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【關(guān)鍵詞】金融改革 金融體制 地方金融
我國地方金融業(yè)的發(fā)展水平對我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有重要作用，也是影響我國地方社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，影響著我國地方資本的運作效率。我國地方金融機(jī)構(gòu)近年來的快速發(fā)展，也使得地方政府逐漸意識到其對社會經(jīng)濟(jì)的重要性，然而我國目前各省市對金融管理水平各有差異。因此，完善我國地方金融管理體制，深化地方金融改革非常重要。
一、完善地方金融管理體制的必要性
我國地方金融機(jī)構(gòu)近年來呈現(xiàn)較快的發(fā)展趨勢，但是也面臨著深化改革的環(huán)境，這對我國地方金融管理工作的開展帶來了較大的挑戰(zhàn)。因此，為了更好的促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，滿足地方金融需求，就需要進(jìn)一步完善地方金融管理體制。隨著我國規(guī)劃綱要的提出，金融管理工作逐漸從中央交由地方承擔(dān)，各省市也設(shè)立了相應(yīng)的金融管理部門。然而，我國各省市的經(jīng)濟(jì)水平和金融狀況各不相同，因此并沒有形成統(tǒng)一的地方金融管理體制。當(dāng)前，我國地方金融管理仍然實施以“一行三會”為核心內(nèi)容的管理模式，對金融業(yè)實施宏觀調(diào)控管理，保證了我國貨幣政策等宏觀調(diào)控政策執(zhí)行的獨立性，但是對地方金融管理還存在一定的空白，無法滿足地方整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，地方金融管理主體權(quán)責(zé)有待進(jìn)一步加強(qiáng)，地方金融管理權(quán)限缺乏法律依據(jù)，降低了我國對地方金融管理的效率。因此，本文針對目前地方金融管理體制存在的問題進(jìn)行探討具有很好的現(xiàn)實意義。
二、地方金融管理體制存在的問題
（一）地方金融管理體制無法滿足經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展的需求
隨著我國金融業(yè)的改革深化，很多地方金融機(jī)構(gòu)也爭相進(jìn)行創(chuàng)新，但是地方金融機(jī)構(gòu)的很多創(chuàng)新活動開始出現(xiàn)混亂現(xiàn)象，使得當(dāng)前實施的地方金融管理體制無法滿足經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展的需求，具體存在兩大問題：第一，國家金融管理部門和地方金融管理部門之間缺乏有效信息溝通。現(xiàn)階段，我國地方普遍存在地方特色的投融資平臺，如典當(dāng)行和擔(dān)保公司等，但是由于地方金融管理和國家金融管理之間缺乏溝通機(jī)制，往往造成國家對地方金融發(fā)展疏于管理，致使地方金融發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險；第二，我國各省市的金融狀況的差異，導(dǎo)致地方金融管理部門之間的不同，沒有統(tǒng)一的管理，甚至由于目前地方較大的金融體系，很多金融機(jī)構(gòu)脫離了金融監(jiān)管范疇，導(dǎo)致金融風(fēng)險大增。另外，市域、縣域之間的金融監(jiān)管也存在協(xié)作困難，縣域金融監(jiān)管力度較弱，無法有效開展監(jiān)管工作，致使地方金融服務(wù)建設(shè)效率下降。而且，很多地方金融管理部門在開展工作時，往往立足于本地區(qū)的利益，更強(qiáng)調(diào)于為大項目投放貸款，這在一定程度上干擾了正常的金融管理，制約了地方資源的有效配置。
（二）地方金融管理主體權(quán)責(zé)有待進(jìn)一步加強(qiáng)
當(dāng)前，我國地方金融管理部門都是各省市自行設(shè)立的，而且各自的發(fā)展情況也盡不相同，有的省市甚至都沒有設(shè)立專門的金融管理部門。設(shè)立的地方金融管理部門其名稱不統(tǒng)一、權(quán)責(zé)不明晰，存在職能交叉、多重管理的現(xiàn)象。在地方金融機(jī)構(gòu)職能定位方面，有的金融機(jī)構(gòu)傾向于為地方金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，為其制定產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，有的金融機(jī)構(gòu)則主要對地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。這種職能錯位現(xiàn)象，很可能導(dǎo)致交叉管理問題，如有的省市針對不同的地方金融機(jī)構(gòu)設(shè)立不同的管理部門，如，城市商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用聯(lián)社、小額貸款公司、信托公司等分別由省金融辦、省國資委、省工業(yè)和信息化廳等部門負(fù)責(zé)。這種分散的地方金融管理權(quán)責(zé)，對地方資源的配置是非常不利的，也存在各部門之間互相推諉扯皮的問題，致使地方金融管理效率下降，無法正常維護(hù)維護(hù)地方金融秩序，侵害了地方金融發(fā)展的環(huán)境。因此，需要針對地方金融管理主體明確具體的權(quán)責(zé)，如明確規(guī)定地方金融管理部門的監(jiān)管內(nèi)容以及監(jiān)管職責(zé)、地方金融機(jī)構(gòu)投融資行為及其特征等。
（三）地方金融監(jiān)管和地方金融發(fā)展不符
當(dāng)前，我國金融管理實施的“一行三會”管理模式，在對地方金融實施管理時更傾向于監(jiān)管金融風(fēng)險，對地方金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入進(jìn)行了非常嚴(yán)格的把關(guān)，致使地方金融發(fā)展面臨較大的困難。但是，地方政府為了更有效地扶持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，急需要當(dāng)?shù)匕l(fā)展地方金融。過于嚴(yán)格的準(zhǔn)入把關(guān)就抑制了地方政府發(fā)展地方金融的需求，地方金融監(jiān)管和地方金融發(fā)展存在不符。中央為了更方便的對地方金融進(jìn)行管理，很多時候采取“一刀切”的方式，使得很多地方政府對地方金融的規(guī)劃無法有效執(zhí)行，影響地方金融資源配置效率。目前，我國各省市的金融資源存在較大的差異，有的地區(qū)金融資源過于集中，有的地區(qū)金融資源則嚴(yán)重不足。因此，需要結(jié)合各省市金融的發(fā)展?fàn)顩r，適當(dāng)?shù)膶鹑诒O(jiān)管進(jìn)行權(quán)力下放，肯定地方政府在地方金融監(jiān)管中的職責(zé)，允許部分創(chuàng)新性的地方金融監(jiān)管行為。
三、完善地方金融管理體制的建議
（一）樹立正確的地方金融發(fā)展觀，引導(dǎo)合理的地方金融管理行為
地方政府應(yīng)以正確的金融發(fā)展觀作為工作核心，引導(dǎo)合理的地方金融行為。地方金融資源是否能夠得到有效的整合應(yīng)用，在很大程度上影響著地方社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，是衡量地方金融行為是否合理的指標(biāo)之一。因此，地方政府應(yīng)將地方金融管理體制和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有機(jī)結(jié)合考慮，切實做好地方金融發(fā)展規(guī)劃，實施合理的金融行為，確保地方金融管理順利，構(gòu)建良好的地方金融環(huán)境。引導(dǎo)合理的地方金融管理行為，中央應(yīng)盡可能的出臺相關(guān)地方金融管理的法規(guī)，整合地方金融管理職能，明確規(guī)定地方金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)，對其實施統(tǒng)一管理。中央以完善的地方金融預(yù)算管理，切實控制地方金融風(fēng)險，約束地方金融管理行為，提升地方金融發(fā)展競爭力，推動地方金融整體發(fā)展，加快中央金融管理職能向地方金融管理職能的轉(zhuǎn)移。
