時(shí)間：2023-03-21 17:03:20
導(dǎo)語(yǔ)：在小微企業(yè)融資論文的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
Abstract： In recent years， with the continuous development and growth of small and micro enterprises in China， the financing problem of small and micro enterprises in China are becoming more prominent. This article analyses financing of small and micro enterprises in China by industrial cluster theory， and proposes some suggestions on how to make better use of industrial clusters to address the financing of small and micro enterprises， which is of guidance on the future financing of small and micro enterprises.
關(guān)鍵詞： 產(chǎn)業(yè)集群理論；小微企業(yè)；產(chǎn)業(yè)鏈
Key words： industrial cluster theory；small and micro enterprises；industrial chai
中圖分類(lèi)號(hào)：F273.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2013）13-0162-02
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作者簡(jiǎn)介：張淑艷（1986-），女，吉林四平人，太原科技大學(xué)，碩士研究生，研究方向?yàn)橹R(shí)管理。
產(chǎn)業(yè)集群理論最早出現(xiàn)在20世紀(jì)20年代的西方理論，但最終確立卻是在20世紀(jì)90年代，是由當(dāng)時(shí)美國(guó)的一名哈佛商學(xué)院專(zhuān)門(mén)研究國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的著名教授波特創(chuàng)立，當(dāng)時(shí)的產(chǎn)業(yè)集群理論的具體含義是指在一個(gè)特定的領(lǐng)域，聚集著眾多相互關(guān)聯(lián)相互影響的不同規(guī)模不同等級(jí)的供應(yīng)商、企業(yè)、關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)或者一些專(zhuān)門(mén)化的協(xié)會(huì)組織，能通過(guò)這樣的特定區(qū)域聚集產(chǎn)生一定的市場(chǎng)影響力進(jìn)而形成明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使企業(yè)通過(guò)這個(gè)集聚地發(fā)揮其最大的能力[1]。
從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析，產(chǎn)業(yè)集群其實(shí)就是產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級(jí)，因?yàn)樗梢钥闯墒且环N產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)鏈的延伸和產(chǎn)品加工深度的延伸；從產(chǎn)業(yè)組織上分析，產(chǎn)業(yè)集群又可以看成是在某一特定區(qū)域內(nèi)以某個(gè)大企業(yè)、大公司為核心的集團(tuán)縱向一體化的延伸。通俗上講，產(chǎn)業(yè)集群就是指把大批的企業(yè)放在一個(gè)地方發(fā)展，在這個(gè)地方形成產(chǎn)業(yè)鏈，有利于降低這些企業(yè)的生產(chǎn)成本和交易成本，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[2]。
國(guó)外產(chǎn)業(yè)集群成功的典型例子舉不勝舉，最著名的就是美國(guó)的硅谷地區(qū)，它至今仍然是世界上最具有創(chuàng)新能力的信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群地區(qū)，還有就是印度計(jì)算機(jī)軟件園區(qū)班加羅爾產(chǎn)業(yè)集群區(qū)，英國(guó)的劍橋高校區(qū)，還有就是我國(guó)的臺(tái)灣地區(qū)的新竹科技園區(qū)也是產(chǎn)業(yè)集群的典型代表[3]，我國(guó)大陸地區(qū)在借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上也形成了很多有名的產(chǎn)業(yè)集群區(qū)，比如1996年廣東省江門(mén)市的摩托車(chē)產(chǎn)業(yè)集群區(qū)，2002年以電動(dòng)車(chē)產(chǎn)業(yè)起步的山東省沂南縣形成的輕工業(yè)特色產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)區(qū)，山西省的煤炭產(chǎn)業(yè)集群區(qū)，還有2008年中國(guó)電力投資集團(tuán)開(kāi)始在新疆重點(diǎn)發(fā)展煤炭、電力、煤制天然氣及其相關(guān)上下游等四大產(chǎn)業(yè)，逐步在新疆形成了以“中電投”為核心的全力打造電力、煤化工的產(chǎn)業(yè)集群區(qū)。
產(chǎn)業(yè)集群的形成有利于解決小微企業(yè)的融資困境，這是因?yàn)槭紫犬a(chǎn)業(yè)集群能提高銀行的收益，眾多的小微企業(yè)可以聯(lián)合起來(lái)以一個(gè)群體的形式向銀行貸款，這樣貸款數(shù)目就會(huì)比較大，銀行也愿意向這樣的企業(yè)集團(tuán)貸款[4]；其
次，產(chǎn)業(yè)集群也會(huì)降低銀行的信貸業(yè)務(wù)成本，當(dāng)企業(yè)是單個(gè)的企業(yè)時(shí)，銀行無(wú)法對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行全面的調(diào)查，一旦形成企業(yè)集團(tuán)，集團(tuán)的影響力就會(huì)加大，銀行的利益最大化的目標(biāo)促使銀行必然把目光投在有潛力的小微企業(yè)，而且銀行對(duì)這些小微企業(yè)都相對(duì)熟悉了，雙方的信息相對(duì)透明化，省去了銀行的搜尋成本和監(jiān)督成本，從而不僅減少了銀行信貸業(yè)務(wù)的交易成本，同時(shí)也降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度；最后，產(chǎn)業(yè)集群也拓寬了企業(yè)的融資渠道，這是因?yàn)楸姸嗟南嚓P(guān)聯(lián)的小微企業(yè)聚在一起，相互之間非常熟悉，很多是同學(xué)、朋友或是上下游企業(yè)的關(guān)系，彼此之間可以救急或是業(yè)主之間賒賬、延緩支付等等，增加了企業(yè)的融資方式，促進(jìn)了小微企業(yè)的發(fā)展[5]。
盡管發(fā)展產(chǎn)業(yè)集群對(duì)小微企業(yè)的融資有很多的好處，但從我國(guó)的實(shí)際出發(fā)，我國(guó)目前對(duì)產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展觀念仍然存在著一些誤區(qū)，主要表現(xiàn)在集群內(nèi)的各個(gè)企業(yè)之間或者企業(yè)與中介機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系不太和諧、中介服務(wù)組織不能很好的發(fā)揮自己的作用、企業(yè)之間所形成的產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)聯(lián)不夠緊密等等[6]，這些問(wèn)題需要我們從以下方面來(lái)改進(jìn)：
第一，必須加強(qiáng)企業(yè)之間以及企業(yè)和中介機(jī)構(gòu)之間的緊密合作，我國(guó)目前的產(chǎn)業(yè)集群普遍存在著企業(yè)間的合作不夠緊密的現(xiàn)象，不但缺乏分工反而大部分的小微企業(yè)全部生產(chǎn)相似或相同的產(chǎn)品，彼此之間只知道競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品價(jià)格或生產(chǎn)成本而沒(méi)有達(dá)到產(chǎn)業(yè)集群中理論中所要求的合作，這樣的企業(yè)生產(chǎn)效率無(wú)法達(dá)到真正的提高，不能建立起產(chǎn)業(yè)集群所要求的空間網(wǎng)絡(luò)，這在相當(dāng)程度上阻礙了銀行對(duì)小微企業(yè)的融資，因此，現(xiàn)在的產(chǎn)業(yè)集群中的企業(yè)一定要摒棄以前的不良競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)彼此之間的合作，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的分工，同時(shí)，應(yīng)該加大科研力量的投入，優(yōu)化產(chǎn)品的升級(jí)[7]。
第二，整合產(chǎn)業(yè)鏈，我國(guó)現(xiàn)在的產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，整體產(chǎn)業(yè)的關(guān)聯(lián)度不高，無(wú)法形成在集群內(nèi)以某種產(chǎn)品為核心的上中下游企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，因而很難達(dá)到范圍經(jīng)濟(jì)，這樣的產(chǎn)業(yè)集群也無(wú)法達(dá)到長(zhǎng)久的發(fā)展。
第三，完善商業(yè)銀行等大型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以滿足集群內(nèi)小微企業(yè)融資的需求，在這里，政府就要起到一個(gè)引導(dǎo)的作用，首先得政府出面建立各種盈利的或是非盈利性的組織，這些組織就要對(duì)小微企業(yè)的資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況或是信用狀況來(lái)進(jìn)行一個(gè)信用評(píng)級(jí)，以方便銀行通過(guò)中介組織對(duì)企業(yè)的評(píng)級(jí)來(lái)對(duì)企業(yè)進(jìn)行投資貸款等；其次還需要政府在地方、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等設(shè)立一些小的金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀行等，并對(duì)這些機(jī)構(gòu)實(shí)行一些補(bǔ)貼，鼓勵(lì)其對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展來(lái)進(jìn)行貸款，從而滿足一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資需求。
第四，需要地方政府對(duì)集群內(nèi)的一些企業(yè)進(jìn)行金融支持，為了地方性企業(yè)的發(fā)展，地方政府應(yīng)該對(duì)集群內(nèi)的一些發(fā)展前景較好的企業(yè)進(jìn)行金融支持，比如說(shuō)可以用地方的財(cái)政資金作為企業(yè)的創(chuàng)新基金來(lái)鼓勵(lì)企業(yè)的創(chuàng)新，政府不可以設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金、企業(yè)發(fā)展基金等等來(lái)對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行金融支持。
參考文獻(xiàn)：
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據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)核心技術(shù)的企業(yè)僅為萬(wàn)分之三，99%的企業(yè)沒(méi)有申請(qǐng)專(zhuān)利，60%的企業(yè)沒(méi)有自己的商標(biāo)。我國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)研發(fā)投入占銷(xiāo)售額的比重僅為0.78%，而國(guó)外企業(yè)一般都在4%左右甚至更高。企業(yè)創(chuàng)新動(dòng)力明顯不足，其原因是多方面的。
1.在政策上或政策執(zhí)行中還存在著所有制差別，削弱了政策應(yīng)有的引導(dǎo)力。
2.在投資取向上，許多中小企業(yè)更愿意向投資回報(bào)率高、回收周期短的行業(yè)投資。企業(yè)投機(jī)心理較強(qiáng)，對(duì)自主創(chuàng)新的必要性認(rèn)識(shí)不夠。
3.在產(chǎn)業(yè)定位上，大多數(shù)中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)仍停留在勞動(dòng)力和資源使用的低成本上。資本實(shí)力、技術(shù)實(shí)力雄厚且創(chuàng)新能力很強(qiáng)的中小企業(yè)很少，創(chuàng)新所需要的技術(shù)、資金等方面的瓶頸也壓制了企業(yè)創(chuàng)新的動(dòng)力。
4.解決中小企業(yè)的創(chuàng)新動(dòng)力問(wèn)題
(1)政府要加大財(cái)稅扶持政策的力度，通過(guò)建立利益補(bǔ)償機(jī)制，使企業(yè)創(chuàng)新有利可圖。
(2)由政府設(shè)立中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金,以貼息貸款、無(wú)償資助或資本金投入等方式,培育和扶持技術(shù)含量高、市場(chǎng)前景好、最需要由政府支持的科技型中小企業(yè)項(xiàng)目,并將為其進(jìn)入產(chǎn)業(yè)化和商業(yè)性資本的進(jìn)入起到鋪墊和引導(dǎo)的作用。
(3)要強(qiáng)化中小企業(yè)管理局的管理指導(dǎo)和咨詢(xún)服務(wù)功能，及時(shí)為中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新提供管理培訓(xùn)、技術(shù)幫助和咨詢(xún)服務(wù)，并通過(guò)建立商業(yè)信息中心，向小企業(yè)提供最新的企業(yè)硬件、軟件和資訊方面的技術(shù)信息。例如，美國(guó)政府將集中于700多個(gè)國(guó)家實(shí)驗(yàn)室的大部分技術(shù)解密，以“扶持幼小的高技術(shù)工業(yè)，擴(kuò)展國(guó)家經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)”，這一帶有鮮明產(chǎn)業(yè)政策色彩的科技政策，極大地推動(dòng)了中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)。
二、創(chuàng)新環(huán)境不佳和創(chuàng)新體系不健全
1.創(chuàng)新環(huán)境不佳主要表現(xiàn)在社會(huì)化服務(wù)體系不健全，缺乏人才流動(dòng)、技術(shù)交流、產(chǎn)權(quán)交易等高效平臺(tái)；知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)不力，挫傷企業(yè)創(chuàng)新積極性；市場(chǎng)秩序尚不規(guī)范。存在較為普遍的地方保護(hù)、惡性競(jìng)爭(zhēng)和要素價(jià)格失真。以知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)為例，由于創(chuàng)新產(chǎn)品的外部效應(yīng)較強(qiáng)，企業(yè)創(chuàng)新的收益很容易被其他企業(yè)模仿、假冒而侵占，因此，在外部制度環(huán)境不完善，尤其是在知識(shí)產(chǎn)權(quán)和專(zhuān)利制度得不到有效保護(hù)的市場(chǎng)環(huán)境中，企業(yè)進(jìn)行自主創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)就會(huì)減弱，而跟隨與模仿的動(dòng)機(jī)則會(huì)增強(qiáng)。正因?yàn)檫@種“免費(fèi)搭車(chē)者”的客觀外部環(huán)境，使許多企業(yè)懼怕投入得不到應(yīng)有回報(bào)的心態(tài)普遍存在。而且，與自主創(chuàng)新相比，模仿的成本更低、效益更好、風(fēng)險(xiǎn)更小。
2.創(chuàng)新體系不健全主要表現(xiàn)是“產(chǎn)學(xué)研”結(jié)合不夠緊密，現(xiàn)有的科研體制對(duì)企業(yè)自主創(chuàng)新支撐不夠，而企業(yè)創(chuàng)辦技術(shù)中心又受到自身能力限制。據(jù)有關(guān)方面調(diào)研顯示，目前我國(guó)高?？蒲谐晒D(zhuǎn)化率僅為10%左右；全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)擁有技術(shù)開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)的比例只有25%。其次，由于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展慢，投資的邊際收益率較低，而且資本市場(chǎng)不夠健全，風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)的機(jī)制不夠完善等原因，造成風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)發(fā)展緩慢，中小企業(yè)很難通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)投資的渠道獲得創(chuàng)新融資，缺乏為企業(yè)進(jìn)行自主創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。
3.要解決中小企業(yè)創(chuàng)新環(huán)境不佳和創(chuàng)新體系不健全問(wèn)題。
