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導(dǎo)語：在大學(xué)生的理財方法的撰寫旅程中，學(xué)習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
第一類是日常消費水平較高的同學(xué)，他們普遍具有較好的經(jīng)濟條件，獲取資金的途徑主要來源于父母。此類學(xué)生對理財普遍易于接受，對于理財手段的種類也了解很多，只是在實際運用中卻很難對自己每月可支配的資金進行有效的管理。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，這類群體中的同學(xué)大多有過“炒股”、“創(chuàng)業(yè)”的經(jīng)歷，只是經(jīng)驗頗多但成功甚少。同時，該群體還具有“超前消費”這一共同特征，他們大多走在時尚消費的最前沿?？傊?，該群體同學(xué)對于理財較為敏感，但對正確的理財方式欠缺明確的指導(dǎo)。第二類是日常消費水平中等的同學(xué)，對理財觀念和理財方法非常關(guān)注。這些同學(xué)家庭條件中等，受經(jīng)濟條件的制約，可支配資金有限，他們往往通過家教、兼職等工作補充自己的日常開支。在可支配資金有限的條件下，面對同學(xué)之間日漸增多的“人情往來”，需要通過“開源節(jié)流”實現(xiàn)較多消費目標。因此，此類同學(xué)對理財教育極為關(guān)注，迫切需要在學(xué)校課程教育中得到相關(guān)知識的普及和培訓(xùn)。第三類是日常消費水平較低的同學(xué)，這類同學(xué)是矛盾的一類群體，一方面，他們的家庭經(jīng)濟條件普遍偏差，較低的生活來源使他們急切希望通過各種手段改善不容樂觀的經(jīng)濟狀況，他們必須懂得如何理財才能維持在校期間正常的生活、學(xué)習及日常交往所需的經(jīng)費；另一方面，他們又迫切需要較為前沿的理財知識作為他們今后進入社會生存及給予家庭補助的重要手段和方法，這就促使這一群體在理財問題上極為理性，既不盲目推崇，也不刻意追求。無論如何，大學(xué)生理財教育在當前的高等教育體系中始終較為薄弱，對大學(xué)生理財?shù)膶嵺`性指導(dǎo)也尤其欠缺。從消費現(xiàn)象角度看，盲目消費、超前消費、透支消費和攀比消費等問題較為突出；從理財觀念看，對理財?shù)恼J識都較為落后，工具理性大于價值理性；從理財結(jié)構(gòu)看，手段和方式單一狹隘，難以形成多樣化的合理的消費結(jié)構(gòu)；從理財教育看，家庭教育和學(xué)校教育都未將理財教育、“財商教育”納入教育體系。
對大學(xué)生理財?shù)默F(xiàn)實思考
高校是大學(xué)生進入社會之前的模擬場，學(xué)生在學(xué)校迫切希望能夠?qū)W到在社會立足的方法。要增強大學(xué)生的理財能力，可以通過多種途徑對大學(xué)生實施理財教育。一是開設(shè)財務(wù)管理課程。對于經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)專業(yè)學(xué)生，理財教育應(yīng)當作為必修課程研修。對于其他專業(yè)學(xué)生，在保證愛好、需求的基礎(chǔ)上，通過開設(shè)公選課的形式，在學(xué)校層面對廣大學(xué)生進行理財知識培訓(xùn)。二是通過親身體驗傳遞理財經(jīng)驗。在學(xué)生群體中挑選一批個人理財較為出色的同學(xué)為其他學(xué)生傳經(jīng)送寶，避免理財過程中的誤區(qū)和錯誤。三是通過體驗式教學(xué)使學(xué)生感同身受。利用課程實習、畢業(yè)實習等平臺，使學(xué)生在學(xué)習專業(yè)的同時，利用課余時間對理財進行實踐，積極參與到以消費、理財為中心內(nèi)容的教育活動中，自覺主動地接受消費倫理、消費道德的教育，形成科學(xué)的理財觀和消費觀。
強化家庭理財教育的重要作用
家庭是大學(xué)生生活和學(xué)習的主要環(huán)境，對大學(xué)生的消費觀有著重要的影響。因此，加強大學(xué)生的理財教育不可忽視家庭的作用。大學(xué)生已近成年，具有獨立的人格和思想，家庭應(yīng)對大學(xué)生的理財觀念、理財方法進行合理的引導(dǎo)和啟發(fā)，著力增強學(xué)生對個人可支配資金的整體性認識和操作，有助于避免學(xué)生過多地關(guān)注瑣碎、細微的消費問題，而缺乏對理財?shù)恼w性認識。同時，家庭成員應(yīng)當經(jīng)常通過溝通、交流的形式，探討理財知識和消費理念的問題，以幫助學(xué)生樹立正確的消費倫理觀念，為學(xué)生進入社會謀求自我發(fā)展提供良好的家庭依托。
大力營造良好的消費環(huán)境
[摘要]大學(xué)生是國家、社會的未來，大學(xué)生群體的高財商素質(zhì)是新時期社會經(jīng)濟提高的動力和源泉，加強大學(xué)生的財商教育刻不容緩。高校應(yīng)以消費觀教育、幸福觀教育和理財觀教育作為財商修養(yǎng)教育的核心理念，借鑒國外成功的理財教育體系、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)教育平臺、激發(fā)學(xué)生學(xué)習欲望、拓展理財教育理念為財商修養(yǎng)教育的路徑，夯實大學(xué)生財商修養(yǎng)教育的基礎(chǔ)。
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關(guān)鍵詞 ]大學(xué)生 財商修養(yǎng)財商教育路徑
[作者簡介]鄧人芬（1978-），女，重慶人，重慶城市管理職業(yè)學(xué)院，副教授，碩士，主要從事會計、審計、理財方面的教學(xué)和研究工作。（重慶401331）
[中圖分類號]G712 [文獻標識碼]A [文章編號]1004-3985(2015)19-0115-03
一、新時期大學(xué)生財商素質(zhì)存在的主要問題
1．盲目消費使其提前成為“月光族”。新時期的大學(xué)生在大學(xué)期間擁有更多支配生活費用的權(quán)利，他們的消費觀念和消費理念相對于其他層次的消費者而言，更加開放、新潮，他們擁有很強的消費需求，然而其財務(wù)承受能力卻無法匹配，是一個特殊的消費群體。2009年大學(xué)生消費狀況調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生消費習慣的普遍特點是消費計劃性不強。與其他消費群體相比，大學(xué)生群體更注重商品的符號價值，他們的消費帶有更多的情感因素，他們既希望商品具有實用性，又希望商品能讓自己獲得更多精神上的愉悅與心理上的滿足。大學(xué)生對待超前消費的態(tài)度也是其消費觀的一大特點，他們一方面肯定勤儉節(jié)約、量人為出，另一方面又不斷追求個性、時尚。消費觀既受到傳統(tǒng)價值觀的影響，也受到現(xiàn)代價值觀的影響。消費無計劃性、非理性，過度消費和超前消費，使大學(xué)生群體在沒收入前已經(jīng)成為“月光族”。
2．道德價值觀念混淆使其無心提高財商。道德價值觀是人們用善惡標準來評價事物、行為和從各種可能的目標中選擇合意目標的一項準則。新時期大學(xué)生道德價值觀念的確立，既有市場經(jīng)濟務(wù)實逐利環(huán)境的影響，又有社會道德約束的要求，同時還受全球化外來思想價值觀念的沖擊，各種利益要求使大學(xué)生在道德選擇時往往難以抉擇，道德價值觀念很可能會模糊不清。如有的大學(xué)生崇尚不切實際的盲目攀比，奢侈浪費，有的大學(xué)生無視“君子愛財取之以道”，崇尚金錢萬能觀念，混淆正確的價值觀、金錢觀、社會榮辱觀，當代大學(xué)生的財商素質(zhì)普遍不高，在“理財需要有財可理”的觀念下，對提高財商失去信心，財商素質(zhì)堪憂。
3．理財意識和技能欠缺使其無力提高財商。受傳統(tǒng)文化的影響，在社會生活中，人們往往恥于談利，社會主流文化對商業(yè)、財富、金錢采取貶抑、鄙視的態(tài)度，致使社會、家庭、學(xué)校和孩子本身對理財缺乏認識，不愿更多、更早接觸理財教育。家庭教育本應(yīng)撐起財商教育的大旗，從小培養(yǎng)。但是由于我國大量獨生子女的存在，整個家庭體系往往圍繞一個孩子轉(zhuǎn)，不愿讓孩子過早“沾染銅臭味”，很多孩子完全不用為自身目前和以后生存憂慮，致使目前大學(xué)生缺乏理財意識。另外，我國教育體系中很少涉及對受教育者進行財商教育，學(xué)校財商教育的不足也是目前大學(xué)生理財知識和理財技能匱乏的原因之一。社會、家庭、學(xué)校和自身“偷”走了當代大學(xué)生的財商，讓他們理財意識薄弱、理財知識匱乏、理財技能欠缺。
二、開展大學(xué)生財商修養(yǎng)教育的必要性
1．提高大學(xué)生財商是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。隨著社會主義市場經(jīng)濟的確立，我國經(jīng)濟迅猛發(fā)展，怎樣正確認識金錢、科學(xué)使用金錢、采用合法合理的途徑掙錢、做到少花錢多辦事等財商素質(zhì)成為當代人的重要素質(zhì)之一。根據(jù)中國高等教育發(fā)展計劃的最新統(tǒng)計，我國目前大學(xué)生在校人數(shù)是2960萬人，而且每年以1.3%~ 1.6%的速度擴招，預(yù)計2020年入學(xué)率將達到40%，高校在校學(xué)生能達到5000萬人。大學(xué)生群體的高財商素質(zhì)會成為社會經(jīng)濟提高的動力和源泉，提高當代大學(xué)生的財商、開展大學(xué)生財商修養(yǎng)教育也會成為社會經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。
2．開展大學(xué)生財商修養(yǎng)教育是高校進行素質(zhì)教育的必然要求。在我國，受長期傳統(tǒng)思想的影響重義輕利的價值觀念一直被推崇，這是我國大學(xué)生財商教育長期以來處于滯后狀態(tài)的重要原因之一。在高校對大學(xué)生開展財商修養(yǎng)教育，不僅可以培養(yǎng)大學(xué)生自立自強、積極向上的精神狀況，使大學(xué)生養(yǎng)成對周圍環(huán)境敏銳洞察的習慣，改善大學(xué)生財務(wù)亞健康狀態(tài)，還可以提高其自制能力、自我管理能力、適應(yīng)社會能力和生存能力，讓學(xué)生終生收益。高校大學(xué)生財商修養(yǎng)教育應(yīng)納人大學(xué)教育體系中，作為素質(zhì)教育的重要內(nèi)容。
3．加強財商修養(yǎng)是大學(xué)生自身發(fā)展的必然要求。在社會中，一個人的綜合素質(zhì)是最重要的。綜合素質(zhì)包含的內(nèi)容是多方面的，首先表現(xiàn)的就是自信心。幫助一個人建立自信心是提高其綜合素質(zhì)的關(guān)鍵。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，賺錢是最能培養(yǎng)人的成就感和自信心的方式，培養(yǎng)孩子的財商，必須教孩子學(xué)會理財。而對我國大學(xué)生的心理素質(zhì)研究發(fā)現(xiàn)，學(xué)校里的貧富差距和畢業(yè)前的就業(yè)壓力是造成大學(xué)生心理困惑的兩大源頭。要加強大學(xué)生的財商修養(yǎng)教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀念，善于發(fā)現(xiàn)自身幸福點，了解理財知識，掌握簡單的理財技能，培養(yǎng)大學(xué)生的成就感和自信心。
