時(shí)間：2023-09-04 16:40:45
導(dǎo)語(yǔ)：在互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)推廣方式的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
2015年七八月起，一款名為“借貸寶”的金融APP席卷了包括各門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、微博、微信朋友圈等互聯(lián)網(wǎng)角角落落，這一崛起的金融手機(jī)應(yīng)用到底靠什么抓住了消費(fèi)者的眼球，促使他們開(kāi)始使用“借貸寶”這款產(chǎn)品，后續(xù)效果又會(huì)如何。本文試從營(yíng)銷(xiāo)學(xué)的角度加以淺析。
關(guān)鍵詞：
借貸寶；營(yíng)銷(xiāo)；傳銷(xiāo)；互聯(lián)網(wǎng)金融
一、“借貸寶”APP及其產(chǎn)品核心價(jià)值
在“借貸寶”官方網(wǎng)站上，開(kāi)發(fā)公司對(duì)“借貸寶”的功能做了如下描述：“借貸寶首創(chuàng)熟人間單向匿名借貸模式（即借款人實(shí)名、出借人匿名），通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)人與人之間的連接機(jī)制，實(shí)現(xiàn)直接金融交易；利用熟人之間的天然關(guān)系，極大程度地減少甚至消除信息不對(duì)稱(chēng)；還利用熟人圈的聲譽(yù)機(jī)制和信息收集便利，實(shí)現(xiàn)對(duì)惡意欠債者的天然約束與高效催收。”
二、“借貸寶”營(yíng)銷(xiāo)手段之一：通過(guò)傳統(tǒng)渠道投放廣告
在互聯(lián)網(wǎng)大潮席卷、互聯(lián)網(wǎng)思維興起的時(shí)代，傳統(tǒng)媒體的優(yōu)勢(shì)似乎被很多廠商所遺忘。和傳統(tǒng)的類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)金融APP不同的是，“借貸寶”重金在電視上投放了廣告。而同類(lèi)產(chǎn)品——陸金所、人人貸、PPmoney等互聯(lián)網(wǎng)金融APP在電視等傳統(tǒng)媒體幾乎見(jiàn)不到他們的身影。在網(wǎng)絡(luò)新媒體方面，借貸寶通過(guò)百度推廣、視頻網(wǎng)站廣告的方式進(jìn)行精準(zhǔn)投放，這方面與其他互聯(lián)網(wǎng)金融APP的差別不大，在此不再贅述。
三、“借貸寶”營(yíng)銷(xiāo)手段之二：推廣獎(jiǎng)勵(lì)讓用戶(hù)成為推銷(xiāo)員
“借貸寶”的第二大營(yíng)銷(xiāo)手段，也是備受爭(zhēng)議的手段，就是通過(guò)高額獎(jiǎng)勵(lì)來(lái)吸引用戶(hù)注冊(cè)，再通過(guò)這些用戶(hù)向他人推廣“借貸寶”來(lái)獲得額外的收入。這樣的推廣獎(jiǎng)勵(lì)的營(yíng)銷(xiāo)手段，實(shí)際上并不鮮見(jiàn)，平安陸金所就曾在2014年推出過(guò)“老帶新”模式，成為獎(jiǎng)勵(lì)力度頗大的互聯(lián)網(wǎng)金融APP。
四、“借貸寶”營(yíng)銷(xiāo)手段的優(yōu)點(diǎn)
“借貸寶”借助其營(yíng)銷(xiāo)手段突然崛起，進(jìn)入了大眾的視野。下圖是“借貸寶”三個(gè)字在百度搜索得出的“百度搜索指數(shù)”0。截取時(shí)間段為2015年6月2日至2015年8月30日。通過(guò)該圖可以清晰地看出，8月初以來(lái)，“借貸寶”的關(guān)注數(shù)量急劇上升，在8月8日，搜索量達(dá)到頂峰，與之前搜索量極少的情況形成鮮明對(duì)比，在8月份，“借貸寶”在百度都保持巨量搜索。此外，在蘋(píng)果APPSTROE中，下載量在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)占據(jù)了免費(fèi)APP排行第一名（如右圖），在2015年9月底，“借貸寶”的下載量仍在前三名。而且，通過(guò)搜索新浪微博，每個(gè)小時(shí)都有數(shù)百條、甚至上千條的推廣微博。不過(guò)，這樣的推廣是需要大量資金支持的，據(jù)“借貸寶”相關(guān)人士介紹“，借貸寶”的推廣獎(jiǎng)勵(lì)總額將達(dá)到20億的巨額。與平安陸金所相比，“借貸寶”的力度也確實(shí)更大。平安陸金所每推薦一個(gè)人，獎(jiǎng)勵(lì)10元現(xiàn)金，而“借貸寶”只要注冊(cè)就可得到20元現(xiàn)金，推薦獎(jiǎng)勵(lì)也是陸金所的兩倍，達(dá)到20元現(xiàn)金，被推薦人繼續(xù)推薦，推薦人還可以獲益。這樣成功誘導(dǎo)用戶(hù)下載其APP，更激發(fā)了用戶(hù)成為推銷(xiāo)員的熱情。
五、“借貸寶”營(yíng)銷(xiāo)手段的弊端
首先，難以擺脫“傳銷(xiāo)”之嫌，使公司名譽(yù)受損。在“借貸寶”高額推廣獎(jiǎng)勵(lì)一出，涉嫌傳銷(xiāo)的聲音不絕于耳?！督栀J寶是信貸傳銷(xiāo)還是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)？》等新聞報(bào)道頻出，雖然中國(guó)政法大學(xué)刑事司法學(xué)院教授阮齊林接受媒體采訪時(shí)認(rèn)為，這并不構(gòu)成傳銷(xiāo)，只是“借貸寶”獲取用戶(hù)的一種正常商業(yè)推廣。然而，即便如此，這些質(zhì)疑的聲音仍然對(duì)“借貸寶”的聲譽(yù)產(chǎn)生了不小的影響，以至于“借貸寶”不斷發(fā)表聲明，對(duì)這些質(zhì)疑聲進(jìn)行回應(yīng)。其次，在建立忠誠(chéng)客戶(hù)群上，這樣的營(yíng)銷(xiāo)方式貢獻(xiàn)太小，甚至有可能起反作用。營(yíng)銷(xiāo)學(xué)理論認(rèn)為，建立忠誠(chéng)客戶(hù)群是每一個(gè)企業(yè)的核心任務(wù)。在這樣靠高額獎(jiǎng)勵(lì)吸引的客戶(hù)，很難吸引到盈利客戶(hù)，即收益大于成本的客戶(hù)。雖然盈利客戶(hù)所占比例數(shù)據(jù)仍不知曉，但根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，客戶(hù)中虧損客戶(hù)比例非常高。再次，在賺足眼球的背后，通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)推廣擴(kuò)大客戶(hù)群基礎(chǔ)的時(shí)候，這樣的營(yíng)銷(xiāo)方式卻忽略了對(duì)自身產(chǎn)品核心價(jià)值的推介?？蛻?hù)通過(guò)下載——推薦這樣的模式就能夠取得較高額的回報(bào)，在這一過(guò)程中，完全沒(méi)有觸及“借貸寶”的核心功能——借貸，這樣的營(yíng)銷(xiāo)設(shè)計(jì)即便吸引了潛在客戶(hù)，也可能因?yàn)闆](méi)有接觸產(chǎn)品核心價(jià)值而流失。
六、改進(jìn)的建議
（一）愛(ài)護(hù)自己的品牌，創(chuàng)造品牌價(jià)值，向品牌化轉(zhuǎn)變。營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該對(duì)涉嫌“傳銷(xiāo)”的新聞報(bào)道予以堅(jiān)決回?fù)?，劃清自己的產(chǎn)品、推廣方式與傳銷(xiāo)的界線(xiàn)，這對(duì)于保護(hù)品牌聲譽(yù)至關(guān)重要，與此同時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品價(jià)值的宣傳，讓產(chǎn)品與品牌緊密結(jié)合。
（二）加強(qiáng)產(chǎn)品體驗(yàn)式營(yíng)銷(xiāo)，改進(jìn)推廣獎(jiǎng)勵(lì)方式。目前，“借貸寶”已經(jīng)擁有了大量客戶(hù)群，接下來(lái)，應(yīng)該通過(guò)轉(zhuǎn)變獎(jiǎng)勵(lì)方式，鼓勵(lì)用戶(hù)通過(guò)體驗(yàn)產(chǎn)品核心價(jià)值。例如，可以通過(guò)補(bǔ)貼利率的方式，讓客戶(hù)真正使用過(guò)借貸功能之后，再獲得額外的獎(jiǎng)勵(lì)，來(lái)使產(chǎn)品的核心功能在客戶(hù)眼前展現(xiàn)，更好地推廣產(chǎn)品。這也有助于篩選客戶(hù)，只為獲得推廣費(fèi)，不愿投資的虧損客戶(hù)便會(huì)逐漸離去。
（三）與客戶(hù)保持長(zhǎng)期關(guān)系。在上文中所附的百度搜索指數(shù)來(lái)看，8月末，“借貸寶”的搜索量有所下降，表明公眾的關(guān)注度下降，而這也是“傳銷(xiāo)式”營(yíng)銷(xiāo)頂峰過(guò)后必然的結(jié)果。下一步，應(yīng)該與留下來(lái)的客戶(hù)保持溝通，努力保持長(zhǎng)期關(guān)系，可以不定時(shí)地推出利率補(bǔ)貼等獎(jiǎng)勵(lì)形式，來(lái)增加客戶(hù)黏性。同時(shí)，收集用戶(hù)數(shù)據(jù)，積極拓展新功能，使客戶(hù)能對(duì)“借貸寶”保持一定的新鮮感，以維持長(zhǎng)期的關(guān)系。
參考文獻(xiàn)：
[1]“借貸寶”官方網(wǎng)站：關(guān)于我們：
文章分析了社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的能力需求，指出了構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)課程體系的基本思路。文章詳述了高職院校應(yīng)從專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程、專(zhuān)業(yè)核心課程、專(zhuān)業(yè)實(shí)踐課程和專(zhuān)業(yè)能力拓展課程四方面來(lái)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)課程體系，進(jìn)而提出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)課程體系有效實(shí)施的路徑，如建立由學(xué)校、行業(yè)、企業(yè)組成，專(zhuān)兼結(jié)合的復(fù)合型教學(xué)團(tuán)隊(duì)；夯實(shí)基于“雙導(dǎo)師制”的校企合作訂單人才培養(yǎng)模式；改革教學(xué)方法、手段和教學(xué)組織形式等，以培養(yǎng)符合社會(huì)需求的復(fù)合型專(zhuān)業(yè)人才。
［關(guān)鍵詞］
互聯(lián)網(wǎng)金融；高職；課程體系；實(shí)踐教學(xué)
［課題項(xiàng)目］
本文系2016年度浙江省教育廳一般科研項(xiàng)目“高職互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)課程體系的構(gòu)建與實(shí)踐”（項(xiàng)目編號(hào)：Y201636161）和2015年度浙江省高等教育課堂教學(xué)改革項(xiàng)目“基于翻轉(zhuǎn)課堂的項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式課堂教學(xué)模式研究——以‘互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推廣’課程為例”（項(xiàng)目編號(hào)：kg2015747）的階段性研究成果。
互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用互聯(lián)網(wǎng)、信息通信等技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資，并提供中介服務(wù)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已融入人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妗；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，導(dǎo)致專(zhuān)業(yè)人才的大量短缺。中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)理事會(huì)和中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院聯(lián)合課題組2016年的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融人才體系建設(shè)研究報(bào)告》指出，在未來(lái)5～10年內(nèi)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺口將達(dá)百萬(wàn)人以上。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展對(duì)從業(yè)者的能力和素質(zhì)提出了更高的要求，傳統(tǒng)的金融人才已難以滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)復(fù)合型人才的需要。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融人才能力需求分析
互聯(lián)網(wǎng)金融具備金融和互聯(lián)網(wǎng)兩種屬性，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員必須具備互聯(lián)網(wǎng)思維，既要具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)有較強(qiáng)的防控能力；又要掌握必要的信息技術(shù)、數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)安全等技術(shù)知識(shí)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員不僅要具備扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)和技能，也要具有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力和創(chuàng)新思維方式，以適應(yīng)瞬息萬(wàn)變的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融創(chuàng)新。
二、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)課程體系的基本思路
構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)課程體系可以更好地規(guī)范人才的培養(yǎng)過(guò)程，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量。高職院校應(yīng)按照崗位能力要求的相關(guān)性來(lái)設(shè)置課程，促使課程結(jié)構(gòu)與崗位能力相匹配，以提高學(xué)生的職業(yè)能力，為社會(huì)培養(yǎng)高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。
1.夯實(shí)基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)能力。高職院校應(yīng)設(shè)置專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程，使學(xué)生全面掌握現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的基本原理、方法等基礎(chǔ)理論知識(shí)，提高學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)的應(yīng)用能力，并在加強(qiáng)信息技術(shù)與金融產(chǎn)品交叉結(jié)合的基礎(chǔ)上，注重加強(qiáng)學(xué)生的基礎(chǔ)能力培養(yǎng)，提高其分析、解決實(shí)際問(wèn)題的能力。
2.強(qiáng)化實(shí)踐，突出特色。應(yīng)用型人才的培養(yǎng)離不開(kāi)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，在構(gòu)建課程體系的過(guò)程中，職業(yè)院校應(yīng)提高實(shí)踐教學(xué)在整個(gè)課程體系中的比重，以提高學(xué)生的實(shí)踐能力，培養(yǎng)滿(mǎn)足企業(yè)需求的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)課程體系設(shè)計(jì)
