時間：2023-03-21 17:03:57
導語：在農業(yè)銀行論文的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
關鍵詞：農業(yè)銀行;信貸風險;風險控制
一、信貸風險的來源
信貸資產的風險存在于多個方面，由于它的隱蔽性強、潛伏期長。在實際的工作中很難發(fā)現，往往會引發(fā)重大的損失。我們只有找出信貸風險的來源才能及時做好防范工作。首先是信貸受信主體的選擇風險。信貸受信主體的選擇是決定信貸資產質量好壞、風險大小的關鍵。如果貸款企業(yè)的資金實力較差，而經濟效益也不好，銀行的信貸風險就大大增加了。其次是信貸補償風險。信貸擔保是保證銀行貸款安全性的重要保證，是商業(yè)銀行規(guī)避貸款風險的重要方法。
二、農業(yè)銀行信貸業(yè)務存在的問題
1.資產質量較差，不良貸款比重較高。從2015年的農業(yè)銀行年報中可以看出，農業(yè)銀行的資本實力明顯增強，主要表現在總資產規(guī)模的迅速增長，比上年增長了11.4個百分點，平均資產收益率和凈資產收益率都有一定程度的提升，存貸款總額也比2014年增長了8%和10%。但是在資產質量方面，因經濟結構調整，農業(yè)銀行的不良貸款率高達2.39%，相較于上年上升了0.85%，不良貸款余額由1250億元增長至2129億元。2016年末的不良貸款率為2.37%，雖然較2015年末下滑了0.02個百分點，但是不良貸款的比重仍然處于較高的狀態(tài)，農業(yè)銀行仍然存在資產質量下滑的風險。2.信貸客戶結構不理想。據統(tǒng)計，在農業(yè)銀行M分行的貸款客戶中，優(yōu)良客戶只占了2%左右的比重，一般客戶及B級以下的客戶卻占了絕大多數。但是現在農業(yè)銀行優(yōu)良客戶數量占比例比較比，淘汰類客戶占的比例卻比較大。信貸客戶信用等級的評定，很大程度上依賴于客戶年末的審計報表。在這2%左右的優(yōu)良客戶中，甚至會有部分客戶為了擠入優(yōu)良客戶的隊伍中，采取不合法手段，串通審計事務所，修改甚至造假企業(yè)的財務報表。這種情況毫無疑問給農業(yè)銀行的信貸風險埋下了一顆定時炸彈。3.信貸專業(yè)人才流失嚴重。中國企業(yè)用工的一大常態(tài)是人才在公司之間的流動與流失。通過2016年的調查報告可以看到，金融行業(yè)員工離職率已經連續(xù)兩年在20%以上。2016年，在金融行業(yè)比較集中的大城市金融業(yè)的中層管理人員的離職率高達28.3%，原告與高層管理人員的12.6%和一般員工的20.7%的比例，如此高的人員離職率在一定程度上反映了人才流失的嚴重情況。公司專業(yè)員工離職之后，新員工沒有經過嚴格審核就上崗，是農業(yè)銀行信貸風險的隱患。4.信貸風險管理不到位。信貸風險管理不到位有以下幾點表現：第一，貸前評估階段，對項目的評估質量較低。第二，在審批階段，工作人員工作不嚴謹，審批主管隨意；出現人情貸款現象；審批職責不清晰；貸款合同的不全面，使其缺乏對借款人的有效制約。第三，貸后管理階段，主要問題表現在重發(fā)放輕管理預期嚴重，催收不力，銀行相關工作人員為完成業(yè)績，在發(fā)放貸款時積極主動，而忽略了后期的管理與審核。
三、農業(yè)銀行信貸風險的成因
1.銀行監(jiān)管部門實施監(jiān)管的機制不健全。銀監(jiān)部門一直扮演著監(jiān)管我國商業(yè)銀行的重大角色。當前我們的監(jiān)管方式缺少非現場監(jiān)管，主要是現場監(jiān)管?，F場監(jiān)管可以了解到內控制度的制定以及在信貸業(yè)務中的執(zhí)行情況，同時還可以獲取很多關鍵性的信息，非現場監(jiān)管做不到這樣的工作。而從長遠的角度來看，非現場監(jiān)管的重要性更強。只有加強非現場監(jiān)管系統(tǒng)監(jiān)管，能隨時隨地發(fā)現并且警示銀行存在的信貸風險以及問題，現場監(jiān)管才能有的放矢。并進行有針對性的分析，監(jiān)管部門才能關注到關系全局及全系統(tǒng)的問題。2.企業(yè)制度不健全。企業(yè)因為國有企業(yè)的產權關系不明確，從而使企業(yè)治理結構不夠全面而受到額外的不必要的影響，從而導致由于行政干預而產生的內部控制現象的出現。企業(yè)管理人員管理意識淡薄導致管理出現混亂，主管人員行為短期化，讓企業(yè)在經濟飛速發(fā)展的階段與市場的需求和變化脫軌，造成企業(yè)經營效益差，虧損嚴重，同時也給農業(yè)銀行的信貸資產帶來了較大的風險。3.缺乏高素質人才。當前,信貸管理工作需要大量的高素質人才。銀行對于高素質的人才要求也相當高，從事信貸工作需要有專業(yè)的處理業(yè)務的能力和優(yōu)秀的政治思想素質，同時還要有扎實深厚的金融專業(yè)知識、法律知識和強烈的責任感。員工最基本的是在熟練操作銀行業(yè)務的同時，還要了解企業(yè)的生產與經營情況。而現如今這樣各方面素質都具備的人才卻是少之又少，這便成為銀行業(yè)乃至金融業(yè)將來發(fā)展的一個短板。
四、控制農業(yè)銀行信貸風險的對策
1.加強金融監(jiān)管，開展科學的貸款組合。隨著銀行業(yè)進行不斷的創(chuàng)新和制度的變革，很多合規(guī)性的監(jiān)管方式產生的市場敏感度逐漸下降，從而使銀行的風險不能得到全面顯示。而且相應的監(jiān)管措施跟不上市場的發(fā)展速度，銀監(jiān)會要不斷的改進和提高監(jiān)管的力度，在合規(guī)性監(jiān)管的基礎上，加強風險監(jiān)管。銀監(jiān)會可以將單一合規(guī)性的金融監(jiān)管轉向以風險為重心的風險性監(jiān)管，密切關注風險性指標，通過對指標的變動進行分析，從而制定更好的監(jiān)管對策。完善金融監(jiān)管協調機制是加強金融監(jiān)管的關鍵。2.加強貸前調查，把握好貸前審批關。貸款發(fā)放前，要嚴格控制貸前審批，以減少不良貸款的發(fā)生。在進行貸款審批時，要全面、細致地考慮企業(yè)存在的風險狀況，既要正視眼前風險，又要側重風險的預測。首先從客戶的生產經營情況、信用情況等著手進行審查，同時還要從客戶的還款意愿和能力等進行判斷；其次要在第二還款來源的基礎上，對保證人的擔保能力、抵押物等進行審查，看其是否就有真實性、合理性和合法性。3.建立高素質的專業(yè)人才隊伍。農業(yè)銀行的信貸業(yè)務的高素質人員隊伍的建設有以下幾種方法：一是加強銀行信貸業(yè)務部門與高校教育部門的聯系，通過聯合辦學等方式從高校中直接培養(yǎng)具有較強操作能力的從業(yè)人員；二是加強農業(yè)銀行信貸業(yè)務現有從業(yè)人員的業(yè)務培訓，通過不斷地為其補充新知識和新技術促進其從業(yè)能力的提高。在農業(yè)銀行信貸業(yè)務過程中，工作人員發(fā)揮著重要的作用。在加強農業(yè)銀行信貸人員專業(yè)知識和實務操作的培養(yǎng)過程中，還應提升信貸人員的職業(yè)素質，加強道德文明建設，使得農業(yè)銀行信貸人員不僅專業(yè)知識與實務操作本領過硬，道德素質也是不容置疑的。4.完善相關制度，加強銀行之間的交流合作。為降低農業(yè)銀行的信貸業(yè)務風險，必須重視信貸業(yè)務所涉及的各類制度的完善，尤其是在信用資格的審核方面的制度，一定要做好。通過考察貸款對象的信用程度和還款能力，降低信貸風險的發(fā)生概率。提高農業(yè)銀行信貸業(yè)務效率的關鍵在于提高其業(yè)務水平。
五、結語
農業(yè)銀行對于信貸風險的管理是非常重視的，而其所面臨的主要風險就是信貸風險，尤其是隨著信貸規(guī)模的迅速擴張，信貸風險逐漸突出，加強對農業(yè)銀行信貸風險管理的研究以及成為大勢所趨。近兩年，受到我國宏觀經濟的影響，我國的農業(yè)銀行信貸風險不斷暴露，信貸資產不良率持續(xù)攀升。信貸風險管理對農業(yè)銀行來說是一個長期的、持續(xù)的研究課題，銀行信貸風險體系的進一步建設也需要不斷的理論研究，和實踐的驗證，從而能更好的為社會主義經濟建設服務。
作者:王曉芬 陳雪萍 單位:鄭州升達經貿管理學院
參考文獻：
[1]張基峰.信貸資產的來源及防范[J].華北金融,2012,(07):27-29.