三、大學(xué)生財商修養(yǎng)教育的核心理念
1．消費觀教育是財商修養(yǎng)教育的基礎(chǔ)。大學(xué)生的消費觀是指大學(xué)生對消費水平、消費方式等問題的態(tài)度和看法。消費水平和消費方式?jīng)Q定了對金錢的觀念以及獲取金錢的欲望，因此，消費觀的教育是財商修養(yǎng)教育的基礎(chǔ)。科學(xué)的消費觀既不贊成消費者對物質(zhì)財富毫無節(jié)制地消耗濫用，又不主張消費者對物質(zhì)財富一味節(jié)約吝惜，既不讓消費者為物質(zhì)所累，又不讓消費者為清貧所迫，這是一種健康的消費觀。消費者在消費時，既要考慮他人的利益甚至社會的利益，又要考慮自身效用最大化，同時還要考慮當代人的利益和子孫后代的利益。要在財商修養(yǎng)教育中開展大學(xué)生正確消費觀教育，引導(dǎo)大學(xué)生量人為出，適度消費；避免盲從，理性消費；保護環(huán)境，綠色消費；勤儉節(jié)約，艱苦奮斗，做一個有道德的、理性的、科學(xué)的消費者。對新時期大學(xué)生來說，做一個有道德的、理性的、科學(xué)的消費者應(yīng)根據(jù)自己的支付能力合理、有計劃地消費，盡量減少家庭經(jīng)濟負擔，具備對支付水平進行分析的能力；合理判斷所消費的產(chǎn)品對自身的作用，具備對價值進行正確判斷的能力；充分認識到個人的消費行為同環(huán)境和社會之間的關(guān)系，面對商業(yè)廣告的誘惑，不盲從跟隨，承擔一個消費者對社會的責任。
2．幸福觀教育是財商修養(yǎng)教育的靈魂。財商教育的目的是提高受教育者的財商，了解獲取財富的正確方式和途徑，提高運用智慧并最終獲取財富，實現(xiàn)財務(wù)自由的能力。有些人認為“沒有錢解決不了的問題”或“錢就是萬能的”，為追求物質(zhì)享受淡薄集體觀念，互相攀比，有的人甚至為了得到更多的財富，不惜置法律于不顧，采取極為極端的方式，偷盜、搶劫、販毒、貪污、腐敗等，完全忘了親情、友情、愛情給我們帶來的幸福。錢和財富對于個人和國家都很重要，但更應(yīng)該關(guān)注我們生存和生活的本質(zhì)。筆者認為幸福觀教育是財商修養(yǎng)教育的靈魂。財商修養(yǎng)教育中，健康幸福觀是通過金錢觀、榮辱觀、苦樂觀、正義觀、名利觀的培養(yǎng)，使大學(xué)生在以后的工作和生活中能夠運用自己的智慧，通過合法的方式和途徑，獲取更多的財富，實現(xiàn)財務(wù)自由，獲取更高層次的幸福感。大學(xué)生金錢觀的培養(yǎng)在于對金錢要有正確的認識，既要充分認識其作用，也要看到其局限性。在當今物欲橫流的社會，許多大學(xué)生可能經(jīng)不起誘惑，把金錢、財富和及時行樂作為幸福的源泉，養(yǎng)成一種錯誤的金錢觀。大學(xué)生榮辱觀的培養(yǎng)目的在于引導(dǎo)大學(xué)生在將財商轉(zhuǎn)換為財富的過程中，樹立“以團結(jié)互助為榮、以損人利己為恥”“以辛勤勞動為榮、以好逸惡勞為恥”“以遵紀守法為榮、以違法亂紀為恥”“以誠實守信為榮、以見利忘義為恥”“以艱苦奮斗為榮、以驕奢逸為恥”的正確的社會主義榮辱觀。大學(xué)生應(yīng)該正確認識苦與樂的辨證統(tǒng)一關(guān)系，“苦”是手段，“樂”是目的，“樂”必須通過“苦”才能達到，即“苦盡甘來”。大學(xué)生正義觀教育要求大學(xué)生在獲取財富的過程中樹立科學(xué)的公平正義觀。一個人對待名利的態(tài)度要么淡泊名利，要么追名逐利。每個人都有自己的名利觀，但大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的名利觀，這對于他們?nèi)松鷥r值的取向、為人的本色、性情的意趣乃至生命的長度都會有深遠的影響。
3．理財觀教育是財商修養(yǎng)教育的關(guān)鍵。大學(xué)生學(xué)習理財?shù)年P(guān)鍵時期是大學(xué)階段，如果大學(xué)生在此階段能夠養(yǎng)成一些科學(xué)理財?shù)牧晳T，學(xué)習一些必需的理財知識，掌握一定的理財技能，往往可以受益終生。因此，提升大學(xué)生理財觀的教育是高校財商修養(yǎng)教育的關(guān)鍵。目前大學(xué)生理財存在以下誤區(qū)：一是理財是有錢人的事情，或者等我有錢的時候再開始理財；二是理財就是買股票、買基金、投資房地產(chǎn)，需要相關(guān)專業(yè)知識；三是理財風險很大，虧不起；四是理財可以讓人快速致富。在高校的財商修養(yǎng)教育中應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的理財觀念：理財是在力求資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上實現(xiàn)收益的持續(xù)穩(wěn)定增長，投資的高收益往往會伴隨高風險，不能片面地追求高收益而忽視風險的存在；越是沒錢的人越應(yīng)該理財，“窮則思變”；越早理財，效果越好，時間和投資收益率才是財富增長的“助推器”。
四、大學(xué)生財商修養(yǎng)教育的路徑分析
1．借鑒國外成功的理財教育體系。在國外，財商教育體系已經(jīng)具有一定的規(guī)模。很多歐美國家甚至通過立法來促進理財教育，許多高校已經(jīng)形成一套科學(xué)的理財教育教學(xué)方法體系，而且在中小學(xué)教材中很早就引入了理財教育，他們能夠很好地進行理財教育教學(xué)活動。有的聯(lián)邦儲蓄委員會甚至認為保持國家經(jīng)濟平穩(wěn)運行的關(guān)鍵就是受過良好理財教育的消費者，如在美國，個人理財能力的培養(yǎng)問題在州和聯(lián)邦兩個法律層面上都有涉及，多年來美聯(lián)儲一直同教育部門和社區(qū)共同促進理財教育的發(fā)展，因為具有較強的專業(yè)優(yōu)勢，所以教育教學(xué)效果顯著。然而，在我國的教育體系中，中小學(xué)過分注重傳授文化知識，缺乏培養(yǎng)理財意識，理財行為規(guī)范化教育不足，大學(xué)時沒有樹立理財教育觀念，雖然一些學(xué)校開設(shè)了部分理財課程，但具有很大的盲目性，欠缺系統(tǒng)性和完整性，整體理財教育還處在較低層面。借鑒國外成功的理財教育體系可以為我國大學(xué)生財商修養(yǎng)教育的成功提供實踐保障。
2．構(gòu)建財商修養(yǎng)教育的網(wǎng)絡(luò)平臺。隨著信息化的到來，網(wǎng)絡(luò)成為一個巨大的資源信息庫。在網(wǎng)絡(luò)中，資源可以共享，任何人都能夠隨時隨地使用，多人也可以同時訪問，不受時間和空間的限制，且信息量非常龐大，這一切為財商教育提供了非常便利的條件。在基于網(wǎng)絡(luò)的財商教育方法中，教師可以利用網(wǎng)絡(luò)傳播信息自由便捷、傳播速度快的特點，對教學(xué)內(nèi)容進行不斷豐富，即時更新。大學(xué)生也能夠利用微博、微信、QQ、電子郵件、BBS論壇等便捷的網(wǎng)絡(luò)平臺，與教師實時探討學(xué)習中發(fā)現(xiàn)的問題，及時反饋學(xué)習體會，這種交流方式能夠讓學(xué)生在相對寬松、平等的環(huán)境中充分展現(xiàn)自我。目前良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境成為構(gòu)建財商修養(yǎng)教育網(wǎng)絡(luò)平臺的一大資源保障。
3．激發(fā)學(xué)生強烈的學(xué)習欲望。在高校中進行財商修養(yǎng)教育，開設(shè)財商修養(yǎng)課程，都離不開學(xué)生的參與。受傳統(tǒng)社會道德價值觀的影響，理財意識不足，是否會使財商修養(yǎng)教育缺乏學(xué)生的積極參與？山西省某師范學(xué)校學(xué)生對大學(xué)生理財進行了問卷調(diào)查，有72.3%的學(xué)生認為在大學(xué)階段進行理財是非常必要的，并且已經(jīng)開始進行理財活動。在對400名大學(xué)生進行的問卷調(diào)查中顯示，認同在高校中應(yīng)該進行理財教育的學(xué)生超過94%，對理財教育持“不確定”態(tài)度的有3.5%左右，僅少于2%的大學(xué)生持反對意見。筆者從2010年至2012年在學(xué)校開設(shè)了“財商修養(yǎng)”課程，開設(shè)情況見下表。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生已開始認識到財商對于自己人生發(fā)展和職業(yè)規(guī)劃的重要性，如果能夠進一步激發(fā)大學(xué)生財商修養(yǎng)的學(xué)習欲望，財商修養(yǎng)教育一定會得到大學(xué)生的熱烈歡迎和大力配合。
4．拓展理財教育理念下的財商修養(yǎng)教育。雖然目前真正開設(shè)財商修養(yǎng)課程的高校并不多，但全國很多高校單獨開設(shè)了消費類和理財類選修課程，選用《理財學(xué)》《消費經(jīng)濟學(xué)》《消費心理學(xué)》《投資理財》《投資心理學(xué)》《投資中最簡單的事》《家庭投資理財新概念》《個人理財規(guī)劃》等作為課程教材，讓學(xué)生了解必要的消費常識和一些實用理財技能，消費更加理性，創(chuàng)業(yè)更加積極，投資理財更加自覺，從而使大學(xué)生更多地了解社會規(guī)則，更好地維護自我權(quán)益，取得了突出的理財教育效果。理財教育只是財商修養(yǎng)教育的一部分，理財教育不能等同于財商修養(yǎng)教育，因此，拓展理財教育理念下的財商修養(yǎng)教育，是建立財商修養(yǎng)教育體系的重要環(huán)節(jié)。
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；理財；措施
中圖分類號：F27
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034
理財對于現(xiàn)代社會每個人來說，都是一項既重要又必要的技能。人的一生都被理財所貫穿，而大學(xué)生涯更是培養(yǎng)理財意識的關(guān)鍵階段。對于大學(xué)生來說，要逐步嘗試理財，樹立理財觀念，掌握理財方法，讓理財成為一生的事情。許多大學(xué)生缺乏必要的理財觀念和意識，從而因為過高的消費和支出成為“月光族”，甚至向同學(xué)和一些校園借貸借款，入不敷出。因此，理財有必要成為大學(xué)生的必修課。培養(yǎng)理財觀念和意識最好的階段是課余時間充裕大學(xué)階段，只有在大學(xué)期間學(xué)會理財，才能在今后繁忙的工作中更好的理財，讓理財真正成為一生所追求的事情。
1 大學(xué)生理財觀念及現(xiàn)狀
1.1 理財觀念薄弱
