時間：2023-03-20 16:13:10
導語：在家庭理財論文的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
【正文】
家庭生活是中日韓三國人民心中一塊溫馨、樸實的園地，在三國的電視劇中，表現(xiàn)家庭生活的作品很容易受到人們的青睞和歡迎。今年在中國第二批申請立項的電視劇中，現(xiàn)實題材(其中大部分為家庭題材)的電視劇占立項總數(shù)的66.2％。關注現(xiàn)實、貼近生活本體已經(jīng)成為中國電視劇創(chuàng)作的主流與趨勢；在韓國為大家熟悉的家庭題材電視劇《愛情是什么》、《洪所長的秋》、《看了又看》和《對不起，我愛你》等，在其國內(nèi)收視率排行都在前20位以內(nèi)；又如在日本家庭題材電視劇《夫婦》、《TRICK》和《可愛極了》等，同樣也受到了廣大觀眾的喜愛。
電視劇是一門產(chǎn)生于一個民族特定的文化語境中的藝術，它是一個民族精神生活的映現(xiàn)，它從根源上符合一定的民族審美心理和審美情趣。家庭題材電視劇的興盛不是偶然的，它蘊含著歷史文化發(fā)展的深刻必然性，同時也是時代的豐厚賜予。歸結(jié)其興盛的因素，最主要的原因還要追溯到社會的轉(zhuǎn)型。中國、日本、韓國都經(jīng)歷了從一個政治社會到經(jīng)濟型社會的轉(zhuǎn)型，不同的是日本和韓國的這種轉(zhuǎn)型要早于中國。新時期以來，中國社會結(jié)束了曾經(jīng)的政治中心階段，揭開了社會轉(zhuǎn)型的歷史序幕，其特征逐漸鮮明地凸顯出來。經(jīng)濟型社會使個體價值得到了充分的認可與重視，使作為個體的人的主體性得到了自由與發(fā)展?？梢哉f，正是轉(zhuǎn)向經(jīng)濟型社會為家庭題材電視劇提供了無限廣闊的發(fā)展空間。
可以說，電視劇本身就是一種家庭文化的外延體現(xiàn)。家庭題材電視劇的核心就是表現(xiàn)家庭故事，并通過電視這一家庭文化形式進行傳播。中日韓三國都屬于以儒學為正統(tǒng)思想的儒教文化圈，在亞洲，尤其是日本和韓國，在對待倫理道德與人文精神方面受中國的儒家思想影響最為深遠。在中國儒教有三千多年的歷史，朝鮮在十四世紀(李氏朝鮮)、日本在十五世紀(江戶時代)，朱子學說就被統(tǒng)治者階層接受，同時儒教也開始傳播到民間。當然在儒教傳播之初，日、韓兩國對儒教的接受與中國自身的儒家思想也是有差別的。在朝鮮，儒教的禮儀性和道德性一同被接受，在日本，只有儒教的禮儀性被接受，而其宗教性的部分被融合到佛教去了。但是，作為中國儒家思想中的仁愛、敬誠、忠恕、孝悌、信義等核心價值觀念已經(jīng)在東亞地區(qū)廣為傳播并成為具有普遍性的道德理念。因此，以儒學思想為核心搭建的東亞文化圈更易于東亞三國觀眾在思想上形成共識，對傳統(tǒng)文化和家庭理念產(chǎn)生認同和接受。
而隨著知識經(jīng)濟的發(fā)展，全球經(jīng)濟的一體化進程步伐加快，中國、日本、韓國三國都不同程度的受到西方文化的沖擊。雖然以儒教的思想體制為基礎的倫理道德價值觀還有保留，但是儒教傳統(tǒng)急劇衰落，使現(xiàn)代核心家庭常常出現(xiàn)精神危機以及人與人之間的信任危機，本來就孤獨無助的現(xiàn)代人因家庭的缺失更加彷徨無助。同時日益彌漫的物質(zhì)主義、拜金主義以及其所裹挾的道德危機和情感空虛，這一切以個體自由、個性解放的名義直接給現(xiàn)代家庭帶來了致命的沖擊。有著近似相同的儒家思想的積淀的中日韓三國，也形成了相近的家庭模式。中日韓三國都是以家庭為基本單位和細胞的社會構(gòu)造方式?，F(xiàn)在中國的家庭中一般都為獨生子女，而在韓國和日本雖沒有計劃生育也大多子女很少，因此更容易形成小家庭意識。家庭關系和家族觀念在東亞的文化觀念的發(fā)展中一直具有核心性的地位和決定性作用。儒家文化歷來注重家的穩(wěn)定、和諧與人倫之和。人倫之和是傳統(tǒng)儒學家庭倫理經(jīng)典所強調(diào)的，同時也是現(xiàn)代家庭倫理所需要認真對待的。傳統(tǒng)儒學思想盡管存在著維護家長制的時代局限，但也存在著迄今為止仍然非常有價值的處理家庭關系的原則與規(guī)范。在這種情況下，家庭劇對人倫之和的呼喚、對當代人情感婚姻、道德建設前景的篤信，更能與觀眾心中積淀了幾千年的儒教思想和傳統(tǒng)契合。有著相似文化背景的亞洲國家和地區(qū)觀眾從這些電視劇中所表現(xiàn)出來的現(xiàn)代家庭生活和人際關系：崇尚溫暖人心的親情以及孝道、愛情、友情和信義中產(chǎn)生內(nèi)心的感動與共鳴。
家庭題材電視劇由家庭成員來接受，這一傳播方式影響著家庭題材電視劇的發(fā)展?jié)摿蛣?chuàng)新需求。普通百姓的家庭生活是取之不盡的創(chuàng)作源泉，在現(xiàn)代的社會中，家庭生活保持著相對的一致性。家庭題材電視劇講述的是普通人平凡的故事，表現(xiàn)的是觀眾身邊的生活，可親可近。因此，觀眾會自然地被作品演繹的劇情吸引，并產(chǎn)生由我及物的情感交流。平凡家庭、平凡生活與熒屏下千千萬萬個平凡家庭聯(lián)系在了一起。雖然生兒育女、撫養(yǎng)老人、婚喪嫁娶、買菜、做飯、洗衣家家如此，戶戶雷同，但是家常事、小人物同樣蘊含著深刻的人性和社會內(nèi)容。對家庭的關注依然會曲折隱蔽地折射著處于背景深處的社會，國家的文化命題也依然會滲透到日常生活的色彩與節(jié)奏之中。因而，家庭題材電視劇盡管以家庭為表現(xiàn)中心但其意義卻是深遠的。以一個家庭折射千千萬萬個家庭，反映時代變化，折射社會中平凡人的道德觀念和倫理精神、價值取向在社會變革中的嬗變。在肯定社會進步的同時，弘揚美好的親情、友情、愛情，將民族傳統(tǒng)美德發(fā)揚光大。
雖然中日韓三國的家庭題材電視劇在表現(xiàn)東方社會家庭的倫理感情以及表現(xiàn)傳統(tǒng)美德的現(xiàn)代魅力方面有著諸多相同的地方，但是中日韓三國在具體的選材和表現(xiàn)手法上并不相同，或者可以說有著很大的互補空間。
中國的家庭題材電視劇一般都是聚焦于中國的家庭問題，并對社會中家庭的現(xiàn)狀進行拷問。如《婆婆》通過兩個家庭、兩種不同的生活方式和道德觀念透射出編導者對中國家庭的深刻文化反思?！洞蠼恪穭t是對當今中國社會道德和社會公德的概括和揭示。從《空鏡子》、《咱爸咱媽》、《大哥》、《大姐》到《結(jié)婚十年》、《母親》、《婆婆》等等中國近期的家庭題材電視劇，反映的轉(zhuǎn)型期社會傳統(tǒng)倫理與現(xiàn)代道德之間的碰撞與沖突，進而來反思與剖析現(xiàn)實社會中的種種問題。
韓國家庭題材電視劇故事看似平淡，缺少和曲折，但冗長之中卻散發(fā)出難以抗拒的魔力。韓國家庭題材電視劇對民族文化和倫理親情的關注超過對敘述故事的關注，它超乎尋常的熱情只專注于“家”的神圣性和家庭成員對家的維護，這就使得以家庭為敘事母體的韓劇，超越了大眾化敘事的故事性的束縛，以“家”為具象去表現(xiàn)文化，從瑣碎的生活原態(tài)中去營造健康的民族文化氛圍，闡釋人生的真諦。生活氣息濃，平凡中見雋永，點滴中見真情，娓娓道來，不溫不火，細膩地刻畫親情、友情和愛情。這些從現(xiàn)在東亞國家流行的幾部韓國家庭題材電視劇《澡堂老板家的男人們》、《看了又看》、《人魚小姐》、《黃手帕》中不難看出。
日本的家庭題材電視劇與韓國的家庭題材電視劇有許多的相似之處，故事都是日常生活中的平淡小事，沒有重大歷史事件做背景，沒有曲折離奇的故事情節(jié)，表現(xiàn)的內(nèi)容多為愛情的波折、事業(yè)的起伏、家庭的矛盾、親情友情的小沖突。在三個國家中，日本家庭題材電視劇有著一個最為顯著的特點，就是都很短，一般為七八集，長的不過十二三集。它的故事節(jié)奏緊湊，情節(jié)新奇、刺激，更富于戲劇性，而且有著更多浪漫、唯美的夢幻色彩。這些在《同一屋檐下》、《家》、《夫婦》、《頑固老爹》、《TOKYOTOWER》等電視劇中都能夠體會得到。不得不提的還有日本電視劇的片頭與片尾的制作。它不是一個個人物或劇中場景配上漫長的主題歌，也不是畫面的定格配上飛速的演職人員表，它更像是一部精致短小的MTV，由男女主人公表演，沒有情節(jié)，但畫面、場景、色彩、構(gòu)圖很是優(yōu)美，配上同樣美妙動人的主題旋律，打上小字幕，讓人感覺光看片尾也是一種享受。
總之，中日韓三國應立足民族傳統(tǒng)，依托東亞文化，面向世界性主題，在不斷開放中走向成熟，加強合作，才能在面對多元文化競爭的格局中開拓文化互動整合的新局面。比如今年，中韓兩國就將合作拍攝家庭題材電視劇《四十而惑》，在拍攝中將使用韓國的制作班底和中國的一線演員，制作一部原汁原味的中國家庭倫理劇。這將是一次很好的相互學習機會，有利于學習彼此的制作經(jīng)驗。在這方面電影似乎走在了電視的前面，從1992年開始，中國就已經(jīng)與亞洲其他國家和地區(qū)進行合作并成功拍攝了多部影片，尤其是2000年以后合拍片達到了，亞洲電影不少成功的合拍經(jīng)驗值得我們借鑒。
當然，現(xiàn)在還有許多問題亟待解決，諸如，應如何整合東方傳統(tǒng)文化，打造自己的東方文化品牌，創(chuàng)造有自己特色的電視劇，使之與西方文化形成一種“對唱”。東亞三國能否共同建立多個平臺，比如演員、導演、劇本以及資金平臺，為中日韓三國電視制作者提供創(chuàng)作合拍條件，來推動亞洲地區(qū)電視劇的創(chuàng)作與發(fā)行。還有，東亞三國在保持自身文化的同時，應如何吸收西方文化中的有益成分，為東方文化的崛起積累養(yǎng)分，怎樣使蘊涵東方文化的家庭題材電視劇為全世界所接受等等。
關鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區(qū)
一、家庭理財規(guī)劃的意義
（一）家庭財富的增加需要進行理財規(guī)劃
現(xiàn)如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規(guī)劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規(guī)劃
家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計劃，養(yǎng)老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規(guī)劃會幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個階段避免支付困難。
二、家庭投資理財?shù)闹饕ぞ?/p>
（一）銀行存款
銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。
（二）國債
國債是由國家發(fā)行的債券，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。
（三）基金
基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機構(gòu)成立的集合理財?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票
是指企業(yè)或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢有：操作簡便，套現(xiàn)容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業(yè)知識并且能承受一定風險的家庭購買。
（五）保險
從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據(jù)自身需求購買。
（六）其他
如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網(wǎng)絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。現(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網(wǎng)絡欺詐事件出現(xiàn)，請謹慎辨別。
三、家庭理財規(guī)劃的基本程序
家庭理財規(guī)劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態(tài)的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規(guī)劃。
（一）評估自身家庭財務狀況
家庭理財規(guī)劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產(chǎn)？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財?shù)鹊裙ぞ?，及時記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
