時間：2023-06-06 15:35:14
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中圖分類號：S-9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
內(nèi)容摘要：本文在科技金融的基礎(chǔ)上提出了農(nóng)業(yè)科技金融概念，并從農(nóng)業(yè)科技金融的本質(zhì)、主體、功能、結(jié)構(gòu)、目標(biāo)和內(nèi)容等方面構(gòu)建其理論框架。農(nóng)業(yè)科技金融理論框架的構(gòu)建拓展了科技金融的研究范疇，開辟了農(nóng)業(yè)科技金融這一新的研究領(lǐng)域，對于實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新戰(zhàn)略、“四化”同步具有重要的理論價值和實(shí)踐指導(dǎo)意義。
關(guān)鍵詞：科技金融 農(nóng)業(yè) 理論框架 邏輯起點(diǎn)
引言
農(nóng)業(yè)科技金融是在科技金融理論的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)業(yè)自身的特征，將科技金融的研究范疇限定在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。作為一個新興的研究領(lǐng)域，其研究范疇、研究對象以及本質(zhì)等重要概念都需要進(jìn)行科學(xué)的界定。本文首先依據(jù)歷史的邏輯對農(nóng)業(yè)科技金融的發(fā)展演進(jìn)進(jìn)行回顧，進(jìn)而對農(nóng)業(yè)科技金融的一些重要概念進(jìn)行解釋，最后構(gòu)建農(nóng)業(yè)科技金融理論框架。農(nóng)業(yè)科技金融理論框架的構(gòu)建是科技金融理論研究的拓展，對未來科技金融在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展也有較強(qiáng)的實(shí)踐指導(dǎo)意義。
農(nóng)業(yè)科技金融的發(fā)展歷程
從歷史的研究邏輯上來看，農(nóng)業(yè)科技金融的發(fā)展歷程可分為農(nóng)業(yè)科技金融導(dǎo)入階段、農(nóng)業(yè)科技金融的鋪墊階段和農(nóng)業(yè)科技金融正式登上歷史舞臺階段等。
農(nóng)業(yè)科技金融導(dǎo)入階段是指我國在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制以及有計(jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)業(yè)科技與金融的結(jié)合階段，即20世紀(jì)90年代之前的階段。在農(nóng)業(yè)科技金融發(fā)展的初期，國家政策主要是推動科技和金融的融合、金融支持科技創(chuàng)新發(fā)展等方面。在這一時期，科技貸款、風(fēng)險(xiǎn)投資等形式也開始起步，但金融資源的配置并沒有體現(xiàn)市場的特點(diǎn)，更多的是將金融元素“有計(jì)劃”的引入科技領(lǐng)域，以實(shí)現(xiàn)資金對科技的支持。
農(nóng)業(yè)科技金融發(fā)展的鋪墊階段是指國家開始從政策層面重視農(nóng)業(yè)科技與資金的結(jié)合，這其中又分為農(nóng)業(yè)科技金融雛形期以及農(nóng)業(yè)科技金融形式不斷創(chuàng)新的階段，即20世紀(jì)90年代至2009年這一階段。這一時期，在國家政策的支持下，農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資等得到了一定的發(fā)展，同時科技金融的其他形式更加的豐富，并且風(fēng)險(xiǎn)投資、創(chuàng)業(yè)基金等形式日益成熟。
農(nóng)業(yè)科技金融概念的提出源于2010年7月首屆農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽的舉行。這次大賽開創(chuàng)了農(nóng)業(yè)科技企業(yè)和金融資本對接的新模式，創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)科技領(lǐng)域科技管理體制，延伸了科技金融的研究范疇，也為農(nóng)業(yè)科技金融的研究發(fā)展提供了鮮活的實(shí)證材料。
上述對農(nóng)業(yè)科技金融發(fā)展歷程的回顧表明，農(nóng)業(yè)科技金融的提出不是一蹴而就的，它是伴隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段而不斷演進(jìn)的。
農(nóng)業(yè)科技金融理論體系的構(gòu)建
（一）農(nóng)業(yè)科技金融的研究方法和邏輯起點(diǎn)
鑒于國內(nèi)對科技金融的研究還剛剛起步，相關(guān)的理論體系還很不成熟，本研究借鑒目前農(nóng)業(yè)科技金融工作的實(shí)踐，總結(jié)農(nóng)業(yè)科技和金融結(jié)合的經(jīng)驗(yàn)并加以提煉，進(jìn)而構(gòu)建農(nóng)業(yè)科技金融理論，這一過程遵循歸納式理論構(gòu)建模式，屬于理論構(gòu)建研究。
本質(zhì)是學(xué)科理論體系中最基本、最抽象、最簡單的一個理論要素。本文采用本質(zhì)作為研究的邏輯起點(diǎn)。農(nóng)業(yè)科技金融的本質(zhì)具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，是認(rèn)識農(nóng)業(yè)科技風(fēng)險(xiǎn)投資的起點(diǎn)，從本質(zhì)出發(fā)，可以把農(nóng)業(yè)科技金融理論結(jié)構(gòu)中各要素有機(jī)統(tǒng)一起來，且有利于農(nóng)業(yè)科技金融各項(xiàng)工作更好地運(yùn)行。
（二）農(nóng)業(yè)科技金融理論框架構(gòu)建路徑
本文借鑒了其他學(xué)科理論的構(gòu)建過程，以本質(zhì)為起點(diǎn)來構(gòu)建農(nóng)業(yè)科技金融理論框架，如圖1所示。
（三）農(nóng)業(yè)科技金融理論體系構(gòu)成要素
農(nóng)業(yè)科技金融理論的構(gòu)成要素包括：農(nóng)業(yè)科技金融的本質(zhì)、主體、功能、結(jié)構(gòu)、目標(biāo)和內(nèi)容。
1.農(nóng)業(yè)科技金融的本質(zhì)。農(nóng)業(yè)科技金融可以理解為一個產(chǎn)業(yè)概念，即支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的科技金融就可稱之為農(nóng)業(yè)科技金融。具體而言，農(nóng)業(yè)科技金融的完整概念應(yīng)該是：在一定制度背景下，匯集政府和市場的力量，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，搭建服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與金融資本在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的有機(jī)結(jié)合，為不同發(fā)展階段的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)提供融資支持和金融服務(wù)的一系列政策和制度的系統(tǒng)安排。該定義需要進(jìn)一步說明：
政府和市場的結(jié)合。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、較低的資本產(chǎn)出比和較高的風(fēng)險(xiǎn)等特性，使其很難吸引市場化的金融資本進(jìn)入該領(lǐng)域，再加上我國農(nóng)業(yè)科技具有公共性、基礎(chǔ)性和社會性等特點(diǎn)，所以目前我國農(nóng)業(yè)科技投入以財(cái)政性的資金為主。但是完全的財(cái)政科技投入方式在資源配置上又有一定的缺陷。這就需要在農(nóng)業(yè)科技投入的方式上采取兩者結(jié)合的方式，按照政府引導(dǎo)、市場化運(yùn)作的原則進(jìn)行大膽的創(chuàng)新。
農(nóng)業(yè)科技金融是一種創(chuàng)新活動。農(nóng)業(yè)科技金融是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新的結(jié)合。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新對金融創(chuàng)新有需求，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新要求金融工具或是金融服務(wù)形式以更加靈活的方式來滿足包括融資、分散風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管在內(nèi)的各種需求。
農(nóng)業(yè)科技金融是全社會投入性活動。金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新具有長期性和系統(tǒng)性的特點(diǎn)，需要政府、銀行、科技企業(yè)自身、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、各種中介機(jī)構(gòu)等全社會共同參與，共同進(jìn)行資金投入的一體化組織構(gòu)架和機(jī)制。
2.農(nóng)業(yè)科技金融的主體。一是農(nóng)業(yè)科技金融需求方。根據(jù)前面對農(nóng)業(yè)科技金融定義的闡述，農(nóng)業(yè)科技金融需求應(yīng)該包括以下幾方面：融資需求、農(nóng)業(yè)科技金融服務(wù)需求。其需求主體包括：農(nóng)業(yè)科技企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)等事業(yè)單位、政府和農(nóng)民等。其中農(nóng)業(yè)科技企業(yè)是農(nóng)業(yè)科技金融的主要需求方。
二是農(nóng)業(yè)科技金融供給方。與農(nóng)業(yè)科技金融需求相對應(yīng)，農(nóng)業(yè)科技金融供給包括：資金供給、農(nóng)業(yè)科技金融服務(wù)供給。供給主體包括：金融機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)、政府和個人等。其中，投資機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)科技金融最有潛力的供給主體，在提供資本的同時，還能提供人力資本、企業(yè)管理方法及社會資源等附加服務(wù)。
三是農(nóng)業(yè)科技金融中介機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)科技金融中介機(jī)構(gòu)是連接農(nóng)業(yè)科技金融需求方和農(nóng)業(yè)科技金融供給方的橋梁。中介機(jī)構(gòu)主要分為兩類：一類是科技中介機(jī)構(gòu)；另一類是金融中介機(jī)構(gòu)。
科技中介機(jī)構(gòu)?？萍贾薪闄C(jī)構(gòu)是指面向社會開展技術(shù)擴(kuò)散、成果轉(zhuǎn)化、科技評估、創(chuàng)新資源配置、創(chuàng)新決策和管理咨詢等專業(yè)化服務(wù)的機(jī)構(gòu)，屬于知識密集型服務(wù)業(yè)，是國家創(chuàng)新體系的重要組成部分?？萍贾薪闄C(jī)構(gòu)包括：科技評估中心、科技擔(dān)保公司、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資引導(dǎo)基金等。
金融中介機(jī)構(gòu)。金融中介機(jī)構(gòu)主要是指科技創(chuàng)新主體的融資者與金融機(jī)構(gòu)之間的功能性機(jī)構(gòu)。包括：信用評級公司、資產(chǎn)評估公司、咨詢公司、以及各種知識產(chǎn)權(quán)服務(wù)機(jī)構(gòu)等。
農(nóng)業(yè)科技金融需求方、供給方和農(nóng)業(yè)科技金融中介機(jī)構(gòu)及其活動構(gòu)成了農(nóng)業(yè)科技金融市場。
3.農(nóng)業(yè)科技金融的功能。滿足科技資源的融資需求。解決農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的融資問題是農(nóng)業(yè)科技金融的核心。農(nóng)業(yè)科技企業(yè)在起步階段無足夠的固定資產(chǎn)，其擁有的知識產(chǎn)權(quán)和專利類的“軟”資產(chǎn)很難變現(xiàn)和估價，導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不愿意對其融資。再加之在科技創(chuàng)新的整個過程中，每一個階段都需要大量的資金予以支持?，F(xiàn)階段無論是大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資、探索科技銀行、建立政府引導(dǎo)基金，還是完善多層次資本市場，都是為了解決農(nóng)業(yè)科技企業(yè)融資難的問題。
為科技工作提供包括融資、擔(dān)保、評價、監(jiān)管在內(nèi)的一系列的服務(wù)。在融資過程中，還會涉及到融資前的農(nóng)業(yè)科技成果的價值評價，融資過程中的融資擔(dān)保，融資后的監(jiān)管等諸多問題。因此，農(nóng)業(yè)科技金融不是簡單的投融資體系，而是包括投融資體系、服務(wù)體系、監(jiān)管體系、政策法律體系等的一個完整的綜合體系，其作用是為了滿足融資以及為融資提供相關(guān)的服務(wù)。
4.農(nóng)業(yè)科技金融結(jié)構(gòu)生物學(xué)視角剖析。和DNA的雙螺旋結(jié)構(gòu)相似，農(nóng)業(yè)科技金融也呈現(xiàn)出雙螺旋結(jié)構(gòu)。農(nóng)業(yè)科技金融的雙螺旋結(jié)構(gòu)的原理和特點(diǎn)可以概括為：
第一，農(nóng)業(yè)科技金融的雙螺旋結(jié)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)科技和金融分別是兩條主鏈，這兩條主鏈也呈現(xiàn)反向平行的方式。農(nóng)業(yè)科技金融實(shí)際上是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新的結(jié)合，是從結(jié)合到高度融合的演進(jìn)過程。當(dāng)農(nóng)業(yè)科技與金融達(dá)到高度融合，農(nóng)業(yè)科技金融也就達(dá)到了穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)。第二，科技活動分為不同的階段，每一個階段會有不同金融的工具根據(jù)每個階段的特點(diǎn)，來配置金融資源。這就實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)科技與金融的“配對”。第三，堿基對不同的排列順序構(gòu)成了DNA分子的多樣性。在農(nóng)業(yè)科技金融當(dāng)中，由于金融資源與農(nóng)業(yè)科技活動結(jié)合方式的不同導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)科技金融形式的多樣性。第四，在農(nóng)業(yè)科技金融當(dāng)中充當(dāng)“氫鍵”的是一系列的運(yùn)行機(jī)制，包括：農(nóng)業(yè)科技與金融的結(jié)合、信息共享、財(cái)政投入、金融支持、風(fēng)險(xiǎn)管理以及創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資等一系列的運(yùn)行機(jī)制。第五，DNA處于一定的環(huán)境當(dāng)中，不同環(huán)境會對基因的表達(dá)產(chǎn)生一定的影響。同樣，農(nóng)業(yè)科技金融也有一定的外部環(huán)境，即政府一系列的政策以及國家制定的法律法規(guī)。