大學(xué)生的理財觀念較為薄弱，有理財觀念的大學(xué)生只占少數(shù)。從本次調(diào)查收回的問卷中以是否有記賬的習慣為例，大學(xué)生中，男生有記過賬的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能夠堅持每天都記賬?？梢钥闯觯挠涃~習慣相比男生要好些。而在大學(xué)生理財必要性的調(diào)查上，認為理財對于大學(xué)生來說不是必要的占25.47%。這說明理財觀念相對薄弱，理財意識相對缺失的問題在大學(xué)生群體中較為顯著，無疑是阻礙大學(xué)生進行理財最大的障礙。
1.2 理財渠道或工具稀缺
當前適合大眾的理財產(chǎn)品主要有股票、債券、基金等，但這些理財產(chǎn)品風險較大，門檻較高，并且對投資者有很高的專業(yè)知識的要求，對于大學(xué)生來說都存在一定的缺陷。這也就導(dǎo)致適合大學(xué)生的理財渠道或工具稀少，很多大學(xué)生有理財觀念卻無法付諸行動。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生提供了以余額寶、P2P、招財寶為代表的全新的理財方式，這類產(chǎn)品具有門檻相對較低、風險相對較小的特點，一定程度上拓寬了大學(xué)生理財?shù)那?，給大學(xué)生提供了投資理財?shù)膶嵺`平臺。
1.3 資金來源特殊
大學(xué)生的理財資金來源大部分是父母給予的生活費，這一部分較為固定，但主要用于消費支出，可用于理財?shù)牟糠钟邢蓿徊糠执髮W(xué)生會通過兼職、打工等方式獲得資金，提高生活水平和經(jīng)濟能力；除此之外，少數(shù)成績優(yōu)異的大學(xué)生可以獲得獎學(xué)金等獎金，以上三種方式是大學(xué)生主要的理財資金來源。由此看出，絕大多數(shù)大學(xué)生無法實現(xiàn)經(jīng)濟獨立，主要依賴于家庭，可用于理財?shù)馁Y金量小，但是較為穩(wěn)定，主要來源是生活費余額，少數(shù)是兼職所得。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財觀念及方式的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)線上理財，線上支付，是一種全新的理財方式，近些年來取得了迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依托大數(shù)據(jù)和云計算，具有靈活便捷，精確可靠的特點，極大程度的改變了人們的投資理財方式，對大學(xué)生理財觀念及方式產(chǎn)生了深遠的影響。
2.1 逐步培養(yǎng)理財意識
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，絕大多數(shù)大學(xué)生沒有渠道進行理財，沒有理財意識。傳統(tǒng)的股票，基金等理財產(chǎn)品由于資金需求量大，并不適合大學(xué)生投資。而互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生提供了豐富的理財產(chǎn)品，逐步培養(yǎng)了大學(xué)生的理財意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，P2P等理財產(chǎn)品迅速發(fā)展，具有門檻低，風險小，靈活便捷等特點。這些新型理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓大學(xué)生能隨時隨地理財，逐漸形成了良好的理財意識和習慣。
2.2 逐步改善理財觀念
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，很多大學(xué)生認為理財是成功人士才能做的，對資金量有很大的需求，理財就等同于炒股，大學(xué)生無法也沒有必要理財。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的環(huán)境下這種狹隘錯誤的觀點逐步得到了改善。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大學(xué)生可投資于資金需求量小的理財產(chǎn)品，也不僅僅限于炒股，可供理財產(chǎn)品的理財產(chǎn)品眾多。大學(xué)生通過親身的理財體驗，感受到理財?shù)臉啡?，明白理財不只是成功人士才能做的，小額資金也可以用于理財，并且能取得收益。
2.3 逐步優(yōu)化理財結(jié)構(gòu)
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，可供大學(xué)生選擇的理財產(chǎn)品只有股票、債券、基金等。這些理財產(chǎn)品風險較高，資金需求量大，流動性也相對較差，與大學(xué)生風險承受能力低，可投資資金量小的特點不相適應(yīng)，導(dǎo)致大學(xué)生理財結(jié)構(gòu)相對單一。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，招財寶等理財產(chǎn)品發(fā)展迅速，這類理財產(chǎn)品風險低，流動性好，沒有投資金額的限制，是大學(xué)生最理想的理財產(chǎn)品。大學(xué)生可將理財資金分散投資，一部分投資于較低風險較低收益的理財產(chǎn)品，如余額寶、招財寶，一部分投資于較高風險較高收益的理財產(chǎn)品，如P2P，股票基金等。這樣的理財結(jié)構(gòu)，可以在保證部分本金安全和收益實現(xiàn)的情況下，力爭取得更高的預(yù)期收益。
3 大學(xué)生理財中存在的不足和錯誤認識
3.1 缺乏必要的理財知識
如果說理財產(chǎn)品是一把鎖，那理財知識就是打開鎖的鑰匙。只有掌握了必要的理財知識，才能更好的運用理財產(chǎn)品，進而將收益最大化。缺乏必要的理財知識，理財較為盲目是大學(xué)生群體在理財中存在的首要問題。很多大學(xué)生受身邊同學(xué)的影響和某些媒體的宣傳投資某項理財產(chǎn)品，而對其毫無了解，全憑運氣理財，自然無法獲得預(yù)期的收益，甚至血本無歸。理財倘若缺乏必要的相關(guān)知識，無疑只是一紙空談。
3.2 認為理財是一錘子買賣
理財?shù)暮艽笠粋€特點就在于它的持續(xù)性，而不是一錘子買賣。只有長期理財，長期持有某一項理財產(chǎn)品，才能更好的掌握它的變化趨勢。很多大學(xué)生錯誤的認為理財是一錘子買賣，有閑錢時才理財，沒有閑錢時就將理財拋在腦后，不能持續(xù)理財。大學(xué)生以父母給的生活費為主要經(jīng)濟來源，每月較為固定，可以從中拿出一小部分，嘗試投資于定期定額理財。定期定額理財既可以分散理財風險，保持理財?shù)某掷m(xù)性，還可以改變大學(xué)生認為理財是一錘子買賣的錯誤看法，培養(yǎng)大學(xué)生持續(xù)理財?shù)囊庾R。
3.3 理財產(chǎn)品的選擇不合適
理財產(chǎn)品的選擇要同自身風險承受能力相適應(yīng)，不能一味追求高收益，因為高收益往往意味著高風險。大學(xué)生可用于理財?shù)馁Y金有限，并且大部分來源于生活費，決定了大學(xué)生風險承受能力較低的特點，因此要選擇相對低風險的理財產(chǎn)品，余額寶、保本基金不失是一種合適的選擇。然而，很多大學(xué)生選擇的理財產(chǎn)品不合適，如投資于風險過高的股票，基金等，承擔了過高的風險，很可能血本無歸，影響其學(xué)習和生活。
4 改善大學(xué)生理財中存在的不足和錯誤認識的措施
4.1 加強理財觀念及知識教育
當前大學(xué)生理財現(xiàn)象普遍存在，而對于大學(xué)生理財觀念及知識的教育少之又少，導(dǎo)致大學(xué)生理財觀念的薄弱，理財知識的缺失。各高校應(yīng)起到大學(xué)生理財教育主力軍的作用，適當增開關(guān)于理財?shù)倪x修課，舉辦講座，研討會等形式的活動，令感興趣的同學(xué)可以參與其中。財經(jīng)類高校應(yīng)適當開展理財?shù)谋匦拚n，普及理財觀念及知識，避免大學(xué)生盲目理財，錯誤理財。社會媒體，財經(jīng)報刊適當增加一些關(guān)于大學(xué)生理財類的節(jié)目和文章，給大學(xué)生提供隨時隨地接受理財觀念及知識教育的途徑。只有社會各界齊心協(xié)力，大學(xué)生理財觀念及知識教育才能取得成效。
4.2 堅持記賬，持續(xù)理財
大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)記賬的良好習慣，將每天的消費支出逐筆記錄下來，并加以分析，區(qū)分必要消費和不必要消費，減少不必要的消費支出，做到理性消費。每月都保留一部分的理財資金，不能有閑錢時才理財，沒有閑錢時不理財，堅持做到持續(xù)理財。
4.3 明確自身理財定位和需求
大學(xué)生理財資金主要來源于生活費，因此生活費的多少決定了大學(xué)生不同的理財定位和需求。制定符合自身的投資策略，需要明確自身理財定位和需求。按照生活費的不同，可以將大學(xué)生定位為以下3種類型：
（1）1000元及以下，較低風險承受能力型。這類大學(xué)生由于可用于理財?shù)馁Y金量較小，風險承受能力較低，應(yīng)將絕大多數(shù)理財資金投資于低風險的理財產(chǎn)品，較少數(shù)投資于中高風險的理財產(chǎn)品。建議將70%-80%的資金投資于余額寶，招財寶，其余的資金投資于基金，P2P等。這種投資組合可以保證大部分本金安全，避免因大額虧損影響學(xué)習與生活。
（2）1000元-2000元，中等風險風險承受能力型。這類大學(xué)生可用于理財?shù)馁Y金量較多，風險承受能力較強，可將理財資金分成等額兩份，分別投資于較低風險和較高風險的理財產(chǎn)品。
（3）2000元及以上，較高風險承受能力型。這類大學(xué)生可用于理財?shù)馁Y金量最多，風險承受能力最強，可將大部分理財資金投資于較高風險的理財產(chǎn)品，追求高收益。建議將70%-80%的資金投資于股票，P2P，其余的資金投資于風險較低的債券，貨幣基金等。但選擇理財產(chǎn)品時應(yīng)謹慎，不能只注重高預(yù)期回報率，應(yīng)同樣從歷史業(yè)績，流動性方面對其進行分析。
大學(xué)時期是人生理財?shù)钠鸩诫A段，在大學(xué)時期掌握了正確的理財觀念，找到適合自己的理財方式，能為大學(xué)生今后的投資理財打下良好的基礎(chǔ)，可以終身受益?，F(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生投資理財提供了豐富的理財產(chǎn)品和渠道，這對大學(xué)生來說既是機遇，也是挑戰(zhàn)。一方面大學(xué)生可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融逐步培養(yǎng)理財意識，改善理財觀念，優(yōu)化理財結(jié)構(gòu)，另一方面大學(xué)生面臨本金虧損，甚至血本無歸的風險，對其無疑是一種沉重的打擊。因此，大學(xué)生要樹立正確的理財觀念，采用適合自己的理財方式，逐漸提高自身的理財技能，讓理財真正成為一生的追求。
參考文獻
[1]吳奇.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財方式的探討[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2016，（1）.
