時(shí)間：2023-09-26 09:36:52
導(dǎo)語(yǔ)：在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
1、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融高速發(fā)展
廣義上的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，如在線支付和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品在我國(guó)發(fā)展的起步時(shí)間比較早。2004年我國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)了支付寶等在線支付機(jī)構(gòu)，到目前為止在線支付機(jī)構(gòu)已達(dá)近三百家；2006年起，P2P網(wǎng)貸開(kāi)始進(jìn)入我國(guó)，截止到2015年全年P(guān)2P網(wǎng)貸規(guī)模已達(dá)到8686億元人民幣；此外，各種消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)投資個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也迅速發(fā)展。
我國(guó)狹義上的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融起步于2013年，以分期樂(lè)、趣分期為代表的創(chuàng)新型公司直接將服務(wù)目標(biāo)用戶(hù)定位為個(gè)人消費(fèi)者，為其提供新人接待的分期付款服務(wù)。京東于2014年2月推出了“京東白條”、天貓推出了“天貓分期購(gòu)”以及“花唄”等理財(cái)產(chǎn)品為自身平臺(tái)用戶(hù)提供分期消費(fèi)服務(wù)。
在消費(fèi)金融試點(diǎn)管理逐步放開(kāi)的背景下，許多傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)公司開(kāi)始提供消費(fèi)金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)在服務(wù)流程和產(chǎn)品創(chuàng)新上更具備優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，市場(chǎng)細(xì)分逐步完成，線上線下消費(fèi)金融服務(wù)的融合已經(jīng)成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的未來(lái)走向和必然趨勢(shì)。
2、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境
隨著國(guó)民消費(fèi)能力的持續(xù)提升一級(jí)互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣的全面養(yǎng)成，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)在正處于一個(gè)“最好的時(shí)代”。
首先，從經(jīng)濟(jì)環(huán)境角度出發(fā)，當(dāng)前，消費(fèi)對(duì)于我國(guó)的GDP貢獻(xiàn)僅有30%，同收入水平其他國(guó)家的消費(fèi)占GDP的50%左右，而這一比例在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家更高。這也說(shuō)明中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)可以從原來(lái)的過(guò)多依靠投?Y、出口逐步向消費(fèi)傾斜；其次，從社會(huì)環(huán)境來(lái)說(shuō)，消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，透支習(xí)慣的養(yǎng)成。中國(guó)傳統(tǒng)的勤儉節(jié)約觀念制約了消費(fèi)金融在我國(guó)的發(fā)展，但隨著人們消費(fèi)觀念的逐步轉(zhuǎn)變，越來(lái)越多的家庭及個(gè)人開(kāi)始采用信貸消費(fèi)工具提前消費(fèi)；再有，就技術(shù)環(huán)境而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展離不開(kāi)技術(shù)的進(jìn)步，這也成為促使消費(fèi)金融的創(chuàng)新速度和效率進(jìn)一步提升的重要原因；最后，政府政策的出臺(tái)，如購(gòu)置稅減征、消費(fèi)品下鄉(xiāng)等補(bǔ)貼政策，也在一定程度上對(duì)于消費(fèi)及金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了推動(dòng)作用。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)
1、移動(dòng)支付互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將成為主流，消費(fèi)主動(dòng)權(quán)進(jìn)一步向消費(fèi)者轉(zhuǎn)移
自2012年國(guó)家工信部開(kāi)展全國(guó)4G建設(shè)以來(lái)，經(jīng)過(guò)五年左右的發(fā)展時(shí)間，中國(guó)已經(jīng)建成世界最大的4G網(wǎng)絡(luò)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)達(dá)到7億左右，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的支付業(yè)務(wù)流量占總收入的60%以上，移動(dòng)互聯(lián)支付的便捷性已經(jīng)得到大眾的認(rèn)可。同時(shí)，由于各大網(wǎng)絡(luò)帶你上積極推行移動(dòng)終端APP支付優(yōu)惠活動(dòng)，使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的交易量不斷上升，消費(fèi)者的移動(dòng)支付消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)建立。值得注意的是，隨著大量團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站與比價(jià)網(wǎng)站的出現(xiàn)，降低了消費(fèi)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)，并且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線上交流與買(mǎi)家的產(chǎn)品評(píng)價(jià)與反饋，使得消費(fèi)者對(duì)廠商更加了解，加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)主動(dòng)權(quán)逐步向消費(fèi)者轉(zhuǎn)移，消費(fèi)者在買(mǎi)賣(mài)雙方中的地位逐步提升，占據(jù)核心地位。
2、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)縱深擴(kuò)大，地域消費(fèi)限制進(jìn)一步縮小
隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)農(nóng)村不斷普及與滲透，農(nóng)村正逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的新藍(lán)海。在我國(guó)整體網(wǎng)民規(guī)模逐漸收窄的情況下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)使用率保持強(qiáng)勁的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。同時(shí)，諸如京東、天貓、蘇寧等國(guó)內(nèi)大型電商平臺(tái)的下鄉(xiāng)建設(shè)計(jì)劃的實(shí)施，農(nóng)村的物流與基礎(chǔ)建設(shè)不斷完善，進(jìn)一步縮小地域消費(fèi)限制，加之國(guó)家政策的鼓勵(lì)與引導(dǎo)，使得農(nóng)村網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)意識(shí)與農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)潛力進(jìn)一步被挖掘。
3、政府政策全力支持，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展?jié)摿o(wú)限
2015年傳統(tǒng)金融行業(yè)迎來(lái)改革春風(fēng)，國(guó)家出臺(tái)眾多促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融政策。不僅將“互聯(lián)網(wǎng)+”為發(fā)展戰(zhàn)略的互聯(lián)網(wǎng)金融首次納入政府工作報(bào)告中，得到了全社會(huì)的關(guān)注。同時(shí)，還將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融寫(xiě)入國(guó)家“十三五”規(guī)劃，并且明確提出消費(fèi)升級(jí)的重要性與急迫性：以“互聯(lián)網(wǎng)+”為渠道和營(yíng)銷(xiāo)手段，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)消費(fèi)，發(fā)展綠色消費(fèi)、信息消費(fèi)與個(gè)性消費(fèi)，重點(diǎn)著眼于國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的挖掘。由此可判斷，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已進(jìn)入到前所未有的發(fā)展階段。
三、結(jié)論及啟示
1、鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融
要解決互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)資金端的渠道窄、成本高等突出問(wèn)題，適當(dāng)降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)獲得金融機(jī)構(gòu)牌照的門(mén)檻，及時(shí)將優(yōu)秀的、規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)納入有牌照的金融機(jī)構(gòu)。
2、規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是金融，金融杠桿的本質(zhì)是杠桿，是借別人的錢(qián)去放貸或者投資。世界上不存在一個(gè)沒(méi)有金融監(jiān)管的國(guó)家，如果沒(méi)有清晰的邊界，鼓勵(lì)金融野蠻生長(zhǎng)，最后的結(jié)果是好人為壞人買(mǎi)單。
3、健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融多位純金錢(qián)方面的的信用貸款，在個(gè)人征信體系還不是很健全、大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)還不是很成熟的條件下，要盡量采取場(chǎng)景化的O2O模式減少信用風(fēng)險(xiǎn)。一些電商平臺(tái)采取應(yīng)收賬款形式的自有資金墊付或延期支付供應(yīng)商貸款等方式開(kāi)展消費(fèi)信貸，要注意避免平臺(tái)資金流動(dòng)性不足的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和供應(yīng)鏈資金斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。
近年來(lái)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量快速增加。2007年8月，上海成立中國(guó)首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2014年9月底，全國(guó)30個(gè)省份運(yùn)營(yíng)中的網(wǎng)貸平臺(tái)合計(jì)1438家，廣東、浙江、北京分列前三位。陜西省內(nèi)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)15家，全國(guó)排名第17位，詳細(xì)數(shù)據(jù)參見(jiàn)下圖：
截至2014年9月末，全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量分布
二是網(wǎng)貸平臺(tái)成交量巨大。2014年9月，全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)成交量單月達(dá)257.28億元，其中廣東、北京、浙江、江蘇、山東網(wǎng)貸平臺(tái)成交量位于前五位，累計(jì)成交量占總成交量82.62%。
2014年1-9月全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)成交量（單位：億元）
三是第三方支付企業(yè)數(shù)量和交易規(guī)?？焖僭黾印＝刂?013年末，全國(guó)超過(guò)250家第三方支付企業(yè)獲得牌照，僅2013年前三季度，支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)122.59億筆，金額總計(jì)達(dá)到6.55萬(wàn)億元。
四是網(wǎng)貸投資人數(shù)量快速增加。特別是，2014年以來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量不斷增長(zhǎng)，各平臺(tái)紛紛擴(kuò)張以搶占市場(chǎng)份額。9月，網(wǎng)貸平臺(tái)活躍投資人數(shù)達(dá)66.78萬(wàn)，實(shí)現(xiàn)連續(xù)9個(gè)月上升。投資人多分布在10%-18%的綜合收益率區(qū)間內(nèi)。
五是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展引起了政府及社會(huì)的普遍關(guān)注，不僅是因?yàn)榇笈钠髽I(yè)進(jìn)入市場(chǎng)，而且由于行業(yè)的過(guò)快發(fā)展使得行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，P2P行業(yè)的跑路現(xiàn)象為整個(gè)行業(yè)敲響警鐘。截至2014年9月底，全國(guó)共有問(wèn)題平臺(tái)195家，其中陜西有1家問(wèn)題平臺(tái)。
二、陜西省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題
（一）發(fā)展現(xiàn)狀
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，陜西省目前運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)共15家，基本為2014年新上線運(yùn)營(yíng)，其中國(guó)有獨(dú)資平臺(tái)僅陜西金開(kāi)貸金融服務(wù)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)金開(kāi)貸）一家，其余均為民營(yíng)平臺(tái)。目前省內(nèi)活躍的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)有金開(kāi)貸、恒豐財(cái)富、融易貸、安易融、招財(cái)網(wǎng)和量子貸等。各平臺(tái)年收益率區(qū)間為8%-21%。累計(jì)交易量以金開(kāi)貸1.9億余元占據(jù)首位，安易融1.2億余元緊隨其后，其他平臺(tái)目前交易量尚處于千萬(wàn)層級(jí)。以下是陜西部分網(wǎng)貸平臺(tái)的基本信息（截至2014年9月底）：
金開(kāi)貸作為全國(guó)及省內(nèi)唯一一家國(guó)有獨(dú)資的網(wǎng)絡(luò)信貸金融服務(wù)平臺(tái)，是經(jīng)陜西省金融辦2013年1號(hào)文件批復(fù)，2013年5月正式建設(shè)并運(yùn)營(yíng)，簡(jiǎn)稱(chēng)“金開(kāi)貸”。金開(kāi)貸也是陜西省內(nèi)唯一一家通過(guò)省金融辦、省銀監(jiān)局、人行西安分行、省信息中心聯(lián)合驗(yàn)收的社會(huì)金融服務(wù)平臺(tái)。金開(kāi)貸憑借國(guó)有獨(dú)資背景，以陜西金融控股集團(tuán)和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行陜西省分行為支撐，2014年5月26日正式揭牌上線運(yùn)營(yíng)以來(lái)，平臺(tái)交易量穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至2014年9月底，已為70余戶(hù)省內(nèi)中小微企業(yè)提供經(jīng)營(yíng)性融資服務(wù)，交易量突破1.9億元。
（二）陜西互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題
陜西省內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展雖然取得了一定成果，但還存在一些問(wèn)題。
一是陜西網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展尚屬于起步階段，經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小，發(fā)展相對(duì)緩慢。截至2014年9月底，全國(guó)30個(gè)省份運(yùn)營(yíng)中的網(wǎng)貸平臺(tái)合計(jì)1438家，陜西省內(nèi)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)15家，全國(guó)排名第17位，與國(guó)內(nèi)發(fā)展較快省份存在較大差距。而且，在大數(shù)據(jù)金融、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)等其它互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，陜西省內(nèi)尚未有企業(yè)涉足。
二是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露。陜西網(wǎng)貸平臺(tái)主要是民營(yíng)平臺(tái)，以信用標(biāo)的為主，利率虛高，投資人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大。陜西僅有的十幾家平臺(tái)中，已有平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題。