5.農(nóng)業(yè)科技金融的目標(biāo)。當(dāng)農(nóng)業(yè)科技金融雙螺旋結(jié)構(gòu)穩(wěn)定后，就會實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)科技金融的目標(biāo)。具體而言，農(nóng)業(yè)科技金融的目標(biāo)可以分為初級目標(biāo)和終極目標(biāo)。
初級目標(biāo)是幫助農(nóng)業(yè)科技資源解決融資問題。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的根本出路，但是在科技創(chuàng)新的初級階段對金融資本有著巨大的需求，而該需求是農(nóng)業(yè)科技企業(yè)自身難以提供的。農(nóng)業(yè)科技金融能夠用金融資本來孵化、支持和推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新解決農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的融資需求。
最終目標(biāo)則是解決“三農(nóng)”問題，實(shí)現(xiàn)“四化”同步。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新是引領(lǐng)支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的驅(qū)動力量，但其離不開金融的支持。將農(nóng)業(yè)科技與金融結(jié)合，就可以通過多元化的投融資渠道為農(nóng)業(yè)科技注入大規(guī)模的資金，不僅可以解決農(nóng)業(yè)科技的資金問題，而且提高了農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化效率，推動農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的浪潮。
6.農(nóng)業(yè)科技金融體系內(nèi)容剖析。農(nóng)業(yè)科技金融的體系分為農(nóng)業(yè)科技金融的投融資體系、農(nóng)業(yè)科技金融的支撐服務(wù)體系、農(nóng)業(yè)科技金融的政策法律體系三部分。
農(nóng)業(yè)科技金融融資體系是為了滿足農(nóng)業(yè)科技企業(yè)融資，按照金融制度的一系列規(guī)則，而建立的資金融通系統(tǒng)。農(nóng)業(yè)科技金融融資體系的主要功能是將金融資源進(jìn)行聚集，然后再進(jìn)行相應(yīng)的配置。在借鑒國內(nèi)外融資體系建設(shè)，并結(jié)合目前我國融資體系現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)科技企業(yè)融資體系應(yīng)呈現(xiàn)出以多層次資本市場體系為主，銀行間接融資體系和政府支持體系為輔的結(jié)構(gòu)。
最近被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的金融改革是個大題材。本周二，這類題材股雖然出現(xiàn)了分化和調(diào)整，但從國家的角度來說，這項(xiàng)改革能夠影響全局和起到全盤皆活的效果，因而會繼續(xù)深化，這個題材也會持續(xù)引起市場的關(guān)注和炒作。
金融改革去年就有動作。去年3月國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，有少數(shù)個股隨即被熱炒。浙江東日因持有溫州銀行5.17%股份，股價在短短的十幾個交易日就被炒得翻倍。相比當(dāng)前這股炒作金改概念股的熱潮，溫州金融改革試驗(yàn)和題材股的炒作，只是前奏曲，而真正的金融改革今年才拉開大幕。今年7月，國務(wù)院辦公廳了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，提出了未來金融改革的10條政策。7月19日央行宣布，決定進(jìn)一步推動利率市場化改革，自7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。8月份，蘇寧云商和凱樂科技先后申報(bào)設(shè)立民營銀行。8月下旬，國家級的中國（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)獲批，從金融改革的角度來說，這是目前中國最大的金融改革試驗(yàn)，涉及到行政改革、權(quán)力下放，減少貿(mào)易與投資的管制和審批，為資本項(xiàng)目自由化和人民幣可兌換進(jìn)行探索，為促進(jìn)貿(mào)易特別是服務(wù)貿(mào)易、金融和投資的發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)。到9月，總理在夏季達(dá)沃斯論壇的講話和在倫敦《金融時報(bào)》的撰文，都強(qiáng)調(diào)了金融改革的重大意義和中國進(jìn)行金融改革的堅(jiān)定決心。央行行長周小川在《求是》雜志撰文：加快推動我國包容性金融發(fā)展，支持民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行，推動信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展。這些都對金改概念股的炒作起到了引導(dǎo)和支持作用。最近，申報(bào)自貿(mào)區(qū)試驗(yàn)和金融改革方案的地方日益增多，如天津、廣東等，又如浙江義烏金改專項(xiàng)方案出爐，武漢金改方案上報(bào)國務(wù)院等。相信今后各地的金改方案會陸續(xù)上報(bào)和出爐。而每一項(xiàng)金改方案，都會牽動一批相關(guān)的上市公司。最近冒出來的金改概念股已經(jīng)令人目不暇接。如申辦民營銀行的蘇寧云商、凱樂科技、美的集團(tuán)；參股商業(yè)銀行的浙江東日、新潮實(shí)業(yè)、威海廣泰、浙江廣廈、新湖中寶；涉及擔(dān)保、典當(dāng)、租賃業(yè)務(wù)的香溢融通、通程控股等；涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的北京君正、上海鋼聯(lián)、東方財(cái)富、大智慧等；注資小額貸款公司的更多，如華峰氨綸、正泰電器、浙江富潤、聯(lián)化科技、康恩貝、江南高纖、紅豆股份、利歐股份、廣宇集團(tuán)、中炬高新、浙江永強(qiáng)、眾和股份、棒杰股份、金山開發(fā)等。這類個股雖然很多，但需要仔細(xì)甄別，研究具體資料。如參股商業(yè)銀行，要看比例占多少。注資小額貸款公司，也要看比例，是否控股，效益如何。不管炒作哪個，都得知所進(jìn)退。
涉及金融改革最大的板塊是銀行、保險(xiǎn)和信托，而改革所涉及的利率市場化、信貸資產(chǎn)證券化以及匯率市場化，都帶有探索性質(zhì)，對相關(guān)個股的影響有一定的不確定性，對這類個股既要積極關(guān)注，又要注意控制風(fēng)險(xiǎn)。
然而，首個提出“武漢將在2020年成為中部金融中心”的《武漢金融改革創(chuàng)新總體方案》（簡稱《金改》方案），其申報(bào)之路并不平坦。
究其原因，是其審批時間較長――這一方案最早于2013年9月上報(bào)國務(wù)院。一年后，方案幾經(jīng)修改，以《武漢城市圈科技金融改革創(chuàng)新專項(xiàng)方案》（簡稱《專項(xiàng)方案》）重新上報(bào)，之后又經(jīng)歷了一段較長等待期。
“但目前可以明確告知，方案已經(jīng)國務(wù)院批復(fù)，在即?！蔽錆h市金融工作局局長方潔對《支點(diǎn)》記者說，而《支點(diǎn)》也是獲知并該消息的首家媒體。
方潔表示，為更加符合國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，《專項(xiàng)方案》突出武漢金改和科技金融特色在城市圈的輻射力，也更體現(xiàn)武漢作為中部金融中心的目標(biāo)定位。
區(qū)域金融中心不是偽命題
《支點(diǎn)》：國內(nèi)不少城市都以建立“區(qū)域金融中心”為目標(biāo)，有專家認(rèn)為金融中心的物理特質(zhì)并不顯著，該概念本身是偽命題。您如何看待這一觀點(diǎn)？
方潔：目前，至少有30個以上城市在政府工作報(bào)告中明確提出打造區(qū)域金融中心，還有更多城市口頭上也都有過一些宣稱，也做過一些類似規(guī)劃。這體現(xiàn)了各地對金融工作的重視，希望進(jìn)一步挖掘和發(fā)現(xiàn)金融價值。
不過，雖然“區(qū)域中心”是物理概念，但區(qū)域金融中心核心卻應(yīng)該是“化學(xué)效應(yīng)”，也就是它的影響、輻射和聚集能力。我們之所以強(qiáng)調(diào)物理概念，是因?yàn)榈胤浇鹑诋a(chǎn)業(yè)始終需要提升其顯示性、標(biāo)識度、吸引力和昭示力。
而且，從另一個角度看，化學(xué)效應(yīng)也需要空間載體。從這個角度來說，體現(xiàn)出一定物理特性仍具有必要性，其合理性在國際、國內(nèi)金融中心建設(shè)中可獲佐證。
比如，提起美國金融中心就會想到華爾街，提起倫敦金融中心就會想到金融城，提起北京、上海金融中心，大家會想到北京金融街和浦東新區(qū)。所以，中心空間和內(nèi)涵發(fā)展，其實(shí)并不矛盾。
武漢去年的《區(qū)域金融中心空間布局規(guī)劃》提出，2030年武漢金融產(chǎn)業(yè)將形成“一心、兩核、資本谷”空間結(jié)構(gòu)。這個規(guī)劃，實(shí)際上亦在進(jìn)行一個物理空間劃分，形成功能區(qū)錯位發(fā)展，來打造金融聚集區(qū)。
《支點(diǎn)》：那么，在您看來，區(qū)域金融中心指標(biāo)體系與評判標(biāo)準(zhǔn)是怎樣的？
方潔：綜合開發(fā)研究院院長樊綱每年都會領(lǐng)銜制定并“中國金融中心指數(shù)”，這個指數(shù)團(tuán)隊(duì)走進(jìn)武漢時，我們曾一起探討過區(qū)域金融中心的概念、內(nèi)涵。
大家普遍認(rèn)為，利用聚集來產(chǎn)生輻射和影響，是區(qū)域金融中心根本性內(nèi)涵。基于這一內(nèi)涵進(jìn)行細(xì)分，其指標(biāo)體系則至少包括以下四個維度。
第一是金融產(chǎn)業(yè)績效。主要包括金融業(yè)增加值、金融業(yè)從業(yè)人員、金融深度和金融寬度，這是金融競爭力的直接和綜合體現(xiàn)。
第二是金融機(jī)構(gòu)實(shí)力。主要包括銀行類機(jī)構(gòu)、證券類機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)數(shù)量及規(guī)模，銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)國際化程度。
除以上機(jī)構(gòu)外，大家所理解的金融機(jī)構(gòu)外延和內(nèi)涵也在與時俱進(jìn)，如我們認(rèn)為第三方支付就具備“金融”屬性。還有大量小貸、擔(dān)保、融資租賃、金融服務(wù)、財(cái)務(wù)管理、互聯(lián)網(wǎng)金融公司，也不斷增強(qiáng)著金融體系活力。
第三是金融市場規(guī)模。主要包括貨幣、股票、債券、黃金等市場，其中資本市場發(fā)育是金融市場規(guī)模和活躍度的重要體現(xiàn)，上市企業(yè)數(shù)量、市值是衡量金融市場規(guī)模的重要因素。此外，場外市場也日益成為金融市場的活躍性因素。
最后一個維度是金融生態(tài)環(huán)境。包括人才和商業(yè)環(huán)境，體現(xiàn)在教育、文化、醫(yī)療、基礎(chǔ)設(shè)施、專業(yè)服務(wù)、社會保障等方面，這是城市金融競爭力的解釋性因素。
不遺余力爭取全國易市場
《支點(diǎn)》：用以上指標(biāo)來看，武漢具備哪些打造“中部金融中心”的優(yōu)勢？
方潔：武漢金融業(yè)綜合競爭力在全國區(qū)域性金融中心城市中排名第八，在全國15個副省級城市中排名第六。在中部六省省會城市中，武漢無論金融產(chǎn)業(yè)績效、金融機(jī)構(gòu)實(shí)力還是金融生態(tài)環(huán)境均穩(wěn)居第一，已成為事實(shí)上的中部金融中心。
從機(jī)構(gòu)實(shí)力看，目前除國有大行外，14家股份制商業(yè)銀行已有13家落戶武漢，另一家明年也會落戶；在漢法人金融機(jī)構(gòu)數(shù)、外資銀行數(shù)都位居中部第一；33家金融機(jī)構(gòu)后臺數(shù)更居于全國城市之首。
從市場規(guī)?？?，武漢多層資本市場架構(gòu)較為完善，主板、新三板、創(chuàng)業(yè)板等市場都有不俗表現(xiàn)，包括四板、五板市場也越來越活躍。
從生態(tài)環(huán)境看，作為“人才大市”的武漢，近年來金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化，已連續(xù)11年被湖北省政府評為湖北金融信用市，是國內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)安全值較高的地區(qū)之一。
盡管武漢金融業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)加速發(fā)展良好勢頭，但我們也應(yīng)看到，與北京、上海等全國金融中心金融業(yè)相比，武漢尚有較大差距，在全國提出建設(shè)區(qū)域金融中心第二梯隊(duì)城市中，還處于中間位置。
差距主要表現(xiàn)在：金融總量指標(biāo)尚待提高，法人金融企業(yè)數(shù)量和實(shí)力有待增強(qiáng)，金融市場交易平臺建設(shè)還不完善，資本市場尚未得到充分利用，以及金融聚集度和功能區(qū)建設(shè)亟待優(yōu)化等方面。
《支點(diǎn)》：我曾就區(qū)域金融中心問題采訪過樊綱教授，他尤其關(guān)注區(qū)域金融中心城市對周邊地區(qū)的輻射力。武漢的輻射力，能從哪些指標(biāo)體現(xiàn)？
方潔：我所理解的輻射力，一方面是大家認(rèn)不認(rèn)可武漢，愿不愿到武漢來做業(yè)務(wù)。從這個角度看，分支機(jī)構(gòu)開設(shè)數(shù)量這個“由外到內(nèi)”過程便是典型指標(biāo)。
另一方面，輻射力也包括“由內(nèi)到外”，如武漢法人機(jī)構(gòu)在外拓展業(yè)務(wù)和武漢金融市場吸引周邊資源來這里進(jìn)行交易。
然而，全國性股票市場、期貨市場等，出于國家戰(zhàn)略及綜合權(quán)衡當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平等方面的考量，爭取起來較為不易。
但一旦設(shè)立，全國易市場就是地方金融的“制勝法寶”。鄭州在金融市場規(guī)模方面很多指標(biāo)超過武漢，正是因?yàn)楫?dāng)?shù)赜小班嵵萆唐方灰姿边@個全國易市場――其能量遠(yuǎn)非地方易場所可以企及。
對此，我們很早就在爭取全國易市場落戶，包括提出商品期貨交易所、華中柜臺交易市場、全國第三家證券交易所、國債期貨交易所、股指期貨交易所，但最后都以遺憾告終。
下一步，我們依然要不遺余力地爭取全國易市場。而當(dāng)務(wù)之急，則是發(fā)展鞏固好已有的11家要素市場，拓展業(yè)務(wù)范圍、豐富交易品種、增強(qiáng)區(qū)域輻射力。
漢版金改方案已獲批
《支點(diǎn)》：較早提出“武漢2020年成為中部金融中心”的文件為《金改》方案（后更名為《專項(xiàng)方案》），這一文件審批時間較長的原因是什么？
方潔：我個人認(rèn)為，一方面，近年中央?yún)^(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略有所調(diào)整。黨的十后，改革發(fā)展的指導(dǎo)思想已由“單兵突進(jìn)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤跋到y(tǒng)推進(jìn)”，更多突出強(qiáng)調(diào)的是圈域概念，如長江經(jīng)濟(jì)帶、一帶一路。
