時(shí)間：2023-06-06 15:35:09
導(dǎo)語(yǔ)：在互聯(lián)網(wǎng)金融的前景分析的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：支付寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新；大學(xué)生；問(wèn)卷調(diào)查；發(fā)展前景
支付寶是阿里巴巴旗下的一款第三方網(wǎng)上交易支付平臺(tái)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式，它目前在我國(guó)第三方支付領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，支付寶平臺(tái)為客戶與企業(yè)提供了“中間人”角色，這也是支付寶的最基本運(yùn)行模式，它避免了網(wǎng)絡(luò)支付可能存在的欺詐行為。
一、現(xiàn)階段支付寶平臺(tái)的發(fā)展形勢(shì)
如圖1所示即為第三方支付平臺(tái)--支付寶的實(shí)際運(yùn)行模式流程，它的快捷簡(jiǎn)易特性使它已經(jīng)成為目前網(wǎng)民最為青睞的交易方式。截止到2016年初，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)超過(guò)6.6億，這也大幅度促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大。根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)網(wǎng)在2016年上旬的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)國(guó)內(nèi)在過(guò)去一年的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到6303.4億元。而根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局在2016年所的最新數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額6.8萬(wàn)億元，也就是說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)占到了社會(huì)消費(fèi)品零售總額的1/10。以天貓這一國(guó)內(nèi)主力B2C網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)網(wǎng)站為例，它在2015年占到市場(chǎng)份額的60%左右，經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定。可以預(yù)期，隨著未來(lái)社會(huì)電子商務(wù)不斷發(fā)展，交易量不斷攀升，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式還將占據(jù)更大市場(chǎng)份額，擁有更大發(fā)展空間。
二、基于支付寶所衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新形式
支付寶平臺(tái)的服務(wù)目標(biāo)就是“簡(jiǎn)單、快速、安全”，憑借此優(yōu)勢(shì)也博得了大部分網(wǎng)民群體的支持。由支付寶平臺(tái)所衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新形式有許多，他們對(duì)大學(xué)生群體的影響都是非常之大的。
1.余額寶。余額寶是以支付寶為基礎(chǔ)、內(nèi)嵌支付寶余額增值服務(wù)的新業(yè)務(wù)模式。自2013年余額寶推出以來(lái)，它對(duì)支付寶用戶閑置資金的投資與增值服務(wù)就吸引了學(xué)生一族，提高了他們對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣。對(duì)大學(xué)生群體而言，他們沒(méi)有固定的收入或者說(shuō)收入極少，如果購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎不可能實(shí)現(xiàn)，所以余額寶就提出了這種小型金融但高收益率（年均6%～7%）的靈活活期存款模式。再者，余額寶收益是每日可見的，這對(duì)大學(xué)生群體極具吸引力，符合年輕一代的消費(fèi)心理。當(dāng)然，余額寶平臺(tái)也遵循了互聯(lián)網(wǎng)金融的“二八原則”，他們抓住了這80%大學(xué)生用戶群體的心理和他們所擁有的20%財(cái)富，視大學(xué)生群體為社會(huì)消費(fèi)主力，在為大學(xué)生提供實(shí)惠與便利的同時(shí)，也促進(jìn)了余額寶的快速成長(zhǎng)。
2.校園一卡通。校園一卡通也是目前高校大學(xué)生所使用頻度較高的一種交易工具，它能夠作為考試身份憑證、考試?yán)U費(fèi)、消費(fèi)付款、機(jī)房上機(jī)認(rèn)證、圖書館借閱、校醫(yī)院就醫(yī)證明等多種工具使用。而支付寶與校園一卡通的合作也可謂是利益與學(xué)生便利兼顧，是真正的雙贏設(shè)計(jì)。近4年來(lái)，支付寶也利用大部分大學(xué)生群體都擁有支付寶賬號(hào)這一狀況，實(shí)現(xiàn)了支付寶與銀行的相關(guān)合作，即支付寶關(guān)聯(lián)銀行卡，借助銀行轉(zhuǎn)賬來(lái)吸引學(xué)生在支付寶賬戶上消費(fèi)結(jié)算和資金轉(zhuǎn)賬，同時(shí)也充值資金到一卡通上，形成錢在銀行、支付寶之間的相互流通。目前國(guó)內(nèi)許多高校都開始采用校園一卡通模式，這一模式無(wú)需人工操作，且對(duì)操作空間、時(shí)間都沒(méi)有限制，這極大程度節(jié)約了人力物力，例如重慶大學(xué)、廣州大學(xué)等重點(diǎn)高校所采用，并取得了不錯(cuò)收效。
整體來(lái)看，支付寶運(yùn)作成功很大程度是因?yàn)榇髮W(xué)生群體善于接受新鮮事物的心理，所以以支付寶、余額寶、校園一卡通的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的確為社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融格局帶來(lái)了極大變數(shù)，也為大學(xué)生消費(fèi)群體提供了新的觀念與途徑，使他們對(duì)日常理財(cái)、消費(fèi)擁有了新的認(rèn)識(shí)。
三、支付寶在大學(xué)生群體中的使用狀況及影響實(shí)證分析
1.問(wèn)題提出。對(duì)某市X高校進(jìn)行大學(xué)生群體的支付寶使用狀況調(diào)查，發(fā)放問(wèn)卷200份，回收200份。主要調(diào)查問(wèn)題為大學(xué)生每月利用支付寶的頻率次數(shù)。
2.問(wèn)卷結(jié)果分析。如圖2所示，在對(duì)200人進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)大學(xué)生群體在網(wǎng)絡(luò)上的每月開銷在1000～2000元左右，這屬于正常水平。其中超過(guò)50%的大學(xué)生每月上網(wǎng)網(wǎng)購(gòu)次數(shù)超過(guò)15次，此頻率已經(jīng)相當(dāng)之高，說(shuō)明網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為大學(xué)生日常消費(fèi)主流。其中又有69%的大學(xué)生選擇用支付寶來(lái)完成所有網(wǎng)上交易，所以說(shuō)支付寶平臺(tái)已經(jīng)成為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的核心組成部分，甚至說(shuō)已經(jīng)成為大學(xué)生日常網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的一種習(xí)慣。
現(xiàn)如今，除淘寶、阿里巴巴網(wǎng)站以外，包括像1號(hào)店、蘇寧易購(gòu)、蘋果等多個(gè)網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)站都已經(jīng)支持支付寶業(yè)務(wù)。甚至包括某些在大學(xué)生群體中非常熱門的線上網(wǎng)絡(luò)游戲、代購(gòu)、線下實(shí)體店如肯德基、屈臣氏等也都支持支付寶支付服務(wù)，這讓大學(xué)生拿著手機(jī)就可以通過(guò)支付寶來(lái)完成線上線下的各種購(gòu)物活動(dòng)，使便捷支付迅速走紅整個(gè)市場(chǎng)。因此支付寶對(duì)大學(xué)生的日常生活影響之大已經(jīng)不能僅僅從它的功能來(lái)看，它已經(jīng)成為大學(xué)生的一種生活品味。
另一方面，從大學(xué)生使用支付寶的具體狀況來(lái)看，對(duì)支付寶充值也是目前該群體所青睞的一種存款模式，這說(shuō)明支付寶希望成為現(xiàn)有最好的第三方“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)銀行”。在調(diào)查問(wèn)卷中，有132人選擇平時(shí)會(huì)向支付寶中直接存款以用來(lái)網(wǎng)上購(gòu)物，而有40人表示平時(shí)不會(huì)在支付寶中存錢，只有在需要購(gòu)物時(shí)才會(huì)臨時(shí)存錢。這一調(diào)查結(jié)果就反映出目前大學(xué)生雖然是支付寶應(yīng)用的主力消費(fèi)群體，但實(shí)際上支付寶所推出的諸如余額寶這樣的理財(cái)相關(guān)產(chǎn)品并不適合定位于所有大學(xué)生身上，畢竟有些大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)實(shí)力上確實(shí)有限，而且有一部分人還是更加信賴銀行存款而并非支付寶、余額寶存款，這也說(shuō)明了目前支付寶平臺(tái)在理財(cái)、存儲(chǔ)方面還做的并不到位，尤其是現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)欺詐行為頻頻出現(xiàn)，許多消費(fèi)者表示不愿意將太多錢存入到支付寶平臺(tái)上。因此支付寶在這一方面還應(yīng)該在未來(lái)做出相應(yīng)改善，提高平臺(tái)消費(fèi)理財(cái)安全性。
四、基于大學(xué)生消費(fèi)群體的支付寶平臺(tái)發(fā)展前景分析
支付寶平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)群體的影響固然很大，但它也存在諸多問(wèn)題，而且它縱向面臨銀行等國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，橫向也要與同行業(yè)其他第三方支付平臺(tái)一起挑戰(zhàn)市場(chǎng)環(huán)境。所以在未來(lái)的發(fā)展進(jìn)程中，本文為支付寶平臺(tái)給出幾點(diǎn)前景展望。
1.設(shè)法提高用戶粘性。支付寶不僅僅需要客戶數(shù)量，更需要客戶長(zhǎng)期穩(wěn)定性，也就是要提高客戶粘性。例如節(jié)假日或者6.18、11.11這些特殊網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)活動(dòng)期間為客戶提供優(yōu)惠，抽取幸運(yùn)用戶限額免單，這非常吸引大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)群體注意力。再者，也可以為大學(xué)生用戶群體量身定制跳蚤市場(chǎng)，以更多支付方式來(lái)促進(jìn)他們互相交易活動(dòng)。
2.與更多學(xué)校建立聯(lián)系。如上文所述，校園一卡通就是支付寶平臺(tái)與高校建立聯(lián)系之后所形成的校內(nèi)消費(fèi)體系。所以支付寶應(yīng)該通過(guò)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行卡、校園卡的捆綁業(yè)務(wù)辦理，使學(xué)生通過(guò)支付寶就能在校園內(nèi)用餐、借閱圖書、上機(jī)、購(gòu)物、繳納學(xué)費(fèi)、宿舍費(fèi)等各種消費(fèi)行為。如此一來(lái)支付寶就能真正融入到大學(xué)生的日常生活中。
3.拓展線下領(lǐng)域。支付寶除在線上提供各種服務(wù)外，還應(yīng)該大膽拓展其它服務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)線下服務(wù)。例如可以在校園內(nèi)自動(dòng)販賣機(jī)、銀行ATM機(jī)、校園便利店等實(shí)施相關(guān)合作，利用二維碼方式提供更便捷支付方式，讓大學(xué)生更易于上手和享用支付寶平臺(tái)服務(wù)。甚至它還可以利用高科技來(lái)創(chuàng)新某些支付方式，例如指紋、眼球掃描識(shí)別等，這些高科技支付方式不但可以提高支付寶快捷程度，也能夠提高它的安全性，免除大學(xué)生群體在使用支付寶過(guò)程中的后顧之憂。
五、總結(jié)
支付寶平臺(tái)為大學(xué)生的日常生活提供了更多更便利的選擇，它也為大學(xué)生群體提供了全新的消費(fèi)觀念，使他們能夠從更多角度去看待消費(fèi)行為，并且學(xué)會(huì)理財(cái)。所以說(shuō)支付寶作為第三方金融交易的創(chuàng)新形式，它的發(fā)展前景非常樂(lè)觀，企業(yè)也應(yīng)該看到它對(duì)大學(xué)生乃至所有用戶群體所帶來(lái)的實(shí)際影響，為平臺(tái)的更好發(fā)展做出更多改善措施，使平臺(tái)功能更加完善。
參考文獻(xiàn)：
[1]王竟宇.從支付寶看互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)大學(xué)生的影響[J].財(cái)經(jīng)界，2015，（12）：2-2.
