時(shí)間：2022-01-27 03:24:12
導(dǎo)語：在小微企業(yè)金融服務(wù)的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
在金融危機(jī)之后，商業(yè)銀行加大了對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的重視程度，在一定程度上解決了小微企業(yè)融資困難的問題。但是，由于當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行中關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展機(jī)制尚未成熟，配套機(jī)制還未到位，與小微企業(yè)的融資特點(diǎn)存在著較大差距。因此，商業(yè)銀行如何創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)，幫扶小微企業(yè)發(fā)展壯大已經(jīng)成為其必須要解決的重要任務(wù)。
一、小微企業(yè)的基本理論概述
小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶以及家庭式作坊的統(tǒng)稱。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)有超過4200萬戶的中小企業(yè)，約占企業(yè)總數(shù)的95%以上，為國(guó)家和社會(huì)解決了超過85%以上的城市人口就業(yè)問題，貢獻(xiàn)了國(guó)家財(cái)政收入的50%。其中，小型企?I和微型企業(yè)的數(shù)量約占我國(guó)中小型企業(yè)總數(shù)的97%，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)方面發(fā)揮了重要作用。
（一）投資主體多元化和組織形式多樣化
當(dāng)前我國(guó)對(duì)小微企業(yè)的投資主體沒有特別的準(zhǔn)入要求與身份限制。此外，投資人在創(chuàng)建小微企業(yè)時(shí)既可以選擇申辦個(gè)體戶、獨(dú)資企業(yè)，也可以申請(qǐng)合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司等。
（二）融資渠道形式廣泛
小微企業(yè)的資金來源主要依托自身積累和民間借貸，在金融機(jī)構(gòu)中的融資比例尚不超過20%。此外，小微企業(yè)的融資主要是為滿足日常經(jīng)營(yíng)支出，而投資支出較少。同時(shí)，小微企業(yè)對(duì)經(jīng)營(yíng)所需要的機(jī)器設(shè)備等要求程度較低。
（三）小微企業(yè)組織形式簡(jiǎn)單，規(guī)模較小
當(dāng)前我國(guó)的小微企業(yè)組織形式相對(duì)簡(jiǎn)單，經(jīng)營(yíng)管理決策層次少且效率快速。此外，在生產(chǎn)銷售中更多采用直銷方式且主要服務(wù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求。我國(guó)大多數(shù)的小微企業(yè)是勞動(dòng)密集型企業(yè)，對(duì)員工的技術(shù)能力要求不高，創(chuàng)新程度較低。
（四）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理靈活多變
目前我國(guó)的小微企業(yè)普遍采用家族式管理模式，員工更多的是家庭成員，財(cái)務(wù)制度和薪酬制度等相對(duì)不健全。另外，小微企業(yè)存在著抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、融資貸款額度小等困難，導(dǎo)致其在經(jīng)營(yíng)過程中存在著許多的不確定性。
二、商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析
基于小微企業(yè)的發(fā)展階段以及自身特點(diǎn)等，我國(guó)大部分小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念存在著較大的矛盾，其金融服務(wù)需求特點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式提出了新的挑戰(zhàn)。
（一）小微企業(yè)金融服務(wù)需求的特點(diǎn)
小微企業(yè)的金融服務(wù)需求不僅與傳統(tǒng)意義上的中小企業(yè)存在差異，同時(shí)與個(gè)體戶的小額信貸融資也存在著較大的區(qū)別。目前，我國(guó)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求特點(diǎn)比較明顯，具有“急、短、頻”的特點(diǎn)，雖然融資貸款業(yè)務(wù)量較大，但是每筆業(yè)務(wù)金額相對(duì)較小。隨著小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模以及數(shù)量不斷壯大，其對(duì)金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出了明顯的變化態(tài)勢(shì)，對(duì)資金的需求更為迫切，金融服務(wù)產(chǎn)品日益多元化，由單一的金融服務(wù)需求向多層次、多元化、多方位的融資需求發(fā)展。
（二）商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
（1）商業(yè)銀行滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求的動(dòng)力不足
小微企業(yè)由于更多采用家族式經(jīng)營(yíng)模式，導(dǎo)致其內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不健全、管理透明度較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，以追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益為經(jīng)營(yíng)理念。小微企業(yè)的上述特點(diǎn)決定了其存在著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，難以滿足我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)投資的流動(dòng)性、盈利性和安全性的基本標(biāo)準(zhǔn)。此外，商業(yè)銀行在進(jìn)行投資需求配置時(shí)更多投放到安全性高的投資領(lǐng)域，容易放棄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的小微企業(yè)。隨著小微企業(yè)的逐步發(fā)展成熟以及國(guó)家的政策支持，商業(yè)銀行日益加大了對(duì)小微企業(yè)的重視程度，但是由于形成的固有顧慮以及外部金融市場(chǎng)環(huán)境的影響，小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于商業(yè)銀行中的邊緣業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用不成比例關(guān)系。
（2）商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對(duì)保守，考核機(jī)制尚需完善
我國(guó)商業(yè)銀行將資產(chǎn)主要投放于低風(fēng)險(xiǎn)低收益的領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對(duì)保守，此外貸款風(fēng)險(xiǎn)管控模式還有待成熟。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行主要是以擔(dān)保和抵押的方式發(fā)放貸款，沒有制定與小微企業(yè)相適應(yīng)的金融定價(jià)機(jī)制，更多的是采用基準(zhǔn)利率上浮等傳統(tǒng)服務(wù)企業(yè)的報(bào)價(jià)方式確定價(jià)格成本。與此同時(shí)，目前我國(guó)對(duì)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)考核獎(jiǎng)懲機(jī)制仍然與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相同，一線業(yè)務(wù)人員遵循著“終身責(zé)任制”原則，并沒有制定獨(dú)立完整的考核制度，嚴(yán)重影響了一線業(yè)務(wù)人員拓展小微企業(yè)市場(chǎng)的動(dòng)力和士氣。
（3）商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式尚需專業(yè)化發(fā)展
當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)所有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式均推行統(tǒng)一管理模式，沒有針對(duì)小微企業(yè)建立專業(yè)化的金融服務(wù)需求策略，導(dǎo)致商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)不能發(fā)揮專業(yè)化的效率優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也使其面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，不利于小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。此外，我國(guó)關(guān)于小微企業(yè)的貸后服務(wù)機(jī)制仍然沒有建立，需要加強(qiáng)資產(chǎn)管理手段和方式。
三、提高商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的策略研究
小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶群，而且是一種營(yíng)銷模式的創(chuàng)新。因此，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，不斷優(yōu)化和完善小微企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)制，滿足小微企業(yè)的實(shí)際需求，管控小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)和提升其金融服務(wù)水平和能力。
（一）構(gòu)建小微企業(yè)放貸機(jī)制
我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)實(shí)行獨(dú)立的資金規(guī)模、用途管控機(jī)制，保證其貸款優(yōu)先投放、足額投放。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該簡(jiǎn)化小微企業(yè)的貸款授信和審批流程，壓縮貸款的投放周期，提高小微企業(yè)的放貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。
（二）商業(yè)銀行精確定位小微企業(yè)，將金融服務(wù)業(yè)務(wù)專業(yè)化
我國(guó)商業(yè)銀行要精確定位小微企業(yè)，按照專業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)建立一套詳細(xì)的組織體系。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該將負(fù)責(zé)小微企業(yè)的一線業(yè)務(wù)人員按照?qǐng)F(tuán)隊(duì)進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)和管理，明確和清晰個(gè)人權(quán)責(zé)。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)先選擇優(yōu)勢(shì)行業(yè)進(jìn)行深度挖掘。
（三）商業(yè)銀行應(yīng)該完善小微企業(yè)貸后監(jiān)管制度
基于小微企業(yè)的成本較高，導(dǎo)致其單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該綜合考慮小微企業(yè)的自身特點(diǎn)、行業(yè)需求、經(jīng)濟(jì)周期等因素，在基準(zhǔn)利率上附加其他風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償因素，在保證較高的資產(chǎn)收益率基礎(chǔ)上降低風(fēng)險(xiǎn)可能性。商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用定價(jià)主導(dǎo)權(quán)，建立差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系。
（四）商業(yè)銀行應(yīng)該完善金融服務(wù)產(chǎn)品配套制度創(chuàng)新
商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的多樣化特點(diǎn)，設(shè)計(jì)開發(fā)模型，通過統(tǒng)計(jì)分析和定量分析提高小微企業(yè)的授信業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和計(jì)量能力。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該加大力度建設(shè)小微企業(yè)金融貸后服務(wù)機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式，按照類別不同管理不同的原則開展貸后業(yè)務(wù)管理，建立新型的金融服務(wù)產(chǎn)品配套機(jī)制。
關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；金融服務(wù)；前景
前言：
在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流中，小微型企業(yè)扮演著重要的角色，并且越發(fā)不可忽視，在解決我國(guó)人員就業(yè)這個(gè)難題上有著舉足輕重的作用，作為企業(yè)家成長(zhǎng)的平臺(tái)，是推進(jìn)科技進(jìn)步和發(fā)展的主要力量，因此，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)應(yīng)該注重對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)能力進(jìn)行一定程度上的提升，使得小微企業(yè)能夠得到健康的發(fā)展。近年來，我國(guó)政府對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展高度重視，為了扶持小微企業(yè)能夠平穩(wěn)較快地發(fā)展，已經(jīng)連續(xù)頒發(fā)了一系列的政策和計(jì)劃，旨在促進(jìn)小微企業(yè)能夠更好發(fā)展，并且取得了一定的效果。但在目前，由于企業(yè)本身成本不斷上升，對(duì)于企業(yè)的融資問題依舊存在著困難，如何做到進(jìn)一步降低企業(yè)的生產(chǎn)成本，提高企業(yè)的收益，使得小微企業(yè)的金融服務(wù)能夠得到良好的發(fā)展等多個(gè)問題值得我們思考。
一、對(duì)我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析
對(duì)于小微企業(yè)來說，金融服務(wù)的品種有多個(gè)，包括的范圍也廣，包括公司或者是個(gè)人的存取款等多個(gè)業(yè)務(wù)，從企業(yè)銀行的角度出發(fā)，我國(guó)小微企業(yè)在發(fā)展金融服務(wù)的時(shí)候存在水平低下的原因主要是包括下面幾點(diǎn)：
（一）管理理念和水平無法和小微企業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)特性相吻合
對(duì)于我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)中的管理理念來說，相對(duì)趨于保守，依舊是以擔(dān)保和抵押作為主要的發(fā)放貸款的方式，產(chǎn)品本身的定價(jià)較為低廉，在報(bào)價(jià)時(shí)使用的方式無法跟上信息時(shí)代的發(fā)展，主要是采用傳統(tǒng)的利率上浮這樣的間接報(bào)價(jià)為企業(yè)服務(wù)，沒有建立專門針對(duì)小微企業(yè)在定價(jià)方面的主要決定權(quán)。
（二）企業(yè)存在的制度得不到更好的完善