（二）進(jìn)一步明確中央和地方金融管理邊界
地方金融管理是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，為了能夠?qū)崿F(xiàn)地方金融良性管理，需要明確規(guī)定中央和地方金融管理的邊界，中央對地方金融管理發(fā)揮引導(dǎo)作用，促使地方金融管理實現(xiàn)專業(yè)化水平，以明確的管理界限提高中央和地方金融管理的協(xié)同性。在中央對地方金融進(jìn)行管理中，堅持“垂直監(jiān)管，地方協(xié)調(diào)”的原則，實施專業(yè)化的中央金融管理和協(xié)調(diào)性的地方金融管理。如，在中央具體的監(jiān)管工作中，地方應(yīng)開展服務(wù)協(xié)調(diào)工作；在中央把控金融原則、政策落實狀況時，地方應(yīng)開展運行反饋工作?？傊?，地方金融管理應(yīng)秉持“主管負(fù)責(zé)制”，梳理地方金融管理權(quán)責(zé)，明確制定地方金融未來規(guī)劃、深化地方金融機(jī)構(gòu)改革、協(xié)同中央監(jiān)管地方金融、實施地方金融日常管理以及風(fēng)險處置權(quán)責(zé)，促進(jìn)地方金融穩(wěn)定發(fā)展。
（三）實施統(tǒng)一地方金融監(jiān)管主體下的分類監(jiān)管
地方金融監(jiān)管工作應(yīng)實施統(tǒng)一的監(jiān)管主體，在各省市設(shè)立統(tǒng)一的地方金融監(jiān)管部門，并明確各項監(jiān)管規(guī)定。根據(jù)各省市金融實況，界定地方金融管理部門的職能，并將區(qū)域內(nèi)所有的金融機(jī)構(gòu)納入到監(jiān)管范圍內(nèi)，以協(xié)調(diào)合作的機(jī)制充分發(fā)揮地方金融監(jiān)管作用。但是，就全國金融監(jiān)管來看，各省市的地方金融監(jiān)管又需要實施分類監(jiān)管。針對不同規(guī)模的地方金融機(jī)構(gòu)，按照資產(chǎn)總數(shù)進(jìn)行劃分類別，并對其進(jìn)行綜合評估，依據(jù)現(xiàn)有的監(jiān)管原則，嚴(yán)格控制地方金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況，實施市場準(zhǔn)入把關(guān)、現(xiàn)場檢查以及非現(xiàn)場檢查等措施對其進(jìn)行兼管?？傊?，在對地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管時，要綜合考慮機(jī)構(gòu)的資本、風(fēng)險以及效益等因素，對金融機(jī)構(gòu)的總體發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行把握，結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展的需求，動態(tài)性的下放金融監(jiān)管權(quán)力，給予地方政府更多的金融監(jiān)管職權(quán)。
參考文獻(xiàn)
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近年來，我國地方金融機(jī)構(gòu)和小貸公司、融資性擔(dān)保公司、投資類理財公司等具有融資功能的組織發(fā)展迅速。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)向新常態(tài)，部分地區(qū)民間金融的無序擴(kuò)張勢頭明顯，地方金融風(fēng)險不斷加大。完善地方金融管理體制，有效處置區(qū)域金融風(fēng)險的迫切性日益突出。黨的十八屆三中全會提出了落實金融監(jiān)管改革措施和穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險處置責(zé)任等要求。浙江溫州等地開啟的金融改革試驗，已經(jīng)把完善地方金融管理體制作為重要的改革內(nèi)容或目標(biāo)。2014年，國務(wù)院國發(fā)30號文，對中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行了劃分。由于中央與地方監(jiān)管理念差異、地方政府各金融管理部門職權(quán)劃分尚需明晰，為貫徹落實好國發(fā)30號文精神，合理引導(dǎo)民間金融發(fā)展，有效防控民間金融風(fēng)險，進(jìn)一步對地方金融管理體制進(jìn)行深化改革具有十分重大的理論和現(xiàn)實意義。
二、現(xiàn)狀與問題：國內(nèi)外相關(guān)研究述評
國外關(guān)于金融管理權(quán)限在中央與地方之間的配置已經(jīng)有成熟的理論體系和成功的實踐做法，關(guān)于金融管理體制改革的論述并沒有特意區(qū)分中央和地方政府，且主要體現(xiàn)在政府行為對金融發(fā)展影響方面。20世紀(jì)60年代，麥金農(nóng)和肖等以金融受到抑制的發(fā)展中國家為研究對象，提出了減少政府干預(yù)打破金融抑制的理論。20世紀(jì)90年代，赫爾曼、斯蒂格利茨等提出政府為推動金融發(fā)展而推出一系列金融干預(yù)政策措施的金融約束理論。最近的研究表明，政府對金融運行的干預(yù)既可能存在促進(jìn)金融體制健全的作用，如EsseneRienze（2010）的德國企業(yè)的研究；也有可能對金融發(fā)展具有負(fù)面效應(yīng)，如Sapienza（2004）對意大利銀行信貸研究所發(fā)現(xiàn)的與政府關(guān)聯(lián)銀行在貸款發(fā)放方面的腐敗可能性。
鑒于地方政府金融管理體制改革問題具有明顯的中國特色，相關(guān)研究較為集中在國內(nèi)文獻(xiàn)，主要涉及地方金融與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系、地方金融體制存在的問題、地方金融風(fēng)險防范等內(nèi)容，且側(cè)重于提供具體的對策建議。較為有代表性的觀點如下：董敏、袁云峰（2012）通過對浙江的數(shù)據(jù)分析，提出現(xiàn)有地方金融結(jié)構(gòu)不利于浙江經(jīng)濟(jì)效率的提升，在不根本性改變地方金融管理體制的前提下，僅調(diào)整金融結(jié)構(gòu)是無益于效率提高的，且在制訂和實施金融體制改革的時候要考慮地區(qū)性特征。賈靜雅（2012）等梳理了地方金融改革的4個階段并認(rèn)為中小企業(yè)融資難和民間借貸危機(jī)是促進(jìn)目前地方金融改革的促發(fā)因素。王鵬飛（2012）從地方金融管理體制改革的角度提出了管控民間借貸風(fēng)險的意義。吳國培（2014）提出我國地方金融管理中存在金融事權(quán)過于集中在中央、地方政府管理金融的職能需要規(guī)范、中央和地方金融管理邊界不清晰等諸多問題。楊濤（2013）、杜強(qiáng)（2013）等提出了地方金融管理體制改革的著力點和改革路徑。王英（2013）等提出了構(gòu)建權(quán)責(zé)明晰的中央和地方雙層監(jiān)管體系的構(gòu)想。張健華（2014）、宋成玉（2014）等提出了地方金融體系改革的措施，主要包括明確劃分中央與地方金融監(jiān)管邊界和風(fēng)險處置責(zé)任、加快發(fā)展新型金融組織和規(guī)范民間融資等措施。
總體來看，國外關(guān)于地方金融管理改革缺乏專門的研究，僅有運作成熟的中央與地方金融監(jiān)管模式可供參考。國內(nèi)研究雖然具有較強(qiáng)的針對性和實效性，但常常對地方金融改革和地方金融管理體制改革的概念未加以嚴(yán)格區(qū)分，同時在理論深度和實踐的指導(dǎo)性方面尚待深化，尤其在研究中央和地方關(guān)于金融監(jiān)管權(quán)限資源配置基礎(chǔ)上，未能專門系統(tǒng)深入研究地方政府金融管理體制中的管理職能和實施機(jī)制等問題。
三、政策思路
筆者認(rèn)為，地方金融風(fēng)險管理體制的建設(shè)宜著眼于系統(tǒng)性風(fēng)險防范和維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定要求，在國發(fā)30號文基礎(chǔ)上，探討如何對地方金融風(fēng)險轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)性金融風(fēng)險的可能性進(jìn)行研判、以及由何單位做出權(quán)威性研判的問題，為更加有效促進(jìn)國發(fā)30號文精神貫徹落實做初步探索。具體而言，可以從理論和實踐兩方面著手。
