時間：2023-06-21 09:05:40
導(dǎo)語：在金融科技在金融行業(yè)的應(yīng)用的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；金融業(yè)；應(yīng)用實踐
一、金融區(qū)塊鏈應(yīng)用的意義
區(qū)別于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，區(qū)塊鏈具有弱中心化、不可篡改等特征。區(qū)塊鏈技術(shù)可能給金融行業(yè)帶來深遠的影響。一方面，由區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的金融生態(tài)，可以解決傳統(tǒng)金融模式信息不對稱的難題；另一方面，人們利用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以將資產(chǎn)準確、快速地進行價值和信用轉(zhuǎn)移。未來，區(qū)塊鏈技術(shù)將對金融行業(yè)產(chǎn)生以下積極影響。
（一）降低金融機構(gòu)運行成本，提升智能化水平
目前，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)開展的各個環(huán)節(jié)不僅消耗大量人力和物力成本，而且還將引發(fā)操作風(fēng)險。區(qū)塊鏈可以改進傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低交易成本，提升智能化水平，從而增強核心競爭力。
（二）降低金融機構(gòu)管理風(fēng)險，提升業(yè)務(wù)處理效率
區(qū)塊鏈利用特有的密碼技術(shù)，減少信息不對稱性，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的不可篡改，確保交易的可靠性和可追溯性，降低了銀行的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等。區(qū)塊鏈還能省去各種中間環(huán)節(jié)，加快結(jié)算與清算速度，實現(xiàn)全天候、實時到賬，提高了業(yè)務(wù)處理效率。
（三）加大金融機構(gòu)創(chuàng)新活力，發(fā)展新興金融業(yè)態(tài)
區(qū)塊鏈在重塑傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的同時，也催生了新的商業(yè)業(yè)務(wù)模式。一方面，區(qū)塊鏈促進金融機構(gòu)開發(fā)新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，如供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的拓展；另一方面，區(qū)塊鏈加大金融機構(gòu)業(yè)務(wù)之間的協(xié)調(diào)合作深度，通過源代碼的開放與協(xié)作，催生了更多的金融業(yè)態(tài)，推動了新興金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。
二、當(dāng)前江蘇金融業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用進展
（一）規(guī)劃布局迅速鋪開
人總行金融科技發(fā)展規(guī)劃明確提出要穩(wěn)妥推進分布式賬本等技術(shù)的驗證試點和研發(fā)運用，轄內(nèi)金融機構(gòu)積極開展區(qū)塊鏈相關(guān)發(fā)展規(guī)劃與統(tǒng)籌部署。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，共30家金融機構(gòu)結(jié)合自身實際特點，制定了區(qū)塊鏈發(fā)展戰(zhàn)略與部署方案，占調(diào)研機構(gòu)總數(shù)的40%。同時，科技投入總體呈上升趨勢，各機構(gòu)2020年金融科技資金投入總額為135.1億元，比2019年增長23.9%，占營收比例由1.6%增加至1.8%（見表1所列）。統(tǒng)計顯示，各機構(gòu)金融科技人員占比逐年上升，2021年1-10月金融科技人員占比中位數(shù)為3.2%，比2019年提高1個百分點，70%以上機構(gòu)的金融科技人員占比有所提升（見表2所列）。
（二）應(yīng)用實踐有序推進
人民銀行南京分行牽頭組織建設(shè)了長三角征信鏈平臺、反洗錢關(guān)注信息共享區(qū)塊鏈系統(tǒng)、國庫非現(xiàn)場監(jiān)管聯(lián)盟鏈、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈產(chǎn)融服務(wù)平臺等項目，在反洗錢、支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融、票據(jù)業(yè)務(wù)、征信、函證等場景逐步開展應(yīng)用，提升監(jiān)管效率和金融服務(wù)水平。此外，鼓勵金融機構(gòu)基于聯(lián)盟鏈方式，發(fā)揮區(qū)塊鏈跨主體、低成本構(gòu)建互信的技術(shù)優(yōu)勢，探索綜合民生、融資授信、交易存證等區(qū)塊鏈應(yīng)用，如江蘇銀行推出全流程線上化的物流動產(chǎn)質(zhì)押融資產(chǎn)品、招商銀行搭建物流鏈普惠云平臺、蘇寧銀行加入?yún)^(qū)塊鏈信用證系統(tǒng)、東吳證券參與上交所區(qū)塊鏈存證系統(tǒng)建設(shè)等。
（三）產(chǎn)用融合不斷深入
江蘇銀行、東吳證券、國聯(lián)人壽等11個金融機構(gòu)聯(lián)合高校、科技公司成立聯(lián)合實驗室，重點圍繞區(qū)塊鏈等技術(shù)開展基礎(chǔ)研究合作，加快推進區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用。例如：江蘇銀行與南京理工大學(xué)聯(lián)合開展區(qū)塊鏈技術(shù)研究，落地區(qū)塊鏈跨行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；東吳證券與北京大學(xué)實驗室聯(lián)合研究可信區(qū)塊鏈，主要用于數(shù)據(jù)保護、態(tài)勢感知等安全場景；蘇寧銀行與南京財經(jīng)大學(xué)聯(lián)合共建實驗室，探索基于區(qū)塊鏈技術(shù)解決不同平臺之間數(shù)據(jù)共享的問題，并構(gòu)建小微商戶底層數(shù)據(jù)融合體系；蘇州銀行與西安紙貴互聯(lián)網(wǎng)科技公司共建區(qū)塊鏈技術(shù)實驗室，圍繞區(qū)塊鏈底層技術(shù)、場景化服務(wù)與應(yīng)用等方向開展研究。從初步統(tǒng)計的科研成果看，專利申請方面，有9家機構(gòu)共申請了119項金融科技相關(guān)專利；專利授權(quán)方面，有7家機構(gòu)共擁有32項專利授權(quán)；軟件著作權(quán)登記方面，有15家機構(gòu)登記了軟件著作權(quán)共計138項。
（四）標(biāo)準化水平全面提升
積極發(fā)揮標(biāo)準的支撐、引領(lǐng)和示范作用，推進區(qū)塊鏈標(biāo)準的研究和制定，促進區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的規(guī)范化發(fā)展。一是組織轄內(nèi)金融團體積極制定區(qū)塊鏈相關(guān)的團體標(biāo)準，包括《長三角征信鏈征信一體化服務(wù)規(guī)范》《基于區(qū)塊鏈的電子存證應(yīng)用規(guī)范》等，并在全國團體標(biāo)準信息平臺。二是鼓勵金融企業(yè)積極制定區(qū)塊鏈相關(guān)企業(yè)標(biāo)準，通過參與企業(yè)標(biāo)準“領(lǐng)跑者”活動提高自身的行業(yè)競爭力。省內(nèi)蘇寧金融科技等共4家金融機構(gòu)及金融科技企業(yè)入選《金融分布式賬本技術(shù)應(yīng)用》2020全國企業(yè)標(biāo)準“領(lǐng)跑者”。
三、存在不足
（一）技術(shù)仍處于探索期，應(yīng)用尚未形成規(guī)模
目前區(qū)塊鏈底層技術(shù)在可用性、可靠性、技術(shù)架構(gòu)等方面成熟度有待進一步提高，網(wǎng)絡(luò)攻擊通過新技術(shù)漏洞向消費者傳遞的可能性進一步加大，分布式賬本使用的密碼技術(shù)本身可能被破解，給整個產(chǎn)品線帶來巨大威脅；成熟的應(yīng)用案列不多，場景挖掘有待提升，部分金融機構(gòu)在項目建設(shè)中處于觀望階段。
（二）投入回報比還不高，專業(yè)人才相對匱乏
區(qū)塊鏈作為一項前沿技術(shù)，技術(shù)積累相對薄弱，底層技術(shù)研發(fā)成本較高，回報難以保障；中小金融機構(gòu)由于地域和資金投入的限制，在吸引高層次人才方面較為困難，引進人才成本較高，專業(yè)人才儲備相對不足，主要通過技術(shù)外包的模式開展項目建設(shè)。接近70%的機構(gòu)反映缺乏既精通新技術(shù)又熟悉業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，超過30%的機構(gòu)認為本單位科技人才難以支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要。
（三）監(jiān)管機制尚未健全，標(biāo)準體系有待完善
區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用的高速發(fā)展也正不斷引發(fā)新的監(jiān)管挑戰(zhàn)，因涉及金融、工商、稅務(wù)、司法等多個行業(yè)主管部門，涉及層面廣，統(tǒng)籌難度大，亟須建立一套適用于新興科技發(fā)展的區(qū)塊鏈治理模式與機制。此外，全國統(tǒng)一的標(biāo)準供給不足，相關(guān)技術(shù)規(guī)范尚未形成，跨鏈互通難度較大。
四、應(yīng)對策略
（一）統(tǒng)籌規(guī)劃，務(wù)實推進
一是深入貫徹落實《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，統(tǒng)籌金融機構(gòu)共同參與基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)。二是加強組織保障和資源支持，推動技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合，發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢，提升風(fēng)險技防能力。三是指導(dǎo)金融機構(gòu)結(jié)合自身發(fā)展需要在區(qū)塊鏈技術(shù)探索、場景落地、產(chǎn)用融合、人才培養(yǎng)等方面進行探索。四是強化各類區(qū)塊鏈金融標(biāo)準的貫標(biāo)落地，鼓勵金融機構(gòu)參與區(qū)塊鏈行業(yè)和團體標(biāo)準編制。
（二）聚焦前沿，合力創(chuàng)新
一是鼓勵金融機構(gòu)與高校、科研院所、行業(yè)協(xié)會、智庫等建立協(xié)同推進機制，搭建創(chuàng)新交流平臺，加強區(qū)塊鏈專業(yè)人才聯(lián)合培養(yǎng)，參與信任機制、跨鏈技術(shù)、隱私保護等核心關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)。二是推進區(qū)塊鏈相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵金融機構(gòu)借助科技公司的技術(shù)力量搭建安全可信的區(qū)塊鏈平臺，通過共建聯(lián)盟鏈等方式推動行業(yè)協(xié)同發(fā)展。
（三）服務(wù)實體，深度融合
一方面，引導(dǎo)金融機構(gòu)探索在參與主體多、驗真成本高、交易流程長的金融場景應(yīng)用，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力。繼續(xù)做好長三角征信鏈項目，增加服務(wù)對象，提升社會影響力。另一方面，促進區(qū)塊鏈和人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等前沿信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的深度融合，深挖應(yīng)用場景，推動集成創(chuàng)新。
（四）管控風(fēng)險，創(chuàng)新監(jiān)管
一是平衡好安全與發(fā)展的關(guān)系，深入研究區(qū)塊鏈技術(shù)金融應(yīng)用對現(xiàn)有法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則的挑戰(zhàn)，防止區(qū)塊鏈技術(shù)風(fēng)險與金融業(yè)務(wù)風(fēng)險疊加產(chǎn)生風(fēng)險擴散效應(yīng)。二是以金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點為契機，繼續(xù)推動符合條件的區(qū)塊鏈金融創(chuàng)新應(yīng)用開展測試，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，提煉優(yōu)秀實踐和成功經(jīng)驗。
參考文獻：
[1]中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會.中國區(qū)塊鏈金融應(yīng)用與發(fā)展研究報告（2020）[R].2020.
[2]周猛，高峰.商業(yè)銀行運用區(qū)塊鏈技術(shù)現(xiàn)狀與前景探析[J].商業(yè)銀行，2018(7):46-53.
