時(shí)間：2023-10-13 16:08:27
導(dǎo)語：在互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；網(wǎng)絡(luò)金融；現(xiàn)狀；建議
中圖分類號(hào)： F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2016）36-48-2
0 引言
互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受，尤其是對電子商務(wù)的接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。這無疑在有形或無形中對農(nóng)信社傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大的沖擊。
1 農(nóng)信社網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對于農(nóng)信社這個(gè)“傳統(tǒng)的銀行”來說，給其生存和發(fā)展帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，農(nóng)信社也取得了一定程度的發(fā)展，如推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等，以及提供諸如手機(jī)充值，火車票購買等其他便民服務(wù)，方便客戶隨時(shí)隨地快捷辦理銀行及相關(guān)業(yè)務(wù)；并與支付寶、財(cái)付通等第三方平臺(tái)合作，讓農(nóng)信社客戶在網(wǎng)上進(jìn)行購物等消費(fèi)交易。同時(shí)，增加了網(wǎng)上貸款申請服務(wù)，并由專人對網(wǎng)上申貸的客戶進(jìn)行及時(shí)處理回復(fù)，讓有信貸需求的客戶更為方便地申請貸款，但是，較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的全流程網(wǎng)上信貸操作還有較大差距?？偟膩碚f，農(nóng)信社在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和支付領(lǐng)域均取得了一定程度的進(jìn)展，但與四大國有商業(yè)銀行相比，還存在著一定差距。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)信社的影響
2.1 削弱核心地位
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，特別是以智能手機(jī)為終端的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的深入到千家萬戶，農(nóng)村客戶對網(wǎng)絡(luò)的使用度日益提高，廣大農(nóng)村居民在尋求金融服務(wù)時(shí)，有了除農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的新選擇，這會(huì)直接影響到農(nóng)信社作為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的核心地位。從信貸角度講，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特質(zhì)，受到了廣大較低收入客戶的普遍歡迎，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的金融模式，可以有效解決小微企業(yè)融資難的問題。從中間業(yè)務(wù)講，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的理財(cái)產(chǎn)品如余額寶等具有交易方便靈活，起點(diǎn)低等特點(diǎn)，深得投資者的偏愛。從支付手段方面來講，第三方支付已與農(nóng)信社支付渠道形成了較為明顯的競爭關(guān)系，且具有一定的競爭優(yōu)勢。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融已在農(nóng)信社所開展的業(yè)務(wù)的各個(gè)方面與農(nóng)信社展開競爭，將直接影響農(nóng)信社的市場地位。
2.2 沖擊收入來源
農(nóng)信社的主要收入來源是存款和貸款的利差收入，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的人會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)尋求信貸資源，由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身成本較低，較之農(nóng)信社有更為明顯的利率優(yōu)勢，這會(huì)對農(nóng)信社的信貸投放特別是小額信貸投放產(chǎn)生明顯的弱化。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付功能，已在逐步替代銀行的支付渠道，也會(huì)減少農(nóng)信社的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。
2.3 增大吸儲(chǔ)難度
存款是農(nóng)信社的立社之本，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的貨幣基金等產(chǎn)品會(huì)分流農(nóng)信社的存款。以余額寶為例，由于其具有活期存款的方便靈活性，又有比活期存款更高的收益率，深受年輕客戶群體的認(rèn)可。此類產(chǎn)品的推出，大大增加了農(nóng)信社的吸儲(chǔ)難度。
2.4 分流客戶群體
新時(shí)代金融行業(yè)的競爭，很大程度上是客戶數(shù)的競爭，只有有了穩(wěn)定數(shù)量的客戶群體，才能取得理想的經(jīng)營收益和發(fā)展前景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，會(huì)分流農(nóng)信社的小微信貸客戶群體、支付結(jié)算客戶群體、活期存款客戶群體，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)展與金融創(chuàng)新的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)在銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面攫取農(nóng)信社的客戶群體。
3 應(yīng)對建議
在互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展的今天，農(nóng)信社要在發(fā)展中立于不敗之地，必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極應(yīng)對。應(yīng)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展融入互聯(lián)網(wǎng)金融，充分發(fā)揮農(nóng)信社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，資金力量雄厚，金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，風(fēng)險(xiǎn)控制體系完善，客戶資源豐富，決策靈活等優(yōu)勢，努力打造具有農(nóng)信社特色的金融服務(wù)體系，應(yīng)主要做好以下幾個(gè)方面。
3.1 加快轉(zhuǎn)型發(fā)展融入互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與農(nóng)信社既存在競爭的關(guān)系，同時(shí)也存在合作的可能，面對互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)，農(nóng)信社可與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立合作關(guān)系，充分發(fā)揮各自競爭優(yōu)勢，共同開發(fā)更為有針對性的金融產(chǎn)品與服務(wù)，形成互利共贏的合作模式。農(nóng)信社可利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)資源與客戶信息，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用農(nóng)信社長期以來與各行各業(yè)建立的合作關(guān)系及金融領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。
3.2 搭建智能化移動(dòng)金融平臺(tái)
目前，農(nóng)信社需要逐漸打破傳統(tǒng)的思維定式，爭取云平臺(tái)技術(shù)應(yīng)用上的主動(dòng)權(quán)，不再局限于常規(guī)路徑，重視開發(fā)移動(dòng)營銷平臺(tái)、VTM、智能廳堂、社銀平臺(tái)、銀銀平臺(tái)、云支付平臺(tái)等新興信息化平臺(tái)。加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)智能化設(shè)備建設(shè)，可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通，線上線下多渠道協(xié)同。以打造“智能網(wǎng)點(diǎn)”應(yīng)對金融生態(tài)環(huán)境巨變，建設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與虛擬服務(wù)相結(jié)合的體驗(yàn)、營銷和服務(wù)平臺(tái)，主動(dòng)引入互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，突破傳統(tǒng)思維模式，用智慧化手段重新審視客戶需求，把信息集中、整合、共享和挖掘作為信息化農(nóng)信社發(fā)展的基礎(chǔ)，為客戶提供隨時(shí)、隨地、隨心的金融服務(wù)。3.3 創(chuàng)新服務(wù)方式
農(nóng)信社可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)渠道，從以往前后臺(tái)分離、集約化管理模式中跳脫出來，逐步轉(zhuǎn)向一體化運(yùn)營，將客戶營銷、產(chǎn)品定制、風(fēng)險(xiǎn)管控、財(cái)務(wù)處理等集中到IT層面統(tǒng)一設(shè)計(jì)。同時(shí)也應(yīng)認(rèn)識(shí)到，傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代仍具備不可替代的優(yōu)勢。要充分發(fā)揮農(nóng)信社實(shí)體銀行資金實(shí)力雄厚、認(rèn)知和誠信度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛等優(yōu)勢，利用已建立的看得見、摸得著的信任，與互聯(lián)網(wǎng)銀行相結(jié)合，從而滿足客戶全方位的需求。積極嘗試推進(jìn)以金融便利店、村頭服務(wù)點(diǎn)為方向的渠道建設(shè)，立足遍布城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)絡(luò)，多層次、多形式、多元化的設(shè)立金融便利店，確保廣大客戶享受到便捷普惠的金融服務(wù)，大力改善農(nóng)村支付環(huán)境。
3.4 強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)營銷
針對不同客戶推出不同電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，一是抓好多行業(yè)“一卡通”共享平臺(tái)推廣工作，快速拓展公交、出租車、醫(yī)院、校園、公積金、企業(yè)、工會(huì)等行業(yè)系統(tǒng)客戶。二是加強(qiáng)與社保、衛(wèi)計(jì)部門的溝通、合作，全力營銷金融社保卡、新農(nóng)合一卡通業(yè)務(wù)，要采取有力措施提高金融社?？?、新農(nóng)合一卡通的活卡率，以服務(wù)鞏固和拓展份額。三是抓好便民點(diǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量提升工作，加快推出多版本的農(nóng)信網(wǎng)上商城，線上線下結(jié)合，打造便民點(diǎn)“升級(jí)版”，鞏固客戶和應(yīng)對同業(yè)、電商的競爭。四是大力拓展公務(wù)卡和信用卡市場。在做好不良率管控和未使用授信額度及時(shí)、準(zhǔn)確納入表外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)等工作的基礎(chǔ)上，選準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)客戶，配合加大個(gè)貸業(yè)務(wù)工作重點(diǎn)，積極推動(dòng)信用卡和公務(wù)卡發(fā)卡工作。五是充分運(yùn)用新產(chǎn)品，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。如運(yùn)用企業(yè)網(wǎng)銀支付通知功能為國開行、農(nóng)發(fā)行項(xiàng)目資金的申請、審核、支付提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；運(yùn)用企業(yè)網(wǎng)銀集團(tuán)管理、大筆批量功能為財(cái)政、社保、新農(nóng)合、公積金、煙草、供電、鹽業(yè)等部門（企業(yè)）提供便捷的資金管理工具；運(yùn)用銀企互聯(lián)、查詢版企業(yè)網(wǎng)銀、網(wǎng)銀特殊限額和手續(xù)費(fèi)減免功能營銷優(yōu)質(zhì)的企業(yè)客戶；運(yùn)用自助渠道拓展代收城鄉(xiāng)社保、移動(dòng)、聯(lián)通話費(fèi)，電費(fèi)、廣電收視費(fèi)、相關(guān)學(xué)校學(xué)費(fèi)等市場；運(yùn)用汽車客運(yùn)站自助售票系統(tǒng)抓好汽車客運(yùn)企業(yè)營銷等等。六是開展專項(xiàng)營銷活動(dòng)，進(jìn)一步打造商戶聯(lián)盟，促進(jìn)收單業(yè)務(wù)線上線下融合。通過強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)責(zé)任營銷和客戶維護(hù)，加強(qiáng)跟蹤檢查落實(shí)，為農(nóng)信社存款、中間業(yè)務(wù)有效發(fā)展提供有力支撐。
參 考 文 獻(xiàn)
1.手機(jī)銀行。
據(jù)新華財(cái)經(jīng)報(bào)道，截至2011年底,我國的手機(jī)用戶已形成了由11億人組成的龐大的無線通訊終端群體,并仍呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。手機(jī)便捷和移動(dòng)的特性,是固定電話所無法比擬的,這些優(yōu)勢使得手機(jī)水到渠成的成為了電子銀行的一種支付工具。智能手機(jī)吋代的來臨,無疑又為手機(jī)銀行的發(fā)展起到了推波助瀾的作用。艾瑞咨詢報(bào)告表明,在未來1-2年內(nèi)中國的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將迎來爆炸式增長:2010年以來,互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模飛速增長,2013年中國互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模預(yù)計(jì)將超過1千億元人民幣,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)日新月異的發(fā)展無疑為手機(jī)銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。
