時(shí)間：2022-02-22 07:50:36
導(dǎo)語(yǔ)：在金融經(jīng)濟(jì)論文的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
目前我國(guó)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)泡沫的表現(xiàn)形式主要有兩種，即股票經(jīng)濟(jì)泡沫和房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)泡沫。對(duì)于股票經(jīng)濟(jì)泡沫的問(wèn)題來(lái)說(shuō)，是由股票市場(chǎng)價(jià)值和內(nèi)在的投資價(jià)值之間的差額兩者構(gòu)成的股票市場(chǎng)泡沫同經(jīng)濟(jì)泡沫在整個(gè)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)中所表現(xiàn)出的金融資產(chǎn)總量和經(jīng)濟(jì)總量、泡沫絕對(duì)額指標(biāo)大小的密切相關(guān)聯(lián)的。價(jià)格是在供求關(guān)系的作用下發(fā)生相應(yīng)的變化，對(duì)金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的股票市場(chǎng)而言是同樣的。如果假設(shè)流向股票市場(chǎng)的資金非常充足，金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)當(dāng)中的股票所反映出的票面價(jià)格大小和股票發(fā)行公司之間的關(guān)系就會(huì)在經(jīng)濟(jì)泡沫中所掩蓋，最后在市盈率的變化趨勢(shì)表中表現(xiàn)出來(lái)。在我國(guó)，股票市場(chǎng)受到股票投資行為主體的迅速崛起的因素所影響，這些投資者希望應(yīng)用主體社會(huì)力量和金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的各方參與來(lái)輔助發(fā)展下線。從這一角度講，未來(lái)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間里，我國(guó)股票要在經(jīng)濟(jì)泡沫背景下解決的核心問(wèn)題就是要確保股票機(jī)構(gòu)投資人員投資行為要規(guī)范。
從泡沫經(jīng)濟(jì)的繁榮于此危機(jī)于此的規(guī)律來(lái)看，房地產(chǎn)是泡沫經(jīng)濟(jì)的核心載體，不僅具有交易成本低這一特征，而且供求關(guān)系不容易達(dá)到均衡。目前幾年內(nèi)，我國(guó)的房地產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)泡沫是否存在，存在的泡沫有多大程度，這是值得我們認(rèn)真思考的問(wèn)題。一部分人認(rèn)為，我國(guó)房地產(chǎn)的泡沫成分比較大，工薪階層一般要在三十到四十年的儲(chǔ)蓄時(shí)間才能買到一套住宅。也有一部分人說(shuō)，多年前的寫(xiě)字樓現(xiàn)在空置率非常高，高達(dá)有70%，在房地產(chǎn)價(jià)格下降一半還多的情況下，賣出這些樓層還要花好多年，所以認(rèn)為是典型的房地產(chǎn)泡沫。有人認(rèn)為是在生產(chǎn)要素中土地供給彈性小、人口密集而形成的房地產(chǎn)價(jià)格居高不下，就房地產(chǎn)價(jià)格認(rèn)為不高，甚至偏低而不存在泡沫。據(jù)此，我們可通過(guò)三個(gè)指標(biāo)來(lái)分析和判斷中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫，房地產(chǎn)貸款增長(zhǎng)和金融機(jī)構(gòu)貸款總額增長(zhǎng)的比率、房地產(chǎn)價(jià)格增長(zhǎng)和GDP增長(zhǎng)的比率、房?jī)r(jià)上漲和家庭平均收入增加的比率來(lái)判斷，并得出結(jié)論是，我國(guó)在上世紀(jì)末到本世紀(jì)初七八年內(nèi)總體上是沒(méi)有出現(xiàn)房地產(chǎn)泡沫的，但要注意一個(gè)問(wèn)題，房地產(chǎn)需求大部分是要靠銀行貸款支持。
二、現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)防范的策略
對(duì)于現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)的泡沫分析了解后，政府部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)、進(jìn)行周密部署。如政府可以適當(dāng)考慮刺激性政策退出機(jī)制的出臺(tái)。房地產(chǎn)市場(chǎng)自身調(diào)節(jié)的局限性在于土地資源的有限性和市場(chǎng)需求的無(wú)限性相抵觸，這個(gè)矛盾解決好，要靠政府適當(dāng)收緊信貸或引導(dǎo)信貸投資渠道，要考慮到刺激性經(jīng)濟(jì)政策在房產(chǎn)也適度退出機(jī)制。中國(guó)目前的狀況是房地產(chǎn)也已經(jīng)把銀行業(yè)捆住，如果出現(xiàn)房地產(chǎn)泡沫處理不當(dāng)，造成價(jià)格大幅度的下跌，那么就會(huì)出現(xiàn)銀行很多壞賬，這對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，對(duì)銀行系統(tǒng)的沖擊是非常巨大的。所有政策退市需要慢慢退出并收緊銀根。
政府應(yīng)調(diào)控房地產(chǎn)預(yù)期，嚴(yán)格控制房?jī)r(jià)非理性的風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，房地產(chǎn)是經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵性產(chǎn)業(yè)之一，在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇方面充當(dāng)引擎作用。若房地產(chǎn)價(jià)格持續(xù)上漲，向其他領(lǐng)域不斷括展，會(huì)引起經(jīng)濟(jì)的潛在威脅。國(guó)家應(yīng)保持調(diào)控的連續(xù)性，防止短期政策代替長(zhǎng)期政策，下大決心改變政府職能，把重心放到房地產(chǎn)預(yù)期調(diào)控上。在改變土地財(cái)政政策方面，是防止經(jīng)濟(jì)泡沫的有效策略。目前我國(guó)在土地的供給方面，當(dāng)前的財(cái)政體制和征地制度方面的框架內(nèi)，許多各級(jí)地方性政府嚴(yán)重依賴土地出讓金的收入，這是中國(guó)房地產(chǎn)調(diào)控的關(guān)鍵所在。要突破這種悖論，就要改革土地財(cái)政的政策和制度，有效地增加土地供給，增加可以參與土地供給決策和利益談判的群體，同時(shí)要有針對(duì)性地扭轉(zhuǎn)地方政府的土地財(cái)政情況，加大經(jīng)濟(jì)的各方面深化改革力度，把中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式從對(duì)房地產(chǎn)的調(diào)控開(kāi)始轉(zhuǎn)變，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供重建的動(dòng)力。
要采取加息和增加投機(jī)的資本成本。如在流動(dòng)性的管理上，回收流動(dòng)性的同時(shí)也要考慮準(zhǔn)備金率外的非數(shù)量化貨幣政策，采取加息手段抑制通貨膨脹預(yù)期，增加房地產(chǎn)投機(jī)的資金成本。還要采取措施遏制資產(chǎn)短期過(guò)旺形成的高危泡沫，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮時(shí)期，不管是新興市場(chǎng)還是成熟市場(chǎng)，資產(chǎn)的短期過(guò)旺情況都是非常危險(xiǎn)的信號(hào)。金融危機(jī)的原因很復(fù)雜，但大多數(shù)情況是過(guò)分杠桿、衍生品創(chuàng)新過(guò)度、低利率等綜合作用的結(jié)果，造成一些資產(chǎn)尤其是房地產(chǎn)、股市過(guò)熱，短期內(nèi)的資產(chǎn)價(jià)格過(guò)旺，于是形成高危泡沫、然后破滅，形成經(jīng)濟(jì)崩潰。此外，應(yīng)采取措施制定相關(guān)專業(yè)法律法規(guī)，對(duì)金融經(jīng)濟(jì)泡沫進(jìn)行約束。目前由于沒(méi)有相關(guān)重要的經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)制度對(duì)經(jīng)濟(jì)泡沫形成嚴(yán)厲震懾，在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的同時(shí)，國(guó)家應(yīng)對(duì)金融經(jīng)濟(jì)的約束給予一定的自由度，使金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展有張有弛。
三、結(jié)語(yǔ)
1.1金融機(jī)構(gòu)所帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題
通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)提升金融服務(wù)的水平，以此防水來(lái)逐漸實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全金融服務(wù)，在當(dāng)前環(huán)境下來(lái)說(shuō)是金融部門有效進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的重要渠道。所以，當(dāng)前國(guó)外的很多網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商都開(kāi)始對(duì)網(wǎng)絡(luò)這一個(gè)多元化的空間展開(kāi)研究和開(kāi)發(fā)，希望能夠?yàn)橛脩籼峁└玫姆?wù)。而信息技術(shù)在我國(guó)應(yīng)用的最早的和最好的行業(yè)便是金融行業(yè)，各個(gè)金融行業(yè)都具備自己的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)特色。而各個(gè)銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和儲(chǔ)存對(duì)國(guó)家的金融安全問(wèn)題產(chǎn)生了一定的影響，導(dǎo)致銀行和客戶之間因?yàn)榻换ニa(chǎn)生的金融信息成為了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)安全當(dāng)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。通常而言，客戶無(wú)論是在銀行繳納各種費(fèi)用還是在銀行開(kāi)戶，對(duì)于客戶的歷史數(shù)據(jù)和資料，銀行都能夠查出相關(guān)的信息。然而，最近這些年在民間金融業(yè)務(wù)不斷的展開(kāi)的前提下，很多客戶的信息便開(kāi)始被非法搜索并綜合起來(lái)。舉例來(lái)說(shuō)，近段時(shí)間，很多報(bào)道都披露，某某銀行的用戶信息和資料都出現(xiàn)了泄露，當(dāng)然造成這種情況的原因也很簡(jiǎn)單，主要是銀行內(nèi)部人員的非法倒賣和高技術(shù)網(wǎng)絡(luò)黑手利用漏洞進(jìn)行非法盜取。所以，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理一日規(guī)范化和嚴(yán)格的今天，網(wǎng)絡(luò)漏洞為金融客戶帶來(lái)了重大的威脅。
1.2釣魚(yú)網(wǎng)站為金融信息的安全帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)信息的不斷發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)都在不斷成熟。在這種背景下，通過(guò)百度、谷歌等搜索引擎就可以了解到一定的用戶信息，因?yàn)樵诋?dāng)前的環(huán)境下，很多人都習(xí)慣于借助各種搜索引擎來(lái)對(duì)各種特定的金融信息加以了解。因此也就有人利用這些系統(tǒng)當(dāng)中存在的漏洞來(lái)對(duì)客戶的一些金融信息和金融資料加以盜取，或者是做成釣魚(yú)網(wǎng)站。所謂的釣魚(yú)網(wǎng)站是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以某種特定的方式在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行信息的，通過(guò)某些具有吸引力的信息來(lái)誘導(dǎo)用戶加以訪問(wèn)，以此方式來(lái)對(duì)用戶重要的個(gè)人信息逐條盜取，最后再對(duì)客戶進(jìn)行各項(xiàng)敲詐活動(dòng)，這為廣大網(wǎng)民的安全上網(wǎng)和個(gè)人利益造成了非常嚴(yán)重的損害。雖然說(shuō)釣魚(yú)網(wǎng)站的技術(shù)含量很低，但是其門檻也很低，通常而言也很難識(shí)別，這對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了很嚴(yán)重的影響。從我國(guó)反釣魚(yú)網(wǎng)站聯(lián)盟在2014年6月的釣魚(yú)網(wǎng)站處理簡(jiǎn)報(bào)上看，截止到2014年6月份，聯(lián)盟共計(jì)處理了釣魚(yú)網(wǎng)站8186個(gè)，累計(jì)認(rèn)定并處理釣魚(yú)網(wǎng)站192914個(gè)。從中分析可以得出，電子商務(wù)和金融證券類的通信安全問(wèn)題依然是主要問(wèn)題，隨著“網(wǎng)銀”的不斷普及，金融信息泄露等事件而造成的用戶財(cái)產(chǎn)損失將會(huì)成為威脅網(wǎng)絡(luò)金融體系的主要問(wèn)題。
