時(shí)間：2023-07-13 16:44:05
導(dǎo)語(yǔ)：在金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人金融 發(fā)展策略
金融市場(chǎng)全球化推動(dòng)著我國(guó)商業(yè)銀行的不斷進(jìn)步，新形勢(shì)下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)需要從單一的服務(wù)模式向多樣化的模式發(fā)展。人們已經(jīng)越來(lái)越重視理財(cái)產(chǎn)品，人們的理財(cái)意識(shí)也在不斷提高，需要銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新才能滿足人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求。目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)還是受到很多條件的制約，不能得到快速的發(fā)展。商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)要以客戶(hù)需求為原則，將客戶(hù)利益最大化，保持與客戶(hù)長(zhǎng)久的聯(lián)系，才能在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中獲得一席之地。
1商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)具有的特點(diǎn)
1.1多樣性
商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)需要具備類(lèi)型多樣性的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)服務(wù)的方式與渠道、產(chǎn)品的類(lèi)型等各個(gè)方面。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，人們的理財(cái)意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)，需要商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)不斷更新，類(lèi)型不斷多樣化才能滿足人們對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求。商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)要從單一的模式向多樣化模式發(fā)展，傳統(tǒng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要就是存款、貸款，因此要多發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的類(lèi)型，比如中間業(yè)務(wù)等。隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，業(yè)務(wù)服務(wù)的方式也應(yīng)及時(shí)更新與多樣化滿足不同客戶(hù)的需求，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等多種渠道開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)。
1.2廣泛性
商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)對(duì)象越來(lái)越廣泛，人們對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)的需求也越來(lái)越廣泛。現(xiàn)在人們的日常生活與工作越來(lái)越重視與金融業(yè)務(wù)的聯(lián)系，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代人們生活的需求，個(gè)人金融業(yè)務(wù)需要包括人們生活與工作的各個(gè)方面，比如房子、養(yǎng)老、日常的花費(fèi)等等。商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)是要面向每一位居民，因此個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)面越來(lái)越廣，需要商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品類(lèi)型及服務(wù)方式都要不斷擴(kuò)展。
1.3持續(xù)交易性
商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)是通過(guò)客戶(hù)在銀行開(kāi)戶(hù)從而與客戶(hù)建立關(guān)系的，個(gè)人賬戶(hù)是商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，銀行要與客戶(hù)建立長(zhǎng)久的聯(lián)系就要明白客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的要求，充分利用銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的各項(xiàng)資源，滿足不同客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的需求。要建立商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的持續(xù)交易性，需要不斷優(yōu)化銀行的金融資源，將個(gè)人金融業(yè)務(wù)的種類(lèi)和服務(wù)相融合，要能夠?yàn)榭蛻?hù)提供一個(gè)優(yōu)質(zhì)高效的金融業(yè)務(wù)的服務(wù)，讓客戶(hù)感受到銀行提供的便捷，從而與銀行產(chǎn)生長(zhǎng)久的交易與合作。
2制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
2.1分散經(jīng)營(yíng)制約發(fā)展空間
我國(guó)目前的金融市場(chǎng)的發(fā)展與經(jīng)營(yíng)比較分散，銀行、證券公司及保險(xiǎn)行業(yè)都相對(duì)獨(dú)立，相互之間沒(méi)有業(yè)務(wù)溝通，金融產(chǎn)品各不相同，這對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展相當(dāng)不利。隨著金融市場(chǎng)不斷全球化，客戶(hù)的理財(cái)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的了解也越來(lái)越多，而目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)較慢，導(dǎo)致一些客戶(hù)產(chǎn)生不滿意，影響金融行業(yè)的發(fā)展。
2.2業(yè)務(wù)分隔缺乏機(jī)制保障
目前個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的范圍越來(lái)越廣泛，包括資產(chǎn)類(lèi)、負(fù)債類(lèi)及中間業(yè)務(wù)等，需要為客戶(hù)開(kāi)通一個(gè)全面綜合性的金融業(yè)務(wù)，滿足客戶(hù)的不同需求。要想達(dá)到綜合業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行需要溝通協(xié)調(diào)一致，前后臺(tái)之間的業(yè)務(wù)相互融合。然而目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)各部門(mén)之間相互分隔，個(gè)人業(yè)務(wù)、房貸業(yè)務(wù)等都是由不同的部門(mén)管理，前后臺(tái)之間的業(yè)務(wù)不能很好的溝通合作，無(wú)法達(dá)到客戶(hù)的滿意。各業(yè)務(wù)之間相分隔不能統(tǒng)一管理，相關(guān)的機(jī)制缺乏有效的保障。
2.3金融系統(tǒng)不夠完善
我國(guó)商業(yè)銀行的金融系統(tǒng)還是不夠完善，在對(duì)客戶(hù)的管理及新技術(shù)研發(fā)上相對(duì)薄弱。對(duì)客戶(hù)沒(méi)有系統(tǒng)的管理，很容易造成客戶(hù)的流失，因?yàn)闊o(wú)法全面了解客戶(hù)資金的增減及變動(dòng)的趨勢(shì)，不能及時(shí)為客戶(hù)提供合適的金融服務(wù)，很容易影響銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。缺乏完善的金融系統(tǒng)無(wú)法為客戶(hù)提供有效合理的金融業(yè)務(wù)的分析。
2.4相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才綜合素質(zhì)較差
目前我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)責(zé)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的相關(guān)人員對(duì)金融知識(shí)缺乏全面掌握，很多個(gè)人金融業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人是經(jīng)過(guò)一定培訓(xùn)的銀行柜臺(tái)人員，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)比較熟悉，但對(duì)債券、金融衍生品等知識(shí)不夠了解，缺乏全面的綜合知識(shí)體系，由于銀行柜員的工作任務(wù)較重，學(xué)習(xí)培訓(xùn)的時(shí)間有限，無(wú)法全面掌握個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面綜合的知識(shí)，這樣很容易造成客戶(hù)的流失，帶來(lái)銀行經(jīng)濟(jì)利益的下跌。
3加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的措施
針對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中遇到的各種問(wèn)題，銀行相關(guān)管理者一定要給予足夠的重視，及時(shí)采取有效的解決措施，進(jìn)而能夠不斷推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，這對(duì)在整體上提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)說(shuō)起著非常重要的作用?；诖耍旅姹疚木蛯?duì)其在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方面的需要采取的有效措施進(jìn)行深入分析和研究。
3.1加強(qiáng)金融市場(chǎng)的融合
金融市場(chǎng)向全球開(kāi)放不斷推動(dòng)著我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。我國(guó)要積極提高金融服務(wù)的意識(shí)，加強(qiáng)金融市場(chǎng)之間的融合。改善我國(guó)金融市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)方式，加強(qiáng)各金融行業(yè)間的溝通與交流，銀行與股票、保險(xiǎn)等相融合，為客戶(hù)提供一個(gè)全面系統(tǒng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷了解客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品不同的需求，研發(fā)出符合客戶(hù)要求的金融產(chǎn)品，滿足現(xiàn)代客戶(hù)對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求。
3.2不斷豐富金融業(yè)務(wù)加強(qiáng)機(jī)制保障
我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)正處在一個(gè)轉(zhuǎn)型期，商業(yè)銀行要根據(jù)時(shí)展促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的改革，全球金融市場(chǎng)的融合對(duì)商業(yè)銀行既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，只有不斷豐富金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品提高服務(wù)的質(zhì)量才能保證商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。在豐富個(gè)人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品時(shí)要注重產(chǎn)品的個(gè)性化，要能夠滿足客戶(hù)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求，還要根據(jù)不同的客戶(hù)開(kāi)展不同的金融服務(wù)方式，以方便客戶(hù)為原則。不斷完善商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的機(jī)制，為客戶(hù)提供有效保障，保證客戶(hù)的權(quán)益并使得客戶(hù)的資金效益最大化。還要加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通，不斷豐富金融產(chǎn)品提高服務(wù)質(zhì)量，達(dá)到客戶(hù)滿意。
3.3不斷完善金融系統(tǒng)
加強(qiáng)商業(yè)銀行金融系統(tǒng)的完善，將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)，不斷完善客戶(hù)的資料，研究制定能夠及時(shí)了解客戶(hù)資金趨勢(shì)為客戶(hù)提供最佳金融業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，保證客戶(hù)的長(zhǎng)久穩(wěn)定。加強(qiáng)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)間的合作，將銀行、保險(xiǎn)、證券等機(jī)構(gòu)相互融合，以客戶(hù)需求為第一，為客戶(hù)提供全面綜合性強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)。將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)、證券相融合可以有效推動(dòng)資金的流動(dòng)，不斷豐富個(gè)人金融業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)品質(zhì)加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量。由此可以看出，不斷加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行金融系統(tǒng)的完善和健全，能夠進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)水平，進(jìn)而為商業(yè)銀行更好的發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。
3.4加強(qiáng)培養(yǎng)相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才的培訓(xùn)
商業(yè)銀行要多培養(yǎng)綜合型人才，在銀行任務(wù)繁重的情況下也應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部員工的培訓(xùn)，跟隨時(shí)代的發(fā)展，不斷學(xué)習(xí)金融體系的相關(guān)知識(shí)，提高相關(guān)人員的綜合素質(zhì)，能夠適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需求。還可以設(shè)置考評(píng)機(jī)制，對(duì)工作業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的人員給予獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)相關(guān)人員積極學(xué)習(xí)股票及保險(xiǎn)等方面的金融知識(shí)，不斷提高相關(guān)人員的綜合素質(zhì)。
4結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，在全球金融行業(yè)相融合的大環(huán)境下，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)要想快速發(fā)展，必須結(jié)合時(shí)展的需要，了解客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的需求，不斷改進(jìn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富金融產(chǎn)品的服務(wù)渠道。個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要以客戶(hù)需求為主，從金融產(chǎn)品的類(lèi)型及服務(wù)的方式上不斷創(chuàng)新，滿足客戶(hù)個(gè)性化的要求，與客戶(hù)能夠保持長(zhǎng)久的聯(lián)系才能把握住金融市場(chǎng)。
參考文獻(xiàn)：
[1]沃志倩.探討我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題以及應(yīng)對(duì)策略[J].科技與企業(yè)，2013（09）.
[2]張更慶.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及發(fā)展策略研究[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2013（16）.