建國以來金融監(jiān)管制度思想的演進(jìn)歷經(jīng)半個世紀(jì)，期間的每一個曲折回轉(zhuǎn)、每一次突破發(fā)展，都與當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)改革背景息息相關(guān)。從思想演進(jìn)的角度來考察建國以來金融監(jiān)管制度變遷的歷程，在中國經(jīng)濟(jì)學(xué)界既有艱難的探索，更有激烈的爭鳴。
1行政性金融控制思想階段
1948年—1957年，形成了高度集中的金融體系，金融監(jiān)管異化為人民銀行的內(nèi)部行政管理，制度思想的核心內(nèi)容包括信貸管制和利率管制，在高度集中的資金管理體制下，人民銀行按照行政命令執(zhí)行信貸計劃。從1969年至改革開放前，人民銀行隸屬于財政部，在這樣的行政隸屬關(guān)系中，人民銀行的金融管理不過是政府貫徹信貸計劃、調(diào)控經(jīng)濟(jì)的手段。不難看出，大一統(tǒng)的銀行體系正是高度集中的計劃經(jīng)濟(jì)管理體制的必然產(chǎn)物，這種特定的經(jīng)濟(jì)體制所獨有的局限性特征決定了銀行體系的高度集中，“大一統(tǒng)”的銀行體系更加有利于對全國金融業(yè)進(jìn)行全局掌控，增強(qiáng)了政策貫徹的暢通性。但是，這種高度集中的計劃經(jīng)濟(jì)模式所形成的銀行體系具有極強(qiáng)的歷史局限性，當(dāng)社會生產(chǎn)力發(fā)展到更高層次時，這種銀行體系的不適應(yīng)性和局限性就會暴露無遺。單純依靠行政手段來配置資源，忽略了市場這只看不見的手，使得價值規(guī)律無法有效地在市場運行中發(fā)揮調(diào)節(jié)作用，導(dǎo)致資源配置效率過低，基層金融機(jī)構(gòu)成長緩慢，整個金融系統(tǒng)缺乏活力和動力，起不到經(jīng)濟(jì)劑的作用。同時，不可避免地形成了高度集中和統(tǒng)一的單一金融體制。在這種金融體制下，金融監(jiān)督管理雖然也要檢查計劃執(zhí)行情況，但絕非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管，金融監(jiān)管理念發(fā)展缺乏良好有利的制度環(huán)境，處于“禁錮”期。應(yīng)當(dāng)肯定的是這種控制性的金融管理思想在特定的歷史時期，曾經(jīng)發(fā)揮過積極的作用，完全符合高度集中計劃管理體制的客觀要求。關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)全局的重點工程項目的建設(shè)資金通過這個銀行體系有力地集中起來，社會主義工業(yè)體系建設(shè)得以順利進(jìn)行。相較舊中國的經(jīng)濟(jì)面貌，不合理的生產(chǎn)布局得到完全顛覆，初步奠定了我國工業(yè)化的基礎(chǔ)。尤其在三年經(jīng)濟(jì)調(diào)整時期，國家頒布了“銀行六條”，通過信貸和貨幣發(fā)行高度集中統(tǒng)一的管理，嚴(yán)格控制銀行信貸和貨幣發(fā)行，使國家很快度過了困難時期，取得了利用金融業(yè)促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)調(diào)整的經(jīng)驗。與此同時，由于這個時期以嚴(yán)格的行政指令作為措施手段，因此相應(yīng)的制度思想表現(xiàn)出鮮明的政策特征，控制性金融管理思想過度依賴行政體系和行政權(quán)威，以行政指導(dǎo)為主要實施手段，也使金融管理具有政策特征。行政指導(dǎo)的具體內(nèi)容可能是無法可依、無據(jù)可循的，不僅受短期政策目標(biāo)影響，還受執(zhí)行機(jī)關(guān)的意志左右。這種不透明性和無規(guī)則性，使得金融管理思想的發(fā)展與深化受到了嚴(yán)重的束縛，這種影響一直延續(xù)到我國實施經(jīng)濟(jì)改革后相當(dāng)長的一段時期內(nèi)。也只有當(dāng)發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制和發(fā)揮社會主義活力的方針提上日程的時候，克服這種思想弊端的改革要求才有其現(xiàn)實性和緊迫性。
2控制性金融監(jiān)管思想的形成與弱化
在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，政府的行政部門對經(jīng)濟(jì)活動具有全權(quán)管理的職能，指導(dǎo)政府經(jīng)濟(jì)管理活動的主要思想來自于有關(guān)國民經(jīng)濟(jì)計劃與管理的理論。計劃理論及其政策實踐居于經(jīng)濟(jì)社會的核心地位。在金融體制改革以后，政府主管部門對金融活動的管理職能逐漸的轉(zhuǎn)變?yōu)楸O(jiān)督管理。簡要地回顧金融監(jiān)管發(fā)展的基本脈絡(luò)，我們發(fā)現(xiàn)，注重規(guī)則監(jiān)管是改革開放以來監(jiān)管制度思想演進(jìn)的第一階段。計劃體制下的行政主管部門體系雖然經(jīng)歷了較大的改變，但是基本上保留下來；在主管內(nèi)容方面，雖然已經(jīng)有了很大的不同（從審批制漸次得向核準(zhǔn)制轉(zhuǎn)變、更在一些領(lǐng)域內(nèi)向登記備案制過渡等等），但是，對金融機(jī)構(gòu)而言，政府方面“主管”的性質(zhì)并沒有發(fā)生根本的改變。應(yīng)該說，現(xiàn)實正處于監(jiān)督管理的階段，雖然這一階段，“管理”色彩還是十分明顯的，但是與此同時，“監(jiān)督”職能開始凸現(xiàn)出來。1978年—1983年，理論界形成了對中央銀行性質(zhì)與職能的一致看法，1983年9月，國務(wù)院作出《關(guān)于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》，1984年1月，人民銀行設(shè)立了金融機(jī)構(gòu)管理司，專門行使中央銀行的職能，這樣的思想基礎(chǔ)形成了控制性金融監(jiān)管制度思想的起點。在金融改革初期，各家專業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行的信貸計劃和現(xiàn)金計劃，并將原有的信貸計劃推廣到四家國有銀行，對信貸計劃執(zhí)行的合規(guī)性監(jiān)管是我國控制性金融監(jiān)管制度的初始安排，另外，人民銀行同時履行著金融機(jī)構(gòu)審批、金融秩序整頓的管理職能。1986年《中華人民共和國銀行管理暫行條例》頒布實施，邁出了依法監(jiān)管的第一步。但是，控制性金融監(jiān)管制度思想在20世紀(jì)80年代尚不系統(tǒng)，在市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍方面的規(guī)定比較寬松。市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍的不完善催生了金融業(yè)前所未有的大發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加，金融業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。形成了金融業(yè)數(shù)量擴(kuò)張和機(jī)構(gòu)競爭的新格局，同時也帶來了金融秩序的混亂。這是學(xué)界和政策界都始料未及的。隨后所展開的關(guān)于金融監(jiān)管的討論都始終圍繞治理整頓金融秩序為主題。在這樣的思想基礎(chǔ)上，各種行政性直接調(diào)控工具被重新啟用，人民銀行以約法三章的形式對一些新興金融業(yè)務(wù)嚴(yán)厲禁止，以約法三章和信貸計劃指標(biāo)為憑據(jù)對金融機(jī)構(gòu)組織實施大規(guī)模的臨時性的稽核檢查。至此，理論界和政策界形成了控制性監(jiān)管制度思想。在我國，對金融監(jiān)管的高度重視始于1993年，在此之前，雖然也有政府對金融機(jī)構(gòu)的審批和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的檢查，但是，所要達(dá)到的目標(biāo)、采用的手段和檢查的內(nèi)容基本上都只能滿足傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟(jì)體制的需求，至今，監(jiān)管工作的開展都還不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)體系的要求。