時(shí)間：2023-11-26 15:34:19
導(dǎo)語(yǔ)：在金融投資理財(cái)知識(shí)的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
金融投資理財(cái)以貨幣活動(dòng)為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái)，也就是說(shuō)，家庭買(mǎi)賣(mài)房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為，但是家庭購(gòu)買(mǎi)住房公積金或者住房保險(xiǎn)，就是金融投資理財(cái)。明確了這個(gè)意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國(guó)普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡(jiǎn)單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)排列次序，普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種：風(fēng)險(xiǎn)最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險(xiǎn)最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專(zhuān)業(yè)知識(shí)，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險(xiǎn)中等的是基金和國(guó)債。基金是專(zhuān)門(mén)收集社會(huì)閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動(dòng)，也就是說(shuō)，所有購(gòu)買(mǎi)基金的家庭相當(dāng)于同時(shí)將資金委托給一個(gè)小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險(xiǎn)。基金投資的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但收益率不如股票和期貨，國(guó)債則與基金的金融活動(dòng)模式基本相同；風(fēng)險(xiǎn)最小的是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這兩者的投資與收益之間的時(shí)間間隔比較長(zhǎng)，雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險(xiǎn)中有所保障），但其收益率是最低的。
（二）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x
普通家庭金融投資理財(cái)也是社會(huì)金融活動(dòng)的一種形式，只不過(guò)相較于企業(yè)和其他社會(huì)組織來(lái)說(shuō)，家庭的金融活動(dòng)與其說(shuō)是使用能夠資金，還不如說(shuō)是管理資金，因此，家庭金融活動(dòng)多用“理財(cái)”來(lái)描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長(zhǎng)，以滿(mǎn)足家庭消費(fèi)需要，對(duì)此進(jìn)行探討能夠幫助我國(guó)大多數(shù)參與金融活動(dòng)的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國(guó)居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對(duì)象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國(guó)居民的購(gòu)買(mǎi)力提高，從而拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國(guó)金融活動(dòng)中這部分散戶(hù)的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動(dòng)中的一個(gè)重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。
二、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)
家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話(huà)題，我國(guó)傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí)，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影?，F(xiàn)代社會(huì)的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書(shū)上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無(wú)處不在的。而對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，受眾的資金并不足以開(kāi)創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國(guó)家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購(gòu)買(mǎi)力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國(guó)普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場(chǎng)，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。
（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r(shí)代性特征
普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時(shí)代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)活動(dòng)的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，到如今演變成了儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對(duì)柏壽，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國(guó)的金融市場(chǎng)真正活躍起來(lái)是從上個(gè)世紀(jì)80年代之后開(kāi)始的，從那以后，各種類(lèi)型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門(mén)方法；股票大盤(pán)的動(dòng)蕩和儲(chǔ)蓄、國(guó)債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，?gòu)買(mǎi)基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時(shí)代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動(dòng)的重要發(fā)展成果，而這個(gè)成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。
三、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)
（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式
社會(huì)財(cái)富總量的累積增長(zhǎng)并不會(huì)平攤到每一個(gè)大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場(chǎng)參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會(huì)效益增長(zhǎng)的成果除了勞動(dòng)收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每個(gè)投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話(huà)，那你就干脆沒(méi)有得利的機(jī)會(huì)了。根據(jù)美國(guó)當(dāng)前社會(huì)家庭收益增長(zhǎng)分析，基本上是每個(gè)美國(guó)家庭每年約有50%以上的收益增長(zhǎng)部分來(lái)自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無(wú)論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場(chǎng)運(yùn)作了。我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會(huì)生產(chǎn)力過(guò)剩已經(jīng)使我國(guó)青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會(huì)財(cái)富分配的越來(lái)越不平均，普通家庭的成員在未來(lái)能夠通過(guò)自身工作滿(mǎn)足高質(zhì)量生活需要的可能性越來(lái)越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)越來(lái)越明顯，伴隨著國(guó)民收入的不斷增加和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對(duì)比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過(guò)買(mǎi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣(mài)就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對(duì)家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹?lái)越小，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購(gòu)買(mǎi)限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對(duì)家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來(lái)家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p>
（二）普通家庭金融理財(cái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)抗力加強(qiáng)
由于金融投資理財(cái)將會(huì)成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來(lái)的金融市場(chǎng)中將扮演一個(gè)比較重要的角色，隨著人們對(duì)金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L(zhǎng)度提高，家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場(chǎng)的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長(zhǎng)，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量，從而不能有效地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對(duì)周?chē)従?、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶(hù)”開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對(duì)金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過(guò)金融書(shū)籍、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來(lái)進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，金融知識(shí)的儲(chǔ)備是一個(gè)精細(xì)、漫長(zhǎng)、與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)更新的過(guò)程，在這樣一個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識(shí)，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場(chǎng)判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式
目前金融市場(chǎng)提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個(gè)人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)，而家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)有所提高，這一切都與理財(cái)者個(gè)人對(duì)金融市場(chǎng)的判斷力提升和對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個(gè)成功的家庭理財(cái)者必然不會(huì)將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來(lái)看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個(gè)成員，都可能參與理財(cái)互動(dòng)，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來(lái)看，最有效地處理金融危機(jī)、度過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購(gòu)買(mǎi)不同層次餓種類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個(gè)或某幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場(chǎng)提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會(huì)形成一個(gè)多元化的理財(cái)模式，例如，對(duì)“零花錢(qián)”的投資以短期利潤(rùn)率高的為主；對(duì)“讀書(shū)基金”和“養(yǎng)老金”的投資來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)一較長(zhǎng)年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。
四、對(duì)家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）樹(shù)立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念
為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過(guò)理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的。
（二）善于利用投資收益
在滿(mǎn)足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。
（三）重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異
家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來(lái)說(shuō)，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕?，中等家庭將?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買(mǎi)房等保障性開(kāi)支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開(kāi)支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
五、結(jié)語(yǔ)
關(guān)鍵詞：居民理財(cái)；影響因素；相關(guān)性分析；Logistic分析
一、引言
寧波市坐落于長(zhǎng)三角南翼，杭州灣南岸，浙江省副省級(jí)城市，國(guó)家計(jì)劃單列市，經(jīng)濟(jì)和金融總量在長(zhǎng)三角15個(gè)中心城市中處于較為領(lǐng)先的地位。2013年初步核算，寧波市全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值7128.9億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長(zhǎng)8.1%，按常住人口計(jì)算人均生產(chǎn)總值為93176元（按年平均匯率折算為15046美元）；2013年末全市金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額13164.6億元，比上年增長(zhǎng)9.9%，其中人民幣存款余額12740.5億元，增長(zhǎng)9.8%；城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)4562.4億元，比上年增長(zhǎng)9.3%。2013年全市實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入185.5億元，比上年增長(zhǎng)12.6%，市區(qū)居民人均可支配收入41729元，增長(zhǎng)10.1%，市區(qū)居民人均消費(fèi)性支出24685元，比上年增長(zhǎng)6.0%。
通過(guò)實(shí)地發(fā)放問(wèn)卷，本次調(diào)研擬以樣本數(shù)據(jù)分析寧波市居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)幕厩闆r、各種理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度、理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)計(jì)劃、投資理財(cái)?shù)耐緩降龋纱苏J(rèn)知寧波市居民個(gè)人的投資理財(cái)行為。考慮不同收入群體對(duì)投資理財(cái)?shù)钠煤陀袩o(wú)理財(cái)計(jì)劃等因素，通過(guò)建立數(shù)學(xué)模型對(duì)這兩個(gè)因素進(jìn)行分析并尋找因素之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)。
