時(shí)間：2023-01-06 14:22:32
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【關(guān)鍵詞】信用;FCRA;啟示
一、信用及其特點(diǎn)
(一)信用
對(duì)于信用(credit)概念的基本含義存在著不同的界說(shuō)?！杜＝蚍纱筠o典》的解釋是:“信用(credit),指在得到或提供貨物或服務(wù)后并不立即而是允諾在將來(lái)付給報(bào)酬的做法?！蔽覈?guó)《辭?！返慕忉屖恰白袷刂Z言、實(shí)踐成約,從而取得別人的信任”。李紀(jì)建則指出,信用是基于交易理性體現(xiàn)契約精神的一種關(guān)于各種財(cái)產(chǎn)跨期交易活動(dòng)的制度規(guī)則。喻儆明等認(rèn)為信用是二元主體或多元主體之間,以某種經(jīng)濟(jì)生活需要為目的,建立在誠(chéng)實(shí)守信基礎(chǔ)上的心理承諾與約期實(shí)踐相結(jié)合的意志和能力。我國(guó)儒家文化提出了許多強(qiáng)調(diào)信用的行為規(guī)范,如:“言必信,行必果”,“君子一言,駟馬難追”等。
信用根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)有不同的類型。根據(jù)授信對(duì)象性質(zhì)的不同把信用劃分為三大類型: 公共/政府信用(public credit)、企業(yè)/商業(yè)信用(business credit)、消費(fèi)者/個(gè)人信用(consumer credit/personal credit)。因而,信用這一概念大致包含了兩個(gè)不同層面的含義: 一個(gè)是社會(huì)道德層面,一個(gè)是經(jīng)濟(jì)法律層面。社會(huì)道德層面上的信用,是指人們誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征,是一種價(jià)值觀念以及建立在這一價(jià)值觀念基礎(chǔ)上的社會(huì)關(guān)系,即一種基于倫理的信任關(guān)系。在經(jīng)濟(jì)效用層面上的信用,是指有條件地讓渡商品或貨幣,是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的一種特殊形式,信用是債權(quán)人( 授信人) 和債務(wù)人( 受信人) 對(duì)資金、商品或服務(wù)的暫時(shí)的、有條件的讓渡。在這個(gè)層面上,信用是以協(xié)議或契約為保障的不同時(shí)間間隔下的經(jīng)濟(jì)交易關(guān)系,因而是一個(gè)經(jīng)濟(jì)法律范疇。
(二)信用的特點(diǎn)
1.信用的文化性和歷史性
個(gè)人信用的起源與發(fā)展在很大程度上取決于一個(gè)社會(huì)的文化、歷史、道德和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,而社會(huì)習(xí)俗和規(guī)范,尤其是意識(shí)形態(tài)一旦被人們內(nèi)化,也會(huì)成為個(gè)人信用的一個(gè)有機(jī)組成部分。譬如生存、發(fā)展意識(shí)方面,中國(guó)傳統(tǒng)文化中的信用雖然也具有一種文化引導(dǎo)機(jī)制,但所育化的不是商業(yè)社會(huì)中的理性精神,而是關(guān)系社會(huì)中的個(gè)體為獲得血緣群體的接納,獲得生存的安全感而必須具備的一種倫理智慧。忠就要是真的忠,孝就要是真的孝,言語(yǔ)發(fā)自內(nèi)心,言行一致,這就是信用。中國(guó)傳統(tǒng)信用特征必然是一種以德性、自律為特征的內(nèi)在信用。同時(shí),它也制約著中國(guó)傳統(tǒng)信用觀無(wú)法在廣泛意義上超越血緣、地緣等關(guān)系限制的人文圈。美國(guó)有的學(xué)者認(rèn)為,中國(guó)人的信用是處在親戚、朋友的較低層次上的信用。在美國(guó)社會(huì),工商業(yè)的發(fā)達(dá)、較成熟的公民社會(huì)以及與之相適應(yīng)的民主、平等觀念,使人切實(shí)地感受到信用自律能為自身帶來(lái)更好的生存和發(fā)展的利益,“信用”成為持久的物質(zhì)和精神動(dòng)力,從而激勵(lì)人們化為自覺(jué)的行動(dòng)。
2.信用的社會(huì)性
學(xué)者殷孟波認(rèn)為,消費(fèi)信貸在西方國(guó)家發(fā)展較早并已經(jīng)成熟,是與它們超前的消費(fèi)觀念有著重要聯(lián)系的。西方文化的傳統(tǒng)是尊重人權(quán)、特別是個(gè)人隱私權(quán),對(duì)于征信服務(wù)來(lái)說(shuō),最重要的是要將涉及個(gè)人隱私和公司商業(yè)機(jī)密的數(shù)據(jù)和合理的征信數(shù)據(jù)區(qū)分開來(lái),既要保護(hù)個(gè)人隱私和公司商業(yè)機(jī)密不受侵犯,同時(shí)又要使征信從業(yè)人員的業(yè)務(wù)工作有法可依。學(xué)者孫杰指出: 公民享有隱私權(quán),并不等于在任何場(chǎng)合、任何情況下都不得公開其姓名、使用其肖像和與其個(gè)人相關(guān)信息。一些有關(guān)不法行為和不當(dāng)行為的信息,特別是有關(guān)失信行為的信息,在一定條件下是可以向社會(huì)披露的。隨著現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展,為了更好地實(shí)現(xiàn)公民的各種權(quán)利,又出現(xiàn)了知情權(quán)、選擇權(quán)、公開化等新的要求。在美國(guó),無(wú)論是立法、司法、行政機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)的銀行和普通公民,都要把自己的有關(guān)信息,包括部分相對(duì)秘密的信息向某些機(jī)構(gòu)公開,做一定限度的披露,以供出于合理目的的查詢。美國(guó)有《公平信用報(bào)告法》(FCRA),市場(chǎng)主體在取得授權(quán)以后能公平合理地取得和使用相關(guān)的信用信息。
3.信用的外部性
當(dāng)絕大多數(shù)人都保持并提供信任(trust)時(shí),少數(shù)人的無(wú)信用行為就會(huì)招致嚴(yán)厲的懲罰。如拖欠貸款后就根本找不到交易伙伴,從而使其拖欠貸款的成本變得極高;如拖欠銀行貸款,就沒(méi)有哪一家銀行再愿意貸款給他,這樣的話,就會(huì)形成個(gè)人信用的正外部性效應(yīng)。在美國(guó),個(gè)人信用的外部性對(duì)個(gè)人行為的影響非常巨大。如果某個(gè)征信機(jī)構(gòu)了解到某人有不誠(chéng)信行為,如拖欠水電費(fèi)等,普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避心理就會(huì)驅(qū)使銀行認(rèn)定,即便這個(gè)人獲得了貸款,也不會(huì)及時(shí)歸還,這樣的話,此人就會(huì)因此失去得到貸款的機(jī)會(huì)。
4.信用的資源性
個(gè)人和組織誠(chéng)實(shí)的品質(zhì),具體地說(shuō),即以往能夠證明其操守的記錄和一定的資產(chǎn)和負(fù)債情況,都是一種可利用的資源。以美國(guó)為代表的許多西方國(guó)家的負(fù)債由國(guó)家和政府的財(cái)政信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用共同承擔(dān),呈現(xiàn)出比較合理的狀態(tài),整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的風(fēng)險(xiǎn)由社會(huì)成員共同均衡、合理地分擔(dān)。從銀行角度講,西方商業(yè)銀行的主要貸款對(duì)象是家庭、個(gè)人,即消費(fèi)信貸,他們利用信用這種資源進(jìn)行消費(fèi)。因此,有些學(xué)者認(rèn)為,信用搭建了健康的金融體系,信用和信任造就了繁榮的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)。
二、美國(guó)《公平信用報(bào)告法》(FCRA)
美國(guó)信用制度的建立對(duì)形成誠(chéng)信的社會(huì)道德規(guī)范起到了重要促進(jìn)作用。美國(guó)信用制度至今已有150多年的歷史,信用體系發(fā)展得非常完善。美國(guó)信用狀況主要是通過(guò)一系列有效的數(shù)據(jù)、證據(jù)和事實(shí)來(lái)說(shuō)明的,個(gè)人可以通過(guò)信用方式獲得支付能力而進(jìn)行消費(fèi)、投資和經(jīng)營(yíng)。在美國(guó),公民都有屬于自己的社會(huì)保障號(hào),每個(gè)公民的信用狀況都可以通過(guò)資信機(jī)構(gòu)做出的信用報(bào)告而得到評(píng)估。這種報(bào)告為國(guó)家管理部門和金融機(jī)構(gòu)的資金借貸和管理提供了可靠的信用依據(jù),同時(shí)也將能夠終生地制約一個(gè)人的行為。如果一個(gè)人有過(guò)失信記錄,那么他在社會(huì)生活中將會(huì)受到很大程度的限制。在美國(guó),信用制度建設(shè)方面,不僅有完善的信用檔案登記機(jī)制、規(guī)范的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制、靈敏的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、管理機(jī)制,而且還形成了較為完善的信用方面的法律體系。這一切都使得信用意識(shí)深入到人們生活的各個(gè)方面。個(gè)人信用成為整個(gè)社會(huì)信用的基礎(chǔ),而社會(huì)信用成為了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石,從而形成了整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信的道德規(guī)范。信用制度已成為美國(guó)基本的社會(huì)管理制度之一。信用檔案被美國(guó)人看作第二身份證。因此,信用制度的建立對(duì)于美國(guó)形成誠(chéng)信的社會(huì)道德規(guī)范,以及建立信用良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序起到了重要的促進(jìn)作用。
《公平信用報(bào)告法》(Fair Credit Reporting Act,簡(jiǎn)稱FCRA)是美國(guó)規(guī)范個(gè)人信用的一系列相關(guān)法律的核心。美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)于1971年制定《公平信用報(bào)告法》(FCRA),以后于1996年、2002年和2003年分別作了重大修改。法律直接規(guī)制的目標(biāo)主要集中在征信業(yè)務(wù)鏈和授信業(yè)務(wù)鏈這兩條主線上。在征信業(yè)務(wù)鏈,著重體現(xiàn)和貫穿了信用信息公開、負(fù)面信息修復(fù)與個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的合理界定原則;在授信業(yè)務(wù)鏈,則突出體現(xiàn)了平等授信、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的原則。
(一)《公平信用報(bào)告法》(FCRA)
1. FCRA的內(nèi)容
根據(jù)FCRA,信用報(bào)告一般由以下幾個(gè)主要部分組成:
個(gè)人識(shí)別信息:包括本人姓名、新舊住址、社會(huì)保障號(hào)碼、電話、出生日期、過(guò)去和目前的雇主名稱,甚至可能還會(huì)包括配偶的姓名等。
信用歷史: 即交易信息。包括一個(gè)人對(duì)于銀行、商店、金融機(jī)構(gòu)、房屋貸款商和其他曾向他提供過(guò)貸款的機(jī)構(gòu)的償債記錄。對(duì)每筆貸款的開戶日期、賬戶類型、款項(xiàng)額度、月還款額等,均清楚記錄。已清償完畢或關(guān)閉的賬戶也一一載明。如果有欠債未付或未按期支付的情況,就會(huì)在這里顯示出來(lái)。
公共記錄:一些向公眾公開的信息也能反映一個(gè)人的可信程度。例如欠稅而尚未清償、法院不利判決尚未執(zhí)行完以及曾經(jīng)或正在宣告破產(chǎn)等對(duì)評(píng)價(jià)個(gè)人信用有價(jià)值的公共記錄。
信用查詢:本部分列明所有曾收到某人信用報(bào)告的所有授信人和潛在授信人,包括所有其他經(jīng)授權(quán)查看該人信用報(bào)告的人。另外,還包括所有其他得到該人姓名、地址以便主動(dòng)向他提供信用的公司。這些公司并未真的查看他的信用報(bào)告,但用其他途徑把他列入合格的信用、保險(xiǎn)或其他服務(wù)對(duì)象,這也就是人們有時(shí)會(huì)接到那些無(wú)需申請(qǐng)已獲“自動(dòng)批準(zhǔn)”的信用卡的原因。
爭(zhēng)議記錄:大多數(shù)信用機(jī)構(gòu)都允許消費(fèi)者和信貸機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告中有爭(zhēng)議的地方進(jìn)行聲明,這些有爭(zhēng)議的問(wèn)題和聲明都會(huì)記錄在信用報(bào)告中。
為了保護(hù)個(gè)人的隱私權(quán),《公平信用報(bào)告法》(FCRA)規(guī)定,信用報(bào)告一般不包括銀行賬戶余額、種族和、健康狀況、性取向、刑事犯罪紀(jì)錄、收入情況和駕車記錄等信息。
按照法律要求,信用報(bào)告機(jī)構(gòu)通常向不同的索取人提供不同版本的信用報(bào)告。消費(fèi)者版本包括上述各項(xiàng)信息,以及所有查詢紀(jì)錄。而商戶版本除包括上述各項(xiàng)信息外,僅列出為“允許的目的”而查詢的公司的名單。這里“允許的目的”一般指消費(fèi)者一方已申請(qǐng)某項(xiàng)服務(wù),而不是商家自己主動(dòng)向消費(fèi)者“拉”生意。
2.關(guān)于信用報(bào)告的使用
誰(shuí)有權(quán)獲得信用報(bào)告?《公平信用報(bào)告法》(FRCA)中規(guī)定了誰(shuí)可以訪問(wèn)信用報(bào)告,以及在什么情況或原因下能夠訪問(wèn)信用報(bào)告。這里用美國(guó)三大信用管理局之一的Experian公司的信用報(bào)告為例進(jìn)行說(shuō)明。
硬查詢:消費(fèi)者的信用報(bào)告可以由與他有業(yè)務(wù)往來(lái)的機(jī)構(gòu)和人員查看,例如信貸機(jī)構(gòu)、房東、信用卡公司、雇主等單位或個(gè)人。但他們必須經(jīng)過(guò)消費(fèi)者的允許才能獲得信用報(bào)告,他們的查詢會(huì)記錄到信用報(bào)告中。
軟查詢:一般的公司也能從信用管理局得到消費(fèi)者的姓名和地址,目的旨在給消費(fèi)者郵寄預(yù)先批準(zhǔn)的信用卡申請(qǐng),或打電話向消費(fèi)者推銷產(chǎn)品。但這些公司只是得到消費(fèi)者的姓名和地址,并不會(huì)看到消費(fèi)者的信用報(bào)告,而且這些詢問(wèn)不會(huì)記錄到信用報(bào)告中。
自查:當(dāng)前消費(fèi)者自己也能夠從信用管理局得到信用報(bào)告的副本。通過(guò)這種查看,消費(fèi)者可以發(fā)現(xiàn)并改正信用報(bào)告中一些不準(zhǔn)確的地方。
另外,如果消費(fèi)者滿足一定的條件,便可以每12個(gè)月免費(fèi)獲得一份信用報(bào)告副本,這些條件是:詐騙行為的受害者,信用申請(qǐng)因?yàn)槟撤N原因被拒絕、正在失業(yè)并計(jì)劃在60天內(nèi)找工作、正在接受社會(huì)福利救濟(jì)。
3.關(guān)于信用報(bào)告的使用方式
合法信用報(bào)告獲得者得到信用報(bào)告之后,根據(jù)信用報(bào)告所給出的個(gè)人信用等級(jí)高低,在決定是否批準(zhǔn)消費(fèi)者申請(qǐng)時(shí),都有自己不同的標(biāo)準(zhǔn)和方法,總結(jié)起來(lái)主要有以下幾種:
信用評(píng)分:信用評(píng)分與信用報(bào)告是完全不同的,信用評(píng)分是利用信用報(bào)告中的信息,將這些信息通過(guò)一些計(jì)算,得到一個(gè)簡(jiǎn)單數(shù)字,它并不是信用報(bào)告的一部分,簡(jiǎn)單講信用評(píng)分是將信用報(bào)告中所有的信息濃縮成一個(gè)3位數(shù)的數(shù)字。通過(guò)這個(gè)簡(jiǎn)單的3位數(shù),信貸機(jī)構(gòu)就能夠方便地決定是否批準(zhǔn)消費(fèi)者的申請(qǐng)。這個(gè)數(shù)字的范圍是在300到850或950之間,數(shù)字越高表示授予消費(fèi)者信用的風(fēng)險(xiǎn)越小。
個(gè)別欄目信息:信用報(bào)告本身記錄了消費(fèi)者與貸方的往來(lái)歷史,其中某些信息也許對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)沒(méi)有什么特殊的意義,但對(duì)于授信于你的信貸機(jī)構(gòu)可能會(huì)有不同的含義,甚至可能因此而不予授信。不同的貸方的標(biāo)準(zhǔn)不同,但比較敏感的信息主要包括以下幾類:
查詢次數(shù):過(guò)多的查詢次數(shù)可能暗示著一個(gè)人現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況需要很多信用,也有可能暗示一個(gè)人正在累積債務(wù)。專家認(rèn)為,6個(gè)月之間如果有6次信用查詢就有危險(xiǎn)了。
開設(shè)信用賬戶:如果申請(qǐng)了許多信用賬戶而不經(jīng)常使用,這也會(huì)影響信貸機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者信用的判斷,因?yàn)檫@會(huì)增加信用總數(shù)。