我國15年的金融改革與發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和從業(yè)人員的隊伍成百倍的增加，初步形成了一個多門類多層次和競爭有度的金融市場，極大地支持了國民經(jīng)濟(jì)的加快增長和取向市場的經(jīng)濟(jì)改革。1993年以后，伴隨著金融體制改革的深入，我國頒布了一系列相關(guān)的金融法規(guī)，控制性金融監(jiān)管制度進(jìn)入規(guī)范化、法制化的軌道。金融監(jiān)管迎來了“法制之年”，1995年相繼出臺了《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》等法律法規(guī)，對監(jiān)管市場制度的相關(guān)措施從法律上進(jìn)行了明確化和規(guī)范化。與此同時，為了適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融業(yè)的新變革，許多政策措施對控制性金融監(jiān)管進(jìn)行了弱化，譬如：取消貸款規(guī)模限制、資產(chǎn)負(fù)債比例管理、利率改革、監(jiān)管組織體制調(diào)整等。由此，控制性金融監(jiān)管逐漸弱化，放松管制和審慎監(jiān)管的相關(guān)措施開始逐步得以推行。但是，理論界仍然存在控制性監(jiān)管思想的基本傾向，這一時期的金融監(jiān)管制度思想體現(xiàn)了在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)中遺留的行政控制性監(jiān)管思想中調(diào)整與突破的脈絡(luò)，由弱行政控制性監(jiān)管思想向?qū)徤鞅O(jiān)管思想過渡的局面。執(zhí)行初期，由于金融控制思想的遺留，審慎監(jiān)管雖然在一定程度上落實為制度，但大多流于形式。在沖突中，控制性監(jiān)管思想逐步弱化，審慎監(jiān)管思想逐步構(gòu)建。
3審慎性金融監(jiān)管思想的構(gòu)建與強(qiáng)化
一、貨幣政策與金融監(jiān)管之間的沖突
（一）貨幣政策失去金融監(jiān)管的支撐
貨幣政策與金融監(jiān)管之間的職能模式分離，是一個制度變遷的過程。在分離之后，一定時期內(nèi)，使得個銀行的監(jiān)管之間形成了一定的阻礙，造成中央銀行的貨幣增側(cè)的公信力和權(quán)威性下降，各銀行在貫徹貨幣制度的同時受到不利的影響。貨幣政策和金融監(jiān)管分離之后對于分支機(jī)構(gòu)是一個重要的影響，針對銀行執(zhí)行中央的貫徹政策方面的監(jiān)管會產(chǎn)生一定的疏漏，致使在貨幣政策傳導(dǎo)過程和縮短政策落實上出現(xiàn)一定的偏差，使得政策落實不到位。同時由于傳播的信息不對稱，相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)在政策落實的同時失去了銀行?監(jiān)管能力和大量的信息支撐。截至到現(xiàn)在為止，中央銀行對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管已經(jīng)不再像之前的監(jiān)管那樣嚴(yán)格和規(guī)范。只能從相應(yīng)的數(shù)據(jù)上繼續(xù)分析和了解相關(guān)信息，監(jiān)管的存在，決定著銀行對金融機(jī)構(gòu)的宏觀調(diào)控的發(fā)揮。
（二）中央銀行和銀監(jiān)會之間業(yè)務(wù)沖突
銀監(jiān)會的只能與中央銀行的職能在銀監(jiān)會成立的初期就有明確的界定標(biāo)準(zhǔn)，并且有清晰的界限去進(jìn)行衡量。想要實現(xiàn)彼此之間的互相協(xié)作還需要一定的發(fā)展過程，而且彼此之間相互密切協(xié)作也有一段磨合的過程。在銀行監(jiān)管的分離初期，兩者之間的矛盾就注定會產(chǎn)生。在貨幣政策方面，銀監(jiān)會在微觀上對貨幣政策的管理，導(dǎo)致貨幣的傳導(dǎo)機(jī)制受到阻礙，正加了中央銀行對貨幣傳導(dǎo)能力的控制。受到宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，中央銀行在經(jīng)濟(jì)高漲時，為了抑制相應(yīng)的通貨膨脹會采取收緊銀根的政策，減少相應(yīng)的貨幣供應(yīng)。在經(jīng)濟(jì)不景氣時，為了協(xié)調(diào)通貨緊縮，會采取擴(kuò)大貨幣供應(yīng)的政策。這樣的協(xié)調(diào)方式與銀監(jiān)會的協(xié)調(diào)方式恰恰相反，知識兩者之間不斷有沖突發(fā)生。
（三）職能分離致使成本增加
貨幣政策與金融監(jiān)管的職能分離致使中央銀行和各個監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作成本增加。銀行監(jiān)管只能是下分到各個監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間，從而使得在進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)管的過程當(dāng)中出現(xiàn)成本明顯上升的狀況，隨著信息化時代的來臨，信息監(jiān)管將是聯(lián)合各個監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的重要協(xié)作方式，如果不能盡快的進(jìn)行有效的協(xié)調(diào)，將會使得彼此之間的成本和矛盾急劇上升。
二、貨幣政策和金融監(jiān)管之間的治理方法
（一）建立有效的協(xié)調(diào)機(jī)制
目前，我國的監(jiān)管體制還正在處于分業(yè)的監(jiān)管方式。但是隨著社會的不斷交融和金融行業(yè)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了不同的金融市場和金融機(jī)構(gòu)，使得金融產(chǎn)品之間的交融性不斷增強(qiáng)。因此，貨幣政策和金融監(jiān)管之間已經(jīng)不是單獨的行為模式，需要設(shè)定各機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行監(jiān)管，從而形成合力。這樣的方式能夠極力避免風(fēng)險的產(chǎn)生和防范風(fēng)險，彌補(bǔ)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融領(lǐng)域的監(jiān)管真空。事實上，相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)研究過相應(yīng)的監(jiān)管政策，使得彼此協(xié)作上跨進(jìn)了新的金融領(lǐng)域。中央銀行應(yīng)該從自身抓起，將所有威脅金融行業(yè)發(fā)展的因素全部剔除，提升工作的效率。并且應(yīng)該借鑒國外的優(yōu)秀經(jīng)驗進(jìn)行與自身的整合，總結(jié)出更好的管理經(jīng)驗，制定出更加完善的監(jiān)管機(jī)制，這樣才能促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的合法健康運行。
（二）實現(xiàn)信息共享
在金融行業(yè)建立信息共享的過程當(dāng)中，可以采取相應(yīng)的措施進(jìn)行信息之間的交流。建立文件的抄送制度，針對金融市場的監(jiān)管機(jī)制，對于建設(shè)項目，明村信用社改革等重大事件，需要形成一定的文件模式，相互的主動傳送實現(xiàn)信息的共享化。還可以建立相應(yīng)的溝通機(jī)制，隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸廣泛，報刊的普及。這使得金融機(jī)構(gòu)的相互溝通更加便利，可以簡歷金融溝通網(wǎng)站，將信息匯總，整理出重要的金融信息。也可以建立相應(yīng)的金融報刊，研究金融行業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮整體的合力，促進(jìn)貨幣政策和監(jiān)管機(jī)制的相互和諧發(fā)展，維持兩者之間的平衡是關(guān)鍵因素之一。
（三）提升監(jiān)管有效性
