時(shí)間：2023-06-11 08:58:43
導(dǎo)語：在金融服務(wù)優(yōu)化的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
【關(guān)鍵詞】金融服務(wù)；金融電子化；發(fā)展
一、金融服務(wù)不是基于概念性的
金融電子化服務(wù)可以讓客戶切實(shí)享受金融服務(wù)。這一基本原則的體現(xiàn)在于，在現(xiàn)今大數(shù)據(jù)的背景下，采用最便捷的先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)多渠道多樣化的服務(wù)平臺，聯(lián)系現(xiàn)有的系統(tǒng)。這些方式既為金融銀行提供了一個(gè)能在本地暢行的市場需求解決辦法，也增強(qiáng)了金融全心全意服務(wù)的意識，從而使國內(nèi)銀行達(dá)到了國際化水平。
多渠道服務(wù)要求建立在結(jié)構(gòu)和功能上，它要求銀行要能達(dá)到以下需求。
（一）銀行系統(tǒng)的開放
它是建立在產(chǎn)品統(tǒng)一核心體系的架構(gòu)之上。在這一平臺，金融銀行能較快通過自己的網(wǎng)絡(luò)平臺自行設(shè)置和配置，將業(yè)務(wù)系統(tǒng)完善升級。系統(tǒng)的靈活性、拓展性以及兼容性特別強(qiáng)，因?yàn)樗腔谀Ｐ突脑O(shè)計(jì)來實(shí)現(xiàn)其具體表現(xiàn)，所以最終能使得每一種模塊都是獨(dú)立的。剛開始，金融服務(wù)的表現(xiàn)集中在特定的渠道，然后依次實(shí)現(xiàn)全部的模型系統(tǒng)。與此同時(shí)，它可以按照客戶的需要，增加或刪除某些功能性不強(qiáng)的模塊，從而做到資源利用最大化以及完善服務(wù)的目的，這是銀行在較短的時(shí)間內(nèi)向市場推出產(chǎn)品的適用背景。多渠道服務(wù)可以讓銀行業(yè)務(wù)更加規(guī)范，在保證了其正確率外，還可以避免因人工操作而造成的不必要失誤，把人為造成的錯(cuò)誤降到最低。而且，在提高銀行服務(wù)水平與減少成本的同時(shí)，它還能提高銀行的收益，解決內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）具備與客戶之間的溫馨交流方法
任何事情的成功都講究技巧與方法，好的銀行金融服務(wù)當(dāng)然也不例外，甚至更加強(qiáng)調(diào)這種服務(wù)技巧：第一，仔細(xì)對待先前準(zhǔn)備階段。在先前準(zhǔn)備階段，要提前做好計(jì)劃，即預(yù)測未來與客戶接觸時(shí)可能需要面對的問題，解決方案以及需推銷產(chǎn)品的營銷方式等。做好這些工作主要是為了在接觸客戶時(shí)，能在了解其需求和想要的產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，以備不時(shí)之需；第二，與客戶建立良好的信任關(guān)系，即在c客戶接觸時(shí)，能從交流中發(fā)現(xiàn)對方的優(yōu)點(diǎn)和特點(diǎn)，讓客戶有認(rèn)同感；第三，幫助客戶解決需求的階段。在這個(gè)重要的過程中，提出問題是推銷產(chǎn)品最有效的方法。通過提問可以發(fā)現(xiàn)客戶所想要的要求，看產(chǎn)品是否能夠滿足需求，或者看事先準(zhǔn)備的解決方案中是否有能夠幫助解決的，這樣既讓對方消除擔(dān)心和焦慮，也能讓客戶積極地參與談話。推銷的成功大多就取決于客戶經(jīng)理和客戶的交談以及客戶經(jīng)理的提問能力，所以在提問題的同時(shí)，建議要注意問題的關(guān)鍵，要具有針對性的提問。
二、切實(shí)推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新
（一）加快平臺建立
不斷完善加強(qiáng)系統(tǒng)功能，增強(qiáng)支付結(jié)算服務(wù)，健全制度體系，更好地利用服務(wù)業(yè)務(wù)平臺，鼓勵(lì)開發(fā)收入等兼容性好的業(yè)務(wù)軟件，為業(yè)務(wù)開展提供多、快、好的技術(shù)水平。應(yīng)逐步在個(gè)人業(yè)務(wù)中實(shí)現(xiàn)辦公自動(dòng)化系統(tǒng)，并加強(qiáng)信用管理。如果金融銀行擁有并實(shí)現(xiàn)傳輸電子化，就能提高工作效率。當(dāng)然，推廣系統(tǒng)要依次展開，積極地和其他銀行或系統(tǒng)達(dá)成統(tǒng)一，使這些銀行之間能進(jìn)行電子匯兌、銀行匯票等功能。
（二）創(chuàng)新服務(wù)方式
銀行金融服務(wù)要變換理念，根據(jù)市場結(jié)構(gòu)的變化進(jìn)行調(diào)整，建立健全營銷的理念和方式，從而提高競爭力。銀行可以適當(dāng)增加信用貸款，既能為搶抓機(jī)遇和搶占市場資源做準(zhǔn)備，也能為促進(jìn)民生做出自己的貢獻(xiàn)。從提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的來看，銀行降低權(quán)限，逐漸加大小額貸款的放款度，拓展服務(wù)領(lǐng)域，都是建立在滿足現(xiàn)有貸款主體基本需要的前提下提出的。
（三）有法率的意識
樹立法律意識，樹立公平競爭的理念，企業(yè)和個(gè)人要建立和健全防風(fēng)險(xiǎn)的長效方法，依法按照法律規(guī)定，切實(shí)做好自己的本職工作。
三、電子銀行的優(yōu)點(diǎn)
（一）電子銀行的起因背景
電子銀行的誕生源于技術(shù)支持，其本身也是電子商業(yè)和銀行競爭的必然品。如今，在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，尤其是信息技術(shù)，以及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的快速普及，使得其網(wǎng)絡(luò)和電子更新只需九個(gè)月。時(shí)間的縮短使得電子科技發(fā)展速度成倍加快，并將電子成本隨之降低一半。因?yàn)橹饕蕾囉诩夹g(shù)支撐，電子技術(shù)的更新之快也必然使得電子銀行得到發(fā)展。從電子商業(yè)的角度來看，目前國內(nèi)的電子商務(wù)占據(jù)了商業(yè)交易的半壁江山，人們的消費(fèi)也越來越多地轉(zhuǎn)向了電子消費(fèi)。這種變化的實(shí)質(zhì)，就是支付方式發(fā)生了變化。當(dāng)電子商務(wù)加速了電子銀行的發(fā)展時(shí)，電子銀行也成就了現(xiàn)在消費(fèi)趨勢的改變。從世界金融角度看，國際金融和經(jīng)濟(jì)全球化相伴而行，二者發(fā)展速度不斷加快也使得目前銀行企業(yè)整體競爭加劇，銀行業(yè)合并悄然增多。在這樣的競爭形勢下，有些銀行通過開通電子銀行的方式提供多渠道服務(wù)，提高了自身競爭優(yōu)勢。這種競爭方式也正是銀行業(yè)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。
（二）電子化得優(yōu)勢所在
1.降低成本
電子銀行和傳統(tǒng)的銀行之間最大的區(qū)別在于，傳統(tǒng)銀行需要更多辦公室，而電子銀行則不需要更多的辦公用地以及員工，畢竟房屋的租金、員工工資、各項(xiàng)福利獎(jiǎng)項(xiàng)等也是銀行的眾多開銷之一。省卻了這兩方面的開支，自然大大降低了成本。
2.提高效率
電子銀行是虛擬的，它的實(shí)時(shí)服務(wù)使它不受時(shí)間、空間的限制。這給客戶帶來的最大的好處就是不用再去銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，且操作流程和處理資料也隨之簡化。辦理業(yè)務(wù)的效率得到大幅度提升，這是人工辦理方式無法與之相媲美的。
3.優(yōu)惠折扣
使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，有許多便宜可占。就目前來說，網(wǎng)銀正在大力普及階段，許多活動(dòng)也借網(wǎng)銀提供種種優(yōu)惠。例如基金的申購贖回，在工行網(wǎng)銀辦理，手續(xù)費(fèi)可以打八折；購買黃金理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)金額也能得到一定量的折扣。如果是高端客戶，擁有理財(cái)金賬戶，那么也可以享受折上折優(yōu)惠。此外，相應(yīng)的電子銀行還會定期舉行網(wǎng)銀抽獎(jiǎng)活動(dòng)，使用網(wǎng)銀用戶有機(jī)會得到獎(jiǎng)品，實(shí)在是很貼心?？偟膩碚f，網(wǎng)絡(luò)銀行是現(xiàn)在、以及將來的普及趨勢，這種優(yōu)惠折扣也將會成為網(wǎng)銀銷售金融產(chǎn)品的慣用方式，而客戶也能夠通過這種銷售方式獲益并了解銀行最新的服務(wù)動(dòng)態(tài)等。
4.高效安全
每銀行都有數(shù)字證書，即動(dòng)態(tài)密碼，是隨機(jī)生成的密碼組合，有效的規(guī)避了網(wǎng)絡(luò)操作帶來的風(fēng)險(xiǎn)，即便是金額較大的業(yè)務(wù)也能夠放心進(jìn)行，金額較小的，通過口令卡等類似產(chǎn)品也能保證交易不被泄露。最近比較普遍的方式是，針對個(gè)體用戶，網(wǎng)銀綁定了用戶的個(gè)人手機(jī)號碼，采用短信驗(yàn)證的方式為交易保密性加碼。在這個(gè)方面，因?yàn)殡娮蛹用芗夹g(shù)在不斷發(fā)展，相信網(wǎng)銀在這個(gè)方面也會越變越好，讓交易變得更加安全可靠。
四、發(fā)展趨勢
第一個(gè)趨勢，移動(dòng)購物。去年年底時(shí)候，手機(jī)用戶已經(jīng)達(dá)到了8億，而PC用戶則是5.9億，手機(jī)的用戶量增速遠(yuǎn)大于電腦用戶量增速，目前手機(jī)用戶數(shù)量已經(jīng)超過電腦的用戶數(shù)量，也就是說，在未來，電子商務(wù)將主要運(yùn)用于移動(dòng)設(shè)備端。這就意味著，隨著手機(jī)的普及，電子銀行金融業(yè)也將逐漸發(fā)展，從而使電子金融業(yè)務(wù)達(dá)到全覆蓋。
第二個(gè)趨勢，平臺化。眾所周知，目前大電商已經(jīng)開始擁有自己的平臺。這種現(xiàn)象背后的原因非常明顯，就是因?yàn)檫@可以最充分地發(fā)揮自己的優(yōu)勢，將自己的商品和服務(wù)直接推廣，從而增加自己商品的知名度和銷量，使得效益最大化。有了平臺，商家就可以利用全社會的資源增加商品的豐富度，增加的服務(wù)的地理覆蓋面。網(wǎng)絡(luò)金融就是以這樣的方式進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)。近年來，中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場規(guī)模發(fā)展迅速，為電子支付行業(yè)的發(fā)展提供了良好的交易環(huán)境。2014年網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)整體營收達(dá)到8706.2億元，同比增長47.0%，預(yù)計(jì)未來將保持較高的速度持續(xù)增長。2009到2014年中國整體網(wǎng)民和中國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模均以較高的速度不斷增長。其中，2014年中國整體網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.5億，環(huán)比增長5.1%，網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)到3.0億，環(huán)比增長17.0%；網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模占整體網(wǎng)民的比例也在不斷的提高，2014年占比達(dá)到46.9%，環(huán)比增加了4.8個(gè)百分比。網(wǎng)絡(luò)支付用戶滲透率不斷上升，為中國電子支付行業(yè)的發(fā)展奠定了良好的用戶基礎(chǔ)。中國電子支付行業(yè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不斷完善，為促進(jìn)電子支付行業(yè)的健康發(fā)展提供了技術(shù)支持和保障。首先，安全性上，通過數(shù)據(jù)加密技術(shù)、數(shù)據(jù)簽名技術(shù)、安全應(yīng)用協(xié)議及安全認(rèn)證體系等基礎(chǔ)安全技術(shù)，電子支付過程中的用戶信息及交易信息得到了保護(hù)；其次，便捷性上，通過支付應(yīng)用技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，設(shè)備技術(shù)，認(rèn)證技術(shù)等多種支付技術(shù)相結(jié)合，能夠在確保交易支付安全進(jìn)行的前提下，提高電子支付的便捷性，使得電子支付的效率大大提高。然而，因?yàn)殂y行缺少對網(wǎng)絡(luò)金融建設(shè)的長遠(yuǎn)計(jì)劃和對網(wǎng)絡(luò)金融認(rèn)知程度，致使一些資源和資金被浪費(fèi)。因此，中國的金融要長久的發(fā)展，就必須要提高自己的競爭力，提高金融電子化，以及改變當(dāng)下金融服務(wù)的不足。因此，提高銀行金融服務(wù)，優(yōu)化電子銀行發(fā)展勢在必行。
