時間：2023-09-20 16:08:26
導(dǎo)語：在金融監(jiān)管的核心的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng)新；金融監(jiān)管；共同發(fā)展
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的樞紐，它是在經(jīng)濟(jì)和社會生活中廣泛深遠(yuǎn)的影響各個方面。在國民經(jīng)濟(jì)中的金融核心地位決定后，金融監(jiān)管在一個國家經(jīng)濟(jì)和社會的穩(wěn)定和發(fā)展中的作用。受次貸危機(jī)影響，全球金融危機(jī)，造成全球在大多數(shù)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，無一例外都受到嚴(yán)重影響，恰恰是這場危機(jī)再次次帶領(lǐng)理論家熱潮現(xiàn)有金融監(jiān)管體系對金融監(jiān)管的研究不斷探索，反思，并積極尋求有效的改革路徑。隨著世界經(jīng)濟(jì)緩慢復(fù)蘇，整個序幕緩緩拉開了全球金融監(jiān)管的變化，連續(xù)的變化，美國，歐盟的金融監(jiān)管體系擺動。
1 金融創(chuàng)新的基本理論
這種創(chuàng)新的概念是本世紀(jì)初，美籍奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫？熊彼得首先提出的。熊彼特用“創(chuàng)新”一該術(shù)語被用于定義一個新的產(chǎn)品，工藝，方法，或引用到經(jīng)濟(jì)體系中去第一次嘗試。金融創(chuàng)新是利用各種金融工具，新的金融的方式來提供金融服務(wù)市場和金融創(chuàng)新，他認(rèn)為發(fā)展應(yīng)明確這包括金融制度創(chuàng)新，是一個非常重要的創(chuàng)新。從上面的討論，我們可以看出，隨著人們認(rèn)識到金融創(chuàng)新深入了解金融創(chuàng)新的定義正在發(fā)生變化，這種變化的主體金融創(chuàng)新現(xiàn)在的延長，該分類金融創(chuàng)新。綜上所述，我們考慮所謂的金融創(chuàng)新是指金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性變化將導(dǎo)致新的工作一種新的服務(wù)模式，新的市場和新的系統(tǒng)。
2 金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新之間的關(guān)系
金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新是對立的關(guān)系。金融創(chuàng)新改變了基本條件的金融監(jiān)管，乘客的操作金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要做出適當(dāng)調(diào)整的概念。金融創(chuàng)新特別是隨著新的金融創(chuàng)新在金融工程的形式，財務(wù)風(fēng)險管理及控制作出了巨大貢獻(xiàn)。過度的有限的金融監(jiān)管將加大金融創(chuàng)新的成本，并延長創(chuàng)新周期，從而防止金融創(chuàng)新的發(fā)展。同時，本在金融監(jiān)管，以牟利黃金驅(qū)動的公共性金融機(jī)構(gòu)可以通過創(chuàng)新的金融工具或方式操作逃避金融監(jiān)管，尋求新的盈利機(jī)會，最終導(dǎo)致黃金金融監(jiān)管預(yù)計將減少的影響?？梢岳斫獾?，沒有金融創(chuàng)新這個電源，整個金融業(yè)將失去生存和發(fā)展基金會和活力，但金融部門在促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)同時展會還增加了整個金融體系的風(fēng)險，增加調(diào)控的難度。處理金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新新的關(guān)系不能被忽略。然而，由于體制，技術(shù)，政策和市場需求受多種因素的限制，仍然有很大的差距，與發(fā)達(dá)國家，存款相比在許多不足之處，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
2.1 嚴(yán)格的金融管制，金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力
經(jīng)過多年的改革，中國的金融管制已大大放松，但與西方相對于我們的國家仍然更嚴(yán)格的金融管制，嚴(yán)格的財務(wù)管系統(tǒng)限制了金融創(chuàng)新的空間。由于國有商業(yè)銀行在體制究其原因，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有真正獨(dú)立，自負(fù)盈虧，自我風(fēng)險和自我約束，優(yōu)勝劣汰的機(jī)制尚未形成，這使得各國商業(yè)銀行確定缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外部壓力。
2.2 品種少，規(guī)模小
新業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已經(jīng)經(jīng)營的角度來看，由于受到來自內(nèi)部和外部的制約因素限制了小國有商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模，銀行的會計整體業(yè)務(wù)的比重低，難以起到調(diào)整和優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。
2.3 主要針對金融創(chuàng)新，擴(kuò)大低質(zhì)量的數(shù)量專注于我們現(xiàn)有的金融創(chuàng)新是容易掌握，操作方便，技術(shù)小樓的外在形式的內(nèi)容，如設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)膨脹等，并用適合于操作機(jī)構(gòu)的要求的市場經(jīng)濟(jì)體系創(chuàng)新明顯不足。此外，由于主要的金融創(chuàng)新素質(zhì)不高，創(chuàng)新性的內(nèi)容比較淺，手段相對落后。
2.4 負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新和多資產(chǎn)類別的小企業(yè)創(chuàng)新
各業(yè)務(wù)的存款及其他負(fù)債已經(jīng)比較激烈的競爭中金融機(jī)構(gòu)企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新退出這個工具也導(dǎo)致創(chuàng)新域最豐富的。如政府債券，金融債券，存款證，和大多數(shù)其他企業(yè)而對于創(chuàng)新工具是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的責(zé)任類的一部分。長期以來，貸款一直資源，金融機(jī)構(gòu)壟斷在這方面幾乎不存在競爭，在過去，因此，創(chuàng)新的顯著小于負(fù)債業(yè)務(wù)。
3 結(jié)語
金融危機(jī)帶來的全球經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。國內(nèi)外的研究成果對金融監(jiān)管改革的不斷激增現(xiàn)在。學(xué)術(shù)界在總結(jié)金融監(jiān)管的政策建以下幾點(diǎn)：首先，在處理金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新要根據(jù)新的市場關(guān)系，政府導(dǎo)向。也就是說，從金融機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)創(chuàng)新為主導(dǎo)，政府所給予的及時法律規(guī)范和宏觀監(jiān)督和指導(dǎo)，同時建立了完善銀行信貸的運(yùn)行機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)金融機(jī)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，金融工具創(chuàng)新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融工具，政府應(yīng)鼓勵支持和培訓(xùn)金融創(chuàng)新人才，加大對金融創(chuàng)新的資金，政策支持支撐力度。隨著金融全球化的發(fā)展，全球金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險大大增強(qiáng)金融市場全球視野中國性格場，金融產(chǎn)品，金融決策越來越同質(zhì)化。這就要求加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際合作，各國之間進(jìn)行協(xié)調(diào)音，常見的財務(wù)風(fēng)險，并應(yīng)根據(jù)基本國情，金融監(jiān)管模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檫m應(yīng)全球混合發(fā)展的實(shí)際需要。四，小企業(yè)有專門的信用特點(diǎn)和資金需求，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管措施將愈演愈烈融資的小企業(yè)的困難，因此，對小企業(yè)金融服務(wù)服務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化監(jiān)管。
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全球化同時在這兩個方面向傳統(tǒng)的國別金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，并開始突破國別金融監(jiān)管體系。就“監(jiān)管主權(quán)”而言，現(xiàn)今各國金融當(dāng)局由于金融全球化的而受到日益增多的國際制約。這種國際制約可以分為隱性的和顯性的兩種。隱性的國際制約主要指金融當(dāng)局在自主地選擇一種貨幣、匯率和監(jiān)管制度時不得不同時考慮來自國際因素的而自動地適應(yīng)國際和國內(nèi)環(huán)境的變化并調(diào)整自己的監(jiān)管行為和政策。顯性的國際制約則表現(xiàn)為國別監(jiān)管當(dāng)局通過國際條約明確承擔(dān)和履行監(jiān)管義務(wù)并遵循預(yù)先確定的監(jiān)管行為規(guī)范。有的時候，人們說，隱性的國際制約表明了國別“監(jiān)管主權(quán)”事實(shí)上的縮小，而顯性的國際制約更表現(xiàn)了國別金融當(dāng)局對“監(jiān)管主權(quán)”的放棄。
為什么會出現(xiàn)“監(jiān)管主權(quán)”的縮小或一些金融當(dāng)局主動放棄“監(jiān)管主權(quán)”的趨勢呢？一國金融當(dāng)局為什么會對這樣的趨勢采取認(rèn)可和適應(yīng)的立場呢？從根本上說，這是全球化尤其是金融全球化的影響。伴隨金融全球化，大量金融機(jī)構(gòu)跨國境擴(kuò)張和發(fā)展，各種新金融工具層出不窮，傳統(tǒng)金融市場之間的分界線變得越來越模糊不清，資本的國際流動在不斷加快，各國金融市場相互連結(jié)的程度在日益升高，資本流動對各國國際收支平衡和匯率水平的影響越來越大。在這種背景下，有效金融監(jiān)管提出了采取新監(jiān)管方式的需要。比如說，在資本市場開放的條件下穩(wěn)定匯率的努力就需要更多地了解和理解國際金融市場，面對快速的資金國際流動及其可能的不利沖擊效應(yīng)就需要建立起相應(yīng)的宏觀的流動性管理，同時，出于維護(hù)本國金融體系穩(wěn)定的目的，金融當(dāng)局對本國金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和競爭力提出更高的要求，并更多地參照國外金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐經(jīng)驗。此外，在實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定匯率和穩(wěn)定金融市場目標(biāo)方面，國別金融當(dāng)局也可能從傳統(tǒng)的單邊行動轉(zhuǎn)向多邊合作行動，從而通過監(jiān)管主權(quán)的一定“喪失”來換取監(jiān)管有效性的提高。
本質(zhì)上說，是各國和金融市場的對外開放以及伴隨這種相互開放而來的金融市場一體化和全球化帶來了轉(zhuǎn)變國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營方式和經(jīng)營行為的需要，以及轉(zhuǎn)變金融當(dāng)局監(jiān)管方式和監(jiān)管行為的需要。
根據(jù)金融機(jī)構(gòu)和金融市場發(fā)展的層次，各國金融監(jiān)管的基本模式可以概括為三種：一種是限制競爭的金融監(jiān)管，第二種是允許競爭但國內(nèi)金融市場并不對外開放的金融監(jiān)管，第三種允許競爭并面對開放金融市場環(huán)境的金融監(jiān)管。這三種金融監(jiān)管各自所受到的制約條件和所偏好的監(jiān)管手段是很不一樣的，盡管金融監(jiān)管的最終目的可能都是一致的，即維護(hù)一個國內(nèi)金融的穩(wěn)定運(yùn)行并盡可能利用所有可用金融資源為本國經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展服務(wù)。