2.網(wǎng)上銀行。
網(wǎng)上銀行在銀行提高其核心競爭力,推動(dòng)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型方面扮演著重要的角色。近年來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大?？梢灶A(yù)見的是,隨著科技的不斷發(fā)展,我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展將會(huì)更為多樣化,同時(shí)在業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)中更加創(chuàng)新化、人性化將是未來電子銀行主要的發(fā)展趨勢。以淘寶網(wǎng)雙十一的銷售額來看，300個(gè)億的銷售額凸顯了網(wǎng)民的力量，商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付功能借助網(wǎng)上商戶平臺(tái)提供服務(wù)，各行競爭十分激烈。中商情報(bào)網(wǎng)分析師預(yù)計(jì)未來3-5年網(wǎng)銀發(fā)展將迎來穩(wěn)定的增長時(shí)期，預(yù)計(jì)到2015年網(wǎng)上銀行交易額將達(dá)到3400萬億元左右。
二、電子銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新
在電子銀行中，銀行作為“中介”將銀行與銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門、政府部門甚至每個(gè)家庭都建立起了密切聯(lián)系，銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)觸及遍布到社會(huì)各個(gè)單元中去，它已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新的主角。面對電子銀行業(yè)務(wù)不斷搶占傳統(tǒng)市場的發(fā)展前景以及帶來的中間業(yè)務(wù)收入，各大商業(yè)銀行紛紛加大了對電子銀行的投入期望得到較大的回報(bào)，同時(shí)在市場中與銀行搶占市場份額的IT行業(yè)，電子銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平也被時(shí)代推動(dòng)不斷提高。7*24小時(shí)服務(wù)、電子支付、轉(zhuǎn)賬、代繳各種費(fèi)用、理財(cái)產(chǎn)品基金黃金買賣一系列服務(wù)甚至成為最基本服務(wù)需求，各銀行紛紛打出自身特色，使產(chǎn)品之間的差異明顯，搶占更加具體的目標(biāo)客戶群。電子銀行金融創(chuàng)新對金融發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.降低公司客戶金融交易成本
傳統(tǒng)的金融交易需要大量的人力、財(cái)力和物力，這就使金融機(jī)構(gòu)的成本增加，客戶的負(fù)擔(dān)也間接的加重，“多快好省”的金融產(chǎn)品和服務(wù)呼聲越來越高，面對公司客戶追求更低成本、更多收益的需求，商業(yè)銀行推出為公司客戶提供現(xiàn)金管理方案和投資解決方案，通過銀行電子業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)。例如建行的“百易安”、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等，通過靈活的接入方式（專線、互聯(lián)網(wǎng)、callcenter等），實(shí)現(xiàn)主機(jī)直連、客戶終端，“一點(diǎn)”接入，全球共享的方式，實(shí)現(xiàn)內(nèi)置部分客戶財(cái)務(wù)管理功能，全面降低客戶管理成本，并且能夠提供跨商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)資金的跨行集中管控。
2.個(gè)人客戶及家庭客戶金融服務(wù)更加便捷輕松
電子銀行創(chuàng)新減少了結(jié)算資金的占用，銀行端減少的人力物力節(jié)省下來為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、快速的服務(wù)。面對個(gè)人客戶已不能滿足“足不出戶”進(jìn)行金融交易的需求，更多特別是年輕客戶群體尋求更快、更簡單的支付方式，從原來的銀行賬號(hào)密碼逐漸轉(zhuǎn)變成圖片、二維碼等支持智能手機(jī)的支付方式，例如建行的手機(jī)銀行客戶端，增加了“搖一搖”功能進(jìn)行查詢信息，與微信、陌陌等社交工具相呼應(yīng)，讓銀行服務(wù)更加“好玩”和人性化。
3.電子銀行創(chuàng)新使銀行的管理更加科學(xué)準(zhǔn)確。
有效風(fēng)險(xiǎn)防范和現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理的現(xiàn)實(shí)需求，使得信息資源充分和正確使用更加重要。信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得商業(yè)銀行信息技術(shù)研發(fā)部門從原始的技術(shù)支持保障轉(zhuǎn)變成了業(yè)務(wù)創(chuàng)新盈利的重要部門，是增強(qiáng)競爭力和提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益的重要環(huán)節(jié)。同時(shí)，管理者也可以借助電子銀行系統(tǒng)對金融事務(wù)實(shí)施全面監(jiān)控，在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代充分利用信息數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對銀行的科學(xué)管理。
三、對商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
然而，新興技術(shù)日新月異變化的同時(shí)，銀行業(yè)能否在各種支付手段變幻的今天贏得并穩(wěn)住自己的市場，還應(yīng)拭目以待。面對應(yīng)接不暇的支付手段，央行前期叫停的二維碼掃描支付和虛擬信用卡支付，商業(yè)銀行應(yīng)該觀望還是向前沖刺已成為包括消費(fèi)者在內(nèi)激烈討論的話題。在此背景下提出以下三點(diǎn)建議：
1.建立電子銀行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范體系。
網(wǎng)絡(luò)安全問題已成為制約很多網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行最重要的因素。安全問題是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的問題之一,網(wǎng)絡(luò)的開放性和共享性在給人們生活帶來了諸多便捷的同時(shí),也使得網(wǎng)絡(luò)較易遭受攻擊。安全的交易環(huán)境是保證網(wǎng)上銀行安全運(yùn)營的前提,這就要求商業(yè)銀行在增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)之時(shí),要完善網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系。首先,商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身員工網(wǎng)絡(luò)安全的意識(shí)，建立良好的業(yè)內(nèi)職業(yè)操守，防止客戶信息的違法販賣和泄露，同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè),防止黑客對數(shù)據(jù)庫的侵入。其次，銀行與新聞媒體有義務(wù)加強(qiáng)對客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制教育,比如在客戶接觸金融交易的開始環(huán)節(jié)提示安全用卡常識(shí)，保管好各種相關(guān)信息，向社會(huì)公眾介紹犯罪分子利用網(wǎng)上銀行使得客戶資金蒙受損失的各種手段,以提高客戶識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。
2.監(jiān)管部門出臺(tái)新興電子銀行產(chǎn)品的監(jiān)督機(jī)制。
隨著第三方支付平臺(tái)的成熟與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界也在日漸模糊，雖然央行、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)關(guān)對于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式的創(chuàng)新上，總體上持積極鼓勵(lì)的態(tài)度，但是隨著央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品后，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新與監(jiān)管之間的博弈再一次成為業(yè)內(nèi)人士討論熱點(diǎn)的同時(shí)，由于中國目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)立法幾乎呈空白狀態(tài)，因此央行以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫定某些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是出于維護(hù)金融秩序。例如虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究，在客戶安全方面仍存在一定漏洞，電子業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)不僅僅只提供便捷而忽視監(jiān)管。
3.提升客戶電子銀行交易體驗(yàn)。
1．缺乏理論和政策導(dǎo)向?？蛻絷P(guān)系管理是在完善的市場經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)廣泛運(yùn)用的條件下產(chǎn)生的，因此不能完全移植到我國?？蛻絷P(guān)系管理涉及銀行體制結(jié)構(gòu)和資源配套等很多方面，沒有理性的指導(dǎo)使得全行很難形成統(tǒng)一。而且，現(xiàn)在很多基層行的領(lǐng)導(dǎo)缺乏對客戶關(guān)系管理的認(rèn)識(shí)。
2．信息技術(shù)應(yīng)用水平的限制。目前我國商業(yè)銀行收集并存儲(chǔ)了大量的客戶信息和產(chǎn)品數(shù)據(jù)信息，但信息比較散亂沒有得到充分利用，缺乏以客戶為核心的數(shù)據(jù)庫構(gòu)建，因此很難準(zhǔn)確把握客戶需求。在信息技術(shù)運(yùn)用方面，比較注重業(yè)務(wù)運(yùn)作和內(nèi)部管理的需要，對客戶信息的搜索、分析不多。
3．機(jī)構(gòu)設(shè)置不配套。目前我國銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置管理層過多，機(jī)構(gòu)職能重復(fù)、職責(zé)不清，無法滿足以客戶為中心的經(jīng)營理念。銀行各業(yè)務(wù)部門都有客戶經(jīng)理，多個(gè)部門業(yè)務(wù)角度和口徑不一致，同一客戶不同的需求要找銀行多個(gè)部門分別處理，這些都導(dǎo)致銀行工作效率低下?？蛻絷P(guān)系管理的應(yīng)用涉及銀行各層結(jié)構(gòu)的崗位、職能的重新定位，目前缺乏一套新的扁平化經(jīng)營營銷體系。
4．缺乏智能型CRM軟件開發(fā)能力。中國的客戶關(guān)系管理軟件廠商難以為金融企業(yè)客戶提供實(shí)用的、便于理解和操作的客戶關(guān)系管理軟件，具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的分析性CRM軟件的開發(fā)能力不強(qiáng)，客戶關(guān)系管理的許多功能難以實(shí)現(xiàn)。
二、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下銀行業(yè)的影響
(一)互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行經(jīng)營的影響。
第四次銀行科技革命自20世紀(jì)90年代至今方興未艾，主要科技發(fā)明是互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊、三網(wǎng)合一。以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)科技革命迅猛改變銀行業(yè)經(jīng)營模式。具體可從銀行的產(chǎn)品、定價(jià)方式、渠道及促銷分析其影響。
1．對銀行產(chǎn)品及業(yè)務(wù)的影響。
由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融逐漸自由化，銀行的產(chǎn)品和服務(wù)呈現(xiàn)出兩大趨勢，即商業(yè)型和高附加值型。商業(yè)型提供穩(wěn)定、廉價(jià)和標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù);而高附加值型則提供滿足客戶多元化需求的特色產(chǎn)品和服務(wù)，是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代銀行競爭的主要領(lǐng)域。此外，互聯(lián)網(wǎng)為人們提供了一個(gè)全新的、快速的信息交流平臺(tái)，這使得目標(biāo)客戶與銀行的接觸渠道增多，客戶可以非常容易地了解各個(gè)銀行的產(chǎn)品特點(diǎn)和價(jià)格差異，因此客戶選擇權(quán)加大，如何把握客戶的需求、吸引并保持客戶是當(dāng)今銀行在競爭中取勝的關(guān)鍵。在業(yè)務(wù)方面，銀行與多方企業(yè)合作共推新業(yè)務(wù)。2013年阿里巴巴(中國)有限公司和民生銀行合作，除了傳統(tǒng)的清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等合作外，理財(cái)業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等多方面也是合作重點(diǎn)。
2．對銀行定價(jià)方式的影響。
進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，客戶對價(jià)格的敏感性增大，其投資理財(cái)需求也將出現(xiàn)多元化的趨勢，要求銀行能夠隨時(shí)根據(jù)客戶的行為及反饋的信息、同業(yè)競爭狀況等因素對價(jià)格策略進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，以保持在同業(yè)競爭中的價(jià)格優(yōu)勢。由于網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，使銀行的分支機(jī)構(gòu)和員工減少，通信費(fèi)用降低，營運(yùn)成本大大降低，銀行將擁有更大的實(shí)行差別定價(jià)的空間。
3．對銀行分銷渠道的影響。