三、加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義
陜西地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，中小微企業(yè)屬于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要潛在力量，如能更好的扶持中小微企業(yè)，幫助其壯大發(fā)展，對(duì)陜西省經(jīng)濟(jì)將有著非常重要的積極意義。在深化經(jīng)濟(jì)體制改革，強(qiáng)調(diào)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的今天，陜西如果能及時(shí)抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)機(jī)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，將對(duì)陜西經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要意義。
一是有助于發(fā)展普惠金融，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足。二是有利于發(fā)揮民間資本作用，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化。三是有助于促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融體制改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以成為陜西轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長(zhǎng)、促消費(fèi)的助推器。
四、加快陜西省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策建議
目前，北京中關(guān)村、天津、深圳、廣州、貴陽(yáng)、武漢、上海等市紛紛出臺(tái)了一系列的政策措施，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。陜西應(yīng)該抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇，搶占未來(lái)金融競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。針對(duì)陜西互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，提出如下幾點(diǎn)建議：
一是出臺(tái)加快陜西互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)，從規(guī)范運(yùn)作、加快發(fā)展、扶持政策等方面促進(jìn)陜西互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康快速發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè) 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì) 創(chuàng)新策略
前言：財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作是企業(yè)日常管理工作中的一個(gè)較為重要的內(nèi)容。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)交易方式變化的重要因素。作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的新興企業(yè)，財(cái)務(wù)管理工作在企業(yè)發(fā)展中的重要性。也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)管理者所要面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題。但是從這一類(lèi)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，大部分企業(yè)所采取的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)模式往往并不能真正適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的要求。因此，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)領(lǐng)域的創(chuàng)新問(wèn)題，就成為了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中的必然選擇。
一、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)財(cái)務(wù)創(chuàng)新的必要性
從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的自身發(fā)展來(lái)看，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)領(lǐng)域的創(chuàng)新工作的開(kāi)展，是讓企業(yè)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的一種重要方式。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)創(chuàng)新問(wèn)題進(jìn)行探究的過(guò)程中，財(cái)務(wù)創(chuàng)新的必要性問(wèn)題，是我們需要了解的一個(gè)重要問(wèn)題。從企業(yè)在其自身發(fā)展中所面臨的環(huán)境來(lái)看，市場(chǎng)信息的實(shí)時(shí)共享、溝通渠道的高度信息化，是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)所表現(xiàn)出的主要特點(diǎn)。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在構(gòu)建財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理體系的過(guò)程中，就需要對(duì)管理體系的信息共享性等特點(diǎn)進(jìn)行充分的發(fā)揮[1]。這樣，從互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的自身特點(diǎn)入手，所進(jìn)行的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作創(chuàng)新，就可以讓企業(yè)更好地順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)。除此以外，財(cái)務(wù)創(chuàng)新工作的開(kāi)展，也可以讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力得到提升。從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的失控，是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)破產(chǎn)倒閉的一個(gè)重要因素。在對(duì)財(cái)務(wù)創(chuàng)新措施進(jìn)行應(yīng)用以后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以對(duì)一些影響自身發(fā)展的高風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)環(huán)節(jié)進(jìn)行完善，這就可以讓企業(yè)對(duì)自身的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效處理。
二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)創(chuàng)新的影響因素
（一）人才因素
從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)創(chuàng)新過(guò)程中，人才因素會(huì)給這一工作的開(kāi)展，帶來(lái)一些較為不利的影響。從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作特點(diǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與會(huì)計(jì)能力的結(jié)合，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理工作所表現(xiàn)出的主要特點(diǎn)，這就要求會(huì)計(jì)人員除了要對(duì)會(huì)計(jì)理論和會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)技能進(jìn)行掌握以外，還要對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)制式有所涉獵。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起步較晚，這就在一定程度上導(dǎo)致了這種同時(shí)精通計(jì)算機(jī)技術(shù)和會(huì)計(jì)技術(shù)的專(zhuān)業(yè)會(huì)計(jì)人員相對(duì)缺乏的問(wèn)題。從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的自身發(fā)展來(lái)看，在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)創(chuàng)新工作的開(kāi)展過(guò)程中，對(duì)這一體系的發(fā)展方向缺乏定位的問(wèn)題，也可以被看作是這一影響因素的產(chǎn)生原因。
（二）思想觀念因素
從與財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作有關(guān)的思想觀念問(wèn)題來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的思想理論的發(fā)展，起到了一定的促進(jìn)作用。從我國(guó)的會(huì)計(jì)理論發(fā)展情況來(lái)看，持續(xù)性經(jīng)營(yíng)假設(shè)理論、會(huì)計(jì)主體假設(shè)理論等經(jīng)濟(jì)理論是財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作中所經(jīng)常應(yīng)用的理論[2]。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)背景下的一些新事物的出現(xiàn)，會(huì)對(duì)這些傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)工作體系帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)。但是由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)影響下的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作缺乏正確的認(rèn)識(shí)，這就讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)創(chuàng)新工作陷入了邊緣化的發(fā)展困境之中。
三、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)創(chuàng)新策略
（一）積極培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)領(lǐng)域的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)人才
從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展問(wèn)題來(lái)看，在財(cái)務(wù)創(chuàng)新工作的開(kāi)展過(guò)程中，人才因素是影響創(chuàng)新工作的一個(gè)重要問(wèn)題。對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)體系中的一些信息化的資源的應(yīng)用，是企業(yè)在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)創(chuàng)新工作開(kāi)展過(guò)程中所要采取的一種措施。在對(duì)這些信息化資源進(jìn)行應(yīng)用的同時(shí)，對(duì)內(nèi)部財(cái)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)技能的培養(yǎng)，也是企業(yè)需要采取的一種措施。從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的自身特點(diǎn)來(lái)看，在創(chuàng)新工作的開(kāi)展過(guò)程中，大力引進(jìn)專(zhuān)門(mén)人才是企業(yè)需要采取的一種有效措施。為了讓這一機(jī)制在創(chuàng)新工作開(kāi)展過(guò)程中真正發(fā)揮自身作用。企業(yè)可以通過(guò)與高等院校共同構(gòu)建人才培養(yǎng)計(jì)劃的方式，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作提供人才支持。針對(duì)一些已經(jīng)在崗位中認(rèn)知的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)人員，專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程的設(shè)置，對(duì)財(cái)務(wù)人員自身工作能力的提升，具有一定的促進(jìn)作用。在設(shè)置業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程的過(guò)程中，企業(yè)自身的課程模式與會(huì)計(jì)培訓(xùn)機(jī)制、電腦遠(yuǎn)程教育模式的融合，是對(duì)培訓(xùn)體系進(jìn)行優(yōu)化的一種有效措施。因此，構(gòu)建一種可持續(xù)型的人才培養(yǎng)模式，是企業(yè)在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作創(chuàng)新中需要采取的一種措施。
（二）對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的思想理論水平進(jìn)行提升
從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，為了讓企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的進(jìn)行過(guò)程中更好地順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)，企業(yè)在進(jìn)行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)創(chuàng)新的過(guò)程中，也需要對(duì)傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)理念進(jìn)行一定程度的突破。在對(duì)會(huì)計(jì)理念進(jìn)行調(diào)整的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的一些實(shí)體信息進(jìn)行應(yīng)用，進(jìn)而為財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理工作的優(yōu)化，提供一定的保障。在對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)體系進(jìn)行優(yōu)化的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也需要對(duì)會(huì)計(jì)工作中所涉及到的主體范圍進(jìn)行拓寬[3]。在創(chuàng)新工作的開(kāi)展過(guò)程中，企業(yè)可以將所有建立在相同利益目標(biāo)基礎(chǔ)之上的聯(lián)合體納入到財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)主體之中，進(jìn)而通過(guò)將實(shí)體貨幣進(jìn)行抽象化處理的方式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身的財(cái)務(wù)管理工作進(jìn)行優(yōu)化。在創(chuàng)新工作的開(kāi)展過(guò)程中，對(duì)與財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作有關(guān)的時(shí)間理念的優(yōu)化，也是對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)體系進(jìn)行優(yōu)化的有效措施。在企業(yè)完成財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作中所有創(chuàng)新項(xiàng)目以后，企業(yè)還需要對(duì)各個(gè)項(xiàng)目的實(shí)際收益問(wèn)題進(jìn)行計(jì)算。所有這些工作的開(kāi)展，與財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的思想理論水平的提升，有著較為密切的聯(lián)系。
Y論：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)創(chuàng)新，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理工作進(jìn)行優(yōu)化的有效方式。完善的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)體系，可以為企業(yè)的未來(lái)發(fā)展提供一定的參考，從人才和思想理論水平等方面入手，促進(jìn)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的優(yōu)化，是增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)能力的重要方式。
參考文獻(xiàn)；
[1]高春會(huì).互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)創(chuàng)新策略分析[J].商，
2015，20：141+128.