2網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融安全防范探究
2.1金融機(jī)構(gòu)信息安全保障機(jī)制的構(gòu)建
在當(dāng)前，我們將政策性銀行、大型商業(yè)銀行和股份制銀行作為銀行業(yè)的金融信息集散中心，防范金融機(jī)構(gòu)信息泄露是金融安全防范的重點(diǎn)問(wèn)題，其根本在于對(duì)其安全保障機(jī)制加以完善。對(duì)金融信息的安全保障機(jī)制做出完善，需要建立在金融信息安全政策和安全標(biāo)準(zhǔn)的前提之下，對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信息安全管理機(jī)制做出規(guī)范和調(diào)整，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新信息安全技術(shù)和信息安全運(yùn)行機(jī)制。因?yàn)楦鞣N因素的影響，很多中小型的金融機(jī)構(gòu)在在金融安全管理方面一直都存在著諸多的問(wèn)題。所以對(duì)于中小型金融機(jī)構(gòu)而言，需要構(gòu)建出一個(gè)合理的管理手段和技術(shù)手段相結(jié)合的度層次、全方位信息安全防范體系。這樣才能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)的發(fā)展提供必要的信息化基礎(chǔ)保障。所以在對(duì)中小型金融機(jī)構(gòu)信息安全保障機(jī)構(gòu)進(jìn)行構(gòu)建的時(shí)候需要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)做法加以參考，要重視從聯(lián)合結(jié)構(gòu)和外包服務(wù)等層面來(lái)對(duì)相關(guān)問(wèn)題做出思考。
2.2健全金融機(jī)構(gòu)的信息安全服務(wù)體系
總管金融信息網(wǎng)絡(luò)的傳播途徑，信息安全隱患主要是因?yàn)榻换ミ^(guò)程中對(duì)信息的非法索取有關(guān)，此外通過(guò)客戶端進(jìn)行身份識(shí)別、通過(guò)數(shù)字簽名、密鑰管理、終端病毒和訪問(wèn)權(quán)限等也能夠在技術(shù)層面上對(duì)相關(guān)客戶的信息資料加以盜取。所以在這些方面進(jìn)行有效的保障是彌補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)缺陷的主要環(huán)節(jié)。按照人們的常規(guī)思維來(lái)講，只有開(kāi)發(fā)出先進(jìn)的金融安全技術(shù)才能夠更好地對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)做出防范，而現(xiàn)階段對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信息安全的防范技術(shù)主要是通過(guò)相關(guān)的技術(shù)隔離和技術(shù)加密來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)字簽名的相關(guān)內(nèi)容。所以金融服務(wù)濟(jì)公應(yīng)該重視在技術(shù)上對(duì)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)體系做出防范，適當(dāng)?shù)臅r(shí)候需要提供相關(guān)的軟件升級(jí)服務(wù)，進(jìn)行更為嚴(yán)格保密的加密和相關(guān)的數(shù)字簽名服務(wù)。只有這樣才能夠通過(guò)信息備份和信息回復(fù)來(lái)使相關(guān)的安全技術(shù)得到認(rèn)證，這對(duì)于客戶本人而諾言，具有很高的保護(hù)效果，能夠幫助客戶提供對(duì)金融信息風(fēng)險(xiǎn)防范的識(shí)別，進(jìn)而更好地杜絕可能造成用戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)源為用戶帶來(lái)的危害。
3結(jié)語(yǔ)
(一)統(tǒng)一存款準(zhǔn)備資金政策
統(tǒng)一存款準(zhǔn)備資金政策導(dǎo)致的直接結(jié)果就是區(qū)域貨幣分布不均。對(duì)于經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)而言，其貨幣乘數(shù)較低，因此在統(tǒng)一存款準(zhǔn)備資金政策的算法下落后地區(qū)非配到的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)地區(qū)。缺少資金支持就無(wú)法進(jìn)行當(dāng)?shù)卣猩桃Y以及各項(xiàng)基礎(chǔ)建設(shè)，對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)而言無(wú)疑是雪上加霜。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)本就有能力進(jìn)行自建，再加上大量的貨幣被分配到這里，其建設(shè)發(fā)展的空間被進(jìn)一步擴(kuò)大，此消彼長(zhǎng)的建設(shè)方式不斷拉大地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不平衡。
(二)再貼現(xiàn)政策
就目前我國(guó)再貼現(xiàn)政策而言仍舊不夠完善，使用的仍舊是相同的利率政策。因此在發(fā)展過(guò)程中具有明顯的區(qū)域性。我國(guó)的票據(jù)難以實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)的同化，很多時(shí)候難以發(fā)揮票據(jù)的一些基本功能，例如票據(jù)的融資功能等。票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展受到嚴(yán)重的阻礙，尤其是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的地區(qū)這種想象尤為明顯。經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)難以實(shí)現(xiàn)融資，經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及市場(chǎng)發(fā)展受到阻礙，造成經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展緩慢。
(三)金融機(jī)構(gòu)分布不均
金融機(jī)構(gòu)主要指銀行（國(guó)有銀行、地方銀行、外資銀行、信用社、政策性銀行等），現(xiàn)實(shí)生活中可以發(fā)現(xiàn)，在東部發(fā)達(dá)地區(qū)銀行遍布，銀行種類多，數(shù)量也多。而在西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)只能在一些大城市中心地帶看到銀行分布。金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量決定了當(dāng)?shù)氐娜谫Y能力，由此可見(jiàn)，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的融資能力明顯高于西部地區(qū)，企業(yè)發(fā)展以及地區(qū)建設(shè)上的差異被進(jìn)一步放大。通常情況下，股份制商業(yè)銀行的主要職責(zé)就是給當(dāng)?shù)仄髽I(yè)以及地區(qū)建設(shè)提供一定的資金支持，缺少銀行的支持，對(duì)自建能力較弱的西部地區(qū)而言想要獲得經(jīng)濟(jì)上的飛速發(fā)展明顯不太實(shí)際。
二、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)策略
(一)在經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域建立金融組織體系
基于原先統(tǒng)一的金融政策造成經(jīng)濟(jì)水平的區(qū)域差異，為促進(jìn)落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)必須針對(duì)性制定區(qū)域金融政策，以此帶動(dòng)落后區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平差異。重視經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融體系建設(shè)，加強(qiáng)政策性金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，投入大量政策性資金。例如我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平比較落后的西部地區(qū)，國(guó)家應(yīng)該頒布區(qū)域性金融政策，首先明確當(dāng)?shù)卣咝糟y行的首要職責(zé)。政策性銀行的資金應(yīng)該被主要應(yīng)用與區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)，包括西部地區(qū)的公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，政策性銀行應(yīng)該為地區(qū)預(yù)留相當(dāng)一部分的建設(shè)資金共當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域建設(shè)，保證西部地區(qū)發(fā)展的基礎(chǔ)資金。在西部地區(qū)建立專屬于當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)，旨在為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平的發(fā)展提供資金服務(wù)。例如一些當(dāng)?shù)氐拈_(kāi)發(fā)銀行或者投資金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行融資，保證穩(wěn)定的資金支持，加速當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。
(二)完善經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融市場(chǎng)體系
落后區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平建設(shè)不僅要為當(dāng)?shù)亟ｉT的金融組織體系，還需要不斷完善發(fā)展，組建統(tǒng)一的金融市場(chǎng)，以此帶動(dòng)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)水平的提高，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平的不斷提升。東西部經(jīng)濟(jì)水平差異的出現(xiàn)原因之一就是金融市場(chǎng)的分割，在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得成效后國(guó)家有能力統(tǒng)一金融市場(chǎng)，以此帶動(dòng)西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，降低東西部經(jīng)濟(jì)水平的差異。通過(guò)金融市場(chǎng)統(tǒng)一促進(jìn)東部資金流入西部，在東部資金日益飽和的情況下實(shí)現(xiàn)資金在西部的有效利用。統(tǒng)一金融市場(chǎng)后還要在西部構(gòu)建區(qū)域金融市場(chǎng)，提高當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的層次性，從而根據(jù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)層次的不同為其提供相應(yīng)的資金支持，加速當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)。
(三)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融調(diào)控體系的構(gòu)建
加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融調(diào)控體系的構(gòu)建有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，在宏觀上掌控經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，有助于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中央加大對(duì)銀行的宏觀調(diào)控，有助于中央根據(jù)區(qū)域發(fā)展的市局需求分配資金。另外中央可以經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域的利率、貼現(xiàn)率等進(jìn)行宏觀調(diào)控，以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外在不同地區(qū)實(shí)行不同的存款準(zhǔn)備資金政策，增加經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域的貨幣分配量，保證其經(jīng)濟(jì)水平建設(shè)有一定的資金支持。例如我國(guó)目前可以根據(jù)地區(qū)的不同按照西部、中部、東部等實(shí)行不同的存款準(zhǔn)備資金政策，加強(qiáng)西部以及中部地區(qū)建設(shè)。
三、結(jié)束語(yǔ)
1.1制度變遷模式的影響因素