限制競爭的金融監(jiān)管模式已被越來越多的國家所放棄，世界上越來越多的國家正處于從第二種金融監(jiān)管模式向第三種金融模式轉(zhuǎn)變?；诘诙N監(jiān)管模式的金融監(jiān)管也正在發(fā)展和深化之中。
基于國內(nèi)競爭的金融監(jiān)管模式有兩大理論支柱：一是信息不對稱，二是系統(tǒng)風(fēng)險。信息不對稱是出現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)與其交易對象或服務(wù)對象之間。信息不對稱存在于經(jīng)濟(jì)的許多領(lǐng)域，并非金融領(lǐng)域殊的問題。但是，在金融領(lǐng)域中，信息不對稱問題有其特殊性，并可能伴隨嚴(yán)重問題。一般地說，各種金融服務(wù)或金融產(chǎn)品是一種“復(fù)雜物品”，或者說是復(fù)雜程度較高的物品。由于這種復(fù)雜性，交易者、尤其是金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的大眾消費(fèi)者通常很難識別其質(zhì)量，有時甚至不能識別其真假。更重要地是，許多金融服務(wù)或金融產(chǎn)品對消費(fèi)者或投資者來說并不是一件象普通有形商品那樣買來就可識別并可立即投入消費(fèi)的物品，而是一種交易發(fā)生在先、交易結(jié)果出現(xiàn)在后的事物。這種時間差客觀上增加了金融服務(wù)業(yè)領(lǐng)域中對詐騙活動的誘惑?；诒Ｗo(hù)儲蓄者和投資者、防止金融市場萎縮和大幅度波動的目的，監(jiān)管當(dāng)局需要對金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的提供者進(jìn)行必要的監(jiān)管。這種監(jiān)管建立在監(jiān)管當(dāng)局擁有必要的信息和知識的基礎(chǔ)上，或者更準(zhǔn)確地說，建立在監(jiān)管當(dāng)局相對普通消費(fèi)者來說擁有顯著的信息和知識優(yōu)勢的基礎(chǔ)上。
系統(tǒng)風(fēng)險指個別機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為可能對其他許多金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營活動所造成的不利嚴(yán)重，并進(jìn)而可能危及整個金融體系的穩(wěn)定。系統(tǒng)風(fēng)險可通過兩個途徑而出現(xiàn)。一是參加一國支付體系的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)可能影響到整個支付體系中的資金流動性，而所有金融機(jī)構(gòu)的生存都在一定程度上依賴于自身的以及整個體系中的資金流動性。二是個別金融機(jī)構(gòu)的問題可能影響到公眾對相關(guān)或相似金融機(jī)構(gòu)的基本信心，從而引起公眾行為的收縮和無辜金融機(jī)構(gòu)的困難。第二個途徑與信息不對稱也有關(guān)系，因為公眾的反應(yīng)與他們對金融機(jī)構(gòu)缺乏準(zhǔn)確的認(rèn)識有著密切關(guān)系。
在這種背景下的監(jiān)管當(dāng)局實(shí)際上是信息的集中地，并根據(jù)所掌握的信息和專業(yè)人士的見解對金融機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)管。金融當(dāng)局在一國范圍內(nèi)確定金融機(jī)構(gòu)的行為準(zhǔn)則，并決定金融信息的披露方式、范圍和程度。公眾則由于自身的信息劣勢不自覺地將監(jiān)管任務(wù)幾乎全部轉(zhuǎn)交給金融當(dāng)局，并根據(jù)金融當(dāng)局的信號調(diào)整自己的行為。這種模式中，監(jiān)管當(dāng)局面臨著向金融機(jī)構(gòu)收集真實(shí)、及時和全面信息的巨大任務(wù)，并且經(jīng)常為了防止信息失真而訴諸于強(qiáng)制性行政手段。這種模式對于維護(hù)公眾信心通常是有效的，但也帶來了新的問題。一個問題是公眾或者更準(zhǔn)確地說金融服務(wù)的消費(fèi)者弱化了自己對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和選擇性，交易者缺乏必要的足夠動力去自己的識別能力和信息收集能力。另一個問題是只對監(jiān)管當(dāng)局承擔(dān)被監(jiān)管義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)受到較大的誘惑在未被監(jiān)管或監(jiān)管乏力的領(lǐng)域中繼續(xù)濫用其信息和知識優(yōu)勢而損害消費(fèi)者利益。此外，監(jiān)管當(dāng)局也面臨二難局面：為了得到更多更真實(shí)的信息，不得不更多地訴諸于行政手段，增加監(jiān)管成本，降低整個金融體系的效率，并最終損害消費(fèi)者的利益；另一方面，為了增加金融體系的效率，在采取降低監(jiān)管成本、減少使用行政手段時，獲得全面真實(shí)信息的保障又面臨弱化的可能。這種二難局面的根本原因是這種監(jiān)管模式中監(jiān)管當(dāng)局的信息來源渠道單一化，監(jiān)管當(dāng)局集中了本來應(yīng)當(dāng)由各個交易者以分散形式承擔(dān)的監(jiān)管義務(wù)，而且這種監(jiān)管的轉(zhuǎn)移隨著金融市場的發(fā)展而變得效率低下了。
隨著國內(nèi)金融的對外開放和各國金融市場的一體化全球化，國別金融當(dāng)局作為傳統(tǒng)意義上“信息中心”的角色正在受到?jīng)_擊。國別金融當(dāng)局所需的金融信息不再局限于境內(nèi)信息，國別金融當(dāng)局往往也很難訴諸于簡單的行政手段獲取有關(guān)的境外信息。同時，基于封閉條件下建立起來的一些金融機(jī)構(gòu)行為準(zhǔn)則有的正成為過時，有的成了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高競爭力的束縛。比如說，在金融市場開放前，許多國家的金融當(dāng)局都有關(guān)于金融機(jī)構(gòu)最低資本充足度的要求，它們有高有低。很明顯，金融市場相互開放后，在其他條件相同的情況下，一個只需要滿足較低資本充足度要求的金融機(jī)構(gòu)在國際市場上通常可以得到較快的擴(kuò)張，而一個需要較高資本充足度的金融機(jī)構(gòu)則可能面臨較慢的增長前景。為了使來自不同國家的金融機(jī)構(gòu)在國際金融市場上或者說各國相互開放的金融市場上展開平等的競爭并降低金融風(fēng)險，各國金融當(dāng)局應(yīng)當(dāng)就諸如資本最低充足度要求進(jìn)行協(xié)商并達(dá)成一致意見。
在系統(tǒng)風(fēng)險方面，在一體化的全球金融市場中，不再存在依從于某一個行政單位的全球支付中心。事實(shí)上，盡管有多個區(qū)域性和全球性的國際金融中心和清算中心，大部分這樣的中心都是無形的，存在于各種金融機(jī)構(gòu)相互交易和聯(lián)結(jié)的中。沒有一個國別性的金融當(dāng)局能單獨(dú)對付發(fā)生在國際金融市場上的系統(tǒng)風(fēng)險。只有多個國別性的金融當(dāng)局的共同努力和協(xié)作（并加上來自各個各國公私部門金融機(jī)構(gòu)的努力和配合）才可能對付國際金融市場上的系統(tǒng)風(fēng)險。
在日益全球化的金融世界中，不僅出現(xiàn)了對金融機(jī)構(gòu)行為準(zhǔn)則一致性的要求，而且也出現(xiàn)了對金融當(dāng)局監(jiān)管行為一致性的要求。從根本上說，產(chǎn)生這些要求的主要原因在于伴隨金融全球化，各國金融市場出現(xiàn)動蕩的風(fēng)險客觀上增大了，金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者和社會中的投資者們都要求金融機(jī)構(gòu)能夠通過努力和改善自身的行為降低經(jīng)營風(fēng)險，防止金融市場出現(xiàn)動蕩不安的問題。國民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展也需要相對穩(wěn)定的金融市場。同時，一國的金融穩(wěn)定也越來越需要其他相關(guān)國家和地區(qū)的金融市場保持穩(wěn)定。而金融市場的穩(wěn)定與金融機(jī)構(gòu)的行為有著密切關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)的不當(dāng)經(jīng)營行為、過度冒險行為、松弛的內(nèi)部組織管理行為等等都會成為金融危機(jī)的禍根或?qū)Щ鹁€。對這些問題，監(jiān)管當(dāng)局因其信息收集的困難和高昂的監(jiān)管成本而不可能真正做到“防患于未然”，只能越來越多地借助于努力為金融機(jī)構(gòu)建立并維護(hù)那些經(jīng)過國內(nèi)外實(shí)踐經(jīng)驗證明有助于穩(wěn)健經(jīng)營的行為準(zhǔn)則。
摘 要：隨著智能手機(jī)、平板電腦等便攜式設(shè)備使用率的提高以及近距離無線通信（NFC）技術(shù)的興起，人們正邁向?qū)㈤T禁和信息安全融合的年代。而怎樣利用移動門禁技術(shù)開發(fā)出自適應(yīng)和可擴(kuò)展的安全基礎(chǔ)設(shè)施，則對于成功利用移動門禁技術(shù)非常重要。
關(guān)鍵詞：近距離無線通信；移動門禁；自適應(yīng)；安全設(shè)施
生活在一個移動世界里，我們的手機(jī)不僅可以用來通話，企業(yè)員工更可以用單一移動設(shè)備開門、進(jìn)入安全區(qū)域以及使用電腦、登錄企業(yè)網(wǎng)絡(luò)和有關(guān)的信息資產(chǎn)。隨著智能手機(jī)、平板電腦等便攜式設(shè)備使用率的提高以及近距離無線通信（NFC）技術(shù)的興起，人們正邁向?qū)㈤T禁和信息安全融合的年代。
在任何企業(yè)中，信息安全都是一個關(guān)鍵因素，需要持續(xù)關(guān)注和投資。然而，客戶也遭遇了來自兩方面的壓力：一是持續(xù)緊缺可用來增加必要安全措施的預(yù)算，二是憑證卡管理引申的復(fù)雜挑戰(zhàn)，因而需要尋求迄今而止最為豐富的知識和技能。
在這種新的移動門禁模式中，無論企業(yè)還是個人的移動設(shè)備都可以用作憑證卡，并補(bǔ)充現(xiàn)有的安全系統(tǒng)。這種新模式亦同時令業(yè)界重新評估對安全框架的概念。這個復(fù)雜難解的問題使企業(yè)不得不更深入了解門禁和信息安全的融合將怎樣影響企業(yè)的總體門禁管理戰(zhàn)略。
這正是HID Global關(guān)注的重要領(lǐng)域。 新一代iCLASS SE平臺的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)門禁和電腦桌面登錄的融合。現(xiàn)在的技術(shù)就是使智能手機(jī)能通過互聯(lián)網(wǎng)或空中接收來自服務(wù)提供商的虛擬卡片及信息，并將帶有虛擬憑證卡的智能手機(jī)在iCLASS SE讀卡器前讀取。這些手機(jī)還能產(chǎn)生一次性的動態(tài)密碼（One Time Password， OTP），以安全地登錄到另一部移動設(shè)備或桌面電腦上并訪問網(wǎng)絡(luò)。此外，后臺融合技術(shù)的進(jìn)步將為電腦和網(wǎng)絡(luò)登錄提供強(qiáng)大的驗證和卡片管理功能，確保在塑膠卡片和智能手機(jī)上均能管理身份信息，并確保打印機(jī)系統(tǒng)也能支持這兩種形式的身份信息。
企業(yè)總是希望最大限度地利用現(xiàn)有投資，因此，在制定長期采購決策時，考慮應(yīng)用移動門禁技術(shù)是十分重要的。事實(shí)上，信息安全環(huán)境在不斷變化，遠(yuǎn)程訪問以及移動門禁控制的重要性與日俱增，這些因素使得恰當(dāng)?shù)男畔踩顿Y決策比以往任何時候都重要。任何安全戰(zhàn)略的關(guān)鍵部分都是，所建立的安全系統(tǒng)須容許增加新的技術(shù)、應(yīng)用和功能。這也是渠道合作伙伴能夠真正介入并幫助做出重要決定的環(huán)節(jié)。
在這一環(huán)節(jié)上，合作是關(guān)鍵。一個成功的安全戰(zhàn)略需要采取分層的方法。首要是采用任何安全框架都必須是針對特定企業(yè)的需求，不可能有放之四海而皆準(zhǔn)的安全框架。合作伙伴必須與客戶緊密合作，以確定最適合的解決方案，同時還要密切關(guān)注哪些政策和結(jié)構(gòu)可降低總體擁有成本。在富有挑戰(zhàn)性的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，如果解決方案會影響預(yù)算并作重大調(diào)整，而不是在現(xiàn)有預(yù)算基礎(chǔ)上稍作改變，那么，可能往往會減慢決策過程。
如果單單融合這個因素還不足以引起重視，那么，加上“自備終端（BYOD）”等各種發(fā)展趨勢將有助加速合作。與一個稱職的經(jīng)銷商合作當(dāng)然應(yīng)列在考慮范圍內(nèi)，不過，如果一家經(jīng)銷商能提供增值服務(wù)，而且真正了解最小的、似乎微不足道但又可能影響安全部署的信息安全趨勢，那么這樣的經(jīng)銷商將更為可貴。
