時(shí)間：2023-03-22 17:34:52
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【論文摘要】本文根據(jù)國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，分析了信用卡業(yè)務(wù)的高速擴(kuò)張對(duì)我們傳統(tǒng)的消費(fèi)模式及消費(fèi)觀念產(chǎn)生的不良影響，提出了防范惡意套現(xiàn)行為等系列風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的對(duì)策。
一、中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析
隨著中國(guó)人民銀行的連續(xù)降息，存貸款利差縮小，各家商業(yè)銀行都將信用卡業(yè)務(wù)作為拓展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，工商銀行2008年信用卡的發(fā)卡量達(dá)到了3905萬(wàn)張，比2007年增加了67％。招商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行的累計(jì)發(fā)卡量也都超過(guò)了1000萬(wàn)張。在銀行卡發(fā)卡總量中，信用卡占比進(jìn)一步提高。
與當(dāng)前較高的持卡量相對(duì)的，迄今國(guó)內(nèi)僅有招商銀行等少數(shù)發(fā)卡銀行對(duì)外宣稱，信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了盈利。而用業(yè)內(nèi)一位專業(yè)人士的話來(lái)說(shuō)，“哪家銀行如果說(shuō)自已的信用卡業(yè)務(wù)是盈利的，那他確實(shí)很需要勇氣”!按照國(guó)際規(guī)則，信用卡業(yè)務(wù)6年內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)盈利。
然而，信用卡的盈利預(yù)期卻相當(dāng)誘人。據(jù)麥肯錫的報(bào)告預(yù)測(cè)，到2013年中國(guó)信用卡行業(yè)的整體利潤(rùn)將達(dá)到130億元人民幣。中國(guó)信用卡市場(chǎng)依然是中國(guó)個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)中成長(zhǎng)最快的產(chǎn)品線之一。根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，在日常生活消費(fèi)費(fèi)用中，大約20％是通過(guò)銀行卡支付。其中，信用卡的透支消費(fèi)又占到了相當(dāng)大的比例。雖然行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益充滿挑戰(zhàn)，但受規(guī)模效益以及消費(fèi)者支出增長(zhǎng)的推動(dòng)，各家商業(yè)銀行越來(lái)越重視信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。
由于信用卡在中國(guó)的滲透率依然偏低，因此，在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)問(wèn)內(nèi)，中國(guó)信用卡的競(jìng)爭(zhēng)還會(huì)繼續(xù)將重心放在卡量的增長(zhǎng)上。
二、惡意套現(xiàn)行為及其獲利方式
隨著信用卡在我國(guó)的廣泛使用，及其快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，一些不法分子開(kāi)始盯上了信用卡套現(xiàn)這個(gè)生財(cái)之道。
所謂信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過(guò)ATM機(jī)和柜臺(tái)等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金。而是通過(guò)一些非法中介機(jī)構(gòu)以刷卡消費(fèi)的名義取現(xiàn)。通過(guò)正規(guī)渠道在銀行的ATM機(jī)上取現(xiàn)時(shí)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金。此外，銀行還要收取1％至3％不等的手續(xù)費(fèi)和每天萬(wàn)分之五的利息。如果逾期沒(méi)有還款，銀行還要收取欠款的利息。而去所謂的信用卡套現(xiàn)公司取現(xiàn)，則相當(dāng)于在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，不但不用支付利息。一般還能夠獲得最長(zhǎng)56天的免息期。持卡人所需支付的僅僅是給這些套現(xiàn)公司刷卡額2％至3％的手續(xù)費(fèi)。在取現(xiàn)超出信用額度后，這些信用卡套現(xiàn)公司還可以為持卡人辦理名為分期付款，實(shí)為取現(xiàn)的業(yè)務(wù)。在輕松獲利方式的推動(dòng)下，套現(xiàn)公司業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大，每天的營(yíng)業(yè)金額達(dá)到幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)元。
在套現(xiàn)之外還產(chǎn)生了一個(gè)新的業(yè)務(wù)，即套現(xiàn)公司專門(mén)提供為持卡人還款的“養(yǎng)卡業(yè)務(wù)”。所謂養(yǎng)卡，就是由套現(xiàn)公司先替持卡人把欠銀行的錢(qián)還上，然后持卡人通過(guò)設(shè)在這家公司的)s機(jī)進(jìn)行無(wú)實(shí)物刷卡消費(fèi)，并繳納一定的手續(xù)費(fèi)。這樣持卡人的還款日期就可以順延一個(gè)月。
套現(xiàn)公司擁有大量的POS機(jī)，他們主要賺取的就是手續(xù)費(fèi)，服務(wù)的內(nèi)容包括養(yǎng)卡、套現(xiàn)、快速融資等所有跟信用卡相關(guān)的業(yè)務(wù)。套現(xiàn)公司往往以商店或超市的名義向中國(guó)銀聯(lián)或商業(yè)銀行申請(qǐng)POS機(jī)。而事實(shí)上，他們既沒(méi)有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，也沒(méi)有任何商品，唯一的業(yè)務(wù)就是刷卡套現(xiàn)。按照中國(guó)銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，商戶在協(xié)助持卡人完成刷卡支付后只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0．5％至2％不等的費(fèi)用。而持專人在套現(xiàn)時(shí)需要支付給這些公司刷卡額2％至3％的手續(xù)費(fèi)。這之間的差價(jià)，就是這些套現(xiàn)公司的收入。高額的收入使這些從事信用卡套現(xiàn)的公司數(shù)量越來(lái)越多，規(guī)模也越來(lái)越大。
除了這種通過(guò)POS套現(xiàn)之外，還有在互聯(lián)網(wǎng)上通過(guò)一些常用的網(wǎng)絡(luò)支付工具，利用網(wǎng)店的交易平臺(tái)進(jìn)行虛假交易的套現(xiàn)。
三、信用卡惡意套現(xiàn)的根源及影響
(一)信用卡盈利模式的變化催生惡意套現(xiàn)行為
信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的存在源于各大銀行在信用卡方面的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)?，F(xiàn)在出現(xiàn)的一些問(wèn)題，跟前期的發(fā)展速度過(guò)快有著莫大的關(guān)系。
目前信用卡業(yè)務(wù)的收入主要來(lái)自予三個(gè)方面：第一，來(lái)自于年費(fèi)；第二，循環(huán)利息收入；第三，來(lái)自于扣率，也就是從商戶刷卡后獲得的返點(diǎn)收入。
銀行信用卡業(yè)務(wù)過(guò)高的擴(kuò)張速度，導(dǎo)致中國(guó)信用卡在發(fā)展過(guò)程中存在諸多的問(wèn)題，最明顯的反映在于信用卡業(yè)務(wù)的收入構(gòu)成。
1．無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)下的信用卡業(yè)務(wù)導(dǎo)致年費(fèi)收入比重降低
年費(fèi)本應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源之一，然而，由于目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在信用卡業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)到了白熱化的程度，近幾年以來(lái)，商業(yè)銀行一直以一種跑馬圈地?fù)屨际袌?chǎng)份額的方式來(lái)發(fā)展信用卡，各大銀行紛紛推出刷卡免年費(fèi)甚至是直接免年費(fèi)的活動(dòng)。信用卡免年費(fèi)成了最基本的促銷(xiāo)手段，而銀行目前也不把收取年費(fèi)當(dāng)成信用卡的贏利點(diǎn)。銀行放棄年費(fèi)已經(jīng)不新鮮，甚至出現(xiàn)了倒貼的情況，民生銀行發(fā)行的信用卡就出了“信用卡年費(fèi)120％增值返還”的策略。
國(guó)外信用卡的盈利模式中，信用卡發(fā)展初期的主體收入來(lái)源在于年費(fèi)收入。而國(guó)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)狀況顯然導(dǎo)致了信用卡年費(fèi)收入的缺失，年費(fèi)收入在信用卡整體收入中所占比重不可避免地呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。
2．中國(guó)的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念使信用卡循環(huán)利息收入偏低
中國(guó)人傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念即講究一種“量入為出”，也就是說(shuō)有多少錢(qián)辦多少事。對(duì)于大多數(shù)只想過(guò)踏實(shí)日子的中國(guó)老百姓，做好資本的儲(chǔ)蓄遠(yuǎn)比各種各樣明目花俏的投資和過(guò)度消費(fèi)要顯得重要得多。老百姓無(wú)論是買(mǎi)車(chē)還是買(mǎi)房，都會(huì)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和存款總額，再三思量之后才會(huì)行動(dòng)。即使是貸款買(mǎi)房的人，也會(huì)想方設(shè)法開(kāi)源節(jié)流。盡快還錢(qián)。因此，在世界各國(guó)之中，中國(guó)家庭的儲(chǔ)蓄率一直是居高不下。
而據(jù)國(guó)際知名的管理咨詢機(jī)構(gòu)麥肯錫公司最近公布的一份調(diào)查報(bào)告顯示，中國(guó)的青少年消費(fèi)者在看重品牌和時(shí)尚產(chǎn)品的同時(shí)，也堅(jiān)守傳統(tǒng)價(jià)值觀，這使他們與國(guó)外的同齡人明顯不同。調(diào)查還表明，雖然中國(guó)的年輕人認(rèn)為追趕時(shí)尚很有必要，但相對(duì)于成年人來(lái)說(shuō)，有更多的十幾歲的青少年認(rèn)為，省錢(qián)是一種“美德”。調(diào)查報(bào)告說(shuō)明，當(dāng)代青少年不僅比上一代青少年更為傳統(tǒng)，而且也更為現(xiàn)代，他們實(shí)際上對(duì)自身在世界中的地位更為自信。
這種傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念支配下的消費(fèi)者并不熱衷于超前消費(fèi)。即便是通過(guò)信用卡發(fā)生了透支消費(fèi)，據(jù)調(diào)查，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者大多習(xí)慣于在免息期到期之前一次性全部還清全部透支款，銀行較難賺取持卡人的透支息。這直接導(dǎo)致了銀行信用卡循環(huán)利息收入在總的信用卡收入中所占比例降低。在中國(guó)，銀行在循環(huán)利息上的收入占總收入的30％至40％，而在國(guó)外，銀行在信用卡循環(huán)利息上的收入往往可以占到70％至80％的水平，可見(jiàn)其懸殊差距。
3．“扣率收入”成為信用卡業(yè)務(wù)的重要收入來(lái)源并催生惡意套現(xiàn)行為
所謂扣率，是指特約商戶在受理信用卡消費(fèi)結(jié)算后，根據(jù)不同行業(yè)分別按交易額的一定比例向發(fā)卡行支付的手續(xù)費(fèi)?；趪?guó)內(nèi)信用卡年費(fèi)收入比重的持續(xù)下降及傳統(tǒng)消費(fèi)觀念對(duì)信用卡循環(huán)利息收入的限制性。商戶刷卡消費(fèi)所產(chǎn)生的返點(diǎn)就構(gòu)成了發(fā)卡行信用卡業(yè)務(wù)最重要的收入來(lái)源。