(1)要培育中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的宏觀環(huán)境。用法律手段鼓勵(lì)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新,這在發(fā)達(dá)國(guó)家已成為一種趨勢(shì),政府應(yīng)盡早制定統(tǒng)一的《中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新法》等支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的專(zhuān)項(xiàng)法規(guī),為中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新提供法律規(guī)范和保障,使中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)能夠通過(guò)法律手段得到保護(hù)。
(2)完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資事業(yè)。對(duì)于中小企業(yè)而言，接受風(fēng)險(xiǎn)投資，投資家們帶給他們的不單純是錢(qián)，還常常有更重要的諸如戰(zhàn)略決策的制定、技術(shù)評(píng)估、市場(chǎng)分析、風(fēng)險(xiǎn)及回收的評(píng)估以及幫助招募管理人才等，因而會(huì)大大降低企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新的心理壓力。從世界各國(guó)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看,建立完善的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制和發(fā)展創(chuàng)業(yè)基金是實(shí)現(xiàn)科技成果轉(zhuǎn)化和發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的必然選擇。
(3)要營(yíng)造有利于企業(yè)創(chuàng)新的文化氛圍。文化是企業(yè)的靈魂，是企業(yè)獲取持續(xù)創(chuàng)新的動(dòng)力源泉。要努力營(yíng)造一種寬松的、開(kāi)放的、柔性的文化環(huán)境，鼓勵(lì)創(chuàng)新、容忍失敗，促使員工開(kāi)放思路，敢于嘗試，使創(chuàng)新成為社會(huì)習(xí)慣。
三、創(chuàng)新能力不足
中國(guó)企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)2008年4月12日在北京的《2008?中國(guó)企業(yè)家隊(duì)伍成長(zhǎng)與發(fā)展十五年調(diào)查綜合報(bào)告》顯示，與發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)相比，中國(guó)企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新方面還存在明顯的瓶頸。“創(chuàng)新人才缺乏”是第一位的因素，有59.4%的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者選擇此項(xiàng)。其它依次是“創(chuàng)新資金引進(jìn)渠道不暢”（40.7%）、“缺乏鼓勵(lì)創(chuàng)新的社會(huì)環(huán)境”（36.8%）等。可見(jiàn)，人才和資金是影響創(chuàng)新能力的兩個(gè)關(guān)鍵要素。
1.就中國(guó)現(xiàn)狀來(lái)看,中小企業(yè)自主創(chuàng)新人才嚴(yán)重缺乏。
(1)部分中小企業(yè)缺乏創(chuàng)新意識(shí)和專(zhuān)業(yè)技術(shù)背景,急功近利的經(jīng)營(yíng)思想、過(guò)強(qiáng)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),使其對(duì)技術(shù)創(chuàng)新顧慮重重,畏縮不前，使本來(lái)就屈指可數(shù)的技術(shù)人才還不能發(fā)揮應(yīng)有作用。
(2)有些企業(yè)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光,看不到技術(shù)創(chuàng)新人才所帶來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。因此,由于激勵(lì)制度的不健全所帶來(lái)的人才流失問(wèn)題非常嚴(yán)重，尤其是一些關(guān)鍵的技術(shù)人才和高層管理人員的忠誠(chéng)度不強(qiáng)，“跳槽”和“自立門(mén)戶”現(xiàn)象頻繁發(fā)生。
2.中小企業(yè)融資困難。按現(xiàn)代金融理論的解釋,中小企業(yè)融資的最大特點(diǎn)是“信息不對(duì)稱(chēng)”,由此帶來(lái)信貸市場(chǎng)的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”,商業(yè)銀行為降低“道德風(fēng)險(xiǎn)”,必須加大審查監(jiān)督的力度,而中小企業(yè)貸款“小、急、頻”的特點(diǎn)使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對(duì)稱(chēng),降低了它們?cè)谥行∑髽I(yè)貸款方面的積極性。同時(shí)，中小企業(yè)也很少能從政府部門(mén)得到研究開(kāi)發(fā)支持。當(dāng)前，政府科技投入體制還傾向于將大部分資金投入到高等院校和政府所屬的科研院所，投入到企業(yè)的很少，而投入到中小企業(yè)的更少。因?yàn)橹行∑髽I(yè)資信差、尋保難、抵押難，從銀行獲取貸款相當(dāng)困難。商業(yè)銀行為了避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,寧愿貸款給有政府保護(hù)的大型國(guó)有企業(yè),也不愿意貸款給那些有一定市場(chǎng)潛力和盈利能力的中小企業(yè)。因此，許多中小企業(yè)創(chuàng)新只能依賴(lài)內(nèi)源融資，這無(wú)疑會(huì)加大技術(shù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)性。而效益差的企業(yè)則根本無(wú)從談起。致使許多中小企業(yè)自主創(chuàng)新“有心無(wú)力”，技術(shù)研發(fā)能力差和技術(shù)成果產(chǎn)業(yè)化乏力。3.解決中小企業(yè)的創(chuàng)新能力問(wèn)題。
(1)要幫助中小企業(yè)解決融資難的問(wèn)題。通過(guò)進(jìn)一步改善金融政策，為中小企業(yè)的研究開(kāi)發(fā)、產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合提供資金支持和信貸擔(dān)保，以及為中小企業(yè)的科技產(chǎn)品進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)提供出口信貸、貸款擔(dān)保等。同時(shí)政府應(yīng)該對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持科技型、成長(zhǎng)型的中小企業(yè)融資實(shí)行減稅、貼息、補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策，以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資的積極性。并要針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，例如，增強(qiáng)對(duì)小企業(yè)業(yè)主的信用評(píng)估與授信、開(kāi)辦保本理財(cái)業(yè)務(wù)、推廣主辦銀行制度、開(kāi)辦租賃融資業(yè)務(wù)等。當(dāng)然，其根本途徑還是要通過(guò)中小企業(yè)自己的努力，不斷提高自己的經(jīng)營(yíng)素質(zhì)和信譽(yù)，靠誠(chéng)信和實(shí)力在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)浪潮中公平競(jìng)爭(zhēng)。
(2)要幫助中小企業(yè)解決技術(shù)和人才問(wèn)題?！叭瞬攀亲灾鲃?chuàng)新第一資源”，首先必須要在企業(yè)培養(yǎng)形成“尊重知識(shí)、尊重人才、尊重勞動(dòng)、尊重創(chuàng)新”的良好風(fēng)尚，形成有利于優(yōu)秀人才脫穎而出、人盡其才、才盡其用的優(yōu)良環(huán)境，并通過(guò)建立健全有效的創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)科技人員的積極性，吸引國(guó)內(nèi)外各類(lèi)人才到企業(yè)工作。同時(shí)，鑒于中小企業(yè)在技術(shù)開(kāi)發(fā)方面能力較弱，政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮“生產(chǎn)力促進(jìn)中心”、“創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心”等中介機(jī)構(gòu)作用，為中小企業(yè)提供技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)：包括，為中小企業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā)提供信息、實(shí)驗(yàn)、中試場(chǎng)所，并以較低的價(jià)格租給中小企業(yè)使用。盡快建立發(fā)展技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，推廣新技術(shù)、新工藝、新材料、新產(chǎn)品，努力提高中國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量檔次。鼓勵(lì)中小企業(yè)與科研院所、高等院校建立多種形式的合作關(guān)系，包括合作開(kāi)發(fā)、項(xiàng)目委托、技術(shù)轉(zhuǎn)讓?zhuān)踔量梢酝ㄟ^(guò)項(xiàng)目聯(lián)姻，建立由高校和研究機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)研究開(kāi)發(fā)，由企業(yè)來(lái)負(fù)責(zé)生產(chǎn)和市場(chǎng)銷(xiāo)售的“產(chǎn)學(xué)研一體化的研發(fā)聯(lián)盟，促進(jìn)產(chǎn)學(xué)研的有效結(jié)合。
四、結(jié)論
小企業(yè)數(shù)量眾多，是企業(yè)的主體構(gòu)成，吸納了大量的勞動(dòng)力，提供了數(shù)目最多的就業(yè)崗位，為中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了突出的貢獻(xiàn)。然而，受到自身資源、能力等方面的限制，中小企業(yè)自主創(chuàng)新能力總體水平不高。在金融危機(jī)的今天，增強(qiáng)企業(yè)創(chuàng)新能力、研發(fā)能力，增強(qiáng)企業(yè)創(chuàng)新的積極性，是擺脫經(jīng)濟(jì)困境，恢復(fù)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要途徑，并對(duì)提升中國(guó)科技、經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義?？傊?，只有讓中小企業(yè)“愿意創(chuàng)新”、“踴躍創(chuàng)新”、“能夠創(chuàng)新”，中小企業(yè)自主創(chuàng)新的難題才能從根本上解決。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；民營(yíng)經(jīng)濟(jì)；小微金融；續(xù)貸業(yè)務(wù)；預(yù)測(cè)
一、 研究背景
小微企業(yè)融資是世界性難題，我國(guó)自2011年以來(lái)陸續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)政策旨在改善小微企業(yè)融資難問(wèn)題。其中銀監(jiān)會(huì)為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院相關(guān)政策精神，積極促進(jìn)小型企業(yè)和微型企業(yè)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展于2011年6月了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，以差別化的監(jiān)管和激勵(lì)政策推動(dòng)商業(yè)銀行加大對(duì)小企業(yè)的信貸扶持力度。隨后，銀監(jiān)會(huì)于2015年3月《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》從“單列信貸計(jì)劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)”等方面提出了持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的要求。此外，“十三五”規(guī)劃《綱要》關(guān)于金融發(fā)展規(guī)劃部分提到鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)小微金融服務(wù)發(fā)展?jié)M足“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的融資需求。可以看到小微金融將成為未來(lái)一段r期我國(guó)金融發(fā)展重點(diǎn)，小微企業(yè)金融服務(wù)無(wú)論在服務(wù)形式還是在業(yè)務(wù)規(guī)模上都將迎來(lái)快速發(fā)展期。
巴曙松、王松奇、許小年等專(zhuān)家認(rèn)為，我國(guó)小微金融發(fā)展?jié)摿^大，對(duì)于小微金融群體，當(dāng)前金融體系離實(shí)際需求差距較大，將成為下步金融改革的重點(diǎn)。而各商業(yè)銀行也已經(jīng)開(kāi)始著力于發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，小微金融業(yè)務(wù)也將成為商業(yè)銀行發(fā)展的推動(dòng)點(diǎn)。他們也指出我國(guó)小微金融服務(wù)還處于初級(jí)階段，小微金融發(fā)展的關(guān)鍵是成本問(wèn)題，建立社區(qū)性的服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)低成本信息收集，是商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。針對(duì)小微金融，應(yīng)該制定差異化發(fā)展策略，大力推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，積極發(fā)展多元化融資方式，促進(jìn)小微金融快速發(fā)展。
受當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)性下行、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)受制于劣勢(shì)選擇和逆向選擇等因素影響，部分商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了前一階段迅猛發(fā)展之后，顯現(xiàn)出后勁不足的疲態(tài)，主要體現(xiàn)于貸款余額增長(zhǎng)放緩、不良率增速較快、客戶存款及其他金融資產(chǎn)等綜合業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢等方面。解決這些問(wèn)題的關(guān)鍵在于如何能夠低成本、高效率、高質(zhì)量、有方向地增加銀行小微貸款投放規(guī)模，有效確保貸款余額增長(zhǎng)的穩(wěn)定可控。為此，各商業(yè)銀行在全力開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)、發(fā)展新客戶的同時(shí)，如何有效掌握行內(nèi)現(xiàn)有小微金融客戶的綜合業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)，并主動(dòng)為有資金需求的客戶提供最優(yōu)質(zhì)的貸款服務(wù)，為滿足銀行小微金融授信要求的客戶“量體裁衣”、貼心服務(wù)，準(zhǔn)確制定出積極有效的策略，是值得探討的問(wèn)題。
二、 文獻(xiàn)回顧
在研究小微金融之前應(yīng)明確小微企業(yè)的定義。劉睿（2014）指出根據(jù)《企業(yè)所得稅法實(shí)施條例》中關(guān)于小微企業(yè)規(guī)定，小微企業(yè)一般符合年度應(yīng)納稅額不超過(guò)30萬(wàn)元，從業(yè)人數(shù)不超過(guò)100人，資產(chǎn)總額不超過(guò)3 000萬(wàn)元。崔靜靜（2011）認(rèn)為：應(yīng)將小企業(yè)和個(gè)體工商戶定義為小微企業(yè)。崔靜靜還嘗試分析了該類(lèi)型企業(yè)的融資行為，在對(duì)甘肅省小微企業(yè)進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，分析了西部地區(qū)尤其是甘肅省的小微企業(yè)融資現(xiàn)象，探討了在小微企業(yè)融資行為中出現(xiàn)的問(wèn)題。
從銀行信貸業(yè)務(wù)的視角，鄭九歌（2012）建議：首先應(yīng)樹(shù)立“小微企業(yè)貸款≠高風(fēng)險(xiǎn)貸款”的觀念；監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)將主營(yíng)小微企業(yè)貸款的銀行作為發(fā)展小微經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略重點(diǎn)，并采取降低這些銀行的存款準(zhǔn)備金率等措施，實(shí)施積極寬松的小微企業(yè)信貸政策。以科技型小微企業(yè)為例，韓剛（2012），吳玉霞（2016）認(rèn)為：商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資面臨的主要難點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與收益存在嚴(yán)重的不對(duì)稱(chēng)，為緩解該不對(duì)稱(chēng)性問(wèn)題，應(yīng)建立“政府+銀行+擔(dān)保+保險(xiǎn)+創(chuàng)投”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。鄭霞（2015）分析天津市216家小微企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行是現(xiàn)階段小微企業(yè)首選渠道，社會(huì)金融機(jī)構(gòu)次之；另外，政府財(cái)政資金對(duì)小微企業(yè)融資效果不顯著，而政府公共服務(wù)體系建設(shè)和信用擔(dān)保有效促進(jìn)小微企業(yè)融資。劉金文（2011）支持引入政府這一角色，構(gòu)建企業(yè)、銀行、政府的三方博弈模型，并分析了動(dòng)態(tài)博弈框架下參與方各自的行動(dòng)和收益，以期實(shí)現(xiàn)政府引導(dǎo)下商業(yè)銀行支持中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)發(fā)展的目的。