另一方面，當(dāng)前金改仍面臨諸多技術(shù)和利益難題，牽一發(fā)而動全身，操作過程需做好頂層設(shè)計(jì)，不可一蹴而就。因此，中央對推進(jìn)地方金改工作慎之又慎。
時至今日，方案獲批起因于各方面時機(jī)都已成熟。
首先，隨著長江經(jīng)濟(jì)帶正式上升為國家戰(zhàn)略，武漢在長江中游城市群中的支點(diǎn)地位更加明確；其次，武漢在中部崛起中的核心地位也日益凸顯；第三，新常態(tài)需要靠創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這一過程中科技金融力量必不可少。
而武漢自身，對金融業(yè)認(rèn)知也進(jìn)入了一個新的階段。
之前，武漢把金融業(yè)更多定位為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展融資“工具”，十三五期間，武漢將把金融業(yè)提升到“先導(dǎo)和引領(lǐng)”作用。我們也在積極啟動十三五期間打造千億金融產(chǎn)業(yè)板塊行動計(jì)劃，全面提升武漢產(chǎn)業(yè)的金融化率水平。
此外，武漢科技金融一直走在全國前列，我們以金融服務(wù)武漢城市圈“兩型社會”和東湖國家自主創(chuàng)新示范區(qū)（簡稱“東湖示范區(qū)”）建設(shè)為主線，凸顯“科技金融”優(yōu)勢，這也加快了方案獲批進(jìn)程。
《支點(diǎn)》：我采訪了解到，近年國家層面更看重跨城市、跨省域的“城市帶、城市圈”等區(qū)域性規(guī)劃。將方案更名，是否也出于這類原因？
方潔：是的。為更加符合國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，我們將方案進(jìn)行修改后重新上報(bào)，并突出“武漢城市圈”概念。
這非但沒有弱化武漢作用，反而強(qiáng)化了武漢作為中部金融中心的目標(biāo)定位：在武漢城市圈里，武漢地位和作用十分顯著，而方案更賦予武漢一個歷史使命――不僅要把自己做好，還要帶動強(qiáng)化輻射力。
以往，中國金融業(yè)在很多領(lǐng)域監(jiān)管非常嚴(yán)格，包括金融機(jī)構(gòu)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)都受跨區(qū)域管控，難以突破區(qū)域開展業(yè)務(wù)，這種輻射有時會受到一定制約。
而我們希望依托這一方案，推動武漢城市圈和長株潭城市群、環(huán)鄱陽湖城市群開展金融合作，研究三地法人金融機(jī)構(gòu)在長江中游城市群經(jīng)濟(jì)緊密區(qū)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)并開展合作的可行性。
譬如，城商行按規(guī)定還不能跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，但可否通過“科技金融服務(wù)中心”和專營事業(yè)部等形態(tài)有所突破；武漢農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易所這類要素市場，能否把外省周邊一些農(nóng)村及涉農(nóng)各類產(chǎn)權(quán)吸納過來，集中在武漢進(jìn)行交易。
民營銀行獲外界青睞
《支點(diǎn)》：《專項(xiàng)》方案中，最具代表性的條款是什么？
方潔：在方案中，我們強(qiáng)調(diào)幾個方面結(jié)合：政府資金和社會資本，股權(quán)資本和債權(quán)資本，間接融資和直接融資，法人機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融和新興金融，線上金融和線下金融及前臺和后臺的結(jié)合。
具體內(nèi)容上，有以下幾點(diǎn)：在完善科技金融組織體系方面，借鑒上海硅谷銀行的模式，在東湖示范區(qū)設(shè)立以服務(wù)科技型中小企業(yè)為主的民營銀行；積極發(fā)展資產(chǎn)管理、金融租賃、消費(fèi)金融、汽車金融、企業(yè)財(cái)務(wù)、支付機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)法人公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)；探索以東湖示范區(qū)為主體，成立高新技術(shù)企業(yè)財(cái)務(wù)公司。
除此之外，還會大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，支持符合條件的機(jī)構(gòu)依法發(fā)起設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)基金銷售等創(chuàng)新型網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)；支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和線上線下資源優(yōu)勢，發(fā)起或參與第三方支付、移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、電商金融、眾籌融資機(jī)構(gòu)和基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺。
創(chuàng)新融資渠道方面，我們會拓寬科技型企業(yè)多元化融資渠道，鼓勵社會資本投資科技型中小企業(yè)，促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化。
如設(shè)立新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，大力發(fā)展天使投資、創(chuàng)業(yè)投資、私募股權(quán)投資和產(chǎn)業(yè)投資；支持符合條件的科技型企業(yè)上市融資、再融資和開展并購重組；鼓勵和引導(dǎo)符合條件的科技型企業(yè)發(fā)行集合債券、集合票據(jù)、區(qū)域集優(yōu)債、非金融企業(yè)短期融資券和私募債等。
在深化區(qū)域金融合作方面，我們將推動武漢城市圈金融信貸市場、票據(jù)市場、支付結(jié)算、金融信息服務(wù)、要素配置市場一體化。同時，探索長江中游城市群經(jīng)濟(jì)緊密區(qū)金融合作。
《支點(diǎn)》：年初，您曾提到中部首家科技型民營銀行將由武漢多家民營企業(yè)主導(dǎo)并發(fā)起設(shè)立，不知目前進(jìn)展到哪一步？
方潔：科技型民營銀行正在抓緊籌備中，按照工作進(jìn)展情況，將在6月底向銀監(jiān)會報(bào)送籌建方案。
根據(jù)籌建方案，武漢市民營銀行戰(zhàn)略定位是凸顯“物流金融”和“科技金融”主題，以現(xiàn)代供應(yīng)鏈物流、垂直電子商務(wù)及科技型中小企業(yè)金融服務(wù)為特色，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在物流行業(yè)實(shí)現(xiàn)商流、物流、信息流和資金流的“四流合一”，在科技創(chuàng)新類行業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)和管理機(jī)制，提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效益，在此基礎(chǔ)上推進(jìn)股權(quán)多元化、公開上市等發(fā)展戰(zhàn)略，逐步打造成為區(qū)域性、特色型銀行。
從初步擬定架構(gòu)來看，有三家民營企業(yè)作為主發(fā)起人，分別代表武漢最有優(yōu)勢的三大行業(yè)――科技、物流和商貿(mào)，三家發(fā)起人占股比例達(dá)70%。
目前，籌建小組已設(shè)立完成，可行性報(bào)告已幾番論證，相關(guān)法律程序在完備中，組織機(jī)構(gòu)和管理制度已建立，發(fā)起人也已簽署風(fēng)險(xiǎn)處置和恢復(fù)計(jì)劃意見書。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；服務(wù)創(chuàng)新
中圖分類號：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)08-0077-03
當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求非均衡性已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一。加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，增加有效服務(wù)供給，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，進(jìn)一步助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，不僅是金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需要，而且是經(jīng)濟(jì)金融良性互動的重要途徑。近日，筆者對荊門市農(nóng)村信用社服務(wù)創(chuàng)新情況進(jìn)行了調(diào)查和剖析，并對如何改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提出了若干建議。
一、荊門市農(nóng)村信用社服務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀及特點(diǎn)
1.服務(wù)對象持續(xù)三農(nóng)化。長期以來，荊門市農(nóng)村信用社秉承服務(wù)三農(nóng)宗旨，不斷加大三農(nóng)貸款支持力度，三農(nóng)貸款所占比重一直保持在90%以上。而其它貸款所占比重一直低于10%，這部分貸款主要集中在除農(nóng)戶、村組集體、農(nóng)村工商企業(yè)以外的其它非三農(nóng)群體。
2.服務(wù)手段逐步電子化。自2000年以來，荊門市農(nóng)村信用社先后自主研發(fā)了荊門市農(nóng)村信用社縣轄電子聯(lián)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)和市轄范圍綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)；2003年以來在原省信合辦和現(xiàn)省聯(lián)社統(tǒng)一部署下，荊門市先后開通了湖北省農(nóng)村信用社電子聯(lián)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)、無紙化辦公OA系統(tǒng)和湖北省農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，原有的自主研發(fā)的電子化項(xiàng)目停用，從而實(shí)現(xiàn)了全省業(yè)務(wù)辦理電子化，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)開辦了銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，方便了客戶異地存取款。
3.中間業(yè)務(wù)趨向化。中間業(yè)務(wù)以不占用資金、無風(fēng)險(xiǎn)、收益率高等特點(diǎn)，普遍受到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重視。荊門市農(nóng)村信用社受技術(shù)條件及人力資源短缺等因素制約，近幾年在中間業(yè)務(wù)開發(fā)上，一直集中于低層次的業(yè)務(wù)，主要品種有代農(nóng)戶收電費(fèi)、工資、代收稅款、保險(xiǎn)、代財(cái)政發(fā)放農(nóng)戶直補(bǔ)資金等，其中只有保險(xiǎn)是收費(fèi)業(yè)務(wù)，而其它業(yè)務(wù)均為無償服務(wù)。2005年、2006年和2007年的中間業(yè)務(wù)收入分別為37萬元、200萬元和655萬元，分別占當(dāng)年總收入的0.16%、0.63%和2%。
4.信貸品種長期單一化。相對商業(yè)銀行豐富的貸款品種，農(nóng)村信用社的貸款品種長期保持單一化，其主要產(chǎn)品仍然局限于農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款、農(nóng)戶抵質(zhì)押貸款等少數(shù)品種上，難以滿足廣大農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶和私營企業(yè)日益增長的多元化、多層次的貸款需求。而且由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)際運(yùn)行中存在的高風(fēng)險(xiǎn)性，荊門市許多農(nóng)村信用社已停辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
5.市場營銷保持粗放化。近幾年，農(nóng)村信用社在市場營銷方面做了一些探索，但無實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，如在利率的制訂上，很多信用社憑借其壟斷地位不區(qū)分客戶風(fēng)險(xiǎn)類別實(shí)行一浮到頂?shù)睦收?；貸款手續(xù)不論黃金客戶、普通客戶都實(shí)行統(tǒng)一的貸款操作流程，使得部分黃金客戶在發(fā)展壯大后，放棄對信用社的選擇。
二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新面臨的主要問題
受多種因素影響，農(nóng)村信用社目前所進(jìn)行的金融創(chuàng)新，不論是從科技含量還是從實(shí)際應(yīng)用來看，都處于相對較低層次，基礎(chǔ)性金融創(chuàng)新少，一般性外延式創(chuàng)新比較多，產(chǎn)品創(chuàng)新的作用僅限于原有產(chǎn)品功能的延伸、改進(jìn)和增量變化，對市場的實(shí)質(zhì)性影響有限。所以信用社進(jìn)行金融創(chuàng)新還面臨著許多困難和問題需要解決。
1.創(chuàng)新理念落后。一是三農(nóng)界定過窄，束縛了服務(wù)對象拓展。農(nóng)村信用社的市場定位是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民。農(nóng)業(yè)是相對服務(wù)行業(yè)、工業(yè)提出來的概念，主要指農(nóng)、林、牧、副、漁；農(nóng)村是相對城市而提出來的一種區(qū)域性概念，主要指鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下區(qū)域；農(nóng)民是相對工人、知識分子、其它社會階層提出來的概念，主要指從事傳統(tǒng)種、養(yǎng)、加行業(yè)的人員。按照以上定義，許多農(nóng)村信用社將服務(wù)對象理解為這三個概念的交集，即同時滿足產(chǎn)業(yè)概念、區(qū)域概念和服務(wù)對象的身份概念。[1]對三農(nóng)概念理解的狹隘性，使部分信用社認(rèn)為服務(wù)三農(nóng)就是僅僅支持從事傳統(tǒng)種、養(yǎng)、加產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民，而其它為農(nóng)民服務(wù)的個體私營組織、工商企業(yè)、個體工商戶、國家公職人員等不是信用社支持對象。二是經(jīng)營以自我為中心，服務(wù)質(zhì)量提高緩慢。信用社以“我之不變”消極應(yīng)付“他之萬變”，市場方向性差，忽視市場需求。如在貸款期限制定上并不是根據(jù)客戶的實(shí)際需要來確定，而是根據(jù)考核的需要(保年初貸款余額或?qū)崿F(xiàn)當(dāng)年到期貸款利息收入計(jì)劃)來安排貸款期限；為了防范風(fēng)險(xiǎn)，貸款手續(xù)越來越繁瑣，許多客戶因此耽誤了商機(jī)。[2]