[2]張艷.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)創(chuàng)新策略分析[J].中國(guó)商
論，2016，23：44-45.
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 創(chuàng)新商業(yè)模式
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為普惠保險(xiǎn)的新興業(yè)態(tài)，從傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的電商化，到借助第三方平臺(tái)拓展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，再到專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司成立，正在掀起新的行業(yè)浪潮。2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入高達(dá)2234億元，比2011年增長(zhǎng)近69倍，在總保費(fèi)收入中的占比已經(jīng)上升到2015年的9.2%，增速十分迅猛。？q？因此，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)、防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)注重產(chǎn)品創(chuàng)新、注重線上和線下的結(jié)合、開(kāi)展大數(shù)據(jù)分析，以及注重創(chuàng)新商業(yè)模式。
二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)1465.60億元，同比增長(zhǎng)3.15倍；互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入768.36億元，同比增長(zhǎng)51.94%。截止到2016年3月底，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)的用戶(hù)超過(guò)了3.3億，互聯(lián)網(wǎng)保民人數(shù)已是股民人數(shù)的三倍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)促進(jìn)了保險(xiǎn)的普及。在互聯(lián)網(wǎng)保民中，80后人群占47%、90后人群占33%，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主力，新生代積極參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。？r？
三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品不多
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售仍以傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然不多。[1]-[2]同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售仍然受到地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)與否，直接影響保險(xiǎn)從業(yè)人員能否深度發(fā)掘消費(fèi)者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而影響從傳統(tǒng)推銷(xiāo)保險(xiǎn)到精準(zhǔn)識(shí)別客戶(hù)到服務(wù)客戶(hù)。
（二）線上線下結(jié)合較弱
目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)僅限于簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)品種，例如退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)等。多數(shù)復(fù)雜的長(zhǎng)期產(chǎn)品例如人壽保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等還需銷(xiāo)售人員推銷(xiāo)、講解和說(shuō)明，金額較大、原因復(fù)雜的理賠案還需現(xiàn)場(chǎng)查勘定損。因此，互聯(lián)網(wǎng)不能完全代替人工服務(wù)。而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品、組織架構(gòu)都圍繞渠道而建立，導(dǎo)致傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司很難從組織架構(gòu)層面真正做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。
（三）大數(shù)據(jù)分析較滯后
“大數(shù)據(jù)”是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)或“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)特征。[3]但從“渠道觀”來(lái)看，僅將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)看作業(yè)務(wù)渠道；從“流程觀”來(lái)看，仍停留在技術(shù)和成本范疇來(lái)理解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；從“定價(jià)觀”來(lái)看，仍未深入分析標(biāo)的物風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。這樣僅僅局限在保險(xiǎn)的框架中，并沒(méi)有打造“保險(xiǎn)+數(shù)據(jù)”共享生態(tài)圈。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)也未實(shí)現(xiàn)真正意義的信息共享。
（四）創(chuàng)新商業(yè)模式缺乏
目前保險(xiǎn)業(yè)主要將互聯(lián)網(wǎng)作為一種銷(xiāo)售渠道，沒(méi)有充分利用互聯(lián)網(wǎng)模式改變保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)作模式，從而改變整個(gè)行業(yè)所遵從的價(jià)值體系；[4]保險(xiǎn)參與者沒(méi)有實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行交流、溝通、互動(dòng)的保險(xiǎn)活動(dòng)；各家保險(xiǎn)公司沒(méi)有深挖互聯(lián)網(wǎng)碎片化和場(chǎng)景化的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)經(jīng)營(yíng)化、服務(wù)化、客戶(hù)化來(lái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的融合。
四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新商業(yè)模式發(fā)展策略
（一）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品
運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行更多產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)嵌入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技術(shù)產(chǎn)品，如UBI汽車(chē)保險(xiǎn)、移動(dòng)健康管理保險(xiǎn)產(chǎn)品等；采用場(chǎng)景化、碎片化、細(xì)分策略、服務(wù)整合的技術(shù)路徑，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品輕內(nèi)核、強(qiáng)滲透、快響應(yīng)、廣傳播的特點(diǎn)。因此，做“人人能看懂”的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，做“玩著買(mǎi)保險(xiǎn)”的互動(dòng)產(chǎn)品，做“與服務(wù)一起銷(xiāo)售”的服務(wù)保險(xiǎn)。
（二）注重線上線下相結(jié)合
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要注重線上和線下的結(jié)合。以壽險(xiǎn)為核心，整合保險(xiǎn)服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、健康服務(wù)，以增值服務(wù)，附加服務(wù)和大服務(wù)贏得客戶(hù)，讓傳統(tǒng)服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新互為補(bǔ)充，線上服務(wù)及時(shí)便捷，線下服務(wù)真實(shí)周到，實(shí)現(xiàn)成本低，效率高，途徑廣，內(nèi)容多，體驗(yàn)好的轉(zhuǎn)變。同時(shí)，有助于改善保險(xiǎn)服務(wù)品質(zhì)，塑造良好的行業(yè)形象。
（三）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析
通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，保險(xiǎn)公司可發(fā)現(xiàn)不同群體的保險(xiǎn)需求，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并進(jìn)行精準(zhǔn)推銷(xiāo)、精準(zhǔn)定價(jià)。同時(shí)，建立行業(yè)信息共享平臺(tái)，不僅契合行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展需要，而且為行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供數(shù)據(jù)服務(wù)和信息技術(shù)支持，如：平善的信息安全策略和措施，能解決保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的信息化和安全問(wèn)題；可以推動(dòng)保險(xiǎn)監(jiān)管信息化的水平提升，有助于快速精準(zhǔn)地識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，防止風(fēng)險(xiǎn)的大量集聚和跨界蔓延。
（四）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式
一是實(shí)現(xiàn)“傳統(tǒng)渠道+互聯(lián)網(wǎng)”模式，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與門(mén)店、坐席、人、業(yè)務(wù)員等傳統(tǒng)的渠道進(jìn)行結(jié)合；二是實(shí)現(xiàn)一站式客戶(hù)體驗(yàn)的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式，如中國(guó)人壽搭建了類(lèi)淘寶官網(wǎng)平臺(tái)，成員單位均可在平臺(tái)上進(jìn)行銷(xiāo)售和綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)；三是采用互助保險(xiǎn)組織，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速匯集客戶(hù)需求，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)；四是選擇“互聯(lián)網(wǎng)+”自身營(yíng)銷(xiāo)特點(diǎn)，將非核心業(yè)務(wù)外部化，實(shí)現(xiàn)差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理，并向醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、投資等延伸。
注釋
？q？2016螞蟻金服研究報(bào)告。
？r？互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展要注重創(chuàng)新商業(yè)模式.魏迎寧.中國(guó)保險(xiǎn)報(bào).2016。
參考文獻(xiàn)
[1]王燕，楊曉明，徐興泰.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和前景研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊2015.