現(xiàn)在，大多數(shù)銀行仍主要依靠有形的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張來擴(kuò)大市場份額，這種體系受地域和時(shí)間的限制較大，因此銀行的業(yè)務(wù)覆蓋率和服務(wù)時(shí)間都受到很大影響。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的出現(xiàn)，廣大客戶可以在任何時(shí)間和任何地點(diǎn)實(shí)現(xiàn)與銀行的互動(dòng)式、無縫對接。各銀行在近年來不斷加大對電子銀行業(yè)務(wù)的投入，根據(jù)艾瑞網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，人們使用電子銀行服務(wù)形式呈多元化趨勢發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展讓越來越多的銀行客戶開始使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，銀行的電子銀行收入呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，電子銀行交易替代率也隨之增高。銀行憑借有形的營銷渠道(網(wǎng)點(diǎn))與無形的營銷渠道(網(wǎng)上銀行、電話銀行等)相結(jié)合的“交互式”的營銷戰(zhàn)略，將營銷渠道延伸到最終客戶。由于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)多元化，能夠滿足用戶隨時(shí)隨地處理業(yè)務(wù)的需求，加上智能終端設(shè)備的快速發(fā)展，3G/4G、WiFi無線網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，手機(jī)銀行用戶使用率漲幅最高，是未來的發(fā)展趨勢。
4．對銀行促銷方式的影響。
傳統(tǒng)的促銷主要是各種有形廣告手段，對信息技術(shù)要求不高。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的銀行促銷將信息優(yōu)勢與客戶行為分析緊密結(jié)合，運(yùn)用豐富的信息資源分析客戶數(shù)據(jù)，用于對客戶長期的記憶力、忠誠度培養(yǎng)及客戶購買策略分析，加入基于數(shù)據(jù)庫的銷售技術(shù)。通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳也將有效降低費(fèi)用，促銷成本也將大幅度下降。
(二)互聯(lián)網(wǎng)模式下客戶關(guān)系管理內(nèi)涵的轉(zhuǎn)變。
面對網(wǎng)絡(luò)時(shí)代銀行經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)的變化，銀行為了在激烈的競爭中立于不敗之地，就必須加快對客戶關(guān)系管理模式含義理解的轉(zhuǎn)變。銀行傳統(tǒng)的客戶關(guān)系管理模式將客戶當(dāng)作上帝。銀行間的產(chǎn)品和服務(wù)差別不大，缺乏獨(dú)特的產(chǎn)品和服務(wù)策略。同時(shí)，各銀行大力運(yùn)用關(guān)系營銷來拉攏客戶，這使得各銀行的客戶資源、客戶結(jié)構(gòu)受到很大限制，銀行需承受人員流動(dòng)而帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)以及員工道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于銀行將一些擁有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的客戶奉為上帝，不計(jì)后果地投入巨額的信貸資金，使得這些客戶很可能會(huì)隨意打壓銀行的貸款利率、票據(jù)貼現(xiàn)利率，使銀行的利潤空間受到擠壓。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的銀行客戶關(guān)系管理模式下客戶是合作伙伴。進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，客戶變得更加理性化，在考慮與銀行進(jìn)行合作時(shí)，更加看重銀行服務(wù)創(chuàng)造的價(jià)值，更關(guān)注銀行的發(fā)展前景對自身的長期發(fā)展的影響，因此一些關(guān)系營銷作用不再顯著。通過網(wǎng)上銀行、電話銀行等服務(wù)方式，客戶可隨時(shí)掌握資金的流動(dòng)方式，加強(qiáng)對資金的調(diào)撥管理，減少資金風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，銀行與客戶成為獲取充分利潤的戰(zhàn)略共同體。
三、互聯(lián)網(wǎng)模式下客戶關(guān)系管理措施
(一)銀行業(yè)對客戶關(guān)系管理的需求。
客戶是銀行最寶貴的資源，是銀行生存和發(fā)展的保障。商業(yè)競爭日趨激烈，只有不斷發(fā)現(xiàn)和利用機(jī)會(huì)，了解客戶喜好，滿足客戶需求，贏得客戶的信賴，商業(yè)銀行才能夠在瞬息萬變的競爭環(huán)境下求得生存和不斷發(fā)展。
1．客戶細(xì)分。
從客戶價(jià)值的方面來看，不同的客戶能夠?yàn)槠髽I(yè)提供的價(jià)值是不同的，商業(yè)銀行不應(yīng)該簡單地追求客戶數(shù)量，而是更多地注重客戶的“質(zhì)量”。要知道哪些是最大效益客戶，哪些是潛在的客戶，每個(gè)客戶群的商業(yè)生命周期和價(jià)值是多少?？蛻艏?xì)分是銀行確立產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)。
2．客戶行為分析。
對客戶進(jìn)行管理要了解客戶背景，了解客戶按價(jià)格敏感度、消費(fèi)習(xí)慣等能分幾類，這些關(guān)于用戶的背景分析和分類分析對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和市場的發(fā)展計(jì)劃是至關(guān)重要的因素。對不同層次的用戶提供不同的方案來滿足各自的需求，提高客戶滿意度。
3．客戶流失及保留。
對于商業(yè)銀行來說，保留一個(gè)老客戶比獲取一個(gè)新客戶花費(fèi)更低成本且會(huì)取得更好的效益。因此，分析客戶流失原因，如何防止進(jìn)一步流失，銀行客戶生存期多久等很重要，這也顯示出提高客戶忠誠度的必要性。
4．一對一營銷。
客戶關(guān)系管理的目標(biāo)之一是在對正確認(rèn)識(shí)和分類客戶的基礎(chǔ)上，為某類型的客戶提供相應(yīng)類型的產(chǎn)品和服務(wù)，甚至對某個(gè)客戶提供專有產(chǎn)品和服務(wù)，以期達(dá)到更好的服務(wù)。對于銀行重要的客戶，銀行需充分了解其背景和行為特征，建立一對一營銷模式。
(二)網(wǎng)絡(luò)模式下客戶關(guān)系管理措施。
1．服務(wù)渠道。
互聯(lián)網(wǎng)使得銀行渠道突破了時(shí)間、空間、終端介質(zhì)等方面的限制，逐步朝多元化、線上化、虛擬化方向發(fā)展。特別是隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的普及，客戶可以通過移動(dòng)終端設(shè)備獲得銀行服務(wù)，客戶可在任何地點(diǎn)便捷地獲取金融服務(wù)。如:銀行可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過網(wǎng)絡(luò)社區(qū)的形式推出新的產(chǎn)品，客戶可在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)中直接與客戶經(jīng)理進(jìn)行信息咨詢、溝通、反饋。銀行在服務(wù)上還應(yīng)順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代客戶需求“小而精”的碎片化特點(diǎn)，結(jié)合渠道定位、客戶特征、交易場景等因素進(jìn)行精準(zhǔn)裁剪，以凸顯渠道的最佳效用。
2．客戶服務(wù)。
銀行可借助互聯(lián)網(wǎng)在節(jié)約成本、批量交互、渠道延伸等方面的優(yōu)勢，提升自身拓展和服務(wù)海量客戶的能力。同時(shí)，為大眾客戶提供低起點(diǎn)理財(cái)、便捷支付等服務(wù)，并擴(kuò)大銀行資金來源;還可將POS流水、網(wǎng)上交易記錄等信息作為信貸審批依據(jù)，在一定程度上緩解小微客戶融資難問題。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，銀行還可運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)、分析、預(yù)測客戶的個(gè)性化需求，從被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)多維度轉(zhuǎn)變。例如:根據(jù)客戶偏好提供理財(cái)產(chǎn)品推送。
3．產(chǎn)品設(shè)計(jì)。
客戶使用金融產(chǎn)品和享受金融服務(wù)過程中的體驗(yàn)千差萬別，因此這是銀行未來競爭的焦點(diǎn)。銀行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)多為客戶使用著想，提高產(chǎn)品互動(dòng)性，如讓客戶自己設(shè)想產(chǎn)品功能或自由搭配產(chǎn)品組合。
4．組織管理。
隨著銀行服務(wù)線上化，銀行內(nèi)部的管理層次可逐步實(shí)現(xiàn)扁平化，調(diào)整管理環(huán)節(jié)，建立新的管理流程。提升銀行中后臺(tái)的集約化程度，形成若干個(gè)邏輯集中樞紐以支持全行運(yùn)行。隨著數(shù)據(jù)挖掘等手段的運(yùn)用，銀行可通過電子化手段實(shí)現(xiàn)對費(fèi)用資源、信貸資源、人力資源在各機(jī)構(gòu)、各條線中的合理調(diào)度，提高產(chǎn)出效率。
5．行業(yè)界限。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展讓金融的邊界越來越模糊，第三方支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運(yùn)營商等紛紛介入金融領(lǐng)域。銀行可根據(jù)自身特長、風(fēng)險(xiǎn)偏好、市場定位等因素理性選擇跨界合作對象和目標(biāo)客群，發(fā)揮對主營業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)。
6．業(yè)務(wù)范圍。
隨著信息社會(huì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出日新月異的發(fā)展態(tài)勢，其可以看作傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)的一次創(chuàng)新，改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)中保守、刻板的印象。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式為研究對象，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新工具體驗(yàn)、個(gè)人理財(cái)新智能終端的應(yīng)用個(gè)人理財(cái)新平臺(tái)的選擇，通過本文的研究，對個(gè)人理財(cái)具有指導(dǎo)意義。
關(guān)鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)；金融；理財(cái)
互聯(lián)網(wǎng)金融能夠充分利用信息時(shí)代的特點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體，承載多元化的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，具有更加層次化的領(lǐng)域分類，更好滿足社會(huì)的金融服務(wù)需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融市場具有廣闊的發(fā)展前景，應(yīng)該予以重點(diǎn)的關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速的擴(kuò)張性發(fā)展下，個(gè)人理財(cái)也逐漸依托互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化模式，依層級(jí)的滿足各類客戶對個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的需求，并且建立在一定的財(cái)務(wù)條件之下。因此，在現(xiàn)代社會(huì)生活中，我們有必要的認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)谋匾?，學(xué)會(huì)為自己量身定做一套適合的理財(cái)計(jì)劃，一步步的計(jì)劃好有理有據(jù)的理財(cái)規(guī)劃。這對于加強(qiáng)個(gè)人的財(cái)務(wù)指標(biāo)，提高個(gè)人的生活質(zhì)量具有一定的財(cái)富價(jià)值。個(gè)人理財(cái)通俗地講就是就在“理”和“財(cái)”上，也就是說，在你有一定的財(cái)富資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，改進(jìn)你的財(cái)富指標(biāo)，就需要規(guī)劃好相應(yīng)的投資計(jì)劃，來實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新工具體驗(yàn)
（一）P2P金融
