導(dǎo)語(yǔ)：在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。

第1篇

一、什么是“績(jī)效”

Bates和Holton（1995）指出，“績(jī)效是一多維建構(gòu)，測(cè)量的因素不同，其結(jié)果也會(huì)不同”。但一般來(lái)說(shuō)，可以從組織、團(tuán)體、個(gè)體三個(gè)層面上給績(jī)效下定義，層面不同，績(jī)效所包含的內(nèi)容、影響因素及其測(cè)量方法也不同。就個(gè)體層面來(lái)講，目前主要有3種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為績(jī)效是結(jié)果；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為績(jī)效是行為；還有一種觀點(diǎn)弱化對(duì)過(guò)往績(jī)效的評(píng)價(jià)，強(qiáng)調(diào)員工潛能與績(jī)效的關(guān)系，關(guān)注員工的素質(zhì)與未來(lái)的發(fā)展。

Bernadin（1995）認(rèn)為，“績(jī)效應(yīng)該定義為工作的結(jié)果，因?yàn)檫@些工作結(jié)果與組織的戰(zhàn)略目標(biāo)、顧客滿意度及所投資金的關(guān)系最為密切”。一般用來(lái)表示績(jī)效結(jié)果的相關(guān)概念有：職責(zé)（accountabilities），關(guān)鍵結(jié)果領(lǐng)域（key result areas），結(jié)果（results），責(zé)任、任務(wù)及事務(wù)（duties， tasks and activities），目的（objectives），目標(biāo)（goals or targets），生產(chǎn)量（outputs），關(guān)鍵成功因素（critical success factors）等等。

后來(lái)，人們對(duì)績(jī)效是工作成績(jī)、目標(biāo)實(shí)現(xiàn)、結(jié)果、生產(chǎn)量的觀點(diǎn)提出了挑戰(zhàn)，認(rèn)為“績(jī)效是行為”。這并不是說(shuō)績(jī)效的行為定義中不能包容目標(biāo)，Murphy（1990）給績(jī)效下的定義是，“績(jī)效是與一個(gè)人在其中工作的組織或組織單元的目標(biāo)有關(guān)的一組行為”。Campbell（1990）指出，“績(jī)效是行為，應(yīng)該與結(jié)果區(qū)分開，因?yàn)榻Y(jié)果會(huì)受系統(tǒng)因素的影響”，他在1993年給績(jī)效下的定義是，“績(jī)效是行為的同義詞。它是人們實(shí)際的行為表現(xiàn)并能觀察到。就定義而言，它只包括與組織目標(biāo)有關(guān)的行動(dòng)或行為，能夠用個(gè)人的熟練程度（即貢獻(xiàn)水平）來(lái)定等級(jí)（測(cè)量）。績(jī)效是組織雇人來(lái)做并需做好的事情?？?jī)效不是行為后果或結(jié)果，而是行為本身”。

隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)的到來(lái)，如何正確地評(píng)價(jià)知識(shí)型員工的貢獻(xiàn)給企業(yè)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)，越來(lái)越多的企業(yè)開始弱化員工過(guò)往的績(jī)效，轉(zhuǎn)而開始挖掘引起績(jī)效差異的原因，更加關(guān)注員工的潛在能力及未來(lái)發(fā)展。

綜上，在實(shí)際應(yīng)用中， 績(jī)效既包括結(jié)果，也包括行為。也就是說(shuō)，不僅要看員工做了什么，而且要看是怎樣做的。優(yōu)秀的績(jī)效，不僅取決于結(jié)果，還取決于做事的過(guò)程、行為及反應(yīng)出的特質(zhì)。一般來(lái)說(shuō)，不同企業(yè)或者同一企業(yè)中的不同類別的員工，對(duì)績(jī)效的定義是有不同側(cè)重的，有些強(qiáng)調(diào)“結(jié)果”，有些強(qiáng)調(diào)“行為”，有些兩者并重。

二、什么是“績(jī)效管理”

隨著經(jīng)濟(jì)的全球化的到來(lái)，各國(guó)企業(yè)都面臨著越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為了提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，許多企業(yè)都在探索提高生產(chǎn)力和改善組織績(jī)效的方法。Levinson（1976）指出，“多數(shù)正在運(yùn)用的績(jī)效評(píng)價(jià)系統(tǒng)都有許多不足之處”。在這一背景下，很多研究者拓展了績(jī)效的內(nèi)涵，并在總結(jié)績(jī)效評(píng)價(jià)不足的基礎(chǔ)上，于20世紀(jì)70年代后期提出了“績(jī)效管理”的概念。80年代后半期和90年代早期，隨著人們對(duì)人力資源管理理論和實(shí)踐研究的重視，績(jī)效管理逐漸成為一個(gè)被廣泛認(rèn)可的人力資源管理過(guò)程。

績(jī)效管理是為了達(dá)成組織的目標(biāo)，通過(guò)持續(xù)開放的溝通過(guò)程，形成組織目標(biāo)所預(yù)期的利益和產(chǎn)出，并推動(dòng)團(tuán)隊(duì)和個(gè)人做出有利于目標(biāo)達(dá)成的行為。有效的績(jī)效管理是一系列活動(dòng)的連續(xù)不斷的循環(huán)過(guò)程，具體包括以下4個(gè)環(huán)節(jié)：

1.績(jī)效計(jì)劃：一個(gè)確定組織對(duì)員工的績(jī)效期望并得到員工的認(rèn)可的過(guò)程。由于績(jī)效包括結(jié)果績(jī)效和行為績(jī)效兩個(gè)部分，因此，績(jī)效計(jì)劃必須清楚地說(shuō)明期望員工達(dá)到的結(jié)果以及為達(dá)到該結(jié)果所期望員工表現(xiàn)出來(lái)的行為和技能。

2.績(jī)效輔導(dǎo)：管理者要對(duì)被員工的工作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)予以解決，并適時(shí)根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整績(jī)效計(jì)劃。

3.績(jī)效考核：一個(gè)按照事先確定的工作目標(biāo)和發(fā)展目標(biāo)及其衡量標(biāo)準(zhǔn)，考查員工實(shí)際完成的績(jī)效情況的過(guò)程。

4.績(jī)效反饋：一個(gè)管理者與員工就績(jī)效考核結(jié)果、優(yōu)點(diǎn)與改進(jìn)空間、未來(lái)改進(jìn)計(jì)劃等溝通并達(dá)成一致的過(guò)程。

三、主流的績(jī)效管理工具回顧

“績(jī)效管理”這一概念提出距今已經(jīng)30多年時(shí)間，雖然其經(jīng)典的四環(huán)節(jié)閉環(huán)管理體系始終沒(méi)有改變，但是管理大師從企業(yè)實(shí)踐出發(fā)，開發(fā)出了諸多為企業(yè)廣泛使用的績(jī)效管理工具：基于企業(yè)戰(zhàn)略的需要，拓展出了關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)（KPI）、平衡計(jì)分卡（BSC）、企業(yè)增加值（EVA）等工具；基于提高績(jī)效考核有效性的需要，拓展出了360度考核、強(qiáng)制分布等工具；基于更好地將績(jī)效計(jì)劃轉(zhuǎn)化為過(guò)程或行為的需要，拓展出了目前被越來(lái)越多的企業(yè)關(guān)注的目標(biāo)與關(guān)鍵成果法（OKR）。