2.創(chuàng)新基礎(chǔ)薄弱。一是農(nóng)村金融產(chǎn)品還處于初級階段。從國內(nèi)外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的實(shí)踐來看，金融創(chuàng)新常以已有的產(chǎn)品為基礎(chǔ)，使金融工具的若干特性(利率、期限、對象、收益、流動性、數(shù)量大小、信用風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、可買賣性等)在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行重新“捆綁”，可以說，新工具的創(chuàng)新常有賴于舊工具的支持，如果沒有先前的創(chuàng)新，后來的創(chuàng)新很可能就有困難。多年來，農(nóng)村信用社一直以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主，在金融工具創(chuàng)新上，也只是近兩年才開始，所以開發(fā)新的金融工具的基礎(chǔ)還相當(dāng)薄弱，比較困難。二是農(nóng)村的金融市場建設(shè)滯后?，F(xiàn)代金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，通常借助于資本市場、保險(xiǎn)市場和擔(dān)保市場，銀行業(yè)務(wù)證券化和金融混業(yè)化趨勢已成為金融創(chuàng)新的主要方向。沒有完善的資本市場、保險(xiǎn)市場和擔(dān)保市場，金融創(chuàng)新難以取得實(shí)質(zhì)性突破。當(dāng)前，農(nóng)村的這些金融市場在荊門來說幾乎為空白，借助于外在金融市場進(jìn)行創(chuàng)新難度較大，成本較高。三是農(nóng)村金融從業(yè)人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì)相對不高。對新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開發(fā)、營銷缺乏智力支持。四是科技建設(shè)滯后?？萍紕?chuàng)新是現(xiàn)代金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)。但長期以來，由于農(nóng)村信用社管理體制不順，科技建設(shè)各自為政，沒有形成全國的統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)和力量，很多地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與商業(yè)銀行相比還處于起步階段，不論是硬件投入還是軟件投入，距離現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還有很大的差距。
3.創(chuàng)新成本較高。一是農(nóng)戶對金融知識了解不夠，增加了新產(chǎn)品推廣難度。如近幾年，荊門市農(nóng)村信用社為了方便農(nóng)戶，創(chuàng)新了財(cái)政發(fā)放直補(bǔ)資金業(yè)務(wù)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)為免收費(fèi)業(yè)務(wù)。當(dāng)財(cái)政直補(bǔ)資金一到，信用社就按財(cái)政提供的農(nóng)戶名單給其開戶上折，以方便農(nóng)戶隨時支取，平均每戶僅有幾十元錢，最多也不超過300元錢。然而每到直補(bǔ)資金發(fā)放期間，平均每天成百上千的農(nóng)戶一起涌到信用社支取直補(bǔ)資金，有時把信用社營業(yè)室圍的水泄不通。此項(xiàng)業(yè)務(wù)不僅留不住資金，而且還要為此支付工本費(fèi)、勞務(wù)費(fèi)，甚至影響到其它業(yè)務(wù)的正常辦理。二是ATM機(jī)運(yùn)行成本較高。自2007年9月份以來，荊門市農(nóng)村信用社已陸續(xù)在各縣城區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)上線10臺ATM機(jī)。平均每臺機(jī)子的月均維護(hù)費(fèi)用在1200元以上，平均每臺日均辦理業(yè)務(wù)量僅為20筆。三是網(wǎng)絡(luò)建設(shè)費(fèi)用重復(fù)支出。如前所述，荊門市從2003年開始加大計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)力度，先后投入了80多萬元資金開發(fā)了信貸業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)和綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，省聯(lián)社成立后，要求各聯(lián)社出資建立省聯(lián)社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中心及開發(fā)信貸業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)，由于荊門原先開發(fā)的軟件版本與現(xiàn)在的版權(quán)不相容，只能停止使用，造成極大浪費(fèi)。
4.創(chuàng)新機(jī)制缺失。一是沒有成立相應(yīng)的金融創(chuàng)新組織。在各級聯(lián)社，沒有建立研發(fā)金融創(chuàng)新的專門組織，服務(wù)創(chuàng)新往往分散于各業(yè)務(wù)科室，橫向聯(lián)系性差，專業(yè)性不強(qiáng)，服務(wù)創(chuàng)新往往被視為非重要業(yè)務(wù)。二是沒有完善的金融創(chuàng)新激勵機(jī)制。對于各級聯(lián)社及高管的考核和發(fā)展規(guī)劃，其重點(diǎn)往往是存貸款、利潤等指標(biāo)，而對于金融服務(wù)創(chuàng)新往往不給予考慮，金融服務(wù)創(chuàng)新長期得不到應(yīng)有的重視，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的金融服務(wù)一直處于低水平。三是競爭動力不足。在荊門的農(nóng)村市場，農(nóng)村信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)基本處于壟斷地位，在缺乏競爭壓力的情況下，既使進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，對其業(yè)務(wù)市場份額也不會有太大影響。[3]
三、加快農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新的對策建議
1.更新創(chuàng)新理念。一是樹立客戶為中心的理念。改變傳統(tǒng)的以自我為中心的經(jīng)營理念，摒棄進(jìn)行金融創(chuàng)新就是控制風(fēng)險(xiǎn)而忽視客戶需求的做法，正確處理風(fēng)險(xiǎn)控制與優(yōu)質(zhì)服務(wù)的關(guān)系，防止顧此失彼。要通過金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程更大限度地為客戶提供多元化、個性化的增值服務(wù)。二是改變傳統(tǒng)狹隘“三農(nóng)”觀念，擴(kuò)大服務(wù)對象支持范圍。今天的“三農(nóng)”概念內(nèi)涵十分豐富：農(nóng)民不僅指與士地打交道的人，而且亦工亦農(nóng)、亦商亦農(nóng)、離土不離鄉(xiāng)、離鄉(xiāng)不離土的都是農(nóng)民。農(nóng)業(yè)的外延也在不斷拓展，除了傳統(tǒng)的農(nóng)、林、牧、副、漁，還包括為農(nóng)民、農(nóng)產(chǎn)品提供服務(wù)和加工的企業(yè)和組織。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的范圍幾乎涵蓋了縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)中的幾乎所有經(jīng)濟(jì)成分。“大農(nóng)業(yè)”觀念確立后，服務(wù)三農(nóng)的天地和空間就擴(kuò)大了許多，有利于深化原有的金融服務(wù)，發(fā)現(xiàn)新的市場機(jī)會。
2.加強(qiáng)組織制度供給。競爭是企業(yè)活力源頭，要通過在農(nóng)村增加多種形式的金融組織來激發(fā)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)創(chuàng)新意識。一是加快在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、資金互助社的試點(diǎn)、推廣。二是郵政儲蓄銀行要加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，盡快讓貸款業(yè)務(wù)的開辦取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。三是在經(jīng)濟(jì)相對比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)可以設(shè)立證券、保險(xiǎn)等代辦點(diǎn)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，方便富裕起來的農(nóng)民投資理財(cái)。四是由財(cái)政出資組建農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，著力解決農(nóng)民貸款抵押擔(dān)保難的問題，但應(yīng)明確只對因自然災(zāi)害造成損失的貸款承擔(dān)連帶責(zé)任。
3.加強(qiáng)城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)的溝通合作。商業(yè)銀行在金融服務(wù)創(chuàng)新方面的能力強(qiáng)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，但他們在城市所面臨的競爭要比農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)激烈的多。而且農(nóng)村金融市場發(fā)展前景廣闊，加快城鄉(xiāng)金融溝通合作，進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)，對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展具有重要戰(zhàn)略意義。一是具備條件的商業(yè)銀行可以參股、控股或收購農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，拓展其服務(wù)領(lǐng)域。二是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要積極向商業(yè)銀行申請轄內(nèi)沒有、自身不經(jīng)營、客戶迫切需要的金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，充分利用縣及縣以下地區(qū)各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)資源，同時又發(fā)揮商業(yè)銀行的功能和產(chǎn)品優(yōu)勢，形成金融合力，為農(nóng)民提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，有效緩解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一、不能滿足農(nóng)民群眾需求的現(xiàn)象，切實(shí)提高對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平。
4.加強(qiáng)金融基礎(chǔ)知識普及。只有首先提高農(nóng)民對金融知識和金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度，才能擴(kuò)大農(nóng)民對金融服務(wù)的需求，從而推動金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的提高。因此，在農(nóng)村地區(qū)普及金融知識是當(dāng)務(wù)之急。充分協(xié)調(diào)發(fā)揮地方政府、鄉(xiāng)村政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、地方團(tuán)組織、媒體等各方面的作用，開展“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，普及農(nóng)村金融基礎(chǔ)知識。重點(diǎn)開展支付結(jié)算、銀行卡應(yīng)用和推廣、利率政策、信貸手續(xù)等農(nóng)民普遍關(guān)心的金融法律和業(yè)務(wù)知識宣傳，幫助農(nóng)民了解、掌握和熟悉金融業(yè)務(wù)，提高金融業(yè)務(wù)透明度和普及率。
5.加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品供給。一是進(jìn)一步拓展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，對小額農(nóng)貸在貸款對象、用途、額度、期限等方面進(jìn)行延伸和拓展。二是積極嘗試開辦個人委托貸款、打工貸款、住房抵押貸款、流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、消費(fèi)貸款等多種信貸業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民個性化、差異化的金融需求。三是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的要求，大力發(fā)展結(jié)算、信用卡以及理財(cái)服務(wù)等以手續(xù)費(fèi)為重點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。
6.加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營機(jī)制的創(chuàng)新。一是要加快建立統(tǒng)一、跨專業(yè)和業(yè)務(wù)條線的產(chǎn)品研發(fā)和管理部門，提高協(xié)作效率和創(chuàng)新質(zhì)量，為深入、有效開展金融創(chuàng)新活動提供組織和體制保障。二是從人才和隊(duì)伍建設(shè)著手，切實(shí)加強(qiáng)創(chuàng)新能力建設(shè)。注重人才培養(yǎng)，提高專業(yè)人員素質(zhì)，形成專業(yè)的創(chuàng)新隊(duì)伍；完善績效考核機(jī)制，加大對部門和員工自主金融創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)、推廣獎勵力度，激發(fā)員工金融創(chuàng)新積極性。
7.加強(qiáng)科技建設(shè)。盡快理順農(nóng)村信用社管理體制，統(tǒng)一規(guī)劃和開發(fā)全國農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，減少重復(fù)建設(shè)和投入。在目前的情況下，可以依托全國農(nóng)村信用合作協(xié)會，將農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)外包，或在全國范圍內(nèi)組織信用社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的精英，聯(lián)合開發(fā)建設(shè)農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)建設(shè)全國化。
參考文獻(xiàn)：
[1] 龔柏成，黃誠.當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)展的瓶頸制約及戰(zhàn)略研究[J].海南金融，2006，(12).