[2]陳碧豪，趙志明，付澤華.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模式及創(chuàng)新探析[J].商.2014.
[3]曹云波，姜家祥.大數(shù)據(jù)時(shí)代專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].財(cái)會(huì)月刊.2015.
關(guān)鍵詞：海南旅游；電子商務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游
一、引言
海南全省土地總面積占我國(guó)熱帶面積的42.5%，農(nóng)業(yè)作物種類(lèi)繁多，熱帶作物品種十分豐富。海南海域遼闊，河庫(kù)眾多，水產(chǎn)品種類(lèi)和數(shù)量豐富，空氣和水環(huán)境質(zhì)量世界一流。豐富的“3S”資源、奇特的山野溫泉、原始雨林、美麗的田園風(fēng)光和熱帶農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境構(gòu)成了優(yōu)越的旅游資源庫(kù)。目前旅游客源來(lái)自于三方面，一為國(guó)際游客，這部分游客主要傾向于歷史特色與國(guó)家特色濃厚的旅游景點(diǎn)；二為外地游客，這部分游客出行時(shí)間較為集中，其出行受旅游營(yíng)銷(xiāo)或口碑的影響較大；三為本地游客，這部分游客一直是各地區(qū)旅游開(kāi)發(fā)中的盲點(diǎn)，大量、多次是這一群體的顯著特征。
傳統(tǒng)旅游業(yè)發(fā)展受旅游資源分布限制，其開(kāi)展的地域與項(xiàng)目涇渭分明，其面對(duì)群體也相對(duì)單一。隨著人們生活水平不斷提高，作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展代表的旅游業(yè)越來(lái)越受到重視，旅游逐漸成為一種生活方式得到普及，旅游資源分布界限被打破，固化的旅游景點(diǎn)被充滿(mǎn)地域特色的特殊旅游項(xiàng)目替代，吸引可更多旅游需求群體的參與。創(chuàng)新的農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游的開(kāi)發(fā)，淡化了旅游業(yè)中一直存在的旺季與淡季之分，使區(qū)域旅游持續(xù)繁榮成為可能。
海南省一直致力于在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的大前提下發(fā)展旅游業(yè)，解決了大量勞動(dòng)力就業(yè)，帶動(dòng)了諸多產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，強(qiáng)化了生態(tài)資源保護(hù)。旅游電子商務(wù)的出現(xiàn)為旅游業(yè)發(fā)展插上了翅膀，突破了傳統(tǒng)旅游對(duì)時(shí)間、地域、信息的依賴(lài)，成為旅游產(chǎn)業(yè)在現(xiàn)階段發(fā)展的特色，各種因素共同作用下的旅游電商產(chǎn)業(yè)已成為振興傳統(tǒng)旅游業(yè)的重要手段。
二、海南旅游電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前在興建國(guó)際旅游島的戰(zhàn)略方針下，海南地區(qū)的旅游行業(yè)有了更多的發(fā)展機(jī)遇，但也面臨著更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，想要強(qiáng)化和振興海南旅游行業(yè)，提升海南區(qū)域旅游在國(guó)際市場(chǎng)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展旅游電子商務(wù)是十分有效的渠道。旅游電子商務(wù)在我國(guó)起步較晚，現(xiàn)階段在國(guó)民經(jīng)濟(jì)與技術(shù)進(jìn)步的帶動(dòng)下，呈飛速發(fā)展態(tài)勢(shì)。由于消費(fèi)習(xí)慣傳統(tǒng)、從業(yè)人才缺乏、個(gè)性化服務(wù)缺少、協(xié)同能力差及整體協(xié)調(diào)性不高等因素的影響，旅游電子商務(wù)的發(fā)展受到很大制約，且發(fā)達(dá)國(guó)家旅游電商經(jīng)驗(yàn)與國(guó)內(nèi)實(shí)際情況之間存在差異，在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)過(guò)程中缺乏本土化改造。所以在吸取國(guó)外經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的同時(shí)必須結(jié)合自身實(shí)際情況來(lái)制定合理的旅游電商方案與對(duì)策，從而提升海南旅游業(yè)的總體競(jìng)爭(zhēng)力，最終使海南旅游產(chǎn)業(yè)具備國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。目前國(guó)內(nèi)旅游電商發(fā)展模式單一，缺乏區(qū)域性特色，不能形成合力。大部分的旅游電商網(wǎng)站功能單一，偏重于基本的信息與交易功能，所含信息量較少、更新緩慢、技術(shù)落后，沒(méi)能實(shí)現(xiàn)社會(huì)化功能。作為新亮點(diǎn)和突破口的海南生態(tài)旅游呈現(xiàn)規(guī)模小，發(fā)展慢，規(guī)劃差的特點(diǎn)。雖然海南生態(tài)旅游電商網(wǎng)站正在抓緊建設(shè)，但在互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)模式的現(xiàn)階段，技術(shù)支持和發(fā)展思路成為行業(yè)革新的決定性因素，旅游電商如何利用好流行的新技術(shù)，引進(jìn)社會(huì)化智能旅游新思路成為當(dāng)務(wù)之急。
海南旅游電子商務(wù)的應(yīng)用尚處于初級(jí)階段，目前還圍繞著產(chǎn)品信息化、交易電子化以及網(wǎng)站建設(shè)等方面進(jìn)行探索，普遍存在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)水平低、旅游企業(yè)網(wǎng)站宣傳不到位、支付手段單一等問(wèn)題，缺陷明顯。同時(shí)旅游產(chǎn)品類(lèi)別不足，社會(huì)化旅游服務(wù)不夠，移動(dòng)電商建設(shè)滯后等問(wèn)題是旅游電商企業(yè)發(fā)展亟待解決的問(wèn)題。上述因素直接制約了海南旅游電商的發(fā)展速度。海南旅游電子商務(wù)建設(shè)進(jìn)程設(shè)想如下表所示。
1.政府主導(dǎo)下的旅游電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)情況
電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)大體可分為企業(yè)主導(dǎo)與政府主導(dǎo)兩種。由政府主導(dǎo)旅游電子商務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，可以映出政府對(duì)旅游產(chǎn)業(yè)的支持力度。就海南旅游電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)而言，政府主導(dǎo)的主動(dòng)性高于企業(yè)主導(dǎo)，這也凸顯出旅游業(yè)對(duì)海南經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。“海南金旅網(wǎng)”作為國(guó)家旅游局倡導(dǎo)和發(fā)起“金旅工程”的組成部分，成為海南公共旅游信息官方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。由于人力、資金及管理體制及職能等諸多方面的限制，海南金旅網(wǎng)只承擔(dān)了政府政務(wù)網(wǎng)的基本功能，還沒(méi)有發(fā)揮出作為擁有社會(huì)公共資源的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)。政府主導(dǎo)旅游電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)的遲緩，在很大程度上制約了海南旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，特別是對(duì)農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游等新生項(xiàng)目，導(dǎo)致政府主導(dǎo)建設(shè)后勁不足，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)預(yù)期的效果。就目前來(lái)看，海南旅游電商面對(duì)的客戶(hù)群體有限，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中如果不能脫穎而出，勢(shì)必淹沒(méi)在市場(chǎng)的洪流中。政府主導(dǎo)旅游電子商務(wù)平臺(tái)具有的權(quán)威性是企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)無(wú)法比擬的，但企業(yè)主導(dǎo)的建設(shè)更具靈活性更接地氣轉(zhuǎn)化更高。因此，采用兩種主導(dǎo)平行發(fā)展是海南旅游資源推廣與建設(shè)的關(guān)鍵所在，任何一條線的弱化都會(huì)影響到另一條線的正常運(yùn)行，進(jìn)而拖累整個(gè)旅游產(chǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展。
2.旅游電商市場(chǎng)發(fā)展趨向
國(guó)家旅游局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年共有41.2億人次國(guó)內(nèi)或出境游，相當(dāng)于全國(guó)人口一年旅游近3次。據(jù)世界旅游業(yè)理事會(huì)（WTTC）統(tǒng)計(jì)，中國(guó)旅游產(chǎn)業(yè)對(duì)GDP綜合貢獻(xiàn)達(dá)到了10.1%，超過(guò)了教育、銀行、汽車(chē)產(chǎn)業(yè)。傳統(tǒng)旅游市場(chǎng)的持續(xù)火爆也引發(fā)了電子商務(wù)旅游市場(chǎng)的高速發(fā)展。旅游產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售、宣傳開(kāi)始由線下往線上渠道轉(zhuǎn)移，線上渠道所占比重上升趨勢(shì)非常明顯。以技術(shù)為依托的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展在旅游電子商務(wù)市場(chǎng)拓展中展現(xiàn)了巨大力量，互聯(lián)網(wǎng)+旅游成為旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新方向。
三、海南旅游電子商務(wù)發(fā)展策略研究
1.強(qiáng)化旅游電子商務(wù)在旅游產(chǎn)業(yè)鏈中的地位
傳統(tǒng)旅游業(yè)與旅游電子商務(wù)的結(jié)合發(fā)展，是旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新動(dòng)向與必然趨勢(shì)。旅游電子商務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，其發(fā)展伴隨技術(shù)進(jìn)步與消費(fèi)習(xí)慣轉(zhuǎn)變，具有非常大的發(fā)展?jié)摿ΑＲ虼?，旅游業(yè)發(fā)展策略中，應(yīng)將旅游電子商務(wù)放到整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的核心位置，從政策引導(dǎo)、資金扶持、資源配套和建設(shè)規(guī)劃等方面加強(qiáng)對(duì)旅游電子商務(wù)的投入力度，使之成為推動(dòng)旅游產(chǎn)業(yè)鏈整體發(fā)展的外部動(dòng)力。
2.本土化發(fā)展策略
發(fā)展海南旅游電子商務(wù)，應(yīng)結(jié)合海南區(qū)域情況，深化旅游電子商務(wù)服務(wù)。海南旅游企業(yè)電子商務(wù)水平還處在初級(jí)階段，需要完善與借鑒的地方很多。在旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，適當(dāng)借鑒其他區(qū)域的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在短期內(nèi)有助于旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但從長(zhǎng)期來(lái)看，要避免缺乏本土化特色旅游產(chǎn)品的打造，而導(dǎo)致的旅游產(chǎn)品整體競(jìng)爭(zhēng)力不足，沒(méi)有長(zhǎng)效性的局面。在旅游產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與旅游相關(guān)政策的制定過(guò)程中，要考慮本地實(shí)際情況，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)有本土特色、難以復(fù)制的旅游項(xiàng)目與商業(yè)模式。另外，要大力培育“服水土”的本地旅游企業(yè)，以旅游企業(yè)帶動(dòng)當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)持續(xù)發(fā)展。
