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導(dǎo)語：在商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;科學發(fā)展;問題及建議
近年來,中國經(jīng)濟的迅速騰飛為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的機遇。商業(yè)銀行作為我國調(diào)節(jié)經(jīng)濟的重要樞紐,其能否根據(jù)自身的實際踐行科學發(fā)展觀就顯得尤為重要。原招商銀行行長馬蔚華指出,“科學發(fā)展觀”是衡量一個國家和地區(qū)能夠健康、長久理性發(fā)展的重要指標,其揭示了發(fā)展、協(xié)調(diào)和持續(xù)三者之間的關(guān)系。做到協(xié)調(diào)發(fā)展的同時,也要堅持銀行的理性發(fā)展。當前中國經(jīng)濟形勢整體呈良好局面,但針對商業(yè)銀行的發(fā)展過程中也存在著部分業(yè)務(wù)增長過快,甚至過熱的問題,因此必須采取宏觀手段調(diào)控才能使經(jīng)濟健康發(fā)展。
一、我國商業(yè)銀行發(fā)展中亞須關(guān)注的問題
(一)市場定位不準確,同質(zhì)化現(xiàn)象明顯現(xiàn)在的商業(yè)銀行以城市銀行為主,城市銀行是中央進行整治城市信用社、化解地方金融風險的產(chǎn)物。但是在經(jīng)濟迅速發(fā)展的今天,城市商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模小等弊端逐漸凸顯。商業(yè)銀行局限于某一地區(qū)、某一城市,面向的客戶群體狹小,處理的業(yè)務(wù)簡單,這對商業(yè)銀行的發(fā)展很不利。面對經(jīng)濟快速發(fā)展的現(xiàn)狀,存款人逐漸增加,對商業(yè)銀行各方面的服務(wù)要求提出了新的標準,不同消費群體對于商業(yè)銀行的要求不同。目前,我國的商業(yè)銀行市場定位不準確是制約其進一步發(fā)展的主要問題之一。商業(yè)銀行應(yīng)重視提供有差別的服務(wù),避免金融產(chǎn)品和金融服務(wù)雷同。由于地理位置、人員素質(zhì)等因素的限制。商業(yè)銀行競爭力較低,所以缺乏特色的競爭優(yōu)勢,同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。其經(jīng)營模式、目標客戶群與國有銀行類似,很多客戶寧愿選擇知名度高的國有銀行。不利于商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。所以明確商業(yè)銀行的市場定位,避免銀行整體的經(jīng)營方式趨同。
(二)內(nèi)部管理機制不健全,交易風險大金融危機之后,許多國家的金融產(chǎn)業(yè)遭受了重創(chuàng)。我國商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)歷了一段不景氣時期,隨著近些年經(jīng)濟的刺激,正在逐漸復(fù)蘇。商業(yè)銀行通過學習國外的先進戰(zhàn)略模式對商業(yè)銀行發(fā)展模式進行改進,促進了商業(yè)銀行的發(fā)展。但是商業(yè)銀行內(nèi)部管理機制不健全問題依然是制約商業(yè)銀行發(fā)展重要方面,商業(yè)銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)不完善造成一系列的不良影響,比如不能及時對商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展狀況進行審核和評估,造成商業(yè)銀行管理混亂。缺乏專業(yè)的管理人員,管理人員專業(yè)技能缺失也是造成銀行內(nèi)部管理機制不健全的原因之一。而商業(yè)銀行的管理運行機制不健全對商業(yè)銀行造成的直接影響就是使其金融產(chǎn)品交易風險增加,客戶將存款存人銀行,不能得到有效的安全保障,關(guān)聯(lián)貸款等情況依然普遍存在。近年來,關(guān)聯(lián)貸款問題越來越嚴重,造成許多貸款不能及時追回,銀行面臨巨大的壓力,造成銀行資金鏈斷裂。巨額壞賬時有發(fā)生,嚴重時甚至造成銀行的破產(chǎn),所以商業(yè)銀行要重視內(nèi)部管理系統(tǒng)的構(gòu)建,避免給銀行帶來巨大的損失。
(三)創(chuàng)新能力和知名度低下,缺乏先進人才缺乏創(chuàng)新能力是造成商業(yè)銀行發(fā)展緩慢的主要原因之一。創(chuàng)新能力對于商業(yè)銀行來說就如水對于魚,水為魚提供了自由自在的生活環(huán)境,魚在水的保護下自由自在的成長。而創(chuàng)新能力如同水一樣為商業(yè)銀行提供生存發(fā)展的能力與條件,只有良好的創(chuàng)新能力才能促進商業(yè)銀行的進步,創(chuàng)新能力就像是商業(yè)銀行的造血細胞,高度重視創(chuàng)新能力的培養(yǎng),其才能充分發(fā)揮造血的作用,才能為商業(yè)銀行的發(fā)展注人新鮮的血液。才能保障商業(yè)銀行在激烈的競爭市場中保持強勁的競爭與進步態(tài)勢。而我國大多數(shù)商業(yè)銀行對于這種創(chuàng)新能力十分的僵乏,部分商業(yè)銀行為了能夠搶占市場、搶占先機對其他銀行的金融產(chǎn)品進行模仿、復(fù)制,不僅造成了銀行間同質(zhì)化嚴重,還導(dǎo)致了銀行經(jīng)營風險的增加,制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。缺乏先進的人才也是導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展緩慢的主要原因,只有掌握先進的科學知識技能的專業(yè)性人才才能不斷創(chuàng)造出優(yōu)秀的金融產(chǎn)品,才能促進商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新,促進其創(chuàng)新能力的增加。沒有優(yōu)秀的金融產(chǎn)品,很難將商業(yè)銀行的名字打人市場,造成商業(yè)銀行知名度低下,不利于其發(fā)展。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行科學理性發(fā)展的策略
近年來,我國經(jīng)濟發(fā)展逐漸從注重高速度轉(zhuǎn)向質(zhì)量和速率兼顧的發(fā)展方式,商業(yè)銀行實現(xiàn)有效的發(fā)展進步,就必須把握好三個理性,即對市場理性、對同行業(yè)理性、對待自身理性。只有這樣,才能使商業(yè)銀行在面對其他銀行的威脅時能夠沉穩(wěn)應(yīng)對?！叭齻€理性”時刻提醒商業(yè)銀行的監(jiān)管者:協(xié)調(diào)發(fā)展,不僅是一個始點的概念,而且要兼顧到長遠。在發(fā)展態(tài)勢好的時候,也不能被利益沖昏頭腦,要理性對待。
(一)立足自身實際,尋求差異化發(fā)展道路商業(yè)銀行的背后尤其發(fā)展形成特殊的歷史背景,不同城市地區(qū)也有著不同的經(jīng)濟發(fā)展狀況,如何根據(jù)自身實際、尋求銀行間的差異化發(fā)展道路是促進商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。商業(yè)銀行要知道自身存在的缺點和不足的地方,分析其處于的社會經(jīng)濟地位,根據(jù)城市居民的收人、消費現(xiàn)狀,制定適合商業(yè)銀行發(fā)展的道路。高估自身實力可能導(dǎo)致作出盲目的擴大市場、追求利益目標的決定,低估自身實力則可能導(dǎo)致客源的流失,所以要努力做到實事求是,根據(jù)實際,揚長避短。同時根據(jù)地區(qū)發(fā)展狀況,商業(yè)銀行可以尋求各個地區(qū)的有頭腦的投資者的投資。對地區(qū)的資源進行整合,達到擴大經(jīng)營的目的。部分地區(qū)的商業(yè)銀行可以將發(fā)展的目標轉(zhuǎn)向于小城市、城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村,注重小地區(qū)開發(fā),走特色的發(fā)展道路。同時商業(yè)銀行也可以參與投資建設(shè)新型農(nóng)村,走新型的發(fā)展道路,避免同質(zhì)化的產(chǎn)生,實現(xiàn)多元化發(fā)展。
(二)完善銀行內(nèi)部控制系統(tǒng),建立銀行決策監(jiān)管系統(tǒng)首先,銀行要按照規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)Σ块T作出的決定進行審批。確定其決定是否符合國家相應(yīng)的法律法規(guī)的規(guī)定,是否符合商業(yè)銀行的整體戰(zhàn)略目標與規(guī)劃。其決策是否能有相應(yīng)的資金能力對其進行支持。其次,處理好高層管理機構(gòu)人員與基層職員之間的關(guān)系。同時對高層的管理人員的行為進行約束,促進人員間的有效溝通。努力做到責權(quán)明晰,提升銀行整體的管理運行水平?；鶎鱼y行工作人員對于高層管理人員的行為進行有效的監(jiān)督,完善內(nèi)部評估評價體系,是銀行能夠建立獨立、權(quán)威、有效的審計體制,促進商業(yè)銀行的發(fā)展。最后,要保障相關(guān)信息公正公開和獲取的渠道多元化,以強化銀行客戶關(guān)系管理體制,增強客戶信心。
(三)強化風險管理機制,實現(xiàn)防控專業(yè)化在商業(yè)銀行進行經(jīng)營管理過程中必須要高度重視風險管理體系的發(fā)展,可以從兩方面來完善銀行風險控制體系。一是重視對職員風險意識的培養(yǎng),在銀行整體文化建設(shè)上,要重視風險文化的建設(shè),考慮商業(yè)銀行的風險是否合乎國家法律的規(guī)定,避免產(chǎn)生法律風險和合規(guī)風險,避免商業(yè)銀行因違反國家相應(yīng)的規(guī)定受到制裁,產(chǎn)生金融損失的后果。二是在不斷的經(jīng)營發(fā)展過程中,學習有效的風險降低措施,對商業(yè)銀行存在的風險進行評估,定期對風險管理初始信息進行收集,對收集的風險進行識別、分析和評價。從而實現(xiàn)商業(yè)銀行對風險管理信息實行動態(tài)管理,以便對新產(chǎn)生的風險或原有風險的變化進行評估。
(四)滿足客戶需要,科學理性進行金融創(chuàng)新商業(yè)銀行堅持“科學發(fā)展觀”,科學理性是前提,所以在進行對自身狀況科學評估的前提下,努力進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,根據(jù)客戶的需求制定發(fā)展的方向和目標,制定科學有效的創(chuàng)新計劃,穩(wěn)定、有序的開展金融創(chuàng)新?？梢詮膬煞矫孢M行金融創(chuàng)新:一是完善業(yè)務(wù)流程,提升商業(yè)銀行整體服務(wù)水平。二是完善金融創(chuàng)新機制,對目標客戶群體進行細分,重視客戶對于金融產(chǎn)品的需求,提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。三是誠信經(jīng)營,樹立良好信譽,贏得顧客尊重。隨著經(jīng)濟全球化的不斷加深,我國商業(yè)銀行對于經(jīng)濟社會的發(fā)展將越來越重要。商業(yè)銀行要緊跟時勢潮流,做出正確的決策來解決其存在的問題。這樣才能在新的經(jīng)濟形勢下踐行科學發(fā)展、理性發(fā)展觀,為當前經(jīng)濟社會發(fā)展助力!
