時(shí)間：2023-12-09 17:22:41
導(dǎo)語(yǔ)：在金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的重要性的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
一、理論的形成與發(fā)展
金融發(fā)展理論是由麥金農(nóng)和肖兩人各自在1973年創(chuàng)立的，麥金農(nóng)和肖深受自由主義思想的影響，在各自著作中都提出發(fā)展中國(guó)家走金融自由化道路的激進(jìn)主張。英國(guó)哲學(xué)家約翰·洛克(JohnLocke)、亞當(dāng)·(AdamSmith)等人的自由思想是麥金農(nóng)和肖理論的淵源。
金融發(fā)展理論的另一淵源是有關(guān)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要性的思想和觀點(diǎn)。這種思想至少可以追溯到美籍奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫·熊彼特(JosephSchumpeter)。熊彼特在其成名作《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》(1912年出版)一書(shū)中，強(qiáng)調(diào)了金融發(fā)展在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性。他指出，為了試用新技術(shù)以求發(fā)展，純粹企業(yè)家需要信貸，“他只有先成為債務(wù)人，才能成為企業(yè)家”。
格利（johnGurley）和肖(EdwardShaw)1960認(rèn)為在金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)系方面，金融的作用在于把儲(chǔ)蓄者的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資者的投資，從而提高社會(huì)的生產(chǎn)性投資水平。HughPatrick（1966）指出，在金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系上，可以有兩種研究方法：一種是“需求追隨”即隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)主體會(huì)產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求，促使金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)金融服務(wù)的產(chǎn)生。另一種是“供給領(lǐng)先”，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的供給方，金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)金融服務(wù)的供給先于需求。
雷蒙德·戈德史密斯(R.W.Goldsmith)于1969年出版了《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》一書(shū)，奠定了金融發(fā)展理論的基礎(chǔ)，從而成為金融發(fā)展理論鼻祖。他的理論主要包括：其一，首先提出并系統(tǒng)分析了金融結(jié)構(gòu)概念，分析并提出金融結(jié)構(gòu)衡量指標(biāo)及金融結(jié)構(gòu)類(lèi)型。其二，研究并揭示金融深化的內(nèi)在路徑和規(guī)律。這些規(guī)律對(duì)當(dāng)前發(fā)展中國(guó)家的金融發(fā)展仍然具有重要的借鑒價(jià)值。其三，提出金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系問(wèn)題的重要性和研究方向。戈德史密斯認(rèn)為金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著密切的聯(lián)系，并特別強(qiáng)調(diào)發(fā)達(dá)國(guó)家與欠發(fā)達(dá)國(guó)家在金融發(fā)展中的明顯區(qū)別。
麥金農(nóng)（Mckinnon）1973和肖（Shaw）1973建立了一個(gè)分析金融深化和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的框架重點(diǎn)考察了發(fā)展中國(guó)家特有的“金融抑制”現(xiàn)象。麥金農(nóng)和肖放棄了以發(fā)達(dá)國(guó)家金融體系為研究對(duì)象,轉(zhuǎn)而研究發(fā)展中國(guó)家的金融問(wèn)題。他們認(rèn)為在發(fā)展中國(guó)家存在著嚴(yán)重的金融約束和金融壓抑現(xiàn)象。這既削弱了金融體系聚集金融資源的能力,又使金融體系發(fā)展陷于停滯甚至倒退的局面。兩人的不同之處在于:麥金農(nóng)(1973)放棄了傳統(tǒng)金融理論中貨幣與資本相互替代的假設(shè),認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家落后的金融制度使投資不是依賴(lài)于外部融資,而是依靠?jī)?nèi)部融資；并且提出了衡量金融發(fā)展的一個(gè)比較著名的指標(biāo)—M2/GDP(金融深化指標(biāo))。雖然這兩人的研究對(duì)象是發(fā)展中國(guó)家的金融問(wèn)題,沒(méi)有從更一般意義上來(lái)討論金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系。但是由于他們認(rèn)識(shí)到金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的確存在著某種必然聯(lián)系,因此人們依然把金融抑制和金融深化理論的提出看作是金融發(fā)展理論形成的標(biāo)志。
其后Kapur（1976）和Galbis（1977）等仍以勞動(dòng)力過(guò)剩的發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)為研究對(duì)象通過(guò)更加嚴(yán)格的數(shù)學(xué)模型推導(dǎo)和論證補(bǔ)充建立了開(kāi)放條件下的模型旨在證明和修補(bǔ)Mckinnon和Shaw的金融深化理論。
二、最新的理論進(jìn)展
1.金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用
第一，金融發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。有關(guān)金融發(fā)展作用于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的機(jī)制的相關(guān)文獻(xiàn)很多,在這里不一一羅列,我們借用Pagano1993的簡(jiǎn)易框架,通過(guò)一個(gè)模型來(lái)概括地介紹90年代金融發(fā)展理論家在金融中介體和金融市場(chǎng)的作用機(jī)制上的觀點(diǎn)。正如Pagano的模型所揭示的一樣穩(wěn)定狀態(tài)下的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率可以寫(xiě)作：
式中g(shù)為穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率，為儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的比率，A為資本的邊際社會(huì)生產(chǎn)率，s為私人儲(chǔ)蓄率。金融中介體和金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠通過(guò)促進(jìn)儲(chǔ)蓄以更高的比例轉(zhuǎn)化為投資，通過(guò)提高資本配置效率(A），通過(guò)動(dòng)員更多的儲(chǔ)蓄(S)來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
第二，金融發(fā)展降低經(jīng)濟(jì)波動(dòng)性。Denizer、Iyigun和Owen的實(shí)證分析，主要采納了KingandLevine（1993）提出的四項(xiàng)金融中介體發(fā)展指標(biāo)，即LLY、BANK、PRIVATE、PRIVY?；谶@些指標(biāo)和所創(chuàng)建的模型，結(jié)合70多個(gè)國(guó)家的1956年～1998年的年度有關(guān)數(shù)據(jù)，得出如下結(jié)論：所有金融發(fā)展指標(biāo)波動(dòng)與宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，且金融越發(fā)達(dá)的國(guó)家經(jīng)濟(jì)波動(dòng)越小，說(shuō)明金融發(fā)展降低經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。
第三，銀行股票、市場(chǎng)發(fā)展與長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有很強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系。
2.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)促進(jìn)金融發(fā)展
GreenwoodandJovanovic（1990）、Levine(1993)和GreenwoodandSmith（1997）在各自的模型中通過(guò)引入固定交易費(fèi)用和固定交易成本，說(shuō)明金融中介體和金融市場(chǎng)的形成與發(fā)展，只有在人均收入達(dá)到一定階段后才能出現(xiàn)，即經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平才會(huì)實(shí)現(xiàn)。說(shuō)明了金融發(fā)展離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。此外Santomero和Seater還從經(jīng)濟(jì)規(guī)模與資本市場(chǎng)規(guī)模資、本市場(chǎng)流動(dòng)性的角度，探討了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融發(fā)展的作用和影響，得出結(jié)論：全社會(huì)總資本的增加同樣使資本市場(chǎng)的規(guī)模擴(kuò)大。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)資本市場(chǎng)流動(dòng)性的影響促進(jìn)了資本市場(chǎng)更好發(fā)揮其優(yōu)化資源配置的功能。
SIFIs泛指其倒閉將對(duì)金融體系穩(wěn)定性和實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行造成重大負(fù)面沖擊的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)金融體系的影響包括核心金融功能的中斷、金融服務(wù)成本急劇增加等；對(duì)實(shí)際經(jīng)濟(jì)的影響包括對(duì)信貸供給和需求的影響以及影響的時(shí)間跨度。
理論上，所有金融機(jī)構(gòu)都具有潛在系統(tǒng)重要性，而且系統(tǒng)重要性取決于所處的特定經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，并隨時(shí)間而動(dòng)態(tài)變化。
2009年11月，國(guó)際貨幣基金組織、國(guó)際清算銀行和金融穩(wěn)定理事會(huì)（IMF-BIS-FSB）聯(lián)合的《系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)評(píng)估指引》認(rèn)為，評(píng)估單家金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)重要性應(yīng)同時(shí)考慮直接和間接影響，直接影響與規(guī)模（size）、可替代性有關(guān)，間接影響取決于關(guān)聯(lián)性。
2009年11月，英國(guó)金融服務(wù)局提出從三個(gè)方面衡量系統(tǒng)重要性：一是規(guī)模，可以表示為單家金融機(jī)構(gòu)規(guī)?；蛟谔囟ㄊ袌?chǎng)中的相對(duì)規(guī)模（市場(chǎng)份額）的連續(xù)函數(shù)；二是關(guān)聯(lián)性，可從銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)暴露、信心渠道和資產(chǎn)保證金螺旋渠道三個(gè)角度評(píng)估；三是金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)，雖然有些單家金融機(jī)構(gòu)不具有系統(tǒng)重要性，但其所在這類(lèi)金融機(jī)構(gòu)可能被市場(chǎng)認(rèn)為具有系統(tǒng)性影響。
從規(guī)模、關(guān)聯(lián)性和可替代性評(píng)估SIFIs的理論框架得到了較高認(rèn)同，但在開(kāi)發(fā)SIFIs評(píng)估方法論過(guò)程中，巴塞爾委員會(huì)面臨著數(shù)據(jù)缺失的制約，因?yàn)橹挥幸?guī)模指標(biāo)具有很強(qiáng)可得性，而其他兩個(gè)方面只能尋找替代指標(biāo)近似地反映。
