時(shí)間：2023-06-28 17:06:33
導(dǎo)語(yǔ)：在金融服務(wù)模式的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
近年來(lái)，邯鄲市商業(yè)銀行積極采取措施，在農(nóng)村無(wú)網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)金融服務(wù)模式上作了有意義的探索。
設(shè)立非網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。一種是設(shè)立金融事業(yè)部。金融事業(yè)部的具體職責(zé)是營(yíng)銷(xiāo)公司客戶(hù)，爭(zhēng)攬存款，發(fā)放授信，為客戶(hù)設(shè)計(jì)服務(wù)方案，同時(shí)交叉資金等公司業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄存款，個(gè)貸，銀行卡等個(gè)人業(yè)務(wù)，以及網(wǎng)銀等中間業(yè)務(wù)，并對(duì)授信質(zhì)量，貸后管理等負(fù)責(zé)。在縣域設(shè)立金融事業(yè)部可一縣一個(gè)，也可多縣一個(gè)。所需人員可采取選派和當(dāng)?shù)卣衅赶嘟Y(jié)合的方式。
另一種是牽頭組建村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放短期，中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，發(fā)行，兌付，承銷(xiāo)政府債券，收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可政策性銀行，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司，證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。從規(guī)?？?，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”。村鎮(zhèn)銀行雖小，卻是獨(dú)立法人，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，信貸措施靈活，決策快。按照有關(guān)規(guī)定，“村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20％?！币虼?，在條件具備的情況下，邯鄲市商業(yè)銀行也考慮牽頭在無(wú)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的縣組建村鎮(zhèn)銀行，支持無(wú)網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
信貸支持。邯鄲市商業(yè)銀行2009年以前在邯鄲市域1 3個(gè)縣市沒(méi)有支行，沒(méi)有存款。為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，彌補(bǔ)金融服務(wù)缺位，邯鄲市商業(yè)銀行采取未設(shè)機(jī)構(gòu)先辦業(yè)務(wù)的辦法，“存款取之于市區(qū)，貸款放之于縣域”，相繼在永年等縣召開(kāi)銀企對(duì)接會(huì)，重點(diǎn)支持了一批縣域龍頭企業(yè)，2009年末縣域貸款余額占公司貸款余額的比重較年初增加了6個(gè)百分點(diǎn)。
【關(guān)鍵詞】金融服務(wù)；縣域；實(shí)證分析
一、縣域金融服務(wù)需求基本特點(diǎn)
（一）多樣化資金需求組成巨大的金融服務(wù)需求
1.重點(diǎn)鎮(zhèn)村建設(shè)工程直接導(dǎo)致金融服務(wù)需求巨大。近年來(lái)，隨著我市城鎮(zhèn)化發(fā)展步伐加快，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略等系列政策導(dǎo)向下，我市小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)正成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力。尤其是2011年以來(lái)，泰州市委、市政府著力打造重點(diǎn)鎮(zhèn)村建設(shè)“125”工程，要求在泰州轄區(qū)重點(diǎn)培育200個(gè)左右的“銀鎮(zhèn)共建”特色產(chǎn)業(yè)示范點(diǎn)，這都進(jìn)一步加大了鎮(zhèn)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)尤其是信貸資金的巨大需求。據(jù)發(fā)改委有關(guān)工作人員測(cè)算，2011年至2012年，全市縣域農(nóng)田水利設(shè)施、交通、工業(yè)園區(qū)和基礎(chǔ)設(shè)施建等項(xiàng)目的總資金需求將超過(guò)100億元。
2.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款額度需求進(jìn)一步提高。近年來(lái)，隨著縣域經(jīng)濟(jì)向規(guī)?；?、專(zhuān)業(yè)化、集約化生產(chǎn)加工轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程進(jìn)一步加快，各類(lèi)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織迅速發(fā)展。至2011年9月末，泰州市農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織達(dá)到2145家，利用貸款16.44億元，帶動(dòng)規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶(hù)近10萬(wàn)戶(hù)走上規(guī)?；?、集約化發(fā)展道路，直接帶動(dòng)近萬(wàn)個(gè)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)?；?jīng)營(yíng)發(fā)展直接導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)貸款從小額農(nóng)貸向大額貸款需求轉(zhuǎn)變。我們對(duì)泰州農(nóng)商行2010年農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織貸款發(fā)放情況進(jìn)行了數(shù)據(jù)分析。從農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)貸款的情況看，單戶(hù)農(nóng)戶(hù)貸款需求在5萬(wàn)元以上的占87.5%，其中超過(guò)10萬(wàn)元的占68.5%。從貸款發(fā)放情況看，20萬(wàn)元以上的大額農(nóng)戶(hù)貸款戶(hù)數(shù)263戶(hù)，占全部信貸戶(hù)數(shù)的12.8%，貸款余額2.22億元，占全部農(nóng)戶(hù)貸款的62.53%，貸款戶(hù)數(shù)和貸款金額占比較往年均明顯提升。
（二）貸款周期需求進(jìn)一步延長(zhǎng)
1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期延長(zhǎng)導(dǎo)致貸款周期需求延長(zhǎng)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)方式延伸了產(chǎn)業(yè)鏈條，延長(zhǎng)了經(jīng)營(yíng)周期，過(guò)去春放秋收的信貸模式已經(jīng)不能適應(yīng)新的生產(chǎn)關(guān)系要求，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)對(duì)中長(zhǎng)期貸款的需求明顯增加。通過(guò)對(duì)300戶(hù)在銀行有貸款余額的企業(yè)和農(nóng)戶(hù)進(jìn)行的抽樣問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過(guò)75%的農(nóng)戶(hù)和企業(yè)希望能延長(zhǎng)貸款的期限。而目前，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款大多采取收回循環(huán)再放的模式。一旦金融機(jī)構(gòu)受信貸規(guī)模影響，貸款到期后不能及時(shí)續(xù)貸，將直接影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進(jìn)行。
2.縣域中小企業(yè)固定資產(chǎn)投資意愿進(jìn)一步加強(qiáng)導(dǎo)致貸款周期需求延長(zhǎng)。以往，由于小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小，企業(yè)申請(qǐng)貸款大多用于日常資金的流通周轉(zhuǎn)，較少用于固定資產(chǎn)投資。隨著2010年下半年以來(lái)經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)一步活躍，轄區(qū)中小企業(yè)固定資產(chǎn)投資意愿進(jìn)一步增強(qiáng)。尤其是隨著一些成長(zhǎng)型小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，企業(yè)對(duì)廠(chǎng)房建設(shè)、設(shè)備引進(jìn)、生產(chǎn)線(xiàn)改進(jìn)等固定資產(chǎn)投資需求進(jìn)一步加大。
（三）信貸產(chǎn)品種類(lèi)需求不斷提高
隨著縣域經(jīng)濟(jì)中工業(yè)由傳統(tǒng)工業(yè)向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展轉(zhuǎn)變，園區(qū)經(jīng)濟(jì)成為最需要金融支持的對(duì)象。從泰州轄區(qū)情況看，目前四個(gè)縣級(jí)市均形成了不同特色的產(chǎn)業(yè)集群。這些產(chǎn)業(yè)集群的行業(yè)性質(zhì)差異化較大，對(duì)于信貸產(chǎn)品的需求也呈差異化。以興化市戴南“不銹鋼-有色金屬鑄造產(chǎn)業(yè)集群”為例：由于不銹鋼市場(chǎng)產(chǎn)品和原材料價(jià)格波動(dòng)較大，企業(yè)一般會(huì)維持較大的原料庫(kù)存以及貨物存量，而這些企業(yè)大多以鋼鐵、銅礦等有色金屬為原材料，貨物價(jià)值較高。這就促使企業(yè)對(duì)于存貨質(zhì)押貸款產(chǎn)品的需求明顯高于其他行業(yè)。此外，隨著新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式快速發(fā)展，訂單農(nóng)業(yè)成為姜堰、興化高效農(nóng)業(yè)示范園區(qū)企業(yè)的重要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，這也就催生了這些企業(yè)對(duì)訂單、倉(cāng)單等質(zhì)押貸款產(chǎn)品的需求明顯增加。
二、泰州市縣域金融服務(wù)主要特點(diǎn)
（一）金融服務(wù)主體呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)
1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加速了縣域發(fā)展進(jìn)程。近年來(lái)，隨著縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)在縣域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的步伐進(jìn)一步加快。尤其是2009年以來(lái)，央行適度寬松的貨幣政策直接加速了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在縣域的快速擴(kuò)張。從2007年至2011年9月末，全市共新增縣（支）行級(jí)金融分支機(jī)構(gòu)19家，其中縣域共新增16家，占全部新增縣支行級(jí)分支機(jī)構(gòu)總量的84%。另外，從金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可得知：至2011年9月末，全市縣域新設(shè)存款性銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)新增存款總量163.13億元，新增貸款總量118.99億元，分別占5年來(lái)縣域存、貸款累計(jì)增量的15.53%和16.02%，直接帶動(dòng)了縣域金融總量的快速增長(zhǎng)。
2.新型金融性組織進(jìn)入快速擴(kuò)張期。泰州市小額貸款公司和農(nóng)民資金互助社均起步于2008年。2010年后步入快速擴(kuò)張期。至2011年9月末，全市共有兩類(lèi)組織56家，其中，小額貸款公司22家，農(nóng)民資金互助社34家。2010年以后新成立的兩類(lèi)機(jī)構(gòu)數(shù)分別為13家和30家，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的59%和88%。其中：至2011年9月末，泰州市22家小額貸款公司注冊(cè)資本合計(jì)23.81億元，可用資金合計(jì)34.12億元；貸款余額總計(jì)35.5億元，較2010年初增加了30.31億元，增幅高達(dá)584%；34家農(nóng)民資金互助社發(fā)起人股金共5560萬(wàn)元，吸納社員14399人，社員普通股181.84萬(wàn)元；互助金余額42530萬(wàn)元，當(dāng)年累放9.2億元，其中對(duì)“三農(nóng)”的投放達(dá)7.5億元，社員貸款戶(hù)數(shù)達(dá)3711戶(hù)。
（二）縣域金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐步向“專(zhuān)營(yíng)化”錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)模式發(fā)展
2010年以來(lái)，人民銀行總行貨幣政策逐步從適度寬松向穩(wěn)健調(diào)整，新的宏觀(guān)信貸政策加大了對(duì)信貸總量規(guī)模調(diào)節(jié)、信貸結(jié)構(gòu)投向引導(dǎo)的力度。與市區(qū)金融機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)的同質(zhì)化和白熱化有所不同，穩(wěn)健的貨幣政策進(jìn)一步促使了金融機(jī)構(gòu)在信貸規(guī)模相對(duì)緊張的情況下，根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，審慎定位市場(chǎng)方向，主動(dòng)調(diào)節(jié)信貸結(jié)構(gòu)，加大了對(duì)縣域信貸資金配置的優(yōu)化管理，從而在縣域形成了一種良性的專(zhuān)營(yíng)化的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。
1.四大國(guó)有銀行更加著重于重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸支持力度。隨著縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，四大國(guó)有商業(yè)銀行利用自身在信貸資源、項(xiàng)目資源上的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，著力于對(duì)縣域大型建設(shè)項(xiàng)目、公共醫(yī)療衛(wèi)生、教育設(shè)施、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸支持力度。以興化建行為例：2011年上半年，該行共投放貸款12.75億元。其中，僅對(duì)興達(dá)鋼簾線(xiàn)重點(diǎn)技術(shù)改造項(xiàng)目就發(fā)放了2.98億元，6月份又對(duì)該企業(yè)追加投放了1.9億元的流動(dòng)資金貸款；對(duì)興化縣域區(qū)域供水項(xiàng)目1.5億元；新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目2億元，三個(gè)重點(diǎn)企業(yè)、項(xiàng)目貸款投放額度占全部貸款投放額度的65.72%。與此同時(shí)，該行當(dāng)年共投放2.1億元的中小企業(yè)貸款，中小企業(yè)授信戶(hù)數(shù)較年初凈下降11戶(hù)。
2.農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)成為縣域涉農(nóng)金融服務(wù)的主力軍。目前，泰州市共有6家地方法人金融機(jī)構(gòu)，其中5家處于縣域地區(qū)。一方面，這些地方法人機(jī)構(gòu)深入基層，網(wǎng)點(diǎn)遍布整個(gè)縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，具有天然的地緣優(yōu)勢(shì)，縣域鎮(zhèn)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，給地方法人金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了廣闊的發(fā)展空間；另一方面，作為一級(jí)法人單位，地方法人金融機(jī)構(gòu)在貸款審批流程上有著國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)可比擬的快捷服務(wù)優(yōu)勢(shì)，能夠較好的滿(mǎn)足企業(yè)、農(nóng)戶(hù)日?！岸?、頻、快”的資金需求。從目前縣域金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)看，地方法人金融機(jī)構(gòu)極少涉及信貸資金需求量較大的政府項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)固定資產(chǎn)投資和技術(shù)改造項(xiàng)目，主要面向小農(nóng)戶(hù)、個(gè)體企業(yè)和小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，貸款期間大多為1年期的短期流動(dòng)貸款。至2011年9月末，轄區(qū)5家地方法人金融機(jī)構(gòu)貸款余額334.03億元，當(dāng)年新增貸款49.5億元，占當(dāng)年縣域全部新增貸款的38.62%。
3.中小股份制商業(yè)銀行立足于中小企業(yè)的專(zhuān)營(yíng)服務(wù)。泰州市股份制商業(yè)銀行在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)大多集中在2009年以后，由于進(jìn)入縣域市場(chǎng)較晚，中小股份制商業(yè)銀行對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)和大型項(xiàng)目的營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)明顯弱于四大國(guó)有商業(yè)銀行；而縣域地區(qū)廣闊的農(nóng)戶(hù)以及涉農(nóng)中小企業(yè)貸款市場(chǎng)則基本由地方法人金融機(jī)構(gòu)所占據(jù)。在此情況下，股份制商業(yè)銀行在縣域主要著力于對(duì)小企業(yè)尤其是成長(zhǎng)型小企業(yè)的金融服務(wù)。以江蘇銀行為例，該行于2009年12月在興化戴南鎮(zhèn)設(shè)立首個(gè)縣域分支機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)從事對(duì)戴南、張郭地區(qū)不銹鋼產(chǎn)業(yè)集群的中小企業(yè)金融服務(wù)，經(jīng)過(guò)2年的發(fā)展，在當(dāng)?shù)卣紦?jù)了較高的市場(chǎng)份額。至2011年9月末，該行僅在戴南、張郭兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)就對(duì)150多戶(hù)中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)授信，貸款余額達(dá)4.98億元，占江蘇銀行泰州分行全部貸款的12.36%。