互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興行業(yè)，教育部2015年才將互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)新增在高職高專(zhuān)目錄中，目前，我國(guó)高職院校尚未形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)體系。高職院校只有及時(shí)關(guān)注行業(yè)需求，構(gòu)建科學(xué)的課程體系，才能為社會(huì)培養(yǎng)符合企業(yè)需求的復(fù)合型專(zhuān)業(yè)人才。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)課程體系設(shè)置。高職院校應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)課程體系分為四類(lèi)：專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程、專(zhuān)業(yè)核心課程、專(zhuān)業(yè)實(shí)踐課程和專(zhuān)業(yè)能力拓展課程。第一，專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程主要包括現(xiàn)代金融基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)、會(huì)計(jì)基礎(chǔ)、高等數(shù)學(xué)、商務(wù)禮儀、互聯(lián)網(wǎng)金融概論、金融市場(chǎng)調(diào)研、經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)與案例等課程。通過(guò)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，可以加強(qiáng)學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的理解和應(yīng)用，從而提高其互聯(lián)網(wǎng)思維和邏輯推理能力。第二，專(zhuān)業(yè)核心課程主要包括金融數(shù)據(jù)分析、網(wǎng)貸與眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融支付、移動(dòng)應(yīng)用開(kāi)發(fā)、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制、征信知識(shí)與實(shí)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及法規(guī)等課程。這類(lèi)課程設(shè)置的學(xué)分相對(duì)較高，通過(guò)系統(tǒng)學(xué)習(xí)可使學(xué)生掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，著重培養(yǎng)學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)、金融數(shù)據(jù)分析、系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)、移動(dòng)開(kāi)發(fā)、征信和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的業(yè)務(wù)能力。第三，專(zhuān)業(yè)實(shí)踐課程分為實(shí)驗(yàn)課和實(shí)踐課程。專(zhuān)業(yè)實(shí)踐課程應(yīng)獨(dú)立設(shè)置，如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體驗(yàn)、互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)調(diào)研、IT綜合技能實(shí)踐、畢業(yè)設(shè)計(jì)等課程。專(zhuān)業(yè)實(shí)踐課程可采取“工作室”或“小組制”進(jìn)行，教師通過(guò)分組的形式，安排學(xué)生到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研與業(yè)務(wù)體驗(yàn)，從而調(diào)動(dòng)學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中的主觀能動(dòng)性。實(shí)踐課程有助于學(xué)生將所學(xué)知識(shí)由理性認(rèn)知轉(zhuǎn)向感性認(rèn)知，教師將實(shí)踐活動(dòng)引入課程教學(xué)，可以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性，從而提高其實(shí)踐能力。第四，專(zhuān)業(yè)能力拓展課程也叫專(zhuān)業(yè)方向課程。職業(yè)院校應(yīng)設(shè)計(jì)模塊化的能力拓展方向，如移動(dòng)應(yīng)用開(kāi)發(fā)、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)等方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及多學(xué)科的知識(shí)，行業(yè)迫切需要復(fù)合型的專(zhuān)業(yè)人才。學(xué)生可選擇適合自己的發(fā)展方向進(jìn)行專(zhuān)業(yè)能力拓展，以有效提高學(xué)生的實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)核心課程體系的特點(diǎn)。第一，注重學(xué)科之間的滲透融合，培養(yǎng)復(fù)合型互聯(lián)網(wǎng)金融人才。高職院校互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)的課程設(shè)置，應(yīng)與信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，突破傳統(tǒng)教學(xué)模式的束縛，通過(guò)合理分析、科學(xué)規(guī)劃，高度重視各學(xué)科之間的融合和滲透。在整個(gè)課程體系中，專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)、專(zhuān)業(yè)核心、專(zhuān)業(yè)實(shí)踐等模塊之間既相對(duì)對(duì)立，又相互補(bǔ)充。只有學(xué)科之間、行業(yè)之間互相滲透融合，才能共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。第二，體現(xiàn)技術(shù)性和信息化特色，突出金融科技的應(yīng)用性。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，以大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈為代表的新金融技術(shù)得到了快速發(fā)展，降低了金融創(chuàng)新的成本和難度，擴(kuò)展了金融創(chuàng)新的想象空間和覆蓋領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要提供新渠道，將傳統(tǒng)的各類(lèi)金融互聯(lián)網(wǎng)化，沒(méi)有從根本上變革金融業(yè)的生產(chǎn)方式；金融科技則通過(guò)技術(shù)的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，打造新的生產(chǎn)方式。因此，在課程體系中設(shè)置技術(shù)性、信息化的課程，可以充分發(fā)揮金融科技的應(yīng)用性，促進(jìn)科技與金融從分立走向協(xié)同共贏。第三，以崗位能力為導(dǎo)向，培養(yǎng)學(xué)生解決實(shí)際問(wèn)題的能力。加強(qiáng)課程實(shí)踐教學(xué)對(duì)于應(yīng)用型人才培養(yǎng)具有重要的意義，也是提高學(xué)生專(zhuān)業(yè)技能和創(chuàng)新精神的重要途徑。高職院校應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)中獨(dú)立設(shè)置實(shí)踐課程，如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體驗(yàn)和IT技能綜合實(shí)踐課程等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體驗(yàn)應(yīng)安排在學(xué)生進(jìn)入訂單班之前，由訂單企業(yè)進(jìn)行對(duì)接，為期1～2周。學(xué)生在行業(yè)師傅的帶領(lǐng)下參與企業(yè)的真實(shí)項(xiàng)目，提前體驗(yàn)未來(lái)的工作，獲得感性認(rèn)識(shí)，從而指導(dǎo)未來(lái)的工作選擇。IT技能綜合實(shí)踐主要以“工作室”和導(dǎo)師制的形式進(jìn)行，學(xué)生進(jìn)入“工作室”后，應(yīng)在導(dǎo)師的指導(dǎo)下進(jìn)行專(zhuān)業(yè)技能實(shí)踐，參與技能考核，從而有效提升其解決問(wèn)題的能力。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)課程體系有效實(shí)施的路徑。第一，建立由學(xué)校、行業(yè)、企業(yè)組成，專(zhuān)兼結(jié)合的復(fù)合型教學(xué)團(tuán)隊(duì)。師資隊(duì)伍是決定教學(xué)質(zhì)量的關(guān)鍵因素,高職院校應(yīng)積極引入名師（高校名師）補(bǔ)充師資力量，引入名家（企業(yè)骨干）充實(shí)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐力量，引入名生（知名高校高材生）完善師資專(zhuān)業(yè)方向。具體專(zhuān)業(yè)課程的設(shè)置應(yīng)由學(xué)校和行業(yè)共同制定，課程教學(xué)工作由行業(yè)專(zhuān)家和教師共同完成，其中，50%以上的訂單班課程教學(xué)由訂單企業(yè)一線(xiàn)專(zhuān)家承擔(dān)。第二，夯實(shí)基于“雙導(dǎo)師制”的校企合作訂單人才培養(yǎng)模式。高職院校應(yīng)積極探索現(xiàn)代學(xué)徒制和混合所有制形式下的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)。第一，加強(qiáng)校企合作，以訂單式人才培養(yǎng)模式探索互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)機(jī)制；第二，每月常態(tài)化走訪行業(yè)企業(yè)，及時(shí)了解企業(yè)的人才培養(yǎng)需求；第三，持續(xù)吸引更多行業(yè)、企業(yè)的兼職教師走進(jìn)課堂為學(xué)生授課，并大量引入企業(yè)最新技術(shù)和案例充實(shí)課程教學(xué)內(nèi)容；第四，深入探索“雙導(dǎo)師制”人才培養(yǎng)模式，在大二階段按照專(zhuān)業(yè)方向推行“校內(nèi)導(dǎo)師+行業(yè)導(dǎo)師”的學(xué)生專(zhuān)業(yè)、職業(yè)發(fā)展指導(dǎo)機(jī)制；第五，在優(yōu)化訂單人才培養(yǎng)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，與更多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展訂單式人才培養(yǎng)模式，以保障學(xué)生的優(yōu)質(zhì)就業(yè)、對(duì)口就業(yè)。第三，改革教學(xué)方法、手段和教學(xué)組織形式。第一，教師應(yīng)根據(jù)課程具體情況靈活使用教學(xué)方法，如合作式學(xué)習(xí)、項(xiàng)目教學(xué)法、案例教學(xué)法、任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)法、講授教學(xué)法、分組討論法、情境教學(xué)法、角度扮演法等，以提高學(xué)生的實(shí)踐能力。第二，教師應(yīng)充分利用立體化教學(xué)資源進(jìn)行課堂授課，如課程網(wǎng)站、案例、項(xiàng)目實(shí)例、視頻教程、微課、閱讀材料等，以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。第三，教師可通過(guò)“工作室”或“小組制”等多種途徑，采取生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)、任務(wù)驅(qū)動(dòng)、項(xiàng)目教學(xué)等形式，指導(dǎo)學(xué)生完成移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)用開(kāi)發(fā)、金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方案設(shè)計(jì)、推廣方案設(shè)計(jì)、客服流程設(shè)計(jì)、網(wǎng)站開(kāi)發(fā)等任務(wù)，為學(xué)生提供豐富的實(shí)踐機(jī)會(huì)。
四、結(jié)語(yǔ)
在構(gòu)建科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)課程體系過(guò)程中，高職院校對(duì)接了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)人才職業(yè)崗位的能力需求，明確了學(xué)校培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的目標(biāo)和定位，也促進(jìn)了校企間的合作與交流。高職院校通過(guò)訂單式人才培養(yǎng)模式與企業(yè)進(jìn)行深度合作，這不僅可以培養(yǎng)企業(yè)滿(mǎn)意的互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才，也為學(xué)生提供了對(duì)口就業(yè)的機(jī)會(huì)，從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)走上良性發(fā)展的軌道。
作者：熊建宇 單位：浙江金融職業(yè)學(xué)院
［參考文獻(xiàn)］
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；個(gè)人客戶(hù)；營(yíng)銷(xiāo)模式
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.44.084
1 互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)模式
互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融（謝平，2012）。通俗來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)的資金融通活動(dòng)，是依托互聯(lián)網(wǎng)向公眾提供金融服務(wù)的行為。謝平、鄒傳偉（2012）將互聯(lián)網(wǎng)金融模式定位為不同于間接融資、直接融資的第三種融資模式，這種模式具備市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度低、交易成本低、中介功能弱化、證券發(fā)行與交易網(wǎng)絡(luò)化等特征，并形成了不同于傳統(tǒng)金融的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)模式。
（1）基于“平臺(tái)”的集聚效應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融建立在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)（Platform Economics）基礎(chǔ)之上，構(gòu)建平臺(tái)的邊際成本基本為零，而邊際收益卻很高。作為虛擬（或現(xiàn)實(shí)）交易的空間（或場(chǎng)所），平臺(tái)通過(guò)促成買(mǎi)賣(mài)雙方客戶(hù)之間的交易、收取一定的費(fèi)用以獲得收益。徐晉、張祥建（2006）指出，平臺(tái)參與雙方（或多方）的互動(dòng)，受到特定的網(wǎng)絡(luò)外部性的影響，表現(xiàn)為：平臺(tái)上匯集足夠多的買(mǎi)方（或賣(mài)方），能夠吸引賣(mài)方（或買(mǎi)方）的加入，形成聚集效應(yīng)，降低交易成本。以Google、百度公司為例，他們?yōu)橛脩?hù)提供互聯(lián)網(wǎng)搜索服務(wù)，不收取任何費(fèi)用，而用戶(hù)在使用搜索服務(wù)的同時(shí)，已經(jīng)成為網(wǎng)站廣告的接收者。
（2）關(guān)注“長(zhǎng)尾”的規(guī)模優(yōu)勢(shì)?！伴L(zhǎng)尾”（Long Tail）是對(duì)冪律（Power Laws）和帕累托分布（Pareto Distributions）的形象化表述，指小眾市場(chǎng)“聚沙成塔”，創(chuàng)造出匹敵主流市場(chǎng)的巨大規(guī)模（Chris Anderson，2004）。長(zhǎng)尾價(jià)值重構(gòu)的目的是滿(mǎn)足“長(zhǎng)尾”用戶(hù)個(gè)性化的市場(chǎng)需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，依靠“互聯(lián)網(wǎng)基因+金融洼地”發(fā)展起來(lái)的人人貸、余額寶等產(chǎn)品，抓住小微客戶(hù)的市場(chǎng)需求，在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的支持下，依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，挖掘出新的、穩(wěn)定的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
（3）建立“普惠”的平民體系。普惠金融（Inclusive Financial System）能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供所需的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)先進(jìn)的技術(shù)手段降低服務(wù)成本、改進(jìn)服務(wù)效率、提高服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)和低收入人群能夠獲得價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，人人享有平等融資權(quán)（周治瀚，2014），具有與生俱來(lái)的“普惠”屬性。互聯(lián)網(wǎng)金融推出支付結(jié)算、代購(gòu)車(chē)票等便民服務(wù)，為中小企業(yè)、小微企業(yè)提供融資服務(wù)，其業(yè)務(wù)具有更高的參與度和透明度，對(duì)推進(jìn)金融體系的擴(kuò)大化、平民化和人性化意義重大。