（二）確立家庭理財目標
如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現(xiàn)的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。
（三）制定實施計劃
有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。
第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結(jié)婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財產(chǎn)品以防不時之需。該階段適宜先節(jié)制消費，才有財可理。
第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業(yè)考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。
第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業(yè)處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養(yǎng)費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經(jīng)濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準備。
第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲備。
第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。
具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風險偏好和承受能力都有緊密關系，需要把家庭情況和經(jīng)濟環(huán)境結(jié)合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理
（四）實施計劃
再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規(guī)劃是一個長期規(guī)劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規(guī)劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調(diào)整。
理財過程中，需經(jīng)常進行自我反思和總結(jié)，就能及時發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。
四、家庭理財規(guī)劃的誤區(qū)
（一）理財目標不明確
相較于國外的投資理財者，國內(nèi)投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規(guī)劃目標。
具體的理財目標是理財規(guī)劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標來設計并實施理財方案，并根據(jù)市場自身的變化進行調(diào)整，便它一直跟隨目標而動。
（二）風險意識不強
眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
家庭理財是需要一生的時間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財健康發(fā)展，才能使家庭理財成為中國經(jīng)濟的重要支撐點，讓經(jīng)濟發(fā)展得更為穩(wěn)健。
參考文獻：
[1] 老驥，家庭理財中應注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）
河北金融學院教學改革項目：投資理財課程體系及內(nèi)容改革。
【摘要】
本文從投資者教育的困境出發(fā)，分析我國理財教育的現(xiàn)狀指出高校理財理念教育的普及化發(fā)展的必要性。并提出高校普及理財理念教育的幾點建議：對于財經(jīng)類專業(yè)和非財經(jīng)類專業(yè)差異化的理財教育內(nèi)容和方式；設立理財理念教育的通識課程；開展投資者教育講座等方式。
【關鍵詞】
投資者教育；理財理念；財富管理
隨著我國金融市場的發(fā)展，越來越多的普通民眾變成了名副其實的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴重影響了我國金融市場的健康發(fā)展，更是給金融市場管理帶來了諸多問題。因此，筆者認為在高等教育中普及理財理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。
一、投資者教育的困境
困境一：現(xiàn)代財富管理中強調(diào)投資者教育，財富管理者對投資者的教育往往時間短且存在很多難以很快解決的問題，比如投資者在被提示風險的前提下仍然陷入“跟隨狂熱”中或在同一個風險問題中反復，無法認清現(xiàn)狀和目標。這是因為已經(jīng)形成的觀念和定勢的存在，使財富管理者也陷入了反復進行投資者教育的困境中，使財富管理的效率低下。因此，投資者教育僅僅在財富管理階段開始還遠遠不夠。許多投資者在接受了財富管理服務后表示“直到今天我才知道…”“原來是這樣”等等。可見投資者也認識到了自身的投資理念的缺乏。困境二：根據(jù)自身在教育教學中的體會，很多高等學校的學生對理財?shù)年P注度日益提高，但實際中通過與學生的接觸和批改學生有關理財方面的論文可以看到，學生對于理財?shù)恼J識還停留在產(chǎn)品和技術的角度，認為理財就是理財產(chǎn)品或投資股票等，存在很大的誤區(qū)。從課堂教學學生的興趣來看，個人理財選修課程報滿的情況就反映出學生對理財方面卻存在強烈的求知欲望。華僑大學對福建省幾所重點高校的在校大學生信用卡消費情況及理財觀念的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有59.86%的學生希望能接受相關的理財培訓及教育以便規(guī)劃自己的財富，積累理財經(jīng)驗，有75.6%的大學生認為學校沒有提供適當和足夠的個人理財教育，對學校理財教育的滿意度偏低[1]。困境三：“互聯(lián)網(wǎng)+”使越來越多的普通人接觸到了理財，足不出戶就可以享受理財服務，選擇理財產(chǎn)品，坐等收益。但并不是每一個人都懂得如何選擇理財服務，如何選購理財產(chǎn)品，更不要說分析自己的情況后再選擇了。而盲目選擇的結(jié)果往往帶來的不僅僅是投資者本身的資金損失，這種風險還會借助于互聯(lián)網(wǎng)的作用快速擴散和放大，對整個社會經(jīng)濟造成嚴重后果，也會讓更多人喪失對投資和理財?shù)男判模焕诶碡斝袠I(yè)的發(fā)展，更不利于全社會的理性投資。
二、從國外理財教育的發(fā)展看我國理財教育的現(xiàn)狀
（一）國外理財教育的現(xiàn)狀和發(fā)展
早在1983年，美國德州奧斯汀大學就舉辦了首屆大學生商業(yè)計劃競賽。2005年英國政府發(fā)起一項中學學生做生意的計劃，要求所有12-18歲的中學生必須參加為期兩周的商業(yè)培訓課程。美聯(lián)儲與財政部、證券交易委員會、美國銀行家協(xié)會等政府組織及100多家企業(yè)一起組成了個人理財入門知識聯(lián)盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美國年輕人的個人理財能力。該組織還給那些為提高年輕人個人理財素養(yǎng)做出杰出貢獻的社團組織頒獎[2]?？梢钥吹皆趪獍l(fā)達國家，理財教育不僅僅是貫穿一個人成長的全過程，而且也受到了政府和整個社會的高度關注。
（二）國內(nèi)理財教育的現(xiàn)狀
在我國，由于歷史原因和傳統(tǒng)觀念的制約，“理財”在我國出現(xiàn)也是最近10年的事情，而對于在高校中開展理財教育更是起步晚，發(fā)展慢。在眾多高等院校中，關于理財課程的開始往往是有限學科有限專業(yè)才設置，作為選修課程的一般也要求財經(jīng)相關專業(yè)限選，這對于理財理念的普及非常不利。在走出校園后，往往是不具備財經(jīng)專業(yè)背景的學生才更需要理財方面的幫助，他們不具備基本理財理念，對獲取理財幫助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所說的那三種困境中。而對于財經(jīng)專業(yè)的學生來說，實際上在未來并不是所有的學生都會從事理財相關行業(yè)，而且即使是從事財富管理行業(yè)，作為財富管理者也并不需要樣樣皆通，財富管理行業(yè)的發(fā)展更趨向于協(xié)同，借力于專業(yè)機構(gòu)或?qū)I(yè)人士的幫助，實現(xiàn)全方位的財富管理。因此即使是財經(jīng)專業(yè)學生也不必要求人人都精通財富管理的方方面面，而理念教育則是必須的。
三、高校理財理念教育的普及化發(fā)展的必要性
理財理念的教育現(xiàn)在已深入人心，很多中小學甚至幼兒園都在教育孩子如何理財。但是這種理財教育應該說只是基本的財務或儲蓄教育。在沒有掌握一定的投資基礎知識之前，理財教育也只能停留于此，也就是說受教育人在成為投資者的路上才剛剛起步。而對于高等院校而言，投資者教育就是迫在眉睫的了，因為不難發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在高校中的學生，絕大部分已經(jīng)在股票市場、外匯市場、黃金市場、甚至期貨市場上小試身手，他們對于資本市場的好奇和躍躍欲試使他們已經(jīng)儼然成為真正的投資者，但實際上，這些行為也僅僅是好奇，出于非理性或是一種冒險精神。如果這樣的投資者大量出現(xiàn)在我們的資本市場中，通過一次次失敗或者悔恨來成長，不論從效率上還是從資本市場的穩(wěn)定角度而言都是負面影響。另一方面，目前在高等院校就讀的學生在中小學階段并沒有接受過任何理財方面的教育，其投資行為習慣還沒有形成，而且18歲以后是人的投資理念的升華期，可塑性很強。孫凌霞，馬國振等在《對我國高校理財教育的反思》中通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)投資者理財教育對其投資觀念有正面的影響,對學生進行理財教育對于提升他們的投資觀念具有積極的影響作用。此時良好的投資者教育可以使學生形成正確的理財理念，在今后的生活和工作中面對投資機會時可以更好把握，面對誘惑時可以有效抵制，面對投資問題時可以冷靜思考，找到自己和家庭所真正需要的投資方向和投資品。此外，高校學生作為年輕的一代人對其家庭和社會的影響都是巨大的。對一個學生的理財理念教育往往可以帶來整個家庭理財觀念的轉(zhuǎn)變，這對于整個社會形成正確的投資理念和正確的理財方式起到不可估量的作用。因此作為為社會輸出高級人才的高等院校有責任對學生或者說是未來的投資者進行基本的理財理念的教育和培養(yǎng)，對其在今后的工作和生活中成為合格理性的投資者具有重大意義。
四、高校普及理財理念教育的幾點建議
（一）建議對非財經(jīng)專業(yè)開設有關理財理念教育的選修課程。課程內(nèi)容設置可以與財經(jīng)專業(yè)理財課程相區(qū)別。比如僅就理財基本概念，基本理論和基本家庭財務報表等內(nèi)容做講解，也可以適當綜合財務分析，消費心理學，行為金融學，保險學基礎等課程的基本知識。在教材選用方面，可采用可讀性強趣味性強的書籍作為課程用書，有利于激發(fā)非財經(jīng)專業(yè)學生的學習興趣，獲得良好的學習效果。
（二）理財課程本身屬于實踐性較強的課程，對于有財經(jīng)專業(yè)背景的學生可以采用案例教學方式，重點提示案例背后隱含的理財理念和方法。綜合財經(jīng)課程體系中的相關課程內(nèi)容，既可以啟發(fā)學生綜合運用所學知識，又可以達到理論與實踐相結(jié)合的目的。
（三）可開設全校范圍內(nèi)的理財理念通識課程。學生可以通過在線自主學習，定期在課堂中與教師討論的方式進行。在課程體系的設置上，內(nèi)容的難易程度上要有區(qū)分，以適合不同學科背景的學生選擇其適合和感興趣的內(nèi)容。
（四）在發(fā)生投資相關時事時，可臨時增設投資者教育講座，從時事出發(fā)，引發(fā)學生思考，幫助學生發(fā)現(xiàn)投資事件中的關鍵點和應遵循的基本理念。這樣的方式對于財經(jīng)專業(yè)或非財經(jīng)專業(yè)的學生都較適合，也容易引起學生的興趣。大學時期是獲得人生第一筆收入的最后準備階段，是創(chuàng)造財富的出發(fā)點，也是理財?shù)钠鸩诫A段，高等學校擔當著使每一個學生成為合格投資者的重要使命。投資者教育在高校的普及是勢在必行的，對大學生進行理財理念教育對于學生個人能力的發(fā)展和整個社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展都有舉足輕重的意義。
