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第1篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.3　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1007―4392(2008)02―0068―02

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

以絳縣為例，絳縣轄區(qū)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品主要是商業(yè)銀行的基金公司的混合型證券投資基金和以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個(gè)人投資者發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品。該理財(cái)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是：一是預(yù)期年收益率一般在2％―4％之間，較2005年收益率明顯提高，但實(shí)際收益率有的高達(dá)20％。二是產(chǎn)品的流動(dòng)性明顯增強(qiáng)。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財(cái)產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后，客戶每個(gè)月都有一次贖回機(jī)會(huì)。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。如建行推出的建信優(yōu)選成長、成長先鋒收益率比同期儲(chǔ)蓄高30％以上。從調(diào)查情況看，商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取返還手續(xù)費(fèi)的方式銷售理財(cái)產(chǎn)品。2007年9月底，絳縣三家國有商業(yè)開辦理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的中間收入為不到3萬元，而因此而支出的成本為8萬元。有的銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以理財(cái)產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。

二、制約欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

目前，轄內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，缺乏個(gè)性化服務(wù)。

(一)外部環(huán)境制約因素

由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后，加上商業(yè)銀行理財(cái)營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益沒有正確的認(rèn)識(shí)。公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對(duì)真正意義上的“代客理財(cái)”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識(shí)，更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”，更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要，導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡單理財(cái)產(chǎn)品。眼下不少客戶上門第一句話就是“我的錢能增值多少”或“可以給我多高的收益率”，對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足。有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍對(duì)我國商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)心存疑慮，并不將自己的資金交給專家管理，他們更習(xí)慣于自己進(jìn)行投資操作，對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。更有人雖然對(duì)由于銀行的多次降息，我國的利息已降至歷年的最低水平，再加上利息稅以及通貨膨脹，把儲(chǔ)蓄存款作為唯一的保值增值手段，不僅不會(huì)升值，有可能還會(huì)貶值，但還是把所有的錢都放在儲(chǔ)蓄存款這一單一產(chǎn)品上生利息，充分說明居民的現(xiàn)代金融意識(shí)還有待進(jìn)一步提高。

(二)銀行內(nèi)部制約因素

1.理財(cái)品種不豐富。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

2.人力資源的瓶頸。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無法開展。

3.理財(cái)產(chǎn)品透明度不夠。從當(dāng)前銀行開辦的一些理財(cái)產(chǎn)品和銷售情況看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品均由其總行統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一資金運(yùn)作、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制、統(tǒng)一宣傳口徑，具有相對(duì)完善的規(guī)章制度、管理辦法和核算辦法，基層商業(yè)銀行只負(fù)責(zé)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營銷，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進(jìn)行信息披露和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示。雖然每一產(chǎn)品推出，從上到下系統(tǒng)內(nèi)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)辦人員進(jìn)行了必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，客戶購買時(shí)簽訂了“協(xié)議書”，對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容固定(預(yù)期)收益率、風(fēng)險(xiǎn)提示均作了注明，但是從實(shí)際運(yùn)作情況看，這是一種缺乏透明度的做法?；鶎由虡I(yè)銀行雖然在辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，但自己心中無底，因?yàn)檫@些產(chǎn)品本來就是看不見、摸不著的產(chǎn)品，能不能起到理財(cái)作用，客戶能否得益，誰也不知道，這種模糊的產(chǎn)品，使基層商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)縮手縮腳，同時(shí)也難免給客戶產(chǎn)生誤解，甚至抱怨。有些客戶在購買時(shí)滿懷信心，可結(jié)果連本錢虧了，豈能不找銀行，可銀行對(duì)此也無能為力，由此而產(chǎn)生負(fù)面影響。

