時(shí)間：2023-03-01 16:23:26
導(dǎo)語(yǔ)：在學(xué)習(xí)保險(xiǎn)法心得的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
論文關(guān)鍵詞：案例教學(xué) 保險(xiǎn)學(xué) 運(yùn)用
論文摘要：保險(xiǎn)學(xué)課程是一門(mén)實(shí)務(wù)性很強(qiáng)的應(yīng)用課程，案例教學(xué)是保險(xiǎn)學(xué)講授的重要手段之一，正確運(yùn)用案例教學(xué)法能夠大大提高教學(xué)效果。在教學(xué)中，選擇恰當(dāng)?shù)陌咐潜ＷC教學(xué)效果的基礎(chǔ)和前提，保險(xiǎn)學(xué)案例的選擇應(yīng)當(dāng)具有針對(duì)性、代表性、生動(dòng)性、時(shí)效性和導(dǎo)向性。從教學(xué)實(shí)踐來(lái)看，案例教學(xué)的效果取決于教學(xué)準(zhǔn)備、教學(xué)方式、教學(xué)討論、教學(xué)總結(jié)這一系列重要環(huán)節(jié)。
案例教學(xué)是通過(guò)對(duì)案例的分析、討論和講解，使學(xué)生掌握相關(guān)知識(shí)、理論和技能的教學(xué)方法和過(guò)程。在案例教學(xué)中，既可以通過(guò)分析、比較各種各樣的案例，從中抽象出某些一般性的結(jié)論或原理，也可以讓學(xué)生通過(guò)自己的思考來(lái)拓寬視野，豐富自己的知識(shí)?！侗ｋU(xiǎn)學(xué)》是金融專(zhuān)業(yè)開(kāi)設(shè)的一門(mén)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課，同時(shí)，它也是一門(mén)理論與實(shí)踐結(jié)合緊密的課程，相應(yīng)的實(shí)踐性教學(xué)主要是案例教學(xué)。從筆者的教學(xué)實(shí)踐來(lái)看，案例教學(xué)是保險(xiǎn)學(xué)講授的重要手段之一，正確運(yùn)用案例教學(xué)法能夠大大提高教學(xué)效果。
一、案例教學(xué)在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中的必要性
保險(xiǎn)學(xué)課程主要介紹基本的保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)合同的基本原則以及保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理方法等內(nèi)容，其專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)和基本原理比較繁雜，而且是一門(mén)實(shí)務(wù)性很強(qiáng)的應(yīng)用課程。雖然保險(xiǎn)與社會(huì)生活的關(guān)系非常密切，但對(duì)于在校學(xué)生而言，保險(xiǎn)學(xué)中的一些基本概念是非常抽象的，如果在授課過(guò)程中僅憑教師課堂上進(jìn)行理論講解，學(xué)生往往不能充分理解這些概念，更談不上能夠?qū)⒈ｋU(xiǎn)理論與實(shí)踐相結(jié)合。
案例教學(xué)把學(xué)生關(guān)心的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題拿到課堂上來(lái)，并讓學(xué)生親自參加討論和分析，還有助于提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性。比如，在講到近因原則時(shí)，如何在眾多的原因中判定近因在理論上是非?？菰锏膶?shí)務(wù)問(wèn)題。筆者在近因原則教學(xué)中，有意識(shí)地增加了許多案例，讓學(xué)生充分體會(huì)到這一原則在實(shí)踐中的指導(dǎo)意義。再比如，講人身保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容時(shí)，給學(xué)生提供一些涉及其自身利益的案例，比如人身意外傷害險(xiǎn)案例、健康保險(xiǎn)案例等，學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣變得濃厚了，課堂氣氛也活躍了。
案例教學(xué)法可以促進(jìn)教與學(xué)的雙向交流，增強(qiáng)師生之間的互動(dòng)。傳統(tǒng)的教學(xué)方式以教師為主體，不利于師生的交流，達(dá)不到預(yù)期的教學(xué)效果。而在案例教學(xué)中，學(xué)生分析、老師點(diǎn)評(píng)的方式使學(xué)生之間的交流增加，學(xué)生可以充分表達(dá)自己的見(jiàn)解，并能得到教師的及時(shí)指導(dǎo)；另外，教師通過(guò)學(xué)生提出的觀(guān)點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)教學(xué)中需要改進(jìn)的地方，從而在今后的教學(xué)中制訂更為細(xì)致的授課方案和計(jì)劃。
案例教學(xué)有助于培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。在案例教學(xué)中，教師引導(dǎo)學(xué)生去思考相關(guān)的原理，并引導(dǎo)學(xué)生運(yùn)用所學(xué)的理論知識(shí)來(lái)分析和解決案例中的實(shí)際問(wèn)題，學(xué)生有了自己思考和傾聽(tīng)他人意見(jiàn)的機(jī)會(huì)，思維和判斷能力在案例分析和討論中逐步得到提高。通過(guò)對(duì)實(shí)際問(wèn)題的分析，學(xué)生可以鍛煉自己分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。
總之，在講解保險(xiǎn)學(xué)基本原理或內(nèi)容時(shí)，結(jié)合案例分析，通過(guò)對(duì)各類(lèi)典型案例的分析和講解，不僅能夠幫助學(xué)生鞏固保險(xiǎn)學(xué)的基本原理，加深對(duì)基礎(chǔ)理論、專(zhuān)業(yè)理論的掌握，強(qiáng)化理論與實(shí)踐的結(jié)合運(yùn)用，而且還能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)學(xué)生的思維能力以及分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。因此，在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中應(yīng)當(dāng)加大案例教學(xué)的比重，以提高教學(xué)效果。
二、保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中的案例選擇
1.案例應(yīng)當(dāng)具有針對(duì)性。教師首先應(yīng)當(dāng)根據(jù)教學(xué)內(nèi)容，精心選擇案例，巧妙設(shè)計(jì)問(wèn)題。案例一定要和所要教學(xué)的術(shù)語(yǔ)、原理或內(nèi)容緊密相關(guān)，有利于學(xué)生更直接有效地理解和鞏固教學(xué)內(nèi)容。例如，在講解“保險(xiǎn)利益”這個(gè)概念的時(shí)候，案例應(yīng)當(dāng)直接與之相聯(lián)系，并能讓學(xué)生區(qū)分“保險(xiǎn)利益”和“保險(xiǎn)金”這兩個(gè)概念。案例的針對(duì)性還表現(xiàn)在案例應(yīng)當(dāng)直接與所要講授的知識(shí)點(diǎn)相聯(lián)系，而不宜涉及過(guò)多的知識(shí)點(diǎn)，否則會(huì)擾亂學(xué)生的注意力，造成思維上的混亂。
2.案例應(yīng)當(dāng)具有代表性。案例應(yīng)當(dāng)能代表某一種社會(huì)現(xiàn)象，具有同類(lèi)案例的共性；或者對(duì)于案例所提出的問(wèn)題，學(xué)生存有不同的觀(guān)點(diǎn)，而這些觀(guān)點(diǎn)往往代表一部分人的觀(guān)念和看法。一個(gè)恰當(dāng)?shù)陌咐?，不僅應(yīng)當(dāng)有利于學(xué)生理解課堂教學(xué)內(nèi)容，還應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)學(xué)生去思考和分析現(xiàn)實(shí)當(dāng)中的類(lèi)似問(wèn)題，達(dá)到理論與實(shí)踐的結(jié)合。案例的結(jié)論在很多情況下是開(kāi)放性的，這樣能夠引發(fā)學(xué)生在課下做更深刻的思考。
3.案例應(yīng)當(dāng)具有生動(dòng)性。案例應(yīng)當(dāng)來(lái)源于現(xiàn)實(shí)生活中與大學(xué)生聯(lián)系緊密的一些案例，以便開(kāi)展深入的討論。比如，在講解人身保險(xiǎn)時(shí)，可選擇與大學(xué)生人身風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的案例，引導(dǎo)學(xué)生了解人身保險(xiǎn)的各個(gè)種類(lèi)；再比如，在講授保險(xiǎn)合同的內(nèi)容時(shí)，引導(dǎo)學(xué)生分別從自身和保險(xiǎn)公司兩種角度展開(kāi)討論，有助于學(xué)生全方位學(xué)習(xí)和理解保險(xiǎn)合同的主體、客體以及保險(xiǎn)條款等諸多細(xì)節(jié)內(nèi)容。
4.案例應(yīng)當(dāng)具有時(shí)效性。在保險(xiǎn)學(xué)教材或案例匯編資料中都給出了保險(xiǎn)課程的很多案例，但由于更新速度較慢，很多案例缺乏時(shí)效性，甚至得出的結(jié)論也存在問(wèn)題。自2009年10月1日起，中國(guó)施行修訂之后的新《保險(xiǎn)法》，相比于原《保險(xiǎn)法》，新《保險(xiǎn)法》在很多方面都有大的修訂。比如，人身保險(xiǎn)合同的受益人和被保險(xiǎn)人往往不是同一人，在某些特定情形下，二者的利益不無(wú)沖突。如果受益人謀求個(gè)人私利，故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病，保險(xiǎn)公司該不該賠？原有《保險(xiǎn)法》規(guī)定，此類(lèi)情況下保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。這對(duì)于無(wú)辜的被保險(xiǎn)人顯然有失公平。新《保險(xiǎn)法》進(jìn)行修改完善，規(guī)定此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)公司不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。如果教師在案例教學(xué)中，簡(jiǎn)單地借用以前的案例，又沒(méi)有根據(jù)新《保險(xiǎn)法》對(duì)原有的分析結(jié)論作出解釋或補(bǔ)充，很容易誤導(dǎo)學(xué)生。
5.案例應(yīng)當(dāng)具有導(dǎo)向性。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)仍然較嚴(yán)重，國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)也還不強(qiáng)，關(guān)于保險(xiǎn)的各種糾紛大量存在。在案例教學(xué)中，一些老師往往選擇反面案例進(jìn)行分析和講解。從幫助學(xué)生理解的角度來(lái)說(shuō)，這無(wú)可厚非，然而，過(guò)多地采用反面案例很容易產(chǎn)生負(fù)面的影響。事實(shí)上，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于起步較晚，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理還有待進(jìn)一步規(guī)范，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)也需要進(jìn)一步加強(qiáng)，再加上社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知比較欠缺，很多人對(duì)于保險(xiǎn)還存在偏見(jiàn)甚至是反感。在案例教學(xué)中，反面案例在一定程度上會(huì)使學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)業(yè)形成根深蒂固的成見(jiàn)，進(jìn)而影響學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)和學(xué)習(xí)的積極性。在案例教學(xué)中，教師應(yīng)當(dāng)把正面案例與反面案例有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，既要幫助學(xué)生理解保險(xiǎn)學(xué)的基本原理，還要對(duì)學(xué)生進(jìn)行積極的正面引導(dǎo)，幫助他們理解保險(xiǎn)的本質(zhì)。