1.基于戰(zhàn)略需要的績(jī)效管理工具

第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；支付清算；卡基支付；虛擬賬戶；銀聯(lián)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2016）02-0063-06

一、引言：支付創(chuàng)新順應(yīng)了“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)形態(tài)的發(fā)展變化

“有貿(mào)易必有支付”，自從作為一般等價(jià)物的貨幣誕生以來(lái)，以貨幣為載體的支付工具在不斷變化，無(wú)論是代用貨幣、信用貨幣還是虛擬貨幣，其存在形式隨貿(mào)易的發(fā)展而不斷變化演進(jìn)，因此可以說(shuō)：貿(mào)易推動(dòng)了支付工具的不斷創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和金融業(yè)的發(fā)展，社群和個(gè)人需求的差異必然需要一個(gè)多層次的商業(yè)環(huán)境，支付不單是以商品貿(mào)易為基礎(chǔ)的，而更多轉(zhuǎn)向服務(wù)和金融產(chǎn)品的購(gòu)買。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，伴隨蓬勃發(fā)展的電商引領(lǐng)的支付需求，通過(guò)柜面辦理支付的傳統(tǒng)交易模式，顯然不能滿足人們的支付需求，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新型支付工具不斷涌現(xiàn)并得以快速發(fā)展，基于銀行體系的支付交易規(guī)則也處于不斷更新與迭代中。

毫無(wú)疑問(wèn)，近年來(lái)電商經(jīng)濟(jì)推升了中國(guó)商業(yè)流通效率，推動(dòng)了市場(chǎng)價(jià)格公平，自由的購(gòu)物體驗(yàn)和良好的支付體驗(yàn)尤其使青年人淡化了刷卡支付的概念。平臺(tái)電商和虛擬賬戶交易與支付的閉環(huán)使用結(jié)合得似乎非常完美，甚至沒(méi)有第三方平臺(tái)介入的機(jī)會(huì)。在新興商業(yè)領(lǐng)域（訂單消費(fèi)、對(duì)稱消費(fèi)），其使用的便利性也超過(guò)了傳統(tǒng)貨幣支付形式，借助于O2O商業(yè)模式搶灘，代表虛擬賬戶的電商支付平臺(tái)開始積極布局線下，進(jìn)入傳統(tǒng)銀行卡市場(chǎng)結(jié)算領(lǐng)域。數(shù)字顯示，2015年三季度，非銀金融機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)交易額12.8萬(wàn)億元，移動(dòng)支付金額5057億元，而同期銀行卡跨行交易額為11.01萬(wàn)億元。非銀機(jī)構(gòu)線上與銀聯(lián)線下交易總額已各占半壁江山。

從全球范圍看，2015年全球電子商務(wù)市場(chǎng)預(yù)計(jì)增長(zhǎng)至1.7兆億美元，到2017年將達(dá)到2兆億美元。在此期間，跨國(guó)電子商務(wù)預(yù)計(jì)增長(zhǎng)21%，而國(guó)內(nèi)電子商務(wù)增長(zhǎng)9%。由于各國(guó)的商業(yè)環(huán)境和監(jiān)管政策不同，各國(guó)不同網(wǎng)上支付工具交易占比有很大的差異，銀行卡網(wǎng)上交易和本土虛擬賬戶支付并存依然是支付主流，但從消費(fèi)習(xí)慣改善的角度看，電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)不容置疑，網(wǎng)絡(luò)支付未來(lái)發(fā)展空間依然巨大。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資本利得的融資優(yōu)勢(shì)和快速的“燒錢”營(yíng)銷方式極具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，而傳統(tǒng)金融企業(yè)則受到國(guó)家財(cái)稅政策和審計(jì)的嚴(yán)格約束，金融監(jiān)管的不對(duì)稱也一定程度限制了其快速應(yīng)變能力和驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新能力。業(yè)界普遍開始有這樣的疑問(wèn)：銀行卡支付時(shí)代過(guò)時(shí)了嗎？從金融改革的角度看，金融體系頂層設(shè)計(jì)的變革必將引導(dǎo)支付產(chǎn)業(yè)頂層設(shè)計(jì)變革，銀行由傳統(tǒng)“存、放、匯”向“理財(cái)、投融資、綜合支付”的現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)金融信貸供給向供應(yīng)鏈金融供給變革。銀行卡業(yè)務(wù)因其天然的合法性及多年發(fā)展的成熟性，在世界各國(guó)一直具有廣闊的發(fā)展前景。當(dāng)下，隨著人民幣國(guó)際化和“一帶一路”建設(shè)的推進(jìn)，跨境離岸人民幣結(jié)算和個(gè)人支付業(yè)務(wù)需求上升空間廣泛；隨著供給側(cè)改革的深化，境內(nèi)支付需求市場(chǎng)還有巨大發(fā)展空間，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)剛剛起步。同時(shí)，從維護(hù)國(guó)家金融信息安全、防止輸入性支付產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，銀行卡產(chǎn)業(yè)尤其是民族品牌責(zé)無(wú)旁貸，仍有巨大的存在價(jià)值與拓展空間。

本文擬從三個(gè)方面闡述銀行卡產(chǎn)業(yè)適應(yīng)整個(gè)金融體系變化、進(jìn)行市場(chǎng)化變革、滿足和順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)“溝通自由、消費(fèi)自由、支付自由”的發(fā)展理念及其適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的必要性與可行性。

二、銀行卡產(chǎn)業(yè)有能力順應(yīng)支付市場(chǎng)變革

（一）自主品牌的銀行卡產(chǎn)業(yè)成熟度高，有著濃厚的市場(chǎng)積淀

1985年3月，中國(guó)銀行發(fā)行第一張信用卡，2002年，中國(guó)銀聯(lián)成立，三十多年時(shí)間里，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，取得了巨大成就。截至2014年底，銀行卡跨行交易筆數(shù)達(dá)到186.7億元，金額達(dá)到41.1億元，較銀聯(lián)成立初期的2002年交易筆數(shù)和金額分別提升了29.6倍和229.23倍。發(fā)展至今，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)形成了較為完善的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和相應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈，交易對(duì)象和范圍覆蓋傳統(tǒng)制造業(yè)、金融業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)的約70個(gè)環(huán)節(jié)，產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式日趨完善。隨著“一帶一路”建設(shè)的推進(jìn)，中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)也加強(qiáng)了與沿線國(guó)家的合作，目前有近50個(gè)沿線國(guó)家和地區(qū)開展了銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)。隨著老撾國(guó)家銀行卡支付系統(tǒng)上線，銀聯(lián)卡支付的輸出已經(jīng)由傳統(tǒng)的品牌輸出上升到技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)輸出，銀聯(lián)芯片標(biāo)準(zhǔn)成為泰國(guó)銀行業(yè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是另一個(gè)典型案例。這些均說(shuō)明，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)已初步具有全球影響力。據(jù)央行《2015年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告，截止到三季度末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶1513.50萬(wàn)戶，POS機(jī)具1989.30萬(wàn)臺(tái)，ATM機(jī)具84.08萬(wàn)臺(tái)，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量52.52億張，銀行卡滲透率已達(dá)到48.01%，交易規(guī)模持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。銀行卡已在社會(huì)零售領(lǐng)域廣泛滲透，并向生產(chǎn)領(lǐng)域、流通領(lǐng)域滲透，提高了交易效率和結(jié)算安全，已形成廣泛的用戶基礎(chǔ)，成為最常用的非現(xiàn)金支付方式。