在這種情況下，銀行信用卡業(yè)務(wù)收人的增長(zhǎng)不得不依賴于商戶返點(diǎn)收益的提高。為了不斷擴(kuò)大自身在商戶返點(diǎn)方面所獲得的利益，各發(fā)卡銀行放松對(duì)POS機(jī)控制，POs的安裝管理混亂、審核不嚴(yán)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。甚至是默許這樣一種情況的存在。最終導(dǎo)致POS機(jī)泛濫，為惡意套現(xiàn)公司提供了工具，從而催生了信用卡惡意套現(xiàn)行為。
(二)信用卡利益格局為惡意套現(xiàn)行為提供溫床
參與交易的金融機(jī)構(gòu)在獲取商戶返點(diǎn)后進(jìn)行利潤(rùn)分成。其中，信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國(guó)銀聯(lián)的分成比例分別為70％、20％和10％信用卡每成功交易一筆，相關(guān)利益方都能從中獲得不同比例的收益，從而使各金融機(jī)構(gòu)都希望消費(fèi)終端盡可能多地裝自己的POS機(jī)。
在我國(guó)，POS機(jī)分為直連POS和間聯(lián)POS，分別由中國(guó)銀聯(lián)和各商業(yè)銀行提供。銀聯(lián)和各大銀行為了擴(kuò)大自家POS機(jī)的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS的安裝門(mén)檻，這樣無(wú)形中為各種刷卡套現(xiàn)和養(yǎng)卡現(xiàn)象提供了溫床。
某些金融機(jī)構(gòu)定位混亂，客觀上也對(duì)惡意套現(xiàn)行為起到了推波助瀾的作用。銀聯(lián)本質(zhì)上是一個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，但銀聯(lián)直接安裝POS機(jī)。實(shí)質(zhì)上是將自身變成各家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，這就使得其角色發(fā)生錯(cuò)位。在信用卡迅速膨脹擴(kuò)張的同時(shí)，相應(yīng)的監(jiān)管又過(guò)于寬松，使得惡意套現(xiàn)的行為得以出現(xiàn)更多的機(jī)會(huì)。
(三)被浸潤(rùn)的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念與惡意套現(xiàn)行為
由于中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念不斷受到外來(lái)文化的侵蝕，信用卡所倡導(dǎo)的提前消費(fèi)理念，給中國(guó)老百姓傳統(tǒng)的消費(fèi)方式帶來(lái)了巨大的沖擊。當(dāng)超前消費(fèi)浸潤(rùn)了到中國(guó)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的時(shí)候。它的面目會(huì)變得愈發(fā)的缺乏理性、越發(fā)的猙獰。于是，我們不但要時(shí)刻關(guān)注著超前消費(fèi)在道德、倫理上的負(fù)面意義，更應(yīng)及早挖掘出這個(gè)被浸潤(rùn)了的中國(guó)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念在這個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中產(chǎn)生的意義和負(fù)作用。
超前消費(fèi)，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是超越了經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段所決定的消費(fèi)水平，超出了在一定階段生產(chǎn)力發(fā)展水平上可以承受的界限。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，超前消費(fèi)違背了經(jīng)濟(jì)規(guī)律。然后，投資進(jìn)程是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的源泉，適度消費(fèi)又是社會(huì)再生產(chǎn)的保證，因此，從這方面上看，消費(fèi)超前或滯后都會(huì)防礙經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，讓普通老百姓的物質(zhì)生活變得越來(lái)越豐富，也由此讓部分特殊群體的消費(fèi)欲望急速膨脹，并且，這種膨脹的速度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其經(jīng)濟(jì)源頭本身的增長(zhǎng)速度。當(dāng)不受控制的消費(fèi)欲望演變成消費(fèi)觀念的變化，從而引導(dǎo)消費(fèi)者的消費(fèi)行為時(shí)，就必然產(chǎn)生明顯的負(fù)面影響。如今，原本傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念正暴發(fā)式的向超前消費(fèi)觀念突變，而這種突變并未經(jīng)歷漸近式的變遷過(guò)程，在當(dāng)前甚至相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，都只會(huì)是一種不成熟、不理性的過(guò)程。
超前消費(fèi)思想的非理性發(fā)展過(guò)程，會(huì)導(dǎo)致持卡人趨向于更多的信用卡透支消費(fèi)行為，這在當(dāng)前國(guó)內(nèi)的“卡族”們身上充分體現(xiàn)。而更嚴(yán)重的是，這種被超前消費(fèi)觀念侵蝕的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念變異，往往激發(fā)了消費(fèi)者更大的非理性消費(fèi)欲望。這一消費(fèi)群體即惡意套現(xiàn)行為的主要行為主體，他們會(huì)通過(guò)惡意套現(xiàn)行為獲取現(xiàn)金后，實(shí)現(xiàn)其它的消費(fèi)行為，以滿足自己不斷擴(kuò)張的消費(fèi)欲望。于是，為這種消費(fèi)行為提供有效實(shí)現(xiàn)途徑的惡意套現(xiàn)公司帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)。
同時(shí)，由于社會(huì)保障及保險(xiǎn)體系的不健全，這種超前消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)一旦暴露出來(lái)，持卡人無(wú)力承擔(dān)超前消費(fèi)所形成的債務(wù)時(shí)，就會(huì)對(duì)銀行業(yè)造成巨大的損失。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前各銀行已發(fā)放的信用卡當(dāng)中，不良貸款率的平均水平高達(dá)3％以上，而這一比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于個(gè)人貸款。
四、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范
惡意套現(xiàn)的行為無(wú)形中增加了信用卡套現(xiàn)資金的使用成本，同時(shí)也是增加了套現(xiàn)者償還銀行資金違約的風(fēng)險(xiǎn)。這一系列的風(fēng)險(xiǎn)最終會(huì)疊加到各個(gè)銀行的身上。再者，信用卡套現(xiàn)所產(chǎn)生的虛擬交易，也會(huì)對(duì)持卡人的信用記錄造成一定的影響，從而使得銀行對(duì)持卡人的信用評(píng)估失真，當(dāng)出現(xiàn)持卡人無(wú)法償付時(shí)，成為最終受害者的也是銀行本身。
更加需要引起重視的是，信用卡業(yè)務(wù)面對(duì)的是一種被超前消費(fèi)所浸潤(rùn)的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念。當(dāng)這種超前消費(fèi)觀念浸潤(rùn)了中國(guó)的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，它會(huì)變得更加缺乏理性。
因此，要打擊惡意套現(xiàn)行為，筆者以為。要做好以下幾方面：
第一，完善與此相關(guān)的法律法規(guī)，堵牢政策的漏洞。如果出現(xiàn)的是非法商戶或者虛假交易審查等方面的漏洞，銀行與銀聯(lián)就應(yīng)該承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任。另外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也要將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)與拓展信用卡業(yè)務(wù)同時(shí)進(jìn)行。
關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理
1引言
國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。
2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化
國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。
2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善
目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登摘要：我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開(kāi)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過(guò)比較分析中外汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。
關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理
1引言
國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。
2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化
國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。
2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善
目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登為了降低汽車(chē)消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車(chē)貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車(chē)銷(xiāo)售速度。
3．4法律制度不健全
汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。
4我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析
(1)在汽車(chē)消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車(chē)市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車(chē)專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車(chē)金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車(chē)金融公司，由汽車(chē)金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車(chē)信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車(chē)售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車(chē)旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車(chē)銷(xiāo)售的迅猛發(fā)展。
(2)汽車(chē)消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。
(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車(chē)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。
(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車(chē)消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。
5結(jié)語(yǔ)
汽車(chē)消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車(chē)供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買(mǎi)力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買(mǎi)方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車(chē)消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。
