時(shí)間：2023-07-13 16:44:05
導(dǎo)語(yǔ)：在家庭理財(cái)狀況調(diào)查的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
近期，匯豐中國(guó)了一項(xiàng)在北京、上海、廣州、深圳等九大城市中高收入人群進(jìn)行的理財(cái)需求調(diào)查報(bào)告。報(bào)告顯示，與以往人們簡(jiǎn)單注重財(cái)富增長(zhǎng)需求不同的是，在經(jīng)歷金融危機(jī)的波動(dòng)之后，越來越多的中高收入人群對(duì)家庭的重視程度有提高，78％的內(nèi)地受訪者表示，擁有財(cái)富是為了給家庭提供安逸的生活和保障。其中，子女教育、財(cái)富增長(zhǎng)、提高生活品質(zhì)是他們最為關(guān)心的重點(diǎn)問題。正是在此基礎(chǔ)上，匯豐中國(guó)正式推出其“匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)”，可提供包括子女教育、醫(yī)療保健、安家置業(yè)、退休養(yǎng)老在內(nèi)的一系列金融保障型服務(wù)。
事實(shí)上，推出家庭金融服務(wù)理念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行就把個(gè)人金融服務(wù)定位于保障家庭財(cái)富的家庭銀行，把家的概念作為業(yè)務(wù)核心。
盡管目前中資銀行尚沒有推出全面的家庭金融服務(wù)品牌，但在一些銀行中早有以家庭為服務(wù)單位的產(chǎn)品和金融服務(wù)推出?？梢灶A(yù)見的是，以家的概念為核心的金融服務(wù)系統(tǒng)將是銀行理財(cái)服務(wù)未來的發(fā)展方向。
匯豐：FNAT洞悉家庭財(cái)務(wù)需求
2009年5月，匯豐中國(guó)正式推出其“匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)”。與以往的銀行理財(cái)服務(wù)相比，側(cè)重于向家庭提供的金融服務(wù)，更加類似于一個(gè)金融服務(wù)平臺(tái)，將各種理財(cái)服務(wù)整合打包在一起。
匯豐(中國(guó))上海分行行長(zhǎng)侯雪銘介紹說，“匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)”主要有四大業(yè)務(wù)重點(diǎn)，包括子女教育、醫(yī)療保障、安家置業(yè)和退休養(yǎng)老?！斑@也是目前客戶們最為關(guān)心的家庭財(cái)務(wù)問題?！?/p>
但是由于很多客戶對(duì)自己的理財(cái)需求還僅僅停留在比較初步的概念上，如何才能幫助洞悉客戶需要哪些財(cái)務(wù)服務(wù)。侯雪銘告訴記者，正是基于這一點(diǎn)，匯豐中國(guó)此次在卓越理財(cái)服務(wù)中引入了“FNAT”財(cái)務(wù)需求分析工具?！拔覀兊乃悸吩谟谕ㄟ^向客戶了解一些基本的財(cái)務(wù)問題，幫助他們以量化的形式了解到如何來實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)?！?/p>
比如說，在FNAT財(cái)務(wù)需求分析工具中，需要向客戶了解到的信息以9個(gè)核心問題的方式來呈現(xiàn)，這些問題主要包括客戶的基本個(gè)人情況、現(xiàn)時(shí)的資產(chǎn)狀況(包括存款、投資、物業(yè)的市值)、收支情況(像收入、家庭支出等)以及他們希望的理財(cái)目標(biāo)(包括希望何對(duì)退休、需要退休收入的預(yù)期是多少，退休后的開支是多少等等)。
侯雪銘介紹說，盡管這些問題看起來簡(jiǎn)單，但是在設(shè)計(jì)時(shí)也花費(fèi)了不少心思。“一方面系統(tǒng)需要客戶提供有效的信息，對(duì)財(cái)務(wù)需求的分析具有作用；另一方面，考慮到客戶對(duì)于隱私的關(guān)注和問題耗費(fèi)的時(shí)間，希望盡量減少問題的數(shù)量?！?/p>
在FNAT財(cái)務(wù)需求分析工具中，會(huì)根據(jù)客戶填入的這些信息，生成一些具體的財(cái)務(wù)計(jì)劃。像對(duì)于退休計(jì)劃，根據(jù)客戶現(xiàn)有的退休金儲(chǔ)備、未來的退休時(shí)間和退休生活水平，系統(tǒng)可以計(jì)算出養(yǎng)老金的缺口，根據(jù)客戶的偏好，分析工具將生成一份具體的投資計(jì)劃表。從投資計(jì)劃表中，客戶可以了解到，自己需要按月或是按年投入多少資金，才能夠彌補(bǔ)這一缺口。
同樣，對(duì)于子女教育金、置業(yè)資金以及保險(xiǎn)保障，這一分析工具也具有基本相同的功能?！拔覀兯Ｍ麑?shí)現(xiàn)的是，客戶利用這一工具能直觀地了解缺口所在，從而針對(duì)性地選擇合適的財(cái)務(wù)安排來填補(bǔ)缺口。”侯雪銘說。據(jù)悉，目前匯豐的這一系統(tǒng)已經(jīng)在各家理財(cái)中心上線。
在了解自己財(cái)務(wù)需求的基礎(chǔ)上，匯豐將一系列金融服務(wù)進(jìn)行整合。如應(yīng)對(duì)子女教育金的需求，可為客戶提供從教育需求分析、教育金準(zhǔn)備到留學(xué)海外的全套服務(wù)，包括教育金保障產(chǎn)品、協(xié)助留學(xué)前的準(zhǔn)備、提供環(huán)球網(wǎng)絡(luò)支持等。應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)保障需求，可提供雙重保障功能的健康保障計(jì)劃供。此外，還有養(yǎng)老年金保險(xiǎn)計(jì)劃等幫助客戶滿足退休的保障需求。
華僑銀行：以家庭作為業(yè)務(wù)核心
事實(shí)上，推出家庭金融服務(wù)概念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行成立法人子銀行，并對(duì)國(guó)內(nèi)居民開展人民幣業(yè)務(wù)以來，就一直定位于保障家庭財(cái)富的家庭銀行。
華僑銀行(中國(guó))個(gè)人銀行業(yè)務(wù)上海地區(qū)總經(jīng)理胡林華告訴記者，中國(guó)是一個(gè)非常重視家庭觀念的國(guó)家?！昂涂蛻艚佑|就可以發(fā)現(xiàn)，他們不管是工作還是投資，都是為了家庭，為了孩子?！币虼?，在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，華僑銀行把自己定位于專注于提供“家庭”金融服務(wù)的銀行。
胡林華介紹說，華僑銀行中國(guó)的個(gè)人業(yè)務(wù)主要涵蓋三部分――保障、儲(chǔ)蓄和投資。通過這些金融產(chǎn)品的整合，華僑銀行可以為每個(gè)客戶一家老小，包括整個(gè)家族的財(cái)務(wù)規(guī)劃提供服務(wù)。
“同時(shí)，我們所提供的金融服務(wù)中，也時(shí)刻圍繞著家這個(gè)主題?！焙秩A說，像在華僑銀行中國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中，“小小金融家”兒童儲(chǔ)蓄計(jì)劃就是一項(xiàng)富于特色的金融服務(wù)。
現(xiàn)在越來越多的父母已意識(shí)到應(yīng)該讓孩子從小學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，讓孩子在步入社會(huì)之前就具備獨(dú)立生活的能力。記者了解到，在華僑銀行家庭金融服務(wù)的“小小金融家”計(jì)劃中，家長(zhǎng)既可以選擇與子女聯(lián)名或是單獨(dú)以子女的名義來開設(shè)賬戶。之后父母就可以與孩子共同進(jìn)行賬戶的管理。在親子互動(dòng)中，既帶領(lǐng)子女學(xué)到了金融理財(cái)知識(shí)，又增強(qiáng)了父母與子女的溝通交流。同時(shí)，兒童儲(chǔ)蓄計(jì)劃中的起存金額低，只需要人民幣100元，不設(shè)有賬戶管理費(fèi)。
同時(shí)，作為華僑銀行財(cái)富管理的增值服務(wù)中，也有不少內(nèi)容側(cè)重于提高客戶家庭的生活質(zhì)量?！拔覀儠?huì)定期開展一些優(yōu)化家庭生活活動(dòng)，”胡林華介紹道：“像我們會(huì)經(jīng)常開展提升家庭生活素質(zhì)的講座和活動(dòng)，在不同節(jié)期還有感謝好禮送給客戶家庭。”
興業(yè)銀行：家庭理財(cái)卡打理家財(cái)
盡管在中資銀行中，尚沒有銀行正式推出全面家庭理財(cái)服務(wù)品牌，但是在很多銀行產(chǎn)品中，以家庭為單位的金融產(chǎn)品已經(jīng)展露一角。像興業(yè)銀行所推出的“自然人生”家庭理財(cái)卡就是其中的代表。
據(jù)介紹，“自然人生”家庭理財(cái)卡是國(guó)內(nèi)的首套家庭系列理財(cái)卡，從卡的類型來看，可以分為男性、女性、青少年三種不同群體，并設(shè)置有黑金卡、白金卡、金卡和銀卡四個(gè)層次，共十二種個(gè)性理財(cái)卡，提供全方位的服務(wù)。因此，“自然人生”家庭理財(cái)卡幾乎所有家庭的借記卡使用需求。家庭成員可以按照自己的需求來進(jìn)行選擇。
家庭財(cái)政大權(quán)誰(shuí)來執(zhí)掌?家庭理財(cái)男人做主還是女人做主?