互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)（P）、長(zhǎng)尾（L）、普惠（I）特性使其具有交易對(duì)象集聚化、產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)?；褪鼙娙后w平民化的特征，低成本、大批量、廣覆蓋的優(yōu)勢(shì)使其迅速占領(lǐng)金融領(lǐng)域的焦點(diǎn)位置。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)模式是以快捷便利的支付手段和廣闊的交易平臺(tái)（P）吸引客戶(hù)，全面獲取客戶(hù)的基本信息、交易明細(xì)和社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)（L），借助云計(jì)算和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，以低廉的成本分析客戶(hù)行為和偏好，消除信息不對(duì)稱(chēng)，最終以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格為客戶(hù)提供所需的金融產(chǎn)品和服務(wù)（I）。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融采取的是“以渠道獲取數(shù)據(jù)，用數(shù)據(jù)描述客戶(hù)，為客戶(hù)提供服務(wù)”的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)模式，與商業(yè)銀行的精細(xì)管理（Meticulous Management）、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)（Precision Marketing）、精英客戶(hù)（Elite Customer）的營(yíng)銷(xiāo)模式形成鮮明對(duì)比。
2 商業(yè)銀行的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)模式――以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行山東分行為例
2010年以來(lái)，中國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，個(gè)人存款和貸款規(guī)模分別比10年前增長(zhǎng)了4.5倍和17倍，客戶(hù)人均持有產(chǎn)品數(shù)從略高于1個(gè)增加到4個(gè)。麥肯錫（2012）預(yù)測(cè)，到2015年，中國(guó)將成為全球第二大零售銀行市場(chǎng)；到2020年，零售銀行總收入將達(dá)到每年1.5萬(wàn)億元人民幣，其中高凈值個(gè)人客戶(hù)和富?？蛻?hù)收入貢獻(xiàn)度約為50%。近年來(lái)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻?hù)為中心”，發(fā)展戰(zhàn)略從“跑馬圈地”廣布網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樘嵘W(wǎng)點(diǎn)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，營(yíng)銷(xiāo)模式從全力爭(zhēng)奪客戶(hù)轉(zhuǎn)變?yōu)樯疃韧诰騼?yōu)質(zhì)客戶(hù)價(jià)值，更加關(guān)注客戶(hù)地位的提升、客戶(hù)服務(wù)的提升和客戶(hù)價(jià)值的提升。
例如，2010―2014年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行山東分行通過(guò)運(yùn)用精細(xì)管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、精英客戶(hù)的MPE營(yíng)銷(xiāo)模式，以拓展高價(jià)值客戶(hù)為目標(biāo)，以?xún)?yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)為重點(diǎn)，以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求為手段，夯實(shí)客戶(hù)基礎(chǔ)，擴(kuò)大客戶(hù)規(guī)模，提升價(jià)值回報(bào)。2014年年末，山東農(nóng)行的電子銀行客戶(hù)和信用卡跨行活動(dòng)商戶(hù)分別比2009年年末增長(zhǎng)8.4倍和1.8倍，個(gè)人貴賓客戶(hù)占比提高3.2個(gè)百分點(diǎn)、日均資產(chǎn)增幅超過(guò)5成。
（1）精細(xì)管理，夯實(shí)營(yíng)銷(xiāo)基礎(chǔ)。精細(xì)化管理可以克服商業(yè)銀行粗放經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，通過(guò)數(shù)據(jù)技術(shù)控制成本、整合平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)效益最大化。近年來(lái)，山東農(nóng)行通過(guò)客戶(hù)關(guān)系管理（CRM），延伸服務(wù)范圍，提升服務(wù)水平。一是整合服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)私人銀行部獨(dú)立運(yùn)作，財(cái)富管理中心與理財(cái)中心“營(yíng)管合一”。二是完善服務(wù)體系，建立以財(cái)富管理中心和理財(cái)中心為旗艦、精品網(wǎng)點(diǎn)為骨干、基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)為補(bǔ)充的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)體系，建設(shè)（改造）網(wǎng)點(diǎn)1100余家；構(gòu)建“四位一體”的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)模式，加強(qiáng)中高端客戶(hù)的統(tǒng)籌管理。三是加強(qiáng)制度建設(shè)，制定實(shí)施“客戶(hù)名單制”、“首席客戶(hù)經(jīng)理制”、“客戶(hù)流失責(zé)任追究制”、“公私聯(lián)動(dòng)制”四項(xiàng)管理制度，確保了“1+1+N”的客戶(hù)關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)機(jī)制落實(shí)到位；建立立體化、多維度的服務(wù)監(jiān)控制度體系，提升客戶(hù)服務(wù)水平。
（2）精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，提供個(gè)性化產(chǎn)品。精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)是在對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)精準(zhǔn)定位的基礎(chǔ)上，建立個(gè)性化的客戶(hù)溝通服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行參與“普惠”金融體系建設(shè)，多是出于政策監(jiān)管的要求、企業(yè)的社會(huì)責(zé)任或純粹的商業(yè)動(dòng)機(jī)（張海峰，2010）。但是，在產(chǎn)品研發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳、營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，多采用市場(chǎng)定位明確、客戶(hù)定位清晰的“精準(zhǔn)”營(yíng)銷(xiāo)策略。
山東農(nóng)行精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶(hù)，讓消費(fèi)者認(rèn)識(shí)產(chǎn)品、了解產(chǎn)品、信任產(chǎn)品、依賴(lài)產(chǎn)品。一是通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)營(yíng)銷(xiāo)提升單一產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。針對(duì)個(gè)人信貸、對(duì)私理財(cái)、網(wǎng)上銀行、信用卡等零售產(chǎn)品，開(kāi)展“走進(jìn)”系列專(zhuān)場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，“理財(cái)進(jìn)縣域”專(zhuān)題營(yíng)銷(xiāo)，組織電子銀行體驗(yàn)營(yíng)銷(xiāo)，信用卡“贏在大堂”營(yíng)銷(xiāo)。二是通過(guò)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)提升關(guān)聯(lián)產(chǎn)品認(rèn)可度。通過(guò)上下聯(lián)動(dòng)、公私聯(lián)動(dòng)，簽約“總對(duì)總”汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商分期合作項(xiàng)目，營(yíng)銷(xiāo)社保卡、醫(yī)保POS以及集團(tuán)企業(yè)等大型商戶(hù)。三是通過(guò)方案營(yíng)銷(xiāo)凸顯專(zhuān)業(yè)化。以綜合金融服務(wù)方案為依托，創(chuàng)新限售股股東綜合服務(wù)模式，累計(jì)營(yíng)銷(xiāo)上市公司和擬上市公司20家。四是通過(guò)口碑營(yíng)銷(xiāo)拓展客戶(hù)群。實(shí)施“私人銀行伙伴計(jì)劃”，老客戶(hù)人均推薦1～2位新客戶(hù)加入，新增金融資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)10億元。五是通過(guò)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)體現(xiàn)便利性。推廣使用個(gè)人業(yè)務(wù)集中作業(yè)平臺(tái)、SIMS-PAD（營(yíng)銷(xiāo)協(xié)作器）等新工具，增加西聯(lián)匯款、跨境電匯、自動(dòng)理財(cái)?shù)染W(wǎng)上銀行新功能，為客戶(hù)提供便捷服務(wù)。
（3）精英客戶(hù)，實(shí)施分層營(yíng)銷(xiāo)。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人口結(jié)構(gòu)的改變，找準(zhǔn)關(guān)鍵客戶(hù)群體、開(kāi)展個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)已成為商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然途徑?！?014中國(guó)家庭財(cái)富的分布及高凈值家庭財(cái)富報(bào)告》指出，中國(guó)家庭資產(chǎn)分布不均，最高資產(chǎn)10%的家庭擁有63.9%的資產(chǎn)。可見(jiàn)，對(duì)商業(yè)銀行而言，“二八”定律真實(shí)有效，中高端客戶(hù)資源已經(jīng)成為重要的戰(zhàn)略資源。
山東農(nóng)行結(jié)合金融市場(chǎng)和自身業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，從客戶(hù)生命周期、職業(yè)特性、客戶(hù)價(jià)值及社會(huì)變遷等多個(gè)維度出發(fā)，篩選出了當(dāng)前消費(fèi)市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)生活中的80/90后群體、中小企業(yè)主、互聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)、高凈值客戶(hù)四類(lèi)重點(diǎn)客戶(hù)群體，制訂分層營(yíng)銷(xiāo)方案，并著重針對(duì)企事業(yè)中層管理人員和企業(yè)高管客戶(hù)群體制訂高凈值客戶(hù)生命周期綜合金融服務(wù)方案。
商業(yè)銀行的MPE（精細(xì)、精準(zhǔn)、精英）營(yíng)銷(xiāo)模式日趨成熟，但發(fā)展中受到三個(gè)方面的制約：一是部分基層行的經(jīng)營(yíng)管理模式較為落后，對(duì)目標(biāo)客戶(hù)未實(shí)行分層管理，客戶(hù)價(jià)值不能完全挖掘；二是產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)度緩慢，服務(wù)渠道較為單一，現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)難以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化投融資需求；三是自助設(shè)備利用不足，電子渠道分流有限，低效業(yè)務(wù)擠占有限的柜面資源。不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的PLI（平臺(tái)、長(zhǎng)尾、普惠）模式為商業(yè)銀行改進(jìn)現(xiàn)有的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)模式提供了一定的思路。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行個(gè)人客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)模式相互融合
互聯(lián)網(wǎng)金融，注重搭建平臺(tái)匯集客戶(hù)，強(qiáng)調(diào)開(kāi)放共享公平透明，打造普惠金融恩澤大眾，以其在成本、效率、信息和體驗(yàn)上的巨大優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)模式帶來(lái)挑戰(zhàn)。首先，利用準(zhǔn)入門(mén)檻低、資金交易處理便捷高效、信息整合能力強(qiáng)等特點(diǎn)，搶奪銀行存量客戶(hù)、拓展網(wǎng)絡(luò)增量客戶(hù)；其次，憑借海量數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的客戶(hù)關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)管理體系，不利于銀行客戶(hù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。
不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融所覆蓋的客戶(hù)群體，與商業(yè)銀行的目標(biāo)定位是有層次分割的，相當(dāng)于進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)存在壓力，但不傷及本元。另外，銀行在客戶(hù)拓展、客戶(hù)維護(hù)、客戶(hù)服務(wù)等領(lǐng)域打造的線(xiàn)下核心競(jìng)爭(zhēng)力并不完全適合互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)模式會(huì)有所“改造”，但不會(huì)“顛覆”。換言之，商業(yè)銀行的MPE營(yíng)銷(xiāo)模式要與互聯(lián)網(wǎng)金融的PLI模式相互融合、取長(zhǎng)補(bǔ)短，搭建平臺(tái)、挖掘數(shù)據(jù)、服務(wù)“長(zhǎng)尾”，降低成本、創(chuàng)新產(chǎn)品、整合資源，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的個(gè)人客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)能力、服務(wù)效率和專(zhuān)業(yè)化水平。
（1）推動(dòng)精細(xì)化管理，加強(qiáng)渠道功能整合提升。信息技術(shù)的普及、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了客戶(hù)金融偏好的變化，傳統(tǒng)的柜臺(tái)面對(duì)面交易處理方式正在朝著虛擬化、智能化的方向演變；同時(shí)，物理渠道在從事復(fù)雜業(yè)務(wù)和客戶(hù)體驗(yàn)方面具有一定的不可替代性。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該整合渠道，建立“線(xiàn)上線(xiàn)下一體化”的綜合服務(wù)平臺(tái)。
一是堅(jiān)持物理網(wǎng)點(diǎn)“硬轉(zhuǎn)型”。在綜合分析低效網(wǎng)點(diǎn)周邊資源、客戶(hù)結(jié)構(gòu)和未來(lái)發(fā)展的基礎(chǔ)上，有效實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)的遷址、撤并或改建，將低效網(wǎng)點(diǎn)改建為小微網(wǎng)點(diǎn)或金融便利店；積極探索網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)新模式，加快新概念體驗(yàn)銀行試點(diǎn)建設(shè)，提高網(wǎng)點(diǎn)的智能化水平；以中高端社區(qū)和大型專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)等資源富集區(qū)域?yàn)橹攸c(diǎn)，加快建設(shè)功能全、覆蓋廣、布局優(yōu)、效率高的自助銀行服務(wù)體系。
二是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融“新跨越”。加快移動(dòng)金融創(chuàng)新，豐富掌上銀行功能，加快掌上錢(qián)包、近場(chǎng)支付產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)用；在網(wǎng)點(diǎn)配置無(wú)線(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，增設(shè)智能手機(jī)等設(shè)備，提高客戶(hù)體驗(yàn)；加快社交金融創(chuàng)新，推進(jìn)線(xiàn)上關(guān)系圈、互動(dòng)體驗(yàn)中心建設(shè)，開(kāi)辟微信、微博服務(wù)渠道；加強(qiáng)與社交媒體合作，建設(shè)銀客關(guān)系緊密、服務(wù)手段豐富的社交金融生態(tài)圈。