（二）央行支付產(chǎn)業(yè)政策指明了支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向

2012年以來(lái)，央行出臺(tái)了一系列支付產(chǎn)業(yè)政策，包括發(fā)放非金融機(jī)構(gòu)支付牌照、會(huì)同發(fā)改委改革手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制、開放銀行卡支付清算市場(chǎng)等，給銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了深刻的變革，這些政策給支付市場(chǎng)帶來(lái)的具體影響表現(xiàn)在：轉(zhuǎn)接清算和定價(jià)機(jī)制市場(chǎng)化，銀行卡收單市場(chǎng)參與主體多元化，在線支付、移動(dòng)支付等新興支付產(chǎn)品快速發(fā)展，POS終端的智能化升級(jí)豐富了收單場(chǎng)景，基于芯片卡（IC卡）的綜合支付應(yīng)用提升了支付的便利性和安全性，消費(fèi)支付進(jìn)化到個(gè)人綜合支付的增值服務(wù)等等。從支付政策驅(qū)動(dòng)的角度看，支付產(chǎn)業(yè)未來(lái)開放的發(fā)展趨勢(shì)更為清晰。而從支付市場(chǎng)開放的角度看，隨著支付參與主體的多元化，銀行卡產(chǎn)業(yè)生態(tài)化趨勢(shì)成為必然。

（三）銀行卡支付本身是高新技術(shù)產(chǎn)物，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

銀行卡產(chǎn)業(yè)以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為支撐，以塑料卡片為卡基，通過(guò)以銀行、銀行卡清算組織、第三方專業(yè)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)、非金融支付機(jī)構(gòu)、銀行卡受理商戶組成的企業(yè)群體，為持卡人提供電子支付和消費(fèi)信貸的服務(wù)。銀行卡產(chǎn)業(yè)屬于典型的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，是建立在高新技術(shù)基礎(chǔ)之上的現(xiàn)代個(gè)人支付結(jié)算系統(tǒng)?？陀^來(lái)講，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)還沒(méi)有形成的時(shí)代，銀行卡在技術(shù)上和形態(tài)上已經(jīng)實(shí)質(zhì)進(jìn)入了互聯(lián)互通的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，具體表現(xiàn)在：銀行卡誕生時(shí)的信用卡壓卡（離線交易）時(shí)代早已經(jīng)進(jìn)化到高度聯(lián)網(wǎng)通用的在線交易時(shí)代。銀行卡的安全性由單純的磁條卡時(shí)代進(jìn)入到更為安全高效的芯片卡（IC卡）時(shí)代――適應(yīng)小額快速結(jié)算的銀行卡閃付（Quickpass）、從刷卡支付到移動(dòng)智能終端時(shí)代的無(wú)卡支付（手機(jī)NFC近場(chǎng)支付）、從現(xiàn)場(chǎng)到非現(xiàn)場(chǎng)的發(fā)卡（TSM可信技術(shù)）、更為安全的在線支付安全技術(shù)（Token）和移動(dòng)云支付技術(shù)（HCE），均能夠高效防止偽卡和盜刷風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際化的智能終端支付合作（如Apple pay、Samsung pay）也將于近期開展。尤其是近年來(lái)，銀聯(lián)與各發(fā)卡行及網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商合作建立了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的從柜面到移動(dòng)的全渠道發(fā)卡和收單體系，快速順應(yīng)了科技進(jìn)步和商業(yè)模式的演變趨勢(shì)。可見(jiàn)，無(wú)論在支付形態(tài)、安全性和體驗(yàn)性方面，銀行卡都與現(xiàn)代社會(huì)生活方式密切關(guān)聯(lián)，其發(fā)展完全嵌入了現(xiàn)代商業(yè)模式的價(jià)值鏈中。

（四）“線上＼線下”的雙向滲透有利于提高交易效率，降低交易成本

“線上＼線下”的分類是按照支付的受理通道來(lái)區(qū)分的，兩者雙向滲透是一個(gè)商業(yè)模式不斷創(chuàng)新的過(guò)程。從支付工具的層面看，目前國(guó)內(nèi)個(gè)人支付領(lǐng)域的支付工具主要包括：虛擬賬戶、電子貨幣賬戶（銀行卡）、現(xiàn)金。從支付的角度看，除去實(shí)體貨幣（現(xiàn)金），支付工具本身沒(méi)有“線上＼線下”的直接劃分。但從產(chǎn)品的角度看，線上支付產(chǎn)品（賬戶支付）本身對(duì)新興商業(yè)模式的融入性較好，有些甚至是封裝應(yīng)用（淘寶―支付寶），但對(duì)線下傳統(tǒng)支付通道（柜面受理）而言，卻沒(méi)有比使用銀行卡體現(xiàn)出明顯的優(yōu)勢(shì)和操作的便利性。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展角度看，兩類支付工具有功能衍生和融合的趨勢(shì)，即線下支付工具（銀行卡）不斷衍生出線上支付產(chǎn)品，如“銀聯(lián)錢包”、“銀聯(lián)在線”、手機(jī)銀行、移動(dòng)金融等等，線上產(chǎn)品則需要疊加線下支付的交易驗(yàn)證環(huán)節(jié)，比如掃碼支付（二維碼），而在閉環(huán)應(yīng)用領(lǐng)域，雙方都要符合及時(shí)支付的要求。短期看，賬戶支付與卡基支付在支付渠道上是互補(bǔ)的，不具有完全的替代性趨勢(shì)，銀行卡線下優(yōu)勢(shì)和虛擬賬戶的線上優(yōu)勢(shì)會(huì)各自逐漸發(fā)展，交易規(guī)模會(huì)達(dá)到一個(gè)新的平衡點(diǎn)，但雙方在各自領(lǐng)域的主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)不會(huì)改變。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，分散支付產(chǎn)業(yè)成本投入、顯著降低市場(chǎng)發(fā)展成本、滿足消費(fèi)者支付喜好、培育對(duì)支付產(chǎn)品的忠誠(chéng)度，從而擴(kuò)大各自的支付份額是支付產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)方向，而從支付標(biāo)準(zhǔn)和支付安全層面看，銀行卡依然具有明顯的比較優(yōu)勢(shì)。

三、銀行卡具有良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)優(yōu)勢(shì)

