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金融機(jī)構(gòu)主要功能

時(shí)間:2023-06-07 16:19:17

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第1篇

一、財(cái)務(wù)公司模式

財(cái)務(wù)公司是一種經(jīng)營部分銀行業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu),其經(jīng)營范圍除抵押放款以外,還包括外匯、聯(lián)合貸款、包銷債券、不動(dòng)產(chǎn)抵押、財(cái)務(wù)以及投資咨詢等業(yè)務(wù)。集團(tuán)財(cái)務(wù)公司是以集團(tuán)公司為主出資組建,作為集團(tuán)公司的子公司而設(shè)立,并經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),專門從事集團(tuán)公司內(nèi)部資金融通業(yè)務(wù)的非銀行性金融公司。

(一)財(cái)務(wù)公司模式的主要功能。一般來說,財(cái)務(wù)公司模式的主要功能可以概括為以下“五個(gè)中心”。

1、信貸管理中心。隨著我國加入WTO,集團(tuán)公司面臨著更有利機(jī)遇和更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。集團(tuán)公司為了加快生產(chǎn)發(fā)展、技術(shù)改造和基本建設(shè)的步伐,需要適度的對(duì)外舉債以籌措資金,迫切需要財(cái)務(wù)公司擔(dān)負(fù)起信貸中心的責(zé)任。通過融資租賃和買方信貸,注入少量資金,解決集團(tuán)內(nèi)部產(chǎn)品購銷等方面的問題。

2、結(jié)算中心。財(cái)務(wù)公司除了在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、結(jié)算來加速資金周轉(zhuǎn)以外,還可以通過委托商業(yè)銀行為集團(tuán)成員單位辦理同城結(jié)算和異地結(jié)算。其效果是成員單位通過在財(cái)務(wù)公司開立結(jié)算戶,集團(tuán)內(nèi)部的結(jié)算都通過財(cái)務(wù)公司來辦理,既減少了資金在途,又方便了企業(yè)結(jié)算。

3、籌資中心。財(cái)務(wù)公司利用自身的金融功能和服務(wù)手段,在人民銀行允許的范圍內(nèi),可以運(yùn)用吸收集團(tuán)成員存款、同業(yè)拆借、外匯及有價(jià)證券交易、發(fā)行債券或股票等手段,為集團(tuán)開辟廣泛的融資渠道,為企業(yè)集團(tuán)創(chuàng)造寬松的資金環(huán)境。

4、投資中心。財(cái)務(wù)公司可結(jié)合成本效益原則,利用集團(tuán)內(nèi)部暫時(shí)閑置的資金進(jìn)行短期投資或者用于集團(tuán)本身發(fā)展的項(xiàng)目。其效果是增加了剩余資金的投資收益,使集團(tuán)公司資金運(yùn)用效率最大化。

5、中介服務(wù)中心。隨著集團(tuán)公司業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,要求財(cái)務(wù)公司要提供擔(dān)保、資信調(diào)查、信息服務(wù)、投資咨詢,為集團(tuán)成員企業(yè)提供全方位的金融服務(wù),把財(cái)務(wù)公司辦成企業(yè)集團(tuán)的金融中介服務(wù)中心。

(二)財(cái)務(wù)公司模式的特點(diǎn)。結(jié)合以上對(duì)財(cái)務(wù)公司模式主要功能的論述,我們可以將財(cái)務(wù)公司模式的特點(diǎn)歸納為:

1、雙重身份、雙重性質(zhì)。一方面財(cái)務(wù)公司是作為集團(tuán)子公司而存在的一個(gè)獨(dú)立法人實(shí)體,它與集團(tuán)其他成員的關(guān)系是一種等價(jià)交換的市場競爭關(guān)系;另一方面財(cái)務(wù)公司又是經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)的經(jīng)營部分銀行業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu),因此它行使銀行的部分職能。

2、功能多元化。財(cái)務(wù)公司不僅承擔(dān)整個(gè)集團(tuán)的資金募集、資金供應(yīng)和投資功能,并且擔(dān)負(fù)為集團(tuán)下屬公司尋找項(xiàng)目資金的使命,因而財(cái)務(wù)公司也行使對(duì)成員公司及投資項(xiàng)目資金使用的監(jiān)控功能。

3、資金集中控制。集團(tuán)總部對(duì)各子公司的資金控制通過財(cái)務(wù)公司來進(jìn)行,即由財(cái)務(wù)公司對(duì)集團(tuán)成員公司進(jìn)行專門約束,而且這種約束是建立在各自具有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)利益的基礎(chǔ)上。

4、集團(tuán)成員具有完全獨(dú)立財(cái)權(quán)。集團(tuán)各成員單位可以自行經(jīng)營自己的現(xiàn)金,對(duì)現(xiàn)金的使用行使決策權(quán)。

二、內(nèi)部銀行模式

內(nèi)部銀行是一種具備社會(huì)銀行基本職能與管理方式的內(nèi)部資金管理機(jī)構(gòu),主要職責(zé)是進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部日常往來結(jié)算和資金調(diào)撥運(yùn)籌。集團(tuán)內(nèi)部銀行是將社會(huì)銀行的基本職能與管理方式引入集團(tuán)公司內(nèi)部,在集團(tuán)公司內(nèi)部統(tǒng)一辦理各項(xiàng)資金結(jié)算和資金融通業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

(一)內(nèi)部銀行模式的主要功能。內(nèi)部銀行模式是將一種模擬的銀企關(guān)系引入到集團(tuán)內(nèi)部的資金管理中,母子公司是一種借貸關(guān)系,內(nèi)部銀行實(shí)際充當(dāng)企業(yè)集團(tuán)的結(jié)算中心、貨幣發(fā)行中心、信貸中心、監(jiān)管中心和信息反饋中心。

1、結(jié)算中心。集團(tuán)公司內(nèi)部銀行通過內(nèi)部往來結(jié)算中心,健全內(nèi)部價(jià)格結(jié)算體系,運(yùn)用相應(yīng)的結(jié)算工具來實(shí)現(xiàn)此項(xiàng)職能,這是內(nèi)部銀行的基礎(chǔ)職能。集團(tuán)下屬每個(gè)子公司都在內(nèi)部銀行開設(shè)賬戶,集團(tuán)成員在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中的一切實(shí)物轉(zhuǎn)讓、勞務(wù)協(xié)作均視作商品交易,通過內(nèi)部銀行辦理往來結(jié)算。內(nèi)部銀行還統(tǒng)一制定結(jié)算方式、結(jié)算時(shí)間,規(guī)范結(jié)算行為,同時(shí)對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)的資金流向的合理性和合法性進(jìn)行監(jiān)督,及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題,并糾正資金使用中的盲目性。

2、貨幣發(fā)行中心。內(nèi)部銀行可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定發(fā)行自己的支票和貨幣,在各成員公司之間使用。

3、信貸中心。內(nèi)部銀行根據(jù)集團(tuán)總部為各成員公司核定的資金和費(fèi)用定額,結(jié)合各成員公司的實(shí)際需要,對(duì)其發(fā)放貸款。在管理上有兩種方法可供選擇:一是全額信貸方式,即無論是定額內(nèi)還是超定額的內(nèi)部貸款都實(shí)行有償占用,按貸款額計(jì)算利息;二是差額信貸方式,即對(duì)定額以外的部分貸款計(jì)算利息或多收利息。與此同時(shí),內(nèi)部銀行本身也實(shí)行銀行化管理,建立貸款責(zé)任制,強(qiáng)化資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理,實(shí)行相對(duì)的獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧。

4、監(jiān)管中心。內(nèi)部銀行在結(jié)算職能和信貸職能基礎(chǔ)上實(shí)施監(jiān)督控制,一般通過經(jīng)濟(jì)責(zé)任制分解指標(biāo)、結(jié)算制度和結(jié)算程序、內(nèi)部價(jià)格結(jié)算體系、內(nèi)部合同和經(jīng)濟(jì)糾紛仲裁制度來實(shí)現(xiàn)此職能。通過監(jiān)督、控制,使許多不合理開支、資金外流問題、違法亂紀(jì)現(xiàn)象得到遏制和改善。通過事前預(yù)測、事中監(jiān)督、事后核算進(jìn)行全過程管理,彌補(bǔ)傳統(tǒng)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)事后計(jì)賬的不足。

5、信息反饋中心。內(nèi)部銀行定期或不定期地以報(bào)表的形式將資金流通狀況反饋給集團(tuán)總部和各成員公司,不僅能使集團(tuán)總部和各成員公司的領(lǐng)導(dǎo)層及時(shí)、全面、準(zhǔn)確的掌握資金使用狀況,而且能夠?qū)ζ髽I(yè)集團(tuán)會(huì)計(jì)監(jiān)督和審計(jì)監(jiān)督起到重要的補(bǔ)充作用。

(二)內(nèi)部銀行模式的特點(diǎn)。結(jié)合以上對(duì)財(cái)務(wù)公司模式主要功能的論述,我們可以將內(nèi)部銀行模式的特點(diǎn)歸納為:1、各成員公司之間的現(xiàn)金收付和結(jié)算事項(xiàng),均通過內(nèi)部銀行統(tǒng)一開立的賬號(hào)來辦理,成員公司一般不直接對(duì)外進(jìn)行現(xiàn)金結(jié)算。2、各成員公司在內(nèi)部銀行開立存款賬戶和貸款賬戶,實(shí)行存貸分戶管理,具有明顯的收支兩條線特征,各成員公司與內(nèi)部銀行是存貸關(guān)系,實(shí)行有償存貸制度。3、各成員公司在財(cái)務(wù)上擁有獨(dú)立財(cái)權(quán),對(duì)貸款有權(quán)按用途自行安排使用。4、實(shí)行銀行化管理。內(nèi)部銀行本身也建立貸款責(zé)任制,實(shí)行銀行化管理,以強(qiáng)化資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