其他相關(guān)研究還包括陳勇?。?011）將大數(shù)定律引入商業(yè)銀行小微企業(yè)授信模式和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略；劉靜海（2012）將金融心理學(xué)引入小微企業(yè)融資信貸問(wèn)題，大膽假設(shè)小微企業(yè)或商業(yè)銀行是一個(gè)有心理波動(dòng)的人，通過(guò)心理學(xué)理論探討銀行和企業(yè)的心理，并以貴州銀行支持小微企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題為例，提出相應(yīng)的政策建議。
關(guān)于商業(yè)銀行在小微金融續(xù)貸（或稱(chēng)“續(xù)授信”）業(yè)務(wù) 方面的文獻(xiàn)較少，這主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)銀行業(yè)開(kāi)始發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，目前仍鮮有銀行接觸或關(guān)注續(xù)貸業(yè)務(wù)，而致力于研究和發(fā)展小微續(xù)貸業(yè)務(wù)的銀行及相關(guān)文獻(xiàn)則更為稀少。
三、 問(wèn)題的提出
1. 商業(yè)銀行著力發(fā)展小微金融續(xù)貸業(yè)務(wù)的設(shè)想。在各商業(yè)銀行大力發(fā)展小微金融的關(guān)鍵時(shí)期，部分商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)在經(jīng)歷前期的迅速發(fā)展后，出現(xiàn)了貸款余額增長(zhǎng)放緩、不良率增速較快、客戶存款及其他金融資產(chǎn)等綜合業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢等問(wèn)題，為此，本研究為商業(yè)銀行推行小微金融貸款增發(fā)提出設(shè)想：在全力開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)、發(fā)展新客戶的同時(shí)，還應(yīng)及時(shí)了解行業(yè)現(xiàn)有小微金融客戶的綜合動(dòng)態(tài)，主動(dòng)為有資金需求的客戶提供最優(yōu)質(zhì)的貸款服務(wù)，尤其要為行內(nèi)已經(jīng)發(fā)生過(guò)貸款業(yè)務(wù)的小微客戶發(fā)展“續(xù)貸”業(yè)務(wù)。甚至對(duì)銀行現(xiàn)有小微客戶進(jìn)行續(xù)貸可能性的預(yù)測(cè)分析，從他們當(dāng)中準(zhǔn)確識(shí)別出貸款即將到期、貸款資產(chǎn)良好、具有強(qiáng)烈續(xù)貸意向且滿足銀行小微金融授信要求的客戶，并為他們"量體裁衣"、貼心服務(wù)，準(zhǔn)確制定出積極有效的客戶續(xù)貸推動(dòng)策略，全面鞏固銀行在小微金融層面的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，努力實(shí)現(xiàn)與客戶的共贏。
2. 商業(yè)銀行小微金融續(xù)貸業(yè)務(wù)定義。所謂“客戶續(xù)貸”是指銀行已授信客戶在貸款到期或提前結(jié)清后，經(jīng)授信審批，再次獲得銀行貸款的行為。本研究以國(guó)內(nèi)某商業(yè)銀行小微金融信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為例，結(jié)合該銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)支持情況，對(duì)客戶的續(xù)貸行為定義如下：
（1）將當(dāng)月貸款日均額不為“0”且月末貸款余額為“0”的客戶定義為當(dāng)月貸款結(jié)清客戶；
（2）在當(dāng)月貸款結(jié)清客戶中，如果客戶在之后的6個(gè)月內(nèi)再次發(fā)生貸款業(yè)務(wù)則定義該類(lèi)客戶為續(xù)貸客戶；
（3）反之，如果客戶在之后的6個(gè)月內(nèi)未發(fā)生新的貸款業(yè)務(wù)則定義該類(lèi)客戶為非續(xù)貸客戶。
四、 商I銀行發(fā)展小微金融續(xù)貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)分析
1. 發(fā)展小微續(xù)貸的營(yíng)銷(xiāo)成本優(yōu)勢(shì)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明：向新客戶進(jìn)行推銷(xiāo)的費(fèi)用是向現(xiàn)有客戶推銷(xiāo)費(fèi)用的6倍以上。針對(duì)小微金融貸款產(chǎn)品，姑且不去計(jì)量分別向新客戶和現(xiàn)有客戶營(yíng)銷(xiāo)的具體費(fèi)用，僅從向兩者營(yíng)銷(xiāo)成本的高低來(lái)看，營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)有客戶顯然更具有成本優(yōu)勢(shì)。
當(dāng)銀行向行內(nèi)現(xiàn)有客戶營(yíng)銷(xiāo)小微金融貸款產(chǎn)品時(shí)，無(wú)論是向無(wú)貸款客戶推介貸款產(chǎn)品，還是發(fā)展已授信客戶的續(xù)貸業(yè)務(wù)，都可以將“名單制營(yíng)銷(xiāo)” 與“非名單制營(yíng)銷(xiāo)” 搭配使用，且通常以“名單制營(yíng)銷(xiāo)”為主。當(dāng)銀行向行外新客戶營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，則只能通過(guò)“非名單制營(yíng)銷(xiāo)”渠道及相關(guān)營(yíng)銷(xiāo)方法。由此可看出向行內(nèi)（已授信）客戶營(yíng)銷(xiāo)小微金融貸款產(chǎn)品比營(yíng)銷(xiāo)新客戶更具有成本優(yōu)勢(shì)。
2. 發(fā)展小微續(xù)貸的營(yíng)銷(xiāo)成功率優(yōu)勢(shì)分析。有研究表明：銷(xiāo)售給潛在客戶和目標(biāo)客戶的成功率為6%，銷(xiāo)售給初次購(gòu)買(mǎi)客戶的成功率為15%，而銷(xiāo)售給重復(fù)購(gòu)買(mǎi)客戶的成功率為50%。其實(shí)僅從向現(xiàn)有客戶營(yíng)銷(xiāo)可同時(shí)采用“名單制”與“非名單制”兩種方式，而營(yíng)銷(xiāo)新客戶則只能倚靠“非名單制”方式，已經(jīng)說(shuō)明現(xiàn)有客戶的平均營(yíng)銷(xiāo)渠道數(shù)量高于新客戶，這顯然與營(yíng)銷(xiāo)成功率呈現(xiàn)“正相關(guān)”關(guān)系。
實(shí)際上，促使客戶產(chǎn)品銷(xiāo)售成功的三大要素可以總結(jié)為“客戶對(duì)產(chǎn)品的需求”、“商家對(duì)客戶的要求”以及“客戶對(duì)已使用同類(lèi)產(chǎn)品的忠誠(chéng)度”。一家銀行向新客戶營(yíng)銷(xiāo)小微金融貸款產(chǎn)品的行為可以細(xì)分為以下兩種情形：
（1）新客戶已經(jīng)享受其他銀行的信貸服務(wù)，這家銀行的小微貸款營(yíng)銷(xiāo)工作將受到該部分客戶對(duì)其銀行忠誠(chéng)度（或稱(chēng)“客戶粘度”）的制約。此時(shí)，銀行若不考慮向客戶讓利（如優(yōu)化擔(dān)保方式、增加貸款規(guī)模、延長(zhǎng)期限、下浮貸款利率等），向該類(lèi)新客戶營(yíng)銷(xiāo)同類(lèi)產(chǎn)品的成功率顯然比較低。
（2）符合銀行授信審批要求的新客戶未曾享受過(guò)銀行信貸服務(wù)。由于借貸雙方的信息極度不對(duì)稱(chēng)，這為授信審批、貸款發(fā)放以及售后服務(wù)等實(shí)操工作帶來(lái)難度。因此，銀行若不考慮采用針對(duì)小微市場(chǎng)設(shè)計(jì)的、切實(shí)有效的創(chuàng)新市場(chǎng)開(kāi)發(fā)模式（如商圈、產(chǎn)業(yè)鏈、城市合作社、專(zhuān)業(yè)化支行等模式），向該類(lèi)客戶營(yíng)銷(xiāo)小微貸款產(chǎn)品不僅成本昂貴、潛在風(fēng)險(xiǎn)高且成功率低。
然而，如果向行內(nèi)已授信客戶再次營(yíng)銷(xiāo)貸款產(chǎn)品，即發(fā)展小微金融客戶續(xù)貸，這將使銀行在借貸雙方信息相對(duì)對(duì)稱(chēng)情況下專(zhuān)心為客戶提供高質(zhì)量的信貸服務(wù)，這顯然能夠大幅提升營(yíng)銷(xiāo)成功率。
3. 發(fā)展小微續(xù)貸的資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)―對(duì)“續(xù)貸資產(chǎn)高質(zhì)量假說(shuō)”的論述。對(duì)于小微金融信貸業(yè)務(wù)而言，其發(fā)展難度主要在于客戶所能提供的抵質(zhì)押品價(jià)值較低且缺少其他有效擔(dān)保形式，以及客戶經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)較薄且經(jīng)營(yíng)波動(dòng)受市場(chǎng)影響較大。無(wú)形之中，小微貸款的客戶信用砝碼被減輕，同時(shí)客戶能力的打折空間被加大。基于這樣的背景描述，小微信貸業(yè)務(wù)可能的突破點(diǎn)在哪？在此，本文提出小微金融續(xù)貸客戶群較新貸客戶群而言其銀行資產(chǎn)質(zhì)量更高的假說(shuō)，即“續(xù)貸資產(chǎn)高質(zhì)量假說(shuō)”，并嘗試對(duì)發(fā)展小微續(xù)貸業(yè)務(wù)的這一優(yōu)勢(shì)進(jìn)行論述分析。
不難理解，貸款可以被看作為客戶與銀行的一個(gè)雙向產(chǎn)品，即銀行在向客戶銷(xiāo)售資產(chǎn)使用權(quán)的同時(shí)，客戶向銀行銷(xiāo)售自己的信用和能力，雙方的談判條件主要是價(jià)格（即貸款利息），其他條件還包括貸款規(guī)模、期限等。在信息極度不對(duì)稱(chēng)情況下，客戶的信用和能力無(wú)以為證，銀行只能認(rèn)為客戶的信用和能力趨于市場(chǎng)平均水平，這時(shí)銀行除了要使貸款規(guī)模盡可能小、期限盡可能短，再就是要使利息盡可能高，這等于壓低了客戶銷(xiāo)售自己信用和能力的價(jià)格。這樣，但凡可以，客戶將選擇不貸款，而留下來(lái)選擇貸款的這部分客戶，無(wú)論從對(duì)資金需求的迫切程度，還是出于對(duì)他們信用和能力水平的考量，都給銀行對(duì)他們進(jìn)一步壓價(jià)提供了理由，這將有可能制造出“檸檬”經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，形成劣勢(shì)選擇、逆向選擇，使銀行資產(chǎn)質(zhì)量受到影響。
既然根源在于信息不對(duì)稱(chēng)上，那么銀行就應(yīng)該從破解信息不對(duì)稱(chēng)入手，向自己熟悉已久的老客戶（包含無(wú)貸款客戶和已授信客戶）開(kāi)展信貸（或續(xù)貸）業(yè)務(wù)，因?yàn)榭蛻粼?jīng)使用銀行服務(wù)的點(diǎn)點(diǎn)滴滴都記錄于銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，這比開(kāi)發(fā)新貸客戶所獲得的信息要充裕得多。基于信息的相對(duì)對(duì)稱(chēng)，尤其是發(fā)展續(xù)貸業(yè)務(wù)可以使銀行對(duì)客戶的能力和信用（結(jié)合其過(guò)往表現(xiàn)）有一個(gè)更為客觀合理的評(píng)價(jià)。這時(shí)，銀行除了能夠?qū)崿F(xiàn)更有效的“優(yōu)質(zhì)”客戶甄選外，還能夠杜絕盲目壓縮貸款規(guī)模、縮短貸款期限、提高貸款利息等情形，為貸款客戶的“一戶一價(jià)”、“一貸一價(jià)”、“價(jià)格關(guān)聯(lián)價(jià)值”、“價(jià)值覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”等理念提供基礎(chǔ)，促使銀行與客戶攜手締造共贏。
前文所提到的“客戶自然忠誠(chéng)”實(shí)際上也是消費(fèi)心理記賬（及“價(jià)格關(guān)聯(lián)價(jià)值”）的概念。本文認(rèn)為在不考慮極端因素（如銀行信貸放款不到位、同業(yè)貸款價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、客戶搬遷等）情況下，小微貸款客戶存在“自然忠誠(chéng)”，并且續(xù)貸客戶群應(yīng)比新貸客戶群更容易發(fā)生再次信貸業(yè)務(wù)和其他交叉業(yè)務(wù)。
五、 結(jié)論
為實(shí)現(xiàn)小微信貸業(yè)務(wù)突破，基于對(duì)業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)的把握，提出了銀行小微金融應(yīng)該著力發(fā)展“續(xù)貸”業(yè)務(wù)設(shè)想和“續(xù)貸資產(chǎn)高質(zhì)量假說(shuō)”，并進(jìn)行了論述和分析，得到發(fā)展續(xù)貸客戶將使銀行銷(xiāo)售成本更低，成功率更高，小微貸款資產(chǎn)質(zhì)量更優(yōu)的結(jié)論。此外經(jīng)數(shù)據(jù)觀察，參與本研究分析的國(guó)內(nèi)某商業(yè)銀行其小微金融貸款客戶流失情況較為嚴(yán)重，在充滿信息不對(duì)稱(chēng)并可能產(chǎn)生“檸檬”經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境下，無(wú)需發(fā)生價(jià)格戰(zhàn)，對(duì)手僅出讓“蠅頭小利”，很可能只是貸款規(guī)模放高一點(diǎn)、期限延長(zhǎng)一點(diǎn)或利息降低一點(diǎn)，便賺得了他行最優(yōu)質(zhì)的那部分客戶，其中不乏很多他行忠誠(chéng)老客戶。在這種情形下，銀行應(yīng)該針對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)，研發(fā)一套具備前瞻性、靈活性且行之有效的資金管理工具；還應(yīng)結(jié)合同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的小微信貸發(fā)展策略。此外，既然客戶流失、客戶違約等問(wèn)題對(duì)小微續(xù)貸（尤其在客戶非續(xù)貸方面）產(chǎn)生影響，未來(lái)應(yīng)考慮開(kāi)展相關(guān)預(yù)測(cè)分析工作，建立預(yù)測(cè)模型，以對(duì)當(dāng)前續(xù)貸分析及預(yù)測(cè)結(jié)果進(jìn)行完善。
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基金項(xiàng)目：“211工程”四期重點(diǎn)學(xué)科建設(shè)項(xiàng)目一般課題（項(xiàng)目號(hào)：XK2014203）。
關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資難；建議；對(duì)策
中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2013年6月9日
一、河北省小微企業(yè)融資現(xiàn)狀
河北省2010年擁有中小企業(yè)共16.6萬(wàn)個(gè)，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，小微企業(yè)數(shù)量增幅達(dá)到12.9%。隨著小微企業(yè)數(shù)量的增長(zhǎng)，吸納從業(yè)人員由2008年的490萬(wàn)人發(fā)展到2011年的1，450萬(wàn)人，占全省二三產(chǎn)業(yè)人員的58%，年均吸納就業(yè)88萬(wàn)人。2012年全省小型和微型企業(yè)達(dá)到10，621家，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入614.9億元，上繳稅金41億元，安置就業(yè)33.4萬(wàn)人。
河北廊坊市毗鄰京津兩大城市。近年來(lái)，廊坊市借助特殊的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)取得了快速發(fā)展。其中，以小微企業(yè)為代表的私營(yíng)經(jīng)濟(jì)成為了推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。截至2012年6月末，廊坊市小微企業(yè)總數(shù)達(dá)到9萬(wàn)余家，累計(jì)安排就業(yè)100余萬(wàn)人，占全市GDP產(chǎn)值的67.9%，為全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步做出了巨大的貢獻(xiàn)。河北保定2012年以來(lái)，小微企業(yè)三季度營(yíng)業(yè)利潤(rùn)總額達(dá)5，447.91萬(wàn)元，較上年同期上漲33.11%。
二、小微企業(yè)融資難的原因
我們對(duì)保定市、廊坊市兩地中徐水鎮(zhèn)中線材有限公司、冀中獸藥廠、永亮紡織有限公司、廊坊市全振汽車(chē)配件有限公司、河北華航旅鋁業(yè)有限公司、宏達(dá)鋁業(yè)等16家小微企業(yè)以及當(dāng)?shù)剜]政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行以及小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)調(diào)研的基礎(chǔ)上，分析了兩地區(qū)小微企業(yè)融資難的原因。