欠款:付款記錄對(duì)個(gè)人的信用有很大的影響,如果出現(xiàn)拖欠,即使最后償還清欠款,拖欠的歷史也會(huì)在信用報(bào)告中保留7年之久。
債務(wù)與收入比例:如果某個(gè)消費(fèi)者的債務(wù)已經(jīng)超過(guò)年收入的20%,信貸機(jī)構(gòu)很可能不予貸款;即使可以再貸款,利率也會(huì)很高。
超過(guò)信用限額:如果個(gè)人的信用報(bào)告中有一條或兩條超過(guò)信用額度的記錄,便會(huì)警示信貸機(jī)構(gòu)。這預(yù)示消費(fèi)者由于某些原因在財(cái)政上有困難。
4.關(guān)于信用報(bào)告錯(cuò)誤信息的修改
如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告上有錯(cuò)誤或不完整的信息,《公平信用報(bào)告法》(FCRA)賦予消費(fèi)者改正的權(quán)利,信用管理局也有責(zé)任改正錯(cuò)誤。在修改信用報(bào)告的過(guò)程中,消費(fèi)者所要做的一件非常重要的事是保留一切處理事務(wù)的記錄,并且保留送交的所有文本的副本。
(二)FCRA下的美國(guó)信用制度在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位和作用
美國(guó)是世界上最發(fā)達(dá)的信用管理國(guó)家,其中最重要的原因之一就是FCRA給予美國(guó)信用體系強(qiáng)有力的保障。美國(guó)信用體系不僅滲透到了經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域,而且對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。
1.FCRA下的信用消費(fèi)推動(dòng)了美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)
FCRA下的美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為一種典型的信用經(jīng)濟(jì),信用已成為美國(guó)生產(chǎn)力增長(zhǎng)的助推器。據(jù)統(tǒng)計(jì),美國(guó)居民消費(fèi)信用余額保持了長(zhǎng)達(dá)50年、 以年均12%的速度快速增長(zhǎng),總額已達(dá)到17萬(wàn)億美元。居民信用消費(fèi)的持續(xù)放大,成為美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要源泉。在美國(guó)的投資、消費(fèi)和凈出口三大需求中,消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一直在80%以上,而美國(guó)居民的各種各樣的信用消費(fèi)方式占美國(guó)國(guó)內(nèi)產(chǎn)品總消費(fèi)的2/3以上。與之相比,歐洲的消費(fèi)者在數(shù)量上超過(guò)了美國(guó),但他們所獲得的信用貸款總量要比美國(guó)消費(fèi)者少1/3。因此,美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Walter Kichenman將美國(guó)的信用體系稱為“美國(guó)經(jīng)濟(jì)活力的秘密成分”。
2.信用法律制度促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展
與FCRA信用法律制度聯(lián)系最直接、最緊密的是金融業(yè),因而FCRA的最大受益者也是金融業(yè)。FCRA不僅為金融機(jī)構(gòu)識(shí)別金融欺騙與風(fēng)險(xiǎn)提供了甄別機(jī)制,同時(shí)也為金融業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新提供了有力的保障。如信用消費(fèi)方式及其產(chǎn)品,就是在FCRA體系內(nèi)的消費(fèi)者信用報(bào)告制度規(guī)范下迅速發(fā)展起來(lái)的。目前信用消費(fèi)已經(jīng)成為美國(guó)金融業(yè)中盈利空間最大、利潤(rùn)來(lái)源最穩(wěn)定的業(yè)務(wù)之一,它不僅為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了利差收入,同時(shí)也帶來(lái)了信用卡業(yè)務(wù)收費(fèi)等非利差收入。數(shù)據(jù)顯示,美國(guó)的銀行貸款利潤(rùn)50%以上來(lái)自個(gè)人消費(fèi)信用貸款。信用消費(fèi)以其流動(dòng)性高、分散性強(qiáng)和客戶面廣的特點(diǎn),一方面加速了金融資本、社會(huì)資本的周轉(zhuǎn)與增值; 另一方面通過(guò)“杠桿銷售”,帶動(dòng)了其他金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。由此形成的金融組合模式,有效地降低了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。目前美國(guó)銀行信貸違約率一般控制在1.5%左右,杠桿貸款和風(fēng)險(xiǎn)債券違約率低于2% ,信用卡逾期率5%左右。資本運(yùn)營(yíng)的低風(fēng)險(xiǎn)和高收益率,吸引了國(guó)際資本不斷涌入。美國(guó)的金融市場(chǎng)已經(jīng)成為國(guó)際金融中心,如美國(guó) 45%左右的商業(yè)、產(chǎn)業(yè)貸款是由外資銀行提供的,國(guó)外資本幾乎撐起了美國(guó)信貸市場(chǎng)的“半邊天”。
3.FCRA下的信用交易方式提高了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率
法律保障下的美國(guó)市場(chǎng)交易方式已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易向現(xiàn)代信用交易方式的轉(zhuǎn)變,信貸投放速度加快,成本降低。目前,美國(guó)75%以上的居民個(gè)人使用信用卡消費(fèi),80%以上的企業(yè)間經(jīng)營(yíng)活動(dòng)采用信用交易與信用支付方式; 金融機(jī)構(gòu)做出為上大學(xué),購(gòu)買住房、汽車和房產(chǎn)保險(xiǎn)等提供貸款的重大決定所需的時(shí)間是以小時(shí)或分鐘計(jì)算。2005年的數(shù)據(jù)表明,美國(guó)86% 的汽車貸款申請(qǐng)者在一個(gè)小時(shí)內(nèi)就得到了貸款,25%的汽車貸款申請(qǐng)者不到10分鐘就得到了貸款,許多零售商在兩分鐘內(nèi)就可以為顧客開設(shè)新的付款賬戶。美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)前任主席Timothy J. Muris 說(shuō)“因?yàn)橛辛诵庞脠?bào)告體系,才能夠有這樣快速信用服務(wù)的奇跡”。在信用服務(wù)效率提高的同時(shí),信用交易成本也不斷降低。
交易方式的轉(zhuǎn)變也直接導(dǎo)致了以信用交易方式為基礎(chǔ)的電子商務(wù)的迅速發(fā)展。1997―2007年美國(guó)電子商務(wù)銷售額以年均34.9% 的速度增長(zhǎng),10年時(shí)間放大10 倍,2007年美國(guó)電子商務(wù)銷售額占全球總額的71% 。美聯(lián)儲(chǔ)主席Alan. Greenspan 坦言: 電子商務(wù)發(fā)展極大地加快了市場(chǎng)信息流通速度,削減了企業(yè)成本開銷,提高了生產(chǎn)效率與利潤(rùn)率。
4.FCRA下的平等授信擴(kuò)大了社會(huì)成員生存與發(fā)展空間
信用已經(jīng)成為一種財(cái)富和準(zhǔn)貨幣。 只要信用好,無(wú)論眼前的現(xiàn)金存量與收入狀況如何,都可以信用貸款和信用消費(fèi),甚至是身無(wú)分文時(shí)也可以憑借自己的信用維持生計(jì)與發(fā)展。平等授信給那些不富裕的人群、年輕人和居住在邊遠(yuǎn)地區(qū)人們的生活帶來(lái)了實(shí)質(zhì)性的變化。平等授信條件下的信用支付方式,為20%的美國(guó)學(xué)生提供了接受高等教育的機(jī)會(huì),使 66%的美國(guó)家庭通過(guò)按揭方式擁有了自己的住房,1/3的美國(guó)家庭通過(guò)貸款購(gòu)買了汽車。信用已經(jīng)成為一種有效的社會(huì)救濟(jì)方式。據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的金融調(diào)查表明,在過(guò)去的30年里,最低收入家庭獲得消費(fèi)貸款的比例飆升到接近70%。
三、FCRA對(duì)中國(guó)信用體系建設(shè)的啟示
隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,信用體系建設(shè)滯后以及帶來(lái)的問(wèn)題日益凸現(xiàn)。2000年,商務(wù)部、中國(guó)外經(jīng)貿(mào)企業(yè)協(xié)會(huì)信用評(píng)估部對(duì)全國(guó)上萬(wàn)家企業(yè)進(jìn)行了信用調(diào)研,中國(guó)企業(yè)因信用問(wèn)題導(dǎo)致?lián)p失約6 000億元,無(wú)效成本至少為 GDP 的10%―20%,中國(guó) GDP 每年因此至少減少2個(gè)百分點(diǎn)。信用缺失對(duì)銀行資產(chǎn)造成的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)公共資源造成的浪費(fèi),對(duì)市場(chǎng)環(huán)境造成的損害,對(duì)社會(huì)風(fēng)氣造成的影響已經(jīng)引起了黨和政府的高度重視。 建立健全社會(huì)信用體系,形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度成為社會(huì)的共識(shí);加快信用體系建設(shè),已經(jīng)納入中國(guó)政府的議事日程,已成為中國(guó)深化市場(chǎng)取向改革、完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要內(nèi)容。
中國(guó)的信用體系建設(shè)目前正處在起步階段。1999 年 7月,國(guó)內(nèi)首家地方性征信機(jī)構(gòu)――上海資信有限公司成立; 2000 年2月,國(guó)內(nèi)首部地方性法規(guī)《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》頒布。上海的試點(diǎn)拉開了中國(guó)信用體系建設(shè)的序幕。2008年5月,在陸家嘴論壇期間,成立了長(zhǎng)三角征信中心。至此,全國(guó)一些省市相繼開始了信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作,中國(guó)信用體系建設(shè)開始由點(diǎn)及面推進(jìn)。值得一提的是,我國(guó)臺(tái)灣省和香港特別行政區(qū)分別頒布了相關(guān)信用信息的法律法規(guī)。臺(tái)灣于1995年公布了“電腦個(gè)人資料保護(hù)法”用來(lái)規(guī)范電腦處理個(gè)人信息、保障個(gè)人權(quán)利。香港個(gè)人信用始于上世紀(jì)60年代,1966年底個(gè)人信用僅為3.8億港元,占香港本地使用貸款的比重僅為6.9%,至1978年,貸款總額已達(dá)88.65億港元,所占比重上升至15.7%。1978―1998年,受經(jīng)濟(jì)和居民貨幣收入大幅增長(zhǎng)、貸款結(jié)構(gòu)的變化和銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的影響,致使住宅按揭貸款需求增長(zhǎng)較快,個(gè)人信用總額年平均遞增達(dá)24%,其中住宅按揭貸款年平均遞增26.1%,信用款貸款遞增36.7%,其他私人貸款遞增9.9%。香港于1996年頒布《個(gè)人資料(私隱)條例》將電腦處理個(gè)人信息和非電腦處理個(gè)人信息一并納入保護(hù)范圍。現(xiàn)在總的狀況是: 制定了一批地方性信用法規(guī),但全國(guó)性信用法律尚未出臺(tái); 建立了一批地方性和行業(yè)性信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),但規(guī)模普遍小、覆蓋面窄,且彼此封閉,全國(guó)性、綜合性的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立; 各地成立了一批征信評(píng)信機(jī)構(gòu),但普遍處于探索和市場(chǎng)拓展階段,適應(yīng)全社會(huì)的征信評(píng)信制度尚未形成。
根據(jù)中國(guó)的實(shí)際,借鑒FCRA的經(jīng)驗(yàn),筆者認(rèn)為,中國(guó)信用法律體系建設(shè),可以從以下3個(gè)方面去把握、推進(jìn)。
(一)發(fā)展模式采取政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合
政府推動(dòng)是信用體系建設(shè)的動(dòng)力。美國(guó)現(xiàn)代意義上的信用經(jīng)濟(jì)是與金融市場(chǎng)的形成與發(fā)展相伴而行的。初期的信用制度實(shí)質(zhì)上就是銀行信貸制度和資本市場(chǎng)融資制度。美國(guó)政府從20世紀(jì) 30年代開始通過(guò)對(duì)信貸制度和融資制度創(chuàng)新,推動(dòng)了美國(guó)征信評(píng)信制度的確立; 在 20世紀(jì)60年代至80年代,通過(guò)加強(qiáng)信用立法和執(zhí)法監(jiān)管,彌補(bǔ)了法律和管理缺位的問(wèn)題。政府持續(xù)有力的推動(dòng),使美國(guó)的信用體系得以不斷發(fā)展、完善和形成。
中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家,中國(guó)的國(guó)情與北美不同。人們?cè)谙M(fèi)意識(shí)、金融意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法律意識(shí)等方面存在著不少的差異,中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度與法律體系健全程度還正在深化和提高之中,信用產(chǎn)品的生產(chǎn)受到諸多限制并相對(duì)匱乏。信用體系建設(shè)是一個(gè)涉及經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域、覆蓋千家萬(wàn)戶的龐大系統(tǒng)工程,考慮其建設(shè)的艱巨性、復(fù)雜性和時(shí)效性,權(quán)衡信用擴(kuò)張與金融安全、信息安全、經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)穩(wěn)定的聯(lián)動(dòng)關(guān)系,因此,中國(guó)可以吸取以北美尤其美國(guó)為代表的市場(chǎng)主導(dǎo)模式,結(jié)合政府主導(dǎo)模式的優(yōu)點(diǎn),在信用體系建設(shè)的初期,一方面,加大政府推動(dòng)的力度,使政府成為信用體系建設(shè)的主要發(fā)起者、推動(dòng)者; 另一方面,采取特許經(jīng)營(yíng)、股份制等市場(chǎng)化運(yùn)作形式,穩(wěn)健地放開征信市場(chǎng),鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)外知名企業(yè)投資征信評(píng)信業(yè),聘請(qǐng)和咨詢國(guó)際評(píng)信機(jī)構(gòu)、資信專家給予幫助。如美國(guó)的全聯(lián)公司已經(jīng)在世界上30多個(gè)國(guó)家開展了業(yè)務(wù),其中在6個(gè)國(guó)家建立了征信機(jī)構(gòu),他們對(duì)中國(guó)市場(chǎng)表現(xiàn)出了濃厚的興趣。對(duì)于一個(gè)信用體系后發(fā)國(guó)家,這樣做的好處是,可以高效率地推動(dòng)信用資源的整合,在較短時(shí)間內(nèi)構(gòu)筑起信用體系的框架,避免盲目建設(shè)、一哄而上; 可以減輕政府巨額投資的壓力,防止政府壟斷投資、壟斷信用市場(chǎng),造成政企不分。一旦信用法律體系和監(jiān)管體系基本確立,政府的作用應(yīng)回歸到監(jiān)管、服務(wù)上來(lái)。
為了加強(qiáng)政府的推動(dòng)作用,國(guó)務(wù)院于2004年成立了以中國(guó)人民銀行牽頭的“企業(yè)和個(gè)人征信體系專題工作小組”。筆者認(rèn)為當(dāng)前的主要工作,一是研究與借鑒國(guó)內(nèi)外尤其北美的信用法律體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)和做法,結(jié)合我國(guó)實(shí)際研制信用法律體系總體規(guī)劃,確立信用體系建設(shè)的目標(biāo)、思路、原則、方法和步驟,穩(wěn)健推動(dòng)信用體系建設(shè)工作; 二是盤活存量,引進(jìn)增量,充分利用和盤活現(xiàn)有的分散在各部門、各行業(yè)的電子政務(wù)系統(tǒng)和信息數(shù)據(jù)庫(kù),引進(jìn)先進(jìn)的信用管理技術(shù)與專業(yè)的戰(zhàn)略投資伙伴,整合全國(guó)信用信息資源,建立信用信息共享平臺(tái),推進(jìn)統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立; 三是加強(qiáng)立法與監(jiān)管,依法規(guī)范推動(dòng),抓緊國(guó)家信用法律法規(guī)的制定,探討行業(yè)監(jiān)管體系、中介服務(wù)體系建設(shè)和行業(yè)自律等問(wèn)題。