一、我國(guó)衍生金融市場(chǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
衍生金融工具種類(lèi)繁多，形式多樣，主要以貨幣、利率、匯率、股票、股指等為標(biāo)的物，是從這些標(biāo)的物中衍生出來(lái)的金融衍生產(chǎn)品。本節(jié)主要從場(chǎng)內(nèi)與場(chǎng)外業(yè)務(wù)出發(fā)，綜合闡述衍生金融市場(chǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。
（一）發(fā)展現(xiàn)狀1.場(chǎng)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。場(chǎng)內(nèi)業(yè)務(wù)又稱(chēng)交易所業(yè)務(wù)，是指在交易所（一般為證券交易所）首次發(fā)行、出售一種衍生金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。場(chǎng)內(nèi)業(yè)務(wù)具有標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)，流動(dòng)性強(qiáng)，但很難做到產(chǎn)品設(shè)計(jì)的靈活性。在我國(guó)，衍生金融市場(chǎng)的核心就是交易所。我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)從2010年推出股指期貨后開(kāi)始逐步發(fā)展，目前雖然只有滬深300股指期貨、5年期國(guó)債期貨以及上證50ETF期權(quán)三個(gè)品種，但中金所的10年期國(guó)債期貨、上證50和中證500指數(shù)期貨以及歐元兌美元、澳元兌美元期貨已處在仿真交易運(yùn)行階段；上交所的上證180ETF期權(quán)、中國(guó)平安期權(quán)、上汽集團(tuán)期權(quán)以及深交所的期權(quán)品種也在仿真交易期。2.場(chǎng)外業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。場(chǎng)外是指通過(guò)代銷(xiāo)渠道如銀行、券商等，金融衍生場(chǎng)外業(yè)務(wù)是指通過(guò)非證券市場(chǎng)的代銷(xiāo)渠道進(jìn)行的金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)。而我國(guó)衍生金融場(chǎng)外業(yè)務(wù)發(fā)展主要以商業(yè)銀行的衍生金融業(yè)務(wù)為主。場(chǎng)外金融衍生品市場(chǎng)的最大的特點(diǎn)是交易金額大，交易成本低，交易靈活性高。然而，由于商業(yè)銀行衍生金融業(yè)務(wù)起步時(shí)我國(guó)金融市場(chǎng)還不夠完善，市場(chǎng)暫時(shí)還不具備能夠支撐衍生金融產(chǎn)品發(fā)展的要素，這使得我國(guó)衍生金融市場(chǎng)產(chǎn)外業(yè)務(wù)受到一定的挫傷。直至2003年2月5日銀監(jiān)會(huì)頒布《金融機(jī)構(gòu)衍生品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》后，我國(guó)商業(yè)銀行衍生金融業(yè)務(wù)才得到了一定的發(fā)展。然而我國(guó)衍生金融場(chǎng)外業(yè)務(wù)與國(guó)際衍生金融場(chǎng)外業(yè)務(wù)相比仍然有較大的差距。我國(guó)衍生金融場(chǎng)外市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模仍較小，收入占比比較低，業(yè)務(wù)品種單一、應(yīng)用領(lǐng)域還有待開(kāi)闊，同金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)一樣，各地衍生金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出發(fā)展不平衡的態(tài)勢(shì)。
（二）發(fā)展特點(diǎn)1.交易品種豐富，業(yè)務(wù)繁多，投資者結(jié)構(gòu)以機(jī)構(gòu)與企業(yè)為主。衍生金融業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，交易品種豐富，涉及股票、指數(shù)、匯率和利率等的期貨、期權(quán)、互換和遠(yuǎn)期交易，其中場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)（交易所市場(chǎng)）主要交易期貨、期權(quán)等標(biāo)準(zhǔn)化合約，場(chǎng)外市場(chǎng)(OTC)市場(chǎng)主要交易互換、遠(yuǎn)期等非標(biāo)準(zhǔn)化合約。目前，我國(guó)投資衍生金融品的個(gè)體較少，多為機(jī)構(gòu)或企業(yè)為了套期保值而進(jìn)行投資。2.我國(guó)衍生金融業(yè)務(wù)全球化趨勢(shì)逐漸明顯，交易所競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)，但我國(guó)衍生金融業(yè)務(wù)還處在發(fā)展的初級(jí)階段。不論場(chǎng)外市場(chǎng)還是場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)，吸引更多的交易者進(jìn)行交易是實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)的主要手段之一，從而帶來(lái)成本的節(jié)約。因此，全球各個(gè)交易市場(chǎng)通過(guò)技術(shù)和制度創(chuàng)新形成自家的優(yōu)勢(shì)以吸引更多的投資者，致使衍生品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。我國(guó)交易所業(yè)不例外，我國(guó)衍生金融業(yè)務(wù)隨著金融行業(yè)的發(fā)展也在不斷的發(fā)展，隨著我國(guó)上海自由貿(mào)易區(qū)門(mén)戶(hù)對(duì)金融行業(yè)的開(kāi)放，我國(guó)衍生金融行業(yè)也開(kāi)始追隨金融業(yè)的步伐向全球化的方向發(fā)展。然而，盡管交易量逐漸增多，競(jìng)爭(zhēng)力有所增強(qiáng)，但不論從監(jiān)管還是從風(fēng)險(xiǎn)控制方面都還有待提高。
二、我國(guó)衍生金融業(yè)務(wù)存在問(wèn)題
（一）衍生金融業(yè)務(wù)普及度低盡管我國(guó)衍生金融產(chǎn)品繁多，但衍生金融業(yè)務(wù)普及度卻是極低的。第一，衍生金融知識(shí)普及率低，沒(méi)有接觸過(guò)衍生金融產(chǎn)品的商戶(hù)一般情況下對(duì)衍生金融市場(chǎng)是完全不了解的，甚至許多投資者在完全不了解衍生金融產(chǎn)品的情況下就對(duì)其進(jìn)行投資，對(duì)衍生金融業(yè)務(wù)更是一頭霧水，這不僅增大了自身投資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也增強(qiáng)了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。第二，衍生金融業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，不易了解。多數(shù)衍生金融業(yè)務(wù)都是從一些金融業(yè)務(wù)中衍生出來(lái)的，很多都是金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，種類(lèi)繁多，新穎，不具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)是很難對(duì)其有深刻的認(rèn)識(shí)的。一些衍生金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜性也決定了金融衍生業(yè)務(wù)的普及率低這一特點(diǎn)。
（二）衍生金融市場(chǎng)場(chǎng)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢與全球衍生金融市場(chǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展相比，我國(guó)衍生金融市場(chǎng)場(chǎng)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，一方面中國(guó)的金融衍生品市場(chǎng)起步較晚，使得場(chǎng)內(nèi)交易基本處于空白狀態(tài)；另一方面，場(chǎng)內(nèi)業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，自主研發(fā)的交易產(chǎn)品較為局限。加之，境外市場(chǎng)多內(nèi)來(lái)一直對(duì)中國(guó)衍生金融市場(chǎng)虎視眈眈，紛紛搶先于中國(guó)，上市中國(guó)金融品類(lèi)衍生產(chǎn)品，例如，2006年9月5日，新加坡交易所推出了新華富時(shí)A50指數(shù)期貨，這是全球第一個(gè)針對(duì)中國(guó)A股市場(chǎng)的指數(shù)期貨合約。境外市場(chǎng)搶先推出我國(guó)金融品的衍生產(chǎn)品對(duì)我國(guó)市場(chǎng)造成了極大的威脅，從時(shí)間上來(lái)看，同一時(shí)區(qū)中后發(fā)行同一種衍生產(chǎn)品的，在競(jìng)爭(zhēng)中就處于不利地位；從監(jiān)管方面來(lái)看，我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)管理境外發(fā)行衍生金融產(chǎn)品的場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)，境外發(fā)行的國(guó)內(nèi)衍生品由于一些境外市場(chǎng)價(jià)格的操作行為，產(chǎn)生的負(fù)面影響，會(huì)波及我國(guó)證券市場(chǎng)，我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這些現(xiàn)象所能采取的監(jiān)管和補(bǔ)救措施十分有限。
（三）衍生金融市場(chǎng)場(chǎng)外業(yè)務(wù)紛繁復(fù)雜，建設(shè)不規(guī)范①，缺乏有力的監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理衍生金融產(chǎn)品本身是企業(yè)用于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的一種產(chǎn)品。金融衍生產(chǎn)品的出現(xiàn)，提供了新的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，它將市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中分散在社會(huì)經(jīng)濟(jì)每個(gè)角落的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，集中在幾個(gè)期貨、期權(quán)市場(chǎng)或互換、遠(yuǎn)期等場(chǎng)外交易市場(chǎng)上，將風(fēng)險(xiǎn)先集中，再分割，然后消除或重新分配，從而能更好地滿足不同投資者的不同需求，有助于投資者認(rèn)識(shí)分離各種風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成和正確定價(jià)，使其能根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)的大小和自己的偏好更有效地配置資金，以達(dá)到收益和風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)衡。然而，由于衍生金融市場(chǎng)場(chǎng)外業(yè)務(wù)紛繁復(fù)雜，且缺乏有力的監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理，導(dǎo)致有部分投機(jī)商家利用衍生金融市場(chǎng)進(jìn)行投機(jī)，這一種行為將衍生金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)限放大，嚴(yán)重影響了市場(chǎng)秩序，重則導(dǎo)致金融危機(jī)的出現(xiàn)。我國(guó)目前建立有效的衍生金融市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制勢(shì)在必行。
三、結(jié)論
關(guān)鍵詞：個(gè)人金融業(yè)務(wù) 問(wèn)題 策略
在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行在抓住新的契機(jī)，大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，也面臨著一系列的挑戰(zhàn)。如何在考慮我國(guó)基本國(guó)情的基礎(chǔ)上，將西方發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人金融業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行吸收運(yùn)用，確實(shí)做到理論與實(shí)踐相結(jié)合，成為我國(guó)各商業(yè)銀行業(yè)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展所面臨的共同挑戰(zhàn)。
1商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)含義和特點(diǎn)
所謂商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)是指以現(xiàn)代的經(jīng)營(yíng)理念、金融技術(shù)的應(yīng)用和創(chuàng)新為依托，以多方面、多功能的金融產(chǎn)品向個(gè)人或家庭提供服務(wù)的一項(xiàng)綜合性的銀行金融產(chǎn)品零售業(yè)務(wù)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在兩方面：一方面?zhèn)€人金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多樣化，這是由于服務(wù)對(duì)象來(lái)自各行各業(yè)，有著不同的年齡、不同的專(zhuān)業(yè)背景和不同的金融知識(shí)，這就需要有多樣化的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而促進(jìn)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，服務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，以適應(yīng)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求。另一方面，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的廣泛性，由于個(gè)人和家庭與銀行的關(guān)系越來(lái)越密切，人們對(duì)銀行的概念也不再局限于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，上到買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，下到日常購(gòu)物出行，個(gè)人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透到人們生活的各個(gè)方面。
