時(shí)間：2023-01-17 08:31:42
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關(guān)鍵詞：信托，信托公司，信托業(yè)務(wù)分類
一、當(dāng)前信托公司金融業(yè)務(wù)分類方法及存在的問(wèn)題
信托公司是一類金融機(jī)構(gòu)，其從事的金融業(yè)務(wù)分類目前沒(méi)有權(quán)威的方法，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、信托公司、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)各有標(biāo)準(zhǔn)。傳統(tǒng)的分類方法有按投資人個(gè)數(shù)不同分單一和集合類；按委托人交付信托財(cái)產(chǎn)的形態(tài)不同分資金信托、財(cái)產(chǎn)信托、財(cái)產(chǎn)權(quán)信托；按受托人在運(yùn)用信托財(cái)產(chǎn)時(shí)行使權(quán)利不同分委托人指定類和受托人代定類；按信托財(cái)產(chǎn)投資運(yùn)用的領(lǐng)域分房地產(chǎn)信托、證券投資信托、基礎(chǔ)設(shè)施信托等；按信托財(cái)產(chǎn)運(yùn)用的方式分股權(quán)信托、貸款信托、受益權(quán)購(gòu)買加回購(gòu)結(jié)構(gòu)化信托等。
這幾種分類方法的優(yōu)點(diǎn)在于比較直觀地反映了信托財(cái)產(chǎn)的來(lái)源與運(yùn)用，簡(jiǎn)潔明了、易于理解，但也存在著局限性。對(duì)監(jiān)管層而言，最大的局限在于沒(méi)有區(qū)分信托業(yè)務(wù)的金融特性，不同類型信托業(yè)務(wù)，其服從和滿足的相應(yīng)市場(chǎng)、監(jiān)管規(guī)則是不同的，而信托投資公司在其中扮演的角色也是不同的。這些分類方法都沒(méi)有從信托產(chǎn)生的原始節(jié)點(diǎn)出發(fā)高度概括信托業(yè)務(wù)的金融本質(zhì)區(qū)別，其弊端主要表現(xiàn)在：
1.無(wú)法準(zhǔn)確描述信托計(jì)劃的基本收益風(fēng)險(xiǎn)特征，不利于投資者作出理性的投資決策。由于受托人在各信托計(jì)劃中承擔(dān)的角色不同，信托資金運(yùn)用的性質(zhì)千差萬(wàn)別，投資者無(wú)法根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化分類判斷信托計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)基本特征，于是將信托計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)行信托計(jì)劃的信托公司信用等同考慮。
2.監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管所依據(jù)的監(jiān)管文件和信托公司業(yè)務(wù)特征不匹配，監(jiān)管找不到關(guān)鍵癥結(jié)。比如指定和代定的邊界在哪里沒(méi)有準(zhǔn)確定義，信托公司展業(yè)時(shí)無(wú)所適從。用資產(chǎn)管理類市場(chǎng)與監(jiān)管規(guī)則來(lái)衡量約束具有基礎(chǔ)金融產(chǎn)品融資服務(wù)特點(diǎn)的行為，顯然會(huì)發(fā)生監(jiān)管行為錯(cuò)位以至無(wú)法對(duì)信托投資公司在金融服務(wù)領(lǐng)域的活動(dòng)作出正確判斷和監(jiān)管選擇。
3.不利于信托業(yè)務(wù)模式及時(shí)總結(jié)歸納，信托產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、監(jiān)管、業(yè)務(wù)模式無(wú)法標(biāo)準(zhǔn)化，業(yè)務(wù)無(wú)法規(guī)?；?。
因此，有必要從引導(dǎo)信托業(yè)務(wù)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的角度設(shè)計(jì)具有本質(zhì)性、針對(duì)性、概況性、前瞻性的分類框架。
二、信托公司金融業(yè)務(wù)的分類框架
(一)信托公司金融業(yè)務(wù)分類的方法論
本文分類方法從信托公司作為金融機(jī)構(gòu)從事業(yè)務(wù)的金融特征出發(fā)，以信托公司展業(yè)時(shí)在金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上所處的位置和委托關(guān)系為依據(jù)，并根據(jù)金融機(jī)構(gòu)從事業(yè)務(wù)時(shí)的利益取向不同對(duì)信托業(yè)務(wù)進(jìn)行粗線條劃分。
我們可以從社會(huì)生產(chǎn)和金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鏈開始分析，鏈條的左端是資金和財(cái)產(chǎn)的所有者，具有未消費(fèi)完的可投資資產(chǎn)；鏈條的右端是吸收社會(huì)資金以進(jìn)行社會(huì)生產(chǎn)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。各類金融機(jī)構(gòu)一般在這個(gè)鏈條的某一點(diǎn)、某一段提供金融服務(wù)，即使是提供一站式服務(wù)的金融控股集團(tuán)，也是通過(guò)不同的子公司或有防火墻隔離的不同部門，以不同的業(yè)務(wù)規(guī)則設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品來(lái)完成業(yè)務(wù)。在服務(wù)鏈的左半部分是財(cái)富所有者的人，為財(cái)富增值尋找投資標(biāo)的構(gòu)建投資組合；服務(wù)鏈的右半部分是資金使用方的人，為融資方設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品并出售獲取資金。在鏈條中還有從事促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)提高市場(chǎng)效率的中間人衍生服務(wù)(描述如下圖)。這三類角色由于利益取向適用不同的準(zhǔn)入資格、業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管方法。
(二)信托公司金融業(yè)務(wù)分類框架和信托公司職能分析
根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)踐和思考總結(jié)，我們認(rèn)為我國(guó)信托投資公司目前所從事的主要金融業(yè)務(wù)可分為三大類：
1.財(cái)富／資產(chǎn)管理類信托。是指以資金(或資產(chǎn))盈余方的財(cái)富管理需求為起點(diǎn)設(shè)計(jì)信托計(jì)劃，主要為尋求信托財(cái)產(chǎn)的保值或增值而進(jìn)行管理，資金信托多以金融產(chǎn)品為投資標(biāo)的，多采用以分散化投資和資產(chǎn)配置為手段的管理方法。體現(xiàn)受人之托代人理財(cái)?shù)男磐凶谥迹话悴扇〖s化經(jīng)營(yíng)模式，收取信托報(bào)酬。
2.公司／項(xiàng)目融資類信托。是指以資金需求方的融資需要為起點(diǎn)設(shè)計(jì)信托計(jì)劃，信托公司募集信托資金投向是信托成立時(shí)已經(jīng)事先指定的特定公司或項(xiàng)目的管理方法。
3.中間信托。是指非以財(cái)富增值為目的，也非為特定資金需求方提供融資為目的，而是發(fā)揮信托制度的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，由信托公司作為中間人提供純粹事務(wù)管理服務(wù)的業(yè)務(wù)，如職工持股信托、股份代持信托、表決權(quán)信托等。
其他圍繞以上三類業(yè)務(wù)的咨詢、顧問(wèn)等服務(wù)業(yè)務(wù)非信托公司可專營(yíng)，隨業(yè)務(wù)發(fā)展無(wú)法以以上三類劃分的新業(yè)務(wù)可歸為其他類。以上三類業(yè)務(wù)的完成需要除信托投資公司以外的其他機(jī)構(gòu)參與。
金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)I(yè)分工日趨精細(xì)，業(yè)務(wù)外包日趨普遍，除了混業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的金融控股公司外，各類專業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，方能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中生存發(fā)展。信托投資公司作為一類非銀行金融機(jī)構(gòu)無(wú)法完成全部的工作，需要會(huì)同社會(huì)外部金融服務(wù)資源共同參與。根據(jù)信托投資公司在各類業(yè)務(wù)中承擔(dān)的角色不同也可分為三大類：
受托人+投資管理人／日常運(yùn)營(yíng)管理人：在財(cái)富管理類信托業(yè)務(wù)中采用，即所謂主動(dòng)管理模式；
純粹受托人：在三類信托業(yè)務(wù)中均可采用，即所謂被動(dòng)管理模式；
受托人+其他角色：在三類信托業(yè)務(wù)中均可采用。
此種分類方法是考慮中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特定歷史階段，信托投資公司作為一類金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)揮直接投融資功能的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，以在混業(yè)趨勢(shì)和全球化趨勢(shì)下信托公司可涉足業(yè)務(wù)領(lǐng)域?yàn)榱⒆泓c(diǎn)進(jìn)行的分類，有利于從最根本節(jié)點(diǎn)把握信托業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)。
從目前絕大部分信托產(chǎn)品的特征看，信托公司似乎橫跨整個(gè)金融服務(wù)鏈通過(guò)信托計(jì)劃將資金所有者和資金使用者直接聯(lián)系起來(lái)，是徹底的直接金融服務(wù)提供商。但仔細(xì)分析可發(fā)現(xiàn)絕大部分信托計(jì)劃都是以資金需求方為業(yè)務(wù)觸發(fā)點(diǎn)，基本為融資方設(shè)計(jì)融資方案，然后通過(guò)信托計(jì)劃直接私募出售給資金所有者，本質(zhì)上是創(chuàng)造了一個(gè)基礎(chǔ)金融資產(chǎn)—信托計(jì)劃并自身作為承銷機(jī)構(gòu)作營(yíng)銷。從利益取向上看基本上是融資方的利益人，從事的是公司金融和投資銀行業(yè)務(wù)。內(nèi)部組織架構(gòu)和項(xiàng)目決策機(jī)制基本都是圍繞項(xiàng)目展開。而監(jiān)管機(jī)構(gòu)似乎在作為保護(hù)資金所有方利益的人，通過(guò)嚴(yán)厲的監(jiān)管措施來(lái)制衡信托公司，使信托產(chǎn)品盡量在投資者和融資者之間找到平衡點(diǎn)。可以發(fā)現(xiàn)作為投資者人的財(cái)富管理業(yè)務(wù)缺失使信托市場(chǎng)缺乏內(nèi)生的生態(tài)平衡機(jī)制。因此應(yīng)當(dāng)將信托公司業(yè)務(wù)按其承擔(dān)角色不同分類，并建立內(nèi)部的包括防火墻在內(nèi)的利益平衡機(jī)制，財(cái)富管理類信托計(jì)劃和公司／項(xiàng)目融資類信托計(jì)劃應(yīng)當(dāng)分別設(shè)立，適用完全不同的準(zhǔn)入、決策程序和風(fēng)險(xiǎn)措施。允許財(cái)富管理類信托計(jì)劃投資于自身和其他信托公司的公司／項(xiàng)目融資類信托計(jì)劃，并對(duì)外開發(fā)其他投資標(biāo)的。對(duì)公司／項(xiàng)目融資類信托計(jì)劃初期應(yīng)僅限機(jī)構(gòu)投資者，可以在銀行間市場(chǎng)交易流通，個(gè)人應(yīng)通過(guò)財(cái)富管理類信托計(jì)劃投資于此類信托計(jì)劃。
三、分類框架對(duì)監(jiān)管制度建設(shè)和行業(yè)發(fā)展的意義
(一)有利于為有效監(jiān)管建立參照系
目前所有的行業(yè)管理辦法和監(jiān)管文件都是參照國(guó)際慣例來(lái)擬訂。國(guó)際上投資信托公司的業(yè)務(wù)模式主要以投資信托為主，相應(yīng)的法規(guī)都是要求受托人如何勤勉盡責(zé)作好受托人和謹(jǐn)慎投資管理人，即分類框架中的財(cái)富／資產(chǎn)管理類信托(投資信托)。但我國(guó)信托投資公司的業(yè)務(wù)類別和國(guó)際上不一樣，由于我國(guó)的特殊歷史發(fā)展階段和獨(dú)特的金融體系，信托公司實(shí)際上在從事直接金融的所有三類業(yè)務(wù)，以監(jiān)管財(cái)富／資產(chǎn)管理類信托業(yè)務(wù)的思路來(lái)監(jiān)管具有以公司／項(xiàng)目融資類信托業(yè)務(wù)為主的信托業(yè)務(wù)難免出現(xiàn)藥不對(duì)癥的問(wèn)題。具體表現(xiàn)在：
1.指定管理方式和代定管理方式是針對(duì)財(cái)富管理類信托業(yè)務(wù)的，在公司／項(xiàng)目融資類信托業(yè)務(wù)中用此類標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分和制定監(jiān)管政策邏輯上不順。例如某一個(gè)具體項(xiàng)目通過(guò)信托計(jì)劃融資，由于項(xiàng)目確定按理應(yīng)屬指定方式，但項(xiàng)目和融資方式又是受托人推薦和設(shè)計(jì)的，受托人似乎又有代定的嫌疑，無(wú)法按一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)衡量。
2.私募的定位和公募的要求相矛盾。公司／項(xiàng)目融資類信托的發(fā)行實(shí)際是金融產(chǎn)品的創(chuàng)造過(guò)程，產(chǎn)品特征不同需要募集手段和信息披露的要求也不同，由于對(duì)信托產(chǎn)品沒(méi)有科學(xué)的分類，雖然目前信托產(chǎn)品是作為私募產(chǎn)品定位，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)卻選擇最穩(wěn)妥安全的公募監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求信托公司進(jìn)行信息披露。
3.分類監(jiān)管的激勵(lì)監(jiān)管體系無(wú)法建立。對(duì)信托投資公司的分類由于沒(méi)有從業(yè)務(wù)角度出發(fā)，很難將公司／項(xiàng)目融資類信托規(guī)模做得大的公司和財(cái)富管理類信托規(guī)模不大但收益率高的公司在同一標(biāo)準(zhǔn)下比較。專注于一類業(yè)務(wù)的信托公司和綜合經(jīng)營(yíng)三類業(yè)務(wù)的公司也無(wú)法在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)下比較。
4.產(chǎn)品無(wú)法標(biāo)準(zhǔn)化。當(dāng)前各家信托公司發(fā)行的信托計(jì)劃千差萬(wàn)別，無(wú)基本規(guī)律可尋，信托產(chǎn)品開發(fā)成本居高不下。基本分類框架的缺失導(dǎo)致信托產(chǎn)品無(wú)法標(biāo)準(zhǔn)化，業(yè)務(wù)無(wú)法集約經(jīng)營(yíng)。