4.政策性商業(yè)銀行著重于基礎(chǔ)設(shè)施類(lèi)中長(zhǎng)期信貸服務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是泰州市轄區(qū)唯一的一家政策性商業(yè)銀行，近年來(lái)一直著力于縣域中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)的拓展。2011年以來(lái)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行利用信貸規(guī)模相對(duì)寬松的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步加大了以新農(nóng)村建設(shè)、水利建設(shè)為重點(diǎn)的農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)的拓展力度。至2011年9月末，該行累計(jì)新審批鎮(zhèn)村級(jí)項(xiàng)目貸款5筆，貸款總額9.5億元，主要涵蓋了靖江新橋鎮(zhèn)農(nóng)村土地整治項(xiàng)目2億元、泰興萬(wàn)頃良田建設(shè)項(xiàng)目2億元、農(nóng)民拆遷及集中居住項(xiàng)目1.5億元等重點(diǎn)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目。此外，該行近期又新增審批3筆新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目貸款，貸款總額將高達(dá)24億元，這都極大的扶助了縣域地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的快速發(fā)展，從而為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。
（三）金融服務(wù)產(chǎn)品呈“需求引導(dǎo)供給”的良性發(fā)展態(tài)勢(shì)
2010年以來(lái)，隨著人民銀行總行貨幣政策逐步從適度寬松向穩(wěn)健調(diào)整，直接導(dǎo)致了轄區(qū)縣域金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。一方面，由于泰州市縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，催生了對(duì)金融服務(wù)的新需求，這促使了轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大金融服務(wù)創(chuàng)新力度；另一方面，縣域金融服務(wù)必須立足于當(dāng)前宏觀(guān)政策背景，制定創(chuàng)新符合國(guó)家當(dāng)前貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的金融服務(wù)產(chǎn)品?；谝陨蟽煞矫姹尘?，轄區(qū)縣域金融服務(wù)正逐步從“供給領(lǐng)先需求”向“需求引導(dǎo)供給”的良性態(tài)勢(shì)發(fā)展。
1.“陽(yáng)光信貸”服務(wù)模式。2007年，姜堰農(nóng)商行在姜堰地區(qū)實(shí)施“陽(yáng)光信貸”服務(wù)模式試點(diǎn)工作，這種信貸服務(wù)模式的創(chuàng)立初衷，是為了解決中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)貸款難的問(wèn)題。“陽(yáng)光信貸”服務(wù)模式將貸款調(diào)查、授信、定價(jià)、操作流程和公開(kāi)承諾服務(wù)等全過(guò)程置于社會(huì)公眾和銀行的有效監(jiān)督之下，開(kāi)門(mén)辦銀行，透明放貸款。至2011年9月末，泰州市縣域地區(qū)通過(guò)“陽(yáng)光信貸”授信的中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)達(dá)23519戶(hù)，授信總額31.8億元，切實(shí)緩解了縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)體貸款難得問(wèn)題。由于轄區(qū)各法人金融機(jī)構(gòu)利用“陽(yáng)光信貸”服務(wù)模式，開(kāi)辦了中小企業(yè)聯(lián)保、倉(cāng)單質(zhì)押、存貨質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、聯(lián)保貸款等貸款品種，貸款的門(mén)檻大大降低，方便了廣大農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)。此外，“陽(yáng)光信貸”服務(wù)模式實(shí)施后，農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)貸款的利率水平總體得到了降低，同時(shí)由于貸款可以隨借隨還，循環(huán)使用，相比較過(guò)去固定的借款時(shí)限而言，減少了貸款的占用時(shí)間，降低了企業(yè)的利息支出。據(jù)測(cè)算，每100萬(wàn)元貸款，平均每年可減少利息支出近2萬(wàn)元。
2.“100萬(wàn)元免擔(dān)保貸款”產(chǎn)品。民營(yíng)小、微企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)中不可或缺的組成部分，這部分企業(yè)的信貸需求大多金額相對(duì)較小、貸款期限較短，由于資本較少，這部分小微企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)經(jīng)常面臨缺乏抵押物和擔(dān)保措施的難題。2007年，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行創(chuàng)新推出50萬(wàn)元免擔(dān)保貸款，凡注冊(cè)地在靖江市、經(jīng)營(yíng)時(shí)間一年以上、經(jīng)營(yíng)狀況良好的小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)均可申請(qǐng)免擔(dān)保貸款，最高申請(qǐng)額度為50萬(wàn)元，貸款期限原則上不超過(guò)6個(gè)月。2010年，隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小、微企業(yè)的信貸資金需求也逐步擴(kuò)大，經(jīng)過(guò)對(duì)信貸客戶(hù)的市場(chǎng)調(diào)研和產(chǎn)品評(píng)估，長(zhǎng)江銀行進(jìn)一步將免擔(dān)保貸款金額提升為100萬(wàn)元，并將貸款申請(qǐng)企業(yè)擴(kuò)大到全泰州地區(qū)。免擔(dān)保貸款的推出符合當(dāng)?shù)匦⌒推髽I(yè)的融資需求，而不斷根據(jù)市場(chǎng)需求調(diào)整信貸額度的做法也切實(shí)符合“需求引導(dǎo)供給”的金融服務(wù)模式。截至2011年9月末，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放100萬(wàn)元免擔(dān)保貸款1300多筆，發(fā)放金額5.8億元，惠及靖江市1000多戶(hù)小微企業(yè)。
3.“迷你銀團(tuán)貸款”。相對(duì)于大型銀團(tuán)貸款動(dòng)輒5億元以上的總貸款規(guī)模，“迷你銀團(tuán)貸款”主要應(yīng)用于一些信貸資金需求相對(duì)較小的中小型項(xiàng)目貸款。2011年以前，“迷你銀團(tuán)貸款”的發(fā)起行大多為地方法人金融機(jī)構(gòu)，貸款規(guī)模一般從3000萬(wàn)元到5000萬(wàn)元不等，主要用于縣域二級(jí)公路基建項(xiàng)目的籌資。2011年以來(lái)，隨著宏觀(guān)信貸政策趨緊，國(guó)有股份制商業(yè)銀行大多實(shí)行貸款規(guī)模按月控制的信貸調(diào)整模式。由于各金融機(jī)構(gòu)每月信貸新增規(guī)模大多在1億元以?xún)?nèi)，億元以上的大中型項(xiàng)目將會(huì)擠占大量銀行可流動(dòng)使用的信貸規(guī)模。針對(duì)這種情況，轄內(nèi)商業(yè)銀行積極采用“迷你銀團(tuán)貸款”模式集聚多家銀行零散的信貸規(guī)模，合理使用稀缺的信貸規(guī)模，為縣域有貸款需求的中小型技術(shù)改造項(xiàng)目提供信貸資金。今年以來(lái)，全市縣域共成功發(fā)起7次“迷你銀團(tuán)貸款”，發(fā)放貸款7.15億元，充分滿(mǎn)足了縣域企業(yè)對(duì)于中、小型項(xiàng)目貸款的需求。其中，由興化建行牽頭轄區(qū)4家金融機(jī)構(gòu)共同為興化市新宏達(dá)集團(tuán)公司重點(diǎn)技術(shù)改造項(xiàng)目發(fā)放的2.31億元銀團(tuán)貸款，是今年“迷你銀團(tuán)貸款”中規(guī)模最大的一筆。
（四）多種信用合作模式進(jìn)一步豐富了農(nóng)村擔(dān)保服務(wù)體系
近年來(lái)，隨著泰州縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)日趨活躍，村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求不斷增加。為有效解決農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難、融資成本高等問(wèn)題，泰州市積極探索多種信用合作模式的金融服務(wù)方式創(chuàng)新，將銀行、政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)民、小企業(yè)組織進(jìn)行多種信用合作組合，切實(shí)解決了農(nóng)村地區(qū)貸款主體擔(dān)保不足的難題。目前，這類(lèi)信用合作模式已在縣域多個(gè)鎮(zhèn)、村得到推廣，試點(diǎn)成效顯著。
1.小額惠農(nóng)擔(dān)保公司模式。2010年5月，興化市試點(diǎn)推出涉農(nóng)專(zhuān)業(yè)擔(dān)保服務(wù)。這種惠農(nóng)擔(dān)保模式采用以“政府引導(dǎo)、村干參與、合行扶持、農(nóng)戶(hù)得益”為服務(wù)原則，由政府、村鎮(zhèn)龍頭企業(yè)、村干部、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人出資入股組建涉農(nóng)專(zhuān)業(yè)融資擔(dān)保公司，將擔(dān)?；鹳~戶(hù)開(kāi)設(shè)在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作銀行，為本村、鎮(zhèn)行政范圍內(nèi)的農(nóng)戶(hù)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)提供定向貸款擔(dān)保的創(chuàng)新金融服務(wù)模式。至2011年9月末，惠農(nóng)擔(dān)保已成功為285戶(hù)農(nóng)戶(hù)提供貸款總額為2212萬(wàn)元的擔(dān)保。隨著興化地區(qū)的成功試點(diǎn)，惠農(nóng)擔(dān)保模式已在四個(gè)縣級(jí)市10多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全面展開(kāi)業(yè)務(wù)，目前泰州市已有9家專(zhuān)業(yè)小額惠農(nóng)擔(dān)保公司從事?lián)I(yè)務(wù)，并有多家正在籌建中。
2.“金陽(yáng)光”銀企信用合作模式。2010年底，姜堰農(nóng)商行與華港鎮(zhèn)政府、李家莊村委會(huì)共同牽頭組建“金陽(yáng)光”信用互助協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)成員由具有一定信用互助能力的農(nóng)戶(hù)及個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)業(yè)主自愿組成。會(huì)員共同出資成立信用互助基金，在銀行設(shè)立專(zhuān)用賬戶(hù)，以注冊(cè)資金作為專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)?；?，專(zhuān)門(mén)為會(huì)員向銀行貸款提供融資、擔(dān)保平臺(tái)。會(huì)員之間實(shí)行信用互助、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。會(huì)員申請(qǐng)貸款時(shí)，由協(xié)會(huì)理事會(huì)負(fù)責(zé)日常的入會(huì)及貸款初審工作，再遞交姜堰農(nóng)商行進(jìn)行貸款發(fā)放。姜堰農(nóng)商行以10倍信用放大系數(shù)向該協(xié)會(huì)成員提供信貸授信，并隨著擔(dān)?；鸬脑鲩L(zhǎng)作即時(shí)調(diào)整。此外，姜堰農(nóng)商行在對(duì)信用互助協(xié)會(huì)會(huì)員發(fā)放貸款時(shí)，在市場(chǎng)利率基礎(chǔ)上下浮15個(gè)百分點(diǎn)。其中，會(huì)員申請(qǐng)貸款時(shí)直接享受5%的貸款利率下浮優(yōu)惠；貸款到期清償后，姜堰農(nóng)商行將貸款所得利息收入的10%作為讓利，直接劃入?yún)f(xié)會(huì)在該行的賬戶(hù)，作為互助協(xié)會(huì)的運(yùn)營(yíng)收入。截至2011年9月末，“金陽(yáng)光”信用互助協(xié)會(huì)共有農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)及私營(yíng)業(yè)主等各類(lèi)會(huì)員108名，姜堰農(nóng)商行已通過(guò)該協(xié)會(huì)的擔(dān)?；鹨严?0名會(huì)員發(fā)放了總額為1940萬(wàn)元的貸款，無(wú)一筆不良貸款。
三、目前縣域金融服務(wù)存在的問(wèn)題及政策建議
從調(diào)查情況看，目前泰州市已經(jīng)形成了由農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)為主力軍，國(guó)有商業(yè)銀行、政策性商業(yè)銀行、新型金融組織多元、立體發(fā)展的縣域金融服務(wù)體系，較好的滿(mǎn)足了泰州市縣域經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求。與此同時(shí)，我們也應(yīng)關(guān)注到轄區(qū)金融服務(wù)模式在不斷快速發(fā)展中，也存在一些問(wèn)題需要改進(jìn)。
（一）金融服務(wù)創(chuàng)新的針對(duì)性需進(jìn)一步提高
近年來(lái)，我市縣域金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新模式已逐步向需求轉(zhuǎn)變并取得了較好的成績(jī)。但金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象仍較為突出。因此，縣域金融服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)繼續(xù)突出金融產(chǎn)品和金融服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新，在方向上要重點(diǎn)開(kāi)展特色服務(wù)創(chuàng)新。繼續(xù)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，積極研發(fā)新的金融產(chǎn)品，對(duì)與區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目發(fā)展相關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新給予重點(diǎn)關(guān)注。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)深入調(diào)查了解各類(lèi)經(jīng)濟(jì)實(shí)體對(duì)金融服務(wù)的需求，轉(zhuǎn)變思路，積極開(kāi)展特色服務(wù)創(chuàng)新，形成具有地方特色、行業(yè)特色、銀行特色的金融服務(wù)產(chǎn)品，從而使金融服務(wù)在符合形勢(shì)發(fā)展和業(yè)務(wù)拓展需要的前提下，充分滿(mǎn)足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益多樣化的金融服務(wù)需求。
（二）貸款利率市場(chǎng)化建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)
隨著宏觀(guān)政策逐步走向穩(wěn)健，信貸市場(chǎng)資金供給日益緊張，信貸市場(chǎng)逐漸從賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買(mǎi)方市場(chǎng)，銀行議價(jià)能力進(jìn)一步增強(qiáng)，直接導(dǎo)致貸款融資成本逐年提高。目前，金融機(jī)構(gòu)普遍執(zhí)行較高的貸款上浮利率，尤其是縣域地方法人金融機(jī)構(gòu)，一般均執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮100%；其他金融機(jī)構(gòu)大多利率也上浮30%-50%左右。貸款利率的不斷提高，加大了經(jīng)濟(jì)實(shí)體的融資成本。因此，人民銀行要引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)采取積極有效的措施用好貸款規(guī)模資源，及時(shí)調(diào)整定價(jià)策略，科學(xué)制定貸款利率定價(jià)制度，對(duì)不同類(lèi)型的客戶(hù)實(shí)行差異化定價(jià)。對(duì)于國(guó)家宏觀(guān)政策限制的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)可以通過(guò)提高利率定價(jià)的方式逐步引導(dǎo)其減少信貸申請(qǐng)，最終退出貸款市場(chǎng)；對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)、農(nóng)戶(hù)，要合理定價(jià)，加大對(duì)這部分經(jīng)濟(jì)實(shí)體的利率優(yōu)惠扶持，確保其有效信貸需求得到滿(mǎn)足。
（三）新型金融組織的經(jīng)營(yíng)管理需進(jìn)一步規(guī)范
