時(shí)間：2023-07-07 16:27:16
導(dǎo)語(yǔ)：在互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：山西省 中小商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀 對(duì)策
中圖分類號(hào)：F830.4
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2017）02-159-03
引言
互聯(lián)網(wǎng)金融即互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，也就是借助互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信用中介功能的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既包括非金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)。本文主要探究的是商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)。
在金融脫媒，利率逐步放開，銀行利潤(rùn)增速放緩的背景下，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式越來(lái)越不能適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我國(guó)大型商業(yè)銀行與發(fā)達(dá)地區(qū)銀行同業(yè)及早認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力，推出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)普遍較好。而山西省中小型商業(yè)銀行的管理模式與經(jīng)營(yíng)方式不同于國(guó)有大型商業(yè)銀行與發(fā)達(dá)地區(qū)，其發(fā)展相對(duì)緩慢，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面尤甚。本文通過(guò)對(duì)山西省中小商業(yè)銀行的實(shí)地調(diào)研及網(wǎng)站體驗(yàn)等方式，分析山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，提出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)策與建議的探討，以期對(duì)山西中小商業(yè)銀行及我國(guó)類似銀行的發(fā)展有一定的積極的作用。
一、山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析
在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，我國(guó)銀行同業(yè)，一方面快速推出各類銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品；另一方面，各家銀行也開始從原來(lái)的金融互聯(lián)網(wǎng)化道路，轉(zhuǎn)變?yōu)閲L試成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融職能部門或獨(dú)立機(jī)構(gòu)，摸索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新的突破口。就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，我國(guó)各商業(yè)銀行基本處于初始階段，其中國(guó)有大型商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展普遍較好，中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展層次不一，山西省中小型商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面，普遍相對(duì)落后，但是他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融理論與實(shí)踐方面也進(jìn)行了嘗試?；ヂ?lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品、新服務(wù)不斷涌現(xiàn)。比如，晉商銀行作為山西省最大的城商行，在其網(wǎng)站開通有：小微網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀，針對(duì)不同客戶群提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的辦理，為客戶提供足不出戶的便捷服務(wù)。但是尚未完善直接提供一站式的金融服務(wù)，在線融資、網(wǎng)絡(luò)信貸類產(chǎn)品亦不足；山西運(yùn)城農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)站有個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀，但在“理財(cái)E站”，只有理財(cái)信息公布，而無(wú)實(shí)質(zhì)交易界面，該銀行的“小額農(nóng)戶貸款”產(chǎn)品，以農(nóng)戶信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的無(wú)需擔(dān)保的貸款，方便農(nóng)戶進(jìn)行貸款，但是網(wǎng)上只有申辦流程，未能在網(wǎng)上提供實(shí)際辦理貸款業(yè)務(wù)；堯都農(nóng)商銀行作為山西省首家改制的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，在網(wǎng)上交易界面比如，“特惠商戶”，信用卡業(yè)務(wù)下，只羅列了各個(gè)行業(yè)，竟然沒(méi)有圖片上傳，截至2015年5月23日，“E融九州投融資平臺(tái)”，有投資意向的人數(shù)僅166人，累計(jì)交易額僅13，000，000元；大同銀行金融業(yè)務(wù)中：個(gè)人業(yè)務(wù)公司業(yè)務(wù)、中小企業(yè)專項(xiàng)服務(wù)、卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)，無(wú)直接的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。有些小型銀行沒(méi)有網(wǎng)上業(yè)務(wù)，比如，類似曲沃新田村鎮(zhèn)銀行，有存貸款業(yè)務(wù)，為小區(qū)域客戶金融服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)方面未涉足；山西省長(zhǎng)治銀行發(fā)展惠普金融，推出創(chuàng)新型產(chǎn)品：“2013年引入德國(guó)IPC微貸技術(shù)，長(zhǎng)治銀行開展小微貸業(yè)務(wù)，截至2015年末，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)到27744萬(wàn)元，總計(jì)1487筆金額，而微貸中心營(yíng)銷客戶累計(jì)達(dá)99792戶，覆蓋全市包含13個(gè)縣市區(qū)全部小微客戶的70%”。本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，主要也就是分為兩大類：一類是理財(cái)業(yè)務(wù)，解決資金閑置的問(wèn)題，提高資金利用率與收益的問(wèn)題；另一類主要是面向本省資金需求者，特別是小微企業(yè)及個(gè)人急需資金者，通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)信息，為資金需求者解決資金需求的問(wèn)題。對(duì)于這兩類金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，由于所處的環(huán)境不同于大型商業(yè)銀行，不同于發(fā)達(dá)地區(qū)客戶群，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面也應(yīng)不同，山西省中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)品提供方面缺乏個(gè)性化，產(chǎn)品不規(guī)范，使用過(guò)程出現(xiàn)諸多麻煩，高風(fēng)險(xiǎn)的品種又會(huì)造成不利影響。
山西省中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有不足也有優(yōu)勢(shì)：首先，對(duì)山西省區(qū)域內(nèi)的客戶資信與經(jīng)營(yíng)狀況比較熟悉，在產(chǎn)品供給時(shí)，容易把握，“關(guān)系型”投融資易于建立。范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)相對(duì)集中，審批環(huán)節(jié)少，容易決策，當(dāng)市場(chǎng)發(fā)生變化時(shí)，業(yè)務(wù)調(diào)整速度快。其次，還具有較強(qiáng)的區(qū)域優(yōu)勢(shì)：比如晉商銀行可主要定位在山西省內(nèi)發(fā)展，在本省內(nèi)建立社區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)在太原市建立社區(qū)物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)合山西省會(huì)城市區(qū)域優(yōu)勢(shì)，客戶個(gè)人基本信息、資金實(shí)力等信息容易獲得。在區(qū)域內(nèi)開展運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，可充分運(yùn)用本地人才資源，因而，其信息成本、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作成本、固定設(shè)施成本等都較低。面對(duì)用戶的不同需求，能發(fā)揮自身易于決策、業(yè)務(wù)集中的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)高效滿足客戶需求，同等技術(shù)條件下，相比較外省及大型銀行，更能設(shè)計(jì)出獨(dú)具特色的不同金融產(chǎn)品和服務(wù)，如有針對(duì)客戶的投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、理財(cái)產(chǎn)品及提供結(jié)算便利條件等，不僅實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入，還方便調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。
二、山西省中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇與挑戰(zhàn)
山西省中小銀行商業(yè)銀行，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力以及新的發(fā)展階段中風(fēng)險(xiǎn)控制把握等問(wèn)題與挑戰(zhàn)。在這種背景下，中小商業(yè)銀行開始根據(jù)自身特色和當(dāng)?shù)丨h(huán)境優(yōu)勢(shì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。一是中小銀行在山西本地和城間區(qū)域發(fā)展上更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；二是山西省中小商業(yè)銀行可以重點(diǎn)發(fā)展省內(nèi)或地市h域小規(guī)模區(qū)域的經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，在自己熟悉的“市場(chǎng)土地”上精細(xì)耕作，充分了解客戶需求和反饋，挖掘大量有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，特別是關(guān)于客戶的信用狀況和資產(chǎn)變動(dòng)狀況，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)。但是，其在發(fā)展過(guò)程中也面臨諸多問(wèn)題與挑戰(zhàn)：
首先，發(fā)展定位不甚成熟是山西省中小商業(yè)銀行面對(duì)的問(wèn)題之一，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式多樣化，客戶追求服務(wù)個(gè)性化，需求高層次化，山西省中小商業(yè)銀行要立足創(chuàng)新發(fā)展模式，根據(jù)市場(chǎng)需要調(diào)整發(fā)展定位。利用現(xiàn)代信息技術(shù)、信息管理手段，實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，把信息技術(shù)應(yīng)用到管理決策層，扮演好原本作為支付中介和信用中介的角色，得到客戶特別是本省客戶的認(rèn)可。其次，山西省中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式急需變革。山西省中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式大多數(shù)仍為傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，一方面，銀行需要在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)資源和電子商務(wù)交易信息不斷完善客戶信息，把握客戶的經(jīng)營(yíng)行為，正確評(píng)價(jià)定位客戶信用等級(jí)，減少交易成本；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行發(fā)展綜合服務(wù)提供業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，山西省中小商業(yè)銀行需要有效聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)各參與方，對(duì)銀行不同的產(chǎn)品進(jìn)行分類，對(duì)相同類型的進(jìn)行整合，提高解決問(wèn)題的效率。傳統(tǒng)銀行要發(fā)展必須將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。最后，山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)綜合經(jīng)營(yíng)模式有待完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，雖然有部分中小銀行發(fā)展了網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，搭建自身銀行綜合平臺(tái)，但是還存在信息技術(shù)不完備，網(wǎng)上銀行服務(wù)功能少，提供的服務(wù)有限，大多手機(jī)銀行還不完善或者沒(méi)有手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，這必然需要加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，拓展不同產(chǎn)品和服務(wù)，在降低成本的基礎(chǔ)上，突破地域和時(shí)空限制，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式，完善綜合經(jīng)營(yíng)管理模式。除上述之外，山西省中小商業(yè)銀行金融服務(wù)能力、創(chuàng)新能力也有待提高。
三、中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的策略
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體思路
中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的總體思路：以簡(jiǎn)約、極致、體驗(yàn)優(yōu)越的產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶，利用區(qū)域優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)低成本優(yōu)勢(shì)，以客戶為中心，運(yùn)用平臺(tái)思維、大數(shù)據(jù)思維、社會(huì)化思維和跨界思維，在資金理財(cái)、消費(fèi)金融服務(wù)、新型支付探索以及省域聯(lián)名賬戶基礎(chǔ)上全方位合作理念，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的省內(nèi)區(qū)域范圍的相對(duì)獨(dú)立的體系。通過(guò)實(shí)施與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)相適應(yīng)的社會(huì)化營(yíng)銷傳播及跨界渠道結(jié)合的新型營(yíng)銷策略，推進(jìn)快速聚攏客戶，促進(jìn)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行體系的建立，實(shí)現(xiàn)在大零售業(yè)務(wù)方面打造山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)連鎖超市的遠(yuǎn)期目標(biāo)。
（二）確立本土化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略
在總體思路基礎(chǔ)上，確立本土化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略：（1）在市場(chǎng)定位方面，以客戶結(jié)構(gòu)中小化、經(jīng)營(yíng)對(duì)象地方化、產(chǎn)品服務(wù)個(gè)性化為策略。在客戶選擇上，應(yīng)避免與國(guó)有大型銀行重疊，避免脫離自身比較優(yōu)勢(shì)與大銀行爭(zhēng)奪大客戶、大項(xiàng)目。應(yīng)注重培養(yǎng)穩(wěn)定的具有忠誠(chéng)度的客戶，可以通過(guò)關(guān)心初創(chuàng)期的小企業(yè)，扶植成長(zhǎng)期的小企業(yè)，與小企業(yè)共同成長(zhǎng)，相互支持，探索銀企深度融合，形成穩(wěn)固持久的銀企關(guān)系。對(duì)于同樣服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的山西省中小銀行而言，專注服務(wù)“三農(nóng)”，培養(yǎng)忠誠(chéng)客戶，也是理想的選擇。（2）在提升金融服務(wù)能力方面，可與電商平臺(tái)合作。通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，獲取用戶有效信息，關(guān)鍵交易數(shù)據(jù)，提供網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建完備的用戶信用評(píng)級(jí)體系，以便快速挖掘和分析系統(tǒng)用戶數(shù)據(jù)。也可與第三方支付平臺(tái)合作，將線下金融產(chǎn)品在第三方平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)在線金融服務(wù)，不斷研發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)新產(chǎn)品，提升知名度，開拓市場(chǎng)，利用其客戶數(shù)據(jù)資源，拓展新的目標(biāo)用戶群，搭建客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)。在合作機(jī)構(gòu)的選擇上要慎重，結(jié)合中小商業(yè)銀行特點(diǎn)，提前制定有關(guān)的應(yīng)對(duì)策略，做到快速反應(yīng)，迅速?zèng)Q策，提高服務(wù)質(zhì)量。（3）在完善綜合經(jīng)營(yíng)能力方面可搭建自有平臺(tái)。借鑒國(guó)有四大銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，建立省區(qū)域的電子商務(wù)平臺(tái)，根據(jù)地縣市區(qū)域產(chǎn)品特點(diǎn)，進(jìn)行各種電商交易，找準(zhǔn)目標(biāo)，比如農(nóng)產(chǎn)品、土特產(chǎn)等某一個(gè)或幾個(gè)特定的電商平臺(tái)，這樣山西省中小商業(yè)銀行既結(jié)合自身地域優(yōu)勢(shì)，又彌補(bǔ)在資金、人力等方面的不足。允許信譽(yù)良好的小額貸款公司在該電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行鏈接，實(shí)現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓，資金流動(dòng)，合理利用自有客戶資源，滿足客戶資金需求，帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)。還可與省內(nèi)同等級(jí)的銀行進(jìn)行平臺(tái)合作，針對(duì)同業(yè)金融產(chǎn)品，不定時(shí)地進(jìn)行交流，對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的信息流、物流、商流等相關(guān)信息進(jìn)行交換，整合信息。與此同時(shí)，山西省中小商業(yè)銀行順應(yīng)移動(dòng)支付的大潮流，采取線上支付和線下支付并行的模式，滿足客戶需求，降低成本支出。為此，還須注重人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，不斷更新知識(shí)結(jié)構(gòu)，既要培養(yǎng)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)、電子商務(wù)專業(yè)知識(shí)以及金融專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才，又要關(guān)注國(guó)內(nèi)外銀行互聯(lián)網(wǎng)金融新的舉措，取長(zhǎng)補(bǔ)短，學(xué)習(xí)其先進(jìn)技術(shù)和思想，在借鑒中進(jìn)步。