[論文摘要]金融監(jiān)管法的基本原則貫穿于金融監(jiān)管法的始終，充分體現(xiàn)了其法律目的和根本價值，反映了金融監(jiān)管法所調(diào)整的金融監(jiān)管關(guān)系的客觀要求，并對這種關(guān)系的各方面和全過程都具有普遍意義的基本準(zhǔn)則和指導(dǎo)思想。根據(jù)金融監(jiān)管法在金融體系中所起的作用和金融監(jiān)管法的立法目的和根本價值，結(jié)合我國現(xiàn)有的法律規(guī)定提出六個金融監(jiān)管法的基本原則，以指導(dǎo)金融監(jiān)管法的實(shí)施。
[論文關(guān)鍵詞]金融監(jiān)管；金融監(jiān)管法；基本原則
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)擔(dān)負(fù)著貨幣供應(yīng)、資金融通、資本形成、風(fēng)險管理、支付服務(wù)等一系列特殊職能，是國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。但是利益產(chǎn)生的同時風(fēng)險也相伴而生，另外金融市場的多變性、自發(fā)性等特點(diǎn)也決定了金融市場必須要有法律和制度的監(jiān)管，才能確保金融活動的穩(wěn)定進(jìn)行。因此，金融監(jiān)管法在整個金融法體系中占有基礎(chǔ)的重要地位。
一、金融監(jiān)管法
金融監(jiān)管是金融監(jiān)督管理的簡稱，是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)利用公權(quán)力對金融機(jī)構(gòu)和金融活動進(jìn)行直接限制和約束的一系列行為的總稱。而金融監(jiān)管法則是調(diào)整金融監(jiān)管關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。根據(jù)我國分業(yè)監(jiān)管體制，我國金融監(jiān)管法包括銀行業(yè)監(jiān)管法、證券業(yè)監(jiān)管法和保險業(yè)監(jiān)管法等。金融監(jiān)管法在整個金融法律體系中處于重要的基礎(chǔ)地位，是規(guī)制整個金融市場的最有力工具。進(jìn)行金融監(jiān)管可以防范和化解金融風(fēng)險，確保金融安全和債權(quán)人利益。進(jìn)行金融監(jiān)管是維護(hù)金融秩序、保護(hù)公平競爭、提高金融效率的要求。金融監(jiān)管法作為金融法的重要組成部分，它的制定和實(shí)施有利于確保金融監(jiān)管行為適時、適度、規(guī)范進(jìn)行，防止監(jiān)管過度和不足等“失靈”現(xiàn)象，保護(hù)金融市場秩序和金融運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的理念和目標(biāo)。
二、金融監(jiān)管法基本原則
金融監(jiān)管法的基本原則是指金融監(jiān)管法所確認(rèn)并反映金融監(jiān)管法本質(zhì)和特征，其效力貫穿于金融監(jiān)管法律規(guī)范之中，對金融監(jiān)管法律規(guī)范的制定與實(shí)施具有普遍指導(dǎo)意義的基礎(chǔ)性或本源性的法律準(zhǔn)則。金融監(jiān)管法的基本原則貫穿于金融監(jiān)管法的始終，充分體現(xiàn)了其法律目的和根本價值，反映了金融監(jiān)管法所調(diào)整的金融監(jiān)管關(guān)系的客觀要求，并對這種關(guān)系的各方面和全過程都具有普遍意義的基本準(zhǔn)則和指導(dǎo)思想。另外，金融監(jiān)管法的基本原則還具有彌補(bǔ)金融監(jiān)管法律空白的重要作用。因此，更值得我們加以研究。金融法的基本原則在不同性質(zhì)的國家有所不同，在同一國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同時期也會有別。它往往與一國某一時期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、貨幣金融政策目標(biāo)等密切相關(guān)，是一國特定的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境在法律上的反映。
我國對金融監(jiān)管法的基本原則并沒有統(tǒng)一的定論，說法不一，但是根據(jù)金融監(jiān)管法在金融體系中所起的作用和金融監(jiān)管法的立法目的和根本價值，結(jié)合我國現(xiàn)有的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》、《保險法》、《證券法》以及巴塞爾《有效銀行監(jiān)管核心原則》，以下介紹我國金融監(jiān)管法應(yīng)遵循的六項基本原則：
（一）依法監(jiān)管原則
依法統(tǒng)一監(jiān)管是憲法依法治國理念和行政法依法行政原則在金融監(jiān)管法領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。所謂依法監(jiān)管，就是監(jiān)管法定，是指金融監(jiān)管活動必須依照法律規(guī)定。依法監(jiān)管包括監(jiān)管主體的法定性、監(jiān)管內(nèi)容的法定性﹑監(jiān)管程序的法定性和監(jiān)管權(quán)力的法定性等。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則。”《證券法》第七條與《保險法》第九條也分別規(guī)定，“國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對全國證券市場實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)督管理”，“國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對保險業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理”。依法監(jiān)管原則要求合法的金融監(jiān)管主體利用合法的監(jiān)管職權(quán)，遵照法定的程序進(jìn)行法定的監(jiān)管行為。該原則具體包括以下內(nèi)容： 第一，所有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)毫無例外地接受監(jiān)管；①第二，金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的設(shè)立及其職權(quán)的取得必須有法律依據(jù)，這是金融監(jiān)管機(jī)關(guān)行使監(jiān)管職權(quán)，進(jìn)行監(jiān)管活動的必要前提和條件。第三，金融監(jiān)管職權(quán)應(yīng)依法行使，也就是說金融監(jiān)管職權(quán)的取得，范圍和程序都應(yīng)該依照法律的規(guī)定。第四，金融監(jiān)管應(yīng)有平衡制約機(jī)制，必須控制金融監(jiān)管自由裁量權(quán)的濫用。權(quán)力是把雙刃劍，既然法律賦予權(quán)力，就應(yīng)同時對權(quán)力加以限制，避免濫用。
（二）監(jiān)管主體獨(dú)立性原則
國際貨幣基金組織的Quintyn And Taylor（2002）在2002年發(fā)表的“監(jiān)管獨(dú)立性與金融穩(wěn)定性”的論文中首次提出了監(jiān)管獨(dú)立性的概念及其構(gòu)成要素。這一原則要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有明確的責(zé)任和目標(biāo)，享有操作上的自主權(quán)和充分的資源。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對于政治干涉的獨(dú)立性和相對于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)“行業(yè)俘獲”的獨(dú)立性兩個方面。只有以上兩個方面的獨(dú)立性都能得到保證，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)才能夠保持充分的獨(dú)立性。作為巴塞爾協(xié)議的核心原則，監(jiān)管主體獨(dú)立性主要是指監(jiān)管主體應(yīng)獨(dú)立于政府。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第五條規(guī)定銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員依法履行職責(zé)時，地方政府、各級政府部門、社會團(tuán)體和個人不得對其進(jìn)行干涉。按理論講，一個獨(dú)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)具備組織獨(dú)立、執(zhí)行獨(dú)立、規(guī)制獨(dú)立和預(yù)算獨(dú)立四點(diǎn)特征。
（三）合理適度監(jiān)管原則
適度，即適當(dāng)。行政執(zhí)法不僅要求做到依法行政，更要做到合理行政。金融市場合理、適度的監(jiān)管是遵循市場規(guī)律的必然要求，金融市場保持活力的必要手段。合理適度監(jiān)管是指金融監(jiān)管主體必須以保證金融監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)為前提，尊重金融市場的規(guī)律，運(yùn)用有效的監(jiān)管措施增進(jìn)金融效率，維護(hù)公平競爭，以此促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。根據(jù)適度監(jiān)管原則，金融監(jiān)管主體的監(jiān)管行為必須滿足以下要求：第一，金融監(jiān)管必須以金融市場的自發(fā)性調(diào)節(jié)為基礎(chǔ)，尊重市場自身的規(guī)律。市場有自身的運(yùn)行規(guī)律，應(yīng)讓其自我調(diào)節(jié)機(jī)制得到充分發(fā)揮，只有在出現(xiàn)市場失靈、市場的成本過高的情況下，才需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的介入。第二，監(jiān)管者應(yīng)避免直接微觀管制金融機(jī)構(gòu)。直接微觀管制金融機(jī)構(gòu)容易造成對經(jīng)營者權(quán)利的侵犯，抑制市場活力，監(jiān)管者應(yīng)盡力避免。第三，在金融市場失靈、金融行為不當(dāng)時，應(yīng)該能及時應(yīng)對、運(yùn)用適當(dāng)?shù)姆椒?、有力的措施，維護(hù)金融穩(wěn)定；第四，應(yīng)對監(jiān)管對象實(shí)行分級分類，區(qū)別監(jiān)管，運(yùn)用激勵相容的金融監(jiān)管理念，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管者與被監(jiān)管者行為之間的良性互動，提高金融監(jiān)管的效率。
（四）公開、公正原則
公開原則或稱金融監(jiān)管的“透明度原則”，其基本含義是金融監(jiān)管行為除依法應(yīng)保密的以外，應(yīng)一律公開進(jìn)行。根據(jù)公開原則，有關(guān)金融監(jiān)管的目標(biāo)、框架、決策及依據(jù)、數(shù)據(jù)和其他信息等需要全面、方便、及時地告知社會公眾和有關(guān)當(dāng)事人，以保障社會公眾和有關(guān)當(dāng)事人對監(jiān)管過程和監(jiān)管結(jié)果的知情權(quán)。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則。”《證券法》第三條規(guī)定，“證券的發(fā)行、交易活動，必須實(shí)行公開、公平、公正的原則?！倍瓌t是指金融監(jiān)管主體要按照公平、統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管方式對金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的市場行為，保證金融市場正常有序運(yùn)行。公正原則要求監(jiān)管主體及其工作人員秉公辦事，不徇私情，平等對待金融市場上不同的被監(jiān)管者。公開、公正原則不僅是金融監(jiān)管活動應(yīng)該遵循的原則，也是其他金融活動應(yīng)該遵循的重要原則。
（五）安全與效率并重原則
安全與效率是金融監(jiān)管的永恒主題。金融安全原則要求監(jiān)管者采取各種措施防范和化解金融風(fēng)險，保障金融系統(tǒng)的安全、穩(wěn)健運(yùn)行。金融安全關(guān)系著整個金融市場的健康和穩(wěn)定，也是金融監(jiān)管的根本出發(fā)點(diǎn)。而金融效率原則是指監(jiān)管者應(yīng)為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個良好的、公平的競爭環(huán)境，提高金融機(jī)構(gòu)的競爭力，為本國經(jīng)濟(jì)的快速、健康發(fā)展發(fā)揮作用。效率原則是有效金融監(jiān)管理念的必然要求，是確保金融業(yè)和金融市場生機(jī)活力的重要保證，同時也為防止金融監(jiān)管過度所必需。金融安全與金融效率并重，金融安全是金融效率的前提，金融效率是金融安全的體現(xiàn)和終極目標(biāo)。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第一條就規(guī)定：“為了加強(qiáng)對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法?！斌w現(xiàn)了這一原則。金融監(jiān)管的效率原則包括兩方面的內(nèi)容：一是金融監(jiān)管應(yīng)講求經(jīng)濟(jì)效率，即金融監(jiān)管不應(yīng)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)效率的喪失，而是要通過規(guī)范、引導(dǎo)和鼓勵等來提高金融業(yè)的整體效率；二是金融監(jiān)管應(yīng)講求行政效率，即金融監(jiān)管應(yīng)以盡可能小的成本達(dá)到最大化的金融監(jiān)管目標(biāo)和效果。金融安全原則和金融效率原則并重，才能最好的激發(fā)金融市場的活力，保證金融市場健康穩(wěn)定。