參考文獻:
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互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為引導(dǎo)社會變革的重要力量，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展改變了我國社會的生活生產(chǎn)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，具有交易成本較低、資金配置率較高、支付便捷等眾多優(yōu)勢，打破了時間和空間上的束縛，給人們帶來前所未有的便捷體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中，也在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營，弱化了銀行的職能，擠壓銀行的盈利空間。所以，商業(yè)銀行必須從技術(shù)及組織架構(gòu)上進行創(chuàng)新與改革，正視自己的優(yōu)勢與不足，加強技術(shù)創(chuàng)新、信息管理及財務(wù)風險控制，增強用戶的體驗等，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融簡介
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，逐漸出現(xiàn)云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付等新型技術(shù)，沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是新型的融資模式，具有平等、開放、協(xié)作、分享的精神，優(yōu)化了傳統(tǒng)金融行業(yè)的資源配置及支付方式。在現(xiàn)代信息技術(shù)的推動下，新型的金融交易方式已經(jīng)產(chǎn)生，已經(jīng)取代了直接面對面式的交易，交易類型是完全透明的，并且成本較低、方便快捷，交易價格與時間由交易雙方?jīng)Q定，增加了交易可信度，大大提高了金融效率。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響
由于互聯(lián)網(wǎng)金融操作簡單，方便快捷，成本較低，配置效率較高，能夠推出新型模式與產(chǎn)品，這對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的沖擊。而互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)逐漸取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展勢頭，如在2012年的“雙十一”活動中，淘寶在這一天的交易額高達200億元。這樣高額的交易額只能出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)中。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)門檻較低，能夠承擔風險保證收益，也嚴重沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位。
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出的信貸業(yè)務(wù)也十分安全便捷，如螞蟻花唄、人人貸、宜信等推出的信用貸款業(yè)務(wù)也對商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的沖擊，這類互聯(lián)網(wǎng)金融貸款可以實現(xiàn)小額貸款，能夠滿足人們的小型資金需求，縮短了貸款時間，簡化了貸款流程?？梢钥闯?，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融地位被挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展位置。在部分社交網(wǎng)絡(luò)中，網(wǎng)絡(luò)與信息借貸平臺合作，實現(xiàn)信息對稱問題，滿足了人們的短期資金需求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本較低，呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢，已經(jīng)嚴重沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款模式?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺主張平等、開放、合作式的交易，通過信息交流與技術(shù)探討提供多元化、靈活化的金融產(chǎn)品供人們選擇，也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以做到的。
四、在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型對策
（一）明確轉(zhuǎn)型方向
傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當建立互聯(lián)網(wǎng)思維，在發(fā)展過程中以用戶體驗為主，轉(zhuǎn)型更新。由于銀行的核心就是用戶體驗，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展核心來改善自己的營銷模式和營銷渠道，以客戶體驗為中心，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，開拓互聯(lián)網(wǎng)精神，保持平等、開放、合作式的發(fā)展原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)上，融入多元、創(chuàng)新的發(fā)展思維，利用原有的客戶基礎(chǔ)及自身的品牌信譽，通過網(wǎng)絡(luò)渠道及先進的技術(shù)手段來增強自己的發(fā)展優(yōu)勢，構(gòu)建新型的營銷模式，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺拓展營銷范圍，根據(jù)用戶需求創(chuàng)新產(chǎn)品，為用戶的體驗著想，推出超出用戶想象的產(chǎn)品及服務(wù)，在發(fā)展過程中追尋互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展思維，確定發(fā)展方向，實現(xiàn)創(chuàng)新型發(fā)展。
（二）以創(chuàng)新作為發(fā)展的驅(qū)動力
商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，以創(chuàng)新為銀行轉(zhuǎn)型升級的驅(qū)動力，根據(jù)未來的發(fā)展趨勢將重點集中在IT技術(shù)與業(yè)務(wù)流程方面，推動業(yè)務(wù)的盈利發(fā)展。根據(jù)大數(shù)據(jù)、云計算及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)核心來優(yōu)化產(chǎn)品，將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合，尋求新的發(fā)展方式。在發(fā)展過程中根據(jù)原有客戶的行為習慣來完善商業(yè)銀行的智能化與網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，加強與客戶間的交流溝通，使商業(yè)銀行的發(fā)展模式更加便捷、人性化，進而增強客戶體驗，降低銀行轉(zhuǎn)型風險。商業(yè)銀行應(yīng)當借助互聯(lián)網(wǎng)思維構(gòu)建業(yè)務(wù)平臺，將閑散的銀行用戶集中起來，緊密結(jié)合用戶的生活與財富需求，打造第三方支付平臺或是借貸平臺。以互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維為發(fā)展重點，活躍互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，增強品牌黏度。并用云計算和大數(shù)據(jù)分析用戶的風險及投資偏好，進一步細分市場，保證投出的資金與宣傳都能夠落實到實處，進一步增強營銷效果，保證金融投資的透明化與一體化，實現(xiàn)金融資源分享的最大化。
（三）將大數(shù)據(jù)管理作為轉(zhuǎn)型升級的重點
傳統(tǒng)商業(yè)銀行實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，必須利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶信息及交易數(shù)據(jù)，同時應(yīng)增強對數(shù)據(jù)的分析及挖掘能力，利用互聯(lián)網(wǎng)手段對信息技術(shù)進行分類與整合，實現(xiàn)商業(yè)銀行的精細化管理。由此可以看出，商業(yè)銀行的管理層必須重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性，通過建立大數(shù)據(jù)資源分析庫來充分掌握數(shù)據(jù)資源，以大數(shù)據(jù)提供的信息作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動力，整合銀行內(nèi)外的發(fā)展數(shù)據(jù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化管理。建立分析平臺必須整合銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)情況，結(jié)合銀行外部的市場發(fā)展情況，深度挖掘用戶信息，實現(xiàn)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)化管理。通過分析客戶的行為及投資偏好來規(guī)劃用戶的價值曲線，進一步滿足用戶在金融產(chǎn)品和投資、信貸等方面的需求。利用大數(shù)據(jù)能夠分析商業(yè)銀行客戶流失的重要原因，能夠幫助銀行及時正確地加以改正，從而促進銀行的長遠發(fā)展。
（四）將風險管理作為轉(zhuǎn)型升級的重要支撐
在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的過程中，信息的不對稱等問題嚴重影響著銀行的轉(zhuǎn)型升級，因此要將風險管理作為轉(zhuǎn)型升級中的重要支撐。分析銀行的金融風險及運營模式，將傳統(tǒng)的管理模式與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相聯(lián)系，探尋新型的管理模式，利用大數(shù)據(jù)分析商業(yè)銀行的財務(wù)風險，保證風險精細化管理，也能細化分析客戶的動態(tài)需求及行為，從而保證銀行的財務(wù)風險成本，降低風險，保障資金的使用效率最大化。同時在線金融監(jiān)督能夠加強銀行的監(jiān)管體系，保障銀行投資與金融管理，實現(xiàn)透明化、統(tǒng)一化管理，管理機制進一步監(jiān)管銀行的資金流向，使銀行的每一分資金投入與產(chǎn)出都有所考究。
五、結(jié)語
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融時代;商業(yè)銀行;財務(wù)管理創(chuàng)新
商業(yè)銀行的財務(wù)管理水平和商業(yè)銀行的整體管理水平的提升具有十分密切的關(guān)系,影響著商業(yè)銀行整體水平的提升,除此以外,對于商業(yè)銀行自身的競爭能力也發(fā)揮著巨大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,財務(wù)管理對于商業(yè)銀行發(fā)揮著非常重要的作用,因此需要高度重視商業(yè)銀行的財務(wù)管理,結(jié)合自身的實際發(fā)展情況,創(chuàng)新財務(wù)管理,對于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ),創(chuàng)造出良好的內(nèi)部環(huán)境。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行財務(wù)管理的必要性