（一）多種支付工具并存符合商業(yè)發(fā)展的交易要求

在新興市場(chǎng)領(lǐng)域，電子商務(wù)提高了信息透明度，促進(jìn)了交易公平。購(gòu)物網(wǎng)站在信息基本對(duì)稱的環(huán)境下，給買賣雙方提供了更便利的溝通途徑，用戶有了更好的交易體驗(yàn)。但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的草根擴(kuò)張要與傳統(tǒng)社會(huì)商業(yè)規(guī)則的改變產(chǎn)生良性互動(dòng)還需要持續(xù)摸索與融合。從支付領(lǐng)域看，閉環(huán)支付應(yīng)用商業(yè)模式，在一定程度上形成了行業(yè)支付壁壘，而且由于非金融機(jī)構(gòu)缺乏嚴(yán)格的金融產(chǎn)品流程管理和風(fēng)控意識(shí)，蘊(yùn)含金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，相對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)，政府對(duì)電商在完善交易監(jiān)管、稅收等方面也亟待加強(qiáng)管理。當(dāng)下，電商自律、分離商業(yè)模式和支付模式、開放支付通道是對(duì)電商平臺(tái)生態(tài)健康化的要求，便利的傳統(tǒng)商業(yè)體系與電商平臺(tái)共同滿足不同消費(fèi)者購(gòu)物差異化需求的趨勢(shì)應(yīng)該是現(xiàn)在包括未來(lái)商業(yè)發(fā)展的主流，因此，多種支付工具并存符合商業(yè)發(fā)展邏輯的要求。

（二）銀行卡產(chǎn)業(yè)具有良好的社會(huì)參與性

在社保、公交等領(lǐng)域，由于各自行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定，造成了一定的行業(yè)進(jìn)入壁壘。理論上，在賬戶監(jiān)管有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、支付便利的前提下，銀行卡完全可以加載社保、公交支付功能，非銀虛擬賬戶在技術(shù)上也可以實(shí)現(xiàn)同等功能，但由于銀行卡承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任要高于非銀機(jī)構(gòu)（國(guó)家體制決定），賬戶管理效率和安全性也優(yōu)于非銀機(jī)構(gòu)，而且會(huì)顯著降低社會(huì)成本，因此有明顯的比較優(yōu)勢(shì)。目前，已經(jīng)投入運(yùn)營(yíng)的銀行承擔(dān)發(fā)行的“社保卡”、“醫(yī)保卡”、“城市一卡通”等大大降低了公共服務(wù)的社會(huì)成本，同時(shí)提高了安全支付保障，加載IC卡閃付和NFC近場(chǎng)支付的收單應(yīng)用場(chǎng)景則增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)。銀行卡大數(shù)據(jù)服務(wù)衍生出的POS流水貸服務(wù)，滿足了中小企業(yè)融資的補(bǔ)充需求，符合國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展扶植戰(zhàn)略。農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)便于農(nóng)民使用銀行卡實(shí)現(xiàn)農(nóng)資訂購(gòu)和農(nóng)產(chǎn)品采購(gòu)支付，避免了“白條”和擠占挪用涉農(nóng)資金現(xiàn)象的發(fā)生，是銀行卡（此處特指銀聯(lián)卡）支付本身具有社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)。同樣，在新興行業(yè)（P2P）、投資理財(cái)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、健康、出行、保險(xiǎn)賠付、商戶營(yíng)銷等領(lǐng)域，銀行卡應(yīng)用已經(jīng)形成了完備的支付產(chǎn)品和服務(wù)體系，介入新興產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)更加明顯。

信用支付是金融社會(huì)的顯著支付特征，憑借銀行體系龐大的授信結(jié)算能力，信用支付在社會(huì)個(gè)人融資消費(fèi)總規(guī)模中占據(jù)主導(dǎo)地位。在我國(guó)由商品社會(huì)進(jìn)化到金融社會(huì)進(jìn)程中，信用卡的推廣使用無(wú)疑推升了人們對(duì)社會(huì)商品和服務(wù)的消費(fèi)能力，而以卡基為載體的個(gè)人金融服務(wù)幾乎涵蓋了衣食住行、教育、投資等各個(gè)生活領(lǐng)域，其強(qiáng)大的社會(huì)金融服務(wù)能力是互聯(lián)網(wǎng)金融公司（第三方支付）難以超越和替代的。而且，雖然在個(gè)人支付領(lǐng)域，虛擬賬戶支付與銀行卡支付已經(jīng)開始了在時(shí)間和空間上的競(jìng)爭(zhēng)，但應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，銀行卡賬戶余額或授信額度，是標(biāo)準(zhǔn)的法定貨幣形式，受法律法規(guī)的嚴(yán)格監(jiān)管和保護(hù)，賬戶安全性高，是符合國(guó)家貨幣政策的支付工具。而虛擬賬戶只是用于支付的預(yù)存貨幣管理賬戶，并受法定貨幣規(guī)模和規(guī)則控制，該賬戶存儲(chǔ)的虛擬貨幣也應(yīng)納入監(jiān)管，其使用規(guī)模和渠道也應(yīng)限制在一定的范圍之內(nèi)，其法定貨幣身份尤其值得商榷。

（三）銀行卡體系安全優(yōu)勢(shì)和生態(tài)優(yōu)勢(shì)突出

銀行卡賬戶是依托制度設(shè)計(jì)和法律保障的、以銀行強(qiáng)大后臺(tái)信息系統(tǒng)和一系列銀行卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則支撐的個(gè)人賬戶體系的組成部分，從IT系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)到流程設(shè)計(jì)，從應(yīng)用研發(fā)到工業(yè)化運(yùn)營(yíng)維護(hù)，保障了銀行卡系統(tǒng)的高可用性和安全性，賬戶交易的關(guān)聯(lián)性也便于管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管和開展反洗錢活動(dòng)。通過(guò)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通，銀行卡使用體現(xiàn)了更高的通用性和便利性。因此，相對(duì)于非銀金融機(jī)構(gòu)（第三方支付），銀聯(lián)（銀行）的結(jié)算通道更具有清算的穩(wěn)定優(yōu)勢(shì)和服務(wù)的持續(xù)能力。

多年來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)牽頭組織各家銀行建立了機(jī)構(gòu)發(fā)卡、收單、風(fēng)險(xiǎn)控制較為完善的支持服務(wù)體系，建立了以商戶回傭?yàn)榛A(chǔ)的商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)了銀行卡支付的產(chǎn)業(yè)化。自主品牌“銀聯(lián)卡”在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)明顯，而且境外使用還可免除貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，豐富多樣的營(yíng)銷和持卡人權(quán)益給消費(fèi)者帶來(lái)了便利和實(shí)惠，而PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)的制定則進(jìn)一步鞏固了銀聯(lián)芯片卡的市場(chǎng)地位。銀行卡支付本身是開放的、不帶侵入性的、有產(chǎn)業(yè)自身特色的商業(yè)模式，有社會(huì)認(rèn)同的價(jià)值體系，其支付平臺(tái)的開放性便于給商戶全渠道一致的結(jié)算體驗(yàn)，而且無(wú)論線上還是線下，與商戶的商業(yè)行為不構(gòu)成直接競(jìng)爭(zhēng)，其營(yíng)銷平臺(tái)和大數(shù)據(jù)服務(wù)還能夠給客戶帶來(lái)新的增值服務(wù)，提升客戶商業(yè)價(jià)值。