金融云規(guī)模擴展大勢所趨
如何構(gòu)建效率更高、體驗更好、響應(yīng)迅速的新型服務(wù)模式，監(jiān)管部門和部分商業(yè)銀行瞄準了金融科技創(chuàng)新，將其列為重點突破的方向。今年7月15日，中國銀監(jiān)會《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《意見》），要求銀行業(yè)金融機構(gòu)穩(wěn)步開展云計算應(yīng)用，主動實施架構(gòu)轉(zhuǎn)型，到“十三五”末期，面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。
對于金融云，很多人并不是很了解。簡單來說，金融云就是共享經(jīng)濟在金融行業(yè)的最典型的實踐，恒豐銀行科技服務(wù)管理部總經(jīng)理張曉丹表示，目前越來越多企業(yè)向云端遷移，究其根源是因為日新月異的新技術(shù)令各類應(yīng)用已經(jīng)突破其物理邊界，數(shù)據(jù)中心已不再只是一個單純硬件資源的存放場所，而是成為一個混合式IT環(huán)境載體。
國仕資本研究協(xié)會理事李高陽給《經(jīng)濟》記者比喻，金融云所帶來的便捷服務(wù)，將同陽光、空氣和水一樣，是人們越來越離不開的、需求彈性極小的“準剛需”。
業(yè)內(nèi)專家紛紛對金融云的發(fā)展?jié)摿颓熬翱春?。從目前來看，金融云的市場?guī)?？赡軣o法給出精確的量化，但可以肯定的是，國內(nèi)的金融云市場規(guī)模在迅速擴張。
易觀金融研究分析師郭競對《經(jīng)濟》記者表示，在監(jiān)管層面，“十三五”規(guī)劃明確提出要實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，強化科技創(chuàng)新引領(lǐng)作用，同時相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)也提出加快云計算在金融業(yè)中的建設(shè)和應(yīng)用。在市場層面，BAT等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，包括恒生電子這樣的老牌技術(shù)公司都在進行金融云的研發(fā)，并且有的已經(jīng)公布解決方案。而目前為止很多銀行也在做金融云的探索，包括一些區(qū)域性銀行已經(jīng)開始和大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，在金融云方面進行試水。“所以不論是從政策面還是市場面來說，金融云的發(fā)展?jié)摿€是很可觀的?！?/p>
華夏銀行信息技術(shù)部相關(guān)專業(yè)人員也告訴《經(jīng)濟》記者，由于在可用性、靈活性及資源利用率方面，相對傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)均體現(xiàn)出了明顯優(yōu)勢，云計算已經(jīng)成為公認的下一代信息系統(tǒng)主流技術(shù)架構(gòu)?！敖鹑谛袠I(yè)的IT系統(tǒng)架構(gòu)已經(jīng)在朝著云計算的目標(biāo)架構(gòu)演進，云計算的大規(guī)模使用是必然趨勢?！?/p>
他還表示，目前金融云在各家機構(gòu)部署及推廣進度不同，但總體處于高速發(fā)展階段。未來幾年，金融云數(shù)量及規(guī)模都將有較大的增長。
根據(jù)IDC（互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心）報告的數(shù)據(jù)顯示，2015年中國公有云服務(wù)市場規(guī)模為14億美元，IaaS（基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)）市場為8億美元，占58%的云服務(wù)市場是云服務(wù)的基礎(chǔ)服務(wù)。
交銀國際互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)研究員谷馨瑜對《經(jīng)濟》記者稱，目前云服務(wù)占中國IT業(yè)整個規(guī)模的比重還不到1%，未來比重一定會增加；金融云的市場，應(yīng)該是SaaS（軟件即服務(wù)）服務(wù)的一個子行業(yè)，SaaS市場目前占比還比較小?！癐DC預(yù)計，未來2020年云服務(wù)市場規(guī)模將達到50億美元，同理，金融云也會成為金融機構(gòu)整個IT結(jié)構(gòu)中必不可少的一部分，一方面分析金融數(shù)據(jù)幫助決策，另一方面幫助金融機構(gòu)提升電子化服務(wù)?！?/p>
金融云助推自身技術(shù)成熟
近段時間銀行紛紛搶占云端，而打造金融云對銀行和整個金融行業(yè)會帶來哪些變化呢？
信息科技是銀行業(yè)金融機構(gòu)的核心競爭力?！兑庖姟分刑岬?，銀行業(yè)信息化建設(shè)和風(fēng)險管理能力與進一步創(chuàng)新發(fā)展、深化改革、轉(zhuǎn)型升級還存在一些不適應(yīng)、不匹配的問題，有些已經(jīng)觸及到當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展的深層次問題。
國內(nèi)銀行業(yè)近年來形勢嚴峻，轉(zhuǎn)型升級迫在眉睫。李高陽表示，中國經(jīng)濟正經(jīng)歷“L”型走勢的長期階段，總需求低迷和產(chǎn)能過剩并存的格局在今后幾年仍將持續(xù)；國內(nèi)利率市場化已取得決定性進展，金融脫媒趨勢加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起并漸成氣候；銀行業(yè)利潤增速呈現(xiàn)斷崖式下滑，不良“雙升”，新增信貸面臨資產(chǎn)荒的困局。
而商業(yè)銀行打造金融云，將極大地助力自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。“通過金融云的建設(shè)，商業(yè)銀行可以實現(xiàn)內(nèi)部IT的轉(zhuǎn)型升級，對業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新和探索提供強有力的科技支撐，節(jié)約創(chuàng)新成本，并提高信息科技的安全性，降低風(fēng)險?！崩罡哧柗Q。
艾媒咨詢集團高級分析師蔣一帆告訴《經(jīng)濟》記者，打造金融云對銀行來說，把數(shù)據(jù)放在自己的云上能更好保障數(shù)據(jù)安全性，同時減少對騰訊云、阿里云等第三方云的依賴，更重要的是，打通銀行內(nèi)部長期積累的大量數(shù)據(jù)，盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)?！敖鹑谠茖⒔o金融行業(yè)帶來根本的變化，提供更穩(wěn)固和方便的數(shù)據(jù)存儲基礎(chǔ)，為將來的構(gòu)建信用社會實現(xiàn)信用變現(xiàn)打下基礎(chǔ)?！?/p>
金融云本身能夠為自身IT技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)方面比較薄弱的銀行提供很好技術(shù)支持，同時能夠為銀行在線上支付服務(wù)方面降低成本。但是上述問題主要是針對城市商業(yè)銀行或者農(nóng)村商業(yè)銀行等自身技術(shù)人才和技術(shù)能力不強的中小銀行。
在郭競看來，以前銀行在數(shù)據(jù)集中模式下的金融信息化發(fā)展過程中，面臨服務(wù)器數(shù)量和存儲容量迅速增加，運維成本壓力增大，但是單個服務(wù)器、存儲利用率卻不高的問題?！岸鹑谠票旧硖摂M化技術(shù)帶來的物理資源的復(fù)用、資源使用率的提高、能耗的節(jié)約等優(yōu)勢，推動了這一技術(shù)的快速應(yīng)用。”
華夏銀行信息技術(shù)部相關(guān)專業(yè)人員也表明，打造金融云是銀行科技部門運營模式轉(zhuǎn)變的需要。“金融云提高了信息技術(shù)系統(tǒng)的可用性，提高了信息系統(tǒng)資源使用率，降低了運營成本?！睆臉I(yè)務(wù)角度看，金融云可以實現(xiàn)彈性快速部署，提高業(yè)務(wù)上線的速度，為金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推廣提供技術(shù)保障，提升全行業(yè)的服務(wù)能力。
未來電子信息數(shù)據(jù)量越來越大，利用網(wǎng)絡(luò)或信用的交易信息，金融機構(gòu)做云端就有助于自身的技術(shù)成熟?！傲硗?，銀行打造金融云不是去拷貝現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融的云端，更重要的是要把現(xiàn)代科技用到金融上，這里面最大的關(guān)鍵就是銀行客戶流、資金流、產(chǎn)品流、信息流等，這些要互聯(lián)互通，統(tǒng)一起來共享和使用?！睆?fù)旦大學(xué)金融研究院常務(wù)副院長陳學(xué)彬表示，現(xiàn)在這些金融機構(gòu)的信息都是不相通的，內(nèi)部都不是共享的，如果未來發(fā)展利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算還有人工智能，都會大幅度提高金融機構(gòu)本身的競爭力。
云服務(wù)如水電煤
當(dāng)然，目前銀行在打造金融云過程中也有需要攻克的難點。
李高陽認為，從行業(yè)的角度來看，金融云的建設(shè)布局主要有幾方面的難點：第一，互聯(lián)互通能否打通，不同機構(gòu)建設(shè)的金融云在數(shù)據(jù)的標(biāo)準、接口上有待實現(xiàn)統(tǒng)一，這樣才能實現(xiàn)更大批量的數(shù)據(jù)交換和處理；第二，在安全性上，金融云支撐金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類業(yè)務(wù)相互交叉滲透，隨著技術(shù)不斷推陳出新，給安全保護和風(fēng)險控制不斷提出更高更快的要求；第三，人才供給不足，對大量高尖精人才的需求，是有志于金融云建設(shè)的金融機構(gòu)普遍面臨的最關(guān)鍵問題。
對此，郭競也認為，一方面，使用金融云服務(wù)的金融機構(gòu)、數(shù)據(jù)存于云中，脫離用戶掌控，由于存儲環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)加密難題還未得到有效解決，數(shù)據(jù)廢棄、物理損毀等無法保證徹底銷毀，加劇了用戶對數(shù)據(jù)機密性保護的顧慮。同時，由于大量金融機構(gòu)共享金融公共云資源，局部風(fēng)險很容易被擴散、放大，成為全局風(fēng)險。
另一方面則是監(jiān)管問題。就監(jiān)管來看，金融云可支持銀行、證券、保險等不同業(yè)務(wù)，IT 混業(yè)運行特點明顯，當(dāng)前有關(guān)金融云的標(biāo)準、法規(guī)還不完善，跨行業(yè)、跨區(qū)域、跨境公共云面臨監(jiān)管差異和糾紛；另外，由于多租戶共享資源，用戶數(shù)據(jù)和系統(tǒng)邊界模糊，司法取證存在困難，從而造成金融云面臨很高的監(jiān)管和法律風(fēng)險。
除此之外，是用戶和金融云服務(wù)商終極目標(biāo)不一致。云計算系統(tǒng)管理員訪問控制權(quán)限對用戶來說不可控，敏感數(shù)據(jù)和隱私信息保護依賴金融云服務(wù)商的職業(yè)素養(yǎng)和道德約束，使得金融云面臨很高的道德風(fēng)險。隨著金融公共云服務(wù)規(guī)模迅速增加，會出現(xiàn)“大而不能倒”的局面，金融云還會面臨很高的退出風(fēng)險。
此外，從技術(shù)層面來看，對傳統(tǒng)架構(gòu)的兼容能力是目前金融云構(gòu)建的最大難點。華夏銀行信息技術(shù)部相關(guān)專業(yè)人員表示，目前各大金融機構(gòu)都有著十分龐大的信息系統(tǒng)，這些系統(tǒng)未來如何平滑地向云架構(gòu)演進，新生的云計算平臺如何對其進行兼容都是需要深入研究的問題。
最后還要面臨技術(shù)路線的選擇。目前云計算技術(shù)尚未最終定型，存在眾多的技術(shù)路線，如何選擇最適合自身業(yè)務(wù)特質(zhì)的發(fā)展技術(shù)將成為金融企業(yè)的重要課題。
那么，金融“云化”又是如何服務(wù)于大眾的？打造金融云對銀行自身和金融行業(yè)存在影響，對廣大百姓的作用也不可忽視。
在李高陽看來，對廣大消費者而言，金融云所帶來的便利已經(jīng)嵌入到日常業(yè)務(wù)辦理的全流程當(dāng)中?！敖衲?月，恒豐銀行布設(shè)的首家全功能旗艦型智慧銀行網(wǎng)點正式開業(yè)，從客戶進入網(wǎng)點開始，網(wǎng)點的人臉識別技術(shù)實現(xiàn)身份識別，并將客戶資產(chǎn)配置狀況、需求分析等數(shù)據(jù)推送到客戶經(jīng)理的手持終端上，營銷人員通過大數(shù)據(jù)對客戶進行精準的產(chǎn)品推介，提供一攬子全方位的金融解決方案，實現(xiàn)客戶的資產(chǎn)保值增值?！?/p>
金融云化主要是能夠通過打通用戶在金融消費各環(huán)節(jié)積累的數(shù)據(jù)，據(jù)此更加優(yōu)化個人信用畫像?！拔磥聿粌H是個人消費信貸等金融服務(wù)審核將更加便利，其他例如涉及身份的審核驗證也會更加方便?！笔Y一帆如是說。
郭競表示，目前，傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)無法滿足廣大老百姓的全部需要，而金融云不僅可以為資金供求雙方提供低成本的、高效的服務(wù)模式，而且可以倒逼金融行業(yè)與擁有云計算、大數(shù)據(jù)、移動支付等新技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進行跨界融合，尋求金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新為更多的群眾去服務(wù)。
金融云將成下一個風(fēng)口
谷馨瑜告訴記者，數(shù)據(jù)云化，金融系統(tǒng)一定是有公有云亦有私有云，金融體系內(nèi)的云數(shù)據(jù)建設(shè)，幫助體系內(nèi)數(shù)據(jù)打通，同時提升效率。通過公有云共享數(shù)據(jù)，提升如征信、身份驗證等其他方面的數(shù)據(jù)。
面對金融云對各行各業(yè)乃至大眾生活的積極作用，猜測其是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個風(fēng)口也越發(fā)引人注目。