商業(yè)銀行實現(xiàn)財務(wù)管理創(chuàng)新,可以對于當今社會變化和互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展需求給予滿足和適應(yīng)。當今社會屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的時代,銀行的制度環(huán)境也由此發(fā)生著改變,銀行之間的競爭力逐漸發(fā)生改變,需要將自身的財務(wù)管理進行加強,使自身的競爭力得到有效的提高。在商業(yè)銀行當中,其內(nèi)部管理的重要部分就是財務(wù)管理,以發(fā)展基礎(chǔ)就是市場的實際發(fā)展情況,從而將自身的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展目標進行調(diào)整,財務(wù)管理和控制可以不斷得到加強,這樣就可以將成本進行降低,從而對于風險目標進行控制,這也是當今商業(yè)銀行的主要發(fā)展趨勢,因此商業(yè)銀行需要順著這個發(fā)展渠道,實現(xiàn)財務(wù)管理的創(chuàng)新,使自身可以更好的應(yīng)對這個社會,滿足當今互聯(lián)網(wǎng)金融時代的各種發(fā)展需求。創(chuàng)新商業(yè)銀行的財務(wù)管理,才可以實現(xiàn)企業(yè)的價值。創(chuàng)新商業(yè)銀行的財務(wù)管理,可以對于當今的市場經(jīng)營環(huán)境進行更好的適應(yīng),將自身的財務(wù)發(fā)展需求進行滿足,針對財務(wù)管理,實現(xiàn)風險評價,可以實時更新風險評價和管理方式以及資產(chǎn)成本。創(chuàng)新財務(wù)管理,可以將商業(yè)銀行的運營成本進行降低,將財務(wù)風險進行有效的規(guī)避,將銀行的價值進行最大程度的實現(xiàn),優(yōu)化資源的配置,商業(yè)銀行的各種經(jīng)濟活動也會更加高效的開展下去。創(chuàng)新商業(yè)銀行的財務(wù)管理,可以將商業(yè)銀行自身的競爭力進行提高。通常情況下商業(yè)銀行的競爭力的衡量基礎(chǔ)就是存款和貸款的增長率,當今互聯(lián)網(wǎng)金融不斷進行深入,因此也不斷增加其衡量標準,當今商業(yè)銀行的競爭力的主要衡量標準包括管理模式和創(chuàng)新能力以及經(jīng)營能力等,商業(yè)銀行自身的財務(wù)風險控制能力和創(chuàng)新能力以及治理能力對于商業(yè)銀行的財務(wù)狀況都具有直接的關(guān)系。在當今互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,要想不斷提升商業(yè)銀行的競爭力,就要對于財務(wù)管理和控制進行不斷的加強。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代對于商業(yè)銀行的影響
和互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)進行比較,我國銀行的發(fā)展資金比較充足,還具備豐富的客戶,社會認知度也比較高,因此我國商業(yè)銀行自身的經(jīng)營能力和抵御風險的能力是比較強的,在我國的具有良好的發(fā)展前景。但是傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和理念卻影響到新型模式的繼續(xù)經(jīng)營和發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代,對于商業(yè)銀行來說是改革發(fā)展的有效契機。商業(yè)銀行要想更好的應(yīng)對信息化時代提出的各種需求,將企業(yè)的價值進行擴大,需要將自身的核心競爭力進行提高,因此商業(yè)銀行開始將資源進行整合,在多個角度實現(xiàn)全方位的改革,將銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)結(jié)果進行優(yōu)化,從而促進銀行的市場格局可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)型,利用這樣雙重的改革,轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的發(fā)展格局。當前微信轉(zhuǎn)賬、余額寶等各種各樣的網(wǎng)上交易模式,沖擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)品類別,各當今的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)這針對小微企業(yè)和個人的資金訴求給予滿足,對于商業(yè)銀行的一定的貸款市場份額進行擠占。針對家庭水電費等各種日常的開銷,人們更愿意在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬,更加方便快捷,金融機構(gòu)的代繳網(wǎng)絡(luò)平臺得到人們廣泛的喜愛。通過以上綜合的論述,互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)影響到了商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù),產(chǎn)品出現(xiàn)了比較嚴重的同質(zhì)化,商業(yè)銀行的經(jīng)營風險逐漸加大,銀行作為中介的地位已經(jīng)逐漸得到弱化,商業(yè)銀行的未來發(fā)展可謂是舉步維艱。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行財務(wù)管理存在的問題
(一)缺乏全面的財務(wù)成本管理理念
針對商業(yè)銀行的財務(wù)管理成本,不僅包括固定資產(chǎn)和各種費用,還包括資金和利息支出等等,這樣一來財務(wù)成本管理就會變得非常復(fù)雜,因此這就需要建立出完善的財務(wù)陳本管理理念。但是當前大多數(shù)的商業(yè)銀行中的財務(wù)管理人員,單純的認為財務(wù)成本管理就是節(jié)約成本。一些業(yè)務(wù)人員對于發(fā)展模式過于重視,但是發(fā)展奉獻卻沒有得到重視。由于這種過于重視經(jīng)濟指標,輕視經(jīng)濟效益的觀念,對于商業(yè)銀行的財務(wù)管理造成影響,使互聯(lián)網(wǎng)的金融時代的商業(yè)銀行實際的財務(wù)管理效率得到降低。
(二)制度體系和應(yīng)用方法不夠完善
我國實行的財務(wù)管理模式會使銀行內(nèi)部產(chǎn)生差異化,行業(yè)之間的聯(lián)動合作在配合方面也會更加具備難度。通過相關(guān)的調(diào)查,銀行的財務(wù)管理對于核算比較重視,但是管理卻沒有得到應(yīng)有的重視,這樣一來,財務(wù)管理制度體系在實際運作的過程中就會不夠規(guī)范。除此以外,我國商業(yè)銀行需要將產(chǎn)品創(chuàng)新不斷加強,將其服務(wù)質(zhì)量進行提升,使實際業(yè)務(wù)等到一定的重視,將銀行成本核算管理需要得到完善,使成本核算的分配系統(tǒng)更加具備實際操作性,這樣將各種盈利能力指標得到滿足,從而使相關(guān)的財務(wù)管理工作深入的進行下去,避免流于表面。
(三)財務(wù)管理信息化技術(shù)水平需要得到加強
科技和信息技術(shù)的不斷發(fā)展,才促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,銀行的財務(wù)管理才會得到廣泛的應(yīng)用。但是當前我國商業(yè)銀行的信息化水平比較低,利用和建設(shè)信息化技術(shù)方面,投入了較大的資金,和發(fā)達國家的銀行信息化進行比較,我國商業(yè)財務(wù)管理在信息化的技術(shù)水平方面存在很多的不足之處,對于財務(wù)管理的各種需求仍舊無法滿足。
(四)財務(wù)管理人員的專業(yè)素質(zhì)比較低
在互聯(lián)網(wǎng)金融時代,商業(yè)銀行的財務(wù)管理逐漸變得復(fù)雜,突出了財務(wù)管理的作用,因此對于財務(wù)管理人員提出了更高的要求,財務(wù)管理人員不僅需要具備理論知識和實踐經(jīng)驗,自身的數(shù)據(jù)分析能力和數(shù)據(jù)處理能力也比較強。針對商業(yè)銀行財務(wù)管理的實際情況,缺乏高素質(zhì)專業(yè)管理人才,在實際工作當中很容易出現(xiàn)各種錯誤,缺乏數(shù)據(jù)分析能力和處理問題的能力,對于當今互聯(lián)網(wǎng)金融時代對于財務(wù)管理人員提出的各種要求無法滿足。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行財務(wù)管理創(chuàng)新措施
(一)實現(xiàn)全面的財務(wù)成本管理
實現(xiàn)全面的財務(wù)成本管理,需要創(chuàng)新財務(wù)管理。財務(wù)成本管理在商業(yè)銀行財務(wù)管理過程中發(fā)揮著非常重要的作用,可以將商業(yè)銀行的競爭力進行提高,可以降低銀行的成本,增加效益。實現(xiàn)全面的財務(wù)成本管理,將成本投入進行優(yōu)化,從而將各種財務(wù)成本風險進行規(guī)避,從而使財務(wù)成本結(jié)構(gòu)得到改善,從而實現(xiàn)全面的財務(wù)成本控制管理,從而將其價值充分的發(fā)揮出來。實現(xiàn)全面的財務(wù)成本管理,核心就是風險管理,使成本管理變得更加全面和科學。使相關(guān)的財務(wù)管理人員都樹立出正確的控制管理觀念,讓他們在思想上對于財務(wù)成本管理給予重視,并且將財務(wù)成本管理落實到實際工作當中,使財務(wù)成本管理具備全面性和有效性。
(二)完善財務(wù)管理運行體制
我國的商業(yè)銀行需要將傳統(tǒng)的運作管理模式進行改變,實現(xiàn)矩陣管理,建立出來的組織結(jié)構(gòu)模型就是中心輻射式,建立出有關(guān)成本的效益原則,將銀行的內(nèi)部管控得到強化,實現(xiàn)全年的預(yù)算管理,針對各種具體的指標,實現(xiàn)量化考核,并且建立財務(wù)管理理念,建立出系統(tǒng)的預(yù)警觀念,高效利用商業(yè)銀行的資源。除此以外,商業(yè)銀行需要建立出具有綜合性的考評體系,使各個部門可以將任務(wù)指標進行及時的完成,利用現(xiàn)代化的財務(wù)管理理念,促進商業(yè)銀行的運作管理更加具備精細化的特點。
(三)提高財務(wù)管理信息化的技術(shù)水平
當今社會屬于信息化時代和互聯(lián)網(wǎng)金融時代,商業(yè)銀行可以在當今激烈的市場競爭下贏得一席之地,實現(xiàn)財務(wù)管理的信息化和網(wǎng)絡(luò)化,針對現(xiàn)有的信息資源,可以針對資源進行全面和有效的整合,預(yù)算管理也要具備全面性,對于商業(yè)銀行當中的各種資源配置進行優(yōu)化,可以順應(yīng)當今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。在管理商業(yè)銀行的財務(wù)的過程中,需要系統(tǒng)的分析財務(wù)信息管理,并且以當今的發(fā)展計劃和市場狀況以及顧客業(yè)務(wù)需求為基礎(chǔ),建設(shè)財務(wù)管理信息系統(tǒng),使財務(wù)管理信息化水平和商業(yè)銀行可以共同發(fā)展。將各種相關(guān)的信息化技術(shù)進行有效的引用,這樣一來提高財務(wù)管理信息化技術(shù)水平就會具備有效的支撐。
(四)革新成本管理
在當今的互聯(lián)網(wǎng)金融影響下,因此需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的成本核算,以產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶的多元化特點為基礎(chǔ),在銀行各個方面入手,全民多核算經(jīng)營成本理念,將那些收效比較微小的項目直接放棄掉,對于那些具有良好發(fā)展前景的項目,需要將資金投入不斷加大,在實際此案無核算的過程中,將費用支出進行合理的分配,實現(xiàn)攤銷,全程監(jiān)控成本的支出。除此以外,我國商業(yè)銀行主要向服務(wù)性的模式方向發(fā)展,在這個過程中,對于服務(wù)成本的管理需要得到加強,利用各種相關(guān)的因素,通過動因分析法,對于商業(yè)銀行當中各種目標成本管理,將其成本分配管控不斷細化,將銀行的價值鏈不斷進行有效的延伸。
(五)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)的產(chǎn)品組合
在互聯(lián)網(wǎng)金融時代當中,商業(yè)銀行對于大數(shù)據(jù)影響性需要充分的認識,以此為基礎(chǔ),和互聯(lián)網(wǎng)金融建立有效的聯(lián)系,將大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合進行創(chuàng)新,可以和互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系產(chǎn)生良好的聯(lián)系。商業(yè)銀行需要不斷探索管理體系的具體運用模式,將相關(guān)的數(shù)據(jù)挖掘出來,并且進行全面的分析,加快人才隊伍的建設(shè),有效的轉(zhuǎn)化技術(shù)成果,高效利用各種大數(shù)據(jù),促進商業(yè)銀行實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級,獲得可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行需要和外部資源加強合作,例如可以和電商核心企業(yè)建立有效的合作,將各個環(huán)節(jié)當中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)盡心掌握,將外部的數(shù)據(jù)進行整合,對于產(chǎn)業(yè)鏈的上游和下游采取有效的融資,將信息進行重構(gòu),建立出有關(guān)數(shù)據(jù)傳遞的機制,創(chuàng)作出來的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合需要滿足客戶的需要。