因此，監(jiān)管層有必要以三大業(yè)務(wù)分類為座標(biāo)系，重新梳理監(jiān)管文件，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)類別制定相應(yīng)的監(jiān)管辦法，對(duì)各類業(yè)務(wù)中不同的管理方式作明確的定義。比如可以把出臺(tái)的監(jiān)管證券投資信托業(yè)務(wù)的文件整合，按監(jiān)管財(cái)富／資產(chǎn)管理類信托的標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)“金融產(chǎn)品投資信托業(yè)務(wù)管理辦法”，對(duì)房地產(chǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施比較成熟的公司／項(xiàng)目融資類信托業(yè)務(wù)按金融產(chǎn)品發(fā)行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)相應(yīng)的“公司／項(xiàng)目融資類信托業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)指引”。對(duì)中間類業(yè)務(wù)信托公司純粹提供平臺(tái)和法律結(jié)構(gòu)服務(wù)的業(yè)務(wù)出臺(tái)“保管類信托業(yè)務(wù)指引”等。
其次，對(duì)各信托公司從事不同類別的信托業(yè)務(wù)實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，比如以基礎(chǔ)金融產(chǎn)品的投資信托計(jì)劃普遍授予資格，但對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)益類和衍生證券類投資業(yè)務(wù)區(qū)別準(zhǔn)入。對(duì)有銀行擔(dān)保的成熟模式項(xiàng)目融資普遍授予資格，但對(duì)證券化、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押信托融資、證券融資等新業(yè)務(wù)區(qū)別準(zhǔn)入。
最后，對(duì)不同類別信托業(yè)務(wù)建立不同標(biāo)準(zhǔn)的績(jī)效評(píng)估機(jī)制和從業(yè)人員專業(yè)從業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)。
(二)有利于信托產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和信托公司走上集約經(jīng)營(yíng)之路
（一）企業(yè)金融涉及公司的治理
企業(yè)金融中涉及到公司的治理，公司制企業(yè)的出現(xiàn)，以及發(fā)展，隨之而來(lái)的就是企業(yè)的治理問(wèn)題，一個(gè)企業(yè)的治理直接關(guān)系到企業(yè)的發(fā)展，如何治理好公司，以及怎樣的治理才能夠使企業(yè)的利益達(dá)到最大化，如何才能夠是企業(yè)治理為企業(yè)的發(fā)展做出更積極的，有利的影響，這是企業(yè)治理，以及企業(yè)金融必須要特別仔細(xì)的考慮的問(wèn)題之一，企業(yè)金融在企業(yè)治理問(wèn)題上，要尤其的注意，盡量的是企業(yè)金融對(duì)于企業(yè)的治理，在最大的程度上，最企業(yè)的發(fā)展起到促進(jìn)的作用，千萬(wàn)不能忽視企業(yè)治理企業(yè)發(fā)展的作用，所以在企業(yè)金融對(duì)企業(yè)的治理過(guò)程中一定要格外地小心謹(jǐn)慎。
（二）金融危機(jī)是不容忽視的
隨著近年來(lái)金融危機(jī)的時(shí)有發(fā)生，企業(yè)金融對(duì)于企業(yè)發(fā)展作用的弊端也就凸顯出來(lái)了，金融危機(jī)會(huì)對(duì)企業(yè)造成一定的影響，這是大家眾所周知的。而金融危機(jī)有的時(shí)候又是不可避免的，金融危機(jī)的發(fā)生必然會(huì)對(duì)企業(yè)造成不可避免的損失，嚴(yán)重的時(shí)候，金融危機(jī)對(duì)一個(gè)企業(yè)造成的影響，還很有可能是致命的。有不少的企業(yè)在金融危機(jī)中破產(chǎn)。金融危機(jī)的影響，也引起了大家對(duì)于企業(yè)金融對(duì)企業(yè)發(fā)展關(guān)系的重視，如何預(yù)防和應(yīng)對(duì)，企業(yè)金融對(duì)企業(yè)發(fā)展的不利影響，逐漸引起了人們的重視。
二、企業(yè)金融與企業(yè)發(fā)展關(guān)系的對(duì)策建議
（一）進(jìn)行科學(xué)合理地資源配置
為企業(yè)爭(zhēng)取最大的利益，充分考慮到企業(yè)的發(fā)展，為企業(yè)在日后的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。企業(yè)金融要充分利用好企業(yè)豐富的客戶資源，企業(yè)的客戶資源，無(wú)疑在企業(yè)金融中起到了十分重要的作用，客戶資源在企業(yè)金融中占有十分重要的比重，所以企業(yè)的客戶資源在企業(yè)金融中也就占有非常重要的地位。企業(yè)金融一定要好好利用這一優(yōu)勢(shì)，重視資源的分配，對(duì)企業(yè)的客戶資源，進(jìn)行科學(xué)合理地配置，爭(zhēng)取使企業(yè)的客戶資源優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到最大，從而使企業(yè)金融在企業(yè)發(fā)展中，起到更加積極的促進(jìn)作用，使企業(yè)金融更好地為企業(yè)的發(fā)展服務(wù)。
（二）企業(yè)金融必然會(huì)影響到公司的治理
由于我國(guó)的企業(yè)并不能夠直接地提供金融服務(wù)，所以就需要對(duì)公司進(jìn)行治理，通過(guò)一定的企業(yè)金融組織來(lái)提供金融服務(wù)，所以就必然會(huì)涉及到公司的治理，只有有效地治理，使企業(yè)金融組織能夠更有效率，更好地為企業(yè)提供金融服務(wù)，才能使企業(yè)金融能夠不至于在企業(yè)的發(fā)展中拖后腿。這樣才為企業(yè)金融對(duì)企業(yè)發(fā)展起到促進(jìn)作用，提供機(jī)會(huì)。要想使企業(yè)金融能夠更有利于企業(yè)的發(fā)展，就必須要對(duì)企業(yè)進(jìn)行治理，對(duì)企業(yè)的參股對(duì)象，以及集團(tuán)的控股，都要進(jìn)行嚴(yán)格地治理，以保證企業(yè)金融組織更好地發(fā)展，同時(shí)還要對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況重視，一個(gè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)企業(yè)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。用科學(xué)合理的手段，使企業(yè)能夠有一個(gè)更廣闊的發(fā)展前景。
（三）企業(yè)金融有一定的風(fēng)險(xiǎn)性
金融危機(jī)的發(fā)生，也是人們意識(shí)到了企業(yè)金融對(duì)企業(yè)發(fā)展造成的巨大的負(fù)面影響，所以要努力地，盡可能地避免金融危機(jī)的發(fā)生，企業(yè)金融中要尤其的注意，盡量避免危機(jī)的發(fā)生，這就要求降低風(fēng)險(xiǎn)，利用企業(yè)金融的分散功能，盡量地是使風(fēng)險(xiǎn)分散開來(lái)，要想降低風(fēng)險(xiǎn)，通常情況下，就要降低回報(bào)，所以在企業(yè)金融中，一定要將究平衡，不能一味地追求高回報(bào)，這樣的話，就會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)性增強(qiáng)，而風(fēng)險(xiǎn)性的增強(qiáng)，就加大了導(dǎo)致危機(jī)的可能性，所以企業(yè)金融一定要衡量好。而企業(yè)金融要想盡可能地避免危機(jī)的發(fā)生，就要盡量的降低風(fēng)險(xiǎn)，而降低風(fēng)險(xiǎn)的有效的措施，就是分散風(fēng)險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也會(huì)對(duì)企業(yè)發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用，從而更有利于企業(yè)的發(fā)展。是企業(yè)能夠更好更快的發(fā)展，而風(fēng)險(xiǎn)的降低，也為企業(yè)營(yíng)造了一個(gè)相對(duì)來(lái)說(shuō)，更加安全，更加有利于發(fā)展的環(huán)境，所以在這一點(diǎn)上來(lái)說(shuō)，企業(yè)金融和企業(yè)發(fā)展也是相互促進(jìn)的。
三、總結(jié)
三明市是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市，耕地面積居全省第二位，是全國(guó)集體林權(quán)改革試驗(yàn)區(qū)、福建主要商品糧基地和農(nóng)作物主產(chǎn)區(qū)，具有豐富的農(nóng)業(yè)資源和較好的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。當(dāng)前，三明市正處在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的新階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式由分散的小農(nóng)生產(chǎn)向規(guī)?；⒔M織化、社會(huì)化加快轉(zhuǎn)變。2013年，全市農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值369.44億元，增長(zhǎng)4.8%；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值865億元，增長(zhǎng)17.9%；農(nóng)民人均純收入首次突破萬(wàn)元大關(guān)，達(dá)到10532元，增長(zhǎng)12.3%。在三明市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，資金不足是制約其發(fā)展的主要因素之一。相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融需求上主要有以下幾個(gè)特征：
（一）農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)逐步推進(jìn)，規(guī)?；鹑谛枨竺黠@增多。2013年末，三明市土地流轉(zhuǎn)面積達(dá)69.9萬(wàn)畝，占承包耕地面積的30%，其中流轉(zhuǎn)給170家農(nóng)業(yè)企業(yè)7萬(wàn)畝、629家農(nóng)民專業(yè)合作社9.7萬(wàn)畝、1071家庭農(nóng)場(chǎng)5.7萬(wàn)畝。相比常規(guī)農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求大成為集約型農(nóng)業(yè)的基本特點(diǎn)，特別是龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)資金和農(nóng)村金融服務(wù)的需求快速增長(zhǎng)。
（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸，全方位金融需求增多。目前三明市已形成水稻制種、食用菌、茶葉、蓮子等20條特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條前、中、后各環(huán)節(jié)結(jié)合更加緊密。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化加快發(fā)展的背景下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)積極整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，使原來(lái)分散的信貸主體相互合作、制約，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融應(yīng)運(yùn)而生。
（三）經(jīng)營(yíng)主體呈現(xiàn)多元化，特色化金融需求增多。表現(xiàn)在近年來(lái)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展，特色金融需求不斷增多。截至2013年末,全市共有市級(jí)以上龍頭企業(yè)561家、農(nóng)民專業(yè)合作社2505家、家庭農(nóng)場(chǎng)1945個(gè)。
（四）農(nóng)業(yè)功能向縱深演變，創(chuàng)新型金融需求增多。近年來(lái)，三明市農(nóng)業(yè)與第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)加速融合，逐步形成了有機(jī)農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)、生物能源農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)和文化創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等多種新型業(yè)態(tài)，創(chuàng)新型金融需求逐漸增多。
（五）農(nóng)業(yè)科技水平不斷提高，科技金融需求增多。農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目及農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)都需要金融支持，農(nóng)業(yè)機(jī)械化的推廣與普及也亟需金融支持。目前全市有農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社157家，農(nóng)機(jī)作業(yè)服務(wù)面積98萬(wàn)畝，總收入達(dá)5500萬(wàn)元，已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
二、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）涉農(nóng)貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)
“十二五”以來(lái)，三明市金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融支農(nóng)方式，拓寬金融支農(nóng)渠道，加大涉農(nóng)貸款的投放力度。一是涉農(nóng)貸款實(shí)現(xiàn)年均兩位數(shù)增長(zhǎng)。2011～2013年全市涉農(nóng)貸款余額分別為420.74億元、506.24億元、585.22億元，同比分別增長(zhǎng)16.11%、20.32%、15.6%。二是涉農(nóng)貸款占比逐年提高。2013年末全市涉農(nóng)貸款占比為52.16%，比2011年末提高1.64個(gè)百分點(diǎn)。三是涉農(nóng)貸款增幅高于各項(xiàng)貸款的平均增幅。2012年、2013年涉農(nóng)貸款增幅分別高于同年各項(xiàng)貸款增幅1.28個(gè)百分點(diǎn)和2.43個(gè)百分點(diǎn)。
（二）金融支農(nóng)體系初步形成