（三）構(gòu)建中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系
結(jié)合山西省中小商業(yè)銀行特點(diǎn)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，在客戶定位、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展方向、基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)等方面，構(gòu)建商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)體系。首先，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)賬務(wù)核算系統(tǒng)、聯(lián)名賬簟⒅繃支付機(jī)制、收銀臺(tái)建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)品部署、渠道合作、移動(dòng)金融創(chuàng)新、融資授信產(chǎn)品的推出提供基礎(chǔ)平臺(tái)。應(yīng)用零售信貸平臺(tái)，通過(guò)山西省內(nèi)中小商業(yè)銀行零售信貸平臺(tái)的授信模塊功能，對(duì)多渠道合作客戶進(jìn)行征信評(píng)分，進(jìn)行統(tǒng)一授信管理，對(duì)接信用卡借貸系統(tǒng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
其次，圍繞互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，建立專業(yè)化的線上營(yíng)銷機(jī)制，輔以傳統(tǒng)媒體和網(wǎng)點(diǎn)渠道，開展以口耳相傳為特征的微營(yíng)銷、眾口營(yíng)銷，策劃分享、體驗(yàn)、推薦、交易等系列營(yíng)銷活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)客戶規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，提升山西省互聯(lián)網(wǎng)銀行品牌的知名度。此外，在積分與優(yōu)惠機(jī)制方面加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，增強(qiáng)客戶黏度、培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度。引入第三方機(jī)構(gòu)，提供專業(yè)服務(wù)。為快速響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)需求，在傳播推廣、數(shù)據(jù)采集分析、信息技術(shù)服務(wù)等方面，逐步引入優(yōu)質(zhì)的第三方服務(wù)公司提供快速、專業(yè)的營(yíng)銷宣傳配套服務(wù)。
最后，從山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，探索建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織保障體系，諸如在加強(qiáng)客戶體驗(yàn)，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新及引進(jìn)，推進(jìn)市場(chǎng)化人才引進(jìn)和使用機(jī)制，建立差異化財(cái)務(wù)管理以及完善在線直銷銀行風(fēng)險(xiǎn)管理措施與機(jī)制。并探索山西省中小商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展配套措施和機(jī)制，構(gòu)建山特的企業(yè)群、個(gè)人群與山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)的網(wǎng)絡(luò)銀行的新業(yè)務(wù)新模式的體系，促進(jìn)山西中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的合作與發(fā)展。
結(jié)語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的新商業(yè)模式、新運(yùn)作機(jī)制和新表現(xiàn)形式對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。隨著政府高層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取鼓勵(lì)創(chuàng)新與加強(qiáng)監(jiān)管兼顧并舉的政策，互聯(lián)網(wǎng)金融將更加規(guī)范有序發(fā)展。為此，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體策略指引下，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化，銀行以簡(jiǎn)約、極致、體驗(yàn)優(yōu)越的產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶。發(fā)展低成本優(yōu)勢(shì)、堅(jiān)持以客戶為中心的理念，運(yùn)用平臺(tái)思維、大數(shù)據(jù)思維、社會(huì)化思維和跨界思維等方式，在為客戶提供投資理財(cái)服務(wù)、消費(fèi)金融服務(wù)、新型支付方式探索等基礎(chǔ)上增值應(yīng)用方向不斷發(fā)力。建立與互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的獨(dú)立銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系。打造山西地方特色的在線直銷銀行品牌，推出聯(lián)名賬戶、線上理財(cái)、融資授信、信用支付、移動(dòng)支付等產(chǎn)品線。通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)相適應(yīng)的社會(huì)化營(yíng)銷傳播渠道與跨界渠道結(jié)合的新型營(yíng)銷策略，推進(jìn)快速聚攏客戶，促進(jìn)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行體系的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)山西區(qū)域地方特色的互聯(lián)網(wǎng)金融連鎖超市的遠(yuǎn)期目標(biāo)。以期為我國(guó)中小銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展找到適合自身發(fā)展路徑的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)模式。
（本文為山西省社科聯(lián)2015至2016年度重點(diǎn)課題，課題主持人：任新利，課題編號(hào)：SSKLZDKT2015090）
參考文獻(xiàn)：
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（作者單位：山西省商務(wù)學(xué)校 山西太原 030000）
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 場(chǎng)景金融 風(fēng)險(xiǎn)管理
一、引言
隨著信息化、網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融業(yè)態(tài)，將是世界金融的發(fā)展趨勢(shì)。目前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義學(xué)界仍存在較大爭(zhēng)議。其分歧點(diǎn)在于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化是否應(yīng)納入于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。謝平等學(xué)者將其納入互聯(lián)網(wǎng)金融的概念（2012），而吳曉求則將其定義為金融互聯(lián)網(wǎng)而非互聯(lián)網(wǎng)金融（2015）。
互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)涉及廣義與狹義之分，前者包含傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化，后者則特指P2P、螞蟻金服等。已有文獻(xiàn)更多側(cè)重于狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融的分析，即螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融，因此，本文以傳統(tǒng)銀行為主要研究對(duì)象，以“場(chǎng)景金融”模式為研究視角，通過(guò)該模式對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響的討論，對(duì)廣義互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行補(bǔ)充。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1995年，美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的開業(yè)，揭開了世界銀行發(fā)展史的新篇章。1996年2月，中國(guó)銀行在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁(yè)，首先在互聯(lián)網(wǎng)上信息。（1999）[3]目前，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行等傳統(tǒng)銀行均實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，開通網(wǎng)銀、建立網(wǎng)站、開發(fā)APP。
雖然幾乎所有的傳統(tǒng)商業(yè)銀行都認(rèn)識(shí)到實(shí)現(xiàn)O2O的重要性，提供APP、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等多種線上服務(wù)，期望應(yīng)對(duì)以支付寶、微信支付等為代表的新型網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展帶來(lái)的外部壓力。但這些平臺(tái)的打開頻率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)上其他的入口，難以突破發(fā)展的瓶頸。
三、“場(chǎng)景金融”將成為銀行互聯(lián)網(wǎng)化成功的突破口
“場(chǎng)景金融”，指人們?cè)谀骋换顒?dòng)場(chǎng)景中的金融需求體驗(yàn)，被認(rèn)為是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融最終走向融合的有效融合點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行的不足在于：如“余額寶”看到網(wǎng)民小額理財(cái)?shù)男枰獔?chǎng)景。大部分傳統(tǒng)銀行還未找到適合的目標(biāo)場(chǎng)景，以致業(yè)務(wù)過(guò)于寬泛，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。
招商銀行的“一網(wǎng)通”，作為當(dāng)前國(guó)內(nèi)最為成功的網(wǎng)上銀行服務(wù)，自1996年底就開始在網(wǎng)上提供一些在線服務(wù)，如網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、通用網(wǎng)上購(gòu)物廣場(chǎng)等。在2016年1月，招商銀行與滴滴出行正式宣布雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作，滴滴將接入招行“一網(wǎng)通”，屆時(shí)，用戶可直接在用一網(wǎng)通在線支付車費(fèi)。這是第一次商業(yè)銀行通過(guò)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司合作進(jìn)入移動(dòng)支付場(chǎng)景領(lǐng)域。
招商銀行與滴滴的合作，瞄準(zhǔn)了“出行”這一場(chǎng)景，有效地利用了“場(chǎng)景金融”。通過(guò)這次合作，招行可有效挖掘滴滴背后龐大的客戶群（約2.5億），將流量轉(zhuǎn)換為客戶；滴滴則利用相比第三方支付更為安全的銀行支付平臺(tái)，提高資金流的安全性。由此，實(shí)現(xiàn)雙方的共贏。
四、“場(chǎng)景金融”帶給風(fēng)險(xiǎn)管理體系的新挑戰(zhàn)
（一）信用風(fēng)險(xiǎn)
這是指網(wǎng)絡(luò)金融交易者在合約到期日不完全履行其義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式具有虛擬性的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融中的一切業(yè)務(wù)活動(dòng)都在由電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)是兩者間唯一的媒介。這就造交易者之間在身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)方面的信息不對(duì)稱，從而增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。（2014）在場(chǎng)景金融條件下，可能由于兩方業(yè)務(wù)的驗(yàn)證方式、要求程度不同，無(wú)法實(shí)現(xiàn)高效地對(duì)接，不但增加適用方的操作簡(jiǎn)便性，還會(huì)由此拉大與“寶寶類”金融產(chǎn)品簡(jiǎn)潔化操作、管理之間的差距。此外，業(yè)務(wù)的交叉性，使大部分使用者，在資金流發(fā)生周轉(zhuǎn)不順時(shí)，無(wú)法厘清責(zé)任方所在。所以，對(duì)于采用合作方式進(jìn)入目標(biāo)場(chǎng)景的商業(yè)銀行，可能會(huì)因?yàn)榱硪环降氖ж?zé)失去客戶對(duì)其的信心。
（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
場(chǎng)景金融相較于普通的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，對(duì)技術(shù)人員的要求更高，需要銀行方具備了解目標(biāo)場(chǎng)景的專業(yè)人員，以做出有效分析。如招行與滴滴的深度合作，直接增加了其網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)量及風(fēng)險(xiǎn)控制工作量，如果技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度、管理人員知識(shí)不進(jìn)行相應(yīng)更新，仍依賴于原有的電腦程序和軟件系統(tǒng)，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
五、“場(chǎng)景金融”的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制
（一）人力資源培養(yǎng)，抓準(zhǔn)“場(chǎng)景”定位
針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為關(guān)鍵在于加強(qiáng)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的知識(shí)儲(chǔ)備、高級(jí)復(fù)合型人才、專業(yè)化技術(shù)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，以加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的科學(xué)規(guī)劃與后期的有效維護(hù)。對(duì)此，我國(guó)傳統(tǒng)銀行應(yīng)該注意學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，研究國(guó)外電子貨幣發(fā)展的技術(shù)方向，掌握世界網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)。將發(fā)展的重心從原來(lái)的重入口與渠道，逐步轉(zhuǎn)移到以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)的“場(chǎng)景為王”觀念。認(rèn)識(shí)到“場(chǎng)景金融”將成為未來(lái)發(fā)展方向，找準(zhǔn)自身定位，全面轉(zhuǎn)變已有認(rèn)識(shí)，修正發(fā)展戰(zhàn)略。以積極的態(tài)度面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，主動(dòng)求變，避免OEM化，不再把互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)單純作為其附加服務(wù)。
（二）全面認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融變革，完善內(nèi)部管理流程
雖然滴滴加入招行的“一網(wǎng)通”，對(duì)招行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)并未產(chǎn)生本質(zhì)的影響，但業(yè)務(wù)種類仍然不可避免的產(chǎn)生一定程度的異質(zhì)化，不但提高了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，多元化的操作對(duì)招行原有的管理制度也有了新的要求。
首先要改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)的行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)“業(yè)務(wù)”為中心的管理體制，各業(yè)務(wù)部門逐步設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，在源頭對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，使得風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸，從而實(shí)現(xiàn)管理過(guò)程的扁平化。同時(shí)應(yīng)借鑒國(guó)際大銀行的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)法人治理結(jié)構(gòu)的建設(shè)，通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的方式，建立高效的經(jīng)營(yíng)和管理體制，推進(jìn)體制改革和機(jī)制轉(zhuǎn)換、提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力和內(nèi)部控制水平。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 銀行業(yè) 發(fā)展變革
一、前言