二、寧波市城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)情況的描述性分析
本次問(wèn)卷調(diào)查于2013年10月在寧波市六大城區(qū)各大銀行、居民社區(qū)、辦公大樓以及書(shū)店內(nèi)進(jìn)行。這次調(diào)查總共發(fā)放問(wèn)卷250份，有效問(wèn)卷為198份。受訪(fǎng)者中男性受訪(fǎng)者90人，占總數(shù)的45% ，女性受訪(fǎng)者108人，占總數(shù)的55%。
1.寧波市城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)基本情況。從調(diào)查結(jié)果中我們可以發(fā)現(xiàn)，寧波市城鎮(zhèn)居民對(duì)于投資理財(cái)產(chǎn)品還處在初級(jí)階段，大部分居民都比較傾向定期儲(chǔ)蓄這類(lèi)收益較穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，但對(duì)于外匯、期權(quán)期貨、貴金屬等產(chǎn)品的持有率卻不高，主要原因是大部分居民對(duì)于這些投資理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度還不夠高，而且貴金屬的變現(xiàn)能力差，其中股票、基金在居民投資理財(cái)選擇中占有較大比例，都超過(guò)了50%，同時(shí)，房地產(chǎn)在居民投資理財(cái)?shù)倪x擇中也倍受青睞，其比例占據(jù)了39%。
表 1 受訪(fǎng)者選擇理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)
2.寧波市城鎮(zhèn)居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度。在全部的198名受訪(fǎng)者中，有101人對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品有一點(diǎn)的了解，占總體比例最高，是51%，有61人對(duì)于投資理財(cái)產(chǎn)品是不了解但是感興趣想要了解的，占總體比例的31%，當(dāng)然也有13人是非常了解的，占總體比例的7%，但是，也有一部分居民對(duì)于投資理財(cái)是不感興趣也不想了解的，占總體比例的11%。從上面的數(shù)據(jù)可以看出，寧波市城鎮(zhèn)居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度還是處于在一個(gè)較低的位置，甚至有一部分的居民對(duì)于投資理財(cái)是漠不關(guān)心的，因此，寧波市城鎮(zhèn)居民對(duì)于投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度還有待提高。從中我們不難發(fā)現(xiàn)還是有很多民間閑置資本沒(méi)有得到充分利用。
3.寧波市城鎮(zhèn)居民對(duì)投資理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。對(duì)于寧波市城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)，在全部的受訪(fǎng)者中，有145人是為了合理安排資金，同時(shí)也有145人受訪(fǎng)者是為了提高生活質(zhì)量，各占總體比例的73%，還有117人是為了資產(chǎn)增值，占總體比例的59%，還有77人是為了保障家人的教育和醫(yī)療，占總體比重的39，其余的還有就是儲(chǔ)蓄的47%和養(yǎng)老的32%。從中不難看出，寧波市城鎮(zhèn)居民對(duì)于投資理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)更多是為了保障自己的生活質(zhì)量的前提下來(lái)獲取所需的收益。
4.寧波市城鎮(zhèn)居民對(duì)投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)計(jì)劃。從調(diào)查分析中可以看出，在受訪(fǎng)者中，有120人選擇的投資理財(cái)產(chǎn)品的年回報(bào)為5%―10%，占總體的61%。而對(duì)于年回報(bào)在10%―15%的投資理財(cái)產(chǎn)品，接受這種產(chǎn)品的只有15名受訪(fǎng)者。有138名受訪(fǎng)者選擇能夠承受的最大年損失在5%以?xún)?nèi)，占總體的70%。但是只有3名受訪(fǎng)者選擇能夠承受最大年損失在15%以上的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，只有小部分居民能承受最大的損失在15%以上。這說(shuō)明，絕大多數(shù)居民不喜歡并且不愿意投資風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，與此同時(shí)，他們更偏向于收益比較穩(wěn)定的投資理財(cái)產(chǎn)品。
5.寧波市城鎮(zhèn)居民對(duì)投資理財(cái)?shù)耐緩郊瓣P(guān)注因素。寧波市城鎮(zhèn)居民在選擇投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，其參考的信息來(lái)源有獨(dú)立操作，依靠投資理財(cái)專(zhuān)家等。選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)對(duì)其影響因素的關(guān)注程度。通過(guò)柱狀圖可以發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、投資回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)防范主導(dǎo)者居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇。
圖 1 受訪(fǎng)者關(guān)注因素 圖 2 受訪(fǎng)者理財(cái)途徑
三、居民投資理財(cái)?shù)挠绊懸蛩胤治?/p>
為了更充分地了解寧波市城鎮(zhèn)居民的投資理財(cái)行為本文將以不同收入群體對(duì)投資理財(cái)?shù)钠煤屠碡?cái)計(jì)劃的影響因素兩個(gè)模型對(duì)居民投資理財(cái)型為進(jìn)行量化分析。
為了清楚的了解不同收入群體的偏好選擇中等收入和高收入兩個(gè)群體進(jìn)行相關(guān)性分析得到如下結(jié)果。
表2 相關(guān)性分析結(jié)果
表 3 相關(guān)性分析結(jié)果（續(xù)表）
通過(guò)分析可以發(fā)現(xiàn)中等收入群體與存款、股票、房地產(chǎn)、短期、合理安排資金、提高生活質(zhì)量、保障教育醫(yī)療、資產(chǎn)增值呈正相關(guān)；與回報(bào)、損失、長(zhǎng)期、分紅保險(xiǎn)、投資占比呈負(fù)相關(guān)。
高收入群體與回報(bào)、損失、長(zhǎng)期、分紅保險(xiǎn)、投資占比呈正相關(guān)；與存款、股票、房地產(chǎn)、短期、合理安排資金、提高生活質(zhì)量、保障教育醫(yī)療、資產(chǎn)增值呈負(fù)相關(guān)。
為了更深入的了解對(duì)理財(cái)計(jì)劃的影響因素通過(guò)Logistic回歸分析進(jìn)行分析。
對(duì)理財(cái)計(jì)劃可能的影響因素有性別、年齡、婚否、受教育受教育程度、收入、負(fù)債、對(duì)理財(cái)?shù)牧私狻⑼緩降玫浇Y(jié)果（表4）。通過(guò)檢驗(yàn)得到具有顯著影響的因素有婚否、受教育程度、對(duì)理財(cái)?shù)牧私馊齻€(gè)因素。其顯著性概率均小于0.01說(shuō)明各因素有著很強(qiáng)的顯著性（表5）。
表4 Logistic回歸分析
表5 Logistic回歸分析
四、結(jié)論與對(duì)策建議
通過(guò)量化分析得到以下結(jié)論：
1.通過(guò)分析可以發(fā)現(xiàn)高收入群體愿意拿出更多的錢(qián)去進(jìn)行投資，而且對(duì)投資過(guò)程中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)有更強(qiáng)的承受能力。在投資工具的選擇上中等收入群體更傾向于定期存款、股票和房地產(chǎn)；高收入群體則更傾向于分紅保險(xiǎn)。在期限選擇上中等收入群體傾向于一年以?xún)?nèi)的短期投資；高收入群體傾向于五年以上的長(zhǎng)期投資。從投資目的來(lái)看中的收入群體有更加顯著的逐利性和保障性。
2.對(duì)理財(cái)?shù)牧私馐怯绊懢用袷欠裼型顿Y計(jì)劃的主要因素，婚否、受教育程度是次要因素。與性別、年齡、收入、負(fù)債、途徑無(wú)關(guān)。這說(shuō)明如果加強(qiáng)對(duì)寧波城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)知識(shí)的普及將會(huì)有更多的居民擁有自己的投資理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)。
通過(guò)對(duì)上述分析結(jié)論我們得到以下對(duì)策：
從居民角度而言，首先要增長(zhǎng)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)。要對(duì)常見(jiàn)的投資理財(cái)產(chǎn)品有所了解，并根據(jù)自身的實(shí)際情況合理的選擇投資理財(cái)?shù)墓ぞ摺Ｆ浯我幸粋€(gè)較為明確的投資理財(cái)規(guī)劃。居民可以根據(jù)自己的需要制定相應(yīng)的投資理財(cái)規(guī)劃從而避免投資理財(cái)?shù)拿つ啃裕夷軌颢@得較高的投資收益。最后要關(guān)注總體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化會(huì)對(duì)投資工具的收益率造成較大影響，要根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化對(duì)投資理財(cái)行為作出調(diào)整使之適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化。
從金融機(jī)構(gòu)角度而言，首先金融機(jī)構(gòu)作為金融服務(wù)的窗口要加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的宣傳普及力度，使居民有方便的渠道去了解金融知識(shí)，從而使居民獲得更多的投資渠道的信息，增加居民投資理財(cái)?shù)目臻g。其次要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，引入新的金融工具為居民投資與中小企業(yè)起好中介作用這樣一方面增加了居民投資理財(cái)?shù)那?，一方面為急需資金的中小企業(yè)提供了相應(yīng)的資金。最后要加強(qiáng)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)上的服務(wù)意識(shí)。不僅要提高工作人員的專(zhuān)業(yè)性與服務(wù)態(tài)度，還要能夠?yàn)轭櫩吞峁┍M可能詳細(xì)的信息、風(fēng)險(xiǎn)提示和建議，更要能根據(jù)不同層次顧客的需要為其制定個(gè)性化投資理財(cái)規(guī)劃。
從政府角度及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度而言，政府要加強(qiáng)社會(huì)保障體系建設(shè)，保障人民的基本生活需求，使居民敢于將剩余的資金進(jìn)行投資而不是存入銀行保管；其次人民銀行要采取積極地宏觀調(diào)控，使經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，減小經(jīng)濟(jì)周期對(duì)居民投資理財(cái)造成的不利影響；金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要規(guī)范股票市場(chǎng)的運(yùn)行，促進(jìn)企業(yè)債券市場(chǎng)的發(fā)展，規(guī)范P2P平臺(tái)的運(yùn)作，強(qiáng)化信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在資本市場(chǎng)中的作用，從而提升資本市場(chǎng)的融資能力，為居民投資于資本市場(chǎng)提供更好的條件。
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目前，金融服務(wù)中的投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，理財(cái)成了廣大群眾的普遍需求，這一變化迫切需要投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才的支持。投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才的匱乏一直制約著行業(yè)的快速發(fā)展。這兩年不少高職院校開(kāi)設(shè)了投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)，可是在人才培養(yǎng)目標(biāo)、設(shè)置專(zhuān)業(yè)課程、教育教學(xué)方法方面還繼續(xù)沿用普通高校人才培養(yǎng)的思路。如何在有限的時(shí)間內(nèi)，把符合高職教育方向和培養(yǎng)目標(biāo)的專(zhuān)業(yè)人才推向社會(huì)，不是一件容易的事，是需要認(rèn)真審慎考慮的問(wèn)題。因此，我們有必要就高等職業(yè)教育的投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)建設(shè)展開(kāi)積極探討。
［關(guān)鍵詞］
高等職業(yè)教育；投資理財(cái)；專(zhuān)業(yè)建設(shè)；實(shí)踐教學(xué)創(chuàng)新
近幾年，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，取得了世人矚目的巨大成就。其中金融行業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，更是展現(xiàn)了異軍突起的態(tài)勢(shì)。以富豪階層為首，中產(chǎn)階級(jí)和中等收入群體為大多數(shù)的社會(huì)大眾理財(cái)觀念發(fā)生了翻天覆地的變化，他們從追求快速致富和激進(jìn)冒險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)投資逐步向穩(wěn)健化投資和關(guān)注財(cái)產(chǎn)安全等多元化方向發(fā)展。這種變化使得今天的金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅猛。而投資理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)涵蓋面廣泛、專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，它要求從業(yè)人員具有一定的文化水平和良好職業(yè)道德修養(yǎng)，熟悉有關(guān)法律法規(guī)，具備相關(guān)金融理論知識(shí)，熟練掌握投資理財(cái)操作技能。目前投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才的匱乏一直制約著行業(yè)的快速發(fā)展，對(duì)優(yōu)秀投資理財(cái)人才的渴望已經(jīng)成為激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要部分。這兩年高等職業(yè)院校紛紛開(kāi)設(shè)投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)，努力擴(kuò)大人才培養(yǎng)規(guī)模。職業(yè)性的專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)計(jì)劃是適應(yīng)市場(chǎng)用人需求的，并且隨社會(huì)發(fā)展將具有很大的發(fā)展空間，可是如何在有限的時(shí)間內(nèi)，培養(yǎng)出適應(yīng)性強(qiáng)、動(dòng)手能力強(qiáng)、用人單位恰恰需要的投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才不是一件容易的事情，是需要認(rèn)真審慎考慮的問(wèn)題。因此，我們有必要就高等職業(yè)教育的投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)建設(shè)展開(kāi)積極探討。
一、高等職業(yè)教育投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)建設(shè)面臨的困境
（一）高職投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)建設(shè)跟不上市場(chǎng)發(fā)展變化步伐投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)建設(shè)是一件極其復(fù)雜的工作，尤其是在這個(gè)發(fā)展變化的時(shí)代。過(guò)去人們消費(fèi)習(xí)慣用紙幣，而如今我們利用銀行卡、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、支付寶等就可以實(shí)現(xiàn)便捷付款；原來(lái)的金融產(chǎn)品品種單一，無(wú)外乎是股票類(lèi)、國(guó)債類(lèi)，而如今市場(chǎng)上有眾多的金融理財(cái)產(chǎn)品可供選擇，如黃金、外匯、期貨、基金、保險(xiǎn)等等。而借助互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的平臺(tái)上市的“支付寶”“余額寶”及微信的“財(cái)付通”等業(yè)務(wù)，因其低廉的成本、安全的投資方式、較高的收益吸引了大眾消費(fèi)。這些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的推廣對(duì)商業(yè)銀行的存款、理財(cái)產(chǎn)品和基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)造成的沖擊同樣不可小覷。如此一來(lái)，社會(huì)發(fā)展所引起的人們消費(fèi)習(xí)慣、金融創(chuàng)新產(chǎn)品以及市場(chǎng)規(guī)模上的巨大變化給高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)建設(shè)帶來(lái)非常大的挑戰(zhàn)，想要讓投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)建設(shè)籌劃緊跟時(shí)代步伐難度確實(shí)很大。目前的金融創(chuàng)新與日俱進(jìn)，金融產(chǎn)品層出不窮，在這一領(lǐng)域需要接受的新知識(shí)新技能也越來(lái)越多。高職院校在人才培養(yǎng)方案的設(shè)置上就容易出現(xiàn)問(wèn)題。由于該專(zhuān)業(yè)所包含的科目太多，在課程總數(shù)目一定的前提下，每一科目下所設(shè)的課程數(shù)目就會(huì)相對(duì)有限。比如有些課程只能歸為一門(mén)課程進(jìn)行籠統(tǒng)講授，這樣就使學(xué)生的學(xué)習(xí)不精不深，理解膚淺，最終培養(yǎng)成了“樣樣通、樣樣松”型的人才。另外，為滿(mǎn)足理財(cái)市場(chǎng)多樣化、金融市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展的需求，理財(cái)人才還需要在銷(xiāo)售心理及技巧、客戶(hù)關(guān)系管理以及金融工具及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面開(kāi)設(shè)課程，這樣就更加劇了課程多課時(shí)少的矛盾。由此可見(jiàn)，在有限的時(shí)間內(nèi)，培養(yǎng)出社會(huì)和用人單位需要的投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才并不容易。