近年來(lái)，三明市農(nóng)村金融取得長(zhǎng)足發(fā)展，逐步建立起以農(nóng)村合作金融、政策性金融和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主體，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，各類金融機(jī)構(gòu)并存、相互競(jìng)爭(zhēng)的支農(nóng)金融服務(wù)體系，金融服務(wù)面不斷擴(kuò)大，金融服務(wù)水平顯著提高。1.正規(guī)金融積極支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。三明市農(nóng)村金融供給主體包括政策性金融機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵儲(chǔ)銀行和村鎮(zhèn)銀行等，其中農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行發(fā)揮著主力軍作用。截至2013年末，全市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額197.72億元，占全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的33.79%；轄內(nèi)農(nóng)行、工行、建行、中行等四家大型商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額分別為94.55億元、70.75億元、70.23億元和38.9億元，占全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款比重分別為16.16%、12.09%、12%和6.65%；農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款余額48.26億元，占全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的8.25%。此外，興業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)中也發(fā)揮了一定作用。2.小額貸款公司在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了補(bǔ)充作用。小額貸款公司一般將客戶定位于“三農(nóng)”及小微企業(yè)，通過(guò)細(xì)分農(nóng)村金融市場(chǎng)和提供差異化的“三農(nóng)”金融服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融需求的滿足。2009年三明市小額貸款公司試點(diǎn)工作全面啟動(dòng)，至2013年末共成立19家小額貸款公司，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司全轄各縣（市、區(qū)）全覆蓋，注冊(cè)資本金共計(jì)33.5億元，各項(xiàng)貸款余額42.31億元，占全市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額的3.77%。3.保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展能力不斷提高。截至2013年末，人保財(cái)險(xiǎn)三明市分公司先后開展了水稻種植保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保及蔬菜種植和煙葉保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。目前，三明市“三農(nóng)”保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)覆蓋面和承保率居全省前列。其中，水稻承保218.64萬(wàn)畝，承保率達(dá)到99%；森林承保2421.46萬(wàn)畝，承保率達(dá)100％；農(nóng)險(xiǎn)綜合賠付率50.73％，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)效益和社會(huì)效益的同步提高。4.資本市場(chǎng)助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展取得一定進(jìn)展。至2013年末，全市共有6家企業(yè)在滬深股票交易所上市，其中永安林業(yè)、青山紙業(yè)、福建三農(nóng)、福建金森等4家企業(yè)為涉農(nóng)企業(yè)，上市融資合計(jì)10.94億元。
（三）金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要探索
1.著力支持農(nóng)業(yè)集約化發(fā)展。一是不斷深化和拓展林權(quán)抵押貸款，盤活“林”資源。至2013年12月末，全市累計(jì)發(fā)放林權(quán)證抵押等各類貸款75.73億元，貸款余額31.78億元，累計(jì)支持林業(yè)開發(fā)約1180.76萬(wàn)畝，占林地總面積的49%。二是推出土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)貸款，盤活“地”資源。截至2013年12月末，轄內(nèi)明溪縣、將樂(lè)縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款余額達(dá)到586萬(wàn)元，沙縣累計(jì)發(fā)放土地流轉(zhuǎn)項(xiàng)目貸款1.51億元，土地流轉(zhuǎn)貸款貼息795.6萬(wàn)元。
2.著力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。截至2013年12月末，三明市金融機(jī)構(gòu)對(duì)規(guī)?；?jīng)營(yíng)主體的貸款余額達(dá)22.96億元，增長(zhǎng)49.07%。其中農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款余額分別為22.35億元、5353萬(wàn)元、820萬(wàn)元，分別增長(zhǎng)47.31%、174.37%、107.59%。
3.著力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。三明市金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出訂單農(nóng)業(yè)貸款、果樹所有權(quán)質(zhì)押貸款等多種模式，為農(nóng)業(yè)前、中、后產(chǎn)業(yè)鏈條各環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)。截至2013年末，全轄農(nóng)產(chǎn)品加工貸款余額38.18億元，同比增長(zhǎng)9.78%；農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款余額8.91億元，同比增長(zhǎng)61.1%。
4.著力支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。截至2013年末，轄內(nèi)國(guó)家級(jí)和省級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園等產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)貸款余額1.2億元，增長(zhǎng)20%，農(nóng)田基本建設(shè)貸款余額2.3億元，增長(zhǎng)29%。
5.著力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)機(jī)化。三明市金融機(jī)構(gòu)推出農(nóng)業(yè)機(jī)械購(gòu)置補(bǔ)貼收益權(quán)質(zhì)押貸款，對(duì)凡享受補(bǔ)貼購(gòu)置農(nóng)機(jī)具的農(nóng)戶給予優(yōu)先信貸支持。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2013年末全轄農(nóng)機(jī)抵押類貸款近3億元，增長(zhǎng)25%。
三、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的主要問(wèn)題
（一）流動(dòng)性不足，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁乏力
當(dāng)前三明市農(nóng)村土地制度改革、林業(yè)改革不斷深化，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求巨大。但另一方面，2013年末，三明市各項(xiàng)貸款余額1121.87億元，居全省第8位，各項(xiàng)存款余額1197.47億元，居全省第7位，金融機(jī)構(gòu)貸存比高達(dá)94%，流動(dòng)性明顯不足，無(wú)法充分滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求，導(dǎo)致農(nóng)村金融供需矛盾突出。較之全市金融機(jī)構(gòu)貸存比普遍高企，郵政儲(chǔ)蓄銀行三明分行貸存比僅24%，其農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的角色仍未改變。在流動(dòng)性緊張的情況下，金融機(jī)構(gòu)為追求利潤(rùn)最大化，盡可能將資金投放于見效快、回報(bào)高的項(xiàng)目，從而弱化了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融支持。
（二）組織體系不全，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展合力不強(qiáng)
一是銀行體系不夠完善，競(jìng)爭(zhēng)性、多元化的銀行體系尚未形成。目前轄區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不多，農(nóng)發(fā)行、興業(yè)、中行等尚未實(shí)現(xiàn)各縣（市）全覆蓋，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也有待加快。二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺失，不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求。2013年末全市保險(xiǎn)密度為1276元/人，保險(xiǎn)深度為2.16％，低于全省平均水平。茶業(yè)、花卉、水果等特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種還未開發(fā)。三是資本市場(chǎng)助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展能力較弱，全市僅4家涉農(nóng)企業(yè)成功上市。
（三）多元化需求難以滿足，金融對(duì)接現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展能力較弱
1.農(nóng)業(yè)集約化金融需求對(duì)接方面：三明市較早推出了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款及農(nóng)村住宅抵押貸款，但因《物權(quán)法》《擔(dān)保法》有關(guān)限制性規(guī)定，這類貸款模式在實(shí)踐中推廣難度較大。由于有效抵押擔(dān)保物不足，涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)大戶往往難以獲得充分的銀行貸款支持。
2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求對(duì)接方面：由于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等其他各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多存在運(yùn)作不規(guī)范、財(cái)務(wù)不健全等問(wèn)題，客觀上導(dǎo)致資金供給方與需求方的脫節(jié)，一定程度上影響了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。
3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融需求對(duì)接方面：由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度大，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)推出的信貸產(chǎn)品往往停留在小范圍試點(diǎn)和個(gè)別品種的推行上，并以支持單個(gè)項(xiàng)目或服務(wù)某一領(lǐng)域?yàn)橹鳎蓮?fù)制推廣的信貸產(chǎn)品較少。
4.農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施金融需求對(duì)接方面：一是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施耗資大、周期長(zhǎng)、見效慢，商業(yè)銀行普遍不愿意介入，而政策性銀行受限于資金規(guī)模，支持能力有限。二是金融機(jī)構(gòu)信貸方式創(chuàng)新受農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施管理不到位制約。如轄內(nèi)寧化縣集體持有91%以上的農(nóng)田水利設(shè)施所有權(quán)，造成承貸主體無(wú)法落實(shí)。
5.農(nóng)業(yè)農(nóng)機(jī)化金融需求對(duì)接方面：農(nóng)機(jī)具抵押率不高，一般不超過(guò)50%。同時(shí)，部分農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社因自身實(shí)力不強(qiáng)、產(chǎn)權(quán)不清晰或運(yùn)營(yíng)管理方式落后，難以符合銀行信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。
四、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策
（一）完善法律及政策扶持體系，以頂層設(shè)計(jì)推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展
1.加快法律制度建設(shè)，消除農(nóng)村融資擔(dān)保法律障礙。一是積極推動(dòng)《物權(quán)法》《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)的修訂工作，真正賦予農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能。二是完善《土地管理法》《農(nóng)村土地承包法》，健全農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)登記、流轉(zhuǎn)制度，建立配套的抵押資產(chǎn)處置機(jī)制，促進(jìn)土地抵押市場(chǎng)及土地金融的發(fā)展。三是在條件成熟的情況下，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立土地金融制度及監(jiān)管體系，明確由政策性土地金融機(jī)構(gòu)辦理土地使用權(quán)抵押業(yè)務(wù)，保障土地抵押業(yè)務(wù)的規(guī)范性及農(nóng)民生存權(quán)益。
2.重視發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，建立金融支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制。一是充分發(fā)揮財(cái)政杠桿效應(yīng)。通過(guò)財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)、貸款貼息、擔(dān)保補(bǔ)助、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、保險(xiǎn)補(bǔ)助等方式，逐步建立市場(chǎng)主導(dǎo)與政府扶持相結(jié)合的金融支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制。二是進(jìn)一步加大稅收優(yōu)惠力度。建議允許專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)性大額貸款利息收入適用營(yíng)業(yè)稅免征政策，給予小額貸款公司享受農(nóng)村信用社同等稅收待遇。
（二）有效增加信貸資金來(lái)源，增強(qiáng)金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁
一是金融機(jī)構(gòu)要大力組織存款和挖掘內(nèi)部資金潛力，通過(guò)新增存款或向上級(jí)行爭(zhēng)取信貸規(guī)模及授權(quán)授信等信貸政策，不斷拓展資金來(lái)源。二是當(dāng)?shù)厝嗣胥y行要積極向上級(jí)行爭(zhēng)取支農(nóng)再貸款規(guī)模、再貼現(xiàn)額度，運(yùn)用差別存款準(zhǔn)備金政策，對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)政策傾斜。三是爭(zhēng)取在沙縣農(nóng)村金改區(qū)放寬縣域法人金融機(jī)構(gòu)存貸比例限制，加大當(dāng)?shù)刭J款投放力度。四是地方政府要加強(qiáng)與域外銀行合作，如通過(guò)銀團(tuán)貸款、協(xié)議貸款等戰(zhàn)略合作方式，引進(jìn)域外資金參與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)項(xiàng)目。五是加強(qiáng)涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估工作，強(qiáng)化對(duì)金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的監(jiān)測(cè)考核。
（三）加快培育各類金融載體，完善多元化金融支農(nóng)體系
1.做大增量與盤活存量，構(gòu)建與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相匹配的多層次銀行體系
（1）做大增量，加快引進(jìn)和增設(shè)各類金融機(jī)構(gòu)。一是積極引進(jìn)區(qū)外銀行，吸引全國(guó)性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行來(lái)三明設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。二是加快完善縣域銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)中行、興業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行盡快到網(wǎng)點(diǎn)空白縣設(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，支持農(nóng)商銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)發(fā)展。三是盡快實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行轄區(qū)各縣（市）全覆蓋。四是進(jìn)一步規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村合作基金，推進(jìn)“互助資金”模式的村級(jí)小額信貸組織試點(diǎn)工作。
（2）盤活存量，進(jìn)一步深化金融機(jī)構(gòu)改革。一是支持農(nóng)發(fā)行深化改革。以糧棉油生產(chǎn)、加工和流通等環(huán)節(jié)為重點(diǎn)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行改革。擴(kuò)大轄區(qū)農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)部改革試點(diǎn)范圍，鼓勵(lì)郵儲(chǔ)銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。三是加快轄區(qū)農(nóng)村信用社改制步伐。四是拓寬民間資本向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化的渠道，支持有條件的小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行。五是深化沙縣農(nóng)村金融改革，加快形成“可持續(xù)、能復(fù)制、易推廣”的現(xiàn)代普惠制農(nóng)村金融制度示范樣本。
2.拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能，強(qiáng)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障一是創(chuàng)新特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種。不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍和覆蓋區(qū)域，試點(diǎn)開辦茶葉、毛竹、花卉、水果等具有當(dāng)?shù)靥厣е援a(chǎn)業(yè)的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。二是完善保險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制。加大中央、省和市三級(jí)政府的財(cái)政補(bǔ)貼分擔(dān)比例，逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣縣級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼。三是探索開辦涉農(nóng)金融領(lǐng)域的貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。四是引導(dǎo)其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)。五是積極推動(dòng)中央和省政府建立財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。
3.積極借力資本市場(chǎng)，拓寬現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資渠道積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)上市融資和發(fā)行債券融資，拓展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)多元化融資渠道，逐步由高度依賴間接融資向直接融資和間接融資并舉的方式轉(zhuǎn)變。一是積極推動(dòng)符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)到主板、創(chuàng)業(yè)板發(fā)行上市，引導(dǎo)暫不具備上市條件的高成長(zhǎng)性、創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)企業(yè)到場(chǎng)外市場(chǎng)公開掛牌與轉(zhuǎn)讓。二是鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)企業(yè)利用債券市場(chǎng)進(jìn)行融資，拓寬農(nóng)業(yè)企業(yè)融資渠道。三是鼓勵(lì)建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金。以中央、省級(jí)、市級(jí)財(cái)政資金為主，引導(dǎo)社會(huì)閑散資金，通過(guò)設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金直接投資產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
（四）提升金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)接成效，有效滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)金融資本的需求
1.提升金融與農(nóng)業(yè)集約化金融需求對(duì)接成效。地方政府要加快完善相應(yīng)的配套措施，推動(dòng)各縣成立土地信托公司，建立土地、宅基地抵押登記、評(píng)估、流轉(zhuǎn)平臺(tái)，確保土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、宅基地抵押貸款工作順利進(jìn)行，著力解決農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)貸款需求。
2.提升金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織金融需求對(duì)接成效。一要加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持力度，重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)能力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，以及產(chǎn)業(yè)特色鮮明、運(yùn)行機(jī)制規(guī)范的農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)。二要?jiǎng)?chuàng)新推動(dòng)訂單、存貨、倉(cāng)單質(zhì)押等權(quán)益類貸款種類，加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣力度。三要對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體適當(dāng)增加貸款額度，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，并提供一定利率優(yōu)惠，滿足其差異化資金需求。
3.提升金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融需求對(duì)接成效。一要大力推廣農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)的信貸資金支持。二要探索推動(dòng)大額農(nóng)貸發(fā)放和管理辦法，重點(diǎn)滿足特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)產(chǎn)區(qū)、重點(diǎn)加工區(qū)和商貿(mào)流通區(qū)的信貸需求。
4.提升金融與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)接成效。一要鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)圍繞農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)商品基地建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施加大中長(zhǎng)期信貸資金投入，支持農(nóng)業(yè)配套設(shè)施建設(shè)。二要積極探索以項(xiàng)目未來(lái)經(jīng)營(yíng)收益權(quán)、土地使用權(quán)、大型水利設(shè)備等作為抵（質(zhì)）押物，創(chuàng)新農(nóng)田水利貸款抵押擔(dān)保方式。
當(dāng)前，農(nóng)村金融正處于改革創(chuàng)新階段，并取得了顯著成就，但是，從農(nóng)村金融發(fā)展的總體態(tài)勢(shì)看，其發(fā)展的水平并不高。目前，農(nóng)村的大部分貸款集中流向于第二三產(chǎn)業(yè)，真正投入到農(nóng)業(yè)發(fā)展上的貸款很少，這就致使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的過(guò)程中缺少必要的資金支持，從而嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。從目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀看，其規(guī)模與數(shù)量都無(wú)法滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，與此同時(shí)，金融機(jī)制不夠完善，其緩慢的發(fā)展速度致使農(nóng)村金融的優(yōu)勢(shì)作用無(wú)法實(shí)現(xiàn)。隨著農(nóng)村金融改革的深入發(fā)展，其創(chuàng)新性成果推進(jìn)了農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。
二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系
(一)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)二者之間所存在的關(guān)系
在深入研究農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)二者之間關(guān)系前，有必要明確農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系，從而才能夠從整體上掌握當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的影響作用。基于此，本文采用線型回歸分析法，從農(nóng)副業(yè)、種植業(yè)以及農(nóng)民收入三個(gè)方面進(jìn)行了分析。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款時(shí)，除農(nóng)副影響值為正以外，對(duì)農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民收入總量的影響都為負(fù)值，而農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)影響很大，因此，金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的農(nóng)業(yè)貸款在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的影響作用并不大。這就充分說(shuō)明當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展滯后于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因而無(wú)法發(fā)揮自身的作用，因此，深入分析農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，是當(dāng)前提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的基礎(chǔ)，也只有正確的把握好二者之間的關(guān)系，才能將農(nóng)村金融的發(fā)展推上嶄新的高度。
(二)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系