(二)完善信用法律監(jiān)管體系,重視信息公開的法制建設(shè)
法律法規(guī)的確立和健全(金融有關(guān)立法,非金融有關(guān)立法,失信懲罰機(jī)制)是社會(huì)信用制度及管理體系建立和實(shí)施的保障。世界各征信國(guó)家和政府對(duì)之都高度重視,作為信用最發(fā)達(dá)的美國(guó)尤其突出。信用法律環(huán)境的確立能夠使政府和信用管理專業(yè)公司的征信數(shù)據(jù)的收集做到快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開取得;能夠限制消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的使用范圍和限制數(shù)據(jù)自由傳播,從而合法地傳播和經(jīng)營(yíng)經(jīng)過(guò)處理的數(shù)據(jù);同時(shí)保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng),使與消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行信用交易的金融機(jī)構(gòu)和賒銷商取得授信的依據(jù)。
重視信息公開的法制建設(shè),能夠?yàn)榻⑿庞皿w系提供豐富的政務(wù)信息資源。信息公開 ,其主要含義是,政府有義務(wù)公開政府在行使行政管理權(quán)過(guò)程中形成的各種信息,或者說(shuō)公民個(gè)人或團(tuán)體有權(quán)知悉并取得行政機(jī)關(guān)的文件、檔案資料和其它信息,又稱行政公開。譬如美國(guó)建立了信息公開的法律制度。最重要的法律是《信息自由法》(1966年)、《聯(lián)邦咨詢委員會(huì)法》(1972年)和《陽(yáng)光下的聯(lián)邦政府法》(1976年)。這三部法律是美國(guó)政治、法律領(lǐng)域的一次革命性變革。其核心思想是,原則上所有政府信息都要公開,不公開即保密是例外;政府信息具有公共產(chǎn)品的性質(zhì),一切人獲得信息的權(quán)利是平等的;政府對(duì)拒絕提供的信息負(fù)有舉證責(zé)任,必須提供拒絕的理由;政府機(jī)關(guān)拒絕提供信息時(shí),申請(qǐng)人可以向法院請(qǐng)求司法救濟(jì)。美國(guó)法律還要求行政機(jī)關(guān)的會(huì)議必須向公眾公開,允許公眾觀察,每次舉行會(huì)議時(shí),合議制機(jī)關(guān)應(yīng)在一星期前發(fā)出舉行會(huì)議的通告,而舉行不公開的會(huì)議要經(jīng)過(guò)相當(dāng)復(fù)雜的程序。
當(dāng)然,在信息公開的同時(shí),美國(guó)從維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的需要出發(fā),對(duì)信息保密也相當(dāng)重視。美國(guó)也制定了相關(guān)的法律保護(hù)國(guó)家秘密。
為了保證信息公開,美國(guó)實(shí)行了定密官制度和定密制度。在所有的政府秘密中,中央情報(bào)局占52%,國(guó)防部占44%,國(guó)務(wù)院占2%,司法部占1%,其它政府部門占1%。大量公開的政務(wù)信息,為信用服務(wù)公司收集與信用有關(guān)的政務(wù)信息提供了重要來(lái)源。
完善信用法律監(jiān)管體系是信用體系建設(shè)的保障,我國(guó)法律監(jiān)管體系建設(shè)可地方立法與國(guó)家立法相結(jié)合。信用法律體系是我國(guó)最迫切的問(wèn)題之一。目前,中國(guó)的信用法律法規(guī)幾乎是空白。中國(guó)現(xiàn)行的 《民法通則》、《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《刑法》以及銀行、證券等金融法律法規(guī)中,雖有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則,但這些原則規(guī)定不是直接約束和規(guī)范社會(huì)信用行為的。同時(shí),由于信用活動(dòng)的廣泛性和復(fù)雜性,決定了信用立法是一個(gè)龐大的、復(fù)雜的系統(tǒng)工程,信用法律體系不可能一蹴而就,但也時(shí)不我待。因此,中國(guó)信用立法工作的當(dāng)務(wù)之急是,確定立法原則,制定立法計(jì)劃,在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)推進(jìn),逐步完善。在這一推進(jìn)過(guò)程中,一是可以通過(guò)地方立法,先行一步,為加快全國(guó)的信用體系建設(shè)創(chuàng)造條件,積累經(jīng)驗(yàn)。中國(guó)的一些省市,如上海、北京、江蘇、廣東、浙江等,已經(jīng)出臺(tái)了一些地方性的信用法規(guī)。二是從信用體系的關(guān)鍵問(wèn)題入手,抓緊研究制定國(guó)家的信用法律法規(guī)。如中國(guó)人民銀行代國(guó)務(wù)院擬定的《征信管理?xiàng)l例》,也 包括征信體系建設(shè)整體方案 ,對(duì)征信行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、行為規(guī)則、征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與開放等方面都做出了規(guī)定,應(yīng)抓緊審定頒布; 立法機(jī)構(gòu)要開始啟動(dòng)主要信用法律的立法程序。此外,在執(zhí)法監(jiān)管體系構(gòu)建上,應(yīng)該確立的原則是,誰(shuí)立法誰(shuí)監(jiān)管,地方立法,地方政府監(jiān)管,行政立法,行政主管部門監(jiān)管。
(三)加強(qiáng)信用法律體系教育和研究,大力培養(yǎng)復(fù)合型人才
要使信用社會(huì)概念深入人心,信用制度有效實(shí)施,教育普及、研究和培訓(xùn)(大學(xué)常規(guī)教育、員工在職培訓(xùn)、信用管理研發(fā))必不可少。信用發(fā)達(dá)的美國(guó)高度重視信用管理的教育。教育先行非常重要。信用管理專業(yè)教育是信用管理人力資源的基礎(chǔ),信用管理行業(yè)的工作崗位分布于各個(gè)企業(yè)的信用管理部門、資信調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、市場(chǎng)調(diào)查、統(tǒng)計(jì)模型、數(shù)據(jù)庫(kù)、信息檢索、信用管理咨詢、信用管理教學(xué)、信用管理法律咨詢、信用保險(xiǎn)服務(wù)、保理服務(wù)、專業(yè)軟件開發(fā)、財(cái)產(chǎn)評(píng)估等技術(shù)或技術(shù)服務(wù)崗位,以及信息產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、客戶服務(wù)、企業(yè)的客戶關(guān)系管理、市場(chǎng)開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、商賬追收、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的制造和服務(wù)性崗位。發(fā)展信用管理專業(yè)正規(guī)教育的主要目標(biāo)既要適應(yīng)就業(yè)市場(chǎng)需要、培養(yǎng)和造就信用管理專業(yè)人才,還要為各級(jí)別信用管理經(jīng)理人員的從業(yè)執(zhí)照考試提供專業(yè)基礎(chǔ)培訓(xùn),以規(guī)范商業(yè)市場(chǎng)上的信用管理人力資源的受培訓(xùn)水平,推動(dòng)信用管理專業(yè)有關(guān)的研究和發(fā)展。
美國(guó)等西方信用發(fā)達(dá)國(guó)家,都大力投入信用管理的研究。信用管理的科研主要分理論和應(yīng)用研究?jī)蓚€(gè)方面。信用管理的理論研究主要包括信用管理有關(guān)法律、信用經(jīng)濟(jì)學(xué)、信用管理方法論、信用管理對(duì)于企業(yè)和社會(huì)倫理的影響等。信用管理的應(yīng)用研究包括資信評(píng)級(jí)的數(shù)學(xué)模型及新技術(shù)手段、新服務(wù)方法、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等。各種專業(yè)基金支持的研究項(xiàng)目、高等院校、專業(yè)協(xié)會(huì)、信用管理專業(yè)公司、專業(yè)評(píng)級(jí)公司、銀行和金融機(jī)構(gòu)、國(guó)家實(shí)驗(yàn)室和大企業(yè)的研發(fā)部門,共同構(gòu)成了信用管理研究的主體。
現(xiàn)階段我國(guó)要大力培養(yǎng)信用法律制度及征信行業(yè)的專業(yè)人才,加強(qiáng)信用體系的理論與實(shí)踐的教育與科研,培養(yǎng),提高征信從業(yè)人員的基本素質(zhì)和執(zhí)業(yè)水平,這是提高我國(guó)信用體系必不可少的條件。如我國(guó)要加快電子商務(wù)立法人才的培養(yǎng),也要積極引進(jìn)相關(guān)人才,使電子合同、電子簽名、安全認(rèn)證、知識(shí)產(chǎn)權(quán)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入法律范疇。
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美國(guó)征信機(jī)構(gòu)關(guān)于消費(fèi)者信用的數(shù)據(jù)已經(jīng)成為美國(guó)貸款機(jī)構(gòu)做貸款決策的基石。由于有全世界歷史最悠久、范圍最廣泛的消費(fèi)者信用記錄，美國(guó)貸款機(jī)構(gòu)能夠用統(tǒng)計(jì)記分模型來(lái)非常準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)個(gè)人支付風(fēng)險(xiǎn)。依賴風(fēng)險(xiǎn)記分從根本上提高了美國(guó)信貸市場(chǎng)的效率，使消費(fèi)者可以享受到更低的價(jià)格和更加公平的待遇。也許最有意義的是，通過(guò)基于風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)擴(kuò)大了貸款受眾群體，而這些群體在十幾年前可能會(huì)由于風(fēng)險(xiǎn)太大而被拒絕得到貸款。
歷史上，大部分國(guó)家的征信都是從收集所謂借款人的“負(fù)面”信息開始的，這些信息包括拖欠、違約和破產(chǎn)等等。只是在最近，關(guān)于“正面”的信息才開始逐漸被收集到庫(kù)里。正負(fù)兩方面信息的使用，極大地提高了記分模型的有效性，同時(shí)擴(kuò)大了借款人基礎(chǔ)。
世界各國(guó)的征信環(huán)境差別很大。在許多國(guó)家，全面信用報(bào)告的好處已經(jīng)被充分認(rèn)識(shí)，缺乏消費(fèi)者支付歷史的數(shù)據(jù)可能源于支撐征信市場(chǎng)的法律和技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施不夠發(fā)達(dá)。而在另一些國(guó)家，征信不充分可能是出于對(duì)客戶隱私的保護(hù)，或者是現(xiàn)有貸款機(jī)構(gòu)人為限制競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。
因?yàn)楦鲊?guó)征信環(huán)境差異較大，通過(guò)國(guó)際比較可以互相學(xué)習(xí)。美國(guó)是世界上信用資料最全面的國(guó)家，人口覆蓋比率最高，正負(fù)兩方面的信息都包括。因此，在做征信環(huán)境的比較時(shí)，美國(guó)可以作為一個(gè)基準(zhǔn)。
全面信用報(bào)告體系的好處
美國(guó)20世紀(jì)征信制度的建立與完善是對(duì)貸款人需要確定借款人還款可能性的市場(chǎng)自發(fā)反應(yīng)。在1977年《公平信用報(bào)告法》(the Fair Credit Reporting Act――簡(jiǎn)稱FCRA法)頒布之前，美國(guó)征信產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管程度很低。通過(guò)FCRA法，美國(guó)國(guó)會(huì)力圖取得一種平衡，既鼓勵(lì)消費(fèi)者自愿地、準(zhǔn)確地報(bào)告其借貸歷史，又保證在使用這些信息時(shí)消費(fèi)者的隱私能夠得到保護(hù)。這些條款包括：
征信機(jī)構(gòu)可以收集借款人的信用信息，但僅限于與后者過(guò)去的信用經(jīng)驗(yàn)相關(guān)的事實(shí)。在美國(guó)，征信機(jī)構(gòu)收集的與個(gè)人信用相關(guān)的信息有四類：(1)個(gè)人身份識(shí)別信息，包括姓名、地址、社會(huì)保障號(hào)碼等，(2)信用賬戶(即信用卡賬戶、汽車貸款與租賃、住房按揭、個(gè)人貸款等)里的信息，如余額、授信額度、開戶日、最近一次賬戶活動(dòng)、還款史等；(3)與使用信貸相關(guān)的公開信息，如破產(chǎn)記錄、與收賬機(jī)構(gòu)相關(guān)的賬戶、司法查封賬戶等，(4)來(lái)自其他貸款人在過(guò)去兩年內(nèi)的問(wèn)訊信息等。
信用機(jī)構(gòu)只有出于“所允許的目的”發(fā)市信用檔案。“所允許的目的”由FCRA法定義，包括借貸活動(dòng)、保險(xiǎn)和就業(yè)申請(qǐng)等。只有那些與此相關(guān)的人員和機(jī)構(gòu)才能接觸到消費(fèi)者的這些檔案。
全國(guó)性的征信體系對(duì)個(gè)人消費(fèi)者、各類相關(guān)機(jī)構(gòu)和美國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了莫大的好處。美國(guó)的獨(dú)特之處在于取得了如下驕人成就：(1)使多個(gè)年齡段和收入階層的人都能獲得貸款，參與者廣泛，借貸數(shù)額大；(2)擔(dān)保貸款的利率相對(duì)較低，如住房按揭、汽車按揭等；(3)能夠使用開放式、無(wú)擔(dān)保的信用產(chǎn)品的人很多，如信用卡等；(4)所有類型的消費(fèi)者貸款的拖欠率都很低。
擴(kuò)大貸款受眾群體
征信制度影響信貸市場(chǎng)的深度和廣度。2001年，美國(guó)有75％的家庭使用了消費(fèi)信貸和住房按揭，68％的美國(guó)家庭擁有自己的房屋，這其中有三分之二的人在使用貸款。此外，將近三分之一的家庭用汽車按揭或者租賃汽車；大約73％的家庭擁有至少一張通用目的的信用卡，如威薩卡、萬(wàn)事達(dá)卡、發(fā)現(xiàn)卡和美國(guó)運(yùn)通卡等；消費(fèi)者或稱借款人的平均信用賬戶的數(shù)目是11個(gè)，包括7個(gè)信用卡賬戶和4個(gè)按揭賬戶。
征信制度減少了流動(dòng)性方面的約束，擴(kuò)大了信貸市場(chǎng)，產(chǎn)生持久收入效應(yīng)，即美國(guó)家庭能夠?qū)⑹杖敫邥r(shí)的消費(fèi)向收入低時(shí)平滑轉(zhuǎn)移，從而維持消費(fèi)水準(zhǔn)，不至于在收入達(dá)不到時(shí)勒緊腰袋。信貸市場(chǎng)為成千上萬(wàn)的美國(guó)家庭搭建了橋梁，使其在收人中斷或降低時(shí)能夠維持生活，從而有助于保持宏觀經(jīng)濟(jì)的中性，降低經(jīng)濟(jì)衰退的風(fēng)險(xiǎn)，即使是發(fā)生了衰退，也能夠使其影響程度降到較低的水平。如果說(shuō)信貸市場(chǎng)增強(qiáng)了美國(guó)經(jīng)濟(jì)的實(shí)力和恢復(fù)能力的話，那么，為此打下基礎(chǔ)的就是全民征信體制。最近一項(xiàng)43國(guó)的研究發(fā)現(xiàn)，一國(guó)通過(guò)建立征信體制分享信息的范圍越廣，深度越大，貸款總額中私人所占的比率就越大。
改變美國(guó)傳統(tǒng)的低服務(wù)水準(zhǔn)的狀況
過(guò)去30年，征信制度對(duì)美國(guó)各收入階層獲得貸款能力的影響也是非常巨大的。圖1顯示了1970年FCRA法頒布之前到2001年美國(guó)各收人類別的家庭非住房信貸使用的變化情況。增長(zhǎng)最大的是那些低收入家庭。在這一時(shí)期，占美國(guó)家庭總數(shù)五分之一的收入最低的美國(guó)家庭使用貸款的比率上升了70％，與此相反，收入最高和
次高組的只增加了5％。征信體制促進(jìn)了美國(guó)信貸市場(chǎng)的機(jī)會(huì)均等。
美國(guó)征信體制幫助美國(guó)打破了幾十年以來(lái)“低收入――低消費(fèi)――低收入”的循環(huán)怪圈，幫助美國(guó)家庭擺脫了幾代人固有的消費(fèi)模式，提高了生活質(zhì)量。貸款是擁有房屋的第一步，也是個(gè)人積累財(cái)富的最重要的步驟。發(fā)達(dá)國(guó)家里年輕家庭擁有住房的比率差別很大，在很大程度上是因?yàn)檎餍胖贫鹊牟顒e較大。在美國(guó)、加拿大和英國(guó)，購(gòu)房時(shí)用作抵付欠款的抵押，比如首付的比
率較低，是因?yàn)榻杩钊说男庞脷v史信息較為完整。就年輕家庭房屋擁有率這一數(shù)字看，這些國(guó)家堪稱領(lǐng)先者。相反，在那些信息共享限制較多的國(guó)家，例如法國(guó)、意大利和西班牙，首付比率較高，年輕人擁有房屋的比率也就非常低。
提高相關(guān)機(jī)構(gòu)的決策效率