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關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；自由化；研究
中圖分類號：F2文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：16723198（2007）11007302
1我國金融服務(wù)業(yè)存在的問題
1.1我國商業(yè)銀行人事管理缺乏科學(xué)性
國有商業(yè)銀行在內(nèi)部人事管理上依然殘存著固有的銀行體制弊端。目前，在銀行體系中普遍存在著獎(jiǎng)勵(lì)和晉升論資排輩的傾向，也存在著同工不同酬、同酬不同工的現(xiàn)象，在一定程度上挫傷了積極員工的工作熱情。不僅在過多官員中存在大量庸員，并且從業(yè)人員中市場競爭觀念淡薄，靠老子寄生的思想濃厚，金融知識的匱乏和操作經(jīng)驗(yàn)的不足常常造成服務(wù)質(zhì)量上的低效。這種低效率主要來源于專業(yè)素質(zhì)上的差距，據(jù)某一銀行的某分行在一次調(diào)查中顯示：大學(xué)、大專、中專學(xué)歷人員分別占該行員工總數(shù)的8%、20%和38%，高層次人才明顯偏低。另一方面，較低的人員效率也來源于人事管理中不正當(dāng)?shù)恼泄ぴ瓌t和激勵(lì)約束機(jī)制。
1.2資產(chǎn)負(fù)債管理制度有待改進(jìn)
在資產(chǎn)負(fù)債管理方面，盡管我國銀行從1994年實(shí)行了國際上通行的資產(chǎn)負(fù)債管理，但由于國家政策性控制的影響，一直都不能落實(shí)真正意義上的比例管理。在貸款發(fā)放的過程中，重視了社會效益，而忽視了銀行自身的經(jīng)濟(jì)利益；在吸收存款過程中，受傳統(tǒng)觀念的影響，往往只考核了存款額度的增加而忽視了籌資成本。主要的國有商業(yè)銀行全部資本對風(fēng)險(xiǎn)資本的比例都只有4%-6%的水平，大大低于8%的國際標(biāo)準(zhǔn)，而且資本充足率達(dá)到的4%也是帳面數(shù)字而已，實(shí)際資金受到大量呆壞帳的抵消。資本金的不足給我國銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域的國際化經(jīng)營帶來相當(dāng)沉重的壓力，不利于我國銀行拓展海外業(yè)務(wù)。另外，由于長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)行，使得我國銀行與國際金融市場相隔絕，致使我國銀行在防止市場利率波動(dòng)、匯率波動(dòng)對資產(chǎn)負(fù)債的影響方面缺乏相應(yīng)的金融工具來規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。這些問題一方面使銀行經(jīng)營效益低下，另一方面也加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融業(yè)國際化進(jìn)程。
1.3服務(wù)手段落后，金融服務(wù)尚需加大力度
電子信息技術(shù)的發(fā)展，使金融服務(wù)市場發(fā)生了重大的變革。外國商業(yè)銀行擁有先進(jìn)的發(fā)達(dá)的國際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，方便快捷的電子服務(wù)設(shè)施，在技術(shù)裝備上遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于我國各商業(yè)銀行。國外先進(jìn)的銀行網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全球聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)已進(jìn)入廣大企業(yè)和家庭，ATM機(jī)遍及商業(yè)區(qū)和住宅區(qū)，而我國商業(yè)銀行在電子方面尚處于初始階段，無論是電子化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率，還是ATM機(jī)的普及方面均有待完善。在金融服務(wù)市場需求向多樣化不斷發(fā)展的過程中，我國商業(yè)銀行尚缺乏“滿足需求，創(chuàng)造需求”的營銷意識，在金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)上還有許多空白點(diǎn)有待彌補(bǔ)。
1.4國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)成長滯后
一般情況而言，一個(gè)國家引進(jìn)外資銀行，一方面對該國的金融與經(jīng)濟(jì)有積極的意義，另一方面也可能會帶來一些負(fù)面影響，如加大了該國貨幣當(dāng)局制定并實(shí)施政策的難度，加劇了該國金融服務(wù)業(yè)的競爭，阻礙了其民族金融業(yè)的正常發(fā)展等等。因此，正確引進(jìn)外資銀行的政策和戰(zhàn)略應(yīng)能充分發(fā)揮外資銀行促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，并盡可能地降低外資銀行帶來的消極作用。其中，在引進(jìn)外資銀行的同時(shí)，加快國內(nèi)金融業(yè)的成長是政策的關(guān)鍵之一。只有為國內(nèi)金融業(yè)創(chuàng)造良好的競爭環(huán)境，使之與外資銀行相互促進(jìn)，并在與外資銀行的競爭當(dāng)中不斷壯大，我國的金融業(yè)才不至于受到外資銀行的巨大沖擊。目前，我國由于國內(nèi)金融改革上存在一些短期內(nèi)難以解決的難點(diǎn)，如：我國商業(yè)銀行的改革與相關(guān)改革（如國有企業(yè)改革）等，國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的成長總體上看要略滯后于外資銀行的引進(jìn)和發(fā)展速度。如果完全放開外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，國內(nèi)銀行將受到嚴(yán)重的威脅。
1.5另外，由于歷史因素和地區(qū)條塊分割
造成企業(yè)利用金融服務(wù)受到地區(qū)分割的限制，不利于社會資源的合理流動(dòng)，尤其是金融資金在各地區(qū)的橫向流動(dòng)，阻礙了一個(gè)新企業(yè)進(jìn)入即定的金融服務(wù)領(lǐng)域，往往造成一個(gè)地區(qū)資金不足和另外地區(qū)資金的閑置。
2加入WTO對我國金融服務(wù)業(yè)的影響
加入WTO后，我國的金融業(yè)市場將從一個(gè)相對封閉的金融體系步入開放的金融體系。從長遠(yuǎn)看，外資銀行的進(jìn)入將帶來許多新的觀念、新的金融品種，一方面可以促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平的提高、新業(yè)務(wù)種類的開發(fā)及服務(wù)水平的提高；另一方面客戶也可以享受到質(zhì)量更高的金融服務(wù)、更為豐富的金融產(chǎn)品。但從近期看，尤其是在金融開放的初期，我國銀行會在諸多方面受到?jīng)_擊。
2.1積極影響
（1）有利于更多地引進(jìn)外資。加入WTO后，外國銀行在我國市場的空間不斷拓寬，銀行業(yè)務(wù)開放程度進(jìn)一步擴(kuò)大，可繼續(xù)增加外國資金向我國的流入，受益的將是那些依賴于金融支持的行業(yè)，有利于更多地吸引外資，彌補(bǔ)國內(nèi)銀行資金不足的缺陷?！叭胧馈焙?，無論是外資銀行還是國內(nèi)銀行都會更加及時(shí)、迅速、準(zhǔn)確、優(yōu)質(zhì)、高效地提供金融服務(wù)，特別是對那些經(jīng)濟(jì)效益和社會效益較好的行業(yè)來講，金融服務(wù)業(yè)“入世”后的變化將帶來前所未有的機(jī)遇和實(shí)惠。
（2）有利于引進(jìn)先進(jìn)的業(yè)務(wù)品種和管理經(jīng)驗(yàn)。加入WTO后，通過學(xué)習(xí)和借鑒外國銀行業(yè)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)方式，有利于我國銀行業(yè)與國際金融業(yè)接軌，引進(jìn)先進(jìn)的服務(wù)品種和科學(xué)的管理經(jīng)驗(yàn)。
（3）有利于加快我國商業(yè)銀行改革步伐，強(qiáng)化競爭機(jī)制。加入WTO后，外資銀行的涌入，在一定范圍內(nèi)擴(kuò)大了銀行業(yè)的對外開放，尤其是開放本幣業(yè)務(wù)，對于處在深化改革過程中的國有商業(yè)銀行，無疑會進(jìn)一步強(qiáng)化改革和自我完善的緊迫感、危機(jī)感，無形當(dāng)中形成一種壓力，促使國有商業(yè)銀行加快改革步伐，提高管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量。
2.2消極影響
（1）不利于金融穩(wěn)定。目前，我國四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)高達(dá)40%以上，且仍呈上升趨勢，因此，我國銀行體系正面臨著改革壓力的嚴(yán)峻考驗(yàn)。過快地開放銀行業(yè)，尤其是過多、過快開放本幣業(yè)務(wù)，可能會使外資銀行實(shí)力在短期內(nèi)迅速增強(qiáng)，導(dǎo)致國內(nèi)銀行實(shí)力的下降，亞洲金融危機(jī)的深刻教訓(xùn)，應(yīng)當(dāng)引起我們的足夠重視。
（2）不利于公平競爭。西方一些大的銀行，近年來通過合并或資產(chǎn)重組，勢力雄厚，進(jìn)入我國市場后，勢必在掙搶客戶和市場上占有特殊的競爭優(yōu)勢。而我國四大國有商業(yè)銀行雖然以網(wǎng)點(diǎn)多，規(guī)模大壟斷著國內(nèi)的金融市場，但是其不良債權(quán)多（即便已剝離大部分不良資產(chǎn)）、負(fù)擔(dān)沉重，面對西方規(guī)模大的商業(yè)銀行，則無力與之競爭和抗衡。如果不采取有效措施，我國的金融服務(wù)市場將有可能被西方國際大銀行所控制。
（3）中資銀行將面臨人才流失的嚴(yán)重問題。知識經(jīng)濟(jì)市場下的競爭是人才的競爭，誰擁有人才誰就取得獲勝的砝碼。人才的競爭體現(xiàn)在經(jīng)營管理水平與業(yè)務(wù)水平兩個(gè)方面。顯然，外資銀行具有較高的經(jīng)營水平和豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。國內(nèi)的銀行本來就缺乏高層次的專業(yè)人員和業(yè)務(wù)骨干，一旦外資銀行進(jìn)入以后，其以高待遇和優(yōu)良的工作環(huán)境“挖”走大部分中資銀行的業(yè)務(wù)骨干。同時(shí)，中資銀行在短期內(nèi)難以提高待遇和改善工作環(huán)境，在人才競爭中處于不利地位。