三、財(cái)務(wù)公司模式與內(nèi)部銀行模式比較

(一)在集團(tuán)中的地位不同。財(cái)務(wù)公司作為集團(tuán)子公司,相對(duì)獨(dú)立于集團(tuán)或相互滲透;而內(nèi)部銀行存在于集團(tuán)中,屬于核心企業(yè)層。

(二)配套的組織形式不同。財(cái)務(wù)公司是經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu);內(nèi)部銀行作為集團(tuán)內(nèi)部職能單位,一般采用事業(yè)部制。

第2篇

關(guān)鍵詞:金融發(fā)展;金融功能;政策性金融;改革和定位

一、引言

20世紀(jì)90年代初,基于功能觀點(diǎn)(functional perspective)的視角分析金融體系和金融中介,是相對(duì)于傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)觀點(diǎn)(institutional perspective)的金融分析范式的重大轉(zhuǎn)換。傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)觀點(diǎn)將現(xiàn)存的機(jī)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)作為既定的前提,金融體系的調(diào)整與改革一般是在這個(gè)既定的前提下進(jìn)行;功能觀點(diǎn)則認(rèn)為,在長期內(nèi),金融中介機(jī)構(gòu)所履行的功能,遠(yuǎn)比它們?cè)谀硞€(gè)具體的經(jīng)濟(jì)中采取的形式和開展的業(yè)務(wù)要穩(wěn)定得多,而且機(jī)構(gòu)形式的變遷將最終由它們所履行的功能決定。因此應(yīng)該把金融中介研究的視角定位在金融體系的基本功能上,然后根據(jù)不同的經(jīng)濟(jì)金融功能,建立能最好地實(shí)現(xiàn)這些功能效應(yīng)的機(jī)構(gòu)與組織。作為總體金融功能不可或缺的一個(gè)組成部分,研究政策性金融功能,不僅是政策性金融學(xué)科建設(shè)和理論研究的一個(gè)基礎(chǔ)性課題,而且在當(dāng)前我國政策性銀行改革與發(fā)展的實(shí)踐中,從功能觀視角研究政策性金融,能夠科學(xué)而正確地認(rèn)識(shí)政策性金融,從根本上澄清對(duì)政策性金融的誤解、錯(cuò)解乃至曲解,也有助于決策層制定更為科學(xué)、合理的政策性銀行改革方案。

在政策性金融功能的研究方面,白欽先、曲昭光(1993)早期對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)職能的分析,實(shí)際上是對(duì)政策性金融功能的初步研究。白欽先(1998)將政策性金融功能概括為直接扶植與強(qiáng)力推進(jìn)功能、逆向性選擇功能、倡導(dǎo)與誘導(dǎo)性功能、虹吸與擴(kuò)張性功能、補(bǔ)充與輔功能、服務(wù)與協(xié)調(diào)功能。譚慶華(2005)認(rèn)為,政策性金融具有中介功能、服務(wù)功能(基礎(chǔ)功能)和資源配置功能(核心功能),在擴(kuò)展功能上側(cè)重于經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能,在衍生功能上側(cè)重于宏觀調(diào)節(jié)功能。國外對(duì)政策性金融功能效應(yīng)的研究主要集中在日本,小?!ぜ暗?1984)認(rèn)為政策性金融的主要功能是結(jié)構(gòu)調(diào)整功能;日向野(1986)在國內(nèi)最早提出政策性金融的誘導(dǎo)(功能)效應(yīng)。此外,W.G.謝波德(W.G.Shephard,1975)從產(chǎn)業(yè)組織論的角度分析了在金融業(yè)寡占的情況下,設(shè)立與民間金融機(jī)構(gòu)相競爭的政策性銀行可以提高金融業(yè)的整體效率。井手和林(1992)則通過建立同為金融中介組織的政府金融機(jī)構(gòu)與民間銀行之間的競爭模型證明,在存在斯塔克爾伯格(Stackelberg)競爭均衡的情況下,經(jīng)營方針與商業(yè)性銀行不同的政府金融機(jī)構(gòu),作為領(lǐng)導(dǎo)方,引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)行動(dòng),能促進(jìn)社會(huì)福利的增加。

二、基于市場原則的政策性金融特有功能觀內(nèi)容及效用

基于市場原則或市場經(jīng)濟(jì)金融體制下的政策性金融功能觀,是在充分發(fā)揮商業(yè)性金融功能和金融市場機(jī)制基礎(chǔ)性作用的前提下,以政策性金融的首倡誘導(dǎo)與虹吸擴(kuò)張性功能為主導(dǎo),包括基本功能、核心功能和衍生功能不同分類在內(nèi)的政策性金融特有功能觀。

(一)基本功能。是指各種專業(yè)性政策性金融組織形式所共有的、且不同于商業(yè)性金融功能的特有的基礎(chǔ)性或一般性功能,包括:

1.政策性導(dǎo)向與扶持功能。這是政策性金融首要的、最基本的因而也最能體現(xiàn)其本性的功能,即政策性金融執(zhí)行政府不同時(shí)期的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)政策、宏觀調(diào)控政策、區(qū)域發(fā)展政策、社會(huì)穩(wěn)定政策,對(duì)強(qiáng)位弱勢特殊群體和地區(qū)、領(lǐng)域等所義不容辭地承擔(dān)的信用引導(dǎo)和扶助支持的責(zé)任和義務(wù)。例如,欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)等強(qiáng)位弱勢產(chǎn)業(yè)和群體,由于存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性和收益不確定性,商業(yè)性金融至少不愿先期主動(dòng)涉足其中,而政策性金融的政策性導(dǎo)向與扶持功能,則要求利用專門的政策性金融組織來承擔(dān)這一特殊的歷史使命。

2.補(bǔ)充與輔功能。即政策性金融的存在和發(fā)展,只是對(duì)商業(yè)性金融的誘導(dǎo)補(bǔ)充和對(duì)融資對(duì)象在不易從商業(yè)銀行融資時(shí)的扶持輔助,而非完全替代、包攬一切金融活動(dòng)和業(yè)務(wù),并從信貸額度、期限、風(fēng)險(xiǎn)、信用、收益等方面,起到補(bǔ)充與完善以商業(yè)性金融為主體的金融體系的整體功能。

3.有限金融性功能。政策性金融也是一種金融制度安排,具有信用性、有償性和一定盈利性的基本要求,以提高稀缺而有限的政策性金融資源的利用效率,否則,既有悖于其金融的一般屬性、進(jìn)而無異于財(cái)政融資職能,也難以保證這種制度的生存與可持續(xù)發(fā)展;同時(shí),政策性金融的金融屬性又完全不同于商業(yè)性金融的金融屬性,而是一種對(duì)金融業(yè)務(wù)行為有所限制與約束的金融屬性,如不能只追逐利潤最大化,不能主動(dòng)競爭搶客戶而有損于商業(yè)性金融的利益,因而是一種非主動(dòng)競爭性的自然盈利,否則就無異于商業(yè)性金融,也沒有其存在的必要性。

(二)核心功能。核心性功能體現(xiàn)了維護(hù)市場機(jī)制的基本原則和市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求,既是政策性金融總體功能的基礎(chǔ)和主體,也是處理政策性金融與商業(yè)性金融之間業(yè)務(wù)關(guān)系的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn),因而,核心性功能也可以說是政策性金融機(jī)構(gòu)開展所有具體業(yè)務(wù)的導(dǎo)向性功能。核心性功能主要包括倡導(dǎo)和誘導(dǎo)基礎(chǔ)上的虹吸擴(kuò)張性功能,逆向選擇與擇機(jī)而退性功能。

1.逆向選擇與擇機(jī)而退性功能。只有在商業(yè)性金融依市場機(jī)制不予選擇或滯后選擇或無力選擇的融資領(lǐng)域、行業(yè)或部門,方能真正顯現(xiàn)政策性金融的價(jià)值所在和逆向性選擇的客觀必要性。在這里,政策性金融的市場逆向性選擇是結(jié)果,商業(yè)性金融依市場機(jī)制的正向性選擇是前提,并且是一個(gè)不斷變化和調(diào)整的動(dòng)態(tài)性過程。在市場逆向性選擇的項(xiàng)目產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)效益和具備自我發(fā)展的能力后,政策性金融就要在適當(dāng)時(shí)機(jī)并通過一定的方式,如資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、減少或停止繼續(xù)投入等,盡快退出這一融資領(lǐng)域并轉(zhuǎn)而扶持其他行業(yè),以充分發(fā)揮商業(yè)性金融和市場性融資的主導(dǎo)作用,否則,就有悖于市場經(jīng)濟(jì)的公平競爭規(guī)則和政策性金融制度設(shè)計(jì)的初衷及其本質(zhì)要求。

2.首倡誘導(dǎo)與虹吸擴(kuò)張性功能,或者說是首倡誘導(dǎo)基礎(chǔ)上的虹吸與擴(kuò)張性功能,簡稱誘導(dǎo)性功能。即政策性金融機(jī)構(gòu)通過其特別擁有的信息優(yōu)勢、政策優(yōu)勢等有利條件,不斷率先開創(chuàng)性發(fā)掘和引領(lǐng)新的投資機(jī)會(huì)和項(xiàng)目,并以較少的政策性資金直接作倡導(dǎo)性投資,然后在此基礎(chǔ)上以小搏大,引致更多的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)乘車地跟隨投資,從而間接地虹吸和引發(fā)更多的民間商業(yè)性資金的功能。一旦商業(yè)性金融對(duì)某一產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目的投資熱情高漲起來,政策性金融機(jī)構(gòu)再轉(zhuǎn)移投資方向,并開始新的另一輪循環(huán)。這就形成一種政策性金融對(duì)商業(yè)性金融投資取向的首倡誘導(dǎo)與虹吸擴(kuò)張機(jī)制。由此也可看出,政策性金融作為商業(yè)性金融項(xiàng)目資源、風(fēng)險(xiǎn)收益的“勘探”先鋒,對(duì)于有效開發(fā)利用所有的(包括現(xiàn)實(shí)的和潛在的)金融資源,補(bǔ)充完善金融整體功能機(jī)制具有很大的主動(dòng)性和能動(dòng)性作用。