三、案例教學(xué)組織與實(shí)施的應(yīng)用心得
1．教學(xué)準(zhǔn)備。教師在教學(xué)前的充分準(zhǔn)備是案例教學(xué)必不可少的環(huán)節(jié)。在教學(xué)之前，教師應(yīng)當(dāng)對(duì)于教學(xué)案例的內(nèi)容以及案例所涉及到的理論知識(shí)點(diǎn)有充分的把握，對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的發(fā)展變化和相關(guān)法律法規(guī)的更新有充分的了解。除此之外，教師還要指導(dǎo)學(xué)生做好課前準(zhǔn)備工作。對(duì)于信息量豐富或者比較復(fù)雜的案例，教師應(yīng)把選擇好的案例在課前發(fā)給每一個(gè)學(xué)生，要求他們熟悉案例內(nèi)容，并結(jié)合案例進(jìn)行分析，歸納發(fā)言要點(diǎn)，為教學(xué)討論做好鋪墊。 2．教學(xué)方式。對(duì)于保險(xiǎn)學(xué)課程，教師應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)理論教學(xué)與案例教學(xué)的有機(jī)結(jié)合。強(qiáng)調(diào)案例教學(xué)，并不意味著放松理論教學(xué)。在教學(xué)方式上，理論教學(xué)與案例教學(xué)相輔相成，缺一不可。案例教學(xué)有利于加深對(duì)理論教學(xué)內(nèi)容的理解，重在突出教學(xué)的目的與應(yīng)用，而理論教學(xué)是案例教學(xué)的基礎(chǔ)和前提，不掌握理論就無(wú)法開(kāi)展案例教學(xué)。保險(xiǎn)學(xué)課程必須要先掌握一些基本的理論、概念和方法，然后才能進(jìn)行實(shí)務(wù)性的學(xué)習(xí)。例如在講述保險(xiǎn)的基本原則時(shí)，案例中必然會(huì)涉及到保險(xiǎn)利益、近因、推定全損等基本概念，如果學(xué)生對(duì)這些概念都不理解，教師很難組織案例分析。
3.教學(xué)討論。案例教學(xué)的實(shí)質(zhì)是開(kāi)放、互動(dòng)，強(qiáng)調(diào)學(xué)生的高度參與。引導(dǎo)和組織學(xué)生進(jìn)行討論是保證案例教學(xué)效果的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。教師應(yīng)當(dāng)把更多的時(shí)間和機(jī)會(huì)留給學(xué)生，討論主要在學(xué)生中進(jìn)行，但教師絕不是旁觀(guān)者，教師始終應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。第一，教師可以通過(guò)啟發(fā)式提問(wèn)引導(dǎo)學(xué)生積極參與討論。教師所提的問(wèn)題要圍繞教學(xué)內(nèi)容，做到少而精。問(wèn)題過(guò)于寬泛則學(xué)生的討論比較散亂，不利于教師對(duì)課堂教學(xué)的控制，也不利于學(xué)生對(duì)教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)知識(shí)的掌握?？紤]到不同的學(xué)生對(duì)教學(xué)內(nèi)容的理解和接受能力不同，案例提問(wèn)還要有層次性，由易到難，逐漸深入。第二，教師和學(xué)生要形成一種良性的互動(dòng)關(guān)系，營(yíng)造良好的課堂討論氣氛。教師要鼓勵(lì)學(xué)生自主思考，積極引導(dǎo)學(xué)生對(duì)案例進(jìn)行討論，并結(jié)合分組討論、角色模擬等形式調(diào)動(dòng)學(xué)生參與的積極性。例如，在結(jié)合一些案例講解保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)時(shí)，就可以采用角色模擬的形式。第三，教師應(yīng)給學(xué)生更多的自由發(fā)揮的空間，允許他們發(fā)表不同的意見(jiàn)和看法。開(kāi)放式的討論更有利于學(xué)生對(duì)理論知識(shí)的掌握，而且可以進(jìn)一步提高學(xué)生的創(chuàng)造性思維和開(kāi)放性思維。第四，教師應(yīng)當(dāng)通過(guò)各種巧妙的提問(wèn)，引導(dǎo)學(xué)生圍繞中心問(wèn)題進(jìn)行討論，力保討論沿預(yù)期的方向進(jìn)行。在教學(xué)中，教師應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)學(xué)生的討論進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，解答學(xué)生提出的疑點(diǎn)問(wèn)題，并對(duì)討論中暴露出的問(wèn)題及時(shí)修正，把討論引導(dǎo)到正確認(rèn)識(shí)的軌道上來(lái)。對(duì)于學(xué)生爭(zhēng)論較大的問(wèn)題，即使是一些社會(huì)敏感問(wèn)題，教師也應(yīng)認(rèn)真分析，不能避重就輕，更不能不回答。第五，教師要把學(xué)生從對(duì)案例本身的討論引導(dǎo)到對(duì)一般性問(wèn)題的討論，并歸納出一般性的理論觀(guān)點(diǎn)或結(jié)論，以提高學(xué)生分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。
4.教學(xué)總結(jié)。討論結(jié)束后，教師應(yīng)及時(shí)總結(jié)要點(diǎn)。闡明案例分析討論中所運(yùn)用的理論知識(shí)，總結(jié)討論的重點(diǎn)、難點(diǎn)和疑點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上指出需要進(jìn)一步深入思考的問(wèn)題。為了獲得更好的教學(xué)效果，教師還應(yīng)要求學(xué)生完成一份書(shū)面的案例分析報(bào)告，通過(guò)重新審視案例的討論過(guò)程和解決方案，學(xué)生對(duì)于課堂的教學(xué)內(nèi)容能夠加深理解。教師自身也應(yīng)當(dāng)總結(jié)本次討論的成功之處和不足之處，以便在以后的教學(xué)中進(jìn)一步改進(jìn)和完善。
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我國(guó)是一個(gè)歷史悠久的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，同時(shí)我國(guó)又是一個(gè)以分散型經(jīng)營(yíng)為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)國(guó)家，有著將近2.3億高度分散的小規(guī)模農(nóng)戶(hù)。我國(guó)人均耕地不足1.5畝，僅占世界平均水平的40%。同時(shí)受傳統(tǒng)自給自足小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，農(nóng)村各類(lèi)專(zhuān)業(yè)合作和互助組織相對(duì)缺乏，農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)行為較為保守，難以形成規(guī)?；a(chǎn)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也相對(duì)單一，難以形成多元化生產(chǎn)行為。這種分散經(jīng)營(yíng)的模式是目前農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)面臨的困境之一，對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也起不到有利的影響。如圖3所示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2007年開(kāi)始實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼模式試點(diǎn)以來(lái)，保護(hù)了農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)積極性，也引導(dǎo)了農(nóng)戶(hù)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，促進(jìn)生產(chǎn)行為規(guī)?；陌l(fā)展。農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)把農(nóng)戶(hù)組織起來(lái)，提高了農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)行為的規(guī)?；潭龋瑥亩鴺?gòu)成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織基礎(chǔ)。原來(lái)分散的農(nóng)戶(hù)通過(guò)產(chǎn)業(yè)化組織，形成一定的規(guī)模，也增加了農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。同時(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)把分散的農(nóng)戶(hù)組織起來(lái)，共同參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)行為的引導(dǎo)作用得到更大地發(fā)揮。比如在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司對(duì)養(yǎng)殖能繁母豬在50頭（含）以上或育肥豬在500頭（含）以上的養(yǎng)殖大戶(hù)和種植20畝以上的種植大戶(hù)會(huì)簽單到戶(hù)，單獨(dú)承保，大戶(hù)出單，發(fā)生標(biāo)的損失時(shí)可以得到優(yōu)先處理，直賠到戶(hù)。而小規(guī)模的養(yǎng)殖戶(hù)一般是簽單到組，聯(lián)合出單。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2007年開(kāi)始實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼模式試點(diǎn)以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于養(yǎng)殖大戶(hù)的一定優(yōu)待政策和農(nóng)村各類(lèi)專(zhuān)業(yè)合作組織與保險(xiǎn)公司的配合對(duì)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)行為規(guī)?；鸬搅艘欢ǖ囊龑?dǎo)作用。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚，還在發(fā)展的過(guò)程中，這種作用還不甚明顯。但是按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)和政策支持，這種規(guī)?；a(chǎn)的引導(dǎo)作用會(huì)越來(lái)越大。