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，“理財”已成為社會各界討論的熱點話題。當代大學(xué)生理財能力的高低不僅會影響其大學(xué)生活的質(zhì)量，也將對其未來的社會生活產(chǎn)生重要影響。然而由于受社會、學(xué)校、家庭以及自身等方面因素的影響，當代大學(xué)生的理財行為趨于不合理，理財能力匱乏。因此，對當代大學(xué)生理財現(xiàn)狀及對其理財能力培育進行研究具有一定的現(xiàn)實意義。為深入了解當代大學(xué)生的理財現(xiàn)狀，尋找科學(xué)的理財對策，筆者于2011年9月至2011年11月期間對長沙理工大學(xué)、湖南大學(xué)等十幾所湖南省高校的大學(xué)生進行了實地抽樣問卷調(diào)查。共發(fā)放調(diào)查問卷1200份，回收有效問卷1128份，回收率為94%。調(diào)查內(nèi)容包括：調(diào)查對象基本情況、消費基本情況、消費觀念及方式、理財觀念及方式、如何有效理財?shù)任宀糠?，調(diào)查內(nèi)容的前四部分采用客觀題形式進行調(diào)查，每道題有3-7個選項，選項序號用A、B、C、D等大寫英文字母表示，第五部分采用主觀題形式進行調(diào)查。針對此次調(diào)查結(jié)果，本文將對理財現(xiàn)狀及存在的問題進行闡述，分析問題產(chǎn)生的原因，并提出合理的理財方式。調(diào)查結(jié)果見表1：
二、大學(xué)生理財存在的問題
（一）主要消費來源單一，個人消費差距較大 目前大學(xué)生的生活費主要來源于家庭，所占比例大約為78%，剩余部分則來自個人投資收入所得、勤工儉學(xué)、獎助學(xué)金、兼職收入等；同時，學(xué)生之間的月消費額出現(xiàn)了兩極分化現(xiàn)象，高的超過1200元，低的不足500元，而導(dǎo)致該現(xiàn)象的主要原因是家庭之間的收入差距較大。
（二）消費結(jié)構(gòu)不合理，消費缺乏理性 當前大學(xué)生的平均月消費額大約在500-900元，其中飲食方面的消費為主要支出，大約占50%。在服飾、娛樂、學(xué)習、電子產(chǎn)品等方面支出比重存在一些差異，其中服飾支出大約為學(xué)習支出的2倍。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：性別、年級、家庭條件對消費結(jié)構(gòu)差異的產(chǎn)生有較大影響，如男生在電子產(chǎn)品方面的支出會明顯高于女生，在學(xué)習、服飾方面的支出則較女生少；高年級的娛樂交際支出明顯高于低年級；家境富裕的學(xué)生用于娛樂交際、電子產(chǎn)品的金額又明顯高于家境貧困的同學(xué)；同時戀愛消費支出已成為大學(xué)生消費支出的重要組成部分。此外，受當今社會高消費、時尚消費等消費風氣的影響，很多大學(xué)生在消費時容易偏離理性，不能控制自己的消費欲望，在生活費不足的情況下，一部分同學(xué)不惜以節(jié)衣縮食、減少其他必要的支出甚至向同學(xué)借錢等方式來滿足自己的消費欲望。
（三）消費支出缺乏計劃性，消費心理亞健康 很多大學(xué)生由于缺乏科學(xué)的消費支出計劃，消費時主觀隨意性強，在月初時想買什么就買什么，經(jīng)常在月末感到手頭非常拮據(jù)。在高校中，部分大學(xué)生消費心理不成熟，缺乏正確的消費觀，消費時極易受周圍環(huán)境的影響，同學(xué)之間互相攀比、盲目追求個性與特色。這導(dǎo)致了他們在消費時表現(xiàn)出超前消費、高消費、情緒化消費、攀比消費、人情消費，追求不切實際的奢侈、氣派，浪費現(xiàn)象較為嚴重。而另一部分學(xué)生消費心理較為成熟，這部分學(xué)生特別是特困生能較合理地安排自己的消費支出，在滿足基本生活消費和學(xué)習消費的前提下，進行必要的娛樂消費。
（四）缺乏良好的理財習慣，理財方式單一 近年來，雖然大學(xué)生的整體生活費有所提升，但每到月末查詢銀行賬單或銀行卡余額時，還是發(fā)現(xiàn)生活費不知所蹤。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的主要原因在于很多大學(xué)生缺乏良好的理財習慣。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，當前大約 18.79%的學(xué)生一直有記賬的習慣，剩余80%左右的學(xué)生沒有養(yǎng)成對支出進行記賬的習慣；另外，除記賬外絕大多數(shù)同學(xué)無其他理財習慣。
（五）理財知識匱乏，理財觀念與能力有待提升 調(diào)查結(jié)果顯示，絕大多數(shù)同學(xué)缺乏相關(guān)的理財知識，如未正確理解理財?shù)暮x、缺乏基礎(chǔ)的理財知識、不清楚可以進行哪些理財活動等。因而談及理財，大部分學(xué)生總感到茫然不知所措。雖然有少部分同學(xué)會利用結(jié)余進行一些理財活動，如買股票、集資開設(shè)小店鋪等，但由于缺乏相應(yīng)的風險意識，在投資活動中抱著隨意的心態(tài)或是帶著進股市玩一玩的想法，所以往往以虧損狀態(tài)結(jié)束，進而失去再次進行理財活動的信心。
三、大學(xué)生理財問題成因分析
（一）宏觀環(huán)境的影響 第一，社會因素對消費與理財環(huán)境的影響，隨著國民收入的不斷提高，社會整體消費水平也在不斷提升，消費主義思潮在社會上蔓延開來，整個消費環(huán)境較為浮躁，如：互相攀比、好吃喝玩樂、辦事好排場等，這些現(xiàn)象在一定程度上對大學(xué)生產(chǎn)生了不良的影響，使得不少大學(xué)生以物質(zhì)追求為生活目標，不切實際追求高消費。由于我國理財環(huán)境不夠成熟有序、市場中投機現(xiàn)象嚴重、理財機制有待于完善，使得大學(xué)生不敢積極地參與理財活動。第二，文化因素對消費與理財環(huán)境的影響，受“學(xué)生應(yīng)以掌握文化知識為首要任務(wù)，賺錢、理財還不是學(xué)生的事”傳統(tǒng)觀念的影響，使得大部分大學(xué)生在大學(xué)期間只顧“埋頭苦讀”而很少從事理財活動，進而導(dǎo)致理財能力偏弱。
（二）學(xué)校缺乏適當?shù)慕逃c引導(dǎo) 學(xué)校理財教育滯后，缺乏完善的理財教育體系。目前在調(diào)查的十余所高校中，普遍存在“知識傳授以專業(yè)知識為主，而很少關(guān)注學(xué)生的理財教育”的現(xiàn)象。該現(xiàn)象主要表現(xiàn)為：除經(jīng)管院學(xué)生，學(xué)校對大部分學(xué)生開設(shè)的課程僅局限于與專業(yè)相關(guān)的課程，在公共選修課程中，也很少出現(xiàn)有關(guān)于理財?shù)恼n程；院校開展的活動中主要以學(xué)科知識競賽、才藝比拼等活動為主，而很少舉辦與理財相關(guān)的活動；缺乏對學(xué)生進行理財引導(dǎo)，忽視對大學(xué)生正確消費觀和理財觀以及財商的培養(yǎng)。這在很大程度上導(dǎo)致大學(xué)生理財知識潰乏，理財方式單一。
（三）家庭教育方法不合理 第一，在當今社會中，由于大學(xué)生中獨生子女逐漸增多，學(xué)生們已成為父母的掌上明珠，家長們生怕自己孩子在學(xué)校吃不好、睡不好。因此他們對子女的要求基本有求必應(yīng)，寧可苦了自己也絕不讓孩子受半點委屈，很少關(guān)心孩子的理財情況。這使得大學(xué)生對理財概念的淡薄，難以形成正確的消費觀、理財觀以及良好的理財習慣。第二，受傳統(tǒng)觀念和教育體制的影響，“孩子學(xué)習成績的好壞”是家長關(guān)注的重點，雖然現(xiàn)在的家長們已開始注重孩子各方面技能的培養(yǎng)，但對于孩子理財能力的培養(yǎng)仍處于被絕大多數(shù)家長忽略的狀態(tài)。第三，家長自身思想意識的局限性，當今大部分家長青年階段均未受到相應(yīng)的理財教育，他們理財技能大都是成人后通過自學(xué)與總結(jié)所得。因此，很多家長僅憑其自身的經(jīng)歷來教育孩子，認為孩子也可以像他們那樣在步入社會后再積累理財經(jīng)驗。由于家長自身意識的局限性導(dǎo)致當今大學(xué)生在理財教育方面存在較大的空白區(qū)域，進而導(dǎo)致他們的理財意識較為薄弱。
（四）大學(xué)生自身的局限性 第一，大學(xué)生自身心理的不成熟。處于青年階段的當代大學(xué)生自尊心、好勝心、虛榮心強，這就不可避免地導(dǎo)致了其亞健康消費心理的出現(xiàn)，盲目消費且互相攀比。其次，缺乏必要的生活經(jīng)驗。大學(xué)生在入大學(xué)前其衣食住行基本上都是由父母包辦，進入大學(xué)后，衣食住行都得靠自己打理，由于缺乏必要的生活經(jīng)驗，易受社會風潮的影響，同時在網(wǎng)絡(luò)、電視、報刊等媒體鋪天蓋地的“廣告轟炸”下超前消費、從眾消費、沖動消費。第三，大學(xué)生自身理財意識淡薄，理財知識與理財能力匱乏，所以很多大學(xué)生面對月初家長打到卡上的生活費時不知該如何合理使用它，于是就造成了亂消費、不合理理財現(xiàn)狀的出現(xiàn)。
四、大學(xué)生理財完善建議
（一）營造良好的社會消費環(huán)境與理財環(huán)境 社會各界應(yīng)積極參與到營造良好的社會消費環(huán)境和理財環(huán)境的活動中。首先，政府部門、消費者協(xié)會等非營利性組織應(yīng)當適度引導(dǎo)消費者進行理性消費，逐步提升消費者的文化消費觀念，如利用電視電臺、網(wǎng)絡(luò)報刊等主要傳播媒介將正確的消費理念、理財知識傳授給社會大眾，鼓勵群眾進行合理投資，反對投機行為，引導(dǎo)居民關(guān)注物質(zhì)消費同時兼顧文化消費，形成正確的、多元化的消費觀念。其次，廣大消費者應(yīng)當積極參與到各項關(guān)于建設(shè)社會良好的消費環(huán)境、理財環(huán)境與文化環(huán)境的活動中，身體力行，在提升自身理財能力的同時，為營造良好社會消費環(huán)境與理財環(huán)境做出一份貢獻。
（二）學(xué)校應(yīng)重視理財教育，建立完善的理財教育體系 首先，學(xué)校應(yīng)提高對學(xué)生理財教育的重視程度，把“提升大學(xué)生的理財能力”列入教學(xué)培養(yǎng)目標中，引起全體師生對理財教育的重視。其次，學(xué)校應(yīng)開設(shè)相關(guān)的理財課程，把理財課程列為本科教育的必修科目，把授課對象從經(jīng)管類學(xué)生擴寬至全校學(xué)生。第三，以校園文化推廣為載體，推進理財文化建設(shè)，充分發(fā)揮大學(xué)各社團的作用，定期開展與理財相關(guān)的活動，如：開展大學(xué)生創(chuàng)業(yè)大賽、大學(xué)生理財知識競賽、企業(yè)模擬經(jīng)營大賽、理財創(chuàng)意大賽、開辦校園跳蚤市場等一系列活動，為培養(yǎng)學(xué)生理財能力和創(chuàng)業(yè)意識提供交流平臺。第四，開設(shè)理財專欄，如成立大學(xué)生理財協(xié)會等社團組織，向?qū)W生征集優(yōu)秀的理財模式，通過學(xué)校廣播、論壇、校報、院刊等媒介宣傳科學(xué)、合理、健康的理財知識。
（三）家庭需擔起幫助孩子樹立理財意識的責任 家庭是人一生中最為重要的教育場所，父母是孩子的第一任老師，他們的消費觀與理財觀會直接影響到孩子的消費觀、理財觀。針對當前大學(xué)生的理財現(xiàn)狀，家長需要做到以下幾點：第一，家長應(yīng)以身作則，樹立正確的金錢觀，并將正確的消費理念傳輸給孩子，與孩子分享自己的理財經(jīng)驗；第二，適當關(guān)心孩子的消費情況與理財情況，多與孩子溝通，并針對孩子的消費情況與理財現(xiàn)狀，對孩子的理財活動提出建設(shè)性意見，幫助他們擺脫理財困境；第三，變“無私奉獻”為“適度供給”，停止生活費“有求必應(yīng)”的政策，做做孩子的“債主”；第四，不過分呵護，多鼓勵孩子參與社會實踐活動，讓他們懂得父母掙錢的不易；第五，培養(yǎng)子女理財?shù)募寄?，讓子女學(xué)會賺錢、花錢、存錢、與人分享錢財，這一點可借鑒西方國家的教育模式，即父母可鼓勵子女從小就工作掙錢，教導(dǎo)孩子通過正當手段賺取金錢。
（四）提升大學(xué)生自我理財能力 理財是一個關(guān)乎終身的技能，是一個長期的過程。為改善大學(xué)生當前的不合理理財現(xiàn)狀，解決在理財過程中存在的問題，在日常的學(xué)習與生活中，大學(xué)生自身應(yīng)當做到：第一，樹立科學(xué)的理財觀，培養(yǎng)艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的精神，不鋪張浪費，堅持正確的消費原則，在原則內(nèi)消費；第二，學(xué)會記賬和編制預(yù)算，養(yǎng)成良好的理財習慣，學(xué)會在月末對賬目進行匯總，總結(jié)當月的消費情況，找出適合解決自身不合理理財行為的方法，并嘗試編制下個月的預(yù)算；第三，多參加學(xué)校開設(shè)的理財講座、理財活動，充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，不斷擴寬自己的知識面，掌握一定的理財知識與技能，在月有結(jié)余的情況下，適當?shù)貜氖乱恍├碡敾顒樱缳徺I定期定額基金、購買債券等，培養(yǎng)自己的財商；第四，充分運用“開源節(jié)流”這一理財理念，在兼顧學(xué)業(yè)的同時，努力拓寬自己的收入來源，如：積極參加一些兼職，家教活動，對于家境較為貧困的學(xué)生，可以充分利用現(xiàn)在的獎助學(xué)金制度，努力學(xué)習，憑優(yōu)異的成績獲取獎學(xué)金，這樣在某種程度上既解決了生活費不足問題又減輕了家庭負擔。
參考文獻：
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【關(guān)鍵詞】高校；大學(xué)生；財商教育；研究
【中圖分類號】G645 【文獻標識碼】B
一、財商教育的基本內(nèi)容
1999年4月，美國房地產(chǎn)和小型公司投資人羅伯特?T?清崎和注冊會計師、資深經(jīng)理莎倫?L?萊希特兩人合著了《富爸爸，窮爸爸》一書，首次提出了財商概念，轟動世界。書中提到，所謂的“窮爸爸”是指只會教育孩子好好讀書，找一份穩(wěn)定的工作，多存錢少花錢的父母，而“富爸爸”則是指教育和培養(yǎng)孩子財商的父母。
所謂的財商，是指理財能力，特別是投資收益能力。財商是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人在財務(wù)方面的智力，是理財?shù)闹腔?，是衡量人作為?jīng)濟人在經(jīng)濟社會中生存能力的重要標準。財商主要包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。
從財商的定義中可以得出，財商教育主要應(yīng)該包括以下四個技能的培養(yǎng)：一是財務(wù)知識的教育；二是投資戰(zhàn)略的教育；三是市場、供給與需求之間關(guān)系的教育；四是相關(guān)法律規(guī)章的教育。結(jié)合大學(xué)生現(xiàn)實的情況和對財商教育的需求看，針對大學(xué)生的財商教育應(yīng)該包括兩個方面：一是理財技能的培養(yǎng)，教育和引導(dǎo)大學(xué)生合理支出錢財，適當提供一些投資方面的知識；二是引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費習慣和消費觀念。