2010年3月的巴塞爾委員會(huì)會(huì)議討論了宏觀審慎監(jiān)管工作組（MPG）提交的評(píng)估方法論以及對(duì)全球前60家大型銀行系統(tǒng)重要性的排序。許多新興經(jīng)濟(jì)體都認(rèn)為，該評(píng)估方法論存在缺陷，所使用的關(guān)聯(lián)性和可替代性指標(biāo)與規(guī)模指標(biāo)顯著正相關(guān)性，實(shí)際上規(guī)模決定了系統(tǒng)重要性，未能充分反映大型復(fù)雜金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式存在的根本性缺陷。
2010年7月，MPG提出了基于指標(biāo)和主觀判斷相結(jié)合的評(píng)估方法論，以及按照系統(tǒng)重要性程度進(jìn)一步將SIFIs細(xì)分為5~7類(lèi)的構(gòu)想。簡(jiǎn)而言之，首先按照指標(biāo)將單家銀行分為不同系統(tǒng)重要性類(lèi)別，各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)判斷調(diào)整單家銀行的類(lèi)別。
新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體普遍認(rèn)為，對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)不能一概而論，應(yīng)區(qū)分全球系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)（G-SIFIs）和國(guó)內(nèi)系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)（D-SIFIs），才能把握本輪危機(jī)的教訓(xùn)。
最近，MPG向巴塞爾委員會(huì)提交了G-SIFIs的評(píng)估方法論和全球前70家大型銀行的系統(tǒng)重要性排序結(jié)果。該方法論主要基于指標(biāo)分析：
一是標(biāo)桿指標(biāo)，包括單家金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)（規(guī)模類(lèi)）、金融機(jī)構(gòu)之間的資產(chǎn)和負(fù)債（關(guān)聯(lián)類(lèi)），根據(jù)標(biāo)桿類(lèi)指標(biāo)確定單家金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)重要性的基礎(chǔ)評(píng)分。
二是補(bǔ)充性指標(biāo)，具體包括三類(lèi)：第一類(lèi)是可替代性補(bǔ)充指標(biāo)，包括支付清算業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、承銷(xiāo)類(lèi)業(yè)務(wù)以及做市商業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額等；第二類(lèi)是關(guān)聯(lián)性補(bǔ)充指標(biāo)，包括交易證券規(guī)模、批發(fā)融資占比、場(chǎng)外衍生品風(fēng)險(xiǎn)暴露、回購(gòu)與逆回購(gòu)規(guī)模等；第三類(lèi)是全球性業(yè)務(wù)補(bǔ)充指標(biāo)，即跨境資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例。各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局可以根據(jù)補(bǔ)充性指標(biāo)調(diào)整基于標(biāo)桿指標(biāo)得到的基礎(chǔ)評(píng)分。
關(guān)鍵詞：后危機(jī)時(shí)代 金融監(jiān)管 對(duì)策
金融監(jiān)管是金融監(jiān)督和管理的簡(jiǎn)稱(chēng)，有狹義和廣義之分。狹義的金融監(jiān)管是指特定的機(jī)構(gòu)，如中央銀行或其他金融主管當(dāng)局在依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其開(kāi)展的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行綜合性、經(jīng)常性的管理、檢查和督促，以實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的依法穩(wěn)健發(fā)展。廣義的金融監(jiān)管不僅包括了上述涵義，還涵蓋了金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)控機(jī)制、同行自律性組織及社會(huì)第三方組織的監(jiān)管等內(nèi)容。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管一般局限于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)和非銀行金融機(jī)構(gòu)，但隨著金融工具和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，金融監(jiān)管的對(duì)象也逐漸擴(kuò)大業(yè)務(wù)性質(zhì)與銀行類(lèi)似的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，一般來(lái)講，一國(guó)的整個(gè)金融體系都可視為金融監(jiān)管的對(duì)象。具體來(lái)講，金融是資金的融通，是隨著貨幣的流通職能的產(chǎn)生而出現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象和活動(dòng)。經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的演變發(fā)展過(guò)程，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的內(nèi)涵和外延不斷得到延伸，不論從內(nèi)容還是形式上都發(fā)生了深刻的變化。尤其是金融市場(chǎng)成為獨(dú)立體系后，現(xiàn)代金融業(yè)已經(jīng)成為各國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不可或缺的重要組成部分，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，同時(shí)作為國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的有效途徑之一，與財(cái)政政策的相互配合下在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)揮巨大作用。金融監(jiān)管內(nèi)容包括了對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的監(jiān)管，對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)等的監(jiān)管，其中對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管是重點(diǎn)。
一、新時(shí)期加強(qiáng)金融監(jiān)管的重要意義
（一）金融危機(jī)凸顯金融監(jiān)管的重要性
2008年席卷全球金融市場(chǎng)的金融海嘯對(duì)各國(guó)的經(jīng)濟(jì)造成了難以估量的損失。當(dāng)前，隨著各主要經(jīng)濟(jì)實(shí)體相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)指標(biāo)的好轉(zhuǎn)，整體呈現(xiàn)企穩(wěn)向好的趨勢(shì)，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入后金融危機(jī)時(shí)代。然而此次金融危機(jī)不論是從波及的范圍還是破壞程度都是史無(wú)前例的，促使我們認(rèn)真思考金融危機(jī)產(chǎn)生的深層次原因，各國(guó)都在積極總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)以實(shí)現(xiàn)本國(guó)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
其中美國(guó)金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題成為各國(guó)關(guān)注的焦點(diǎn)和討論的熱點(diǎn)。作為一個(gè)標(biāo)榜自由，素來(lái)以強(qiáng)調(diào)法律規(guī)制政府行為的國(guó)家，隨著國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管體系的不斷演變，可以看出美國(guó)對(duì)于金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度不斷減少，監(jiān)管實(shí)質(zhì)性作用下降。特別是金融監(jiān)管能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上金融創(chuàng)新的發(fā)展變化，創(chuàng)新過(guò)度也成為美國(guó)次貸危機(jī)的關(guān)鍵原因之一。毫無(wú)疑問(wèn)，美國(guó)次貸危機(jī)成為各國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與監(jiān)管的典型反面教材，也更加凸顯金融監(jiān)管的重要性。不論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中的國(guó)家，任何一個(gè)國(guó)家的金融監(jiān)管體制必須與其國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，做到最大范圍的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋，既充分發(fā)揮金融業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心地位和作用，又能為其持續(xù)發(fā)展提供良好的環(huán)境支撐。
（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管的重要意義
全球金融海嘯凸顯了各國(guó)金融監(jiān)督方面存在的問(wèn)題，為金融改革提供了動(dòng)力。后危機(jī)時(shí)代，各國(guó)充分認(rèn)識(shí)到金融監(jiān)管的重要性，已經(jīng)開(kāi)始或正在積極著手準(zhǔn)備對(duì)本國(guó)的金融監(jiān)管不斷進(jìn)行完善和提高。不可否認(rèn)，高效有力的監(jiān)管是金融體系正常運(yùn)行的必要條件，后危機(jī)時(shí)代加強(qiáng)和強(qiáng)化金融監(jiān)管職能具有重要意義。
從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)來(lái)看，金融市場(chǎng)自身存在不可避免的市場(chǎng)失靈現(xiàn)象，如規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、外部性及壟斷等所造成的資源配置的無(wú)效率。金融監(jiān)管正是試圖以一種有效的方式來(lái)糾正彌補(bǔ)金融市場(chǎng)失靈所造成的負(fù)面影響。特別是后危機(jī)時(shí)代金融市場(chǎng)的不確定性因素劇增，經(jīng)濟(jì)的一體化及全球化更加劇金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性，提高公眾金融信心更顯必要性，強(qiáng)化金融監(jiān)督職能實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)缺陷的有效和必要補(bǔ)充。其次，后危機(jī)時(shí)代切實(shí)發(fā)揮金融監(jiān)管應(yīng)有的作用，創(chuàng)造一個(gè)公平、有序的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，降低金融市場(chǎng)的交易成本，提高金融運(yùn)行效率；防范和化解潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融秩序的正常合理化維護(hù)金融體系的穩(wěn)定和安全。通過(guò)金融監(jiān)管確保金融服務(wù)水平的提高以增進(jìn)社會(huì)福利，切實(shí)保護(hù)公眾的利益，促進(jìn)金融業(yè)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。再者，通過(guò)金融監(jiān)管可以實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為與央行貨幣政策、財(cái)政政策目標(biāo)的一致性，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行在執(zhí)行貨幣政策時(shí)的傳導(dǎo)機(jī)制作用，向金融市場(chǎng)傳遞風(fēng)險(xiǎn)信息和國(guó)家調(diào)控信息，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管在國(guó)家宏觀調(diào)控體系中的重要地位，促進(jìn)貨幣政策有效實(shí)施的同時(shí)維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。