2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題
作為經(jīng)濟(jì)全球化、金融全球化催生的產(chǎn)物，個(gè)人金融業(yè)務(wù)自上世紀(jì)末迅速發(fā)展起來(lái)。我國(guó)商業(yè)銀行為了滿足不同客戶(hù)的需求和銀行業(yè)發(fā)展的需求，不斷開(kāi)發(fā)各種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。然而，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展的同時(shí)，也面臨著一系列的問(wèn)題：
2.1個(gè)人金融業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新
目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)推出的金融產(chǎn)品雖然多達(dá)幾十種，但是從產(chǎn)品的設(shè)置上，各商業(yè)銀行只是改變了產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)，并沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的模式。這種表面形式上的創(chuàng)新，是對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)創(chuàng)新人事過(guò)于膚淺的表現(xiàn)，實(shí)質(zhì)上產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的提高，這也是我國(guó)其他行業(yè)創(chuàng)新過(guò)程中所面臨的問(wèn)題。
2.2市場(chǎng)部門(mén)缺乏營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)
我國(guó)銀行工作人員還處于傳統(tǒng)的“被動(dòng)的”的經(jīng)營(yíng)理念，等待顧客找上門(mén)來(lái)，即不能夠主動(dòng)地從銀行走向市場(chǎng)。即便有豐富的好的個(gè)人金融產(chǎn)品，如果沒(méi)有一個(gè)好的營(yíng)銷(xiāo)方案的話，宣傳不到位，同樣不能夠得到良好的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。此外，營(yíng)銷(xiāo)手段單一也是缺乏營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)的表現(xiàn)，單一的營(yíng)銷(xiāo)手段無(wú)法滿足個(gè)人銀行業(yè)務(wù)多元化發(fā)展的要求，最終導(dǎo)致銀行競(jìng)爭(zhēng)力的減弱。
2.3服務(wù)水平有待提高
一個(gè)顧客要想購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，首先接觸到的就是理財(cái)經(jīng)理和客戶(hù)經(jīng)理，而他們的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量最能夠反映一個(gè)銀行的服務(wù)水平?？梢哉f(shuō)，他們不僅代表了一個(gè)商業(yè)銀行的形象，而且是商業(yè)銀行建立屬于自己的良好品牌形象的關(guān)鍵因素。在實(shí)際工作過(guò)程中，很多客戶(hù)經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理都存在服務(wù)不到位、個(gè)性化不突出的問(wèn)題等問(wèn)題，究其根本，是因?yàn)樗麄儧](méi)有形成以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念。尤其是對(duì)一些專(zhuān)業(yè)知識(shí)不夠、但是又有投資想法的潛在客戶(hù)不能提供個(gè)性化的服務(wù)。
2.4專(zhuān)業(yè)人才匱乏
顧客購(gòu)買(mǎi)個(gè)人金融產(chǎn)品，需要專(zhuān)業(yè)人員的服務(wù)和指導(dǎo)。目前，金融理財(cái)師、注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師、注冊(cè)金融分析師等是國(guó)內(nèi)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師的主要代表，他們的專(zhuān)業(yè)水平都達(dá)到了專(zhuān)業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證要求。再加上許多由已經(jīng)被國(guó)內(nèi)認(rèn)可的國(guó)外認(rèn)證及購(gòu)物所認(rèn)證的專(zhuān)業(yè)人才，專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師的數(shù)量的確挺多。但是中國(guó)人口眾多，這些看似客觀的數(shù)量卻難以滿足國(guó)內(nèi)相對(duì)龐大的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。
3我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的相關(guān)發(fā)展策略
針對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面存在的各種問(wèn)題，銀行相關(guān)管理者必須給予足夠的重視，及時(shí)采取有效的解決措施，不斷創(chuàng)新個(gè)人金融業(yè)務(wù)，進(jìn)而能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更好的服務(wù)，這對(duì)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展來(lái)說(shuō)起著非常重要的作用。
3.1鼓勵(lì)創(chuàng)新，增強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的多樣性
要開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品，增強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的多樣性，主要從以下幾個(gè)方面著手：（1）將市場(chǎng)中的潛在客戶(hù)進(jìn)行劃分，根據(jù)市場(chǎng)階層的高低、財(cái)產(chǎn)實(shí)力的強(qiáng)弱、生活習(xí)慣的差異和人生需求的不同等，采取個(gè)性化的、有針對(duì)性的產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。（2）根據(jù)已經(jīng)劃分出來(lái)的不同群體的特點(diǎn)，采取個(gè)性化的、有針對(duì)性的產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，從而豐富個(gè)人金融產(chǎn)品的種類(lèi)；（3）加強(qiáng)行業(yè)間的交流學(xué)習(xí)，一方面，創(chuàng)新能力弱的銀行，要對(duì)業(yè)內(nèi)產(chǎn)品創(chuàng)新做得好的銀行積極學(xué)習(xí)，還可以積極向西方發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)行學(xué)習(xí)，引進(jìn)相應(yīng)的創(chuàng)新性個(gè)人金融產(chǎn)品；另一方面，創(chuàng)新能力強(qiáng)的銀行應(yīng)該將自己成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分享，以促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也是對(duì)自身創(chuàng)新能力的完善和提高。
3.2增強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，建立專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)
營(yíng)銷(xiāo)作為一種現(xiàn)代的經(jīng)營(yíng)思想，如果能夠運(yùn)用得當(dāng)，將受到意想不到的收益。以客戶(hù)需求和品牌為導(dǎo)向是營(yíng)銷(xiāo)的核心，商業(yè)銀行應(yīng)該增強(qiáng)銷(xiāo)售隊(duì)伍的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)和專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)素質(zhì)，迎合市場(chǎng)金融需求，不斷提升市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。具體地講就是結(jié)合銀行產(chǎn)品、人員、流程等實(shí)際情況，重點(diǎn)突出專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍和專(zhuān)業(yè)服務(wù)的定向營(yíng)銷(xiāo)，將金融市場(chǎng)和客戶(hù)市場(chǎng)的變化融入營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，主要推行關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)，即將處理好與客戶(hù)的管理放到營(yíng)銷(xiāo)工作的重點(diǎn)，積極做好客戶(hù)的跟蹤回訪工作，通過(guò)客戶(hù)的相互推介，擴(kuò)大商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)客戶(hù)群體的肯定及影響力，從而達(dá)到逐層交叉銷(xiāo)售的目的。
3.3深化服務(wù)理念，全面落實(shí)“以客戶(hù)為中心”
要做到“以客戶(hù)為中心”、落實(shí)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，需要從以下幾個(gè)方面實(shí)施：（1）不斷加強(qiáng)自身的服務(wù)意識(shí)，真正落實(shí)優(yōu)質(zhì)服務(wù)（2）針對(duì)不同的客戶(hù)，制定個(gè)性化的服務(wù)方案。由于客戶(hù)群體存在差異性，所以我們的服務(wù)體系不應(yīng)該局限于一種模式，采取靈活變動(dòng)的方式，力求讓每一位顧客都享受到貼心的服務(wù)。同時(shí)，銀行工作人員還應(yīng)該提升自己的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，嚴(yán)格要求自己，不把情緒帶到工作中來(lái)，將服務(wù)水平真正的提升起來(lái)。（3）銀行銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)定期為個(gè)人理財(cái)?shù)臐撛诳蛻?hù)提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)信息和理財(cái)計(jì)劃，在不引起客戶(hù)的反感的前提下，發(fā)展?jié)撛诳蛻?hù)形成購(gòu)買(mǎi)力，配合以高素質(zhì)的服務(wù)，贏得客戶(hù)的肯定（4）做好售后回訪工作。不僅在客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品的過(guò)程中提供周到的服務(wù)，而且在購(gòu)買(mǎi)后，還應(yīng)通過(guò)電話、電子郵件等通訊方式與客戶(hù)保持聯(lián)系，做好信息回饋工作，以便獲得好評(píng)，提升商業(yè)銀行的整體服務(wù)水準(zhǔn)。
3.4引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才，進(jìn)行培訓(xùn)教育，加強(qiáng)金融人才的培養(yǎng)
要提高銀商業(yè)銀行在金融業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，堅(jiān)持以人為本，加強(qiáng)金融人才的培養(yǎng)工作：一方面要引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才，這里的專(zhuān)業(yè)人才不僅指專(zhuān)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員外，還包括專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)人員，而這兩類(lèi)人才都要有專(zhuān)業(yè)的金融基礎(chǔ)知識(shí)。在招聘人的過(guò)程中，不僅要把應(yīng)聘者是否具有專(zhuān)業(yè)而的理財(cái)知識(shí)，及資格認(rèn)證證書(shū)作為考查的主要標(biāo)準(zhǔn)，還要考察應(yīng)聘者理財(cái)規(guī)劃的實(shí)踐能力。另一方面，要加強(qiáng)金融人才的培養(yǎng)。在培訓(xùn)從業(yè)人員的過(guò)程中，對(duì)業(yè)務(wù)熟悉并表現(xiàn)出良好的拼搏意識(shí)的在職人員，應(yīng)當(dāng)提升其為個(gè)人理財(cái)師時(shí)，并進(jìn)行更為專(zhuān)業(yè)的人員培訓(xùn)，以培養(yǎng)其成為專(zhuān)業(yè)的金融人才。當(dāng)然金融人才不僅包括專(zhuān)業(yè)人才，還包括復(fù)合型金融人才。這是因?yàn)橐粋€(gè)優(yōu)秀的金融人才，不僅要有關(guān)于銀行、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的基礎(chǔ)知識(shí)儲(chǔ)備，還應(yīng)該對(duì)數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)、外語(yǔ)、法律等領(lǐng)域有所了涉及。而這種跨學(xué)科的復(fù)合型人才也是各行各業(yè)所急需的人才。
4小結(jié)
綜上所述，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，個(gè)人財(cái)富的不斷積累增加，個(gè)人購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的需求的不斷提升，我國(guó)行業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)有更為廣闊的市場(chǎng)空間和收益前景。國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行在不斷尋求更高的企業(yè)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)不斷提高個(gè)人金融業(yè)務(wù)水平，從而提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的全球性金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地。
參考文獻(xiàn)：
[1]沃志倩.探討我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題以及應(yīng)對(duì)策略[J].科技與企業(yè)，2013（09）.