由于征信報(bào)告的信息來(lái)源廣泛，并時(shí)時(shí)更新，放款人，也包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、雇主以及其他有“所允許的目的”的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，能夠看到借款人過(guò)去和現(xiàn)在信用的全貌。這些數(shù)據(jù)反映了借款人過(guò)去的支付歷史，從而使上述機(jī)構(gòu)和個(gè)人能夠不必當(dāng)面評(píng)價(jià)當(dāng)事人的特點(diǎn)和能力，僅僅依據(jù)其以前已有紀(jì)錄的行為模式，準(zhǔn)確地做出評(píng)估，并更快地作出決定。除了那些借款人過(guò)去怎樣處理
其貸款的信息以外，其他影響放貸與否的因素非常少；同時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)化的信用報(bào)告也使監(jiān)管當(dāng)局能夠比較方便地證實(shí)那些反歧視投訴以及其他借貸方面的糾紛，
更進(jìn)一步說(shuō)，信用報(bào)告以及由此而生的記分模型使得放款人能更有效地防止債務(wù)問(wèn)題，比如，過(guò)度延期的問(wèn)題，因此，美國(guó)的違約率就非常低。例如，2002年，美國(guó)的住房按揭超過(guò)30天以上的拖欠率只有3．9％，信用卡戶的只有4，6％。過(guò)去七年，有60％以上的美國(guó)借款人從來(lái)沒(méi)有拖欠30天以上?？梢?，全面征信體制使更多的人使用貸款，但并沒(méi)有提高拖欠率。
促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)
由于大幅度地降低了評(píng)估新借款人風(fēng)險(xiǎn)的成本，征信制度帶來(lái)了新放款人的大量進(jìn)入和更大的競(jìng)爭(zhēng)。例如，征信制度帶來(lái)的全國(guó)性的競(jìng)爭(zhēng)，使美國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)生轉(zhuǎn)型，顧客有了更多的選擇，附有各種優(yōu)惠條件的信用卡，如免服務(wù)費(fèi)、贈(zèng)里程、返現(xiàn)金等等，變得非常普遍。相對(duì)于80年代，美國(guó)人持有信用卡人數(shù)的比率非常高。圖3顯示，美國(guó)家庭至少擁有一張信用卡的比率從1983年的43％增加到了2001年的73％，數(shù)量上增加了3000多萬(wàn)。
與美國(guó)情況相反的是，部分國(guó)家和地區(qū)對(duì)征信體制建設(shè)進(jìn)行干預(yù)的法律法規(guī)限制了競(jìng)爭(zhēng)，造成了原行業(yè)寡頭對(duì)客戶信息的壟斷，以及由于信息缺乏造成對(duì)新進(jìn)入者的進(jìn)入壁壘。在歐洲，征信體系不健全，提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量就少――只有美國(guó)的十分之一。在法國(guó)這個(gè)歐盟內(nèi)采用最為嚴(yán)厲的隱私保護(hù)法的國(guó)家里，7家銀行就控制了96％的銀行資產(chǎn)。缺乏征信紀(jì)錄限制了競(jìng)爭(zhēng)，使現(xiàn)有機(jī)構(gòu)更容易地留住客戶以及留住他們的資產(chǎn)。
美國(guó)持有信用卡的人占總?cè)丝诘谋嚷时葰W洲高得多。摩根士丹利的一份研究報(bào)告分析了美歐在獲取客戶信貸歷史方面的差距，指出在歐洲國(guó)家里對(duì)“新進(jìn)入者的最大障礙，就是缺乏一個(gè)統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)”。
促進(jìn)生產(chǎn)率的提高
“便攜式的”的信用紀(jì)錄給予美國(guó)消費(fèi)者更大的流動(dòng)性和更強(qiáng)的適應(yīng)環(huán)境的能力。從勞動(dòng)力市場(chǎng)的角度看，F(xiàn)CRA法下的征信體制增加了美國(guó)家庭的流動(dòng)，雖然經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化導(dǎo)致了人的生活和工作的不穩(wěn)定，但還不至于造成長(zhǎng)期的影響。風(fēng)險(xiǎn)大小與服務(wù)于老客戶還是開發(fā)新客戶沒(méi)有太大關(guān)系，因?yàn)橛嘘P(guān)機(jī)構(gòu)有大量的客觀信息在手邊，移居者很快就能在新居住地與這些機(jī)構(gòu)建立起信任關(guān)系。
反過(guò)來(lái)，過(guò)多的限制以及相關(guān)法律法規(guī)的實(shí)施，使得歐洲的消費(fèi)者們不能利用他們以往全套的信用歷史，信用信息不流動(dòng)，就阻止了人口的流動(dòng)，因?yàn)樵谝粋€(gè)新地方重新建立信用、獲得貸款實(shí)屬不易。事實(shí)上，盡管歐洲在人數(shù)上超過(guò)美國(guó)，按照貸款額占GDP比重看，比美國(guó)要少三分之一。
減少成本
征信制度促進(jìn)了美國(guó)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，提高了效率。它推動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的進(jìn)步，提供了更多產(chǎn)品選擇和更好的風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，從而避免了更高的拖欠率和違約率。所有這些好處歸結(jié)到最終，是降低了消費(fèi)者的借貸成本。
在所有的減少成本的手段中，信貸資產(chǎn)證券化首推一指?？煽?、集中和標(biāo)準(zhǔn)的信用報(bào)告數(shù)據(jù)使得貸款機(jī)構(gòu)能夠?qū)⒖蛻糍J款方便地打包、組成資產(chǎn)池，經(jīng)過(guò)有效評(píng)估資產(chǎn)池的風(fēng)險(xiǎn)后，出售給投資人。美國(guó)一項(xiàng)對(duì)房屋抵押貸款的研究表明，由于資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)和出售貸款，美國(guó)該項(xiàng)貸款的利率比歐洲整整低了2個(gè)百分點(diǎn)。通過(guò)將風(fēng)險(xiǎn)分散于更大的資產(chǎn)池中以及更多的投資者中，改善了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并降低了成本，擴(kuò)大了貸款額。
結(jié)論
美國(guó)近百年經(jīng)驗(yàn)表明，全面征信體系好處頗多。對(duì)借款人過(guò)去支付歷史的詳細(xì)記錄，包括過(guò)去對(duì)自己賬戶處理情況，以及目前賬戶的債務(wù)余額、授信額度等，對(duì)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。綜合來(lái)看：
將貸款業(yè)務(wù)深入至較低社會(huì)階層，使得各個(gè)收入階層的人都能受惠于該業(yè)務(wù)；
與過(guò)去同等的市場(chǎng)介入水平相比，減少了貸款的損失；
使貸款機(jī)構(gòu)能隨時(shí)監(jiān)控賬戶的運(yùn)行情況，運(yùn)用記分模型隨時(shí)調(diào)整客戶的信貸額度，較早發(fā)現(xiàn)客戶可能出現(xiàn)的拖欠和違約等異常狀況并采取行動(dòng)，如聯(lián)系顧客以提供財(cái)務(wù)預(yù)算方面的咨詢，或者調(diào)整關(guān)于破產(chǎn)和違約方面的條款；
新競(jìng)爭(zhēng)者較容易進(jìn)入，比如那些非銀行類的金融機(jī)構(gòu)等，提供更有競(jìng)爭(zhēng)性的價(jià)格和更為方便的產(chǎn)品；
使用其他金融機(jī)構(gòu)提供的較低價(jià)格的產(chǎn)品，降低了客戶對(duì)傳統(tǒng)的貸款機(jī)構(gòu)的依賴，如銀行、儲(chǔ)蓄存款機(jī)構(gòu)等，而在此之前，這些機(jī)構(gòu)幾乎是客戶惟一的選擇， 因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)缺乏評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的信息而進(jìn)不來(lái)；現(xiàn)在，這些傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)被迫參與競(jìng)爭(zhēng)；
關(guān)鍵詞：個(gè)人信用：征信報(bào)告
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1006―1428(2010)01―0090―02
一、個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用在信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐中所面臨的問(wèn)題
1、缺乏統(tǒng)一的信用報(bào)告解讀和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。
金融機(jī)構(gòu)在具體工作開展中，由于信用報(bào)告解讀標(biāo)準(zhǔn)不一、理解層次各異及判斷執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不同等原因，造成部分客戶在金融機(jī)構(gòu)貸款申請(qǐng)和信用卡的申領(lǐng)被拒絕，導(dǎo)致少數(shù)當(dāng)事人對(duì)個(gè)人信用報(bào)告產(chǎn)生異議，發(fā)生糾紛，直接影響了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的應(yīng)用。
2、個(gè)人征信系統(tǒng)異議申請(qǐng)數(shù)量激增，對(duì)正確應(yīng)用和解讀個(gè)人信用報(bào)告提出新的挑戰(zhàn)。
自2009年1月至11月底的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，上?？偛抗彩芾懋愖h14.4筆，是去年同期異議受理量的2-3倍。據(jù)了解，受理量激增的主要原因是否認(rèn)逾期的客戶增多。其中因公民對(duì)偶然逾期還款被記入征信系統(tǒng)有爭(zhēng)議的有48筆，是上年同期的9.6倍，還不包括公民去商業(yè)銀行直接提出異議的情況。這些公民大都是因?yàn)橛杏馄谟涗洷汇y行拒貸來(lái)人民銀行提出異議，如果商業(yè)銀行能夠正確應(yīng)用和解讀信用報(bào)告，將會(huì)使異議處理工作的壓力減輕，將異議處理工作的重點(diǎn)集中到數(shù)據(jù)糾錯(cuò)上來(lái)。
3、個(gè)人信用報(bào)告的“失信懲戒”作用遠(yuǎn)大于“守信激勵(lì)”。
在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，各商業(yè)銀行對(duì)信用記錄有逾期情況的客戶的拒貸數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)對(duì)有著良好信用記錄個(gè)人給予優(yōu)惠的數(shù)量，個(gè)人信用記錄不再是“守信激勵(lì)”和“失信懲戒”的雙刃劍，而變成了一把以懲罰為主的大刀。這與當(dāng)初個(gè)人征信系統(tǒng)的建立初衷相違背。
4、不區(qū)分惡意與非惡意違約行為，實(shí)行一刀切信貸政策。
實(shí)踐中，并非所有公民都是惡意拖延還款或騙取貸款，有些是由于一些客觀原因造成逾期，例如加息時(shí)賬戶金額不足，出差出國(guó)等因素。如果不區(qū)分這些情況進(jìn)行“一刀切”，會(huì)將一些優(yōu)質(zhì)客戶拒之門外，不利于信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也會(huì)不同程度地使擴(kuò)大內(nèi)需刺激消費(fèi)這一政策的效果大打折扣。
5、相關(guān)法律法規(guī)不完善，信用記錄的保存期限空白。
在征信管理?xiàng)l例尚未出臺(tái)的情況下，信用記錄保存期限不確定，人民銀行和商業(yè)銀行對(duì)客戶無(wú)法進(jìn)行答復(fù)。增加了投訴。同時(shí)客戶對(duì)于信用記錄的保存期限不明，影響客戶通過(guò)努力來(lái)改善信用記錄的主觀能動(dòng)性。
二、相關(guān)建議和對(duì)策
1、人民銀行總行對(duì)金融機(jī)構(gòu)使用個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)出臺(tái)統(tǒng)一的指導(dǎo)意見。
為了進(jìn)一步規(guī)范、科學(xué)地應(yīng)用信用報(bào)告，充分發(fā)揮個(gè)人征信系統(tǒng)的作用，建議總行在廣泛征求金融機(jī)構(gòu)意見的基礎(chǔ)上，針對(duì)公眾反映較為突出的問(wèn)題出臺(tái)統(tǒng)一操作規(guī)范。操作規(guī)范應(yīng)具有科學(xué)性、指導(dǎo)性、可操作性、統(tǒng)一性等特點(diǎn)，指導(dǎo)商業(yè)銀行在對(duì)客戶綜合資信實(shí)力進(jìn)行充分調(diào)查分析的基礎(chǔ)上來(lái)判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)明確。在客戶能夠提供有效資料可以證明其資信實(shí)力，信用風(fēng)險(xiǎn)在可控制范圍內(nèi)的，商業(yè)銀行不應(yīng)以個(gè)人征信違約記錄為唯一依據(jù)，拒絕客戶信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。要求各金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)工作中，要全面準(zhǔn)確理解信用報(bào)告中每個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)的具體含義，具體分析和客觀對(duì)待信用報(bào)告上顯示的不良記錄，特別是要關(guān)注信用報(bào)告中“異議標(biāo)注”與“本人聲明”，以作出客觀準(zhǔn)確的判斷。
2、要正確區(qū)分惡意與非惡意違約行為，實(shí)行差別化信貸政策。
近期，上海資信有限公司分別和上海市電力公司、中國(guó)電信公司上海市分公司簽定了合作協(xié)議，信息提供方將經(jīng)司法判決的竊電和惡意欠繳電費(fèi)信息提供給征信系統(tǒng)。從側(cè)面可以看出，信息提供方提供信用信息時(shí)是審慎的，區(qū)分了善意違約和惡意違約的情形，從而避免了不必要的爭(zhēng)議和風(fēng)險(xiǎn)。建議總行規(guī)定商業(yè)銀行對(duì)一定金額和一定期限的逾期記錄可以免報(bào)征信系統(tǒng)，對(duì)逾期產(chǎn)生的信用記錄在做出信貸決策時(shí)應(yīng)綜合貸款人綜合情況基礎(chǔ)上進(jìn)行判斷。商業(yè)銀行對(duì)有逾期、未還等信用記錄的公民，應(yīng)該給予其解釋和申辯的權(quán)利，如果確實(shí)由于存在客觀原因，對(duì)于出現(xiàn)過(guò)違約行為，但主觀上無(wú)惡意，且不存在騙貸傾向的客戶，可以通過(guò)調(diào)低授信額度、提高利率、要求提供擔(dān)保等手段制約客戶的違約傾向，做到既拓展業(yè)務(wù)又防范風(fēng)險(xiǎn)。
3、征信中心應(yīng)大力推動(dòng)個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)分模型建立工作。
大部分發(fā)達(dá)國(guó)家征信系統(tǒng)建立的基礎(chǔ)上，通過(guò)建立評(píng)分模型，對(duì)個(gè)人信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。征信中心可以采用委托或外包模式加緊推進(jìn)我國(guó)個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)分模型的建立，推動(dòng)發(fā)展個(gè)人信用評(píng)分業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行提供評(píng)價(jià)判斷標(biāo)準(zhǔn)。
4、盡快出臺(tái)征信管理?xiàng)l例，并出臺(tái)相配套的實(shí)施細(xì)則。
應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，明確不良信用記錄保存時(shí)限，不僅可以給事實(shí)上存在不良信用記錄，尤其是非主觀惡意造成的信貸申請(qǐng)人重新樹立個(gè)人信用，獲得信貸支持的機(jī)會(huì)和希望。
一、恢復(fù)和重構(gòu)社會(huì)信用環(huán)境的舉措及成效
近兩年來(lái)，全州以改善信用環(huán)境為切入點(diǎn)，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展為落腳點(diǎn)，積極探索“政府主導(dǎo)推動(dòng)、金融合力促動(dòng)、部門協(xié)作聯(lián)動(dòng)、社會(huì)參與互動(dòng)”的信用創(chuàng)建模式，取得明顯成效。2010年，全州信貸凈投放34.65億元，同比增長(zhǎng)27.2%，增速比全省快6.27個(gè)百分點(diǎn)，位居全省各市州第一位。今年上半年，我州實(shí)施和續(xù)建招商合作項(xiàng)目247個(gè)，到位資金41.2億元,同比增長(zhǎng)63%。
（一）政府主導(dǎo)推動(dòng)，提升決策力
