時(shí)間：2023-02-28 15:31:41
導(dǎo)語：在近代史研究的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
我國近現(xiàn)代心理學(xué)的研究一開始就和教學(xué)研究緊密地聯(lián)系在一起，許多心理學(xué)家教育專家如艾偉、龔啟昌等在漢語文教育心理方面作了大量的實(shí)驗(yàn)和研究，有的側(cè)重于綜述性研究，如龔啟昌曾撰文從“閱讀之機(jī)能”、“閱讀之理解與速率”、“閱讀之興趣”、“閱讀的方法與條件”和“閱讀之教學(xué)原則”五個(gè)方面，介紹了自20世紀(jì)初國內(nèi)外近20年的研究成果，其中著重評述了國內(nèi)學(xué)者研究漢語文閱讀心理的一些重要結(jié)論;而另一部分則側(cè)重于專題性實(shí)驗(yàn)研究，比如艾偉等人支持的一系列單項(xiàng)實(shí)驗(yàn)等等。無論如何，這些研究成果在語文教材的編寫和語文閱讀活動(dòng)的開展方面有著積極而深刻的影響。
一、閱讀興趣研究
教育心理學(xué)家艾偉一直潛心于自己的實(shí)驗(yàn)研究，在中文閱讀心理方面做了大量的科學(xué)實(shí)驗(yàn)，為后人提供了大量的教育心理研究成果，對語文教育界的影響也是十分巨大的。1938年9月，艾偉以文言文作材料，舉行了第一次閱讀興趣實(shí)驗(yàn)。實(shí)驗(yàn)對象為小學(xué)五、六兩個(gè)年級上學(xué)期的9名學(xué)生，得出了以下研究結(jié)論，在閱讀中不同特質(zhì)的文章學(xué)生的閱讀興趣高低排列依次為：兒童故事，驚人的描寫與敘述、生動(dòng)的描寫與敘述、靜的敘述。由于此實(shí)驗(yàn)存在著被試人數(shù)少，材料也少且僅是文言文，實(shí)驗(yàn)手段不夠科學(xué)等因素，所以實(shí)驗(yàn)的結(jié)果不太可靠，結(jié)論也相對比較片面，在編寫教材時(shí)可采的價(jià)值不大。
1939年6月，艾偉又舉行了第二次規(guī)模較大的閱讀興趣實(shí)驗(yàn)。被試對象仍為小學(xué)生，分布在四、五、六三個(gè)年級下學(xué)期，共計(jì)26人。最后，艾偉對四、五、六三個(gè)年級學(xué)生的閱讀興趣作了歸納：（1）隨著讀物特質(zhì)的轉(zhuǎn)變，學(xué)生閱讀興趣的濃淡也發(fā)生了轉(zhuǎn)移;（2）讀物的特質(zhì)可以分為驚異、生動(dòng)、動(dòng)物敘述、談話式、幽默、情節(jié)、男性、女性、兒童、成人、靜的敘述、知識灌輸、道德暗示等十三類，前九類為兒童最感興趣的，而后四類則最不感興趣;（3）小學(xué)各級兒童對于讀物興趣都比較相近;（4）韻文對于兒童而言似乎沒有特殊興趣，此外兒童在尋常家庭的生活經(jīng)驗(yàn)方面的興趣表現(xiàn)也很淡然。（5）閱讀興趣與閱讀難度沒有太多相關(guān);（6）兒童對于文言文興趣不如白話文濃厚。通過種種分析，最終得出了結(jié)論：為兒童文學(xué)之寫作，異常重要，而寫作者對于兒童心理應(yīng)有認(rèn)識，更加重要。相比首次實(shí)驗(yàn)，本次實(shí)驗(yàn)結(jié)果可信度有所提高，科學(xué)性也大大增強(qiáng)。
到了20世紀(jì)40年代，艾偉還把實(shí)驗(yàn)的對象和范圍擴(kuò)大到初中，先后進(jìn)行多個(gè)實(shí)驗(yàn)，主要有“學(xué)生對讀物興趣之評判”實(shí)驗(yàn)、“由背誦結(jié)果分析學(xué)生之興趣實(shí)驗(yàn)”等。實(shí)驗(yàn)的結(jié)論是：兒童的興趣與成人不同，成人依照自己的喜好為兒童選擇讀物，不盡受到兒童的歡迎。所以說在兒童所讀的材料中，兒童不喜歡內(nèi)容的比例和教學(xué)質(zhì)量是呈反比的。
1943-1944年，胡士襄、江文宣在艾偉指導(dǎo)下從事了一次小學(xué)中高年級兒童閱讀興趣的實(shí)驗(yàn)，此次實(shí)驗(yàn)規(guī)模比較大，被試者為初小三年級上學(xué)期至高小二年級上學(xué)期學(xué)生，共計(jì)685人。由研究結(jié)果可知，它與艾偉的研究結(jié)果頗為相近，這說明實(shí)驗(yàn)的可靠性還是比較高的，對于國語課本的編寫、國語教學(xué)的改革以及教學(xué)方法的革新等具有十分重要的意義。
二、閱讀速率研究
1、漢字直排橫排對閱讀速度的影響
自商朝的甲骨文開始，我國的文字均為縱行排列，閱讀者的目光關(guān)注點(diǎn)一般從上往下移，看完一行再向左移。一頁有十幾縱行，閱讀的順序是從右至左。這是我國閱讀文字的一般習(xí)慣。19世紀(jì)中葉至20世紀(jì)初是中國近代史的開端，來自西方的文化對于中國文化的沖擊也日益加劇。同時(shí)，很多來自中國的有志之士也開始主動(dòng)的向西方發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)，以期中國走向富強(qiáng)之路。在這種西學(xué)東進(jìn)的背景之下，以拉丁文字為主的外國文字相繼傳入中國，一些學(xué)者注意到西文的閱讀方法與我國的閱讀習(xí)慣恰好相反。漢字的組織與西文不同，是方塊字，既可以直排也可以橫排，所以在民國初年以來的一些坊間教科書中，出現(xiàn)了橫排和直排混雜的現(xiàn)象，在排版上沒有一定的標(biāo)準(zhǔn)。1904年，我國首部漢字橫排的印刷品《漢語字典》的發(fā)行，1915年，《科學(xué)》雜志的創(chuàng)刊號業(yè)首先采用了橫排印刷，橫排與直排這兩種相互并存的印刷局面引起很多學(xué)者的關(guān)注，他們試圖從中西文字排列方向的比較中，得出漢文是橫排或是直排更符合人們的閱讀心理，更利于提高閱讀速率的結(jié)論。但是，究竟哪種排列形式更加完美，哪種更加符合人們的閱讀心理的規(guī)律，在當(dāng)時(shí)來看，依舊是一個(gè)謎。
早在1918年張耀翔以中國留美學(xué)生為對象做了一個(gè)實(shí)驗(yàn)，結(jié)論是直排優(yōu)于橫排;1923年杜佐周的實(shí)驗(yàn)結(jié)論傾向于橫排優(yōu)于直排。1925年沈有乾運(yùn)用照相機(jī)研究眼球運(yùn)動(dòng)方法來實(shí)驗(yàn)閱讀橫排或直排材料哪個(gè)效率高的問題。最后，艾偉得出的結(jié)論是，漢文適合采用橫排印刷以改變閱讀習(xí)慣，從而提高閱讀速度。
同年，陳禮江、哈爾二人也進(jìn)行了漢字橫排與直排的研究，得出的結(jié)論是橫排和直排閱讀沒有好壞之分，速度的快慢純粹受習(xí)慣與訓(xùn)練的影響。艾偉的橫直讀實(shí)驗(yàn)研究，通過一系列的實(shí)驗(yàn)，艾偉得出初步結(jié)論：對于低年級而言，直行閱讀成績較優(yōu)秀。對于高年級而言，橫行閱讀成績較優(yōu)。對此結(jié)論，他又綜合其他學(xué)者的研究意見，例如杜佐周、陳禮江、哈爾、沈有乾等人，認(rèn)為在排除習(xí)慣和熟悉材料干擾的情況下，通過速視法進(jìn)行實(shí)驗(yàn)，證明橫行閱讀成績最佳?？傊瑐ニ芯康臐h字橫排與直排的問題，充分肯定了漢字橫排將成為社會發(fā)展的主流，而且將會為以后教材、印刷物的印刷做出巨大的貢獻(xiàn)。
對于漢字橫行和直行排列問題，直到建國前夕還有不斷的爭論，但是隨著漢字左起橫排的書籍和報(bào)刊的增多，在實(shí)踐中橫排閱讀的優(yōu)勢越來越突出，最終在建國不久便得到了廣泛推行。
2、篇幅長短等對誦讀速率的影響
研究發(fā)現(xiàn)，背誦一些經(jīng)典文章對于初學(xué)者提高語文成績是大有裨益的。如何提高誦讀速率，已為人們所關(guān)注。早在20世紀(jì)30年代艾偉曾對此作過比較系統(tǒng)的研究。關(guān)于這個(gè)問題，艾偉一共做了四次研究。首先是“篇幅長短與誦讀速率”的關(guān)系研究。其次是“文章內(nèi)容在背誦與默寫上的影響”。以初中一年級所讀的文章為研究材料，從中選出七篇讓學(xué)生誦讀，直到會背誦為止，同時(shí)觀察內(nèi)容的深淺與誦讀次數(shù)的關(guān)系。
此外，有學(xué)者從整讀和段讀的角度實(shí)驗(yàn)其對閱讀速率的影響，得出的結(jié)論主要是：（1）朗讀與默讀在理解和速率這兩個(gè)因子上，都能表現(xiàn)出隨著年齡的增長而提高;（2）朗讀在速率上次于默讀;（3）在理解方面，朗讀比較適合低年級，而默讀在高年級則獨(dú)顯優(yōu)勢。
我國小學(xué)語文教育由于受到傳統(tǒng)教育理念的束縛，大都采用朗讀的方法進(jìn)行教學(xué)，這種情形的弊端在高年級尤為突顯，學(xué)生的閱讀能力很難隨著年齡的增長進(jìn)一步的提高。艾偉等人諸多有關(guān)閱讀速率的研究，對于改進(jìn)當(dāng)時(shí)的閱讀教學(xué)模式有著十分重要的意義，對當(dāng)今語文教學(xué)也有著十分重大的啟示作用。
三、閱讀理解能力研究
1、中學(xué)生文白能力的比較研究
“”以來，對于中國傳統(tǒng)文化的沖擊很深，廢除文言文的呼聲越來越高，但是首先傳統(tǒng)文化的影響并不是短時(shí)間內(nèi)就可以消除的，其次從繼承文化遺產(chǎn)的角度來講，傳統(tǒng)文化并不盡是糟粕，文言文中有許多優(yōu)秀的內(nèi)容是兒童學(xué)習(xí)所必要的。鑒于此，艾偉先后做過三次實(shí)驗(yàn)以探測兒童學(xué)習(xí)文白的能力，他的結(jié)論前后稍有不同。1926年艾偉來到滬寧杭三地，通過對學(xué)生文言文理解能力的測驗(yàn)，艾偉認(rèn)為對于兒童來講全面理解文言文有很高的難度，所以艾偉認(rèn)為應(yīng)該廢除小學(xué)教材中的文言文內(nèi)容，在初中教材中從易到難開始編寫文言文內(nèi)容并進(jìn)行教授，同時(shí)文白內(nèi)容之間有一定的比例。從1940年開始，艾偉在中大實(shí)驗(yàn)學(xué)校主持教學(xué)工作，并在小學(xué)高年級中進(jìn)行文言文教學(xué)實(shí)驗(yàn)，這次教學(xué)實(shí)驗(yàn)成果十分突出，因此艾偉提議從高小開始進(jìn)行文言文教學(xué)。這是他文白觀念的三次轉(zhuǎn)變，對中學(xué)文言白話的閱讀能力的分級測量以及文白的理解力都有細(xì)密的研究。
2、默讀能力研究
默讀作為一種重要的閱讀方式，在20世紀(jì)20年代時(shí)逐步得到重視，對于默讀能力的研究以艾偉的研究最為突出。1936年，艾偉開始對默讀行為與閱讀速度及理解程度的關(guān)系進(jìn)行實(shí)驗(yàn)，結(jié)論是：（1）閱讀理解力越強(qiáng)，閱讀速率也越高，同時(shí)，默讀能力與智力也是呈正比例的關(guān)系。（2）中國孩童的默讀速率與理解都可以借助訓(xùn)練而逐步提高。 （3）原本默讀能力比較高的，訓(xùn)練起來提高較慢，而原本比較差的，經(jīng)過訓(xùn)練則會進(jìn)步較快。艾偉通過這些測試實(shí)驗(yàn)，得出了不少有價(jià)值的結(jié)論。艾偉還依此編制了中小學(xué)各級默讀能力測驗(yàn)，都有常模，在20世紀(jì)30年代后期得以廣為流傳。
對于閱讀（默讀）的理解能力，艾偉曾作過深入的實(shí)驗(yàn)研究。他通過對實(shí)驗(yàn)成果的總結(jié)把人的閱讀理解能力分為三類：（1）理解是人類的一種思維習(xí)慣，是人類思維對于理解客體的習(xí)慣性本能主觀反應(yīng)。（2）在第一種的習(xí)慣性閱讀習(xí)慣尚未養(yǎng)成的情況下，需要長時(shí)間的聯(lián)系作為理解能力的補(bǔ)充，使得這個(gè)本能反映得到鞏固和加強(qiáng)，叫做第二種理解能力。（3）在普通的閱讀習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成的前提下，閱讀者的理解能力仍然不足，在閱讀過程中遇到的新的生疏文字和生疏內(nèi)容無法深刻理解，就需要循環(huán)往復(fù)地多次閱讀。稱之為第三種理解能力。由此可見，艾偉的三種理解力，實(shí)際上表明它們與個(gè)人經(jīng)驗(yàn)背景以及聯(lián)想、習(xí)慣等因素的密切關(guān)系，經(jīng)驗(yàn)的厚實(shí)、聯(lián)想的迅速、閱讀習(xí)慣的養(yǎng)成等都有助于閱讀理解力的提高。
關(guān)鍵詞：二十世紀(jì)中國近代文學(xué) 歷史 研究
一、二十世紀(jì)中國近代文學(xué)概述
“二十世紀(jì)中國近代文學(xué)”指的是二十世紀(jì)末期到二十一世紀(jì)初期仍在發(fā)展的一個(gè)文學(xué)進(jìn)程。是古代中國文學(xué)到現(xiàn)代中國文化發(fā)展、演變并最終成為現(xiàn)代文學(xué)的完整過程。作為推動(dòng)中國文學(xué)向世界文學(xué)格局并入發(fā)展的重要進(jìn)程，二十世紀(jì)的中國近代文學(xué)在中西方文化的強(qiáng)烈沖擊與交流中形成了文學(xué)方面、道德方面、政治方面等民族意識，并且從文字和語言的角度折射出中國古老民族及文化在新舊交替中收獲的成果和精神。現(xiàn)階段，二十世紀(jì)中國近代文學(xué)主要包括以下主要類型：即將融入“世界文學(xué)”的中國文學(xué)；以“改造中華民族靈魂”的主題文學(xué)；以“悲涼”為主要內(nèi)容的現(xiàn)代美感文學(xué)；從文學(xué)語言結(jié)構(gòu)中散發(fā)出來的藝術(shù)風(fēng)格現(xiàn)代文學(xué)等。
二、世界文學(xué)形成及發(fā)展進(jìn)程
1827年，歌德大局性以普遍人性觀點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)，對世界聲明世界文學(xué)的時(shí)代即將到來，因此，隨著世界各民族的開放及發(fā)展，來自不同民族、不同區(qū)域的文學(xué)匯聚形成了世界文學(xué)，因此，拋卻世界文學(xué)單獨(dú)敘述某一個(gè)國家文學(xué)的獨(dú)自發(fā)展已經(jīng)脫離了事實(shí)，由此可見，二十世紀(jì)的文學(xué)已經(jīng)不再是國家封閉環(huán)境內(nèi)發(fā)展起來的文學(xué)，而是世界共同發(fā)展而來的文學(xué)。
世界文學(xué)不斷發(fā)展，直至二十世紀(jì)末期才達(dá)到上限。在融入世界文學(xué)的過程中，各個(gè)國家的融入途徑也不相同。首先，獲得獨(dú)立的拉丁美洲以《拉美文學(xué)史》這一著作的出世宣告了匯入世界文學(xué)。其次，具有豐富古文化的非洲大陸和亞洲則有所不同。二十世紀(jì)非洲的傳統(tǒng)文化開始向現(xiàn)代文化轉(zhuǎn)變。而亞洲日本、印度則在西方文化的影響之下，開始了自我現(xiàn)代文學(xué)的崛起，從世界各種文學(xué)成果中汲取經(jīng)驗(yàn)和靈感，以推動(dòng)本土文學(xué)的前進(jìn)。
而中國，也在世界文學(xué)迅速融合發(fā)展時(shí)同步發(fā)展，盡管遇到了一些險(xiǎn)阻，但是卻從失敗中學(xué)到了文學(xué)藝術(shù)、經(jīng)濟(jì)法律、政治觀念等。其中，裘廷梁《論白話文為維新之本》將文學(xué)媒介中的問題清晰的提了出來。而這代表著中國文學(xué)與中國古代文學(xué)的關(guān)系開始劃清，包括文學(xué)觀念、作家語言、表現(xiàn)手法及地位。時(shí)期，是二十世紀(jì)中國近代文學(xué)的蓬勃發(fā)展時(shí)期，但是不可否認(rèn)的是二十世紀(jì)的中國文學(xué)是在極其痛苦、充滿不堪的情況下融入世界文學(xué)的。
三、二十世紀(jì)中國近代文學(xué)現(xiàn)代悲劇感