近年來(lái)，伴隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到極大挑戰(zhàn)和沖擊。若應(yīng)對(duì)不及時(shí)，銀行業(yè)將錯(cuò)失與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏的機(jī)會(huì)，在與同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中也將無(wú)優(yōu)勢(shì)可言。因此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)更主動(dòng)的面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，把握機(jī)遇，加大改革和創(chuàng)新力度，不斷提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。
二、互聯(lián)網(wǎng)+及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
（一）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)，具備受眾較多的普惠金融、資源配置去中介化、信息對(duì)稱的基本特征。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及原因
根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的第36次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2015年6月，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%。網(wǎng)民中手機(jī)上網(wǎng)的人群占比88.9%。如此多的受眾，激發(fā)了大量的需求，為發(fā)展普惠金融提供了土壤。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融首入“兩會(huì)”政府工作報(bào)告，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融再次進(jìn)入“兩會(huì)”政府工作報(bào)告，2016年兩會(huì)上總理在報(bào)告中明確提出：規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。
互聯(lián)網(wǎng)金融興起時(shí)間雖短，但得以跳躍式增長(zhǎng)，主要是由于：中小微企業(yè)貸款需求旺盛；互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)改變了我們投資的方式；互聯(lián)網(wǎng)銀行、P2P網(wǎng)貸為我們的消費(fèi)以及個(gè)人小微貸款提供了新的途徑；眾籌旅游，眾籌房地產(chǎn)，眾籌產(chǎn)品，眾籌電影帶來(lái)了人人可以參與項(xiàng)目的創(chuàng)新模式，這一切將改變我們的衣食住行。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融使銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著不斷升級(jí)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和對(duì)日常生活的全方位滲透，并在時(shí)間、成本上擁有巨大領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，最終對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了巨大沖擊。特別是近幾年，銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所蠶食。
（一）貸款業(yè)務(wù)受到巨大沖擊
隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，企業(yè)融資途徑日益靈活起來(lái)，改變了以往只能依靠銀行中介籌款的窘境。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，是否具備貸款資質(zhì)，能否低利率融資，能否及時(shí)到賬都是融資成本的重要因素。對(duì)于資金持有者來(lái)說(shuō)，放出資金安全，資金收益保障，能否及時(shí)回款是決定參與融資的重要考量。對(duì)于融資機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)貸款的利率肯定低于銀行貸款，而對(duì)于資金所（持）有人來(lái)講，收益肯定高于銀行存款利率。有需求就有市場(chǎng)，那么就促使了互聯(lián)網(wǎng)信貸迅猛發(fā)展。
（二）銀行存款業(yè)務(wù)大幅萎縮
目前支付寶、微信支付等一批第三方支付業(yè)務(wù)與貨幣基金產(chǎn)品組合，既能為客戶保值增值，還可以實(shí)時(shí)支付提現(xiàn)，極大的提高了金融交易的實(shí)效。反觀傳統(tǒng)銀行業(yè)，存款利率受到剛性管制、空間限制等因素的限制。隨著80、90后的成長(zhǎng)，客戶人群的新老更替，應(yīng)把客戶人群定位在具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力和理財(cái)觀念的群體上。因此，傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)大幅萎縮，給銀行負(fù)債業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大沖擊。
（三）各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)來(lái)源下降
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低，可以拿出更多利潤(rùn)空間改善客戶體驗(yàn)。通過(guò)尖端技術(shù)大幅提高客戶資金安全，不斷完善和優(yōu)化金融服務(wù)，承擔(dān)部分中間服務(wù)費(fèi)用等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融用戶的體驗(yàn)度極強(qiáng)，客戶逐漸轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融圈，銀行業(yè)的多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入不斷降低。
（四）銀行收入來(lái)源受到?jīng)_擊
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的崛起，各種因素直接或者間接導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)量減少。必然伴隨銀行利潤(rùn)相應(yīng)減少，員工收入也將隨之下降。因貸款、存取款業(yè)務(wù)量的減少，傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)勢(shì)必壓縮運(yùn)營(yíng)成本，裁員將是選項(xiàng)之一。
四、銀行業(yè)應(yīng)對(duì)策略
互聯(lián)網(wǎng)金融擁有5大技術(shù)支撐體系，包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎、新媒體、社交網(wǎng)絡(luò)。具備互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托等模式及形態(tài)。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以依托互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)發(fā)揮自身所長(zhǎng)。
（一）調(diào)整戰(zhàn)略，加快產(chǎn)品創(chuàng)新
面對(duì)變化多樣的客戶需求，銀行業(yè)應(yīng)充分汲取互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)、客戶、時(shí)效、信息等方面的特點(diǎn)，與自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合，推出更多新興業(yè)務(wù)，開發(fā)電子銀行平臺(tái)，讓客戶擁有金融服務(wù)的自主選擇權(quán)，在滿足客戶更多需求的同時(shí)形成特色優(yōu)勢(shì)。
（二）建立大數(shù)據(jù)庫(kù)，拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)
銀行業(yè)若想在互聯(lián)網(wǎng)金融上大做文章，必須對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘分析，設(shè)計(jì)出針對(duì)不同層次客戶不同產(chǎn)品。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用多年積累的行業(yè)優(yōu)勢(shì)和客戶資源，在銀行業(yè)之間構(gòu)建完備的大數(shù)據(jù)庫(kù)，積累更多客戶數(shù)據(jù)，以更細(xì)致、便利的服務(wù)留住更多客戶。
（三）整合資源，擴(kuò)大收入來(lái)源
互聯(lián)網(wǎng)金融不論怎樣發(fā)展，都離不開傳統(tǒng)銀行這個(gè)平臺(tái)的支撐。電子銀行的發(fā)展不僅給銀行帶來(lái)了業(yè)務(wù)，擴(kuò)大了收入來(lái)源，更降低了運(yùn)行成本。銀行業(yè)應(yīng)把握機(jī)遇，及時(shí)創(chuàng)新電子銀行業(yè)務(wù)，節(jié)省運(yùn)營(yíng)成本，擴(kuò)大收入來(lái)源。
（四）強(qiáng)化自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，完善綜合
傳統(tǒng)銀行業(yè)要重新定義自身市場(chǎng)定位，最大限度的提升用戶體驗(yàn)，提供更專業(yè)化的服務(wù)，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。銀行業(yè)應(yīng)充分整合自身資源和優(yōu)勢(shì)，積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打造合作平臺(tái)，進(jìn)而探索出一條提供綜合性金融服務(wù)的發(fā)展模式。
五、銀行業(yè)的發(fā)展設(shè)想
對(duì)銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展我做出了一些大膽設(shè)想：
（一）采取收取理財(cái)產(chǎn)品浮動(dòng)管理費(fèi)率制
將自身的收益與投資者捆綁，即采用浮動(dòng)管理費(fèi)率制：當(dāng)產(chǎn)品收益達(dá)不到預(yù)期收益率時(shí)，商業(yè)銀行不收取管理費(fèi)；當(dāng)產(chǎn)品收益超過(guò)預(yù)期收益率時(shí)才收取相應(yīng)的管理費(fèi)。銀行理財(cái)產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)的特性，恰恰符合國(guó)內(nèi)大多數(shù)投資者的投資需求，而許多高凈值客戶也需要低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為財(cái)產(chǎn)保值。
（二）深度擁抱互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)
銀行業(yè)應(yīng)放低姿態(tài)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展深入合作，獲取更多的用戶行為信息，從而開展“大數(shù)據(jù)”分析。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)管理高度專業(yè)的金融信息，同時(shí)通過(guò)自有數(shù)據(jù)平臺(tái)向用戶進(jìn)行貸款產(chǎn)品精準(zhǔn)推薦，對(duì)銀行已經(jīng)存在的“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行綜合處理。
（三）讓支付更方便，讓貸款更快捷
銀行目前的盈利點(diǎn)仍然是存貸利差，相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，程序復(fù)雜效率低下極大的降低了用戶體驗(yàn)。如果通過(guò)技術(shù)手段優(yōu)化銀行的產(chǎn)品體驗(yàn)，使得人人都會(huì)用人人都愛用，那么客戶數(shù)量會(huì)以幾何級(jí)數(shù)量增長(zhǎng)。
六、結(jié)論
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上銀行；戰(zhàn)略對(duì)策
一、網(wǎng)上銀行的定義
網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證?、投资理差l卻統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。
二、我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
1996年2月，中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁(yè)，成為我國(guó)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行，隨后中國(guó)銀行、建設(shè)銀行也推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，中國(guó)銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
在基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)上，為確保網(wǎng)上銀行電子交易的安全，中國(guó)人民銀行于1999年2月組織13家商業(yè)銀行聯(lián)合共建中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA），2001年3月正式投入運(yùn)行，負(fù)責(zé)向電子商務(wù)參與方發(fā)放數(shù)字證書以確認(rèn)各方身份，為金融業(yè)的各種認(rèn)證需求提供證書服務(wù)，對(duì)防范支付風(fēng)險(xiǎn)起到積極的作用。
在國(guó)際上，中國(guó)工商銀行被環(huán)球金融雜志評(píng)為2003年度最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行，招商銀行也榮獲CHP國(guó)際計(jì)算機(jī)大賽金融房地產(chǎn)類的“21世紀(jì)貢獻(xiàn)大獎(jiǎng)”決賽提名獎(jiǎng)。這些獎(jiǎng)項(xiàng)表明，我國(guó)網(wǎng)上銀行已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，得到了國(guó)際的認(rèn)可。
三、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
（一）基礎(chǔ)設(shè)施落后，人才儲(chǔ)備不足
由于經(jīng)營(yíng)理念上的落后，一些銀行僅僅把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)當(dāng)成“面子工程”，對(duì)人員、設(shè)備資金投入太少，造成我國(guó)銀行目前電子化網(wǎng)絡(luò)化程度仍然較低，跨城市、跨區(qū)域、跨國(guó)家的業(yè)務(wù)處理仍不完善。此外，銀行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，硬件軟件和平臺(tái)系統(tǒng)不統(tǒng)一，造成銀行間甚至銀行內(nèi)部的系統(tǒng)互聯(lián)與設(shè)備共享難以實(shí)現(xiàn)。另外，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行人才匱乏，銀行從業(yè)人員的結(jié)構(gòu)單一，應(yīng)用軟件開發(fā)所需要的尖端人才嚴(yán)重不足，沒(méi)有一個(gè)完整的人才儲(chǔ)備規(guī)劃。
（二）以產(chǎn)品為導(dǎo)向，忽視客戶需求
雖然銀行的理念是“以客戶為中心”，但是目前的普遍現(xiàn)象是，多數(shù)網(wǎng)上銀行仍以產(chǎn)品為導(dǎo)向，缺乏調(diào)研，過(guò)于注重自行開發(fā)，不太注重產(chǎn)品互動(dòng)性和對(duì)客戶滿意度的調(diào)查，導(dǎo)致產(chǎn)品研發(fā)周期長(zhǎng)，滯后于用戶的需求，缺乏有針對(duì)性的符合客戶需要的個(gè)性化產(chǎn)品。
（三）銀行的風(fēng)險(xiǎn)性意識(shí)薄弱，安全性有待提高
客戶的各方面信息都儲(chǔ)存在銀行網(wǎng)絡(luò)上，一旦銀行的網(wǎng)絡(luò)受到攻擊，用戶的隱私就會(huì)泄露，很可能給用戶的財(cái)產(chǎn)造成重大損失。另外在網(wǎng)上支付過(guò)程中，如果客戶端的安全防護(hù)工作做的不夠，也會(huì)造成網(wǎng)銀密碼被盜用。在我國(guó)，網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題依然嚴(yán)峻，網(wǎng)銀賬戶被盜案件屢見不鮮。盡管各家網(wǎng)上銀行均采用了防火墻、網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，應(yīng)用了CA證書、SSL與SET協(xié)議、數(shù)字簽名等技術(shù)，但對(duì)惡意的黑客攻擊仍然防不勝防，各個(gè)銀行的數(shù)字證書也是參差不齊。
（四）相關(guān)監(jiān)管規(guī)范的法制法規(guī)不健全
在中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展過(guò)程中，政策法律方面尚且處于起步階段。雖然這幾年我國(guó)先后頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的管理暫行辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》和《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等政策法規(guī)。但對(duì)網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)種類、權(quán)責(zé)分配、網(wǎng)絡(luò)犯罪制裁方面都還沒(méi)有明確的法律可以參考，相關(guān)法律體系尚未形成，嚴(yán)重制約著我國(guó)網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。
四、如何提高我國(guó)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)水平
（一）豐富營(yíng)銷手段，完善服務(wù)保障，發(fā)展鞏固客戶
1.豐富營(yíng)銷手段，注重網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。銀行要加大廣告在垂直社區(qū)論壇、門戶網(wǎng)站、搜索引擎的投放力度，廣告內(nèi)容上要從過(guò)去的單一企業(yè)形象宣傳逐漸過(guò)渡到產(chǎn)品業(yè)務(wù)推廣上來(lái)。制定中長(zhǎng)期營(yíng)銷策略，注重針對(duì)老客戶的宣傳工作，把老客戶作為營(yíng)銷的突破口，增強(qiáng)客戶粘性。重視銀行網(wǎng)站的更新和設(shè)計(jì)，綜合運(yùn)用圖像、音頻、視頻、FLASH等多媒體技術(shù)，使頁(yè)面和操作更加人性化，平臺(tái)設(shè)計(jì)上要以提升用戶操作的便利性為主。
2.客戶管理特色化。中小商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點(diǎn)，準(zhǔn)確定位，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的特色化。充分利用數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，對(duì)每一個(gè)客戶的業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)庫(kù)記錄進(jìn)行詳細(xì)的分析和推理，預(yù)測(cè)其行為，做好客戶滿意度調(diào)查，提高服務(wù)水平，提升服務(wù)品質(zhì)，這樣做同時(shí)也可以幫助銀行正確決策、減少風(fēng)險(xiǎn)。