關(guān)鍵詞：余額寶；前景分析；影響
中圖分類號(hào)：F713.36 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）06-0-01
一、關(guān)于余額寶
截止至2014年2月底，目前余額寶用戶總量達(dá)到8100萬(wàn)人。當(dāng)前余額寶共有5千億的存款，這些金額相當(dāng)于一個(gè)股份制銀行在一年內(nèi)存款的總額，根據(jù)2014年2月28日美元與人民幣之間匯率的兌換比例，折合813.7億美元，這一總額已經(jīng)超過(guò)了當(dāng)前全世界第七基金，經(jīng)過(guò)了半年時(shí)間一躍成為全球第七大基金產(chǎn)品。而從貨幣基金的規(guī)模來(lái)分析，余額寶的凈資產(chǎn)已經(jīng)成為了全世界貨幣基金的第三名。
通過(guò)對(duì)余額寶的年化收益率進(jìn)行分析，可以看出其年華收益率是不斷下滑的，在2014年1月1日到12日過(guò)程中，余額寶達(dá)到了最高峰，已經(jīng)達(dá)到了6.7%。但緊接著在以后的三個(gè)月一直處于下滑階段，到3月2日已經(jīng)跌倒了5.97%。雖然余額寶年化收益率一直處于下滑狀態(tài)但不會(huì)跌破5%。
二、余額寶的生存空間
（一）余額寶的優(yōu)勢(shì)。針對(duì)于余額寶的優(yōu)勢(shì)來(lái)說(shuō)，在余額寶為上市之前，支付寶作為快捷方式的核心一直是網(wǎng)上交易的重要支付方式，并且支付寶限制客戶來(lái)購(gòu)買基金。總之，余額寶是市場(chǎng)在積極探索的背景下以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)而創(chuàng)造出一種高效且廉價(jià)的盈利能力，進(jìn)而為支付寶客戶構(gòu)建了一條便捷的理財(cái)模式。以吸收小額閑散沉淀資金為主，提高金融資源的配置。從客戶需求角度看。余額寶擁有廣大支付寶用戶群，實(shí)現(xiàn)完全零成本在線操作，簡(jiǎn)單便捷，以客戶為中心，人性化的收益披露，收益當(dāng)天結(jié)轉(zhuǎn)，高度透明，解決支付寶沉淀資金問(wèn)題為用戶帶來(lái)收益。
（二）余額寶的劣勢(shì)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。余額寶的高流動(dòng)性存在著流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，以女性用戶為主的單一性別結(jié)構(gòu)容易在節(jié)假日和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物促銷遭受扎堆贖回基金。同時(shí)只有天弘增利寶這一個(gè)產(chǎn)品也使得余額寶收益大大受限。贖回高峰期面臨的贖回速度過(guò)慢的情況與余額寶的“隨時(shí)贖回”并不相符，如果為應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)而在節(jié)假日預(yù)留大量現(xiàn)金又將導(dǎo)致收益率降低。
收益風(fēng)險(xiǎn)。雖然貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)性低，但是并不表示百分之百的盈利。貨幣基金可以依靠?jī)冬F(xiàn)浮盈來(lái)提高收益率。同時(shí)其現(xiàn)金級(jí)流動(dòng)性也伴隨著保本優(yōu)勢(shì)的脆弱性。
規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)。截至2014年2月，余額寶已成為全球第七大基金和第三大貨幣基金。任何經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品都有最優(yōu)經(jīng)濟(jì)規(guī)模，截止2014年2月底，余額寶的經(jīng)濟(jì)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5000億元人民幣。對(duì)于以吸納小額閑散沉淀資金為主的余額寶來(lái)說(shuō)，過(guò)大的規(guī)模可能導(dǎo)致管理不力。
（三）金融市場(chǎng)對(duì)余額寶的應(yīng)對(duì)措施。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融“羊群效應(yīng)”的擴(kuò)散導(dǎo)致類余額寶產(chǎn)品大量增加。
1）余額寶的出現(xiàn)給予銀行的理財(cái)產(chǎn)品必然造成一定程度的沖擊，對(duì)此我國(guó)廣發(fā)銀行率先與易方達(dá)基金合作后推出一種類似余額寶的信用理財(cái)工具，其原理的廣發(fā)銀行的用戶可以通過(guò)這類業(yè)務(wù)去透支消費(fèi)，同時(shí)也可以采用申購(gòu)貨幣基金的方式進(jìn)行收益。在此之后興業(yè)銀行、民生銀行同時(shí)開通了現(xiàn)金寶等業(yè)務(wù)員，而中國(guó)銀行的“活期寶”與平安銀行的“溢財(cái)通”也廣受客戶的喜歡，導(dǎo)致金融理財(cái)競(jìng)爭(zhēng)激烈。
2）第三方銷售機(jī)構(gòu)目前已有數(shù)米基金、活期通、長(zhǎng)量錢包等產(chǎn)品。
1.由納斯達(dá)克上市公司的“盈利寶”推出后，不但可以進(jìn)行儲(chǔ)蓄和理財(cái)，更重要的是還具有貸款與電子賬單等服務(wù)，更重要的是其收益情況高于活期存款的很多倍。
2.商業(yè)銀行開始對(duì)余額寶快捷轉(zhuǎn)入的總額進(jìn)行限制，在2014年2月28號(hào)發(fā)生快捷支付被盜現(xiàn)象后，商業(yè)銀行立即將每日從儲(chǔ)蓄卡中轉(zhuǎn)入到余額寶的總額下調(diào)到5千元，并且每月的限額也控制在5萬(wàn)元，緊接著農(nóng)業(yè)銀行也將沒(méi)有總額的限制到1萬(wàn)元，而工商銀行將余額寶的轉(zhuǎn)入下調(diào)到十萬(wàn)元。
3.各大行加大理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)力度。首先，民生銀行采用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展避免了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的劣勢(shì)，主要是在零售業(yè)務(wù)的領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了創(chuàng)新，加強(qiáng)電商公司、電信運(yùn)營(yíng)商與基金公司的合作后，成立了二級(jí)部的，并且還加強(qiáng)了手機(jī)銀行、微信銀行與網(wǎng)站渠道的建設(shè)。同時(shí)，交通銀行、浦東銀行、中國(guó)銀行等也都加大了余額寶產(chǎn)品的開發(fā)力度，最終達(dá)到提升產(chǎn)品流動(dòng)性的目標(biāo)。
4.五大行將儲(chǔ)蓄利率上調(diào)至央行設(shè)定的政策上限，以期留住儲(chǔ)戶資金。2014年3月1日，央行活期存款利率為0.35%相比高達(dá)6%的余額寶7日年化收益率，對(duì)于小額閑散資金絲毫不具有吸引力。余額寶出現(xiàn)不到半年時(shí)間五大銀行就宣布調(diào)高存款利率10%達(dá)到央行法定利率上浮最高值。
三、總結(jié)：余額寶的出現(xiàn)對(duì)中國(guó)金融體制改革的影響
1.推進(jìn)利率市場(chǎng)化，消弭利率差。余額寶出現(xiàn)不到半年時(shí)間五大銀行就宣布調(diào)高存款利率10%達(dá)到央行法定利率上浮最高值。照這樣的情形發(fā)展下去，央行調(diào)整利率決定機(jī)制的進(jìn)程必然要加快，減少對(duì)銀行的政策限制，才能充分發(fā)揮其相對(duì)優(yōu)勢(shì)，降低存款流失速率甚至贏回客戶和資金。第三方支付機(jī)構(gòu)也無(wú)法再?gòu)恼呦拗扑a(chǎn)生的利率差中謀取商機(jī)。周小川：存款利率放開在計(jì)劃之中，很可能在最近一兩年內(nèi)就能夠?qū)崿F(xiàn)。
促進(jìn)銀行業(yè)的充分競(jìng)爭(zhēng)，調(diào)整銀行業(yè)資本構(gòu)成。一方面，余額寶彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融中小額業(yè)務(wù)邊際成本高的短板；另一方面，它的銷售額在短期內(nèi)的迅猛增長(zhǎng)以及某種程度上對(duì)銀行存款的擠占，加大了銀行的危機(jī)意識(shí)，使競(jìng)爭(zhēng)更加充分，儲(chǔ)戶從中獲利。同時(shí)余額寶效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)對(duì)固定思維甚至對(duì)制度和政策的沖擊，都讓政府意識(shí)到，目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下加大市場(chǎng)的自至關(guān)重要，過(guò)度保護(hù)只能導(dǎo)致被動(dòng)和反應(yīng)遲滯。只有接受市場(chǎng)的自然走向，放松金融管制，嘗試銀行業(yè)對(duì)民營(yíng)資本真正開放，才能滿足市場(chǎng)需求，煥發(fā)銀行業(yè)的生機(jī)與活力。
2.為基金行業(yè)的全面改革做鋪墊。余額寶問(wèn)世半年的資金存儲(chǔ)量為1853億元，真正打破了傳統(tǒng)的以銀行為主導(dǎo)的營(yíng)銷模式，將網(wǎng)絡(luò)渠道和傳統(tǒng)基金產(chǎn)業(yè)結(jié)合在了一起。貨幣基金銷量的迅猛增長(zhǎng)為整個(gè)行業(yè)提供了一個(gè)創(chuàng)新發(fā)展的契機(jī)，包括吸引人才，降低交易成本，增強(qiáng)流動(dòng)性，甚至逐步改善基金產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
總之，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基金的發(fā)展情況以及余額寶的收益利率進(jìn)行分析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)基金之所以沒(méi)有更好的發(fā)展前景。中歐基金公司董事長(zhǎng)唐步就此話題曾說(shuō)，其主要原因是互聯(lián)網(wǎng)的渠道就像雞肋，不但成本沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，并且效果也沒(méi)有銀行實(shí)現(xiàn)的效果好，因此互聯(lián)網(wǎng)基金并沒(méi)有很好的發(fā)展前景。然而截止至2014年2月底，余額寶規(guī)模約為5000億人民幣，支付寶與余額寶通過(guò)實(shí)際行動(dòng)將基金類存款業(yè)務(wù)全部囊括到互聯(lián)網(wǎng)的金融范圍內(nèi)，保證通過(guò)多渠道相互促進(jìn)，達(dá)到共同發(fā)展互利共贏的目標(biāo)。
作者簡(jiǎn)介：陳倩倩（1993-），女，漢，浙江蒼南人，本科，學(xué)生，國(guó)際經(jīng)濟(jì)。
關(guān)鍵詞：X電動(dòng)車 眾籌 發(fā)展模式
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了基礎(chǔ)，并形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，以其低成本、高效率、廣覆蓋的特點(diǎn)迅速發(fā)展成傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺(tái)等六種模式。2015年6月15日，X電動(dòng)車N1在京東眾籌上線、在短短6小時(shí)內(nèi)就眾籌到3000萬(wàn)元，遠(yuǎn)超500萬(wàn)元的眾籌初期目標(biāo)，一度成為我國(guó)眾籌中金額最大的項(xiàng)目。
二、眾籌的定義及特點(diǎn)
所謂眾籌，即民眾籌資，是一種大眾通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的投資行為。有創(chuàng)意的企業(yè)或者個(gè)人，將項(xiàng)目在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行宣傳以尋求啟動(dòng)資金，民眾對(duì)自己滿意的項(xiàng)目進(jìn)行小額投資，在約定好報(bào)酬的前提下獲得一定收益的商業(yè)模式。眾籌的特點(diǎn)是：