黑龍江省農墾北安管理局
該組共調查5個農場：尾山農場、長水河農場、二龍山農場、格球山農場和錦河農場。該地區(qū)地處小興安嶺余脈，屬平原地區(qū)，海拔高度在330m左右。主要耕作方式為旋耕、犁耕、深松和少部分免耕，土壤類型為壤土和黏壤土，犁耕比阻70～90kPa，土壤堅實度最大達400kPa／cm2。氣候特點：無霜期短，全年降水量偏少。主要種植模式：小麥為平作，其余為壟作。秸稈處理方式：整體粉碎還田。該地區(qū)農場主要種植品種有小麥和玉米。小麥種植方式：行距10～15cm，種植及收獲采用機械作業(yè)方式，秸稈粉碎后還田。玉米種植方式：壟上雙行，株距17～18cm，壟距110cm，采用秋起壟或免耕。
黑龍江省農墾建三江管理局
該組共調查5個農場：前鋒農場、二道河農場、七星農場、紅衛(wèi)農場和洪河農場。該地區(qū)屬平原地區(qū)，海拔高度在20m左右，主要耕作方式為旋耕、犁耕，土壤類型為壤土，犁耕比阻在40kPa左右，土壤堅實度最大可達400kPa／cm2。氣候特點：與省內其它地區(qū)比較，該地區(qū)無霜期長，全年降水量較多。
該地區(qū)的主要種植品種是水稻，耕作模式：秋翻地，春季用攪漿機攪漿平地；種植模式：機械插秧，行距30cm左右，株距12～14cm；秸稈處理方式：整體粉碎還田；收獲方式：機械直收和割曬分步收獲。
黑龍江省農墾紅興隆管理局
該組共調查5個農場：友誼農場、八五三農場、八五二農場、五九七農場和二九一農場。該地區(qū)屬三江平原地區(qū)，海拔高度300～320m。主要耕作方式為旋耕、犁耕、深松和少量免耕，土壤類型為壤土，犁耕比阻50～70kPa，土壤堅實度最大可達到500～550kPa／cm2。氣候特點：省內比較，無霜期偏長，降水量適中，宜于作物生長。該地區(qū)主要種植品種是水稻和玉米。水稻種植模式：與黑龍江省農墾建三江管理局相同。玉米種植模式：壟作，壟距65～70cm，株距25～27cm，收獲采用機械脫粒和機械下棒2種方式，秸稈整體粉碎還田。
虎林縣
該組共調查虎林縣5個村：太平村、共樂村、太和村、保東村、寶興村。該地區(qū)屬平原地區(qū)，海拔高度在170m左右。主要耕作方式為旋耕、犁耕，土壤類型為壤土，犁耕比阻在60kPa左右，土壤堅實度最大可達400～500kPa／cm2。氣候特點：與省內其它地區(qū)比較，該地區(qū)無霜期長，全年降水量較多。
從5個村的調查看，該地區(qū)的主要種植品種有水稻和玉米。水稻種植模式：與黑龍江省農墾建三江管理局相同。玉米種植模式：采用秋起壟，壟距65cm左右，株距27～30cm；秸稈處理方式：部分粉碎還田，部分作為燃料；收獲方式：80％為機械收獲，20％為人工分段收獲。
農業(yè)機械適用性影響因素分析
a．黑龍江省大部分地區(qū)土壤較為黏重，特別是秋后整地，經過一年的板結和機械輾壓，對耕作機械承力部件的質量要求較高，而對作業(yè)速度要求較高的國外大功率拖拉機，對耕作機械的可靠性要求更高。
b．近兩年黑龍江農墾西部地區(qū)農藝改變較大，玉米、大豆大部分采用110cm壟上雙行（玉米）和壟上四行（大豆）的栽培技術，一些品牌的播種機單體可調節(jié)范圍達不到農藝要求。黑龍江省氣候特點是霜凍早，秋處理后的秸稈到春播時無法腐爛，給播種帶來一定的影響，因此，播種機開溝器應采用圓盤式開溝器，不能采用靴式開溝器。由于黑龍江省大部分地區(qū)土壤比較黏重，秸稈不能達到腐爛的程度，用于免耕作業(yè)的播種機須達到一定的整機質量。
c．目前摘棒式玉米收獲機和直接脫粒的玉米收獲機的割臺都屬于對行收獲，調節(jié)范圍大多在60～70cm，對于110cm壟上雙行的栽培模式，部分廠家生產的機械不能適應種植需要。
1、現行的小額信貸扶貧貸款利率政策與商業(yè)化運作不適應
農村小額信貸是以扶貧為主的一種信貸方式。它注重的是為農民提供更多的融資渠道，降低農民的融資負擔，協助農民盡快脫貧致富。正因為如此，國家在實施習慣小額貸款政策時，多采取免抵押，低利率的方法。但是，近些年來為了應對中國加入世貿組后面臨的挑戰(zhàn)，國內各大商業(yè)銀行也開始加速了農村小額信貸的商業(yè)化進程。但是，開始凸顯一個問題，農村小額信貸的目標是扶貧，而商業(yè)銀行的基本目標是利潤最大化。于是，但開始出現目標沖突的時候，商業(yè)銀行的一般選擇都是提高門檻、拖延、推諉等，不愿意辦款。農戶發(fā)現辦款難辦以后，也就失去了興趣，不愿意浪費精力，形成了惡性循環(huán)。
2、操作小額信貸扶貧需要較多的人力投入
由于小額貸款是為農民提供免抵押貸款，為了證明借款人的還款能力和所提供證件真實性，銀行需投入大量工作人員對借款人個人信譽和借款人提供的各項證件進行真實性調查。
3、扶貧工作人員的非專職性和不穩(wěn)定性
小額信貸扶貧是一項經常性、持續(xù)性、艱苦細致的工作，客觀上要求扶貧社工作人員要專職，而且保持相對穩(wěn)定。專職工作人員在現有的縣鄉(xiāng)干部中選配，各級政府要保持專職人員隊伍的穩(wěn)定，工作時間給予保證，不要隨意抽調他們搞其他突擊性工作。但由于扶貧社沒有編制，未能從根本上解決人員專職問題。實際情況是，絕大多數扶貧社的工作人員身兼多職，無法專司其職。2002年，縣、鄉(xiāng)政府機構改革后，一些地方連安排兼職人員都面臨很大的困難。不僅如此，這些兼職人員還很不穩(wěn)定，經常變動工作，尤其是鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府換屆時，變動更大，這給小額貸款扶貧工作帶來極為不利的影響。
4、風險控制問題
由于小額信貸的特點是針對相對比較貧困的群體，這樣群體本身的還款能力、風險抵御能力相對比較弱，另外我國相應的政策法規(guī)、管理制度也還缺失，于是小額信貸的風險相應也就比較高。另外，由于小額信貸的管理大多數是由政府工作人員完成，大多不是專業(yè)人士，相應的風險管理、財務分析等能力較弱。導致了風險加劇。
5、監(jiān)管體制問題
雖然我國已經逐步建立起一定數量的小額信貸結構，但是至今為止，還沒有一套系統(tǒng)規(guī)范的監(jiān)管體制，監(jiān)管缺失，缺乏監(jiān)管彈性和差別，這是比較突出的問題，也是未來農村小額信貸發(fā)展的較大的障礙。
二、發(fā)展農村小額信貸問題的策略
1、調整小額信貸扶貧貸款的利息補貼政策
現行的小額信貸扶貧政策未反映市場規(guī)律的要求，未能達成脫貧與信貸機構自負盈虧、持續(xù)發(fā)展的“雙贏”。為此，建議用于企業(yè)流動資金和較大扶貧項目貸款的貼息按現行的政策執(zhí)行，以利息覆蓋成本和信貸機構可持續(xù)按現行的利率向農戶收取利息。同時，參照人民銀行規(guī)定的基準利率浮動的標準提高財政貼息比例，以補償信貸機構操作小額信貸的高成本，使其從“做得越多，費用越大，盈利越難”的怪圈中擺脫出來。
2、進一步加強扶貧社建設
扶貧社是農業(yè)銀行和貧困農戶之間的中介服務組織，其主要職責是代貧困農戶統(tǒng)一向農業(yè)銀行辦理小額信貸扶貧貸款，同時向農戶提供各項社會服務，受農業(yè)銀行的委托負責向借款農戶收回到期貸款本息。農業(yè)銀行關閉貧困鄉(xiāng)(鎮(zhèn))低效的營業(yè)網點后，扶貧社的中介服務地位更顯重要。充分發(fā)揮其職能作用，可以緩解農業(yè)銀行操作小額信貸需投入較多人力的矛盾，同時還有利于降低農業(yè)銀行操作小額信貸的成本。
3、用創(chuàng)新的精神推進扶貧開發(fā)新階段的小額信貸扶貧工作
貧困農戶發(fā)展家庭經濟面臨的主要問題是“三缺”，即缺資金、缺技術、缺市場。采取切實有效的措施引導、鼓勵有經濟實力及市場開拓能力的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)到貧困地區(qū)興辦原材料生產基地，實行小額貸款與農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)興辦的原材料生產基地相結合，是解決“三缺”問題的切入點。龍頭企業(yè)解決技術和市場問題，小額信貸扶貧貸款則能較好地解決缺資金問題。有條件的地方應積極探索小額信貸扶貧與農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)在貧困地區(qū)興辦原材料生產基地有效結合的方式，這樣有利于降低到戶貸款的風險，從而有利于調動金融機構的積極性。至于具體的結合方式則需要在實踐中探討，應積極開展試點，探索經驗。
4、防范貸款風險
提高貸款的管理質量，嚴格信貸資產檢測考核;實行分散經營、多元化放款，使行短、小寬、浮、高五字放貸措施。(即:期限要短;額度要小;支持面要寬;利率浮動;支持高效特色農業(yè))。用好信貸自，隨著市場經濟發(fā)展速度的加快，社會各方面對信貸投入的需求也隨之加快，在此期間，貸與不貸，貸多貸少，均應由經營者自主決定完善信貸決策體系，信貸決策失誤，借貸先天不足，是導致信貸質量差的重要因素，所以要合理確定決策者的權限，嚴格對決策者考核、量化。
三、總結
論文關鍵詞：農業(yè)銀行，金融產品，創(chuàng)新，縣域市場
一、前言
農業(yè)銀行是我國四大國有商業(yè)銀行之一，其本質屬性就是面向三農的市場定位和責任。隨著社會主義新農村建設的逐步深入，以區(qū)域化布局、標準化管理、專業(yè)化生產和產業(yè)化經營為特征的現代農業(yè)發(fā)展加快，第二、第三產業(yè)日益繁榮，中小企業(yè)異軍突起，農村居民收入穩(wěn)步增長，農民投資和消費能力日益增強。現代農業(yè)和縣域經濟的發(fā)展，必然產生對金融服務的旺盛需求，農行在縣域的有效發(fā)展空間將會日益拓寬。目前，縣域金融市場的打開已引起諸多銀行的關注，農行面臨巨大的挑戰(zhàn)。當前，必須圍繞農村金融市場定位、金融產品創(chuàng)新、發(fā)展品質提升等主題，大力發(fā)展農村金融業(yè)，為縣域經濟發(fā)展提供必要的支持，為“三農”提供更好的金融服務。
二、農行縣域市場定位分析
（一）縣域市場定位必要性分析
在利益最大化和短期利益的驅使下，之前農行不斷將縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點撤銷，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸業(yè)務不斷萎縮，將農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場拱手讓與農村信用社、郵政儲蓄銀行。諸多商業(yè)銀行在縣域建立網點，展開了市場的競爭。在這樣的局勢下，農行也不甘示弱期刊網，重新廣建網點，但是市場效果不是很明顯，很多網點資源浪費。這些現象都是由于農業(yè)銀行在縣域市場上的市場定位不明晰導致的。對于農行這樣規(guī)模的銀行，對縣域發(fā)展進行科學、正確的定位直接影響后續(xù)發(fā)展。
（二）縣域市場定位兩大問題
在明確了縣域發(fā)展定位的重要性問題之后，農行還要解決好縣域定位的兩大關鍵問題，只有分析清楚了這兩大問題，才能明確自身的發(fā)展方向。
