時間：2023-02-27 11:09:18
導(dǎo)語：在現(xiàn)代詩欣賞的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
產(chǎn)品介紹：
帶餡面條機包括一臺帶餡面條機和一臺和面絞餡機，一共五個機頭，一機多用，可以生產(chǎn)各種口味的帶餡面條、空心面、龍須面、仿手搟面、帶餡軟麻花、金酥餅等十幾種特色小吃。生產(chǎn)時2到3個人均可，每小時產(chǎn)量是80到100斤。
該機器僅占地2平方米左右，一臺自動和面絞餡機很輕松地就將面和餡和好了，將和好的面和餡分別倒進兩個小漏口，大概3毫米的帶餡面條就神奇在機頭里鉆了出來，面包著餡，薄皮大餡，沒有任何破損現(xiàn)象，可以整齊地擺放在案板上。
面條品種：
帶餡面條品種系列共計類數(shù)十個面條品種，如帶餡面條、空心面條、營養(yǎng)彈面、仿手搟面條、珍珠面條等。配湯類有雞湯香菇面、雞湯蘑菇面、雞湯豆絲面、雞湯青菜面、牛肉面、牛肉土豆面、牛肉蔬菜面、牛肉粉絲面、羊肉蘿卜面、羊肉雪菜面、海鮮海帶面、海鮮紫菜面、海鮮清湯面、蔬菜面、美容養(yǎng)顏面，瘦身營養(yǎng)面等。
效益分析：
全套設(shè)備含技術(shù)培訓(xùn)僅16500元。帶餡面條機單臺單班日產(chǎn)可達800市斤左右，500克面粉加150克水，150克餡，成本價每斤1.75斤(石家莊地區(qū))，兩個月內(nèi)即可收回全部投資。
經(jīng)營方式：
1、面條作為中國傳統(tǒng)食品深受國人的喜愛，帶餡面條機豐富的面條品牌，使您開辦的中式快餐店的品種發(fā)揚光大。該機可生產(chǎn)帶餡面條、（口味多種多樣，如水餃一樣，豬肉餡、牛肉餡、羊肉餡）空心面條、龍須面條（可用西紅柿鹵、鮮菜鹵、炸醬鹵等）、疙瘩面、帶餡軟麻花等。品種花色豐富，適合多層次消費群體的選擇口味。
2、也可以前店后廠，生產(chǎn)的產(chǎn)品除供應(yīng)本店外，還可以配送到居民區(qū)、機關(guān)單位食堂、學(xué)校、商場超市速凍食品專柜、酒樓飯店等。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險 問題
一、前言
近些年以來，隨著現(xiàn)代金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)風(fēng)險形式也隨之出現(xiàn)了諸多變化。加強商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理對其自身的發(fā)展是至關(guān)重要的，而當(dāng)前商業(yè)銀行卻普遍存在著越來越突出的信貸風(fēng)險管理問題，比如風(fēng)險管理技術(shù)滯后、風(fēng)險管理意識不足等等，這些問題的存在對商業(yè)銀行的健康發(fā)展帶來了嚴(yán)重的束縛及制約，所以，商業(yè)銀行必須盡快的制定出行之有效的應(yīng)對方案，積極的采取有針對性的措施，以此來解決信貸風(fēng)險問題，從而為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供可靠的保障。
二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題
（一）信貸風(fēng)險管理流程及組織有待完善
當(dāng)前，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理情況不容樂觀，普遍存在著嚴(yán)重的條塊分割現(xiàn)象，信貸風(fēng)險管理的流程及環(huán)節(jié)無法得到有機的梳理和銜接，信貸風(fēng)險管理流程額框架不健全，導(dǎo)致商業(yè)銀行從整體上無法確切的把握及測量信貸風(fēng)險狀況，并且在制度方面沒有真正的把操作、計量、分析信貸風(fēng)險切實納入日常管理中。該方面的表現(xiàn)具體包括，獨立的信貸風(fēng)險報告缺乏，使得經(jīng)營管理層無法及時、全面、準(zhǔn)確的把握信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，在分析信貸風(fēng)險的手段和方法上依然停滯于以往的比例參數(shù)分析層面，不能準(zhǔn)確及時的處理大量的信貸風(fēng)險數(shù)據(jù)，無法適應(yīng)信貸市場環(huán)境的不斷變化。
（二）銀行信貸投放領(lǐng)域及行業(yè)較為集中
從整體上來看，我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)投放存在著相對較強的政策性，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生產(chǎn)制造業(yè)、房地產(chǎn)以及通訊等方面的投資得以迅猛增長，并且對銀行的信貸資金加以吸引，尤其是房地產(chǎn)市場價格并未在宏觀調(diào)控下切實回歸至正常水平。按照國際行業(yè)數(shù)據(jù)與經(jīng)驗，通常個人房產(chǎn)信貸暴露風(fēng)險的周期為3年至5年，但是當(dāng)前商業(yè)銀行的多數(shù)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)有5年的正式運作時間，尚且處在隱藏風(fēng)險的爆發(fā)時期，在市場調(diào)控下如果房地產(chǎn)市場出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行的房地產(chǎn)個人信貸便會增加風(fēng)險，這便會加劇房地產(chǎn)行業(yè)的信貸風(fēng)險。
（三）信貸風(fēng)險管理意識不足
相當(dāng)一部分商業(yè)銀行在管理信貸風(fēng)險上有待妥善，這在很大程度上是因信貸風(fēng)險管理意識欠缺所造成的。從某種層面上而言，行為是由意識所決定的，因而商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理意識則決定了信貸風(fēng)險管理行為，風(fēng)險管理意識與銀行的各個職工均有著密切的聯(lián)系，對信貸風(fēng)險的大小發(fā)揮著決定性的作用。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理意識有待加強的表現(xiàn)主要包括：（1）通常商業(yè)銀行過度的注重開展信貸業(yè)務(wù)，而對信貸風(fēng)險管理造成極大忽視；（2）商業(yè)銀行一味的追求短期利益，沒有充分的認識到長期效益；（3）信貸風(fēng)險管理停留在信貸發(fā)生環(huán)節(jié)，未認識到發(fā)生信貸行為前后進行風(fēng)險管理的重要性。
三、強化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的有效途徑
（一）完善信貸風(fēng)險管理流程
商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理不應(yīng)當(dāng)僅僅重視發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的過程，而是應(yīng)當(dāng)在整個信貸業(yè)務(wù)流程中加以貫穿，在貸前、貸中及貸后等階段進行信貸風(fēng)險管理范圍的擴大。在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生以外，風(fēng)險預(yù)測及充分調(diào)查客戶的還款信用，在貸中嚴(yán)格控制貸款的發(fā)放額度，在貸后及時監(jiān)督跟蹤客戶的還款，對客戶信用的變化加以及時掌握，從而在整個信貸過程中實現(xiàn)貸款歸還和發(fā)放的嚴(yán)格監(jiān)控。
（二）實施風(fēng)險責(zé)任考核及激勵機制
我國商業(yè)銀行所實行的普遍是績效考核體制，為了加強員工的信貸風(fēng)險防范積極性，那么就應(yīng)當(dāng)重視商業(yè)銀行的風(fēng)險責(zé)任考核制度及風(fēng)險激勵機制，加強工作人員的責(zé)任意識，促進他們抗風(fēng)險能力的提高。責(zé)任考核制度的實施以及風(fēng)險激勵機制的建立，可以在很大程度上激勵員工的工作熱情，對信貸風(fēng)險問題的解決有著極大的幫助，因此必須提起高度的重視。
（三）加強信貸風(fēng)險防范意識
在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中，應(yīng)當(dāng)充分的估計經(jīng)濟增長速度放緩所存在的不確定性和復(fù)雜性，把信貸資產(chǎn)安全性的提高當(dāng)成是首要任務(wù)，并且對信貸資產(chǎn)的營利性與流動性加以兼顧。要深入的探索、研究和學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制、發(fā)生、防范及擴散等相關(guān)規(guī)律，提高對銀行信貸風(fēng)險認識能力及理論水平的提高，盡快的摒棄以往的簡單比較、依賴經(jīng)驗和同業(yè)跟隨等評審方法，高度關(guān)注信貸業(yè)務(wù)過度集中的投向，合理的控制箱房地產(chǎn)行業(yè)投向的信貸規(guī)模。結(jié)合當(dāng)前國外市場需求萎靡和外貿(mào)出口受挫的現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)對信貸業(yè)務(wù)中所存在的出口押匯行為加以嚴(yán)格控制，以便于更好地規(guī)避信貸風(fēng)險。
（四）重視銀行內(nèi)部審計，防范及診斷信貸風(fēng)險
商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)中較為重要的組成部分就是內(nèi)部審計，通常而言，在商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)中內(nèi)部審計占據(jù)著較為獨立的地位，因而其審計結(jié)果是不可或缺的。在當(dāng)前商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)操作模式下，防范信貸風(fēng)險的首道防線是前臺業(yè)務(wù)經(jīng)營單位及部門，而第二道防線則是后臺的業(yè)務(wù)復(fù)核，第三道防線便是內(nèi)部審計，內(nèi)部審計對舞弊環(huán)節(jié)、操作風(fēng)險及其它錯誤行為有著突出的作用，其獨立性可以檢查各道防線的信貸風(fēng)險控制結(jié)果，還可以實現(xiàn)信貸風(fēng)險防范功能的提升及改進，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對內(nèi)部審計提起高度的重視，從而更好地防范和診斷信貸風(fēng)險。