（1）項(xiàng)目融資者多為小微企業(yè)，融資項(xiàng)目具有智能技術(shù)、營(yíng)模式標(biāo)新立異、高成長(zhǎng)預(yù)期和處于萌芽期的特征。
（2）投資者數(shù)額龐大，投資金額多為小額度。眾籌的方式就是利用廣大群眾手里的小額投資，聚集在一起從而達(dá)到他們的目標(biāo)資金。因此，眾籌的投資者數(shù)量大，投資金額小額度占大部分。
（3）以網(wǎng)絡(luò)作為融資平臺(tái)。眾所周知，眾籌主要分為線上和線下兩種方式，而在這其中，線上占主要部分。我們現(xiàn)在所了解的線上眾籌APP已經(jīng)有很多，比如：輕松籌等眾籌軟件，因此可以看出眾籌融資主要還是以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)。
（4）約定眾籌時(shí)間一般不超過(guò)一年，眾籌額度小，達(dá)不到眾籌融資閾值視為失敗。
眾籌的這種專門解決創(chuàng)新型小微企業(yè)啟動(dòng)資金的互聯(lián)網(wǎng)融資模式，可以很好的扶持小微創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展，增加就業(yè)機(jī)會(huì)；激發(fā)全民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱情，提升競(jìng)爭(zhēng)力。
三、眾籌在中國(guó)的發(fā)展背景
眾籌在中國(guó)最大的發(fā)展背景來(lái)自于政府的大力支持，從2014年到2015 年，人民銀行、國(guó)務(wù)院辦公廳以及中國(guó)證券業(yè)都發(fā)不了有關(guān)眾籌的相關(guān)文件，在國(guó)家政策上承認(rèn)了眾籌這一民間集資方式，給了其巨大的發(fā)展空間。從科技背景來(lái)看，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及社交媒體的快速發(fā)展，為眾籌平臺(tái)的開發(fā)以及推廣提供了技術(shù)上的便利，也為其提供了更加快捷的營(yíng)銷與服務(wù)渠道。
四、以X電動(dòng)車為例探析眾籌在中國(guó)的發(fā)展模式
（一）眾籌項(xiàng)目的資料準(zhǔn)備充分以及前期精準(zhǔn)的營(yíng)銷策劃
提起X電動(dòng)就難免會(huì)想到其創(chuàng)辦者李一男，一個(gè)具有傳奇色彩的人物。其高大上的身份吸引無(wú)數(shù)網(wǎng)友關(guān)注，在X電動(dòng)車還沒(méi)有樣車的時(shí)候，公司就開始對(duì)李一男進(jìn)行爆炸式宣傳。他過(guò)硬的技術(shù)背景和公認(rèn)的商業(yè)讓網(wǎng)友對(duì)其創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目充滿信心，從心理上看好項(xiàng)目發(fā)展，成功的邁出第一步。其次對(duì)X電動(dòng)車進(jìn)行精細(xì)的產(chǎn)品包裝。從車型設(shè)計(jì)、理念到眾籌頁(yè)面圖文的呈現(xiàn)，每個(gè)細(xì)節(jié)都做的很好。采用鋰電池，車身輕、行走里程長(zhǎng)以及車聯(lián)網(wǎng)智能防盜系統(tǒng)等每個(gè)都是亮點(diǎn)，這些眾籌項(xiàng)目的材料不但準(zhǔn)備充分，而且通過(guò)別具一格的產(chǎn)品設(shè)計(jì)精準(zhǔn)地迎合了大眾的消費(fèi)心理和需求，贏得了人們的好感與追捧。
（二）眾籌融資模式的運(yùn)用和平臺(tái)的恰當(dāng)選擇
X電動(dòng)車作為小微創(chuàng)新型企業(yè)選擇眾籌融資模式，可謂明智之舉。這與眾籌的特點(diǎn)相符，眾籌服務(wù)對(duì)象就是創(chuàng)新型小微企業(yè)，為之提供初創(chuàng)資金支持。2015年6月15日，X電動(dòng)在京東上線，之所選擇京東這個(gè)平臺(tái)也不是偶然。其主要原因有如下幾點(diǎn)，第一，京東是一家側(cè)重家用電器、電子產(chǎn)品、汽車用品的平臺(tái)，與X電動(dòng)產(chǎn)品特點(diǎn)相符。第二，京東的口碑在業(yè)界較好，優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)使其成為業(yè)界的佼佼者，是一個(gè)很好的宣傳平臺(tái)，可以讓X電動(dòng)品牌獲得更多的關(guān)注。
（三）眾籌對(duì)象定位準(zhǔn)確，抓住年輕人的消費(fèi)心理
年輕人追求潮流和與眾不同，能在門店隨便買到的電動(dòng)車沒(méi)有新意。而X電動(dòng)車只在網(wǎng)上賣，有其稀缺性和新穎之處，能滿足年輕人的獵奇心理。同時(shí)，獨(dú)特的設(shè)計(jì)和理念等使X電動(dòng)車成功地發(fā)展了一大批的年輕粉絲，而粉絲效應(yīng)會(huì)促使更多的人參與到X電動(dòng)車的眾籌項(xiàng)目中。此外，X電動(dòng)車是面向消費(fèi)者眾籌，大多是公司上班的白領(lǐng)，懂得電腦手機(jī)操作，也更容易參加到眾籌中。
五、結(jié)束語(yǔ)
X電動(dòng)車眾籌的成功案例啟示我們應(yīng)重視眾籌融資模式的發(fā)展。盤活存量資金，積小流成大流，為真正有思想、有創(chuàng)意的融資者提供啟動(dòng)資金，創(chuàng)造更大經(jīng)濟(jì)價(jià)值，繁榮經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這于公于私都是件好事。但也不能任其發(fā)展，要完善相關(guān)法律制度，從保護(hù)投資者合法權(quán)益角度建立健全監(jiān)管機(jī)制，防止其向非法集資演變。
參考文獻(xiàn)：
[1]孟韜，張黎明，董大海.眾籌的發(fā)展及其商業(yè)模式研究[J].管理現(xiàn)代化，2014，（2）：50-53
摘要：在分析銀行業(yè)大數(shù)據(jù)需求和現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，基于電信行業(yè)大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)和應(yīng)用，梳理電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的主要需求，結(jié)合需求設(shè)計(jì)提出16項(xiàng)具體的場(chǎng)景化應(yīng)用，最后介紹了部分電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的場(chǎng)景化應(yīng)用實(shí)際案例。
關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；銀行業(yè)；電信行業(yè)；場(chǎng)景化；行業(yè)應(yīng)用；電信運(yùn)營(yíng)商
1銀行業(yè)大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)需求及現(xiàn)狀
1.1銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
截至2016年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額為232萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)15.8%；本外幣負(fù)債總額為215萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)16.0%，資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)；商業(yè)銀行全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)16490億元，同比增長(zhǎng)3.54%，整體行業(yè)發(fā)展良好。隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)手機(jī)的普及，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)形態(tài)已經(jīng)發(fā)生了極大變化，金融科技的發(fā)展正在逐步重塑銀行業(yè)態(tài)，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信支付等新興渠道正在快速替代傳統(tǒng)的柜員服務(wù)，目前國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行的電子交易占比已超過(guò)80%；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)造成巨大沖擊，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)借貸等業(yè)務(wù)快速擴(kuò)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨管道化危險(xiǎn)。因此，銀行業(yè)面臨迫切的轉(zhuǎn)型需求，即從原來(lái)的賬務(wù)性、交易性處理轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)生活全場(chǎng)景化的服務(wù)。面對(duì)壓力，銀行業(yè)積極探索通過(guò)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和市場(chǎng)發(fā)展。作為金融服務(wù)業(yè)的一個(gè)分支，銀行業(yè)創(chuàng)新的本質(zhì)在于更好地吸引和服務(wù)客戶，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力。其中，數(shù)據(jù)作為金融行業(yè)的核心資產(chǎn)，是服務(wù)好客戶的前提和保障，而大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)則為銀行業(yè)充分利用數(shù)據(jù)手段提升客戶服務(wù)效能、拉動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)提供了有效途徑。在這種背景下，銀行業(yè)也成為大數(shù)據(jù)應(yīng)用最為廣泛和深入的行業(yè)之一。
1.2銀行業(yè)大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)需求及現(xiàn)狀