農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系集中表現(xiàn)在前者對(duì)后者增長(zhǎng)機(jī)制的影響上。農(nóng)村金融的創(chuàng)新與發(fā)展，有效的提升了金融系統(tǒng)的效率，從而優(yōu)化了金融資源的配置，這樣就使資本的邊際生產(chǎn)率得到了提升，進(jìn)而推進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。在農(nóng)村金融發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村的金融市場(chǎng)在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，得到了進(jìn)一步的發(fā)展與完善，金融行業(yè)的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷得到完善，金融的功能逐漸豐富化，在此過(guò)程中，就會(huì)增加自身的吸儲(chǔ)能力。而儲(chǔ)蓄率的提升就會(huì)使儲(chǔ)蓄份額不斷加大，這就帶動(dòng)了農(nóng)村投資的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。但是，農(nóng)村金融的發(fā)展也會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率的下降，農(nóng)村金融的不斷發(fā)展與完善，使資本的流動(dòng)性變強(qiáng)，進(jìn)而金融風(fēng)險(xiǎn)得到分散，而儲(chǔ)戶能夠根據(jù)自己所需隨著在金融機(jī)構(gòu)取得現(xiàn)金，這就使儲(chǔ)蓄率下降。利率是影響儲(chǔ)蓄率的原因之一，而由于利率是根據(jù)金融市場(chǎng)的發(fā)展而變化的，所以，儲(chǔ)蓄率的升降是非固定性的，但是無(wú)論儲(chǔ)蓄率升降，都能夠充分的證明農(nóng)村金融的發(fā)展影響到了儲(chǔ)蓄率，從而影響到了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。農(nóng)村金融的發(fā)展還通過(guò)“轉(zhuǎn)化率”的方式影響到了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。金融儲(chǔ)蓄在發(fā)展過(guò)程中，逐漸向金融投資轉(zhuǎn)化，當(dāng)金融發(fā)展水平得到提升時(shí)，其投資的轉(zhuǎn)化率也會(huì)得到相應(yīng)的提高，這是金融體系自身所具備的功能。具體轉(zhuǎn)化過(guò)程為：金融體系首先通過(guò)吸儲(chǔ)的方式，實(shí)現(xiàn)成本積累，通過(guò)支付信息成本來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)所吸儲(chǔ)蓄的控制，這樣實(shí)現(xiàn)投資的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)就獲得了利潤(rùn)。而在所獲得資源中，存在著一部分無(wú)法控制的資源，這部分資源無(wú)法通過(guò)投資的方式進(jìn)行利潤(rùn)的轉(zhuǎn)化，因而便以存貸差的方式轉(zhuǎn)入金融機(jī)構(gòu)以及證券商。在整個(gè)資源優(yōu)化配置的過(guò)程中，金融的運(yùn)作率得到了進(jìn)一步的提高，從而通過(guò)成本的降低，在實(shí)現(xiàn)利益最大化的基礎(chǔ)上，使農(nóng)村金融走向了市場(chǎng)化的道路，這就為提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平奠定了基礎(chǔ)。
三、結(jié)論
剛性需求充足整體發(fā)展平穩(wěn)
中國(guó)工程院院士、中國(guó)藥學(xué)會(huì)理事長(zhǎng)桑國(guó)衛(wèi)介紹說(shuō)，醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)是當(dāng)今世界競(jìng)爭(zhēng)最激烈的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)之一，在歐美日等發(fā)達(dá)國(guó)家，醫(yī)藥工業(yè)是第四大創(chuàng)利產(chǎn)業(yè)。近年來(lái)，我國(guó)醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展平穩(wěn)，2008年醫(yī)藥工業(yè)總產(chǎn)值增幅為25.7%，2009年前4個(gè)月同比增長(zhǎng)18.29%。
去年以來(lái)，隨著國(guó)際金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)侵蝕不斷深入，醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)受到影響，我國(guó)醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)也受到波及，特別是醫(yī)藥出口受沖擊比較嚴(yán)重。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，我國(guó)醫(yī)藥進(jìn)出口總額112.41億元，同比增長(zhǎng)3.57%，醫(yī)藥出口出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)(-0.45%)。其中，西藥原料藥出口下降了8.8%，中成藥出口下降了13.74%，中藥材及飲片出口下降22.61%。
有關(guān)專家認(rèn)為，目前拉動(dòng)醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的主要因素仍未改變，在醫(yī)藥產(chǎn)品的剛性需求以及新醫(yī)改政策帶來(lái)市場(chǎng)擴(kuò)容的機(jī)遇下，我國(guó)醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)整體前景比較樂(lè)觀，將繼續(xù)保持較快的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
一方面，制藥工業(yè)集中度有所提高。我國(guó)現(xiàn)有原料藥和制劑生產(chǎn)企業(yè)4738家，去年制藥工業(yè)百?gòu)?qiáng)企業(yè)的市場(chǎng)集中度已經(jīng)達(dá)到40.59%，比2007年提高了近一個(gè)百分點(diǎn)。醫(yī)藥工業(yè)呈現(xiàn)集中度提高態(tài)勢(shì)的同時(shí)，工業(yè)企業(yè)的銷售規(guī)模也進(jìn)一步加大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力增強(qiáng)。
同時(shí)，醫(yī)藥工業(yè)盈利水平保持增長(zhǎng)。2008年我國(guó)醫(yī)藥工業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)708.9億元，同比增長(zhǎng)28.4%。2009年前2個(gè)月，我國(guó)醫(yī)藥工業(yè)累計(jì)完成利潤(rùn)總額111.65億元，比去年同期增長(zhǎng)23.18%。盡管由于外銷受阻，化學(xué)原料藥工業(yè)的利潤(rùn)僅增長(zhǎng)6.9%。但生物制藥工業(yè)的盈利水平較高，1-2月的增幅為43.4%，顯示出生物技術(shù)產(chǎn)業(yè)高增長(zhǎng)、高回報(bào)的特征。
另一方面，醫(yī)藥商業(yè)購(gòu)銷增長(zhǎng)穩(wěn)定。2008年，全國(guó)七大類醫(yī)藥商品累計(jì)購(gòu)進(jìn)約3450億元，同比增長(zhǎng)11.45%，累計(jì)銷售3330億元，同比增長(zhǎng)13%。2009年一季度，全國(guó)七大類醫(yī)藥商品購(gòu)進(jìn)總值933.21億元，同比增長(zhǎng)9.81%，銷售總值為1036.75億元，比上年同期增長(zhǎng)11.91%，增幅比較平穩(wěn)。
醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)新亮點(diǎn)
在此次金融危機(jī)中，受到影響最主要是化學(xué)類藥品，由于上游原料價(jià)格上漲，導(dǎo)致這類藥品利潤(rùn)空間變小。然而由于我國(guó)中藥資源比較豐富，為醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了豐富的資源支撐。同時(shí)，雖然我國(guó)生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)起步較晚，但近年來(lái)發(fā)展勢(shì)頭很快，已經(jīng)成為一個(gè)新的亮點(diǎn)。
以長(zhǎng)白山腳下的吉林省為例，坐擁長(zhǎng)白山這個(gè)“立體資源寶庫(kù)”，吉林省的醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)在金融危機(jī)中并未受到太大沖擊。2008年吉林省醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值400多億元，完成工業(yè)增加值超過(guò)196億元，同比均有大幅增長(zhǎng)。在其他工業(yè)產(chǎn)品出口萎縮的情況下，吉林省醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)出口卻實(shí)現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。據(jù)海關(guān)統(tǒng)計(jì)，去年吉林省醫(yī)藥產(chǎn)品出口達(dá)到1.7億美元，同比增長(zhǎng)62.2%。其中中藥產(chǎn)品占了不小的比重。
同時(shí)，我國(guó)藥物創(chuàng)新體系建設(shè)不斷完善，已經(jīng)建立起從藥物靶標(biāo)發(fā)現(xiàn)、新藥發(fā)現(xiàn)到新藥開發(fā)的完整藥物創(chuàng)新體系。
鹽酸安妥沙星及制劑是中藥創(chuàng)新藥物的一個(gè)代表。該藥是由源自中藥的石杉?jí)A甲設(shè)計(jì)開發(fā)的創(chuàng)新藥物，對(duì)多種動(dòng)物的多種認(rèn)知障礙模型有恢復(fù)效果，具有抗早老性癡呆的作用。目前，生產(chǎn)該藥的上海藥物所已經(jīng)獲得美國(guó)、歐盟、日本等國(guó)的專利授權(quán)，Ⅱ期臨床研究在法國(guó)、瑞士、南非等6個(gè)國(guó)家35家醫(yī)院展開，市場(chǎng)前景極為廣闊。
生物制藥是金融危機(jī)下我國(guó)醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的又一個(gè)亮點(diǎn)。盡管起步較晚，但生物制藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年全球醫(yī)藥市場(chǎng)銷售額達(dá)7730億美元，而我國(guó)生物醫(yī)藥行業(yè)實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值近7000億元，接近全球的15%。
受去年以來(lái)金融危機(jī)影響，國(guó)內(nèi)外不少生物制藥巨頭都出現(xiàn)了利潤(rùn)下滑，但長(zhǎng)春金賽藥業(yè)公司卻逆勢(shì)上揚(yáng)，創(chuàng)紀(jì)錄地實(shí)現(xiàn)銷售收入1.9億元。作為一家從事生物制藥的企業(yè)，金賽從成立之初就把強(qiáng)化自主研發(fā)的重要性，國(guó)內(nèi)第一支用于矮小的注射用重組人生長(zhǎng)激素，第一支專利的重組人粒細(xì)胞刺激因子注射液等產(chǎn)品都是在這里研制成功的。這也讓金賽藥業(yè)在金融危機(jī)中嘗到甜頭，目前公司正在研發(fā)重組人胸腺素，預(yù)計(jì)上市后使用人群至少80萬(wàn)，產(chǎn)品的生產(chǎn)能力將達(dá)到1500萬(wàn)支。
中科院副院長(zhǎng)李家洋表示，生物經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，發(fā)展生物經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為全世界應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的重要舉措之一。“中國(guó)科學(xué)院已于2008年成立了醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新聯(lián)盟，加速創(chuàng)新藥物研發(fā)過(guò)程。目前，聯(lián)盟企業(yè)共120余家，年產(chǎn)值超過(guò)2000億元，共吸引意向性的企業(yè)科技創(chuàng)新基金逾25億元?！崩罴已笳f(shuō)。
緊抓機(jī)遇危中尋機(jī)
一些專家表示，金融危機(jī)既讓我們進(jìn)一步看清了與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距，同時(shí)也為我國(guó)醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)實(shí)施產(chǎn)業(yè)升級(jí)帶來(lái)機(jī)遇。我國(guó)醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)應(yīng)緊抓這一機(jī)遇，加大自主研發(fā)力度，破解融資難題，實(shí)施產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。
桑國(guó)衛(wèi)認(rèn)為，醫(yī)藥工業(yè)應(yīng)向高技術(shù)、高附加值的下游深加工領(lǐng)域延伸，加快產(chǎn)品更新?lián)Q代，及時(shí)跟上和滿足國(guó)內(nèi)國(guó)際市場(chǎng)的需求。當(dāng)前制約我國(guó)醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸是缺乏創(chuàng)新能力和潛力，擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品很少，導(dǎo)致在國(guó)際醫(yī)藥分工中一直處于低端。提高產(chǎn)品高附加值能夠提高國(guó)際市場(chǎng)占有率，搶占國(guó)內(nèi)高端醫(yī)藥市場(chǎng)。
同時(shí)，隨著醫(yī)藥政策和標(biāo)準(zhǔn)的提高，應(yīng)加速產(chǎn)業(yè)資源向優(yōu)勢(shì)企業(yè)集中，在國(guó)家重大藥物創(chuàng)新專項(xiàng)和醫(yī)藥技術(shù)改造專項(xiàng)推動(dòng)下，加快醫(yī)藥行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。加大對(duì)生物制藥等具有高回報(bào)率醫(yī)藥行業(yè)的扶持力度，組織生物醫(yī)藥研發(fā)外包企業(yè)提供服務(wù)，加大力度引導(dǎo)和支持外包企業(yè)進(jìn)行深度市場(chǎng)拓展，強(qiáng)化品牌建設(shè)。
金融危機(jī)對(duì)醫(yī)藥企業(yè)最直接的一個(gè)影響便是突然失去了廉價(jià)的貸款和融資渠道，而藥物研發(fā)是一個(gè)周期長(zhǎng)、投入大、風(fēng)險(xiǎn)高的過(guò)程。這就需要國(guó)家新增貸款既要投向生產(chǎn)基本藥物生產(chǎn)企業(yè)和國(guó)家扶持的國(guó)有企業(yè)，也要投向那些融資遇到困難的生物醫(yī)藥企業(yè)。
[關(guān)鍵詞]齊齊哈爾；文化；發(fā)展
[中圖分類號(hào)]G114 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 — 2234（2013）06 — 0101 — 02
文化產(chǎn)業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要組成部分，文化繁榮是全面建設(shè)小康社會(huì)的重要目標(biāo)。如何搶抓機(jī)遇，變文化優(yōu)勢(shì)為發(fā)展優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展，已成為全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵所在。
一、齊齊哈爾市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）文化基礎(chǔ)設(shè)施不斷改善。近幾年來(lái)，全市各級(jí)政府對(duì)文化的支持和投入不斷加大。2011年，全市有公共圖書館12個(gè)，文化館16個(gè)，博物館8個(gè)，群眾藝術(shù)館1個(gè)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)文化站（文化活動(dòng)室）的建設(shè)步伐加快。2011年，新增加文化站32個(gè)，文化站總數(shù)達(dá)到180個(gè)。全市藝術(shù)表演專業(yè)劇團(tuán)12個(gè)。歌舞娛樂(lè)、電子游藝等文化娛樂(lè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)遍布于市區(qū)和城鎮(zhèn)。全市廣播電臺(tái)6座，廣播發(fā)射臺(tái)、轉(zhuǎn)播臺(tái)4座，縣區(qū)廣播臺(tái)9個(gè)，鄉(xiāng)有線廣播站102個(gè)，廣播電臺(tái)節(jié)目12套，廣播人口覆蓋率100%。電視臺(tái)13座，電視發(fā)射臺(tái)轉(zhuǎn)播臺(tái)29座，有線電視入戶率67%，電視人口覆蓋率為100%?；拘纬闪藦V播與電視相結(jié)合、無(wú)線與有線相結(jié)合、廣播電視與相關(guān)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的文化傳輸網(wǎng)絡(luò)。
