時(shí)間：2023-07-06 16:28:14
導(dǎo)語(yǔ)：在互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代；商業(yè)銀行；發(fā)展策略
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-8500（2013）10-0119-01
在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的社會(huì)中，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展[1]。如：網(wǎng)絡(luò)銀行、金融理財(cái)、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售等多種虛擬形式。其中互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎的現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，是能夠?qū)⑸鐣?huì)融資從直接融資、間接融資等二維模式轉(zhuǎn)向第三種融資模式，這樣便導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融運(yùn)營(yíng)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。面對(duì)這一現(xiàn)實(shí)，商業(yè)銀行如何順勢(shì)而行，依托互聯(lián)網(wǎng)資源，化危機(jī)為動(dòng)力，以電子銀行作為著力點(diǎn)，逐步加快金融信息化的轉(zhuǎn)型。今后電子銀行將成為商業(yè)銀行發(fā)展的主戰(zhàn)場(chǎng)，也是其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的核心所在。
一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行的影響
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行金融供給產(chǎn)生的影響包括三大效應(yīng)[2]。一是替代效應(yīng)。有數(shù)據(jù)表明，截止2011年商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)分流率普遍已超過(guò)70%。可見(jiàn)電子銀行已經(jīng)成為了商業(yè)銀行最主要的服務(wù)平臺(tái)。但事實(shí)上，商業(yè)銀行的金融供給在其他支付機(jī)構(gòu)的影響下不斷被削弱。截止2012年，我國(guó)網(wǎng)上支付額度已經(jīng)達(dá)到了約3.2億元，超過(guò)了金融支付的1/3以上。二是雙刃效應(yīng)。目前第三方支付的存在對(duì)商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊，原因在于傳統(tǒng)銀行的存貨中介功能被復(fù)制應(yīng)用。譬如，第三方支付服務(wù)的小微商戶(hù)只需要進(jìn)行線(xiàn)下的收單，然后通過(guò)移動(dòng)終端來(lái)管理收單。供需雙方成本低廉，但第三方支付機(jī)構(gòu)仍有利潤(rùn)空間，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法做到的。因此假如商業(yè)銀行不能準(zhǔn)確把握時(shí)機(jī)，依托互聯(lián)網(wǎng)資源開(kāi)展經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，那么其發(fā)展勢(shì)頭必將日漸虛弱。三是離散效應(yīng)。社會(huì)分工的日漸精細(xì)，使得金融服務(wù)不斷被分解細(xì)化。也就是說(shuō)，沒(méi)有一個(gè)行業(yè)是可以完全地獨(dú)立地滿(mǎn)足客戶(hù)的所有需求。因此開(kāi)展金融合作已經(jīng)成為了商業(yè)銀行謀求發(fā)展的必然趨勢(shì)。通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)⒏鞣N信息直接在網(wǎng)上，就算避開(kāi)銀行也能夠及時(shí)掌握客戶(hù)流動(dòng)的情況，這樣便能夠有效減少人工調(diào)查、逐筆審核的費(fèi)用，有效提高了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的效率。阿里金融更是這個(gè)網(wǎng)絡(luò)信貸用戶(hù)的經(jīng)營(yíng)商，其中2億家淘寶小賣(mài)家，在短短2兩小時(shí)便分享了阿里小貸的3億元淘寶信用貸款。
二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行的發(fā)展策略
1.加快融合，形成銀行主導(dǎo)的多元化金融圈
商業(yè)銀行在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中形成了大批固定的客戶(hù)，但是作為電子商務(wù)不斷滲透，也存在著不斷巨大的潛力。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠提供快速便捷的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，但是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卻無(wú)法做到。因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極加強(qiáng)金融融合，主動(dòng)出擊，同時(shí)確保自身的主導(dǎo)地位。一是依托移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極建立移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)。如手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等。增加消費(fèi)方式的選擇性，同時(shí)確保消費(fèi)者能夠隨時(shí)隨地隨意地獲取金融服務(wù)。二是打造特色終端服務(wù)，去介質(zhì)單一化。將現(xiàn)有的智能終端所提供的金融服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，將線(xiàn)上線(xiàn)下、移動(dòng)電話(huà)、互聯(lián)網(wǎng)以及其他智能終端的金融服務(wù)進(jìn)行全面融合。譬如，目前國(guó)外某銀行，其客戶(hù)可以通過(guò)電子銀行進(jìn)行預(yù)約取現(xiàn)。通過(guò)電子銀行獲取驗(yàn)證碼信息后，可直接到柜員機(jī)進(jìn)行無(wú)卡取現(xiàn)操作。這樣用戶(hù)擁有一部智能手機(jī)，便能夠?qū)崿F(xiàn)無(wú)卡進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的目標(biāo)。
2.整合資源，提供更全面的金融服務(wù)
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速突破，大部分人們?cè)絹?lái)越信賴(lài)支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融。并且將傳統(tǒng)的大部分業(yè)務(wù)由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)辦理。因此堅(jiān)持客戶(hù)本位，以支付為中心，逐步拓寬服務(wù)領(lǐng)域與渠道，致力于在電子商務(wù)活動(dòng)中，整合消費(fèi)者與商家的金融需求，提供全面的金融中介服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極圍繞上游下游潛在客戶(hù)群的金融需求，拓寬金融服務(wù)范疇。從而形成支付業(yè)務(wù)為主的，涵蓋上下游商家與客戶(hù)的金融服務(wù)體系。譬如，針對(duì)上游的商家，可積極開(kāi)展增值服務(wù)。如在資金需求數(shù)據(jù)處理網(wǎng)絡(luò)模式下開(kāi)展吸收存款、匯總資金、發(fā)放貸款、供應(yīng)鏈等服務(wù)。甚至是開(kāi)展定制式服務(wù)解決方案。針對(duì)下游消費(fèi)者，則提供多樣化的應(yīng)用場(chǎng)景，豐富支付入口[3]。
同時(shí)整合客戶(hù)資源，以客戶(hù)需求為切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)多平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)資源的統(tǒng)一共享。通過(guò)加強(qiáng)各平臺(tái)的產(chǎn)業(yè)、業(yè)務(wù)對(duì)接，形成以客戶(hù)為單位的立體化金融資源與服務(wù)管理。
3.轉(zhuǎn)變意識(shí)，創(chuàng)新金融服務(wù)形式
商業(yè)銀行在搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，同步加強(qiáng)服務(wù)理念創(chuàng)新也是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的重要一環(huán)。商業(yè)銀行應(yīng)該如何根據(jù)各個(gè)年齡階段的客戶(hù)群體的生活需求有效提升現(xiàn)有的服務(wù)路徑，這是商業(yè)銀行迫在眉睫的問(wèn)題。譬如，工商銀行的上海分行已經(jīng)逐漸積累了“地鐵支行”的經(jīng)營(yíng)理念。例如：為了適應(yīng)上班族的時(shí)間，便將地鐵分行的時(shí)間改成了早八點(diǎn)到晚八點(diǎn)。同時(shí)還設(shè)計(jì)快速前臺(tái)、集中處理后臺(tái)，有效結(jié)合了各個(gè)銀行自動(dòng)服務(wù)設(shè)施的建設(shè)，從而引導(dǎo)用戶(hù)通過(guò)手機(jī)辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。又譬如，商業(yè)銀行也可開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)信貸模式。這種方式不用抵押，成本低，方便快捷，這樣能夠有效解決個(gè)人和中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的融資問(wèn)題，適合資金擁有較少的個(gè)人投資者。
三、結(jié)語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融能夠飛躍發(fā)展，最重要的原因就是能夠?yàn)榭蛻?hù)提供一個(gè)良好地體驗(yàn)環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行必須適應(yīng)客戶(hù)消費(fèi)群體的需要，為人們理財(cái)提供了更多的途徑，促使互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸朝著穩(wěn)定、規(guī)范化的方向發(fā)展。最終形成商業(yè)銀行主導(dǎo)地位額，配置合理的資金供需市場(chǎng)。
參考文獻(xiàn)：
[1]王永利.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行服務(wù)模式創(chuàng)新[J].中國(guó)金融，2013，10（02）： 176-178.