3.促進(jìn)我國(guó)第三方支付發(fā)展。據(jù)根據(jù)艾瑞調(diào)研數(shù)據(jù)，使用網(wǎng)銀繳費(fèi)支付功能的用戶有548%是通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的，與第三方支付合作是銀行短期內(nèi)發(fā)展電子商務(wù)的切入口。國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)告訴我們要想促進(jìn)網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，必須緊緊抓住電子商務(wù)這個(gè)機(jī)遇，加強(qiáng)與第三方支付合作。第三方支付平臺(tái)是基于價(jià)值交換前信用關(guān)系保障，可以實(shí)行“代收代付”和“信用擔(dān)?！保档途W(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)壓力。
（二）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
首先需要政府要積極普及互聯(lián)網(wǎng)，大力推動(dòng)信息化建設(shè)，要認(rèn)識(shí)到網(wǎng)民是網(wǎng)上銀行用戶的基礎(chǔ)。其次，政府要主導(dǎo)建立一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的金融系統(tǒng)，目前全國(guó)已經(jīng)有一個(gè)電子銀行聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，但是互通方面做的還不夠，各個(gè)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)要統(tǒng)一規(guī)劃，加大軟硬件的投入，建立一個(gè)統(tǒng)一的軟硬件平臺(tái)。
（三）注重產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)調(diào)特色服務(wù)
在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)創(chuàng)新服務(wù)品種，要注重產(chǎn)品創(chuàng)新。學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)個(gè)人、單位客戶的特點(diǎn)，運(yùn)用現(xiàn)代金融理論和先進(jìn)科技，加速金融創(chuàng)新。從實(shí)質(zhì)上解決服務(wù)品種單一和同質(zhì)化的問(wèn)題。加大新興業(yè)務(wù)的研發(fā)力度，把網(wǎng)上保險(xiǎn)，網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)作為改革出發(fā)點(diǎn)。
對(duì)于目前網(wǎng)上銀行客戶已經(jīng)較多的銀行，可以對(duì)客戶進(jìn)行分級(jí)管理，針對(duì)不同的客戶推出特色服務(wù)，重點(diǎn)挖掘大客戶。通過(guò)服務(wù)差異化不斷優(yōu)化網(wǎng)銀的客戶管理體系，最大限度的發(fā)揮網(wǎng)銀的價(jià)值。
（四）加強(qiáng)網(wǎng)上安全管理，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
1.強(qiáng)制安全認(rèn)證，統(tǒng)一數(shù)字證書。目前各大銀行推出的不同的數(shù)字證書。我國(guó)的《電子簽名法》第十六條規(guī)定“電子簽名需要第三方認(rèn)證的，由依法設(shè)立的電子認(rèn)證服務(wù)提供者提供認(rèn)證服務(wù)?！币簿褪钦f(shuō)各個(gè)銀行應(yīng)該使用第三方的認(rèn)證和證書。這既是為了安全和降低用戶使用的門檻，也是為了一旦銀行的證書用戶與銀行因?yàn)樽C書起了糾紛，可以到比較公正的第三方認(rèn)證取證。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的安全認(rèn)證方式應(yīng)該朝多重認(rèn)證方向發(fā)展。
2.加強(qiáng)銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范。鑒于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)本身的不穩(wěn)定性和安全漏洞，商業(yè)銀行要建立風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)難備份中心，發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)除了防范外部攻擊外，也要謹(jǐn)防內(nèi)部系統(tǒng)作案，加強(qiáng)內(nèi)部管理?？茖W(xué)分配網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的權(quán)限，構(gòu)建網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程與權(quán)限相互制約的體系。
3.強(qiáng)化客戶的安全意識(shí)。要加強(qiáng)對(duì)客戶的安全教育，在客戶辦理銀行卡時(shí)，重點(diǎn)介紹安全用卡常識(shí)，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助服務(wù)設(shè)備上張貼風(fēng)險(xiǎn)防范告示，提示客戶保管好各種相關(guān)憑證。充分利用新聞媒體對(duì)網(wǎng)上銀行安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳報(bào)道，提高客戶識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。（作者單位：河南理工大學(xué)萬(wàn)方科技學(xué)院）
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;網(wǎng)絡(luò)銀行;改革創(chuàng)新
一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的理解
網(wǎng)絡(luò)銀行(NetworkBank),又名電子銀行(E-Bank)或在線銀行,是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道,為客戶提供多種金融服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分。
狹義網(wǎng)絡(luò)銀行(NetbankofInternetBank)又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet一OnlyBank)是指沒(méi)有分支銀行或自己的自動(dòng)柜員機(jī)(ATM),僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介,提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行(E一Branch)和遠(yuǎn)程銀行(Remote一Bank)。電子分行是指在同時(shí)擁有“實(shí)體”分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATM、電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。
(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)
1.低廉的成本優(yōu)越和高額的回報(bào)。盡管網(wǎng)上銀行也不得不支付相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用在因特網(wǎng)上作廣告,但網(wǎng)上銀行在費(fèi)用方面還是擁有優(yōu)勢(shì)。
2.無(wú)必要的分支機(jī)構(gòu)。網(wǎng)上銀行依托無(wú)邊無(wú)界的因特網(wǎng),不用設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)其觸角就可以伸向世界的每一個(gè)角落。
3.“三A”服務(wù)。它的功能和優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),無(wú)須固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,它是一種能在任何時(shí)間(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供服務(wù)的銀行,因此可以稱之為“三A銀行”。
二、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
(一)歐美網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展概況
1995年10月18日,全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織———安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank)成立,它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生,對(duì)具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。
自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來(lái),其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長(zhǎng);在亞洲,韓國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行相當(dāng)發(fā)達(dá),這也得益于韓國(guó)是世界上寬帶普及率最高的國(guó)家。
(二)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展概況
在我國(guó),1998年,招商銀行開國(guó)內(nèi)之先河,率先推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)之后,中行、建行、工行也先后推出該業(yè)務(wù)。到2004年12月底,客戶數(shù)已超過(guò)1000萬(wàn)戶,一些銀行一年的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬(wàn)億元。而且我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行正逐漸擺脫“一種離柜業(yè)務(wù)形式”的渠道身份,而轉(zhuǎn)變成銀行的一項(xiàng)業(yè)務(wù),甚至是一個(gè)單獨(dú)的產(chǎn)品。這不僅僅是網(wǎng)絡(luò)銀行本身的進(jìn)步,也是中國(guó)的各大銀行向真正的金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的折射。
國(guó)內(nèi)幾大網(wǎng)絡(luò)銀行的比較:
1.工商銀行———金融@家
工行網(wǎng)銀是我國(guó)網(wǎng)銀交易量最大的網(wǎng)絡(luò)銀行,工商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行有個(gè)非常好聽的名字———金融@家。它分為金融@家存折版、金融@家網(wǎng)上注冊(cè)版、金融@家柜面注冊(cè)版和金融@家證書版,成為工行的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶后,客戶除了可以在線任意轉(zhuǎn)賬匯款、簡(jiǎn)便的信用卡網(wǎng)上還款、靈活方便的在線繳費(fèi)外,它還可以實(shí)現(xiàn)便捷高效的網(wǎng)上支付和專業(yè)化的外匯、證券和保險(xiǎn)信息及交易服務(wù)。工行的網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)在于:針對(duì)不同的客戶進(jìn)行了業(yè)務(wù)細(xì)分,這在極大程度上方便了用戶根據(jù)自己的情況選擇業(yè)務(wù)種類。
2.招商銀行———一網(wǎng)通
招商銀行是我國(guó)第一家開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行,經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已在國(guó)內(nèi)同行中居領(lǐng)先地位。據(jù)統(tǒng)計(jì),國(guó)內(nèi)95%以上的電子商務(wù)網(wǎng)站都采用了招行的“一卡通”為支付工具。招商銀行的網(wǎng)上“個(gè)人銀行”系統(tǒng)包括“大眾版”和“專業(yè)版”兩部分。招行網(wǎng)銀的特點(diǎn)是:網(wǎng)上、網(wǎng)下加電話,申請(qǐng)方式多樣;用戶開通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)極其方便;同時(shí)由于招商銀行網(wǎng)站的欄目設(shè)置合理,頁(yè)面簡(jiǎn)潔,用戶可以在網(wǎng)站提示下,很簡(jiǎn)單地注冊(cè)和使用網(wǎng)銀服務(wù)。
3.建設(shè)銀行———e路通
建設(shè)銀行于2003年8月推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù),只要客戶在網(wǎng)絡(luò)銀行成功注冊(cè)了活期類賬戶,成為建行的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶后,客戶就可以進(jìn)行“賬戶管理”,包括賬戶設(shè)置、余額、明細(xì)查詢、代繳費(fèi)服務(wù)等功能。如果到柜面辦理簽約客戶后還可以享受,省內(nèi)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上速匯通及賬戶掛失功能、證券保證金轉(zhuǎn)賬服務(wù)、委托辦理外匯交易和查詢服務(wù),以及“網(wǎng)上支付”等,不過(guò)辦理簽約客戶時(shí)需要下載證書,并記錄證書號(hào)。
三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題
除了看到我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)外,不能否認(rèn),我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也面臨著很多的問(wèn)題和挑戰(zhàn):
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患
網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患限制了其自身的發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接,使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象,很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮,不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號(hào)、密碼等關(guān)鍵信息,這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)開通了安全認(rèn)證服務(wù),通過(guò)發(fā)放數(shù)字證書等方法來(lái)確認(rèn)客戶的身份,保證網(wǎng)上服務(wù)的安全性,對(duì)防范支付風(fēng)險(xiǎn)將起到積極的作用。但網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)銀行要走的路都還很長(zhǎng),我國(guó)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律,法規(guī)等也還未完全建立。
(二)網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后
目前,我國(guó)社會(huì)公眾接受電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)銀行的觀念不是很容易。而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及,還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用,而這幾方面我國(guó)都存在相當(dāng)?shù)牟罹唷Ｔ谖覈?guó),金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于社會(huì)平均水平,很大程度上,客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)絡(luò)銀行,接受程度低,使用度也就相應(yīng)降低,網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)模效應(yīng)無(wú)法體現(xiàn)。
(三)金融監(jiān)管體制的制約
我國(guó)的金融體制是一個(gè)嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制,在這種體制下,有著很強(qiáng)的準(zhǔn)入壁壘,結(jié)果就是中國(guó)的銀行業(yè)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)。然而到了網(wǎng)上金融時(shí)代,銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變,相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)分享這片市場(chǎng)。例如,阿里巴巴的支付寶公司,如今已經(jīng)有網(wǎng)上賬戶保留存款,與銀行卡間轉(zhuǎn)賬等功能,以及其他一些網(wǎng)上支付等功能對(duì)于網(wǎng)上支付的監(jiān)管,前些時(shí)候央行也出臺(tái)了網(wǎng)上支付日最高限額的規(guī)定。如何把握眾多的網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入將是個(gè)兩難的問(wèn)題。而當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的又是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”“,分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度,這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略及對(duì)策
面對(duì)嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì),我國(guó)商業(yè)銀行開始以前所未有的焦慮眼光看待自己的生存環(huán)境,并期望以市場(chǎng)化手段解決網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中遇到的問(wèn)題。這其中,國(guó)內(nèi)銀行如果要繼續(xù)保持住自己的市場(chǎng)份額,創(chuàng)新的戰(zhàn)略、差異化的戰(zhàn)略無(wú)疑是一個(gè)有力的競(jìng)爭(zhēng)手段。創(chuàng)新的差異化戰(zhàn)略在網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)施可以采取多種方式,其中包括產(chǎn)品策略、營(yíng)銷策略、服務(wù)策略和品牌策略的創(chuàng)新和差異化。
(一)產(chǎn)品創(chuàng)新策略
產(chǎn)品創(chuàng)新策略要求網(wǎng)絡(luò)銀行在所提品的質(zhì)量、性能式樣、服務(wù)及信息提供等方面顯示出足以引起消費(fèi)者偏好的特殊性,使消費(fèi)者能將它與其他金融機(jī)構(gòu)提供的同類產(chǎn)品相區(qū)別,以達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位的目的。
實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新策略可從以下幾個(gè)方面著手:
1.安全性。客戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí),往往存在密碼過(guò)多的問(wèn)題,為此,可通過(guò)生物技術(shù),如利用指紋或者DNA的惟一性,開發(fā)一種指紋或DNA安全檢測(cè)產(chǎn)品,客戶只需通過(guò)指紋及DNA安全儀的檢測(cè)就可使用各種網(wǎng)銀功能,避免名目繁多的密碼記憶和輸入,既安全又簡(jiǎn)便。
2.易用性。易用性也是影響客戶使用網(wǎng)銀的一個(gè)重要因素,假如一個(gè)網(wǎng)銀系統(tǒng)復(fù)雜的讓一位客戶登陸后不知如何下手、或不敢如何下手那就是非常失敗的。在這方面工行作的較好,但還應(yīng)該繼續(xù)改進(jìn)一些功能,增加一些貼心的功能,
3.提供新網(wǎng)銀終端。隨著技術(shù)的發(fā)展,可適時(shí)地為客戶提供除PC外的各類新網(wǎng)銀終端。以數(shù)字電視為例,可考慮通過(guò)機(jī)頂盒將傳統(tǒng)的電視機(jī)發(fā)展成為網(wǎng)銀終端。