參考文獻(xiàn)：
[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．
[2]吳勇．淺談國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題及發(fā)展出路[J]．重型汽車(chē)，2004(3)：1-4．
關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理
1引言
國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。
2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化
國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。
2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善
目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門(mén)、催收和追繳部門(mén)、舊車(chē)拍賣(mài)中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車(chē)消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車(chē)消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車(chē)公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車(chē)輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買(mǎi)者對(duì)融資車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷(xiāo)商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過(guò)健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車(chē)消費(fèi)信貸、汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買(mǎi)方與賣(mài)方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問(wèn)題都進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。如汽車(chē)消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車(chē)消費(fèi)信貸相關(guān)問(wèn)題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷(xiāo)售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷(xiāo)售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買(mǎi)者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。
3我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題
隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車(chē)消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車(chē)市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)起步不過(guò)10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問(wèn)題。
3．1汽車(chē)金融服務(wù)主體比較單一
在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來(lái)源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的要求。
3．2汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低
消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車(chē)消費(fèi)信貸并不是單指將車(chē)賣(mài)出，還必須將售后服務(wù)納入這一過(guò)程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問(wèn)題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車(chē)銷(xiāo)售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。
3．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范
金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車(chē)消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車(chē)貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車(chē)銷(xiāo)售速度。
3．4法律制度不健全
汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。
4我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析
(1)在汽車(chē)消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車(chē)市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車(chē)專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車(chē)金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車(chē)金融公司，由汽車(chē)金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車(chē)信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車(chē)售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車(chē)旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車(chē)銷(xiāo)售的迅猛發(fā)展。
(2)汽車(chē)消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。
(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車(chē)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。
(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車(chē)消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。
5結(jié)語(yǔ)
汽車(chē)消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車(chē)供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買(mǎi)力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買(mǎi)方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車(chē)消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。
參考文獻(xiàn)：
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一、誠(chéng)實(shí)信用原則的概述
誠(chéng)實(shí)信用作為道德規(guī)范的，它要求人們?cè)谑袌?chǎng)活動(dòng)中講究信用，恪守諾言，誠(chéng)實(shí)不欺，在不損害他人利益和社會(huì)利益的前提下，追求自己的利益。[1]誠(chéng)實(shí)信用原則的宗旨，是為了維護(hù)建立在道德基礎(chǔ)之上的某一種秩序，是一個(gè)社會(huì)道德規(guī)范的核心，在一個(gè)不講誠(chéng)信，投機(jī)成風(fēng)的社會(huì)里，法律規(guī)定的再細(xì)致也是徒勞的。這因?yàn)榉刹豢赡芗?xì)致到對(duì)現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)，將來(lái)有可能會(huì)發(fā)生的所有的情況做出規(guī)范。所以，誠(chéng)實(shí)信用是一個(gè)人必須遵守的原則。而隨著社會(huì)的發(fā)展，為了協(xié)調(diào)各種沖突和矛盾，立法者逐漸開(kāi)始注重道德規(guī)范的調(diào)整作用，將誠(chéng)信等道德規(guī)范引入法典，使其成為近現(xiàn)代法律中的一項(xiàng)基本原則。這已經(jīng)被世界各國(guó)法律專業(yè)提供論文寫(xiě)作、寫(xiě)作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net普遍確認(rèn)。在我國(guó)民法通則中，包括合同法全都要求民事主體在民事活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。在我國(guó)，2012年新修改的民事訴訟法第十三條規(guī)定中也有相關(guān)規(guī)定，即：民事訴訟應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。這是我國(guó)首次在立法上確立訴訟誠(chéng)實(shí)信用原則。
民法中的誠(chéng)實(shí)信用原則最原始的含義是善意，不欺騙，任何一方當(dāng)事人都要謹(jǐn)慎維護(hù)對(duì)方的利益，滿足對(duì)方的正當(dāng)期待，給對(duì)方提供必需的信息，以誠(chéng)相待。訴訟中的當(dāng)事人也有這樣的安全心理的需要，訴訟和社會(huì)生活一樣，所有主體都希望對(duì)方誠(chéng)信而行，法院希望當(dāng)事人誠(chéng)信的實(shí)施訴訟行為，當(dāng)事人則希望法院誠(chéng)信審理和裁判。
二、誠(chéng)實(shí)信用原則在民事訴訟法中的適用
民事訴訟中關(guān)于誠(chéng)實(shí)信用原則對(duì)于不同的訴訟對(duì)象有不同的適用內(nèi)容。下面，我們結(jié)合2012年《民事訴訟法》的內(nèi)容，從訴訟當(dāng)事人及其他訴訟參與人和法院兩個(gè)主體的角度對(duì)誠(chéng)實(shí)信用原則的使用加以分析。
（一）對(duì)當(dāng)事人及其他訴訟參與人（包括證人，鑒定人，翻譯人員等）來(lái)說(shuō)，主要包括以下四項(xiàng)規(guī)則
一是禁止濫用訴訟權(quán)利。法律賦予每個(gè)公民一定的權(quán)利，同樣，民事訴訟法也賦予每個(gè)當(dāng)事人一定的權(quán)利，但是不能保證每項(xiàng)權(quán)利的形式都是按照法律所規(guī)定的程序進(jìn)行的。如果一方當(dāng)事人沒(méi)有按照法律的規(guī)定并違反了訴訟法所設(shè)立的旨意去行使該權(quán)利，便構(gòu)成了“訴訟上的權(quán)利濫用”。濫用訴訟權(quán)利是指在違反誠(chéng)實(shí)信用原則的情況下，專門(mén)以損害對(duì)方當(dāng)事人、第三人或者社會(huì)公眾信用利益為目的行使訴訟權(quán)利的行為。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)依法善意的行使法律賦予的訴訟權(quán)利，不得濫用起訴權(quán)、管轄異議權(quán)、申請(qǐng)回避權(quán)、提出證據(jù)等權(quán)利，或者不按照規(guī)定的程序行使權(quán)利，意圖拖延訴訟，或者阻擾訴訟的進(jìn)行。[2]2012年新修改的《民事訴訟法》在112條規(guī)定的惡意訴訟行為，113條規(guī)定的惡意串通逃避執(zhí)行行為以及在第56條第3款規(guī)定的第三人撤銷(xiāo)之訴制度中，都對(duì)當(dāng)事人的權(quán)利進(jìn)行了限制。
二是訴訟上的權(quán)利失效。所謂權(quán)利失效，是指一方當(dāng)事人由于長(zhǎng)時(shí)間故意懈怠行使其訴訟權(quán)利，長(zhǎng)期沒(méi)有行使權(quán)力的意思表示以及實(shí)施相應(yīng)的訴訟行為，致使對(duì)方當(dāng)事人有充足理由認(rèn)為期已經(jīng)不會(huì)再行使權(quán)利而實(shí)施了一定的訴訟行為時(shí)，方開(kāi)始行使該項(xiàng)權(quán)利，并導(dǎo)致對(duì)方的利益受到損失。[3]為了保護(hù)一方當(dāng)事人的利益，這種行為我們認(rèn)定為違反誠(chéng)實(shí)信用原則。如2012年《民事訴訟法》第65條規(guī)定：“當(dāng)事人逾期提供證據(jù)的，人民法院應(yīng)當(dāng)責(zé)令其說(shuō)明理由；拒不說(shuō)明理由或者理由不成立的，人民法院根據(jù)不同情形可以不予采納該證據(jù)，或者采納該證據(jù)但予以訓(xùn)誡、罰款。”