現(xiàn)行農(nóng)村金融體系在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面“門(mén)檻高、手續(xù)繁、批準(zhǔn)周期長(zhǎng)”，是制約金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。農(nóng)民資金互助社的發(fā)展一定程度上有助于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改善農(nóng)村金融服務(wù)，更重要的是其服務(wù)一方區(qū)域和入社社員的特點(diǎn)，在支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶(hù)、扶持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織和發(fā)展現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)方面發(fā)揮了有益作用。但是，資金互助社發(fā)展速度過(guò)快，資金規(guī)模過(guò)大。這既增加了互助社管理的難度，又可能與既定的資金用途發(fā)生偏離，背離成立資金互助社的初衷。此外，與農(nóng)民資金互助社的快速發(fā)展相對(duì)應(yīng)的是從業(yè)人員素質(zhì)的普遍較低，在快速的擴(kuò)張下，不利于風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。因此，政府各相關(guān)職能部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)村金融組織的政策扶持引導(dǎo)，提高新型農(nóng)村金融組織的經(jīng)營(yíng)水平。因此，政府主管部門(mén)在著力完善政策的同時(shí)，應(yīng)積極開(kāi)展業(yè)務(wù)指導(dǎo)，通過(guò)業(yè)務(wù)知識(shí)及專(zhuān)業(yè)技能的培訓(xùn)，提高新型農(nóng)村金融組織員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。其次，要加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展。將小額貸款公司和農(nóng)民資金互助社作為農(nóng)村金融體制改革的一部分，納入全國(guó)農(nóng)村金融體制改革的整體方案中進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，明確、解決小額信貸公司（或組織）的法律地位，合理規(guī)劃新型農(nóng)村金融組織的地區(qū)分布和成立速度，促進(jìn)小額貸款公司以及互助社的健康可持續(xù)發(fā)展。
（四）多元化貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制有待建立
近年來(lái)，縣域企業(yè)的數(shù)量、生產(chǎn)規(guī)模和企業(yè)整體實(shí)力有了快速發(fā)展和提升，但中小企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織仍存在規(guī)模小、底子薄、經(jīng)營(yíng)效益不穩(wěn)等狀況。另一方面，由于縣域中小企業(yè)信息普遍不透明，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)報(bào)表的真實(shí)性較難確認(rèn)，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，極易造成貸款損失。從近年來(lái)金融業(yè)申債務(wù)維權(quán)案件執(zhí)行情況看，案件結(jié)案率較低、銀行追償困難的現(xiàn)象較為突出。因此，建立合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，在銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)三者之間合理分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為縣域金融服務(wù)中解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的關(guān)鍵。首先，人民銀行應(yīng)進(jìn)一步加大與地方政府的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，共同引導(dǎo)建設(shè)征信系統(tǒng)，打造良好健康的社會(huì)信用環(huán)境，努力實(shí)現(xiàn)金融、司法、工商等有關(guān)信用信息共享。此外，人民銀行應(yīng)進(jìn)一步完善信用等級(jí)評(píng)定制，加大對(duì)個(gè)人征信以及企業(yè)征信的管理力度，營(yíng)造“守信獲益、違信失利”的良好社會(huì)道德氛圍，從而營(yíng)造良好的縣域信用環(huán)境。其次，人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)與各相關(guān)職能部門(mén)的合作，貼近當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極建立政、銀、企、中介多元融資機(jī)制，進(jìn)一步健全完善打捆貸款融資平臺(tái)，加快轄區(qū)縣域中小企業(yè)融資步伐。最后，銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)可以采取簽訂協(xié)議的方式，約定擔(dān)保貸款出現(xiàn)壞帳損失的各自承擔(dān)的比例。對(duì)政府推薦并經(jīng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，由中小企業(yè)擔(dān)保公司為中小企業(yè)進(jìn)行貸款擔(dān)保出現(xiàn)的壞帳損失，縣政府給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，通過(guò)多元風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，徹底解決金融機(jī)構(gòu)貸款投放的后顧之憂(yōu)。
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需求對(duì)接
中關(guān)村軟件園目前有近300家大中小微企業(yè)，有的是孵化期的初創(chuàng)企業(yè)，有的是加速期的成長(zhǎng)企業(yè)，有的是成熟期的領(lǐng)軍企業(yè)。處于不同成長(zhǎng)階段的企業(yè)，其發(fā)展目標(biāo)與策略迥異，金融服務(wù)需求自然各不相同。初創(chuàng)企業(yè)需要產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)拓展，快速成長(zhǎng)企業(yè)需要擴(kuò)大產(chǎn)能、樹(shù)立品牌，領(lǐng)軍企業(yè)需要?jiǎng)?chuàng)新引領(lǐng)、產(chǎn)業(yè)整合。因此，各類(lèi)企業(yè)對(duì)政府采購(gòu)、銀行貸款、天使資金、創(chuàng)投資本、產(chǎn)業(yè)基金、戰(zhàn)略投資、上市IPO、特色融資等有著多樣性融資需求。這與超市的多樣性十分吻合。區(qū)別于普通市場(chǎng)，超市擁有“超級(jí)多”的商品，日常生活所需的吃、穿、用及個(gè)性化的品牌偏好等基本需求都可以在超市集中得到滿(mǎn)足。
科技型企業(yè)行事風(fēng)格直接、簡(jiǎn)單、快捷，注重效率，一旦有金融服務(wù)需求，就迫切希望能快速與金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，找到適合自己的融資解決方案。這又與超市的便捷性不謀而合。超市里貨架分區(qū)布置、導(dǎo)示清晰，且基本上是開(kāi)放式，消費(fèi)者可以快捷、便利、自主地選取貨架上的商品，部分商品專(zhuān)柜配有導(dǎo)購(gòu)人員，提供講解、演示、體驗(yàn)、品嘗的服務(wù)，從而大大提高消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)效率。
科技企業(yè)一般有精細(xì)、簡(jiǎn)約、內(nèi)斂的秉性，對(duì)成本很敏感。融資成本是影響科技融資服務(wù)的重要因素。在電子商務(wù)盛行的時(shí)代，成本有時(shí)是決定交易成敗的關(guān)鍵?？萍计髽I(yè)希望能像在淘寶購(gòu)物一樣，每下一筆單，都能得到實(shí)惠。比如降低中間撮合的費(fèi)用，拿到競(jìng)爭(zhēng)性的優(yōu)惠利率，爭(zhēng)取到了有利的對(duì)賭條款，節(jié)省了去CBD、金融街的時(shí)間、交通、交流的成本，這些實(shí)惠都會(huì)讓科技企業(yè)青睞?？萍计髽I(yè)需要的實(shí)惠型金融服務(wù)，這點(diǎn)也與超市的實(shí)惠性相一致。超市里的一站式購(gòu)物，大大降低消費(fèi)者的選擇成本；超市的同種類(lèi)、多品牌商品，相互競(jìng)爭(zhēng)，降低了售價(jià)；而一些特價(jià)促銷(xiāo)活動(dòng)，則更大幅度地讓利于消費(fèi)者；場(chǎng)租低廉、集約配送等，也使得超市比專(zhuān)賣(mài)店能給消費(fèi)者帶來(lái)更多實(shí)惠。
科技企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者大多是技術(shù)專(zhuān)家，精通技術(shù)，但對(duì)融資安排、資本運(yùn)作、財(cái)務(wù)管理等相對(duì)陌生。對(duì)選擇何種融資方案缺乏足夠的專(zhuān)業(yè)判斷，往往需要專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)提供顧問(wèn)。而當(dāng)下，社會(huì)上的投融資及中介機(jī)構(gòu)良莠不齊，個(gè)別重大違規(guī)、虛假融資、集資案例，擾亂了正常的金融秩序，損害了金融誠(chéng)信環(huán)境。科技企業(yè)需要一個(gè)可以放心選擇安全融資服務(wù)的機(jī)制和環(huán)境。超市的安全性則可與之匹配。超市一般都設(shè)立嚴(yán)格的供應(yīng)商準(zhǔn)入制度，對(duì)擬進(jìn)入超市經(jīng)營(yíng)的供應(yīng)商資質(zhì)、業(yè)績(jī)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、商品安全等予以核查、備案。進(jìn)場(chǎng)后還不定期抽查，以確保產(chǎn)品質(zhì)量安全，并實(shí)施產(chǎn)品質(zhì)量安全追溯制度，確保消費(fèi)者可以放心、安全地消費(fèi)。
超市的多樣性、便捷性、實(shí)惠性、安全性四大服務(wù)特點(diǎn)，與科技企業(yè)希望有種類(lèi)齊、覆蓋全的融資服務(wù)與產(chǎn)品，有高效、專(zhuān)業(yè)、便捷的服務(wù)對(duì)接，有低成本、對(duì)價(jià)合理的融資方案，有安全、規(guī)范、保障的服務(wù)環(huán)境等需求特點(diǎn)完全契合。把超市理念融入科技金融服務(wù)，為不同階段的科技企業(yè)提供多樣、便捷、實(shí)惠、安全的金融服務(wù)，“中關(guān)村軟件園科技金融服務(wù)超市”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“金融超市”）孕育而生。
借力電商
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)模式的創(chuàng)新，超市正在由實(shí)體店向網(wǎng)絡(luò)店轉(zhuǎn)型。淘寶、當(dāng)當(dāng)?shù)纫殉蔀檎承詷O強(qiáng)的“網(wǎng)絡(luò)大賣(mài)場(chǎng)”。金融超市要實(shí)現(xiàn)上述的多樣性、便捷性、實(shí)惠性、安全性，成為金融供需雙方所接受的服務(wù)對(duì)接平臺(tái)，網(wǎng)店形式是首選。
在深入研究成功電商模式后，結(jié)合科技金融的服務(wù)特點(diǎn)，北京中關(guān)村軟件園發(fā)展有限責(zé)任公司創(chuàng)新性地開(kāi)發(fā)出了金融超市網(wǎng)店的技術(shù)架構(gòu)。架構(gòu)分為網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施層、數(shù)據(jù)支撐層、后臺(tái)管理層、前臺(tái)表現(xiàn)層四級(jí)，采用了目前電子商務(wù)和門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的成熟模式，構(gòu)建B2B和B2C模式相結(jié)合的在線(xiàn)服務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)店既有自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，也有可對(duì)外拓展、可供共享的第三方接口，能最大限度地豐富網(wǎng)店的金融供需信息；網(wǎng)店的“系統(tǒng)定制”、“郵件營(yíng)銷(xiāo)”、“站內(nèi)信”等為供需雙方提供快速業(yè)務(wù)對(duì)接服務(wù)；網(wǎng)店的“服務(wù)推薦”、“產(chǎn)品管理”、“數(shù)據(jù)優(yōu)化”等可以?xún)?yōu)選出實(shí)惠的金融服務(wù)與產(chǎn)品；網(wǎng)店設(shè)立“數(shù)據(jù)加密”、“權(quán)限管理”、“內(nèi)容管理”等確保網(wǎng)店信息的安全性。
在初步建立了多樣、便捷、實(shí)惠、安全的網(wǎng)上超市架構(gòu)后，金融超市于2011年12月16日鳴鑼開(kāi)張，這是中關(guān)村首度誕生的、以電子商務(wù)形式提供綜合科技金融服務(wù)的“超市”，是中關(guān)村軟件園積極探索園區(qū)科技金融服務(wù)的率先創(chuàng)新實(shí)踐。
金融超市網(wǎng)店為滿(mǎn)足金融服務(wù)供需雙方的要求進(jìn)行了精心設(shè)計(jì)，模擬實(shí)體店布局，設(shè)立了金融供應(yīng)區(qū)、融資需求區(qū)、公共服務(wù)區(qū)、特色專(zhuān)區(qū)以及自助服務(wù)區(qū)，充分發(fā)揮網(wǎng)店優(yōu)勢(shì)，集成盡可能多的金融服務(wù)供應(yīng)商，在公共服務(wù)、特色服務(wù)、便捷服務(wù)方面開(kāi)發(fā)了新穎功能，讓登陸網(wǎng)店的訪(fǎng)客有更好的互動(dòng)體驗(yàn)感。
比如在金融供應(yīng)區(qū)，設(shè)有五大貨區(qū)，分別是“政策資金”、“債權(quán)融資”、“股權(quán)融資”、“特色融資”和“融資中介”；在融資需求區(qū)，設(shè)有“融資項(xiàng)目推薦”、“潛力客戶(hù)群”、“海外項(xiàng)目專(zhuān)區(qū)”、“融資企業(yè)專(zhuān)區(qū)”。其中，“融資項(xiàng)目推薦”按項(xiàng)目來(lái)源匯集了協(xié)會(huì)、中發(fā)展集團(tuán)、軟件園、聯(lián)合信用等體系中的多元化的融資項(xiàng)目，體現(xiàn)了超市的開(kāi)放性；“潛力客戶(hù)群”則從金融機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)的角度匯集了軟件園的上市公司、瞪羚計(jì)劃企業(yè)、金種子工程等企業(yè)；“海外項(xiàng)目專(zhuān)區(qū)”則聚焦海外的原創(chuàng)性、關(guān)鍵性、顛覆性、有影響力項(xiàng)目；“融資企業(yè)專(zhuān)區(qū)”則對(duì)近期有明確融資意向的企業(yè)予以專(zhuān)項(xiàng)介紹，便于融資機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)接。
目前金融超市網(wǎng)店已接納了126家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其中銀行24家、金融投資機(jī)構(gòu)89家、行業(yè)組織及協(xié)會(huì)13家。
開(kāi)放融合
布局好的超市還要有好的經(jīng)營(yíng)理念。
金融服務(wù)，特別是科技金融服務(wù)要能理解科技企業(yè)的金融需求特點(diǎn)，把握科技企業(yè)發(fā)展的路徑和規(guī)律，用科技企業(yè)聽(tīng)得懂的語(yǔ)言來(lái)出謀劃策。因此，金融超市要搭建一個(gè)創(chuàng)新平臺(tái)，匯集針對(duì)科技企業(yè)的各類(lèi)金融服務(wù)產(chǎn)品，以科技企業(yè)喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式，滿(mǎn)足其在初創(chuàng)、孵化、成長(zhǎng)、發(fā)展不同階段的金融服務(wù)需求。
在“發(fā)揮政策優(yōu)勢(shì)、創(chuàng)新平臺(tái)功能、匯聚金融資源、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展”的建店指導(dǎo)思想下，金融超市以“開(kāi)門(mén)辦店、雙向選擇、誠(chéng)信為本、務(wù)實(shí)多贏(yíng)”為經(jīng)營(yíng)理念。
“開(kāi)門(mén)辦店”，是指超市的開(kāi)放性。首先是地域的開(kāi)放性，即此超市不僅是為中關(guān)村軟件園內(nèi)的企業(yè)提供金融服務(wù)，也可以為園區(qū)周邊的的企業(yè)服務(wù)，還可以輻射北京市乃至全國(guó)；其次是覆蓋行業(yè)的開(kāi)放性，即不僅為軟件和信息服務(wù)業(yè)的科技企業(yè)服務(wù)，還可以延伸到其他諸多軟件應(yīng)用領(lǐng)域，如能源、交通、通訊、電力、安全等等。
“雙向選擇”，即金融超市不光是金融機(jī)構(gòu)的匯集地，融資的需求方也可以在此融資需求信息，融資供需雙方在這個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)上進(jìn)行對(duì)接、匹配、撮合，互相選擇適合的交易對(duì)象，大大提高交易的便利性。
“誠(chéng)信為本”，是指超市的安全保障體系。首先，金融服務(wù)方要講誠(chéng)信，要有資質(zhì)、有實(shí)力、有品牌、有口碑，符合進(jìn)入超市的要求，杜絕社會(huì)上跑江湖、濫竽充數(shù)的虛假、欺詐機(jī)構(gòu)進(jìn)入；其次，融資需求方也要講誠(chéng)信，其融資信息要真實(shí)、有效，拒絕虛假、過(guò)時(shí)的融資信息；再次，超市的經(jīng)營(yíng)方要講誠(chéng)信，設(shè)立超市準(zhǔn)入規(guī)范、合格供應(yīng)商認(rèn)證、可追溯機(jī)制、信息審核制度等，建立超市的公平秩序。同時(shí)公司自身運(yùn)營(yíng)也要健康，具有良好的公信力。
“務(wù)實(shí)多贏(yíng)”，是指在金融超市中，政府的金融政策能夠落地實(shí)施，金融機(jī)構(gòu)既能提供金融服務(wù)與產(chǎn)品，又能促進(jìn)科技金融創(chuàng)新，科技企業(yè)個(gè)性化的融資需求可以得到快捷、有效、安全、實(shí)惠的滿(mǎn)足，超市運(yùn)營(yíng)方則通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)的方式更好地促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
金融超市網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)業(yè)后，截至目前，已政策資金信息100余條，陳列融資產(chǎn)品150個(gè)，推出的海內(nèi)外融資項(xiàng)目信息180條，注冊(cè)企業(yè)200家。線(xiàn)上平臺(tái)平均周點(diǎn)擊量8000余次，各類(lèi)融資需求規(guī)模累計(jì)約3.5億元。