三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

(一)加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是理財(cái)產(chǎn)品，關(guān)鍵是如何使資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)最大幅度的增值。各商業(yè)銀行的新產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組、科技部門、各業(yè)務(wù)部門應(yīng)共同參與，在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎(chǔ)上，一是對(duì)汽車消費(fèi)貸款、住房消費(fèi)貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等熱點(diǎn)業(yè)務(wù)簡化手續(xù)，放寬條件，改善服務(wù)，以擴(kuò)大市場份額，形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)；二是依托高科技電子網(wǎng)絡(luò)，將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行為載體進(jìn)行整合提升，如開發(fā)理財(cái)軟件，開發(fā)功能先進(jìn)的“理財(cái)通”，定活期儲(chǔ)蓄自動(dòng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)等，不斷擴(kuò)展服務(wù)功能，提高技術(shù)含量；三是做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實(shí)盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業(yè)務(wù)，向客戶提供有價(jià)值的信息和咨詢，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值；四是積極尋找與國外銀行在理財(cái)服務(wù)上的差距，加大金融創(chuàng)新力度，提升跨行業(yè)合作的深度和廣度，整合銀行、證券，保險(xiǎn)、基金、信托等金融業(yè)務(wù)，提供一站式綜合理財(cái)服務(wù)，前瞻性地開發(fā)適合縣域的投資型產(chǎn)品，最大限度地滿足客戶的理財(cái)需求。

(二)提供差異化服務(wù)

縣級(jí)商業(yè)銀行在個(gè)人客戶部的基礎(chǔ)上成立理財(cái)中心，客戶經(jīng)理為貴賓客戶提供一對(duì)一、一站式服務(wù)，理財(cái)中心提供理財(cái)沙龍服務(wù)和專家理財(cái)顧

問服務(wù)等，舉辦理財(cái)知識(shí)講座，推介金融新產(chǎn)品，并針對(duì)客戶的不同收入水平、年齡層次和需求偏好，度身定制個(gè)人或家庭的階段性財(cái)務(wù)計(jì)劃，幫助客戶調(diào)整存款、股票、基金、債券等的投資組合，以取得最好的回報(bào)。通過一系列的優(yōu)先、優(yōu)惠、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)客戶的需求，建立起穩(wěn)固的互動(dòng)合作關(guān)系，留住高端客戶。

(三)增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品透明度

理財(cái)新產(chǎn)品的出臺(tái)，既要兼顧銀行自身的利益。也要照顧到客戶的利益，銀行作為機(jī)構(gòu)，直接與客戶打交道。因此，無論是自身的產(chǎn)品也好，是基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也好，都要雙方兼顧，要增加產(chǎn)品在理財(cái)?shù)靡嫔系耐该鞫?，既要讓一線理財(cái)人員了解每一支產(chǎn)品的背后運(yùn)作機(jī)理和流程，以便其在更大的空間內(nèi)向客戶推介；又要讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度以及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，要改變那種強(qiáng)拉硬派的推銷做法。從理財(cái)產(chǎn)品營銷的實(shí)踐看，只要產(chǎn)品好，收益率高，客戶都能自覺、自愿、樂意接受，靠銀行人員強(qiáng)行推銷的做法，既會(huì)引起客戶的反感，也會(huì)影響銀行的聲譽(yù)。

(四)提高理財(cái)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場知識(shí)，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。一是要明確理財(cái)人員的準(zhǔn)入門檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強(qiáng)的人員充實(shí)到理財(cái)隊(duì)伍中。二是要通過嚴(yán)格的、多方位的培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場知識(shí)，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。三是要明確理財(cái)人員職責(zé)，制定工作目標(biāo)，將理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和理財(cái)人員職業(yè)規(guī)劃結(jié)合起來，將理財(cái)人員個(gè)人職責(zé)、工作成績與考核獎(jiǎng)懲緊密聯(lián)系起來。

第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；監(jiān)管

從具體表現(xiàn)形式上看，互聯(lián)網(wǎng)金融通常表現(xiàn)但是不限于為在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、第三方支付、金融中介、金融電子商務(wù)、信用評(píng)價(jià)審核等模式，任何與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)都可被納入互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍。本文主要探討的對(duì)象是在線理財(cái)產(chǎn)品。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

以移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，已經(jīng)深深影響了人們的商業(yè)習(xí)慣，并通過大數(shù)據(jù)分析極大減少了交易成本?；诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融模式，大大革新了人們的傳統(tǒng)金融觀念。