在二十一世紀(jì)的初期階段，我國的分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管模式初步形成。中央銀行在推行貨幣政策的過程當(dāng)中應(yīng)該注意對相應(yīng)責(zé)任人的管理機(jī)制，針對金融問題嚴(yán)格的監(jiān)管，制定相應(yīng)的監(jiān)管政策，見金融監(jiān)管的成本降到最低，這樣才能夠有利于監(jiān)管體制的正確可持續(xù)實施。明確相應(yīng)的金融管理機(jī)制，制定切實可行的監(jiān)管方法至關(guān)重要。只有提升監(jiān)管的有效性才能促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。
關(guān)鍵詞: 離岸金融/業(yè)務(wù)經(jīng)營/監(jiān)管
離岸金融（Offshore Finance）一般指不具有金融市場所在國國籍的當(dāng)事人在金融市場上從事的貨幣或證券交易行為。為了全面參與國際金融競爭并爭取國際金融秩序的話語權(quán)，中國大陸應(yīng)當(dāng)逐步全面開展離岸金融業(yè)務(wù)、建立一流國際金融中心，而這方面少不了對離岸金融的業(yè)務(wù)經(jīng)營做出充分的監(jiān)管安排。離岸金融業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管，是指離岸金融市場所在國有關(guān)主管部門依據(jù)本國法律的規(guī)定，對離岸金融從業(yè)者的經(jīng)營活動所進(jìn)行的管理。業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管涉及離岸金融運作的各方面，包括資本金、交易對象、經(jīng)營范圍、交易貨幣等問題。
一、資本金要求
離岸金融機(jī)構(gòu)的資本金，一般指有關(guān)金融機(jī)構(gòu)在成立的時候向主管當(dāng)局所注冊的實收資本。
資本金對離岸金融機(jī)構(gòu)的良好運營起著重要的保障作用，是保證離岸金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)和降低離岸市場風(fēng)險的重要措施。但一般來講，各離岸金融市場所在國在規(guī)定資本金要求的時候，并不將其作為直接的要求；也就是說，市場所在國不會直接規(guī)定，從事離岸金融業(yè)務(wù)須擁有多少資本金。這無論是在內(nèi)外業(yè)務(wù)混合型離岸會融市場上還是在內(nèi)外業(yè)務(wù)分離型離岸金融市場上都是如此。在倫敦和香港的離岸金融市場上，境內(nèi)業(yè)務(wù)與境外業(yè)務(wù)合賬處理，沒有專門的離岸金融機(jī)構(gòu)或者專門的離岸賬戶，因而也就沒有特殊的資本金要求；而在美國和日本的離岸金融市場上，許多經(jīng)營離岸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)只是在其機(jī)構(gòu)內(nèi)另設(shè)立一個專門賬戶，管理當(dāng)局對這些金融機(jī)構(gòu)也沒有特殊的資本金要求。
但是，市場所在國通常會在準(zhǔn)入形式或者業(yè)務(wù)范圍方面對資本金的問題加以間接控制。由于市場所在國一般要求國際銀行以分行的形式進(jìn)入離岸金融市場[1]，那么，得以通過分行的形式進(jìn)入離岸金融市場并開展業(yè)務(wù)的跨國銀行總行是否要符合一定的資本金要求呢？答案顯然是肯定的。比如，1990年《馬來西亞離岸銀行法令》第11條規(guī)定，資本金未扣除虧損前不足1000萬林吉特或其他等額貨幣的，任何申請人不得被發(fā)給離岸銀行執(zhí)照，任何領(lǐng)有執(zhí)照的離岸銀行也不得經(jīng)營離岸銀行業(yè)務(wù)。又如，根據(jù)《香港銀行條例》第1節(jié)，在香港的三級銀行體系中，持牌銀行最低資本金要求為1，5億港元，有限持牌銀行為1億港元，接受存款公司為2500萬港元，而各級銀行所能從事離岸金融的業(yè)務(wù)范圍與其資本金成正比。
此外，為了防止注冊資本與實收資本的不～致以及由此引發(fā)的不良后果，有的國家特別規(guī)定了離岸金融機(jī)構(gòu)實收資本的限額。比如，按照《新加坡銀行法》第9條的規(guī)定，外國銀行須保持600萬新元的最低限額的實收資本以及另一筆新加坡金融管理當(dāng)局批準(zhǔn)的300萬新元的資產(chǎn)額。
二、業(yè)務(wù)范圍的限制
所謂業(yè)務(wù)范圍的限制，是指離岸金融市場所在國對在本國離岸金融市場上的從業(yè)者所能夠具體從事的離岸金融業(yè)務(wù)作出的限定。
離岸金融業(yè)務(wù)包括貨幣業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)兩大類，其中每一大類又涵蓋了很多具體類型的業(yè)務(wù)，比如貨幣業(yè)務(wù)包括存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，而存款業(yè)務(wù)又包括短期和中長期存款等等。至于證券業(yè)務(wù)的具體類型，更是包括債券、股票、期貨、期權(quán)等多種。不同的業(yè)務(wù)對離岸金融從業(yè)者的資質(zhì)，以及離岸金融市場的法制建設(shè)程度有不同的要求，并會帶來不同的金融風(fēng)險，市場所在國必須根據(jù)自己的實際情況予以考慮。對于如此繁多的離岸金融業(yè)務(wù)類型，市場所在國的需求也是不同的，故而對離岸金融從業(yè)者的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行限制，是離岸金融市場所在圍保障本國金融政策實施、防范和化解金融風(fēng)險的重要手段。
一般來講，業(yè)務(wù)范圍的限制主要受到兩方面因素的影響。
第一個方面是離岸金融市場的模式[2]。內(nèi)外業(yè)務(wù)分離型離岸金融市場通常管理較為嚴(yán)格，相應(yīng)地，從業(yè)者在該類市場上的業(yè)務(wù)范圍也受到較大限制。內(nèi)外業(yè)務(wù)混合型離岸金融市場由于允許金融從業(yè)者混合經(jīng)營離岸與在岸業(yè)務(wù)，其對離岸業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定一般沿用在岸業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定，故而相對于內(nèi)外業(yè)務(wù)分離型市場而言，業(yè)務(wù)范圍限制較小。而虛擬業(yè)務(wù)型離岸金融市場由于為了最大限度地吸引外資，管理相當(dāng)寬松，故而其業(yè)務(wù)范圍也就最為廣泛。
關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；金融監(jiān)管；監(jiān)管機(jī)制漏洞
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-2374（2014）07-0167-02
美國作為全球第一大經(jīng)濟(jì)體，可謂牽一發(fā)而動全身。近年來，奧巴馬政府下大力氣開展金融機(jī)制改革，對華爾街的關(guān)注也提升到從未有過的高度。加強(qiáng)監(jiān)管也成為其經(jīng)濟(jì)執(zhí)政領(lǐng)域的關(guān)鍵詞。金融監(jiān)管缺失成為金融危機(jī)爆發(fā)根源之一已經(jīng)成為國際社會共識，在后金融危機(jī)時代也為我國敲響了警鐘，提供了借鑒。
1 國際金融監(jiān)管體系的現(xiàn)狀
1.1 部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式成為金融機(jī)制監(jiān)管的方向
英國的盧埃林教授在曾對73個國家的金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究，統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，實行單一機(jī)構(gòu)混業(yè)監(jiān)管的國家有13個，實行銀行、證券、保險業(yè)分業(yè)監(jiān)管的國家有35個，實行部分混業(yè)監(jiān)管的國家有25個。受金融混業(yè)經(jīng)營的影響，完全分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)不是主要選擇模式。
1.2 趨同化、國際化成為各國金融監(jiān)管法制的特征