(六)加強風險管控的工作
在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,各個金融機構(gòu)都在迅速的發(fā)展,對于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說一種巨大的威脅,商業(yè)銀行的財務(wù)管理人員需要將內(nèi)部控制管理進行強化,建立出風險意識,將資產(chǎn)價值的質(zhì)量進行有效的提高,對于項目實現(xiàn)有效的監(jiān)管,針對內(nèi)部管理過程中出現(xiàn)的個人中問題,需要及時進行處理,使商業(yè)銀行的財務(wù)管理可以獲得有效的保障。在當今激烈的競爭下,商業(yè)銀行需要實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新,將服務(wù)質(zhì)量進行提升,除此以外,將銀行的成本核算管理進行完善,使成本核算的分配系統(tǒng)具備高超的實際操作性,對于應(yīng)力能力指標等進行滿足,將財務(wù)管理工作落實到日常工作當中,不再流于形式。重視商業(yè)印上的管理人員的培養(yǎng),引入高素質(zhì)專業(yè)人才,提供更多的交流和學習的機會,將管理人員的知識水平進行有效的提高。
五、結(jié)束語
通過以上綜合的論述,在當今的互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,商業(yè)銀行要想獲得可持續(xù)發(fā)展,并且在激勵的競爭當中獲得一席之地,需要結(jié)合自身的發(fā)展情況,全面的探索互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行的財務(wù)管理,深入的分析互聯(lián)網(wǎng)金融時代下銀行財務(wù)管理過程中存在的問題,從而可以創(chuàng)新財務(wù)管理,使其可以對于互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展需求予以滿足。
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【關(guān)鍵詞】不對稱信息 道德風險 逆向選擇 現(xiàn)代風險管理
針對中國的銀行業(yè)發(fā)展情況，面對信貸風險如何防空的問題是目前階段的重要研究課題。保障商業(yè)銀行的信貸安全能夠有助于銀行業(yè)的健康發(fā)展，并且重塑了商業(yè)銀行平穩(wěn)、安全的運營秩序，保障了國家金融體系的安全，增強了我國銀行宏觀發(fā)展信貸風險管控能力，使我國的國民經(jīng)濟在平穩(wěn)、安全、持續(xù)的發(fā)展環(huán)境中不斷發(fā)展。本文主要通過對商業(yè)銀行的防范能力進行科學分析，并且有針對性的提出商業(yè)銀行信貸風險防控手段，有效提高了商業(yè)銀行的信貸風險防控能力。
一、商業(yè)銀行的信貸風險
（一）道德風險
在商業(yè)銀行的信貸活動中，企業(yè)道德性主要通過資金使用、運營、收益、償還情況等具體信息展現(xiàn)出來，在實際運行過程中，商業(yè)銀行往往對于信貸企業(yè)的實際數(shù)據(jù)信息了解不清晰，在商業(yè)銀行執(zhí)行了信貸過程后，信貸企業(yè)作為債務(wù)人并沒有進行良好的數(shù)據(jù)反饋，針對商業(yè)銀行所關(guān)心的資金使用合理性和信貸資金安全性方面內(nèi)容信貸企業(yè)沒有及時的回饋和掌握，造成了商業(yè)銀行的信貸安全存在不可控性，如果信貸企業(yè)出現(xiàn)破產(chǎn)、貸款挪用等問題會造成商業(yè)銀行的單方面經(jīng)濟損失，并且信貸企業(yè)將經(jīng)營風險直接轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)銀行，嚴重威脅了商業(yè)銀行的信貸資金安全。
（二）逆向選擇風險
信貸過程中的逆向選擇風險主要是指潛在的不良信貸來源于積極尋找貸款人，并且理想預(yù)期與實際情況相反的交易過程。信貸企業(yè)和商業(yè)銀行在簽訂信貸合同時，企業(yè)經(jīng)常會選擇性的隱瞞自身的經(jīng)營信息，造成了商業(yè)銀行對于信貸企業(yè)信息的不完整性，商業(yè)銀行為了追求高額利潤將信貸資金交給了空間利潤高、風險系數(shù)也高的接待人，增加了商業(yè)銀行的逆向風險。由于商業(yè)銀行和信貸企業(yè)的數(shù)據(jù)不對稱性，造成了商業(yè)銀行在未知的情況下產(chǎn)生了逆向喧雜，形成了不良貸款。
二、信貸風險管控手段
在信息經(jīng)濟學內(nèi)容中，有效提供了解決信息不對稱的具體辦法，商業(yè)銀行結(jié)合自身實際經(jīng)營情況，有效制定具體的商業(yè)信貸風險管控機制，具體執(zhí)行辦法如下：
（一）信貸企業(yè)數(shù)據(jù)搜集完整性
在商業(yè)信貸的前期調(diào)研過程中，由于商業(yè)信貸存在逆向選擇風險，所以商業(yè)銀行必須通過科學的數(shù)據(jù)信息調(diào)研，完全性掌握信貸企業(yè)的實際經(jīng)營狀況和信貸償還能力。商業(yè)銀行要保證調(diào)研的數(shù)據(jù)信息真實有效，商業(yè)銀行工作人員在信貸企業(yè)信息調(diào)研過程中要學會對信息真實性的甄別，保證數(shù)據(jù)信息的數(shù)量齊全、可信度高、時效性強。
（二）建立科學的企業(yè)信用評估體制
近年來，我國的商業(yè)銀行通過不斷借鑒外資企業(yè)的信貸審核機制，組建了信貸風險評估機制，通過對信貸企業(yè)的信用評估有效反應(yīng)了企業(yè)的信貸償還能力，大大降低了商業(yè)銀行的信貸風險。商業(yè)銀行的評級機制要具有很強的實踐操作性、數(shù)據(jù)調(diào)研指標完整性、量化分析模型設(shè)置科學性、數(shù)據(jù)整合信息的全面性等等，有效將商業(yè)銀行的不良信貸資產(chǎn)進行科學剝離，并且通過有效清理信貸企業(yè)的不良資產(chǎn)后降低新生信貸不良資產(chǎn)產(chǎn)生。所以商業(yè)銀行的信號用評估體制要有效結(jié)合工商、金融、稅務(wù)等眾多部門結(jié)合制定，綜合信貸企業(yè)的貸款償還記錄、經(jīng)濟實力等進行科學評級，并且建立完善的跨行信用信息公開行動，有效解決信用系統(tǒng)的信貸風險問題。
（三）加強合約限制性
在商業(yè)銀行信貸過程中，為了降低信貸風險，商業(yè)銀行必須堅持依法進行信貸風險管理，并且在信貸合約中添加限制商業(yè)接待企業(yè)參加金融風險活動經(jīng)營等具體條款。在信貸合約中加入限制性內(nèi)容能夠有效監(jiān)督信貸企業(yè)的經(jīng)營項目，保障商業(yè)銀行的資金安全，降低商業(yè)銀行信貸風險。接待企業(yè)在接收到銀行貸款后，如果從事不可控性風險經(jīng)營活動就增加了商業(yè)銀行的信貸風險，所以在審核信貸企業(yè)償還能力情況的過程中，商業(yè)銀行必須加強對信貸企業(yè)的履約習慣性調(diào)查。商業(yè)銀行必須嚴格監(jiān)管信貸企業(yè)的經(jīng)營內(nèi)容，加強信貸企業(yè)的強制性合約執(zhí)行監(jiān)管，有效保障商業(yè)銀行的信貸資金安全。
（四）強化外部建設(shè)環(huán)境
在加強商業(yè)銀行的信貸風險管控過程中，通過完善金融法律體制，增強對數(shù)據(jù)報表的虛假編造和提供不真實信息等行為進行依法嚴懲，保障我國的會計審核標準體系和國際進行科學接軌，促進會計審核信息能夠全面準確的將企業(yè)的資金流動能力、資產(chǎn)負債情況、貸款償還能力等等展示出來，有效完善數(shù)據(jù)信息公開制度，依法建立科學的企業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，讓商業(yè)銀行能夠快速的搜索到企業(yè)具體經(jīng)營信息，便于商業(yè)銀行的信貸風險管控[5]。增強商業(yè)銀行的審計、會計和企業(yè)的信用數(shù)據(jù)評級等等社會監(jiān)督機構(gòu)的建設(shè)，并且依法加強社會監(jiān)督機構(gòu)虛假的數(shù)據(jù)信息和信用評級報告等等不合規(guī)項目的運行，保障商業(yè)銀行獲得的企業(yè)數(shù)據(jù)信息真實有效。
三、結(jié)束語
隨著社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，對于商業(yè)銀行的信貸風險管控能力也提出了全新的發(fā)展要求。信息不對稱對于商業(yè)銀行的發(fā)展起到了限制作用，不利于商業(yè)銀行的長久發(fā)展，制約了商業(yè)銀行信貸風險管控能力的提高。通過不斷完善商業(yè)銀行的信貸風險掌控能力，有效降低了商業(yè)銀行的信貸投資風險，促進了商業(yè)銀行的發(fā)展，為我國金融體系的完善奠定基礎(chǔ)。
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行風險防范 對策
前言：我國商業(yè)銀行是以經(jīng)營貨幣借貸為主要業(yè)務(wù)的高風險金融行業(yè)，其風險的存在伴隨著商業(yè)銀行經(jīng)營活動的每一個環(huán)節(jié)。由于商業(yè)銀行所發(fā)生風險的不確定因素，風險的存在時刻有可能會導(dǎo)致商業(yè)銀行蒙受巨大的經(jīng)濟損失，甚至倒閉破產(chǎn)。因此，完善建立有序的銀行風險防范對策，成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的最基本保障，對我國整個國民經(jīng)濟的發(fā)展也有著巨大的影響。
1.我國商業(yè)銀行所面臨風險的主要體現(xiàn)
近幾年來，隨著我國商業(yè)銀行經(jīng)濟的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行儼然已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要血脈，銀行所面臨的風險問題也越來越多的受到社會各界的廣泛關(guān)注，本文結(jié)合商業(yè)銀行獨有的特點，將商業(yè)銀行所面臨的風險主要劃分為以下三部分：
1.1商業(yè)銀行存在嚴重的信用風險問題
商業(yè)銀行是以信用為基礎(chǔ)的風險金融機構(gòu)。自商業(yè)銀行風險認識產(chǎn)生以來，銀行信用風險就成為商業(yè)銀行最為重要的風險問題。銀行信用風險的產(chǎn)生是指銀行的債權(quán)人未能按合同簽訂的條件按時償還債務(wù)，造成銀行蒙受經(jīng)濟損失。目前，我國商業(yè)銀行快速發(fā)展，但是所面臨的信用風險卻沒有得到改善，反而呈現(xiàn)上漲趨勢越發(fā)嚴重。具體表現(xiàn)為：首先，許多銀行工作人員為達到個人的自身利益，對銀行的貸款審查不嚴格，對不滿足貸款審批標準的借款人，代為虛報審批信息，造成貸款人沒有良好的經(jīng)濟基礎(chǔ)，無法進行債務(wù)償還；其次，銀行人員大多盲目的相信大客戶的信用值，對大客戶的貸款要求，有求必應(yīng)，沒有對大客戶的現(xiàn)實狀態(tài)進行實地調(diào)查，造成大客戶其實沒有能力償還貸款又經(jīng)營不善，不斷向銀行借貸的惡性循環(huán)；最后，自中國加入世界貿(mào)易組織以后，中國對國外銀行放寬監(jiān)管政策，外企銀行已經(jīng)可以和中國國有商業(yè)銀行站在同一起跑線上進行競爭，導(dǎo)致銀行競爭的日趨激烈，而國有商業(yè)銀行大客戶源的流失，新型客戶體系的加入，等等上述問題都嚴重影響到商業(yè)銀行的信用風險。
1.2商業(yè)銀行存在嚴重的利率風險問題
我國商業(yè)銀行使用的利率是由中國人民銀行統(tǒng)一制定的，在使用上具有一定的單一性和固定性，不能很好的適應(yīng)中國商業(yè)企業(yè)在社會中的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行面對市場經(jīng)濟下不同貸款對象，不相同的貸款內(nèi)容時，不能使用不同利率對各種貸款進行控制，削弱了商業(yè)企業(yè)的經(jīng)營利潤；同時，當社會出現(xiàn)通貨膨脹時，銀行利率會出現(xiàn)負值情況，嚴重危害了商業(yè)企業(yè)的發(fā)展，大量導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)濟業(yè)務(wù)的虧損。
1.3商業(yè)銀行存在嚴重的流動性風險問題
商業(yè)銀行流動性風險其實質(zhì)是商業(yè)銀行各方面風險的綜合表現(xiàn)。它主要表現(xiàn)為資產(chǎn)流動性風險和負責流動性風險，即商業(yè)銀行以正常價位變現(xiàn)能力和降低價位以達到變現(xiàn)能力所產(chǎn)生的風險形式。由于，中國商業(yè)銀行的信用風險較高，不良貸款仍具高位，銀行的資金流動環(huán)境較差，一旦發(fā)生大規(guī)模的流動性風險發(fā)展，極有可能迫使銀行進行提前清算，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨資金鏈斷接的狀態(tài),甚至能夠使商業(yè)銀行破產(chǎn)。
2.完善我國商業(yè)銀行風險防范
我國想要完善商業(yè)銀行風險防范，其根本是健全商業(yè)銀行風險管理體系，根據(jù)商業(yè)銀行風險發(fā)生的不同狀況，采取不同的針對防范對策，具體對策如下：
2.1規(guī)范商業(yè)銀行信用風險防范