本文針對商業(yè)化出口信貸所面臨的核心問題――風(fēng)險控制，從風(fēng)險評估、風(fēng)險監(jiān)控、強化責(zé)任和法律保障等方面論述了如何建立出口信貸的商業(yè)化風(fēng)險控制機制，支持國家“走出去”戰(zhàn)略的實施，并對中資銀行加強風(fēng)險控制所涉及的機構(gòu)、人員、制度、合作關(guān)系等提出了積極有益的建議。
關(guān)鍵詞：出口 信貸 商業(yè)化 風(fēng)險 機制
一、背景
自國家實施“走出去”戰(zhàn)略以來，我國企業(yè)拓展國際市場力度不斷加大，國際市場地位顯著提升，出口商品結(jié)構(gòu)不斷改善，大型高科技設(shè)備出口比重持續(xù)增大。2010年1-9月，我國機械及運輸設(shè)備出口額達到5563億美元，約是2001年的6倍；占商品出口總額的比重達到49%，比2001年提升15個百分點。
隨著我國大型設(shè)備出口的不斷增長，出口企業(yè)對銀行出口信貸需求十分迫切，而傳統(tǒng)的依靠國家信用支持的出口信貸無論從額度上還是效率上都無法滿足出口企業(yè)的融資需求。提升無信保支持的商業(yè)化出口信貸水平，成為進一步支持中資企業(yè)“走出去”、推動我國產(chǎn)業(yè)升級的重要措施。本文從銀行風(fēng)險控制角度，分析如何在無國家信用保險支持的情況下，提供商業(yè)化的出口信貸，配合國家“走出去”戰(zhàn)略，更好的服務(wù)于我國的出口企業(yè)。
二、建立出口信貸商業(yè)化風(fēng)險控制機制的意義
（一）無國家信用保險支持的商業(yè)化出口信貸，有利于調(diào)動廣泛的商業(yè)力量，進一步促進我國企業(yè)拓展國際市場。
目前，商業(yè)銀行一般均要求出口企業(yè)獲得國家信保支持，作為其提供出口信貸的前提條件，在無國家信用保險支持的情況下較少提供貸款。
大型設(shè)備具有一次性投資大、投資回收期長的特點，境外進口方多要求出口企業(yè)引入長期融資用以購買其設(shè)備，為此，大型設(shè)備出口企業(yè)普遍具有出口信貸需求。鑒于國家資源有限，出口信保支持受制于國別風(fēng)險限額，且需滿足國產(chǎn)化比例、最低預(yù)付款等全球伯尼爾協(xié)議的相關(guān)要求，國家信用資源難以完全滿足出口企業(yè)的融資需求。據(jù)中國出口信用保險公司統(tǒng)計，2009年，獲得國家出口信保支持的出口信貸總額113.2億美元，僅占當(dāng)年我國機械及運輸設(shè)備出口額的約5%。因此，加強商業(yè)銀行獨立風(fēng)險判斷，提供商業(yè)化的出口信貸支持，才能充分調(diào)動商業(yè)銀行的廣泛資源，對國家信用支持形成配合和補充，加大對出口企業(yè)的支持力度。
（二）風(fēng)險控制問題是商業(yè)化出口信貸所面臨的核心問題之一，加強風(fēng)險防范是提升商業(yè)化融資水平的重要內(nèi)容。
商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險的能力比國家出口信保機構(gòu)更弱。信保機構(gòu)通過收取的保費覆蓋出險項目的損失，根據(jù)損失的發(fā)生率精確計算保費額度，因此項目損失是出口信保機構(gòu)的正常情況。而商業(yè)銀行本金和利息均需按時足額回收，不能用利息覆蓋本金損失，否則需按照不良資產(chǎn)處理，項目若出現(xiàn)壞賬或損失均需嚴(yán)肅追究責(zé)任。商業(yè)銀行的運行受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管，客觀上要求風(fēng)險控制措施更強。
出口信貸與國內(nèi)貸款不同，銀行面臨境外復(fù)雜的政治、經(jīng)濟、法律、市場環(huán)境和借款人的信用風(fēng)險。我國的商業(yè)銀行往往在當(dāng)?shù)貨]有廣泛的分支機構(gòu)，不利于對借款人自身及周圍環(huán)境的風(fēng)險進行監(jiān)控，出現(xiàn)風(fēng)險時也難以及時有效化解。因此，控制風(fēng)險是商業(yè)化出口信貸的關(guān)鍵問題。
三、如何建立出口信貸的商業(yè)化風(fēng)險控制機制
（一）建立商業(yè)化的風(fēng)險評估體系。
商業(yè)銀行的貸前風(fēng)險評估是風(fēng)險控制機制的基礎(chǔ)，是設(shè)計融資結(jié)構(gòu)和擔(dān)保結(jié)構(gòu)的基本依據(jù)。在貸前應(yīng)做好境外項目的盡職調(diào)查，充分掌握項目所面臨的各項風(fēng)險，從源頭上防范貸款風(fēng)險。商業(yè)化的風(fēng)險評估體系，是基于項目自身的還款能力進行評估，而不是依靠國家信保支持。只有建立了商業(yè)化評估體系，依靠項目自身還款，才能做大商業(yè)化出口信貸。
首先，應(yīng)爭取出口企業(yè)配合，建立境外借款人的信用記錄。由于出口企業(yè)往往與境外買方有長期廣泛的合作，因此應(yīng)借助出口企業(yè)與境外買方合作的信用記錄，了解境外買方的信譽度和付款意愿，了解境外買方的付款動態(tài)，對出現(xiàn)風(fēng)險變動的境外買方不予發(fā)放貸款或采取其它風(fēng)險防范措施。
第二，落實第一還款來源，進行還款能力的審慎測算。第一還款來源是項目最重要的資金來源，尤其是境外項目融資，項目自身的預(yù)期收入對債務(wù)償還意義重大。評估第一還款來源是風(fēng)險評估體系的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行應(yīng)要求借款人提供未來發(fā)展的商務(wù)計劃，預(yù)測未來的經(jīng)營指標(biāo)和償債指標(biāo)。通過第三方市場調(diào)研、搜集權(quán)威咨詢機構(gòu)的數(shù)據(jù)，了解市場平均水平，并將市場水平與借款人的指標(biāo)進行對比分析，判斷借款人商務(wù)計劃的合理性和可實現(xiàn)性，測算未來借款人的還款能力，確保第一還款來源充足。
第三，應(yīng)充分了解境外國別情況、借款人情況和市場情況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點，有針對性的采取風(fēng)險防范措施。應(yīng)對境外國家的政治經(jīng)濟情況、外匯儲備、外資貸款政策、勞工、稅務(wù)、會計政策、目標(biāo)市場情況進行全面分析，對項目所面臨的政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險進行審慎評估，采取相應(yīng)措施。例如，對一家非洲某國的壟斷電信企業(yè)貸款和對一家美國的中小電信企業(yè)貸款，所面臨風(fēng)險的性質(zhì)可能完全不同。非洲壟斷電信企業(yè)盈利情況良好，但可能國家外匯來源緊缺，這時應(yīng)與當(dāng)?shù)卣浞譁贤?，保證企業(yè)換匯需求。而美國中小電信企業(yè)則主要面臨市場風(fēng)險，這時應(yīng)考慮設(shè)計較強的擔(dān)保結(jié)構(gòu)防范風(fēng)險。
（二）建立商業(yè)化的動態(tài)風(fēng)險監(jiān)控體系。
出口信貸銀行距離借款人、項目所在國較遠，獲取相關(guān)信息存在一定障礙，因此，應(yīng)加強對借款人、當(dāng)?shù)厥袌龅谋O(jiān)測，建立動態(tài)的風(fēng)險監(jiān)控體系，對貸款風(fēng)險及早發(fā)現(xiàn)、及早采取措施。
首先，建立對借款人經(jīng)營收入的監(jiān)控體系。借款人經(jīng)營收入是項目的第一還款來源，若借款人轉(zhuǎn)移或挪用經(jīng)營資金，將對項目產(chǎn)生重大不利影響。加強對借款人經(jīng)營現(xiàn)金流的監(jiān)控，是保證項目還款來源的首要措施。出口信貸銀行可與當(dāng)?shù)刭~戶行合作，與借款人、賬戶行簽署三方賬戶監(jiān)管協(xié)議，建立收入、費用瀑布式分配模型，要求借款人將其銷售收入統(tǒng)一歸集至特定賬戶，按賬戶監(jiān)管協(xié)議的規(guī)定的優(yōu)先順序進行還本付息和費用分配，借款人從賬戶中支取任何款項均需滿足賬戶監(jiān)管協(xié)議規(guī)定的優(yōu)先順序。
第二，建立償債準(zhǔn)備機制，提前預(yù)知風(fēng)險。商業(yè)銀行要求必須嚴(yán)格按時本息回收，而境外借款人在當(dāng)?shù)刭弲R、換匯、付匯的流程往往較長。為提前鎖定當(dāng)期還款、保證本息不逾期，商業(yè)銀行可要求借款人在其所在國境外開設(shè)償債準(zhǔn)備金專戶，要求借款人在賬戶內(nèi)保持未來1至2期的還款額。若借款人出現(xiàn)還款困難，無法存入償債準(zhǔn)備金，商業(yè)銀行可在還本付息前提前采取措施。
第三，設(shè)定財務(wù)約束條件監(jiān)控借款人經(jīng)營狀況。財務(wù)約束條件是借款人在貸款期內(nèi)必須滿足的財務(wù)指標(biāo)，例如，設(shè)定借款人的最低凈資產(chǎn)、限制借款人負債總額、規(guī)定借款人負債總額不得超過其經(jīng)營現(xiàn)金流的若干倍數(shù)等等。借款人違反財務(wù)指標(biāo)可能是出現(xiàn)貸款風(fēng)險的前兆，商業(yè)銀行可要求增強擔(dān)保結(jié)構(gòu)等風(fēng)險防范措施。
（三）強化外方在出口信貸中的責(zé)任。
在出口信貸中，商業(yè)銀行應(yīng)竭力維護國家利益，，強化境外借款人、擔(dān)保人的責(zé)任，積極爭取境外的擔(dān)保資源，尋求境外銀行擔(dān)保、境外股東擔(dān)保、境外借款人資產(chǎn)抵押等。
首先，應(yīng)強化借款人的第一還款義務(wù)。對借款人的現(xiàn)時和未來的全部資產(chǎn)進行抵押、對借款人兼并重組進行限制、對借款人不良交易進行禁止，強化借款人的經(jīng)營義務(wù)和還款義務(wù)。
第二，應(yīng)強化股東在經(jīng)營、還款中的責(zé)任。股東是境外項目中的出資人和管理人，負責(zé)為借款人提供資金、技術(shù)和管理支持，對項目的成敗起關(guān)鍵性作用。股東通過運營項目所獲得的高額投資回報遠高于銀行的利息收益，因此，股東應(yīng)承擔(dān)更大的風(fēng)險，負有更大的責(zé)任。強化境外借款人的股東責(zé)任，主要包括股東承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保、質(zhì)押股東所持借款人股權(quán)、股東注資在貸款前優(yōu)先到位、股東補足項目超支資金等，通過這些措施將股東風(fēng)險與銀行風(fēng)險聯(lián)系起來，讓股東與銀行共擔(dān)風(fēng)險，強化股東的責(zé)任意識，督促其盡職盡責(zé)的履行股東的經(jīng)營義務(wù)。