這是個(gè)老問題，也是新問題。
婚姻關(guān)系中必須處理“錢”
很多年輕的朋友在談戀愛的時(shí)候都忌諱談“錢”，覺得一談錢就流于俗氣。但在接受了眾人的祝福、組建了小家庭、展開了另一段人生旅程之后，夫妻倆會(huì)發(fā)現(xiàn)，新的挑戰(zhàn)也旋即展開。如何處理夫妻之間關(guān)于“錢”的關(guān)系是一項(xiàng)非常普遍的矛盾來源和爭(zhēng)執(zhí)重點(diǎn)。
家里的錢歸誰(shuí)管?重開源還是重節(jié)流?要不要買新房?生不生小孩?生完孩子以后如何積攢教育金?如果有房貸、車貸的問題，又該如何解決?兩個(gè)人來自不同的家庭，有著完全不同的家庭背景、成長(zhǎng)環(huán)境和消費(fèi)習(xí)慣，往往容易在經(jīng)濟(jì)問題上產(chǎn)生分歧。
自古以來“貧賤夫妻百事哀”，財(cái)務(wù)上的不健全或?qū)τ缅X的看法不一，就像隱藏著的炸彈，隨時(shí)有可能徹底破壞雙方的關(guān)系。而苦盡甘來、一朝榮華富貴后勞燕分飛的故事也時(shí)有所聞。所以，婚姻關(guān)系中必須處理好家庭經(jīng)濟(jì)問題，早一點(diǎn)在對(duì)待“錢”的態(tài)度上達(dá)成共識(shí)，總比糊里糊涂為了錢而爭(zhēng)執(zhí)甚至分手來得好。
確定好誰(shuí)來當(dāng)家，誰(shuí)來做整個(gè)家庭的CFO(首席財(cái)務(wù)官)，成熟理性地面對(duì)雙方的財(cái)務(wù)狀況，夫妻倆同心協(xié)力一起去應(yīng)對(duì)人生當(dāng)中的不可知與變量，才能實(shí)現(xiàn)更為和諧幸福的家庭生活。
“當(dāng)家”含義有了新變化
不過，隨著物質(zhì)生活水平的提高，“當(dāng)家理財(cái)”的含義已經(jīng)悄悄發(fā)生了變化。
在早些年物質(zhì)較為貧乏的年代，如何節(jié)流是每個(gè)“當(dāng)家人”最需要費(fèi)心的事。開門七件事，柴米油鹽醬醋茶，樣樣都需要開銷，而每個(gè)月的工資收入就幾十元、幾百元，有些生活用品還需要憑票購(gòu)買，一家人如何省吃儉用度過每個(gè)月是當(dāng)家人最頭疼的問題。每一餐花費(fèi)幾斤面粉、幾兩肉票，是上個(gè)世紀(jì)70年代當(dāng)家人的主要功課；細(xì)細(xì)記下家中每天的開銷賬，自己家中率先擁有“自行車、縫紉機(jī)和電視機(jī)”這三大件，年底小有結(jié)余還買點(diǎn)國(guó)庫(kù)券，是上個(gè)世紀(jì)80年代“優(yōu)秀當(dāng)家人”的典型評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
而從上個(gè)世紀(jì)90年代中期起，隨著市民收入的快速增長(zhǎng)，每家每戶日常的生活用度已經(jīng)基本不用發(fā)愁，每個(gè)月能結(jié)余下上千元、數(shù)千元甚至上萬元的家庭也越來越多。如今，丈夫要去買個(gè)數(shù)碼產(chǎn)品，妻子要去做個(gè)美容，基本已經(jīng)不需要“報(bào)批再審核通過”，“房子、汽車和保險(xiǎn)”成了“家庭新三大件”。
當(dāng)家，這個(gè)數(shù)千年前已經(jīng)有的名詞，已經(jīng)悄然從簡(jiǎn)單的記流水賬把握家庭開支，慢慢演變?yōu)閮?nèi)涵更加豐富的“如何理財(cái)，如何投資，如何讓家庭資產(chǎn)保值增值”。
“當(dāng)家好手”能力要求更高了
時(shí)至今日，當(dāng)家的含義有了變化，對(duì)善于當(dāng)家的“好手”要求，也逐漸有了變化。
從傳統(tǒng)上來看，女性當(dāng)家的比例較高，因?yàn)閲?guó)人都認(rèn)為女性心思細(xì)膩，而且仿佛天生有一種“量入為出”的本領(lǐng)，通常善于安排家用。男主外、女主內(nèi)的家庭管理模式長(zhǎng)期成為一種主流。但是，女性優(yōu)柔寡斷的天性，卻讓她們?cè)诖蟮募彝ネ顿Y決斷中顯得力不從心，她們對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)大勢(shì)的不敏感也容易錯(cuò)失一些投資機(jī)會(huì)。
隨著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的逐漸放開，債券、股票、基金、人民幣理財(cái)、外匯理財(cái)、黃金、收藏等投資品種、理財(cái)手段出現(xiàn)了前所未有的豐富多樣性，這對(duì)于“當(dāng)家人”的投資理財(cái)能力有了更高的要求。
關(guān)鍵詞：家庭；金融理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)；防范；對(duì)策
一、家庭金融理財(cái)?shù)闹饕L(fēng)險(xiǎn)
第一，儲(chǔ)蓄的負(fù)利率風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)居民儲(chǔ)蓄居高不下，這同居民保守的金融理財(cái)心態(tài)有直接的關(guān)系，認(rèn)為儲(chǔ)蓄是最為安全的一種理財(cái)方式。實(shí)際上儲(chǔ)蓄存在著潛在損失，一方面如果家庭到期之前提取定期存款，那么利息只能根據(jù)活期存款的利率支付，從而導(dǎo)致家庭損失利息收入，并且存款金額越高，損失的利息也就越多。另一方面，如果銀行存款利率低于消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，或者是通貨膨脹指數(shù)高于存款利率，就會(huì)導(dǎo)致存款實(shí)際收益下降，出現(xiàn)儲(chǔ)蓄負(fù)利率的問題。
第二，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。目前家庭往往購(gòu)買銀行或者是基金等機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，不過如果金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)問題，也會(huì)加大家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)，這方面的風(fēng)險(xiǎn)是可以說是同特定的金融機(jī)構(gòu)存在練習(xí)的非系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。例如某家庭銀行購(gòu)買基金產(chǎn)品，基金經(jīng)理人投資不善導(dǎo)致基金的凈值下降，從而給投資者造成損失。尤其是近年來市場(chǎng)不景氣等因素的影響，偏股票型的基金存在著收益下降的問題，導(dǎo)致投資者的資產(chǎn)出現(xiàn)一定程度的縮水。
第三，其他風(fēng)險(xiǎn)。金融理財(cái)過程當(dāng)中，家庭除了面臨上述風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)面臨不可抗力風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、意外災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)。如果政府政策出現(xiàn)變化，會(huì)直接影響到證券價(jià)格；如果政府改變私人購(gòu)房政策，也會(huì)影響證券市場(chǎng)上的資金供求。公司經(jīng)營(yíng)狀況以及信用評(píng)級(jí)會(huì)給投資者的市場(chǎng)預(yù)期帶來影響，從而影響公司股票的價(jià)格。
二、家庭金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素
第一，生活習(xí)慣因素。我國(guó)家庭習(xí)慣勤儉節(jié)約的，并且推崇量入為出，消費(fèi)觀念比較保守。部分家庭在家庭消費(fèi)的規(guī)劃過程當(dāng)中，借助于消費(fèi)計(jì)劃降低非必要開支，之后將家庭收入減去必要的支出，剩余的資金則用于儲(chǔ)蓄。因此居民的儲(chǔ)蓄率比較高，反映出我國(guó)居民的樸素理財(cái)思想。我國(guó)家庭的傳統(tǒng)理財(cái)習(xí)慣，強(qiáng)調(diào)消費(fèi)規(guī)劃同時(shí)忽視投資規(guī)劃，對(duì)金融理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔粔颉?/p>
第二，缺乏理性規(guī)劃以及理財(cái)目標(biāo)。我國(guó)家庭除了守財(cái)奴以及月光族，同時(shí)存在部分家庭不善于規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)。同時(shí)部分家庭則認(rèn)為只要認(rèn)真工作并且努力掙錢，做好消費(fèi)支出計(jì)劃，財(cái)富會(huì)自然增加。但是物價(jià)不斷上漲的背景下，財(cái)富積累的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上通脹速度。
第三，理財(cái)知識(shí)比較匱乏。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查研究，我國(guó)家庭的財(cái)商指數(shù)不容樂觀，雖然擁有追求財(cái)富的態(tài)度以及動(dòng)機(jī)，不過知識(shí)面非常貧乏。目前我國(guó)金融市場(chǎng)提供的理財(cái)工具多種多樣，其中儲(chǔ)蓄可以說是家庭作為常見的理財(cái)工具，有著流動(dòng)性高、收益低以及風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)，可以說是家庭理財(cái)基礎(chǔ)。熟悉儲(chǔ)蓄技巧從而合理組合儲(chǔ)蓄有重要作用。國(guó)債的收益性、安全性以及償還性都比較高，因此受到家庭的青睞。基金以及股票作為近年來家庭投資的重要產(chǎn)品，得到更多家庭的認(rèn)識(shí)，不過由于缺乏相關(guān)的分析能力，因此在正確地選擇產(chǎn)品以及進(jìn)出場(chǎng)的時(shí)機(jī)方面，困擾著大量的家庭投資者。保險(xiǎn)具有保障功能，因而受到大多數(shù)家庭的認(rèn)可，不過買保險(xiǎn)主要在于保障，目的并不在于投資，如果將家庭的資金主要投入保險(xiǎn)往往會(huì)出現(xiàn)財(cái)富的縮水問題。
第四，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)以及收益認(rèn)識(shí)不足。部分家庭在金融理財(cái)過程當(dāng)中追求低風(fēng)險(xiǎn)以及高收益產(chǎn)品。很多家庭認(rèn)為在風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下，金融理財(cái)產(chǎn)品的收益越高越好，同時(shí)在收益一定的情況下，理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)越低越好。金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)以及收益間是正比關(guān)系，高收益難免會(huì)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。所以對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)所承諾低風(fēng)險(xiǎn)以及高收益類的理財(cái)產(chǎn)品，在配置家庭理財(cái)產(chǎn)品方面需要態(tài)度謹(jǐn)慎，避免盲目輕信。部分家庭在分散風(fēng)險(xiǎn)方面缺乏應(yīng)有的意識(shí)，或者是過高估計(jì)家庭承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，在金融理財(cái)產(chǎn)品投資過程中，用大筆資金去投資某種特定的理財(cái)產(chǎn)品，市場(chǎng)一旦出現(xiàn)不利因素，容易使得家庭資產(chǎn)嚴(yán)重縮水。