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)
最近一段時(shí)間以來(lái)，在政府的包容支持和社會(huì)的廣泛參與下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，總體上呈現(xiàn)三個(gè)方面的發(fā)展趨勢(shì)。
更多元、更繁榮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的參與主體更加多元。阿里、騰訊、百度、京東等優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均在積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，有的還申領(lǐng)了銀行牌照，創(chuàng)建了純線(xiàn)上的互聯(lián)網(wǎng)銀行新業(yè)態(tài)；以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)也在傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，銳意創(chuàng)新，推出微信銀行、直銷(xiāo)銀行等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的積極推動(dòng)者；更重要的是，在這個(gè)旭日初升的新行業(yè)，產(chǎn)生了成百上千的科技型初創(chuàng)企業(yè)，成為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的肥沃土壤。互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)更加繁榮。以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，迅速延展至互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、P2P、眾籌等多種新業(yè)態(tài)，未來(lái)還將更加百花齊放。
更規(guī)范、更健康。為鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，規(guī)范市場(chǎng)秩序，中國(guó)人民銀行等十部委7月18日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）。《指導(dǎo)意見(jiàn)》是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融第一個(gè)綱領(lǐng)性文件，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康規(guī)范發(fā)展具有重要意義?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，遵循服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服從宏觀調(diào)控和維護(hù)金融穩(wěn)定的總體目標(biāo)，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理，客戶(hù)資金第三方存管制度，信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示和合格投資者制度，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，網(wǎng)絡(luò)與信息安全，反洗錢(qián)和防范金融犯罪，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律以及監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)等方面提出了具體要求。
更普惠、更融合。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是普惠金融，使金融服務(wù)以操作簡(jiǎn)單、體驗(yàn)便捷的方式服務(wù)于普羅大眾。如全流程在線(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)貸款改造了傳統(tǒng)信貸的模式，使消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者更方便地獲取信貸服務(wù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏，不斷跨界融合，共同拓展電商、支付、P2P、征信等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)，形成了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的良好格局。
商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)代潮流，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加大資源投入，在強(qiáng)化傳統(tǒng)電子銀行優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，多維度、多層次發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。
強(qiáng)化傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)仍然是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要抓手，包括大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等內(nèi)容。
國(guó)內(nèi)最早意義上的“互聯(lián)網(wǎng)金融”其實(shí)是商業(yè)銀行開(kāi)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀由于其靈活、便捷等特點(diǎn)，受到用戶(hù)的好評(píng)，迅速獲得了快速發(fā)展。但是，傳統(tǒng)網(wǎng)銀更多是作為銀行柜面服務(wù)和產(chǎn)品銷(xiāo)售的線(xiàn)上延伸，服務(wù)于商業(yè)銀行原有客戶(hù)，不具備獲客的功能。因此，各商業(yè)銀行紛紛對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行升級(jí)改造，從原有封閉形態(tài)向開(kāi)放的生態(tài)圈模式轉(zhuǎn)變。一是積極打造應(yīng)用場(chǎng)景，增強(qiáng)電子銀行的獲客能力；二是借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，簡(jiǎn)化電子銀行的操作流程，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度；三是開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)針對(duì)性產(chǎn)品，打造多層次產(chǎn)品線(xiàn)。例如，推出專(zhuān)屬渠道的理財(cái)產(chǎn)品，豐富電子銀行產(chǎn)品線(xiàn)。 移動(dòng)金融也是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一。提高金融服務(wù)的便捷性，是商業(yè)銀行積極拓展移動(dòng)金融的主要目的。在具體做法上，大致分為以下幾類(lèi)：一是推出手機(jī)銀行客戶(hù)端，將傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行移動(dòng)化，打造“移動(dòng)銀行”；二是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，推出定制APP，融合各類(lèi)娛樂(lè)、消費(fèi)、金融等服務(wù)，積極構(gòu)建一個(gè)完整的生態(tài)圈；三是與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，推出“NFC-SIM卡”模式的近場(chǎng)移動(dòng)支付；四是以移動(dòng)社交平臺(tái)基礎(chǔ)推出微信銀行，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬支付、交易提醒、無(wú)卡取現(xiàn)等功能；五是在客戶(hù)業(yè)務(wù)辦理流程中加入智能元素，如移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)PAD的使用，為客戶(hù)提供更為便捷的服務(wù)體驗(yàn)。
民生銀行將發(fā)展手機(jī)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)布局領(lǐng)域之一。民生銀行手機(jī)銀行圍繞客戶(hù)需求和自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，圍繞小微金融的客戶(hù)需求特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新。為方便客戶(hù)，民生銀行在手機(jī)銀行中開(kāi)發(fā)了公私賬戶(hù)集中管理、大額匯款、樂(lè)收銀賬戶(hù)管理、小微貸款、回單驗(yàn)證等特色功能。同時(shí)還提供在線(xiàn)打車(chē)、交通罰款繳納、微信微博分享、主題換膚等增值服務(wù)，這些功能使民生手機(jī)銀行的便民服務(wù)和交互功能持續(xù)增強(qiáng)。截至2014年12月末，民生手機(jī)銀行客戶(hù)數(shù)超過(guò)1300萬(wàn)戶(hù)，年交易額突破3萬(wàn)億元，位居同業(yè)前列。
搭建開(kāi)放平臺(tái)積極獲客。從2012年開(kāi)始，五大行就先后進(jìn)軍電商行業(yè)，工商銀行“融e購(gòu)”、建設(shè)銀行“善融商務(wù)”、交通銀行“交博匯”、農(nóng)業(yè)銀行“e管家”等平臺(tái)陸續(xù)上線(xiàn)。銀行熱衷于發(fā)展電商業(yè)務(wù)，重點(diǎn)不在于從商品交易中獲利，而是在客戶(hù)的交易過(guò)程中嵌入銀行服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大量客戶(hù)的購(gòu)物行為發(fā)生在電商平臺(tái)上，如果商業(yè)銀行搭建電商平臺(tái)，便能掌握并充分運(yùn)用這些交易數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上為客戶(hù)提供綜合性的金融服務(wù)。在電子商務(wù)的生態(tài)系統(tǒng)中，電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)體現(xiàn)了客戶(hù)的真實(shí)需求和行為模式，是商業(yè)銀行未來(lái)開(kāi)發(fā)相關(guān)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)和實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)的保證。商業(yè)銀行搭建電商平臺(tái)，能夠較好地整合信息流、物流和資金流，掌控客戶(hù)交易信息，為后續(xù)大數(shù)據(jù)融資等各項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。
對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，搭建直銷(xiāo)銀行平臺(tái)是較為可行的平臺(tái)發(fā)展策略。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2014年末，已有民生銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、北京銀行、包商銀行等20余家商業(yè)銀行推出自己的直銷(xiāo)銀行。在已經(jīng)上線(xiàn)運(yùn)營(yíng)的直銷(xiāo)銀行中，均將貨幣基金理財(cái)作為主打產(chǎn)品，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)注重簡(jiǎn)單、安全、便捷的特點(diǎn)。從總體上來(lái)看，推出直銷(xiāo)銀行的商業(yè)銀行大部分屬網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限的中小型商業(yè)銀行。這類(lèi)商業(yè)銀行通過(guò)直銷(xiāo)銀行平臺(tái)開(kāi)展金融服務(wù)，能夠擺脫網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的限制，擴(kuò)大服務(wù)的地域覆蓋范圍。
開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行積極探索利用自身互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為客戶(hù)提供多層次線(xiàn)上融資服務(wù)。一是通過(guò)推出網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)全流程的線(xiàn)上審貸、放款，大大縮短商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸流程，提升客戶(hù)體驗(yàn)。具有代表性的銀行網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品有浦發(fā)銀行“網(wǎng)貸通”、建設(shè)銀行“快貸”等。二是搭建P2P平臺(tái)。商業(yè)銀行利用自身較強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力和信譽(yù)保障，建立P2P平臺(tái)來(lái)撮合投融資雙方的交易，增加銀行中間業(yè)務(wù)收入。具有代表性的有招商銀行小企業(yè)E家，該平臺(tái)2013年10月上線(xiàn)以來(lái)，聚集的小企業(yè)、小微企業(yè)客戶(hù)迅速增長(zhǎng)，獲客效果突出。