二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)后農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)行為中產(chǎn)生的問(wèn)題
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2004年試點(diǎn)以來(lái)，雖然一直在發(fā)展，但是仍存在有許多不足。在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》頒布之前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法相對(duì)滯后，實(shí)行的法律法規(guī)并未真正涵蓋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作的具體操作內(nèi)容。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以后農(nóng)戶(hù)也產(chǎn)生了許多投機(jī)性的生產(chǎn)行為。
（一）道德風(fēng)險(xiǎn)行為1.產(chǎn)生損壞保險(xiǎn)標(biāo)的的道德風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，這種行為來(lái)自于：第一，保險(xiǎn)公司不能觀(guān)察到投保農(nóng)戶(hù)在投保后的個(gè)人生產(chǎn)行為；第二，由于保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，在保險(xiǎn)期間大多處于生長(zhǎng)期，農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)過(guò)程中可以輕易對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的做出主觀(guān)性的處置行為；第三，現(xiàn)行的保險(xiǎn)政策并沒(méi)有推行獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，農(nóng)戶(hù)的個(gè)人生產(chǎn)行為也不與信用評(píng)級(jí)和費(fèi)率水平掛鉤，無(wú)標(biāo)的損失的農(nóng)戶(hù)來(lái)年也沒(méi)有費(fèi)率的減免等獎(jiǎng)勵(lì)政策。既然第二年要交一樣的保費(fèi)，有些農(nóng)戶(hù)便在生產(chǎn)過(guò)程中人為的制造一些標(biāo)的損失來(lái)?yè)Q取補(bǔ)償。在某些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的年份，生產(chǎn)物質(zhì)投入的成本過(guò)高而出售價(jià)格過(guò)低，有些農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)過(guò)程中故意損壞保險(xiǎn)標(biāo)的，這種行為在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中尤為突出。比如育肥豬險(xiǎn)種，在2010年豬肉市場(chǎng)低迷，豬肉價(jià)格大跌的時(shí)候，辛苦養(yǎng)殖擔(dān)上生產(chǎn)成本和人力成本可能入不敷出，有農(nóng)戶(hù)就故意淹死保育豬或者在生產(chǎn)過(guò)程中喂食一些釘子等造成標(biāo)的滅失來(lái)?yè)Q取保險(xiǎn)賠償。2.監(jiān)督機(jī)制缺位導(dǎo)致災(zāi)后生產(chǎn)積極性缺乏由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)過(guò)程中，氣象、水利等部門(mén)沒(méi)有協(xié)調(diào)推進(jìn)，基層監(jiān)督體制也不完善，導(dǎo)致許多農(nóng)戶(hù)在遭受風(fēng)險(xiǎn)以后，抱著反正有保費(fèi)賠償?shù)男睦恚a(chǎn)積極性大打折扣，甚至不事生產(chǎn)等待賠償，沒(méi)有盡到保險(xiǎn)義務(wù)。通常農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的具有一定的修復(fù)能力，但是投保農(nóng)戶(hù)想到風(fēng)險(xiǎn)損失可以轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，就不會(huì)在災(zāi)后對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行妥善處理。比如在水稻保險(xiǎn)中，由于水稻種植業(yè)受地理因素影響比較大，那些土地靠近河堤的農(nóng)戶(hù)容易受到洪澇災(zāi)害的影響，往往投保很積極，但是災(zāi)后的生產(chǎn)行為中卻帶有明顯的倦怠性。比如2011年壩塘鎮(zhèn)發(fā)生洪澇災(zāi)害以后，有些農(nóng)戶(hù)存有僥幸心理，覺(jué)得反正有保費(fèi)賠償，在開(kāi)展的救災(zāi)生產(chǎn)當(dāng)中積極性不高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，投保方的道德風(fēng)險(xiǎn)行為給保險(xiǎn)公司造成的冤枉賠款要占保險(xiǎn)賠款的20%甚至更高。這種種的生產(chǎn)行為嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)。使保險(xiǎn)公司承擔(dān)正常概率之上的賠付率，破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)均衡并導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場(chǎng)的低效率。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不完善導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)產(chǎn)生了這些投機(jī)性的道德風(fēng)險(xiǎn)行為，而正是由于這些生產(chǎn)行為又加劇了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的失靈，長(zhǎng)久以往就會(huì)阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良性發(fā)展。
（二）逆向選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，保證了農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)的積極性，但是在規(guī)避生產(chǎn)行為中的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由于信息不對(duì)稱(chēng)往往會(huì)產(chǎn)生逆向選擇行為。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱(chēng)和自然風(fēng)險(xiǎn)的不確定性導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司事前不能確定投保農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)程度。低風(fēng)險(xiǎn)的投保農(nóng)戶(hù)在投保后一般不能得到實(shí)際效用，可能會(huì)慢慢地退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，只有高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)才會(huì)愿意在面臨生產(chǎn)過(guò)程中的高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)選擇投保。保險(xiǎn)公司的單位費(fèi)率是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)單位的平均損失率確定的，保險(xiǎn)公司為了不致虧損不得不提高費(fèi)率，這樣又將有一部分中低風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)不再投保。這樣的循環(huán)無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足、市場(chǎng)失靈，削弱了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶(hù)的積極引導(dǎo)作用。
三、促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)行為產(chǎn)生積極影響的對(duì)策
由以上分析可知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)行為的作用還是比較明顯的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)就是一顆“定心丸”，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失之后農(nóng)戶(hù)可以很快地恢復(fù)生產(chǎn)行為，農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)信心得到了保障，積極擴(kuò)大生產(chǎn)行為，形成規(guī)模化生產(chǎn)。但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一些不足，農(nóng)戶(hù)產(chǎn)生了諸如逆向選擇和損壞保險(xiǎn)標(biāo)的等投機(jī)性生產(chǎn)行為。下面從三點(diǎn)探討如何完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，最大化的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)行為的積極引導(dǎo)作用以及減少農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)行為中的投機(jī)行為。