作者：徐丹 單位：河北金融學院金融系
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【關鍵詞】學以致用 工程經(jīng)濟 教學內(nèi)容 教學模式
工程經(jīng)濟學是一門新興的、發(fā)展中的實用科學，是工程學和經(jīng)濟學相互滲透與結(jié)合的一門邊緣學科。該學科以土木工程為對象，以經(jīng)濟學為手段，研究土木工程項目或設計施工的經(jīng)濟效果的評價方法，結(jié)合土木工程特點，從經(jīng)濟角度對土木工程的技術方案、技術措施和技術政策進行分析、評價、論證和擇優(yōu)。這就意味著學習和應用工程經(jīng)濟學，必須具備一定的工程和經(jīng)濟學常識。而工程經(jīng)濟學一般開在大二年級，學生的工程學知識缺乏；另一方面，學生到工程單位，一般先從事技術工作，利用工程經(jīng)濟學的機會不多。故為了提高學生的學習興趣和未來的應用性，在工程經(jīng)濟中有必要聯(lián)系實際，學以致用。
一、加強教師自身知識積累
作為工程經(jīng)濟學教師，一般具有一定工程和經(jīng)濟經(jīng)驗，但對于一直身處校園的學生，工程知識和經(jīng)濟常識只是紙上談兵，沒有切身體會。作為教師應注意收集日常生活中的經(jīng)濟知識，并利用自己掌握的經(jīng)濟知識解決實際問題。比如：銀行存款、住房按揭等。作為教師還應了解學生碰到的有關經(jīng)濟學問題，幫助學生解決，比如大學生的創(chuàng)業(yè)可行性問題。
二、教學內(nèi)容的改革
（一）注重案例教學
目前與工程經(jīng)濟學有關的國家資格考試有：投資咨詢師、造價工程師、監(jiān)理工程師、房地產(chǎn)評估師和建造師等，它們有一個共同點：最后一門均為案例分析。案例教學可以吸引學生的注意力，活躍課堂氣氛，培養(yǎng)學生獨立思考能力，提高學生的實踐能力，更好地適應用人單位的需要和學生未來實踐的需要。
（二）聯(lián)系銀行存貸款進行資金時間價值的教學
大學生現(xiàn)在和未來都會接觸存款，若要按揭買房又要接觸貸，我們可以講解資金的時間價值時，從存貸款入手，給學生一個感性知識。具體地講，介紹目前銀行的存款種類和貸款種類，計算三年定期存款終值講解單利法，計算一年定期約定轉(zhuǎn)存的終值講解復利法，計算三月定期轉(zhuǎn)存講解名義年利率。具體授課時，可現(xiàn)要累計計算，然后推導公式。
（三）結(jié)合家庭理財進行確定性項目經(jīng)濟分析和方案選擇的教學
項目經(jīng)濟分析和方案選擇是從經(jīng)濟學的角度對項目的財務效益、社會效益進行分析、評價和擇優(yōu)。目前大部分家庭都有一定的可支配資金，如何進行保值增值。教師可調(diào)查目前常見的幾種穩(wěn)健型投資渠道，比如：存銀行、購買國債、購買理財產(chǎn)品、購買保險（也可以認為是一種投資股市和投資實業(yè)，分析各投資渠道的效益。教師要估算各種投資渠道的經(jīng)濟參數(shù)。
（四）結(jié)合家庭投資進行不確定項目的分析教學
目前家庭投資除了上述幾種穩(wěn)健性投資渠道外，還可購買房地產(chǎn)、股票、期貨、民間借貸、企業(yè)債券等，這些渠道都有一定的風險，教師可引導學生對某個投資渠道進行盈虧平衡分析、敏感性分析和概率分析，尤其是概率分析可以引導學生如何確定其概率。這樣就不會出現(xiàn)學生甚至部分經(jīng)濟學教師，經(jīng)濟知識很熟，但解決不了自身的家庭理財。
（五）結(jié)合大學生創(chuàng)業(yè)項目進行項目可行研究的教學
大學生創(chuàng)業(yè)逐漸被社會所承認和接受，同時也肩負著提高大學生畢業(yè)就業(yè)率和社會穩(wěn)定等的歷史使命。創(chuàng)業(yè)最大的誘人之處是通過成功創(chuàng)業(yè)，可以實現(xiàn)自己的理想，證明自己的價值。但大學生往往急于求成、缺乏市場意識及商業(yè)管理經(jīng)驗的缺乏，盲目樂觀，沒有充足的心理準備。如果利用自有資金必須進行可行性分析，教師可以引導學生對某個創(chuàng)業(yè)計劃進行開放性分析，分析其必要性、可行性和合理性。
三、教學模式的改革
（一）注重師生互動
在教學過程中，教學中的教是主要方面，但學生是教學過程的主體，所以在教學過程中必須提高學生學習的主動性和創(chuàng)造性，教師必須克服自己的主觀片面性，鼓勵學生把現(xiàn)實中的經(jīng)濟問題提出來。不要因為沒有正解的答案就拒絕學生提出問題，可能給出學生解決問題的方法比解決問題更重要。其實有些問題本身就沒有明確的答案，比如是目前貸款買房出租還是把錢存入銀行拿利息，哪一個更好，其中考慮的問題很多，即使是經(jīng)濟學家也不一定有正解答案。但我們可以引導學生找到自認為最佳的答案，而不是聽信別人。
（二）加強交流與溝通
工程經(jīng)濟學教學應面向社會，面對現(xiàn)實。教師可以采用電子郵箱、QQ、電話等途程加強與學生的交流，尤其是過去的學生交流能充實教師的教學素材，提高學生的感性認識，增強學生的積極性和能動性。
（三）利用計算機進行模擬教學
隨著計算機技術的日益普及，計算機在土木工程教學中的應用越來越廣泛。對于部分工程知識如果要講細，時間不允許，教師可以通過圖片獲取感性認識，在進行有關復利計算和經(jīng)濟分析時可借助于Excel和MATLAB進行計算。在可行性分析對外部的環(huán)境可用計算機進行演示，分析項目的必要性、可行性和合理性。
（四）培養(yǎng)學生的自主學習能力
自主學習是以人本主義和建構(gòu)主義理論為基礎。
人本主義教育認為，在教學過程中，應以學生為中心，這是其自我實現(xiàn)的教育目的的必然產(chǎn)物。在教學方法上，人本主義者主張意義學習。第一，人天生有好奇心、求知、發(fā)現(xiàn)和探索的欲望，甚至不惜痛苦或危險（如探險者）；第二，當學習內(nèi)容和學習目的之間的聯(lián)系被學習者發(fā)現(xiàn)時，學習效果最好；第三，對學習者自我結(jié)構(gòu)改變較大的學習，會對學習者構(gòu)成一種精神威脅，如高考前的復習；第四，學習者認真參與學習過程可以促進學習；第五，學習者整個身心灌注其中的自發(fā)學習（即認知和情感均卷入其中的學習）。學習效果最為持久和深入。
建構(gòu)主義強調(diào)教學不是通過教師向?qū)W生單向傳遞知識就可以完成的，知識也不是通過教師傳授而得到的，而是學習者在一定的情境即社會文化背景下，借助于其他人（包括教師和教學伙伴）的幫助，利用必要的教學資料，通過意義建構(gòu)的方式而獲得的。個人主要通過自身的經(jīng)歷和圖式不斷地建構(gòu)個體對世界的認識，個體所掌握的有意義的知識是在他與知識不斷地互動教學中建構(gòu)起來的。學習者的學習不是簡單的接受知識，而是一個主動建構(gòu)內(nèi)部心理表征的動態(tài)生成過程。在教學過程中學習者根據(jù)自己的經(jīng)驗背景，主動對新知識進行選擇、加工和處理，從而建構(gòu)自己的知識結(jié)構(gòu)。其核心思想可以概括為：以學生為中心，強調(diào)學生對知識的主動探索、主動發(fā)現(xiàn)和對所學知識意義的主動建構(gòu)。
工程經(jīng)濟學的自學不是讓學生提前自學教材內(nèi)容而是根據(jù)案例教學和實際問題的需要，教師指導學生分析問題，需要相應的知識，然后讓學生從圖書館等渠道學習相關內(nèi)容，成熟時比如在課程設計階段可以自己尋找相應資料和知識，教師只起指導作用。
四、改革學習評價模式
試卷考試一般側(cè)重知識的掌握程度，忽略知識的應用能力測試。教師的期終成績評價中可以加強對應用能力的測試，比如讓學生寫論文或設計。在我教的學生中有的學生對在校上課時的每節(jié)課的成本進行了分析，考慮到了直接成本、機會成本和沉沒成本；有學生將來的經(jīng)濟進行了規(guī)劃，分析了收入的估算，不確定性分析，明確了奮斗目標，劃出了努力方向；有學生對過去父母的投入進行了分析，從中領略到父母培養(yǎng)的艱辛。其中有的論文經(jīng)過教師的修改已發(fā)表。
五、結(jié)束語
加強工程經(jīng)濟教學改革，是目的是學以致用，而不是熟知工程經(jīng)濟學知識，只有能夠利用，才能說掌握了。工程經(jīng)濟學在我國經(jīng)過二十多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一套適合我國國情的技術經(jīng)濟理論和方法體系，為了培養(yǎng)出社會需要的高素質(zhì)人才，提高學生就業(yè)的競爭能力和社會適應能力，我們需要整合相關教學成果，不斷探索課程教學方法以實現(xiàn)人才培養(yǎng)的目標。
參考文獻
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【關鍵詞】蒙古族；大學生；消費特征
大學生作為一個獨特的消費群體，在這一社會浪潮的背景下，其消費也顯示出了很多新特征。大學生處于人生發(fā)展的重要階段，及時對其消費加以引導，對大學生全面發(fā)展至關重要，影響其順利成長為我國社會主義現(xiàn)代化建設的合格接班人。論文采用問卷調(diào)查法、訪談法等研究方法，選取蒙古族大學生相對集中的內(nèi)蒙古師范大學為主要調(diào)查地點，設計發(fā)放蒙、漢大學生問卷各500份，共1000份，回收986份，得到有效問卷920份，回收率98.6%，有效回收率92%，具有統(tǒng)計意義。調(diào)查對象中大一至大四的本科生比例分別為：28%、26%、25%、21%。有效問卷中男生比例為42%，農(nóng)村戶口大學生比例為63%。調(diào)查內(nèi)容涵蓋了衣、食、住、行、文化、人情、戀愛、通訊等方面的消費情況。調(diào)查主要涉及大學生生活費消費基本情況，消費結(jié)構(gòu)圖表中不包括大學生向?qū)W校繳納的學費、課本費等費用，也不包括學生用于購買手機、電腦的費用。因為大部分問卷發(fā)放的對象是盛樂校區(qū)（位于郊區(qū)）的大學生，約占調(diào)查總?cè)藬?shù)的70%，所以調(diào)查的結(jié)果在蒙、漢大學生消費特征的整體代表性上可能有所偏差。
一、當代大學生消費特征分析
（一）大學生消費總體較為合理，但也存在攀比消費等不良消費行為
通過圖表可以看出：大部分大學生的月均消費總額集中在500～1200元之間，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的72.6%。從數(shù)據(jù)可知，大學生的月均消費額總體在合理區(qū)間。當代大學生以“80末”、“90后”居多，在消費觀念上抵制西方消費主義、享樂主義等思想沖擊已經(jīng)有較長時間，對于合理控制自身的消費有了一定的意識，大部分大學生在校期間消費較為合理。但由于大學生消費心理并不成熟，攀比消費等不合理消費普遍存在。大學生熱衷于追逐購買當下流行的商品，如品牌服裝，iphone手機、品牌電腦等。一些貧困大學生為了不被同學看不起，會集中部分生活費甚至借錢購買一些流行的品牌產(chǎn)品，這種攀比消費使得生活費用本就緊張的貧困大學生產(chǎn)生了畸形消費現(xiàn)象。
（二）消費結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化
改革開放以來，伴隨我國由計劃經(jīng)濟體制向社會主義市場經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)軌，社會生產(chǎn)日益發(fā)達，大學生消費內(nèi)容不斷豐富，消費結(jié)構(gòu)向多元化發(fā)展。網(wǎng)上購物、電子支付等新興消費方式使消費變得越來越便捷。大學生在良好的經(jīng)濟條件下，敢于和樂于消費，并把消費作為彰顯自我個性的方式，消費結(jié)構(gòu)不斷拓展。
從表1可以看出，大學生的消費結(jié)構(gòu)多元化趨勢明顯。與以前有關調(diào)查數(shù)據(jù)顯示的大學生消費結(jié)構(gòu)相比，生存資料在消費支出中的比重逐步下降，發(fā)展資料和享受資料的比重大幅上升。具體表現(xiàn)為當代大學生基本生活消費的比重逐步降低，消費不再僅限于飲食、服裝和學習三方面，用于其它方面的消費比重逐步增大，如戀愛、通訊、娛樂、旅游等消費已占有一定比例。馬洛斯需求理論把需求分成生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現(xiàn)需求五類，由較低層次到較高層次依次排列。按照馬洛斯需求理論分析，改革開放前，受經(jīng)濟條件的制約，大學生的消費主要用于滿足生理需求和安全需求，消費主要用于衣食住行方面。進入新世紀，大學生的消費條件有了很大改善，消費在滿足生理和安全需求的基礎上，大幅度向社交和尊重需求拓展，并有部分滿足自我實現(xiàn)需求的消費。主要表現(xiàn)為大學生的消費結(jié)構(gòu)不斷拓展，除衣食住行等基本消費外，人情消費、文化消費等的比重逐年增大，參加各種技能培訓的消費也在擴大。