受制于經(jīng)濟(jì)、社會以及法制傳統(tǒng)，金融監(jiān)管體制必然會有地區(qū)的烙印。但是，發(fā)達(dá)國家的模式成為各國金融監(jiān)管法制引進(jìn)改造的對象。影響較大的有：第一，英國模式，座位老牌資本主義國家，英國金融監(jiān)管法制起源較早，發(fā)展較為完善。自律是英國對金融業(yè)的監(jiān)管的主要形式。第二就是美國模式。美國與英國恰恰相反，監(jiān)管法規(guī)眾多，主要通過各種法律法規(guī)來為金融業(yè)發(fā)展?fàn)I造公平競爭、規(guī)范有序的市場環(huán)境。目前各國采用的金融監(jiān)管方式大多是結(jié)合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)、社會、文化現(xiàn)狀采取對兩種模式進(jìn)行融合的策略，一方面制定完備的金融監(jiān)管的法律法規(guī)，以保證有法可依，另一方面，不放棄金融業(yè)自律的形式。保證金融業(yè)的企業(yè)社會良心。
1.3 金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度和同業(yè)自律機(jī)制越來越受到金融監(jiān)管的重視
內(nèi)部嚴(yán)苛控制，將風(fēng)險在源頭消滅，這是有效實施金融監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)。如果外部的金融監(jiān)管缺少企業(yè)內(nèi)部的高效、有效配合往往就是事倍功半。在國外，銀行的內(nèi)控意識是非常強(qiáng)的，一般有獨立的部門僅對銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)進(jìn)行內(nèi)部審計，并有健全的內(nèi)控制度作為保證。但是，近年一些大牌銀行出現(xiàn)了一系列嚴(yán)重事件均與內(nèi)控機(jī)制存在的缺陷有關(guān)，國際金融機(jī)構(gòu)開始重新審視并完善銀行的內(nèi)控機(jī)制，同時，外部監(jiān)管也開始重視企業(yè)內(nèi)控的完善。同業(yè)自律在歐美發(fā)達(dá)國家受到重視，各國都非常認(rèn)可金融業(yè)相關(guān)工會在整個國家金融監(jiān)管體系中所起到的作用。
1.4 國際化成為金融監(jiān)管的發(fā)展方向
全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展，各國金融市場之間的松散關(guān)系變得緊密，于此同時，風(fēng)險也在各國間轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散。國際化已經(jīng)成為金融監(jiān)管的必然。西方發(fā)達(dá)國家都致力于國際銀行聯(lián)合監(jiān)管的方向。《巴塞爾協(xié)議》就成為這一方向的規(guī)范性文本。
2 后金融危機(jī)時代我國金融監(jiān)管存在的問題解析
2.1 國有資本為市場主導(dǎo)暴露了市場準(zhǔn)入受限的嚴(yán)重
市場準(zhǔn)入是金融監(jiān)管的基礎(chǔ)，也是確保金融業(yè)安全的第一關(guān)。但是市場準(zhǔn)入不是不讓入。我國作為社會主義國家，自身發(fā)展有著中國特色。一個穩(wěn)健有序的金融監(jiān)管體系建立的根本應(yīng)該是國有金融機(jī)構(gòu)為主，民營和外資金融機(jī)構(gòu)競爭有序的發(fā)展格局，然而，現(xiàn)實卻是不管企業(yè)開拓任何新的金融業(yè)務(wù)，或者成立新的金融機(jī)構(gòu)都要經(jīng)過有關(guān)部門的層層審批。有關(guān)部門不求有功但求無過對金融市場準(zhǔn)入門檻一升再升，這樣只能強(qiáng)化國有金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位。
2.2 退出機(jī)制不完善加劇了金融機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險的積累
準(zhǔn)入與退出機(jī)制并重應(yīng)該是衡量一個金融市場是否完善的標(biāo)準(zhǔn)之一。然而我國在市場準(zhǔn)入上層層加碼，重視度一層高過一層，但是嚴(yán)進(jìn)寬出造成的后果就是，當(dāng)金融風(fēng)險苗頭涌現(xiàn)的時候，金融監(jiān)管部門只能采取行政手段去硬性干預(yù)，缺乏利用市場機(jī)制進(jìn)行優(yōu)勝劣汰的自發(fā)機(jī)制。這樣，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險也會轉(zhuǎn)嫁于政府，金融機(jī)構(gòu)被政府關(guān)閉，那么，相關(guān)債權(quán)也就只能由政府墊付，這樣下來，不僅讓主要債務(wù)人的道德風(fēng)險加劇，也會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張，“大而不倒”的道德風(fēng)險積累與日俱增。
2.3 監(jiān)管手段遠(yuǎn)低于國際水準(zhǔn)
法律手段和經(jīng)濟(jì)手段在金融監(jiān)管體系中的運用能力仍然顯得乏力；可操作性上，監(jiān)管制度中一些相關(guān)規(guī)章制度不具備現(xiàn)實執(zhí)行條件，一些懲罰措施非常單一；存款保險、信息披露、銀行評價等制度上有明顯的缺位；與此同時，監(jiān)管信息化進(jìn)程緩慢，一些監(jiān)管軟件的研發(fā)不足，明顯落后于既有的監(jiān)管需求。
3 后金融危機(jī)時代我國金融監(jiān)管與風(fēng)險管理完善的措施
3.1 風(fēng)險管理機(jī)制建立進(jìn)程需要加快
（1）建立正確的合規(guī)性監(jiān)管理念和方法。第一要明確監(jiān)管重點，將監(jiān)管的重點轉(zhuǎn)向外部督促和外部評價銀行合規(guī)風(fēng)險管控機(jī)制的建設(shè)，引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向具有國際水平的管控機(jī)制建設(shè)，第二，檢查中發(fā)現(xiàn)的問題要及時進(jìn)行深入有效分析，同時第一時間向銀行提出改建意見和建議，同時履行改進(jìn)督促指責(zé)。
（2）“銀行合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)指導(dǎo)手冊”之類的參考文本可以說是簡單有效的手段，相關(guān)監(jiān)管部門要結(jié)合國際先進(jìn)經(jīng)驗同時結(jié)合本國金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r來制定出臺《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)指導(dǎo)手冊》，從制度上、法規(guī)上來明確銀行內(nèi)部合規(guī)責(zé)任，相關(guān)部門的地位、作用、職能、結(jié)構(gòu)得到清晰劃分，根本上確保銀行合規(guī)經(jīng)營。
3.2 金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制需要完善和實施
第一，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制首先需要完善。銀監(jiān)會、證監(jiān)會需要以國際相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗為借鑒，同時結(jié)合我國的實際情況，來完善金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險評估預(yù)警體系，從中找粗重點問題，找到重點監(jiān)控對象，并將問題和監(jiān)管進(jìn)程形成管理檔案，強(qiáng)化對整個金融體系的全面監(jiān)管。
第二，加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，一定要發(fā)揮市場的決定性作用，行政強(qiáng)制干預(yù)要適時適度。銀監(jiān)會、證監(jiān)會需要努力創(chuàng)造條件完善市場在金融機(jī)構(gòu)中的作用，逐漸減少政府在這個過程中的直接干預(yù)。
3.3 全面提升監(jiān)管方式和多樣化監(jiān)管手段
