時間：2023-10-09 16:14:50
導(dǎo)語：在投資理財?shù)闹匾缘淖珜懧贸讨?，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
【關(guān)鍵詞】高中生 投資理財意識 培養(yǎng)途徑
國家經(jīng)濟的快速發(fā)展，帶動了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，過去每一次聽到長輩在講買理財產(chǎn)品、買保險等事情的時候，筆者都會感覺頭腦中一片空白，同時隨著年齡的增長，筆者也意識到了良好的投資理財意識的重要性。特別是作為一個新時代的年輕人，如果不能夠管理好自己的經(jīng)濟，那么在未來的社會競爭中必然也會較為困難。同時，筆者還意識到良好的投資理財意識可以為減輕家庭經(jīng)濟提供良好的支持。
一、從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財意識
高中階段，很多的同學(xué)都已經(jīng)擁有了自己的“小金庫”，其中的錢主要是來自于父母所給的零用錢以及長輩們給的壓歲錢等等。如果在高中的時候還智慧大手大腳花錢，那么就會對今后的學(xué)習(xí)、工作乃至生活帶來影響。因此，要從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財意識，形成良好的習(xí)慣。
投資理財?shù)牡谝徊骄褪且獙τ缅X的習(xí)慣進行改變，要學(xué)會記賬并制定屬于自己的預(yù)算，盡可能的做到量入為出。制定預(yù)算第一步是對自己的消費支出進行記錄，每月總結(jié)一次，半年或者是一年和父母長輩一起總結(jié)錢的去向，盤點出其中哪些支出屬于浪費的，哪些則是剛性的需求，哪些屬于可買可不買的。這樣就能在不知不覺之中學(xué)習(xí)到理財知識。特別是現(xiàn)在智能手機中有用來記賬的理財軟件，這可以更容易讓自己堅持下來。通過這樣的方式來逐步的樹立起投資理財觀，讓自己的消費逐步變得更加的理性。
此外在購物的時候主動參與和“買單”，也有助于培養(yǎng)投資理財觀念。通過購物和買單可以將那些復(fù)雜、抽象的概念轉(zhuǎn)變成為實際的消費體驗，在這種體驗之中逐步的形成良好的金錢觀、消費觀，逐步強化投資理財意識，并在實際的操作中學(xué)習(xí)到投資理財知識。雖然作為高中生，在生活中很難抵擋各種誘惑，但是有著父母長輩的引導(dǎo)、指點和監(jiān)督，可以逐步的養(yǎng)成兩阿紅的投資理財與消費習(xí)慣使自己受益終生。
二、多學(xué)習(xí)各種投資理財知識
當前，很多的高中生對于理財、投資以及投機的概念并不是很清楚，認為這些都是一個概念。一說到投資，很多都學(xué)都只知道股票或者是余額寶[2]。而高中課程中涉及的投資理財相關(guān)的學(xué)習(xí)基本沒有，只有在政治課中才有一定的涉及，然而這些知識都是較為膚淺的，同時因為高中的學(xué)習(xí)課時本就較為緊張，這就使得開設(shè)個人投資理財課程的可能性小之又小。這些都導(dǎo)致了高中生投資理財觀念與意識的薄弱，在花錢的時候習(xí)慣大手大腳，不能夠區(qū)分什么錢該花、什么錢不該花，雖然平時的飲料和零食并不值錢也不起眼，但是積少成多，也是一筆不小的開支，而如果不能夠抵擋住一些新型電子產(chǎn)品的誘惑，那么購買電子產(chǎn)品的開銷也會很大。因此在這里，筆者建議可以在學(xué)校中開設(shè)個人投資理財?shù)南嚓P(guān)課程，或者是在政治課中進一步的強化個人投資理財?shù)慕逃＝ㄗh廣大的同學(xué)自己可以閱讀一些投資理財方面的啟蒙書，例如《小狗錢錢》、《通向財務(wù)自由之路》、 《窮爸爸富爸爸》等等，從高中階段開設(shè)學(xué)習(xí)投資理財知識，培養(yǎng)理財觀念，一方面為今后走進社會進行個人理財規(guī)劃奠定良好的知識基礎(chǔ)。在另一個方面，通過投資理財知識的學(xué)習(xí)，會逐步的開設(shè)意識到節(jié)約，嘗試對自己的財務(wù)進行管理，逐步的形成良好的花錢習(xí)慣。
三、利用網(wǎng)絡(luò)平臺開展虛擬投資理財，逐步形成良好投資理財習(xí)慣
俗語說學(xué)以致用，高中生在學(xué)習(xí)了一定的投資理財知識時可能會對投資理財產(chǎn)生一定的想法。同時，無論是學(xué)習(xí)上的壓力，還是生活中的經(jīng)驗，甚至是在心理上對于投資理財風(fēng)險的難以接受，都導(dǎo)致了高中生難以改變自己的投資理財方式，如果是選擇投資理財大多數(shù)仍然會選擇存銀行。而網(wǎng)絡(luò)平臺則為高中生提供了一個良好的虛擬投資理財渠道，可以幫助高中生逐步形成良好的投資理財習(xí)慣。首先，網(wǎng)絡(luò)平臺中的投資理財不會有過多的時間上的限制，高中生可以利用手機、電腦等各種設(shè)備來開展操作。其次，因為是虛擬的投資理財行為，所以其實質(zhì)上不會對高中生的儲蓄和消費帶來影響，讓高中生不會因為投資失敗而受到影響，也容易獲得家長和老師的同意。最后是通過虛擬的投資理財行為，可以對自己的投資理財知識體系進行進一步的晚上，逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。通過網(wǎng)絡(luò)平臺來開展虛擬投資理財，高中生不僅僅是可以檢驗自己的投資理財知識，還可以在虛擬的操作過程之中逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。
四、要堅持學(xué)習(xí)為主，不可因為鍛煉投資能力本末倒置
在學(xué)校中，高中生最為重要的任務(wù)就是學(xué)習(xí)，特別是還面臨著高考的壓力，不能為了鍛煉自己的投資理財能力二耽誤了學(xué)業(yè)。雖然當前的高中生投資理財?shù)挠^念較為薄弱，并且大多數(shù)都簡單的認為買賣股票就是投資理財。但是要知道，股票投資的風(fēng)險是相當高的，并且也對時間有著較高的要求，每天都需要去看盤，因此對于高中生來講，并不建議開展這種高風(fēng)險的投資理財鍛煉。作為高中生，在鍛煉自己的投資理財能力時必須量力而行，不可為此影響到自己的學(xué)業(yè)，不能夠過度沉沉溺于其中。必須要有一個長期理財?shù)男睦頊蕚?，不能夠總想著一夜暴富或者是一勞永逸，切忌急功近利?/p>
總之，有很多途徑和方式都可以對高中生的投資理財觀念進行培養(yǎng)。作為高中生自己在學(xué)習(xí)的時候應(yīng)該主動的去學(xué)習(xí)一些投資理財?shù)闹R，有意識的培養(yǎng)自己投資理財?shù)挠^念，在條件允許的情況下去開展實踐。高中生理財應(yīng)該從那些小風(fēng)險的理財產(chǎn)品開始，不能夠選擇股票這種高風(fēng)險的來進行實踐。同時，還需要認識到追求長期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。
參考文獻：
[1]龔博.淺談高中生消費習(xí)慣問題[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，
（29）：184-185.