可以說，在互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了一種創(chuàng)新模式，給人們帶來便利的同時(shí)，也逐漸改變了人們的理財(cái)思維和習(xí)慣。對(duì)于普通消費(fèi)者來說，最直觀的獲益一是支付更加便捷，互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合開始于支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付已經(jīng)覆蓋線上線下，為客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)體驗(yàn)；二是自主選擇性更強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)最大限度地實(shí)現(xiàn)了信息對(duì)稱，給予了客戶更多的選擇權(quán)力，領(lǐng)域更為開放、產(chǎn)品選擇更加多樣，創(chuàng)新性強(qiáng)，為客戶提供大量的信息及產(chǎn)品進(jìn)行比較，突破了傳統(tǒng)單一渠道的局限性，客戶行為自主性更強(qiáng)；三是客戶體驗(yàn)更好，大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析是互聯(lián)網(wǎng)的核心，通過對(duì)于客戶大數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)分析，能夠挖掘到更多更全面的交易數(shù)據(jù)和客戶消費(fèi)信息，從而掌握客戶習(xí)慣和預(yù)測客戶消費(fèi)行為，為客戶提供全方位甚至個(gè)性化的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融既然具備了網(wǎng)絡(luò)和金融的雙重屬性，就自然面臨了二者的雙重風(fēng)險(xiǎn)。相較于線下的金融理財(cái)手段，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)顯現(xiàn)出的最主要問題就是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。一是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，即使是已經(jīng)發(fā)展的較為正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，也仍然存在較多的計(jì)算機(jī)信息缺陷，需要不斷變革和升級(jí)；二是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)越是給民眾提供便捷，其可能產(chǎn)生的漏洞就越大，互聯(lián)網(wǎng)建立了大量的個(gè)人交易數(shù)據(jù)庫，一旦金融平臺(tái)保護(hù)不夠，這些敏感信息就可能會(huì)泄漏。

2.金融市場風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上仍屬貨幣基金，其收益依舊會(huì)受到利率政策以及貨幣市場的雙重影響，收益越高風(fēng)險(xiǎn)越高，同時(shí)由于目前所存在的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)具有收益浮動(dòng)和不保本的因素，貨幣市場表現(xiàn)不景氣，就會(huì)出現(xiàn)貨幣性基金的收益會(huì)相應(yīng)的下降，最終就有可能導(dǎo)致虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

3.理財(cái)糾紛風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融有著較高的虛擬性特征，理財(cái)交易全部在網(wǎng)上進(jìn)行，交易對(duì)象是數(shù)字化的信息，且沒有銀行柜面人員來面對(duì)面進(jìn)行溝通解釋，一定程度上也造成了信息的不對(duì)稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在宣傳時(shí)運(yùn)用的技巧，容易讓客戶忽略其可能造成的投資風(fēng)險(xiǎn)，而更看重其帶來的高收益，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示明顯不夠，此外，客戶咨詢渠道也不暢通，遇到疑問難以得到解答。容易出現(xiàn)各種金融理財(cái)消費(fèi)的糾紛問題，不利于保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

4.監(jiān)管缺失風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融目前來說還難以完全定性，這種居間服務(wù)模式由于行業(yè)本身的特點(diǎn)處于非監(jiān)管的“真空”狀態(tài)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中或存在金融牌照缺失的情況。部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并]有獲得金融牌照，其自身并不具備應(yīng)對(duì)和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力；其次，我國尚不存在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專門性監(jiān)管制度和法律法規(guī)，法律中很少有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容，例如《證券法》《保險(xiǎn)法》《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》等法律文獻(xiàn)也都沒有。在2011年，我國制定了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》，但是直至現(xiàn)在也沒有公布實(shí)施；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化特征，交易對(duì)象、過程都不透明，交易也沒有時(shí)間地點(diǎn)限制，市場資金流動(dòng)難以預(yù)測，傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管形式已經(jīng)難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求，造成了監(jiān)管不充分的風(fēng)險(xiǎn)。

三、抵御互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在我國正處于蓬勃發(fā)展時(shí)期，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特色。適度營造一個(gè)相對(duì)寬松的監(jiān)管空間，能夠給予互聯(lián)網(wǎng)金融更好的發(fā)展平臺(tái)，也能夠助推傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展。因此，我們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策要在這個(gè)基礎(chǔ)上進(jìn)行探討，既能防范風(fēng)險(xiǎn)，又不束縛其發(fā)展，爭取雙贏。