三是真實(shí)義務(wù)陳述。當(dāng)事人有義務(wù)提供真實(shí)的陳述，不得在訴訟過(guò)程中提供虛假的言論，證據(jù)，證人不可以提供虛假證言，翻譯人員不可以提供虛假的翻譯，鑒定人員不可以提供虛假的鑒定意見(jiàn)。對(duì)于不真實(shí)的材料一律不予以采納，情節(jié)嚴(yán)重的將依法進(jìn)行相應(yīng)的法律制裁。如2012年《民事訴訟法》第111條規(guī)定，對(duì)于偽造、毀滅重要證據(jù)，妨礙人民法院審理案件的，或者以暴力、威脅、賄買(mǎi)方法阻止證人作證或者指使、賄買(mǎi)、脅迫他人作偽證的，人民法院可以根據(jù)情節(jié)輕重予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
四是禁反言。即訴訟雙方當(dāng)事人不可以實(shí)施前后相矛盾的訴訟行為，否則不僅會(huì)損害對(duì)方當(dāng)事人的利益，同時(shí)會(huì)影響整個(gè)訴訟過(guò)程的進(jìn)行。如果一方當(dāng)事人在訴訟進(jìn)行中，先實(shí)施了一定的行為，對(duì)方當(dāng)事人對(duì)該行為專業(yè)提供論文寫(xiě)作、寫(xiě)作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net深信并做出了響應(yīng)行為，已實(shí)施先行行為者不得又做出與先行行為相矛盾的行為，否則法院可以否定后行行為。但是否構(gòu)成反言第一個(gè)要件是當(dāng)事人有矛盾行為，第二是對(duì)方當(dāng)事人相信了該行為，第三是該反言行為給對(duì)方造成了利益上的損害。
（二）當(dāng)主體為法院時(shí)，主要包含以下三項(xiàng)規(guī)則
一是對(duì)于法院的法官來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，采取自行回避的義務(wù)。對(duì)于和自己有利害關(guān)系的案件，當(dāng)事人不了解案情沒(méi)有申請(qǐng)回避，法院也沒(méi)有指定回避的情況下，法官應(yīng)主動(dòng)申請(qǐng)回避，從而保證案件的公正性。
二是禁止濫用審判權(quán)。對(duì)于在其管轄范圍內(nèi)的案件，法院必須予以審理。既不能拒絕其管轄范圍內(nèi)應(yīng)當(dāng)審理的案件，也不能越權(quán)審理不屬于其管轄范圍內(nèi)的安家。在適用法律過(guò)程中，自由裁量權(quán)是其中一個(gè)重要的內(nèi)容。當(dāng)事人是否違反誠(chéng)實(shí)信用原則的訴訟行為需要法官自由裁量作最后的評(píng)判和取舍，因此法官在行使自由裁量權(quán)時(shí)應(yīng)該本著善意誠(chéng)實(shí)的心理態(tài)度，不可隨心所欲。誠(chéng)實(shí)信用原則作為民事訴訟的基本原則之一具有指導(dǎo)整個(gè)訴訟的作用。
三是充分尊重當(dāng)事人的訴訟地位，不得實(shí)施突襲性裁判。突襲性裁判指的是法院在未能使當(dāng)事人充分利用程序法所提供的攻擊和防御機(jī)會(huì)的情形下做出的裁判，包括對(duì)當(dāng)事人發(fā)現(xiàn)案件真實(shí)的突襲、適用法律的突襲和促進(jìn)訴訟的突襲。突襲性裁判不僅損害了當(dāng)事人的合法利益，同時(shí)影響了裁判公正 ，都違反了誠(chéng)實(shí)信用的原則，所以在訴訟過(guò)程中我們應(yīng)該防止這種情況的發(fā)生。
三、誠(chéng)實(shí)信用原則在《民事訴訟法》中相關(guān)條例的適用
在2012年新頒布的《民事訴訟法》中，涉及很多以前沒(méi)有關(guān)注過(guò)的條例，筆者將對(duì)一些有關(guān)于誠(chéng)實(shí)信用原則的發(fā)條進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析。
（一）增設(shè)了公益訴訟制度
由于社會(huì)的普遍關(guān)注以及近些年來(lái)我國(guó)法律對(duì)其的重視，公益訴訟制度成為了立法內(nèi)容。在2012年《民事訴訟法》第55條規(guī)定：“對(duì)污染環(huán)境、侵害眾多消費(fèi)者合法權(quán)益等損害社會(huì)公共利益的行為，法律規(guī)定的機(jī)關(guān)和有關(guān)組織可以向人民法院提起訴訟。”侵害眾多消費(fèi)者合法權(quán)益的行為就是生產(chǎn)者或者銷(xiāo)售者在專業(yè)提供論文寫(xiě)作、寫(xiě)作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net違反誠(chéng)實(shí)信用的原則下，對(duì)其所生產(chǎn)或者銷(xiāo)售的不合格產(chǎn)品在沒(méi)有達(dá)到質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的前提下進(jìn)行出售，從而侵害了消費(fèi)者利益的行為。公益訴訟一直是近些年來(lái)的一個(gè)熱點(diǎn)話題，所以要求國(guó)家在實(shí)施這項(xiàng)規(guī)定時(shí)同時(shí)注意將誠(chéng)實(shí)信用原則貫穿其中，發(fā)揮其最大價(jià)值來(lái)維護(hù)社會(huì)秩序。
（二）防治惡意訴訟
惡意訴訟是指當(dāng)事人惡意提起訴訟，將訴訟作為一種手段，達(dá)到使對(duì)方當(dāng)事人或者案外人受到損害的目的以及其他非法目的。當(dāng)事人主觀上有惡意，客觀上實(shí)施了濫用訴權(quán)的行為。對(duì)于惡意訴訟行為，不僅增加了法院的辦案負(fù)擔(dān)，還影響了一方當(dāng)事人的合法權(quán)益，所以我們應(yīng)當(dāng)使訴訟參與人雙方遵守誠(chéng)實(shí)信用原則，杜絕虛假訴訟、訴訟欺騙、和訴訟騷擾等惡意訴訟的出現(xiàn)。
四、結(jié)語(yǔ)
民事訴訟法是我國(guó)法律體系中的一個(gè)重要的組成部分，于此同時(shí)，誠(chéng)實(shí)信用原則也是法律中一個(gè)不可或缺的原則。我們應(yīng)結(jié)合我們的訴訟實(shí)際，繼續(xù)完善誠(chéng)實(shí)信用原則在我國(guó)民事訴訟的制度和理念。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：大學(xué)生 購(gòu)物風(fēng)格 信用消費(fèi)
大學(xué)生信用消費(fèi)是當(dāng)前備受關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。本文擬從購(gòu)物風(fēng)格的視角來(lái)探討不同的購(gòu)物風(fēng)格對(duì)大學(xué)生的信用消費(fèi)影響機(jī)理，旨在為有關(guān)管理部門(mén)引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的信用消費(fèi)觀提供依據(jù)。
文獻(xiàn)回顧
（一）信用消費(fèi)
現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)，信用一般被解釋為：“企業(yè)或個(gè)人及時(shí)借款或獲得商品的能力，是特指出借人等債權(quán)人或其他權(quán)利人對(duì)于對(duì)方有關(guān)償債力和可靠性所持肯定性意見(jiàn)的結(jié)果”。
高西友認(rèn)為（2001），信用是建立在誠(chéng)實(shí)守信基礎(chǔ)上的承諾與約期實(shí)踐相結(jié)合的意志和能力，是從屬于商品和貨幣關(guān)系的一個(gè)經(jīng)濟(jì)范疇。信用是伴隨著交易行為的產(chǎn)生而產(chǎn)生的，并隨著交易行為的發(fā)展而發(fā)展。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在排他性產(chǎn)權(quán)和契約自由的制度基礎(chǔ)上的而信用作為一種隱含性契約提高了交易效率，降低了交易成本。從交易的角度來(lái)看，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與信用經(jīng)濟(jì)在本質(zhì)上是一致的。
信用消費(fèi)亦稱信貸消費(fèi)，是指消費(fèi)者為了達(dá)到種消費(fèi)目的，在個(gè)人資金不足的情況下，憑借個(gè)人信用，不立即付款即獲取資金、物資或者服務(wù)的交易方式或者說(shuō)現(xiàn)代意義上的信用消費(fèi)，是指憑借信用支持（如銀行貸款、信用卡透支等）彌補(bǔ)消費(fèi)能力不足的消費(fèi)行為，是先消費(fèi)后付款的一種消費(fèi)方式和生活方式，通俗的講就是“花明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)”。
結(jié)合大學(xué)生的實(shí)際情況，本文認(rèn)為大學(xué)生的信用消費(fèi)是指在一個(gè)時(shí)間段內(nèi)（主要是指一個(gè)月，因?yàn)榻^大部分大學(xué)生的可支配收入的獲得都是以一個(gè)月為時(shí)間周期的）大學(xué)生發(fā)生入不敷出后，憑借個(gè)人信用從同學(xué)朋友那里獲得資金或者向家人索取額外生活費(fèi)用或?qū)π庞每ㄟM(jìn)行透支進(jìn)行消費(fèi)的行為。
（二）消費(fèi)購(gòu)物風(fēng)格
消費(fèi)者決策風(fēng)格是一種心智導(dǎo)向，它體現(xiàn)了消費(fèi)者做出決策的方式，具有認(rèn)知和情感方面的特征，如品質(zhì)意識(shí)和時(shí)尚意識(shí)等，主要是從心理上研究描述消費(fèi)者購(gòu)物選擇的不同方法。有關(guān)消費(fèi)者決策風(fēng)格的概念，是由美國(guó)學(xué)者Sproles（1985）和Sproles & Kendall（1986）在有關(guān)消費(fèi)者決策風(fēng)格的研究中最早提出的。本質(zhì)上說(shuō)，消費(fèi)者決策風(fēng)格指消費(fèi)者的基本人格特性，是類似于心理特質(zhì)的概念。
Sproles and Kendall（1986）的探索性研究得到了學(xué)術(shù)界的廣泛認(rèn)可。在此之后，許多學(xué)者針對(duì)或者利用CSI量表做出了許多相關(guān)的實(shí)證研究。主要包括以探討不同國(guó)家文化背景下的消費(fèi)者決策風(fēng)格的跨文化研究，以及基于消費(fèi)者社會(huì)化以及人口特征或其他營(yíng)銷(xiāo)變量的實(shí)證研究等。
第一，跨文化比較研究。這方面的研究已成為該領(lǐng)域的核心主題，也比較全面。其研究的主要目的是比較不同文化背景下消費(fèi)者決策風(fēng)格的異同點(diǎn)。為了驗(yàn)證CSI量表是否也能衡量其他國(guó)家或地區(qū)消費(fèi)者的決策風(fēng)格，并比較不同國(guó)家消費(fèi)者決策風(fēng)格之間的異同，學(xué)者們運(yùn)用CSI對(duì)美國(guó)、韓國(guó)等地的消費(fèi)者決策風(fēng)格進(jìn)行了跨文化的比較研究。
第二，基于人口特征、消費(fèi)者社會(huì)化和其他營(yíng)銷(xiāo)變量的研究。這方面研究主要基于一些人口特征比如性別、年齡等，來(lái)研究不同人口特征會(huì)和不同的消費(fèi)者決策風(fēng)格之間有什么關(guān)系，典型研究包括CSI量表的跨世代比較研究以及性別影響研究。此外，還包括父母、媒體、教育還有同齡人等社會(huì)化因素對(duì)消費(fèi)者決策風(fēng)格的影響，以及價(jià)值觀或?qū)W習(xí)風(fēng)格等與消費(fèi)者決策風(fēng)格的相關(guān)性研究。營(yíng)銷(xiāo)人員可以根據(jù)這些差別細(xì)分市場(chǎng)或者對(duì)不同的市場(chǎng)采用相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)手段，以期適應(yīng)消費(fèi)者的決策風(fēng)格，或者影響消費(fèi)者決策風(fēng)格的形成過(guò)程。
（三）西方消費(fèi)者行為影響因素模型
Del Hawkins理論模型。Del Hawkins理論模型強(qiáng)調(diào)了消費(fèi)者行為是一個(gè)在一定情景下的決策過(guò)程：“認(rèn)識(shí)問(wèn)題-搜集信息-評(píng)價(jià)選擇-店鋪選擇與購(gòu)買(mǎi)-購(gòu)后活動(dòng)”。在這個(gè)過(guò)程中，消費(fèi)者主要受外部因素和內(nèi)部因素的影響。這兩大類因素的作用機(jī)理表現(xiàn)為，通過(guò)影響消費(fèi)者的自我概念和生活方式從而使消費(fèi)者產(chǎn)生需要和欲望，進(jìn)而發(fā)生與此相對(duì)應(yīng)的決策行為。而這兩類因素的影響效果大小則會(huì)受消費(fèi)者行為的體驗(yàn)結(jié)果以及兩類因素的互相作用的影響。