3.培養(yǎng)旅游專(zhuān)業(yè)人才
在互聯(lián)網(wǎng)+旅游成為旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主旋律背景下，旅游專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)應(yīng)從單一專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)閺?fù)合型人才培養(yǎng)模式。顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)+旅游不僅需要扎實(shí)的旅游專(zhuān)業(yè)知識(shí)，還應(yīng)具備相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)操作技能。未來(lái)旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必然是線上與線下協(xié)同發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是旅游產(chǎn)業(yè)整體騰飛的重要力量。知識(shí)結(jié)構(gòu)單一很難適應(yīng)復(fù)雜的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)，也不利于企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。復(fù)合型人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備關(guān)乎旅游產(chǎn)業(yè)當(dāng)前與未來(lái)，旅游電子商務(wù)的發(fā)展是系統(tǒng)性工程，人才是旅游電子商務(wù)發(fā)展的決定性因素之一。
4.大力發(fā)展農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游
目前海南整體旅游產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)上升勢(shì)頭，對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率越來(lái)越高，受到國(guó)家和地方政府的重視與關(guān)注。傳統(tǒng)的旅游行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)也日趨激勵(lì)，具體體現(xiàn)在景點(diǎn)與景點(diǎn)之間，地區(qū)與地區(qū)之間，國(guó)家與國(guó)家之間。旅游企業(yè)在整合和優(yōu)化現(xiàn)有資源的基礎(chǔ)上，大力拓展新興旅游項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，彌補(bǔ)本區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不足，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資源共享。海南應(yīng)利用自身優(yōu)越的地理位置優(yōu)勢(shì)，依托熱帶農(nóng)業(yè)生態(tài)資源的優(yōu)勢(shì)，大力開(kāi)發(fā)和推行農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游項(xiàng)目，將農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游與傳統(tǒng)人文、歷史、自然景點(diǎn)等旅游資源有效結(jié)合，開(kāi)發(fā)具有成本低、可操作、技術(shù)高、線上線下結(jié)合的試點(diǎn)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)海南區(qū)域旅游特色突圍。在此過(guò)程中還應(yīng)注意將農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游項(xiàng)目與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密結(jié)合，以技術(shù)為產(chǎn)業(yè)驅(qū)動(dòng)力，政府主導(dǎo)企業(yè)參與，使農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游搭乘互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快車(chē)，為海南旅游經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展注入新鮮血液。
四、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，海南旅游電子商務(wù)發(fā)展迅速，但是其存在的問(wèn)題同樣明顯。旅游產(chǎn)業(yè)作為海南經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，應(yīng)依托海南自身區(qū)位和資源優(yōu)勢(shì)，大力開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游項(xiàng)目，建設(shè)區(qū)域特色旅游服務(wù)，組建云服務(wù)、大數(shù)據(jù)支持下的社會(huì)化、智能化的海南農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游電商平臺(tái)。堅(jiān)持以政策支持為保障，以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化為目標(biāo)，將農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游打造成海南旅游的標(biāo)識(shí)性項(xiàng)目。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳穎杰.海南鄉(xiāng)村旅游電子商務(wù)發(fā)展策略研究[J].旅游縱覽（下半月），2015（03）.
[2]蔡舒.淺談國(guó)際旅游島背景下海南旅游電子商務(wù)發(fā)展策略[J].科技展望，2015（05）.
[3]雷春.在線商旅游電子商務(wù)發(fā)展及對(duì)策研究--以海南三亞為例[J].改革與戰(zhàn)略，2013（05）.
[4]陳璐.我國(guó)旅游電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策分析[J].中國(guó)商貿(mào)，2012（01）.
[5]易振華.我國(guó)旅游電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策分析[J].企業(yè)家天地（下半月刊），2014（01）.
[6]陳文婷.海南省旅游電子商務(wù)開(kāi)發(fā)現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策[J].瓊州學(xué)院學(xué)報(bào)，2008（02）.
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)＋；農(nóng)業(yè)金融；發(fā)展模式
1我國(guó)農(nóng)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述
1?1農(nóng)業(yè)金融的本質(zhì)與內(nèi)涵
農(nóng)業(yè)金融是指在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中以農(nóng)業(yè)為主，但包含非農(nóng)產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的資金融通與流動(dòng)的行為，即在農(nóng)村中以農(nóng)業(yè)為主、與農(nóng)業(yè)效益存在關(guān)聯(lián)的資金的借貸和使用［4］。農(nóng)業(yè)金融內(nèi)涵包括：①農(nóng)業(yè)貸款的資金利用和融通；②籌集、運(yùn)用農(nóng)貸資金的農(nóng)業(yè)金融體系的形成與管理。農(nóng)業(yè)金融≠農(nóng)村金融，農(nóng)業(yè)金融屬于農(nóng)村金融的一部分。農(nóng)村金融是指農(nóng)村作為一個(gè)整體經(jīng)濟(jì)體，在這個(gè)經(jīng)濟(jì)體中所產(chǎn)生的所有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在關(guān)聯(lián)的資金融通行為［5］。農(nóng)業(yè)金融是農(nóng)村金融得以發(fā)展的主要原動(dòng)力。以農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款為例。整體而言，農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款屬于農(nóng)村金融的一部分，但如果農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款沒(méi)有被用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，則農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款不被納入農(nóng)業(yè)金融體系［6］。不過(guò)，鑒于農(nóng)村金融體系中農(nóng)業(yè)金融的重要地位，我們常常把農(nóng)村金融作為分析農(nóng)業(yè)金融的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。
1?2我國(guó)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展歷程與現(xiàn)狀
農(nóng)業(yè)金融起源最早來(lái)自于民間“高利貸”?！吨芏Y地官泉府》中記載：“泉府掌以市之征布、斂市之不售、貨之滯於民用者［7］?！保枋龅木褪钱?dāng)時(shí)的借貸行為。以來(lái)，農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展基本是伴隨從農(nóng)業(yè)合作社到的轉(zhuǎn)變而轉(zhuǎn)變的。時(shí)至今日，我國(guó)農(nóng)業(yè)金融的三大組成部分：政府、商業(yè)銀行、農(nóng)民之間形成了互相合作、互幫互利的農(nóng)業(yè)金融模式。近些年我國(guó)城鄉(xiāng)收入差被進(jìn)一步拉大，造成了我國(guó)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)金融需求的不斷增加，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)金融制度已經(jīng)比較難以匹配人民的需求和農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，我國(guó)農(nóng)業(yè)金融將會(huì)在未來(lái)一段時(shí)間進(jìn)行轉(zhuǎn)型［8］。
1?3我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模達(dá)到4．38萬(wàn)億元，較2016年增長(zhǎng)了904％；2018年，居民放貸持續(xù)轉(zhuǎn)移，加之我國(guó)金融理念的滲透和場(chǎng)景布設(shè)提升消費(fèi)金融滲透情況，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模持續(xù)走高，全年達(dá)到約9．78萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)123．0％［9］。得益于互聯(lián)網(wǎng)巨大的社會(huì)影響力，全球范圍內(nèi)的各個(gè)大型金融體系都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，如各大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行、阿里巴巴旗下的支付寶、騰訊旗下的微信支付等，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。
1?4互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)金融結(jié)合較為良好的地方，通常都是我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)且接觸網(wǎng)絡(luò)比較早，網(wǎng)絡(luò)比較普及的地方。嘗試發(fā)展農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)如表1所示。由于我國(guó)幅員遼闊，各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況不盡相同且相當(dāng)一部分農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及尚處于初級(jí)階段，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展也僅僅處于入門(mén)階段，在最終的交易階段很少通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行。?