在不斷發(fā)展中，中國文學(xué)向世界展現(xiàn)了本身燦爛的東方文化，并且在世界中展現(xiàn)著自身發(fā)展中的創(chuàng)造性，對于世界文學(xué)的研究一直都在進(jìn)行，對于二十世紀(jì)的中國近代文學(xué)的研究卻一直停留在淺顯層次，甚至無法明確二十世界中國近代文學(xué)在世界文學(xué)中的地位和影響。事實(shí)上，二十世紀(jì)的中國近代文學(xué)不如表面上的一帆風(fēng)順。因?yàn)椋诼浜蟮拿褡濉⑽幕瘶O其貧瘠的亞洲，文學(xué)的發(fā)展環(huán)境過于動(dòng)蕩不安。
首先，這個(gè)時(shí)期的文學(xué)擔(dān)當(dāng)起了對大眾啟蒙的職責(zé)，并且企圖通過民主、科學(xué)的方式來打擊封建傳統(tǒng)，魯迅就是二十世紀(jì)中國近代文學(xué)發(fā)展中的代表者。文學(xué)圍繞著政治形勢做著一切宣傳，并且不斷服務(wù)于民族解放。其次，二十世紀(jì)是一個(gè)充斥著焦慮、危機(jī)的時(shí)代，因此，二十世紀(jì)中國近代文學(xué)表達(dá)中充滿了對生命及社會的焦灼感和危機(jī)感，并且表現(xiàn)出與十九世紀(jì)激情、正義、理性迥然不同的文學(xué)氣息，筆者將這種氣息歸納為充滿現(xiàn)代悲劇感的氣息。其次，在世界焦慮的影響下，二十世紀(jì)的中國近代文學(xué)在悲涼沉郁當(dāng)中繼續(xù)前進(jìn)，但卻少了真正意義上的號召力，號召內(nèi)容嚴(yán)重空泛含糊，給眾人一種心有余而力不足的錯(cuò)覺，充滿了時(shí)代悲哀與悲戚。
四、二十世紀(jì)中國近代文學(xué)變異
單純從表面內(nèi)容上對二十世紀(jì)中國近代文學(xué)的整體性進(jìn)行分析，不難看出文學(xué)發(fā)展進(jìn)程與藝術(shù)形式有著密切關(guān)系。而中國文學(xué)史上，也發(fā)生了以文學(xué)藝術(shù)變化為主體的形式變異，文學(xué)的不斷發(fā)展使得不妥協(xié)的形式革命代替了傳統(tǒng)上遞增并存形式的興衰變化。一直占有文學(xué)主要地位的古典文、曲、詞、詩的主體文學(xué)地位也開始動(dòng)搖，文言小說幾乎消失，而現(xiàn)代短篇小說、散文詩、報(bào)告文學(xué)、話劇等前所未有的新型文學(xué)文體開始出現(xiàn)在文學(xué)領(lǐng)域。令眾多擔(dān)心的不是新型文學(xué)的出現(xiàn)，而是每一種文體都是新出現(xiàn)的，而且在文學(xué)表現(xiàn)上還不完全成熟，在發(fā)展中勢必面臨著更多更艱巨的挑戰(zhàn)。
五、總結(jié)
總之，文學(xué)領(lǐng)域是一個(gè)新舊交替時(shí)常發(fā)生的領(lǐng)域，不斷都新鮮熱血流入文學(xué)領(lǐng)域，不可能得出更加定性的研究結(jié)論。盡管從整體對二十世紀(jì)中國近代文學(xué)進(jìn)行分析，充滿了變數(shù)，也缺乏更充分的資料支撐。但是，通過本文對世界文學(xué)及二十世紀(jì)中國近代文學(xué)的發(fā)展研究，可以肯定的是將中國文學(xué)與世界文學(xué)的多元化相融合將會是我國現(xiàn)代文學(xué)最正確、最合理的發(fā)展方向。
參考文獻(xiàn)：1.王成一，崔斌.《評'二十世紀(jì)中國文學(xué)與道德'》[J].山東社會科學(xué)，2009，（1）
關(guān)鍵詞：小額貸款；信貸模式創(chuàng)新；信用價(jià)值
一、引言
在過去的30年，我國成功地轉(zhuǎn)型為市場活躍的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)。在我國現(xiàn)在的金融體系內(nèi)，傳統(tǒng)的貸款工具和產(chǎn)品盡管對大中型企業(yè)或者中高收入家庭能夠產(chǎn)生積極的作用，但是，對小型企業(yè)和微型企業(yè)以及大部分中低收入者仍然沒有達(dá)到理想的效果。小額貸款在現(xiàn)有國有銀行體系中尚缺乏一定的競爭了，其并不能滿足大量小額貸款的需求，因此，市場的這一需求也產(chǎn)生很多像城市商業(yè)銀行等銀行大力發(fā)展這一供給，漸漸形成了產(chǎn)業(yè)，為我國的中小民營企業(yè)帶來了福音。
二、我國小額貸款運(yùn)行情況與存在問題分析
1.我國小額貸款公司的發(fā)展情況
我國小額貸款公司市場發(fā)展不均衡。2012年，和遼寧省以452家和434家位居榜首位置。而貸款余額最多的則是江蘇省和浙江省，并且遠(yuǎn)高于其他省份。
從貸款余額和實(shí)收資本兩個(gè)整體實(shí)力指標(biāo)來看，大體劃分成3個(gè)集團(tuán)。江蘇省、浙江省和內(nèi)蒙古穩(wěn)居第一集團(tuán)，合計(jì)小額貸款公司1187家，占全國的20%，合計(jì)實(shí)收資本占全國的32.3%。山東省、安徽省等10個(gè)省份位居第二集團(tuán)，合計(jì)小額貸款公司占全國的44.98%，合計(jì)實(shí)收資本占全國的39.30%。其他省份列為第三集團(tuán)。
2.我國小額貸款發(fā)展過程中存在問題的分析
我國的中小民營企業(yè)的迅速發(fā)展帶動(dòng)了我國小額貸款業(yè)務(wù)急劇增加，但是在這一過程中，對于小額貸款的金融企業(yè)而言也面臨著很多問題，這些都是構(gòu)成了我國中小貸款發(fā)展的障礙，筆者對此的分析如下：
（1）資金來源渠道單一，呈現(xiàn)短期化趨勢
本文所指的小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立的，不以吸收公眾存款為目的的，從事小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。我國小額貸款公司的資金來源主要有自有資金、捐贈(zèng)資金、批發(fā)資金和融入資金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國的小額貸款公司80%以上不能持續(xù)運(yùn)營，要考外部不斷注入資金。
我國從2010年初至今，金融市場的資金面并不是很寬泛，反而有一種縮小的趨勢，月度平均利率也呈現(xiàn)出明顯的上升趨勢，這一趨勢使得小額貸款公司對于貸款的期限避長就短，整體貸款期限短期化傾向明顯上升。在我國江浙一帶的民營企業(yè)，大部分都承受著高于銀行基準(zhǔn)利率的4倍的貸款利率，這對于他們而言是一種巨大的負(fù)擔(dān)，而這一負(fù)擔(dān)也會被他們轉(zhuǎn)移到市場中去，如此一來，市場上原本資金面不寬泛的情況將會加劇，從而會觸發(fā)市場危機(jī)。在浙江溫州一帶，拆東墻補(bǔ)西墻的情形也普遍存在，近期的溫州老板群體性跑路也在客觀上印證了這一危機(jī)的可怕性。
（2）農(nóng)戶和小微企業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)難以評估，融資難
市場經(jīng)濟(jì)同樣離不開小微企業(yè)，中國現(xiàn)在有6000多萬小微企業(yè)主，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的及時(shí)。但是，直至今日，他們依然面臨許多偏見和困境，最大的威脅就是融資難。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)更喜歡貸款給大中型企業(yè)，因?yàn)樗麄兺硎苷Ｗo(hù)的高利潤。小微企業(yè)不但由于自身的高度不確定性，風(fēng)險(xiǎn)難以評估，且缺少可抵押物，無法獲得貸款。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款模式下，對實(shí)物資產(chǎn)的要求和申請材料的要求非常嚴(yán)格。由于農(nóng)戶和小微企業(yè)往往不能提供規(guī)范的申請材料和實(shí)物資產(chǎn)，這個(gè)群體的融資需求多年未被滿足，嚴(yán)重缺血，貧富差距日益嚴(yán)重，農(nóng)戶融資渠道匱乏依然存在，小微企業(yè)主融資難問題始終沒解決。
從下表中我們可以發(fā)現(xiàn)：小微企業(yè)發(fā)展過程中存在眾多制約因素，尤其突出的問題便是競爭的激烈現(xiàn)狀，以及籌資擴(kuò)展的困難，這些都是現(xiàn)在小微企業(yè)存在的問題，我們應(yīng)當(dāng)正視這些問題，只有對癥下藥才可根治這一問題。
圖1 小微企業(yè)發(fā)展制約因素提及率
數(shù)據(jù)來源：宜信小微企業(yè)經(jīng)營與融資調(diào)研報(bào)告分析
（3）自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱，缺乏最基本的防火墻
金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)擔(dān)當(dāng)起最為基本的防火墻作用。我國的大部分小額貸款公司都存在內(nèi)控制度不完善的問題，尤其是監(jiān)督執(zhí)行力的力度不夠，直接導(dǎo)致了經(jīng)營的瓶頸產(chǎn)生。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)重視風(fēng)險(xiǎn)控制，盡管與大型金融機(jī)構(gòu)相比存在不小的差距，但是，公司內(nèi)部制度的建設(shè)并不主要受規(guī)模、資金的約束。因此，對于小額貸款公司而言，在風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)上應(yīng)當(dāng)下大功夫，同時(shí)以制度促管理，以管理強(qiáng)執(zhí)行，如此才能將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里面。在當(dāng)下的金融市場中，處理上市公司在一定程度上具有透明性，能夠在一定程度上享受信息資源。但是小額貸款公司往往不能與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共享信息資源，例如不能進(jìn)入人民銀行的征信系統(tǒng)查詢、不能利用小額支付系統(tǒng)進(jìn)行通存通兌結(jié)算等。這一信息極其不暢狀態(tài)直接導(dǎo)致了小額貸款公司一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其股東和其他注資機(jī)構(gòu)將面臨難以回轉(zhuǎn)的危機(jī)。
三、宜信公司針對我國小額貸款發(fā)展的對策研究
宜信公司是一家集信用風(fēng)險(xiǎn)評估與管理、財(cái)富管理、信用數(shù)據(jù)整合服務(wù)、小微借款咨詢服務(wù)與交易促成、小額貸款行業(yè)投資、小額信貸助農(nóng)平臺服務(wù)等業(yè)務(wù)于一體的綜合性現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)。截止2013年初，已經(jīng)在全國60多個(gè)城市和20多個(gè)農(nóng)村建立了強(qiáng)大的全國協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，更好的為客戶提供服務(wù)，以小額貸款為主要服務(wù)方向，主要服務(wù)群體便是中小民營企業(yè)，為其提供全方位、個(gè)性化的財(cái)富管理服務(wù)。
剛過去的兩會上，小微企業(yè)成為最熱門的提案之一，據(jù)宜信調(diào)研報(bào)告顯示，在2013年中，困擾小微企業(yè)或者說中小民營企業(yè)的重大問題包含了同業(yè)競爭、銷售困難、籌資擴(kuò)張困難、人才缺乏等。其中，除了競爭激烈占所有因素的54%之外，籌資困難占到了44%。
1.小微企業(yè)資金缺口較小
圖2 小微企業(yè)資金短缺額度分布
數(shù)據(jù)來源：宜信小微企業(yè)經(jīng)營與融資調(diào)研報(bào)告分析。
小微企業(yè)融資困難是多年來困擾政府部門、金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)的“老大難”問題。由圖3.1可以看出，從融資金額需求來看，多數(shù)小微企業(yè)的資金缺口較小，受訪者中有64%表示其日常資金短缺額度在10萬之內(nèi)，94%的企業(yè)短缺額度不超過50萬。
2.小微企業(yè)未申請貸款原因主要是缺少抵押物和擔(dān)保
由下圖可以看出，從融資渠道來看，手續(xù)麻煩、缺少抵押物或擔(dān)保是主要限制因素。
數(shù)據(jù)來源：宜信小微企業(yè)經(jīng)營與融資調(diào)研報(bào)告分析。
究其本質(zhì)，我國金融業(yè)的現(xiàn)狀中存在的貸款模式門檻過高，尤其是對于資質(zhì)的審查非常嚴(yán)格，然而對于中小民營企業(yè)或者小微企業(yè)而言，管理模式、人才引進(jìn)等都相對落后，尤其在創(chuàng)業(yè)階段，要想滿足一般國有銀行的貸款要求難于上青天。因此，在現(xiàn)實(shí)中也存在了一些這樣的城市商業(yè)銀行，如泰隆商業(yè)銀行推出的“三三”計(jì)劃，也有像宜信的個(gè)性化貸款等都是在為這一傳統(tǒng)貸款模式的弊端提出新的解決方式。
3.融資強(qiáng)調(diào)時(shí)效，認(rèn)可較高成本
融資強(qiáng)調(diào)時(shí)效，因?yàn)閷τ谌谫Y者而言正是因?yàn)橛龅搅爽F(xiàn)金流難以周轉(zhuǎn)的情形，拆東墻補(bǔ)西墻的問題才會逐漸形成。這一時(shí)效性直接決定了所帶款項(xiàng)的效用，不僅僅是財(cái)務(wù)人士所言的時(shí)間成本，更多的是金融人士所言的機(jī)會成本。目前以銀行為代表的傳統(tǒng)貸款渠道審批期限往往較長，雖然很多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)做出較大努力簡化流程、提高審批時(shí)效，但原有操作模式和風(fēng)險(xiǎn)控制理念很難再短期內(nèi)得到根本改變。
4.針對小微企業(yè)融資難的對策分析
第一，破解小微企業(yè)融資難困境，需要民間金融渠道更多參與。筆者以為破解小微企業(yè)融資難問題的根本途徑是依靠國家政策和創(chuàng)通金融機(jī)構(gòu)改變服務(wù)理念。也就是說，國家作為金融業(yè)的管理者也是服務(wù)者，應(yīng)當(dāng)為了市場更好更健康的發(fā)展提供一個(gè)良好的平臺。在構(gòu)建一般的融資平臺的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)看到，民間金融渠道不暢通的現(xiàn)狀。應(yīng)當(dāng)為證交易所等一般融資平臺構(gòu)建配套或者說相對的補(bǔ)充融資平臺。另一方面，國家應(yīng)當(dāng)對于民間金融要采取大力的鼓勵(lì)和支持態(tài)度，引導(dǎo)民間金融陽光化、規(guī)范化運(yùn)作，從而形成多層次適應(yīng)不同需求的服務(wù)體系。
第二，發(fā)展適合小微企業(yè)特點(diǎn)的信用評價(jià)機(jī)制及相應(yīng)貸款產(chǎn)品。調(diào)查研究表現(xiàn)，小微企業(yè)特點(diǎn)突出，例如資質(zhì)不全、缺乏有效抵押物、短期融資特征明顯等等。宜信P2P 模式有審慎強(qiáng)大的信用甄別。宜信擁有一整套貫穿于前期咨詢、貸前審核、貸后跟進(jìn)、回款管理的全面而嚴(yán)密的服務(wù)流程，平臺對借款人進(jìn)行嚴(yán)格的信用審核，進(jìn)行全程貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)，宜信還設(shè)立了專門的還款風(fēng)險(xiǎn)金，當(dāng)出借的資金出現(xiàn)回收問題時(shí)，出借者可以選擇用其補(bǔ)償出借人本金及利息的損失。宜信有專業(yè)健全的信用管理和信貸服務(wù)體系，從國外引入了完備的信用審查與風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，經(jīng)過長期摸索將其完善并依據(jù)國情調(diào)整，最終形成了一整套貫穿于前期咨詢、貸前審核、貸后跟進(jìn)、回款管理的全面而嚴(yán)密的服務(wù)流程。