華夏銀行信息技術(shù)部相關(guān)專業(yè)人員表示，云計算是技術(shù)類的變革，其帶來的技術(shù)驅(qū)動力將是未來驅(qū)動行業(yè)變革的核心動力，會改變企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，給各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推廣提供更好更快的平臺。
金融云是未來傳統(tǒng)金融發(fā)展及轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)建設(shè)之一，但仍要看各金融機構(gòu)在金融創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新上的力度如何。谷馨瑜認為，從互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機構(gòu)以及第三方支付打造金融云的經(jīng)驗來看，可能還需要更多的技術(shù)上和理念上的提高。
金融云也是一種云，并沒有根本產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)變革，但是在安全性可靠性上有了更強的保障，增加了可靠性的等級。蔣一帆表示，金融云是金融業(yè)未來服務(wù)的基礎(chǔ)，更多的是機構(gòu)在做基礎(chǔ)建設(shè)方面的投入，因此金融云本身并不能說是風(fēng)口，但金融云的搭建完成將給整個金融業(yè)及社會經(jīng)濟帶來巨大的推動。
在監(jiān)管層“十三五”的背景下，金融科技的發(fā)展為大勢所趨。郭競對記者稱，金融云本身這項技術(shù)確實是未來各個金融企業(yè)探索的方向之一，但是像區(qū)塊鏈、智能投顧等新技術(shù)也都會成為風(fēng)口，而這些技術(shù)本身還存在著很多的問題，國內(nèi)金融機構(gòu)如何和新技術(shù)進行融合這些都制約著這些技術(shù)本身的發(fā)展?jié)摿??！八赃€是希望抱著謹慎樂觀的態(tài)度來以觀后效?！?/p>
他還表示，未來金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化一定是通過新技術(shù)實現(xiàn)IT和具體業(yè)務(wù)的融合。隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的全面開放，未來的競爭一定是業(yè)務(wù)和技術(shù)融合的綜合能力的競爭?？紤]到不同金融機構(gòu)現(xiàn)階段的信息科技能力不同，中國金融云的未來格局一定是：大型金融機構(gòu)自建私有云，并對中小金融機構(gòu)提供金融行業(yè)云服務(wù)，通過科技輸出將IT直接變?yōu)闃I(yè)務(wù)；中型金融機構(gòu)核心系統(tǒng)自建私有云，系統(tǒng)采用金融行業(yè)云作為補充；小型金融機構(gòu)逐步完全轉(zhuǎn)向金融行業(yè)云。
在技術(shù)變革、發(fā)展方向和監(jiān)管態(tài)度都已經(jīng)明確的情況下，對于金融行業(yè)信息科技部門來說，當(dāng)前最關(guān)鍵的是要能與時俱進地變革自身，構(gòu)建高效的金融云管理體系。
最終金融云整體完成的標(biāo)志應(yīng)該是面向業(yè)務(wù)的高效實時響應(yīng)，效果由企業(yè)的整體IT戰(zhàn)略決定，而不僅僅取決于技術(shù)因素，需要從戰(zhàn)略、規(guī)劃、架構(gòu)、開發(fā)、運維多個領(lǐng)域進行統(tǒng)籌規(guī)劃，提升部門間的溝通和協(xié)作水平，促進應(yīng)用架構(gòu)與基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)融合，設(shè)計出更合理的金融云應(yīng)用架構(gòu)，提升應(yīng)用研發(fā)速度和用戶體驗，讓業(yè)務(wù)人員和最終用戶感知到效果。
記者了解到，在當(dāng)下金融圈，言必談金融科技已成流行。業(yè)內(nèi)有人這樣說：“2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年，2014年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)力之年，2015年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)年，2016是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的豐收年?！?/p>
如果把金融圈比作一個江湖，那么互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技就好像兩個門派。
如今，人們一提到互聯(lián)網(wǎng)金融，最先想到的是P2P。但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)端實際上卻并不是P2P，而是網(wǎng)絡(luò)支付。網(wǎng)絡(luò)支付為P2P開展業(yè)務(wù)構(gòu)建了最基本的環(huán)境，但它最早是以支付網(wǎng)關(guān)的模式來為銀行交易服務(wù)的。
在電子商務(wù)興起后，網(wǎng)絡(luò)支付因為解決了交易流程中的最關(guān)鍵的問題――信譽，而快速發(fā)展壯大，支付寶就是這一時期網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的典型產(chǎn)品。第三方支付滿足了交易雙方對互聯(lián)網(wǎng)交易便捷體驗和交易過程安全可靠的需求，所以長期以來，第三方支付僅被應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)支付場景，直到有一天，一個全新的產(chǎn)品出現(xiàn)――余額寶。
余額寶是基于支付寶衍生的余額增值服務(wù)，對接的是貨幣基金，其特點是操作簡便、低門檻、零手續(xù)費、隨取隨用。
余額寶是2013年誕生的，這一年也被大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士視為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。
互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展初期，確實非常光彩照人，然而在后來的“劇情發(fā)展”中，卻逐漸迷失了自己的定位。
余額寶帶熱了互聯(lián)網(wǎng)金融，但后來在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里呼風(fēng)喚雨、風(fēng)頭更勁的是另外一個角色――P2P網(wǎng)貸。從2014年開始，P2P網(wǎng)貸甚至一度成為互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。
在那段“膨脹期”，P2P網(wǎng)貸平臺用高收益率指標(biāo)來廣泛吸引客戶。記者記得在2015年年初，曾有平臺祭出14%的高收益產(chǎn)品。隨后，便常有P2P網(wǎng)貸平臺非法集資、老板跑路的新聞見諸報端。
2015年7月18日，中國人民銀行等十部委正式了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場從此彌補了監(jiān)管空白?！兑庖姟烦姓J了P2P網(wǎng)貸的合法地位，認為P2P網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的渠道之一，明確了P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管機構(gòu)為銀監(jiān)會，為P2P行業(yè)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)在托管業(yè)務(wù)方面的合作提供了保障，承認了網(wǎng)貸信息中介服務(wù)業(yè)務(wù)的合法性，促進了整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展。
很明顯，《意見》為P2P網(wǎng)貸市場正了名，目的也是為了促進這個行業(yè)理性、健康和規(guī)范發(fā)展。
從此，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也進入了監(jiān)管時代?？梢灶A(yù)期的是，未來P2P網(wǎng)貸的準入門檻、注冊資本都會提高要求。
如今，P2P網(wǎng)貸仍在“痛定思痛”，而金融科技的出現(xiàn)似乎更加迎合了業(yè)內(nèi)人士對理性發(fā)展的追求傾向。
那么，金融科技會接替互聯(lián)網(wǎng)金融成為未來金融行業(yè)發(fā)展的頂梁柱、排頭兵么？在業(yè)內(nèi)，已經(jīng)有很多人給出了答案，有人認為會，有人認為不會，原因見仁見智。
雖然業(yè)內(nèi)沒有一個統(tǒng)一的答案，金融科技如今在熱度上超過了互聯(lián)網(wǎng)金融卻是事實。
究竟什么是金融科技？
很遺憾，記者沒有找到有關(guān)“金融科技”的最權(quán)威定義。
據(jù)了解，金融科技有一個英文名稱，叫做“Fintech”。管理咨詢公司麥肯錫說，顧名思義Fintech就是金融（Financial）與科技（Technology）的結(jié)合。
IT誕生以后，吸引到很多行業(yè)粉絲，其中最具有影響力的有兩個：軍隊和金融。軍隊就不多說了，好好說說金融。金融與IT走在一起，真可謂是“兩廂情愿”。IT公司希望把物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算，甚至人工智能、虛擬現(xiàn)實等所有新興信息技術(shù)推銷給金融行業(yè)，而金融行業(yè)因為迫切希望提升業(yè)務(wù)安全性、便捷性和效率，需要這些新技術(shù)，二者自然一拍即合。
這個過程會為金融科技這個新“結(jié)合體”帶來一些兼具了金融和科技的特征。
比如，金融科技公司也會主張幫助用戶提供信息中介服務(wù)，這種服務(wù)在IT的幫助下，會以更低的成本，甚至免費開展。金融科技公司也具備逐利的本質(zhì)，但更傾向于采用“薄利多銷”的方式實現(xiàn)利潤的增長。與諸多IT企業(yè)一樣，金融科技公司也會主張不過多擴大固定資產(chǎn)規(guī)模，并會采用一些商業(yè)手段來實現(xiàn)成本的轉(zhuǎn)嫁。金融科技企業(yè)會多多少少具備一些“互聯(lián)網(wǎng)基因”，在技術(shù)研發(fā)方面，也會崇尚“產(chǎn)品快速迭代”。
至于金融科技企業(yè)中，會否誕生巨頭公司，是個很有意思的話題。一種說得通的邏輯如下：金融科技公司通常更擅長技術(shù)，因為技術(shù)是金融科技公司的立業(yè)之本。如果不能借助技術(shù)實現(xiàn)快速的業(yè)務(wù)規(guī)模增長，金融科技公司就要為已經(jīng)投入的IT成本所拖累。但是，如果金融科技公司不但憑借IT順利實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的規(guī)模增長，也順利實現(xiàn)了成本的降低，便會產(chǎn)生更快的增長速度，所以單從邏輯上看，金融科技巨頭公司的誕生是極有可能的，而關(guān)鍵在于技術(shù)究竟能為業(yè)務(wù)帶來多大的驅(qū)動力。很明顯，金融圈近期的熱點，都會集中在“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融科技”身上了。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行信息技術(shù)創(chuàng)新
金融創(chuàng)新是近年來金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢。金融創(chuàng)新活動的興起和迅猛發(fā)展，給整個世界金融體制、各國金融宏觀調(diào)節(jié)乃至世界經(jīng)濟的發(fā)展都帶來了深遠的影響。隨著以計算機技術(shù)、通信技術(shù)和國際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的信息化革命的飛速發(fā)展，全球銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。美國美理迪安公司進行的一項研究表明，美國公司用于信息技術(shù)方面的投資將以每年4.7%的速度增長，而金融業(yè)用于這方面的戰(zhàn)略性投資將以每年17.7%的高速度增長，金融業(yè)在信息技術(shù)方面的戰(zhàn)略性投資占全部信息技術(shù)總投資的20%。由此可見銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與轉(zhuǎn)變，離不開信息技術(shù)的技術(shù)支撐。當(dāng)代信息技術(shù)的沖擊不僅促使銀行的服務(wù)創(chuàng)新不斷躍上新臺階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。相對傳統(tǒng)概念上的銀行而言，如今的銀行正不斷走向電子信息網(wǎng)絡(luò)化，不斷走向虛擬，并締造了一個全新的組織體系與經(jīng)營形態(tài)。銀行的金融科技綜合實力，特別是業(yè)務(wù)需求、業(yè)務(wù)軟件、系統(tǒng)集成和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將越來越?jīng)Q定著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競爭實力的標(biāo)志。
一、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行在其經(jīng)營過程中所提供的金融產(chǎn)品而進行的創(chuàng)新活動，它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要內(nèi)容之一。菲利普·科特勒把產(chǎn)品定義為“能夠提供給市場，引起人們注意，供人取得使用或消費，并能夠滿足某種欲望和需要的任何東西”。銀行通常被認為是服務(wù)行業(yè)，這主要是由于其競爭力來源于產(chǎn)品和服務(wù)的高度整合。若沒有產(chǎn)品，所謂服務(wù)就是空談。但是有了好產(chǎn)品服務(wù)卻跟不上，市場份額也難以擴大。在很多的情況下金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是密不可分的。一項銀行產(chǎn)品總是包含著一項或數(shù)項金融服務(wù)，而某一項金融服務(wù)可能滲透到幾種銀行產(chǎn)品之中。因此，在許多場合金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是難以明確區(qū)分的。從這個意義上說，我們可以將其統(tǒng)稱為銀行業(yè)務(wù)。