關(guān) 鍵 詞：通識課程；教學(xué)內(nèi)容；網(wǎng)絡(luò)資源；投資與理財
中圖分類號：G424.1 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）05-0073-04
通識教育作為大學(xué)教育的組成部分，是基于對人與社會本質(zhì)的認識而提出的一種教育思想和培養(yǎng)策略，深含著文化的信念與價值，肩負著培養(yǎng)具有民族文化的年輕一代，維護國家、民族認同與歸屬的使命，并堅守著傳承民族文化的傳統(tǒng) [1] 。本文結(jié)合浙江工商大學(xué)近年來對《投資與理財》通識課程教學(xué)的理論思考和實踐探索，圍繞課程目標、教學(xué)內(nèi)容、網(wǎng)絡(luò)資源平臺以及課程考核等方面進行探討。
一、《投資與理財》通識課程的理念
隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展和人們物質(zhì)生活水平的不斷提高，居民家庭收入普遍增加，家庭資產(chǎn)不斷積累，家庭財富安全與保障的重要性凸顯，投資理財已經(jīng)成為居民家庭日常生活的重要組成部分。大學(xué)生是未來市場經(jīng)濟的主要參與者，是推動社會進步的主力軍。如何讓大學(xué)生樹立正確的財富觀、理性的消費觀、自覺的投資觀、科學(xué)的理財觀、積極的創(chuàng)業(yè)觀以及牢固的法律意識和誠信意識，讓學(xué)生明白“君子取財有道”，獲取財富的過程就是實現(xiàn)人生價值的過程，是大學(xué)教育的重要內(nèi)容之一。
（一）普及投資理財知識，提升學(xué)生人文素質(zhì)
目前，我國已經(jīng)進入“金融經(jīng)濟”時代，在擁有更多收入與財富的同時， 投資理財已成為影響居民家庭生活質(zhì)量和消費信心的重要元素， 掌握一定的投資理財知識已成為現(xiàn)代公民的基本素質(zhì)之一。《投資與理財》通識課面向全校不同年級和專業(yè)的學(xué)生，側(cè)重于基礎(chǔ)性和通俗性，既可以拓寬學(xué)生的視野，又可以提升學(xué)生的人文素質(zhì)，完善人格，有助于其更好地工作和生活。
我國古資理財思想萌芽于春秋時期，初步形成于戰(zhàn)國時期，到西漢中期趨于成熟，其標志是司馬遷的《史記?貨殖列傳》問世。縱觀悠久的歷史長河，先賢們提出了許多影響至今的投資理財思想，如管子的“倉廩實而知禮節(jié)”、呂不韋的“耕田之利幾倍，曰十倍；珠玉之贏幾倍，曰百倍；立國家之主贏幾倍，曰無數(shù)”、王安石的“聚天下之人，不可以無財；理天下之財，不可以無義”、司馬遷的“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻輳，不肖者瓦解”、“樂觀時變，人棄我取，人取我與”等。這些投資理財思想是先輩留給我們的寶貴財富。
（二）樹立正確的財富觀，養(yǎng)成良好的投資理財習(xí)慣
在一些發(fā)達國家，十分重視兒童和中小學(xué)生的理財教育。例如：在美國，讓孩子8歲“當家”；在法國，孩子3～4歲時父母就開始進行“家庭理財課程”教育；在英國，理財教育分階段進行，按中小學(xué)的不同階段提出了不同的目標要求；在日本，主張孩子自力更生，不能隨便向別人借錢，讓孩子自己管理自己的零用錢，教育孩子要明白“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得?！?[2] 由此可見，在國外把“理財教育”等同于“道德教育”、“人性教育”，強調(diào)“理財教育”是一門生活教育。
與發(fā)達國家相比，由于受到我國傳統(tǒng)文化“重義輕利”的影響，大多家庭和學(xué)校都沒有對兒童、中小學(xué)生進行投資理財教育，導(dǎo)致大學(xué)生投資理財觀念淡薄，消費支出沒有計劃，出現(xiàn)“上半月滋潤，下半月狼狽”的現(xiàn)象，有的學(xué)生甚至一個月花完一學(xué)期的生活費，盲目消費、潮流消費、攀比消費、超前消費、面子消費甚至浪費的現(xiàn)象非常普遍。一些學(xué)生受西方消費觀念的影響，視勤儉節(jié)約為寒酸，視鋪張浪費為慷慨，視奢侈消費為高雅，嚴重扭曲了價值觀、人生觀?！锻顿Y與理財》通識教育強調(diào)樹立正確的財富觀、消費觀、價值觀，擁有自尊、自立、自強，勇于承擔責任，正直誠信的良好品質(zhì)，養(yǎng)成良好的投資理財習(xí)慣。
（三）熟悉投資理財工具，具備初步的投資理財技能
投資理財是一種生活方式的選擇，它貫穿于人的一生，在生命周期的每個階段都有不同的投資理財需求，能夠為人的一生提供財務(wù)支持。當然，投資理財也是一門學(xué)問，具有較強的綜合性、實踐性。雖然選修該通識課程的學(xué)生來自全校不同專業(yè)，知識背景差異較大，但是在生命周期的每個階段所面臨的理財需求卻是相似的，正是這種相似性使得不同專業(yè)的學(xué)生能夠坐在一起，結(jié)合現(xiàn)實生活中的投資理財案例，分析理財需求，探討各種投資理財工具和產(chǎn)品的運用，訓(xùn)練投資理財思維能力。
《投資與理財》通識教育注重教學(xué)互動，在講解投資理財基礎(chǔ)知識的同時強調(diào)能力的培養(yǎng)，幫助學(xué)生樹立投資理財?shù)幕纠砟?，避免投資理財中的“誤區(qū)”和“陷阱”，充分挖掘?qū)W生的投資理財潛力。
二、課程建設(shè)
（一）課程目標與課程內(nèi)容
基于課程理念，《投資與理財》通識課程的目標為：面向全校各年級的學(xué)生開設(shè)，通過教學(xué)活動，使學(xué)生能夠樹立正確的財富觀， 初步掌握投資理財?shù)幕纠碚摚瑢⑼顿Y理財理念貫穿于日常生活，解決現(xiàn)實生活中的實際問題， 同時培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)投資理財?shù)呐d趣，從事投資理財活動的能力。課程充分考慮學(xué)生的“知識與技能”、“過程與方法”、“情感、態(tài)度與價值觀”等素質(zhì)發(fā)展指標 [3] ，來設(shè)計具體的課程內(nèi)容。按照莫迪里阿尼的家庭生命周期學(xué)說體系， 考察關(guān)鍵人生節(jié)點的投資理財需求，以關(guān)鍵問題為導(dǎo)向，經(jīng)典案例為載體安排每一單元的教學(xué)主題。 而每一單元主題又根據(jù)“問題――探討――反思――提升”的主線組織教學(xué)，既貫徹啟發(fā)式和案例式教學(xué)理念，又能化繁就簡， 讓學(xué)生在獲取投資理財知識的基礎(chǔ)上提升投資理財?shù)闹腔?，并用智慧反思知識的盲區(qū)，真正幫助學(xué)生領(lǐng)悟“學(xué)而習(xí)之，知而識之，文而化之”的學(xué)習(xí)真諦。浙江工商大學(xué)《投資與理財》通識課程教學(xué)內(nèi)容安排見表1。
（二）課程網(wǎng)站與資源模塊
根據(jù)本課程的特點和課程目標， 構(gòu)建課程網(wǎng)站和教學(xué)資源模塊。課程網(wǎng)站是實現(xiàn)多專業(yè)、多年級學(xué)生之間， 師生之間方便快捷互動交流的最有效平臺 [4] ，而教學(xué)資源模塊遵循課程理念，內(nèi)容相互配合， 目的在于提高教學(xué)效果和學(xué)生自主學(xué)習(xí)的能力 [5] 。
