時(shí)間:2023-08-31 16:37:11
導(dǎo)語:在小微企業(yè)民間融資的撰寫旅程中,學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑,好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文,愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感,引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
(一)小微企業(yè)資金需求旺盛,貸款增速較快
伴隨著城鎮(zhèn)化快速推進(jìn)、省會經(jīng)濟(jì)圈發(fā)展進(jìn)程提速、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快,轄區(qū)小微企業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展,資金需求旺盛。2季度巢湖中支銀行家問卷調(diào)查顯示:小型企業(yè)貸款需求增加最顯著,企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)類貸款需求明顯增加;對轄區(qū)小微企業(yè)的問卷調(diào)查顯示:小微企業(yè)資金趨緊,融資需求迫切。轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)近年來持續(xù)加大對小微企業(yè)的貸款投放力度,切實(shí)解決小微企業(yè)的資金需求。2014年5月末,合肥縣域當(dāng)?shù)厝藱C(jī)構(gòu)小微企業(yè)各項(xiàng)貸款余額101.3億元,同比增長55.6%,增速較去年同期上升45.9個(gè)百分點(diǎn)。
(二)小微企業(yè)融資服務(wù)方式不斷創(chuàng)新
(1)針對小微企業(yè)缺乏抵押物的特點(diǎn),轄內(nèi)多個(gè)金融機(jī)構(gòu)推出小微企業(yè)聯(lián)保貸款,以及動產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、林權(quán)抵押、保函等多元化抵押方式,有效緩解了小微企業(yè)融資難題。如巢湖中行利用槐林漁網(wǎng)產(chǎn)業(yè)集群及建筑行業(yè)應(yīng)收賬款及保函量較多的現(xiàn)狀,適時(shí)向企業(yè)推薦保函、貿(mào)易融資等供應(yīng)鏈?zhǔn)谛女a(chǎn)品;巢湖建行率先在轄內(nèi)開展了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù),2013年全年累計(jì)投放林權(quán)抵押貸款6戶3980萬元;廬江農(nóng)商行推出漁網(wǎng)經(jīng)營戶“手牽手”貸款,累計(jì)發(fā)放2500萬元,并推出小微企業(yè)聯(lián)保貸款,截至5月末共發(fā)放22筆、金額6540萬元。
(2)加強(qiáng)與擔(dān)保公司、小貸公司合作,通過“銀行+擔(dān)保公司/小貸公司+小微企業(yè)”的方式,直接或間接拓寬小微企業(yè)的融資渠道。如巢湖中行成功為一小貸公司授信2000萬元,解決了小貸公司資金短缺問題,間接滿足了部分小微企業(yè)的授信需要。巢湖農(nóng)商行目前與之合作的擔(dān)保公司已有5家,3月末擔(dān)保貸款余額8.26億元,較上年末增加2700萬元。廬江農(nóng)商行與縣擔(dān)保公司、安徽興泰、國融三家擔(dān)保公司合作,共為153戶小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供資金支持,貸款金額達(dá)23871萬元。
合肥縣域小微企業(yè)民間借貸基本情況
(一)小微企業(yè)民間借貸規(guī)模穩(wěn)定,利率較高,形式單一
合肥縣域民間借貸利率監(jiān)測顯示,截至2014年5月末,監(jiān)測的80戶企業(yè)(多數(shù)為小微企業(yè))從個(gè)人借貸116筆,金額共計(jì)540萬元,無企業(yè)從企業(yè)借入情況,借款人包括企業(yè)股東、員工和其他自然人。
企業(yè)民間借貸加權(quán)平均利率為14.89%,是同期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的2倍多。其中最高利率為50%,最低為8%。利率高低主要取決于借貸時(shí)間長短,利率最高的是過橋資金和臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金,此類借貸資金期限一般為1-3個(gè)月,年化利率在30%以上;借貸期限在6個(gè)月至1年以內(nèi)的,多用于進(jìn)貨和購買原材料以及廠房建設(shè)投資,年化利率在12%-24%之間。去年以來銀行“錢荒”對小微企業(yè)的影響比大中型企業(yè)更嚴(yán)重,縣域小微企業(yè)貸款難度加大,因此企業(yè)希望通過民間借貸形式獲取資金的愿望強(qiáng)烈。合肥縣域企業(yè)民間融資調(diào)查顯示,一季度末,樣本企業(yè)民間融資量僅占18家樣本企業(yè)總?cè)谫Y量的0.7%,借貸期限均為1-6個(gè)月內(nèi)。
據(jù)調(diào)查,目前轄區(qū)小微企業(yè)民間借貸主要以信用貸款為主,5月末數(shù)據(jù)顯示信用貸款占比為98.3%。借貸達(dá)成的方式主要是“打借條”,發(fā)生借貸的雙方互相有一定了解,達(dá)成融資意向后,打借條注明金額、利率、借款人、還款時(shí)間、還款方式等,即可借入資金,手續(xù)較為簡便,簽訂正式合同方式占比不高。民間借貸主要依靠企業(yè)自身信用、實(shí)力及借款人對企業(yè)的了解達(dá)成,小微企業(yè)因自身資本金較小,獲取民間借貸的難度大于大中型企業(yè)。
(二)小貸公司自身經(jīng)營面臨困難,對小微企業(yè)融資熱情有所下降
作為民間融資的“正規(guī)軍”,小額貸款公司的利率上限為基準(zhǔn)利率的四倍,經(jīng)營情況受到政府監(jiān)管。運(yùn)行的幾年來,小貸公司一是相比銀行及民間借貸,成本支出偏高,二是經(jīng)營資產(chǎn)質(zhì)量降低,不良貸款保持較高同比增速,自身經(jīng)營面臨一定困難。四縣一市的23家小貸公司中,已經(jīng)出現(xiàn)2家退出,3家處于停業(yè)整頓狀態(tài),非正常經(jīng)營的已占總數(shù)的21.7%。小貸公司自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的凸顯直接導(dǎo)致其對小微企業(yè)的“惜貸”現(xiàn)象日益明顯。合肥縣域小貸公司5月貸款同比增速為2.8%,低于同期全金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款增速25.5個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)了解因風(fēng)險(xiǎn)較大,近兩年小貸公司對于小微企業(yè)的“過橋資金”貸款已明顯減少。出于降低風(fēng)險(xiǎn)的考慮,轄區(qū)小貸公司貸款結(jié)構(gòu)有向大額、較長期限轉(zhuǎn)變趨勢,貸款對象中小微企業(yè)占比有所下降。2014年一季度數(shù)據(jù)顯示大于6個(gè)月的貸款占比為55.9%,較去年同期上升4個(gè)百分點(diǎn),大于50萬的貸款占比88.7%,較去年同期上升0.3個(gè)百分點(diǎn)。
(三)民間借貸中介機(jī)構(gòu)作用有限
民間借貸中介機(jī)構(gòu)對緩解小微企業(yè)融資難起到了一定作用,但限于中介機(jī)構(gòu)的資質(zhì),以及風(fēng)險(xiǎn)較難控制等原因,目前起到的作用有限。合肥縣域主要的中介機(jī)構(gòu)有融資擔(dān)保公司和典當(dāng)行。
問卷調(diào)查顯示轄區(qū)2013年只有110戶小微企業(yè)得到了擔(dān)保公司的支持,且55.7%的樣本企業(yè)表示“擔(dān)保公司收費(fèi)增加”。存在的主要問題有:一是合肥縣域民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金基本不到1億元左右,規(guī)模偏小,加之行業(yè)內(nèi)部普遍存在運(yùn)作不規(guī)范等問題,能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供的擔(dān)保能力有限。二是近年來擔(dān)保公司擔(dān)保客戶的逾期貸款和不良貸款不斷上升,擔(dān)保代償壓力加大,擔(dān)保能力呈下降趨勢;三是民營擔(dān)保公司信用度不高。自前兩年民營擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)集中暴發(fā)后,合肥縣域大部分金融機(jī)構(gòu)對與民營擔(dān)保公司合作都非常謹(jǐn)慎,不認(rèn)可民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的被擔(dān)保企業(yè)的信息,同時(shí)擔(dān)保公司的資本金運(yùn)用情況及信用狀況也沒有可信的公開方式,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與民營擔(dān)保公司合作熱情明顯降溫,部分法人機(jī)構(gòu)完全終止了業(yè)務(wù)合作。以肥東農(nóng)村合作銀行為例,2012年前該行與19家擔(dān)保公司開展合作,2012年后,該行停止了與絕大部分民營擔(dān)保公司合作,合作擔(dān)保公司減少為5家,且主要為政府出資擔(dān)保公司。這不僅加劇了缺少抵押物的中小微企業(yè)融資難,也限制了農(nóng)村信用社信貸投放。四是反擔(dān)保措施要求較高。出于控制風(fēng)險(xiǎn)的需要,部分擔(dān)保公司要求貸款企業(yè)按融資額的一定比例存入保證金,以防范風(fēng)險(xiǎn),從而一定程度上減少了小微企業(yè)的可用資金,變相增加了融資成本。
轄內(nèi)典當(dāng)行由于資本金普遍較低,融資能力有限,加之業(yè)務(wù)發(fā)展以個(gè)人為主,在現(xiàn)有的房地產(chǎn)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押三項(xiàng)主營業(yè)務(wù)中,主要以貴重飾品質(zhì)押和個(gè)人住宅抵押為主,對于適合小微企業(yè)類的動產(chǎn)質(zhì)押和財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押發(fā)展不足。以巢湖中銀典當(dāng)為例,注冊資本僅1000萬,其貸款資金完全來源于資本金,2013年累計(jì)典當(dāng)總額僅1358萬元。
在工商局登記注冊的投資管理公司或投資咨詢公司(主要從事民間借貸活動),這些放款機(jī)構(gòu)雖快速發(fā)展,但資金停留在炒的環(huán)節(jié),多數(shù)并未進(jìn)入小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì),且成本極高。
(四)轄區(qū)政府著力解決小微企業(yè)融資難問題,但對民間融資的規(guī)范化有待進(jìn)一步加強(qiáng)
轄區(qū)政府通過多項(xiàng)措施著力解決小微企業(yè)融資難題。針對小微企業(yè)貸款有效抵押物不足的現(xiàn)狀,巢湖市政府積極協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)推出貨物質(zhì)押方式,由商業(yè)銀行委托第三方中介機(jī)構(gòu)對融資企業(yè)生產(chǎn)銷售產(chǎn)品進(jìn)行收儲,以產(chǎn)品銷售收入保障銀行貸款資金安全;政府根據(jù)不同企業(yè)融資需求,通過聯(lián)保模式協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)對應(yīng)的金融產(chǎn)品;轉(zhuǎn)變銀企對接方式,以企業(yè)為主,舉辦小型銀企對接,促進(jìn)“小合作”。以工業(yè)園區(qū)發(fā)展為抓手,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大小微企業(yè)融資支持力度。對小企業(yè)客戶和市場進(jìn)行細(xì)分,積極支持國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵、符合產(chǎn)業(yè)升級方向、具有市場競爭優(yōu)勢和發(fā)展前景的小企業(yè)客戶。
從調(diào)查情況看,轄內(nèi)四縣一市政府及有關(guān)部門均沒有出臺涉及民間借貸健康發(fā)展與陽光化運(yùn)作的規(guī)范性文件,轄區(qū)也無民間借貸登記服務(wù)中心、民間融資服務(wù)中心等類似組織。民間融資的規(guī)范發(fā)展有待進(jìn)一步加強(qiáng)。
小微企業(yè)融資的突出問題及風(fēng)險(xiǎn)
(一)小微企業(yè)融資難、融資貴問題比較突出
今年以來,國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力進(jìn)一步增大,加之勞動用工等成本上漲,轄內(nèi)小微企業(yè)經(jīng)營難度加大,盈利水平有所下降。同時(shí),商業(yè)銀行對縣域分支機(jī)構(gòu)的信貸管控力度加大,貸款額度(新增和收回再貸)實(shí)行全區(qū)域調(diào)劑管理,貸款獲批難度增加,時(shí)限拉長。從金融機(jī)構(gòu)支持的小微企業(yè)看,主要為獲得政府扶持、經(jīng)營狀況良好的企業(yè),多數(shù)小微企業(yè)難以獲取貸款支持。為提高風(fēng)險(xiǎn)覆蓋水平,金融機(jī)構(gòu)普遍提高貸款利率上浮幅度,同時(shí)還要求小微企業(yè)提供擔(dān)?;虻盅?,導(dǎo)致企業(yè)貸款成本上漲。
(二)民間借貸中介機(jī)構(gòu)發(fā)展程度低,服務(wù)供給不足
在銀行類金融機(jī)構(gòu)獲貸難度大,迫使較多小微企業(yè)尋求正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的融資渠道。但目前合肥縣域僅有18家正常經(jīng)營的小貸公司,正規(guī)的民間借貸中介機(jī)構(gòu)僅有典當(dāng)行及融資性擔(dān)保公司,且普遍規(guī)模較小。部分民間借貸組織沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),具有隱蔽性,有資金需求的企業(yè)難以獲得信息。小微企業(yè)的借貸需求通過民間借貸組織的渠道難以獲得滿足。在有民間借貸活動的小微企業(yè)中,資金主要來源于個(gè)人,多通過熟人介紹、企業(yè)職工和股東借款等方式。民間借貸中介機(jī)構(gòu)發(fā)展程度低,且與小微企業(yè)資金供需不平衡,導(dǎo)致本轄區(qū)內(nèi)民間借貸較不活躍。
(三)民間借貸手續(xù)不規(guī)范,借款利率普遍較高
轄區(qū)目前的小微企業(yè)民間借貸多為向個(gè)人借款,因此缺乏規(guī)范的借款合同和貸前調(diào)查審核程序。除部分成長中的小企業(yè)向個(gè)人借貸有中間人擔(dān)保外,借款手續(xù)普遍不完善。借貸雙方信息不對稱,放貸行為存在著一定的盲目性。借貸行為建立在一種非制度信任基礎(chǔ)之上,約束性不強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)較高。另外,民間借貸的借款利率一般由借貸雙方口頭約定和承諾。據(jù)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,民間借貸有時(shí)最高利率達(dá)到了60%。企業(yè)主一般會在得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的情況下,才會選擇這種高成本高風(fēng)險(xiǎn)的借貸方式,一旦企業(yè)資金鏈斷裂,無法償還到期本息,債權(quán)人可能會采取集體上訪、哄搶財(cái)產(chǎn)等非理,影響社會穩(wěn)定。
相關(guān)建議
(一)加大對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入,加快小微企業(yè)信用評級體系建設(shè)