1、銀行業(yè)務(wù)的特征。銀行業(yè)務(wù)主要屬于服務(wù)性產(chǎn)品的范疇，與制造業(yè)的產(chǎn)品相比，有其自身的特性。
（1）無形性?？蛻粼谙M或投資銀行所提供的產(chǎn)品之前，這種產(chǎn)品既看不見，又摸不著，難以用語言、文字來形容，也無法感覺到它的質(zhì)量和價值。銀行產(chǎn)品的無形性在一定程度上體現(xiàn)了銀行品牌和信譽的價值。
（2）整體性。一項銀行產(chǎn)品總是包含著一種或數(shù)種服務(wù)，而某一種服務(wù)可能滲透到幾項產(chǎn)品之中。所以說有時銀行所提供的實際物質(zhì)服務(wù)不變，但其可能會因營業(yè)網(wǎng)點的不同或客戶購買方式的改變而變化。銀行業(yè)務(wù)只有在整個產(chǎn)品體系中與其它產(chǎn)品、服務(wù)結(jié)合在一起才能更好地發(fā)揮作用。
（3）易逝性。銀行業(yè)務(wù)不涉及制造，貯存和運送的過程。只在提供給顧客時才發(fā)生，產(chǎn)品提供后即告消失。
（4）易模仿性。銀行產(chǎn)品大多數(shù)為無形產(chǎn)品，無法申請專利，因此銀行新開發(fā)的產(chǎn)品容易被其他銀行所仿效，產(chǎn)品創(chuàng)新者無法有效地保護其產(chǎn)品的特權(quán)。常用的價格競爭以及其它營銷手段也很容易為其他金融機構(gòu)所模仿，而且模仿的時間較短。
（5）增值性和高風(fēng)險性。商業(yè)銀行出售產(chǎn)品尤其是貸款和信用，實際上是貨幣和銀行品牌使用權(quán)的“出租”。它要求客戶不僅要支付“租金”——利息或手續(xù)費，還要求貨幣和信用在約定期限后安全償還。因此，和一般企業(yè)實現(xiàn)銷售即獲得營業(yè)收入和利潤不同的是，銀行賣出了產(chǎn)品就買入了風(fēng)險，這是銀行產(chǎn)品區(qū)別其它產(chǎn)品的顯著特點。
2、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容。根據(jù)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)分類，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容主要包括以下幾方面。
（1）負債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。負債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要發(fā)生在60年代，其創(chuàng)新動力一方面是為了規(guī)避政府的管制，另一方面是為了增加銀行的負債來源。主要大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（NOW賬戶）、貨幣市場存款賬戶、協(xié)定賬戶、個人退休金賬戶及貨幣市場存單等。
（2）資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。主要有消費信用、住宅抵押貸款、分享股權(quán)貸款、組合性貸款等。
（3）中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。主要有信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)等。銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新改變了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增強了競爭力。
（4）清算系統(tǒng)的創(chuàng)新。包括信用卡的開發(fā)與使用、電子計算機轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的應(yīng)用等。
二、金融信息化的發(fā)展歷程
所謂金融信息化，是指信息化與金融的融合，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上，具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準，通過不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計算機為主的金融信息系統(tǒng)互聯(lián)在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。
在金融信息化領(lǐng)域，以信息通信技術(shù)的發(fā)展和成熟為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)大集中是近年來的熱門話題，并成為包括銀行、證券、保險等行業(yè)在內(nèi)的整個金融信息化的發(fā)展大趨勢。所謂大集中是一種通俗的說法，雖然集中的方式和程度不同，但其實質(zhì)就是數(shù)據(jù)的集中和系統(tǒng)、應(yīng)用的集合。它是提高銀行核心競爭力的重要基石，一方面能夠?qū)鹑跇I(yè)務(wù)進行即時風(fēng)險控制，另一方面支持新業(yè)務(wù)的大規(guī)模、低成本擴張。數(shù)據(jù)大集中使銀行業(yè)發(fā)展的后臺支撐系統(tǒng)，能為用戶帶來的最直觀感受的就是建立在各種信息技術(shù)基礎(chǔ)上的電子化金融業(yè)務(wù)。
在國外發(fā)達國家，銀行業(yè)信息化建設(shè)隨著信息技術(shù)的幾次革命，大體經(jīng)歷了四個主要階段。
1、第一階段是脫機批處理階段。大約在二十世紀五十年代，國外一些銀行就開始利用計算機進行票據(jù)集中錄入，實現(xiàn)賬務(wù)管理的批處理，以提高銀行賬務(wù)處理效率。這一信息技術(shù)的應(yīng)用在客觀上使銀行賬務(wù)管理模式由傳統(tǒng)的分散型走向了集中型。
2、第二階段是聯(lián)機實時處理階段。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計算機分時操作系統(tǒng)的出現(xiàn)，大約從二十世紀七十年代開始，國外銀行開始通過聯(lián)機實時交易實現(xiàn)異地的通存通兌，出現(xiàn)了ATM、POS機等新型自助服務(wù)渠道，使銀行業(yè)務(wù)迅速超出傳統(tǒng)的存、貸、匯范疇，金融的服務(wù)、產(chǎn)品和渠道創(chuàng)新發(fā)生了革命性的變革。
3、第三階段是經(jīng)營管理信息化階段。隨著數(shù)據(jù)庫和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的發(fā)展，國外銀行業(yè)在二十世紀八十年代開始利用現(xiàn)代信息技術(shù)進行客戶信息分析，同時推出了更具個性化的家庭銀行、企業(yè)銀行、電話銀行等服務(wù)和產(chǎn)品。初步建立了電子銀行體系，基于信息技術(shù)的現(xiàn)代銀行產(chǎn)品服務(wù)體系趨于完整。
4、第四階段是銀行業(yè)務(wù)虛擬化階段。進入二十世紀九十年代后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進，國外先進同業(yè)開始基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)探索對銀行服務(wù)渠道和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)等新型服務(wù)渠道以提供虛擬化、個性化服務(wù)。對于銀行業(yè)務(wù)的虛擬化，國外發(fā)達國家也處在嘗試和探索階段。
三、信息技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響
業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的核心，金融信息化作為一個跨行業(yè)的綜合性系統(tǒng)工程，不僅是計算機技術(shù)在金融業(yè)的推廣應(yīng)用，還表現(xiàn)為金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展與電子科技的高度統(tǒng)一與整合。信息技術(shù)推動了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的歷史可以看到幾乎所有金融創(chuàng)新品種的背后都有技術(shù)因素的有力支撐。從某種意義上可以說，銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史也是銀行高科技不斷發(fā)展和應(yīng)用的歷史，金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新有著極大的契合性。信息技術(shù)從以下幾個方面來影響金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
1、信息技術(shù)的應(yīng)用極大地降低了銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本，提高了經(jīng)營效率。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來銀行業(yè)創(chuàng)新最直接的成果之一。網(wǎng)上銀行通過使用信息技術(shù)、實現(xiàn)了交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化。所有傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化，全面使用了網(wǎng)絡(luò)貨幣，不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，銀行利用計算機和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息，利用電子數(shù)據(jù)交換進行結(jié)算，從而簡化了業(yè)務(wù)流程，提高了銀行的經(jīng)營效率。
2、信息技術(shù)為各金融機構(gòu)的間接合作提供了一個技術(shù)平臺。技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，銀行只需聘請少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購買保險、證券、基金等金融產(chǎn)品的各類疑問，從而順利地實現(xiàn)分銷。從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實現(xiàn)了它們之間的有機合作，給客戶提供一站式服務(wù)，在以后的柜臺上可以享受保險、證券、基金的服務(wù)。從發(fā)達國家己經(jīng)建立的網(wǎng)上銀行看，它已經(jīng)成為了“一站購足”的金融超市，各類金融服務(wù)和相關(guān)信息可以得到充分利用。
3、信息技術(shù)為銀行向客戶提供個性化服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。以網(wǎng)絡(luò)銀行為例，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶地域跨度大，傳統(tǒng)的大眾營銷模式已經(jīng)不適合新的客戶結(jié)構(gòu)。因此如何根據(jù)客戶需求提供個性化的服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行競爭成敗的關(guān)鍵所在。借助網(wǎng)上完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進行分析和數(shù)據(jù)處理，從中發(fā)現(xiàn)重要的客戶，并細分服務(wù)市場，制定特定的營銷策略和服務(wù)內(nèi)容。
4、由信息技術(shù)推動的金融創(chuàng)新給傳統(tǒng)商業(yè)銀行開辟了更加廣闊的發(fā)展空間，銀行借助信息技術(shù)可以更快的實現(xiàn)資金的流動。銀行集中各式各樣的經(jīng)濟和金融信息，并向社會，從而引導(dǎo)社會商品運動和資金的運動，以實現(xiàn)金融資源在社會各經(jīng)濟部門間的最優(yōu)配置。
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關(guān)鍵詞：科技金融 文獻回顧 啟示與展望
在現(xiàn)代經(jīng)濟中，科技與金融已經(jīng)成為生產(chǎn)力中最活躍的因素，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進步，經(jīng)濟全球化水平的不斷提高，金融與科技之間相互結(jié)合、互利互動的關(guān)系逐漸顯現(xiàn)出來。我國“十二五”規(guī)劃綱要中明確提出了加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，開創(chuàng)科技發(fā)展新局面的要求，而科技與金融作為經(jīng)濟發(fā)展的兩大引擎，其作用不言而喻，如何做好科技與金融的結(jié)合已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展中亟待解決的問題。
一、金融對科技進步的影響
在推動科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展與進步的諸多因素中，資金以及與之相配套的金融服務(wù)扮演了不可替代的角色。就金融對研發(fā)、創(chuàng)新等科技進步的影響這一問題，國外學(xué)者的研究可歸納為以下幾個方面：
（一）融資約束與公司研發(fā)
Ari Hyytinen， Otto Toivanen（2005）借鑒了Rajan and Zingales （1998）提出的方法，從政府資助對芬蘭中小企業(yè)行為的影響這一角度進行了相關(guān)研究，結(jié)果顯示政府對于依靠外部融資的企業(yè)并沒有提供相應(yīng)的資金支持，并得出了資本市場的缺陷會阻礙創(chuàng)新和增長，公共政策可以彌補資本市場不足的結(jié)論[1]。Anna Ilyina， Roberto Samaniego（2012）認為不同行業(yè)面臨的融資約束對其產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)率增長的阻礙也不同，并通過對增長取決于國家金融發(fā)展和產(chǎn)業(yè)研發(fā)強度之間交互作用的產(chǎn)業(yè)進行了雙重差分分析，得出可以通過向存在快速擴展技術(shù)前沿的行業(yè)來配置資源這一新的融資方式來促進總增長的結(jié)論[2]。Paulo Ma？？s Nunes， Zélia Serrasqueiro， Jo？o Leit？o（2012）用兩步估計法，以制造行業(yè)內(nèi)的中小企業(yè)作為樣本，對研發(fā)強度與高科技和非高科技中小企業(yè)之間的關(guān)系是否存在相似性進行了檢驗，認為與非高科技中小企業(yè)相比，融資約束對于高科技中小企業(yè)的增長更為重要[3]。