在小微企業(yè)中，本身制定的制度對(duì)金融服務(wù)的支持度不夠，在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行責(zé)任追究方面依舊存在傳統(tǒng)觀念，考核和服務(wù)管理沒有跟上發(fā)展的腳步，處于一線的工作人員存在終身追究責(zé)任，最終無法擺脫，在小微企業(yè)中的業(yè)務(wù)人員容易受到影響，在市場(chǎng)拓展和營(yíng)銷方面無法充分發(fā)揮其本身具備的潛力，在制定上的不足沒有得到很好的補(bǔ)充，制度本身的創(chuàng)新性不夠，使得小微企業(yè)人員的業(yè)務(wù)無法快速發(fā)展。
（三）模式不符合小微企業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
在進(jìn)行企業(yè)業(yè)務(wù)拓展的過程中，缺少專業(yè)化的模式，業(yè)務(wù)在進(jìn)行銷售的時(shí)候沒有很好地和管理等多個(gè)環(huán)節(jié)做好分離，在職責(zé)考核上沒有做到相互的獨(dú)立，使得效率和優(yōu)勢(shì)得不到足夠的發(fā)揮，存在著操作、道德等多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)在其中，嚴(yán)重阻礙了小微企業(yè)業(yè)務(wù)的快速進(jìn)行，企業(yè)得不到可持續(xù)的發(fā)展，并且小微企業(yè)在建立售后服務(wù)這一業(yè)務(wù)上缺少共識(shí)，得不到統(tǒng)一的建立，在資產(chǎn)管理的過程之中缺少有效的手段，需要做到進(jìn)一步的加強(qiáng)和提高，客戶對(duì)業(yè)務(wù)的信任度不高，缺少可持續(xù)的業(yè)務(wù)服務(wù)支持，在銷售方面缺少交叉業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)存在，比較單一發(fā)展。
二、完善服務(wù)措施，發(fā)展小微企業(yè)金融前景
小微企業(yè)的金融服務(wù)要想得到長(zhǎng)處的發(fā)展，就必須要有一定的服務(wù)措施，而這個(gè)過程是需要循序漸進(jìn)的，并且需要長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，政府在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行相關(guān)的政策支持的同時(shí)，更加應(yīng)該注重對(duì)企業(yè)塑造良好的發(fā)展環(huán)境，銀行等多個(gè)主要的機(jī)構(gòu)需要有良好的措施開放，在做好小微企業(yè)的金融服務(wù)上主要有以下幾方面：
（一）合理配置資金
建立門檻低、覆蓋率高的針對(duì)小微企業(yè)貸款投放的專業(yè)機(jī)構(gòu)小微企業(yè)在進(jìn)行貸款的同時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)有效的資金配置。在資金規(guī)模以及相應(yīng)的貸款額度上建立獨(dú)立的機(jī)制，使得小微企業(yè)能實(shí)現(xiàn)在貸款的過程優(yōu)先得到足額的款項(xiàng)投放，對(duì)現(xiàn)有的各個(gè)貸款流程進(jìn)行一定程度上的重新梳理，對(duì)其中阻礙貸款流程的不必要流程可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)膭h減或者更改，使制度得到一定的完善，對(duì)小微企業(yè)建立簡(jiǎn)單方便的貸款流程，實(shí)現(xiàn)零距離的服務(wù)效果。專門設(shè)立對(duì)小微企業(yè)貸款的審批人，在進(jìn)行決策的時(shí)候能夠擁有獨(dú)立的審批權(quán)力，提高審批人的獨(dú)立審批額度，對(duì)貸款過程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行適量的減少。小微企業(yè)的貸款時(shí)間以及周期可以適量壓縮，使得貸款的效率在一定程度上能夠提高，建立良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判體制，使得小微企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)方面得到良好的控制以及適度的減低，當(dāng)小微企業(yè)在貸款的同時(shí)能夠證明其行為合法的時(shí)候，可以進(jìn)行免責(zé)過程，促使企業(yè)在貸款的過程中能夠放心。
（二）服務(wù)、監(jiān)督、扶持為一體
對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)中，需要將客戶的服務(wù)工作加入到后臺(tái)的貸后監(jiān)督工作當(dāng)中，使得貸后的各項(xiàng)工作于客戶的采集工作得到良好的融合，努力挖掘最有價(jià)值客戶的信息，促使貸款過程中的客戶風(fēng)險(xiǎn)得到良好的控制，需要綜合思考到小微企業(yè)本身存在的各種問題，包括經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)等多個(gè)重要的制約因素，在實(shí)現(xiàn)貸款的過程之中附加一定的違約補(bǔ)償費(fèi)用的多個(gè)補(bǔ)償要求，使得利率水平能夠有效地保證小微企業(yè)的基本收益，在此同時(shí)也能夠較好地覆蓋了貸款中的風(fēng)險(xiǎn)，確保一定的資產(chǎn)收益，政府進(jìn)行小微企業(yè)扶植的過程中，需要注重對(duì)國(guó)有的機(jī)構(gòu)進(jìn)行大力的支持和方向上的引導(dǎo)，支持本身實(shí)力雄厚的企業(yè)進(jìn)行行業(yè)間的相互扶持，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步重視，使得小微企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)貸款的同時(shí)能夠擁有良好的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，三者能夠形成良好的格局，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)，利益共同分享的關(guān)系，地方財(cái)政部門在進(jìn)行相應(yīng)的扶持的同時(shí)，需要建立有效的貼息機(jī)制，專門針對(duì)小微企業(yè)貸款而設(shè)立，對(duì)其貸款實(shí)行一定比例上的補(bǔ)貼和支持，減少小微企業(yè)在進(jìn)行融資的過程中得到資本上的減低，促使企業(yè)能夠在資金上得到更好的運(yùn)轉(zhuǎn)，加快企業(yè)本身的發(fā)展。
（三）建立完善的信息管理系統(tǒng)
為確保小微企業(yè)在貸款過程中的各個(gè)流程，政策性銀行需要建立有效的信息管理系統(tǒng)，專門針對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，使得其能都正常運(yùn)行并且取向?qū)I(yè)化，主要是對(duì)小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行良好的統(tǒng)計(jì)和收集，以此作為小微企業(yè)良好的信用的記錄，對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)有良好的把握，能夠進(jìn)行信用的評(píng)估，克服小微企業(yè)融資過程中的各種障礙，對(duì)于動(dòng)態(tài)數(shù)值能夠全面熟悉，實(shí)現(xiàn)企業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)的調(diào)整和進(jìn)一步的升級(jí)，堅(jiān)持與時(shí)代共同進(jìn)步的原則，促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的觀念不斷得到加深，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)資本能夠更加方便地進(jìn)入到我國(guó)的信貸市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的可持續(xù)增長(zhǎng)，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的綜合開發(fā)，提高企業(yè)的價(jià)值，全面優(yōu)化和整合各項(xiàng)金融服務(wù)產(chǎn)品，建立良好的產(chǎn)品定價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)控制措施，使得小微企業(yè)金融服務(wù)能夠得到更好的深化和認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式上的改變，從小微企業(yè)客戶的角度出發(fā)，為小微企業(yè)創(chuàng)造利益，切實(shí)做好調(diào)查研究，密切結(jié)合小微企業(yè)在金融服務(wù)中的實(shí)際情況。
三、結(jié)語
小微企業(yè)作為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要一員，有著不可缺少的作用，并且在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中一直活躍存在著，它和其他類型的企業(yè)一樣具備一定的金融業(yè)務(wù)潛力，本文主要從小微企業(yè)的現(xiàn)狀出發(fā)進(jìn)行分析，重點(diǎn)闡述了出現(xiàn)現(xiàn)狀的各種原因，并提出促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展前景的各項(xiàng)措施，為小微企業(yè)的發(fā)展提供一定的借鑒內(nèi)容。（作者單位：廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 服務(wù)水平 縣域金融服務(wù) 路徑 探究
一、分析縣域金融服務(wù)支持小微企業(yè)的現(xiàn)狀
（一）全面分析縣域小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)縣域金融服務(wù)的要求
1、發(fā)展小微企業(yè)需要投資很多資金
現(xiàn)階段，我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展所面臨的最嚴(yán)峻的形式是融資。一方面發(fā)展小微企業(yè)逐步對(duì)資金需求的規(guī)模。由于縣域資金外流情況十分嚴(yán)重，從而大大降低了縣域小微企業(yè)的貸款比例，很多縣域小微企業(yè)發(fā)展所需要的融資要求都未得到滿足；另一方面，由于是集中利用縣域資金，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象更偏向于優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和大型產(chǎn)業(yè)，實(shí)行集中資金投放，造成長(zhǎng)期發(fā)展小微企業(yè)所需要的資金也沒有辦法得到切實(shí)的滿足。
2、多元化發(fā)展小微企業(yè)需要不斷創(chuàng)新縣域金融服務(wù)體系
第一，發(fā)展小微企業(yè)對(duì)縣域金融綜合服務(wù)質(zhì)量的要求。當(dāng)前，還是以銀行類型的金融機(jī)構(gòu)為縣域金融的核心競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，像保險(xiǎn)類型、證券類型以及基金投資等類型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)并沒有得到高速的發(fā)展，用于投融資的金融類型非常少。由于小微企業(yè)具有低投資回報(bào)率、高風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模小的特點(diǎn)，類似擔(dān)保和保險(xiǎn)的金融服務(wù)大多不愿意提供給縣域小微企業(yè)所需要的金融服務(wù)。沒有設(shè)置專業(yè)的用來評(píng)級(jí)資信的機(jī)構(gòu)對(duì)那些資金需求大的縣域小微企業(yè)實(shí)施信用評(píng)估，同時(shí)也沒有擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)做支持擔(dān)保，這些情況都使得縣域小微企業(yè)在融資需求上面臨更大挑戰(zhàn)。
第二，小微企業(yè)發(fā)展對(duì)新的金融產(chǎn)品的要求。當(dāng)前，與那些發(fā)展較快的金融環(huán)境相比，縣域區(qū)的金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模還是比較小，服務(wù)機(jī)構(gòu)不完善，金融產(chǎn)品單一等情況非常明顯。金融服務(wù)體系的單一性無法滿足縣域小微企業(yè)大范圍、多樣化的服務(wù)要求，同時(shí)也使得縣域小微企業(yè)無法通過組合金融產(chǎn)品來預(yù)防金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）分析縣域金融服務(wù)供給狀況
1、縣域金融服務(wù)體系構(gòu)成狀況
正規(guī)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是指在縣域區(qū)，以保險(xiǎn)類和銀行類為核心，正規(guī)的縣域金融服務(wù)體系是創(chuàng)辦縣域金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的立足點(diǎn)?？h域金融服務(wù)扶持小微企業(yè)進(jìn)步的主要形式是，依靠像銀行一樣的金融機(jī)構(gòu)來實(shí)行。非正規(guī)金融組織指某些金融組織提供非法服務(wù)，主要包括地下錢莊以及民間借貸等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，尤其是小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步有非常重要意義，同時(shí)也是我國(guó)建立縣域金融服務(wù)體系的重要組成部分。
2、縣域金融服務(wù)供給情況
近幾年來，隨著縣域金融服務(wù)的深入改革和服務(wù)水平的不斷提高，以很大程度上完善了我國(guó)縣域金融服務(wù)體系，除了傳統(tǒng)金融服務(wù)之外，一些村鎮(zhèn)銀行、小額貸款單位和資金互助社等新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也日益興起。自從出現(xiàn)了這些新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)大大推動(dòng)了縣域金融的進(jìn)步和發(fā)展?？h域金融正逐漸在擴(kuò)大資金投入規(guī)模，大幅度增加了總量。縣域金融的快速發(fā)展大大推動(dòng)了我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著縣域金融服務(wù)市場(chǎng)的日益發(fā)展，在一定程度上上促進(jìn)了我國(guó)縣域金融服務(wù)方式的改進(jìn)和產(chǎn)品創(chuàng)新?，F(xiàn)階段，有一部分縣域地區(qū)通過長(zhǎng)時(shí)間的探索成功探索出了一種新型的擔(dān)保貸款的手段，總結(jié)出了應(yīng)收票據(jù)質(zhì)押貸款和存貨質(zhì)押貸款等形式，大大降低了小微企業(yè)進(jìn)行貸款的難度。
二、縣域金融服務(wù)體系中存在缺陷及原因
（一）缺少健全的縣域金融服務(wù)體系
由于發(fā)展小微企業(yè)的水平很低，與龍頭企業(yè)和大型企業(yè)比較，資本回收率很低，因此，將金融業(yè)務(wù)推動(dòng)到縣域區(qū)，并共同建設(shè)縣域金融服務(wù)體系缺乏工作積極性和執(zhí)行力。第一，商業(yè)銀行提供的貸款支持沒有辦法滿足小微企業(yè)發(fā)展對(duì)大量資金的需求。由于銀行貸款轉(zhuǎn)移了審批權(quán)，在縣域貸款方面更傾向與大型企業(yè)和優(yōu)勢(shì)企業(yè)，不斷減少了對(duì)小微企業(yè)貸款支持。第二，地區(qū)性的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模很小并且分布不均，很難發(fā)揮出其應(yīng)有的功能作用。
（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不充足，結(jié)構(gòu)不健全
現(xiàn)階段，由于縣域小微企業(yè)的發(fā)展存在缺乏良好的貸款擔(dān)保和貸款抵押物的情況，盡管部分金融機(jī)構(gòu)也實(shí)行一些滿足小微企業(yè)對(duì)融資需求的產(chǎn)品，但是這些金融產(chǎn)品在利率貸款，最小限額，還款時(shí)間等諸多方面還不能達(dá)到小微企業(yè)對(duì)多元化、多樣化進(jìn)攻產(chǎn)品的要求。與此同時(shí)，由于縣域金融服務(wù)沒有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也沒有創(chuàng)新金融產(chǎn)品興趣和內(nèi)在動(dòng)力，從而導(dǎo)致創(chuàng)新金融產(chǎn)品不足，甚至有些成熟的金融產(chǎn)品因品牌和地區(qū)限制也沒能成功在縣域地區(qū)進(jìn)行推廣。