（六）協(xié)調(diào)監(jiān)管原則
中國金融業(yè)發(fā)展滯后，其原因，應(yīng)該是多方面的，有體制、觀念、機(jī)制、環(huán)境等，但不能忽視，金融監(jiān)管的滯后，即傳統(tǒng)的合規(guī)性監(jiān)管、過于嚴(yán)格的金融管制、消極監(jiān)管、事后監(jiān)管、忽視效率的監(jiān)管等等，已嚴(yán)重扼制了金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展的有效空間，直接影響金融業(yè)整體效率的提高。
如何使我國金融監(jiān)管水平有一個質(zhì)的飛躍，探索建立既要遵循市場經(jīng)濟(jì)和國際慣例，又要符合中國國情的監(jiān)管體制，切實(shí)做到完善監(jiān)管理念、更新監(jiān)管方式、提高監(jiān)管效率，是擺在我們面前的緊迫任務(wù)。我認(rèn)為首要的問題是：金融監(jiān)管應(yīng)有新理念。
從單純合規(guī)性監(jiān)管向注重風(fēng)險性監(jiān)管轉(zhuǎn)變
所謂合規(guī)性監(jiān)管，就是把監(jiān)管的重點(diǎn)放在金融機(jī)構(gòu)的審批和業(yè)務(wù)經(jīng)營的合規(guī)性上。不可否認(rèn)，合規(guī)性監(jiān)管對維護(hù)金融安全具有重要作用，但它仍停留在獨(dú)立性嚴(yán)重不足條件下的行政式監(jiān)管階段，所以它畢竟是一種一般性、淺層次、現(xiàn)場的、靜態(tài)的金融監(jiān)管方式。而風(fēng)險性監(jiān)管則具有深層次、超前性、動態(tài)的特征，它具體表現(xiàn)在：（1）從風(fēng)險為本的理念出發(fā)，注重建立一整套結(jié)合我國銀行業(yè)具體特點(diǎn)的非現(xiàn)場的風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)體系，如建立銀行業(yè)清償能力監(jiān)察制度、呆賬準(zhǔn)備金制度、并表監(jiān)管制度、信息披露制度以及銀行信用評級制度等，能真實(shí)、充分地反映金融機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險，防止形成監(jiān)管“真空”和“漏洞”。（2）注重構(gòu)建金融業(yè)的安全網(wǎng)，如早期預(yù)警體系、存款保險制度、有效的“進(jìn)入———退出”機(jī)制等，變事后監(jiān)管為事前監(jiān)管。（3）風(fēng)險性監(jiān)管既要立足于微觀金融風(fēng)險，也要顧及宏觀金融風(fēng)險；既要分析制度性風(fēng)險，也要致力于研討道德風(fēng)險。這樣做，有利于宏觀貨幣政策風(fēng)險和微觀金融經(jīng)營風(fēng)險的結(jié)合；有利于金融體制改革和建立相應(yīng)的誠信機(jī)制相結(jié)合。（4）努力拓展金融監(jiān)管所涉及的領(lǐng)域和深化金融監(jiān)管的，如傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，中間業(yè)務(wù)無風(fēng)險是最保險的，事實(shí)上，中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中也存在有各種不確定因素，也會碰到各種各樣的風(fēng)險，如違約風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和風(fēng)險等，處理不當(dāng)，與貸款風(fēng)險一樣，會使實(shí)際收益和預(yù)期收益存有偏差而蒙受損失。
建立風(fēng)險為本的理念，有利于將監(jiān)管模式與建立風(fēng)險系統(tǒng)架構(gòu)相結(jié)合，有利于圍繞風(fēng)險確定監(jiān)管重點(diǎn)、統(tǒng)一監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)、有效配置監(jiān)管資源和真實(shí)評價監(jiān)管的效果，也有利于建立風(fēng)險性監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管制度。
從維護(hù)金融安全監(jiān)管提升到既要維護(hù)安全又能提高金融業(yè)核心競爭力方面轉(zhuǎn)變
金融監(jiān)管的本質(zhì)目的，是為金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展?fàn)I造有利的內(nèi)部和外部環(huán)境。從這一意義上說，為監(jiān)管而監(jiān)管，不講效率的監(jiān)管，實(shí)際上隱含著最大的風(fēng)險。過去我國在實(shí)施合規(guī)性監(jiān)管過程中，往往以犧牲效率為代價來追求所謂的安全，如產(chǎn)生“惜貸”，大量保存“超額準(zhǔn)備”等現(xiàn)象，這顯然是監(jiān)管的變形和異化。
金融監(jiān)管要兼顧安全和效率，也就是要處理好金融發(fā)展和規(guī)范的關(guān)系。對此，界頗有爭議，有人堅持“發(fā)展中規(guī)范”，認(rèn)為沒有發(fā)展就談不上規(guī)范；也有人堅持“規(guī)范中發(fā)展”，認(rèn)為金融業(yè)道德風(fēng)險高、違規(guī)收益高、監(jiān)管必須先行，規(guī)范是發(fā)展的基石，規(guī)范永遠(yuǎn)是主旋律。其實(shí)，發(fā)展和規(guī)范是不能分離的，最多也就是在監(jiān)管過程中視不同情況其重點(diǎn)有所側(cè)重。處理好兩者關(guān)系的總基調(diào)應(yīng)該是：“在發(fā)展中重規(guī)范，在規(guī)范中求發(fā)展”。只有這樣，才能真正做到金融監(jiān)管兼顧安全和效率，注重在監(jiān)管中不斷提出解決問題的切實(shí)措施，將監(jiān)管與強(qiáng)化法人治理結(jié)構(gòu)、增減業(yè)務(wù)種類、建立監(jiān)管人員準(zhǔn)入退出機(jī)制、提高服務(wù)質(zhì)量等有機(jī)結(jié)合起來。總之，金融監(jiān)管應(yīng)在維護(hù)金融安全的前提下努力提高金融的核心競爭力。
從注重單一監(jiān)管方式向全過程、多元化、有重點(diǎn)轉(zhuǎn)變
長期以來，我國金融監(jiān)管采取直接行政性管理方式，這是一種單向被動、直接管理、帶有計劃經(jīng)濟(jì)痕跡、具有濃厚行政色彩的監(jiān)管方式，顯然不適應(yīng)金融體系市場化、國際化的要求。
所謂全過程的監(jiān)管，即對金融業(yè)的準(zhǔn)入、金融業(yè)的市場運(yùn)作和退出均要進(jìn)行監(jiān)管。事實(shí)說明，金融監(jiān)管是一個過程，全過程中若有一個環(huán)節(jié)缺位，不僅會這一監(jiān)管環(huán)節(jié)的成效，而且也必然會影響監(jiān)管的總體效果。當(dāng)今世界，金融的總趨勢是向綜合性經(jīng)營發(fā)展，為建立監(jiān)管部門之間、監(jiān)管各個環(huán)節(jié)之間的配合協(xié)調(diào)關(guān)系，需要構(gòu)筑一個、高效和完整的金融監(jiān)管系統(tǒng)，已是面臨的重大。
所謂多元化，就是要摒棄我國長期以來實(shí)行的單一的合規(guī)性監(jiān)管模式，堅持市場化趨向，堅持多元化管理。具體說，應(yīng)采用內(nèi)外結(jié)合型的監(jiān)管模式。長期以來，我國金融業(yè)自律監(jiān)管和自律意識較差，且金融監(jiān)管信息存在著嚴(yán)重的不對稱性，所以偏重于外部監(jiān)管，但從世界金融監(jiān)管的大趨勢看，越來越多的國家傾向于內(nèi)外結(jié)合型的監(jiān)管模式，它有利于在監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的雙向互動，既體現(xiàn)了平等的地位，也加強(qiáng)了金融監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營創(chuàng)新之間的相互促進(jìn)關(guān)系。加強(qiáng)監(jiān)管，如依托社會監(jiān)管體系、社會輿論監(jiān)督、聘請金融監(jiān)察員、建立金融界獨(dú)立董事制度等。要拓寬監(jiān)管領(lǐng)域，金融監(jiān)管不僅限于內(nèi)債而且還有外債；不僅限于國內(nèi)，而且包括境內(nèi)外以及國際金融監(jiān)管的領(lǐng)域和渠道。
所謂有重點(diǎn)，就是要著重在監(jiān)管防風(fēng)險、監(jiān)管出效率、監(jiān)管有利于提高金融的核心競爭力上多下功夫、多化氣力。就我國而言，巨額的不良貸款和不規(guī)范的證券市場中潛伏著金融業(yè)的根本患，應(yīng)該是金融監(jiān)管的重點(diǎn)所在。
從一般性行政監(jiān)管向健全法制努力建立信用體系方面轉(zhuǎn)變
與行政性監(jiān)管存在有主觀性、滯后性和非公平性的缺陷相比，監(jiān)管手段則具有強(qiáng)制性、規(guī)范性、穩(wěn)定性、可預(yù)測性和概括性的優(yōu)點(diǎn)。改革開放以來，金融立法取得了較大的進(jìn)展，我國相繼頒布了《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》、《證券法》、《貸款通則》等，這些基本法律，是金融監(jiān)管的法律基礎(chǔ)，完善我國金融法律制度體系，是加快金融監(jiān)管的前提和保障。但是為了使金融監(jiān)管更程序化、標(biāo)準(zhǔn)化、有針對性和可操作性，還需要制定與此相配套的更多的專業(yè)性法規(guī)、條例，以及制定具體的監(jiān)管辦法、規(guī)定和實(shí)施細(xì)則。
我國加入世貿(mào)5年后，對外資金融機(jī)構(gòu)要實(shí)施國民待遇、取消市場準(zhǔn)入中的非審慎性限制措施、實(shí)行透明度原則等，必須引起重視，如果不及時完善我國金融監(jiān)管的法律體系，在法律“漏洞”和各種新類型法律案件面前，我們必將處于被動和不利的地位。
與此同時，在推進(jìn)金融監(jiān)管法制化的過程中，為切實(shí)保證依法行事，建立和健全信用體系，改進(jìn)和完善社會信用機(jī)制，規(guī)范金融活動中的信用行為尤為重要。這就要一方面采取有效性措施加強(qiáng)全社會誠信，另一方面加大對違法違紀(jì)行為查處和打擊的力度，以營造一個真正的有法可依、有法必依的信用氛圍和法制環(huán)境。
從傳統(tǒng)金融監(jiān)管的行政性、內(nèi)部作業(yè)向科學(xué)化、化、增加透明度轉(zhuǎn)變
傳統(tǒng)金融監(jiān)管的行政性特點(diǎn)往往會造成要么使監(jiān)管者在業(yè)績考核的驅(qū)動下盲目追求量的突破而導(dǎo)致監(jiān)管過度；要么在監(jiān)管者無獨(dú)立性、面對金融企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)不完善的現(xiàn)實(shí)而無法可依或有法不依，甚至產(chǎn)生講“親情”、“護(hù)短”等。為克服和防止這種金融監(jiān)管變形的狀況，建議建立金融監(jiān)管信息中心，運(yùn)用機(jī)等先進(jìn)設(shè)備，統(tǒng)一開發(fā)銀行業(yè)監(jiān)管的操作系統(tǒng)，以取代落后的用手工操作的監(jiān)管工具，以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理、信息共享、降低監(jiān)管成本和提高監(jiān)管效率。加快金融監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)分支行間聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信貸咨詢、外債監(jiān)測、外匯賬戶的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)化，增強(qiáng)服務(wù)功能和提高監(jiān)管水平。為增加金融監(jiān)管的透明度，我國應(yīng)盡快構(gòu)建銀行信息業(yè)披露制度的框架。
摘 要 本文通過對全球金融危機(jī)的起因的分析和我國金融業(yè)現(xiàn)狀的考察，總結(jié)出本次金融危機(jī)的主要原因是金融監(jiān)管未能發(fā)揮應(yīng)有的作用導(dǎo)致金融創(chuàng)新過度，最終沖擊整個金融市場體系?；谏鲜鲇^點(diǎn)，筆者認(rèn)為中國在發(fā)展金融產(chǎn)品時應(yīng)建立健全現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，提高監(jiān)管對金融市場的實(shí)際約束力和行為規(guī)范。
關(guān)鍵詞 國際金融危機(jī) 金融監(jiān)管現(xiàn)狀 現(xiàn)代金融監(jiān)管體系