三是持續(xù)推進(jìn)渠道協(xié)同營(yíng)銷(xiāo)。建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的價(jià)格體系，在客戶(hù)注冊(cè)、營(yíng)銷(xiāo)推廣、銷(xiāo)售交易等環(huán)節(jié)，加強(qiáng)渠道功能整合和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)渠道間功能互補(bǔ)和新產(chǎn)品在柜臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)渠道同步上線(xiàn)；有效整合電子渠道客戶(hù)信息，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)銀、掌上銀行、自助銀行以及微博、微信等新興渠道的協(xié)同和互助能力，實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)注冊(cè)、全渠道開(kāi)通”、“一點(diǎn)接觸、多渠道協(xié)同”的客戶(hù)體驗(yàn)。
（2）樹(shù)立“全尾”營(yíng)銷(xiāo)理念，提供整體金融解決方案。麥肯錫（2012）調(diào)查顯示，影響客戶(hù)服務(wù)滿(mǎn)意度的因素主要來(lái)自客戶(hù)體驗(yàn)?？蛻?hù)的金融消費(fèi)需求日趨多元化，商業(yè)銀行對(duì)于服務(wù)的關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)局限于單一客戶(hù)、單一產(chǎn)品、單一要素，而要構(gòu)建“橫向縱向一體化”的服務(wù)模式，提升客戶(hù)體驗(yàn)。
一是優(yōu)化服務(wù)流程，提升客戶(hù)服務(wù)效率和專(zhuān)業(yè)化水平。充分利用大數(shù)據(jù)分析、挖掘和應(yīng)用技術(shù)，全面建立以客戶(hù)為中心的快速響應(yīng)、私密貼身的服務(wù)流程；依托橫向和縱向優(yōu)勢(shì)，完善客戶(hù)服務(wù)模式；融合手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付、遠(yuǎn)程交易等電子服務(wù)渠道的優(yōu)勢(shì)，提升客戶(hù)服務(wù)的便利性和快捷性；提升IT技術(shù)支持能力，加強(qiáng)客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)的深度應(yīng)用推廣，全方位、及時(shí)、動(dòng)態(tài)地掌握客戶(hù)需求并準(zhǔn)確迅速傳導(dǎo)，延伸客戶(hù)服務(wù)鏈條。
二是加強(qiáng)創(chuàng)新整合，提升客戶(hù)服務(wù)層次和水平。加強(qiáng)與保險(xiǎn)、信托、證券、租賃、法律、稅務(wù)等境內(nèi)外機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略合作，整合和調(diào)動(dòng)內(nèi)外部資源，豐富服務(wù)方式和手段，有針對(duì)性地滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的需求；深入挖掘客戶(hù)長(zhǎng)期財(cái)富管理需求，因勢(shì)利導(dǎo)引領(lǐng)客戶(hù)的財(cái)富傳承與投行化、家族信托等高層次綜合需求，在有效提高客戶(hù)服務(wù)品質(zhì)與價(jià)值創(chuàng)造能力的前提下，綜合解決客戶(hù)金融需求，提升中高端客戶(hù)的滿(mǎn)意度、忠誠(chéng)度與貢獻(xiàn)度。
（3）完善體系建設(shè)，發(fā)揮穩(wěn)健審慎的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。審慎經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行與生俱來(lái)的特質(zhì)，也是商業(yè)銀行與奉行“開(kāi)放”精神的互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)區(qū)別之一。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、改進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)模式的同時(shí)，必須堅(jiān)持“內(nèi)部外部一體化”的風(fēng)控機(jī)制。
一是完善服務(wù)體系，嚴(yán)格制度執(zhí)行。以完善分層服務(wù)策略、客戶(hù)名單制管理、首席客戶(hù)經(jīng)理制、聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)機(jī)制為核心，深入開(kāi)展客戶(hù)價(jià)值提升活動(dòng)，進(jìn)一步健全和完善服務(wù)體系；落實(shí)好重點(diǎn)聯(lián)系制度、定期巡講制度和電話(huà)例會(huì)制度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和督導(dǎo)管理，強(qiáng)化智力支持。
二是發(fā)揮穩(wěn)健審慎優(yōu)勢(shì)，注重風(fēng)險(xiǎn)管理。繼續(xù)發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)甄別和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的核心技能、核心競(jìng)爭(zhēng)力，指導(dǎo)客戶(hù)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的匹配；依托銀行自身穩(wěn)健審慎的經(jīng)營(yíng)文化，依托風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供與其風(fēng)險(xiǎn)偏好相匹配的金融服務(wù)。
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；挑戰(zhàn)；金融創(chuàng)新
由于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合提供了技術(shù)支持，余額寶、活期寶、現(xiàn)金寶等相繼登臺(tái)，第三方銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資等方興未艾，互聯(lián)網(wǎng)金融在今年以席卷之姿蔓延開(kāi)來(lái)。一些人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將“吞噬”傳統(tǒng)金融，這種說(shuō)法可能有點(diǎn)夸張，但互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)確實(shí)產(chǎn)生了巨大的影響。認(rèn)識(shí)不足、行動(dòng)遲緩的銀行已經(jīng)面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，甚至有被淘汰的危險(xiǎn)；而對(duì)于成功把握互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)的銀行來(lái)說(shuō)，這將是一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)遇。
一、中行“智慧銀行”建設(shè)
2012年中國(guó)銀行完善了涵蓋網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、家居銀行的電子渠道服務(wù)體系。最具特色的是推進(jìn)了“智慧銀行”建設(shè)，為客戶(hù)提供“隨時(shí)、隨地、隨心”的金融服務(wù)。2012年末中行電子銀行交易金額達(dá)到人民幣91萬(wàn)億。
中國(guó)銀行推出網(wǎng)上支付產(chǎn)品之后，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，不斷進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新，現(xiàn)已形成了全面涵蓋“B2C”、“B2B”、“B2G”領(lǐng)域的完整電子支付服務(wù)體系。在“B2C”領(lǐng)域，推出了升級(jí)版的“中銀快付”和“跨行支付”產(chǎn)品，給客戶(hù)提供了更加便捷的服務(wù)；在“B2B”領(lǐng)域，“B2B直付”、“B2B保付”產(chǎn)品解決了國(guó)內(nèi)貿(mào)易企業(yè)和上下游供應(yīng)鏈企業(yè)間資金支付需求，此外還推出了“中銀e商通”產(chǎn)品，滿(mǎn)足了各種股權(quán)交易所和大宗商品交易所資金監(jiān)管的需求；在“B2G”領(lǐng)域，中行推出了“稅費(fèi)e支付”產(chǎn)品，為報(bào)關(guān)企業(yè)客戶(hù)實(shí)現(xiàn)便捷通關(guān)提供強(qiáng)有力的支持。
二、招行“手機(jī)錢(qián)包”及手機(jī)銀行發(fā)展
據(jù)招行對(duì)外公布的信息，2012年率先在國(guó)內(nèi)“招商銀行手機(jī)錢(qián)包”，為消費(fèi)者提供銀行卡與手機(jī)合二為一的最新移動(dòng)支付服務(wù)。
此外，繼推出iPhone、Android版手機(jī)銀行以來(lái)，2012年8月份又創(chuàng)新推出iPad銀行，下載量現(xiàn)已突破60萬(wàn)次。手機(jī)銀行用戶(hù)群、交易量、手機(jī)支付發(fā)展迅猛，截至2012年12月31日，手機(jī)銀行簽約客戶(hù)總數(shù)已達(dá)到270.97萬(wàn)戶(hù)；累計(jì)交易（不含手機(jī)支付）1300.26萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)505.05%；累計(jì)交易金額達(dá)人民幣4059.34億元，同比增長(zhǎng)241.86%；手機(jī)支付累計(jì)交易5779.51萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)435.19%；累計(jì)交易金額為人民幣108.78億元，同比增長(zhǎng)347.29%。
十年前，招商銀行第一次將國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡引入中國(guó)，十年后的今天，招商銀行又第一個(gè)勇敢地喊出“廢掉”信用卡，將其變成數(shù)據(jù)信息融入手機(jī)中。相信不久的將來(lái)，招商銀行還將為千萬(wàn)持卡人打造一系列基于LBS服務(wù)、二維碼技術(shù)的支付服務(wù)體系，永遠(yuǎn)秉承 “早一點(diǎn)、快一點(diǎn)、好一點(diǎn)”的理念，準(zhǔn)確把握客戶(hù)需求，不僅為客戶(hù)提供更加貼心優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，更以創(chuàng)新技術(shù)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)。
三、建行“善融商務(wù)”
2012年6月28日，建行正式對(duì)外推出電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)——善融商務(wù)。該平臺(tái)由電子商務(wù)服務(wù)、金融支持服務(wù)、運(yùn)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理四部分組成，為從事電子商務(wù)的企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)提品信息、在線(xiàn)交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款、資金托管、房屋交易等專(zhuān)業(yè)服務(wù)。
據(jù)建行公布的信息，截至2012年末，善融商務(wù)擁有超過(guò)百萬(wàn)會(huì)員，入駐商戶(hù)數(shù)目過(guò)萬(wàn)；企業(yè)商城累計(jì)成交人民幣35億元，商戶(hù)融資近人民幣10億元。2013年建行善融商務(wù)跨行交易發(fā)展迅速，累計(jì)交易金額突破十億大關(guān)。為滿(mǎn)足他行客戶(hù)跨行支付多樣化需求，平臺(tái)加強(qiáng)與第三方支付公司間的合作，先后與寶易、通聯(lián)、銀聯(lián)支付公司達(dá)成合作協(xié)議，拓寬跨行支付渠道。
從試水善融商務(wù)到搭建智慧銀行，中國(guó)建設(shè)銀行努力為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)插上騰飛的翅膀。在它的規(guī)劃中，到2015年，它將把電子銀行建設(shè)成為用戶(hù)體驗(yàn)滿(mǎn)意、產(chǎn)品功能豐富、營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)能力強(qiáng)大、業(yè)務(wù)創(chuàng)新作用突出、風(fēng)險(xiǎn)控制水平先進(jìn)的“國(guó)內(nèi)領(lǐng)先、國(guó)際一流”的電子銀行體系。
四、農(nóng)行電子商務(wù)銷(xiāo)售支付平臺(tái)
據(jù)農(nóng)行對(duì)外公布的信息，2012年，農(nóng)行試點(diǎn)運(yùn)行電子商務(wù)銷(xiāo)售支付平臺(tái)，推廣網(wǎng)上K碼支付和跨行支付產(chǎn)品。依托B2C通用支付平臺(tái)、B2B通用支付平臺(tái)、基金直銷(xiāo)支付平臺(tái)、網(wǎng)上交易市場(chǎng)支付平臺(tái)等多平臺(tái)產(chǎn)品體系，提供“手機(jī)WAP支付”、“電話(huà)錢(qián)包支付”等多種支付方式。截至2012年末，特約商戶(hù)總數(shù)5850戶(hù)，全年電子商務(wù)交易金額為人民幣6548.91億元。
此外，農(nóng)業(yè)銀行從客戶(hù)需求角度考慮，充分為客戶(hù)提供便利，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。例如，農(nóng)行掌上銀行“掌尚e達(dá)，掌贏未來(lái)”可以實(shí)現(xiàn)查詢(xún)、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、信用卡、基金、理財(cái)產(chǎn)品等70余項(xiàng)業(yè)務(wù)功能，極大便利了市民生活。2013年上半年農(nóng)行掌上銀行用戶(hù)總數(shù)達(dá)7144萬(wàn)戶(hù)，交易金額達(dá)到5233億元，交易額同比增長(zhǎng)223.8%。今年9月，又推出了掌上銀行ipad版，全面占領(lǐng)移動(dòng)支付高地。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)中國(guó)銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。銀行業(yè)在應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的同時(shí)，應(yīng)以此為契機(jī)，加快系統(tǒng)升級(jí)改造，提升客戶(hù)體驗(yàn)，利用新的科學(xué)技術(shù)促進(jìn)金融創(chuàng)新。
首先，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，始終秉承以“客戶(hù)為中心”的理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以發(fā)展迅速，根本原因在于提高了顧客的滿(mǎn)意度。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)客戶(hù)快速變化的需求，有針對(duì)性地進(jìn)行創(chuàng)新，贏得顧客的歡迎。故傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)，摒棄原有的推銷(xiāo)式經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)客戶(hù)需求，提供客戶(hù)可以自主操作的個(gè)性選擇和靈活下載，從而最大化用戶(hù)體驗(yàn)。
其次，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)和互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)渠道的有機(jī)結(jié)合。銀行業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)渠道，改變傳統(tǒng)的分離模式，逐步轉(zhuǎn)向一體化運(yùn)營(yíng)，將客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品定制、風(fēng)險(xiǎn)管控、財(cái)務(wù)處理等集中到IT層面統(tǒng)一設(shè)計(jì)。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 眾籌 技術(shù)創(chuàng)新 路徑
隨著Internet技術(shù)、智能終端設(shè)備（如計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)、PAD等）、存儲(chǔ)技術(shù)、搜索引擎、云計(jì)算技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)的普及與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變著人們的生活工作模式、社會(huì)產(chǎn)業(yè)服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這種變革中產(chǎn)生的。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵與模式