一是基層國有商業(yè)銀行要切實(shí)加強(qiáng)和改善金融服務(wù)功能,在保障銀行資金安全的前提下,對有市場、有效益、守信用的小微企業(yè)合理的資金需求,及時(shí)給予信貸支持;對符合貸款要求的個(gè)體工商戶和小微企業(yè),要適當(dāng)簡化貸款手續(xù),加快貸款投放進(jìn)度;二是地方政府部門應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況,建立完善的擔(dān)保體系和貸款擔(dān)?;?,解決貸款擔(dān)保難問題,為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境;三是建立健全完善的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制和信用評級辦法。支持銀行類金融機(jī)構(gòu)組建專營機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)進(jìn)行集中化經(jīng)營和管理,改善服務(wù)質(zhì)量。探索建立互利互保的小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制。建立完善的小微企業(yè)違約信息共享機(jī)制,完善小微企業(yè)征信服務(wù)產(chǎn)品,提高信息透明度。
(二)規(guī)范民間借貸中介機(jī)構(gòu)發(fā)展,豐富小微企業(yè)融資方式
人總行數(shù)據(jù)表明,銀行貸款只占到社會融資總規(guī)模的50%左右。當(dāng)前小額公司、典當(dāng)行、投資公司、融資性擔(dān)保公司等融資組織的飛速發(fā)展,反映了民間借貸的繁榮,但其資金流向較難監(jiān)控,也帶來了風(fēng)險(xiǎn),有必要采取有效的措施進(jìn)行監(jiān)管。對于地下經(jīng)營的民間借貸組織,政策上應(yīng)提供公開化、陽光化、正規(guī)化的空間和條件,并明確業(yè)務(wù)范圍以及對其監(jiān)管要求。對正規(guī)經(jīng)營的中介機(jī)構(gòu),一方面政府應(yīng)通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等方式促進(jìn)其發(fā)展;另一方面對中介結(jié)構(gòu)的資金流向加強(qiáng)監(jiān)管,保證資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。從嚴(yán)控制好杠桿率,嚴(yán)格限制其債券融資、從銀行系統(tǒng)借款等資本金以外的資金來源所占的比重,嚴(yán)格禁止其從公眾渠道吸收資金。
(三)正確對待民間借貸,加強(qiáng)規(guī)范引導(dǎo)
株洲市是我國南方工業(yè)重鎮(zhèn),境內(nèi)企業(yè)眾多,其中,小微企業(yè)在近幾年發(fā)展較為迅速。株洲市的小微企業(yè)發(fā)展過程中,面臨最大難題是融資難。為此,分析了株洲市小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀,提煉了存在的問題,最后提出了對策。
關(guān)鍵詞:
株洲市;小微企業(yè);融資
中圖分類號:
F83
文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
文章編號:16723198(2014)23010001
株洲為湖南省轄地級市,是中國老工業(yè)基地,是長株潭兩型社會建設(shè)綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)。近年來,隨著株洲市經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,小微企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)。截止2014年6月底,全市有大中型企業(yè)521家,其余均是小微企業(yè),其中僅個(gè)體工商戶就有158813戶,同比增長14.14%。地域分布主要集中在蘆淞區(qū)、天元區(qū)、石峰區(qū)、荷塘區(qū)。小微企業(yè)對全市工業(yè)總量增長、財(cái)稅增長和就業(yè)增長的貢獻(xiàn)率非常大,是活躍株洲市區(qū)域經(jīng)濟(jì)的重要力量,是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的主力軍。然而融資問題成為了小微企業(yè)發(fā)展的攔路虎。因此本文就株洲市小微企業(yè)目前的融資現(xiàn)狀進(jìn)行描述,對問題進(jìn)行分析,并提出解決的對策,希望對株洲小微企業(yè)的發(fā)展有所幫助。
1 株洲市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀
1.1 有強(qiáng)烈的融資需求
株洲要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級,小微企業(yè)自身要發(fā)展,勢必需要技術(shù)革新、引進(jìn)專業(yè)人才、提升管理水平,才能在競爭激烈的市場中抓住商機(jī)、發(fā)展壯大,靠自有資金很難實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),株洲有60%左右的小微企業(yè)有外部資金需求,在有貸款需求的小微企業(yè)中,75%左右的小微企業(yè)需求在100萬以下。
1.2 融資渠道單一
株洲三分之二小微企業(yè)的融資渠道仍以自有資金為主,民間借貸為輔,只有6%左右的企業(yè)能通過銀行融到資。為了拓寬小微企業(yè)融資渠道,株洲市設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)投資基金,但小微企業(yè)利用風(fēng)險(xiǎn)投資基金進(jìn)行融資的機(jī)會也很小。
1.3 銀行貸款難度大,融資成本高
小微企業(yè)由于自身先天條件不足,如規(guī)模小、抵押資產(chǎn)少、技術(shù)含量低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等,而銀行作為經(jīng)濟(jì)理性人,即要保證資金的安全又要具有盈利性,往往鐘情于與大中型企業(yè)合作,針對小微企業(yè)的放貸額度很小。像工行株洲分行截止到今年5月,累計(jì)發(fā)放小企業(yè)貸款4億元,在全行貸款總額中僅占7%。全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額為1695.81億元,也只占比18.87%。在融資成本方面,小微企業(yè)融資成本大約比大企業(yè)高出4%-5%,成本構(gòu)成主要包括利率成本、時(shí)間成本、評估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等。
1.4 擔(dān)保公司的數(shù)量少,難以提升小微企業(yè)的信用能力
小微企業(yè)因?yàn)樽陨碓蛐庞玫?、而銀行往往有抓大放小的偏好,這就需要中介機(jī)構(gòu)能提供擔(dān)保,通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的原理,降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn),加大小微企業(yè)的信用能力。但目前株洲市融資擔(dān)保公司僅有13家,同時(shí)對被擔(dān)保企業(yè)有一定限制條件,使很多小微企業(yè)無法通過擔(dān)保來提升自己的信用能力。
1.5 民間融資利率高、風(fēng)險(xiǎn)大
近年來,株洲經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,民間資本快速積累,民間金融作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充,占了17%的市場份額,但是民間融資一般利率很高,株洲民間融資月利率主要在0.8%-5%之間波動,其中54%的企業(yè)融資月利率在3%左右,個(gè)體融資的利率則彈性更大.這使原本困難重重的小微企業(yè)雪上加霜,有的甚至因?yàn)檫€不起利息而倒閉。此外,民間融資不受現(xiàn)行金融體制約束,易于發(fā)生法律糾紛案件,2013年市兩級法院接辦民間借貸糾紛案件1847宗,同比增長六成。
2 株洲市小微企業(yè)融資困境的原因分析
2.1 內(nèi)部影響因素
小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”。銀行往往喜歡抓大放小、嫌貧愛富,對小微企業(yè)貸款缺乏積極性。小微企業(yè)資產(chǎn)少、抵押能力低。銀行放貸一般分抵押貸款和信用貸款,抵押貸款多以不動產(chǎn)貸款為主,而小微企業(yè)大部份都是租憑廠戶或門面進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營,只有經(jīng)營權(quán)沒有所有權(quán)。而信用貸款是以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款,無需抵押擔(dān)保。但小微企業(yè)信用級別低、申請信用貸款幾乎不可能。小微企業(yè)財(cái)務(wù)核算不健全、報(bào)表數(shù)據(jù)失真。很多小微企業(yè)為節(jié)約開支,沒有專業(yè)的財(cái)務(wù)人員,甚至有些老板自己都不清楚企業(yè)是否盈利,更別說向銀行提供準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表,從而導(dǎo)致銀行調(diào)查成本高、放貸風(fēng)險(xiǎn)大。小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力低,違約情況較常見。小微企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)一般附加值較低、同質(zhì)化程度較高,競爭能力差。“一年發(fā)家,二年發(fā)財(cái),三年倒閉”的現(xiàn)象不斷重復(fù),企業(yè)主出現(xiàn)跑路現(xiàn)象較多,融資款項(xiàng)無力歸還的違約情況經(jīng)常發(fā)生。
2.2 外部影響因素
證券市場融資門檻高。債券和股票的發(fā)行條件都有很高的限制,就連針對中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)版也要求發(fā)行人至今連續(xù)1年盈利,且凈利潤不少于500萬元,至今連續(xù)1年?duì)I業(yè)收入不少于5000萬元,至今連續(xù)兩年?duì)I業(yè)收入增長率均不低于30%,并強(qiáng)調(diào)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)政策。而小微企業(yè)一般沒有相應(yīng)的資質(zhì),因此想通過發(fā)行債券和股票來融資的可能性非常小。金融機(jī)構(gòu)針對小微企業(yè)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品不能滿足小微企業(yè)的需求。為了響應(yīng)國家倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)要積極扶持小微企業(yè)的政策,株洲的金融機(jī)構(gòu)通過不斷創(chuàng)新推出新產(chǎn)品和新服務(wù)緩解小微企業(yè)融資難問題。比如成立了小微企業(yè)專營支行長沙銀行蘆淞支行、
民生銀行推出了城市商業(yè)合作社模式、株洲其他銀行業(yè)也
都在不斷向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)靠攏。比如高新區(qū)聯(lián)合浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行、華融湘江銀行、招商銀行成立的“科技銀行”,就專為缺乏抵押擔(dān)保的科技型、創(chuàng)新型的小微企業(yè)提供貸款。盡管這些銀行已經(jīng)“放下身段”,但真正得到大銀行信貸資金的小企業(yè)仍是少數(shù)。加之貸款審批時(shí)間長、融資成本高等問題。因此仍有千千萬萬的符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信用度較高、具有廣闊發(fā)展前景的小微企業(yè)處于融資“門檻”之外。政府扶持力度不夠,宣傳力度不高。為解決株洲市小微企業(yè)融資問題,株洲市人民政府專門出臺了《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)促進(jìn)中小企業(yè)加快發(fā)展的意見》。耗資400萬建立了株洲市中小企業(yè)新型工業(yè)化公共服務(wù)平臺、設(shè)立了株洲市中小企業(yè)服務(wù)超市、株洲市民間金融服務(wù)中心等。但據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),株洲市中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和公共服務(wù)平臺每年服務(wù)的中小企業(yè)數(shù)量僅為1000戶左右,且很多小微企業(yè)還不知道有這樣的服務(wù)平臺。
3 解決株洲市小微企業(yè)融資困境的對策
3.1 小微企業(yè)須提高自身的核心競爭力
小微企業(yè)融資困難最本質(zhì)的原因還是自身力量薄弱。要想改變金融機(jī)構(gòu)的偏見,小微企業(yè)需要對自身的各個(gè)方面進(jìn)行提升,包括財(cái)務(wù)核算水平、技術(shù)創(chuàng)新能力、人才激勵機(jī)制、誠信意識等,從而形成自已的核心競爭力。
3.2 金融機(jī)構(gòu)需完善小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)運(yùn)作模式,加快創(chuàng)新專門針對小微企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)
各小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)要根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)按照專業(yè)化、精細(xì)化、特色化、差異化的思路進(jìn)一步完善相關(guān)戰(zhàn)略和規(guī)劃及管理體系,使小微專營機(jī)構(gòu)真正成為小微金融的核心、小微金融創(chuàng)新的主體,不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)模式,為小微企業(yè)融資提供更便捷的通道。
【關(guān)鍵詞】中小微企業(yè) 融資 困境 政策 解決策略
一、中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀
改革開放以來,中小微企業(yè)的發(fā)展勢如破竹,為國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。但是近年來由于各種社會因素的影響,中小微企業(yè)的發(fā)展深陷融資難的“泥潭”,無法自拔。主要表現(xiàn)有以下幾個(gè)方面:
(一)金融體制不建全,直接融資渠道不暢
我國金融體制不健全,資本市場發(fā)育不全,直接融資渠道狹窄。就小微企業(yè)的實(shí)力和自身狀況來說,不能滿足證券市場的要求,因而不能上市通過股票籌集資金。就債券而言,目前我國發(fā)行債券控制嚴(yán)格、要求的條件比較高,而且債券品種單一,債券市場極不發(fā)達(dá)。目前無論股票市場還是債券市場主要都是大型企業(yè)的融資場所,尚且不是中小微企業(yè)融資的理想渠道。
(二)銀行貸款門檻高,審批程序復(fù)雜且耗時(shí)較長
銀行貸款是企業(yè)最常見的融資渠道,但是對貸款單位的要求和限制也是比較多的,商業(yè)銀行對大型企業(yè)比較青睞,對于小微企業(yè)來說,能獲得貸款的少之又少。由于商業(yè)銀行加強(qiáng)貸款額度及投放節(jié)奏管理理企業(yè)貸款審批周期較以往明顯延長,何時(shí)獲批的不確定性增加,即便是有良好信用的小微企業(yè)在授信期內(nèi),從還貸、解除擔(dān)保、重新簽訂擔(dān)保協(xié)議、申請銀行貸款到貸款到帳至少需要1個(gè)多月的時(shí)間,如果是超出授信期或新增貸款,其過程更長。