（二）文化投入力度加大。2011年，全市文化體育娛樂(lè)業(yè)投資11848萬(wàn)元，是上年投資額的2.4倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全市固定資產(chǎn)投資34.1%的增長(zhǎng)速度。
（三）文化事業(yè)繁榮。2010年，我市話劇團(tuán)大型話劇《風(fēng)刮卜奎》、馬戲團(tuán)新創(chuàng)雜技《空中浪橋》入選“黑龍江省文化系統(tǒng)文化產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目”之商業(yè)演出服務(wù)項(xiàng)目目錄；克東滿繡工藝品、麥飯石工藝品、膠片畫、相紙溶刻畫，依安華琦工藝美術(shù)等五個(gè)項(xiàng)目入選藝術(shù)品類服務(wù)項(xiàng)目。俄羅斯風(fēng)情小鎮(zhèn)、齊齊哈爾中環(huán)文化產(chǎn)業(yè)園、丹頂鶴藝術(shù)館分別入選“黑龍江省文化產(chǎn)業(yè)基地、園區(qū)（文化基礎(chǔ)設(shè)施）建設(shè)名錄”；馬戲團(tuán)雜技《空中浪橋》、滿繡工藝品入選“黑龍江省優(yōu)秀出口文化企業(yè)（項(xiàng)目）名錄。我市重點(diǎn)文化旅游項(xiàng)目扎龍濕地生態(tài)旅游區(qū)建設(shè)項(xiàng)目被列為全省“北國(guó)風(fēng)光特色旅游開發(fā)區(qū)建設(shè)十大板塊”之一，被列為“十二五”時(shí)期全省文化產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。齊齊哈爾馬戲團(tuán)已連續(xù)3年被評(píng)為“國(guó)家文化出口重點(diǎn)企業(yè)”稱號(hào)。我市創(chuàng)作并代表黑龍江省參演的風(fēng)情音畫《達(dá)斡爾人》在2012年全國(guó)第四屆少數(shù)民族匯演中喜獲表演金獎(jiǎng)、優(yōu)秀組織獎(jiǎng)、導(dǎo)演獎(jiǎng)、編劇獎(jiǎng)等十一個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)。
（四）文化旅游業(yè)迅速發(fā)展。全市旅游業(yè)借助“中國(guó)綠色食品之都”、“中國(guó)優(yōu)秀旅游城市”、“中國(guó)魅力城市”三張城市名片，叫響“中國(guó)大濕地、世界鶴家鄉(xiāng)”的城市品牌，全面提升鶴城旅游文化品位。2011年，全市共接待國(guó)內(nèi)游客2155萬(wàn)人次，比上年增長(zhǎng)25.2%；實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)旅游收入86.0億元，增長(zhǎng)25.6%。全年接待海外旅游者38468人次，增長(zhǎng)25.4%。
二、促進(jìn)我市文化產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的動(dòng)因與優(yōu)勢(shì)
（一）市委、市政府的高度重視為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展
近年來(lái)，齊齊哈爾市委、市政府高度重視文化產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，為促進(jìn)文化企業(yè)的整合和發(fā)展，成立了市文化體制改革工作領(lǐng)導(dǎo)小組。先后制定了《支持扶持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)公共文化服務(wù)體系建設(shè)的實(shí)施意見》、《加強(qiáng)文化建設(shè)促進(jìn)文化大發(fā)展大繁榮的實(shí)施意見》，明確了“十二五”時(shí)期文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)及總體思路、文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)及措施保證。規(guī)劃了“十二五”時(shí)期齊齊哈爾市重點(diǎn)文化設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、文化產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目及將打造的文藝精品篇目。從多個(gè)方面有力地引導(dǎo)、幫扶文化企業(yè)發(fā)展。去年以來(lái)，我市首屆鶴文化藝術(shù)節(jié)、首屆啤酒文化節(jié)、首屆扎龍國(guó)際婚禮文化節(jié)、首屆文化產(chǎn)業(yè)藝術(shù)博覽會(huì)等內(nèi)涵豐富的文化盛會(huì)，更是有力地推動(dòng)了我市文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也有力地彰顯了我市在文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展和推介上的力度和節(jié)奏。
（二）豐富的歷史文化、民族文化、地方文化為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展賦予了資源優(yōu)勢(shì)
齊齊哈爾是黑龍江省西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)、文化、科技和商貿(mào)中心，是“中國(guó)魅力城市”、“中國(guó)優(yōu)秀旅游城市”、“綠色食品之都”， 有“世界珍禽丹頂鶴之鄉(xiāng)”的美譽(yù)。有800多年的歷史文化，是國(guó)家最早興建的老工業(yè)基地之一。這里的“綠色食品博覽會(huì)”、“關(guān)東文化旅游節(jié)”、“小交會(huì)”等聞名中外。明月島風(fēng)景區(qū)、龍沙公園、興十四現(xiàn)代農(nóng)業(yè)旅游示范區(qū)、蛇洞山風(fēng)景區(qū)、金長(zhǎng)城遺址公園、黑龍松狩獵場(chǎng)、鐵農(nóng)園藝園、大乘寺、卜奎清真寺等各具特色旅游景區(qū)眾多。區(qū)域特色的重點(diǎn)節(jié)慶有：梅里斯達(dá)斡爾族區(qū)庫(kù)木勒節(jié)、甘南縣葵花節(jié)、富拉爾基區(qū)滾冰節(jié)、碾子山區(qū)登山節(jié)、富?？h漫畫節(jié)等。產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)異彩紛呈，以克東滿繡、梅里斯達(dá)族繡為主的北方刺繡基地，以依安縣華琦工藝加工為主的粗陶泥塑加工基地，以丹頂鶴藝術(shù)館為主的剪紙基地，以光譜資訊有限公司為主的動(dòng)漫基地，以鐵鋒區(qū)錦繡工藝品廠為主的蘆葦畫基地，以碾子山神石工藝廠為主的麥飯石加工基地，以克山石雕廠為主的瑪瑙及火山石加工基地等。有“打響江橋抗戰(zhàn)第一槍” 為主題的泰來(lái)縣江橋抗戰(zhàn)遺址公園的全國(guó)100個(gè)紅色經(jīng)典項(xiàng)目之一的紅色旅游線路。有“中國(guó)歷史文化名街”的昂昂溪區(qū)羅西亞大街。有昂昂溪區(qū)俄羅斯風(fēng)情小鎮(zhèn)等異域風(fēng)情文化等。豐厚的資源為齊齊哈爾市的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展和文化大繁榮帶來(lái)了廣闊的發(fā)展空間。
三、我市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題和制約因素
與“十二五”時(shí)期，文化產(chǎn)業(yè)成為支柱產(chǎn)業(yè)，文化產(chǎn)業(yè)增加值占全市GDP的比重超過(guò)5%的目標(biāo)還有相當(dāng)差距。
（一）文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展急需的精英人才匱乏。文化產(chǎn)業(yè)人力資源狀況不佳。一是文化產(chǎn)業(yè)專業(yè)人才流失較為嚴(yán)重；二是缺少高素質(zhì)的文化產(chǎn)業(yè)人才，尤其是懂管理會(huì)營(yíng)銷的復(fù)合型人才。專業(yè)人才“引不進(jìn)、留不住、培養(yǎng)不出”。
（二）文化市場(chǎng)發(fā)育不完善。社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，市場(chǎng)空間有限，服務(wù)業(yè)不發(fā)達(dá)，文化市場(chǎng)主體發(fā)育不完全。受投融資機(jī)制、環(huán)境和文化投資效益周期長(zhǎng)等因素的影響，文化招商引資較為困難。資金、技術(shù)實(shí)力雄厚的文化產(chǎn)業(yè)企業(yè)太少，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)的成效不明顯。市場(chǎng)配置文化資源的基礎(chǔ)性作用沒(méi)得到充分發(fā)揮。
（三）資金制約?；旧隙际遣扇〗桦u生蛋、借船出海的模式，一旦資金鏈斷裂，就會(huì)停滯不前，特別是信貸資金、社會(huì)資本和企業(yè)投入方面，投向文化產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域還沒(méi)有形成機(jī)制。政府財(cái)政投入力度有限。2011年，全市財(cái)政文化體育與傳媒支出僅2.5億元。一些基礎(chǔ)設(shè)施財(cái)政沒(méi)錢投、群眾不想投、老板不愿投，在基礎(chǔ)建設(shè)上也常因資金問(wèn)題而停滯。
（四）文化企業(yè)綜合實(shí)力較弱。全市文化產(chǎn)業(yè)中，資產(chǎn)超億元和營(yíng)業(yè)收入超億元的企業(yè)寥寥無(wú)幾，小企業(yè)幾乎占到全市文化產(chǎn)業(yè)單位數(shù)量的一半以上，這些企業(yè)主要集中于科技含量低、附加值低的領(lǐng)域，如銷售文化用品和辦公用品的商戶、小廣告公司，網(wǎng)吧，電子游戲廳等。而從事文化創(chuàng)意、文化演出、文化經(jīng)紀(jì)、網(wǎng)絡(luò)科技等高科技含量的企業(yè)很少，文化企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力不夠強(qiáng)大。
四、實(shí)現(xiàn)我市文化產(chǎn)業(yè)跨越式發(fā)展的主要措施與途徑
（一）培育文化市場(chǎng)。制定優(yōu)惠政策，扶持重點(diǎn)文化企業(yè)自身快速發(fā)展，支持文化企業(yè)進(jìn)市場(chǎng)，適時(shí)組建大型文化企業(yè)集團(tuán)。大力推進(jìn)文化體制改革，使一些成規(guī)模的文化企業(yè)在市場(chǎng)化的兼并、重組、轉(zhuǎn)制中發(fā)揮重要作用。推進(jìn)陽(yáng)光熱力、天成運(yùn)業(yè)、光譜資訊等民營(yíng)企業(yè)與文化產(chǎn)業(yè)的融合，設(shè)立文化產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)扶持資金，為民營(yíng)文化企業(yè)文化發(fā)展注入活力。
（二）繁榮城鄉(xiāng)文化市場(chǎng)，引導(dǎo)居民文化消費(fèi)。發(fā)展我市的文化產(chǎn)業(yè)，一方面，要激發(fā)和釋放居民的消費(fèi)能力，提高大眾的文化消費(fèi)水平。只有大力推進(jìn)文化公共服務(wù)體系建設(shè)，才能夠釋放出人們的有效文化消費(fèi)需求。在優(yōu)化文化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和資源配置的同時(shí)，堅(jiān)持精品文化產(chǎn)品與大眾文化產(chǎn)品并舉的措施，開發(fā)出對(duì)路的文化消費(fèi)產(chǎn)品。另一方面，要促進(jìn)城鄉(xiāng)同步協(xié)調(diào)發(fā)展，要緊密結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)，多層次、多渠道、多形式建設(shè)農(nóng)村文化娛樂(lè)設(shè)施，用群眾喜聞樂(lè)見的活動(dòng)和方式，豐富農(nóng)村的文化娛樂(lè)生活。
（三）多元化投融資，全面整合文化資源。進(jìn)一步解放文化生產(chǎn)力，挖掘國(guó)有文化資源存量潛力，釋放民營(yíng)文化資本增量實(shí)力。充分發(fā)揮財(cái)政、稅收的杠桿作用，逐年增加對(duì)文化事業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)的投資比例，嘗試建立文化產(chǎn)業(yè)基金，鼓勵(lì)民營(yíng)資本和外資向文化產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域流動(dòng)，形成以政府資金為引導(dǎo)，以企業(yè)投入為基礎(chǔ)，以銀行信貸和民間資金為主體，以境外資金為補(bǔ)充的多元化文化產(chǎn)業(yè)投融資體系。進(jìn)一步打破國(guó)家包辦文化的單一模式，逐步形成多種經(jīng)濟(jì)成份、多種經(jīng)營(yíng)方式、多層次、多渠道、多體制辦文化的新格局。
（四）扶強(qiáng)做大市場(chǎng)主體。一是抓緊公益性與經(jīng)營(yíng)性文化企業(yè)改革、改組和改造，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理。二是加大文化產(chǎn)業(yè)招商引資引智力度，引進(jìn)有實(shí)力的戰(zhàn)略投資者，解決文化產(chǎn)業(yè)投入不足和智力不夠的問(wèn)題。三是支持、鼓勵(lì)和引導(dǎo)本地企業(yè)做大做強(qiáng)，對(duì)光譜資訊等信息軟件企業(yè)、神鶴影視劇創(chuàng)作中心等重點(diǎn)扶持。四是創(chuàng)辦文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)，引導(dǎo)各類文化資源、人才和項(xiàng)目向園區(qū)集中，促進(jìn)文化產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展。
關(guān)鍵詞：金融學(xué)專業(yè) 本科教育 實(shí)踐教學(xué)
在理工科院校，因其重點(diǎn)學(xué)科是理工科，雖說(shuō)開設(shè)了金融學(xué)專業(yè)，但對(duì)金融學(xué)的發(fā)展重視不夠，投入較少，實(shí)驗(yàn)室和實(shí)習(xí)基地?zé)o法滿足學(xué)生實(shí)踐的需求，因此，實(shí)踐教學(xué)成為工科院校金融學(xué)教學(xué)中的薄弱環(huán)節(jié)，長(zhǎng)期以來(lái)嚴(yán)重制約了應(yīng)用型金融教學(xué)。培養(yǎng)出的學(xué)生動(dòng)手能力差，創(chuàng)新素質(zhì)不高，很難滿足用人單位需求。
一、實(shí)踐教學(xué)中存在的問(wèn)題
1．過(guò)分強(qiáng)調(diào)教學(xué)計(jì)劃的完整性，而忽略實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容的關(guān)注