（三） 不同民族大學生消費行為趨同化
如表2所示，蒙、漢大學生除飲食、服裝、旅游等方面消費比例有一定差別外，其他方面的消費比例基本一致，消費內(nèi)容基本相同。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步完善，大眾消費品逐步走向統(tǒng)一化模式，大學生日常接觸到的商品及服務基本相同，這為大學生消費行為的趨同趨勢提供了市場基礎。信息傳播的快捷和廣泛化，使大學生受媒體廣告的影響越來越大，消費方式及心理逐步趨同，這也加速了大學生消費行為的趨同化。
（四）家庭收入是影響大學生個人消費水平的重要因素
伴隨全國經(jīng)濟發(fā)展的大好形勢，各地區(qū)經(jīng)濟都有了較快發(fā)展，城鎮(zhèn)居民可支配收入和農(nóng)牧民人均收入都獲得了較大增長，為當代大學生寬裕的消費條件打下了良好的物質(zhì)基礎。
由圖2可以看出，當代大學生的消費水平基本與其家庭人均年收入成正比，家庭收入低的大學生消費水平較低，隨著家庭收入的增多，大學生消費總額也呈上升趨勢。統(tǒng)計顯示，與農(nóng)村戶口的大學生相比，城鎮(zhèn)戶口大學生的家庭收入普遍較高，消費水平也較高。家庭經(jīng)濟條件好的大學生往往可以得到家庭提供的充裕經(jīng)濟支持，加之家庭消費中養(yǎng)成的高消費習慣，在校期間的消費水平也較高。而家庭收入較低的大學生從家庭獲得的生活費較少，只能節(jié)儉消費，消費水平相對較低。
（五）網(wǎng)上購物在大學生中逐步流行
與實體店相比，網(wǎng)店里的商品種類繁多、款式齊全、價格低廉，網(wǎng)上購物可以節(jié)省很多逛實體店花費的時間和交通費用，這些優(yōu)點被具有敏銳觀察力和超前接受能力的大學生所關注，網(wǎng)上購物這一新興消費方式已經(jīng)成為校園消費的一種重要手段。大學生網(wǎng)絡消費的方式主要是B2C和C2C。B2C是指商業(yè)企業(yè)對消費者的商務模式，企業(yè)直接通過網(wǎng)站把商品和服務售賣給消費者的方式；B2C的企業(yè)有當當網(wǎng)、亞馬遜書店、京東商城和凡客誠品等。C2C是通過網(wǎng)絡中間商，消費者個人與個人之間進行買賣交易的方式。C2C主要有淘寶網(wǎng)、易趣網(wǎng)和拍拍網(wǎng)等。調(diào)查顯示有一半以上的大學生有過網(wǎng)上購物的經(jīng)歷，蒙漢大學生有網(wǎng)購經(jīng)歷的比例分別為53%和55%。由此可以看出，蒙、漢大學生對網(wǎng)購的接受程度基本相同，網(wǎng)購在大學生中逐步流行。
二、蒙、漢大學生消費特征比較分析
（一）蒙古族傳統(tǒng)文化與消費習俗具有較大影響力
蒙古族擁有燦爛的游牧文化傳統(tǒng)，游牧文化也為蒙古族的消費特征打下了深深的烙印。古代游牧民族的蒙古人過著逐水草而居的游牧生活，蒙古族養(yǎng)成了熱情好客的習俗，并且待客豐盛。這些民族習俗對當代蒙古族大學生的消費依然有一定影響。蒙古族大學生經(jīng)常結(jié)伴去蒙餐館聚餐，奶茶、馬奶酒、牛羊肉、奶制品等傳統(tǒng)民族特色食品是蒙古族大學生最喜愛的食品。在慶典、節(jié)日等特殊時間，蒙古族大學生會到具有民族特色的商店定制或購買民族服飾，尤其是女同學對于傳統(tǒng)民族服飾的喜愛更加明顯，穿戴民族服飾成為大學校園里一道亮麗的風景線。民族特產(chǎn)店是蒙古族大學生喜愛出入的地方，購買民族特色的商品是蒙古族大學生日常消費必不可少的一部分。傳統(tǒng)文化與消費習俗對于當代蒙古族大學生依然展現(xiàn)著較大的影響力。
（二）蒙、漢大學生消費整體有趨同趨勢，但由于受民族文化的深刻影響，在具體消費項目上存在不同的消費特征
1.飲食消費。調(diào)查顯示，蒙、漢大學生在校內(nèi)食堂飲食方面消費大體一致；漢族大學生用于購買零食的費用比蒙古族大學生高；蒙古族大學生在校外飲食方面的消費高于漢族大學生，在蒙餐館消費的比例較高。每月請客吃飯費用在200元以下的人數(shù)比例，蒙、漢大學生分別為84.5%，和83%；其中該費用在100～200元區(qū)間的人數(shù)比例，蒙古族大學生為37%，比漢族大學生26%高11%。蒙古族大學生平均每學期請客吃飯的次數(shù)為4次，比漢族大學生的3.8次略高。這說明蒙古族大學生用于請客吃飯的花費總體比漢族大學生高，請客吃飯的頻率也略高。由于地理氣候、歷史傳統(tǒng)等原因，蒙古族大都有飲酒的習俗，蒙古族大學生普遍喜歡飲酒且酒量比較大。在蒙古族大學生交往的過程中往往以對方是否喜歡飲酒作為衡量友情的一條重要標準，并通過頻繁的請客吃飯來維系和加深感情。
2.娛樂消費。在包括看電影、KTV等娛樂消費方面，月均消費在50元以上的學生比例，蒙、漢大學生分別為40.3%和30.8%，可看出蒙古族大學生娛樂消費較漢族大學生偏高。大學生正值心理走向成熟的關鍵時期，社會中不合理的人情消費行為極大的影響了大學生，使其在日常消費中極力模仿長輩的人情消費行為，以此來證明自己的成熟，在這種心理的驅(qū)使下人情消費變得十分普遍。蒙古族自古就是一個熱情好客的民族，很多熱情待客的傳統(tǒng)習俗在蒙古族大學生處理人際關系的活動中得到傳承和演化，“人情消費”更加突出。
3.服裝消費。服裝消費在蒙古族大學生總消費中占有較高比例。蒙古族大學生尤其是女大學生都買有一套或幾套傳統(tǒng)民族服飾，而蒙古族傳統(tǒng)民族服飾的價格都比較高；同時，蒙古族大學生對于當下流行的服裝的追求熱情也很高，這就造成了蒙古族大學生服裝消費較高的現(xiàn)狀。漢族大學生則主要追逐流行的服裝款式，相對蒙古族大學生此項消費低一些，但在自身消費結(jié)構(gòu)中仍占有較大比例。
4.學習消費。學習消費方面（包括參考書、文具、輔導班費用等），蒙、漢大學生上過課外輔導班的比例分別為56.9%和60.1%，消費金額的比例基本一致。受社會就業(yè)壓力的影響，大學生對于大學期間參加培訓班考取技能證書及參加考研學習的熱情比較高，對于學習的重要性都有較深入的認識，但從整個生活費用的比重來看，用于學習方面的消費所占比重仍然較小。蒙、漢大學生在購買文具方面的消費大體一致。蒙古族大學生購買書籍的費用比漢族大學生高，這使得蒙古族大學生的整體學習消費比例較高。很多蒙古族大學生使用雙語（蒙語和漢語）學習，在購買書籍時會同時購買兩種語言的相關書籍參照學習，因而在購買書籍方面消費高。
5.戀愛消費。戀愛是大學生中很普遍的現(xiàn)象。大學生心理沒有完全成熟，受享樂主義題材電視、電影等的影響，在戀愛過程中追求高消費帶來的浪漫和享受，無計劃的大手筆消費大量存在。大學生的自我約束力不強，因而在戀愛方面消費較高。戀愛消費在消費結(jié)構(gòu)中的比例蒙古族大學生相比漢族大學生小2%，漢族大學生在戀愛中的受“面子”影響更大，戀愛中有很多不必要的高消費。
6.通訊消費。蒙、漢大學生手機通訊費情況基本相同。蒙、漢大學生手機擁有率分別為96.9%和98.7%，絕大部分同學都擁有手機。蒙、漢大學生平均每月的手機通訊費在50元以上的比例分別為63%和58.8%。與親朋好友聯(lián)系、戀愛通訊、網(wǎng)絡流量套餐費是大學生手機通訊費的主要項目，通訊消費的無計劃性導致當代大學生在手機通訊方面產(chǎn)生了高消費現(xiàn)象。
三、小結(jié)與討論
從消費總額來看，蒙、漢大學生消費大部分都在合理的區(qū)間。蒙、漢大學生在消費的各個方面整體有趨同趨勢，但蒙古族傳統(tǒng)文化對于當代蒙古族大學生的消費仍然產(chǎn)生著較大的影響，因此在具體的消費方面蒙古族大學生有著不同的消費特征，蒙古族大學生對于本民族特色的商品情有獨鐘。蒙、漢大學生在消費方面普遍存在一些不足之處，如攀比消費嚴重，消費比例中用于戀愛、請客吃飯、娛樂、贈送禮物、手機通訊等方面的消費較高，用于學習方面的費用比例較小等問題。要培養(yǎng)大學生科學的消費觀，養(yǎng)成良好的消費習慣，需要多方面的共同努力加以引導。
（1）倡導良好的社會消費風氣。隨著國家經(jīng)濟的飛速發(fā)展，人民物質(zhì)生活水平不斷提高，當代大學生的經(jīng)濟條件得到了家庭的大力支持。大學生不再滿足于中學時代較為單一的消費，開始追逐社會消費的流行時尚。媒體廣告對大學生的消費起著主要的導向作用，尚未真正成熟的大學生通常爭相模仿廣告塑造的形象進行消費。因此，端正人們的消費價值導向，應當加強廣告宣傳的管理工作，為大學生塑造一個健康向上的消費風向標。國家應當加強法制建設，嚴厲打擊不法銷售行為，查處假冒偽劣產(chǎn)品。全社會要積極營造良好的消費氛圍，為大學生健康合理消費提供優(yōu)良的大環(huán)境。（2）加強家庭理財教育。有近四分之一的大學生認為家庭狀況及家庭教育對自己的消費行為產(chǎn)生了首要的影響。大部分大學生在家庭環(huán)境中沒有受到理財方面的教育，生活用品幾乎都由家長購買，嚴重缺乏消費實踐。因此，在家庭生活中，家長應當積極鍛煉孩子的理財能力，傳授理財知識，使大學生在日常生活中參與消費實踐，學會有計劃地消費。同時，家長在給大學生提供生活費的時候要把握適度原則，不能因為擔心孩子吃苦而給予過多的生活費。大多數(shù)大學生表示對于家長提供的生活費往往給多少花多少，過多的生活費容易養(yǎng)成大學生花錢大手大腳的習慣。（3）學校應當積極實施教育引導工作。解決大學生消費中存在的問題，學?？梢栽鲈O理財方面的選修或必修課程，以取得學分的形式鼓勵大學生積極學習消費及理財知識；舉辦理財方面的講座，以較權(quán)威的教授講解消費理財方面的知識，更容易獲得學生的認可和興趣；將理財教育納入學生開學教育的內(nèi)容中，讓大學生在入學時就能夠提醒自己科學合理理財，并獲得相關的知識；此外，充分利用學生會和各種社團組織貼近大學生的優(yōu)勢，更加全面的做好校園消費風尚的引導工作。針對傳統(tǒng)文化對蒙古族大學生消費的影響，學校應當做好針對傳統(tǒng)文化的宣傳教育工作，使蒙古族大學生能夠認真、全面地學習傳統(tǒng)民族文化，正確認識民族文化對消費產(chǎn)生的影響，做到在繼承傳統(tǒng)文化的基礎上不斷完善自身的消費特點。（4）發(fā)揮大學生自身的力量。能否充分發(fā)揮自身的主觀能動性，是解決消費中存在問題的關鍵。大學生應當主動學習合理消費的相關知識，培養(yǎng)自身的理財能力，以健康的消費觀指引自身消費。在日常消費中做到不攀比、不浪費、科學消費，做一個積極向上的新世紀合格大學生。
只有綜合學校、家庭、社會和學生自身的共同努力，積極營造良好的消費風氣，培養(yǎng)學生的理財消費能力，才能使當代大學生樹立健康的消費觀，養(yǎng)成良好的消費習慣。
參 考 文 獻
[1]劉艷華、斯日古楞、斯琴圖雅.論農(nóng)村牧區(qū)蒙古族大學生心理現(xiàn)狀.內(nèi)蒙古民族大學學院.2010（5）
論文摘要:金融創(chuàng)新作為金融領域各種要素的重新優(yōu)化組合和各種資源的重新配置,已成為目前金融業(yè)核心競爭力的重要組成部分。隨著中國金融業(yè)的逐步開放、人民幣的國際化、以及國際金融市場風險全球化,我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新勢在必行。本文通過對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因的分析,并結(jié)合我國商業(yè)銀行的實際情況,對我國商業(yè)銀行目前的金融創(chuàng)新問題提出了一系列的對策與建議。
金融創(chuàng)新自上個世紀60年代以來一直受到全球銀行業(yè)的大力追捧,并逐步發(fā)展成為各銀行集團核心競爭力的一個重要組成部分,尤其是商業(yè)銀行。他們通過對金融制度、金融產(chǎn)品、交易方式、金融組織、金融市場等的創(chuàng)新和變革,以重新優(yōu)化組合金融領域各種要素,同時實現(xiàn)各種資源的重新配置,金融創(chuàng)新亦已成為金融體系促進實體經(jīng)濟運行的“引擎”。我國商業(yè)銀行不僅需要面對國內(nèi)外激烈的市場競爭,在國際化過程中同時還要應對國際金融全球化的巨大風險,所以深入分析我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因,結(jié)合我國商業(yè)銀行目前金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀,找到金融創(chuàng)新的突破口就顯得尤為重要。
