǎng)+”的理論內(nèi)容
中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展如火如荼，早在政府工作報(bào)告提出之前就已進(jìn)行?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的“+”加的是傳統(tǒng)行業(yè)，第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)的應(yīng)用方興未艾，第三產(chǎn)業(yè)基本已得到全面應(yīng)用。比如淘寶或京東+傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)或第三產(chǎn)業(yè)的模式，以實(shí)體銀行業(yè)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行的發(fā)展，沖擊傳統(tǒng)交通業(yè)的滴滴打車、快的打車軟件的應(yīng)用，傳統(tǒng)媒體與網(wǎng)絡(luò)媒體的融合，O2O模式在服務(wù)業(yè)中的興起等等。
“互聯(lián)網(wǎng)+”模式是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)深度融合，帶動(dòng)傳統(tǒng)行業(yè)更有效率的發(fā)展，創(chuàng)造新價(jià)值，創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新活力、新動(dòng)力。互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)要協(xié)同增效，既不能進(jìn)行零和收益的競(jìng)爭(zhēng)，也不能簡(jiǎn)單相加，科學(xué)的發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”模式是再次創(chuàng)造增量?jī)r(jià)值，促經(jīng)濟(jì)騰飛的一條正確路徑。如美國(guó)把“互聯(lián)網(wǎng) +”應(yīng)用于科技，使美國(guó)進(jìn)入了“新硬件時(shí)代”，谷歌不再僅僅是一個(gè)提供搜索服務(wù)的公司，它還提供諸如智能手機(jī)，眼鏡和無(wú)人駕駛車等設(shè)備，日益改變著人們的生活。再如德國(guó)將“互聯(lián)網(wǎng) +”應(yīng)用于制造業(yè)，以信息物理融合系統(tǒng)為基礎(chǔ)，構(gòu)建智能工廠、實(shí)現(xiàn)智能制造，將生產(chǎn)推進(jìn)到“工業(yè) 4.0時(shí)代”。
二、內(nèi)蒙古“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展存在的問(wèn)題
人民政府于6月2日出臺(tái)了《關(guān)于加快推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”工作的指導(dǎo)意見》，提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”工作的發(fā)展目標(biāo)，即到2020年“互聯(lián)網(wǎng)+”加速推進(jìn)，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等為代表的新一代信息技術(shù)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)各行業(yè)各領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中發(fā)揮作用明顯，信息消費(fèi)快速增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平全面提升。并且到時(shí)建成5個(gè)自治區(qū)級(jí)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)集中區(qū)、10個(gè)電子商務(wù)集聚區(qū)、10個(gè)大宗商品電子交易市場(chǎng)，電子商務(wù)交易額達(dá)到5800億元以上，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)收入達(dá)500億元。但就目前來(lái)看，本區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)的發(fā)展面臨許多難題，本文總結(jié)了最普遍存在的以下幾個(gè)問(wèn)題。
1.網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)困難，存在長(zhǎng)距離的物流配送難題
由于幅員遼闊，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有著天然的困難，并且長(zhǎng)距離的物流配送也是一個(gè)難以克服的難題。主要表現(xiàn)在農(nóng)牧區(qū)物流產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，各地區(qū)物流基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不平衡。物流業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，設(shè)施裝備科技含量低，物流市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低。物流從業(yè)人員文化水平不高，對(duì)科技含量高的設(shè)備使用存在困難。
2.“互聯(lián)網(wǎng)+金融”行業(yè)發(fā)展不規(guī)范，P2P呈現(xiàn)“野蠻生長(zhǎng)”