從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看,金融市場(chǎng)目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來(lái)源。此外,國(guó)家對(duì)存款利率的管制,以及國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。
(一)縣域個(gè)體、民營(yíng)等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大
改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過(guò)去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說(shuō)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒(méi)有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的印象,銀行、尤其是國(guó)有商業(yè)銀行貸款大客戶(hù)集中的取向,使銀行越來(lái)越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來(lái)越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了生存空間。
(二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢
目前,國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶(hù)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶(hù)貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)保或抵質(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。
(三)銀行業(yè)信息收集過(guò)分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門(mén)外
邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等),對(duì)正確決策的作用更大。而目前我國(guó)銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對(duì)借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門(mén)外。同時(shí),正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。
(四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高、過(guò)嚴(yán)
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒(méi)有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級(jí)行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無(wú)法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請(qǐng)主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng),延長(zhǎng)了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。
二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個(gè)人用錢(qián)的地方增多,在企業(yè)貸款難、無(wú)恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門(mén)貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢(qián)的對(duì)象和時(shí)機(jī),一些部門(mén)或個(gè)人便私下抬錢(qián)或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時(shí),可以通過(guò)處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會(huì)受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。
(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛
邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒(méi)有明確的管理部門(mén),特別是在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。
(三)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高
大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對(duì)象,主要經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫(huà)、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí),由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒(méi)有金融工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。
(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營(yíng)成本
因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)因利率過(guò)高,造成行業(yè)利潤(rùn)失衡,也加大了以經(jīng)營(yíng)為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點(diǎn)建議
不難發(fā)現(xiàn),在目前社會(huì)意識(shí)形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場(chǎng)為導(dǎo)向,對(duì)邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對(duì)非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運(yùn)行的重要組成部分,有效支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(一)以形成多元化金融體系,建立充分競(jìng)爭(zhēng)的金融秩序?yàn)槟繕?biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展
實(shí)踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過(guò)少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵(lì)成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對(duì)符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國(guó)家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國(guó)家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時(shí),加快對(duì)民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對(duì)目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時(shí)成立專(zhuān)門(mén)的民間信用管理組織,對(duì)機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代金融秩序。
(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境
一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為,是否影響社會(huì)穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會(huì)帶來(lái)不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過(guò)跟蹤監(jiān)管,無(wú)轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅(jiān)決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取政策、簡(jiǎn)化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對(duì)中小企業(yè)和中小客戶(hù)的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強(qiáng)化金融市場(chǎng)秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動(dòng)。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動(dòng),嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢(qián)、炒賣(mài)外匯等非法活動(dòng)的溫床。五是要加強(qiáng)金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢(qián)莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
(三)按照市場(chǎng)要求對(duì)我國(guó)現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排
一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場(chǎng)空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長(zhǎng)的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì),銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。所以,國(guó)有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級(jí)部門(mén)匯報(bào)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況,爭(zhēng)取理解和政策支持,簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場(chǎng)、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)則要立足地方,擺正市場(chǎng)發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營(yíng)模式,大力拓展中小企業(yè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)范圍,在認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見(jiàn),支持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí),尋求自身發(fā)展的良機(jī),壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》的要求,設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),采取工資獎(jiǎng)金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法,充分調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷(xiāo)中小企業(yè)貸款的積極性,擴(kuò)大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時(shí)還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長(zhǎng)期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開(kāi)展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和自主定價(jià)權(quán),根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定貸款利率,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)稱(chēng),切實(shí)解決貸款操作中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運(yùn)作,提高閑置資金的使用效率。
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關(guān)鍵詞:物流金融;物流企業(yè);質(zhì)押;銀行
中圖分類(lèi)號(hào):F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2010)04-0018-04
一、物流金融的內(nèi)涵及模式
(一)物流金融的概念
隨著物流金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,對(duì)物流金融理論的研究也不斷深入,學(xué)者們從不同角度對(duì)物流金融進(jìn)行界定。近些年來(lái),對(duì)物流金融的研究多從供應(yīng)鏈角度展開(kāi)。一個(gè)特定商品的供應(yīng)鏈包括從原材料采購(gòu),到制成中間及最終產(chǎn)品,最后由銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中的全過(guò)程。在供應(yīng)鏈中,相比于商品的生產(chǎn)制造,物流占據(jù)了更多的時(shí)間和費(fèi)用,因此提高物流運(yùn)營(yíng)的效率關(guān)系到整個(gè)供應(yīng)鏈水平。而要提高物流效率,就需要資金的有效支持。物流金融作為金融與物流相結(jié)合的產(chǎn)物,能夠提供對(duì)物流、信息流和資金流進(jìn)行集成管理的綜合服務(wù),解決供應(yīng)鏈上企業(yè)的資金問(wèn)題,進(jìn)而提高供應(yīng)鏈的整體水平。一般意義上講,物流金融是物流企業(yè)在物流業(yè)務(wù)過(guò)程中利用貸款、承兌匯票等多種信用工具為生產(chǎn)廠商及其下游經(jīng)銷(xiāo)商、上游供應(yīng)商和最終客戶(hù)提供集融資、結(jié)算、資金匯劃、信息查詢(xún)等為一體的金融產(chǎn)品和服務(wù),這類(lèi)服務(wù)往往需要銀行的參與,最終使供應(yīng)商、生產(chǎn)商、銷(xiāo)售商、銀行各方都能受益,使資金流在整個(gè)供應(yīng)鏈中快速有效運(yùn)轉(zhuǎn)。在供應(yīng)鏈環(huán)境下,物流金融的操作模式是在供應(yīng)鏈中選擇一家核心企業(yè)(一般為大企業(yè)),銀行和第三方物流企業(yè)合作圍繞核心企業(yè)向供應(yīng)鏈提供金融支持,將金融服務(wù)范圍由核心企業(yè)向上下游中小企業(yè)延伸。
(二)物流金融模式
1.金融與物流的結(jié)合模式。
一種是獨(dú)立型。該模式指供應(yīng)鏈上的物流企業(yè)收購(gòu)銀行,為上下游企業(yè)提供各類(lèi)物流金融服務(wù)。此種模式完全由供應(yīng)鏈上的物流企業(yè)主導(dǎo),并獨(dú)立的提供金融服務(wù)。比較典型的例子是美國(guó)的UPS,UPS是全球最大的包裹運(yùn)輸公司,服務(wù)范圍遍及全球200多個(gè)國(guó)家和地區(qū),2001年5月該公司收購(gòu)了美國(guó)第一國(guó)際銀行,并將其改造成自身的金融部門(mén),提供全方位的物流金融服務(wù),服務(wù)內(nèi)容主要包括物權(quán)質(zhì)押融資、供應(yīng)鏈融資、國(guó)際貿(mào)易融資等。
另外一種是聯(lián)合型。該模式指供應(yīng)鏈上的物流企業(yè)與銀行進(jìn)行戰(zhàn)略合作,為上下游企業(yè)提供各類(lèi)物流金融服務(wù)。此種模式多為銀行主導(dǎo),物流企業(yè)與銀行聯(lián)合實(shí)施,因此稱(chēng)之為聯(lián)合型。在該模式下,銀行向企業(yè)提供動(dòng)產(chǎn)或貨權(quán)質(zhì)押融資服務(wù),物流企業(yè)由于在質(zhì)押物監(jiān)管及價(jià)值保全、資產(chǎn)變現(xiàn)、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)等方面具有優(yōu)勢(shì)而承擔(dān)“物控”和“貨貸”職能,這樣雙方能在物流金融平臺(tái)上形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),實(shí)現(xiàn)共贏。