P2p金融，又叫作P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)的一種。其意思是個(gè)人對個(gè)人。借貸以小面額的交易為主，通常情況下是借助電子商務(wù)的專業(yè)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)來幫助需要借貸的雙方及時(shí)確立他們之間的借貸關(guān)系，以及完成相關(guān)交易活動(dòng)。借款者自愿在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上自己欲借款的資料信息，包括面額、利息、還款期限以及還款的方式，以更加主動(dòng)的方式來決定借出金額，實(shí)現(xiàn)更加高效的借款。成立于2011年9月陸金所當(dāng)前主要的針對的服務(wù)對象是中小微型企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、合規(guī)的投資人。陸金所素來以它超高的發(fā)展指數(shù)高居于P2P理財(cái)排行榜第一，同時(shí)也為個(gè)人理財(cái)提供了新的消費(fèi)信貸的體驗(yàn)。如果投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品具有全額本息的擔(dān)保特點(diǎn)，勢必會(huì)給偏向于追求穩(wěn)健的投資者以一定的投資吸引力，而恰恰陸金所在投資理財(cái)上具有全額本息的擔(dān)保特點(diǎn)，它借助于身后的平安擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，同時(shí)平安集團(tuán)旗下有平安銀行，因此可調(diào)用銀行征信系統(tǒng)了解借款人信用記錄，進(jìn)一步來實(shí)現(xiàn)它的壞賬率降低到0.3%以下，并且可在整個(gè)行業(yè)中保持它的水準(zhǔn)。并且陸金所帶來的理財(cái)收益為7-8%，適合的個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好保守的儲(chǔ)蓄型理財(cái)者，處于收入水平相對中層的人士更為合理，對于家庭的風(fēng)險(xiǎn)抗壓性相對較低的，此類投資不失為上選，從而可以實(shí)現(xiàn)保守型理財(cái)?shù)淖钪饕繕?biāo)。在這其中的穩(wěn)盈安e貸則具有非常高的年化利率，通過本額等息的方式而能夠達(dá)到8.61%，也就是說，在每個(gè)月中將規(guī)定比重的本金、利息進(jìn)行返還。同時(shí)，應(yīng)該注意到，由于部分本金已經(jīng)還清，造成受到的利息存在逐月減少的情況。如果將上述分析的本金和利息，在安e貸進(jìn)行二次投資，則能夠?qū)崿F(xiàn)“利滾利”的復(fù)利，得到9%以上的年利率。要想實(shí)現(xiàn)上述的“利滾利”模式，肯定需要較大的投入資金，按照起步價(jià)是一萬元來算，要想保證回款數(shù)額在一萬以上的投資回饋，則是需要大量資金。根據(jù)此項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定，在60天后的轉(zhuǎn)讓手續(xù)需要0.2%的費(fèi)用?？梢钥闯?，不應(yīng)該過于頻繁的進(jìn)行這種“吃快餐”模式的金融交易，根據(jù)分析，一般的操作則是在3-5個(gè)月之后較為適宜。相比于繁瑣的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，這種網(wǎng)貸模式則能滿足一些短期資金周轉(zhuǎn)用戶的需求。另外，根據(jù)陸金所的理財(cái)項(xiàng)目要求，在進(jìn)行大資金理財(cái)方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹項(xiàng)目較為適宜，周期可以為一周到一年，具有較強(qiáng)的靈活性。方式則類似于定期存款，能夠?qū)崿F(xiàn)一次支取本息。相比商業(yè)銀行的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄，這種方式具有一定的創(chuàng)新性，能夠引導(dǎo)個(gè)人儲(chǔ)蓄規(guī)劃的發(fā)展。對于家庭并不要進(jìn)行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭資金閑置進(jìn)行彩虹項(xiàng)目的投資，保證定期利息的獲取，這肯定要比銀行盈利大的很多，這種理財(cái)方式具有一定的參考性。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達(dá)到11805.65億，同比增長258.62%;歷史累計(jì)成交額16312.15億元。這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。由上圖可得：2016年4月底網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額達(dá)到5478.09億元，環(huán)比上月底增加了8.70%,3月底貸款余額為5039.77億元。未來，社會(huì)投資資金仍持續(xù)凈流入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并且p2p金融也會(huì)持續(xù)接收到投資資金的凈流入。它的增幅仍會(huì)是明朗的，相信在2016年年底網(wǎng)貸貸款余額或?qū)⑼黄?0000億元。而以陸金所為首的p2p信貸也將是未來消費(fèi)信貸的新方向。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下，衍生出的p2p金融也為個(gè)人儲(chǔ)蓄、理財(cái)提供了便捷的平臺(tái)，它帶來的收益率也相對比銀行高，這將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄帶來一定沖擊。而這股p2p理財(cái)熱在未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善發(fā)展必然會(huì)延續(xù)下。
（二）虛擬貨幣
虛擬貨幣，是指非真實(shí)的貨幣。如百度公司推出的百度幣、騰訊公司創(chuàng)造的Q幣，尤其2013年流行的數(shù)字貨幣有，比特幣、萊特幣、紅幣、質(zhì)數(shù)幣等。以比特幣為例在國內(nèi)的主流交易平臺(tái)上，比特幣的交易費(fèi)率不高，免費(fèi)的居多，由于交易費(fèi)收益不豐厚，這使得其行業(yè)在開發(fā)衍生產(chǎn)品上比較熱衷，從而吸引更多的資金投入以此獲得贏利點(diǎn)，這也使得比特幣等類此的虛擬貨幣投資產(chǎn)品的創(chuàng)新速度很快，并且容易推陳出新，該行業(yè)也相對的以需求突破口來延續(xù)其行業(yè)的生機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下衍生出的虛擬貨幣的理財(cái)產(chǎn)品種類多，蘊(yùn)藏的商機(jī)同樣多，但機(jī)遇和挑戰(zhàn)是并存的，作為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的新選擇，存在的效益和風(fēng)險(xiǎn)是并存的?，F(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)下的虛擬貨幣投資市場仍存在很大安全體制的不完善。因此，將資金投入虛擬貨幣市場需要審慎。當(dāng)然，如果你是風(fēng)險(xiǎn)偏好者，你定的適合財(cái)務(wù)目標(biāo)較高，家庭負(fù)擔(dān)不重、愿意承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，或是處于創(chuàng)業(yè)期的年輕人，進(jìn)行較大投資來獲取高收益，或是進(jìn)行組合投資的方式參與虛擬貨幣的投資也是可取。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新智能終端的應(yīng)用
挖財(cái)類的手機(jī)理財(cái)app：從我國國內(nèi)的記賬理財(cái)APP發(fā)展歷程來看，挖財(cái)則是最早的代表，能夠幫助手機(jī)用戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)數(shù)據(jù)的移動(dòng)化、便利化，結(jié)合大數(shù)據(jù)云端技術(shù)，結(jié)合高速發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在中國人的財(cái)富市場具有一定的應(yīng)用。隨著理財(cái)市場的不斷的發(fā)展，手機(jī)財(cái)務(wù)管理需求不斷上升，并且呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)APP具有廣闊的發(fā)展空間，正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵切入點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的多元化需求的不斷增加，挖財(cái)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，具有APP應(yīng)用包括“挖財(cái)錢管家”、“挖財(cái)信用卡管家”、“挖財(cái)記賬理財(cái)”，在此基礎(chǔ)上，還打造了國內(nèi)頗具人氣的“挖財(cái)社區(qū)”，具有理財(cái)方面一定的權(quán)威性。利用理財(cái)版塊的資料，手機(jī)用戶能夠?qū)τ谧约旱呢?cái)務(wù)狀況做出清晰的預(yù)算以及支出。同時(shí)，還能根據(jù)實(shí)際情況來對個(gè)人的財(cái)務(wù)支配有一定的規(guī)劃性的安排。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，理財(cái)將不局限于傳統(tǒng)的工具，以挖財(cái)為代表的手機(jī)理財(cái)app勢必成為個(gè)人理財(cái)界的寵兒?，F(xiàn)代生活，手機(jī)離不開生活，那依托手機(jī)為載體的理財(cái)app同樣將帶給個(gè)人理財(cái)新的選擇，人們不斷提高的收入以及理財(cái)意識(shí)將會(huì)是推動(dòng)手機(jī)理財(cái)app發(fā)展的重要?jiǎng)恿ΑＳ绕湓诖髮W(xué)生或是剛出社會(huì)的年輕手機(jī)用戶中，挖財(cái)類的手機(jī)app帶來的理財(cái)意識(shí)勢必會(huì)對年輕人產(chǎn)生一定的理財(cái)觀念的影響。同時(shí)，理財(cái)app帶來的數(shù)據(jù)化的財(cái)務(wù)管理習(xí)慣也會(huì)蔓延開來，成為大眾追求的新穎理財(cái)選擇。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新平臺(tái)的選擇
信息化金融機(jī)構(gòu)：在高度發(fā)達(dá)的信息社會(huì)的背景下，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，改造傳統(tǒng)運(yùn)營流程，能夠滿足管理、經(jīng)營方面的電子化需求，主要包括涉及到銀行、保險(xiǎn)、證券等方面。金融業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的結(jié)合則是社會(huì)發(fā)展中的熱點(diǎn)問題，對于信息化金融機(jī)構(gòu)來說，也具有一定的挑戰(zhàn)性。其中，銀行的信息化發(fā)展值得一提，其信息化的發(fā)展覆蓋于電話、手機(jī)以及網(wǎng)上等電子方式，形成的自主一體化立體服務(wù)體系值得推崇。對于中小企業(yè)來說，融資難一直是困擾著企業(yè)的資金鏈上的難題，而與銀行搭建好平臺(tái)，并且運(yùn)用信息技術(shù)的作用，在經(jīng)營過程中能避免一些因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ而導(dǎo)致的經(jīng)營失誤。由于借助了金融信息化的平臺(tái)的服務(wù)，使得中小企業(yè)與銀行能夠更好實(shí)現(xiàn)互利共贏的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。另外，對于銀行來說，利用電商平臺(tái)的不斷發(fā)展，能夠使得銀行各個(gè)數(shù)據(jù)平臺(tái)得以打通，能夠保證實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)銀+金融超市+電商”的平臺(tái)，充分體現(xiàn)出三位一體的綜合性，能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。從直觀角度分析，基于互聯(lián)網(wǎng)的信息化金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展主要是實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信息化，省的去存錢匯款免跑銀行的麻煩，保險(xiǎn)利用上網(wǎng)、電話方式實(shí)現(xiàn)，炒股則是通過上網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，保證個(gè)人理財(cái)更加便捷化，具有更為規(guī)范的資金管理。相比于傳統(tǒng)理財(cái)，這種信息化的金融機(jī)構(gòu)能夠改變傳統(tǒng)繁瑣過程，能夠有效促進(jìn)新時(shí)代的個(gè)人理財(cái)模式的開啟，體現(xiàn)出較強(qiáng)的高效性。這種信息化的金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)能夠保證個(gè)人、家庭理財(cái)?shù)暮侠硇?、?guī)劃性以及高效便捷性，能夠讓新時(shí)代的年輕人更加容易參與到自身的理財(cái)活動(dòng)中，也體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展特點(diǎn)，也是個(gè)人理財(cái)?shù)谋厝悔厔荨?/p>
四、總結(jié)
現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)正在以它獨(dú)特的魅力感染我們生活的各領(lǐng)域，它所帶來的便捷我們看到了，同樣它帶來風(fēng)險(xiǎn)也并存著，而互聯(lián)網(wǎng)金融下，金融市場不單單局限于傳統(tǒng)的有形市場，互聯(lián)網(wǎng)給無形市場帶來了更多發(fā)展的空間和盈利的機(jī)遇，而個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)劃選擇也更加多樣化，除去傳統(tǒng)的理財(cái)模式，面對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們應(yīng)該有選擇性的把握時(shí)展的產(chǎn)物——互聯(lián)網(wǎng)金融，為自己做好一份合理的理財(cái)規(guī)劃，探究互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財(cái)模式新的發(fā)展趨勢，更好的朝著自己正確合適的理財(cái)目標(biāo)前進(jìn)，規(guī)劃好個(gè)人的理財(cái)策略，選擇好理財(cái)?shù)墓ぞ?，?zhǔn)確規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到我們最終的理財(cái)目標(biāo)。
參考文獻(xiàn)：
[1]袁康．互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代公眾小額集資的構(gòu)造與監(jiān)管——以美國JOBS法案為借鑒J.證券市場導(dǎo)報(bào)，2013，(6)．
摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的迅速發(fā)展及其對金融業(yè)的滲透，微信銀行這一新興業(yè)務(wù)恰逢其時(shí)的迎合了兩者的需求，在網(wǎng)絡(luò)金融中蓬勃發(fā)展。本文從微信銀行迅速發(fā)展的原因入手分析，然后分析微信銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，最后提出在發(fā)展微信銀行過程中應(yīng)該注意的問題。
關(guān)鍵詞 ：微信銀行；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；風(fēng)險(xiǎn)防范
引言
微信自2011年1月21日推出以來，注冊用戶在短時(shí)期內(nèi)爆發(fā)性的增長，使其迅速成為了社會(huì)的焦點(diǎn)。微信和金融的結(jié)合便是微信銀行，其以其獨(dú)有的便捷性迅速占領(lǐng)大份額的電子商務(wù)市場，給傳統(tǒng)銀行市場予以沖擊。
1、微信銀行迅速發(fā)展的原因分析