3入世后我國金融服務(wù)業(yè)的開放對策
（1）改革舊的管理機(jī)制，提高制度創(chuàng)新能力。①人事管理制度創(chuàng)新。在人事管理制度的創(chuàng)新過程中，首先應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，奉行重視人才、重視效率的經(jīng)營之道。在人事管理制度上堅(jiān)持實(shí)行干部責(zé)任制、勞動(dòng)合同制、試崗制等新興人事管理制度，以保證人事安排中的合理性。其次，應(yīng)轉(zhuǎn)變舊的人才選擇、使用和培訓(xùn)機(jī)制，建立新型的人才晉升選拔機(jī)制，重視金融企業(yè)自身形象建設(shè)，既挖掘內(nèi)部潛力，又吸引外部人才，全面提高從業(yè)人員的服務(wù)質(zhì)量。②組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。隨著銀行經(jīng)營領(lǐng)域和經(jīng)營地域的突破，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的界限模糊化，形成了多元化功能的“金融百貨公司”，世界金融服務(wù)貿(mào)易的拓展使銀行競爭異常激烈。因此，銀行競爭轉(zhuǎn)向市場營銷能力的競爭，銀行紛紛建立有關(guān)市場營銷的部門。如，美國花旗銀行早在1975年就建起消費(fèi)者金融服務(wù)部，通過分支機(jī)構(gòu)和ATM網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展，以及自身花旗卡和其他信用服務(wù)卡，24小時(shí)滿足消費(fèi)者的金融需求和服務(wù)。
（2）資產(chǎn)負(fù)債管理創(chuàng)新。應(yīng)按照《新巴塞爾協(xié)議》的要求，全面實(shí)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，努力提高國有商業(yè)銀行的資本充足率。與外國銀行相比，我國國有銀行在資產(chǎn)負(fù)債管理方面所作的努力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。如同其他企業(yè)一樣，銀行追求的目標(biāo)是利潤最大化。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，必須確保銀行資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性。西方商業(yè)銀行大力推出的金融產(chǎn)品正是這“三性”合一的具體表現(xiàn)。為了防止由于利率波動(dòng)、匯率波動(dòng)引起的風(fēng)險(xiǎn)，西方銀行大力開發(fā)了一系列新的金融產(chǎn)品，而我國國有商業(yè)銀行開發(fā)的金融品種較少。
關(guān)鍵詞：中國金融服務(wù)貿(mào)易自由化；金融發(fā)展；經(jīng)濟(jì)增長
中圖分類號：C912.2；F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）010-00-01
在經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展的大背景下，金融服務(wù)貿(mào)易自由化不僅加強(qiáng)了全國各國金融貿(mào)易活動(dòng)的強(qiáng)度，也同樣為各國的金融管理工作帶來了一定的挑戰(zhàn)，對于我國的市場經(jīng)濟(jì)來說同樣受此沖擊。越來越多有識之士開始探討，到底開放的金融服務(wù)市場對于我國經(jīng)濟(jì)的增長的影響是否有利。
一、我國金融服務(wù)貿(mào)易自由化現(xiàn)狀分析
1.我國金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口情況
我國金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口情況可以從下表分析：
中國金融服務(wù)和保險(xiǎn)服務(wù)的進(jìn)出口情況（萬美元）
從該表可以看出，自1998起到2012年止，在這15年之中，保險(xiǎn)服務(wù)的進(jìn)口數(shù)額一直呈現(xiàn)著增長的態(tài)勢，年增長率為17.81%；而保險(xiǎn)服務(wù)的出口額度雖然有變動(dòng)，但是也呈現(xiàn)著增長的趨勢。這些數(shù)據(jù)可以體現(xiàn)出，在保險(xiǎn)服務(wù)中，不論是進(jìn)口額還是出口額，都在持續(xù)增長，但是明顯進(jìn)口額大于出口額，屬于貿(mào)易逆差。相較于保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易，金融服務(wù)貿(mào)易在1998-2012這15年中進(jìn)出口額增長變動(dòng)趨勢更大。如上表所示，金融服務(wù)貿(mào)易出口額由1998年的2696萬美元增長到15億美元，年平均增長率高達(dá)30.7%。進(jìn)口額雖然歷經(jīng)起伏，但是同保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易相同保持增長。從該表中的金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口狀況看出，我國的金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平不斷提高。
2.我國金融服務(wù)貿(mào)易開放程度分析
基本而言隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入發(fā)展，國內(nèi)不論是商業(yè)銀行還是保險(xiǎn)行業(yè)都吸引了一大批的國外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)駐。與此同時(shí)，我國的銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)也同樣接觸機(jī)會向外擴(kuò)張，將國內(nèi)的金融服務(wù)等輸出至國外。因此1998-2012這15年中我國金融服務(wù)貿(mào)易開放程度是不斷擴(kuò)大的，且擴(kuò)大的規(guī)模與速度不斷增加。隨著經(jīng)濟(jì)全球化與貿(mào)易自由化的深入發(fā)展，我國的金融服務(wù)貿(mào)易自由度也將進(jìn)一步擴(kuò)大。但是與其他發(fā)達(dá)國家相比則顯得水平較低，比較落后。
二、中國金融服務(wù)貿(mào)易自由化的經(jīng)濟(jì)增長效應(yīng)分析
1.我國金融服務(wù)貿(mào)易自由化促進(jìn)金融發(fā)展
通過分析，可以看出金融服務(wù)貿(mào)易自由化對金融發(fā)展有著重要的影響。根據(jù)我國FOI與PRIVY之間高達(dá)138.122的數(shù)值可以看出我國正處于發(fā)展的初級階段。換句話說，我國的金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平較低，因此金融市場發(fā)展?jié)摿^大，前景廣闊。由此可以看出金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平對金融的發(fā)展呈現(xiàn)著十分關(guān)鍵的影響。另外，再根據(jù)TRADE、PRIVY與SIZE三者之間的關(guān)系進(jìn)行分析，金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平與金融發(fā)展之間的關(guān)系是正相關(guān)的，也就是說我國的金融服務(wù)貿(mào)易自由化程度越高，并且規(guī)模越大的話就越能夠存進(jìn)我國金融的發(fā)展。
2.中國金融增長促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長
根據(jù)相應(yīng)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析計(jì)算，我們可以看出我國的人均GDP增長率與PRIVY之間呈現(xiàn)正相關(guān)的狀態(tài)，因而可以說是我國的經(jīng)濟(jì)增長會受到金融增長顯著的影響顯著。但是這里有一點(diǎn)需要注意，即我國經(jīng)濟(jì)增長雖然受到金融增長的影響，但是這種影響程度并不大。實(shí)踐證明，當(dāng)一個(gè)國家的貿(mào)易水平越高的話，那么其國家的經(jīng)濟(jì)水平也就越高；此外當(dāng)一個(gè)國家的通貨膨脹水平也比較低的話那么這個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)水平就會相應(yīng)提高。除此以外，衡量一個(gè)國家金融發(fā)展水平的另一個(gè)指標(biāo)就是DEPTH，也就是M2在GDP中所占的比重，該指標(biāo)與前面提到的人均GDP增長率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，這兩數(shù)據(jù)之間的相關(guān)系數(shù)較小，DEPTH對經(jīng)濟(jì)增長的影響也較小。通過上面的分析可以預(yù)測，我國如果想進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，僅僅依靠促進(jìn)金融發(fā)展的作用是十分微小的。
總的來說，中國金融服務(wù)貿(mào)易自由化對經(jīng)濟(jì)增長的效應(yīng)表現(xiàn)為，首先由金融服務(wù)貿(mào)易自由化對金融發(fā)展產(chǎn)生積極的影響，再由金融發(fā)展為動(dòng)力間接的推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長。一般來說，金融服務(wù)貿(mào)易對金融發(fā)展產(chǎn)生的影響較為明顯，能夠顯著的推動(dòng)金融的增長。但是實(shí)際情況上，因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊情況，我國的經(jīng)濟(jì)增長受到金融增長的效應(yīng)是比較小的，也就是說我國的金融服務(wù)貿(mào)易自由化對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)、推動(dòng)作用較小。
三、總結(jié)
綜上所述，經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展推動(dòng)了金融服務(wù)貿(mào)易自由化的發(fā)展，金融服務(wù)貿(mào)易自由化在為各國帶來一定機(jī)遇的同時(shí)也帶來了挑戰(zhàn)。實(shí)踐證明，金融服務(wù)貿(mào)易自由化對我國的經(jīng)濟(jì)增長具有直接的推動(dòng)作用。所以從我國角度來說，必須對金融服務(wù)貿(mào)易自由化加以重視，充分認(rèn)識到金融服務(wù)貿(mào)易自由化的經(jīng)濟(jì)增長效應(yīng)，及時(shí)分析，找出目前我國應(yīng)對金融服務(wù)貿(mào)易自由化過程中所存在的問題，并有針對性的找出相應(yīng)的解決措施。只有這樣，才能充分把握這次機(jī)遇，并以此為契機(jī)迅速推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而加快我國社會主義和諧社會的建設(shè)。
參考文獻(xiàn)：
[1]葉薇，徐蘭霞.基于資本角度談金融服務(wù)貿(mào)易開放對我國經(jīng)濟(jì)增長的影響[J].商業(yè)時(shí)代.2011（04）.