（二）高職院校與普通高校人才培養(yǎng)計(jì)劃差別不大目前，很多高職院校的投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)基本設(shè)成了普通高校大金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的一個(gè)壓縮版，在人才培養(yǎng)目標(biāo)、專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置、教育教學(xué)方法方面還繼續(xù)沿用普通高校人才培養(yǎng)的思路，再加上高職學(xué)生在學(xué)習(xí)基礎(chǔ)、學(xué)習(xí)能力等方面本身就不如普通高校畢業(yè)生扎實(shí)，使得如今的投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)高職畢業(yè)生在理財(cái)知識(shí)水平上沒(méi)有突出優(yōu)勢(shì)。另外，高職教育本應(yīng)該突出實(shí)踐教學(xué)，加強(qiáng)學(xué)生專(zhuān)業(yè)技能的培養(yǎng)。可目前很多高職院校專(zhuān)業(yè)課程的實(shí)踐教學(xué)比重仍然較低，部分實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)課程流于形式，缺乏案例教學(xué)以及金融仿真模擬軟件的實(shí)踐，一些實(shí)踐操作知識(shí)內(nèi)容脫離行業(yè)發(fā)展，跟不上社會(huì)發(fā)展步伐。這些問(wèn)題都使高職學(xué)生在專(zhuān)業(yè)技能上沒(méi)有表現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)來(lái)。
（三）投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)計(jì)和教學(xué)內(nèi)容選取過(guò)于理論化根據(jù)高職教育培養(yǎng)人才的要求，課程設(shè)置和教學(xué)內(nèi)容應(yīng)該根據(jù)職業(yè)崗位和技術(shù)領(lǐng)域的任職要求進(jìn)行選擇。但是，目前來(lái)看很多高校與該要求還有一定差距。從課程設(shè)置上看，過(guò)于注重理論教學(xué)體系，忽視了實(shí)踐教學(xué)體系，沒(méi)有學(xué)生理論和實(shí)踐交互驗(yàn)證的平臺(tái)，學(xué)生專(zhuān)業(yè)實(shí)踐能力薄弱；從教學(xué)內(nèi)容看，教學(xué)課目受限，體系不夠完整，輔助的課程設(shè)置不齊備，經(jīng)常出現(xiàn)課目的壓縮和糅合現(xiàn)象，使學(xué)生對(duì)知識(shí)一知半解，基礎(chǔ)知識(shí)不牢固。另外，在教材方面，雖然目前都選用了高職高專(zhuān)教材，教材內(nèi)容也加大了實(shí)訓(xùn)部分，但教材內(nèi)容基本還是以本科教材為模板。比如，相應(yīng)的實(shí)訓(xùn)職業(yè)崗位依然是銀行等金融從業(yè)人員，與高職生實(shí)際就業(yè)方向不相符。
二、高等職業(yè)教育投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)建設(shè)擺脫困境的創(chuàng)新發(fā)展路徑
（一）緊跟市場(chǎng)，構(gòu)建高職理財(cái)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐應(yīng)用型知識(shí)體系1.明確高職教育投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)的課程定位。高職院校與普通高校在辦學(xué)方向上有根本的不同，普通高等教育是以培養(yǎng)學(xué)術(shù)型學(xué)科型人才為主，高等職業(yè)教育是以培養(yǎng)技能型應(yīng)用型人才為主?；诟呗毥逃旧淼膽?yīng)用性、職業(yè)性的特征，高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)應(yīng)更強(qiáng)調(diào)學(xué)生的基礎(chǔ)技能和實(shí)踐能力的培養(yǎng)，其開(kāi)設(shè)的專(zhuān)業(yè)課程應(yīng)分為三個(gè)層次：第一層次，金融基礎(chǔ)知識(shí)和基礎(chǔ)技能要緊跟時(shí)展，與就業(yè)崗位密切聯(lián)系；第二層次，實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)內(nèi)容要緊貼國(guó)內(nèi)外財(cái)經(jīng)時(shí)訊動(dòng)向，使學(xué)生在實(shí)踐操作中體會(huì)經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)和變化，正確理解常見(jiàn)的金融現(xiàn)象及國(guó)家政策新動(dòng)向；第三層次，輔課程的設(shè)置要與實(shí)際就業(yè)能力相配套，如在銷(xiāo)售心理及技巧、客戶(hù)關(guān)系管理以及金融工具及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面開(kāi)設(shè)課程。2.課程設(shè)計(jì)要立足應(yīng)用性和職業(yè)性，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)體系建設(shè)。高等職業(yè)教育要更偏重知識(shí)的應(yīng)用性和職業(yè)性，所以在課程設(shè)計(jì)方面要區(qū)別于普通本科院校，突出差別優(yōu)勢(shì)。首先應(yīng)該分析就業(yè)崗位對(duì)投資理財(cái)職業(yè)素質(zhì)的要求；其次根據(jù)分析來(lái)確定該崗位所需的金融理論知識(shí)、技術(shù)能力以及職業(yè)素質(zhì)；然后再根據(jù)課程由淺入深的設(shè)計(jì)規(guī)律來(lái)確定課程科目、排列順序和教學(xué)形式。基礎(chǔ)理論課以“必需”“夠用”為度，專(zhuān)業(yè)課以針對(duì)性、實(shí)用性為原則，精簡(jiǎn)教學(xué)內(nèi)容。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)際業(yè)務(wù)的變化及時(shí)調(diào)整教學(xué)計(jì)劃，刪減工作中很少用到的專(zhuān)業(yè)課程，摒棄專(zhuān)業(yè)課程中概念化、實(shí)用性不強(qiáng)的章節(jié)。聯(lián)系現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合工作實(shí)際業(yè)務(wù)，再配合大量的案例，以崗位要求為核心加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容建設(shè)。3.重視高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)輔助課程的設(shè)計(jì)。一般高職院校的學(xué)生進(jìn)入職場(chǎng)，都是從基層做起。投資理財(cái)服務(wù)首先要學(xué)會(huì)跟各式各樣的客戶(hù)打交道，建立業(yè)務(wù)客戶(hù)群。這就要求我們要有好的職場(chǎng)禮儀，善于揣摩客戶(hù)心理，要有有效的銷(xiāo)售策略和技巧。因此，投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置除了必備的專(zhuān)業(yè)課程以外，一定要在輔助課程的設(shè)置上多動(dòng)動(dòng)腦子下番功夫。在選擇設(shè)立輔助課程時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)職場(chǎng)能力實(shí)際需求，認(rèn)真研究，有效組織，靈活安排課時(shí)。有些課程可以設(shè)為專(zhuān)業(yè)選修課，讓學(xué)生自由選擇，比如，職場(chǎng)禮儀訓(xùn)練。中國(guó)人向來(lái)注重禮貌禮儀修養(yǎng)，在與客戶(hù)打交道時(shí)，學(xué)生的禮儀形象反映了個(gè)人風(fēng)度涵養(yǎng)，也反映了公司形象。我們可以專(zhuān)門(mén)設(shè)立職場(chǎng)禮儀選修課，經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)的訓(xùn)練，學(xué)生從基本行為禮儀到與客戶(hù)寒暄問(wèn)好、電話(huà)禮儀、待人接物等商務(wù)禮儀各個(gè)方面都有了脫胎換骨的表現(xiàn)，達(dá)到了就業(yè)崗位要求的精神狀態(tài)與職業(yè)面貌。互聯(lián)網(wǎng)正一步一步改變?nèi)藗兊纳罘绞揭约袄碡?cái)方式，網(wǎng)絡(luò)上的金融理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，金融制度改革與創(chuàng)新與日俱進(jìn)。面對(duì)目前的金融市場(chǎng)及金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新等，我們也非常有必要把創(chuàng)新型的金融業(yè)務(wù)、創(chuàng)新型的金融工具以及創(chuàng)新型的金融服務(wù)等內(nèi)容帶到課堂中。
（二）不斷改進(jìn)教學(xué)手段和模式，完善實(shí)踐教學(xué)形式1.采用現(xiàn)代化教育手段，探索“一體三結(jié)合”的教學(xué)模式。基于高職教育要加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)的要求，可以探索“一體三結(jié)合”的教學(xué)模式，即將“教、學(xué)、做”糅合為一體，增強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐操作能力。教師課堂上要充分利用目前比較先進(jìn)的教學(xué)軟件和教學(xué)設(shè)備，利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)資源。現(xiàn)在有許多仿真模擬金融活動(dòng)的教學(xué)軟件被開(kāi)發(fā)出來(lái)，比如實(shí)時(shí)股票及期貨仿真交易教學(xué)軟件、商業(yè)銀行模擬教學(xué)軟件、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)模擬教學(xué)軟件、會(huì)計(jì)流程模擬教學(xué)軟件等。我們可以利用這些軟件讓學(xué)生模擬操作，利于這些現(xiàn)代化的教育手段有效地把“教、學(xué)、做”三個(gè)過(guò)程糅合在一起。首先，老師在課堂中借助仿真軟件、教學(xué)課件、教學(xué)視頻、教學(xué)動(dòng)畫(huà)等實(shí)施職場(chǎng)式仿真教學(xué)，采取案例教學(xué)模式構(gòu)建課程的教學(xué)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)“教與學(xué)”的糅合。其次，學(xué)生在老師講解演示過(guò)程中可以操作和提問(wèn)，這種隨堂實(shí)訓(xùn)的方式又實(shí)現(xiàn)了“學(xué)與做”的有機(jī)融合，學(xué)生體會(huì)深刻。除了隨堂實(shí)訓(xùn)以外，可以設(shè)置學(xué)生考核課堂，以班級(jí)分組的方式進(jìn)行過(guò)程考核，搞團(tuán)隊(duì)對(duì)抗。這樣一堂課下來(lái)，“教、學(xué)、做”糅合在了一起，實(shí)現(xiàn)了“一體三結(jié)合”。這種教學(xué)模式既增加了課堂的直觀性和生動(dòng)性，又?jǐn)U大了教學(xué)內(nèi)容的信息量，極大激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，提高了他們的實(shí)踐能力和水平，取得了良好的教學(xué)效果。也使我們的教學(xué)方式由傳統(tǒng)的灌注式教學(xué)向啟發(fā)引導(dǎo)式轉(zhuǎn)變，大大提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、參與意識(shí)及實(shí)踐操作能力。2.拓寬課外第二課堂的發(fā)展路徑。目前，第二課堂活動(dòng)在各高校普遍興起。第二課堂活動(dòng)不單可以活躍學(xué)生業(yè)余生活、填補(bǔ)學(xué)生的精神空白，而且以它豐富的內(nèi)容、多樣的形式，起到寓教于樂(lè)、潛移默化的綜合性教育效果。比如舉辦模擬證券期貨交易大賽，老師可以隨時(shí)看到學(xué)生的網(wǎng)上的操作情況和實(shí)時(shí)業(yè)績(jī)，作為活動(dòng)裁判以業(yè)績(jī)高低作為比賽結(jié)果的重要參考。學(xué)生在交易競(jìng)賽中還須記好投資筆記，方便日后總結(jié)回顧，老師賽后可以對(duì)參賽成員進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和討論分析。學(xué)生在這些課外活動(dòng)中體驗(yàn)和掌握實(shí)戰(zhàn)時(shí)機(jī)選擇、實(shí)戰(zhàn)技巧運(yùn)用、投資策略分析、投資理念等內(nèi)容，有些技巧是從書(shū)本中學(xué)不到的。這樣的活動(dòng)極大地激發(fā)了學(xué)生學(xué)習(xí)熱情，有效地提高了學(xué)習(xí)的效果。此外，讓學(xué)生自己通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒體搜集最新的國(guó)內(nèi)外重要財(cái)經(jīng)新聞，對(duì)財(cái)經(jīng)熱點(diǎn)展開(kāi)“頭腦風(fēng)暴”，以陳述或者金融熱點(diǎn)問(wèn)題辯論的方式展開(kāi)討論。這樣一方面增強(qiáng)學(xué)生對(duì)經(jīng)濟(jì)的關(guān)注度、敏感度，另一方面還提高了學(xué)生的思辨能力、語(yǔ)言表達(dá)能力、團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等等，一舉多得。這些知識(shí)性、趣味性和教育性為一體的第二課堂活動(dòng)非常有益于提高他們的學(xué)習(xí)興趣，加深他們對(duì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的理解和掌握，而且還鍛煉了思維能力、動(dòng)手能力和創(chuàng)造能力，使學(xué)生綜合素質(zhì)有了很大提高。
（三）按照“產(chǎn)教結(jié)合、院企合作”的要求建立校內(nèi)外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，積極開(kāi)展訂單式培養(yǎng)，建立產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的長(zhǎng)效機(jī)制1.加大校內(nèi)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地的硬件投入。建設(shè)校內(nèi)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地是培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用性人才的必備條件。實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)應(yīng)盡可能與工作崗位一線(xiàn)環(huán)境相一致，形成較為仿真的實(shí)訓(xùn)環(huán)境。實(shí)踐教學(xué)要加強(qiáng)校內(nèi)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)室的硬件投入，購(gòu)置必備的專(zhuān)業(yè)設(shè)備和軟件系統(tǒng)，根據(jù)不同培訓(xùn)目標(biāo)，可考慮設(shè)立證券期貨實(shí)訓(xùn)室、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)室和銀行柜臺(tái)實(shí)訓(xùn)室等等。2.訂單式培訓(xùn)，建立產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的長(zhǎng)效機(jī)制。高等職業(yè)教育的職業(yè)性、應(yīng)用性決定了它不能把自己封閉在校園內(nèi)閉門(mén)造車(chē)，只講授知識(shí)，而必須走向社會(huì)，了解社會(huì)用人需求。在校外，學(xué)院可積極謀求與本區(qū)域內(nèi)的證券期貨公司、保險(xiǎn)公司、金融投融資公司等金融機(jī)構(gòu)合作辦學(xué)，按照互惠互利原則，建立校外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)教學(xué)基地。用人單位可向?qū)W院提出人才需求的規(guī)模與條件，進(jìn)行訂單式培養(yǎng)，對(duì)教學(xué)計(jì)劃和培養(yǎng)方案提供參考意見(jiàn)；學(xué)校可以利用假期，安排老師帶隊(duì)，在相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)理的幫助下開(kāi)展各種各樣的職場(chǎng)式培訓(xùn)，如公司晨、夕會(huì)的流程，營(yíng)銷(xiāo)模擬訓(xùn)練，拓展銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的說(shuō)話(huà)藝術(shù)演練等社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，使學(xué)生掌握金融營(yíng)銷(xiāo)的基本技能及團(tuán)隊(duì)管理的本領(lǐng)。鼓勵(lì)學(xué)生利用業(yè)余時(shí)間在校外實(shí)踐教學(xué)基地兼職，盡快熟悉投資市場(chǎng)全流程的實(shí)際操作業(yè)務(wù)，使得學(xué)生的客戶(hù)拓展能力得到大幅度提高，為將來(lái)可以迅速適應(yīng)工作環(huán)境和工作要求奠定基礎(chǔ)。