金融超市網(wǎng)店體現(xiàn)了E時(shí)代的新金融特點(diǎn)，匯聚資源多、信息傳播快、對(duì)接成本低、運(yùn)營(yíng)效率高，運(yùn)營(yíng)一年多來(lái)受到了各方好評(píng)。
關(guān)鍵詞：學(xué)習(xí)型組織；金融服務(wù)外包企業(yè)；運(yùn)作模式
一、研究背景
對(duì)于金融服務(wù)外包企業(yè)來(lái)說(shuō)，組織特別是關(guān)鍵環(huán)節(jié)組織的協(xié)調(diào)與職能發(fā)揮是企業(yè)生命力所在。而在金融服務(wù)外包企業(yè)中，其特殊的特征決定了組織內(nèi)的知識(shí)與技術(shù)層次都較高，同時(shí)，對(duì)于不同組織之間的溝通與協(xié)調(diào)也極為重要，在這種情況下，學(xué)習(xí)型組織不失為一種符合金融服務(wù)外包企業(yè)的運(yùn)作模式。
金融服務(wù)外包企業(yè)組織模式通常需要采取虛擬團(tuán)隊(duì)化的運(yùn)作模式，而每一個(gè)虛擬團(tuán)隊(duì)的效率就構(gòu)成了金融服務(wù)外包企業(yè)的整體效率與運(yùn)行。在金融服務(wù)外包企業(yè)中，虛擬團(tuán)隊(duì)化組織能夠通過(guò)“無(wú)上級(jí)約束”和“少領(lǐng)導(dǎo)”來(lái)實(shí)現(xiàn)其自組織效率。當(dāng)然，由于金融服務(wù)外包企業(yè)相對(duì)于流程化組織而言具有較高的效率，因此，普通的團(tuán)隊(duì)化的運(yùn)作模式可能與金融服務(wù)外包企業(yè)不匹配。在這種情況下，與金融服務(wù)外包企業(yè)的團(tuán)隊(duì)化運(yùn)作模式相匹配的團(tuán)隊(duì)化運(yùn)作模式就是學(xué)習(xí)型組織，基于此，本文需要對(duì)于金融服務(wù)外包企業(yè)內(nèi)的學(xué)習(xí)型組織運(yùn)作模式進(jìn)行研究。
在這種背景下，金融服務(wù)外包企業(yè)內(nèi)學(xué)習(xí)型組織運(yùn)作模式的研究就可以為金融服務(wù)外包企業(yè)的組織流程與運(yùn)作提供很好的支撐和解決方案，本研究正是基于此對(duì)學(xué)習(xí)型組織運(yùn)作模式進(jìn)行研究。
二、理論基礎(chǔ)與研究框架
（一）金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織界定
金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織是一種扁平型的縱向自組織現(xiàn)象。根據(jù)學(xué)習(xí)型組織的界定，學(xué)習(xí)型組織主要是指在企業(yè)組織中，根據(jù)企業(yè)員工的不同特征與偏好等，對(duì)于該組織跨職能與跨組織進(jìn)行知識(shí)、資源與技能的集成，并賦予充分的自主決策權(quán)與執(zhí)行權(quán)，從而自主地在學(xué)習(xí)與創(chuàng)新中完成企業(yè)的目標(biāo)。在學(xué)習(xí)型組織的管理與運(yùn)作中，需要注意的是，由于企業(yè)賦予該組織極大的自由發(fā)揮空間，因此需要他們具備較強(qiáng)的自我管理能力，并同時(shí)使學(xué)習(xí)型組織的目標(biāo)與企業(yè)目標(biāo)保持高度一致，才能夠保證金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織的順利運(yùn)行。
在金融服務(wù)外包企業(yè)中，由于通常采用不同的團(tuán)隊(duì)化運(yùn)作模式，因此不同團(tuán)隊(duì)通常是實(shí)際的現(xiàn)場(chǎng)決策者，需要給予這些團(tuán)隊(duì)極大的自主決策權(quán)。因此，學(xué)習(xí)型組織作為金融服務(wù)外包企業(yè)中的通常的運(yùn)作模式，可以滿(mǎn)足這種要求。通過(guò)采取學(xué)習(xí)型組織的運(yùn)作模式，能夠很大地發(fā)揮各個(gè)團(tuán)隊(duì)成員的積極性和創(chuàng)造性，以解決不同部門(mén)和不同專(zhuān)業(yè)之間的協(xié)調(diào)問(wèn)題。
（二）金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織運(yùn)作模式
金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織運(yùn)作過(guò)程遵循一般的組織運(yùn)作過(guò)程理論，因此，根據(jù)組織運(yùn)作過(guò)程的一般理論，金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織運(yùn)作過(guò)程模型主要應(yīng)該包括基本形式、要素、運(yùn)行條件等，具體的學(xué)習(xí)型組織運(yùn)作過(guò)程模型見(jiàn)圖1。
三、金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織運(yùn)作過(guò)程分析
（一） 金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織的基本形式分析
金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織的基本形式為：流程化組織與學(xué)習(xí)型組織相結(jié)合。兩者之間結(jié)合的方式為：流程化組織旨在實(shí)現(xiàn)組織中基礎(chǔ)性工作的運(yùn)作效率改善與提升；學(xué)習(xí)型組織則旨在實(shí)現(xiàn)非程序性工作的運(yùn)作效率的改善與提升。其中，基礎(chǔ)性工作主要是指組織中的程序性工作。這種流程化組織與學(xué)習(xí)型組織相結(jié)合就構(gòu)成了金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織的基本形式，這種形式的組織既能發(fā)揮流程化組織對(duì)于基礎(chǔ)性工作的解決，也能發(fā)揮學(xué)習(xí)型組織對(duì)于創(chuàng)新性和適應(yīng)性的工作的解決，從而使金融服務(wù)外包企業(yè)的運(yùn)作效率更高。
基于以上的分析，本文認(rèn)為，金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織的基本形式可以設(shè)計(jì)為：流程化運(yùn)作為基礎(chǔ)，學(xué)習(xí)型運(yùn)作為輔助。運(yùn)作過(guò)程為：企業(yè)層級(jí)化組織中第一層級(jí)為頂層團(tuán)隊(duì)，第二層級(jí)則為以學(xué)習(xí)型組織為主的職能團(tuán)隊(duì)，見(jiàn)圖1。
（二）金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織的基本要素分析
根據(jù)對(duì)于金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織基本形式的分析，結(jié)合其界定，可以對(duì)其基本要素進(jìn)行分析，其基本要素主要由頂層團(tuán)隊(duì)、主體流程、學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)和信息技術(shù)平臺(tái)四部分組成。
1.頂層團(tuán)隊(duì)
頂層團(tuán)隊(duì)在金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織中占據(jù)主要的地位，他們是學(xué)習(xí)型組織運(yùn)作目標(biāo)、發(fā)展方向、基本模式、運(yùn)作保障等各個(gè)層面的重要控制者和決策者，是金融服務(wù)外包企業(yè)的最核心高層。通常情況下，頂層團(tuán)隊(duì)由戰(zhàn)略、組織、運(yùn)作和技術(shù)等各個(gè)領(lǐng)域的專(zhuān)家組成，他們的能力對(duì)于企業(yè)運(yùn)作與發(fā)展具有非常重要的意義。
2.主體流程
金融服務(wù)外包企業(yè)的主體流程主要是指運(yùn)作流程與服務(wù)流程。其中，運(yùn)作流程主要是指金融服務(wù)外包企業(yè)運(yùn)作的過(guò)程；服務(wù)流程則主要是指金融服務(wù)外包企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)的流程。金融服務(wù)外包企業(yè)的主體流程的建立與重組需要企業(yè)對(duì)于主體流程進(jìn)行分析，確定主體流程的目標(biāo)，并使得主體流程的目標(biāo)與企業(yè)目標(biāo)保持一致，同時(shí)，進(jìn)行系統(tǒng)分析，對(duì)于企業(yè)主體流程的基本工作完成度、工作瓶頸消除度、流程環(huán)節(jié)增值性和與目標(biāo)之間一致性。通過(guò)這些步驟，對(duì)于企業(yè)主體流程進(jìn)行優(yōu)化，提高企業(yè)的運(yùn)作效率與目標(biāo)完成。
3.學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)
在金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)運(yùn)作過(guò)程中，主要需要通過(guò)學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)來(lái)完成企業(yè)具體的工作。由于金融服務(wù)外包企業(yè)通常同時(shí)進(jìn)行多種服務(wù)和項(xiàng)目的運(yùn)作，而每個(gè)項(xiàng)目需要的團(tuán)隊(duì)成員、流程、目標(biāo)等均存在著很大的差異，因此需要根據(jù)不同的實(shí)際情況進(jìn)行學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)的組建。通過(guò)對(duì)于不同類(lèi)型、不同特點(diǎn)的學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)依據(jù)項(xiàng)目特點(diǎn)進(jìn)行分別組建，可以大大提升金融服務(wù)外包企業(yè)的運(yùn)作效率，同時(shí)有助于金融服務(wù)外包企業(yè)根據(jù)不同的業(yè)務(wù)發(fā)展需要組建不同的團(tuán)隊(duì)，促進(jìn)企業(yè)的健康與持續(xù)發(fā)展。因此，學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)是金融服務(wù)外包企業(yè)提升知識(shí)與技術(shù)層次以及改善運(yùn)作效率的重要手段。
4.信息技術(shù)平臺(tái)
金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織運(yùn)作的第四個(gè)基本要素就是信息技術(shù)平臺(tái)。在目前的信息化網(wǎng)絡(luò)化條件下，企業(yè)的運(yùn)作與信息技術(shù)平臺(tái)的運(yùn)行息息相關(guān)，是企業(yè)健康運(yùn)行的重要保障。在金融服務(wù)外包企業(yè)中，信息技術(shù)平臺(tái)通過(guò)信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等的支持，將企業(yè)各個(gè)層級(jí)（包括頂層團(tuán)隊(duì)與職能層、團(tuán)隊(duì)層等）有機(jī)聯(lián)系起來(lái)，使企業(yè)集成成為一個(gè)有效運(yùn)作的整體，為企業(yè)的健康運(yùn)作與發(fā)展提供技術(shù)方面的保障。
通過(guò)對(duì)于金融服務(wù)外包企業(yè)信息技術(shù)平臺(tái)的建立，一方面，將信息技術(shù)與金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)有機(jī)整合在一起，使得信息技術(shù)融入到企業(yè)中；另一方面，通過(guò)信息技術(shù)平臺(tái)的建立，對(duì)于企業(yè)頂層團(tuán)隊(duì)的決策提供支撐，使得組織各個(gè)層級(jí)的溝通與協(xié)調(diào)更加順暢，因此對(duì)于金融服務(wù)外包企業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。
（三）金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織的運(yùn)行條件分析
金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織是企業(yè)運(yùn)行的較為高效的運(yùn)作模式，因此，需要企業(yè)中不同條件的支持。根據(jù)文獻(xiàn)與基本形式、基本要素等的分析，認(rèn)為金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織的運(yùn)行條件主要包括：技術(shù)條件和管理?xiàng)l件。
1.技術(shù)條件
主要包括信息共享平臺(tái)、基礎(chǔ)設(shè)施等兩類(lèi)。
（1）信息共享平臺(tái)。信息共享平臺(tái)可以為金融服務(wù)外包企業(yè)提供信息共享、學(xué)習(xí)、溝通、改進(jìn)、協(xié)調(diào)等的機(jī)會(huì)，使得金融服務(wù)外包企業(yè)的所有成員均在信息共享平臺(tái)中得到發(fā)展與進(jìn)步的動(dòng)力。信息共享平臺(tái)的主要功能是對(duì)于企業(yè)內(nèi)部信息與外部信息進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，為企業(yè)頂層團(tuán)隊(duì)的決策提供支撐。內(nèi)部的信息包括企業(yè)運(yùn)作信息、技術(shù)信息等；外部信息則主要包括對(duì)于市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、外部技術(shù)等信息的搜集與分析。信息共享平臺(tái)的建立與有效運(yùn)行是金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織高效運(yùn)行的基礎(chǔ)，也是其不斷發(fā)展與升級(jí)的基本支持，因此，是金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織運(yùn)營(yíng)的重要技術(shù)條件。
（2）基礎(chǔ)設(shè)施。金融服務(wù)外包企業(yè)運(yùn)行的另一個(gè)技術(shù)條件是基礎(chǔ)設(shè)施。在這類(lèi)企業(yè)中，基礎(chǔ)設(shè)施主要包括信息工具、技術(shù)平臺(tái)、工作設(shè)備與設(shè)施、工作環(huán)境等。這些基礎(chǔ)設(shè)施的完備與好壞直接影響金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織的良好運(yùn)作與發(fā)展，是其重要的必備技術(shù)條件。
2.管理?xiàng)l件
主要包括制度建設(shè)、頂層團(tuán)隊(duì)及其戰(zhàn)略決策支持、組織文化環(huán)境等三種管理?xiàng)l件。
（1）制度建設(shè)。金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織的良好運(yùn)作需要企業(yè)建立相應(yīng)的制度，主要包括獎(jiǎng)懲制度、培訓(xùn)與招聘制度、團(tuán)隊(duì)建設(shè)與運(yùn)作制度、評(píng)價(jià)制度等。良好的制度建設(shè)是金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織的良好運(yùn)作的輔助與補(bǔ)充，是其健康發(fā)展的必要條件。
（2）頂層團(tuán)隊(duì)及其戰(zhàn)略決策支持。金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織的良好運(yùn)作同樣需要頂層團(tuán)隊(duì)及其戰(zhàn)略支持，它們是學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)發(fā)展目標(biāo)、運(yùn)作方式以及支撐條件等的決策者和指導(dǎo)者，對(duì)于學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)需要有效的指導(dǎo)與管理。因此，頂層團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)能對(duì)金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織的運(yùn)作提供戰(zhàn)略性的、具有遠(yuǎn)見(jiàn)的并能夠充分發(fā)揮其運(yùn)作效率的戰(zhàn)略性決策支持，以使金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織良好運(yùn)作。
（3）組織文化環(huán)境。金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織的良好運(yùn)作需要建立創(chuàng)新性的、自由發(fā)揮的組織文化環(huán)境，它不僅能夠提高金融服務(wù)外包企業(yè)學(xué)習(xí)型組織的運(yùn)作效率，也是其積極發(fā)展的動(dòng)力，為其提供軟環(huán)境，使其不斷發(fā)展。
結(jié)論
在金融服務(wù)外包企業(yè)內(nèi)部，運(yùn)作模式的選擇與決策已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。通過(guò)金融服務(wù)外包企業(yè)內(nèi)學(xué)習(xí)型組織運(yùn)作模式的分析，可以看出，金融服務(wù)外包企業(yè)通過(guò)進(jìn)行學(xué)習(xí)型組織運(yùn)作模式運(yùn)作，有效地適應(yīng)了金融服務(wù)外包企業(yè)對(duì)組織發(fā)展的要求，是企業(yè)提高運(yùn)行效率的可行方式。金融服務(wù)外包企業(yè)可以通過(guò)學(xué)習(xí)型組織運(yùn)作模式來(lái)提高企業(yè)的組織運(yùn)行效率，最終增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
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【關(guān)鍵詞】汽車(chē)金融；高技能；綜合實(shí)踐；研究型教學(xué)
一、汽車(chē)金融服務(wù)的產(chǎn)業(yè)背景
金融為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供服務(wù)，就像“心臟”為產(chǎn)業(yè)提供“血液”。金融和產(chǎn)業(yè)相互緊密融合，實(shí)現(xiàn)了資金融通、資源整合、價(jià)值增值的功能，推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展。汽車(chē)金融就是為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)，包括在汽車(chē)研發(fā)、生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等環(huán)節(jié)提供資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、金融租賃、保險(xiǎn)、投資等金融服務(wù)。