1. 課程網(wǎng)站。 由于選修通識課程的學(xué)生來自于全校各個年級、不同專業(yè)，他們的知識結(jié)構(gòu)不同，與課程相關(guān)的知識基礎(chǔ)也參差不齊， 而且選修的學(xué)生也較多，往往進行大班授課，在有限的課時中，系統(tǒng)全面地講授投資理財是不現(xiàn)實的， 大多數(shù)教師會進行有選擇、介紹性地講授相關(guān)內(nèi)容，許多知識需學(xué)生課后去彌補和完善。針對這一教學(xué)特點，本課程依托Blackboard電子教育平臺建立了課程網(wǎng)站， 在網(wǎng)站上開設(shè)了下列內(nèi)容板塊：（1）通知公告。用于預(yù)習(xí)通知、復(fù)習(xí)要求、臨時變更、時事新聞等各種與教學(xué)相關(guān)的動態(tài)信息。（2）教師隊伍。用于任課教師姓名、學(xué)位、職稱、研究興趣、研究成果、辦公時間、辦公地點、聯(lián)系方式等個人信息。（3）課程信息。用于課程簡介、教學(xué)大綱、授課計劃、進度安排、成績評定方法等信息。（4） 教學(xué)內(nèi)容。 用于PPT課件、課程錄像、教學(xué)案例、專題視頻等資料。（5）作業(yè)與測驗。用于預(yù)習(xí)資料、復(fù)習(xí)資料、各章習(xí)題、習(xí)題答案、上傳作業(yè)以及單元測試等。（6）師生互動。用于加強課程學(xué)習(xí)中師生之間的溝通交流， 及時解答學(xué)生在學(xué)習(xí)中的疑惑。（7）閱覽室。教師將平時收集的與課程相關(guān)的各種資料進行分類整理上傳，供學(xué)生瀏覽，鏈接與本課程相關(guān)的國內(nèi)外精品課程、視頻公開課程以及相關(guān)行業(yè)網(wǎng)站，開闊學(xué)生的視野。（8）課程評價。用于學(xué)生對本課程的評價，便于進一步完善課程教學(xué)。
2. 網(wǎng)上師生互動模塊。 本課程利用課程網(wǎng)站強大的交流功能， 開設(shè)多條師生交流渠道， 如在線討論、一問一答、案例剖析、實驗設(shè)計等，同時輔以QQ 等即時通信工具以及電子郵件進行實時或非實時的教師與學(xué)生之間、學(xué)生與學(xué)生之間的交流，讓學(xué)生在討論、解答中加深對課程內(nèi)容的理解，明白所學(xué)知識的作用，提高了學(xué)習(xí)效率。充分體現(xiàn)了教學(xué)的開放性和交互性，調(diào)動了學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，激發(fā)了學(xué)生不斷探索的求知欲望。同時，課程網(wǎng)站還設(shè)立人機交互的在線測試模塊，檢查每一個教學(xué)單元的學(xué)習(xí)效果，練習(xí)題中既包含練習(xí)題的參考答案， 還有具體的解答，讓學(xué)生明白知識點是什么，為什么會做錯，應(yīng)該怎么來正確理解和解答問題等，做到“學(xué)中考”和“考中學(xué)”。
3. 模擬教學(xué)資源模塊。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上證券交易、外匯買賣的普及與發(fā)展，投資理財業(yè)務(wù)和因特網(wǎng)的結(jié)合越來越密切 [6] 。課程依托我校國家級實驗教學(xué)示范中心現(xiàn)代金融實驗分中心的模擬交易系統(tǒng)，提供實時行情數(shù)據(jù)，進行股票、外匯、期貨等模擬交易，讓學(xué)生身臨其境，在真實市場環(huán)境下進行虛擬投資操作，熟悉金融市場交易規(guī)則，加深對投資理財理論的理解，體驗投資理財?shù)臉啡ぃ憻拰W(xué)生投資理財?shù)膶崉?wù)操作能力， 從而為其將來走向社會積累必要的金融基礎(chǔ)知識與投資理財技能。
4. 案例教學(xué)資源模塊。通識課程不同于專業(yè)課，存在較大的選課自由度，而且學(xué)生普遍不夠重視，一些學(xué)生可能僅僅是為了完成學(xué)分而選修，所以學(xué)習(xí)時投入的時間精力較少， 有的學(xué)生僅能做到課堂上學(xué)習(xí)，課后不愿意花費更多的時間進行復(fù)習(xí)與思考，表現(xiàn)出明顯的惰性， 這就需要教師有意識地去提高學(xué)生自主學(xué)習(xí)的積極性。目前，本課程根據(jù)各章節(jié)的授課內(nèi)容收集了50多個單一或綜合的投資理財案例，在課程網(wǎng)站上專設(shè)欄目，要求學(xué)生課前、課后研讀。所編選的案例均與現(xiàn)實生活緊密聯(lián)系，如“信用卡透支”、“信用卡套現(xiàn)”、“基金定投”等，以發(fā)生在學(xué)生中間的實際事例編寫成案例。通過鮮活的案例，創(chuàng)設(shè)投資理財情境，讓學(xué)生去感受和體驗，目的在于激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，引導(dǎo)學(xué)生獨立思考，提出自己的見解，鞏固、拓展和深化所學(xué)知識，提高分析問題、解決問題的能力。
（三）課程考核與成績評定
課程考核既是對學(xué)生學(xué)習(xí)狀況的檢驗 ，也是對教師教學(xué)效果的衡量。本課程將到課率、課堂表現(xiàn)、網(wǎng)上互動、單元測試、案例分析等都納入考核范圍，實行課程考核分值結(jié)構(gòu)多樣化、考核方法多樣化和考核內(nèi)容多樣化。到課率依據(jù)學(xué)生每次上課簽到的結(jié)果計算。課堂表現(xiàn)依據(jù)上課時學(xué)生的精神狀態(tài)、回答教師提問的情況給予加扣分。網(wǎng)上互動根據(jù)學(xué)生上網(wǎng)點擊記錄、頁面停留時間、在線測試完成效果、論壇中的提問和回答等情況進行評分。單元測試根據(jù)每一單元在網(wǎng)上單元題庫中完成測試所得分數(shù)平均確定。目前，課程根據(jù)各章節(jié)內(nèi)容已經(jīng)積累了單項選擇題3300題，多項選擇題630題，判斷題210題，形成了較為豐富的學(xué)習(xí)題庫。案例分析要求學(xué)生在學(xué)完課程所有內(nèi)容以后，以自己家庭作為理財對象完成一份家庭投資理財報告，編制家庭資產(chǎn)負債表、收入支出表，進行家庭財務(wù)分析，明確家庭投資理財目標，制定投資理財方案。
本課程的成績評定：到課率占10%，課堂表現(xiàn)占10%，網(wǎng)上互動占20%，單元測試占30%，案例分析占30%。這種成績評定方式將課程考核貫穿于教學(xué)的全過程，強調(diào)過程學(xué)習(xí)，克服了傳統(tǒng)期末一次筆試定成績的缺陷，保證了課程考核的合理性、公平性。
參考文獻：
[1]張雁. 通識教育的文化使命[J]. 教育發(fā)展研究，2012（17）：70-73.
[2]劉磊，向穎. “兒童商學(xué)院”折射理財教育之困[N]. 中國教育報，2013-05-25（3）.
[3]王衛(wèi)東，信力建. 中小學(xué)理財教育的認識與探索[J]. 教育研究，2003（7）：91-95.