制度變遷模式主要包括強(qiáng)制性與誘致性變遷制度。前者是以國(guó)家為主體的制度模式，農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的不協(xié)調(diào)很大程度是政府強(qiáng)制供給的結(jié)果。這種制度模式下信息具有滯后性，是創(chuàng)新率以及有效性低的表現(xiàn)，受到外部因素環(huán)境影響時(shí)，很容易造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)癱瘓的情況，在過(guò)去的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體系模式下經(jīng)這種制度模式被廣為使用。另外一種誘致性制度一般指企業(yè)或個(gè)人自行組織和實(shí)行，經(jīng)過(guò)國(guó)家確認(rèn)的制度模式，制度的彈性有效率比較高，創(chuàng)新成本比較低。改革開(kāi)放以后，誘致性制度模式開(kāi)始用于城鄉(xiāng)企業(yè)之中，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。金融體系的不完善抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，主要原因在于農(nóng)村金融制度以政府行為為主導(dǎo)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏自主性，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立、農(nóng)村信用社的改革等。因此在金融制度不完善的情況下，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也受到很大影響。
1.2制度創(chuàng)新環(huán)境的影響
制度的不斷完善以制度的創(chuàng)新環(huán)境為前提，創(chuàng)新環(huán)境中最有效的制度便是創(chuàng)新激勵(lì)制，農(nóng)村金融體制與經(jīng)濟(jì)制度創(chuàng)新不協(xié)調(diào)的重要原因就在于農(nóng)村金融制度中缺乏激勵(lì)機(jī)制?，F(xiàn)階段國(guó)家的金融管制一直比較嚴(yán)格，尤其對(duì)民間金融不認(rèn)可，因?yàn)樗鼪](méi)有法律地位，所以經(jīng)常以打擊的手段將其抹殺，導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性。另外對(duì)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新需要太多的成本，新制度體系代替舊制度過(guò)程中，會(huì)影響到很多政府部門以及金融組織的利益，所以在沒(méi)有健全的制度保障下，制度的創(chuàng)新改革很難得到支持。同時(shí)農(nóng)戶的創(chuàng)新能力也沒(méi)有得到重視，沒(méi)有完善的制度體系來(lái)保障農(nóng)民的實(shí)際話語(yǔ)權(quán)，所以在金融制度完善過(guò)程中很難發(fā)揮作用。
2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融不協(xié)調(diào)發(fā)展的制度分析
2.1信用制度分析
制約金融發(fā)展的因素很大程度上來(lái)源于信用，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，金融信用體系一直不夠完善，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?，F(xiàn)階段農(nóng)村的企業(yè)信用體系與個(gè)人信用體系不健全，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)企業(yè)及個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)做出信用的評(píng)估。另外農(nóng)村獲取消息的渠道過(guò)于狹窄，經(jīng)濟(jì)信息開(kāi)放的程度很低，企業(yè)及個(gè)人在信息量掌握方面都很欠缺。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法合理地分析農(nóng)村企業(yè)及個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。
2.2法律制度的分析
從一定程度上分析，我國(guó)農(nóng)村金融主體在法律法規(guī)體系中缺乏制度保障，如產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)等。金融債券方面很沒(méi)有明確的法律法規(guī)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得不到有效的法律保障，嚴(yán)重阻礙了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
2.3監(jiān)管制度的分析
農(nóng)村的金融監(jiān)管缺乏完善的法律法規(guī)體系，很多金融監(jiān)管的法律法規(guī)是為內(nèi)部利益以及監(jiān)管權(quán)利服務(wù)的，忽視了農(nóng)村金融需求主體的利益，另外現(xiàn)階段的正規(guī)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及非正規(guī)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都缺乏健全的規(guī)范體系，大多以無(wú)序化的方式進(jìn)行管理，導(dǎo)致監(jiān)管不能真正落到實(shí)處，農(nóng)村金融方面問(wèn)題日趨增多。
2.4中介制度的分析
當(dāng)前農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在企業(yè)和個(gè)人的貸款方面，很多個(gè)體企業(yè)中存在做假賬、虛假報(bào)稅等現(xiàn)象，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)很難了解企業(yè)的實(shí)際情況，對(duì)個(gè)人貸款用方面也難把握，加之中介機(jī)構(gòu)的虛假審計(jì)信息頻頻出現(xiàn)等，使農(nóng)村金融制度的完善受到很大阻礙。
3農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不協(xié)調(diào)發(fā)展的措施
3.1建立健全信用體系
農(nóng)村金融體制的完善需要加強(qiáng)企業(yè)與個(gè)人的信息統(tǒng)計(jì)，并利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行信息儲(chǔ)存與傳遞，保證金融機(jī)構(gòu)與金融需求者的信息溝通。此外必須要采取責(zé)任制與獎(jiǎng)懲制，使每個(gè)部門嚴(yán)格執(zhí)法，減少金融生活中的失信現(xiàn)象。
3.2創(chuàng)造農(nóng)村金融法律環(huán)境
現(xiàn)階段農(nóng)村企業(yè)及個(gè)人必須擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的束縛，將自身融入新的經(jīng)濟(jì)體制模式下。法律法規(guī)體系需要不斷完善，明確企業(yè)和個(gè)人的權(quán)利、義務(wù)及利益。同時(shí)農(nóng)村信貸金融機(jī)構(gòu)也需要不斷健全法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。
3.3完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度與中介制度
農(nóng)村金融監(jiān)管方式需要逐步調(diào)整，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，以現(xiàn)代化方式和理念進(jìn)行金融管理，主動(dòng)采取風(fēng)險(xiǎn)控制與防范的措施，將監(jiān)管工作做到透明化，使監(jiān)管制度更加完善。此外對(duì)于農(nóng)村金融的中介機(jī)構(gòu)，需要逐漸轉(zhuǎn)變意識(shí)，使整個(gè)行業(yè)向市場(chǎng)化以及競(jìng)爭(zhēng)化方向邁進(jìn)，以相關(guān)的政策規(guī)范引導(dǎo)中介機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平。同時(shí)要多引進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家的金融管理經(jīng)驗(yàn)及組織形式，完善農(nóng)村金融中介制度。
4結(jié)論
本文通過(guò)對(duì)山西省金融支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的典型實(shí)證分析，針對(duì)當(dāng)前資源型地區(qū)金融支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問(wèn)題，從政策層面探討在新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)背景下，適應(yīng)發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的要求，應(yīng)建立怎樣的金融政策支持體系和金融資源配置機(jī)制。
山西省屬于典型的資源型地區(qū)，全省煤炭產(chǎn)量占全國(guó)的1/4以上，焦炭產(chǎn)量占全國(guó)的40%，與煤炭關(guān)聯(lián)建立起來(lái)的煤炭、焦炭、冶金、電力等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占到全省工業(yè)產(chǎn)值的80%，提供的財(cái)政收入占到全省的一半以上。本文通過(guò)對(duì)山西省金融支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的典型實(shí)證分析，針對(duì)當(dāng)前資源型地區(qū)金融支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問(wèn)題，從政策層面探討在新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)背景下，適應(yīng)發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的要求，應(yīng)建立怎樣的金融政策支持體系和金融資源配置機(jī)制。
2006年5月，人民銀行太原中心支行與山西省環(huán)保局聯(lián)合出臺(tái)"停貸治污"政策，在限制污染企業(yè)授信上取得了很好的效果。如對(duì)呂梁、孝義市等27個(gè)焦化項(xiàng)目發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示后，各家銀行立即停止了對(duì)相關(guān)企業(yè)的貸款，在全省起到了很強(qiáng)的警示作用。2006年，全省有500多家污染企業(yè)由于達(dá)不到環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，貸款申請(qǐng)被拒絕；還有50多家企業(yè)按照環(huán)保部門的要求，投入資金添置環(huán)保設(shè)施，在達(dá)到環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)后，其貸款申請(qǐng)得到了銀行的批準(zhǔn)。最近，省環(huán)保局又開(kāi)列了117家污染企業(yè)名單。對(duì)此，人民銀行太原中心支行已要求金融機(jī)構(gòu)，立即停止向其發(fā)放新貸款，并對(duì)原有貸款進(jìn)行清收。同時(shí)，山西各市人民銀行中心支行都分別出臺(tái)了金融支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，大力支持煤炭產(chǎn)業(yè)鏈、煤化工、環(huán)境治理、高新技術(shù)工業(yè)園區(qū)等循環(huán)產(chǎn)業(yè)的工程建設(shè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)。
金融機(jī)構(gòu)在給予重點(diǎn)企業(yè)、項(xiàng)目貸款優(yōu)惠利率政策，加大信貸投入力度，創(chuàng)新金融服務(wù)手段和方式，提高金融服務(wù)支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量和水平的同時(shí)，還面臨的著許多問(wèn)題。
其一，循環(huán)經(jīng)濟(jì)資金投入仍顯不足，缺口較大。如大同市3個(gè)全省循環(huán)經(jīng)濟(jì)示范園區(qū)（塔山工業(yè)園區(qū)、大同醫(yī)藥工業(yè)園區(qū)、陽(yáng)高龍泉工業(yè)園區(qū)），共計(jì)93個(gè)核心項(xiàng)目，總投資近350億元，其中計(jì)劃企業(yè)自籌92億元，約占26.5%，需融資258億元，占全部投資的74.5%。呂梁市柳林縣高紅工業(yè)園區(qū)承載7個(gè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，總投資需112.9億元，其中企業(yè)自籌資金64.9億元，后期工程尚需資金48億元。
其二，缺乏金融支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的專門政策。循環(huán)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目大多具有建設(shè)周期長(zhǎng)、資金需求量大、社會(huì)效益明顯的特點(diǎn)。目前，環(huán)保、稅務(wù)等部門多采用費(fèi)用返還、所得稅抵扣、增值稅免征等方式對(duì)企業(yè)發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目給予支持，但對(duì)金融部門支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的財(cái)政貼息等補(bǔ)償政策，在一定程度上影響了金融部門支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性，容易形成在循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持上的商業(yè)信貸缺位。