從應(yīng)用維度來(lái)看，銀行業(yè)對(duì)于大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的需求主要集中在客戶精準(zhǔn)識(shí)別畫像、產(chǎn)品精準(zhǔn)營(yíng)銷以及金融風(fēng)險(xiǎn)防范。從應(yīng)用領(lǐng)域來(lái)看，銀行業(yè)對(duì)于大數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)需求分布于零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)、交易銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理。從銀行業(yè)實(shí)際需求來(lái)看，銀行業(yè)對(duì)于大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的需求集中在應(yīng)用、平臺(tái)和數(shù)據(jù)3個(gè)維度?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)都在積極探索使用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，拉動(dòng)銀行業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。如建設(shè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)在實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)上對(duì)客戶經(jīng)理做實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)提供和交付，并設(shè)計(jì)6類數(shù)據(jù)應(yīng)用模式，包括挖掘類、數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室、機(jī)器查詢、儀表盤、固定報(bào)表、自動(dòng)查詢等。中國(guó)銀行則通過(guò)打造中銀開放平臺(tái)，將中國(guó)銀行的大數(shù)據(jù)整合開發(fā)為1000多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的API接口，在將其應(yīng)用于自身業(yè)務(wù)開展的同時(shí)，探索面向外部合作伙伴提供API接口服務(wù)。銀行業(yè)在積極探索大數(shù)據(jù)應(yīng)用的同時(shí)，也面臨如下問(wèn)題和挑戰(zhàn)。a）隨著客戶交易行為越來(lái)越線上化以及第三方支付與店商的合作，銀行對(duì)客戶交易行為的了解相比以前減弱了，銀行業(yè)急需通過(guò)多維度數(shù)據(jù)資源補(bǔ)全客戶行為畫像。b）由其行業(yè)特點(diǎn)所決定，銀行業(yè)大數(shù)據(jù)需要使用個(gè)人類數(shù)據(jù)較多，如何獲得數(shù)據(jù)擁有者的許可和信任，即合法合規(guī)利用大數(shù)據(jù)優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式，也是銀行業(yè)在開展大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)時(shí)不可忽視的問(wèn)題。c）銀行業(yè)積累了較強(qiáng)的數(shù)據(jù)研發(fā)能力，基本都已建完備的數(shù)據(jù)平臺(tái)。但銀行業(yè)細(xì)分業(yè)務(wù)場(chǎng)景繁多，如何將大數(shù)據(jù)與細(xì)分業(yè)務(wù)流程融合，尋求大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)合理的切入點(diǎn)，是目前銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的核心問(wèn)題。
2電信行業(yè)大數(shù)據(jù)特點(diǎn)及應(yīng)用現(xiàn)狀
2.1電信行業(yè)大數(shù)據(jù)的4V特征
按照業(yè)界常用的方法，從體量（Volume）、速度（Velocity）、價(jià)值密度（Value）和多樣性（Variety）4個(gè)維度分析電信行業(yè)大數(shù)據(jù)。a）體量：電信行業(yè)大數(shù)據(jù)具有體量大和覆蓋廣的特點(diǎn)。截至2016年底，全國(guó)移動(dòng)通信用戶累計(jì)達(dá)到13.278億戶，全國(guó)寬帶用戶累計(jì)達(dá)到2.76億戶。同時(shí)電信行業(yè)用戶覆蓋國(guó)內(nèi)各級(jí)自然行政區(qū)域及國(guó)外漫游區(qū)域，數(shù)據(jù)采集基本不受地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素影響。b）速度：電信行業(yè)在多年處理用戶信息消費(fèi)的過(guò)程中，通過(guò)計(jì)費(fèi)、管理、服務(wù)等平臺(tái)的多維度建設(shè)，已經(jīng)建成可以快速處理海量用戶數(shù)據(jù)的計(jì)算分析平臺(tái)，能夠快速地對(duì)外提供數(shù)據(jù)加工和挖掘服務(wù)。c）價(jià)值密度：大數(shù)據(jù)以低價(jià)值密度為主要特征，電信行業(yè)具有相對(duì)優(yōu)質(zhì)和高價(jià)值密度的數(shù)據(jù)資源。以國(guó)內(nèi)電信運(yùn)營(yíng)商為例，截至2016年12月31日，國(guó)內(nèi)已100%實(shí)現(xiàn)電話用戶的實(shí)名登記。此外，電信運(yùn)營(yíng)商以號(hào)碼為唯一的ID來(lái)整合各類數(shù)據(jù)，其刻畫客戶的完整性是一般企業(yè)難以企及的，因?yàn)樘?hào)碼就是業(yè)務(wù)本身，而且還有終端ID作為移動(dòng)通信網(wǎng)業(yè)務(wù)屬性而存在。d）多樣性：從數(shù)據(jù)來(lái)源區(qū)分，電信運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)來(lái)源涵蓋B域（Businesssupportsys），O域（Operationsup⁃portsys），M域（Managementsupportsys）。從數(shù)據(jù)類型區(qū)分，電信運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)分類包括消費(fèi)、位置、終端、網(wǎng)絡(luò)行為等多個(gè)維度，而且維度間存在強(qiáng)關(guān)聯(lián)。
2.2電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在細(xì)分行業(yè)應(yīng)用情況
電信行業(yè)大數(shù)據(jù)因其數(shù)據(jù)質(zhì)量高、數(shù)據(jù)應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)豐富已經(jīng)在許多細(xì)分行業(yè)得到深入應(yīng)用，如表1所示，此處結(jié)合電信行業(yè)數(shù)據(jù)類型，對(duì)部分目前使用電信行業(yè)大數(shù)據(jù)較多的行業(yè)進(jìn)行了分析。
3電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)場(chǎng)景化應(yīng)用
3.1應(yīng)用思路
在為銀行業(yè)設(shè)計(jì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用解決方案時(shí)，應(yīng)該立足電信行業(yè)已具備的大數(shù)據(jù)能力，通過(guò)深入了解銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，尋求電信行業(yè)大數(shù)據(jù)與銀行業(yè)務(wù)流程的結(jié)合點(diǎn)，完成電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的應(yīng)用。
3.2電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)主要應(yīng)用
按照上述思路，電信行業(yè)在銀行業(yè)的主要應(yīng)用可分為6類，分別是精準(zhǔn)營(yíng)銷獲客、用戶特質(zhì)描繪、消費(fèi)信用評(píng)估、欺詐識(shí)別防范、智能投顧輔助和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)化。a）精準(zhǔn)營(yíng)銷獲客：利用電信行業(yè)積累的用戶消費(fèi)、信息等數(shù)據(jù)，結(jié)合營(yíng)銷產(chǎn)品和計(jì)劃，通過(guò)電信行業(yè)設(shè)定的用戶標(biāo)簽篩選重點(diǎn)目標(biāo)客戶群體，然后開展精準(zhǔn)觸達(dá)營(yíng)銷。b）用戶特質(zhì)描繪：利用電信行業(yè)用戶標(biāo)簽，完善銀行業(yè)已有用戶畫像庫(kù)，為后續(xù)開展針對(duì)和營(yíng)銷提供數(shù)據(jù)參考基礎(chǔ)。c）消費(fèi)信用評(píng)估：將用戶在電信領(lǐng)域的消費(fèi)、投訴等歷史記錄，作為銀行業(yè)客戶消費(fèi)信用評(píng)估的重要參考維度，輔助銀行開展互聯(lián)網(wǎng)借貸等新業(yè)務(wù)，或者直接通過(guò)API接口比對(duì)驗(yàn)證用戶在電信側(cè)的相關(guān)數(shù)據(jù)。d）欺詐識(shí)別防范：包括事前、事中和事后3個(gè)環(huán)節(jié)的欺詐識(shí)別預(yù)防。利用電信行業(yè)用戶位置、朋友圈等有效數(shù)據(jù)，合理設(shè)計(jì)場(chǎng)景，輔助識(shí)別金融欺詐行為，避免銀行客戶損失。e）智能投顧輔助：依托電信行業(yè)完整的用戶畫像，為銀行業(yè)開展智能化投資理財(cái)提供用戶分群參考。f）業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)化：利用電信行業(yè)的位置數(shù)據(jù)以及積累的PoI數(shù)據(jù)庫(kù)等信息，輔助銀行業(yè)開展日常業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)化，如網(wǎng)點(diǎn)選址、市場(chǎng)分析等。
3.3電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)通用場(chǎng)景化應(yīng)用
基于上述6類應(yīng)用場(chǎng)景，本文對(duì)電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的具體應(yīng)用進(jìn)行了詳細(xì)劃分，在充分研究銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求和用戶隱私保護(hù)的前提下，共設(shè)計(jì)提出16項(xiàng)銀行需求較為急迫的通用場(chǎng)景化應(yīng)用，對(duì)場(chǎng)景化應(yīng)用進(jìn)行了詳細(xì)介紹。
4電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)場(chǎng)景化應(yīng)用案例
4.1銀行客戶征信
4.1.1應(yīng)用場(chǎng)景銀行在信用卡用戶開卡、銀行賬戶開立或者金融借貸發(fā)生時(shí)，利用電信行業(yè)大數(shù)據(jù)，判斷用戶提供的部分初始信息是否準(zhǔn)確，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的事前風(fēng)險(xiǎn)防范。
4.1.2應(yīng)用方案數(shù)據(jù)傳遞：通過(guò)API接口傳遞數(shù)據(jù)，傳輸協(xié)議使用SOAP。銀行客戶通過(guò)調(diào)用接口完成數(shù)據(jù)征信。
4.2銀行電子交易風(fēng)控
4.2.1應(yīng)用場(chǎng)景在電子銀行交易過(guò)程中，存在用戶交易確認(rèn)短信被不法分子以非法手段截取的欺詐場(chǎng)景，如植入木馬、復(fù)制SIM卡等。通過(guò)引入電信運(yùn)營(yíng)商的位置大數(shù)據(jù)服務(wù)，可在銀行電子銀行交易過(guò)程中實(shí)時(shí)比對(duì)用戶登錄電子銀行、用戶接收短信以及用戶操作U盾等交易環(huán)節(jié)的位置數(shù)據(jù)，然后通過(guò)比對(duì)各交易環(huán)節(jié)位置數(shù)據(jù)，通過(guò)位置差值觸發(fā)和阻斷可疑交易。該思路同樣適用于手機(jī)銀行登錄、手機(jī)銀行交易等。
4.2.2應(yīng)用方案引入電信運(yùn)營(yíng)商大數(shù)據(jù)服務(wù)以后的電子銀行交易流程，通過(guò)運(yùn)營(yíng)商處位置和銀行獲取的用戶交易位置進(jìn)行比對(duì)，在發(fā)現(xiàn)距離超限后，銀行實(shí)時(shí)阻斷和掛起交易，減少欺詐的發(fā)生。
4.3利用電信行業(yè)大數(shù)據(jù)完成銀行客戶精準(zhǔn)分群
4.3.1應(yīng)用場(chǎng)景某銀行希望對(duì)其部分有潛在理財(cái)需求的客戶進(jìn)行電話營(yíng)銷前，進(jìn)行精準(zhǔn)分群，針對(duì)不同屬性的客戶提供針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，并設(shè)計(jì)個(gè)性化的營(yíng)銷方案，進(jìn)而提高電話營(yíng)銷的成功率。