[4]王靜愛，余瀚. 大學(xué)地理通識課程的理念與建設(shè)――以北京師范大學(xué)“遙感區(qū)域”通識課程為例[J]. 中國大學(xué)教學(xué)，2012（8）：6-9.
[5]段軍山. “貨幣銀行學(xué)”精品課程改革研究與實踐[J]. 中國遠程教育，2011（3）：60-67.
到底該如何投資理財？
其實投資理財跟奧運會一樣，也是有周期性的，只不過不一定是四年一次，有時兩年一次大機會，有時四年一次大機會。買什么重要，但不買什么也重要，而時間卻是最重要的。就像奧運會一樣，不是你想看它就有，而是有了它，你才能看。
投資亦是如此，不是你想投就能賺，而是機會來了，你敢不敢投？敢投而且會投的人才會大賺特賺。
當然，投資理財不像奧運會一樣有確定的時間，不過也有一個大致的時間段。拿看比賽來說，觀眾少的時候成本低得多，觀眾多的時候成本就高得多。比如一場網(wǎng)球賽，奧運會的前測試賽，比賽的人基本上是參加奧運會的那幾個明星，因為觀眾少，票價不到50元；而到了正式奧運會，還是那幾個人打比賽，因為觀眾多，500元可能還買不到票。投資亦是如此，同樣是那幾只股票（或基金），大家都不敢買或懶得買時，可能只有幾塊錢（或幾毛錢），少人問津；大家都想買時，會漲到幾十塊錢甚至上百塊錢。比如，2005年7月份，廣船國際只有2塊多錢時，許多人不屑一顧，懶得上那條破船；而到了2007年10月，廣船股價飆升到100元時，你再打開股票軟件按F10看這條船，上面擠滿了基金公司和保險公司，因為上船人太多，股價前幾天被壓到了22塊多。有點像80年代的小品《賣服裝》，25元一套的西服不好賣，標價250元則會排隊買。從2元到102元又到22元，廣船國際企業(yè)本身有太大變化嗎？基本沒有，廣船還是那個廣船。
這就是時間的重要性，把握得好，你2萬元投資能變成百萬富翁，把握不好，百萬富翁能打兩折。比賽亦是如此，很多項目比的就是時間，快別人半秒，區(qū)別可能就是冠軍和名落孫山，身價可能差10倍以上。
在投資項目選擇方面，也與判斷奧運冠軍類同。也就是說，誰能事先在比賽之前，判斷出誰是本屆奧運冠軍，誰就是最大贏家。比如上屆奧運會，耐克就在雅典開賽前，與劉翔簽訂了代言合同，只花了幾十萬元，劉翔取得冠軍后，類似合同很快飆升到近千萬元。耐克慧眼識英雄，轉(zhuǎn)瞬間就為自己節(jié)約了近千萬成本。選擇項目方面，誰是伯樂能選出明天最賺的項目，誰的風(fēng)險就最小，把握最大，利潤最高。
投資理財與奧運的另一個相通點是對風(fēng)險的認識和把控能力。投資有風(fēng)險，運動也有風(fēng)險。對運動員來說，找對教練，訓(xùn)練科學(xué)，風(fēng)險可以降低，受傷機會少，出成績就快；投資也如此，找對理財師，風(fēng)險控制得好，虧損概率就小，賺的利潤就多。比如鄧亞萍，自身的條件并非打乒乓球坯子，胳膊短、個子矮，好幾個教練都不愿意接受她，但頑強的鄧亞萍沒有放棄，最終還是找到了能夠因材施教的好教練，圓了自己的冠軍夢。
億萬富翁的神奇公式
假定有一位年輕人，從現(xiàn)在開始能夠定期每年存下1.4萬元，如此持續(xù)40年；但如果他將每年應(yīng)存下的錢都能投資到股票或房地產(chǎn)，并獲得每年平均20%的投資報酬率，那么40年后，他能積累多少財富？一般人所猜的金額，多落在200萬元至800萬元之間，頂多猜到1000萬元。然而正確的答案卻是：1.0281億，一個令眾人驚訝的數(shù)字。這個數(shù)據(jù)是依照財務(wù)學(xué)計算年金的公式得之，計算公式如下：1.4萬(1＋20%)40=1.0281億。
這個神奇的公式說明，一個25歲的上班族，如果依照這種方式投資到65歲退休時，就能成為億萬富翁了。投資理財沒有什么復(fù)雜的技巧，最重要的是觀念，觀念正確就會贏，每一個理財致富的人，只不過養(yǎng)成了一般人不喜歡、且無法做到的習(xí)慣而已。
錢追錢快過人追錢
臺灣有句俗語叫：“人兩腳，錢四腳”，意思是錢有4只腳，錢追錢，比人追錢快多了。和信企業(yè)集團是臺灣排名前5位的大集團，由和信企業(yè)集團會長辜振甫和臺灣信托董事長辜濂松領(lǐng)軍。外界總想知道這叔侄倆究竟誰比較有錢，有錢與否其實與個性有很大關(guān)系。辜振甫屬于慢郎中型，而辜濂松屬于急驚風(fēng)型。辜振甫的長子――臺灣人壽總經(jīng)理辜啟允非常了解他們，他說：“錢放進辜振甫的口袋就出不來了，但是放在辜濂松的口袋就會不見了?！币驗楣颊窀嵉腻X都存到銀行，而辜濂松賺到的錢都拿出來投資。而結(jié)果是：雖然兩個年齡相差17歲，但是侄子辜濂松的資產(chǎn)卻遙遙領(lǐng)先于其叔辜振甫。因此一生能積累多少錢，不是取決于你賺了多少錢，而是你如何理財。致富關(guān)鍵在如何理財，并非開源節(jié)流。
將財產(chǎn)作三等份打理
目前，儲蓄仍是大部分人傳統(tǒng)的理財方式。但是，錢存在銀行短期是最安全，但長期卻是最危險的理財方式。銀行存款何錯之有？其錯在于利率(投資報酬率)太低，不適于作為長期投資工具。同樣假設(shè)一個人每年存1.4萬元；而他將這些錢全部存入銀行，享受平均5%的利率，40年后他可以積累1.4萬元(1＋5%)40=169萬元。與投資報酬率為20%的項目相比，兩者收益竟相差70多倍。
更何況，貨幣價值還有一個隱形殺手――通貨膨脹。在通貨膨脹5%之下，將錢存在名義利率約為5%的銀行，那么實質(zhì)報酬等于零。因此，一個家庭存在銀行的金額，保持在兩個月的生活所需就足夠了。不少理財專家建議將財產(chǎn)3等份，一份存銀行，一份投資房地產(chǎn)，一份投資于較投機的工具上。我們不妨建議你的投資組合為“兩大一小”，即大部分的資產(chǎn)以股票和房地產(chǎn)的形式投資，小部分的錢存在金融機構(gòu)，以備日常生活所需。
最安全的投資策略
理財致富是“馬拉松競賽”而非“百米沖刺”，比的是耐力而不是爆發(fā)力。對于短期無法預(yù)測，長期具有高報酬率之投資，最安全的投資策略是：先投資，等待機會再投資。
有些人認為理財是富人、高收入家庭的專利，要先有足夠的錢，才有資格談投資理財。事實上，影響未來財富的關(guān)鍵因素，是投資報酬率的高低與時間的長短，而不是資金的多寡。以那個神奇的公式所講述的方法為例，若你已經(jīng)擁有36萬元，則你可以減少奮斗10年，若你已有261萬元，則可以減少奮斗20年，而只需20年就可以成為億萬富翁。要想有更多的本錢，不妨去借。投資理財?shù)淖罡呔辰缫舱恰芭e債投資”。而銀行的功能，則是提供給不善理財者一個存錢的地方，好讓善于理財者利用這些錢去投資賺錢。
諾貝爾基金會的啟示
世界聞名的諾貝爾基金會每年獎項必須支付高達500萬美元的獎金。我們不禁要問：諾貝爾基金會的基金到底有多少？事實上，諾貝爾基金會的成功，除了諾貝爾本人在100年前捐獻一筆龐大的基金外，更重要的是歸功于諾貝爾基金會的理財有方。諾貝爾基金會成立于1896年，由諾貝爾捐獻980萬美元。由于該基金會成立的目的是用于支付獎金，管理不允許出現(xiàn)任何的差錯。因此，基金會成立初期，其章程中明白地確定基金的投資范圍，應(yīng)限制在安全且固定收益的項目上，如銀行存款與公債。這種保本重于報酬率、安全至上的投資原則，的確是穩(wěn)重的做法。但犧牲報酬率的結(jié)果是：隨著每年獎金的發(fā)放與基金運作的開銷，歷經(jīng)50多年后，到1953年該基金會的資產(chǎn)只剩下300多萬美元。