一是建立組織帶。2010年6月4日，成立了以州長(zhǎng)為組長(zhǎng)、常務(wù)副州長(zhǎng)為副組長(zhǎng)的金融生態(tài)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，今年5月17日，在州政府召開的金融生態(tài)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)上，進(jìn)一步調(diào)整充實(shí)了領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位。各縣（市）也成立了類似組織機(jī)構(gòu)，共同推動(dòng)信用環(huán)境建設(shè)。如，瀘溪縣成立了中小企業(yè)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組和企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)，全縣40家企業(yè)加入該協(xié)會(huì)。二是出臺(tái)文件引。2009年以來(lái)，州委、州政府出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展軟環(huán)境建設(shè)的若干意見》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)湘西州信用社會(huì)建設(shè)的意見》等系列深化信用環(huán)境建設(shè)的文件，具有極大的引領(lǐng)和指導(dǎo)作用。其中2010年4月，州委、州政府出臺(tái)了《關(guān)于切實(shí)改善金融生態(tài)環(huán)境 加大金融支持力度 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》，省委書記對(duì)此作出重要批示。三是召開會(huì)議促。去年來(lái)，州委、州政府連續(xù)兩年組織召開規(guī)模大，規(guī)格高的全州金融工作會(huì)議。今年全州金融工作會(huì)上，銀企共簽約項(xiàng)目40個(gè)，簽約金額25.3億元。2009年-2010年，省、州政府連續(xù)兩年在長(zhǎng)沙召開湘西州融資合作洽談會(huì)，簽定銀企合作項(xiàng)目51個(gè),簽約金額57.87億元，獲批授信9.68億元。2010年，各縣政府相繼召開銀企洽談會(huì)，簽約項(xiàng)目101個(gè)，簽約金額20.27億元，獲批授信17.57億元。
（二）金融合力促動(dòng)，加大推動(dòng)力
一是加強(qiáng)征信體系建設(shè)。一方面，大力推進(jìn)企業(yè)信用信息采集。全州共采集有貸款企業(yè)信用信息3379戶，采集無(wú)貸款企業(yè)信用信息903戶，采集率分別為100%和75%。另一方面，積極推廣信用報(bào)告查詢服務(wù)。去年末，州委組織部和州人事局聯(lián)合行文，要求在全州機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員考評(píng)中查詢信用報(bào)告。為此，州人行出臺(tái)了《單位統(tǒng)一辦理個(gè)人信用報(bào)告查詢暫行辦法》，共為全州581個(gè)單位、5087人次提供了信用報(bào)告查詢服務(wù)。今年3月3日，在全州“兩民企業(yè)”協(xié)會(huì)理事會(huì)上，56家重點(diǎn)企業(yè)提交了企業(yè)及高管人員的信用報(bào)告，經(jīng)審核合格后才予受理貼息申請(qǐng)。去年來(lái)，全州累計(jì)查詢個(gè)人信用報(bào)告110999人次，查詢企業(yè)征信系統(tǒng)178人次，辦理“兩民企業(yè)”貸款貼息8453萬(wàn)元。二是大力培植信用企業(yè)。今年3月，州人行利用“兩民企業(yè)”協(xié)會(huì)平臺(tái)，邀請(qǐng)湖南遠(yuǎn)東資信評(píng)級(jí)公司老總給企業(yè)講授信用評(píng)級(jí)知識(shí)，大力推動(dòng)企業(yè)外部評(píng)級(jí)。酒鬼公司、州五礦公司、瀘溪縣金旭公司成為首批外部評(píng)級(jí)試點(diǎn)企業(yè)。同時(shí)，選取工業(yè)基礎(chǔ)好、信用體系較完備的瀘溪縣武溪工業(yè)園作為湖南省中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)。去年，該園區(qū)被授予全省產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范基地，園區(qū)企業(yè)貸款滿足率達(dá)到85%，新增貸款增速居全州第一位。園區(qū)內(nèi)的藍(lán)天公司等5家企業(yè)獲得“誠(chéng)信企業(yè)”稱號(hào)，鑫旭集團(tuán)等成為全國(guó)“重合同、守信用”企業(yè)。三是大力推廣信用評(píng)級(jí)。在積極開展外部評(píng)級(jí)的同時(shí)，大力推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部評(píng)級(jí)授信。去年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)完成500多家中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)授信，對(duì)400多家企業(yè)累放貸款40多億元，另有30多家企業(yè)已納入項(xiàng)目?jī)?chǔ)備庫(kù)，并建立了信用客戶檔案。農(nóng)村信用社為28.2萬(wàn)戶農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)級(jí)，累放農(nóng)貸38.3億元。四是積極打造金融安全區(qū)。今年5月，州政府組織對(duì)瀘溪縣申報(bào)信用縣考核驗(yàn)收，在全州金融工作會(huì)議上進(jìn)行表彰和授牌，實(shí)現(xiàn)了州級(jí)信用縣零的突破。目前，全州已評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)29個(gè)，信用村119個(gè)，信用農(nóng)戶28.2萬(wàn)戶，信用企業(yè)15戶，州級(jí)金融安全區(qū)達(dá)標(biāo)縣1個(gè)。五是金融生態(tài)評(píng)估報(bào)告。根據(jù)湖南大學(xué)金融管理研究中心對(duì)我州8縣市綜評(píng)估分值，結(jié)合金融安全區(qū)暨金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)情況，連續(xù)兩年在《團(tuán)結(jié)報(bào)》上公開縣域金融生態(tài)評(píng)估報(bào)告，起到激勵(lì)先進(jìn)，鞭策落后的作用。
（三）部門協(xié)作聯(lián)動(dòng)，煅就凝聚力
一是銀法聯(lián)手開展金融積案清理活動(dòng)。州人民法院與金融部門建立工作協(xié)調(diào)機(jī)制、信息溝通機(jī)制和執(zhí)行威懾機(jī)制，共同召開金融機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)，聯(lián)合下發(fā)金融專項(xiàng)審判工作文件。去年來(lái)，全州人民法院共受理金融訴訟案件627件，結(jié)案569件，結(jié)案率91%，結(jié)案標(biāo)的56664萬(wàn)元；受理金融執(zhí)行案件收案157件，結(jié)案138件，執(zhí)結(jié)率88%，執(zhí)結(jié)標(biāo)的525858萬(wàn)元；支持金融機(jī)構(gòu)依法核銷不良債權(quán)3697萬(wàn)元，金融機(jī)構(gòu)不良貸款率下降3.62個(gè)百分點(diǎn)。二是部門聯(lián)合開展清收活動(dòng)。各縣市由紀(jì)委牽頭，成立清收辦公室，采取經(jīng)濟(jì)、行政、紀(jì)律和法律等手段，收回行政事業(yè)單位及國(guó)家公職人員逾期貸款1600多萬(wàn)元。其中，瀘溪縣收回公職人員信用卡不良透支177萬(wàn)元。三是建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。出臺(tái)了《守信激勵(lì)和失信懲戒工作方案》和《州直17家單位守信激勵(lì)和失信懲戒措施細(xì)則》，以文件形式下發(fā)到各級(jí)各部門。州經(jīng)信委據(jù)此下發(fā)了《湘西州食品工業(yè)企業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)工作部門聯(lián)席會(huì)議制度》和《湘西州食品工業(yè)企業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)工作實(shí)施方案》。四是嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債行為。州銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)2家惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)實(shí)行制裁，有效維護(hù)了金融債權(quán)；州法院對(duì)拒不履行法定還款義務(wù)的保靖縣公路局和鳳凰縣農(nóng)業(yè)局在《團(tuán)結(jié)報(bào)》上限制高消費(fèi)令，公開暴光；吉首市公安局嚴(yán)厲打擊銀行卡犯罪，破獲一起80多萬(wàn)元的銀行卡詐騙案；龍山縣銀法聯(lián)手嚴(yán)懲“老賴”，受到社會(huì)各界好評(píng)。
（四）社會(huì)參與互動(dòng)，彰顯蝶變力
州人大把信用環(huán)境建設(shè)納入監(jiān)督范圍，每年“兩會(huì)”期間都能收到信用環(huán)境建設(shè)方面的提案；湘西電視臺(tái)以“搭建信用平臺(tái)，優(yōu)化信用環(huán)境”為主題，宣傳信用知識(shí)，營(yíng)造輿論氛圍；瀘溪縣團(tuán)委與縣五中開展“金融知識(shí)進(jìn)校園”活動(dòng)，增強(qiáng)中學(xué)生信用意識(shí)；保靖縣財(cái)政撥付?？钪С窒嚓P(guān)部門開展誠(chéng)信宣傳活動(dòng)，成效顯著。
二、我州信用環(huán)境建設(shè)存在的突出問(wèn)題
（一）金融運(yùn)行環(huán)境：效率偏低與信用風(fēng)險(xiǎn)并存
一是金融創(chuàng)安進(jìn)展緩慢。全州信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建率最低的為11.1%；信用農(nóng)戶評(píng)級(jí)率最低為27.21%；信用企業(yè)、信用社區(qū)評(píng)級(jí)面普遍偏低，創(chuàng)建工作滯后。目前，全州沒(méi)有一個(gè)省級(jí)金融安全區(qū)達(dá)標(biāo)縣，信用創(chuàng)建層次遠(yuǎn)落后于全省平均水平。二是信貸資源配置效率低。信用體系建設(shè)與金融支持在一定程度上存在“兩張皮”現(xiàn)象，缺乏有效對(duì)接機(jī)制，信貸投入少，存貸比例低。我州人口約占全省總?cè)丝诘?.9%，而信貸總量?jī)H占1.4%；存貸比例只相當(dāng)全省平均水平的65%，不良貸款占比卻相當(dāng)于全省平均水平的3倍。與同屬武陵山區(qū)的其他地、市、州相比,也存在一定差距，且差距有進(jìn)一步拉大的趨勢(shì)。三是信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不一。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)存在各自為政的現(xiàn)狀，沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。全州沒(méi)有一家省級(jí)以上信用評(píng)級(jí)公司，外部評(píng)級(jí)結(jié)果也很難推開。四是農(nóng)村信用環(huán)境相對(duì)滯后。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)緩慢；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面低；個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)還存在金融服務(wù)盲點(diǎn)，龍山、瀘溪等縣個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)一度出現(xiàn)暴力逼貸和無(wú)理纏貸現(xiàn)象。五是個(gè)別農(nóng)村信用社存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。有的信用聯(lián)社不良貸款率、流動(dòng)性比率、單一客戶信貸集中度、資本充足率、核心資本充足率等經(jīng)營(yíng)性指標(biāo)與標(biāo)準(zhǔn)值存在差距；個(gè)別分社內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴(yán)，曾經(jīng)發(fā)生經(jīng)濟(jì)案件。
（二）社會(huì)信用環(huán)境：引導(dǎo)不力與信用意識(shí)扭曲
一是民間借貸規(guī)模呈現(xiàn)擴(kuò)大態(tài)勢(shì)。地下錢莊、私人典當(dāng)日趨活躍，特別是在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的花垣和龍山縣，表現(xiàn)得較為突出，如果不加以引導(dǎo)和管理，可能引發(fā)局部或區(qū)域性信用風(fēng)險(xiǎn)。二是信用中介短缺。全州正常營(yíng)業(yè)的融資性擔(dān)保公司僅3家，會(huì)計(jì)師事務(wù)所4家，房地產(chǎn)評(píng)估公司2家，土地評(píng)估機(jī)構(gòu)1家，機(jī)動(dòng)車鑒定評(píng)估公司1家，遠(yuǎn)不能滿足信用市場(chǎng)發(fā)展需求。三是失信懲戒機(jī)制落實(shí)不力。守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制僅在州直17家單位中推行，信用報(bào)告還沒(méi)有得到廣泛推廣運(yùn)用，市場(chǎng)主體的失信行為沒(méi)有得到及時(shí)有效地打擊和懲戒。四是社會(huì)公眾信用意識(shí)淡薄。一些個(gè)體戶片面追求經(jīng)濟(jì)效益，忽視了社會(huì)責(zé)任和自身的德行。據(jù)對(duì)大學(xué)生助學(xué)貸款情況調(diào)查,有一部分大學(xué)生畢業(yè)后沒(méi)有按時(shí)還貸，造成不良信用記錄。
（三）行政環(huán)境層面：制度滯后與行為失信并存
一方面，國(guó)家沒(méi)有出整的規(guī)范信用行為的法律、法規(guī)；我州也沒(méi)有一個(gè)相關(guān)的法規(guī)和條例，在政策和操作層面，缺乏認(rèn)同度。另一方面，行政職能沒(méi)有理順，在某些行業(yè)和領(lǐng)域存在亂作為現(xiàn)象。部分行政事業(yè)單位及國(guó)家公職人員拖欠銀行貸款，在一定程度上影響了政府公信力。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，到2009年末，全州公職人員拖欠銀行貸款本金2.1億元，信用卡不良透支近900萬(wàn)元（公務(wù)卡占比80%）。雖然,各縣組織清收，但效果不理想，僅收回逾期貸款本息1600多萬(wàn)元，占比7.2%。去年末，組織、人事部門開展對(duì)公務(wù)員考核評(píng)獎(jiǎng)，全州有5087人次查詢個(gè)人信用報(bào)告，其中有703人次存在負(fù)面信息（不良信用記錄），占比13.2%；有171人次有不良信貸余額，占比3.36%。欠貸額最多的達(dá)50萬(wàn)元。全州行政事業(yè)單位共拖欠銀行貸款本金1.4億元。
（四）司法環(huán)境層面：執(zhí)法的公正性與效率性相悖
有的基層法院司法的獨(dú)立性和公正性受到影響，存在案件受理率高、結(jié)案率高與執(zhí)結(jié)率低的“兩高一低”現(xiàn)象，“贏了官司賠了錢”的情況時(shí)有發(fā)生；依法執(zhí)行效力的嚴(yán)肅性和效率性受到影響。如，貸款收不回，依法還要墊付訴訟費(fèi)，使“依法”變成了“無(wú)法”。
產(chǎn)生以上問(wèn)題的原因是復(fù)雜的，主要有以下三個(gè)方面：
一是監(jiān)管機(jī)制不全是基因。人們長(zhǎng)期以來(lái)形成的民族風(fēng)俗根深蒂固，加之國(guó)家沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，監(jiān)管機(jī)制不健全，失信成本低，不可避免地造成違規(guī)、違約，逃債等非誠(chéng)信行為發(fā)生。二是行政干預(yù)是誘因。當(dāng)政府部門在制度變遷和依法行政方面權(quán)利過(guò)大，并且有時(shí)還沿襲著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)“命令”傳統(tǒng)時(shí)，他們的許多行為從廣義看就是對(duì)信用本身的干預(yù)，盡管他們有時(shí)是出于好意。三是道德軟約束是內(nèi)因。信用本身就是道德資源。我州是少數(shù)民族集聚區(qū)，由于歷史、習(xí)俗和文化等因素影響，在道德層面還沒(méi)有通過(guò)完善的“村規(guī)民約”加以權(quán)衡和制約，進(jìn)而形成道德軟約束和逆向選擇。
三、進(jìn)一步優(yōu)化我州信用環(huán)境的政策建議
（一）提升高度：充分認(rèn)識(shí)優(yōu)化信用環(huán)境的必要性和緊迫性