金融創(chuàng)新被認(rèn)為是導(dǎo)致金融危機(jī)的重要原因之一，透析美國次貸危機(jī)產(chǎn)生的機(jī)理，可知次貸危機(jī)并非金融創(chuàng)新的必然結(jié)果。監(jiān)管制度的不健全和監(jiān)管部門的職責(zé)缺失才是罪魁禍?zhǔn)?。有鑒于此，我國在大力發(fā)展現(xiàn)代金融市場、進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時應(yīng)該強(qiáng)化金融市場的風(fēng)險控制意識，建立健全高效的金融監(jiān)管機(jī)制，保證金融市場的穩(wěn)定、高效、健康的發(fā)展。
一、國際金融危機(jī)的爆發(fā)、影響及主要原因分析
從2006年春季開始美國逐步顯現(xiàn)次貸危機(jī)，并最終在2008年演變成國際金融危機(jī)。金融危機(jī)波及到美國的抵押貸款業(yè)、投資銀行業(yè)、保險業(yè)、銀行業(yè)，并導(dǎo)致美國經(jīng)濟(jì)的衰退。歐洲、日本、韓國、中國等世界主要經(jīng)濟(jì)體都受到了較大的影響：經(jīng)濟(jì)增長速度明顯放緩，甚至于出現(xiàn)負(fù)增長，直接投資減少，投資者和消費(fèi)者信心嚴(yán)重受損，失業(yè)率上升，通貨膨脹等等。
縱觀中外典籍文獻(xiàn)，關(guān)于國際金融危機(jī)的起因的描述有很多種。本文僅從制度層面上分析造成國際金融危機(jī)的原因――金融監(jiān)管的缺失，即金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐不斷加快的同時，相應(yīng)的監(jiān)管措施未能及時跟上，造成金融衍生產(chǎn)品泛濫，最終沖擊整個金融市場體系。
金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)本來的職責(zé)是有效地保護(hù)個人消費(fèi)者和投資者，降低經(jīng)濟(jì)對不適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險融資來源的依賴性以及阻止過度的冒險活動。然而從美國次貸危機(jī)的發(fā)生和發(fā)展的過程來看，監(jiān)管體系對金融風(fēng)險的預(yù)警、披露和防范收效甚微，主要監(jiān)管者的權(quán)利在一定程度上受到其他監(jiān)管部門的牽制，無法防范系統(tǒng)性危機(jī)。金融監(jiān)管的有效性和效率較低，尤其是分散的監(jiān)管體系對一些大型、復(fù)雜的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是低效的（GAO，2004）①。
二、當(dāng)前我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及存在的問題
（一）金融監(jiān)管缺乏完善的法律制度保障
我國現(xiàn)行的法律比較概括、籠統(tǒng)，存在著眾多的原則性規(guī)定，而且監(jiān)管內(nèi)容簡單化，缺乏實(shí)際可操作性，有的已不適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展和金融監(jiān)管的需求監(jiān)管部門在具體的監(jiān)管實(shí)踐中容易產(chǎn)生隨意監(jiān)管現(xiàn)象。執(zhí)行監(jiān)督者缺乏監(jiān)督，不能保證金融監(jiān)管的公正、合理。
（二）合規(guī)性監(jiān)管仍然是金融監(jiān)管的核心，難以對金融創(chuàng)新體系進(jìn)行有效監(jiān)管
我國金融監(jiān)管仍然把重點(diǎn)放在機(jī)構(gòu)的審批和經(jīng)營的合規(guī)上，對金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營的風(fēng)險性監(jiān)管尚未全面展開，對市場退出前的監(jiān)管基本空白。在現(xiàn)行監(jiān)管中存在著重審批、輕管理，重國有銀行、輕其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，重傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)、輕表外業(yè)務(wù)及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)等問題。
始于二十世紀(jì)六十年代的金融創(chuàng)新，引發(fā)了金融業(yè)的一場變革。然而金融創(chuàng)新的發(fā)展確實(shí)以放松金融監(jiān)管作為代價的，由于金融創(chuàng)新的快速發(fā)展使得應(yīng)有的風(fēng)險管理和風(fēng)險監(jiān)管未能及時跟上，致使監(jiān)管滯后。中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系，就很難對金融創(chuàng)新進(jìn)行有效監(jiān)管。金融工具創(chuàng)新不僅成了金融機(jī)構(gòu)不斷放大金融杠桿率的最佳手段和途徑，而且也成為金融監(jiān)管一個的難題。
（三）多機(jī)構(gòu)多部門協(xié)調(diào)難度大，監(jiān)管效率低
我國分業(yè)監(jiān)管體制于1998年最終確立，分業(yè)監(jiān)管在具有專業(yè)化和競爭優(yōu)勢的同時，也存在著協(xié)調(diào)性差的缺陷。目前我國對銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、證券公司與保險公司實(shí)施監(jiān)管的職責(zé)分別由銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及保監(jiān)會承擔(dān)，金融控股公司的出現(xiàn)對這種分業(yè)監(jiān)管模式提出了挑戰(zhàn)。
隨著中國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，金融控股公司將成為中國金融組織的主要形式。但我國目前實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管體制，很難對金融控股公司及其所開展的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管。因為涉及多個行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，可監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目的、方法和重點(diǎn)各不相同。只要在不同的專業(yè)金融監(jiān)管體系之間存在著差異，金融控股公司就可能會采取規(guī)避監(jiān)管的行動，建立一種經(jīng)營阻力、成本最小的組織模式，從而增加了各金融監(jiān)管當(dāng)局在對相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管過程中的困難。
三、我國構(gòu)建現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的途徑分析
美國次貸危機(jī)再一次引發(fā)了人們對金融監(jiān)管制度及其運(yùn)行績效的考慮。相關(guān)國際研究揭示了美國監(jiān)管制度的不健全和監(jiān)管部門的監(jiān)管缺失，指出金融監(jiān)管這一道最后的堡壘沒有充分發(fā)揮其作用，使得金融風(fēng)險有機(jī)可乘②。我國在發(fā)展現(xiàn)代金融市場的過程中，應(yīng)該充分吸取教訓(xùn)，避免類似風(fēng)險的發(fā)生?；诖耍髡邍L試提出以下相關(guān)政策建議：
（一）完善我國相關(guān)法律法規(guī)體系
依法監(jiān)管是監(jiān)管有效性的前提和保障，嚴(yán)格的金融立法是金融監(jiān)管的法律基礎(chǔ)和必要依據(jù)。我國應(yīng)當(dāng)盡快制定《金融控股公司法》，明確銀行控股公司進(jìn)入和退出的條件和方式，界定銀行控股公司的權(quán)利和義務(wù)，明確監(jiān)管主體，為我國金融機(jī)構(gòu)發(fā)展建立良好的外部環(huán)境，進(jìn)而為規(guī)范和推動金融控股公司的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
從世界范圍來看，當(dāng)我國在努力構(gòu)建金融分業(yè)監(jiān)管體制的同時，世界各國已經(jīng)從分業(yè)監(jiān)管體制轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管體制。在經(jīng)濟(jì)市場化和金融自由化的歷史背景下，我國傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營方式正在悄悄地向混業(yè)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，外資金融構(gòu)大量地涌入我國，又加快了金融經(jīng)營方式轉(zhuǎn)軌地速度，改革和完善我國金融監(jiān)管立法就具有重要意義。
（二）完善金融監(jiān)管主體制度
現(xiàn)行“分業(yè)經(jīng)營、分行監(jiān)管”的監(jiān)管體制雖然在一定時期發(fā)揮了很巨大的作用，然而在全球化的今天此種模式也存在自身的局限性，既不利于金融創(chuàng)新和金融業(yè)的全面發(fā)展，也與國際上混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管的趨勢不相適應(yīng)。
鑒于上述困境，可以成立一家具有統(tǒng)一監(jiān)管功能的國家金融管理局。銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會仍保持相對獨(dú)立的分業(yè)監(jiān)管職能，在行政上統(tǒng)一接受國家金融管理局領(lǐng)導(dǎo)。國家金融管理局的職責(zé)對外代表國家監(jiān)管部門，與中央銀行、財政部之間建立協(xié)調(diào)機(jī)制，處理信息共享和監(jiān)管職責(zé)交叉事宜；對內(nèi)組織三會協(xié)調(diào)處理混業(yè)經(jīng)營引起的跨行業(yè)監(jiān)管中的分工合作問題，提高監(jiān)管效率。
（三）建立以風(fēng)險監(jiān)管為核心的金融監(jiān)管體系
金融機(jī)構(gòu)從市場準(zhǔn)入到市場退出的全部業(yè)務(wù)活動都應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的內(nèi)容，主要是風(fēng)險性監(jiān)管和日常經(jīng)營活動的規(guī)范性。參照通行的國際監(jiān)管辦法，結(jié)合我國金融業(yè)的實(shí)際情況，當(dāng)前我國中央銀行金融業(yè)風(fēng)險監(jiān)管重點(diǎn)應(yīng)做好以下幾方面工作：第一，建立以資產(chǎn)負(fù)債比例管理為基礎(chǔ)的風(fēng)險監(jiān)管制度，保證金融業(yè)資金的安全性、流動性和贏利性。第二，建立大額貸款的報告制度。第三，制定出能客觀反映我國銀行業(yè)風(fēng)險的各類資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重和核算系數(shù)，定出貸款集中風(fēng)險、貸款沉淀風(fēng)險等風(fēng)險權(quán)重。第四，建立真正的風(fēng)險準(zhǔn)備金，以增加金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力，同時試行存款保險金制度。
（四）加快金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管的效率
首先，量化金融市場的進(jìn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)動態(tài)靈活監(jiān)管和市場監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合。高效的金融監(jiān)管應(yīng)該是全過程的、持續(xù)性的監(jiān)管。要規(guī)范金融監(jiān)管的實(shí)施程序，提高現(xiàn)場監(jiān)管的廣度、深度，避免各種因素對監(jiān)管工作的干擾。同時，隨著金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷改革現(xiàn)場監(jiān)管的內(nèi)容，以保證監(jiān)管的準(zhǔn)確與有效。
其次，建立健全金融監(jiān)測、預(yù)警機(jī)制，以及金融風(fēng)險的防范和化解機(jī)制。為增強(qiáng)金融監(jiān)管工作的預(yù)測性，應(yīng)建立科學(xué)的指標(biāo)體系，及時發(fā)現(xiàn)金融運(yùn)行中出現(xiàn)的問題，并及時采取相應(yīng)的對策。
最后，加大資金投入，加快金融監(jiān)管手段的科技創(chuàng)新。加快金融監(jiān)管手段的現(xiàn)代化步伐，提高金融監(jiān)管工作的科技含量，形成現(xiàn)代化的金融監(jiān)管方法系統(tǒng)，增強(qiáng)金融監(jiān)管的科學(xué)性、針對性和有效性。
（五）健全信息披露制度，增加金融機(jī)構(gòu)透明度