（二）銀行與公司產(chǎn)品及流程創(chuàng)新
Ana Maria Herrera， Raoul Minetti（2007） 使用意大利制造業(yè)公司的數(shù)據(jù)，研究了信息金融對技術(shù)變化的效應(yīng)，發(fā)現(xiàn)公司主要貸款銀行的信息（以信貸關(guān)系存續(xù)時間為代表）促進創(chuàng)新，而且對產(chǎn)品創(chuàng)新的促進作用比對流程創(chuàng)新的作用更加顯著；但另一方面，關(guān)系銀行并不促進公司的內(nèi)部研究，而只是為公司提供引進或購買新技術(shù)所需要的投資[4]。Luigi Benfratello， Fabio Schiantarelli， Alessandro Sembenelli（2008） 使用90年代意大利公司的大樣本數(shù)據(jù)研究了當(dāng)?shù)劂y行發(fā)展對公司創(chuàng)新行為的影響，結(jié)果顯示，銀行業(yè)的發(fā)展對公司流程創(chuàng)新能力的影響要比對產(chǎn)品創(chuàng)新能力的影響大，而且銀行業(yè)的發(fā)展減少了固定資產(chǎn)投資支出的現(xiàn)金流敏感程度，增加了公司（特別是小型公司）投入研發(fā)的可能性[5]。Caterina Giannetti（2012）研究了公司與銀行間的密切關(guān)系程度對于公司發(fā)展創(chuàng)新和引入新產(chǎn)品的能力的影響，并對小公司和高科技公司的流程創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新進行了區(qū)分，認為銀行在小公司的創(chuàng)新發(fā)展階段所起到的作用不大，而在高科技公司的流程創(chuàng)新階段和新產(chǎn)品引入階段卻發(fā)揮了重要的作用[6]。
（三）風(fēng)險投資與技術(shù)創(chuàng)新
Andy Lockett， Gordon Murray， Mike Wright （2002）將1999年針對60家風(fēng)險投資公司的調(diào)查所獲得的結(jié)果與1991年進行了比對，分析了英國風(fēng)險投資公司對科技型公司投資態(tài)度的變化，認為雖然從分析結(jié)果上來看風(fēng)險投資公司對技術(shù)投資越來越重視，但偏見仍然阻礙風(fēng)險投資參與到技術(shù)投資周期中最早階段（種子階段和啟動階段）[7]。John Callahan， Steven Muegge （2003）對風(fēng)險投資在創(chuàng)新中扮演的角色和作用進行了分析，并描述了風(fēng)險投資的作用過程以及它對創(chuàng)新過程發(fā)生作用的機制途徑[8]。Gil Avnimelech， Morris Teubal （2006） 基于以色列過去35年的經(jīng)驗，提出了風(fēng)險投資及與之相關(guān)的高科技公司的產(chǎn)業(yè)生命周期模型，認為如果提供適當(dāng)?shù)谋尘碍h(huán)境，風(fēng)險投資可以成為高科技集群轉(zhuǎn)化的一個中心元素[9]。
（四）金融制度與技術(shù)進步
Colin Mayer（2002）研究了促進高科技發(fā)展的先決條件中的金融要素，認為國家間的不同科技水平與其制度結(jié)構(gòu)之間存在密切的聯(lián)系，應(yīng)該通過適當(dāng)降低對投資者的保護并增加投資的多樣性來促進高科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展[10]。Sunil Mani（2004）從整體的政策框架、熟練勞動力的可獲得性以及金融工具（稅收優(yōu)惠、研究資助、優(yōu)惠貸款和風(fēng)險投資）的角度，分析了印度政府對國內(nèi)科技發(fā)展所提供的制度支持，認為政府應(yīng)該從產(chǎn)業(yè)和貿(mào)易政策兩個角度來刺激創(chuàng)新需求[11]。Michael Peneder（2008） 認為知識在某種程度上具有的非競爭性和非排他性使新技術(shù)的定價與出售受限，從而導(dǎo)致了對用于創(chuàng)新的私人投資不足，并從知識的有效配置以及由資本市場的不完全所導(dǎo)致的獲取外部金融資源的有限性入手，對這一問題進行了回顧與研究，認為政府應(yīng)該進行減稅和建立專項基金，并通過對高科技公司直接提供資金支持、對資本市場實行改革來促進用于研發(fā)的投資[12]。
（五）金融創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新
Kim Kaivanto， Paul Stoneman （2007）分析了銷售未定權(quán)益融資支持（sales contingent claim backed finance）這一融資方式的特點以及采用了該融資方式的公司的行為方式，認為政府應(yīng)該為高科技型中小企業(yè)制定針對該融資方式的計劃并提供相應(yīng)支持來彌補市場不足，從而進一步促進中小企業(yè)的增長和創(chuàng)新活動[13]。Antonio J. Verdu， Ignacio Tamayo， Antonia Ruiz-Moreno（2012）嘗試將實物期權(quán)理論應(yīng)用于創(chuàng)新理論，并通過對歐盟內(nèi)不同國家的技術(shù)型公司的研究構(gòu)建了一個模型，認為實物期權(quán)可以促進產(chǎn)品和流程的技術(shù)創(chuàng)新，并且這種促進作用會隨著環(huán)境不確定性的增加而增加[14]。Lina Sonne（2012）討論了印度新興的具有替代效應(yīng)的用于融資的金融創(chuàng)新，認為這些創(chuàng)新形成了一個為包容性創(chuàng)新和面臨融資困境的企業(yè)家提供支持的創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)，并用兩個案例來進一步說明了創(chuàng)業(yè)孵化和風(fēng)險投資這兩個工具是如何以一個“雙重底線”為包容性創(chuàng)新和社會企業(yè)家提供支持的[15]。
二、科技發(fā)展對金融的作用
金融為科技的進步和發(fā)展提供了必要的支撐與推動，同時技術(shù)進步也推動了金融服務(wù)的不斷發(fā)展。針對科技發(fā)展對金融的作用，國外學(xué)者從以下角度展開了相關(guān)研究：
（一）技術(shù)進步與銀行業(yè)發(fā)展
Michael K. Fung（2006） 通過研究發(fā)現(xiàn)銀行產(chǎn)出每一美元的平均勞動時間在1992至2002年之間下降超過了30%，而節(jié)約勞動力的新技術(shù)的廣泛應(yīng)用是主要的原因之一[16]。Davide Consoli（2005） 將零售金融服務(wù)的演變過程與信息和通訊技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展這一背景進行對比，對英國銀行業(yè)的長期變化過程進行了研究，認為銀行業(yè)的創(chuàng)新呈現(xiàn)出了分散化的特征，而技術(shù)開發(fā)人員、服務(wù)供應(yīng)商和消費者在這一創(chuàng)新過程中都對銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的變化產(chǎn)生了影響[17]。
（二）技術(shù)創(chuàng)新與資本市場
Peter DeMarzo， Ron Kaniel， Ilan Kremer（2007） 構(gòu)建了一個均衡模型，對為什么高風(fēng)險的技術(shù)可以吸引過量而且經(jīng)常是沒有回報的投資這一現(xiàn)象進行了研究，在此模型中，理性的、風(fēng)險厭惡的人過度投資于風(fēng)險技術(shù)，其預(yù)期回報很可能為負，并用此模型對技術(shù)創(chuàng)新促進投資泡沫的原因進行了解釋[18]。Po-Hsuan Hsu（2009）用總的專利數(shù)據(jù)和研發(fā)數(shù)據(jù)來衡量美國的技術(shù)創(chuàng)新，通過研究發(fā)現(xiàn)專利沖擊和研發(fā)沖擊對市場收益有正向的和不同的預(yù)期效應(yīng)，從而認為技術(shù)創(chuàng)新可以在總體上增加預(yù)期的證券收益和溢價水平[19]。Po-Hsuan Hsu， Dayong Huang（2010） 用美國的專利影響作為衡量技術(shù)前景變化一個技術(shù)因素，發(fā)現(xiàn)這一因素可以解釋總消費的增長和幫助對證券組合進行定價，并有很高的風(fēng)險溢價，認為技術(shù)前景的變化會影響總消費和公司的未來股息并導(dǎo)致系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險[20]。
（三）新技術(shù)與金融發(fā)展
Anthony F Herbst（2001）研究了電子金融的現(xiàn)狀及其在發(fā)展中遇到的問題，發(fā)現(xiàn)電子金融的創(chuàng)新與增長在總體上滯后于電子商務(wù)的發(fā)展，認為政府在政策制定時，應(yīng)充分考慮稅收對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的影響、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的司法管轄權(quán)界定、以及互聯(lián)網(wǎng)交易對貨幣流通速度和通貨膨脹的影響等幾方面因素[21]。Danny Cassimon， Peter-Jan Engelen（2005）認為信息與通訊技術(shù)環(huán)境是所有行業(yè)特別是新經(jīng)濟行業(yè)發(fā)展中所潛在的重要障礙，并強調(diào)了信息與通訊技術(shù)環(huán)境對于資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、金融結(jié)構(gòu)以及公司增長的重要性[22]。Javelin Strategy & Research（2012）的一份研究報告認為，一半的商業(yè)銀行客戶將很可能把是否具有可靠的身份驗證技術(shù)作為選擇銀行的標(biāo)準，金融機構(gòu)也將在2013年逐漸開始采用生物識別技術(shù)來用于網(wǎng)絡(luò)銀行用戶的身份驗證，而語音和面部識別技術(shù)將推動通過手機等設(shè)備來開展銀行業(yè)務(wù)的移動金融的發(fā)展[23]。
三、對國內(nèi)研究的啟示
筆者此前曾對我國近10年來關(guān)于科技金融問題的研究文獻進行了收集，對有關(guān)研究進行了觀點梳理，本次在對國外科技金融相關(guān)文獻的整理與歸納時發(fā)現(xiàn)，雖然國內(nèi)外針對科技金融的研究存在著一定的差異，但國外的相關(guān)研究在角度、思路與方法上都對國內(nèi)研究有著相當(dāng)?shù)慕梃b意義與啟示作用。
（一）科技金融內(nèi)涵的相關(guān)研究
對任何一個領(lǐng)域的研究，都應(yīng)該從其內(nèi)涵界定著手。在國內(nèi)，趙昌文等（2009）最早對科技金融做了一個非常寬泛的定義：科技金融是促進科技開發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一系列金融工具、金融制度、金融政策與金融服務(wù)的系統(tǒng)性、創(chuàng)新性安排，是由為科學(xué)和技術(shù)創(chuàng)新活動提供金融資源的政府、企業(yè)、市場、社會中介機構(gòu)等各種主體及其在科技創(chuàng)新融資過程中的行為活動共同組成的一個體系，是國家科技創(chuàng)新體系和金融體系的重要組成部分[24]。雖然針對科技金融的內(nèi)涵不少學(xué)者從不同角度進行了定義，但究竟科技金融是指促進科技發(fā)展的金融工具與政策服務(wù)，還是指科技進步所帶來的金融創(chuàng)新，抑或是兩者交互下形成的一個動態(tài)體系，目前仍沒有形成一個權(quán)威的共識，相關(guān)研究的進一步開展很有必要，因為這直接關(guān)系到科技金融問題研究的范圍及范式。
（二）科技金融理論的相關(guān)研究
從整體上來看，科技金融的相關(guān)研究仍然缺乏有力的理論支撐。金融發(fā)展理論[25，26]認為，金融體系最主要的功能是在一個不確定的環(huán)境中，便利資源在時間和空間上的配置。金融體系功能通過資本積累和技術(shù)創(chuàng)新兩個渠道來推動經(jīng)濟發(fā)展。在科技不斷發(fā)展進步的當(dāng)下，有關(guān)科技與金融之間的相互關(guān)系以及作用的機理一直沒有形成一個權(quán)威的理論體系，而且無論從國外還是國內(nèi)來看，此前的研究大多集中在金融發(fā)展對科技進步的影響方面，而忽視了科技進步對金融發(fā)展的推動作用，特別是互聯(lián)網(wǎng)及移動終端等新技術(shù)的出現(xiàn)已經(jīng)極大的改變了金融服務(wù)的形式與特點，并將進一步改變金融機構(gòu)的經(jīng)營方式和盈利模式，因此，強化科技金融的理論研究很有必要。
（三）科技金融實證的相關(guān)研究
國內(nèi)科技金融的相關(guān)研究多以現(xiàn)象描述和規(guī)范研究為主，由于缺乏必要數(shù)據(jù)的有力支撐，在實際具體問題的研究上仍存在一定的空白，比如在中國現(xiàn)有的金融體制下如何構(gòu)建科學(xué)的科技金融指標(biāo)體系、如何對科技金融發(fā)展水平及其效益進行評價、如何進一步提高中國的科技金融發(fā)展水平等。因此，如何借鑒國外的研究視角和方法，從融資約束、銀行、風(fēng)險投資、金融制度和創(chuàng)新等方面對中國科技與金融的關(guān)系問題進行系統(tǒng)分析，對科技金融發(fā)展的水平與效率進行科學(xué)評價，都有待于研究者的進一步努力。
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IT廠商積極應(yīng)對在宏觀政策的不斷調(diào)整下,中國經(jīng)濟整體呈現(xiàn)復(fù)蘇跡象,但金融行業(yè)依然承受著不小的壓力,而這種壓力也迫使試圖在金融行業(yè)淘金的IT企業(yè)做出調(diào)整。