(二)營(yíng)銷創(chuàng)新策略
營(yíng)銷策略無(wú)疑顯得很重要,再好的產(chǎn)品,如果沒(méi)有推廣出去,也只能是自己欣賞。營(yíng)銷創(chuàng)新策略主要涉及營(yíng)銷方式與營(yíng)銷對(duì)象兩個(gè)方面。營(yíng)銷方式強(qiáng)調(diào)的是多種多樣的營(yíng)銷手段,而營(yíng)銷對(duì)象更多地是和網(wǎng)絡(luò)銀行,甚至整個(gè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略密切相關(guān)。
1.在營(yíng)銷方式上要加強(qiáng)整體概念。參考國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程,可與大型網(wǎng)站合作發(fā)行虛擬聯(lián)名卡,并與銀行的實(shí)際賬戶相關(guān)聯(lián)。這樣,持卡人可以將自己銀行賬戶的資金劃轉(zhuǎn)到虛擬聯(lián)名卡上,在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)使用虛擬聯(lián)名卡支付。該卡上的資金多少可以由持卡人自己決定,消費(fèi)剩余的資金也可以劃轉(zhuǎn)回銀行賬戶中。由于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí),不需輸入真實(shí)的銀行卡號(hào)和密碼,這無(wú)疑為網(wǎng)上消費(fèi)安全加上了一道堅(jiān)固的屏障。超級(jí)秘書網(wǎng)
2.在營(yíng)銷對(duì)象上繼續(xù)強(qiáng)化目標(biāo)客戶的細(xì)分:銀行應(yīng)根據(jù)客戶類型、金融需求、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手狀況等因素進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位,鎖定目標(biāo)客戶群體,與同業(yè)展開有效的差異競(jìng)爭(zhēng)。
(三)服務(wù)創(chuàng)新策略
與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)方式不同,網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)往往在人性化上較為欠缺。為此,網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過(guò)客戶服務(wù)代表予以彌補(bǔ)。工行網(wǎng)銀的論壇是國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀的一大特色,也是優(yōu)勢(shì),但還需要繼續(xù)改進(jìn),如果可以提供24小時(shí)的客戶支持,效果將更好。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng),客戶服務(wù)代表可以為更多的客戶提供定制服務(wù)。用戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行遇到問(wèn)題時(shí),可直接點(diǎn)擊實(shí)時(shí)在線交談按鈕,獲取客戶服務(wù)代表的幫助。
(四)品牌創(chuàng)新策略
從某種意義上說(shuō),品牌形象策略將是創(chuàng)新戰(zhàn)略的重心所在。企業(yè)發(fā)展的一定程度,只有走上品牌化的道路,才有可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展,產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化是必然的結(jié)果。而品牌常新策略是以知識(shí)為基礎(chǔ)、依托于企業(yè)自身文化建立起來(lái)的,這決定了它比有賴于科技的產(chǎn)品創(chuàng)新性更具個(gè)性化。品牌形象差異化創(chuàng)新可以最大限度地降低“信息不對(duì)稱”程度,贏得消費(fèi)者的信賴,最終增強(qiáng)品牌的競(jìng)爭(zhēng)力,將形形的各類競(jìng)爭(zhēng)最終轉(zhuǎn)向知識(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)創(chuàng)新戰(zhàn)略的實(shí)施,可以全面提升我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力,打造精品網(wǎng)絡(luò)銀行。
【參考文獻(xiàn)】
[1]程吉生:《論網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管》,《江西社會(huì)科學(xué)》,2000年第12期。
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[3]王瑩《:構(gòu)建中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的思考》《,現(xiàn)代財(cái)經(jīng)》,2002年第12期。
一、網(wǎng)上銀行的概述
網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行借助客戶的個(gè)人電腦、通訊終端（包括移動(dòng)電話、掌上電腦等）或其他智能設(shè)備，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng)，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。一般來(lái)說(shuō)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。
對(duì)比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，網(wǎng)上銀行以其靈活、方便、不受時(shí)間地域限制的特點(diǎn)，越來(lái)越受到人們――特別是年輕的一代的認(rèn)可。而網(wǎng)上銀行在降低經(jīng)營(yíng)成本、完善服務(wù)質(zhì)量、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域、加深與客戶問(wèn)的關(guān)系等諸多方面具有的顯著優(yōu)勢(shì)，無(wú)疑是網(wǎng)上銀行應(yīng)用得以迅速發(fā)展的根本原因。其主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.突破交易時(shí)間限制
它以時(shí)空界限的模糊性代替了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時(shí)空的有界性。互聯(lián)網(wǎng)具有超越時(shí)間約束和空間限制進(jìn)行信息交換的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上銀行客戶只要接入互聯(lián)網(wǎng)就可以得到銀行每周7天、每天24小時(shí)不間斷服務(wù)；突破傳統(tǒng)銀行要在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)才能開展業(yè)務(wù)的局限，網(wǎng)上銀行客戶不論身在何處，只要接入互聯(lián)網(wǎng)就能得到銀行服務(wù)，通過(guò)網(wǎng)上銀行，銀行真正實(shí)現(xiàn)了“AAA”式服務(wù)，即任何時(shí)候、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶開展服務(wù)。
2.節(jié)約交易運(yùn)營(yíng)成本
它以電子虛擬的服務(wù)方式代替了面對(duì)面的實(shí)景服務(wù)方式。網(wǎng)上銀行是虛擬銀行，沒(méi)有建筑、沒(méi)有地址，只有網(wǎng)址，其分支機(jī)構(gòu)就是互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的電子化空間，網(wǎng)上銀行的客戶端采用的是公共的瀏覽器軟件，不需要銀行升級(jí)和維護(hù)，大大節(jié)省了銀行客戶維護(hù)的費(fèi)用，這些使其具有傳統(tǒng)銀行不可比擬的成本優(yōu)勢(shì)。據(jù)測(cè)算，在工行，一筆在柜臺(tái)10分鐘可以完成的個(gè)人業(yè)務(wù)成本為10元錢，在招行成本為12元，而通過(guò)網(wǎng)銀渠道處理，單筆業(yè)務(wù)成本卻可以降到1元以下。
3.服務(wù)更標(biāo)準(zhǔn)化、多樣化和個(gè)性化
網(wǎng)上銀行提供服務(wù)可以比傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更準(zhǔn)確、更規(guī)范，避免了因個(gè)人素質(zhì)和情緒狀態(tài)不同而帶來(lái)的服務(wù)滿意程度的差異。網(wǎng)上銀行可以實(shí)現(xiàn)客戶在銀行各類賬戶的信息查詢，及時(shí)反映客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶提供多種形式的交易服務(wù)等。
二、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀
從1996年中國(guó)銀行首次在國(guó)內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站，面向社會(huì)提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)起，網(wǎng)上銀行在我國(guó)發(fā)展非常迅速。以招商銀行為例，作為中國(guó)第一家研究和推廣網(wǎng)上銀行的銀行，招商銀行于1997年率先推出了中國(guó)的第一家網(wǎng)上個(gè)人銀行；1998年推出中國(guó)第一個(gè)網(wǎng)上企業(yè)銀行，同年在中國(guó)的銀行中第一家推出實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)跨地區(qū)實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)的B2C網(wǎng)上支付系統(tǒng)；2000年，推出了中國(guó)第一個(gè)全面使用數(shù)字證書保證系統(tǒng)安全的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。
經(jīng)過(guò)數(shù)年的發(fā)展，中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的勢(shì)頭，交易額由2003年的24.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2004年的49.3萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率高達(dá)93.6%，用戶數(shù)也達(dá)到了1，900萬(wàn)左右。從2005年開始，網(wǎng)上銀行步入快速發(fā)展期，2007年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，高達(dá)245.8萬(wàn)億元，比2006年增長(zhǎng)163.1%。2008年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到320.9萬(wàn)億元，比07年增長(zhǎng)30.6%。截至2008年底，全國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀客戶已達(dá)1.48億戶，比年初大幅增加了52.81％。
2009年盡管受到全球金融危機(jī)的沖擊，我國(guó)網(wǎng)上銀行總體上依然保持了向上的發(fā)展態(tài)勢(shì)。據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)數(shù)據(jù)顯示，2009年我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易金額已超過(guò)400萬(wàn)億元。尤其是個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，顯現(xiàn)了強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。2009年全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶已經(jīng)達(dá)到1.5億戶，全國(guó)城鎮(zhèn)人口中，個(gè)人網(wǎng)銀用戶的比例超過(guò)20％，其中35-44歲的“社會(huì)核心”人群和女性市場(chǎng)網(wǎng)銀用戶增幅明顯。調(diào)查顯示，在網(wǎng)銀用戶量進(jìn)一步攀升的同時(shí)，用戶使用網(wǎng)銀的活躍度也在迅速提升：2009年活動(dòng)個(gè)人用戶人均每月使用網(wǎng)銀5.6次，2008年為5次；交易用戶平均每月使用次數(shù)5.9次，高于2008年的5.5次。此同時(shí)，在過(guò)去的幾年間，為達(dá)到減少成本的目的，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為不少銀行的選擇。統(tǒng)計(jì)顯示，目前我國(guó)有上百家商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。伴隨著網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品也不斷豐富和更加多層次，除傳統(tǒng)的戶口賬戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財(cái)、信用卡、個(gè)人貸款、繳費(fèi)站等多項(xiàng)業(yè)務(wù)外，中信銀行等已率先推出了網(wǎng)上代繳養(yǎng)老保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)。2009年的調(diào)查顯示，使用各項(xiàng)網(wǎng)銀功能的個(gè)人用戶比例均比2008年增加，特別是網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款和個(gè)人貸款4項(xiàng)功能，增幅非常明顯。
至此，全國(guó)各大商業(yè)銀行及股份制銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量普遍超過(guò)總業(yè)務(wù)的20%，而招商銀行、工商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比更是達(dá)到了40%以上，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限對(duì)業(yè)務(wù)處理能力造成的限制，成為部分銀行新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。
三、網(wǎng)上銀行亟待解決的難點(diǎn)
雖然網(wǎng)上銀行有著非常強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭．但是由于網(wǎng)上銀行在我國(guó)尚處于起步階段，我們也必須承認(rèn)網(wǎng)上銀行還存在眾多難點(diǎn)亟待解決。
1.社會(huì)信用環(huán)境缺位
網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已有1 5 O年歷史。而在我國(guó)．信用體系發(fā)育程度還相對(duì)較低。部分企業(yè)仍不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。另外，互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)．網(wǎng)上交易、支付時(shí)雙方互不見面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證。對(duì)社會(huì)信用的高要求迫使我國(guó)必須盡快建立和完善社會(huì)信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個(gè)重要方面。目前，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個(gè)人客戶資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢(shì)沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)。
成功案例來(lái)自2005年第三方支付平臺(tái)――支付寶的崛起。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，因?yàn)樾湃沃Ц秾殻?成用戶增加了網(wǎng)上購(gòu)物頻率。目前支付寶用戶數(shù)突破3億，日交易額超過(guò)12億元人民幣。毋庸置疑，支付寶已經(jīng)樹立起網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)上的誠(chéng)信標(biāo)桿。
2.安全問(wèn)題突出
雖然網(wǎng)上銀行相對(duì)于傳統(tǒng)的柜面銀行、自助銀行、電話銀行來(lái)說(shuō)，最大的優(yōu)勢(shì)就是使用方便、節(jié)省時(shí)間、不受地域限制，這些優(yōu)勢(shì)使得網(wǎng)上銀行有潛力發(fā)展成為未來(lái)交易模式的主流。但是，據(jù)《2009中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》報(bào)告指出，“網(wǎng)銀安全信心”已成為網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的最大障礙。雖然目前網(wǎng)銀已有防火墻、加密技術(shù)和數(shù)字簽名等安全技術(shù)保障。可事實(shí)上，計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不穩(wěn)定，易發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障，客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題的顧慮并不是空穴來(lái)風(fēng)。于此同時(shí)，依靠計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)這些開放系統(tǒng)上運(yùn)行的網(wǎng)上銀行的信息，的確很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”截獲與攻擊的目標(biāo)以及受到計(jì)算機(jī)病毒的威脅。
3．網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃
銀行在資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)規(guī)模小、覆蓋面小。雖然不少銀行都建立了自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的架構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大距離；有的銀行基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上；有的銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密；有些銀行乃至整個(gè)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。
4．網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較弱。
國(guó)外網(wǎng)上銀行有許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行所沒(méi)有或者是傳統(tǒng)銀行無(wú)法運(yùn)作的。而我國(guó)網(wǎng)上銀行的服務(wù)品種大多數(shù)是將傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上，沒(méi)有充分利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)開發(fā)業(yè)務(wù)新品種，不能更好地以創(chuàng)新來(lái)服務(wù)客戶，爭(zhēng)攬客戶，擴(kuò)展銷售范圍。具體表現(xiàn)為：
一是業(yè)務(wù)創(chuàng)新較少，有的只是在原有功能上增加了一些新的功能，卻以全新業(yè)務(wù)的面貌向社會(huì)推出；二是隨著業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，各項(xiàng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的平均使用壽命呈現(xiàn)縮短趨勢(shì)；三是創(chuàng)新的業(yè)務(wù)與銀行經(jīng)營(yíng)缺乏深層次結(jié)合。