三、家庭金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策
關(guān)鍵詞：農(nóng)戶理財(cái) 理財(cái)產(chǎn)品 對(duì)策建議
一、基本情況分析
為保證問卷的可信度和代表性，在做問卷設(shè)計(jì)和調(diào)研過程中采取了以下控制措施。在樣本選擇時(shí)，選擇烏魯木齊縣3個(gè)具有代表性的村鎮(zhèn)（安寧渠鎮(zhèn)人口總數(shù)為23224人、水西溝鎮(zhèn)人口總數(shù)為15876人和甘溝鄉(xiāng)總?cè)丝跀?shù)為7516人）作為主要調(diào)研對(duì)象。其中，調(diào)研對(duì)象中52.7%為男性，47.3%為女性。家庭年收入在10000―30000元之間的，占樣本總量的83.2%。本次調(diào)研以年齡在20-60歲之間的為主，調(diào)研對(duì)象的平均年齡為40.3歲。
本次調(diào)研深入農(nóng)戶家中，考慮到農(nóng)戶文化水平比較低，因此有的問卷是調(diào)查者通過問答的方式根據(jù)農(nóng)民自身的情況如實(shí)填寫的，還有些問卷由被調(diào)查者直接填寫。這種面對(duì)面填寫、當(dāng)回收問卷的調(diào)查方法，保證了問卷調(diào)查的真實(shí)性、有效性，而且也保證了問卷的回收率，本次共發(fā)放問卷200份，回收的有效問卷為176分，問卷的有效率為88%。問卷回收后，對(duì)其進(jìn)行了整理和分析。
二、調(diào)查結(jié)果分析
（1）烏魯木齊縣農(nóng)戶收入狀況分析
由調(diào)查結(jié)果得知，烏魯木齊縣農(nóng)戶家庭年收入在10000元以下的占13.6%，收入在10000-20000元之間的農(nóng)戶占31.8%，收入在20000-30000元之間的農(nóng)戶占34.7%，年收入在30000元以上的農(nóng)戶占19.9%。烏魯木齊縣農(nóng)戶家庭主要收入來源主要是依靠務(wù)農(nóng)，有48%左右的農(nóng)民家庭要外出打工，烏魯木齊縣農(nóng)戶中有21.7%的人除了務(wù)農(nóng)外，在農(nóng)閑的時(shí)候靠“農(nóng)家樂”、“牧家樂”來增加他們的收入。
（2）烏魯木齊縣農(nóng)戶理財(cái)素質(zhì)分析
本問卷針對(duì)不同收入層次的烏魯木齊縣農(nóng)戶對(duì)“理財(cái)”一詞的認(rèn)識(shí)，進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，不同收入階層的農(nóng)戶對(duì)“理財(cái)”的認(rèn)識(shí)不同。
表1 烏魯木齊縣不同收入層次農(nóng)戶對(duì)理財(cái)?shù)睦斫?/p>
由表1中的數(shù)據(jù)可知，烏魯木齊縣農(nóng)戶對(duì)“理財(cái)”的認(rèn)知程度，了解“理財(cái)”的農(nóng)戶隨著收入的增加而增加，沒聽過“理財(cái)”一詞的農(nóng)戶隨著收入的增加在減少?？傊?，隨著收入的增長(zhǎng)，烏魯木齊縣農(nóng)戶對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不斷提高，以滿足農(nóng)戶們資產(chǎn)保值、增值的目標(biāo)。
（3）烏魯木齊縣農(nóng)戶理財(cái)產(chǎn)品分析
調(diào)查結(jié)果顯示烏魯木齊縣農(nóng)民目前選擇的理財(cái)產(chǎn)品主要有儲(chǔ)蓄、房產(chǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、民間借貸、基金。具體見圖1
圖1 烏魯木齊縣農(nóng)戶理財(cái)產(chǎn)品選擇情況
1. 儲(chǔ)蓄
調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣農(nóng)戶選擇儲(chǔ)蓄的比例最高，有98.3%的農(nóng)戶選擇了儲(chǔ)蓄，選擇儲(chǔ)蓄是因?yàn)檗r(nóng)戶收入不高，儲(chǔ)蓄被認(rèn)為是最安全穩(wěn)定，最有保障的理財(cái)工具，因此儲(chǔ)蓄受到了人們的青睞。
養(yǎng)老保險(xiǎn)
調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣農(nóng)戶對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資比重為85.5%。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，子女的負(fù)擔(dān)越來越重，在贍養(yǎng)父母方面變得心有余而力不足，怎么樣才能不增添子女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，收到了農(nóng)民的關(guān)注，這是農(nóng)戶們選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)最主要的原因，為自己的晚年提早做好規(guī)劃。
民間借貸
調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣農(nóng)戶中有19.3%選擇了民間借貸。民間借貸是農(nóng)民理財(cái)有的理財(cái)方式，廣泛存在于農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)戶收入水平不均衡，農(nóng)戶有的資金緊缺，有的農(nóng)戶手中閑散資金多，而當(dāng)農(nóng)戶自己的資金不能滿足生活和生產(chǎn)需要時(shí)，民間借貸就起著這種調(diào)節(jié)作用。民間借貸的利率是銀行規(guī)定利率的四倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，因此在農(nóng)村受到農(nóng)民的廣泛喜愛。
基金
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，烏魯木齊縣農(nóng)戶選擇基金的比重為15.3%，選擇基金的農(nóng)戶受教育程度都在大專以上，年收入是在30000元以上的農(nóng)戶，這樣的農(nóng)戶有一定的文化知識(shí)水平，其次他們的收入高，有能力去承受基金這種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。
房產(chǎn)
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，烏魯木齊縣農(nóng)戶中選擇房產(chǎn)的占9.1%，據(jù)調(diào)查農(nóng)戶們主要是在市區(qū)買了房產(chǎn)，他們買房子的主要目的是為了方便孩子以后上學(xué)，同時(shí)投資房產(chǎn)來實(shí)現(xiàn)資金的保值、升值。
綜上所述，烏魯木齊縣農(nóng)戶理財(cái)產(chǎn)品的選擇比較單一，對(duì)于購(gòu)買國(guó)債、期貨、股票等理財(cái)產(chǎn)品幾乎無人問津，這可能是受相關(guān)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的限制，同時(shí)農(nóng)村也沒有發(fā)達(dá)的證券交易市場(chǎng)。農(nóng)戶對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品選擇量，相對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)低收益的理財(cái)產(chǎn)品選擇量較少，選擇儲(chǔ)蓄的農(nóng)戶是選擇基金農(nóng)戶的6.4倍。
三、對(duì)策建議
（1）增加農(nóng)戶收入
一個(gè)家庭的收入水平?jīng)Q定了他選擇理財(cái)?shù)耐緩胶屠碡?cái)產(chǎn)品的種類。近年來，隨著國(guó)家各項(xiàng)關(guān)于“三農(nóng)”政策的落實(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，農(nóng)民的收入水平有了大幅的提高。但是相對(duì)于城鎮(zhèn)居民來講，農(nóng)民收入水平總體還是偏低。提高烏魯木齊縣農(nóng)民的收入，首先，政府應(yīng)該幫扶一批“農(nóng)家樂、牧家樂”示范戶，讓他們先富起來，以“農(nóng)家樂、牧家樂”促增收，以增收促養(yǎng)殖，以養(yǎng)殖促旅游。其次，做好農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移工作，烏魯木齊縣政府應(yīng)積極探索“訂單”、“定向”等培訓(xùn)方式，加強(qiáng)培訓(xùn)與用工單位和就業(yè)市場(chǎng)的掛鉤，以需求定培訓(xùn)，以輸出帶培訓(xùn)。并且可以依托水西溝鎮(zhèn)東梁村刺繡基地，加大力度建設(shè)烏魯木齊縣集民族繡品生產(chǎn)、旅游參觀購(gòu)物、民族刺繡培訓(xùn)的示范基地，以此來實(shí)現(xiàn)烏魯木齊縣農(nóng)民增收的目的。
（2）增強(qiáng)農(nóng)戶理財(cái)意識(shí)
農(nóng)民要掌握一些理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)，提高自己的理財(cái)能力，通過各種媒介如第三方理財(cái)投資咨詢機(jī)構(gòu)不斷吸收各種理財(cái)產(chǎn)品的新知識(shí)，隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展而不斷的提高自身的金融知識(shí)，積極參加各種專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，在不斷擴(kuò)充自身文化素質(zhì)的同時(shí)也提高自身理財(cái)能力，能為自身和家庭創(chuàng)造更多的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。
（3）拓寬農(nóng)戶理財(cái)渠道
從烏魯木齊縣農(nóng)戶理財(cái)產(chǎn)品的種類來看，農(nóng)戶選擇的理財(cái)產(chǎn)品種類比較少，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品幾乎無人問津。烏魯木齊縣的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，建議烏魯木齊縣金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該根據(jù)客戶的金融需求進(jìn)行歸類，把烏魯木齊縣的農(nóng)民群體再細(xì)分為不同的類型，并以此為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)和投資組合。
參考文獻(xiàn)：
[1]步淑段,劉淑艷.農(nóng)民家庭理財(cái)現(xiàn)狀問卷調(diào)查分析[J].西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(bào),2006,9(6)
資深客戶經(jīng)理，營(yíng)銷主管
1997年加盟平安
IFP注冊(cè)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師
國(guó)際理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)資格認(rèn)證
在平安14年的工作中，客戶和同事用“愛心，誠(chéng)心，恒心，重信用，細(xì)致認(rèn)真，簡(jiǎn)潔高效”來評(píng)價(jià)我。如果因?yàn)槲覍?duì)您的服務(wù)，為您帶來財(cái)富，那將是我最欣慰的事情。
?楊秀鳳?