1.1 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是移動(dòng)金融發(fā)展的大背景，移動(dòng)金融是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)物。近年來，我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，移動(dòng)通訊工具與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)時(shí)綁定，依托移動(dòng)智能終端，如平板電腦，無線POS機(jī)等為載體與移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，如移動(dòng)通信，近場通信等開展支付，信貸等金融活動(dòng)。客戶只要擁有一部智能手機(jī)就能隨時(shí)隨地享受支付，轉(zhuǎn)賬，投資等服務(wù)。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展和移動(dòng)智能終端的普及，特別是3G，4G等高速移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的推廣應(yīng)用，帶動(dòng)了移動(dòng)終端用戶及移動(dòng)網(wǎng)民數(shù)目迅速增長。有數(shù)據(jù)顯示，在大網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的影響下，截止2014年6月，我國手機(jī)網(wǎng)民用戶已達(dá)5.27億，首次超過電腦終端網(wǎng)民數(shù)量。移動(dòng)智能終端硬件技術(shù)的進(jìn)步和移動(dòng)互聯(lián)大環(huán)境的日漸成熟，為移動(dòng)金融的誕生和快速發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
1.2 客戶移動(dòng)支付需求日益旺盛
隨著客戶的生活方式在改變，傳統(tǒng)銀行的營業(yè)時(shí)間和服務(wù)效率越來越不能滿足客戶的需求，客戶開始傾向于電子銀行所帶來的便利。微信銀行以快捷和省時(shí)的特點(diǎn)成為客戶進(jìn)行金融服務(wù)的首選。一方面，傳統(tǒng)銀行受網(wǎng)點(diǎn)位置和營業(yè)時(shí)間的限制，與客戶碎片化時(shí)間難以協(xié)調(diào)，且柜臺(tái)業(yè)務(wù)效率低下；另一方面，各種高收益，高流動(dòng)的理財(cái)產(chǎn)品對商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)出了挑戰(zhàn)，支付寶等第三方支付平臺(tái)隨時(shí)隨地轉(zhuǎn)賬匯款，生活繳費(fèi)等功能增加了客戶對便捷的金融服務(wù)的要求。而微信銀行打破了商業(yè)銀行在時(shí)間與空間上的界限，以虛擬貨幣為客戶搭建了一個(gè)線上銀行，最大限度的利用客戶的碎片化時(shí)間來滿足客戶的多元化需求，解決了大部分上班族的困擾。
1.3 微信銀行功能的日漸豐富
微信銀行的發(fā)展模式逐漸多樣，功能日漸豐富。微信銀行的3大基本功能包括訊息推送，產(chǎn)品營銷和客服服務(wù)。訊息推送指銀行將最新的財(cái)務(wù)信息發(fā)送給客戶，包括利率漲幅，優(yōu)惠活動(dòng)以及銀行卡資金狀況等；產(chǎn)品營銷則是指利用微信移動(dòng)端開展轉(zhuǎn)發(fā)、問答等傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)營銷和基于定位服務(wù)實(shí)現(xiàn)線上業(yè)務(wù)與線下業(yè)務(wù)的O2O營銷方式等；客服服務(wù)是指銀行客服通過微信銀行與客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)交互，解答客戶疑問和接受投訴建議等。從信息收集，余額查詢到現(xiàn)在的生活繳費(fèi)、理財(cái)投資等多樣化功能，商業(yè)銀行正不斷豐富微信銀行的業(yè)務(wù)功能。
2、微信銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2.1 微信銀行功能的跨領(lǐng)域發(fā)展
微信銀行是虛擬的金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)金融功能的途徑，不僅具有線上支付轉(zhuǎn)賬、理財(cái)投資等功能，還應(yīng)用于交通、購物、娛樂等不同領(lǐng)域當(dāng)中。如在交通出行方面：滴滴打車軟件，客戶通過微信平臺(tái)預(yù)約或叫車，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)乘坐，在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)車費(fèi)支付，并且可以根據(jù)客戶乘車時(shí)的感受和司機(jī)的態(tài)度給司機(jī)評(píng)分，再反饋到其歸屬的公司。打車軟件的推出與微信銀行的綁定，極大地方便了客戶出行，免去了在交通高峰期無法打到車的焦慮，節(jié)省了打車的時(shí)間。當(dāng)客戶外出旅游或出差時(shí)，線上支付將減少客戶現(xiàn)金的攜帶量和現(xiàn)金收支找現(xiàn)的不便，況且微信銀行賬戶支付手續(xù)簡便，容易操作，在進(jìn)行支付時(shí)，極少會(huì)發(fā)生支付失敗或操作失靈的情況。微信銀行開通了在購物與娛樂方面的支付，為網(wǎng)上購物、Q幣充值、手機(jī)充值等創(chuàng)造了便利的條件，客戶可以根據(jù)自身的需求自主進(jìn)行購買。隨著微信銀行的不斷革新以及各種活動(dòng)政策的不斷推出，微信銀行一次又一次的以其獨(dú)特的視角占領(lǐng)移動(dòng)金融的市場。
2.2 微信銀行服務(wù)創(chuàng)新滿足不同人群需求
微信銀行的服務(wù)模式趨向個(gè)性化，同行業(yè)間差異漸漸凸顯。為了提高競爭力，各商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，逐步創(chuàng)新差異化服務(wù)，如中國銀行微信銀行提供簽證辦理服務(wù)，可辦理部分國家簽證；招商銀行微信銀行推出無卡取款服務(wù)，通過微信預(yù)約即可享受ATM機(jī)無卡取款；中國工商銀行微信銀行提供24小時(shí)服務(wù)，客戶可實(shí)時(shí)與銀行客服溝通。商業(yè)銀行加快創(chuàng)新金融服務(wù)，不斷開拓新業(yè)務(wù)滿足客戶個(gè)性化需求，微信銀行服務(wù)模式正不斷創(chuàng)新。
2.3 微信銀行是傳統(tǒng)銀行的延伸
默頓和博迪（Merton&Bodie,1993）認(rèn)為，金融功能要比金融機(jī)構(gòu)更加穩(wěn)定。隨著時(shí)間的推移和區(qū)域的變化，金融機(jī)構(gòu)的形式和特征或許會(huì)有很多不同，但其發(fā)揮的基本功能卻大體不變。微信銀行不僅具有與傳統(tǒng)銀行相同的基本功能，它還可以視為在被束縛了的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上的時(shí)間與空間的延伸。微信銀行的優(yōu)勢是比較明顯的。從客戶群來看，微信銀行的客戶更加廣泛，微信朋友圈中的用戶都可以看做微信銀行的潛在用戶，如建設(shè)銀行微信銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，關(guān)注客戶數(shù)超過1400萬，綁定客戶數(shù)近900萬；從業(yè)務(wù)操作方式來看，微信銀行操作簡單、方便，減少了客戶在柜臺(tái)辦理手續(xù)的時(shí)間，而且客戶不用排隊(duì)等候；從營銷成本上看，微信銀行降低了銀行的服務(wù)成本，通過電子賬單逐步取代紙質(zhì)賬單，提供低成本辦卡，發(fā)放理財(cái)產(chǎn)品等方式來拓展?fàn)I銷渠道，減少運(yùn)營成本；從時(shí)間和空間范圍上來看，微信銀行為用戶提供24小時(shí)全天候的賬戶管理、在線辦卡、智能客服及熱點(diǎn)咨詢等服務(wù)。突破了傳統(tǒng)銀行固定時(shí)間開放的界限。
3、微信銀行發(fā)展中應(yīng)注意的問題
3.1 提高客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
客戶應(yīng)了解微信銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)，提高防范意識(shí)?？蛻粼谑褂梦⑿陪y行進(jìn)行支付時(shí)，不要勾選自動(dòng)保存選項(xiàng)，登陸密碼與支付密碼要隨用隨填，防止手機(jī)丟失導(dǎo)致個(gè)人信息泄露。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)與微信銀行進(jìn)行實(shí)時(shí)連接，對客戶信息進(jìn)行實(shí)名注冊，加強(qiáng)消費(fèi)者的安全意識(shí)教育，在微信平臺(tái)上宣傳金融知識(shí)，普及騙子常用的詐騙伎倆，提醒客戶注意防范危險(xiǎn)。另一方面，客戶在使用微信銀行時(shí)要認(rèn)準(zhǔn)“安全支付”“數(shù)字認(rèn)證”等字樣，謹(jǐn)慎點(diǎn)開陌生鏈接和掃描未知的二維碼。
3.2 鼓勵(lì)客戶常查詢賬戶狀況
客戶應(yīng)明確數(shù)字證書的運(yùn)行存在弊端，需經(jīng)常對所有的賬戶進(jìn)行信息查詢。客戶在使用微信銀行時(shí)可能會(huì)遇到以下的幾種情況：賬戶的余額不準(zhǔn)確，個(gè)人信息被更改或者無法登陸網(wǎng)銀，原因可能是個(gè)人的支付密碼或登陸密碼被盜用，遭到黑客和鍵盤手襲擊等等。因此，客戶應(yīng)經(jīng)常登陸賬戶查詢個(gè)人信息，仔細(xì)核對賬戶項(xiàng)目。當(dāng)信息不慎泄露時(shí)，應(yīng)及時(shí)更改支付密碼，撥打客服進(jìn)行咨詢。
3.3 加強(qiáng)對微信公共賬號(hào)的監(jiān)管
國家監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)注意微信交易時(shí)的環(huán)境安全，取締非法公眾賬號(hào)，控制多數(shù)量的公眾賬號(hào)，對微信銀行的運(yùn)營進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)管。商業(yè)銀行還應(yīng)根據(jù)自身需求創(chuàng)建公眾賬號(hào)，減少業(yè)務(wù)量較少的分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營。
4、結(jié)束語
微信銀行未來的發(fā)展前景是廣闊的，其產(chǎn)生順應(yīng)了時(shí)代的潮流，符合人們對互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的需求。微信銀行的發(fā)展要注意與傳統(tǒng)金融業(yè)取長補(bǔ)短，繼續(xù)發(fā)展本身的優(yōu)勢，彌補(bǔ)不足，才能在不斷革新的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中穩(wěn)住步伐，持續(xù)前進(jìn)。
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隨著社會(huì)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小微企業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。據(jù)《中小企業(yè)2013年度報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，截至2013年10月，中小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99.7%，上繳利稅占我國總稅收的50%，提供了超過80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。通過對2013年中國統(tǒng)計(jì)年鑒整理發(fā)現(xiàn)，中小微企業(yè)就業(yè)比重達(dá)85%，資本比重達(dá)60%，投資比重達(dá)61%，占GDP比重高達(dá)60%。中小微企業(yè)在促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解就業(yè)壓力，推動(dòng)城鎮(zhèn)化進(jìn)程等方面做出了巨大的貢獻(xiàn)。然而，與中小微企業(yè)的重要作用成鮮明對比的是中小微企業(yè)的弱勢地位，據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有76.68%的中小微企業(yè)感覺當(dāng)前的貸款供應(yīng)偏緊張，有近一半的中小微企業(yè)認(rèn)為資金周轉(zhuǎn)困難。融資難問題嚴(yán)重的制約著中小微企業(yè)的健康發(fā)展，同時(shí)也會(huì)對國民經(jīng)濟(jì)造成不可估量的損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的悄然興起為解決這一世界性的難題提供了可能。研究互聯(lián)網(wǎng)金融化解中小微企業(yè)融資困境的作用機(jī)理，將會(huì)對解決中小微企業(yè)融資難問題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和理論價(jià)值。
2中小微企業(yè)融資難的原因分析
中小微企業(yè)融資難問題長久以來都是一個(gè)世界性的難題，要想解決這一難題首先要從了解其根本原因出發(fā)。造成中小微企業(yè)融資困難的原因是多方面的，主要有以下幾個(gè)方面。
2.1信息不對稱而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇財(cái)務(wù)信息和運(yùn)作方式的公開透明使得大型企業(yè)具有較高的社會(huì)公信度，同時(shí)也為其掃清了融資障礙，銀行和其他投資者都可以以較低的成本來獲取企業(yè)的各種較為詳細(xì)的信息資料，從而根據(jù)信息資料做出合理的正向選擇。而與之相對應(yīng)的中小微企業(yè)則因?yàn)樾畔⑼该鞫鹊汀⑸鐣?huì)公信度差，且易發(fā)生粉飾報(bào)表等情況，導(dǎo)致銀行和其他投資者很難根據(jù)中小微企業(yè)所提供的報(bào)表來準(zhǔn)確判斷其經(jīng)營狀況，由此而引發(fā)逆向選擇現(xiàn)象的出現(xiàn)，并因此導(dǎo)致中小微企業(yè)融資困難。企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)融資這一需求，便想方設(shè)法隱瞞對企業(yè)不利的各種信息(即粉飾報(bào)表)。中小微企業(yè)的這一做法，不僅會(huì)使銀行和其他投資者的利益受損，同時(shí)也會(huì)對企業(yè)自身的社會(huì)公信度造成惡劣的影響。信息不對稱所引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)使得中小微企業(yè)獲得資金的門檻上升。Stiglitz&Weiss(1981)提出由于銀行和企業(yè)之間的信息不對稱而引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題會(huì)導(dǎo)致銀行貸款供給不一定是貸款利率的單調(diào)函數(shù)，因此便出現(xiàn)信貸配給，而信貸配給的出現(xiàn)會(huì)導(dǎo)致很多企業(yè)即使愿意支付較高的利息，也會(huì)因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ的原因而無法獲得貸款。