Frank Kardes理論模型。Frank Kardes的理論模型比較簡(jiǎn)單。他把消費(fèi)者行為理解成情感反應(yīng)、認(rèn)知反應(yīng)和行為反應(yīng)過(guò)程。這些反應(yīng)是由相關(guān)變量引起的，這些變量有個(gè)人變量、環(huán)境變量、人與環(huán)境互動(dòng)變量等。所以綜合上述理論，可以判斷出購(gòu)物風(fēng)格對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)的影響應(yīng)該屬于個(gè)人因素對(duì)消費(fèi)行為的影響，同時(shí)它對(duì)消費(fèi)行為的影響應(yīng)該是多方面的，包括數(shù)額、消費(fèi)結(jié)構(gòu)及資金來(lái)源等。
研究設(shè)計(jì)
（一）問(wèn)題的提出
在《消費(fèi)需求理論中的跟潮效應(yīng)、逆潮效應(yīng)和凡勃倫效應(yīng)》（1950 年）中，哈維?萊賓斯坦教授根據(jù)消費(fèi)需求動(dòng)機(jī)的不同，將消費(fèi)需求分為功能性需求和非功能性需求兩大類。功能性需求是消費(fèi)者對(duì)商品的內(nèi)在品質(zhì)需求，非功能性需求是由商品的內(nèi)在品質(zhì)以外的因素所產(chǎn)生的那部分商品需求，包括外部消費(fèi)行為所引起的需求、預(yù)期的需求和非理性的需求等。外部消費(fèi)行為引起外部消費(fèi)效應(yīng)即跟潮效應(yīng)、逆潮效應(yīng)和凡勃倫效應(yīng)。大學(xué)生消費(fèi)中部分是因?yàn)閷?shí)際需求即功能性需求，但是由于大學(xué)生易受到外在因素的影響例如：廠商宣傳、潮流等因素影響，所以大學(xué)生不同的購(gòu)物風(fēng)格反應(yīng)了大學(xué)生不同的消費(fèi)需求。
Fan and xiao（1998）整理Sproles（1986）和Hafstrometal（1992）的研究結(jié)果，提出一個(gè)修正的消費(fèi)者決策風(fēng)格衡量問(wèn)卷（CSI），此衡量問(wèn)卷包含七個(gè)消費(fèi)決策導(dǎo)向構(gòu)面因素，分別為品牌認(rèn)知導(dǎo)向、流行認(rèn)知導(dǎo)向、品質(zhì)認(rèn)知導(dǎo)向、價(jià)格認(rèn)知導(dǎo)向、時(shí)間認(rèn)知導(dǎo)向（即休閑娛樂(lè)導(dǎo)向）、沖動(dòng)性（含習(xí)慣性）導(dǎo)向及信息認(rèn)知導(dǎo)向（即決策困擾導(dǎo)向）。Fan and Xiao（1998）根據(jù)此問(wèn)卷對(duì)中國(guó)廣州大學(xué)生進(jìn)行研究，研究結(jié)果顯示沖動(dòng)性導(dǎo)向、忠誠(chéng)習(xí)慣性導(dǎo)向及流行認(rèn)知導(dǎo)向并未出現(xiàn)在消費(fèi)者決策風(fēng)格的因素中。其主要因素在于不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與文化上的差異。因?yàn)楸狙芯看髮W(xué)生消費(fèi)風(fēng)格對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)的影響，所以本文提出問(wèn)題，通過(guò)因素分析，抽取出主要因子，找出本地區(qū)的大學(xué)生購(gòu)物風(fēng)格。同時(shí)結(jié)合大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀可以認(rèn)為購(gòu)物風(fēng)格對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)數(shù)額、資金來(lái)源、內(nèi)容結(jié)構(gòu)存在影響關(guān)系。
H1.大學(xué)生消費(fèi)中存在多種消費(fèi)風(fēng)格；H2.大學(xué)生購(gòu)物風(fēng)格對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)數(shù)額存在影響關(guān)系；H3.大學(xué)生購(gòu)物風(fēng)格對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)的資金來(lái)源存在影響關(guān)系。
（二）量表的開(kāi)發(fā)
本研究中，大學(xué)生信用消費(fèi)是指“在一個(gè)時(shí)間段內(nèi)（主要是指一個(gè)月，因?yàn)榻^大部分大學(xué)生的可支配收入的獲得都是以一個(gè)月為時(shí)間周期的）大學(xué)生發(fā)生入不敷出后，憑借個(gè)人信用從同學(xué)朋友那里獲得資金或者向家人索取額外生活費(fèi)用進(jìn)行消費(fèi)的行為。本研究共分兩個(gè)步驟：首先通過(guò)探索性因子分析，找出大學(xué)生購(gòu)物風(fēng)格的主要類型，然后通過(guò)運(yùn)用Pearson相關(guān)性檢測(cè)不同的購(gòu)物風(fēng)格與大學(xué)生的信用消費(fèi)數(shù)額及其資金來(lái)源之間的關(guān)系。
首先參考了以往學(xué)者的研究結(jié)論，同時(shí)在查閱相關(guān)文獻(xiàn)后，對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)的內(nèi)容進(jìn)行了初步界定和歸納。在學(xué)校選取了30 名曾經(jīng)發(fā)生過(guò)信用消費(fèi)的大學(xué)生，并對(duì)他們進(jìn)行了20 到30 分鐘的個(gè)別訪談，被訪談?wù)咦罱肽陜?nèi)發(fā)生信用消費(fèi)的次數(shù)從1 次到6 次不等。在訪談過(guò)程中，首先向他們解釋什么是信用消費(fèi)，然后讓他們談?wù)勛约哼M(jìn)行信用消費(fèi)的原因、怎樣看待信用消費(fèi)，最后對(duì)25條測(cè)試語(yǔ)句進(jìn)編碼、合并、剔除，得到23個(gè)題項(xiàng)。將得到的23個(gè)題項(xiàng)提交給心理學(xué)、管理學(xué)的2 位教授，請(qǐng)他們篩選合適的題項(xiàng)，并給出理由。結(jié)果是5 個(gè)測(cè)項(xiàng)被刪除或是合并了，原因包括：出現(xiàn)頻數(shù)太低（小于15 次）、不屬于普遍現(xiàn)象、問(wèn)題過(guò)于抽象等。采用Schwartz（2003）的量表來(lái)測(cè)量?jī)r(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)過(guò)專家指導(dǎo)，最終確定了17個(gè)問(wèn)項(xiàng)，見(jiàn)下文“CSI購(gòu)物決策風(fēng)格因子分析”表。最后采用Likert 五點(diǎn)量表測(cè)量，1 表示“完全贊成”，5 表示“完全不贊成”。同時(shí)為調(diào)查湖北省大學(xué)生的信用消費(fèi)情況，對(duì)相關(guān)部分設(shè)置了單選、多選題項(xiàng)，專門(mén)進(jìn)行大學(xué)生信用消費(fèi)的數(shù)額、信用消費(fèi)資金來(lái)源、信用消費(fèi)結(jié)構(gòu)、信用消費(fèi)觀點(diǎn)的調(diào)查。
（三）數(shù)據(jù)收集與樣本概況
本研究的取樣來(lái)自湖北地方高校全日制本、?？圃谛４髮W(xué)生，實(shí)測(cè)被試520人，包括了咸寧學(xué)院、湖北師范學(xué)院、鄂州職業(yè)，武漢理工大學(xué)，中國(guó)地質(zhì)大學(xué)等七所高校。根據(jù)被試回答的問(wèn)卷是否完整（缺失少于20%），實(shí)得有效被試420，有效率為80.5%，被測(cè)試基本構(gòu)成如表1。
數(shù)據(jù)分析與結(jié)果
（一）探索性因子分析
下文對(duì)調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行了KMO and Bartlett's 球狀檢驗(yàn)，得到KMO值為0.811， Bartlett's 球狀檢驗(yàn)的顯著水平為0.000，說(shuō)明這些數(shù)據(jù)適合做因子分析。采用正交旋轉(zhuǎn)法，以特征值大于1為評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，確定因子個(gè)數(shù)，共提取到6個(gè)成分因子。其結(jié)果見(jiàn)表2。
（二）信度分析
我們又對(duì)消費(fèi)風(fēng)格量表進(jìn)行了可靠性檢驗(yàn), 6個(gè)成分因子 Cranbach's Alpha系數(shù)在0.709-0.909之間，整個(gè)量表值的Cranbach's Alpha系數(shù)都在0.7以上，表明問(wèn)卷信度較高，具有較好的內(nèi)部一致性。6個(gè)因子的累計(jì)解釋度達(dá)到57.911%，接近60%，說(shuō)明17個(gè)測(cè)項(xiàng)很好的歸屬于6個(gè)因子。且每個(gè)測(cè)項(xiàng)因子負(fù)荷值大于0.5，沒(méi)有跨因子符合現(xiàn)象，說(shuō)明了因子分析的結(jié)果較好。
（三）因子命名
根據(jù)各因子覆蓋測(cè)項(xiàng)的內(nèi)容，將1-6 個(gè)因子分別命名為：
喜新厭舊型：喜新厭舊型購(gòu)物決策風(fēng)格是指消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品強(qiáng)調(diào)區(qū)別于已經(jīng)擁有的商品，要求具有新使用體驗(yàn)，忽視商品類型是否重復(fù)和價(jià)格等其他因素。
潮流跟隨型：購(gòu)買(mǎi)商品缺乏對(duì)商品的自我判定意識(shí)，易被外界誘導(dǎo)因素影響發(fā)生購(gòu)買(mǎi)行為。
迫于外力型：由于外部壓力的作用違背自我主觀意愿而決定是否購(gòu)買(mǎi)行為。
條件約束型：由于內(nèi)部條件的約束壓抑購(gòu)買(mǎi)欲望、放棄購(gòu)買(mǎi)、減低購(gòu)買(mǎi)付出的消費(fèi)決策風(fēng)格。
實(shí)用價(jià)值型：在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)性價(jià)比、商品的實(shí)用性是決定是否發(fā)生購(gòu)買(mǎi)行為的主要因素。
理性決策型：進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)時(shí)會(huì)權(quán)衡各方面的利弊，經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的思考再?zèng)Q定是否購(gòu)買(mǎi)。
（四）購(gòu)物風(fēng)格與大學(xué)生信用消費(fèi)數(shù)額相關(guān)性探索性分析
運(yùn)用Pearson相關(guān)性檢測(cè)6種消費(fèi)風(fēng)格與信用消費(fèi)數(shù)額相關(guān)性，其結(jié)果見(jiàn)表3所示。在消費(fèi)風(fēng)格與信用消費(fèi)相關(guān)性檢驗(yàn)中僅有迫于外力型與發(fā)生入不敷出情況時(shí)的數(shù)額和曾經(jīng)發(fā)生的信用卡透支額存在明顯的相關(guān)，相關(guān)系數(shù)為-.112*和-.108*，條件約束型與之的相關(guān)系數(shù)為.110*和.119*，所以這說(shuō)明前者為負(fù)相關(guān)，而后者條件約束型與信用消費(fèi)正相關(guān)，所以表明條件約束型與信用消費(fèi)數(shù)額正相關(guān)說(shuō)明只有因?yàn)樽陨淼臈l件不能滿足消費(fèi)需求時(shí)才會(huì)發(fā)生入不敷出或信用卡透支，比如學(xué)生信用卡透支進(jìn)行貸款繳納學(xué)費(fèi)，而外部壓力卻產(chǎn)生了逆反的作用。
所以針對(duì)“問(wèn)題H2大學(xué)生購(gòu)物風(fēng)格對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)數(shù)額存在影響關(guān)系”，本文找出了迫于外力型消費(fèi)風(fēng)格與大學(xué)生信用消費(fèi)數(shù)額的負(fù)相關(guān)關(guān)系、條件約束性與大學(xué)生信用消費(fèi)數(shù)額的正相關(guān)關(guān)系。
（五）大學(xué)生購(gòu)物風(fēng)格與大學(xué)生信用消費(fèi)資金來(lái)源的相關(guān)性探索性分析
本文又運(yùn)用Pearson相關(guān)性檢測(cè)6種消費(fèi)風(fēng)格與信用消費(fèi)資金來(lái)源相關(guān)性，其結(jié)果見(jiàn)表4所示。V34表示向“家人說(shuō)明情況”，V35表示“找朋友同學(xué)解決”，v36“表示戀人會(huì)幫助自己”V37表示“找臨時(shí)工作掙錢(qián)”，V38代表的選項(xiàng)為“其他途徑”。喜新厭舊型與“向家人說(shuō)明”關(guān)系密切，說(shuō)明潮流跟隨型購(gòu)物風(fēng)格的學(xué)生會(huì)將自己的消費(fèi)壓力轉(zhuǎn)移給家庭，潮流跟隨型購(gòu)物風(fēng)格的學(xué)生會(huì)需求同學(xué)朋友及戀人的幫助，這也間接說(shuō)明了為什么“大學(xué)生購(gòu)物風(fēng)格對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)數(shù)額的影響”的檢測(cè)中潮流跟隨型和喜新厭舊型購(gòu)物風(fēng)格的學(xué)生與信用消費(fèi)相關(guān)性不高，不是他們沒(méi)有發(fā)生信用消費(fèi)而是因?yàn)樗麄兺ㄟ^(guò)“向家人說(shuō)明情況”、“找同學(xué)朋友解決”等方法轉(zhuǎn)移了消費(fèi)壓力，彌補(bǔ)了自己的消費(fèi)不足，所以信用消費(fèi)少，這樣才導(dǎo)致檢測(cè)中相關(guān)性不高。