隨著世界金融的發(fā)展，各種金融控股集團(tuán)成為市場主體，因而金融機(jī)構(gòu)信息披露的要求也在不斷加強(qiáng)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對金融控股集團(tuán)信息披露的管理，樹立全面信息披露的理念：不僅要披露內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易的信息，而且要披露風(fēng)險評估和管理過程、資本結(jié)構(gòu)及風(fēng)險與資本匹配狀況的信息；不僅要披露定性信息，而且要披露定量信息；不僅要披露核心信息，而且要披露附加信息；不僅要實(shí)行定期披露，而且任何重要變化發(fā)生之后都應(yīng)即時披露。另外，要定期對金融控股集團(tuán)的信息披露體系進(jìn)行評估。
（六）建立起國家間的合作協(xié)調(diào)機(jī)制，構(gòu)建國際立體化的金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)
為了促進(jìn)我國跨境監(jiān)管能力的提高，使我國的金融監(jiān)管逐步邁入國際化的軌道，我國要積極參與國際、區(qū)域以及雙邊等多層面的金融監(jiān)管合作；同時隨著經(jīng)濟(jì)區(qū)域化的發(fā)展，我國還應(yīng)積極加強(qiáng)與東亞鄰國、東盟等區(qū)域組織及其成員的金融監(jiān)管合作；在雙邊合作方面，要積極加強(qiáng)與他國尤其是要互設(shè)金融機(jī)構(gòu)的國家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，促進(jìn)雙方監(jiān)管當(dāng)局的信息共享，互相學(xué)習(xí)監(jiān)管經(jīng)驗。
金融全球化的步伐不斷蔓延，然而各國在經(jīng)濟(jì)水平、開放程度、金融結(jié)構(gòu)、監(jiān)管模式等方面存在顯著的差異，各國應(yīng)通過逐步實(shí)現(xiàn)分層次、分區(qū)域的監(jiān)管合作慢慢達(dá)到全球范圍的統(tǒng)一③。
四、結(jié)語
從西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗及其金融業(yè)發(fā)展的歷史來看，一個發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國肯定離不開一個發(fā)達(dá)的、具有合理結(jié)構(gòu)與完善的功能、能夠高效安全運(yùn)行的強(qiáng)大金融監(jiān)管體系的支撐。在后金融危機(jī)的時代背景下，探索建立與我國現(xiàn)實(shí)發(fā)展過程相適應(yīng)的現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，不僅能夠在提高我國金融監(jiān)管效率，而且可以促進(jìn)我國金融業(yè)在面對外來激烈競爭的形勢下保持穩(wěn)定、健康、持續(xù)發(fā)展。
注釋：
①恩格爾曼等.高德步等譯.劍橋美國經(jīng)濟(jì)史(第三卷).中國人民大學(xué)出版社.2010.
②趙靜梅.美國金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型及對我國的啟示.國際金融研究.2007(12).
③霍華德•戴維斯.國際金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)“一刀切”.中國金融家.2009(09):74-76.
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關(guān)鍵詞：后危機(jī)時代 金融監(jiān)管 對策
金融監(jiān)管是金融監(jiān)督和管理的簡稱，有狹義和廣義之分。狹義的金融監(jiān)管是指特定的機(jī)構(gòu)，如中央銀行或其他金融主管當(dāng)局在依據(jù)國家法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，對金融機(jī)構(gòu)及其開展的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行綜合性、經(jīng)常性的管理、檢查和督促，以實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的依法穩(wěn)健發(fā)展。廣義的金融監(jiān)管不僅包括了上述涵義，還涵蓋了金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)控機(jī)制、同行自律性組織及社會第三方組織的監(jiān)管等內(nèi)容。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管一般局限于國內(nèi)銀行業(yè)和非銀行金融機(jī)構(gòu)，但隨著金融工具和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，金融監(jiān)管的對象也逐漸擴(kuò)大業(yè)務(wù)性質(zhì)與銀行類似的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，一般來講，一國的整個金融體系都可視為金融監(jiān)管的對象。具體來講，金融是資金的融通，是隨著貨幣的流通職能的產(chǎn)生而出現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象和活動。經(jīng)過漫長的演變發(fā)展過程，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的內(nèi)涵和外延不斷得到延伸，不論從內(nèi)容還是形式上都發(fā)生了深刻的變化。尤其是金融市場成為獨(dú)立體系后，現(xiàn)代金融業(yè)已經(jīng)成為各國國民經(jīng)濟(jì)的不可或缺的重要組成部分，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，同時作為國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的有效途徑之一，與財政政策的相互配合下在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和社會的穩(wěn)定發(fā)揮巨大作用。金融監(jiān)管內(nèi)容包括了對金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的監(jiān)管，對金融市場的監(jiān)管，對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)等的監(jiān)管，其中對商業(yè)銀行的監(jiān)管是重點(diǎn)。
一、新時期加強(qiáng)金融監(jiān)管的重要意義
（一）金融危機(jī)凸顯金融監(jiān)管的重要性
2008年席卷全球金融市場的金融海嘯對各國的經(jīng)濟(jì)造成了難以估量的損失。當(dāng)前，隨著各主要經(jīng)濟(jì)實(shí)體相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)指標(biāo)的好轉(zhuǎn)，整體呈現(xiàn)企穩(wěn)向好的趨勢，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入后金融危機(jī)時代。然而此次金融危機(jī)不論是從波及的范圍還是破壞程度都是史無前例的，促使我們認(rèn)真思考金融危機(jī)產(chǎn)生的深層次原因，各國都在積極總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)以實(shí)現(xiàn)本國金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
其中美國金融監(jiān)管中存在的問題成為各國關(guān)注的焦點(diǎn)和討論的熱點(diǎn)。作為一個標(biāo)榜自由，素來以強(qiáng)調(diào)法律規(guī)制政府行為的國家，隨著國內(nèi)金融監(jiān)管體系的不斷演變，可以看出美國對于金融市場的監(jiān)管力度不斷減少，監(jiān)管實(shí)質(zhì)性作用下降。特別是金融監(jiān)管能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上金融創(chuàng)新的發(fā)展變化，創(chuàng)新過度也成為美國次貸危機(jī)的關(guān)鍵原因之一。毫無疑問，美國次貸危機(jī)成為各國金融風(fēng)險的防范與監(jiān)管的典型反面教材，也更加凸顯金融監(jiān)管的重要性。不論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中的國家，任何一個國家的金融監(jiān)管體制必須與其國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，做到最大范圍的風(fēng)險覆蓋，既充分發(fā)揮金融業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心地位和作用，又能為其持續(xù)發(fā)展提供良好的環(huán)境支撐。
（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管的重要意義
全球金融海嘯凸顯了各國金融監(jiān)督方面存在的問題，為金融改革提供了動力。后危機(jī)時代，各國充分認(rèn)識到金融監(jiān)管的重要性，已經(jīng)開始或正在積極著手準(zhǔn)備對本國的金融監(jiān)管不斷進(jìn)行完善和提高。不可否認(rèn)，高效有力的監(jiān)管是金融體系正常運(yùn)行的必要條件，后危機(jī)時代加強(qiáng)和強(qiáng)化金融監(jiān)管職能具有重要意義。
從市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)來看，金融市場自身存在不可避免的市場失靈現(xiàn)象，如規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、外部性及壟斷等所造成的資源配置的無效率。金融監(jiān)管正是試圖以一種有效的方式來糾正彌補(bǔ)金融市場失靈所造成的負(fù)面影響。特別是后危機(jī)時代金融市場的不確定性因素劇增，經(jīng)濟(jì)的一體化及全球化更加劇金融市場的風(fēng)險性，提高公眾金融信心更顯必要性，強(qiáng)化金融監(jiān)督職能實(shí)現(xiàn)對金融市場缺陷的有效和必要補(bǔ)充。其次，后危機(jī)時代切實(shí)發(fā)揮金融監(jiān)管應(yīng)有的作用，創(chuàng)造一個公平、有序的金融競爭環(huán)境，降低金融市場的交易成本，提高金融運(yùn)行效率；防范和化解潛在的金融風(fēng)險，促進(jìn)金融秩序的正常合理化維護(hù)金融體系的穩(wěn)定和安全。通過金融監(jiān)管確保金融服務(wù)水平的提高以增進(jìn)社會福利，切實(shí)保護(hù)公眾的利益，促進(jìn)金融業(yè)和整個國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。再者，通過金融監(jiān)管可以實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為與央行貨幣政策、財政政策目標(biāo)的一致性，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行在執(zhí)行貨幣政策時的傳導(dǎo)機(jī)制作用，向金融市場傳遞風(fēng)險信息和國家調(diào)控信息，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管在國家宏觀調(diào)控體系中的重要地位，促進(jìn)貨幣政策有效實(shí)施的同時維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。
二、后危機(jī)時代加強(qiáng)我國金融監(jiān)管的對策分析
隨著我國金融改革的不斷深入和推進(jìn)，我國金融監(jiān)管工作已取得了初步成就，特別是在應(yīng)對此次金融危機(jī)過程中，我國金融業(yè)顯示了獨(dú)特的優(yōu)勢所在。但此次金融危機(jī)也給我國金融業(yè)發(fā)展帶來了更深層面的思考，后金融危機(jī)時代如何進(jìn)一步改進(jìn)和完善金融監(jiān)管工作，有效防范和化解金融風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)安全穩(wěn)定和良好運(yùn)作秩序，促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展仍是擺在面臨需高度重視的關(guān)鍵性問題，要給予十二分的關(guān)注。
（一）重塑監(jiān)管理念