二、后危機(jī)時(shí)代加強(qiáng)我國(guó)金融監(jiān)管的對(duì)策分析
隨著我國(guó)金融改革的不斷深入和推進(jìn)，我國(guó)金融監(jiān)管工作已取得了初步成就，特別是在應(yīng)對(duì)此次金融危機(jī)過(guò)程中，我國(guó)金融業(yè)顯示了獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)所在。但此次金融危機(jī)也給我國(guó)金融業(yè)發(fā)展帶來(lái)了更深層面的思考，后金融危機(jī)時(shí)代如何進(jìn)一步改進(jìn)和完善金融監(jiān)管工作，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)安全穩(wěn)定和良好運(yùn)作秩序，促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展仍是擺在面臨需高度重視的關(guān)鍵性問(wèn)題，要給予十二分的關(guān)注。
（一）重塑監(jiān)管理念
金融監(jiān)管理念是指貫穿于金融監(jiān)管整個(gè)過(guò)程，指導(dǎo)監(jiān)管實(shí)踐基本原則和精神。金融監(jiān)管作用的最大化，需有先進(jìn)的監(jiān)管理念做為引導(dǎo)和支撐。當(dāng)前，我國(guó)金融監(jiān)管上仍是以命令與控制為主導(dǎo)的監(jiān)管，監(jiān)管主體與監(jiān)管對(duì)象之間處于相互的對(duì)立關(guān)系，既不利于監(jiān)管工作的順利開(kāi)展，也難以充分發(fā)揮金融監(jiān)管的實(shí)質(zhì)性作用。在遵循市場(chǎng)法則的前提基礎(chǔ)上，切實(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的慣性監(jiān)管理念，重塑與社會(huì)主義市場(chǎng)相適應(yīng)相互促進(jìn)的監(jiān)管理念，注重加強(qiáng)與培養(yǎng)監(jiān)管者與被監(jiān)管者兩者間腦與四肢式的協(xié)同合作關(guān)系。準(zhǔn)確定位監(jiān)管者的地位和功能，摒棄政府的市場(chǎng)主事人角色，通過(guò)強(qiáng)化市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制的功能來(lái)達(dá)到金融監(jiān)管的作用。同時(shí)，“放松監(jiān)管、金融自由化”的監(jiān)管理念在美國(guó)次貸危機(jī)中已宣布破產(chǎn)，沒(méi)有完善的金融監(jiān)管將難以保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，其負(fù)面影響也會(huì)最終反應(yīng)到經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，影響和破壞經(jīng)濟(jì)的正常健康發(fā)展。因此，在充滿(mǎn)不確定風(fēng)險(xiǎn)性的后金融危機(jī)時(shí)代中，只有堅(jiān)持安全與效率并重的監(jiān)管理念，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，才能真正實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利最大化中的重要作用。再者，過(guò)度創(chuàng)新成為美國(guó)次貸危機(jī)產(chǎn)生的一個(gè)重要原因，但創(chuàng)新的停止只能造成金融業(yè)發(fā)展的停滯不前。創(chuàng)新作為金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力不可忽視。我國(guó)金融監(jiān)管要秉承風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露的金融創(chuàng)新原則，提倡鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，堅(jiān)持金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的并重，實(shí)現(xiàn)以創(chuàng)新促進(jìn)金融業(yè)的良性發(fā)展。最后，轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管思路，實(shí)現(xiàn)從“事后化解”的合規(guī)性監(jiān)管向“事前防范”的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，通過(guò)集監(jiān)測(cè)、預(yù)警與防范為一體的全方位、多層面的動(dòng)態(tài)監(jiān)管系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)作的事前有效防范，最大限度地降低各種風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的負(fù)面影響和損失。
（二）健全監(jiān)管機(jī)制
加大力度建立健全由國(guó)家專(zhuān)門(mén)監(jiān)管機(jī)制、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制、同業(yè)自律機(jī)制及社會(huì)組織監(jiān)管機(jī)制共同組成的多元化監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)以國(guó)家監(jiān)管為主的機(jī)制向多元化的監(jiān)管機(jī)制轉(zhuǎn)變。注重功能型的專(zhuān)門(mén)化國(guó)家監(jiān)管機(jī)制的建立，在全國(guó)統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)下，由專(zhuān)業(yè)分工、職責(zé)定位明確的管理部門(mén)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的不同業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，有效解決混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下的監(jiān)管真空和多重監(jiān)管的問(wèn)題，更好地適應(yīng)金融業(yè)在今后發(fā)展中可能出現(xiàn)的各種新情況。世界金融監(jiān)管的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，無(wú)論外部金融監(jiān)管制度如何完善、監(jiān)管程序如何嚴(yán)密，有效金融監(jiān)管的實(shí)施更需要金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度、同業(yè)自律機(jī)制及社會(huì)組織的監(jiān)管機(jī)制與國(guó)家專(zhuān)門(mén)監(jiān)管機(jī)制的相互配合，多管其下才能真正發(fā)揮金融監(jiān)管的實(shí)質(zhì)性作用。各金融機(jī)構(gòu)要合理設(shè)置內(nèi)控機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步健全和完善內(nèi)控機(jī)制，并根據(jù)金融創(chuàng)新的發(fā)展和環(huán)境的變化對(duì)內(nèi)控制度進(jìn)行修改和完善；利用現(xiàn)代信息技術(shù)建立高效的金融管理信息系統(tǒng)，為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和防范提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。再者，行業(yè)自律是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的重要監(jiān)督手段之一，金融監(jiān)管當(dāng)局要積極采取措施鼓勵(lì)不同類(lèi)型具有地方特色的金融同業(yè)公會(huì)，建立完善金融同業(yè)自律機(jī)制，充分發(fā)揮其行業(yè)監(jiān)管的作用。同時(shí)同業(yè)組織的自律可以憑借其專(zhuān)業(yè)性?xún)?yōu)勢(shì)彌補(bǔ)當(dāng)前監(jiān)管制度供給的缺乏，更可對(duì)監(jiān)管主體進(jìn)行約束以防止權(quán)力的濫用。
（三）完善金融監(jiān)管法律體系
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，健全的金融法律法規(guī)體系是金融業(yè)有效運(yùn)作的必要條件。各種金融活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守相關(guān)的法律規(guī)章制度，以其為行為的準(zhǔn)繩和標(biāo)準(zhǔn)，直接關(guān)系到金融健康發(fā)展的金融監(jiān)管活動(dòng)更不能例外。當(dāng)前，我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律主要體現(xiàn)于《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》兩部基本法律、行政法規(guī)及部門(mén)規(guī)章等，金融監(jiān)管法律建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于金融市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)以行政命令隨意代替法律的現(xiàn)象嚴(yán)重。嚴(yán)格的金融立法是執(zhí)行金融監(jiān)管職能的法律保證，也是金融監(jiān)管必要的法律依據(jù)。在后金融危機(jī)時(shí)代，金融監(jiān)督法系體系的完善應(yīng)立足于金融國(guó)際化，在準(zhǔn)確把握金融監(jiān)管法系國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，充分考慮到我國(guó)的特殊國(guó)情，加大力度做好金融立法工作，保障金融監(jiān)管法系體系能夠全面支持未來(lái)金融監(jiān)管的發(fā)展需求。頒布實(shí)施金融監(jiān)管具體操作程序及監(jiān)管人員的守則；及時(shí)修訂明顯過(guò)時(shí)的法律規(guī)定，清除現(xiàn)行法律法規(guī)間重疊、不協(xié)調(diào)甚至相抵觸的地方；加快制定《金融監(jiān)管法》《投資基金管理辦法》等新法律；加快出臺(tái)相關(guān)金融法律的實(shí)施細(xì)則，提高法律的可操作性，切實(shí)解決當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管過(guò)程中出現(xiàn)的無(wú)法可依、有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的一系列問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)依法監(jiān)管，提高金融監(jiān)管的有效性和高效率，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。
另外，除繼續(xù)加強(qiáng)中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍和力度，保障其獨(dú)立性外，鑒于當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)收管的管理模式及監(jiān)管過(guò)程中存在的交叉或真空現(xiàn)象，后危機(jī)時(shí)代更加凸顯了監(jiān)管部門(mén)間協(xié)調(diào)的重要性，要更加積極適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的趨勢(shì)，建立起各大監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的定期交流與會(huì)晤機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)合作，通過(guò)信息交流共享機(jī)制及信息披露制度，提供共同監(jiān)管的效率。積極引進(jìn)、借鑒和吸引國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)具體實(shí)際情況，逐步實(shí)現(xiàn)向功能性監(jiān)管思路的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有金融監(jiān)管資源的有效配置，逐步建立起統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管職能。同時(shí)在經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢(shì)不斷強(qiáng)化的當(dāng)前，要更加重視國(guó)際間的監(jiān)管合作，加強(qiáng)與國(guó)際監(jiān)管組織和外國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的合作，以更加積極的態(tài)度參與國(guó)際性或區(qū)域性的金融監(jiān)管組織，為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展中提供一個(gè)更加良好的外部環(huán)境。