一、金融創(chuàng)新的動因分析
當代金融創(chuàng)新起源于20世紀50年代末和60年代初,到80年代形成,到了90年代,金融創(chuàng)新理論基本上形成了體系,并成為金融研究的一個重要領域。其中具有代表性的觀點認為:金融創(chuàng)新從微觀角度來看主要集中在金融市場格局的創(chuàng)新及其定價機制方面;而宏觀角度來看,則主要集中在金融創(chuàng)新對金融制度的影響。而金融創(chuàng)新目前的研究主要包括:動因理論、運行(傳導)機制、經(jīng)濟效應分析三個方面。其中商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因分析則主要包括以下三個方面:
(一)根本動因:追逐利潤
如果金融機構(gòu)沒有逐利的動機,那么商業(yè)銀行就可能進行金融創(chuàng)新。例如:我國在計劃經(jīng)濟體制時期,銀行設立的目的是為經(jīng)濟發(fā)展籌集和分配資金,所有的資金運用都是按照行政命令的方式制定和執(zhí)行,充其量就是政府的出納,絲毫沒有按照市場的需求來合理配置資金。在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期時,由于其還不是真正意義上獨立的經(jīng)濟實體,還帶有部分計劃經(jīng)濟的色彩,金融創(chuàng)新的欲望也不足。但是,隨著經(jīng)濟體制改革和金融體制改革的深化,特別是入世5年保護期的結(jié)束,金融機構(gòu)的活動空間越來越大,利益性的經(jīng)營模式也逐步成為銀行金融業(yè)發(fā)展決策重要目標。
(二)規(guī)避金融管制
無論在哪個國家,金融業(yè)一般要較其他行業(yè)受到更為嚴格的管理,當政府的金融管制妨礙了金融業(yè)務活動和金融業(yè)的進一步發(fā)展,造成金融機構(gòu)利潤下降和經(jīng)營困難時,金融機構(gòu)為了自身的生存和發(fā)展,就會千方百計地通過金融創(chuàng)新,繞過金融管理當局的法規(guī)限制,努力把約束以及由此造成的損失減少到最低限度,以便贏得競爭優(yōu)勢。比如:具代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有歐洲美元(1958,國際銀行機構(gòu))、歐洲債券(1959,國際銀行機構(gòu))、平行貸款(1959,國際銀行機構(gòu))、自動轉(zhuǎn)賬(1961,英國)和混合賬戶(60年代末,英國)。這些金融創(chuàng)新都能夠較好解釋該時期商業(yè)銀行與市場拓展相關聯(lián)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)銀行的“逆境創(chuàng)新”、快速增長的財富對金融資產(chǎn)創(chuàng)新需求所引致的金融創(chuàng)新、以及金融市場管制措施越多的國家往往更容易成為金融創(chuàng)新的集中地等現(xiàn)象。
(三)轉(zhuǎn)嫁風險和高科技的應用
具有代表性的是70年代布雷頓森林體系完全崩潰與兩次石油危機所促成的為防范和轉(zhuǎn)嫁風險的金融創(chuàng)新。其中電子計算機技術進步以及在金融行業(yè)迅速推廣也構(gòu)成該時期的背景的一部分。這個時期金融創(chuàng)新的主要目的是為了轉(zhuǎn)嫁市場風險,具有代表性的金融產(chǎn)品創(chuàng)新有浮動利率票據(jù)(1970,國際銀行機構(gòu))、聯(lián)邦住宅抵押貸款(1970,美國)、外匯期貨(1972,美國)、外匯遠期(1973,國際銀行機構(gòu))、浮動利率債券(1974,美國)和利率期貨(1975,美國)等。20世紀70年代的通貨膨脹和匯率、利率反復無常的波動,使投資回報率具有很大的不確定性,從而激勵各商業(yè)銀行不斷創(chuàng)造出能夠降低利率風險的新的金融工具。
另外一個重要的動因就是高科技的應用。尤其是現(xiàn)代通訊技術和計算機技術在金融業(yè)中得到廣泛的應用,并引發(fā)金融領域內(nèi)一場改變歷史的“技術革命”,使得以往無法實現(xiàn)的交融服務得以實現(xiàn),并大幅度降低了成本費用,使得金融機構(gòu)提高了擴張區(qū)域性業(yè)務的功能。這也是一個推動金融創(chuàng)新的重要因素。
(四)金融自由化
上個世紀80年代,由于世界性的債務危機的爆發(fā),西歐各國普遍放松金融管制,金融自由化顯著增強。此階段金融創(chuàng)新產(chǎn)品大多以銀行表外業(yè)務的形式出現(xiàn),具有代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有貨幣互換(1980,美國)、利率互換(1981,美國)、票據(jù)發(fā)行便利(1981,美國)、期權(quán)交易(1982,美國)、期貨交易(1982,美國)、可變期限債券(1985,美國)、汽車貸款證券化(1985,美國)等。由于金融管制部門對商業(yè)銀行存貸款利率的限制,迫使商業(yè)銀行在資產(chǎn)負債業(yè)務以外尋找新的利潤增長點,使得這一時期的銀行表外業(yè)務得到空前創(chuàng)新和發(fā)展。同時各國對商業(yè)銀行的準備金提出了相應要求,使得銀行采用諸如貸款出售(證券化)、備用信用證、互換交易等表外業(yè)務形式將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至表外,以減輕資本充足性的壓力并獲得較高收入。
二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問題
(一)金融品種單一
消費信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個人理財業(yè)務等只是少量開辦,仍處于初級的探索階段,投資銀行、商業(yè)銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務等方面,尚有可觀的發(fā)展空間?，F(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行新業(yè)務的發(fā)展規(guī)模仍然較小,在銀行的整體業(yè)務規(guī)模中占的比重仍然較低。從整體情況來看,中國的銀行整體規(guī)模還十分小。
(二)金融創(chuàng)新數(shù)量擴張快、質(zhì)量低
由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高,創(chuàng)新的內(nèi)容顯得比較膚淺。同時我國金融創(chuàng)新的科技含量較小,深度不夠。我國金融所依托的硬件設施和軟件技術還很落后與西方國家的銀行業(yè)務電腦化、專業(yè)化、經(jīng)營管理的信息化還相距甚遠。而且,我國網(wǎng)絡技術水平整體上還比較落后,也限制了我國金融創(chuàng)新水平的提高。
(三)業(yè)務創(chuàng)新不均衡
資產(chǎn)業(yè)務是指運用貨幣資本來獲得利潤的業(yè)務,主要由部分組成,即現(xiàn)金資產(chǎn)、放款、證券投資和其他資產(chǎn)。從金融創(chuàng)新的動因來看,我國金融創(chuàng)新的動因有所偏差,金融機構(gòu)創(chuàng)新的微觀動機則偏向于在無序競爭中搶占市場份額,出現(xiàn)了許多不計成本甚至負效益的金融創(chuàng)新。中間業(yè)務主要是指那些銀行不需動用或較少動用自己的資金僅以中間人的身份代客戶辦理收付和其他委托事項提供各類金融服務并收取服務費和傭金的業(yè)務它具有風險低、盈利高、服務性強等特征。近年來,中間業(yè)務是一個發(fā)展很快的業(yè)務,其發(fā)展速度已大大超過了傳統(tǒng)業(yè)務。與國外商業(yè)銀行相比我國銀行經(jīng)營的中間業(yè)務主要是匯兌、結(jié)算等業(yè)務。
(四)金融創(chuàng)新環(huán)境約束
一方面,作為經(jīng)營主體來看,在很大的程度上,我國的金融體系仍存在一定程度的壟斷,四大國有銀行無論在機構(gòu)數(shù)量、從
業(yè)人員以及資產(chǎn)負債規(guī)模等方面都占有壟斷地位,這種行業(yè)的壟斷,不利于金融創(chuàng)新。另外,金融管制仍相當嚴格,過多的金融管制抑制了金融創(chuàng)新。
另一方面,作為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的消費主體來看,社會公眾是商業(yè)銀行最大的客戶群。目前的情況是:我國城鄉(xiāng)居民儲蓄意識強但消費意識、投資理財意識較弱通過商業(yè)銀行這個中介來投資理財、消費的意識淡薄。目前全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款達萬億元民間手持資金約萬億元。但長期以來國人根深蒂固的消費觀念使得消費信貸、個人理財?shù)葮I(yè)務至今仍不能像西方那樣成為銀行收入的主要來源之一。社會公眾金融意識淡薄不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新也助長了銀行業(yè)務經(jīng)營的惰性從而沒有也不可能向消費者提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的零售業(yè)務。
三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策
(一)立足市場及客戶
金融創(chuàng)新是增強自身實力,提高自身競爭力的重要舉措,因此每一項金融品種的創(chuàng)新,都要與客戶緊密聯(lián)系起來,同時需與追求經(jīng)營效益最大化結(jié)合起來。這就從客觀上要求我們在創(chuàng)新時,既要考慮實際情況,又要符合市場需求和消費者的需要。
(二)堅持原創(chuàng)和高起點
在確定金融創(chuàng)新主攻方向時,商業(yè)銀行應選擇技術原創(chuàng)型創(chuàng)新為突破口。其依據(jù)是:第一,技術原創(chuàng)型創(chuàng)新代表著當今國際潮流,以此為突破口,可以發(fā)揮我國商業(yè)銀行的后發(fā)優(yōu)勢,保持技術上的高起點。第二,在我國還存在比較嚴格的金融管制的情況下,技術原創(chuàng)型創(chuàng)新受金融管制的程度相對較小,因此比較切實可行。
(三)加強創(chuàng)新科技含量
隨著信息網(wǎng)絡技術的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進一步擴大,金融創(chuàng)新的進程進一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務觸角,是商業(yè)銀行提高核心競爭力的關鍵。
(四)平衡業(yè)務間創(chuàng)新比重
加大存款業(yè)務創(chuàng)新。首要的任務是進行存款產(chǎn)品和業(yè)務手段的創(chuàng)新,要大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行,推出高品位、多功能的金融產(chǎn)品,為客戶提供方便快捷的全方位服務,穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群。一是要提高匯兌、結(jié)算業(yè)務的服務效率,保住已有的市場份額。二是要迅速增加業(yè)務的服務種類,擴展業(yè)務范圍。三是要大力發(fā)展租賃業(yè)務,根據(jù)實際情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務等。四是要積極開展各種咨詢業(yè)務,利用專業(yè)優(yōu)勢和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡對企業(yè)和個人開展有關資產(chǎn)管理、負債管理、風險控制、投資組合設計和家庭理財?shù)榷喾N咨詢服務。
參考文獻:
[1]彭正宇:對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題的思考[J].科技情報開發(fā)與經(jīng)濟,2004(4)。
美國耶魯大學管理學院金融經(jīng)濟學教授,中國金融博物館首席顧問,最具影響力的華人經(jīng)濟學家之一。自1990年獲耶魯大學金融經(jīng)濟學博士學位以來,先后在威斯康辛大學、俄亥俄州立大學、美國耶魯大學等世界一流大學任教,并被北京大學、清華大學、長江商學院等國內(nèi)著名學府、學術機構(gòu)聘為訪問教授。2006年,《華爾街電訊》將陳志武教授評為“中國十大最具影響力的經(jīng)濟學家”。2008年出版的中文著作《為什么中國人勤勞而不富有》成為當年最具影響力的財經(jīng)讀物之一,榮獲多項圖書獎項,與2009年出版的《金融的邏輯》長期居于財經(jīng)暢銷書前列。