資深客戶經(jīng)理，營(yíng)銷主管
2000年加盟平安
龍城精英協(xié)會(huì)會(huì)員
榮獲公司千里馬銀獎(jiǎng)
老老實(shí)實(shí)做人，踏踏實(shí)實(shí)做事；把客戶的利益放在第一位。
?季玉珠?
資深客戶經(jīng)理，營(yíng)銷主管
1997年加盟平安
IFP注冊(cè)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師
國(guó)際理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)資格認(rèn)證
2011年榮獲鉆石精英稱號(hào)
想法決定命運(yùn)，行動(dòng)決定成敗。路雖遠(yuǎn)，行則必至；事雖難，做則必成！成功不是戰(zhàn)勝別人，是戰(zhàn)勝自己！
?于淼?
資深客戶經(jīng)理，營(yíng)銷主管
2002年加盟平安
IFP注冊(cè)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師
國(guó)際理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)資格認(rèn)證
平安鉆石俱樂部會(huì)員
龍城精英協(xié)會(huì)會(huì)員
用真情感恩客戶，用真心留住客戶，用真愛回饋社會(huì)，用專業(yè)幫助客戶。
?蘭昆?
集團(tuán)高級(jí)客戶經(jīng)理，營(yíng)銷主管
曾任《中國(guó)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)》記者
2008年加盟平安
2011年，中國(guó)平安集團(tuán)首批個(gè)人客戶經(jīng)理
貨幣是世界上最大的白條，能夠產(chǎn)生財(cái)富的財(cái)富才是活的財(cái)富。我們的工作就是找到奄奄一息的“財(cái)富”并救活她。
?劉長(zhǎng)坤?
優(yōu)秀客戶經(jīng)理，營(yíng)銷主管
本科學(xué)歷，機(jī)械設(shè)計(jì)專業(yè)
2009年加盟平安
平安鉆石俱樂部會(huì)員
銀獎(jiǎng)業(yè)務(wù)員
有志者，事竟成！苦心人，天不負(fù)！做事先做人，規(guī)劃財(cái)富就是規(guī)劃生活。
?付秀蓮?
資深客戶經(jīng)理，營(yíng)銷主管
1996年加盟平安
IFP注冊(cè)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師
國(guó)際理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)資格認(rèn)證
美國(guó)百萬圓桌會(huì)員（MDRT）
讓我們幸福或不幸的不是金錢本身，而是金錢的分配方式。我愿意用我的專業(yè)幫助與我有緣的人規(guī)劃好財(cái)務(wù)狀況。
?王向榮?
資深客戶經(jīng)理，營(yíng)銷主管
1995年加盟平安
IFP注冊(cè)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師
國(guó)際理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)資格認(rèn)證
平安公司15年功勛員工
平安龍城精英協(xié)會(huì)會(huì)員、鉆石俱樂部會(huì)員
美國(guó)MDRT百萬圓桌會(huì)議會(huì)員
讓每個(gè)家庭擁有平安！
?陳麗紅?
優(yōu)秀客戶經(jīng)理，儲(chǔ)備主管
本科學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)
2009年加盟平安
CFP注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師，中級(jí)會(huì)計(jì)師
家庭財(cái)富的保值增值會(huì)推動(dòng)國(guó)富民強(qiáng)的腳步，我希望通過自己的努力幫助更多的家庭打贏財(cái)富保衛(wèi)戰(zhàn)，為家庭資產(chǎn)保駕護(hù)航。同時(shí)，更希望邀請(qǐng)志同道合的有識(shí)之士加盟平安。
?陳英?
優(yōu)秀客戶經(jīng)理，儲(chǔ)備主管
本科學(xué)歷，日語(yǔ)專業(yè)
2009年加盟平安
平安鉆石俱樂部會(huì)員
決定人生成就大小的不只是你現(xiàn)在所處的位置，重要的是你所朝的方向。同一個(gè)原點(diǎn)，不同的方向，不同的結(jié)果。更重要的是與誰(shuí)同行。打理財(cái)富亦是如此！
?郭智連?
優(yōu)秀客戶經(jīng)理，儲(chǔ)備主管
本科學(xué)歷，工程力學(xué)專業(yè)
2010年加盟平安
快樂真誠(chéng)的生活，多多帶給身邊人快樂、幸福。我獲得的最大榮譽(yù)是朋友們經(jīng)常對(duì)我說：“因?yàn)槭悄?，所以我信！?/p>
?王靜?
優(yōu)秀客戶經(jīng)理，儲(chǔ)備主管
?？茖W(xué)歷，會(huì)計(jì)專業(yè)
2010年加盟平安
我喜歡真誠(chéng)地面對(duì)朋友，開心的生活，是因?yàn)橛泻侠淼募彝ダ碡?cái)作為堅(jiān)實(shí)的后盾，我希望把這一份安心也帶給周圍的人。
?孟繁良?
優(yōu)秀客戶經(jīng)理，儲(chǔ)備主管
本科學(xué)歷，國(guó)際營(yíng)銷專業(yè)，海歸
2009年加盟平安
我曾對(duì)國(guó)內(nèi)、外知名企業(yè)家有過深入的調(diào)查和研究，發(fā)現(xiàn)每一個(gè)成功者都有必定成功的信心。我愿結(jié)識(shí)更多有緣人共同走在成功的路上，培養(yǎng)成功的習(xí)慣、堅(jiān)定成功的信心，讓我們成為成功和卓越的見證人和傳承者。
?毛若飛?
優(yōu)秀客戶經(jīng)理，儲(chǔ)備主管
本科學(xué)歷，計(jì)算機(jī)通信專業(yè)
2010年加盟平安
在軍營(yíng)服役期間獲總參謀部?jī)?yōu)秀人才獎(jiǎng)
在家庭理財(cái)規(guī)劃中，保險(xiǎn)是保證其他投資有效運(yùn)作的基礎(chǔ)。我愿用專業(yè)、誠(chéng)信為每個(gè)家庭做好財(cái)務(wù)規(guī)劃，為客戶的幸福生活護(hù)航！
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優(yōu)秀客戶經(jīng)理
?？茖W(xué)歷，計(jì)算機(jī)信息管理專業(yè)
2010年加盟平安
成功需要舞臺(tái)，夢(mèng)想需要空間。在平安集團(tuán)的這個(gè)大舞臺(tái)上，我們不僅可以不斷成長(zhǎng)，超越自己，實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想；更可以幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。我堅(jiān)信：始于責(zé)任，成于專業(yè)，達(dá)于價(jià)值。
?王茜?
優(yōu)秀客戶經(jīng)理，儲(chǔ)備主管
?？茖W(xué)歷，美術(shù)教育專業(yè)
2007年加盟平安
2007年，新人小高峰“保費(fèi)新人王”
幸福，就是滿滿的安全感。我的事業(yè)賦予我這樣的使命：將幸福傳遞給每個(gè)家庭。同時(shí)，讓更多人與平安同行。
巨鼎財(cái)富管理中心簡(jiǎn)介
Abstract: In order to understand and master wangkui residents financial situation and investment psychology of
residents in Wangkui county and provide decision information for the government expanding domestic demands, recently the author conducted the financial situation of the urban residents survey to Wangkui residents in Heilongjiang province, and the survey results reflect current assets, investment intentions, financial psychological situation of Wangkui urban residents, and did the detailed analysis.