第三，應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，破解小微企業(yè)融資困境。傳統(tǒng)金融體系中對小微企業(yè)而言最大的障礙莫過于對于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的認(rèn)識、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的核心就是收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，不同風(fēng)險(xiǎn)差異定價(jià)。對比小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模，大多數(shù)企業(yè)都可以通過企業(yè)正常經(jīng)營消化資金成本。對于法定基準(zhǔn)貸款利率4倍的融資成本，很多小微企業(yè)難以承受，研究顯示，小微企業(yè)固然融資風(fēng)險(xiǎn)相對較高，服務(wù)成本相對較高，但只要依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，即使較高的融資成本小微企業(yè)是完全有能力承擔(dān)的，當(dāng)然定價(jià)必須在一個(gè)合理范圍之內(nèi)，過高的成本無異于竭澤而漁。因此風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模式可有效破解小微企業(yè)融資難困境，實(shí)現(xiàn)雙贏。
四、結(jié)束語
小額貸款公司要制定經(jīng)營戰(zhàn)略，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。小額貸款公司要想和傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行相抗衡或者尋找發(fā)展機(jī)遇就必須將目標(biāo)客戶群體定位為小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)市場上，也就是說怎么樣的需求提供什么樣的產(chǎn)品，唯一的問題便是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)營績效目標(biāo)上，必須通過穩(wěn)健的業(yè)務(wù)，避免經(jīng)營商的短期行為，將眼光放遠(yuǎn)，如此便會有一個(gè)良好的發(fā)展平臺。
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一、現(xiàn)代審計(jì)與現(xiàn)代金融審計(jì)
傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，審計(jì)就是通過檢查賬務(wù)的方式進(jìn)行差錯(cuò)防弊。這種簡單的目標(biāo)定位隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的不斷復(fù)雜化，已經(jīng)無法滿足要求。學(xué)者們對現(xiàn)代審計(jì)的定義是，它作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)控制機(jī)制存在，其根本目標(biāo)在于確保受托經(jīng)濟(jì)責(zé)任的全面履行。除了這種本質(zhì)性的功能作用之外，現(xiàn)代審計(jì)因?yàn)槭芡薪?jīng)濟(jì)責(zé)任的內(nèi)容和要求的不同而呈現(xiàn)出不同的具體功能特點(diǎn)。
現(xiàn)代金融審計(jì)是現(xiàn)代審計(jì)的重要內(nèi)容，作為一種重要的政府職責(zé)而存在和發(fā)展。其本質(zhì)性的功能與現(xiàn)代審計(jì)保持著一致性，即實(shí)現(xiàn)受托經(jīng)濟(jì)責(zé)任的全面履行。但是其具體的功能則取決于國家的受托責(zé)任方向。對于中國來說，一方面，通過全面發(fā)展經(jīng)濟(jì)，人民的生活水平已經(jīng)大大提高；但是另一方面，各種社會問題也層出不窮。因此，國家的職責(zé)其受托經(jīng)濟(jì)責(zé)任內(nèi)容已經(jīng)由簡單的經(jīng)濟(jì)效率監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)效率和經(jīng)濟(jì)安全的并重。尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)之后，對社會經(jīng)濟(jì)安全的要求越來越高，導(dǎo)致政府審計(jì)已經(jīng)往風(fēng)險(xiǎn)免疫審計(jì)方向不斷發(fā)展。因此我國的現(xiàn)代金融審計(jì)的具體功能就在于，通過增強(qiáng)金融領(lǐng)域的免疫力，保障金融安全，最終保障國家的經(jīng)濟(jì)安全和社會安全，實(shí)現(xiàn)國家的受托經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
二、免疫視角：現(xiàn)代金融審計(jì)與現(xiàn)代金融監(jiān)管的關(guān)系
現(xiàn)代金融審計(jì)承擔(dān)著促進(jìn)國家金融安全的重要職責(zé)。而“免疫系統(tǒng)觀”下的現(xiàn)代金融審計(jì)通過將國家審計(jì)提高到更為宏觀的角度，而使之區(qū)別于傳統(tǒng)的查賬、監(jiān)督、控制職能。在免疫系統(tǒng)觀下，現(xiàn)代金融審計(jì)更強(qiáng)調(diào)整個(gè)政府審計(jì)對整個(gè)社會的宏觀經(jīng)濟(jì)責(zé)任，涉及到國家經(jīng)濟(jì)安全的問題成為審計(jì)的重點(diǎn)內(nèi)容。而且，審計(jì)本身的職能也在不斷拓寬，更加強(qiáng)調(diào)發(fā)揮綜合信息優(yōu)勢，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和政策評價(jià)功能。也就是說，現(xiàn)代金融審計(jì)的重要作用在于有效推動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，防范風(fēng)險(xiǎn)。
隨著金融危機(jī)的爆發(fā)性影響，國家對于金融監(jiān)管的關(guān)注度不斷提升。而另一方面，金融審計(jì)對于協(xié)同促進(jìn)金融監(jiān)管的職能也有重要作用。在免疫系統(tǒng)觀下，現(xiàn)代金融審計(jì)和現(xiàn)代金融監(jiān)管的關(guān)系可以概括為差異分工，協(xié)同監(jiān)管。
在現(xiàn)代的金融系統(tǒng)當(dāng)中，金融組織內(nèi)部治理、金融監(jiān)管、金融審計(jì)是三大治理主體。金融組織內(nèi)部治理重視內(nèi)控，而金融監(jiān)管則重視外部直接控制，而金融審計(jì)則從內(nèi)部和外部同時(shí)影響內(nèi)部治理和外部監(jiān)管。就外部監(jiān)管來看，金融監(jiān)管和金融審計(jì)存在著重要的協(xié)同作用。這種協(xié)同作用主要表現(xiàn)在，金融監(jiān)管以被審計(jì)后的財(cái)務(wù)真實(shí)性為基礎(chǔ)，而金融審計(jì)則依靠金融監(jiān)管的原則來作為評價(jià)的依據(jù)。另一方面，金融審計(jì)對金融監(jiān)管具有重要的修復(fù)作用。通過加強(qiáng)對金融組織內(nèi)部和外部的監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，能夠大大降低金融監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。而且通過開展績效審計(jì)，對金融監(jiān)管主體進(jìn)行監(jiān)督，可以有效評估金融監(jiān)管運(yùn)作有效性，推動(dòng)監(jiān)管主體行為的規(guī)范性，提高監(jiān)督效率。
從上面的分析中可以看出，金融監(jiān)管是對于金融外部環(huán)境的直接控制，而金融審計(jì)則是通過獨(dú)立的監(jiān)督與預(yù)防，同時(shí)降低金融組織內(nèi)外部的風(fēng)險(xiǎn)水平，另一方面，金融監(jiān)管推動(dòng)金融審計(jì)有效評價(jià)金融政策的效果。二者相互補(bǔ)充和促進(jìn)，推動(dòng)監(jiān)管體系的完善，最大限度地降低了國家經(jīng)濟(jì)宏觀層面的風(fēng)險(xiǎn)水平。
三、現(xiàn)代金融審計(jì)功能的作用機(jī)理
現(xiàn)代金融審計(jì)對金融監(jiān)管起到了重要的補(bǔ)充與促進(jìn)作用，共同降低經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)水平。而現(xiàn)代金融審計(jì)的具體作用機(jī)制主要體現(xiàn)在它的免疫能力，以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向作為審計(jì)開端，最終落腳到對于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防上。
風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)是審計(jì)免疫系統(tǒng)理論發(fā)展的重要基礎(chǔ)。它強(qiáng)調(diào)審計(jì)通過采用現(xiàn)代審計(jì)模型，以被審計(jì)單位的風(fēng)險(xiǎn)識別為基礎(chǔ)，判斷出影響審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的具體因素，然后對各種因素進(jìn)行全面的考量和評估。隨著審計(jì)環(huán)境的不斷復(fù)雜化，新的審計(jì)將同時(shí)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向和績效導(dǎo)向，也就是同時(shí)注重經(jīng)濟(jì)性和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。
在我國的國家審計(jì)中，以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向意味著要擴(kuò)大審計(jì)范圍，注重對于整個(gè)營運(yùn)整體的風(fēng)險(xiǎn)水平的評估，關(guān)注公共風(fēng)險(xiǎn)，延長審計(jì)鏈條，改善審計(jì)方法和程序。這種風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的審計(jì)對于發(fā)現(xiàn)、揭示和預(yù)防相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義，因而它也成為了一種重要的金融免疫系統(tǒng)。它的免疫功能主要由預(yù)防表現(xiàn)出來，因?yàn)槟軌蛱崆案兄L(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而可以迅速采取法定職權(quán)，抵御侵害，推動(dòng)社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的安全；另一方面，通過有效評估決策的風(fēng)險(xiǎn)程度，可以發(fā)現(xiàn)制度缺陷，不斷完善制度本身，強(qiáng)化管理。
總之，現(xiàn)代金融審計(jì)的作用機(jī)理最核心點(diǎn)在于它的免疫能力。而這種免疫能力的具體發(fā)展則是通過及時(shí)識別與判斷風(fēng)險(xiǎn)，然后利用綜合平臺信息對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評估，最后按照監(jiān)管法則對政策進(jìn)行最終評價(jià)，以不斷地改進(jìn)審計(jì)效果，協(xié)同監(jiān)管職能，最終保證國家金融安全。
四、現(xiàn)代金融審計(jì)免疫機(jī)制的構(gòu)建：金融審計(jì)監(jiān)管機(jī)制
通過對現(xiàn)代金融審計(jì)的探討，筆者對其進(jìn)行了重新定位，尤其是對其宏觀層面的經(jīng)濟(jì)職責(zé)做出了更多的強(qiáng)調(diào)，同時(shí)說明其對于金融監(jiān)管的協(xié)同促進(jìn)作用。在免疫系統(tǒng)觀下，明白了金融審計(jì)的重要機(jī)制在于以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，最終實(shí)現(xiàn)對于風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)預(yù)防。那么，在這種作用機(jī)理之下，需要進(jìn)一步探討在我國的背景條件下，為什么以及如何構(gòu)建金融審計(jì)免疫機(jī)制。
（一）構(gòu)建金融審計(jì)免疫機(jī)制的迫切性 （1）金融監(jiān)管存在嚴(yán)重缺陷。我國金融監(jiān)管的問題非常突出。這種缺陷主要表現(xiàn)在金融監(jiān)管實(shí)務(wù)過程中，監(jiān)管法律不完善，很多法律法規(guī)不夠具體，因此缺乏有效的約束力。而與此同時(shí)，地方政府出于自己的利益考慮，經(jīng)常利用政治權(quán)力干預(yù)地方銀行，加大了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，擾亂了正常的金融秩序。從范圍來看，又忽視了非金融機(jī)構(gòu)的管理，缺乏相應(yīng)的預(yù)防和控制措施。從道德風(fēng)險(xiǎn)來看，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的腐敗犯罪行為日漸猖獗，犯罪主體的職位越來越高。而針對金融創(chuàng)新行為的監(jiān)管也非常匱乏，很多金融創(chuàng)新因?yàn)槠浼夹g(shù)復(fù)雜性，風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)性，導(dǎo)致不易監(jiān)管卻極其容易引發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)，因此成為當(dāng)前監(jiān)管的重要漏洞。（2）審計(jì)職責(zé)功能不完善。當(dāng)前我國政府審計(jì)并沒有被納入到金融監(jiān)管體系當(dāng)中。在整個(gè)金融監(jiān)管改革過程中，雖然國家審計(jì)發(fā)揮了一定的作用，但是國家審計(jì)部門與人民銀行及有關(guān)分支機(jī)構(gòu)的溝通并不順暢。而且從另一方面來看，監(jiān)管當(dāng)局對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的金融稽核缺少對審計(jì)專業(yè)技術(shù)的運(yùn)用。由于缺乏審計(jì)專業(yè)技術(shù)的運(yùn)用，導(dǎo)致抽查的樣本零散不連貫，不能對金融金融機(jī)構(gòu)形成持續(xù)的監(jiān)管效力。最后，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)缺失。審計(jì)機(jī)構(gòu)并不關(guān)心經(jīng)濟(jì)責(zé)任的履行程度，而只是關(guān)心其合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性，導(dǎo)致對風(fēng)險(xiǎn)的控制水平大大降低。