（三）銀行貸款上移審批權(quán)增加了縣域小微企業(yè)貸款難度
隨著銀行貸款上移了審批權(quán)和體制的改革，縣域金融服務(wù)正慢慢轉(zhuǎn)移到金融服務(wù)發(fā)達(dá)的城市地區(qū)，此外，由于考慮到經(jīng)濟(jì)效益性和安全性，縣域銀行開始上交支行的貸款審批權(quán)。各縣級(jí)以下的營(yíng)業(yè)點(diǎn)都只操作簡(jiǎn)單的存款業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)款等業(yè)務(wù)，存在非常小的貸款權(quán)限，大部分縣級(jí)以下的營(yíng)業(yè)點(diǎn)都只有調(diào)查貸款情況的權(quán)力，并沒有貸款審批權(quán)。對(duì)很多小微企業(yè)的貸款要求，必須得到省級(jí)以上的支行審批之后才可以有效實(shí)施，這也在一定限度上增加了貸款時(shí)間，使存續(xù)審批流程變得更為復(fù)雜，由于貸款存在終身責(zé)任制的特點(diǎn)，使得相關(guān)貸款貸款人不太愿意承擔(dān)貸款金融投資風(fēng)險(xiǎn)，這些情況都在無形之中加大了小微企業(yè)發(fā)展實(shí)行銀行貸款的難度。
三、提高縣域金融服務(wù)支持小微企業(yè)的對(duì)策
（一）明確縣域商業(yè)銀行的作用
發(fā)展小微企業(yè)在資金上的要求為縣域銀行獲取盈利和發(fā)放貸款創(chuàng)造了良好的機(jī)遇?？h域商業(yè)銀行要全面掌握縣域小微企業(yè)發(fā)展在資金上的需求這一良好動(dòng)機(jī)，逐漸完善自身金融結(jié)構(gòu)體系，使縣域銀行信貸政策更傾斜于發(fā)展縣域小微企業(yè)。銀行能通過自身營(yíng)業(yè)點(diǎn)和資金上的優(yōu)勢(shì)，給縣域小微企業(yè)提供多樣化的服務(wù)體系，積極投身到縣域金融體系建設(shè)中來，盡可能的項(xiàng)縣域地區(qū)尤其是小微企業(yè)推行更具有綜合性和多元化的貸款政策。
（二）健全縣域金融服務(wù)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)
縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要擴(kuò)寬支持小微企業(yè)發(fā)展的范圍，不但要提供便捷的貸款業(yè)務(wù)支持，還要根據(jù)縣域小微企業(yè)的發(fā)展要求，為小微企業(yè)開發(fā)和研制更為多元化的金融產(chǎn)品，比如理財(cái)、結(jié)算、咨詢和保險(xiǎn)等服務(wù)。為了更好的解決縣域金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在的問題，還能像縣域小微企業(yè)實(shí)施手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及電話銀行等金融服務(wù)，此外，很能夠不斷推廣縣域小微企業(yè)期貨和保險(xiǎn)等衍生金融服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)而使小微企業(yè)更好的避免信貸風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
（三）發(fā)展縣域小微企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)
要想不斷完善縣域小微企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)體系，為發(fā)展小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)提供更豐富的金融服務(wù)路徑，首先，國(guó)家政府部門應(yīng)該投資組建具有政策性的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，深入滲透到某些商業(yè)保險(xiǎn)沒有覆蓋到的領(lǐng)域，同時(shí)給其他的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。其次，積極鼓勵(lì)現(xiàn)有保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行縣域小微企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，構(gòu)建具有綜合化和多樣化的縣域小微企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系。
總而言之，縣域經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，而小微企業(yè)則國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體，小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展時(shí)推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展和升級(jí)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要支持，同時(shí)也推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)和解決農(nóng)民問題的有效手段。
參考文獻(xiàn)：
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一、普洱市小微企業(yè)基本情況
截止2011年末，全市共有小微企業(yè)6054戶（占全市總企業(yè)數(shù)的99.64%），加上6980戶個(gè)體工商戶，其從業(yè)人員已達(dá)到29.33萬人，小微企業(yè)在安排社會(huì)就業(yè)、增加居民收入、滿足市場(chǎng)需求、推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。問卷調(diào)查顯示，61戶企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總體正常平穩(wěn)或勢(shì)頭良好，資金需求旺盛，所需資金主要用于維持正常的生產(chǎn)資金需要及擴(kuò)大生產(chǎn)，主要融資方式為自有資金、銀行貸款，其中50.82%的企業(yè)自有資金占比較高，37.7%的企業(yè)銀行貸款占比較高，原材料價(jià)格及勞動(dòng)力工資水平上漲、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流緊張是其目前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中面臨的三大主要困難。
二、普洱市小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀
（一）小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)較快
2012年1-11月，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)向593戶小微企業(yè)發(fā)放貸款52.8億元，比上年末增加99戶17.34億元，11月末小微型企業(yè)貸款余額63.18億元，比上年末增長(zhǎng)33.07%，高于各項(xiàng)貸款增速15.29個(gè)百分點(diǎn)，余額占人民幣各項(xiàng)貸款余額的19.87%，比上年末上升2.28個(gè)百分點(diǎn)，其中電力、熱力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，建筑業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額分別占比23.87%、17.79%、17.3%和15.43%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)授信客戶736戶，其中單戶授信總額500萬元以下的436戶，貸款余額9.94億元，比上年末增長(zhǎng)42.82%。
（二）小微企業(yè)金融服務(wù)更加便利化
9家被調(diào)查的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，有5家成立了“小企業(yè)金融服務(wù)中心”或“小企業(yè)信貸中心”、“小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心”，6家設(shè)置了獨(dú)立的小微企業(yè)審貸流程，8家機(jī)構(gòu)有小微企業(yè)貸款獨(dú)立審批權(quán)，小微企業(yè)金融服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)、方便、快捷。如工行普洱分行 “3+1+2”和“四合一”的評(píng)級(jí)、授信和貸款審批模式，縮短了小微企業(yè)客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)間；建行普洱分行主要通過單簽或雙簽形式審批小微企業(yè)貸款；富滇銀行普洱分行設(shè)置綠色審批通道，優(yōu)先支持小微企業(yè)的貸款審批及發(fā)放；農(nóng)村信用社以相對(duì)較為簡(jiǎn)便、快捷的服務(wù)方式支持小微企業(yè)發(fā)展。如瀾滄縣農(nóng)村信用社對(duì)瀾滄建梅茶廠流動(dòng)資金授信1000萬元，實(shí)行“一次核定、隨貸隨用，周轉(zhuǎn)使用”，解決茶廠正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及貿(mào)易的資金需求，扶持其發(fā)展壯大。目前，該茶廠有年加工能力4200噸茶葉的加工廠、5450.3畝茶葉基地、存欄600頭的黃牛肓肥飼養(yǎng)場(chǎng)，吸納或間接帶動(dòng)當(dāng)?shù)叵聧徆と?、農(nóng)民工就業(yè)及農(nóng)戶脫貧增收，2011年全年?duì)I業(yè)收入288萬元，銷售增長(zhǎng)率13%，預(yù)計(jì)2012年銷售增長(zhǎng)率在10%以上。
（三）小微企業(yè)信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng)新
如農(nóng)村信用社推出了小企業(yè)聯(lián)保貸款、擔(dān)保公司保證貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款和“貸免扶補(bǔ)”等小微企業(yè)信貸新產(chǎn)品，大力推行小企業(yè)林權(quán)抵押貸款，并通過社團(tuán)貸款方式對(duì)需要救急且數(shù)額需求較大的小企業(yè)給予貸款救助，在企業(yè)之間產(chǎn)品賒銷、預(yù)付貨款、技術(shù)合作等方面進(jìn)行了搭橋溝通嘗試，幫助小企業(yè)走出困境；農(nóng)行普洱分行大力推廣小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款等成熟產(chǎn)品，穩(wěn)步推進(jìn)自助可循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，探索推廣多戶聯(lián)保、大中型機(jī)具抵押等擔(dān)保方式，拓寬小微企業(yè)融資渠道。
（四）小微企業(yè)信貸組織體系多元化
普洱市在農(nóng)發(fā)行、4家國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社等原有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，引入地方性股份制商業(yè)銀行——富滇銀行、普洱民生村鎮(zhèn)銀行，批準(zhǔn)注冊(cè)21家小額貸款公司，新型金融機(jī)構(gòu)和組織成長(zhǎng)為支持小微企業(yè)的新興力量。
（五）銀擔(dān)攜手緩解小微企業(yè)融資難
截止2012年9月末，全市16家擔(dān)保公司中，已有13家與銀行簽署合作協(xié)議，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)對(duì)全市514戶中小企業(yè)提供融資性擔(dān)保貸款11.88億元，銀行與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作為解決小微企業(yè)因抵押擔(dān)保不足導(dǎo)致的貸款難發(fā)揮了積極作用。
（六）激勵(lì)約束機(jī)制不斷完善
普洱市政府將金融支持中小企業(yè)發(fā)展情況納入全年金融工作進(jìn)行考核獎(jiǎng)勵(lì)，開展了評(píng)選表彰全市十佳中小企業(yè)金融及服務(wù)機(jī)構(gòu)活動(dòng)；人行普洱中支將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)信貸工作情況納入人民銀行信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行人民銀行政策綜合評(píng)價(jià)工作的重要內(nèi)容考核，建立轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸支持中小企業(yè)專項(xiàng)監(jiān)測(cè)制度；各大型銀行相繼建立和完善了小企業(yè)激勵(lì)約束機(jī)制，建立了小企業(yè)客戶經(jīng)理考核制度，在激勵(lì)考核、獨(dú)立核算、授信流程等方面均取得實(shí)質(zhì)性突破。
（七）銀政企合作新模式成效顯著
通過不斷探索，普洱市形成了“市級(jí)牽線搭橋、縣級(jí)對(duì)接搭臺(tái)、銀行企業(yè)唱戲、跟蹤督促落實(shí)”的銀政企合作新模式，并先后出臺(tái)了《普洱市政府關(guān)于加強(qiáng)銀企合作的指導(dǎo)意見》，舉辦了云南省金融支持普洱行系列活動(dòng)，啟動(dòng)了小微企業(yè)融資超市日及股權(quán)投資進(jìn)普洱活動(dòng)，建立了普洱市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款項(xiàng)目融資聯(lián)席會(huì)議制度，銀政企合作取得明顯成效。2011年以來，先后在轄內(nèi)四個(gè)縣（區(qū)）召開銀政企合作座談會(huì)，簽訂意向貸款金額66.89億元，截至10月末履約率已達(dá)90%以上，貸款余額占全市的72.15%。
三、小微企業(yè)金融服務(wù)存在的主要困難及問題
（一）企業(yè)自身不足
調(diào)查中了解到，資金短缺、融資難的主要是財(cái)務(wù)制度不健全、產(chǎn)權(quán)不明晰、自身信用資質(zhì)偏差、缺乏有效擔(dān)保手段、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的小微企業(yè)。有的企業(yè)為了避稅虛報(bào)營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)，如實(shí)際營(yíng)業(yè)額1000萬元卻虛報(bào)成500萬，甚至300萬元。對(duì)上述企業(yè)，銀行難以對(duì)其的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和抵押資產(chǎn)進(jìn)行有效監(jiān)督，放貸較為謹(jǐn)慎。此外，小微企業(yè)資金需求規(guī)模偏小，銀行放貸成本相對(duì)較高，放貸積極性受影響。
（二）金融服務(wù)體制不順暢
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖大都掛牌成立了小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，但從實(shí)際運(yùn)行情況看，營(yíng)銷人員、資源匹配、信貸管理、績(jī)效考核等未真正落實(shí)到位。如商業(yè)銀行小微企業(yè)部門人力資源配備不足，人員待遇相比較低，激勵(lì)機(jī)制不夠，全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)僅有小微企業(yè)部門專職人員31人；縣域機(jī)構(gòu)設(shè)置不全導(dǎo)致縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)服務(wù)受限，全轄10縣（區(qū)）103個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）僅設(shè)置29個(gè)縣級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)僅農(nóng)村信用社設(shè)置。此外，人民銀行中小企業(yè)信用體系建設(shè)滯后，至2011年末，普洱市納入人民銀行中小企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)的中小企業(yè)戶數(shù)僅占40.4%，主要是銀行信用信息，非銀行信用信息難采集，已有的信用信息更新不及時(shí)，影響了銀行對(duì)企業(yè)資信狀況的判斷。