根據(jù)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)指導(dǎo)意見，政府發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的目的是“為大眾提供豐富、安全、便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足不同層次實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投融資需求”，但是在實(shí)際操作中，除了支付方式多樣化之外，更多的是P2P行業(yè)的興起，將之前灰色地帶的民間借貸包裝之后變成了“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的網(wǎng)上放貸。在監(jiān)管缺位和產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新的情況下，一大批 P2P 企業(yè)蜂擁上線，喧囂過(guò)后又因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而倒閉。這中間損失的不僅是投資者和創(chuàng)業(yè)者的資金，而且還會(huì)影響民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+金融行業(yè)的信心，而很多時(shí)候信心比黃金還重要。
3.假冒偽劣產(chǎn)品盛行，電商信譽(yù)危機(jī)
電商平臺(tái)上假冒偽劣產(chǎn)品盛行會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)上的“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。相對(duì)正品，假冒產(chǎn)品成本低利潤(rùn)高，導(dǎo)致正品產(chǎn)品因成本高利潤(rùn)低而退出市場(chǎng)，而缺少正品產(chǎn)品的品牌，假冒產(chǎn)品也將難以生存，而整個(gè)中間過(guò)程，受害的是消費(fèi)者。
三、建議措施
1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
一方面通過(guò)加快產(chǎn)業(yè)集群所在區(qū)域的社會(huì)信息化建設(shè)，完善信息化基礎(chǔ)設(shè)施，提升交通、電力、物流等公共事業(yè)信息化水平。另外政府要加大對(duì)信息化的投入，大幅度提高產(chǎn)業(yè)集群“兩化”融合，并以此引導(dǎo)資金額度。同時(shí)要不斷加強(qiáng)對(duì)地方電子政務(wù)技術(shù)服務(wù)人員的培訓(xùn)，提高技術(shù)人員服務(wù)能力和質(zhì)量，保障全區(qū)網(wǎng)絡(luò)信息化建設(shè)后續(xù)服務(wù)水平。再者加快城鎮(zhèn)、農(nóng)牧區(qū)光纖寬帶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加快實(shí)施光纖到戶工程，進(jìn)一步擴(kuò)大寬帶網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，提高寬帶網(wǎng)絡(luò)接入速率。加快移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，不斷擴(kuò)大移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和無(wú)線寬帶接入網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍，提高服務(wù)水平和質(zhì)量。
2.充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”給高效物流發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇
（1）促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”高效物流創(chuàng)新，加快改革步伐
本區(qū)應(yīng)積極借鑒其他各省成功的高效物流改革案例，推動(dòng)本區(qū)高效物流發(fā)展規(guī)模和質(zhì)量。如江西省四一三一智動(dòng)力實(shí)業(yè)有限公司牽頭組建智慧物流裝備聯(lián)盟，并擬籌建物流裝備研究院。再則，本區(qū)政府要科學(xué)規(guī)劃“互聯(lián)網(wǎng)+”高效物流規(guī)模，避免重復(fù)投資、多頭投資，但必須精準(zhǔn)投資，提高資本利用率，節(jié)省成本。比如“園區(qū)通”物流建設(shè)，融合園區(qū)企業(yè)對(duì)物流的需求，規(guī)劃園區(qū)物流園，搭建“互聯(lián)網(wǎng)+”高效物流平臺(tái)，物流企業(yè)為園區(qū)企業(yè)供給服務(wù)。
（2）提升“互聯(lián)網(wǎng)+”高效物流平臺(tái)利用率，降低供需成本
通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”高效物流有效地對(duì)傳統(tǒng)物流進(jìn)行改造、改革，提升平臺(tái)利用率，從而實(shí)現(xiàn)分散、分割的物流資源連接后的大規(guī)模優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”高效物流全覆蓋。推動(dòng)物流數(shù)據(jù)資源整合，對(duì)市場(chǎng)更加靈活和精準(zhǔn)的反應(yīng)，消除信息不對(duì)稱，提高市場(chǎng)透明度，打造、開發(fā)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)采購(gòu)、調(diào)度、監(jiān)控服務(wù)，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”高效物流云數(shù)據(jù)。為物流信息共享、資源配置、支付金融、物流裝備，創(chuàng)新開發(fā)提供系統(tǒng)驅(qū)動(dòng)，有效地減少資源錯(cuò)配及無(wú)效運(yùn)行，從而做到資源高效匹配，降低物流成本。