要通過(guò)抓誠(chéng)信教育，樹立誠(chéng)信意識(shí)；抓規(guī)范，建立誠(chéng)信機(jī)制；推典型，營(yíng)造誠(chéng)信氛圍。當(dāng)前，要大力加強(qiáng)政務(wù)誠(chéng)信，商業(yè)誠(chéng)信和社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)，以重點(diǎn)問(wèn)題的突破帶動(dòng)誠(chéng)信建設(shè)的整體推進(jìn)。要堅(jiān)定“環(huán)境就是生產(chǎn)力，抓環(huán)境就是抓發(fā)展”的工作理念，樹立“處處都是投資環(huán)境，人人都是投資形象”的責(zé)任意識(shí)，大力推進(jìn)信用文化建設(shè)，解決在思想觀念、工作作風(fēng)、服務(wù)水平等方面存在的突出問(wèn)題，切實(shí)做到在全局與局部的關(guān)系上，全局意識(shí)要強(qiáng)；在創(chuàng)新與誠(chéng)信的關(guān)系上，誠(chéng)信意識(shí)要強(qiáng)。各級(jí)各部門要進(jìn)一步加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，明確任務(wù)，落實(shí)責(zé)任，努力做到“知行合一”。
（二）延伸長(zhǎng)度：加快推進(jìn)市場(chǎng)主體誠(chéng)信體系建設(shè)
一是建立誠(chéng)信政府。政府信用的高低直接影響到整個(gè)社會(huì)的信用水平。誠(chéng)信建設(shè)首先應(yīng)從政府做起，努力增強(qiáng)政府公信力，提高公信度，使政府成為誠(chéng)信社會(huì)的“定心盤”。要充分發(fā)揮政府在信用體系建設(shè)中的推動(dòng)、規(guī)范、協(xié)調(diào)、監(jiān)督、服務(wù)作用，推動(dòng)信用資源的有機(jī)整合，消除部門壁壘，由此形成對(duì)守信激勵(lì)和失信懲戒的社會(huì)導(dǎo)向機(jī)制，進(jìn)而形成部門聯(lián)動(dòng)、綜合涵蓋、評(píng)價(jià)公開的征信服務(wù)體系。二是創(chuàng)建誠(chéng)信企業(yè)。據(jù)商務(wù)部提供的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)企業(yè)每年因信用缺失導(dǎo)致直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元。我國(guó)商業(yè)史上著名的徽商、晉商都是以誠(chéng)信起家的。商貿(mào)等生活服務(wù)性企業(yè)，建立行業(yè)服務(wù)公約，做到誠(chéng)信服務(wù)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)。各類中介機(jī)構(gòu)要確保執(zhí)業(yè)行為的規(guī)范和執(zhí)業(yè)質(zhì)量。工商等部門要逐步推進(jìn)執(zhí)業(yè)公示制度，堵住信息誤導(dǎo)、合同違約、商業(yè)欺詐等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，做到行政執(zhí)法與經(jīng)營(yíng)守法雙向規(guī)范。三是培育誠(chéng)信公民。大力開展“珍愛個(gè)人信用記錄”宣傳活動(dòng)，爭(zhēng)創(chuàng)信用農(nóng)戶、信用公民，使誠(chéng)信成為一種“信用券”，用于“抵押”和“消費(fèi)”；把誠(chéng)信教育納入學(xué)校教育的各個(gè)環(huán)節(jié)，使誠(chéng)實(shí)守信滲透到青少年世界觀、人生觀中。
（三）拓展深度：促進(jìn)信用體系建設(shè)與金融支持有效對(duì)接
一是利用信用評(píng)級(jí)授信結(jié)果，指導(dǎo)投入。一方面，利用農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)授信結(jié)果，指導(dǎo)農(nóng)村信用社加大農(nóng)貸投入，力爭(zhēng)三年內(nèi)，信用農(nóng)戶評(píng)級(jí)面達(dá)到90％以上，授信面達(dá)到85%以上，農(nóng)戶小額信用貸款滿足率達(dá)到80%以上。另一方面，利用企業(yè)信用評(píng)級(jí)授信結(jié)果，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)信貸投入，力爭(zhēng)授信企業(yè)貸款滿足率達(dá)到70%以上。二是利用金融生態(tài)環(huán)境評(píng)估結(jié)果，引導(dǎo)投入。利用信用農(nóng)戶、信用村組、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用社區(qū)評(píng)定結(jié)果，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入，優(yōu)化資源配置，營(yíng)造資金“洼地”效應(yīng)，不斷滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)多樣化需求。三是利用征信系統(tǒng)現(xiàn)有成果，倡導(dǎo)投入。三年內(nèi)，力爭(zhēng)符合條件的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)入庫(kù)率達(dá)到95%以上；對(duì)無(wú)負(fù)面信息的企業(yè)，在項(xiàng)目招投標(biāo)、貸款貼息等方面給予重點(diǎn)支持。四是利用現(xiàn)有獎(jiǎng)勵(lì)政策，激勵(lì)投入。對(duì)信用環(huán)境好，在招商引資和信貸投入較大的縣市，建議政府執(zhí)行專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)政策。
（四）加大力度：構(gòu)建社會(huì)誠(chéng)信體系長(zhǎng)效機(jī)制
農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢(shì)下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式，也是打造誠(chéng)信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來(lái)，農(nóng)信社通過(guò)發(fā)放小額信用貸款，擴(kuò)大了大款投放面，密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力?？傮w上看，農(nóng)戶小額信用貸款勢(shì)頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問(wèn)題。
一、存在的問(wèn)題
1、對(duì)小額信用貸款認(rèn)識(shí)不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款，對(duì)發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺(jué)不放心，一旦貸款沉淀沒(méi)有“撇繩”，因而對(duì)評(píng)定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動(dòng)。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評(píng)定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對(duì)此項(xiàng)工作不熱心。三是認(rèn)為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準(zhǔn)幾個(gè)大戶集中投放來(lái)得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多，讓他們介入信用戶的評(píng)定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān)，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目?jī)?nèi)簽字，怕將來(lái)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系，認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款、盤活收貸是硬任務(wù)，信用戶評(píng)定是軟任務(wù)，對(duì)信用戶的基礎(chǔ)性工作做得不到位。
2、信用戶對(duì)信用證認(rèn)識(shí)模糊。評(píng)定信用戶是一項(xiàng)十分嚴(yán)肅認(rèn)真的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對(duì)得來(lái)不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無(wú)關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說(shuō)明信用戶對(duì)小額信用貸款的內(nèi)在含義認(rèn)識(shí)不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問(wèn)題。一是少數(shù)信貸管理人員對(duì)持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮，總愛對(duì)貸款的用途、償債能力再三追問(wèn)，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對(duì)信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對(duì)小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較復(fù)雜。
二、工作建議
(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義
農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢(shì)下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情，引導(dǎo)貸款需求，擴(kuò)大農(nóng)信社市場(chǎng)占有份額，而且對(duì)于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營(yíng)理念，擴(kuò)展信用社經(jīng)營(yíng)空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面，農(nóng)信社要對(duì)村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評(píng)定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動(dòng)中去；另一方面，縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對(duì)廣大信貸人員講清小額信用貸款對(duì)信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當(dāng)作信貸工作的第一要?jiǎng)?wù)，當(dāng)作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點(diǎn)和落腳點(diǎn)，自覺(jué)地、主動(dòng)地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。
（二）緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門，建立一套科學(xué)高效的信用等級(jí)評(píng)定體系
信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當(dāng)?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動(dòng)地將信用評(píng)定工作向縣、鄉(xiāng)兩級(jí)黨委政府進(jìn)行匯報(bào)，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動(dòng)作用，讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，對(duì)申請(qǐng)要求成為信用戶的農(nóng)戶，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調(diào)查了解，在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。在這方面，要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評(píng)定指標(biāo)。
（三）建立一套科學(xué)的信用等級(jí)監(jiān)測(cè)體系
信用等級(jí)評(píng)定工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性工作，它絕不是權(quán)宜之計(jì)，也決不是應(yīng)景之作，此項(xiàng)工作耗時(shí)費(fèi)力，同時(shí)細(xì)致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說(shuō)。正因?yàn)槿绱?，我們?duì)得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對(duì)這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機(jī)科學(xué)分類，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，將全套評(píng)定資料納入數(shù)據(jù)庫(kù)管理?？h聯(lián)社一級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)即可；縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社可設(shè)總庫(kù)、各獨(dú)立核算的信用社設(shè)立分庫(kù)。數(shù)據(jù)庫(kù)建立之后，要對(duì)信用評(píng)定指標(biāo)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測(cè)。檢測(cè)可分為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)。現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進(jìn)行調(diào)查分析，并將變動(dòng)的數(shù)據(jù)及時(shí)納入微機(jī)進(jìn)行更正。非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進(jìn)行模擬計(jì)算，從中找出變化的東西，發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西，預(yù)測(cè)信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢(shì)，指導(dǎo) 全縣的信用等級(jí)評(píng)定工作。
競(jìng)聘人XX，競(jìng)聘崗位是出納員，競(jìng)聘理由如下：
一、具有一名出納員應(yīng)具備的政治素質(zhì)、文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，能正確理解和執(zhí)行國(guó)家的金融法規(guī)和政策，熟悉掌握儲(chǔ)蓄政策、原則，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度。我注重學(xué)習(xí)提高自己，利用休息日系統(tǒng)地學(xué)習(xí)金融理論知識(shí)，我有一定的文字表達(dá)能力和口頭表達(dá)能力，有一定的思維、分析計(jì)算能力，具備與出納業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的基本技能，且善于總結(jié)和學(xué)習(xí)他人先進(jìn)的工作方法和技巧，從而提高工作質(zhì)量和工作效率。
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二、具有從事農(nóng)村出納工作的經(jīng)驗(yàn)和方法，參加工作以來(lái)從事過(guò)內(nèi)部各項(xiàng)工作，多年的工作實(shí)踐積累了一些工作經(jīng)驗(yàn)，從中獲取到一些技巧及處事原則，有較強(qiáng)的工作責(zé)任心、事業(yè)心，工作中堅(jiān)持原則，嚴(yán)于律已，廉潔奉公，遵紀(jì)守法、多年來(lái)未發(fā)生違法違紀(jì)案件。
如果競(jìng)聘成功，我將不懈努力并且作到：
自我加壓，時(shí)刻工作不放松，工于何職思于何崗，人是需要緊張的動(dòng)物，沒(méi)有壓力就沒(méi)有動(dòng)力，這一刻沒(méi)有壓力，下一刻就有可能被淘汰掉。要樹立起強(qiáng)烈的危機(jī)感，激發(fā)自己內(nèi)在潛力。
