時(shí)間：2023-07-25 16:50:55
導(dǎo)語(yǔ)：在個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞:個(gè)人信用;個(gè)人消費(fèi)信貸;風(fēng)險(xiǎn)管理
一、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀
(一)增長(zhǎng)速度快,但仍存在不同領(lǐng)域、不同地區(qū)間發(fā)展不平衡的現(xiàn)象
消費(fèi)信貸產(chǎn)生之初,很多人認(rèn)為中國(guó)人節(jié)儉的傳統(tǒng)會(huì)不習(xí)慣于借貸消費(fèi)方式,可是,隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展及宣傳力度的加大,人們對(duì)它的關(guān)注卻日益增加,有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2009年上半年,我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款明顯增多,截至同年6月末,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額4.4萬(wàn)億元,上半年累計(jì)新增個(gè)人消費(fèi)貸款6508億元,比2008年同期多增3917億元。對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款明顯增多的原因,銀監(jiān)會(huì)分析稱,主要是個(gè)人住房貸款增加較多,此外汽車貸款也出現(xiàn)較快增長(zhǎng)。從業(yè)務(wù)分布來(lái)看,大部分業(yè)務(wù)主要集中在工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行和東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地帶。
(二)消費(fèi)信貸的品種不斷增加,但個(gè)人消費(fèi)信貸方式比較單一
消費(fèi)信貸在我國(guó)剛剛產(chǎn)生的一段時(shí)期,貸款用途基本上是只限于住房消費(fèi)的,形式也只有抵押貸款一種,而且還受到很多方面的限制。近幾年來(lái),為了適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要,各商業(yè)銀行紛紛推出汽車、教育、耐用消費(fèi)品等多種消費(fèi)信貸品種,而且各商業(yè)銀行在貸款最高限額、貸款利率及還款期限等方面也做出相應(yīng)的調(diào)整。從形式上來(lái)看,抵押貸款之外,信用卡透支也有了一定程度的進(jìn)步,從以前幾乎沒有信貸功能的借記卡發(fā)展成為“準(zhǔn)貸記卡”和“貸記卡”,信用卡的信貸功能得到一定程度的發(fā)揮。但是,由于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育不足,使用機(jī)制尚未建立,以致信用卡目前仍處于萌芽狀態(tài),其消費(fèi)信貸功能還有待進(jìn)一步發(fā)展。在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中最終消費(fèi)品作為抵押的消費(fèi)貸款方式占有比較大的比例,銀行信用卡消費(fèi)占比較低。
二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及成因分析
(一)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀
盡管開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)意義重大,并且市場(chǎng)前景廣闊,但是依然存在風(fēng)險(xiǎn)。防范、控制風(fēng)險(xiǎn)同開拓市場(chǎng)一樣,對(duì)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展具有重要作用。目前個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。
1、信用風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn),這是消費(fèi)信貸的基本風(fēng)險(xiǎn),也是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。目前,由于我國(guó)居民收入尚未完全貨幣化,收入來(lái)源多樣化,透明度低,使得實(shí)際收入與名義收入仍存在很大差距,且未來(lái)預(yù)期支出不可測(cè),很難用科學(xué)的評(píng)估方法來(lái)確認(rèn)未來(lái)的狀況,同時(shí),我國(guó)沒有完善的征信系統(tǒng)和個(gè)人信用制度,銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效手段,因此無(wú)法對(duì)借款人財(cái)產(chǎn)收入和納稅狀況等信息的完整性、穩(wěn)定性和真實(shí)性進(jìn)行評(píng)估,在一定程度上加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn),從而使一些道德水平不高的人有機(jī)可乘,導(dǎo)致各種惡意欺詐銀行騙取資金或不按期還款的事件時(shí)有發(fā)生。
2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行雖然有清償能力,但無(wú)法及時(shí)獲得充足資金或無(wú)法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增長(zhǎng)或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)銀行自有資本金的比率一直維持在較低水平,低于國(guó)際慣例要求的水平。如果考慮銀行的大量損失類貸款尚未沖銷處理的話,我國(guó)銀行資本金普遍嚴(yán)重不足,再加上中國(guó)銀行業(yè)的資本結(jié)構(gòu)也不合理,資本補(bǔ)充缺乏持續(xù)性,加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于市場(chǎng)的產(chǎn)品價(jià)格,產(chǎn)品更新等變動(dòng)原因?qū)е碌盅何镔H值,固定利率情況下利率上升導(dǎo)致利率倒掛,使銀行暴露于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之下,住房、汽車等抵押物都有可能面臨價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn),使借款人對(duì)消費(fèi)信貸的心理預(yù)期越來(lái)越差,一般情況下,銀行為確保自身的安全,在對(duì)個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)往往要求提供抵押物。當(dāng)借款人無(wú)力償還貸款時(shí),銀行就應(yīng)該取得對(duì)抵押物的處置權(quán),但抵押物可能會(huì)因各種自然、人為災(zāi)害或周圍經(jīng)濟(jì)、交通環(huán)境的變化而造成價(jià)格下降或價(jià)值滅失。此外,目前我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)還不足以保障銀行順利實(shí)現(xiàn)對(duì)抵押物的處置權(quán),這些因素都導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)大大增加。
(二)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成原因
由于消費(fèi)信貸的對(duì)象涉及不同的消費(fèi)個(gè)體,且該項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國(guó)的開展時(shí)間較短,各種規(guī)章及配套措施尚不健全。從內(nèi)外因角度來(lái)看,導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有以下幾點(diǎn):
1、銀行自身管理職能不足。從銀行內(nèi)部來(lái)看,其經(jīng)營(yíng)管理的制度尚存在缺陷,近年來(lái),一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大自身的消費(fèi)信貸規(guī)模,往往對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo),但由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,這種現(xiàn)象往往會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)的積聚,不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí),商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn),相當(dāng)一部分資料不能實(shí)現(xiàn)資源共享,對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等缺乏正常程序和渠道,還存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)、貸后管理不力的松懈行為,放松了消費(fèi)信貸資金使用的有效監(jiān)控,這是導(dǎo)致借款人多頭貸款和道德風(fēng)險(xiǎn)形成的原因之一。
2、風(fēng)險(xiǎn)防范法規(guī)體系不完善。一方面,我國(guó)現(xiàn)有的消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件層次較低,都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn),沒有上升到法律層次,尚未出臺(tái)一部完整的《消費(fèi)信貸法》,目前商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》以及一些人民銀行出臺(tái)的辦法如《個(gè)人住房貸款管理辦法》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理,其針對(duì)性當(dāng)然不強(qiáng),并且對(duì)現(xiàn)有法規(guī)也有不統(tǒng)一的理解,也未出臺(tái)相關(guān)解釋進(jìn)行規(guī)范。另一方面,在國(guó)內(nèi),個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、社會(huì)保障制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)不健全,特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。從目前情況看,我國(guó)尚未形成完整的法律體系,缺乏配套措施,使消費(fèi)信貸缺乏完備的操作依據(jù),無(wú)疑給貸款的安全性帶來(lái)影響。
3、尚未建立起個(gè)人信用制度。一是沒有對(duì)自然人的身份、個(gè)人賬戶、收入來(lái)源以及過(guò)去的信用狀況等進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估的制度,缺乏個(gè)人資信狀況信用等級(jí)的專業(yè)信用認(rèn)證機(jī)構(gòu);二是居民的收入尚未完全貨幣化,貸款機(jī)構(gòu)無(wú)法確切計(jì)算和查證居民收入的實(shí)際水平,消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)不能準(zhǔn)確地了解居民的資信,使得銀行很難全面、及時(shí)地了解借款人的資信狀況,從而難以對(duì)消費(fèi)信貸的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)和控制,缺乏控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的制度基礎(chǔ),它使消費(fèi)信貸的投放決策和業(yè)務(wù)擴(kuò)展缺乏有序的市場(chǎng)基礎(chǔ),從而制約消費(fèi)信貸的穩(wěn)定發(fā)展。
4、信用評(píng)分技術(shù)落后。主要體現(xiàn)在:第一,由于缺乏個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù),普遍采用專家法評(píng)分模型以應(yīng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。第二,評(píng)分模型的種類較少。隨著消費(fèi)信貸品種日益增多,其顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)特征各不相同,全國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也存在較大的差異,而目前除了信用卡業(yè)務(wù)的評(píng)分模型針對(duì)性較強(qiáng)外,對(duì)于其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品未根據(jù)信貸品種、擔(dān)保方式、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的不同開發(fā)相應(yīng)的評(píng)分模型,而是一個(gè)評(píng)分模型“一統(tǒng)天下”。第三,對(duì)評(píng)分模型的使用還限于貸款申請(qǐng)、審批環(huán)節(jié),在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面的運(yùn)用基本處在空白。
三、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸管理對(duì)策
(一)建立和完善個(gè)人信用制度和消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度