關(guān)鍵詞:居民理財(cái);理財(cái)心理;城鎮(zhèn)居民
Key words: residents money;finance psychology;urban residents
中圖分類號(hào):F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-4311(2010)22-0034-02
1望奎縣城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革不斷深入、投資環(huán)境優(yōu)化,居民家庭的理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng),理財(cái)理念日趨變化。各類先進(jìn)的投資方式和渠道逐漸為居民家庭接受。居民家庭不再固守“儲(chǔ)蓄”這一單一的理財(cái)方式,開始轉(zhuǎn)向繁復(fù)的理財(cái)市場(chǎng),積極參與各類投資理財(cái)活動(dòng),以期達(dá)到家庭財(cái)產(chǎn)增值保值的目的。
1.1 居民家庭經(jīng)濟(jì)狀況由之前的貧窮已向良好的情形發(fā)展,投資基礎(chǔ)扎實(shí)安定富足的家庭環(huán)境是支撐居民家庭投資理財(cái)活動(dòng)的基礎(chǔ)。調(diào)查結(jié)果顯示,望奎縣城鎮(zhèn)居民家庭戶均住房1.13套,達(dá)到了住有所居。71.3%的居民家庭認(rèn)為自己收入在全縣屬于一般及以上,61.5%的家庭認(rèn)為家庭財(cái)產(chǎn)處于一般及以上位置。城鎮(zhèn)居民家庭感覺幸?；蚍浅Ｐ腋?達(dá)到了48.3%,僅4.8%的居民家庭覺得不幸?；蚍浅２恍腋！?成以上的居民健康狀況良好。社會(huì)保障方面,享有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的居民家庭均超過了70%。
1.2 居民家庭負(fù)債以住房貸款為主調(diào)查結(jié)果顯示,城鎮(zhèn)居民家庭負(fù)債額為戶均18260.08元,用于購(gòu)建房的負(fù)債為戶均14797.01元,占家庭總負(fù)債的81%,其中14400元為銀行和民間借貸組織的貸款?？梢姵擎?zhèn)居民家庭的財(cái)政壓力主要來源于住房。
2望奎縣城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)理念與心理
居民的投資理念和心態(tài)是決定投資意向的內(nèi)因,投資方向也能反映了居民的投資理念。調(diào)查結(jié)果顯示:望奎縣城鎮(zhèn)居民家庭的社會(huì)互動(dòng)積極性一般,投資理念比較保守,對(duì)新興投資項(xiàng)目了解程度不深,投資意向以傳統(tǒng)、穩(wěn)健型投資為主。
2.1 居民家庭社會(huì)互動(dòng)積極性普通,心態(tài)平和保守心態(tài)決定了居民投資理念的傾向與特點(diǎn),而社會(huì)互動(dòng)積極性則一定程度上反映了居民心態(tài)的特質(zhì)。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示,受訪者中對(duì)鄰居一無所知或僅認(rèn)識(shí)少部分的人占到了49.5%,僅5%的受訪者認(rèn)識(shí)所有鄰居,另有45.5%的人認(rèn)識(shí)絕大多數(shù)鄰居,居民的社交積極性處于較普通的水平;在社會(huì)活動(dòng)參與程度方面,59.7%的受訪者經(jīng)常參加單位、社區(qū)組織的公共活動(dòng),余下的受訪者則很少參加,約71.3%的受訪者參與了本地人大代表的選舉,參與程度較好,無償獻(xiàn)血的次數(shù)為人均0.3次,而出于個(gè)人自發(fā)的僅為人均0.2次?？梢?居民通常是被動(dòng)的參與有組織的社會(huì)活動(dòng),個(gè)人自發(fā)的較少。在被問及日常生活中對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度時(shí),僅3.8%的受訪者喜歡或很喜歡冒險(xiǎn),9成以上的受訪者不具備冒險(xiǎn)精神,其中表示不喜歡或很不喜歡冒險(xiǎn)的受訪者占到了68.2%。在對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度上,居民的心態(tài)較為平和保守。居民對(duì)投資回報(bào)水平的期望主要為市場(chǎng)平均水平,達(dá)56.1%,可見居民投資心態(tài)較為理性,不盲目追求高回報(bào)。居民用作儲(chǔ)蓄的目的中,最重要的三項(xiàng)分別為防備意外(75.4%)、養(yǎng)老金(46.7%)、正常生活用度(42.7%),傳統(tǒng)的防險(xiǎn)意識(shí)仍是居民家庭中的主流思想。
2.2 居民家庭投資以傳統(tǒng)項(xiàng)目為主,投資資金較為集中
2.2.1 儲(chǔ)蓄和房產(chǎn)是居民家庭投資過或正在投資比例最高的項(xiàng)目居民曾經(jīng)和正在投資的項(xiàng)目中,儲(chǔ)蓄和房產(chǎn)投資仍高居前兩位,分別為99.2%(曾經(jīng))、98.0%(現(xiàn)在)和98.0%(曾經(jīng))、97.8%(現(xiàn)在)。曾經(jīng)或正在購(gòu)買保險(xiǎn)的居民比例排第三,為33.1%和31.3%,這與居民擁有商業(yè)險(xiǎn)的比例吻合,調(diào)查結(jié)果顯示,受訪者中擁有各類商業(yè)險(xiǎn)的居民占33.7%,其中以健康險(xiǎn)女少兒險(xiǎn)為最多,分別為13.8%和15.0%。受訪居民家庭中,對(duì)期貨投資均無涉獵;外匯投資鮮有涉及,曾經(jīng)和正在投資該項(xiàng)目的居民比例僅為0.8%和0.6%。
2.2.2 居民家庭未來投資意向最高仍是儲(chǔ)蓄,房產(chǎn)、保險(xiǎn)次之
對(duì)于將來有投資意向的投資項(xiàng)目,受訪居民仍是對(duì)儲(chǔ)蓄的興趣最大,占56.3%,其次是房產(chǎn)投資,為23.2%,緊隨其后的是保險(xiǎn)和股票,分別為16.4%和14.6%。居民對(duì)期貨的投資興趣最低,僅為0.2%。受訪者周圍人中,參與儲(chǔ)蓄和股票投資的比例最高。受訪者周圍人當(dāng)中,參與儲(chǔ)蓄投資的最多,為74.5%,其次為股票和房地產(chǎn),分別為47.3%和42.1%。參與收藏品投資和個(gè)人借貸的最少,分別為3.8%和1.8%。居民家庭戶均投資金額主要集中于房產(chǎn)投資。
2.3 居民家庭投資以中長(zhǎng)期為主調(diào)查結(jié)果顯示,居民家庭投資以中長(zhǎng)期為主,投資期限在一年期以上的比例高達(dá)79.7%,其中5年期以上的占到了半數(shù)之多,達(dá)51.9%。半年期以下的比例為20.3%,其中活期比例為19.2%?？梢娡h城鎮(zhèn)居民的短期投機(jī)行為較少,投資期限以穩(wěn)健保守的中長(zhǎng)期為主。
3望奎縣城鎮(zhèn)居民家庭投資環(huán)境評(píng)價(jià)
3.1 居民對(duì)家庭投資相關(guān)方面總體滿意度較高調(diào)查結(jié)果顯示,受訪居民對(duì)家庭投資相關(guān)各方面的滿意程度較高,整體滿意率在80%左右,其中對(duì)治安環(huán)境的滿意率最高,達(dá)92.0%,其次是對(duì)自己職業(yè)的滿意率,達(dá)89.1%,對(duì)道路交通和環(huán)境質(zhì)量的滿意程度也較好,分別為83.6%和81.3%,可見居民家庭大多安居樂業(yè),家庭投資的基礎(chǔ)環(huán)境較好。居民家庭對(duì)自己財(cái)富的滿意率最低,僅為64.7%,對(duì)收入水平的滿意率也一般,為74.9%。政府部門應(yīng)努力提升居民收入水平,增加居民家庭財(cái)富,以確保居民有較為寬裕的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,從而增加投資積極性。在與居民家庭投資關(guān)系最密切的金融環(huán)境方面,居民對(duì)上市公司治理的滿意率最低,僅73.3%,對(duì)金融監(jiān)管的滿意率為78.9%,而對(duì)財(cái)經(jīng)媒體滿意率則相對(duì)較好,為84.4%。要確保居民投資收益、激勵(lì)居民投資欲望,還需進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)上市公司以及的管理監(jiān)督,加大金融監(jiān)管力度,肅清金融環(huán)境,同時(shí)各財(cái)經(jīng)媒體應(yīng)更加公正客觀地反映金融況貌,在對(duì)居民家庭投資的引導(dǎo)和參考上起積極作用。
3.2 居民家庭對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境持通脹預(yù)期的觀點(diǎn)在與居民家庭投資密切相關(guān)的各經(jīng)濟(jì)因素的預(yù)期上,受訪家庭的觀點(diǎn)與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)大環(huán)境較為契合。受訪居民家庭對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持較為樂觀或平和的態(tài)度,48.5%的居民對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的預(yù)期持平和態(tài)度,31.7%的居民持積極樂觀的態(tài)度。在收入預(yù)期上,大多數(shù)居民表示樂觀,60.9%的受訪居民預(yù)計(jì)收入會(huì)增加,僅6.6%的居民認(rèn)為收入水平會(huì)下降。就業(yè)形勢(shì)方面,53.4%的受訪居民認(rèn)為會(huì)維持現(xiàn)狀,11.5%的居民持樂觀態(tài)度,23.4%的居民則認(rèn)為就業(yè)形勢(shì)會(huì)不斷嚴(yán)峻。穩(wěn)定向好的經(jīng)濟(jì)、就業(yè)形勢(shì)及收入水平預(yù)期有助于培養(yǎng)居民積極健康的投資心態(tài),摒棄短期獲利的投資行為,趨于更加合理的長(zhǎng)線投資。
3.3 居民家庭對(duì)投資相關(guān)對(duì)象的信任程度有待提高居民家庭對(duì)各個(gè)投資相關(guān)對(duì)象的信任度一定程度上反映了整體投資環(huán)境的誠(chéng)信度。調(diào)查結(jié)果顯示,我市居民對(duì)社會(huì)人群、企業(yè)、各相關(guān)機(jī)構(gòu)部門等的信任程度一般,有待提高。居民家庭對(duì)國(guó)內(nèi)人群的信任度要高于境外人群,其中對(duì)城市人群的信任度最高,信任率達(dá)40.3%。而對(duì)境外人群的信任度則較低,僅為14.4%。希望政府相關(guān)部門能進(jìn)一步加強(qiáng)開放,以拓寬居民家庭的投資視界,豐富其投資方式與渠道。
4結(jié)束語(yǔ)
政府監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)上市公司以及金融機(jī)構(gòu)的管理,維持良好的金融秩序,而監(jiān)管部門本身更要做好誠(chéng)信建設(shè),增加政府部門的公信力,財(cái)經(jīng)媒體則要客觀反映現(xiàn)實(shí),進(jìn)一步加強(qiáng)輿論監(jiān)督作用。積極營(yíng)造和創(chuàng)建一個(gè)良好的誠(chéng)信投資環(huán)境,進(jìn)而激勵(lì)城鎮(zhèn)居民家庭投資積極性,維護(hù)投資安全,保障投資利益。