(三)一般通過民間借貸獲得融資
小微企業(yè)對資金的需求一般是要求比較快,時(shí)間短,別的融資渠道不能滿足其要求,迫使小微企業(yè)更多地求助于手續(xù)簡便的商業(yè)信用和民間借貸等非正規(guī)金融。正是因?yàn)槊耖g借貸能夠在短時(shí)間內(nèi)能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供資金,民間借貸等各種非正規(guī)金融活動成為小微企業(yè)融資的重要補(bǔ)充。
二、中小微企業(yè)融資難的表現(xiàn)
一半以上中小微企業(yè)發(fā)展的首要制約因素都是融資難。中小微企業(yè)融資份額比較低,缺乏信貸支持問題突出。近一半以上的中小微企業(yè)都有向銀行貸款的經(jīng)歷,但貸款之路非??部?,其中有的是抵押物不足,有的是企業(yè)規(guī)模小,風(fēng)險(xiǎn)承受能力差,有的是缺乏有效信用擔(dān)保,有的是企業(yè)信用度不高,有的是企業(yè)經(jīng)營存在問題等。
商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)非均衡現(xiàn)象十分突出,處在高速擴(kuò)張期的中小微企業(yè)融資困難比較明顯,70%以上的中小微企業(yè)都主要靠民間融資的方式來解決資金周轉(zhuǎn);即使那些與銀行有業(yè)務(wù)往來的企業(yè)也不同程度需要吸收民間資本,這就極大的提高了企業(yè)的經(jīng)營成本。一半以上的企業(yè)對現(xiàn)行融資方式和政策不滿,迫切需要改變。
三、中小微企業(yè)融資困難的成因分析
(一)緊縮的貨幣政策是導(dǎo)火索
2008年的金融危機(jī)對我國也產(chǎn)生了不小的沖擊,為了應(yīng)對危機(jī),防止經(jīng)濟(jì)衰退,政府采取了寬松的貨幣政策并且放松了信貸,鼓勵人們消費(fèi)和投資,但由于我國的貨幣政策的效果被過分放大,最終導(dǎo)致了通貨膨脹,CPI持續(xù)走高,物價(jià)節(jié)節(jié)上升。隨后國家為了控制通脹又采取了緊縮的貨幣政策,大幅收縮銀行信貸額度,使得本就難以向銀行貸款的中小微企業(yè)陷入了極大的的融資困境。為籌措資金,中小微企業(yè)只能轉(zhuǎn)向資金活躍的民間市場,但是由于民間借貸的“暴利”,中小微企業(yè)必須承受極高的借款成本。于是,一部分中小微企業(yè)在利潤銳減的情況下慘淡經(jīng)營著,還有一部分則干脆將投資眼光放到房地產(chǎn)市場和股市上進(jìn)行投機(jī)套利,脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
(二)商業(yè)銀行有差別的對待國有大型企業(yè)和中小微企業(yè)
盈利是商業(yè)銀行經(jīng)營的基本前提,也是商業(yè)銀行不斷發(fā)展的驅(qū)動力。貸款是商業(yè)銀行最主要的盈利性資產(chǎn),一方面貸款是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利性目標(biāo)的主要手段,另一方面,貸款又是一種風(fēng)險(xiǎn)很大的資產(chǎn)。商業(yè)銀行為避免或盡量減少不良貸款帶來的損失,會對借款人進(jìn)行信用分析,通過分析,對貸款的風(fēng)險(xiǎn)作出評估預(yù)測,并據(jù)已確定是否給予貸款[][3]。因此,商業(yè)銀行理所當(dāng)然的會“偏心”國有企業(yè)和大企業(yè),向他們提供更多的貸款,從而使銀行在享有較高安全感的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了利潤最大化。相對地,中小微企業(yè)由于自身資金實(shí)力、擔(dān)保以及經(jīng)營條件的限制就很難從銀行取得貸款。
(三)中小微企業(yè)創(chuàng)新能力低
在全球經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下,任何企業(yè)如果不能把握機(jī)會努力創(chuàng)新就難以生存。在金融危機(jī)、歐美債務(wù)危機(jī)以及人民幣升值的接連打擊下,一些出口導(dǎo)向型的中小微企業(yè)產(chǎn)品出口量已直線下降,同時(shí)還要面臨國內(nèi)通貨膨脹所導(dǎo)致的原材料成本、勞動力成本的上升。值得一提的是,一直以低價(jià)勞動力作為出口優(yōu)勢而號稱“世界工廠”的中國正面臨著來自印度、越南等東南亞國家的更為低廉的勞動力的威脅。在這樣的國際經(jīng)濟(jì)形勢下,中小微企業(yè)的創(chuàng)新就顯得更為重要。如果將主要精力放在當(dāng)前業(yè)務(wù)的持續(xù)經(jīng)營,不能實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新增長,企業(yè)最終得到的利潤只會越來越少,而低下的盈利水平也會使中小微企業(yè)的融資難上加難。
(四)中小微企業(yè)融資成本高
中小微企業(yè)由于抵押物不足,基本通過擔(dān)保公司向銀行貸款,但目前市場上擔(dān)保費(fèi)用約2-3%之間,加上銀行貸款利率都上浮30%,這樣資金成本約12%左右(這些還不包括一些隱形的中介費(fèi)用等),公司的利潤率一般在10%左右,極少數(shù)企業(yè)能達(dá)到20%,扣除貸款成本,企業(yè)的利潤空間就很小了,加上人工、原材料、運(yùn)輸?shù)绕髽I(yè)成本上升,企業(yè)的利潤空間進(jìn)一步的被壓縮。由此可見中小企業(yè)融資通過銀行貸款的成本過高,很難讓其順利發(fā)展,一旦資金鏈斷裂就極有可能導(dǎo)致破產(chǎn)。
(五)政府支持力度不夠,民間借貸缺乏監(jiān)管
中小微企業(yè)作為非公有制經(jīng)濟(jì)的主要組成部分,它的發(fā)展離不開政府的引導(dǎo)、監(jiān)督和管理。政府要為中小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造平等競爭、一視同仁的法制環(huán)境、政策環(huán)境和市場環(huán)境。但是由于我國法制建設(shè)尚不規(guī)范,政策向國有企業(yè)傾斜以及金融市場體制的不健全,使得中小微企業(yè)的融資因疏于管理而困難重重。尤其是對民間借貸市場來說,本來是一個(gè)重要的融資渠道,但是由于監(jiān)管不到位而扭曲,使民間借貸市場成為了“地下錢莊”的“樂園”,導(dǎo)致了現(xiàn)在借貸雙方兩敗俱傷的局面。民間貸款的高利率不僅加大了民間借貸資金鏈斷裂的潛在風(fēng)險(xiǎn),而且也擾亂了民間金融市場的正常秩序,對我國金融體系的有序運(yùn)行和國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展造成了巨大隱患。
四、關(guān)于中小微企業(yè)融資困境的對策
(一)強(qiáng)化自身素質(zhì)建設(shè)
(1)加強(qiáng)企業(yè)自身信用建設(shè)。對于中小微企業(yè)自身而言,在目前直接融資渠道還不暢通的情況下,要想通過間接融資解決資本不足的問題,需要做的最大的事情就是提高自己的信用度。市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì),市場競爭是公平競爭。它拒絕欺詐,排斥投機(jī)取巧,鄙視一切不講信譽(yù)的行為。作為中小微企業(yè),要相互信任、恪守信用、以誠為本。
(2)積極拓寬中小微企業(yè)融資渠道。目前,我國中小微企業(yè)融資主要是通過銀行機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)的,渠道單一。企業(yè)過度依賴銀行貸款不僅會產(chǎn)生資金來源不足和資金緊張的后果,而且也不符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。因此,應(yīng)積極發(fā)展資本市場,并鼓勵和引導(dǎo)中小微企業(yè)直接融資,以改變企業(yè)主要依賴銀行獲得資金的現(xiàn)狀。
(二)加大銀行等金融機(jī)構(gòu)的改革力度,優(yōu)化中小微企業(yè)金融服務(wù)
(1)發(fā)展面向中小微企業(yè)的中小型金融機(jī)構(gòu)。我國應(yīng)大力發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu),在股份制商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、城市信用社或商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及未來的社區(qū)銀行中擴(kuò)充針對中小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù),以滿足廣大中小微企業(yè)的需要。
(2)放寬抵押貸款條件,適當(dāng)擴(kuò)大貸款抵押率。銀行應(yīng)進(jìn)一步放寬抵押品的范圍。根據(jù)《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見,銀行可接受房產(chǎn)和商鋪抵押,商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押,倉單、提單質(zhì)押,基金份額、股權(quán)質(zhì)押,應(yīng)收賬款質(zhì)押,存貨抵押,出口退稅稅單質(zhì)押,資信良好企業(yè)供銷合同質(zhì)押,小企業(yè)業(yè)主或主要股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押以及保證擔(dān)保等。還應(yīng)完善抵押物拍賣市場和中介機(jī)構(gòu),降低抵押成本和減少抵押手續(xù)。
(3)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,包括產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新等。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面,銀行可開發(fā)針對中小微企業(yè)的專向貸款,或者依據(jù)國家有關(guān)政策,開辟專門用于扶植高新產(chǎn)業(yè)、低碳行業(yè)的貸款,在貸款利率、貸款成數(shù)以及申請條件上給予適當(dāng)?shù)姆艑?;服?wù)方面,銀行可改進(jìn)現(xiàn)有的短期貸款的還款方式,增加隨借隨還的功能,在較大程度上令貸款周期與資金需求周期趨于一致,同時(shí)可以降低融資成本;擔(dān)保方式方面,銀行可在最基本的抵押、擔(dān)保方式的基礎(chǔ)上,增加諸如聯(lián)合擔(dān)保、供應(yīng)鏈融資等新興擔(dān)保方式,既可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn),又可以使信用不完全滿足貸款條件的企業(yè)獲得需要的資金。
銀行在進(jìn)行這些創(chuàng)新時(shí),可能會增加管理上的成本,但從另一個(gè)角度來看,這樣做既可以緩解中小微企業(yè)貸款難的問題,又可以拓寬貸款市場,更重要的是,順應(yīng)宏觀政策導(dǎo)向,為銀行自身樹立了良好的社會形象,有助于銀行今后的發(fā)展。
(4)認(rèn)真落實(shí)國家對小微企業(yè)支持政策。落實(shí)小微企業(yè)貸款的差異化金融監(jiān)管政策,提高對小微企業(yè)不良貸款比率的容忍度。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)“有扶有控”信貸政策,確保小微企業(yè)貸款增速高于全部貸款平均增速,增量高于上年同期水平。認(rèn)真清理糾正金融服務(wù)不合理收費(fèi),切實(shí)降低企業(yè)融資的實(shí)際成本。積極鼓勵金融機(jī)構(gòu)到縣區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)機(jī)構(gòu)。強(qiáng)化政策扶持,鼓勵金融機(jī)構(gòu)保障小微企業(yè)的有效融資需求。通過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅收獎勵、考核獎勵等多項(xiàng)政策,鼓勵金融創(chuàng)新,優(yōu)化小微企業(yè)貸款審批程序,提高審批效率。加快小微企業(yè)信用評價(jià)體系建設(shè),完善貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制和信用評級辦法。支持銀行機(jī)構(gòu)組建專營機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)進(jìn)行集中化經(jīng)營和管理,改善服務(wù)質(zhì)量。創(chuàng)新小微企業(yè)信用擔(dān)保體系,探索建立互利互保的信用擔(dān)保機(jī)制。廣泛開展銀企對接活動,提高對接成效。探索設(shè)立小微企業(yè)發(fā)展促進(jìn)基金,為小微企業(yè)有效融資需求提供補(bǔ)貼。
(三)發(fā)揮政府扶持和引導(dǎo)作用,改善中小微企業(yè)融資環(huán)境
(1)完善風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制,為中小微企業(yè)融資提供良好環(huán)境。風(fēng)險(xiǎn)投資是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略投資。由于我國在政策環(huán)境、退出機(jī)制、企業(yè)制度、個(gè)人信用等方面尚存在諸多問題,風(fēng)險(xiǎn)投資在投資總量上也只占很小的比例。政府必須有與之配套的有利于風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展的政策法規(guī)、經(jīng)濟(jì)體制、金融秩序等外部環(huán)境。政府應(yīng)該培育我國真正的風(fēng)險(xiǎn)投資主體,為風(fēng)險(xiǎn)投資創(chuàng)造良好環(huán)境和出臺優(yōu)惠政策。盡快降低中小微企業(yè)進(jìn)行股權(quán)融資的門檻,拓寬企業(yè)直接融資渠道。
(2)引導(dǎo)民間資本發(fā)展中小銀行和小額貸款公司,鼓勵民間融資。中小微企業(yè)將持續(xù)發(fā)展,大型商業(yè)銀行肯定不能滿足融資的需要。中國民間資本并不稀缺,稀缺的是民間銀行。國家可在高新技術(shù)開發(fā)區(qū)和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)試點(diǎn)民間銀行,然后加以推廣。民間融資是利國利民的大好事。簡便、快捷的民間融資是中小型民營企業(yè)融資的最重要渠道。凡是民間融資發(fā)達(dá)地區(qū),就是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),民間融資不發(fā)達(dá)地區(qū),就一定是民營經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)。
(3)規(guī)范和引導(dǎo)中小微企業(yè),構(gòu)建中小微企業(yè)信用擔(dān)保體系
為解決中小微企業(yè)融資難的問題,我們應(yīng)構(gòu)建以互擔(dān)保為主的中小微企業(yè)信用擔(dān)保體系?;?dān)保的優(yōu)勢來自于民間擔(dān)保的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、社區(qū)性和互助、互督、互保機(jī)制。當(dāng)面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí),政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常的做法是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給政府,而互擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)最終由會員分擔(dān),容易被潛在的被擔(dān)保者接受,擔(dān)保審批人與擔(dān)保申請人相互較為了解,緩解了信息不對稱問題;互擔(dān)保將銀行或政府擔(dān)保組織的外部監(jiān)督轉(zhuǎn)化為互擔(dān)保組織內(nèi)部的相互監(jiān)督,提高了監(jiān)督的有效性;處于劣勢的中小微企業(yè)通過互擔(dān)保聯(lián)系起來,在和銀行談判時(shí)可以爭取到較優(yōu)惠的貸款條件;互擔(dān)保減輕了政府財(cái)政負(fù)擔(dān),可以為政府與中小微企業(yè)溝通創(chuàng)造新的渠道,容易獲得政府的支持。