（二）構(gòu)建金融審計(jì)免疫機(jī)制的可行性 （1）金融審計(jì)應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)的比較優(yōu)勢。本文在總結(jié)金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、金融監(jiān)管缺失的基礎(chǔ)上，對比金融審計(jì)的特點(diǎn)，找出金融審計(jì)應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢。
（2）金融審計(jì)免疫機(jī)制能夠完善金融監(jiān)管體系。以預(yù)防為立足點(diǎn)，面向提高金融系統(tǒng)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，金融免疫系統(tǒng)能夠與金融監(jiān)管相互配合，從而實(shí)現(xiàn)一種自我免疫與外部監(jiān)管相互促進(jìn)的監(jiān)管效果。免疫系統(tǒng)在理論的指導(dǎo)下，能夠有效明確金融審計(jì)的定位，避免審計(jì)與監(jiān)管相互混淆導(dǎo)致的監(jiān)管過度或者監(jiān)管不足，能夠有效地完善金融安全網(wǎng)絡(luò)。這種作用的實(shí)現(xiàn)主要表現(xiàn)在，首先，金融審計(jì)免疫機(jī)制能夠?qū)崿F(xiàn)對金融機(jī)構(gòu)的再監(jiān)督，而且因?yàn)閷哟蝿澐智逦軌蛐纬筛鼮橄到y(tǒng)有效的監(jiān)管體系；其次，以免疫系統(tǒng)觀對金融機(jī)構(gòu)管理績效的審計(jì)，有助于金融審計(jì)拓寬審計(jì)面，達(dá)到對金融運(yùn)行各個(gè)方面的監(jiān)督效果，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障安全，優(yōu)化監(jiān)管體系，完善安全網(wǎng)。
（三）構(gòu)建金融審計(jì)免疫機(jī)制的具體措施 在了解了構(gòu)建金融審計(jì)免疫機(jī)制的必要性和可行性之后，還需要詳細(xì)探討如何真正地打造我國金融審計(jì)系統(tǒng)免疫機(jī)制，以真正有效地實(shí)現(xiàn)其預(yù)期的理論效用。（1）明確不同的審計(jì)主體，打造金融審計(jì)“合力”。從監(jiān)管的具體過程來看，社會獨(dú)立審計(jì)應(yīng)該占據(jù)金融審計(jì)的主題地位，國家審計(jì)在特殊事件中發(fā)揮其重要作用。立足于我國的背景，可以建立以國家審計(jì)為主導(dǎo)，社會審計(jì)和內(nèi)部審計(jì)相互促進(jìn)的整體金融體系。通過加大社會審計(jì)的參與范圍，提高商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性和水平，都可以有效地發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)防范的作用，使其審計(jì)結(jié)果能夠?yàn)樯鐣徲?jì)和金融監(jiān)管起到參考作用。最終降低監(jiān)管成本，提高效率。在構(gòu)建合力的過程當(dāng)中，還應(yīng)當(dāng)能夠有效整合各類審計(jì)資源，實(shí)現(xiàn)金融審計(jì)監(jiān)管的綜合優(yōu)勢。也就是說要發(fā)揮金融審計(jì)的組織優(yōu)勢，內(nèi)部審計(jì)的信息優(yōu)勢，社會審計(jì)的技術(shù)優(yōu)勢，最大程度地實(shí)現(xiàn)資源配置的優(yōu)化，發(fā)揮各個(gè)方面的協(xié)同作用，從而降低總體風(fēng)險(xiǎn)。這一綜合的最終效果體現(xiàn)在組織的統(tǒng)一性，資源的集中性以及控制范圍的全面性等各個(gè)方面。（2）構(gòu)建金融審計(jì)監(jiān)管機(jī)制的“硬件結(jié)構(gòu)”。為了切實(shí)打造審計(jì)合力，我們認(rèn)為需要從組織結(jié)構(gòu)上對不同審計(jì)進(jìn)行恰當(dāng)定位，并通過充分的信息流動(dòng)實(shí)現(xiàn)不同審計(jì)主體之間的相互促進(jìn)，形成協(xié)同效應(yīng)。如圖3所示， 組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)特點(diǎn)是，三個(gè)運(yùn)作層級不同層級之間可以實(shí)現(xiàn)信息流動(dòng)的雙向性。第一個(gè)層級主要是金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管委員會，從行政管理的角度實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一性。第二層級是政府審計(jì)主導(dǎo)的審計(jì)監(jiān)督系統(tǒng)，該層級是核心部分。第三層級是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門。這里，主要說明一下第二層級的運(yùn)作機(jī)理。審計(jì)合力的形成，需要實(shí)現(xiàn)全方位的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理。國家審計(jì)因?yàn)榫哂休^高的法律效力，因而其在金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面具有重要地位。通過確保國家審計(jì)的獨(dú)立性，能夠增進(jìn)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的客觀性。其作用的具體層面是，第一，通過加強(qiáng)審計(jì)行業(yè)規(guī)范，實(shí)現(xiàn)對內(nèi)部審計(jì)的指導(dǎo)；第二是促進(jìn)社會審計(jì)和內(nèi)部審計(jì)的信息傳遞；第三是將政府審計(jì)發(fā)出的風(fēng)險(xiǎn)信號傳遞到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部。通過三個(gè)層級的雙向互動(dòng)，可以最終構(gòu)建一個(gè)良性的運(yùn)作系統(tǒng)，從而搭建起有效的審計(jì)合力硬件平臺。（3）構(gòu)建金融審計(jì)監(jiān)管機(jī)制的“軟件平臺”。監(jiān)管機(jī)制的真正建立不僅需要組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整，還需要制度創(chuàng)新的保證。通過有效地提供制度基礎(chǔ)，能夠使得相應(yīng)的硬件結(jié)構(gòu)更好地發(fā)揮組織職能。如果組織結(jié)構(gòu)是硬件平臺，那么制度基礎(chǔ)就是軟件平臺。當(dāng)前對審計(jì)監(jiān)管機(jī)制的制度基礎(chǔ)研究主要集中在對于法律、技術(shù)、人才等三大方面。通過不斷地挖掘各種相關(guān)的審計(jì)資源，實(shí)現(xiàn)審計(jì)行業(yè)整體的效益最大化。也就是說，為了構(gòu)建良好的審計(jì)監(jiān)管制度基礎(chǔ)，需要確保法律制度、人才選拔制度、技術(shù)開發(fā)制度等方面的發(fā)展，而且法律制度在其中占主導(dǎo)地位。以外，還應(yīng)該加強(qiáng)一些其它方面的信息保障，包括提高審計(jì)信息質(zhì)量，從而提高審計(jì)效率和效果。另一方面，推動(dòng)非現(xiàn)場監(jiān)管的制度的試行，比如說加強(qiáng)報(bào)告制度。最后是可以通過加強(qiáng)金融組織內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制。如果內(nèi)部建設(shè)良好，那么會帶來外部監(jiān)管成本的降低。
本文通過重新定位金融審計(jì)，探討其對于防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要優(yōu)勢所在，提出應(yīng)該充分利用免疫系統(tǒng)理論，構(gòu)建我國獨(dú)特的金融審計(jì)免疫機(jī)制。尤其是通過硬件組織和軟件平臺的構(gòu)建，共同打造國家審計(jì)、社會審計(jì)、內(nèi)部審計(jì)的合力，最終充分突出現(xiàn)代金融審計(jì)對于國家宏觀經(jīng)濟(jì)層面的正面影響力。筆者相信，現(xiàn)在對于建立更為完善的金融審計(jì)機(jī)制是非常必要而且可行的。
參考文獻(xiàn)：
[1]黎仁華：《政府審計(jì)維護(hù)國家金融安全的實(shí)現(xiàn)機(jī)制》，《管理世界》2010年第2期。
摘 要： 學(xué)生逃課、厭學(xué)等現(xiàn)象背后是學(xué)生的學(xué)習(xí)倦怠。本文圍繞大學(xué)生的學(xué)習(xí)倦怠，分別從概念、結(jié)構(gòu)和測量、影響因素及后果四個(gè)方面對現(xiàn)有研究文獻(xiàn)進(jìn)行了分析和梳理，在此基礎(chǔ)上分析了進(jìn)一步研究的重點(diǎn)和方向。
關(guān)鍵詞： 學(xué)習(xí)倦怠 情感耗竭 效能感
中國青年報(bào)社會調(diào)查中心于2015年對2915人進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查指出，84.7%的受訪者坦言當(dāng)前大學(xué)生逃課現(xiàn)象嚴(yán)重。逃課是學(xué)生在學(xué)習(xí)倦怠狀態(tài)下的極端行為反應(yīng)?，F(xiàn)有研究圍繞學(xué)習(xí)倦怠的起因、作用機(jī)制、可能的后果等方面進(jìn)行了探索，通過對現(xiàn)有研究的梳理，指出下一步研究方向。
1.倦怠和學(xué)習(xí)倦怠的概念界定
對學(xué)習(xí)倦怠的研究源自工作領(lǐng)域的職業(yè)倦怠現(xiàn)象。20世紀(jì)70年代，美國臨床心理學(xué)家Freudenberger留意到從事服務(wù)行業(yè)工作人員的極度壓力導(dǎo)致一些身體、情緒及精神上的病態(tài)癥狀，他用“倦?。╞urnout）”一詞描述這種狀態(tài)。根據(jù)他的界定，倦怠是指由于長期的工作壓力使得個(gè)體所體驗(yàn)到的一系列消極癥狀，比如情感和生理耗竭、對服務(wù)對象喪失耐心、工作成就感降低等。很明顯，倦怠是一種非正常狀態(tài)，長期的倦怠必然導(dǎo)致工作效率的降低，或者其他負(fù)面后果[1]。
學(xué)習(xí)倦?。╝cademic burnout）是倦怠現(xiàn)象在學(xué)習(xí)領(lǐng)域的體現(xiàn)。正如Aypay描述：在學(xué)習(xí)過程中，學(xué)生因?yàn)檎n業(yè)壓力、課業(yè)負(fù)擔(dān)和其他心理因素，體驗(yàn)到的一種情緒耗竭、去個(gè)性化和低成就感的狀況[2]。處于學(xué)習(xí)倦怠狀態(tài)下的學(xué)生，通常會表現(xiàn)出對所學(xué)課業(yè)和學(xué)校活動(dòng)熱情消失，甚至逃課，對同學(xué)、朋友態(tài)度冷漠和疏遠(yuǎn)等。
2.學(xué)習(xí)倦怠的結(jié)構(gòu)與測量
根據(jù)Maslach[3]的觀點(diǎn)，工作中個(gè)體發(fā)生倦怠，通常有以下三方面表現(xiàn)：
第一，情感耗竭（emotional exhaustion）。由于工作上長期過度的需求超過個(gè)人情緒資源所能負(fù)擔(dān)的范圍，個(gè)體開始出現(xiàn)情緒耗竭的現(xiàn)象。
第二，去個(gè)性化（depersonalization）。由于情感耗竭，個(gè)體開始有意識地與他人保持距離，不愿面對真正的自我，企圖以疏離的態(tài)度來劃清自己與工作的界線。
第三，低成就感（lack of personal accomplishment）。個(gè)體意識到自己現(xiàn)在的工作態(tài)度與原來的工作期望之間存在差距，于是對自己的能力產(chǎn)生懷疑，認(rèn)為自己沒有足夠能力完成任務(wù)，同時(shí)代之以負(fù)面態(tài)度進(jìn)行自我評價(jià)，最終導(dǎo)致個(gè)人的成就感漸漸喪失。
Maslach與Jackson于1981年開發(fā)出Maslach倦怠量表（Maslach Burnout Inventory，MBI）[3]。該量表從三個(gè)維度測量工作倦?。呵楦泻慕?、去個(gè)性化和低成就感。包括22個(gè)項(xiàng)目，其中“情感耗竭”9個(gè)項(xiàng)目，“去個(gè)性化”5個(gè)項(xiàng)目，“低成就感”8個(gè)項(xiàng)目。采取Likert七點(diǎn)自評式方式作答，從1到7，“1”表示“從來沒有”，“7”表示“每天都有”。后來，他們又對MBI進(jìn)行了修訂，編制了Maslach倦怠量表――通用版（Maslach Burnout Inventory-Genera1 Survey，MBI-GS）。該量表對原來的量表做了兩個(gè)地方的改動(dòng)：一是將“去個(gè)性化”維度改為“譏誚態(tài)度（Cynicism）”維度；二是從原有的22個(gè)項(xiàng)目精簡到16個(gè)項(xiàng)目。
學(xué)習(xí)倦怠的測量基本參考Maslach的工作倦怠測量方式。相關(guān)研究在MBI-GS的基礎(chǔ)上進(jìn)行修訂，結(jié)合學(xué)校環(huán)境編制學(xué)習(xí)倦怠量表。其中比較有代表性的是Schaufeli等人于2002年編制的Maslach倦怠量表――學(xué)生版（Maslach Burnout Scale-Student Survey，MBI-SS）[4]-[5]，該量表是參考Maslach倦怠量表的通用版而開發(fā)的學(xué)生版本。
另外，有研究者根據(jù)樣本國家的文化情境進(jìn)行了部分調(diào)整，比如Lee等人編制的韓國學(xué)生學(xué)習(xí)倦怠量表（Korean Academic Burnout Inventory，KABI）[6]。該量表考慮到韓國特有的社會文化，將學(xué)習(xí)倦怠分為四個(gè)維度，即情感耗竭（exhaustion）、低效能感（inefficacy）、譏誚態(tài)度（cynicism）、憤世嫉俗（antipathy）。
在國內(nèi)，對大學(xué)生的學(xué)習(xí)倦怠測量采用最普遍的是連榕、楊麗嫻和吳蘭花[7]編制的大學(xué)生學(xué)習(xí)倦怠量表，包括三個(gè)維度：情緒低落、行為不當(dāng)和低成就感。
3.學(xué)習(xí)倦怠的影響因素和發(fā)生機(jī)制
學(xué)習(xí)倦怠的影響因素可以分為兩類：個(gè)人因素和環(huán)境因素。其中環(huán)境因素又可分為學(xué)習(xí)層面、家庭層面和社會層面。
3.1個(gè)人因素