2.2中小微企業(yè)缺乏有效擔(dān)保和抵押物由于中小微企業(yè)的信息透明度低，銀行對中小微企業(yè)并不信任，銀行作為“盈利性”機(jī)構(gòu)，出于自身利益的角度，在向中小微企業(yè)提供貸款的時(shí)候，便會(huì)要求企業(yè)提供有效擔(dān)保和抵押，有效擔(dān)保和抵押能夠降低銀行向企業(yè)貸款的成本，同時(shí)也可以降低借款人道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。因此，提供有效擔(dān)保和抵押是中小微企業(yè)獲得銀行貸款的必要條件。此外，銀行對中小微企業(yè)提供的抵押物的要求也十分嚴(yán)格，目前國內(nèi)銀行一般更偏好于中小微企業(yè)用房地產(chǎn)或其他價(jià)值較為穩(wěn)定、易于轉(zhuǎn)讓出售的資產(chǎn)作為抵押物，而中小微企業(yè)大多由于經(jīng)營規(guī)?；蚪?jīng)營戰(zhàn)略等原因，符合標(biāo)準(zhǔn)的資產(chǎn)較少，又由于中小微企業(yè)的社會(huì)公信度低，這使得他們很難找到符合銀行標(biāo)準(zhǔn)的擔(dān)保人。由此便使得中小微企業(yè)陷入融資難的窘境。
2.3政府的政策制度不健全近些年，中小微企業(yè)的快速發(fā)展引起了政府的注意，政府針對如何促進(jìn)中小微企業(yè)健康發(fā)展也陸續(xù)了相關(guān)的政策。如2002年的《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》，2009年的《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，2014年的《國務(wù)院關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》等，這些政策意見對促進(jìn)中小微企業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用，但這樣的政策體系相對于占全國企業(yè)總數(shù)99.7%的中小微企業(yè)來說便顯得有些單薄。且這些政策意見多為宏觀指導(dǎo)性的，缺乏相關(guān)的法律配套，難以為中小微企業(yè)參與市場公平競爭提供有效的法律保證。
3互聯(lián)網(wǎng)金融的概述
3.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融最早出現(xiàn)在美國。1995年，世界上第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)成立，SFNB被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展史上的標(biāo)志性事件。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融最早起源于美國，但歐美國家并沒有“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念。在國外“互聯(lián)網(wǎng)金融”一般表述為：OnlineBank，CyberBanking，DigitalBanking等。而國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融則表述為InternetFinance。國內(nèi)謝平最早提出互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式打破了長期以來融資市場壟斷的格局，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介和市場到無中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式，是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式[2]。孫國茂(2015)從狹義和廣義兩個(gè)角度定義互聯(lián)網(wǎng)金融，認(rèn)為廣義互聯(lián)網(wǎng)金融是可以涵蓋傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)，而狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融則是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神和金融業(yè)務(wù)模式相結(jié)合而形成的一種新的金融業(yè)態(tài)，它具有區(qū)別于傳統(tǒng)金融的四個(gè)基本特征：去中介化、信息有效性、利基市場性和可獲得性。目前，國內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義還存在很大的分歧，業(yè)界和學(xué)術(shù)界對此還沒有形成一致的看法。
3.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)大多數(shù)的研究學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有許多優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也潛藏著諸多風(fēng)險(xiǎn)。如劉力臻(2014)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)新性、高效性、融合性、公正性等傳統(tǒng)金融業(yè)所不可比擬的優(yōu)勢，同樣也潛藏著資產(chǎn)泡沫、利率波動(dòng)沖擊、市場結(jié)構(gòu)重組、監(jiān)管法律和機(jī)制空缺滯后、網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊等諸多問題[4]。張亞鵬(2014)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性、技術(shù)性、便捷性、普惠性的特征，同時(shí)又因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的不完善導(dǎo)致技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，信息披露、信息保護(hù)制度的不健全會(huì)增加交易安全風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)金融秩序不穩(wěn)定[5]。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有明顯不同于傳統(tǒng)金融的特點(diǎn)。傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)主要是面向20%的大型優(yōu)質(zhì)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是更傾向于80%的小型散戶，這些小客戶由于需求量小且數(shù)量眾多，大多不符合傳統(tǒng)金融業(yè)的要求，這些小客戶的需求在傳統(tǒng)金融體系中往往得不到滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)于小客戶方面有著先天的優(yōu)勢，可以高效率低成本地滿足這些小客戶的個(gè)性化需求。
4面向中小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式研究
隨著中央多次提出要積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融對中小微企業(yè)的有效供給。具有“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的互聯(lián)網(wǎng)金融為解決中小微企業(yè)融資難問題提供了新的思路和模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展也為互聯(lián)網(wǎng)金融模式成為中小微企業(yè)融資的新渠道提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?，F(xiàn)主要模式有P2P網(wǎng)絡(luò)信貸融資模式、眾籌平臺(tái)融資模式、大數(shù)據(jù)金融融資模式三種。
4.1P2P網(wǎng)絡(luò)信貸融資模式P2P網(wǎng)絡(luò)信貸融資模式是指資金供需雙方以獨(dú)立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的一種個(gè)人對個(gè)人的直接信貸模式。融資流程為：第一步，資金供需雙方通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)進(jìn)行借貸合作雙向篩選工作，確定合作意向。第二步，通過線上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或線下平臺(tái)對中小微企業(yè)的還款能力、信用、銀行流水賬等進(jìn)行審核。第三步，雙方進(jìn)行借貸的最終確定。盡管P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大且貸款成本較高，但由于其具有貸款門檻低、資金到位快等優(yōu)點(diǎn)特別滿足于中小微企業(yè)“短、小、頻、急”的貸款需求特點(diǎn)，隨著網(wǎng)貸公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力的加強(qiáng)，第三方融資擔(dān)保公司的介入，以及政府監(jiān)管部門相關(guān)措施的制定與實(shí)施，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸融資模式將會(huì)成為中小微企業(yè)融資的主要模式，對中小微企業(yè)融資的作用將會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)。
4.2眾籌平臺(tái)融資模式眾籌平臺(tái)融資模式是指項(xiàng)目發(fā)起人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的特征，發(fā)動(dòng)公眾力量，集中公眾的資金、能力和渠道，為中小微企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行資金援助的一種融資模式。眾籌的融資流程為：第一步，資金需求者通過眾籌平臺(tái)介紹項(xiàng)目的策劃，同時(shí)設(shè)定籌集的目標(biāo)金額和截止時(shí)間。第二步，眾籌平臺(tái)對項(xiàng)目進(jìn)行審核，項(xiàng)目通過即面向公眾籌資。第三步，項(xiàng)目在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成目標(biāo)金額即項(xiàng)目眾籌成功，項(xiàng)目的發(fā)起者即可獲得資金，并在項(xiàng)目執(zhí)行完成后兌現(xiàn)對資金支持者的回報(bào)。眾籌平臺(tái)融資是一種不同于傳統(tǒng)融資模式的互聯(lián)網(wǎng)金融直接融資模式，其融資模式更適合處于創(chuàng)業(yè)初期且具有良好發(fā)展前景的中小微企業(yè)。
4.3大數(shù)據(jù)金融融資模式大數(shù)據(jù)金融融資模式主要是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助電子商務(wù)平臺(tái)，收集儲(chǔ)存商家在線交易信息和客戶支付信息，構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息庫，并通過互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等信息化方式對其數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融業(yè)服務(wù)相結(jié)合所形成的一種創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式。其融資流程為：第一步，中小微企業(yè)向貸款平臺(tái)提出貸款申請、貸款金額及期限等信息。第二步，貸款平臺(tái)通過對企業(yè)的信用記錄、交易狀況等信息作出信用評(píng)價(jià)并確定授信額度。第三步，貸款平臺(tái)通過對中小微企業(yè)效益狀況和現(xiàn)金流等的實(shí)時(shí)監(jiān)控來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)金融具有融資門檻低、貸款靈活等特點(diǎn)正不斷地為更多的中小微企業(yè)所接受。
5結(jié)論
隨著我國互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信的迅猛發(fā)展，智能手機(jī)市場份額逐步提升，手機(jī)上網(wǎng)成為現(xiàn)代人們生活中一種重要的上網(wǎng)方式，人們正逐漸利用手機(jī)等移動(dòng)智能終端設(shè)備進(jìn)行網(wǎng)上支付、個(gè)人信息服務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購物、手機(jī)訂票、娛樂服務(wù)等，這種移動(dòng)數(shù)據(jù)終端設(shè)備參與商業(yè)經(jīng)營的移動(dòng)電子商務(wù)正在迅速崛起。但是這種商務(wù)模式的迅速發(fā)展也帶來了一系列新的難題，如移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全性、移動(dòng)技術(shù)問題等，這些問題仍然值得我們逐步去探索和解決。
1、移動(dòng)電子商務(wù)概述
移動(dòng)電子商務(wù)是通過智能手機(jī)、便攜式電腦、掌上電腦，諸如iPhone、iPad 和Android 設(shè)備等移動(dòng)終端以及無線通信模塊所進(jìn)行的電子商務(wù)活動(dòng)，它是無線通信技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)的有機(jī)統(tǒng)一體。初期的移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用以移動(dòng)支付為主，如電信運(yùn)營商的“手機(jī)錢包”和“手機(jī)銀行”等業(yè)務(wù)，用戶使用這類業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)購票、手機(jī)購物和公共事業(yè)繳費(fèi)等。
移動(dòng)電子商務(wù)是對傳統(tǒng)電子商務(wù)的有益補(bǔ)充，它具有商務(wù)活動(dòng)即時(shí)、身份認(rèn)證便利、信息傳遞實(shí)時(shí)、移動(dòng)支付便捷等特點(diǎn)。隨著無線通信技術(shù)的發(fā)展，智能移動(dòng)終端性能的提升，移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域不斷的拓展與創(chuàng)新，由最基本的移動(dòng)支付，轉(zhuǎn)向商務(wù)活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)。例如，用戶可以直接利用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行網(wǎng)上身份認(rèn)證、賬單查詢、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)、基于位置的服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)電子交易、無線醫(yī)療等。
2、移動(dòng)電子商務(wù)的現(xiàn)狀分析
截至2012年12月，中國移動(dòng)電子商務(wù)市場交易規(guī)模達(dá)到965億元，同比增長135%，快速增長的趨勢遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了原先的預(yù)期水平。手機(jī)用戶數(shù)量和用手機(jī)上網(wǎng)用戶數(shù)量的攀升，智能手機(jī)及平板電腦的普及，上網(wǎng)速度的提升，無線寬帶資費(fèi)的下調(diào)，傳統(tǒng)電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型，為移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。