1.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系。首要的加快互聯(lián)網(wǎng)金融的專門性立法工作，并對(duì)現(xiàn)有的金融業(yè)法律在互聯(lián)網(wǎng)部分進(jìn)行補(bǔ)充和完善，使其適應(yīng)目前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)、網(wǎng)貸平臺(tái)和市場準(zhǔn)入門檻等有明確的制度規(guī)定，做到“事前有效預(yù)防，事后高效解決”。

2.明確監(jiān)管主體及職責(zé)、實(shí)行分類動(dòng)態(tài)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管如今有兩個(gè)問題：誰來監(jiān)管和監(jiān)管什么？正是因?yàn)檫€沒有明確的答案，有些涉嫌非法的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在監(jiān)管模糊地帶打著球。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系的建設(shè)必須盡快完善制定并且落實(shí)出來，如規(guī)范人民銀行的主體監(jiān)管職責(zé)，明確監(jiān)管人員的合理分工，各司其職，規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是具有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的，隨著技術(shù)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品也處于不斷變化發(fā)展中，因此監(jiān)管主體應(yīng)實(shí)施靈活動(dòng)態(tài)的監(jiān)管方式，通過評(píng)估測定等方式，打擊懲治高風(fēng)險(xiǎn)甚至違法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及產(chǎn)品；而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)小，影響低的產(chǎn)品可以采取而行業(yè)自律的監(jiān)管方式。

3.推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理。法律法規(guī)有一定的滯后性，監(jiān)管體系目前仍然力度不夠，存在真空地帶，難以跟上快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展變化不可估量，在這種情況下，行業(yè)自律就成為保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展的重要管理形式?？梢越㈥P(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)協(xié)會(huì)，并通過自律管理充分發(fā)揮作用，維護(hù)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的共同利益與競爭秩序；加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)主體之間的溝通，避免惡性競爭，損害公共利益，并最終努力確認(rèn)形成一套互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定又規(guī)范的管理標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)。

4.不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌踩w系?；ヂ?lián)網(wǎng)本身就存在著各種不同的安全漏洞，從硬件條件上來說非常有必要建立互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌踩w系，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的健康安全發(fā)展。一是要建立安全穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫，提高信息技術(shù)硬件設(shè)備的防攻擊、抗病毒的能力；二是可以加大信息保密加密技術(shù)，采用密鑰管理技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)，建設(shè)更為安全的監(jiān)管制度體系，從而更好地保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)交易的安全進(jìn)行。

5.切實(shí)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)消費(fèi)者權(quán)益。首先，應(yīng)頒布專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)法，對(duì)于這種互聯(lián)網(wǎng)的交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)分配、責(zé)任承擔(dān)、消費(fèi)者個(gè)人的信息安全保護(hù)、機(jī)構(gòu)的信息披露等問題作出明確而合理的法律規(guī)定，讓參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膮⑴c者可以在統(tǒng)一而規(guī)范的流程中進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，這樣也有利于相關(guān)監(jiān)管部門的統(tǒng)一管理。其次，為消費(fèi)者建立可以通過咨詢而得到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更好地了解的模式，對(duì)產(chǎn)品的特點(diǎn)、購買可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)存在問題的了解，盡量避免隨意亂購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的現(xiàn)象。

小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)+是發(fā)展大勢(shì)，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合只會(huì)越來越緊密，衍變成更加成熟和穩(wěn)定的金融形態(tài)，我們認(rèn)為，要在鼓勵(lì)和推動(dòng)這種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，提前做好其風(fēng)險(xiǎn)控制，主要從監(jiān)管層面，革新監(jiān)管理念，創(chuàng)新監(jiān)管形式、建立監(jiān)管體系，為其營造一個(gè)公平平等的交易環(huán)境，著手建立安全有效的制度保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇

[關(guān)鍵詞]實(shí)踐教學(xué) 教學(xué)改革 創(chuàng)新路徑

[中圖分類號(hào)] G642 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 2095-3437（2013）16-0098-02

一、外語院校經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)的特點(diǎn)

（一）學(xué)生有著強(qiáng)烈的獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)原理知識(shí)的需求

無論是接觸國際和國內(nèi)新聞中涉及的經(jīng)濟(jì)方面的知識(shí)，還是閱讀外文原版著作，外語院校的學(xué)生有著對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理知識(shí)的渴求。因?yàn)槎迷碇R(shí)，所以能夠更好地理解原文。