1.1 內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念，最早是由謝平在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中率先提出；此后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與內(nèi)涵出現(xiàn)了眾多觀點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)概念的簡(jiǎn)單加總[1]；互聯(lián)網(wǎng)金融，又稱(chēng)電子金融（e-finance），指借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)[2]；中國(guó)人民銀行《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》指出，廣義互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。
本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融包含一切利用現(xiàn)代信息通信技術(shù)開(kāi)展的金融服務(wù)活動(dòng)，是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新而產(chǎn)生的新興金融服務(wù)模式；其本質(zhì)和核心仍是金融，是金融服務(wù)業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新，是發(fā)展普惠金融的重要模式。
1.2模式
通過(guò)相關(guān)文獻(xiàn)收集整理以及結(jié)合調(diào)研發(fā)現(xiàn)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的論述非常之多，各家均有不同觀點(diǎn)，有提出互聯(lián)網(wǎng)金融10個(gè)生意模式[3]，有提出按照金融在線(xiàn)化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化、電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融分類(lèi)模式，有提出阿里金融、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式[4]等等；本文依據(jù)近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的新興業(yè)態(tài)模式，總結(jié)歸納整理處互聯(lián)網(wǎng)金融的六大新興業(yè)態(tài)模式，主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸、眾籌、電商金融、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、虛擬貨幣。
一是互聯(lián)網(wǎng)支付是指是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及其他機(jī)構(gòu)，通過(guò)計(jì)算機(jī)、手機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起貨幣支付或資金轉(zhuǎn)移的服務(wù)。如支付寶、財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)第三支付平臺(tái)。
二是P2P（peer to peer）互聯(lián)網(wǎng)借貸，是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為借貸雙方提供借款信息以及借款人信用評(píng)估、催還借款、逾期貸款追償?shù)确?wù)，屬于借貸類(lèi)眾籌，P2P平臺(tái)已經(jīng)成為P2B、B2B、P2C、P2F等借貸模式的統(tǒng)一代名詞。如拍拍貸、人人貸、陸金所、宜信等。
三是眾籌，指小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)公眾展示他們的項(xiàng)目、產(chǎn)品設(shè)計(jì)或創(chuàng)意等，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，集中大眾的資金、能力和渠道，為小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人進(jìn)行某項(xiàng)活動(dòng)等提供必要的資金援助或渠道支持。如眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間、天使匯、原始會(huì)等
四是電商金融，是電子商務(wù)和金融相結(jié)合的產(chǎn)物，是基于電子商務(wù)的歷史交易等大數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)上，運(yùn)用云計(jì)算等先進(jìn)信息處理技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下，由電商平臺(tái)提供擔(dān)保，將資金提供給有融資需求的消費(fèi)者或供應(yīng)商。如阿里小貸是典型的電商金融模式。
五是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為投資者或家庭提供的理財(cái)金融服務(wù)。如余額寶、百賺、小金庫(kù)、理財(cái)通、朝朝盈、掌柜錢(qián)包、活期寶、錢(qián)袋子等。
六是虛擬貨幣，是指互聯(lián)網(wǎng)上虛擬的貨幣且可用于互聯(lián)網(wǎng)買(mǎi)賣(mài)、投資活動(dòng)的貨幣，是指非真實(shí)的貨幣。如比特幣、百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣、新浪推出的微幣等。
2 眾籌分類(lèi)與運(yùn)行模式
2.1分類(lèi)
眾籌的概念源自國(guó)外“crowd funding”一詞[5]，從這個(gè)字詞的意思我們可以看出，其內(nèi)涵就是匯聚大家的力量共同支持完成某項(xiàng)事情或活動(dòng)，即個(gè)人或單位可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)公眾展示自己的項(xiàng)目、產(chǎn)品設(shè)計(jì)或創(chuàng)意等，爭(zhēng)取更多人的資金支持、渠道支持，為個(gè)人或單位進(jìn)行某項(xiàng)活動(dòng)等提供必要的資金支持和渠道支持。眾籌按回報(bào)的形式不同可以分為以下四種債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌、獎(jiǎng)勵(lì)眾籌、公益類(lèi)眾籌（沒(méi)有回報(bào)）[6]。廣義上而言，P2P業(yè)務(wù)也被看作是眾籌中的一種，即債權(quán)眾籌。而狹義上的眾籌則通常分為獎(jiǎng)勵(lì)類(lèi)眾籌和股權(quán)類(lèi)眾籌兩類(lèi)。獎(jiǎng)勵(lì)類(lèi)眾籌的代表有Kickstarter、Indiegogo，眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間等，人們通過(guò)在這些平臺(tái)上出資可以獲得相應(yīng)的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。股權(quán)類(lèi)眾籌的代表有FundersClub、天使匯、原始會(huì)、大家股、好投網(wǎng)等，投資者們可以在這種平臺(tái)上進(jìn)行資本投資，所有投資實(shí)體的股權(quán)。
2.2運(yùn)行機(jī)制
通過(guò)對(duì)眾籌的運(yùn)行模式與機(jī)制進(jìn)行相關(guān)文獻(xiàn)研究發(fā)現(xiàn)，有研究者提出眾籌商業(yè)模式的基本框架，并對(duì)不同類(lèi)別眾籌模式進(jìn)行論述[7]；結(jié)合實(shí)地調(diào)研，總結(jié)出眾籌運(yùn)行的基本模式，圖1所示。
從圖1我們可以看出，眾籌平臺(tái)是推動(dòng)創(chuàng)意創(chuàng)新理念、產(chǎn)品或活動(dòng)與消費(fèi)者、投資者、出資人等大眾群體進(jìn)行直接對(duì)接，并提供資金、策劃、營(yíng)銷(xiāo)、市場(chǎng)渠道等服務(wù)，為創(chuàng)新創(chuàng)意實(shí)現(xiàn)商業(yè)化或成功實(shí)施提供全面服務(wù)。
3 眾籌本質(zhì)
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的眾籌，要在分析互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的社會(huì)活動(dòng)、思維和特征基礎(chǔ)上，分析研究其本質(zhì)與功能。
3.1互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代顯著特征
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的社會(huì)活動(dòng)是基于互聯(lián)網(wǎng)的思維和特征的社會(huì)活動(dòng)[8]，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是讓互動(dòng)變得更加高效。互聯(lián)網(wǎng)九大思維[8]包括：用戶(hù)思維、簡(jiǎn)約思維、極致思維、迭代思維、流量思維、社會(huì)化思維、大數(shù)據(jù)思維、平臺(tái)思維和跨界思維。人們普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)具有全球性、分布性、交互性、即時(shí)性、共享性、虛擬性等特征?；诨ヂ?lián)網(wǎng)思維和特征，結(jié)合案例（案例來(lái)源：《互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大型紀(jì)錄片》 中央電視臺(tái) 2014-09-03），分析總結(jié)并提出互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的三大顯著特征：
一是平等參與。在互聯(lián)網(wǎng)上，不論身份高低、不論貧窮富有、不論丑陋帥氣、不論高矮胖瘦，每個(gè)人都擁有平等的參與權(quán)力；互聯(lián)網(wǎng)賦予個(gè)人更多的權(quán)力，每個(gè)人都可以成為互聯(lián)網(wǎng)上事件或活動(dòng)的領(lǐng)導(dǎo)者，通過(guò)社會(huì)自發(fā)組織形式，每個(gè)人能夠以個(gè)人的形式采取行動(dòng)。如北京“7.21”水災(zāi)事件中，參與的人自發(fā)組織，沒(méi)有上下級(jí)關(guān)系，參與的每一位都沉浸在幫助別人的喜悅中。
二是聚集資源。在互聯(lián)網(wǎng)上，由于“屌絲群體”、“草根一族”等普通人能夠獲得“參與感”、“存在感”、“歸屬感”和“成就感”，更多普通群體參與到互聯(lián)網(wǎng)的事件或活動(dòng)中去，而互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)⒋蟊娙后w碎片化的供需聚集起來(lái)、組織起來(lái)，并進(jìn)行有效地點(diǎn)對(duì)點(diǎn)對(duì)接，形成規(guī)?；找妗樘煜滦枨笳咛峁┡R時(shí)住房的Airbnb公司，將地球上有空余的臥室、客廳搜索出來(lái)，為即便只租住一天的需求者提供滿(mǎn)意的服務(wù)，該公司為有意出租者創(chuàng)造了年10億美元的收益。
三是不同時(shí)地協(xié)作。工業(yè)時(shí)代，人們?cè)谔囟ǖ臅r(shí)間到特定的地點(diǎn)進(jìn)行協(xié)同工作；而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們打破空間和時(shí)間的障礙，可以在不同地點(diǎn)不同時(shí)間進(jìn)行協(xié)同工作。維基百科是以協(xié)作模式運(yùn)營(yíng)的、當(dāng)今全球規(guī)模最大的、最流行的網(wǎng)絡(luò)工具書(shū)，共有287個(gè)語(yǔ)言版本，全球用戶(hù)共有10億民眾，有來(lái)自全世界的1600萬(wàn)人志愿者。
3.2眾籌本質(zhì)
眾籌是基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行協(xié)作的眾包模式的一種類(lèi)型。企業(yè)選擇將價(jià)值鏈上的一些環(huán)節(jié)依托互聯(lián)網(wǎng)外包給眾多消費(fèi)者完成的行為被稱(chēng)為“眾包”[9]。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)者的角色正在發(fā)生著變化。眾包的實(shí)質(zhì)是消費(fèi)者參與到企業(yè)價(jià)值創(chuàng)造和創(chuàng)新過(guò)程中，眾包是讓消費(fèi)者參與企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新，以及經(jīng)營(yíng)和營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程，消費(fèi)者不再是純粹的消費(fèi)者，而兼有生產(chǎn)者的角色，成為“產(chǎn)消者”（Pro-sumer）[10]。“產(chǎn)消者”這種模式的興起正在改變著生產(chǎn)方式、創(chuàng)新模式、服務(wù)模式的變化，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的一種新變革。
歸根結(jié)底，眾籌本質(zhì)就是籌集智慧、籌集資金、籌集渠道。眾籌就是讓消費(fèi)者參與到投融資環(huán)節(jié)中，讓消費(fèi)者參與到創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)產(chǎn)品中，讓消費(fèi)者參與到創(chuàng)新創(chuàng)意產(chǎn)品的商業(yè)化中，真正融入到創(chuàng)新創(chuàng)意實(shí)施、商業(yè)化過(guò)程中。眾籌鼓勵(lì)大量的消費(fèi)者、投資者參與進(jìn)來(lái)，因?yàn)閰⑴c者越多，智慧聚集就越豐富，就越容易解決問(wèn)題，就會(huì)有越多的高質(zhì)量的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)商業(yè)化，越能提高創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目成功的概率。
4 眾籌支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的路徑
在分析技術(shù)創(chuàng)新階段基礎(chǔ)上，結(jié)合不同類(lèi)型眾籌的功能和運(yùn)行模式，提出眾籌支持技術(shù)創(chuàng)新的路徑與內(nèi)容。
4.1技術(shù)創(chuàng)新階段劃分
技術(shù)創(chuàng)新理論中，關(guān)于技術(shù)創(chuàng)新過(guò)程的階段劃分，不同的學(xué)者有不同劃分方式，在所有劃分方式中，最具代表性的是我國(guó)學(xué)者傅家驥在《技術(shù)創(chuàng)新——中國(guó)企業(yè)發(fā)展之路》中提出的觀點(diǎn)，綜合傅家驥與其他學(xué)者的研究成果，在企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新階段劃分的基礎(chǔ)上，提出企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新階段，主要包括三大階段，如圖2底層所示。
一是技術(shù)發(fā)現(xiàn)階段，是指面向市場(chǎng)應(yīng)用的新技術(shù)、新材料、新工藝的技術(shù)發(fā)現(xiàn)、技術(shù)預(yù)見(jiàn)、創(chuàng)新構(gòu)思階段。一般情況下，大部分科技型中小企業(yè)的發(fā)現(xiàn)活動(dòng)是要與高校、科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同發(fā)現(xiàn)新技術(shù)、新材料、新工藝的技術(shù)應(yīng)用。
二是產(chǎn)品（服務(wù)）開(kāi)發(fā)階段，是指新產(chǎn)品（服務(wù)）的設(shè)計(jì)、樣機(jī)開(kāi)發(fā)、試制、小試中試等產(chǎn)品開(kāi)發(fā)活動(dòng)，為大規(guī)模生產(chǎn)活動(dòng)提供技術(shù)支撐。
三是產(chǎn)品（服務(wù)）價(jià)值實(shí)現(xiàn)階段，是指新產(chǎn)品（服務(wù)）價(jià)值的實(shí)現(xiàn)階段，包括規(guī)模化生產(chǎn)、營(yíng)銷(xiāo)策劃、市場(chǎng)推廣、銷(xiāo)售渠道建立、產(chǎn)品（服務(wù)）的商業(yè)化、創(chuàng)新擴(kuò)散等活動(dòng)，為企業(yè)進(jìn)一步做大做強(qiáng)提供市場(chǎng)支撐。
4.2眾籌支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的路徑
依據(jù)技術(shù)創(chuàng)新階段活動(dòng)的內(nèi)容，結(jié)合不同類(lèi)型眾籌的功能與模式，提出不同類(lèi)型眾籌在技術(shù)創(chuàng)新不同階段所發(fā)揮的作用與支持的內(nèi)容，如圖2上層和中間所示。