（一）加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持1.貫徹實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律條例《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》歷時(shí)六年終于在2012年10月24日國(guó)務(wù)院第222次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，自2013年3月1日起施行。它表明我國(guó)政府對(duì)建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的堅(jiān)定信心。條例中明文規(guī)定為切實(shí)保證財(cái)政給予的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼依法使用，規(guī)定禁止以虛構(gòu)或者虛增保險(xiǎn)標(biāo)的、虛假理賠、虛列費(fèi)用等任何方式騙取財(cái)政給予的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》填補(bǔ)了《農(nóng)業(yè)法》和《保險(xiǎn)法》未涉及的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的法律空白，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了有法可依的階段。政府在支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)要嚴(yán)格貫徹落實(shí)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，同時(shí)要盡快出臺(tái)配套性的細(xì)則，規(guī)范農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)行為，杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。2.加強(qiáng)基層服務(wù)體系建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體中，基層政府承擔(dān)了很大一部分的宣傳、執(zhí)行工作，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起到了積極作用。但是有些基層政府缺乏專(zhuān)門(mén)的管理部門(mén)，或者干脆把行政支持變成了行政干預(yù)。制定行政支持的具體措施，調(diào)動(dòng)基層干部的積極性，又要尊重保險(xiǎn)公司的自，避免過(guò)度干預(yù)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政府應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理辦公室，配備專(zhuān)業(yè)人才，對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)技術(shù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，組織各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織的業(yè)務(wù)技術(shù)人員，交流經(jīng)驗(yàn)、學(xué)習(xí)、研討提高業(yè)務(wù)技術(shù)管理水平，合理協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
（二）保險(xiǎn)公司應(yīng)完善服務(wù)體系1.完善監(jiān)督機(jī)制與其他機(jī)構(gòu)相比，出于自身利益考慮的保險(xiǎn)公司更有可能去履行監(jiān)督職責(zé)。為最大程度地控制投保人的投機(jī)行為，保險(xiǎn)公司不僅在簽約之前需要對(duì)投保農(nóng)戶(hù)的個(gè)人情況和保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行了解，在合同簽訂之后也不能放松，必須隨時(shí)監(jiān)督保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況和被保險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)行為情況，避免產(chǎn)生主觀(guān)損壞保險(xiǎn)標(biāo)的的生產(chǎn)行為，并協(xié)助被保險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)做好防災(zāi)防損工作。如圖4所示，通過(guò)嘗試借助農(nóng)村基層組織（農(nóng)技站，村委會(huì)，氣象、水利部門(mén)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)動(dòng)物防疫站）的力量建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介組織。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介組織提供的信息、調(diào)查、分析和監(jiān)督等活動(dòng)獲取被保險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)的行為信息后，保險(xiǎn)公司就可以比較準(zhǔn)確地判定標(biāo)的損失是由于意外風(fēng)險(xiǎn)還是投保農(nóng)戶(hù)的主觀(guān)生產(chǎn)行為有意造成，在一定程度上可以減少農(nóng)戶(hù)投機(jī)行為的發(fā)生。以能繁母豬和育肥豬為例，要強(qiáng)化耳標(biāo)監(jiān)管體制，對(duì)能繁母豬和育肥豬的實(shí)際存欄數(shù)量進(jìn)行逐場(chǎng)逐戶(hù)核查，做到“四見(jiàn)”:見(jiàn)豬、見(jiàn)人、見(jiàn)標(biāo)、見(jiàn)榜。承保分戶(hù)清單、理賠分戶(hù)清單、財(cái)務(wù)支付清單三單必須一致，理賠到戶(hù)，杜絕以死代活等騙取保險(xiǎn)賠償?shù)纳a(chǎn)行為。2.構(gòu)建合適的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制由于近幾年大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)少，而很多農(nóng)戶(hù)把保險(xiǎn)看成一種投資，認(rèn)為只要投入了就一定要有受益，而在風(fēng)險(xiǎn)比較少的年份農(nóng)戶(hù)投入保費(fèi)得不到實(shí)際的經(jīng)濟(jì)效益有可能就會(huì)導(dǎo)致?lián)p壞保險(xiǎn)標(biāo)的的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，可以構(gòu)建合適的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，建立投保人的信用評(píng)級(jí)與費(fèi)率水平掛鉤的制度，對(duì)于當(dāng)年保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故的投保農(nóng)戶(hù)在第二年投保時(shí)可以適度的對(duì)保費(fèi)進(jìn)行優(yōu)惠；而對(duì)發(fā)生過(guò)損壞保險(xiǎn)標(biāo)的等投機(jī)性生產(chǎn)行為的信用評(píng)級(jí)惡劣的投保人實(shí)行懲罰性費(fèi)率。這樣既可以鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)積極投保，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶(hù)防災(zāi)防損的積極性，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)行為的支持引導(dǎo)作用又可以避免人為損壞保險(xiǎn)標(biāo)的的行為發(fā)生。3.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)行為的引導(dǎo)作用要著眼于創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和開(kāi)發(fā)多元化險(xiǎn)種。第一，加快對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品的改造，認(rèn)真分析保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的漏洞，合理使用免賠額既可以減少農(nóng)戶(hù)投機(jī)性生產(chǎn)行為，又可以減少處理小額賠案的費(fèi)用，降低保險(xiǎn)成本。第二，對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)，如水稻、小麥和養(yǎng)殖業(yè)豬、雞等實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)達(dá)到一定規(guī)?；蚪?jīng)濟(jì)上有能力投保的農(nóng)戶(hù)也實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。在實(shí)行過(guò)程中要注意對(duì)收入低下，無(wú)力承擔(dān)保費(fèi)的農(nóng)戶(hù)加大補(bǔ)貼力度。對(duì)其他農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)可以實(shí)行自愿投保，或者以村為單位，應(yīng)保盡保。這樣不僅可以避免逆向選擇，還可以增加保險(xiǎn)的有效需求，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，減輕保險(xiǎn)公司的壓力，緩解市場(chǎng)失靈問(wèn)題。更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)行為的引導(dǎo)作用。所以在實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的過(guò)程中，要依靠政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼。
為此，我和20多名本班同學(xué)準(zhǔn)備去民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司洛陽(yáng)分公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“民生人壽”)和洛陽(yáng)市區(qū)的居民小區(qū)進(jìn)行實(shí)習(xí)。
首先我們確定了實(shí)習(xí)內(nèi)容，包含以下幾個(gè)方面
1、了解保險(xiǎn)公司形成體制、公司文化與發(fā)展史。具體了解民生人壽內(nèi)部的組織體系、管理體系，總公司、分公司、支公司、營(yíng)銷(xiāo)部之間管理與責(zé)權(quán)利的劃分。
2、了解保險(xiǎn)公司在展業(yè)、承保、理賠等業(yè)務(wù)流程和熟悉主要險(xiǎn)種和相關(guān)單證。具體知道民生人壽在人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)中的主要環(huán)節(jié)、主要險(xiǎn)種。
3、進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，了解人們對(duì)保險(xiǎn)的具體需求和認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀并交流心得。具體向居民介紹民生人壽產(chǎn)品并力促成交。
遵照上述內(nèi)容，我們的計(jì)劃是：
1、花費(fèi)一周多一點(diǎn)的時(shí)間，去了解民生人壽尤其是洛陽(yáng)分公司的情況、民生人壽的主流產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程。
2、安排一周時(shí)間做市場(chǎng)調(diào)查，了解居民的需求和認(rèn)識(shí)。
3、再安排至少兩周的時(shí)間做保險(xiǎn)銷(xiāo)售工作，進(jìn)行實(shí)戰(zhàn)演練。
在民生人壽實(shí)習(xí)的一個(gè)多月的時(shí)間內(nèi)，我們做了如下工作：
1、通過(guò)公司講解了解了民生人壽公司情況
民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司成立于XX年，總部位于北京，是由全國(guó)工商聯(lián)牽頭、21家企業(yè)發(fā)起設(shè)立，由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)直接管理的七家全國(guó)性保險(xiǎn)公司之一。截至XX年，民生人壽已先后在北京、河南和上海等省市設(shè)立了十家省級(jí)分公司，60多家地、市級(jí)中心支公司、支公司或中心營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部，近300家區(qū)、縣級(jí)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部，初步形成了重點(diǎn)市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)布局?，F(xiàn)有股東22家，實(shí)收資本金27億元人民幣，資本實(shí)力大大增強(qiáng)，資本規(guī)模一躍坐穩(wěn)全國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)第四位，同時(shí)也創(chuàng)造了中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)股東增資額度的一個(gè)新紀(jì)錄。