其三，循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資機(jī)制還不健全。目前，山西支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融手段相對(duì)單一，主要是依靠銀行加大對(duì)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸投入，給予利率優(yōu)惠，以及限制對(duì)污染企業(yè)的授信等間接金融手段，為循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供股票市場(chǎng)融資、債券市場(chǎng)融資、基金市場(chǎng)融資和開(kāi)發(fā)性金融支持的力度不夠。如循環(huán)經(jīng)濟(jì)企業(yè)上市融資發(fā)行債權(quán)還比較困難，沒(méi)有相關(guān)的優(yōu)惠政策予以扶持，還沒(méi)有設(shè)立專門用于循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)投資基金，政策性、開(kāi)發(fā)性金融支持還沒(méi)有對(duì)循環(huán)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)項(xiàng)目長(zhǎng)期建設(shè)過(guò)程中的商業(yè)信貸缺位形成有力補(bǔ)充等。
其四，金融機(jī)構(gòu)放貸"短期化"行為明顯，導(dǎo)致循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈啟動(dòng)難。循環(huán)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)與發(fā)展，需要大量的基礎(chǔ)設(shè)施工程投資，且要經(jīng)歷較長(zhǎng)的時(shí)間周期。但目前，金融機(jī)構(gòu)信貸投放的短期行為日益明顯，企業(yè)難以獲取長(zhǎng)期、穩(wěn)定的資金支持來(lái)啟動(dòng)和完善產(chǎn)業(yè)循環(huán)的各個(gè)環(huán)節(jié)。
其五，金融機(jī)構(gòu)支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)單一，影響了新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。從山西全省情況看，金融機(jī)構(gòu)支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還主要集中在傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上，而對(duì)新興產(chǎn)業(yè)以及科技含量高的行業(yè)涉足較少，對(duì)能源的綜合開(kāi)采率和回收利用率還略顯低下。
對(duì)于這些問(wèn)題，筆者建議，必須加強(qiáng)中央銀行宏觀調(diào)控和政策支持。為鼓勵(lì)和支持資源型地區(qū)優(yōu)先發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)，中央銀行應(yīng)充分發(fā)揮宏觀調(diào)控職能，制定和出臺(tái)相關(guān)政策，為資源型地區(qū)發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)提供政策支持?？梢钥紤]逐步探索實(shí)行結(jié)構(gòu)性的差別利率政策，嚴(yán)格實(shí)行扶優(yōu)限劣措施，對(duì)科技、環(huán)保等可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)實(shí)行低利率政策，確保綠色、環(huán)保企業(yè)發(fā)展的資金需求。同時(shí)將支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)的因素納入商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)機(jī)制，使之成為評(píng)價(jià)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的重要因素，激發(fā)商業(yè)信貸支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。中央銀行分支機(jī)構(gòu)在傳導(dǎo)宏觀貨幣信貸政策時(shí)，應(yīng)注意多與地方政府溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)了解轄區(qū)內(nèi)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和相關(guān)資金需求，通過(guò)"窗口指導(dǎo)"向轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推介循環(huán)經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，并通過(guò)制定相應(yīng)的信貸考評(píng)辦法、地區(qū)信貸工作指導(dǎo)意見(jiàn)等方式，鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的信貸資金投入。
建立和完善循環(huán)經(jīng)濟(jì)非銀行融資支持機(jī)制
一是證券監(jiān)督管理部門應(yīng)優(yōu)先支持符合發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)上市融資，優(yōu)先支持符合發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)要求的上市公司增發(fā)新股和配股，優(yōu)先核準(zhǔn)符合發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)和建設(shè)項(xiàng)目發(fā)行債券，鼓勵(lì)和支持發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的企業(yè)發(fā)行資產(chǎn)支持證券籌集資金，鼓勵(lì)和支持在發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)方面優(yōu)勢(shì)突出的企業(yè)通過(guò)收購(gòu)兼并迅速做大做強(qiáng)。
二是保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在對(duì)循環(huán)農(nóng)業(yè)開(kāi)辦傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，開(kāi)展涉及循環(huán)經(jīng)濟(jì)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)及人身意外傷害險(xiǎn)等商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
三是加大開(kāi)發(fā)性金融對(duì)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。通過(guò)低息貸款、無(wú)息貸款、延長(zhǎng)信貸周期、優(yōu)先貸款等方式，彌補(bǔ)循環(huán)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)項(xiàng)目長(zhǎng)期建設(shè)過(guò)程中商業(yè)信貸缺位的問(wèn)題。四是充分發(fā)揮現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)投資基金對(duì)支持和促進(jìn)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，調(diào)動(dòng)產(chǎn)業(yè)投資基金優(yōu)先選擇發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的企業(yè)和項(xiàng)目的積極性，促進(jìn)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
1．是增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)調(diào)整共同發(fā)展國(guó)際金融危機(jī)時(shí)期保持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段就是進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，這也成為我國(guó)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，提高經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的兩個(gè)重要調(diào)整目標(biāo)。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)任務(wù)需要針對(duì)這兩種目標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)一的努力，在保證經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，極推動(dòng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)調(diào)整在關(guān)系處理等問(wèn)題上能夠保持一致，同時(shí)針對(duì)不同地方出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)調(diào)整之間的矛盾，要正確看待，要重點(diǎn)研究保持增長(zhǎng)速度的因素，并且對(duì)其進(jìn)行最為合理的開(kāi)發(fā)和利用。
2．降低政府行政過(guò)程中對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的干擾國(guó)際金融危機(jī)帶給了世界經(jīng)濟(jì)十分劇烈的沖擊，這使世界各國(guó)的很多政府都針對(duì)其進(jìn)行強(qiáng)有力的調(diào)控手段，并且將國(guó)際金融為作為主要問(wèn)題來(lái)抓，同時(shí)針對(duì)金融危機(jī)所帶來(lái)的影響進(jìn)行救助。但是在解決金融危機(jī)的過(guò)程中出現(xiàn)了很多對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)影響，包攬了較多的問(wèn)題。
二、將科技創(chuàng)新作為發(fā)展和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的主體
經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)需要有多種生產(chǎn)要素的投入，是主要依靠物質(zhì)資源要素的消耗還是主要靠科技進(jìn)步、勞動(dòng)者素質(zhì)的提高的管理創(chuàng)新來(lái)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，由此就形成了兩種不同的發(fā)展路徑。以往我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的背后，是物質(zhì)資源、能源和勞動(dòng)力的巨大消耗，事實(shí)已充分證明，這種靠資源消耗的發(fā)展不可持續(xù)，必須對(duì)生產(chǎn)要素的投入結(jié)構(gòu)進(jìn)行堅(jiān)決調(diào)整和轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型方向是走中國(guó)特色的自主創(chuàng)新之路，由要素投入推動(dòng)型發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍紕?chuàng)新推動(dòng)型發(fā)展，這是實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體轉(zhuǎn)型必由之路。
三、結(jié)束語(yǔ)
我國(guó)的證券市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中，缺少相應(yīng)的制度約束，存在較多市場(chǎng)欺詐和內(nèi)部交易等不法行為，在市場(chǎng)操控、利益保障和信息紕漏等方面都需要進(jìn)行完善證券市場(chǎng)制度。我國(guó)的證券市場(chǎng)指數(shù)受到較大的政策影響，長(zhǎng)期在低位徘徊，行情的漲跌并不能充分反映出我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。許多的投資者并沒(méi)有獲得合理收益，企業(yè)債市場(chǎng)的滯后發(fā)展，造成證券市場(chǎng)緩慢的發(fā)展速度。許多民營(yíng)企業(yè)并不能滿足上市條件，又無(wú)法獲得金融機(jī)構(gòu)的資金支持，只能依靠長(zhǎng)期的企業(yè)資金積累和民間融資，不利于企業(yè)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略制定和證據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展。
二、我國(guó)金融市場(chǎng)不完善對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響