4.3.2應(yīng)用方案基于客戶應(yīng)用場(chǎng)景，在進(jìn)行客戶分群時(shí)共使用個(gè)性化定制標(biāo)簽34個(gè)，包括近3~6個(gè)月出賬收入、觸媒偏好、在網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)、終端類型、訪問(wèn)特定類型網(wǎng)站情況等，數(shù)據(jù)類型涵蓋用戶身份屬性、終端基本屬性、位置狀態(tài)、上網(wǎng)行為、興趣偏好等。最終，通過(guò)使用上述標(biāo)簽對(duì)銀行提供的客戶樣本進(jìn)行分析，完成客戶精準(zhǔn)分群如表5所示。按照營(yíng)銷產(chǎn)品屬性，將樣本用戶分為4類，分別是關(guān)注商務(wù)應(yīng)用類網(wǎng)站、關(guān)注炒股類APP、接聽客服電話超過(guò)30s和關(guān)注××銀行APP，針對(duì)分群后的不同用戶，建議銀行采用不同的營(yíng)銷方案，如針對(duì)接聽客服電話超過(guò)30s的客戶，建議通過(guò)外呼的方式進(jìn)行產(chǎn)品銷售。
4.4利用電信行業(yè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型幫助銀行開展貸前授信評(píng)估
4.4.1應(yīng)用場(chǎng)景
銀行在提供小額信貸、消費(fèi)貸等面向個(gè)人的靈活類型借貸時(shí)，需要通過(guò)一系列風(fēng)控模型對(duì)借貸人進(jìn)行信用評(píng)估。電信行業(yè)大數(shù)據(jù)可幫助銀行從移動(dòng)號(hào)碼維度出發(fā)，對(duì)借貸人進(jìn)行信用評(píng)估。
4.4.2應(yīng)用方案
參考銀行業(yè)借貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景，貸前審核分為身份核實(shí)、授信額度信用評(píng)估兩部分，由于個(gè)人信貸額度一般較小，因此對(duì)用戶還款意愿的評(píng)估比還款能力的評(píng)估更為重要。提煉電信行業(yè)側(cè)與用戶小額借貸等個(gè)人借貸行為相關(guān)聯(lián)通信信息行為屬性，構(gòu)建風(fēng)控模型，經(jīng)過(guò)模型能力訓(xùn)練，部署至實(shí)際數(shù)據(jù)生產(chǎn)環(huán)境，在借貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景下調(diào)用模型接口，為銀行提供風(fēng)控參考。
5結(jié)束語(yǔ)
面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行業(yè)保持業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要手段。聚焦融合行業(yè)特色的場(chǎng)景化應(yīng)用，電信行業(yè)大數(shù)據(jù)可有效助力銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，幫助銀行業(yè)創(chuàng)造更多價(jià)值。通過(guò)跟蹤銀行業(yè)實(shí)際業(yè)務(wù)需求和新業(yè)務(wù)發(fā)展，電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的應(yīng)用將不斷深入，應(yīng)用場(chǎng)景將不斷豐富，電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的場(chǎng)景化應(yīng)用將同時(shí)推動(dòng)2個(gè)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
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關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；“制造2025”；湖南；路徑
本文系湖南省委黨校系統(tǒng)社科課題：“‘互聯(lián)網(wǎng)+’助推‘湖南制造2025’的路徑研究――基于長(zhǎng)株潭城市群的實(shí)證分析”（課題編號(hào)：2016DX057）部分成果
中圖分類號(hào)：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2017年4月25日
“中國(guó)制造2025”和“互聯(lián)網(wǎng)+”不可分割，中國(guó)制造必須向智能化的方向轉(zhuǎn)型發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”是實(shí)施“中國(guó)制造2025”的重要支撐。促進(jìn)“中國(guó)制造2025”、“互聯(lián)網(wǎng)+”兩大國(guó)家戰(zhàn)略對(duì)接和深度融合，必將形成疊加效應(yīng)、聚合效應(yīng)和倍增效應(yīng)，催生一場(chǎng)新工業(yè)革命。
湖南制造業(yè)（特別是工業(yè)）發(fā)展正處于加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，應(yīng)積極主動(dòng)對(duì)接“中國(guó)制造2025”國(guó)家戰(zhàn)略，以“互聯(lián)網(wǎng)+”全面推動(dòng)“湖南制造2025”，促進(jìn)湖南制造業(yè)智能化、集群化、高端化發(fā)展。2015年，《湖南省貫徹〈中國(guó)制造2025〉建設(shè)制造強(qiáng)省五年行動(dòng)計(jì)劃（2016-2020年）》，四大標(biāo)志性工程建設(shè)規(guī)劃、七大專項(xiàng)行動(dòng)方案、十二大重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，啟動(dòng)了12個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新路線圖，全面打響制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)攻堅(jiān)戰(zhàn)。
一、相關(guān)研究文獻(xiàn)述評(píng)
（一）“互聯(lián)網(wǎng)+制造業(yè)”理論探索。李毅中（2015）認(rèn)為，“中國(guó)制造2025”的主線是“兩化”深度融合，主攻方向是智能制造，“互聯(lián)網(wǎng)+”是重要行動(dòng)路徑。金友華（2015）認(rèn)為，“制造業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)”是未來(lái)新型制造業(yè)的發(fā)展方向，中國(guó)制造企業(yè)要向高端發(fā)展、向提升效率、向智能自動(dòng)化去發(fā)展。羅百輝（2015）認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)+”的“+”，不僅是技術(shù)上的“+”，也是思維、理念、模式上的“+”，“互聯(lián)網(wǎng)+”從以上三個(gè)方向改造傳統(tǒng)制造業(yè)。黃陽(yáng)華、林智、李萌（2015）分析了“互聯(lián)網(wǎng)+”給制造業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇與我國(guó)面臨的問(wèn)題，并提出了“互網(wǎng)+”與制造業(yè)融合的政策建議。關(guān)（2015）認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)+制造業(yè)”的核心內(nèi)涵是信息化和企業(yè)融合，推進(jìn)生產(chǎn)設(shè)備的智能化，加快移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等信息新技術(shù)在全產(chǎn)業(yè)鏈的綜合集成應(yīng)用，促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。李歡歡、付程程（2015）認(rèn)為，在《中國(guó)制造2025》發(fā)展規(guī)劃出臺(tái)的背景下，湖南制造業(yè)迎來(lái)了全新的發(fā)展機(jī)遇，基于反梯度推移理論研究湖南制造業(yè)的優(yōu)化升級(jí)，為湖南省從農(nóng)業(yè)大省轉(zhuǎn)變?yōu)橹圃鞆?qiáng)省提供一種可行性思路，利用優(yōu)勢(shì)制造業(yè)帶動(dòng)其他制造業(yè)發(fā)展、發(fā)展綠色制造和智能制造、推廣工業(yè)機(jī)器人的應(yīng)用等。
（二）“互聯(lián)網(wǎng)+制造業(yè)”實(shí)踐行動(dòng)。2015年3月，在政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，指出推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)。2015年7月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，指出推進(jìn)我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的總體思路，明確了11項(xiàng)重點(diǎn)行動(dòng)（其中包括“互聯(lián)網(wǎng)+”協(xié)同制造），提出了推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的七個(gè)方面保障措施。2015年，國(guó)家發(fā)改委牽頭制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，加快促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和提質(zhì)增效，并通過(guò)融合發(fā)展培育新業(yè)態(tài)和新增長(zhǎng)點(diǎn)。工信部2015年的主要任務(wù)是推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”制造業(yè)發(fā)展，在傳統(tǒng)制造業(yè)領(lǐng)域推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)工具的應(yīng)用。2015年11月，湖南省人民政府正式印發(fā)了《湖南省貫徹〈中國(guó)制造2025〉建設(shè)制造強(qiáng)省五年行動(dòng)計(jì)劃（2016-2020）》，全面推進(jìn)制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、確立了加快建設(shè)制造強(qiáng)省的時(shí)間表、路線圖、任務(wù)書。2015年以來(lái)，湖南快速對(duì)接《中國(guó)制造2025》，全面推進(jìn)“湖南制造”向“湖南智造”轉(zhuǎn)變，大力建設(shè)智能工廠，40個(gè)項(xiàng)目入選“湖南制造2025”首批重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，總投資達(dá)117億元。
綜上所述，大部分學(xué)者重點(diǎn)研究了“互聯(lián)網(wǎng)+制造業(yè)”的內(nèi)涵、戰(zhàn)略機(jī)遇、主攻方向和政策保障，但很少有學(xué)者研究“互聯(lián)網(wǎng)+”助推制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的作用方式、路經(jīng)和戰(zhàn)略重心，這恰是本課題的研究重點(diǎn)。
二、湖南制造業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）湖南制造業(yè)的輝煌成就
1、總體實(shí)力驟增
（1）總量上新臺(tái)階。2010～2015年湖南省工業(yè)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，規(guī)模工業(yè)總量邁上新臺(tái)階，工業(yè)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)貢獻(xiàn)穩(wěn)步提高。2013年，全省全部工業(yè)增加值首破萬(wàn)億元大關(guān)。2015年，全省規(guī)模工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入3.5萬(wàn)億元。2015年，全省全部工業(yè)增加值為11，090.8億元，是2010年的1.76倍，占GDP比重的38.2%；2015年全省規(guī)模工業(yè)增加值為10，679億元，是2010年規(guī)模工業(yè)增加值的1.83倍，年均增速達(dá)12.7%；工業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為36.9%，拉動(dòng)全省地區(qū)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)3.2個(gè)百分點(diǎn)。