（二）經(jīng)濟(jì)學(xué)原理本身的抽象和枯燥讓學(xué)生理解起來困難

由于外語院校學(xué)生受到數(shù)學(xué)基礎(chǔ)和理科抽象思維能力的限制，對(duì)于理解經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理很困難，加之各種圖表、圖形，各種模型與計(jì)算，都會(huì)讓他們覺得入門困難，學(xué)習(xí)起來吃力。

（三）生活中需要實(shí)用的經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)促使我們變革教學(xué)模式

以往經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)以教師講、學(xué)生聽為主，雖然多媒體輔助下教學(xué)手段實(shí)現(xiàn)了多樣化，但本質(zhì)上還是讓學(xué)生被動(dòng)地接受知識(shí)。這種教學(xué)方式的缺點(diǎn)顯而易見，教學(xué)側(cè)重于對(duì)經(jīng)濟(jì)理論的闡述，忽視理論的具體應(yīng)用，導(dǎo)致學(xué)生難以理解和吸收抽象的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，不利于提高學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。生活中的經(jīng)濟(jì)學(xué)案例是鮮活生動(dòng)的，因此改變教學(xué)模式，注重經(jīng)濟(jì)學(xué)的應(yīng)用性變得極為重要。

二、外語院校經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)改革的模式

建構(gòu)主義學(xué)說認(rèn)為：學(xué)習(xí)其實(shí)是一個(gè)積極主動(dòng)的建構(gòu)過程，學(xué)生在學(xué)習(xí)中是過程的主體，而非被動(dòng)接受知識(shí)的客體，是其在由先前的知識(shí)體系里通過積極實(shí)踐，來建構(gòu)自己新的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的過程。

如何立足于外語院校的實(shí)際情況，對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)改革進(jìn)行探討有著很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。我們認(rèn)為：經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)模式主要是抽象理論灌輸、理論與實(shí)踐相結(jié)合、實(shí)踐環(huán)節(jié)突出三種主要的模式。第一種模式的弊端是學(xué)生難以接受，尤其是外語院校的學(xué)生，數(shù)學(xué)基礎(chǔ)較差，理科人文歷史知識(shí)欠缺，無法接受純粹抽象的理論。第二種模式是值得肯定的，所學(xué)理論能夠分析現(xiàn)象、解釋政策，根據(jù)實(shí)踐的變化，提出相應(yīng)的理論調(diào)整是活學(xué)理論的一種方式。第三種模式是突出實(shí)踐環(huán)節(jié)，是引起學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)興趣的主要模式。實(shí)踐教學(xué)是以專業(yè)實(shí)踐、社會(huì)實(shí)踐和第二課堂為主的分層次、多模塊、遞進(jìn)式的“三位一體化”的教學(xué)體系，它提升了實(shí)踐教學(xué)在教學(xué)體系中的地位。

三、實(shí)踐教學(xué)是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)改革的創(chuàng)新途徑

（一）雙語教學(xué)

1.外語院校學(xué)生普遍來說閱讀水平要高于口語和聽力水平，所以基本的概念理論應(yīng)該用英文幻燈片的形式呈現(xiàn)給學(xué)生。教師在講授基本概念時(shí)，中文也應(yīng)該占較多比例，能夠使學(xué)生更深入地理解理論知識(shí)。對(duì)于較難的概念，在幻燈片中應(yīng)該使用中英對(duì)照的模式，使學(xué)生對(duì)專業(yè)理論的雙語語言形式有基本地了解和對(duì)比。

2.在了解理論的基礎(chǔ)上，教師應(yīng)用外語講授與本課程相關(guān)的計(jì)算、圖示、論證和常用的推理方法等，進(jìn)行由淺入深的交流和互動(dòng)。

3.雙語教學(xué)應(yīng)兼顧專業(yè)知識(shí)和外語使用兩個(gè)方面，在學(xué)生掌握基礎(chǔ)知識(shí)后，通過循序漸進(jìn)的方式，應(yīng)逐漸降低中文授課所占比例。

（二）實(shí)驗(yàn)室教學(xué)