（四）加強對境外項目貸款的法律保障。
全球各國法律都普遍保護貸款銀行的合法權(quán)益，但在適用法律、執(zhí)行法律上又有所不同。境外項目貸款需最大限度的尋求全球法律、仲裁規(guī)則的保護，落實貸款債權(quán)的法律地位，實現(xiàn)貸款的安全回收。
首先，應(yīng)確認境外借款人、擔(dān)保人的主體資格和法律資質(zhì)。由于境外注冊的公司情況較復(fù)雜，因此貸款前應(yīng)通過商業(yè)登記證、公司章程、運營牌照、與出口商的交易主體及交易記錄等確認境外公司的主體資格及經(jīng)營資格，具備完善的公司治理機制和管理機制，并對借款人、擔(dān)保人的股權(quán)結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)方進行調(diào)查，確認其股東背景及關(guān)聯(lián)方交易情況。
第二，銀行應(yīng)聘請專業(yè)的境外律師對貸款協(xié)議、擔(dān)保協(xié)議的適用法律問題出具具有法律效力的律師意見。貸款協(xié)議應(yīng)適用中國法或國際通行的英國法、紐約法，采用中國、第三國法院判決或中國、第三國仲裁委員會仲裁等方式，利用全球的司法體系或仲裁體系加強對貸款的法律保障。必要時應(yīng)對貸款協(xié)議進行公證，保證法律效力。
第三，對于貸款的相關(guān)抵押物，應(yīng)委托專業(yè)律師在當(dāng)?shù)卣块T、第三方機構(gòu)等進行登記，實現(xiàn)抵押債權(quán)的優(yōu)先受償。相關(guān)抵押物只有在登記后方可實現(xiàn)抵押權(quán)益，保護貸款銀行的利益。
四、關(guān)于解決風(fēng)險控制問題的幾點建議
我國企業(yè)迫切需要銀行在國家擔(dān)保資源之外提供商業(yè)化出口信貸。為保護金融機構(gòu)的資金安全，同時支持出口企業(yè)，銀行提供商業(yè)化出口信貸需在風(fēng)險評估、風(fēng)險監(jiān)控、強化責(zé)任和法律保障等方面加強風(fēng)險控制，建立出口信貸的商業(yè)化風(fēng)險控制機制，解決出口信貸所面臨的風(fēng)險控制的核心問題。為進一步提升我國商業(yè)化出口信貸的融資水平，本文提出如下建議：
（一）加快中資金融機構(gòu)“走出去”，鼓勵條件成熟的金融機構(gòu)在境外重點市場、戰(zhàn)略市場建立分支機構(gòu)。中資銀行應(yīng)努力提高國際化水平，在境外設(shè)置人員、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，了解當(dāng)?shù)卣呒笆袌?，為拓展國際融資市場做好準(zhǔn)備。
（二）加強人員培訓(xùn)和交流，提高出口信貸人員的整體業(yè)務(wù)水平。中資銀行應(yīng)尋求與國際知名銀行、律師事務(wù)所的人員交流，學(xué)習(xí)國際先進融資經(jīng)驗，在實踐中予以運用。
（三）完善銀行的商業(yè)化出口信貸內(nèi)部審批制度。銀行應(yīng)從制度上為商業(yè)化出口信貸的審批提供便利，設(shè)定此類貸款的準(zhǔn)入條件、內(nèi)部審批流程、風(fēng)險控制邊界、經(jīng)濟資本占用等制度體系，對風(fēng)險進行把關(guān)。
（四）建立銀行與出口企業(yè)合作的長效機制。出口企業(yè)是出口信貸的直接受益者之一，銀行應(yīng)與出口企業(yè)建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，取得出口企業(yè)在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險控制方面的配合，實現(xiàn)商業(yè)化出口信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻:
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關(guān)鍵詞：信貸管理；農(nóng)商銀行；功能模塊
隨著XX農(nóng)商銀行存貸款規(guī)模的逐年快速增長，對農(nóng)商行的信貸管理及其業(yè)務(wù)開展提出了新的較高的要求。目前，銀行現(xiàn)行的信貸業(yè)務(wù)的管理模式仍相對分散，主要表現(xiàn)在貸前、后管理，臺賬管理和信貸流程管理環(huán)節(jié)中，這已遠遠不能滿足XX農(nóng)商銀行保障資產(chǎn)質(zhì)量和降低金融風(fēng)險的要求。為了實現(xiàn)農(nóng)商銀行信貸管理業(yè)務(wù)的信息化管理，提高銀行風(fēng)險管理能力，完善客戶資料、提高客戶服務(wù)質(zhì)量、改進內(nèi)部工作效率，農(nóng)商銀行迫切需要建設(shè)適合自身發(fā)展的信貸管理系統(tǒng)。
1系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)設(shè)計
1.1系統(tǒng)邏輯架構(gòu)設(shè)計
該信貸系統(tǒng)主要包括客戶信息管理、客戶信用評級管理、受理與審批、貸款發(fā)放管理、貸后管理等。系統(tǒng)采用三層B/S結(jié)構(gòu)進行開發(fā)，系統(tǒng)邏輯架構(gòu)設(shè)計主要分為展現(xiàn)層、業(yè)務(wù)邏輯層、數(shù)據(jù)層，系統(tǒng)的邏輯架構(gòu)如圖1所示。（1）展現(xiàn)層：這里采用GUI，Browser方式來實現(xiàn)應(yīng)用程序的表示層功能。（2）業(yè)務(wù)邏輯層：業(yè)務(wù)邏輯層依功能可劃分為客戶信息管理、客戶信用評級管理、受理與審批、貸款發(fā)放管理、合同管理、貸后管理等功能。（3）數(shù)據(jù)層：數(shù)據(jù)層是系統(tǒng)的基礎(chǔ)，用于存放信貸管理系統(tǒng)中用到的所有數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)層的數(shù)據(jù)操作組件向業(yè)務(wù)層提供統(tǒng)一、規(guī)范的數(shù)據(jù)操作對象，用于屏蔽業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的存儲、組織和訪問的細節(jié)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的充分共享。
1.2系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓撲設(shè)計
農(nóng)商銀行信貸管理系統(tǒng)的應(yīng)用服務(wù)器、Web服務(wù)器以及數(shù)據(jù)庫服務(wù)器均部署在總行，其他分行使用總行內(nèi)網(wǎng)或者公網(wǎng)通信，通過銀行接口及其他專用通道進行數(shù)據(jù)交互，完成信貸數(shù)據(jù)的交互。用戶通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)訪問應(yīng)用服務(wù)器，經(jīng)過防火墻的授權(quán)后，用戶進入系統(tǒng)進行操作，并通過現(xiàn)有系統(tǒng)調(diào)用數(shù)據(jù)。為了確保網(wǎng)絡(luò)安全，用戶的IP和MAC地址必須經(jīng)過授權(quán)，非法的地址會被防火墻攔截，無法對系統(tǒng)進行訪問。
1.3系統(tǒng)功能設(shè)計
根據(jù)農(nóng)商銀行信貸管理業(yè)務(wù)的實際需求，該信貸管理系統(tǒng)主要功能包括客戶信息管理、客戶信用評級管理、貸前調(diào)查管理、貸款受理審批、貸款發(fā)放管理、貸款合同管理、貸后管理、利息管理等功能模塊。
1.4系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫設(shè)計
系統(tǒng)自動信用評級采用系統(tǒng)設(shè)定的評級模型，依據(jù)的信息包括客戶的基本信息、財務(wù)情況、股票債券資產(chǎn)和關(guān)聯(lián)資產(chǎn)等信息。人工信用評級采取的方式則是客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查、查閱、掌握的客戶各種各樣的信息進行信用評級?？蛻粜庞迷u級管理E-R圖如圖2所示。1.5系統(tǒng)安全設(shè)計XX農(nóng)商銀行信貸系統(tǒng)在設(shè)計時就設(shè)定了較強的抵御入侵的能力，對于數(shù)據(jù)庫的安全問題，主要采用世界上最新的管理技術(shù)。對于局域網(wǎng)絡(luò)一般有以下3種危害：（1）越權(quán)訪問；（2）人為故意損壞網(wǎng)絡(luò)；（3）人為不正當(dāng)操作。對于那些人為故意的損壞網(wǎng)絡(luò)以及人為的不正當(dāng)操作，可以在管理層以及軟件方面建立一個有效的監(jiān)管機制。
2系統(tǒng)主要模塊詳細設(shè)計
2.1信貸受理與審批詳細設(shè)計
信貸受理與審批管理主要完成從貸款申請到貸款審批放款的全部過程，這部分功能是信貸管理系統(tǒng)的核心模塊，限于篇幅僅以貸款申請時序圖為例說明，如圖3所示。
2.2貸后管理詳細設(shè)計與實現(xiàn)
系統(tǒng)遵照貸后管理的現(xiàn)實需求，給出了多樣的貸后管理功能，主要包括以下幾點：個人貸款檢查：對發(fā)放后的貸款相關(guān)部門給予定期和不定期檢查，尤其是假按揭、項目風(fēng)險及核銷等情況給予重點監(jiān)控；按揭項目檢查：已簽署按揭協(xié)議的按揭項目相關(guān)部門給予定期和不定期檢查，尤其對假按揭、情況等進行重點監(jiān)管；合作單位檢查：對開發(fā)商等合作單位的擔(dān)保能力、信用等級等資質(zhì)進行實時監(jiān)管，并對相關(guān)檢查結(jié)果備案。貸后管理模塊主要完成貸款業(yè)務(wù)的貸后管理功能，對貸款貸后的各項業(yè)務(wù)進行管理，其中包括提前還款、貸后回訪、貸款5級分類、風(fēng)險預(yù)警等功能。信貸管理人員，通過JSP提交至Struts的Action，再由Action調(diào)用JavaBean，JavaBean對后臺數(shù)據(jù)庫查詢借據(jù)的靜態(tài)信息，可以在頁面操作已獲得的信息，從而可以方便信貸工作人員儲存此信息，可以在后臺進入系統(tǒng)記賬接口。貸后處理模塊主要的功能以及相互關(guān)如圖4所示。圖4貸后管理類圖
3結(jié)語
隨著農(nóng)商銀行信貸管理系統(tǒng)部分業(yè)務(wù)的上線運行，幫助農(nóng)商銀行規(guī)范了業(yè)務(wù)處理流程；更加高效、準(zhǔn)確地處理信貸業(yè)務(wù)；提高了信貸業(yè)務(wù)處理的效率；避免了人工處理所導(dǎo)致的差錯；方便了對于信貸工作的管理和監(jiān)督。因此本研究基于B/S架構(gòu)的農(nóng)商銀行信貸管理系統(tǒng)設(shè)計與研究具有良好的科學(xué)性。