（2）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上新水平。“十二五”期間，湖南省全力深化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極培育新興產(chǎn)業(yè)，呈現(xiàn)出傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)高新化、新興產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群化的良好態(tài)勢(shì)，多點(diǎn)支撐的產(chǎn)業(yè)格局初步形成。2015年，全省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)穩(wěn)步推進(jìn)，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由2010年的14.7∶46.0∶39.3轉(zhuǎn)變?yōu)?1.5∶44.6∶43.9，呈現(xiàn)工業(yè)化中期階段的“二、三、一”產(chǎn)業(yè)格局。
（3）運(yùn)行質(zhì)量上新層次。工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量2012～2014年連續(xù)3年居中部第一名，六大高耗能行業(yè)增加值占規(guī)模工業(yè)增加值的比重為30.3%，比2010年下降了4.6個(gè)百分點(diǎn)；戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)增加值為3，335.3億元，增長(zhǎng)9.5%；生產(chǎn)業(yè)增加值對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為19.7%。
（二）湖南制造業(yè)現(xiàn)存問(wèn)題
1、整體實(shí)力還不強(qiáng)大
（1）產(chǎn)業(yè)總量偏小。目前，湖南制造業(yè)仍處于擴(kuò)大規(guī)模、提升產(chǎn)能、完善產(chǎn)品種類、提升企業(yè)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的階段。產(chǎn)業(yè)整體所占全國(guó)比例較小，產(chǎn)業(yè)集群的規(guī)模和集聚效應(yīng)也亟待提升。全國(guó)第三次經(jīng)濟(jì)普查數(shù)據(jù)顯示，湖南裝備制造業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入為9，108.97億元，僅占全國(guó)裝備制造業(yè)的3.1%。
（2）區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。我們選取中部六省及江蘇、山東、廣東進(jìn)行省際比較，從綜合競(jìng)爭(zhēng)力看，湖南落后江蘇、山東、廣東、河南、安徽和湖北，位列第7名。分各項(xiàng)指標(biāo)來(lái)看，湖南裝備制造業(yè)在規(guī)模實(shí)力、經(jīng)濟(jì)效益、國(guó)際化程度、創(chuàng)新能力四個(gè)指標(biāo)方面分別位于第7位、第8位、第6位和第6位，均處于中等偏下的位置，與中部省份特別是與江蘇、山東和廣東等裝備制造業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，仍存在著不小的差距。（表1）
（3）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍不合理。目前，湖南省裝備產(chǎn)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，地市之間產(chǎn)能低水平重復(fù)建設(shè)問(wèn)題突出；具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域不多，除軌道交通裝備和工程機(jī)械裝備外，其他裝備具有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不突出。
（4）企業(yè)規(guī)模普遍偏小。以裝備制造業(yè)為例，截至2014年末，全省規(guī)模以上裝備制造業(yè)企業(yè)一共3，049家，其中大型企業(yè)66家，中型企業(yè)449家，小型企業(yè)2，514家，微型企業(yè)20家，其中小微型企業(yè)數(shù)占到了全省裝備制造業(yè)的83.1%。從生產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，工業(yè)總產(chǎn)值在億元以下的企業(yè)數(shù)為1，326家，占全省裝備制造業(yè)的43.5%，接近一半；總產(chǎn)值在5億元以上的企業(yè)數(shù)為321家，僅占全省裝備制造業(yè)的10.5%；資產(chǎn)總額在億元以下的企業(yè)數(shù)占到了全省裝備制造業(yè)的76.8%。
2、發(fā)展基礎(chǔ)還不堅(jiān)實(shí)
（1）自主創(chuàng)新能力仍需增強(qiáng)。除軌道交通裝備和特高壓輸變電裝備產(chǎn)業(yè)外，湖南省裝備產(chǎn)業(yè)核心技術(shù)對(duì)外依存度偏高，技術(shù)創(chuàng)新仍依賴于“引進(jìn)型技術(shù)發(fā)展模式”；“原始創(chuàng)新”、“集成創(chuàng)新”的自主創(chuàng)新意識(shí)薄弱，產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新投入強(qiáng)度不高；實(shí)驗(yàn)驗(yàn)證技術(shù)開發(fā)、關(guān)鍵共性技術(shù)研究等產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)技術(shù)研究滯后。
（2）產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)配套能力仍需提升。區(qū)域協(xié)作配套體系建設(shè)滯后，專業(yè)鑄造、熱處理、表面處理等直接影響裝備產(chǎn)品質(zhì)量的工藝協(xié)作服務(wù)基地建設(shè)進(jìn)程緩慢；企業(yè)“大而全”、“小而全”傳統(tǒng)制造理念和經(jīng)營(yíng)模式難以改變；裝備產(chǎn)品本地配套率不高，目前50%以上密封件和軸承、30%以上高端液壓件、高檔數(shù)控系統(tǒng)、超高強(qiáng)鋼板等仍主要依賴進(jìn)口。
3、發(fā)展后勢(shì)并不輕松
（1）經(jīng)濟(jì)效益水平亟待提升。通過(guò)裝備制造業(yè)區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)評(píng)價(jià)體系可以看出，湖南裝備制造業(yè)經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)與江蘇、山東、廣東以及中部省份相比，僅好于山西，經(jīng)濟(jì)效益水平亟待提高。從各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)來(lái)看，2014年末，反映降本增效能力的成本費(fèi)用利潤(rùn)率，反映資本利用水平的總資產(chǎn)貢獻(xiàn)率，反映工業(yè)產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)銷售程度的產(chǎn)品銷售率，反映營(yíng)運(yùn)能力的流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)則分別低于全省平均水平0.01個(gè)百分點(diǎn)，6.75個(gè)百分點(diǎn)、0.41個(gè)百分點(diǎn)和1.51個(gè)百分點(diǎn)。2014年數(shù)據(jù)顯示，湖南裝備制造業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)45.31億元，同比下降6%，低于全省規(guī)模以上工業(yè)利潤(rùn)增速2.2個(gè)百分點(diǎn)。
（2）企業(yè)發(fā)展壓力大。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于“三期疊加”階段，湖南經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行壓力持續(xù)較大，工業(yè)發(fā)展整體環(huán)境景氣度下降，市場(chǎng)需求比較疲軟，湖南裝備制造業(yè)企業(yè)生產(chǎn)和銷售增幅下滑，經(jīng)濟(jì)效益明顯下降，形勢(shì)堪憂。2014年末，全省規(guī)模以上裝備制造業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額453.09億元，增速較2013年下降4.9個(gè)百分點(diǎn)。
三、“互聯(lián)網(wǎng)+”助推制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的機(jī)理和方式
（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”引發(fā)制造業(yè)資源配置方式變革
1、以“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)能源生產(chǎn)智慧化。一是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)能源系統(tǒng)扁平化，推進(jìn)能源生產(chǎn)模式變革，提高能源利用效率；二是加強(qiáng)分布式能源網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提高可再生能源占比，促進(jìn)能源利用結(jié)構(gòu)優(yōu)化；三是加快發(fā)電設(shè)施、用電設(shè)施和電網(wǎng)智能化改造，提高電力系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性和可靠性。
2、以“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)能源消費(fèi)智慧化。一是推進(jìn)以智能電網(wǎng)為配送平臺(tái)，以電子商務(wù)為交易平臺(tái)，融合儲(chǔ)能設(shè)施、物聯(lián)網(wǎng)、智能用電設(shè)施等硬件以及碳交易、互聯(lián)網(wǎng)金融等衍生服務(wù)于一體的綠色能源網(wǎng)絡(luò)發(fā)展；二是基于分布式能源網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展用戶端智能化用能、能源共享經(jīng)濟(jì)和能源自由交易，實(shí)現(xiàn)綠色電力的點(diǎn)到點(diǎn)交易及實(shí)時(shí)配送和補(bǔ)貼結(jié)算，完善能源消費(fèi)智能體系。
（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”驅(qū)動(dòng)制造業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式變革。在傳統(tǒng)生產(chǎn)模式下，生產(chǎn)與消費(fèi)之間隔著批發(fā)、分銷、配送環(huán)節(jié)，生產(chǎn)者通過(guò)批量?jī)?yōu)惠、滿額返點(diǎn)、減免運(yùn)費(fèi)等政策鼓勵(lì)商、零售商一次性大批量訂貨，真實(shí)的產(chǎn)品銷售信息傳遞緩慢而零散。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的廣泛應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了供給端與需求端之間數(shù)據(jù)搜集、統(tǒng)計(jì)、整理和分析的實(shí)時(shí)化，上下游企業(yè)縱向互聯(lián)、區(qū)域內(nèi)企業(yè)橫向互聯(lián)、生產(chǎn)者與消費(fèi)者之間的直接互聯(lián)成為常態(tài)。企業(yè)可以根據(jù)用戶意見進(jìn)行訂單式生產(chǎn)，并通過(guò)客戶反饋信息不斷改進(jìn)設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)的個(gè)性化、柔性化與智能化，從而最大化地利用原材料、資金和產(chǎn)能，提高利潤(rùn)率，擺脫產(chǎn)能過(guò)剩的困局。