商業(yè)銀行積極抓住供應(yīng)鏈核心企業(yè)加強(qiáng)管理、提高效率的需求，通過(guò)深入開(kāi)展在線(xiàn)供應(yīng)鏈金融服務(wù)，提高融資的便捷性，幫助企業(yè)降低財(cái)務(wù)成本。商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的主要模式包括：一是與第三方合作拓展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，具有代表性的有中信銀行與海爾“日日順”平臺(tái)合作，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與“1號(hào)店”合作，為其上下游中小企業(yè)提供便捷融資和支付服務(wù)；二是商業(yè)銀行自主開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)，具有代表性的有招商銀行專(zhuān)門(mén)面向物流和電商行業(yè)推出的在線(xiàn)供應(yīng)鏈金融解決方案。
商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)分析
銀行業(yè)有著數(shù)百年的發(fā)展歷史，在金融領(lǐng)域有著深厚的經(jīng)營(yíng)積淀。商業(yè)銀行的金融服務(wù)種類(lèi)齊全，產(chǎn)品線(xiàn)廣泛，風(fēng)險(xiǎn)控制能力也經(jīng)歷了歷史的檢驗(yàn)。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，商業(yè)銀行具有如下優(yōu)勢(shì)。
客戶(hù)基礎(chǔ)和服務(wù)體系。商業(yè)銀行同樣擁有規(guī)模不小的客戶(hù)資源，多年來(lái)積累了一定量的客戶(hù)數(shù)據(jù)，并建立了科學(xué)、成熟的客戶(hù)分層服務(wù)與經(jīng)營(yíng)體系，對(duì)客戶(hù)的金融需求比較了解。商業(yè)銀行具有較完善的線(xiàn)上線(xiàn)下一體化渠道服務(wù)體系。在線(xiàn)下，分布廣泛的銀行網(wǎng)點(diǎn)在建立客戶(hù)信任、提高服務(wù)體驗(yàn)等方面具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，是實(shí)現(xiàn)將客戶(hù)從線(xiàn)下引流到線(xiàn)上的最佳載體；在線(xiàn)上，已經(jīng)構(gòu)建了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等豐富的電子渠道體系，浦發(fā)銀行已有近90%的交易通過(guò)電子渠道完成，在實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上線(xiàn)下一體化（也稱(chēng)之為O2O）的服務(wù)模式方面，具有更為有利的基礎(chǔ)條件。
金融專(zhuān)業(yè)能力。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，金融的專(zhuān)業(yè)化能力至關(guān)重要。商業(yè)銀行在資產(chǎn)配置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，擁有金融全牌照優(yōu)勢(shì)，建立了龐大的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍，擁有良好的經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)和穩(wěn)健文化。這都將有利于商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的先進(jìn)工具，進(jìn)一步提高服務(wù)能力。
商業(yè)信譽(yù)和品牌。經(jīng)過(guò)多年經(jīng)營(yíng)積累，商業(yè)銀行建立了良好的客戶(hù)口碑和品牌形象，并且始終都致力于打造金融的“百年老店”，重視對(duì)客戶(hù)服務(wù)的價(jià)值傳承，有利于快速建立客戶(hù)信任和認(rèn)同。
相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，弱項(xiàng)主要體現(xiàn)在對(duì)市場(chǎng)變化轉(zhuǎn)身相對(duì)較慢。
創(chuàng)新需要兼顧存量業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，業(yè)務(wù)范圍相對(duì)單一，沒(méi)有歷史包袱，而商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已具有包括公司、個(gè)人、同業(yè)、金融市場(chǎng)等在內(nèi)的成百上千項(xiàng)業(yè)務(wù)，相互之間的聯(lián)系和影響更大，因此在創(chuàng)新決策上更審慎，業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的速度上相對(duì)偏慢。
管理模式影響決策效率?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的更多采用扁平化的管理模式，強(qiáng)調(diào)以市場(chǎng)和用戶(hù)為中心建立快速響應(yīng)的機(jī)制。商業(yè)銀行所建立的“總――分――支”分級(jí)管理，同級(jí)橫向部門(mén)之間的公文流轉(zhuǎn)機(jī)制，在確保執(zhí)行力、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面具有顯著的保障作用，但也導(dǎo)致決策鏈條相對(duì)較長(zhǎng)，靈活性相對(duì)缺乏。
企業(yè)責(zé)任不同導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)理念差異。商業(yè)銀行做為經(jīng)營(yíng)性企業(yè)，需要以實(shí)現(xiàn)盈利為目標(biāo)，但作為支撐國(guó)家金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要主體，還同時(shí)具有服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保障民生、促進(jìn)金融普惠的社會(huì)職責(zé)，企業(yè)發(fā)展需要與股東的經(jīng)濟(jì)效益、民眾的服務(wù)效益、社會(huì)的示范效益等因素相結(jié)合考量，決定了商業(yè)銀行要把穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)放在十分重要的位置。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則強(qiáng)調(diào)以風(fēng)險(xiǎn)投資、高薪、股權(quán)、期權(quán)等激勵(lì)方式，以擴(kuò)大市場(chǎng)盈利為主要導(dǎo)向。
商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向思考
商業(yè)銀行具有特許經(jīng)營(yíng)、資本雄厚、客戶(hù)資源豐富、風(fēng)控體系完善、物理網(wǎng)點(diǎn)廣泛等可利用的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，完全可以在發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、規(guī)避劣勢(shì)的基礎(chǔ)上，通過(guò)不斷創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。
第一，注重頂層設(shè)計(jì)，再造業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)開(kāi)始，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造和重構(gòu)，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，組織架構(gòu)實(shí)現(xiàn)扁平化，加強(qiáng)溝通效率；二是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作流程，減少用戶(hù)申請(qǐng)到審批的各項(xiàng)中間環(huán)節(jié)。
第二，整合相應(yīng)資源，打造平臺(tái)經(jīng)濟(jì)。整合內(nèi)外部資源，面向客戶(hù)需求，打造產(chǎn)品、服務(wù)、場(chǎng)景一體化的綜合金融服務(wù)平臺(tái)?？梢赃x擇搭建網(wǎng)上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶(hù)資源的企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)流量的導(dǎo)入。在服務(wù)方面，打通物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不同服務(wù)渠道，形成渠道優(yōu)勢(shì)。在產(chǎn)品方面，除實(shí)現(xiàn)線(xiàn)下產(chǎn)品線(xiàn)上化外，更加大力開(kāi)發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺(tái)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各類(lèi)商業(yè)場(chǎng)景，打造融合生產(chǎn)、消費(fèi)、生活、投資、娛樂(lè)等全方位的平臺(tái)，增強(qiáng)用戶(hù)與商業(yè)銀行的粘性。
互聯(lián)網(wǎng)財(cái)政金融背景下，社區(qū)銀行結(jié)合自身情況，合理的定位、優(yōu)化業(yè)務(wù)服務(wù)等，利于社區(qū)銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中良好發(fā)展。本文筆者將下文詳細(xì)分析和論證。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的社區(qū)銀行
國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行的界定是在一定區(qū)域的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)的中小銀行。而美國(guó)所界定的社區(qū)銀行為當(dāng)?shù)匚沾婵畈⑾虮镜貐^(qū)提供交易服務(wù)的資產(chǎn)小于10億美元的金融機(jī)構(gòu)。盡管對(duì)社區(qū)銀行的理解不同，但關(guān)注是相同的，原因在于社區(qū)反應(yīng)一個(gè)國(guó)家銀行的重要發(fā)展趨勢(shì)。
在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)擴(kuò)張下，銀行受到了強(qiáng)烈的沖擊。就以2010年至2013年互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，在這一期間互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品規(guī)模擴(kuò)大了三倍，銀行業(yè)普遍出現(xiàn)了“存款搬家”的現(xiàn)象，線(xiàn)下銀行的發(fā)展受到直接的影響，與此同時(shí)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈，占有渠道、擁有金融資源成為銀行發(fā)展的關(guān)鍵。社區(qū)銀行作為最貼近廣大人民群眾的銀行，其具有堅(jiān)定的服務(wù)群體，可以使其發(fā)展穩(wěn)步進(jìn)行。但在互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)烈沖擊整個(gè)金融行業(yè)的情況下，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)做適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略調(diào)整，如設(shè)置社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)、開(kāi)展網(wǎng)上便捷渠道、增添互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)等，擴(kuò)大社區(qū)銀行渠道、提高社區(qū)銀行服務(wù)水平，如此可以使社區(qū)銀行受到廣大人民群眾的青睞，在廣大人民群眾的支持下，持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行服務(wù)的必要性
1.現(xiàn)有社區(qū)銀行服務(wù)形式
目前，國(guó)內(nèi)持牌上崗的社區(qū)銀行較多，第一批發(fā)放的社區(qū)支行牌照中，民生銀行獲批的社區(qū)銀行就有700多家，除此之外，交通銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、渤海銀行也相繼獲批，開(kāi)設(shè)了社區(qū)銀行。但綜合國(guó)內(nèi)各個(gè)地區(qū)各個(gè)社區(qū)銀行服務(wù)的分析，確定社區(qū)銀行服務(wù)形式主要有：
其一，出于渠道屬性考慮，設(shè)置自助服務(wù)，如人工咨詢(xún)、自動(dòng)處理、優(yōu)化服務(wù)等，使客戶(hù)感受到自動(dòng)銀行服務(wù)的便捷。
其二，出于服務(wù)屬性考慮，在銀行相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)的基礎(chǔ)上，增設(shè)了附加服務(wù)，如代繳水電費(fèi)、代送鮮花、代辦簽證、代收快遞等，使得社區(qū)銀行與社區(qū)服務(wù)相結(jié)合，方便居民，讓居民更加青睞社區(qū)銀行的應(yīng)用。