按照商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)理論概念，商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)本身是價(jià)值生態(tài)系統(tǒng)，其最終目的是滿足客戶的（現(xiàn)在的和潛在的）價(jià)值。綜上所述，銀行卡產(chǎn)業(yè)具有自組織、協(xié)同進(jìn)化、適應(yīng)性等基本商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)特征，并具有顯著的網(wǎng)絡(luò)化特征，易于形成以銀行卡賬戶為支付核心的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，因此具有良好的生態(tài)優(yōu)勢(shì)。

四、“銀行卡+”的時(shí)代正在到來(lái)

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)改革是支付變革的原動(dòng)力

從國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略層面看，當(dāng)前出臺(tái)的一系列改革措施，如人民幣國(guó)際化、消費(fèi)升級(jí)（供給側(cè)改革）、新能源、大健康、服務(wù)業(yè)升級(jí)必將帶來(lái)新的經(jīng)濟(jì)活力，對(duì)外破除貨幣壟斷（美元）、對(duì)內(nèi)破除行業(yè)壟斷是大勢(shì)所趨，因此，與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型配套的金融變革勢(shì)在必行。對(duì)外經(jīng)濟(jì)的“一帶一路”建設(shè)、自貿(mào)區(qū)設(shè)立、亞投行的戰(zhàn)略布局，迫切需要完備的離岸人民幣結(jié)算體系，需要完善的跨境個(gè)人支付網(wǎng)絡(luò)，迫切需要加快銀聯(lián)卡網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際化延伸。從國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)看，隨著國(guó)內(nèi)銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)的開放，支付市場(chǎng)進(jìn)入多個(gè)卡組織并存、多種支付機(jī)構(gòu)共存、品牌競(jìng)爭(zhēng)和支付渠道競(jìng)爭(zhēng)并存的時(shí)代。支付產(chǎn)品由原來(lái)的卡品類之爭(zhēng)、機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)最終轉(zhuǎn)向卡品牌之爭(zhēng)、賬戶競(jìng)爭(zhēng)。從銀聯(lián)層面看，是自主品牌和國(guó)際卡組織品牌的競(jìng)爭(zhēng)；從銀行的角度看，則是銀行卡支付和虛擬賬戶支付的整體競(jìng)爭(zhēng)。因此，如何引領(lǐng)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)，是“互聯(lián)網(wǎng)+”在個(gè)人支付領(lǐng)域的實(shí)踐，“互聯(lián)網(wǎng)+” 呼喚“銀行卡+”產(chǎn)業(yè)時(shí)代的到來(lái)。

（二）“銀行卡+” 是互聯(lián)網(wǎng)思維在個(gè)人支付產(chǎn)業(yè)的具體運(yùn)用

互聯(lián)網(wǎng)思維本質(zhì)上是信息對(duì)稱的思維，其核心是信息快速傳播和價(jià)值快速發(fā)現(xiàn)。移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代使分享經(jīng)濟(jì)、社交經(jīng)濟(jì)的理念深入到社會(huì)日常生活之中，敏捷的移動(dòng)應(yīng)用系統(tǒng)更容易在平臺(tái)和客戶間產(chǎn)生緊密互動(dòng)，移動(dòng)金融勢(shì)不可擋。“銀行卡+”就是以生態(tài)思維經(jīng)營(yíng)銀行卡產(chǎn)業(yè)，淡化柜面、淡化介質(zhì)、淡化平臺(tái)觀念，強(qiáng)化賬戶支付功能，銀行卡支付重心由貿(mào)易結(jié)算支付（消費(fèi)支付）向個(gè)人綜合支付（生活支付）轉(zhuǎn)變，具有更典型的移動(dòng)金融和快速金融的支付特征。

“銀行卡+”時(shí)代的銀行卡在產(chǎn)品功能和應(yīng)用上應(yīng)該更加完善，具體表現(xiàn)在：完備的現(xiàn)代金融社會(huì)個(gè)人金融投資理財(cái)和授信結(jié)算功能（投資、結(jié)算、授信、理財(cái)）、滿足持卡人全渠道一致的交易體驗(yàn)（線上、線下、代收、代付）、對(duì)持卡人全生命周期的貼心服務(wù)支持（發(fā)卡、風(fēng)險(xiǎn)控制、權(quán)益、綜合支付）與快速響應(yīng)、收單與支付一體化的緊密互動(dòng)（清算多元化）與敏捷的移動(dòng)應(yīng)用系統(tǒng)（分享、體驗(yàn)）、疊加支付功能的可穿戴設(shè)備和自助銷售設(shè)備主導(dǎo)近場(chǎng)快捷支付、Pos終端的智能化實(shí)現(xiàn)從人找場(chǎng)景到場(chǎng)景找人的支付體驗(yàn)、適應(yīng)基于主動(dòng)支付和主動(dòng)收單的碎片化商業(yè)應(yīng)用（智慧支付）、跨界合作的商戶增值服務(wù)體系（大數(shù)據(jù)應(yīng)用）。以卡基為載體，支付市場(chǎng)的參與主體在各自的細(xì)分領(lǐng)域更貼切地滿足持卡人多樣化支付結(jié)算需求，是“銀行卡+”賴以發(fā)展的市場(chǎng)基礎(chǔ)。在“銀行卡+”時(shí)代，“得智能終端者得天下”的支付理念應(yīng)該成為支付市場(chǎng)參與各方的共識(shí)。

在銀行卡智能化支付的時(shí)代，聯(lián)網(wǎng)通用時(shí)代靠行政手段推動(dòng)的支付產(chǎn)業(yè)平臺(tái)發(fā)展模式已成為歷史，傳統(tǒng)POS產(chǎn)業(yè)的商業(yè)盈利模式隨著受理市場(chǎng)的輕資產(chǎn)化趨勢(shì)而改變，以平臺(tái)為基礎(chǔ)的銀行卡雙邊市場(chǎng)理論已經(jīng)不適應(yīng)支付市場(chǎng)的發(fā)展變化，取而代之的是場(chǎng)景推動(dòng)型的支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)展思維。新的支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展邏輯要求在每一個(gè)細(xì)分行業(yè)產(chǎn)生的微小生態(tài)系統(tǒng)共同繁榮支付市場(chǎng)，構(gòu)建多層次、多場(chǎng)景的支付結(jié)算服務(wù)體系，更貼切地滿足持卡人碎片化消費(fèi)需求。