股權(quán)眾籌主要是對(duì)種子期的企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資，企業(yè)在獲得資金支持的同時(shí)還獲得渠道和人脈資源，以推動(dòng)初創(chuàng)期企業(yè)的發(fā)展。
產(chǎn)品眾籌是對(duì)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行的資金和市場(chǎng)支持，即企業(yè)成功研發(fā)出新產(chǎn)品、進(jìn)入市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)化前期，通過(guò)產(chǎn)品眾籌企業(yè)既可以獲得資金支持，也可以獲得市場(chǎng)對(duì)新產(chǎn)品的反饋意見(jiàn)并進(jìn)行不斷完善，還可以獲得媒介推廣、市場(chǎng)渠道等服務(wù)，為企業(yè)新產(chǎn)品的市場(chǎng)推廣和產(chǎn)業(yè)化獲得服務(wù)。
債權(quán)眾籌（P2P）是為金融供需雙方搭建對(duì)接平臺(tái)，將碎片化的大眾資金聚集，通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的投資與回報(bào)，服務(wù)企業(yè)或個(gè)人的資金需求；主要服務(wù)對(duì)象是有貸款需求的企業(yè)或個(gè)人，貸款用途主要有個(gè)人消費(fèi)、進(jìn)貨、擴(kuò)大規(guī)模資金周轉(zhuǎn)等內(nèi)容。
股權(quán)眾籌、產(chǎn)品眾籌、債權(quán)眾籌是服務(wù)于不同發(fā)展時(shí)期企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。眾籌中的股權(quán)眾籌，即天使投資的互聯(lián)網(wǎng)化，主要針對(duì)初創(chuàng)企業(yè)，以及處于技術(shù)研發(fā)階段的企業(yè)進(jìn)行投資；產(chǎn)品眾籌適合做面向產(chǎn)品的中試階段和市場(chǎng)推廣階段的投資；P2P債權(quán)眾籌主要面向產(chǎn)業(yè)化階段，用于企業(yè)資金周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大再生產(chǎn)階段的投資。
5 政策建議
通過(guò)以上分析與研究，發(fā)現(xiàn)眾籌在推動(dòng)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新方面具有良好的模式。在眾籌支持技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)方面，建議政府科技主管部門(mén)做好以下工作：
5.1搭建科技眾籌平臺(tái)，營(yíng)造“大眾創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”的新環(huán)境
眾籌模式興起于文化活動(dòng)的眾籌，借鑒文化活動(dòng)眾籌，技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目眾籌活動(dòng)也在不斷發(fā)展壯大，技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)的眾籌越來(lái)越多。在創(chuàng)新引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展的新時(shí)期，建議政府科技主管部門(mén)，搭建科技眾籌平臺(tái)，構(gòu)建推動(dòng) “大眾創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”的渠道和路徑，嘗試采用眾籌模式支持科技項(xiàng)目，突破常規(guī)科技項(xiàng)目支持形式，讓更多更好的創(chuàng)新創(chuàng)意項(xiàng)目、新技術(shù)新產(chǎn)品、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者到技術(shù)創(chuàng)新眾籌平臺(tái)上進(jìn)行展示和對(duì)接，與更多的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者、投資者、消費(fèi)者等大眾進(jìn)行互動(dòng)，獲得更多資金、渠道、智慧等資源的支持，推動(dòng)新技術(shù)新產(chǎn)品更好更快在市場(chǎng)上的推廣與應(yīng)用，努力營(yíng)造“大眾創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”的新環(huán)境。 5.2引入眾籌模式，構(gòu)建政府支持技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目的市場(chǎng)化決策機(jī)制
在眾籌平臺(tái)上獲得市場(chǎng)認(rèn)可的技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目才能得到支持。建議政府科技主管部門(mén)，引入眾籌模式中市場(chǎng)決策機(jī)制，在對(duì)面向市場(chǎng)應(yīng)用的技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目進(jìn)行支持時(shí)，采用盲評(píng)模式，讓更多技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目成果的使用方、消費(fèi)者等市場(chǎng)用戶(hù)對(duì)擬支持的技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)價(jià)，市場(chǎng)用戶(hù)數(shù)量越多越好，獲得大多數(shù)市場(chǎng)用戶(hù)支持的技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目，可以作為政府支持該技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目的決策參考依據(jù)，促進(jìn)更多技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目面向市場(chǎng)開(kāi)展工作，推動(dòng)科技工作更好面向經(jīng)濟(jì)主戰(zhàn)場(chǎng)，發(fā)揮科技引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作用。
5.3借鑒眾籌模式，推動(dòng)面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全鏈條提供綜合服務(wù)的新型科技孵化器建設(shè)
借鑒眾籌為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供全鏈條式綜合型服務(wù)的模式與機(jī)制，針對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全鏈條需求，開(kāi)展綜合服務(wù)型孵化器建設(shè)，從場(chǎng)地、注冊(cè)、稅務(wù)、政策等較為單一孵化服務(wù)，轉(zhuǎn)變到面向大眾群體創(chuàng)新，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)投資、媒介推廣、市場(chǎng)渠道構(gòu)建、創(chuàng)新創(chuàng)意市場(chǎng)互動(dòng)等綜合服務(wù)，升級(jí)科技孵化器服務(wù)功能，不斷完善現(xiàn)有科技孵化器功能，針對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域，建設(shè)一批面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全鏈條提供綜合型服務(wù)的新型科技孵化器，為小微創(chuàng)新企業(yè)成長(zhǎng)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)提供低成本、便利化、全要素的開(kāi)放式綜合服務(wù)平臺(tái)，更好服務(wù)于企業(yè)和個(gè)人的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。
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新的一年才剛剛開(kāi)始，京東就宣布旗下京東金融子集團(tuán)融資 66.5 億元。1月18日，陸金所正式又對(duì)外宣布近期完成12.16億美元融資。這些家伙簡(jiǎn)直就是資本收割機(jī)，咋不上天呢？
與資本市場(chǎng)的瘋狂追捧相對(duì)的是，這個(gè)行業(yè)的品牌好像一直沒(méi)有那么深入人心，甚至飽受爭(zhēng)議，難免偶爾被人扣上“人傻錢(qián)多”的帽子。
跳出燒錢(qián)怪圈
燒錢(qián)是最為簡(jiǎn)單粗暴的做法，但是跑馬圈地和燒錢(qián)推廣不是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌運(yùn)作。由于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)出乎想象的激烈，所以當(dāng)前的游戲規(guī)則是，燒錢(qián)，燒錢(qián)。
花錢(qián)推廣，獲取注冊(cè)客戶(hù)，這更像是銷(xiāo)售，不像是市場(chǎng)。此前相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)新聞報(bào)道，說(shuō)P2P中小平臺(tái)每月在百度推廣動(dòng)輒百萬(wàn)人民幣，一年動(dòng)輒一千萬(wàn)以上推廣費(fèi)。按此，千萬(wàn)美金的風(fēng)投金額，在中小平臺(tái)那也燒不了幾個(gè)月。
“燒錢(qián)不一定能活下去，不燒錢(qián)就很難活下去”形成了一種怪圈。能否重視客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，能否強(qiáng)化監(jiān)管和風(fēng)控機(jī)制？若能，說(shuō)明在做品牌。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里，平臺(tái)最終的價(jià)值體現(xiàn)在用戶(hù)口碑，平臺(tái)要給用戶(hù)安全感。互聯(lián)網(wǎng)金融公信力的建立主要體現(xiàn)在三個(gè)方式上。第一、要梳理平臺(tái)自身的歷史數(shù)據(jù)，避免出現(xiàn)壞賬；第二、要引入第三方評(píng)估平臺(tái)資產(chǎn)；第三、給投資人風(fēng)險(xiǎn)偏好分層。營(yíng)銷(xiāo)方式要按照投資人的收入狀況、年齡等因素推薦給其適合的金融產(chǎn)品。
政府公關(guān)
與很多行業(yè)不一樣的是，金融行業(yè)是相當(dāng)敏感的，很多企業(yè)的死亡是自上而下的監(jiān)管導(dǎo)致，所以對(duì)于公關(guān)部門(mén)來(lái)說(shuō)，政府公關(guān)的任務(wù)很艱巨。在很多企業(yè)看來(lái)，花天價(jià)砸央視廣告、請(qǐng)政府部門(mén)吃飯是規(guī)則，但是E租寶還是落了個(gè)悲慘下場(chǎng)。面對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是要積極響應(yīng)政策，并且要讓全國(guó)上下看到你的響應(yīng)，當(dāng)然最根本就是你的確響應(yīng)了。馬云如何應(yīng)對(duì)工商局就是一個(gè)非常好的案例。
深入場(chǎng)景
需要更多的跨界合作，借用外部渠道資源讓自己的產(chǎn)品真正使用到有需求的場(chǎng)景，從而在體驗(yàn)中打動(dòng)用戶(hù)，建立更加穩(wěn)固的使用群體。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，場(chǎng)景化就是把復(fù)雜的，相關(guān)聯(lián)的，需要做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的產(chǎn)品和服務(wù)用互聯(lián)網(wǎng)化的簡(jiǎn)單思路表現(xiàn)出來(lái)，同時(shí)做好產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)提示。而應(yīng)用場(chǎng)景化就是把互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷、便利、通俗的投資方式用合適的途徑傳播給廣大的投資者和消費(fèi)者，并融入日常生活。注意，是融入日常生活，把金融的門(mén)檻降低，把環(huán)繞在金融周?chē)纳衩卮竽蝗砍堕_(kāi)，讓金融進(jìn)入日常百姓生活。
就像兩大平臺(tái)，微信支付和支付寶，都是深層建立在場(chǎng)景智商，并且讓用戶(hù)無(wú)法卸載的產(chǎn)品。微信支付在客戶(hù)數(shù)量和使用粘性上不能和支付寶錢(qián)包相比，但在客戶(hù)發(fā)展的速度和傳播上勝過(guò)支付寶，一個(gè)是廣度上占優(yōu)，一個(gè)是深度上占優(yōu)。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有責(zé)任讓自己從一個(gè)冰冷在上的品牌走入生活，更接地氣。
危機(jī)公關(guān)
兩年后，還是這家南方銀行的員工，找到用友總部，說(shuō)他們?cè)谌珖?guó)還有兩百萬(wàn)家客戶(hù)，希望用友能對(duì)其開(kāi)放這個(gè)軟件接口。用友網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司高級(jí)副總裁鄭雨林問(wèn)他們，“你們不是做過(guò)試點(diǎn)了嗎？你們的業(yè)務(wù)做得怎么樣？”他們回答：“在不到兩年時(shí)間里放貸700-800億給中小企業(yè)”。用友的接口軟件實(shí)際上為這家銀行提供了金融增信服務(wù)。銀行通過(guò)用友提供的接口和ERP軟件就能了解企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，了解到哪家企業(yè)需要貸款，估算出貸款時(shí)間有多長(zhǎng)，進(jìn)而分析出可以貸款給哪些企業(yè)，而不需要像以前面對(duì)大企業(yè)那樣，通過(guò)擔(dān)保、抵押等諸多手續(xù)才能放貸，這其實(shí)就幫助銀行減化了流程，縮短了放貸時(shí)間。用友提供的企業(yè)增信服務(wù)為這家銀行的放貸業(yè)務(wù)提供了重要參考，吃了定心丸。
用友通過(guò)為銀行提供企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的增信服務(wù)，能得到至少1%的收入，也就是700-800萬(wàn)。如果再幫助其介紹客戶(hù)，收益會(huì)更高，可能有2%，僅此一項(xiàng)金融服務(wù)就能給用友帶來(lái)每年約1000萬(wàn)的收入，而且這種收益是可持續(xù)的。
這給鄭雨林帶來(lái)了諸多啟發(fā)：相比軟件服務(wù)，金融服務(wù)具有更高的收益，更具價(jià)值。而且，用友做企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融是有基礎(chǔ)的，用友本來(lái)就服務(wù)于企業(yè)客戶(hù)，可以通過(guò)財(cái)務(wù)和管理軟件掌握這些企業(yè)的數(shù)據(jù)，只是以前用友沒(méi)有經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)和意識(shí)。
在談到這其中涉及到的數(shù)據(jù)所有權(quán)問(wèn)題時(shí)，鄭雨林說(shuō)：“用友客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)不屬于我們。原則上用友也不能利用這些數(shù)據(jù)去提供其他服務(wù)。這些數(shù)據(jù)目前還沒(méi)放到云上，不是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。一旦用友做了互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，很多客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)，都會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上呈現(xiàn)，那時(shí)開(kāi)發(fā)價(jià)值更大，也更便利。企業(yè)有金融服務(wù)需求時(shí)，我們就可以利用數(shù)據(jù)幫客戶(hù)達(dá)成金融服務(wù)協(xié)議。在互聯(lián)網(wǎng)上用電子方式就可以提供企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，與傳統(tǒng)方式相比，效率提高了?！?/p>
企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融是非常具有發(fā)展前景和潛力的業(yè)務(wù)。用友網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司董事長(zhǎng)王文京提出：“用友金融服務(wù)業(yè)務(wù)以企業(yè)金融為重心，選擇用友有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域方向，以互聯(lián)網(wǎng)方式開(kāi)展企業(yè)支付與結(jié)算、企業(yè)理財(cái)、企業(yè)融資、征信等金融服務(wù)。以無(wú)縫鏈接用友的軟件業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)務(wù)資源為優(yōu)勢(shì)，建立差異化。同時(shí)，與各金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展合作，發(fā)揮用友資源價(jià)值。”