其三，出于空間屬性的考慮，增設(shè)書(shū)報(bào)區(qū)、兒童專(zhuān)區(qū)、培訓(xùn)館等擴(kuò)展性區(qū)域，方便用戶(hù)使用，滿(mǎn)足用戶(hù)多元化需求，如此也可以吸引用戶(hù)。
其四，出于時(shí)間屬性考慮，避開(kāi)上班高峰、下班高峰，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整服務(wù)時(shí)間范疇，滿(mǎn)足不同行業(yè)人員的金融服務(wù)需。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行服務(wù)的必要性
基于以上內(nèi)容的分析，確定互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行服務(wù)優(yōu)化是非常必要的。
2.1良好的社區(qū)銀行服務(wù)，可以為銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益
在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，銀行在推行業(yè)務(wù)活動(dòng)方面越來(lái)越困難，如此會(huì)使銀行議價(jià)能力降低、獲利空間減小。此種情況下，銀行需要拓展新的客戶(hù)，以此來(lái)增加銀行的經(jīng)濟(jì)效益。因社區(qū)銀行具有便民性，對(duì)社區(qū)銀行服務(wù)予以?xún)?yōu)化，可以吸引更多客戶(hù)，如此銀行的用戶(hù)群將會(huì)擴(kuò)大，為銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益。另外，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)背景下，國(guó)民人均收入不斷提高，越來(lái)越多的普通國(guó)民需要銀行服務(wù)，此時(shí)優(yōu)化社區(qū)銀行服務(wù)，滿(mǎn)足普通國(guó)民的需求，如此也可以增加社區(qū)銀行客戶(hù)群，為銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益。
2.2樹(shù)立普惠金融理念，促進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展
2005年聯(lián)合國(guó)提出了“普惠金融”理念，我黨在十八屆三中全會(huì)中第一次將普惠金融理念寫(xiě)入黨的決議，目的是為老百姓提供更多、更全面的金融服務(wù)，真正將保障社會(huì)民生、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展落到實(shí)處。此種情況下，我國(guó)社區(qū)服務(wù)樹(shù)立普惠金融理念，考慮用戶(hù)需求，優(yōu)化銀行服務(wù)，可以使銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平提供，優(yōu)惠于用戶(hù)，方便于用戶(hù)，如此可以促進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行發(fā)展之路
1.社區(qū)銀行的正確定位
基于當(dāng)前社區(qū)人口結(jié)構(gòu)、生活水平、消費(fèi)能力等方面的分析，對(duì)社區(qū)銀行予以正確定位，即滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融接觸較少的人群的面對(duì)面銀行業(yè)務(wù)需求;滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融接觸較多的人群的虛擬化銀行業(yè)務(wù)需求。通常，互聯(lián)網(wǎng)金融接觸較少的，家庭主婦或中老年人，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融了解不多，不懂得互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程或不信任互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，為此需要社區(qū)銀行提供實(shí)地服務(wù)窗口，為其辦理業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融接觸較多的青年人，更看重互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性，如此需要社區(qū)銀行設(shè)置線(xiàn)上銀行業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足青年人金融服務(wù)需求。
2.社區(qū)銀行的服務(wù)優(yōu)化
基于當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，社區(qū)銀行服務(wù)優(yōu)化是非常必要的，如此可以使社區(qū)銀行朝著自動(dòng)化、智能化、服務(wù)化的方向發(fā)展。社區(qū)銀行服務(wù)優(yōu)化，應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)。
其一，內(nèi)部渠道優(yōu)化。在互聯(lián)網(wǎng)盛行的今天，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用網(wǎng)絡(luò)銀行渠道，開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行體驗(yàn)，使廣大用戶(hù)感受到銀行業(yè)務(wù)辦理的方便、快捷。就以自助終端服務(wù)來(lái)說(shuō)，開(kāi)設(shè)快速辦卡服務(wù)，如此用戶(hù)可以在家中就可以完成辦卡業(yè)務(wù)，無(wú)需到社區(qū)銀行排隊(duì)等候，辦理銀行卡，這可以大大節(jié)省用戶(hù)時(shí)間，為用戶(hù)帶來(lái)便利。
其二，外部渠道建設(shè)與共享。社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)摒棄“自己做業(yè)務(wù)”的思想，與物業(yè)或快遞公司等單位合作，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，滿(mǎn)足用戶(hù)多元化需求，如此可以提高社區(qū)銀行服務(wù)水平。例如，社區(qū)銀行與高端婦幼醫(yī)院合作，為客戶(hù)提供醫(yī)院住院優(yōu)惠等服務(wù)，如此可以滿(mǎn)足這些婦幼服務(wù)需求的用戶(hù)，使對(duì)社區(qū)銀行服務(wù)認(rèn)可。
結(jié)束語(yǔ)
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊整個(gè)金融行業(yè)的背景下，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)合理定位，并且對(duì)業(yè)務(wù)服務(wù)予以?xún)?yōu)化，使社區(qū)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，依舊可以為銀行創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，推動(dòng)銀行持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，社區(qū)銀行結(jié)合自身情況，合理的定位、優(yōu)化業(yè)務(wù)服務(wù)等，利于社區(qū)銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中良好發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的特征
互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義是互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，通過(guò)這兩個(gè)行業(yè)的技術(shù)結(jié)合，使人們可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)?，F(xiàn)在這一領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)展出網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。這一行業(yè)并不是將金融技術(shù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的升級(jí)，而是一種全新的方式。這種方式主要有三個(gè)明顯的特征，第一點(diǎn)，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的新興產(chǎn)物，第二點(diǎn)是這種方式是以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接交易為基礎(chǔ)進(jìn)行的金融資源分配，進(jìn)行交易的兩方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交流并進(jìn)行金融交易。第三點(diǎn)是第三方支付的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠第三方進(jìn)行支付，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸流行的今天，第三方支付同樣更加活躍。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行面臨的挑戰(zhàn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的逐漸發(fā)展，對(duì)我國(guó)的而銀行業(yè)造成的沖擊也越來(lái)越大，使其面臨著更多的挑戰(zhàn)，下面就對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)單的描述。
在互聯(lián)網(wǎng)金融中與人們?nèi)粘Ｉ盥?lián)系最大的就是支付活動(dòng)，通過(guò)第三方支付的興起，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付活動(dòng)造成了巨大沖擊，對(duì)其在金融行業(yè)所占有的份額造成了巨大影響。其中主要的影響有兩點(diǎn)，第一點(diǎn)是將我國(guó)的商業(yè)銀行的在支付中地位造成極大影響，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)近幾年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模發(fā)展數(shù)字遞增明顯，早在2013年就超過(guò)了全年消費(fèi)品零售總額的10%。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展將地理與時(shí)間上的差距充分打破，?⒃?有屬于銀行業(yè)的市場(chǎng)大量占據(jù)，形成新的金融行業(yè)局面。第二點(diǎn)就是，將銀行在融資中的地位降低，各種互聯(lián)網(wǎng)信貸終結(jié)的發(fā)展，使從銀行借貸不是唯一的出路，所以在這樣的形勢(shì)下，銀行業(yè)信貸也受到了極大的沖擊。
不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)同樣帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)，伴隨著以余額寶為首的儲(chǔ)蓄手段的崛起，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款的影響巨大，雖然其中活期存款占比并不是很高，但是還是需要引起銀行業(yè)的重視。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)上同樣造成不小的壓力，因?yàn)楦鞣N第三方支付的發(fā)展使銀行在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)受到極大影響，對(duì)代銷(xiāo)手續(xù)費(fèi)的影響極大。
三、我國(guó)新行業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)采取的措施
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)暢通金融的業(yè)務(wù)造成了極大的影響，但是其也是金融行業(yè)的一種，傳統(tǒng)銀行可以將其看作是對(duì)自身業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充，所以傳統(tǒng)銀行需要通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析，借鑒其中優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)，將自身不足的地方補(bǔ)足，從而做到不斷的進(jìn)步。
雖然同樣是金融業(yè)，但是依托的領(lǐng)域不同，所以二者之間可以相互合作、進(jìn)行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，例如在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)擁有充足的客戶(hù)資源，但是在資金方面必然沒(méi)有銀行充足，二者就可以通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的合作。在支付領(lǐng)域，銀行同樣可以與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，將業(yè)務(wù)覆蓋面拓寬。