（三）銀行準(zhǔn)入門檻相對(duì)較高
一是信貸條件較高。如建行普洱分行規(guī)定評(píng)級(jí)、授信客戶報(bào)表必須審計(jì)，小微企業(yè)需有1～2年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，加之貸款新規(guī)對(duì)企業(yè)資金需求測(cè)算及用途控制較嚴(yán)，小微企業(yè)客戶準(zhǔn)入門檻相對(duì)較高；中行普洱分行無小微企業(yè)貸款授信，富滇、民生村鎮(zhèn)普洱分行小微企業(yè)貸款額度小，農(nóng)發(fā)行尚未對(duì)所有行業(yè)的小微企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)。二是抵押擔(dān)保條件高、方式單一。被調(diào)查企業(yè)在對(duì)“從銀行貸款困難原因”一項(xiàng)的選擇上，“銀行抵押品要求過高”居首。截止2012年11月末，普洱市73.87%的小微企業(yè)貸款為抵（質(zhì)）押貸款，信用貸款占19.12%，保證貸款占12.96%。三是小微企業(yè)議價(jià)能力弱。轄內(nèi)僅農(nóng)發(fā)行對(duì)小微企業(yè)貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，其余銀行（社）、小貸公司均實(shí)行利率上浮，且上浮幅度普遍呈逐年上升趨勢(shì)。其中國(guó)有商業(yè)銀行普遍上浮20％至45%，農(nóng)村信用社最高上浮至55%，村鎮(zhèn)銀行最高上浮至60%，小貸公司一般執(zhí)行基準(zhǔn)利率4倍的利率。某國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款利率上浮幅度從2010年的最高上浮10%，到目前的上浮29%，增加了近兩倍。四是銀行貸款審批流程較長(zhǎng)，貸款手續(xù)復(fù)雜且環(huán)節(jié)多。被調(diào)查企業(yè)在對(duì)“銀行貸款中存在的主要問題”一項(xiàng)的選擇上，“貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣”和“利率水平過高”位居一、二。
（四）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不夠
國(guó)有大型銀行產(chǎn)品開發(fā)集中在總行或省分行，部分創(chuàng)新產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)、靈活性不夠，與小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的需求不適應(yīng)。如普洱市森林資源豐富，林業(yè)是普洱市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一，林業(yè)企業(yè)中不乏優(yōu)良的小企業(yè)客戶，且普遍都自有林地資產(chǎn)，但農(nóng)行普洱分行開辦的小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款業(yè)務(wù)規(guī)定，對(duì)有處分權(quán)的林權(quán)還不能作為該項(xiàng)信貸產(chǎn)品的抵押物，限制了小微企業(yè)融資和發(fā)展。
（五）政府相關(guān)部門政策扶持落實(shí)不到位
國(guó)家金融扶持小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)補(bǔ)償配套政策缺位或落實(shí)不到位，銀行小微企業(yè)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)大多由商業(yè)銀行自行買單；相關(guān)政府部門對(duì)支持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施落實(shí)不力，被調(diào)查企業(yè)迫切希望政府及相關(guān)部門在貸款貼息、稅收減免、自籌資金投資補(bǔ)貼等方面給以支持；普洱市屬于邊疆少數(shù)民族地區(qū)，地方財(cái)力弱，擔(dān)保公司資本金少，擔(dān)保能力不強(qiáng)。全市16家擔(dān)保公司注冊(cè)資本金5.2億元，其中60%的機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本低于2000萬元，上億的僅2家。
四、相關(guān)政策建議
（一）加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理
小微企業(yè)要不斷加強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)管理，建立健全財(cái)務(wù)管理制度，提升會(huì)計(jì)報(bào)表的可信度，增強(qiáng)信用意識(shí)，注重信用積累與維護(hù)，加快產(chǎn)品與技術(shù)的更新升級(jí)，增強(qiáng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，用良好的信用和經(jīng)濟(jì)實(shí)力取信于銀行，增強(qiáng)融資能力。
（二）提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平
人民銀行要充分發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用，利用各種政策手段和平臺(tái)，引導(dǎo)和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)信貸管理機(jī)制、金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上加大力度；加快中小企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)建設(shè)，擴(kuò)大中小企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)的應(yīng)用范圍和覆蓋面，有效緩解小微企業(yè)因信息不全不實(shí)所造成的融資障礙；推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)行集合票據(jù)、集合債券，探索區(qū)域績(jī)優(yōu)等融資模式，多渠道拓寬小微企業(yè)融資渠道，提高金融服務(wù)和支持效率。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真研究小微企業(yè)特點(diǎn)和小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)規(guī)律，建立健全小微企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)，充實(shí)小微企業(yè)業(yè)務(wù)管理部門力量，構(gòu)建專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)與考核體系，完善小微企業(yè)信貸人員盡職免責(zé)機(jī)制和考評(píng)機(jī)制；適當(dāng)降低小微企業(yè)貸款準(zhǔn)入門檻，合理確定小微企業(yè)貸款利率，減輕企業(yè)貸款利息負(fù)擔(dān)；創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)和抵質(zhì)押方式，改進(jìn)貸款評(píng)級(jí)、授信、貸款審批等業(yè)務(wù)流程，推廣靈活高效的貸款審批模式，積極開展無形資產(chǎn)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、供應(yīng)鏈融資等金融產(chǎn)品和信貸模式創(chuàng)新，穩(wěn)步增加對(duì)小微企業(yè)的授信及授信規(guī)模，強(qiáng)化對(duì)單戶授信總額500萬元以下小微企業(yè)的信貸支持，有效滿足小微企業(yè)“短、頻、快”的資金需求。
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.10.010
1引言
近年來，小微企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中最為活躍和最具潛力的群體，如何激發(fā)小微企業(yè)的發(fā)展活力，對(duì)國(guó)家支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大。甘肅蘭州小微企業(yè)快速發(fā)展，在緩解就業(yè)壓力、解決社會(huì)勞動(dòng)力等方面做出了重大的貢獻(xiàn)，然而，融資成本高仍然是小微企業(yè)發(fā)展的重要障礙。因此，研究降低甘肅蘭州小微企業(yè)融資成本的路徑，使其更好地支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，尋找新的突破點(diǎn)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文通過研究構(gòu)建降低甘肅蘭州小微企業(yè)融資成本的金融服務(wù)體系突破這一難題。
2文獻(xiàn)綜述
國(guó)外學(xué)者對(duì)小微企業(yè)融資成本和金融服務(wù)體系進(jìn)行了研究，主要是研究金融服務(wù)體系功能的發(fā)揮及金融中介機(jī)構(gòu)在節(jié)約信息與交易成本方面的作用。國(guó)內(nèi)學(xué)者圍繞如何解決小微企業(yè)“融資貴”的問題，提出了不同見解。
2.1通過改革金融機(jī)構(gòu)來解決小微企業(yè)融資貴問題
唐秋風(fēng)（2014）集群化發(fā)展對(duì)于降低小微企業(yè)的融資成本，提高小微企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款獲批的概率，以及擴(kuò)人金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款規(guī)模方而具有明顯的優(yōu)勢(shì)。吳靖燁（2014）基于對(duì)無錫市小微企業(yè)及各類金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研，逐一探討了銀行、擔(dān)保公司、小貨公司、典當(dāng)行、風(fēng)險(xiǎn)投資公司和第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)各融資渠道的特點(diǎn)，分析了小微企業(yè)融資問題的原因。段應(yīng)碧（2015）通過與貧困農(nóng)戶貸款的經(jīng)驗(yàn)比較，提出了降低小微企業(yè)金融結(jié)構(gòu)準(zhǔn)入、放寬小貸公司融資杠桿比例、為小貸機(jī)構(gòu)減免稅收等建議。金榮學(xué)、龍小燕（2014）在分析科技型小微企業(yè)融資特點(diǎn)和總結(jié)其融資模式的同時(shí)，從政府、金融機(jī)構(gòu)和金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的角度，提出了完善科技型小微企業(yè)金融服務(wù)體系創(chuàng)新對(duì)策。
2.2通過“融資制度創(chuàng)新”提高小微企業(yè)融資力來解決融資貴問題
祝?。?013）指出通過完善銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，探索創(chuàng)新互助抵鉀貸款、互助合作基金、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款融資模式以完善融資制度與優(yōu)化融資環(huán)境，能夠有效降低小微企業(yè)融資成本，緩解其融資貴問題。高廣智（2013）通過對(duì)陜西省小微企業(yè)融資成本調(diào)查研究，提出建立現(xiàn)代企業(yè)制度、提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力、加強(qiáng)與銀行的交流溝通、金融機(jī)構(gòu)要建立科學(xué)合理的定價(jià)機(jī)制等針對(duì)性政策建議。
2.3通過建立征信系統(tǒng)，優(yōu)化信用環(huán)境，促進(jìn)企業(yè)信用合作緩解融資缺口
魏國(guó)雄（2010）為解決大企業(yè)、大項(xiàng)目與小微企業(yè)爭(zhēng)搶資源的問題，提出應(yīng)當(dāng)把有限的信貸資源進(jìn)行切分，推出切分信貸計(jì)劃，以確保小微企業(yè)融資供給，對(duì)其實(shí)行特別利率等鼓勵(lì)和增加小微企業(yè)融資供給的政策。李佳偉（2015）通過總結(jié)歸納降低P2P融資成本的可行性條件，針對(duì)信息效率成本、信用風(fēng)險(xiǎn)成本、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成本三個(gè)條件分別提出降低P2P融資成本的具體措施。
2.4通過互聯(lián)網(wǎng)金融的融資降低小微企業(yè)融資成本
盧馨（2014）基于傳統(tǒng)金融環(huán)境下小微企業(yè)融資難的現(xiàn)實(shí)，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下小微企業(yè)的融資成本。并用數(shù)據(jù)證明，對(duì)于降低小微企業(yè)融資成本，互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的優(yōu)勢(shì)和潛力。
2.5通過金融服務(wù)體系為小微企業(yè)融資提供支持
湯榮敏（2016）通過小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析，對(duì)當(dāng)前小微企業(yè)融資難的原因深入探討，提出構(gòu)建和優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)體系的對(duì)策和建議。趙玲（2016）提出通過政府推進(jìn)與市場(chǎng)化相結(jié)合，完善多維度金融服務(wù)體系，為小微企業(yè)的發(fā)展提供有力的金融支持。
通過對(duì)近幾年文獻(xiàn)資料進(jìn)行深入研究的基礎(chǔ)上，經(jīng)實(shí)踐探索和理論研究，總結(jié)出構(gòu)建一個(gè)適合區(qū)域自身實(shí)情的專業(yè)化和多層次多維度的現(xiàn)代金融體系才是降低甘肅蘭州小微企業(yè)融資成本，解決小微企業(yè)融資貴問題的根本途徑，是金融改革創(chuàng)新、支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)全新思路和一種有效模式。
3甘肅蘭州小微企業(yè)融資基本情況
近幾年，甘肅蘭州經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，截至2013年底，據(jù)統(tǒng)計(jì)，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)共有25007家企業(yè)法人單位，在這兩大產(chǎn)業(yè)中，有23633家小微企業(yè)法人單位，在數(shù)量上，這是全部企業(yè)法人單位總數(shù)的94.5%。
從注冊(cè)時(shí)間看，2001至2005年注冊(cè)4359家，占小微企業(yè)法人單位總數(shù)的18.4%，2006至2010年注??8081家，占小微企業(yè)法人單位總數(shù)的34.2%，2010至2013年注冊(cè)8148家，占小微企業(yè)法人單位總數(shù)的345%，通過以上數(shù)據(jù)分析，不難發(fā)現(xiàn)，自2001年開始，甘肅蘭州小微企業(yè)發(fā)展較快，2010年以后進(jìn)入迅速蓬勃發(fā)展階段。
從行業(yè)分布看，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年底，小微企業(yè)法人單位中，按照行業(yè)進(jìn)行排序，前五位分別為：建筑業(yè)1065家，占小微企業(yè)總數(shù)的4.5%，位居第五；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)2484家，占10.5%，位居第四；制造業(yè)310家，占13.1%，位居第三；零售業(yè)3671家，占155%，位居第二；批發(fā)業(yè)7103家，占小微企業(yè)總數(shù)的301%，居首位。
3.1登記注冊(cè)類型以私營(yíng)企業(yè)和有限責(zé)任公司位居前列
2013年底，甘肅蘭州23633個(gè)小微企業(yè)法人單位，其中內(nèi)資企業(yè)占99.46%，外商投資企業(yè)占0.3%，港、澳、臺(tái)商投資企業(yè)占0.24%。在內(nèi)資小微企業(yè)法人單位23507家中，私營(yíng)企業(yè)和有限責(zé)任公司分別居前兩位，分別占55.8%和25.4%，合計(jì)占小微企業(yè)法人單位總數(shù)的81.24%（詳見圖1）。
3.2地區(qū)分布以城關(guān)區(qū)和七里河區(qū)占絕大多數(shù)比重