完善個(gè)人信用制度主要體現(xiàn)在個(gè)人信用評(píng)價(jià)制度、機(jī)構(gòu)、評(píng)價(jià)指標(biāo)三個(gè)方面,應(yīng)加快這幾個(gè)方面的建設(shè)。要完善個(gè)人信用征集系統(tǒng),對(duì)個(gè)人所有相關(guān)的信用信息進(jìn)行匯總,建立信息共享機(jī)制,消除銀行與消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱;建立起一套完善的用于評(píng)價(jià)個(gè)人信用的指標(biāo)體系,并設(shè)立專門的中介機(jī)構(gòu)來(lái)評(píng)價(jià)個(gè)人信用,并對(duì)中介機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)行為進(jìn)行監(jiān)督。
建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移體制,首先要修改和完善《擔(dān)保法》,把消費(fèi)信貸擔(dān)保規(guī)范寫入《擔(dān)保法》中,其次完善信貸風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度,把消費(fèi)信貸納入商業(yè)保險(xiǎn)中,使銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)被有效的轉(zhuǎn)移,同時(shí)也保護(hù)了消費(fèi)者的利益;另外積極發(fā)展消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng),通過(guò)消費(fèi)品的二級(jí)市場(chǎng)來(lái)轉(zhuǎn)化和釋放風(fēng)險(xiǎn),使抵押物品的拍賣、變現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)形成后能順利進(jìn)行,積極發(fā)展信用衍生產(chǎn)品,將此衍生產(chǎn)品在信貸二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行交易,從而使貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與信用衍生品業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)沖,以降低銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。積極促進(jìn)消費(fèi)貸款證券化,將貸款債權(quán)分散到眾多投資者手中,每個(gè)投資者都把風(fēng)險(xiǎn)控制在與收益對(duì)稱的可接受范圍內(nèi),可以有效的分散風(fēng)險(xiǎn)。
(二)建立全面的消費(fèi)信貸法律體系。
我國(guó)目前尚未建立起全面的消費(fèi)信貸法律體系。完備的個(gè)人信用法律體系是發(fā)展消費(fèi)信貸的基本保證,應(yīng)在以下幾點(diǎn)著手努力:一是加大對(duì)失信的法律懲罰力度。在當(dāng)今社會(huì)完善公正的法律制度不但能保障社會(huì)的公平,而且還能提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的效率。所以,要盡快建立和完善失信懲罰機(jī)制,明確失信的法律邊界,失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。通過(guò)這種失信懲罰機(jī)制的設(shè)立,加大個(gè)人失信的成本,迫使其行為趨于守信。二是要將消費(fèi)信貸列入國(guó)家整個(gè)法律體系特別是經(jīng)濟(jì)、金融法律體系中,從總體上加以規(guī)范和完善,并制定相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范市場(chǎng)行為,保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。由于個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展有賴于對(duì)消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行征信,并將大量處理過(guò)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)加以公開和傳播,因而必然涉及到消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)問題。消費(fèi)者合法的信用權(quán)益得不到法律的保障,也將在很大程度上影響消費(fèi)信貸的需求,要根據(jù)消費(fèi)行為和消費(fèi)信貸行為的需要,制定專門的法律制度和具體的實(shí)施細(xì)則,讓居民有參加消費(fèi)信貸的積極性和還貸的約束性,讓銀行有開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力和責(zé)任感,形成“居民對(duì)銀行有信心,銀行對(duì)居民能放心”的良好格局及“有借有還,再借不難”的信用秩序。
(三)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法的研究與創(chuàng)新
我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工具普遍缺乏,信貸風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)落后,我國(guó)商業(yè)銀行依然使用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式,主觀性過(guò)強(qiáng),在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別度量監(jiān)測(cè)等方面的客觀性與科學(xué)性不夠明顯,要開闊思路,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與方法的研究與創(chuàng)新。首先,由于專家法評(píng)分模型的局限性,就要求商業(yè)銀行高度重視個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集、整理與建庫(kù)工作,改進(jìn)現(xiàn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng),加強(qiáng)新受理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入完整性、準(zhǔn)確性的監(jiān)控管理,特別是對(duì)未獲批準(zhǔn)的申請(qǐng)人信息的收集。其次,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)數(shù)據(jù)資源的不同采用不同的方法開發(fā)評(píng)分模型。建議對(duì)不同的產(chǎn)品設(shè)置不同的評(píng)分模型,由于目前各項(xiàng)基礎(chǔ)條件較薄弱,在具體實(shí)施過(guò)程中可分產(chǎn)品分步推進(jìn)。最后,必須將信用評(píng)分技術(shù)用于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的全過(guò)程。建議國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行盡快發(fā)掘銀行內(nèi)部貸款賬戶信息,開發(fā)欠款催收評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)分模型等行為評(píng)分模型,進(jìn)一步開發(fā)相應(yīng)的自動(dòng)化賬戶管理系統(tǒng)、催收管理系統(tǒng),提高個(gè)人貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、不良貸款管理的效率。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)
一、引言
商業(yè)銀行消費(fèi)信貸是指商業(yè)銀行將資金借貸給個(gè)人或家庭使用和消費(fèi)，商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，一方面能夠擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面有利于我國(guó)商業(yè)銀行改善和優(yōu)化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低不良資產(chǎn)比例，減少金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄率較高，居民更愿意把錢存放在銀行以獲得一個(gè)保障，這樣無(wú)形之間給銀行帶來(lái)了巨大的負(fù)債壓力。而商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸就可以平衡銀行和消費(fèi)者之間的不平衡關(guān)系，建立一個(gè)和諧的市場(chǎng)環(huán)境。拓寬金融業(yè)務(wù)空間，是銀行重要的收入來(lái)源，同時(shí)又便于商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，改善其經(jīng)營(yíng)效益，促進(jìn)其經(jīng)營(yíng)機(jī)制與觀念的轉(zhuǎn)變，對(duì)商業(yè)銀行信貸人員的素質(zhì)提出了更高的要求，也利于提高商業(yè)銀行處理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的水平。本文基于此，對(duì)商業(yè)銀行開展消費(fèi)業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行研究分析。
二、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）個(gè)人消費(fèi)信貸的概念
消費(fèi)信貸是指，金融機(jī)構(gòu)為了刺激消費(fèi)，以消費(fèi)者個(gè)人信用及償還能力為依據(jù)，以特定的商品為對(duì)象，消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)為了刺激消費(fèi)，以消費(fèi)者的個(gè)人信用和還款能力為基礎(chǔ)，以特定的商品為對(duì)象，通過(guò)信用，抵押，質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC，以商品作為提供貨幣的條件，以支持消費(fèi)開支，讓消費(fèi)者能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)的行為。通過(guò)消費(fèi)信貸的不斷發(fā)展，它可以作為連接生產(chǎn)和消費(fèi)的手段，讓消費(fèi)者減少銀行儲(chǔ)蓄，進(jìn)行消費(fèi)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本的流動(dòng)進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行近年陸續(xù)開辦的用于個(gè)人消費(fèi)目的的貸款。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
對(duì)于我們國(guó)家現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀，從1995年開始，經(jīng)濟(jì)開始發(fā)生變化，以前我國(guó)經(jīng)濟(jì)資源一直處于一個(gè)不能滿足的狀態(tài)，但是由于經(jīng)濟(jì)的變化，轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)剩余的狀態(tài)，使得買方市場(chǎng)受到約束，這種轉(zhuǎn)變同時(shí)也為以后的消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了條件。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民收入越來(lái)越高，他們的需求也越來(lái)越多，越來(lái)越不能得到滿足，超高的消費(fèi)需求推動(dòng)了消費(fèi)信貸的發(fā)展。1997年亞洲金融危機(jī)并沒有直接影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)，但間接上影響了商品的出口。為了解決這個(gè)危機(jī)，央行了《個(gè)人住房貸款管理辦法》，更加嚴(yán)格、規(guī)范、合理的要求辦理住房貸款的對(duì)象和條件，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)者在房產(chǎn)上面的消費(fèi)，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。1999年央行了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，讓商業(yè)銀行辦理消費(fèi)信貸的工作，從政策上為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供支持。
在過(guò)去的十幾年中，中國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)呈不斷發(fā)展的趨勢(shì)，消費(fèi)信貸從1997年的172億上升到2012年的102723億元，在十年的發(fā)展過(guò)程中提高了597.2倍。在發(fā)展的過(guò)程中，企業(yè)不斷創(chuàng)新和發(fā)展消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)范圍和工具，使得消費(fèi)信貸不再是一個(gè)單一的金融機(jī)構(gòu)。
三、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題
消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理中仍處于研究階段，應(yīng)該說(shuō)，這是廣泛的。這不僅有銀行內(nèi)部管理的問題，客觀環(huán)境也存在不符合的問題。
（一）貸前調(diào)查無(wú)法全面翔實(shí)且效率低下