第3篇

【關(guān)鍵詞】新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 問題 對(duì)策

一、引言

關(guān)于加速社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),再次成為“十二五”規(guī)劃的重要篇章。建設(shè)農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村、富裕農(nóng)村,是繁榮特色社會(huì)主義的重要內(nèi)容。改善農(nóng)村發(fā)展體制機(jī)制,是新農(nóng)村建設(shè)的重要思想,尤其是城鄉(xiāng)金融資源的合理配置,拓寬農(nóng)民增收渠道,是我國發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的戰(zhàn)略方向。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題

我國農(nóng)村建設(shè)的主體薄落,農(nóng)村金融市場的開發(fā)前景不容樂觀。在新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建中,暴露出諸多的問題,尤其是關(guān)于融資主體的薄落、金融產(chǎn)品的缺乏、優(yōu)惠政策的有限,加劇了農(nóng)村金融市場的發(fā)展困難。

(1)融資主體薄落,尤其是關(guān)于農(nóng)民主體地位的缺失,制約著金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建。關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建,是以農(nóng)民為主體,在農(nóng)村建設(shè)、發(fā)展上,提供多元化的輔助機(jī)制。然而,農(nóng)村市場的金融體制不完善,農(nóng)民的主體地位無法體現(xiàn),以至于金融機(jī)構(gòu)的實(shí)質(zhì)發(fā)生了變化。

①關(guān)于農(nóng)民的主體地位,無法有效的體現(xiàn)。農(nóng)村金融體系的構(gòu)建,在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的良性發(fā)展,以農(nóng)民為媒介,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場的構(gòu)建。然而,關(guān)于農(nóng)民的主體地位無法體現(xiàn),農(nóng)民在整個(gè)體系的構(gòu)建中,處于被動(dòng)參與的狀態(tài),尤其是金融機(jī)構(gòu)的建立,以政府為主導(dǎo),農(nóng)民對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的想法和建議,沒有在金融體系中體現(xiàn),以至于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏一定的群眾基礎(chǔ),全面構(gòu)建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏環(huán)境。

②農(nóng)民融資單薄,對(duì)金融機(jī)構(gòu)缺乏吸引。農(nóng)民融資的方式和金額比較單薄,在債務(wù)的償還具有諸多不定因素。加之,金融機(jī)構(gòu)作為商業(yè)性的群體,遵循高盈利、低風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營模式,進(jìn)而兩者存在本質(zhì)性沖突,以至于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出發(fā)點(diǎn),不在于服務(wù)農(nóng)村建設(shè),對(duì)于農(nóng)民貸款,存在不情愿或無法滿足需求的問題。

(2)金融市場缺乏競爭,尤其是關(guān)于金融產(chǎn)品的缺乏。信貸是金融機(jī)構(gòu)的主要功能,在服務(wù)體系、信貸規(guī)模上,存在嚴(yán)重的不足。加之,金融市場缺乏競爭,創(chuàng)新金融產(chǎn)品無法滿足于農(nóng)村的發(fā)展需求。

①金融市場缺乏競爭,存在服務(wù)的空白點(diǎn)。關(guān)于信貸,金融機(jī)構(gòu)主要面向于富裕的農(nóng)民群體,市場缺乏全面性。當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),主要設(shè)立于縣城,其在輻射面,以及金融產(chǎn)品上,存在諸多的服務(wù)空白點(diǎn),以至于金融體系還不夠健全。同時(shí),新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)相對(duì)匱乏,截止2011年,全國的金融機(jī)構(gòu)786家,與國家規(guī)劃的1294家,還有相當(dāng)大的差距,以至于出現(xiàn)金融市場需大過求的局面,農(nóng)村金融市場缺乏競爭性。

②信貸規(guī)模小,缺乏實(shí)質(zhì)的服務(wù)性。關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建,我國出臺(tái)了一系列的扶持政策。然而,政策的優(yōu)惠性有效,無法構(gòu)成完善的政策體系,以至于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展緩慢。加之,農(nóng)民信貸具有高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤,金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模相對(duì)收縮,在2008年,最先試行信貸的7家公司,對(duì)于農(nóng)戶的信貸額7500余萬,只占信貸額的30.4%。并且,調(diào)整信貸模式,關(guān)于“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的理念,在金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中,越發(fā)的被丟失。

三、完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建議

關(guān)于農(nóng)民為融資的主體,不能動(dòng)搖,要把相關(guān)工作做到實(shí)處。農(nóng)民在整個(gè)金融體系中,處于劣勢和被動(dòng)狀態(tài),這點(diǎn)對(duì)于金融體制的完善非常不利。因此,完善金融機(jī)構(gòu),切合做好相關(guān)工作,服務(wù)好三農(nóng)的深入建設(shè)。

(1)強(qiáng)化好農(nóng)民的主體地位,打造良好的群眾基礎(chǔ)。在新型農(nóng)村金融市場的建設(shè)中,關(guān)于農(nóng)民的主體地位不能動(dòng)搖,要基于相關(guān)的扶持政策,引導(dǎo)農(nóng)民積極的參與,在自主性和創(chuàng)造性方面,豐富金融市場的產(chǎn)品內(nèi)容?!叭≈谵r(nóng)、用之于農(nóng)”是落實(shí)金融價(jià)值的重要方面,政府應(yīng)該在信貸方面,放寬擔(dān)保方式,諸如江西省萬年縣,基于“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”的模式,率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶的小額信貸和聯(lián)合擔(dān)保的信貸機(jī)制,為被動(dòng)中的農(nóng)民獲取更多信貸的機(jī)會(huì),這對(duì)于全面發(fā)展農(nóng)村金融市場具有良好的作用,是打好群眾基礎(chǔ)的有效途徑。

(2)強(qiáng)化農(nóng)村金融體系的構(gòu)建,提高金融市場的運(yùn)行效率。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,離不開政府的扶持政策。農(nóng)村作為特殊的金融體,具有高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤特點(diǎn)。在面對(duì)這些困難時(shí),政府應(yīng)該放寬限制,扶持金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,進(jìn)而豐富金融信貸的服務(wù)。關(guān)于三農(nóng)發(fā)展的問題,在金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)中要重點(diǎn)體現(xiàn),尤其是信貸的對(duì)象要面向于全體農(nóng)民,不能潛在地剝奪了農(nóng)民信貸的權(quán)利。同時(shí),當(dāng)前的農(nóng)村金融市場缺乏競爭性,發(fā)展缺乏一定的規(guī)模,因而在完善金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)中,關(guān)于其有效的市場化,是完善金融機(jī)構(gòu)體制的重要方面。

四、結(jié)語

關(guān)于農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展,一直是我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要方面。在多元化的市場經(jīng)濟(jì)下,關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建,對(duì)于農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)具有重要的作用。當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展比較緩慢,尤其是關(guān)于金融體制的完善,嚴(yán)重制約其全面性發(fā)展。農(nóng)村在巨大的發(fā)展環(huán)境下,完善金融機(jī)構(gòu)的建設(shè),對(duì)于推動(dòng)三農(nóng)建設(shè)具有實(shí)質(zhì)性的意義。

參考文獻(xiàn)

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[2]王蕾.農(nóng)村信用社存在的問題及政策建議[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2011(03):60-61.

第4篇

【摘要】隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和人類社會(huì)的不斷進(jìn)步,在當(dāng)代社會(huì),信用貨幣被廣泛運(yùn)用于人們生產(chǎn)生活的各個(gè)領(lǐng)域,并出現(xiàn)了貨幣非實(shí)體化的發(fā)展趨勢,顛覆了人們對(duì)貨幣的傳統(tǒng)觀念。貨幣虛擬化的發(fā)展趨勢,給我們社會(huì)生活帶來了翻天覆地的變化。本文就兩者之間的關(guān)聯(lián)和差異,做一粗淺研究。

【關(guān)鍵字】傳統(tǒng)貨幣 信用貨幣 關(guān)聯(lián) 差異性

一、關(guān)于貨幣的幾個(gè)概念問題

貨幣是用作交易媒介、儲(chǔ)藏價(jià)值和記帳單位的一種工具,是專門在物資與服務(wù)交換中充當(dāng)?shù)葍r(jià)物的特殊商品,是人們的商品價(jià)值觀的物質(zhì)附屬物和符號(hào)附屬物。既包括流通貨幣,尤其是合法的通貨,也包括各種儲(chǔ)蓄存款,在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,貨幣的領(lǐng)域只有很小的部分以實(shí)體通貨方式顯示,即實(shí)際應(yīng)用的紙幣或硬幣,大部分交易都使用支票或電子貨幣。

傳統(tǒng)貨幣,沒有專門的定義,通常是人們對(duì)貨幣的一種基于時(shí)間維度判斷的習(xí)慣性稱呼,是人類社會(huì)發(fā)展、科技進(jìn)步后,人們對(duì)貨幣不同時(shí)間段不同存在形態(tài)的一種劃分,是相對(duì)于當(dāng)今新出現(xiàn)的貨幣形態(tài)而言的一種原先人類社會(huì)所使用的貨幣形態(tài)的統(tǒng)稱。廣義上v,原始人類使用的貝殼幣、奴隸社會(huì)使用的銅幣、封建社會(huì)使用的金銀幣以及現(xiàn)今社會(huì)所流通的紙幣和金屬幣,都屬于傳統(tǒng)貨幣。狹義上講,僅指現(xiàn)今社會(huì)所流通的紙幣和金屬幣。

而信用貨幣(credit?money)有一個(gè)專專門定義,是指由國家法律規(guī)定的,強(qiáng)制流通不以任何貴金屬為基礎(chǔ)的獨(dú)立發(fā)揮貨幣職能的貨幣。目前世界各國發(fā)行的貨幣,基本都屬于信用貨幣。信用貨幣是由銀行提供的信用流通工具。其本身價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其貨幣價(jià)值,而且與代用貨幣不同,它與貴金屬完全脫鉤,不再直接代表任何貴金屬。在20世紀(jì)30年代,發(fā)生了世界性的經(jīng)濟(jì)危機(jī),引起經(jīng)濟(jì)的恐慌和金融混亂,迫使主要資本主義國家先后脫離金本位和銀本位,國家所發(fā)行的紙幣不能再兌換金屬貨幣,因此,信用貨幣便應(yīng)運(yùn)而生。當(dāng)今世界各國幾乎都采用這一貨幣形態(tài)。