在經(jīng)濟(jì)全球化、金融國(guó)際化的大背景下，社會(huì)對(duì)金融人才的素質(zhì)和能力都提出了新的要求。各高校對(duì)每級(jí)學(xué)生都制定出相應(yīng)的教學(xué)計(jì)劃，包括金融學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)、培養(yǎng)要求、理論和實(shí)踐環(huán)節(jié)的教學(xué)學(xué)時(shí)和學(xué)分要求，有些高校過(guò)分追求公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)課及實(shí)踐環(huán)節(jié)之間的比例關(guān)系，對(duì)實(shí)踐性的學(xué)時(shí)和學(xué)分也有相應(yīng)的要求。目前，金融學(xué)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)形式主要有做為課程組成部分的各類實(shí)驗(yàn)課、課程設(shè)計(jì)、社會(huì)調(diào)查、學(xué)年論文、金融模擬實(shí)習(xí)、生產(chǎn)認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)和畢業(yè)論文等。但這些實(shí)踐環(huán)節(jié)在教學(xué)計(jì)劃中都有明確規(guī)定，規(guī)定了實(shí)踐環(huán)節(jié)總學(xué)分的上下限，各實(shí)踐環(huán)節(jié)也有規(guī)定。加之過(guò)分強(qiáng)調(diào)“寬口徑，厚基礎(chǔ)”，在教學(xué)計(jì)劃的制定上英語(yǔ)、高等數(shù)學(xué)、思想政治類等公共基礎(chǔ)課所占比重過(guò)大，勢(shì)必要壓縮專業(yè)課時(shí)，與專業(yè)課相匹配的實(shí)踐環(huán)節(jié)內(nèi)容的完成很難得以保證。
2．實(shí)踐教學(xué)時(shí)間過(guò)短
目前，我國(guó)金融學(xué)專業(yè)教育中，理論教學(xué)仍占主體，實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容相對(duì)薄弱，各教學(xué)環(huán)節(jié)相對(duì)分散，重知識(shí)輕能力，重理論輕實(shí)踐，過(guò)分強(qiáng)調(diào)理論知識(shí)的傳授，而忽視實(shí)踐性環(huán)節(jié)。有些實(shí)踐性環(huán)節(jié)一般安排在理論課結(jié)束之后的假期，暑假天氣過(guò)熱，寒假忙于過(guò)春節(jié)，一些實(shí)習(xí)單位并不是很樂(lè)意接受，實(shí)踐時(shí)間大打折扣，與理、工、農(nóng)、醫(yī)類專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)相比，金融學(xué)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)時(shí)間和效果就很難得以保障。
3．缺乏一支有一定實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的指導(dǎo)老師隊(duì)伍
高質(zhì)量的師資隊(duì)伍是培養(yǎng)金融學(xué)應(yīng)用型人才的關(guān)鍵。高質(zhì)量的師資不能局限于高學(xué)歷、高職稱，普通高等院校師資為了應(yīng)對(duì)教育部的教學(xué)評(píng)估，引進(jìn)人才時(shí)更注重學(xué)歷要求，目前擔(dān)任專業(yè)課的任課教師90%以上具有研究生和博士生學(xué)歷，高學(xué)歷人才雖具有扎實(shí)的理論知識(shí)，但是絕大多數(shù)都是從高校到高校，從理論到理論，缺乏具有一定理論知識(shí)又有豐富實(shí)踐教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的雙師型教師。高校對(duì)教師的考核以及職稱的評(píng)定，更多注重的理論教學(xué)學(xué)時(shí)要求和科研水平，教師很難有時(shí)間參加社會(huì)實(shí)踐，進(jìn)行知識(shí)的更新，導(dǎo)致教師缺乏進(jìn)行實(shí)踐教學(xué)研究的積極性與能動(dòng)性，學(xué)生的實(shí)踐學(xué)習(xí)效果不佳，這樣的師資隊(duì)伍怎能符合當(dāng)今培養(yǎng)實(shí)用型人才的需要。
4．校內(nèi)外實(shí)踐基地建設(shè)有待加強(qiáng)
長(zhǎng)期以來(lái)校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室建設(shè)和校外實(shí)踐基地建設(shè)滯后。為此，2005年教育部下發(fā)《教育部關(guān)于開辦高等學(xué)校實(shí)驗(yàn)教學(xué)示范中心建設(shè)和評(píng)審工作的通知》以及將實(shí)驗(yàn)室建設(shè)作為本科教學(xué)評(píng)估的重點(diǎn)考核內(nèi)容，各高校才真正重視經(jīng)濟(jì)管理類實(shí)驗(yàn)室建設(shè)，金融學(xué)專業(yè)的校內(nèi)實(shí)踐基地以金融模擬實(shí)驗(yàn)室為主，它只是各高校經(jīng)濟(jì)管理實(shí)驗(yàn)中心其中很小的一部分。金融學(xué)專業(yè)要申報(bào)國(guó)家級(jí)實(shí)驗(yàn)教學(xué)示范中心難度大，一些重點(diǎn)高校以打包形式獲批國(guó)家級(jí)經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)實(shí)驗(yàn)教學(xué)示范中心，國(guó)家投入較大，學(xué)校投入也有較大的積極性，而對(duì)其中的各個(gè)組成部分側(cè)重點(diǎn)卻不同，因此金融學(xué)專業(yè)實(shí)驗(yàn)教學(xué)在各高校起步較晚、發(fā)展速度緩慢、實(shí)驗(yàn)內(nèi)容較少等問(wèn)題突出。為了增強(qiáng)學(xué)生的動(dòng)手能力，把理論與實(shí)踐有機(jī)結(jié)合，在校外也建立起一些實(shí)踐教學(xué)基地，但揭牌儀式多，實(shí)習(xí)內(nèi)容少，由于金融機(jī)構(gòu)的工作任務(wù)比較繁重，接受學(xué)生實(shí)習(xí)會(huì)影響到他們的自身工作，加之實(shí)習(xí)多安排在假期，學(xué)生數(shù)量多且集中，實(shí)踐基地往往很難一次性接收，有些實(shí)習(xí)單位分批安排實(shí)習(xí)，但學(xué)生整個(gè)假期將被占用，實(shí)習(xí)帶隊(duì)教師時(shí)間也捆得過(guò)死，很難利用假期時(shí)間從事科研活動(dòng)，實(shí)踐教學(xué)質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和激勵(lì)機(jī)制還沒(méi)有完全建立，從而造成學(xué)生和老師的實(shí)習(xí)積極性不高。
二、金融學(xué)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)體系的構(gòu)建
我國(guó)加入WTO后，外資金融機(jī)構(gòu)大量進(jìn)入我國(guó)，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)可以說(shuō)是金融人才的競(jìng)爭(zhēng)，金融業(yè)務(wù)的開展很大程度取決于從業(yè)人員的能力和素質(zhì)，隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈性和復(fù)雜性，對(duì)其從業(yè)人員的綜合素質(zhì)提出了更高的要求。金融學(xué)本科畢業(yè)生，經(jīng)過(guò)大學(xué)四年的學(xué)習(xí)，大多具有一定的理論知識(shí)，但實(shí)踐操作能力欠缺。因此，要適應(yīng)金融業(yè)對(duì)從業(yè)人員的要求，就必須明確實(shí)踐教學(xué)在金融學(xué)本科體系中的地位，以人才培養(yǎng)目標(biāo)為導(dǎo)向，以綜合能力和素質(zhì)為主線，將各個(gè)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)進(jìn)行整體安排，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，加強(qiáng)應(yīng)用型金融人才的培養(yǎng)，構(gòu)建一個(gè)理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合的實(shí)踐教學(xué)體系。實(shí)踐教學(xué)體系應(yīng)包括以下4個(gè)層面：專業(yè)技能的訓(xùn)練、專業(yè)課程設(shè)計(jì)與實(shí)驗(yàn)、學(xué)年論文與畢業(yè)論文寫作、專業(yè)生產(chǎn)實(shí)習(xí)與畢業(yè)實(shí)習(xí)。實(shí)踐教學(xué)重在培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐能力、分析和解決問(wèn)題的能力，對(duì)學(xué)生創(chuàng)新精神和職業(yè)素質(zhì)的養(yǎng)成具有重要作用。
1．專業(yè)技能的訓(xùn)練
專業(yè)技能是從事金融學(xué)專業(yè)所必須掌握的基本技能，包括外語(yǔ)口語(yǔ)、計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)知識(shí)和數(shù)據(jù)處理、金融軟件的操作、點(diǎn)鈔、珠算、銀行會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)操作等。尤其應(yīng)針對(duì)銀行電腦漢字輸入、點(diǎn)鈔及偽鈔鑒別、計(jì)算器的基本技能考核標(biāo)準(zhǔn)來(lái)安排，技能訓(xùn)練考核標(biāo)準(zhǔn)參照工商銀行考核標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考核，學(xué)生熟練掌握后走上銀行工作崗位上手更快。
2．專業(yè)課程模擬操作與實(shí)驗(yàn)
金融學(xué)專業(yè)課程主要包含銀行、證券投資、保險(xiǎn)三大類，這些課程實(shí)務(wù)操作性都很強(qiáng)，可根據(jù)各課程的性質(zhì)，在學(xué)習(xí)該課程理論課后，適時(shí)開設(shè)專業(yè)課模擬實(shí)驗(yàn)，通過(guò)建立的校內(nèi)金融模擬實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行。目前有一些軟件開發(fā)公司已開發(fā)出一些實(shí)際操作性較強(qiáng)的的金融軟件，如股票模擬交易系統(tǒng)、期貨外匯模擬交易系統(tǒng)、商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)模擬系統(tǒng)、國(guó)際結(jié)算模擬系統(tǒng)、信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理模擬系統(tǒng)等軟件，通過(guò)全方位的仿真模擬訓(xùn)練，不僅能夠讓學(xué)生更好更快的掌握理論知識(shí)，又能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，使理論教學(xué)不再枯燥無(wú)味，還可以提高學(xué)生的實(shí)際操作能力和創(chuàng)新能力。
3．學(xué)年論文和畢業(yè)論文
學(xué)年論文和畢業(yè)論文的寫作都是對(duì)理論知識(shí)學(xué)習(xí)的運(yùn)用，是提升學(xué)生對(duì)理論知識(shí)理解的重要手段，是培養(yǎng)學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)基礎(chǔ)理論、基礎(chǔ)知識(shí)和基本技能進(jìn)行科學(xué)研究的初步訓(xùn)練，是提高學(xué)生分析問(wèn)題能力的重要途徑，也是實(shí)現(xiàn)金融學(xué)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)的重要實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)。對(duì)于鞏固和擴(kuò)大學(xué)生知識(shí)面，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新精神、創(chuàng)新能力和嚴(yán)肅認(rèn)真的科學(xué)態(tài)度起著重要的積極作用。學(xué)年論文可安排在大學(xué)三年級(jí)結(jié)束，字?jǐn)?shù)要求比畢業(yè)論文更少，但要求論文格式規(guī)范，符合本科生學(xué)位論文的要求，為畢業(yè)論文的撰寫打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。畢業(yè)論文安排在大學(xué)四年級(jí)最后一個(gè)學(xué)期，學(xué)生可根據(jù)畢業(yè)實(shí)習(xí)搜集到資料撰寫畢業(yè)論文，質(zhì)量上應(yīng)比學(xué)年論文要求更高，重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、分析問(wèn)題和解決實(shí)際問(wèn)題的能力。
4．生產(chǎn)認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)和畢業(yè)實(shí)習(xí)
實(shí)習(xí)是金融學(xué)人才培養(yǎng)方案的重要組成部分，是培養(yǎng)大學(xué)生應(yīng)用能力和創(chuàng)新能力的重要教學(xué)環(huán)節(jié)。實(shí)習(xí)主要包括生產(chǎn)認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)和畢業(yè)實(shí)習(xí)，可采取集中與分散、校內(nèi)與校外等多種組織形式進(jìn)行。生產(chǎn)認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)一般可安排在大學(xué)三年級(jí)結(jié)束后，學(xué)生經(jīng)過(guò)三年的金融學(xué)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，已經(jīng)掌握了金融學(xué)的基本理論知識(shí)和方法，通過(guò)生產(chǎn)認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)，可加深學(xué)生理解所學(xué)的金融理論知識(shí)，同時(shí)也是找出差距的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，學(xué)生更能明確今后努力方向，主動(dòng)調(diào)整學(xué)習(xí)目標(biāo)，為后續(xù)課程的學(xué)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。畢業(yè)實(shí)習(xí)安排在大學(xué)四年級(jí)最后一個(gè)學(xué)期，它是對(duì)學(xué)生大學(xué)四年所學(xué)理論知識(shí)的大檢閱，是學(xué)生走向社會(huì)的大演習(xí)?？刹扇№攳弻?shí)習(xí)的模式，畢業(yè)后能很快適應(yīng)新的工作崗位。同時(shí)，可根據(jù)畢業(yè)論文的要求，搜集資料為畢業(yè)論文撰寫提供現(xiàn)實(shí)素材，寫出的論文才能與實(shí)踐緊密結(jié)合，做到有的放矢，很大程度上可以避免畢業(yè)論文大肆抄襲現(xiàn)象。
三、加強(qiáng)金融學(xué)本科實(shí)踐教學(xué)體系建設(shè)的思考
1．制定出適應(yīng)新形勢(shì)變化的金融人才培養(yǎng)計(jì)劃