二、財商教育的必要性和重要性
（一）對當今大學(xué)生進行財商教育的必要性
招商銀行和《錢經(jīng)》雜志聯(lián)合公布的《2011年度中國大學(xué)生財商調(diào)查報告》中顯示，15.1%的大學(xué)生無法保證收支平衡，有7.9%的大學(xué)生從未關(guān)注過收支問題，只有39.9%的大學(xué)生有一定的結(jié)余，甚至有18.5%的大學(xué)生記不清上周的支出。在消費習慣方面，僅僅只有16%的大學(xué)生有記賬的習慣，一半以上的大學(xué)生沒有任何的理財行動。同時，70%的學(xué)生認為自己沒有足夠的理財知識，也缺乏合適、合理的渠道去學(xué)習、了解相關(guān)的理財知識。因此，對當今大學(xué)生進行財商教育是十分必要而緊迫的。
1.當今大學(xué)生不合理消費行為不斷增加
近年來，新聞報道中的大學(xué)生多呈現(xiàn)高消費、超前消費，經(jīng)濟上依賴父母，而財商和理財能力偏低的整體形象。關(guān)于大學(xué)生消費的新聞多以調(diào)查類和評論類報道為主，內(nèi)容涉及相對單一，主要集中在大學(xué)生的高消費和超前消費上：“超前消費大學(xué)生難擋透支卡誘惑”、“大學(xué)生不顧父母窘迫狂消費”、“大學(xué)生財商低，調(diào)查七成受訪者算不出貸款利息”、“透視大學(xué)生卡奴生存方式”等等。在消費狀況方面，新聞報道中的大學(xué)生媒介形象，以負面和消極的形象居多。盡管媒體在大學(xué)生形象塑造方面存在偏見以及報道不全面有缺失等原因，但媒體的報道在一定程度上是對大學(xué)生消費現(xiàn)狀的真實描述。
當今大學(xué)生不合理的消費行為主要包括：（1）盲目消費，消費無計劃性。盲目消費一方面是指消費無計劃性和無針對性，另一方面也指容易受其他因素影響而產(chǎn)生的從眾性或是沖動性的消費。大學(xué)生多數(shù)沒有收入，經(jīng)濟來源主要依賴于家庭供給，同時缺乏社會生活經(jīng)驗和理財能力，使其不能合理地支出，往往會造成收支不平衡。（2）消費結(jié)構(gòu)不合理，重視物質(zhì)消費忽視精神消費。物質(zhì)財富的極大豐富，精神生活的日益多彩，給了大學(xué)生更多的消費選擇空間，而大眾傳媒、導(dǎo)向性強的流行時尚和廣告咨詢一定程度上影響了大學(xué)生群體的消費結(jié)構(gòu)。目前大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)雖然仍以生存型消費為主，但其所占的比例已經(jīng)日趨減少，而享受型消費的比例卻在大幅度提高，不少大學(xué)生愿意將多數(shù)金錢支出在娛樂、戀愛、人際交往等方面。（3）攀比性消費、炫耀性消費等不良消費行為增多。大學(xué)生正處在追求個性發(fā)展，自我意識增強，樂于接受新鮮事物的年齡階段。日常消費時，大學(xué)生不太注重消費品本身的實際價值和功能，而是追求消費品所能帶來的心理感受，希望可以通過奢侈消費、高消費彰顯自己的身份、地位，增強自信心和自豪感。這種錯誤的消費理念導(dǎo)致大學(xué)生攀比心消費、炫耀性消費等不良消費行為不斷增多。
大學(xué)生不良消費行為之所以不斷增多，是源自于一對矛盾沖突――大學(xué)生并無收入，其所支出的金錢并不是自己勞動所得的報酬，而是直接來源于家庭給予；但是作為一個充滿個性、追求時尚的社會群體，他們有著強烈的消費欲望和需求。正是這兩者之間的矛盾沖突使得相對缺乏社會生活經(jīng)驗的大學(xué)生很容易在價值觀多元化和消費主義盛行的復(fù)雜社會中迷失，由此可見，對當今大學(xué)生進行財商教育是十分必要的。
2.我國財商教育嚴重缺失
大學(xué)生財商教育是素質(zhì)教育的重要內(nèi)容，對大學(xué)生的全面發(fā)展具有重要意義。但是由于我國長期受到“重農(nóng)抑商”思想的壓制，同時教育觀念陳舊，重視孩子的學(xué)習成績好壞高低，而忽視孩子的情商、財商等的發(fā)展。所以導(dǎo)致我國的財商教育相對空白，僅僅只是以思政課為主陣地，缺乏系統(tǒng)性、針對性。
（二）對當今大學(xué)生進行財商教育的重要性
財商與智商、情商一道被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟人必備的“三商”。對當今大學(xué)生進行財商教育除了能夠改變目前大學(xué)生不良消費風氣，糾正大學(xué)生錯誤的消費理念以達到促進大學(xué)生理智消費、合理消費之外，對于大學(xué)生個人成長成才，以及社會發(fā)展都有著重要的意義。
對于大學(xué)生個人成長成才而言，通過財商教育的培養(yǎng)可以使大學(xué)生掌握一定的理財知識和技能，不斷完善其綜合素質(zhì)，使其具備良好的社會適應(yīng)能力和掌握社會生存技巧，避免進入社會之后“入不敷出”的現(xiàn)象產(chǎn)生。
從社會發(fā)展的角度而言，對大學(xué)生進行財商教育是適應(yīng)當代社會對人才要求的具體表現(xiàn)。經(jīng)過財商教育、具備一定理財知識和技巧的大學(xué)生相較于沒有經(jīng)過財商教育的大學(xué)生而言，對經(jīng)濟生活更為敏感，社會生存的掌握能力也更好，素質(zhì)發(fā)展也更為全面，更能適應(yīng)當代經(jīng)濟社會的要求。
三、財商教育缺失原因探析
（一）我國傳統(tǒng)文化的影響
在我國傳統(tǒng)文化中，儒家思想占據(jù)了主導(dǎo)地位。“重義輕利”是儒家思想的重要內(nèi)容之一?！熬佑饔诹x，小人喻于利”，短短十個字足以看出我國傳統(tǒng)文化中對“利益”、“獲利”的態(tài)度。片面地過于強調(diào)“義”，忽視了社會對于個人需求的滿足，“重義輕利”的思想導(dǎo)致了對個人利益的過度壓抑，而將“義”與“利”相對立，并將“義”作為評價人行為的唯一標準，使人不敢追求財利，更不用提教育孩子如何獲得財利的能力。
此外，重農(nóng)抑商政策是實行也是造成當代大學(xué)生財商教育缺失的傳統(tǒng)文化因素之一。出于統(tǒng)治目的，我國封建社會歷朝歷代都堅持重農(nóng)抑商政策。所謂的“抑商”就是利用國家政權(quán)干涉經(jīng)濟生活，抑制商品經(jīng)濟的發(fā)展，認為商業(yè)只能使商人獲得利益，對國計民生沒有多少貢獻。同時，也認為商業(yè)會損害社會道德，商人為了獲取利益會不擇手段，從而影響社會風氣道德。
正是受到這些傳統(tǒng)文化的影響，使我國對如何理財、獲利等技能始終抱以鄙夷的態(tài)度，并且影響至今。
（二）高校教育資源的不足
從20世紀90年代末，我國高等教育開始實施“高校擴招”政策，根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》的數(shù)據(jù)顯示，截止到2012年底，普通高校在校學(xué)生人數(shù)為2536.5647萬人。高校擴招政策除了加快高等教育大眾化的前進步伐，促進高等教育的深化改革，滿足人民日益增長的文化需求之外，這一教育改革直接意味著我國高等教育正逐步實現(xiàn)由精英教育向大眾化教育的過渡。高校擴招后，我國高等教育的數(shù)量與質(zhì)量之間的矛盾，尤其是思想政治教育工作的落后也是造成大學(xué)生不合理消費的重要原因。高校擴招的實質(zhì)就是高等教育大眾化，在我國目前教育資源總體稀缺、分布不均衡的現(xiàn)實條件下，大學(xué)生數(shù)量的增長必然導(dǎo)致高等教育體制、結(jié)構(gòu)、功能、質(zhì)量、課程設(shè)置、教育教學(xué)方法記憶教學(xué)管理等發(fā)面的變化。在高校擴招過程中，高校辦學(xué)能力有限，管理水平?jīng)]有跟上擴招速度；學(xué)生規(guī)模的過度增加與師資力量的缺乏導(dǎo)致教學(xué)質(zhì)量受到影響；教育實用主義觀念越來越強，忽略了思想政治教育工作。學(xué)校在管理、后勤保障、校園文化建設(shè)等方面的缺失也是大學(xué)生不良消費產(chǎn)生的源頭之一。具體表現(xiàn)在高校消費教育和“財商”教育的缺失。高校擴招后，教學(xué)理念、教學(xué)管理方式和相關(guān)資源未能跟上學(xué)生增長速度，大部分學(xué)校無法滿足學(xué)生對理財能力培養(yǎng)的需求，加上高校受實用主義和社會就業(yè)壓力的影響加大，使其越來越注重大學(xué)生培養(yǎng)專業(yè)能力，從而忽略了思想政治教育，導(dǎo)致消費教育和“財商”教育的嚴重偏失。
四、財商教育體系構(gòu)建的方法和途徑
（一）學(xué)校是構(gòu)建財商教育體系的主力軍
高校應(yīng)當加強德育工作，將消費道德教育納人學(xué)校德育和思想政治教育的重要范疇內(nèi)，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費，樹立正確的消費觀。
1.加強人生觀、價值觀和世界觀的教育。大學(xué)生有什么樣的人生觀、價值觀和世界觀就決定了其有什么樣的消費觀。高校德育應(yīng)當從理性的角度，幫助大學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀和世界觀，使其能夠自覺地抵制享樂主義、拜金主義等不良風氣。尤其是應(yīng)該加強對來自農(nóng)村和城鎮(zhèn)貧困家庭學(xué)生的關(guān)愛和心理疏導(dǎo)，并且給予一定的政策傾斜，例如進一步完善貧困生資助體系，健全和完善助學(xué)貸款制度，完善勤工儉學(xué)機制。
2.加強校園文化建設(shè)。當代大學(xué)校園應(yīng)該通過校園網(wǎng)、校園廣播、校報、宣傳欄等傳播媒介，大力倡導(dǎo)進行勤儉節(jié)約等中華傳統(tǒng)美德的教育。我國的傳統(tǒng)美德教育中非常重視勤儉教育，例如司馬光就曾專門寫有《訓(xùn)儉示康》，闡述成由儉、敗由奢的道理?，F(xiàn)今的高校應(yīng)該通過校園文化建設(shè)和校風建設(shè)加強勤儉教育，使廣大高校大學(xué)生能明白“一粥一飯，當思來之不易；半絲半縷，恒念物力維艱”，樹立勤儉之風。同時還可以成立理財協(xié)會，組織一些模擬理財活動。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅僅上海目前已有20所大學(xué)的學(xué)生會建立理財協(xié)會，會員人數(shù)逾萬。
3.加強大學(xué)生理財教育的力度和深度。許多大學(xué)生都表示希望大學(xué)能夠開設(shè)理財教育方面的課程，畢竟現(xiàn)在畢業(yè)生就業(yè)情況不容樂觀，怎樣支配那點微薄的工資使自己既能過得好，又能夯實自己的經(jīng)濟基礎(chǔ)，為未來買房、買車做準備，成了最現(xiàn)實的問題。高校應(yīng)當滿足大學(xué)生對于理財知識的需求，開設(shè)專門課程（大學(xué)生理財教育課程體系建構(gòu)應(yīng)該綜合運用理財學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、保險學(xué)、財政學(xué)、稅收學(xué)、消費經(jīng)濟學(xué)、消費倫理學(xué)、社會學(xué)等基礎(chǔ)理論）對大學(xué)生進行基本理財價值觀的教育，傳授理財?shù)幕局R，并且可以通過一些相關(guān)實踐活動培養(yǎng)大學(xué)生的理財基本技能，使大學(xué)生可以學(xué)會合理開支、理智消費。例如，北京大學(xué)、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)、中央財經(jīng)大學(xué)等高校都有針對全校學(xué)生的個人理財選修課。
（二）家庭教育應(yīng)該重視財商教育
家庭是大學(xué)生生活、學(xué)習和成長的主要環(huán)境，對大學(xué)生消費意識和理財行為有著重要的作用。因此對大學(xué)生實施理財教育活動千萬不可忽視家庭的重要作用。大學(xué)生基本接近成年，具有自己獨立的思想，家庭對大學(xué)生的理財教育應(yīng)該著重做好引導(dǎo)和啟發(fā)的作用。父母應(yīng)當在平時的生活中以身作則，遏制自身不健康的消費行為，及時糾正自身不合理的消費觀念。通過自身的努力調(diào)查家庭消費結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)家庭消費習慣往健康、正確的方向發(fā)展。同時，父母應(yīng)該注重培養(yǎng)大學(xué)生的理財能力，幫助大學(xué)生改變他們錯誤的消費觀念，養(yǎng)成合理的消費習慣。例如，父母可以讓孩子自由支配手中的生活費，通過生活費的保管、運用的切身實踐培養(yǎng)大學(xué)生的基本理財知識和技能；教育孩子懂得一定的購物常識和經(jīng)濟核算知識；積極鼓勵子女參與家庭經(jīng)濟的決策和管理中來，同時鼓勵孩子參加力所能及的經(jīng)濟活動。
調(diào)查地點：網(wǎng)絡(luò)調(diào)查
調(diào)查內(nèi)容：投資理財觀念
調(diào)查方式：全球投資者調(diào)查
x月x日，全球知名投資管理公司富蘭克林鄧普頓的全球投資者調(diào)查結(jié)果顯示，中國投資者認為今年以及未來2019年內(nèi)，中國將提供最好的股票和固定收益投資機會，美國和加拿大排名第二。中國投資者預(yù)計今年股市將觸底反彈，68%的投資者認為，經(jīng)歷了讓人失望的2019年后，今年市場將會呈現(xiàn)上漲趨勢，這一數(shù)據(jù)遠遠高于去年的11%。43%的中國投資者認為，今年以及今后2019年內(nèi)，中國將提供最好的股票投資機會。
不過，仍然有72%的中國投資者對于A股表現(xiàn)出擔憂。他們認為，房地產(chǎn)泡沫破裂和出口下滑將是市場最大的威脅，其次是經(jīng)濟放緩的風險。
“盡管中國經(jīng)濟增長放緩，但中國經(jīng)濟展現(xiàn)出的穩(wěn)固基本面和樂觀的長期增長前景，這是投資者提高預(yù)期的主要原因。隨著中國資本市場進一步改革，我們將會看到一個更加健康發(fā)展和增長的市場?！备惶m克林鄧普頓投資北京代表處首席代表王一文表示。
調(diào)查顯示，x3%的中國投資者計劃在20xx年采取更為保守的投資策略，4x%計劃采取更加激進的投資策略。大多數(shù)中國投資者計劃20xx年將投資重點同時鎖定在股票和固定收益產(chǎn)品。其中，持有最大資產(chǎn)規(guī)模的投資者在股票投資方面擁有最強烈的投資意愿。而貴金屬、房地產(chǎn)、股票被認為在20xx年以及未來2019年將擁有前三名的表現(xiàn)，非金屬類大宗商品緊隨其后。
本次調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，中國投資者目前將他們74%的資產(chǎn)投資國內(nèi)市場。這一比例預(yù)計在未來2019年將有所下降。在談及未來2019年間計劃時，投資者預(yù)計會將67%的資產(chǎn)投資于國內(nèi)市場，并計劃將33%的資產(chǎn)投入到發(fā)達國家和新興市場。對境外市場缺乏了解是中國投資者不愿意投資海外市場的首要原因，其次的原因分別為匯率對投資回報的沖銷，以及監(jiān)管門檻對境外投資的限制。