（3）物流裝備兼并重組，實(shí)行物流裝備結(jié)構(gòu)性改革
當(dāng)前我區(qū)物流裝備存在產(chǎn)能過(guò)剩，供大于求的特點(diǎn)。可采取如下做法，一是動(dòng)存量。利用市場(chǎng)和社會(huì)的力量進(jìn)行并購(gòu)重組，把過(guò)高比例降下來(lái)，需要社會(huì)資本，民營(yíng)資本進(jìn)來(lái)，通過(guò)并購(gòu)重組，改變存量。二是進(jìn)行增量改革，本區(qū)政府應(yīng)放松更多部門，讓社會(huì)資本在新興產(chǎn)業(yè)，特別物流裝備產(chǎn)業(yè)上有更多投入，增加民營(yíng)資本的投資機(jī)會(huì)，把產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)移到適合市場(chǎng)需要的軌道上來(lái)。
3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
互聯(lián)網(wǎng)金融的具體監(jiān)管工作要以分業(yè)監(jiān)管、按產(chǎn)品分類的原則進(jìn)行。具體建議如下：銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，將其視為類信貸業(yè)務(wù)處理；證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管余額寶等互聯(lián)網(wǎng)銷售的基金產(chǎn)品；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等領(lǐng)域。同時(shí)銀、證、保等各個(gè)相關(guān)部門要出臺(tái)相關(guān)的地區(qū)性政策法規(guī)并正式介入監(jiān)管，各個(gè)監(jiān)管部門要達(dá)成共識(shí)，各個(gè)領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)由已獲得國(guó)務(wù)院同意成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)以行業(yè)自律的形式管理。同時(shí)將比特幣列入“黑名單”，力保互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的順利進(jìn)行。
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互聯(lián)網(wǎng)金融，是新近發(fā)展起來(lái)的，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興的金融模式。
李博、董亮將互聯(lián)網(wǎng)金融從服務(wù)的形式上分為三種模式，即傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸、金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。他們所指的金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸主要是借助互聯(lián)網(wǎng)本身的便利快捷和傳播廣度實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的服務(wù)延伸，如我們現(xiàn)在經(jīng)常接觸到的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行。金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)則包括第三方支付平臺(tái)、P2P信貸、眾籌網(wǎng)絡(luò)等信貸服務(wù)平臺(tái)，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)則包括網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、網(wǎng)絡(luò)基金、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等平臺(tái)。
分類的方法有很多，筆者這里側(cè)重強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)現(xiàn)形式，將互聯(lián)網(wǎng)分為這樣四種形式：像阿里這樣的小額貸款機(jī)構(gòu)、支付寶這樣的第三方支付、余額寶這樣的基于支付賬戶的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品銷售以及P2P平臺(tái)。