金融監(jiān)管理念是指貫穿于金融監(jiān)管整個過程，指導(dǎo)監(jiān)管實(shí)踐基本原則和精神。金融監(jiān)管作用的最大化，需有先進(jìn)的監(jiān)管理念做為引導(dǎo)和支撐。當(dāng)前，我國金融監(jiān)管上仍是以命令與控制為主導(dǎo)的監(jiān)管，監(jiān)管主體與監(jiān)管對象之間處于相互的對立關(guān)系，既不利于監(jiān)管工作的順利開展，也難以充分發(fā)揮金融監(jiān)管的實(shí)質(zhì)性作用。在遵循市場法則的前提基礎(chǔ)上，切實(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的慣性監(jiān)管理念，重塑與社會主義市場相適應(yīng)相互促進(jìn)的監(jiān)管理念，注重加強(qiáng)與培養(yǎng)監(jiān)管者與被監(jiān)管者兩者間腦與四肢式的協(xié)同合作關(guān)系。準(zhǔn)確定位監(jiān)管者的地位和功能，摒棄政府的市場主事人角色，通過強(qiáng)化市場運(yùn)作機(jī)制的功能來達(dá)到金融監(jiān)管的作用。同時，“放松監(jiān)管、金融自由化”的監(jiān)管理念在美國次貸危機(jī)中已宣布破產(chǎn)，沒有完善的金融監(jiān)管將難以保障金融市場的穩(wěn)定，其負(fù)面影響也會最終反應(yīng)到經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，影響和破壞經(jīng)濟(jì)的正常健康發(fā)展。因此，在充滿不確定風(fēng)險性的后金融危機(jī)時代中，只有堅持安全與效率并重的監(jiān)管理念，保障金融市場的穩(wěn)定，才能真正實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會經(jīng)濟(jì)福利最大化中的重要作用。再者，過度創(chuàng)新成為美國次貸危機(jī)產(chǎn)生的一個重要原因，但創(chuàng)新的停止只能造成金融業(yè)發(fā)展的停滯不前。創(chuàng)新作為金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的內(nèi)在動力不可忽視。我國金融監(jiān)管要秉承風(fēng)險可控、信息充分披露的金融創(chuàng)新原則，提倡鼓勵金融創(chuàng)新，堅持金融創(chuàng)新與風(fēng)險監(jiān)管的并重，實(shí)現(xiàn)以創(chuàng)新促進(jìn)金融業(yè)的良性發(fā)展。最后，轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管思路，實(shí)現(xiàn)從“事后化解”的合規(guī)性監(jiān)管向“事前防范”的風(fēng)險監(jiān)管轉(zhuǎn)變，通過集監(jiān)測、預(yù)警與防范為一體的全方位、多層面的動態(tài)監(jiān)管系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對金融市場運(yùn)作的事前有效防范，最大限度地降低各種風(fēng)險帶來的負(fù)面影響和損失。
（二）健全監(jiān)管機(jī)制
加大力度建立健全由國家專門監(jiān)管機(jī)制、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制、同業(yè)自律機(jī)制及社會組織監(jiān)管機(jī)制共同組成的多元化監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)以國家監(jiān)管為主的機(jī)制向多元化的監(jiān)管機(jī)制轉(zhuǎn)變。注重功能型的專門化國家監(jiān)管機(jī)制的建立，在全國統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)下，由專業(yè)分工、職責(zé)定位明確的管理部門對于金融機(jī)構(gòu)的不同業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，有效解決混業(yè)經(jīng)營條件下的監(jiān)管真空和多重監(jiān)管的問題，更好地適應(yīng)金融業(yè)在今后發(fā)展中可能出現(xiàn)的各種新情況。世界金融監(jiān)管的實(shí)踐經(jīng)驗表明，無論外部金融監(jiān)管制度如何完善、監(jiān)管程序如何嚴(yán)密，有效金融監(jiān)管的實(shí)施更需要金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度、同業(yè)自律機(jī)制及社會組織的監(jiān)管機(jī)制與國家專門監(jiān)管機(jī)制的相互配合，多管其下才能真正發(fā)揮金融監(jiān)管的實(shí)質(zhì)性作用。各金融機(jī)構(gòu)要合理設(shè)置內(nèi)控機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步健全和完善內(nèi)控機(jī)制，并根據(jù)金融創(chuàng)新的發(fā)展和環(huán)境的變化對內(nèi)控制度進(jìn)行修改和完善；利用現(xiàn)代信息技術(shù)建立高效的金融管理信息系統(tǒng)，為內(nèi)部風(fēng)險控制和防范提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持，及時化解風(fēng)險。再者，行業(yè)自律是市場經(jīng)濟(jì)條件下的重要監(jiān)督手段之一，金融監(jiān)管當(dāng)局要積極采取措施鼓勵不同類型具有地方特色的金融同業(yè)公會，建立完善金融同業(yè)自律機(jī)制，充分發(fā)揮其行業(yè)監(jiān)管的作用。同時同業(yè)組織的自律可以憑借其專業(yè)性優(yōu)勢彌補(bǔ)當(dāng)前監(jiān)管制度供給的缺乏，更可對監(jiān)管主體進(jìn)行約束以防止權(quán)力的濫用。
（三）完善金融監(jiān)管法律體系
市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，健全的金融法律法規(guī)體系是金融業(yè)有效運(yùn)作的必要條件。各種金融活動必須嚴(yán)格遵守相關(guān)的法律規(guī)章制度，以其為行為的準(zhǔn)繩和標(biāo)準(zhǔn)，直接關(guān)系到金融健康發(fā)展的金融監(jiān)管活動更不能例外。當(dāng)前，我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律主要體現(xiàn)于《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》兩部基本法律、行政法規(guī)及部門規(guī)章等，金融監(jiān)管法律建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于金融市場的發(fā)展，同時以行政命令隨意代替法律的現(xiàn)象嚴(yán)重。嚴(yán)格的金融立法是執(zhí)行金融監(jiān)管職能的法律保證，也是金融監(jiān)管必要的法律依據(jù)。在后金融危機(jī)時代，金融監(jiān)督法系體系的完善應(yīng)立足于金融國際化，在準(zhǔn)確把握金融監(jiān)管法系國際發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，充分考慮到我國的特殊國情，加大力度做好金融立法工作，保障金融監(jiān)管法系體系能夠全面支持未來金融監(jiān)管的發(fā)展需求。頒布實(shí)施金融監(jiān)管具體操作程序及監(jiān)管人員的守則；及時修訂明顯過時的法律規(guī)定，清除現(xiàn)行法律法規(guī)間重疊、不協(xié)調(diào)甚至相抵觸的地方；加快制定《金融監(jiān)管法》《投資基金管理辦法》等新法律；加快出臺相關(guān)金融法律的實(shí)施細(xì)則，提高法律的可操作性，切實(shí)解決當(dāng)前我國金融監(jiān)管過程中出現(xiàn)的無法可依、有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的一系列問題，實(shí)現(xiàn)依法監(jiān)管，提高金融監(jiān)管的有效性和高效率，促進(jìn)我國金融業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。
另外，除繼續(xù)加強(qiáng)中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會監(jiān)管范圍和力度，保障其獨(dú)立性外，鑒于當(dāng)前我國金融監(jiān)管分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)收管的管理模式及監(jiān)管過程中存在的交叉或真空現(xiàn)象，后危機(jī)時代更加凸顯了監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)的重要性，要更加積極適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的趨勢，建立起各大監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的定期交流與會晤機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)合作，通過信息交流共享機(jī)制及信息披露制度，提供共同監(jiān)管的效率。積極引進(jìn)、借鑒和吸引國際先進(jìn)經(jīng)驗，根據(jù)我國具體實(shí)際情況，逐步實(shí)現(xiàn)向功能性監(jiān)管思路的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)對現(xiàn)有金融監(jiān)管資源的有效配置，逐步建立起統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系，完善風(fēng)險監(jiān)管職能。同時在經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢不斷強(qiáng)化的當(dāng)前，要更加重視國際間的監(jiān)管合作，加強(qiáng)與國際監(jiān)管組織和外國監(jiān)管當(dāng)局的合作，以更加積極的態(tài)度參與國際性或區(qū)域性的金融監(jiān)管組織，為我國金融業(yè)發(fā)展中提供一個更加良好的外部環(huán)境。
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論文摘要：美國次貸危機(jī)發(fā)生后，經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，此次美國金融危機(jī)很大部分是因為政府監(jiān)管失靈。闡述了金融監(jiān)管定義、原則和必要性，提出了完善我國金融體系的響應(yīng)對策，以其為有關(guān)金融業(yè)工作者提供參考。
1 有關(guān)金融監(jiān)管
(1)金融監(jiān)管定義。金融監(jiān)管是指政府通過特定的機(jī)構(gòu)(如中央銀行)對金融交易行為主體進(jìn)行的某種限制或規(guī)定。金融監(jiān)管本質(zhì)上是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為。
(2)金融監(jiān)管的原則。金融監(jiān)管的原則為了實(shí)現(xiàn)上述金融監(jiān)管目標(biāo)，中央銀行在金融監(jiān)管中堅持分類管理、公平對待、公開監(jiān)管三條基本原則。
(3)金融監(jiān)管的必要性。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融體系是全社會貨幣的供給者和貨幣運(yùn)行及信用活動的中心，金融穩(wěn)定對社會經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。有效的金融監(jiān)管不僅是我國金融體系內(nèi)部完善的迫切要求，更是對外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效規(guī)范、實(shí)施必要監(jiān)管，保護(hù)國內(nèi)金融體系，順利完成金融改革的前提條件。
2 完善我國金融監(jiān)管體系的對策
(1)健全金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)金融監(jiān)管制度創(chuàng)新。①根據(jù)我國金融調(diào)控和金融穩(wěn)定的現(xiàn)實(shí)需要，合理確定金融監(jiān)管部門的職能定位，根據(jù)權(quán)責(zé)一致原則，界定金融監(jiān)管職責(zé)分工，盡快建立由人民銀行、財政部和監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，解決監(jiān)管主體混亂的問題，理順監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，處理好金融監(jiān)管中的一些重大問題。②改革現(xiàn)有的監(jiān)管制度，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段和方式由直接干預(yù)向間接調(diào)控、由人治向法制的轉(zhuǎn)變，加快金融立法，將金融活動納入法制的軌道。通過監(jiān)管制度創(chuàng)新，有效防范金融風(fēng)險累積，保證金融體系高效穩(wěn)健運(yùn)行。