2.物流金融主要業(yè)務(wù)模式。
一是結(jié)算業(yè)務(wù)。這是國(guó)外應(yīng)用比較廣泛的物流金融業(yè)務(wù)。最簡(jiǎn)單的結(jié)算業(yè)務(wù)就是第三方物流企業(yè)除運(yùn)輸外,在裝車(chē)之后要墊付貨款,待到提貨人收貨的時(shí)候再將貨款返還給第三方物流企業(yè)。另一種模式就是在貨物運(yùn)輸過(guò)程中,發(fā)貨人將貨權(quán)轉(zhuǎn)移給銀行,第三方物流企業(yè)根據(jù)貨物的實(shí)際情況向銀行提供信息,銀行根據(jù)該信息和市場(chǎng)情況按一定比例提供融資,貸款由提貨人償還,當(dāng)提貨人向銀行償還貨款后,銀行向第三方物流企業(yè)發(fā)出放貨指示,將貨權(quán)還給提貨人。
二是質(zhì)押融資。質(zhì)押融資業(yè)務(wù)主要包括兩類(lèi):基于權(quán)利質(zhì)押的物流金融業(yè)務(wù)和基于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的物流金融業(yè)務(wù)。
基于權(quán)利質(zhì)押的物流金融業(yè)務(wù)模式,現(xiàn)實(shí)中也常常稱(chēng)為倉(cāng)單質(zhì)押融資,指借方企業(yè)以第三方物流企業(yè)開(kāi)出的倉(cāng)單作為質(zhì)押物向銀行申請(qǐng)貸款的信貸業(yè)務(wù),是物流企業(yè)參與下的權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)。在該模式中,倉(cāng)單是物流企業(yè)(保管人)在與借方企業(yè)(存貨人)簽訂倉(cāng)儲(chǔ)保管合同的基礎(chǔ)上,對(duì)存貨人所交付的倉(cāng)儲(chǔ)物進(jìn)行驗(yàn)收之后出具的物權(quán)憑證,是一種可流通的、可背書(shū)轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券。
基于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的物流金融業(yè)務(wù)模式,現(xiàn)實(shí)中也常常稱(chēng)為存貨質(zhì)押融資,指借方企業(yè)以其擁有的動(dòng)產(chǎn)作為擔(dān)保,向銀行出質(zhì),同時(shí)將質(zhì)物轉(zhuǎn)交給具有合法保管動(dòng)產(chǎn)資格的第三方物流企業(yè)進(jìn)行保管,以獲得貸款的業(yè)務(wù)活動(dòng)。存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)是物流企業(yè)參與下的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)。
二、西方物流金融發(fā)展概況及特點(diǎn)
從西方物流金融業(yè)務(wù)模式看,其發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段:以倉(cāng)單質(zhì)押模式為標(biāo)志的初級(jí)階段,在該模式下,銀行直接向企業(yè)貸款,物流企業(yè)代為存儲(chǔ)和監(jiān)控質(zhì)押物;以統(tǒng)一授信模式為標(biāo)志的中級(jí)階段,在該模式下,銀行統(tǒng)一授信給物流企業(yè),由物流企業(yè)利用自身信息優(yōu)勢(shì),選擇合適的企業(yè)放貸,同時(shí)履行對(duì)質(zhì)押物的存儲(chǔ)和監(jiān)控職責(zé);同一主體兼營(yíng)金融與物流業(yè)務(wù),這是物流金融發(fā)展的高級(jí)階段,在該模式下,銀行兼并物流企業(yè)或物流企業(yè)收購(gòu)銀行,成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)為客戶(hù)提供全方位物流金融服務(wù)。西方物流金融發(fā)展主要有以下幾個(gè)特點(diǎn):
一是完善的制度環(huán)境為物流金融發(fā)展提供了制度保障。如:美國(guó)早在1916年就頒布了《倉(cāng)庫(kù)存儲(chǔ)法案》,并建立起一整套為家庭式農(nóng)產(chǎn)融資的“倉(cāng)單質(zhì)押”系統(tǒng)規(guī)則,1952年出臺(tái)的《統(tǒng)一商法典》在第九章重構(gòu)了動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保法律;20世紀(jì)60-70年代,加拿大仿效美國(guó)《統(tǒng)一商法典》建立了本國(guó)的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保法律制度。完善的法律框架有力地保證了物流金融業(yè)務(wù)中的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,提供了風(fēng)險(xiǎn)處理的法律依據(jù)。
二是規(guī)范的行業(yè)環(huán)境提高了物流金融業(yè)務(wù)效率。早在20世紀(jì)初,國(guó)外存貨質(zhì)押融資和應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)就形成了一定的行業(yè)規(guī)范,對(duì)擔(dān)保品進(jìn)行產(chǎn)權(quán)認(rèn)證、價(jià)值評(píng)估和監(jiān)督控制的第三方機(jī)構(gòu)以及為物流金融提供評(píng)估、倉(cāng)儲(chǔ)和監(jiān)控服務(wù)的物流企業(yè)已經(jīng)相當(dāng)?shù)囊?guī)范和發(fā)達(dá)。近20年,專(zhuān)門(mén)從事物流金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)越來(lái)越多,業(yè)務(wù)操作更加規(guī)范,業(yè)務(wù)模式更加靈活。
三是物流金融業(yè)務(wù)模式豐富多樣,業(yè)務(wù)范圍覆蓋面廣。在西方國(guó)家,物流金融模式既有聯(lián)合型,也有獨(dú)立型,參與開(kāi)展物流金融業(yè)務(wù)的主體包括銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司、物流企業(yè)等多種機(jī)構(gòu)。在擔(dān)保物品方面,存貨、應(yīng)收賬款、訂單融資業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟,融資對(duì)象也從供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)擴(kuò)展到上下游企業(yè)。
三、天津物流金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與前景
(一)天津物流金融業(yè)務(wù)開(kāi)展基本情況
由于地理位置優(yōu)越,天津已成為我國(guó)北方重要的內(nèi)外貿(mào)易物品集散地以及陸路運(yùn)輸和水路運(yùn)輸?shù)霓D(zhuǎn)換樞紐,物流企業(yè)云集,一些規(guī)模較大的物流企業(yè)(集團(tuán))紛紛與銀行合作,探索開(kāi)展物流金融業(yè)務(wù)。如:天津中遠(yuǎn)物流有限公司與銀行合作,推出倉(cāng)單質(zhì)押、融通倉(cāng)、保兌倉(cāng)、海陸倉(cāng)等物流金融業(yè)務(wù),基本操作方式是以市場(chǎng)暢銷(xiāo)、價(jià)格波動(dòng)幅度小,處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)且符合要求的產(chǎn)品向銀行質(zhì)押作為授信條件,運(yùn)用物流公司對(duì)貨物的監(jiān)管及物流信息管理系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)銀行資金流與企業(yè)物流的結(jié)合;天津港(集團(tuán))有限公司與深圳發(fā)展銀行建立戰(zhàn)略合作框架,雙方在金融服務(wù),動(dòng)產(chǎn)及貨權(quán)質(zhì)押、抵押授信業(yè)務(wù),市場(chǎng)開(kāi)發(fā)等方面實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),探索港口及港區(qū)內(nèi)企業(yè)與銀行間的新型戰(zhàn)略合作關(guān)系,打造現(xiàn)代化物流金融平臺(tái);濱海泰達(dá)物流集團(tuán)利用從銀行獲得的信用額度,為眾多生產(chǎn)商和貿(mào)易商提供采購(gòu)融資及物流配套服務(wù),物流金融業(yè)務(wù)收入占集團(tuán)公司總營(yíng)業(yè)收入的份額超過(guò)三分之一。除物流公司(集團(tuán))外,天津港也不斷拓展港口物流金融服務(wù)功能,聯(lián)手銀行打造國(guó)內(nèi)首個(gè)港口物流金融平臺(tái),基本做法是:由銀行向客戶(hù)企業(yè)授信,客戶(hù)企業(yè)將天津港中轉(zhuǎn)貨物抵押給銀行,從而獲得貸款,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)盤(pán)活;作為物流中間平臺(tái)的天津港散貨物流中心則扮演貨物監(jiān)管角色。目前,已有十多家家銀行與天津港達(dá)成合作意向,融資支持額度增至數(shù)十億元。
從業(yè)務(wù)實(shí)踐看,物流金融主要是兩種模式:一種是銀行向企業(yè)融資,并委托第三方物流企業(yè)對(duì)借款企業(yè)和擔(dān)保品進(jìn)行評(píng)估和管理控制,中遠(yuǎn)物流公司、天津港的物流金融業(yè)務(wù)均是此類(lèi)模式;另一種是銀行對(duì)物流企業(yè)統(tǒng)一授信,由物流企業(yè)按銀行的規(guī)定開(kāi)展物流融資業(yè)務(wù),如濱海泰達(dá)物流集團(tuán)的物流金融業(yè)務(wù)。在這兩種模式中,銀行是提供資金和進(jìn)行相關(guān)結(jié)算的主體,物流企業(yè)都不具有獨(dú)立的融資功能,起的是輔助銀行的作用。
(二)天津發(fā)展物流金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)
一是天津地理位置優(yōu)越,港口優(yōu)勢(shì)明顯,物流業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?。天津位于環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈中心位置,是環(huán)渤海區(qū)域乃至我國(guó)北方重要的交通樞紐。作為港口城市,天津擁有發(fā)展物流業(yè)務(wù)比較優(yōu)勢(shì)。港口尤其是對(duì)外開(kāi)放的港口,是現(xiàn)代綜合物流服務(wù)的提供者之一。天津港是我國(guó)北方重要的國(guó)際港口和首都北京的海上門(mén)戶(hù),也是渤海中部與華北、西北地區(qū)內(nèi)陸距離最短的港口,內(nèi)外貿(mào)貨物吞吐量大,巨大的物流使得天津港具有發(fā)展現(xiàn)代物流的潛力。同時(shí),天津港擁有較為完善倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸設(shè)施和大量的土地,其周?chē)呀?jīng)形成了一定規(guī)模的商品交易有形市場(chǎng)和無(wú)形市場(chǎng),發(fā)展現(xiàn)代物流業(yè)具有明顯的資源優(yōu)勢(shì)和商業(yè)基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)。目前,天津物流產(chǎn)業(yè)已經(jīng)初具規(guī)模,一批國(guó)內(nèi)外知名的物流企業(yè),如丹麥馬士基公司、日本岡谷物流公司、新加坡葉水福集團(tuán),以及中遠(yuǎn)物流、中外運(yùn)公司、中儲(chǔ)股份公司等紛紛落戶(hù)天津,形成了一定的國(guó)際性物流企業(yè)集聚優(yōu)勢(shì)。
二是濱海新區(qū)開(kāi)發(fā)開(kāi)放和金融業(yè)改革先行先試優(yōu)勢(shì),為物流金融業(yè)務(wù)開(kāi)展創(chuàng)造了良好政策環(huán)境?！秶?guó)務(wù)院推進(jìn)天津?yàn)I海新區(qū)開(kāi)發(fā)開(kāi)放有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)[2006]20號(hào))將天津?yàn)I海的功能定位為:依托京津冀、服務(wù)環(huán)渤海、輻射三北、面向東北亞,努力建設(shè)成為我國(guó)北方對(duì)外開(kāi)放的門(mén)戶(hù)、高水平的現(xiàn)代制造業(yè)和研發(fā)轉(zhuǎn)化基地、北方國(guó)際航運(yùn)中心和國(guó)際物流中心,逐步成為經(jīng)濟(jì)繁榮、社會(huì)和諧、環(huán)境優(yōu)美的宜居生態(tài)型新城區(qū)。同時(shí)批準(zhǔn)天津?yàn)I海新區(qū)為全國(guó)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū),金融改革和創(chuàng)新成為重中之重,在金融企業(yè)、金融業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)和金融開(kāi)放等方面的重大改革,原則上可安排在天津?yàn)I海新區(qū)先行先試。良好的政策環(huán)境為金融機(jī)構(gòu)、物流企業(yè)做大做強(qiáng)自身業(yè)務(wù),創(chuàng)新服務(wù)模式,探索合作共贏發(fā)展空間,提供了強(qiáng)力支撐。
三是市場(chǎng)主體需求巨大,物流金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)廣闊。物流金融業(yè)務(wù)涉及三方主體:金融機(jī)構(gòu)、物流企業(yè)和供應(yīng)鏈上企業(yè)(多為中小企業(yè)),三方主體的需求是物流金融業(yè)務(wù)存在的必要條件,物流金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展必須要有強(qiáng)大的市場(chǎng)需求作為支撐。從中小企業(yè)方面看,物流金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)符合中小企業(yè)低不動(dòng)產(chǎn)、高動(dòng)產(chǎn)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),是解決其融資難問(wèn)題的一條有效途徑,中小企業(yè)對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)與需求不斷提升,目前天津中小企業(yè)戶(hù)數(shù)超過(guò)14萬(wàn),對(duì)物流金融業(yè)務(wù)需求巨大。從物流企業(yè)方面看,天津云集了眾多物流企業(yè),既有大型跨國(guó)企業(yè),也有中小型企業(yè),企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)劇烈,除倉(cāng)儲(chǔ)和運(yùn)輸外,為供應(yīng)鏈上企業(yè)提供全方位服務(wù),尤其是金融服務(wù),已成為物流企業(yè)提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。從金融機(jī)構(gòu)方面看,天津擁有改革創(chuàng)新的政策環(huán)境和制度環(huán)境,新機(jī)構(gòu)、新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn),物流金融業(yè)務(wù)也已成為銀行業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)。
四、借鑒成熟經(jīng)驗(yàn),加快推動(dòng)天津物流金融業(yè)務(wù)發(fā)展
(一)高度重視物流金融業(yè)務(wù),為業(yè)務(wù)發(fā)展打造寬松的政策環(huán)境
政府部門(mén)要高度重視物流金融業(yè)務(wù),要從貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展,構(gòu)建和諧社會(huì)的高度認(rèn)識(shí)物流金融的重要性。要緊緊抓住物流業(yè)被納入國(guó)家“產(chǎn)業(yè)調(diào)整與振興規(guī)劃”的契機(jī),加快培育一批服務(wù)水平高、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)、有誠(chéng)信的大型現(xiàn)代物流企業(yè),積極搭建物流企業(yè)與銀行的溝通、交流平臺(tái),引導(dǎo)二者合作開(kāi)展物流金融業(yè)務(wù),并將物流金融列入政策扶持的內(nèi)容,鼓勵(lì)創(chuàng)新金融服務(wù)方式,對(duì)物流金融業(yè)務(wù)開(kāi)展較好、對(duì)中小企業(yè)支持力度較大的物流企業(yè)和銀行,在稅收和財(cái)政補(bǔ)貼等方面適當(dāng)給予政策傾斜。
(二)建設(shè)規(guī)范的行業(yè)環(huán)境,為物流金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供制度保障