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中,信用貨幣包括以下幾種主要形態(tài):

1、期票。在商品賒購交易中,資本家購進(jìn)某種商品,可以不必支付現(xiàn)款,只需開出一張定期償付欠款的債務(wù)憑證交給對(duì)方。到期時(shí),持票人可按票面金額向出票人索取現(xiàn)款。尚未到期的期票,經(jīng)債權(quán)人在其背面簽字表示承擔(dān)債務(wù),持票人也可以把它用作購買手段或支付手段,去購買商品或償還債務(wù)。

2、輔幣。輔幣多用賤金屬制造,一般由政府獨(dú)占發(fā)行,由專門的鑄幣廠鑄造。其主要功能是充當(dāng)小額或零星交易中的媒介手段。

3、紙幣。紙幣多數(shù)由一國中央銀行發(fā)行,其主要功能是承擔(dān)人們?nèi)粘I钣闷返馁徺I手段。

4、銀行存款。存款是存款人對(duì)銀行的債權(quán),對(duì)銀行來說,這種貨幣又是債務(wù)貨幣。存款除在銀行賬戶的轉(zhuǎn)移支付外,還要借助于支票等支付。目前在全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)交易中,用銀行存款作支付手段的比重占絕大部分。隨著信用的發(fā)展,一些小額交易,如顧客對(duì)零售商的支付、職工的工資等,也廣泛使用這種類型的貨幣。

5、電子貨幣。由于科技飛速發(fā)展和電子計(jì)算技術(shù)的運(yùn)用,貨幣的交易和支付方式進(jìn)入了一個(gè)嶄新的階段。電子貨幣通常是利用電腦或貯值卡來進(jìn)行金融交易和支付活動(dòng),例如各種各樣的信用卡、貯值卡、電子錢包等。與此同時(shí)還可借助于上網(wǎng)的電腦、自動(dòng)柜員機(jī)或用電話操作來對(duì)貨幣存儲(chǔ)額進(jìn)行補(bǔ)充。這種貨幣運(yùn)用非常方便,還在不斷完善和進(jìn)一步發(fā)展。

二、傳統(tǒng)貨幣和信用貨幣之間的關(guān)聯(lián)

1、傳統(tǒng)貨幣是信用貨幣賴以存在的基礎(chǔ)。信用貨幣由傳統(tǒng)貨幣發(fā)展而來。人類社會(huì)是一個(gè)不斷繼續(xù)發(fā)展的過程,傳統(tǒng)貨幣的不斷進(jìn)化發(fā)展,由原始的貝殼幣不斷進(jìn)化發(fā)展成為紙幣,為信用貨幣的出現(xiàn)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。沒有傳統(tǒng)貨幣的存在和發(fā)展,不可能造就我們當(dāng)下紛繁復(fù)雜、品種繁多的信用貨幣。

2、傳統(tǒng)貨幣與信用貨幣緊密聯(lián)系密不可分。傳統(tǒng)貨幣與信用貨幣不是對(duì)立的兩面,不是簡單的兩分法,非此即彼,而是相互交融的有機(jī)體。信用貨幣中的紙幣、輔幣,本身就是一種傳統(tǒng)貨幣。與其他傳統(tǒng)貨幣如金銀幣不同,紙幣、輔幣的本身并不具備等價(jià)性,按理說用紙幣、輔幣購買商品并不是一種等價(jià)交換的行為,但因?yàn)榧垘?、輔幣系有一國政府發(fā)行,是以政府信用為擔(dān)保,賦予了紙幣和輔幣等價(jià)交易的價(jià)值,具有信用貨幣的屬性。可以說,紙幣和輔幣是傳統(tǒng)貨幣向信用貨幣轉(zhuǎn)換的一種中間形態(tài),亦可以說紙幣和輔幣是溝通傳統(tǒng)貨幣和信用貨幣的橋梁和紐帶。

三、傳統(tǒng)貨幣和信用貨幣之間的差異

隨著信用貨幣的不斷發(fā)展演化,兩者的差異越來越顯著。主要體現(xiàn)在:

1、發(fā)行主體不同。傳統(tǒng)貨幣是由一國中央銀行或特定金融機(jī)構(gòu)壟斷發(fā)行。任何其他機(jī)構(gòu)無權(quán)發(fā)行傳統(tǒng)貨幣。而信用貨幣除由中央銀行或特定機(jī)構(gòu)發(fā)行外,非金融機(jī)構(gòu)也可以發(fā)行。只要該機(jī)構(gòu)有為大眾所認(rèn)可的信用,就具備發(fā)行貨幣的條件。

2、接受范圍不同。傳統(tǒng)貨幣由國家強(qiáng)制力作為實(shí)施保障,在一國范圍內(nèi)強(qiáng)制接受使用。除中央銀行或特定金融機(jī)構(gòu)以外,任何組織機(jī)構(gòu)、個(gè)人發(fā)行貨幣被視為是一種非常嚴(yán)重的犯罪行為,將遭到國家強(qiáng)制力的制裁。信用貨幣基于發(fā)行機(jī)構(gòu)自身信用程度,并沒有國家強(qiáng)制力保障實(shí)施,接受使用與否完全視企業(yè)自身信用等級(jí)和社會(huì)大眾的認(rèn)可程度而定。

3、使用范圍不同。傳統(tǒng)貨幣一般只在本國國境范圍使用,個(gè)別貨幣因基于國際儲(chǔ)備貨幣的地位才能在國際之間流通,目前此類貨幣是美元、歐元、英鎊、日元和人民幣。信用貨幣則徹底打破傳統(tǒng)地域壁壘,不論你身處地球的任何一個(gè)角落,只要你身邊有一臺(tái)連接互聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī),就能實(shí)時(shí)進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)換的相關(guān)操作,從而實(shí)現(xiàn)了金融貨幣的全球化。

4、存在的形態(tài)不同。傳統(tǒng)貨幣均有貨幣的實(shí)體形態(tài),或貝殼質(zhì)地、或金屬質(zhì)地、或紙制質(zhì)地。隨著計(jì)算機(jī)及其運(yùn)用程序的發(fā)展,新的信用貨幣出現(xiàn)實(shí)體形態(tài)向虛擬形態(tài)的轉(zhuǎn)變,紙幣在現(xiàn)鈔情況下,體現(xiàn)為實(shí)體貨幣,當(dāng)存入銀行后便成為銀行賬戶里的一組數(shù)字,實(shí)體消亡。期票等票據(jù)看似有紙質(zhì)實(shí)體,但完全不能據(jù)此流通,其實(shí)質(zhì)是記載在紙面上的等價(jià)貨幣,已經(jīng)具有虛擬的形態(tài)存在。而電子貨幣的出現(xiàn)則真正地以虛擬化的形態(tài)展現(xiàn),通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)后臺(tái)系統(tǒng)的實(shí)時(shí)結(jié)算,實(shí)現(xiàn)貨幣的互換流通。

第5篇

1.基本情況。

寶豐縣勞動(dòng)力資源豐富,農(nóng)業(yè)從業(yè)人員中有15萬左右的富余勞動(dòng)力,這些富余人員跳出農(nóng)業(yè),走出農(nóng)村,成為增加農(nóng)民收入的有效途徑,從2004年到2006年,外出務(wù)工人員數(shù)量和務(wù)工收入如下表:

從上表可以看出農(nóng)民工外出務(wù)工收入呈逐年增加趨勢,廣大農(nóng)民工朋友對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)也提出了更高的要求,他們期盼著在家鄉(xiāng)能夠享受到方便、快捷的金融服務(wù),以解決務(wù)工收入資金的匯劃問題。四大國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮,在農(nóng)村地區(qū)只剩下農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄,截至2006年底,這兩家金融機(jī)構(gòu)縣以下網(wǎng)點(diǎn)遍布各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),基本上滿足了廣大農(nóng)民工朋友匯劃資金的需要。

為了解決外出務(wù)工農(nóng)民匯款和取款難問題,為廣大外出務(wù)工的農(nóng)民朋友提供方便、快捷和優(yōu)質(zhì)的服務(wù),為農(nóng)村信用社服務(wù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)開辟便捷的綠色通道,寶豐縣農(nóng)村信用社于2006年11月28日開辦了農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù),通過多種方式開展了宣傳活動(dòng),并組織全縣農(nóng)村信用社的一線員工100多人進(jìn)行該項(xiàng)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)。

截至2007年2月底,共辦理農(nóng)民工銀行卡柜面業(yè)務(wù)70筆,金額85578元,查詢260筆,實(shí)現(xiàn)了手續(xù)費(fèi)收入105元,系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定,業(yè)務(wù)處理正常,交易成功率達(dá)98%以上,得到了社會(huì)各界的充分肯定和積極評(píng)價(jià)。而寶豐縣其他金融機(jī)構(gòu)也開展過農(nóng)民工銀行卡的宣傳工作,截至2月底,還沒有辦理過一筆業(yè)務(wù)。

2.存在的問題。

(1)宣傳工作不夠深入。我們根據(jù)濟(jì)南分行印制的調(diào)查問卷,印發(fā)了50份進(jìn)行了調(diào)查,其中已有6%的農(nóng)民工對(duì)該特色服務(wù)熟悉,有90%的被調(diào)查者對(duì)其基本了解,僅有4%的受訪者對(duì)其主要功能不太清楚,在調(diào)查中有92%的人認(rèn)為該特色服務(wù)很方便實(shí)用,但大多數(shù)還沒有辦理和使用過,有90%以上是因?yàn)檫€不習(xí)慣,只有3%的人擔(dān)心不安全。這說明我們的宣傳工作做得還不夠深入細(xì)致。