王一文表示：“調(diào)查顯示，對于剛剛開始涉足海外市場的中國投資者而言，他們還是更愿意把錢放在離自己更近的地方，但投資者已經(jīng)開始關(guān)注更豐富的資產(chǎn)類別及海外市場，以更好地防范風險?！?/p>
調(diào)查顯示，中國投資者在投資方面愈加成熟，對于多元化投資產(chǎn)品的興趣也日益上升。共同基金受到了投資者的諸多關(guān)注。73%的中國投資者目前擁有共同基金投資，此外，還有一部分投資者計劃x年內(nèi)投資共同基金。他們預(yù)計，在未來x年內(nèi)會在資產(chǎn)組合中配置更多的共同基金。
中國投資者理財觀念的調(diào)查報告二一、內(nèi)容摘要
當今社會，在技術(shù)以及信息的快速發(fā)展下，人們的生活方式以及生生活水平都有了明顯的改變，人們的理財觀念也發(fā)生了改變，同時，選擇怎樣的理財方式也是他們考慮的一個重要點；而對于現(xiàn)在的大學(xué)生而言，理財對他們以后的發(fā)展和生活也有一定的影響。因此，我采用了調(diào)查問卷的形式對大學(xué)生的理財過情況進行了調(diào)查研究，本文就是基于調(diào)查問卷的結(jié)果進行分析。
二、調(diào)查背景和目的
1、調(diào)查背景
大學(xué)期間我們參加了網(wǎng)絡(luò)營銷能力秀的活動，在這個活動中我們是以諸葛理財”平臺出發(fā)對相關(guān)內(nèi)容進行了在線數(shù)據(jù)調(diào)查，設(shè)計調(diào)查問卷，并根據(jù)有效調(diào)查數(shù)據(jù)撰寫調(diào)查分析報告以此來對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)營銷能力進行評比。
2、調(diào)查目的
通過此次的調(diào)查，一方面了解一下大學(xué)生在理財方面的理財意識、理財觀念及理財行為，同時也了解一下大學(xué)生對于諸葛理財?shù)牧私庥卸嗌?。發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生在理財過程中存在的問題、分析問題，針對問題提出相應(yīng)的解決方案或建議，讓大學(xué)生能夠更合理的規(guī)劃自己的理財生活。
三、調(diào)查基本信息
1．2019年4月1日—2019年5月11日
2．調(diào)查對象：在校大學(xué)生
四、問卷調(diào)查分析
1、問卷題目設(shè)計思路
（1）題目
關(guān)于你是否成為理財大師的問卷調(diào)查
（2）設(shè)計思路
對在校大學(xué)生群體進行問卷調(diào)查，通過此問卷分析以此來了解在校大學(xué)生投資理財?shù)慕?jīng)濟現(xiàn)狀以及對諸葛理財?shù)恼J識。
2、調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果統(tǒng)計分析
（1）通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)有50%的大學(xué)生對于個人理財業(yè)務(wù)的了解程度一般，32%的人是不了解，9%的人的了解；
（2）34%的人的理財目的是合理安排收支，23%的人是提高生活質(zhì)量，還有其他的占了33%；
（3）68%的人對于諸葛理財不了解，只有5%的人對諸葛理財有了解，27%的人是有一定的了解；
（4）通過調(diào)查問卷統(tǒng)計，21%的人選擇用銀行存款的投資方式，16%使用理財，炒股和購買基金國債分別占了13%?？梢钥闯?，大部分人最偏好最首選的理財方式就是儲蓄；
（5）35%的人認為風險太大是影響他們理財?shù)闹匾蛩兀?6%的人認為影響他們理財?shù)脑蚴菍碡敭a(chǎn)品不了解，23%的人則是認為理財?shù)氖找媛实停?6%的人認為影響他們理財?shù)脑蚴侨狈I(yè)知識；
（6）在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)68%的人不會選擇諸葛理財進行理財；
4、問題及解決方法
（1）此次問卷調(diào)查中大多數(shù)學(xué)生對于諸葛理財了解不多
解決方法：通過正當?shù)姆椒▽χT葛理財進行宣傳，提高影響力，同時從自身出發(fā)，多做出一些對理財者有利的方案，擴大理財用戶數(shù)量。
（2）大多數(shù)人的消費不理性以及消費結(jié)構(gòu)不合理，消費結(jié)構(gòu)單一
解決方法：有些人的錢都花費在一些不合理的地方，且對錢的消費安排不合理，所以我建議大學(xué)生應(yīng)該制定合理的消費觀念和消費習慣。
（3）大多數(shù)人對于理財知識欠缺、理財技能缺乏。
解決方法：首先大學(xué)生自己平時應(yīng)該多注意一些這方面的知識，同時學(xué)校應(yīng)加大理財知識相關(guān)的宣傳力度，使學(xué)生們了解怎樣理性消費和理性的理財，要養(yǎng)成良好的理財習慣和消費習慣，用所了解的知識去指導(dǎo)自己消費理財。
五、總結(jié)
1、成就
此次調(diào)查的對象大多都是我身邊的同學(xué)朋友，讓我了解了她們投資理財?shù)囊恍┛捶āＭ瑫r，在這個過程中自己也學(xué)到了不少的關(guān)于理財方面的知識，我們也會經(jīng)常溝通，相互討論、探討對于投資理財?shù)囊恍┫敕ㄓ^點，共同學(xué)習，互相進步。
2、不足
調(diào)查問卷設(shè)計的問題不夠全面，有些不合理，還有就是調(diào)查的人數(shù)有點偏少，且是自己第一次做調(diào)查問卷，很多方面都做得不夠完美。
關(guān)鍵詞：個人理財；理財規(guī)劃；教學(xué)方法。
家庭理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對個人理財行業(yè)的認識，加強自身的理財能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財商水平。
一、加強個人理財課程教學(xué)的重要性。
（一）個人理財社會需求增長較快。
近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產(chǎn)品市場不斷擴大。一項調(diào)查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務(wù)；50％以上的人愿意為理財服務(wù)支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達到 18％，而據(jù)該項調(diào)查預(yù)計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務(wù)的需求，理財規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。
（二）大學(xué)生理財能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經(jīng)驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。
二、個人理財課程的特點。
（一）綜合性和系統(tǒng)性。
高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務(wù)目標，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。
（二）實務(wù)性和專業(yè)性。
市場經(jīng)濟條件下，每個家庭都是經(jīng)濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務(wù)自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關(guān)系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。個人理財是在居民家庭難以應(yīng)對復(fù)雜的財務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務(wù)顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。
三、個人理財課程教學(xué)存在問題。
（一）適應(yīng)學(xué)生理財需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟、管理類課程的認識，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對理財課程的學(xué)習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會認為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設(shè)《個人理財》課程的專業(yè)多是財經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財能力的實際提升。
（二）課程定位并不恰當。
《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學(xué)課時讓學(xué)生融會貫通，實務(wù)性強需要學(xué)生多實際操作，結(jié)合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。
（三）過多重視理論教學(xué)。
目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學(xué)課時使得實踐教學(xué)課時捉襟見肘，而強調(diào)實踐教學(xué)又會使學(xué)生的知識整合度欠缺，加上實踐教學(xué)相對于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時內(nèi)的理性選擇。
除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學(xué)經(jīng)驗不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對該課程的興趣會快速下降。
（四）教學(xué)案例較為簡單個人理財課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。
作為生活情景的簡化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準備，情景設(shè)置過于簡單，使學(xué)生對案例本身的認同度不高。
除了個別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。
四、個人理財課程教學(xué)的對策。
（一）加強調(diào)查研究，注重學(xué)生理財能力培養(yǎng)。
經(jīng)濟社會的快速變化影響著大學(xué)生的理財觀念和認識，大學(xué)生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學(xué)需要加強大學(xué)生理財觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟條件的家庭的大學(xué)生，理財觀念和經(jīng)驗存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財課程需求調(diào)查問卷，對大學(xué)生學(xué)習該課程的目的和動機進行統(tǒng)計分析，以便摸清大學(xué)生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學(xué)。在實際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習慣，使大學(xué)生的理財能力能夠不斷提高。
（二）對個人理財課程重新定位。
解決個人理財教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學(xué)時間使理論教學(xué)與實踐教學(xué)兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗豐富的教師加入到理財課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗和能力能夠縮短學(xué)生對該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學(xué)生對該課程的理解和認識，增加學(xué)生的學(xué)習興趣，特別是對一些財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學(xué)習的動力增強，切實提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。
（三）加大個人理財課程實踐教學(xué)力度。
加強實踐教學(xué)是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費和理財活動，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學(xué)生理財學(xué)習的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學(xué)生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務(wù)所等機構(gòu)建立實踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實際感受理財業(yè)務(wù)的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。
（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴謹性。
在理財教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學(xué)生的理財能力有直接應(yīng)用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進，既能回顧已學(xué)知識，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財知識上。
另外，在實際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學(xué)的生命力，使之能對提高學(xué)生的理財能力提供切實的幫助。
參考文獻
[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[J].北京日報，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.