第一，做好區(qū)域定位，實行差異化。區(qū)域之間存在經濟發(fā)展不均衡、產業(yè)結構特點各異等諸多不同點，尤其是東西部之間的縣域發(fā)展狀況完全不相同，東部地區(qū)縣域與城市一體化發(fā)展進程較快，經濟基礎也相對較好；而中西部縣域大多比較落后，很多地區(qū)甚至還沒有擺脫貧困，這些地區(qū)對資金需求程度完全不一樣。為此，農行需針對不同的區(qū)域，制定相應的金融服務方案。因地制宜，實施差別化的市場定位和管理政策是農行立足縣域市場的根基。
第二，必須明確金融服務業(yè)的行業(yè)重點。縣域有諸多的行業(yè)發(fā)展重點，如農業(yè)產業(yè)化、農村商品流通、農業(yè)農村基礎設施、小城鎮(zhèn)建設、特色資源開發(fā)、農村中小企業(yè)、農民生產生活和公共金融服務等。農行在定位的時候，一定要明確縣域金融服務業(yè)的行業(yè)重點，針對不同地區(qū)，結合這些地區(qū)固有的行業(yè)發(fā)展狀況，以及未來發(fā)展趨勢，對發(fā)展?jié)摿^大的行業(yè)進行重點關注和支持，從而實現自身業(yè)務的優(yōu)化。
（三）縣域市場定位
根據農行當前的發(fā)展以及縣域的經濟特點及整體發(fā)展趨勢，農行可以將自身在縣域的發(fā)展戰(zhàn)略定位為以下兩個角色。
第一，要成為農村小額信貸的批發(fā)商。我國農村小額信貸最早出現于1993年，到現在已經經歷了將近二十余年的發(fā)展，但小額信貸仍然沒有發(fā)展壯大。2008年，中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會和中國人民銀行提出了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，為此，當前我國各地農村不斷出現小額貸款公司、合作社以及村鎮(zhèn)銀行等貸款機構，使得小額信貸展現了良好的局面。但是同當前農村經濟的快速發(fā)展對資金的需求相比，這些機構提供的資金遠遠滿足不了社會的需求，我國當前經濟發(fā)展正往縣域傾斜，在未來發(fā)展當中，縣域經濟勢必會成為我國經濟的一大亮點，對農村提供小額信貸也將會有廣大的發(fā)展空間。正是在這樣的背景之下，農行應該依靠自身的優(yōu)勢，通過對農村金融機構和一些非金融性的合作組織的信貸提供期刊網，成為對農戶融資的主要批發(fā)商，擴大對“三農”的投入渠道，使得自身在扶持農村經濟發(fā)展壯大的同時，實現自身的快速發(fā)展。
第二，是要成為農村金融政策性業(yè)務的商。當前我國農村政策性金融業(yè)務發(fā)展存在著諸多的問題，首先，農村政策性銀行缺位鄉(xiāng)村；第二，農村政策性金融業(yè)務產品不能有效滿足當前農村經濟的發(fā)展需求。這些問題使得我國新農村建設受到了一定程度的影響，農業(yè)生產力發(fā)展也受到了阻礙。農行要把握好國家對政策性金融業(yè)務逐步實行商業(yè)化運作的新動向，在有利可圖的前提下積極參與政策性金融業(yè)務的招投標活動，在擴大自身業(yè)務規(guī)模的同時提高政策性資金的使用效益。
三、農行金融產品創(chuàng)新
（一）金融產品創(chuàng)新的必要性
縣域市場，金融產品依然遵循傳統(tǒng)，以儲蓄、信貸業(yè)務為主。而目前，大中城市的金融業(yè)之所以如此發(fā)達，主要就是銀行通過金融產品的不斷創(chuàng)新對客戶的需求進行引導，活躍了儲戶和金融產品使用者的資本運作積極性。同時，銀行通過優(yōu)質的服務為客戶解決疑問，為客戶帶來方便，最大程度地降低客戶的風險，最大程度地幫助客戶獲得利益，提升了金融產品和銀行的品牌。為此，農行要不斷進行產品創(chuàng)新，使得縣域客戶認識到金融產品的重要性。開展產品創(chuàng)新有助于農行實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，走出一條具有自身特色，又能有效滿足農村客戶需求的發(fā)展之路。
（二）金融產品創(chuàng)新方向
金融產品是一種資本產品，有著其核心的產品，也有附加的產品價值。其核心產品也就是金融產品的屬性，也就是這個產品是解決客戶何種需求的，能為客戶帶來怎樣的核心利益；而附加產品就是金融機構能夠為客戶提供的附加價值，比如，節(jié)省客戶的時間精力，降低客戶的機會成本等方面，是提高客戶忠誠度的重要途徑。核心產品的創(chuàng)新必須根據農村建設需求開展。如根據農業(yè)產業(yè)化的需求，開辦農副產品收購買方信貸等新產品與新服務；根據農村個體經濟迅猛發(fā)展的需求，開辦農村生產經營貸款；根據新農村建設農村住房建設的需求，開辦農村住房按揭貸款；根據新農村建設加大基礎設施投入的需求，開發(fā)農村農田水利、電力、道路、小城鎮(zhèn)建設等基礎設施貸款，財政專項收費權質押貸款等。擴展電子業(yè)務使用功能上創(chuàng)新。如擴充惠農卡的功能，使之成為能夠代繳稅費、電費、電話費、煤氣費、過路費等多功能銀行卡；運用覆蓋全國城鄉(xiāng)營業(yè)網點的電子結算網絡的優(yōu)勢，為在農行開戶的企業(yè)定制現金管理平臺等金融產品。金融附加產品的創(chuàng)新期刊網，來源于對客戶服務的創(chuàng)新，其本質就是顧客體驗價值的提升。構建“以客戶為中心”的組織體制和運作流程。在組織體制的設置方面，按照客戶的性質、規(guī)模和金融服務需求設立法人大客戶業(yè)務部、中小企業(yè)客戶業(yè)務部、零售業(yè)務部。在零售業(yè)務部中再針對高端客戶與普通客戶分設理財工作室、貴賓客戶工作室和零售服務中心，每個業(yè)務部直接面向特定客戶群體營銷綜合產品，提供各種金融服務。
四、發(fā)展品質提升
發(fā)展品質提升依賴于產品品牌的建立，品牌的建立必須提升銀行的服務形象、認知度、美譽度。農業(yè)銀行在縣域市場上面臨強敵的競爭，農行必須采取有針對性的措施，逐步將企業(yè)形象推廣。
（一）大力推進網點轉型
大力推進網點轉型，就必須對對現有的網點進行重新的規(guī)劃，對經營有缺陷又無法改進和發(fā)展?jié)摿Φ木W點要果斷撤出，組建成形象好、服務功能齊全的營業(yè)中心，提高市場的認知度。通過營業(yè)網點的轉型，銀行的知名度必然會得到很大的提升，局部的競爭力必然有所超越。
（二）強化客戶建設
除了網點的轉型，還要強化客戶建設，對客戶資源進行整合。農行需建立以客戶為中心的業(yè)務管理流程，針對不同客戶的不同需求，提供差異化、個性化的服務套餐，并對客戶信息有著精細地掌握。通過營業(yè)網點的轉型和客戶建設，實現銀行服務與客戶需求的無縫對接，達到顧客的滿意度，形成銀行的美譽度。
（三）開展市場引導
引導市場就是農行將產品的屬性教授予客戶，讓客戶接受之前未接受的產品，將客戶對產品的欲望轉化為對產品的認可，進而轉化為對產品的需求，也即進一步挖掘顧客潛在的消費需求。例如，在服務方式上進行創(chuàng)新。盡快開發(fā)適宜農村使用的具有查詢、交易、轉賬、繳費、消費等非現金交易功能的新型電子機具。在有條件的鄉(xiāng)村借鑒電信企業(yè)模式，引導幫助農民使用現代金融產品?，F金業(yè)務通過與信用社、郵儲合作解決。通過電子機具的布設和連鎖的模式，逐步將電子銀行延伸到鄉(xiāng)村，形成全面覆蓋的現代金融服務網絡。
（四）整合社會資源
農業(yè)銀行在縣域競爭力不斷提升后，可與政府合作大型金融投資建設項目。一方面可以降低資本的風險，獲取巨大的利潤，同時，更為重要的是培育了企業(yè)的良好形象，為新農村建設做出巨大貢獻的社會責任形象。
五、結語
綜上所述，農行要打開縣域市場、做好服務“三農”任務使命，就必須做好金融產品創(chuàng)新、提升發(fā)展品質。要提升發(fā)展品質，首要的就是正確地定位市場。市場定位可以得出市場需求的特點，根據市場需求，農行需有針對性的開發(fā)各種金融產品期刊網，以切合客戶的要求，最大程度的滿足需求，最大程度地降低客戶的機會成本，最大程度地提高客戶的利益，降低融資風險。金融產品應市場需求而生，接下來就是將金融產品推廣出去，金融產品的推廣面臨兩大問題：一是客戶對金融產品屬性等方面的認知；二是競爭者市場上的競爭對策。解決第一個問題，需要銀行銷售人員與客戶的近距離溝通，切實體現企業(yè)對客戶利益的關懷；解決競爭者市場強大競爭問題，需根據競爭者產品和市場競爭策略，制定有差異的產品、市場策略，力爭體現更多于競爭者價值，為客戶帶來更多的價值；同時，也可以整合營業(yè)網點、整合市場資源，集中精力與競爭者一決高下。營銷的目標是為顧客提供更大的價值，這就需要不斷去切合市場的需求。金融產品是一種前衛(wèi)的商品，能夠衍生出很多的金融服務產品，農行要不斷地創(chuàng)新產品，特別是對于縣域城鎮(zhèn)，潛在的需求還未得到完全的激發(fā)，產品的創(chuàng)新可以引導市場的需求，建立自己的品牌，樹立銀行良好的信譽形象。
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論文摘要：當前，制約“三農”問題解決的主要因素之一是農業(yè)資金的短缺，解決這一問題離不開資金的支持，都需要農村金融這一經脈的暢通。西北地區(qū)是我國“三農”問題最嚴重的地區(qū)之一，也是農村金融問題的典型地區(qū)。如何針對西北地區(qū)農村金融機構進行有效改革，具有重大的理論意義和現實意義。
從根本上解決當前西北地區(qū)農村金融中的突出問題，不能局限于對當前農村金融體系的小修小補，必須從農村金融體系的整體著眼，重新對農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行進行功能定位和調整。推行全面的農村金融改革，完善西北地區(qū)農村金融服務體系。
一、農村信用社的改革與小額信貸
農村信用社是我國農村金融組織的主體，是農村金融的主力軍。所以，改革和完善農村金融服務體系，應該從農村信用社開始，使其成為真正的農村金融主力軍。
1．農村信用社的職能定位和產權制度改革
現有農村信用社的改革和發(fā)展，原則上應根據不同地區(qū)經濟發(fā)展水平和農村信用社自身的經濟實力考慮其可能的發(fā)展方式。為此，中央銀行應制定相關的轉制標準，以規(guī)范其改制。一般來說，在經濟發(fā)展水平較高的地區(qū)，如：西北各大城市郊區(qū)，農村信用社的勢力較強，對這些信用社的重組，取消兩級法人制度，將若干經濟、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建、轉變?yōu)榈赜蛐赞r村商業(yè)銀行，實行股份制改造，與目前西北地區(qū)城市商業(yè)銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。