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【關(guān)鍵詞】 家庭投資理財(cái)； 房產(chǎn)投資； 投資收益率
一、導(dǎo)言
家庭投資理財(cái)，是指以家庭為單位，以保值增值為目的，根據(jù)家庭的自身特點(diǎn)，將家庭所獲取的資金存入金融機(jī)構(gòu)或購(gòu)買可升值的理財(cái)產(chǎn)品。而當(dāng)今，隨著家庭居民的資金越來越多，并且房產(chǎn)具有低風(fēng)險(xiǎn)、高收益等特點(diǎn)，這使得居民家庭對(duì)房產(chǎn)投資越加青睞，尤其是通過獲取租金和獲得買賣價(jià)差的方式，以獲取房產(chǎn)投資的收益。那么現(xiàn)今我國(guó)城市居民家庭房產(chǎn)投資的資金來源如何分布？房產(chǎn)投資的收益率情況如何？部分家庭未進(jìn)行房產(chǎn)投資原因何在？等等。這將有助于進(jìn)一步分析我國(guó)居民家庭房產(chǎn)投資的行為特征。
二、調(diào)查對(duì)象和方法
本文的數(shù)據(jù)來自于筆者進(jìn)行的“城市居民家庭房產(chǎn)投資行為調(diào)查”。該調(diào)查時(shí)間為2011年1~2月，利用中國(guó)人民大學(xué)部分大學(xué)生、研究生寒假回家等方式發(fā)放調(diào)查問卷，共在全國(guó)71個(gè)城市抽樣調(diào)查了2~80歲的800戶居民，最終回收了問卷317份，其中有效問卷286份。從樣本的分布情況來看，調(diào)查對(duì)象男女比例相當(dāng)，年齡大多介于30~50歲之間，職業(yè)以事業(yè)單位員工、金融單位員工和公司職員為主，其受教育程度主要集中在大學(xué)本科和碩士研究生，家庭人均月收入在1 000~5 000元的收入階層所占比重較大，所選城市遍布全國(guó)一線、二線、三線、四線城市。
本文采用的調(diào)查問卷分為基本信息與房產(chǎn)投資狀況調(diào)查兩部分?；拘畔⒄{(diào)查包括家庭所在城市，家庭中理財(cái)主要決策人的性別、年齡、學(xué)歷、職業(yè)、職務(wù)、金融知識(shí)學(xué)習(xí)程度，以及家庭人均收入等等。在下文的討論中，我們將以家庭中理財(cái)主要決策人的基本信息代表家庭的特征，所有有關(guān)被調(diào)查者個(gè)人信息的描述均為家庭中理財(cái)主要決策人的信息。房產(chǎn)投資狀況調(diào)查主要包括資金來源、投資收益、房?jī)r(jià)預(yù)期等等。通過對(duì)數(shù)據(jù)的收集、定量分析和整理，得出一些基本結(jié)論，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的新現(xiàn)象、新問題進(jìn)行解釋探索。
三、投資房產(chǎn)家庭特征分析
（一）房產(chǎn)投資資金來源分析
根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在家庭進(jìn)行房產(chǎn)投資的資金來源中，73.7%的家庭較大程度地依靠家庭收入，31.6%的家庭使用了銀行貸款，有11.6%的家庭從親友處借款進(jìn)行房產(chǎn)投資（表1）。與居民家庭日常購(gòu)買自住用房主要依靠銀行貸款不同，在房產(chǎn)投資的資金來源中，銀行貸款退居次要地位，而家庭收入成為最重要的資金來源。這是因?yàn)?，有?shí)力進(jìn)行房產(chǎn)投資的家庭通常擁有較為雄厚的財(cái)富基礎(chǔ)，家庭收入較為豐厚，通過房產(chǎn)投資把閑置資金保值增值，從而抵御通脹壓力，故大多依靠家庭收入進(jìn)行房產(chǎn)投資。
（二）投資資產(chǎn)中房產(chǎn)所占份額與家庭人均收入的關(guān)系
房產(chǎn)投資者在房產(chǎn)上投入的資金比例隨著家庭人均收入的上升而增加（表2）。由于房產(chǎn)投資變現(xiàn)能力較差，購(gòu)房手續(xù)繁雜，對(duì)當(dāng)期收益有較為迫切需求的低收入家庭只能將少量財(cái)富投資于房產(chǎn)市場(chǎng)，或是不投資于房產(chǎn)市場(chǎng)，而是選擇銀行存款、股票等不需要大量資金的投資理財(cái)方式；高收入家庭由于對(duì)短期收入的需求相對(duì)較低，閑置資金相對(duì)低收入家庭更加充裕，可以放心地購(gòu)房，坐等房產(chǎn)增值，進(jìn)而賺取不菲的收益。
（三）投資資產(chǎn)中房產(chǎn)所占份額與投資者職務(wù)的關(guān)系
表3為按照投資資產(chǎn)中房產(chǎn)所占份額和投資者職務(wù)兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)的受訪者人數(shù)。從中可以看出，職員、科員級(jí)投資者大多未投資于房產(chǎn)，而高職務(wù)的投資者更多地將較高比例份額的財(cái)富用于房產(chǎn)投資。
下面運(yùn)用有序狀態(tài)Logistic（ordered logistic ）模型對(duì)投資資產(chǎn)中房產(chǎn)所占份額與投資者職務(wù)的關(guān)系進(jìn)行分析。房產(chǎn)投資份額等級(jí)定義為：1級(jí)，未投資；2級(jí)，0~10%；3級(jí)，11%~30%；4級(jí)，31%~50%；5級(jí)，51%~80%；6級(jí)，81%~100%；7級(jí)，100%以上。職務(wù)等級(jí)定義為：1級(jí)，科員級(jí)/職員；2級(jí)，科級(jí)/部門經(jīng)理；3級(jí)，縣處級(jí)/總經(jīng)理；4級(jí)，廳局級(jí)及以上/企業(yè)負(fù)責(zé)人。表4為模型計(jì)算結(jié)果。這表明，職務(wù)對(duì)房產(chǎn)投資份額有極為顯著的正向影響（p=0.000），職務(wù)越高的投資者房產(chǎn)投資份額越高，當(dāng)居民的職務(wù)提高一個(gè)等級(jí)時(shí)，房產(chǎn)投資份額提高一個(gè)或一個(gè)以上等級(jí)的可能性將增加0.65倍。這也從側(cè)面驗(yàn)證了我國(guó)商品房市場(chǎng)的普遍現(xiàn)象，房產(chǎn)多由高職人員掌控，一方面，高職人員收入相對(duì)較高，另一方面，他們擁有更加豐富的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，對(duì)房產(chǎn)投資的消息更加敏感，投資房產(chǎn)相對(duì)于普通低收入人群更加容易，這與我國(guó)房?jī)r(jià)的上漲有一定關(guān)系、從而導(dǎo)致低收入人群購(gòu)房難等問題。
（四）投資者獲取收益的方式與所處城市發(fā)達(dá)程度的關(guān)系
投資者通過房產(chǎn)獲取收益通常有以下三種類型：
1.房產(chǎn)位置一般，周邊經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，房產(chǎn)增值程度慢，主要通過租金賺取收入；
2.房產(chǎn)位置較好，周邊經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，房產(chǎn)增值速度快，投資人因各種原因未將房屋出租（如：房屋裝修費(fèi)用昂貴、投資人因工作繁忙沒有精力出租、沒有找到合適的租戶，等等），主要通過房產(chǎn)增值賺取收入；
3.房產(chǎn)既實(shí)現(xiàn)了增值，又實(shí)現(xiàn)了出租，通過兩種方式共同獲取收益。
以下是不同發(fā)展程度城市房產(chǎn)投資者實(shí)現(xiàn)收益途徑的比例。
從理論上講，如果不考慮諸如稅收、房屋修繕等方面的費(fèi)用，房屋價(jià)格就是未來租金的貼現(xiàn)值。如果這一假設(shè)是成立的，通過租金和房產(chǎn)增值獲取收益的房產(chǎn)投資者所占比例在不同地區(qū)應(yīng)當(dāng)是一致的。然而調(diào)查結(jié)果顯示，通過租金獲取收入的投資者在一線城市中較少，而在二、三、四線城市中較多，這表明，一方面，一線城市的房?jī)r(jià)高于正常值，存在一定泡沫成分，另一方面，大量人口涌入一線城市，導(dǎo)致一線城市的房產(chǎn)呈現(xiàn)供不應(yīng)求的狀況，過多的需求拉動(dòng)了一線城市房?jī)r(jià)的上漲，從而使房產(chǎn)升值的空間更高。
（五）房產(chǎn)投資收益率與所處城市發(fā)達(dá)程度的關(guān)系
經(jīng)計(jì)算，被調(diào)查者中房產(chǎn)投資者近三年的年平均收益率約為38.14%。其中，一線城市、二線城市、三四線城市的平均收益率情況如表6所示。這表明，隨著綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力、城市發(fā)展與規(guī)模（建設(shè)水平、人口面積等）、輻射力與影響力、信息交流能力、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力等能力水平的遞減，城市房?jī)r(jià)上升速度也相應(yīng)地表現(xiàn)出越來越低的水平。
四、未投資房產(chǎn)家庭特征分析
根據(jù)問卷統(tǒng)計(jì)顯示，在調(diào)查中的286戶家庭中，有178戶家庭沒有進(jìn)行房產(chǎn)性投資，究其首要原因，資金不足占82.6%，“沒有發(fā)現(xiàn)滿意的房產(chǎn)”占9.0%，而“貸款利息難以承受”和“認(rèn)為房?jī)r(jià)會(huì)在近期下降”這兩個(gè)原因各自占6.2%（表7）。從當(dāng)前形勢(shì)來看，盡管房產(chǎn)在中國(guó)是一項(xiàng)具有穩(wěn)定高收益的投資，但是在中國(guó)房產(chǎn)投資仍然是奢侈性投資，有充裕的資金是進(jìn)行房產(chǎn)投資的必要條件。而80.8%的家庭認(rèn)為，如果擁有足量的資金，則會(huì)考慮投資房產(chǎn)（表8）。
五、房?jī)r(jià)上漲趨勢(shì)預(yù)期分析
根據(jù)表9中的數(shù)據(jù)顯示，投資房產(chǎn)的家庭和未投資房產(chǎn)的家庭，對(duì)房?jī)r(jià)上漲的預(yù)期多數(shù)分布在1~10年的范圍內(nèi)，這說明在人們對(duì)房?jī)r(jià)上漲有正向預(yù)期，對(duì)于投資房產(chǎn)的家庭來說，房產(chǎn)投資是有利可圖的；而對(duì)于未投資房產(chǎn)的家庭來說，房產(chǎn)投資是奢侈性投資。房產(chǎn)投資之所以沒有成為可能，是因?yàn)榉績(jī)r(jià)高、資金不足等因素，導(dǎo)致無法投資房產(chǎn)。
六、結(jié)論、建議與展望
根據(jù)以上的數(shù)據(jù)分析顯示：在投資房產(chǎn)的居民家庭中，房產(chǎn)投資的資金來源大部分是來自于家庭收入；居民家庭隨著收入的提高，房產(chǎn)投資的資金占所有投資資金的比例越高；居民家庭中房產(chǎn)投資比例受到居民職務(wù)的影響；一線房?jī)r(jià)偏高與居民家庭的投資房產(chǎn)傾向有關(guān)；房產(chǎn)投資，尤其是在一線城市的投資，其收益率相對(duì)較高。在未投資房產(chǎn)的居民家庭中，資金不足成為了居民家庭未投資房產(chǎn)的主要原因，在未投資房產(chǎn)的居民家庭中，大部分表示如果資金足量，則會(huì)投資房產(chǎn)。此外，投資房產(chǎn)和未投資房產(chǎn)的家庭均對(duì)房?jī)r(jià)上漲趨勢(shì)成正向預(yù)期。