2013年底，甘肅蘭州小微企業(yè)法人單位在八個(gè)縣區(qū)的分布依次為城關(guān)區(qū)14968家，占63.3%；七里河區(qū)3843家，占16.3%；永登縣1084家，占4.6%；安寧區(qū)926家，占3.9%；西固區(qū)909家，占3.8%；榆中縣835家，占3.5%；紅古區(qū)537家，占2.3%；皋蘭縣531家，占2.3%；城關(guān)區(qū)和七里河區(qū)的小微企業(yè)幾乎占全市的八成（詳見圖2）。
3.3按行業(yè)分組的小微企業(yè)法人單位數(shù)和資產(chǎn)分布狀況
截至2013年底，甘肅蘭州小微企業(yè)資產(chǎn)合計(jì)4737.42億元，占所有企業(yè)資產(chǎn)的40%。如果按行業(yè)進(jìn)行分組，占小微企業(yè)資產(chǎn)比重前四位的行業(yè)有：批發(fā)業(yè)，占14.02%；房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)711.16億元，占150%；工業(yè)810.23億元，占17.1%；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)1595.24億元，占33.7%，居首位（詳見圖3）。
4甘肅省降低小微企業(yè)融資成本的措施
2015年，小微企業(yè)“互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)?；稹笔歉拭C省政府為小微企業(yè)解決融資問題的而采取的一項(xiàng)重要舉措。甘肅省政府首先與甘肅銀行簽訂協(xié)議，開展小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款工作試點(diǎn)。這一融資模式屬全國(guó)首創(chuàng)，一定程度緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴問題。截至2016年底，為近2100家小微企業(yè)發(fā)放此項(xiàng)貸款81.8億元。
從放貸情況來看，取得了初步成效。首先，從產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域情況來看，一、二、三產(chǎn)業(yè)貸款分布基本平均，第一產(chǎn)業(yè)貸款企業(yè)643家、貸款金額27.7億元、占貸款總額的33.9%，第二產(chǎn)業(yè)貸款企業(yè)434家、貸款金額26.9億元、占貸款總額的32.9%，第三產(chǎn)業(yè)貸款企業(yè)1017家、貸款金額27.2億元、占貸款總額的33.3%。其次，從地域來看，天水、白銀、酒泉貸款量位居各市州前三名，分別為35億元、11.2億元和10億元。再次，從銀行情況來看，四家銀行放貸量較大，分別為甘肅銀行放貸953家50.1億元，建設(shè)銀行放貸639家8.8億元，農(nóng)業(yè)銀行放貸87家6.8億元，蘭州銀行放貸158家6.4億元。最后，從行業(yè)劃分來看，重點(diǎn)分布在農(nóng)林牧漁業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、建筑業(yè)、住宿和餐飲業(yè)，其中農(nóng)林牧漁業(yè)貸款企業(yè)643家，貸款金額27.7億元，占貸款總額的33.9%；制造業(yè)貸款企業(yè)294家、貸款金額17.7億元、占貸款總額的21.6%；批發(fā)和零售業(yè)貸款企業(yè)613家、貸款金額16.1億元、占貸款總額的197%；建筑業(yè)貸款企業(yè)77家、貸款金額5.8億元；住宿和餐飲業(yè)貸款企業(yè)177家、貸款金額5億元。
然而，為了降低甘肅蘭州小微企業(yè)融資成本，徹底解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，使融資在各領(lǐng)域和各產(chǎn)業(yè)廣泛分布，遍布各地域各州市，獲得多家銀行積極參與支持，惠及省內(nèi)眾多行業(yè)，促使甘肅蘭州小微企業(yè)更好地支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)就必須構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系。
5構(gòu)建甘肅蘭州小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系
5.1專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系的模式
專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系由直接從事金融業(yè)務(wù)服務(wù)的企業(yè)和間接從事金融業(yè)務(wù)服務(wù)的企業(yè)兩部分構(gòu)成。國(guó)有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等作為主要融資經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)是小微企業(yè)主要的融資渠道；證券、保險(xiǎn)、租賃、信托、基金管理、財(cái)務(wù)公司、信用合作組織等非銀行金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行股票和債券、接受信用委托、提供保險(xiǎn)等形式為小微企業(yè)籌集部分資金；典當(dāng)行、擔(dān)保公司、小額貸款公司等從事金融業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)可為小微企業(yè)注入大量的民間資本，構(gòu)成小微企業(yè)輔助融資服務(wù)機(jī)構(gòu)；信用評(píng)級(jí)公司、金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估公司、再擔(dān)保公司等為小微企業(yè)提供信用評(píng)級(jí)和擔(dān)保服務(wù)；會(huì)計(jì)事務(wù)所、審計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所、信息咨詢服務(wù)公司等為小微企業(yè)提供法律環(huán)境和咨詢保障服務(wù)（詳見圖4）。
5.2構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系的關(guān)鍵
構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系，第一，關(guān)鍵是要具有門類齊全的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)；第二，是要具有結(jié)構(gòu)合理、層次遞進(jìn)的金融市場(chǎng)；第三，是要具有功能完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施；第四，是要具有規(guī)范有序、高效安全的金融發(fā)展環(huán)境。從而才能提供全方位、多層次、創(chuàng)造性、高效率的現(xiàn)代化金融綜合服務(wù)體系。需要注重在動(dòng)態(tài)發(fā)展視角下看待金融服務(wù)體系與金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)系，金融主體和其賴以存在和發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境有機(jī)結(jié)合，兩者之間相互依存、相互制約構(gòu)成動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。
5.3構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度現(xiàn)代金融服務(wù)體系對(duì)降低小微企業(yè)融資成本的貢獻(xiàn)
由財(cái)政出資構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系，有利于從宏觀上解決小微企業(yè)融資貴的難題。
首先，可以解決無抵押不貸款的問題。以財(cái)政扶持資金作為保證金，由銀行為有資質(zhì)的小微企業(yè)發(fā)放等同于擔(dān)保金相??倍數(shù)的貸款，由銀行與小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)到期無法歸還本息的風(fēng)險(xiǎn)，完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為發(fā)展前景良好但缺乏有效抵押物的小微企業(yè)解決融資難題。
一、金融轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型應(yīng)良性互動(dòng)
一個(gè)經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)，按照馬克思的邏輯，是“貨幣-商品-貨幣”的流轉(zhuǎn)，即所謂長(zhǎng)流程的流轉(zhuǎn)。但現(xiàn)代金融卻出現(xiàn)了短流程運(yùn)轉(zhuǎn)的現(xiàn)象——從貨幣到貨幣，直接增值，跳過了實(shí)體經(jīng)濟(jì)。對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)而言，這種現(xiàn)象的背后其實(shí)預(yù)示著存在實(shí)體“空心化”的巨大風(fēng)險(xiǎn)。為此，中央決策層明確提出金融要支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這是要求金融轉(zhuǎn)型而傳遞的一個(gè)重要的信號(hào)。
（一）金融轉(zhuǎn)型的前提和方向
金融是一個(gè)很重要的凝聚劑，金融的本質(zhì)是將資金富裕方手里的錢凝聚成一種社會(huì)資本然后轉(zhuǎn)移到資金需求方手中（即將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)換成投資）。中國(guó)經(jīng)濟(jì)三十年來高速發(fā)展，投資居功至偉。然而，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在過去三十年發(fā)展中逐漸呈現(xiàn)出的一系列結(jié)構(gòu)性變化，正對(duì)金融發(fā)展模式提出挑戰(zhàn)。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)型，意味著金融發(fā)展模式也需要轉(zhuǎn)型，這是金融轉(zhuǎn)型的前提與基礎(chǔ)。
在這種情況下，金融轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的協(xié)調(diào)就成為一件必要和緊迫的事情。這種協(xié)調(diào)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，在于調(diào)整和創(chuàng)新金融效率的動(dòng)力機(jī)制，激發(fā)市場(chǎng)個(gè)體的發(fā)展力和創(chuàng)造力，提高制度的適應(yīng)性和金融應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，最終到達(dá)提升經(jīng)濟(jì)整體效率，實(shí)現(xiàn)金融貢獻(xiàn)最大化的目的?；谶@一認(rèn)識(shí)，金融服務(wù)應(yīng)做到如下方向性的轉(zhuǎn)變：
一是從主要服務(wù)于大企業(yè)轉(zhuǎn)向服務(wù)大中小企業(yè)并重，更加注重對(duì)中小微企業(yè)的金融支持，減輕大企業(yè)對(duì)中小微企業(yè)的金融擠出；
二是從主要服務(wù)制造業(yè)轉(zhuǎn)向第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)并重，更加注重對(duì)農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)的支持，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)；
三是從主要服務(wù)投資和出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向投資、消費(fèi)、出口協(xié)調(diào)發(fā)展，更加注重培養(yǎng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)能力，保護(hù)和提升國(guó)內(nèi)有效消費(fèi)需求；
四是從主要服務(wù)引進(jìn)吸收外國(guó)先進(jìn)技術(shù)轉(zhuǎn)向注重自主創(chuàng)新，發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)。
從金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系來看，金融服務(wù)模式的這一轉(zhuǎn)型，將對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型產(chǎn)生深刻的影響，并為金融業(yè)發(fā)展提供了更為廣闊的需求新空間。
（二）金融轉(zhuǎn)型是自身發(fā)展的需要
金融健康發(fā)展并適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需要的重要標(biāo)志，就是將有限的資源配置到能夠最有效運(yùn)用這些資源的實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。但是長(zhǎng)期以來，習(xí)慣于傳統(tǒng)發(fā)展方式的中國(guó)金融體系已經(jīng)形成了自己固定的增長(zhǎng)模式，即銀行利潤(rùn)主要通過信貸擴(kuò)張追求高出經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率數(shù)倍的利差收益。
這一模式的顯著特點(diǎn)是：銀行經(jīng)營(yíng)方式趨同，偏好于資本密集型工業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了以抵押擔(dān)保物為防范風(fēng)險(xiǎn)主要手段的銀行信貸文化及主要依靠存貸利差的贏利模式。銀行以這種低效率的信貸規(guī)模擴(kuò)張獲取利差收益，其結(jié)果必然使信貸配置出現(xiàn)嚴(yán)重結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配，中小企業(yè)得不到資金支持，而大企業(yè)則可能因信貸額度過剩轉(zhuǎn)移信貸資金的使用，從而增加銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2011年我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)1.25萬億元，同比增長(zhǎng)39.3%；其中商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)1.04萬億元，同比增長(zhǎng)36.3%，而規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)為25%，其中私營(yíng)企業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)46%。盡管從這些數(shù)據(jù)可以看出，銀行業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)并沒有過多背離。但長(zhǎng)期來看，銀行業(yè)利潤(rùn)大大高于實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的傳統(tǒng)發(fā)展戰(zhàn)略和獲利增長(zhǎng)機(jī)制，已經(jīng)出現(xiàn)難以持續(xù)的端倪。
基此，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告》也做出預(yù)測(cè)：2012年中國(guó)銀行業(yè)可能出現(xiàn)生息資產(chǎn)增速繼續(xù)有所放緩、凈息差見頂回落、不良資產(chǎn)小幅反彈、中間業(yè)務(wù)收入增速下降的趨勢(shì)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)龇赡茱@著降低。
銀行業(yè)的盈利從急劇增長(zhǎng)到明顯回落的一個(gè)直接原因是：進(jìn)入2012年第二季度，宏觀經(jīng)濟(jì)增速明顯放緩，資金需求及相應(yīng)資金價(jià)格發(fā)生巨變，許多企業(yè)因盈利預(yù)期下降而不愿負(fù)擔(dān)或負(fù)擔(dān)不起依舊較高的貸款利率，結(jié)果貸款有效需求不足，凈息差下降。對(duì)此，復(fù)旦大學(xué)證券研究所副所長(zhǎng)王堯基也認(rèn)為，由于貸款有效需求不足和利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，將使商業(yè)銀行利差收窄、競(jìng)爭(zhēng)更充分，銀行的效率、管理、創(chuàng)新和服務(wù)等面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，銀行之間的盈利水平將逐漸拉開差距。