商業(yè)銀行的傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)側(cè)重于消費(fèi)者金融，如信用卡、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。但傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)一般不是銀行業(yè)務(wù)的重心，其重心大多放在非零售業(yè)務(wù)，如吸納存款和發(fā)放貸款上。在放貸方面，銀行偏愛大客戶或者集團(tuán)客戶，大客戶單次借款額度高，可以有效攤低各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用和風(fēng)控成本，因此銀行對(duì)大客戶格外重視，相對(duì)而言，對(duì)小微客戶投入的精力較少。銀行重點(diǎn)服務(wù)的大客戶對(duì)應(yīng)帕累托所述80/20法則中的屬于“頭部”的20%部分，這20%的相對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶占有80%的金融需求量和較高的信譽(yù)度，而剩下的小微客戶屬于80/20里80%的“長(zhǎng)尾”，對(duì)應(yīng)著較多的客戶數(shù)量、較少的單位客戶資金需求量。這樣就形成了一個(gè)利基市場(chǎng)?？铺乩赵x利基市場(chǎng)為“一個(gè)很小并且它的需要沒有被服務(wù)好”的市場(chǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)天生有著敏銳的嗅覺和試圖聯(lián)通物理世界與虛擬世界的基因。物理世界里，受到物理因素的限制，客戶可能在商店貨架上找不到想要的商品，而互聯(lián)網(wǎng)則是一個(gè)長(zhǎng)尾集合器，由于展示商品的信息成本較低，它把貨架的功能優(yōu)化到極致，除了展示商品，更重要的在于展示商品目錄，消除了中心―邊緣的陳列結(jié)構(gòu)，總體而言，從此無(wú)所謂黃金貨架與非黃金貨架。
隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借對(duì)市場(chǎng)的高度敏感性，利用自身長(zhǎng)尾集合器的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)軍金融行業(yè)，試圖分享80%的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，著實(shí)在情理之中?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)自身低邊際成本的特性同時(shí)又極為重視用戶體驗(yàn)的理念以及龐大的用戶基礎(chǔ)都是它進(jìn)軍金融業(yè)的有利條件?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)化出小額貸款機(jī)構(gòu)的角色正好適應(yīng)了小微企業(yè)貸款需求額度小、頻率高、季節(jié)性及時(shí)效性強(qiáng)、用款急的特點(diǎn)，而這些需求特點(diǎn)長(zhǎng)期以來(lái)與大型的銀行復(fù)雜的資金鏈條、嚴(yán)格的信貸審批程序和較差的靈活性難以匹配。
以阿里小貸為代表的小額貸款機(jī)構(gòu)可以說(shuō)是目前較為成功的互聯(lián)網(wǎng)金融案例，截至2013年1月，2010年6月成立的阿里小貸已累計(jì)為13萬(wàn)小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)規(guī)模近300億元，不良貸款率為0.72%，貸款是無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、純信用的小貸模式。
中小企業(yè)融資問(wèn)題非中國(guó)特色，這也是一個(gè)世界性難題，究其原因，主要包括：中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明，信用狀況難以準(zhǔn)確評(píng)估，與資金供給者之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，另外，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)偏高并且難以提供資質(zhì)較優(yōu)的貸款抵押品，企業(yè)本身由于其實(shí)際能力決定其具有較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款利率如受到嚴(yán)格管制則可能難以覆蓋中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會(huì)造成規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，因此中小企業(yè)貸款難也屬情理之中。
與阿里小貸的“貸”相對(duì)應(yīng)的是最近受熱捧的余額寶的“存”。余額寶在2013年6月13日正式上線，僅到6月末，余額寶累計(jì)用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到251.56萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億元。截至2013年12月31日，余額寶的客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到4303萬(wàn)人，規(guī)模1853億元，余額寶自成立以來(lái)已經(jīng)累計(jì)給用戶帶來(lái)17.9億元的收益，自上線以來(lái)，日每萬(wàn)份收益一直保持在1.15元以上，在所有貨幣基金中萬(wàn)份收益最為穩(wěn)定，自成立以來(lái)的總收益水平穩(wěn)居同類貨幣基金的第2位。
據(jù)百度百科資料顯示，截至2014年1月15日，余額寶規(guī)模已超過(guò)2500億元，其增長(zhǎng)規(guī)模勢(shì)如破竹，不可阻擋。如按1：6.10的匯率計(jì)算，2500億元相當(dāng)于409.84億美元。據(jù)彭博資訊統(tǒng)計(jì)的截至1月14日的全球基金規(guī)模數(shù)據(jù)顯示，天弘增利寶基金的規(guī)模在全球貨幣基金中可排名第14位。筆者以為，余額寶已然成為了名副其實(shí)的“長(zhǎng)尾集合器”，或者更通俗一點(diǎn)――“草根理財(cái)神器”。