信用風險作為我國商業(yè)銀行風險防范的重要工作之一，信用的規(guī)范在整個風險防范中有著尤為重要的地位。規(guī)范商業(yè)銀行信用防范工作，最點在于：一，商業(yè)銀行應(yīng)該引進國際先進的信用評價標準系統(tǒng)和風險防范模式，致力于從結(jié)構(gòu)上建立完善的銀行信用體系；二，建全商業(yè)銀行信用管理，加強對貸款人的事前走訪，事中分析，事后管理工作確保貸款人的還款能力，減少企業(yè)不良信貸的發(fā)生；三，加強商業(yè)銀行內(nèi)部的員工管理體制，加大員工激勵體制，在工作上要求員工嚴格控制信貸的操作流程，明確個人的責任關(guān)系，對品質(zhì)不好，有道德問題的銀行員工予以開除，樹立好的商業(yè)銀行內(nèi)部風氣；四，運用科學先進的金融理念、技術(shù)分析，提高商業(yè)銀行資金的回收率，使商業(yè)銀行投資的證券基金以及各種經(jīng)濟業(yè)務(wù)投資的衍生品及時收回成本轉(zhuǎn)嫁風險。
2.2健全商業(yè)銀行流動性和利率風險管理
商業(yè)銀行的流動性風險與利率風險都嚴重威脅到商業(yè)銀行的良好發(fā)展，其風險的產(chǎn)生，降低了商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟下的適應(yīng)性，同時，降低了商業(yè)銀行利潤的產(chǎn)生。因此，對商業(yè)銀行流動性和利率風險的改革管理迫在眉睫。
2.2.1創(chuàng)新資金管理體系，完善內(nèi)控管理
在健全商業(yè)企業(yè)流動性和利率方面，應(yīng)建立統(tǒng)一的資金操作平臺與管理平臺，對資金進行統(tǒng)一的管理。在資金分配過程中，創(chuàng)新建立經(jīng)濟信息和風險控制的監(jiān)督預(yù)警機構(gòu)，增強商業(yè)銀行風險的抵御性。
2.2.2 設(shè)置獨立的內(nèi)部風險管理部門
商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)置獨立的內(nèi)部風險部門直接隸屬于銀行董事會，監(jiān)管銀行不良信貸經(jīng)濟業(yè)務(wù)，為銀行部門提供外部監(jiān)控力量。內(nèi)部風險部門不屬于銀行任何部門，同時，內(nèi)部風險員工也不就職于其他部門，真正做到以局外的眼光，對待商業(yè)銀行風險，為商業(yè)銀行風險管理提供內(nèi)外雙層的全方位保障。
2.2.3提高商業(yè)銀行資金的變現(xiàn)能力
我國商業(yè)銀行想要擺脫流動性風險與利率風險的影響，應(yīng)該加強商業(yè)銀行資金的變現(xiàn)力，同時增加銀行貸款業(yè)務(wù)的種類，改變傳統(tǒng)資金結(jié)構(gòu)的固態(tài)化，增強各個商業(yè)銀行的活動資金，壓縮不良信貸影響，全面科學的改變以往束縛商業(yè)銀行發(fā)展的機制，促進商業(yè)銀行快速發(fā)展。
結(jié)束語：
我國商業(yè)銀行的良好發(fā)展，離不開商業(yè)銀行的風險防范工作。對我國而言，商業(yè)銀行風險防范工作任重道遠，是一項復(fù)雜而又艱巨的工作。商業(yè)銀行應(yīng)該在日常經(jīng)濟活動中透徹分析風險本質(zhì)，拋除表面現(xiàn)象，真正做到科學合理的配置商業(yè)銀行風險管理制度，規(guī)避商業(yè)銀行風險，提高經(jīng)濟流動，從實質(zhì)上化解風險，改進商業(yè)銀行風險防范對策。
參考文獻：
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[2]陳煒.商業(yè)銀行會計管理探析.調(diào)研世界,2009；12
關(guān)鍵詞：金融脫媒；商業(yè)銀行；影響；策略
一、引言
金融脫媒理論實際上與金融中介理論是密切相關(guān)的。所謂金融中介，其實可以分為兩種，一種是廣義的，是指除了包括了商業(yè)銀行外，還包括證券公司，投資銀行等其他金融機構(gòu)，這些金融機構(gòu)以的身份通過證券市場為證券投資方和證券融資方提供證券發(fā)行、證券交易等服務(wù)；而狹義的金融中介就是指商業(yè)銀行本身，商業(yè)銀行通過提供存款利息從資金供給方吸收資金，通過收取貸款利息將資金以信用貸款、抵押貸款等形式提供給資金需求方?！敖鹑诿撁健钡摹懊健睂嶋H上就是指金融媒介也就是金融中介，但這里僅僅是指狹義上的金融中介，也就是商業(yè)銀行。因此，所謂金融脫媒，就是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者。近年來，由于我國股票市場、債券市場、理財市場的快速發(fā)展和壯大以及互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，金融脫媒的程度愈發(fā)加深，其對商業(yè)銀行的影響也越來越大。如何在金融脫媒的沖擊下保持健康穩(wěn)定的發(fā)展，是每個商業(yè)銀行必須思考和解決的難題。
二、金融脫媒對商業(yè)銀行的影響
長期以來，商業(yè)作為我國金融經(jīng)濟的支柱，對我國的金融經(jīng)濟的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。憑借其自身得天獨厚的優(yōu)勢，商業(yè)銀行在資本市場長期居于壟斷地位，居民存款、企業(yè)貸款首先想到的就是銀行，使得商業(yè)銀行成為我國金融活動的核心。然而隨著股票市場、債券市場、理財市場的快速發(fā)展和壯大以及互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，金融脫媒的現(xiàn)象日趨顯著，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了重大的影響。
（一）金融脫媒增大了商業(yè)銀行的存貸款流失
近些年，由于金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，金融行業(yè)迅猛發(fā)展。由于這些新興的金融企業(yè)無論在技術(shù)上還是服務(wù)上都比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行更具優(yōu)勢，因此大量的資金流入到這些企業(yè)集團當中，分流了商業(yè)銀行的存款。典型的例子就是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展滋生出了許多龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融集團，像阿里集團旗下的余額寶，螞蟻金融等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，這些大的企業(yè)憑借自身信譽及業(yè)務(wù)技術(shù)優(yōu)勢吸收了大量的民間資本，極大的分流了商業(yè)銀行的存款，增大了銀行的存貸款流失。除了互聯(lián)網(wǎng)金融公司，股票市場、債券市場也給商業(yè)銀行的存款造成了極大的沖擊，許多大型上市公司憑借其良好信譽，自身已經(jīng)可以通過股票市場發(fā)行股票或者債券市場發(fā)行債券來進行融資，以滿足企業(yè)的資金需求；中小型企業(yè)也可以通過創(chuàng)業(yè)板發(fā)行股票來進行融資。這些以前都不得不向商業(yè)銀行貸款進行融資的大中小型企業(yè)，如今都可以通過其他渠道來獲得資金，大大減少了商業(yè)銀行的貸款。
（二）金融脫媒減少了商業(yè)銀行的息差收入比
息差收入一直都是我國商業(yè)銀行利潤的最主要來源，然而隨著金融脫媒現(xiàn)象的產(chǎn)生和發(fā)展，許多大中型企業(yè)憑借其自身的信譽，開始繞開銀行獨自在債券市場和股票市場等進行融資，使得商業(yè)銀行的信貸規(guī)模較以前不斷縮小，商業(yè)銀行不得不開始開展一些新的業(yè)務(wù)來增加收入。這樣就使得息差收入的在收入總額中的比重逐漸下降。隨著金融脫媒趨勢的越發(fā)加深，商業(yè)銀行的息差收入所占比重也將會越來越少。
（三）金融脫媒增加了商業(yè)銀行的管理難度
首先，商業(yè)銀行的信用風險會導(dǎo)致其風險管理難度的加大。由于資本市場以及金融業(yè)的迅猛發(fā)展，許多大型的信用良好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)開始自己通過債券市場或者股票市場進行資金的籌集，而不需要或減少了向商業(yè)銀行的貸款。商業(yè)銀行為了保證其效益，不得不拓展其中小企業(yè)的市場業(yè)務(wù)，增加對中小企業(yè)的貸款，但是中小企業(yè)由于其自身資金、技術(shù)等因素的限制，信用水平遠遠不如大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)，這必然會導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨更大的信貸風險。并且隨著直接融資的發(fā)展，商業(yè)銀行中關(guān)于利率、匯率等波動性較大的業(yè)務(wù)也肯定會顯著增加，這進一步擴大了商業(yè)銀行所面臨的市場風險。信用風險與市場風險的相互作用將會大大提高商業(yè)銀行的風險管理難度。
其次，客戶管理難度增大。金融脫媒過程中，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)不再僅僅依賴商業(yè)銀行的貸款，使得其在與銀行交往的過程中地位在不斷上升，甚至處于優(yōu)勢地位。最突出的表現(xiàn)便是企業(yè)比以往擁有更大的選擇空間。商業(yè)銀行一旦不能滿足這些企業(yè)的一些特殊需求，不能為其資產(chǎn)增值，不能提供更為個性化的服務(wù)，這些客戶就會選擇其他能為其解決問題的銀行。這樣就使得商業(yè)銀行客戶管理的難度增大，對商業(yè)銀行客戶服務(wù)以及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面提出了更高的要求。
三、金融脫媒背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略
（一）積極進行金融創(chuàng)新
以往商業(yè)銀行的資金主要來源于居民儲蓄和企事業(yè)單位的存款，然而隨著資本市場的發(fā)展，利率市場化的進程不斷加快，存款利率較以前有所降低并且波動性也比較大，使得大量存款開始流向資本市場。這就要求商業(yè)銀行必須進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)，根據(jù)不同的客戶群體量身打造符合客戶利益的不同的資金投資規(guī)劃，為顧客提供更多的多元化和個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，重新把資金存款吸引進來從而應(yīng)對金融脫媒產(chǎn)生的影響。
（二）調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)進行以拓寬投資渠道
由于資本市場的發(fā)展，大型企業(yè)融資渠道變得多樣化，許多大型上市公司憑借其良好信譽，自身已經(jīng)可以通過股票市場發(fā)行股票或者債券市場發(fā)行債券來進行融資，從而分流了商業(yè)銀行的存款。在這種情況下，商業(yè)銀行必須改變以往只以大型企業(yè)為核心的發(fā)展戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)而積極開拓中小企業(yè)市場，擴大對中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)。由于我國中小企業(yè)數(shù)量巨大，加上國家對中小企業(yè)的政策支持，使得中小企業(yè)市場空間巨大，因此商業(yè)銀行可以通過中小企業(yè)市場業(yè)務(wù)的開發(fā)，降低對大型企業(yè)的依賴，從而減小金融脫媒所帶來的影響。
（三）拓展新的中間業(yè)務(wù)來提高非利息收入
通過拓展新的中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行一方面可以獲得穩(wěn)定收入，另一方面還可以優(yōu)化資金配置，減輕稅負，大大提高了資金的利用效率壓縮了資金使用成本，增加了銀行利潤。如今經(jīng)濟全球化使得各國之間金融經(jīng)濟聯(lián)系愈發(fā)緊密，我國商業(yè)銀行應(yīng)該力爭在外資銀行大規(guī)模進入我國市場之前，搶占中間業(yè)務(wù)市場，利用自身優(yōu)勢，大力開辦以電子貨幣、電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺、個人理財和銀行信用為載體的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，增強自身業(yè)務(wù)能力，搶占市場占有率，不斷擴大中間業(yè)務(wù)收入，減少由于金融脫媒帶來的沖擊。
四、總結(jié)
金融脫媒的產(chǎn)生對商業(yè)銀行來說既是挑戰(zhàn)也是機遇，商業(yè)銀行應(yīng)當努力降低這種現(xiàn)象所產(chǎn)生的負面影響，同時利用好它所帶來的機遇，穩(wěn)定自身發(fā)展。無論金融環(huán)境如何變化，商業(yè)銀行必須不斷的根據(jù)環(huán)境的變化，從客戶切身利益出發(fā)，積極地進行創(chuàng)新和改革，滿足消費者的需要。在增強風險控制水平的條件下，擴展信貸范圍，為更多的中小企業(yè)提供貸款服務(wù)，幫助中小企業(yè)發(fā)展成長，從而形成良性循環(huán)。利用自身本土優(yōu)勢，積極拓展中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入。只有這樣我國商業(yè)銀行才能更好的在未來激烈的競爭中得到長足發(fā)展，在金融市場化、金融全球化的背景下屹立不倒。（作者單位：重慶工商大學）