可見，只有擺脫對(duì)利差收入的過度依賴，尋找新的出路和突破，開發(fā)和提供新的金融產(chǎn)品及更好的服務(wù)，向更平穩(wěn)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)模式的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)流動(dòng)性優(yōu)化配置的市場(chǎng)化才是金融轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容和金融發(fā)展的主題。
二、服務(wù)小微企業(yè)是金融轉(zhuǎn)型突破口
對(duì)銀行來說，服務(wù)中小微企業(yè)是在當(dāng)前資本約束不斷強(qiáng)化背景下的現(xiàn)實(shí)選擇。被人們普遍認(rèn)為是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及促進(jìn)就業(yè)重要因素的中小企業(yè)，如今已是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的基石，如何支持中小企業(yè)發(fā)展，對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的意義更為深遠(yuǎn)。
（一）中小微企業(yè)的權(quán)重不容小覷
有一個(gè)被廣泛提到的數(shù)據(jù)是，我國(guó)現(xiàn)有4000萬的中小企業(yè)，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8%以上，每年為中國(guó)貢獻(xiàn)了60%的GDP總額、50%的稅收總額、60%的進(jìn)出口總額和75%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。只是，長(zhǎng)期以來金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用的中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題——貸款難的問題，卻沒有得到應(yīng)有的重視和支持。
其中的悖論是：由于小微企業(yè)靈活、便捷的貸款服務(wù)需求，與銀行貸款監(jiān)控的風(fēng)險(xiǎn)管理要求難以同時(shí)得到滿足，在不能清晰了解借款人經(jīng)營(yíng)情況的條件下，信息不對(duì)稱造成了商業(yè)銀行的“逆向選擇”。銀行因?yàn)椴涣私庑∥⑵髽I(yè)不敢放款；小微企業(yè)因?yàn)闆]有資金供給，經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步陷入困境，從而限制了其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及創(chuàng)造就業(yè)更大潛力的發(fā)揮。
然而，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是金融服務(wù)的本質(zhì)所在，也是未來金融改革和發(fā)展的基本原則。按照經(jīng)濟(jì)決定金融這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基本定律的要求，服務(wù)中小微企業(yè)，推動(dòng)中小微企業(yè)發(fā)展，是銀行業(yè)的歷史使命和不可推卸的責(zé)任。
（二）找準(zhǔn)金融轉(zhuǎn)型的重要切入點(diǎn)
金融促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融轉(zhuǎn)型追求的目標(biāo)，但這一轉(zhuǎn)型之路任重道遠(yuǎn)，需要經(jīng)常地審視我們的方向是否符合金融體系的原則。從全球范圍來看，小微企業(yè)貸款對(duì)于任何金融體系來說都是一個(gè)艱澀的命題。
小微企業(yè)難以從銀行獲得貸款，原因是貸方認(rèn)為小微企業(yè)欠缺穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)記錄和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及有效的抵押物，會(huì)給銀行帶來過高的風(fēng)險(xiǎn)，因此不管是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，小微企業(yè)能從金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款數(shù)量都受到了很大限制。
根據(jù)中華全國(guó)工商聯(lián)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)規(guī)模以下企業(yè)中有90%的企業(yè)沒有和銀行發(fā)生過任何借貸關(guān)系，微小企業(yè)中更有95%沒有和銀行發(fā)生過任何借貸關(guān)系。
而經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的加快則要求金融能夠以更為市場(chǎng)化的方式去幫助解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的結(jié)構(gòu)性矛盾，并向可持續(xù)發(fā)展的模式轉(zhuǎn)變。過去以量補(bǔ)價(jià)、以外延擴(kuò)張為主要特征的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式已過度消耗資本占用，難以持續(xù)，從而倒逼銀行調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和贏利模式，轉(zhuǎn)向資本節(jié)約的多元化業(yè)務(wù)模式。
隨著產(chǎn)業(yè)升級(jí)和利率市場(chǎng)化的加快，解決當(dāng)前中小微企業(yè)融資難、融資貴的關(guān)鍵，應(yīng)是提高金融運(yùn)作的市場(chǎng)化程度，使金融資源能夠順暢地流向經(jīng)濟(jì)的不同層次，讓市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮更大的作用。因?yàn)橹挥薪鹑谫Y產(chǎn)流動(dòng)性優(yōu)化配置的市場(chǎng)化才是金融轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。所以，未來幾年金融業(yè)理應(yīng)做好準(zhǔn)備，誰能適應(yīng)沒有利率保護(hù)的競(jìng)爭(zhēng)加劇的大環(huán)境，誰就將成為轉(zhuǎn)型的贏家。這對(duì)于銀行是一個(gè)巨大的考驗(yàn)，也是銀行經(jīng)營(yíng)開始逐步分化差異的起點(diǎn)。而小微企業(yè)作為輕資產(chǎn)的信貸對(duì)象，同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)特征又能夠充分體現(xiàn)利率差異化，無疑讓銀行找到了轉(zhuǎn)型的重要突破口。
實(shí)踐中，一些股份制銀行和城市商業(yè)銀行對(duì)此已經(jīng)做出了積極探索。
例如，民生銀行以“與小微企業(yè)共成長(zhǎng)”為主題，定位于“小微企業(yè)銀行”， 但并不滿足于“借錢給你做生意”的角色。2012年該行對(duì)“商貸通”到小微金融2.0服務(wù)進(jìn)行了重大升級(jí)，不斷創(chuàng)新小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，并成立了特色行業(yè)的專業(yè)支行，以“工廠化”手段強(qiáng)化業(yè)務(wù)效率和服務(wù)品質(zhì)。
截至2012年底，民生銀行小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)達(dá)到3000億元，貸款戶達(dá)到21.8萬戶，成為中國(guó)乃至全球最大的小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一。
三、金融轉(zhuǎn)型創(chuàng)新面臨的風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇
發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控是金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的永恒的主題。長(zhǎng)期以來，出于各種原因，我國(guó)在處理風(fēng)險(xiǎn)與穩(wěn)定的關(guān)系方面存在一定的認(rèn)識(shí)偏差，形成了“以防為主，安全第一”的金融發(fā)展思維，對(duì)發(fā)展金融市場(chǎng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度較低。為此，金融機(jī)構(gòu)在向中小微企業(yè)貸款時(shí)一直是持謹(jǐn)慎嚴(yán)管的態(tài)度。但風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇往往相伴而生，金融在為小微企業(yè)服務(wù)的同時(shí)，也為自身快速發(fā)展拓寬了服務(wù)的渠道和領(lǐng)域。
（一）金融服務(wù)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性
小微企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一部分，是經(jīng)濟(jì)鏈條中最為靈活，也是最為脆弱的環(huán)節(jié)。因其本身具有規(guī)模微小、實(shí)力偏弱、收益不穩(wěn)、信用度不高、缺乏合格抵押品等特征，作為風(fēng)險(xiǎn)厭惡的銀行對(duì)其貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)必然相應(yīng)較高。
對(duì)這一貸款風(fēng)險(xiǎn)性的判斷，銀行至少可從以下特征得以佐證：
第一，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，易受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)直接沖擊，任何經(jīng)驗(yàn)意外都可能直接導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)不善甚至倒閉：
第二，小微企業(yè)普遍存在“合理避稅”，稅收證明不夠完善，欠缺穩(wěn)健良好的經(jīng)營(yíng)記錄和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)；
第三，小微企業(yè)大都集中在流通商貿(mào)、服務(wù)業(yè)等輕資產(chǎn)的行業(yè)，一般無法提供銀行傳統(tǒng)的信貸抵押物；
第四，小微企業(yè)金融需求分散緊急、貸款數(shù)額不大、個(gè)性化剛需強(qiáng)，銀行運(yùn)營(yíng)的單位交易成本高；
第五，社會(huì)信用信用環(huán)境不良，個(gè)別企業(yè)主貸款違約率高，導(dǎo)致小微企業(yè)信用缺失。
從以上金融服務(wù)的成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配角度來看，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的高風(fēng)險(xiǎn)性與銀行放貸的審慎性原則明顯沖突，給小微企業(yè)發(fā)放貸款并不符合金融機(jī)構(gòu)最優(yōu)的市場(chǎng)行為，這也是銀行為什么不敢向小微企業(yè)融資貸款的根本原因。所以，在信貸資源配置比較緊張的條件下，信貸配給向經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、談判能力更高點(diǎn)的企業(yè)傾斜，使得銀行貸款更偏好大型國(guó)有企業(yè)而遠(yuǎn)離小微企業(yè)的做法也是合乎情理的。
直面這些風(fēng)險(xiǎn)問題，要求我們的金融不再是以簡(jiǎn)單的中介方式吸收存款再投向以國(guó)有經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的投資領(lǐng)域。新一代的金融服務(wù)需要加快經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，優(yōu)化金融資源配置效率，以一種更為市場(chǎng)化的方式去幫助解決消費(fèi)不足、投資過剩、小微企業(yè)融資難、金融資產(chǎn)定價(jià)扭曲等中國(guó)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)中的結(jié)構(gòu)性問題。
（二）金融資源優(yōu)化中的發(fā)展機(jī)遇
推動(dòng)金融轉(zhuǎn)型，服務(wù)小微企業(yè)，必須轉(zhuǎn)變“安全壓倒一切”的定勢(shì)思維，充分預(yù)期金融市場(chǎng)化改革過程可能出現(xiàn)的某些局部性風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)防控化解風(fēng)險(xiǎn)，努力在優(yōu)化金融資源配置中尋找轉(zhuǎn)型創(chuàng)新機(jī)遇，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展。
實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，金融業(yè)有以下幾個(gè)可選途徑：
1、推動(dòng)巨量資產(chǎn)流動(dòng)提升金融服務(wù)效率
與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)金融業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率，特別是貨幣流轉(zhuǎn)速度偏低，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力非常脆弱。截至2012年末，中國(guó)的金融總資產(chǎn)大約為131.27萬億元左右，一個(gè)典型的例子是國(guó)內(nèi)有60萬億元的天量信貸資產(chǎn)無法自由流動(dòng)。
故而要求金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展不在于單純地向市場(chǎng)注入流動(dòng)性，更重要的是改善既有金融資產(chǎn)的流動(dòng)性，提升金融資源優(yōu)化配置效率。這是轉(zhuǎn)型期中國(guó)金融面臨的迫在眉睫的挑戰(zhàn)，也是當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化時(shí)金融機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的客觀需要和功能轉(zhuǎn)型的意義所在。
2、開發(fā)適合小微企業(yè)的產(chǎn)品及信貸模式
隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩，大企業(yè)的金融需求開始收縮，小微企業(yè)貸款的吸引力日益顯現(xiàn)。一些銀行為滿足小微客戶的金融需求，從抓有形資產(chǎn)轉(zhuǎn)向抓無形資產(chǎn)，加快金融服務(wù)創(chuàng)新，采取差異化管理模式，設(shè)計(jì)出“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品，同樣把“小微”業(yè)務(wù)做得很好。
比如，遼寧燈塔市農(nóng)信社推出“信用聯(lián)保貸款”，中信銀行嘗試“無抵押貸款創(chuàng)新”，平安銀行采用“第三方和貸款人組合擔(dān)保貸款”。銀行業(yè)的這些轉(zhuǎn)型創(chuàng)新使放貸金融機(jī)構(gòu)和貸款用戶捆綁在一起，大大降低風(fēng)險(xiǎn)概率，最終實(shí)現(xiàn)了雙贏。
3、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)成本觀念批量開發(fā)金融業(yè)務(wù)
小微企業(yè)貸款不是不能做，關(guān)鍵是如何做。銀行需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的成本觀念，把小微客戶集群作為重要開發(fā)目標(biāo)，批量開發(fā)金融業(yè)務(wù)，將初始的營(yíng)銷服務(wù)成本進(jìn)行分?jǐn)偤瓦f延，從而降低單筆作業(yè)成本和風(fēng)險(xiǎn)概率，并形成可持續(xù)發(fā)展的小微金融服務(wù)商業(yè)模式。