為適應(yīng)今后的發(fā)展需要,宜構(gòu)建以互擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ),以地區(qū)和市級、省級、全國三級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為支撐的結(jié)構(gòu)體系。
(4)完善相關(guān)的法律、法規(guī),提供制度保障。政府在法律法規(guī)體系建設(shè)方面做出了很大的努力,但我們還需要進(jìn)一步的努力。我國可以借鑒市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際制定《信用管理法》,以法律規(guī)范企業(yè)信用行為。各級政府要從本地區(qū)的實(shí)際出發(fā),積極改善中小企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境,還應(yīng)盡快普及和全面推行《中小企業(yè)促進(jìn)法》。繼續(xù)廢止和清除不適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī),減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān),真正使中小企業(yè)發(fā)展走上法制化軌道。
五、總結(jié)
為了解決我國中小微企業(yè)融資難的問題,需要根據(jù)我國具體的社會、經(jīng)濟(jì)、金融等在內(nèi)的各項(xiàng)現(xiàn)實(shí)情況,并通過政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及中小微企業(yè)本身等多方面的共同努力,才能使我國中小微企業(yè)慢慢走出融資困境。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞:小微企業(yè);融資;對策
小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊企業(yè)、個(gè)體工商戶等的統(tǒng)稱。環(huán)顧全球,一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)活力,在很大程度上是取決于中小企業(yè)特別是小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)顯示,“全國共計(jì)6000多萬家小微企業(yè)和個(gè)體工商戶,對中國GDP的貢獻(xiàn)率早已超過60%,其從業(yè)人員占到全部法人企業(yè)從業(yè)人員的38.7%,并提供了75%以上的就業(yè)機(jī)會,創(chuàng)造了一半以上的出口收入和財(cái)政稅收?!贝送?,根據(jù)鳳凰網(wǎng)資訊顯示“中小企業(yè)提供了全國大約65%的發(fā)明專利,75%的企業(yè)創(chuàng)新和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā),已成為我國科技進(jìn)步的主體和主力軍?!笨梢姡@其中小微企業(yè)還是推動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、科技創(chuàng)新的主體。而在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,制約小微企業(yè)發(fā)展的最大因素是融資困難。
一、遼寧省小微企業(yè)現(xiàn)狀
對于遼寧省的經(jīng)濟(jì)而言,小微企業(yè)起著至關(guān)重要的作用。民營經(jīng)濟(jì)目前已占到遼寧省經(jīng)濟(jì)總量的六成以上。截至2011年底,遼寧省有民營企業(yè)183.28萬戶,其中小微企業(yè)占99% 。小微企業(yè)不僅為社會提供大量的工作崗位,同時(shí)也為大中型企業(yè)提供豐富的基礎(chǔ)原料。事實(shí)上,小微企業(yè)的發(fā)展是整個(gè)工商業(yè)不斷壯大的堅(jiān)固基石和肥沃土壤,也是人們尤其是并不富裕的人們改善生活質(zhì)量的重要渠道。全省的小微企業(yè)在地區(qū)分布上主要集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境較好的城市,比如沈陽和大連,以小企業(yè)為主體的經(jīng)濟(jì)附加值自2008年以來已經(jīng)連續(xù)4年增幅高于GDP增速。遼寧銀監(jiān)局局長李林在采訪中指出:“ 2011年,遼寧規(guī)模(?)以上私營企業(yè)工業(yè)增加值同比增長20.1%,高于全省平均水平5.2個(gè)百分點(diǎn)。”盡管這類大城市雖然有較好的服務(wù)體系及人才儲備,但是融資緊張的問題仍舊十分突出。因此,有必要改善小微企業(yè)融資難的困境。
遼寧小微企業(yè)的融資渠道比較單調(diào),其中內(nèi)源融資是基礎(chǔ),但是對于小微企業(yè)而言,基礎(chǔ)比較薄弱,后勁不足。銀行貸款是小微企業(yè)融資的首選,該種方式獲得的滿足率相對于其他渠道較高。民間借貸的融資方式活躍而多樣,小微企業(yè)參與度較高,但是風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。
二、小微企業(yè)融資難的成因
1.內(nèi)部因素
(1)經(jīng)營管理能力低導(dǎo)致企業(yè)融資失敗率高。遼寧省小微企業(yè)普遍缺乏擁有高水準(zhǔn)勞動技能的工人和經(jīng)驗(yàn)豐富的管理者,這便為小微企業(yè)的運(yùn)營情況增加了許多未知風(fēng)險(xiǎn)。因此,大多數(shù)的小微企業(yè)成為了風(fēng)險(xiǎn)企業(yè),其融資申請受到了金融機(jī)構(gòu)的高度審視和精確審核。如此嚴(yán)厲的審批制度下,小微企業(yè)的融資失敗率加大。
(2)對于政府的扶持資金使用效率低。許多小微企業(yè)尤其是家庭作坊式企業(yè)和個(gè)體工商戶由于規(guī)模較小,資金周轉(zhuǎn)相對緩慢,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。又鑒于融資相對困難的情況下,容易將政府支持小微企業(yè)的專項(xiàng)資金用于填補(bǔ)資金鏈漏洞。顯然,這些小微企業(yè)理財(cái)能力過低,無法正常控制資金的流入流出。因此,該項(xiàng)資金對于支持小微企業(yè)健康發(fā)展的用途成效幾乎為零。
(3)偷逃資金案例多導(dǎo)致整體信用度降低。通過商業(yè)銀行信貸進(jìn)行融資是小微企業(yè)融資的基本渠道之一。但其中許多小微企業(yè)的管理人員文化程度不高,信用觀念嚴(yán)重缺失,所以償還貸款的意識淡薄。最終結(jié)果是影響了小微企業(yè)的整體信譽(yù)度,從而也影響了同行業(yè)的融資籌資績效。
2.外部因素
(1)商業(yè)銀行方面。信貸資源的缺乏使小微企業(yè)融資艱難。目前商業(yè)銀行信貸額度控制非常嚴(yán)格,較大規(guī)模商業(yè)銀行的貸款對象重點(diǎn)放在了國有大中型企業(yè),并未把小微企業(yè)列為金融服務(wù)的重點(diǎn)。伴隨商業(yè)銀行體制改革和金融創(chuàng)新的深化,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域正逐步向小微企業(yè)拓展,但是商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中所采取的策略,如對信用度低的小微企業(yè)提高授信門檻或者提高擔(dān)保比例,使這些企業(yè)的融資成本大大提高。并且有些商業(yè)銀行的總行要求壓縮新增信貸規(guī)模。在信貸資源緊俏的同時(shí),貸款利率也居高不下,甚至某些銀行的策略是,信貸資源先支持存量客戶,基本不允許新增客戶進(jìn)入。信貸資源的緊縮,使小微企業(yè)融資更加艱難。
當(dāng)然,即使小微企業(yè)被獲準(zhǔn)通過商業(yè)銀行獲取融資,其信貸的規(guī)模也將受控。而有幸獲得銀行貸款的小微企業(yè)在辦理銀行貸款的過程中,面臨直接或間接收費(fèi)的單位和部門頗多,無疑會增加小微企業(yè)的融資成本。
(2)民間融資及其他融資方面。民間融資的方式有企業(yè)間借貸、企業(yè)向個(gè)人借貸、民間票據(jù)融資等等。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形式相對走弱,民間融資只集中于熱點(diǎn)行業(yè),小微企業(yè)的盈利能力有所降低,高額度的融資成本使其融資壓力增大,一旦資金鏈斷裂,企業(yè)破產(chǎn)也在所難免。
另外,民間借貸融資期限短、成本高的特性在加重了小微企業(yè)融資負(fù)擔(dān)的同時(shí),很容易誘發(fā)局部金融風(fēng)險(xiǎn),干擾社會經(jīng)濟(jì)秩序。有些民間融資機(jī)構(gòu)尚不合法,小微企業(yè)在民間高息負(fù)債,極易陷入資金使用的惡性循環(huán),從而影響到企業(yè)的長期發(fā)展能力,并為經(jīng)濟(jì)持續(xù)并健康發(fā)展埋下隱患。而小微企業(yè)的產(chǎn)品附加值普遍較低,市場飽和度又高,企業(yè)競爭能力不強(qiáng),一旦市場經(jīng)濟(jì)動蕩,容易出現(xiàn)違約的事例。
(3)監(jiān)督保險(xiǎn)方面。小微企業(yè)融資程序是首先向商業(yè)銀行提出貸款申請,商業(yè)銀行對其抵押物價(jià)值、擔(dān)保情況和信用情況進(jìn)行一系列謹(jǐn)慎評估。目前,遼寧省小微企業(yè)債券信用評級制度和信用擔(dān)保制度尚不夠完善、小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)較高、受制于抵押擔(dān)保的制約等等,使得商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)難以有效識別和掌控,因此,一些經(jīng)營效益較好、償還能力強(qiáng)、成長性好的小微企業(yè)也因此被埋沒了。
三、 小微企業(yè)融資難的解決對策
關(guān)鍵詞:浙江省 小微企業(yè) 融資困境
江是民營經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)大省,小微企業(yè)是浙江經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的主要力量,也是浙商們創(chuàng)業(yè)的重要平臺。但自2008年全球金融危機(jī)以來,受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢影響,融資難、融資貴問題嚴(yán)重困擾著小微企業(yè)的經(jīng)營、生存和發(fā)展。如何破解小微企業(yè)融資困境,促進(jìn)小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展,是政府、企業(yè)、社會三方必須認(rèn)真思考解決的問題。
一、浙江省小微企業(yè)融資困境現(xiàn)狀
據(jù)統(tǒng)計(jì),目前浙江省小微企業(yè)包括個(gè)體工商戶總數(shù)超過300萬戶,具有數(shù)量大、分布廣、規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)層次低、家族式經(jīng)營和管理粗放、盈利水平低等特點(diǎn)。這些特點(diǎn)決定了浙江眾多小微企業(yè)需要依靠外源融資來推動企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展。然而多年來,特別是2008年以來,小微企業(yè)卻面臨嚴(yán)重的融資難、融資貴的困境。主要體現(xiàn)在:
(一)小微企業(yè)資金普遍緊張且難以從銀行獲得貸款
2008年全球金融危機(jī)以來,隨著世界經(jīng)濟(jì)低迷和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長趨緩,浙江經(jīng)濟(jì)下行的壓力逐步增大,小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境也日趨嚴(yán)峻,其中融資難的問題尤為突出,企業(yè)資金周轉(zhuǎn)普遍困難,并導(dǎo)致一部分企業(yè)資金鏈斷裂。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局浙江調(diào)查總隊(duì)2012年問卷調(diào)查,66.1%的小微企業(yè)認(rèn)為從銀行貸款比較困難,其中8.1%感到非常困難。而在現(xiàn)有的金融體系和管控體制下,小微企業(yè)想要通過上市和股權(quán)、債券從金融市場進(jìn)行直接融資,幾乎不可能。有資料顯示,目前小微企業(yè)直接融資的比重不到1%。小微企業(yè)融資主要還是靠間接融資,以向銀行貸款為主要融資方式。但銀行出于“經(jīng)濟(jì)人”的理性,對于小微企業(yè)又普遍存在惜貸行為,企業(yè)獲得的銀行貸款比較有限。
(二)小微企業(yè)融資成本居高不下
由于小微企業(yè)并非銀行的優(yōu)質(zhì)客戶,缺乏議價(jià)能力,向銀行貸款時(shí)不得不接受一系列附加條件和費(fèi)用。銀行會將借款與存款掛鉤,征收手續(xù)費(fèi)或者將理財(cái)產(chǎn)品等附加銷售,并收取擔(dān)保費(fèi)和中介費(fèi)等額外費(fèi)用。這樣,貸款本身的利息和費(fèi)用折算成年利率加上上面所提及的費(fèi)用后,實(shí)際利率一般會達(dá)到10%以上,遠(yuǎn)高于基準(zhǔn)利率,有調(diào)查顯示,2012年浙江有31.4%的小微企業(yè)在向銀行貸款時(shí)支付了附加費(fèi)用,有 6%高于貸款利率的20%。
小微企業(yè)如轉(zhuǎn)向小額貸款公司、民間借貸等非銀行渠道融資,則成本更高。2012年,浙江省小額貸款公司平均利率高達(dá)19.2%。《2013年浙江省中小企業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示,民間借貸年利率為20%至30%不等,短期融資年化利率高達(dá)50%-60%,甚至100%。政府對民間借貸又沒有更全面系統(tǒng)的規(guī)范,導(dǎo)致民間借貸秩序紊亂。若小微企業(yè)要依靠大比例的民間借款來維持經(jīng)營,在其貸款回籠慢、利潤難以支付貸款利率的狀態(tài)下,不僅會很大程度地打擊企業(yè)要求自我發(fā)展的積極性,增加的經(jīng)營成本和巨大風(fēng)險(xiǎn)還會讓部分企業(yè)無法生存。
(三)資金鏈斷裂有引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患
在浙江,由于小微企業(yè)家族式經(jīng)營、區(qū)域集群發(fā)展的特點(diǎn),小微企業(yè)貸款采取互保、聯(lián)保這類方法“抱團(tuán)取暖”的情況較為普遍,這固然有利于企業(yè)貸款,但其弊端也是顯而易見的,一旦有企業(yè)的資金鏈斷裂,很容易引發(fā)“多米諾骨牌”效應(yīng),連帶一大批企業(yè)資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),最典型的是2011年,溫州等地許多小微企業(yè)因資金鏈斷裂發(fā)生了大批民企老板“跑路”事件,僅2011年9月就有將近20起事故的發(fā)生,前后有近40名老板“失蹤”。雖然近期沒有再發(fā)生這樣涉及大批企業(yè)的,但民間“跑路”的事件仍時(shí)有發(fā)生。根據(jù)浙江省經(jīng)信委統(tǒng)計(jì),2013年以來浙江省各地上報(bào)倒閉、法人代表逃逸的企業(yè)累計(jì)近兩百家,涉及銀行信貸資金56億余元,民間借貸資金61億余元。
二、小微企業(yè)融資困境成因分析
(一)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境欠佳