（1）由合規(guī)性監(jiān)管為主轉(zhuǎn)為合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管并重。任何單一的手段都存在缺陷，風(fēng)險監(jiān)管與控制不能適應(yīng)金融創(chuàng)新發(fā)展要求同樣是引發(fā)金融危機(jī)的重要原因之一。風(fēng)險管控是中國金融體制市場化和國際化進(jìn)程的迫切要求，也是實現(xiàn)和保持我國金融秩序穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展的迫切需求。從當(dāng)前中國金融機(jī)構(gòu)和金融運行體系的的現(xiàn)狀來看，金融監(jiān)管可以從完善法律法規(guī)以及相關(guān)制度著手，積累中彌補(bǔ)相關(guān)漏洞，同時配合行政手段對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營進(jìn)行規(guī)范，通過逐步的市場條件實現(xiàn)預(yù)防、分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的。
（2）提高銀行監(jiān)管手段技術(shù)含量。魔高一尺道高一丈，信息化進(jìn)程的加快也讓風(fēng)險更高，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)投入更大的人力與物力進(jìn)行監(jiān)管軟件的研發(fā)，堵住可能存在的漏洞，最快速度更新，提高地區(qū)、國境間的監(jiān)管信息的電子化程度。
4 結(jié)語
論文摘要：美國次貸危機(jī)發(fā)生后，經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，此次美國金融危機(jī)很大部分是因為政府監(jiān)管失靈。闡述了金融監(jiān)管定義、原則和必要性，提出了完善我國金融體系的響應(yīng)對策，以其為有關(guān)金融業(yè)工作者提供參考。
1有關(guān)金融監(jiān)管
(1)金融監(jiān)管定義。金融監(jiān)管是指政府通過特定的機(jī)構(gòu)(如中央銀行)對金融交易行為主體進(jìn)行的某種限制或規(guī)定。金融監(jiān)管本質(zhì)上是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為。
(2)金融監(jiān)管的原則。金融監(jiān)管的原則為了實現(xiàn)上述金融監(jiān)管目標(biāo)，中央銀行在金融監(jiān)管中堅持分類管理、公平對待、公開監(jiān)管三條基本原則。
(3)金融監(jiān)管的必要性。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融體系是全社會貨幣的供給者和貨幣運行及信用活動的中心，金融穩(wěn)定對社會經(jīng)濟(jì)的運行和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。有效的金融監(jiān)管不僅是我國金融體系內(nèi)部完善的迫切要求，更是對外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效規(guī)范、實施必要監(jiān)管，保護(hù)國內(nèi)金融體系，順利完成金融改革的前提條件。
2完善我國金融監(jiān)管體系的對策
(1)健全金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)金融監(jiān)管制度創(chuàng)新。①根據(jù)我國金融調(diào)控和金融穩(wěn)定的現(xiàn)實需要，合理確定金融監(jiān)管部門的職能定位，根據(jù)權(quán)責(zé)一致原則，界定金融監(jiān)管職責(zé)分工，盡快建立由人民銀行、財政部和監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，解決監(jiān)管主體混亂的問題，理順監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，處理好金融監(jiān)管中的一些重大問題。②改革現(xiàn)有的監(jiān)管制度，實現(xiàn)監(jiān)管手段和方式由直接干預(yù)向間接調(diào)控、由人治向法制的轉(zhuǎn)變，加快金融立法，將金融活動納入法制的軌道。通過監(jiān)管制度創(chuàng)新，有效防范金融風(fēng)險累積，保證金融體系高效穩(wěn)健運行。
(2)樹立維護(hù)穩(wěn)定與提高效率的雙重金融監(jiān)管目標(biāo)。隨著我國加入與金融自由化進(jìn)程的不斷加快，我國金融業(yè)同境外金融機(jī)構(gòu)在國內(nèi)和國際市場都存在激烈的競爭，而對國外金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大競爭優(yōu)勢，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法穩(wěn)健運行將不再是監(jiān)管的單一目標(biāo)，在防范化解金融風(fēng)險的同時，積極扶持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和競爭能力成為新形勢下對金融監(jiān)管的迫切要求。在依法實施監(jiān)管的過程中盡可能降低監(jiān)管成本和資源的占用成為實行高效監(jiān)管的新觀念。
(3)利用網(wǎng)絡(luò)，踐行金融電子化監(jiān)管。實施金融電子化監(jiān)管對于提高金融監(jiān)管效率，降低金融監(jiān)管成本，擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍，提高金融監(jiān)管質(zhì)量，實現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化具有重要作用。①提高金融監(jiān)管的持續(xù)性、有效性和全面性。②提高對金融風(fēng)險的預(yù)測能力，實現(xiàn)全過程的動態(tài)監(jiān)管。③實現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享。利用金融電子化監(jiān)管系統(tǒng)使監(jiān)管過程的大部分工作實現(xiàn)自動化，從而可以減少人力、物力、財力的投入，提高監(jiān)管的效益，降低成本。
(4)健全我國金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度。①合理設(shè)置內(nèi)控機(jī)構(gòu)。應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗，設(shè)立對最高權(quán)利機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)審機(jī)構(gòu)，以確保最高管理者關(guān)注實踐中發(fā)現(xiàn)的任何問題。只有這樣才能使內(nèi)部監(jiān)管的最高權(quán)威地位得到明確；②建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的稽核評價制度。在我國金融機(jī)構(gòu)自我約束不力、內(nèi)控意識不強(qiáng)、過分依賴外部監(jiān)管的情況下，建立內(nèi)控稽核評價制度顯得尤為重要；③修改完善內(nèi)控制度。內(nèi)控制度的建立與完善是一個動態(tài)過程，各金融機(jī)構(gòu)都要適時根據(jù)其業(yè)務(wù)發(fā)展和環(huán)境變化不斷修改完善內(nèi)控制度，以動態(tài)適應(yīng)其業(yè)務(wù)發(fā)展與金融創(chuàng)新對風(fēng)險控制的需要。
市場巨大的需求催生了第三方理財機(jī)構(gòu)。
第三方理財，理論上說是獨立于銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)的不代表和隸屬于任何一家金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)型企業(yè)；不偏重任何一家產(chǎn)品供應(yīng)商，以客戶需求為導(dǎo)向，公司通過分析客戶的財務(wù)狀況和理財需求，判斷其所需的投資產(chǎn)品，提供綜合性的理財規(guī)劃服務(wù)。站在非常公正的立場上嚴(yán)格地按照客戶的實際情況來幫客戶分析自身財務(wù)狀況和理財需求，通過科學(xué)的方式在個人理財方案里配備各種金融工具，實現(xiàn)客戶的財富目標(biāo)。
十年前，我們或許連第三方財富管理機(jī)構(gòu)是什么性質(zhì)都無從知曉，今天，第三方財富機(jī)構(gòu)已經(jīng)悄無聲息融入金融大潮，你不理財， 財不理你。自2010年11月諾亞財富投資管理有限公司在紐約證券交易所掛牌交易后，其所帶來的財富示范效應(yīng)，加上進(jìn)入這一領(lǐng)域幾乎沒有門檻，使得第三方理財公司成為一時新寵。未經(jīng)證實的說法是，目前中國的第三方理財公司已近萬家。