參考文獻：
關(guān)鍵詞：低碳經(jīng)濟；碳金融；聲譽風險；信貸風險
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A
文章編號：1007-7685（2013）06-0097-04
近年來，國際社會掀起了低碳經(jīng)濟的熱潮，尤其是在低碳投資領(lǐng)域。根據(jù)聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署的數(shù)據(jù)，可持續(xù)能源市場的投資已從2002年的220億美元增長到2010年的1750-2000億美元。預(yù)計到2020年其數(shù)額將增至4000～5000億美元。盡管如此，低碳發(fā)展的投資缺口依然巨大。即使是在發(fā)達國家，單靠政府的資金仍無法完全滿足低碳經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。為滿足低碳投資需求，撬動經(jīng)濟主體低碳投資的熱情，必須充分發(fā)揮商業(yè)銀行在低碳經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用。商業(yè)銀行通過日常借貸業(yè)務(wù)，與消耗化石燃料的大型企業(yè)發(fā)生頻繁和直接的接觸。這種接觸使得商業(yè)銀行能夠通過自身的經(jīng)濟活動，對氣候變化產(chǎn)生間接的影響。同時，氣候變化對貸款企業(yè)的資產(chǎn)價值、經(jīng)營業(yè)績和投資風險產(chǎn)生影響，進而影響到銀行的經(jīng)營業(yè)績。因此，商業(yè)銀行與低碳經(jīng)濟之間有著較為密切的聯(lián)系。
近年來，已有一些文獻開始研究商業(yè)銀行在低碳經(jīng)濟發(fā)展中的作用，尤其是關(guān)注采納赤道原則的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展問題。但相關(guān)研究多是從道德自律的角度去論述國際商業(yè)銀行業(yè)務(wù)調(diào)整如何影響企業(yè)信貸進而影響低碳經(jīng)濟，并沒有論述影響國際商業(yè)銀行業(yè)務(wù)更新與調(diào)整的具體因素，也沒有考察銀行業(yè)務(wù)的調(diào)整類型。實際上，在低碳經(jīng)濟背景下，多種因素共同影響了商業(yè)銀行的外部環(huán)境，迫使一些國際商業(yè)銀行更新了業(yè)務(wù)種類并調(diào)整了信貸決策。本文試圖對低碳經(jīng)濟背景下國際商業(yè)銀行業(yè)務(wù)調(diào)整問題進行分析，以期促進國內(nèi)商業(yè)銀行在我國低碳經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。
一、低碳業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展
國際金融公司2005年進行的題名為《銀行考慮可持續(xù)問題的關(guān)鍵因素》的調(diào)查，從商業(yè)銀行自身角度出發(fā)解析了哪些因素在促進社會責任機制與銀行業(yè)務(wù)整合中發(fā)揮了重要作用。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，銀行可持續(xù)問題的關(guān)鍵因素包括：信譽增強與聲譽提高、投資者的需求、較低風險且較高收益、利益相關(guān)者收益增加、銀行/客戶面臨責任索賠、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Α⒖蛻舻男枨?、不良貸款經(jīng)驗。在上述因素中，信譽增強與聲譽提高、投資者的需求、低風險且高收益位于被調(diào)查銀行所列因素的前三位。而利益相關(guān)者收益增加、銀行/客戶面臨責任索賠、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿?、客戶的需求及不良貸款經(jīng)驗對銀行可持續(xù)問題也有一定的影響。但與前三個因素相比，這些因素的影響較小。
商業(yè)銀行之所以關(guān)注低碳經(jīng)濟，關(guān)鍵原因之一是低碳經(jīng)濟對銀行的信譽與聲譽有重要影響。信譽與聲譽對商業(yè)銀行的重要性是不言而喻的：銀行信譽增強與聲譽提高會提高存貸款數(shù)量，增加銀行股票的價值和流動性。相反，信譽和聲譽的下滑會影響銀行的收益，尤為甚者將造成擠兌效應(yīng)和羊群效應(yīng)，此時銀行面臨的不僅僅是業(yè)務(wù)量的急劇減少，還可能面臨倒閉的風險。另外，低碳投資者的需求及低碳項目的低風險和高收益特性都是商業(yè)銀行關(guān)注低碳業(yè)務(wù)的重要影響因素。商業(yè)銀行的最終目標是獲取高額利潤。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主要收益來源之一，低碳資金需求者的需求結(jié)構(gòu)與數(shù)量自然是影響銀行決策的重要因素。同樣顯而易見的是，低風險和高收益的投資項目是任何投資者追求的目標，具有低風險和高收益的低碳項目自然也成為商業(yè)銀行投資的重要對象。
二、低碳經(jīng)濟背景下商業(yè)銀行面臨的風險
（一）信貸風險
信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。環(huán)境因素很可能會影響銀行的信貸業(yè)務(wù)，加劇銀行的信貸風險，尤其是對于氣候脆弱型行業(yè)和溫室氣體排放密集型行業(yè)的客戶群體。這里的氣候脆弱型行業(yè)是指極易受到氣候變化影響的行業(yè)，如房地產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)和旅游業(yè)。溫室氣體排放密集型行業(yè)是指排放溫室氣體較多的行業(yè)，如石油、天然氣、煤、重型制造業(yè)和運輸業(yè)。各國新頒布的環(huán)境標準將加大上述行業(yè)的環(huán)境治理成本，從而降低他們的投資收益和股東回報?？梢?，氣候問題會直接影響上述行業(yè)的經(jīng)營績效和收入以及他們的還款能力，從而加劇銀行的信貸風險。此外，銀行也會遭遇抵押品貶值而帶來的信貸風險。一般情況下，一國政府會根據(jù)國際協(xié)議來制定和執(zhí)行本國的環(huán)境標準，并根據(jù)此標準執(zhí)行抵押品評估行為，這就容易降低環(huán)境績效較差的抵押品的價值，進而增加銀行的信貸風險。
（二）聲譽風險
聲譽風險也稱品牌風險。國際銀行和大型私人銀行向有環(huán)境風險（劣質(zhì)）的借貸者放貸的行為，會受到來自民間社會組織的公開譴責，追究其貸款給對環(huán)境不利企業(yè)或項目的責任，進而影響該銀行在民眾中的信譽和威望。一個典型的案例是2007年由美國知名的環(huán)境保護組織——熱帶雨林行動網(wǎng)絡(luò)（RAN）所引導(dǎo)的反對德克薩斯州建立11個煤炭發(fā)電廠的案件?；ㄆ旒瘓F、摩根士丹利和美林集團負責安排該項目的融資，結(jié)果成為RAN指責的目標。RAN一共向54個金融機構(gòu)發(fā)出正式信函，要求他們拒絕對該項目融資。這些環(huán)保行動對于有效捍衛(wèi)環(huán)境起到了重要的作用，但與此同時也可能成為銀行聲譽的“品牌殺手”，而聲譽對銀行的運營是至關(guān)重要的。
除了民間社會組織外，氣候問題也將對股東決策產(chǎn)生影響，進而導(dǎo)致對銀行不利的市場和公眾反映。除了非政府組織以外，股東也開始關(guān)注與氣候相關(guān)的問題。當股東動員反對具有環(huán)境風險的項目時，將對銀行產(chǎn)生不利的市場和公眾反映。一個來自澳大利亞塔斯馬尼亞州根斯（Gunns）公司紙漿廠的融資案例能夠比較貼切地證明這一觀點。Gunns公司的一個融資項目具有嚴重的環(huán)境影響。澳新銀行是Gunns公司的長期融資方，由于公眾呼吁和股東反對，澳新銀行被迫放棄成為這個項目的貸款人。
（三）訴訟風險
對于對環(huán)境不利的低質(zhì)貸款行為，銀行除了面臨公眾的道義譴責外，甚至會遭遇被訴訟的可能。以美國為例，1980年美國政府頒布了《綜合環(huán)境反應(yīng)、賠償和責任法》。該法案規(guī)定，如果貸款人承擔了土地污染的法定責任，那么其貸款銀行也將被追究受污染土地的清理費用，即使貸款銀行沒有擁有土地。一些銀行因此被卷入到許多備受關(guān)注的訴訟案件之中。美國進出口銀行就是一個明顯的例子：2007年海外私人投資公司和美國進出口銀行被綠色和平組織、“地球之友”、奧克蘭市議會和四個以上的美國城市。該訴訟稱，被告給予資金支持的項目，其導(dǎo)致的溫室氣體排放量占世界溫室氣體排放的8%，因而被告對訴訟人城市氣候變化的不利影響負有責任。這一案例開創(chuàng)了商業(yè)銀行和投資銀行被訴訟的先例。而隨著低碳經(jīng)濟的發(fā)展以及民眾環(huán)保意識的增強，銀行面臨訴訟風險的幾率也將隨之增加。
此外，需要強調(diào)的是，以上風險的集聚，甚至將進一步導(dǎo)致銀行市場機會的丟失。一些國際再融資項目僅在附有符合環(huán)境標準的承諾時才可得到。那些未承諾或者曾有劣質(zhì)環(huán)境信貸先例的銀行很難得到這一市場機會，進而導(dǎo)致客戶與資金的損失。
三、商業(yè)銀行開展低碳業(yè)務(wù)的國際經(jīng)驗
（一）綠色信貸業(yè)務(wù)
低碳經(jīng)濟背景下，商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)逐漸興起。綠色信貸是指銀行有權(quán)決定是否提供全額融資、條件融資或直接拒絕為產(chǎn)生較高溫室氣體污染的重大項目融資。反過來，銀行可以鼓勵先進的可再生能源和低碳技術(shù)創(chuàng)新。為鼓勵綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，金融業(yè)創(chuàng)建了一些自律守則。其中，影響力較大的自律守則包括：赤道原則、氣候原則和碳原則。
1.赤道原則創(chuàng)建于2003年。目前該原則僅包括項目融資，并且要求銀行篩選所有價值超過1000萬美元的項目融資以防潛在的社會和環(huán)境風險影響，從而達到國際金融公司（IFC）設(shè)定的標準。目前，世界各地已有超過60家大型商業(yè)銀行采納了赤道原則，使得綠色項目融資規(guī)模涵蓋了全球項目融資市場的85%以上。
2.氣候原則創(chuàng)建于2008年12月，該原則要求參與者在營運、決策和發(fā)展等方面充分考慮氣候變化可能帶來的風險，盡量減少溫室氣體排放，以最終達到向低碳經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的目標。該原則適用于商業(yè)銀行提供的所有金融服務(wù)，包括保險、企業(yè)信貸和投資銀行業(yè)務(wù)、項目融資和資產(chǎn)管理。目前，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、匯豐銀行、慕尼黑再保險公司、渣打銀行、瑞士再保險、（F&C）資產(chǎn)管理公司和法國巴黎銀行等8所銀行已經(jīng)接納了此原則。
3.碳原則提出于2008年2月，由花旗銀行、美國銀行、瑞士銀行、摩根大通、摩根士丹利和富國銀行共6家金融機構(gòu)與電力公司和環(huán)保團體聯(lián)合制定了旨在降低美國電力項目融資中的碳風險、減少溫室氣體排放的碳原則。簽約銀行鼓勵自己的客戶投資于提高能源利用效率、加大清潔能源和低碳技術(shù)利用的項目，以促進碳捕獲和儲存技術(shù)的發(fā)展。
（二）低碳理財業(yè)務(wù)
以低碳理念為賣點，商業(yè)銀行進行了大量的金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新，主要低碳理財產(chǎn)品可以分為以下3類：
1.國際商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)與證券交易所上市的環(huán)保概念股票、氣候交易所的二氧化碳排放權(quán)期貨合約、世界級權(quán)威機構(gòu)的水資源和可再生能源指數(shù)及氣候變化環(huán)保指數(shù)等掛鉤，推出碳金融理財產(chǎn)品，這類產(chǎn)品主要包括碳信用證交付保證、風險對沖和與碳信用證價格聯(lián)動等新型金融產(chǎn)品，從而分享碳減排成果。
2.國際商業(yè)銀行與環(huán)境交易所等機構(gòu)合作，以低碳公益類理財產(chǎn)品為載體，在投資人購買金融理財產(chǎn)品的同時，通過建立“個人綠色檔案”，將預(yù)期投資收益中的一部分用于購買二氧化碳減排額度，培養(yǎng)大眾環(huán)保意識，實現(xiàn)自愿減排。
3.國際商業(yè)銀行創(chuàng)新銷售方式，推出具有低碳性質(zhì)的理財產(chǎn)品，通過短信、電子屏、宣傳單等方式，建議投資者登錄網(wǎng)銀或撥打電話銀行購買，從而省卻了傳統(tǒng)購買方式因交通、辦公成本而耗費的人力物力，倡導(dǎo)低碳生活。
（三）低碳投資業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)