他總在暮色沉沉中奔向機場。
4月17日也不例外。作為“2010年投資與理財年會”的特邀嘉賓,當晚,陳志武在凌晨時分才抵達北京。從上海到北京,兩個小時的旅程里,他要處理若干活動邀請、電話,并要準備第二天的發(fā)言。
在機場,他遇見了前幾天和他一起參加博鰲論壇的潘石屹。老潘隨即在微博上留言,公布了這次“邂逅”。“去博鰲的時候,一直看到張欣(潘石屹的妻子)在手機上搗騰,還以為她看短信,結(jié)果是在發(fā)微博。”他哈哈大笑。
溫和,隨意,雖不是特別健談,但回答問題認真而邏輯嚴密,是他給人的第一印象。采訪就從微博、房價,甚至從電視劇《蝸居》談起,絲毫沒有經(jīng)濟學的宏大敘事?！捌鋵嵨沂莻€特別人間煙火的人,孩子們出生時,我也會給她們換尿布?！彼ρ?。
4月上旬的博鰲論壇上,陳志武和潘石屹就中國的房價問題有過一番論道。陳志武提出了增大土地供應的看法,認為房價已經(jīng)充滿泡沫。這似乎意味著,這位在20年前暫時作別中國的經(jīng)濟學人,如今雖然在美國執(zhí)教,但已經(jīng)將研究的中心放到了中國當下的現(xiàn)實問題上。
他回來了。
“懵懂”美國夢
從中國到美國,最初的路并不平坦。
大學畢業(yè)后,陳志武到國防科技大學讀研究生計算機專業(yè),那是1984年。但在念了一年半后,他就發(fā)現(xiàn)自己對計算機工程沒有多大興趣。剛巧,他的朋友崔之元也在國防大學數(shù)學系念書,在兩人合作翻譯阿羅著作《社會選擇和個人價值》的同時,他慢慢轉(zhuǎn)到另一個新的研究領域――用數(shù)理經(jīng)濟學的方法來研究問題。
1985年秋季,陳志武開始給耶魯大學的一位老教授寫信,問他能不能申請到耶魯大學攻讀這方面的博士學位。在既沒有32 美元去參加GRE考試,甚至連金融(Finance)這個詞都不清楚是什么意思的戲劇性往事中,耶魯大學不僅把他錄取了,還給了他獎學金。他就在這么一種“懵懵懂懂”的狀況下去了美國。
之前學的是工科,在美國才從零開始接觸經(jīng)濟學。在這期間,他把大量的精力投入到純學術的研究,包括推導許多數(shù)理模型,寫了不少實證研究論文,這一套分析經(jīng)濟問題的框架,一直沿用至今。
1990年,陳志武順利獲得耶魯大學金融經(jīng)濟學博士學位,進入威斯康星大學任助理教授。1995年,他獲聘為俄亥俄州立大學副教授,1996年擔任終身教授。在俄亥俄州立大學的4年中,他的研究成果越來越多地發(fā)表在《美國經(jīng)濟評論》(American Economic Review)、《經(jīng)濟理論》(Journal of Economic Theory)與《金融經(jīng)濟學》(Journal of Financial Economics)等主流報刊上,內(nèi)容涉及資產(chǎn)定價、共同基金、動態(tài)股價模型、股票投資盈利戰(zhàn)略等方面。他的論文《日本基于產(chǎn)出為基礎的資產(chǎn)定價》獲得了芝加哥期權(quán)交易所研究獎。他很快成為金融資產(chǎn)定價領域最富創(chuàng)造力和最活躍的學者之一,在美國、歐洲、日本,以及中國香港等地的金融經(jīng)濟學圈子里,知道陳志武的人越來越多。1999年,他被請回耶魯擔任終身教授。
幾乎在同期,陳志武創(chuàng)辦了Value Engine(價值引擎)公司。2001年,他又與兩個合伙人創(chuàng)辦了Zebra對沖基金公司,這只秉持市場中性策略的對沖基金,幾乎100%是根據(jù)陳志武的模型來判斷、操作的?！暗侥壳盀橹?實際的投資業(yè)績跟我們最初設計的目標總體一致?！盳ebra對沖基金現(xiàn)在有十來個全職職員,客戶主要是來自法國等地的機構(gòu)投資者。
金融的“另類”邏輯
大約在2001年,陳志武開始進入國內(nèi)經(jīng)濟學界的視野。最開始,是他寫的署名文章在國內(nèi)的財經(jīng)媒體上刊登,不同的看待中國問題的角度和文風,讓人耳目一新。2004年和2005年期間,他似乎無意躋身的一場風波,使他迅速地為人們所熟知。
到今天,陳志武似乎不愿意再就此事作太多評論,但搜查以往的資料,可大致得到以下事實:2004年之夏,香港知名經(jīng)濟學家郎咸平教授在內(nèi)地掀起一場被稱為“郎颶風”的風暴,在學界、企業(yè)界以及整個社會引起了廣泛的關注和爭論。
在媒體和民眾都對郎教授的觀點頗為贊許的同時,陳志武卻提出了對郎咸平觀點的質(zhì)疑,這隨即被好事的媒體升級為兩個經(jīng)濟學家之間的PK。關于這場交鋒,郎咸平認為國退民進有問題,因為出現(xiàn)了大量侵吞國有資產(chǎn)的現(xiàn)象。對此,陳志武進行了系統(tǒng)的反駁,認為國退民進才能讓中國的企業(yè)培養(yǎng)出最強的國際競爭力。
除了幾年前那次有名的紛爭外,陳志武對于一些粉絲頗多的暢銷書的批評也毫不留情,比如《貨幣戰(zhàn)爭》。在《貨幣戰(zhàn)爭》中,作者認為金融市場被一小撮銀行陰謀家控制、操縱,并最終上升到政治紛爭、制造戰(zhàn)爭、制造金融危機。但在陳志武看來,金融并不是這樣可怕的東西,相反,它給人們帶來福祉,從而讓人們真正獲得自由。
“金融是跨越時間和空間的價值交換”,這是陳志武關于金融的邏輯的定義。但是這也招致國內(nèi)很多經(jīng)濟學家的非議,認為這和主流的貨幣銀行學是不一樣的,因為在沒有貨幣之前,還不能叫金融。
“這恰恰是中國金融學界的問題。其實這個不奇怪,中國的歷史上,關于證券一類的金融歷來就不乏爭議。這個歷史的背景反過來就影響中國學術界對金融的理解,都和中國傳統(tǒng)的關于貨幣的看法相關。這是非常狹義的理解?！彼@樣認為。
在4月18日舉行的投資與理財年會上,他用對騰訊上市后馬化騰的身價分析,進一步闡釋了“股權(quán)致富的金融邏輯”:股權(quán)創(chuàng)業(yè)――資本市場上市――提前變現(xiàn)未來財富。他認為:“金融的邏輯就是時間和空間的轉(zhuǎn)換。中國處于一個重要的轉(zhuǎn)型期,我們更需要理性了解金融的邏輯,從西方國家的發(fā)展中學到建設性的技能?！?/p>
“民享國權(quán)”觀
今年春節(jié)前后,陳志武的新書《陳志武說中國經(jīng)濟》出版。
在這本書里,陳志武探討了金融危機之后的“中國奇跡”,以及中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的諸多謎題。其中,最重要的觀點莫過于“民享國權(quán)”。他認為,國有資產(chǎn)是歸“全民所有”的,但在今天的中國,普通人不會因為國有資產(chǎn)的增值而感到自己的財富有所增加,這是因為中國的國有資產(chǎn)從來沒有以明確契約的形式落實在每個人頭上。不僅如此,理論上歸屬全民所有的國有土地,由于政府限量供應而推高房價,這也成為當下中國大多數(shù)家庭安居樂業(yè)的主要障礙。
陳志武在書中估算,國有土地總價值差不多是50萬億元人民幣,央企加上地方國有企業(yè)大概有11萬多家,資產(chǎn)價值約29萬億元。這就是說,除了每年不下5萬億元的財政收入,政府坐擁近80萬億元的資產(chǎn),且后者以每年不低于8%的速度遞增;相比之下,全國的居民資產(chǎn)不過28萬億元。
由此他主張,把80萬億元國有資產(chǎn)以基金的形式發(fā)放到每個老百姓的手中。具體做法是:把100多家中央國有企業(yè)的資產(chǎn)改組為國家層面的國民權(quán)益基金,31個省、自治區(qū)、直轄市也各自成立基于當?shù)貒螽a(chǎn)權(quán)的國民權(quán)益基金。這樣,全國就有32個國民權(quán)益基金,老百姓按人頭領取這些國民權(quán)益券,可以長期持有,也可以交易,由國民自愿決定愿花多少價錢,去交易哪個國民權(quán)益基金的股份……
結(jié)果是什么?從微觀、靜態(tài)的角度看,每個中國公民可以領取到價值6萬元左右的資產(chǎn)證券,一個典型的五口之家(包括夫妻、老年父母以及獨生小孩一個)可以增加30萬元的資產(chǎn)財富。假如這些資產(chǎn)的價值每年按GDP的增速增長,再加上基金分紅,每家每年可以增加3萬多元的資產(chǎn)性收入。這30多萬元,對很多貧困家庭而言,將是改變命運的機會。
對他的觀點,業(yè)界和民眾褒貶不一。有人認為這是有前瞻性的、將引發(fā)一場制度改革的惠民之舉;有人認為陳志武不了解中國,這只是脫離了中國實際的紙上談兵。人們也逐漸發(fā)現(xiàn),這位研究金融市場出身的經(jīng)濟學家,已經(jīng)悄然把觸角伸向了中國當下的社會現(xiàn)實和制度追問之中。
從陳志武的博客上,可以看到他關于房價、市場經(jīng)濟、國有企業(yè)參與競爭的不公平性的相關思考,但幾乎所有的問題都指向一個癥結(jié),那就是制度資本?！暗降资鞘裁礀|西真正決定一個國家的貧富呢?答案是:制度資本才是最重要的?！彼硎?。
人間煙火的幸福
采訪一開始,陳志武就坦言,自己是個特別生活化的人。說到兩個女兒,他的表情特別幸福――做自己喜歡的學問,滿足于今天的生活。同時,他很堅決地認為,自己所有的研究的終極目的,就是為了讓普通人也能享受到經(jīng)濟發(fā)展的實惠,過上更富有、更幸福的生活。
在他的兩個女兒看來,陳志武和普通爸爸沒什么兩樣。小時候的每天早晨,他都會親自送她們上學;每周,花半天左右時間處理對沖基金公司的事務;每年,大概有90~100個學時左右的教學任務;除此以外,他的工作重點都放在研究上。
《24堂財富課》一書收錄了陳志武寫給女兒陳笛、陳曉的信。這位父親這樣寫到:“說實在的,我和媽媽已經(jīng)買好退休基金、醫(yī)療保險、投資基金,甚至也買好長期護理保險。這種保險的意思是,如果我們老了不能動、需要他人長期護理,那么,保險公司可以支付這種護理費用。等我們老了,我們要么雇人照顧,要么就去養(yǎng)老院?！?/p>
他還說:“總之,我們會在經(jīng)濟上做好各種安排,等年長后不用你們‘孝敬’回報,不會讓我們成為你們經(jīng)濟上的任何負擔。我們這樣做,不是因為擔心你們不‘孝順’,而是我們太愛你們,太在乎我們會成為你們的負擔,我們真的不愿成為你們未來職業(yè)追求、生活追求的負擔。你們的幸福是我們唯一的指望,這包括尊重你們長大后選擇職業(yè)、選擇男友的自由?！?/p>
這是一封很感人的信,它既巧妙地講了家庭理財?shù)闹匾?也流露出了父親對女兒的關心和情感。
2006年6月末的一天,陳志武帶著夫人和兩個女兒回到故鄉(xiāng)――湖南株洲的茶陵縣。正是連場暴雨之后,他們被堵在公路上。他想起自己走在華爾街的日子。同樣,在華爾街行走的時候,他也常?；叵肫疬@里,覺得很不真實:“十幾年前,我就是這樣走在家鄉(xiāng)的山路上的?！?/p>
關鍵詞 網(wǎng)絡環(huán)境 圖書館 信息服務
隨著我國城市住宅小區(qū)化，人們渴求的不僅僅是居住面積的增加，更重要的是環(huán)境設施的配套及生活質(zhì)量的提高，社區(qū)文化的建設已不容忽視。開辟社區(qū)服務新領域，創(chuàng)建社區(qū)網(wǎng)絡圖書館(室)，以完善社區(qū)文化服務功能，滿足人們精神文化的需求。信息存儲和數(shù)據(jù)庫技術徹底打破了傳統(tǒng)圖書館印刷型文獻一統(tǒng)天下的局面，除視聽聲像資料、縮微型資料外，各種類型的電子信息資源蜂擁而至，鑒于電信技術的發(fā)展和多媒體存貯技術在圖書館領域的大面積應用，各種新型的信息載體不斷涌現(xiàn)，圖書館的文獻資源也隨之發(fā)生相應的深刻變化。曾有權(quán)威專家預測在未來的各類出版物中，電子出版物所占比重將不會低于40％，這就意味著：作為各種出版資源集中地的圖書館，電子出版物將與紙質(zhì)出版物一樣，必然成為其未來的主要收藏對象之一，不再以收藏印刷型出版物為主，而將成為擁有多種載體文獻，可向讀者提供圖、文、聲、像并茂的電子出版物的信息資源中心。因此，圖書館將突破傳統(tǒng)文獻信息資源單一、體積龐大等框架模式，不再局限于傳統(tǒng)的單靠紙張形式來收藏或傳遞信息，不再局限于收藏單一的印刷品：書籍、報刊等文獻，而影音錄像等視聽型光盤、磁盤及其他視聽型的文獻資源將成為收集的重要對象。以上所列種種充滿濃郁現(xiàn)代“信息化”氣息的館藏資源將與發(fā)展中的傳統(tǒng)圖書館文獻資源一道構(gòu)成多元的館藏文獻資源。除此之外，網(wǎng)絡上各類文獻的搜索與收集也將是圖書館館藏文獻的新內(nèi)容，這些文獻的信息量更加龐雜。所以，今后圖書館的文獻類型將會在一個相當長的時期內(nèi)穩(wěn)定地呈現(xiàn)出印刷文獻、電子文獻、網(wǎng)絡文獻三足鼎立的局面。
一、創(chuàng)建社區(qū)網(wǎng)絡圖書館的意義