2互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
2?1互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融的優(yōu)勢(shì)
對(duì)于我國(guó)現(xiàn)代金融體系來(lái)說(shuō)，不論是互聯(lián)網(wǎng)金融或是農(nóng)業(yè)金融，都處于整體發(fā)展的初級(jí)階段。在政策上加以扶持，在基礎(chǔ)建設(shè)上加大投入，在發(fā)展經(jīng)驗(yàn)上對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融發(fā)展歷史進(jìn)行借鑒，則未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)巨大，主要體現(xiàn)在以下4方面。第一，我國(guó)目前網(wǎng)民總體數(shù)量超過(guò)8億，其中農(nóng)村網(wǎng)民人數(shù)約為2．22億，占整體網(wǎng)民的26．7％，較2017年底增加1291萬(wàn)，年增長(zhǎng)率為6．2％［10］。數(shù)量龐大的網(wǎng)民基數(shù)帶來(lái)了巨大的人口紅利。農(nóng)業(yè)金融針對(duì)這一群體進(jìn)行開(kāi)發(fā)，勢(shì)必會(huì)為今后我國(guó)經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展開(kāi)拓新的思路。第二，雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)金融相對(duì)價(jià)值縮水，但是其產(chǎn)業(yè)附加值的絕對(duì)價(jià)值卻處于上升階段。在此狀態(tài)下，進(jìn)行適宜程度的資本與杠桿經(jīng)營(yíng)更加可行。第三，互聯(lián)網(wǎng)的到來(lái)，打破了實(shí)體經(jīng)營(yíng)的固定模式。一方面使金融產(chǎn)品的傳播不再受地域和空間的限制，在降低互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)生產(chǎn)和運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，也降低了人們使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的時(shí)間成本。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有相對(duì)透明的經(jīng)營(yíng)模式，也更容易打消人們對(duì)金融產(chǎn)品的顧慮，同時(shí)更加簡(jiǎn)單的操作方式讓人們足不出戶(hù)就可以使用金融產(chǎn)品。這都是互聯(lián)網(wǎng)金融更加吸引人的地方。第四，自2013年8月17日我國(guó)正式實(shí)施“寬帶中國(guó)”政策以來(lái)，在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)已逐漸開(kāi)始普及，雖然離真正完善還有很長(zhǎng)距離，但是覆蓋面積已經(jīng)很廣［11］。政策支持下，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)人民已經(jīng)具備了一定的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)金融相互結(jié)合的這段時(shí)間中，農(nóng)村人民能夠更好地適應(yīng)和接受。
2?2互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融面臨的挑戰(zhàn)
2?2?1互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融發(fā)展資本空間較小
作為第一產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)附加值遠(yuǎn)低于第二、第三產(chǎn)業(yè)。我國(guó)農(nóng)業(yè)還不發(fā)達(dá)，造成現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的困境［12］。我國(guó)偏遠(yuǎn)地區(qū)由于運(yùn)輸、儲(chǔ)存等技術(shù)的限制，使農(nóng)產(chǎn)品的最終銷(xiāo)售存在很大的困難。以淘寶、京東為主的電商對(duì)農(nóng)產(chǎn)品線上銷(xiāo)售提供了很大的幫助，但是普及程度對(duì)于我國(guó)如此廣闊且分散的農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。雖然近些年我國(guó)一直非常重視“三農(nóng)”問(wèn)題，但是仍然無(wú)法避免農(nóng)業(yè)金融在整個(gè)現(xiàn)代金融體系中占比的縮小以及附加值的下降。在這種先天環(huán)境下，資本可運(yùn)作的空間被急劇壓縮，短期內(nèi)想要改善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)金融模式難度較大。
2?2?2軟硬件設(shè)施建設(shè)不完善
硬件設(shè)施建設(shè)的不完善主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，落后的基礎(chǔ)建設(shè)使農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展受到了比較大限制；軟件設(shè)施建設(shè)的不完善主要體現(xiàn)在農(nóng)村人口素質(zhì)提升水平有限以及應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)能力的限制上。城鎮(zhèn)化建設(shè)如火如荼進(jìn)行的同時(shí)，大量農(nóng)村中青年涌入城市，造成了農(nóng)村空心化［13］。留在農(nóng)村的大多是留守兒童和老人，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知程度決定了這類(lèi)人群無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)以及農(nóng)業(yè)金融的改革和發(fā)展起到正面作用。
3互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融未來(lái)發(fā)展方向
3?1健全網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)制度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度
一方面，互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展離不開(kāi)制度的保障，沒(méi)有完善和健全的法制環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融的整體運(yùn)營(yíng)不可能得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展［14］。這需要政府職能部門(mén)發(fā)揮作用，針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀制定相關(guān)政策，保證互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融政策的順利進(jìn)行。另一方面，完善的保險(xiǎn)制度是促使農(nóng)村人口勇于嘗試互聯(lián)網(wǎng)＋金融改革的前提。農(nóng)村人口由于長(zhǎng)期沒(méi)有充足的保險(xiǎn)保障自己的風(fēng)險(xiǎn)，一般情況下都會(huì)選擇把錢(qián)放到更加穩(wěn)妥的地方如銀行等，用來(lái)應(yīng)對(duì)無(wú)處不在的意外以及平時(shí)的吃穿用度［15］。很難在這種情況下，讓農(nóng)民放心地將手中的資金放入金融體系中。因此，只有在充分保障農(nóng)民生存質(zhì)量的基礎(chǔ)上，廣大農(nóng)民才愿意嘗試這種金融改革。完善的制度保障和保險(xiǎn)保障，是促進(jìn)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)金融改革的第一步。
3?2繼續(xù)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
落后的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，無(wú)法保證互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)金融的融合，這在我國(guó)中西部地區(qū)的農(nóng)村表現(xiàn)更為明顯。需要繼續(xù)貫徹“寬帶中國(guó)”政策，讓更多農(nóng)村人口和更為廣闊的中西部農(nóng)村地區(qū)享受互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的生活和工作的便利。一方面通過(guò)寬帶降價(jià)、家電下鄉(xiāng)等政策促使這些地區(qū)的人民積極接觸互聯(lián)網(wǎng)；另一方面，要提高農(nóng)村人口知識(shí)素養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村人口與農(nóng)業(yè)金融的接觸與融合。大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)民收入，減緩農(nóng)村勞動(dòng)力的流失，帶動(dòng)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展的基礎(chǔ)上，大力引導(dǎo)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融模式的轉(zhuǎn)型。
3?3繼續(xù)適度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入
在健全農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系和深化農(nóng)業(yè)金融改革上，繼續(xù)適度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，支持小型金融機(jī)構(gòu)和引導(dǎo)新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展，提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面，積極探索新型農(nóng)村發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開(kāi)展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點(diǎn)。提高農(nóng)村信用社資本實(shí)力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的定位。深化大中型銀行和政策性銀行改革，支持國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲(chǔ)銀行等大中型銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提供期限更長(zhǎng)、利率更低的資金。深化區(qū)域農(nóng)業(yè)金融改革試點(diǎn)，推動(dòng)形成一批可推廣可復(fù)制的金融支持“三農(nóng)”的經(jīng)驗(yàn)。
關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代 中小型在線旅游企業(yè) 戰(zhàn)略聯(lián)盟
中圖分類(lèi)號(hào)：F59 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
0引言
隨著互聯(lián)網(wǎng)以爆炸式的發(fā)展速度在短短幾十年內(nèi)迅速成為經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化以及人民生活重要組成部分，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的觸角從全方位伸入各個(gè)行業(yè)，一時(shí)間各類(lèi)在線企業(yè)紛紛涌現(xiàn)。作為在線企業(yè)的重要組成部分，在線旅游業(yè)以全新的面目吸引著大家的眼球，與之相伴的是在線旅游企業(yè)的應(yīng)運(yùn)而生和迅速發(fā)展。然而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在給各企業(yè)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇與廣闊的發(fā)展舞臺(tái)的同時(shí)，也使企業(yè)面臨著更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)和來(lái)自全球的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。在線旅游企業(yè)由于缺乏實(shí)質(zhì)性的旅游資源，特別是一些中小型在線旅游企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來(lái)時(shí)需要面對(duì)更加嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)。
1互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)
1.1互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速
近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度雖有所放緩，但仍高于世界經(jīng)濟(jì)平均發(fā)展水平，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)模也日趨強(qiáng)大，越來(lái)越多的居民開(kāi)始使用互聯(lián)網(wǎng)。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的第35次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截至2014年12月，網(wǎng)民規(guī)模已增至6.49億人，比2013年12月增加5672萬(wàn)人，年增長(zhǎng)率達(dá)到2.1%。目前我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)已經(jīng)超越美國(guó)，位列世界第一位。由此可以看出互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)擁有巨大的生機(jī)與活力。
1.2網(wǎng)站數(shù)量
網(wǎng)站數(shù)量的高速增長(zhǎng)也是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要表現(xiàn)和推動(dòng)因素之一。博客、電子商務(wù)等眾多網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用需求的激增，域名數(shù)量增長(zhǎng)的拉動(dòng)及創(chuàng)建網(wǎng)站操作的簡(jiǎn)單化等因素作用在一起，共同使得網(wǎng)站數(shù)量猛增。根據(jù)CNNIC第35次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截至2014年12月， 中國(guó)網(wǎng)站數(shù)量已達(dá) 335 萬(wàn)個(gè)，比2013年12月同期增長(zhǎng)了15萬(wàn)個(gè)，增長(zhǎng)率達(dá)到 4.6%。
1.3 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r