為了控制貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人要想辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，首先要進(jìn)行一個(gè)信用調(diào)查，信用調(diào)查是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的第一部分。金融機(jī)構(gòu)需要核查貸款申請(qǐng)者各項(xiàng)資本資料和信用資料，然后填寫出了客戶評(píng)估報(bào)告，確定信用評(píng)級(jí)和貸款額度。中國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較遲，在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，一般采取判斷式信用評(píng)分，客戶評(píng)價(jià)報(bào)告包括的基本情況和客戶信用等級(jí)規(guī)模。由于個(gè)人信用制度等外部金融環(huán)境還不夠合理規(guī)范，對(duì)客戶信息的收集是不完整的，能收集到的只有客戶在銀行的信用情況，而對(duì)于工商，稅務(wù)等部門的信息收集是不能做出判斷的。
（二）貸款審批環(huán)節(jié)較繁瑣
中國(guó)的商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信用支付，風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)過(guò)程中可能有自己的運(yùn)作程序和要求，但在一般情況下，可以分為貸款前期調(diào)查、貸款審批和貸款后期管理三個(gè)方面。
（三）貸后管理手段落后
消費(fèi)信貸貸后管理是指從發(fā)出到收回全部本金和貸款利息，期間包括貸款的跟蹤調(diào)查和處理，貸款檢查，統(tǒng)計(jì)分析，日常管理，償還貸款的管理，不良貸款管理和收集，貸款管理后的文件管理等等一些過(guò)程，直至借款合同履行完畢。
商業(yè)銀行在我國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理比較滯后，許多核心環(huán)節(jié)都是手工完成，計(jì)算機(jī)利用率不高。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)并非基于本地?cái)?shù)據(jù)，導(dǎo)致系統(tǒng)不集中，許多銀行仍處于手動(dòng)發(fā)現(xiàn)問題的階段，更嚴(yán)重的是當(dāng)出現(xiàn)延期支付的情況才發(fā)現(xiàn)問題。在風(fēng)險(xiǎn)類別中，中國(guó)的商業(yè)銀行比較重視操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，忽略了信用風(fēng)險(xiǎn)管理。而中國(guó)的個(gè)人信用制度不健全，無(wú)法準(zhǔn)確獲得的個(gè)人信息，讓客戶用“虛假”個(gè)人信息時(shí)不能得到充分證實(shí)。
【關(guān)鍵詞】消費(fèi)信貸 個(gè)人信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理
伴隨經(jīng)濟(jì)全球化和綜合國(guó)力競(jìng)爭(zhēng)的日益增強(qiáng)，我國(guó)的商業(yè)銀行體系也呈現(xiàn)與國(guó)際模式接軌的良好趨勢(shì)?，F(xiàn)今社會(huì)中，全球金融業(yè)空前的發(fā)達(dá)，其中商業(yè)銀行的良好發(fā)展將對(duì)于一國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速高效的發(fā)展有著舉足輕重的影響。
在金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人消費(fèi)信貸是我現(xiàn)階段消費(fèi)信貸的主要形式，但是開始時(shí)間較晚，從1999年才開始較大規(guī)模地開展個(gè)人住房貸款，其他個(gè)人消費(fèi)貸款也是在此基礎(chǔ)上才逐漸開展起來(lái)的。到目前為止，各金融機(jī)構(gòu)開辦的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人住房貸款、汽車貸款、教育助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。在各項(xiàng)貸款中，中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款占絕大部分。
近年來(lái)消費(fèi)信貸品種逐漸呈現(xiàn)多元化發(fā)展，基本上建立了相對(duì)成熟的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系。各個(gè)商業(yè)銀行為了適應(yīng)市場(chǎng)的不斷變化和日益增長(zhǎng)的客戶需求，努力開發(fā)、創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)信貸系列產(chǎn)品，業(yè)務(wù)品種越來(lái)越豐富多樣。消費(fèi)信貸品種除住房貸款之外，還有助學(xué)貸款、汽車貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人信用卡透支以及其他貸款等等，基本上涵蓋了不同客戶群體的消費(fèi)需求。
在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中個(gè)人消費(fèi)信貸具有自己獨(dú)有的發(fā)展模式，從1998年開始，在國(guó)家政策的大力支持和外，銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響下，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間拓展迅速。目前，我國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要有住房信貸、汽車信貸、助學(xué)信貸、旅游信貸和耐用消費(fèi)品信貸等，這些業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，逐漸成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。2011年全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額88717億元，增加14803億元。其中，個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額13555億元，增加了3965億元，個(gè)人中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款余額75162億元，增加了10838億元。自開辦消費(fèi)信貸以來(lái)，住房信貸一直居于主導(dǎo)地位，其比重基本在60%-75%之間。
由此可見，我國(guó)的消費(fèi)信貸發(fā)展良好，個(gè)人信貸領(lǐng)域更是增速迅猛，但是消費(fèi)信貸在我國(guó)尚屬起步階段，在迅速發(fā)展的同時(shí)也暴露著許多問題和矛盾。其中主要制約我國(guó)消費(fèi)信貸的有以下因素。
一，居民收入有限，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱。這是制約消費(fèi)信貸發(fā)展的最大障礙。我國(guó)居民收入特別是持久性收入增長(zhǎng)緩慢以及收入分配差距過(guò)大可以說(shuō)是開展消費(fèi)信貸的主要障礙。二，銀行缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。這是制約消費(fèi)信貸健康發(fā)展的重要因素。從目前我國(guó)消費(fèi)信貸的運(yùn)行情況來(lái)看，銀行及各金融機(jī)構(gòu)缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。消費(fèi)信貸操作的規(guī)范性不夠，影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的正常開展。消費(fèi)信貸資金來(lái)源有較大的局限性，不能保證消費(fèi)信貸資金的循環(huán)暢通。目前各種消費(fèi)信貸的主要資金來(lái)源是商業(yè)銀行的信貸資金。在自有資金不足和信貸資金成本較高的壓力下，商業(yè)企業(yè)開展分期付款的能力和積極性也是十分有限的。三，社會(huì)消費(fèi)環(huán)境有待改善。我國(guó)目前缺乏必要的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。擔(dān)保法規(guī)并沒有針對(duì)消費(fèi)信貸的有關(guān)問題作出明確規(guī)定，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)沒有有效的擔(dān)保形式。并且，我國(guó)供求結(jié)構(gòu)在形式上存在著明顯矛盾，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不配套、政策不合理，這些都給消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展帶來(lái)困難。
目前我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)狀況比較復(fù)雜。由于我國(guó)消費(fèi)信貸的內(nèi)部結(jié)構(gòu)存在很大問題，個(gè)人住房抵押貸款的比重占了大頭。主要的個(gè)人消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的形成因素如下：一、客戶風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)居民收入尚未完全貨幣化，收入來(lái)源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大，而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會(huì)化保障程度不高的現(xiàn)實(shí)又使得未來(lái)預(yù)期支出變得不可測(cè)，很難用科學(xué)的評(píng)估方法來(lái)確認(rèn)未來(lái)的狀況。因而貸款期越長(zhǎng)，目前個(gè)人信用體不健全的狀況下，銀行信息不對(duì)稱，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。二，制度風(fēng)險(xiǎn)，從市場(chǎng)的制度來(lái)看，我國(guó)利率尚未市場(chǎng)化使消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由于消費(fèi)信貸的擔(dān)保機(jī)制不健全，并且二級(jí)市場(chǎng)缺乏資產(chǎn)證券化及抵押物處置交易平臺(tái)的欠缺都使大量的風(fēng)險(xiǎn)集中在銀行，故而很難實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和控制。三，法律政策風(fēng)險(xiǎn)首先。我國(guó)是鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)信貸的，但是多數(shù)配套政策、行政措施都未到位。
所以，要良好穩(wěn)健的發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸，就要針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)制定以下防范措施：
第一，建立全社會(huì)個(gè)人信用制度。先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過(guò)總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況。
第二，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。各商業(yè)銀行要通過(guò)規(guī)范貸后檢查的頻率和內(nèi)容，特別要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資信狀況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
第三，把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)。在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，要規(guī)定客戶必須購(gòu)買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作。
參考文獻(xiàn)
一、個(gè)人消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素分析
(一)個(gè)人征信系統(tǒng)不健全。個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的還款能力與個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，也即個(gè)人收入的波動(dòng)幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平，其中個(gè)人信用狀況還與整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下，商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。當(dāng)前，我國(guó)尚未建立起一套完備有效的個(gè)人信用制度，商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的自有凈資產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用詢問或?qū)嵉夭炜吹仍颊髟兎绞揭呀?jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。
(二)商業(yè)銀行內(nèi)部管理流程應(yīng)不斷優(yōu)化。目前，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸內(nèi)部管理方面仍然存在一系列問題，由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開辦時(shí)間不長(zhǎng)，所以在這方面更缺乏先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。通常，商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及最為重要的有無(wú)違法紀(jì)錄和有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。銀行內(nèi)部在責(zé)任界定上也往往依據(jù)書面上反映的問題進(jìn)行處理，使得就材料而談貸款的問題更為嚴(yán)重。同時(shí)在貸款發(fā)放上，重放輕管的問題相當(dāng)突出。由于在放貸時(shí)對(duì)客戶的實(shí)際情況就只停留在資料上，因而發(fā)放后更是沒有一套相應(yīng)的管理措施跟上，難以實(shí)現(xiàn)資源共享和風(fēng)險(xiǎn)的有效、及時(shí)識(shí)別，致使個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。