2016年過半，這是互聯(lián)網(wǎng)金融被寫入“十三五規(guī)劃”的開局之年，也被稱為監(jiān)管元年。隨著監(jiān)管不斷收緊，一個新興概念“Fintech（金融科技）”正在不斷受到市場的追捧。近日，包括宜信、積木盒子等在內(nèi)的多家P2P網(wǎng)貸平臺先后宣布轉(zhuǎn)型為金融科技公司，“金融科技”一時間成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)熱詞。
7月17日至18日，全球最具影響力的金融科技峰會朗迪峰會（LendIt）在上海舉行，這也是該峰會首次落戶中國。美國第二大P2P平臺Prosper，英國排名前列的網(wǎng)貸平臺Zopa，世界普惠金融之父尤努斯創(chuàng)立的格萊珉銀行，智能投顧先鋒公司Betterment，國內(nèi)P2P行業(yè)巨頭宜信、諾遠(yuǎn)控股、點(diǎn)融網(wǎng)等眾多全球范圍內(nèi)的金融科技、普惠金融行業(yè)代表性企業(yè)均派出創(chuàng)始人或重要決策者與會，共同探討中國金融科技的探索機(jī)遇與發(fā)展前景。
分析“金融科技”日漸受互聯(lián)網(wǎng)金融公司追捧的原因，中國人民大學(xué)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)治理研究中心主任楊東認(rèn)為主要源于兩方面：首先，科技公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司受監(jiān)管的模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融公司要受到銀監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管制，而科技公司則不需要。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管比科技公司更加嚴(yán)格，從互聯(lián)網(wǎng)金融公司轉(zhuǎn)型到科技公司是規(guī)避監(jiān)管的一種方式。
再者，科技公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的營運(yùn)模式不一樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司主要依靠放貸和借貸人之間的利差盈利，而科技公司是通過向客戶提供技術(shù)、平臺和服務(wù)來賺取服務(wù)費(fèi)。近年來，國內(nèi)多次降息，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也受到挑戰(zhàn)，被迫轉(zhuǎn)型。
壓力還源于搶食市場的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們。目前，阿里、京東、百度、網(wǎng)易、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司都成立了自己的金融服務(wù)集團(tuán)或事業(yè)部，憑借互聯(lián)網(wǎng)公司流量、平臺、技術(shù)等優(yōu)勢，開始布局金融科技生態(tài)鏈，成為市場頗具競爭力的角逐者。
阿里：國際化和農(nóng)村路線并進(jìn)
螞蟻金服在今年4月份引入45億美元的B輪融資，估值達(dá)到600億美元，這不僅是螞蟻金服今年最重磅的消息，也成為整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最受關(guān)注的事件之一。當(dāng)然，除了進(jìn)軍資本市場，2016年上半年，螞蟻金服重在國際化和進(jìn)農(nóng)村兩大布局。
在國際方面，螞蟻金服曾對外宣稱，未來10年60%的用戶將來自海外目標(biāo)。為達(dá)到這個目標(biāo)，螞蟻金服在國際化道路上開始“買買買”，投入絲毫不手軟。繼去年9月花巨資投資印度最大移動支付和商務(wù)平臺Paytm之后，今年6月，螞蟻金服亞洲再落子，將收購泰國在線支付服務(wù)提供商Ascend Money 20%的股份。
另一方面，螞蟻金服進(jìn)軍農(nóng)村的步驟始于今年1月。2016年1月，成立農(nóng)村金融事業(yè)部，據(jù)說農(nóng)村已成為螞蟻金服的三大戰(zhàn)略之一。2016年3月，在支付寶已占據(jù)國內(nèi)在線支付領(lǐng)域半壁江山之后，螞蟻金服推出了“千縣萬億”計(jì)劃，將支付寶服務(wù)下沉，希望在3到5年時間里在全國1000個縣進(jìn)行合作，使支付寶成為縣級城市政府公共服務(wù)平臺。
可以說，2016上半年，螞蟻金服將國際化和進(jìn)農(nóng)村定位為兩大重要戰(zhàn)略，以支付寶為依托，全面加速互聯(lián)網(wǎng)金融全生態(tài)的布局。
京東金融：重在消費(fèi)金融和科技金融
一直強(qiáng)調(diào)對標(biāo)螞蟻金服的京東金融，2016上半年的側(cè)重點(diǎn)與螞蟻金服則有一定差異，將戰(zhàn)略重點(diǎn)仍然放在了消費(fèi)金融和科技金融兩大方面。
依托京東電商平臺，“白條”一度成為京東金融戰(zhàn)略級明星產(chǎn)品。今年以來，“白條”進(jìn)一步從線上延伸到線下，開始拓展到線上線下的各類消費(fèi)場景，包括旅游、在線教育、租房、裝修等。另外，繼白條之后，京東金融又推出現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”，直接對壘螞蟻金服“借唄”，開始向個人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展。
京東金融一直強(qiáng)調(diào)其科技金融的定位，在去年投資美國的大數(shù)據(jù)公司Zest Finance后，又在近期宣布，將與Zest Finance成立的合資公司。今年1月，投資國內(nèi)大數(shù)據(jù)服務(wù)公司數(shù)庫，數(shù)庫將為京東金融旗下的京東錢包APP、京東金融APP等產(chǎn)品提供資訊和數(shù)據(jù)支持。
從目前來看，由于京東的電商業(yè)務(wù)一直難以扭轉(zhuǎn)其虧損的局面，正逐步將戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到京東金融。無論是對標(biāo)螞蟻金服打造金融產(chǎn)品矩陣，還是逐漸加速對外投資布局，京東都希望打造建立一個新金融生態(tài)，依托金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)未來發(fā)展。
網(wǎng)易：圍繞金融科技布局
網(wǎng)易作為一家老牌的互聯(lián)網(wǎng)公司，一直以低調(diào)賺錢的姿態(tài)存在。近期，股價大漲市值破250億美金的消息使這家公司再次受到關(guān)注。眾人這才驚覺，除了門戶網(wǎng)站、郵箱、游戲、音樂、在線教育等，網(wǎng)易的觸角已經(jīng)延伸到電商、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域。2016年，網(wǎng)易在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局同樣可圈可點(diǎn)。
自從去年5月份成立網(wǎng)易金融事業(yè)部后，主要在金融科技領(lǐng)域頻頻發(fā)力。在今年3月份，網(wǎng)易金融在行業(yè)內(nèi)首先成立了大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室。目前，網(wǎng)易金融正在圍繞大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行核心技術(shù)能力打造，未來將實(shí)現(xiàn)金融標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)能力輸出，創(chuàng)造一種獨(dú)特的網(wǎng)易系金融生態(tài)。
另外，網(wǎng)易金融實(shí)行“走出去”戰(zhàn)略，開始與頂尖科研力量和國內(nèi)領(lǐng)先金融機(jī)構(gòu)的展開合作。6月，網(wǎng)易金融與國內(nèi)頂尖學(xué)府清華大學(xué)達(dá)成了戰(zhàn)略合作，雙方將在智能金融和大數(shù)據(jù)領(lǐng)域展開合作，希望能為國內(nèi)的金融科技之路帶來一個更為規(guī)范和體系化的產(chǎn)業(yè)路徑。
2016年是網(wǎng)易金融重點(diǎn)發(fā)力的一年，提出定位――專注于服務(wù)2億新中產(chǎn)人群的金融科技公司，從而圍繞金融科技進(jìn)行全方面的布局，旨在打造獨(dú)特的網(wǎng)易系金融生態(tài)。
有業(yè)內(nèi)人士表示，從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢來看，已經(jīng)從簡單進(jìn)行渠道對接的“1.0時代“，進(jìn)入到以后端核心金融科技為代表的”2.0時代“，金融科技將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新型金融服務(wù)持續(xù)升級、提升競爭力的關(guān)鍵性驅(qū)動力。
諾遠(yuǎn)控股董事長兼首席執(zhí)行官韓學(xué)淵接受采訪時表示，金融科技在金融創(chuàng)新過程中所起的巨大作用已日益顯現(xiàn)，但其概念本身更多偏向于強(qiáng)調(diào)科技這個手段。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在競相擁抱金融科技的同時，應(yīng)該清楚互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依然是金融，風(fēng)險(xiǎn)管理依舊是需要關(guān)注的核心問題，不能因?yàn)檫^分強(qiáng)調(diào)科技而忽視了金融的本來面目，從而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。
央行條法司副司長劉向民日前明確指出，應(yīng)劃清互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的界限。金融科技不直接從事金融業(yè)務(wù)，主要與持牌機(jī)構(gòu)合作。對此應(yīng)拋開表面屬性，從業(yè)務(wù)模式出發(fā)進(jìn)行“穿透式”監(jiān)管。
普惠金融概念最早由聯(lián)合國于2005年提出，受到中國社會的高度重視和大力推廣。經(jīng)過十多年的發(fā)展，中國普惠金融取得了豐碩成果，還涌現(xiàn)出了諸如國家級蘭考普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)、各地市自主普惠金融試點(diǎn)等試點(diǎn)基地，但同時也面臨著一些問題。本文將盡可能全面地分析普惠金融在中國發(fā)展的特點(diǎn)和問題，并提出發(fā)展策略。
政策和技術(shù)驅(qū)動普惠金融發(fā)展
1.上下高度重視。貧困縣域發(fā)展問題以及“農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)民工”問題是目前中國全面建成小康社會必須破解的主要問題。普惠金融作為新型金融發(fā)展理念，兼具公平和效率的特點(diǎn)，在縣域推動改革，讓金融從重點(diǎn)支持“陽春白雪”轉(zhuǎn)向同時關(guān)心“下里巴人”，讓那些傳統(tǒng)金融難以惠及的弱勢群體、落后區(qū)域也能獲得普惠金融的“陽光普照”，對于金融更好地服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、破解當(dāng)前中國貧困縣域發(fā)展問題都具有重大意義。