據(jù)iResearch發(fā)表的《2014年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)份額報(bào)告》指出，2014年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模為7835.1億元。該報(bào)告預(yù)計(jì)2015年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到10533.4億元，并且未來(lái)四年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模將繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，預(yù)計(jì)2018年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到18791.8億元。iResearch分析認(rèn)為，隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的普及和網(wǎng)民人數(shù)的日益增加，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出勃勃的發(fā)展生機(jī)。
綜合來(lái)看，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模以及網(wǎng)絡(luò)普及率已經(jīng)獲得跨越式發(fā)展，網(wǎng)站數(shù)量也由2006年的84萬(wàn)個(gè)增長(zhǎng)到2014年的335萬(wàn)個(gè)，增長(zhǎng)率達(dá)到299%。加之網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，奠定了激烈的在線旅游業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的基礎(chǔ)。
2在線旅游業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
2.1在線旅游市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大
根據(jù)iResearch的中國(guó)在線旅游市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展報(bào)告，2014年我國(guó)在線旅游交易市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到2772.9億元，比2013年增長(zhǎng)27.1%。同時(shí)，我國(guó)在線旅行預(yù)訂市場(chǎng)規(guī)模2014年預(yù)計(jì)2782億元，比2013年增長(zhǎng)27.5%，預(yù)計(jì)在未來(lái)三年，我國(guó)在線旅行預(yù)訂市場(chǎng)交易規(guī)模仍持續(xù)增長(zhǎng)，在2017年達(dá)到4782.3億元，同比增長(zhǎng)18.6%。
2.2在線旅游預(yù)訂用戶(hù)增長(zhǎng)
根據(jù)CNNIC的《2014年中國(guó)在線旅行預(yù)訂市場(chǎng)研究報(bào)告》，截至2014年12月，在網(wǎng)上預(yù)訂過(guò)機(jī)票、酒店、火車(chē)票或旅行度假產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到2.22億，較2013年底增長(zhǎng)4096萬(wàn)人，增長(zhǎng)率為22.7%，網(wǎng)民使用率由29.3%提升至34.2%。與此同時(shí)，手機(jī)預(yù)訂機(jī)票、酒店、火車(chē)票或旅行度假產(chǎn)品的用戶(hù)規(guī)模達(dá)到1.34億，較2013年增長(zhǎng)8865萬(wàn)人，增長(zhǎng)率為194.6%，網(wǎng)民使用率由9.1%提升至24.1%。這些數(shù)據(jù)都表明在線旅游預(yù)訂用戶(hù)正在快速增長(zhǎng)。
2.3 在線旅游市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)三足鼎立局面
根據(jù)iResearch的數(shù)據(jù)，2013年-2014年中國(guó)在線旅游市場(chǎng)的穩(wěn)定增長(zhǎng)主要受機(jī)票、酒店、度假三大核心板塊的利好發(fā)展驅(qū)動(dòng)。2013年我國(guó)在線旅游市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中份額最大的為機(jī)票，占據(jù)60%，其次為酒店，為22%，而度假占據(jù)14%。從細(xì)分領(lǐng)域這個(gè)角度來(lái)看，機(jī)票是在線旅游市場(chǎng)中發(fā)展最成熟的領(lǐng)域，由于其基數(shù)較大，因此發(fā)展增速相對(duì)較慢；近兩年國(guó)內(nèi)休閑住宿需求逐漸釋放，酒店市場(chǎng)持續(xù)火熱，2014年中國(guó)在線酒店市場(chǎng)增速升至30.0%左右；度假是在線旅游行業(yè)中最熱門(mén)、發(fā)展增速也是最快的板塊，2014年在線度假市場(chǎng)規(guī)模突破400.0億元，增速保持在40.0%以上。
2.4 龍頭企業(yè)占據(jù)主要市場(chǎng)份額，主流化趨勢(shì)顯著
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 商業(yè)模式 發(fā)展策略
課題：
1、高職保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)群人才培養(yǎng)模式研究 湖南省十二五教育規(guī)劃課題，編號(hào)：XJK012CZJ104。
2、湖南經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的保險(xiǎn)支撐機(jī)制與實(shí)證研究――以服務(wù)“四化兩型”建設(shè)為視角 編號(hào)：14C0004。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是普惠保險(xiǎn)（Inclusive insurance）中的一種新興業(yè)態(tài)，在2013年，眾安在線宣布網(wǎng)絡(luò)險(xiǎn)企，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為名極一時(shí)的財(cái)經(jīng)新聞。根據(jù)相關(guān)研究資料顯示，在2012～2013年，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體從32家上升到63家；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從35.12億元上升到301.02億元；投?？蛻?hù)數(shù)從823.51萬(wàn)人增長(zhǎng)到5632.54萬(wàn)人。從上述數(shù)據(jù)不難看出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)可喜?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)深遠(yuǎn)而又持久的影響，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然選擇。為了能夠規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)和保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該注重以下幾個(gè)方面：注重產(chǎn)品創(chuàng)新；注重線上和線下的結(jié)合；開(kāi)展大數(shù)據(jù)分析；注重創(chuàng)新商業(yè)模式。
一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)
目前來(lái)看，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)沒(méi)有形成一個(gè)統(tǒng)一的定義。根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義不發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要指的是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供相關(guān)服務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)以下幾種業(yè)務(wù)：投保；承保；核保；保全；理賠等?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)完成的在線服務(wù)和在線銷(xiāo)售等功能，通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)電子支付等經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅僅是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)商業(yè)模式的改革，而且還 是一種新的銷(xiāo)售渠道。不管如何定義互聯(lián)網(wǎng)，均需要從以下幾個(gè)角度出發(fā)：
一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。首先，以互聯(lián)網(wǎng)作為保險(xiǎn)業(yè)的銷(xiāo)售渠道之后，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該要以客戶(hù)為中心，開(kāi)發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)作為管理的有效手段，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該充分觀察到潛在風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)揮出保險(xiǎn)為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保護(hù)功能；
二是使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維經(jīng)營(yíng)管理保險(xiǎn)企業(yè)。保險(xiǎn)企業(yè)需要在互聯(lián)網(wǎng)思維背景下制定相關(guān)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，建立全新的經(jīng)營(yíng)體系，將開(kāi)放和協(xié)作等互聯(lián)網(wǎng)精神貫穿于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程中，為客戶(hù)提供更為滿(mǎn)意的服務(wù)；
三是在線經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在線經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將保險(xiǎn)產(chǎn)品信息展示和理賠等業(yè)務(wù)工作在網(wǎng)上去完成，代替?zhèn)鹘y(tǒng)電話(huà)服務(wù)和紙質(zhì)服務(wù)；
四是在線銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。要想促進(jìn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式的多樣化，必須 從傳統(tǒng)的渠道上逐漸往互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，積極借助新的技術(shù)和新的渠道，抓住時(shí)展的契機(jī)。
二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中遇到的基本問(wèn)題
（一）線上與線下結(jié)合比較弱
現(xiàn)階段來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)僅僅限于簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)品種，一些較為復(fù)雜的保險(xiǎn)品種，如護(hù)理保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等需要保險(xiǎn)工作人員進(jìn)行推銷(xiāo)和說(shuō)明，一些金額比較大的理賠案例需要現(xiàn)場(chǎng)查勘?；ヂ?lián)網(wǎng)無(wú)法完全代替人工服務(wù)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品基本上都圍繞著組織架構(gòu)而建立，因此使得傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司很難從組織結(jié)構(gòu)層面上做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)工作。
（二）創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品不多
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售目前以傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，創(chuàng)新型的 保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠多。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響比較深刻，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)水平高低直接影響著保險(xiǎn)工作人員是否能夠深度發(fā)掘消費(fèi)者 所需要的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終 使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠精確到每一位客戶(hù)。
（三）創(chuàng)新商業(yè)模式比較薄弱
現(xiàn)階段來(lái)看 ，保險(xiǎn)企業(yè)主要是將互聯(lián)網(wǎng)作為一種銷(xiāo)售渠道，一旦沒(méi)有利用好互聯(lián)網(wǎng)模式，勢(shì)必會(huì)改變保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式，最終改變整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值體系。保險(xiǎn)參與者沒(méi)有有效實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的交流與溝通等，保險(xiǎn)公司僅僅通過(guò)服務(wù)化和精英化方式來(lái)完成保險(xiǎn)融合。
三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式
（一）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售模式
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售模式主要利用的是手機(jī) 和平板電腦等設(shè)備提供相關(guān)服務(wù)。以國(guó)華人壽為代表的保險(xiǎn)公司推出了微信公眾服務(wù)憑條，相比起傳統(tǒng)的銷(xiāo)售渠道而言，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有更貼近客戶(hù)基本需求的優(yōu)勢(shì)；
（二）專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)模式