所以針對(duì)“問(wèn)題H3大學(xué)生購(gòu)物風(fēng)格對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)資金來(lái)源存在影響關(guān)系”，我們分析出“喜新厭舊型”與“家人說(shuō)明情況”0.131*正相關(guān)關(guān)系，“潮流跟隨型”與“找朋友同學(xué)解決”、“表示戀人會(huì)幫助自己”、“其他途徑”分別呈現(xiàn).145*、.215*、.270*正相關(guān)。
結(jié)論與討論
大學(xué)生存在信用消費(fèi)，并且部分大學(xué)生信用消費(fèi)數(shù)額相對(duì)于大學(xué)生可支配收入較大。大學(xué)生信用消費(fèi)數(shù)額受到了大學(xué)生購(gòu)物消費(fèi)風(fēng)格因素的影響，部分購(gòu)物風(fēng)格推動(dòng)了大學(xué)生不良的信用消費(fèi)，并把這種壓力轉(zhuǎn)移到了家庭和自己的相關(guān)人身上。大學(xué)生看待信用消費(fèi)的觀點(diǎn)前衛(wèi)，但是受現(xiàn)實(shí)條件和傳統(tǒng)文化的束縛不愿發(fā)生信用消費(fèi)或不愿別人知道自己存在信用消費(fèi)，大學(xué)生信用消費(fèi)觀點(diǎn)與行為不統(tǒng)一。
潮流跟隨型和喜新厭舊型購(gòu)物風(fēng)格的學(xué)生表面上沒(méi)有發(fā)生信用消費(fèi)，但是通過(guò)它們與資金來(lái)源的緊密關(guān)系中可以判斷實(shí)際上他們通過(guò)不同的途徑轉(zhuǎn)移了消費(fèi)壓力，部分在轉(zhuǎn)移到家庭上，部分轉(zhuǎn)移到了在朋友戀人上，建議高校和家庭推崇實(shí)用主義消費(fèi)觀，改變這些同學(xué)與學(xué)生身份不相符合的消費(fèi)。
條件約束型的學(xué)生易發(fā)生信用消費(fèi)，在巨大的生活壓力下發(fā)生信用消費(fèi)而這種消費(fèi)風(fēng)格的學(xué)生與資金來(lái)源相關(guān)性小，說(shuō)明他們資金來(lái)源有限，呼吁社會(huì)和學(xué)校更多的關(guān)心寒門(mén)學(xué)子，幫助他們。迫于外力型與大學(xué)生信用消費(fèi)數(shù)額負(fù)相關(guān)，說(shuō)明大學(xué)生在外部壓力較大的情況下也希望壓縮支出來(lái)解決資金不足的問(wèn)題，而不會(huì)進(jìn)行信用消費(fèi)屈從外部壓力。
實(shí)用價(jià)值型是消費(fèi)支出約束型，所以很明顯不會(huì)發(fā)生信用消費(fèi)因此與信用消費(fèi)相關(guān)性低，理性決策型中要求編制嚴(yán)格的支出表并進(jìn)行管理、消費(fèi)時(shí)也要求做出完善的決策，所以不會(huì)輕易發(fā)生信用消費(fèi)。
研究局限與后續(xù)研究
研究局限在于深入研究大學(xué)生消費(fèi)風(fēng)格對(duì)大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)和信用消費(fèi)觀念及行為的具體影響模式難度較大，后續(xù)研究重在探討對(duì)具體影響模式的探討。同時(shí)，購(gòu)物風(fēng)格只是影響信用消費(fèi)的一部分因素，還存在其他因素的影響，所以在后續(xù)研究中應(yīng)該進(jìn)行拓展探索。在研究方法中使用了因子分析，相關(guān)性檢測(cè)等手段，除此以外還存在其他分析方法在后續(xù)的研究中可加以運(yùn)用。由于各項(xiàng)條件的約束，本次研究只調(diào)查了湖北省內(nèi)大學(xué)生，在后續(xù)研究中為擴(kuò)大其代表性可在更大的范圍內(nèi)加以擴(kuò)展，所以在后續(xù)研究中本研究可在深度廣度上繼續(xù)拓展，并且研究具體影響模式。
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論文摘要：隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。
一、逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度
建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。
二、建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系
在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。
信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。
三、重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體
選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開(kāi)發(fā)價(jià)值；他們從讀書(shū)、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過(guò)程，而這一過(guò)程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷(xiāo)人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷(xiāo)和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。
四、建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
銀行內(nèi)部要建立專門(mén)機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
五、實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。
六、進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度
消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。
七、把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)
由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)、德國(guó)、加拿大等，在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購(gòu)買(mǎi)死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購(gòu)買(mǎi)某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。
八、實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息
（一）人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費(fèi)信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動(dòng)利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。
論文關(guān)鍵詞 信用卡 舉證責(zé)任 發(fā)卡行
近幾年來(lái),隨著國(guó)家金融改革的不斷深入,各家銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域展開(kāi)了激烈地競(jìng)爭(zhēng),信用卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。隨之,與信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)的各類糾紛隨之增加。所涉及的矛盾糾紛也不再是簡(jiǎn)單的信用卡透支、拖欠本息和滯納金等,因其他因素而引發(fā)的糾紛越來(lái)越多、且日趨復(fù)雜化。這些新類型的信用卡糾紛訴訟主體多樣,發(fā)卡行、持卡人、收單機(jī)構(gòu)與特約商戶之間潛在的法律關(guān)系也錯(cuò)綜復(fù)雜,因此案件的處理具有新的特點(diǎn)。本文通過(guò)對(duì)幾則新類型信用卡糾紛案件舉證責(zé)任分配進(jìn)行分析、總結(jié),期望能為這類型案件的處理提供一個(gè)可供借鑒的路徑。
一、司法實(shí)務(wù)中遇到的幾則新類型信用卡糾紛案例
案例一:信用卡被他人盜用2007年7月,原告王某在建行某市分行申請(qǐng)辦理了一張龍卡。2010年9月11日中午11時(shí)左右,原告在外就餐時(shí)不慎丟失背包,將包括原告身份證和案涉信用卡在內(nèi)的財(cái)物丟失。第二天中午12時(shí)許,原告收到消費(fèi)短信,得知有人用案涉信用卡在A商場(chǎng)分別消費(fèi)了4500元、6000元。原告遂于當(dāng)天下午14時(shí)35分向建行市分行申請(qǐng)掛失,并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。從銀行提供給原告的簽購(gòu)單顯示,簽購(gòu)單上的簽名為“陳某某”。之后,原告以A商場(chǎng)為被告訴至法院。原告認(rèn)為,被告A商場(chǎng)的工作人員在“持卡人”消費(fèi)刷卡時(shí),未能盡到認(rèn)真核對(duì)案涉信用卡持卡人簽名的注意義務(wù),被告的過(guò)錯(cuò)行為給原告造成經(jīng)濟(jì)損失,故請(qǐng)求法院判令被告賠償原告經(jīng)濟(jì)損失10500元。
被告A商場(chǎng)答辯稱:(1)原告未能妥善保管自己的財(cái)物導(dǎo)致案涉信用卡丟失,且在信用卡丟失后,原告未能及時(shí)掛失,導(dǎo)致產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。原告存在過(guò)失,對(duì)其損失應(yīng)自行承擔(dān)責(zé)任。(2)“持卡人”刷卡消費(fèi)時(shí),被告已按照與銀行的協(xié)議,核對(duì)過(guò)信用卡背的簽名與持卡人的簽名,被告已盡了審核義務(wù),不存在過(guò)失。(3)原告稱被告未核對(duì)持卡人簽名,但未能舉證證明。
法院認(rèn)為,原告作為持卡人,沒(méi)有盡到充分的注意、保管義務(wù),未能妥善保管自己的信用卡,致使案涉信用卡丟失,原告對(duì)信用卡丟失、被盜刷造成的財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有一定的責(zé)任;而被告A商場(chǎng)的工作人員未盡到認(rèn)真核對(duì)案涉信用卡持卡人簽名的注意義務(wù),對(duì)原告的損失負(fù)有一定的責(zé)任,因此,法院判決被告A商場(chǎng)賠償原告王某損失人民幣6300元;駁回原告的其他訴訟請(qǐng)求。
案例二:案外人消費(fèi)原告中國(guó)工商銀行股份有限公司東莞分行起訴至法院,稱被告張女士持卡消費(fèi),拖欠透支款本息、滯納金,且拒絕履行還款義務(wù),張女士稱其曾于2008年11月27日遺失身份證,案涉信用卡系他人利用張的身份證申領(lǐng)并使用消費(fèi)。張女士在身份證遺失后立即登報(bào)、報(bào)警并辦理新的身份證件。張女生稱《信用卡領(lǐng)用合約》主卡申請(qǐng)人的簽名并非其簽名,且聯(lián)系方式、配偶信息均與事實(shí)不符。為此,張女士還申請(qǐng)對(duì)主卡申請(qǐng)人欄的簽名真實(shí)性進(jìn)行鑒定,鑒定結(jié)論為主卡申請(qǐng)人欄的簽名與張女士的簽名樣本不是同一人書(shū)寫(xiě)。
法院認(rèn)為,根據(jù)司法鑒定意見(jiàn),原告提交的信用卡申請(qǐng)表中主卡申請(qǐng)人簽名處的簽名與被告張女士簽名樣本不是同一人書(shū)寫(xiě),且原告亦未能提供證據(jù)證明被告曾使用案涉信用卡。因原告未能舉證證明被告張女士辦理了案涉信用卡并拖欠透支款,原告訴請(qǐng)被告償還案涉透支款項(xiàng)及相關(guān)費(fèi)用,理由不充分,因此,法院對(duì)原告的訴訟請(qǐng)求未予以支持。
案例三:偽卡消費(fèi)被告黃某于2005年向原告中國(guó)工商銀行股份有限公司某市分行申請(qǐng)開(kāi)辦了一張信用卡,該卡設(shè)置了憑密碼消費(fèi)。2010年12月13日,被告黃某以2010年12月12日發(fā)生在廣州的3筆消費(fèi),金額分別為5700元、10000元、6950元并非本人交易;2010年12月12日發(fā)生在廣州越秀區(qū)金額為2000元的ATM取現(xiàn)并非本人交易,向原告提出止付申請(qǐng)。庭審中工商銀行提供該卡交易流水明細(xì),主張被告拖欠4筆信用卡透支款,并提供了3筆消費(fèi)的簽購(gòu)單復(fù)印件,簽購(gòu)單上的簽名均為“陳其清”。被告黃某對(duì)簽購(gòu)單復(fù)印件的真實(shí)性不予確認(rèn),主張其2010年12月12日人在東莞,未在廣州消費(fèi)、取現(xiàn),信用卡也一直在身邊,沒(méi)有委托他人使用該卡,也沒(méi)有透露密碼。對(duì)于2010年12月12日2000元的ATM取現(xiàn),工商銀行主張因間隔時(shí)間太長(zhǎng)且當(dāng)時(shí)并未固定ATM取現(xiàn)的視頻錄像,無(wú)法提供相應(yīng)的證據(jù)。