（三）境內(nèi)支付市場(chǎng)開放給銀聯(lián)帶來(lái)了國(guó)際化的機(jī)遇

伴隨人民幣清算市場(chǎng)的開放，卡組織間的（銀聯(lián)與Visa、Mastercard等）直接競(jìng)爭(zhēng)是在發(fā)卡和ATM受理方面（即銀聯(lián)卡走銀聯(lián)轉(zhuǎn)接通道，而其他品牌卡走其他卡組織通道），潛在競(jìng)爭(zhēng)層面是在POS收單市場(chǎng)（收單機(jī)構(gòu)的傾向性和商戶喜好），國(guó)內(nèi)新設(shè)立清算組織與銀聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)主要在POS受理渠道方面（因?yàn)槠淇ㄆ放贫唐趦?nèi)不可能有量的突破，因此不存在卡品牌競(jìng)爭(zhēng)）。因此，從不利的因素看，開放給銀聯(lián)直接帶來(lái)國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)業(yè)務(wù)的分流，競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致交易費(fèi)率下降、機(jī)構(gòu)和持卡人維護(hù)成本提高等等，而國(guó)際卡組織通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)的供給和提升，最終會(huì)影響國(guó)內(nèi)持卡人的品牌喜好，從而與銀聯(lián)爭(zhēng)奪個(gè)人人民幣支付市場(chǎng)的支配權(quán)。從中性的角度看，多個(gè)支付機(jī)構(gòu)并存將更好地發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，支付市場(chǎng)的產(chǎn)品更加豐富，服務(wù)更加人性化，而商業(yè)交易成本下降最終使持卡人和商戶獲得雙贏，進(jìn)而有利于進(jìn)一步活躍交易氣氛。但市場(chǎng)開放，首先推動(dòng)了銀聯(lián)發(fā)展思維的戰(zhàn)略變化：即由支付平臺(tái)思維過(guò)渡到支付生態(tài)思維，由執(zhí)行央行貨幣政策的支付工具思維轉(zhuǎn)化為支付產(chǎn)品供給思維。思維的轉(zhuǎn)變是去行政化和市場(chǎng)化的開端，是卡組織機(jī)構(gòu)改革趨于國(guó)際化的環(huán)境要求。開放既給了國(guó)際卡組織境內(nèi)市場(chǎng)機(jī)會(huì)，同樣也給了銀聯(lián)進(jìn)一步拓展國(guó)際市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，而銀聯(lián)的市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型，由單純的渠道競(jìng)爭(zhēng)提升到技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)品服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力，是銀聯(lián)成為真正的公司化組織、國(guó)際化卡組織的重要基石。

（四）在“銀行卡+”時(shí)代銀聯(lián)應(yīng)該發(fā)揮更大的作用

當(dāng)前，“線上+線下”并存的商業(yè)模式呈現(xiàn)出成熟的立體化商業(yè)特征，完善的城市社區(qū)供給和服務(wù)、衣食住行的消費(fèi)體驗(yàn)升級(jí)、社會(huì)財(cái)富的金融化特征、亟待提升的農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)等對(duì)支付體系提出了多元化的要求。而銀聯(lián)作為人民幣卡標(biāo)準(zhǔn)的制定者，應(yīng)該繼續(xù)引領(lǐng)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，降低產(chǎn)業(yè)參與各方成本，通過(guò)制度和規(guī)則制定，防控產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提供全球化的安全、高效、便捷的支付和轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，通過(guò)支付創(chuàng)新，加快銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值流動(dòng)，推動(dòng)個(gè)人支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

支付產(chǎn)業(yè)由平臺(tái)經(jīng)濟(jì)向生態(tài)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化的趨勢(shì)，支付產(chǎn)業(yè)的商業(yè)化程度越高，銀行卡的電子貨幣支付功能和衍生服務(wù)會(huì)越豐富。從國(guó)內(nèi)唯一的卡組織銀聯(lián)的角度看，開放平臺(tái)是直面競(jìng)爭(zhēng)的最好手段。徹底放棄行政化思維，明晰創(chuàng)新產(chǎn)品戰(zhàn)略定位，將產(chǎn)業(yè)思維融入產(chǎn)品邏輯中，創(chuàng)建適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展理論，建立與銀行業(yè)供應(yīng)鏈金融改革配套的行業(yè)鏈?zhǔn)諉吻逅惴?wù)體系，對(duì)外的品牌國(guó)際化戰(zhàn)略和對(duì)內(nèi)的支付產(chǎn)品營(yíng)銷戰(zhàn)略相配套，是產(chǎn)業(yè)升級(jí)的環(huán)境要求，也是銀聯(lián)轉(zhuǎn)型的外在要求。通過(guò)國(guó)際化鞏固自己的品牌地位、通過(guò)創(chuàng)新和規(guī)則改變改善發(fā)卡和收單主體的參與方式、通過(guò)收單市場(chǎng)升級(jí)（提升產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)諉畏?wù)能力）提升自己的市場(chǎng)地位、通過(guò)建立合作伙伴生態(tài)系統(tǒng)向跨界發(fā)展、通過(guò)平臺(tái)服務(wù)為成員機(jī)構(gòu)量身打造差異化的發(fā)卡和收單服務(wù)、通過(guò)數(shù)據(jù)模型分析為持卡人防控支付風(fēng)險(xiǎn)、通過(guò)打造社區(qū)支付產(chǎn)品完善自己的產(chǎn)品體驗(yàn)、通過(guò)完善農(nóng)村支付環(huán)境推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈縱向發(fā)展，從而最終完善銀聯(lián)服務(wù)社會(huì)的能力，完成銀聯(lián)自身由清算向支付、由服務(wù)型向產(chǎn)品型的卡組織升級(jí)的必由之路。

不可否認(rèn)，隨著支付市場(chǎng)的放開，第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展給支付市場(chǎng)注入了活力，但其迅速膨脹的發(fā)展模式也給支付市場(chǎng)造成了巨大混亂：既有破壞規(guī)則和秩序的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，也有濫用支付通道造成賬戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，清算通道的多頭接入造成了風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主體混亂。2015年股市的跌宕起伏給整個(gè)金融體系敲響了警鐘，虛擬賬戶電子交易“閱后即焚”的交易機(jī)制極易繞開金融監(jiān)管，一旦達(dá)到足夠的規(guī)模（出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)）勢(shì)必引發(fā)巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此，為確保支付市場(chǎng)的有序發(fā)展，政府的監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步明確監(jiān)管規(guī)則，明確金融創(chuàng)新的政策底線，并不斷完善電子交易監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)，使監(jiān)管水平與科技進(jìn)步“與時(shí)俱進(jìn)”。同時(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)也應(yīng)有對(duì)稱監(jiān)管的思維，應(yīng)制定公平、公開、透明的監(jiān)管政策，適度允許傳統(tǒng)金融業(yè)有等同于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新空間。

社會(huì)發(fā)展的人性化思維――“更有序、更自由、更舒適”引導(dǎo)著科技進(jìn)步的方向，“互聯(lián)網(wǎng)+”從改變生活方式入手，“支付寶”、“微信錢包”、“銀聯(lián)在線”的快速響應(yīng)提升了金融服務(wù)的用戶體驗(yàn)。對(duì)傳統(tǒng)支付產(chǎn)業(yè)而言，科技進(jìn)步使普惠金融的快速商業(yè)化成為可能，外力推動(dòng)的流程變革不再受傳統(tǒng)體制的束縛，降低了改革成本。因此，“銀行卡+”有良好的產(chǎn)業(yè)背景和生態(tài)價(jià)值基礎(chǔ)。只要一以貫之地運(yùn)用開放共贏的思維，始終把消費(fèi)者支付安全放在首位，不斷強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，形成支付產(chǎn)業(yè)各參與方良性互動(dòng)、大眾創(chuàng)新，有序競(jìng)爭(zhēng)的局面，無(wú)疑會(huì)有助于進(jìn)一步提升商業(yè)價(jià)值，讓消費(fèi)者享受更豐富的權(quán)益和更便捷的支付體驗(yàn)，讓商戶享受支付行業(yè)健康發(fā)展帶來(lái)的普惠金融成果。