雖然“停損”的觀念非常簡單，但是執(zhí)行卻非常難。因為這跟人們追求利益、爭強好勝的性格背道而馳。要做到非常理性的戰(zhàn)勝欲望，需要相當程度的意志力。更何況金融市場非常復(fù)雜，時機不恰當?shù)摹巴p”常常就變成“追高殺低”的錯誤判斷?？墒窃谕顿Y理財?shù)倪^程中，套牢、虧損的痛苦與風(fēng)險是非常受煎熬的，沒有嚴格執(zhí)行“停損”的人，損失的常常不只是一個錯誤的操作，而是連下次再投資的機會與希望也跟著一起賠掉！每個在投資理財過程中致富的人，都會強調(diào)資金控管與停損的重要性，不過，如何處理“停損”卻沒有標準答案。
其實在投資金融市場上，每個人都會犯錯，沒有人是完美的，犯錯一點都不稀奇。難的是，承認錯誤、處理錯誤、降低虧損、保全本錢！
下面介紹幾個不同的原則：
依投資方式而定：如果是信貸投資，一定要嚴格執(zhí)行下跌5%或10%就停損。如果是現(xiàn)金投資，那也許可以放寬一點幅度，像是下跌20%就停損。
依金融產(chǎn)品而定：如果是波動性較大的股票、期貨、新興市場或新興產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品，那“停損”標準要嚴格一點，而且必須在投資前就設(shè)想清楚，可能5%就要認賠；如果是波動性較小的基金或是債券基金的產(chǎn)品，停損可以松一點。一般而言，可以用10%作為損益點。
依個人而定：不同年齡、資金的投資人，本來承受風(fēng)險程度就不同。像是退休族、資金規(guī)模較低的人，停損就應(yīng)該定緊一點，5%就處理。而資金充裕、年紀較輕的人，通常較能承受風(fēng)險，有較長的投資時間來承擔短期波動，可以將停損點設(shè)寬一點，例如15%。
在柴米油鹽中學(xué)會理財
鄭小姐今年26歲，在某企業(yè)從事檔案管理工作。
以前她和身邊的一些朋友大多是“月光族”，剛參加工作的時候，掙的錢勉強維持生活，有時候還需要父母補貼。“我是個數(shù)字觀念不強的人，從來沒有正兒八經(jīng)地計算過自己每個月的收入和開支，直到認識了我老公?！编嵭〗惚硎?，去年她剛和先生領(lǐng)了結(jié)婚證。
結(jié)婚后，家庭財務(wù)由鄭小姐掌管。真是不當家不知柴米油鹽貴，有了家庭后，鄭小姐才真正意識到了理財?shù)闹匾??？粗彝ヘ攧?wù)陷入入不敷出的窘境，鄭小姐下定決心“洗心革面”，建立一套完善的家庭理財機制。首先，堅持記賬。每天將自己的開支全部填入軟件，建立一個家庭財務(wù)檔案。其次，適當投資理財產(chǎn)品。由于去年投資股票型基金有所收獲，今年鄭小姐將自己10萬元的積蓄，分別投入了股票型基金，部分資金購買貨幣基金當作流動資金使用。第三，建立一個理財目標并為此奮斗。鄭小姐的理財目標是在兩年內(nèi)購買一套商品房，有了這個“偉大”的目標后，他們的開銷節(jié)儉了好多。
鄭小姐現(xiàn)在準備實施基金定投計劃，為購房計劃做準備。
理性投資讓資產(chǎn)增值
今年35歲的方女士可以算是優(yōu)秀的“家庭財務(wù)官”了，在理財方面，她一直堅持謹慎、理性的投資，目前家庭財務(wù)在方女士的巧手打理下，正朝著年增長20％～30％的目標不斷前進。
據(jù)悉，在理財方面，方女士曾經(jīng)走過一段艱難的日子。那是在她新婚時期，方女士和先生由于手頭拮據(jù)，只能住在出租房，“在買房和生孩子的選擇時，我選擇了前者?！狈脚空f道，結(jié)婚4年后，他們終于攢夠錢買房，住進新房后，方女士也生下了自己的寶寶。“那時，我們算是晚育了，不過經(jīng)濟條件不允許，也只能這樣?！?/p>
現(xiàn)在，方女士和先生的收入都基本穩(wěn)定，雙方家庭負擔不重，積蓄也比較充實。方女士在打理家庭財務(wù)時，不僅適當?shù)剡M行投資，同時也考慮了一家人的保障問題。她先是為自己和先生購買了重大疾病險和死亡賠付險，以保障他們一旦發(fā)生意外，孩子的生活教育能有保障。其次，她還給自己另外購買了住院醫(yī)療險，給先生購買了意外險，給孩子購買了返還型的分紅險，為孩子建立安全保障系統(tǒng)。
在投資方面，方女士傾向于股票投資?！拔覐牟怀春隈R股、題材股，一般都是購買一些分紅比較慷慨的優(yōu)質(zhì)股，如果股票上漲達到我的收益預(yù)期就賣掉，如果不行我就拿著等它分紅。”
節(jié)儉是理財?shù)母?/p>
一、A銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
A銀行個人理財業(yè)務(wù)簡稱為“中銀理財”，它是為個人高端客戶推出的理財品牌，以“百年品牌、全球網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)智慧、尊貴服務(wù)”品牌主題形象的定位。針對具有較多的存量資產(chǎn)、較高的收入、較好的資信的客戶群體。A銀行將戰(zhàn)略目標確定為“以客戶群建設(shè)為基礎(chǔ)”，對業(yè)務(wù)發(fā)展的落實和產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及理財業(yè)務(wù)的外部宣傳上，努力把“中銀理財"產(chǎn)品品牌的社會影響提升上來，把專業(yè)信息的支持提供給客戶。目前，A銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面已經(jīng)取得了顯著的成效。截止2014年12月31日，A銀行該個人理財業(yè)務(wù)以發(fā)展客戶數(shù)72242人，全年個人網(wǎng)銀金額達到2.27萬億元人民幣，為A銀行創(chuàng)造的利潤達108萬元，占A銀行中間業(yè)務(wù)收入的56%。但是，理性分析A銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，A銀行該個人理財業(yè)務(wù)也有很多的問題存在。需要A銀行積極開發(fā)個人理財產(chǎn)品，創(chuàng)新理財產(chǎn)品發(fā)展策略，以滿足不同風(fēng)險偏好客戶群體的需求。
二、A銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題
1、營銷模式單一