對廣大經濟發(fā)展水平一般的農村地區(qū)而言，如果農村信用社實力較強，可參考上述經濟較發(fā)達地區(qū)的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。貧困地區(qū)信用社的業(yè)務主要應是支持農民的生產經營活動和脫貧工作，帶有政策性業(yè)務的成分。因此，它們的出路可以是：轉變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉制成國家政策性銀行即農業(yè)發(fā)展銀行的基層網點機構。當然，后一種做法的前提之一是農業(yè)發(fā)展銀行應將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業(yè)務完全擔當起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區(qū)農村信用社農戶儲蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區(qū)農村信用社城建稅、房產稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農業(yè)高新技術產業(yè)示范區(qū)進行了財政貼息政策的有益探索，三年來財政共為農戶小額信貸貼息1000萬元，帶動信用社小額信貸、聯戶擔保貸款、農民自身投入和龍頭企業(yè)投入的資金達1.88億元，使示范區(qū)62.8%的農民直接受惠。
2．以擴大農村信用社浮動利率改革試點為契機,加快農村利率市場化進程
鑒于農村地區(qū)資金短缺，儲蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應擴大存貸款利率浮動范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個令人鼓舞的貨幣政策手段。根據世界銀行研究表明，要實現農村金融機構的可持續(xù)發(fā)展，利率就必須能夠覆蓋儲蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機會成本等。如果不推行貸款利率市場化，各正式金融機構、非正式金融機構，相互之間就不能展開充分的競爭。另外，根據當前存款利率市場化試點經驗，小幅度放開存款利率是無風險的，因為金融機構的變相高息吸儲在許多地方已經是公開的做法，農戶和企業(yè)可以直接從中受益。據統(tǒng)計，到2004年9月末我國最早進行信用社改革試點的8個省市農村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。
3．大力推行小額農業(yè)貸款
小額農業(yè)貸款，大有可為，這是很多農村信用社用實踐得來的經驗。國家在農村最主要的兩項金融政策是信用社小額信貸和支農再貸款，這正是通過信用社來執(zhí)行的。2002年初召開的中央農村工作會議提出必須高度重視農民增收問題，并要求農村金融部門要改善金融服務，要求信用社“積極推行農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款方式”。農村信用社全面推行農戶小額信貸意義重大，它將促進信用社端正經營方向，轉換經營機制，豐富信用社的真正內涵和完善其體系，而且有利于緩解農戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進農村金融發(fā)展和社會穩(wěn)定?！督鹑跁r報》2002年1月22日報道，西北五省區(qū)農村信用社到2001年末，共發(fā)放給農戶貸款244億元，開辦小額信貸的農村信用社占五省區(qū)信用社總數的68%，開辦聯保小額信貸的占總數的39%,這兩種貸款合計余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對農戶小額信貸的支持和服務，是一個積極的、可喜的趨勢。
二、加強農業(yè)發(fā)展銀行政策性支農的作用
市場經濟并不是萬能的，市場機制下的“市場失靈”將使農業(yè)這個弱質產業(yè)和基礎產業(yè)處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護，其中利用政策性金融實施保護是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農村經濟發(fā)展面臨極大困難的新形勢下，應該加快中國農業(yè)發(fā)展銀行的改革，充分發(fā)揮其作為發(fā)展農業(yè)和農村經濟的政策性金融的功能。
1．完善農業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措渠道
中國農業(yè)發(fā)展銀行應逐步減少對中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩(wěn)定的現狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發(fā)農業(yè)金融債券，從金融市場籌集資金。發(fā)行金融債券是規(guī)定中農業(yè)發(fā)展銀行資金來源的主要部分。為了保證農業(yè)發(fā)展銀行債券的順利發(fā)行，可以考慮規(guī)定商業(yè)銀行存款增長的一定比例或者強制要求保險公司的一部分資金必須用于購買農業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農業(yè)發(fā)展銀行公開向社會發(fā)行中長期農業(yè)開發(fā)建設債券，籌集個人、企業(yè)手中的大量社會資金。其三是將郵政儲蓄機構從農村吸收的存款通過中央銀行劃歸農業(yè)發(fā)展銀行使用。其四是把國際金融機構，特別是世界銀行、國際開發(fā)協會和亞洲開發(fā)銀行對我國的農業(yè)貸款項目和扶貧開發(fā)貸款，統(tǒng)一由農業(yè)發(fā)展銀行進行轉貸。其五是統(tǒng)一國家支農資金的管理，特別是國家預算撥款用于農業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農業(yè)的專項基金，都必須存入農業(yè)發(fā)展銀行。
2．擴大農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍
目前，農業(yè)發(fā)展銀行應在繼續(xù)支持糧食企業(yè)按保護價收購糧棉油等主要農副產品的同時，通過農業(yè)政策性貸款的信貸投向，在農業(yè)產業(yè)布局和農業(yè)區(qū)域布局上對農業(yè)發(fā)展進行重新規(guī)劃與調整，達到幫助農業(yè)和農村經濟結構調整的目的。農業(yè)發(fā)展銀行尤其要擴大農業(yè)開發(fā)貸款，把主要力量放在增強農業(yè)發(fā)展后勁上，使農業(yè)發(fā)展銀行真正成為農業(yè)“發(fā)展”銀行。
第一，農業(yè)發(fā)展銀行的支持重點應從流通領域轉向生產領域，擴大對農業(yè)生產環(huán)節(jié)的貸款。一是支持以農田水利建設為中心的農業(yè)生產條件的改善。特別是西北農村干旱地帶的農田水利基礎建設。二是支持農業(yè)產業(yè)化和土地適度規(guī)模經營。注重支持西北各地有地方特色的農產品項目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農業(yè)發(fā)展銀行應對西北貧困地區(qū)的各種扶貧經濟實體進行支持，特別是那些既和本地資源相結合，又能吸納大量勞動力就業(yè)的資源開發(fā)型和勞動密集型的企業(yè)。
第二，強化對農業(yè)服務領域的資金支持，尤其是對農業(yè)科技開發(fā)和推廣的資金支持，為農村經濟發(fā)展插上科技的翅膀。農業(yè)發(fā)展銀行首先應為發(fā)展農村職業(yè)技術教育、農業(yè)開發(fā)組織等提供資金支持。西北農村地區(qū)嚴重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區(qū)農業(yè)和農村經濟的發(fā)展培養(yǎng)一大批科技帶頭人和合格勞動者。其次，根據市場需求信息，對具有比較優(yōu)勢和發(fā)展前景的西北地區(qū)新、優(yōu)、名、特產品的生產和銷售給予大力支持，并通過加大對農業(yè)科研經費與農業(yè)科研成果鑒定轉化的政策性信貸投入，提高農業(yè)科技進步在農業(yè)經濟增長中的貢獻率和農產品的科技含量，降低生產成本，提高農產品的品質和市場競爭力。
第三，支持農村生活基礎設施建設，提高農民生活質量。主要是以公路、電網、供水、通信為重點的農村生產生活設施的建設。農村基礎設施建設的發(fā)展，可以大大改善農民的生活環(huán)境，促進城鄉(xiāng)平衡發(fā)展，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現代化建設水平，而這種環(huán)境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項目，使農村的農業(yè)和非農業(yè)都得到迅速發(fā)展，農業(yè)發(fā)展銀行可以分享到農村發(fā)展帶來的好處。
第四，支持西北地區(qū)農村的生態(tài)建設。加大農村能源生態(tài)農業(yè)示范工程建設以及生態(tài)資源保護的投資力度，合理開發(fā)利用自然資源，保護生態(tài)環(huán)境，加快水土整治，退耕還林還草，防風固沙，促進農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
三、中國農業(yè)銀行的改革要支持農業(yè)發(fā)展
中國農業(yè)銀行的改革應該著眼于支農，為了滿足西北農村地區(qū)的金融需要，就應該從三個方面加以改進：首先，由于西北地區(qū)農業(yè)的明顯弱質性和“三農”的特殊性，完全商業(yè)化的正式金融機構必然不能夠滿足農村的金融需求。因此，主要為“三農”服務的中國農業(yè)銀行的商業(yè)化改革就不應該與其他國有商業(yè)銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業(yè)化，即中央銀行把中國農業(yè)銀行的贏利性指標壓低，以便于補貼其從事“三農”業(yè)務所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設立專項貸款，作為支持中國農業(yè)銀行的信貸資金。其次，中國農業(yè)銀行應該切實建立恰當的激勵約束機制，加強對農村經濟主體的信息掌握，增強對農村經濟主體的貸款力度。第三，要完善和規(guī)范中國農業(yè)銀行設在縣及縣以下農村經營網點的金融服務功能，取消單純吸儲的網點。
在農村金融與經濟的漸近式改革中，只有充分認識到農村金融在農村經濟發(fā)展中的重要地位，抓住我國市場化改革這條主線，才能使農村金融和西北農村各項改革更加有效。農村金融發(fā)展，需要社會方方面面按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護農業(yè)，發(fā)展農村，增加農民收入，才能夠共同建設一個全面小康的和諧社會。