(三)相關(guān)的法律法規(guī)與個(gè)人消費(fèi)貸款的法律不健全。我國(guó)目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)性個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。即使有，也似乎存在維護(hù)債務(wù)人權(quán)益的傾向。不少新法律法規(guī)的實(shí)施直接使得借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問題往往無(wú)所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多、保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高，投入的人力物力較大，致使風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。
(四)抵押物難以變現(xiàn)。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，抵押物變現(xiàn)渠道窄、成本高，貸款擔(dān)保往往形同虛設(shè)。借款人不能按時(shí)歸還貸款本息時(shí)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。同時(shí)，由于執(zhí)行上的不規(guī)范，引發(fā)了大量的道德風(fēng)險(xiǎn)存在，進(jìn)一步加大銀行的損失。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出。
(五)提前還款風(fēng)險(xiǎn)。提前還款風(fēng)險(xiǎn)源自消費(fèi)信貸中的隱含選擇權(quán)。對(duì)商業(yè)銀行而言，提前還款意味著提前收回本金，對(duì)這部分未預(yù)測(cè)到的現(xiàn)金流入，商業(yè)銀行將因不能及時(shí)為其找到合適的投資渠道而遭受損失。此外，若貸款利率下降，借款人出于理性的考慮，為降低資金成本，提前償還貸款，再按照低利率水平借入資金，其結(jié)果是負(fù)債利率保持不變的情況下，貸款綜合利率水平下降，商業(yè)銀行的利差空間進(jìn)一步縮小。
(六)借款人向銀行多頭貸款。目前，銀行部門之間、銀行與銀行之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如銀行的公司業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)的管理部門等基本上是各自為政，銀行與銀行之間也沒有相互聯(lián)系并形成制約借款人的信息共享機(jī)制，致使一些借款人在同一銀行或多家銀行進(jìn)行多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
二、如何防范個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
面對(duì)消費(fèi)信貸發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：
(一)建立完備的個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。一方面，要建立個(gè)人收入監(jiān)管機(jī)制。商業(yè)銀行在現(xiàn)有的銀行工資系統(tǒng)上，應(yīng)充分利用借記卡、儲(chǔ)蓄卡等結(jié)算工具，進(jìn)一步擴(kuò)大工資轉(zhuǎn)賬發(fā)放范圍，使銀行能夠大體掌握每個(gè)借款申請(qǐng)人的個(gè)人情況。同時(shí)，從法律上明確提供收入證明的單位對(duì)證明情況的真實(shí)性、完整性應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。對(duì)于個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)者應(yīng)以稅務(wù)部門出具的繳納稅金憑證來(lái)推算其收入數(shù)額，在貸款歸還過(guò)程中，銀行有權(quán)要求個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)者定期或不定期提供納稅證明及經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表。另一方面，應(yīng)建立個(gè)人信用評(píng)估制度。在個(gè)人收入監(jiān)管機(jī)制的基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人的收入狀況、職業(yè)、經(jīng)營(yíng)狀況、歷史信用記錄等相關(guān)的個(gè)人資料建立起個(gè)人信用評(píng)估的程序和制度。同時(shí)，利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)施對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的網(wǎng)絡(luò)管理。各商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享，這樣既能夠避免對(duì)同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查，又能夠防止同一借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借貸。
(二)優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行應(yīng)盡早著手建立專門針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在貸前環(huán)節(jié)，審核貸款申請(qǐng)時(shí)主要應(yīng)側(cè)重考慮個(gè)人信用記錄、個(gè)人負(fù)債比率、個(gè)人就業(yè)記錄、個(gè)人保險(xiǎn)、貸款期限、貸款上限等因素。在貸中環(huán)節(jié)，要進(jìn)一步明確各業(yè)務(wù)崗位的操作關(guān)鍵所在，規(guī)范程序，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)、權(quán)、利，做到任務(wù)、權(quán)限和責(zé)任的統(tǒng)一。最后，在貸后管理中應(yīng)加強(qiáng)跟蹤監(jiān)控，實(shí)時(shí)掌握借款人動(dòng)態(tài)，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”，并加大追討力度，拒絕再度借貸。并且，要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。
(三)建立適合個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的擔(dān)保制度。個(gè)人消費(fèi)信貸與公司信貸業(yè)務(wù)不同，借款人是分散的個(gè)體消費(fèi)者，貸款購(gòu)買的是超過(guò)其即期收入限度并需要較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要，有效增強(qiáng)了貸款的清償力。建立適合個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的擔(dān)保制度，應(yīng)著重解決以下幾個(gè)問題：一是銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。二是培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。三是大力推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保公司發(fā)展，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保。
(四)把個(gè)人消費(fèi)貸款與商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展可與銀行自有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來(lái)。一是可以增加收益，銀行通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠獲得可觀的手續(xù)費(fèi)收入和存款來(lái)源；二是可以降低部分不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，將保險(xiǎn)標(biāo)的(可以是抵押物，也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定為銀行，當(dāng)標(biāo)的遭受損害或損失時(shí)，保險(xiǎn)賠償可及時(shí)補(bǔ)償銀行的全部或部分損失。同時(shí)，銀行保險(xiǎn)將通過(guò)銀行的中介作用改變客戶與保險(xiǎn)公司之間信息不對(duì)稱的局面。由于銀行業(yè)務(wù)相關(guān)險(xiǎn)種的保費(fèi)較低廉，可以使客戶在較低的成本上獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)信息，使得信貸客戶既可以得到銀行貸款，又可以得到自身的保險(xiǎn)收益。
(五)實(shí)施提前還款罰息制。由于消費(fèi)信貸一般為長(zhǎng)期貸款，利率變化將導(dǎo)致銀行蒙受利率損失的可能。當(dāng)利率下跌時(shí)，消費(fèi)者會(huì)提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會(huì)導(dǎo)致銀行喪失預(yù)期貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。
［論文摘要］當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,而與此同時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)也成為商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)空間、拓展市場(chǎng)份額所面臨的主要障礙。本文意在通過(guò)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素分析,進(jìn)而尋找有效的防范措施,推動(dòng)其更好地發(fā)展。
［論文關(guān)鍵詞］個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；因素分析；策略
1風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式
1.1信用風(fēng)險(xiǎn)
傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)被理解為違約風(fēng)險(xiǎn),即借款人因?yàn)橥庠诨蜃陨淼姆N種原因無(wú)力履約的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在借款人對(duì)借款行為不負(fù)責(zé)任,沒有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心,或者是有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億元。
1.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中遇到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等,或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等,都可以歸并為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特征,受到不確定因素的影響也較多。
1.3管理風(fēng)險(xiǎn)
管理風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關(guān)的管理人員對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理水平不高,管理經(jīng)驗(yàn)不足,缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力,無(wú)視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),違規(guī)操作,盲目發(fā)放貸款,由此造成不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)。
1.4政策與法律風(fēng)險(xiǎn)
政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺(tái),引起市場(chǎng)波動(dòng),從而給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而法律風(fēng)險(xiǎn)通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
2產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.1信用風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.1.1社會(huì)的信用觀念淡薄我國(guó)進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來(lái),經(jīng)濟(jì)上的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會(huì)誠(chéng)信制度和相關(guān)的法律法規(guī)做保障,使得很長(zhǎng)一段時(shí)間在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中誠(chéng)信守則的人沒有得到相應(yīng)的利益和獎(jiǎng)勵(lì),而違約失信的行為也沒有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會(huì)失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們的信用觀念淡薄,從根本上缺乏按時(shí)履約的信用道德和信用責(zé)任感。這種社會(huì)意識(shí)和現(xiàn)象自然波及個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