圖書館的辦館宗旨是“以用戶為中心”、“一切為讀者”、“為一切讀者”。此處讀者的外延應是寬泛的，社區(qū)用戶也是信息服務的受體之一。要實現(xiàn)這一宗旨，必須館藏資源最大限度地被開發(fā)、被利用。通過社區(qū)圖書館的網(wǎng)絡化，最大限度地激發(fā)館藏資源活力，有效地開展社區(qū)信息服務，真正實現(xiàn)“資源共享”。
由于社區(qū)網(wǎng)絡圖書館的創(chuàng)建，在為社區(qū)開展信息服務過程中，館員可以直接參與社會實踐活動，使他們有學習社會、了解社會的機會，并不斷得到新的工作目標，有利于他們積極性和創(chuàng)造性的發(fā)揮。圖書館可通過與新的社區(qū)信息用戶的交流，發(fā)現(xiàn)文獻資源信息建設方面的不足，重新根據(jù)用戶需求配置信息資源，使文獻信息資源建設更具針對性和實用性。同時，通過社區(qū)信息服務，圖書館可以進一步擴大社會影響，樹立良好的社會形象，以促進其自身發(fā)展。
二、公共圖書館在創(chuàng)建社區(qū)網(wǎng)絡圖書館中具有不可代替的優(yōu)勢
在創(chuàng)建社區(qū)網(wǎng)絡圖書館中，協(xié)作聯(lián)合工作尤為重要。因為再有錢的圖書館也不可能窮盡世界上所有有用的資源而公共圖書館可以發(fā)揮中心館的作用，以其自身優(yōu)勢，向社區(qū)圖書提供物力支持和人力支持。
信息資源是開展信息服務的基礎，其數(shù)量與質(zhì)量直接影響信息服務的質(zhì)量。公共圖書館擁有豐富、系統(tǒng)的信息資源，為開展社區(qū)信息服務奠定了厚實的基礎，如我館除了擁有豐富、系統(tǒng)的文獻資源以外，還建立并使用了本館藏書的數(shù)據(jù)庫，在本地區(qū)信息服務機構(gòu)占據(jù)了較大優(yōu)勢。
公共圖書館除有豐富的文獻資源和較強的專業(yè)隊伍外，還有從事定題服務，回溯檢索等信息服務的工作經(jīng)驗，熟悉文獻資源的組織、加工、利用的專門知識和技能，在數(shù)據(jù)庫建設、網(wǎng)絡信息導航、信息識別等獲取及利用上都有一定優(yōu)勢。
非營利性機構(gòu)的公共圖書館較之其他信息服務機構(gòu)在社區(qū)內(nèi)享有較高的信譽。此外在提供信息咨詢等服務方面，公共圖書館也有著所提供的信息可靠，服務更周到，費用較低廉等優(yōu)勢。
三、如何開展社區(qū)服務
社區(qū)網(wǎng)絡圖書館的建立，貼近了百姓生活，營造了社區(qū)文化氛圍。由于社區(qū)居民的經(jīng)濟生活水平和文化背景不盡相同，他們對圖書館服務的要求必然呈現(xiàn)出多樣性。這就要求社區(qū)圖書館的服務首先要充分做好讀者調(diào)查工作，對本區(qū)居民的年齡、職業(yè)、文化程度等進行分析研究，準確把握讀者需求，以此確定圖書館的服務方向。
圖書館可以有針對性地開展社區(qū)用戶培訓工作，對社區(qū)居民進行現(xiàn)代化信息服務內(nèi)容和技術等方面的訓練。通過培訓幫助用戶提高獲取現(xiàn)代信息的能力：熟悉他們所需的各種不同載體、不同類型的信息資源；準確完整地表述他們的信息要求；掌握獲取所需信息的工具和技術等。最終達到快捷，高效地利用文獻信息資源的目的。
針對社區(qū)不同年齡段的居民開展靈活多樣的服務。比如針對學齡兒童，除提供少兒讀物外，還可提供兒童電視、錄像等服務；可與少兒圖書館聯(lián)合舉辦“故事會”，開展科普活動，以及接受學齡兒童放學后的臨時看管等；針對中青年居民，可提供報紙、文藝雜志、電腦、錄像帶、光盤等，舉辦類似“如何教育引導孩子”、“怎樣安排業(yè)余生活”、“家庭理財”等講座或交流會，在給他們提供放松、交流的場所，同時，充分發(fā)揮圖書館休閑教育的職能；針對老年人，可提供適合他們的衛(wèi)生健康類的報刊，以及象棋、圍棋等。通過這些靈活多樣的服務方式，以滿足居民的正常文化信息的需求。
總之，社區(qū)網(wǎng)絡圖書館作為一項社區(qū)文化教育設施為居民提供了“永不畢業(yè)”的學習機會和“終身教育”的最佳場所。同時為知識創(chuàng)新和兩個文明建設營造出一個汲取文化信息的良好環(huán)境。
參考文獻：
論文摘要：加入WTO，我國銀行業(yè)將面臨巨大挑戰(zhàn)。面對規(guī)模龐大，資金實力雄厚的國際商業(yè)銀行進入中國金融市場，我國銀行業(yè)的支柱——四大國有商業(yè)銀行應積極進行內(nèi)部調(diào)整并作出戰(zhàn)略選擇。
2001年12月1113，我國經(jīng)過長達15年之久的艱苦貿(mào)易談判，正式加入了世界貿(mào)易組織。銀行業(yè)作為中國加入世貿(mào)組織后將大幅度對外開放的一個重要國內(nèi)產(chǎn)業(yè)，在未來的3—5年內(nèi)，將直面沖擊，外資銀行機構(gòu)在中國開展銀行業(yè)務所受的種種限制將逐步縮小。今后，在各項政策調(diào)整的基礎上，中外銀行機構(gòu)的政策待遇將逐漸“趨同”，外資銀行機構(gòu)也會像國內(nèi)銀行機構(gòu)那樣得到“國民待遇”。由于貨幣和金融服務都屬于標準化的產(chǎn)品，任何銀行都難以將其服務與其他的銀行區(qū)別開來，與一般的工業(yè)或商業(yè)相比，銀行業(yè)的進入壁壘相對較小，更易受到外資銀行的沖擊。如何應對新形勢帶來的挑戰(zhàn)已經(jīng)迫在眉睫。盡管我國國有商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)的“龍頭老大”形成了某種意義上的“自然壟斷”，但是，比較國外同類機構(gòu)，不論在經(jīng)營方式上還是內(nèi)部管理體制上都還存在不少差距。為了更好地迎接加入WTO后的挑戰(zhàn)，我國國有商業(yè)銀行既需要對內(nèi)部現(xiàn)有狀況進行調(diào)整，以提高對外部環(huán)境的動態(tài)適應；同時也需要運用戰(zhàn)略策略，獲得持續(xù)競爭優(yōu)勢。
一、我國國有商業(yè)銀行的內(nèi)部調(diào)整
(一)內(nèi)部體制的調(diào)整
我國國有商業(yè)銀行受國家政策影響大，自主經(jīng)營相對較弱，其金融安排總體上由政府根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展目標制定。然而，這種特殊的金融安排從本質(zhì)上不以市場為資源配置的基礎，從而造成了經(jīng)營機制的呆板和大量的不良資產(chǎn)，整體效率處于較低的水平。瑞士洛桑國際管理發(fā)展學院(IMD)評價機構(gòu)一份有關中國國際競爭力的報告中指出：“中國金融競爭力大大低于競爭力的綜合·
水平，金融方面呈現(xiàn)退步趨勢，這與中國銀行體系在整體上的壟斷性、計劃性、非國有商業(yè)銀行和金融機構(gòu)不發(fā)達、銀行業(yè)國際化經(jīng)營水平不高等具有直接關系?！苯y(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2000年四大國有商業(yè)銀行占全國銀行資產(chǎn)的90％，存款的90％，貸款的92％以及營業(yè)收入的89％，但稅前利潤卻只占全國銀行的47％。由此可見，我國國有商業(yè)銀行效益低下，資產(chǎn)質(zhì)量不高，并隱藏著巨大的風險。從某種意義上來說，目前的國有銀行還僅僅充當著國家的出納，難以成為真正意義上的企業(yè)。面臨外資銀行高效率，高利潤的競爭，我國國有商業(yè)銀行需要對內(nèi)部體制進行調(diào)整。
現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的主要特征，是資產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營使用權(quán)的分離。要建立清晰的銀行產(chǎn)權(quán)制度，最佳的選擇就是對國有商業(yè)銀行進行股份制改造。國有商業(yè)銀行應盡快建立產(chǎn)權(quán)明晰、政企分開、權(quán)責分明、管理科學的公司制現(xiàn)代企業(yè)。要對國有商業(yè)銀行進行股份制改造，首先要對各商業(yè)銀行進行資產(chǎn)評估、清產(chǎn)核資，從而使資產(chǎn)主體清晰化、人格化，使他們在經(jīng)營活動中真正具有內(nèi)在動力和外在活力。然后按照股份制商業(yè)銀行的慣例，建立股東大會、董事會、監(jiān)事會，形成“三權(quán)分立”的相互制約的組織結(jié)構(gòu)體系，確保銀行獨立的法人地位，實現(xiàn)所有權(quán)對經(jīng)營權(quán)的約束與制衡。在具體實施辦法上可先將整體資產(chǎn)質(zhì)量較高，經(jīng)營管理水平較好的分行包裝上市，總行則變?yōu)榭毓晒?，全資擁有股份制分行，享受和承擔控股者的權(quán)利與責任。
(二)服務對象的調(diào)整
目前，國有商業(yè)銀行的服務對象主要是國有大型企業(yè)，這種情況使國有商業(yè)銀行面I臨如下問題：1．國有大型企業(yè)受政策影響普遍經(jīng)濟效益不高，還貸能力差。國有大型企業(yè)在經(jīng)營過程中既有經(jīng)濟目標又有社會目標，有時為了達到社會目標會損失部分經(jīng)濟利益，從而造成經(jīng)濟效益低下，還債能力弱。同時在開放國內(nèi)市場的過程中，國內(nèi)的許多產(chǎn)業(yè)如汽車業(yè)、家電業(yè)、化工醫(yī)藥、木材、造紙業(yè)等都將會面II缶外國產(chǎn)品大量涌入的巨大壓力，國有大型企業(yè)同樣也會面I臨資產(chǎn)重組問題，增加國有大銀行的呆、壞帳。2．大量優(yōu)質(zhì)客戶被外資銀行吸引。按中國加入世貿(mào)的日程表，在加入WTO兩年以后我國將取消外資銀行在我國境內(nèi)從事批發(fā)業(yè)務方面的限制。外資銀行在進入初期將主要側(cè)重于批發(fā)業(yè)務，大量優(yōu)質(zhì)客戶將被吸引過去。3．從目前趨勢看，我國資本市場將以更快的速度發(fā)展，許多大型企業(yè)將通過金融市場進行融資。我國銀行業(yè)也將面臨西方國家80年代初開始出現(xiàn)的“脫媒”現(xiàn)象，優(yōu)質(zhì)客戶進一步減少。所以我國國有商業(yè)銀行必須改變過去將服務對象主要集中于大型企業(yè)的做法，大幅度提高中小企業(yè)和個人客戶所占的比重。從我國國有商業(yè)銀行長遠發(fā)展來看，也必須在服務對象上進行上述調(diào)整。銀行存在和發(fā)展的基礎是整個經(jīng)濟，經(jīng)濟形勢發(fā)生變化后，銀行業(yè)務重心也必須隨之進行轉(zhuǎn)變。目前中小企業(yè)在全國工業(yè)總產(chǎn)值和實現(xiàn)利稅中的比重分別為60％和40％，提供的就業(yè)崗位占全國城鎮(zhèn)就業(yè)崗位總數(shù)的75％，所以國有商業(yè)銀行應盡快放寬中小企業(yè)在申請銀行貸款等金融服務方面的限制，扶持中小企業(yè)的進一步發(fā)展。在個人客戶方面，主要是增加個人消費貸款及其他一些中間業(yè)務。隨著人們收入水平的提高，個人住房貸款、消費貸款、家庭理財?shù)刃枨笾饾u增多，國有商業(yè)銀行應根據(jù)不同的階層設計出更方便、限制性更小的金融產(chǎn)品以滿足市場需要。
(三)金融服務業(yè)務的調(diào)整
我國國有商業(yè)銀行的業(yè)務一直以傳統(tǒng)的存貸款為主，目前各商業(yè)銀行的總收入中，利息收入都在80％以上。消費信貸、衍生金屬工具、資產(chǎn)證券化、咨詢、管理信息等新興業(yè)務不足l5％。而美國銀行的中間業(yè)務收入占總收入的比例為45％，歐洲銀行為50％左右。加入WTO以后，外資銀行的激烈競爭，資本市場的迅速發(fā)展，利率的最終市場化，必將會使存貸款方面的競爭變得更加激烈，銀行利差會不斷下降。要在激烈的競爭中獲得一席之地，就必須對銀行提供的金融產(chǎn)品服務進行調(diào)整，開拓各種金融中間業(yè)務。這些中間性業(yè)務主要包括結(jié)算(結(jié)算、信用卡等)、管理(保管、等)、咨詢(財務顧問等)及表外業(yè)務(擔保、承諾、衍生工具交易等)等等。在我國加入WTO以后，為了爭奪我國國內(nèi)市場，大量的外資企業(yè)、產(chǎn)品不斷涌入，同時也會帶來金融服務的需求增加，區(qū)際、城際金融業(yè)務往來增多。國有商業(yè)銀行利用其經(jīng)營網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，更要加強中間業(yè)務的服務，不斷提高中間業(yè)務的服務效率與服務水平。