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關(guān)鍵詞：金融經(jīng)濟(jì)；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；分離研究
當(dāng)前，在全球的金融界當(dāng)中，很重要的一個(gè)問(wèn)題就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融經(jīng)濟(jì)的分析。假如這兩者之間有非常快的分離速度，不僅會(huì)影響到國(guó)家的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也可誘發(fā)全世界的金融危機(jī)，因此，十分有必要對(duì)兩者間分離的表現(xiàn)和危害進(jìn)行探析。
一、實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融經(jīng)濟(jì)分離特征
從整體上看來(lái)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)同金融經(jīng)濟(jì)分離，并不是短時(shí)間內(nèi)造成的，而是有一個(gè)漫長(zhǎng)堆積和形成的過(guò)程。當(dāng)其真正出現(xiàn)分離，就會(huì)產(chǎn)生金融危機(jī)。在上世紀(jì)的時(shí)候，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融經(jīng)濟(jì)就有不平衡的情況出現(xiàn)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)的比例數(shù)量不均衡就是其突出的表現(xiàn)。金融經(jīng)濟(jì)部門(mén)相比于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的部門(mén)，其數(shù)量在迅速的增加，且有更多的資產(chǎn)和更大的規(guī)模。出現(xiàn)這種現(xiàn)象，代表實(shí)體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)缺失了其主體地位，而原來(lái)的金融經(jīng)濟(jì)也不再服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和輔助實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而是取而代之其主導(dǎo)地位，并同實(shí)體經(jīng)濟(jì)分離，往獨(dú)立方向發(fā)展。而對(duì)兩者間分離程度的衡量的指標(biāo)就是金融交易量和金融資產(chǎn)以及金融資產(chǎn)系數(shù)，假如這些指標(biāo)有很大的上升幅度，那么就說(shuō)明兩者間存在著非常嚴(yán)重的分離問(wèn)題。到了21世紀(jì)，爆發(fā)了世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)同金融經(jīng)濟(jì)的分離，以一些新的特征呈現(xiàn)了出來(lái)，以下就是其具體的幾個(gè)表現(xiàn)：
（一）兼并行為
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，國(guó)際貿(mào)易來(lái)往地更為頻繁，雖然在一定程度上推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但同時(shí)也讓市場(chǎng)有了越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，并讓其隱藏著極大風(fēng)險(xiǎn)。而且隨著經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)展，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，許多的金融機(jī)構(gòu)依仗著自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及強(qiáng)大資源，慢慢開(kāi)始兼并一些實(shí)力不強(qiáng)、規(guī)模不大的機(jī)構(gòu)，這樣的兼并行為，致使在一些較大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)中，資產(chǎn)和資源過(guò)度集中，而這也直接導(dǎo)致了全球經(jīng)濟(jì)體得以過(guò)分集中。用發(fā)展的眼光來(lái)看，這嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。假如大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)的情況，那么政府就會(huì)伸出援手，確保經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定得以維持，而很多大型金融機(jī)構(gòu)抓住這一點(diǎn)，對(duì)破產(chǎn)就不會(huì)有太多顧慮，并常常做出一些風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的行為。
（二）在金融經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)很多經(jīng)濟(jì)活動(dòng)
金融經(jīng)濟(jì)同實(shí)體經(jīng)濟(jì)比起來(lái)，不管是在資金方面還是規(guī)模以及實(shí)力方面，優(yōu)勢(shì)都非常明顯。正是這種優(yōu)勢(shì)，致使在金融經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)很多經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到金融經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重的擠壓便是其必然會(huì)導(dǎo)致的結(jié)果，這不僅阻礙了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步，與此同時(shí)，也會(huì)讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)同金融經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)分離的情況。在這樣的背景下，金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也有越來(lái)越多的投機(jī)取巧行為出現(xiàn)，而這也加劇了實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)分離的程度。
（三）實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)的比例不均衡
隨著金融經(jīng)濟(jì)不斷強(qiáng)大，不僅制約了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也致使在數(shù)量上，兩者出現(xiàn)比例失衡的情況。并且，還有很多投機(jī)因素存在于金融經(jīng)濟(jì)當(dāng)中。因此這除了影響經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的準(zhǔn)確性和真實(shí)性，也無(wú)法真正反映一些市場(chǎng)當(dāng)中的價(jià)格指數(shù)，從而使價(jià)格指數(shù)無(wú)法指導(dǎo)和反映國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。
二、實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融經(jīng)濟(jì)分離的利與弊
隨著金融經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，而在國(guó)民經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，也提升了其地位，并逐漸占據(jù)了主要的地位，但這時(shí)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度卻不斷在降低。在一定程度上，這種狀況轉(zhuǎn)變了世界經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)。從總體看來(lái)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)同金融經(jīng)濟(jì)的分離，有利的一面，也有弊的一面，金融經(jīng)濟(jì)逐步提升了自身的地位，也凸顯了其重要性，在金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域當(dāng)中注入了很多的社會(huì)資源和資本，這也使在社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)中，金融經(jīng)濟(jì)有著越來(lái)越重要的作用。但從本質(zhì)上來(lái)講，金融經(jīng)濟(jì)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)而服務(wù)，使實(shí)體經(jīng)濟(jì)得以良性發(fā)展就是金融經(jīng)濟(jì)的重要職能。假如這兩者出現(xiàn)分離的情況，不管是對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)還是對(duì)金融經(jīng)濟(jì)，都會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的影響，同時(shí)也會(huì)影響到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。因此，一定要合理且科學(xué)的控制好實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)的比例，并采取相應(yīng)措施對(duì)二者的分離進(jìn)行控制，只有這樣才能夠有效地促進(jìn)其共同發(fā)展，
三、防范實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融經(jīng)濟(jì)分離的策略
從當(dāng)前的形勢(shì)來(lái)看，任何一個(gè)國(guó)家要想讓經(jīng)濟(jì)能夠穩(wěn)定的發(fā)展，就要使實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展得以保障。世界的發(fā)展離不開(kāi)金融經(jīng)濟(jì)，與此同時(shí)，其與實(shí)體經(jīng)濟(jì)也有非常密切的聯(lián)系?？梢赃@么說(shuō)，要想發(fā)展金融經(jīng)濟(jì)，就得依托實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)是相互依存、相互協(xié)調(diào)的。雖然看起來(lái)，只在金融領(lǐng)域發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，但實(shí)質(zhì)上，金融危機(jī)同實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系非常密切。而這也說(shuō)明世界之所以發(fā)生金融危機(jī)，很重要的一個(gè)原因就是金融經(jīng)濟(jì)太快發(fā)展，擠占原本實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體地位。當(dāng)金融經(jīng)濟(jì)沒(méi)有實(shí)體經(jīng)濟(jì)作支撐時(shí)，那么就會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)泡沫的情況，從而潛藏著瓦解的風(fēng)險(xiǎn)。所以，要想使世界經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展得以保障，就應(yīng)正確定位金融經(jīng)濟(jì)，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更大的發(fā)展空間。而作為政府的部門(mén)，除了要將相關(guān)政策制定出來(lái)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展，同時(shí)還要充分發(fā)揮金融經(jīng)濟(jì)的服務(wù)作用，真正推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程。
四、結(jié)束語(yǔ)