電子信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展迅速，從而出現(xiàn)了模擬實(shí)驗(yàn)室，這使得經(jīng)濟(jì)學(xué)課程在實(shí)驗(yàn)室內(nèi)可以模擬進(jìn)行購物、消費(fèi)和生產(chǎn)。同時(shí)，學(xué)生可以利用實(shí)驗(yàn)室豐富的網(wǎng)絡(luò)信息資源，了解國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化及其對(duì)整體國家經(jīng)濟(jì)的影響，并且可以了解行業(yè)、產(chǎn)業(yè)以及企業(yè)的最新動(dòng)態(tài)。通過模擬投資行為（股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，投資分析包括了宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析和企業(yè)的微觀分析）來進(jìn)行實(shí)踐，解決課堂教學(xué)缺少實(shí)際鮮活案例的局限性問題。此種教學(xué)法由于為學(xué)生創(chuàng)設(shè)了實(shí)際環(huán)境和實(shí)踐情景，可以讓學(xué)生運(yùn)用他們學(xué)過的知識(shí)進(jìn)行分析和計(jì)算，并在合乎邏輯的基礎(chǔ)上演繹，從而激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，培養(yǎng)他們分析問題的能力和創(chuàng)造能力。

（三）案例教學(xué)

為了逐步實(shí)現(xiàn)教學(xué)模式的轉(zhuǎn)變，教師可以從案例教學(xué)法入手。這些案例多種多樣，有些是與本章內(nèi)容有關(guān)，有些是與前面內(nèi)容有關(guān)，有些是與當(dāng)代經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)問題有關(guān)，有些是與企業(yè)有關(guān)。教師可以利用多媒體教學(xué)手段，讓學(xué)生全面了解案例內(nèi)容，由他們自主去分析和判斷，最終由老師來總結(jié)和點(diǎn)評(píng)。通過案例分析，一方面，加強(qiáng)了師生之間的課堂交流，使教師可以對(duì)學(xué)生實(shí)現(xiàn)最大限度地了解和把握，從而更好地教育他們；另一方面，學(xué)生在學(xué)習(xí)到相關(guān)知識(shí)后，能夠增強(qiáng)分析和解決實(shí)際問題的能力。

案例分析是經(jīng)濟(jì)學(xué)課程實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)的重要性形式，所以一定要選擇典型的案例。為了保證案例分析與研究的質(zhì)量，教師應(yīng)該提前將案例打印出來，給學(xué)生分發(fā)下去，然后由每位學(xué)生撰寫案例分析報(bào)告，最后由老師總結(jié)點(diǎn)評(píng)。

（四）校外實(shí)踐基地

為滿足學(xué)生開闊視野、教師增加實(shí)踐教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的需要，2010年以來，我院和山西證券股份有限公司、華泰證券、財(cái)通證券公司、東北證券等公司建立了校企合作的實(shí)踐基地。組織學(xué)生到校外實(shí)踐基地參觀學(xué)習(xí)或進(jìn)行實(shí)習(xí)。每個(gè)實(shí)習(xí)基地每學(xué)期為學(xué)生提供能夠容納十五人的實(shí)習(xí)場所，并配備1-2名顧問，以協(xié)助解答相關(guān)問題，對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融等專業(yè)的教學(xué)實(shí)踐提供幫助。深入到企業(yè)內(nèi)部，才能真正了解企業(yè)是如何通過成本與收益的分析進(jìn)行生產(chǎn)和決策的，同時(shí)，針對(duì)畢業(yè)實(shí)習(xí)的同學(xué)，每年還提供10名以內(nèi)學(xué)生進(jìn)行培訓(xùn)，以便使其熟悉公司的相關(guān)業(yè)務(wù)，適應(yīng)相關(guān)崗位，并為其就業(yè)提供相應(yīng)幫助。

同時(shí)，我院與實(shí)踐基地合作單位共同開設(shè)了分別針對(duì)學(xué)生和教師的專家講座、理財(cái)講座、經(jīng)濟(jì)論壇等實(shí)踐教育載體，通過提供證券市場知識(shí)普及、宏觀經(jīng)濟(jì)分析、股市實(shí)戰(zhàn)操作技巧、個(gè)人理財(cái)?shù)确矫娴呐嘤?xùn)，提高學(xué)生的實(shí)踐能力。同時(shí)，由實(shí)踐基地合作單位為學(xué)生提供至少兩個(gè)校內(nèi)讀報(bào)欄，使學(xué)生的實(shí)踐活動(dòng)和學(xué)習(xí)形式更加靈活、豐富。我們還完善了企業(yè)合作實(shí)踐教學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，經(jīng)過與企業(yè)溝通，使企業(yè)同意在學(xué)校開展學(xué)生模擬炒股大賽等系列活動(dòng)，并由合作單位提供宣傳和獎(jiǎng)品的費(fèi)用，為學(xué)生建立了更多的實(shí)踐能力鍛煉渠道和激勵(lì)機(jī)制。