個(gè)人因素主要集中在個(gè)性心理特征方面，例如自我效能感、核心自我評價(jià)[8]、成就目標(biāo)[9]、動(dòng)機(jī)[4]、人格[10]等。有研究顯示自我效能感越弱的人，越容易產(chǎn)生學(xué)習(xí)倦怠[4][9][11]。人格與學(xué)習(xí)倦怠之間也存在復(fù)雜的關(guān)系。研究發(fā)現(xiàn)，大五人格維度中的“神經(jīng)質(zhì)”“外傾性”“責(zé)任心”均與學(xué)習(xí)倦怠狀況有關(guān)。其中，神經(jīng)質(zhì)水平高的學(xué)生是學(xué)習(xí)倦怠發(fā)生的高風(fēng)險(xiǎn)群體，外傾性和責(zé)任心水平高的學(xué)生則有著更積極的學(xué)習(xí)狀態(tài)。除了個(gè)性心理特征因素，還有一些人口統(tǒng)計(jì)學(xué)方面的特征與學(xué)習(xí)倦怠有關(guān)，如年齡、性別等。近年來，有研究者將個(gè)人因素拓展到個(gè)性心理特征、人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征以外的個(gè)體學(xué)習(xí)方面。研究顯示，學(xué)生的學(xué)習(xí)策略也是學(xué)習(xí)倦怠發(fā)生的一個(gè)致因，學(xué)習(xí)策略水平越低，譏誚態(tài)度越嚴(yán)重[12]。
3.2環(huán)境因素
環(huán)境因素在大學(xué)生的學(xué)習(xí)倦怠發(fā)生過程中扮演著重要角色，通常以調(diào)節(jié)因素的身份出現(xiàn)。環(huán)境因素包括學(xué)習(xí)、家庭和社會三個(gè)層面。
（1）學(xué)校層面主要集中為對大W生的學(xué)習(xí)有直接影響的因素，如學(xué)習(xí)壓力、專業(yè)認(rèn)同、教育導(dǎo)向等。研究顯示，學(xué)術(shù)型教育模式比職業(yè)型教育模式更易導(dǎo)致大學(xué)生的學(xué)習(xí)倦怠[5]；專業(yè)認(rèn)同度越低的學(xué)生，其學(xué)習(xí)倦怠程度越嚴(yán)重[11]；學(xué)習(xí)中的壓力事件對學(xué)生的學(xué)習(xí)倦怠存在顯著影響[13]。
（2）家庭層面主要有家庭親密度和適應(yīng)性、家庭氛圍、是否有留守經(jīng)歷等。家庭親密度和適應(yīng)性低的學(xué)生更易產(chǎn)生學(xué)習(xí)倦??；童年有留守經(jīng)歷的學(xué)生更易發(fā)生學(xué)習(xí)倦怠[14]；家人的積極關(guān)注，尤其來自于父親的積極關(guān)注，能降低學(xué)習(xí)倦怠發(fā)生的可能性[15]。從國內(nèi)外情況看，家庭因素對學(xué)生學(xué)習(xí)倦怠的影響，似乎在國外研究中較為罕見，這可能與留守兒童的特有現(xiàn)象有關(guān)。
（3）社會層面的因素主要是人際關(guān)系因素，比如所感知到的社會支持[16]、同學(xué)圈等。同學(xué)群會顯著影響學(xué)生的學(xué)習(xí)倦怠發(fā)生的可能性，如果同學(xué)群中有學(xué)習(xí)成績好的同學(xué)，則該學(xué)生發(fā)生學(xué)習(xí)倦怠的可能性會降低。
4.學(xué)習(xí)倦怠的后果
長期的學(xué)習(xí)倦怠狀態(tài)會對學(xué)生產(chǎn)生哪些影響？少量的幾篇文獻(xiàn)正嘗試探討學(xué)習(xí)倦怠與學(xué)生的學(xué)習(xí)成績、生理健康、心理健康等方面的聯(lián)系。
May、Bauer和Fincham[17]的研究顯示，學(xué)習(xí)倦怠能有效預(yù)測學(xué)習(xí)成績和認(rèn)知能力。他們分別進(jìn)行了兩項(xiàng)研究，第一項(xiàng)是采取跟蹤調(diào)查的方法，對790名樣本學(xué)生連續(xù)3個(gè)學(xué)期的跟蹤分析，發(fā)現(xiàn)隨著學(xué)習(xí)倦怠水平的增加，學(xué)生學(xué)習(xí)成績會明顯下降。第二項(xiàng)是選取331名學(xué)生進(jìn)行對比分析，發(fā)現(xiàn)學(xué)習(xí)倦怠會導(dǎo)致信息處理障礙和注意力障礙，進(jìn)而導(dǎo)致認(rèn)知能力減退。何香儀對吉林省四所地方高校1170名在校師范專業(yè)大學(xué)生的調(diào)查，同樣證實(shí)學(xué)習(xí)倦怠對學(xué)習(xí)成績有顯著負(fù)面影響。
May等人的研究顯示[18]，學(xué)習(xí)倦怠是導(dǎo)致年輕人心血管疾病的高風(fēng)險(xiǎn)因素。他們通過對美國一所大學(xué)40名在校大學(xué)生的分析，發(fā)現(xiàn)長期的學(xué)習(xí)倦怠會造成人體動(dòng)脈和靜脈血液功能失調(diào)，進(jìn)而增加心血管疾病的風(fēng)險(xiǎn)。該研究結(jié)論說明，學(xué)習(xí)倦怠不僅僅會造成情感和心理上的問題，而且會產(chǎn)生生理上的不利影響。
5.現(xiàn)有研究不足與展望
綜上所述，現(xiàn)有關(guān)于學(xué)習(xí)倦怠問題的研究分別從不同層面探索了導(dǎo)致學(xué)生學(xué)習(xí)倦怠的因素。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步的研究可從以下方面開展：
5.1拓展倦怠的維度，從多視角審視學(xué)習(xí)倦怠現(xiàn)象?？蛇M(jìn)一步結(jié)合倦怠的嚴(yán)重程度、來源、對象、表達(dá)形式等不同維度，對倦怠進(jìn)行細(xì)分，這將有助于更全面認(rèn)清和識別學(xué)生的學(xué)習(xí)倦怠狀況。
5.2從不同層面系統(tǒng)分析學(xué)習(xí)倦怠的影響因素，揭示其發(fā)生的過程機(jī)制?，F(xiàn)有研究集中從心理層面對學(xué)習(xí)倦怠狀態(tài)的發(fā)生進(jìn)行解釋，但家庭、學(xué)校和社會等層面的因素，目前明顯不足。
5.3辨識學(xué)習(xí)倦怠發(fā)生的機(jī)理，提高學(xué)習(xí)倦怠問題應(yīng)對措施的針對性?，F(xiàn)有研究還需要更大量的對學(xué)習(xí)倦怠發(fā)生過程模型的實(shí)證檢驗(yàn)。同樣，也需要辨識學(xué)習(xí)倦怠模型的適用背景，比如不同年級、不同國家、不同性別等群體的有效性。
5.4跟蹤剖析學(xué)習(xí)倦怠的演變趨勢及所產(chǎn)生的結(jié)果。學(xué)習(xí)倦怠是學(xué)生在壓力下的一種低迷狀態(tài)，會給學(xué)生帶來一些負(fù)面影響，這種低迷狀態(tài)的持續(xù)性和趨勢如何，是會愈演愈烈，還是會到了某個(gè)臨界點(diǎn)因某種因素的干擾而停止？如果愈演愈烈，還會有哪些負(fù)面后果？如果出現(xiàn)轉(zhuǎn)折，是哪些因素在哪個(gè)臨界點(diǎn)上發(fā)揮了作用？這些需通過深入觀察，才能更好地把握和應(yīng)對。
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【中途分類號】R47 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1004―7484（2013）10―0884―02
隨著醫(yī)學(xué)模式的轉(zhuǎn)變和以患者為中心的護(hù)理觀念的更新，以及人們保健意識的增強(qiáng)，護(hù)理角色職能發(fā)生質(zhì)的變化，對護(hù)理人員的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量提出了更高的要求，由于護(hù)士面對的是病人的健康和生命，護(hù)理人員所面臨的工作壓力與日俱增，職業(yè)倦怠已經(jīng)成為不可忽視的職業(yè)病【1】。職業(yè)倦怠不但危害護(hù)士的身心健康，而且直接關(guān)系到隊(duì)伍的穩(wěn)定以及醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)和社會效益。
1 職業(yè)倦怠的概念
職業(yè)倦?。╦ob burnout）簡稱倦怠，是有美國臨床心理學(xué)家Freudenberg研究職業(yè)壓力時(shí)提出的一個(gè)概念，指對工作中長期的情感和人際關(guān)系壓力源的持續(xù)反應(yīng)。Maslach認(rèn)為職業(yè)倦怠是由3個(gè)維度構(gòu)成的“心身耗竭綜合癥”：即情感耗竭、去人格化和個(gè)人成就感降低。3個(gè)維度分別代表了工作倦怠的個(gè)人應(yīng)激、人際情境和自我評價(jià)維度。情緒耗竭是職業(yè)倦怠的核心部分，指感到情緒情感處于極度疲勞狀態(tài)，經(jīng)常伴隨著挫折、緊張，自認(rèn)為無法致力于工作，如果這種疲勞的情緒狀態(tài)長期持續(xù)下去，就會對服務(wù)對象表現(xiàn)出消極冷漠的行為，就是去人格化，其特征為視服務(wù)對象為“物”，而非當(dāng)成“人”看待。成就感降低是指工作中效能感的降低以及對自己消極評價(jià)的增長，常感覺無助及自尊心下降，失去工作成就感，對自己的工作滿意度也隨之降低。
2 職業(yè)倦怠的特征
國際上通常認(rèn)為職業(yè)倦怠包含以下行為特征：個(gè)人感覺工作特別累，壓力特別大，對工作缺乏沖勁和動(dòng)力，甚至出現(xiàn)害怕工作的情況，刻意與工作相關(guān)的人和事物保持一定的距離，對工作不是很熱心和投入，總是很被動(dòng)地完成自己份內(nèi)的工作，對自己工作的意義表示懷疑，并且不再關(guān)心自己的工作是否有貢獻(xiàn)，懷疑自己不能有效勝任工作，認(rèn)為自己的工作對社會對組織對他人沒有什么貢獻(xiàn)。
3 護(hù)士職業(yè)倦怠現(xiàn)狀
國外研究認(rèn)為[2]，護(hù)士職業(yè)倦怠感高、中、低的人各占33%。我國某大學(xué)心理系[3]，對10多家醫(yī)院1800余名護(hù)士做“護(hù)士職業(yè)倦怠報(bào)告”顯示，62.8%護(hù)士存在不同程度的職業(yè)倦怠。宋春花等【4】調(diào)查顯示，醫(yī)護(hù)人員的身心健康水平低于一般人群，職業(yè)倦怠現(xiàn)象在護(hù)士人群中表現(xiàn)得尤為明顯。駱宏等【5】研究報(bào)道，國內(nèi)護(hù)士職業(yè)倦怠感的發(fā)生率在55.1%―59.1%。王君俏等【6】研究顯示，護(hù)士職業(yè)倦怠感較高，處于高水平情感耗竭，非人性化和嚴(yán)重的工作無成就感者分別占30.28%、15.49%和29.58%。護(hù)士職業(yè)倦怠已受到越來越多的社會學(xué)家、生理學(xué)家和心理學(xué)家的關(guān)注。
4 護(hù)士職業(yè)倦怠產(chǎn)生的相關(guān)因素
4.1工作性質(zhì) 護(hù)理工作的根本是增進(jìn)和維護(hù)人類的健康，而工作性質(zhì)又主要以執(zhí)行為主，缺乏自主性，護(hù)士所從事的工作存在太多的不確定因素，患者病情發(fā)展又無規(guī)律性，需要護(hù)士有較強(qiáng)的應(yīng)變能力，根據(jù)病情變化隨時(shí)采取適當(dāng)?shù)膽?yīng)對措施?！叭嗟埂钡墓ぷ髦贫?，使生活無規(guī)律及護(hù)士被賦予多元化的角色，她們不僅要完成好護(hù)士的角色，還要承擔(dān)妻子、母親的角色，工作和家庭必須兼顧，在精神上給她們造成負(fù)擔(dān)【7】，這些因素都會使護(hù)士對工作產(chǎn)生疲憊感。駱宏等【5】的研究結(jié)果表明，控制感能夠有效地預(yù)測護(hù)士的耗竭水平和去人格化水平。王曉春等【8】研究表明，職業(yè)中的角色沖突和角色模糊與工作倦怠存在中等或高程度的相關(guān)。
4.2職業(yè)認(rèn)同 護(hù)士職業(yè)認(rèn)同是指護(hù)士本人對護(hù)理職業(yè)所持看法和情感，以及決定自身行為傾向的心理狀態(tài)。在日常工作中，護(hù)士要經(jīng)常體驗(yàn)臟、累、苦，有時(shí)即使遇到歪曲的事實(shí)，被誤解及冤枉，甚至言行傷害的情況，護(hù)士必須保持平和和冷靜，壓抑自身的感受，作出精神妥協(xié)，護(hù)士自尊心受到傷害，這無形中給護(hù)士造成一定的心理壓力，護(hù)士對自身職業(yè)認(rèn)同持懷疑態(tài)度。劉莉【9】的調(diào)查結(jié)果表明，護(hù)士對自身職業(yè)滿意度為中低下水平。劉玲等【10】研究結(jié)果表明，護(hù)士職業(yè)認(rèn)知評價(jià)得分最低，職業(yè)認(rèn)同各因子與職業(yè)倦怠各因子呈顯著負(fù)相關(guān)，即職業(yè)認(rèn)同水平越高的護(hù)士，工作倦怠越低，反之亦然。
4.3付出―獲得的不平衡（effort . reward imbalance ，ERI） 在現(xiàn)代社會中，個(gè)體參加工作的目的就在于以自己的體力和腦力勞動(dòng)交換生存和發(fā)展所需要的生活資料，護(hù)士辛苦工作客觀上需要給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)和心理回報(bào)。護(hù)士日常工作量大，駱宏[5]等調(diào)查425名護(hù)士中55.1%的護(hù)士感到工作量大，48.7%的護(hù)士感到工作緊張。工作時(shí)間相對不穩(wěn)定，醫(yī)院普遍存在重醫(yī)輕護(hù)現(xiàn)象，長期超負(fù)荷的工作，護(hù)士工作較其他行業(yè)需要付出更多的耐心、愛心和責(zé)任心，其情感上的付出也時(shí)常不能得到患者和家屬的理解，甚至領(lǐng)導(dǎo)的肯定，使護(hù)士在精力和體力上常常處于疲憊狀態(tài)。Hill[11]等提出，護(hù)士期望有經(jīng)常性的工作反饋、表揚(yáng)和獎(jiǎng)勵(lì)，能在工作環(huán)境中獲取相互支持、信任和承諾，當(dāng)這些意愿得到滿足時(shí)，護(hù)士個(gè)人成就感提升，職業(yè)倦怠程度降低。護(hù)士發(fā)展機(jī)會和空間有限，自身的需要很少受到關(guān)注，工資福利待遇低，陳先梅等【12】認(rèn)為，與同等教育技術(shù)水平的其他行業(yè)人士相比，護(hù)士薪酬處于較低水平。王曉蕾等【13】對浙江省杭州市3所三級甲等綜合性醫(yī)院的護(hù)士進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果護(hù)士處于付出、獲得不平衡狀態(tài)的比例達(dá)31.9%，超負(fù)荷比例達(dá)82.3%，研究表示ERI與情感耗竭、去人格化及個(gè)人成就感各因素間具有高度相關(guān)性（p
4.4性格特征 護(hù)士自身的性格也與職業(yè)倦怠有明顯的相關(guān)性。席波等【15】研究指出，性格倔強(qiáng)、內(nèi)向型人群的職業(yè)倦怠發(fā)生率明顯高于外向型人群。
5 護(hù)士職業(yè)倦怠的應(yīng)對策略
職業(yè)倦怠的發(fā)生是一個(gè)連續(xù)的進(jìn)程，個(gè)體最先發(fā)生的是情緒上的衰竭，而最終發(fā)生的往往的是個(gè)人成就感的降低。護(hù)士職業(yè)倦怠感既影響了護(hù)士的身心健康，工作熱情，也影響護(hù)理質(zhì)量和措施，以往對護(hù)士職業(yè)倦怠的干預(yù)重點(diǎn)放在“改變個(gè)體”策略上，孫禧霞【16】研究結(jié)果認(rèn)為采用組織干預(yù)措施，但還難以使職業(yè)倦怠得到全面有效的改善，還應(yīng)從源頭抓起，防范于未然，采取“主動(dòng)出擊，積極應(yīng)對”的戰(zhàn)略措施。