法院認(rèn)為,對(duì)原告所主張的2010年12月12日的3筆消費(fèi),原告僅提供了簽購(gòu)單的復(fù)印件,被告不予確認(rèn),原告在未能提供其他證據(jù)進(jìn)行佐證的情況下,該簽購(gòu)單的復(fù)印件無(wú)法單獨(dú)證明消費(fèi)的產(chǎn)生,原告應(yīng)承擔(dān)舉證不能的責(zé)任,故對(duì)原告要求被告償還該3筆消費(fèi)款項(xiàng)的訴請(qǐng)不予支持;對(duì)于原告所主張的2010年12月12日發(fā)生在廣州越秀區(qū)金額為2000元的ATM取現(xiàn),被告否認(rèn)系本人所為,則作為持卡人,被告應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡被冒用的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。本案中,被告出示了信用卡原件證明案涉信用卡并未被盜或者遺失,且被告發(fā)現(xiàn)信用卡被取現(xiàn)后及時(shí)向銀行申請(qǐng)止付并報(bào)警,符合一般人在發(fā)現(xiàn)信用卡異常交易后的正常反應(yīng)。在缺乏相關(guān)刑事認(rèn)定的情況下,被告已無(wú)法提供其他證明信用卡被冒用的證據(jù),被告已窮盡了一切舉證責(zé)任。此時(shí),銀行的監(jiān)控錄像成為本案認(rèn)定事實(shí)的關(guān)鍵證據(jù),在被告向原告反映信用卡交易異常時(shí),銀行有義務(wù)保存完整的、相關(guān)期限內(nèi)的監(jiān)控錄像。而原告因未能及時(shí)固定錄像視頻,并以超過(guò)保存期限為由不予提供,原告應(yīng)承擔(dān)舉證不能的責(zé)任。因此,法院認(rèn)定案涉信用卡的ATM取現(xiàn)系他人用偽卡冒取。原告作為發(fā)卡機(jī)構(gòu),有義務(wù)識(shí)別真實(shí)的信用卡以維持交易的安全,原告因未能識(shí)別出偽卡而導(dǎo)致的損失,應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
二、新類型信用卡糾紛案件具有以下特點(diǎn)
第一,傳統(tǒng)的信用卡糾紛涉及的是違約責(zé)任,而新類型信用卡糾紛比較復(fù)雜,往往會(huì)發(fā)生侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任的競(jìng)合。新類型信用卡糾紛涉及的主體有持卡人、發(fā)卡行和特約商戶,有時(shí)甚至還涉及其他使用信用卡的案外人。在這種情況下,有時(shí)會(huì)出現(xiàn)違約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任的混雜,而違約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任在構(gòu)成要件、損害賠償責(zé)任等方面都存在較大的差異。在處理這類案件時(shí),法官要綜合考慮原告的訴訟請(qǐng)求與提交的證據(jù),還要適當(dāng)?shù)蒯屆鳌?/p>
第二,新類型信用卡糾紛的訴訟要素比較復(fù)雜:(1)訴訟主體多樣。傳統(tǒng)的信用卡糾紛,訴訟主體單一,只有發(fā)卡行與持卡人,而新類型的信用卡糾紛除了發(fā)卡行、持卡人外,還涉及特約商戶或其他人;(2)法律關(guān)系復(fù)雜。通常是多種法律關(guān)系糅雜在一起,民刑交叉的現(xiàn)象越來(lái)越多;(3)抗辯的事由多樣化。除了冒用、盜用或偽卡消費(fèi)外,有些個(gè)案還出現(xiàn)了較新的抗辯事由。
第三,從價(jià)值取向上看,司法公正與效率的博弈一直是法院關(guān)注的價(jià)值問(wèn)題。信用卡交易,既有便捷性的一面,又有安全性的要求,因此,法院在處理信用卡糾紛案件時(shí),對(duì)于案涉信用卡是泄露密碼還是持卡人授權(quán)他人消費(fèi)、案外人與持卡人的關(guān)系等事實(shí)的認(rèn)定,需要綜合考慮法律效果與社會(huì)效果,運(yùn)用價(jià)值判斷,最終做出判決。
三、處理新類型信用卡案件的法律依據(jù)
如以上所舉的三個(gè)案例,信用卡一旦被盜用、冒用、偽卡消費(fèi)時(shí),持卡人、發(fā)卡行和特約商戶之間的矛盾必然出現(xiàn),而我國(guó)目前幾乎沒(méi)有可以直接適用于解決這類糾紛的法律法規(guī),僅有的規(guī)范性文件——《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》亦未對(duì)信用卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)作出規(guī)定,這無(wú)疑給盜用者打開(kāi)了方便之門(mén)。由于存在法律空白,發(fā)卡行和特約商戶通過(guò)格式合同將信用卡的交易風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給持卡人,持卡人的權(quán)益在受到侵害時(shí),往往無(wú)法尋求法律救濟(jì)途徑,無(wú)法保障其合法權(quán)益,這對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展是極其不利的。以上三個(gè)案件的判決,法院突破了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的限制,根據(jù)權(quán)利和義務(wù)對(duì)等的原則,通過(guò)合理地分配舉證責(zé)任、平衡各方的權(quán)利義務(wù),從而更好地保護(hù)信用卡各方當(dāng)事人的合法權(quán)益。下文主要介紹信用卡糾紛中各方當(dāng)事人的舉證責(zé)任分配。
四、新類型信用卡案件的舉證責(zé)任分配
信用卡消費(fèi)與現(xiàn)金消費(fèi)不同?，F(xiàn)金消費(fèi)存在兩方當(dāng)事人,即消費(fèi)者和商戶;而信用卡消費(fèi)則需要三方當(dāng)事人——持卡人、發(fā)卡行、特約商戶的緊密配合才能完成。主要原因在于信用卡消費(fèi)存在時(shí)間、空間上的不連續(xù)性的特點(diǎn)。信用卡被冒用、盜用行為的順利實(shí)現(xiàn),有賴于持卡人、特約商戶和發(fā)卡行三方當(dāng)事人的“密切配合”:首先是持卡人保管不慎而引起,繼而是特約商戶審查不嚴(yán)而放行,最后有發(fā)卡行放松警惕而完成。因此,除了持卡人需承擔(dān)妥善保管信用卡的義務(wù)外,發(fā)卡行、特約商戶也需要承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)和責(zé)任。
(一)發(fā)卡行的責(zé)任首先,偽造信用卡的舉證責(zé)任應(yīng)由信用卡的發(fā)卡行承擔(dān)。這是因?yàn)樾庞每ㄓ砂l(fā)卡行制作發(fā)行,雖然由持卡人持有、使用,但信用卡的所有權(quán)應(yīng)歸發(fā)卡行所有。依照物權(quán)法理,物權(quán)人或者所有權(quán)人對(duì)其所有物的質(zhì)量承擔(dān)瑕疵擔(dān)保責(zé)任,銀行應(yīng)負(fù)有識(shí)別真實(shí)信用卡并提供安全交易的義務(wù),如因發(fā)卡行未能識(shí)別出其發(fā)行的信用卡的真?zhèn)味鴮?dǎo)致?lián)p失的,應(yīng)由發(fā)卡行自行承擔(dān)。
其次,在信用卡設(shè)有密碼被盜刷的情況下,持卡人是否存在泄露密碼或者委托他人取款等行為的舉證責(zé)任應(yīng)由發(fā)卡人承擔(dān)。根據(jù)最高人民法院民一他字[2003]第16號(hào)《關(guān)于天津市郵政局與焦長(zhǎng)年存單糾紛一案中如何分配舉證責(zé)任問(wèn)題的批復(fù)》一文中所分析的,“根據(jù)證據(jù)學(xué)原理,只能要求主張事實(shí)發(fā)生或者存在的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任;而不能要求主張事實(shí)不存在或者沒(méi)有發(fā)生的當(dāng)事人負(fù)舉證責(zé)任。”眾所周知,信用卡密碼的泄露,既有可能是持卡人所為,也有可能是銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)存在安全隱患或者其他原因所致。發(fā)卡行主張持卡人本人在異地取款或者委托他人消費(fèi)的,應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。發(fā)卡行在沒(méi)有證據(jù)證明是持卡人本人或者授權(quán)他人消費(fèi)、取款的情況下,法院應(yīng)當(dāng)不予采信其主張。
關(guān)鍵詞：股份制銀行 信用卡中心 職業(yè)發(fā)展 人力資源
1 研究的背景與現(xiàn)狀
自從中國(guó)加入WTO后，隨著金融市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放，中國(guó)的銀行卡市場(chǎng)成為中國(guó)個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)中成長(zhǎng)最迅速的金融服務(wù)產(chǎn)品之一，而且盈利的前景相當(dāng)吸引人。不過(guò)，伴隨著眾多國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)者的加入，銀行卡市場(chǎng)充滿挑戰(zhàn)，它受制于規(guī)模效益以及持卡人消費(fèi)支出意愿等因素影響明顯。截至2012年，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)盈利的國(guó)內(nèi)銀行只有民生銀行、廣發(fā)銀行等為數(shù)不多的商業(yè)銀行。根據(jù)彭博財(cái)經(jīng)周刊的預(yù)測(cè)，到2013年中國(guó)大陸的信用卡市場(chǎng)將實(shí)現(xiàn)整體的盈利。按照往常的經(jīng)驗(yàn)，信用卡產(chǎn)品在開(kāi)發(fā)籌備期間，需要巨大的資金規(guī)模和消費(fèi)規(guī)模才能實(shí)現(xiàn)盈利。要維持一家信用卡中心的正常運(yùn)作，需要涉及的支出是系統(tǒng)的建立與維護(hù)、人員的招聘、廣告和營(yíng)銷(xiāo)投入以及資金撥備。根據(jù)中國(guó)人民銀行的最新數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的信用卡的新卡激活率平均在25%-45%，大量的睡眠卡會(huì)為銀行帶來(lái)比較高的沉沒(méi)成本，進(jìn)而會(huì)影響銀行信用卡的盈利。
中國(guó)國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為本來(lái)就有盈利問(wèn)題困擾的國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)蒙上陰影。根據(jù)建設(shè)銀行2011年的統(tǒng)計(jì)報(bào)告，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)利息收入并不高，平均占信用卡整體收入的25%左右，大大低于歐美銀行業(yè)60%的比例。而提及商戶的手續(xù)費(fèi)，由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化，傭金返還率不斷提高，而且特約商戶的議價(jià)籌碼明顯比銀行多。
因此，信用卡中心作為銀行的主流功能業(yè)務(wù)，面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，首先就要求銀行的管理理念與國(guó)際接軌。即要求管理人員既要有國(guó)際化的視野，又要懂得如何遵循國(guó)際化的準(zhǔn)則；其次是經(jīng)營(yíng)范圍的國(guó)際化，銀行的資金來(lái)源、運(yùn)作、服務(wù)的客戶是國(guó)際化的；再者，經(jīng)營(yíng)模式必須是國(guó)際化的，包括機(jī)構(gòu)設(shè)置、人力資源、組織架設(shè)、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、法務(wù)規(guī)管等等；最后，需要建立國(guó)際化的公司、企業(yè)文化，以人為本，尊重每個(gè)員工，把員工的個(gè)人發(fā)展與企業(yè)的發(fā)展兩者結(jié)合起來(lái)，使銀行真正成為一個(gè)成長(zhǎng)型組織。
2 論述