為貫徹落實(shí)市聯(lián)社案件專項(xiàng)治理工作，本人認(rèn)真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會(huì)了《關(guān)于落實(shí)案件專項(xiàng)治理采取有效措施防范銀行案件風(fēng)險(xiǎn)的通知》(銀監(jiān)通[2005]6號(hào))、《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2005]17號(hào))和《商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社案件專項(xiàng)治理工作》方案(銀監(jiān)辦發(fā)[2005]77號(hào))精神以及省協(xié)會(huì)《關(guān)于防范操作風(fēng)險(xiǎn)做好案件專項(xiàng)治理工作的實(shí)施意見》等文件。通過(guò)學(xué)習(xí)討論，充分了解了本次專項(xiàng)治理工作的重要意義，明確了執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的重要性、必要性，進(jìn)一步認(rèn)識(shí)違反規(guī)章制度和操作規(guī)程的危害性，并根據(jù)自身情況展開自查?，F(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下：
一、牢固思想防線。本人能夠自覺(jué)主動(dòng)地學(xué)習(xí)國(guó)家的各項(xiàng)金融政策法規(guī)與聯(lián)社下發(fā)的文件精神，加強(qiáng)政治理論學(xué)習(xí)，牢固思想防線。
一是提高政治意識(shí)。能夠深入學(xué)習(xí)“三個(gè)代表”重要思想，樹立正確的政治方向和堅(jiān)定的政治立場(chǎng)，時(shí)刻保持清醒的頭腦，在大是大非面前站穩(wěn)腳跟，經(jīng)受得起大風(fēng)大浪的考驗(yàn)。二是能夠顧全大局，不為眼前利益所動(dòng)，站在單位的角度去想問(wèn)題、做工作，堅(jiān)決不說(shuō)不利于全局的話，不做不利于全局的事，堅(jiān)決完成社里安排的工作任務(wù)。三是不計(jì)較個(gè)人得失，當(dāng)個(gè)人利益和集體利益發(fā)生矛盾時(shí)，以集體為重，個(gè)人利益要無(wú)條件地服從。四是能夠加強(qiáng)自身愛崗敬業(yè)意識(shí)的培養(yǎng)，進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，做到“干一行、愛一行、專一行”，自覺(jué)接受廣大客戶監(jiān)督，定期開展批評(píng)與自我批評(píng)，做一名合格的信合人。
二、恪守規(guī)章制度。一是能夠按照國(guó)家金融法令，有關(guān)法規(guī)制度和現(xiàn)金管理?xiàng)l例，具體辦理現(xiàn)金、有價(jià)單證的收付和調(diào)撥工作，正確辦理殘破幣的兌換，嚴(yán)格庫(kù)存限額，及時(shí)調(diào)撥和上解現(xiàn)金。二是能夠自覺(jué)加強(qiáng)柜面監(jiān)督，嚴(yán)格審查憑證要素，做好反假工作，準(zhǔn)確及時(shí)編制各種現(xiàn)金報(bào)表、調(diào)撥計(jì)劃。三是能夠堅(jiān)持軋帳制度，正確使用有關(guān)登記簿，做到帳、簿、款相符；嚴(yán)格按規(guī)定處理長(zhǎng)、短款，發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)能及時(shí)匯報(bào)。四是能夠加強(qiáng)庫(kù)房管理，堅(jiān)持鑰匙分管，明確分工，同進(jìn)同出，做到“六無(wú)”標(biāo)準(zhǔn)；遵守錢帳分管和“四雙”制度，按要求做好庫(kù)房的管理工作。五是能夠嚴(yán)格按照福建省農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)柜員權(quán)限卡管理辦法的有關(guān)規(guī)定，妥善保管好柜員卡和密碼，做到保管嚴(yán)密，操作合規(guī)。六是能夠不斷增強(qiáng)防范意識(shí)，落實(shí)“三防一保”；認(rèn)真熟記防盜防搶防暴預(yù)案，熟練掌握、使用好各種防范器械，時(shí)刻保持清醒的頭腦，保護(hù)信用社的財(cái)產(chǎn)安全。
三、嚴(yán)謹(jǐn)工作、生活作風(fēng)。
在工作作風(fēng)上，主要做到了以下四點(diǎn)：一是突出一個(gè)“實(shí)”字。工作不搞形式主義，不作表面文章；上報(bào)數(shù)字以實(shí)為本，不搞憑空捏造，無(wú)中生有；匯報(bào)工作敢說(shuō)真話實(shí)話，不夸夸其談，弄虛作假，做到說(shuō)話讓人相信，辦事讓人放心。二是牢記一個(gè)“細(xì)”字。細(xì)心做好大小票幣、損傷幣的兌換整理工作，做到點(diǎn)準(zhǔn)、墩齊、挑凈、捆緊，及時(shí)上解；嚴(yán)格按照金庫(kù)保管制度，細(xì)心做好庫(kù)房的保管工作，確保工作無(wú)疏漏。三是做到一個(gè)“快”。完成任務(wù)不拖泥帶水，辦理業(yè)務(wù)快而不急，在保證質(zhì)量的前提下，提高工作效率。四是做到一個(gè)“嚴(yán)”。嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，對(duì)違反紀(jì)律的事情敢于糾正，自覺(jué)維護(hù)單位利益。
生活作風(fēng)上，能夠牢記“自重、自省、自警、自勵(lì)”的教導(dǎo)，用工作紀(jì)律嚴(yán)格約束自己，在思想上筑起拒腐防變的堅(jiān)固防線。反對(duì)拜金主義、享樂(lè)主義和極端個(gè)人主義，牢固樹立“平凡”意識(shí)，忠于“平凡”崗位，保持“平靜”心態(tài)，甘于“平淡”生活，勤勤懇懇辦事，堂堂正正做人。
非常感謝辦事處黨委給我提供這次公平、公正、公開參加競(jìng)聘的機(jī)會(huì)，也有幸與在座的幾十位同事一起參與競(jìng)聘感到非常高興。
首先，向尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位評(píng)委，同志們作一下自我介紹，我叫xxx，來(lái)自xx縣聯(lián)社，今年35周歲，黨員，大專學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)師，先后擔(dān)任過(guò)信用社出納員、記賬員、聯(lián)社秘書、人秘科副科長(zhǎng)、信用社主任等職務(wù)，現(xiàn)在擔(dān)任聯(lián)社個(gè)人業(yè)務(wù)部經(jīng)理。
受父親的熏陶，自參加信用社工作的第一天起，就一頭扎進(jìn)了熱愛信合、奉獻(xiàn)一切的工作歷程。在擔(dān)任聯(lián)社秘書、人秘科副科長(zhǎng)期間，參與制定了1998年、XX年和XX年三次較大規(guī)模的勞動(dòng)用工制度改革方案的起草和組織實(shí)施工作，其中：XX年主持起草的改革方案經(jīng)市辦批復(fù)在全市系統(tǒng)內(nèi)推廣；聯(lián)社檔案管理實(shí)現(xiàn)從無(wú)到省二級(jí)先進(jìn)單位的跨越式發(fā)展；在擔(dān)任基層信用社主任期間，通過(guò)信貸制裁和理順社會(huì)關(guān)系，全面推行了信用工程建設(shè)，優(yōu)化了當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，實(shí)質(zhì)性地提高了本社信貸質(zhì)量，所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)成為首批信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，成功經(jīng)驗(yàn)多次在全縣信用社交流學(xué)習(xí)，當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門也給予了充分肯定。
9年基層信用社工作的經(jīng)驗(yàn)，給自己積累了寶貴財(cái)富。今年6月，聯(lián)社黨委再次為我提供了一個(gè)施展自我、發(fā)揮自我的機(jī)會(huì)，擔(dān)任了聯(lián)社個(gè)人業(yè)務(wù)部經(jīng)理。上任后，克服人員少、任務(wù)重等一切因素，利用短短兩個(gè)月的時(shí)間，重新修訂規(guī)范了7大類、31個(gè)分類的檔案建設(shè)工作，主持制定實(shí)施了《新貸款合同文本》，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，規(guī)范了操作流程，此項(xiàng)工作得到聯(lián)社黨委的充分肯定；同時(shí)，主持落實(shí)了客戶經(jīng)理質(zhì)詢座談制度，客戶經(jīng)理隊(duì)伍素質(zhì)得到較大提高。
成績(jī)僅僅代表過(guò)去。但它也滲透著我自己具備以下幾點(diǎn)競(jìng)聘優(yōu)勢(shì)：
一、孜孜不倦追求進(jìn)步的思想優(yōu)勢(shì)。自參加工作以來(lái)，自己從未間斷學(xué)習(xí)，更新知識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念。通過(guò)個(gè)人努力，先后取得金融專業(yè)大專學(xué)歷、經(jīng)濟(jì)師專業(yè)資格、計(jì)算機(jī)中等專業(yè)技術(shù)資格和三大模塊確認(rèn)資格。現(xiàn)在讀xx大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)本科。
二、多年基層與聯(lián)社工作的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)。自己的成長(zhǎng)經(jīng)歷基本上就是由基層員工到聯(lián)社，然后再由聯(lián)社到基層，今年再回到聯(lián)社的過(guò)程。在崗位不斷變化的過(guò)程中，自己實(shí)現(xiàn)了從經(jīng)營(yíng)到管理，再由管理到經(jīng)營(yíng)的換位思考，實(shí)現(xiàn)了從實(shí)踐到理論、用理論指導(dǎo)工作，提高個(gè)人素質(zhì)的過(guò)程，既懂得如何管理，又懂得如何經(jīng)營(yíng)。
三、兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨、團(tuán)結(jié)奮進(jìn)的性格優(yōu)勢(shì)。參加信用社工作15年來(lái)，自己不斷調(diào)整、修正自己，實(shí)現(xiàn)了由成長(zhǎng)到成熟的過(guò)程。在工作中，基本做到了主動(dòng)不盲動(dòng)、認(rèn)真不較真、到位不越位、補(bǔ)臺(tái)不拆臺(tái)，不爭(zhēng)功，不諉過(guò)。在聯(lián)社機(jī)關(guān)，時(shí)時(shí)刻刻、事事處處為領(lǐng)導(dǎo)出謀劃策，做好參謀；在基層，實(shí)事求是，腳踏實(shí)地，團(tuán)結(jié)一致，帶頭苦干，努力把自己打造成了一個(gè)合格的、適應(yīng)當(dāng)今金融改革要求的優(yōu)秀信合員工。 能過(guò)積極參與，順應(yīng)改革，要求進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)自我，也是今天參與競(jìng)聘的各位同事，包括我在內(nèi)的第四點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。
一、市場(chǎng)主體信用分類監(jiān)管的概念和作用
所謂市場(chǎng)主體信用分類監(jiān)管,是指工商行政管理部口約實(shí)現(xiàn)職能到位和達(dá)到有效監(jiān)管得目的,利用市場(chǎng)主體得信用資料,區(qū)分各類市場(chǎng)主體信用類別,進(jìn)而對(duì)其分別因“信”施“管”的科學(xué)管理方法。
工商行政管理部門參與市場(chǎng)主體信用體系建設(shè),是通過(guò)建設(shè)工商行政管理部門內(nèi)部“市場(chǎng)主體信用監(jiān)管系統(tǒng)”實(shí)現(xiàn)的。“市場(chǎng)主體信用監(jiān)管系統(tǒng)”的基本作用：一是對(duì)內(nèi)為工商行政管理部門監(jiān)管執(zhí)法提供依據(jù)和有效手段,二是對(duì)外為社會(huì)提供市場(chǎng)主體基本信用信息。實(shí)行分類監(jiān)管是建立“市場(chǎng)主體信用監(jiān)管系統(tǒng)”的主要內(nèi)容之一。其實(shí)質(zhì)是:采用科學(xué)規(guī)范的制度和運(yùn)作程序,對(duì)在“市場(chǎng)主體信用監(jiān)管系統(tǒng)”的“收集”、“分類整理”、“存儲(chǔ)傳輸”環(huán)節(jié)取得的信用資料,按誠(chéng)信、基本守信、失信和嚴(yán)重失信的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),劃分為綠牌、藍(lán)牌、黃牌、黑牌市場(chǎng)主體；對(duì)綠牌市場(chǎng)主體,在不違背法律法規(guī)和公平原則的前提下,給予褒獎(jiǎng)和重點(diǎn)扶持,對(duì)藍(lán)牌市場(chǎng)主體進(jìn)行教育和引導(dǎo)；對(duì)黃牌市場(chǎng)主體進(jìn)行經(jīng)常性巡查監(jiān)督；對(duì)黑牌市場(chǎng)主體實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)控。通過(guò)把握重點(diǎn),把有生力量主要投入監(jiān)管信用不良市場(chǎng)主體中去,達(dá)到實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效監(jiān)管,維護(hù)市場(chǎng)健康有序發(fā)展的目的。
分類監(jiān)管是工商行政管理部門貫徹和實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想,與時(shí)俱進(jìn),更新觀念,進(jìn)行管理機(jī)制,管理方法創(chuàng)新的具體體現(xiàn)。
市場(chǎng)監(jiān)管任務(wù)不斷增加和人員不足、手段不強(qiáng)的矛盾,是工商行政管理部門在現(xiàn)階段面臨的基本矛盾之一。一方面市場(chǎng)主體群體日益擴(kuò)大,工商行政管理部門監(jiān)管市場(chǎng)的領(lǐng)域不斷拓展,工作量增加；另一方面,由于眾所周知的原因工商行政管理部門的人員編制縮減,經(jīng)費(fèi)不到位,執(zhí)法裝備〈如辦公設(shè)備、工具等〉不足和落后。在這種環(huán)境和執(zhí)法條件下,如果工商行政管理部門不改變監(jiān)管思路,在監(jiān)管對(duì)象中找出主攻方位,在監(jiān)管方法和機(jī)制中找出長(zhǎng)治久安之策,就會(huì)處于十分被動(dòng)的窘境。
分類監(jiān)管的實(shí)踐活動(dòng),從本部門,從監(jiān)管執(zhí)法實(shí)踐的實(shí)際出發(fā),突出解決主要矛盾,以信用尺度、標(biāo)準(zhǔn)作為依據(jù),區(qū)分和鎖定重點(diǎn)市場(chǎng)主體群體,對(duì)其進(jìn)行重點(diǎn)巡查、跟蹤監(jiān)控,對(duì)不良市場(chǎng)主體及時(shí)查處取,革除對(duì)市場(chǎng)主體監(jiān)管良莠分不清,胡子眉毛一把抓,窮于應(yīng)付,疲于奔命,整頓而不能根治的弊病。
綜上述,分類監(jiān)管是用基本原理和方法論指導(dǎo)監(jiān)管工作,通過(guò)“信用”手段改善工商行政管理機(jī)制的創(chuàng)新；是用《矛盾論》的哲學(xué)觀點(diǎn),對(duì)工商行政管理部門的資源進(jìn)行優(yōu)化整合的實(shí)踐活動(dòng)。它對(duì)促進(jìn)市場(chǎng)主體誠(chéng)實(shí)守信,對(duì)工商行政管理部門化解任務(wù)不斷增加和人員不足、手段落后的基本矛盾,使管理方式向智力型、集約型轉(zhuǎn)變,實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效監(jiān)管和職能到位具有巨大的推動(dòng)作用。
二、分類監(jiān)管工作的基本內(nèi)容及步驟
市場(chǎng)主體信用分類監(jiān)管的主要內(nèi)容：一是對(duì)市場(chǎng)主體按信用度分類,二是分類實(shí)施監(jiān)管。前者是手段,后者是目的,兩者是對(duì)立統(tǒng)一體。
分類監(jiān)管的內(nèi)容具體又可以分解成四個(gè)主要環(huán)節(jié),其運(yùn)作亦相應(yīng)分四個(gè)基本步驟,即:從經(jīng)濟(jì)戶口提取信用信息按分類規(guī)則分組(取得四種不同類別市場(chǎng)主體)按類別分別執(zhí)行監(jiān)管執(zhí)行機(jī)構(gòu)向經(jīng)濟(jì)戶口提供、反饋收集到的信用信息。這是一個(gè)不斷循環(huán)的系統(tǒng),其循環(huán)速度與工商行政管理部門監(jiān)管執(zhí)法水平和監(jiān)管的質(zhì)量成正比——工商行政管理部門工作效率越高,管理手段越先進(jìn),其循環(huán)速度越快、循環(huán)頻率越高。如工商行政管理部門采用電腦聯(lián)網(wǎng)方式就會(huì)加快各個(gè)環(huán)節(jié)的處理工作和信用信息在各個(gè)環(huán)節(jié)間的傳輸:與市場(chǎng)主體的信用度成反比——市場(chǎng)主體發(fā)案率越高,各個(gè)環(huán)節(jié)工作量增加,信息流增加,循環(huán)亦加快。
（一）提取信用信息。提取信用信息是指分類監(jiān)管工作中從經(jīng)濟(jì)戶口把市場(chǎng)主體信用
記錄抽取出來(lái),以供下一步進(jìn)行分類使用的工作過(guò)程,可分為人工抽取和電腦自動(dòng)檢索。
1、人工抽取——成立專門機(jī)構(gòu)或指定專人查閱經(jīng)濟(jì)戶口臺(tái)賬登記取得市場(chǎng)主
體信用記錄。
2、電腦檢索——由電腦對(duì)經(jīng)濟(jì)戶口數(shù)據(jù)庫(kù)按信用記錄標(biāo)志(字段、關(guān)鍵字)檢索(顯示、打印)提取信用記錄。