A銀行的營銷理念和營銷技術(shù)較為落后。在A銀行的投資理財產(chǎn)品的宣傳中，很大部分的A銀行僅僅使用零星的廣告和宣傳單，把營銷當推銷，缺乏開拓新市場的意識，沒有認識到客戶的重要性，沒有確立“以客戶需求為中心”的營銷理念，僅僅片面停留在坐在辦公室等客上門的做法，而向理財客戶提供優(yōu)質(zhì)上門服務(wù)很少，直接或者間接忽視了對潛在理財客戶的研究和開發(fā)。營銷模式的單一直接導(dǎo)致的結(jié)果就是，對銀行的長遠和總和利益考慮較少，銀行更淺顯的只看到了投資者對銀行的眼前和直接利益，忽視了潛在客戶，只注重對眼前客戶和市場的爭取，對當前的市場營銷戰(zhàn)略重點和發(fā)展方向的全面規(guī)劃認識較為片面。
2、銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱
由于我國金融業(yè)發(fā)展速度較為緩慢，并且還在實行嚴格的金融分業(yè)經(jīng)營模式，目前A銀行投資渠道不廣泛，我國國內(nèi)的A銀行開發(fā)和設(shè)計產(chǎn)品的自主研發(fā)能力較弱，這些都影響了A銀行個人理財產(chǎn)品的升級和創(chuàng)新。目前，我國A銀行推出的個人理財產(chǎn)品大多數(shù)建立在銀行原有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)簡單包裝與組合上，實質(zhì)性與其存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)沒有什么區(qū)別。
3、客戶劃分程度簡單單一
目前，A銀行的理財種類繁多，但是從客戶定位上來看，大多數(shù)的理財服務(wù)產(chǎn)品還是停留于少數(shù)的優(yōu)質(zhì)高端客戶，對于占大多數(shù)的普通客戶所提供的理財服務(wù)產(chǎn)品較少，使得銀行理財產(chǎn)品服務(wù)門檻拔高，忽視了很大一部分的潛在客戶。另外，我國現(xiàn)階段A銀行的個人客戶，都是按照單一的綜合金融資產(chǎn)余額作為標準來進行劃分的，劃分方式過于一刀切、片面化。A銀行在開展理財業(yè)務(wù)初期，對于大部分理財產(chǎn)品沒有經(jīng)過專業(yè)設(shè)計和整理，只是簡單的產(chǎn)品整合，在期間推出新理財產(chǎn)品時，給理財投資者所營銷的只是金融產(chǎn)品的套餐組合。由于客戶劃分不夠細致，A銀行在客戶定位方面缺乏差別，也流失了很大一部分客戶群體。
三、A銀行個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新策略
1、拓寬銷售渠道 增加營銷方式
目前，在A銀行的理財產(chǎn)品宣傳過程中，A銀行還僅僅停留于采用銀行內(nèi)廣告和宣傳單，這種方式宣傳范圍較小，宣傳方式也相對較為被動。目前，我們處于科技社會，我們要好好利用好各種新媒體宣傳手段，擴大宣傳范圍，讓更多投資者認識理財新產(chǎn)品，并且讓投資者理性、明確清楚的認識到投資理財產(chǎn)品的風(fēng)險性和利益性，讓投資者理性購買、自由選擇。這并不意味著我們要放棄傳統(tǒng)的宣傳方式，要充分利用銀行網(wǎng)點的宣傳，吸引住銀行長期固定優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行的作用，提高理財服務(wù)產(chǎn)品的知名度和認知度，提高服務(wù)質(zhì)量。
2、提高個人理財產(chǎn)品自主創(chuàng)新性
A銀行的個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新一直是A銀行個人理財服務(wù)的軟肋，面對這一情況，A銀行的個人理財服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新僅僅依靠新產(chǎn)品的研究開發(fā)小組、科技部門遠遠是不夠的，這需要科技部門、各個業(yè)務(wù)部門的相互配合，共同參與才能完成個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新這一巨大任務(wù)。對于直接接觸個人理財投資者的客戶經(jīng)理，應(yīng)充分挖掘客戶需求，了解真正的客戶所想，加快個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新速度。
3、量身定做差別對待實行個性化服務(wù)
A銀行的個人理財產(chǎn)品要想在國內(nèi)金融市場占有更大的份額，實行差別化和個性化的服務(wù)是其擴大市場占有的一條捷徑。個人理財產(chǎn)品的優(yōu)勢在于個性化的服務(wù)。直接接觸投資者的客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶的需求的特殊性，為客戶提供個性化的服務(wù)，通過直接溝通和專業(yè)的金融投資知識，盡可能的滿足投資者的需要。同時，客戶經(jīng)理要及時與后臺的專業(yè)設(shè)計團隊溝通聯(lián)系，為客戶提供一對一、專業(yè)量身定做的理財服務(wù)產(chǎn)品，推動理財業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)部門的合作，通過交叉銷售的方式為客戶及其企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。
大多數(shù)高收入家庭的理財心態(tài)屬于保守型，其在各種投資理財方面的投入比例都較低，多數(shù)資金都在保值理財中，其中又以儲蓄為主，這類少數(shù)人群為銀行創(chuàng)造了大部分的利潤，是銀行重點開發(fā)和維護的貴賓級別的客戶。因此，掌握好“保守型”客戶的營銷技巧，就成為了理財經(jīng)理服務(wù)貴賓客戶的必修課程。
下面，我們就以向“保守型”客戶營銷基金為例，來和大家分享營銷保守型客戶的思路與技巧。
營銷思路
“保守型”客戶特點是風(fēng)險承受能力較低，只愿承擔較低的風(fēng)險，對資產(chǎn)的保值功能高度重視，較少嘗試高風(fēng)險投資。對此類客戶，我們可以從強化投資時點及資產(chǎn)配置觀念為切入點營銷。例如：著重于投資時點選擇、資產(chǎn)配置概念的教育和保守型投資理財產(chǎn)品的推薦，強調(diào)所推薦產(chǎn)品的抗跌特性及穩(wěn)定增值的特點，同時投資理財產(chǎn)品具備實力雄厚的管理團隊，這樣可使客戶更容易接受，效果更佳。
案例分享
王先生
公務(wù)員，中高收入人群，工作穩(wěn)定，銀行老客戶，屬典型的保守型客戶，已在銀行購買了幾款銀行理財產(chǎn)品，取得了不錯收益。再次來到銀行，了解下理財產(chǎn)品，尋找投資機會。
理財經(jīng)理：王先生，今天來看理財產(chǎn)品啦，我們之前給您推薦的幾款理財產(chǎn)品都不錯吧。
客戶：嗯，最近有什么新的理財產(chǎn)品嗎？
理財經(jīng)理：現(xiàn)在這個時間點，我們建議您可以考慮適當做一些基金的資產(chǎn)配置哦。
客戶：基金？現(xiàn)在買基金到處都是賠錢的，太危險了吧!