用友做企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)是有基礎(chǔ)的，但這只是起點(diǎn)，僅靠軟件業(yè)務(wù)是不夠的，必須加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)務(wù)。怎樣助推互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，鄭雨林有自己的想法：“發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)不是把ERP等所有軟件都搬到互聯(lián)網(wǎng)上，我們要掌握四個(gè)點(diǎn)。這四個(gè)點(diǎn)是企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立企業(yè)與企業(yè)間，企業(yè)與外部這種聯(lián)系的關(guān)鍵點(diǎn)?！?/p>
據(jù)介紹，第一個(gè)是2014年7月就開(kāi)始提供服務(wù)的易代賬平臺(tái)。有了這個(gè)平臺(tái)，中小企業(yè)可以找第三方機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)會(huì)計(jì)師幫助記賬，一個(gè)會(huì)計(jì)可以同時(shí)幫幾家企業(yè)記賬，很多中小企業(yè)不用再聘用專(zhuān)業(yè)的會(huì)計(jì)了。用友做的這個(gè)平臺(tái)，一邊聯(lián)接需要會(huì)計(jì)服務(wù)的中小企業(yè)，另一邊聯(lián)接能夠提供服務(wù)的專(zhuān)業(yè)會(huì)計(jì)，易代賬提供的是傳統(tǒng)會(huì)計(jì)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。
目前該平臺(tái)已推廣了半年，有近20萬(wàn)家需要這種服務(wù)的中小企業(yè)，有5萬(wàn)名專(zhuān)業(yè)會(huì)計(jì)。用友只是提供了供中小企業(yè)和會(huì)計(jì)對(duì)接的平臺(tái)，并為有需求的企業(yè)和個(gè)人提供服務(wù)。
據(jù)鄭雨林估計(jì)，2015年平臺(tái)上要求提供代帳服務(wù)的企業(yè)數(shù)量會(huì)達(dá)到80萬(wàn)家，2016年將達(dá)到200萬(wàn)家。用友的目標(biāo)是平臺(tái)最終要有500-1000萬(wàn)家中小企業(yè)，100萬(wàn)名能提供代賬服務(wù)的專(zhuān)業(yè)會(huì)計(jì)。
第二是招聘服務(wù)，用友掌握企業(yè)大量的職位需求，另外一邊是很多網(wǎng)站個(gè)人的求職需求。企業(yè)有了招聘需求后就不用再到各大網(wǎng)站去找搜索了，用友與各大招聘網(wǎng)站合作，幫企業(yè)在各種招聘網(wǎng)站上搜索合適的求職者，經(jīng)過(guò)篩選后會(huì)直接幫企業(yè)和求職者做對(duì)接。該招聘服務(wù)對(duì)大企業(yè)收費(fèi)，而對(duì)中小企業(yè)免費(fèi)。2015年上半年這個(gè)業(yè)務(wù)就會(huì)正式對(duì)外。
第三是互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)。目前做互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的企業(yè)大都會(huì)借助第三方營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，投放廣告或做競(jìng)價(jià)排名。越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始在微信平臺(tái)上做營(yíng)銷(xiāo)。但不是所有的傳統(tǒng)企業(yè)都具備構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)核心競(jìng)爭(zhēng)力的能力和條件。2015年上半年用友會(huì)推出相關(guān)服務(wù)。用友將基于微信平臺(tái)，以更好地利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為前提，幫助企業(yè)開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；證券行業(yè)；影響因素
互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)是不依賴(lài)于傳統(tǒng)的金融媒介，利用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行管理。和傳統(tǒng)的金融活動(dòng)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本比較低，市場(chǎng)效率比較高。近些年來(lái)證券行業(yè)尤其是證券銷(xiāo)售環(huán)節(jié)出現(xiàn)了不同程度的變化，新的模式在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下正逐漸建立起來(lái)，因此在轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中必須正視互聯(lián)網(wǎng)金融控制要點(diǎn)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融體系的最大化作用。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)的影響
基于互聯(lián)網(wǎng)金融體系的特殊性，在實(shí)踐中要了解證券行業(yè)的具體發(fā)展形式，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上對(duì)應(yīng)用方式進(jìn)行詳細(xì)的分析。以下將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)的影響進(jìn)行分析。
(一)增加了證券行業(yè)的價(jià)值
互聯(lián)網(wǎng)金融屬于虛擬性網(wǎng)絡(luò)，在應(yīng)用過(guò)程中會(huì)增加證券行業(yè)的價(jià)值。同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易主體和交易結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了一定程度的變化，能保證金融趨于民主化，因此會(huì)幫助證券行業(yè)取得創(chuàng)造性的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)能發(fā)揮巨大的潛在作用，在應(yīng)用過(guò)程中能節(jié)省成本，在互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)下，能有效擴(kuò)大服務(wù)管理體系，使得互聯(lián)網(wǎng)形成大量的數(shù)據(jù)，為證券商提供有效的信息指導(dǎo)。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上必須保證信息技術(shù)的有效性和完善性，為證券行業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
(二)改變了證券管理渠道
基于證券行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展機(jī)制的特殊性，在應(yīng)用過(guò)程中要豐富證券管理渠道，發(fā)揮現(xiàn)有管理形式的作用。已有的證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和財(cái)富管理業(yè)務(wù)內(nèi)容比較多，互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)實(shí)現(xiàn)了用戶(hù)網(wǎng)上開(kāi)戶(hù)和網(wǎng)上銷(xiāo)售平臺(tái)，擴(kuò)大了服務(wù)邊界。基于互聯(lián)網(wǎng)形式的特殊性，在證券發(fā)展階段，要考慮到地域和網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，以新產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)形式為基礎(chǔ)，做好資金項(xiàng)目的管理工作。近些年來(lái)客戶(hù)的需求趨于多樣化，需要建立以客戶(hù)為中心的服務(wù)形式，及時(shí)對(duì)組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行重建。互聯(lián)網(wǎng)金融能改變證券管理渠道，要做好各條業(yè)務(wù)線(xiàn)的規(guī)劃和設(shè)計(jì)工作，不斷促進(jìn)自身發(fā)展。
(三)弱化證券行業(yè)的中介功能
金融中介形式比較特殊，在具體發(fā)展階段需要結(jié)合規(guī)?；瘜?zhuān)業(yè)技術(shù)，降低資金的融通的成本。金融中介有專(zhuān)門(mén)處理信息的職能部門(mén)，系統(tǒng)有效的規(guī)劃能緩解投資者和融資者之間的關(guān)系，媒介成本和媒介信息是證券行業(yè)作為金融媒介的基礎(chǔ)功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和證券行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，會(huì)出現(xiàn)交易雙方信息不對(duì)稱(chēng)的情況，在金融和期限借配范圍內(nèi)，證券機(jī)構(gòu)發(fā)展的中介功能會(huì)逐漸降低，功能體系日益弱化。在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的影響下，資金雙方可以采用直接交易的形式，直接投資和間接投資是資源配置的重要組成部分，市場(chǎng)有效性逐漸提升，按照中介金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，要滿(mǎn)足金融中介的功能形式，促進(jìn)證券行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
(四)對(duì)資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行重建
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為資金供需雙方提供了市場(chǎng)，基于現(xiàn)代化信息技術(shù)的特殊性，在后續(xù)利用過(guò)程中互聯(lián)網(wǎng)金融能實(shí)現(xiàn)對(duì)資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的重建。隨著信息化體系的不斷發(fā)展，在現(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中要避免出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)或者交易不合理的情況，雙方對(duì)信息完全了解。證券行業(yè)在融資的過(guò)程中，資金中介被取締，對(duì)金融運(yùn)行機(jī)制有了更高的要求。因此互聯(lián)網(wǎng)金融能實(shí)現(xiàn)資金和財(cái)產(chǎn)的有效應(yīng)用，為資金管理提供咨詢(xún)、評(píng)估和回款管理服務(wù)，保證重建結(jié)構(gòu)的有效性和完善性。
二、證券行業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策分析
投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視度逐漸提升，互聯(lián)網(wǎng)金融在成本和信息方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，也對(duì)證券行業(yè)造成極大的影響。在實(shí)踐過(guò)程中需要證券行業(yè)了解互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和趨勢(shì)，抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)的融合。以下將對(duì)證券行業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策進(jìn)行分析。
(一)充分利用技術(shù)變革
證券公司要在思想上進(jìn)行轉(zhuǎn)變，必須認(rèn)識(shí)到技術(shù)形式的具體要求，滿(mǎn)足金融發(fā)展趨勢(shì)的要求。在經(jīng)營(yíng)管理初期要實(shí)現(xiàn)實(shí)體市場(chǎng)向虛擬市場(chǎng)的有序轉(zhuǎn)變，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)形式的具體化要求，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)進(jìn)行分析，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)服務(wù)范圍。此外營(yíng)銷(xiāo)模式的應(yīng)用對(duì)各個(gè)行業(yè)有重要的作用，傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式是由銷(xiāo)售人員進(jìn)行推廣和銷(xiāo)售的，采用的一體化經(jīng)營(yíng)管理模式，效率有待提升。采用互聯(lián)網(wǎng)金融形式能滿(mǎn)足客戶(hù)的實(shí)際要求，貫徹落實(shí)以客戶(hù)為中心的原則，結(jié)合客戶(hù)的實(shí)際要求和服務(wù)形式，在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行合作，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)雙方共贏。
(二)提升服務(wù)能力和專(zhuān)業(yè)水平
隨著網(wǎng)上金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入更為復(fù)雜的局面，多種平臺(tái)共存。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的影響下，要及時(shí)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)格局進(jìn)行規(guī)劃，提供專(zhuān)業(yè)有效的產(chǎn)品和服務(wù)形式，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)機(jī)制的要求下，為了保證金融服務(wù)的透明度和有效性，要最大限度的減少信息不對(duì)稱(chēng)和中間成本。按照現(xiàn)有發(fā)展形式和控制機(jī)制的影響，在具體管理階段必須實(shí)現(xiàn)分類(lèi)管理，結(jié)合內(nèi)部業(yè)務(wù)形式的要求，創(chuàng)新服務(wù)形式，完善企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)華麗的轉(zhuǎn)型。在中期，證券公司需要擴(kuò)展業(yè)務(wù)，尋找新的收益點(diǎn)，針對(duì)長(zhǎng)期布控形式的具體化要求，依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)的有效發(fā)展，在強(qiáng)化服務(wù)形式和影響機(jī)制的前提下，需要滿(mǎn)足證券發(fā)展機(jī)制的要求，根據(jù)布控格局的要求，促進(jìn)證券行業(yè)的有序發(fā)展。
(三)完善市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)
當(dāng)前證券行業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境不成熟，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)存在缺失的情況，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)比較低，相關(guān)法律法規(guī)制度不健全，監(jiān)督管理不當(dāng)或者機(jī)構(gòu)重建形式不到位，都直接影響互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展。為了保證其健康發(fā)展，需要完善市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)，根據(jù)金融發(fā)展形式具體要求，制定互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。在市場(chǎng)環(huán)境的影響，要落實(shí)安全建設(shè)體系，對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)。同時(shí)需要強(qiáng)化對(duì)普通民眾的安全教育，營(yíng)造科學(xué)有效的監(jiān)督管理體系，按照現(xiàn)有的監(jiān)督管理原則和范圍標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的無(wú)縫對(duì)接。
(四)擴(kuò)展業(yè)務(wù)形式