隨著改革開(kāi)放進(jìn)程的不斷深入，我國(guó)始終保持著高速的增長(zhǎng)速度，但經(jīng)濟(jì)總量在快速增長(zhǎng)的過(guò)程，也出現(xiàn)許多嚴(yán)重問(wèn)題。受到國(guó)際金融危機(jī)的影響，進(jìn)一步加劇了我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)內(nèi)外失衡現(xiàn)象，儲(chǔ)蓄和投資出現(xiàn)失衡，不協(xié)調(diào)的投資和消費(fèi)環(huán)節(jié)，造成了高儲(chǔ)蓄、高投資和低消費(fèi)的內(nèi)部失衡。而國(guó)際收支的增強(qiáng)，提高了國(guó)民儲(chǔ)蓄率和投資率，而消費(fèi)水平卻始終較低。我國(guó)采取宏觀調(diào)控措施擴(kuò)大內(nèi)需，讓消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，加強(qiáng)居民的消費(fèi)水平，但并沒(méi)有取得相應(yīng)成效，嚴(yán)重失衡的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)無(wú)法保持穩(wěn)定發(fā)展。而我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡的主要原因在于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不完善，政府對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)度干預(yù)，沒(méi)有完全發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)資源的配置作用。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也受到金融市場(chǎng)的重要影響，金融市場(chǎng)的完善關(guān)系著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整進(jìn)程。通過(guò)完善金融市場(chǎng)能夠加強(qiáng)金融發(fā)展水平，提高資金的流動(dòng)性，分散控制風(fēng)險(xiǎn)，降低企業(yè)的融資成本，增加資本的使用效率，完善儲(chǔ)蓄與投資的轉(zhuǎn)換機(jī)制，有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
（一）高儲(chǔ)蓄隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)居民收入水平也得到相應(yīng)提高，人們加強(qiáng)了資金的保值增值意識(shí)，更愿將資金投入到金融市場(chǎng)中，獲取更高的經(jīng)濟(jì)效益。分析我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)程，不完善的金融制度導(dǎo)致金融市場(chǎng)高風(fēng)險(xiǎn)、低收入的特點(diǎn)，大量的內(nèi)部交易和市場(chǎng)欺詐現(xiàn)象，使得居民更傾向于將資金存入銀行，推高了我國(guó)的儲(chǔ)蓄總量。
（二）高投資自改革開(kāi)放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)作為各地的發(fā)展中心，強(qiáng)烈的經(jīng)濟(jì)發(fā)展愿望與低成本生產(chǎn)資料相結(jié)合，提供了投資所需條件，而我國(guó)利率并沒(méi)有完全市場(chǎng)化，資金定價(jià)沒(méi)有反映資金供求的實(shí)際情況。并且受到資本市場(chǎng)功能定位偏失的影響，許多行業(yè)出現(xiàn)投資嚴(yán)重過(guò)?，F(xiàn)象，國(guó)有企業(yè)的投資擴(kuò)張速度極快，造成了我國(guó)投資結(jié)構(gòu)失衡。
（三）低消費(fèi)收入水平是消費(fèi)的決定因素，中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，使得居民工資收入無(wú)法增加，中小企業(yè)往往通過(guò)高留存、低工資的手段進(jìn)行資金積累，企業(yè)收入和居民收入的差距進(jìn)一步加大，導(dǎo)致我國(guó)居民收入增長(zhǎng)緩慢。而不發(fā)達(dá)的今日融市場(chǎng)，也使得居民很難獲取財(cái)產(chǎn)性收入，我國(guó)個(gè)人貸款和消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展并不能滿足居民的消費(fèi)需求。而金融市場(chǎng)不均衡的分布現(xiàn)象，也使得農(nóng)村居民的消費(fèi)需求無(wú)法享受城市居民的相同金融支持。
三、結(jié)語(yǔ)
整個(gè)世界范圍的經(jīng)濟(jì)發(fā)展無(wú)疑會(huì)存在著差異不同，各國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的差異是各種各樣的，所以這就給金融監(jiān)管帶來(lái)了很多挑戰(zhàn)，還有一些負(fù)面的影響，針對(duì)此問(wèn)題，必須展開(kāi)全面普及的金融監(jiān)管力度，加強(qiáng)各國(guó)之間的合作，協(xié)調(diào)好各國(guó)經(jīng)濟(jì)的來(lái)往和利益往來(lái)，積極交流新思想和新問(wèn)題。由于當(dāng)今國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展中不受任何一個(gè)國(guó)家貨幣的約束，其是一個(gè)較為獨(dú)立的市場(chǎng)，在這種形勢(shì)下必須強(qiáng)化各國(guó)之間的金融監(jiān)管與協(xié)調(diào)，不然的話，一旦出現(xiàn)金融問(wèn)題，極易導(dǎo)致國(guó)際金融危機(jī)或者金融動(dòng)蕩，從而造成整個(gè)國(guó)際金融環(huán)境不穩(wěn)定的狀況，基于金融危機(jī)的影響性與威脅性，應(yīng)對(duì)國(guó)際金融環(huán)境進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及工作人員積極面對(duì)金融問(wèn)題，不斷優(yōu)化當(dāng)今國(guó)際金融環(huán)境，從而促進(jìn)各國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，可以說(shuō)國(guó)際金融監(jiān)管是提高國(guó)際綜合實(shí)力，帶動(dòng)各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措，對(duì)各國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的積極意義。
二、金融監(jiān)管國(guó)際化趨勢(shì)研究
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融的未來(lái)發(fā)展也逐漸趨向于全球化，這是一種發(fā)展的必然，這把雙刃劍的存在對(duì)于世界范圍內(nèi)的金融發(fā)展既有著優(yōu)勢(shì)同時(shí)也存在著不可忽視的消極影響。從積極角度來(lái)看，金融監(jiān)管趨于全球化，能夠提高各個(gè)國(guó)家的生產(chǎn)力，確保資金的穩(wěn)定流通，提高資金利用率，對(duì)國(guó)際投資及貿(mào)易發(fā)展都有重要的促進(jìn)作用，實(shí)施的好能夠快速推動(dòng)金融產(chǎn)品的大力開(kāi)發(fā)，促使金融產(chǎn)品不斷在實(shí)踐中得以創(chuàng)新。并且合理的金融監(jiān)管可以使各國(guó)金融機(jī)構(gòu)之間形成良性競(jìng)爭(zhēng)，為各個(gè)國(guó)家的金融發(fā)展提供國(guó)際化平臺(tái)，從而不斷完善與健全各國(guó)金融體制，強(qiáng)化各個(gè)國(guó)家的金融業(yè)務(wù)交流。從消極角度來(lái)看，實(shí)施國(guó)際金融監(jiān)管，加大了各國(guó)金融政策自主性的難度，從而使各個(gè)國(guó)家的金融經(jīng)濟(jì)安全面臨一定的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)。比如在金融監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)有些發(fā)展中國(guó)家在金融活動(dòng)中沒(méi)有認(rèn)清自身所處的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境及本國(guó)國(guó)情，從而做出一些不切實(shí)際且不符合本國(guó)國(guó)情的金融政策，有些國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)的開(kāi)放時(shí)間過(guò)早，且對(duì)金融經(jīng)濟(jì)管制較為放松，這樣會(huì)導(dǎo)致金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展不穩(wěn)定等狀況，增大了泡沫經(jīng)濟(jì)的成分。任何事物的發(fā)展都不是一帆風(fēng)順的，都是會(huì)出現(xiàn)各式各樣的問(wèn)題，當(dāng)下國(guó)際金融監(jiān)管的發(fā)展也是如此，不斷的出現(xiàn)各種問(wèn)題和難題，同時(shí)這些問(wèn)題也制約著國(guó)際金融監(jiān)管的效益。其問(wèn)題主要表現(xiàn)在三方面，首先，國(guó)際金融監(jiān)管主體具有復(fù)雜性，之所以說(shuō)其復(fù)雜是因?yàn)槠湓诒O(jiān)管過(guò)程中牽涉到各個(gè)國(guó)家及地區(qū)所有的金融監(jiān)管當(dāng)局、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及區(qū)域性、全球性金融組織。由此可見(jiàn)，需要進(jìn)行監(jiān)管的部門、人員及內(nèi)容較多，從而給國(guó)際金融監(jiān)管人員帶來(lái)了較大的難度。其次，國(guó)際金融監(jiān)管對(duì)象具有廣泛性，銀行機(jī)構(gòu)、非銀行機(jī)構(gòu)、金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)、證券市場(chǎng)等都屬于國(guó)際金融監(jiān)管的范疇。隨著國(guó)際金融市場(chǎng)參與者的不斷增多，其所產(chǎn)生的金融監(jiān)管對(duì)象也隨之增多，給金融監(jiān)管工作帶來(lái)了極大的難度。再者，國(guó)際金融監(jiān)管在工作執(zhí)行中易受利益制約，比如金融監(jiān)管工作人員在監(jiān)管過(guò)程中涉及到某個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)利益，那么就會(huì)遭到該國(guó)家的不認(rèn)同，在這種情況下國(guó)際金融監(jiān)管工作是無(wú)法正常開(kāi)展的，因此在國(guó)際金融監(jiān)管工作中要綜合考慮各個(gè)國(guó)家的基本國(guó)情及金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，從而有針對(duì)性的開(kāi)展國(guó)際金融監(jiān)管活動(dòng)，在金融監(jiān)管實(shí)踐活動(dòng)中不斷優(yōu)化國(guó)際金融環(huán)境，帶動(dòng)各個(gè)國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升各國(guó)綜合實(shí)力。
三、當(dāng)今國(guó)際金融監(jiān)管合作的形式研究
世界是一個(gè)大環(huán)境，存在著共性和差異性，在實(shí)施政策的提前環(huán)境、金融的制度、國(guó)際金融的監(jiān)管方式等方面存在著更加顯著的差異性。正是這些不同造就了國(guó)際金融監(jiān)管合作形式的多元化。國(guó)際金融監(jiān)管合作主要有兩種形式呈現(xiàn)，一種是規(guī)則性協(xié)調(diào)，另一種則是相機(jī)性協(xié)調(diào)。針對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的不同以及金融的制度和方式的不同，有效的應(yīng)用規(guī)則性協(xié)調(diào)這一方法可以有效的促進(jìn)各國(guó)之間經(jīng)濟(jì)的差異性發(fā)展。以此來(lái)規(guī)范各個(gè)國(guó)家對(duì)外開(kāi)放的金融政策，從而使各國(guó)之間在金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展中建立良好互助的合作關(guān)系。利用該方式形成的合作關(guān)系目的性十分明確，且具有連續(xù)性。而相機(jī)性協(xié)調(diào)形式則是利用一些不明文規(guī)定，同時(shí)根據(jù)國(guó)際金融經(jīng)濟(jì)變化趨勢(shì)及各個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際狀況，而后由國(guó)際金融監(jiān)管相關(guān)工作人員通過(guò)與各國(guó)協(xié)商的方式針對(duì)國(guó)際金融監(jiān)管中存在的某一特定問(wèn)題進(jìn)行分析，并制定切實(shí)可行的解決對(duì)策。在國(guó)際金融監(jiān)管合作中采用這種形式具有較強(qiáng)的時(shí)效性、靈活性與針對(duì)性，在一定程度上能夠合理改善國(guó)際金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題，從而不斷向國(guó)際金融監(jiān)管的目標(biāo)邁進(jìn)。由于各國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著差異性，所以必定存在著金融監(jiān)管合作的多少問(wèn)題，既合作頻率，從此點(diǎn)出發(fā)的話國(guó)際金融監(jiān)管被劃分為經(jīng)常性國(guó)際合作與臨時(shí)性國(guó)際合作兩個(gè)方面。國(guó)際金融監(jiān)管又存在著區(qū)域性這一特性，基于此點(diǎn)出發(fā)的話國(guó)際金融監(jiān)管被劃分出了四個(gè)部分，第一個(gè)是國(guó)際監(jiān)管的區(qū)域性協(xié)作，其次是國(guó)際金融的全球化協(xié)作，再次是國(guó)際金融的綜合協(xié)作，最后一個(gè)是國(guó)際金融的專門性協(xié)作。區(qū)域性國(guó)際監(jiān)管合作主要是指不同金融監(jiān)管主體在一定區(qū)域范圍內(nèi)共同進(jìn)行的多邊合作，比如說(shuō)歐盟為了各成員國(guó)在經(jīng)濟(jì)金融方面的利益發(fā)起的合作就屬于區(qū)域性國(guó)際金融合作。全球性國(guó)際金融合作主要是指不同金融監(jiān)管主體在全球范圍內(nèi)進(jìn)行的金融監(jiān)管合作，例如世界貨幣基金組織及貿(mào)易組織所發(fā)起的多邊金融經(jīng)濟(jì)合作。綜合性國(guó)際合作是指各個(gè)國(guó)家涉及金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展多個(gè)領(lǐng)域的國(guó)際合作，比如各個(gè)國(guó)家在銀行、保險(xiǎn)、證券、投資及金融等多個(gè)領(lǐng)域的相互交流。專門化金融監(jiān)管合作主要指金融監(jiān)管合作主體在某一特定金融領(lǐng)域內(nèi)的交流合作，一般情況下這種合作形式常用于銀行及投資方面。