（一）小微企業(yè)自身信用度低、管理制度不健全。小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)和實(shí)現(xiàn)利稅等方面做出了很多的貢獻(xiàn)，但由于自身局限和金融支持的相對(duì)滯后，融資難成了制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。解決融資難的當(dāng)務(wù)之急是提高小微企業(yè)對(duì)信用度的重視程度。（表1）可以看出，微型企業(yè)大多對(duì)信用評(píng)價(jià)認(rèn)識(shí)不完全，只有80%的企業(yè)認(rèn)為信用對(duì)企業(yè)影響很大。而20%的企業(yè)沒(méi)有認(rèn)識(shí)到信用對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要性。建立較高的信用度有利于提高相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的支持力度。
小微企業(yè)自身管理不規(guī)范，有效的抵押資金不足，并且企業(yè)的信用度達(dá)不到；另一方面，企業(yè)產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道有限，產(chǎn)品銷(xiāo)路不好同樣會(huì)造成融資困難。（圖1，數(shù)據(jù)來(lái)源：2012年《中國(guó)小微企業(yè)生存現(xiàn)狀》）圖1顯示：在企業(yè)難獲得銀行貸款支持的原因中，有37.5%的企業(yè)認(rèn)為是自身有效抵押資產(chǎn)不足，50%的企業(yè)認(rèn)為金融、擔(dān)保機(jī)構(gòu)門(mén)檻過(guò)高，22.5%的企業(yè)認(rèn)為是自身銷(xiāo)路不好，12.5%的企業(yè)認(rèn)為企業(yè)信用不夠，27.5%的企業(yè)認(rèn)為管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)管理方面不夠完善，20%的企業(yè)認(rèn)為所在產(chǎn)業(yè)不是支持重點(diǎn)。小微企業(yè)由于自身結(jié)構(gòu)、內(nèi)部規(guī)劃等因素造成的融資瓶頸，再加上金融機(jī)構(gòu)較高的“門(mén)檻”，使得小微企業(yè)得到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的支持無(wú)法滿足需求。
（二）小微企業(yè)融資成本過(guò)高。企業(yè)沒(méi)有融資需求的原因是由于融資成本太高。根據(jù)走訪調(diào)查的情況看，銀行小額信用貸款的年化利率普遍在10%～15%之間；小額貸款公司的貸款年化利率在20%以上，而典當(dāng)行30天的融資費(fèi)用普遍在4%以上。同時(shí)，企業(yè)在融資過(guò)程中除利息外，還可能需要繳納大小不等的其他費(fèi)用，如咨詢(xún)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、資產(chǎn)（動(dòng)產(chǎn)）評(píng)估費(fèi)、律師見(jiàn)證費(fèi)、環(huán)評(píng)報(bào)告，等等。
（三）小微企業(yè)融資渠道狹窄。小微企業(yè)的資金來(lái)源主要來(lái)自自有資金、銀行貸款及民間借貸。而其中的銀行貸款及民間借貸占小微企業(yè)的融資比例較小。（表2）從表2可以看出，只有大概1/4的企業(yè)認(rèn)為銀行貸款較為容易，有32.5%的小微企業(yè)認(rèn)為獲得貸款很難，40%的小微企業(yè)認(rèn)為獲得貸款的難度一般，有27.5%的小微企業(yè)認(rèn)為貸款容易。（圖2，數(shù)據(jù)來(lái)源：河北統(tǒng)計(jì)局）圖2顯示：小微企業(yè)資金來(lái)源大多為自有資金，只有少量來(lái)自銀行貸款和民間借貸，有近80%的企業(yè)從未參與過(guò)銀行貸款。有過(guò)銀行貸款的企業(yè)僅占15%，2.5%的小微企業(yè)的資金來(lái)源以民間借貸為主，82.5%的小微企業(yè)的資金來(lái)源以自有資金為主。由此，小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模受到了很大的限制，進(jìn)而使融資渠道變窄，不利于整個(gè)社會(huì)的信貸業(yè)的發(fā)展和資金的流通。
（四）小微企業(yè)信用擔(dān)保體系不完善。目前在已成立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，注冊(cè)資本到位率低，大部分行政色彩濃厚，運(yùn)轉(zhuǎn)不規(guī)范，同時(shí)又存在擔(dān)保基金量小，協(xié)作銀行選擇的困難等問(wèn)題。另外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供擔(dān)保的同時(shí)，一般要求提供反擔(dān)保的措施來(lái)保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的安全。對(duì)大量的小微企業(yè)調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)反擔(dān)保品的許多可變現(xiàn)方式方法實(shí)際上無(wú)法操作，或者是操作的成本過(guò)高，小微企業(yè)往往缺少實(shí)物來(lái)充當(dāng)反擔(dān)保品。
三、河北省小微企業(yè)融資難的對(duì)策
（一）政府機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度
1、立法規(guī)范民間的借貸市場(chǎng)。民間關(guān)系型融資在一定范圍內(nèi)規(guī)避了資金供求雙方信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，較好地適應(yīng)了小微企業(yè)資金需求“急、快、頻”的特點(diǎn)。所以，政府應(yīng)在法律中明確民間借貸的合法地位，制定相關(guān)民間借貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出、組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)行為、風(fēng)險(xiǎn)防范和信息披露等方面專(zhuān)項(xiàng)的法律法規(guī)，由指定的對(duì)民間借貸進(jìn)行管理、監(jiān)督、綜合運(yùn)用的各種監(jiān)管手段來(lái)加強(qiáng)監(jiān)督管理，保證民間借貸合理的生存。
2、建立健全小微企業(yè)融資信用擔(dān)保體系，幫助小微企業(yè)獲得商業(yè)性融資。發(fā)達(dá)國(guó)家政府部門(mén)雖然也為小微企業(yè)提供了資金，但對(duì)小微企業(yè)融資的最主要形式還是提供擔(dān)保支持，信用保證的制度是發(fā)達(dá)國(guó)家小微企業(yè)使用率最高并且效果最佳的一種金融性支持制度。小微企業(yè)由于自身的信用程度不高，缺乏可抵押的資產(chǎn)，很難直接從銀行獲取貸款。應(yīng)鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供低費(fèi)率的擔(dān)保服務(wù)。
3、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。盡快建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，政府直接給予商業(yè)銀行提供小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。另外，要保證擔(dān)?；鹩虚L(zhǎng)期并且穩(wěn)定的補(bǔ)充資金來(lái)源。扶持小微企業(yè)是政府長(zhǎng)期的任務(wù)，小微企業(yè)的信用擔(dān)保應(yīng)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期政策。
（二）加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的支持力度。在推動(dòng)中小銀行與小微企業(yè)更好地實(shí)現(xiàn)“無(wú)縫對(duì)接”方面，銀行需要更好地滿足小微企業(yè)的需求，根據(jù)不同層次客戶的需求設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，為不同客戶群體提供量身定制、差異化的金融服務(wù)。在審核小微企業(yè)提出的貸款申請(qǐng)流程上，針對(duì)小微企業(yè)“短、頻、急”的客觀需求，對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)，要“批量化”處理，有效降低成本，從而解決小微企業(yè)提出的融資貴問(wèn)題。
（三）提高企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力
1、加強(qiáng)人才引進(jìn)，提高知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)，申請(qǐng)國(guó)家專(zhuān)利。在這個(gè)知識(shí)大爆炸時(shí)代，人才創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，企業(yè)若想得到貸款，首先要做到讓銀行等金融機(jī)構(gòu)看到企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，包括現(xiàn)在及未來(lái)可能的收入預(yù)期。資金收回的可能性和完整性是貸款機(jī)構(gòu)最先考慮的因素。
2、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，規(guī)范小企業(yè)會(huì)計(jì)行為。由于小微企業(yè)基礎(chǔ)管理薄弱、財(cái)務(wù)制度不夠健全，在財(cái)務(wù)管理方面，企業(yè)需要統(tǒng)一規(guī)范企業(yè)會(huì)計(jì)確認(rèn)、計(jì)量和報(bào)告要求，提升企業(yè)管理水平，如實(shí)反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果，提高企業(yè)會(huì)計(jì)信息質(zhì)量。
3、加快企業(yè)技術(shù)進(jìn)步和結(jié)構(gòu)調(diào)整。技術(shù)創(chuàng)新是企業(yè)不斷進(jìn)步的源泉，合理的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)是企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的保證。所以，小微企業(yè)需要做到提高技術(shù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品質(zhì)量；采用新技術(shù)、新工藝、新設(shè)備、新材料，從而加快技術(shù)改造，推進(jìn)小微企業(yè)節(jié)能減排和清潔生產(chǎn)。
主要參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)；策略
2013年7月，國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的意見(jiàn)》（下稱(chēng)金融國(guó)十條），金融國(guó)十條第三條明確提出：“整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展?！敝荡苏唢L(fēng)向標(biāo)之際，響應(yīng)政策號(hào)召，優(yōu)化對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，服務(wù)小微，服務(wù)社會(huì)，已是刻不容緩的任務(wù)。
從不同層次來(lái)看小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，該問(wèn)題是由小微企業(yè)自身因素，金融體系因素和宏觀的政策與社會(huì)環(huán)境的因素這三個(gè)層面綜合所致。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)小微企業(yè)的日漸重視，部分政策因素已開(kāi)始向小微企業(yè)偏斜，小微企業(yè)自身信用觀念較低，財(cái)務(wù)管理水平不足，缺乏有效擔(dān)保品等問(wèn)題也有所改善。而在金融體系層面，在我國(guó)以間接融資為主流融資方式的背景下，銀行在小微企業(yè)融資上起到至關(guān)重要的作用，站在銀行的角度來(lái)看，針對(duì)金融國(guó)十條所提意見(jiàn)，銀行或有一些思路，加強(qiáng)銀行建設(shè)，做好對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，幫助小微企業(yè)健康快速的發(fā)展。
一、加強(qiáng)人才培養(yǎng)，形成小微專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍
人才的儲(chǔ)備和培養(yǎng)是支持小微企業(yè)發(fā)展的核心，由于小微企業(yè)與銀行業(yè)之間較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)性，致使從事小微信貸等金融服務(wù)的銀行業(yè)人員可能難以掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)情況和運(yùn)營(yíng)情況，這要求銀行的小微人才能夠通過(guò)多途徑來(lái)評(píng)估企業(yè)的盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性。對(duì)企業(yè)的了解不僅要在分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，還需對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行甄別，選擇有能力者給予合理支持。另一方面，銀行的小微人才更應(yīng)具備良好的職業(yè)道德和責(zé)任心，因?yàn)樗麄儾攀侵苯咏佑|到一線的金融服務(wù)者，在對(duì)信息進(jìn)行收集整理和評(píng)估后，銀行的小微人員良好的責(zé)任心可以保證信息的隱瞞和作假問(wèn)題，以更有效率的運(yùn)用資金，達(dá)到銀行和企業(yè)的雙贏。
二、完善小微金融制度，不斷創(chuàng)新小微產(chǎn)品
銀行業(yè)小微人才所具有的職業(yè)道德和責(zé)任心，不僅需要人才自律，同時(shí)還需要制度的不斷完善，在一定程度上給予小微人才的自，以及良好的激勵(lì)機(jī)制，可以充分發(fā)揮小微人才的工作積極性。可以授予成熟的小微人才適當(dāng)權(quán)力，但同時(shí)也要責(zé)任并重，以科學(xué)的信貸管理和考核體系來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)，避免不良貸款的發(fā)生。
在良好的制度基礎(chǔ)上，不斷的小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新才是保持競(jìng)爭(zhēng)力的根源，目前針對(duì)小微企業(yè)的信貸，各行針對(duì)小微企業(yè)信貸“短、頻、急”的特點(diǎn)，已開(kāi)發(fā)出不同產(chǎn)品。在針對(duì)單個(gè)企業(yè)的信貸產(chǎn)品上，對(duì)抵押品的放寬，辦理手續(xù)的簡(jiǎn)便化，放款流程的快捷化都是主流的方向，而在對(duì)多個(gè)小微企業(yè)的信貸支持上，包括聯(lián)合擔(dān)保，基于產(chǎn)業(yè)集群融資，產(chǎn)業(yè)鏈融資等方面，都有很強(qiáng)的潛力，以一個(gè)橫向的面或者一個(gè)縱向的線來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品，雖然難度較大，但成功的創(chuàng)新或具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力和規(guī)模效應(yīng)。
三、運(yùn)用城商行優(yōu)勢(shì)，全面服務(wù)小微
城商行與小微企業(yè)的在地緣上的緊密聯(lián)系，其天然優(yōu)勢(shì)已經(jīng)被廣泛認(rèn)可，較之于國(guó)有銀行及全國(guó)性商業(yè)銀行，城商行對(duì)本地的小微企業(yè)更加了解，在日常與小微企業(yè)長(zhǎng)期而廣泛的接觸中，累積了一些不可量化的“軟信息”，且在處理這些信息上面，城商行具有經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)。城商行可主動(dòng)培養(yǎng)如小微企業(yè)的借貸關(guān)系，并且提供結(jié)算、咨詢(xún)等其他服務(wù)，使得小微企業(yè)客戶和城商行成為緊密的結(jié)合體。從盈利性的角度來(lái)看，隨著利率市場(chǎng)化的深入，非對(duì)稱(chēng)降息帶來(lái)的利差縮小，商業(yè)銀行在小微企業(yè)上的貸款利率自，以及對(duì)于小微企業(yè)較強(qiáng)的議價(jià)能力，小微企業(yè)的金融產(chǎn)品或能成為銀行有力的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
現(xiàn)階段，城商行運(yùn)用自身固有的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)取得了較好成果，隨著小微企業(yè)中心的成立，加以人才、產(chǎn)品、服務(wù)三駕馬車(chē)的共同發(fā)展，已經(jīng)積累了較為豐富的經(jīng)驗(yàn)和信息，隨著信息系統(tǒng)的進(jìn)一步完善，包括成本估算，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，信貸定價(jià)等方法也日漸成熟，對(duì)客戶信息的處理以及進(jìn)一步細(xì)分，也能加強(qiáng)城商行在小微企業(yè)上的優(yōu)勢(shì)，今后，城商行必然可以利用本地資源精耕細(xì)作，成為區(qū)域內(nèi)的精品龍頭金融機(jī)構(gòu)。
四、響應(yīng)政策號(hào)召，有選擇的重點(diǎn)支持