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【關(guān)鍵詞】理財(cái)策略 理財(cái)工具 理財(cái)目標(biāo)
改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，國(guó)民生活水平也隨之提升，個(gè)人可支配資產(chǎn)也越來(lái)越多，投資理財(cái)已成為人們?nèi)找嬷匾冶仨氈匾暤膯?wèn)題。本文對(duì)個(gè)人的投資理財(cái)進(jìn)行了客觀分析，對(duì)如何投資、怎么選擇投資方法進(jìn)行闡述，讓我們攜手打開(kāi)財(cái)富的大門(mén)。
一、個(gè)人生命周期與理財(cái)規(guī)劃
人生的不同階段時(shí)期應(yīng)采取不同的理財(cái)規(guī)劃。一、剛步入社會(huì)、事業(yè)剛剛起步者，處于這一時(shí)期的人群，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較高，資產(chǎn)和負(fù)債都較少，主要是以房屋租賃，應(yīng)對(duì)日常的花銷(xiāo)、還清助學(xué)貸款為主，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)以現(xiàn)金規(guī)劃和較多的投資規(guī)劃為主要的理財(cái)規(guī)劃，積極儲(chǔ)蓄，為了達(dá)到理想既定的理財(cái)目標(biāo)亦可采用多種理財(cái)策略。二、新婚人士，這一時(shí)期的人群，剛組建起家庭，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力中等，資產(chǎn)值相對(duì)低，負(fù)債值相對(duì)較高，其以買(mǎi)房購(gòu)車(chē)為首要的理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)努力存錢(qián)用于家庭的生活費(fèi)與子女的教育經(jīng)費(fèi)，創(chuàng)建一個(gè)應(yīng)急的資金備用賬戶(hù)以備不時(shí)之需，努力提高工作收入，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，投資股票基金等。三、為人父母。這一時(shí)期的人群，風(fēng)險(xiǎn)的承受能力中等，資產(chǎn)值中等，負(fù)債偏高。這一階段的理財(cái)目標(biāo)主要為滿(mǎn)足家庭的一切支出，投資策略主要以風(fēng)險(xiǎn)較小的投資項(xiàng)目為主，保證投資的安全。四、事業(yè)有成。這一時(shí)期的人群，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，資產(chǎn)值是人生各個(gè)階段的頂峰，負(fù)債較低。他們擁有自己的事業(yè)，資產(chǎn)值高，可以深入各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行投資，努力實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。五、準(zhǔn)備退休。這一時(shí)期的人群，風(fēng)險(xiǎn)承受能力最低，資產(chǎn)累積較多。他們主要以養(yǎng)老為主，可以適當(dāng)?shù)氖詹仄吠顿Y，亦可投資股票基金。
二、個(gè)人投資理財(cái)?shù)钠贩N
確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財(cái)方式，現(xiàn)在個(gè)人投資理品種主要有：
（一）銀行存款
對(duì)于我們每個(gè)人來(lái)講，最基本的投資理財(cái)方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡(jiǎn)單方便，品種多樣且具有靈活性，財(cái)富增值穩(wěn)定且安全性最好。
（二）股票投資
在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長(zhǎng)期投資的角度來(lái)看，普通股是公開(kāi)上市的投資工具中提供的報(bào)酬最高的。沒(méi)有比其的收益更高的。
（三）投資基金
基金的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)小的收益很低，風(fēng)險(xiǎn)大的收益高，但是風(fēng)險(xiǎn)大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應(yīng)對(duì)一些基金產(chǎn)品的規(guī)則有更深入的了解，選擇最適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行投資。
（四）債券投資
債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風(fēng)險(xiǎn)比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個(gè)人投資比較合適。
（五）房地產(chǎn)投資
房地產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)投資通過(guò)投入一定的資金，以低價(jià)購(gòu)入房地產(chǎn)，待價(jià)錢(qián)合適時(shí)再賣(mài)出，通過(guò)賺取差價(jià)獲取利潤(rùn)，帶有一定的投機(jī)性。房地產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)投資有獲取高額利潤(rùn)的機(jī)會(huì)，也有很大風(fēng)險(xiǎn)，適合閑置資金較多的個(gè)人進(jìn)行投資。
（六）保險(xiǎn)投資
個(gè)人投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我們應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行投資，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。
（七）期貨投資
現(xiàn)今的期貨交易以實(shí)現(xiàn)電子化，進(jìn)行網(wǎng)上交易要注意安全保密，保護(hù)好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。
（八）藝術(shù)品投資
相對(duì)于那些手頭閑置資金較多的個(gè)人投資者就可以選擇投資藝術(shù)品，藝術(shù)品投資具有以下優(yōu)點(diǎn)：一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。二是收益率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資的缺點(diǎn)也相對(duì)突出：一是缺乏流動(dòng)性。二是需要具備較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)才能有效的鑒別藝術(shù)品的真?zhèn)巍?/p>
三、筆者對(duì)個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊恍┛捶ㄅc見(jiàn)解
筆者就如何取得預(yù)期收益這里進(jìn)行了探討：
（一）投資理財(cái)計(jì)劃的制定要堅(jiān)持“三性原則”
所謂三性原則即――安全性、收益性和流動(dòng)性;安全性要求根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況來(lái)制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財(cái)?shù)幕驹瓌t。所謂收益性，將個(gè)人資產(chǎn)投資之后要有所增值，在合法的范圍內(nèi)收益越多當(dāng)然就越好，這一點(diǎn)是個(gè)人投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，個(gè)人資金財(cái)產(chǎn)的投資運(yùn)作一定要考慮其變現(xiàn)能力，在自己急需用這筆錢(qián)時(shí)保證能及時(shí)收回來(lái)，這是個(gè)人投資理財(cái)?shù)臈l件。
（二）充分了解投資理財(cái)各個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)
在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)過(guò)程中，要實(shí)現(xiàn)收益的最大化就需要按計(jì)劃進(jìn)行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認(rèn)識(shí)投資工具的功能和特點(diǎn)，有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，努力實(shí)現(xiàn)投資收益最大化。
（三）要理性地進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)，頭腦要時(shí)刻保持冷靜
科學(xué)的進(jìn)行投資理財(cái)，積累人生各個(gè)階段的財(cái)富，使個(gè)人財(cái)富有效的實(shí)現(xiàn)增值，并且將財(cái)富系統(tǒng)化的管理，是現(xiàn)代個(gè)人應(yīng)該具備的理財(cái)觀。在我們投資失利的時(shí)候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結(jié)失敗的經(jīng)驗(yàn)，不能盲目的繼續(xù)跟進(jìn)，時(shí)刻保持冷靜的通腦是至關(guān)重要的！
四、如何有效的規(guī)避個(gè)人投資理財(cái)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)
（一）建立起自己的金融檔案
現(xiàn)今社會(huì)的個(gè)人從事金融活動(dòng)的次數(shù)與種類(lèi)繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個(gè)人金融擋案，就可以有效的避免這些問(wèn)題。個(gè)人金融檔案的建立可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確記錄內(nèi)容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題。
（二）累計(jì)打造自己的個(gè)人信用
這里指的個(gè)人信用主要是個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)記錄下來(lái)的信用度和還貸紀(jì)錄。它是保障我們?cè)诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中暢通無(wú)阻的“通行證”。
（三）我們?cè)谕顿Y理財(cái)過(guò)程中要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、原因，并立即采取措施進(jìn)行補(bǔ)救
比如由于金融詐騙所導(dǎo)致自己面臨風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：農(nóng)戶(hù)；理財(cái)現(xiàn)狀；對(duì)策
中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2017.04.045
改革開(kāi)放以來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題受到了廣泛的關(guān)注，新農(nóng)村建設(shè)逐漸成為我國(guó)科學(xué)發(fā)展的核心。隨著廣西新農(nóng)村建設(shè)工作的不斷推進(jìn)，農(nóng)民的收入大幅增加，特別是在新農(nóng)村建設(shè)示范村，農(nóng)民生活水平提高尤為顯著，農(nóng)民家庭盈余、閑置資金比逐年增長(zhǎng)，農(nóng)民進(jìn)行生產(chǎn)、投資的領(lǐng)域在不斷擴(kuò)大。本文首先從廣西農(nóng)村實(shí)際情況出發(fā)，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、個(gè)人訪(fǎng)談等方式了解廣西農(nóng)戶(hù)金融素質(zhì)水平以及目前家庭理財(cái)現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)并分析其中存在的問(wèn)題。
1廣西農(nóng)戶(hù)理財(cái)現(xiàn)狀
本次組織的廣西新農(nóng)村農(nóng)民現(xiàn)代金融知識(shí)及財(cái)富管理情況調(diào)查采取了網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷、訪(fǎng)問(wèn)問(wèn)卷，個(gè)人深度訪(fǎng)談相結(jié)合的方式，調(diào)查對(duì)象遍及南寧、桂林、柳州、北海、梧州、欽州、百色、防城港等廣西的14個(gè)地區(qū)農(nóng)民家庭。本次調(diào)查收回有效問(wèn)卷合計(jì)910份，有效率928%。為了提高問(wèn)卷的有效率，利用高校生源遍布廣西各地的資源，組織院校學(xué)生利用假期深入農(nóng)村進(jìn)行實(shí)地調(diào)查并指導(dǎo)問(wèn)卷填寫(xiě)。
1.1受調(diào)查家庭的基本情況
參與本次調(diào)查的家庭大多數(shù)是4口之家，占受調(diào)查總數(shù)的42.9%，4人以上的家庭占40.1%，符合廣西農(nóng)村“大家庭”的特點(diǎn)。為了使調(diào)查結(jié)果更切合實(shí)際，在調(diào)查問(wèn)卷發(fā)放時(shí)我們選擇了解家庭財(cái)產(chǎn)狀況，能夠進(jìn)行理財(cái)決策的家庭成員進(jìn)行調(diào)查，年齡在25歲-60歲之間，并將其分為4個(gè)年齡層次，25-30歲的占282%，31-40歲147%，41-50歲占比最多，為421%，51歲以上151%。受教育程度為初中及以下的占495%，高中308%，11%為大專(zhuān)，88%為本科及以上。所從事的職業(yè)主要以農(nóng)民為主，占5896%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部（含鄉(xiāng)鎮(zhèn)事業(yè)單位）為12%，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)956%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工留守人員159%，其他職業(yè)分別有工人，司機(jī)、鄉(xiāng)村教師、銷(xiāo)售員、業(yè)務(wù)員、農(nóng)民工、自由職業(yè)者等，占2629%。
1.2家庭收入情況
從收入方面看，家庭平均年收入分布情況如下：2萬(wàn)元以下占433%，2萬(wàn)-3萬(wàn)元占18%，4萬(wàn)-5萬(wàn)元占10%，5萬(wàn)-10萬(wàn)元占215%，10萬(wàn)-15萬(wàn)占35%，20-30萬(wàn)的為11%，30萬(wàn)元以上的為07%。通過(guò)分析，家庭收入與受調(diào)查人員的文化程度、年齡以及所從事職業(yè)在某些程度上有一定的相關(guān)性。平均年收入為2萬(wàn)元以下的家庭中：受教育程度為初中及以下占574%、其中667%的家庭以務(wù)農(nóng)為主（這部分家庭主要從事小農(nóng)生產(chǎn)）；學(xué)歷為高中的調(diào)查對(duì)象減少到239%，大專(zhuān)為147，而本科只有41%。年收入在10萬(wàn)-15萬(wàn)元的家庭中，文化水平在初中及以下的占214%，高中429%，大專(zhuān)143%，本科214%；由于高中畢業(yè)的受調(diào)查人員大多目前年齡在40-50歲之間，有一定的財(cái)富積累和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，在收入較高的家庭中占有相當(dāng)比例這個(gè)不足為奇，而大專(zhuān)與本科文化程度的受調(diào)查者大多比較年輕，年齡一般在30歲以下，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與財(cái)富積累略少，因此在4萬(wàn)-5萬(wàn)，10萬(wàn)-25萬(wàn)這幾個(gè)收入層次比重相對(duì)高中文化程度的農(nóng)戶(hù)少；但年收入在30萬(wàn)以上有75%的受訪(fǎng)者文化層次在大專(zhuān)以上。
收入較高的家庭中，例如年收入達(dá)20萬(wàn)以上的家庭均是從事非農(nóng)職業(yè)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工或其他職業(yè)。其他職業(yè)主要包括司機(jī)、工人、銷(xiāo)售人員、自由職業(yè)者等。當(dāng)然，從事農(nóng)業(yè)的家庭年收入在4萬(wàn)-20萬(wàn)元之間也占了相當(dāng)大的比重，這部分家庭大多從事規(guī)模果蔬種植、動(dòng)物養(yǎng)殖、苗圃種植、參與農(nóng)村旅游項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)等，并非只從事傳統(tǒng)的小農(nóng)勞作。而只從事傳統(tǒng)小農(nóng)種植的農(nóng)民家庭，收入大多都不高。
1.3理財(cái)意識(shí)
從理財(cái)意識(shí)來(lái)看，686%的受調(diào)查者在存錢(qián)時(shí)想過(guò)讓自己存款利息變多，314%的人沒(méi)想過(guò)，這部分人主要集中在初中及以下文化程度的受訪(fǎng)者，占588%?？梢?jiàn)理財(cái)意識(shí)會(huì)隨著文化水平的提高而增強(qiáng)。