2.1 手機(jī)網(wǎng)民的規(guī)模不斷擴(kuò)大
截至2012年12月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.64億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。在普及率達(dá)到四成的同時(shí)，我國手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量快速增長，2012年我國手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量為4.2億，年增長率達(dá)18.1%，遠(yuǎn)超網(wǎng)民整體增幅。網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的比例也繼續(xù)提升，由69.3%上升至74.5%，手機(jī)超過其他終端成為第一大上網(wǎng)方式。網(wǎng)民互聯(lián)網(wǎng)接入方式的改變，使移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用越來越廣泛，移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)一個(gè)嶄新的格局。
2.2 智能終端的性能不斷提升
隨著智能終端在手持設(shè)備領(lǐng)域的快速普及，消費(fèi)者對于智能終端的選擇也已經(jīng)呈現(xiàn)多樣化和個(gè)性化，特別是對于智能終端內(nèi)容的選擇已經(jīng)成為了消費(fèi)者更為看重的一個(gè)關(guān)鍵因素。
目前的智能終端，其屏幕更大，色彩更清晰，而且速度也更快。性能的提升，也吸引了更多的用戶去購買使用。近兩年的蘋果、三星等產(chǎn)品的盛行，就說明了這樣的道理。用戶需求和技術(shù)發(fā)展的相互作用，推動(dòng)智能終端向著更高速運(yùn)算、更智能化的方向發(fā)展，從而吸引更多的用戶使用，并使得移動(dòng)服務(wù)向縱深處發(fā)展和延伸。
2.3 移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用不斷創(chuàng)新
移動(dòng)電子商務(wù)在當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)被越來越多的人熟知并使用。隨著3G的普及，運(yùn)營商手機(jī)上網(wǎng)包月套餐的推出，手機(jī)終端功能的提升，以及相關(guān)政府部門的高度重視，促進(jìn)這一產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)范圍也逐漸擴(kuò)大，它涵蓋了金融、信息、娛樂、旅游和個(gè)人信息管理等領(lǐng)域。其主要應(yīng)用領(lǐng)域包括網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上訂票、網(wǎng)絡(luò)購物、娛樂服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)比價(jià)、信息推送與分享等。
終端的普及和上網(wǎng)應(yīng)用的創(chuàng)新是移動(dòng)電子商務(wù)新一輪增長的重要因素。隨著智能手機(jī)市場份額的逐步提升，智能手機(jī)性能的不斷增強(qiáng)，移動(dòng)上網(wǎng)應(yīng)用出現(xiàn)創(chuàng)新熱潮，同時(shí)手機(jī)價(jià)格不斷走低，降低了移動(dòng)智能終端的使用門檻，從而促成了普通手機(jī)用戶向手機(jī)上網(wǎng)用戶的轉(zhuǎn)化。目前，消費(fèi)者已經(jīng)基本養(yǎng)成了通過移動(dòng)智能終端上網(wǎng)的習(xí)慣，為移動(dòng)電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。
3、移動(dòng)電子商務(wù)存在的問題
相比于傳統(tǒng)的電子商務(wù)來說，移動(dòng)電子商務(wù)可以隨時(shí)隨地為用戶提供所需的信息、應(yīng)用和服務(wù)，同時(shí)滿足用戶及商家安全、社交及自我實(shí)現(xiàn)的需求，其優(yōu)勢明顯。但是，移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展體系并不完善，仍然面臨許多問題，如移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全問題，移動(dòng)支付機(jī)制問題，移動(dòng)電子商務(wù)的技術(shù)支持問題，移動(dòng)電子商務(wù)法律問題和用戶與傳統(tǒng)商家的觀念問題等等。
3.1 移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全問題
安全性是影響移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問題。移動(dòng)電子商務(wù)雖然誕生于電子商務(wù)，但是其通過移動(dòng)終端上網(wǎng)的特性決定了它存在和普通電子商務(wù)不同的安全性。由于目前產(chǎn)生移動(dòng)支付行為是基于移動(dòng)終端上綁定的銀行卡、信用卡與商家之間完成，或者基于手機(jī)SIM卡與POS機(jī)近距離完成，如果丟失移動(dòng)終端或者密碼破解、信息復(fù)制、病毒感染等安全問題都有可能對移動(dòng)支付造成重大的損失。另外，移動(dòng)商務(wù)平臺(tái)運(yùn)營管理漏洞也是造成的移動(dòng)電子商務(wù)安全威脅的一個(gè)方面。如今用于上網(wǎng)的移動(dòng)終端主要有手提電腦、手機(jī)、PDA等等，保障這些移動(dòng)設(shè)備本身的安全以及在使用這些設(shè)備時(shí)遵循安全操作規(guī)范進(jìn)行操作是移動(dòng)電子商務(wù)安全保障的一個(gè)前提。
3.2 移動(dòng)支付機(jī)制問題
【關(guān)鍵詞】第三方支付 支付服務(wù) 發(fā)展前景
一、引言
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新，電子商務(wù)得到了快速的發(fā)展，也被廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)。人們隨著經(jīng)濟(jì)收入的提高以及生活水平的上升，在進(jìn)行商業(yè)交易活動(dòng)時(shí)都喜歡使用第三方機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，以此來完成商業(yè)活動(dòng) 。第三方支付就是指第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)與國內(nèi)外各大銀行進(jìn)行簽約，以此來提供交易支持平臺(tái)。具體來說，在第三方支付平臺(tái)中，買方在選購自己想要的商品后，再使用支付寶、財(cái)付通等由第三方支付平臺(tái)提供的賬號(hào)進(jìn)行網(wǎng)上支付行為，收到貨款后，第三方就在第一時(shí)間通知賣家進(jìn)行貨物發(fā)送。而買方在收到物品后，對其進(jìn)行檢驗(yàn)，物品正確后就通知第三方將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬戶。第三方支付體系的出現(xiàn)，不僅為人們提供更加方便的支付方式，也豐富了我國的支付市場，促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
二、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀
我國現(xiàn)有的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal、支付寶、拉卡拉、財(cái)付通、網(wǎng)銀在線等，PayPal位居世界第一，而支付寶是中國第一位的支付產(chǎn)品。
截止到2013年3月底，我國通過資格認(rèn)證，獲得第三方支付牌照的企業(yè)已經(jīng)達(dá)到了223家，覆蓋7大業(yè)務(wù)體系，其中以預(yù)付卡受理和預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)最多。而且在2012年，中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達(dá)到11361.1億元，同比增長47.7%，在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中所占比重為5.4%。而且近年來全球金融市場處于低迷狀態(tài)，而中國因受國際市場的影響，通貨膨脹趨勢不斷增強(qiáng)[1]。為了刺激國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府大力扶持中小企業(yè)的發(fā)展，并促進(jìn)電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展。我國的網(wǎng)絡(luò)零售市場規(guī)模因此得到了進(jìn)一步擴(kuò)大，并促進(jìn)我國第三方支付市場的發(fā)展。表1是我國2008年～2016年網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模變化圖：
表1
二、第三方支付體系是我國支付服務(wù)的創(chuàng)新
（一）安全保障創(chuàng)新。
第三方支付作為交易活動(dòng)中的中介方，具有約束力，并為交易雙方提供交易保障。①當(dāng)交易雙方進(jìn)行交易時(shí)，需要在第三方支付機(jī)構(gòu)上注冊，而第三方那個(gè)支付機(jī)構(gòu)就可以根據(jù)注冊信息對交易雙方的身份進(jìn)行核實(shí)，以此來保障交易的真實(shí)性和安全性。②交易雙方在進(jìn)行交易時(shí)，買方選購商品后，會(huì)將貨款支付到第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)里。等收到商品進(jìn)行確認(rèn)后才通知第三方支付平臺(tái)將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬號(hào)中，這樣可以保障消費(fèi)者權(quán)利，實(shí)現(xiàn)放心消費(fèi)。③第三方支付平臺(tái)不僅可以保障交易雙方的權(quán)利，也會(huì)對交易雙方進(jìn)行約束。交易雙方一般都是在網(wǎng)上進(jìn)行交易，在交易過程中會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行在線交流，而第三方支付平臺(tái)會(huì)通過后臺(tái)服務(wù)器對交易雙方的交流進(jìn)行詳細(xì)地記錄，可以為隨后出現(xiàn)的交易糾紛提供證據(jù)。
（二）個(gè)性化服務(wù)創(chuàng)新。
第三方支付體系不僅可以為交易雙方提供個(gè)性化服務(wù)，還可以為商業(yè)銀行網(wǎng)上支付服務(wù)提供便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)上消費(fèi)活動(dòng)會(huì)成為消費(fèi)方式的主體，由此也證明我國消費(fèi)需求在不斷地變化。多樣化的客戶需求以及市場競爭為第三方支付體系提供了充足的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)了體系創(chuàng)新，并提出了“一對一服務(wù)”模式，以標(biāo)準(zhǔn)化商品滿足個(gè)性化服務(wù)需求，也可以根據(jù)個(gè)性化需求進(jìn)行整合，發(fā)展小規(guī)模個(gè)性化商品服務(wù)產(chǎn)業(yè)。這種方式的實(shí)現(xiàn)最成功“淘寶網(wǎng)”在2011年推出的“聚劃算”。
（三）增值服務(wù)創(chuàng)新。
第三方支付體系所累積的客戶信息成為了一大財(cái)富，為商業(yè)銀行進(jìn)行用戶信用管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面提供了信息保障。第三方支付平臺(tái)可以根據(jù)自己掌握的信息設(shè)計(jì)一種新型的支付機(jī)制，根據(jù)客戶的信用額度來實(shí)行短期貸款業(yè)務(wù)。支付寶就在2008年推出了“賣家信貸”服務(wù)，賣家以自身的信用體系為基礎(chǔ)，將交易平臺(tái)上的資金作為質(zhì)押物，向銀行進(jìn)行貸款申請，以解決中小企業(yè)融資難的問題，在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也為自身贏得了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
三、我國第三方支付體系的發(fā)展前景
第三方支付體系相對于傳統(tǒng)資金劃撥交易方式而言，不僅可以對貨物質(zhì)量、交易誠信、退貨等環(huán)節(jié)進(jìn)行制度保障，還可以對交易雙方進(jìn)行約束、監(jiān)督。正是因?yàn)榈谌街Ц扼w系的優(yōu)勢，讓第三方支付服務(wù)業(yè)務(wù)在中國得到了快速發(fā)展，日益成為商業(yè)活動(dòng)中的主要物品交易資金支付方式。而且中國為了刺激國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)展國內(nèi)消費(fèi)市場，采取行政職能和經(jīng)濟(jì)職能，以此來促進(jìn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展，其中就包括第三方支付體系。國家也制定了相關(guān)的法律法規(guī)來對第三方支付體系進(jìn)行約束和管理，讓第三方支付服務(wù)市場更加的規(guī)范，更合理的服務(wù)交易雙方。第三方支付是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，而且也成為促進(jìn)中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。第三方支付體系填補(bǔ)了商業(yè)銀行的服務(wù)功能，提高了金融交易效率，完善現(xiàn)代金融交易功能。近年來，我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，新型服務(wù)行業(yè)的興起，為第三方支付平臺(tái)的發(fā)展提供了充足的空間，成為了新型的發(fā)展產(chǎn)業(yè)，具有廣闊的發(fā)展前景。
四、結(jié)語
第三方支付體系作為新型產(chǎn)業(yè)，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的衍生物。第三方支付體系不僅為非金融機(jī)構(gòu)提供社會(huì)服務(wù)分支體系，還是商業(yè)銀行與社會(huì)公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行溝通的中間平臺(tái)。第三方支付體系填補(bǔ)了商業(yè)銀行的服務(wù)功能，提高了金融交易效率，完善現(xiàn)代金融交易功能。而第三方支付體系的創(chuàng)新豐富了我國支付服務(wù)，其安全保障創(chuàng)新、個(gè)性化服務(wù)創(chuàng)新和增值服務(wù)創(chuàng)新，不僅促進(jìn)了第三方支付體系的發(fā)展，也帶動(dòng)了中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