[參考文獻]
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關(guān)鍵詞：金融 動因 商業(yè)銀行 對策 創(chuàng)新
金融創(chuàng)新這一概念是上世紀(jì)六十年代提出的，自其出現(xiàn)以來受到了全球銀行界的支持，并且逐漸成為了核心競爭力的基礎(chǔ)組成部分，在商業(yè)銀行中，金融創(chuàng)新成為了其金融發(fā)展不可或缺的條件。我國商業(yè)銀行在世界范圍內(nèi)起步較晚，我國現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展也起步較晚，因此我國的商業(yè)銀行所要面對的不僅僅是市場上的殘酷競爭、來自國內(nèi)外的壓力。同時，還要面對的是巨大的全球化的金融風(fēng)險。因此對于我國金融業(yè)的創(chuàng)新的動因分析就顯得尤為重要。通過合理的分析，再結(jié)合實際，才能夠為我國的金融創(chuàng)新找到一個合理的突破口，才能夠令我國的金融業(yè)在全球經(jīng)濟中占有一席之地。
一、動因的分析
金融創(chuàng)新理論是在上個世紀(jì)五六十年代出現(xiàn)的新興理論，到了八十年代逐步的開始形成，其理論的完善是在九十年代，自其成為了一個完整的體系之后，金融創(chuàng)新開始成為了金融領(lǐng)域中的一個重要的組成部分。從微觀角度講，金融創(chuàng)新主要是對于市場格局進行創(chuàng)新，其次就是對于定價機制進行創(chuàng)新。從宏觀的角度講，則是對于金融領(lǐng)域的整體制度進行影響。
1.追逐利潤是根本動因。商業(yè)銀行對于金融創(chuàng)新的動力實際上是來自利益，金融機構(gòu)本身就具有追逐利潤的動機。我國的經(jīng)濟目前還處在一個轉(zhuǎn)型階段，由計劃經(jīng)濟向著市場經(jīng)濟進一步轉(zhuǎn)型，因此經(jīng)濟的實體還不是真正的獨立，部分的計劃經(jīng)濟特點使得金融業(yè)在創(chuàng)新上動力不足。而隨著經(jīng)濟和金融體制深化改革，金融機構(gòu)在活動空間上越來越大，金融機構(gòu)以及銀行在經(jīng)營模式上有了很大的改變，利益成為了推動其發(fā)展的重要動力。
2.對金融管制的規(guī)避。金融業(yè)因為其行業(yè)具有的特殊性，在管理上會受到更加嚴(yán)格的限制，這種現(xiàn)象在每一個國家都是如此。政府會通過制定金融管理制度對金融業(yè)進行管制，當(dāng)這種管制阻礙了金融業(yè)發(fā)展或者對其業(yè)務(wù)活動造成了困難，而因此使得利潤下降時，金融行業(yè)就會開始為了發(fā)展以及生存尋找合適的出路，這就是金融創(chuàng)新，通過創(chuàng)新的途徑對金融管理的法規(guī)限制進行規(guī)避，將自身的損失降到最低。以便可以有力的生存下去。
3.高科技在轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險上的應(yīng)用。世界性的金融危機促使了金融創(chuàng)新的形成，上世紀(jì)七十年代由于布雷頓森林體系的崩潰以及石油危機的發(fā)生使得金融體系在對風(fēng)險的轉(zhuǎn)移以及風(fēng)險的防范上有了新的創(chuàng)新。這種措施的創(chuàng)新也是建立在電子計算機的技術(shù)發(fā)展之上的，計算機技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用是新時期的代表，同時也為金融的風(fēng)險轉(zhuǎn)移提供了條件。金融創(chuàng)新從本質(zhì)上講其實是為了將市場風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，金融投在在上世紀(jì)的七十年代由于匯率以及利率的波動和通貨膨脹的發(fā)生在回報率上出現(xiàn)了不確定性，因此各大商業(yè)銀行從創(chuàng)新的角度不斷的推出一些風(fēng)險較低的金融工具以抵抗市場的沖擊。
二、金融創(chuàng)新的實際應(yīng)用問題
1.品種單一。消費信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個人理財業(yè)務(wù)等只是少量開辦，仍處于初級的探索階段，投資銀行、商業(yè)銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，尚有可觀的發(fā)展空間。
2.只重視量的擴張忽視質(zhì)量的保障。目前我國的金融創(chuàng)新還處于起步階段，較之于西方的金融大國還相對落后，無論在業(yè)務(wù)的電腦化以及業(yè)務(wù)的專業(yè)化程度上還是軟硬件的設(shè)施配置上都存在著缺陷，并且金融創(chuàng)新所必須的信息化管理系統(tǒng)也不完善。此外，我國的金融創(chuàng)新的主體在整體素質(zhì)上也相對不足，對于創(chuàng)新的認識以及理解上還較為的膚淺。最后我國的金融創(chuàng)新還受限于落后的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。
3.不均衡的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。金融活動在業(yè)務(wù)上主要是通過貨幣等資本進行利潤的獲取的活動，這就是所謂的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，這里的資產(chǎn)主要是包括現(xiàn)金資產(chǎn)、證券投資以及放款和其他的資產(chǎn)。但是在我國，由于對資產(chǎn)等定義的認識偏差，在金融創(chuàng)新的活動中在動因上就存在著一定的偏差，在無序的競爭中偏向搶占市場份額的方向，因此容易忽略成本的計算甚至由于創(chuàng)新反而造成了負效益。
4.環(huán)境的約束。我國的金融環(huán)境還并未達到合理開放的程度，四大銀行在一定程度上有著壟斷的成分，作為國有經(jīng)營主體，從機構(gòu)的數(shù)量上以及資產(chǎn)的負債規(guī)模和人員配置都超過了同業(yè)的其他金融機構(gòu)。這種壟斷式的市場環(huán)境實質(zhì)上是有礙于金融創(chuàng)新的發(fā)展。
三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策
1.立足市場及客戶。金融創(chuàng)新是增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措，因此每一項金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系起來，同時需與追求經(jīng)營效益最大化結(jié)合起來。這就從客觀上要求我們在創(chuàng)新時，既要考慮實際情況，又要符合市場需求和消費者的需要。
2.堅持原創(chuàng)和高起點。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融創(chuàng)新的范圍進一步擴大，金融創(chuàng)新的進程進一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量，延伸金融的服務(wù)觸角，是商業(yè)銀行提高核心競爭力的關(guān)鍵。
四、結(jié)語
隨著全球的經(jīng)濟逐步開始一體化后，資金的流通，經(jīng)濟的交融形成了新的經(jīng)濟格局。而金融業(yè)也開始了對領(lǐng)域內(nèi)的各個要素和資源進行重新的優(yōu)化以及組合配置的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新也開始逐步的變成了金融競爭的關(guān)鍵點。我國金融業(yè)為了適應(yīng)時代要求以及在這一競爭的大環(huán)境下謀取一席之地，創(chuàng)新是必須的途徑。
參考文獻：
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【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn)信貸風(fēng)險風(fēng)險管理商業(yè)銀行
一、房地產(chǎn)信貸及風(fēng)險概述
(一)房地產(chǎn)信貸主要類型
房地產(chǎn)信貸按照用途主要可分為土地開發(fā)、商品房、商業(yè)地產(chǎn)貸款，對上述貸款一般采用信用、保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押方式進行。對信貸進行分類，由于其風(fēng)險不同，有助于商業(yè)銀行進行分類管理，進而降低貸款風(fēng)險。
（二）房地產(chǎn)信貸風(fēng)險類型
一是市場風(fēng)險。雖然房地產(chǎn)是否存在泡沫或者泡沫何時破滅基本不可量化預(yù)測，但以下種種跡象表明市場風(fēng)險正在逐漸增大，比如存量房不斷增加、房地產(chǎn)價格和居民收入比逐年增加、房地產(chǎn)價格和價值嚴(yán)重背離、炒房者不斷增加、剛性購買需求不斷減少，如果商業(yè)銀行一味追求利潤而不考慮這些市場風(fēng)險，無疑加大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。二是政策風(fēng)險。對銀行房地產(chǎn)信貸來說，政策性風(fēng)險一般是指我國政府的貨幣政策、財政政策、產(chǎn)業(yè)政策等對銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險。比如消極的貨幣政策往往伴隨著利率上升，由于投資的供求被打破，住房價格往往下降，住房抵押品贖回權(quán)增加，發(fā)生信貸和流動性危機的幾率急劇增加。三是系統(tǒng)性風(fēng)險。由于商業(yè)銀行通過同業(yè)拆借或者銀行間債券市場交易后互有負債或者資產(chǎn)，當(dāng)一家負債較大的銀行出現(xiàn)支付不能的情況，就會影響其他銀行的支付能力，嚴(yán)重者將導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險。四是信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指借款者由于開發(fā)商投資開發(fā)的項目失敗、以投資為目的的購房者在房地產(chǎn)價格嚴(yán)重下跌時違約等原因?qū)е碌牟荒芮鍍斮J款的風(fēng)險。
二、商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理存在的主要問題