支付的最大價(jià)值應(yīng)該是滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的支付結(jié)算需求，在中國(guó)金融開放的時(shí)代，國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)由一極走向多極，卡組織由對(duì)標(biāo)時(shí)代走向市場(chǎng)開放競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，非金融第三方支付機(jī)構(gòu)間的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)愈加激烈，支付市場(chǎng)如何監(jiān)管也充滿了挑戰(zhàn)。站在人民幣支付的角度看，銀聯(lián)應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，更好地發(fā)揮其在傳統(tǒng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的政策推動(dòng)作用，協(xié)同各家成員銀行和非銀金融支付機(jī)構(gòu)，加快實(shí)現(xiàn)賬戶支付升級(jí)，成為新興支付產(chǎn)業(yè)的生態(tài)核心，實(shí)現(xiàn)支付產(chǎn)業(yè)共贏。

Exploration into the Development Tendency of the Bank Card Industry in the Era of "Internet Plus"

Zhong Wei Zhao Baojun

（Shandong Branch of China UnionPay，Shandong Jinan 250101）

第3篇

關(guān)鍵詞：汽車動(dòng)態(tài)導(dǎo)航；汽車技術(shù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化；汽車電動(dòng)化；移動(dòng)寬帶；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

中圖分類號(hào)：TP393 文章編號(hào)：1009-2374（2016）20-0106-02 DOI：10.13535/ki.11-4406/n.2016.20.052

2014年移動(dòng)4G網(wǎng)絡(luò)在中國(guó)正式商用后，讓體驗(yàn)者最大的感受是“快”，網(wǎng)購(gòu)、娛樂(lè)、交友的客戶群很快的從電腦轉(zhuǎn)變成使用手機(jī)。汽車使用者也有用手機(jī)的，不過(guò)負(fù)面的居多，如開車玩微信的。2015年，出現(xiàn)了專門針對(duì)汽車使用的手機(jī)軟件：專車服務(wù)軟件并飛速的推廣使用，當(dāng)媒體在爭(zhēng)論專車是否合法時(shí)，移動(dòng)寬帶互聯(lián)網(wǎng)對(duì)汽車的影響開始顯現(xiàn)出來(lái)。雖然車載互聯(lián)網(wǎng)還沒(méi)有成為汽車的標(biāo)配，但高速的移動(dòng)4G必然推動(dòng)車載互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，它將會(huì)影響汽車發(fā)展很多方面，這里主要在討論的是以下方面：汽車動(dòng)態(tài)導(dǎo)航、汽車技術(shù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、對(duì)汽車電動(dòng)化的推動(dòng)。

1 汽車動(dòng)態(tài)導(dǎo)航

現(xiàn)在的導(dǎo)航，只是簡(jiǎn)單的選擇出路線，不能根據(jù)路況來(lái)確定路線，但隨著4G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，我們就可以把道路上的實(shí)時(shí)情況即時(shí)發(fā)送給汽車，讓汽車導(dǎo)航即時(shí)知道前面的路況，例如堵車、施工、交通事故、紅綠燈的閃爍時(shí)間、每條道路汽車的通行密度，附近車輛的違章等信息，汽車在接收信息的同時(shí)也在向大數(shù)據(jù)中心傳輸實(shí)時(shí)路況，大數(shù)據(jù)中心處理分析每輛汽車的信息后，再向所有汽車實(shí)時(shí)發(fā)送行駛數(shù)據(jù)供每輛能聯(lián)網(wǎng)的汽車使用，汽車導(dǎo)航路線也是動(dòng)態(tài)的，汽車導(dǎo)航設(shè)備可以根據(jù)道路路況、擁堵情況和紅綠燈情況選擇出最優(yōu)路線，停車場(chǎng)空閑的停車位也實(shí)時(shí)，開車人甚至可以預(yù)定一個(gè)停車位。汽車同時(shí)向附近幾百米內(nèi)的汽車發(fā)送和接收數(shù)據(jù)：主要是車速、行駛方向、轉(zhuǎn)彎和制動(dòng)數(shù)據(jù)，每輛汽車都可根據(jù)附近車輛的行駛數(shù)據(jù)和路況信息主動(dòng)的處理緊急情況，并提前做出避讓動(dòng)作，從而避免交通事故，讓汽車之間保持安全距離并高速行駛。讓汽車實(shí)現(xiàn)上述動(dòng)作，只需在現(xiàn)在的汽車上加裝一套數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，并利用已經(jīng)普遍裝備了ASR和ESP（驅(qū)動(dòng)防滑系統(tǒng)和車身穩(wěn)定系統(tǒng)：這兩個(gè)系統(tǒng)能根據(jù)車輛的行駛狀態(tài)，對(duì)汽車發(fā)動(dòng)機(jī)和制動(dòng)器進(jìn)行控制，從而防止汽車驅(qū)動(dòng)防滑和緊急避讓時(shí)車輛側(cè)翻），汽車就可以執(zhí)行以上的功能。這樣的方式遠(yuǎn)比通過(guò)設(shè)置安全氣囊或防撞梁安全硬件更能有效地保護(hù)乘駕人員。動(dòng)態(tài)導(dǎo)航還可以大幅提高公路運(yùn)行效率，當(dāng)汽車能相互交換信息時(shí)，就能在現(xiàn)在巡航功能的基礎(chǔ)上再增加一個(gè)功能：高速近距離跟車。高速公路上只要有一個(gè)專用車道讓車輛以一規(guī)定的車速行駛，例如100km/h，在這一車道上的汽車以行車車距為20m，那么這一車道車輛通行的車流量相當(dāng)于普通5個(gè)車道車流量。這將大大地提高公路的通行效率。