5.監(jiān)管意識(shí)和方式有待提高
我國(guó)目前還缺乏與網(wǎng)上銀行相配套的完善的法律法規(guī)，比如，對(duì)網(wǎng)上銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的相關(guān)法規(guī)還不全面、不完善；對(duì)電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，跨境網(wǎng)上交易和金融服務(wù)的管轄權(quán)、適應(yīng)性等問(wèn)題還需進(jìn)一步明確和解決，而且對(duì)網(wǎng)上銀行的管理規(guī)則也較少。2001年中國(guó)人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》也還只是基本的、粗線條的，離整個(gè)監(jiān)管體系的健全和完善還相差甚遠(yuǎn)。這些也都影響著網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
目前，僅有銀行和權(quán)威的、公正的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)正在建立運(yùn)行監(jiān)控和管理制度，進(jìn)行預(yù)警防護(hù)、客戶身份驗(yàn)證和數(shù)據(jù)傳輸加密。以規(guī)避銀行和客戶交易風(fēng)險(xiǎn)。
四、網(wǎng)上銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入普及，銀行作為交易支付機(jī)構(gòu)與各個(gè)行業(yè)融合滲透的趨勢(shì)也日益明顯。網(wǎng)上銀行在日益豐富銀行業(yè)的商業(yè)模式及贏利手段的同時(shí)進(jìn)一步強(qiáng)化了各個(gè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，突出了每一家銀行的特點(diǎn)，從而避免了銀行機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)的同質(zhì)化。結(jié)合國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展的模式，我們對(duì)中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展劃分為三個(gè)階段：
1.基礎(chǔ)階段――“基本的個(gè)人銀行”
網(wǎng)上銀行只是將除了現(xiàn)金存取款以外的銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)全面上網(wǎng)，且實(shí)現(xiàn)方式盡量遵循現(xiàn)有業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度的方式。這一階段的網(wǎng)上銀行更像是自助式的柜臺(tái)終端。其主要操作集中在單一賬戶上。網(wǎng)銀更多地被作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。
2.第二階段――“可定制的個(gè)人銀行”
銀行在將傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上，增加了轉(zhuǎn)賬支付、繳費(fèi)、網(wǎng)上支付、金融產(chǎn)品購(gòu)買等交易類功能，同時(shí)銀行在利潤(rùn)率、渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究．對(duì)客戶的洞察力更加深入，并且對(duì)客戶行為開始加以誘導(dǎo)，進(jìn)一步在客戶群體中傳播銀行業(yè)務(wù)信息。銀行致力于這個(gè)階段的主要特征是多賬戶的關(guān)聯(lián)操作。
3.第三階段――“專有的個(gè)人銀行”
這一階段的網(wǎng)上銀行以積極的觀點(diǎn)對(duì)待客戶，建立以客戶為導(dǎo)向的系統(tǒng)、應(yīng)用結(jié)構(gòu)、程序和策略。令客戶實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)、產(chǎn)品選擇和決策支持。這樣，銀行可以很容易地收集并了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及他們樂(lè)于使用的服務(wù)方式。由此，銀行可以對(duì)客戶進(jìn)行分類，然后提供針對(duì)某客戶的、專有的產(chǎn)品和服務(wù)。這一階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的一種真正貼身的服務(wù)，可大大提高客戶的忠誠(chéng)度并因此加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。屆時(shí)，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道。
五、總結(jié)
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行；電子貨幣；監(jiān)管；措施
網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念，代表了未來(lái)銀行的發(fā)展方向，給銀行業(yè)帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
伴隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用環(huán)境的日漸成熟，電子商務(wù)，電子服務(wù)等新型商務(wù)模式的種類和規(guī)模得到了迅速的發(fā)展。這些互聯(lián)網(wǎng)金融交易的服務(wù)行為的發(fā)展，都要求傳統(tǒng)的商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)提供一種基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開放的支付結(jié)算服務(wù)，提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。1997年4月，招商銀行開通了交易型銀行網(wǎng)站，拉開了我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的帷幕。到目前為止，境內(nèi)開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已超過(guò)60家銀行。盡管受到全球金融危機(jī)的沖擊，2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行總體仍保持了向上發(fā)展的態(tài)勢(shì)，尤其是個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，過(guò)去的一年內(nèi)，在行業(yè)主管部門、各商業(yè)銀行以及CFCA等相關(guān)機(jī)構(gòu)的大力推動(dòng)下，個(gè)人網(wǎng)銀市場(chǎng)逆市而上，展現(xiàn)了強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。2009年，全國(guó)城鎮(zhèn)人口中，個(gè)人網(wǎng)銀用戶的比例為20.9%，比2008年增長(zhǎng)了2%。其中活動(dòng)用戶占76.7%，呆滯用戶占23.3%。同時(shí)，35-44歲的“社會(huì)核心”人群和女性市場(chǎng)網(wǎng)銀用戶增幅較大，網(wǎng)銀正進(jìn)一步滲透到各類人群中。2009年，全國(guó)企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例為40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危機(jī)沖擊較大的、百萬(wàn)元以下規(guī)模中小型企業(yè)的網(wǎng)銀用戶比例比2008年下降了4%，而這部分企業(yè)在總體企業(yè)數(shù)量中占到了50%以上。盡管如此，企業(yè)網(wǎng)銀交易用戶比例為70.3%，比2008年上升了5.9%。
二、當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題
與發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行僅僅處在起步階段，在很多方面都還存在著不足。
（一）現(xiàn)行業(yè)務(wù)單一
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)現(xiàn)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。在產(chǎn)品上沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限，科技含量不高、適應(yīng)客戶個(gè)性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)不多，難以滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)日益增長(zhǎng)的需要，同時(shí)也抑制著網(wǎng)絡(luò)銀行更深、更廣的發(fā)展。
（二）社會(huì)信用缺失
我國(guó)的社會(huì)信用體系尚未建立，網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。中國(guó)的信用體系程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。企業(yè)及個(gè)人可能尚不能接受網(wǎng)絡(luò)銀行這種虛擬數(shù)據(jù)交易模式，繼而轉(zhuǎn)向傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，認(rèn)為較可靠的交易模式。
（三）網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患
傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?，?nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)―般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。導(dǎo)致用戶依然偏向使用傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而避開使用網(wǎng)絡(luò)銀行，以保障自身利益。這也很大程度上制約了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。
（四）法律保障不健全
在世界范圍內(nèi)，眾多發(fā)達(dá)國(guó)家及聯(lián)合國(guó)有關(guān)機(jī)構(gòu)都在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題做出自己的界定，出臺(tái)了眾多的法律規(guī)范。而網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應(yīng)，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使銀行在開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)法可依。同時(shí)國(guó)際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問(wèn)題達(dá)成共同協(xié)議，也沒(méi)有―個(gè)仲裁機(jī)構(gòu)，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中，這也制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。
（五）專業(yè)人才缺乏
網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既通曉計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實(shí)務(wù)的雙棲人才，能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速、準(zhǔn)確把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。而網(wǎng)絡(luò)銀行處于起步階段，相關(guān)的人才培養(yǎng)尚未跟上，人才輸出量遠(yuǎn)不及網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度，致使網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)更新速度過(guò)慢。
三、對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的建議
（一）確立經(jīng)營(yíng)的新理念
改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“產(chǎn)品中心主義”的經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銀行的“客戶中心主義”。改變傳統(tǒng)銀行單打獨(dú)斗的經(jīng)營(yíng)觀念，轉(zhuǎn)向與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)，共同發(fā)展。
（二）提高服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新金融產(chǎn)品
目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)只能達(dá)到如個(gè)人融資理財(cái)、賬戶明細(xì)等業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法給客戶帶來(lái)更多的價(jià)值增值，因而也難以吸引到更多的客戶。隨著銀行間激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，外資金融機(jī)構(gòu)迅速布局中國(guó)金融市場(chǎng)，而其多半不會(huì)選擇在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域與我國(guó)銀行業(yè)相競(jìng)爭(zhēng)，而會(huì)更多地選擇它們具有技術(shù)和管理優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域――網(wǎng)絡(luò)銀行及個(gè)性化的網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)和中間業(yè)務(wù)與我國(guó)同行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行要留住客戶，最重要的是及時(shí)、有效地處理客戶信息，通過(guò)多渠道識(shí)別客戶需求，設(shè)計(jì)符合消費(fèi)者潛在要求的金融產(chǎn)品，與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，才能在已有的傳統(tǒng)銀行占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)下在網(wǎng)絡(luò)銀行上與國(guó)際金融巨頭一較高下。
（三）完善社會(huì)信用體系
網(wǎng)絡(luò)銀行要在我國(guó)得到一個(gè)較大的發(fā)展，要具備一個(gè)運(yùn)行良好的外部環(huán)境，需要通過(guò)國(guó)家的法律框架保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全性。應(yīng)盡快制定有關(guān)身份認(rèn)證、資金劃撥等相關(guān)法律、法規(guī)，明確交易雙方身份，合理界定電子資金劃撥當(dāng)事人的權(quán)利和業(yè)務(wù)等，同時(shí)應(yīng)加快部門規(guī)章和地方法規(guī)建設(shè)步伐，建立完善的網(wǎng)絡(luò)犯罪預(yù)防和懲治體系。結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制，建立和完善社會(huì)信用體系。還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證，信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。
（四）提升安全系數(shù)
由于網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)都是大型網(wǎng)絡(luò)，為確保系統(tǒng)的安全，必須采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，提供一體化的網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)，通過(guò)協(xié)調(diào)和調(diào)度網(wǎng)絡(luò)資源，對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災(zāi)難恢復(fù)管理等，以便網(wǎng)絡(luò)能可靠、安全和高效地運(yùn)行。要提高對(duì)網(wǎng)上銀行自身安全漏洞和內(nèi)外部攻擊行為的監(jiān)測(cè)、控制、管理和實(shí)時(shí)處理能力。
（五）建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系
在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國(guó)內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因?yàn)榉?、管理等方面的原因，最后只能?shí)行局限交易，所以我們必須在以下幾個(gè)方面做好積極的準(zhǔn)備：一是應(yīng)盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心作為安全認(rèn)證機(jī)關(guān)，并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律規(guī)范。二是借鑒美國(guó)的做法制定我國(guó)的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線支付時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)。三是應(yīng)加強(qiáng)與國(guó)際刑警組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主（下轉(zhuǎn)第96頁(yè)）（上接第91頁(yè)）管部門的聯(lián)系和磋商，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約。四是要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，特別是加強(qiáng)電子貨幣統(tǒng)一化標(biāo)準(zhǔn)的開發(fā)和強(qiáng)制執(zhí)行。逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。
（六）培養(yǎng)吸收人才
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得快速發(fā)展，就要重視網(wǎng)絡(luò)人才的建設(shè)與培養(yǎng)。傳統(tǒng)銀行的人才主要集中在金融知識(shí)領(lǐng)域，今后銀行需要的人才將寬泛得多，其中最需要補(bǔ)充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級(jí)管理人才、有金融知識(shí)的科技專才、有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)分析、運(yùn)用能力的人才。銀行現(xiàn)有員工隊(duì)伍也需調(diào)整，銀行員工要由傳統(tǒng)的操作型向管理型轉(zhuǎn)化。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計(jì)算機(jī)枝術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，又掌握金融實(shí)務(wù)和管理知識(shí)的復(fù)合型高級(jí)技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來(lái)，認(rèn)真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)積蓄力量。
參考文獻(xiàn)
[1]段澤強(qiáng).中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨三大問(wèn)題[J].金卡工程,2005(05).