（一）全員風(fēng)險意識淡薄
商業(yè)銀行信貸相關(guān)人員，除了專門在風(fēng)險管理部門工作的員工之外，大多數(shù)風(fēng)險意識比較淡薄，突出表現(xiàn)在一是信貸部門的員工出于提高經(jīng)營業(yè)績和獲取獎金的需要，往往在辦理信貸過程中，不認真履行銀行的風(fēng)險識別和評估程序，加大了貸款風(fēng)險；二是商業(yè)銀行的管理層比較重視短期銀行利潤，這樣容易忽視信貸風(fēng)險對長期利潤的影響；三是信貸部門以外的信貸相關(guān)工作人員認為房地產(chǎn)信貸有抵押物，往往不重視對貸款人的可持續(xù)發(fā)展能力的調(diào)研工作，對房地產(chǎn)開發(fā)項目的可行性研究報告不認真甚至不分析其中蘊含的風(fēng)險因素，而且對抵押物的價格或未來的走勢不重視，盲目信賴房地產(chǎn)價格評估人員的職業(yè)道德。
（二）商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理能力有待提高
一是很多國有銀行雖然進行了股份制改造，但是貸款決策審批權(quán)力往往過于集中少數(shù)人手中，這種情況往往導(dǎo)致其雖然有了比較健全的信用風(fēng)險管理制度，但是該制度被少數(shù)人架空，已流于形式，起不到應(yīng)有的作用；二是銀行授信部門的獨立性不強，導(dǎo)致其對信貸部門的盲目放貸行為約束力不足；三是對不良貸款的形成的真正原因不能進行量化分析，因此不是很難追責(zé)，就是對責(zé)任追究的力度不夠，起不到責(zé)任追究的效果，很難消除信貸人員為了自己利益最大化而損害銀行利益的行為。
（三）操作風(fēng)險的管理不夠完善
很多商業(yè)銀行對信貸操作風(fēng)險不夠重視，信貸管理手段很難達到預(yù)期的目標(biāo)。比如不嚴(yán)格執(zhí)行總行的信貸標(biāo)準(zhǔn)，擅自降低準(zhǔn)入門檻，甚至出現(xiàn)違規(guī)放貸的違紀(jì)行為，導(dǎo)致對“五證”不齊全或是自有資金占開發(fā)項目總投資低于30%房地產(chǎn)項目簽訂貸款合同；又如很多貸款人以流動資金貸款名義進行房地產(chǎn)開發(fā)，而銀行不置可否，不嚴(yán)格跟蹤貸款的用途；再如變相降低首付比例，對房地產(chǎn)虛假提高評估價格的行為采取默認的態(tài)度。上述行為無形中增加了商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸的操作風(fēng)險。
（四）商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸相關(guān)人綜合業(yè)務(wù)技能亟待提高
很多商業(yè)銀行的信貸人員對風(fēng)險防控方面的知識欠缺，同時又缺乏相應(yīng)的后續(xù)教育培訓(xùn)或自學(xué)的補救措施，久而久之造成該部分人員的綜合業(yè)務(wù)技能嚴(yán)重背離其工作崗位的需要。例如部分員工不僅信貸知識欠缺致使風(fēng)險防范意識較差，同時又對房地產(chǎn)行業(yè)知識的掌握不夠深入徹底，很難適應(yīng)房地產(chǎn)行業(yè)信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)實需要。
（五）對個人住房貸款信用風(fēng)險的違約估計不足
一般來說商業(yè)銀行對個人發(fā)放的住房貸款，短則五年，長則二十多年，屬于典型的中長期信貸。根據(jù)貨幣的時間價值和風(fēng)險理論,這樣的貸款的風(fēng)險會因不斷積累而提高，因此其風(fēng)險是逐步顯現(xiàn)的。比如目前我國房地產(chǎn)行業(yè)不景氣，房地產(chǎn)價格放緩或者已經(jīng)進入下降通道，加上我國經(jīng)濟發(fā)展速度放緩，老齡社會的出現(xiàn)等等原因,個人住房貸款變成不良貸款的幾率逐漸增大。對此我國的商業(yè)銀行顯然準(zhǔn)備不足，一是對個人住房貸款事前調(diào)查主要依靠房地產(chǎn)中介和開發(fā)商，信貸風(fēng)險評估不足；二是對房地產(chǎn)貸款資產(chǎn)或抵押物的資產(chǎn)保全機制沒有建立有效的管理制度；三是房地產(chǎn)信貸證券化市場由于不成熟還不能有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險。
三、商業(yè)銀行對房地產(chǎn)信貸風(fēng)險防范策略
（一）完善信貸操作流程，減少信貸操作風(fēng)險
再好的風(fēng)險管理方案，如果相關(guān)執(zhí)行人的意識不夠，將很難執(zhí)行到位。因此商業(yè)銀行必須重視信貸相關(guān)人員的風(fēng)險意識的培養(yǎng)工作。一是嚴(yán)格執(zhí)行既定的信貸條件，堅決杜絕放松信貸條件的違規(guī)貸款行為；二是加強對信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督工作，紀(jì)檢、監(jiān)察以及風(fēng)險管理和內(nèi)部審計部門要對操作風(fēng)險進行聯(lián)合檢查，為違規(guī)貸款一查到底并追究相關(guān)人員的責(zé)任；三是使用先進的風(fēng)險識別方法，逐漸減少人工控制風(fēng)險的經(jīng)驗主義行為。
（二）加強商業(yè)銀行的信貸管理，達到目的和手段的完美統(tǒng)一
1.在提供風(fēng)險識別能力的基礎(chǔ)上，不斷完善風(fēng)險管理系統(tǒng)。
事后補救風(fēng)險措施，雖然可以起到亡羊補牢的作用，但為了更好地降低信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷完善風(fēng)險管理系統(tǒng)。一是進行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險進行定性分析，比如對信貸對象的風(fēng)險進行分類、對房地產(chǎn)市場風(fēng)險進行調(diào)查分析、對房地產(chǎn)的宏觀調(diào)控政策進行調(diào)研和分析；二是重視信貸風(fēng)險的量化分析工作，充分認識到量化模型對信貸風(fēng)險分析的重要作用。
2.為了有效避免認為因素增加的信貸風(fēng)險，要建立剛性的責(zé)任追究機制。
一是將信貸審批部門、管理部門、評估部門進行分設(shè)，并明確相應(yīng)的權(quán)力和義務(wù)；二是明確上述三個獨立部門的工作流程，并定期由內(nèi)部審計部門審核執(zhí)行情況，對不按照規(guī)定流程工作的部門進行懲戒；三是建立上述三個部門獨立工作報告制度，并由銀行管理層審核其報告，不斷總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)。
3.重視貸后風(fēng)險。
凡事需有始有終，加強貸后風(fēng)險管理不是可有可無的工作，相反，商業(yè)銀行只有加強此方面的管理才能更好地控制信貸風(fēng)險。一是建立單獨的貸后風(fēng)險管理部門，對每筆貸款進行無縫管理，直到收回為止；二是隨時掌握貸款對象的經(jīng)營情況，嚴(yán)格監(jiān)督信貸資金的約定用途；三是明確信貸風(fēng)險責(zé)任，并規(guī)定對風(fēng)險的專門管理流程和辦法，要求責(zé)任人落實。
4.提高銀行信貸人員風(fēng)險防范知識。
商業(yè)銀行的授信人員目前尚未完全掌握房地產(chǎn)信貸的風(fēng)險評估方法，如很多信貸工作人員雖然基本掌握了信貸基礎(chǔ)知識，但對房地產(chǎn)業(yè)經(jīng)營流程、風(fēng)險特點方面掌握的還不夠，對國家宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整并主動地控制房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的意識還欠缺。要想解決此方面的問題，筆者認為一是對現(xiàn)有的信貸人員進行風(fēng)險知識的培訓(xùn)；二是引進高素質(zhì)的房地產(chǎn)信貸方面的專門人才；三是注意高素質(zhì)的人才和現(xiàn)有信貸人員的融合問題，防止新老觀念的碰撞產(chǎn)生矛盾。
（三）建立個人住房貸款信用風(fēng)險違約估計系統(tǒng)
為了減少個人住房貸款變成不良貸款的幾率，筆者認為商業(yè)銀行應(yīng)該提前做好準(zhǔn)備工作，一是重視個人住房貸款事前調(diào)查工作；二是完善房地產(chǎn)貸款資產(chǎn)管理或抵押物的資產(chǎn)保全機制；三是逐漸通過房地產(chǎn)信貸證券化轉(zhuǎn)移風(fēng)險。
四、總結(jié)
總之，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的房地產(chǎn)信貸類型和信貸風(fēng)險種類對風(fēng)險進行有針對性的分類管理，認真梳理本文提出的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理存在的主要問題，并舉一反三，在不斷提高全員信貸風(fēng)險管理意識的基礎(chǔ)上，要做好完善信貸操作流程，不斷降低信貸操作風(fēng)險；完善貸后風(fēng)險管理；逐漸提高信貸人員職業(yè)技能；建立剛性的責(zé)任追究機制等方面改善自身問題，為銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
參考文獻
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（一）定性分析
1.優(yōu)勢分析。商業(yè)銀行在多年發(fā)展中，擁有廣大的客戶群體，積累了客戶基本資料、客戶交易、客戶存貸款等大量數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行憑借其雄厚的資本，可以建立大數(shù)據(jù)服務(wù)器等設(shè)備，將這些傳統(tǒng)數(shù)據(jù)與其他來源數(shù)據(jù)進行整合，數(shù)據(jù)分析人員通過云計算等技術(shù)手段挖掘出有價值的信息，從各個角度分析客戶需求以及識別信貸風(fēng)險，從而有助于商業(yè)銀行更加科學(xué)地評價經(jīng)營業(yè)績、評估業(yè)務(wù)風(fēng)險、配置全行資源，引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)科學(xué)健康發(fā)展。