對(duì)于“你有過(guò)購(gòu)買(mǎi)什么投資理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)歷嗎？”這個(gè)問(wèn)題，752%的受訪(fǎng)者沒(méi)買(mǎi)過(guò)，只有248%的人買(mǎi)過(guò)。但在隨后的一個(gè)問(wèn)題“你買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)嗎？”，有837%的人選擇買(mǎi)過(guò)，主要購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種是醫(yī)療保險(xiǎn)，占741%，其次是養(yǎng)老保險(xiǎn)為284%，意外傷害險(xiǎn)277%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)143%，只有163%的人選擇沒(méi)買(mǎi)過(guò)。很顯然，這些受調(diào)查者并不認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也屬于理財(cái)?shù)囊环N行為，所了解的金融知識(shí)不多。但同時(shí)也體現(xiàn)了保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療與養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的普及程度已經(jīng)相當(dāng)高了。農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)在不斷增強(qiáng)，842%的受訪(fǎng)者認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)自己有好處，只有92%認(rèn)為沒(méi)用，66%的人不太清楚。
針對(duì)家庭目前實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，覺(jué)得有理財(cái)必要的受訪(fǎng)者為456%，有365%覺(jué)得不太了解理財(cái)知識(shí)，不敢盲目理財(cái)，只有179%認(rèn)為沒(méi)必要?？梢?jiàn)有相當(dāng)大一部分農(nóng)民是存在理財(cái)需求，對(duì)于不太了解理財(cái)知識(shí)，不敢盲目理財(cái)?shù)倪@部分家庭，說(shuō)明部分農(nóng)民也是理性的，不盲從、不冒進(jìn)，并非只是外界所評(píng)價(jià)的“保守”。只要對(duì)理財(cái)知識(shí)有足夠多的了解，相信會(huì)有很大一部分家庭，會(huì)加入到投資理財(cái)?shù)年?duì)伍當(dāng)中。
1.4家庭收入分配情況
從對(duì)“現(xiàn)在的家庭收入分配情況現(xiàn)狀滿(mǎn)意程度”來(lái)看，“一般”的家庭為455%，“不滿(mǎn)意”為22%，“沒(méi)有明顯感覺(jué)”為178%，“滿(mǎn)意”的家庭僅為147%。從學(xué)歷層次來(lái)分析，對(duì)家庭收入分配現(xiàn)狀不滿(mǎn)意的受訪(fǎng)者，學(xué)歷大多為初中及以下，占到不滿(mǎn)意者受訪(fǎng)者比例的561%，而選擇“沒(méi)有感覺(jué)”的也大多在該學(xué)歷層次，占選擇該項(xiàng)受訪(fǎng)者的581%。選擇“滿(mǎn)意”的家庭中，大多數(shù)為專(zhuān)科及以上學(xué)歷，占432%。由此可見(jiàn)，文化水平越高，越懂得如何以自己滿(mǎn)意的方式合理的分配家庭收入，文化水平越低的家庭，由于不知道如何投資理財(cái)，不清楚何種分配方式適合自己，因此對(duì)于想要改善家庭收入狀況的家庭來(lái)說(shuō)，大多感覺(jué)“不滿(mǎn)意”。另一部分家庭由于學(xué)歷層次低理財(cái)意識(shí)淡薄，對(duì)家庭收入如何合理分配，表現(xiàn)出沒(méi)有計(jì)劃、不在意等態(tài)度，因此選擇“沒(méi)有感覺(jué)”也大多在這部分人當(dāng)中。
1.5投資偏好
“如果您有一定的收入，您首先想到的財(cái)產(chǎn)保存形式是？”對(duì)于該問(wèn)題，受訪(fǎng)者選擇買(mǎi)或建房子的為385%，存銀行的為369%，買(mǎi)保險(xiǎn)的僅為04%，選擇創(chuàng)業(yè)的占174%，投資股票債券基金的也僅為57%，選“其他”的為35%，主要槊竇浣璐。對(duì)農(nóng)村居民而言，當(dāng)收入得到提高后，在傳統(tǒng)文化的影響下，農(nóng)戶(hù)會(huì)優(yōu)先考慮修建房屋，這導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)會(huì)將收入中很大一部分投資于房屋，影響了其他資產(chǎn)的投資，在某種程度上影響了農(nóng)戶(hù)投資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，減緩了農(nóng)戶(hù)收入的增加。對(duì)于目前已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品，具體情況如表1。
通過(guò)對(duì)以上數(shù)據(jù)進(jìn)一步分析，學(xué)歷層次在初中及以下的家庭中，偏好選擇定期存款、保險(xiǎn)、房產(chǎn)，分別占選擇該產(chǎn)品家庭中的54.8%、55%以及46.7%。而對(duì)于收藏、信托、股票的選擇則為0。與此相反的是，具有專(zhuān)科及以上學(xué)歷的家庭，已購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品主要是外匯、國(guó)債、股票基金、收藏等，占該選項(xiàng)比例分別為87.5%、75%、35.7%、75%。而高中學(xué)歷的受訪(fǎng)者相對(duì)于以上兩個(gè)學(xué)歷層次的投資特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，兩者兼而有之。由此可見(jiàn)，學(xué)歷層次低的家庭，偏好投資無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，受教育程度高的家庭，理財(cái)方式多樣，但更偏好于收益率高，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高的理財(cái)產(chǎn)品。
2農(nóng)戶(hù)理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題
由于廣西大部分農(nóng)村位處山區(qū)，存在著“老、少、邊、山、窮”等特點(diǎn)，大多仍然以“小農(nóng)式”生產(chǎn)為主，通過(guò)調(diào)查分析，廣西農(nóng)戶(hù)在投資理財(cái)過(guò)程中存在的主要問(wèn)題如下。
2.1缺乏投資理財(cái)?shù)馁Y金
收入是決定投資理財(cái)?shù)闹匾蛩?，在大多?shù)家庭中，只有較為穩(wěn)定的收入來(lái)源，在保證自己的基本生活需求之外仍有盈余，才會(huì)有理財(cái)?shù)男枨蟆ｋm然“三農(nóng)”問(wèn)題在近年來(lái)一直受到中央的高度重視，農(nóng)村居民的收入也不斷增加，但總體收入水平仍然偏低。在調(diào)查中，年平均收入5萬(wàn)元以下的家庭占了53.3%，10萬(wàn)以上的家庭才有5.3%，不少農(nóng)戶(hù)沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，收入大多來(lái)自傳統(tǒng)的養(yǎng)殖、種植以及外出務(wù)工等。去除日常生活支出、教育、醫(yī)療、人情等開(kāi)支外，家庭收入剩余不多，這是農(nóng)村投資理財(cái)市場(chǎng)難以發(fā)展的主要原因之一。
2.2文化程度普遍不高，缺乏投資理財(cái)意識(shí)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱
在本次調(diào)查中，幾乎一半的受訪(fǎng)者文化程度都在初中及以下，為49.5%，素質(zhì)相對(duì)較低，觀念也比較落后，他們大多數(shù)不了解投資政策，不懂得計(jì)算投資收益、識(shí)別以及分析風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)農(nóng)民只懂得以傳統(tǒng)的方式將錢(qián)存入銀行獲得利息收入，或者用以民間借貸從中獲利。因?yàn)槔碡?cái)意識(shí)和技能的缺乏，沒(méi)很多農(nóng)民沒(méi)有理財(cái)?shù)囊?guī)劃和打算，不少農(nóng)村地區(qū)還出現(xiàn)了賭博風(fēng)氣盛行的情況，試圖以不正當(dāng)?shù)姆绞椒e累財(cái)富，影響惡劣。此外，在農(nóng)村推廣理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員為了個(gè)人業(yè)績(jī)，將不合適的產(chǎn)品推薦給農(nóng)民，做出不實(shí)的宣傳或不充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的情況屢見(jiàn)不鮮。由于信息不對(duì)稱(chēng)，不懂識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民往往在不足夠了解的情況下購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)問(wèn)題就容易產(chǎn)生糾紛，會(huì)給銀行和農(nóng)戶(hù)帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)。
2.3農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展仍然滯后
廣西農(nóng)村理財(cái)環(huán)境差，主要表現(xiàn)在：（1）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，金融理財(cái)基礎(chǔ)設(shè)施落后。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)較常見(jiàn)的一般只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村合作銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，除此之外幾乎沒(méi)有長(zhǎng)期穩(wěn)定的專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍駐扎農(nóng)村，引導(dǎo)農(nóng)民投資者設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃。同時(shí)，當(dāng)代金融投資理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展需要依托各種現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺(tái)，例如理財(cái)軟件、網(wǎng)上銀行、電子銀行等，但因?yàn)槎喾皆?，金融機(jī)構(gòu)投入少，造成農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)條件差。（2）網(wǎng)絡(luò)、寬帶不夠普及，導(dǎo)致投資理財(cái)信息難以在農(nóng)村的推廣。（3）農(nóng)村金融服務(wù)人才匱乏，素質(zhì)普遍不高。由于交通不便、經(jīng)營(yíng)環(huán)境差、工作開(kāi)展難度大等原因，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融人才、機(jī)構(gòu)非常少，尤其是邊遠(yuǎn)山區(qū)更是無(wú)人問(wèn)津，比如一些保險(xiǎn)公司、證券公司的人員，幾乎都不愿意到農(nóng)村去銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，很多剛畢業(yè)的大學(xué)生也大多不情愿到鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層金融機(jī)構(gòu)工作。
2.4針對(duì)農(nóng)戶(hù)的投資理財(cái)產(chǎn)品和投資渠道少
目前廣西各農(nóng)村地區(qū)正在開(kāi)辦的投資理財(cái)產(chǎn)品，大多是針對(duì)城鎮(zhèn)居民設(shè)計(jì)的，并沒(méi)有考慮到農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)和農(nóng)戶(hù)收入的實(shí)際情況，因此大多理財(cái)產(chǎn)品無(wú)人問(wèn)津，形同虛設(shè)。而且理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)也非常少，例如當(dāng)前有城市已廣泛普及的業(yè)務(wù)品種：銀行卡業(yè)務(wù)、代客理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行等，在農(nóng)村地區(qū)仍未發(fā)展起來(lái)，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)投資渠道匱乏。農(nóng)民的收入由于受生產(chǎn)周期和季節(jié)的限制，具有不確定性，資金閑置時(shí)間短，而金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品大多要求投資起點(diǎn)高，投資周期長(zhǎng)，不符合農(nóng)民的實(shí)際投資需求，即使有閑錢(qián)想投資，也難以找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。
3提高農(nóng)民金融素質(zhì)，優(yōu)化農(nóng)戶(hù)理財(cái)方式的對(duì)策
3.1多渠道著手，提高農(nóng)戶(hù)金融素質(zhì)
（1）高校充分發(fā)揮社會(huì)服務(wù)職能，利用高校資源與相關(guān)部門(mén)合作，定期下鄉(xiāng)開(kāi)展金融知識(shí)教育與宣傳。地方高校與地方政府以及金融機(jī)構(gòu)合作，組織師資到農(nóng)村開(kāi)辦理財(cái)講座，免費(fèi)舉辦培訓(xùn)班，也可組織金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)大學(xué)利用假期下鄉(xiāng)開(kāi)展金融知識(shí)宣傳服務(wù)工作，組織農(nóng)民開(kāi)展金融投資理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽等相關(guān)活動(dòng)。
（2）地方政府與村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)合作，建立金融知識(shí)宣傳服務(wù)站。
可在各個(gè)村鎮(zhèn)建立金融知識(shí)宣傳服務(wù)站，邀請(qǐng)村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)人員或鄉(xiāng)村干部和村小學(xué)教師為金融知識(shí)宣傳員，舉辦金融知識(shí)講座、建立便民金融知識(shí)宣傳櫥窗等形式進(jìn)行金融知識(shí)宣傳。結(jié)合農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作的農(nóng)村信用體系、支付體系、保險(xiǎn)體系建設(shè)等，開(kāi)展多種形式的金融知識(shí)培訓(xùn)，義務(wù)指導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些簡(jiǎn)易的理財(cái)操作，激發(fā)并引導(dǎo)他們的理財(cái)需求。也可以通過(guò)建立農(nóng)村資金互助合作社聚集農(nóng)民閑散資金，通過(guò)合作社專(zhuān)業(yè)人員參與指導(dǎo)，組織農(nóng)民進(jìn)行投資理財(cái)，這不僅能拓寬農(nóng)民投資理財(cái)?shù)那?，還有利于解決某些理財(cái)產(chǎn)品金額起點(diǎn)高的問(wèn)題。
（3）不斷壯大農(nóng)村金融服務(wù)人才隊(duì)伍。通過(guò)加大宣傳力度，吸引更多的優(yōu)秀人才參與到農(nóng)村金融工作中來(lái)，包括鼓勵(lì)志愿者結(jié)合自身服務(wù)優(yōu)勢(shì)和業(yè)余時(shí)間主動(dòng)開(kāi)展志愿服務(wù)，為普及金融知識(shí)提供強(qiáng)大的后備力量。此外，高校應(yīng)有針對(duì)性地開(kāi)設(shè)農(nóng)村金融理財(cái)?shù)恼n程，面向農(nóng)村大力培養(yǎng)和輸送有技能、應(yīng)用型的農(nóng)村金融理財(cái)優(yōu)秀服務(wù)人才。
（4）利用廣播電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體，進(jìn)一步完善和豐富宣傳手段。充分利用群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)、易于接受的電視、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等覆蓋全社會(huì)的媒體反復(fù)向公眾進(jìn)行宣傳。例如可與電視臺(tái)合作，制作金融知識(shí)宣傳片、在政府網(wǎng)站開(kāi)設(shè)投資理財(cái)知識(shí)宣傳欄等。也可將金融知識(shí)普及列入學(xué)生教育的內(nèi)容，在中小學(xué)階段可有針對(duì)性地開(kāi)設(shè)形式新穎、內(nèi)容實(shí)用的金融通識(shí)教育課程。積極推廣金融產(chǎn)品和金融工具，重點(diǎn)宣傳金融支持創(chuàng)業(yè)致富典型，提高受眾群眾學(xué)習(xí)投入金惠工程的主動(dòng)自愿意識(shí)。
3.2加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)
結(jié)合人民銀行、銀監(jiān)會(huì)及各家商業(yè)銀行的金融知識(shí)宣傳開(kāi)展工作，如金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)宣傳、反假幣、征信等業(yè)務(wù)宣傳工作，擴(kuò)大金融知識(shí)宣傳教育工作面，提高農(nóng)戶(hù)L險(xiǎn)意識(shí)。此外，政府應(yīng)委派專(zhuān)業(yè)人員下鄉(xiāng)，對(duì)于那些不了解情況，又有迫切需求的農(nóng)民群眾，組織起來(lái)統(tǒng)一進(jìn)行培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民合法理財(cái)，促進(jìn)農(nóng)村金融理財(cái)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。對(duì)于那些違規(guī)的理財(cái)渠道，如、賭博和違規(guī)高息攬儲(chǔ)等，政府應(yīng)從嚴(yán)治理，加大執(zhí)法力度，完善當(dāng)前金融法規(guī)制度體系，約束和禁止理財(cái)市場(chǎng)的違法行為。