“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，馬云的這句豪言壯語(yǔ)，在“余額寶”的強(qiáng)勢(shì)表現(xiàn)下似乎顯得格外響亮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，馬云所說(shuō)所做也正是順應(yīng)時(shí)代的潮流。從1978年改革開放到今天已經(jīng)三十多年，從1994年確立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革目標(biāo)也整整二十年，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所倡導(dǎo)的，正是放開管制，讓市場(chǎng)供求關(guān)系決定價(jià)格，然后引導(dǎo)資源自由合理配置。
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，可以讓金融機(jī)構(gòu)離開資金融通過(guò)程中的曾經(jīng)的主導(dǎo)型地位，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的分享，公開、透明等等的理念讓資金在各個(gè)主體之間的游走，會(huì)非常的直接，自由，而且低違約率，金融中介的作用會(huì)不斷的弱化，從而使得金融機(jī)構(gòu)日益淪落為從屬的服務(wù)性中介的地位，而不再是金融資源調(diào)配的核心主導(dǎo)定位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是一種努力嘗試擺脫金融中介（金融脫媒）的行為，該模式從利基市場(chǎng)起步，席卷大半中國(guó)，體現(xiàn)出其試圖打破我國(guó)金融機(jī)構(gòu)壟斷的勇氣與魄力。
然而，近期有央視評(píng)論員發(fā)表博文《取締余額寶》，認(rèn)為余額寶這一類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品僅僅停留在貨幣市場(chǎng)當(dāng)中，它們通過(guò)構(gòu)建很高的收益預(yù)期和方便的互聯(lián)網(wǎng)通道，從銀行把老百姓存款吸出來(lái)，制造銀行系統(tǒng)的流動(dòng)性緊張，拉高存款利率，然后再以協(xié)議定存方式把錢存給銀行。該評(píng)論員認(rèn)為余額寶沖擊的不僅僅是銀行類金融機(jī)構(gòu)，而且是中國(guó)全社會(huì)的融資成本，以及整個(gè)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)安全。該評(píng)論員稱，商業(yè)銀行雖獲取暴利，但銀行畢竟是通過(guò)經(jīng)營(yíng)貸款風(fēng)險(xiǎn)之后才獲得的風(fēng)險(xiǎn)收益，余額寶并未創(chuàng)造價(jià)值，而是通過(guò)拉高全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)成本并從中漁利，還原其本質(zhì)，只不過(guò)是金融的自我循環(huán)，并暴力吞噬社會(huì)財(cái)富的暴利現(xiàn)象。
余額寶對(duì)此在其官方微博上用詼諧淺顯的語(yǔ)言做出了正面回應(yīng)，多數(shù)網(wǎng)友也為余額寶辯護(hù)，事實(shí)上余額寶是一個(gè)貨幣市場(chǎng)基金，早在余額寶開放認(rèn)購(gòu)的2013年6月之前，貨幣市場(chǎng)的資金就開始緊張。至于央視評(píng)論員提到的銀行資金成本變貴，拉高了全社會(huì)的融資成本，貨幣市場(chǎng)基金所能向銀行提供拆借的資金更多、更集中，這在某種程度上省去了分支行、業(yè)務(wù)條線拉存款的巨大壓力，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一種解脫，綜合分析來(lái)看，效益不一定降低。
再者，利率市場(chǎng)化已經(jīng)成為中國(guó)金融改革必須完成的任務(wù)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。余額寶的產(chǎn)生相當(dāng)于給一直在金融行業(yè)處于壟斷地位的銀行作了一場(chǎng)利率市場(chǎng)化的壓力測(cè)試。面對(duì)超額收益壟斷利潤(rùn)將隨著金融市場(chǎng)化的改革不可持續(xù)的現(xiàn)實(shí)，銀行只有更加專注于提高自身管理與經(jīng)營(yíng)水平，才能在未來(lái)真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中勝出。從這個(gè)角度上講，余額寶在做好自身風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，不僅不會(huì)影響中國(guó)的金融安全，反而有利于利率市場(chǎng)化的推進(jìn)。在這里，余額寶只是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)秀代表，一些大的電商集團(tuán)，比如天貓、京東商城、蘇寧易購(gòu)等紛紛在建立自身的金融王國(guó)，正式進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，無(wú)疑這種具有多元化功能的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系進(jìn)一步擠壓傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存空間。
筆者認(rèn)為，未來(lái)隨著存款利率的逐步放開，以及民營(yíng)銀行的逐步建立，協(xié)議存款制度套利的空間越來(lái)越小，可供選擇投資的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品越來(lái)越多，余額寶可能不會(huì)成為大眾的主流財(cái)富配置手段，而只是一條普通的閑散零錢的歸集渠道，就像我們?nèi)缃駬碛序v訊QQ賬號(hào)一樣稀松平常。當(dāng)然，也許有一天，余額寶也會(huì)完成它的歷史使命，就像其他一些貨幣市場(chǎng)基金一樣，退出歷史舞臺(tái)，被其他更新更實(shí)用更受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品取代。