5.1主動(dòng)出擊―主動(dòng)預(yù)防即設(shè)護(hù)士職業(yè)認(rèn)同教學(xué)課程，使護(hù)生在學(xué)校里就對護(hù)士職業(yè)形成認(rèn)同感。國外一些發(fā)達(dá)國家的護(hù)理學(xué)會和醫(yī)院都相繼開設(shè)了預(yù)防職業(yè)倦怠的課程培訓(xùn)。有文獻(xiàn)表明【17】，國外護(hù)理課程設(shè)置中，有教師引導(dǎo)學(xué)生正確職業(yè)認(rèn)知，形成堅(jiān)定職業(yè)認(rèn)同感的課程研究報(bào)告和理論框架，此類文獻(xiàn)還佐證，面對角色轉(zhuǎn)變時(shí)，形成堅(jiān)定職業(yè)認(rèn)同的護(hù)士表現(xiàn)得更靈活。建立專門的政府機(jī)構(gòu)開展對護(hù)理人員的心理研究，保護(hù)護(hù)理人員的人身安全和心理健康。研究表明【18】，81.9%的護(hù)士希望在感到緊張和壓力時(shí)能及時(shí)得到心理援助，37.0%的護(hù)士會主動(dòng)尋求心理援助，自我接受能力強(qiáng)的人會積極地化解因現(xiàn)實(shí)與理想之間差異而造成的內(nèi)心沖突，并對外部世界持同等接受的態(tài)度，在理想和現(xiàn)實(shí)間找到最佳的結(jié)合點(diǎn)，用積極的情緒替代消極的情緒。
5.2積極應(yīng)對―建立有效激勵(lì)機(jī)制。激勵(lì)是激發(fā)與鼓勵(lì)，即激發(fā)人的動(dòng)機(jī)，誘導(dǎo)人的行為，調(diào)動(dòng)人的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，以實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的心理過程【19】。眾所周知，管理是一種控制行為，而激勵(lì)則是一種促進(jìn)措施，利用激勵(lì)機(jī)制制定相關(guān)措施，調(diào)動(dòng)人的積極性和創(chuàng)造性，使人有一股內(nèi)在的動(dòng)力，朝向所期望的目標(biāo)努力，最終實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)的過程【20】。護(hù)士長是護(hù)理工作的直接管理者，對每個(gè)護(hù)士的性格特征都了如指掌，是護(hù)士的知己，在管理中應(yīng)體現(xiàn)“以人為本”的管理理念，與護(hù)理人員進(jìn)行有效的溝通，多一些關(guān)懷和鼓勵(lì)，少一些責(zé)問和訓(xùn)斥，定期評估護(hù)士的壓力狀況，及時(shí)獲取信息，消除工作壓力源，把護(hù)士的壓力管理作為必備的職責(zé)之一【21】，幫助護(hù)理人員保持積極向上的愉悅心情，護(hù)士長支持系統(tǒng)，對緩解護(hù)士壓力和職業(yè)疲潰會有積極作用，可以減少護(hù)士職業(yè)壓力反應(yīng)，降低職業(yè)疲潰的發(fā)生率，增加其工作滿意度【22】，并采用激勵(lì)化管理措施，激勵(lì)化管理包括物質(zhì)激勵(lì)、責(zé)任激勵(lì)、精神激勵(lì)和形象激勵(lì)。物質(zhì)激勵(lì)包括獎(jiǎng)品、資金、外出進(jìn)修學(xué)習(xí)等，精神激勵(lì)包括榜樣激勵(lì)、表揚(yáng)激勵(lì)等，責(zé)任激勵(lì)既是對患者的承諾，又是一種動(dòng)力，形象激勵(lì)是樹立患者和家屬認(rèn)可的個(gè)人形象如服務(wù)明星、微笑天使等。邵翠萍等【23】研究表明，激勵(lì)化管理可降低護(hù)士職業(yè)倦怠的發(fā)生率。
6 小結(jié)
綜上所述，護(hù)士職業(yè)倦怠的原因及預(yù)防策略會隨著社會的發(fā)展而變化，有必要對護(hù)士倦怠感進(jìn)行更深入的研究，開展干預(yù)的實(shí)證研究，使護(hù)士遠(yuǎn)離工作倦怠，為廣大患者提供更優(yōu)質(zhì)的護(hù)理服務(wù)。
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流動(dòng)性危機(jī)中美國出現(xiàn)信貸緊縮，主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行信貸同比增速持續(xù)下降。美國商業(yè)銀行信貸同比增長率自2008年3月以來持續(xù)下滑，特別是自2008年10月以來，美國商業(yè)銀行信貸同比增速出現(xiàn)一路下降，2009年2月的信貸同比增速僅為2.9%。第二，超額儲備處于高位。美國存款類金融機(jī)構(gòu)的超額儲備自2008年9月以來迅速上升，這表明盡管美聯(lián)儲已降息至接近零利率的水平以釋放市場流動(dòng)性，但商業(yè)銀行的貸款意愿和貸款動(dòng)力明顯不足。第三，銀行的貸款意愿不強(qiáng)。根據(jù)美聯(lián)儲公布的銀行信貸調(diào)查報(bào)告顯示,2008年第三季度在全球金融危機(jī)背景下，83.6%的受訪銀行表示將收緊工商貸款發(fā)放條件，47.2%的銀行表示降低了發(fā)放消費(fèi)貸款的意愿。下面我們通過構(gòu)建一個(gè)簡單的均值-方差模型對信貸緊縮進(jìn)行分析。假設(shè)銀行持有兩種資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)L和無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)N，為簡化分析，我們以貸款代表銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。銀行的資產(chǎn)組合A、組合收益r（即均值）和組合標(biāo)準(zhǔn)差σ可分別表示為：AmL(1m)N(01)m（1）(1)LNrmrmr（2）Lsms（3）其中，Lr表示貸款收益率，Nr表示無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)收益率，Ls表示貸款資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)差。銀行的效用函數(shù)可表示為：UU(r,s)（4）銀行的效用是收益的增函數(shù)，即U/r0；假設(shè)銀行為風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，則不確定性的增加（標(biāo)準(zhǔn)差）給銀行帶來負(fù)效用，即U/s0。銀行資產(chǎn)組合的決定如圖1所示，橫軸表示資產(chǎn)組合的標(biāo)準(zhǔn)差，縱軸表示資產(chǎn)組合的均值。根據(jù)銀行效用函數(shù)，可以畫出銀行的無差異曲線U1、U2等等，每條無差異曲線代表給定效用水平時(shí)均值與標(biāo)準(zhǔn)差所有可能組合，越往左上方的無差異曲線代表的效用水平越高。無差異曲線的斜率為正且遞增說明銀行是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的，標(biāo)準(zhǔn)差的上升必須有更大幅度的收益的提高作為補(bǔ)償才能維持相同的效用水平。如果銀行只投資于無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，那么標(biāo)準(zhǔn)差為0，假設(shè)(Er，0)為銀行將所有資產(chǎn)投入無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)時(shí)的均值-標(biāo)準(zhǔn)差組合，在圖中用E點(diǎn)表示；假設(shè)(Fr，Ls)銀行將所有資產(chǎn)都投入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)（貸款）時(shí)的均值一標(biāo)準(zhǔn)差組合，在圖中用F點(diǎn)表示。那么如果貸款所占比率在0和1之間，銀行改變無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資比重，相應(yīng)資產(chǎn)組合的均值和標(biāo)準(zhǔn)差就是EF連線上的一點(diǎn)。圖1銀行資產(chǎn)組合均值-方差模型流動(dòng)性危機(jī)發(fā)生時(shí)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度增加。在均值-標(biāo)準(zhǔn)差模型中，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度的增加表現(xiàn)為銀行無差異曲線的曲率增加，即為了增加相同的收益，銀行愿意接受的標(biāo)準(zhǔn)差的上升幅度更小了。與風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度不變時(shí)相比，預(yù)算線與無差異曲線的切點(diǎn)會更靠近E點(diǎn)(圖2)，由1A移向2A，銀行資產(chǎn)組合中貸款的比例會減少，即出現(xiàn)信貸收縮。導(dǎo)致美國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度上升的原因如下：第一，不良資產(chǎn)問題未解決。美國銀行業(yè)的不良資產(chǎn)除了包括次級按揭相關(guān)證券外，還包括住房和商業(yè)用房抵押貸款、貸款關(guān)聯(lián)證券等。目前，美國政府面臨的最基本問題是，銀行手中持有大量的不良資產(chǎn)，銀行自身對不良資產(chǎn)的定價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他投資者愿意支付的價(jià)格。根據(jù)IMF2008年10月的《全球金融穩(wěn)定報(bào)告》，本輪金融危機(jī)引發(fā)的全球銀行業(yè)不良資產(chǎn)總規(guī)模為10萬億美元，美國銀行業(yè)的不良資產(chǎn)規(guī)模約為6萬億美元。第二，美國主要銀行資本狀況不佳。受美國政府2008年第四季度以來不斷向銀行業(yè)注入巨資的影響，美國大型銀行的核心資本充足率平均水平在2008年末已經(jīng)達(dá)到10%以上，不但高于巴塞爾協(xié)議規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，也高于歐美監(jiān)管當(dāng)局對良好銀行的核心資本充足率應(yīng)達(dá)到6%的要求。但美國銀行業(yè)目前較高的核心資本充足率具有一定特殊性：在本輪全球金融危機(jī)升級之后，美國政府對銀行體系的注資大多是以換取銀行優(yōu)先股的形式來進(jìn)行的，這使得優(yōu)先股在銀行資本中所占的比例大幅上升，從而高估了銀行普通股的真實(shí)資本情況。但由于普通股資本才是銀行抵御損失的第一道防線，在金融危機(jī)不斷演化升級、潛在損失可能繼續(xù)暴露的情況下，優(yōu)先股占比過高導(dǎo)致核心資本充足率并不能成為反映銀行資本健康狀況的唯一標(biāo)準(zhǔn)。從反映資產(chǎn)真實(shí)狀況的有形普通股權(quán)益資本比率來看，花旗集團(tuán)、富國銀行、美國銀行2008年的有形普通股權(quán)益資本比率分別為1.56%、1.6%和2.8%，而市場普遍認(rèn)為，這一比率在3%以上才是比較安全的。
信貸變化對投資和消費(fèi)的影響
（一）模型與數(shù)據(jù)我們用自回歸分布滯后模型考察美國信貸變化對投資和消費(fèi)的影響，構(gòu)建模型如下：10pqttitktikIGCIGICe（5）10pqttitktikCGCCGCCh（6）其中，tIG表示美國國內(nèi)私人總投資（Grossprivatedomesticinvestment）同比增長率（年率），tIC表示商業(yè)銀行工商貸款發(fā)放條件收緊意愿；tCG表示美國個(gè)人消費(fèi)支出（Personalconsumptionexpenditures）同比增長率，tCC表示商業(yè)銀行消費(fèi)貸款發(fā)放意愿。之所以用銀行信貸發(fā)放意愿作為銀行信貸變量是因?yàn)樗鼈兪敲缆?lián)儲的調(diào)查數(shù)據(jù)，是信貸變化的領(lǐng)先指標(biāo)。我們選取1990Q3-2009Q4的季度數(shù)據(jù)，國內(nèi)私人總投資和個(gè)人消費(fèi)支出數(shù)據(jù)來自美國經(jīng)濟(jì)分析局（BEA），銀行信貸發(fā)放意愿數(shù)據(jù)來自美聯(lián)儲。銀行信貸發(fā)放意愿數(shù)據(jù)是美聯(lián)儲對樣本銀行發(fā)放調(diào)查問卷后得到百分比數(shù)據(jù)，如圖3所示，工商貸款發(fā)放條件收緊意愿的高點(diǎn)出現(xiàn)在2000年第四季度和2008年第三季度，2000年第四季度在美國網(wǎng)絡(luò)泡沫破裂的背景下，60%的受訪銀行表示將收緊工商貸款發(fā)放條件，2008年第三季度在全球金融危機(jī)背景下，83.6%的受訪銀行表示將收緊工商貸款發(fā)放條件；如圖4所示，銀行發(fā)放消費(fèi)貸款意愿的低點(diǎn)也出現(xiàn)在2008年第三季度，47.2%的銀行表示降低了發(fā)放消費(fèi)貸款的意愿。（二）實(shí)證結(jié)果1.信貸變化對投資的影響。我們首先選擇滯后三期（即pq3）來估計(jì)（5）式，結(jié)果如表1所示，投資增長率的一期滯后值t1IG和工商貸款發(fā)放條件收緊意愿的二期滯后值t2IC對當(dāng)期投資增長率有顯著影響，其余變量在統(tǒng)計(jì)上均不顯著。將不顯著變量剔除后重新估計(jì)模型，結(jié)果如表2所示，變量均通過1%的顯著性檢驗(yàn)。變量t2IC系數(shù)為-0.108130說明半年之前工商貸款發(fā)放條件收緊意愿增加1個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)期投資增長率將降低約0.11個(gè)百分點(diǎn)。模型擬合程度較高，調(diào)整2R達(dá)到0.833260。2.信貸變化對消費(fèi)的影響。我們同樣選擇滯后三期（即pq3）來估計(jì)（6）式，結(jié)果如表3所示，消費(fèi)增長率的一期滯后值t1CG和消費(fèi)貸款發(fā)放意愿的一期滯后值t1CC對當(dāng)期消費(fèi)增長率有顯著影響，其余變量在統(tǒng)計(jì)上均不顯著。將不顯著變量剔除后重新估計(jì)模型，結(jié)果如表4所示，變量均通過1%的顯著性檢驗(yàn)。變量t1CC系數(shù)為0.024184說明一個(gè)季度之前消費(fèi)貸款發(fā)放意愿降低1個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)期消費(fèi)增長率將下降約0.024個(gè)百分點(diǎn)。模型擬合程度較高，調(diào)整R2達(dá)到0.871793。
實(shí)體經(jīng)濟(jì)沖擊通過貿(mào)易渠道的傳遞