(2)金融機(jī)構(gòu)參與熱情不高。截至2007年2月,全轄只有農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)開辦了該項(xiàng)業(yè)務(wù),3個(gè)月只辦理了70筆業(yè)務(wù),其他金融機(jī)構(gòu)有的雖然也開展了宣傳,但受利益因素驅(qū)動(dòng),特別是中國人民銀行調(diào)低了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),并自2007年2月1日起執(zhí)行。調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為:取款交易,每筆按取款金額的0.8%收取,最低1元,最高20元;查詢交易不收費(fèi)。有的金融機(jī)構(gòu)人員少,加上此項(xiàng)業(yè)務(wù)量小,收益又不高,導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)參與熱情不高。

(3)大多數(shù)農(nóng)民工對(duì)農(nóng)民工銀行卡的認(rèn)識(shí)、接受和使用還需要一個(gè)過程。由于外出務(wù)工人員的文化程度、生活觀念等因素,大多數(shù)人目前還不習(xí)慣用卡,他們中還有大部分人習(xí)慣用傳統(tǒng)的現(xiàn)金方式或是通過以往老的資金匯劃方式。

(4)目前農(nóng)民工銀行卡在取款時(shí)還要有一定條件,主要是取款地點(diǎn)要在開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)省份的縣及縣以下的農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn),另外,取款數(shù)目受到一定限制,規(guī)定每天提取現(xiàn)金最高額為5000元。

3.建議。

(1)對(duì)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)一些優(yōu)惠政策,提高其參與熱情。金融機(jī)構(gòu)在合法的前提下,追求的是效益,而農(nóng)民工銀行卡作為國家對(duì)支持“三農(nóng)”的一項(xiàng)優(yōu)惠政策,收費(fèi)較低,造成金融機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)收益不高,影響了其開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性。是否也可以考慮給金融機(jī)構(gòu)一些優(yōu)惠政策,比如降低金融機(jī)構(gòu)涉及農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)收入營業(yè)稅,擴(kuò)大其收益,從而調(diào)動(dòng)其參與熱情,真正為農(nóng)民工提供實(shí)實(shí)在在的優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)。

(2)要高度重視農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的宣傳、培訓(xùn)工作,使廣大農(nóng)民工朋友真正了解、掌握和主動(dòng)使用農(nóng)民工銀行卡。首先金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社的主要領(lǐng)導(dǎo)要高度重視,要明確專門機(jī)構(gòu)、專人負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作,要因地制宜地開展對(duì)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的宣傳,通過多種形式宣傳農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的意義、操作規(guī)程及風(fēng)險(xiǎn)防范、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等,讓更多的農(nóng)民工認(rèn)識(shí)、享受農(nóng)民工銀行卡的特色服務(wù)。其次要對(duì)一線員工開展經(jīng)常性的業(yè)務(wù)培訓(xùn),請(qǐng)專業(yè)人員講授銀行卡方面的專業(yè)知識(shí),不斷提高業(yè)務(wù)操作和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第6篇

關(guān)鍵詞:資源型城市;產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型;金融支持

中圖分類號(hào):F207 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1007-4392(2010)03-0051-03

目前,烏海市已經(jīng)進(jìn)入了資源開發(fā)利用的中后期,經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁不足,已處于生存和發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。面對(duì)金融危機(jī)的挑戰(zhàn),搶抓機(jī)遇適時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、充分發(fā)揮資源的縱深優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變,是烏海經(jīng)濟(jì)金融界必須研究的重大課題。為更好地發(fā)揮金融在支持資源型城市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型中的積極作用,實(shí)現(xiàn)資源型城市與金融的協(xié)調(diào)發(fā)展,我們以烏海市為例對(duì)資源型城市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和金融支持策略問題展開分析研究。

一、當(dāng)前資源型城市經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展面臨的主要問題

一是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一。內(nèi)蒙古烏海市是因煤炭資源大規(guī)模開發(fā)利用而發(fā)展起來的,地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)當(dāng)?shù)氐淖匀毁Y源具有較高的依賴性。多年來以追求煤炭資源開采量和產(chǎn)值為目標(biāo),形成了單一的自然資源型的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。資源利用面窄,產(chǎn)業(yè)鏈較短,產(chǎn)品深加工不夠,自我調(diào)整能力低下,后續(xù)替代產(chǎn)業(yè)弱小,有一定規(guī)模的配套產(chǎn)業(yè)群難以形成。高投人低效益產(chǎn)出所提供的有限資金,在面廣、量大、長期落后的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和城市基礎(chǔ)建設(shè)面前,猶如杯水車薪。嚴(yán)重制約了資源型城市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型、優(yōu)化和升級(jí)。

二是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多為重型或超重型。目前烏海市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是以能源、化工、建材、特色冶金為主的重化工業(yè)結(jié)構(gòu),這些產(chǎn)業(yè)是生產(chǎn)“生產(chǎn)資料”的部門,均屬重型工業(yè)。長期以來,輕重工業(yè)的比例關(guān)系一直不合理,農(nóng)輕重比例關(guān)系不協(xié)調(diào),輕重工業(yè)的比例一直在3:7上下波動(dòng),從而使資源的合理利用和生產(chǎn)力的合理配置受到嚴(yán)重制約。

三是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。資源型城市一個(gè)突出的特點(diǎn),就是城市的興衰往往與資源的可開采性和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提升過程中的市場競爭地位密切相關(guān)。如煤炭、石油等礦產(chǎn)資源是古代生物轉(zhuǎn)化而來的,其蘊(yùn)藏量有限,是不可再生資源。開采一點(diǎn)就少一點(diǎn)。一旦資源枯竭,產(chǎn)業(yè)衰敗,容易導(dǎo)致城市經(jīng)濟(jì)的衰敗。當(dāng)前內(nèi)蒙古烏海市已步入煤炭資源嚴(yán)重遞減甚至枯竭階段,如果這一現(xiàn)象在一定時(shí)期內(nèi)得不到有效糾正,一旦形成一種長期不可逆轉(zhuǎn)的趨勢,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)就難以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型、優(yōu)化和升級(jí),城市就難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

四是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)過于粗放。目前烏海市尚未擺脫“高投入、高消耗、高排放、低效率、低產(chǎn)出”的粗放式經(jīng)濟(jì)增長方式的特征,主要表現(xiàn)在:一是資源循環(huán)利用程度低,工業(yè)企業(yè)主要以加工原料為主,橫向及縱向發(fā)展程度較低,資源優(yōu)勢沒有得到充分發(fā)揮。二是工業(yè)廢物資源化水平低,工業(yè)固廢(粉煤灰、電石渣、煤矸石)堆積嚴(yán)重。三是企業(yè)引進(jìn)、消化吸收高新技術(shù)的能力弱,自主創(chuàng)新能力不強(qiáng),經(jīng)濟(jì)發(fā)展技術(shù)含量低,缺少核心技術(shù)、創(chuàng)新人材、高端產(chǎn)品。高新技術(shù)發(fā)展的社會(huì)和人文資源如人才、資本、技術(shù)、知識(shí)、信息、文化等嚴(yán)重不足。

五是企業(yè)組織結(jié)構(gòu)普遍不夠合理。資源型城市由于受體制、資金、技術(shù)等因素的限制,城區(qū)內(nèi)部、城區(qū)之間低水平重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重,無序、盲目競爭嚴(yán)重,缺乏專業(yè)化分工、協(xié)作與聯(lián)合,企業(yè)規(guī)模普遍不大,形不成規(guī)模效益,難以和國際同類企業(yè)相競爭。

六是企業(yè)空間布局和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局分散。礦物產(chǎn)業(yè)由于受資源儲(chǔ)備條件和地質(zhì)開采條件的限制,企業(yè)大多數(shù)都依山、靠礦區(qū)而建,分散在遠(yuǎn)離市區(qū)的山區(qū)和近郊。因而造成企業(yè)空間布局比較分散,這就為城市的集中發(fā)展和居民的交通、生活帶來諸多不便。

二、金融支持資源型城市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的對(duì)策和建議

當(dāng)前,烏海市經(jīng)濟(jì)正處在企穩(wěn)回升和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期。轄區(qū)金融業(yè)要按照中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的決策部署,繼續(xù)貫徹實(shí)施適度寬松貨幣政策,保證產(chǎn)業(yè)調(diào)整合理的資金需求,著力擴(kuò)大內(nèi)需、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

(一)嚴(yán)格執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策。著力調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

1 轄區(qū)人民銀行要密切跟蹤宏觀經(jīng)濟(jì)走勢,按照國家產(chǎn)業(yè)政策和金融宏觀調(diào)控的要求,緊密結(jié)合轄區(qū)實(shí)際,積極加強(qiáng)信貸政策“窗口”指導(dǎo),更多運(yùn)用市場化手段鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),把握好信貸投放的方向、力度和節(jié)奏,合理配置信貸資源。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)和投向管理,在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,發(fā)揮信貸引導(dǎo)和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用。

2 各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極配合國家產(chǎn)業(yè)政策和金融調(diào)控要求,信貸投放要體現(xiàn)“區(qū)別對(duì)待,有保有控”的原則,更好地服務(wù)于轄區(qū)經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展。對(duì)于符合重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃要求、符合市場準(zhǔn)入條件、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、項(xiàng)目資本金到位率足、符合銀行信貸原則的企業(yè)和項(xiàng)目,要及時(shí)高效保證信貸資金供給。

3 對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈中輻射拉動(dòng)作用強(qiáng)的骨干重點(diǎn)企業(yè),鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取銀團(tuán)貸款模式加大信貸支持。對(duì)符合條件的有競爭力的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)中小企業(yè),鼓勵(lì)中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與國有大型銀行差異化競爭,合理確定貸款的期限、利率和償還方式。對(duì)基本面好、產(chǎn)品有市場、信用記錄較好但暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營困難的企業(yè)的信貸需求,要按規(guī)定積極給予必要的信貸支持。