按業(yè)務的幣種分，在外匯業(yè)務方面，國有商業(yè)銀行與外資銀行的業(yè)務范圍基本相同，在業(yè)務功能上，國有商業(yè)銀行與外資銀行的差距主要體現(xiàn)在服務品種較小和靈活性較差等方面。如外資銀行可以辦理非居民個人離岸業(yè)務、手續(xù)簡便的統(tǒng)一授信、異地放貸、利率市場化等，這些國有商業(yè)銀行都無法做到。雖然差距明顯，困難多多，但這并不意味著我們已經(jīng)無能為力。加入WTO以后，我國經(jīng)濟的對外依存程度將進一步增大，銀行客戶經(jīng)營行為的國際化趨勢大大加深。國內(nèi)企業(yè)向海外拓展業(yè)務的同時，要求銀行提供國際結(jié)算、進出口貿(mào)易融資等服務，并要求銀行為其提供本外幣信貸資金或在國際金融市場融資。由于國內(nèi)企業(yè)與國有商業(yè)銀行歷史形成的良好信譽關系，在辦理外匯業(yè)務時，國內(nèi)企業(yè)更傾向于直接從自己的開戶國有銀行辦理，由開戶行直接從企業(yè)帳戶上劃轉(zhuǎn)資金買賣外匯。由于具有本土經(jīng)營優(yōu)勢，國有商業(yè)銀行在外資銀行的優(yōu)勢項目國際結(jié)算、外匯打包收款和出口押匯等業(yè)務上均不能放松，在與外資銀行的競爭中不斷改善服務的效率與質(zhì)量，繼續(xù)保持良好的銀企關系。在人民幣業(yè)務方面，如公司業(yè)務、零售業(yè)務、房地產(chǎn)業(yè)務，以及委托、基金托管、清算等。外資銀行的進入會使國有商業(yè)銀行失去一些優(yōu)質(zhì)客戶，影響公司業(yè)務的發(fā)展。但國有商業(yè)銀行利用網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢更易于進行個人金融服務——這項“黃金業(yè)務”。目前，國有商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸向個人發(fā)放一系列消費貸款，面向個人的工資、代收電話費、代付社會養(yǎng)老金等多種項目的中間業(yè)務。隨著金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營政策的放開，國有商業(yè)銀行更需積極開展個人投資理財業(yè)務。
(四)資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的調(diào)整
我國國有商業(yè)銀行目前資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)單一，極大地減弱了抵御風險的能力。在負債方式上，
我國商業(yè)銀行被動存款占總負債的比例高達80％。在金融市場的主動借款(如發(fā)行債券、商業(yè)票據(jù)等)幾乎可以忽略不計，由于存款人可以隨時提取存款，這種負債結(jié)構(gòu)使銀行面臨著極大的流動性風險。在資產(chǎn)方式上，流動性極低，風險程度較高的貸款資產(chǎn)占全部資產(chǎn)比例的70％左右，高度流動且具有盈利性的證券資產(chǎn)所占比例不到5％，這使銀行實現(xiàn)盈利性、流動性和安全性的平衡，變得十分困難。1997年底美國參加存款、保險的商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表顯示，在總資產(chǎn)中，貸款資產(chǎn)占62％，證券資產(chǎn)占23％，在總負債中，存款只占64％，在金融市場主動借款占ll％。因此，我國商業(yè)銀行必須對資產(chǎn)負債業(yè)務進行調(diào)整。在資產(chǎn)方面，應大幅度增加證券資產(chǎn)所占比重，降低貸款資產(chǎn)和現(xiàn)金資產(chǎn)的比例，實現(xiàn)資產(chǎn)的多元化，在負債方面，應大幅度增加主動借款所占比重，改變單純依靠被動存款的局面，實現(xiàn)負債的多元化。
在過去相當一段時間內(nèi)，由于國內(nèi)存款的持續(xù)穩(wěn)定增長，我國國有商業(yè)銀行在現(xiàn)存的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)下能夠得以繼續(xù)發(fā)展。隨著外資銀行的大量進入，以及資本市場和非銀行金融機構(gòu)的蓬勃發(fā)展，存款形勢將變得更加嚴峻，我國銀行所面臨的流動性風險將進一步加大。因此必須進行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的多元化調(diào)整。
二、面對入世的戰(zhàn)略選擇
以上論述的主要是在外資銀行進入的情況下。對現(xiàn)存狀況的調(diào)整，從長遠發(fā)展及目前國際金融業(yè)發(fā)展趨勢來看，我國國有商業(yè)銀行還需要實施長遠戰(zhàn)略計劃。
(一)“以客戶為中心”戰(zhàn)略
隨著外資銀行的進入，我國金融領域的競爭會日趨白熱化，由于銀行經(jīng)營的貨幣、信用具有同質(zhì)性，客戶的選擇性大，要想獲得競爭優(yōu)勢，銀行必須建立“以客戶為中心”戰(zhàn)略，按客戶需要重新設計業(yè)務流程。根據(jù)客戶類別，將本來分散在各職能部門的工作，按照最有利于客戶價值創(chuàng)造的營運流程重新組裝，提高客戶滿意度。同時商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的滿意程度以較低的成本定制更高的價格，提高商業(yè)銀行本身的利潤率。
在批發(fā)業(yè)務中，將客戶、客戶的關系企業(yè)和海外機構(gòu)、當?shù)胤ㄈ嗽趦?nèi)看作一個集團，建立以客戶為主體的管理體制，銀行不再按傳統(tǒng)的存款、貸款、外匯業(yè)務等進行分工，而是將銀行金融服務職能綜合化，全面地向客戶提供各項金融服務。在這一體制下，同一客戶的所有業(yè)務都要集中在往來客戶綜合管理帳戶下進行。這種制度可以形成客戶的綜合性情報系統(tǒng)，還可為客戶提供各種查詢、咨詢服務。在零售業(yè)務中，設立專職銷售人員直接與客戶單點接觸，根據(jù)客戶個人的財務狀況提供理財方案，并把客戶具體要求的事情交由輔助人員操辦。這樣客戶在需要多項金融服務時，無需在眾多的業(yè)務柜臺之間來回奔波，而只需與一位專職銷售人員單點接觸即可，大大提高了辦事效率，并獲得了很多理財建議，滿意程度自然提高。
(二)核心業(yè)務規(guī)?；瘧?zhàn)略
核心業(yè)務規(guī)?；瘧?zhàn)略即是要求商業(yè)銀行有效運用自身的核心業(yè)務能力，關注于戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，使之達到規(guī)模經(jīng)濟，而把一般性的業(yè)務交給外部服務公司去做。它與銀行的多樣化經(jīng)營不同，多樣化經(jīng)營能使商業(yè)銀行變得“龐大”，但這種“龐大”不會取得規(guī)模經(jīng)濟效應。對于多樣化經(jīng)營能使銀行分散風險這一點，目前還持懷疑態(tài)度?！皩⑹畟€雞蛋放在十個藍子里也許會降低風險，但用兩只手拿十個藍子打碎雞蛋的風險更大”。銀行的核心能力主要是銀行的融資能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、銷售能力以及一些獨樹一幟的服務手段等。這些業(yè)務最能體現(xiàn)銀行的競爭優(yōu)勢，具有高附加值。一般性業(yè)務是具有低附加值的后勤，以及不能體現(xiàn)領先優(yōu)勢的一些信息技術和標準化的業(yè)務處理。這一戰(zhàn)略避免了銀行在精力和財力上的分散，將注意力集中于最核心的業(yè)務，取得規(guī)模經(jīng)濟效益。我國國有商業(yè)銀行由專業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌而來，四家國有商業(yè)銀行，基本按照城市、農(nóng)村、外匯、固定資產(chǎn)投資進行分工。但在相當范圍內(nèi)允許業(yè)務交叉，并在一定程度上展開競爭。也即在建立初期我國國有商業(yè)銀行就各自具有不同的核心業(yè)務。目前的重點就是將這些業(yè)務規(guī)?；?。如對城市工商企業(yè)的貸款申請受理上，工商銀行可設計出低、中、高三個風險類別流程小組，經(jīng)過初步信用審核以后，對低風險客戶可交由低風險流程小組的更為簡化、迅速的辦法處理；對于中風險客戶則按例行的標準化程序辦理；對于高風險客戶，則須由高風險流程小組附加特殊的處理機制來分析和研究。通過這樣的操作可使核心業(yè)務的處理效率提高，以吸引對此類業(yè)務有需求的客戶。
(三)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟戰(zhàn)略
戰(zhàn)略聯(lián)盟是兩個或兩個以上的具有互補資源的國有商業(yè)銀行，從自身戰(zhàn)略出發(fā)，通過協(xié)議或契約結(jié)成風險共擔，利益共享的松散的聯(lián)合體。由于各銀行占有資源的有限性，任何銀行總會在一定的時間或一定的領域內(nèi)受自身擁有資源的束縛。另外各國有商業(yè)銀行的主體業(yè)務不同，不可能為一個客戶提供其所需要的全部服務。因此，一家國有商業(yè)銀行要在激烈的競爭中逐步擴大市場份額已不能單純依靠自身的力量。因此，組建戰(zhàn)略聯(lián)盟，是國有商業(yè)銀行面對逐步發(fā)展的國際國內(nèi)金融市場需求的戰(zhàn)略選擇。
在“以客戶為中心”的思想指導下，當在一家國有商業(yè)銀行的開戶客戶需要其他銀行的業(yè)務服務時，其業(yè)務可在銀行之間相互委托辦理。這樣做即可提高銀行的辦事效率，又節(jié)約了客戶與多家機構(gòu)打交道的成本。建立戰(zhàn)略聯(lián)盟使國有商業(yè)銀行更靈活地處理各項業(yè)務，當客戶需要的服務中有部分為非本銀行核心業(yè)務時，也能通過與其他銀行的合作受理此項目服務，從而擴大了客源。
(四)金融服務電子化戰(zhàn)略
我國國有商業(yè)銀行在不斷開放的環(huán)境中，與國際接軌，在國際金融市場中求生存、求發(fā)展，勢必要融入國際金融業(yè)的電子化時代，為客戶提供不斷創(chuàng)新的電子金融服務。
1．建立客戶綜合服務網(wǎng)絡。這種客戶綜合服務網(wǎng)絡包括銀行面對眾多客戶的標準化服務網(wǎng)絡和面對單一客戶的理財方案服務網(wǎng)絡。面對眾多客戶的標準服務網(wǎng)絡是銀行在網(wǎng)上提供金融行業(yè)信息服務(如金融行業(yè)政策、法規(guī)、業(yè)務辦理通知信息、客戶帳戶往來查詢等)和有限定范圍的帳戶操作服務(如限定范圍的賬戶轉(zhuǎn)賬和指定收費單位的簡單付費等)。面對單一客戶的理財方案服務網(wǎng)絡是將單一客戶的投資、儲蓄、信托等信息加工處理，為客戶提出最佳理財方案，并在客戶確認后進行操作。
2．建立全球銀行間的網(wǎng)絡系統(tǒng)。適應國際貿(mào)易的發(fā)展需要，建立全球銀行間的網(wǎng)絡系統(tǒng)可加快辦理國際結(jié)算業(yè)務的速度。另外還能利用國外聯(lián)盟銀行的金融專家系統(tǒng)和計算機系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶網(wǎng)絡制的發(fā)展。
3．創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡。即將搜集保存于文件和活頁夾的信息置入一個具有強大搜索功能的電子通道，從而減少組織內(nèi)部的文件交流，提高員工的工作效率，增加為用戶服務的時間。
(五)人力資源管理戰(zhàn)略
外資銀行搶灘登陸以后，必然要吸納一批我國的從業(yè)人員，它們針對的重點對象是我國商業(yè)銀行為數(shù)不多的人才：優(yōu)秀的中高級管理者，具有特殊專長的專業(yè)技術骨干，以及具有眾多客戶資源的客戶經(jīng)理。為了留住人才以及從銀行的長遠發(fā)展考慮，我國國有商業(yè)銀行也要建立科學的人力資源管理系統(tǒng)。
1．樹立以人為本的經(jīng)營觀念。人才在商業(yè)銀行競爭和經(jīng)營管理中占據(jù)主導地位。國有商業(yè)銀行要樹立以人為本的經(jīng)營理念，運用科學的管理方法充分發(fā)揮全體員工的積極性、主動性、創(chuàng)造性，努力創(chuàng)造一種強烈的團隊精神，增強員工的歸屬感。
2．建立科學的激勵機制和業(yè)績考評體系。改革原有的人事干部管理制度和工資分配制度?？茖W、全面地考核員工的業(yè)績并與工資、獎金及職務晉升掛鉤，使員工具有長久的積極上進的工作熱情。
3．加大員工培訓力度。引進外資銀行科學的員工培訓機制，針對各類員工有目的、有步驟地進行培訓，重點培訓中、高級管理人員、業(yè)務骨干和一專多能的高級復合型人才。