關(guān)鍵詞：理財產(chǎn)品 大學(xué)生 經(jīng)濟知識水平
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2016）08-222-02
在中國經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，人們生活幸福安康，眾多理財產(chǎn)品也應(yīng)運而生。大學(xué)生是全社會中數(shù)量頗多的一支特殊群體，隨著金融市場的快速發(fā)展，大學(xué)生也興起了一陣理財熱。但是，大學(xué)生心理承受能力脆弱、辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價值判斷，有時不僅沒有改善個人財務(wù)狀況，反而給自己的生活帶來了極大的負面影響，盲目投機危害性大，改變這種現(xiàn)狀刻不容緩。同時，針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品較少，亟待開發(fā)出新穎、有實際應(yīng)用價值的理財產(chǎn)品。
一、大學(xué)生理財產(chǎn)品購買情況與經(jīng)濟知識水平的現(xiàn)狀與特點
通過線上、線下發(fā)放136份調(diào)查問卷，我們將所得數(shù)據(jù)進行匯總（見表1），并進行頻數(shù)分析，大致了解各理財產(chǎn)品選擇的頻數(shù)信息。
從描述性分析中可見，絕大多數(shù)大學(xué)生對投資理財很感興趣，完全不感興趣的占極少數(shù)。在理財產(chǎn)品的選擇方面，多數(shù)大學(xué)生傾向于購買如基金、保險等風險較小的理財產(chǎn)品。這一調(diào)查結(jié)論在數(shù)據(jù)“更偏好那種理財產(chǎn)品”中也能得出，約七成大學(xué)生會避免高風險，同時放棄高收益。
隨著互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)的興起，大學(xué)生們越來越傾向于選擇新型渠道進行投資，傳統(tǒng)渠道被代替的速度令人吃驚，僅有三成學(xué)生會通過傳統(tǒng)渠道進行理財。
當今理財產(chǎn)品的滿意程度并不高，大多數(shù)大學(xué)生對現(xiàn)行的理財產(chǎn)品評價平平，只有少數(shù)大學(xué)生比較滿意。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)中我們發(fā)現(xiàn)，風險高是其最顯著的缺點，相對來看理財產(chǎn)品在收益方面較令人滿意。
通過調(diào)查結(jié)果分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生理財現(xiàn)狀并不理想。究其原因，主要為以下幾點：一是經(jīng)濟來源較單一。大部分大學(xué)生的生活費來源于父母，實現(xiàn)經(jīng)濟獨立的少之又少。二是消費結(jié)構(gòu)不合理。人情消費、戀愛消費占比過大，學(xué)習消費占比不足。三是消費不理性。大學(xué)生屬于易沖動的群體，容易被廣告或促銷蒙蔽雙眼，往往出現(xiàn)非理性消費。四是個人理財意識和觀念有待加強。雖然有60%以上的大學(xué)生回答自己有理財意識，但他們對理財?shù)恼J識并不清晰，理財知識匱乏、存在不少理財誤區(qū)。五是大學(xué)生對理財專業(yè)術(shù)語和具體操作存在著困惑。
二、調(diào)查數(shù)據(jù)分析
（一）父母工作與理財產(chǎn)品選擇的差異性分析
我們將136份調(diào)查問卷中，父母工作是否與經(jīng)濟領(lǐng)域有關(guān)與學(xué)生平時購買什么類型的理財產(chǎn)品的交叉表（見表2）進行分析并進行卡方檢驗。
卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明父母工作與理財產(chǎn)品選擇之間有關(guān)系。
（二）所學(xué)專業(yè)與經(jīng)濟學(xué)是否相關(guān)與平時是否購買理財產(chǎn)品的關(guān)系分析
調(diào)查顯示：所學(xué)專業(yè)與經(jīng)濟學(xué)相關(guān)的學(xué)生112人，其中80人購買與學(xué)習專業(yè)相關(guān)的理財產(chǎn)品；所學(xué)專業(yè)與經(jīng)濟學(xué)不相關(guān)的24人，其中20人購買理財產(chǎn)品。經(jīng)卡方檢驗，P值為0.08，大于0.05，兩者無顯著差異。說明所學(xué)專業(yè)與經(jīng)濟學(xué)是否相關(guān)與平時是否購買理財產(chǎn)品之間無關(guān)系。
（三）微觀經(jīng)濟學(xué)成績與理財產(chǎn)品選擇及偏好的差異性研究
表3（見下頁）為微觀經(jīng)濟學(xué)成績與平時購買什么類型的理財產(chǎn)品交叉表，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明微觀經(jīng)濟學(xué)成績與理財產(chǎn)品選擇之間有關(guān)系。
進一步對微觀經(jīng)濟學(xué)成績與更偏好哪種理財產(chǎn)品交叉表進行分析，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明微觀經(jīng)濟學(xué)成績與選擇理財產(chǎn)品的偏好之間有關(guān)系。
經(jīng)對應(yīng)分析發(fā)現(xiàn)，微經(jīng)成績較差的同學(xué)不買理財產(chǎn)品，微經(jīng)成績優(yōu)秀的同學(xué)傾向于購買基金。
（四）宏觀經(jīng)濟學(xué)成績與理財產(chǎn)品選擇及偏好的差異性研究
對宏觀經(jīng)濟學(xué)成績與平時購買什么類型的理財產(chǎn)品交叉表（表略）進行分析，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明宏觀經(jīng)濟學(xué)成績與理財產(chǎn)品選擇之間有關(guān)系。
對宏觀經(jīng)濟學(xué)成績與更偏好哪種理財產(chǎn)品交叉表進行分析，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明宏觀經(jīng)濟學(xué)成績與選擇理財產(chǎn)品的偏好之間有關(guān)系。
經(jīng)對應(yīng)分析發(fā)現(xiàn)，宏經(jīng)成績較差的同學(xué)不買理財產(chǎn)品，宏經(jīng)成績優(yōu)秀的同學(xué)傾向于購買基金和證券。
三、結(jié)論與建議
我們對搜集到的數(shù)據(jù)采用了卡方檢驗、對應(yīng)分析、最優(yōu)尺度等分析方法，分析了經(jīng)濟學(xué)成績和家庭環(huán)境對理財產(chǎn)品選擇是否有顯著性影響；各成績段的大學(xué)生分別傾向于選擇何種理財產(chǎn)品；各因素之間的相關(guān)性等問題，得出了以下結(jié)論：
（一）微經(jīng)成績僅為及格的同學(xué)不買理財產(chǎn)品，優(yōu)秀的同學(xué)傾向于購買基金
微觀經(jīng)濟學(xué)主要以單個經(jīng)濟單位（單個生產(chǎn)者、單個消費者、單個市場經(jīng)濟活動）作為研究對象，研究社會中單個經(jīng)濟單位的經(jīng)濟行為，以及相應(yīng)的經(jīng)濟變量的單項數(shù)值如何決定的經(jīng)濟學(xué)說。在學(xué)習了微觀經(jīng)濟學(xué)后，同學(xué)們對收益與風險有了初步的了解，在選擇理財產(chǎn)品時會對兩者作一些權(quán)衡?？梢园l(fā)現(xiàn)，成績優(yōu)秀和良好的同學(xué)理財意識更強，更傾向于選擇基金、保險等風險低收益穩(wěn)健的理財產(chǎn)品；而成績僅為及格的同學(xué)理財意識相對薄弱，一般不會選擇去購買理財產(chǎn)品。
大學(xué)生作為校園與社會銜接處的群體，暫時還沒有實現(xiàn)經(jīng)濟獨立，理財?shù)谋窘鹨话銇碜杂诩议L給的生活費或在外兼職所得，故不會選擇將很多資金投入股票等高風險的行業(yè)中。
（二）宏經(jīng)成績較差的同學(xué)不買理財產(chǎn)品，宏經(jīng)成績優(yōu)秀的同學(xué)傾向于購買基金和證券
宏觀經(jīng)濟學(xué)是以國民經(jīng)濟總過程的活動為研究對象，研究的是經(jīng)濟資源的利用問題。在學(xué)習了宏觀經(jīng)濟學(xué)后，同學(xué)們對收益與風險有了進一步的了解，在選擇理財產(chǎn)品時會對二者作一些權(quán)衡，可以發(fā)現(xiàn)，成績優(yōu)秀和良好的同學(xué)理財意識更強，更傾向于選擇基金、保險等風險低收益穩(wěn)健的理財產(chǎn)品；而成績僅為及格的同學(xué)理財意識相對薄弱，一般不會選擇去購買理財產(chǎn)品。
基金具有風險較低收益相對較高的特點，證券則是以公司融資為目的，最早的證券是優(yōu)質(zhì)的公司為了尋求更好的發(fā)展，向社會尋求資金支持而向社會公眾發(fā)行公司股票。二者都是屬于風險性和收益性居中的產(chǎn)品，成績優(yōu)秀的同學(xué)更多傾向于選擇這兩種產(chǎn)品。
股票投資風險高，投資技術(shù)要求高，成績一般的同學(xué)如果沒有很好地將風險考慮在內(nèi)，則傾向于選擇股票。保險的基本作用是把個體風險所致的經(jīng)濟損失分攤給其他投保人，用集中起來的保險基金補償個體損失，這種理財產(chǎn)品風險較小，收益也較低，故鮮有大學(xué)生選擇。
（三）父母工作是否與經(jīng)濟領(lǐng)域有關(guān)對理財產(chǎn)品的選擇還是有較大影響的
家庭環(huán)境對一個人的影響是潛移默化的，若父母的職業(yè)與經(jīng)濟領(lǐng)域有關(guān)，那么該同學(xué)從小就會受到父母的熏陶，包括在理財產(chǎn)品的選擇方面，他們會聽從父母的建議，或者直接效仿。而若父母的職業(yè)與經(jīng)濟領(lǐng)域無關(guān)，那么他們在選擇理財產(chǎn)品時更多的會是通過周圍人的推薦，包括老師、同學(xué)、業(yè)務(wù)人員等，或者從網(wǎng)上獲取信息，如果沒有很強的理財意識，那么很可能該位同學(xué)就不會選擇理財。