動(dòng)態(tài)導(dǎo)航的好處是讓汽車的速度更快、更安全，并能大幅提高公路的運(yùn)行效率，降低堵車和車禍的發(fā)生。

2 汽車技術(shù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化

最簡(jiǎn)單的運(yùn)用是，當(dāng)我們的汽車有故障時(shí)，用手機(jī)視頻功能把汽車故障情況告訴遠(yuǎn)方的懂車的朋友或修理工，由他們指導(dǎo)，司機(jī)自己完成簡(jiǎn)單的修理，例如換輪胎和進(jìn)行簡(jiǎn)單的保養(yǎng)和修理。可以預(yù)見(jiàn)，以后的專業(yè)的維修人員中，有一部分可能不再是自己動(dòng)扳手，而只是通過(guò)視頻進(jìn)行實(shí)時(shí)維修指導(dǎo)，由此，可能生出新的職業(yè)：網(wǎng)絡(luò)汽車維修咨詢師。汽車的一般保養(yǎng)，可以在網(wǎng)絡(luò)上直接對(duì)比不同的報(bào)價(jià)，例如去4S店保養(yǎng)費(fèi)用是1200左右；一般的修理廠是600～800元，在網(wǎng)絡(luò)汽車維修咨詢師實(shí)時(shí)指導(dǎo)下自己購(gòu)買機(jī)油，機(jī)油濾清器、空氣濾清器自己保養(yǎng)或到路邊小店保養(yǎng)，費(fèi)用是200～400之間。用戶可根據(jù)自己的喜好和經(jīng)濟(jì)承受能力選擇不同的方式進(jìn)行保養(yǎng)。對(duì)汽車消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，最頭痛的是對(duì)汽車的修理。小病大修，亂換汽車零件，例如，行駛2萬(wàn)公里換火花塞、行駛3萬(wàn)公里換剎車片等，隨便一換就是幾百元，從專業(yè)的眼光看，根本沒(méi)必要換。同樣的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)咨詢就可以確定到底用不用換。汽車消費(fèi)者到修理廠時(shí)不用再簡(jiǎn)單地聽(tīng)修理廠的一面之辭。當(dāng)汽車出現(xiàn)嚴(yán)重故障時(shí)，司機(jī)可以把故障的現(xiàn)場(chǎng)照片、ECU（汽車的電控單元）里的故障代碼直接傳給修理廠，由修理廠進(jìn)行簡(jiǎn)單判斷并報(bào)價(jià)后，車主可選擇一個(gè)收費(fèi)最合理和信用較好的店去修理。車主的修車很可能像現(xiàn)在的淘寶一樣簡(jiǎn)單。因此，汽車網(wǎng)絡(luò)化后，將大大地改變和擴(kuò)大汽車服務(wù)的內(nèi)容和范圍。汽車技術(shù)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)用，可推動(dòng)根據(jù)汽車的行駛數(shù)據(jù)對(duì)汽車進(jìn)行按需維修，而不是現(xiàn)在的近里程或按時(shí)間維修，這樣有利于消費(fèi)者降低費(fèi)用，降低社會(huì)資源消耗，并且減少過(guò)度維修。

3 對(duì)汽車電動(dòng)化的推動(dòng)

電動(dòng)汽車，現(xiàn)在全球炒得最熱的是特斯拉，續(xù)航里程可達(dá)500公里，百公里加速5秒，是炒得最熱的電動(dòng)豪車；其次是國(guó)內(nèi)的比亞迪e6，可續(xù)航300公里。雖然沒(méi)有大規(guī)模普及，但電動(dòng)汽車的優(yōu)勢(shì)很明顯，百公里電費(fèi)僅10元（汽油轎車是50元的油費(fèi)），清潔無(wú)排放。雖然有傳言電池技術(shù)在不久的將來(lái)會(huì)有重大突破，例如石墨稀技術(shù)。從運(yùn)用技術(shù)的角度來(lái)看，利用好現(xiàn)有的技術(shù)同樣可以推動(dòng)汽車電動(dòng)化。電動(dòng)汽車現(xiàn)在沒(méi)有普及的瓶頸主要有四點(diǎn)：一是電池蓄電量小致續(xù)航里程短；二是充電時(shí)間長(zhǎng)；三是充電不方便（充電樁少或沒(méi)有地方充電）；四是購(gòu)買價(jià)格高。最后一個(gè)問(wèn)題政府通過(guò)新能源補(bǔ)貼已經(jīng)降到大眾能接受的程度了，但前三個(gè)問(wèn)題是阻礙電動(dòng)汽車發(fā)展的主要因素。續(xù)航里程短會(huì)讓使用者有里程焦慮，焦慮的產(chǎn)生是行駛時(shí)間耗電量的不確定，但動(dòng)態(tài)導(dǎo)航能精確到計(jì)算紅綠燈和堵車狀況時(shí)，車速和時(shí)間都容易確定，車載電腦可以根據(jù)實(shí)時(shí)路況確定巡航的里程，加上確切知道每個(gè)充電樁的位置和是否空閑，甚至可以預(yù)定充電位置時(shí)，里程恐懼將大大降低，里程焦慮對(duì)電動(dòng)汽車的推廣的阻礙將大大減小。據(jù)統(tǒng)計(jì)，家用汽車90%以上的時(shí)間都是處于停置狀態(tài)，因此理論上說(shuō)充電時(shí)間長(zhǎng)不是問(wèn)題，平時(shí)上下班，司機(jī)有足夠的時(shí)間去充電。怕充電是怕找不到充電樁或充電站，或者充電花費(fèi)的時(shí)間和精力成本太高。當(dāng)電動(dòng)汽車都能聯(lián)網(wǎng)時(shí)，聯(lián)網(wǎng)的汽車是很容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)找到充電樁的位置，哪怕這個(gè)充電樁在一個(gè)極偏僻的位置。當(dāng)人們可以在一些地價(jià)便宜的地方建設(shè)充電樁，而充電樁的使用效率仍然很高，建設(shè)充電樁就變得有利可圖，進(jìn)而推動(dòng)社會(huì)力量建設(shè)充電樁，充電樁很快就變得普及，自然地解決了充電樁少的問(wèn)題。跑長(zhǎng)途問(wèn)題也不大，一般人一天很開車很難超過(guò)800公里，每次充電行駛至少150公里，需要充電不到6次（如果是比亞迪e6，只需要充電3次），除去早晚的兩次，吃午飯快充電一次，路上快充利用休息時(shí)快充電三次就夠了。問(wèn)題只是在陌生的地方怎么找充電站充電，但有了精確的動(dòng)態(tài)導(dǎo)航，司機(jī)除了可以確定充電站位置外，還可以確定哪個(gè)充電站空的位置或者有幾輛車在排隊(duì)等待充電，司機(jī)就可以根據(jù)自己的情況選擇一個(gè)最合適的充電站去充電并少花時(shí)間。因此，現(xiàn)在推動(dòng)汽車電動(dòng)化最現(xiàn)實(shí)的力量是移動(dòng)寬帶互聯(lián)網(wǎng)，而不是不知何年何月的電池技術(shù)的重大突破。

4 結(jié)語(yǔ)

移動(dòng)寬帶互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)汽車發(fā)展的影響將是深遠(yuǎn)的，汽車從一個(gè)孤立的單元發(fā)展成為信息網(wǎng)絡(luò)中的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，讓汽車的使用更高效，經(jīng)濟(jì)成本也更低，動(dòng)態(tài)導(dǎo)航讓汽車行駛速度更快，也更安全；汽車技術(shù)服務(wù)讓消費(fèi)者維修汽車更方便，也更價(jià)廉；移動(dòng)寬帶互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也加快推動(dòng)了汽車電動(dòng)化的發(fā)展，讓汽車的排放更環(huán)保。

參考文獻(xiàn)

[1] 謝劍.汽車底盤電控技術(shù)[M].長(zhǎng)沙：國(guó)防科技大學(xué)出版社，2013.