2、學(xué)習(xí)了民生人壽的產(chǎn)品及其責(zé)任
民生人壽的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和資金運(yùn)用業(yè)務(wù)。險(xiǎn)種包括：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)、長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)、個(gè)人和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。具體了解了“合家歡”綜合意外傷害保險(xiǎn)，民生人壽《吉祥卡》保險(xiǎn)，民生長(zhǎng)樂(lè)保障保險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品和其保障對(duì)象、保險(xiǎn)責(zé)任、保單利益等知識(shí)。
3、在公司理賠服務(wù)部了解了理賠的流程
首先，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，客戶(hù)應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并將相關(guān)的資料由自己或委托他人送到保險(xiǎn)公司。其次，保險(xiǎn)公司理賠部接到材料后，會(huì)馬上立案，如遇重大事故或有疑問(wèn)的事故，會(huì)派專(zhuān)人進(jìn)行調(diào)查。第三，調(diào)查員根據(jù)要求，展開(kāi)調(diào)查。第四，理賠員對(duì)材料進(jìn)行審核，確定事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，計(jì)算出賠付金額。如有疑問(wèn)仍可派人調(diào)查。作出核賠結(jié)論。第五，理賠員將審核意見(jiàn)和結(jié)論上報(bào)，專(zhuān)人簽批，簽批同意后結(jié)案。第六，通知客戶(hù)領(lǐng)取賠款或其他書(shū)面通知。
4、深入市場(chǎng)展開(kāi)調(diào)查，介紹產(chǎn)品并力促成交
首先，我和同學(xué)制作了調(diào)查問(wèn)卷，先后深入到了十幾個(gè)居民小區(qū)進(jìn)行調(diào)查，詢(xún)問(wèn)了他們的需求以及對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。其次，在調(diào)查中有針對(duì)性的向居民介紹民生人壽的產(chǎn)品。第三，對(duì)有需求且有感興趣的準(zhǔn)客戶(hù)準(zhǔn)備計(jì)劃書(shū)，進(jìn)行多次拜訪(fǎng)力推產(chǎn)品并成交。
三、保險(xiǎn)實(shí)習(xí)中遇到的問(wèn)題分析
通過(guò)實(shí)習(xí)，我了解到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在著不少問(wèn)題。既有保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人的問(wèn)題，也有居民的經(jīng)濟(jì)購(gòu)買(mǎi)力和意識(shí)的問(wèn)題。
1、 保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂，監(jiān)管自律不到位
當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)十分混亂，手續(xù)費(fèi)混亂，回扣，商業(yè)賄賂等在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)出現(xiàn)多，惡性競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越突出，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是人市場(chǎng)很亂，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身沒(méi)有發(fā)揮出重大作用，監(jiān)管很不到位，一是保監(jiān)局人手少，管不過(guò)來(lái)，二來(lái)行業(yè)協(xié)會(huì)自律由于諸多原因落實(shí)很難，行業(yè)自律要發(fā)揮作用有待時(shí)日。
2、管理人員誠(chéng)信缺失嚴(yán)重
以前一直以為是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員不誠(chéng)信，其實(shí)這是少數(shù)，大多是一些高管不誠(chéng)信，特別是基層保險(xiǎn)公司高管，對(duì)保險(xiǎn)人員的承諾不兌現(xiàn)，對(duì)保險(xiǎn)公司員工不誠(chéng)信，高管們今天吃開(kāi)辦費(fèi)，明天換單位，有的人三年換四五個(gè)單位。對(duì)廣大投保人的不誠(chéng)信，主要表現(xiàn)在有些高管不承諾賠付,人情賠、惜賠很多，有部分公司高管們首先自己沒(méi)有法律意識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)法尚不熟悉，就能做保險(xiǎn)公司高管，真是笑話(huà)。
3、條款難懂，障礙多，顯失公平
在理賠崗位遇到的一些問(wèn)題可以看出我國(guó)保險(xiǎn)條款十分多且混亂，有的保險(xiǎn)條款出現(xiàn)了重大偏差，閉門(mén)造出的條款顯示公平，有的條款對(duì)消費(fèi)者十分不利，造成保險(xiǎn)合同糾紛不斷，成為消費(fèi)者控訴的目標(biāo)。
4、保費(fèi)較高，險(xiǎn)種少
通過(guò)拜訪(fǎng)，很多居民表示保費(fèi)偏高，與收入不對(duì)等。廣大人民群眾要保險(xiǎn)，沒(méi)有能力買(mǎi)，在洛陽(yáng)很多居民一年收入不到10000元，你要他花3000元多搞個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，他一定不會(huì)的，每月基本上開(kāi)銷(xiāo)很大，不會(huì)去保險(xiǎn)的。一個(gè)老大爺一年才8000，也不會(huì)花幾千保險(xiǎn)的，所以保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)高是一個(gè)嚴(yán)重問(wèn)題。同時(shí)保險(xiǎn)險(xiǎn)種有些單調(diào)。
5、宣傳不夠，消費(fèi)誤區(qū)多，居民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄
保險(xiǎn)業(yè)十分不注重宣傳，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)很少人懂，媒體和群眾對(duì)保險(xiǎn)誤解越來(lái)越深，又由于居民的思想觀(guān)念問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)誤區(qū)很深，這要求我們保險(xiǎn)宣傳工作多從解除保險(xiǎn)消費(fèi)誤區(qū)、多宣傳保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)作起，而這個(gè)是廣大公司不想作的，廣大保險(xiǎn)協(xié)會(huì)由于缺少錢(qián)，沒(méi)能力作。
6、對(duì)關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)在認(rèn)識(shí)和實(shí)踐上誤入歧途
在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，為了增加業(yè)務(wù)量，許多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員采取的最直截了當(dāng)?shù)姆椒ㄊ?ldquo;拉關(guān)系”。他們千方百計(jì)地尋找與客戶(hù)有關(guān)系的權(quán)利機(jī)構(gòu)、親戚好友，通過(guò)“關(guān)系網(wǎng)”爭(zhēng)得業(yè)務(wù)。甚至有的保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)取大客戶(hù)、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，不惜采取請(qǐng)客送禮或給予高額回扣等辦法拉攏客戶(hù)，更有甚者是所謂解決客戶(hù)的“后顧之憂(yōu)”，如以上言及的安排客戶(hù)子女升學(xué)就業(yè)等。這既靡耗了保險(xiǎn)公司過(guò)多的人力、物力、財(cái)力，又危害了保險(xiǎn)公司內(nèi)部的規(guī)范管理，滋生、助長(zhǎng)了惡劣的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式。
7、輕視服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)
保險(xiǎn)公司為贏(yíng)得客戶(hù)，擠占市場(chǎng)，均不遺余力地開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，意圖通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新擴(kuò)展市場(chǎng)份額，但卻忽視了保險(xiǎn)作為一種“產(chǎn)品”的本質(zhì)——服務(wù)，以及內(nèi)生于此本質(zhì)的最重要的競(jìng)爭(zhēng)手段——服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)。人們司空見(jiàn)慣的是，在投保前業(yè)務(wù)員拼命地跑客戶(hù)、拉關(guān)系，而一旦簽訂保單、收取保費(fèi)后，很少能夠提供延伸服務(wù)，甚至連業(yè)務(wù)員都杳無(wú)蹤影，給客戶(hù)造成一種“被騙”的強(qiáng)烈的心理反差，也導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)聲譽(yù)的不佳。
四、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)改進(jìn)與創(chuàng)新
針對(duì)上述保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題，我們需要進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新。作為監(jiān)管方面的各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)查處力度。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)管理和自律，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)以提高其職業(yè)素養(yǎng)。全社會(huì)尤其是新聞媒體應(yīng)強(qiáng)化宣傳保險(xiǎn)的意義，提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)。為此，我們應(yīng)做好以下幾個(gè)方面的工作。
1、增強(qiáng)品牌意識(shí)，大力塑造良好的企業(yè)形象
要通過(guò)企業(yè)穩(wěn)健成長(zhǎng)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)、優(yōu)秀的企業(yè)文化建設(shè)、公益性活動(dòng)以及現(xiàn)代傳媒手段，凝聚企業(yè)的強(qiáng)勢(shì)品牌，大力塑造和傳播企業(yè)在社會(huì)公眾心目中的美好形象，營(yíng)造內(nèi)部朝氣蓬勃、銳意進(jìn)取的企業(yè)文化，借以提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，持久地獲得公眾的“貨幣選票”。