IBM、惠普分立兩廂把守大
門,日立、廣電運通、H3C、OKI、佳能、愛普生、富士通、松下、拉卡拉等近200家中外科技企業(yè)齊聚一堂,這陣勢在金融危機的濁浪尚未退去的當(dāng)下實屬罕見。
這樣 “繁榮”的景象出現(xiàn)在9月2日開幕的第17屆中國國際金融展(以下簡稱“金融展”)上。據(jù)粗略統(tǒng)計,為期4天的金融展,僅開幕式當(dāng)天參觀人次就已過萬。每家企業(yè)的展臺都被觀眾圍得水泄不通,琳瑯滿目的新奇金融科技產(chǎn)品像明星一樣備受關(guān)注。
然而,這種繁榮卻僅限于表面。在政策的不斷調(diào)整下,中國經(jīng)濟呈現(xiàn)整體復(fù)蘇跡象,但金融行業(yè)依然承受著不小的壓力,而這種壓力也迫使想要在金融行業(yè)淘金的IT企業(yè)做出策略調(diào)整。
金融風(fēng)險猶存
“以銀行的收益方式‘凈利差’看,金融業(yè)在經(jīng)歷了2月份的觸底后,已經(jīng)開始平穩(wěn)回升。然而,從長期看,中國的金融業(yè),尤其是銀行業(yè)壓力依然不小?！苯鹑谡沟拈g隙,國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松在接受記者采訪時指出,現(xiàn)在中國經(jīng)濟發(fā)展的模式是高資本消耗的模式,由于信貸投放很快,各家銀行都面臨資本金補充的難題。
對此,巴曙松認為,金融企業(yè),特別是銀行幾乎都面臨商業(yè)模式的挑戰(zhàn),其一是業(yè)務(wù)的多元化,其二就是需要更多地做一些低資本消耗的中間業(yè)務(wù),而這就要求銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
但這將導(dǎo)致銀行的市場定位壓力變得空前巨大。巴曙松分析,從去年11月份4萬億元注入全國經(jīng)濟以來,中小型銀行面臨市場擠壓,份額正在不斷縮小。找不到自身定位的中小銀行,進入了戰(zhàn)略迷盲期?！艾F(xiàn)在各家股份制銀行都在提要做小企業(yè)客戶業(yè)務(wù),同時鞏固高端客戶、消費業(yè)務(wù)、金融業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù),這都反映出他們的市場定位很不清晰?！?/p>
同時,巴曙松還指出,目前中國經(jīng)濟還很難排除“二次探底”的風(fēng)險。最近一段時間,中國股市大幅度向下波動,體現(xiàn)了市場對中國經(jīng)濟二次探底強烈的擔(dān)憂。巴曙松說,這主要是由于房地產(chǎn)市場還沒有復(fù)蘇就在局部出現(xiàn)了泡沫,所以宏觀政策對它調(diào)控的時候,有可能使房地產(chǎn)銷售環(huán)節(jié)的復(fù)蘇,在向生產(chǎn)建設(shè)環(huán)節(jié)傳遞的過程中出現(xiàn)大的波動。而這也增加了金融行業(yè)對風(fēng)險增大的擔(dān)憂。
談到金融風(fēng)險,中國工商銀行總行信息科技部副總經(jīng)理馬雁也認為,目前仍不能樂觀看待。他指出,今年國家調(diào)控政策出臺,信貸投放量不斷增加,商業(yè)銀行潛在的信用風(fēng)險更加突出。同時,隨著國家整體金融市場越來越開放、商業(yè)銀行上市運作,以及與國際經(jīng)濟形勢、金融環(huán)境的接軌,銀行介入國內(nèi)市場和參與國際外匯市場的程度日益加深,市場不穩(wěn)定因素增多,也使商業(yè)銀行面臨更多的風(fēng)險。
IT投資從緊
“我們對整個金融危機的趨勢也有類似的看法?！痹诮鹑谡股?金融業(yè)者和專家對目前形勢的判斷,在敏感的IT企業(yè)中得到了廣泛認同。對此,中國惠普副總裁、信息產(chǎn)品集團商用產(chǎn)品大客戶部總經(jīng)理邵冬表示,在相應(yīng)金融政策的刺激下,金融行業(yè)回暖,但是這并不意味著金融危機就要過去了,企業(yè)可能還會受金融危機潛在風(fēng)險的影響。
邵冬進一步指出,“目前金融企業(yè)在一些投資方面,特別是IT投資上,相對來講仍是比較慎重的。”
對于金融企業(yè)IT投資更加趨于謹慎的狀況,很多IT企業(yè)都有同感。一些做集成的IT廠商表示,目前很多商業(yè)銀行客戶對于傳統(tǒng)信息系統(tǒng)的投資明顯從緊,“他們更加強調(diào)的是系統(tǒng)的穩(wěn)定性和業(yè)務(wù)的連續(xù)性,而不是系統(tǒng)的先進性?！?/p>
銀行業(yè)一直被視為IT投資的大戶,但是這個大戶如今已經(jīng)不再那么大手大腳了。在中國銀行信息科技部副總經(jīng)理徐紀恒看來,即便沒有金融危機影響,銀行業(yè)的采購也會愈發(fā)理性。徐紀恒認為,隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,IT投入逐年增加,每年都有較大規(guī)模的IT投入和大量的金融設(shè)備需要采購。控制風(fēng)險、降低成本、保證質(zhì)量、采用環(huán)保產(chǎn)品等問題已成為銀行業(yè)者普遍關(guān)心的焦點。
為此,中國銀行還建立起一套完整的分權(quán)采購流程。據(jù)徐紀恒介紹,在組織結(jié)構(gòu)方面,中國銀行設(shè)有采購評審委員會、集中采購中心、信息科技部等部門,他們各有分工,相互制約,針對金融電子設(shè)備采購工作分工協(xié)作,提高效率。具體來說,信息科技部負責(zé)技術(shù)標(biāo)準、計劃預(yù)算、歸集需求、合同簽署、驗收付款等工作,但是不負責(zé)采購工作; 集中采購中心負責(zé)按流程采購,但是不允許修改標(biāo)準、需求和預(yù)算; 采購評審委員會審議通過或者否決采購項目,但是不允許指定項目。
IT廠商集體變招
“在當(dāng)前形勢下,金融行業(yè)其實更需要信息技術(shù)幫助我們應(yīng)對挑戰(zhàn)。”雖然當(dāng)下金融行業(yè)IT投資普遍從緊,但國家開發(fā)銀行采購中心副局長呂峰松認為,IT企業(yè)并不是沒有機會。
呂峰松表示,為了更好地應(yīng)對金融市場的挑戰(zhàn),在市場風(fēng)險管理方面,國家開發(fā)銀行會全面推進,啟動相關(guān)的配套交易和產(chǎn)品控制等應(yīng)用的研發(fā); 在操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)庫,以及操作風(fēng)險高級計量法的模型應(yīng)用等方面,國家開發(fā)銀行也將進一步完善工作,使系統(tǒng)具有資本計量、風(fēng)險報告和可控制等功能; 在操作風(fēng)險的運營角度,該行會進一步完善和推廣運用平臺,統(tǒng)一和全面共享信息,從前臺、到后臺覆蓋整個業(yè)務(wù)和機構(gòu)范圍。“我們將在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上不斷提升,創(chuàng)建覆蓋全領(lǐng)域、全球所有機構(gòu),以及控股機構(gòu)的全面風(fēng)險管理體系?！?/p>
IT廠商積極應(yīng)對在宏觀政策的不斷調(diào)整下,中國經(jīng)濟整體呈現(xiàn)復(fù)蘇跡象,但金融行業(yè)依然承受著不小的壓力,而這種壓力也迫使試圖在金融行業(yè)淘金的IT企業(yè)做出調(diào)整。
IBM、惠普分立兩廂把守大
門,日立、廣電運通、H3C、OKI、佳能、愛普生、富士通、松下、拉卡拉等近200家中外科技企業(yè)齊聚一堂,這陣勢在金融危機的濁浪尚未退去的當(dāng)下實屬罕見。
這樣 “繁榮”的景象出現(xiàn)在9月2日開幕的第17屆中國國際金融展(以下簡稱“金融展”)上。據(jù)粗略統(tǒng)計,為期4天的金融展,僅開幕式當(dāng)天參觀人次就已過萬。每家企業(yè)的展臺都被觀眾圍得水泄不通,琳瑯滿目的新奇金融科技產(chǎn)品像明星一樣備受關(guān)注。
然而,這種繁榮卻僅限于表面。在政策的不斷調(diào)整下,中國經(jīng)濟呈現(xiàn)整體復(fù)蘇跡象,但金融行業(yè)依然承受著不小的壓力,而這種壓力也迫使想要在金融行業(yè)淘金的IT企業(yè)做出策略調(diào)整。
金融風(fēng)險猶存
“以銀行的收益方式‘凈利差’看,金融業(yè)在經(jīng)歷了2月份的觸底后,已經(jīng)開始平穩(wěn)回升。然而,從長期看,中國的金融業(yè),尤其是銀行業(yè)壓力依然不小?！苯鹑谡沟拈g隙,國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松在接受記者采訪時指出,現(xiàn)在中國經(jīng)濟發(fā)展的模式是高資本消耗的模式,由于信貸投放很快,各家銀行都面臨資本金補充的難題。
對此,巴曙松認為,金融企業(yè),特別是銀行幾乎都面臨商業(yè)模式的挑戰(zhàn),其一是業(yè)務(wù)的多元化,其二就是需要更多地做一些低資本消耗的中間業(yè)務(wù),而這就要求銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
但這將導(dǎo)致銀行的市場定位壓力變得空前巨大。巴曙松分析,從去年11月份4萬億元注入全國經(jīng)濟以來,中小型銀行面臨市場擠壓,份額正在不斷縮小。找不到自身定位的中小銀行,進入了戰(zhàn)略迷盲期。“現(xiàn)在各家股份制銀行都在提要做小企業(yè)客戶業(yè)務(wù),同時鞏固高端客戶、消費業(yè)務(wù)、金融業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù),這都反映出他們的市場定位很不清晰。”
同時,巴曙松還指出,目前中國經(jīng)濟還很難排除“二次探底”的風(fēng)險。最近一段時間,中國股市大幅度向下波動,體現(xiàn)了市場對中國經(jīng)濟二次探底強烈的擔(dān)憂。巴曙松說,這主要是由于房地產(chǎn)市場還沒有復(fù)蘇就在局部出現(xiàn)了泡沫,所以宏觀政策對它調(diào)控的時候,有可能使房地產(chǎn)銷售環(huán)節(jié)的復(fù)蘇,在向生產(chǎn)建設(shè)環(huán)節(jié)傳遞的過程中出現(xiàn)大的波動。而這也增加了金融行業(yè)對風(fēng)險增大的擔(dān)憂。
談到金融風(fēng)險,中國工商銀行總行信息科技部副總經(jīng)理馬雁也認為,目前仍不能樂觀看待。他指出,今年國家調(diào)控政策出臺,信貸投放量不斷增加,商業(yè)銀行潛在的信用風(fēng)險更加突出。同時,隨著國家整體金融市場越來越開放、商業(yè)銀行上市運作,以及與國際經(jīng)濟形勢、金融環(huán)境的接軌,銀行介入國內(nèi)市場和參與國際外匯市場的程度日益加深,市場不穩(wěn)定因素增多,也使商業(yè)銀行面臨更多的風(fēng)險。
IT投資從緊
“我們對整個金融危機的趨勢也有類似的看法。”在金融展上,金融業(yè)者和專家對目前形勢的判斷,在敏感的IT企業(yè)中得到了廣泛認同。對此,中國惠普副總裁、信息產(chǎn)品集團商用產(chǎn)品大客戶部總經(jīng)理邵冬表示,在相應(yīng)金融政策的刺激下,金融行業(yè)回暖,但是這并不意味著金融危機就要過去了,企業(yè)可能還會受金融危機潛在風(fēng)險的影響。
邵冬進一步指出,“目前金融企業(yè)在一些投資方面,特別是IT投資上,相對來講仍是比較慎重的。”
對于金融企業(yè)IT投資更加趨于謹慎的狀況,很多IT企業(yè)都有同感。一些做集成的IT廠商表示,目前很多商業(yè)銀行客戶對于傳統(tǒng)信息系統(tǒng)的投資明顯從緊,“他們更加強調(diào)的是系統(tǒng)的穩(wěn)定性和業(yè)務(wù)的連續(xù)性,而不是系統(tǒng)的先進性?！?/p>
銀行業(yè)一直被視為IT投資的大戶,但是這個大戶如今已經(jīng)不再那么大手大腳了。在中國銀行信息科技部副總經(jīng)理徐紀恒看來,即便沒有金融危機影響,銀行業(yè)的采購也會愈發(fā)理性。徐紀恒認為,隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,IT投入逐年增加,每年都有較大規(guī)模的IT投入和大量的金融設(shè)備需要采購?？刂骑L(fēng)險、降低成本、保證質(zhì)量、采用環(huán)保產(chǎn)品等問題已成為銀行業(yè)者普遍關(guān)心的焦點。
為此,中國銀行還建立起一套完整的分權(quán)采購流程。據(jù)徐紀恒介紹,在組織結(jié)構(gòu)方面,中國銀行設(shè)有采購評審委員會、集中采購中心、信息科技部等部門,他們各有分工,相互制約,針對金融電子設(shè)備采購工作分工協(xié)作,提高效率。具體來說,信息科技部負責(zé)技術(shù)標(biāo)準、計劃預(yù)算、歸集需求、合同簽署、驗收付款等工作,但是不負責(zé)采購工作; 集中采購中心負責(zé)按流程采購,但是不允許修改標(biāo)準、需求和預(yù)算; 采購評審委員會審議通過或者否決采購項目,但是不允許指定項目。
IT廠商集體變招
“在當(dāng)前形勢下,金融行業(yè)其實更需要信息技術(shù)幫助我們應(yīng)對挑戰(zhàn)?！彪m然當(dāng)下金融行業(yè)IT投資普遍從緊,但國家開發(fā)銀行采購中心副局長呂峰松認為,IT企業(yè)并不是沒有機會。
呂峰松表示,為了更好地應(yīng)對金融市場的挑戰(zhàn),在市場風(fēng)險管理方面,國家開發(fā)銀行會全面推進,啟動相關(guān)的配套交易和產(chǎn)品控制等應(yīng)用的研發(fā); 在操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)庫,以及操作風(fēng)險高級計量法的模型應(yīng)用等方面,國家開發(fā)銀行也將進一步完善工作,使系統(tǒng)具有資本計量、風(fēng)險報告和可控制等功能; 在操作風(fēng)險的運營角度,該行會進一步完善和推廣運用平臺,統(tǒng)一和全面共享信息,從前臺、中臺到后臺覆蓋整個業(yè)務(wù)和機構(gòu)范圍?！拔覀儗⒃诂F(xiàn)有的基礎(chǔ)上不斷提升,創(chuàng)建覆蓋全領(lǐng)域、全球所有機構(gòu),以及控股機構(gòu)的全面風(fēng)險管理體系。”
關(guān)鍵詞：金融信息化；銀行業(yè)務(wù)；創(chuàng)新
中圖分類號：F830 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）13-0053-02