除此之外，傳統(tǒng)銀行業(yè)同樣可以借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，為自身業(yè)務(wù)獲取更多資源，通過(guò)線(xiàn)上業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)對(duì)用戶(hù)的偏好進(jìn)行分析，設(shè)計(jì)出更多的金融產(chǎn)品，為用戶(hù)帶來(lái)更好的用戶(hù)體驗(yàn)。而且通過(guò)進(jìn)行物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的展開(kāi)，可以將原有客戶(hù)牢牢地站務(wù)在手中，避免原有客戶(hù)的流失。各種移動(dòng)設(shè)備的應(yīng)用，使用戶(hù)更多的依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)金融，在進(jìn)行選擇時(shí)，一定會(huì)選擇更加可靠的平臺(tái)，傳統(tǒng)銀行就具有這樣的優(yōu)勢(shì)。
要想實(shí)現(xiàn)開(kāi)辟新的發(fā)展路徑，首先要做到將原有銀行體系轉(zhuǎn)型，第一點(diǎn)要做的就是在原有的經(jīng)營(yíng)方式上進(jìn)行改革，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)時(shí)代的特點(diǎn)，建設(shè)信息化銀行，通過(guò)對(duì)各種信息的充分利用，就一定可以在競(jìng)爭(zhēng)中的到更好的發(fā)展。還要建立以客戶(hù)為中心的理念，通過(guò)優(yōu)化客戶(hù)的使用過(guò)程，充分為客戶(hù)節(jié)省等待的時(shí)間。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的構(gòu)建中，要優(yōu)化軟件界面，在進(jìn)行實(shí)際業(yè)務(wù)中要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，充分保證為用戶(hù)提供高效和快捷的業(yè)務(wù)體驗(yàn)。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展
近年來(lái)，隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域產(chǎn)生了深層次的影響。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深刻意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身發(fā)展乃至金融行業(yè)的影響，為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展是非常必要的。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于網(wǎng)絡(luò)、支付、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具為手段或渠道平臺(tái)，在業(yè)務(wù)形態(tài)和運(yùn)作模式等方面區(qū)別于現(xiàn)實(shí)環(huán)境中的銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的新金融模式和現(xiàn)象。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有P2P小額信貸模式、第三方支付平臺(tái)、基于大數(shù)據(jù)分析的金融服務(wù)平臺(tái)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)站等。從互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)來(lái)看，它并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡(jiǎn)單融合，而是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合所創(chuàng)造的新興領(lǐng)域，其不同與傳統(tǒng)金融之處，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)運(yùn)行、交易方式等都是基于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的。總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領(lǐng)域，有多種運(yùn)作模式，是在互聯(lián)網(wǎng)渠道上實(shí)現(xiàn)貨幣流通與資金融通，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行與現(xiàn)代金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上得以實(shí)現(xiàn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響
(一)商業(yè)銀行的金融中介角色被弱化
互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種功能與作用，在其迅速發(fā)展的過(guò)程中，逐漸替代了商業(yè)銀行的一些功能，使得商業(yè)銀行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平臺(tái)支付寶、余額寶等在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，可以快速的實(shí)現(xiàn)貨幣支付，使人們無(wú)需到商業(yè)銀行排隊(duì)辦理。此種便捷、快速的支付方式受到了廣大客戶(hù)的青睞。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)作，使資金供需雙方在了解彼此信息的情況下，快速借貸、多種方式還貸，使得企業(yè)或個(gè)人融資更加便利、安全。
(二)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨有力挑戰(zhàn)
從互聯(lián)網(wǎng)金融角度出發(fā)來(lái)分析商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式逐漸顯示出弊端。因?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式主要采用柜臺(tái)服務(wù)的方式，客戶(hù)來(lái)到商業(yè)銀行是開(kāi)展經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式的首要條件。而互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)完成，這給客戶(hù)帶來(lái)很大便利。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的替代作用逐漸凸顯，使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨有力挑戰(zhàn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行倍感壓力，唯有創(chuàng)新可使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代突圍，那么，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下創(chuàng)新商業(yè)銀行呢？筆者建議是：
(一)開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，首先要做的就是開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道。通過(guò)此種方式的創(chuàng)新，商業(yè)銀行在從事線(xiàn)下金融活動(dòng)的同時(shí)，進(jìn)行線(xiàn)上金融活動(dòng)?；诖耍虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中開(kāi)辟網(wǎng)上商城、融資平臺(tái)、金融服務(wù)平臺(tái)等，打開(kāi)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)。
(二)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中，商業(yè)銀行必然要在充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)的顛覆性影響的基礎(chǔ)上與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生聯(lián)系，而創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合就是實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系的有效措施。當(dāng)然，商業(yè)銀行要想創(chuàng)造大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，應(yīng)當(dāng)注意加強(qiáng)以下幾方面：其一、商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，早做布局，從管理體系建設(shè)、具體運(yùn)用模式方面不斷探索，抓緊解決內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘分析，加快人才隊(duì)伍建設(shè)和技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，通過(guò)大數(shù)據(jù)高效應(yīng)用，加速推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)和可持續(xù)發(fā)展。其二、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與外部資源的合作，如與電商核心企業(yè)合作，掌握供應(yīng)商在支付物流等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，整合外部數(shù)據(jù)，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游進(jìn)行融資。也可基于重構(gòu)信息和數(shù)據(jù)傳遞機(jī)制，創(chuàng)新適合客戶(hù)需要的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，如訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化融資。
(三)加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)注意加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度。在線(xiàn)上支付寶、理財(cái)通、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)大放異彩的情況下，商業(yè)銀行作為線(xiàn)下金融服務(wù)主力，應(yīng)當(dāng)注意做好與線(xiàn)上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的合作，同時(shí)優(yōu)化現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行線(xiàn)上、線(xiàn)下業(yè)務(wù)發(fā)展良好。而要想達(dá)到這一目的，就需要商業(yè)銀行結(jié)合線(xiàn)上、線(xiàn)下業(yè)務(wù)運(yùn)行特點(diǎn)，合理設(shè)置個(gè)人財(cái)務(wù)管理，使其可以有效監(jiān)督、控制業(yè)務(wù)運(yùn)用，為促進(jìn)商業(yè)銀行良好發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
四、結(jié)束語(yǔ)
基于以上內(nèi)容分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的日益興起，給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)深層次影響。對(duì)此，商業(yè)銀行可采用開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度等措施，提升可持續(xù)發(fā)展能力。
作者:武國(guó)榮 劉超 單位:內(nèi)蒙古銀行包頭分行 中國(guó)銀行包頭分行
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè) 競(jìng)爭(zhēng) 發(fā)展
在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，傳統(tǒng)的銀行業(yè)是一種特殊的企業(yè)。傳統(tǒng)的銀行主要經(jīng)過(guò)汲取貸款和發(fā)放貸款來(lái)獲取利潤(rùn)。由于我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)制度是禁止成本的隨意活動(dòng)和相對(duì)閉塞的經(jīng)濟(jì)，這使得我國(guó)的浮動(dòng)利率和市場(chǎng)需要不太相干，所以國(guó)度規(guī)則的按期存款利率和貸款利率。例如，2013年6月，阿里巴巴集團(tuán)公司和天弘基金管理公司共同推動(dòng)寶藏失去平衡，資產(chǎn)規(guī)模超越100億元只是一個(gè)多月，發(fā)射后的均衡寶庫(kù)，不僅能夠增強(qiáng)市場(chǎng)認(rèn)可，但也可以沖破金融市場(chǎng)的治理形式，由于它能給客戶(hù)帶來(lái)更多的利益高于銀行的利率規(guī)范。一旦有了類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，它將給當(dāng)前的金融市場(chǎng)帶來(lái)更大的影響。摘要網(wǎng)絡(luò)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)有很多新興的文獻(xiàn)，但從博弈論的角度來(lái)看，傳統(tǒng)銀行業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的關(guān)系并不多。