［關(guān)鍵詞］物聯(lián)網(wǎng) 經(jīng)濟(jì) 社會(huì) 文化 影響 挑戰(zhàn)
［中圖分類號(hào)］TP393［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1009-5349（2011）11－0052－02
2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)后，各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度迅速下降。此時(shí)，全世界都急需新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。2009年微軟“智慧地球”的提出，吸引了眾多的眼球，由此也引起了世界各國(guó)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)的追捧。物聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)。從其相關(guān)理念的出現(xiàn)到今天，物聯(lián)網(wǎng)一直處于發(fā)展當(dāng)中。即使到了今日，其產(chǎn)業(yè)鏈、相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)等方面都還沒有完全成熟。國(guó)家把物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)定位于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。我們可以預(yù)見其所帶來(lái)的巨大影響。
一、物聯(lián)網(wǎng)的定義
物聯(lián)網(wǎng)，Internet of Things(IOT)。物聯(lián)網(wǎng)有多個(gè)名稱，中國(guó)和歐盟稱作物聯(lián)網(wǎng)，日本叫泛在計(jì)算。具體是指通過(guò)各種信息傳感設(shè)備，如傳感器、射頻識(shí)別（RFID）技術(shù)、全球定位系統(tǒng)、紅外感應(yīng)器、激光掃描器、氣體感應(yīng)器等各種裝置與技術(shù)，實(shí)時(shí)采集任何需要監(jiān)控、連接、互動(dòng)的物體或過(guò)程，采集其聲、光、熱、電、力學(xué)、化學(xué)、生物、位置等各種需要的信息，與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合形成的一個(gè)巨大網(wǎng)絡(luò)。其目的是實(shí)現(xiàn)物與物、物與人，所有的物品與網(wǎng)絡(luò)的連接，方便識(shí)別、管理和控制。物聯(lián)網(wǎng)的核心和基礎(chǔ)仍然是互聯(lián)網(wǎng)，是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的延伸和擴(kuò)展的網(wǎng)絡(luò)。其用戶端延伸和擴(kuò)展到了任何物體與物體之間，進(jìn)行信息交換和通信。
二、物聯(lián)網(wǎng)對(duì)我國(guó)各個(gè)方面的影響
一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，對(duì)整個(gè)社會(huì)具有全面的帶動(dòng)作用。
（一）物聯(lián)網(wǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響
中國(guó)工程院副院長(zhǎng)潘云鶴說(shuō)：經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)要進(jìn)行調(diào)整實(shí)際上是有兩個(gè)重要的工作要做，第一是對(duì)原有的產(chǎn)業(yè)提高水平；第二要發(fā)展一批新的產(chǎn)業(yè)。物聯(lián)網(wǎng)在這兩個(gè)方面都能實(shí)現(xiàn)。
一方面，物聯(lián)網(wǎng)本身就是一個(gè)很大的產(chǎn)業(yè)。從傳感器網(wǎng)絡(luò)、傳輸網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用平臺(tái)到管理平臺(tái)，是一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，包括傳感器研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、傳感器網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、管理；傳輸網(wǎng)絡(luò)器材生產(chǎn)、銷售、傳輸網(wǎng)絡(luò)建設(shè)；應(yīng)用軟件開發(fā)、應(yīng)用平臺(tái)建設(shè)；管理軟件開發(fā)、管理平臺(tái)建設(shè)等。這條產(chǎn)業(yè)鏈里既包含了傳統(tǒng)的計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)、有線網(wǎng)絡(luò)傳輸領(lǐng)域，又包含了傳感器網(wǎng)絡(luò)、無(wú)線傳輸領(lǐng)域和計(jì)算領(lǐng)域。物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)是無(wú)邊沿的，可以不斷地進(jìn)行增加，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈中的每一環(huán)都會(huì)變成基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)。與此同時(shí)，這些基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)又會(huì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、公共衛(wèi)生、制造業(yè)、交通運(yùn)輸?shù)犬a(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