互聯(lián)網(wǎng)的短期優(yōu)勢(shì)比較明顯，在證券行業(yè)發(fā)展階段，必須利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，占領(lǐng)市場(chǎng)。在中期發(fā)展過(guò)程中必須適當(dāng)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行擴(kuò)展，結(jié)合顧客群體和收益點(diǎn)的具體變化，及時(shí)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行處理。證券公司要依靠互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的營(yíng)銷(xiāo)，加大信息化公共基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，實(shí)現(xiàn)資本共享和規(guī)模效益，以降低整個(gè)行業(yè)的系統(tǒng)建設(shè)成本，提高行業(yè)信息化水平。
三、結(jié)束語(yǔ)
采用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行處理是當(dāng)前應(yīng)用比較廣泛的一種創(chuàng)新方式，反映了時(shí)代技術(shù)的進(jìn)步。證券公司必須認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)所在，及時(shí)對(duì)影響因素進(jìn)行詳細(xì)的分析，結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和行業(yè)當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀，創(chuàng)建有效的互聯(lián)網(wǎng)溝通平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)合作共贏。同時(shí)證券行業(yè)的發(fā)展影響因素有很多，要適當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組，擴(kuò)展?fàn)I銷(xiāo)渠道的同時(shí)增加服務(wù)范圍，進(jìn)而促進(jìn)證券行業(yè)的有序發(fā)展。
作者:楊春明 單位:貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)MBA教育中心
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;縣域銀行;影響策略
一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)縣域商業(yè)銀行的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)創(chuàng)新、便捷的支付方式為使用者提供全新的服務(wù)體驗(yàn)，依托大數(shù)據(jù)建立評(píng)級(jí)機(jī)制及用信體系，為資本供求雙方提供直接、開(kāi)放的交易平臺(tái)，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)服務(wù)方式和競(jìng)爭(zhēng)模式提出了巨大的挑戰(zhàn)，也帶來(lái)了全新的機(jī)遇。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)
（1）對(duì)傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行資金的支付和結(jié)算需要經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)，即便是使用電子渠道辦理，用戶(hù)體驗(yàn)仍然不能完全讓人滿(mǎn)意。相比之下，以支付寶、京東金融為代表的依托B2C、C2C電商平臺(tái)的第三方支付方式憑借掃碼支付等便捷的線(xiàn)上線(xiàn)下購(gòu)物支付體驗(yàn)不斷蠶食商業(yè)銀行零售端的支付結(jié)算市場(chǎng)；同時(shí)以拉卡拉、匯付天下為代表的第三方純支付平臺(tái)通過(guò)不斷擴(kuò)大的渠道優(yōu)勢(shì)逐漸在支付結(jié)算市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，互聯(lián)網(wǎng)支付的便利性是對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的最大威脅。（2）對(duì)傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，沒(méi)有負(fù)債業(yè)務(wù)的支撐，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)將難以為繼。負(fù)債業(yè)務(wù)的主要來(lái)源分為三個(gè)部分，即自有資本、借款、存款，其中最為重要的就是存款。受限于運(yùn)營(yíng)成本、人力成本等因素，商業(yè)銀行必須以盡可能低的成本獲取存款，這就導(dǎo)致其在開(kāi)展負(fù)債業(yè)務(wù)時(shí)存在不可避免的劣勢(shì)，即低利率。同時(shí)商業(yè)銀行獲得存款的最直接來(lái)源仍然是網(wǎng)點(diǎn)，物理空間的限制也導(dǎo)致了商業(yè)銀行在獲取存款的便利性上不如互聯(lián)網(wǎng)金融公司。自2010年中央銀行將第三方支付機(jī)構(gòu)納入牌照監(jiān)管，明確其法律主體地位和業(yè)務(wù)許可范圍，以支付寶、百度錢(qián)包等為代表的第三方支付平臺(tái)通過(guò)與基金公司等金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)發(fā)了大量創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，如余額寶、百度理財(cái)?shù)?，這些產(chǎn)品收益率普遍較高，可以隨用隨取、直接支付，因而獲得了大量用戶(hù)青睞，從商業(yè)銀行吸收了大量存款。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司不存在物理區(qū)隔的限制，只要綁定銀行卡同意相關(guān)支付協(xié)議就可以歸集存款，讓商業(yè)銀行在負(fù)債業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中陷于更加不利的境地。（3）對(duì)傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)到目前為止，資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍然是商業(yè)銀行利潤(rùn)的最主要來(lái)源，因此資產(chǎn)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行至關(guān)重要。商業(yè)銀行憑借專(zhuān)業(yè)技術(shù)向大中型企業(yè)、機(jī)構(gòu)及高端零售客戶(hù)提供穩(wěn)定、安全、相對(duì)低成本的信貸資金。由于商業(yè)銀行存在嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控和層層授權(quán)審批模式，導(dǎo)致其傾向于大中型企業(yè)、機(jī)構(gòu)及高端零售客戶(hù)提供信貸資金，因?yàn)橄噍^于普通零售客戶(hù)，前者對(duì)信貸資金的需求量更大，單位成本的收益更高。而以阿里小貸、花唄、借唄、京東白條等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司最初的目標(biāo)客戶(hù)群恰好為普通零售客戶(hù)，從為普通零售客戶(hù)提供消費(fèi)分期和小額信用貸款開(kāi)始，到為阿里巴巴會(huì)員提供貸款，客戶(hù)群從消費(fèi)端蔓延至生產(chǎn)端，從普通零售客戶(hù)逐漸擴(kuò)大為個(gè)體工商戶(hù)、小企業(yè)主，在商業(yè)銀行基礎(chǔ)薄弱的市場(chǎng)不斷發(fā)力，不斷瓜分商業(yè)銀行的空白市場(chǎng)。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的機(jī)遇
（1）重新審視金融市場(chǎng)格局在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，商業(yè)銀行憑借政策保護(hù)壁壘，占據(jù)著金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和迅速擴(kuò)張，打破了這種壁壘，加劇了金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，使得商業(yè)銀行被迫重新審視金融市場(chǎng)的格局，調(diào)整自身的金融服務(wù)理念，更加注重提升客戶(hù)體驗(yàn)和客戶(hù)服務(wù)，努力為客戶(hù)提供更快速、更便捷的金融服務(wù)。（2）利用新技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的高效和便利加速了商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的技術(shù)改造，越來(lái)越多的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在逐步自主化、電子化。這種技術(shù)改造提高了商業(yè)銀行的運(yùn)行效率，也提升了客戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)。另一方面商業(yè)銀行也在積極的開(kāi)發(fā)依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，如農(nóng)行的“E商管家”，建行的“善融商務(wù)”等，力求在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力。（3）創(chuàng)造新的盈利模式構(gòu)建新的價(jià)值體系互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利方式迫使商業(yè)銀行成立新的價(jià)值體系。商業(yè)銀行需要依托自己強(qiáng)大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和海量的數(shù)據(jù)資源創(chuàng)造新的盈利方式，把自身的比較優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為盈利的能力，培育新的金融產(chǎn)業(yè)鏈。
二、新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)銀行縣域支行的應(yīng)對(duì)策略
1.以互聯(lián)網(wǎng)為依托，創(chuàng)建新的渠道競(jìng)爭(zhēng)力
互聯(lián)網(wǎng)只是載體，資金的流動(dòng)才是支付和結(jié)算的最終目的。農(nóng)業(yè)銀行縣域支行不能只滿(mǎn)足于營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)有金融產(chǎn)品，推廣已有的支付結(jié)算渠道，而是應(yīng)該上下聯(lián)動(dòng)，對(duì)現(xiàn)有的產(chǎn)品及渠道進(jìn)行整合優(yōu)化，讓支付結(jié)算業(yè)務(wù)更加便捷、易用。例如農(nóng)業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“E商管家”、“E農(nóng)管家”、“E購(gòu)天街”的“3E”平臺(tái)可以進(jìn)行整合，劃分為零售和對(duì)公兩個(gè)板塊，對(duì)入駐商家實(shí)行少收、免收平臺(tái)費(fèi)用，對(duì)平臺(tái)終端客戶(hù)提供低手續(xù)費(fèi)甚至免手續(xù)費(fèi)的分期付款，定期聯(lián)合商家進(jìn)行促銷(xiāo)活動(dòng)等，提升用戶(hù)的使用意愿。同時(shí)提升支付體驗(yàn)，摒棄資金體內(nèi)循環(huán)的思想，真正樹(shù)立流量經(jīng)營(yíng)的理念，除將本行的網(wǎng)銀、掌銀、掃碼支付等納入外，還可引入第三方支付等方式，真正將平臺(tái)盤(pán)活。再比如傳統(tǒng)的POS收單及轉(zhuǎn)賬電話(huà)業(yè)務(wù)（包括惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)），可以聯(lián)合上級(jí)行科技部門(mén)，會(huì)同產(chǎn)品生產(chǎn)廠家將原有的機(jī)具進(jìn)行升級(jí)改造，除使用銀行卡刷卡支付、消費(fèi)、取款外，引入掃碼收付款、掃碼轉(zhuǎn)賬等功能，增加傳統(tǒng)機(jī)具的功能，提升傳統(tǒng)渠道的易用性和便利度，對(duì)已有的物理合作點(diǎn)加載新的支付結(jié)算方式，擴(kuò)大自身的渠道優(yōu)勢(shì)。而對(duì)于個(gè)人客戶(hù)，資金使用的安全性和便利性是重要考量指標(biāo)，在保障安全性的同時(shí)將“3K”（“K寶”、“K令”、“K碼”）進(jìn)行整合，根據(jù)支付資金金額多少判定使用哪種支付介質(zhì)。通過(guò)提升服務(wù)體驗(yàn)，維護(hù)老客戶(hù)群、鎖定新客戶(hù)群，創(chuàng)建新的渠道競(jìng)爭(zhēng)力。
2.以多方合作為契機(jī)，提升財(cái)富管理能力
商業(yè)銀行傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)力沖擊，客戶(hù)的理財(cái)觀念也經(jīng)歷著巨大的變化，特別是縣域及農(nóng)村客戶(hù)正處在觀念轉(zhuǎn)變的時(shí)期，對(duì)自身財(cái)富的增值需求不斷凸顯。在這種形勢(shì)下要求農(nóng)業(yè)銀行要加深與其他機(jī)構(gòu)的多方合作，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，鎖定客戶(hù)。例如農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)與基金公司合作開(kāi)發(fā)的“快溢寶”產(chǎn)品也做到了7倍于活期收益，工作時(shí)間隨用隨取。同時(shí)縣域支行要抓住助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化的機(jī)會(huì)，將從柜面分流的人員進(jìn)行整合，打造專(zhuān)業(yè)的理財(cái)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，讓理財(cái)經(jīng)理真正從產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)員轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?hù)財(cái)富的管理者，把傳統(tǒng)的提供金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成為客戶(hù)提供資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)富增值的服務(wù)，提升自身的財(cái)富管理能力。
3.以強(qiáng)大數(shù)據(jù)信息為支撐，探索發(fā)展新路徑
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上是用信體系效率的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行依托自身的專(zhuān)業(yè)技術(shù)及外部的征信系統(tǒng)等對(duì)客戶(hù)進(jìn)行調(diào)查、評(píng)級(jí)、授信、用信，建立了自身的用信體系。而互聯(lián)網(wǎng)則依托大數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)客戶(hù)的交易信息進(jìn)行數(shù)據(jù)篩選，借此評(píng)估客戶(hù)的還款意愿和償還能力，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信用審批和放款，建立了完全不同于商業(yè)銀行的用信體系。不可否認(rèn)，較之互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行的用信體系效率更低，成本更高。對(duì)于農(nóng)行縣域支行，在利用自身的專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)好大中型機(jī)構(gòu)、企業(yè)及高端零售客戶(hù)的同時(shí)，要上下聯(lián)動(dòng)，利用好豐富的客戶(hù)資源和數(shù)據(jù)，通過(guò)分析客戶(hù)交易數(shù)據(jù)（如日均現(xiàn)金流、日均金融資產(chǎn)、信用卡還款記錄等），建立小額信貸的用信體系。從實(shí)踐領(lǐng)域來(lái)看，建設(shè)銀行根據(jù)客戶(hù)賬戶(hù)結(jié)算信息開(kāi)發(fā)的“善融貸”純信用貸款產(chǎn)品，不需提供抵押、擔(dān)保，可隨借隨還，大大簡(jiǎn)化了小額信貸獲得的手續(xù)。農(nóng)業(yè)銀行正在推廣的“網(wǎng)捷貸”產(chǎn)品，也是由客戶(hù)自助申請(qǐng)、自助用信、快速到賬的小額消費(fèi)貸款，雖然目前處于風(fēng)險(xiǎn)防控的角度考慮，客戶(hù)群體僅限于農(nóng)行員工、農(nóng)行的住房按揭貸款客戶(hù)及住房公積金貸款客戶(hù)，但依托數(shù)據(jù)資源，創(chuàng)造小額信貸用信體系的基本思路已經(jīng)形成，只是需要進(jìn)一步完善和推廣。未來(lái)縣域農(nóng)業(yè)銀行還可通過(guò)與自身電商平臺(tái)、第三方平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)對(duì)接進(jìn)行資源共享，進(jìn)一步豐富用信體系，打造通過(guò)大數(shù)據(jù)獲得資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新路徑。
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