四、當(dāng)今國(guó)際金融監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作的雙重作用
縱觀當(dāng)下國(guó)際金融監(jiān)管在世界范圍內(nèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的管制可以看出，國(guó)際金融監(jiān)管的協(xié)作不僅給世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融的發(fā)展帶來(lái)了生機(jī)和時(shí)機(jī)，更是帶來(lái)了各種不同的新問(wèn)題和很多需解決的矛盾。之所以說(shuō)其帶來(lái)挑戰(zhàn)是因?yàn)樵趪?guó)際金融監(jiān)管合作中，西方國(guó)家在合作中處于主導(dǎo)地位，在國(guó)際金融監(jiān)管合作中易向發(fā)達(dá)國(guó)家傾斜，從而導(dǎo)致合作本身就處于一種不公平的狀態(tài)，這種合作不具備權(quán)威性，那么在金融監(jiān)管合作中所制定的計(jì)劃與目標(biāo)也不易實(shí)現(xiàn)。其所帶來(lái)的機(jī)遇主要表現(xiàn)在通過(guò)國(guó)際金融監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作方式，能夠有效抑制全球性通貨膨脹，穩(wěn)定國(guó)際金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不確定因素。同時(shí)在很大程度上還能夠防范貨幣及債務(wù)危機(jī)的發(fā)生，有利于改善國(guó)際金融經(jīng)濟(jì)運(yùn)作環(huán)境，大大提高了國(guó)際對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。
五、結(jié)語(yǔ)
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供給；對(duì)策
近幾年，我國(guó)農(nóng)村金融需求特點(diǎn)表現(xiàn)為：傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)資金需求不減并略有遞增、多種產(chǎn)業(yè)需求快速增長(zhǎng)、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)資金需求趨旺、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整資金需求量大幅增長(zhǎng)。然而，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)又普遍存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)減少、覆蓋率下降、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等情況。為提供有效金融供給，農(nóng)村金融改革下一步必須觸及制度層面，走制度、體制創(chuàng)新和擴(kuò)張的道路，這也是解決農(nóng)村金融壓抑的基本思路。
目前，我國(guó)農(nóng)村流動(dòng)性不足、金融資源短缺正面臨逐步擴(kuò)大之勢(shì)。
一、農(nóng)村金融資源的供給數(shù)量不足
從總體上講，我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)配置在農(nóng)村地區(qū)的信貸資源相當(dāng)有限，以所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的短期貸款發(fā)放情況為例。盡管這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放短期貸款總額在逐年增長(zhǎng)，但農(nóng)村短期貸款在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)短期貸款總額中的比重依然處于較低的水平(僅從1997年的15.07%上升到2005年的22.22%，而且到2006年該比重又下降到了19.20%)。從金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持來(lái)看，盡管短期農(nóng)業(yè)貸款自1997年以來(lái)也在逐年增長(zhǎng)，但在2003年以前，該項(xiàng)貸款占涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)短期貸款總額的比重卻一直低于10%，只是在近4年來(lái)才突破10%，2006年底上升到13.40%的低水平。到2007年10月，短期貸款中的農(nóng)業(yè)貸款余額仍不足1.6萬(wàn)億元，占全部貸款余額的比重僅6.1%。可見(jiàn)，我國(guó)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在信貸資源的配置方面，尤其是在農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放方面，并沒(méi)有把滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求作為重點(diǎn)，沒(méi)有向農(nóng)村地區(qū)配置足夠的信貸資源。
由于資金需求得不到滿足，“三農(nóng)”資金缺口呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。據(jù)測(cè)算，2000年至2007年，全國(guó)幾乎每年平均都有超過(guò)1500億元的農(nóng)村金融需求得不到滿足。2007年底，隨著農(nóng)村金融需求的臺(tái)階式上升，資金缺口已經(jīng)突破了1萬(wàn)億元。到2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15-20萬(wàn)億元，以2006年用于新農(nóng)村建設(shè)的3397億元衡量，資金缺口之巨大，可以用杯水車薪來(lái)形容。
農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在資金供給方面的不足，很自然地誘使了各種民間非正規(guī)金融的發(fā)展。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村金融供給的一種補(bǔ)充型融資渠道。當(dāng)然，目前的民間金融依然還處于地下發(fā)展?fàn)顟B(tài)，尚不具有相應(yīng)的合法性，從而在滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求方面也存在較大的局限性。
二、農(nóng)村金融資源供給質(zhì)量不足
(一)農(nóng)村金融主體供給缺位。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩大類型。前者為農(nóng)村金融的主體，后者為補(bǔ)充形式。在現(xiàn)實(shí)的運(yùn)作過(guò)程中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的職能分工存在嚴(yán)重錯(cuò)位的現(xiàn)象，造成目前農(nóng)村金融供給主體少，缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)，嚴(yán)重影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，導(dǎo)致了農(nóng)村金融供給主體出現(xiàn)局部斷層或空白，農(nóng)村金融需求難以得到滿足。
(二)農(nóng)村金融制度供給不足。目前，商業(yè)銀行普遍推行扁平化管理，處于扁平化神經(jīng)末梢的農(nóng)村機(jī)構(gòu)，受全國(guó)“一盤棋”的影響，很難發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用。一是金融機(jī)構(gòu)缺失，金融體系不完善。二是機(jī)構(gòu)縮減，從業(yè)人員減少。隨著商業(yè)銀行扁平化管理的推進(jìn)，機(jī)構(gòu)改革及其戰(zhàn)略定位向大城市轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銳減。三是管理權(quán)限上收，授權(quán)、授信難。“機(jī)構(gòu)扁平化，管理垂直化，經(jīng)營(yíng)集約化”，導(dǎo)致基層商業(yè)銀行信貸權(quán)限缺失，農(nóng)村市場(chǎng)符合授權(quán)、授信承貸對(duì)象的稀缺，使中小企業(yè)很多項(xiàng)目缺少資金支持，流動(dòng)資金嚴(yán)重短缺。四是信貸投放萎縮，資金供需矛盾加劇。五是資金大量外流。
(三)農(nóng)村金融服務(wù)供給不足。由于機(jī)構(gòu)縮減、競(jìng)爭(zhēng)不充分，農(nóng)村金融服務(wù)功能不斷弱化，農(nóng)民難以得到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一是服務(wù)設(shè)置落后。由于金融機(jī)構(gòu)被大量撤并，大部分網(wǎng)點(diǎn)集中到了縣市區(qū)域，在地域廣闊的農(nóng)村集鎮(zhèn)，網(wǎng)點(diǎn)分布很少。二是服務(wù)方式落后。其繁雜的貸款手續(xù)、一浮到頂?shù)馁J款利率加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。三是服務(wù)手段落后。在商業(yè)銀行瞬息可到賬的資金，信用社往往要1—3天才能到賬。
(四)農(nóng)村金融創(chuàng)新供給不足。除金融結(jié)算和少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)通了針對(duì)單位的代收水電費(fèi)之類的中間業(yè)務(wù)外，代銷國(guó)債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有。當(dāng)農(nóng)村資金需求出現(xiàn)多樣化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大資金、大投入之時(shí)，農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸。支農(nóng)實(shí)力的制約，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不能根據(jù)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來(lái)合理安排貸款期限。農(nóng)村金融信貸服務(wù)品種創(chuàng)新的缺乏，造成了農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象，阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。
(五)農(nóng)村金融人才供給不足。農(nóng)村金融從業(yè)人員來(lái)源缺乏開(kāi)放性、公平性和競(jìng)爭(zhēng)性，人員素質(zhì)普遍偏低，正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺?，F(xiàn)有金融制度安排使農(nóng)村地區(qū)很難留住優(yōu)秀的金融人才。
(六)農(nóng)村金融生態(tài)畸形。金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)方向。農(nóng)村金融生態(tài)畸形主要表現(xiàn)是農(nóng)村金融環(huán)境內(nèi)生畸形和社會(huì)環(huán)境外部畸形。農(nóng)村金融環(huán)境內(nèi)生畸形，一是經(jīng)營(yíng)收益低，商業(yè)銀行不愿介入。二是農(nóng)村信貸成本高，商業(yè)銀行不能介入。三是銀行資產(chǎn)保全困難，商業(yè)銀行不敢介入。社會(huì)外部環(huán)境畸形表現(xiàn)在企業(yè)方面，一是企業(yè)有效抵押能力不足，難以滿足銀行貸款條件，主要是土地、房產(chǎn)兩證不全。二是抵押評(píng)估中介收費(fèi)高，擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)缺失或擔(dān)保基金運(yùn)作不到位。三是中小企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款等特殊貸款的稅收優(yōu)惠和監(jiān)管豁免還沒(méi)有明確的規(guī)定，業(yè)務(wù)盲區(qū)多。表現(xiàn)在農(nóng)民個(gè)體方面，一是農(nóng)民的金融意識(shí)淡漠，投融資意識(shí)缺乏。二是金融知識(shí)宣傳不到位，農(nóng)民使用金融工具和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力滯后。三是農(nóng)民間融資活動(dòng)頻率加大，融資糾紛和債務(wù)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融錯(cuò)位導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，法制建設(shè)滯后導(dǎo)致金融維權(quán)難以受到保護(hù)，征信體系欠缺，導(dǎo)致貸款人道德風(fēng)險(xiǎn)加劇，信息披露失真導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲。