小微企業(yè)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中已舉足輕重,但其擁有的真實(shí)地位和所能獲得的資源與政策待遇并不與之匹配,更與國有企業(yè)、大中型企業(yè)不可同日而語?,F(xiàn)實(shí)中,政府看重的、要扶持的仍然是國企、央企和大中型企業(yè)。每當(dāng)遇到國家宏觀政策調(diào)整、銀根緊縮時(shí),首先受到?jīng)_擊和擠壓的是處于弱勢的小微企業(yè),從歷次宏觀調(diào)控的情況來看也的確如此。雖然2011年以來國家陸續(xù)出臺了“國九條”、“銀十條”等政策,浙江也相繼推出了一些優(yōu)惠政策,但是落實(shí)情況不理想,使企業(yè)難以感受到政府的“善意”和政策的實(shí)惠。同時(shí),政府對小微企業(yè)的管理和服務(wù)不到位。小微企業(yè)對政府的產(chǎn)業(yè)扶持政策了解不多、不深,他們急切希望在稅費(fèi)減負(fù)、政策信息和申請等方面得到幫助。政府對小微企業(yè)這個(gè)龐大群體的信息掌握不多,現(xiàn)行的企業(yè)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測系統(tǒng)也沒有覆蓋到所有小微企業(yè),人員配置和可以動用的資源與手段十分有限。
(二)金融服務(wù)體系不健全
1.我國資本市場發(fā)育還不成熟,小微企業(yè)很難從資本市場來為自己籌措資金。總的來說,我國資本市場發(fā)展較為遲緩,結(jié)構(gòu)比較單一,產(chǎn)品種類不多,中小板和創(chuàng)業(yè)板雖然已創(chuàng)立運(yùn)行,但總體規(guī)模較小、門檻高,同時(shí)對小微企業(yè)上市審核較為嚴(yán)格,程序繁瑣,能夠上市募集到資金的企業(yè)極其有限,小微企業(yè)能夠通過發(fā)行債券獲得融資的也只是少數(shù)。民間借貸在浙江有一定的市場和規(guī)模,但其融資成本過高,易演化為高利貸行為,風(fēng)險(xiǎn)較高。
2.目前我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程、制度體系和金融服務(wù)主要還是按照大中型企業(yè)的經(jīng)營管理方式來設(shè)置的,“門檻”較高,不符合小微企業(yè)的融資特點(diǎn),使其貸款成功率大大降低。此外,小微企業(yè)貸款筆數(shù)多、單筆金額小,導(dǎo)致為小微企業(yè)服務(wù)的經(jīng)營成本高,不如大中型企業(yè)般能為銀行帶去大量存款和中間業(yè)務(wù)收益,加上小微企業(yè)信用評級低,風(fēng)險(xiǎn)大且回報(bào)不穩(wěn)定,所以銀行總是“抓大棄小”、“嫌貧愛富”,對小微企業(yè)表現(xiàn)出明顯的“惜貸”甚至“壓貸”傾向。
3.擔(dān)保、評估等信貸中介服務(wù)跟不上。小微企業(yè)融資離不開擔(dān)保、資信評估等中介服務(wù),但目前浙江省內(nèi)為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少,規(guī)模偏小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng),與銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不完善,普遍既設(shè)有苛刻的條件和要求,又收取高額的擔(dān)保費(fèi)用,所以小微企業(yè)尋求擔(dān)保成功的幾率不是很高。目前,民營擔(dān)保公司費(fèi)用收取率一般為2到3個(gè)百分點(diǎn),高的甚至達(dá)到5個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)調(diào)查,2013年只有12%左右的小微企業(yè)是通過擔(dān)保公司擔(dān)保得到貸款的。
(三)企業(yè)與銀行信息不對稱
信息不對稱,可以說一直是小微企業(yè)和銀行雙方都感到頭疼的一個(gè)問題。一方面,我國缺少銀行與小微企業(yè)信息溝通的平臺,人民銀行、稅務(wù)、海關(guān)等部門之間的信息系統(tǒng)之間不能共享信息,社會上也缺乏針對小微企業(yè)的信用評級體系和機(jī)構(gòu),加上小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息不完整、不透明,銀行很難通過企業(yè)以外的渠道去了解獲得企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、資信等方面的情況;另一方面,多數(shù)小微企業(yè)由于沒有專業(yè)的財(cái)務(wù)顧問,對銀行推出的信貸產(chǎn)品缺乏了解,不清楚產(chǎn)品的內(nèi)容,不熟悉申請的流程和審批的過程,不知道申請要提交哪些材料,加之銀行也不知該如何有針對性地提供咨詢服務(wù),如此就大大降低了銀企雙方信貸合作成功的幾率。
(四)財(cái)務(wù)管理制度不健全
浙江小微企業(yè)大多起步于農(nóng)村家庭工業(yè),以家族式經(jīng)營管理模式為主。企業(yè)缺乏專業(yè)的管理人員,員工基本沒有接受過專門的培訓(xùn)。企業(yè)經(jīng)營者大多缺少企業(yè)管理方面的知識,卻過于依賴自身的經(jīng)驗(yàn)和常識,在管理決策中存在很大的主觀性和隨意性,往往不太重視企業(yè)內(nèi)部建章立制工作,管理松懈薄弱,尤其是財(cái)務(wù)會計(jì)制度不健全,會計(jì)核算不規(guī)范,費(fèi)用開支和現(xiàn)金管控不嚴(yán)格,缺少必要的財(cái)務(wù)預(yù)測、決策、控制、監(jiān)管、分析等程序和環(huán)節(jié),較少對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動、收入、成本、利潤等進(jìn)行有效分析,往往財(cái)務(wù)報(bào)表不齊、不細(xì),財(cái)務(wù)信息不完整、不透明,對外披露不及時(shí)。可以說,企業(yè)財(cái)務(wù)管理薄弱是影響企業(yè)融資非常重要的一個(gè)因素。
(五)稅負(fù)重、成本高、利潤低影響企業(yè)融資還貸能力,又缺少抵押擔(dān)保
小微企業(yè)的稅負(fù)種類繁多,有資料顯示,2012年浙江小微企業(yè)繳納稅費(fèi)共計(jì)14項(xiàng),平均每家小微企業(yè)繳納8.2種稅。《中國小微金融發(fā)展報(bào)告2014(摘要)》顯示,自2013年8月1日國家出臺針對小微企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策起,仍有56.9%的受訪企業(yè)表示沒有享受到優(yōu)惠。浙江省近年來減稅優(yōu)惠政策涉及更多的是出口和高新技術(shù)企業(yè),大部分企業(yè)沒有真正享受到此類政策,很多企業(yè)反映稅收的減少還跟不上企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中成本的增加。據(jù)浙江省經(jīng)濟(jì)和信息化委員會2014年一季度調(diào)查顯示,樣本企業(yè)中認(rèn)為生產(chǎn)總成本增加的小微企業(yè)占37.09%,認(rèn)為原材料價(jià)格上漲的占23.08%,認(rèn)為人工費(fèi)上漲的占49.55%。人工費(fèi)用和原材料價(jià)格的剛性上漲,嚴(yán)重?cái)D壓了企業(yè)的盈利空間,在很大程度上降低了小微企業(yè)的融資能力和還貸能力,加劇了融資難。還有更值得關(guān)注的是,由于小微企業(yè)普遍規(guī)模小,固定資產(chǎn)少,少有符合抵押條件的物品,又很難找到符合條件的、合格的擔(dān)保人,導(dǎo)致銀行不予融資。缺少抵押擔(dān)保成為小微企業(yè)融資路上的一只“攔路虎”。
三、 解決小微企業(yè)融資困境的對策
(一)優(yōu)化政策環(huán)境,改進(jìn)政府公共服務(wù)
從某種意義上來說,解決小微企業(yè)融資困境問題取決于小微企業(yè)地位的確定和提升并做出相應(yīng)的政策和制度安排,以切實(shí)改善小微企業(yè)的發(fā)展環(huán)境。
首先,政府應(yīng)對小微企業(yè)從信貸、財(cái)政、稅收、收費(fèi)及服務(wù)等全方位給予支持,制定出實(shí)質(zhì)性、可操作的政策措施??梢詾樾∥⑵髽I(yè)劃定合理的信貸比例,讓更多小微企業(yè)能獲得貸款支持。對有條件的、成熟的小微企業(yè),特別是科技創(chuàng)新企業(yè)以及具有轉(zhuǎn)型升級潛力的企業(yè),政府可以出臺特殊的政策鼓勵其在國內(nèi)或者海外上市融資,推動和擴(kuò)大其股權(quán)融資。可以按照中央“推進(jìn)結(jié)構(gòu)性減稅”的要求,為小微型企業(yè)制定差異化的稅收優(yōu)惠政策,合理提高小微企業(yè)增值稅起征點(diǎn),減免營業(yè)稅、所得稅等。要進(jìn)一步清理和縮減涉企收費(fèi),對于行政性收費(fèi)可以取消或者降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
其次,政府應(yīng)更多地?fù)?dān)當(dāng)起服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的責(zé)任,特別是為初創(chuàng)企業(yè)、成長型企業(yè)和科技型企業(yè)多做“雪中送炭”的事,改變重大企業(yè)、輕小微企業(yè)的傾向。①加大政策宣傳和執(zhí)行力度,讓小微企業(yè)經(jīng)營者能主動發(fā)出申請或獲得政策優(yōu)惠,防止政策被架空。②積極搭建政、銀、企三方合作平臺,讓小微企業(yè)了解幫扶政策的內(nèi)容、申請及操作方式。通過項(xiàng)目推薦、融資對接會和開設(shè)小微企業(yè)金融超市等形式,幫助銀企雙方溝通信息,找到雙方的對接點(diǎn),增進(jìn)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的對接幾率。③建立一套科學(xué)的、涵蓋面廣的小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測體系,創(chuàng)立符合浙江小微企業(yè)特點(diǎn)的信用評級體系,逐漸形成小微企業(yè)的信息庫,供金融機(jī)構(gòu)參考,增加企業(yè)財(cái)務(wù)信息透明度。
(二)加快企業(yè)改革創(chuàng)新,完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系
解決小微企業(yè)融資困境,固然需要小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)雙方的努力,但小微企業(yè)的特點(diǎn)決定了它在一定時(shí)期內(nèi)很難有大的改變,而能變或者說需要改變的更多的是金融機(jī)構(gòu)。所以,加快金融創(chuàng)新改革勢在必行。
1.督促各大商業(yè)銀行建立小微金融專營機(jī)構(gòu)并投入實(shí)質(zhì)性運(yùn)作,嚴(yán)格執(zhí)行兩個(gè)“不低于”的政策規(guī)定,保證有足夠的信貸資金投向小微企業(yè)。銀行應(yīng)適當(dāng)提高對小微企業(yè)不良貸款率的容忍度,降低貸款門檻,取消與貸款有關(guān)的各種不合理的“搭車”收費(fèi)等。同時(shí),要建立一套銀行監(jiān)管和考核制度,對銀行小微金融機(jī)構(gòu)設(shè)立情況、信貸金額、服務(wù)滿意度、收費(fèi)項(xiàng)目等進(jìn)行監(jiān)測評估和考核,督促和鼓勵銀行特別是大型商業(yè)銀行“放下身段”為小微企業(yè)服務(wù)。
2.大力發(fā)展地方中小銀行。與大型商業(yè)銀行相比,地方性中小商業(yè)銀行在為小微企業(yè)服務(wù)方面有天然優(yōu)勢,能更好地為其服務(wù)。國家應(yīng)適當(dāng)放松金融管制力度,允許和鼓勵地方金融創(chuàng)新,放寬地方創(chuàng)立發(fā)展中小銀行的條件,鼓勵民間資本發(fā)起設(shè)立地方銀行。也可由政府財(cái)政出資,設(shè)立全國性或區(qū)域性政策性銀行,專門為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。
3.創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品和服務(wù)。銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)和融資需求,量身打造一些信貸產(chǎn)品,并改進(jìn)服務(wù)方式和方法。近年來,浙江省先后推出了以林權(quán)、商標(biāo)權(quán)、海域使用權(quán)等為抵押品的信貸產(chǎn)品;阿里巴巴小額貸款公司為網(wǎng)商創(chuàng)業(yè)者們批量發(fā)放具有“金額小、期限短、隨借隨還”特點(diǎn)的小額貸款。這些創(chuàng)新的小微信貸產(chǎn)品和服務(wù),值得認(rèn)真總結(jié)和推廣。
4.完善小微企業(yè)融資擔(dān)保制度及體系,突破融資“擔(dān)保難”??捎烧⒄咝缘娜谫Y擔(dān)保機(jī)構(gòu),或政府部分出資并吸收社會資本共同創(chuàng)立擔(dān)保公司,對小微企業(yè)融資實(shí)行擔(dān)?;蛟贀?dān)保,以緩解企業(yè)融資難問題。對現(xiàn)有的擔(dān)保公司,要支持其擴(kuò)充資本、做大規(guī)模,提高擔(dān)保實(shí)力,并規(guī)范運(yùn)營。要加快建立和發(fā)展獨(dú)立的、專業(yè)的第三方評估機(jī)構(gòu),對企業(yè)的財(cái)務(wù)、產(chǎn)權(quán)、團(tuán)隊(duì)進(jìn)行評估,提供第三方更具公信力的評估報(bào)告,幫助小微企業(yè)融資。
5.規(guī)范民間借貸使其健康發(fā)展。浙江民間資本豐厚,對民間資本要給予“出路”,宜疏不宜堵,堵只會激發(fā)更多問題和矛盾。政府應(yīng)盡快出臺規(guī)范民間借貸的政策性意見,確立民間借貸的法律地位,鼓勵民間資本進(jìn)入經(jīng)濟(jì)實(shí)體、重大項(xiàng)目建設(shè)和參與地方金融發(fā)展。
(三)加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度和治理結(jié)構(gòu),提升小微企業(yè)自身素質(zhì)和實(shí)力
解決小微企業(yè)融資困境,很重要的是要提高企業(yè)的自身素質(zhì)和實(shí)力。為此,小微企業(yè)要按照現(xiàn)代企業(yè)制度和公司化管理的要求,進(jìn)一步明晰企業(yè)產(chǎn)權(quán),健全內(nèi)部規(guī)章制度、強(qiáng)化管理,引入優(yōu)秀人才。尤其要注重強(qiáng)化和規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理,建立健全會計(jì)系統(tǒng)和財(cái)務(wù)管理制度,規(guī)范會計(jì)核算,杜絕賬務(wù)散亂、隨意開支經(jīng)費(fèi)甚至做假賬等現(xiàn)象,保障財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性和完整性,并準(zhǔn)確及時(shí)地披露企業(yè)財(cái)務(wù)信息,樹立良好的信用觀念和企業(yè)形象,使銀行等金融機(jī)構(gòu)能及時(shí)了解企業(yè)信息,建立起互信合作關(guān)系。企業(yè)要緊緊依靠創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展,注重人才引進(jìn),增加研發(fā)投入和技術(shù)改造投入,著力提升企業(yè)技術(shù)層次和產(chǎn)品檔次與附加值,提高企業(yè)核心競爭力和盈利能力。政府則要加大對科技創(chuàng)新型、成長型小微企業(yè)的扶植力度,通過培育龍頭骨干企業(yè)、加強(qiáng)專業(yè)化分工,促進(jìn)高精尖企業(yè)間的協(xié)作,改變浙江小微企業(yè)“低、小、散、弱”的狀況,扭轉(zhuǎn)浙江省經(jīng)濟(jì)始終徘徊在國內(nèi)外產(chǎn)業(yè)分工價(jià)值鏈末端的格局。X
參考文獻(xiàn):
1.王今.我國小微企業(yè)融資難的問題及建議[J].科技信息,2012,(33).