關(guān)鍵詞：西部；縣域金融；服務(wù)體系；創(chuàng)新性
中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-1723（2013）03-0084-02
一、金融服務(wù)體系概述
金融服務(wù)體系是一個(gè)非常復(fù)雜的系統(tǒng)體系，一個(gè)完整的金融服務(wù)體系是由金融部門、融資模式、監(jiān)管機(jī)制等多個(gè)組織構(gòu)成的，這些機(jī)構(gòu)部門之間相互制約、相互作用，共同促進(jìn)金融體系的完善和發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)順利
發(fā)展。
金融服務(wù)體系是金融管理機(jī)制的實(shí)際操盤手，是連接金融政策與金融實(shí)踐的橋梁。尤其是對于我國西部縣域金融服務(wù)體系而言，如何在西部建立現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)西部縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，是一個(gè)值得深思和探討的課題。
二、構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系的分析
西部縣域金融服務(wù)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，尤其是農(nóng)村金融服務(wù)比較薄弱，構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系具有一定的必要性，從我國西部縣域金融發(fā)展的狀況而言，加強(qiáng)西部縣域金融服務(wù)體系建設(shè)也具有可行性。
（一）構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系的必要性分析
改革開放以來，我國縣域金融服務(wù)體系整體有了很大的發(fā)展。但是，相對于中東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)而言，西部縣域金融服務(wù)體系發(fā)展滯后。從總體上來看，我國幾家大的期貨交易市場如鄭州商品交易所、大連商品交易所以及上海期貨交易所等都集中在我國中東部地區(qū)，我國僅有的兩家證券交易所也是在上海和深圳，因此，包括西部縣域在內(nèi)的西部地區(qū)缺乏金融投資服務(wù)的交易場所。尤其是隨著社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)紛紛由縣域轉(zhuǎn)向城市，由西部轉(zhuǎn)向東部，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)紛紛退出西部縣域，并在縣級以下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或上收縣域分支機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)變少，覆蓋程度低，使得西部縣域很多農(nóng)民根本享受不到金融服務(wù)，嚴(yán)重阻礙了西部縣域金融服務(wù)的發(fā)展，影響到了西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長。在這一大背景下，構(gòu)建適合我國西部縣域發(fā)展的金融服務(wù)體系勢在
必行。
（二）構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系的可行性分析
西部縣域具有構(gòu)建和發(fā)展金融服務(wù)體系的獨(dú)特優(yōu)勢：
首先，從政策方面來看，近幾年，國家越來越關(guān)注西部開發(fā)，并出臺了相關(guān)政策法規(guī)，一行三會也結(jié)合金融業(yè)務(wù)制定了規(guī)范金融服務(wù)的一些規(guī)章制度，尤其是對于縣域農(nóng)村金融服務(wù)問題先后以銀發(fā)[2008]295號、銀發(fā)[2010]198號文件提出了具體要求；地方政府也紛紛出臺了相關(guān)文件，比如《西部金融中心建設(shè)規(guī)劃》等，為西部縣域金融服務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的
環(huán)境。
其次，從人員方面來看，西部縣域金融機(jī)構(gòu)設(shè)有專門的指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，由具有專業(yè)金融服務(wù)知識的人員擔(dān)任機(jī)構(gòu)重要職位，定期或不定期的到縣域基層金融機(jī)構(gòu)考察，對基層的西部縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)給予具體的指導(dǎo)，并為西部縣域政府部門發(fā)展西部縣域金融經(jīng)濟(jì)提供專業(yè)性指導(dǎo)意見。
三、西部縣域金融服務(wù)體系的創(chuàng)新性措施
經(jīng)過多年改革和發(fā)展，西部縣域金融服務(wù)體系已初步形成包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)、以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為主力軍的現(xiàn)代化縣域金融體系。
（一）擴(kuò)大宣傳力度，提高縣域群眾的對于金融服務(wù)體系的認(rèn)知度
由于西部縣域群眾對于金融服務(wù)體系的認(rèn)識存在偏差，在一定程度上阻礙了西部縣域金融服務(wù)的發(fā)展，所以要綜合運(yùn)用行政、法律、宣傳、教育等手段，加強(qiáng)西部群眾對金融服務(wù)的認(rèn)識，尤其是提高農(nóng)民對金融服務(wù)對于農(nóng)民個(gè)人及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。
為此，西部縣域各級組織在西部縣域開展了縣域金融服務(wù)發(fā)展的宣傳教育，使當(dāng)?shù)厝罕姵浞至私獾浇鹑诜?wù)的重要意義，免費(fèi)提供各種金融機(jī)構(gòu)的咨詢服務(wù)，不斷提高群眾對于金融服務(wù)發(fā)展的認(rèn)識。
（二）建立多層次、全方位的西部縣域金融組織體系
西部縣域建立起了一個(gè)多層次、全方位的西部縣域金融組織體系，包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)的參與，這是西部縣域構(gòu)建金融服務(wù)體系的創(chuàng)新。
首先，我國農(nóng)村信用社改革的方向是徹底恢復(fù)信用社合作制金融本質(zhì)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展做貢獻(xiàn)，所以西部縣域相關(guān)部門加大了農(nóng)村信用社的改革力度，結(jié)合西部農(nóng)村綜合改革的實(shí)際狀況，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的產(chǎn)業(yè)布局，擴(kuò)大其經(jīng)營規(guī)模，完善信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，堅(jiān)決貫徹“三會”制度，盡可能降低管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在西部縣域金融組織體系中占據(jù)重要位置，西部縣域相關(guān)部門充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在發(fā)放扶貧貼息貸款、縣域基本貸款、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造貸款、林牧漁業(yè)貼息貸款等方面的作用，并擴(kuò)大縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款的發(fā)放范圍。
（三）改善西部縣域金融市場環(huán)境
西部縣域?qū)τ诟纳飘?dāng)?shù)氐慕鹑谑袌霏h(huán)境做出了有益性嘗試：一是密切關(guān)注西部縣域乃至整個(gè)西部地區(qū)的金融市場環(huán)境狀況，出臺相關(guān)惠民利民金融政策，優(yōu)化金融發(fā)展生態(tài)環(huán)境，確保地方金融穩(wěn)定發(fā)展，這是優(yōu)化縣域金融市場環(huán)境的重要舉措；二是要加強(qiáng)規(guī)范西部縣域金融市場秩序，推動(dòng)西部縣域金融機(jī)構(gòu)改革管理創(chuàng)新，建立健全西部縣域金融服務(wù)市場突發(fā)應(yīng)急預(yù)案，嚴(yán)厲打擊高利貸、農(nóng)村非法集資等擾亂縣域正常金融服務(wù)市場環(huán)境的行為；三是要加強(qiáng)西部縣域金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融服務(wù)效率，包括縣域金融機(jī)構(gòu)辦公環(huán)境及辦理業(yè)務(wù)的環(huán)境，普及計(jì)算機(jī)信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通、方便快捷的金融交易；四是要豐富西部縣域金融服務(wù)的產(chǎn)品種類，逐步將電子政務(wù)工程延伸到農(nóng)村，根據(jù)西部縣域的實(shí)際情況積極開發(fā)新的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，為西部縣域金融發(fā)展服務(wù)。
（四）建立健全西部縣域金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)制
健全的縣域金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)制有利于提高西部縣域金融服務(wù)質(zhì)量。為此，要樹立全新的縣域金融監(jiān)管服務(wù)思想。針對西部縣域金融服務(wù)發(fā)展的新形勢，相關(guān)部門將縣域金融監(jiān)管與鼓勵(lì)金融創(chuàng)新結(jié)合起來，加強(qiáng)對縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的防范；將事后監(jiān)督變成事前防范和事中監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)縣域金融服務(wù)中存在的不足，找出應(yīng)對措施彌補(bǔ)縣域金融市場的缺陷；引進(jìn)國際規(guī)范化的金融監(jiān)管方式，加強(qiáng)縣域金融行業(yè)的自控建設(shè)，維護(hù)西部縣域良好的金融行業(yè)的風(fēng)氣；在西部縣域金融業(yè)推進(jìn)責(zé)任制、責(zé)任追究制，提高違約成本，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，依法嚴(yán)厲打擊擾亂西部縣域金融秩序和逃廢金融債務(wù)等不法行為[3]。此外，西方發(fā)達(dá)國家縣域金融監(jiān)管的實(shí)踐證明，提升審計(jì)質(zhì)量，改進(jìn)信息披露有利于強(qiáng)化社會監(jiān)督，促進(jìn)金融服務(wù)的優(yōu)化建設(shè)，因此，西部縣域金融服務(wù)要加快建立現(xiàn)代化的、確保來源真實(shí)可靠的金融信息梯子及縣域金融運(yùn)行信息定期披露制度，同時(shí)加強(qiáng)對審計(jì)事務(wù)所、會計(jì)事務(wù)所等社會中介機(jī)構(gòu)和新聞媒體規(guī)范化管理，充分發(fā)揮社會中介機(jī)構(gòu)和新聞媒體外部監(jiān)督
作用。
四、結(jié)語
總而言之，西部縣域金融服務(wù)是西部縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心所在，金融服務(wù)的質(zhì)量是西部縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真實(shí)寫照。改革開放和西部大開發(fā)政策實(shí)施以來，我國西部縣域金融服務(wù)水平有了很大程度的提高，尤其是近年來西部縣域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到了一定優(yōu)化，為金融事業(yè)的發(fā)展提供了良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；西部地區(qū)逐步建立健全了一系列的縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，包括各種中央銀行機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政策性銀行、各類商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等。西部縣域金融服務(wù)體系的建設(shè)具有一定的創(chuàng)新性，這為整個(gè)西部地區(qū)乃至全國各地的其他的縣域金融服務(wù)的發(fā)展提供了成功經(jīng)驗(yàn)。
參考文獻(xiàn)
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；服務(wù)效果；提升；策略
當(dāng)前，銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改進(jìn)金融服務(wù)方面做出了嬌人的成績，在推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展、構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系方面起到了一定的推動(dòng)作用，農(nóng)村金融服務(wù)水平得到了較大同謀的提高，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及新農(nóng)村建設(shè)提供了有力的經(jīng)濟(jì)支持。但農(nóng)村金融服務(wù)由于存在主體少、能力弱等客觀因素，且部分偏遠(yuǎn)地區(qū)出現(xiàn)金融“盲區(qū)”等問題，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的需求。基于此，本文對當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)中存在的一些問題作以粗淺分析。