專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)專(zhuān)門(mén)設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)經(jīng)營(yíng)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)太平洋保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等公司紛紛成立了電子商務(wù)公司，繼而經(jīng)營(yíng)好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作。即使專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式得到社會(huì)的關(guān)注，但是由于受到能力條件有限因素影響， 線上成交的運(yùn)營(yíng)模式在不斷地嘗試和探索中；
（三）官方網(wǎng)站模式
官方網(wǎng)站體現(xiàn)了網(wǎng)站主辦者的意志，具有權(quán)威作用。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的官方網(wǎng)站模式主要指的是保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)展現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，提供在線服務(wù)工作。一些頗有實(shí)力的保險(xiǎn)企業(yè)更為注重品牌效應(yīng)，為具有品牌忠誠(chéng)度的客戶(hù)提供網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)的渠道，對(duì)產(chǎn)品的介紹也更為細(xì)致，用戶(hù)也能夠選擇到更適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。官方網(wǎng)站模式具有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：其一，有利于在公眾面前樹(shù)立良好的企業(yè)形象；其二，有利于降低對(duì)第三方網(wǎng)站平臺(tái)的依賴(lài)；其三，有利于保險(xiǎn)企業(yè)的自身品牌推廣。
參考文獻(xiàn)：
[1]鄭祖軍，張玲.淺談我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式[J].金融經(jīng)濟(jì)（理論版），2015，16（1）：50-52
[2]李紅坤，劉富強(qiáng)，翟大恒等.國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展比較及其對(duì)我國(guó)的啟示[J].金融發(fā)展研究，2014，10（10）：77-83
【關(guān)鍵詞】移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；云計(jì)算；熱點(diǎn)技術(shù)
一、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)概述及發(fā)展現(xiàn)狀
1.1移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)概念
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)主要是指通過(guò)移動(dòng)接入相關(guān)技術(shù)，從而與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行連接，并在無(wú)線情況下獲取所需信息的通信技術(shù)。隨著信息技術(shù)和通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了無(wú)線終端技術(shù)在用戶(hù)之間的全面使用，但移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展目標(biāo)不僅僅是手機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)的連接，而是實(shí)現(xiàn)無(wú)線通訊與互聯(lián)網(wǎng)資源的緊密結(jié)合。在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端的發(fā)展歷程中，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)與移動(dòng)終端有機(jī)的結(jié)合在一起，用戶(hù)可以不受客觀因素的影響，隨時(shí)隨地利用移動(dòng)重點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行連接。目前隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展也讓移動(dòng)終端更為快速便捷，但移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展業(yè)存在著問(wèn)題，無(wú)線終端多樣的種類(lèi)，也使得操作系統(tǒng)和硬件配置各具特性，沒(méi)有實(shí)行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。并且移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)在使用時(shí)間上也具有批次性的特點(diǎn)，使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中會(huì)呈現(xiàn)斷斷續(xù)續(xù)的走向。
1.2移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀
現(xiàn)今隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也占據(jù)了越來(lái)越多的市場(chǎng)份額，并在電子商務(wù)和社交領(lǐng)域中具備客觀的發(fā)展前景。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)熱點(diǎn)技術(shù)的迅速發(fā)展，也讓電子通信領(lǐng)域更具優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)種類(lèi)的迅速增長(zhǎng)，呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展格局，但從市場(chǎng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)來(lái)分析，可以看出我國(guó)的移動(dòng)增值業(yè)務(wù)市場(chǎng)，仍集中在特殊增值業(yè)務(wù)中，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)逐步走向成熟階段，符合了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的階段性發(fā)展，并對(duì)整個(gè)通信行業(yè)做出了巨大貢獻(xiàn)。但由于不同地區(qū)具有著不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，并且人民生活條件等因素也影響著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，這導(dǎo)致移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)明顯的區(qū)域性，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與偏遠(yuǎn)地區(qū)之間具有明顯的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)差異。
二、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展方向
自從2008年3G時(shí)代的開(kāi)始后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)也逐漸豐富了更多的業(yè)務(wù)，走向了多元化發(fā)展的趨勢(shì)，隨著4G時(shí)代的到來(lái)，上網(wǎng)速度與數(shù)據(jù)信息量的提升，也能讓我國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，在未來(lái)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方向里，娛樂(lè)化、商務(wù)化、行業(yè)化和信息化將成為主要目標(biāo)。
2.1信息化和商務(wù)化
信息時(shí)代進(jìn)程的不斷加快，使得我國(guó)信息類(lèi)業(yè)務(wù)，從傳統(tǒng)的文字表達(dá)轉(zhuǎn)化為了圖片和視頻等數(shù)字化階段，而傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也增加了許多新型技術(shù)手段，從而提升商品的可見(jiàn)度，改變公眾對(duì)商品的態(tài)度和認(rèn)知，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)商務(wù)化的發(fā)展，也在滿(mǎn)足了人們購(gòu)物、炒股和商業(yè)交易的同時(shí)，強(qiáng)化了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展趨勢(shì)。
2.2娛樂(lè)化和行業(yè)化
通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，我們可以看出娛樂(lè)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)最為迅速，并逐漸成為了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者最重要的業(yè)務(wù)額增長(zhǎng)點(diǎn)之一，而信息化進(jìn)程的加快，也促進(jìn)了國(guó)內(nèi)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與相關(guān)企業(yè)的合作，開(kāi)發(fā)出了移動(dòng)虛擬總機(jī)、無(wú)線DDN及移動(dòng)定位等業(yè)務(wù)，提升了其他行業(yè)的信息化程度，而信息化產(chǎn)業(yè)作為創(chuàng)新熱度最活躍的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，未來(lái)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)也將在社交領(lǐng)域、電子商務(wù)領(lǐng)域、移動(dòng)支付領(lǐng)域和日常工具領(lǐng)域進(jìn)一步發(fā)展，充分利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的多元化為用戶(hù)提供更大的便利。
三、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及應(yīng)用熱點(diǎn)
3.1移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的訊息領(lǐng)域
信息的傳遞和獲取已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的重要標(biāo)志，而通信行業(yè)發(fā)展也需要將大量的有價(jià)值訊息呈現(xiàn)給用戶(hù)，這樣才能讓用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)中獲得更多信息，并進(jìn)一步開(kāi)發(fā)通信行業(yè)的客戶(hù)市場(chǎng)資源。現(xiàn)今的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在訊息方面的應(yīng)用主要集中在新聞傳播服務(wù)、交通報(bào)告服務(wù)和天氣預(yù)報(bào)服務(wù)中，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通過(guò)移動(dòng)終端優(yōu)勢(shì)，可以對(duì)重大新聞事件和社會(huì)熱點(diǎn)進(jìn)行及時(shí)播報(bào)，并且還可以通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶(hù)對(duì)新聞需求的定制模式，讓新聞事件變成更容易被用戶(hù)接受的形式，從而促進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的現(xiàn)實(shí)性應(yīng)用。而交通狀況報(bào)告服務(wù)也是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)交通資源的有效利用，方便用戶(hù)出行的同時(shí)還可以結(jié)合信息播報(bào)服務(wù)和電子地圖技術(shù)，讓用戶(hù)能夠及時(shí)掌握城市交通狀況的信息。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還可以結(jié)合GPS和天氣預(yù)報(bào)服務(wù)，并與氣象部門(mén)展開(kāi)合作實(shí)時(shí)對(duì)天氣進(jìn)行預(yù)報(bào)，不但能夠擴(kuò)大移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的服務(wù)范圍，還進(jìn)一步挖掘了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)。
3.2移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的溝通領(lǐng)域
移動(dòng)通信的用戶(hù)溝通服務(wù)主要以手機(jī)QQ和微信服務(wù)為主，通過(guò)移動(dòng)QQ服務(wù)讓用戶(hù)實(shí)現(xiàn)雙向通信，并且移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中的WAP或GPRS技術(shù)也能讓移動(dòng)終端和計(jì)算機(jī)更加接近，促進(jìn)了移動(dòng)通信和計(jì)算機(jī)的有效結(jié)合。而微信軟件作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中應(yīng)用成功的溝通軟件，實(shí)現(xiàn)了電腦與手機(jī)之間的實(shí)時(shí)通信，并且將手機(jī)和電腦功能進(jìn)行了充分整合，在滿(mǎn)足用戶(hù)需求的基礎(chǔ)上，讓用戶(hù)能夠在使用過(guò)程中獲得更豐富的產(chǎn)品體驗(yàn)。
3.3移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的娛樂(lè)領(lǐng)域
傳統(tǒng)的手機(jī)單機(jī)游戲可以通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通的進(jìn)一步發(fā)展，在提升了手機(jī)游戲趣味性的同時(shí)，還能夠拓展到洲際游戲行業(yè)的實(shí)測(cè)應(yīng)用。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在手機(jī)游戲行業(yè)中的應(yīng)用，能夠有效的提升游戲畫(huà)面、速度和功能，并完善樂(lè)了手機(jī)游戲市場(chǎng)，并使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)獲得了更多的市場(chǎng)資源和經(jīng)濟(jì)成果。如今的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)繼承了移動(dòng)終端和互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷應(yīng)用，也將會(huì)有更多的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用形式出現(xiàn)，因此我們應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用研究，及時(shí)把握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展方向，從而充分發(fā)揮移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)。
參考文獻(xiàn)