在投資房產(chǎn)方面，大多數(shù)的家庭缺乏資金，社會(huì)政策限制較多，城市房產(chǎn)價(jià)格普遍偏高，導(dǎo)致投資房產(chǎn)并沒有成為中低收入人群的選擇，而高收入人群由于具有資金優(yōu)勢(shì)，在房產(chǎn)方面受益更多。目前，北京、上海、深圳等一線城市房?jī)r(jià)租金比已經(jīng)超過了國(guó)際公認(rèn)的警戒線，價(jià)格中包含大量泡沫成分，因此存在著較大的下跌風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于房?jī)r(jià)租金比過高，大量市民已經(jīng)開始考慮將少部分資產(chǎn)用于租房，大部分資產(chǎn)用于投資獲取收益，而暫時(shí)放棄了買房的想法。一旦這種模式在人群中得到推廣，房?jī)r(jià)將大幅下降，房產(chǎn)投資將無利可圖。因此，對(duì)于有意在一線城市投資房產(chǎn)的家庭，建議其全面分析自身及所在地區(qū)的具體環(huán)境，謹(jǐn)慎投資。
本文的局限在于樣本量相對(duì)較小，這是因?yàn)槭艿截?cái)力物力的限制，并且與家庭理財(cái)自身方面的數(shù)據(jù)獲得困難程度有關(guān)。但是對(duì)城市居民家庭房產(chǎn)投資理財(cái)?shù)难芯渴潜匾?，因?yàn)橥ㄟ^對(duì)居民家庭房產(chǎn)投資的研究，有利于深入了解我國(guó)居民家庭的投資狀況，并且為我國(guó)抑制房?jī)r(jià)上漲提供數(shù)據(jù)上的政策支持，本文僅是對(duì)我國(guó)居民家庭房產(chǎn)投資的理財(cái)行為做了初步的探索和思考，希望為將來有關(guān)家庭理財(cái)?shù)难芯刻峁﹨⒖?，推?dòng)該領(lǐng)域研究的發(fā)展進(jìn)步。
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關(guān)鍵詞：小城鎮(zhèn)居民 投資理財(cái) 理性投資
一、小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)現(xiàn)狀
隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人們的生活水平得到了很大程度的提高，特別是近幾年中國(guó)股市“牛市”的到來，再一次讓股票市場(chǎng)火了一把，人們手中的錢不再是單單投資到銀行儲(chǔ)蓄以獲取盈利與安全的雙重保證，開始向股票與房產(chǎn)方向轉(zhuǎn)變。股市與房地產(chǎn)市場(chǎng)的火熱，讓越來越多的人開始轉(zhuǎn)變投資理念，投身于多種投資渠道，以獲得資產(chǎn)最大程度的保值增值。
然而，盡管投資理念已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變，來自于傳統(tǒng)觀念的影響以及小城鎮(zhèn)投資渠道的單一性，也在一定程度上降低了小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)男?。目前，能夠廣泛應(yīng)用于小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)那乐械?，主要有股票、基金、房產(chǎn)、銀行存款這幾種投資方式；其次是民間借貸、自辦經(jīng)濟(jì)體、購(gòu)買銀行以及非銀行金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品；最后是入股、黃金外匯與期權(quán)期貨的投資。
在分析的過程中我們還發(fā)現(xiàn)，目前小城鎮(zhèn)居民的投資信息來源主要是通過電視、報(bào)刊雜志等傳統(tǒng)媒體，其次是理財(cái)產(chǎn)品推銷人員的介紹以及網(wǎng)絡(luò)，并且居民本身的理財(cái)水平不高，專業(yè)性不強(qiáng)，投資理財(cái)過程中遇到的問題也不能及時(shí)向?qū)I(yè)人員進(jìn)行咨詢以及有效的解決。
在以上所列舉的投資渠道中，幾乎全部被走訪家庭都參與過股票市場(chǎng)或者基金市場(chǎng)中，可以看出這是除銀行存款外最為大家所熟悉的理財(cái)方式，而房產(chǎn)投資所需要的資金量大，因此只被部分家庭所考慮。另外，通過向親戚朋友借貸、自辦經(jīng)濟(jì)體也在大多數(shù)家庭的考慮之中，但被調(diào)查者表示不愿意將手中的資產(chǎn)投入到高風(fēng)險(xiǎn)但是有高收益的項(xiàng)目中，投資的傳統(tǒng)意識(shí)還比較強(qiáng)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民來說，黃金外匯或者期貨期權(quán)的投資由于需要一定的專業(yè)知識(shí)，以及完善的金融市場(chǎng)服務(wù)體系，因此很少被家庭理財(cái)考慮。
二、小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)中普遍存在的問題
1.投資理財(cái)觀念比較傳統(tǒng)
盡管目前有多種的理財(cái)方式及理財(cái)產(chǎn)品可供選擇，由于對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)的欠缺，以及受傳統(tǒng)觀念影響的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好，大多數(shù)人的目的只在于短期的收益，希望能夠“快進(jìn)快出”，力求原有資產(chǎn)的安全穩(wěn)健，并且資金不足時(shí)不愿意通過借貸來實(shí)現(xiàn)所持有資產(chǎn)數(shù)額的增加而進(jìn)行投資，甚至一小部分家庭只是寄希望于銀行存款，排斥任何具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)方式。另外，由于外界的傳聞或者自身的不確定性，拒絕任何銀行或者非銀行金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)人員的推薦及理財(cái)產(chǎn)品也是比較常見的。
2.投資理財(cái)方式具有局限性
目前，已投放的家庭理財(cái)產(chǎn)品種類很多，主要包括股票、基金、債券、黃金外匯、期權(quán)期貨以及各類金融衍生產(chǎn)品。就調(diào)查結(jié)果來看，除銀行存款這種最傳統(tǒng)的理財(cái)方式外，多數(shù)的居民偏好選擇股票、基金、房產(chǎn)等投資方式，他們認(rèn)為這幾種方式相對(duì)于銀行存款來說收益較高，且比較傳統(tǒng)已為大家所熟知，從而排除了一定的未知風(fēng)險(xiǎn)。而相對(duì)較為陌生的金融衍生工具，被調(diào)查者表示不愿意嘗試。投資理財(cái)也存在著風(fēng)險(xiǎn)，居民投資者應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況與風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇合適的投資組合，并且樹立不同階段的理財(cái)目標(biāo)。
3.投資信息不對(duì)稱
信息不對(duì)稱是投資者在投資時(shí)遇到的主要問題。特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，信息不對(duì)稱以及人們對(duì)信息可信度的質(zhì)疑往往會(huì)給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展帶來深遠(yuǎn)的影響。對(duì)于投資者而言，如果沒有方便快捷的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)作支持，不能及時(shí)接收有價(jià)值的經(jīng)濟(jì)信息，將會(huì)大大影響投資者做出決策，進(jìn)而錯(cuò)過彌補(bǔ)的時(shí)機(jī)，給投資者帶來?yè)p失。對(duì)于居民投資理財(cái)而言，及時(shí)獲得充分有價(jià)值的信息可以幫助他們更好的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取規(guī)避措施，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品及方式做出正確的判斷，防止由于無知而盲目跟從。
4.投資者心理承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差
由于自身所具備的知識(shí)水平有限，居民投資者對(duì)自身理財(cái)能力及各種理財(cái)產(chǎn)品并不完全了解，因而當(dāng)投資理財(cái)遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往難以承受，更不用說冷靜地做出判斷。當(dāng)遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，半數(shù)的居民投資者會(huì)存在一種僥幸與賭博的心理，往往寄希望于自身的運(yùn)氣，不能采取行之有效的規(guī)避或者轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的措施，甚至當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，心理承受不了巨大的落差而從此一蹶不振。投資本身就存在風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是看投資者本身能不能夠運(yùn)用好所掌握的各種資源提前做好準(zhǔn)備，而且高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，抓住機(jī)會(huì)并合理利用才是最明智的選擇。
三、對(duì)小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)慕ㄗh
1.居民投資者要提高自身理財(cái)知識(shí)水平，理性投資
針對(duì)投資者自身知識(shí)水平有限所形成的理財(cái)問題，居民投資者自身應(yīng)該做到及時(shí)更新所學(xué)，有意識(shí)地提高自身的素質(zhì)，可以通過聽取專業(yè)人士的建議或者各種傳統(tǒng)與新興媒體來達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。如今經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化多端，若要實(shí)現(xiàn)自身持有資產(chǎn)保值增值的目的，必須提高自身的理財(cái)能力與決策能力，做到理性投資，不盲目跟從。同時(shí)還要轉(zhuǎn)變投資理財(cái)?shù)挠^念，接受新的觀點(diǎn)，逐漸形成個(gè)人的判斷力，使理財(cái)渠道多樣化，嘗試“把雞蛋放在不同的籃子里”，也要增強(qiáng)自身心理承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與損失的能力，以免做出錯(cuò)誤的決定。
2.各類金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，提高服務(wù)水平