金融國(guó)十條指出，所投放資金應(yīng)支持小微企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)不良貸款的容忍度，并且加強(qiáng)對(duì)科技型、創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)的金融支持力度。在政策所指行業(yè)內(nèi)，可靈活運(yùn)用產(chǎn)業(yè)集群融資和產(chǎn)業(yè)鏈融資方式，形成銀企合作，在產(chǎn)業(yè)集群的融資上面，如科技型產(chǎn)業(yè)集中的區(qū)域，尤其地緣上的優(yōu)勢(shì)，銀行首先在管理上無(wú)疑可以節(jié)約時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本，且對(duì)一個(gè)產(chǎn)業(yè)的聯(lián)合授信可以通過(guò)大數(shù)效應(yīng)來(lái)降低整體風(fēng)險(xiǎn)，且一個(gè)個(gè)別的企業(yè)未來(lái)狀況可能難以預(yù)測(cè)和監(jiān)管，但一個(gè)產(chǎn)業(yè)具有其固定的規(guī)律，尤其是對(duì)此行業(yè)熟悉的專(zhuān)業(yè)小微人才，可以對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)未來(lái)的走勢(shì)有較為精確的判斷。而在重點(diǎn)支持的產(chǎn)業(yè)上，還可通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈融資的方式，對(duì)其中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)給予其上下游支持，形成金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)本身，以及上下游企業(yè)共贏的局面。重點(diǎn)關(guān)注政策所指的產(chǎn)業(yè)，有選擇的重點(diǎn)支持，是提升銀行業(yè)效率的有效渠道，也是響應(yīng)政策，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)社會(huì)的要求。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)；小微企業(yè)
一、引言
小微企業(yè)以個(gè)體工商戶為主體，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況比較復(fù)雜，規(guī)模小、沒(méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，生命周期較短，和商業(yè)銀行所要求的融資條件相差甚遠(yuǎn)。目前我國(guó)中小企業(yè)占到全國(guó)總企業(yè)數(shù)的99%，生產(chǎn)總值占國(guó)民生產(chǎn)總值的60%左右，這些中小企業(yè)中小微企業(yè)約占90%，所以說(shuō)小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的貢獻(xiàn)非常大。為了解決小微企業(yè)的融資難問(wèn)題，促進(jìn)其發(fā)展，就需要商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展[1]。
二、商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性
（1）可以對(duì)資本約束和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)不足的影響進(jìn)行緩解。自爆發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，推出了一系列的監(jiān)管政策，這些政策給中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)速度進(jìn)行了限制。但是銀監(jiān)會(huì)同時(shí)規(guī)定“對(duì)符合條件的小微企業(yè)貸款可按75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算”，所以那些中小商業(yè)銀行就可以對(duì)小微企業(yè)的這一降低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重以及扣除存貸比進(jìn)行充分的利用，發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)，以對(duì)中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)以及存貸比的“雙緊”局面進(jìn)行緩解。
（2）有利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)差異化的開(kāi)展。商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象一直以來(lái)都是大型企業(yè)，主要采用的是存貸利差的經(jīng)營(yíng)模式，金融服務(wù)產(chǎn)品比較單一，同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)也相當(dāng)?shù)募ち?。中小商業(yè)銀行可以對(duì)其在服務(wù)區(qū)域內(nèi)的信息優(yōu)勢(shì)以及成本優(yōu)勢(shì)進(jìn)行充分的利用，逐漸發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單、靈活以及快捷的優(yōu)勢(shì)，這樣也就實(shí)現(xiàn)了和其他銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)。
（3）有助于對(duì)市場(chǎng)潛在客戶群體進(jìn)行開(kāi)發(fā)。中小商業(yè)銀行在大客戶的爭(zhēng)奪上，肯定比不過(guò)大型商業(yè)銀行，所以不能一直堅(jiān)持“抓大放小”的原則。小微企業(yè)的數(shù)量相當(dāng)?shù)拇?，而且大部分由于自身的?wèn)題，不能得到銀行信貸的支持，那么中小商業(yè)銀行就可以把這些企業(yè)當(dāng)成是自己的潛在客戶，發(fā)展成為自己的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。這樣中小商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展對(duì)自己的客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，有效的降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占用[2]。
（4）有利于商業(yè)銀行的價(jià)值體現(xiàn)。目前來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分之一，但是我國(guó)對(duì)于小微企業(yè)的金融資源配置不足，給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)造成了一定的失衡和不適應(yīng)情況的出現(xiàn)。如果對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)大力發(fā)展，不但可以對(duì)地下錢(qián)莊以及非法借貸現(xiàn)象進(jìn)行有力的打擊，還有效的盤(pán)活了民間資本。有利于我國(guó)健康金融秩序的建立以及地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不但實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任，還對(duì)商業(yè)銀行的價(jià)值進(jìn)行了體現(xiàn)。
三、商業(yè)銀行如何開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)
（1）確定小微企業(yè)的劃型標(biāo)準(zhǔn)。其中美國(guó)對(duì)小微企業(yè)是這樣定義的：從業(yè)人員5個(gè)或5個(gè)以下，創(chuàng)辦資本在3.5美元以下，均有當(dāng)?shù)厝顺洚?dāng)業(yè)主和經(jīng)營(yíng)者，其中也包括有少數(shù)民族人員、青年、女性以及殘疾人所創(chuàng)辦的小企業(yè)。歐盟委員把小微企業(yè)定義為：經(jīng)過(guò)若干年的持續(xù)經(jīng)營(yíng)，另外滿足企業(yè)人數(shù)9人或9人以下，資產(chǎn)負(fù)債總額200萬(wàn)歐元以下，營(yíng)業(yè)總額200萬(wàn)歐元以下之中的任意兩項(xiàng)即可。
（2）創(chuàng)造適應(yīng)于小微企業(yè)的融資管理模式。商業(yè)銀行想要開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)，就必須先制定一套適合于小微企業(yè)的融資管理模式。首先要建立一支專(zhuān)業(yè)的小微企業(yè)融資營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，并要和大企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍進(jìn)行徹底的分離，這一隊(duì)伍專(zhuān)為小微信貸業(yè)務(wù)服務(wù)；其次建立套完善的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于小微信貸業(yè)務(wù)的從業(yè)人員，要給你該對(duì)其業(yè)務(wù)總量、收益額、操作質(zhì)量等進(jìn)行綜合評(píng)定，并相應(yīng)的給予激勵(lì)，在對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)定的時(shí)候，應(yīng)該對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的不良貸款率盡量進(jìn)行弱化，因?yàn)樾∥⑿刨J業(yè)務(wù)本身的不良信貸率都比較高，所以只要信貸人員盡職盡責(zé)，正確操作業(yè)務(wù)流程，就可以考慮免責(zé)；還需要建立一套小微信貸業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，其中應(yīng)該包括有流程優(yōu)化、決策層授權(quán)、區(qū)域化差異、信貸政策的差異化等內(nèi)容。和大型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的區(qū)別[3]。
（3）規(guī)范適應(yīng)小微企業(yè)融資的操作方式。小微信貸業(yè)務(wù)本身具有風(fēng)險(xiǎn)大的劣勢(shì)，所以必須根據(jù)小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，對(duì)其操作方式進(jìn)行規(guī)范。（1）信用評(píng)價(jià)可以以軟信息為主，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表都不夠規(guī)范，所以可以主要以納稅情況、用水用電情況以及經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人品行等軟信息作為參考依據(jù)；（2）控制單戶融資額度，融資的絕對(duì)額不宜過(guò)大；（3）可以實(shí)行整貸零償、分期還貸的貸款方式，這樣不但可以適應(yīng)于小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及現(xiàn)金回流特點(diǎn)，對(duì)企業(yè)的還貸壓力進(jìn)行緩解，還可以使商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)最大化的降低，也對(duì)管理成本進(jìn)行了一定的降低，因?yàn)槠髽I(yè)還貸是否按期是對(duì)眼很難過(guò)融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷的重要依據(jù)之一；（3）控制融資期限，銀行可以對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，其融資期限也不宜超過(guò)三年，另外當(dāng)小微企業(yè)發(fā)展成為中型企業(yè)或者大型企業(yè)之后，銀行應(yīng)該對(duì)其管理進(jìn)行規(guī)范化引導(dǎo)，并將其納入到相應(yīng)企業(yè)行列融資業(yè)務(wù)中。
四、結(jié)語(yǔ)
各銀行關(guān)于小微信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，其運(yùn)作模式必須和自身以及小微企業(yè)的特點(diǎn)相互適應(yīng)，其中當(dāng)然包括對(duì)小微企業(yè)貸款的準(zhǔn)確定位，準(zhǔn)確的貸款定位不但可以有效的對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)、利潤(rùn)進(jìn)行管理，還可以對(duì)其可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮杠桿作用。（作者單位：中國(guó)民生銀行股份有限公司天津河北支行）
參考文獻(xiàn)
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京津冀是繼珠三角、長(zhǎng)三角之后國(guó)家又一重大戰(zhàn)略部署。包括北京、天津及河北省在內(nèi)11個(gè)地級(jí)市80多個(gè)縣市經(jīng)濟(jì)帶，國(guó)土面積約為12萬(wàn)平方公里，人口約為9000萬(wàn)人。北京是政治、經(jīng)濟(jì)、文化、科教和國(guó)際交往中心；天津是北方經(jīng)濟(jì)中心、國(guó)際航運(yùn)中心、國(guó)際物流中心；河北是農(nóng)業(yè)、工業(yè)大省，重要能源和原材料基地，京津的“腹地”、資源供給者和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移承載者，與京津在生態(tài)保護(hù)、資源利用等領(lǐng)域密不可分。
河北省保定市北距北京140公里，東距天津145公里，與北京、天津構(gòu)成黃金三角，并互成掎角之勢(shì)。保定作為京津冀都市圈的重要戰(zhàn)略署地，要適應(yīng)這經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展進(jìn)程，則需要保定產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)。2012年保定的三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為13.9：54.98：31.12，國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)一直保持第一產(chǎn)業(yè)比重穩(wěn)定下降、第二產(chǎn)業(yè)比重逐步上升的態(tài)勢(shì)。這一產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特征與發(fā)達(dá)國(guó)家工業(yè)化進(jìn)程中的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演變規(guī)律即第一產(chǎn)業(yè)比重逐漸下降、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)比重逐漸上升是相符合的。
我們?cè)賮?lái)看看京津保三地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差異。從產(chǎn)業(yè)增加值看，2013年北京的三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為0.8：22.3：76.9，天津的三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為1.3：50.6：48.1，保定的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為13.1：55.8：31.1。北京基本上處于后工業(yè)化階段，天津處于工業(yè)化中后期，保定則處于工業(yè)化中期階段。自1992年第三產(chǎn)業(yè)比重超過(guò)第一產(chǎn)業(yè)后，直至現(xiàn)如今，保定的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)一直呈現(xiàn)“231”狀態(tài)，如何甩掉這種工業(yè)化中期的帽子，加速推進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，朝“321”目標(biāo)邁進(jìn)是保定未來(lái)戰(zhàn)略制定的方向。這需要保定在穩(wěn)定發(fā)展第一產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)上，加速發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)。在近十五年規(guī)劃中保定應(yīng)傾向第二產(chǎn)業(yè)投資力度、同時(shí)努力提升第三產(chǎn)業(yè)地位；后十五年規(guī)劃重點(diǎn)發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，穩(wěn)定第二產(chǎn)業(yè)已有規(guī)模。因此，至少未來(lái)30年中，第二、三產(chǎn)業(yè)必定成為保定經(jīng)濟(jì)鏈中最重要的兩環(huán)。但第二產(chǎn)業(yè)中規(guī)模以下企業(yè)以及第三產(chǎn)業(yè)90%以上由中小微企業(yè)組成，其年GDP貢獻(xiàn)達(dá)市總產(chǎn)值的60%左右，中小微企業(yè)勢(shì)必成為保定市未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)大的種子力量。
2 保定市中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀和特點(diǎn)
本論文對(duì)保定市50家中小微企業(yè)進(jìn)行抽樣調(diào)查，結(jié)果排除了數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺失的18家，最終保留了32家樣本企業(yè)。這些企業(yè)涉及有紡織服裝業(yè)、旅游、零售、藥材、房地產(chǎn)、加工行業(yè)、餐飲住宿業(yè)、交通、化工制藥業(yè)、食品加工和其他當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，它們的平均成立時(shí)間為4.86年。調(diào)查內(nèi)容包括主營(yíng)業(yè)務(wù)、股權(quán)、年銷(xiāo)售額、資金主要來(lái)源、籌資情況及其他。具體情況如表2、表3。
根據(jù)以上調(diào)查結(jié)果顯示，總資產(chǎn)規(guī)模低于1000萬(wàn)以下的通常存在融資限制，大約50%資產(chǎn)在5000～10000萬(wàn)的企業(yè)存在資金短缺。而占約12.5%的企業(yè)總資產(chǎn)超過(guò)5000萬(wàn)，其資金基本持平，不存在資金不足的現(xiàn)象。再?gòu)匿N(xiāo)售收入來(lái)看，年銷(xiāo)售額低于100萬(wàn)的企業(yè)通常資金緊張；100萬(wàn)～500萬(wàn)之間的，有超過(guò)60%的企業(yè)會(huì)被認(rèn)為存在資金短缺或資金壓力。500萬(wàn)～3000萬(wàn)的企業(yè)占12.5%，沒(méi)有特殊情況的話幾乎無(wú)資金困境；年收入在3000萬(wàn)以上的3.125%左右企業(yè)則可認(rèn)為不存在資金拮據(jù)問(wèn)題。