其實(shí)，早在2005年聯(lián)合國首次提出普惠金融概念以前，小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款問題就已經(jīng)在中國受到高度重視，中國政府在政策上已經(jīng)廣泛提出了加大對小額貸款和面向農(nóng)戶貸款支持力度等要求，適逢普惠金融概念的提出，從一開始就受到中國上下的一致關(guān)注和支持。
2.與扶貧攻堅(jiān)相互契合。中國提出確保到2020年所有困地區(qū)和貧困人口全部脫貧，金融作為其中的生力軍，始終是各級政府扶貧攻堅(jiān)部署中不可或缺的角色。在這個基礎(chǔ)上，普惠金融作為金融中最重視貧困問題的一個金融概念，更加受到人們的關(guān)注，各地的扶貧工作在實(shí)踐中都很自然地與普惠金融發(fā)展結(jié)合起來，以期能發(fā)揮出普惠金融在扶貧中的作用。
3.運(yùn)用科技金融。中國普惠金融發(fā)展過程中，在運(yùn)用手機(jī)、微信、網(wǎng)上銀行、自動設(shè)備等領(lǐng)域發(fā)展迅速。以蘭考普惠金融試驗(yàn)區(qū)為例，在征信系統(tǒng)方面，通過研發(fā)“企業(yè)非銀行信息系統(tǒng)+農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)+人民銀行征信系統(tǒng)”這樣的新型信用信息系統(tǒng)，進(jìn)一步擴(kuò)大了對小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶等相關(guān)信息的收集；在支付系統(tǒng)方面，通過“普惠金融一網(wǎng)通”微信號，將有關(guān)社保、醫(yī)保、水電煤氣等公共事業(yè)繳費(fèi)渠道和有關(guān)涉農(nóng)補(bǔ)貼渠道納入；在硬件環(huán)境方面，設(shè)置惠農(nóng)金融便利店、助農(nóng)取款點(diǎn)、刷卡設(shè)備、點(diǎn)鈔機(jī)、自助銀行等現(xiàn)代化設(shè)備，工行還通過增加網(wǎng)點(diǎn)渠道投入、智能設(shè)備的布設(shè)，打造縣域智能化銀行。
4.探索發(fā)展模式。中國不僅重視普惠金融發(fā)展理念的傳播，也非常重視普惠金融的模式探索，已有多個地區(qū)提出開展普惠金融的試驗(yàn)或者試點(diǎn)（如表所示），先通過“試”的方式，摸索經(jīng)驗(yàn)，力求探索出符合國情的普惠金融發(fā)展之路。
中國普惠金融發(fā)展中存在的問題
1.普惠信貸領(lǐng)域創(chuàng)新不夠。目前，金融服務(wù)方面的普惠金融改革開展得比較快，而在普惠信貸方面的業(yè)務(wù)開展得還不夠，沒有形成很好的業(yè)務(wù)渠道，缺少普惠信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面的模式和經(jīng)驗(yàn)。
普惠金融提倡為所有社會成員提供金融服務(wù)，而不受身份或經(jīng)濟(jì)條件的制約。社會個體對金融資源的占有程度很大程度上決定了其創(chuàng)造財(cái)富的能力和改善經(jīng)濟(jì)狀況的可能性，因此， 應(yīng)設(shè)計(jì)一套正義的制度來保障金融資源配置的公平性。但是現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中金融資源的配置偏向富有者，那些有融資需求卻缺乏足夠抵押的低收入者不能獲得正規(guī)金融服務(wù)，結(jié)果必然會加劇貧富分化。
從貸款細(xì)節(jié)來看，對財(cái)務(wù)狀況較差的群體而言，不是金融機(jī)構(gòu)不愿意從他們身上“掙錢”，而是因其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和信用還款能力較低，金融機(jī)構(gòu)面臨更高的成本和壞賬風(fēng)險(xiǎn)。對財(cái)務(wù)狀況差的群體投資次數(shù)多了，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會得不償失，所以很少有金融機(jī)構(gòu)愿意為這類人群提供貸款服務(wù)。普惠金融強(qiáng)調(diào)的應(yīng)該是更多地向薄弱領(lǐng)域傾斜，有必要進(jìn)一步探索金融企業(yè)分配一定的精力和資源專門來支持就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和小微企業(yè)等薄弱領(lǐng)域。
2.弱勢群體消費(fèi)者保護(hù)方面有待進(jìn)一步加強(qiáng)。一方面，金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品眾多，有的還比較復(fù)雜，金融消費(fèi)者要清楚地知道自己的權(quán)益（比如知情權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利）非常不易；另一方面，涉及金融業(yè)務(wù)的糾紛案件也較多，包括存在一些誤導(dǎo)甚至詐騙。弱勢群體因?yàn)橹R欠缺、識別能力不足等原因，遭遇的這些問題尤為突出。如何專門針對弱勢群體，開展這方面的普惠金融工作，有待進(jìn)一步探索。
3.風(fēng)險(xiǎn)防控面臨挑戰(zhàn)。風(fēng)險(xiǎn)問題是發(fā)展普惠金融面臨的共性問題。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，隨著經(jīng)濟(jì)增長動力轉(zhuǎn)換，相當(dāng)一部分產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)的企業(yè)將被市場淘汰，金融機(jī)構(gòu)的隱性風(fēng)險(xiǎn)將逐漸顯性化。同時，產(chǎn)業(yè)在向形態(tài)更高級、分工更復(fù)雜、結(jié)構(gòu)更合理的階段演化，經(jīng)濟(jì)主體、商業(yè)模式、新興產(chǎn)業(yè)處于轉(zhuǎn)換成長期，各方面的不完善導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，發(fā)展普惠金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)將更加嚴(yán)峻。
4.如何兼顧效率與公平。普惠金融不僅強(qiáng)調(diào)公平，也強(qiáng)調(diào)兼顧公平和效率，沒有效率或者盈利稱不上普惠金融。從盈利的渠道來說，普惠金融注重的是通過降低交易成本和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)等手段提高業(yè)務(wù)的盈利性。適當(dāng)?shù)挠绞瞧栈萁鹑诘靡猿掷m(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，對盈利性的合理追求并不違背普惠金融的初衷，反倒是對盈利性的刻意忽視會不利于普惠金融的發(fā)展。
有關(guān)普惠金融發(fā)展策略的建議
1.可持續(xù)發(fā)展策略。如何實(shí)現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展至今仍然是一個世界性難題，中國普惠金融的發(fā)展必須探索出一條在開展普惠性金融業(yè)務(wù)和追求商業(yè)可持續(xù)之間平衡的特色發(fā)展之路。同時，各家銀行應(yīng)該建立跨行跨部門的信息平臺，整合各金融機(jī)構(gòu)的普惠金融業(yè)務(wù)，合作開展業(yè)務(wù)，避免資源浪費(fèi)。
做項(xiàng)目策劃，總是策劃團(tuán)隊(duì)直接與客戶合作，經(jīng)過溝通、調(diào)研、分析、提案、論證、執(zhí)行等程序，完成客戶交給我們的任務(wù)。而這次合作，我們卻是受交通銀行西安分行的廣告公司陜西四海廣告裝飾公司的委托，來完成這項(xiàng)工作，這在今天市場策劃研究機(jī)構(gòu)的策劃史上還是頭一次。
但也反映了兩個問題，一是廣告公司必須具備超前的服務(wù)意識，原來的廣告公司僅是聽到風(fēng)吹草動，馬上匯集到一塊，如同蒼蠅般的盯住客戶，比關(guān)系、比回扣、比價格，能比方案已屬不錯，這是國內(nèi)廣告公司的劣根性。真正的服務(wù)應(yīng)該是超前的，想顧客所想，急顧客所急，在適當(dāng)?shù)臅r候推出早巳備好的精美套餐，這才是廣告業(yè)競爭力之所在，正如老駕駛員要達(dá)到人、車、路的和諧，廣告公司也應(yīng)如此．自己、客戶、市場融為一體，超前于客戶一步或半步為客戶做準(zhǔn)備；第二個是為交通銀行西安分行感到幸運(yùn)，能與這樣的能替自己超前著想的廣告公司合作．既是競爭的結(jié)局，也是萬幸之合作。
我們接受的課題是：為西安交通分行推出的金融超市做品牌推廣策劃。
背景分析
加入WTO，我國的金融企業(yè)感到了前所未有的壓力．花旗、匯豐等國際上的銀行業(yè)”大鱷”已經(jīng)開始在中國攻城掠地．中資銀行紛紛感到困惑．誰動了中資銀行的奶酪?如何和外資銀行展開競爭?
當(dāng)網(wǎng)上最早報(bào)道某中資銀行的優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)移到了匯豐銀行的時候．我便寫了外資銀行靠品牌和服務(wù)搶走了我們的飯碗的文章。國內(nèi)金融企業(yè)老總們應(yīng)該有同樣的感受，于是大家紛紛走出國門學(xué)習(xí)．學(xué)習(xí)外資銀行貼心貼身個性化的服務(wù)、學(xué)習(xí)人家標(biāo)準(zhǔn)化的管理、學(xué)習(xí)人家金融產(chǎn)品的組合營銷。
一夜之間．在中國上至北京、上海，下至二三線城市，紛紛出現(xiàn)了大大小小、裝飾華麗的金融超市。于是乎，你做廣告宣傳你的金融超市，我做活動推廣我的金融超市．而老百姓卻并不買賬。大部分消費(fèi)者僅僅勉強(qiáng)記住了金融超市這個概念，至于是哪家銀行的金融超市就沒概念了。
表面上咱們也有了金融超市，但實(shí)際上通過我們調(diào)查，金融產(chǎn)品在金融超市的交易量少之又少．超市功能使用率僅為3596，很多為顧客理財(cái)?shù)墓δ芨揪蜎]有發(fā)揮出來。銀行方面的人又很茫然，為什么會出現(xiàn)這種情況呢?
為什么不站在顧客的角度上考慮考慮這個問題呢?看看我們的金融超市吧，表面上溫馨、方便、快捷，可總有說不出的別扭。舉一例來說明，有時候我也到北京的金融超市辦些業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)敬業(yè)的、年輕的、魁梧的、兩眼有神的保安始終拿著警棍不停走動，當(dāng)發(fā)現(xiàn)有人呆的時間比較長時．馬上會不時的掃你幾眼。我業(yè)務(wù)辦得始終很快，總怕那哥們把我當(dāng)搶劫犯對待了。你想，這能讓人舒服嗎?
再看看上海的花旗、匯豐等外資銀行，和藹可親的導(dǎo)購人員、自然而又親切的服務(wù)、快捷的辦事效率、豐富的金融服務(wù)品種，那才是真正的金融超市。
而咱們做得是形似而神不似。
交通銀行西安分行推出金融超市，如果仍是照搬、照抄．不求創(chuàng)新的話，怎么能吸引消費(fèi)者呢?
我們的思考
現(xiàn)在的企業(yè)經(jīng)營、市場推廣活動，很多企業(yè)都習(xí)慣于學(xué)習(xí)、引用、借鑒。有時候大家會陷入一種誤區(qū)，就是照搬著抄。殊不知只有適合自己的才是最好的．大家去青島某知名企業(yè)學(xué)習(xí)是對的．但完全搬過來用，就不是財(cái)富了，而有可能是陷阱．有可能會讓自己深陷其中。
不斷引進(jìn)和吸收先進(jìn)企業(yè)的理念和工作方法的同時，根據(jù)自己的產(chǎn)品或服務(wù)，結(jié)合企業(yè)的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)出一套適合自己實(shí)際的模式，加以運(yùn)用和推廣．那才是硬道理。人家的永遠(yuǎn)是人家的。
對交通銀行西安分行的項(xiàng)目，我們做了細(xì)致的分析：做品牌是必要的，金融超市是個泛用的概念，交行要做．不能簡單沿用這個名稱。
獨(dú)創(chuàng)一個概念!獨(dú)創(chuàng)一種推廣方法!