一、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題
1.理念落后
大部分的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的知識水平較低，沒有雄厚的理論基礎(chǔ)和服務(wù)意識，將金融服務(wù)的范疇局限于辦理存貸款業(yè)務(wù)，沒有將企業(yè)、農(nóng)民納入服務(wù)體系的范圍，在金融服務(wù)的過程中，缺乏創(chuàng)新思維，服務(wù)理念較為落后，僅僅將服務(wù)的目的設(shè)定為占據(jù)市場的優(yōu)勢地位，不斷的擴(kuò)大粗放型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2.體制束縛
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營體制較為落后，對于未來的發(fā)展規(guī)劃也處于局限狀態(tài)，因此，金融機(jī)構(gòu)不能不斷的擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，還要經(jīng)常應(yīng)付短時(shí)間內(nèi)的效益考核，無論金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀如何都必須按照市場化來運(yùn)作，一些不能適應(yīng)這種運(yùn)作模式的機(jī)構(gòu)還必須依靠政策的支持?，F(xiàn)在由于政府的政策與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化的經(jīng)營模式存在沖突，因此，影響了服務(wù)的積極主動(dòng)性。
3.創(chuàng)新不足
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民對金融的需求也增加了，但是，現(xiàn)在大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)還是主要以存貸款業(yè)務(wù)為主，其他金融服務(wù)較為缺乏，而相關(guān)的保險(xiǎn)、理財(cái)咨詢、投資等中間業(yè)務(wù)更沒有得到拓展，這很大程度上沒有幫助農(nóng)民提升理財(cái)觀念，同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于設(shè)施普遍較為落后，計(jì)算機(jī)水平較低，金融服務(wù)已經(jīng)無法滿足現(xiàn)在人們的需求。
4.政策缺失
農(nóng)村金融服務(wù)的提升并不是單靠機(jī)構(gòu)的一己之力就能完成的，必須依靠政府的政策支持，將財(cái)政、稅收等進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃，為金融服務(wù)水平的提升出臺一系列有效的政策。就農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，金融的風(fēng)險(xiǎn)防范還處于不成熟的階段，這加大了縣鎮(zhèn)級金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的協(xié)調(diào)難度。
二、農(nóng)村金融服務(wù)效果提升的策略
1.強(qiáng)化正規(guī)金融機(jī)構(gòu)功能
現(xiàn)狀農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)具有多層次的業(yè)務(wù)部門，分管不同業(yè)務(wù)，要想全面提升服務(wù)水平，必須建立定位清晰、合作共進(jìn)的服務(wù)體系，促進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)村的建設(shè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，要肩負(fù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提升農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施水平的重任；而農(nóng)村信用社作為促進(jìn)我國“三農(nóng)”建設(shè)的重要力量，要不斷的創(chuàng)新現(xiàn)有的管理體制，不斷的增加信用社的網(wǎng)點(diǎn)，促進(jìn)信息化發(fā)展，提升服務(wù)質(zhì)量。農(nóng)業(yè)銀行要不斷的對金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，將金融服務(wù)進(jìn)行多元化的發(fā)展，加大對促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的企業(yè)的支持。郵政儲蓄銀行則要轉(zhuǎn)變原有的服務(wù)方向，要兼顧吸儲和放貸的雙重業(yè)務(wù)，增加資金的有效利用率。
2.完善農(nóng)村金融體制
涉農(nóng)銀行是農(nóng)村信貸服務(wù)的提供者，它的服務(wù)理念決定了農(nóng)村信貸服務(wù)水平。涉農(nóng)銀行的服務(wù)理念是基于農(nóng)村金融體制及信貸管理模式中而產(chǎn)生的，因而要想從根本上改善農(nóng)村信貸服務(wù)落后的局面，我們必須從優(yōu)化農(nóng)村金融體制及信貸管理模式入手，具體而言，第一是改變當(dāng)前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的布局，創(chuàng)建更多適合“三農(nóng)”發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，讓農(nóng)村的信貸需求實(shí)現(xiàn)之地；第二是改變當(dāng)前涉農(nóng)金融市場產(chǎn)品的布局，從農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際需求出發(fā)，增設(shè)多種貼近農(nóng)村發(fā)展實(shí)際的金融產(chǎn)品，如水域?yàn)┩渴褂脵?quán)抵（質(zhì)）押貸款等；第三是優(yōu)化農(nóng)村信貸管理模式，簡化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中借、貸、還的手續(xù)，縮短借、貸、還的時(shí)間，減少涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸成本，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)效率。
3.推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新
首先要完善現(xiàn)存諸多缺陷的信貸機(jī)制。要相對的提升信貸額度，為農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)提供雄厚的資金支持，同時(shí)根據(jù)農(nóng)村各戶的實(shí)際情況延長困難戶的貸款期限，讓農(nóng)業(yè)貸款服務(wù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相聯(lián)系，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。其次是要注重區(qū)域特色發(fā)展，重視地方特色，開發(fā)特色產(chǎn)業(yè)，建立信貸產(chǎn)業(yè)鏈條，有效的促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平的提升，發(fā)展區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)。最后是要開發(fā)多元產(chǎn)品，不斷的進(jìn)行信貸產(chǎn)品的改革，創(chuàng)新信貸模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)朝現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。還可以注重民生，為農(nóng)民提供房貸、助學(xué)貸款等，不斷的提升農(nóng)村的內(nèi)需動(dòng)力，促進(jìn)消費(fèi)。
4.加大政策扶持力度
首先，政府要成為銀行和農(nóng)村經(jīng)營主體的合作媒介，要發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，幫助經(jīng)營主體解決貸款難的問題，為銀行和經(jīng)營主體建立合作的橋梁。其次是加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金支持力度，積極的發(fā)揮政策性銀行的功能，促進(jìn)保險(xiǎn)補(bǔ)助機(jī)制的進(jìn)一步完善，對規(guī)模較大、產(chǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的特色領(lǐng)域，政府可以不斷的增加補(bǔ)貼，擴(kuò)大支持范圍。最后要有正確的政策導(dǎo)向，政府要知道金融機(jī)構(gòu)加大對業(yè)務(wù)人員的職業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)，對惠農(nóng)、支農(nóng)的優(yōu)秀機(jī)構(gòu)給予鼓勵(lì)和支持，幫助金融服務(wù)機(jī)構(gòu)正確定位，能更加積極主動(dòng)的促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。
三、結(jié)論
綜上所述，為了加快“三農(nóng)”建設(shè)的腳步，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷的創(chuàng)新，發(fā)揮自我職能，盡全力幫農(nóng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而金融管理部門則要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀，制定相適宜的金融政策，給予政策上的支持，幫助建立健全的金融服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：京津冀一體化；金融服務(wù)；發(fā)展路徑
中圖分類號：F2
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2017.02.003
1 廊坊市金融服務(wù)業(yè)發(fā)展基本概況
近年來，廊坊市在京津冀協(xié)同發(fā)展規(guī)劃下，區(qū)位優(yōu)勢凸顯。在京津產(chǎn)業(yè)外溢的帶動(dòng)下，廊坊市經(jīng)濟(jì)增速明顯，各類經(jīng)濟(jì)指標(biāo)日趨河北省前列。三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸調(diào)整，11∶54∶35的比例逐漸構(gòu)建出金字塔型產(chǎn)業(yè)體系，居民人均可支配收入勻速保持在11.30%的比例。整體金融實(shí)力增強(qiáng)，金融業(yè)態(tài)逐漸齊全，商業(yè)銀行26家，保險(xiǎn)公司30家，證券營業(yè)部13家，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)107家，小額信貸機(jī)構(gòu)53家，典當(dāng)行18家，財(cái)務(wù)公司1家，日漸形成功能齊全、層次分明、形式多樣的金融布局。
2015年以來，為了積極面對經(jīng)濟(jì)下行的壓力，廊坊市金融系統(tǒng)貫徹執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，各項(xiàng)金融指標(biāo)走在河北省的前列。截止到去年末，各項(xiàng)存款余額達(dá)到5011億元，比年初增長27.4%，增速穩(wěn)居全省第一；各項(xiàng)貸款余額3421億元，比年初增長30.6%，增速也居全省第一；2015全年，外匯收支78億美元，跨境人民幣業(yè)務(wù)149億元，居全省第三；金融業(yè)年納稅27.3億元，增長24.7%，占廊坊市6.2%，納稅行業(yè)排名第四，金融環(huán)境日漸優(yōu)化。
同時(shí)，為加速提升全省的金融服務(wù)效率，河北省規(guī)劃建設(shè)“中國北方金融后臺服務(wù)基地”，廊坊市為“金融產(chǎn)業(yè)后臺服務(wù)基地（A區(qū)）”，在京津冀一體化進(jìn)程中日漸形成明確的金融定位。
2 廊坊市金融服務(wù)業(yè)存在問題分析
雖然廊坊市金融服務(wù)業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，但在金融發(fā)展貢獻(xiàn)度、金融發(fā)展結(jié)構(gòu)、金融多元化創(chuàng)新方面仍存在深層次問題，本文結(jié)合廊坊區(qū)位發(fā)展定位，從金融發(fā)展主要影響因素對上述問題進(jìn)行細(xì)致分析。
2.1 金融服務(wù)業(yè)對經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率偏低