2.1.2個(gè)人征信系統(tǒng)不健全當(dāng)前,我國(guó)尚未啟動(dòng)一套完善有效的個(gè)人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng),但是還處于運(yùn)行初期,征信渠道過(guò)窄,征信內(nèi)容不全面,只有貸款信息和信用卡信息,征信的手段單一,征信資料收集速度緩慢等,以至于商業(yè)銀行難以對(duì)借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動(dòng)態(tài)的把握和判斷,造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對(duì)稱。這種信息的不對(duì)稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力,在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)問題,增大蓄意逃避還款的風(fēng)險(xiǎn)因素。
2.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.2.1市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,整個(gè)的商業(yè)活動(dòng)都處于市場(chǎng)的調(diào)控之中,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也不例外,其資金隨著市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律的波動(dòng)而波動(dòng)。如遇到通貨膨脹、物價(jià)上漲時(shí),借款人的貸款金額往往不能滿足其消費(fèi)的需要,自然也會(huì)造成還款壓力的增大；再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會(huì)加重借款人的還款負(fù)擔(dān)。
2.2.2借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況的顯著差異商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是借款人比較分散,并且數(shù)量大、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。原則上,針對(duì)不同的借款人,商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營(yíng)策略以實(shí)現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國(guó)利率尚未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化,商業(yè)銀行還無(wú)法通過(guò)靈活的、有針對(duì)性的貸款利率來(lái)滿足不同風(fēng)險(xiǎn)狀況借款人的需求,實(shí)現(xiàn)差異化的個(gè),因而無(wú)形當(dāng)中增加了銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2.3管理風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.3.1管理上劃一現(xiàn)象嚴(yán)重雖然目前我國(guó)各家商業(yè)銀行開展的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種比較多,但是深入到行業(yè)內(nèi)部,則不難發(fā)現(xiàn)其實(shí)銀行真正開辦的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不外乎主要集中于個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款等幾個(gè)品種上,并且對(duì)各種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個(gè)管理程序都是比較單一和程序化的過(guò)程,缺乏貸款管理上的針對(duì)性,主要原因在于我國(guó)商業(yè)銀行整個(gè)的貸款體系比較制度化,在思想上、作風(fēng)上還依然受傳統(tǒng)對(duì)公貸款的影響,沒有形成完善的個(gè)性化的管理制度。
2.3.2激效制度不科學(xué)許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級(jí)行下分的貸款指標(biāo)分派貸款任務(wù),一方面為了追求利潤(rùn)最大化,要求個(gè)人消費(fèi)信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度,另一方面沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)效益三者的關(guān)系,強(qiáng)調(diào)片面化的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo),為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn),制定嚴(yán)格的懲罰制度以制約個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn),造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。
2.4政策與法律風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.4.1沒有健全的相關(guān)法律保障我國(guó)目前有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律,但主要是針對(duì)企業(yè)貸款而制定的,還沒有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)條款,尤其是在個(gè)人貸款擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)控制難以有效落實(shí),一旦遇到個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在回收過(guò)程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時(shí),缺乏實(shí)質(zhì)性的法律保障,銀行往往會(huì)處于事實(shí)上的尷尬境地,沒有統(tǒng)一的強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)違約現(xiàn)象進(jìn)行處罰。
2.4.2政策的支持力度不足事實(shí)證明,如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價(jià)格如何規(guī)定等,單純依靠銀行來(lái)實(shí)施這項(xiàng)工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,這方面還需要許多相關(guān)政府部門的介入,更需要出臺(tái)一些制度來(lái)強(qiáng)制部門之間的合作。
3防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效策略
3.1健全法律法規(guī)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障
隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺(tái)針對(duì)個(gè)人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來(lái)進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作,既保障消費(fèi)者的利益,也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前《消費(fèi)信貸法》已在醞釀之中,還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進(jìn)并取得了較好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會(huì)通過(guò)的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》,對(duì)抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定,為金融機(jī)構(gòu)維護(hù)合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。同時(shí),全社會(huì)也要積極利用各種途徑大力推廣個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),也要大力向社會(huì)宣傳銀行對(duì)違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對(duì)個(gè)人和家庭所造成的負(fù)面影響,增強(qiáng)借款人的還款意識(shí)和社會(huì)信用意識(shí)。
3.2完善個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本
針對(duì)我國(guó)個(gè)人資信系統(tǒng)尚未完善,個(gè)人信用資料采集、調(diào)查的薄弱,人民銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門可以聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等,進(jìn)一步完善個(gè)人收入、信用、貸款、消費(fèi)等記錄的收集和整理,建立信息收集與信用評(píng)估機(jī)制,采取定性與定量相結(jié)合的方法,科學(xué)地評(píng)估個(gè)人信用等級(jí),為發(fā)放消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行提供消費(fèi)者一手的資信情況。此外,各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時(shí),也要加強(qiáng)行業(yè)間的合作與聯(lián)系,建立網(wǎng)絡(luò)管理體制,互通有無(wú),分享資源,既能避免對(duì)同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查,又能防止同一借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借款,做到采集與事實(shí)相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿,使收集的資信及時(shí)而準(zhǔn)確,評(píng)估科學(xué)而嚴(yán)謹(jǐn),從源頭上做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。
3.3培育行業(yè)文化——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的特色
信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的主要問題,而商業(yè)銀行員工的法治意識(shí)、職業(yè)道德也亟待提高和改善。實(shí)踐證明,單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決上述的問題,需要培育一種嚴(yán)謹(jǐn)、求真、務(wù)實(shí)、高效的全新行業(yè)文化。在全新的現(xiàn)代文化理念的指引和感召下,銀行從業(yè)人員不斷強(qiáng)化自身的職業(yè)責(zé)任感和歸屬感,加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),提升職業(yè)素質(zhì),增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力,洞悉各種變換的信息和因素,塑造內(nèi)心公平的信念,實(shí)現(xiàn)自律與他律的結(jié)合,做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理工作。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
一、消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)
（一）借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)
借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)信貸中最主要的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為借款人的償債能力和償債意愿。個(gè)人消費(fèi)信貸違約行為發(fā)生的原因主要體現(xiàn)在以下幾方面。
首先，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。
其次，銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大?，F(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)貸款方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。
最后，抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。
（二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)