總而言之，要想推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就要發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并帶領(lǐng)著金融經(jīng)濟(jì)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好的服務(wù)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展。同時(shí)，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)要提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)給各大企業(yè)以及人民群眾，這樣才能將金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題有效解決。
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一、加強(qiáng)金融會(huì)計(jì)制度建設(shè)的重要性
（1）會(huì)計(jì)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要基礎(chǔ)，會(huì)計(jì)信息是各項(xiàng)決策的主要信息來(lái)源和依據(jù)，高質(zhì)量的會(huì)計(jì)信息是“把商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、財(cái)務(wù)狀況良好、具有良好較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)”的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，同時(shí)，會(huì)計(jì)信息對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)也具有至關(guān)重要的意義，相關(guān)研究也表明，會(huì)計(jì)信息質(zhì)量不高是導(dǎo)致金融危機(jī)的重要因素，規(guī)范信息列報(bào)的內(nèi)容和格式、如實(shí)反映企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果和資金變動(dòng)情況這些方面都需要金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度進(jìn)行完善和協(xié)調(diào)，因此加快金融會(huì)計(jì)制度建設(shè)是提高會(huì)計(jì)信息質(zhì)量的必然選擇。
（2）金融會(huì)計(jì)是會(huì)計(jì)體系中重要的組成部分，加快金融會(huì)計(jì)制度建設(shè)有助于會(huì)計(jì)更好的發(fā)現(xiàn)和分析解決問(wèn)題，通過(guò)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確真實(shí)的反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況和走勢(shì)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)資源合理配置，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益最大化和可持續(xù)發(fā)展。
二、當(dāng)前金融會(huì)計(jì)制度存在的問(wèn)題
（1）制度規(guī)定不細(xì)致，較為籠統(tǒng)。在當(dāng)初制定金融會(huì)計(jì)制度時(shí)，為了保證各個(gè)行業(yè)會(huì)計(jì)制度的一致性，忽略了金融業(yè)務(wù)的特殊性，在資產(chǎn)、負(fù)債等的規(guī)范上較為概括籠統(tǒng)，因此在根據(jù)金融會(huì)計(jì)制度處理某些金融會(huì)計(jì)問(wèn)題時(shí)，會(huì)出現(xiàn)規(guī)定模糊現(xiàn)象，導(dǎo)致不同的會(huì)計(jì)人員理解和操作上存在偏差。
（2）金融會(huì)計(jì)沒(méi)有與新業(yè)務(wù)及新技術(shù)的產(chǎn)生相適應(yīng)。首先，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)改革的深入，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下衍生出越來(lái)越多的新型金融產(chǎn)品，但金融會(huì)計(jì)制度卻沒(méi)有跟上金融業(yè)務(wù)拓展的腳步，對(duì)已有制度進(jìn)行修改和完善，不利于金融信息的共享，同時(shí)，由于制度的不同步，金融會(huì)計(jì)制度對(duì)新型金融產(chǎn)品的控制和管理相對(duì)滯后，導(dǎo)致對(duì)有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和防范不足，構(gòu)成隱藏的潛在隱患。其次，伴隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)科技水平也得到了很大的提升，會(huì)計(jì)操作技術(shù)也隨之發(fā)生變革，但金融會(huì)計(jì)制度并沒(méi)有伴隨著會(huì)計(jì)電算化進(jìn)行相應(yīng)的制度設(shè)計(jì)，導(dǎo)致各行業(yè)會(huì)計(jì)資料較為不規(guī)范，導(dǎo)致對(duì)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化時(shí)較為困難。
（3）金融會(huì)計(jì)制度缺乏一定的前瞻性，不足以支撐科學(xué)規(guī)劃。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，已有的金融會(huì)計(jì)制度與現(xiàn)實(shí)已經(jīng)出現(xiàn)了不相適應(yīng)的現(xiàn)象，往往對(duì)實(shí)際的調(diào)控控制力度不足，出現(xiàn)偏差，造成對(duì)現(xiàn)實(shí)沒(méi)有實(shí)際的指導(dǎo)作用。
三、對(duì)加強(qiáng)金融會(huì)計(jì)制度建設(shè)的建議
（1）實(shí)施全面的穩(wěn)健性原則?！督鹑跁?huì)計(jì)制度》第四十五條規(guī)定：“金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)定期或者至少于每年年度終了對(duì)各項(xiàng)資產(chǎn)進(jìn)行全面檢查，并根據(jù)謹(jǐn)慎性原則的要求，合理地預(yù)計(jì)各項(xiàng)資產(chǎn)可能發(fā)生的損失，對(duì)可能發(fā)生的各項(xiàng)資產(chǎn)損失計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備”，完善金融會(huì)計(jì)制度時(shí)遵循穩(wěn)健性的原則，有利于金融企業(yè)合理地估計(jì)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，更有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)，有利于保護(hù)投資者和存款人的利益，而且也很好地解決了原有制度穩(wěn)健性不足這一根本問(wèn)題。同時(shí)，運(yùn)用穩(wěn)健性原則必須借助于會(huì)計(jì)師的職業(yè)判斷，以會(huì)計(jì)師良好的職業(yè)道德素質(zhì)和可靠的驗(yàn)證程序?yàn)榛A(chǔ)，以保證各項(xiàng)準(zhǔn)備計(jì)提的合理性，否則容易導(dǎo)致會(huì)計(jì)政策的濫用，因此還要重視提升會(huì)計(jì)師的綜合素質(zhì)，為金融會(huì)計(jì)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（2）保證金融會(huì)計(jì)制度的穩(wěn)定性和靈活性相結(jié)合。新制度的核算主體涉及許多具體業(yè)務(wù)并不完全相同的金融企業(yè)，如證券公司、銀行、保險(xiǎn)等，因此在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下隨著新的經(jīng)營(yíng)方式、新型金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，市場(chǎng)的不確定性也隨之增加，這就需要金融會(huì)計(jì)制度進(jìn)行不斷的改革和完善，只有穩(wěn)定性和靈活性并存，才能更好的適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，從而促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
（3）與國(guó)際準(zhǔn)則接軌。資本市場(chǎng)全球化已?成為不可逆轉(zhuǎn)的事實(shí)，經(jīng)濟(jì)全球化要求會(huì)計(jì)語(yǔ)言的統(tǒng)一，增強(qiáng)金融會(huì)計(jì)制度的國(guó)際協(xié)調(diào)性有助于加強(qiáng)各國(guó)的會(huì)計(jì)交流溝通，有利于增強(qiáng)本國(guó)資本市場(chǎng)的融資能力，從而更好的提高會(huì)計(jì)信息質(zhì)量，促進(jìn)我國(guó)資本市場(chǎng)的正常運(yùn)行和健康發(fā)展。
金融監(jiān)管的意義非凡，加強(qiáng)金融監(jiān)管不是簡(jiǎn)單就能做到的，有許多不確定的因素制約著金融監(jiān)管的實(shí)施。作者根據(jù)自身的經(jīng)驗(yàn)及理解，將加強(qiáng)金融監(jiān)管的措施分為以下幾點(diǎn)：
1．全社會(huì)、全面的重視金融監(jiān)管。目前很多的金融機(jī)構(gòu)或者說(shuō)大部分的政府部門(mén)還沒(méi)有意識(shí)到金融監(jiān)管的重要性，導(dǎo)致的后果就是忽視金融監(jiān)管、沒(méi)有制定有效的金融監(jiān)管措施等。首先，政府必須重視金融監(jiān)管，政府可以開(kāi)展關(guān)于金融監(jiān)管重要性的課程，領(lǐng)導(dǎo)以及相關(guān)部門(mén)的工作人員參加，切實(shí)的了解金融監(jiān)管的重要性；其次金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)對(duì)于金融監(jiān)管應(yīng)該加大重視力度，可以模仿不重視金融監(jiān)管而導(dǎo)致的后果的情形，讓工作人員換位思考、了解其重要性；最后全民性的重視金融監(jiān)管。只有重視了金融監(jiān)管，才可能做好金融監(jiān)管工作，這種措施是在為之后的金融監(jiān)管實(shí)施打基礎(chǔ)。
2．做好各類(lèi)商業(yè)銀行內(nèi)部的金融控制管理。商業(yè)銀行是我國(guó)重要的金融機(jī)構(gòu)之一，其金融監(jiān)管工作的實(shí)施直接關(guān)系著國(guó)家金融監(jiān)管的實(shí)施。銀行的內(nèi)部控制管理聯(lián)系著許多的方面，比如管理部門(mén)、下級(jí)工作人員等，銀行內(nèi)部控制管理有著一套非常完善的體系，它需要各方面的配合以及共同努力。這套體系是由銀行各種內(nèi)部管理方案而組成的，系統(tǒng)非常龐大，這樣系統(tǒng)具體的內(nèi)部管理體系才能實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部權(quán)力的制衡以及有效的監(jiān)督管理。金融危機(jī)讓所有的金融機(jī)構(gòu)都了解到金融危機(jī)的發(fā)生與機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理有著很大的聯(lián)系，很多時(shí)候都是由于銀行自身的監(jiān)督管理工作沒(méi)有做好而導(dǎo)致了之后的金融問(wèn)題。商業(yè)銀行要想做好自身的內(nèi)部監(jiān)督管理必須做到這幾點(diǎn)：嚴(yán)格審查銀行的真實(shí)資產(chǎn)，不定期的對(duì)于已經(jīng)了解的資產(chǎn)進(jìn)行審查；一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)的給出解決方案；銀行內(nèi)部監(jiān)管部門(mén)做好對(duì)銀行的監(jiān)督管理工作，發(fā)現(xiàn)異常情況及時(shí)報(bào)告、及時(shí)解決；最后把銀行內(nèi)部監(jiān)督管理的結(jié)果做成書(shū)面報(bào)告，及時(shí)報(bào)告給上級(jí)部門(mén)。銀行只有自身進(jìn)行嚴(yán)格的內(nèi)部監(jiān)督管理控制，才能減少可能出現(xiàn)的金融問(wèn)題。
3．做好各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)督控制工作，強(qiáng)化內(nèi)部控制在金融監(jiān)管中的作用。每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都存在著自身的內(nèi)部審計(jì)部門(mén)，這個(gè)部門(mén)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)有著重要的作用，做好金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督管理工作也就是做好內(nèi)部審計(jì)工作。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部審計(jì)可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)機(jī)構(gòu)中存在的問(wèn)題，確保取得的信息都是真實(shí)可靠的，這是因?yàn)閮?nèi)部審計(jì)在金融機(jī)構(gòu)中的地位非同小可，它直接掌握著金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部所有的信息。具體的做好內(nèi)部審計(jì)工作需要了解大量的機(jī)構(gòu)信息，將與內(nèi)部管理有關(guān)的信息篩選出來(lái)，根據(jù)相關(guān)信息內(nèi)部審計(jì)部門(mén)可以制作出融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理明細(xì)。利用這個(gè)內(nèi)部管理明細(xì)金融機(jī)構(gòu)可以迅速地找出機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管的薄弱之處，重點(diǎn)對(duì)薄弱之處進(jìn)行監(jiān)管。有重點(diǎn)、有步驟的金融監(jiān)管必定會(huì)帶來(lái)有效的監(jiān)管結(jié)果。