盡管廊坊市金融指標(biāo)居全省前列，但是，廊坊市金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展水平卻沒有對廊坊市經(jīng)濟(jì)增長起到明顯的推動(dòng)作用。究其原因，雖然廊坊市地處京津腹地，地理位置優(yōu)越，但在行政區(qū)劃上卻隸屬河北，與京津發(fā)達(dá)的金融環(huán)境相比，河北省金融體制相對落后，金融市場化程度低，金融服務(wù)業(yè)的水平也是被動(dòng)的追隨整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展，因此，并沒有在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的過程中發(fā)揮主動(dòng)性的主導(dǎo)作用，所以，廊坊市金融服務(wù)業(yè)仍需深化改革。
2.2 金融結(jié)構(gòu)發(fā)展相對單一
廊坊市經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖然正從粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，但在融資結(jié)構(gòu)上仍以銀行間接融資為主，直接融資所占比例不高，融資結(jié)構(gòu)相對單一。事實(shí)上，在承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的過程中，廊坊市也意識到作為主要助推力量的金融服務(wù)業(yè)，如果單純依靠銀行間接融資，將極其不利于經(jīng)濟(jì)快速有效轉(zhuǎn)型。廊坊市投資驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)增長模式，導(dǎo)致了銀行間接融資在金融資源配置結(jié)構(gòu)中的穩(wěn)定性和主導(dǎo)型地位，這樣，一方面會使企業(yè)融資渠道單一，加大中小企業(yè)融資的難度和風(fēng)險(xiǎn)性；另一方面會繼續(xù)擴(kuò)大區(qū)域性產(chǎn)業(yè)增長和經(jīng)濟(jì)增長差異；再者，還會增加銀行資金體系回籠的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
相比較銀行間接融資渠道，直接融資的成本其實(shí)更低，并且非常有利于創(chuàng)新型科技型中小企業(yè)的快速發(fā)展，這就需要廊坊市大力構(gòu)建健全的金融市場體系，完善多樣化層次化的金融發(fā)展結(jié)構(gòu)，拓寬資本匯聚渠道，提供豐富便捷的融資方案。廊坊市雖然依托金融改革的政策優(yōu)勢，在直接融資渠道和新興金融機(jī)構(gòu)建設(shè)方面有了快速的發(fā)展，但在規(guī)模和種類上依然不夠豐富，直接用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金也相對不足。
2.3 金融多元化創(chuàng)新能力不足
在河北省規(guī)劃金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)集聚的態(tài)勢下，河北省在金融改革上已賦予廊坊市極大的政策空間，要想用好用活這些政策，就要求金融服務(wù)業(yè)具有多元化、持續(xù)不斷的創(chuàng)新能力。從河北省出臺支持政策的過程來看，廊坊市金融改革雖然有了一定的創(chuàng)新，但創(chuàng)新方向更多的體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的引進(jìn)和設(shè)置上，在金融產(chǎn)品和服務(wù)形式等方面的創(chuàng)新力仍然不足，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營依然呈現(xiàn)趨同化。
金融創(chuàng)新能力不足具體表現(xiàn)在創(chuàng)新意識有待提升，創(chuàng)新環(huán)境不夠優(yōu)化，新人才相對匱乏，創(chuàng)新產(chǎn)品形式單一，創(chuàng)新規(guī)模較小，創(chuàng)新層次性不強(qiáng)，創(chuàng)新科技含量低下。
3 廊坊市金融服務(wù)業(yè)發(fā)展提升路徑
3.1 全方位優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境
利用地理優(yōu)勢，把握京津冀協(xié)同規(guī)劃機(jī)遇，在地鐵和新機(jī)場建設(shè)契機(jī)下，營造惠商利民的金融發(fā)展環(huán)境，將金融環(huán)境與地理優(yōu)勢融為一體，形成金融服務(wù)優(yōu)質(zhì)競爭力，形成區(qū)域梯度差。加大金融扶持力度、拓展銀企對接渠道、豐富金融服務(wù)創(chuàng)新形式、提高非法集資打擊力度，優(yōu)化金融環(huán)境。同步，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，保障優(yōu)質(zhì)信用環(huán)境。以人民銀行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，聯(lián)動(dòng)多部門信息共享，重點(diǎn)打造企業(yè)信用體系，著力構(gòu)建多渠道、立體化、全覆蓋的社會信用綜合管理體系。
3.2 借助金融投入支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)
首先，提升金融形勢研判能力，隨時(shí)關(guān)注金融政策的波動(dòng)，為金融投入方向提供快速準(zhǔn)確的判斷，找準(zhǔn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資缺口。其次，繼續(xù)發(fā)揮國有銀行的規(guī)模報(bào)酬優(yōu)勢，完善重大項(xiàng)目信息融通機(jī)制，提升新機(jī)場、萬莊經(jīng)濟(jì)區(qū)等重點(diǎn)項(xiàng)目的支持力度。再次，打造多層次銀企對接平臺，創(chuàng)新對接方式，拓寬合作渠道，利用好再貼現(xiàn)、再貸款等有效的貨幣政策工具，優(yōu)化中小企業(yè)融資對接平臺，重點(diǎn)關(guān)注小微、創(chuàng)新型企業(yè)的融資渠道。最后，拓寬票據(jù)融資渠道，加強(qiáng)外匯資金集中運(yùn)作管理，積極推進(jìn)涉外經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。
3.3 重視直接融資，降低債務(wù)杠桿
3.3.1 多層次鼓勵(lì)企業(yè)上市融資
借助某些銀行和證券機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，加大上市政策宣傳力度，多市場、多渠道、多形式地逐步推進(jìn)各類企業(yè)上市融資。引導(dǎo)銀行依靠“投貸聯(lián)動(dòng)”等融資扶持手段，重點(diǎn)鼓勵(lì)科技型創(chuàng)新企業(yè)進(jìn)入多層次資本市場掛牌。
3.3.2 落實(shí)推動(dòng)債券融資渠道
全面落實(shí)貫徹《金融支持廊坊市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展合作備忘錄》，加大非金融類企業(yè)債券融資的推介力度，逐步提升企業(yè)的認(rèn)知度，完善債券融資協(xié)調(diào)機(jī)制，推動(dòng)企業(yè)債、公司債、短期融資券、中期票據(jù)和資產(chǎn)支持票據(jù)等債券融資工具的全面使用。
3.3.3 積極扶持投資基金設(shè)立
積極推動(dòng)企業(yè)與各類投資基金公司的接洽合作，正面扶持產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金、創(chuàng)業(yè)投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金、股權(quán)投資基金等各類投資基金的設(shè)立。
3.3.4 利用產(chǎn)權(quán)交易推動(dòng)股權(quán)融資
利用區(qū)域性產(chǎn)權(quán)交易市場，如北京產(chǎn)權(quán)交易中心、天津產(chǎn)權(quán)交易中心、河北產(chǎn)權(quán)交易中心等周邊區(qū)域市場資源，推動(dòng)政府和社會資本合作，促進(jìn)非上市企業(yè)開展碳排放交易、金融資產(chǎn)交易、文化產(chǎn)權(quán)交易、股權(quán)場外交易，促M(fèi)區(qū)域間股權(quán)流動(dòng)，提高非上市企業(yè)股權(quán)融資能力。
3.4 調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，推動(dòng)轉(zhuǎn)型升級
領(lǐng)會宏觀評估政策框架，推動(dòng)信貸總額持續(xù)穩(wěn)步增長的同時(shí)，調(diào)整優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，研究相關(guān)政策，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)多渠道爭取上級政策性資金的傾斜。甄別不同行業(yè)的信貸需求，區(qū)別對待，針對性有步驟的促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級，適應(yīng)供給側(cè)改革的趨勢，重點(diǎn)發(fā)展京津冀產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移項(xiàng)目，如新電子信息產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域。鼓勵(lì)產(chǎn)能過剩行業(yè)借助金融機(jī)構(gòu)并購貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行兼并重組，綜合授信新的重組企業(yè)。積極支持居民合理性住房貸款需求，有效落實(shí)差異化住房信貸業(yè)務(wù)。
3.5 防范金融風(fēng)險(xiǎn)，鞏固金融穩(wěn)定
加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，警惕交叉性、跨市場金融風(fēng)險(xiǎn)，加大重點(diǎn)行業(yè)和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)排查力度，增強(qiáng)對票據(jù)類業(yè)務(wù)、新興理財(cái)方式、連環(huán)擔(dān)保、第三方支付、民間資本借貸等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注，動(dòng)態(tài)追蹤資產(chǎn)擴(kuò)張較快、輕資產(chǎn)類企業(yè)的資金動(dòng)向。嘗試構(gòu)建債權(quán)銀行為主導(dǎo)的共進(jìn)退機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)會診體制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)不斷貸、不壓貸，共同協(xié)助企業(yè)渡過關(guān)鍵性難關(guān)。持續(xù)深化推進(jìn)銀、證、保穩(wěn)定評估工作，定期排查風(fēng)險(xiǎn)隱患，嚴(yán)肅查辦金融違法違規(guī)行為，保障金融系統(tǒng)依法合規(guī)高效經(jīng)營，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
3.6 加強(qiáng)創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展
加大金融創(chuàng)新力度，探索金融一體化發(fā)展模式。嘗試建立京津冀金融實(shí)驗(yàn)區(qū)，確保區(qū)域內(nèi)的金融資金的統(tǒng)一調(diào)度、統(tǒng)一結(jié)算，設(shè)立跨區(qū)域?qū)徺J中心，建立跨區(qū)域大區(qū)商業(yè)銀行分行，打造金融產(chǎn)品創(chuàng)新統(tǒng)一平臺。
整合區(qū)域區(qū)域資源，完善區(qū)域性擔(dān)保機(jī)構(gòu)功能，提升擔(dān)保實(shí)力，滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展需求。探索小微企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加大對弱勢企業(yè)和群體的金融支持力度，創(chuàng)新融資擔(dān)保方式。設(shè)立完善三農(nóng)貸款準(zhǔn)備金，積極補(bǔ)償符合條件的三農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)損失，鼓勵(lì)貼息優(yōu)惠利率的三農(nóng)貸款，面向有資金回轉(zhuǎn)能力并且符合支持政策的農(nóng)業(yè)企業(yè)提供應(yīng)急轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，針對部分無抵押能力的農(nóng)戶開展小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。
參考文獻(xiàn)
[1]田雪豐.“京津冀協(xié)同發(fā)展”背景下的廊坊市金融發(fā)展研究[J].質(zhì)量管理，2015，（10）：5354.
[2]孫立祥，趙明義等.創(chuàng)新金融服務(wù)后臺建設(shè)服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展一一首都經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)環(huán)境下的廊坊金融后臺服務(wù)問題研究[C].區(qū)位優(yōu)勢與協(xié)同創(chuàng)新――京津廊一體化研討會議（環(huán)首都沿渤海第10次論壇）論文集，廊坊：廊坊市應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)會，2015.