3.3建立一套有效的信用機(jī)制，通過(guò)金融扶貧提高農(nóng)戶(hù)收入
政府與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)地方實(shí)際情況，建立一套有效的農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定機(jī)制，評(píng)定農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)。隨著“精準(zhǔn)扶貧”工作的大力開(kāi)展，扶貧工作目前基本實(shí)現(xiàn)信息化管理，可將扶貧信息與農(nóng)戶(hù)信用信息結(jié)合對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。制定符合地方實(shí)際情況的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定信用戶(hù)，使金融機(jī)構(gòu)通過(guò)農(nóng)戶(hù)系統(tǒng)“精準(zhǔn)扶貧”功能模塊，全面掌握貧困農(nóng)戶(hù)狀況，了解脫貧致富資金需求，為農(nóng)民脫貧致富打下基礎(chǔ)。只有農(nóng)戶(hù)收入提高了，農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)才有更大的發(fā)展的潛力。
3.4農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)理財(cái)建議
3.4.1制定合理的投資計(jì)劃
農(nóng)戶(hù)在理財(cái)時(shí)，制定投資計(jì)劃能躲避風(fēng)險(xiǎn)。投資計(jì)劃中，應(yīng)將投資方式、投資比例進(jìn)行合理組合，結(jié)合自身家庭的實(shí)際情況，合理安排養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、投資理財(cái)資金等，注重財(cái)產(chǎn)保全，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。投資方式的選擇應(yīng)視個(gè)人情況而定，農(nóng)戶(hù)一定要有自己的主見(jiàn)，不能盲目從眾，在不影響個(gè)人正常生活的前提下進(jìn)行理性投資。
3.4.2選擇合適的投資組合
由于每個(gè)家庭的情況不同，理財(cái)目標(biāo)也不盡相同，農(nóng)戶(hù)在選擇投資組合時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己的個(gè)性、所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、成本、期望收益率等選擇不同的投資組合，比如：（1）冒險(xiǎn)型組合。這種投資組合的資金投資比例分配為儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)約20%，債券、基金約20%，股票、期貨、房地產(chǎn)、外匯等投資為50%左右，呈倒金字塔結(jié)構(gòu)。該投資組合適合家庭收入高，沒(méi)有后顧之憂(yōu)的家庭。投機(jī)成分相對(duì)較重，風(fēng)險(xiǎn)高，但收益率也高。（2）穩(wěn)健型組合。這種組合資金投資分配比大概為：保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄投資約為40%，債券約20%，股票、基金約20%，其他投資約20%左右。此種組合適用于中等以上收入水平的家庭，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較大，希望獲得比平均收益更高回報(bào)率的投資者。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化萬(wàn)千，每個(gè)人的致富方式都不一樣，在當(dāng)前環(huán)境下，提高農(nóng)民收入，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，我們應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況，走一條符合自己的理財(cái)?shù)缆?，不要盲目從眾，更不要盲目投資。廣西農(nóng)戶(hù)首先要提高自己的金融素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，掌握基本的投資理財(cái)技能，才能在當(dāng)前農(nóng)村金融改革環(huán)境下走出一條自己的理財(cái)致富之路。
參考文獻(xiàn)
對(duì)于簡(jiǎn)單的投資理財(cái)，投資者一般自己就可以進(jìn)行選擇和判斷。而對(duì)于復(fù)雜的投資理財(cái)，普通的投資者一般不具備專(zhuān)業(yè)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，也沒(méi)有那么多的時(shí)間和精力來(lái)研究，這就需要找一位理財(cái)師來(lái)協(xié)助了。
那么，問(wèn)題來(lái)了，該怎樣選擇一位既專(zhuān)業(yè)又適合自己的理財(cái)師呢？
入門(mén)：挑選理財(cái)師的基本準(zhǔn)則
要成為一名理財(cái)師，首先要有通過(guò)全國(guó)統(tǒng)一考試的國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證，比如國(guó)家職業(yè)資格三級(jí)、國(guó)家職業(yè)資格二級(jí)、國(guó)家職業(yè)資格一級(jí)。因此，投資者在選擇理財(cái)師時(shí)，可以首先看其是否具備相關(guān)的資格證書(shū)，這樣既能證明其有從業(yè)資格，也證明了其具有相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)；其次，要看之前客戶(hù)對(duì)理財(cái)師的評(píng)價(jià)，是否能充分為客戶(hù)考慮，并揭示所推薦的各種投資理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)。
一般來(lái)說(shuō)，在選定一名理財(cái)師之前，需要先與其進(jìn)行一番交流，在交流的過(guò)程中去感受。當(dāng)然，投資者自己事先也要做些功課，了解一些相關(guān)的金融知識(shí)、理財(cái)產(chǎn)品，這樣在與理財(cái)師交流時(shí)，也能對(duì)他的專(zhuān)業(yè)能力有一定的判斷。
另外，由于每個(gè)理財(cái)師都有各自的性格和特點(diǎn)，包括說(shuō)話(huà)語(yǔ)氣和方式等，投資者也要看對(duì)方說(shuō)的話(huà)自己是否能理解，談話(huà)方式是否能讓自己感到舒服，從而選擇更適合自己的理財(cái)師。
判斷：優(yōu)秀理財(cái)師應(yīng)具備的品質(zhì)
如何發(fā)現(xiàn)和選擇與自己理財(cái)人生相伴的優(yōu)秀金融理財(cái)師？關(guān)鍵在于是否有一雙慧眼。每位投資者的情況千差萬(wàn)別，每個(gè)人的標(biāo)準(zhǔn)不一，但能為客戶(hù)開(kāi)辟幸福之門(mén)的理財(cái)師，都應(yīng)具備如下的優(yōu)秀品質(zhì)：
一是優(yōu)秀的業(yè)務(wù)能力。金融理財(cái)師不僅具備廣博的理財(cái)、投資、保障方面知識(shí)，更重要的是具有理財(cái)、投資的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)積累。換句話(huà)說(shuō)，就是理財(cái)師在投資理財(cái)市場(chǎng)的大風(fēng)浪中無(wú)數(shù)次地搏擊成為贏家，積累了豐富的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。否則，雖通過(guò)考試獲得了金融理財(cái)師的資質(zhì)，但為客戶(hù)支招都是紙上談兵，理財(cái)師自己的“財(cái)”都理不好，怎能成為客戶(hù)理財(cái)?shù)摹皫熣摺??！凹埳险劚毙?、“產(chǎn)品銷(xiāo)售”型、“理財(cái)專(zhuān)業(yè)”型，這些要靠投資者的慧眼分別出來(lái)?！袄碡?cái)專(zhuān)業(yè)”型才真正是開(kāi)啟投資者理財(cái)幸福之門(mén)的人，他首先想的是怎樣讓客戶(hù)成為銀行的最大A家，用自己的知識(shí)和智慧讓客戶(hù)以錢(qián)生錢(qián)。
二是理財(cái)師必須要有公正之心，永遠(yuǎn)把客戶(hù)的利益放在第一位。理財(cái)師是一個(gè)責(zé)任大于利益的崗位，容不得半點(diǎn)疏忽?！跋肟蛻?hù)之所想”是理財(cái)師的價(jià)值所在。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師不僅僅把理財(cái)作為一項(xiàng)工作，更應(yīng)該看作是自己肩負(fù)著的沉甸甸的社會(huì)責(zé)任。他能夠擺正理財(cái)服務(wù)與產(chǎn)品銷(xiāo)售的關(guān)系，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更加專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)，如家庭財(cái)務(wù)狀況的診斷、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益的分析、市場(chǎng)走勢(shì)的研判等，真正把合適的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)給合適的客戶(hù)，在客戶(hù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的同時(shí)，完成自己的產(chǎn)品銷(xiāo)售任務(wù)，推動(dòng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。只有把錢(qián)交給這樣的理財(cái)師打理，才能為你開(kāi)啟理財(cái)?shù)男腋ＶT(mén)。
三是成為客戶(hù)“財(cái)務(wù)保姆”，提供貼心的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。做到熱情、愛(ài)心、用心、真心。善于與客戶(hù)溝通，從生活習(xí)慣、社會(huì)背景、家庭結(jié)構(gòu)、投資觀念等了解客戶(hù)。在產(chǎn)品的最新動(dòng)態(tài)、產(chǎn)品收益的反饋、投資策略的調(diào)整等方面及時(shí)與客戶(hù)溝通。
為客戶(hù)理財(cái)“量體裁衣”，在為客戶(hù)解決好一個(gè)又一個(gè)財(cái)務(wù)問(wèn)題的同時(shí)，提升客戶(hù)的理財(cái)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)賺錢(qián)的本事，最終讓客戶(hù)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的自由、自主、自在，提升人生的幸福指數(shù)。
交流：實(shí)現(xiàn)良好投資收益的必要保障
由于投資理財(cái)重點(diǎn)是圍繞個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)問(wèn)題展開(kāi)的，因此投資者在與理財(cái)師交流時(shí)，不應(yīng)該出于隱私而遮遮掩掩，因?yàn)槔碡?cái)師只有全面了解了你的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求時(shí)，才能有針對(duì)性地做好理財(cái)規(guī)劃。
投資前的交流說(shuō)什么
在投資前，投資者一定要盡可能詳細(xì)地向理財(cái)師將自己的需求表達(dá)出來(lái)，比如希望退休后能有更好的養(yǎng)老生活、希望早日買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、希望家庭財(cái)富實(shí)現(xiàn)保值增值，也可以是創(chuàng)業(yè)等，這樣理財(cái)師才能更全面地了解你的需求。
投資者拿到理財(cái)師設(shè)計(jì)的方案時(shí)，要向理財(cái)師問(wèn)清楚這些配套投資工具對(duì)此次投資有哪些幫助。比如買(mǎi)國(guó)債，到底是一次投資還是更類(lèi)似存款，如果不懂，要請(qǐng)理財(cái)師講清楚。
要問(wèn)清楚服務(wù)費(fèi)用的支付方式，費(fèi)用是多少。作為一項(xiàng)商業(yè)活動(dòng)，理財(cái)師提供理財(cái)咨詢(xún)和服務(wù)一般是要收費(fèi)的。投資者一定要了解清楚每次咨詢(xún)的費(fèi)用及計(jì)費(fèi)方式。另外，理財(cái)師在幫客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃、推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，還可能會(huì)有產(chǎn)品所產(chǎn)生的管理費(fèi)、托管費(fèi)及將來(lái)咨詢(xún)過(guò)程中可能產(chǎn)生的其他費(fèi)用等。
在了解這些費(fèi)用后，投資者可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，看是否有超出預(yù)算。如果超出，可考慮換一些低手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)或是無(wú)管理費(fèi)的產(chǎn)品，將資金再做更合理的分配。
投資過(guò)程中交流哪些內(nèi)容
在投資理財(cái)過(guò)程中，投資者一方面要經(jīng)常關(guān)注自己所投理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)；另一方面要經(jīng)常與理財(cái)師交流溝通。詢(xún)問(wèn)目前市場(chǎng)行情是否會(huì)對(duì)自己的收益造成影響，是有利還是有弊，是否應(yīng)該調(diào)整，怎么樣進(jìn)行調(diào)整等。只有不斷地優(yōu)化自己的資產(chǎn)配置，才能獲得更好的收益。
關(guān)鍵詞:家庭投資理財(cái),行為分析,投資收益,投資風(fēng)險(xiǎn)
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民生活水平的提高,家庭金融資產(chǎn)的不斷增加,投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題,家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y,以使財(cái)富保值、增值,能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資,外匯、保險(xiǎn)投資,由于投資品種日益增多,所需的專(zhuān)業(yè)知識(shí)也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向,本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析,并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析,希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。
一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇
(一)、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性
家庭在投資時(shí),首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇,一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn),選擇某種或某幾種資產(chǎn),并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前,在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里,“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”,個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮,對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中,及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣,以較低的成本籌措社會(huì)游資,選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資,就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國(guó)股市十分低迷,有不少頭腦清醒,有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者,敢以?xún)煞值睦氏蜃约旱挠H朋好友借錢(qián)和籌集未到期的銀行定期存單,他們將存單用于銀行的抵押貸款,并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買(mǎi)股票,由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確,投資方式選擇合適,結(jié)果不到一年,2006年下半年股市興旺,他們購(gòu)買(mǎi)股票的收益率達(dá)到100%,獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢(qián)投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專(zhuān)業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫(huà)等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng),盡可能多元投資,獲得最大收益。
(二)、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N
當(dāng)前,新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮,對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有:
1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講,存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后,投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期,在定期存款中,是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間,這主要看將來(lái)的收人和支出狀況,以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一,特別是從長(zhǎng)期投資的角度看,沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券,股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市,但是不懂得如何選擇適合自己的股票,最理想的方法是委托專(zhuān)家代做投資選擇,這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式,通過(guò)發(fā)行基金證券,將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái),形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),交由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢(shì)是專(zhuān)家管理、規(guī)模優(yōu)
勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買(mǎi)投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小,亦省時(shí)省事,是缺少時(shí)間和具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間,較儲(chǔ)蓄利息高,比股票風(fēng)險(xiǎn)小,對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn),深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn),亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱(chēng)。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資,所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化,以便價(jià)格大幅度看漲時(shí),賣(mài)出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中,投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時(shí)候,也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且,可以房地產(chǎn)作抵押,從銀行取得貸款;另外,投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn),是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi),建立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)基金,采用契約形式,對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后,一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要,可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn),只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生,造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償,若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況,則保險(xiǎn)投資
全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前,各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類(lèi)型壽險(xiǎn)品種,使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的,但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買(mǎi)賣(mài)雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過(guò)交易所進(jìn)行,在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類(lèi),對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外,藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較,具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性,因而具有極強(qiáng)的保值功能,其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大,所以投資者能把握自己的命運(yùn),安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能,所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí),藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性,一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品,短期內(nèi)不一定能出手,其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年,對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí),不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。
二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn),還是實(shí)業(yè)資產(chǎn),都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn),從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn),這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志,許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化,而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性,資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好,甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng),如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明,過(guò)多地持有一種資產(chǎn),將產(chǎn)生逆向效應(yīng),持有的效用會(huì)下降,成本上升,風(fēng)險(xiǎn)上升,最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),而實(shí)行資產(chǎn)組合,家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿(mǎn)足程度要比單一資產(chǎn)大得多,這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本,交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如,市場(chǎng)不景氣時(shí),一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài),但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本價(jià),有的維持較高的價(jià)格,也是有可能的,這時(shí)頭腦清醒,有鑒別能力的投資者,會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中,哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資,也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧,在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性,做到長(zhǎng)短結(jié)合,品種互補(bǔ),長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧,并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合,才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn),許多家庭已懂得這一道理,并付諸于自己的投資活動(dòng)中,但通過(guò)大量實(shí)證分析,我們發(fā)現(xiàn),有不少家庭,只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起,并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu),變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭,以中老年家庭為主要構(gòu)成部分,他們的資產(chǎn)組合中,投資意識(shí)不強(qiáng),保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中,比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上,證券投資的比重過(guò)小,其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品,是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭,以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分,其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中,帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合,如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式,甚至為貪圖高利參與各類(lèi)社會(huì)集資,一旦失手,往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理,并開(kāi)始按多品種,多期限組合投資項(xiàng)目,但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能,相互關(guān)系,對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足,以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤,這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
關(guān)鍵詞：家庭金融投資；家庭理財(cái)；現(xiàn)狀；趨勢(shì)
隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，市面上投資理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，能夠?yàn)橛兄顿Y需求的家庭提供有效平臺(tái).而在中國(guó)家庭中通常只有在溫飽基礎(chǔ)上才可能對(duì)投資理財(cái)進(jìn)行相應(yīng)考慮，但是由目前家庭投資的狀況可以看出，由于沒(méi)有對(duì)家庭金融投資進(jìn)行充分認(rèn)識(shí)，所以對(duì)市場(chǎng)中眾多產(chǎn)品進(jìn)行選擇時(shí)十分容易出現(xiàn)不理智行為.所以中國(guó)家庭在開(kāi)展金融投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，需要對(duì)相應(yīng)內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)了解，從而做出更加正確的決定.
1中國(guó)家庭金融投資的作用
1.1對(duì)家庭的收支情況進(jìn)行平衡
對(duì)于中國(guó)家庭而言，對(duì)溫飽問(wèn)題進(jìn)行有效解決之后，金融投資就顯得十分必要了.人的一生中能夠有效創(chuàng)造價(jià)值、掙取薪酬的時(shí)間有限，而在無(wú)法掙取薪酬以后，不可能靠國(guó)家來(lái)養(yǎng)老，同時(shí)只是依靠后代來(lái)養(yǎng)老，也是一種很不負(fù)責(zé)的行為.所以中國(guó)家庭可以通過(guò)有效的金融投資，為自己增添財(cái)富，并為今后的生活提供一份保障.
1.2對(duì)更好生活進(jìn)行有效追求
在中國(guó)家庭金融投資過(guò)程中，對(duì)家庭收支進(jìn)行有效平衡是金融投資的最根本目的，同時(shí)也可以說(shuō)能夠?qū)ΜF(xiàn)在與未來(lái)的溫飽問(wèn)題進(jìn)行有效解決，以確保自己可以生存下去.但是每個(gè)人都希望自己可以生活的更好，收入一年比一年高，家里的經(jīng)濟(jì)狀況一年比一年好.所以只有有效增強(qiáng)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，才能夠顯著提升自身的生活質(zhì)量.
1.3對(duì)風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害進(jìn)行有效防范
在生活與工作過(guò)程中，人們時(shí)常會(huì)經(jīng)歷一些具有危害性的事故，例如：疾病、火災(zāi)、地震等，會(huì)對(duì)人們的人身、財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重?fù)p害，這對(duì)只擁有普通收入的家庭而言，往往會(huì)導(dǎo)致家庭出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難、生活困難等問(wèn)題.但是通過(guò)金融投資能夠?qū)彝ヘ?cái)產(chǎn)實(shí)施有效規(guī)劃，并進(jìn)行合理收支，即使在面對(duì)不可抗拒的災(zāi)害事故過(guò)程中，也可以擁有相應(yīng)資金來(lái)應(yīng)對(duì)災(zāi)害.同時(shí)在金融投資期間即使沒(méi)有出現(xiàn)意外事故，也可以使投資資金得到增值，以獲取相應(yīng)收益.
2中國(guó)家庭金融投資現(xiàn)狀
2.1家庭投資具備較強(qiáng)的需求力度
隨著中國(guó)家庭金融投資的不斷發(fā)展，就目前家庭金融投資狀況而言，家庭金融投資擁有較高的需求力度.而家庭金融投資有著較高的投資需求，可以在相應(yīng)程度上說(shuō)明銀行儲(chǔ)蓄存在著大量轉(zhuǎn)移的狀況，根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)我國(guó)家庭對(duì)進(jìn)行銀行儲(chǔ)存的欲望越來(lái)越小，與此同時(shí)，我國(guó)股市的行情一路走高，并且很大一部分股民有著將家庭存款由銀行轉(zhuǎn)入股市的意愿.其中小部分股民因?yàn)橥顿Y獲益而選擇利用家庭存款創(chuàng)造效益，但是在這一過(guò)程中十分容易出現(xiàn)跟風(fēng)行為，而跟風(fēng)行為是中國(guó)公民最為常見(jiàn)的思維習(xí)慣，十分容易為自身帶來(lái)巨大虧損.所以在家庭金融投資過(guò)程中必須要十分慎重，在股票之外，還有債券與基金與股市并同發(fā)展，得到了許多有著金融投資意愿家庭的青睞，并獲得了很大程度的發(fā)展.
2.2金融投資理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)豐富
從中央降息開(kāi)始，中國(guó)更多家庭對(duì)銀行儲(chǔ)蓄的熱情越來(lái)越低，通常都會(huì)將家庭理財(cái)重點(diǎn)放在金融投資中，所以在很短的時(shí)間里出現(xiàn)了大量的金融投資工作人員.正如我們看到的一樣，股票、期貨、基金、銀行理財(cái)?shù)榷喾N理財(cái)產(chǎn)品的蜂擁而來(lái)，讓人們眼花繚亂.而幾年之前從來(lái)沒(méi)有想過(guò)銀行會(huì)引入與發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，并且也認(rèn)為保險(xiǎn)只包含著壽險(xiǎn)以及車(chē)險(xiǎn).但是在目前看來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，許多思維界限都會(huì)被打破，隨著股票、期貨、基金等理財(cái)產(chǎn)品的不斷發(fā)展，為了能夠得到顯著的資金優(yōu)勢(shì)，銀行也發(fā)展出了大量的理財(cái)產(chǎn)品.如果社會(huì)對(duì)儲(chǔ)蓄不再青睞時(shí)，為了有效保持自身的資金來(lái)源，銀行就需要做出相應(yīng)改革，投大眾所好，引進(jìn)關(guān)注度較高的理財(cái)產(chǎn)品，從而顯著提升自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，才能夠確保自身的正常運(yùn)營(yíng).而對(duì)于保險(xiǎn)公司而言也是如此，如果依舊只是堅(jiān)持只做壽險(xiǎn)以及車(chē)險(xiǎn)，通常不會(huì)有效吸引消費(fèi)者的注意力以及購(gòu)買(mǎi)欲望，而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行有效引入后，會(huì)顯著增強(qiáng)大眾的關(guān)注力度，從而可以促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的良好發(fā)展，而在國(guó)外金融投資理財(cái)本來(lái)就是由保險(xiǎn)中劃分得來(lái)的，只是目前國(guó)內(nèi)缺乏對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的充分認(rèn)識(shí)，不利于保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展.