（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”促M(fèi)制造業(yè)綠經(jīng)營(yíng)范式變革。傳統(tǒng)制造業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式下，產(chǎn)品收費(fèi)天經(jīng)地義。然而，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中，社交工具、殺毒軟件、電子郵箱、打車軟件、新聞資訊等產(chǎn)品不僅不收費(fèi)，甚至還花費(fèi)大量補(bǔ)貼來(lái)吸引用戶使用。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)生產(chǎn)的硬件，如手機(jī)、電視，以零利潤(rùn)與傳統(tǒng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)近乎免費(fèi)的方式獲取巨大的用戶群，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，形成知名品牌和粉絲經(jīng)濟(jì)，并在此基礎(chǔ)上通過(guò)廣告、增值服務(wù)等其他方式來(lái)打造高附加值的價(jià)值鏈。
與此同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+”也改變了勞動(dòng)者的思維模式，在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”導(dǎo)向下，以創(chuàng)客為代表的受過(guò)良好專業(yè)教育的創(chuàng)業(yè)者不再滿足于安逸的工作，而是以互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行大量的個(gè)性化創(chuàng)新，孵化出一批估值高達(dá)數(shù)十億美元的新創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，促進(jìn)了中關(guān)村創(chuàng)業(yè)大街、創(chuàng)新工場(chǎng)等創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)的興起，集聚了資金、人才、科研、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)等知識(shí)要素和創(chuàng)新要素，營(yíng)造出良好的創(chuàng)業(yè)生態(tài)，并反過(guò)來(lái)推動(dòng)著體制機(jī)制的創(chuàng)新，促進(jìn)多渠道、多方式就業(yè)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
四、“互聯(lián)網(wǎng)+”助推“湖南制造2025”的路徑
（一）宏觀上，創(chuàng)新發(fā)展理念，促進(jìn)新型工業(yè)化和信息化深度融合?！昂现圃?025”的發(fā)展路線是堅(jiān)持走新型工業(yè)化道路，以促進(jìn)制造業(yè)創(chuàng)新發(fā)展為主題，以提質(zhì)增效為中心，以加快新一代信息技術(shù)與制造業(yè)融合為主線，以推進(jìn)智能制造為主攻方向，既充分凸顯湖南省工程機(jī)械、軌道交通等產(chǎn)業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)，也注重挖掘新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)、新能源汽車等新興領(lǐng)域的發(fā)展?jié)摿?。這就要求，我們從宏觀上，創(chuàng)新發(fā)展理念，致力于推進(jìn)新型工業(yè)化和信息化“兩化融合”，通過(guò)信息化的融合與滲透，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)方式由資源驅(qū)動(dòng)變?yōu)樾畔Ⅱ?qū)動(dòng)，強(qiáng)化工業(yè)基礎(chǔ)能力，提高綜合集成水平，對(duì)傳統(tǒng)制造業(yè)加強(qiáng)信息化和智能化改造，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)湖南制造由“大”變“強(qiáng)”的歷史性跨越。
（二）中觀上，明確戰(zhàn)略取向，加強(qiáng)制造業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)無(wú)縫對(duì)接
1、加強(qiáng)信息技術(shù)與制造業(yè)融合。隨著新一輪工業(yè)革命的到來(lái)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)在未來(lái)制造業(yè)中的作用愈發(fā)重要。湖南應(yīng)加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)，推進(jìn)生產(chǎn)設(shè)備的智能化，促進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等信息新技術(shù)在全產(chǎn)業(yè)鏈的綜合集成應(yīng)用。
2、以智能制造為主攻方向。在重點(diǎn)領(lǐng)域試點(diǎn)建設(shè)智能工廠、數(shù)字化車間，加快人機(jī)智能交互、工業(yè)機(jī)器人、智能物流管理、增材制造等技術(shù)和裝備在生產(chǎn)過(guò)程中的應(yīng)用，促進(jìn)制造工藝的仿真優(yōu)化、數(shù)字化控制、狀態(tài)信息實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和自適應(yīng)控制。加快產(chǎn)品全生命周期管理、客戶關(guān)系管理、供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)的推廣應(yīng)用，促進(jìn)集團(tuán)管控、設(shè)計(jì)與制造、產(chǎn)供銷一體、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)銜接等關(guān)鍵環(huán)節(jié)集成，實(shí)現(xiàn)智能管控。
（三）微觀上，探索實(shí)現(xiàn)途徑，利用制造技術(shù)和ICT技術(shù)相互滲透。ICT技術(shù)和制造技術(shù)的相互滲透既是“制造2025”的客觀要求，也是智能制造的制高點(diǎn)。一是機(jī)械制造設(shè)備的智能化、網(wǎng)絡(luò)化以及對(duì)神經(jīng)元網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算技術(shù)的研究與應(yīng)用，使機(jī)械制造工廠智能化技術(shù)得到了跨越式的發(fā)展；二是智能化制造數(shù)控設(shè)備的關(guān)鍵技術(shù)。智能化制造數(shù)控設(shè)備的關(guān)鍵技術(shù)，除了機(jī)械主體以外，主要是由智能數(shù)控系統(tǒng)技術(shù)、智能感知技術(shù)、智能自適應(yīng)技術(shù)、智能神經(jīng)元網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、智能云計(jì)算技術(shù)和智能專家系統(tǒng)等主要技術(shù)構(gòu)成；三是智能工業(yè)機(jī)器人。在智能化數(shù)控設(shè)備中，除了各種數(shù)控設(shè)備和相關(guān)數(shù)控配套設(shè)備以外，智能工業(yè)機(jī)器人在智能制造單元、智能制造系統(tǒng)和智能制造工廠中具有重要作用。
五、“互聯(lián)網(wǎng)+”意蘊(yùn)下“湖南制造2025”的戰(zhàn)略重心
（一）完善“互聯(lián)網(wǎng)+制造2025”的協(xié)同創(chuàng)新生態(tài)體系
1、“互聯(lián)網(wǎng)+制造2025”在協(xié)同創(chuàng)新生態(tài)體系中的疊加效應(yīng)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”與“中國(guó)制造2025”兩大國(guó)家戰(zhàn)略疊加，會(huì)在戰(zhàn)略導(dǎo)向、創(chuàng)新文化、人才、政策、教育、資金等方面產(chǎn)生疊加效應(yīng)，共同作用于協(xié)同創(chuàng)新生態(tài)體系，如圖1所示。（圖1）
2、“互聯(lián)網(wǎng)+制造2025”下協(xié)同創(chuàng)新生態(tài)體系的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。“互聯(lián)網(wǎng)+制造2025”協(xié)同創(chuàng)新生態(tài)體系本身就是一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，分生態(tài)環(huán)境和生態(tài)群落兩大部分，生態(tài)環(huán)境包括：文化、資本、政策、制度、信息、網(wǎng)絡(luò)等，生態(tài)群落包括：企業(yè)、高校、科研院所、政府等，如圖2所示。（圖2）
（二）大力發(fā)展信息產(chǎn)業(yè)
1、搭建a業(yè)發(fā)展平臺(tái)。一是構(gòu)建服務(wù)平臺(tái)，圍繞構(gòu)建“智能終端+內(nèi)容分發(fā)渠道+應(yīng)用軟件與數(shù)字內(nèi)容服務(wù)”的產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，加快智能終端及其操作系統(tǒng)軟件的發(fā)展；二是開放信息資源。加快發(fā)展整合社會(huì)公共信息資源和文化娛樂(lè)資源，推動(dòng)政府和公共資源的開發(fā)，充分發(fā)展和利用各類信息資源；三是加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈合作。推動(dòng)業(yè)務(wù)重點(diǎn)領(lǐng)域互補(bǔ)、擁有客戶資源和分銷渠道的企業(yè)加強(qiáng)合作，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展。
2、突破核心技術(shù)和關(guān)鍵技術(shù)。一是要推進(jìn)包括智能終端操作系統(tǒng)、應(yīng)用開發(fā)環(huán)境等平臺(tái)級(jí)軟件和移動(dòng)瀏覽器、應(yīng)用服務(wù)、核心芯片等的研發(fā)與產(chǎn)業(yè)化，加快發(fā)展智能電視、智能車載設(shè)備等智能終端產(chǎn)品；二是要鼓勵(lì)創(chuàng)新技術(shù)與移動(dòng)內(nèi)容的結(jié)合，探索地理位置服務(wù)、第三方移動(dòng)支付等新業(yè)務(wù)的發(fā)展；三是以云計(jì)算服務(wù)和大數(shù)據(jù)服務(wù)為牽引，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)向高端化遷移。將發(fā)展云計(jì)算服務(wù)、大數(shù)據(jù)服務(wù)作為我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)實(shí)施趕超戰(zhàn)略的主要著力點(diǎn)。
3、完善良性產(chǎn)業(yè)體系。一是強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)信息安全，建立安全檢測(cè)體系，實(shí)施對(duì)智能終端芯片、操作系統(tǒng)、應(yīng)用軟件的安全檢測(cè)，加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下軟件和信息服務(wù)的管理；二是加快信息基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，進(jìn)一步強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)和技術(shù)基礎(chǔ)支撐，進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)速度、提升網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量、降低網(wǎng)絡(luò)使用價(jià)格；三是兼顧龍頭企業(yè)做大做強(qiáng)和創(chuàng)新型中小微企業(yè)培育發(fā)展的需求，打造支持信息技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新的生態(tài)體系；四是促進(jìn)產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合，未雨綢繆、提前布局，搶占未來(lái)信息科技和產(chǎn)業(yè)發(fā)展制高點(diǎn)，促進(jìn)關(guān)鍵性技術(shù)在各領(lǐng)域交叉融合、變革突破。