互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊優(yōu)勢(shì)分析：
1.高效便捷的3A自助服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的基本策略是處理業(yè)務(wù)前臺(tái)和后臺(tái)與數(shù)據(jù)處理一體化。也可以在任何時(shí)間，提供方便靈活的服務(wù)銀行客戶(hù)的任何地方，并以任何方式，即所謂的任何時(shí)候，任何地方。現(xiàn)在，先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)可以處理大量的銀行業(yè)務(wù)集中處理。
2.同時(shí)。因此可以避免或降低傳統(tǒng)銀行無(wú)法克服的低效因素，如時(shí)間排隊(duì)、重復(fù)通信。然后客戶(hù)業(yè)務(wù)可以更有效地處理。平均成本是Low，并繼續(xù)下降，為建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融“沉沒(méi)成本”（SC）是固定的，不需要支付大量的日常開(kāi)支。
每一個(gè)新業(yè)務(wù)（或每一個(gè)新客戶(hù)）的邊際成本（MC）幾乎可以忽略不計(jì)，使得每一個(gè)業(yè)務(wù)平均成本（AC）與業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不斷減少，總成本曲線(xiàn)（TC）增長(zhǎng)非常緩慢。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的使用達(dá)到一定規(guī)模后相對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，其成本優(yōu)勢(shì)將持續(xù)提高明顯。成本分析功能對(duì)客戶(hù)的鎖定效果較強(qiáng)，熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的學(xué)習(xí)成本非常高，一些客戶(hù)還購(gòu)買(mǎi)了數(shù)字證書(shū)的安全性要求，如耐用的物理設(shè)備成本高。當(dāng)顧客的“轉(zhuǎn)換成本”達(dá)到一定程度時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生“鎖定效應(yīng)”。這種效應(yīng)使得網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新能力得到了一些“特殊的獎(jiǎng)勵(lì)”。即使在難以獲得專(zhuān)利保護(hù)的情況下，與傳統(tǒng)銀行的大多數(shù)產(chǎn)品相比，也不會(huì)產(chǎn)生過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。良好的品牌形象和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上銀行信息渠道國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作國(guó)際投資國(guó)際商務(wù)談判國(guó)際市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代國(guó)際馬奧以實(shí)物國(guó)際貿(mào)易概論互聯(lián)網(wǎng)金融模式的圖形界面交互建立長(zhǎng)期客戶(hù)向客戶(hù)展示CI（企業(yè)識(shí)別系統(tǒng)）有機(jī)會(huì)充分的圖像，并提供比商業(yè)機(jī)構(gòu)更標(biāo)準(zhǔn)、更規(guī)范的服務(wù)。它避免了由于員工的服務(wù)質(zhì)量高低或員工情緒的不同而帶來(lái)的不同的服務(wù)滿(mǎn)意度，避免了傳統(tǒng)銀行業(yè)中大量的不可控因素對(duì)工作質(zhì)量的影響。
【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn)；互聯(lián)網(wǎng)；3D打印
一.背景
隨和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來(lái)越多的行業(yè)被互聯(lián)網(wǎng)思維解構(gòu)，而與此同時(shí)，眾多傳統(tǒng)企業(yè)也開(kāi)始重視自身與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，加速轉(zhuǎn)型，不被時(shí)代拋棄。在2015年3月5日，總理在政府工作報(bào)告中提出"互聯(lián)網(wǎng)+"的行動(dòng)，也表達(dá)了國(guó)家推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的目的。但在這樣的大背景下，房地產(chǎn)行業(yè)卻顯得獨(dú)樹(shù)一幟，多年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的影響一直停留在房地產(chǎn)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，而無(wú)法進(jìn)入到房地產(chǎn)行業(yè)的核心部分，即房地產(chǎn)建設(shè)環(huán)節(jié)。
在2014年8月，一則新聞讓大眾為之震驚：10幢3D打印建筑在上海張江高新青浦園區(qū)內(nèi)交付使用。這表面上是房屋建造技術(shù)的革新，但背后卻暗藏著房地產(chǎn)行業(yè)格局的變化---房屋的"私人訂制"成為可能。3D打印這種通過(guò)機(jī)械解放人工的模式或?qū)谋举|(zhì)上改變現(xiàn)有房地產(chǎn)公司行業(yè)的結(jié)構(gòu)，成為互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入房地產(chǎn)建設(shè)環(huán)節(jié)的突破口。
二.互聯(lián)網(wǎng)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的有限影響
1.改變了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的定位
企業(yè)傳統(tǒng)的項(xiàng)目定位程序?yàn)椋菏袌?chǎng)調(diào)查，分析土地條件，分析和確定客戶(hù)群，產(chǎn)品定位，租售價(jià)格定為，成本與費(fèi)用測(cè)算，預(yù)測(cè)租售收入和租售進(jìn)度，經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)，確定最后方案。由于這種流程需要實(shí)地收集數(shù)據(jù)，所以時(shí)間地點(diǎn)受限，過(guò)程繁雜，效率低下。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，目前這一模式正在發(fā)生變化。首先，大量的信息與數(shù)據(jù)服務(wù)中介和研究機(jī)構(gòu)為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)前期研究提供可大量的數(shù)據(jù)，減少了數(shù)據(jù)收據(jù)的工作量，縮短了前期研究的時(shí)間。其次，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)自身也可以借助互聯(lián)網(wǎng)，在網(wǎng)上隨時(shí)隨地調(diào)研、匯總相關(guān)資料，節(jié)省了大量人力物力。
2.改變了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的融資方式
房地產(chǎn)作為資金密集型產(chǎn)業(yè)，低成本的融資對(duì)于企業(yè)而言是至關(guān)重要的。
近年來(lái)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的融資方式主要是房地產(chǎn)信托、房地產(chǎn)私募基金等。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，房地產(chǎn)企業(yè)也完全有可能利用新的金融形態(tài)進(jìn)行融資。目前，房地產(chǎn)眾籌模式這一新興的利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行房地產(chǎn)投資的模式已應(yīng)運(yùn)而生。在十幾年前，眾籌已經(jīng)以商業(yè)模式身份出現(xiàn)在市場(chǎng)中，近些年更是以低門(mén)檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意等優(yōu)點(diǎn)深受融資者的青睞，這種模式還將互聯(lián)網(wǎng)與房地產(chǎn)金融、房地產(chǎn)投資結(jié)合了起來(lái)。使得房地產(chǎn)融資變得簡(jiǎn)單快捷。
這種模式已經(jīng)在我國(guó)和美國(guó)得到了嘗試。美國(guó)的房地產(chǎn)眾籌，籌的是房地產(chǎn)項(xiàng)目股權(quán)，其本質(zhì)是投資。而國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)眾籌立足于買(mǎi)房人的房屋需求，其本質(zhì)是集合具有剛性需求的人共同購(gòu)買(mǎi)來(lái)降低房?jī)r(jià)。雖然眾籌在我國(guó)剛剛興起，但也說(shuō)明了，在信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，人們不斷地在尋找新的投融資方式。
3.改變了房地產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式
互聯(lián)網(wǎng)以新的銷(xiāo)售手段促使企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理變革，進(jìn)一步引發(fā)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的格局性演變，最終導(dǎo)致整個(gè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和行業(yè)優(yōu)化。
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)的房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式已難以滿(mǎn)足人們對(duì)于新房的設(shè)想和體驗(yàn)；隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，體驗(yàn)式經(jīng)營(yíng)成為一種時(shí)尚。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，開(kāi)發(fā)商也不再只關(guān)注圖片和聲音，而是利用虛擬網(wǎng)站來(lái)逼真地展示樓盤(pán)和樣板房場(chǎng)景，讓用戶(hù)更實(shí)際地體驗(yàn)。
目前已經(jīng)有許多開(kāi)發(fā)商開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息、客戶(hù)互動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)促銷(xiāo)等，打造網(wǎng)絡(luò)品牌，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)報(bào)名組織的"看房團(tuán)"直接促進(jìn)供需方的交流，使項(xiàng)目始終保持高的話(huà)題度和關(guān)注度。以互聯(lián)網(wǎng)為載體，開(kāi)發(fā)商和消費(fèi)者的良性互動(dòng)使整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈更加開(kāi)放合理。
4.對(duì)房地產(chǎn)影響的局限性
同其他行業(yè)相似，房地產(chǎn)的建筑階段可以簡(jiǎn)單概括為：設(shè)計(jì)、施工和運(yùn)營(yíng)管理。有上述可得，雖然房地產(chǎn)企業(yè)和消費(fèi)者在設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)有所接觸，但由于人工作業(yè)不能使建筑均個(gè)性化，所以遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以改變房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)建筑設(shè)計(jì)的大膽革新，房地產(chǎn)公司在設(shè)計(jì)和施工部分中，與消費(fèi)者的互動(dòng)甚少，也就是說(shuō)，消費(fèi)者與房地產(chǎn)行業(yè)的接觸絕大部分集中在房地產(chǎn)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，并非在核心環(huán)節(jié)。這其實(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)無(wú)法根本改變房地產(chǎn)行業(yè)的直接原因：在現(xiàn)行模式下，在房地產(chǎn)的建設(shè)環(huán)節(jié)，不存在與消費(fèi)者的溝通，互動(dòng)和信息反饋的需求，建設(shè)公司只需與設(shè)計(jì)單位、施工單位做好溝通工作，因此，單憑互聯(lián)網(wǎng)這種挖掘信息價(jià)值，消除不同主體間信息不對(duì)稱(chēng)的思維就無(wú)法解構(gòu)房地產(chǎn)行業(yè)。