4．強(qiáng)化企業(yè)中的財(cái)務(wù)審計(jì)工作，實(shí)施全面的金融監(jiān)督。企業(yè)中的金融監(jiān)督也是非常重要的，企業(yè)應(yīng)該進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管，無(wú)論是對(duì)于財(cái)務(wù)預(yù)算還是對(duì)于執(zhí)行力都應(yīng)該進(jìn)行有效地金融監(jiān)督。企業(yè)可以制定具體的財(cái)務(wù)管理?xiàng)l例，這項(xiàng)條例必須全面、可靠，包含了企業(yè)金融的各個(gè)方面，例如財(cái)務(wù)預(yù)算、財(cái)務(wù)決算、各類(lèi)財(cái)務(wù)報(bào)表的審查規(guī)定等，在制定金融監(jiān)管條例之后切實(shí)的落實(shí)制度，實(shí)現(xiàn)制度化的金融監(jiān)督管理。企業(yè)還必須做好的審計(jì)工作，分時(shí)段的對(duì)于企業(yè)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督，時(shí)刻的檢查企業(yè)財(cái)務(wù)的實(shí)際情況。最后，企業(yè)還可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)的審計(jì)部門(mén)，負(fù)責(zé)企業(yè)的財(cái)務(wù)審計(jì)工作，來(lái)減少金融風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著未來(lái)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國(guó)各大企業(yè)也將會(huì)發(fā)展迅速，也會(huì)擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，這時(shí)候企業(yè)的內(nèi)部控制管理對(duì)于企業(yè)的金融監(jiān)控來(lái)說(shuō)是非常重要的，企業(yè)內(nèi)部管理直接關(guān)系著企業(yè)未來(lái)的命運(yùn)，做好了企業(yè)內(nèi)部審計(jì)監(jiān)管工作才算是做好了企業(yè)金融監(jiān)管工作。
5．確保證券市場(chǎng)的安全、健康。證券市場(chǎng)的管理也是加強(qiáng)我國(guó)金融監(jiān)管的重要手段之一，證券市場(chǎng)的發(fā)展與金融監(jiān)管是分不開(kāi)的。我國(guó)目前的證券交易市場(chǎng)存在著許多不規(guī)范的行為，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著很多不好的影響。在目前全球經(jīng)濟(jì)一體化的形勢(shì)下，要想加強(qiáng)金融監(jiān)管力度，就必須做好證券市場(chǎng)的各項(xiàng)工作。具體措施分為以下幾點(diǎn)：（1）強(qiáng)化各類(lèi)信息的更新力度。很多時(shí)候證券交易市場(chǎng)出現(xiàn)的問(wèn)題都是由于信息不準(zhǔn)確、不及時(shí)而造成的，大部分都是由于信息閉塞而引起的。所以政府應(yīng)該嚴(yán)厲的打擊不實(shí)信息，遏制造假行為，及時(shí)利用各種渠道真實(shí)的金融信息，以此來(lái)進(jìn)行金融監(jiān)督、管理。（2）加大對(duì)上市公司的審查。政府必須制定嚴(yán)格的企業(yè)上市標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格的按照標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行上市公司的檢查工作。同時(shí)對(duì)于已經(jīng)上市的企業(yè)進(jìn)行定期核查，如果不符合上市標(biāo)準(zhǔn)要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，對(duì)于不易調(diào)整的企業(yè)，要責(zé)令退市。只有通過(guò)這些規(guī)定才能確保上市公司的質(zhì)量，進(jìn)一步的確保證券市場(chǎng)的安全。（3）實(shí)施最大程度的政府行政透明化。目前很多的金融機(jī)構(gòu)會(huì)猜測(cè)政府的行為，以此來(lái)預(yù)測(cè)股市，導(dǎo)致出現(xiàn)許多不必要的問(wèn)題。所以政府很有必要實(shí)施行政透明化，減少金融界對(duì)政府行為的猜測(cè)。以上這些都是加強(qiáng)證券市場(chǎng)金融監(jiān)管的措施，只有切實(shí)的落實(shí)了這些措施證券市場(chǎng)的交易才能更加規(guī)范、安全，未來(lái)的證券交易市場(chǎng)才值得信任，最終金融監(jiān)管才能發(fā)揮作用，才能達(dá)到實(shí)施金融監(jiān)管的目的。
二、結(jié)語(yǔ)
房地產(chǎn)業(yè)是指從事房地產(chǎn)業(yè)投資、開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)、管理和服務(wù)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的產(chǎn)業(yè)部門(mén)。它本身有著開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)，投資量大，房地產(chǎn)位置固定，資產(chǎn)的流動(dòng)性差等特點(diǎn)。房地產(chǎn)業(yè)被稱(chēng)為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“風(fēng)向標(biāo)”和“晴雨表”，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起基礎(chǔ)性和主導(dǎo)性作用。
當(dāng)前我國(guó)的住宅發(fā)展處于住宅總量的高速增長(zhǎng)期，隨著住房分配制度的變革，取消了福利分房，我國(guó)原有的土地和房屋資源非商品屬性的桎梏，最終被客觀現(xiàn)實(shí)所突破，在全國(guó)范圍內(nèi)形成了房地產(chǎn)市場(chǎng)，出現(xiàn)了新的房地產(chǎn)資源——商品房成為商品經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。1993年房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展達(dá)到，由此引發(fā)的通貨膨脹帶來(lái)了許多社會(huì)問(wèn)題，但隨著政府宏觀調(diào)控力度的進(jìn)一步加大，房地產(chǎn)業(yè)從1994-1996年進(jìn)入一個(gè)緩慢發(fā)展時(shí)期。1996年下半年房地產(chǎn)業(yè)初步顯露轉(zhuǎn)軌跡象，尤其是香港的順利回歸和黨的十五大的勝利召開(kāi)，為房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。目前我國(guó)已形成國(guó)有、集體、民營(yíng)及股份制和外資企業(yè)于一體的綜合開(kāi)發(fā)(商)隊(duì)伍，日趨發(fā)展壯大，并拉動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有越來(lái)越重要的地位。
二、房地產(chǎn)業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)支柱產(chǎn)業(yè)的重要性和必然性
1.重要性
我國(guó)是一個(gè)人多地少的國(guó)家，據(jù)統(tǒng)計(jì)人均土地面積還不及世界平均水平的1/3，房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是城市現(xiàn)代化建設(shè)的需要，應(yīng)該充分利用有限的城市用地，高度集中各項(xiàng)城市機(jī)能，推進(jìn)城市的綜合開(kāi)發(fā)。目前，房地產(chǎn)市場(chǎng)已從幼稚走向成熟，市場(chǎng)化程度越來(lái)越高，房地產(chǎn)從單項(xiàng)獲利，轉(zhuǎn)向規(guī)范化的經(jīng)營(yíng)總體利潤(rùn)的轉(zhuǎn)變。住宅在房地產(chǎn)市場(chǎng)的主要地位越來(lái)越突出，是房地產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，約占房地產(chǎn)業(yè)每年開(kāi)發(fā)量的50%以上。房地產(chǎn)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的趨勢(shì)、波動(dòng)是緊密相關(guān)。
房地產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中屬于先導(dǎo)性產(chǎn)業(yè)，它的發(fā)展可以帶動(dòng)建材、冶金、機(jī)械、化工、機(jī)電等50多個(gè)物質(zhì)生產(chǎn)部門(mén)以及金融、旅游、商業(yè)、服務(wù)業(yè)的發(fā)展，是新一輪經(jīng)濟(jì)啟動(dòng)的先鋒，可以為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供重要的物質(zhì)條件。同時(shí)，房地產(chǎn)業(yè)不僅能改善人們的居住和生活條件，又可以改善投資環(huán)境，有利于吸引外資，加快改革開(kāi)放的步伐，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，解決大量的勞動(dòng)力就業(yè)問(wèn)題，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。
2.必然性
“九五”期間房地產(chǎn)業(yè)是我國(guó)五大重要產(chǎn)業(yè)之一，為促進(jìn)住房消費(fèi)，推進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策措施，如加快住房制度改革等，促進(jìn)了住宅建設(shè)與房地產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)投資和消費(fèi)雙向拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為房地產(chǎn)業(yè)提供了巨大的發(fā)展空間。住宅業(yè)作為新的消費(fèi)熱點(diǎn)的培育，為房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了新的契機(jī)。據(jù)零點(diǎn)公司最新進(jìn)行一項(xiàng)調(diào)查表明，買(mǎi)房作為個(gè)人支出的首選比例達(dá)到43%，而目前已購(gòu)置房地產(chǎn)的個(gè)人僅占有1.7%，兩者相差懸殊。由此可見(jiàn)，個(gè)人購(gòu)房能夠成為新的消費(fèi)熱點(diǎn)。
人民住房消費(fèi)水平的不斷提高和住房金融業(yè)的發(fā)展，是房地產(chǎn)業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)之必然。房地產(chǎn)業(yè)是關(guān)聯(lián)度極高的產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)可以帶動(dòng)許多相關(guān)產(chǎn)業(yè)。據(jù)世界銀行估計(jì)，每增加1萬(wàn)元房地產(chǎn)的產(chǎn)值，就可以帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)增加2萬(wàn)元的產(chǎn)值。另一方面，在經(jīng)過(guò)一段時(shí)期的宏觀調(diào)控、調(diào)整和消化后，我國(guó)的房地產(chǎn)業(yè)已從過(guò)熱的非理性發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)良性循環(huán)的階段，承擔(dān)起經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)頭羊的重任，必然成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。
三、房地產(chǎn)業(yè)成為支柱產(chǎn)業(yè)應(yīng)具備的條件