國際貿(mào)易是各國經(jīng)濟(jì)交往的重要組成部分，它使各國從緊密的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系中獲得好處，但同時(shí)又使本國經(jīng)濟(jì)暴露在國際經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的沖擊之下，使得國際貿(mào)易成為金融危機(jī)傳導(dǎo)的主要渠道之一。（一）模型與數(shù)據(jù)我們構(gòu)建如下模型來研究美國實(shí)體經(jīng)濟(jì)變化對中國出口的影響：其中，EX表示中國出口，GDPf表示美國實(shí)際GDP，EMf表示美國非農(nóng)就業(yè)指數(shù)，F(xiàn)X表示人民幣真實(shí)有效匯率。ln()表示變量取對數(shù)。由于涉及時(shí)間序列，為避免偽回歸，我們用恩格爾兩步法來判斷l(xiāng)n(EX)、ln()fGDP、ln()fEM、ln(FX)之間是否存在協(xié)整關(guān)系，即首先判斷l(xiāng)n(EX)、ln()fGDP、ln()fEM、ln(FX)的平穩(wěn)性，若它們均為一階單整，則進(jìn)行協(xié)整回歸；然后檢驗(yàn)殘差序列的平穩(wěn)性，若殘差序列平穩(wěn)，則ln(EX)、ln()fGDP、ln()fEM、ln(FX)之間存在協(xié)整關(guān)系。我們選取1989Q3～2009Q4的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，中國對美國出口的數(shù)據(jù)來自美國普查局，如圖5所示，中國對美國的出口在20年中增長驚人，1989年一季度僅為7.6億美元，2000年一季度超過100億美元，2008年三季度超過700億美元，隨后出現(xiàn)下滑，2009年一季度降至450億美元，四季度回升至750億美元。020000400006000080000中國對美國出口圖5中國對美國出口資料來源：美國普查局。美國真實(shí)GDP數(shù)據(jù)來自美國經(jīng)濟(jì)分析局，如圖6所示，20年中美國真實(shí)GDP基本保持穩(wěn)定增長，2008年第三季度后出現(xiàn)明顯下滑，2009年第二季度后緩慢回升。600080001000012000140001Q98912Q9013Q914Q9211Q9412Q9513Q9614Q9711Q912Q023Q0124Q021Q0422Q0523Q0624Q0721Q092美國真實(shí)GDP。圖6美國真實(shí)GDP資料來源：美國經(jīng)濟(jì)分析局。美國非農(nóng)就業(yè)指數(shù)根據(jù)美國非農(nóng)就業(yè)數(shù)據(jù)計(jì)算，數(shù)據(jù)來自IMF在線數(shù)據(jù)庫IFS。非農(nóng)就業(yè)數(shù)據(jù)對股市及匯市有重大影響,主要原因是：第一,數(shù)據(jù)公布及時(shí)且為每月第一個(gè)公布的重要經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù),能讓市場及時(shí)了解美國最新的就業(yè)情況。第二,數(shù)據(jù)詳細(xì)反映了美國的就業(yè)情況,公布的資料對預(yù)測整國經(jīng)濟(jì)狀況非常有用。第三,數(shù)據(jù)反映了美國一般家庭的收入情況。0501001501Q98912Q9013Q914Q9211Q9412Q9513Q9614Q9711Q912Q023Q0124Q021Q0422Q0523Q0624Q0721Q092美國非農(nóng)就業(yè)指數(shù)圖7美國非農(nóng)就業(yè)指數(shù)資料來源：IMF在線數(shù)據(jù)庫IFS。人民幣真實(shí)有效匯率來自IMF在線數(shù)據(jù)庫IFS，如圖8所示，金融危機(jī)影響下，人民幣基本保持升值態(tài)勢，2007年第三季度為108點(diǎn)，2009年一、二季度升至123點(diǎn)，第三季度回落至116點(diǎn)。0501001502001Q98912Q9013Q914Q9211Q9412Q9513Q9614Q9711Q912Q023Q0124Q021Q0422Q0523Q0624Q0721Q092人民幣真實(shí)有效匯率圖8人民幣真實(shí)有效匯率來源：IMF在線數(shù)據(jù)庫IFS。（二）實(shí)證結(jié)果首先檢驗(yàn)序列l(wèi)n(EX)、ln()fGDP、ln()fEM、ln(FX)的平穩(wěn)性，結(jié)果如表5所示，ln(EX)、ln()fGDP、ln()fEM、ln(FX)均為非平穩(wěn)序列，而它們的一階差分序列均為平穩(wěn)序列，d[ln(EX)]、[ln()]fdGDP、[ln()]fdEM在5%顯著性水平下拒絕原假設(shè)，d[ln(FX)]在1%顯著性水平下拒絕原假設(shè)，因此判斷四個(gè)序列為一階單整。其次判斷序列之間的因果關(guān)系，格蘭杰因果檢驗(yàn)的結(jié)果如表6所示，ln()fGDP、ln()fem是ln(EX)的格蘭杰原因，可以作為它的解釋變量；從統(tǒng)計(jì)量判斷，ln(FX)不是ln(EX)的格蘭杰原因，但由于以匯率變量來解釋出口符合經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，因此我們?nèi)园裭n(FX)作為解釋變量。我們對（7）式進(jìn)行協(xié)整回歸，結(jié)果如表7所示。對殘差做平穩(wěn)性檢驗(yàn)，結(jié)果如表8所示，在5%顯著性水平下拒絕原假設(shè)，e為平穩(wěn)序列，由此判斷l(xiāng)n(EX)、ln()fGDP、ln()fEM、ln(FX)之間存在協(xié)整關(guān)系。但我們也注意到變量ln()fem在統(tǒng)計(jì)上不顯著。剔除不顯著變量重新進(jìn)行協(xié)整回歸，結(jié)果如表9所示。對殘差做平穩(wěn)性檢驗(yàn)，結(jié)果如表10所示，在5%顯著性水平下拒絕原假設(shè)，''''e為平穩(wěn)序列，由此判斷l(xiāng)n(EX)、ln()fGDP、ln(FX)之間存在協(xié)整關(guān)系。ln()fGDP系數(shù)為正，說明美國GDP正增長將顯著帶動(dòng)中國對美國的出口，美國GDP負(fù)增長將顯著降低中國對美國的出口，美國GDP對數(shù)值降低一個(gè)單位，中國對美國的出口對數(shù)值將降低0.89個(gè)單位。ln(FX)系數(shù)為負(fù)，說明人民幣實(shí)際升值將使中國對美國出口減少。模型調(diào)整2R達(dá)0.96，擬合效果很好。
關(guān)鍵詞:糧食;現(xiàn)代物流;園區(qū)建設(shè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè);新興產(chǎn)業(yè)
我國目前全社會物流費(fèi)用的支出約占GDP的20%,而西方發(fā)達(dá)國家這一數(shù)字僅10%左右。聊城市作為國家內(nèi)陸糧食流通節(jié)點(diǎn)、作為重要的優(yōu)質(zhì)糧食生產(chǎn)基地,如果能實(shí)現(xiàn)這樣的水平,全社會物流費(fèi)用節(jié)省將是一筆十分可觀的數(shù)字。因此,推進(jìn)糧食現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展,對于促進(jìn)聊城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收、服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè),構(gòu)建和諧社會有重大而深遠(yuǎn)的意義。
一、聊城市糧食物流業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
近年來,隨著改革的推進(jìn)、企業(yè)經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換,初步形成了多元化的糧食流通格局。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,目前聊城市各類糧食市場主體達(dá)700多家,各類大中小型糧庫(所)倉儲能力約為50億斤,糧食流入流出半徑2000余公里,年糧食流入流出量80億斤左右,購銷量逐年增長,倉儲能力進(jìn)一步擴(kuò)大,散糧接收、發(fā)放、運(yùn)輸開始起步,形成了上連京、津,下接廣、滬,中連晉、冀、魯、豫,輻射全國的糧食流通網(wǎng)絡(luò),糧食資源正在整合,新型糧食流通格局正在形成。
但聊城市的糧食物流發(fā)展仍然存在一些亟待解決的問題:一是現(xiàn)有糧食倉儲設(shè)施與國內(nèi)糧食現(xiàn)代化物流發(fā)展差距太大。國內(nèi)的大連北良港2006年建設(shè)的散糧物流項(xiàng)目投資達(dá)78億元之多,已達(dá)世界先進(jìn)水平,而聊城卻沒有起碼的、規(guī)范有序的糧食批發(fā)市場。二是中轉(zhuǎn)運(yùn)輸方式相對落后。糧食運(yùn)輸采用傳統(tǒng)的裝包、拆包方式,環(huán)節(jié)多、耗材多、損耗多。有關(guān)資料介紹:我國僅是包裝不善造成糧食破包散露率在48.6%以上,平均散露率達(dá)5%,數(shù)字浪費(fèi)驚人。再就是人工搬倒裝卸費(fèi)用大、效率低、自動(dòng)化水平低的矛盾比較突出。三是糧食批發(fā)市場和糧食信息化建設(shè)滯后,缺乏糧食物流必須的先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備。截至2007年底,聊城市規(guī)模以上正常開機(jī)生產(chǎn)的面粉加工、油脂加工、飼料加工企業(yè)為105家,其生產(chǎn)能力為年生產(chǎn)面粉43.6億斤,年生產(chǎn)植物油10.8億斤,年生產(chǎn)飼料37.2億斤,“三多三少”的問題非常突出,主要是粗放經(jīng)營多,深度開發(fā)少;原糧加工多,轉(zhuǎn)化加工少;初級產(chǎn)品多,精品加工少。在省內(nèi)屬落后地區(qū),臨近的菏澤、德州、濱州等地市也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我們。聊城市作為全國重要的優(yōu)質(zhì)糧生產(chǎn)基地,應(yīng)借鑒、吸收兄弟地市的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù),大力推進(jìn)糧食現(xiàn)代物流業(yè)盡快成長,使自身原糧優(yōu)勢變?yōu)楫a(chǎn)品優(yōu)勢,由產(chǎn)品優(yōu)勢變?yōu)榻?jīng)濟(jì)優(yōu)勢,使糧食產(chǎn)業(yè)成為全市經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)。
二、加快聊城市糧食現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)條件和優(yōu)勢
(一)發(fā)展時(shí)機(jī)成熟
“十一五”期間是我國糧食現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期,中央已經(jīng)連續(xù)安排支持黃淮海等6大糧食通道60余個(gè)物流重點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)。聊城市屬黃淮海內(nèi)陸城市散糧物流節(jié)點(diǎn)之一,抓住發(fā)展機(jī)遇,爭取國家政策的扶持,是聊城市糧食現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展的大好時(shí)機(jī)。
(二)糧食資源豐富
聊城市是產(chǎn)糧大市,常年糧食播種面積穩(wěn)定,糧食生產(chǎn)連續(xù)4年豐收,夏糧實(shí)現(xiàn)5年增產(chǎn),2007年糧食總產(chǎn)達(dá)91億斤。預(yù)測今后一個(gè)時(shí)期,全市每年小麥和玉米的商品流動(dòng)量為40億-50億斤;大米全部從外地流入,每年約3000萬斤左右;本市玉米加工轉(zhuǎn)化企業(yè)用量較大,產(chǎn)不足需,年需流入玉米原料10億斤左右。隨著聊城市糧油食品加工業(yè)、飼料飼養(yǎng)業(yè)和居民消費(fèi)水平的不斷提高,需求量還在不斷擴(kuò)大,預(yù)測年糧食流入流出量90-100億斤,聊城市糧食現(xiàn)代物流發(fā)展前景廣闊。
(三)地理優(yōu)勢明顯
聊城市地處3省交界處,既處于環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū),又處于中原經(jīng)濟(jì)區(qū),是連接南北、東西經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、文化交流的重要通道,在半徑500公里的范圍內(nèi),可通向國內(nèi)6個(gè)省會城市糧食生產(chǎn)和消費(fèi)的大市場,是重要的糧食集散地;交通運(yùn)輸方便快捷有貫穿中國南北的京九鐵路和連接祖國東西的膠濟(jì)邯鐵路、高速公路及各類國道、省道加之縣鄉(xiāng)公路,縱橫交錯(cuò),形成“黃金大十字”,為糧食物流發(fā)展提供了便利的運(yùn)輸條件。
三、聊城市糧食現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展的對策及建議
加快糧食現(xiàn)代物流業(yè)的發(fā)展,機(jī)遇難得,任務(wù)艱巨,時(shí)間緊迫,刻不容緩。建議重點(diǎn)抓好以下方面的工作:
(一)切實(shí)抓好糧食現(xiàn)代物流園區(qū)建設(shè)
一是科學(xué)地配置與組合糧食資源,以市政府駐地糧食現(xiàn)代物流園區(qū)建設(shè)為重點(diǎn),納入市商貿(mào)物流園區(qū)建設(shè)規(guī)劃,以市級糧食儲備庫為依托,采取改擴(kuò)建的方式,科學(xué)規(guī)劃,分步實(shí)施,逐步建設(shè)形成集糧食儲備、加工、中轉(zhuǎn)、批發(fā)配送、質(zhì)量檢測、電子商務(wù)、食品生產(chǎn)于一體的綜合性糧食物流基地。目前,糧食加工項(xiàng)目主體工程既將完工,爭取國家資金扶持申請正在報(bào)批,項(xiàng)目實(shí)施正在緊張進(jìn)行之中。二是結(jié)合舊城改造,實(shí)施退城進(jìn)郊,發(fā)展糧食物流園區(qū),改善倉儲設(shè)施,發(fā)展糧油加工,建設(shè)批發(fā)市場,形成糧食產(chǎn)業(yè)集群,搭建糧食產(chǎn)業(yè)發(fā)展平臺。三是以現(xiàn)有糧食加工、糧食購銷龍頭企業(yè)為平臺,通過招商引資、改造擴(kuò)建、資產(chǎn)重組等形式擴(kuò)大規(guī)模,完善設(shè)施,提升功能,充分提高糧食物流的效率,實(shí)現(xiàn)糧食物流資源的充分利用和有效節(jié)約。
(二)實(shí)施龍頭帶動(dòng)戰(zhàn)略
糧食物流建設(shè)的重點(diǎn)應(yīng)放在“四散”上,增加散糧自動(dòng)接卸、計(jì)重設(shè)備和專用運(yùn)輸工具。要下大力氣培育骨干龍頭企業(yè),堅(jiān)持國有企業(yè)與民營企業(yè)、糧食加工企業(yè)與糧食購銷企業(yè)同步發(fā)展,特別在糧食加工環(huán)節(jié),針對聊城市目前的加工狀況,引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和裝備,提高技術(shù)、管理、機(jī)制創(chuàng)新和新產(chǎn)品研發(fā)能力,為糧食深加工、精加工和綜合利用創(chuàng)造條件,延長產(chǎn)業(yè)鏈條,形成優(yōu)勢產(chǎn)業(yè),確保糧食物流環(huán)節(jié)始終處于良性運(yùn)作狀態(tài),實(shí)現(xiàn)糧食物流快捷、高效。
(三)加快糧食批發(fā)市場建設(shè)
依托聊城市糧食資源、交通、通訊等優(yōu)勢,以城鄉(xiāng)集貿(mào)市場和超市等零售市場為基礎(chǔ),加快區(qū)域糧食批發(fā)市場建設(shè),形成糧食現(xiàn)貨批發(fā)交易與糧食期貨交易于一體,資源、信息共享的統(tǒng)一、開放、競爭有序的糧食市場體系。
(四)大力實(shí)施糧食轉(zhuǎn)化工程