(二)加快推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新,努力改進(jìn)和加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù),促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

1 圍繞落實(shí)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃和市場需求,對(duì)轄區(qū)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型引進(jìn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和接續(xù)產(chǎn)業(yè)的資金需求,要有針對(duì)性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。鼓勵(lì)有條件的金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)增設(shè)產(chǎn)品研發(fā)中心,加強(qiáng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在國家現(xiàn)行法律允許、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)有效管理控制的前提下,因地制宜、靈活多樣創(chuàng)新信用模式和擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物范圍,積極探索建立有效的信用風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制。

2 鼓勵(lì)地方政府設(shè)立專項(xiàng)擔(dān)?;?,促進(jìn)成長型的中小企業(yè)以知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資。探索發(fā)展創(chuàng)投企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)組成的科技金融服務(wù)平臺(tái),對(duì)授信、擔(dān)保、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)開展集成創(chuàng)新,有效滿足重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)中科技型企業(yè)的融資需求。規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押、組合擔(dān)保貸款等,滿足重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和新興行業(yè)中自主創(chuàng)新型中小企業(yè)“短、頻、急、小”的資金需求。

3 積極改進(jìn)和完善對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)方式,著力提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)中發(fā)展勢頭良好的重點(diǎn)骨干企業(yè)給予積極支持,

4 鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)企業(yè)創(chuàng)新、引進(jìn)和吸收成長性好、配套性強(qiáng)、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度高的關(guān)鍵技術(shù)和重大設(shè)備,推動(dòng)企業(yè)自主創(chuàng)新和重大技術(shù)裝備國產(chǎn)化。

5 對(duì)引進(jìn)國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展的新能源、節(jié)能環(huán)保、新材料、新醫(yī)藥、生物育種、信息網(wǎng)絡(luò)、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè),要積極研發(fā)適銷對(duì)路的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,優(yōu)化信貸管理制度和業(yè)務(wù)流程,加大配

套金融服務(wù)和支持,促進(jìn)和推動(dòng)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的技術(shù)集成、產(chǎn)業(yè)集群、要素集約,支持培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

(三)推進(jìn)企業(yè)兼并重組,支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

1 鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在完善制度、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下開發(fā)并購貸款,支持企業(yè)兼并重組。鼓勵(lì)地方政府通過財(cái)政貼息、設(shè)立并購基金等方式,引導(dǎo)和支持金融機(jī)構(gòu)積極參與企業(yè)并購重組業(yè)務(wù)。對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)企業(yè)向外地轉(zhuǎn)移過剩的生產(chǎn)能力和成熟技術(shù),金融機(jī)構(gòu)要做好信貸支持和配套金融服務(wù)。

2 積極支持有條件的企業(yè)利用資本市場開展兼并重組。進(jìn)一步推進(jìn)資本市場并購重組市場化改革,探索完善市場化定價(jià)機(jī)制,提高并購重組效率。不斷豐富并購方式,鼓勵(lì)上市公司以股權(quán)、現(xiàn)金和多種金融工具組合作為并購重組支付方式。規(guī)范引導(dǎo)證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)為上市公司并購重組提供中介服務(wù),并提供融資支持。

(四)加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)和信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測,有效抑制產(chǎn)能過剩和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。支持發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì),促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

1 轄區(qū)人民銀行要和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)溝通、協(xié)調(diào)和聯(lián)動(dòng),加強(qiáng)轄區(qū)內(nèi)信貸結(jié)構(gòu)和信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測,對(duì)不符合重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃要求,尤其是國家明令限期淘汰的落后產(chǎn)能違法違規(guī)審批、未批先建、邊批邊建等項(xiàng)目,不提供任何形式的信貸支持,禁止通過新發(fā)企業(yè)債、短期融資券、中期票據(jù)、可轉(zhuǎn)換債、股票或增資擴(kuò)股等方式融資。同時(shí)采取有效措施保護(hù)銀行信貸資產(chǎn)安全。

2 各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)把信貸關(guān),禁止對(duì)國家已明確為嚴(yán)重產(chǎn)能過剩的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目發(fā)放貸款。進(jìn)一步加大對(duì)節(jié)能減排和生態(tài)環(huán)保項(xiàng)目的金融支持,支持發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)多種形式的低碳金融創(chuàng)新產(chǎn)品,對(duì)符合國家節(jié)能減排和環(huán)保要求的企業(yè)和項(xiàng)目按照“綠色信貸”原則加大支持力度。探索建立和完善客戶環(huán)保分類識(shí)別系統(tǒng),支持發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)。從嚴(yán)限制對(duì)高耗能、高污染和資源消耗型的企業(yè)和項(xiàng)目的融資支持,

第7篇

一、地方金融管理基本情況

1、地方金融管理范疇

地方金融是指在一定行政區(qū)域內(nèi)設(shè)立的,并主要為當(dāng)?shù)鼐用窕蚱髽I(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和金融市場。從地方金融管理對(duì)象看,包括以下三類機(jī)構(gòu)。

(1)地方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。此機(jī)構(gòu)是指依法取得金融業(yè)務(wù)許可證的非中央管理金融企業(yè),主要包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、信托公司、金融租賃公司、財(cái)務(wù)公司、消費(fèi)金融公司、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險(xiǎn)公司。該類機(jī)構(gòu)有明確的監(jiān)管主體和相對(duì)健全的監(jiān)管制度。

(2)地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。此機(jī)構(gòu)是指經(jīng)營業(yè)務(wù)具有金融性質(zhì),但不受人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管。近年來,為彌補(bǔ)“三農(nóng)”、中小企業(yè)等領(lǐng)域金融服務(wù)不足問題,國家降低了地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立門檻,小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等具有準(zhǔn)金融性質(zhì)的機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢。目前,該類機(jī)構(gòu)一般由地方政府負(fù)責(zé)監(jiān)管。

(3)其他地方性機(jī)構(gòu)。此機(jī)構(gòu)是指以合作制形式存在,主要為合作會(huì)員提供資金融通服務(wù),如在民政或扶貧辦登記注冊(cè)的農(nóng)民資金合作社或貧困村發(fā)展互助資金社。該類機(jī)構(gòu)通常沒有明確的管理部門,業(yè)務(wù)發(fā)展上也欠規(guī)范。

2、地方金融管理特點(diǎn)

隨著地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大,地方金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性日益凸顯,在目前“一行三會(huì)”和全國性金融機(jī)構(gòu)均已實(shí)現(xiàn)垂直管理的格局下,地方政府參與金融管理的積極性越來越高。歸納來看,地方金融管理呈現(xiàn)以下特點(diǎn)。

(1)管理主體上。城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、信用聯(lián)社、財(cái)務(wù)公司、信托公司、證券公司、期貨公司以及保險(xiǎn)公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由“一行三會(huì)”按照分業(yè)監(jiān)管的原則實(shí)施管理。地方政府財(cái)政部門則以出資人身份,通過選派、任免管理人員參與企業(yè)經(jīng)營管理,并負(fù)責(zé)管理地方金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù);小額貸款公司由省金融辦負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和市場退出,有關(guān)重大事項(xiàng)和高管層任職資格也由金融辦審核;擔(dān)保公司的審批和日常監(jiān)管由省經(jīng)信委負(fù)責(zé);典當(dāng)行則歸口省商務(wù)廳管理,并由商務(wù)廳對(duì)其進(jìn)行年審評(píng)級(jí)。

(2)管理手段上。一是根據(jù)法律規(guī)章對(duì)地方金融直接進(jìn)行監(jiān)督管理,如對(duì)小額貸款公司、擔(dān)保公司和典當(dāng)行的管理。二是通過財(cái)政部門,以出資人身份委派高管人員積極參與到地方金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理事務(wù)中。三是充分利用其行政管理職能,如出臺(tái)指導(dǎo)意見、發(fā)展規(guī)劃等,加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)。四是出臺(tái)優(yōu)惠政策,支持地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展,如為支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展,地方政府在資金組織、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目推薦和對(duì)外宣傳等方面積極進(jìn)行政策扶持。

(3)管理方法上。地方政府以整治信用環(huán)境和推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)為重點(diǎn),加強(qiáng)轄內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),為金融發(fā)展?fàn)I造了良好的外部環(huán)境。如湖南省政府一直以來把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)作為促進(jìn)金融發(fā)展的重要抓手,通過近十年努力,取得明顯成效,社會(huì)公眾信用意識(shí)明顯增強(qiáng),形成了政府主導(dǎo)、人行協(xié)調(diào)推動(dòng)、部門參與的創(chuàng)建模式。

3、地方金融管理存在的問題

(1)職責(zé)重疊,易形成工作推諉。如部分地區(qū)明確規(guī)定金融辦負(fù)責(zé)融資性擔(dān)保公司的設(shè)立與變更審批及監(jiān)管工作,但目前融資性擔(dān)保公司的審批和日常監(jiān)管仍由經(jīng)信委負(fù)責(zé)。由于職責(zé)存在重疊,在以后工作中易形成工作推諉。

(2)制度缺陷,準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)管理不到位。目前,對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)如擔(dān)保公司、典當(dāng)行并沒有形成統(tǒng)一的管理法規(guī),缺乏有效的外部監(jiān)管機(jī)制,造成準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作比較混亂,一些準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)偏離主業(yè),進(jìn)行高息借貸、變相融資。

(3)條塊分割,部門溝通協(xié)作不充分。如各地雖已建立金融穩(wěn)定聯(lián)席會(huì)議,但聯(lián)席會(huì)基本沒有召開過,難以發(fā)揮其實(shí)際作用?!耙恍腥帧彪m也建立了信息共享機(jī)制,但信息共享的及時(shí)性和完整性很難保證。