――打破金融業(yè)常規(guī)，為金融超市另起一個名字，并推廣張揚(yáng)他．―：能避免與其他金融超市的類同；二能找到定位理論中“第一”的感覺； ――打破籠統(tǒng)服務(wù)概念，提出具體的服務(wù)細(xì)節(jié)并執(zhí)行到位，一是真正將服務(wù)落到實(shí)處；二是以服務(wù)特色來吸引顧客，做好金融產(chǎn)品營銷； ――做出品牌規(guī)劃； ――讓交行金融超市變成顧客的情人，達(dá)到吸引消費(fèi)者眼球和吸引消費(fèi)者參與的目的；
我們?yōu)樾律鷥喝∶麨椤八{(lán)金”
我們的說法是：
黃金是世俗之金
白金是富貴之金
烏金是稀有之金
藍(lán)金是知識之金同時，藍(lán)金通過諧音還可有”攬金”的意識，為顧客理財(cái)，當(dāng)然要幫顧客攬金了。我們要打智慧和知識之牌，現(xiàn)在進(jìn)入到知本時代，咱們也趕趕時髦： (藍(lán))攬金雅俗共賞，易懂易記。
品牌規(guī)劃還有更多的內(nèi)容。我們要做到麥當(dāng)勞、肯德基的效果，以后還要輸出理念、系統(tǒng)和品牌管理技術(shù)，達(dá)到多個目的。我們要做中國金融界第一家品牌運(yùn)作的金融超市。
于是，我們進(jìn)行了更多的創(chuàng)意和設(shè)計(jì)。藍(lán)色作為標(biāo)準(zhǔn)色．一藍(lán)色本身就是交通銀行的標(biāo)準(zhǔn)色．二是藍(lán)色給人的感覺非常博大和有科技感。藍(lán)色意味著靠科技、依團(tuán)隊(duì)、服務(wù)為顧客帶來財(cái)富。
在此基礎(chǔ)上，我們做出了理念領(lǐng)先、構(gòu)筑藍(lán)色文化；行為規(guī)范、夯實(shí)藍(lán)色精神；突出形象、張揚(yáng)藍(lán)色文明的一套藍(lán)金品牌的CI系統(tǒng)，其中吉祥物我們設(shè)計(jì)的是藝術(shù)化的阿里巴巴教授，阿里巴巴是阿伯國家掌握財(cái)富的神秘人物，阿里巴巴掌握了金融理財(cái)知識之后，又來為大家服務(wù)，容易讓大家產(chǎn)生貼切的聯(lián)想，便于消費(fèi)者接受。
為每個人配一個微笑的
理財(cái)秘書
―個生動、形象、貼切的廣告語會給品牌推廣帶來事半功倍的效果，藍(lán)金的廣告語，我們提出以下方案：給每個人配一個笑容可掬的理財(cái)秘書，她將為您精心理財(cái)，讓您輕松受益。這個提法馬上得到了交通銀行西安分行行長的贊同。
顧問始終給人的感覺是高高在上的，顧上就問，那顧不上呢?因此．交通銀行西安分行金融超市在提供理財(cái)顧問的同時，將顧問變成秘書，而且必是笑容可掬的。
你別害“休”，藍(lán)金金融超市讓您在休閑中理財(cái)，24小時掌握金融動態(tài)，為您精心理財(cái)，讓您輕松收益。
我們設(shè)計(jì)了一些貼近大眾，可以印在宣傳單頁上的廣告語：
――藍(lán)金金融超市
――您的生活，藍(lán)金服務(wù)
――我的母雞，您的蛋，我來服務(wù)，你賺錢
――藍(lán)金金融超市，您的財(cái)產(chǎn)保育員
――攬金的感覺真好
金融產(chǎn)品；營銷策略；生命周期
[中圖分類號]F832.2[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1009-9646（2011）06-0035-01
我們所說的金融產(chǎn)品就是指金融企業(yè)通過精心設(shè)計(jì)選擇的金融工具和與之相配套的金融服務(wù)而向客戶提供的能夠滿足其需要的某種金融性運(yùn)作理念。從此金融產(chǎn)品的概念中不難看出：金融產(chǎn)品=金融運(yùn)作理念+金融工具+金融服務(wù)。金融運(yùn)作理念、金融工具和金融服務(wù)是金融產(chǎn)品的3個組成要素，三者構(gòu)成金融產(chǎn)品的有機(jī)整體，缺一不可。金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)密切地注意和研究客戶的需要變化情況，并根據(jù)客戶的需要的具體內(nèi)同不斷地開發(fā)新的金融方式，并設(shè)計(jì)新的金融工具，提供周到的服務(wù)，使企業(yè)立于不敗之地。開發(fā)并運(yùn)用金融產(chǎn)品的主要目的有兩個方面：其一是滿足客戶的新的金融需求，如轉(zhuǎn)移或者降低風(fēng)險(xiǎn)，增加更多的獲利機(jī)會，減少機(jī)會成本，預(yù)防信用危機(jī)，更多的安全保障或便利性和投資組合最佳化等；其二是適應(yīng)金融企業(yè)本身發(fā)展的需要，如增強(qiáng)競爭和適應(yīng)能力、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高企業(yè)聲譽(yù)，獲得充分的發(fā)展機(jī)會，創(chuàng)造信用，提高企業(yè)的運(yùn)營經(jīng)濟(jì)效益等。這些方面是企業(yè)不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的根本動力。
一、金融新產(chǎn)品的開發(fā)
客戶或消費(fèi)者的需求是產(chǎn)品的核心概念，新產(chǎn)品的開發(fā)從根本上講，還是應(yīng)該從客戶對金融產(chǎn)品的心理需求著手。從這一方面講，金融應(yīng)該不斷地研究客戶的需求機(jī)構(gòu)與具體內(nèi)容，廣泛收集各種資料，從第一線捕捉客戶需求的各種信息，掌握各類客戶的需求變化動態(tài)。
同行的競爭者是企業(yè)市場的重要成員之一，其一舉一動都可能改變市場的格局并對本企業(yè)的利益構(gòu)成影響，所以企業(yè)應(yīng)當(dāng)隨時注意主要競爭對手的行動，特別是其新產(chǎn)品開發(fā)與投放行為，并及時地組織力量進(jìn)行研究和跟進(jìn)。當(dāng)今的許多金融新產(chǎn)品是在新科技的推動下，通過激發(fā)客戶的潛在需求，更新金融服務(wù)方面而產(chǎn)生的，特別是電子技術(shù)的發(fā)展對金融業(yè)的推動更有革命性的作用，運(yùn)用各種先進(jìn)的技術(shù)對金融企業(yè)的生存與發(fā)展至關(guān)重要。所以，金融新產(chǎn)品開發(fā)必須注重新技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用動態(tài)，以向各類客戶提供新的高效、快捷、方便與經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。
二、金融企業(yè)產(chǎn)品生命周期營銷策略
金融產(chǎn)品從投放市場開始到被淘汰而退出市場的全過程所經(jīng)歷的時間稱為金融產(chǎn)品的生命周期。通常根據(jù)銷售額和銷售增長率的情況將這一過程劃分為投入期、成長期、成熟期和衰退期4個階段。
影響金融產(chǎn)品的銷售量的因素很多，其中就金融企業(yè)而言，微觀環(huán)境包括金融企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營理念等等。金融產(chǎn)品是專業(yè)性比較強(qiáng)的產(chǎn)品，所以在面對消費(fèi)者的時候，消費(fèi)者的認(rèn)知水平和能力在很大的程度上也會影響金融產(chǎn)品的銷售額。從以上種種的影響因素看來，不管金融產(chǎn)品處在生命周期的那個環(huán)節(jié)，都可能存在比較大的波動，從這一個意思上講，只是靠銷售額和銷售增長率來斷定產(chǎn)品處在那個階段稍顯不理智。在下面的表格中，簡要的陳述了金融產(chǎn)品生命周期各個階段的特點(diǎn)和相應(yīng)的營銷策略。
表一：金融產(chǎn)品生命周期各階段的一般營銷策略
[1]徐晟編著.金融企業(yè)營銷理論與實(shí)務(wù)[M].清華大學(xué)出版社,2008年4月.
[2]許建生主編.金融商品營銷[M].四川大學(xué)出版社,1995年.
[3]孫國輝,李煜偉.金融企業(yè)營銷管理[M].北京大學(xué)出版社,2008年5月.
[4]王方華,彭娟編著.金融營銷[M].上海交通大學(xué)出版社,2004年12月.
作者簡介：
科技與金融的關(guān)系：未必是融合
通過知網(wǎng)或類似的期刊搜索引擎，可見很多以科技與金融融合為題的文獻(xiàn)。但追溯當(dāng)年較早提出并大力推動科技金融專項(xiàng)工作的時任科技部副部長李學(xué)勇公開講話中大量使用的卻是“科技與金融結(jié)合”。雖然大可不必過多糾纏“融合和結(jié)合”是緣于作者的用詞刻意還是輕率，但從語義上理解融合和結(jié)合的差距，可能在不同程度會影響到科技金融的遵循路徑和實(shí)踐取向。
首先，融合的語義是存在形態(tài)的一體化，一般體現(xiàn)為交融混合。而科技和金融實(shí)際是分屬于不同產(chǎn)業(yè)（行業(yè)）特征和表現(xiàn)形式的兩種資源向量，更可能是一種匹配或疊加關(guān)系。也正由此，在監(jiān)管層面才會有所謂的“部際協(xié)調(diào)”機(jī)制。
其次，相對于傳統(tǒng)金融或間接金融手段，多數(shù)科技型企業(yè)（尤其初創(chuàng)型）作為無抵押無擔(dān)保無信用記錄的“三無企業(yè)”，受到可操作性限制，其融資渠道主要集中在近些年來規(guī)模暴增的股權(quán)投資中。在現(xiàn)實(shí)中，大多數(shù)投資者尤其是務(wù)投資策略是游離在產(chǎn)業(yè)之外的，在股權(quán)投資中一般遵循“不控股”原則，一般情況下不會介入和參與企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營活動，以此保護(hù)經(jīng)營團(tuán)隊(duì)和研發(fā)隊(duì)伍（專利持有人）的專業(yè)性和積極性，且是“為了退出的投入”。對于投資人而言，在投期間，迫于需要，因持續(xù)追加投資直至自身“融合”成了被投企業(yè)的總經(jīng)理，常常等同于宣告投資失敗。
最后，金融與科技更多是在不同階段分分合合的關(guān)系轉(zhuǎn)換。如果分工明細(xì)是人類文明進(jìn)步的標(biāo)志之一，那么交互跨界偶趕時髦尚可，更可能導(dǎo)致錯位混亂，“電影散場各回各家”“不串行”才是常態(tài)。金融與科技，各行其是、各安其責(zé)才是最佳的角色感。如此，才最有益于維持投資人的金融屬性和經(jīng)營團(tuán)隊(duì)的科技創(chuàng)新空間及意志。
科技金融的范疇演化：可能超越產(chǎn)業(yè)瞄向
早年，有學(xué)者曾將科技金融置入產(chǎn)業(yè)金融的范疇進(jìn)行了比較貼切和系統(tǒng)的分析研究。認(rèn)為產(chǎn)業(yè)金融作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，可以承攬和勝任科技創(chuàng)新的商業(yè)模式全程演進(jìn)：（1）提供一套解決方案，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)和支持體系。（2）構(gòu)建兩方共贏機(jī)制，為技術(shù)和資本指引最有效率的利益歸宿。（3）參與三個階段，即前期的資金融通，通過資源的資本化解決資金的融通；中期的資源整合，運(yùn)用融通資金培育核心能力，通過核心能力整合社會資源。后期的價值增值，在整合資源的基礎(chǔ)上創(chuàng)造價值，通過資本運(yùn)作放大價值。（4）實(shí)現(xiàn)四項(xiàng)資本化，包括資源資本化、資產(chǎn)資本化、知識產(chǎn)權(quán)資本化、未來價值資本化。
對此，另有學(xué)者質(zhì)疑“高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)”的命題本身需要證偽。佐證以紡織業(yè)，作為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，以納米技術(shù)織造的服裝顯然沖破了原有的產(chǎn)業(yè)界線。更有甚者，多年來孜孜以求、傾力扶持的一些高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，諸如多晶硅及太陽能板等，很快淪為重復(fù)建設(shè)、過剩產(chǎn)能、低端徘徊、庫存積壓的整頓對象。按此，科技金融的產(chǎn)業(yè)瞄向便有了含糊的味道。無獨(dú)有偶，曾一度高歌猛進(jìn)的科技銀行申辦進(jìn)程，也以開辦特色業(yè)務(wù)的科技支行等形式暫時權(quán)宜折中。
我們對是非暫且不論，當(dāng)時作為一種積極應(yīng)對，很多地方政府因地制宜，以金融地理的視角進(jìn)行延伸，另外提出了藍(lán)色金融、綠色金融等特色概念。時下風(fēng)起云涌的“特色小鎮(zhèn)”、科技金融小鎮(zhèn)理所當(dāng)然地占了一席之地。作為一種園區(qū)服務(wù)經(jīng)濟(jì)的平臺模式，小鎮(zhèn)成了最得心應(yīng)手的集成和凝練環(huán)境、土地、資金、政策、人才等資源組合的抓手和形式。為此，國家發(fā)改委和國家開發(fā)銀行聯(lián)合出臺了以開發(fā)性金融支持特色小鎮(zhèn)（城）的專項(xiàng)政策。
金融科技：與科技金融同等顯要
科技金融是金融對科技創(chuàng)新提供的服務(wù)和支持， 可有效推動新成果新技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化，提升科技貢獻(xiàn)度。金融科技（Fintech）則是科技在金融服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新性應(yīng)用，可顯著提升金融業(yè)的核心競爭力。其要義是，利用新興技術(shù)改造和創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，緩解信息不對稱問題，以此進(jìn)行信用創(chuàng)造、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)管理，并提高支付清算的效率等。金融科技本身并未改變金融的本質(zhì)，但可以擴(kuò)大金融服務(wù)的對象、提高金融服務(wù)的效率。