另一方面，物聯(lián)網(wǎng)是生產(chǎn)社會(huì)化、智能化發(fā)展的必然產(chǎn)物。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以應(yīng)用于各個(gè)行業(yè)、各個(gè)產(chǎn)業(yè)。人們能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控處于龐大網(wǎng)絡(luò)中的物品情況，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)物的智能化、精確化管理與操作。此外，物聯(lián)網(wǎng)還能使生產(chǎn)確保質(zhì)量、流通實(shí)現(xiàn)有序高效、資源配置更加合理、消費(fèi)安全指數(shù)大大提高、催生新興產(chǎn)業(yè)和新的就業(yè)崗位。因此，可以說(shuō)，這樣一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)具有全面的帶動(dòng)作用。很多產(chǎn)業(yè)都會(huì)在其帶動(dòng)下有一個(gè)明顯地向前發(fā)展。
（二）物聯(lián)網(wǎng)對(duì)社會(huì)的影響
物聯(lián)網(wǎng)實(shí)際上是把實(shí)體經(jīng)濟(jì)與信息緊密結(jié)合，加強(qiáng)了信息的處理、獲取、傳遞過(guò)程的有機(jī)聯(lián)系。使得人與物、物與物的智能化交流突破了時(shí)空限制，改變了人類應(yīng)用信息的方式。物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將會(huì)使各個(gè)行業(yè)發(fā)生巨大的變化。尤其是生產(chǎn)領(lǐng)域和流通領(lǐng)域，可以說(shuō)是會(huì)發(fā)生革命性突進(jìn)。其生產(chǎn)出來(lái)的產(chǎn)品擁有更多的智能，進(jìn)而導(dǎo)致生產(chǎn)力構(gòu)成要素、生產(chǎn)方式、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)管理方式方面的變革。繼而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)變化、生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整、商業(yè)模式創(chuàng)新等。
在生活方面，人們可以感受到物聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的前所未有的智能化。物聯(lián)網(wǎng)在我們的生活中實(shí)現(xiàn)普及之后，衣食住行都變得方便快捷。家里沒有人后，安保系統(tǒng)自動(dòng)鎖門；駕駛遇到緊急情況，操作系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別并迅速判斷，做出反應(yīng)；主婦每天只需要明確自己想要做的事情，會(huì)得到一系列準(zhǔn)備方案；我們打車、乘坐公共汽車、過(guò)高速公路的收費(fèi)站、繳納水電煤氣費(fèi)，全部實(shí)行IC卡一卡通服務(wù)，物聯(lián)網(wǎng)將滲透到生活中的每個(gè)角落，為實(shí)現(xiàn)生活的最大便利化而服務(wù)。
（三）物聯(lián)網(wǎng)對(duì)文化的影響
物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，給我國(guó)思想文化傳播帶來(lái)了難得機(jī)遇。
1.物聯(lián)網(wǎng)是社會(huì)主義先進(jìn)文化傳播的新途徑。當(dāng)今世界通信技術(shù)發(fā)展日益迅速，各國(guó)文化交流逐漸增多，互相滲透。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)為這種不同文化之間的交流提供了一種新的途徑和手段。物聯(lián)網(wǎng)是比互聯(lián)網(wǎng)更為龐大的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)實(shí)世界，人與人、與物間的溝通、交流將擺脫空間距離、語(yǔ)言和文化壁壘的束縛和影響。人類文化將成為超越國(guó)度、民族的大規(guī)?；顒?dòng)。我們應(yīng)該積極利用我國(guó)在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面所具有的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，把優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為文化創(chuàng)造力、文化競(jìng)爭(zhēng)力和文化影響力，鼓勵(lì)各種文化的融合和創(chuàng)新，不斷地推進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義先進(jìn)文化的傳播。