三.3D打印對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的解構(gòu)
雖然3D打印房屋建設(shè)仍處在起步階段，存在很多諸如安全、生產(chǎn)能力等方面的質(zhì)疑。但從國(guó)外的成功案例中我們可以得出，3D打印建筑具有成本低、進(jìn)度快的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)也將成為其核心競(jìng)爭(zhēng)力。3D打印建筑機(jī)器用的"油墨原料"主要是建筑垃圾、工業(yè)垃圾和礦山尾礦，其他材料主要是水泥和鋼筋，以及特殊助劑。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，采用3D打印建筑可節(jié)約建筑材料30%到60%，節(jié)約人工50%到80%，整體建筑成本至少節(jié)省50%以上。工期縮短50%到70%。
在這種房屋建造模式下，施工單位的參與越來(lái)越弱化，可以這樣來(lái)說(shuō)，在3D打印模式下，房地產(chǎn)行業(yè)將現(xiàn)在的設(shè)計(jì)、施工、管理三元模式轉(zhuǎn)為設(shè)計(jì)，管理二元結(jié)合，設(shè)計(jì)方案將成為房地產(chǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。當(dāng)施工這個(gè)變量越來(lái)越可控，越來(lái)越同質(zhì)化、機(jī)械化，那么設(shè)計(jì)這個(gè)變量所占的比重將越來(lái)越重。
四.結(jié)論
在不斷推進(jìn)3D打印技術(shù)的今天，施工這一環(huán)節(jié)越來(lái)越機(jī)械化。設(shè)計(jì)將成為房地產(chǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，而設(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)化和信息化則為互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)入提供了空間。未來(lái)的房地產(chǎn)公司將是設(shè)計(jì)單位和消費(fèi)者兩邊的信息匯集平臺(tái)，大膽點(diǎn)說(shuō)，這種模式下的房地產(chǎn)公司將變?yōu)榫€(xiàn)上確定方案，線(xiàn)下用3D打印操作的O2O平臺(tái)。
參考文獻(xiàn)
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[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行改革；經(jīng)營(yíng)對(duì)策
[DOI]1013939/jcnkizgsc201552034
1引言
起源于1960年，爆發(fā)于1990年代的互聯(lián)網(wǎng)在不斷改變著人類(lèi)生活的方方面面，也不斷地在改變著傳統(tǒng)各行各業(yè)的原有生態(tài)格局。誕生于2003年的支付寶是阿里巴巴出于市場(chǎng)需求為淘寶網(wǎng)用戶(hù)量身定制的第三方服務(wù)，卻沒(méi)想到由此成功搶灘金融行業(yè)在線(xiàn)支付業(yè)務(wù)，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)，并依靠已建立起來(lái)的一整套信用評(píng)價(jià)體系與用戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，不斷試水金融業(yè)務(wù)。2010年，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“阿里小貸”）成立，在此后的三年之中，各種新型金融產(chǎn)品與服務(wù)滾滾而來(lái)，以阿里巴巴、騰訊、京東等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)始滲入到金融領(lǐng)域，改變著我國(guó)原有的金融生態(tài)格局?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”也作為一個(gè)專(zhuān)有名詞為大眾所熟知。
2互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析及其對(duì)商業(yè)銀行的影響
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的主要業(yè)態(tài)形態(tài)，其主要通過(guò)三個(gè)方面對(duì)我國(guó)當(dāng)前的金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生影響。一方面是支付渠道的擴(kuò)充，主要體現(xiàn)為第三方支付平臺(tái)的興起；另一方面是融資渠道的擴(kuò)充，P2P、眾籌等方式擴(kuò)展了企業(yè)與個(gè)人的直接融資渠道；還有一方面是余額寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與傳統(tǒng)基金公司等的結(jié)合，方便了廣大人民群眾投資理財(cái)?shù)姆绞剑S富了人們的投資理財(cái)途徑。
互聯(lián)網(wǎng)支付方式的轉(zhuǎn)變，“支付寶”、“財(cái)付通”不受到支付終端成本的限制，具有多樣且便宜的付款和轉(zhuǎn)賬方式。通過(guò)此類(lèi)支付平臺(tái)支付的金額在過(guò)去幾年得到了快速增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起增加了原本存儲(chǔ)在銀行賬戶(hù)資金的流動(dòng)性，并集中在支付平臺(tái)賬戶(hù)上。這種影響帶來(lái)的結(jié)果首先是非備付金存管銀行活期存款的外流，主要會(huì)對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債項(xiàng)產(chǎn)生影響。更進(jìn)一步地，它會(huì)在一定程度上提高整個(gè)銀行體系的資金成本，從而影響商業(yè)銀行的盈利。
P2P模式和眾籌等互聯(lián)網(wǎng)融資模式，更多還是傳統(tǒng)民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)的信息傳導(dǎo)機(jī)制與吸儲(chǔ)的方式，其業(yè)務(wù)主要面向的對(duì)象為中小微企業(yè)，因此會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的零售貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊。其中，個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)主要為針對(duì)個(gè)人及個(gè)體業(yè)主的P2P借貸平臺(tái)和眾籌融資平臺(tái)，其主要面對(duì)的客戶(hù)群是不符合銀行貸款條件的個(gè)人及個(gè)體業(yè)主，與銀行面對(duì)的客戶(hù)幾乎完全不同。機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)比如以阿里小貸代表的供應(yīng)鏈金融則是附屬于電商平臺(tái)的主要針對(duì)平臺(tái)商戶(hù)的電子商務(wù)小額貸款，其與銀行的關(guān)系更多的是合作與互補(bǔ)的關(guān)系。因此互聯(lián)網(wǎng)融資模式的主要目標(biāo)客戶(hù)群仍是傳統(tǒng)銀行所不重視的高風(fēng)險(xiǎn)、低信譽(yù)客戶(hù)，其更多的是與商業(yè)銀行形成一種市場(chǎng)互補(bǔ)的關(guān)系。并且就其目前互聯(lián)網(wǎng)融資的當(dāng)量來(lái)看，還不足以對(duì)商業(yè)銀行造成過(guò)大的沖擊。
由于第三方理財(cái)銷(xiāo)售平臺(tái)的便捷性和銷(xiāo)售產(chǎn)品的豐富性，余額寶等的誕生，使一些以前通過(guò)商業(yè)銀行渠道購(gòu)買(mǎi)第三方理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)可能會(huì)轉(zhuǎn)向線(xiàn)上理財(cái)銷(xiāo)售平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)。并且線(xiàn)上銷(xiāo)售平臺(tái)具有流程簡(jiǎn)化、申贖費(fèi)率低的特點(diǎn)，因而可能會(huì)有更多的人轉(zhuǎn)向線(xiàn)上平臺(tái)理財(cái)，可能使商業(yè)銀行流失少量理財(cái)資金及個(gè)人存款。余額寶類(lèi)產(chǎn)品針對(duì)傳統(tǒng)只能獲取極低的活期儲(chǔ)蓄利息的散戶(hù)，為他們提供了現(xiàn)金管理和收益管理的部分金融服務(wù)，搶奪了部分的銀行存款。一方面造成了銀行存款主要是活期存款和少量定期存款的流失；另一方面間接地提高了商業(yè)銀行的負(fù)債成本率。這主要是由于其資金大多投資于協(xié)議存款、同業(yè)存款、大額存單等，因此資金最終借助各種渠道回流到銀行體系內(nèi)部，但是由此造成的商業(yè)銀行資金來(lái)源結(jié)構(gòu)的變化導(dǎo)致了其資金成本率的被動(dòng)提高。
互聯(lián)網(wǎng)金融更多作為傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中來(lái)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及技術(shù)，信息處理成本低、效率高，客戶(hù)規(guī)模大、黏性大，數(shù)據(jù)資源獲取方便。相比較而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)則集中在信用基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)、資本實(shí)力雄厚方面。作為金融系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)以及歷史原因，商業(yè)銀行既受到了國(guó)家的嚴(yán)格監(jiān)管，也享受了國(guó)家信用的背書(shū)。并且作為最傳統(tǒng)的信用中介機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)的管理上積累了較多的經(jīng)驗(yàn)，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還較為缺乏，監(jiān)管方面也存在很大的進(jìn)步空間。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2013年年末，我國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)為14805萬(wàn)億元，其全年凈利潤(rùn)達(dá)到了約142萬(wàn)億元。相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，但是在資本實(shí)力上仍然無(wú)法與其抗衡?？偟膩?lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的盈利產(chǎn)生一定的沖擊，但對(duì)目前我國(guó)金融業(yè)態(tài)亦難以產(chǎn)生根本性的影響。
3商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略建議
互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的既有挑戰(zhàn)也有機(jī)遇，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)更加的完善，證券化的進(jìn)程也會(huì)加速，而互聯(lián)網(wǎng)，毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)加速這一進(jìn)程，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的對(duì)商業(yè)銀行最大的威脅實(shí)際上正是金融脫媒的加速，促進(jìn)資本市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)。這對(duì)我國(guó)的銀行業(yè)是個(gè)挑戰(zhàn)，但這也是有益于我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展的。它的出現(xiàn)更多的是對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)的一種補(bǔ)充和引發(fā)一種“鯰魚(yú)效應(yīng)”，促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)行改革與創(chuàng)新。