2.3家庭金融投資由有形轉(zhuǎn)變?yōu)闊o(wú)形
金融投資作為目前中國(guó)家庭普遍應(yīng)用的理財(cái)方式，也在由有形向著無(wú)形進(jìn)行轉(zhuǎn)變.20世紀(jì)初期，房地產(chǎn)市場(chǎng)得到了白熱化發(fā)展，當(dāng)時(shí)利用資金進(jìn)行炒房的人獲得了巨大收益，并且在相應(yīng)地產(chǎn)商故意壓盤(pán)的情況下，房地產(chǎn)相關(guān)的剛性需求不斷提升，同時(shí)由于很多因素對(duì)國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)造成了相應(yīng)刺激，所以一時(shí)間全國(guó)各地開(kāi)始大興土木，對(duì)相應(yīng)樓盤(pán)進(jìn)行有效開(kāi)發(fā)，從而讓投資者進(jìn)行購(gòu)買(mǎi).從2000年到2008年短短幾年之間許多地方的房?jī)r(jià)都翻了一倍以上，而隨著房?jī)r(jià)的快速上漲，以及房產(chǎn)利益的暴力增長(zhǎng)，國(guó)家利用相應(yīng)的有效政策對(duì)局面進(jìn)行了及時(shí)掌控，有效降低了投資者對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行投資的熱情.由2010年開(kāi)始，大量投資者由有形投資轉(zhuǎn)變成為無(wú)形投資，股票、期貨、現(xiàn)貨、基金成為投資者們重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象，這些投資項(xiàng)目可以在網(wǎng)上進(jìn)行直接操作，并且其收益速度非?？欤芏喟最I(lǐng)可以運(yùn)用休息時(shí)間來(lái)進(jìn)行有效交易，方便快捷.總而言之，中國(guó)家庭金融投資目前已經(jīng)成為金融中的主流行為，所以只有進(jìn)行有效調(diào)查，與實(shí)踐進(jìn)行有效結(jié)合，從而對(duì)投資項(xiàng)目進(jìn)行全面分析，才能夠構(gòu)建一個(gè)更加完善的金融投資市場(chǎng)，從而為家庭金融投資創(chuàng)建一個(gè)更加公平、安全、有效的收益體系.
3中國(guó)家庭金融投資的發(fā)展趨勢(shì)
3.1未來(lái)家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p>
隨著我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，所以為了滿(mǎn)足高質(zhì)量的生活需求，就需要家庭采用有效的理財(cái)方式，對(duì)自身資源進(jìn)行合理分配.同時(shí)隨著人們收入的不斷提升以及金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，金融理財(cái)所具備的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)，所金融投資會(huì)成為家庭理財(cái)方式的重要選擇.此外，金融投資有著收益靈活、收益所需周期較短的優(yōu)點(diǎn)，并且能夠?qū)ο鄳?yīng)的不良影響進(jìn)行有效規(guī)避，這樣可以為金融投資成為中國(guó)家庭理財(cái)?shù)闹饕绞降於己没A(chǔ).
3.2金融投資的多元化發(fā)展
隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，家庭金融投資向著多元化發(fā)展，而多元化投資的開(kāi)展與目前投資理財(cái)產(chǎn)品的多樣性有著較為直接的關(guān)系.首先，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、快速增長(zhǎng)，人們的生活水平不斷提升，同時(shí)人們所擁有的可以進(jìn)行任意支配的資金明顯增多，所以對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行選擇的過(guò)程中，也會(huì)變得越來(lái)越多樣化；其次，由金融市場(chǎng)現(xiàn)在的發(fā)展?fàn)顩r可以看出，隨著人們對(duì)金融投資需求的不斷提升，理財(cái)產(chǎn)品會(huì)變得更加細(xì)化，進(jìn)而可以有效促進(jìn)金融投資的多元化發(fā)展.同時(shí)在我國(guó)家庭金融投資過(guò)程中，不將雞蛋放在同一個(gè)籃子里是人們進(jìn)行投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)共識(shí)，這樣能夠?qū)ν顿Y風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分散.隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，不只是增強(qiáng)了國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)繁榮，也為金融投資帶來(lái)了相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，所以面對(duì)目前缺乏規(guī)律性變化的金融市場(chǎng)，開(kāi)展分散投資是提升家庭金融投資安全力度的重要選擇.
3.3抗金融風(fēng)險(xiǎn)能力提升
人們?cè)诮鹑谕顿Y理財(cái)過(guò)程中，通常都會(huì)存有跟風(fēng)心理，認(rèn)為隨大眾走能夠降低理財(cái)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn).例如：看見(jiàn)人們都在炒股，然后不管自己對(duì)股票有多少了解，就跟風(fēng)進(jìn)行相應(yīng)炒股，如果當(dāng)時(shí)股市行情比較好，還可以獲得相應(yīng)利益，但是如果股市行情不好，跟風(fēng)的人們不能夠?qū)墒酗L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效規(guī)避，最終就只會(huì)是血本無(wú)歸.目前人們都會(huì)以自身的實(shí)際情況為依據(jù)，科學(xué)合理的選擇與開(kāi)展投資理財(cái)，并理性的進(jìn)行決策.例如：當(dāng)人們跟風(fēng)炒股時(shí)，可以較為理智的選擇有著較小風(fēng)險(xiǎn)的其他理財(cái)項(xiàng)目，從而追求事半功倍的效果.同時(shí)現(xiàn)在穩(wěn)健理財(cái)是金融投資的主流，所以大部分家庭在投資理財(cái)過(guò)程中，都會(huì)對(duì)自身承受風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)能力進(jìn)行充分考慮，由之前的冒險(xiǎn)投資轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的穩(wěn)健投資.盡量在確保投入本金的基礎(chǔ)上，恰當(dāng)?shù)剡x擇一些具備相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，但是有著較高收益的理財(cái)項(xiàng)目，而不是只追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，完全不對(duì)理財(cái)項(xiàng)目的安全性、穩(wěn)妥性進(jìn)行考慮，孤注一擲，開(kāi)展不合理的投機(jī)冒險(xiǎn)行為.對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行儲(chǔ)備，是一個(gè)十分細(xì)致與漫長(zhǎng)的過(guò)程，并且需要做到及時(shí)更新、與時(shí)俱進(jìn)，在這一過(guò)程中，投資者能夠由根本上對(duì)自身的投資意識(shí)進(jìn)行有效提升，摒棄之前在投資過(guò)程中的盲目性以及隨意性，增強(qiáng)自身對(duì)市場(chǎng)的判斷能力，從而顯著提升家庭金融投資的質(zhì)量，為家庭金融投資的安全性提供確切保障，有效提升其抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力.
4結(jié)束語(yǔ)
中國(guó)家庭在金融投資過(guò)程中，其理財(cái)理念與認(rèn)知發(fā)生了重大改變，并且投資理財(cái)越來(lái)越平民化，人們能夠通過(guò)多種多樣的方式進(jìn)行投資理財(cái)，以獲得良好收益.未來(lái)家庭金融投資會(huì)更加符合家庭的理財(cái)要求，并且隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，家庭金融理財(cái)所具備的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也越來(lái)越強(qiáng).但是在家庭金融投資過(guò)程中，人們依然需要對(duì)投資理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行慎重選擇.此外，目前金融投資已經(jīng)成為我國(guó)現(xiàn)代化發(fā)展的社會(huì)主流，對(duì)人們的生活有著非常重要的影響.
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（一）投資理財(cái)需求呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國(guó)民收入在不斷地增加，除去日常開(kāi)銷(xiāo)，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時(shí)人們不再滿(mǎn)足于將錢(qián)存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越強(qiáng)烈。
（二）投資理財(cái)產(chǎn)品日益多樣化由于投資理財(cái)需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場(chǎng)，積極推出各種理財(cái)產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財(cái)產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對(duì)其進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品既有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場(chǎng)掛鉤的產(chǎn)品。
二、工薪階層投資理財(cái)存在的問(wèn)題
（一）工薪階層理財(cái)意識(shí)弱、容易陷入理財(cái)誤區(qū)由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國(guó)工薪階層的理財(cái)意識(shí)普遍較弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，買(mǎi)國(guó)債、拿利息等，往往容易陷入理財(cái)誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.理財(cái)就是把錢(qián)存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財(cái)方式。但現(xiàn)實(shí)中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實(shí)際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實(shí)際利率＝名義利率－物價(jià)水平變動(dòng)率。具體講，當(dāng)物價(jià)上漲幅度超過(guò)銀行給儲(chǔ)戶(hù)的收益率時(shí)，則實(shí)際利率為負(fù)值，也就是說(shuō)把錢(qián)存在銀行不僅不能增值，反而本金的購(gòu)買(mǎi)力也會(huì)呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。
2.理財(cái)是高收入家庭的專(zhuān)利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢(qián)才有資格談投資理財(cái)”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開(kāi)銷(xiāo)后幾乎沒(méi)有剩余，哪來(lái)的閑錢(qián)可理？但在實(shí)際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢(qián)人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財(cái)并不是富人的專(zhuān)利，錢(qián)多錢(qián)少都需要好好打理，而實(shí)際上，越是沒(méi)錢(qián)的人越需要理財(cái)，通過(guò)科學(xué)的理財(cái)可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對(duì)待。
3.對(duì)理財(cái)時(shí)間的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。理財(cái)應(yīng)該在結(jié)婚之后開(kāi)始，這是現(xiàn)實(shí)生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實(shí)上人生的每一個(gè)階段都需要理財(cái)，年輕單身時(shí)，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂(lè)教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時(shí)，收入相對(duì)較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲(chǔ)備作為其理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財(cái)應(yīng)貫穿于人生的全過(guò)程，宜早不宜遲。
（二）工薪階層的理財(cái)技巧匱乏工薪階層理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財(cái)時(shí)，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值與增值，還會(huì)因?yàn)橥顿Y的失敗而失去對(duì)理財(cái)?shù)男判?，阻礙理財(cái)業(yè)的發(fā)展。
（三）理財(cái)環(huán)境的制約由于我國(guó)工薪階層普遍缺乏進(jìn)行理財(cái)時(shí)應(yīng)具有的理財(cái)技能和相關(guān)的金融知識(shí)，因此迫切需要專(zhuān)門(mén)的理財(cái)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)家的指導(dǎo)，或者直接購(gòu)買(mǎi)由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，以此來(lái)滿(mǎn)足他們的需求。但由于我國(guó)理財(cái)業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對(duì)工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國(guó)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所推出的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類(lèi)、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。
2.專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才的缺乏。理財(cái)業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，因此它對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國(guó)實(shí)際情況來(lái)看，盡管?chē)?guó)內(nèi)有理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國(guó)內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國(guó)際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才還很少。
3.注重產(chǎn)品推銷(xiāo)，輕理財(cái)規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額度與理財(cái)人員業(yè)績(jī)直接掛鉤的考核激勵(lì)機(jī)制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷(xiāo)、輕理財(cái)規(guī)劃的傾向。此外，近期國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財(cái)、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財(cái)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對(duì)象的實(shí)際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，與客戶(hù)的真正需求存在很大差距。
4.風(fēng)險(xiǎn)披露不全面。商業(yè)銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，存在著“報(bào)喜不報(bào)憂(yōu)”的情況，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率說(shuō)的多，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)的少，存在誤導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品的現(xiàn)象。
三、對(duì)策與建議
（一）工薪階層個(gè)人角度
1.樹(shù)立正確的理財(cái)價(jià)值觀。投資理財(cái)其實(shí)是一種生活方式，一種理念，一種價(jià)值觀。工薪階層在參與時(shí)，應(yīng)樹(shù)立正確的理財(cái)價(jià)值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時(shí)坦然接受現(xiàn)實(shí)，理性地看待一時(shí)的得失。
2.學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)金融知識(shí)，提高理財(cái)意識(shí)和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過(guò)不斷的積累經(jīng)驗(yàn)，逐漸拓寬理財(cái)領(lǐng)域。
（二）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在國(guó)外，投資理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)和中堅(jiān)力量是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，他們對(duì)理財(cái)質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國(guó)理財(cái)業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過(guò)程中又受到諸多因素的制約，與國(guó)外同行相比存在很大的差距，因此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)積極探索，具體措施如下:
1.加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿(mǎn)足不同人的不同需求，增強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶(hù)的潛在需求以及市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，并進(jìn)行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷(xiāo)對(duì)路的金融產(chǎn)品；第二，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)化、評(píng)估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化、多樣化的理財(cái)需求，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，重新包裝。與此同時(shí)售后還要長(zhǎng)時(shí)間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時(shí)調(diào)整理財(cái)方案。
2.實(shí)施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財(cái)業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實(shí)施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實(shí)行準(zhǔn)入制，提高社會(huì)公信度。即理財(cái)人員必須持證上崗，進(jìn)行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點(diǎn)培養(yǎng)對(duì)象，選拔到理財(cái)崗位上來(lái)；第三，建立健全相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，例如在薪金待遇上給予理財(cái)人員一定的傾斜，以此增強(qiáng)該崗位的吸引力。
3.根據(jù)客戶(hù)的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財(cái)方案。在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財(cái)富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的投資組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，以確保理財(cái)資產(chǎn)的安全性。
4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，督促?gòu)臉I(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門(mén)、本崗位的一時(shí)業(yè)績(jī)而無(wú)視制度；在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)與客戶(hù)簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）其他方面的建議
1.政府及相關(guān)部門(mén)。政府的相關(guān)部門(mén)應(yīng)根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無(wú)效競(jìng)爭(zhēng)和欺詐，保護(hù)投資者的利益。