第一，政策的支持是房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的先決條件。中央十五屆五中全會(huì)提出：“進(jìn)一步發(fā)展以經(jīng)濟(jì)適用房為重點(diǎn)的房地產(chǎn)業(yè)，推廣和規(guī)范物業(yè)管理?！闭畬⒆≌鳛樾碌南M(fèi)熱點(diǎn)進(jìn)行培育，加強(qiáng)宏觀調(diào)控和政策引導(dǎo)。1997年初國(guó)家取消了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)中的48項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目，并擬在稅收、土地、金融等方面給予優(yōu)惠政策，全面開(kāi)放住房市場(chǎng)，進(jìn)一步拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主線。
第二，在住房分配上實(shí)現(xiàn)由福利性分房向貨幣化分配的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)住房商品化。如果把企業(yè)和國(guó)家的住房建設(shè)資金轉(zhuǎn)化為勞動(dòng)者住房消費(fèi)的貨幣分配，住房公積金的比例將上升到工資比例的30%，由此為基礎(chǔ)，銀行就可以比較放心地向購(gòu)房者提供抵押貸款，住房商品化的步子就會(huì)大大加快。
第三，要有健全的法律保障體系和有效的宏觀調(diào)控能力。房地產(chǎn)業(yè)是一種資本、技術(shù)密集型的周期長(zhǎng)、高風(fēng)險(xiǎn)的投資行為，因此必須要有明確、健全的法律體系來(lái)保護(hù)消費(fèi)者和投資者的正當(dāng)權(quán)益和義務(wù)。
第四，要有良好的金融服務(wù)體系。金融業(yè)是房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的后盾，只有通過(guò)發(fā)展住房金融事業(yè)，以住房消費(fèi)信貸增強(qiáng)消費(fèi)者的有效購(gòu)買(mǎi)力，刺激有效需求，才能帶動(dòng)房地產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。
四、房地產(chǎn)業(yè)成為支柱產(chǎn)業(yè)應(yīng)采取的措施
首先，要進(jìn)一步發(fā)展以經(jīng)濟(jì)適用房為重點(diǎn)的房地產(chǎn)業(yè)，加大房改力度，轉(zhuǎn)變?nèi)藗儗?duì)住宅實(shí)物分配的依賴(lài)觀念，落實(shí)住房分配貨幣化政策，使住房社會(huì)化、商品化。房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)方式正在由速度規(guī)模型向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變；房地產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)正在由單純的投資拉動(dòng)向投資和消費(fèi)的雙向拉動(dòng)轉(zhuǎn)變；房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展機(jī)制正在由主要靠行政措施和政策調(diào)控向市場(chǎng)機(jī)制和自身調(diào)節(jié)轉(zhuǎn)變。
其次，根據(jù)我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及居民的消費(fèi)水平，為達(dá)到消化存量、盤(pán)活資金、促進(jìn)發(fā)展的目的，必須發(fā)展住房抵押貸款業(yè)務(wù)，增強(qiáng)有效需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的流通和活躍。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村 經(jīng)濟(jì) 金融機(jī)構(gòu)
“十一五”的五年，是我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)扎實(shí)推進(jìn)、城鄉(xiāng)關(guān)系發(fā)生深刻變化的五年，也是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作持續(xù)強(qiáng)化、改革工作持續(xù)深化和服務(wù)工作持續(xù)優(yōu)化的五年。目前，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展成為我國(guó)縣域及鄉(xiāng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布最廣、涉農(nóng)信貸投放最多、農(nóng)村普惠制金融服務(wù)和均等化建設(shè)貢獻(xiàn)度最大的一類(lèi)機(jī)構(gòu)群體，成為聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶。因此，有必要研究一下農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
一、改革地方中小金融機(jī)構(gòu)制度的重要性
金融運(yùn)行的實(shí)質(zhì)就是把社會(huì)閑散資金通過(guò)特定的渠道和方式加以集中并轉(zhuǎn)化為有效投資，如果收入已開(kāi)始就集中于某個(gè)部門(mén)或由某個(gè)部門(mén)統(tǒng)一配置，金融機(jī)制便無(wú)存在之必要。此種是中國(guó)農(nóng)村金融長(zhǎng)期被抑制的深層原因。為了解決建國(guó)初期的困境。迫切需要將農(nóng)村資金調(diào)到城市國(guó)有經(jīng)濟(jì)使用。農(nóng)村金融成了為城市及其工業(yè)籌集資金的重要工具，雖然應(yīng)從隱功能角度看，是有效的，但農(nóng)村金融的資金配置功能受到了很大的抑制。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，國(guó)家控制農(nóng)村金融的成本越來(lái)越高，遂實(shí)行了國(guó)有銀行的商業(yè)化改革，但商業(yè)化后的國(guó)有銀行并不具備為農(nóng)村服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。
二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)制度發(fā)展存在的問(wèn)題
中小金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模一般都較小，資金實(shí)力薄弱，無(wú)力單獨(dú)承擔(dān)較大項(xiàng)目的融資和滿(mǎn)足較大企業(yè)的信貸資金需求。在金融市場(chǎng)上，農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶(hù)對(duì)銀行的選擇往往以地理?xiàng)l件作為重要參考，一般情況下都從臨近的銀行特別是中小金融機(jī)構(gòu)籌措資金。從農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)角度看，由于委托管理層次少，與客戶(hù)地域聯(lián)系密切，因此，他們最能利用地方以至社區(qū)內(nèi)的信息存量，最容易低成本了解到地方上農(nóng)戶(hù)、中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目前景和信用水平。國(guó)有商業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村部門(mén)的融資需求要支付額外的信用評(píng)估與監(jiān)督成本，他們合乎邏輯地偏好于與資本密集型的大規(guī)模信貸需求建立聯(lián)系，因此，農(nóng)村產(chǎn)出的特質(zhì)與小型金融制度更為貼切。正式金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村和小城鎮(zhèn)開(kāi)辦分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用，往往與由此引起的業(yè)務(wù)不相適應(yīng)，實(shí)際上，國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村的退出證明了這個(gè)觀點(diǎn)的正確性。
三、完善農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的途徑
1、強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管
農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差，一旦出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)，輕則“傷筋動(dòng)骨”，重則“倒閉致命”。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)等方面的貸款總量不算太大，但是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，問(wèn)題疊加，要重點(diǎn)防范。對(duì)到期的平臺(tái)貸款必須收回，不能展期和貸新還舊。要通過(guò)壓縮存量、控制增量、實(shí)施銀團(tuán)貸款等方式，務(wù)必徹底解決貸款集中度問(wèn)題，并將房地產(chǎn)貸款比重控制在審慎范圍內(nèi)。全面分析貸款風(fēng)險(xiǎn)，審慎評(píng)估抵押物，務(wù)必做到準(zhǔn)確分類(lèi)。按照規(guī)定權(quán)重，務(wù)必提足撥備。要加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控，督促完善相關(guān)考核機(jī)制，堅(jiān)決禁止高息攬儲(chǔ)和各類(lèi)違規(guī)吸存行為，有效降低資金成本，提高存款質(zhì)量。
2、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建設(shè)
繼續(xù)貫徹落實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)指引要求，下大氣力解決主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱、內(nèi)部人控制嚴(yán)重等長(zhǎng)期困擾農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的桎梏，強(qiáng)化審慎經(jīng)營(yíng)和規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)。加快IT系統(tǒng)建設(shè)步伐，堅(jiān)持“統(tǒng)籌規(guī)劃、分步實(shí)施，技術(shù)與管理并重，先進(jìn)性與適應(yīng)性相結(jié)合”的原則，大力推進(jìn)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)化工作，持續(xù)完善各類(lèi)應(yīng)用系統(tǒng)，加快數(shù)據(jù)中心和災(zāi)備中心建設(shè)。
3、加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)能力
持續(xù)增加涉農(nóng)信貸投放。越是加快工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程，越要鞏固和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位。能否管理好通脹預(yù)期、穩(wěn)定消費(fèi)價(jià)格總水平，關(guān)鍵看農(nóng)業(yè)。各農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要在注重防范金融風(fēng)險(xiǎn)前提下，加大涉農(nóng)信貸投放，確保今年涉農(nóng)信貸支持力度不減弱，涉農(nóng)信貸投放增速高于其他各項(xiàng)貸款平均增速。深入開(kāi)展“三農(nóng)”需求導(dǎo)向的金融創(chuàng)新。加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，加快制定面向“三農(nóng)”、面向“小企業(yè)”、面向“地方經(jīng)濟(jì)”的差異化發(fā)展戰(zhàn)略，把市場(chǎng)細(xì)分到具體行業(yè)、具體產(chǎn)業(yè)。加強(qiáng)客戶(hù)細(xì)分，鼓勵(lì)按照傳統(tǒng)小規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)化規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等劃分標(biāo)準(zhǔn)，建立客戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供支撐。加強(qiáng)產(chǎn)品細(xì)分，結(jié)合農(nóng)村信貸規(guī)模小、需求急、季節(jié)性強(qiáng)和缺乏抵押擔(dān)保的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)批量化與特色化的金融產(chǎn)品。加強(qiáng)渠道建設(shè)，深入推進(jìn)金融服務(wù)全覆蓋工作，把重點(diǎn)調(diào)整到拾遺補(bǔ)缺、增強(qiáng)功能、提高服務(wù)覆蓋面和有效性上，各項(xiàng)工作要經(jīng)得起歷史和廣大農(nóng)民群眾的檢驗(yàn)。