首先,要建立行業(yè)規(guī)范對(duì)物流企業(yè)加以約束:一方面,要根據(jù)行業(yè)特征,研究制定一套管理規(guī)定,主要包括行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、資質(zhì)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等,并明確監(jiān)管部門(mén),加強(qiáng)管理,使其在合法合理的框架內(nèi)有序運(yùn)行;另一方面,應(yīng)組織成立行業(yè)協(xié)會(huì),實(shí)現(xiàn)企業(yè)間的有效溝通與協(xié)調(diào),從而進(jìn)一步加強(qiáng)自律,以統(tǒng)一的整體形象面向社會(huì),更好地推動(dòng)物流金融業(yè)務(wù)發(fā)展。其次,鑒于影響動(dòng)產(chǎn)價(jià)值的因素較多,動(dòng)產(chǎn)價(jià)值判斷難度較大,因此要加快鑒價(jià)、評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的發(fā)展,建立客觀、公正、獨(dú)立的鑒價(jià)、評(píng)估機(jī)構(gòu),統(tǒng)一價(jià)值評(píng)估準(zhǔn)則,提高價(jià)值評(píng)估的專(zhuān)業(yè)化水平。再次,要建立有效的物流金融信息溝通和反饋網(wǎng)絡(luò),通過(guò)建立信息共享平臺(tái),實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程電子化,使合作企業(yè)能夠及時(shí)得到充分信息,進(jìn)行有效協(xié)調(diào),有效減少因信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),提高物流業(yè)與銀行業(yè)結(jié)合力度。
(三)鼓勵(lì)開(kāi)展金融創(chuàng)新,擴(kuò)大物流金融業(yè)務(wù)覆蓋范圍
在我國(guó),限于法律法規(guī)限制,由物流企業(yè)收購(gòu)或控股銀行開(kāi)展物流金融服務(wù),或由銀行收購(gòu)或控股物流企業(yè)開(kāi)展物流金融業(yè)務(wù)還不現(xiàn)實(shí),且物流企業(yè)不具備貸款資格,銀行也不具備提供物流服務(wù)和進(jìn)行物流監(jiān)控的能力,因此,我國(guó)的物流金融業(yè)務(wù)應(yīng)由銀行和物流企業(yè)合作開(kāi)展,既采取聯(lián)合型模式。在該模式下,物流金融的三方主體可探索向多元化方向發(fā)展,資金提供者可以是單純的銀行,也可以是保險(xiǎn)公司、基金公司、信托公司等機(jī)構(gòu),或者是它們的聯(lián)合體;質(zhì)押物的評(píng)估和管理機(jī)構(gòu)可以是第三方物流企業(yè),也可以是資產(chǎn)管理公司、中介管理公司;融資者應(yīng)從供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)擴(kuò)展到上下游的供應(yīng)商、生產(chǎn)型企業(yè)和流通型企業(yè),形成針對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈的全方位融資體系。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)也要加快開(kāi)發(fā)物流金融產(chǎn)品,擴(kuò)大可質(zhì)押物范圍,除存貨外,應(yīng)收賬款、訂單等也可用于質(zhì)押融資。
(四)嘗試組建專(zhuān)業(yè)物流金融公司,提高業(yè)務(wù)效率
在物流金融業(yè)務(wù)中,銀行與物流企業(yè)更深層次的合作形式是聯(lián)合組建專(zhuān)業(yè)的物流金融公司?？晒膭?lì)銀行根據(jù)第三方物流企業(yè)的規(guī)模、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、運(yùn)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債比例以及資產(chǎn)負(fù)債情況,選擇有實(shí)力的企業(yè)聯(lián)合建立專(zhuān)業(yè)的物流金融公司,并賦予其一定的信貸額度。物流金融公司可直接利用這些信貸額度向相關(guān)企業(yè)提供靈活的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),并直接監(jiān)控質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)全過(guò)程。由于物流金融公司集貸款發(fā)放和質(zhì)物倉(cāng)儲(chǔ)管理服務(wù)于一身,省去了銀行與第三方物流企業(yè)間的許多工作環(huán)節(jié),可提高物流金融業(yè)務(wù)效率。同時(shí),設(shè)立物流金融公司使銀行和物流企業(yè)的利益目標(biāo)趨于一致,可有效防范物流企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。
(五)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),多角度防范物流金融業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)
一是加強(qiáng)區(qū)域信用體系建設(shè),進(jìn)一步完善企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),在物流金融服務(wù)過(guò)程中,通過(guò)對(duì)客戶(hù)的資料收集、資信檔案管理、資信調(diào)查、信用分級(jí)等制度,對(duì)客戶(hù)進(jìn)行全方位信用管理。二是建立健全區(qū)域性物流金融信貸資產(chǎn)流通轉(zhuǎn)讓機(jī)制,化解和分散物流金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。如:實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單制度,建立倉(cāng)單流通轉(zhuǎn)讓市場(chǎng);建立貸款債權(quán)出售轉(zhuǎn)讓制度,使得與物流金融業(yè)務(wù)有關(guān)的信貸資產(chǎn)能夠在市場(chǎng)上出售轉(zhuǎn)讓。三是銀行要借鑒西方信用評(píng)級(jí)定量技術(shù),將其應(yīng)用于物流金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,并針對(duì)物流金融的特點(diǎn),注重從供應(yīng)鏈整體和擔(dān)保品所涉及的貿(mào)易關(guān)系來(lái)進(jìn)行動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)控制。
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關(guān)鍵詞:邊緣金融業(yè)務(wù);金融機(jī)構(gòu);企業(yè)
相對(duì)正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱(chēng)為邊緣金融業(yè)務(wù)。
目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時(shí)的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價(jià)證券抵(質(zhì))押融資、動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會(huì)公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對(duì)解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問(wèn)題,必須加以規(guī)范管理。
一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因
從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看,金融市場(chǎng)目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來(lái)源。此外,國(guó)家對(duì)存款利率的管制,以及國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。
(一)縣域個(gè)體、民營(yíng)等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大
改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過(guò)去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說(shuō)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒(méi)有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的印象,銀行、尤其是國(guó)有商業(yè)銀行貸款大客戶(hù)集中的取向,使銀行越來(lái)越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來(lái)越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了生存空間。
(二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢
目前,國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶(hù)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶(hù)貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。
(三)銀行業(yè)信息收集過(guò)分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門(mén)外
邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等),對(duì)正確決策的作用更大。而目前我國(guó)銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對(duì)借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門(mén)外。同時(shí),正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。
(四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高、過(guò)嚴(yán)
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒(méi)有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級(jí)行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無(wú)法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請(qǐng)主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng),延長(zhǎng)了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。
二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個(gè)人用錢(qián)的地方增多,在企業(yè)貸款難、無(wú)恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門(mén)貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢(qián)的對(duì)象和時(shí)機(jī),一些部門(mén)或個(gè)人便私下抬錢(qián)或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時(shí),可以通過(guò)處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會(huì)受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。
(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛
邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒(méi)有明確的管理部門(mén),特別是在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。
(三)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高
大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對(duì)象,主要經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫(huà)、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí),由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒(méi)有金融工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。
(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營(yíng)成本
因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)因利率過(guò)高,造成行業(yè)利潤(rùn)失衡,也加大了以經(jīng)營(yíng)為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點(diǎn)建議
不難發(fā)現(xiàn),在目前社會(huì)意識(shí)形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場(chǎng)為導(dǎo)向,對(duì)邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對(duì)非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運(yùn)行的重要組成部分,有效支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(一)以形成多元化金融體系,建立充分競(jìng)爭(zhēng)的金融秩序?yàn)槟繕?biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展
實(shí)踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過(guò)少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵(lì)成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對(duì)符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國(guó)家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國(guó)家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時(shí),加快對(duì)民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對(duì)目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時(shí)成立專(zhuān)門(mén)的民間信用管理組織,對(duì)機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代金融秩序。
(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境
一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為,是否影響社會(huì)穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會(huì)帶來(lái)不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過(guò)跟蹤監(jiān)管,無(wú)轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅(jiān)決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取政策、簡(jiǎn)化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對(duì)中小企業(yè)和中小客戶(hù)的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強(qiáng)化金融市場(chǎng)秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動(dòng)。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動(dòng),嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢(qián)、炒賣(mài)外匯等非法活動(dòng)的溫床。五是要加強(qiáng)金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢(qián)莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