理財經(jīng)理：呵呵，的確很多投資人是在市場的高點買了基金，現(xiàn)在虧損了很多。不過此一時彼一時啊?，F(xiàn)在市場處歷史低點，中長期看，已經(jīng)可以購買一些基金了，而且我們給您推薦的不是高風(fēng)險的股票型基金，而是混合型基金。
客戶：你是說，現(xiàn)在買基金就不賠錢了嗎？
理財經(jīng)理：其實賠錢和賠多少錢是在一定的時間范圍內(nèi)的正常反應(yīng)。投資人買基金虧損無非兩個原因：一是買賣基金的時點不好；二是基金選得不好。我現(xiàn)在來給您詳細講一下。
首先，買基金的時點。假如您是比較保守，只愿承擔較低的風(fēng)險，同時實現(xiàn)資產(chǎn)的保值功能，那么，我建議您應(yīng)該在市場上同時出現(xiàn)五種信號（大盤跌破十年均線、市盈率處歷史底位、成交持續(xù)地量、貨幣寬松、政策持續(xù)傳達支持信號）時，采取積極的中長期投資策略，布局混合型基金是最適合不過了。因為歷史經(jīng)驗表明，此五大信號同時出現(xiàn)時入市，均能在低風(fēng)險的保障下取得豐厚的投資回報。
您想想看，你身邊買基金虧損，向您抱怨的人，都是什么時候買賣的基金呢？
客戶：這么多年大家都一直虧著。
理財經(jīng)理：大多數(shù)買基金巨虧的客戶，都是在07年、10年那會兒利率不斷上升到高點時買的基金。那個時候您想想，咱們的利率不斷攀高，貨幣持續(xù)收緊，是不是？
客戶：這倒是。
理財經(jīng)理：問題就出在這兒！您要知道，經(jīng)濟都是講周期的，基金、股票這些投資品都是和經(jīng)濟周期相聯(lián)系的，國家有時候會加息收緊貨幣、有時候會降息寬松貨幣，這都會對市場產(chǎn)生影響。
客戶：對，09年那兒會利率降到2.25后持續(xù)維持低利率，實行貨幣寬松政策，后來市場就好轉(zhuǎn)了。
理財經(jīng)理：嗯，這都是因為國家要調(diào)控經(jīng)濟，當經(jīng)濟下滑時，要保持低利率，放松貨幣，刺激經(jīng)濟，鼓勵大家投資。反之，當經(jīng)濟過熱，物價上漲過快時，影響到民生了，國家就要加息，收緊貨幣供應(yīng)，大家就會賣資產(chǎn)換錢存銀行，這樣就會導(dǎo)致股票等資產(chǎn)價格下降，造成虧損風(fēng)險。您身邊的朋友買基金虧損，很多都是這種情況入市造成的。
客戶：嗯，是的。
理財經(jīng)理：現(xiàn)在情況就不一樣了，現(xiàn)在市場上已經(jīng)同時出現(xiàn)了這五種入場信號，如現(xiàn)在大盤跌破十年均線、市盈率處歷史底位、成交持續(xù)地量、貨幣也持續(xù)保持寬松、政策持續(xù)傳達支持信號，國家現(xiàn)在全力維穩(wěn)并刺激經(jīng)濟恢復(fù)快速發(fā)展，隨著貨幣供應(yīng)變大，經(jīng)濟重新變好，股票市場必定首當其沖反彈，所以現(xiàn)在是布局投資的好時機，您現(xiàn)在投資是不會重蹈您朋友的覆轍的。
客戶：那這個基金好不好呢？
理財經(jīng)理：值得信賴的基金我們才會推薦給您。本基金由XX親自掌舵，他的投資歷史業(yè)績一直很優(yōu)秀，上一款XX基金今年上半年收益近20%，排名同類基金第三，而同期大盤一直在下跌，他的投資能力值得投資者信任。我記得給您介紹過啊，您看，您已經(jīng)錯過了上半年的機會，這次機會可別再錯過了呀。
此外，這款基金投資于紅利股票，這樣的股票都屬于好公司，不是我們?nèi)ルS便買一只基金、股票，那樣就會造成虧損。好公司的管理好，會發(fā)放紅利回報中小投資者，這點您可以放心。這樣的公司股票抗跌性極強，優(yōu)點明顯。
還有一點就是，這支是混合型基金，可靈活調(diào)整配置債券資產(chǎn)比例，平衡風(fēng)險，債券的風(fēng)險小多了，而且在降息周期中，已發(fā)行債券由于“沿用”之前較高的市場利率水平，追捧的人多，市場價格會上升，這都是有利因素，這樣綜合來看，這款基金的風(fēng)險要小于股票型基金，適合作為資產(chǎn)配置的一部分。
一、家庭理財?shù)母攀?/p>
所謂家庭理財就是讓每一個家庭借助金融工具，對自己的家庭財產(chǎn)進行合理、有效的應(yīng)用，使手中的資金發(fā)揮到最大效用，獲取最大收益，換句話將就是對家庭資金收入和支持進行合理安排和規(guī)劃，使家庭資金更值錢。家庭理財?shù)墓ぞ哂袃π?、基金、股票、國債、保險等。現(xiàn)行社會經(jīng)濟形勢下，吸收入家庭理財已成為必然，在社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。首先，合理的家庭理財能夠節(jié)約社會成本，將低收入群體的資金集中起來，推動社會發(fā)展，從收入和支出層面增加社會福利。其次，家庭理財注重的是開源節(jié)流、節(jié)省支出，增加收入，通過家庭理財，可以滿足每個家庭預(yù)期的收支目標。就目前來看，家庭理財包括了現(xiàn)金規(guī)劃、買車、買房、子女的教育支持規(guī)劃、家庭投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等。
二、我國低收入群體的家庭理財現(xiàn)狀
家庭理財作為一種重要的投資渠道，尤其是對低收入群體來講，家庭理財可以解決他們在資金方面的燃眉之急。隨著經(jīng)濟水平的提高，人們的理財觀念也越來越強，越來越多的人走上了家庭理財?shù)牡缆?。但是由于我國?jīng)濟存在較大的貧富差距，家庭理財也呈現(xiàn)了兩極化現(xiàn)象，低收入群體的家庭理財比較少
（一）銀行家庭理財服務(wù)業(yè)務(wù)剛剛起步
近年來，國內(nèi)銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但是這些理財中心的服務(wù)大多是剛起步，尤其是針對低收入群體的家庭理財服務(wù)依然比較淺顯，理財咨詢服務(wù)主要停留在概念上，主要表現(xiàn)在一下幾點：
1.理財產(chǎn)品趨同現(xiàn)象嚴重。目前，銀行推出的理財產(chǎn)品有著較大的跟風(fēng)現(xiàn)象，在一家銀行推出新的理財產(chǎn)品后，其他銀行也會推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品，這種跟風(fēng)現(xiàn)象沒有特色，含金量較低。
2.產(chǎn)品服務(wù)不到位。許多銀行缺乏個性化的理財方案，不能向客戶提供全面的理財服務(wù)，難以激發(fā)客戶的需求，家庭理財業(yè)務(wù)難以推廣。另外，在家庭理財服務(wù)中，服務(wù)不夠全面，不能全面做好售后服務(wù)，尤其是那些低收入者，他們的理財觀念比較淡薄，害怕自己的錢買了理財產(chǎn)品會虧本，如果銀行不能提供全面的理財服務(wù)，就激發(fā)不了客戶的需求。
3.銀行專業(yè)人才匱乏。銀行推出的家庭理財方案需要專業(yè)的人才來推廣和宣傳，然而，現(xiàn)階段銀行專業(yè)的投資理財人才還比較少，理財業(yè)務(wù)整體水平不高，在為客戶提供理財服務(wù)的時候不能為客戶提供最優(yōu)的理財方案。
（二）低收入群體的理財意識低，缺乏理財技巧
就低收入群體而言，他們的收入比較低，大多只夠溫飽，對銀行推出的家庭理財產(chǎn)品不是很感冒，他們即使攢了點錢，也是直接存在銀行，因為這樣更保險、安全，而理財是一項風(fēng)險性的活動，對他們來講，是一種不可取的行為。另外，低收入群體的理財技巧差，存在嚴重的從眾行為，而這種行為屬于非理性的投資，理財效益存在較大的不穩(wěn)定性。