2.物聯(lián)網(wǎng)是吸收和借鑒人類優(yōu)秀思想文化成果的新平臺(tái)。物聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)可以實(shí)現(xiàn)最大程度地聯(lián)通世界的傳播平臺(tái)，通過(guò)它我們可以學(xué)習(xí)、吸收和借鑒世界各民族國(guó)家的先進(jìn)思想文化。其蛛網(wǎng)覆蓋式的媒介溝通能力，使世界變成了真正意義上的地球村。物聯(lián)網(wǎng)將在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步開闊我們的視野，使我們主動(dòng)參與到世界思想文化的交流和融合中去，努力實(shí)現(xiàn)中西文化交融，取長(zhǎng)補(bǔ)短，創(chuàng)造和發(fā)展中國(guó)特色社會(huì)主義文化價(jià)值體系。
3.物聯(lián)網(wǎng)是豐富人們精神文化生活的新空間。如何豐富人民群眾精神文化生活，推進(jìn)思想文化健康有序的發(fā)展，是建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)的迫切要求。物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)可謂是恰逢其時(shí)，成為了這個(gè)世界高科技的優(yōu)秀產(chǎn)物。它成功填補(bǔ)了人們精神世界的空缺。我們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解、接觸認(rèn)知范圍內(nèi)的新鮮事物以及各種信息，不僅僅拓寬了我們的知識(shí)層面，也成為了我們認(rèn)識(shí)世界、改造世界的有效途徑。我們應(yīng)該利用這一思想文化傳播的新空間，大力開發(fā)代表社會(huì)主義先進(jìn)文化前進(jìn)方向的數(shù)字化產(chǎn)品，切實(shí)提高文化產(chǎn)品和服務(wù)在物聯(lián)網(wǎng)空間中的占有率，不斷滿足人民群眾精神文化生活的需求。
三、物聯(lián)網(wǎng)對(duì)各個(gè)產(chǎn)業(yè)的影響
（一）對(duì)制造業(yè)的影響
相對(duì)于電信、石油、金融等行業(yè)來(lái)說(shuō)，制造業(yè)的信息化程度還比較低，對(duì)各類資源的精細(xì)化管理程度不高。因此，制造業(yè)急需依靠物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升其產(chǎn)業(yè)能力。
1.如何科學(xué)有效地管理人員和生產(chǎn)設(shè)備以提高生產(chǎn)效率是工廠和企業(yè)關(guān)心的。利用物聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)可以給每一個(gè)人員配備一個(gè)RFID電子標(biāo)簽。通過(guò)安裝在工廠內(nèi)部各個(gè)地方的RFID讀取設(shè)備，就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)人員的自動(dòng)識(shí)別和位置定位；通過(guò)RFID標(biāo)簽，工人在早上進(jìn)入工廠的時(shí)候，無(wú)需打卡，工廠大門自動(dòng)掃描標(biāo)簽，并記錄掃描時(shí)間，相當(dāng)于是自動(dòng)打卡。對(duì)于各個(gè)生產(chǎn)設(shè)備，依靠安裝在設(shè)備上的傳感器，可以時(shí)時(shí)記錄設(shè)備情況（例如機(jī)器溫度、運(yùn)行時(shí)間、氣壓等），并將相關(guān)情況發(fā)送到管理系統(tǒng)處。管理系統(tǒng)可根據(jù)一段時(shí)間以來(lái)的情況，自動(dòng)分析設(shè)備是否需要檢修。同時(shí)，對(duì)于需要檢修的設(shè)備，設(shè)備商通過(guò)芯片和通訊網(wǎng)絡(luò)，可實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程維護(hù)，從而節(jié)約了到現(xiàn)場(chǎng)維護(hù)的時(shí)間。
2.可以通過(guò)標(biāo)簽將產(chǎn)品的信息存儲(chǔ)進(jìn)去。例如生產(chǎn)時(shí)間、生產(chǎn)線標(biāo)記、檢驗(yàn)人等。這對(duì)以后流通到市場(chǎng)后溯源非常有利。而對(duì)于產(chǎn)品本身的功能來(lái)說(shuō)，依靠智能芯片和通訊網(wǎng)絡(luò)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品的實(shí)時(shí)狀態(tài)監(jiān)控和遠(yuǎn)程操作。例如現(xiàn)在提出的智能家電空調(diào)，你可以在外面就指揮你家的空調(diào)打開，這樣你一進(jìn)門，家里就是涼爽的。
3.工廠的環(huán)境也是非常重要的，尤其是一些對(duì)外部環(huán)境要求較高的制造業(yè)。利用各種傳感技術(shù)，可以實(shí)時(shí)采集廠內(nèi)的溫度、濕度、有害氣體等。目前對(duì)于環(huán)境的監(jiān)控往往只局限于一個(gè)工廠或基地內(nèi)。而物聯(lián)網(wǎng)可以將本地區(qū)所有相關(guān)行業(yè)的全部聯(lián)系起來(lái)。例如，一個(gè)蔬菜基地內(nèi)發(fā)現(xiàn)有害蟲給農(nóng)作物帶來(lái)的影響。該基地的控制系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將信息上傳給該地區(qū)的總控制臺(tái)?？偪刂婆_(tái)將信息到其他各個(gè)基地。其他基地將收到的信息通知管理人員，以便提前預(yù)防。由此，可以實(shí)現(xiàn)了一個(gè)地區(qū)的綜合管理。
（二）對(duì)安防產(chǎn)業(yè)的影響