近年來，交通銀行設(shè)立了小企業(yè)業(yè)務(wù)部，組建了300多家專門服務(wù)小微企業(yè)的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，試行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)專業(yè)化批量經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新服務(wù)，2011年，交行零售小微企業(yè)和個(gè)貸增量占比達(dá)56%。這一做法為業(yè)界提供了借鑒。
4、運(yùn)用大數(shù)法則防控小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)
經(jīng)營(yíng)銀行的專業(yè)性不體現(xiàn)在賺錢上，關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)控制。銀行服務(wù)小微企業(yè)必然存在風(fēng)險(xiǎn)，但小微企業(yè)從事的多為關(guān)系國(guó)計(jì)民生的大眾行業(yè)且融資額小、所屬行業(yè)眾多，相比于大公司小微企業(yè)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)并不高，銀行要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，通過培養(yǎng)小微企業(yè)專屬的客戶經(jīng)理，時(shí)刻監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)維度，經(jīng)合理布局及防控，可以將風(fēng)險(xiǎn)上限鎖定在銀行能接受的范圍內(nèi)。
這方面民生銀行創(chuàng)新突出：該行自推出“商貸通”以來，貸款實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控，截止2012年11月，民生銀行小微企業(yè)貸款余額較年初新增近700億元，這一規(guī)模占股份制商業(yè)銀行增量市場(chǎng)份額近50%，不良率控制在較低水平，不到股份制商業(yè)銀行小微貸款不良率1.1%的一半。因此，審視小微企業(yè)要用“大數(shù)法則”，通過提高收益實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋，這是金融破解小微企業(yè)信貸困惑的最佳選項(xiàng)。
5、植根小微企業(yè)踐行收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)Web服務(wù)器虛擬主機(jī)DDNS
0引言
Web服務(wù)器是企業(yè)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)、開展業(yè)務(wù)的重要支撐。在金融危機(jī)下，如何選擇Web服務(wù)器，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，降低成本，提高效率，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，成為中小企業(yè)要面對(duì)的難題。
1中小企業(yè)Web服務(wù)器的發(fā)展形勢(shì)
服務(wù)器是指網(wǎng)絡(luò)中能對(duì)其它機(jī)器提供某些服務(wù)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。在WWW、FTP、EMAIL等各種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中，WWW的應(yīng)用最廣泛。WWW服務(wù)器提供網(wǎng)頁瀏覽的功能，常被稱為Web服務(wù)器。
Web服務(wù)器上可以運(yùn)行各種網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，例如搜索引擎、新聞系統(tǒng)等，配置也比較簡(jiǎn)單，因此，在中小企業(yè)中應(yīng)用廣泛。首先，通過企業(yè)網(wǎng)站，中小企業(yè)可以介紹自己的產(chǎn)品和服務(wù)，方便用戶查詢。其次，通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)，中小企業(yè)可以自動(dòng)、快速的處理客戶提交來的數(shù)據(jù)表單。再次，在企業(yè)內(nèi)部，員工可以通過信息系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)的共享和交換，提高工作效率。
在金融危機(jī)的大環(huán)境下，中小企業(yè)通過信息化提高競(jìng)爭(zhēng)能力，才能更好的在激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中生存下來。但據(jù)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)半數(shù)以上的中小企業(yè)并沒有Web服務(wù)器。其主要原因是，不少中小企業(yè)在認(rèn)識(shí)上存在很多誤區(qū)，例如認(rèn)為購買Web服務(wù)器的價(jià)格太昂貴。其實(shí)，并非所有中小企業(yè)都需要高端和完整的產(chǎn)品，而應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際需求進(jìn)行合理選擇。
2租用虛擬主機(jī)
如果信息系統(tǒng)只是顯示企業(yè)的信息，給用戶進(jìn)行簡(jiǎn)單的產(chǎn)品查詢，完全用不著購買Web服務(wù)器，而可以通過租用虛擬主機(jī)來構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)。
將一臺(tái)運(yùn)行在互聯(lián)網(wǎng)上的物理服務(wù)器劃分成多個(gè)虛擬的服務(wù)器，其中的虛擬服務(wù)器就稱為虛擬主機(jī)。每一個(gè)虛擬主機(jī)都具有獨(dú)立的域名和Web功能，它們相互獨(dú)立，由不同用戶管理。雖然虛擬主機(jī)共享同一臺(tái)物理服務(wù)器的硬件，性能下降了，但是價(jià)格低廉，因此還是比較符合低端用戶的。在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，100元可以就可以獲得100MB到300MB空間的一年使用權(quán)，功能可以滿足中小企業(yè)常規(guī)業(yè)務(wù)的需求，這對(duì)于需求比較小的企業(yè)是比較適合的。
目前，虛擬主機(jī)成為廣大中小企業(yè)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的首選，但是它的缺點(diǎn)也比較明顯。由于物理服務(wù)器分割給不同的用戶使用，其中難免有些用戶會(huì)進(jìn)行非法操作，或者站點(diǎn)中存在致命漏洞而遭到攻擊，這都會(huì)嚴(yán)重影響其他虛擬主機(jī)的正常使用。此時(shí)，提供虛擬主機(jī)的公司自然會(huì)對(duì)虛擬主機(jī)進(jìn)行各種限制，讓用戶無法完全操縱虛擬主機(jī)。另外，當(dāng)企業(yè)需求增大的時(shí)候，需要的性能、空間增加的時(shí)候，租用價(jià)格往往會(huì)迅速增到每年投資幾千元甚至上萬元，讓中小企業(yè)感到“租房不如買房”，開始希望獲得自己真正擁有的服務(wù)器。
3購買專業(yè)級(jí)Web服務(wù)器
如果企業(yè)的業(yè)務(wù)比較繁忙，客戶比較多，信息量比較大，那么，購買一臺(tái)性能較強(qiáng)、性價(jià)比較高的服務(wù)器還是必要的。
CPU是計(jì)算機(jī)的核心部件，也是決定Web服務(wù)器性能的關(guān)鍵之處。從CPU發(fā)展形勢(shì)看，64位、多核等技術(shù)逐漸成為發(fā)展趨勢(shì)，企業(yè)可以根據(jù)業(yè)務(wù)需求和自身經(jīng)濟(jì)條件，盡量選購性能比較高的服務(wù)器。不少中小企業(yè)認(rèn)為便宜的低端產(chǎn)品已經(jīng)足夠了，實(shí)際上并非如此。在Intel的測(cè)試表明，基于至強(qiáng)X5570處理器的雙路服務(wù)器，可憑借更多的內(nèi)核數(shù)量、更高的處理器時(shí)鐘頻率、更大的處理器緩存、更強(qiáng)的多線程處理能力以及更快的處理器與周邊組件I/O數(shù)據(jù)傳輸率，在以SPECint2006為基準(zhǔn)的企業(yè)計(jì)算測(cè)試項(xiàng)目中，性能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出基于同系列的低端產(chǎn)品E5504。按照服務(wù)器最佳更新周期——四年來計(jì)算，使用高性能服務(wù)器的總成本卻只比低性能服務(wù)器高出了8%，但是卻帶來87%的性能提升。因此，在目前的硬件發(fā)展新形勢(shì)下，一味為了節(jié)約成本而放棄高性能產(chǎn)品的傳統(tǒng)想法，無異于撿起芝麻、丟掉西瓜。
同樣的，對(duì)于內(nèi)存、硬盤等重要部件上，也應(yīng)該在滿足企業(yè)需求的前提下，靈活選擇性能較高、性價(jià)比較好的產(chǎn)品。例如，硬盤，可以采用比較便宜而穩(wěn)定可靠的企業(yè)級(jí)IDE硬盤，也可以通過RAID建立SCSI硬盤陣列，還可以考慮最新的iSCSI存儲(chǔ)體系或固態(tài)硬盤，等等。不同的硬件種類、結(jié)構(gòu)各有自己的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，在不同的場(chǎng)合中能發(fā)揮出自己的長(zhǎng)處。
另外，也要考慮到企業(yè)的發(fā)展，業(yè)務(wù)量很可能不斷增加，等到服務(wù)器性能難以為繼而升級(jí)，顯然會(huì)浪費(fèi)更多的資金。因此，在選擇的時(shí)候就應(yīng)該考慮性能高出需求一線的服務(wù)器。
4基于DDNS的Web服務(wù)器
對(duì)于那些需求靈活多變的中小企業(yè)，在資金并不充足的條件下，可以基于DDNS技術(shù)構(gòu)建自己的、廉價(jià)的、靈活的服務(wù)器。DDNS（DynamicDomainNameServer，動(dòng)態(tài)域名服務(wù)）技術(shù)，能夠幫助中小企業(yè)將每次撥號(hào)上網(wǎng)所獲得的動(dòng)態(tài)IP與中小企業(yè)Web服務(wù)器上固定的域名捆綁，滿足方便、快捷、靈活的提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的目的。相比虛擬主機(jī)和專業(yè)級(jí)Web服務(wù)器，基于DDNS的Web服務(wù)器具有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。
首先，性能適中。目前X86結(jié)構(gòu)的計(jì)算機(jī)性能快速增長(zhǎng)，使得現(xiàn)在的普通計(jì)算機(jī)已經(jīng)完全達(dá)到甚至超過傳統(tǒng)小型機(jī)的性能，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出主流的虛擬主機(jī)的性能，完全適用于大部分中小企業(yè)。
其次，價(jià)格合理。購買一臺(tái)高性能的Web服務(wù)器，動(dòng)輒需要幾萬甚至幾十萬元，而購買一臺(tái)配置了大容量?jī)?nèi)存、SCSI陣列硬盤的高性能計(jì)算機(jī)，花費(fèi)也只是幾千元，價(jià)格比較合理。
再次，完全控制，管理靈活。虛擬主機(jī)是租來的，用戶并沒有真正的所有權(quán)，因此在控制、管理上都處于弱勢(shì)地位，難以獲得真正滿意的服務(wù)。而專業(yè)級(jí)的Web服務(wù)器，如果沒有配置專門的機(jī)房和網(wǎng)管，一般都會(huì)托管在電訊公司中，在省事的同時(shí)，也失去了完全控制服務(wù)器的權(quán)力。而基于DDNS的Web服務(wù)器就安裝在中小企業(yè)里，功能完整，控制完全，擴(kuò)展也很方便。例如，如果要臨時(shí)提供一個(gè)體積比較龐大的視頻文件給客戶在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)下載，那么，無論是容量極其有限的虛擬主機(jī)，還是托管給他人的專業(yè)級(jí)Web服務(wù)器，都難以滿足這個(gè)需求。此時(shí)，基于DDNS服務(wù)器的優(yōu)勢(shì)就充分發(fā)揮出來了。
當(dāng)然，基于DDNS的服務(wù)器的性能難以滿足高端要求，管理維護(hù)也比虛擬主機(jī)復(fù)雜，因此，它并不能完全替代虛擬主機(jī)和專業(yè)級(jí)Web服務(wù)器。
5結(jié)束語
在目前流行的租用虛擬主機(jī)、購買專業(yè)級(jí)Web服務(wù)器和基于DDNS服務(wù)器方式中，它們各有自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自身需求和條件，合理選擇適合自己發(fā)展需求的Web服務(wù)器。
參考文獻(xiàn)：
一、引言
當(dāng)前，小微金融服務(wù)已經(jīng)得到了各銀行的重視，并積極地做出了相應(yīng)的拓展。近年來，在政府的鼓勵(lì)之下，小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品也做出了許多的創(chuàng)新，小微金融服務(wù)市場(chǎng)變得越來越活躍。
二、小微金融服務(wù)對(duì)象的金融需求巨大
小微金融的服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)、個(gè)體戶以及農(nóng)戶。個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)為了避稅，其財(cái)務(wù)報(bào)表大多不具有多少的可信度，銀行難以對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況作出評(píng)價(jià)，也就很難給其進(jìn)行貸款。加之，銀行負(fù)債經(jīng)營(yíng)，為保證自身不會(huì)受到多大損失，會(huì)要求客戶作出抵押或者擔(dān)保，而小微企業(yè)資產(chǎn)少，實(shí)力不足，找不到提供擔(dān)保的企業(yè)也沒有足夠的抵押品。因此，小微金融的服務(wù)對(duì)象的自身缺陷在一定程度上制約了小微金融市場(chǎng)的發(fā)展。盡管服務(wù)對(duì)象存在這樣的“先天不足”，但是，小微金融服務(wù)的市場(chǎng)需求依舊相當(dāng)旺盛的，具有廣闊的發(fā)展前景。據(jù)2014年3月28日國(guó)家工商行政管理總局的《全國(guó)小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2013年底，中國(guó)共有1169.87萬戶小微企業(yè)，占企業(yè)總數(shù)的76.57%，個(gè)體工商戶有4436.29萬戶[1]。由此可見，小微金融的潛在客戶量之大。而且，由于農(nóng)村的發(fā)展水平較為滯后，建立現(xiàn)代化農(nóng)村和農(nóng)業(yè)體系是時(shí)展的必然趨勢(shì)和結(jié)果，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)戶的生活都得到不同程度地退提高，農(nóng)村生產(chǎn)格局的打破為小微金融服務(wù)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。在農(nóng)村金融服務(wù)的供給方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)門檻的下降趨勢(shì)趨勢(shì)不會(huì)發(fā)生太大的改變。另外，國(guó)家信息化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，人們的思想觀念也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，利用網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)行金融支付的方式能夠極大地彌補(bǔ)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)置不足的缺陷，農(nóng)村小微金融貸款的發(fā)展空間巨大。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型，小微客戶對(duì)金融的需求必將變得越來越強(qiáng)烈。
三、服務(wù)分化仍是小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)