考察國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的現(xiàn)狀，銀行、企業(yè)及個(gè)人只要符合條件均可發(fā)起設(shè)立汽車(chē)金融服務(wù)公司，汽車(chē)金融服務(wù)公司的資金來(lái)源充足，渠道包括銀行、汽車(chē)制造商、資本市場(chǎng)等。汽車(chē)金融服務(wù)公司的主要融資方式是在資本市場(chǎng)上發(fā)行商業(yè)票據(jù)、債券融資、汽車(chē)信貸資產(chǎn)證券化等，有80%的資金來(lái)源于此。汽車(chē)金融服務(wù)公司的盈利模式從過(guò)去的資金成本與放貸利息的利差，轉(zhuǎn)變到開(kāi)發(fā)提供高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品，通過(guò)資本運(yùn)作從證券、債券、保險(xiǎn)等多個(gè)市場(chǎng)獲取利潤(rùn)。并且拓展汽車(chē)制造上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)，開(kāi)發(fā)汽車(chē)租賃、汽車(chē)評(píng)估置換、汽車(chē)物流、汽車(chē)旅游、汽車(chē)維修、汽車(chē)會(huì)展等衍生服務(wù)產(chǎn)品，以美國(guó)為例，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈利潤(rùn)中超過(guò)70%來(lái)源于此。
我國(guó)的汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)起步較晚，1995年上海汽車(chē)集團(tuán)首次與國(guó)內(nèi)銀行聯(lián)合推出汽車(chē)消費(fèi)貸款，但經(jīng)歷了10年的“發(fā)展—井噴—速冷”三個(gè)非常規(guī)發(fā)展階段。直到2004年8月，隨著上海通用汽車(chē)金融公司的開(kāi)業(yè)，我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)才正式進(jìn)入專(zhuān)業(yè)化發(fā)展階段。由于我國(guó)汽車(chē)制造商參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)間不長(zhǎng)，汽車(chē)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈沒(méi)有很好地覆蓋汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)供銷(xiāo)等各個(gè)環(huán)節(jié)，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的資金流并不流暢，影響汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)消費(fèi)貸款的滲透率僅為10%，遠(yuǎn)低于美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的50%—70%。從2009年開(kāi)始，中國(guó)新車(chē)銷(xiāo)量已躍居世界首位，2011年11月，汽車(chē)保有量突破1億。隨著我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)群體年輕化、消費(fèi)觀(guān)念的變化、汽車(chē)金融產(chǎn)品供給的豐富以及汽車(chē)金融服務(wù)效率的改善，民生銀行和德勤聯(lián)合預(yù)測(cè)中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)金融的市場(chǎng)余額將超過(guò)10，000億。
在這樣的情況下，我國(guó)高素質(zhì)、高技能型的汽車(chē)金融服務(wù)人才顯得非常缺乏。目前，中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的從業(yè)人員存在兩方面問(wèn)題，一是具備良好的金融服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)，但缺乏技術(shù)專(zhuān)業(yè)知識(shí)：二是屬于技術(shù)專(zhuān)業(yè)型，但不懂金融服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)。而汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)在全國(guó)高校的人才培養(yǎng)數(shù)量較少，汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域存在著人才極度匱乏、水平低、結(jié)構(gòu)不合理等不良現(xiàn)象。因此，需加強(qiáng)對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)高技能人才培養(yǎng)模式的研究，大力培養(yǎng)高素質(zhì)、高技能的汽車(chē)金融服務(wù)人才。
二、汽車(chē)金融服務(wù)高技能人才培養(yǎng)模式的研究現(xiàn)狀
郁玉環(huán)（2005）的研究認(rèn)為，汽車(chē)金融專(zhuān)業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)為：本專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)具備管理、經(jīng)濟(jì)、法律及汽車(chē)金融方面的基本知識(shí)和能力，熟悉各種主要汽車(chē)產(chǎn)品和常用配件的性能與用途，能從事汽車(chē)金融、汽車(chē)銷(xiāo)售等工作，具有較強(qiáng)實(shí)際工作能力的德、智、體全面發(fā)展的應(yīng)用型專(zhuān)門(mén)人才。肖俊濤（2005）認(rèn)為，可以通過(guò)汽車(chē)金融公司在短期內(nèi)組織一批本科學(xué)歷以上的汽車(chē)、機(jī)械類(lèi)人員進(jìn)行金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)；對(duì)金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行汽車(chē)基礎(chǔ)知識(shí)、生產(chǎn)管理與銷(xiāo)售的培訓(xùn)，以此來(lái)培養(yǎng)汽車(chē)金融服務(wù)人才。李艷菲（2008）認(rèn)為，開(kāi)設(shè)汽車(chē)金融專(zhuān)業(yè)，課程體系設(shè)計(jì)應(yīng)以汽車(chē)工程專(zhuān)業(yè)主要課程和金融專(zhuān)業(yè)課程兩條主線(xiàn)進(jìn)行課程設(shè)計(jì)，汽車(chē)金融屬汽車(chē)服務(wù)的內(nèi)容，應(yīng)歸口汽車(chē)工程系。潘勁、呂予陽(yáng)（2011）認(rèn)為，要通過(guò)汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)培養(yǎng)有較強(qiáng)實(shí)際動(dòng)手能力和職業(yè)能力的技能型人才，要求學(xué)生參加國(guó)家職業(yè)資格論證考證，在校期間必須通過(guò)兩個(gè)以上的職業(yè)技能考證。羅嘉泉、葉啟明（2012）認(rèn)為高職培養(yǎng)的崗位主要是汽車(chē)信貸的貸前的銷(xiāo)售代表以及貸后清收人員，包括幫助客戶(hù)設(shè)計(jì)貸款方案，調(diào)查客戶(hù)的信用狀況，資料審核，辦理車(chē)輛的抵押登記，辦理出款手續(xù)，辦理車(chē)輛保險(xiǎn)，負(fù)責(zé)對(duì)貸款進(jìn)行催收等。
目前，在我國(guó)高校專(zhuān)業(yè)目錄中還沒(méi)有設(shè)置汽車(chē)金融服務(wù)等類(lèi)似專(zhuān)業(yè)，高校對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)尚未形成完整的體系和模式。高校的汽車(chē)類(lèi)專(zhuān)業(yè)和金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)是相對(duì)獨(dú)立、缺乏融合的，達(dá)不到培養(yǎng)具有復(fù)合型特征的汽車(chē)金融服務(wù)高技能人才的要求，滿(mǎn)足不了汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)對(duì)人才數(shù)量和質(zhì)量的需求。
我們認(rèn)為，汽車(chē)金融服務(wù)應(yīng)該要有一個(gè)專(zhuān)業(yè)的定位和完整的人才培養(yǎng)模式，汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)人才是既懂汽車(chē)知識(shí)又懂金融知識(shí)的高素質(zhì)高技能的復(fù)合型人才。我們還認(rèn)為，汽車(chē)金融服務(wù)高技能人才培養(yǎng)模式是以校企全程參與系統(tǒng)化綜合實(shí)踐人才培養(yǎng)理論為基礎(chǔ)，以實(shí)施職業(yè)素養(yǎng)與技能研究型教學(xué)為實(shí)踐模式，建設(shè)與汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)，制定引入了國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)水平標(biāo)準(zhǔn)和企業(yè)崗位標(biāo)準(zhǔn)的人才培養(yǎng)方案，以各種先進(jìn)的教學(xué)方法、培養(yǎng)途徑，通過(guò)高效的校企合作機(jī)制和素質(zhì)教育機(jī)制，培養(yǎng)出適應(yīng)可持續(xù)發(fā)展需求的汽車(chē)金融服務(wù)高技能人才的培養(yǎng)模式。
三、基于汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的職業(yè)崗位群和人才需求分析
汽車(chē)金融服務(wù)貫穿于汽車(chē)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的研發(fā)設(shè)計(jì)、原材料獲取、生產(chǎn)、流通、市場(chǎng)銷(xiāo)售、使用服務(wù)和回收處理七個(gè)環(huán)節(jié)，以汽車(chē)金融為核心的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈管理，可以促進(jìn)資金、信息的順利流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)資本增值。汽車(chē)金融活動(dòng)包括了經(jīng)銷(xiāo)商融資、消費(fèi)者融資、汽車(chē)保險(xiǎn)和其他相關(guān)業(yè)務(wù)。
我國(guó)的汽車(chē)金融市場(chǎng)參與者主要有汽車(chē)制造商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、汽車(chē)信貸機(jī)構(gòu)（包括汽車(chē)金融公司、商業(yè)銀行、融資性擔(dān)保公司等）、消費(fèi)者、汽車(chē)服務(wù)商（汽車(chē)保險(xiǎn)公司、汽車(chē)租賃公司、典當(dāng)行、二手車(chē)市場(chǎng)等）五大類(lèi)。圖1說(shuō)明了汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈以及汽車(chē)金融服務(wù)的基本框架，也為我們指出了價(jià)值鏈各個(gè)環(huán)節(jié)所包含的汽車(chē)金融服務(wù)內(nèi)容和職業(yè)崗位群。
在汽車(chē)金融服務(wù)價(jià)值鏈中，汽車(chē)金融通過(guò)在各個(gè)價(jià)值鏈環(huán)節(jié)提供不同的汽車(chē)金融產(chǎn)品而發(fā)揮了重要的功能，汽車(chē)金融的主要功能和產(chǎn)品有：
為促進(jìn)汽車(chē)技術(shù)更新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，籌集長(zhǎng)期資本，可進(jìn)行股權(quán)融資；為規(guī)避原材料價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，控制成本，可進(jìn)行期貨套期保值、存貨融資；為分離生產(chǎn)和銷(xiāo)售資金，提高資金使用率，可進(jìn)行融資租賃、訂單融資；為降低庫(kù)存積壓成本，提高資金周轉(zhuǎn)效率，可進(jìn)行應(yīng)收賬款與存貨融資、營(yíng)運(yùn)資金融資；為分離批發(fā)和零售資金，提高資金收益率，促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售，可進(jìn)行零售貸款、批發(fā)貸款、信用卡融資、汽車(chē)信貸資產(chǎn)證券化；為完善汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)，可進(jìn)行汽車(chē)保險(xiǎn)、汽車(chē)租賃、汽車(chē)置換、汽車(chē)典當(dāng)；為促進(jìn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級(jí)和汽車(chē)循環(huán)經(jīng)濟(jì)，可進(jìn)行汽車(chē)報(bào)廢回收、碳交易等業(yè)務(wù)。
由此可見(jiàn)，汽車(chē)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)金融產(chǎn)品及其服務(wù)的需求很大，相應(yīng)地需要大量的職業(yè)崗位予以配置，同時(shí)需要大量的既懂汽車(chē)又懂金融的高技能復(fù)合型人才，具體的汽車(chē)金融服務(wù)職業(yè)崗位群見(jiàn)表1。
四、汽車(chē)金融服務(wù)高技能人才培養(yǎng)模式構(gòu)建
通過(guò)以上對(duì)汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)背景、價(jià)值鏈職業(yè)崗位群需求的分析，我們認(rèn)為汽車(chē)金融服務(wù)高技能人才培養(yǎng)模式的構(gòu)建需要從以下幾個(gè)方面來(lái)考慮：
（一）構(gòu)建基于校企全程參與系統(tǒng)化綜合實(shí)踐的汽車(chē)金融服務(wù)高人技能才培養(yǎng)模式。
校企全程參與系統(tǒng)化綜合實(shí)踐人才培養(yǎng)理論為構(gòu)建汽車(chē)金融服務(wù)人才培養(yǎng)模式指出了邏輯架構(gòu)和目標(biāo)方向。
1.校企全程參與人才培養(yǎng)模式的構(gòu)建和人才培養(yǎng)方案的制定。學(xué)生在校學(xué)習(xí)的素質(zhì)與技能水平如何最終由用人企業(yè)來(lái)評(píng)價(jià)，課程開(kāi)發(fā)、師資建設(shè)、實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)、教學(xué)實(shí)施和評(píng)價(jià)等都須讓用人企業(yè)全程參與。
2.汽車(chē)金融服務(wù)人才培養(yǎng)模式的“系統(tǒng)化”體現(xiàn)在這種模式是一個(gè)系統(tǒng)工程，即要充分依托體制機(jī)制建設(shè)創(chuàng)新，體現(xiàn)職業(yè)基礎(chǔ)課程、職業(yè)核心能力課程、職業(yè)能力支撐課程的綜合實(shí)踐過(guò)程，調(diào)動(dòng)校企雙方參與，運(yùn)用學(xué)校高科技教學(xué)手段，利用校企專(zhuān)兼職團(tuán)隊(duì)資源，吸納國(guó)際化職教前沿理論等方面進(jìn)行系統(tǒng)化建設(shè)。
3.綜合實(shí)踐體現(xiàn)了能力本位、就業(yè)導(dǎo)向的原則，人才培養(yǎng)的目標(biāo)是讓學(xué)生把知識(shí)應(yīng)用于實(shí)踐，通過(guò)課程綜合實(shí)踐、畢業(yè)綜合實(shí)踐等項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)和實(shí)施使學(xué)生形成技能或養(yǎng)成素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)就業(yè)目標(biāo)。
（二）在汽車(chē)金融服務(wù)高技能人才培養(yǎng)過(guò)程中實(shí)施職業(yè)素養(yǎng)與技能研究型教學(xué)。
職業(yè)素養(yǎng)與技能研究型教學(xué)是指從學(xué)生應(yīng)具備的職業(yè)素養(yǎng)和技能兩個(gè)層面，對(duì)教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方式與手段、教學(xué)效果等進(jìn)行分析研究與反思的教學(xué)模式。其內(nèi)涵包括：
1.研究分析汽車(chē)金融服務(wù)行業(yè)的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、崗位標(biāo)準(zhǔn)中所蘊(yùn)含的職業(yè)素養(yǎng)與技能需求元素，并轉(zhuǎn)化為高職汽車(chē)金融服務(wù)教學(xué)所用的專(zhuān)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、課程標(biāo)準(zhǔn)，再形成系統(tǒng)性、綜合性的汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)內(nèi)容框架。
2.以汽車(chē)金融服務(wù)職業(yè)崗位工作過(guò)程分析為切入點(diǎn)，通過(guò)職業(yè)流程中所需的應(yīng)職應(yīng)崗能力的分析，研究職業(yè)崗位所需的素養(yǎng)與技能，通過(guò)課程模塊的開(kāi)發(fā)與整合，形成教學(xué)綜合實(shí)踐項(xiàng)目并加以研究，通過(guò)項(xiàng)目實(shí)施來(lái)培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)素養(yǎng)與技能。
（三）根據(jù)人才規(guī)格需求調(diào)查情況以及汽車(chē)金融服務(wù)行業(yè)相關(guān)崗位標(biāo)準(zhǔn)，完善汽車(chē)金融服務(wù)高技能人才培養(yǎng)的教學(xué)內(nèi)容和課程體系。
1.教學(xué)內(nèi)容包括培養(yǎng)學(xué)生的基本素質(zhì)、必備知識(shí)、職業(yè)核心能力以及相關(guān)知識(shí)能力素質(zhì)的拓展能力。按照這些內(nèi)容，設(shè)計(jì)系統(tǒng)典型工作任務(wù)及完成任務(wù)的要求，通過(guò)系統(tǒng)綜合實(shí)踐項(xiàng)目、課程專(zhuān)項(xiàng)實(shí)踐項(xiàng)目來(lái)實(shí)施完成。
2.設(shè)置符合汽車(chē)金融服務(wù)行業(yè)要求的課程體系，包括職業(yè)基礎(chǔ)課、職業(yè)核心能力課和職業(yè)能力支撐課。職業(yè)核心能力課、職業(yè)能力支撐課依據(jù)課程綜合實(shí)踐和課程專(zhuān)項(xiàng)實(shí)踐項(xiàng)目來(lái)引導(dǎo)開(kāi)發(fā)。
（四）制定與完善“校內(nèi)外一體化”實(shí)踐教學(xué)平臺(tái)的各項(xiàng)規(guī)章制度，建立教師校內(nèi)外汽車(chē)金融實(shí)踐指導(dǎo)相關(guān)教學(xué)文件，建立校外合作企業(yè)網(wǎng)點(diǎn)維護(hù)制度，暢通學(xué)生“實(shí)習(xí)??——就業(yè)”培養(yǎng)途徑。