我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)一方面轉(zhuǎn)變思想，在戰(zhàn)略上重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的改變。在認(rèn)清自身在如支付業(yè)務(wù)等某些業(yè)務(wù)上作為追趕者的劣勢(shì)的基礎(chǔ)上，將自身的轉(zhuǎn)型與發(fā)展上升到全行戰(zhàn)略的層面上。同時(shí)，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的思維方式和理念，重視信息整合，重視客戶(hù)體驗(yàn)，加強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，在組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式上進(jìn)行改進(jìn)以適應(yīng)新的內(nèi)外部環(huán)境。另一方面加大對(duì)信息技術(shù)的投入，大力推進(jìn)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，加大對(duì)信息技術(shù)的投入，提升自身?yè)碛袛?shù)據(jù)的規(guī)模、活性以及收集、運(yùn)用數(shù)據(jù)的能力，可以使商業(yè)銀行擁有在當(dāng)前環(huán)境下的一項(xiàng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，在此基礎(chǔ)上，通過(guò)大力發(fā)展電子銀行、微信銀行等平臺(tái)，拓展直銷(xiāo)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興銷(xiāo)售渠道，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，在擴(kuò)大客戶(hù)的服務(wù)口徑的同時(shí)也可有效降低成本。第三加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融不只是單純的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，雙方通過(guò)合作，可以達(dá)到互利共贏的目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于其豐富的客戶(hù)資源和信息以及其良好的用戶(hù)交互體驗(yàn)；而商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)則在于品牌信用、風(fēng)險(xiǎn)管理以及資本實(shí)力。兩者可在融資業(yè)務(wù)、銷(xiāo)售渠道等方面展開(kāi)深入的合作，通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源共享來(lái)實(shí)現(xiàn)雙贏的可持續(xù)發(fā)展。深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，提升客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量，拓展服務(wù)渠道，提高業(yè)務(wù)水平，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融格局帶來(lái)的沖擊，獲得新發(fā)展。
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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；直銷(xiāo)銀行
互聯(lián)網(wǎng)旨在為當(dāng)今社會(huì)的人們提供更為便捷的服務(wù)，為人們的生活提供便利，直銷(xiāo)銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的一種新型商業(yè)模式，在一定程度上滿(mǎn)足了現(xiàn)今社會(huì)人民群眾所要求的便捷功能，在金融領(lǐng)域中占有十分重要的地位，現(xiàn)今大部分銀行逐漸將直銷(xiāo)銀行列為其銀行內(nèi)部的核心業(yè)務(wù)，直銷(xiāo)銀行的產(chǎn)生也預(yù)示著科學(xué)水平的進(jìn)一步強(qiáng)化，通過(guò)本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國(guó)直銷(xiāo)銀行發(fā)展情況的研究和分析，為金融行業(yè)提供更為有效的商業(yè)模式，以便獲得更高的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
一、直銷(xiāo)銀行的相關(guān)內(nèi)容概述
所謂直銷(xiāo)銀行，是指互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代條件下而形成的一種新型銀行運(yùn)作模式，在這一經(jīng)營(yíng)模式下的y行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不對(duì)客戶(hù)進(jìn)行實(shí)體銀行卡的發(fā)放，客戶(hù)主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)以及電話(huà)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)。直銷(xiāo)銀行沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，所以可以為客戶(hù)提供更具競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格和較低的手續(xù)費(fèi)用。直銷(xiāo)銀行在一定程度上降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)了自身效益的有效提高。
直銷(xiāo)銀行順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的時(shí)代要求，促使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了突飛猛進(jìn)的提高，同時(shí)也加快轉(zhuǎn)變了人們的思想觀念，直銷(xiāo)銀行是新時(shí)代的產(chǎn)物，利用網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶(hù)之間的交流和溝通，為銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供了更為廣闊的發(fā)展前景。為此，我國(guó)逐步提高直銷(xiāo)銀行的重視程度，實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。在科技水平得到提升的同時(shí)，直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)逐漸呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展形式，旨在幫助更多的客戶(hù)解決銀行業(yè)務(wù)問(wèn)題。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國(guó)直銷(xiāo)銀行在發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題及解決策略
1.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國(guó)直銷(xiāo)銀行在發(fā)展過(guò)程中存在的一系列問(wèn)題
（1）缺乏獨(dú)立運(yùn)行的機(jī)制
當(dāng)今社會(huì)構(gòu)建的直銷(xiāo)銀行只是流于形式，政府沒(méi)有得到進(jìn)一步重視，缺乏對(duì)直銷(xiāo)銀行良好的支持環(huán)境，我國(guó)政府沒(méi)有對(duì)直銷(xiāo)銀行的各項(xiàng)工作予以指導(dǎo)和輔助，更多的人依舊保持著傳統(tǒng)銀行的使用習(xí)慣。另外，直銷(xiāo)銀行作為一種新出現(xiàn)的業(yè)務(wù)類(lèi)型，缺乏獨(dú)立的法人資格，沒(méi)有一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)實(shí)體形式，直銷(xiāo)銀行在一定程度上還需要依靠傳統(tǒng)銀行，沒(méi)有達(dá)到獨(dú)立運(yùn)作的目的，進(jìn)而阻礙了直銷(xiāo)銀行的發(fā)展。
（2）信用體系和監(jiān)督管理體制不夠完善
由于對(duì)傳統(tǒng)銀行的高度依賴(lài)性，加之網(wǎng)絡(luò)環(huán)境自身所存在的危險(xiǎn)性，導(dǎo)致直銷(xiāo)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，進(jìn)而影響了直銷(xiāo)銀行的管理水平。另外，當(dāng)今對(duì)直銷(xiāo)銀行沒(méi)有對(duì)其設(shè)立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，部分業(yè)務(wù)仍舊需要傳統(tǒng)銀行才能辦理，進(jìn)而導(dǎo)致直銷(xiāo)銀行的進(jìn)一步推廣受到限制。
（3）缺乏完備的產(chǎn)品體系結(jié)構(gòu)
直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)主要是傳統(tǒng)銀行具體業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的體現(xiàn)，這種情況的發(fā)生在一定程度上會(huì)影響直銷(xiāo)銀行和傳統(tǒng)銀行內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)不斷擴(kuò)大的局勢(shì)，促使銀行運(yùn)營(yíng)效率的大幅度降低。另外，直銷(xiāo)銀行的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，基本與傳統(tǒng)銀行保持在同一個(gè)水平上面，直銷(xiāo)銀行的部分業(yè)務(wù)還容易引起客戶(hù)的誤解，導(dǎo)致直銷(xiāo)銀行失去信任。不健全的產(chǎn)品體系促使產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)過(guò)程出現(xiàn)問(wèn)題，不利于直銷(xiāo)銀行健康有序的發(fā)展。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國(guó)直銷(xiāo)銀行的發(fā)展策略
（1）制定明確的戰(zhàn)略定位
直銷(xiāo)銀行在形成之前就應(yīng)當(dāng)明確自身的戰(zhàn)略定位，確定自身的發(fā)展目標(biāo)。為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)直銷(xiāo)銀行的有效運(yùn)營(yíng)，必須根據(jù)直銷(xiāo)銀行的具體模式制定合理的運(yùn)營(yíng)方案，首先就應(yīng)當(dāng)將直銷(xiāo)銀行從傳統(tǒng)銀行中分離出來(lái)，讓其成為一個(gè)獨(dú)立的運(yùn)行模式；其次根據(jù)不同客戶(hù)群體的需要，明確直銷(xiāo)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的整體定位，并準(zhǔn)確分析目標(biāo)客戶(hù)群體，為其推出適合其使用的直銷(xiāo)產(chǎn)品。
（2）獨(dú)立運(yùn)營(yíng)模式的選擇和使用
為進(jìn)一步提高直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)水平，就應(yīng)當(dāng)為其設(shè)立一個(gè)獨(dú)立的法人資格，為直銷(xiāo)銀行未來(lái)的良好發(fā)展提供保障。獨(dú)立法人是實(shí)現(xiàn)企業(yè)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的重要組成部分，直銷(xiāo)銀行的出現(xiàn)必須有一個(gè)獨(dú)立的法人資格，這是區(qū)別于傳統(tǒng)銀行獨(dú)立法人而存在著的。直銷(xiāo)銀行必須擁有獨(dú)立的法人資格、獨(dú)立的組織機(jī)構(gòu)以及控制直接成本的資格，才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)直銷(xiāo)銀行獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的效果。
（3）完善信用體制和監(jiān)督管理體系
因其自身產(chǎn)生條件的影響，直銷(xiāo)銀行必須設(shè)立完善的信用體系和監(jiān)督管理體制，以便形成健全的金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，保證直銷(xiāo)銀行在更為安全的環(huán)境下運(yùn)行。直銷(xiāo)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，為直銷(xiāo)銀行的發(fā)展提供法律保障。另外，直銷(xiāo)銀行還應(yīng)當(dāng)實(shí)施管理透明化機(jī)制，建立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)各部門(mén)之間的關(guān)系，以實(shí)現(xiàn)相互監(jiān)督的良好效果，建立直銷(xiāo)銀行乃至整個(gè)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。
三、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，直銷(xiāo)銀行符合經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展背景，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)得以發(fā)展的重要形式，對(duì)我國(guó)金融領(lǐng)域的進(jìn)步具有十分重要的影響，直銷(xiāo)銀行在一定程度上為人們提供了更為便捷的服務(wù)方式，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融視角下直銷(xiāo)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，直銷(xiāo)銀行的發(fā)展仍舊呈現(xiàn)著不成熟現(xiàn)象。為此，我們應(yīng)當(dāng)基于直銷(xiāo)銀行出現(xiàn)的問(wèn)題制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，確保直銷(xiāo)銀行具體業(yè)務(wù)的正確實(shí)施，進(jìn)而帶動(dòng)我國(guó)直銷(xiāo)銀行的良好發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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