(2)樹立維護(hù)穩(wěn)定與提高效率的雙重金融監(jiān)管目標(biāo)。隨著我國加入與金融自由化進(jìn)程的不斷加快，我國金融業(yè)同境外金融機(jī)構(gòu)在國內(nèi)和國際市場都存在激烈的競爭，而對國外金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大競爭優(yōu)勢，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法穩(wěn)健運(yùn)行將不再是監(jiān)管的單一目標(biāo)，在防范化解金融風(fēng)險的同時，積極扶持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和競爭能力成為新形勢下對金融監(jiān)管的迫切要求。在依法實(shí)施監(jiān)管的過程中盡可能降低監(jiān)管成本和資源的占用成為實(shí)行高效監(jiān)管的新觀念。
(3)利用網(wǎng)絡(luò)，踐行金融電子化監(jiān)管。實(shí)施金融電子化監(jiān)管對于提高金融監(jiān)管效率，降低金融監(jiān)管成本，擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍，提高金融監(jiān)管質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化具有重要作用。①提高金融監(jiān)管的持續(xù)性、有效性和全面性。②提高對金融風(fēng)險的預(yù)測能力，實(shí)現(xiàn)全過程的動態(tài)監(jiān)管。③實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享。利用金融電子化監(jiān)管系統(tǒng)使監(jiān)管過程的大部分工作實(shí)現(xiàn)自動化，從而可以減少人力、物力、財力的投入，提高監(jiān)管的效益，降低成本。
(4)健全我國金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度。①合理設(shè)置內(nèi)控機(jī)構(gòu)。應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗，設(shè)立對最高權(quán)利機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)審機(jī)構(gòu)，以確保最高管理者關(guān)注實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的任何問題。只有這樣才能使內(nèi)部監(jiān)管的最高權(quán)威地位得到明確；②建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的稽核評價制度。在我國金融機(jī)構(gòu)自我約束不力、內(nèi)控意識不強(qiáng)、過分依賴外部監(jiān)管的情況下，建立內(nèi)控稽核評價制度顯得尤為重要；③修改完善內(nèi)控制度。內(nèi)控制度的建立與完善是一個動態(tài)過程，各金融機(jī)構(gòu)都要適時根據(jù)其業(yè)務(wù)發(fā)展和環(huán)境變化不斷修改完善內(nèi)控制度，以動態(tài)適應(yīng)其業(yè)務(wù)發(fā)展與金融創(chuàng)新對風(fēng)險控制的需要。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；必要性；對策
當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為現(xiàn)代金融行業(yè)的一種必然趨勢，對金融業(yè)進(jìn)行了有效補(bǔ)充，受到了廣大金融人士的青睞。本文主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性，并提出了加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體對策。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
當(dāng)前時期，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展中還有諸多的不利因素，所以加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管已經(jīng)是一件非常有必要的工作，其實(shí)施必要性具體體現(xiàn)在：1.1互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中常見于盲目的個體決策現(xiàn)象。舉例說明，金融機(jī)構(gòu)利用P2P平臺貸款給借款個體，這一過程中相關(guān)投資需求人并不能正確全面掌握當(dāng)投資以失敗告終后對個體投資人造成的影響程度，雖然該平臺非常清晰指出借款人所面臨的信用風(fēng)險隱患，且投資具有分散性特點(diǎn)，但任何時候網(wǎng)貸都是一項投資風(fēng)險高的活動。1.2并不是所有風(fēng)險隱患都會在市場的管控下停止蔓延。從某種程度上來說，國家現(xiàn)行的風(fēng)險定價機(jī)制還有待進(jìn)一步完善，整體效用不高，因此有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將重心放在了生產(chǎn)風(fēng)險大且收益也大的產(chǎn)品上，通過預(yù)期的高收益博得眾人的注意力，進(jìn)而拓展自身的發(fā)展規(guī)模，這一過程中對潛在的風(fēng)險隱患往往只字不提，完全不顧他人的利益。1.3如果互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的服務(wù)對象較多且具備相當(dāng)?shù)馁Y金規(guī)模，那么當(dāng)出現(xiàn)問題時無法利用市場出清方式來有效處理。倘若互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從事一些基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)，那么當(dāng)難以為繼時會對金融系統(tǒng)各基礎(chǔ)設(shè)施的正常運(yùn)行造成極大的阻礙，進(jìn)而產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險。1.4互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的不足.舉例說明，當(dāng)前，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺存在品質(zhì)不一、素質(zhì)不一的情況，客戶資金和平臺資金在有的P2P平臺中并未按照標(biāo)準(zhǔn)要求予以隔離，這就使得大部分平臺管理者攜款潛逃；還有的P2P平臺通過營銷激進(jìn)模式，把自己生產(chǎn)的風(fēng)險大的產(chǎn)品提供給風(fēng)險識別能力及風(fēng)險承擔(dān)能力較差的對象如退休干部等；還有的P2P平臺將相關(guān)法律法規(guī)拋在腦后，進(jìn)行一些不合法的集資及吸收存款。
2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體對策
2.1加強(qiáng)審查力度
充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融市場的管控作用，維護(hù)廣大民眾的合法利益，加強(qiáng)審查力度。實(shí)時了解和控制市場各類風(fēng)險，并以此制定詳細(xì)有效的風(fēng)險管理措施，綜合控制金融市場風(fēng)險，嚴(yán)格審查市場發(fā)展動態(tài)，營造良好的外部環(huán)境。對于金融市場而言，應(yīng)重點(diǎn)監(jiān)管資金流動外部性及風(fēng)險測評外部性，吸收銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施，落實(shí)預(yù)期的監(jiān)管效果。
2.2建立健全信息披露制度
目前的當(dāng)務(wù)之急是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立健全一套信息披露制度，同時采用動態(tài)監(jiān)管模式，確保相關(guān)監(jiān)管人員、投資人員和市場主體充分全面掌握互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，落實(shí)透明化的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，避免因信息差異而引起的風(fēng)險問題，減少欺詐等違紀(jì)違法行為，提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展質(zhì)量及發(fā)展水平。并且還加強(qiáng)了相關(guān)投資人對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的信任度，使整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)樹立良好的企業(yè)形象，從而在現(xiàn)代市場上“發(fā)光發(fā)亮”。一套健全有效的信息披露制度為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定科學(xué)合理的監(jiān)管措施提供了重要依據(jù)，增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的市場份額。根據(jù)信息披露制度，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)將自身發(fā)展中形成的財務(wù)數(shù)據(jù)和風(fēng)險信息進(jìn)行公開化、透明化；此外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)制定并落實(shí)完善的信息甄別機(jī)制，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提供的信息予以科學(xué)評估，以確保其客觀精準(zhǔn)，獎罰分明，對于提供的信息失真、有效性低的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，應(yīng)明令禁止其停止運(yùn)營，或者將其不良行為公布于眾，通過這些懲罰來提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的態(tài)度，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)更好更快地運(yùn)行。
2.3注重監(jiān)管的動態(tài)性和持續(xù)性
在動態(tài)監(jiān)管模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)性監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)各項運(yùn)營指標(biāo)，尤其要動態(tài)化監(jiān)管第三方支付與大型的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，這樣才能防止重大的違約風(fēng)險。動態(tài)監(jiān)管以靈活性與持續(xù)性為核心，所以側(cè)重于對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)運(yùn)營現(xiàn)狀的定時評估，并確立行業(yè)的影響程度與風(fēng)險水平。除了做好相關(guān)的評估工作外，還應(yīng)動態(tài)監(jiān)管高風(fēng)險和影響程度大的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，對于一些風(fēng)險不太高的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，應(yīng)通過信息披露或者行業(yè)自律等手段來加強(qiáng)監(jiān)管。動態(tài)監(jiān)管工作對財力和人力的需求量大，實(shí)施綜合化監(jiān)管會進(jìn)一步加劇互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管費(fèi)用，并且制約了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。動態(tài)監(jiān)管除了根據(jù)不斷變化的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境確立具體的監(jiān)管程度、監(jiān)管手段及內(nèi)容外，還要從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展角度出發(fā)進(jìn)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)化調(diào)整。
結(jié)論
綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了信息的透明化，減少了交易成本費(fèi)用，整個金融業(yè)的核心競爭實(shí)力得到了大大增強(qiáng)，不過一些風(fēng)險隱患也隨之而來，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身的監(jiān)管作用，將各類風(fēng)險抵制在萌芽之中，推動金融市場順利有序發(fā)展，奠定金融業(yè)在市場中的主體地位。
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