2、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管
充分的發(fā)揮保監(jiān)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的作用，建立與現(xiàn)代社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的保險(xiǎn)監(jiān)督體制;相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)人壽保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，使其能夠在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如約進(jìn)行賠償;保險(xiǎn)公司內(nèi)部必須建立危險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，使其保險(xiǎn)金能夠如約給付與其保險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)的保險(xiǎn)賠償;定期對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，建立績(jī)效考核制度，對(duì)員工進(jìn)行獎(jiǎng)懲，并積極的接受員工的建議，對(duì)組織中出現(xiàn)的漏洞加以改正，從而提高保險(xiǎn)的整體形象。
3、設(shè)計(jì)適應(yīng)各客戶(hù)群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品,滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需要
目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品不是完全市場(chǎng)化的產(chǎn)品,保險(xiǎn)產(chǎn)品單一,與人們的需求相差甚遠(yuǎn),在市場(chǎng)上尤其是低收入群體占有一定的比例,這些人抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱。而我們的“老三險(xiǎn)”已不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求,產(chǎn)品嚴(yán)重缺乏,已成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸之一。雖然也有一些產(chǎn)品在不斷推出,但還是以“產(chǎn)品為中心”,以險(xiǎn)種為“單位”,缺乏以客戶(hù)為中心的理念,更缺乏以客戶(hù)為中心對(duì)象的綜合性產(chǎn)品,固守“格式合同”的傳統(tǒng)形式,缺乏個(gè)性化的需求。這種“一廂情愿”的開(kāi)發(fā),其結(jié)果必然導(dǎo)致其保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上流產(chǎn),得不到客戶(hù)的認(rèn)同。因此要推出好的產(chǎn)品,在不斷調(diào)研市場(chǎng)的基礎(chǔ)上,還應(yīng)在觀(guān)念上、組織上、管理上、投入上、制度上加以保證。
4、加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)
一是對(duì)國(guó)民保險(xiǎn)知識(shí)的普及教育和宣傳，以提高國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)。
二是在校大學(xué)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教育的強(qiáng)化。提倡鼓勵(lì)更多的優(yōu)秀保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生到保險(xiǎn)行業(yè)就業(yè)。
三是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的在職教育，同時(shí)組織保險(xiǎn)人員從業(yè)資格，以提高從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平。
5、加強(qiáng)企業(yè)員工的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn),全面提高員工的素質(zhì)
第一，加強(qiáng)員工職業(yè)道德,培養(yǎng)員工熱忱、負(fù)責(zé)、高尚的修養(yǎng),以及誠(chéng)實(shí)守信、服務(wù)至上的職業(yè)道德。第二，訓(xùn)練員工擁有廣泛精湛的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、嫻熟高超的服務(wù)技能。
第三，培養(yǎng)員工積極樂(lè)觀(guān)的心理素質(zhì)及誠(chéng)實(shí)、守諾的工作品質(zhì)。
第四，要求員工養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣。
6、強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平
提供專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化保險(xiǎn)服務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)的完整過(guò)程,包括售前、售中及售后服務(wù)三個(gè)基本環(huán)節(jié)。
第一，售前服務(wù)。其核心任務(wù)是樹(shù)立保險(xiǎn)企業(yè)良好的形象,其主要服務(wù)內(nèi)容如下:(1)通過(guò)實(shí)體環(huán)境、信息溝通、價(jià)格等的有形展示,建立保險(xiǎn)企業(yè)良好專(zhuān)業(yè)形象。(2)關(guān)心準(zhǔn)顧客個(gè)人及家庭健康狀況。(3)協(xié)助準(zhǔn)顧客的事業(yè)。(4)設(shè)計(jì)、制作針對(duì)準(zhǔn)顧客需求的險(xiǎn)種、計(jì)劃書(shū)。(5)準(zhǔn)確的銷(xiāo)售說(shuō)明。(6)每個(gè)營(yíng)業(yè)部開(kāi)設(shè)24個(gè)小時(shí)熱線(xiàn)聯(lián)系電話(huà)等。
第二，售中服務(wù)。其根本目的是促成交易,其主要服務(wù)內(nèi)容如下:(1)建立客戶(hù)咨詢(xún)電話(huà);(2)將保費(fèi)交給公司辦理;(3)親自送客戶(hù)體檢或財(cái)務(wù)檢查;(4)為客戶(hù)盡量減少投保手續(xù)、流程,建立“綠色通道”;(5)親自遞交保單;(6)寄一份感激客戶(hù)投保的信等。
第三，售后服務(wù)。其目的在于提高客戶(hù)信心,避免保單失效以及顧客源,改善保險(xiǎn)企業(yè)形象。良好的售后服務(wù),有利于刺激保戶(hù)再加保,增加保源,提高續(xù)保率。
7、發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融通
目前在中國(guó)部分地區(qū)，銀行已經(jīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但規(guī)模較小，同時(shí)主要是分紅理財(cái)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其原因：一是投保人的需求;二是保險(xiǎn)人降低成本;三是投保人對(duì)銀行的信用度高。
關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)法；項(xiàng)目化；教學(xué)改革
中圖分類(lèi)號(hào)：G712 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2014）06-0228-03
項(xiàng)目化教學(xué)是許多高職院校目前正在大力推行的一種教學(xué)方法。筆者在政法高職院校法學(xué)課程教學(xué)實(shí)踐中，通過(guò)對(duì)項(xiàng)目化教學(xué)與傳統(tǒng)教學(xué)方法進(jìn)行對(duì)比，發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目化教學(xué)無(wú)論是對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)能力、實(shí)踐能力還是工作職業(yè)都起到了良好的推動(dòng)作用。
一、項(xiàng)目化教學(xué)概述
項(xiàng)目教學(xué)法是師生通過(guò)共同實(shí)施一個(gè)完整的項(xiàng)目工作而進(jìn)行的教學(xué)活動(dòng)。項(xiàng)目化教學(xué)以任務(wù)驅(qū)動(dòng)的形式進(jìn)行教學(xué)，它是“行為導(dǎo)向”教學(xué)法的一種，融理論知識(shí)、實(shí)踐操作、素質(zhì)培養(yǎng)于一體，圍繞具體項(xiàng)目讓學(xué)生在完成工作任務(wù)的過(guò)程中獲得知識(shí)、技能的提升。項(xiàng)目化教學(xué)法不同于傳統(tǒng)教學(xué)方法。
（一）知識(shí)和能力的關(guān)系
這是教學(xué)目標(biāo)方面的關(guān)系。知識(shí)和能力哪個(gè)更重要？這個(gè)問(wèn)題一直是教育教學(xué)爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。傳統(tǒng)教學(xué)是基于教材內(nèi)容采取講解的方式傳授知識(shí)和技能，首要目標(biāo)是傳授知識(shí)，其次是培養(yǎng)能力。項(xiàng)目化教學(xué)是把培養(yǎng)學(xué)生的素質(zhì)能力放在第一位，其次才是知識(shí)目標(biāo)。因而，傳統(tǒng)教學(xué)通過(guò)知識(shí)對(duì)學(xué)生進(jìn)行評(píng)價(jià)，看的是分?jǐn)?shù)，但是往往導(dǎo)致“高分低能”的現(xiàn)象，學(xué)生動(dòng)手能力較差。項(xiàng)目化課程的考核與評(píng)價(jià)注重學(xué)生的學(xué)習(xí)過(guò)程和效果，把學(xué)生的實(shí)踐能力作為考核的重要指標(biāo)，更能體現(xiàn)學(xué)生的綜合素質(zhì)能力。
（二）老師和學(xué)生的關(guān)系
這是課堂上誰(shuí)占主導(dǎo)地位扮演主角的問(wèn)題。傳統(tǒng)的教學(xué)形式是“教師講、學(xué)生聽(tīng)”的教學(xué)方法，整個(gè)課程由老師主導(dǎo)，老師扮演課堂的主角，學(xué)生在教師的拉動(dòng)下被動(dòng)學(xué)習(xí)。課堂的知識(shí)安排以知識(shí)系統(tǒng)為導(dǎo)向，突出知識(shí)目標(biāo)，課堂內(nèi)容僅僅是知識(shí)的介紹，或者增加些課堂活動(dòng)、問(wèn)答、鞏固知識(shí)，用邏輯推導(dǎo)訓(xùn)練思維，整個(gè)課程上體現(xiàn)出了知識(shí)理論與實(shí)踐分離的課程設(shè)計(jì)。項(xiàng)目化教學(xué)強(qiáng)調(diào)學(xué)生的主導(dǎo)地位，以學(xué)生為主體，學(xué)生在教師的指導(dǎo)下主動(dòng)學(xué)習(xí)。課堂內(nèi)容的安排以職業(yè)活動(dòng)過(guò)程為導(dǎo)向，突出學(xué)生能力目標(biāo)，以項(xiàng)目為載體采用任務(wù)的形式訓(xùn)練學(xué)生的職業(yè)崗位能力，整個(gè)課程體現(xiàn)了知識(shí)理論與實(shí)踐一體化的課程設(shè)計(jì)。
（三）課堂和社會(huì)的關(guān)系