在支持低碳經(jīng)濟發(fā)展方面，除綠色信貸和低碳理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新外，商業(yè)銀行也可以成為全球碳交易市場的經(jīng)紀人，或者成為可再生能源和清潔技術(shù)市場的投資者。自2005年全球碳市場建立以來，其市場總值從最初的108.6億美元增長到2012年的1760億美元，增長了15倍。據(jù)世界銀行估計，碳交易市場最終將超過石油市場成為全球最大的商品市場。碳市場巨大的發(fā)展?jié)摿o商業(yè)銀行創(chuàng)造了套利空問，吸引了許多大型商業(yè)銀行的加入?？稍偕茉春颓鍧嵓夹g(shù)領(lǐng)域所呈現(xiàn)出的市場機會同樣吸引了國際商業(yè)銀行的關(guān)注。自2007年，在民營技術(shù)開發(fā)、設(shè)備制造、項目融資及企業(yè)并購活動等領(lǐng)域的投資額超過了1.1萬億美元，位居投資榜榜首；其次是超過22億美元的“效率和綠色建筑”投資；然后是包括智能電網(wǎng)在內(nèi)的清潔技術(shù)投資，投資額也超過了16億美元。如，智能電網(wǎng)的融資機會是互聯(lián)網(wǎng)的1000倍，很多大型國際商業(yè)銀行都被吸引到這一領(lǐng)域。
（四）低碳風險監(jiān)測與管理業(yè)務(wù)
一些大型的國際商業(yè)銀行開始擴大他們的風險評估和管理范圍，使其包含“氣候風險”指標，主要包括信貸風險、聲譽風險和訴訟風險。商業(yè)銀行通過建立自己的環(huán)境、健康和安全（EHS）標準，以評估和降低“氣候風險”。目前，已有一些國際金融機構(gòu)和OECD內(nèi)部的金融機構(gòu)建立了自己的環(huán)境影響評估程序。
四、結(jié)論與啟示
根據(jù)國際金融公司2005年的調(diào)查結(jié)果，信譽增強與聲譽提高、投資者的需求、低風險且高收益是國際商業(yè)銀行可持續(xù)問題的關(guān)鍵因素。低碳經(jīng)濟背景下，鑒于國家和國際環(huán)保法規(guī)的不斷發(fā)展以及民間社會組織的“實時”監(jiān)督，商業(yè)銀行的外部風險發(fā)生變化，尤其是信譽風險、信貸風險和訴訟風險的加大影響了商業(yè)銀行的收益。同時，考慮到低碳經(jīng)濟的高額回報，一些國際商業(yè)銀行進行了大量的業(yè)務(wù)調(diào)整與創(chuàng)新，并為企業(yè)溫室氣體減排和向低碳經(jīng)濟轉(zhuǎn)型做出了貢獻。國際商業(yè)銀行從事碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與演變歷程，對我國商業(yè)銀行的發(fā)展有一些重要的啟示：
從推動商業(yè)銀行從事低碳業(yè)務(wù)的外部力量來看，信譽和收益是商業(yè)銀行從事低碳業(yè)務(wù)的主要動力。國家和國際環(huán)保法規(guī)的不斷發(fā)展及民間社會組織的積極參與改變了商業(yè)銀行的外部環(huán)境，為商業(yè)銀行從事低碳業(yè)務(wù)創(chuàng)造了空間。因此，為促進國內(nèi)商業(yè)銀行的低碳業(yè)務(wù)發(fā)展，政府應(yīng)出臺明確的低碳法律法規(guī)，加大政策引導(dǎo)力度，同時發(fā)揮民間社會組織對商業(yè)銀行的監(jiān)督作用。
關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;發(fā)展戰(zhàn)略
城市商業(yè)銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分,它的組建和發(fā)展對我國經(jīng)濟和金融業(yè)的市場化進程具有十分重要的意義。面臨當前內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境的巨大變遷,城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對,是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個重要課題。
一、我國城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實處境
“雙軌制”是我國經(jīng)濟體制改革績效顯著的主要原因,即在保持國有經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的同時放松國家壟斷,使新興部門進入,利用競爭所形成的“鯰魚效應(yīng)”,提高國有部門的效率,帶動經(jīng)濟增長。與此相似,我國金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國有銀行框架內(nèi)引進中小商業(yè)銀行,利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。
盡管從量的角度,城市商業(yè)銀行的總體實力還不是很強,然而,城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展,在經(jīng)濟、金融各個層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先,促進了銀行業(yè)的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風險;最后,推動了地方經(jīng)濟的發(fā)展。
二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問題
在我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中,曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決,當前我國城市商業(yè)銀行面臨的問題集中到以下幾個方面:
(一)發(fā)展程度嚴重失衡
當前,全國城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財務(wù)狀況差異較大,發(fā)展程度嚴重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的影響,更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。
(二)經(jīng)營區(qū)域過于集中
目前,在全國范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營,這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面,單一城市經(jīng)營勢必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上,造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高,經(jīng)營風險增加;另一方面,隨著企業(yè)規(guī)模和市場的擴大,企業(yè)的區(qū)域擴張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。
(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足
目前,通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務(wù),國有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業(yè)銀行卻對中間業(yè)務(wù)認識不足,沒有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當作新的利潤增長點,再加上客觀上受經(jīng)營區(qū)域單一、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)過小等因素的限制,不能大力拓展中間業(yè)務(wù),只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。
(四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善
中國城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理,地方政府、國有企業(yè)或國有控股企業(yè)對城市商業(yè)銀行的參與過多,真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業(yè)銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監(jiān)事會職責不明確,無法達到有效制衡等問題。
三、對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議
他山之石,可以攻玉。中國城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗,根據(jù)自身的實際情況,從以下幾個方面著手,進行一些有益的探索:
(一)兼并、重組和聯(lián)合
城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機構(gòu)和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯(lián)合。通過兼并和重組,城市商業(yè)銀行不僅能擴大自身的規(guī)模,提高抗風險能力,還能減少不良資產(chǎn)的比例,增加資產(chǎn)實力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標準、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露,有利于提高城市商業(yè)銀行的社會信譽度。
(二)加強內(nèi)控機制改革
完善的法人治理結(jié)構(gòu),有助于形成對經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責明確、政企分開、管理科學”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自負盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。同時,城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進人才,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。
(三)正確的市場定位
通過對城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營經(jīng)驗的總結(jié),城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當家理財;參與地方經(jīng)濟改革,為發(fā)展地方經(jīng)濟提供全面金融服務(wù)。簡而言之:服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應(yīng)擴大城市商業(yè)銀行的資金來源和運用的渠道;再次,由于城市商業(yè)銀行處于組建時間不長且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組,政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠,對并購實行免稅優(yōu)惠;最后,政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務(wù),并對城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持,為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國民待遇。
(五)加強產(chǎn)品創(chuàng)新,擴充業(yè)務(wù)范圍,促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個原則
1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則
各經(jīng)營網(wǎng)點要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù),在競爭策略上力求做到品種全而精。
2.市場營銷高效化原則
要簡化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問業(yè)務(wù)整體推進。充分利用自身在信息、網(wǎng)點、人員以及本土化方面的優(yōu)勢,建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò),增強自身的競爭能力。
3.營銷策略針對化原則
要了解轄內(nèi)企業(yè)和個人對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求,在市場調(diào)查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進入市場,樹立獨具特色的品牌,擴大市場影響。
參考文獻:
[1]楊家才.中國城市商業(yè)銀行并購與重組——徽商銀行模式研究[M].北京:中國人民大學出版社2006.