小結(jié) 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)有著很大的影響，只有不斷更新觀念，重視發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)的重要性，制定出適合中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的辦法，才能盡快建立和完善農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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1.重要性
我國(guó)是一個(gè)人多地少的國(guó)家，據(jù)統(tǒng)計(jì)人均土地面積還不及世界平均水平的1/3，房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是城市現(xiàn)代化建設(shè)的需要，應(yīng)該充分利用有限的城市用地，高度集中各項(xiàng)城市機(jī)能，推進(jìn)城市的綜合
開(kāi)發(fā)。目前，房地產(chǎn)市場(chǎng)已從幼稚走向成熟，市場(chǎng)化程度越來(lái)越高，房地產(chǎn)從單項(xiàng)獲利，轉(zhuǎn)向規(guī)范化的經(jīng)營(yíng)總體利潤(rùn)的轉(zhuǎn)變。住宅在房地產(chǎn)市場(chǎng)的主要地位越來(lái)越突出，是房地產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，約
占房地產(chǎn)業(yè)每年開(kāi)發(fā)量的50%以上。房地產(chǎn)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的趨勢(shì)、波動(dòng)是緊密相關(guān)。
房地產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中屬于先導(dǎo)性產(chǎn)業(yè)，它的發(fā)展可以帶動(dòng)建材、冶金、機(jī)械、化工、機(jī)電等50多個(gè)物質(zhì)生產(chǎn)部門(mén)以及金融、旅游、商業(yè)、服務(wù)業(yè)的發(fā)展，是新一輪經(jīng)濟(jì)啟動(dòng)的先鋒，可以為國(guó)民經(jīng)
濟(jì)的發(fā)展提供重要的物質(zhì)條件。同時(shí)，房地產(chǎn)業(yè)不僅能改善人們的居住和生活條件，又可以改善投資環(huán)境，有利于吸引外資，加快改革開(kāi)放的步伐，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，解決大量的勞動(dòng)力就業(yè)問(wèn)題，
完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。
2.必然性
“九五”期間房地產(chǎn)業(yè)是我國(guó)五大重要產(chǎn)業(yè)之一，為促進(jìn)住房消費(fèi)，推進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策措施，如加快住房制度改革等，促進(jìn)了住宅建設(shè)與房地產(chǎn)業(yè)可持
續(xù)發(fā)展，促進(jìn)投資和消費(fèi)雙向拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為房地產(chǎn)業(yè)提供了巨大的發(fā)展空間。住宅業(yè)作為新的消費(fèi)熱點(diǎn)的培育，為房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了新的契機(jī)。據(jù)零點(diǎn)公司最新進(jìn)行一項(xiàng)調(diào)查表明，買(mǎi)房作為個(gè)
人支出的首選比例達(dá)到43%，而目前已購(gòu)置房地產(chǎn)的個(gè)人僅占有1.7%，兩者相差懸殊。由此可見(jiàn)，個(gè)人購(gòu)房能夠成為新的消費(fèi)熱點(diǎn)。
人民住房消費(fèi)水平的不斷提高和住房金融業(yè)的發(fā)展，是房地產(chǎn)業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)之必然。房地產(chǎn)業(yè)是關(guān)聯(lián)度極高的產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)可以帶動(dòng)許多相關(guān)產(chǎn)業(yè)。據(jù)世界銀行估計(jì)，每增加1萬(wàn)元房地
產(chǎn)的產(chǎn)值，就可以帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)增加2萬(wàn)元的產(chǎn)值。另一方面，在經(jīng)過(guò)一段時(shí)期的宏觀調(diào)控、調(diào)整和消化后，我國(guó)的房地產(chǎn)業(yè)已從過(guò)熱的非理性發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)良性循環(huán)的階段，承擔(dān)起經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)頭羊的
重任，必然成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。
二、我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀
房地產(chǎn)業(yè)是指從事房地產(chǎn)業(yè)投資、開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)、管理和服務(wù)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的產(chǎn)業(yè)部門(mén)。它本身有著開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)，投資量大，房地產(chǎn)位置固定，資產(chǎn)的流動(dòng)性差等特點(diǎn)。房地產(chǎn)業(yè)被稱(chēng)為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“風(fēng)
向標(biāo)”和“晴雨表”，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起基礎(chǔ)性和主導(dǎo)性作用。
當(dāng)前我國(guó)的住宅發(fā)展處于住宅總量的高速增長(zhǎng)期，隨著住房分配制度的變革，取消了福利分房，我國(guó)原有的土地和房屋資源非商品屬性的桎梏，最終被客觀現(xiàn)實(shí)所突破，在全國(guó)范圍內(nèi)形成了房地產(chǎn)
市場(chǎng)，出現(xiàn)了新的房地產(chǎn)資源——商品房成為商品經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。1993年房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展達(dá)到，由此引發(fā)的通貨膨脹帶來(lái)了許多社會(huì)問(wèn)題，但隨著政府宏觀調(diào)控力度的進(jìn)一步加大，房地產(chǎn)業(yè)從
1994-1996年進(jìn)入一個(gè)緩慢發(fā)展時(shí)期。1996年下半年房地產(chǎn)業(yè)初步顯露轉(zhuǎn)軌跡象，尤其是香港的順利回歸和黨的十五大的勝利召開(kāi)，為房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。目前我國(guó)已形成國(guó)有、集體、民營(yíng)
及股份制和外資企業(yè)于一體的綜合開(kāi)發(fā)(商)隊(duì)伍，日趨發(fā)展壯大，并拉動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有越來(lái)越重要的地位。
三、房地產(chǎn)業(yè)成為支柱產(chǎn)業(yè)應(yīng)具備的條件
第一，政策的支持是房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的先決條件。中央十五屆五中全會(huì)提出：“進(jìn)一步發(fā)展以經(jīng)濟(jì)適用房為重點(diǎn)的房地產(chǎn)業(yè)，推廣和規(guī)范物業(yè)管理?！闭畬⒆≌鳛樾碌南M(fèi)熱點(diǎn)進(jìn)行培育，加強(qiáng)宏
觀調(diào)控和政策引導(dǎo)。1997年初國(guó)家取消了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)中的48項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目，并擬在稅收、土地、金融等方面給予優(yōu)惠政策，全面開(kāi)放住房市場(chǎng)，進(jìn)一步拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主線。
第二，在住房分配上實(shí)現(xiàn)由福利性分房向貨幣化分配的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)住房商品化。如果把企業(yè)和國(guó)家的住房建設(shè)資金轉(zhuǎn)化為勞動(dòng)者住房消費(fèi)的貨幣分配，住房公積金的比例將上升到工資比例的30%，由
此為基礎(chǔ)，銀行就可以比較放心地向購(gòu)房者提供抵押貸款，住房商品化的步子就會(huì)大大加快。
第三，要有健全的法律保障體系和有效的宏觀調(diào)控能力。房地產(chǎn)業(yè)是一種資本、技術(shù)密集型的周期長(zhǎng)、高風(fēng)險(xiǎn)的投資行為，因此必須要有明確、健全的法律體系來(lái)保護(hù)消費(fèi)者和投資者的正當(dāng)權(quán)益和
義務(wù)。
第四，要有良好的金融服務(wù)體系。金融業(yè)是房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的后盾，只有通過(guò)發(fā)展住房金融事業(yè)，以住房消費(fèi)信貸增強(qiáng)消費(fèi)者的有效購(gòu)買(mǎi)力，刺激有效需求，才能帶動(dòng)房地產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。
四、房地產(chǎn)業(yè)成為支柱產(chǎn)業(yè)應(yīng)采取的措施
首先，要進(jìn)一步發(fā)展以經(jīng)濟(jì)適用房為重點(diǎn)的房地產(chǎn)業(yè)，加大房改力度，轉(zhuǎn)變?nèi)藗儗?duì)住宅實(shí)物分配的依賴(lài)觀念，落實(shí)住房分配貨幣化政策，使住房社會(huì)化、商品化。房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)方式正在由速度
規(guī)模型向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變；房地產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)正在由單純的投資拉動(dòng)向投資和消費(fèi)的雙向拉動(dòng)轉(zhuǎn)變；房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展機(jī)制正在由主要靠行政措施和政策調(diào)控向市場(chǎng)機(jī)制和自身調(diào)節(jié)轉(zhuǎn)變。
其次，根據(jù)我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及居民的消費(fèi)水平，為達(dá)到消化存量、盤(pán)活資金、促進(jìn)發(fā)展的目的，必須發(fā)展住房抵押貸款業(yè)務(wù)，增強(qiáng)有效需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的流通和活躍。
參考文獻(xiàn)：
[1]龔卿，陳碧瓊.中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)態(tài)關(guān)系分析[J].經(jīng)濟(jì)師，2006，(11).
【摘要】本文分析了我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，論述了房地產(chǎn)業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)支柱產(chǎn)業(yè)的重要性和必然性及其所具備的條件和應(yīng)采取的措施。
【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn)業(yè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的房地產(chǎn)業(yè)已從崛起邁入新的歷史發(fā)展時(shí)期。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化改革，伴隨而來(lái)的城市化對(duì)房地產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了旺盛的需求。房地產(chǎn)業(yè)是