（三）理財產(chǎn)品品種少
我國家庭理財產(chǎn)品主要以貨幣市場理財產(chǎn)品為主，以資產(chǎn)市場理財產(chǎn)品為輔，對于低收入群體而言，他們的收入比較低，他們沒有涉及過資本市場理財產(chǎn)品?，F(xiàn)階段來看，資本市場金融工具主要是股票、銀行信貸和債券等，與發(fā)達國家的金融衍生品相比，我國家庭理財產(chǎn)品比較少，很難借助金融市場的力量有效地將投資風(fēng)險進行合理分散，如果不能處理好投資風(fēng)險問題，將會影響到家庭理財產(chǎn)品推廣。
三、低收入群體的家庭理財工具分析
（一）儲蓄存款
儲蓄存款就是將自己所擁有的資金存入儲蓄機構(gòu)，儲蓄結(jié)構(gòu)開具存折或存單為憑證，個人平存折或存單可以支取。當前提供儲蓄服務(wù)的金融機構(gòu)有各商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲蓄機構(gòu)等。根據(jù)存期的不同，儲蓄可分為活期、定期，活期可隨存隨取，定期又可分為整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等；根據(jù)存取的手段，儲蓄可分析存折、借記卡、存單等。對于低收入群體而言，這種理財工具是比較常見的一種家庭理財，他們把錢存在銀行，從而獲取利息。
（二）債券
債券是公司、企業(yè)、國家為籌集資金向社會公正發(fā)行的，保證按規(guī)定時間向債券持有人支付利息和償還本金的憑證。根據(jù)發(fā)行主體的不同，債券可分為國家債券、地方債券、金融債券、企業(yè)債券；根據(jù)債券發(fā)行方式的不同，可分為公募債券和私募債券兩種。債券有著流動性、收益性、風(fēng)險性等特點。
（三）國債
國債是中央政府為籌集財政資金而發(fā)行的一種政府債券，由于國債是有央行政府發(fā)行的，所以它風(fēng)險小、流動性強。當前，我國發(fā)行的國債有憑證式國債、實物國債和記賬式國債。憑證式國債是一種國家儲蓄債，可記名、掛失，不能上市流通，自購買之日起計息，在持有期間，可以提前兌取，所獲得的利息按實際天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計算。實物國債是一種實物債券，以實物券的形式記錄債權(quán)，有著不同的面值，實物國債不掛失、不記名，可上市流通。記賬式國債是以記賬的形式記錄債券，通過證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易，可記名、掛失。購買者在購買時必須在證券交易所設(shè)立賬戶，這種方式效率高、成本低、交易安全。
（四）股票
股票是一種有價證券，是股份公司在籌集資本是向出資人公開發(fā)行的享有公司股份收益以及承擔義務(wù)的可轉(zhuǎn)證的書面憑證。股票持有者根據(jù)其所持有的股份數(shù)享有相應(yīng)的權(quán)益和承擔義務(wù)，每一股股票所代表的公司所有權(quán)是相等的。股票是虛擬資本的一種形式，它本身沒有價值，僅是一個擁有某一種所有權(quán)的憑證。股票流通后就會有價格。
四、當前經(jīng)濟形勢下低收入群體的家庭理財策略
（一）加大宣傳，增強理財觀念
低收入群體的收入比較低，甚至他們的工資很難維持其正常的生活開支，在這種情況下，低收入群體應(yīng)當認識到家庭理財?shù)闹匾?，通過家庭理財，可以讓低收入群體受眾的錢更值錢、更耐用。而要想讓低收入群體選擇家庭理財產(chǎn)品，就必須轉(zhuǎn)變其理財觀念。首先，要加大家庭理財?shù)男麄鳎尩褪杖肴后w對家庭理財有著全面的認識；其次，選擇適當?shù)耐顿Y，適當?shù)耐顿Y是家庭理財不可忽視的一個方面，如從無到有的借錢投資，要引導(dǎo)中低收入群體增強理財觀念，促使其去投資理財，進而給家庭帶來更多的財富。
（二）做好家庭理財風(fēng)險管理
家庭理財具有一定的風(fēng)險，這些風(fēng)險往往是這些低收入群體不愿購買家庭理財產(chǎn)品的主要因素。對于那些低收入群體而言，收入微薄，一旦購買家庭理財產(chǎn)品后出現(xiàn)風(fēng)險，將會影響到他們的正常生活，使他們的生活越來越艱苦。因此，在推廣家庭理財產(chǎn)品的過程中，要做好風(fēng)險管理工作。首先，要針對家庭理財產(chǎn)品，進行全面分析，做好風(fēng)險防范，全面把握家庭理財風(fēng)險；其次，要提高低收入群體對家庭理財風(fēng)險的認識，讓其掌握一定的投資理財技巧，要根據(jù)自身的實際情況，選擇合理的家庭理財產(chǎn)品。
（三）加快完善理財相關(guān)法律法規(guī)
目前，我國低收入群體的家庭理財方面的法律幾乎空白，只有針對銀行、保險等部門的很少的規(guī)章制度，而要想更好地發(fā)展低收入群體的家庭理財，相關(guān)部門就必須結(jié)合我國實際情況，加快建立家庭理財方面的法律法規(guī)。首先，根據(jù)我國國情，健全相關(guān)法律法規(guī)制度，以法律法規(guī)制度為低收入群體的家庭理財提供保障；其次，要完善相關(guān)監(jiān)管體系，對理財結(jié)構(gòu)和工作人員進行有效的監(jiān)管。另外，要加大規(guī)章制度的制定力度，對不良行為進行嚴厲懲處，從而規(guī)范金融市場行為，保護低收入群體的合法利益。
（四）加快完善理財服務(wù)
銀行、投資公司、投資基金等是家庭理財?shù)膶I(yè)結(jié)構(gòu)和中間力量，而這些機構(gòu)的理財服務(wù)水平和質(zhì)量直接關(guān)系到了家庭理財質(zhì)量。為了更好地引導(dǎo)低收入群體進行家庭理財產(chǎn)，就必須加快完善理財服務(wù)。首先，理財機構(gòu)要重視低收入群體的家庭理財業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變觀念，從僅僅銷售自身產(chǎn)品的角度轉(zhuǎn)變到科學(xué)的家庭理財上來，為低收入群體提供全面的家庭理財服務(wù)；其次，要完善理財服務(wù)體系，實現(xiàn)一條龍理財服務(wù)，為中低收入者就家庭理財方面的問題解疑答惑；再者，要根據(jù)客戶的需求，為其提供科學(xué)的家庭理財產(chǎn)品。另外，要強化專業(yè)理財人員的培養(yǎng)，提高理財人員的專業(yè)能力和水平，將家庭理財中可出現(xiàn)的風(fēng)險告知客戶，不能蒙蔽客戶，要遵守職業(yè)道德。
（五）加大家庭理財產(chǎn)品的創(chuàng)新
現(xiàn)行社會形勢下，低收入群體的家庭理財需求也越來越高，而要想滿足低收入群體的理財求，理財機構(gòu)在繼續(xù)推行相關(guān)理財產(chǎn)品的同時，要結(jié)合客戶的需求，加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，為客戶提供多樣的選擇。同時，要加大理財資金投資領(lǐng)域，構(gòu)建階梯式的產(chǎn)品風(fēng)險特征，在產(chǎn)品期限設(shè)計上，大量發(fā)行開放式、滾動式產(chǎn)品、周期型產(chǎn)品，從而滿足客戶的理財需求。
五、結(jié)語