一、調(diào)整結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。
我國的金融體系是以銀行為主導(dǎo)，在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變中銀行業(yè)應(yīng)發(fā)揮重要作用。
（一）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在國際產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分工中，我國總體上還處于全球產(chǎn)業(yè)鏈的中低端。而戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)具有知識技術(shù)密集、物資資源消耗少，成長潛力大等特點(diǎn)，是引導(dǎo)未來經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要力量。通過優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)改變舊的發(fā)展方式，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)。一是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)結(jié)構(gòu)。積極支持符合重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整規(guī)劃以及國家產(chǎn)業(yè)政策要求的行業(yè)，嚴(yán)控“兩高一剩”和落實(shí)后產(chǎn)能行業(yè)項(xiàng)目的信貸投放，真正落實(shí)“區(qū)別對待、有保有壓”的原則。二是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的資本配置，進(jìn)一步完善銀行內(nèi)部的評級體系，大力發(fā)展低資本消耗。高經(jīng)濟(jì)增加值的項(xiàng)目，抑制規(guī)模擴(kuò)張沖動(dòng)，更加注重信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，信貸投放的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。三是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多元化需求。通過行業(yè)結(jié)構(gòu)資本配置，績效目標(biāo)和信貸產(chǎn)品的分配優(yōu)化，推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，發(fā)揮信貸扛桿作用，促進(jìn)我區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
（二）提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展。改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，社會事業(yè)全面進(jìn)步，但城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中還存在著很多不平衡現(xiàn)象，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的矛盾較為突出，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局向城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展轉(zhuǎn)變，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中的重頭戲。一是著力打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，力爭做到“三個(gè)覆蓋”農(nóng)村基礎(chǔ)金融全覆蓋、農(nóng)村信用評級全覆蓋、農(nóng)戶有效貸款需求全覆蓋。二是積極推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，貫徹實(shí)施促進(jìn)農(nóng)村金融體制、機(jī)制不斷完善的政策措施。三是深化農(nóng)村信用社改革，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，支持新農(nóng)村建設(shè)，支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，四是穩(wěn)步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型、農(nóng)民轉(zhuǎn)移和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變提供金融支持。
（三）發(fā)展消費(fèi)金融，促進(jìn)內(nèi)需增長。我國的經(jīng)濟(jì)增長長期依靠出口拉動(dòng)，內(nèi)需特別是城鄉(xiāng)居民消費(fèi)拉動(dòng)的作用相對較弱。近年金融危機(jī)的爆發(fā)，使國際市場需求低迷，貿(mào)易保護(hù)主義加劇，國際貿(mào)易的增長前景充滿不確定性，大力擴(kuò)大內(nèi)需，是我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求，使經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)向以內(nèi)需為主，內(nèi)外需結(jié)合轉(zhuǎn)變。金融機(jī)構(gòu)要圍繞“xx”規(guī)劃制定的擴(kuò)大內(nèi)需的任務(wù)和措施。一是開發(fā)多樣性的消費(fèi)金融產(chǎn)品，積極拓展消費(fèi)金融供給渠道，滿足城鄉(xiāng)居民多樣化消費(fèi)融資需求，二是加大對保障性住房、安居工程建設(shè)的信貸支持，落實(shí)房地產(chǎn)差別化信貸政策。抑制房地產(chǎn)投機(jī)性融資需求，推動(dòng)居民住房消費(fèi)健康發(fā)展。
（四）擴(kuò)大金融覆蓋，促進(jìn)包容性增長。xx在第五屆亞太經(jīng)合組織會議上指出，實(shí)現(xiàn)包容性增長的根本目的是讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果惠及所有國家和地區(qū)，惠及所有人群，國民大眾能合理分享經(jīng)濟(jì)增長成果，經(jīng)濟(jì)制度向更好的促進(jìn)包容性增長轉(zhuǎn)變。在可持續(xù)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展。一是金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，消除金融服務(wù)肓區(qū)，增強(qiáng)服務(wù)滲透力，努力將銀行服務(wù)惠及所有人群，在保障和改善民生方面發(fā)揮積極的作用。二是有效緩解小企業(yè)、微小企業(yè)融資難問題，探索和完善小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)制建設(shè)。三是更加重視弱勢群體的金融可獲得性。努力使低收入人群越來越方便的享受金融服務(wù)，努力消除社會矛盾，促進(jìn)社會和諧。
二、創(chuàng)新產(chǎn)品，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。
金融機(jī)構(gòu)出于經(jīng)濟(jì)效益和風(fēng)險(xiǎn)防范的考量，比較青睞和依賴于對大企業(yè)、大項(xiàng)目，包括對政府背景下項(xiàng)目的貸款所產(chǎn)生的增長和盈利，但這種簡單的發(fā)展方式是不可持續(xù)的，只有不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，主動(dòng)適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢和新變化，著力推進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)履行社
會責(zé)任、轉(zhuǎn)變自身盈利模式，改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)要求。
（一）金融創(chuàng)新要以實(shí)體經(jīng)濟(jì)的真正需求為導(dǎo)向，多方面拓寬中小企業(yè)融資渠道。一是支持中小企業(yè)在銀行間市場，資本市場利用票據(jù)、債券、股票等進(jìn)行直接融資，鼓勵(lì)各類投資基金向中小企業(yè)投資，多層次、多渠道滿足中小企業(yè)的多元化需求，力爭中小企業(yè)貸款增速高于各項(xiàng)貸款平均增速。二是從產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場營銷等方面加強(qiáng)創(chuàng)新，完善中小企業(yè)金融服務(wù)制度框架，修訂中小企業(yè)貸款分類標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化授信管理制度，對中小企業(yè)貸款給予科學(xué)合理的監(jiān)管容忍度，為中小企業(yè)創(chuàng)造寬松的發(fā)展環(huán)境。
（二）創(chuàng)新機(jī)制和服務(wù)，增強(qiáng)金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性。一是強(qiáng)化“中小企業(yè)信貸中心”、“金融咨詢服務(wù)中心”的服務(wù)功能，使之真正辦成中小企業(yè)信貸超市。二是完善微小客戶貸款管理機(jī)制，為小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)人客戶三大目標(biāo)市場提供及時(shí)快捷的融資服務(wù)。三是探索“金融倉儲”融資模式，以“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管”形式，滿足經(jīng)濟(jì)實(shí)體的資金需求，為不同客戶提供專業(yè)化、差異化和有針對性的金融服務(wù)。
（三）優(yōu)化中小企業(yè)金融服務(wù)流程，力爭做到“前臺做好服務(wù)，中臺做好定價(jià)、后臺做好支付結(jié)算、人力資源和it系統(tǒng)支持”實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)前中后臺橫貫式管理。
（四）創(chuàng)新銀擔(dān)合作，拓展中小企業(yè)融資空間。加強(qiáng)銀行與融資性擔(dān)保公司的合作是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，緩解中小企業(yè)貸款難，擔(dān)保難的一項(xiàng)重要舉措。一是金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)與融資擔(dān)保公司合作，根據(jù)融資擔(dān)保公司的資本、信用、經(jīng)營業(yè)績、風(fēng)險(xiǎn)管理、依法合規(guī)經(jīng)營情況，確定合作的深度和廣度，建立公平誠信、互惠互利的協(xié)作關(guān)系。二是金融機(jī)構(gòu)要善于借助融資性擔(dān)保公司的增信作用，通過創(chuàng)新銀擔(dān)合作，建立適應(yīng)融資性擔(dān)保公司承保貸款特點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新符合中小企業(yè)需求和經(jīng)營特點(diǎn)的信貸品種。拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，改進(jìn)對中小企業(yè)的金融服務(wù)。三是優(yōu)化審貸流程，提高擔(dān)保貸款的審批、發(fā)放效率。四是金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)相關(guān)政策，合理確定擔(dān)保貸款利率，對中小企業(yè)、民生項(xiàng)目、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)要落實(shí)有關(guān)利率優(yōu)惠政策。
三、抓住機(jī)遇，促進(jìn)金融業(yè)自身建設(shè)
金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，準(zhǔn)確把握國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，產(chǎn)業(yè)升級換代的方向和趨勢，抓住機(jī)遇，著力推進(jìn)自身發(fā)展。
（一）致力于打造特色化銀行，走差異化競爭之路。通過多年的努力，我國銀行業(yè)取得了前所末有的發(fā)展，但同質(zhì)化競爭狀況還比較嚴(yán)重。各金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身?xiàng)l件，走差異競爭和以特色取勝之路，將資源集中在具有比較優(yōu)勢的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，著力提高核心競爭力，形成競爭對手難以模仿的差異化競爭優(yōu)勢。
（二）改革組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，提高創(chuàng)新能力和業(yè)務(wù)效率。各金融機(jī)構(gòu)要按照集約化經(jīng)營原則，通過引入現(xiàn)代組織管理方法和信息技術(shù)手段，構(gòu)建業(yè)務(wù)條線清晰，職責(zé)分工合理，管理運(yùn)行高效的組織體系，建立有利于持續(xù)創(chuàng)新和不斷改進(jìn)金融服務(wù)的管理架構(gòu)，要以客戶為中心，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高各環(huán)節(jié)操作的專業(yè)性，提高運(yùn)行效率。
（三）有效增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。金融機(jī)構(gòu)必須正確把握產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向，防范產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中的信用風(fēng)險(xiǎn)，積極調(diào)整信用資源配置，趨利避害，有效管理由產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以滿足經(jīng)濟(jì)實(shí)體的真實(shí)有效需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?yōu)樽谥?，立足自身?shí)際和發(fā)展戰(zhàn)略，穩(wěn)步推進(jìn)金融創(chuàng)新，把握風(fēng)險(xiǎn)與需求的平衡，堅(jiān)持做到“成本可控、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露”的基礎(chǔ)上，提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，有效管理金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞：金融服務(wù)外包；優(yōu)劣勢；對策
一、金融服務(wù)外包市場狀況
金融服務(wù)外包是當(dāng)今金融領(lǐng)域的新興業(yè)務(wù)，是經(jīng)濟(jì)全球化背景下金融企業(yè)降低成本和提升核心競爭力的重要途徑，目前金融服務(wù)外包覆蓋了銀行、保險(xiǎn)、證券、投資等各類金融機(jī)構(gòu)以及各種規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)，而且離岸外包不斷增加。塔屋集團(tuán)通過調(diào)查認(rèn)為，世界銀行15強(qiáng)信息技術(shù)外包的金額將從2004年的16億美元上升到2008年的39億美元，平均年增長34%；德勤會計(jì)事務(wù)所估計(jì)，2003年全球67%的金融機(jī)構(gòu)已設(shè)有離岸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，13%的機(jī)構(gòu)正計(jì)劃向境外轉(zhuǎn)移部分業(yè)務(wù)；金融研究與服務(wù)公司Tower Group則認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)離岸外包在未來8-10年內(nèi)將以15%的速度增長。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會預(yù)測，美國金融業(yè)務(wù)離岸外包發(fā)展迅速，2010年將達(dá)到4000億美元，占整個(gè)行業(yè)總產(chǎn)值的20%。
在金融服務(wù)外包市場中，歐美等發(fā)達(dá)國家是金融服務(wù)的發(fā)包地，發(fā)展中國家是金融服務(wù)外包的承接地，其中，印度是承接金融服務(wù)的最大受益國，很多跨國金融機(jī)構(gòu)都在印度設(shè)立了規(guī)模浩大的客戶呼叫服務(wù)中心，印度也從世界許多大銀行手中爭取到大量的外包訂單，在全球金融業(yè)務(wù)離岸外包市場中，印度的市場占有率已經(jīng)達(dá)到80%，年均增長保持在20%左右。
但是隨著印度外包市場的成熟，它的服務(wù)成本在逐漸提高，而歐美等國家的金融企業(yè)出于安全及成本等的考慮，會尋找新的服務(wù)承接地。同時(shí)隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和金融業(yè)與國際的接軌，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)為降低成本、優(yōu)化資源配置、提高核心競爭力，必然會將非核心業(yè)務(wù)外包，因此我國存在較好的機(jī)遇去承接金融服務(wù)外包，實(shí)現(xiàn)從制造大國向服務(wù)大國轉(zhuǎn)移，2007年上海國際金融服務(wù)外包研討會預(yù)計(jì)，到2010年，中國在岸金融業(yè)務(wù)流程外包市場將高達(dá)500億美元，離岸金融業(yè)務(wù)流程外包也將超過50億美元。