首先是內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。（1）利用職務(wù)之便虛假貸款。主要表現(xiàn)為銀行內(nèi)部工作人員，利用職務(wù)之便發(fā)放虛假的個(gè)人貸款。（2）超權(quán)限放貸。銀行一般都對(duì)基層處所授予了一定額度的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)審批權(quán)，但有的基層處所負(fù)責(zé)人自行審批超審批權(quán)限的貸款。（3）質(zhì)押物虛假或無(wú)效。主要表現(xiàn)為經(jīng)辦人員由于道德方面的原因，未對(duì)質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查，而形成的風(fēng)險(xiǎn)。（4）受賄發(fā)放貸款。主要表現(xiàn)為銀行內(nèi)部工作人員，賄賂發(fā)放不合規(guī)定的個(gè)人貸款，而給銀行造成的損失。
其次是外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。以個(gè)人住房貸款假按揭為例，假按揭行為具有以下共性特征：沒有特殊原因，滯銷樓盤忽然熱銷，樓盤售價(jià)與周圍樓盤相比明顯偏高；開發(fā)企業(yè)員工或其關(guān)聯(lián)方集中購(gòu)買同一樓盤，或一人購(gòu)買多套；借款人收入證明與年齡、職業(yè)不相稱；借款人對(duì)所購(gòu)房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時(shí)間等與所購(gòu)房屋密切相關(guān)的信息不甚了解；借款人首付款非自己繳付或?qū)嶋H沒有繳付；多名借款人還款賬戶內(nèi)存款很少，還款日前由同一人或同一單位進(jìn)行轉(zhuǎn)賬來(lái)還款；借款人集體中斷還款。
最后是執(zhí)行交割和流程管理風(fēng)險(xiǎn)。（1）制度操作失誤。（2）管理失誤。（3）缺乏法律文件。（4）任務(wù)執(zhí)行錯(cuò)誤。
（三）與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全
現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問題往往無(wú)所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過(guò)程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。
二、防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
（一）建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)制度
消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)可采用等級(jí)制或得分法，應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。該系統(tǒng)應(yīng)包括下列因素：消費(fèi)者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行賬戶的大致數(shù)額和地點(diǎn)、賒賬或其他債務(wù)、付賬習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質(zhì)、習(xí)慣、道德等因素。還應(yīng)當(dāng)確定這些因素彼此間關(guān)系及在評(píng)價(jià)系統(tǒng)中的權(quán)重等。要建立完善的公民和法人的個(gè)人誠(chéng)信體系，除了銀行的相關(guān)信息外，其他方面的信息，如社保信息、稅收信息同樣是商業(yè)銀行評(píng)價(jià)客戶、防范風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)，因此應(yīng)當(dāng)早日實(shí)現(xiàn)這些非銀行數(shù)據(jù)的收集。
（二）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)。做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”要加大追討力度，并拒絕再度借貸。要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。
（三）完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度
消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)；第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。
（四）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息
一是人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。二是對(duì)貸款期限長(zhǎng)、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計(jì)算全部貸款期內(nèi)的全部利息，該利率不再做任何調(diào)整和改變。浮動(dòng)利率是指在貸款合同有效期內(nèi)，只規(guī)定最初一段時(shí)間內(nèi)的利率，在合同到期后，就要根據(jù)事先約定的新利率計(jì)算方法，按照當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)利率重新確定下一階段貸款利率，浮動(dòng)利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過(guò)消費(fèi)者對(duì)兩種利率的自由選擇，增加消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和收益意識(shí)，規(guī)范消費(fèi)者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來(lái)。三是實(shí)施提前還款罰息制。由于消費(fèi)信貸一般為長(zhǎng)期貸款，利率變化將導(dǎo)致銀行蒙受利率損失的可能。當(dāng)利率下跌時(shí)，消費(fèi)者會(huì)提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會(huì)導(dǎo)致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳河濤.消費(fèi)信貸在我國(guó)的發(fā)展及難點(diǎn)探討[J].金融經(jīng)濟(jì)，2006，(08).
關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn) 防范對(duì)策
一、消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)
（一）借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)
借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)信貸中最主要的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為借款人的償債能力和償債意愿。個(gè)人消費(fèi)信貸違約行為發(fā)生的原因主要體現(xiàn)在以下幾方面。
首先，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。
其次，銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)貸款方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。
最后，抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。
（二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)
首先是內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。（1）利用職務(wù)之便虛假貸款。主要表現(xiàn)為銀行內(nèi)部工作人員，利用職務(wù)之便發(fā)放虛假的個(gè)人貸款。（2）超權(quán)限放貸。銀行一般都對(duì)基層處所授予了一定額度的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)審批權(quán)，但有的基層處所負(fù)責(zé)人自行審批超審批權(quán)限的貸款。（3）質(zhì)押物虛假或無(wú)效。主要表現(xiàn)為經(jīng)辦人員由于道德方面的原因，未對(duì)質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查，而形成的風(fēng)險(xiǎn)。（4）受賄發(fā)放貸款。主要表現(xiàn)為銀行內(nèi)部工作人員，賄賂發(fā)放不合規(guī)定的個(gè)人貸款，而給銀行造成的損失。
其次是外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。以個(gè)人住房貸款假按揭為例，假按揭行為具有以下共性特征：沒有特殊原因，滯銷樓盤忽然熱銷，樓盤售價(jià)與周圍樓盤相比明顯偏高；開發(fā)企業(yè)員工或其關(guān)聯(lián)方集中購(gòu)買同一樓盤，或一人購(gòu)買多套；借款人收入證明與年齡、職業(yè)不相稱；借款人對(duì)所購(gòu)房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時(shí)間等與所購(gòu)房屋密切相關(guān)的信息不甚了解；借款人首付款非自己繳付或?qū)嶋H沒有繳付；多名借款人還款賬戶內(nèi)存款很少，還款日前由同一人或同一單位進(jìn)行轉(zhuǎn)賬來(lái)還款；借款人集體中斷還款。
最后是執(zhí)行交割和流程管理風(fēng)險(xiǎn)。（1）制度操作失誤。（2）管理失誤。（3）缺乏法律文件。（4）任務(wù)執(zhí)行錯(cuò)誤。
（三）與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全
現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問題往往無(wú)所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過(guò)程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。
二、防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
（一）建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)制度
消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)可采用等級(jí)制或得分法，應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。該系統(tǒng)應(yīng)包括下列因素：消費(fèi)者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行賬戶的大致數(shù)額和地點(diǎn)、賒賬或其他債務(wù)、付賬習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質(zhì)、習(xí)慣、道德等因素。還應(yīng)當(dāng)確定這些因素彼此間關(guān)系及在評(píng)價(jià)系統(tǒng)中的權(quán)重等。要建立完善的公民和法人的個(gè)人誠(chéng)信體系，除了銀行的相關(guān)信息外，其他方面的信息，如社保信息、稅收信息同樣是商業(yè)銀行評(píng)價(jià)客戶、防范風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)，因此應(yīng)當(dāng)早日實(shí)現(xiàn)這些非銀行數(shù)據(jù)的收集。
（二）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)。做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”要加大追討力度，并拒絕再度借貸。要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。
（三）完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度
消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)；第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。
（四）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息
一是人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。二是對(duì)貸款期限長(zhǎng)、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計(jì)算全部貸款期內(nèi)的全部利息，該利率不再做任何調(diào)整和改變。浮動(dòng)利率是指在貸款合同有效期內(nèi)，只規(guī)定最初一段時(shí)間內(nèi)的利率，在合同到期后，就要根據(jù)事先約定的新利率計(jì)算方法，按照當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)利率重新確定下一階段貸款利率，浮動(dòng)利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過(guò)消費(fèi)者對(duì)兩種利率的自由選擇，增加消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和收益意識(shí)，規(guī)范消費(fèi)者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來(lái)。三是實(shí)施提前還款罰息制。由于消費(fèi)信貸一般為長(zhǎng)期貸款，利率變化將導(dǎo)致銀行蒙受利率損失的可能。當(dāng)利率下跌時(shí)，消費(fèi)者會(huì)提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會(huì)導(dǎo)致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳河濤.消費(fèi)信貸在我國(guó)的發(fā)展及難點(diǎn)探討[J].金融經(jīng)濟(jì)， 2006，(08).