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論文摘要:金融市場營銷是我國農村金融機構發(fā)展所必需的現代管理理念，農村金融機構的成功發(fā)展離不開金融市場營銷理論的指導和運用。文章從農村金融市場營銷觀念、營銷戰(zhàn)略、營銷策略、客戶關系、顧客價值和滿意度等方面概括了學者們對我國農村金融市場營銷研究方面的成果，以期能夠提高對農村金融市場營銷問題的認識，加強對農村金融市場營銷理論的運用，推進對農村金融市場營銷問題的深入研究。
市場營銷理論在金融業(yè)中應用方面的研究，國內最早的成果出現在20世紀90年代初期。胡樹鮮(1990)最早提出了市場營銷理論在銀行經營中的應用問題。范欽建(1991)介紹了西方商業(yè)銀行市場營銷的產生與發(fā)展。李汀(1991)是國內第一個使用“銀行營銷”概念的。郝子文(1994)是國內最早使用“金融營銷”概念的。由此開啟了我國金融市場營銷理論與實踐研究。
而農村金融市場營銷方面的研究成果則出現的相對更晚一些。楊興東(1998)在對金融市場營銷觀念分析的基礎上，提出農村信用社運用營銷技術開拓業(yè)務問題，重點介紹了信用社的市場營銷策略和手段。這是國內最早的關于農村金融市場營銷方面的成果。此后，我國農村金融市場營銷方面的研究逐漸發(fā)展起來，這些成果大致可以從以下幾個方面來概括:
一、農村金融市場營銷觀念研究
營銷觀念是市場營銷的基礎。農村金融市場營銷觀念決定了農村金融機構在處理自身、客戶和社會三者利益時的態(tài)度、思想和意識。有什么樣的營銷觀念，就有什么樣的營銷戰(zhàn)略和策略。就營銷意識而言，黃勝(2000)認為金融市場營銷是市場經濟條件下農村信用社的現實選擇，繼而探討了農村信用社的市場營銷策略和手段，提出了制定人才戰(zhàn)略、區(qū)域戰(zhàn)略、服務形象戰(zhàn)略的建議。朱清(2007)進一步分析了我國農村金融市場環(huán)境的變化，認為農村信用社要在開放的新的農村金融領域中生存和發(fā)展，必須全面實施金融營銷。魏明、馬基民(2007)分析了中國農業(yè)銀行市場營銷所面臨的困境，提出通過建立新的市場營銷觀念;重新調整市場定位;創(chuàng)新營銷手段等構建有效的市場營銷機制。鄒璐(2007)以銀行營銷理論、“五種力量”模型理論為基礎，系統(tǒng)分析了中國農業(yè)發(fā)展銀行加強營銷管理的必然性，以及當前存在的問題，提出要加強特色的業(yè)務營銷管理。
就營銷理念而言，周志太(2003)認為農村信用社貸款營銷是農民實現小康的必要條件。實施貸款營銷要增資減息減債減稅，建立政策性保險公司，再造股份制農村信用社，建立農村金融市場，實行客戶經理制度，構建激勵和約束機制。袁軍(2003)提出農村信用社要以小額信貸為突破口，大力開展貸款營銷，找準市場定位，制定戰(zhàn)略規(guī)劃，開展調查研究，樹立營銷品牌，創(chuàng)新產品營銷等問題。趙祺(2006)分析了農村信用社的貸款營銷，認為農村信用社要按照市場化、商業(yè)化發(fā)展取向，樹立信貸營銷的全新理念，制定符合自身實際的信貸營銷戰(zhàn)略，穩(wěn)固和擴大優(yōu)質客戶群體，實現農村信用社良好的經濟效益。張小榮(2007)提出農村金融機構要重視對中小企業(yè)的信貸營銷，要通過轉變觀念，培養(yǎng)營銷意識、準確市場定位、嚴格控制信貸風險、發(fā)揮營銷合力來獲得競爭優(yōu)勢。唐錦虹(2009)認為應將現代市場營銷理念引入農村信用社信貸管理領域，并針對客戶群特點進行合理的市場定位和營銷模式選擇，在此基礎上，提出要最大限度地實現效益，還必須解決貸款產品如何抵達目標客戶群、如何評估控制風險以及如何形成規(guī)模效益等問題。必須根據成本效益觀念，對銷售渠道、風險評估和審批操作整個信貸業(yè)務流程進行重整優(yōu)化。湖北經濟學院村鎮(zhèn)銀行調研課題組(2009)以湖北省仙桃北農商村鎮(zhèn)銀行為例，在實地調查的基礎上，從職員意識、資金、產品、營銷渠道、營銷效果等方面總結了當前營銷模式中存在的問題，提出樹立全員服務意識，拓展融資渠道;加強金融創(chuàng)新，凸顯村鎮(zhèn)銀行特色;拓展營銷渠道，更新業(yè)務推廣方式;堅持市場定位，提升銀行良好形象等對策建議。
二、農村金融市場營銷戰(zhàn)略研究
營銷戰(zhàn)略是從總體上對市場營銷活動進行規(guī)劃、指導、約束。農村金融市場營銷戰(zhàn)略是農村金融機構在競爭中生存和發(fā)展的根本保證。就營銷戰(zhàn)略和策略而言，丁全喜(2000)在闡述我國農村信用合作社的發(fā)展及職能定位的基礎上，推出我國農村信用合作社的營銷戰(zhàn)略選擇，剖析農村信用合作社服務營銷管理的理論依據，分析農村信用合作社的市場經營環(huán)境分析和目標市場選擇，提出加強和改善農村信用合作社服務營銷管理的措施。陳衛(wèi)東（2000）闡述了中國農業(yè)銀行開展市場營銷的理論基礎，分析了國外商業(yè)銀行市場營銷活動發(fā)展過程，概述了面臨的經濟環(huán)境和競爭環(huán)境，歸納了中國農業(yè)銀行市場營銷策略的七個組成部分，并描述了目標市場策略。龐靈久(2002)簡單介紹了農村信用社的營銷概念，以及搞好市場細分，確定目標市場，進而分析了產品策略、價格策略、競爭戰(zhàn)略的運用。雷新宇(2002)分析了湖南農業(yè)銀行進行市場營銷的必要性，通過對國外商業(yè)銀行營銷發(fā)展階段和經驗的介紹，以及國內外商業(yè)銀行營銷管理的比較，對湖南農業(yè)銀行的總體營銷戰(zhàn)略和具體營銷策略進行了探討，并圍繞營銷戰(zhàn)略和市場定位，對營銷制度體系、組織機構體系和營銷人員體系進行了重新設計;通過對產品、定價、渠道、促銷和公共關系等營銷組合策略的研究，從整體上對市場營銷進行規(guī)劃，提出了設想和建議。馮冬梅(2003)、陳漢源，熊少美(2003 ).袁軍(2006)對農村信用社、農業(yè)銀行的市場細分、市場定位等營銷戰(zhàn)略問題進行了探討，并制定了相應的營銷策略，以實現其戰(zhàn)略目標。
就市場定位而言，張麗明(2006)認為農村信用社自身實力先天不足，要想拓展生存空間必須優(yōu)化市場細分，科學界定目標市場，正確進行市場定位。吳建亞(2008)認為農村商業(yè)銀行應與其他商業(yè)銀行進行差別化定位和差別化經營，立足于支持地方經濟的發(fā)展，服務三農、服務中小企業(yè)和個體民營經濟，服務優(yōu)質客戶。在分析現有金融格局和農村商業(yè)銀行自我評價的基礎上，確定農村商業(yè)銀行市場定位。牛艷梅(2009)在對市場定位理論綜述的基礎上，基于西部特殊的經濟社會環(huán)境，從市場定位的視角闡述了農村合作銀行的可持續(xù)發(fā)展問題，即提出了區(qū)位定位、客戶定位、功能定位的定位策略。葛君(2009)分析了我國農村合作銀行市場定位存在的缺陷，借鑒美國社區(qū)銀行的市場定位實踐經驗，提出農村合作銀行要確立適合自身發(fā)展的經營理念和市場定位，認清自己所處的地理位置，面臨的經營困難、存在的不足等，揚長避短，為自己拓展出一片獨特的發(fā)展空間。李秀茹，郭慶海(2009)從影響農村金融機構績效水平的因素入手，分析了農村金融機構的功能定位，以實現各類農村金融機構的有序競爭與協調發(fā)展。四川銀監(jiān)局課題組(2009)針對中國農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務定位不明、支農職能不強、運行效率不高、資金循環(huán)不暢等問題，嘗試借鑒國際政策性銀行發(fā)展經驗與國內的有益探索，從我國農牛水經濟發(fā)展的現實需求和中央政府的政策出發(fā)，提出應進一步強化中國農業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融職能，并據此研究確定業(yè)務定位和發(fā)展戰(zhàn)略，提出了具體的政策建議和改革措施。
圍繞農村新型金融機構市場定位方面的研究成果最近兩年較多。郭艷艷(2008)運用戰(zhàn)略管理中的SWOT分析方法，對我國農村資金互助社進行了分析，提出對資金互助社的市場定位的建議。劉宛晨，段澤宇(2008)認為內生于農村經濟的小型合作金融機構—農村資金互助社在一定的支持下能夠滿足農戶信貸需求。熊玉軍(2008)提出我國村鎮(zhèn)銀行應明確自身定位，重點營銷自己的目標客戶群;針對不同客戶提供個性化的零售服務;深入農村群眾，與客戶形成良好的互動;加大宣傳力度，提升品牌形象;大膽創(chuàng)新信貸決策、利率定價、風險控制機制。章芳芳(2008)、伍昆(2008)、阮勇(2009)、張笑塵(2009)、程昆，吳倩(2009)等對村鎮(zhèn)銀行市場定位問題進行了簡單分析。中國人民銀行西安分行金融研究處(2008)提出了小額貸款公司應明確市場定位，服務農戶、個體經營戶、微型企業(yè)等目標客戶。陳玉娟，孫利榮，吳偉中(2009)提到了小額貸款公司的市場定位問題。
三、農村金融市場營銷策略研究
營銷策略是進行市場營銷活動的主要手段，是市場營銷過程中可以控制的因素。農村金融市場營銷戰(zhàn)略是農村金融機構在競爭中具體運用的營銷技巧。李樹彬(2002)針對農村信用社面臨的現狀，提出了農村信用社營銷策略。汪騰(2006).黎玲英(2008)進一步闡述了農村信用社的現狀及市場營銷策略。從總體上來看，我國農村金融市場營銷策略研究主要集中在產品策略、品牌策略、分銷渠道策略、促銷策略等方面。
(一)農村金融產品策略
姚勝(2001)認為金融產品開發(fā)是金融創(chuàng)新的重要內容，是中國農業(yè)銀行膩得市場、吸引客戶的前提。應加大創(chuàng)新力度，改進營銷方式，采取有競爭性的產品開發(fā)和營銷策略，抓好超前開發(fā)、整體運作、批量營銷、捆綁服務四個環(huán)節(jié)。謝磊，田柳(2005)分析了農村信用社信貸服務存在的問題，提出開發(fā)和推廣創(chuàng)新的信貸產品是發(fā)展的關鍵。梁婉霞(2006)對中國農業(yè)銀行外匯理財交易類產品市場的戰(zhàn)略進行了分析，強調了外匯理財產品市場營銷策略問題。彭健(2008)、朱靈芝(2008)分析了中國農業(yè)銀行信用卡產品特點，探討了銀行卡產品的創(chuàng)新策略。張洪剛(2008)從農村信用社產品開發(fā)與創(chuàng)新的現狀出發(fā)，分析了存在的問題，以及產品創(chuàng)新不足的根源，提出了產品開發(fā)與創(chuàng)新中應注意的問題。彭思敏，余香東等(2009)介紹江西省星子縣農村信用社推出農戶聯保貸款、信用共同體貸款、林權抵押貸款、收費權抵押貸款等創(chuàng)新金融產品，分析了金融產品創(chuàng)新中存在的制度缺失、市場缺失、產品缺失、監(jiān)管缺失等問題，提出深化農村信用社體制改革，大力開發(fā)有本土特色的信貸產品，建立與農村信用社發(fā)展相匹配的監(jiān)管體系，著力改善農村金融生態(tài)環(huán)境等對策與建議。張秀倩，張錦等(2009)介紹了河北省唐縣農村信用聯社與唐縣南店頭鄉(xiāng)政府、合作社聯合創(chuàng)新擔保方式，創(chuàng)新農村金融信貸產品的實際效果和影響，剖析了農村金融產品創(chuàng)新運行中存在的問題和困難。