據(jù)招商銀行和貝恩管理咨詢公司聯(lián)合的《2013 中國私人財富報告》稱，2013 年中國的高凈值人群約有84 萬人，他們手上掌握的財富規(guī)模約有27 萬億元，中國已經(jīng)成為全球矚目的理財市場。
傳統(tǒng)金融環(huán)境下，超過80% 的資金都通過銀行存款、貸款。銀行的運營必然緩慢遲滯，既無法滿足存款人對資金收益的高追求，也無法滿足借款人對資金增效的要求。在金融脫媒的時代趨勢下，預(yù)計未來將有超過50% 的資金脫離銀行，實現(xiàn)直接的對接。
據(jù)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)分析，這個未來的C2C 市場催生的直接融資市場，可能是一個不少于銀行業(yè)現(xiàn)有規(guī)模的大市場。
市場是巨大的，雖然一些第三方財富公司在打造優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)平臺，有許多好的制度和經(jīng)驗?zāi)Ｊ剑蠖鄶?shù)第三方財富公司存在創(chuàng)立時間短、業(yè)務(wù)規(guī)模小、專業(yè)人才欠缺、品質(zhì)良莠不齊等等問題。要滿足這么巨大的市場需求，以目前第三方財富公司的整體實力來看，恐怕力不從心。
理財像高空走鋼絲一樣，是一件高難度的動作。不是簡單把存在銀行的錢換成國債，買幾只基金、股票那么簡單，它涉及儲蓄、投資、保障、稅籌等諸多方面，需要有相應(yīng)的金融管理等方面的背景。更為關(guān)鍵的是，第三方理財在中國目前的界定和規(guī)范上屬于法律真空。第三方理財還沒有納入國家金融主管部門的管理范疇。理財公司、投資者、客戶等隨時面臨著不可預(yù)測的風(fēng)險。
到目前為止，國家還沒有對第三方理財公司進(jìn)行明確的定位，只有明確了理財公司能做什么、不能做什么，理財市場才能規(guī)范成熟，才能發(fā)展成專業(yè)的理財公司。事實上，第三方理財公司早已發(fā)出“渴望監(jiān)管”的呼聲。
【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng)新風(fēng)險管理金融業(yè)
現(xiàn)在我們從世界金融業(yè)的整體發(fā)展來看，國內(nèi)外的金融市場逐漸在增多，金融業(yè)的風(fēng)險也在不斷的增加。現(xiàn)在各種各樣形式的金融創(chuàng)新會存在很多新問題和風(fēng)險。在國內(nèi)金融市場中，我們的金融業(yè)應(yīng)該不斷加強(qiáng)自身的財務(wù)管理，更應(yīng)該知道防范和規(guī)避不必要的金融風(fēng)險的重要性。
一、在金融創(chuàng)新條件下現(xiàn)在的金融風(fēng)險的體現(xiàn)
與國外相比較，中國金融市場內(nèi)的金融創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險是非常重要不能過忽略的。這樣的金融風(fēng)險主要體現(xiàn)在兩個金融機(jī)構(gòu)上：資本市場的證券公司和貨幣市場的商業(yè)銀行。兩大金融機(jī)構(gòu)在各自發(fā)展過程中面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
（一）商業(yè)銀行所面臨的金融風(fēng)險
1.營業(yè)利潤偏低。商業(yè)銀行的主要目的在于能夠保證自身日常的經(jīng)營和發(fā)展，最終能夠得到更多的利益。所以，商業(yè)銀行的生存和發(fā)展主要在于此機(jī)構(gòu)的盈利狀況。此種情況與商業(yè)銀行要金融市場上進(jìn)行各種競爭有直接關(guān)系。相較于世界其他有名銀行，在中國內(nèi)的商業(yè)銀行的營業(yè)利潤很低。目前的各個機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新的主要目的還是希望能夠創(chuàng)造更多的財富。2.金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)比例太高。現(xiàn)在大多數(shù)商業(yè)銀行為了使得廣大消費者的需求的到滿足和考慮到自身的長遠(yuǎn)發(fā)展，他們執(zhí)行了將放寬銀行抵押貸款的條件的措施。并且對資產(chǎn)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)各個領(lǐng)域給予了許可。這樣的措施是可以在某些程度上為我國的資本流通提高了效率，但是它所帶來了一定的風(fēng)險和不良資產(chǎn)比例較高等等諸多問題。近年來，商業(yè)銀行有針對性地開始控制不良資產(chǎn)比例，取得了顯著成效。
（二）證券公司所面臨的風(fēng)險
證券公司在我國資本市場中占有非常重要的地位，在管理資本風(fēng)險方面和維護(hù)資本市場運行秩序等的方面一直發(fā)揮著不可缺少的作用。但是基于現(xiàn)在我國的金融市場的各個方面的問題，證券公司在我國并未完全將其所用發(fā)揮出來。在現(xiàn)在這樣競爭激烈環(huán)境下，證券公司同樣面臨著各種新的金融風(fēng)險，比如資本的儲備嚴(yán)重不足。
二、增強(qiáng)金融風(fēng)險管理的主要對策
（一）對金融企業(yè)的監(jiān)管力度要加強(qiáng)
一個金融企業(yè)要想有一個很好的發(fā)展，在發(fā)展企業(yè)的金融市場方面，應(yīng)當(dāng)做到大力發(fā)展金融創(chuàng)新力。金融創(chuàng)新對金融市場的發(fā)展起著決定性的作用。對金融創(chuàng)新的監(jiān)督不僅國家有關(guān)部門有責(zé)任，企業(yè)自身部門更是要進(jìn)行非常嚴(yán)格的監(jiān)督，可以選擇運用先進(jìn)的技術(shù)手段，采用全新的管理理念，打造更好的金融創(chuàng)新企業(yè)。外部環(huán)境，在國家方面改變以前的管理體制，讓金融企業(yè)擁有自主管理權(quán)，政府方面，政府的工作重點應(yīng)當(dāng)放在金融企業(yè)的金融創(chuàng)新管理上面，要讓金融企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新和創(chuàng)造。建立；良好的外部環(huán)境，可以保證確保金融市場內(nèi)部的運行穩(wěn)定。在金融創(chuàng)新監(jiān)管者方面，積極鼓勵創(chuàng)新，能力的金融企業(yè)要盡量提供便利，對違法行為要及時發(fā)現(xiàn)并解決，進(jìn)行相應(yīng)的處理。
（二）加強(qiáng)金融企業(yè)的風(fēng)險管理
要想促進(jìn)企業(yè)更好的發(fā)展，其中有一條是最重要，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理，不管是對于普通企業(yè)還是對金融企業(yè)，同樣適用。一個金融企業(yè)要想進(jìn)行金融創(chuàng)新，應(yīng)分析創(chuàng)新的利潤。要根據(jù)分析結(jié)果做好準(zhǔn)備，解決創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的諸多問題，要建立正確的風(fēng)險意識。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部是非常復(fù)雜的，不僅結(jié)構(gòu)復(fù)雜、形式也非常復(fù)雜。金融企業(yè)要想很好的發(fā)展，必需制定符合企業(yè)發(fā)展的計劃。金融企業(yè)在遵循必要的原則和標(biāo)準(zhǔn)以外，不應(yīng)急于求成，盲目追求利益。
三、結(jié)語
金融業(yè)受很多方面的影響，存在很多風(fēng)險。金融業(yè)有關(guān)人員要提前做好風(fēng)險防范和防范工作，有必要加強(qiáng)金融業(yè)的自身風(fēng)險的管理，對于企業(yè)來說在進(jìn)行金融創(chuàng)新時必須建立正確的可持續(xù)發(fā)展觀念，做好金融創(chuàng)新下的企業(yè)財務(wù)管理和監(jiān)督，制定各項風(fēng)險的有效防范措施，實現(xiàn)我國金融業(yè)更好的發(fā)展的目標(biāo)。
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