一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素
(一)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。在美國(guó)消費(fèi)信貸之所以成為人們樂于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。
(二)銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大
我國(guó)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無(wú)違法紀(jì)錄，有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。
(三)與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全
現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問題往往無(wú)所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。
(四)借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升
國(guó)內(nèi)許多銀行部門之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
(五)抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)
一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出。
(六)缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加
資產(chǎn)證券化不具備流動(dòng)性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。
(七)利率尚未市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大，客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。
(八)指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患
近年來(lái)，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過(guò)程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。
二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議
面對(duì)消費(fèi)信貸發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，主要包括以下幾方面：
(一)逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度
建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過(guò)總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。
(二)建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系
在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。
信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下浮；個(gè)人貸款擔(dān)保可根據(jù)信用狀況等調(diào)整。而對(duì)信用積分低的客戶。則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體，選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作?？晒┻x擇的客戶對(duì)象包括：一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價(jià)值；二、從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕
人；三、國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷人員。建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度，消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保。這也是一些西方國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。
(三)把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)
由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)、德國(guó)、加拿大等，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購(gòu)買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。
(四)實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息
1.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的理解消費(fèi)信貸顧名思義就是向消費(fèi)者提供的信貸服務(wù)，一般地說(shuō)，消費(fèi)信貸是為了滿足個(gè)人消費(fèi)需求的信貸發(fā)放，由商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者提供的以消費(fèi)為主要用途的，計(jì)算利息，有擔(dān)?；蚩蔁o(wú)擔(dān)保的的貸款業(yè)務(wù)。例如現(xiàn)在我們比較熟悉的各種信用卡透支服務(wù)，還有抵押貸款服務(wù)，住房貸款業(yè)務(wù)等等。因?yàn)橄M(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的個(gè)人消費(fèi)信貸客戶總體數(shù)量多，規(guī)模大，并且資源豐富，而且相對(duì)來(lái)說(shuō)消費(fèi)信貸的資源在我國(guó)處于比較稀缺的狀態(tài)，所以商業(yè)銀行與客戶交易時(shí)候的議價(jià)能力強(qiáng)，目前商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸執(zhí)行利率一般都有20%的上浮空間，因此，具備很強(qiáng)的盈利能力，收益水平比商業(yè)銀行從事的其他信貸業(yè)務(wù)要高很多，而且，同樣作為貸款中的一種，與公司類貸款比較，消費(fèi)貸款的單筆業(yè)務(wù)金額低加上個(gè)人客戶分散廣數(shù)量多，帶來(lái)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與其他貸款業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)比較都顯得很低容易控制，為此消費(fèi)信貸很受到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)選擇的青睞。
2.發(fā)展消費(fèi)信貸是新時(shí)期下中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型的必然經(jīng)濟(jì)學(xué)中講拉動(dòng)一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車之一，就是消費(fèi)。而且在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾十多年的時(shí)間里，刺激消費(fèi)一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一項(xiàng)重要政策。隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷變化，我國(guó)的出口得到長(zhǎng)足的發(fā)展，積累了大量的外匯儲(chǔ)備，因此國(guó)內(nèi)外的投資行為也日益增多，但是越來(lái)越重要得消費(fèi)發(fā)展依舊緩慢。尤其是新時(shí)期下，我國(guó)逐步進(jìn)入新的自主性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)階段，外界經(jīng)濟(jì)大環(huán)境相對(duì)不景氣，拉動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿褪菄?guó)內(nèi)居民消費(fèi)的增長(zhǎng)，因此國(guó)家再次強(qiáng)調(diào)刺激消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需實(shí)現(xiàn)全面拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國(guó)家戰(zhàn)略目標(biāo)，這帶來(lái)中國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)必將要進(jìn)入全面高速發(fā)展的階段，那么隨著我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)額日漸成熟，市場(chǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的需求也將快速上升，有人預(yù)計(jì)到2020年，中國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模非常有可能達(dá)到21萬(wàn)億美元。由此可見，發(fā)展商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸是新時(shí)期下中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型的必然結(jié)果。
3.發(fā)展消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的必然選擇雖然長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程發(fā)展相對(duì)緩慢，但在未來(lái)階段隨著金融自由化的發(fā)展，利率市場(chǎng)化的腳步也會(huì)不斷加快，由于我國(guó)原有的利率管制的松動(dòng)，不同利率在各種金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)中所反映出的作用必將越來(lái)越充分，帶來(lái)商業(yè)銀行的存貸款利差逐步減小，商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間變小的事實(shí)無(wú)法避免，這必將對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生嚴(yán)重的沖擊，促使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為也必須發(fā)生相應(yīng)的變化。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一直是以個(gè)人客戶為主體消費(fèi)群體的銀行信貸業(yè)務(wù)，具有議價(jià)能力強(qiáng)，每筆業(yè)務(wù)金額小，筆數(shù)多，風(fēng)險(xiǎn)程度低，綜合收益高的特點(diǎn)，隨著商業(yè)銀行提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的需求必將逐步成為商業(yè)銀行的優(yōu)先選擇。商業(yè)銀行為了加快調(diào)整商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，一定選擇大力發(fā)展消有效降低風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，來(lái)滿足商業(yè)銀行資本充足率的要求。同時(shí)在資本市場(chǎng)和金融脫媒的深化的背景下，股權(quán)和債券融資規(guī)模也會(huì)逐漸擴(kuò)大，導(dǎo)致越來(lái)越多的優(yōu)質(zhì)企業(yè)選擇漸漸放棄銀行貸款，致使商業(yè)銀行在企業(yè)融資中原來(lái)的核心地位動(dòng)搖，而商業(yè)銀行的核心盈利模式也即將面臨瓦解，為了盡快適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行只能另辟蹊徑，轉(zhuǎn)變?cè)杏Ｊ剑{(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，選擇重點(diǎn)發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。
二、消費(fèi)信貸發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)