關(guān)鍵詞:民營企業(yè);融資困境;對策建議
中圖分類號:F127 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1001-828X(2012)12-0-01
一、貨幣緊縮背景下徐州小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀
從2010年1月12日到2011年6月14日央行連續(xù)12次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率,存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)達(dá)到21.5%的歷史新高,從2010年以來銀行存貸款利率上調(diào)了4次,一到三年的貸款利率達(dá)到了6.4%。隨著存款準(zhǔn)備金率、貸款利率的不斷提高,企業(yè)銀行貸款日益困難,而小微企業(yè)的融資更是難上加難。表現(xiàn)在:
1.緊縮貨幣政策提高成本
緊縮的貨幣政策增加了企業(yè)融資成本。加息意味著企業(yè)為了獲得相同數(shù)量的資金就要多付相應(yīng)的利息。2008年企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為6.23%,2009年為5.25%,2010年躍升為6.19%,而專家預(yù)計(jì)2011年這一指標(biāo)將會提高到8.0%以上。而小微企業(yè)要達(dá)到12.0%以上。
2.緊縮貨幣政策改變了融資渠道的結(jié)構(gòu)
隨著貨幣政策的不斷緊縮,小微企業(yè)將面臨更加嚴(yán)峻的融資環(huán)境。小微企業(yè)的融資渠道主要有兩條:一是銀行貸款,二是民間融資。據(jù)調(diào)查,到2010年末,徐州小微企業(yè)的銀行貸款占融資額的比例為五成左右,而到2011年6月份比例還不到四成也就是說有六成以上的融資來自民間融資。
二、徐州小微企業(yè)融資難的原因
1.小微企業(yè)的信用障礙。當(dāng)前,我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中信用的缺失是一個(gè)比較普遍的現(xiàn)象,在整個(gè)社會缺乏完善的信用制度的情況下,民營企業(yè)信用意識淡薄、信息披露意識差、財(cái)務(wù)信息虛假、財(cái)務(wù)管理水平低、報(bào)表賬冊不全、一廠多套報(bào)表等現(xiàn)象比較普遍;賴賬、通過各種手段逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮。
2.缺乏相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制。在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)有相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制,有專門的為民營企業(yè)擔(dān)保的公司。以深圳為例,早在1999年12月深圳市政府就撥款2億元支持成立了深圳市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心,2007年擔(dān)保金額達(dá)到5.7億,2010年達(dá)到10.3億元。而同年由民間創(chuàng)立的深圳中科智擔(dān)保公司2000年提供了5000萬元,2007年達(dá)到13.8億,2010年高達(dá)18.7億元。由于有擔(dān)保公司做擔(dān)保,因此相對而言深圳的民營企業(yè)的融資就容易一些。
三、徐州小微企業(yè)的融資對策
1.完善為小微企業(yè)服務(wù)的金融組織體系,這是對小微企業(yè)金融支持的組織保證
按照客戶市場細(xì)分理論,小微企業(yè)也不是國有大銀行的目標(biāo)客戶群體。因此,必須通過新建一些中小銀行和完善現(xiàn)有某些銀行的功能兩條路徑,來構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)組織體系。首要的是發(fā)展地方性銀行,這應(yīng)成為構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)組織體系的著力點(diǎn)。地方性銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要分布在小微企業(yè)密集的地級市和縣兩級,與小微企業(yè)聯(lián)系緊密,能夠洞察民營企業(yè)的金融需求,信貸交易成本低?;蛟S更為重要的,是地方性銀行可以實(shí)現(xiàn)對退出縣域金融的國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的功能替代,占據(jù)國有商業(yè)銀行退出后的經(jīng)營空間,成為縣域金融組織體系中的一支有生力量。地方性銀行的形成與發(fā)展,不僅有利于完善中國的金融組織結(jié)構(gòu),而且對解決“三農(nóng)”問題,促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,也具有積極意義。
2.政府應(yīng)通過稅收優(yōu)惠措施,建立和發(fā)展小微企業(yè)投資公司
小微企業(yè)投資公司通過投資持有小微企業(yè)的股份,可滿足小微企業(yè)對創(chuàng)業(yè)資本的需求。小微企業(yè)投資公司的發(fā)起人,可以是產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品具有較強(qiáng)關(guān)聯(lián)性的小微企業(yè),也可以是看好小微企業(yè)發(fā)展前景的其他類型的市場主體。至于公司的組織形式,既可以是合伙制的,也可以是股份制的。政府應(yīng)通過稅收優(yōu)惠措施促進(jìn)這類公司的發(fā)展。小微企業(yè)投資公司把非正式的、自發(fā)的民間資本集中起來,再將其轉(zhuǎn)變?yōu)檎降摹敖鹑谥薪椤比谫Y的過程,是建立自由資本形成制度的過程。而這一制度無論對小微企業(yè)的發(fā)展,還是對市場金融體制的建立與完善,都具有重要意義。當(dāng)然,建立小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資公司和中小企業(yè)發(fā)展基金,也是彌補(bǔ)中小企業(yè)“資本性融資缺口”的有效辦法。
3.建立和完善當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)信用擔(dān)保體系
信用保證制度是許多發(fā)達(dá)國家對中小企業(yè)提供金融支持的有效途徑,美國、德國、日本等都設(shè)有專門針對中小企業(yè)的金融支持機(jī)構(gòu)。美國小企業(yè)管理局對小企業(yè)的資金支持就是提供擔(dān)保,近年來,小企業(yè)管理局還制定和實(shí)施了“債券擔(dān)保計(jì)劃”、“擔(dān)保開發(fā)公司計(jì)劃”、“微型貸款計(jì)劃”等多種資金援助計(jì)劃,支持無法通過正常渠道獲得貸款的小企業(yè)。而我國到2000年4月,由政府出資建立的中小企業(yè)擔(dān)保公司及類似的機(jī)構(gòu)有2000多家。但是,由于體制和機(jī)制存在缺陷,國有擔(dān)保公司的代償率一直居高不下,因此,我認(rèn)為,在現(xiàn)有的體制下,一方面政府應(yīng)該積極探索尋求完善中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的有效途徑;而另外一方面,更應(yīng)該鼓勵和支持民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。根據(jù)調(diào)查資料顯示,無論是廣州、深圳,還是蘇州、溫州,其民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)的效率確實(shí)要好于國有擔(dān)保機(jī)構(gòu)。而在徐州,無論是國有還是民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍然是一片空白,因此徐州應(yīng)該充分利用國家的政策,大力發(fā)展民營擔(dān)保機(jī)構(gòu),逐步形成為民營企業(yè)融資的中小企業(yè)融資擔(dān)保體系。
4.對民間金融疏堵并舉,以疏為主
在貨幣政策緊縮,銀行貸款越來越困難的情況下,民間融資在緩解中小企業(yè)融資難問題上起到了一定作用,但其發(fā)展尚不完善,高利率等問題潛藏著較高風(fēng)險(xiǎn)。溫州的很多民營企業(yè)家成了“溫跑跑”,就是民間融資風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)。因此目前我國應(yīng)抓緊研究制定關(guān)于民間借貸的法規(guī),北京大學(xué)農(nóng)村金融研究所所長王曙光認(rèn)為,“可以給比較規(guī)范的民間金融形式一個(gè)合法地位,讓它注冊、登記,實(shí)際上相當(dāng)于給一個(gè)出口,加以規(guī)范化和合法化?!比裟苓@樣的話,對于中小企業(yè)的融資將產(chǎn)生較大的推動力。
一是要對民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行很好的梳理、分類,對于該取締的要堅(jiān)決予以取締;對可以保留的應(yīng)該采取扶持措施加以扶持。
二是抓緊制定相關(guān)的法律、法規(guī)、條例,讓保留下來的民間金融機(jī)構(gòu)置于政府的管理之下,而不是游離于政府的管理。
參考文獻(xiàn):
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[2]邵國良,盧笛.對廣州中小型企業(yè)發(fā)展的思考[J].南方經(jīng)濟(jì),2001(06).