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 集中配置 營運管理
隨著市場經(jīng)濟體制的確立與發(fā)展，我國銀行逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行。商業(yè)銀行的出現(xiàn)并非偶然，而是經(jīng)濟時展的必然。在市場經(jīng)濟中，企業(yè)以最大化經(jīng)濟利益為目標，商業(yè)銀行從事商業(yè)經(jīng)營活動，符合市場價值規(guī)律。自央行取消商業(yè)銀行貸款限額以來，商業(yè)銀行開始實施負債比例管理和風險管理制度，這在一定程度上為商業(yè)銀行的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，但商業(yè)銀行獲得更大自由度的同時，也招致一些新問題出現(xiàn)。如巨大的經(jīng)營規(guī)模、復(fù)雜的業(yè)務(wù)體系、多變的經(jīng)營環(huán)境等都對商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)。在這種情勢下，商業(yè)銀行仍然存在資金配置層次低、配置方式落后等弊病，要想徹底解決就必須加強資金營運管理。
一、資金營運的基礎(chǔ)認識
資金營運，是商業(yè)銀行對通過資金投放所形成的各項資產(chǎn)的利用、管理和調(diào)度行為。作為財務(wù)管理內(nèi)容的一個重要組成部分，其主要任務(wù)是研究和保持貨幣性資產(chǎn)的合理持有數(shù)量，及時取得和有效利用貨幣性資產(chǎn)，保證其流入與流出在時間上和數(shù)額上的平衡。實踐證明，加強資金營運管理，對于保證商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性、安全性和盈利性，特別是對保證流動性具有極其重要的意義。單純從保證資產(chǎn)流動性的角度看，資金營運管理主要是對商業(yè)銀行的營運資金實施管理。從既保證資產(chǎn)流動性又提高資產(chǎn)利用率的角度看，資金營運管理主要是對商業(yè)銀行流動資產(chǎn)中的準備金、現(xiàn)金以及應(yīng)收賬款實施管理。
準備金與現(xiàn)金，既是商業(yè)銀行營運資金的重要組成部分，也是商業(yè)銀行資產(chǎn)中流動性最強的資產(chǎn)項目。準備金和現(xiàn)金的持有數(shù)量和利用效率，不僅能對商業(yè)銀行的財務(wù)狀況產(chǎn)生作用，而且會影響到商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況和盈利狀況。明確準備金和現(xiàn)金的有關(guān)問題，是加強資金營運管理的前提。商業(yè)銀行是一種比較特殊的行業(yè)，它由于經(jīng)營不善而產(chǎn)生的嚴重后果比其它企業(yè)厲害得多，它不僅損害存戶的利益，而且影響整個社會經(jīng)濟的信任氣氛，一家銀行經(jīng)營不善，常常會誘導(dǎo)其它銀行的顧客紛紛提款，引起金融風潮，迅速減少全國銀行貨幣的供應(yīng)能力，影響整個社會經(jīng)濟的正常運行。
目前商業(yè)銀行的應(yīng)收賬款主要以融資業(yè)務(wù)為主。有關(guān)資料顯示，我國企業(yè)應(yīng)收賬款大約在5.5萬億人民幣，占企業(yè)總資產(chǎn)30%，甚至一些企業(yè)的60%是應(yīng)收賬款，所以打通這一渠道十分迫切。商業(yè)銀行針對應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)主要有兩個類別，一是應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，另一個是應(yīng)收賬款質(zhì)押融資。銀行業(yè)對于應(yīng)收賬款管理的作用：通過保理業(yè)務(wù)對企業(yè)資金流向進行分析，在必要時實施對企業(yè)資金活動的控制；對企業(yè)信用評價，動態(tài)掌握企業(yè)的償債能力；借助存款與結(jié)算功能，了解關(guān)聯(lián)企業(yè)的資金活動，從而進行管理。
二、商業(yè)銀行資金營運管理存在的問題
我國市場經(jīng)濟建立較晚，市場機制也不夠成熟，在這種環(huán)境下商業(yè)銀行必然面臨著一些問題，比如無法與市場經(jīng)濟環(huán)境相適應(yīng)，觀念陳舊，過度追求利潤最大化、盲目增加貸款比率等，這些問題如果不理清將影響商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，甚至會面臨經(jīng)營危機。
（一）資金營運機制不靈活
國家不斷加快銀行商業(yè)化進程，試圖通過商業(yè)化的轉(zhuǎn)變提高銀行的經(jīng)濟效益，這就對商業(yè)銀行資金營運提出了較高的要求。然而，資金調(diào)控是檢驗資金營運的重要手段，在當前環(huán)境下只有建立以市場為導(dǎo)向的資金調(diào)控手段，才能使資金得到高效化利用，才能不斷提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。從目前來看，我國商業(yè)銀行資金調(diào)控手段單一，主要是內(nèi)部貸款、定期存款、二級存款準備率、系統(tǒng)內(nèi)資金往來利率等，這些方法并不是市場經(jīng)濟環(huán)境中產(chǎn)生的，也沒有按照市場發(fā)展規(guī)律來進行。因此，商業(yè)銀行的營運機制亟待改革與完善。
（二）片面追求經(jīng)濟利益
在市場經(jīng)濟體制下，商業(yè)銀行將利益最大化作為首要目標，但是大多商業(yè)銀行對利益最大化的認識不足，又受計劃經(jīng)濟影響，導(dǎo)致在營運過程中過分追求利潤而忽略了長遠發(fā)展。長期以來，商業(yè)銀行只是將經(jīng)濟效益作為一種口號，并沒有一套行之有效的計劃，也沒對資金的合理流動進行實際性操作。商業(yè)銀行的資金營運觀念淡薄，也正是這個原因?qū)е铝松虡I(yè)銀行不斷加大籌資力度，資金流動層次較低，沒有考慮到長遠發(fā)展。
（三）資金運用方式單一
事實上大部分商業(yè)銀行的資金來源是十分寬泛的，一方面商業(yè)銀行十分重視資金籌措，一方面政府也給予了大力支持。商業(yè)銀行除了存款之外，還有諸如債券回購等，這些使得商業(yè)銀行在資金來源上壓力并不大。但與之相對應(yīng)的資金應(yīng)用就顯得比較單調(diào)，目前大部分商業(yè)銀行以貸款為主，這也是他們唯一的資金動作形式，雖然有不少商業(yè)銀行試圖開發(fā)一些新內(nèi)容，但效果都不是很理想。在資金運作方面也并不是合理的，短期資金被長期占用，而長期資金在短期之內(nèi)又無法收回，銀行陷入了利益荒的尷尬境地。
三、商業(yè)銀行資金營運管理對策
我國改革開放以后，國民經(jīng)濟迅速攀升，與此同時國外一些銀行開始關(guān)注中國市場，逐漸將資金注入到中國市場之中。在這種情勢下，我國商業(yè)銀行面臨著國內(nèi)商業(yè)銀行與國外銀行的競爭，對此必須針對資金營運方面的問題制定對策，以保持平穩(wěn)的發(fā)展。
（一）建立靈活的資金營運機制
一個好的資金調(diào)控方式是檢驗資金營運管理的標尺。這是因為可以對內(nèi)部各項業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的成本和效益進行準確計算，從而促使資金向高效益方向流動，促使經(jīng)營由被動變主動，為經(jīng)營業(yè)績提供了基礎(chǔ)。同時，統(tǒng)一的內(nèi)部資金調(diào)控制度，還為其最優(yōu)化經(jīng)營決策提供了參考。資金集中、統(tǒng)一配置和內(nèi)部資金價格體系的重新構(gòu)建，必然帶來兩個方面的根本性轉(zhuǎn)變，一是決策層次的提高，二是價格杠桿作用的強化。通過這兩個根本轉(zhuǎn)變，必將對提高商業(yè)銀行經(jīng)營效益、防范經(jīng)營風險產(chǎn)生重大和積極的影響。
（二）認真分析資金運營情況，做好資金預(yù)測
從資金營運期限的角度看，銀行必須對資金的流入與流出從長期和短期兩個方面予以管理。從短期的角度來看，銀行要保證儲備所需的資金，同時，也要保證有替代資金來源用以彌補資金的流出。短期需求主要滿足客戶存款提取或合理的貸款需求，也就是一種即時需求。從長期的角度來看，流出與流入的資金必須得到平衡與協(xié)調(diào)，從而使未來可知的和不可知的資金流出得到有效的資金補償。在銀行的經(jīng)營中對資金長期需求的預(yù)測，是為滿足長期發(fā)展的營運資金需求，其作用是為貸款擴大提供資金。另一方面，在經(jīng)濟發(fā)展較為穩(wěn)定的地區(qū)，貸款需求沒有多大變化，存款則可能穩(wěn)步增長。在這種情況下，對流動性需求有長遠打算可以使銀行保持更充分的投資。
商業(yè)銀行對長期需求的預(yù)測是建立在一定的環(huán)境基礎(chǔ)上的，客戶未來的資金需求可能對商業(yè)銀行目前的資金營運不會產(chǎn)生太大影響，但它畢竟是一種潛在的需求，在某種特定情況下，也可能給商業(yè)銀行產(chǎn)生壓力。
（三）加快轉(zhuǎn)型腳步，探索新型的資金運營方式
在政府政策的大力支持下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快轉(zhuǎn)型的步伐。首先，要在國家法律法規(guī)支持的基礎(chǔ)上，建立嚴格的內(nèi)部責任機制，增強管理、執(zhí)行各層的責任心。其次，重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，引入市場機制，不斷使金融產(chǎn)品推陳出新。最后，要有的放矢，不同的機構(gòu)因地制宜地實施不同的運營政策，切不可一刀切，要給網(wǎng)點一個良好的發(fā)展空間。
總之，商業(yè)銀行發(fā)展與市場環(huán)境密切相關(guān)，應(yīng)該對商業(yè)銀行所處的內(nèi)外環(huán)境有清楚的認識，不斷改變思想，努力探索新形勢下的資金營運新方法，為商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
參考文獻：