注：由于企業(yè)有多種融資選擇，所以以上比例總和大于1。
從表3可以看出，保定中小企業(yè)融資渠道相對(duì)狹窄，發(fā)展資金主要依靠自身經(jīng)營(yíng)積累、有限的自有資金投入，銀行貸款的外部融資比例不是很大。相對(duì)于當(dāng)前保定中小企業(yè)信貸缺口，銀行業(yè)的貸款規(guī)模嚴(yán)重不足。企業(yè)的資產(chǎn)級(jí)別、項(xiàng)目未來(lái)前景的不穩(wěn)定、金融環(huán)境低開(kāi)放度、當(dāng)?shù)亟鹑诠苤频榷枷拗屏诵刨J市場(chǎng)的活躍程度。其次，自有資金在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中投入不足，除原創(chuàng)始股東以外，風(fēng)投資金、機(jī)構(gòu)基金吸收不足。最后，內(nèi)源融資積累欠佳，中小微企業(yè)若靠這部分資金完成后續(xù)發(fā)展顯然十分乏力。
3 保定銀行業(yè)信貸情況摸底
據(jù)保定銀監(jiān)分局公布，截止2011年末，全市銀行金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款3205.19億元，各項(xiàng)貸款1352.33億元，貸存比為42.19%。全市涉農(nóng)貸款約628.46億元，占貸款總額的46.47%，高于貸款平均增幅9.86個(gè)百分點(diǎn)；中小企業(yè)貸款約294.78億元，占貸款總額的21.8%，高于貸款平均增幅16.73%。
2011年保定全市各家銀行的存貸款分布情況。其中存貸款余額最多的是河北銀行保定分行。河北銀行是本省成立最早的城市商業(yè)銀行，保定分行成立不足4年，但是各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、規(guī)模不斷擴(kuò)大，為保定中小企業(yè)提供了主要的金融支持。國(guó)有4大銀行在保定各地區(qū)縣分布是最廣的，但貸款力度卻不大，總額僅約700億，相較河北銀行一家的456億，實(shí)在不是一份理想的水平。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是專(zhuān)項(xiàng)資金，不是一般企業(yè)均符合申貸條件，因此貸款比例也??；其他股份制商業(yè)銀行在保定設(shè)點(diǎn)很少，僅華夏、中信兩家，郵政儲(chǔ)蓄雖然老字派，但儲(chǔ)蓄能力實(shí)在太低；村鎮(zhèn)銀行起步慢、資本市場(chǎng)認(rèn)可度幾近無(wú)?？傊?，保定整體銀行業(yè)欠發(fā)達(dá)，積蓄力量太薄弱從而影響放貸規(guī)模。雖然，保定市一直在積極推進(jìn)金融改革創(chuàng)新、不斷提高轄區(qū)金融服務(wù)水平，但金融開(kāi)放程度依然很低。若不加強(qiáng)實(shí)施“引銀入保“的發(fā)展戰(zhàn)略，吸引更多股份制商業(yè)銀行進(jìn)駐保定形成多元格局、百花齊放、公平競(jìng)爭(zhēng)的銀行業(yè)體系，恐怕很難改善當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境。
4 搭建保定金融服務(wù)平臺(tái)的建議
4.1 打造京津冀三地聯(lián)合融資平臺(tái)
京津冀協(xié)調(diào)發(fā)展規(guī)劃不是一句空話，應(yīng)用實(shí)際行動(dòng)統(tǒng)籌區(qū)域利益、加強(qiáng)三方緊密合作。京津冀三地聯(lián)合貸款就是基于三地利益一致的合作項(xiàng)目提供貸款支持。金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要符合任何規(guī)模企業(yè)，特別針對(duì)中小微企要應(yīng)擴(kuò)大短期金融產(chǎn)品范圍。
4.2 構(gòu)建政策資金資助平臺(tái)――“區(qū)域農(nóng)業(yè)金融資金池”
北京和天津擁有三千多萬(wàn)常住人口及大規(guī)模外來(lái)人口，他們對(duì)糧食、蔬菜瓜果、蛋禽、牛奶等農(nóng)林牧漁需求為京津周邊農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來(lái)了重要機(jī)遇。保定有大量的中小微企業(yè)從事農(nóng)產(chǎn)品養(yǎng)植、生產(chǎn)和加工，但高級(jí)食品加工實(shí)力不足。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向更高層次發(fā)展、壯大農(nóng)業(yè)中小微企業(yè)實(shí)力，需要財(cái)政資金的大力支持?？山ⅰ皡^(qū)域性農(nóng)業(yè)金融資金池”，將當(dāng)?shù)刎?cái)政收入劃撥一部分來(lái)充實(shí)資金池。其次，保定的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對(duì)京津冀的協(xié)同發(fā)展起到后勤保障作用，因此也可以向有關(guān)部門(mén)申請(qǐng)專(zhuān)項(xiàng)資金來(lái)充實(shí)資金池。最后，鼓勵(lì)民間個(gè)人或企業(yè)向該平臺(tái)注資，由于這類(lèi)注資要求返利，因此注意資金撥款流向最好是選擇高端食品加工企業(yè)。
4.3 創(chuàng)新城市商業(yè)銀行平臺(tái)
鼓勵(lì)保定銀行、保定商業(yè)銀行等城市商業(yè)銀行將服務(wù)于中小微企業(yè)的業(yè)務(wù)做精做細(xì)做強(qiáng)。鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)控股公司在城市中建立。建立許多金融服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)。在行動(dòng)上，建立覆蓋市內(nèi)外的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。打造本市中小微金融服務(wù)的標(biāo)桿銀行。發(fā)揮民間資本組建民營(yíng)銀行，一個(gè)新型民營(yíng)銀行支持中小微企業(yè)的模范帶頭作用。保定分行成立不足4年，但是各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)村、規(guī)模不斷擴(kuò)大，目前是保定中小微企業(yè)信貸支持的主要力量，2011年貸款達(dá)456億，而全市4家國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)地方的貸款總額不過(guò)700億。
4.4 建立“物流銀行”業(yè)務(wù)平臺(tái)
雖然，中小微企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)級(jí)普遍較低，貨款拖欠現(xiàn)象突出、可抵押的固定資產(chǎn)也少，而中小微企業(yè)的固定資產(chǎn)只占企業(yè)資產(chǎn)很小比例，可每個(gè)企業(yè)手上都會(huì)有流動(dòng)資金、原材料、半成品、成品庫(kù)存動(dòng)產(chǎn)資源等，這些看起來(lái)不起眼的“瑣碎資產(chǎn)”便是利用“物流銀行”融資的質(zhì)押基礎(chǔ)?！拔锪縻y行”的具體思路是：首先，建立、收集保定市中小微企業(yè)的相關(guān)信息流和物流；其次，銀行根據(jù)穩(wěn)定、可監(jiān)管的應(yīng)收、應(yīng)付賬款、現(xiàn)金流信息，將銀行的資金流與企業(yè)的物流、信息流進(jìn)行信息整合、配型；最后，由銀行向企業(yè)提供融資、結(jié)算服務(wù)等一體化的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)。這就是物流質(zhì)押銀行貸款業(yè)務(wù)，即企業(yè)以市場(chǎng)暢銷(xiāo)、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品抵押作為銀行授信條件；銀行根據(jù)物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，向物流企業(yè)提供貸款。
4.5 建立中小微企業(yè)直接融資平臺(tái)
為了方便中小微企業(yè)運(yùn)用融資渠道，可搭建一個(gè)直接融資平臺(tái)，該平臺(tái)是企業(yè)與金主直接溝通交流，加快了資金的流動(dòng)速度。直接融資項(xiàng)目多種多樣，有債券屬性的，也有股權(quán)屬性的，企業(yè)可靈活選擇某一種或多種方式進(jìn)行直接融資。（表4）
4.6創(chuàng)建中小微企業(yè)金融服務(wù)組織平臺(tái)
在本市國(guó)有股份商業(yè)銀行中建立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)掌管中小微企業(yè)的融資，根據(jù)產(chǎn)業(yè)集群建立專(zhuān)門(mén)的中小微企業(yè)銀行，開(kāi)展專(zhuān)門(mén)的中小微企業(yè)業(yè)務(wù)，專(zhuān)門(mén)為中小微企業(yè)服務(wù)。建立金融機(jī)構(gòu)法人系統(tǒng)，將商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中心向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，將農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革為農(nóng)村商業(yè)銀行，鼓勵(lì)在重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)集群地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。發(fā)展小額貸款公司數(shù)量，優(yōu)質(zhì)小額貸款公司開(kāi)展定向資產(chǎn)委托業(yè)務(wù)、發(fā)展定向債的質(zhì)量。為中小微企業(yè)融資提供更多可以選擇的渠道，將達(dá)到條件的小額貸款公司發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行。為拓展中小微企業(yè)的深度和廣度，由金融租賃公司、擔(dān)保公司、證券公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)設(shè)立中小微企業(yè)特色保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，開(kāi)展中小微企業(yè)特色金融服務(wù)。
4.7構(gòu)建信用信息共享和服務(wù)平臺(tái)
摘要：小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，增加就業(yè)方面具有不可替代的作用，但小微企業(yè)融資難一直是困擾中國(guó)經(jīng)濟(jì)的一大難題。隨著國(guó)家不斷加強(qiáng)小微企業(yè)信貸的扶持力度，各銀行也將小微信貸作為發(fā)展戰(zhàn)略的組成部分。然而，與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，信用風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行在開(kāi)展小微信貸時(shí)往往承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。本文以海南農(nóng)行的小微企業(yè)金融服務(wù)中心為案例，分析了小微企業(yè)創(chuàng)新的信貸模式，從實(shí)務(wù)出發(fā)，以真實(shí)的業(yè)務(wù)展現(xiàn)海南農(nóng)行在小微信貸領(lǐng)域的探索，并分析了其利弊。
關(guān)鍵詞 ：小微企業(yè)；銀行；創(chuàng)新
一、小微企業(yè)貸款概述
1.小微企業(yè)的界定
2011年7月4日，由四部委聯(lián)合的《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》指出：根據(jù)從業(yè)人員數(shù)量、資產(chǎn)總額、營(yíng)業(yè)收入等指標(biāo)，集合行業(yè)特點(diǎn)，將以前的中小企業(yè)細(xì)分為中型、小型、微型。小微企業(yè)是個(gè)體工商戶、微型企業(yè)、小型企業(yè)和家庭作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱(chēng)，具體標(biāo)準(zhǔn)按照四部委的通知?jiǎng)澐?，區(qū)別于大型及中型企業(yè)。具體標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合了行業(yè)特點(diǎn)，不同行業(yè)各指標(biāo)具體數(shù)值并不相同。如表1所示。
2.小微企業(yè)特點(diǎn)
小微企業(yè)具有規(guī)模小、數(shù)量多的明顯特征。2012 年末我國(guó)約有6000 萬(wàn)家以上的小微企業(yè)，產(chǎn)值對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率已超過(guò)六成；提供了我國(guó)80%的就業(yè)機(jī)會(huì)，創(chuàng)造了50%以上的財(cái)政稅收和出口收入，具體特點(diǎn)如下：
（1）市場(chǎng)反應(yīng)迅速。小微企業(yè)一般貼合某項(xiàng)具體的細(xì)分市場(chǎng)需求，規(guī)模小、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)受影響較大，如果不能利用自身靈活的特點(diǎn)適應(yīng)變化，將會(huì)迅速被淘汰。
（2）組織模式多樣化。小微企業(yè)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，層級(jí)較少，往往根據(jù)某個(gè)利潤(rùn)點(diǎn)搭建公司架構(gòu)。
（3）創(chuàng)新潛力巨大。在某些不需要大量資金技術(shù)沉淀領(lǐng)域內(nèi)，小微企業(yè)創(chuàng)新潛力巨大，
（4）管理制度不規(guī)范。小微企業(yè)多為家族控股，法人主體地位不清晰，公司資產(chǎn)常與股東資產(chǎn)混淆，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，甚至部分沒(méi)有編制報(bào)表。
3.小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用
小微企業(yè)推動(dòng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解就業(yè)壓力。2012年末我國(guó)小微企業(yè)總數(shù)超過(guò)6000萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，業(yè)務(wù)多為大中企業(yè)不涉及的空白行業(yè)，或?yàn)槠涮峁┥舷掠闻涮桩a(chǎn)品及渠道。小微企業(yè)極大促進(jìn)了生產(chǎn)專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化和規(guī)?；步o市場(chǎng)帶來(lái)了生機(jī)與活力。許許多多的小微企業(yè)提供的服務(wù)與產(chǎn)品更加貼近消費(fèi)者的日常生活，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和完善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做出了巨大貢獻(xiàn)。小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重如圖1所示。
二、小微企業(yè)貸款的含義與特點(diǎn)
1.小微企業(yè)貸款的含義
小微企業(yè)貸款是指商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以小微企業(yè)作為貸款對(duì)象，將資金的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給小微企業(yè)，并按照協(xié)議約定的利率收取相應(yīng)利息的借貸行為。小微金融的概念最早由民生銀行提出并作為戰(zhàn)略，將小微企業(yè)貸款按照信貸對(duì)象和額度進(jìn)一步細(xì)分，使得銀行對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行集中的風(fēng)險(xiǎn)管理。
2.小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)
（1）“短、小、頻、急”。即貸款要求短期，金額小，頻率較高，辦理期限要求急。小微企業(yè)的自由資金少，規(guī)模小，受市場(chǎng)波動(dòng)影響大，其融資需求也一般要求短期流動(dòng)性。常在每個(gè)周轉(zhuǎn)期間內(nèi)都存在不同程度的融資需求，而且往往要求銀行迅速將貸款審批下來(lái)并進(jìn)行發(fā)放。
（2）違約風(fēng)險(xiǎn)高。小微企業(yè)規(guī)模小，信息不透明，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，而且內(nèi)部管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較高。
（3）難以提供擔(dān)保方式。小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模較小，除了相應(yīng)的廠房土地及股東防長(zhǎng)等外，無(wú)法提供有效的抵押物，又無(wú)法由規(guī)模較大的企業(yè)為其提供保證擔(dān)保。如尋求融資性擔(dān)保公司介入，則加大了融資成本，讓小微企業(yè)難以接受。
（4）貸款利率較高。由于小微企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)較高，商業(yè)銀行在與其開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)能讓價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償原則，往往在基礎(chǔ)利率上上浮,抑或通過(guò)捆綁中間業(yè)務(wù)，使實(shí)際貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般企業(yè)。
三、加快小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的重要性