關(guān)鍵詞：直銷銀行 互聯(lián)網(wǎng) 經(jīng)營(yíng)模式
一、我國(guó)直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起、利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)為我國(guó)直銷銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。2013年，北京銀行與荷蘭ING集團(tuán)合作開通了國(guó)內(nèi)第一家直銷銀行，引發(fā)了我國(guó)傳統(tǒng)銀行觸網(wǎng)熱潮。目前，我國(guó)有21家直銷銀行上線運(yùn)營(yíng)，其中股份制銀行有7家，城商銀行有11家，農(nóng)商銀行1家，國(guó)有銀行1家。對(duì)于傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模有限的中小股份制銀行和城商銀行，直銷銀行模式成為彎道超車的機(jī)遇。預(yù)測(cè)到2015年年底，直銷銀行將增至百家。
二、直銷銀行的概念界定
直銷銀行是以互聯(lián)網(wǎng)客戶為目標(biāo)客群的線上虛擬銀行，其拓展客源不以物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，客戶通過(guò)電子渠道開戶，購(gòu)買各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。
直銷銀行與電子銀行同樣都是利用電子渠道為客戶提供離柜業(yè)務(wù)，區(qū)別主要有如下兩點(diǎn)：一是電子銀行的目標(biāo)客戶定位于傳統(tǒng)銀行的存量客戶，作為柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充渠道，而直銷銀行主要針對(duì)增量客戶，正朝著具有獨(dú)立法人資格的組織發(fā)展：二是相較于電子銀行，直銷銀行對(duì)于客戶生命周期的維護(hù)更加全面。
直銷銀行具有五大優(yōu)勢(shì)：一是成本優(yōu)勢(shì)，由于不設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)省下來(lái)的運(yùn)營(yíng)成本與人力成本將讓利于用戶，提供更優(yōu)惠的貸款利率、更高的存款利息；二是效率優(yōu)勢(shì)，大幅縮短業(yè)務(wù)辦理流程，提高服務(wù)效率，為客戶提供更良好的用戶體驗(yàn)；三是時(shí)間優(yōu)勢(shì)，全天候不間斷為客戶服務(wù)；四是網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，突破了傳統(tǒng)銀行地理位置的限制，借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程服務(wù)方便又快捷；五是數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，憑借精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)分析，為客戶篩選和定制出最適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
三、中國(guó)式直銷銀行的差異化發(fā)展
我國(guó)已上線的直銷銀行主要業(yè)務(wù)大致有三類：一是存貸款，二是轉(zhuǎn)賬匯款，三是銷售理財(cái)產(chǎn)品，其中以類余額寶為代表的理財(cái)產(chǎn)品的銷售是直銷銀行的核心業(yè)務(wù)。我國(guó)直銷銀行在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上不乏個(gè)別創(chuàng)新，以平安橙子銀行、江蘇直銷銀行、北京直銷銀行為代表的中國(guó)式直銷銀行在經(jīng)營(yíng)模式的探索上實(shí)踐了差異化發(fā)展。
（一）平安橙子銀行
平安橙子銀行提供了智能記賬、理財(cái)規(guī)劃兩項(xiàng)特色功能。智能記賬為用戶解決了手動(dòng)記賬的煩惱，只要綁定賬戶鍵刷新即可導(dǎo)入流水，并且提供智能賬單，實(shí)時(shí)推送信用卡消費(fèi)信息；理財(cái)規(guī)劃中嵌入的“許愿”功能加強(qiáng)了智能記賬功能的使用，橙子銀行可以根據(jù)用戶的收支流水和未來(lái)愿望為用戶搭配理財(cái)產(chǎn)品；智能記賬、理財(cái)規(guī)劃功能在提升用戶體驗(yàn)方面功不可沒(méi)，非常符合橙子銀行對(duì)目標(biāo)客戶即的定位，成為年輕人不可或缺的生活秘書。
（二）江蘇銀行直銷銀行
江蘇銀行直銷銀行的創(chuàng)新之處在于其搭建了三個(gè)立足于用戶應(yīng)用場(chǎng)景的APP――“容易付”、“社區(qū)幫”、“易車行”?！叭菀赘?APP為小微商戶提供線上收單服務(wù)，“社區(qū)幫”APP致力于打造社區(qū)銀行，實(shí)現(xiàn)業(yè)主、物業(yè)與銀行的線上交互，“易車行"APP依托于江蘇銀行的交通罰沒(méi)功能，為有車族提供保險(xiǎn)、年檢等管家式服務(wù)。江蘇銀行直銷銀行將市場(chǎng)細(xì)分，覆蓋了傳統(tǒng)銀行忽視的領(lǐng)域，有效提高了用戶黏性，完成了線上金融生態(tài)圈的初步打造。
（三）北京銀行直銷銀行
區(qū)別于大多數(shù)直銷銀行的純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，北京銀行直銷銀行采取線上與線下結(jié)合的模式。其中，線上服務(wù)渠道由互聯(lián)網(wǎng)直銷門店、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道構(gòu)成，線下服務(wù)主要通過(guò)由智能銀行機(jī)、自動(dòng)存取款機(jī)、自助繳費(fèi)終端、網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)、遠(yuǎn)程簽約機(jī)等各種自助設(shè)備構(gòu)成的直銷服務(wù)體驗(yàn)館進(jìn)行。北京銀行“銷服務(wù)體驗(yàn)館”可以輕松完成開戶簽約、資金服務(wù)、投資理財(cái)和學(xué)院國(guó)際金融專業(yè)2012級(jí)本科生。生活繳費(fèi)等銀行業(yè)務(wù)。
四、中國(guó)式直銷銀行發(fā)展的瓶頸
（一）監(jiān)管政策障礙多
直銷銀行不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶在網(wǎng)上注冊(cè)后獲得虛擬賬戶。這種非現(xiàn)場(chǎng)開戶、核實(shí)程度低的電子賬戶被央行界定為弱實(shí)名電子賬戶。我國(guó)監(jiān)管條例對(duì)弱實(shí)名電子賬戶的功能有以下四點(diǎn)限制：一不能作為結(jié)算賬戶；二只能購(gòu)買本行理財(cái)產(chǎn)品；三不能用于線上線下購(gòu)物；四不能向任何賬戶轉(zhuǎn)賬，僅限于向綁定的同名借記卡或信用卡賬戶轉(zhuǎn)賬。國(guó)內(nèi)監(jiān)管障礙的存在限制了直銷銀行業(yè)務(wù)的增軌，中國(guó)式直銷銀行的成本優(yōu)勢(shì)并不能最大化地發(fā)揮作用，經(jīng)營(yíng)機(jī)制缺乏靈活性。
（二）安全機(jī)制不完善
由于直銷銀行的運(yùn)行依賴于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬的環(huán)境，其安全機(jī)制遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及傳統(tǒng)銀行完善，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題令人擔(dān)憂。直銷銀行營(yíng)銷系統(tǒng)的不穩(wěn)定可能會(huì)導(dǎo)致客戶信心的流失甚至為客戶帶來(lái)?yè)p失。另外，網(wǎng)上交易安全屏障如安全控件、電子口令等易被不法分子破解，使用他人信息進(jìn)行賬戶操作的非法行為難以根除，客戶的資金安全存在很大的隱患。
（三）征信體系不健全
直銷銀行作為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)依賴于征信體系對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。目前國(guó)內(nèi)信用體系發(fā)展的并不成熟，個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展剛步入軌道，在貸款業(yè)務(wù)方面由于評(píng)級(jí)失誤導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)屢見不鮮。另外，由于國(guó)內(nèi)失信懲戒機(jī)制發(fā)展不健全、覆蓋不全面，違約人容易通過(guò)假冒他人信息騙取資金，跑路容易且追究責(zé)任困難。
五、我國(guó)直銷銀行發(fā)展的建議
（一）加強(qiáng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷推廣
直銷銀行在國(guó)內(nèi)才剛剛興起，推行初期階段需要加強(qiáng)直銷品牌的宣傳，提高客戶的認(rèn)可度、滿意度，提升直銷銀行品牌價(jià)值。首先組建專業(yè)的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，對(duì)線下合作商如基金公司、黃金公司、保險(xiǎn)公司進(jìn)行推廣營(yíng)銷，提高直銷銀行理財(cái)產(chǎn)品的知名度；對(duì)線上合作商如互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)提供商、應(yīng)用平臺(tái)開發(fā)商等，通過(guò)在社交平臺(tái)、搜索引擎上投放宣傳廣告吸引投資者關(guān)注。其次，讓利是培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度的不二法門，除了為客戶提供高于傳統(tǒng)銀行的存款利率和低于傳統(tǒng)銀行的貸款利率外，降低直銷銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻、盡可能地取消手續(xù)費(fèi)、賬戶管理費(fèi)也能夠有效地維護(hù)客戶群。建議采取開戶獎(jiǎng)勵(lì)輔助以返利、積分的營(yíng)銷手段，提升用戶體驗(yàn)，提高客戶黏性。
（二）拓展獲客渠道
要想充分利用建設(shè)直銷銀行的成本優(yōu)勢(shì)，壯大直銷銀行的客戶群，除了利用傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)這個(gè)獲客渠道外，建議直銷銀行采取與互聯(lián)網(wǎng)公司（如騰訊、阿里巴巴等）結(jié)盟的形式來(lái)獲取互聯(lián)網(wǎng)流量，設(shè)計(jì)能與流量來(lái)源緊密結(jié)合的金融產(chǎn)品，直銷銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)入潛在客戶群，互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的銷售獲得品牌價(jià)值的提升，雙方在合作中求得共贏。除此之外，聯(lián)通、移動(dòng)、電信三大運(yùn)營(yíng)商也是直銷銀行爭(zhēng)奪客戶吸引力的大戰(zhàn)場(chǎng)，直銷銀行與運(yùn)營(yíng)商強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，同樣可以輕松斬獲合作方客戶群并且潛力驚人。相較于采用電視廣告和報(bào)紙宣傳的獲客方式，以上所述渠道顯著不僅提高了獲客效率并且降低了獲客成本，總之提高了直銷銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。
為我國(guó)的電子商務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，本文主要從電子商務(wù)發(fā)展的過(guò)程中面臨的主要問(wèn)題，進(jìn)行了分析，并且重點(diǎn)研究了解決的對(duì)策。
關(guān)鍵詞：電子商務(wù);快速發(fā)展;主要問(wèn)題;對(duì)策;研究
隨著我國(guó)計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，商務(wù)活動(dòng)突破了傳統(tǒng)的在實(shí)體店或是商品交易市場(chǎng)進(jìn)行的時(shí)間和空間的限制。我國(guó)在加入世貿(mào)組織以及我國(guó)改革開放不斷的深入，我國(guó)
的大公司大企業(yè)發(fā)展壯大，進(jìn)入國(guó)際商場(chǎng)，同時(shí)國(guó)外的跨國(guó)集團(tuán)也開始向中國(guó)進(jìn)軍，我國(guó)企業(yè)面臨不但面臨著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，還受到國(guó)際企業(yè)的沖擊，競(jìng)爭(zhēng)尤為的積累，要
想在競(jìng)爭(zhēng)中生存下來(lái)，并且求的發(fā)展，不單單是在技術(shù)、產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)上要略上一籌，更主要的就是在要學(xué)會(huì)另辟蹊徑，找到更多的平臺(tái)和市場(chǎng)宣傳和發(fā)展自己的公司，所以更
多的企業(yè)就開始向網(wǎng)絡(luò)進(jìn)軍，電子商務(wù)的發(fā)展，不但給企業(yè)帶去了更廣的市場(chǎng)，于此同時(shí)也給更多的個(gè)人實(shí)現(xiàn)了自己當(dāng)老板的夢(mèng)想，各種網(wǎng)店興起為消費(fèi)者提供了更多的便利，并
且隨著電子商務(wù)的發(fā)展，也帶動(dòng)了物流、網(wǎng)銀、計(jì)算機(jī)技術(shù)等領(lǐng)域的發(fā)展，但是由于我國(guó)的電子商務(wù)起步晚，到目前為止還處在初級(jí)的發(fā)展階段，所以在快速發(fā)展的計(jì)算機(jī)和互聯(lián)
網(wǎng)技術(shù)之下，更多的缺點(diǎn)就開始顯現(xiàn)出來(lái)了，為了使得我國(guó)電子商務(wù)子在未來(lái)有更好的發(fā)展，就要找到電子商務(wù)在發(fā)展的過(guò)程中所存在的主要問(wèn)題，對(duì)癥下藥找到有效的解決問(wèn)題