許多畢業(yè)生走出學(xué)校走入工作崗位后反映，雖然自己在學(xué)?？炭鄬W(xué)習(xí)，成績(jī)優(yōu)異，說(shuō)起專(zhuān)業(yè)知識(shí)頭頭是道。但是學(xué)生畢業(yè)了走上工作崗位，卻發(fā)現(xiàn)自己課堂上學(xué)的知識(shí)大多用不上，甚至學(xué)習(xí)的知識(shí)落后了，需要重新學(xué)習(xí)，面對(duì)工作無(wú)從下手，這就形成了學(xué)生走出校園卻不受社會(huì)單位歡迎。傳統(tǒng)的教學(xué)模式注重理論教學(xué)，導(dǎo)致教學(xué)與實(shí)際工作要求脫節(jié)。而項(xiàng)目化教學(xué)更注重學(xué)生的動(dòng)手能力，采取結(jié)合社會(huì)需求的方式培養(yǎng)學(xué)生，學(xué)生在校所學(xué)和今后步入社會(huì)的職位需求是一致的，學(xué)生走上工作崗位后能很快上手。
二、高職院校經(jīng)濟(jì)法課程項(xiàng)目化教學(xué)的必要性
（一）經(jīng)濟(jì)法課程的要求
《經(jīng)濟(jì)法》是政法類(lèi)高職院校的基礎(chǔ)必修課，是一門(mén)實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，對(duì)今后從事法律職業(yè)的學(xué)生的綜合性職業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)能力的養(yǎng)成起基礎(chǔ)性支撐作用?！督?jīng)濟(jì)法》作為一門(mén)理論課，其教學(xué)目標(biāo)應(yīng)為：讓學(xué)生理解并掌握一些重點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)并將其轉(zhuǎn)化為知法、守法和用法能力。
（二）教學(xué)改革的要求
圍繞高職政法類(lèi)院校人才培養(yǎng)目標(biāo)，推行教學(xué)改革工作重要且緊迫，將學(xué)習(xí)過(guò)程、工作過(guò)程與學(xué)生的素質(zhì)能力和個(gè)性發(fā)展聯(lián)系起來(lái)，開(kāi)展“工學(xué)結(jié)合、教學(xué)做一體化”的教學(xué)改革是高職院校教學(xué)改革的要求，在備課、教學(xué)方法和手段、教材以及考試和評(píng)價(jià)機(jī)制等方面都需要進(jìn)行了一系列的教學(xué)改革。
（三）職業(yè)教育的要求
與法律相關(guān)工作崗位均具有很強(qiáng)的實(shí)踐性，而目前的法學(xué)人才培養(yǎng)重在課程體系，沒(méi)有從工作崗位出發(fā)，致使人才培養(yǎng)目標(biāo)脫離崗位實(shí)際。高職教育是以就業(yè)為導(dǎo)向，以專(zhuān)業(yè)技能培養(yǎng)為目標(biāo)的教育。高職的教育就是為了培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)能力，與社會(huì)的需求是對(duì)口的，采用傳統(tǒng)的教學(xué)模式很難滿(mǎn)足這樣的培養(yǎng)目標(biāo)。學(xué)生學(xué)好經(jīng)濟(jì)法，對(duì)于規(guī)范其今后在實(shí)際工作中的經(jīng)濟(jì)行為，以法律手段維護(hù)自己的合法權(quán)益，保護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序都有著重要的作用。
三、經(jīng)濟(jì)法課程項(xiàng)目化教學(xué)的設(shè)計(jì)理念
（一）立足于學(xué)習(xí)能力
通過(guò)項(xiàng)目化教學(xué)，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情和興趣，變被動(dòng)學(xué)為主動(dòng)學(xué)，變“要我學(xué)”為“我要學(xué)”。同時(shí)，項(xiàng)目化設(shè)計(jì)還應(yīng)當(dāng)豐富生動(dòng)形象，開(kāi)發(fā)學(xué)生的發(fā)散性思維，不僅讓學(xué)生達(dá)到主動(dòng)學(xué)習(xí)的目的，還要讓學(xué)生掌握學(xué)習(xí)方法、創(chuàng)新學(xué)習(xí)方法，也就是常說(shuō)的“授人以魚(yú)不如授人以漁”。應(yīng)當(dāng)逐步建立現(xiàn)代化的新型學(xué)習(xí)模式，培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)素養(yǎng)。
（二）立足于實(shí)踐能力
缺乏法律實(shí)踐能力，即便是法規(guī)爛熟于心，案例分析卻無(wú)從下手，更不能解決實(shí)際生活和工作中的相關(guān)法律問(wèn)題。要改變重理論、輕實(shí)踐的教學(xué)弊端，突出學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)。課程教學(xué)不能局限于教會(huì)知識(shí)，更重要的是要指導(dǎo)學(xué)生自己動(dòng)手實(shí)踐。項(xiàng)目教學(xué)法讓學(xué)生帶著特定任務(wù)自主探索解決，在完成項(xiàng)目任務(wù)過(guò)程中，不僅培養(yǎng)了學(xué)習(xí)能力，更提升了理論聯(lián)系實(shí)際的能力，增強(qiáng)了學(xué)生獨(dú)立意識(shí)和協(xié)作精神。課程項(xiàng)目設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)有一定的訓(xùn)練性，讓學(xué)生主動(dòng)思考，獨(dú)立或者集體協(xié)作解決某一項(xiàng)問(wèn)題，達(dá)到促使學(xué)生將理論和實(shí)踐有機(jī)結(jié)合起來(lái)。
（三）立足于工作能力
市場(chǎng)需要什么樣的人才，我們就培養(yǎng)什么樣的人才，這要求課程項(xiàng)目必須與實(shí)踐工作領(lǐng)域相聯(lián)系，與學(xué)生未來(lái)的職業(yè)相聯(lián)系，把課堂和社會(huì)聯(lián)系起來(lái)，把課堂和工作聯(lián)系起來(lái)，教學(xué)內(nèi)容和學(xué)生的職業(yè)要求密切相關(guān)，這樣的項(xiàng)目才具有驅(qū)動(dòng)性，才能激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)探究的興趣和分析解決問(wèn)題的主動(dòng)性、積極性。
四、經(jīng)濟(jì)法課程項(xiàng)目化教學(xué)的宏觀(guān)設(shè)計(jì)
（一）從課程內(nèi)容設(shè)計(jì)
在整個(gè)法的體系中，經(jīng)濟(jì)法是一個(gè)獨(dú)立的法的部門(mén)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)法律規(guī)范的調(diào)整對(duì)象，又可以把經(jīng)濟(jì)法劃分為若干個(gè)經(jīng)濟(jì)法的子部門(mén)，構(gòu)成了完整的經(jīng)濟(jì)法體系。經(jīng)濟(jì)法的體系一般包括：經(jīng)濟(jì)法的基本理論，涵蓋了經(jīng)濟(jì)法的起源、概念、特征、地位等基本理論知識(shí)；經(jīng)濟(jì)法的主體，包括公司法、企業(yè)法等；市場(chǎng)規(guī)制法，包括反壟斷法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、產(chǎn)品質(zhì)量法等；宏觀(guān)調(diào)控法，包括計(jì)劃法、投資法、預(yù)算法、稅法、中國(guó)人民銀行法、價(jià)格法等；社會(huì)保障法，包括勞動(dòng)法、勞動(dòng)合同法、保險(xiǎn)法等；經(jīng)濟(jì)糾紛的法律解決，對(duì)相關(guān)經(jīng)濟(jì)糾紛采取民事、刑事、行政等方法予以解決。根據(jù)政法類(lèi)高職院校教學(xué)目標(biāo)和就業(yè)前景，依托將來(lái)從事法律職業(yè)面對(duì)的對(duì)象和工作要求，采取創(chuàng)設(shè)真實(shí)情景、凸顯職業(yè)氛圍的方式，將經(jīng)濟(jì)法課程涵蓋的內(nèi)容橫向設(shè)置為6大板塊，也就是項(xiàng)目化教學(xué)中的大項(xiàng)目，包括基本理論探索、走進(jìn)公司、調(diào)研市場(chǎng)、對(duì)話(huà)消費(fèi)者、訪(fǎng)談勞動(dòng)者、經(jīng)濟(jì)爭(zhēng)端解決。在具體的教學(xué)中，在每個(gè)大項(xiàng)目中進(jìn)一步設(shè)計(jì)若干子項(xiàng)目。
（二）從教學(xué)形式設(shè)計(jì)
1.課堂教學(xué)
課堂依然是當(dāng)前教學(xué)的主要陣地，學(xué)生的知識(shí)主要依靠從課堂上學(xué)習(xí)。依托課堂開(kāi)展項(xiàng)目化教學(xué)要在傳統(tǒng)課堂講授、學(xué)生聽(tīng)講的教學(xué)模式下，創(chuàng)新教學(xué)思想、教學(xué)設(shè)計(jì)、教學(xué)方法，將多媒體、視頻資料、研討等形式吸收到課堂，堅(jiān)持創(chuàng)新教學(xué)手段、改革教學(xué)方式，做到：一是教學(xué)理念創(chuàng)新。要合理選擇現(xiàn)代的教學(xué)思想，以創(chuàng)新為宗旨，努力擯棄傳統(tǒng)的灌輸式的授課方式。二是教案設(shè)計(jì)精美。要依據(jù)課程要求、教材內(nèi)容、學(xué)生認(rèn)知水平，精心確定教學(xué)目標(biāo)，科學(xué)設(shè)計(jì)問(wèn)題，做到理論聯(lián)系實(shí)際。三是教學(xué)手段先進(jìn)。要充分運(yùn)用多媒體教學(xué)，依據(jù)學(xué)科特點(diǎn)，制作精美生動(dòng)的課件，要體現(xiàn)動(dòng)畫(huà)效果、視頻影像效果，既要靜態(tài)展示，還要?jiǎng)赢?huà)演示。四是教師素質(zhì)提升。教師要做到教學(xué)語(yǔ)言清晰、表達(dá)準(zhǔn)確，沉著自然、運(yùn)用自如，同時(shí)，教師在課堂上要有較強(qiáng)的親和力。五是教學(xué)主體突出。學(xué)生的參與度是衡量是否以學(xué)生為主體的重要指標(biāo)，教師能引導(dǎo)、啟發(fā)學(xué)員來(lái)獲取信息，思考探究、辨析糾錯(cuò)，使課堂成為可說(shuō)、可想、可做的學(xué)堂。
2.實(shí)踐教學(xué)
充分利用學(xué)校內(nèi)部和社會(huì)的教學(xué)資源，堅(jiān)持學(xué)以致用的要求，把理論知識(shí)和實(shí)踐技能有效結(jié)合起來(lái)。實(shí)踐教學(xué)可以采取的方法包括：一是現(xiàn)場(chǎng)觀(guān)摩。采取模擬演示、案例視頻等方式，展示相關(guān)的經(jīng)濟(jì)法知識(shí)，并組織學(xué)生現(xiàn)場(chǎng)觀(guān)摩討論，進(jìn)一步加深對(duì)相關(guān)知識(shí)的理解和運(yùn)用。二是校內(nèi)實(shí)訓(xùn)?？梢岳眯@網(wǎng)絡(luò)，建立網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)交流平臺(tái)，教師與學(xué)生可利用該平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)教學(xué)活動(dòng)。也可以利用校園實(shí)驗(yàn)室，開(kāi)展模擬的經(jīng)濟(jì)法課程教學(xué)，如實(shí)模擬操作公司財(cái)務(wù)、合同等經(jīng)濟(jì)法方面的技能。三是校外實(shí)訓(xùn)。與當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ?、仲裁委員會(huì)、律師事務(wù)所、工商行政管理局簽訂產(chǎn)學(xué)合作協(xié)議，建立校外實(shí)訓(xùn)基地，定期組織學(xué)生到實(shí)訓(xùn)基地開(kāi)展實(shí)踐學(xué)習(xí)。四是工作見(jiàn)習(xí)。根據(jù)教學(xué)知識(shí)，組織學(xué)生到對(duì)口的單位進(jìn)行實(shí)習(xí)，學(xué)習(xí)掌握經(jīng)濟(jì)法的工作實(shí)踐和運(yùn)作。