我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量多，融資需求大，銀行加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持，有利于提升自身利潤(rùn)水平及幫助其可持續(xù)發(fā)展。
1.提高商業(yè)銀行利潤(rùn)
隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快,金融脫媒的加劇，加上銀行間日益激烈的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，為提升銀行的利潤(rùn)水平，大力發(fā)展小微企業(yè)信貸成為銀行新的戰(zhàn)略選擇。
2.擴(kuò)充客戶群體
大中型企業(yè)多為各銀行爭(zhēng)奪的優(yōu)質(zhì)客戶，往往擁有較強(qiáng)的議價(jià)能力，而且在其成長(zhǎng)過(guò)程中早已積累了自己的客戶資源與合作銀行。小微企業(yè)數(shù)量多，主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣，其中不乏具有高成長(zhǎng)性的優(yōu)質(zhì)客戶，在其初期介入與其開(kāi)展合作，不但貸款價(jià)格要高一些，也容易培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度。
3.履行社會(huì)責(zé)任
國(guó)有銀行作為國(guó)企天然帶有一定的社會(huì)責(zé)任。以農(nóng)業(yè)銀行為例，三農(nóng)業(yè)務(wù)是它的社會(huì)責(zé)任之一。在許多從事農(nóng)林牧漁與農(nóng)產(chǎn)品加工的小微企業(yè)中不乏優(yōu)質(zhì)客戶。加大信貸投放，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)，有利農(nóng)行的利潤(rùn)增長(zhǎng)及國(guó)家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
4.滿足監(jiān)管要求
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2010 年2 月23 日宣布，小企業(yè)信貸投放要做到兩個(gè)“不低于”。即增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。以往商業(yè)銀行貸款對(duì)象往往選擇大中型企業(yè)，因?yàn)橐?guī)模較大，貸款風(fēng)險(xiǎn)較小。2010年后各銀行都在滿足監(jiān)管要求并將小微企業(yè)作為新增長(zhǎng)點(diǎn)方面達(dá)成共識(shí)。
四、商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及模式分析
1.我國(guó)商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
人民銀行2012 年的一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)小微企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)方面的貸款為115800億元，在金融機(jī)構(gòu)全部業(yè)務(wù)中占比30%，小微貸款不斷擴(kuò)大規(guī)模，對(duì)其業(yè)務(wù)水平產(chǎn)生了巨大影響。例如，2012年中國(guó)銀行的小微貸款的規(guī)模是8225.2億元，同去增長(zhǎng)10.44%，農(nóng)行2012奶奶的而小威信貸客戶多達(dá)40000 戶，貸款余額為5998.01 億元，各銀行具體情況如表2 所示。
2.農(nóng)行海南省分行小微企業(yè)金融服務(wù)中心模式
（1）農(nóng)行海南省分行小微企業(yè)金融服務(wù)中心簡(jiǎn)介。農(nóng)行海南省分行小微企業(yè)金融服務(wù)中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中心）2014年初成立。中心內(nèi)部整合了調(diào)查-審查-審批三個(gè)流程環(huán)節(jié)，實(shí)行一站式辦理，專(zhuān)人專(zhuān)崗，集中處理，以保證業(yè)務(wù)處理的批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，可有效解決小微信貸“短、小、頻、急”的需求和傳統(tǒng)模式中風(fēng)險(xiǎn)及成本較高的問(wèn)題。具體業(yè)務(wù)流程如圖2所示。
客戶篩選上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)貸前調(diào)查審查審批放款審核貸后管理及維護(hù)
圖2 海南農(nóng)行小微中心運(yùn)作流程（2）中心的創(chuàng)新點(diǎn)。一是審查前置。在傳統(tǒng)信貸模式中，出于防范風(fēng)險(xiǎn)目的，審貸兩個(gè)環(huán)節(jié)需進(jìn)行分離，即調(diào)查與審查必須崗位隔離。審批與發(fā)放必須崗位隔離，這樣便造成了一旦業(yè)務(wù)無(wú)法遭遇制度瓶頸，無(wú)法通過(guò)審查環(huán)節(jié)，則調(diào)查環(huán)節(jié)前功盡棄，浪費(fèi)了銀行的人力資源，增加了成本。將審查前置在調(diào)查環(huán)節(jié)前，需由審查人確定本筆業(yè)務(wù)符合制度要求，并向調(diào)查人提示本筆業(yè)務(wù)需著重關(guān)注的側(cè)重點(diǎn)后，進(jìn)入調(diào)查環(huán)節(jié)。如此一來(lái)，在客戶經(jīng)理正式開(kāi)展調(diào)查并收集資料前，本筆信貸業(yè)務(wù)就已經(jīng)有了一定的確定性，避免了銀行資源的浪費(fèi)。同時(shí)，在審查指導(dǎo)下，調(diào)查崗可以有側(cè)重點(diǎn)地對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況開(kāi)展調(diào)查并搜集材料，避免了多次向借款人要求補(bǔ)充的情況，提高了運(yùn)作效率。
二是專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)。在中心營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)中，根據(jù)不同行業(yè)劃分子團(tuán)隊(duì)。不同的子團(tuán)隊(duì)對(duì)某一領(lǐng)域或行業(yè)精通。例如，現(xiàn)有一名借款人，主營(yíng)業(yè)務(wù)為水產(chǎn)品加工，本筆業(yè)務(wù)將由熟悉制造加工業(yè)或水產(chǎn)養(yǎng)殖的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)受理。專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)掌握了大量的行業(yè)數(shù)據(jù)與對(duì)應(yīng)的信貸產(chǎn)品知識(shí)，借款人的經(jīng)營(yíng)情況將被用來(lái)與當(dāng)?shù)匦袠I(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)參考，并根據(jù)實(shí)際情況推薦合適的信貸產(chǎn)品。
三是一站式辦理。中心整合了一筆信貸業(yè)務(wù)所有的環(huán)節(jié)負(fù)責(zé)人，也就是金額為3000萬(wàn)元以?xún)?nèi)的小微企業(yè)貸款，從受理到最后放款，所有的運(yùn)作流程都被封閉在了中心內(nèi)部，所有的環(huán)節(jié)間可隨時(shí)隨地面對(duì)面溝通，確保了小微信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作的順暢。
四是簡(jiǎn)化流程、表格運(yùn)作。中心針對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，推出了一整套表格，表格包含本流程中所有需要掌握的客戶信息，不管客戶分類(lèi)、評(píng)級(jí)、調(diào)查、審查、利率定價(jià)，都實(shí)行表格化辦理，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人只需填寫(xiě)表格并提交至下一操作環(huán)節(jié)即可，避免了搜集冗余信息或者搜集信息不完整，影響業(yè)務(wù)辦理效率。
五是大數(shù)據(jù)技術(shù)。中心有一個(gè)小微企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)部門(mén)，所有辦理過(guò)信貸業(yè)務(wù)的小微客戶數(shù)據(jù)都會(huì)被搜集起來(lái)并妥善保存。例如，借款人的單位生產(chǎn)成本、水電支出費(fèi)用等數(shù)據(jù)。在日后辦理同行業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，將會(huì)被用來(lái)進(jìn)行對(duì)比分析，判斷借款人的真實(shí)資金需求及經(jīng)營(yíng)狀況。再如，客戶的上下流產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，會(huì)被作為潛在小微企業(yè)客戶進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)批量化授信，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的目的。
（3）模式存在的問(wèn)題及解決思路。一是零售特點(diǎn)。小微信貸帶有零售性質(zhì)，每筆貸款金額都較小，銀行單筆信貸的流程大同小異，使得單筆信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本所查無(wú)幾，金額較小的貸款由于成本相對(duì)較高而不具備財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)。為了解決此類(lèi)問(wèn)題，中心采用審查前置、專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)等措施降低成本，但效果并不明顯。原因是小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，必須提高利率已進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。而過(guò)高的利率定價(jià)又會(huì)在激烈的銀行間競(jìng)爭(zhēng)中喪失優(yōu)勢(shì)。此類(lèi)問(wèn)題需要利率市場(chǎng)化來(lái)解決，根據(jù)借款人風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，實(shí)行差異化定價(jià)，用價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
二是批量化的難題。中心成立后，一直以介入產(chǎn)業(yè)鏈金融為目標(biāo)，對(duì)園區(qū)內(nèi)或產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)實(shí)行批量授信，批量發(fā)放貸款，以批量化來(lái)降低成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。但是，如此也會(huì)帶來(lái)新的問(wèn)題。大規(guī)模提升信貸數(shù)量后，銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的難度會(huì)增加，貸后管理的難度會(huì)加大。一旦某個(gè)行業(yè)出現(xiàn)波動(dòng)，一條鏈上的企業(yè)都會(huì)受到影響，銀行貸款的不良率將會(huì)大幅攀升。中心設(shè)置專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)制度，就是企圖降低此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，既然無(wú)法做到風(fēng)險(xiǎn)分散，就通過(guò)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)對(duì)產(chǎn)業(yè)的深刻鉆研，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，采取推出措施來(lái)降低行業(yè)普遍性違約風(fēng)險(xiǎn)。
三是客戶情況的復(fù)雜性。小微信貸雖然“短、小、頻、急”，中心在運(yùn)作過(guò)程中也盡量簡(jiǎn)化流程。但是，由于每個(gè)小微客戶的發(fā)展階段、行業(yè)背景、融資需求不一致，無(wú)法用固定方法套用在每筆業(yè)務(wù)上。由此帶來(lái)的時(shí)滯與小微信貸“急”的特點(diǎn)不吻合，無(wú)法滿足客戶需求。為解決這個(gè)問(wèn)題，應(yīng)加快運(yùn)作模式與產(chǎn)品創(chuàng)新，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)先進(jìn)的信貸技術(shù)和更符合市場(chǎng)的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)行業(yè)與制度一一對(duì)應(yīng)、需求與產(chǎn)品一一對(duì)應(yīng)、擔(dān)保方式與產(chǎn)品相互聯(lián)系，才能既快捷方便又能把握風(fēng)險(xiǎn)地向小微企業(yè)提供融資服務(wù)。
參考文獻(xiàn)
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本文首先就小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及原因進(jìn)行歸納分析，然后剖析了商業(yè)銀行在開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的存在風(fēng)險(xiǎn)因素及風(fēng)險(xiǎn)防控過(guò)程中的不足之處，最后就加強(qiáng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控提出對(duì)策建議。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)防范
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)里，每個(gè)企業(yè)都是在風(fēng)險(xiǎn)中經(jīng)營(yíng)的，小微企業(yè)也不會(huì)例外。小微企業(yè)從創(chuàng)立之初到走向成熟，其過(guò)程中面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者新手多，缺乏經(jīng)驗(yàn)；同時(shí)，企業(yè)規(guī)模小，根基薄，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，因此小微企業(yè)的任何一種風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)帶來(lái)危機(jī)，甚至于會(huì)提早結(jié)束企業(yè)的生命。因此，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)必須引起高度關(guān)注。
一、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)分析
每個(gè)企業(yè)在成長(zhǎng)發(fā)展中都會(huì)經(jīng)歷四個(gè)時(shí)期，創(chuàng)業(yè)期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期，小微企業(yè)在不同時(shí)期，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式也不同，大致有創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，管理風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，成就風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。
（一）創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在企業(yè)創(chuàng)立之初，如企業(yè)經(jīng)營(yíng)者在沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)需求和自身經(jīng)營(yíng)能力進(jìn)行嚴(yán)密分析下，對(duì)市場(chǎng)上冒出的暫時(shí)需求匆忙做出反應(yīng)，或者看到別人賺了大錢(qián)，也盲目跟風(fēng)；或者對(duì)所上項(xiàng)目或產(chǎn)品的市場(chǎng)潛力缺乏深入調(diào)研，經(jīng)營(yíng)方向失誤，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)效果受損。
（二）管理風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模或進(jìn)入成長(zhǎng)階段時(shí)，由業(yè)主或經(jīng)理一個(gè)人唱“獨(dú)角戲”管理企業(yè)的局面難以為繼，有些經(jīng)營(yíng)者不注意建立一個(gè)管理班子，也不能有計(jì)劃地在關(guān)鍵崗位上培養(yǎng)擬授權(quán)的對(duì)象；或者領(lǐng)導(dǎo)和管理方式不當(dāng)，工作不論輕重大小，都要親歷親為，企業(yè)主的精力和時(shí)間難以滿足經(jīng)營(yíng)需要，其后果是企業(yè)工作受損，由興旺轉(zhuǎn)為衰落。
（三）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)籌措資金的渠道很多，但各有利弊，如果經(jīng)營(yíng)者不善于趨利避害，便會(huì)陷入困境。另外，一些小微企業(yè)只注意利潤(rùn)和銷(xiāo)售的增長(zhǎng)，忽視現(xiàn)金管理，或者不考慮條件，進(jìn)行育目擴(kuò)張，導(dǎo)致固定資產(chǎn)投資過(guò)多，忽視資金沉淀，最終因資金鏈斷裂走向滅亡。