可見，金融服務(wù)外包市場巨大，如果我國能抓住機(jī)遇，必將利于服務(wù)業(yè)的升級，利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，利于經(jīng)濟(jì)的更好更快發(fā)展。
二、我國承接金融服務(wù)外包的優(yōu)劣勢分析
近年來，在全球金融服務(wù)外包市場體系中，中國越來越受到世人的矚目，并被認(rèn)為有機(jī)會成為繼印度之后的全球第二大金融服務(wù)外包中心。畢博管理咨詢公司彼得郝勒維茨就曾認(rèn)為，到2015年中國和印度將成為全球金融服務(wù)外包業(yè)的中心。那我國究竟在承接金融服務(wù)外包方面有何優(yōu)勢及不足？
（一）我國承接金融服務(wù)外包的優(yōu)勢
相對于其他服務(wù)外包的承接地，我國具備以下優(yōu)勢：經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，投資環(huán)境良好；國內(nèi)市場龐大，而且這個(gè)市場還在不斷擴(kuò)大；在綜合成本、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面具有優(yōu)勢；人才儲備量大，擁有較多的高科技人才，培訓(xùn)、教育能力強(qiáng)，擁有大量受過良好培訓(xùn)的外包業(yè)務(wù)人才；具有勞動(dòng)力成本優(yōu)勢，能提供滿足需求的產(chǎn)品和服務(wù)。
（二）我國承接金融服務(wù)外包的劣勢
雖然我國在金融服務(wù)外包的承接方面有著很多優(yōu)勢，但差距還是不可避免的存在：
外包服務(wù)部門零散，規(guī)模較小，市場競爭力較弱。以軟件服務(wù)商為例，在人員規(guī)模上，大約8000家服務(wù)供應(yīng)商中，約四分之三員工不足50人，只有5家擁有2000名以上的員工，而印度約3000家服務(wù)供應(yīng)商，前十家供應(yīng)商人員規(guī)模均在1萬人以上；在營業(yè)規(guī)模上，只有不到5%的供應(yīng)商超過一億元，超過一半的供應(yīng)商的年?duì)I業(yè)收入在500萬元以下，而印度僅10億美元以上的供應(yīng)商就超過10個(gè)，有的高達(dá)40億美元。
組織和管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，專業(yè)資質(zhì)較低。在排名前三十的軟件供應(yīng)商中，只有20%獲得了CMM4或CMM5認(rèn)證，而國際上這一比例高達(dá)80%。
專業(yè)金融服務(wù)外包人才缺乏，尤其是掌握關(guān)鍵技術(shù)、精通外包規(guī)則、熟悉海外金融企業(yè)的語言和文化人才極其缺乏，而同時(shí)擁有這些知識的復(fù)合型人才就更為不足。而印度一些大型的服務(wù)商擁有很多精通各個(gè)行業(yè)的復(fù)合型人才。
沒有建立全國性的金融服務(wù)外包行業(yè)協(xié)會，沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使得服務(wù)商的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和水平參差不齊，而且在承接海外業(yè)務(wù)時(shí)，沒有行業(yè)協(xié)會形成的行業(yè)聯(lián)盟，服務(wù)商只能單兵作戰(zhàn)，不利于行業(yè)的長期發(fā)展。
法律法規(guī)方面與歐美國家存在差異，對知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)方面也存在不足。
三、我國承接金融服務(wù)外包的對策選擇
我國在承接金融服務(wù)外包方面，優(yōu)劣勢并存，這就需要我們在鞏固擴(kuò)大已有優(yōu)勢的同時(shí)，還要采取種種措施改變不足之處，從而更好地承接金融服務(wù)外包。
（一）進(jìn)一步優(yōu)化外包環(huán)境
1、打造符合國際標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)園區(qū)。借鑒國內(nèi)外先進(jìn)地區(qū)（如印度班加羅爾的電子城高科技園區(qū)、天津的中信金融物流園區(qū)等）的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和成功做法，按照國際標(biāo)準(zhǔn)在基礎(chǔ)設(shè)施、功能配套等方面培育打造金融服務(wù)外包的專業(yè)園區(qū)，提高我國金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的國際化程度，為承接高端金融服務(wù)搭建良好的平臺。
2、組建全國性的金融服務(wù)外包行業(yè)協(xié)會。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會在信息交流、組織協(xié)調(diào)、標(biāo)準(zhǔn)制訂、規(guī)范自律、市場拓展、對外宣傳等方面的積極作用，以促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的協(xié)調(diào)健康發(fā)展。
3、建立切實(shí)可行的金融服務(wù)外包統(tǒng)計(jì)體系。可由行業(yè)協(xié)會牽頭，會同政府有關(guān)部門和服務(wù)外包企業(yè)，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，從多個(gè)方面確定外包數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)計(jì)對象、指標(biāo)、方法和口徑等，定期統(tǒng)計(jì)有關(guān)信息，為外包的宏觀決策和行業(yè)內(nèi)信息的交流奠定基礎(chǔ)。
4、完善相關(guān)的法律法規(guī)，加大對外包知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度。借鑒國外相關(guān)法律法規(guī)，加快我國相關(guān)的立法建設(shè)，盡快和國際金融服務(wù)法律框架接軌，同時(shí)加大知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)力度，規(guī)范商業(yè)秩序，建立良好的金融服務(wù)外包法律環(huán)境。
（二）進(jìn)一步加快人才的培養(yǎng)
1、加快高校金融服務(wù)外包相關(guān)學(xué)科的建設(shè)。充分發(fā)揮我國教育方面的優(yōu)勢，整合相關(guān)學(xué)科資源，設(shè)立金融服務(wù)外包研究方向，加快相關(guān)學(xué)科的建設(shè)，專業(yè)知識教育和技能訓(xùn)練相結(jié)合，為金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)提供實(shí)用的人才。
2、開展多種形式的金融服務(wù)外包人才培訓(xùn)。由行業(yè)協(xié)會和外包服務(wù)企業(yè)共同制定金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)計(jì)劃，引進(jìn)先進(jìn)的外包人才培訓(xùn)理念和模式，開展包括人才定制、人才資質(zhì)、國際認(rèn)證、知識產(chǎn)權(quán)、英語、日語和計(jì)算機(jī)運(yùn)用等多種形式的培訓(xùn)活動(dòng)，培養(yǎng)高層次的外包復(fù)合人才。
（三）進(jìn)一步提高金融外包服務(wù)企業(yè)的競爭能力
1、給予外包服務(wù)企業(yè)稅收優(yōu)惠和資金支持。政府可以制定一定的標(biāo)準(zhǔn)，對符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)給予減免企業(yè)所得稅和營業(yè)稅等優(yōu)惠，通過出口補(bǔ)貼、信用保險(xiǎn)等方式給予資金支持，鼓勵(lì)外包服務(wù)企業(yè)積極開拓市場。
2、拓寬外包服務(wù)企業(yè)的融資渠道。政府通過各種途徑，拓寬融資渠道，如鼓勵(lì)外包服務(wù)企業(yè)通過資產(chǎn)重組、收購、兼并和境外上市等方式加速擴(kuò)張；鼓勵(lì)對外包服務(wù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資，引導(dǎo)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資專項(xiàng)資金；鼓勵(lì)各種擔(dān)保公司為其提供貸款擔(dān)保，引導(dǎo)銀行資本及民間資本流入服務(wù)企業(yè)等。
3、外包服務(wù)商自身采取各種措施提高服務(wù)能力和水平。外包服務(wù)商可通過與國際金融企業(yè)合作、合資、海外并購、承接高端項(xiàng)目、進(jìn)一步細(xì)分市場等方式，不斷提高服務(wù)效率，增強(qiáng)競爭能力。
參考文獻(xiàn)：
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1 互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)
1.1 機(jī)遇
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來使得社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系越來越密切，國家也越來越重視互聯(lián)網(wǎng)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位，并且將“互聯(lián)網(wǎng)+”作為中國經(jīng)濟(jì)崛起的重要機(jī)遇，將其放在了國家戰(zhàn)略的高度。同時(shí)，2015 年政府工作報(bào)告中也出了“促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場。”由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件方面發(fā)揮著關(guān)鍵的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)金融這一背景大力發(fā)展農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)廣大農(nóng)民群眾，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措，也是金融行業(yè)面臨的新的發(fā)展機(jī)遇。
1.2 挑戰(zhàn)
雖然近年來互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)已經(jīng)得到了廣泛的應(yīng)用，但是對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境實(shí)現(xiàn)發(fā)展還存在一定的困難。
這主要是由于，第一，農(nóng)民對于互聯(lián)網(wǎng)金融還缺乏正確的認(rèn)知。農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，農(nóng)民對于互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)等現(xiàn)代金融服務(wù)的認(rèn)知度不高，這就給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來了障礙。導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品在新時(shí)期缺乏適合的銷售渠道，農(nóng)民不能利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來拓寬營銷渠道，農(nóng)村的整體經(jīng)濟(jì)效益難以得到提升。第二，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面存在困難?，F(xiàn)有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品創(chuàng)新性不足，只注重技術(shù)的創(chuàng)新，缺乏與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際、農(nóng)民實(shí)際需求的聯(lián)系，對線上和線下客戶群體的挖掘不夠，嚴(yán)重影響了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)新策略
2.1 加快經(jīng)營模式創(chuàng)新，積極推廣“線上”金融服務(wù)
針對目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式落后，對互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)知不到位的現(xiàn)狀，需要相關(guān)部門加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，積極創(chuàng)新經(jīng)營模式，大力推廣線上金融服務(wù)。實(shí)際上，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，部分傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開展“觸網(wǎng)”，新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也開始加大力度開發(fā)農(nóng)村市場，加快農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式創(chuàng)新，提升競爭優(yōu)勢，是互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然趨勢。相關(guān)部門和工作人員要明確把握現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的創(chuàng)新理念和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具，加大力度整合現(xiàn)有資源大力發(fā)展農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀及產(chǎn)業(yè)實(shí)際制定合理的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)行農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程再造，從而更好地適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，提升其服務(wù)水平和綜合競爭力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展，為客戶提供更加高效、便捷的金融服務(wù)。
2.2 優(yōu)化技術(shù)，整合資源，創(chuàng)造基層金融服務(wù)平臺
要想在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)有必要優(yōu)化技術(shù)結(jié)構(gòu)，加大資源整合力度，以創(chuàng)造滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)需要科學(xué)合理的應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融信息資源整合，并搭建全方位服務(wù)的上下游信息交易平臺，從而提高組織機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率和服務(wù)水平，從根本上為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展奠定基礎(chǔ)。與此同時(shí)，為了促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)品的推廣和營銷，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還可以利用互聯(lián)網(wǎng)整合內(nèi)外部資源，以客戶為中心形成功能全面的金融服務(wù)平臺，對產(chǎn)品和客戶提供針對性的服務(wù)，進(jìn)而形成品類齊全、井然有序、功能完善的綜合性農(nóng)村合作金融平臺。
2.3 推進(jìn)營銷渠道創(chuàng)新，拓寬金融服務(wù)通道
互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的營銷渠道拓寬提供了途徑。推進(jìn)營銷渠道創(chuàng)新，拓寬農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)通道，對于提高金融產(chǎn)品營銷和服務(wù)水平具有十分重要的意義，在推動(dòng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大的同時(shí)，還有助于加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)首先要充分利用互聯(lián)網(wǎng)的中介功能，向目標(biāo)客戶群推介金融產(chǎn)品，積極拓展網(wǎng)上銀行功能，利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性加強(qiáng)與基層用戶的交流聯(lián)系，從而拓寬其金融服務(wù)范圍。其次，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要充分結(jié)合現(xiàn)代人群的特點(diǎn)，利用智能手機(jī)等媒介的功能進(jìn)行營銷創(chuàng)新，比如可以通過開發(fā)金融APP內(nèi)置入手機(jī)供人們了解使用，主動(dòng)為客戶提供金融服務(wù)，從而達(dá)到宣傳推廣的目的。另外，還可以通過與淘寶、京東、支付寶、微信支付等電商平臺、支付平臺的合作，來拓寬金融服務(wù)渠道，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。