一般認為，金融信息化是指信息化與金融的結(jié)合，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上，具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準，通過不同速率傳輸數(shù)據(jù)、語言、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)；將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計算機為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。金融信息化進程深刻改變著金融活動與管理的內(nèi)容、范圍和方式，金融信息化發(fā)展對金融機構(gòu)、金融市場和宏觀貨幣政策產(chǎn)生了很大的影響，特別對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生了深遠的影響。
一、西方發(fā)達國家金融信息化發(fā)展的歷程和主要特點
一般認為，發(fā)達國家從20世紀五六十年代開始將信息技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)，拉開了金融信息化的序幕。金融信息化大體經(jīng)歷了脫機批處理階段、聯(lián)機實時處理階段、經(jīng)營管理信息化階段、第四階段是銀行業(yè)務(wù)虛擬化四個發(fā)展階段。西方發(fā)達國家金融業(yè)對信息技術(shù)的應(yīng)用，經(jīng)歷了從初始的支持金融業(yè)務(wù)、到運作金融業(yè)務(wù)、再到改造金融業(yè)務(wù)的過程，信息技術(shù)已成為金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的重要因素。金融信息化極大地提高了相關(guān)信息的收集、處理、存儲和的能力，成為金融市場交易物質(zhì)和技術(shù)的基礎(chǔ)，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，低成本的網(wǎng)絡(luò)交易正在逐步替代傳統(tǒng)的交易方式?？v觀西方發(fā)達國家金融信息化發(fā)展歷程，我們可以發(fā)現(xiàn)以下主要特點：
1.信息技術(shù)使用面廣，業(yè)務(wù)成本大幅降低。自1958年第一臺計算機進入美洲銀行以來，發(fā)達國家的金融業(yè)便隨著世界新技術(shù)革命的發(fā)展，以驚人的速度推動著金融業(yè)務(wù)電子化進程。這些大銀行不惜花費大量的資金更新主系統(tǒng)的硬件和軟件，積極大膽地采用最新的計算機產(chǎn)品，采用最新的軟件技術(shù)。這些設(shè)備和技術(shù)的普及不僅降低了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)成本，而且大大提高了服務(wù)質(zhì)量，從根本上改變了金融業(yè)務(wù)的處理手段，開拓了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
2.自動化程度不斷提高，安全保密性增強。當(dāng)前西方發(fā)達國家的大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)中有一個標(biāo)準化的結(jié)賬規(guī)則體系，各類軟、硬件方面都配有安全保障措施，如主機系統(tǒng)、通信系統(tǒng)的硬件備份、軟件加密等，能最大限度地避免各類不安全的因素，為金融部門和消費者的信息安全提供了強有力的保障。
3.業(yè)務(wù)高效處理，服務(wù)日益完善。為了更加及時、高效的處理金融部門間頻繁交易的支票、匯票等轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，發(fā)達國家實力雄厚的大型金融部門紛紛建立統(tǒng)一的、標(biāo)準化的資金清算體系，以實現(xiàn)快速、安全的資金清算。如美國聯(lián)邦儲備體系的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（FEDWIRE）、日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（BOJ―NET）、美國清算所同業(yè)支付系統(tǒng)（CHIPS）、環(huán)球金融通信網(wǎng)（SWIFT）等，這些系統(tǒng)的建立不僅降低了交易成本，而且通過創(chuàng)新還能為客戶提供各種新的金融服務(wù)，包括：金融機構(gòu)與企業(yè)客戶建立的企業(yè)銀行、金融機構(gòu)與社會大眾建立的電話銀行、家庭銀行等。
4.積極利用先進技術(shù)、不斷進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。以美國的商業(yè)銀行電子化進程為例，每隔十年左右的時間，信息技術(shù)就會在高層次上對商業(yè)銀行的經(jīng)營和游戲規(guī)則進行重構(gòu)。最近一二十年，信息技術(shù)的發(fā)展與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新之間的聯(lián)系更是日趨緊密?？疾煲恍┪鞣降牡湫徒鹑跈C構(gòu)就會發(fā)現(xiàn)，他們通過信息技術(shù)來探索一種先進的管理思想或者提供新的服務(wù)內(nèi)容，以此來實現(xiàn)金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新已成為體現(xiàn)金融企業(yè)核心競爭力的主要因素，而95％的金融創(chuàng)新都高度依賴信息技術(shù)的發(fā)展，信息技術(shù)幫助分析復(fù)雜金融產(chǎn)品的定價并進行風(fēng)險管理，使這些產(chǎn)品之間的交易成為可能。
二、信息技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響
銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的核心。金融信息化作為一個跨行業(yè)的綜合性系統(tǒng)工程，不僅是計算機技術(shù)在金融業(yè)的推廣應(yīng)用，還表現(xiàn)為金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展與電子科技的高度統(tǒng)一與整合。信息技術(shù)推動了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的歷史可以看到，幾乎所有金融創(chuàng)新品種的背后都有技術(shù)因素的有力支撐，從某種意義上可以說，銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史也是銀行高科技不斷發(fā)展和應(yīng)用的歷史。金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新有著極大的契合，結(jié)合西方發(fā)達國家金融信息化發(fā)展的經(jīng)驗，信息技術(shù)可以從以下幾個方面來影響金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新：
1.信息技術(shù)的應(yīng)用極大地降低了銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本，提高了經(jīng)營效率，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來銀行業(yè)創(chuàng)新最直接的成果之一，網(wǎng)上銀行通過使用信息技術(shù)，實現(xiàn)了交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化，所有傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化，全面使用了網(wǎng)絡(luò)貨幣不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金業(yè)務(wù)的成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀。銀行利用計算機和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息、利用電子數(shù)據(jù)交換進行結(jié)算，從而簡化了業(yè)務(wù)流程，提高了銀行的經(jīng)營效率。
2.信息技術(shù)為各金融機構(gòu)的間接合作提供了一個技術(shù)平臺。技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制，利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，銀行只需聘請少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購買保險、證券、基金等金融產(chǎn)品的各類疑問，從而順利地實現(xiàn)分銷。從某種意義上說互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實現(xiàn)了它們之間的有機合作，給客戶提供一站式服務(wù)，在以后的柜臺上可以享受保險、證券、基金的服務(wù)，從發(fā)達國家已經(jīng)建立的網(wǎng)上銀行看，它已經(jīng)成為了“一站購足”的金融超市，各類金融服務(wù)和相關(guān)信息可以得到充分利用。
3.信息技術(shù)為銀行向客戶提供個性化服務(wù)奠定了基礎(chǔ)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行開辟了更加廣闊的發(fā)展空間。以網(wǎng)絡(luò)銀行為例，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶地域跨度大，傳統(tǒng)的大眾營銷模式已經(jīng)不適合新的客戶結(jié)構(gòu)，因此如何根據(jù)客戶需求提供個性化的服務(wù)，是網(wǎng)絡(luò)銀行競爭成敗的關(guān)鍵所在。借助網(wǎng)上完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進行分析和數(shù)據(jù)處理，從中發(fā)現(xiàn)重要的客戶，并細分服務(wù)市場，制定特定的營銷策略和服務(wù)內(nèi)容。銀行借助信息技術(shù)可以更快的實現(xiàn)資金的流動，銀行集中各式各樣的經(jīng)濟和金融信息并向社會，從而引導(dǎo)社會商品運動和資金的運動，以實現(xiàn)金融資源在社會各經(jīng)濟部門間的最優(yōu)配置。
三、中國銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略
銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行在其經(jīng)營過程中所提供的金融產(chǎn)品而進行的創(chuàng)新活動，它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要內(nèi)容之一。銀行通常被認為是服務(wù)行業(yè)，這主要是由于其競爭力來源于產(chǎn)品和服務(wù)的高度整合，若沒有產(chǎn)品，所謂服務(wù)就是空談；在很多情況下金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是密不可分的，一項銀行產(chǎn)品總是包含著一項或數(shù)項金融服務(wù)，而某一金融服務(wù)可能滲透到幾種銀行產(chǎn)品之中。因此在許多場合，我們可以將金融產(chǎn)品與金融服務(wù)統(tǒng)稱為銀行業(yè)務(wù)。隨著金融信息化的不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新成為近年來金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢，積極推動銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新全面開展有以下策略：
1.大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中國商業(yè)銀行應(yīng)在表外業(yè)務(wù)有限的范圍內(nèi)，充分利用各自在信息、網(wǎng)點和人員等方面的優(yōu)勢，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，搶占市場份額。一是提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，保住已有的市場份額；二是迅速增加業(yè)務(wù)的服務(wù)種類，擴展業(yè)務(wù)范圍；三是大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)實際情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等；四是積極開展各種咨詢業(yè)務(wù)，利用專業(yè)優(yōu)勢和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)對企業(yè)和個人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負債管理、風(fēng)險控制、投資組合設(shè)計和家庭理財?shù)榷喾N咨詢服務(wù)。
2.進一步發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)。個人金融業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行開辦的通過對個人金融資產(chǎn)的重組與再利用而使其得以保值增值的新型業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點和業(yè)務(wù)競爭的熱點。當(dāng)前應(yīng)重點做好以下三項工作：一是加大科技投入，大力發(fā)展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自動化和電子化水平，以滿足客戶的需求。二是試辦小額融資業(yè)務(wù)，積極開展個人信用的評估、資信審查和信用控制等方面的研究，逐步開展個人小額信貸業(yè)務(wù)（私人汽車、住房抵押貸款等）。三是拓展個人理財業(yè)務(wù)，諸如開辦綜合理財販戶、電話銀行、投資信息咨詢、保管箱等業(yè)務(wù)。
3.積極推進投資銀行業(yè)務(wù)。中國商業(yè)銀行要在正確理解和把握有關(guān)開展投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律限制和政策支持范圍的前提下開展該項業(yè)務(wù)，一是開展融資安排業(yè)務(wù)，包括安排債務(wù)重組，本外幣項目融資，特許權(quán)項目融資業(yè)務(wù)等。二是為企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購提供咨詢、策劃和安排，提供資金融通、購并貸款。三是以財務(wù)顧問角色開展或與證券公司合作開展企業(yè)境內(nèi)改制上市業(yè)務(wù)，但不介入發(fā)行、承銷和交易工作。