大學(xué)時代應(yīng)該是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習理財?shù)狞S金時期。在大學(xué)時代應(yīng)培養(yǎng)主動理財?shù)囊庾R，形成一個良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識。對于沒有收入來源的大學(xué)生而言，大學(xué)階段要注重在日常生活中養(yǎng)成正確的理財習慣，進行保險保障。在實現(xiàn)中長期理財目標的準備過程中，要充分預(yù)期風險，因為如果沒有做好計劃來規(guī)避這些風險，再好的儲蓄理財方式都可能功虧一簣。
大學(xué)生應(yīng)盡早做好保險保障計劃，越早購買，風險規(guī)避越早、保障越高、費用也越低。如購買保險，它能改變年輕群體對于消費誘惑抵御力較差的弱點。
大學(xué)生群體數(shù)量不容小覷，建議金融部門設(shè)計、開發(fā)更適合大學(xué)生理財?shù)漠a(chǎn)品，達到社會效益與經(jīng)濟效益的雙贏局面。
參考文獻：
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【關(guān)鍵詞】理財 投資 資產(chǎn) 財富
財富就是將智慧運用于自然;致富的藝術(shù)不是勤奮,而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點?！?美) 愛默生 《處世之道》
市場經(jīng)濟時代,“財富”觀念已經(jīng)深入人心,“理財”這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花,銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言,很多人認為理財就是生財、發(fā)財,是一種投資增值,只有那些腰纏萬貫家底殷實既無遠慮又無近憂的人才需要理財,在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念,生財并不是理財?shù)淖罱K目的。理財?shù)哪康脑谟趯W(xué)會使用錢財,使個人與家庭的財務(wù)處于最佳的運行狀態(tài), 從而提高生活的質(zhì)量和品位。法國亞蘭在《幸福語錄》中曾提到:“會賺錢的人,即使身無分文,也還有自身這個財產(chǎn)”。我們正是要學(xué)會掌握和把握自身的財產(chǎn)。從這種意義上說,理財應(yīng)該伴隨人的一生,每個人在開始獲得收入和獨立支出的時候就應(yīng)該開始學(xué)習理財,從而使自己的收入更完美、支出更合理、回報更豐厚。
因此,對于即將步入社會的當代大學(xué)生,理財應(yīng)是他們的人生必修課之一。在我們的周圍,有相當一部分大學(xué)生已經(jīng)在嘗試著理財。盡管方式各不相同,辦法五花八門,回報有高有低,效果有好有壞,但對財富的渴望和追求則是永恒的出發(fā)點和歸宿。這也充分反映了當代大學(xué)生的財富觀念和理財意識。
一、開源——方式多多
一般來說學(xué)生的投資都是以炒股為主,當前,校園股民可以算是“小荷才露尖尖角”。投資有收益也有風險,所以只是一些家境較好的同學(xué)才能去過過癮。在大學(xué)校園中的學(xué)生股民駐足股市并不是為了掙錢,主要是為了了解投資市場,為今后的個人理財積累一些經(jīng)驗,因此,其中既有學(xué)經(jīng)濟的、金融的,也有學(xué)法律的,甚至還有哲學(xué)專業(yè)的。這些學(xué)生股民的投資額高低不等,低的1000元至5000元,高的上萬元,雖然真正賺到錢的人不多,但他們表示,炒股并非只為了賺錢,主要還是想了解投資市場,為今后的個人理財積累一些經(jīng)驗。
有些投資較高的學(xué)生股民的資金來源大多是家里人從炒股資金中抽出來額外提供的,這些新股民在嘗試的時候也有碰壁的時候。有人損失了投資總額的20%——30%,更有一些已賠了一半。筆者在和這些炒股的同學(xué)交談時問及炒股損失對他們的影響,幾位同學(xué)都認為更多的是積極方面的影響:一方面這是他們接觸投資領(lǐng)域必交的學(xué)費,同時也讓他們知道了掙錢的不易。一位同學(xué)已將家里攢著準備給他買車的錢賠了三分之一,但他表示,將來一定要憑自己的本事再賺回來。損失并不是長久的和不變的,從某種角度而言,這種失敗也成為通向成功的一種助力。同普通同學(xué)相比,學(xué)生股民們在個人理財方面已呈現(xiàn)走在前列的趨勢。
投資的另外一條途徑是合伙做小生意,主要顧客群也就是學(xué)生,這種投資基本上都是販賣一些生活必需品,如化妝品、衣服鞋襪和體育健身用品等。
校園中日見風行的網(wǎng)絡(luò)也成了學(xué)生投資的理想工具。有些學(xué)生在網(wǎng)上尋找商機同時又通過網(wǎng)絡(luò)來宣傳自己的“商品”。有人戲稱網(wǎng)絡(luò)為“新經(jīng)濟增長點”。
二、節(jié)流——合理消費
理財?shù)牧硪粋€方面就是要花錢有度,合理消費。先請大家讀讀下面兩則小故事:
一名大學(xué)生說:“每個月的錢就是那么稀里糊涂花的,花沒了才知道這個月還沒過完。至于下個月,要不厚著臉向家里要,要不就先借著。”——《金華晚報》
某高校的方同學(xué)說,本學(xué)期他帶3500元的生活費。到了學(xué)校后,租房子一次性付了1400元。他和女友一起逛街,并給女友買了一套衣服,自己買了一雙運動鞋,晚上吃了一頓西餐,一天就花了700多元錢。等于這天就花了他一個月的生活費?，F(xiàn)在,離學(xué)期結(jié)束還有近兩個月,口袋里沒什么錢了。——《金華晚報》
上面兩個例子是在校大學(xué)生缺乏理財意識、盲目消費的典型,他們也因此而常常感到苦惱。其實,如果能增強自己的理財意識,注意該花錢的時候花錢,不該花的時候不花,根據(jù)實際需要,把握消費的“度”,就不會出現(xiàn)上面所講述的那種狼狽和尷尬了。下面向大家介紹一些“節(jié)流”的原則和技巧:
(一) 擲地有聲,錢要花在刀刃上
很多家庭條件優(yōu)越的大學(xué)生早已不知“柴米”之不易,沒有絲毫的節(jié)儉意識。家長的資助大多是他們
的主要經(jīng)濟來源,家里“源頭”的充足讓他們的支出更為任意。盲目高額消費,追求名牌,一味攀比是很不好的消費現(xiàn)象。實用加實惠是生活消費中的合理原則。任何所謂的潮流都不會長久地把持整個社會,盲目追求的潮流消費品往往只不過是曇花一現(xiàn)。作為學(xué)生,應(yīng)該把錢花在必須花的地方,把錢花在刀刃上才是理智的選擇。吃要營養(yǎng)均衡,穿要耐穿耐看,住要簡單實用,行要省錢方便。
(二) 有意識地控制自己的消費
有的學(xué)生會抱怨:不知道錢是怎么花光的,也不知道該如何控制支出。這個時候?qū)W會建立自己的“小
賬本”是個很好的辦法。嘗試記賬和預(yù)算可以很有效地幫助你安排自己的收入和支出,也可以避免糊涂消費。
(三)養(yǎng)成節(jié)儉的好習慣
生活中有很多小開支,這里幾元,那里幾塊,看似不起眼,但積少成多就是一個大數(shù)目。要學(xué)會從小事做起,逐步養(yǎng)成節(jié)儉的習慣。勤儉節(jié)約似乎是老生常談的話題,但是這個好的習慣會讓我們終身受益。
(四) 把握消費時機
需要添置必需衣物的時候要學(xué)會稍稍“超前”準備。在很多大商場換季衣服都會低折扣銷售。所謂的新款在剛剛上市的時候往往標出高價,但是在季尾銷售時的價格會是先前的幾分之一。所以,避開商家的銷售高價期,學(xué)會“按時”消費會給自己節(jié)約一筆不小的數(shù)目。
(五)合理利用銀行卡
有些家庭生活優(yōu)越的大學(xué)生經(jīng)常是“寅吃卯糧”,剛剛開學(xué)沒幾天就花完了半學(xué)期的生活費。這個時候家長就要采取適當?shù)姆椒▉怼凹s束”一下學(xué)生了。合理利用銀行卡,相對可以限制住盲目消費的學(xué)生。飲水思源,沒有了“源”之頭,學(xué)生們的消費就要自覺學(xué)會量力而行了。
目前通過銀行卡有四種方法可以幫助大學(xué)生合理安排生活開支,對于沒有獨立生活的經(jīng)驗,自己可能管不住自己的學(xué)生,可以和家長商量采用下面的辦法:
一是利用母子銀行卡。具體做法就是,家長持主卡,子女持附卡,主卡和附卡共用一個賬戶,家長憑主卡存款,子女憑附卡取款或消費,家長既可以通過小金額多批次的存款來有意識地控制子女在校消費總額,也可以通過即時的賬戶發(fā)生額和余額查詢來監(jiān)控子女的日常開支。
二是利用銀行與電信部門聯(lián)合推出的賬戶信息即時通,通過發(fā)送手機短信監(jiān)控子女賬戶收支。家長可以通過自己的手機隨時隨地掌握子女賬戶資金的變動情況,包括余額上限、余額下限、單筆發(fā)生額、借方累計發(fā)生額、貸方累計發(fā)生額以及交易時限等等,一旦出現(xiàn)非正常交易即可及時進行查詢和處理。
三是通過網(wǎng)上銀行實行約期轉(zhuǎn)賬。即客戶可以提前一次性地預(yù)先設(shè)定轉(zhuǎn)賬的日期、金額、賬戶,屆時銀行會根據(jù)客戶的約定自動辦理轉(zhuǎn)賬手續(xù)。這樣可以避免柜面頻繁辦理的麻煩。
四是通過設(shè)定專用商戶進行消費制約。針對子女存在的不成熟消費心理,銀行還可以根據(jù)家長的意見,有意識地鎖定銀行卡賬戶的部分金額,將這部分鎖定的金額設(shè)計成不能取現(xiàn)、只能在部分與學(xué)習工作密切相關(guān)的場所如食堂、圖書館、計算機房、醫(yī)院、校園超市等指定的專用商戶消費,杜絕非理性的消費和盲目 攀比現(xiàn)象。目前有個別銀行在醫(yī)院、超市等專用商戶刷卡消費方面已具有成熟技術(shù),只要客戶需要即可辦理。
三、個人理財規(guī)劃的目標
規(guī)劃自己使用金錢的方法,管理自己的財富,以達到財務(wù)自由的狀態(tài)。
四、個人理財?shù)淖饔?/p>
學(xué)會理財,提高你一生中擁有、使用和保護個人財富資源的效率;提高你的財富控制里,這可以避免過度的債務(wù),可能出現(xiàn)的破產(chǎn);通過規(guī)劃,有效溝通的理財決策,提升你的人際關(guān)系;通過預(yù)測未來,規(guī)劃支出和實現(xiàn)個人理財目標,擁有完全的財務(wù)自由。
五、個人理財規(guī)劃的步驟
步驟一,確定當前的財務(wù)狀況;步驟二,確定理財?shù)哪繕?步驟三,甄選理財方法;步驟四,評估理財方式;步驟五,制定并實施理財規(guī)劃;步驟六,回顧和修正理財規(guī)劃。公務(wù)員之家
對我們大學(xué)生來講理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們的生活中的各個地方。上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來,怎么樣更好的利用有限的錢成了我們最關(guān)注的問題。這時我們就要學(xué)會一件會貫穿我們一生的技能——家庭理財。