以發(fā)展糧油精深加工為重點(diǎn),在現(xiàn)有總體規(guī)模的基礎(chǔ)上,突出抓好個(gè)體規(guī)模膨脹,提升科技水平,研發(fā)高、新、特、精產(chǎn)品、營養(yǎng)保健食品,爭創(chuàng)名、優(yōu)品牌,提高加工層次,提高產(chǎn)品附加值,提高綜合效益。通過實(shí)施糧食轉(zhuǎn)化工程,促進(jìn)優(yōu)質(zhì)糧食基地建設(shè),指導(dǎo)引導(dǎo)農(nóng)民優(yōu)選品種、規(guī)模種植、訂單收購,大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)專用小麥和高產(chǎn)、高油、高淀粉、高糖玉米,走糧食產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營之路,實(shí)現(xiàn)農(nóng)企共贏。
(五)為糧食現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境
糧食現(xiàn)代物流業(yè)是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè),是一個(gè)系統(tǒng)工程,更是一個(gè)公益性產(chǎn)業(yè)。糧食現(xiàn)代物流業(yè)的發(fā)展離不開黨委、政府的高度重視和有關(guān)部門的大力支持,建議成立糧食物流調(diào)控機(jī)構(gòu),進(jìn)一步強(qiáng)化政府對糧食物流的宏觀調(diào)控職能,做好協(xié)調(diào)和論證糧食庫、廠建設(shè)規(guī)模和建設(shè)類型等前期工作,經(jīng)濟(jì)合理地進(jìn)行全社會范圍內(nèi)糧食物流的整體統(tǒng)籌;制定相應(yīng)的政策法規(guī),加大約束糧食物流組織者、參與者的管理力度,規(guī)范和監(jiān)督糧食商品流通過程,為糧食現(xiàn)代物流業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展空間;制定發(fā)展糧食物流的長遠(yuǎn)規(guī)劃,在資金、貸款貼息、稅收、人才等方面制定扶持糧食物流發(fā)展的優(yōu)惠政策,使聊城市的糧食物流盡快形成規(guī)范協(xié)調(diào)、功能完備、科學(xué)合理的新格局。
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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融業(yè)
【Abstract】 The birth and development of the era of Internet banking changed the pattern of the original financial industry， opening the financial industry from the traditional lending services to a new era of comprehensive financial management services， innovation and integration has become the main theme of the financial industry. With more improvement compared with traditional financial， and break through the limitations of traditional financial industry to a greater degree. This paper from the multiple perspectives to analyze the new era of financial industry development prospects， thus promoting the better development of the financial industry.
【Key words】Internet； Finance
一、引 言
黨的十八屆三中全會對深化金融業(yè)改革進(jìn)行了總體部署，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，中國金融業(yè)呈現(xiàn)出一幅百花齊放、群芳爭艷的新局面，民資銀行粉墨登場、利率市場化改革快速推進(jìn)，存款保險(xiǎn)制度破冰出爐，股票期權(quán)交易上市等等，新時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成了原有金融企業(yè)適應(yīng)的潮流。
第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會16日在浙江開幕，本屆大會上，互聯(lián)網(wǎng)金融是最受關(guān)注的重點(diǎn)議題之一。出會的拉卡拉集團(tuán)董事長兼總裁孫陶然在接受中國網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融正在為傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來創(chuàng)新和變革；充分顯示出了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”概念中的火熱地位，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也正逐步跨入到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的核心，并且將扮演越來越重要的角色。因而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展研究也成為了當(dāng)下最為火熱的熱點(diǎn)之一。
二、新時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義解析
互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。它是互聯(lián)網(wǎng)和金融高度融合的產(chǎn)物，天然帶有互聯(lián)網(wǎng)與金融的雙重基因，是一種更為先進(jìn)的盈利模式和商業(yè)模式的新變革；同時(shí)是實(shí)現(xiàn)全球經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型體系升級重要的推動(dòng)力，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，而且特色鮮明，它已經(jīng)成為實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要途徑，是相對于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的一個(gè)新興領(lǐng)域1。2015年更是中國促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的開局之年。
（一）虛擬化形式服務(wù)渠道是互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)金融業(yè)的一大特色，這種形式不需要實(shí)體網(wǎng)店也不需要進(jìn)行顯性的貨幣交易，更為貼合了現(xiàn)在人們對生活的需求。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融也的強(qiáng)勁發(fā)展迎合了當(dāng)今時(shí)代“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的主題，它以提供具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品來打破傳統(tǒng)金融的約束性，與時(shí)俱進(jìn)來根據(jù)不同的客戶群定制符合客戶需求的產(chǎn)品，有效的規(guī)避了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品同質(zhì)而需求異質(zhì)兩者之間的矛盾，有助于更好的實(shí)現(xiàn)利用互聯(lián)網(wǎng)來營銷產(chǎn)品的理念，也因此大受客戶青睞。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的另一大特色就是突破了時(shí)間和空間的限制，經(jīng)營的環(huán)境公開化程度很高，它實(shí)現(xiàn)了客戶群和經(jīng)營者之間的良性互動(dòng)，提供了更好了交流平臺；一方面使金融產(chǎn)品的經(jīng)銷更為透明便捷化，客戶可以根據(jù)自己的需求通過互聯(lián)網(wǎng)來了解所需金融產(chǎn)品的相關(guān)介紹，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)金融的在線客服來為自己提供更為優(yōu)質(zhì)化、針對性的服務(wù)；另一方面經(jīng)營者利用互聯(lián)網(wǎng)做到了線上線下同時(shí)進(jìn)行的營銷模式，擴(kuò)大了產(chǎn)品的銷售渠道與范圍，更有利于企業(yè)的發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心聯(lián)合螞蟻金服等機(jī)構(gòu)共同編制、國內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)。從指數(shù)來看，截至9月，全國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)達(dá)到了316.3，是2014年1月份基期的3.2倍。這意味著，全國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)每月環(huán)比增速達(dá)5.9%，指數(shù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)支付和互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金發(fā)展比較成熟，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)成為全行業(yè)的新爆發(fā)點(diǎn)。公開數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場規(guī)模達(dá)到60億元，2014年交易規(guī)模突破150億元，增速超過160%，預(yù)計(jì)2017年整體市場將突破千億元，未來3年增長率或達(dá)94%。同時(shí)當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng) +”要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)。
（一）網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化發(fā)展已成常態(tài)；
2014年12月，我國第一家民營銀行微眾銀行在深圳前海掛牌試營業(yè)。微眾銀行以“普惠金融”為目標(biāo)、“個(gè)存小貸”為特色，致力于服務(wù)小微企業(yè)和普通民眾。同時(shí)，另外一家民營銀行浙江網(wǎng)商銀行也已經(jīng)通過國家審批等待開業(yè)，其負(fù)責(zé)人近日透露，網(wǎng)商銀行不經(jīng)營現(xiàn)金業(yè)務(wù)，不設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，“是一家純網(wǎng)絡(luò)銀行”3。這種模式不受時(shí)間、地域限制，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，以更便捷的方式為客戶提供全天候、全方位的金融服務(wù)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)覆蓋面廣，已逐步延伸至全球經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域
2015年11月6日，中國銀行在新加坡向全球2015年度《人民幣國際化白皮書》。這是中國銀行連續(xù)第三年對全球客戶的人民幣國際化業(yè)務(wù)參與度進(jìn)行調(diào)研，根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，73%的受訪企業(yè)認(rèn)為人民幣將成為重要國際貨幣，較2014年提升9個(gè)百分點(diǎn)；72%的中國境外企業(yè)計(jì)劃在跨境交易中使用或進(jìn)一步提升人民幣的比例，較2014年提升了3個(gè)百分點(diǎn)；在人民幣使用范圍方面，中國與美洲及其他國家和地區(qū)發(fā)生過人民幣收付的企業(yè)占比上升較快，由去年的5%上升至10%。
（三）借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，新的金融衍生工具得到快速發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融模式改變了以往的投融資模式，讓信息兩端的人在最短時(shí)間達(dá)到最短距離，并主要通過三種方式發(fā)揮杠桿作用促進(jìn)消費(fèi)：信貸、理財(cái)、消費(fèi)金融，開啟了1元就可參與、隨存隨取的余額理財(cái)方式，帶動(dòng)了貨幣基金的理財(cái)熱潮。
同時(shí)為了實(shí)現(xiàn)金融杠桿交易的完善性，產(chǎn)生了多種金融衍生品。在全球金融市場上，每天成交的金融衍生工具合約金額高達(dá)數(shù)萬億美元。我國金融衍生產(chǎn)品也得到了快速發(fā)展，據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，截止2014年，我國銀行業(yè)的金融衍生產(chǎn)品數(shù)量達(dá)到兩千余種，各家銀行不斷推出新的衍生產(chǎn)品適應(yīng)客戶投資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得金融投資產(chǎn)品組合更加便利化，金融衍生工具已經(jīng)成為大眾化的投資工具。
四、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并不是兩不兼容的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融來講是一種繼承與發(fā)展、變革創(chuàng)新的關(guān)系。每個(gè)行業(yè)都有其特點(diǎn)和規(guī)則，身在其中的企業(yè)要對行業(yè)有基本的敬畏之心，要懂得恪守行業(yè)規(guī)則，尊重行業(yè)自身的規(guī)律，尤其是金融領(lǐng)域，關(guān)系到國計(jì)民生，涉及風(fēng)險(xiǎn)控制，這就要求企業(yè)不僅有創(chuàng)新的技術(shù)和過硬的風(fēng)控體系，更要有一個(gè)走正道的心態(tài)。同時(shí)應(yīng)該把互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展放在整個(gè)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的大局之中去考慮，要順應(yīng)信息技術(shù)發(fā)展的趨勢，支持并且規(guī)范第三方支付、眾籌和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以使得互聯(lián)網(wǎng)更好的得到發(fā)展。
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