2.劣勢分析。在現(xiàn)有的銀行交易系統(tǒng)中，客戶的身份證、交易流水等大量信息已被銀行掌握，但缺少如客戶的家庭情況、收入狀況、消費習(xí)慣、興趣愛好等其他方面的信息。另外，目前小微企業(yè)客戶信息以及商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)鏈客戶信息也比較缺乏，直接影響著銀行對這些客戶提供金融服務(wù)的水平。再者，大數(shù)據(jù)時代下，需要金融專業(yè)人才和數(shù)據(jù)分析人才相互配合，才能充分挖掘數(shù)據(jù)價值，但數(shù)據(jù)分析人員較為匱乏也將成為商業(yè)銀行的軟肋。
3.機會分析。剛剛進入大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行應(yīng)率先構(gòu)架大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略體系，制定大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略，突破同質(zhì)性，實施差異化業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，從而贏得先機。如果大數(shù)據(jù)獲得成功應(yīng)用，將為銀行創(chuàng)造先發(fā)競爭優(yōu)勢，使銀行決策從“經(jīng)驗依賴”向“數(shù)據(jù)依據(jù)”轉(zhuǎn)化，打造不可復(fù)制的核心競爭力?！皵?shù)據(jù)—信息—商業(yè)智能”將逐步成為銀行定量化、精細化管理的發(fā)展路線，數(shù)據(jù)分析也將成為其風(fēng)險防控的法寶。
4.威脅分析。大數(shù)據(jù)在給商業(yè)銀行帶來前所未有的機遇的同時，也給其帶來了諸多威脅，例如大數(shù)據(jù)存在的風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)失真等。在大數(shù)據(jù)開發(fā)利用過程中，云計算技術(shù)將會得到廣泛應(yīng)用。但是云計算將數(shù)據(jù)存入云端，而云端往往是由第三方服務(wù)器實現(xiàn)存取的，如果第三方將數(shù)據(jù)泄露，將會給銀行帶來極大的風(fēng)險。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融正在顛覆著傳統(tǒng)的金融模式，網(wǎng)商具有活躍的交易記錄和巨大的金融需求，但商業(yè)銀行很難開發(fā)到這些客戶，將給銀行帶來挑戰(zhàn)。
（二）定量分析
除了對大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理面臨的內(nèi)外部環(huán)境進行定性分析外，還可以進行定量分析。具體思路為：
①確定包括優(yōu)勢與劣勢、機會和威脅等多于10個的內(nèi)外部環(huán)境因素；
②利用主觀賦權(quán)法、客觀賦權(quán)法、層次分析法（AHP法）等任一方法確定各因素的權(quán)重；
③給各個因素打分，分值范圍為1到5分，評分越高說明因素越重要；
④將各個因素的權(quán)重與得分相乘，從而最終計算出各個因素的加權(quán)分數(shù)；
⑤各個因素加權(quán)分數(shù)計算代數(shù)和得出公司的總加權(quán)分數(shù)，然后根據(jù)分數(shù)進行判斷。某商業(yè)銀行內(nèi)外環(huán)境分析如附表所示。由附表可以看出，該銀行外部機會大于外部威脅，內(nèi)部優(yōu)勢大于內(nèi)部劣勢，應(yīng)抓住大數(shù)據(jù)帶來的機遇，充分利用信息技術(shù)，更加科學(xué)地評估業(yè)務(wù)風(fēng)險、配置全行資源，引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)科學(xué)健康發(fā)展。
二、基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行征信系統(tǒng)構(gòu)建
目前，我們已經(jīng)進入了大數(shù)據(jù)時代，由于大數(shù)據(jù)包含的信息量大而且非常復(fù)雜，傳統(tǒng)的系統(tǒng)已不能滿足銀行新的分析需求，有必要建立一個統(tǒng)一的數(shù)據(jù)環(huán)境，構(gòu)建大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行征信系統(tǒng)，采取新分析算法，搭建大數(shù)據(jù)跨業(yè)務(wù)的統(tǒng)一應(yīng)用平臺，從而滿足銀行精細化管理、差異化服務(wù)、提升風(fēng)險分析能力的需求。
（一）大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行征信系統(tǒng)概述
在金融交易安全日益突出的今天，如何迅速、有效地發(fā)現(xiàn)各類欺詐行為，對保證商業(yè)銀行的正常運作和國家人民財產(chǎn)安全都顯得十分重要。商業(yè)銀行征信系統(tǒng)要針對信貸風(fēng)險防控工作的實際特點，通過客戶交易信息以及客戶其他信息收集來加強客戶信用風(fēng)險監(jiān)測。系統(tǒng)總體見附圖。附表某商業(yè)銀行內(nèi)外環(huán)境分析內(nèi)部環(huán)境評分權(quán)重加權(quán)分外部環(huán)境評分權(quán)重加權(quán)分⑴整體競爭優(yōu)勢明顯；30.100.30⑴云計算的快速發(fā)展；50.150.75⑵良好的客戶群體；50.150.75⑵數(shù)據(jù)來源多樣化；50.251.25⑶資本雄厚，有能力建立大數(shù)據(jù)庫；40.050.20⑶科技發(fā)展為數(shù)據(jù)應(yīng)用提供支持；40.200.80⑷擁有專業(yè)客戶人才；30.200.60⑷精準(zhǔn)評估業(yè)務(wù)風(fēng)險；40.251.00⑸良好的內(nèi)控環(huán)境；50.251.20⑸先入為主的機會；40.150.60優(yōu)勢⑹豐富的風(fēng)險防控經(jīng)驗；50.251.25機會⑹精細化管理的趨勢。40.100.40小計1.004.30小計1.004.80⑴缺乏個人客戶基本信息；-30.25-0.75⑴網(wǎng)商的競爭；-50.3-1.50⑵缺乏小微企業(yè)基本信息；-30.20-0.60⑵大數(shù)據(jù)安全風(fēng)險；-50.25-1.25⑶缺少產(chǎn)業(yè)鏈客戶的信息；-40.20-0.80⑶網(wǎng)絡(luò)安全面臨挑戰(zhàn)；-30.2-0.60⑷缺乏專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才；-30.10-0.30⑷外部風(fēng)險事件的影響；-30.15-0.45⑸缺乏非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集能力；-50.15-0.75⑸外部風(fēng)險來源多樣化。-30.1-0.30劣勢⑹商業(yè)運營模式面臨變革。-30.10-0.30威脅小計1.00-3.50小計1.00-4.10優(yōu)勢劣勢合計0.80機會威脅合計0.70系統(tǒng)將從海量數(shù)據(jù)中提取出有關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)信息，以發(fā)現(xiàn)潛在或已知的風(fēng)險，系統(tǒng)將數(shù)據(jù)倉庫、模型庫、知識推理、人機交互四者有機地結(jié)合起來，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)挖掘的作用，通過建立風(fēng)險評估模型較好地處理數(shù)據(jù)資源中存在的模糊性和隨機性，在成熟的模式識別技術(shù)和智能分析技術(shù)的輔助下，對銀行業(yè)務(wù)的全方位、多角度的可靠性分析和風(fēng)險評估，有助于商業(yè)銀行實施全面風(fēng)險管理體系，從而進一步提高融資、貸款、授信等方面的風(fēng)險評估、監(jiān)控水平。
（二）大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行征信系統(tǒng)工作原理
1.數(shù)據(jù)原料。數(shù)據(jù)原料是商業(yè)銀行風(fēng)險防控中的關(guān)鍵一環(huán)，它直接影響到數(shù)據(jù)挖掘的效率、精準(zhǔn)度以及所得模式的有效性。目前，商業(yè)銀行針對客戶資料和消費記錄都建立了功能龐大的消費市場數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，在以大數(shù)據(jù)引領(lǐng)、以智能化為核心的產(chǎn)業(yè)變革時代，銀行要真正將數(shù)據(jù)作為風(fēng)險控制的源點，有效整合來自銀行網(wǎng)點、PC、移動終端設(shè)備、社交網(wǎng)絡(luò)、征信機構(gòu)等傳來的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)，既要獲取常規(guī)渠道的數(shù)據(jù)，又要收集社會化媒體數(shù)據(jù)，真正將數(shù)據(jù)作為戰(zhàn)略性資產(chǎn)，實現(xiàn)從管控風(fēng)險向經(jīng)營風(fēng)險方向的轉(zhuǎn)型。
2.數(shù)據(jù)工廠。數(shù)據(jù)工廠是利用數(shù)據(jù)挖掘理論與技術(shù)將數(shù)據(jù)中潛在的、有用的模式搜索出來，是整個征信系統(tǒng)最為關(guān)鍵的一步，也是技術(shù)難點。在數(shù)據(jù)工廠中，系統(tǒng)通過數(shù)據(jù)抽取工具、數(shù)據(jù)集成工具、數(shù)據(jù)過濾工具、數(shù)據(jù)挖掘工具以及模式評估工具等，從海量數(shù)據(jù)原料中提取輔助決策的關(guān)鍵性數(shù)據(jù)，并經(jīng)過歸納總結(jié)、推理、分析數(shù)據(jù)，利用數(shù)據(jù)挖掘中分類、聚類、偏差檢測、概念分析、異類分析、關(guān)聯(lián)分析、時序演變分析和元數(shù)據(jù)挖掘等功能，完成對銀行信用風(fēng)險控制、銀行市場風(fēng)險評估和銀行操作風(fēng)險評估，從而幫助決策者對信息預(yù)測和決策起作用。
3.數(shù)據(jù)產(chǎn)品。數(shù)據(jù)工廠最終的結(jié)果是數(shù)據(jù)產(chǎn)品，把所有最終經(jīng)挖掘發(fā)現(xiàn)的知識直觀地通過可視化技術(shù)展示給商業(yè)銀行，以幫助其理解和解釋數(shù)據(jù)挖掘的結(jié)果，控制信貸風(fēng)險。這些數(shù)據(jù)結(jié)果既包括傳統(tǒng)的諸如違約率、違約損失率、違約暴露和違約期限等客戶信用信息，也包括客戶的其它方面的信用記錄、客戶的信用評級以及對市場風(fēng)險的評估。當(dāng)然，整個數(shù)據(jù)挖掘過程是一個不斷反饋、循環(huán)往復(fù)的過程，信用評級結(jié)果也是動態(tài)變化的。