面對(duì)日益衰弱的農(nóng)村金融市場(chǎng)，我們應(yīng)從農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)水平和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)狀況出發(fā)，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)需求的結(jié)構(gòu)、數(shù)量與特征，來(lái)設(shè)計(jì)和提供相應(yīng)的制度供給，這是解除農(nóng)村金融抑制應(yīng)遵循的基本思路。
(一)充分發(fā)揮農(nóng)信社支持“三農(nóng)”的核心作用
1.農(nóng)信社具有交易成本最低的比較優(yōu)勢(shì)。可用交易費(fèi)用等制度經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)理論對(duì)農(nóng)信社滿足農(nóng)村金融需求的優(yōu)勢(shì)作一分析。
(1)交易費(fèi)用是指在事前簽訂契約和事后監(jiān)督與實(shí)施契約相關(guān)的事情上所花費(fèi)的各種費(fèi)用。具體地說(shuō)，交易費(fèi)用是由于以下一些活動(dòng)引起的：①搜尋有關(guān)商品和要素的價(jià)格、質(zhì)量信息以及潛在的買者和買者行為的信息；②價(jià)格未定時(shí)，為發(fā)現(xiàn)買者和賣者的真實(shí)偏好而進(jìn)行的討價(jià)還價(jià)；③簽訂契約；④監(jiān)督簽約方是否遵照契約行事；⑤當(dāng)契約方違約時(shí)，實(shí)施契約規(guī)定并商定賠償問(wèn)題，甚至訴諸法院或仲裁機(jī)構(gòu)解決；⑥保護(hù)產(chǎn)權(quán)不受第三者的侵入。上述六項(xiàng)活動(dòng)引起的交易費(fèi)用可概括為信息費(fèi)用和監(jiān)督管理費(fèi)用。
(2)農(nóng)信社在收集貸款人信息方面具有地緣優(yōu)勢(shì)，因此信息費(fèi)用比商業(yè)銀行低。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，農(nóng)村信用社是土生土長(zhǎng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，工作人員對(duì)當(dāng)?shù)孛繎艮r(nóng)民的經(jīng)濟(jì)狀況、信譽(yù)等級(jí)等十分了解，因此在審核農(nóng)民貸款過(guò)程中，人力財(cái)力消耗不大。相反，商業(yè)銀行由于信息不對(duì)稱，在審核這一關(guān)就得花費(fèi)大量的人力財(cái)力。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，交通不便、網(wǎng)絡(luò)普及面窄等原因，商業(yè)銀行要想獲得貸款人的第一手資料相當(dāng)麻煩，因此交易費(fèi)用很高。
(3)農(nóng)村傳統(tǒng)的關(guān)系型信用決定農(nóng)村信用社在貸款的監(jiān)督管理費(fèi)用方面比商業(yè)銀行低。長(zhǎng)期以來(lái)，由于處于弱勢(shì)地位的農(nóng)民拿不出有價(jià)值的抵押品，農(nóng)民獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的機(jī)會(huì)很少，一般都是向親戚鄰里借錢。因此，我國(guó)農(nóng)村金融基本上不是以正規(guī)合約為基礎(chǔ)的契約型信用，而是農(nóng)戶之間依靠血緣和友情而形成的關(guān)系型信用。在這樣一個(gè)特殊的背景下，農(nóng)民如果在當(dāng)?shù)匦庞貌涣?，他的機(jī)會(huì)成本就相當(dāng)大。而農(nóng)村信用社作為土生土長(zhǎng)的合作金融機(jī)構(gòu)，可以充分利用農(nóng)民的這一心態(tài)，因此在監(jiān)督貸款人行為方面具有天然優(yōu)勢(shì)。另外，農(nóng)村信用社本身是適應(yīng)農(nóng)民分散的、小額的融資需求，其管理費(fèi)用較為低廉。相反，商業(yè)銀行面對(duì)的是集中的、大額的融資市場(chǎng)，小額零售貸款的收益與所耗費(fèi)的成本相比較往往無(wú)利可圖甚至虧本，這也正是近年來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)的原因所在。
從以上交易費(fèi)用分析可以看出，農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)村金融需求方面所需的信息費(fèi)用和監(jiān)督管理費(fèi)用相對(duì)較低，能較好地節(jié)約成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。
2.為更好提供有效供給，必須對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行重構(gòu)。宏觀方面：(1)政府的行政干預(yù)轉(zhuǎn)向政策導(dǎo)向。我國(guó)農(nóng)村信用社管理體制歷經(jīng)多次變更，與農(nóng)行脫鉤后，1997年起收歸中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)，而后交給地方政府。但不管是由農(nóng)行、人行領(lǐng)導(dǎo)管理，還是下放給地方政府，都逃不脫官辦色彩，農(nóng)民一直把農(nóng)村信用社當(dāng)作政府的附屬機(jī)構(gòu)，而不是屬于自己的合作互助組織。因此，政府應(yīng)適當(dāng)退出，以政策導(dǎo)向、提供服務(wù)、協(xié)調(diào)關(guān)系等為主，從而為農(nóng)村信用社的健康發(fā)展提供相對(duì)寬松的環(huán)境。
(2)明確農(nóng)村信用社的法律地位。西方大多數(shù)國(guó)家的合作金融是在相關(guān)專門立法通過(guò)之后得到蓬勃發(fā)展的。美國(guó)有《聯(lián)邦信用社法》及各州頒布的關(guān)于信用社的法案；日本有《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)林中央金庫(kù)法》兩部綜合性的農(nóng)村合作金融法律。這些法律保護(hù)和指導(dǎo)著合作金融的健康發(fā)展。在我國(guó)，由于缺乏法律依據(jù)，有關(guān)部門對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管也是比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行，將商業(yè)金融和合作金融混為一談。因此，在深化農(nóng)村信用社改革進(jìn)程中，應(yīng)盡快制定《農(nóng)村合作金融法》作為配套措施，對(duì)農(nóng)村信用社的性質(zhì)、地位、組織形式、權(quán)力義務(wù)及其與社會(huì)各方面的民事關(guān)系以法律形式確定下來(lái)。
(3)借助輿論宣傳，重塑農(nóng)村信用社在農(nóng)民中的形象。我國(guó)自上世紀(jì)成立的農(nóng)村信用社其實(shí)是集體經(jīng)濟(jì)所有制形式，它否認(rèn)了個(gè)人財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，農(nóng)民所有財(cái)產(chǎn)歸集體所有、充公，最后形成吃大鍋飯的局面，農(nóng)民對(duì)合作社有很多認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。在信用社改革中，觀念的轉(zhuǎn)變至關(guān)重要，首先得讓農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用社有正確的認(rèn)識(shí)，重新塑造農(nóng)信社在農(nóng)民中的形象，這樣農(nóng)民才會(huì)心甘情愿地參與和發(fā)展農(nóng)村信用社。政府可以通過(guò)各種媒體宣傳合作金融的真正原則、意義以及國(guó)外合作金融的豐富成果。
微觀方面：(1)強(qiáng)化約束機(jī)制，完善法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)是由社員(代表)大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及經(jīng)營(yíng)管理層等機(jī)構(gòu)之間形成相互制衡的權(quán)責(zé)利關(guān)系的制度化表現(xiàn)。而長(zhǎng)期以來(lái)，在農(nóng)村，農(nóng)信社三會(huì)流于形式，甚至根本就沒(méi)有建立股東會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度，約束機(jī)制徒有虛名，導(dǎo)致農(nóng)信社出現(xiàn)內(nèi)部人控制與外部人控制局面。所謂“內(nèi)部人控制”是指農(nóng)信社管理層為謀取自身利益，利用自己掌握的控制權(quán)，通過(guò)經(jīng)營(yíng)或決策行為而損害廣大社員利益的現(xiàn)象。按照國(guó)際通行的原則，農(nóng)信社應(yīng)是社員自愿入股，實(shí)行民主管理。而在我國(guó)由于農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)不明晰，社員權(quán)利沒(méi)有法律保障，民主管理流于形式，農(nóng)信社權(quán)力控制在管理層手中?！巴獠咳丝刂啤笔侵竿獠咳死弥苯踊蜷g接的權(quán)力影響農(nóng)村信用社管理人作出不一定符合經(jīng)營(yíng)原則的決策?；蛘哒f(shuō)，在產(chǎn)權(quán)非人格化情況下，行使委托人權(quán)力的人以放棄對(duì)人的制度控制權(quán)，換取以非制度控制權(quán)控制人的行為。從農(nóng)村信用社誕生之日起，農(nóng)村信用社就與政府之間存在著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，帶有濃厚的官辦色彩。與國(guó)際通行的合作制“倒金字塔”體制相比，目前我國(guó)信用社的管理體制和權(quán)力分布形成了“正金字塔”結(jié)構(gòu)。
因此，農(nóng)信社改革必須解決內(nèi)部人和外部人控制問(wèn)題，建立現(xiàn)代企業(yè)的管理機(jī)制，才能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。在內(nèi)部，明確社員對(duì)信用社法人財(cái)產(chǎn)最終所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)管理層對(duì)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)權(quán)，探索對(duì)經(jīng)營(yíng)管理層的激勵(lì)約束機(jī)制，改革薪酬機(jī)制，防止經(jīng)營(yíng)管理者的短期行為和道德風(fēng)險(xiǎn)。在外部，政府對(duì)農(nóng)信社的管理應(yīng)逐步淡化，把信用社基本決策權(quán)交給所有者、理事會(huì)和其任命的經(jīng)營(yíng)管理者。
(2)提高人員素質(zhì)，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。農(nóng)村信用社要實(shí)現(xiàn)最終戰(zhàn)略目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須進(jìn)行資源整合，其中人力資源整合無(wú)疑是首當(dāng)其沖。隨著信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，電子商務(wù)的普及，知識(shí)的更新，農(nóng)村信用社對(duì)人才的需求更大、要求更高。目前，在基層信用社的從業(yè)人員中，一線人員走向老齡化，文化偏低，對(duì)新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、善管理、高素質(zhì)、富有開(kāi)拓精神的人才不多。傳統(tǒng)的僵化的人事管理理念、狹小的個(gè)人發(fā)展空間、缺乏行之有效的激勵(lì)機(jī)制等問(wèn)題嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。因此，農(nóng)村信用社要借改革之風(fēng)，不斷完善人力資源管理體系，增強(qiáng)內(nèi)部活力。同時(shí)，積極引進(jìn)高素質(zhì)人才，為農(nóng)村信用社改革發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，真正發(fā)揮其應(yīng)有的作用。
(3)農(nóng)村信用社電子化建設(shè)。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)村信用社系統(tǒng)結(jié)算工具單一、結(jié)算手段落后、結(jié)算渠道不暢，成為制約農(nóng)村金融市場(chǎng)資金吞吐流轉(zhuǎn)、資金使用效益的“瓶頸”。因此在尚未實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)的地區(qū)，要積極創(chuàng)造條件，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，例如：加快辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè)、加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè)等，提高金融服務(wù)效率。