4.鼓勵發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)。這是中國商業(yè)銀行跨越國界的金融活動，是適應(yīng)金融全球化而創(chuàng)新的業(yè)務(wù)活動。目前中國商業(yè)銀行已具備經(jīng)營離岸業(yè)務(wù)的實力，工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業(yè)銀行躋身世界1 000家大銀行之列，發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)有著堅實的基礎(chǔ)。開辦離岸金融業(yè)務(wù)，建立中國的離岸金融市場，是推動中國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營的有效途徑。中國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實國情，選擇以分離國內(nèi)金融市場和離岸金融市場為基礎(chǔ)的方式，在將境內(nèi)金融業(yè)務(wù)和離岸金融業(yè)務(wù)分賬處理的前提下，允許一定比例的離岸賬資金流入，以滿足國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展中的引資需要。
參考文獻：
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一、銀行業(yè)成為高競爭性的行業(yè)。
根據(jù)世貿(mào)組織《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》有關(guān)條款規(guī)定,我國在加入WTO后,要求對外全面開放金融市場,允許外資金融機構(gòu)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),保證國外金融機構(gòu)平等競爭等。這樣一來,國內(nèi)銀行原有市場準入方面的優(yōu)勢不再存在,與外資銀行處于同一起跑線上,在金融市場中平等競爭。外資銀行憑借其雄厚的資本力量、先進的金融技術(shù)、超前的服務(wù)理念、豐富的市場經(jīng)驗以及強大的人才優(yōu)勢,在許多方面對國內(nèi)銀行業(yè)構(gòu)成強大的競爭壓力。同其它行業(yè)一樣,中國的銀行業(yè)對“入世”滿含欣喜與焦灼,在迎接入世帶來的機遇的同時,更關(guān)心的是即將到來的沖擊與挑戰(zhàn)。中國的銀行業(yè)作為一個與世隔絕太久的行業(yè),在新的世紀,它面臨的沖擊和挑戰(zhàn)將是全方位的,銀行業(yè)開始成為高競爭性的行業(yè)。
改革開放以來,我國打破了四大國有專業(yè)銀行一統(tǒng)天下的國有銀行體制,目前已經(jīng)形成了國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行三個層次約100家國內(nèi)商業(yè)銀行以及155家外國銀行分行、7家合資銀行、7家外資財務(wù)公司和250家外國銀行代表處組成的商業(yè)銀行體系,競爭格局初步形成。但到1998年底,四大國有商業(yè)銀行總資產(chǎn)仍占國內(nèi)全部金融總資產(chǎn)的77%,外資銀行在華總資產(chǎn)占國內(nèi)全部金融總資產(chǎn)的比例為2.85%?？梢娫谖覈虡I(yè)銀行體系中,四大國有商業(yè)銀行仍然處于壟斷地位,銀行業(yè)的市場競爭不很充分。金融市場的開放和外資銀行的進入,對提高我國銀行業(yè)的競爭力具有重要的作用和意義。
金融市場的開放對我國金融體制改革帶來強大的推動力。金融全球化力主金融市場開放和自由競爭,通過自由競爭提高資源配置效率,長期困擾國有商業(yè)銀行的違規(guī)經(jīng)營、機制僵化、透明度不高等問題有望在外資銀行競爭壓力面前得到強行矯正,許多不符合國際慣例、違反市場經(jīng)濟規(guī)律的問題,都將會在競爭中得以解決。對于國有商業(yè)銀行來說,突出的問題是經(jīng)營機制不活,布局結(jié)構(gòu)不合理,效率不高,一些金融機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營,不良資產(chǎn)過高等問題。因此,必須通過深化改革來提高商業(yè)銀行的競爭力。要在商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度的基礎(chǔ)上,加快組織結(jié)構(gòu)、激勵機制、內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)調(diào)整等方面的改革,建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的運行機制。
二、商業(yè)銀行走向股票市場,成為必然趨勢
金融業(yè)乃“百業(yè)之首”,在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中舉足輕重。在國際資本市場上,像美林證券、匯豐銀行、美國友邦等國際著名的商業(yè)銀行、證券公司、保險公司,不但都是上市公司,而且都是重量級的藍籌股,對股市大盤有著重大的影響力。而在我國,上市公司雖有1000多家,但真正的金融企業(yè)卻只有6家,勢單力薄,難現(xiàn)金融概念股的指標(biāo)作用。這一格局不改變,市場結(jié)構(gòu)得不到優(yōu)化,將直接影響到我國資本市場的發(fā)展。由于金融業(yè)的特殊性,面對金融市場的開放,中國的銀行業(yè)已別無選擇,必須加快股份制改革,規(guī)范內(nèi)部管理,走向證券市場,利用上市公司的資本充足機制,來提高資本充足率,增強競爭力。
商業(yè)銀行是高負債的金融企業(yè),充足的資本不僅是滿足商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)控和整體抗風(fēng)險能力的需要,而且也是銀行機構(gòu)發(fā)展、業(yè)務(wù)擴大、科技投入、改善經(jīng)營和提高競爭能力的關(guān)鍵因素之一。目前,除深發(fā)展、浦東銀行通過上市可以在資本市場上籌資外,股份制商業(yè)銀行大都通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注資等渠道補充資本。隨著銀行資產(chǎn)的擴大,通過這些渠道擴充的資本,其增長速度已不能滿足銀行資產(chǎn)擴張的需要。2000年5月中國證券監(jiān)督管理委員會主席周小川表示,歡迎金融企業(yè)上市,大大增強了銀行業(yè)的上市信心。新型股份制商業(yè)銀行已走在前面,交通銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行都表示在近一兩年內(nèi)實現(xiàn)公開上市。國有商業(yè)銀行在國內(nèi)外上市已為期不遠。
三、商業(yè)銀行的并購重組是銀行業(yè)改革的主基調(diào)
20世紀90年代以來,全球爆發(fā)了規(guī)模空前的第5次兼并收購浪潮。在此次并購活動中,主要角色是銀行、保險公司和證券公司等金融行業(yè)企業(yè),占全部收購總額的40%左右。特別是90年代中后期以來,銀行業(yè)的并購重組日趨活躍。1995年3月,日本三菱銀行與東京銀行合并組建東京三菱銀行,其總資產(chǎn)超過6000億美元,當(dāng)時在全球排名第一;1997年12月,瑞士信貸銀行與瑞士聯(lián)合銀行合并組建世界第二大銀行和最大的資產(chǎn)管理機構(gòu);1998年4月,美國花銀行與旅行者集團合并組建花旗集團,成為全球最大的金融服務(wù)機構(gòu),總資產(chǎn)為7000億美元,年利潤為500億美元;1999年8月,日本第一勸業(yè)、富士、興業(yè)銀行宣布合并,總資產(chǎn)高達141萬億日元,成為當(dāng)時最大的金融集團;2000年3月8日,德國第一大商業(yè)銀行德意志銀行和第三大商業(yè)銀行德累斯頓銀行合并,成為目前世界上最大的銀行,總資產(chǎn)為2.5萬億馬克。
面對全球銀行業(yè)并購浪潮和中國加入WTO,我國商業(yè)銀行將掀起并購重組或策略聯(lián)盟風(fēng)潮。因為,加入WTO后,我國商業(yè)銀行面對的對手是跨國超級銀行。而我國商業(yè)銀行除國有四大商業(yè)銀行外,其它商業(yè)銀行的規(guī)模都很小,資本實力差,抗風(fēng)險能力弱,很難在激烈的競爭中生存發(fā)展。因此,通過并購重組,可以壯大銀行資本實力,擴大規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域,降低經(jīng)營成本,實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效益;可以進行大規(guī)模技術(shù)改造投資,提高技術(shù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化水平;可以化解中小銀行潛在的經(jīng)營風(fēng)險,促進銀行體系的穩(wěn)定,從而提高我國商業(yè)銀行的整體競爭能力和盈利水平。
四、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式綜合化
隨著資本市場和金融創(chuàng)新的發(fā)展,金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營已成為國際趨勢,具有劃時代意義的事情是1999年11月4日美國國會通過的《現(xiàn)代金融服務(wù)法案》,廢除了金融分業(yè)經(jīng)營制度,允許銀行、保險公司和證券公司互相滲透并參與市場競爭。這一事件被美國金融界稱為“劃時代新突破”,不僅會對美國金融業(yè)產(chǎn)生重要而深遠的影響,而且將引起全球金融業(yè)的重大變革,意味著實行綜合化經(jīng)營的全能型金融超市將成為未來金融業(yè)的一大發(fā)展趨勢,金融超市加速到來。
在我國,金融業(yè)一直堅持分業(yè)經(jīng)營制度。加入WTO后許多外資金融機構(gòu)實行的是綜合化經(jīng)營,現(xiàn)行的中國《在華外資金融機構(gòu)管理條例》也允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。如果這一格局維持不變,就可能形成外資銀行在華實行綜合化經(jīng)營而國內(nèi)金融機構(gòu)實行分業(yè)經(jīng)營的格局。這不利于國內(nèi)金融機構(gòu)參與國際競爭。
從銀行本身的發(fā)展需要來看,實行綜合化經(jīng)營其優(yōu)點在于:一是范圍經(jīng)濟,即同時經(jīng)營不同性質(zhì)的金融產(chǎn)品能帶來成本節(jié)約;二是內(nèi)在穩(wěn)定性,即有利于降低收入的不穩(wěn)定性,提高規(guī)避風(fēng)險的能力。但是,綜合化經(jīng)營中也存在許多障礙需要管理者加以克服。第一,綜合化經(jīng)營使管理者面對多種市場風(fēng)險,從而使風(fēng)險管理的難度大大提高;第二,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)分別代表不同的經(jīng)營文化,需要不同的經(jīng)營技巧、經(jīng)營理念和經(jīng)營資源,要使兩類業(yè)務(wù)有機的結(jié)合起來,決非易事。應(yīng)該說,在1993年以前,我國還沒有明確的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律和規(guī)定,促使這一法令最終出臺的原因是,1992年銀行大量資金通過國債回購、同業(yè)拆借非法進入證券市場,1993年12月25日,國務(wù)院頒布《關(guān)于金融體制改革的決定》,明確對銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則。1995年通過的《商業(yè)銀行法》對此作了明確說明。1997年6月,為了抑制證券市場的過度投機氣氛,中國人民銀行強調(diào)“禁止銀行資金違規(guī)流入股市”。1999年,證券機構(gòu)獲準進入銀行間同業(yè)拆借市場和2000年2月《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》的頒布實施,標(biāo)志著中國金融業(yè)有從分業(yè)經(jīng)營向綜合化經(jīng)營過渡跡象。
但從目前我國金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來看,商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營還是一個漸進過程,明確提出混業(yè)經(jīng)營還有一定的距離。從穩(wěn)定我國金融秩序來看,由于銀行和證券市場制度不完善,以及上市公司股權(quán)結(jié)構(gòu)過于集中的“國有企業(yè)病”,如果實行混業(yè)經(jīng)營制度,將會導(dǎo)致大量資金流入股市,股市泡沫嚴重,給整個金融市場帶來巨大的風(fēng)險。
由此,在我國實行金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營還是一個漸進的過程。在這一漸進過程中,首先實現(xiàn)的是從存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主向風(fēng)險小、成本低、利潤高的國際結(jié)算、投資咨詢、家庭理財?shù)痊F(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)為主的轉(zhuǎn)變。在合法經(jīng)營的前提下進行金融創(chuàng)新,將得到大力提倡和支持,中間業(yè)務(wù)將迅速突起,成為銀行利潤的主要來源。
五、商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化
科技興行是商業(yè)銀行發(fā)展的最終策略。商業(yè)銀行應(yīng)走科技發(fā)展之路,注意加強硬件投入,搞好軟件開發(fā),積極推廣和應(yīng)用高科技成果。當(dāng)今世界,一些發(fā)達國家的銀行已實現(xiàn)了電子化、存取自動化、傳輸網(wǎng)絡(luò)化。有的銀行已達到“無支票、無鈔票、無紙張”的三無銀行。在以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用為核心的數(shù)字化時代,網(wǎng)絡(luò)銀行必將成為商業(yè)銀行體系中不可或缺的一部分。