3.案例教學(xué)
選取不同專(zhuān)業(yè)知識(shí)的相關(guān)案例形成案例模塊，采取研討辯論等方式，運(yùn)用所學(xué)的理論知識(shí)解決法律問(wèn)題。具體形式可以包括：一是課堂上的法庭。將司法實(shí)踐中的大量案例分類(lèi)歸納，與相關(guān)的知識(shí)相對(duì)應(yīng)，在項(xiàng)目教學(xué)過(guò)程中組織學(xué)生研討，運(yùn)用案例施教。也可以設(shè)定法律情景，采取模擬法庭的形式，將學(xué)生分為原告、被告、法官以及輔崗位，模擬法庭審判，檢驗(yàn)掌握運(yùn)用法律知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題的能力。二是法庭上的課堂。采取“走出去”和“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”的方式，一方面，將課堂轉(zhuǎn)移到法庭，組織學(xué)生到當(dāng)?shù)氐娜嗣穹ㄔ号月?tīng)經(jīng)濟(jì)案件的審理；另一方面，將法庭引入課堂，協(xié)調(diào)法院將審判放在學(xué)校的模擬法庭開(kāi)庭審理，組織學(xué)生現(xiàn)場(chǎng)觀(guān)摩學(xué)習(xí)。
五、經(jīng)濟(jì)法課程項(xiàng)目化教學(xué)的微觀(guān)設(shè)計(jì)
對(duì)每一個(gè)訓(xùn)練項(xiàng)目，按照課前、課上、課后縱向的三個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行科學(xué)的設(shè)計(jì)。每次訓(xùn)練項(xiàng)目按照兩節(jié)課，每節(jié)課45分鐘共90分鐘的時(shí)間進(jìn)行安排。
（一）課前：項(xiàng)目的設(shè)計(jì)
1.學(xué)習(xí)目標(biāo)
學(xué)習(xí)目標(biāo)包括知識(shí)目標(biāo)、能力目標(biāo)和實(shí)踐目標(biāo)。其中知識(shí)目標(biāo)要明確在該項(xiàng)目中學(xué)生應(yīng)當(dāng)掌握、熟悉和了解的知識(shí)點(diǎn)和基本理論。能力目標(biāo)要求要培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)能力，即運(yùn)用各種資源、發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)法律問(wèn)題的能力；思考能力，即運(yùn)用所學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)知識(shí)，分析較復(fù)雜的法律關(guān)系；解決問(wèn)題能力，即對(duì)現(xiàn)實(shí)中存在的經(jīng)濟(jì)法律糾紛，能分析選擇適當(dāng)?shù)耐緩浇鉀Q；創(chuàng)新思維能力，即通過(guò)典型案例及熱點(diǎn)問(wèn)題的討論，培養(yǎng)學(xué)生提出不同的見(jiàn)解，在討論中澄清模糊認(rèn)識(shí)，鞏固經(jīng)濟(jì)法知識(shí)；動(dòng)手能力，即將所學(xué)的經(jīng)濟(jì)法知識(shí)運(yùn)用于實(shí)踐，如虛擬成立一家公司，能夠訂立規(guī)范的勞動(dòng)合同；維權(quán)能力，即能夠識(shí)別經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的常見(jiàn)違法行為，并采取有效措施保護(hù)合法權(quán)益。實(shí)踐目標(biāo)要求培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法的基本公民品質(zhì)，嚴(yán)謹(jǐn)求實(shí)、公平競(jìng)爭(zhēng)的良好職業(yè)素質(zhì)，科學(xué)創(chuàng)新、公平公正的社會(huì)生活修養(yǎng)，為今后走入社會(huì)奠定良好的綜合素質(zhì)基礎(chǔ)。
2.課程內(nèi)容
這一部分內(nèi)容的設(shè)計(jì)是項(xiàng)目化教學(xué)的核心所在，應(yīng)當(dāng)注意以下要求：一是課程內(nèi)容是課程目標(biāo)的知識(shí)的具體體現(xiàn)，所選定的項(xiàng)目應(yīng)緊扣教學(xué)大綱和教學(xué)目標(biāo)，根據(jù)不同的知識(shí)目標(biāo)、能力目標(biāo)和實(shí)踐目標(biāo)在教學(xué)中展現(xiàn)項(xiàng)目。二是項(xiàng)目訓(xùn)練應(yīng)當(dāng)是崗位工作的模擬訓(xùn)練，在擬定項(xiàng)目之前，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真調(diào)研分析該項(xiàng)課程內(nèi)容涉及的職業(yè)崗位特征，依據(jù)崗位技能編制出相應(yīng)的項(xiàng)目，使項(xiàng)目教學(xué)目標(biāo)直接與職業(yè)崗位和職業(yè)技能緊密結(jié)合起來(lái)，應(yīng)體現(xiàn)崗位操作的一般流程。三是項(xiàng)目訓(xùn)練要考慮班級(jí)集體，項(xiàng)目的難易程度應(yīng)適宜，要統(tǒng)籌大局，面向大多數(shù)學(xué)生，具有較強(qiáng)的包容性和可操作性。四是項(xiàng)目要適應(yīng)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步要求，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，項(xiàng)目能激勵(lì)學(xué)生的興趣，能激發(fā)其創(chuàng)造性和成就感，并能培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)合作精神和自信心。
3.教學(xué)進(jìn)度
教學(xué)進(jìn)度設(shè)計(jì)要結(jié)合知識(shí)目標(biāo)和能力目標(biāo)，做到經(jīng)濟(jì)法課程統(tǒng)籌規(guī)劃、科學(xué)實(shí)施。每一個(gè)大項(xiàng)目要有獨(dú)立的知識(shí)點(diǎn)并滿(mǎn)足教學(xué)課時(shí)數(shù)要求，每一個(gè)子項(xiàng)目要有獨(dú)立的任務(wù)和訓(xùn)練手段、考核標(biāo)準(zhǔn)。項(xiàng)目之間在內(nèi)容上要有一定的銜接，形式上要有所區(qū)別，使學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中做到逐步推進(jìn)，避免大起大落。
4.項(xiàng)目作業(yè)
根據(jù)教學(xué)目標(biāo)要求，對(duì)照每個(gè)項(xiàng)目訓(xùn)練的重點(diǎn)，給學(xué)生布置不同題型的課外作業(yè)，如起草經(jīng)濟(jì)合同、公司章程，撰寫(xiě)書(shū)、答辯狀等常用法律文書(shū)，開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查，模擬開(kāi)展法庭辯論等。作業(yè)既可以在課堂上現(xiàn)場(chǎng)訓(xùn)練，也可以課后布置作為下一次課程的項(xiàng)目訓(xùn)練準(zhǔn)備。作業(yè)既可以要求每一名學(xué)生分別完成，也可以分組實(shí)施，甚至可以由全部共同實(shí)施一項(xiàng)作業(yè)，但無(wú)論何種形式，應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)每一次項(xiàng)目完成后取得一定的成果，如心得體會(huì)、調(diào)研報(bào)告、案例分析或者學(xué)術(shù)論文等。
（二）課上：項(xiàng)目的實(shí)施
1.復(fù)習(xí)回顧（約5分鐘）
開(kāi)課之初，復(fù)習(xí)回顧上一次項(xiàng)目的知識(shí)點(diǎn)和訓(xùn)練成效。如果是學(xué)期初第一次上課還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行教師自我介紹、師生相互認(rèn)識(shí)、對(duì)學(xué)生進(jìn)行組織、明確教學(xué)紀(jì)律等準(zhǔn)備工作。
2.知識(shí)點(diǎn)提示（約15分鐘）
由授課教師對(duì)該項(xiàng)目涉及的經(jīng)濟(jì)法相關(guān)知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行講解，加深學(xué)生對(duì)知識(shí)的理解，以便更好地在實(shí)踐中運(yùn)用理論知識(shí)解決實(shí)踐問(wèn)題。
3.項(xiàng)目訓(xùn)練（約50分鐘）
項(xiàng)目訓(xùn)練是整個(gè)項(xiàng)目化教學(xué)的核心環(huán)節(jié)。在明確項(xiàng)目訓(xùn)練形式后，教師將項(xiàng)目任務(wù)分配給相關(guān)的學(xué)生小組，學(xué)生小組領(lǐng)取任務(wù)后，小組成員要明確自己在該項(xiàng)目訓(xùn)練中的身份，協(xié)作配合展示項(xiàng)目訓(xùn)練的成果。在訓(xùn)練過(guò)程中要注意：一是教師要手把手指導(dǎo)。全程參與任務(wù)的準(zhǔn)備、演示方式和成果，做到不盲目開(kāi)展，防止訓(xùn)練過(guò)程混亂。二是課堂面對(duì)面交流。項(xiàng)目訓(xùn)練過(guò)程中遇到知識(shí)、能力方面的問(wèn)題，可以尋求和教師交流，也可以在小組內(nèi)或小組間討論、資料查閱自行解決。三是訓(xùn)練形式要多樣化。鼓勵(lì)指導(dǎo)負(fù)責(zé)訓(xùn)練項(xiàng)目的學(xué)生小組創(chuàng)新思維，開(kāi)展形式多樣的訓(xùn)練成果展示，可以是書(shū)面形式，也可以口頭陳述；可以實(shí)物展示，也可以現(xiàn)場(chǎng)演示；可以是設(shè)計(jì)方案，也可以是實(shí)戰(zhàn)業(yè)績(jī)；既可以在課堂上展示，也可以在課外展示?？傊?，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)法的哪部分內(nèi)容，通過(guò)項(xiàng)目訓(xùn)練后，學(xué)生能更多地看到“活的法”，而不是紙上談兵。
4.點(diǎn)評(píng)答疑（約15分鐘）
對(duì)每訓(xùn)練項(xiàng)目的成果展示，教師要結(jié)合學(xué)生知識(shí)能力和實(shí)踐能力要求，有針對(duì)性地開(kāi)展簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)，要充分肯定成績(jī)、指出不足并就改進(jìn)提出建議。如果是單個(gè)小組實(shí)施其他小組觀(guān)摩，還應(yīng)當(dāng)由觀(guān)摩的同學(xué)談?wù)劯惺?。如果是不同小組實(shí)施同一項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行比較分析。對(duì)學(xué)生提出的問(wèn)題，教師應(yīng)當(dāng)當(dāng)場(chǎng)予以解決或者課后單獨(dú)輔導(dǎo)解決。
5.布置作業(yè)（約5分鐘）
針對(duì)當(dāng)次項(xiàng)目訓(xùn)練和下次課程要求，布置進(jìn)一步訓(xùn)練的考核作業(yè)和下一個(gè)子項(xiàng)目訓(xùn)練所需的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，或者給不同的學(xué)生小組分別布置考核、準(zhǔn)備作業(yè)。
（三）課后：項(xiàng)目的考核