(三)按照市場(chǎng)要求對(duì)我國(guó)現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排
一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場(chǎng)空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長(zhǎng)的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì),銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。所以,國(guó)有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級(jí)部門(mén)匯報(bào)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況,爭(zhēng)取理解和政策支持,簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場(chǎng)、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)則要立足地方,擺正市場(chǎng)發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營(yíng)模式,大力拓展中小企業(yè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)范圍,在認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見(jiàn),支持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí),尋求自身發(fā)展的良機(jī),壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》的要求,設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),采取工資獎(jiǎng)金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法,充分調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷(xiāo)中小企業(yè)貸款的積極性,擴(kuò)大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時(shí)還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長(zhǎng)期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開(kāi)展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和自主定價(jià)權(quán),根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定貸款利率,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)稱(chēng),切實(shí)解決貸款操作中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運(yùn)作,提高閑置資金的使用效率。
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關(guān)鍵詞:邊緣金融業(yè)務(wù);金融機(jī)構(gòu);企業(yè)
相對(duì)正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱(chēng)為邊緣金融業(yè)務(wù)。
目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時(shí)的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價(jià)證券抵(質(zhì))押融資、動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會(huì)公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對(duì)解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問(wèn)題,必須加以規(guī)范管理。
一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因
從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看,金融市場(chǎng)目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來(lái)源。此外,國(guó)家對(duì)存款利率的管制,以及國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。
(一)縣域個(gè)體、民營(yíng)等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大
改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過(guò)去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說(shuō)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒(méi)有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的印象,銀行、尤其是國(guó)有商業(yè)銀行貸款大客戶(hù)集中的取向,使銀行越來(lái)越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來(lái)越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了生存空間。
(二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢
目前,國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶(hù)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶(hù)貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。
(三)銀行業(yè)信息收集過(guò)分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門(mén)外
邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等),對(duì)正確決策的作用更大。而目前我國(guó)銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對(duì)借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門(mén)外。同時(shí),正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。
(四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高、過(guò)嚴(yán)
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒(méi)有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級(jí)行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無(wú)法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請(qǐng)主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng),延長(zhǎng)了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。
二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個(gè)人用錢(qián)的地方增多,在企業(yè)貸款難、無(wú)恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門(mén)貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢(qián)的對(duì)象和時(shí)機(jī),一些部門(mén)或個(gè)人便私下抬錢(qián)或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時(shí),可以通過(guò)處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會(huì)受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。
(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛
邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒(méi)有明確的管理部門(mén),特別是在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。
(三)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高
大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對(duì)象,主要經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫(huà)、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí),由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒(méi)有金融工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。
(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營(yíng)成本
因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)因利率過(guò)高,造成行業(yè)利潤(rùn)失衡,也加大了以經(jīng)營(yíng)為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點(diǎn)建議
不難發(fā)現(xiàn),在目前社會(huì)意識(shí)形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場(chǎng)為導(dǎo)向,對(duì)邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對(duì)非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運(yùn)行的重要組成部分,有效支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(一)以形成多元化金融體系,建立充分競(jìng)爭(zhēng)的金融秩序?yàn)槟繕?biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展
實(shí)踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過(guò)少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵(lì)成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對(duì)符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國(guó)家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國(guó)家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時(shí),加快對(duì)民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對(duì)目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時(shí)成立專(zhuān)門(mén)的民間信用管理組織,對(duì)機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代金融秩序。
(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境
一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為,是否影響社會(huì)穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會(huì)帶來(lái)不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過(guò)跟蹤監(jiān)管,無(wú)轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅(jiān)決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取政策、簡(jiǎn)化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對(duì)中小企業(yè)和中小客戶(hù)的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強(qiáng)化金融市場(chǎng)秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動(dòng)。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動(dòng),嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢(qián)、炒賣(mài)外匯等非法活動(dòng)的溫床。五是要加強(qiáng)金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢(qián)莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
1物流金融課程的特點(diǎn)
隨著物流金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，物流管理專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)的課程體系中必須包含物流金融課程。物流金融課程涵蓋的知識(shí)點(diǎn)多、知識(shí)面廣，由多門(mén)學(xué)科交叉而成，是一門(mén)綜合性課程。首先，物流金融將物流、金融兩個(gè)服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行有機(jī)結(jié)合的同時(shí)，也是將商流、物流、資金流、信息流有效地結(jié)合在一起。這種新型業(yè)務(wù)的操作在學(xué)科上需要物流與金融兩個(gè)學(xué)科的互相融合，既要熟知物流理論和具體操作流程，又必須掌握金融方面的融資理論與流程步驟。其次，在信息化時(shí)代，科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展不斷促進(jìn)服務(wù)的發(fā)展，智慧物流將成為物流業(yè)的發(fā)展方向。物流金融業(yè)務(wù)依附于物流企業(yè)的發(fā)展，而智慧物流的應(yīng)用將利于該業(yè)務(wù)的發(fā)展并降低其風(fēng)險(xiǎn)，這就需要學(xué)生在掌握基本理論基礎(chǔ)上，更加注重新技術(shù)對(duì)物流金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的改變，課程方面需與信息學(xué)科交叉。第三，物流金融業(yè)務(wù)涉及銀行、物流企業(yè)、融資企業(yè)等各方利益，各方之間會(huì)簽訂倆倆合作協(xié)議，以明確各自職責(zé)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)劃分、權(quán)責(zé)統(tǒng)一，在該業(yè)務(wù)的運(yùn)作過(guò)程中，物流企業(yè)在其中發(fā)揮了第三方中介的作用，承擔(dān)著對(duì)貨物實(shí)施監(jiān)管，核實(shí)貨物真假、出入庫(kù)記錄、安全保證等責(zé)任。這就決定了物流金融課程具有與法律、保險(xiǎn)等學(xué)科交叉的特點(diǎn)。最后，在國(guó)民對(duì)環(huán)境保護(hù)意識(shí)逐漸加強(qiáng)的氛圍下，具有外部負(fù)效應(yīng)的物流也越來(lái)越重視綠色環(huán)節(jié)，注重可持續(xù)發(fā)展，以此催生了綠色物流金融業(yè)務(wù)，這就要求教師緊跟社會(huì)發(fā)展需求，更新優(yōu)化課程體系及其教學(xué)內(nèi)容。