1.信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的最主要風(fēng)險(xiǎn)也是最難預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行發(fā)放消費(fèi)信貸的貸款對(duì)象是個(gè)人消費(fèi)者，而個(gè)人消費(fèi)者得收入波動(dòng)極易給其自身的還款能力和還款意愿帶來(lái)影響和變化，在商業(yè)銀行和客戶之間形成的雙方信息的不對(duì)稱極易產(chǎn)生客戶無(wú)視道德風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行的貸款回收帶來(lái)極大的不確定性風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)由于目前，我國(guó)還沒有建立實(shí)施完整統(tǒng)一的個(gè)人信用制度，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款前嚴(yán)重缺乏調(diào)查借款人真實(shí)資信能力的有效措施和途徑，加上由于各種原因造成的個(gè)人所得收入與個(gè)人所得稅的不透明不真實(shí)，使商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸的借款人財(cái)產(chǎn)及個(gè)人收入的穩(wěn)定與完整等狀況無(wú)法做出的準(zhǔn)確的判斷，信用風(fēng)險(xiǎn)因此產(chǎn)生。尤其是在消費(fèi)信貸種類中比重最大的個(gè)人住房消費(fèi)信貸隨著我國(guó)的住房體制改革，住房消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展最快，但由于個(gè)人住房信貸的期限一般都比較長(zhǎng)、而且貸款的金額大，因客戶違約和提前還款產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)最嚴(yán)重，即使一般這種個(gè)人住房消費(fèi)信貸中銀行都會(huì)進(jìn)行房屋產(chǎn)權(quán)的抵押，但一旦貸款無(wú)法償還，銀行在處置抵押物時(shí)非常的困難，如果數(shù)量太多太過(guò)于集中，就十分有可能重演美國(guó)次貸危機(jī)的悲劇。
2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)目前我國(guó)商業(yè)銀行開展的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)大多數(shù)都是中期或長(zhǎng)期貸款，筆數(shù)多而分散，期限與商業(yè)銀行的負(fù)債期限短造成了資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的不匹配，非常容易是商業(yè)銀行產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)現(xiàn)在對(duì)于是否允許商業(yè)銀行參與到資本市場(chǎng)的投資業(yè)務(wù)中的規(guī)則規(guī)定并不明確，提供給商業(yè)銀行進(jìn)行資金融通的市場(chǎng)發(fā)育還不健全的情況下，商業(yè)銀行很難通過(guò)資產(chǎn)的證券化等方式形成短存長(zhǎng)貸的形勢(shì)，因此商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因此顯著上升。
3.市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中由于利率波動(dòng)會(huì)產(chǎn)生利息差異的利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)這里說(shuō)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)主要在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)特別活躍的時(shí)候，極易產(chǎn)生的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為而產(chǎn)生的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。比如住房按揭和汽車按揭形式的消費(fèi)信貸還有近期經(jīng)常出現(xiàn)的信用卡詐騙、套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。
4.操作風(fēng)險(xiǎn)目前，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部的整體風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制水平都不是很高，由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步有比較晚，不具備充足的成熟經(jīng)驗(yàn)，而貸款業(yè)務(wù)涉及的流程和環(huán)節(jié)本來(lái)就比較多，每一筆業(yè)務(wù)的完成都需要大量得工作人員相互配合，可能同一個(gè)借款人的信用信息資料由于各種原因分散在不同領(lǐng)域的各個(gè)業(yè)務(wù)部門，即使在銀行內(nèi)部都很難實(shí)現(xiàn)信息和資源的共享，導(dǎo)致商業(yè)銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱，極易引起信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。而且銀行內(nèi)部工作人員的業(yè)務(wù)操作是否規(guī)范，操作水平是否標(biāo)準(zhǔn)合格，以及進(jìn)行擔(dān)?；蛘弑ｋU(xiǎn)辦理過(guò)程中與相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作是否符合規(guī)定，這些都是給商業(yè)銀行帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。
5.外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行從事個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，政策環(huán)境和法律環(huán)境也是構(gòu)成其面臨風(fēng)險(xiǎn)的因素之一。法律環(huán)境建設(shè)中，有沒有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者與個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條款規(guī)定，信貸主體之間的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)雙方的行為制定法律保障的行為規(guī)范準(zhǔn)則，現(xiàn)行的信貸法律體系是否具有可操作性，這都直接關(guān)系到個(gè)人消費(fèi)者的違約成本高低及對(duì)失信違約方的處罰及信貸中的抵押物處置問題，直接影響商業(yè)銀行的外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)水平高低，從而影響消費(fèi)者的消費(fèi)意愿和方向，對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。
三、防范商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效措施
1.建立健全信貸管理規(guī)章制度和經(jīng)營(yíng)管理體系按照我國(guó)現(xiàn)行的有關(guān)金融法律法規(guī)要求，結(jié)合商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)運(yùn)行的規(guī)律，商業(yè)銀行要建立健全完整的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)章制度。尤其在信貸業(yè)務(wù)中，一定要嚴(yán)格遵循貸款操作的流程，并規(guī)范執(zhí)行貸款的手續(xù)，要求每筆貸款業(yè)務(wù)貸前和貸后都要嚴(yán)格按照銀行的規(guī)定進(jìn)行辦理。尤其強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸款管理，將貸款業(yè)務(wù)中的“三查”工作徹底落實(shí)貫徹執(zhí)行。在對(duì)客戶的資信能力評(píng)估方面，要逐步完善建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，這要求由中央銀行引導(dǎo)聯(lián)合業(yè)務(wù)相關(guān)的各個(gè)政府職能部門，共同設(shè)立科學(xué)、可操作性的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，統(tǒng)計(jì)相關(guān)數(shù)據(jù)反映個(gè)人消費(fèi)者包括學(xué)歷、職業(yè)、家庭工作情況等的基礎(chǔ)情況及包括存已有的貸款業(yè)務(wù)、信用卡還款狀況、其他金融消費(fèi)等的信用情況，并采用科學(xué)方式進(jìn)行評(píng)分評(píng)級(jí)，作為商業(yè)銀行是否進(jìn)行消費(fèi)信貸的有力依據(jù)，從而降低可能產(chǎn)生的信用的風(fēng)險(xiǎn)。
2.完善市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，加快消費(fèi)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)于商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中可能遇到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行相關(guān)部門要及時(shí)關(guān)注并正確準(zhǔn)確的解讀國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，貨幣政策。分析金融市場(chǎng)的行業(yè)環(huán)境發(fā)展趨勢(shì)，組建專門的部門對(duì)信貸投放情況進(jìn)行貸后的跟蹤分析，從銀行整體角度強(qiáng)化實(shí)施信貸授信的總量控制，及時(shí)解決降低可能發(fā)生和已經(jīng)發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸產(chǎn)品要突出以客戶需求為中心的特點(diǎn)，積極學(xué)習(xí)借鑒西方先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際不斷創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的新品種，開發(fā)研究具有寬松條件，靈活利率，便捷申請(qǐng)，手續(xù)還款方便優(yōu)點(diǎn)的新消費(fèi)貸款產(chǎn)品，滿足客戶的需求。在強(qiáng)調(diào)要滿足客戶信貸差異化需求，根據(jù)不同客戶群體消費(fèi)需求不同的特點(diǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)與之適應(yīng)的、符合其消費(fèi)特點(diǎn)、與其還貸能力相匹配消費(fèi)信貸產(chǎn)品，進(jìn)而達(dá)到降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。
3.完善消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)為題，要在銀行內(nèi)部對(duì)信貸人員進(jìn)行專業(yè)的技術(shù)培訓(xùn)，通過(guò)對(duì)銀行內(nèi)部加強(qiáng)管理水平提升，從專業(yè)能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)角度嚴(yán)格要求信貸業(yè)務(wù)操作人員。可以從數(shù)據(jù)分析處理等相關(guān)專業(yè)能力與風(fēng)險(xiǎn)防范的職業(yè)素質(zhì)等方面入手，對(duì)商業(yè)銀行執(zhí)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的操作人員定期進(jìn)行專業(yè)培養(yǎng)，并設(shè)立專門的監(jiān)管部門，并且獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)，由其對(duì)信貸流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制逐步變?yōu)槠髽I(yè)文化的一部分，要求所有部門的員工都有風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，擔(dān)負(fù)防范風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)流程逐步實(shí)行集約化管理，從營(yíng)銷、調(diào)查到經(jīng)營(yíng)及消費(fèi)信貸申請(qǐng)、審批實(shí)施可操作的標(biāo)準(zhǔn)流程，方便客戶辦理的同時(shí)也減少人為因素造成的操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。
4.完善商業(yè)銀行的政策環(huán)境支持從政府角度，為了更好的為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)辦理構(gòu)建良好的外部政策環(huán)境，政府要對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)加大政策支持力度。積極合理的引導(dǎo)消費(fèi)者生活中進(jìn)行科學(xué)消費(fèi)，加大宣傳講解消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)宗旨的力度，通過(guò)盡快完善社會(huì)的保障機(jī)制，達(dá)到減少居民消費(fèi)信貸后顧之憂的目的，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)抵押品二級(jí)市場(chǎng)的規(guī)范，促進(jìn)消費(fèi)貸款的抵押物可以迅速變現(xiàn)，學(xué)習(xí)西方先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，適當(dāng)推行消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度，幫助商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。同時(shí)繼續(xù)完善與信貸相關(guān)的法律體系，加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸的法規(guī)建設(shè)，從法律層面規(guī)范商業(yè)銀行和消費(fèi)者的權(quán)利和義務(wù)，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供有力的法律保障。
四、結(jié)束語(yǔ)