1.依托基于汽車(chē)金融服務(wù)職業(yè)崗位工作任務(wù)的系統(tǒng)化綜合實(shí)踐教學(xué)模式，吸引合作企業(yè)專(zhuān)家、業(yè)務(wù)骨干進(jìn)入綜合實(shí)踐環(huán)節(jié)，從而實(shí)現(xiàn)課堂學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)地點(diǎn)學(xué)習(xí)教學(xué)環(huán)境一體化、在校學(xué)習(xí)內(nèi)容與實(shí)際工作內(nèi)容一致性的目標(biāo)，最終有效提升學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)的效果。
2.通過(guò)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)，貫穿課程綜合實(shí)踐、畢業(yè)綜合實(shí)踐全過(guò)程，使學(xué)生獲得崗位適應(yīng)能力。
3.利用基于視頻互動(dòng)系統(tǒng)的校企數(shù)字傳輸課堂，破解校企合作時(shí)空障礙，實(shí)現(xiàn)企業(yè)兼職教師與校內(nèi)專(zhuān)任教師對(duì)學(xué)生課堂教學(xué)以及頂崗實(shí)習(xí)的聯(lián)動(dòng)輔導(dǎo)。
（五）依托學(xué)校體制平臺(tái)探求汽車(chē)金融專(zhuān)業(yè)的“產(chǎn)學(xué)研一體化”校企全方位合作運(yùn)行機(jī)制。
1.學(xué)?？蓞f(xié)同行業(yè)協(xié)會(huì)與汽車(chē)金融骨干企業(yè)成立汽車(chē)金融服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)，有效建設(shè)和維護(hù)校企合作機(jī)制，共同開(kāi)發(fā)我省汽車(chē)金融行業(yè)信貸專(zhuān)員、保險(xiǎn)專(zhuān)員等崗位職業(yè)技能鑒定標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)課程。
2.探究“校中企”、“企中?！钡慕M建模式，鼓勵(lì)教師創(chuàng)辦實(shí)體公司，開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐研究。制定相關(guān)制度，吸引教師參與汽車(chē)金融服務(wù)、教學(xué)技術(shù)研發(fā)、教學(xué)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)等活動(dòng)，真正落實(shí)“產(chǎn)學(xué)研一體化”。
3.建立與汽車(chē)金融職業(yè)崗位要求相匹配的專(zhuān)任教師、行業(yè)企業(yè)家、校友助教等組成的多維度“干中學(xué)”型專(zhuān)兼職教學(xué)隊(duì)伍。校內(nèi)專(zhuān)任教師與企業(yè)兼職教師的教學(xué)任務(wù)與崗位工作任務(wù)要有機(jī)銜接，要完善兼職教師教學(xué)技能培訓(xùn)體系以及專(zhuān)業(yè)技術(shù)晉升支撐體系。以項(xiàng)目為載體，組織教師參與汽車(chē)金融業(yè)態(tài)研究，提升專(zhuān)業(yè)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的能力。
（六）建立和完善汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)的人文素質(zhì)教育機(jī)制。
1.利用以現(xiàn)代和諧職業(yè)人為目標(biāo)的高職文化素質(zhì)教育平臺(tái)，遵循科技與人文相融的“綠色教育”理念，以提高學(xué)生文化素質(zhì)，尤其是以提升職業(yè)人文素質(zhì)為重點(diǎn)，引導(dǎo)學(xué)生形成正確的職業(yè)觀(guān)、價(jià)值觀(guān)，惠及全體學(xué)生，促進(jìn)學(xué)生全面可持續(xù)發(fā)展，培養(yǎng)大批知識(shí)、技能與素質(zhì)相協(xié)調(diào)、做人與做事相統(tǒng)一的汽車(chē)金融服務(wù)行業(yè)“和諧職業(yè)人”。
2.鼓勵(lì)教師將人文素質(zhì)教育滲透到汽車(chē)金融專(zhuān)業(yè)課程教育過(guò)程中，使學(xué)生在專(zhuān)業(yè)教育中認(rèn)知、體驗(yàn)、內(nèi)化職業(yè)基本素養(yǎng)，培養(yǎng)出高技能高素質(zhì)的汽車(chē)金融服務(wù)人才。
五、結(jié)論
通過(guò)多年的探索與實(shí)踐，我校金融與管理實(shí)務(wù)專(zhuān)業(yè)在基于校企全程參與系統(tǒng)化綜合實(shí)踐的汽車(chē)金融服務(wù)高技能人才培養(yǎng)模式下，已經(jīng)成功地培養(yǎng)了一批又一批汽車(chē)金融服務(wù)人才，輸送到浙江省內(nèi)的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、擔(dān)保公司等汽車(chē)金融服務(wù)企業(yè)，許多學(xué)生已經(jīng)成長(zhǎng)為業(yè)務(wù)骨干、經(jīng)理，得到了用人單位良好的評(píng)價(jià)。在我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)行業(yè)快速發(fā)展的今天，我們也進(jìn)一步明確汽車(chē)金融服務(wù)高技能人才的培養(yǎng)目標(biāo)，以我省汽車(chē)金融服務(wù)行業(yè)和龍頭企業(yè)為依托，利用學(xué)校體制優(yōu)勢(shì)和先進(jìn)教學(xué)理念，大力培養(yǎng)具有良好的職業(yè)素養(yǎng)、掌握一定的汽車(chē)知識(shí)、金融產(chǎn)品知識(shí)及相關(guān)法規(guī)、熟悉汽車(chē)金融服務(wù)操作流程、具備汽車(chē)金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)開(kāi)拓和營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)管理等能力的汽車(chē)金融服務(wù)高技能復(fù)合型人才。
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[關(guān)鍵詞]小企業(yè)；云計(jì)算；批量開(kāi)發(fā)；金融服務(wù)模式
[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0461（2012）10-0072-03
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和完善，加之當(dāng)前我國(guó)政府和銀行業(yè)對(duì)小企業(yè)融資難問(wèn)題的重視，小企業(yè)貸款在銀行信貸業(yè)務(wù)中的地位不斷上升，小企業(yè)信貸已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。
一、我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)
（一） 小企業(yè)存在先天性缺陷
一方面，小企業(yè)通常規(guī)模較小、實(shí)力不強(qiáng)，小企業(yè)所需貸款具有頻度高、金額小、時(shí)間短和需求急的特點(diǎn)，導(dǎo)致小企業(yè)貸款的管理成本大、利潤(rùn)貢獻(xiàn)小，商業(yè)銀行沒(méi)有內(nèi)在動(dòng)力去開(kāi)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。另一方面，多數(shù)小企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全，也沒(méi)有有效的信用評(píng)級(jí)，這些因素在信息不對(duì)稱(chēng)的條件下會(huì)引致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，也使得銀行出現(xiàn)信貸配給的失衡現(xiàn)象，將大部分的信貸資源投向具備一定擔(dān)保資源的大型和中型企業(yè)，從而使得小企業(yè)所面臨的融資困難始終無(wú)法得以有效改善。
（二）銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)方式無(wú)法有效滿(mǎn)足小企業(yè)融資需求
傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)信貸服務(wù)多以產(chǎn)品為主，重點(diǎn)圍繞擔(dān)保方式、創(chuàng)新抵質(zhì)押物等方面的制度性創(chuàng)新，如聯(lián)保聯(lián)貸、應(yīng)收賬款質(zhì)押、供應(yīng)鏈金融等；營(yíng)銷(xiāo)模式以單戶(hù)開(kāi)發(fā)為主，風(fēng)險(xiǎn)管理手段依靠對(duì)企業(yè)歷史經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)分析，缺乏動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)；企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息依靠銀行員工上門(mén)收集、查驗(yàn)，反饋滯后。因此，傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)方式無(wú)法有效滿(mǎn)足小企業(yè)的融資需求。
工業(yè)化和信息化的不斷融合，使得企業(yè)信息化管理系統(tǒng)和商品電子交易平臺(tái)得以迅猛發(fā)展。通過(guò)IT技術(shù)，已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)交易信息實(shí)時(shí)交互，但是企業(yè)資金支付流始終與交易信息流處于平行并滯后狀態(tài)，兩者具有很強(qiáng)的不連續(xù)性?，F(xiàn)階段，我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)面臨巨大的挑戰(zhàn)，即如何在成千上萬(wàn)的存量小企業(yè)客戶(hù)中發(fā)現(xiàn)潛在客戶(hù)？如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的資金支付管理平臺(tái)與企業(yè)的銷(xiāo)售管理系統(tǒng)及財(cái)務(wù)信息管理系統(tǒng)的無(wú)縫對(duì)接，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)客戶(hù)的批量開(kāi)發(fā)？
顯然，在信息不對(duì)稱(chēng)情況下，傳統(tǒng)的信貸服務(wù)模式已經(jīng)無(wú)法完成如此龐大、個(gè)性化、多樣性的復(fù)雜工程，克服小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)所面臨的巨大挑戰(zhàn)需要借助先進(jìn)的理念、工具、方法和成功的經(jīng)驗(yàn)，在小企業(yè)信貸服務(wù)模式上取得突破，而云計(jì)算的出現(xiàn)無(wú)疑將突破小企業(yè)信貸服務(wù)模式提供堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支持。
二、云計(jì)算是更具創(chuàng)新力的商業(yè)銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)服務(wù)IT模式
（一） 云計(jì)算概念
云計(jì)算是分布式處理系統(tǒng)、并行處理和網(wǎng)格計(jì)算等技術(shù)為適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)需求而產(chǎn)生的，是傳統(tǒng)信息技術(shù)和通信技術(shù)不斷交融、需求和商業(yè)模式驅(qū)動(dòng)與促進(jìn)的必然結(jié)果。云計(jì)算是一種新型計(jì)算模式，也是一種新型的計(jì)算機(jī)資源組合模式，更代表著一種創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式。
（二） 云計(jì)算實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和小企業(yè)的無(wú)縫
對(duì)接
目前，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和國(guó)際分工的進(jìn)一步加深，產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的組織形式出現(xiàn)三種新趨勢(shì)：其一，全球化和外包專(zhuān)業(yè)化的高速發(fā)展孕育了位于供應(yīng)鏈上眾多的小企業(yè)，例如圍繞蘋(píng)果產(chǎn)品而分布在全球各處的代工企業(yè)；其二，產(chǎn)銷(xiāo)分離又出現(xiàn)了通過(guò)品牌影響力而凝聚在核心企業(yè)周?chē)幱阡N(xiāo)售鏈上的眾多小企業(yè)，例如集聚在各大知名品牌之下的眾多加盟店；其三，分工專(zhuān)業(yè)化和精細(xì)化又產(chǎn)生了通過(guò)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)而聚集在一起的小企業(yè)集群。
基于云計(jì)算的商業(yè)銀行小企業(yè)金融服務(wù)模式，通過(guò)云計(jì)算將銀行結(jié)算服務(wù)渠道融入到小企業(yè)客戶(hù)和小企業(yè)集群客戶(hù)的資金管理和交易網(wǎng)絡(luò)內(nèi)。從商業(yè)銀行的角度看，商業(yè)銀行并不關(guān)心何時(shí)、何地、通過(guò)何種方式和計(jì)算方法獲得信息數(shù)據(jù)，關(guān)心的重點(diǎn)是目標(biāo)客戶(hù)易背景的真實(shí)性、交易信息的實(shí)時(shí)可查性、交易資金流向的可控性，能否按照商業(yè)銀行的要求提供所需要的信息和服務(wù)；從企業(yè)客戶(hù)角度看，引入云計(jì)算平臺(tái)，可以極大降低 “核心”企業(yè)和小企業(yè) IT 建設(shè)和運(yùn)維成本，最快捷地匹配交易數(shù)據(jù)，減少資金占?jí)?，降低資金的在途時(shí)間，提高資金周轉(zhuǎn)率和使用效率，既能滿(mǎn)足“核心”企業(yè)在知識(shí)爆炸時(shí)代對(duì) IT 的需求，又能滿(mǎn)足小企業(yè)對(duì)高質(zhì)量金融服務(wù)的需求。
商業(yè)銀行通過(guò)云計(jì)算與小企業(yè)的融合將是信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式的重大變革。只要商業(yè)銀行和小企業(yè)分別與云計(jì)算平臺(tái)相連，商業(yè)銀行和小企業(yè)就能夠?qū)崿F(xiàn)無(wú)縫對(duì)接，商業(yè)銀行可通過(guò)云計(jì)算平臺(tái)獲取“核心”企業(yè)與其上下游小企業(yè)的交易信息，從而為小企業(yè)提供融資等全面金融服務(wù)。這種小企業(yè)金融服務(wù)模式，既能滿(mǎn)足小企業(yè)的融資需求，又能提供商業(yè)銀行批量開(kāi)發(fā)小企業(yè)客戶(hù)的平臺(tái)，還能改善“核心”企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)管理模式，形成了銀行、核心供應(yīng)商（生產(chǎn)商、行業(yè)協(xié)會(huì)和商會(huì)）和眾多小企業(yè)三方共贏(yíng)、各方互利、共同發(fā)展的良好局面。
三、云計(jì)算是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)批量式開(kāi)發(fā)的必然趨勢(shì)
我國(guó)“十二五規(guī)劃”已經(jīng)將云計(jì)算納入戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，各級(jí)地方政府也相應(yīng)推出了基于云計(jì)算的戰(zhàn)略性開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，這為云計(jì)算在我國(guó)商業(yè)銀行中的應(yīng)用創(chuàng)造了良好的條件。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；進(jìn)校園
中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-01
互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合體，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比較，是一種新興金融。面對(duì)教育行業(yè)蘊(yùn)含的巨大潛力，近年來(lái)，各銀行或其他金融平臺(tái)紛紛布局教育行業(yè)。本文通過(guò)對(duì)青島58中學(xué)生的調(diào)查，分析互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)基礎(chǔ)教育行業(yè)的可能性。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式
這種模式包括第三方支付、移動(dòng)支付、移動(dòng)理財(cái)終端。其中應(yīng)用最廣泛的當(dāng)屬第三方支付，指的是具有一定實(shí)力、信譽(yù)的機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)，與各大銀行簽約，在用戶(hù)與銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)中建立一種支付模式。目前來(lái)看，我們國(guó)家最著名、使用最廣泛的支付寶、微信支付，都是從最初的電商平臺(tái)發(fā)展起來(lái)。
目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將越來(lái)越綜合化，一個(gè)平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)也將不斷綜合化，例如支付寶由最初的網(wǎng)絡(luò)支付，發(fā)展到現(xiàn)在集網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付、實(shí)體店消費(fèi)支付、結(jié)算支付、線(xiàn)上理財(cái)?shù)鹊?。同樣的，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也在逐步地發(fā)展服務(wù)終端網(wǎng)絡(luò)化（如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等），還不斷創(chuàng)新，向綜合化發(fā)展，提品銷(xiāo)售和服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。
二、中學(xué)生參加互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)查
我們選取了青島58中為調(diào)查對(duì)象，在暑期做了調(diào)查。