從各類金融機(jī)構(gòu)角度來說，應(yīng)該加大自身投資理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，可以針對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)奶厥庑酝瞥鲞m合的理財(cái)產(chǎn)品，以滿足不同的理財(cái)產(chǎn)品需求。另外，各類金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)及時(shí)向居民提供投資理財(cái)?shù)脑敿?xì)信息，進(jìn)行專業(yè)的咨詢和培訓(xùn)，幫助居民投資者制定理財(cái)計(jì)劃與提供合理建議，使雙方獲得的信息對(duì)稱，從而實(shí)現(xiàn)互利共贏。同時(shí)，提高自身的專業(yè)性與服務(wù)質(zhì)量，發(fā)掘潛在的客戶市場(chǎng)，為廣大的居民投資者服務(wù)的同時(shí)也可以提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。
3.國(guó)家應(yīng)完善金融市場(chǎng)體制，提供良好的投資環(huán)境
從國(guó)家的角度來說，首先應(yīng)該逐漸完善金融市場(chǎng)體制與相關(guān)的個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆煞ㄒ?guī)，保持良好的金融市場(chǎng)秩序，為居民投資提供必要的保證。其次，國(guó)家應(yīng)該逐漸完善各種金融工具，并進(jìn)行有效的推廣和普及，促進(jìn)居民投資理財(cái)方式及渠道的多樣化。最后，還應(yīng)該加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn)的管理，建立健全風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理，以促進(jìn)居民理性投資。國(guó)家通過對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制的規(guī)范和完善，以及相關(guān)政策法律法規(guī)的完善，可以為廣大的居民投資者提供良好的投資環(huán)境，促進(jìn)個(gè)人投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，有利于創(chuàng)造我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
參考文獻(xiàn)：
《望奎縣農(nóng)村居民投資理財(cái)狀況分析》王積田陳彤
《對(duì)城鎮(zhèn)居民投資情況的調(diào)查與思考》徐貴彥李海如
《后金融危機(jī)時(shí)代武漢市城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)行為分析》黃瑩熊學(xué)萍
蒲先生 年齡：49歲，副食個(gè)體工商戶
王太太 年齡：48歲，副食個(gè)體工商戶
女 兒 年齡：17歲，成都某高中高三學(xué)生
2011年，蒲先生位于成都東郊萬年場(chǎng)的老房完成了動(dòng)遷所有程序，蒲先生一家也因此獲得了一筆197萬元的動(dòng)遷款。開展融資理財(cái)以前，資金一直以定期存在銀行。對(duì)于日常收入并不豐厚的蒲家夫婦來說，如何好好利用這筆不小的款項(xiàng)，進(jìn)一步改善和保障小家庭今后的生活就成為夫妻倆“幸福的煩惱”。
年收入：9萬元。均為蒲先生夫妻經(jīng)營(yíng)副食小店收入。
資 產(chǎn)：成華區(qū)房產(chǎn)一套，自住，2001年購(gòu)買，現(xiàn)房產(chǎn)價(jià)值90萬元。面包車一輛，購(gòu)買價(jià)格8萬元。副食店存貨等資產(chǎn)價(jià)值5萬元。銀行定期存款200萬元，2012年12月到期。無股票、無理財(cái)、無投資。
開支情況：
蒲先生夫妻需個(gè)人承擔(dān)購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，每月總共支出3000元。家庭生活費(fèi)2000/月，養(yǎng)車費(fèi)用（貨運(yùn)居多）1200/月，女兒學(xué)習(xí)及生活費(fèi)用1500/月。其他生活類如開支1000/月。
理財(cái)目標(biāo)：
1.為近200萬元?jiǎng)舆w款尋找投資理財(cái)渠道，確保收益率高于銀行定期存款。
2.改善家庭生活質(zhì)量，不想每天為副食店生意累死累活。
根據(jù)蒲先生家庭情況，我們?yōu)槠渲谱髁艘粋€(gè)簡(jiǎn)單的資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表：
蒲先生家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況十分優(yōu)良，無負(fù)債，但是我們發(fā)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的大部分以銀行存款形式存在。這就導(dǎo)致了2個(gè)問題。一是家庭資產(chǎn)未起到改善生活質(zhì)量的作用。銀行的200萬元資金對(duì)蒲先生家庭更多來講只是一個(gè)數(shù)字。這也難怪蒲先生夫妻經(jīng)常抱怨：自我感覺很有錢，但是仍然過著緊巴巴的生活，整天為小生意累死累活。二是銀行存款收益并不理想。按央行最新一年期定存利率3.5%計(jì)算，蒲先生家庭200萬元存款資金一年收益僅7萬元。
P2P理財(cái)方案 幫助獲得更高收益
2013年初，蒲先生通過《投資客》推薦知道了“邦融P2P融資理財(cái)方案“，懷著試一試的心情和邦融理財(cái)簽訂了理財(cái)服務(wù)協(xié)議，通過邦融P2P網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)項(xiàng)目匹配。借款項(xiàng)目庫(kù)里有：成都某物流企業(yè)法人張總，急需企業(yè)資金保證金200萬，使用3個(gè)月，名下有武侯區(qū)桐梓林3套市值600萬的全款房產(chǎn)做抵押，邦融理財(cái)把張總尋求短期借款的信息與蒲先生的理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行審核后匹配，主持借貸雙方在公證處辦理借款合同公證，然后到房管局辦理了張總名下房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，蒲先生在取得了該房產(chǎn)他項(xiàng)抵押登記手續(xù)后將款項(xiàng)劃給張總，張總在辦理抵押登記后當(dāng)日獲得200萬的借款。解決了燃眉之急，2013年4月，張總?cè)缙谶€款。
蒲先生從這一次的自主理財(cái)中獲得，3個(gè)月的利息收入為9萬元。（月息1.5%，年收益18%）
提高家庭幸福度 才是理財(cái)根本目的
《投資客》理財(cái)顧問還認(rèn)為，蒲先生家庭目前除了社保，尚未購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn)。在獲得可觀的動(dòng)遷費(fèi)后，蒲先生夫婦應(yīng)當(dāng)購(gòu)置一定的基礎(chǔ)人身保障，以便覆蓋家人的重大疾病、意外和補(bǔ)充醫(yī)療等保障需求。
此外，有了一定的資產(chǎn)積累之后，蒲先生夫婦不妨增加家人每年的旅游“福利”，從每年的投資理財(cái)收益中拿出部分作為旅游基金，特別是隨著女兒高中畢業(yè)，一家三口每年旅游的機(jī)會(huì)可以增加一些，強(qiáng)化家庭凝聚力的同時(shí)，開拓孩子更寬廣的視野。副食店可以考慮雇員幫助經(jīng)營(yíng)，這樣蒲先生夫婦就有望徹底做一對(duì)幸福的“甩手掌柜”。
相關(guān)閱讀（欄）
在上述家庭理財(cái)案例中，《投資客》特約專家為蒲先生夫妻推薦的理財(cái)方案，來自一款民間融資理財(cái)產(chǎn)品——“融益貸”。由于其具有低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特性，因此對(duì)更多像蒲先生那樣有富余資金的家庭來說，都是可供選擇的理財(cái)方案。為此，《投資客》的記者專門就相關(guān)問題，采訪了獨(dú)創(chuàng)推出“融益貸”的邦融理財(cái)公司的理財(cái)部總經(jīng)理劉麗，以幫助投資者對(duì)這一類理財(cái)產(chǎn)品加深了解。
《投資客》：“融益貸”是一款怎樣的理財(cái)產(chǎn)品？
劉麗：“融益貸”是邦融獨(dú)創(chuàng)的一種低風(fēng)險(xiǎn)，高收益的民間融資理財(cái)產(chǎn)品，不僅提供低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)服務(wù)，同時(shí)提供靈活便捷的貸款服務(wù)。邦融作為民間理財(cái)專家，只負(fù)責(zé)為借貸雙方牽線搭橋，資金不進(jìn)入邦融賬戶，資金直接由出借人賬戶劃撥到借款人賬戶，借款人按月支付利息。
《投資客》：“融益貸”的收益率如何？風(fēng)險(xiǎn)性高嗎？
劉麗：“融益貸”預(yù)計(jì)年化收益為15%-18%，通過我們以下六重保障措施，完全可以化解投資人的本金及收益風(fēng)險(xiǎn)。
六重保障：
1、 嚴(yán)格的貸前調(diào)查
通過嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)審查，實(shí)地考察并客觀評(píng)估融資方的綜合實(shí)力，出具風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，所有項(xiàng)目均做到：親眼見證，客觀評(píng)估
2、 資產(chǎn)折價(jià)抵押或質(zhì)押
融資方提供符合條件的動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)做抵押或質(zhì)押，專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)融資方資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)評(píng)估價(jià)值折價(jià)確定借款金額，并將抵押物辦理抵押登記
3、 強(qiáng)制執(zhí)行公證
簽訂的借款合同及抵押合同經(jīng)公證處公證并賦予其強(qiáng)制執(zhí)行效力，當(dāng)融資方一旦違約，投資理財(cái)方無需經(jīng)過訴訟程序而直接向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行
4、 系統(tǒng)的法律審核流程
我公司的長(zhǎng)年法律顧問---泰和泰律師事務(wù)所對(duì)融資、投資理財(cái)過程中的相關(guān)法律文書的合法性、有效性進(jìn)行嚴(yán)格審核，確保投資理財(cái)方、融資方的合法權(quán)益。
5、 擔(dān)保公司五日代償
引入擔(dān)保公司為投資理財(cái)方提供保證擔(dān)保，如果融資方到期不能償還本息，則由擔(dān)保公司在五個(gè)工作日內(nèi)無條件先行代償
6、 完善的貸后跟蹤
根據(jù)投資方的委托，對(duì)融資方進(jìn)行定期的貸后回訪，了解融資方的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況，及早發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)并做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范措施。