一是，理創(chuàng)新。
早在2000年，工商銀行就敏銳地意識(shí)到發(fā)展電銀行業(yè)務(wù)的重要意義，率先對電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了定，提出了電子銀行業(yè)務(wù)的整體概念。把電子銀行定義‘以網(wǎng)絡(luò)為媒介、以客戶自助服務(wù)為特征，為客戶提供方位金融服務(wù)的離柜業(yè)務(wù)’；提出了積極開拓、創(chuàng)新，3年內(nèi)將工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成為國內(nèi)領(lǐng)先的發(fā)目標(biāo)；明確了‘以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以業(yè)務(wù)新為重點(diǎn)，大力普及電話銀行，加快發(fā)展網(wǎng)上銀行、整企業(yè)銀行，積極探索手機(jī)銀行，使電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、快速發(fā)展，成為增強(qiáng)工行核心競爭力的優(yōu)勢業(yè)務(wù)’的發(fā)展策略；迅速成立了電子銀行業(yè)務(wù)的專職管理機(jī)構(gòu)，電子銀行業(yè)務(wù)從分散管理的萌芽階段跨入全行統(tǒng)籌規(guī)劃、整體聯(lián)動(dòng)的發(fā)展階段。在新理念的指導(dǎo)下，進(jìn)而進(jìn)行了發(fā)展戰(zhàn)略、組織機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品研發(fā)、應(yīng)用推廣、品牌策劃、市場營銷等一系列創(chuàng)新。經(jīng)過3年左右的時(shí)間，在國內(nèi)率先建立了包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、多媒體自助終端等在內(nèi)的多渠道電子銀行服務(wù)體系，并成為電子銀行領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新者和引領(lǐng)者。
二是產(chǎn)品的創(chuàng)新。
工商銀行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新成果豐碩。2000年，率先推出企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)，為企業(yè)客戶提供賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬支付、企業(yè)集團(tuán)理財(cái)、主動(dòng)收款、批量支付等服務(wù)。2002年在國內(nèi)同業(yè)中首家推出網(wǎng)上行業(yè)務(wù)，為中小商業(yè)銀行提供網(wǎng)上匯兌和網(wǎng)上簽發(fā)銀行匯票服務(wù)；2003年在全球銀行業(yè)中率先在個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中應(yīng)用USBKey的安全技術(shù)，使個(gè)人網(wǎng)上銀行的安全性達(dá)到了世界水平；2004年，率先推出電話銀行香港異地漫游服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)了香港與內(nèi)地的互動(dòng)漫游，為經(jīng)常穿梭兩地的優(yōu)質(zhì)客戶帶來了無限便利；2005年領(lǐng)先推出了網(wǎng)上銀行票據(jù)管理、網(wǎng)上個(gè)人跨境匯款；2006年首先推出網(wǎng)上黃金、基金定投；2007年在國內(nèi)商業(yè)銀行中第一個(gè)推出專門面向網(wǎng)上銀行客戶發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。7年來，依托于強(qiáng)大的信息科技實(shí)力、自主研發(fā)的開發(fā)模式、規(guī)模超過300人的電子銀行專業(yè)開發(fā)隊(duì)伍，以及全行集中、具有國際先進(jìn)技術(shù)與設(shè)備的大型數(shù)據(jù)中心這一國內(nèi)領(lǐng)先的技術(shù)平臺(tái)，工商銀行先后投產(chǎn)了近60個(gè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)版本，產(chǎn)品已從最初僅有查詢、轉(zhuǎn)賬功能，發(fā)展為可向企業(yè)和個(gè)人客戶提供上百種產(chǎn)品的龐大服務(wù)體系。2000年以來，工商銀行又先后推出STK方式的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)和基于短信方式的手機(jī)銀行，可向客戶提供銀行賬戶信息及金融信息查詢、轉(zhuǎn)賬支付、捐款、繳費(fèi)等服務(wù)。工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為產(chǎn)品系列齊全、功能豐富、業(yè)務(wù)領(lǐng)先的電子化服務(wù)渠道，現(xiàn)在除現(xiàn)金和票據(jù)等個(gè)別業(yè)務(wù)外的所有銀行業(yè)務(wù)都可以通過電子銀行辦理。
三是服務(wù)創(chuàng)新。
銀行業(yè)是一個(gè)典型的服務(wù)行業(yè)，以往的服務(wù)形式通常限于‘一對一’、‘面對面’。隨著電話、互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子銀行的發(fā)展，一種全新的‘以一對萬’的遠(yuǎn)程、離柜服務(wù)模式蓬勃發(fā)展起來。如工商銀行1999年就申請了95588電話銀行，在銀行業(yè)中首開先河；2003年率先推出繁體版門戶網(wǎng)站和英文版企業(yè)網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)；2004年率先推出一體化電話銀行并實(shí)現(xiàn)95588電話銀行全國異地漫游服務(wù)；2006年在國內(nèi)同業(yè)中率先推出網(wǎng)上基金、保險(xiǎn)、理財(cái)、債券、精彩生活、視頻欣賞、理財(cái)書吧等新頻道和新欄目，開創(chuàng)性地舉辦了網(wǎng)上金融咨詢活動(dòng)，與眾多網(wǎng)友進(jìn)行在線交流，在合作網(wǎng)站開辟了網(wǎng)上‘工行工作室’專欄。2007年3月，工商銀行網(wǎng)站又推出‘專家面對面——專家與您談網(wǎng)銀’的視頻節(jié)目，開創(chuàng)了銀行業(yè)利用網(wǎng)站開展視頻宣傳的先河?！?/p>
張衢最后指出，當(dāng)前，我國的電子銀行業(yè)務(wù)仍處于快速發(fā)展中。電子銀行渠道對分行渠道的替代作用正在日益顯現(xiàn)，并將改變商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和成本結(jié)構(gòu)；電子銀行正在從交易渠道向銷售渠道發(fā)展，從成本中心向利潤中心發(fā)展，未來的發(fā)展前景更加誘人。
構(gòu)建新型的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營模式中國建設(shè)銀行電子銀行部高級(jí)副經(jīng)理艾菊在題為“構(gòu)建新型的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營模式”的演講中指出，電子銀行已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭與發(fā)展的必然選擇，當(dāng)前商業(yè)銀行大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)正當(dāng)其時(shí)。
艾菊談到，電子銀行是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代商業(yè)銀行結(jié)合的產(chǎn)物。電子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)流程再造，優(yōu)化了經(jīng)營方式，降低了金融交易成本，使銀行機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)角色發(fā)生了轉(zhuǎn)型，改變了現(xiàn)有銀行業(yè)的競爭格局。電子銀行賦予現(xiàn)代商業(yè)銀行新的生命力，商業(yè)銀行加快國際化進(jìn)程離不開電子銀行業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。目前電子銀行已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行新的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)和利潤的增長點(diǎn)。
艾菊介紹了建設(shè)銀行電子銀行的發(fā)展情況。建設(shè)銀行于1999年8月正式推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，短期內(nèi)迅速豐富和發(fā)展了電子銀行渠道，目前已經(jīng)構(gòu)建形成了集個(gè)人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、短信平臺(tái)、國際互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站于一體的綜合網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。建設(shè)銀行電子銀行服務(wù)范圍廣泛，面向所有個(gè)人和企業(yè)客戶，產(chǎn)品設(shè)計(jì)以客戶為中心，不僅能為普通客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、高品質(zhì)的服務(wù)，而且能夠滿足來自互聯(lián)網(wǎng)、專線、固定電話、移動(dòng)電話等各種電子渠道的服務(wù)要求，多層面的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有效彌補(bǔ)了單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的不足。建設(shè)銀行電子銀行產(chǎn)品服務(wù)功能豐富，能夠?yàn)槠髽I(yè)及個(gè)人客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)，與同業(yè)相比，建設(shè)銀行電子銀行渠道接入面較寬，已經(jīng)擁有手機(jī)銀行等接入渠道，傳統(tǒng)銀行非現(xiàn)金、非票據(jù)業(yè)務(wù)已基本在電子銀行渠道上得到了展現(xiàn)，網(wǎng)上銀行的集團(tuán)理財(cái)、一票通，手機(jī)銀行的手機(jī)支付、手機(jī)炒股等都是建設(shè)銀行的獨(dú)創(chuàng)產(chǎn)品。
農(nóng)村信用社電子銀行要聯(lián)合發(fā)展
江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社電子銀行部總經(jīng)理鄒建山認(rèn)為，農(nóng)村信用社電子銀行要聯(lián)合發(fā)展。他指出，農(nóng)信社要突破電子銀行的發(fā)展瓶頸，必須加強(qiáng)合作，站在全國農(nóng)信社共同發(fā)展的高度來考慮問題、解決問題，統(tǒng)一思想、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一行動(dòng)，建設(shè)一個(gè)具有前瞻性、先進(jìn)性和可擴(kuò)展性的全國電子銀行系統(tǒng)及交易平臺(tái)。它將涵蓋電子銀行的一切領(lǐng)域，如電話銀行、網(wǎng)上銀行、聯(lián)名卡和貸記卡系統(tǒng)等。通過改造現(xiàn)有的農(nóng)信銀清算平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全國農(nóng)信社銀行卡的通存通兌，為廣大農(nóng)村用戶提供廉價(jià)、便捷、優(yōu)質(zhì)的跨省之間的結(jié)算服務(wù)，使全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)真正成為貫通城鄉(xiāng)金融服務(wù)的主角。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國農(nóng)民工外出務(wù)工每年給農(nóng)民帶來的收入約4000億元，農(nóng)民工向家鄉(xiāng)的年匯款金額達(dá)數(shù)千億元，并且以每年數(shù)百億元的速度快速增長。以前，農(nóng)民工收入主要通過幾家大型商業(yè)銀行匯兌。近幾年，大型商業(yè)銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)不斷收縮，給農(nóng)民工匯款帶來極大不便。巨大的市場需求為農(nóng)村信用社開辦電子銀行帶來了契機(jī)。鄒建山說：“開辦電子銀行首先是農(nóng)村信用社解決‘三農(nóng)’問題，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要舉措。其次，電子銀行能進(jìn)一步提升農(nóng)村信用社現(xiàn)代金融企業(yè)形象，增強(qiáng)核心競爭力。同時(shí)，電子銀行也是農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)收入的主要來源。”
鄒建山進(jìn)一步指出，從農(nóng)業(yè)的價(jià)值鏈不斷延長可以看到，新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)關(guān)聯(lián)市場。在這一市場中，活躍經(jīng)濟(jì)體大量出現(xiàn)，公司機(jī)構(gòu)和個(gè)人聯(lián)動(dòng)會(huì)產(chǎn)生巨大的批發(fā)和零售電子交易金融服務(wù)需求。同時(shí)，隨著一些產(chǎn)業(yè)從發(fā)達(dá)地區(qū)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)的逐步轉(zhuǎn)移，城市經(jīng)濟(jì)圈輻射擴(kuò)大，省域之間物質(zhì)交流、城鄉(xiāng)交融都需要農(nóng)信社提供相匹配的電子銀行服務(wù)。目前，縣域人口占全國總?cè)丝诘?0％以上，隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，新型農(nóng)民群體也日益擴(kuò)大，對金融信息化服務(wù)的需求日益增多。在一些發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民居民化的趨勢日益明顯。已經(jīng)居民化的新型農(nóng)民不僅收入水平高，而且文化程度也較高，相應(yīng)地，金融需求和理財(cái)意識(shí)都在不斷提高，已成為各家銀行爭奪的重要客戶群體。
鄒建山認(rèn)為，農(nóng)信社應(yīng)抓住這一契機(jī)，借助城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，以銀行卡為載體，以電子銀行為渠道，為廣大農(nóng)民提供包括匯兌、理財(cái)、財(cái)政補(bǔ)貼支付、負(fù)債、農(nóng)戶小額信貸等的綜合金融服務(wù)，為國家對“三農(nóng)”增加投入開辟資金撥付和信息反饋渠道，實(shí)現(xiàn)資金流和信息流的快速通暢和有機(jī)銜接。