4.數(shù)據(jù)應(yīng)用。經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘得出的風(fēng)險評估結(jié)果為商業(yè)銀行評估信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險和收益情況提供了量化工具，改變了單純被動信用風(fēng)險管理模式。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)規(guī)范貸款審批標(biāo)準(zhǔn)和審批程序，優(yōu)化金融信用監(jiān)控機制，完善組織架構(gòu)和規(guī)章制度，實施風(fēng)險動態(tài)防控，使信貸風(fēng)險管理體系健康運行。
三、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理應(yīng)注意的問題
在“大數(shù)據(jù)”時代，商業(yè)銀行面臨著信用風(fēng)險防控的新形勢，要積極做好如下應(yīng)對工作。
（一）風(fēng)險意識要思維開放
商業(yè)銀行在進行風(fēng)險預(yù)測時，需要考量政策、人為的操作風(fēng)險、市場環(huán)境等等眾多因素，但現(xiàn)有的技術(shù)水平難以支撐挖掘大數(shù)據(jù)的商業(yè)價值。因此，商業(yè)銀行需要具備一種像互聯(lián)網(wǎng)一樣的開放式思維，建立分析數(shù)據(jù)的習(xí)慣，重視“大數(shù)據(jù)”開發(fā)利用，關(guān)注與風(fēng)險預(yù)測高度相關(guān)的大數(shù)據(jù)信息，如客戶的基礎(chǔ)信息（如客戶開立賬戶時留存的住址、年齡、從事行業(yè)、性別等等）、客戶交易信息（如客戶在ATM機上的存取款情況、使用銀行卡、購買理財、使用其他業(yè)務(wù)的記錄等等）、外部的信息（從互聯(lián)網(wǎng)、電信運營商、證券交易所等處挖掘來的有關(guān)信息）等，用數(shù)據(jù)說話，從而提高不確定風(fēng)險的預(yù)測水平。
（二）數(shù)據(jù)整合要注重質(zhì)量
大數(shù)據(jù)很多時候是從一種非傳統(tǒng)的角度去分析、挖掘、利用數(shù)據(jù)價值的思路。由于數(shù)據(jù)來源龐雜廣泛，需要不斷利用技術(shù)創(chuàng)新去挖掘利用大數(shù)據(jù)的價值，再加上數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)性很強，商業(yè)銀行應(yīng)建立自己的數(shù)據(jù)地圖，整合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)鏈上的其它外部數(shù)據(jù)，堅持做到數(shù)據(jù)要依照標(biāo)準(zhǔn)化采集，確保數(shù)據(jù)來源真實可靠，杜絕以假亂真；同時構(gòu)建專門的數(shù)據(jù)分析方法和使用體系，對數(shù)據(jù)進行規(guī)范化處理，并嚴(yán)格按照國家法律法規(guī)進行使用，從而確保數(shù)據(jù)質(zhì)量，提高數(shù)據(jù)應(yīng)用性。
（三）系統(tǒng)建設(shè)要高屋建瓴
［關(guān)鍵詞］ 商業(yè)銀行；信貸；風(fēng)險；防范；策略
doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 09. 038
［中圖分類號］ F830.51；F830.33 ［文獻標(biāo)識碼］ A ［文章編號］ 1673 - 0194（2012）09- 0053- 02
信貸風(fēng)險，是指銀行在信貸過程中由于各種原因使貸款不能按期收回，從而造成信貸資金損失的可能性。當(dāng)前，由于國內(nèi)資本市場發(fā)展不成熟、不完善，銀行借貸依然是企業(yè)融資的重要途徑。以四大國有銀行為例，其近年來利息收入占總營業(yè)收入的比重均超過了80％，遠大于西方商業(yè)銀行同期的利息收入占比。由此可見，信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)商業(yè)銀行的運營中依然占據(jù)著十分重要的地位，信貸風(fēng)險成為國內(nèi)銀行業(yè)所面臨的重大風(fēng)險。
1 國內(nèi)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的具體成因及表現(xiàn)
目前，國內(nèi)商業(yè)銀行所面臨的信貸風(fēng)險一般包括以下兩部分：其一是由整個金融體系乃至經(jīng)濟體系所造成的系統(tǒng)性風(fēng)險，即由于國家經(jīng)濟制度變化而引發(fā)的政策性風(fēng)險；其二是由單個企業(yè)自身因素造成的非系統(tǒng)性風(fēng)險。當(dāng)前，以國有資本為主體的商業(yè)銀行信貸體系，其信貸業(yè)務(wù)所遭受的風(fēng)險在很大程度上屬于系統(tǒng)性或政策性風(fēng)險，如近年來的頻繁加息或上調(diào)存款準(zhǔn)備金率即是如此，但從另一角度來說，對于此類風(fēng)險銀行自身無法掌控，而對于非系統(tǒng)性風(fēng)險則可以有效規(guī)避。
從理論上說，商業(yè)銀行的內(nèi)部經(jīng)營與管理機制對銀行信貸風(fēng)險，尤其是非系統(tǒng)性風(fēng)險的產(chǎn)生有著直接的作用，內(nèi)控機制的缺陷可使此類風(fēng)險的危害急劇放大，而風(fēng)險檢測與預(yù)警機制的不完善性也使該風(fēng)險得以迅速滋生。例如，當(dāng)前各商業(yè)銀行對客戶信用評估所沿用的方式存在較嚴(yán)重的滯后性，客戶所提供的評價資料大多反映其前期經(jīng)營情況，與當(dāng)前實際經(jīng)濟狀況并不相關(guān)，而在大多數(shù)情況下銀行與客戶之間還存在著嚴(yán)重的信息不對稱性，銀行對客戶信用狀況無法充分掌握。與此同時，現(xiàn)有客戶信用評價體系的科學(xué)性與合理性也備受質(zhì)疑，不同的定性評價方法對同一客戶的信用評級結(jié)果存在較大差距，而定量分析方法的依據(jù)普遍不足。
再如，由于國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險防范體系主要由前臺業(yè)務(wù)條線、授信管理條線和風(fēng)險資產(chǎn)管理條線構(gòu)成，而這3條管理線上的各部門職責(zé)與其分工屬性并不完全匹配，例如負責(zé)經(jīng)營的部門同時負責(zé)包括信貸風(fēng)險管理政策制定在內(nèi)的風(fēng)險管理必然與其屬性產(chǎn)生沖突，本身具有不良資產(chǎn)清收任務(wù)的部門不應(yīng)再參與清收指標(biāo)的制定。此外，許多商業(yè)銀行的基層信貸部門由于缺乏對各類信用風(fēng)險的預(yù)測與駕馭能力，資產(chǎn)保全部門對不良貸款個案長期擱置，忽略了對風(fēng)險的歸類與綜合分析，從而也失去了為前臺部門提供信息支撐的能力。
2 現(xiàn)階段商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范策略
2.1 建立信貸風(fēng)險計量制度
在各項信貸業(yè)務(wù)開展前，各商業(yè)銀行首先需對其信貸風(fēng)險加以科學(xué)、合理的度量，并以此作為信貸業(yè)務(wù)決策的判定基礎(chǔ)。一般而言，信貸風(fēng)險的度量有3種方式：其一是預(yù)期收益標(biāo)準(zhǔn)差的離散度分布，即該項業(yè)務(wù)收益率與其期望值的離散程度越高，則表明其不確定性越大，風(fēng)險也越大；其二是風(fēng)險值標(biāo)示，即在未來一段時間內(nèi)，在既定的概率或置信區(qū)間下，該項業(yè)務(wù)可能發(fā)生的最大損失值；其三為風(fēng)險度計量，包括貸款前對企業(yè)信用分析時所做的貸款風(fēng)險度測算和貸款后進行風(fēng)險監(jiān)測時所做的貸款資產(chǎn)風(fēng)險度測算，后者等于貸款風(fēng)險度與貸款形態(tài)系數(shù)的乘積。以風(fēng)險度計量為例，若所測定的風(fēng)險度較高，則對其授信額度必須嚴(yán)格控制，同時還需不定期對債務(wù)人的財務(wù)報表、抵押物有效性等進行審查。
2.2 構(gòu)建客戶信用評級體系
從理論上說，客戶對商業(yè)銀行的貢獻等級應(yīng)從信貸資源回報率、經(jīng)營成果依存度兩個方面進行綜合考察、分析和評判。為實現(xiàn)風(fēng)險可承受條件下的盈利最大化，各商業(yè)銀行既要重視所取得的客戶盈利額或營業(yè)收入額占該行盈利總額或營業(yè)收入總額比重的大小，也要注重商業(yè)銀行所取得的客戶營業(yè)收入或盈利與投入該客戶信貸資源、成本資源之間比率的大小。在這種狀況下，商業(yè)銀行應(yīng)對客戶的信用等級、貢獻度等級分別確定其系數(shù)，運用加權(quán)平均法對客戶的授信等級進行定量評估，并根據(jù)其評估結(jié)果做出對客戶的授信等級判斷。例如，可將客戶群體按此標(biāo)準(zhǔn)分為甲、乙、丙、丁四大類，而每一類又可再細分為A、B、C、D四個等級；在每一年末，銀行可根據(jù)該客戶的實際表現(xiàn)調(diào)整其信用等級。
2.3 完善風(fēng)險考核激勵機制
首先，各商業(yè)銀行要提高對客戶財務(wù)風(fēng)險、發(fā)展態(tài)勢、對銀行貢獻度的監(jiān)測頻度，至少每月實施監(jiān)測一次。其次，從制度上規(guī)定信貸員完成并上報客戶信用和對銀行貢獻度評定與監(jiān)測分析報告的時限，并根據(jù)崗位責(zé)任制對信貸風(fēng)險的監(jiān)控與反饋責(zé)任人予以明確，逐步加大檢查、稽核力度，實現(xiàn)信貸風(fēng)險管理的規(guī)范化、高效化。在此基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行還要進一步優(yōu)化信貸風(fēng)險防控的激勵機制，在貸款營銷考核時要重點考核貸款投向與投量的科學(xué)性、合理性與潛在風(fēng)險性，適當(dāng)調(diào)整貸款發(fā)放量的考核獎勵機制，對信貸風(fēng)險控制的考核獎勵應(yīng)以貸款質(zhì)量為核心。此外，各銀行還應(yīng)繼續(xù)延續(xù)對不良貸款清收的激勵機制，對超額完成目標(biāo)的給予適當(dāng)獎勵，從而形成信貸業(yè)務(wù)、安全與效益的協(xié)調(diào)發(fā)展。