總之，必須立足現(xiàn)實(shí)，在政府政策導(dǎo)向、明確法律地位、完善法人治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)等方面重構(gòu)現(xiàn)有的合作金融性質(zhì)的農(nóng)村信用社，使其成為真正意義上的農(nóng)村合作金融組織。在改革過(guò)程中，需要政府、農(nóng)民、農(nóng)信社管理者等各方面共同協(xié)調(diào)好各方利益，以大局為重，避免“穿新鞋走舊路”的現(xiàn)象發(fā)生，確保通過(guò)改革使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍。
(二)組建和發(fā)展農(nóng)村民營(yíng)金融
我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)應(yīng)當(dāng)以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要為農(nóng)業(yè)服務(wù)，也就是為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)。當(dāng)前的農(nóng)信社體制對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)而言是外生的，并不是所有的農(nóng)信社都能通過(guò)改造之后和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)對(duì)接。支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資機(jī)制只能從民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的資金活動(dòng)中生成，它不可能從當(dāng)前的農(nóng)信社體制中找到生長(zhǎng)點(diǎn)。也就是說(shuō)，應(yīng)當(dāng)讓民營(yíng)經(jīng)濟(jì)通過(guò)內(nèi)部資金融通來(lái)緩解資金供求矛盾。
民營(yíng)金融的產(chǎn)生應(yīng)當(dāng)市場(chǎng)化、多元化。以民營(yíng)銀行為例，可以從頭開(kāi)始，讓具備條件的民營(yíng)企業(yè)發(fā)起成立民營(yíng)銀行，也可以在原有的農(nóng)信社基礎(chǔ)上改組為民營(yíng)銀行，還可以在四大國(guó)有商業(yè)銀行縣以下機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上吸收民間資本組建民營(yíng)銀行。這是我國(guó)農(nóng)村金融改革制度創(chuàng)新的重要步驟：1、通過(guò)民營(yíng)銀行試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新，爭(zhēng)取盡快建立起金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出各項(xiàng)規(guī)章制度。在給農(nóng)信社摘除歷史包袱以后，如果仍出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)失敗而需要退出市場(chǎng)的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照退出機(jī)制清算、關(guān)門。2、通過(guò)新生的民營(yíng)銀行完善金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，為下一步金融改革創(chuàng)造較好的外部環(huán)境。3、通過(guò)新生民營(yíng)銀行完善金融人才市場(chǎng)，大量培養(yǎng)合格的農(nóng)村金融技工和金融家。4、通過(guò)民營(yíng)銀行為廣大農(nóng)村提供必要的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。5、當(dāng)民營(yíng)銀行發(fā)展到一定時(shí)期，擁有足夠的資金和人才之后，應(yīng)鼓勵(lì)他們通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)兼并、收購(gòu)現(xiàn)有的農(nóng)信社。
(三)創(chuàng)新農(nóng)村金融供給，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)
1.創(chuàng)新服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融供給體系
新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融需求是多層次、多方面的，單靠個(gè)別金融機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的有效供給，因此，必須培育多元化、有序競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融供給主體，促進(jìn)多種金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，提高農(nóng)村金融資源配置的競(jìng)爭(zhēng)效率和規(guī)模效益。要?jiǎng)?chuàng)建一個(gè)以政策性金融為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融為主力，以各種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充的農(nóng)村金融供給體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，在“風(fēng)險(xiǎn)可控、保本微利”的前提下，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，信貸投向逐步向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)傾斜，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)村環(huán)境保護(hù)等經(jīng)濟(jì)效益見(jiàn)效慢、資金回收期長(zhǎng)的項(xiàng)目，充分發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)銀行要充分發(fā)揮商業(yè)性資金融通功能，重點(diǎn)滿足農(nóng)村內(nèi)部農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)龍頭企業(yè)的資金需求。
2.創(chuàng)新服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融交易工具
(1)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。面向農(nóng)村不斷變化的大市場(chǎng)，各金融機(jī)構(gòu)要積極探索新的信貸方式，創(chuàng)新貸款品種，開(kāi)發(fā)適應(yīng)科技農(nóng)業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、新時(shí)期農(nóng)民生活消費(fèi)的信貸業(yè)務(wù)，不斷探索、保險(xiǎn)、證券、委托理財(cái)、信息咨詢服務(wù)等新的金融支農(nóng)方式，大力開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)辦個(gè)人理財(cái)、、結(jié)算等業(yè)務(wù)品種和其他表外業(yè)務(wù)。積極開(kāi)發(fā)支持新農(nóng)村建設(shè)的金融組合產(chǎn)品，組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款，以此來(lái)推動(dòng)“公司+農(nóng)戶+市場(chǎng)”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
(2)創(chuàng)新結(jié)算手段。面向新農(nóng)村建設(shè)的需要，積極構(gòu)建城鄉(xiāng)通用的現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。在充分利用人民銀行大額支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加快小額支付系統(tǒng)建設(shè)步伐；拓寬支付結(jié)算渠道，推廣和發(fā)展個(gè)人支票、通存通兌業(yè)務(wù)等；充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，大力開(kāi)發(fā)農(nóng)村信用卡等現(xiàn)代支付工具。
3.創(chuàng)新服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的資金回流機(jī)制
(1)通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等政策加大對(duì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持，通過(guò)法規(guī)及考評(píng)制度，督促金融機(jī)構(gòu)履行農(nóng)村服務(wù)的責(zé)任和義務(wù)，防止農(nóng)村金融的“非農(nóng)化”。
(2)建立財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠等激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸資金投放。同時(shí)，立法規(guī)定商業(yè)銀行每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域，要求商業(yè)銀行在縣域內(nèi)所設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)的存貸比不得低于60%。
(3)積極引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村。當(dāng)前，應(yīng)以新組建的郵政儲(chǔ)蓄銀行為契機(jī)，讓郵儲(chǔ)成為既吸收存款又發(fā)放貸款，兼做其他各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的金融百貨公司，擴(kuò)大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的資金供給。
(4)建設(shè)面向農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和招商引資等領(lǐng)域的農(nóng)村社會(huì)化綜合服務(wù)體系，通過(guò)組建小額貸款公司等形式，鼓勵(lì)和吸引各種民間資本服務(wù)“三農(nóng)”。
4.創(chuàng)新服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融制度環(huán)境
(1)構(gòu)筑農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)體系。深化農(nóng)地經(jīng)營(yíng)改革，在明確土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)法律性質(zhì)和穩(wěn)定土地承包關(guān)系的基礎(chǔ)上，將農(nóng)民承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)改革為土地使用權(quán)，由國(guó)土部門發(fā)給土地使用證，并在立法上明確規(guī)定土地使用權(quán)具有收益權(quán)、買賣權(quán)、繼承權(quán)和抵押權(quán)。
(2)建設(shè)農(nóng)村信用保障體系。首先，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開(kāi)展誠(chéng)信宣傳，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)；其次，加快建設(shè)和健全企業(yè)與個(gè)人的征信系統(tǒng)，加快征信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門之間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信息的共享程度。最后，要運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，強(qiáng)化對(duì)失信企業(yè)和個(gè)人的約束處罰機(jī)制。
(3)健全金融法制建設(shè)，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。加快修訂《破產(chǎn)法》，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村債務(wù)人的約束。執(zhí)法部門應(yīng)完善執(zhí)法環(huán)節(jié)，強(qiáng)化公平執(zhí)法，提高執(zhí)法力度，保護(hù)農(nóng)村金融債權(quán)，維護(hù)農(nóng)村金融秩序。
(4)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重大決策中，要盡快建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策性保險(xiǎn)制度，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，組建多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)村實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展，逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)體系。
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