制定針對(duì)高素質(zhì)員工的發(fā)展計(jì)劃，對(duì)高素質(zhì)員工進(jìn)行培訓(xùn)與栽培，使員工能夠隨著企業(yè)的發(fā)展而不斷成長(zhǎng)，并且使其享受到企業(yè)發(fā)展成果而帶來(lái)的好處。著名的管理學(xué)大師彼得·德魯克提出過(guò)：“員工的培訓(xùn)與教育是使員工不斷成長(zhǎng)的動(dòng)力與源泉”。在許多公司，大部分員工都認(rèn)為及時(shí)、合適的員工教育和培訓(xùn)是公司為他們的發(fā)展所提供的最好的福利之一，因?yàn)檫@一資本往往是個(gè)人在企業(yè)中獲得提升的有效途徑。因此，結(jié)合每個(gè)員工不同的特點(diǎn)，甚至適當(dāng)考慮給予其出國(guó)進(jìn)修深造，職級(jí)提升、專業(yè)技術(shù)研究等方面的機(jī)會(huì)，以調(diào)動(dòng)他們不斷學(xué)習(xí)掌握知識(shí)和技術(shù)能力的積極性和主動(dòng)性。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)的年代，培訓(xùn)與教育也是企業(yè)吸引人才、并留住人才的關(guān)鍵前提。為此，企業(yè)應(yīng)將教育與培訓(xùn)貫穿于員工的整個(gè)職業(yè)生涯，使員工能夠在工作中不斷更新知識(shí)結(jié)構(gòu)，及時(shí)學(xué)習(xí)到最先進(jìn)的知識(shí)與技術(shù)，保持與企業(yè)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的同步發(fā)展，進(jìn)而成為企業(yè)最可靠、最有保障的人力資源。例如：匯豐銀行（中國(guó)）有限公司就針對(duì)復(fù)合型、成長(zhǎng)型人才的培養(yǎng)視為企業(yè)的發(fā)展的生命源泉。優(yōu)秀的大學(xué)畢業(yè)生進(jìn)入公司后，不像傳統(tǒng)的企業(yè)即時(shí)就把員工分配到具體的工作崗位上，而要接受3個(gè)月的入職培訓(xùn)，讓新員工從零開(kāi)始，慢慢了解企業(yè)的獨(dú)有的文化和價(jià)值觀；之后再到不同地區(qū)的不同分公司進(jìn)行實(shí)習(xí)，切身體會(huì)公司的運(yùn)營(yíng)狀況。在實(shí)習(xí)期結(jié)束后，首先會(huì)根據(jù)新員工的個(gè)人興趣以及企業(yè)的發(fā)展需要分配工作。在以后的工作中，員工還會(huì)時(shí)不時(shí)地獲得長(zhǎng)期或短期培訓(xùn)機(jī)會(huì)。通過(guò)這樣一系列的磨練，不少優(yōu)秀的新員工在進(jìn)入企業(yè)工作數(shù)年后就提拔至主管或部門(mén)經(jīng)理職級(jí)。
3 總結(jié)
根據(jù)以上分析，針對(duì)信用卡中心的員工管理，可以仿效外資行對(duì)新員工培訓(xùn)、規(guī)劃方式，即從員工入職那一刻開(kāi)始就制定完善的員工繼續(xù)教育、終生教育計(jì)劃，從而使員工具備了終身就業(yè)能力以及終身為該企業(yè)服務(wù)的忠誠(chéng)。當(dāng)員工感覺(jué)到企業(yè)里的發(fā)展前景，他自然會(huì)忠誠(chéng)于這個(gè)企業(yè)，全心全意為企業(yè)服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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論文摘要:現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用的重要性日益凸現(xiàn)。文章通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)研究，應(yīng)用了信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、交易費(fèi)用等理論工具對(duì)當(dāng)前我國(guó)企業(yè)信用現(xiàn)狀及其成因進(jìn)行了分析，為推動(dòng)我國(guó)信用管理體系的建設(shè)打下了基礎(chǔ)。
企業(yè)信用是指企業(yè)在從事資本運(yùn)營(yíng)、資金籌集以及與商品生產(chǎn)流通有關(guān)的信用活動(dòng)時(shí)，其價(jià)值取向、所具實(shí)力、社會(huì)責(zé)任等諸多方面在社會(huì)公眾和法人團(tuán)體中的反映。企業(yè)信用是社會(huì)信用的核心，它涉及銀行信用、商業(yè)信用及個(gè)人信用等方面，是信用管理中最重要也是最復(fù)雜的部分。
1企業(yè)信用缺失的具體表現(xiàn)形式
1.1企業(yè)間相互拖欠“三角債”
企業(yè)間相互拖欠“三角債”已成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的一個(gè)頑疾。有資料顯示，我國(guó)50%的企業(yè)長(zhǎng)期受“三角債”困擾，企業(yè)間的過(guò)期應(yīng)收帳款占貿(mào)易總額的比例高達(dá)5%以上，而在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，該比例應(yīng)為0.25%一0.5%。在2002年，涉及信用的經(jīng)濟(jì)糾紛和債權(quán)債務(wù)民事糾紛案件為289萬(wàn)件，約占法院全部受理案件的51%。這也導(dǎo)致企業(yè)間缺乏信任，不少企業(yè)寧愿放棄定單和客戶，也不肯采用信用結(jié)算方式，而采用現(xiàn)金交易甚至以貨易貨的方式，從而使交易效率下降，成本提高。
1.2逃廢銀行債務(wù)
一些企業(yè)通過(guò)不規(guī)范的破產(chǎn)、分立、多頭開(kāi)戶、資金不人帳等辦法千方百計(jì)逃廢債務(wù)，嚴(yán)重?fù)p害了債權(quán)人利益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2000年11月，全國(guó)在4家國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)戶的62 656戶改制企業(yè)中，逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)達(dá)到51.29%，逃廢貸款本息共計(jì)1 851億元，占改制企業(yè)貸款本息的31.96%。這種“賴帳經(jīng)濟(jì)”嚴(yán)重加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了金融秩序。
1.3合同違約和欺詐
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，當(dāng)前企業(yè)任意變更或撕毀經(jīng)濟(jì)合同現(xiàn)象相當(dāng)普遍，據(jù)國(guó)家工商局統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年訂立的合同有40億份左右，但履約率極低，1990年以前的履約率為80%一90%，此后的十年履約率平均不到70%，有的地方不到20%。另根據(jù)國(guó)家工商總局統(tǒng)計(jì)數(shù)字，1999一2002年全國(guó)工商系統(tǒng)查處的合同違法案件分別為22 939件、30 076件、36 019件、33 264件，涉案金額分別為582 241萬(wàn)元、554 998萬(wàn)元、870 182萬(wàn)元、1 000 481萬(wàn)元。
2企業(yè)信用缺失的危害
2.1信用缺失加劇金融風(fēng)險(xiǎn)
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，國(guó)家的命脈。保證金融安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本條件。從銀行方面來(lái)看，信用秩序混亂是銀行不良債權(quán)大量增加、效益不斷下降的重要原因，也是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的主要根源。銀行是信用中介，信用是銀行業(yè)生存的基礎(chǔ)。銀行的負(fù)債主要是公眾儲(chǔ)蓄和企事業(yè)單位存款，為了維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定，銀行對(duì)債權(quán)人要承擔(dān)和履行絕對(duì)的責(zé)任。而銀行對(duì)其債務(wù)人發(fā)生的大量違約、失信行為卻無(wú)能為力，這種不對(duì)稱性使得銀行資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化，呆帳、壞帳比例擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益增大，銀行作為信用中介難以為繼。如發(fā)生支付困難，必將引發(fā)信用危機(jī)，也必將波及國(guó)家政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定。
2.2信用缺失降低了微觀組織效率
信用的嚴(yán)重缺失，增大了交易的不確定性，使履約變得極為困難。為保證及時(shí)、有效的履約，具有一定信用的交易主體，不得不以增大投人的方式獲取盡可能詳盡的信息，從而使得額外交易費(fèi)用大幅增長(zhǎng)，企業(yè)生產(chǎn)成本大大增加，微觀經(jīng)濟(jì)組織的活動(dòng)效果大打折扣。信用缺失還成為因不規(guī)范交易而導(dǎo)致資產(chǎn)“流失”、“沉淀”的重要根源。由于受到太多“教訓(xùn)”而形成的謹(jǐn)慎習(xí)慣，也已經(jīng)影響到了國(guó)內(nèi)企業(yè)的國(guó)際接軌。不少國(guó)內(nèi)企業(yè)因?yàn)閼峙沦Q(mào)易風(fēng)險(xiǎn)，不敢采用靈活的信用結(jié)算方式，白白喪失了許多貿(mào)易的機(jī)會(huì)。西方國(guó)家商業(yè)貿(mào)易的90%采用信用方式進(jìn)行，信用結(jié)算方式已經(jīng)成為貿(mào)易交易的絕對(duì)主流。而我國(guó)信用交易方式僅占所有交易的20%左右。大部分國(guó)外廠商正是因?yàn)闊o(wú)法接受我國(guó)企業(yè)的現(xiàn)匯結(jié)算方式，轉(zhuǎn)而購(gòu)買(mǎi)其它國(guó)家商家的商品。
2.3信用缺失使得宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮應(yīng)有作用
以擴(kuò)大內(nèi)需的政策為例，一方面政府通過(guò)降息、征收利息稅乃至增發(fā)國(guó)債等各種措施，力圖拉動(dòng)民間投資和消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需;另一方面，信用的缺失、對(duì)未來(lái)預(yù)期的不確定性、假冒偽劣和欺詐的盛行卻使企業(yè)惜投、銀行惜貸、消費(fèi)者不敢消費(fèi)等這些現(xiàn)象。這就出現(xiàn)了國(guó)有投資大幅增長(zhǎng)，民間投資卻躊躇不前的現(xiàn)象，這已由近年國(guó)有投資增幅數(shù)字差異所證實(shí)。長(zhǎng)期看來(lái)，政府投資難以維持在較高的水平，如果民間投資跟不上，必然使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力。
3企業(yè)信用缺失的成因分析
3.1嚴(yán)重的信息不對(duì)稱
信息不對(duì)稱理論認(rèn)為企業(yè)失信源于委托人與人之間的信息不對(duì)稱。人內(nèi)部掌握的信息總比外部人要多，由此形成了“逆向選擇”。而我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的一個(gè)突出特點(diǎn)就是信息不對(duì)稱。在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下，信息的傳遞和處理都是垂直進(jìn)行的，而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主要通過(guò)各交易主體間橫向傳遞，導(dǎo)致市場(chǎng)交易主體之間(企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)和消費(fèi)者之間、債權(quán)人和債務(wù)人之間)所掌握的信息嚴(yán)重不對(duì)稱。在信息傳播方式落后、信息渠道不通暢的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，由于信息傳播速度緩慢且存在嚴(yán)重的“信息不對(duì)稱”，導(dǎo)致這一信息需要較長(zhǎng)時(shí)間才能為相關(guān)組織或消費(fèi)者獲知，使交易主體短期內(nèi)不能進(jìn)行理性的選擇，從而失信和欺詐的現(xiàn)象就有可能出現(xiàn)。
3.2市場(chǎng)交易中成本收益的不一致
交易費(fèi)用理論認(rèn)為市場(chǎng)交易必然存在一定的費(fèi)用。在不確定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，經(jīng)濟(jì)人總要發(fā)生交易費(fèi)用，并根據(jù)效益最大化原則選擇以各項(xiàng)費(fèi)用最低的方式進(jìn)行交易。一般而言，信息不對(duì)稱為失信行為提供了條件，而成本與收益的不對(duì)稱又為失信行為提供了“負(fù)面激勵(lì)”。
3.3企業(yè)普遍缺乏明確的產(chǎn)權(quán)制度
作為市場(chǎng)交易主體的國(guó)有企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系不穩(wěn)定、欠清晰，普遍存在著剩余索取權(quán)與控制權(quán)的不對(duì)稱，即擁有剩余索取權(quán)和真正承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人并沒(méi)有控制權(quán)，而有控制權(quán)的人又不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這都是企業(yè)普遍缺乏明確產(chǎn)權(quán)制度的現(xiàn)象。