王波(2007)簡要介紹了網上銀行等金融電子產品的發(fā)展、特點以及風險控制程序，對揚州市農業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的環(huán)境特征、市場營銷機制等進行分析和評價，指出存在弊端。根據網上銀行的產品特點，運用現代市場營銷理論知識，建立新的市場營銷綜合管理模型，制定出新的市場營銷方案，并運用實證的方法對其中的流程改造方案進行綜合評價。最后，簡要介紹了實施營銷方案的配套措施。王艷暉(2009)分析了中國農業(yè)銀行網上支付業(yè)務發(fā)展的現狀、存在的問題，探討網上支付業(yè)務7PS策略組合及具體實施方法。強調運用以客戶為中心的營銷策略組合，以可盈利的網上金融產品和服務來滿足目標客戶的需求，最終實現網上支付的經營目標。
(二)品牌策略
鹽城市農村金融學會課題組(2001)認為通過發(fā)現和評價品牌市場機會，實施品牌目標市場營銷，開展品牌營銷組合策略，執(zhí)行和控制品牌營銷計劃等才能建立起中國農業(yè)銀行自身特色。李和平，馬恩利，黃新涸(2002)認為農村信用社應該策劃、打造、經營好小額信貸品牌，要加強宣傳策劃、營銷和服務。涂印平(2003 ).駱穎(2008)提出塑造中國農業(yè)銀行品牌問題。王德平(2005)分析了農村信用社小額農貸品牌形象存在的不足和問題，提出提高小額農貸品牌認識，強化小額農貸品牌優(yōu)勢，拓展小額農貸服務功能，加大小額農貸品牌營銷，強化小額農貸風險管理，加大小額農貸政策扶持力度，提高農村信用社小額農貸品牌效應。
(三)分梢梁道策略
崔?。?002)認為發(fā)展功能完善、手段多樣的“金融超市”已成為中國農業(yè)銀行更新經營理念、拓展業(yè)務空間的必然。這就需要引進“自助式”服務模式，為客戶提供自由、舒適的服務;發(fā)展“在線銀行”，為客戶提供全方位、多元化的金融理財服務;提供“套餐配送”服務，使客戶真正體會實惠的服務感受;創(chuàng)建“倉儲式”服務方式，為客戶提供高效、便捷的服務;采取“網絡式”經營方式，消除區(qū)域、條塊分割固有的掣肘。王瑞華(2005)從商業(yè)銀行分銷渠道的迅猛變革著手，分析了中國農業(yè)銀行有形網點形狀，提出通過對傳統(tǒng)營業(yè)網點功能進行重新定位、對現有網點功能進行全面整合、對現有網點的內部結構進行調整米加快分銷渠道的變革。
(四)促梢策略
趙蘭(2003)認為中國農業(yè)銀行創(chuàng)新促銷策略主要是對促銷組合四種主要方式的整合與再造，即把廣告、公共關系、人員推銷、營業(yè)推廣四種基本促銷方式組合為一個策略系統(tǒng)，達到互相配合，協調一致，最大限度地發(fā)揮整體效果，從而順利實現促銷目標。李高帆，馬先國(2007)對中國農業(yè)銀行金融產品的廣告策略、人員促銷、公共關系等促銷策略進行了研究，并指出了存在的問題，提出了從廣告主題的確定、廣告媒介的選擇方面確定廣告策略;在人員促銷中注重新式柜臺服務、差異化個別服務;在公共關系中通過新聞媒介，宣傳銀行形象。主動與客戶保持聯系，定期做好回訪。
四、農村金融市場客戶關系研究
客戶關系是指圍繞客戶生命周期發(fā)生、發(fā)展的信息歸集?？蛻絷P系管理就是指通過各種方法維護好自己的客戶資源，保證客戶的滿意度為企業(yè)創(chuàng)造更大的價值。客戶關系管理的核心是客戶價值管理，滿足不同價值客戶的個性化需求，提高客戶忠誠度和保有率，實現客戶價值持續(xù)貢獻，從而全面提升企業(yè)盈利能力。羞金泉( 2002)以鄭州市農村信用社為研究對象，運用企業(yè)流程再造理論、整合營銷理論、激勵理論等對如何推行客戶經理制進行了研究。王春生(2003)概括了農村信用社客戶關系管理的內容:客戶信息管理、客戶營銷管理、客戶服務管理。提出客戶關系管理的實施要求:設置理財業(yè)務的“值班經理”和咨詢專柜;進行“農村信用社再造工程”，整合內部流程;開展金融信息咨詢、信用評估和專項顧問服務業(yè)務;努力提高信息技術應用水平;建立健全客戶經理制度;制定可行的績效考核辦法。陸宇明(2005)從客戶關系營銷的角度，對農村信用社公司業(yè)務客戶關系營銷狀況進行調查分析，提出促進公司業(yè)務發(fā)展的新營銷策略:明確營銷戰(zhàn)略目標，找準正確市場定位;加強服務質量控制，提升客戶的滿意度和信任度;加強品牌形象的策劃宣傳，密切與客戶的接觸和溝通。喬穎慧(2006)在對客戶關系營銷理論進行簡要闡述的基礎上，結合重慶市農村信用社推行客戶經理制中實施關系營銷策略的實際，提出加強客戶關系營銷及管理的改進措施。高云(2007)在系統(tǒng)地總結相關文獻的基礎上，從客戶經理制度的基本理論出發(fā)，闡述了客戶經理制的內涵、理論基礎、組織模式及組織架構等，針對電子化建設設計了一個輔助信用社客戶經理進行客戶管理的軟件系統(tǒng)。同時，通過對我國農村信用社客戶經理制度現狀的分析，找出了我國農村信用社客戶經理制現存的問題，提出了一些完善措施。陳飛(2004)、王娟(2009)分析了農村信用社實施客戶經理制以及客戶經理管理問題。
盧德勇(2004)對國內外商業(yè)銀行客戶關系管理實施狀況進行了闡述，從多方面分析了重慶農業(yè)銀行實施客戶關系管理的必要性。提出實施客戶關系管理在思想認識層面，應該解決領導重視、唯技術論、分步實施問題;從具體工作方面，應成立相應機構，著重分析業(yè)務流程、進行業(yè)務流程再造，加強電子渠道的建設，配備相應人員，加快機構扁平化和服務特色化，注重人員素質的提高等。薛瑋(2005)從客戶管理的角度對中國農業(yè)銀行常州分行內部經營管理中存在的突出問題進行了分析，提出了客戶關系管理系統(tǒng)的方案設計，介紹了相關技術的實現手段，對系統(tǒng)實現的各種功能做了詳盡描述和應用說明。謝曉林（2006）結合連云港農業(yè)銀行的實際情況，對客戶關系管理中存在的主要問題進行了深入的剖析，重點論述了確立以客戶為中心的服務理念，構建高層次市場營銷體系，再造業(yè)務辦理流程，實施完善的客戶經理。邢松(2004 ).陶景慧(2006)、錢旭潮(2007)對中國農業(yè)銀行客戶經理制問題進行了簡單探討。
寮婕(2006)分析了中國農業(yè)發(fā)展銀行的客戶資源狀況，提出樹立以客戶為中心的經營理念，積極穩(wěn)妥地培植新生客戶;建立客戶征信體系;優(yōu)質客戶納入中小企業(yè)信用擔保體系;建立科學的客戶評價體系，營造良好的企業(yè)發(fā)展內外部環(huán)境。公祥旭(2006)分析了中國農業(yè)發(fā)展銀行實施客戶關系管理的條件和基本構架，剖析了目前實行客戶經理制面臨的主要問題，提出了農業(yè)發(fā)展銀行推行客戶經理制的具體措施。中國農業(yè)發(fā)展銀行湖北省分行課題組(2006)分析了客戶戰(zhàn)略的含義、重要性和必要性，以及面臨的主要問題。提出了中國農業(yè)發(fā)展銀行實施客戶戰(zhàn)略的目標、原則、途徑以及配套措施。賽婕，孫大旺(2006)、鄭承枝，傅智勇(2007)分析了中國農業(yè)發(fā)展銀行客戶營銷的重要性，提出了發(fā)展客戶營銷的建議。劉海(2007)分析了中國農業(yè)發(fā)展銀行面臨的機遇及職能定位，提出了補缺者營銷戰(zhàn)略。其服務營銷管理的策略包括:以客戶為展服務，積極發(fā)展中間業(yè)務，建立和完善客戶經理制，建立客戶關系管理系統(tǒng)等。
五、農村金融市場顧客價值與顧客滿意研究
營銷的根本目的是比競爭對手更好、更快、更有效地為顧客提供有價值的產品或服務，從而滿足客戶需要并使顧客滿意。顧客滿意直接決定和影響企業(yè)的盈虧。許斌(2004)在顧客滿意度指數模型及其要素的基礎上，構建了湖南省農業(yè)銀行顧客滿意度指數測評指標體系，采用面談調查法和留置問卷調查法，經統(tǒng)計、計算，測算了湖南省農業(yè)銀行顧客滿意度指數，并提出了提升顧客滿意度的途徑。沙永紅(2005)對中國農業(yè)銀行顧客讓渡價值進行了分析，指出了顧客讓渡價值管理中的不足，然后提出了提升顧客讓渡價值的策略和原則，最后對提升策略進行了實施評價。鮑勝龍，田彬(2005)對中國農業(yè)銀行徐州市分行營業(yè)環(huán)境、服務設施、服務水平、金融產品、品牌形象、客戶建議欄等方面進行調研，進而分析了客戶滿意度情況，提出了提高客戶滿意度的對策。程禎(2006)認為顧客價值與顧客滿意存在很強的關聯性，高顧客滿意度來自于提供高的顧客價值。金融企業(yè)通過不斷為顧客創(chuàng)造更多的價值，提高顧客的滿意度和忠誠度，獲取競爭優(yōu)勢。分析了如何提高顧客價值，減少顧客成本。李廣海，陳通，王磊(2006)建立了農村信用社滿意度的模型，以此來檢驗農村信用社在支持農業(yè)發(fā)展、促進農村建設和滿足農民信貸需求所發(fā)揮的作用，從而為改善績效提出了理論指導。
林昌華，吳肇光(2007)根據服務營銷中“服務質量差距模型”分析農村金融服務顧客差距的產生，以及如何彌合。農村金融合作組織需要逐漸培養(yǎng)服務營銷管理的理念，領會顧客差距的原理和本質，不斷改進金融服務的質量，通過提供一系列服務促進顧客關系，使組織實現差別化，增加對客戶的附加值。把戰(zhàn)略思考和管理決策的重心放在服務上，從影響顧客差距的內在因素入手，利用服務設計的準確傳遞實現金融組織之間的差別化，增加顧客的附加價值，從而維系與顧客的牢固關系，才能確立長期的競爭優(yōu)勢。
六、結語
總之，我國農村金融市場營銷研究已經取得了大量的成果，一些學者和實踐者從多方面、多層次、多角度探討了農村金融市場營銷觀念、營銷戰(zhàn)略、營銷策略、客戶關系、顧客價值和滿意度等問題，有力地推動了農村金融市場營銷的理論研究和實踐應用。這對于提高我國農村金融機構對市場營銷問題的認識，加強對農村金融市場營銷理論的運用，推進對農村金融市場營銷問題的深入研究具有重要的意義。
當然，需要指出的是，這些研究成果還存在很多不足，如對具體的營銷問題的分析很不夠深入，提出的對策措施往往過于宏觀而難以操作。事實上，營銷本身是農村金融機構內部的活動，首先應著眼于內部的流程改造和提升，實現“全員營銷”、“全方位營銷”、“全過程營銷”，通過金融市場營銷活動來滿足客戶的需求和社會需要。因此，農村金融市場營銷活動更多是微觀的、具體的、可操行的，研究者應該更多圍繞這些活動以及相關參與主體展開研究，從中探尋市場營銷活動的規(guī)律，進而指導農村金融機構的實踐活動。
論文摘要：農業(yè)產業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是農業(yè)產業(yè)化的投入主體，因此，構建農業(yè)產業(yè)化金融支持體系十分必要。當前，應積極發(fā)展農村各類金融組織，建立多樣化的農村金融機構，優(yōu)化投融資環(huán)境，完善農業(yè)產業(yè)化金融服務，創(chuàng)新金融產品和服務，確保農業(yè)投融資持久、高效運行。