（五）實(shí)習(xí)課堂

在課堂上，運(yùn)用多種教學(xué)方法，啟迪學(xué)生，喚起他們學(xué)習(xí)的主動(dòng)性與積極性，培養(yǎng)他們的學(xué)習(xí)興趣。從教師的被動(dòng)教到學(xué)生的主動(dòng)學(xué)，學(xué)習(xí)效果會(huì)有明顯不同。我們所說的實(shí)習(xí)課堂，就是準(zhǔn)備一個(gè)學(xué)生施展其才華的平臺(tái)，讓學(xué)生準(zhǔn)備一周的財(cái)經(jīng)新聞中熱點(diǎn)材料，自己描述新聞并根據(jù)所學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理進(jìn)行評(píng)論，在課堂上與大家共同分享探討。另一方面，讓學(xué)生分成小組，自己準(zhǔn)備課件在課堂上試講課，既提高了學(xué)生搜集資料、整理資料的能力，又提高了學(xué)生吸收知識(shí)、轉(zhuǎn)化知識(shí)、傳授知識(shí)的能力。自學(xué)能力的提高，也是提高興趣的重要途徑，也可以鍛煉團(tuán)隊(duì)合作的精神。

（六）創(chuàng)業(yè)實(shí)踐

通過鼓勵(lì)學(xué)生參加大學(xué)生創(chuàng)新實(shí)踐活動(dòng)，以及參加各種創(chuàng)業(yè)大賽，使學(xué)生能夠把所學(xué)的理論知識(shí)很好地應(yīng)用到實(shí)踐中去，從創(chuàng)業(yè)者的市場調(diào)研、創(chuàng)意設(shè)計(jì)、財(cái)務(wù)分析、營銷策略等方面全方位理解企業(yè)的經(jīng)營管理。為學(xué)生營造濃厚的學(xué)術(shù)氛圍，強(qiáng)化他們的學(xué)術(shù)意識(shí)，并通過設(shè)計(jì)創(chuàng)業(yè)的項(xiàng)目來調(diào)動(dòng)主動(dòng)學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)的積極性。通過參與項(xiàng)目的設(shè)計(jì)與應(yīng)用，學(xué)生們對(duì)于經(jīng)濟(jì)學(xué)的實(shí)踐知識(shí)和技能有了進(jìn)一步的提高，理論與實(shí)踐相結(jié)合，拓展了學(xué)生的經(jīng)濟(jì)學(xué)思維能力。

在學(xué)校鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)新活動(dòng)中，學(xué)生申請(qǐng)了創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，《EP校園廢品回收站》項(xiàng)目小組的同學(xué)參加了由北京桂馨基金會(huì)舉辦的小學(xué)桂馨書屋搭建活動(dòng)。2012年7月8日，她們乘火車來到遼寧省鳳城市鳳山區(qū)中心小學(xué)，幫助學(xué)校完成了桂馨書屋的搭建工作，并同學(xué)校圖書管理員老師一起進(jìn)行了書屋培訓(xùn)交接以及完善了學(xué)校圖書室運(yùn)作和借閱制度。這個(gè)項(xiàng)目既提倡校園環(huán)保又加入慈善部分，既美化了我們的校園，又讓大學(xué)生有機(jī)會(huì)去親身投入慈善活動(dòng)，并為貧窮落后地區(qū)的教育作出了積極貢獻(xiàn)。通過這種創(chuàng)業(yè)實(shí)踐，學(xué)生們初步了解了一個(gè)企業(yè)運(yùn)營所需要的資金、技術(shù)、市場、人員以及宣傳等方面的工作，對(duì)其盈利模式與社會(huì)效益有了進(jìn)一步地思考。

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