（四）成就風(fēng)險(xiǎn)。有些小微企業(yè)在度過(guò)了一段好時(shí)光后被勝利沖昏了頭腦，開(kāi)始自滿，過(guò)分自信，急于求成，企圖來(lái)個(gè)“”，但沒(méi)有做好躍進(jìn)的準(zhǔn)備；或者放棄了過(guò)去獲得成績(jī)的踏實(shí)作風(fēng)，把精力和時(shí)間范在投機(jī)或其它事務(wù)上。這種因成就所產(chǎn)生的驕傲自滿也會(huì)給企業(yè)造成風(fēng)險(xiǎn)。
（五）持續(xù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)創(chuàng)辦人年齡增大，逐漸衰老，無(wú)法像當(dāng)初那樣勝任自己的工作。而當(dāng)創(chuàng)辦人或業(yè)主死亡、長(zhǎng)期生病或喪失工作能力時(shí)，如果沒(méi)有準(zhǔn)備好由誰(shuí)來(lái)接替管理責(zé)任，而其他管理者或繼承人在企業(yè)里沒(méi)有占有必要的股份或者威信較低，企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)就難以為繼。
另外，小微企業(yè)不僅在不同生命周期面臨著各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，由產(chǎn)、購(gòu)、銷(xiāo)三個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成的整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，時(shí)時(shí)處處可能會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，如果不能做好合理規(guī)避和防范，就會(huì)對(duì)企業(yè)的發(fā)展乃至生存造成威脅。
二、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)因素以及風(fēng)
險(xiǎn)防控中的不足
面對(duì)小微企業(yè)存在的多種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行和小微企業(yè)作為不同利益的主體，兩者信息不對(duì)稱(chēng)，因此在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)難以對(duì)小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況、信用情況進(jìn)行全面、準(zhǔn)確地判研，加之經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化、相關(guān)機(jī)制的不完善以及商業(yè)銀行自身方面的種種原因，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)因素。
（一）銀企信息不對(duì)稱(chēng)，銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別難度較大
小微企業(yè)大多存在著經(jīng)營(yíng)管理不完善，會(huì)計(jì)報(bào)表不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息不真實(shí)、不完整等現(xiàn)象。一是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中大多采用現(xiàn)金交易，很少開(kāi)具發(fā)票，會(huì)計(jì)記錄有限，會(huì)計(jì)核算依據(jù)缺失，會(huì)計(jì)賬表可靠性差、數(shù)據(jù)不實(shí)等。二是有些小微企業(yè)出于避稅的目的，有意隱瞞實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，如銷(xiāo)售收入不入賬，利潤(rùn)不體現(xiàn)。三是部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)者為獲取融資，夸大資產(chǎn)和利潤(rùn)，少列負(fù)債；或虛裝門(mén)面，虛報(bào)規(guī)模和業(yè)績(jī)等。四是家庭式小微企業(yè)，其企業(yè)資產(chǎn)與個(gè)人資產(chǎn)、企業(yè)費(fèi)用支出與家庭費(fèi)用支出難以分清，財(cái)務(wù)賬表的準(zhǔn)確性不高。
（二）宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患
近年來(lái)，能源、原材料等要素成本的過(guò)快上漲，使許多原本就處于產(chǎn)業(yè)鏈低端的小微企業(yè)盈利空間被擠壓殆盡，對(duì)小微企業(yè)生存造成了較大程度的影響。同時(shí)，物價(jià)上漲導(dǎo)致工人生活成本上升，工人福利意識(shí)也不斷提升，促使工人工資不斷被抬高，小微企業(yè)同時(shí)也面臨著較高的勞動(dòng)力成本壓力。此外，近幾年盡管?chē)?guó)家連續(xù)降息，貸款基準(zhǔn)利率水平較兩年前有所降低，但由于民間借貸規(guī)模大幅萎縮，間接推高了企業(yè)融資成本，導(dǎo)致小微企業(yè)的總體融資成本并未實(shí)質(zhì)降低。旺盛的信貸需求同較高的融資成本之間的矛盾日益突出，這將加大小微企業(yè)尤其是資金密集型企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（三）征信體系及制度不完善，小微企業(yè)貸款潛藏風(fēng)險(xiǎn)難以把控
一是社會(huì)信用環(huán)境和法律環(huán)境建O滯后。盡管央行一直在推動(dòng)全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)推廣和運(yùn)用，但仍有部分小微企業(yè)信用和法制觀念淡薄，誠(chéng)信意識(shí)缺乏，存在惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象。同時(shí)我國(guó)征信體系還不完備，銀行勝訴后案件執(zhí)行難的問(wèn)題未得到根本解決。二是征信系統(tǒng)功能不夠完善，小微企業(yè)信用信息不能及時(shí)有效共享。比如數(shù)據(jù)上報(bào)未同步并存在遺漏，導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款數(shù)據(jù)與央行中心庫(kù)數(shù)據(jù)不同步；信息記錄不夠全面，商業(yè)銀行難以對(duì)小微企業(yè)的信用狀況進(jìn)行全面判斷。 三是擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱(chēng)，加大了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。部分小微企業(yè)由于缺乏符合條件的抵押或擔(dān)保，不少銀行向其提供貸款時(shí)將希望寄托成本利息極高的投資擔(dān)保公司，而小微企業(yè)及經(jīng)營(yíng)者從擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲取的融資卻未在人民銀行征信系統(tǒng)中反映，從而影響了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)實(shí)際融資情況和信用情況的合理判斷。
（四）經(jīng)營(yíng)效益驅(qū)動(dòng)，商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)操作性風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
一是“盡職調(diào)查”不到位。為了爭(zhēng)取某些小微企業(yè)客戶或完成營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)，部分商業(yè)銀行基層營(yíng)銷(xiāo)人員未做到真正“盡職調(diào)查”，在未完全摸清企業(yè)真正經(jīng)營(yíng)情況的情況下，便同意為客戶辦理貸款；二是不合理降低客戶準(zhǔn)入條件。在同業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中，為了爭(zhēng)搶客戶資源，部分商業(yè)銀行故意降低小微企I客戶準(zhǔn)入條件或互相傾軋，對(duì)其經(jīng)營(yíng)資金需求量的合理性不進(jìn)行測(cè)算或把握，導(dǎo)致小微企業(yè)多頭授信、過(guò)度授信，超出其經(jīng)營(yíng)資金需求和償還能力。三是忽視貸后管理。部分商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)或信貸人員重經(jīng)營(yíng)、輕管理，始終將客戶營(yíng)銷(xiāo)和貸款投放作為重頭戲，對(duì)于信貸客戶的貸后管理僅是流于形式，未完全按照貸后管理工作規(guī)定定期進(jìn)行貸后走訪和檢查，當(dāng)信貸資產(chǎn)出了風(fēng)險(xiǎn)之后才恍然大悟。
三、加強(qiáng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的對(duì)策建議
（一）多方面入手，強(qiáng)化商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力
首先，要做好人才培養(yǎng)。在小微企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，要減少銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，則對(duì)商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的素質(zhì)提出了更高要求。商業(yè)銀行不僅要培養(yǎng)一支相對(duì)穩(wěn)定的、有一定規(guī)模的小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍和產(chǎn)品經(jīng)理專(zhuān)家隊(duì)伍，而且要為小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的拓展做準(zhǔn)備，培養(yǎng)客戶經(jīng)理們多渠道、多方式了解掌握客戶信息的能力及敏銳的洞察力。
其次，從非財(cái)務(wù)因素判斷授信風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)小微企業(yè)報(bào)表與其帳務(wù)不相符、小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明的問(wèn)題，銀行對(duì)小微企業(yè)授信調(diào)查時(shí)，不僅要看其財(cái)務(wù)報(bào)表，更要通過(guò)觀察企業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)、原材料、有關(guān)結(jié)算賬戶資金收付、納稅、用電量、用水量等指標(biāo)甚至收集各類(lèi)媒體、各類(lèi)公告的相關(guān)信息，綜合了解并分析判斷企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況。
再次，重視并建立“與業(yè)主面談”制度。面談是一種“信息與溝通”的有效方式，具體可通過(guò)與業(yè)主面談，了解該企業(yè)所在行業(yè)的盈利模式、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；了解經(jīng)營(yíng)者的品德與信用、經(jīng)營(yíng)思路、發(fā)展計(jì)劃、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)措施等，多角度地全面了解企業(yè)的信息。
（二）加快征信體系及相關(guān)制度建設(shè)，不斷優(yōu)化小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
一是完善征信系統(tǒng)，加大失信懲罰力度。進(jìn)一步完善小微企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)與管理，預(yù)防和減少有嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)傾向的不良客戶利用銀行間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)而重復(fù)借貸或多頭騙取銀行資金現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)，應(yīng)為小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的制度環(huán)境，完善“金融法庭”，加大失信懲罰力度，構(gòu)建社會(huì)誠(chéng)信體系。
二是盡快完善相關(guān)立法，在此基礎(chǔ)上建立和完善社會(huì)信用體系。政府的中小微企業(yè)局可先建立各地統(tǒng)一的企業(yè)信用信息中心，收集、匯總稅務(wù)、海關(guān)、金融、社保、治安、司法等系統(tǒng)的企業(yè)信用信息，供社會(huì)查詢(xún)，以增加企業(yè)信用信息的透明度。另外，建議相關(guān)監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)及民間融資的管理，督促其及時(shí)向人民銀行上報(bào)小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)信息，并統(tǒng)一納入征信系統(tǒng)，以便于商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)融資情況及信用狀況做出準(zhǔn)確把握。
（三）完善貸后管理機(jī)制，提升商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平
一是切實(shí)做好信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷提高貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的真實(shí)性，及時(shí)、準(zhǔn)確掌握信貸資產(chǎn)存在的問(wèn)題，從而對(duì)癥下藥，不斷健全內(nèi)控機(jī)制；建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)、不良貸款報(bào)告、授信盡職、貸后檢查制度等措施，有針對(duì)性地防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。二是積極主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，不斷優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。要注重跟蹤國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，信貸投入應(yīng)側(cè)重于那些專(zhuān)業(yè)化程度高、科技含量高、技術(shù)創(chuàng)新能力強(qiáng)、資產(chǎn)負(fù)債率較低、有較強(qiáng)發(fā)展后勁和長(zhǎng)期盈利能力的企業(yè)，優(yōu)先向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策投向、產(chǎn)權(quán)明晰并已建立現(xiàn)代企業(yè)制度的優(yōu)秀小企業(yè)和小股份制企業(yè)提供信貸支持。三是建立動(dòng)態(tài)淘汰機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持“有進(jìn)有退、進(jìn)退結(jié)合、以退促進(jìn)”的信貸投放原則，根據(jù)信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、貸后檢查、信貸壓力測(cè)試等情況，定期對(duì)存量小企業(yè)客戶進(jìn)行分析評(píng)判、分類(lèi)排隊(duì)，制定分階段、分步驟、分產(chǎn)品的退出計(jì)劃，不斷調(diào)整和優(yōu)化小企業(yè)客戶信貸結(jié)構(gòu)。
（四）拓寬小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償渠道，合理彌補(bǔ)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)損失
一是適時(shí)推廣小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)即小微企業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)的方式向銀行申請(qǐng)融資，相當(dāng)于由保險(xiǎn)公司為小微企業(yè)提供擔(dān)保。對(duì)于小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行適度監(jiān)管引導(dǎo)，并應(yīng)參照針對(duì)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策給予保險(xiǎn)公司適當(dāng)稅費(fèi)減免，降低小微企業(yè)通過(guò)保險(xiǎn)途徑進(jìn)行融資的成本。同時(shí)，在保險(xiǎn)公司給予充分保險(xiǎn)保障的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)給予一定利率折扣，這樣通過(guò)降低保險(xiǎn)費(fèi)率和貸款利率兩種方式，不僅可一定程度上解決貸款保證保險(xiǎn)“融資貴”的問(wèn)題，而且能有效控制商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
二是號(hào)召各級(jí)政府設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。為補(bǔ)償商業(yè)銀行因小微企業(yè)不良貸款形成的損失，銀監(jiān)部門(mén)可協(xié)同當(dāng)?shù)亟鹑谵k、工商聯(lián)、中小微企業(yè)局等部門(mén)，積極與各級(jí)政府協(xié)調(diào)，探索設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小微企業(yè)貸款按增量給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助，給予適當(dāng)補(bǔ)償。同時(shí)，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，形成小微企業(yè)、商業(yè)銀行、政府之間風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益互享的互利局面。