[關(guān)鍵詞]現(xiàn)代商業(yè)背景；中小企業(yè)；企業(yè)營銷模式；營銷創(chuàng)新
[中圖分類號]F752[文獻標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）43-0030-02
企業(yè)營銷模式是企業(yè)實現(xiàn)盈利過程中首先需要思考的問題。對于中小企業(yè)來講，要想實現(xiàn)更好的發(fā)展和進步，其企業(yè)營銷模式應(yīng)該積極迎合現(xiàn)階段商業(yè)模式的發(fā)展需求，在此基礎(chǔ)上積極開創(chuàng)進取，以實現(xiàn)經(jīng)濟效益的提高。
1企業(yè)營銷模式創(chuàng)新的切入點
從現(xiàn)代商業(yè)模式運轉(zhuǎn)的角度來看，企業(yè)營銷模式的創(chuàng)新是一套完整的體系，其涉及面廣泛，牽涉內(nèi)容眾多，蘊含大量現(xiàn)代化的理念，具體來講，其主要涉及以下幾方面的內(nèi)容。
11企業(yè)營銷內(nèi)容的創(chuàng)新
營銷內(nèi)容方面的創(chuàng)新主要涉及以下幾個方面：其一，以價格的降低為契機去實現(xiàn)市場份額的占有，或者在信息技術(shù)的幫助下對消費群體進行有針對性的定價；其二，以電子分銷的方式去實現(xiàn)與消費者的零距離交流，作好售后服務(wù)，實現(xiàn)營銷質(zhì)量的提升；其三，關(guān)注企業(yè)內(nèi)部成本的降低，促進員工工作效率的提高。
12企業(yè)營銷方式的創(chuàng)新
從理論上來講，營銷方式是最為關(guān)鍵的營銷元素，對此我們可以從兩個角度來進行探析：其一，積極利用現(xiàn)階段的營銷理論成果，將現(xiàn)代化營銷知識運用到營銷過程中去；其二，立足現(xiàn)階段營銷手段，總結(jié)和歸納其中存在的不足，積極對其進行改善和調(diào)整，以產(chǎn)生全新的營銷方式。
13企業(yè)營銷理念的創(chuàng)新
處于現(xiàn)代商業(yè)背景下，企業(yè)營銷業(yè)務(wù)流程發(fā)生了變化，客戶目標(biāo)發(fā)生了變化，信息數(shù)據(jù)量發(fā)生了變化，此時我們的企業(yè)營銷理念也應(yīng)該與時俱進，做出全面的調(diào)整和改善。具體來講，企業(yè)應(yīng)該樹立現(xiàn)代化商業(yè)觀念，以現(xiàn)代多媒體及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，以互聯(lián)網(wǎng)思維為先導(dǎo)，厘清行業(yè)發(fā)展趨勢，從企業(yè)自身現(xiàn)狀出發(fā)，做好企業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級的思想準(zhǔn)備和理念創(chuàng)新。
2現(xiàn)階段中小企業(yè)營銷模式創(chuàng)新存在的缺陷
現(xiàn)階段，很多中小企業(yè)意識到新商業(yè)模式下，以傳統(tǒng)的營銷模式來開展銷售工作已經(jīng)越來越不適應(yīng)，為此眾多企業(yè)已在很多方面進行了積極改善和調(diào)整，并取得了可喜成績，但是，依然存在很多的缺陷和不足，主要體現(xiàn)在以下幾個環(huán)節(jié)。
21營銷模式創(chuàng)新意識淡薄
多數(shù)中小企業(yè)依然將營銷模式理解成為簡單的產(chǎn)品銷售過程，認為可以通過廣告促銷等方式去實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的銷售。因此多數(shù)企業(yè)在進行傳統(tǒng)營銷時，忽視了營銷模式創(chuàng)新工作的開展，對于營銷模式改革的重要性認識不清，往往難以獲取有效營銷信息，營銷質(zhì)量和效益也不是很理想。
22營銷模式創(chuàng)新戰(zhàn)略缺乏
眾所周知，中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模比較小，產(chǎn)品和服務(wù)的都是依靠管理者的個人經(jīng)驗去進行決策的，只顧眼前利益的傾向很嚴(yán)重。在這樣的情況下，自然難以從企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的高度上去構(gòu)建營銷戰(zhàn)略體系，一味地以傳統(tǒng)營銷活動去開展銷售，這就很難發(fā)揮中小企業(yè)的靈活的優(yōu)勢，嚴(yán)重影響到中小企業(yè)的銷售業(yè)績。
23營銷模式創(chuàng)新人才不足
對于中小企業(yè)來講，人才資源是其實現(xiàn)生存和發(fā)展的關(guān)鍵性資源。但是，實際上中小企業(yè)忽視員工培訓(xùn)工作，員工職業(yè)素質(zhì)偏低，營銷技巧知識不牢固，難以有效地指導(dǎo)營銷人員開展相應(yīng)的工作，更不要談及營銷模式創(chuàng)新。在這樣的情況下，營銷人員難以提升業(yè)務(wù)能力，營銷團隊缺乏創(chuàng)新意識和創(chuàng)新方法，企業(yè)經(jīng)濟效益增長緩慢甚至下滑，營銷人員激勵機制建立不起來，沒有積極性，甚至出現(xiàn)人才流失再現(xiàn)，致使中小企業(yè)人力資源管理呈現(xiàn)惡性循環(huán)。
3現(xiàn)代商業(yè)背景下的中小企業(yè)營銷模式創(chuàng)新策略
調(diào)查發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)營銷模式創(chuàng)新工作存在諸多問題，如果不采取有效措施進行改善和調(diào)整，勢必會影響到中小企業(yè)的生存和發(fā)展，尤其在現(xiàn)代商業(yè)背景下，進行中小企業(yè)營銷模式的創(chuàng)新顯得更加重要。
31樹立品牌意識，打造營銷新渠道
現(xiàn)代商業(yè)背景下，品牌競爭更加明顯，并且已經(jīng)成為影響中小企業(yè)發(fā)展的重要因素。因此，中小企業(yè)應(yīng)該積極樹立品牌意識，打造營銷新渠道。其一，注重開發(fā)和研究新產(chǎn)品和服務(wù)，以高附加值和高科技含量為出發(fā)點，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，為打造自主品牌產(chǎn)品奠定夯實的物質(zhì)基礎(chǔ)；其二，積極制定優(yōu)惠政策，鼓勵具有一定影響力的中小企業(yè)在發(fā)展中不斷增強其全國影響力，慢慢融入到品牌行列中去；其三，積極引進知名品牌，加強國際交流與合作，消化并吸收關(guān)鍵技術(shù)，打通銷售渠道，逐步打造具有自主知識產(chǎn)權(quán)和核心競爭力的產(chǎn)品，以便贏得更大的國內(nèi)國際市場。
32倡導(dǎo)合作共贏，打開營銷新局面
在現(xiàn)代商業(yè)背景下，中小企業(yè)如何在競爭日益激烈的環(huán)境中實現(xiàn)更好的生存和發(fā)展，已經(jīng)成為中小企業(yè)需要不斷思考的問題。一方面，不斷增強中小企業(yè)的核心競爭力，另一方面，要將有限的資源得以最高效的使用。要實現(xiàn)這兩者，就需要樹立合作共贏意識，積極打開營銷新局面。具體來講：
其一，開展與中小企業(yè)之間的合作，充分使用各自營銷資源，重新構(gòu)建營銷新局面；其二，開展與大企業(yè)之間的合作營銷，借助其優(yōu)勢迅速開發(fā)新市場；其三，開展與上下游企業(yè)之間的合作營銷，實現(xiàn)營銷范圍的延展；其四，做好售后服務(wù)和市場開發(fā)工作，保證營銷活動的質(zhì)量和效益。
33利用信息網(wǎng)絡(luò)，進入網(wǎng)絡(luò)營銷時代
現(xiàn)代商業(yè)營銷模式眾多，其中以網(wǎng)絡(luò)營銷最為明顯。對于中小企業(yè)來講，積極利用網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢，不僅僅可以節(jié)省很大的開銷，還可以更快使得其參與到市場營銷過程中去，由此獲得比較好的經(jīng)濟效益。對此，我們應(yīng)該積極做好以下幾方面工作：其一，加大硬件、軟件設(shè)備的采購力度，為開展網(wǎng)絡(luò)營銷活動打下良好的物質(zhì)基礎(chǔ)；其二，注重學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)營銷技巧，掌握處理各種網(wǎng)絡(luò)銷售問題的方法，以便保證營銷活動的效益；其三，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)營銷系統(tǒng)，盡快了解消費者需求，以此為導(dǎo)向去開展?fàn)I銷產(chǎn)品和服務(wù)的升級，以提高網(wǎng)絡(luò)營銷工作的質(zhì)量。
34注重營銷素養(yǎng)，打造專業(yè)營銷隊伍
營銷是企業(yè)獲取經(jīng)濟利潤的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是基礎(chǔ)性工作。對此，我們應(yīng)該高度重視營銷人員素質(zhì)的提高，充分調(diào)動其工作積極性，使其更好地開展?fàn)I銷活動，以促進企業(yè)更好更快的發(fā)展。具體來講，我們應(yīng)該積極做好以下幾方面的工作：其一，積極開展專業(yè)化營銷知識和營銷技巧培訓(xùn)活動，不斷提高銷售人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，使其成為營銷活動的主導(dǎo)者；其二，做好人力資源管理工作，建立營銷激勵機制，將營銷納入到績效考核中，激發(fā)員工參與營銷活動的積極性；其三，倡導(dǎo)人性化管理，注重企業(yè)文化建設(shè)，給予營銷人員合理的待遇，啟動職業(yè)發(fā)展進晉升計劃，關(guān)心員工家庭及生活問題，使得其以更大的熱情參與到實際營銷過程中去。
4結(jié)論
現(xiàn)代商業(yè)的不斷發(fā)展，要求中小企業(yè)必須認清形勢，做好企業(yè)定位和轉(zhuǎn)型升級，更新發(fā)展及管理理念，不斷實現(xiàn)營銷模式的創(chuàng)新和改革，要在不斷總結(jié)和歸納自身營銷模式存在不足的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)他人現(xiàn)代化的營銷模式，構(gòu)建適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的科學(xué)完善的現(xiàn)代化商業(yè)營銷模式，促進中小企業(yè)自身核心競爭力的形成，為實現(xiàn)更好的發(fā)展和進步打下良好的基礎(chǔ)。
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