二、目前地方金融管理模式及利弊分析

1、地方金融管理模式

(1)“分類管理、專辦協(xié)調(diào)”模式。分類管理指的是不同類型地方金融機(jī)構(gòu)由不同的管理部門負(fù)責(zé),各職能部門在職權(quán)范圍內(nèi)各自行使監(jiān)督權(quán)。專辦協(xié)調(diào)指的是地方專設(shè)的金融辦代表地方政府協(xié)調(diào)各職能部門的監(jiān)管工作,部分金融辦還被賦予對(duì)地方特定金融行業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督職能。目前,絕大部分省市采取的是這一模式。

(2)地方政府主導(dǎo)模式。地方政府充分利用其行政管理職權(quán),通過成立金融辦,授予金融辦相應(yīng)職責(zé)來主導(dǎo)地方金融管理。這一模式以上海市金融辦和寧夏金融辦為典型代表。而兩地金融辦在具體管理過程中又有所區(qū)別,上海市金融辦接受當(dāng)?shù)貒Y委的委托對(duì)市屬金融企業(yè)履行出資人職責(zé),事實(shí)上已具備“金融國資委”的職能。

(3)金融控股集團(tuán)模式。這一模式以天津泰達(dá)和重慶渝富兩大控股集團(tuán)為代表。天津泰達(dá)控股集團(tuán)由天津經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)管委會(huì)授權(quán)行使國有資產(chǎn)經(jīng)營管理職能。重慶渝富是經(jīng)重慶市人民政府批準(zhǔn)成立的國有獨(dú)資 綜合性資產(chǎn)經(jīng)營管理有限公司,主要功能是對(duì)銀行、投資公司等的不良資產(chǎn)進(jìn)行重組。金融控股集團(tuán)模式屬于典型的股權(quán)控制管理。地方政府通過金融控股集團(tuán)整合地方金融和產(chǎn)業(yè)資源,實(shí)施區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略,有效實(shí)現(xiàn)了對(duì)地方金融的掌控。

2、利弊分析

(1)分類管理模式的利弊。分類管理模式的優(yōu)勢在于適應(yīng)錯(cuò)綜復(fù)雜的金融資源配置國情以及金融管理專業(yè)人才缺乏的局面。但隨著監(jiān)管的廣度、深度不斷拓展,這種模式日益暴露出問題。一是不利于統(tǒng)籌規(guī)劃,制約了地方金融長期發(fā)展規(guī)劃的制訂和部署。金融辦雖然具有協(xié)調(diào)職能,但各地普遍存在級(jí)別定位不明晰,履職能力有限的問題。二是導(dǎo)致“風(fēng)險(xiǎn)大鍋飯”局面,可能出現(xiàn)誰都行使監(jiān)管權(quán)利,誰都不擔(dān)監(jiān)管責(zé)任,金融風(fēng)險(xiǎn)遭到漠視,出了問題財(cái)政和央行兜底的局面。

(2)上海模式和金融控股集團(tuán)模式的利弊。兩種模式的優(yōu)點(diǎn)在于實(shí)行大金融監(jiān)管戰(zhàn)略,具有規(guī)模效益,能有效節(jié)約成本。上海模式下,上海市金融辦通過國資委授權(quán)管理資產(chǎn),集資產(chǎn)、人事、業(yè)務(wù)管理于一身,既是國資出資人,還具有金融市場監(jiān)管職能,由此變成一個(gè)復(fù)雜的利益體。金融控股集團(tuán)模式下,雖然避免了金融辦既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員的尷尬,但一般對(duì)于服務(wù)于地方、服務(wù)于中小企業(yè)、服務(wù)于三農(nóng)的地方性微利型金融機(jī)構(gòu)和民間草根金融組織興趣不大。兩者在功能上最大的區(qū)別在于上海市金融辦具有行政監(jiān)管職能,是一級(jí)政府機(jī)關(guān)。

三、規(guī)范地方金融管理的政策建議

1、健全地方金融管理制度

針對(duì)地方金融快速發(fā)展的局面,首先,國家應(yīng)出臺(tái)地方金融管理的指導(dǎo)意見,明確各地或各區(qū)域發(fā)展重點(diǎn),加強(qiáng)對(duì)地方金融發(fā)展的引導(dǎo),防止出現(xiàn)一哄而的上局面,促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)健康發(fā)展。其次,完善地方金融機(jī)構(gòu)管理的相關(guān)配套法律法規(guī),研究制定統(tǒng)一、規(guī)范的業(yè)務(wù)流程和操作標(biāo)準(zhǔn),加強(qiáng)對(duì)地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)的管理,規(guī)范地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。

2、明確地方政府行為邊界

地方政府要真正樹立起科學(xué)合理的金融發(fā)展觀,明確地方金融管理的行為邊界,有所為有所不為。將地方金融管理工作的重點(diǎn)從爭取資金投入轉(zhuǎn)為協(xié)調(diào)和服務(wù),以市場化的金融資源配置為主導(dǎo),不干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)操作,依據(jù)地區(qū)實(shí)際情況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律制定本地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃,著力加強(qiáng)地方金融生態(tài)和信用環(huán)境建設(shè),為地方金融體系整體功能的發(fā)揮創(chuàng)造良好的外部條件。

3、完善以地方政府為主導(dǎo)的工作機(jī)制

第8篇

移民城鎮(zhèn)化是指農(nóng)民從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市就業(yè)與生活。

對(duì)于國內(nèi)來說,移民的城鎮(zhèn)化不能僅靠移民個(gè)人的力量,需要由政府提供相應(yīng)的公共服務(wù)、保障和政策條件。比如說在北京,如果要讓移民而來的人擁有安居之所,僅靠農(nóng)村移民個(gè)人的存款、工資等都是解決不了此問題的。這就意味著,移民的城鎮(zhèn)化需要相應(yīng)的制度改革,需要政府來支持。因?yàn)樵诖龠M(jìn)和完成移民城鎮(zhèn)化的路徑中,制度、政策保障與政府支持是成本最低、效率最高的一種途徑。

原地的城鎮(zhèn)化問題,剛才各位都從宏觀角度闡述了觀點(diǎn),在這里我就不重復(fù)了,我主要從微觀角度分析一下這個(gè)問題。

目前農(nóng)村原地城鎮(zhèn)化出現(xiàn)了以下問題:一是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金與質(zhì)量問題。二是就業(yè)問題。三是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金問題。四是農(nóng)民的素質(zhì)提高問題。所有這些問題有效解決的瓶頸都是資金問題。原地城鎮(zhèn)化要解決的資金主要包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資、農(nóng)民進(jìn)入城鎮(zhèn)生活的資金、主要解決就業(yè)的中小企業(yè)發(fā)展投資,以及剛才仇部長提出的發(fā)揮創(chuàng)業(yè)精神所依賴的創(chuàng)業(yè)基金。

要解決這些和“錢”有關(guān)的問題,我們就必須研究金融在推進(jìn)城鎮(zhèn)化過程中究竟應(yīng)該扮演什么樣的角色?應(yīng)該起到一個(gè)怎樣的作用?

中國在城鎮(zhèn)化的模式和路徑選擇上,應(yīng)該根據(jù)我國的具體情況走出一條高效的、符合我國國情的路徑,但同時(shí)也可以借鑒和吸收其他國家的經(jīng)驗(yàn)。由于時(shí)間的關(guān)系,在這里我只介紹一下美國的農(nóng)村城市化的模式。我國可能并不適合借鑒美國的模式,但我認(rèn)為,美國在農(nóng)村城市化過程中,在法律制度的框架下,建立和發(fā)揮金融體系作用這個(gè)方面,還是值得我們研究和思考的。

美國經(jīng)驗(yàn)最主要是政府主導(dǎo)的金融創(chuàng)新。

金融創(chuàng)新主要是指在金融機(jī)構(gòu)、金融工具、金融市場、金融服務(wù)和金融制度方面的結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。在金融結(jié)構(gòu)創(chuàng)新方面美國主要是制度創(chuàng)新,市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì),任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都需要法律的保證和規(guī)范。美國不但在金融方面進(jìn)行制度的創(chuàng)新,還為農(nóng)村金融的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境以及出臺(tái)各種優(yōu)惠措施支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。如美國依據(jù)1916 年的《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》建立了聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)。

還有美國根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸法》建立了一個(gè)分工合理、配合協(xié)調(diào)的農(nóng)業(yè)政策性金融制度,其主要功能是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和與農(nóng)業(yè)有關(guān)的活動(dòng)提供信貸資金支持和其他服務(wù)。這個(gè)體系主要包括農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局和農(nóng)村電氣化管理局。農(nóng)民家計(jì)局主要是配合政府農(nóng)業(yè)農(nóng)村的政策,把政府提供的資本金、預(yù)算撥款和貸款周轉(zhuǎn)基金通過貸款和擔(dān)保方式投入到農(nóng)業(yè)農(nóng)村的建設(shè)中,幫助主要是貧困地區(qū)和低收入農(nóng)民解決信貸問題。當(dāng)農(nóng)民家計(jì)局自有資金無法滿足貸款需求時(shí),它甚至?xí)ㄟ^為農(nóng)民借款人向商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款擔(dān)保,并補(bǔ)貼由此而產(chǎn)生的利差的方式,幫助農(nóng)民借款人融資。商品信貸公司的主要任務(wù)是運(yùn)用金融工具干預(yù)農(nóng)產(chǎn)品銷售體系,幫助政府緩和市場農(nóng)產(chǎn)品過剩,應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)危機(jī)。農(nóng)村電氣化管理局則主要是為了改善公共設(shè)施和提高技術(shù)應(yīng)用而建立的。其為借款人提供的貸款主要用來架設(shè)電線、組建農(nóng)村電網(wǎng)、購置發(fā)電設(shè)備、發(fā)展通信設(shè)施等。但這幾個(gè)機(jī)構(gòu)的相同之處就是,其資本金部分或全部直接來源于政府撥款,不以盈利為目的,具有鮮明的政策性金融特征。

小企業(yè)管理局是美國國會(huì)1953 年撥款建立的一個(gè)聯(lián)邦政府貸款機(jī)構(gòu),專門為那些不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業(yè)提供融資幫助。