一、小微企業(yè)面臨的融資困局和發(fā)展困境
(一)融資渠道少、融資難
據(jù)銀監(jiān)會測算,銀行借貸的大企業(yè)覆蓋率為100%,中型企業(yè)為90%,小企業(yè)僅為20%,幾乎沒有微型企業(yè),且銀行仍是小微企業(yè)爭取外部融資的首選渠道。全國工商聯(lián)調(diào)查顯示,規(guī)模以下的小企業(yè)90%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系,小微企業(yè)95%也沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。2013年《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告:中國現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》顯示,2012年我國約四成小微企業(yè)有借款,在有借款的企業(yè)中超過80%的企業(yè)近一年內(nèi)只有1—2次借款,且其中近1/3的小微企業(yè)主選擇向親友借款。三分之一全國中小微企業(yè)創(chuàng)造了80%的就業(yè)、60%的GDP和50%的稅收,而小微企業(yè)獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%左右。
(二)貸款利率明顯偏高、融資貴
國務(wù)院發(fā)展研究中心關(guān)于中小企業(yè)發(fā)展新環(huán)境新問題新對策課題研究報(bào)告顯示,近年來,商業(yè)銀行對中小企業(yè)特別是小微企業(yè)的貸款利率基本上都是上浮,幅度在20%—70%之間,小企業(yè)貸款的實(shí)際利(費(fèi))率高出大企業(yè)6個(gè)百分點(diǎn)左右,而國外一般高出1.5—2個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局問卷調(diào)查,2013年二季度有融資需求的小微企業(yè)中,僅不到40%的企業(yè)可以從銀行獲得部分或全部貸款,平均年利息及費(fèi)用率約為7.25%;不少企業(yè)依賴民間借貸,平均月利率約為1.7%—1.8%,折合年利率高達(dá)20%以上。小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域大多為微利行業(yè),融資成本過高,限制了企業(yè)發(fā)展。
(三)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)重,成本高
據(jù)國家稅務(wù)總局抽樣調(diào)查,小微企業(yè)稅收負(fù)擔(dān)總體上高于大中型企業(yè),大約是大型企業(yè)的2.5—3.6倍。小微企業(yè)需要繳納所得稅、增值稅、營業(yè)稅、流轉(zhuǎn)稅附加、印花稅、契稅等幾十種稅費(fèi),一些企業(yè)主反映,如果把各種隱性稅和顯性稅加在一起,企業(yè)平均稅負(fù)在40%以上。工信部調(diào)查報(bào)告顯示,近年來,中小企業(yè)的稅費(fèi)占成本的30%以上,其中增值稅、消費(fèi)稅、營業(yè)稅、車輛購置稅、關(guān)稅等商品勞務(wù)稅在小微企業(yè)稅負(fù)結(jié)構(gòu)中的占比達(dá)70%—80%。而小微企業(yè)享受出口退稅、其他退稅、政策性虧損補(bǔ)貼、價(jià)格補(bǔ)貼、其他政府補(bǔ)助等占企業(yè)納稅支出的比重遠(yuǎn)低于大型企業(yè)。
(四)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難、利潤薄
近年來,在人民幣匯率持續(xù)升值、用工成本上升、能源資源價(jià)格上漲等因素作用下,企業(yè)綜合生產(chǎn)成本上升壓力增大,加上國際市場需求低迷,外需不振,出口型小微企業(yè)訂單大幅減少,疊加了小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難。2012年,超過三成小微企業(yè)利潤出現(xiàn)下滑,小微企業(yè)整體經(jīng)營情況不佳。今年上半年,小微企業(yè)獲得訂單大幅增長的僅有7%左右,持平或下滑的超過半數(shù);且利潤增速繼續(xù)回落,利潤率進(jìn)一步降低,營業(yè)利潤同比增長3.7%,增速比一季度回落2.6個(gè)百分點(diǎn);主營業(yè)務(wù)收入利潤5.9%,比一季度降低0.6個(gè)百分點(diǎn)。在這種背景下,不少小微企業(yè)面臨經(jīng)營困境,尤其是外貿(mào)小微企業(yè)的經(jīng)營尤其困難,企業(yè)轉(zhuǎn)型升級顯得非常緊迫,進(jìn)而增加了更加多元化的融資需求。
二、小微企業(yè)陷入融資困局和發(fā)展困境的原因分析
(一)小微企業(yè)信用體系不完善,銀企間信息雙向不對稱
一方面,銀行對企業(yè)信用信息掌握不全面,難以高效率、低成本地獲取企業(yè)相關(guān)信用信息,且難以及時(shí)跟蹤企業(yè)經(jīng)營情況。小微企業(yè)缺乏規(guī)范可信的會計(jì)賬目,缺少信用記錄及可靠信息,銀行評估企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)難度和信貸成本較大。另一方面,小微企業(yè)規(guī)模小、資金實(shí)力弱,資信不足、信用低,特別是抵押物不夠,沒有足夠的抵押或質(zhì)押的資產(chǎn),擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)擔(dān)保的意愿不高,難以達(dá)到銀行現(xiàn)行信貸管理體制要求的抵押擔(dān)保條件,加上眾多小微企業(yè)金融觀念比較落后,不善于運(yùn)用各種金融產(chǎn)品和工具,加大了與金融服務(wù)對接的難度。
(二)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)加大,中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相對滯后
當(dāng)前受經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行壓力加大、國際金融市場動蕩、資本大規(guī)模跨境流動等多種因素影響,銀行業(yè)各類風(fēng)險(xiǎn)交織出現(xiàn),特別是信用風(fēng)險(xiǎn)加速暴露,流動性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。不良貸款反彈等金融風(fēng)險(xiǎn)主要集中于部分地區(qū)和行業(yè)的小微企業(yè),目前全國小微企業(yè)貸款不良率比平均水平高出近1倍,其中單戶500萬元以下小微企業(yè)貸款不良率是平均水平的近4倍,東部地區(qū)部分省份新增小微企業(yè)不良貸款占全部企業(yè)不良貸款的比重接近七成。在利潤和風(fēng)險(xiǎn)的雙重約束下,大中型商業(yè)銀行很難選擇小微企業(yè)作為信貸對象,其信貸資金偏向于優(yōu)先滿足重點(diǎn)項(xiàng)目和大中型企業(yè),客觀上對小微企業(yè)貸款資金產(chǎn)生了“擠出效應(yīng)”。與此同時(shí),我國中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重滯后于小微企業(yè)的發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)格局與實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重不匹配。一方面,中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量與小微企業(yè)數(shù)量之比遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家水平,小型尤其是微型金融機(jī)構(gòu)缺失,為小微企業(yè)服務(wù)的小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和掌握的金融資源都很少。截至目前,全國組建有村鎮(zhèn)銀行900余家,已開業(yè)的800家村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本僅6800萬元,無論從數(shù)量上還是從資金規(guī)模上都無法滿足小微企業(yè)的需求。另一方面,大中型金融機(jī)構(gòu)信貸資源集中,但其產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、審批流程等不能滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。
(三)政策落實(shí)不到位,“玻璃門”和“彈簧門”依然存在
2011年以來,國務(wù)院出臺了一系列改善中型企業(yè)融資環(huán)境、減輕企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)、擴(kuò)大民間投資領(lǐng)域等政策措施,小微企業(yè)在市場準(zhǔn)入上已不存在法律障礙,但在部分領(lǐng)域尤其是壟斷行業(yè)仍不同程度地存在一定限制和無形壁壘,有的政策措施的實(shí)施細(xì)則尚未消除缺乏必要性的過高門檻,甚至設(shè)置附加條款阻礙民間資本進(jìn)入,有的政策細(xì)則中的有些條款涉及多個(gè)部門,在具體執(zhí)行過程中出現(xiàn)多頭管理的“旋轉(zhuǎn)門”現(xiàn)象。特別是社會廣泛關(guān)注的金融、石油、電力、鐵路、資源開發(fā)、公用事業(yè)等領(lǐng)域,鼓勵民間資本、鼓勵小微企業(yè)進(jìn)入的有關(guān)政策落實(shí)不到位,“看到政策,無法享用;看到空間,無法進(jìn)入;看到機(jī)會,無法把握”的情況依然存在。
三、對策建議
(一)營造公平透明可預(yù)期的市場環(huán)境和體制環(huán)境
圍繞提高小微企業(yè)貸款可獲得性,拓寬金融服務(wù)覆蓋面,降低準(zhǔn)入門檻、創(chuàng)造公平競爭條件,落實(shí)好金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見、深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見等一系列支持小微企業(yè)健康發(fā)展的政策措施,為小微企業(yè)提供更好服務(wù)。
一是落實(shí)好民間投資新36條42項(xiàng)實(shí)施細(xì)則的配套措施。國務(wù)院頒布實(shí)施的“非公經(jīng)濟(jì)36條”和民間投資“新36條”都明確了“非禁即入”的原則,明確了民間資本進(jìn)入的具體領(lǐng)域和范圍,關(guān)鍵是要全面落實(shí)實(shí)施細(xì)則,進(jìn)一步細(xì)化、實(shí)化配套政策措施,解決好企業(yè)反映的部分行業(yè)領(lǐng)域進(jìn)入規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)和條件仍不夠明確具體等問題,為民間資本進(jìn)入創(chuàng)造必要的體制條件,營造公平公正的民間投資發(fā)展環(huán)境。
二是進(jìn)一步清理和減少涉及民間投資的審批事項(xiàng)。除涉及國家安全、公共安全等重大項(xiàng)目外,按照“誰投資、誰決策、誰收益、誰承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則,最大限度地縮小審批、核準(zhǔn)、備案范圍,切實(shí)落實(shí)企業(yè)投資自。
三是建立社會化投資服務(wù)體系和專業(yè)化投資服務(wù)機(jī)構(gòu)。構(gòu)建包括政策、技術(shù)、市場在內(nèi)的綜合性投資信息平臺,為小微企業(yè)提供準(zhǔn)確的投資信息,降低小微企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)。
四是降低小微企業(yè)的融資成本。清理規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)不合理收費(fèi)和高收費(fèi),對小微企業(yè)減免征收部分行政事業(yè)性收費(fèi),規(guī)范擔(dān)保公司、資產(chǎn)評估公司等中介機(jī)構(gòu)的收費(fèi)定價(jià)行為,通過財(cái)政補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞胶侠斫档唾M(fèi)率,切實(shí)降低小微企業(yè)綜合融資成本。
五是注重小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。在落實(shí)融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任,遏制民間高利貸、非法集資等非法金融活動的同時(shí),堅(jiān)持投資收益和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)相一致的市場原則,完善金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測評估機(jī)制,及時(shí)識別和預(yù)警潛在重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)和苗頭性、趨勢性風(fēng)險(xiǎn)隱患,提升合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力,防止金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)外溢形成系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn),避免出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)處置真空,做到在發(fā)展中防范和化解風(fēng)險(xiǎn),推動小微企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級。
(二)強(qiáng)化對小微企業(yè)的增信服務(wù)和擔(dān)保服務(wù)
一是構(gòu)建小微企業(yè)信貸征信系統(tǒng)。在確保信息安全的基礎(chǔ)上,建立包括工商、稅務(wù)、海關(guān)、房產(chǎn)、公檢法等部門信息在內(nèi)的小微企信用信息數(shù)據(jù)庫,實(shí)施小微企業(yè)信用評級制度和信息通報(bào)制度,引導(dǎo)小微企業(yè)增強(qiáng)信用意識,推動小微企業(yè)信用程度和融資增信能力的提高。
二是建設(shè)小微企業(yè)金融信息綜合服務(wù)平臺和綜合信息共享平臺。整合小微企業(yè)的注冊登記、人才技術(shù)、納稅繳費(fèi)、勞動用工、用水用電、節(jié)能環(huán)保、生產(chǎn)經(jīng)營、商品交易等信息資源,使之成為銀企雙方共享共知的信息,并通過第三方提供信息和增信服務(wù),形成小微企業(yè)—信息和增信服務(wù)機(jī)構(gòu)—商業(yè)銀行的利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)新機(jī)制,促進(jìn)企業(yè)融資需求與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品及服務(wù)在平臺上的有效對接。
三是建立健全主要為小微企業(yè)服務(wù)的信用擔(dān)保機(jī)制和融資擔(dān)保體系。通過財(cái)政資金補(bǔ)助、免征營業(yè)稅等政策,引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高小微企業(yè)擔(dān)保規(guī)模,降低擔(dān)保收費(fèi)。探索由地方出資設(shè)立或參股融資性擔(dān)保公司,建立政府主導(dǎo)的再擔(dān)保公司,創(chuàng)設(shè)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,大力發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù),提高小微企業(yè)增信融資能力,暢通信貸渠道。
(三)積極發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)
一方面,加快發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu),強(qiáng)化為小微企業(yè)服務(wù)的市場定位。在引導(dǎo)城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等中小金融機(jī)構(gòu)向縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)等小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)的同時(shí),發(fā)揮小型金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣,具有信息、成本、管理等優(yōu)勢,設(shè)立更多服務(wù)中小企業(yè)的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu),建立廣覆蓋、差異化、高效率的小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系。探索地方中小金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、市場退出模式,推動地方金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、激勵約束、風(fēng)險(xiǎn)容忍度的差異化發(fā)展。
另一方面,進(jìn)一步推動民間資本進(jìn)入金融業(yè)。民間資本進(jìn)入金融業(yè),有利于社會資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì),促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)股權(quán)多元化,激發(fā)金融機(jī)構(gòu)市場活力。針對小微企業(yè)多層次多樣化的融資需求,加快培育和發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)和民營金融機(jī)構(gòu),發(fā)揮民間資本在村鎮(zhèn)銀行中的積極作用。嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。加大對民營商業(yè)銀行的政策支持,鼓勵民間資本投資入股和參與金融機(jī)構(gòu)重組改造。
(四)拓寬小微企業(yè)融資渠道
一是引導(dǎo)支持銀行加大對小微企業(yè)的支持。支持符合條件的銀行發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債,增加小微企業(yè)信貸資金來源;逐步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展,推動金融機(jī)構(gòu)盤活資金支持小微企業(yè);適度放開小額外保內(nèi)貸業(yè)務(wù),擴(kuò)大融資來源;適當(dāng)提高對小微企業(yè)貸款的不良貸款容忍度,提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的積極性。
關(guān)鍵詞:小微企業(yè) 融資困境 信息不對稱
0 引言
隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展,小微企業(yè)已成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。小微企業(yè)在增強(qiáng)市場經(jīng)濟(jì)活力、提供就業(yè)機(jī)會、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著不可替代的作用。但小微企業(yè)普遍存在著融資難問題,這與其發(fā)揮的巨大經(jīng)濟(jì)作用極不相稱。據(jù)統(tǒng)計(jì),占比僅為0.5%的大型企業(yè)所擁有的銀行貸款余額超過了銀行貸款余額總數(shù)的60%以上,而占比超過95%的小微企業(yè)所擁有的銀行貸款余額僅占銀行貸款余額總數(shù)的10%左右,并且超過八成的小微企業(yè)的貸款需求得不到滿足。
融資困境已成為制約小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的主要因素,而造成其融資困境的根本原因在于信貸市場上的信息不對稱。銀行對生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、財(cái)務(wù)信息不透明的小微企業(yè)實(shí)行“惜貸”政策,以規(guī)避信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。所以,促使小微企業(yè)走出融資困境,成為亟需解決的問題。本文在信息不對稱的視角下,對小微企業(yè)融資困境的成因進(jìn)行了分析并提出了解決其融資困境的相關(guān)路徑。
1 信息不對稱下的小微企業(yè)融資困境分析
斯蒂格利茲和威斯(Stigliz and Weiss,1981)認(rèn)為:信貸市場上存在著信息不對稱。一方面,借款者擁有其使用貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度及能否按時(shí)還貸的私人信息,若借款者不對銀行報(bào)告其真實(shí)情況,銀行在面對眾多借款者時(shí),很難僅憑借款者的資產(chǎn)狀況、貸款用途與信用情況來事先確定借款者的信貸違約風(fēng)險(xiǎn);另一方面,借款者取得貸款后,銀行并不能完全控制其貸款用途及還貸行為,借款者可能采取高風(fēng)險(xiǎn)行動,使銀行面臨信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。因此,銀行的預(yù)期收益率不僅僅取決于貸款利率,還取決于信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的大小,即單純依靠提高利率并不能使銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)與實(shí)現(xiàn)收益最大化。當(dāng)銀行在事前無法完全掌握借款者的相關(guān)經(jīng)營與財(cái)務(wù)信息時(shí),提高貸款率反而使低風(fēng)險(xiǎn)愛好者退出信貸市場(逆向選擇行為);在事后,貸款率的提高會使借款者去追逐更高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目,使銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)提高(道德風(fēng)險(xiǎn)行為)。下面用圖1來具體分析信息不對稱下小微企業(yè)的融資困境。
圖1 不完全信息條件下的信貸市場均衡
圖1所示,S與D分別表示非對稱信息下的銀行貸款總供給量與小微企業(yè)的貸款總需求量。由于信貸市場中存在著逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn),銀行貸款供給量曲線S并非貸款利率的單增函數(shù),曲線S會向后彎曲,S與D無法相交。當(dāng)貸款利率rr1時(shí),銀行提高貸款利率不僅不能增加收益,反而提高信貸違約風(fēng)險(xiǎn),使銀行的收益遭受損失。銀行為降低信貸違約風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)其利益最大化,會在貸款利率為r1時(shí),對小微企業(yè)實(shí)行信貸配給(所有貸款申請者中,僅有部分申請者能獲得貸款,或者貸款者的貸款申請僅部分被滿足),此時(shí),銀行的貸款供給量為M0,而小微企業(yè)的貸款需求量為M1,貸款缺口為M1-M0。所以,信息不對稱所帶來的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)使得相當(dāng)一部分小微企業(yè)無法取得貸款,使得小微企業(yè)出現(xiàn)融資困境。
2 信息不對稱下小微企業(yè)融資困境的具體原因分析
2.1 小微企業(yè)管理體制不健全,抵押擔(dān)保能力不足。微企業(yè)的管理體制不健全,大多數(shù)采用家族式或經(jīng)驗(yàn)式的企業(yè)管理方法,使得企業(yè)的決策機(jī)制缺乏科學(xué)性。其財(cái)務(wù)信息披露制度也不夠完善,造成企業(yè)會計(jì)核算不規(guī)范,財(cái)務(wù)報(bào)表信息準(zhǔn)確性不足。與大型企業(yè)相比,小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、固定資產(chǎn)、可抵押擔(dān)保物等方面存在著明顯的缺陷,造成其貸款抵押擔(dān)保能力不足。銀行在嚴(yán)格的貸款管理制度以及商業(yè)化經(jīng)營模式的約束下,貸款類型主要是抵押與擔(dān)保貸款,在小微企業(yè)抵押擔(dān)保能力不足的情況下,銀行為防范信貸風(fēng)險(xiǎn),會拒絕向其提供貸款。
2.2 地方性中小金融機(jī)構(gòu)缺乏,民間金融制度不完善。小微企業(yè)的分布具有地域性的特點(diǎn),而地方性中小金融機(jī)構(gòu)所擁有的地緣優(yōu)勢會使其比較了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營以及財(cái)務(wù)信息,從而有效地降低雙方的信息不對稱程度。當(dāng)前大型商業(yè)銀行的營運(yùn)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在城市,在基層的營運(yùn)點(diǎn)相對較少,再加上基層地區(qū)缺乏一定數(shù)量的中小金融機(jī)構(gòu),造成了資金供不應(yīng)求的局面,加劇了小微企業(yè)的融資難問題。當(dāng)前我國的民間金融制度很不完善,民間資本的投資渠道十分狹窄,阻礙了民間閑置資本對小微企業(yè)的融資支持。民間資本同樣存在較強(qiáng)的地緣優(yōu)勢,它可以利用龐大的私人關(guān)系網(wǎng)絡(luò)減少資金供需雙方的信息不對稱,有助于緩解小微企業(yè)的融資困境,但是當(dāng)前對民間資本的投資限制還沒有放開,這大大影響了民間資本給予小微企業(yè)融資的支持。
2.3 小微企業(yè)征信體系建設(shè)滯后,政府制度性扶持缺失。完善的征信體系會有效地降低銀企間的信息不對稱。當(dāng)前我國對小微企業(yè)的征信體系建設(shè)很不完善,沒有建立起完善的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。小微企業(yè)向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請貸款時(shí),銀行等金融機(jī)構(gòu)無法通過企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫獲得其信用資料,這不僅加大了銀行獲取信息的成本,還不利于改善資金供需雙方的信息不對稱。當(dāng)前政府對金融行業(yè)的管制較為明顯,金融行業(yè)存在著嚴(yán)格準(zhǔn)入制度,而小微企業(yè)的融資困境在很大程度上與嚴(yán)格的金融準(zhǔn)入管理制度有關(guān)。嚴(yán)格的金融管理制度會造成銀行的壟斷性及民間資本的流動性不足,在一定程度上加大了小微企業(yè)的融資困難程度。
3 小微企業(yè)擺脫融資困境的路徑選擇
3.1 規(guī)范小微企業(yè)管理,搭建銀企合作平臺。小微企業(yè)要建立完善的現(xiàn)代企業(yè)制度,避免經(jīng)驗(yàn)式與家族式的企業(yè)管理模式,形成科學(xué)化的決策機(jī)制,減少人為隨意干預(yù),不斷提高信息透明度,以減少銀企間信息不對稱。建立銀企合作會計(jì)制度,由地方銀行網(wǎng)點(diǎn)與小微企業(yè)共同選聘優(yōu)秀財(cái)會人員,到小微企業(yè)中掛職擔(dān)任會計(jì)主管,幫助小微企業(yè)完善會計(jì)制度及其信息披露制度,定期向銀行匯報(bào)小微企業(yè)的經(jīng)營與財(cái)務(wù)信息,使銀行對小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可以進(jìn)行準(zhǔn)確評估。
3.2 組建地方性大型擔(dān)保機(jī)構(gòu),完善小微企業(yè)的信用擔(dān)保體系。由地方政府出面建立地方性大型擔(dān)保機(jī)構(gòu),鼓勵有實(shí)力的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)及個(gè)人入股,通過資金與擔(dān)保資源的集中使用,來提高地方性大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力,為向小微企業(yè)提供擔(dān)保創(chuàng)造條件。不斷完善小微企業(yè)的信用擔(dān)保體系建設(shè),建立適合小微企業(yè)的信用擔(dān)保、評估與貸款審核、批準(zhǔn)制度,為小微企業(yè)的融資提供有力的制度支持。完善的信用擔(dān)保體系可以有效降低非對稱信息下的銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),提高銀行貸款的積極性。
3.3 大力發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu),引導(dǎo)民間資本合理流動。地方性中小金融機(jī)構(gòu)擁有人脈與地緣優(yōu)勢,能夠以低成本獲取小微企業(yè)的經(jīng)營與財(cái)務(wù)信息,有效地降低銀企間的信息不對稱。在加強(qiáng)金融監(jiān)管的前提下,政府應(yīng)大力發(fā)展城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等中小金融機(jī)構(gòu),鼓勵其增加服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),開設(shè)專門辦理小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的部門,為小微企業(yè)的融資創(chuàng)建綠色通道。民間資本能夠有效地減少資金供需雙方的信息不對稱,它可以利用自身的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò),比較容易或以較低成本來獲得小微企業(yè)的經(jīng)營與財(cái)務(wù)信息。因此,政府要有步驟地放開金融管制,逐步降低其金融市場的準(zhǔn)入門檻,通過成立私募基金公司、組建地方資本市場等舉措,來拓寬民間資本的投資渠道與小微企業(yè)的融資渠道,以緩解小微企業(yè)的融資困境。
3.4 放寬金融市場的準(zhǔn)入管制,建立完善的小微企業(yè)征信體系。放寬金融市場的準(zhǔn)入管制,讓民營資本進(jìn)入金融市場,實(shí)現(xiàn)市場參與主體與融資渠道的多元化,為小微企業(yè)走出融資困境提供良好的金融生態(tài)環(huán)境。完善的征信體系可緩解小微企業(yè)因信息不對稱而帶來的融資困境。人民銀行應(yīng)在小微企業(yè)的征信體系建設(shè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用,通過與銀行、工商、稅務(wù)等部門的協(xié)調(diào),將小微企業(yè)的相關(guān)信息進(jìn)行整理匯總,建立企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。銀行在審核小微企業(yè)的貸款申請時(shí),可通過信用信息數(shù)據(jù)庫來獲取小微企業(yè)的相關(guān)經(jīng)營與財(cái)務(wù)信息,以降低銀行的信息搜尋成本,提高信息的真實(shí)性,從而緩解小微企業(yè)的融資困境。
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美國經(jīng)濟(jì)增長乏力、歐洲深陷債務(wù)危機(jī)……2012年的世界經(jīng)濟(jì)依然一片黯淡。
經(jīng)濟(jì)外向度極高的浙江所受的沖擊更為明顯,去年10月,溫州的“跑路”老板曾一度引起社會的廣泛關(guān)注。
浙江的小微企業(yè)正面臨共同的困境。而數(shù)據(jù)顯示,小微企業(yè)又恰恰是我省國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要力量,在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重大作用。截至2012年1月,我省小微企業(yè)有56.9萬家,占企業(yè)總數(shù)97.0%,吸納就業(yè)1178.5萬人,占所有企業(yè)的55.5%。
2012年,對于小微企業(yè)來說是個(gè)大考之年。如何幫助小微企業(yè)安然走出寒冬,從2011年12月開始,省人大財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會就全省促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展情況開展專題調(diào)研。
小微企業(yè)身陷多重困境
專題調(diào)研發(fā)現(xiàn),受宏觀經(jīng)濟(jì)的影響和自身結(jié)構(gòu)性、素質(zhì)性等因素的制約,我省相當(dāng)部分小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨多種壓力,發(fā)展形勢依然嚴(yán)峻。
據(jù)介紹,壓力來自多個(gè)方面,一是生產(chǎn)成本提高。企業(yè)原材料購進(jìn)與產(chǎn)品出廠價(jià)格“高進(jìn)低出”明顯。二是用工形勢嚴(yán)峻。用工成本剛性增長,全省多數(shù)中小企業(yè)工資漲幅普遍在10%至30%之間。盡管工資不斷上漲,許多小微企業(yè)仍然面臨“招工難”問題。溫州市市經(jīng)貿(mào)委對855家企業(yè)的調(diào)查顯示,2011年,有74.5%的企業(yè)表示用工短缺,同比提高了14個(gè)百分點(diǎn)。三是電力供應(yīng)緊張。四是用地制約。用地成本高企,用地指標(biāo)有限。瑞安等地公開招拍掛工業(yè)用地價(jià)格已達(dá)到200多萬元/畝。緊缺的工業(yè)用地嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的技改投入和產(chǎn)能擴(kuò)大。五是市場疲軟。具體體現(xiàn)在訂單和開工率下滑。
此外,融資難、融資貴也是制約小微企業(yè)發(fā)展的主要因素之一。溫州855家企業(yè)調(diào)查顯示,2011年底,78%的企業(yè)反映當(dāng)前資金面偏緊和很緊,比上半年提高30個(gè)百分點(diǎn);超過66.2%的企業(yè)融資缺口在10%至20%,15%的企業(yè)缺口超過30%。在巨大的資金缺口下,小微企業(yè)不得不求助于民間借貸,結(jié)果民間借貸利率日益上漲,企業(yè)的融資成本逐漸增高。
幫助小微企業(yè)安然過冬
2011年10月以來,中央和浙江省及時(shí)出臺了一系列政策措施,化解小微企業(yè)困境,提振企業(yè)信心,已取得一定成效。但調(diào)研組同時(shí)認(rèn)為我省在促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展過程中,還存在一些問題和薄弱環(huán)節(jié),需要引起重視并認(rèn)真研究解決。
省人大財(cái)經(jīng)委相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,隨著財(cái)政收入的增加,逐步增加中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金的預(yù)算安排,加大對小微企業(yè)的扶持力度。
根據(jù)小微企業(yè)分布廣泛、個(gè)體差異大的特點(diǎn),對我省不同地區(qū)、行業(yè)、類型和規(guī)模的小微企業(yè)區(qū)別對待,實(shí)施分類指導(dǎo),大力推進(jìn)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。
一是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)分布結(jié)構(gòu)。引導(dǎo)小微企業(yè)進(jìn)入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè),支持小微企業(yè)在科技研發(fā)、工業(yè)設(shè)計(jì)、技術(shù)咨詢、軟件和信息服務(wù)、現(xiàn)代物流等生產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域,以及家政、養(yǎng)老等生活業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展;鼓勵小微企業(yè)進(jìn)入服務(wù)外包、游戲動漫、文化創(chuàng)意、電子商務(wù)、總部經(jīng)濟(jì)等新興領(lǐng)域,拓展發(fā)展空間。二是加快傳統(tǒng)制造業(yè)的改造提升。針對我省小微企業(yè)多為配套企業(yè)的實(shí)際,把傳統(tǒng)制造業(yè)的轉(zhuǎn)型升級落實(shí)到龍頭企業(yè)和產(chǎn)業(yè)集群的轉(zhuǎn)型發(fā)展上,著重支持龍頭企業(yè)向制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)建品牌、掌握議價(jià)權(quán)發(fā)展,以此帶動面上眾多配套的小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。三是加快推動企業(yè)向“專精特新”發(fā)展。支持高成長性小微企業(yè)做強(qiáng)做大,成為主業(yè)突出、擁有自主核心技術(shù)、具有規(guī)模效益、帶動力強(qiáng)的龍頭企業(yè)。引導(dǎo)小微企業(yè)走專業(yè)化發(fā)展道路,成為大企業(yè)或龍頭企業(yè)協(xié)作配套產(chǎn)業(yè)鏈中的骨干企業(yè)。鼓勵小微企業(yè)適應(yīng)個(gè)性化、多樣化市場需求,成為一定區(qū)域和細(xì)分市場的領(lǐng)先企業(yè)。四是加快推進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。針對我省塊狀經(jīng)濟(jì)占50%以上的狀況,制定小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展規(guī)劃,加快產(chǎn)業(yè)集群示范區(qū)建設(shè),培育一批以新能源、新材料、節(jié)能節(jié)地節(jié)材等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)集群。五是加快淘汰落后產(chǎn)能。嚴(yán)格執(zhí)行國家和省有關(guān)法律法規(guī),綜合運(yùn)用財(cái)稅、金融、環(huán)保、土地、產(chǎn)業(yè)政策等手段,加快淘汰小微企業(yè)的落后產(chǎn)能,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化,節(jié)約資源和能源。
破解小微企業(yè)融資難題