2物流金融課程建設(shè)過(guò)程
2．1課程建設(shè)任務(wù)和目標(biāo)課程從物流金融定義、特點(diǎn)及核心問(wèn)題入手，詳細(xì)介紹不同的物流金融模式下的涉及方及其流程，引入信息化的概念、可持續(xù)發(fā)展意義等交叉學(xué)科知識(shí)，介紹物流金融方案的制定與組織實(shí)施，物流金融風(fēng)險(xiǎn)控制，并用典型的物流金融案例，讓學(xué)生探討基于交叉學(xué)科的物流金融業(yè)務(wù)在企業(yè)的作用、流程過(guò)程、風(fēng)險(xiǎn)控制等內(nèi)容，培養(yǎng)學(xué)生基礎(chǔ)業(yè)務(wù)操作能力和初步的管理能力。課程目標(biāo)如下:
2．1．1知識(shí)教學(xué)目標(biāo)物流金融人才，一方面要具備現(xiàn)代物流管理的基本職業(yè)知識(shí)結(jié)構(gòu)，掌握現(xiàn)代物流管理的基本的分析方法，操作與管理現(xiàn)代物流管理即運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、配送、商品分揀等環(huán)節(jié)的信息系統(tǒng)，具備供應(yīng)鏈管理等所必需的基本理論和業(yè)務(wù)知識(shí)，另一方面，還需具備物流金融學(xué)所涉及的多門(mén)學(xué)科的綜合知識(shí)，如金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)、國(guó)際貿(mào)易、物聯(lián)網(wǎng)、信息管理等基礎(chǔ)理論。知識(shí)教學(xué)的目標(biāo)有:①理解物流金融業(yè)務(wù)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位，熟悉物流金融的基本模式，掌握物流金融的概念及涉及方;②熟悉物流金融參與主體的作用及其相應(yīng)的操作流程;③熟悉以物流企業(yè)監(jiān)管為核心的融資過(guò)程;④了解智慧物流、綠色物流等相關(guān)知識(shí)，理解信息技術(shù)、可持續(xù)發(fā)展在物流金融管理中的重要性;⑤了解風(fēng)險(xiǎn)控制、信息化在物流金融業(yè)務(wù)流程中的作用。
2．1．2能力培養(yǎng)目標(biāo)物流金融人才，除了具備基本的全局控制能力、溝通能力以外，同時(shí)還須具備專(zhuān)業(yè)化的物流金融業(yè)務(wù)操作能力，如具有較強(qiáng)的組織管理能力，會(huì)分析、初步設(shè)計(jì)、實(shí)施物流金融理財(cái)方案，具有物流金融信息處理與系統(tǒng)操作優(yōu)化的能力，具有資源優(yōu)化配置、供應(yīng)鏈金融整合優(yōu)化的能力等。能力培養(yǎng)的目標(biāo)有:①掌握信息化下物流金融的作業(yè)流程，具備融資對(duì)象評(píng)價(jià)、監(jiān)管合同和倉(cāng)單質(zhì)押監(jiān)管服務(wù)制訂的能力。②能設(shè)計(jì)、組織實(shí)施和優(yōu)化物流金融作業(yè)任務(wù)。③掌握利用物流信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)物流、信息流和資金流綜合管理創(chuàng)新。
2．2課程建設(shè)內(nèi)容物流金融是物流服務(wù)和金融服務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，其主要服務(wù)內(nèi)容包括:物流、融資、評(píng)估、監(jiān)管、資產(chǎn)處理、金融咨詢(xún)等。如前所述，它是一門(mén)學(xué)科交叉性很強(qiáng)的課程，其內(nèi)容涵蓋了物流、信息、貿(mào)易、金融、保險(xiǎn)、法律、環(huán)境等學(xué)科知識(shí)。所以物流金融課程的前期課程一般需要包括基礎(chǔ)課和專(zhuān)業(yè)課兩部分，前者有金融學(xué)、國(guó)際貿(mào)易、經(jīng)濟(jì)法、保險(xiǎn)學(xué)等，后者包含物流學(xué)概論、供應(yīng)鏈管理、倉(cāng)儲(chǔ)管理、采購(gòu)管理、物流運(yùn)輸管理、物流成本管理、物流保險(xiǎn)等?；趯W(xué)科交叉的物流金融課程，在教學(xué)內(nèi)容的組織方面包括以下方面:
2．2．1物流金融服務(wù)概述包括物流金融概念的界定，主要從其內(nèi)涵、外延、特征及其功能方面闡述，信息技術(shù)在物流金融中的應(yīng)用，綠色物流在物流金融中的意義，物流金融的創(chuàng)新與趨勢(shì)幾個(gè)部分。教學(xué)要求:深刻理解物流金融在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的地位，掌握物流金融的概念、流程、參與主體及各環(huán)節(jié)的要點(diǎn)，了解物流信息化、綠色物流及其發(fā)展對(duì)物流金融的促進(jìn)和提高的重要作用，了解物流金融的新趨向。
2．2．2物流金融運(yùn)作模式總體來(lái)講，含物流結(jié)算模式和物流融資模式兩大類(lèi)，前者比如有代收貨款業(yè)務(wù)、墊付貨款業(yè)務(wù)與承兌匯票業(yè)務(wù)等，后者有融通倉(cāng)、海陸倉(cāng)與物流授信等。在模式運(yùn)作的流程中，結(jié)合信息化、綠色物流的作用，深入了解物流金融架構(gòu)，如RFID、物聯(lián)網(wǎng)、物流信息技術(shù)對(duì)物流金融業(yè)務(wù)流程和管理系統(tǒng)構(gòu)架的影響。
2．2．3物流金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管物流金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)各異，主要來(lái)源于質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)、物流企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)和融資企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等，利用案例分析探討物流金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)警、處理與管理效果評(píng)估。了解如何利用信息化技術(shù)，降低不同環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，掌握通過(guò)在倉(cāng)儲(chǔ)、安全監(jiān)督、運(yùn)輸?shù)裙?jié)點(diǎn)實(shí)施智慧物流，來(lái)降低物流金融風(fēng)險(xiǎn)。
2．2．4物流銀行與物流保險(xiǎn)物流銀行是物流金融的一種重要模式和發(fā)展方向，國(guó)外物流銀行發(fā)展得較為成熟，所以一方面介紹國(guó)外物流銀行的運(yùn)作模式和經(jīng)驗(yàn)啟示，另一方面分析國(guó)內(nèi)物流銀行實(shí)踐現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展方向，在此基礎(chǔ)上探討物流金融業(yè)務(wù)的增值模式，掌握如何利用信息化，通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新、提供增值服務(wù)，強(qiáng)化供應(yīng)鏈上合作伙伴的關(guān)系?；谖锪鹘鹑谝暯?，探討物流保險(xiǎn)在物流金融業(yè)務(wù)中的地位及其對(duì)物流金融業(yè)務(wù)發(fā)展的影響作用。
2．2．5應(yīng)用案例利用物流金融業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)發(fā)生的實(shí)際案例，了解業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性、業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，并熟悉中外運(yùn)、中儲(chǔ)物流等物流金融方案，及信息化背景下物流金融的解決方案。
3結(jié)論
隨著個(gè)人財(cái)富的積累，人們渴望商業(yè)銀行提供更多的金融服務(wù)，但我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與實(shí)際需求存在著很大差距。所以，采取切實(shí)有效的措施解決好這些問(wèn)題，可以促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，從而提高我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題
1 產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與售后服務(wù)尚不配套。當(dāng)前為了競(jìng)爭(zhēng)客戶(hù)，銀行金融創(chuàng)新的速度越來(lái)越快，不斷有新的產(chǎn)品面市。但這些新產(chǎn)品面市后究竟效果如何，是否達(dá)到預(yù)期使用效果，客戶(hù)使用時(shí)遇到哪些問(wèn)題，如何加以解決，如何進(jìn)一步完善這些新產(chǎn)品的功能，如何對(duì)這些新產(chǎn)品進(jìn)行維護(hù)等等，這些售后服務(wù)的問(wèn)題都有待處理。商業(yè)銀行在先階段只注重新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣，而在產(chǎn)品的推廣過(guò)程中沒(méi)有注重選擇目標(biāo)群體，沒(méi)有形成完善的服務(wù)理念，沒(méi)有建立和完善客戶(hù)意見(jiàn)的收集和反饋機(jī)制，沒(méi)有配套的售后服務(wù)體系，這些都是現(xiàn)階段商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù))不能完善的原因。
2 客戶(hù)服務(wù)效率與銀行風(fēng)險(xiǎn)控制之間存在矛盾。提高客戶(hù)服務(wù)效率必須簡(jiǎn)化程序，或者建立更多的“綠色通道”，但銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制就必須在內(nèi)部設(shè)定嚴(yán)格的程序控制和權(quán)限控制。這在一定程度上就會(huì)影響對(duì)客戶(hù)服務(wù)的效率。
3 個(gè)人信用制度的不完善成為制約因素。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，越來(lái)越多的居民個(gè)人成為參與主體。及時(shí)建立個(gè)人信用制度，將參與市場(chǎng)重要主體的個(gè)人信用進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估和披露，有利于提高個(gè)人的信用意識(shí)，促進(jìn)合同的履約和執(zhí)行，提高全社會(huì)的信用程度，進(jìn)一步維護(hù)市場(chǎng)法則的公正和嚴(yán)肅，從而加快市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)。但是在現(xiàn)階段實(shí)施起來(lái)依然困難重重，究其原因，中國(guó)在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)一直實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，到目前為止，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還沒(méi)有完全建立起來(lái)，相應(yīng)的主客觀條件較欠缺。一是缺乏建立個(gè)人信用制度的相關(guān)資料；二是缺乏明確的個(gè)人信用記錄；三是缺乏成熟的市場(chǎng)環(huán)境：四是缺乏專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)。
4 免費(fèi)服務(wù)削弱了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿?。銀行離百姓越來(lái)越近了，除了存取款，電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)等日常生活中的種種支出都可以就近去銀行辦理，不僅方便而且不需多花錢(qián)，多數(shù)人認(rèn)為這是天經(jīng)地義的事。目前國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)都是免費(fèi)，這本應(yīng)都是收費(fèi)的，因?yàn)殂y行要投入人力、財(cái)力，是有成本的。但是，公眾的有償服務(wù)付費(fèi)意識(shí)尚未普遍建立。長(zhǎng)期來(lái)，銀行不收費(fèi)服務(wù)早已使人們習(xí)慣。這對(duì)于今后銀行要通過(guò)大范圍收費(fèi)來(lái)提取利潤(rùn)，從而有能力花費(fèi)大成本提升服務(wù)層次來(lái)說(shuō)，是一個(gè)不小的觀念阻力。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
1 再造個(gè)人金融業(yè)務(wù)流程。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的流程再造是指對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)處理流程、組織體系和職能定位等以漸進(jìn)方式進(jìn)行徹底的重塑，進(jìn)而建立以客戶(hù)為中心的組織，以期提高客戶(hù)的滿意度和忠誠(chéng)度，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。流程建設(shè)是實(shí)施客戶(hù)關(guān)系管理的有力保障，新的個(gè)人金融業(yè)務(wù)流程要從有利于實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)出發(fā)，從降低成本和提高資源利用效率的目的出發(fā)，按照清除、填補(bǔ)、簡(jiǎn)化、整合、和自動(dòng)化的原則開(kāi)展流程改革。一是必須以客戶(hù)為中心，建立“一站式”的全方位服務(wù)和“個(gè)性化”服務(wù)。二是創(chuàng)造性地應(yīng)用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行管理的智能化、數(shù)字化。三是實(shí)現(xiàn)突破性再造與連續(xù)性改進(jìn)相結(jié)合的業(yè)務(wù)流程。四是銀行業(yè)務(wù)流程再造中除突出核心業(yè)務(wù)流程外，還應(yīng)逐步引入“外包”理念，整合利用其外部最優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)化資源，從而降低運(yùn)營(yíng)成本。提高效率。
2 全面整合個(gè)人金融業(yè)務(wù)分銷(xiāo)渠道。對(duì)個(gè)人金融服務(wù)分銷(xiāo)渠道的整合關(guān)鍵是處理好有形網(wǎng)點(diǎn)和電子化渠道的關(guān)系，同時(shí)要考慮與高素質(zhì)的銷(xiāo)售隊(duì)伍結(jié)合，以適應(yīng)不同客戶(hù)群體的使用需求和不同產(chǎn)品與服務(wù)的銷(xiāo)售特點(diǎn)。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展對(duì)策，絕不僅僅是數(shù)量的減少和布局的調(diào)整，需要綜合考慮。一是要在進(jìn)行全面成本效益分析的基礎(chǔ)上?？茖W(xué)規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和布局，強(qiáng)化電子化服務(wù)手段。利用有限的資源提升網(wǎng)點(diǎn)的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。二是要把網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整與社區(qū)金融服務(wù)體系的建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，讓產(chǎn)品和服務(wù)更方便地進(jìn)入一些目標(biāo)社區(qū)。三是要著力打造精品網(wǎng)點(diǎn)，積極建設(shè)特色網(wǎng)點(diǎn)。四是要逐步對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的職能進(jìn)行界定，并根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的位置特點(diǎn)和周?chē)蛻?hù)群體的特征，配備相應(yīng)的設(shè)備及相應(yīng)專(zhuān)長(zhǎng)的員工，并制訂科學(xué)的業(yè)務(wù)考核指標(biāo)體系，使網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)真正貼近周?chē)氖袌?chǎng)和客戶(hù)。