其中，最受關(guān)注的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用所催生的區(qū)塊鏈金融，具有自定共識規(guī)則、自動實(shí)施規(guī)則、用技術(shù)信任加持商業(yè)信用的能力。通過“共識協(xié)議”和編程化的“智能合約”，可以制定和執(zhí)行交易各方認(rèn)同的商業(yè)條款，可以引入法律規(guī)則和監(jiān)管控制節(jié)點(diǎn)，確保價值交換符合契約原則和法律規(guī)范，避免無法預(yù)知的交易風(fēng)險(xiǎn)。該功能可以創(chuàng)造信用，節(jié)約信用形成所需的時間和成本，能夠容納更多的金融從業(yè)者，因而有利于普惠金融的發(fā)展。但是，由于區(qū)塊鏈技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化工作剛剛起步，核心基礎(chǔ)技術(shù)尚未達(dá)到工業(yè)級的要求，區(qū)塊鏈技術(shù)的規(guī)模化應(yīng)用目前還不成熟。需要解決可操作性、可拓展性、可靠性與安全性、不同技術(shù)對接、與不同系統(tǒng)對接、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)規(guī)則、法律與監(jiān)管、專業(yè)人才培養(yǎng)與大眾知識普等問題。
科技金融的行動準(zhǔn)則：以破解市場錯配為責(zé)
就科技金融的操作層面而言，實(shí)踐者經(jīng)常要面對和回答：市場和政府在行業(yè)發(fā)展的不同階段如何正確體現(xiàn)各自作用？在科技金融的主導(dǎo)機(jī)制中，如何科學(xué)確立政府和市場的主次關(guān)系？如何恰到好處地在適當(dāng)適時修復(fù)市場缺位的同時兼顧不越位？基于金融服務(wù)科技企業(yè)的作用機(jī)理，如何妥善處置和解決科技企業(yè)生命周期不同階段的資金需求稟賦差異和供給端的錯配問題？
在政府主導(dǎo)的階段或模式中，應(yīng)切實(shí)設(shè)計(jì)和實(shí)施財(cái)政性科技投入（如各地科委科技局的科技三項(xiàng)費(fèi)等）或政策性金融的一攬子制度化安排。同時應(yīng)留意，長期推行政府主導(dǎo)模式，可能會傷害市場分配資源的自發(fā)機(jī)制和原有功能，市場化稟賦會因此暫時休眠甚至退化。除了市場公平的喪失，市場參與者會因此出現(xiàn)所謂的路徑依賴和“合成謬誤”，對長遠(yuǎn)發(fā)展是不利的。
從科技資源到創(chuàng)新資源：科技金融是關(guān)鍵推手
科技源于創(chuàng)新。后者是前者的靈魂和生命。因此，科技金融的基本內(nèi)核一定是推動金融服務(wù)于基于創(chuàng)新的科技。
誠然，科技中心與科技創(chuàng)新中心、金融中心與科技金融創(chuàng)新服務(wù)中心是不同概念。科技中心不等同創(chuàng)新中心，科技資源轉(zhuǎn)化成創(chuàng)新資源，科技創(chuàng)新中心和金融中心的功能疊加都需要特定機(jī)制和制度安排。能夠最高效、有機(jī)地集成和凝練這些機(jī)制和安排的，科技金融無疑是首選的推手。通過多年的實(shí)踐積累，科技金融無論作為一種資源平臺還是一套政策組合，能夠很好地整合并協(xié)同各類要素。實(shí)踐證明，在近些年地方政府爭相建設(shè)各類中心的比拼中，流動性要素和非流動性要素的優(yōu)劣和比重決定了最終的勝負(fù)。
雖然每一座城市都希望成為中心，然而資源是有限的，因此，建設(shè)金融中心，就是一個城市間的競爭過程。在這個競爭中，地方政府，本地化的企業(yè)、居民、區(qū)位和資源等非流動要素，以獲取更多的價值收益為目的，吸引和轉(zhuǎn)化流動的金融資源，占領(lǐng)和控制市場，與其他城市展開競爭。顯然，這種競爭可分解為兩個層面：產(chǎn)品市場層面的競爭和非流動要素層面的競爭。這些非流動要素試圖營造產(chǎn)品市場競爭的環(huán)境，提升當(dāng)?shù)匚Y源的能力，提升當(dāng)?shù)仄髽I(yè)產(chǎn)品市場競爭的能力。
科技金融的發(fā)揮空間：可支配資源的邊界
需要明晰我國金融資源的現(xiàn)有格局和可得性分布。金融業(yè)在中國的高壟斷特征不僅表現(xiàn)在牌照審批機(jī)構(gòu)監(jiān)管門檻高設(shè)等方面，而且金融可支配資源的高度集中和銀行業(yè)在金融市場的絕對份額、先發(fā)優(yōu)勢仍然是目前其他融資路徑和渠道必須面對的現(xiàn)實(shí)情況。
財(cái)政性科技投入的機(jī)制創(chuàng)新要務(wù)實(shí)。引導(dǎo)基金和天使基金的責(zé)任和使命應(yīng)是在投資階段中盡量前移，政府資金應(yīng)以示范和引導(dǎo)為責(zé)，最大限度地發(fā)揮專業(yè)團(tuán)隊(duì)和市場機(jī)制的積極作用，提高識別和駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力，敢于面對并承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)合理確立與社會資金的合作地位和契約關(guān)系，客觀把握財(cái)政性投入在風(fēng)險(xiǎn)池的補(bǔ)償輪次，妥善處理官員問責(zé)的包袱問題。
部際協(xié)調(diào)的發(fā)力點(diǎn)應(yīng)著眼于金融監(jiān)管部門。到目前的階段，從科技創(chuàng)新的推動力度和成果轉(zhuǎn)化的市場機(jī)制建設(shè)協(xié)同情況綜合考量，金融部門的監(jiān)管和產(chǎn)品創(chuàng)新在部際協(xié)調(diào)工作中的作用愈加重要，金融監(jiān)管部門通過制度化建設(shè)和監(jiān)管模式升級，吸納借鑒先行國家和地區(qū)針對特定行業(yè)的沙盒監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，為科技金融體系不斷營造寬松環(huán)境、持續(xù)輸送有效的金融資源。
關(guān)于財(cái)政與金融的協(xié)同問題。也即財(cái)政引導(dǎo)金融，推延至中央引導(dǎo)地方、技術(shù)引導(dǎo)資金的機(jī)制設(shè)計(jì)和績效評估。金融創(chuàng)新，從監(jiān)管到機(jī)構(gòu)，要考慮其可能面對的市場體系內(nèi)帶有示范性、引導(dǎo)性的財(cái)政性資金，應(yīng)注意尺度和方式，避免市場中的金融活動財(cái)政化或行政化，傳遞錯誤的配置導(dǎo)向。同時，財(cái)政科技投入的創(chuàng)新應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)金融手段，發(fā)揮其撮合效率、成本控制以及透明度等優(yōu)勢，優(yōu)化原有的投入方式和給付渠道，實(shí)現(xiàn)效率提升和風(fēng)險(xiǎn)控制。
值得科技金融期許的供給端：VC和PE
本世紀(jì)初，我們曾不遺余力地激烈爭辯過Venture Capital（VC）應(yīng)譯為“創(chuàng)業(yè)投資”還是“風(fēng)險(xiǎn)投資”，硝煙尚未散盡，Private Equity（PE）潮起潮落，用了不到十年的光景便在規(guī)模上徹底淹沒了前者。
中國證券投資基金業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，私募基金認(rèn)繳規(guī)模已突破11萬億元，備案私募基金逼近5萬只?？v觀全國私募基金管理人的地域分布，其中絕大多數(shù)集中于北京、上海、深圳三地。全國已登記私募基金管理人共計(jì)18306家，按注冊地劃分，北京有3575家，上海有3964家，深圳有3692家。其余大多集中于浙江、江蘇、廣東（除深圳外）、天津等沿海地區(qū)。資管規(guī)模100億元以上的私募股權(quán)基金，北京有28家，上海、深圳分別有21家，天津有10家，廣東（除深圳外）有9家。資管規(guī)模100億元以上的私募股權(quán)基金，既包括中科招商投資、北京君聯(lián)資管基金等成立十余年的老牌私募基金，也包括國華軍民融合產(chǎn)業(yè)發(fā)展、深圳市招商國協(xié)壹號股權(quán)投資基金等成立不足一年的新基金。另外，北京、上海、廣東等地2016年均有多只百億規(guī)模的私募基金誕生。
如果將VC定位為偏重中早期投資，PE為中后期甚至是擬上市企業(yè)，在梯形融資模型中，科技金融面對的資金鏈條在理論上是比較完整和齊備的。而實(shí)際情況是，目前的中國股權(quán)投資市場，除了中國風(fēng)險(xiǎn)投資公司等少數(shù)機(jī)構(gòu)外，專注VC的投資公司日益減少。更常見的是二者兼營混營，以分解和平衡風(fēng)險(xiǎn)收益。從規(guī)模上看，PE早已遠(yuǎn)超天使基金和VC。對于科技型企業(yè)的資金需求而言，企業(yè)初創(chuàng)期（天使輪或A輪）的資金供給端仍然是比較薄弱的，主要依靠內(nèi)源融資和一部分天使投資來解決。
其他值得關(guān)注的問題
科技金融歷經(jīng)十余年的研究和實(shí)踐，從頂層設(shè)計(jì)到貫徹落實(shí)，已經(jīng)積累了許多非常寶貴的經(jīng)驗(yàn)，其中，以城市或小鎮(zhèn)、開發(fā)區(qū)或產(chǎn)業(yè)園區(qū)、特定產(chǎn)業(yè)或行業(yè)為單元和瞄向的各類政策、經(jīng)驗(yàn)和做法值得全面梳理和擇優(yōu)推廣。另外，應(yīng)加強(qiáng)開展一些針對性的調(diào)查研究。例如，從金融監(jiān)管和資源配置角度，按地域、按產(chǎn)業(yè)抑或直接按產(chǎn)品層面設(shè)計(jì)，實(shí)施科技金融支持政策的效率最高、效果最佳。因?yàn)?，地方政府在金融（包括?cái)稅方面）領(lǐng)域的作為空間是有限的。
科技金融落地：與時俱進(jìn)是基本原則
應(yīng)密切關(guān)注國際國內(nèi)先進(jìn)先行家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，借鑒德國、日本、英國以及兄弟省市的做法。結(jié)合科技企業(yè)和科技創(chuàng)新的客觀需求，及時改造，優(yōu)化資金供給端。這些都應(yīng)及時地體現(xiàn)在地方政府層面科技金融落地的一般架構(gòu)中，包括培育科技金融服務(wù)體系、引進(jìn)和設(shè)立科技金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、推動相應(yīng)的服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。中關(guān)村、上海張江、武漢東湖和成都、杭州等地在不斷的探索實(shí)踐中，均掌握了一些卓有成效的招法套路以及可資借鑒的示范樣板。
科技金融的戰(zhàn)略高度：應(yīng)切實(shí)踐行
不宜再發(fā)明創(chuàng)造更多的新口號新戰(zhàn)略，逆轉(zhuǎn)脫實(shí)向虛，回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，科技創(chuàng)新是最理所當(dāng)然的引擎和增長極。用新科技萌發(fā)新動力，有序?qū)嵤┕┙o側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，引領(lǐng)“一帶一路”的產(chǎn)能合作，如此等等。即如，人民銀行和工信部等多部委日前聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融支持制造強(qiáng)國建設(shè)的指導(dǎo)意見》明確：“要高度重視和持續(xù)改進(jìn)對“中國制造2025”的金融支持和服務(wù)，聚焦制造業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)痛點(diǎn)，著力加強(qiáng)對制造業(yè)科技創(chuàng)新、技術(shù)改造升級的中長期金融支持，積極拓寬技術(shù)密集型企業(yè)和中小型制造業(yè)企業(yè)的多元化融資渠道。探索為制造業(yè)創(chuàng)新中心等公共服務(wù)平臺提供創(chuàng)新型、多元化融資服務(wù)，著力加強(qiáng)對核心基礎(chǔ)零部件等“四基”企業(yè)的融資支持。要合理安排授信期限和還款方式，支持制造業(yè)兩化融合發(fā)展和智能化升級。積極運(yùn)用信貸、租賃、保險(xiǎn)等多種金融手段，支持高端裝備領(lǐng)域突破發(fā)展和擴(kuò)大應(yīng)用。鼓勵符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在新型工業(yè)化產(chǎn)業(yè)示范基地等先進(jìn)制造業(yè)聚集地區(qū)設(shè)立科技金融專營機(jī)構(gòu)，在客戶準(zhǔn)入、信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)偏好、業(yè)績考核等方面實(shí)施差異化管理。”
過猶不及：警惕金融過度對產(chǎn)業(yè)的額外沖擊