青島58中學(xué)地處市區(qū)，有學(xué)生2400余人，教職工250余人，周邊配套設(shè)施齊全，商戶(hù)包括培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、書(shū)店、文具、體育用品等商戶(hù)，且絕大多數(shù)商戶(hù)支持三方支付。目前，為避免學(xué)生攜帶現(xiàn)金不安全的因素，學(xué)生繳納各項(xiàng)費(fèi)用，均由家長(zhǎng)轉(zhuǎn)賬匯款或攜帶現(xiàn)金到學(xué)校繳納；學(xué)生使用的飯卡、圖書(shū)卡等均有單獨(dú)的卡片；學(xué)校目前并未開(kāi)通繳納費(fèi)用的平臺(tái)。
我們選取了100名學(xué)生，主要調(diào)查了學(xué)生使用第三方支付的情況、學(xué)生自己掌握資金理財(cái)?shù)那闆r以及其家長(zhǎng)通過(guò)平臺(tái)繳費(fèi)的意愿。從調(diào)查結(jié)果看，盡管中學(xué)生目前尚未成年，但學(xué)生在家長(zhǎng)的配合下，54%的中學(xué)生經(jīng)常使用支付寶、微信支付，30%的中學(xué)生偶爾使用支付寶、微信支付，從未使用過(guò)支付寶的只占到學(xué)生數(shù)量的16%，該中學(xué)學(xué)生第三方支付參與度非常高。
隨著生活水平的改善和家長(zhǎng)教育理念的不斷提升，很多家長(zhǎng)在生活學(xué)習(xí)中，會(huì)采用獎(jiǎng)金的形式鼓勵(lì)孩子，加上每年的壓歲錢(qián)，孩子均有一定的儲(chǔ)蓄。有些家長(zhǎng)將這部分資金完全交給學(xué)生自己打理，這部分學(xué)生占到23%；有些家L跟孩子協(xié)商決定理財(cái)方式，占比40%；有些家長(zhǎng)完全孩子的資金理財(cái)行為，占比37%。調(diào)查結(jié)果顯示，63%的中學(xué)生具有理財(cái)意識(shí)和理財(cái)行為，其中自己自由支配的人數(shù)達(dá)到37%，完全由家長(zhǎng)的只占到37%。
對(duì)選取樣本的100名學(xué)生家長(zhǎng)是否愿意使用平臺(tái)繳納孩子的各項(xiàng)費(fèi)用時(shí)，高達(dá)85%的家長(zhǎng)表示非常愿意使用平臺(tái)包括（支付寶、微信、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或?qū)W校網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)）完成繳費(fèi)，只有15%的家長(zhǎng)考慮到互聯(lián)網(wǎng)安全等因素表示不愿意通過(guò)平成繳費(fèi)。
調(diào)查結(jié)果顯示，盡管58中學(xué)目前并未開(kāi)通繳費(fèi)平臺(tái)，但在周邊環(huán)境及家長(zhǎng)的影響下，該校已經(jīng)有很多學(xué)生接觸互聯(lián)網(wǎng)金融，絕大多數(shù)家長(zhǎng)對(duì)于學(xué)校建立平臺(tái)，完善繳費(fèi)網(wǎng)絡(luò)化持贊成態(tài)度。
三、中學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益分析
效益是某種活動(dòng)所要產(chǎn)生的有益效果及其所達(dá)到的程度，是效果和利益的總稱(chēng)。中學(xué)生因未成年，參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膶?shí)際上是學(xué)校和家長(zhǎng)，對(duì)于基礎(chǔ)教育，我們不能單純衡量經(jīng)濟(jì)效益，更多的應(yīng)當(dāng)考慮管理效益和社會(huì)效益。
（一）經(jīng)濟(jì)效益
對(duì)58中學(xué)而言，學(xué)生采用支付寶、手機(jī)銀行等支付繳納各項(xiàng)費(fèi)用，減少了財(cái)務(wù)人員的工作量，可表現(xiàn)為對(duì)財(cái)務(wù)人員需求的減少，工資支出的減少，人力成本的降低；對(duì)第三方平臺(tái)來(lái)說(shuō)，直接增加平臺(tái)客戶(hù)數(shù)量、交易金額、交易數(shù)量；對(duì)家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，采用第三方支付可以節(jié)約時(shí)間成本和財(cái)務(wù)成本（如交通費(fèi)）。
（二）管理效益
對(duì)學(xué)校而言，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)校園，帶給學(xué)校最多的應(yīng)當(dāng)是管理效益，避免了現(xiàn)金收付的缺點(diǎn)，減少了財(cái)務(wù)環(huán)節(jié)，學(xué)校也可通過(guò)平臺(tái)提供的工具和數(shù)據(jù)分析學(xué)生的行為，方便學(xué)校對(duì)學(xué)生的管理；財(cái)務(wù)人員的減少，也方便了學(xué)校對(duì)教職工的管理。學(xué)生不需要攜帶現(xiàn)金，家長(zhǎng)不必為繳納費(fèi)用單獨(dú)跑銀行或?qū)W校，也方便了作為監(jiān)護(hù)人的家長(zhǎng)對(duì)學(xué)生的管理，并通過(guò)賬單明細(xì)管理學(xué)生的消費(fèi)支出狀況。
（三）社會(huì)效益
互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)校園，是從學(xué)生客戶(hù)未來(lái)具有高成長(zhǎng)性的角度來(lái)發(fā)展的。中學(xué)教育階段是培養(yǎng)學(xué)生客戶(hù)的基礎(chǔ)階段，考慮到家長(zhǎng)對(duì)孩子各方面教育的重視，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)進(jìn)校園有助于學(xué)生從小就接觸金融服務(wù)，養(yǎng)成良好的金融理財(cái)意識(shí)和習(xí)慣，重視自己的征信狀況，有利于我們國(guó)家個(gè)人征信系統(tǒng)的不斷完善，和整個(gè)社會(huì)珍視自己的征信，養(yǎng)成誠(chéng)實(shí)守信的良好習(xí)慣。同時(shí)，學(xué)生從小接觸一個(gè)企業(yè)或平臺(tái)的產(chǎn)品服務(wù)，一旦認(rèn)可這家企業(yè)，將成為這家平臺(tái)或企業(yè)的高粘性客戶(hù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)也是一個(gè)長(zhǎng)期效應(yīng)。
關(guān)鍵詞：青島 現(xiàn)代服務(wù)業(yè) 發(fā)展 金融支持
現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展水平是體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)達(dá)程度的重要標(biāo)志，青島作為山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)的龍頭城市，大力發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)尤為重要。而現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展離不開(kāi)金融的全面、深入支持。
一、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的界定
現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是指伴隨著信息技術(shù)和知識(shí)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生，用現(xiàn)代化的新技術(shù)、新業(yè)態(tài)和新服務(wù)方式改造傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)，創(chuàng)造需求，引導(dǎo)消費(fèi)，向社會(huì)提供高附加值、高層次、知識(shí)型的生產(chǎn)服務(wù)和生活服務(wù)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)新領(lǐng)域，具有高技術(shù)性、知識(shí)性、高增加值性和集群性、從業(yè)人員高素質(zhì)性、新興性五大基本特征。
二、青島現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融支持現(xiàn)狀分析
從金融支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)情況看，截至 2008年底，青島金融機(jī)構(gòu)服務(wù)業(yè)貸款余額1365.56億元，比2007年同期增長(zhǎng)17.5%，低于同期全部貸款余額增速 2.4個(gè)百分點(diǎn)，服務(wù)業(yè)貸款余額占全部貸款余額比重低于 2007年0.6個(gè)百分點(diǎn)。服務(wù)業(yè)貸款內(nèi)部結(jié)構(gòu)不均衡，僅交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)一個(gè)行業(yè)貸款余額便占到服務(wù)業(yè)貸款余額的三成左右。同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、經(jīng)濟(jì)總量等方面原因，目前青島現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展中還存在不少制約和影響因素，其中金融支持問(wèn)題十分突出，主要表現(xiàn)在：
（一）政府投入有限?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)中很多產(chǎn)業(yè)屬于高投入行業(yè)，一些重點(diǎn)項(xiàng)目單靠企業(yè)自身難以完成，政府投入是推動(dòng)其發(fā)展的重要保證。青島擁有豐富的旅游文化資源，這些先天優(yōu)勢(shì)在轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益的過(guò)程中需要大量投資，政府的先期投入顯得尤為重要。但目前青島處于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展期，許多方面的建設(shè)都急需資金，受制于此，使得對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的資金投入總量比較有限。
（二）信貸投入有待加強(qiáng)。除房地產(chǎn)企業(yè)以外，青島現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)多數(shù)存在固定資產(chǎn)少、輕資產(chǎn)運(yùn)行的特點(diǎn)，在尋求信貸支持時(shí)往往遇到抵（質(zhì)）押物不足的問(wèn)題。加之缺乏具有一定規(guī)模、經(jīng)營(yíng)機(jī)制較為靈活的地方法人金融機(jī)構(gòu)，在針對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)方面的意識(shí)和能力明顯不足，導(dǎo)致實(shí)際融資規(guī)模較小，貸款增速較低。
（三）直接融資渠道不暢。從青島現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀看，由于企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)理念等方面的原因，利用直接融資渠道解決資金需求的不強(qiáng)。目前青島市僅有2家主營(yíng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的上市公司，而近幾年新上市的公司主要是制造業(yè)企業(yè)。服務(wù)業(yè)企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券融資仍然未有突破。
（四）現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新有待突破?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)不同行業(yè)企業(yè)所需要的金融服務(wù)也存在差異。例如同屬服務(wù)業(yè)的房地產(chǎn)業(yè)與文化產(chǎn)業(yè)的金融需求就截然不同，房地產(chǎn)企業(yè)更多傾向于優(yōu)惠貸款、上市融資等，但文化產(chǎn)業(yè)對(duì)無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估、產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)、擔(dān)保體系建設(shè)等需求迫切。而從青島實(shí)際看，目前服務(wù)業(yè)信貸產(chǎn)品仍主要以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，針對(duì)企業(yè)自身特點(diǎn)和需求的信貸產(chǎn)品還比較少，缺乏差異化金融服務(wù)產(chǎn)品，總體金融服務(wù)環(huán)境仍有待改善。
三、金融支持青島現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策建議
應(yīng)結(jié)合青島經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的總體要求和實(shí)際情況實(shí)現(xiàn)金融政策與財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策等的有機(jī)結(jié)合，充分發(fā)揮金融的資源配置、價(jià)格發(fā)現(xiàn)、經(jīng)濟(jì)交易等功能，大力推進(jìn)青島經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)加速發(fā)展。
（一）發(fā)揮各自業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)金融支持服務(wù)業(yè)發(fā)展的切入點(diǎn)
國(guó)有商業(yè)銀行要充分發(fā)揮社會(huì)融資主渠道作用，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟(jì)效益。股份制商業(yè)銀行要發(fā)揮機(jī)制靈活等優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化信貸資源配置，提供特色化金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行要準(zhǔn)確定位，以服務(wù)社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，重點(diǎn)為中小服務(wù)業(yè)企業(yè)發(fā)展提供資金支持。農(nóng)村信用社要立足三農(nóng)、面向縣域經(jīng)濟(jì)，大力支持農(nóng)村服務(wù)業(yè)發(fā)展。
要緊密結(jié)合青島實(shí)際，重點(diǎn)加大文化、旅游、物流、會(huì)展、服務(wù)外包、軟件開(kāi)發(fā)等領(lǐng)域的支持力度，扶持一批現(xiàn)代服務(wù)業(yè)龍頭企業(yè)做大做強(qiáng)，發(fā)揮輻射帶動(dòng)作用，不斷提升青島現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的整體實(shí)力。
（二）加大金融創(chuàng)新，增強(qiáng)金融業(yè)支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的理念
應(yīng)積極挖掘現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中新的金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，根據(jù)服務(wù)業(yè)企業(yè)不同的生產(chǎn)周期、市場(chǎng)特征和資金需求，開(kāi)發(fā)多層次的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化、特色化和多樣化。對(duì)信譽(yù)度高、資產(chǎn)質(zhì)量良好的成長(zhǎng)型服務(wù)業(yè)企業(yè)，可采取公開(kāi)統(tǒng)一授信的方式，適度擴(kuò)大授信額度，積極推行倉(cāng)單質(zhì)押、訂單融資、應(yīng)收賬款托管和對(duì)公客戶(hù)活期存款賬戶(hù)透支等特定資產(chǎn)項(xiàng)下信貸業(yè)務(wù)品種，支持其做大做強(qiáng)；對(duì)信譽(yù)良好、收益穩(wěn)定的服務(wù)業(yè)主，可適度發(fā)放企業(yè)主創(chuàng)業(yè)貸款或提供具有一定透支額度的貸記卡等金融服務(wù)；對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)較大的服務(wù)業(yè)企業(yè)，可以法定代表人或自然人財(cái)產(chǎn)抵押質(zhì)押的方式提供可循環(huán)使用的信貸資金額度扶持；對(duì)中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)和業(yè)主，適應(yīng)其短、少、頻的資金需求特點(diǎn)，可在適當(dāng)增加動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押質(zhì)押及財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極發(fā)展中小企業(yè)或聯(lián)戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，政府應(yīng)適度為相關(guān)企業(yè)融資提供貼息、擔(dān)保等政策扶持，有效分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（三）完善服務(wù)業(yè)信貸管理體系，健全信貸營(yíng)銷(xiāo)和激勵(lì)約束機(jī)制
鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展制度創(chuàng)新，建立適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制等規(guī)章制度，從業(yè)務(wù)處理、運(yùn)作程序和服務(wù)手段等方面，制定支持服務(wù)業(yè)發(fā)展的切實(shí)可行的信貸政策，建立高效的信貸管理體系，提高金融服務(wù)的程序化和標(biāo)準(zhǔn)化水平，實(shí)施有效風(fēng)險(xiǎn)控制，可持續(xù)支持服務(wù)業(yè)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)；監(jiān)管模式；金融風(fēng)險(xiǎn)
1.網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)
1.1網(wǎng)絡(luò)金融的一般性風(fēng)險(xiǎn)