（三）進(jìn)一步夯實(shí)湖南制造業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)
1、充分發(fā)揮既有優(yōu)勢(shì)。首先，要依托業(yè)已形成的先進(jìn)軌道交通裝備、工程機(jī)械、新材料等特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和技術(shù)，以特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)鏈、工業(yè)產(chǎn)品為重點(diǎn)，筑牢湖南作為制造大省制造強(qiáng)省的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。同時(shí)，要加快既有優(yōu)勢(shì)重化工業(yè)與新型工業(yè)有機(jī)融合，推動(dòng)先進(jìn)制造業(yè)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)無(wú)縫對(duì)接，鼓勵(lì)制造業(yè)企業(yè)增加服務(wù)環(huán)節(jié)投入，發(fā)展個(gè)性化定制服務(wù)、全生命周期管理、網(wǎng)絡(luò)精準(zhǔn)營(yíng)銷和在線支持服務(wù)，拓展新的發(fā)展空間，培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。
2、緊緊跟隨全球制造發(fā)展趨勢(shì)。要密切注意、跟蹤全球制造前沿最新發(fā)展趨勢(shì)，積極引進(jìn)最新技術(shù)成果和尖端人才，并以適宜方式助推前沿技術(shù)在湖南留得住、長(zhǎng)得大、叫得響。智能制造是當(dāng)前工業(yè)制造前沿技術(shù)，也是工業(yè)組織發(fā)展趨勢(shì)，誰(shuí)在這個(gè)領(lǐng)域落后，就會(huì)在整個(gè)制造業(yè)發(fā)展中落后。湖南雖有泰富重工、長(zhǎng)泰機(jī)器人等智能制造優(yōu)秀企業(yè)，但較世界最先進(jìn)水平仍有很大差距。建議政府、企業(yè)、研究機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)合，充分發(fā)揮“一帶一路”區(qū)位優(yōu)勢(shì)、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶城市群之間的合力優(yōu)勢(shì)，集結(jié)國(guó)防科技大學(xué)、湖南大學(xué)、武漢大學(xué)、華中科技大學(xué)、長(zhǎng)沙超算中心等共同組建“國(guó)家智能制造信息協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)中心”，快速搶攻智能制造的制高點(diǎn)。
3、推動(dòng)“湖南制造”加強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。要大力促進(jìn)湖南制造業(yè)與全球產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈和價(jià)值鏈的有機(jī)對(duì)接，切實(shí)提高其國(guó)際化水平和國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，形成新的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。鼓勵(lì)企業(yè)抓住“一帶一路”發(fā)展機(jī)遇，積極走出去，依托各種國(guó)際合作平臺(tái)，拓展開放合作空間；支持有條件的企業(yè)和科研機(jī)構(gòu)在境外建立生產(chǎn)研發(fā)基地和技術(shù)中心、承包國(guó)際工程、成立銷售公司、跨境建立獨(dú)資或合資企業(yè)、實(shí)施跨境并購(gòu)等，將湖南制造的產(chǎn)品、技術(shù)、品牌和標(biāo)準(zhǔn)不斷推向全球，提高湖南制造的國(guó)際市場(chǎng)影響力和全球配置資源的能力。
（四）引進(jìn)和培育高端科技人才。以“互聯(lián)網(wǎng)+”推進(jìn)“湖南制造2025”的關(guān)鍵在于人才，最主要是高端信息技術(shù)人才和工程技術(shù)人才。因而，必須樹立人才意識(shí)，制定高端科技人才的引進(jìn)和培育規(guī)劃，完善高端科技人才的引進(jìn)和培養(yǎng)政策，為高端科技人才發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。一是加快高端科技人才培養(yǎng)，優(yōu)先保證緊缺專業(yè)人才的培養(yǎng)，通過(guò)出國(guó)培訓(xùn)學(xué)習(xí)、科研課題研究和崗位集中培訓(xùn)等形式，構(gòu)建人才發(fā)展高地。每年選拔出10名有突出貢獻(xiàn)的高端科技人才，政府資助其參加繼續(xù)教育、出國(guó)研修等；二是堅(jiān)持引進(jìn)與培養(yǎng)并重，加大培養(yǎng)投入力度。鼓勵(lì)高端人才引進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，形成人才聚集效應(yīng)。高等院校、科研院所的協(xié)同創(chuàng)新中心、國(guó)家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室、國(guó)家工程（技術(shù)）研究中心等研發(fā)機(jī)構(gòu)，來(lái)株單獨(dú)或與湖南企業(yè)聯(lián)合設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、建立省級(jí)相應(yīng)機(jī)構(gòu)，除為其提供必要的實(shí)驗(yàn)室、實(shí)驗(yàn)設(shè)備等條件外，再給予50萬(wàn)～100萬(wàn)元的啟動(dòng)資金支持；研發(fā)人員超過(guò)50人，且高端科技人才占比達(dá)到60%以上的，可滾動(dòng)支持，每年100萬(wàn)元；三是健全完善人才服務(wù)體系，配套完善相關(guān)服務(wù)措施，在人才的工作環(huán)境、科研經(jīng)費(fèi)、工資福利、繼續(xù)教育、學(xué)術(shù)交流、住房、配偶就業(yè)、子女入學(xué)等方面政策落實(shí)到位。建立人才服務(wù)平臺(tái)的單位，設(shè)立專項(xiàng)資金用于高端科技人才引進(jìn)培養(yǎng)的，給予一次性20萬(wàn)元資助；對(duì)設(shè)立孵化器、加速器的單位，給予一次性30萬(wàn)元資助；對(duì)圍繞制造業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)建立省級(jí)以上產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟的核心單位，一次性補(bǔ)助50萬(wàn)元；四是對(duì)做出重大貢獻(xiàn)的，將授予湖南省“領(lǐng)軍人才”和“優(yōu)秀專家”榮譽(yù)稱號(hào)，并給予50萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)培養(yǎng)引進(jìn)高端科技人才成績(jī)突出的單位，按照人才的質(zhì)量和數(shù)量，給予最高50萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)。
（五）進(jìn)一步完善產(chǎn)業(yè)扶持政策
1、供地優(yōu)惠政策。加大對(duì)工業(yè)用地政策支持力度，建立工業(yè)用地成本平衡機(jī)制，對(duì)于引進(jìn)來(lái)的好的、大的工業(yè)項(xiàng)目，土地指標(biāo)要優(yōu)先解決。對(duì)固定資產(chǎn)投資（不含土地成本，下同）2，000萬(wàn)元以上、投資強(qiáng)度在100萬(wàn)元/畝以上的新辦工業(yè)企業(yè)用地實(shí)行“差別地價(jià)”，并一律免收應(yīng)由市縣兩級(jí)收取的（含財(cái)政全額撥款或差額撥款的事業(yè)機(jī)構(gòu)收取的服務(wù)性收費(fèi)）相關(guān)費(fèi)用。固定投資額2，000萬(wàn)元、5，000萬(wàn)元、1億元、2億元以上的，企業(yè)依法受讓土地的土地純收入通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)的方式分別按20%、50%、80%、100%返給企業(yè)。企業(yè)受讓土地未動(dòng)工開發(fā)滿兩年的，或未按土地出讓合同規(guī)定的期限和條件開發(fā)利用的，其受讓的土地使用權(quán)由政府依法收回。
2、財(cái)政稅收優(yōu)惠政策。一是通過(guò)稅收等政策，鼓勵(lì)工業(yè)企業(yè)推進(jìn)自主創(chuàng)新。企業(yè)在一定期限內(nèi)新產(chǎn)品所征增值稅地方留成部分經(jīng)市財(cái)政、稅務(wù)部門審核，以財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)的辦法予以部分返還；二是市財(cái)政預(yù)算安排1億元，設(shè)立“湖南制造‘2025’專項(xiàng)資金”，以后按照財(cái)政收入新增部分的5%逐年增加，用于工業(yè)企業(yè)技術(shù)改造、技術(shù)創(chuàng)新、信用擔(dān)保體系建設(shè)、中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)以及改善中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境等方面，支持方式采取無(wú)償資助或貸款貼息形式；三是加大獎(jiǎng)勵(lì)力度。對(duì)銷售收入前20強(qiáng)企業(yè)、年繳稅達(dá)1億元以上新組建的企業(yè)集團(tuán)、利稅過(guò)5，000萬(wàn)元企業(yè)、新入規(guī)的工業(yè)企業(yè)、新認(rèn)定的國(guó)家和省級(jí)企業(yè)技術(shù)中心、新認(rèn)定的中國(guó)馳名商標(biāo)、新上市企業(yè)等企業(yè)法人和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)給予重獎(jiǎng)，鼓勵(lì)企業(yè)做大做強(qiáng)、鼓勵(lì)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、鼓勵(lì)企業(yè)上市等。
近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，湖南制造業(yè)迎來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，以物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等基于互聯(lián)網(wǎng)的新一代信息技術(shù)正在成為驅(qū)動(dòng)湖南制造業(yè)產(chǎn)業(yè)變革的核心力量。我們應(yīng)盡快落實(shí)《湖南省貫徹〈中國(guó)制造2025〉建設(shè)制造強(qiáng)省五年行動(dòng)計(jì)劃》和《湖南省實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”三年行動(dòng)計(jì)劃》，更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)在制造業(yè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。
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