人工抽取適合于市場(chǎng)主體少、未裝備電腦和聯(lián)網(wǎng)的地區(qū),其特點(diǎn)是勞動(dòng)強(qiáng)度大、耗費(fèi)人力多、速度慢、效率低,需要配專門機(jī)構(gòu)或?qū)Ｈ素?fù)責(zé),而電腦檢索適合市場(chǎng)主體多,己裝備電腦的地區(qū),其特點(diǎn)是速度快、效率高、沒(méi)有人為誤差,不需要配備專人操作,由電腦按程序自動(dòng)執(zhí)行。
（二）信用信怠整理分類。信用記錄整理分類是指根據(jù)提取和擁有的信用記錄,按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分每個(gè)市場(chǎng)主體所屬信用類別。
1、市場(chǎng)主體信用類別。該類別是工商行政管理部門為區(qū)分市場(chǎng)主體的信用等級(jí)(也即管理等級(jí))而分別對(duì)不同等級(jí)定義的名稱,有特定的涵義和劃分范圍。目前各地工商行政管理部門分類的作法不一,比較多的有如下幾種:
上述各種分類方面各有長(zhǎng)處,可供參考。市場(chǎng)主體信用類別的分類方法要堅(jiān)持科學(xué)、簡(jiǎn)明、操作便捷的原則。一是各級(jí)別名稱要簡(jiǎn)要,最好與所屬級(jí)別的信用度有聯(lián)系,如嚴(yán)重不守信,被勒令停業(yè),限期整改,或吊銷執(zhí)照,三年內(nèi)限制進(jìn)入的就取名于黑牌,顧名思義,很直觀。二是類別數(shù)量(級(jí)數(shù))多寡適當(dāng),太多繁鎖,少而籠統(tǒng),又達(dá)不到分類的本意。三是類別的定義要準(zhǔn)確、嚴(yán)謹(jǐn)；各類別的定義既要準(zhǔn)確揭示其內(nèi)涵,又要嚴(yán)格劃分其外延,有明顯的界線,容易區(qū)分界定。
根據(jù)國(guó)家工商總局《關(guān)于對(duì)工商企業(yè)實(shí)行信用分類監(jiān)管的意見》,企業(yè)信用分類實(shí)行以下標(biāo)準(zhǔn)：
（1）綠牌(A級(jí))：即守信企業(yè)。劃分標(biāo)準(zhǔn)是：具備法定條件；投資人的出資已到位；年檢為A級(jí)；除不可抗力、對(duì)方當(dāng)事人違約以及依法變更、解除的合同外,合同履約率100%:一年內(nèi)無(wú)任何違反工商行政管理法律法規(guī)記錄；同時(shí)參考以下信息：資產(chǎn)狀況良好:一年內(nèi)在有關(guān)行政部門無(wú)處罰記錄、司法機(jī)關(guān)無(wú)違法記錄；獲得符合國(guó)家規(guī)定的有關(guān)信用類褒獎(jiǎng)；銀行信用良好。
（2）藍(lán)牌(B級(jí))：即警示企業(yè)。劃分標(biāo)準(zhǔn)是：具備法定條件；以非貨幣出資在企業(yè)設(shè)立后法定期限內(nèi)尚未辦理過(guò)戶手續(xù)；除不可抗力、對(duì)方當(dāng)事人違約以及依法變更、解除的合同外,合同履約率雖未達(dá)到100%,但無(wú)合同欺詐行為；有違反工商行政管理法律法規(guī)給予警告和3萬(wàn)元(含3萬(wàn)元)以下罰款記錄:同時(shí)參考以下信息：經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)較大虧損；在有關(guān)行政部門有降低資質(zhì)等級(jí)記錄；持有其他企業(yè)股權(quán)被司法機(jī)關(guān)凍結(jié)尚未解除；銀行信用等級(jí)較低。
(3)黃牌(C級(jí))：即失信企業(yè)。劃分標(biāo)準(zhǔn)是：具備法定條件；投資人的出資已到位；年檢為B級(jí)；利用合同欺詐；違反工商行政管理法律法規(guī)給予3萬(wàn)元以上罰款或責(zé)令停業(yè)整頓記錄；同時(shí)參考以下信息：出現(xiàn)嚴(yán)重資不抵債；在有關(guān)部門有3萬(wàn)元以上罰款、責(zé)令停業(yè)整頓或有違反專項(xiàng)規(guī)定被有關(guān)部門吊銷相關(guān)行政許可、取消資質(zhì)但不構(gòu)成吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照處罰記錄；法定代表人有因違法經(jīng)營(yíng)被追究刑事責(zé)任記錄,有嚴(yán)重騙貸行為記錄。
(4)黑牌(D級(jí))：即嚴(yán)重失信企業(yè)。劃分標(biāo)準(zhǔn)是：有嚴(yán)重違法違章行為被責(zé)令關(guān)閉或被依法吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。
必須指出的是,“信用無(wú)小事”市場(chǎng)主體即使僅有一般輕微的違法違章行為都說(shuō)明市場(chǎng)主體有不誠(chéng)信傾向；即使非有意過(guò)失,亦說(shuō)明市場(chǎng)主體不學(xué)法,不懂法,缺乏守法的基礎(chǔ)和誠(chéng)意,皆應(yīng)得到監(jiān)督和規(guī)誠(chéng)。
2、市場(chǎng)信用的級(jí)別升降。與動(dòng)態(tài)監(jiān)管相對(duì)應(yīng),工商行政管理部門對(duì)市場(chǎng)主體信用狀況應(yīng)實(shí)行動(dòng)態(tài)跟蹤管理,并根據(jù)其信用度的具體變化,適時(shí)對(duì)其實(shí)施晉級(jí)或降級(jí)的調(diào)整。所謂晉級(jí)是指市場(chǎng)主體在一定時(shí)期內(nèi)沒(méi)有出現(xiàn)違法違章（失信）行為,或在誠(chéng)實(shí)守信方面取得良好的聲譽(yù),工商行政管理部門按程序提升其信用類別。如某企業(yè)原屬黃牌企業(yè),經(jīng)過(guò)處罰和教育,致力于信用修復(fù)轉(zhuǎn)而誠(chéng)信經(jīng)營(yíng),觀察三年無(wú)違法違章（失信）行為,可轉(zhuǎn)為藍(lán)牌企業(yè)。又如某藍(lán)牌企業(yè)在誠(chéng)實(shí)守信經(jīng)營(yíng)方面有較突出的表現(xiàn)受到表彰,應(yīng)即轉(zhuǎn)為綠牌。所謂降級(jí)指市場(chǎng)主體信用缺失,工商行政管理部門視其行為的嚴(yán)重程度由原來(lái)的綠牌(藍(lán)牌)改為黃牌,乃至黑牌。市場(chǎng)主體一旦有違法違章記錄,應(yīng)即時(shí)降級(jí)。
3、市場(chǎng)主體誠(chéng)信及違法違章記錄的分類。市場(chǎng)主體誠(chéng)信記錄及違法違章分類是劃分市場(chǎng)主體信用監(jiān)管類別的基礎(chǔ),不同的記錄,以及記錄的多少,說(shuō)明了市場(chǎng)主體信用的特征,信用度,所以市場(chǎng)主體信用記錄分類有著十分重要的意義。按性質(zhì)分：被嘉獎(jiǎng)記錄、零記錄(無(wú)記錄)和被處罰記錄；按誠(chéng)信程度分：被嘉獎(jiǎng)記錄和零記錄（無(wú)失信記錄）；按失信程度分：失信記錄(一般案件)、嚴(yán)重失信記錄(大要案件)和喪失經(jīng)營(yíng)資格記錄(被勒令停業(yè)、限期整改,或吊銷執(zhí)照,三年限制進(jìn)入案件)；按市場(chǎng)主體資格和行為分：主體資格缺失記錄和經(jīng)營(yíng)行為違法違規(guī)記錄；按違法違章的定性(適用法律、法規(guī))分：違反消保案件記錄、違反商標(biāo)法案件記錄、違反廣告法案件記錄；按記錄來(lái)源分：本部門產(chǎn)生記錄和從外單位征集記錄。還有許多種信用記錄的分類方法,但上述幾種分類方法及其結(jié)果已基本滿足市場(chǎng)主體信用分類和分類監(jiān)管的需要。
4、市場(chǎng)主體信用記錄標(biāo)志。市場(chǎng)主體信用記錄標(biāo)志是市場(chǎng)主體每一種記錄的名稱。如某企業(yè)假冒商標(biāo)大案,失信記錄可定義為：“Ⅱ02b1”。這組編號(hào)第一個(gè)符號(hào)“Ⅱ”(希臘字母)代表編號(hào)為Ⅱ的經(jīng)營(yíng)行為失信,第二和第三個(gè)字符代表編號(hào)為“02”違反商標(biāo)法案件,第四個(gè)字符代表編號(hào)為“b”的大要案件,第五個(gè)字符代表編號(hào)為“1”的本部門查處的案件。依此類推,每種信用記錄都設(shè)定相應(yīng)的標(biāo)志。每個(gè)標(biāo)志由登記、查案等經(jīng)辦人以第一時(shí)間編制,并與相關(guān)資料存入經(jīng)濟(jì)戶口。
記錄標(biāo)志是信用記錄特征的濃縮和高度概括,是區(qū)分不同信用記錄的符號(hào)。
5、信用類別劃分的方法。信用類別劃分方法分手工操作和電腦操作。電腦操作方法中,可以編制相應(yīng)程序,由電腦直接在經(jīng)濟(jì)戶口中掃描市場(chǎng)主體的信用記錄標(biāo)志,并按設(shè)定的條件檢索、辨別和劃分市場(chǎng)主體的信用類別。電腦的使用在檢索、分辯市場(chǎng)主體信用記錄、劃分信用類別這一個(gè)環(huán)節(jié),有極其強(qiáng)大的功效,不但能節(jié)省大量人力財(cái)力,加快分類速度,而且能避免于工分類可能出現(xiàn)的故意或無(wú)意過(guò)失。
（三）分類信息的傳輸。市場(chǎng)主體信用分類信息一旦產(chǎn)生,便需要有容器和途徑輻射傳送到各監(jiān)管執(zhí)法單位。按手段不同,可分為手工臺(tái)賬記載分發(fā)傳遞和電腦聯(lián)網(wǎng)存儲(chǔ)傳遞。
手工臺(tái)賬記載分發(fā)是指把市場(chǎng)主體信用分類資料記錄在傳統(tǒng)的手工編制的臺(tái)賬中分別發(fā)放給業(yè)務(wù)監(jiān)管執(zhí)法機(jī)構(gòu)和咨詢機(jī)構(gòu)待查。
電腦聯(lián)網(wǎng)存儲(chǔ)傳遞是指電腦自動(dòng)把市場(chǎng)主體信用分類資料自動(dòng)存儲(chǔ)傳遞到業(yè)務(wù)監(jiān)管執(zhí)法機(jī)構(gòu)和咨詢機(jī)構(gòu)的查詢檢索平臺(tái)和警示平臺(tái)。
手工臺(tái)賬記載分發(fā)方法已很難適應(yīng)監(jiān)管工作的需要。與開辟電子政務(wù)工作相適應(yīng),工商行政管理部門盡快應(yīng)采用電腦傳遞存儲(chǔ)方式,把信用分類信息以最快的速度和最便捷的查閱方式傳遞給監(jiān)管執(zhí)法人員,包信用類別和信用記錄。
（三）分類監(jiān)管執(zhí)法。分類監(jiān)管執(zhí)法是監(jiān)管執(zhí)法機(jī)構(gòu)針對(duì)不同信用類別的市場(chǎng)主體分別采取不同形式、不同力度的扶持和監(jiān)管方式。通過(guò)科學(xué)調(diào)配資源,取得較佳的長(zhǎng)效監(jiān)管執(zhí)法成果。對(duì)綠牌市場(chǎng)主體不進(jìn)行日常檢查,并重點(diǎn)扶持,加強(qiáng)其商標(biāo)、品牌的保護(hù)力度,促進(jìn)其發(fā)展壯大,成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的龍頭；對(duì)藍(lán)牌市場(chǎng)主體實(shí)行較低頻率的巡查監(jiān)控,并通過(guò)宣傳教育,引導(dǎo)其向綠牌轉(zhuǎn)化；對(duì)黃牌和黑牌市場(chǎng)主體、調(diào)集使用較多的人力、物力實(shí)行高頻率的巡查監(jiān)控,在日常巡查、突擊檢查、抽查及年檢中,做為重點(diǎn)對(duì)象,通過(guò)屬地工商所、基層經(jīng)檢隊(duì)伍、舉報(bào)網(wǎng)絡(luò)等,把他們盯緊、盯死。
對(duì)綠牌市場(chǎng)主體的監(jiān)督扶持應(yīng)依法,有理有節(jié)制。法律法規(guī)規(guī)定登記管理的條件和程序是不能減免的。如年檢事項(xiàng)和程序。市場(chǎng)主體的信用不是一成不變的,放任應(yīng)有限度,日常減免巡查,但年檢要進(jìn)行較全面的審查。對(duì)市場(chǎng)主體的扶持要限制于職權(quán)范圍內(nèi),不要錯(cuò)位行政,影響行政執(zhí)法大局。
在這一環(huán)節(jié),各監(jiān)管執(zhí)法機(jī)構(gòu)還要把在巡查監(jiān)管執(zhí)法活動(dòng)中掌握的市場(chǎng)主體新的信用信息資料及時(shí)報(bào)告、反饋,以更新經(jīng)濟(jì)戶口資料和對(duì)信用狀況已改變的市場(chǎng)主體重新劃定類別。
三、信用分類監(jiān)管的幾個(gè)基礎(chǔ)條件
分類監(jiān)管需要有良好的基礎(chǔ)條件,完善的軟硬件環(huán)境。
（一）信用記錄收集及分類編碼。哪些資料能做為劃分的市場(chǎng)主體信用類別的信用記錄,一般而言,凡能說(shuō)明和反映市場(chǎng)主體信用狀況及其變化的記錄,都是市場(chǎng)主體原始信用記錄。就工商行政管理部門內(nèi)部而言,凡市場(chǎng)主體違反有關(guān)工商行政管理法規(guī)被查處的記錄、對(duì)市場(chǎng)主體信用給予褒揚(yáng)的專項(xiàng)認(rèn)定、評(píng)定記錄（如守合同、重信用、馳名商標(biāo)、著名商標(biāo)等）,都是市場(chǎng)主體原始信用記錄。對(duì)工商行政管理部門以外其他方面確定的信用記錄,也可以作為原始記錄供劃分監(jiān)管類別使用,但現(xiàn)實(shí)是這方面信息來(lái)源不穩(wěn)定,可供量少,供應(yīng)渠道不暢。可以分兩步走,目前劃分市場(chǎng)主體信用監(jiān)管類別只以本部門采集的記錄為依據(jù),或本部門產(chǎn)生的原始記錄為主要依據(jù),適當(dāng)利用一些供應(yīng)穩(wěn)定質(zhì)量可靠的外部門的記錄,將來(lái)社會(huì)信用體系建設(shè)完善后,再利用或擴(kuò)大利用外部門的記錄來(lái)劃定市場(chǎng)主體的信用監(jiān)管類別。
市場(chǎng)主體信用記錄要以制度的形式編制成編碼目錄,以供編制信用記錄標(biāo)志使用。編碼目錄包括分類方法、記錄內(nèi)容定性、記錄編碼等。
信用記錄的收集及編碼是市場(chǎng)主體信用分類監(jiān)管機(jī)制的基礎(chǔ)和前提條件,只有制訂科學(xué)的原始信用記錄收集、編碼規(guī)范,才能使分類監(jiān)管建立在堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)之上,否則分類監(jiān)管就沒(méi)有可靠的依據(jù),成為無(wú)源之水,無(wú)本之木。
（二）完善份經(jīng)濟(jì)戶口管理系統(tǒng)。經(jīng)濟(jì)戶口是承載、管理市場(chǎng)主體信用記錄的有效工具,這是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)戶口的功能和作用適合于承載信用信息,工商行政管理部門不可能也沒(méi)有必要浪費(fèi)資源另外建設(shè)一個(gè)專門承載管理系統(tǒng)。為了實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)主體信用分類監(jiān)管,提高工商行政管理部門的管理效率,要建設(shè)和完善強(qiáng)大而性能穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)戶口,經(jīng)濟(jì)戶口的設(shè)計(jì)開發(fā)要滿足信用分類監(jiān)管的需求,把經(jīng)濟(jì)戶口的建設(shè)和分類監(jiān)管的建設(shè)有機(jī)結(jié)合,通盤考慮,統(tǒng)籌設(shè)計(jì)開發(fā)。
（三）軟件開發(fā)及信息傳遞網(wǎng)絡(luò)化。市場(chǎng)主體信用分類監(jiān)管在信息傳遞處理方面,用手工操作其效能低下,無(wú)法適應(yīng)形勢(shì)的需求,只有開發(fā)功能強(qiáng)大、性能穩(wěn)定的應(yīng)用軟件,操作便捷的管理平臺(tái),使信息存儲(chǔ)、歸類自動(dòng)化,縱橫傳遞網(wǎng)絡(luò)化才能極大地提高信用分類監(jiān)管的效能。
（四）統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)范。統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)范是工商行政管理部門上下左右聯(lián)動(dòng)監(jiān)管執(zhí)法和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基本要求。不按統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)范,各地區(qū)的信息不對(duì)稱,不能聯(lián)網(wǎng)共享,左右上下聯(lián)動(dòng)監(jiān)管執(zhí)法機(jī)制就受到影響和制約。所以,工商行政管理部門應(yīng)制訂統(tǒng)一的信用記錄采集分類標(biāo)準(zhǔn),監(jiān)管類別劃分標(biāo)準(zhǔn),計(jì)算網(wǎng)絡(luò)識(shí)別、存儲(chǔ)和傳遞標(biāo)準(zhǔn)以及分類監(jiān)管的管理規(guī)范。各地區(qū)可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際對(duì)上一級(jí)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)范進(jìn)行有益的補(bǔ)充,但不能與上一級(jí)制訂的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范有沖突。
四、對(duì)市場(chǎng)主體信用類別認(rèn)定與使用的兩點(diǎn)看法
當(dāng)前系統(tǒng)內(nèi)對(duì)市場(chǎng)主體類別是“認(rèn)定”（劃分）還是“評(píng)定”對(duì)該類別是否對(duì)社會(huì)公布有不同意見,它反映出我們對(duì)工商行政管理部門在信用體系中的定位,對(duì)工商行政管理部門如何依法行政、為所應(yīng)為,對(duì)信用監(jiān)管類別的產(chǎn)生形式有不同的理解和認(rèn)識(shí)。我們認(rèn)為：