美國的農(nóng)村城市化是一個(gè)自發(fā)形成的過程,但在自發(fā)的基礎(chǔ)上還是需要政府在金融政策上的支持和主導(dǎo)。對(duì)比來看,中國改革開放三十多年來,農(nóng)村和農(nóng)民一直是“輸出者”,現(xiàn)在已經(jīng)到了我們回饋農(nóng)民的時(shí)候了,但這種回饋不可能依靠某個(gè)大型企業(yè)或者單獨(dú)的金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行。我們的城鎮(zhèn)化是在政府的強(qiáng)力推動(dòng)下進(jìn)行的,應(yīng)該將之前的改革紅利反饋到城鎮(zhèn)化中,城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)應(yīng)由國家財(cái)政來負(fù)責(zé)。另外可以通過制度的改革,充分發(fā)揮農(nóng)村土地的最大效用。如不能進(jìn)行土地制度的改革,就可以借鑒美國進(jìn)行金融制度與金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新,如美國農(nóng)民家計(jì)局的做法,由政府為農(nóng)民提供擔(dān)保。這些都需要我們?cè)诟母镞^程中仔細(xì)研究,吸取像美國這樣的先行國家的經(jīng)驗(yàn),做到制度在先,政府支持,從建立農(nóng)村金融體系的角度助力城鎮(zhèn)化。

在資金解決問題上,除了借鑒經(jīng)驗(yàn)外,我們也應(yīng)該考慮在現(xiàn)有制度框架下進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新。前者主要是針對(duì)目前國內(nèi)實(shí)行“總分行制”的大型國有商業(yè)銀行體制。國際金融穩(wěn)定理事會(huì)近年來提出要加強(qiáng)對(duì)“系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)”的監(jiān)管,其重要性越高,面臨資本要求就越高。目前中國銀行已經(jīng)成為這個(gè)名單上的全球25 家銀行之一。如果國內(nèi)的銀行繼續(xù)走現(xiàn)在這條總分行的路子,也許未來中國會(huì)有更多的銀行被圈進(jìn)名單,對(duì)國內(nèi)銀行業(yè)是很大的影響。所以,為了防止這樣的情況發(fā)生,我們應(yīng)該將目前很多大型商業(yè)銀行內(nèi)較大的地方分行獨(dú)立出來,成為地方性的獨(dú)立法人的機(jī)構(gòu),在現(xiàn)有框架下,這樣的機(jī)構(gòu)創(chuàng)新成本是很低的。另外,金融工具的創(chuàng)新是要充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)增加金融服務(wù)的覆蓋面。

第9篇

上海首家消費(fèi)金融公司――中銀消費(fèi)金融有限公司6月12日在浦東掛牌。中銀消費(fèi)金融有限公司注冊(cè)資金5億元,由中國銀行、百聯(lián)集團(tuán)以及上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司合資組建,出資比例依次為51%、30%和19%。

按照銀監(jiān)會(huì)的解釋,消費(fèi)金融公司是指不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu),包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款等

消費(fèi)金融,到底是一張什么牌?不存款的金融機(jī)構(gòu)

銀監(jiān)會(huì)于去年7月了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》,確定消費(fèi)金融公司這一新型金融機(jī)構(gòu)在北京、上海、成都、天津進(jìn)行試點(diǎn)。試點(diǎn)期間,每個(gè)試點(diǎn)城市設(shè)立一家消費(fèi)金融公司。

此后,浦東新區(qū)與中國銀行合作,上海黃浦區(qū)與上海銀行合作,都有意推出消費(fèi)金融公司。而今年1月6日,中銀消費(fèi)金融有限公司取得了監(jiān)管部門的批復(fù),正式進(jìn)入籌建準(zhǔn)備階段。歷經(jīng)5個(gè)多月的準(zhǔn)備,公司完成了開業(yè)前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作,并獲開業(yè)批復(fù)。

中銀消費(fèi)金融公司成立當(dāng)日,中行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,作為新型非銀行金融機(jī)構(gòu),消費(fèi)金融公司不能吸收存款,主要功能是向消費(fèi)者提供用透支消費(fèi)所用的貸款。

上述中行人士表示,由于是中國銀行、百聯(lián)集團(tuán)和上海陸家嘴金融發(fā)展公司合資建立,因而中銀消費(fèi)金融公司屬于中行的控股子公司。在業(yè)務(wù)運(yùn)營上,中銀消費(fèi)公司與中行業(yè)務(wù)相互獨(dú)立,但在業(yè)務(wù)協(xié)作、資源共享上將受到中行、百聯(lián)集團(tuán)等股東單位的支持。

作為專業(yè)的消費(fèi)融資金融機(jī)構(gòu),中銀消費(fèi)金融公司將借鑒發(fā)達(dá)國家消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn),緊密聯(lián)合各零售渠道開展業(yè)務(wù),為廣大客戶的消費(fèi)需求提供更加直接、快速、靈活的融資服務(wù)。

據(jù)悉,百聯(lián)集團(tuán)將開放旗下第一八佰伴、東方商廈、好美家家裝賣場等零售渠道作為中銀消費(fèi)金融有限公司的第一批特約商戶。未來,中銀消費(fèi)金融公司還將與各主要家電賣場、消費(fèi)電子產(chǎn)品賣場、手機(jī)連鎖店及教育、婚慶、旅行、裝修等方面的零售商開展業(yè)務(wù)合作。

按照試點(diǎn)管理規(guī)定,消費(fèi)金融公司在試點(diǎn)期間僅限于在注冊(cè)地開展業(yè)務(wù)。因此,中銀消費(fèi)金融有限公司的業(yè)務(wù)范圍暫時(shí)限定在上海市范圍內(nèi)。

中行人士稱:“未來試點(diǎn)期過后,如果監(jiān)管部門允許跨地域設(shè)立消費(fèi)金融公司分支機(jī)構(gòu),中銀消費(fèi)金融有限公司將考慮在全國開展業(yè)務(wù)?!?/p>

誰會(huì)選擇消費(fèi)金融公司

按照中銀消費(fèi)金融公司的規(guī)定,凡是年齡在20至60周歲之間,在上海市范圍內(nèi)具有固定工作和穩(wěn)定收入的客戶均可以申請(qǐng)。而公司將根據(jù)客戶的資信狀況以及對(duì)客戶工作單位和收入核實(shí)的情況對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估,按照評(píng)估結(jié)果決定是否批準(zhǔn)貸款以及貸款的利率和額度。

有統(tǒng)計(jì)顯示,目前我國消費(fèi)類貸款中,房貸和車貸的比例高達(dá)80%以上。不能做房貸、車貸,消費(fèi)金融公司首先面臨的是客戶群體問題。據(jù)了解,新結(jié)婚和新就業(yè)人群將成為中銀消費(fèi)金融公司的首選客戶群體。

“兩新”群體能否激活龐大的消費(fèi)市場?事實(shí)上,消費(fèi)金融公司這一金融服務(wù)方式目前在美國、日本等海外成熟市場已得到廣泛應(yīng)用,客戶群體也主要是有穩(wěn)定收入的中、低端個(gè)人客戶。中行調(diào)研顯示,截至2008年末,日本消費(fèi)金融公司模式的貨款余額約為7000億元人民幣,與信用卡基本持平。調(diào)研還發(fā)現(xiàn),在美國通過消費(fèi)金融公司,可帶動(dòng)商場消費(fèi)上升40%以上。

我國目前從事消費(fèi)信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)類型很少,消費(fèi)貸款占貸款總額的比例不到12%,市場前景廣闊。浦東新區(qū)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,推廣消費(fèi)金融公司這樣一類新型金融機(jī)構(gòu),可以通過促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)的增長,從而推進(jìn)制造商和零售商產(chǎn)銷量的增長,并帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的需求。與此同時(shí),商家的銷售模式也將發(fā)生改變,除了打折外,家電、旅游等產(chǎn)品還可以實(shí)行分期付款,引導(dǎo)提前消費(fèi)行為。

未來風(fēng)險(xiǎn)和成本是難題

事實(shí)上,消費(fèi)金融公司經(jīng)營的是消費(fèi)“次級(jí)貸款”。這一新生事物要實(shí)現(xiàn)全面開花、良性發(fā)展,風(fēng)險(xiǎn)是未來不得不考慮的問題。

由于消費(fèi)金融公司可能會(huì)面臨貸款數(shù)額小、人群類別多的現(xiàn)象,再加上我國目前的征信體系尚處于逐步完善階段,風(fēng)險(xiǎn)防范將是消費(fèi)金融公司必須予以重視的問題。筆者仔細(xì)觀察了中銀消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍,除了不能吸收存款外,其他業(yè)務(wù)幾乎與銀行普通業(yè)務(wù)有較大的重合。比如,消費(fèi)金融公司可以開展同業(yè)拆借,可以從事債券買賣業(yè)務(wù),也可以從事與消費(fèi)有關(guān)的銀保業(yè)務(wù)等。

事實(shí)上,消費(fèi)金融公司降低貸款申請(qǐng)門檻是“雙刃劍”。據(jù)測算,中銀消費(fèi)金融公司受理審批的業(yè)務(wù)時(shí)間也就在1小時(shí)左右,在方便了客戶的同時(shí),也將積累信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

按照監(jiān)管規(guī)定,消費(fèi)金融公司貸款可放大至客戶月收入的5倍。相對(duì)于普通銀行的貸款月還款額度一般為個(gè)人月收入的1/2。風(fēng)險(xiǎn)放大了不止一點(diǎn)點(diǎn)。與此同時(shí),消費(fèi)金融公司還可以從事同業(yè)拆借業(yè)務(wù),自身風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng),也可能會(huì)“感染”其他金融機(jī)構(gòu)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,除了以利率價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)金融公司在運(yùn)營中,短期內(nèi)難以形成對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)信息進(jìn)行采集、積累,建立自己的評(píng)分系統(tǒng)。與此同時(shí),國外壞賬追討體系還未引入國內(nèi)。這些風(fēng)險(xiǎn)都是必須正視的問題。

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