1.1.1流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)金融的一般性風(fēng)險(xiǎn)主要指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，例如：貸款風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等等。且由于網(wǎng)絡(luò)銀行的金融服務(wù)方式與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)服務(wù)模式不同，導(dǎo)致了虛擬金融服務(wù)模式無(wú)經(jīng)驗(yàn)可循、無(wú)先例可考。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的規(guī)模相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的輻射局限性有了巨大的突破，網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)范圍通常是突破地域限制的，只要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化的手段都可以接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，甚至全世界各個(gè)區(qū)域的人們都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行快速的交易。因此，網(wǎng)絡(luò)金融方面資金的流動(dòng)性得到前所未有的提高，同時(shí)，流動(dòng)性的大幅度提高，也可能給國(guó)際性的金融投機(jī)商以及做空機(jī)構(gòu)等潛在的投機(jī)機(jī)會(huì)。很多機(jī)構(gòu)可以通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)籌集資金，然后運(yùn)用籌集的資金進(jìn)行大規(guī)模的投機(jī)，通過(guò)快速的買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出賺取利差。使得流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)反而成為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的潛在風(fēng)險(xiǎn)之一。例如：1998年亞太地區(qū)金融危機(jī)的爆發(fā)，有一部分原因正是因?yàn)橛?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，導(dǎo)致了部分證券金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)流動(dòng)性較大。而給國(guó)際金融炒家留足了空間，以索羅斯為首的美國(guó)金融大鱷狙擊泰國(guó)官方貨幣――泰銖，大量買(mǎi)入泰銖，又在短時(shí)間內(nèi)大量拋售；從而導(dǎo)致泰國(guó)金融市場(chǎng)一片混亂，通貨膨脹率飆升。而泰國(guó)又是亞洲金融體系中的環(huán)節(jié)之一，由此引發(fā)的蝴蝶效應(yīng)快速蔓延，從而最終引發(fā)了區(qū)域性的金融危機(jī)。
1.1.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)過(guò)程中，通常是指市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)化的快速交易模式，使得部分信息不對(duì)稱(chēng)以及計(jì)算機(jī)設(shè)備不夠先進(jìn)的交易者蒙受巨額損失的可能性大幅度增加。例如：我國(guó)外匯匯率的快速變化就可能引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，大量的金融機(jī)構(gòu)都或多或少地從事外匯方面的交易服務(wù)，如果國(guó)際金融市場(chǎng)的波動(dòng)導(dǎo)致外匯市場(chǎng)的不規(guī)律波動(dòng)，就會(huì)引起貨幣的貶值，且我國(guó)外匯儲(chǔ)備量巨大，微小的波動(dòng)就有可能導(dǎo)致我國(guó)外匯儲(chǔ)備的大量貶值。另一方面，也可能因?yàn)閰R率的變化導(dǎo)致其他行業(yè)以及大宗商品交易的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，如：美元兌人民幣的匯率升高，就會(huì)導(dǎo)致我國(guó)對(duì)外出口產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力下降，出口貿(mào)易受到嚴(yán)重影響，從而進(jìn)一步影響到我國(guó)當(dāng)年的GDP生產(chǎn)總值。
1.1.3國(guó)內(nèi)金融利率風(fēng)險(xiǎn)
通常指網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)因利率變動(dòng)而蒙受損失的可能性大幅度提高，提供電子貨幣的網(wǎng)絡(luò)銀行如果利率不能夠及時(shí)跟隨市場(chǎng)利率變動(dòng)，就可能導(dǎo)致大額交易者或者是交易機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)交易漏洞快速轉(zhuǎn)移資金，從而形成利率利差賺取大量利潤(rùn)。另外，如果我國(guó)進(jìn)行完全的利率市場(chǎng)化，也可能導(dǎo)致國(guó)際投機(jī)商以及國(guó)際游資利用網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)快速狙擊我國(guó)利率市場(chǎng)從而造成我國(guó)金融市場(chǎng)的混亂，影響我國(guó)金融市場(chǎng)的正?；l(fā)展。
1.2網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的特殊風(fēng)險(xiǎn)
相比較于傳統(tǒng)銀行而言，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)因?yàn)楦咝实慕灰最l率，可能導(dǎo)致微小的局部風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的轉(zhuǎn)化快速形成系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至是全國(guó)性的金融危機(jī)。
1.2.1網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)通常是指網(wǎng)絡(luò)銀行依托網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，如果程序本身出現(xiàn)問(wèn)題，那么網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系就會(huì)在該環(huán)節(jié)停滯，從而導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)的癱瘓，甚至是交易數(shù)據(jù)的錯(cuò)誤，從而造成大量的金融經(jīng)濟(jì)損失。網(wǎng)絡(luò)銀行的金融服務(wù)通常是結(jié)合全球金融服務(wù)市場(chǎng)的海量信息的基礎(chǔ)之上，在跨國(guó)金融支付清算中會(huì)涉及大量的跨國(guó)電子貨幣交易，如果我國(guó)的國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)出現(xiàn)故障，就會(huì)影響到整體服務(wù)清算系統(tǒng)，進(jìn)而在國(guó)際市場(chǎng)上造成廣泛的影響。特別是在現(xiàn)代社會(huì)全球經(jīng)濟(jì)一體化的大前提下，局部的技術(shù)性系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)短時(shí)間內(nèi)就會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的迅速擴(kuò)散。
1.2.2網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)同樣不容忽視，在操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等方面如果不能及時(shí)有效地進(jìn)行控制，將可能導(dǎo)致連鎖反應(yīng)形成威力巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（1）操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)既包含技術(shù)層面的操作失誤，又包含人為操作規(guī)范的不嚴(yán)謹(jǐn)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。從技術(shù)角度出發(fā)，系統(tǒng)本身的缺陷型以及系統(tǒng)的穩(wěn)定性對(duì)于技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率成倍增加。并且技術(shù)層面的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)不便于金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督，畢竟金融監(jiān)管部門(mén)的工作人員在技術(shù)專(zhuān)業(yè)性方面較為薄弱。同時(shí)，人為操作規(guī)范性不嚴(yán)謹(jǐn)而造成的操作風(fēng)險(xiǎn)則需要所在金融機(jī)構(gòu)通過(guò)有效的制度手段進(jìn)行規(guī)避。
（2）市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)通常是指信息不對(duì)稱(chēng)而造成的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的缺失而引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)的服務(wù)客戶(hù)不能像傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)一樣便捷且快速地識(shí)別金融機(jī)構(gòu)的真?zhèn)巍Ｊ沟貌糠志W(wǎng)絡(luò)知識(shí)薄弱的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)客戶(hù)無(wú)法有效甄別網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的真實(shí)性。大量非法機(jī)構(gòu)通過(guò)信息技術(shù)手段偽造網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)誘導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)行交易，從而盜取客戶(hù)的資金。因此市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)同樣需要重視。
2.對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管
現(xiàn)階段我國(guó)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督主體是各級(jí)金融管理部門(mén)、中央銀行以及分支的專(zhuān)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如：央行、證監(jiān)會(huì)等。
2.1我國(guó)現(xiàn)階段銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)監(jiān)管體制的完善
在宏觀(guān)層面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管體制的設(shè)置以及對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式的認(rèn)知不全面，導(dǎo)致了我國(guó)行政機(jī)構(gòu)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)監(jiān)管的混亂。自1994年10月正式頒布《關(guān)于金融體制改革及監(jiān)管》文件以來(lái)，我國(guó)一直沿用該文件的監(jiān)管方式。除了根據(jù)時(shí)代的發(fā)展對(duì)文件中部分法律法規(guī)進(jìn)行細(xì)微調(diào)整之外，對(duì)于原則性的文件內(nèi)容從未有過(guò)大幅度改動(dòng)。而現(xiàn)如今快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式在很多方面已經(jīng)很難通過(guò)傳統(tǒng)的監(jiān)管制度進(jìn)行解釋和管理。因此，對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管制度的改革勢(shì)在必行。例如：針對(duì)我國(guó)快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)一體化結(jié)算金融平臺(tái)，在傳統(tǒng)金融服務(wù)制度的監(jiān)管層面仍然是一片空白。例如：近兩年內(nèi)快速發(fā)展的基金日結(jié)利息的創(chuàng)新式金融服務(wù)模式對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行活期存款的巨大沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)督管理部門(mén)只知道一味地打壓，而不是積極地發(fā)現(xiàn)自身服務(wù)的問(wèn)題以及改善現(xiàn)有的監(jiān)督管理制度。從而導(dǎo)致在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)層面被類(lèi)似阿里巴巴公司“余額寶”類(lèi)的基金貨幣產(chǎn)品越甩越遠(yuǎn)。因此，改善傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式，提高客戶(hù)金融服務(wù)的滿(mǎn)意度，并且為客戶(hù)創(chuàng)造真正的價(jià)值，成了商業(yè)銀行的頭等大事。并且監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)該配合傳統(tǒng)銀行對(duì)快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行積極的學(xué)習(xí)和對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)優(yōu)秀的方面進(jìn)行積極學(xué)習(xí)，改善現(xiàn)有的服務(wù)模式以及金融產(chǎn)品。
2.2對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)督管理
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的快速發(fā)展主要集中在近5年內(nèi)，相關(guān)行政管理部門(mén)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展的監(jiān)督管理顯然十分不適應(yīng)。對(duì)于大量的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，例如：“余額寶”、P2P個(gè)人信貸、金融眾籌等模式的認(rèn)識(shí)尚且停留在了解階段，對(duì)于其具體的監(jiān)管措施更無(wú)從談起。因此，對(duì)于金融行業(yè)的監(jiān)管部門(mén)如：央行、證監(jiān)會(huì)等應(yīng)該首先組織工作人員對(duì)新興的金融知識(shí)進(jìn)行快速的學(xué)習(xí)與掌握，并與開(kāi)展新興金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行深入的交流，與技術(shù)人員、產(chǎn)品經(jīng)理等對(duì)產(chǎn)品本身進(jìn)行有效的學(xué)習(xí)和了解，從而針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的快速發(fā)展得出具有專(zhuān)業(yè)性的金融監(jiān)督管理辦法，在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品尚未成熟階段，就要做好金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)管措施。避免因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的盲目擴(kuò)張而影響到整體金融行業(yè)的健康發(fā)展，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，防止濫竽充數(shù)的機(jī)構(gòu)或單位影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。
2.3監(jiān)管部門(mén)主導(dǎo)開(kāi)發(fā)有效的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)監(jiān)督系統(tǒng)
網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的快速發(fā)展建立在計(jì)算機(jī)信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，而監(jiān)管部門(mén)想要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)進(jìn)行有效的監(jiān)督管理，就需要結(jié)合技術(shù)手段來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的監(jiān)督與管理，例如：在銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)發(fā)展過(guò)程中可以由央行主導(dǎo)，開(kāi)發(fā)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)多方面監(jiān)督管理的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)，并允許各級(jí)國(guó)有銀行可以結(jié)合具體區(qū)域的金融服務(wù)市場(chǎng)而對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)監(jiān)督系統(tǒng)進(jìn)行針對(duì)性的修改和完善，保證系統(tǒng)在推廣與落地過(guò)程中能夠克服“水土不服”，真正做到對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)督與管理。
結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，但伴隨市場(chǎng)迅速擴(kuò)大的同時(shí)，也隱含著大量的金融風(fēng)險(xiǎn)，需要我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)督管理過(guò)程中張弛有度，既不影響網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式的正常發(fā)展，又要保證我國(guó)金融市場(chǎng)的安全性及穩(wěn)定性。
參考文獻(xiàn)：