金融是現代經濟的核心，農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展離不開金融的支持。農業(yè)產業(yè)化打破了原有農業(yè)發(fā)展的產業(yè)邊界，涵蓋了農產品的生產、加工、銷售，聯結了農民、企業(yè)與市場，實際上貫穿了傳統(tǒng)的一、二、三產業(yè)。在資金配置方式上，由于產業(yè)化過程中在產前、產中、產后的生產方式會出現變化，對金融服務的需求也相應地會出現變化。一是龍頭企業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，二是農戶的生產離不開資金的支持。三是農業(yè)科技創(chuàng)新需要大量的資金投入。此外，農業(yè)產業(yè)化所需的標準化建設、信息化建設也需要大量的資金支持。然而從我國的現實情況來看，由于各級政府的財力有限，龍頭企業(yè)的整體實力不強，農戶的資金實力較弱以及社會資金流入產業(yè)化的渠道不暢，導致我國農業(yè)產業(yè)化發(fā)展所需資金嚴重缺乏，農村金融的發(fā)展就顯得十分必要了。
一、現有農村金融信貸產品和服務不能滿足農業(yè)產業(yè)化需要
農業(yè)產業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農業(yè)投入主要來自財政、銀行、農戶(家庭開發(fā)經營支出)。據《中國統(tǒng)計年鑒》資料計算，近十年在財政、銀行、農戶的農業(yè)總投入中，財政平均占17％，銀行平均占61％，農戶占22％，三者總投入平均增長20，6％，其中財政占7％，農戶占17％，銀行占76％。但是，相對于農業(yè)產業(yè)化巨大的金融需求，現有農村金融信貸產品和服務仍難以有效滿足客戶需要。
(一)從金融層面分析
1、政策性銀行支持范圍狹窄。農發(fā)行調整職能，將業(yè)務范圍由原來重點支持國有糧食購銷企業(yè)向農產品轉化企業(yè)拓展，在拓展新業(yè)務上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來看，支持對象仍局限于糧油購銷企業(yè)和糧油深加工企業(yè)，對畜禽養(yǎng)殖業(yè)、竹制品加工業(yè)、絲綢加工業(yè)等產業(yè)較少介入，支持“大農業(yè)”目標未得到充分體現。而農業(yè)產業(yè)化是以“大農業(yè)”為前提的。
2、國有商業(yè)銀行信貸資金外流。從縣域商業(yè)銀行近年情況來看，存差逐年擴大。由于上存資金元風險，收益性高，縣轄國有商業(yè)銀行均將吸收的存款通過二級準備金形式上存到市級分行，然后再以同樣形式上存?？h域資金向上級金融機構集中，減少了支持縣域經濟的資金來源。
3、農村信用社重負難當。隨著農業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的減少，農發(fā)行業(yè)務縮小為糧棉油收購貸款及農村合作基金會全部撤并，客觀上賦予農村信用社獨立支撐農村金融主渠道的職能。但由于當前農村信用社正值改革攻堅階段，資本充足率較低，抗風險能力弱，面對新農村建設中農業(yè)產業(yè)化蓬勃發(fā)展而產生的資金需求，顯得力不從心。
4、擔?；鹌贩N單一，規(guī)模較小。雖然地方縣市設立了農業(yè)產業(yè)化擔?；?，但專門針對農業(yè)結構調整、推進農業(yè)產業(yè)化經營的擔?；饠盗坑邢蓿覔；鸬囊?guī)模不大。這對于農業(yè)產業(yè)化經營資金需求而言只是杯水車薪。遠遠不能滿足農業(yè)產業(yè)化企業(yè)擴大生產的資金需求。
5、信貸資金對中小企業(yè)的支持不足。我國產業(yè)化發(fā)展時間不長，大量的企業(yè)還未達到規(guī)模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業(yè)集中。由此產生的“馬太效應”，壓擠了一些成長型農業(yè)產業(yè)化企業(yè)的信貸資金來源空間，制約了這些企業(yè)的快速發(fā)展。
6、農村金融市場不完善。一是供需不能由市場信息反映調整，利率機制不完善。小型農村金融機構的優(yōu)勢在于其小范圍內的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對稱性。但目前的集中貸款決策權無法解決信息不對稱問題，無法對農村金融的需求變化作出靈敏的反應。信貸等金融服務不能滿足農民的需求。二是大宗農產品期貨市場、保險市場、擔保市場等還未完善。
(二)從農業(yè)產業(yè)化層面分析
1、市場競爭力不強。目前大多數農業(yè)產業(yè)化企業(yè)規(guī)模不大，產業(yè)鏈條短，科技含量較低，以生產初級產品為主，品牌意識不濃，抵抗市場風險能力較弱，在市場競爭中處于受支配的地位。競爭力不強制約了其融資需求。
2、財務管理不規(guī)范。大多數農業(yè)產業(yè)化企業(yè)還處于起步階段，自身運作不規(guī)范，生產經營多為家族式管理模式，且缺乏規(guī)范的財務管理，甚至提供虛假報表，因而難以取得金融支持。
3、有效抵押不足。大多數農業(yè)產業(yè)化企業(yè)起步較晚，規(guī)模小，家底薄，有效資產存量少，而要取得擴大再生產貸款必須有可行的擔保單位和抵押物，但由于其自身抵質押不足，信用評級低，尋求擔保單位較難，其生產經營所需資金往往因此得不到滿足。
4、保障體系不健全。農業(yè)是弱勢產業(yè)，整體效益比較低，受自然環(huán)境(如臺風、禽流感等)的影響大，而目前農業(yè)保險體系、農業(yè)風險補償體系、農業(yè)擔保體系尚未完全建立，使農業(yè)及其產業(yè)化經營的弱質性顯得尤為突出。同時，農業(yè)發(fā)展對信貸資金的依賴程度又較高，特別是一些成長型農業(yè)產業(yè)化企業(yè)更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機構可能為防范風險而謹慎投入信貸資金，從而使企業(yè)喪失發(fā)展良機。
二、構建農業(yè)產業(yè)化的金融支持體系
(一)積極發(fā)展農村各類金融組織，建立多樣化的農村金融機構
應當建立以非國有銀行為主體的、基于市場機制的、受法律制約的、規(guī)范的金融組織。
農業(yè)發(fā)展銀行作為農業(yè)政策性銀行，是實施“三農”資金支持，逆市場配置資金，增加農業(yè)農村資金投入的重要手段，是財政資金和信貸資金有效結合的支農方式。農業(yè)發(fā)展銀行通過對符合國家發(fā)展意圖的農業(yè)政策扶持項目的直接或間接投入，可以誘導更多的商業(yè)性、社會性資金投入，形成乘數效應，以達到帶動農村經濟增長的目的。
農業(yè)銀行要調整發(fā)展的思路。鑒于農業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位、農村信用社實力有待增強、民間金融尚需規(guī)范等歷史和現實因素，農業(yè)銀行應是有限度而不是完全的商業(yè)化。要積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，作好與農村信用社的市場交叉定位。由于農業(yè)銀行繼續(xù)部分政策性支農業(yè)務，國家應在稅收等方面給予適當優(yōu)惠和補貼，人民銀行也應給予其更多的優(yōu)惠再貸款，解決支農資金不足和成本過高的問題。
要加快農村信用社改革，積極發(fā)揮其農村金融主力軍的作用。要明確農村信用社的產權，完善其治理結構。農村信用社應按合作制原則進行改革，恢復其作為農民自己的合作金融組織的本來面目。建立產權明晰、法人治理結構完善、管理科學民主的產權制度。在政策上給予農村信用社更大的支持，在利率的確定方面應有相對于商業(yè)銀行更大的浮動空間。
郵政儲蓄要大力推進小額貸款的試點，為加人產業(yè)化環(huán)節(jié)的農戶提供更及時的資金幫助。要建立規(guī)范化的中央銀行對農村正規(guī)金融機構的再貸款支持制度，借此促進郵政儲蓄存款回流農村。
國家要扶持農村各類金融合作組織的發(fā)展。目前，廣大的中小民營企業(yè)發(fā)展農產品深加工業(yè)的資金，基本上是依靠自身的積累和農村中的私人間借貸發(fā)展起來的。農村中私人間借貸每年可以達到幾千億元，這個事實說明，各類金融合作組織具有相當大的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的試點在這方面是個有益的嘗試。
(二)優(yōu)化投融資環(huán)境，確保農業(yè)投融資持久、高效運行
健全的農業(yè)投融資機制和良好的投融資環(huán)境有利于吸引資金投入農業(yè)，穩(wěn)定農業(yè)企業(yè)的資金來源和有效運用農業(yè)資金。應探索建立多層次的農業(yè)保險機構，積極開展農業(yè)保險業(yè)務。應逐步把農業(yè)保險業(yè)務從商業(yè)保險中分離出來，成立專門的政策性農業(yè)保險公司。要加大國家對農業(yè)保險的支持力度，財政應對農民、農村企業(yè)所交納的保費以及農業(yè)保險公司的經營虧損提供適當補貼。通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進入農業(yè)保險市場為農業(yè)原保險提供再保險支持。建立農業(yè)保險、大宗農產品期貨和信用登記系統(tǒng)，降低農村金融機構的貸款風險。
建立風險補償機制，通過建立諸如農業(yè)風險基金等專項基金和開展農業(yè)保險工作，對因遭受洪災、蟲災等自然災害及其他意外事故而造成的損失給予適當補償，解除農業(yè)投資者的后顧之憂，增強他們對農業(yè)投資的信心和決心。要優(yōu)化農業(yè)投資環(huán)境，使農業(yè)資金持久投入、高效運行。
(三)完善農業(yè)產業(yè)化金融服務
金融機構要著手制定當地產業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，明確近期及中長期發(fā)展目標、發(fā)展重點及發(fā)展措施。
農發(fā)行要突出支持產業(yè)化龍頭企業(yè)、特色加工企業(yè)，營造農發(fā)行信貸業(yè)務的品牌優(yōu)勢。應在充分調查研究的基礎上，制定產業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，有目標、分步驟地實施營銷和發(fā)展戰(zhàn)略。要積極鞏固現有客戶，著力培養(yǎng)一批優(yōu)質客戶，適當集中審批權限，抓好制度建設，探索積累經驗，可適當下放審批權限，擴大省分行審批權限，并賦予二級分行一定限額內的貸款審批權限，提高辦貸效率，壯大優(yōu)質客戶和黃金客戶群。金融機構要在促進糧油產業(yè)化和加工業(yè)可持續(xù)發(fā)展中，發(fā)揮主導作用。