的策略是現(xiàn)代我國(guó)電子商務(wù)所要解決的首要問(wèn)題，
一、對(duì)電子商務(wù)的介紹
在分析電子商務(wù)存在的問(wèn)題和對(duì)解決方法進(jìn)行探究的前提條件就是要對(duì)電子商務(wù)的含義和特征有一個(gè)了解，這樣才能實(shí)現(xiàn)對(duì)電子商務(wù)有一個(gè)更全面的了解。
1、電子商務(wù)的含義
電子商務(wù)通常是指在全球各地廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)中，在因特網(wǎng)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，基于瀏覽器/服務(wù)器應(yīng)用方式，買賣雙方不謀面地進(jìn)行各種商貿(mào)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的網(wǎng)上
購(gòu)物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務(wù)活動(dòng)、交易活動(dòng)、金融活動(dòng)和相關(guān)的綜合服務(wù)活動(dòng)的一種新型的商業(yè)活動(dòng)。簡(jiǎn)單的說(shuō)就是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和遠(yuǎn)
程通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)電子化、數(shù)字化和我網(wǎng)絡(luò)化的整個(gè)上午過(guò)程。
2、電子商務(wù)的特征
從電子商務(wù)的含義可以總結(jié)出電子商務(wù)的以下特征：
1)普遍性：電子商務(wù)是基于計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的一種新型的交易方式，主要是將生產(chǎn)企業(yè)、流通企業(yè)以及消費(fèi)者和政府帶入一個(gè)網(wǎng)絡(luò)的經(jīng)濟(jì)、數(shù)字化的生存空間中
。所以從它的參與者可以看出，電子商務(wù)具有普遍性
2)整體性：電子商務(wù)能夠規(guī)范事物處理的工作流程，主要就是將人工操作和電子信息處理組合成一個(gè)不可分割的整體，這樣不僅僅能夠提高人力和物理的高效利用，也可以提
高系統(tǒng)運(yùn)行的嚴(yán)密性。
3)集成性：電子商務(wù)是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為主線，對(duì)商務(wù)活動(dòng)的各種功能盡心了高度的集成，同時(shí)也對(duì)參加商務(wù)活動(dòng)的商務(wù)主體的各個(gè)方面進(jìn)行高度的集成。高度的集成性使得電
子商務(wù)進(jìn)一步提高了運(yùn)行的效率。
4)協(xié)調(diào)性：商務(wù)活動(dòng)本身就是一種協(xié)調(diào)的過(guò)程，它需要客戶和公司內(nèi)部、生產(chǎn)商、批發(fā)商、零售商之間的協(xié)調(diào)，在電子商務(wù)環(huán)境中，它更要求銀行、配送中心、通訊部門、技
術(shù)服務(wù)等多個(gè)部門的竭誠(chéng)合作，點(diǎn)在商務(wù)的全過(guò)程往往是一個(gè)有順序的過(guò)程。
二、我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
1、電子商務(wù)行業(yè)的現(xiàn)狀
我國(guó)的電子商務(wù)起步是在二十世紀(jì)的九十年代中期，起步比較晚，但是發(fā)展很快，在2005年以來(lái)，我國(guó)的電子商務(wù)市場(chǎng)的交易數(shù)量一直呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)的情況，到了2007年，我
國(guó)的電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模就已經(jīng)突破了17000億，到2010年的9月份，我國(guó)利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)上進(jìn)行交易活動(dòng)的消費(fèi)者已經(jīng)達(dá)到了4.3億人，交易額也達(dá)到了4億多，隨著電腦和
互聯(lián)網(wǎng)普及，越來(lái)越多的人加入到了網(wǎng)民的行列，截止到今年，我國(guó)的網(wǎng)民人數(shù)比去年提高了3.1個(gè)百分點(diǎn)，隨著網(wǎng)上購(gòu)物、交通運(yùn)輸、物流、銀行、通訊技術(shù)的發(fā)展，有進(jìn)九成的
網(wǎng)民希望能夠在網(wǎng)上購(gòu)物，因此我國(guó)的電子商務(wù)市場(chǎng)有巨大的發(fā)展?jié)摿Γ侥壳盀橹?，我?guó)的電子商務(wù)網(wǎng)站已經(jīng)了接近2萬(wàn)家，b2b電子交易額約為14000億元，較去年有很大的增長(zhǎng)
，在我國(guó)的b2b的集中程度是相當(dāng)高的，在目前的綜合類的網(wǎng)站中，阿里巴巴占據(jù)著半壁江山。僅去年一年b2b網(wǎng)站的收入就突破了60億元。在傳統(tǒng)的企業(yè)中，它們開展電子商務(wù)的
主要的形式是b2c，該模式也會(huì)隨著網(wǎng)購(gòu)環(huán)境和電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展有一個(gè)更廣闊的前景。盡管電子商務(wù)在我國(guó)的取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但是由于技術(shù)、人才以及相關(guān)的配套行業(yè)之間
協(xié)調(diào)不好，所以致使了我國(guó)的電子商務(wù)的缺點(diǎn)是顯而易見的。
2、電子商務(wù)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展?jié)撃?/p>
電子商務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了電子郵件階段、信息階段、電子商務(wù)階段和全程電子商務(wù)階段四個(gè)主要的過(guò)程，電子商務(wù)的起步階段是1990年到1993年的電子數(shù)據(jù)交換時(shí)代開始的
，在以后隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)逐漸的發(fā)展起來(lái)，并且呈現(xiàn)出巨大的生命力，電子商務(wù)在未來(lái)的發(fā)展呈現(xiàn)出來(lái)的特點(diǎn)有：更廣闊的發(fā)展環(huán)境，因?yàn)殡娮由虅?wù)是
不受時(shí)間、空間、傳統(tǒng)的購(gòu)物模式的限制的，可以隨時(shí)在網(wǎng)上購(gòu)物；更廣闊的市場(chǎng)：網(wǎng)絡(luò)把世界聯(lián)系成一個(gè)小世界，人們可以在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買任何一家的產(chǎn)品；更符合時(shí)代的要求
：現(xiàn)代的人們?cè)絹?lái)越追求個(gè)性時(shí)尚，而且工作忙碌，所以網(wǎng)上購(gòu)物不但能夠體現(xiàn)個(gè)性還能節(jié)約時(shí)間。因此在未來(lái)，我國(guó)電子商務(wù)的潛力是很大的。
三、我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題
經(jīng)過(guò)以上的分析，盡管電子商務(wù)市場(chǎng)有很快的發(fā)展速度，而且在未來(lái)的發(fā)展?jié)摿σ彩蔷薮蟮模怯捎谖覈?guó)的社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)狀況等原因的影響，我國(guó)的電子商務(wù)起步比較晚
，發(fā)展不成熟，問(wèn)題不斷的凸顯出來(lái)。其中主要的問(wèn)題有：
1、技術(shù)保證上問(wèn)題
在技術(shù)保證上的問(wèn)題主要是我國(guó)的電子商務(wù)的建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)上和安全的運(yùn)行上的問(wèn)題，從近幾年電子商務(wù)發(fā)展的情況可以看出，我國(guó)的發(fā)展電子商務(wù)最基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍
比較小，網(wǎng)線接入的方式比較落后，上網(wǎng)的費(fèi)用很高，在網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)水平上一直是低水平，網(wǎng)絡(luò)信號(hào)較弱等情況嚴(yán)重制約著電子商務(wù)的發(fā)展；在電子商務(wù)技術(shù)安全的問(wèn)題就體現(xiàn)在
電子的支付手段上，在網(wǎng)上的交易主要采用的是網(wǎng)銀、支付寶、信用卡、財(cái)付通等支付方式，而到目前為止，我國(guó)上沒(méi)有形成一個(gè)統(tǒng)一的通信平臺(tái)，使用的信用卡不同，而且在支付的過(guò)程中對(duì)于交易的環(huán)境存在很大的危險(xiǎn)性，隨著高科技犯罪的出現(xiàn)，在網(wǎng)上支付也存在很大
的風(fēng)險(xiǎn)性。
2、市場(chǎng)運(yùn)行上的問(wèn)題
在電子商務(wù)市場(chǎng)的運(yùn)行中，除了以上提到的支付的環(huán)境存在安全的問(wèn)題之外，還有在我國(guó)的電子商務(wù)市場(chǎng)上，致使商務(wù)活動(dòng)中出現(xiàn)“信任危機(jī)”的一個(gè)主要的原因就是沒(méi)有一
個(gè)完整安全的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境和可靠的維權(quán)機(jī)制，由于網(wǎng)絡(luò)是虛擬的，我們無(wú)法辨別事情的真?zhèn)危栽诰W(wǎng)上進(jìn)行的交易活動(dòng)絕大多數(shù)的是“賭博”，因?yàn)橛捎诩夹g(shù)和人為的原因，
造成了在電子商務(wù)活動(dòng)中，重要的數(shù)據(jù)信息，被不法分子竊聽、盜取、修改。就我國(guó)目前的計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展水平來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)的安全維護(hù)技術(shù)很低，因此使電子商務(wù)的運(yùn)行
各種存在很大的安全隱患。而且對(duì)于網(wǎng)絡(luò)犯罪，我國(guó)尚未能拿出一個(gè)制裁的措施，以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)的安全進(jìn)行管理的機(jī)制。
3、人才的問(wèn)題
對(duì)于以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)，它的發(fā)展壯大是離不開高科技人才的，在我國(guó)電子商務(wù)的人才對(duì)于電子商務(wù)的發(fā)展有著不可替代的作用，同時(shí)也正是人才的問(wèn)
題，也制約了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，在我國(guó)的大中專院校均設(shè)有電子商務(wù)專業(yè)，但是畢業(yè)后的就業(yè)率很低，人員的能力水平普遍的偏低，并且隨著我國(guó)電子商務(wù)的不斷發(fā)展，人才
的缺乏量將會(huì)進(jìn)一步的增多。嚴(yán)重的制約著我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
四、我國(guó)電子商務(wù)未來(lái)發(fā)展的對(duì)策分析
鑒于電子商務(wù)是一個(gè)新型的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，同時(shí)在人才、技術(shù)、運(yùn)行上存在著很大的困難，因此為了我國(guó)的電子商務(wù)在未來(lái)能夠健康的發(fā)展，就要對(duì)癥下藥，解決以上出現(xiàn)的
主要問(wèn)題。
1、提高網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，對(duì)于商務(wù)中的各類信息，我們應(yīng)該確保是信息真實(shí)可靠、平等交易、呼吁各家銀行建立互通互聯(lián)的使用平臺(tái)，這樣就能使得無(wú)論您拿的是那個(gè)銀
行發(fā)行的銀行卡都能輕松的進(jìn)行交易，系統(tǒng)要對(duì)個(gè)人的隱私進(jìn)行保護(hù)。
2、針對(duì)電子商務(wù)在運(yùn)行中的主要問(wèn)題，要建立科學(xué)合理的安全體系和權(quán)威的電子商務(wù)認(rèn)證中心，對(duì)于在網(wǎng)上購(gòu)物或是從事其他商業(yè)活動(dòng)的個(gè)人，都要對(duì)其信息和交易情況進(jìn)
行跟蹤調(diào)查，對(duì)用戶的身份進(jìn)行核查，用戶在使用的過(guò)程中要通過(guò)向管理者進(jìn)行申請(qǐng)，并且采用用戶名和密碼的形式進(jìn)行交易，國(guó)家要建立健全規(guī)范電子商務(wù)中參與者行為的法律
法規(guī)。
3、培養(yǎng)出一批適應(yīng)電子商務(wù)環(huán)境和有利于電子商務(wù)發(fā)展的人才是我國(guó)電子商務(wù)未來(lái)發(fā)展的重中之重，所以在各大院校中，要設(shè)立專門的電子商務(wù)專業(yè)，并且啟用優(yōu)秀的教師
順應(yīng)社會(huì)的發(fā)展的潮流來(lái)定位教學(xué)內(nèi)容和人才的培養(yǎng)，要做到理論和實(shí)踐的相統(tǒng)一，從而培養(yǎng)高素質(zhì)的電子商務(wù)人才。
五、總結(jié)
電子商務(wù)是一個(gè)覆蓋面很廣的商業(yè)活動(dòng)，是現(xiàn)代商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要組成部分，并且在未來(lái)有很大的發(fā)展?jié)摿?，所以我們一定要正視電子商?wù)活動(dòng)中問(wèn)題，對(duì)癥下藥，采用有效的
策略，是我國(guó)的電子商務(wù)快速安全的發(fā)展。（作者單位：惠州經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：