小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有銀行、典當(dāng)行、小額度貸款公司以及其他機(jī)構(gòu)。2014年8月國(guó)務(wù)院辦公廳出臺(tái)了《關(guān)于多措施并舉著力緩解企業(yè)融資難成本高問題的指導(dǎo)意見》，銀監(jiān)會(huì)也引發(fā)了《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，《指導(dǎo)意見》和《通知》規(guī)范了小微金融服務(wù)市場(chǎng)[2]。近年來，銀行和利率市場(chǎng)化之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫，銀行看中小微客戶群的龐大，發(fā)展小微客戶來分散風(fēng)險(xiǎn)，大批的中小銀行投身于小微金融行業(yè)。小微企業(yè)較為依賴商業(yè)銀行，商業(yè)銀行與小微客戶之間建立合作關(guān)系，與其共同發(fā)展，能夠銀行帶來絕大的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。據(jù)2014版的《中國(guó)中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告》的研究表明，商業(yè)銀行“降格”做小微金融給典當(dāng)、擔(dān)保、小額貸款等機(jī)構(gòu)帶來了競(jìng)爭(zhēng)壓力，紛紛作出了相應(yīng)的變革。服務(wù)分化成為當(dāng)前小微金融服務(wù)市場(chǎng)的主旋律。商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)逐漸下沉。例如，2012年興業(yè)銀行的小企業(yè)客戶量增加了將近40%，同時(shí)為促進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)的下沉，還將建立配套的標(biāo)準(zhǔn)化、工廠作業(yè)化的業(yè)務(wù)體系。招商銀行業(yè)做出相應(yīng)的應(yīng)變措施，將500萬以下的小微貸款的管理轉(zhuǎn)至各支行。而典當(dāng)行業(yè)的結(jié)構(gòu)分化也越來越明顯，連鎖化、以及品牌化成為典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。民營(yíng)擔(dān)保公司在商業(yè)銀行推陳出新的產(chǎn)品沖擊之下，小微企業(yè)對(duì)其依賴性降低了，為了生存擔(dān)保公司必將做出變革。在歷經(jīng)鋼貿(mào)風(fēng)波的洗禮之后，隨著存貨擔(dān)保品管理行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)劃化，金融機(jī)構(gòu)必將加強(qiáng)與倉儲(chǔ)機(jī)構(gòu)之間的合作關(guān)系。
四、網(wǎng)絡(luò)金融是未來小微金融服務(wù)市場(chǎng)的潮流
隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，小微金融服務(wù)市場(chǎng)也利用網(wǎng)絡(luò)向金融服務(wù)進(jìn)行了多層次的滲透，并改變著金融行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念，促使金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式發(fā)生變革，目前，網(wǎng)絡(luò)與金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)接，使得金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)從有形向無形轉(zhuǎn)變，使得競(jìng)爭(zhēng)逐漸趨于多元化。近幾年，金融機(jī)構(gòu)借鑒國(guó)外的P2P技術(shù)，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)建了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，開始了P2P網(wǎng)貸的中國(guó)化進(jìn)程，國(guó)外一些著名的網(wǎng)貸公司帶著國(guó)外的先進(jìn)信用理念進(jìn)軍我國(guó)借貸市場(chǎng)，促進(jìn)了我國(guó)P2P網(wǎng)貸的發(fā)展。據(jù)資料顯示，2012年以來，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)從原來的幾家發(fā)展到300多家以上，一些網(wǎng)貸平臺(tái)的的貸款金額也達(dá)到了上億元。第三方支付平臺(tái)與支付清算系統(tǒng)的對(duì)接，使得支付系統(tǒng)得到發(fā)展，簡(jiǎn)化了支付流程?？旖莸闹Ц恫僮魃钍軓V大用戶的歡迎，使得中小金融企業(yè)也能夠參與到復(fù)雜的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)中去。另外，像阿里這樣的網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)也開始了信貸服務(wù)，阿里也將自己定位于一百萬以下的小微金融，而支付寶擁有著數(shù)百萬的注冊(cè)用戶，這些潛在的用戶會(huì)使得網(wǎng)商貸款成為小微金融服務(wù)市場(chǎng)的一支異軍。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融是未來小微金融服務(wù)市場(chǎng)的重要組成部分。然而，正是在這樣看似前景極好的背景下，京東、阿里等公司卻遠(yuǎn)赴重洋到美國(guó)去上市，這不得不引起我們的反思，我們不得不正視小微金融服務(wù)中存在的問題。目前，我國(guó)的小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)管理盲區(qū)；不斷涌現(xiàn)的P2P網(wǎng)貸、典當(dāng)行等金融機(jī)構(gòu)存在一定的問題，它們管理不夠規(guī)范、資產(chǎn)質(zhì)量不高；甚至有些金融機(jī)構(gòu)打起了法律法規(guī)的擦邊球，進(jìn)行非法融資或者放高利貸等非法行為。因此，為促進(jìn)微小金融服務(wù)市場(chǎng)的可持續(xù)健康發(fā)展，政府必須加大監(jiān)管力度，掃除金融機(jī)構(gòu)的灰色地帶。
我國(guó)國(guó)務(wù)院在2011年出臺(tái)了《促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的9項(xiàng)金融財(cái)稅政策》，在這個(gè)大政策的指引下，各部門紛紛出臺(tái)細(xì)化了的具體措施和要求。其中銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》，第一次正式明確小微企業(yè)貸款含商業(yè)銀行向小型、微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等的貸款，并且給出了具體的具有差異性的監(jiān)督管理和激勵(lì)措施。在此背景下，我國(guó)各商業(yè)銀行響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)“兩個(gè)不低于”、“六項(xiàng)機(jī)制”等的要求，紛紛開始加大對(duì)于小微企業(yè)的貸款力度，尤其以小微企業(yè)融資產(chǎn)品的創(chuàng)新作為主要的支持手段。此外，隨著銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，加上目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化不定，銀行一直賴以生存的“對(duì)大型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)”受到不同程度的影響，所以小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)將成為我國(guó)商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)成長(zhǎng)點(diǎn)。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在2012年公布的關(guān)于“服務(wù)小微企業(yè)最佳金融產(chǎn)品”的評(píng)選活動(dòng)信息，我們可以看到共有三百多種信貸類優(yōu)秀金融產(chǎn)品上報(bào)，我們可以從這個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看到，目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)貸款的金融創(chuàng)新產(chǎn)品越來越豐富。
國(guó)有五大商業(yè)銀行作為我國(guó)銀行業(yè)的代表，其在小微企業(yè)貸中的信貸力度也是最高的，借助于這些銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、總體資金量龐大的優(yōu)勢(shì)，它們可以更好地實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，據(jù)統(tǒng)計(jì)，五大國(guó)有商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸創(chuàng)新類金融產(chǎn)品主要有工商銀行推出的小企業(yè)便利貸、循環(huán)貸、網(wǎng)絡(luò)貸等;有交通銀行推出的”E貸卡“等;有建設(shè)銀行推出的“成長(zhǎng)之路”和“信用貸”系列產(chǎn)品等;有農(nóng)業(yè)銀行推出的“智動(dòng)貸”、“廠房貸”等;有中國(guó)銀行推出的“展業(yè)通寶”、“創(chuàng)業(yè)通寶”等。
下面以我們農(nóng)商銀行為例，介紹幾種小微企業(yè)貸款的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。(1)小微企業(yè)“寬融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“寬融貸”產(chǎn)品是根據(jù)農(nóng)商行與小微企業(yè)的信貸合作關(guān)系在2000萬元以下，只要企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，且在正常的授信期內(nèi)，與銀行簽訂“寬融貸”借款合同，對(duì)到期貸款可采用T+0的方式(T≤24個(gè)月)，即可以不劃入資金歸還到期貸款，而直接簽訂續(xù)借合同的形式。(2)創(chuàng)新信用貸款新產(chǎn)品a.小微企業(yè)“績(jī)?nèi)谫J”創(chuàng)新產(chǎn)品:“績(jī)?nèi)谫J”是把小微企業(yè)的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)化為銀行信用，讓現(xiàn)金歸行率高者享受一定比例的免擔(dān)保信用貸款。b.小微企業(yè)“稅融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品:“稅融貸”是把納稅信用轉(zhuǎn)化為銀行信用，讓誠信納稅者享受免擔(dān)保無抵押貸款。(3)小微企業(yè)“自助擔(dān)保貸款”創(chuàng)新產(chǎn)品自助擔(dān)保貸款是解決小微企業(yè)貸款擔(dān)保難的主要方式。農(nóng)商行根據(jù)小微企業(yè)的信用情況，在企業(yè)初創(chuàng)時(shí)期，以股東及家庭成員出具保證手續(xù)而發(fā)放的貸款，以解決200萬以下的小微企業(yè)的融資需求。(4)小微企業(yè)“貿(mào)融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“貿(mào)融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，主要是在小微企業(yè)的貿(mào)易真實(shí)背景下，提供的一種貿(mào)易融資產(chǎn)品，針對(duì)的主要對(duì)象是訂單加工的小微企業(yè)，一般情況下進(jìn)行的是與合同與發(fā)票相對(duì)應(yīng)的融資。(5)小微企業(yè)“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品主要是向小微企業(yè)提供有長(zhǎng)期合作關(guān)系，并且有可靠信用程度的商品交易對(duì)手，解決在合同付款期內(nèi)的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資。(6)小微企業(yè)“存貨質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“存貨質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，主要是根據(jù)小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，為落實(shí)訂單生產(chǎn)時(shí)，需要備足原材料，或一定的產(chǎn)成品，而對(duì)原材料或產(chǎn)成品兩項(xiàng)物資通過“存貨質(zhì)押貸款”的方式取得資金，實(shí)現(xiàn)資金鏈的流轉(zhuǎn)需要。(7)小微企業(yè)“固定資產(chǎn)貸款”創(chuàng)新產(chǎn)品“固定資產(chǎn)貸款”創(chuàng)新產(chǎn)品是根據(jù)小微企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要，在項(xiàng)目立項(xiàng)，規(guī)劃許可的情況下，對(duì)小微企業(yè)固定資產(chǎn)投資進(jìn)行量身定做的一種融資產(chǎn)品。特點(diǎn)是融資周期比較長(zhǎng)，可以進(jìn)行分期逐步歸還，符合小微企業(yè)對(duì)投資回收的合理預(yù)期。此外，農(nóng)商行還在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面進(jìn)行了改革創(chuàng)新，專門建設(shè)微貸中心，嘗試網(wǎng)絡(luò)申辦貸款新模式，建立小微企業(yè)專營(yíng)支行，對(duì)小微企業(yè)開辟綠色信貸通道，進(jìn)一步強(qiáng)化了市場(chǎng)的針對(duì)性和服務(wù)的精確性。
二、就如何促進(jìn)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)創(chuàng)新提出幾點(diǎn)建議
2012年開始我們國(guó)家為了引導(dǎo)民間融資更為規(guī)范的發(fā)展，促進(jìn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的多元化金融體系的構(gòu)建，并提高金融行業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，不斷地要求與鼓勵(lì)金融類產(chǎn)品的創(chuàng)新。其中，溫州金融綜合改革試點(diǎn)區(qū)就是代表之一，在該試點(diǎn)區(qū)中，國(guó)家布置了一共十二項(xiàng)任務(wù)，包括要求民間融資規(guī)范化、地方金融管理體制規(guī)范化、促進(jìn)地方資本市場(chǎng)的發(fā)展等等。本文在總結(jié)研究國(guó)家相關(guān)政策后，認(rèn)為目前金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)小微企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn):首先，要通過金融輔助來對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)，優(yōu)勝劣汰。目前金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，政策性銀行在拓展自己的業(yè)務(wù)時(shí)要“走出去”，去主動(dòng)尋找質(zhì)量較高的小微企業(yè)，并利用銀行多年積累的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)對(duì)其進(jìn)行培育，引導(dǎo)這些具備發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)加強(qiáng)自身的發(fā)展，逐漸成長(zhǎng)為大規(guī)模的優(yōu)秀企業(yè)。銀行應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)做出甄別，選擇優(yōu)質(zhì)的企業(yè)與其進(jìn)行合作，對(duì)于那些有些問題但是依然具有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的企業(yè)，應(yīng)將其列為重點(diǎn)培育對(duì)象，有時(shí)候，銀行的貸款業(yè)務(wù)能夠拯救一些具備潛質(zhì)的企業(yè)于危亡之中。所以說，銀行金融業(yè)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，對(duì)行業(yè)內(nèi)極具發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)加強(qiáng)在經(jīng)營(yíng)方面的引導(dǎo)，使得具備潛力但當(dāng)前正面臨困境的小微企業(yè)能夠走過難關(guān)，得到更好的發(fā)展。