農信社和農業(yè)銀行要積極支持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，及時滿足農戶與企業(yè)的資金需求。堅持因企因戶制宜的原則，把握企業(yè)和農戶的風險承受能力。通過掌握企業(yè)和農戶的資產負債、經營效益、市場占有率、發(fā)展?jié)摿Α㈥P聯企業(yè)的經營情況和債權債務關系等情況，分析其現實的風險承受能力，注重從第一還款來源判斷和把握企業(yè)風險承受能力，改變單純依賴抵押擔?；虮ＷC擔保來把握企業(yè)的風險承受能力的方法。靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶交易成本，適當簡化貸款手續(xù)。對客戶實行分級管理，實施不同的營銷策略，提供有區(qū)別的信貸服務，采取相應的貸款管理方式。將農發(fā)行的資金、營銷資源和管理投入，按照客戶的層級優(yōu)化配置，從而不斷優(yōu)化貸款結構，提高貸款質量，有效防范和化解貸款風險，促進信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。
【論文摘要】改革開放三十年以來，我國為適應經濟發(fā)展的需要，一直堅持著金融改革的步伐。經過長期的探索與實踐，我國的金融體制改革事業(yè)取得了驕人的成績，初步建立了一套具有中國特色的金融體系，逐步形成了一條以信貸為基礎，以服務為導向，以宏觀調控為目標的發(fā)展道路。農村金融體制改革是我國金融體制改革的重點也是難點，構建健全的農村金融服務體系，為農民、農業(yè)和農村提供有力的各項信貸資金支持是我國農村金融體系建設的必然選擇，試圖找出一條適合中國農村金融特點的改革道路，這將是一個漫長而遙遠的過程。
近年來，農村金融改革不斷深化，特別是農村信用社改革取得了階段性重要成果，初步形成了以農村合作金融為主題，商業(yè)金融與政策性金融分工協作，民間借貸為補充的農村金融服務體系。但是從整體上看，在我國宏觀經濟出現流動性過剩的背景下，農村融資特別是農村基層融資問題仍較為突出。農村金融業(yè)的發(fā)展事關農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展的大局，農村金融體制和農村信用社改革事關農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展的大局。解決我國農村金融問題，加快農村金融體制改革步伐，是我國金融業(yè)急需解決的問題。
一．當前農村金融問題現狀
改革的原因
1.保障對農村持續(xù)增加的資本投入和發(fā)揮金融的促進農村經濟增長的功能。
2.當前農村資本形成不足，資金短缺已經成為農村經濟發(fā)展的“瓶頸”，完善農村金融體系，解決農村信貸資金需求，成為新農村建設中必須面對和解決的問題。
農村資金需求
從整體上看，在我國宏觀經濟出現流動性過剩的背景下，農村融資特別是農村基層融資難的問題依然十分突出。農村資金需求按性質可分為三類：
1.社會公共性需求，包括教育醫(yī)療等公共設施，農業(yè)科技推廣，農業(yè)風險保障和農村社會保障等資金需求，應當以財政為主，金融為輔來解決。
2.經濟公共性需求，包括農村區(qū)域性基礎設施和城鎮(zhèn)化建設等資金需求，可由財政和金融共同解決。
3.生產性資金需求，包括農業(yè)產業(yè)化，中小企業(yè)，農戶和城鎮(zhèn)個體工商戶微貸款等資金需求。
農村資金需求規(guī)模和對象
1. 農村基礎設施，城鎮(zhèn)化，大企業(yè)等的資金需求，借款人多為政府背景的企業(yè)，數額多為千萬及以上。
2. 農業(yè)產業(yè)化，中小企業(yè)等的資金需求，數額多為百萬和數十萬，由農村信用社等地方小金融機構承擔。
3. 農戶和城鄉(xiāng)個體工商戶的微貸款，資金需求額多為數萬元及數千元。這一層矛盾一直十分突出，是農村金融的基礎部分，也是農村金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，急需新的金融體制來解決。
二．目前農村金融市場的特點：
農村貸款主體缺陷:
無法落實抵押擔保；貸款時限性強，要求貸款手續(xù)簡便，靈活；農村點多，面廣，戰(zhàn)線長，貸款額度小而分散，同時貸款市場受自然災害，市場等諸多不可預測因素影響，使得貸款成本高，風險高，效益相對較差;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為貸款主體的缺陷主要為：（1）融資成本高（2）資產質量差，財務制度不健全，不透明 （3）信用觀念不強
農村貸款現狀；
1.放開了商業(yè)銀行貸款利率，擴大了農村信用社貸款利率浮動范圍
2.政府強調加大對三農的支持，采取了一系列的貨幣政策
3.農村貸款比例逐年下降，政府發(fā)放支農貸款，農村資金卻大量流出
4.農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難，金融機構難貸款，大量信貸資金流失，甚至虧損。
三、當前我國農村金融面臨的困境：
我國農村金融當前面臨的核心問題是存在嚴重的金融抑制，因此對農業(yè)，農業(yè)經濟的發(fā)展構成了瓶頸約束。主要表現有：
1. 現有的農村金融組織資源供給不足。農業(yè)銀行很少為農服務：90年代以后，隨著農業(yè)銀行商業(yè)化改革進程的加快，農業(yè)銀行金融資源的配置不再局限于農業(yè)和農村，加大了對農村電網，交通，通信等的支持力度。農業(yè)銀行很少向農戶貸款。
2. 農村信用社支農的動力和激勵不足：近年來，由于商業(yè)化改革，農村信用社的經營更加強調貸款的質量和回報，其經營的利潤和導向越來越明顯。由于農業(yè)經營活動風險不確定，農業(yè)信用社沒有足夠的激勵向農村經濟活動提供貸款，表現為真正用于支持農村和農業(yè)經濟活動提供貸款數量不多，農業(yè)信用社都表現為“非農化”特征。農村信用社目前開展的小額信貸依賴于中央銀行和各級政府的壓力和支持，可以說是行政干預的結果。
3. 農業(yè)發(fā)展銀行沒有起到預期的政策性金融作用，支農作用弱化。非正規(guī)金融沒有合法地位，缺乏規(guī)范和保護：目前我國農村的非正規(guī)金融組織雖然遠比正規(guī)金融組織靈活，但是由于政府采取抑制取締的態(tài)度，民間信貸沒有阻止化和正規(guī)化，影響了民間金融以合法化的形式正常發(fā)展，因此它在有效利用鄉(xiāng)土信用資源，滿足農村融資需求，緩解農村資金緊張狀況方面所起的作用受到很大的限制。
4. 農業(yè)保險缺位，加劇了農村金融供給緊張的狀況，由于農業(yè)保險賠付率高，回報率低以及缺乏必要的政策支持和法律依據，加之保險公司在實行商業(yè)化經營后對經濟效益的追求，近十年來農業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮。農業(yè)保險缺位，不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，使舉步維艱的農村金融體系面臨更大的困擾，而且嚴重制約了農業(yè)現代化和農村經濟增長的進程。
四．我國農村金融體制存在問題的原因
（1）商業(yè)銀行和農村發(fā)展銀行機構和職能萎縮，已經基本上喪失了信貸支農功能。國有大型銀行在商業(yè)化改造過程中，從縣鄉(xiāng)撤減機構收縮業(yè)務，農村整體資金供應能力下降。據調查顯示，截止2005年底，我國每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個金融點，“十五期間”銀行業(yè)金融機構在縣及以下的網點人員分別減少了24﹪和14﹪，平均50多個行政村才有一個金融網點。
（2）現有基層金融服務機構缺乏有效的金融技術和產品與借款人之間的合作存在制度和技術障礙：金融機構難以把握應對農業(yè)的自然風險和市場風險。農村微貸款中有一部分是用于日常生活之需，與傳統(tǒng)金融機構貸款的生產性用途相悖農村信用社受到行政干預和利潤導向行為，滿足需求作用有限
（3）國有商業(yè)銀行和農村信用資產質量差，虧損嚴重，風險大，服務水平低，貸款手續(xù)繁瑣，時間過長。農村金融的筆數巨大，但單筆資金數額小，信息不對稱，耗時多成本高。傳統(tǒng)銀行要求房屋，土地等抵押物，基層農戶和個體缺乏抵押物，難以滿足銀行的要求。
五.我國基層金融服務體系的出路：
1.國家信用退出，建立地方中小金融機構，打破信用社地域和業(yè)務限制等來建立競爭性的銀行業(yè)市場結構以增加信貸供給總量，引進，消化吸收國內外成功經驗，創(chuàng)造中國特色的金融技術和產品：發(fā)展“草根金融”，注重現金流，不注重抵押和擔保，能夠實現上也可持續(xù)發(fā)展的新行微貸技術和產品。
2. 深化商業(yè)銀行改革，進行股份制改造并建立良好的公司治理來加強利潤的激勵和約束力，提高以高風險獲得高收益的積極性，增強對風險較大的農村信貸市場提供信貸能力：（1）支持開展微貸業(yè)務的非政府組織改制為正規(guī)的金融機構。（2）支持以微貸業(yè)務為主的村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司，社區(qū)銀行及民營銀行等金融機構的建立和發(fā)展。（3）繼續(xù)農村信用社改革，改善機制，增強實力，擴大微貸業(yè)務規(guī)模。（4）支持各大銀行開展微貸業(yè)務。（5）鼓勵外資銀行在國內開展微貸業(yè)務。
3. 建立農村金融技術專家隊伍：鼓勵有實力的金融機構與外國銀行合資建立中國微貸技術咨詢公司，推動國內微貸咨詢業(yè)的發(fā)展，建立農村金融微貸技術培訓基地，大力培訓中國本土的微貸技術專家隊伍。
4. 制定配套政策措施：加大政策性金融的支農力度，發(fā)放政策性貸款，建立信用擔保機構和農村保險來分擔和轉移金融機構風險，以提高金融機構提供農村信貸的積極性：（1）可考慮減免從事農村微貸業(yè)務的金融機構的相關稅收。（2）放寬信貸規(guī)模控制。（3）建立適合農村金融特點，相對獨立于現行金融監(jiān)管機構的金融監(jiān)管機構，創(chuàng)造適合各地實際的靈活多樣的監(jiān)管方式。
5. 確立穩(wěn)定與效率并重的銀行監(jiān)管目標，減少監(jiān)管對銀行競爭的限制和金融機構公司治理及內部控制的副作用，增強對信貸資源配置的積極性
構建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融互相依托又各司其職的農村金融服務體系，為農民、農業(yè)和農村提供有力的各項信貸資金支持是我國農村金融體系建設的必然選擇。作為一繁重而復雜的系統(tǒng)工程，農信社改革因其積重難返，也就注定了改革過程中必然充斥著現實與傳統(tǒng)的沖撞，習慣與創(chuàng)新的妥協，甚至是一次次的試過重來。讓我們祝試點改革一路走好，早日在全國推開。
參考文獻
1. 農村信用社改革總體框架設計 史建平 國家信息中心
2. 農信社改革冷思考 國家信息中心
3. 深化農村信用社改革改進農村金融服務 國家信息中心