我國(guó)高等教育已由精英教育轉(zhuǎn)向大眾化教育，金融學(xué)專業(yè)應(yīng)用型本科人才具有一定金融理論知識(shí)，熟練和掌握外語(yǔ)及計(jì)算機(jī)等基本技能，有較強(qiáng)實(shí)踐能力和運(yùn)用能力的復(fù)合型人才。2001年12月11日，我國(guó)正式加入WTO，按照協(xié)議，我國(guó)采取循序漸進(jìn)的原則開放金融業(yè)，金融機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、基金機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在華外資金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，已成為我國(guó)金融體系的重要組成部分。隨著金融業(yè)越向縱深發(fā)展，對(duì)金融人才復(fù)合性的要求也越高。因此，高校應(yīng)實(shí)施以培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力為重點(diǎn)的素質(zhì)教育，制定出適應(yīng)新形勢(shì)變化的金融人才培養(yǎng)計(jì)劃，包括實(shí)踐教學(xué)計(jì)劃和實(shí)踐教學(xué)大綱以及實(shí)踐教學(xué)指導(dǎo)書，學(xué)生可通過(guò)實(shí)踐加深對(duì)所學(xué)理論知識(shí)的理解。
2．建立一支具有理論與實(shí)踐兼?zhèn)涞摹半p師型”教師隊(duì)伍
為達(dá)到教育部對(duì)師資的評(píng)估要求，我國(guó)高校引進(jìn)教師時(shí)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)學(xué)歷、職稱，無(wú)形中淡化了對(duì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的要求，這些老師雖具有高深的理論知識(shí)，但已不能適應(yīng)新形勢(shì)下應(yīng)用型金融人才的培養(yǎng)，因此，在師資隊(duì)伍建設(shè)上，應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、整體優(yōu)化，建立一支具有扎實(shí)的理論知識(shí)又具有一定實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的“雙師型”教師隊(duì)伍。第一，學(xué)校應(yīng)制定教師培養(yǎng)計(jì)劃，每年安排教師有一定時(shí)間到銀行、證券、保險(xiǎn)等部門，從事相關(guān)部門的主要工作，熟悉該單位各個(gè)環(huán)節(jié)的操作流程，提高教師自身的實(shí)踐操作能力，同時(shí)也可以與相關(guān)單位加強(qiáng)合作，從事科研活動(dòng)。第二，建立一支有政策保障，能精力充沛的投入到實(shí)驗(yàn)管理中來(lái)的實(shí)驗(yàn)隊(duì)伍。要求實(shí)驗(yàn)室人員參加崗位技能培訓(xùn)，取得相應(yīng)培訓(xùn)資格證。第三，可借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加大兼職教師的比例。國(guó)外的應(yīng)用型大學(xué)在聘請(qǐng)教師時(shí)，常常把實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看作一項(xiàng)重要的條件，德國(guó)柏林科技大學(xué)的所有教授來(lái)自工業(yè)企業(yè)，都具有工程師資格。高等院校引進(jìn)一批學(xué)歷層次高、實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)豐富的工作人員充實(shí)到教師隊(duì)伍中來(lái)，從事專業(yè)主干課程的教學(xué)工作，也可聘請(qǐng)行業(yè)專家擔(dān)任客座教授或?qū)嶒?yàn)教學(xué)顧問(wèn)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)。只有建立一支既有理論知識(shí)又有業(yè)務(wù)技能的師資隊(duì)伍，培養(yǎng)應(yīng)用型金融學(xué)人才才有保障。
3．提高對(duì)實(shí)踐教學(xué)的認(rèn)識(shí)，調(diào)動(dòng)學(xué)生實(shí)踐教學(xué)的積極性，培養(yǎng)學(xué)生的動(dòng)手能力和創(chuàng)新能力
長(zhǎng)期以來(lái)在金融學(xué)教學(xué)中實(shí)踐教學(xué)只作為理論教學(xué)的一種補(bǔ)充，實(shí)踐教學(xué)未能起到真正作用，這種教育模式很難滿足社會(huì)對(duì)人才的需要。因此，各高校應(yīng)高度重視實(shí)踐教學(xué)，在崗位聘任和職稱評(píng)定方面給予傾斜，以提高教師指導(dǎo)實(shí)踐的積極性。對(duì)于實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)缺乏的教師，應(yīng)加強(qiáng)自身實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的提高，同時(shí)，還必須積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)學(xué)生自主實(shí)踐的意識(shí)，在實(shí)踐過(guò)程中應(yīng)強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)的重要性，讓學(xué)生了解實(shí)踐操作的重要性，以及將來(lái)求職的關(guān)聯(lián)度，還可以聘請(qǐng)本專業(yè)有一定影響力的校友現(xiàn)身說(shuō)法，以激發(fā)學(xué)生對(duì)實(shí)踐教學(xué)的積極性，只有通過(guò)有效的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)才能使學(xué)生的創(chuàng)新性能力和綜合素質(zhì)的提高，還可縮短學(xué)生由學(xué)校人向職業(yè)人和社會(huì)人轉(zhuǎn)變的過(guò)程，有利于學(xué)生今后人生發(fā)展。
4．增加學(xué)生實(shí)踐時(shí)間，加強(qiáng)校內(nèi)外實(shí)踐基地建設(shè)
金融學(xué)是一門理論性和實(shí)務(wù)性較強(qiáng)的二級(jí)學(xué)科，且具有金融行業(yè)分布的廣泛性，金融學(xué)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)應(yīng)具有多元性和多層次性，在學(xué)生四年的金融學(xué)理論學(xué)習(xí)的同時(shí)，應(yīng)安排總計(jì)不少于1年的時(shí)間加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，充分利用校內(nèi)外資源，一方面加大投入建立起校內(nèi)模擬實(shí)驗(yàn)室，可通過(guò)購(gòu)買相應(yīng)的軟件，實(shí)現(xiàn)銀行、證券、保險(xiǎn)等多方位的模擬操作，使學(xué)生在校內(nèi)就可以模擬到時(shí)實(shí)務(wù)工作情景，加深學(xué)生對(duì)金融理論知識(shí)的理解，也可提高學(xué)生實(shí)際運(yùn)用能力，還可彌補(bǔ)金融企業(yè)因業(yè)務(wù)資料保密性造成的校外實(shí)習(xí)效果不佳情況。另一方面，充分利用校外資源，與金融機(jī)構(gòu)簽訂長(zhǎng)期合作協(xié)定，建立穩(wěn)定的企業(yè)、學(xué)?！半p向互助”的實(shí)踐教學(xué)基地，金融企業(yè)能夠直接參與人才培養(yǎng)和人才選拔，節(jié)約人才選拔成本和培訓(xùn)費(fèi)用，也可調(diào)動(dòng)學(xué)生實(shí)習(xí)的積極性，增加學(xué)生對(duì)金融企業(yè)的了解，從而實(shí)現(xiàn)學(xué)校、企業(yè)與學(xué)生的共贏。
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美國(guó)次貸危機(jī)給全球金融業(yè)帶來(lái)的強(qiáng)大沖擊以及對(duì)我國(guó)金融業(yè)造成的影響，使推行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的舉措變得更加慎重，更引發(fā)我國(guó)對(duì)金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面做進(jìn)一步思考。金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，就是指商業(yè)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間在企業(yè)的組織機(jī)構(gòu)以及經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的融合，進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)。在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)下按照銀行、保險(xiǎn)和證券劃分的分業(yè)監(jiān)管模式顯然已不能適應(yīng)日新月異的金融創(chuàng)新，為及時(shí)疏導(dǎo)和控制混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所面臨的原來(lái)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下累積的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，舊有的金融分業(yè)監(jiān)管模式改革勢(shì)在必行。
一、我國(guó)金融業(yè)推行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的可行性分析
(1)外在條件。信息技術(shù)的進(jìn)步，國(guó)際金融一體化的不斷加強(qiáng)，資金流動(dòng)周期縮短，業(yè)務(wù)聯(lián)系密切，客戶和機(jī)構(gòu)之間不斷尋求一體化的服務(wù)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)發(fā)展到一定的階段?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)體現(xiàn)出來(lái)的節(jié)約成本、投資多元化、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散化、能提供一體化的金融服務(wù)以滿足客戶需求的優(yōu)勢(shì)在不斷顯現(xiàn)。許多國(guó)家均已實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，并使其成為一種主導(dǎo)趨勢(shì)。
(2)內(nèi)在條件。金融市場(chǎng)逐漸完善，內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控機(jī)制和監(jiān)督管理體制不斷健全。中國(guó)人民銀行是重要的調(diào)控部門，它的貨幣政策能夠引導(dǎo)社會(huì)的資金流向，改變社會(huì)的資本結(jié)構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)在行使各自職責(zé)的基礎(chǔ)上不斷加強(qiáng)信息的溝通和協(xié)調(diào)，積極配合中國(guó)人民銀行的貨幣政策和財(cái)政部的財(cái)政政策，形成一個(gè)有效的監(jiān)管體制，共同維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。此外，我國(guó)雖然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但在法律上并不禁止銀行從事證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，政策上也支持有能力的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在實(shí)踐方面，我國(guó)的一些金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有放棄對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的探索，比如中國(guó)銀行在倫敦組建了中銀國(guó)際;光大集團(tuán)等大型的金融控股集團(tuán)，通過(guò)不斷地?cái)U(kuò)張和兼并等方式，集合商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、基金公司等于一體，成為綜合性的金融集團(tuán)等。
二、我國(guó)金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的制約因素
(1)法律制度不健全，監(jiān)管能力有限。對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)我國(guó)頒布了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等法律條文，但對(duì)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)之后的監(jiān)管主體之間的監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范體系、責(zé)任歸屬、對(duì)金融控股公司的立法等都沒(méi)有得到很好的解決，使其缺乏制度保障。
(2)缺乏高端金融人才。在信息萬(wàn)變的當(dāng)今社會(huì)，必須要有能夠適應(yīng)市場(chǎng)需要的金融專業(yè)人才，這不僅包括金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人才，也包括金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管人才。2006 年 6 月 15 日，周小川在交通銀行和匯豐銀行舉辦的交銀匯豐論壇上指出，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，綜合化經(jīng)營(yíng)的難度在于人才缺乏，以及風(fēng)險(xiǎn)控制尚不夠完善。
(3)缺乏與金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境相適應(yīng)的監(jiān)管模式。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場(chǎng)發(fā)育程度的不同導(dǎo)致各國(guó)的金融市場(chǎng)環(huán)境不一樣，各國(guó)應(yīng)該尋求適合本國(guó)實(shí)際情況的監(jiān)管模式。我國(guó)目前仍采取分業(yè)的監(jiān)管模式，這種模式不能很好地適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面，自然會(huì)阻礙其進(jìn)一步發(fā)展。
摘 要：強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)理念，完善金融消費(fèi)者保護(hù)措施，成為各國(guó)金融改革的核心措施之一。隨著金融業(yè)的發(fā)展，我國(guó)金融服務(wù)糾紛也日益增多，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的呼聲也越來(lái)越高。鑒于此，我國(guó)要明確金融消費(fèi)者保護(hù)的立法理念和監(jiān)管目標(biāo)，構(gòu)建金融消費(fèi)者保護(hù)體系，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，以促進(jìn)金融市場(chǎng)健康運(yùn)行，順利實(shí)現(xiàn)金融轉(zhuǎn)軌。
關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；消費(fèi)者權(quán)益；個(gè)人投資者；機(jī)構(gòu)投資者
一、金融消費(fèi)者
（一）定義
我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定構(gòu)成消費(fèi)者需具備的三個(gè)要素：自然人；為生活需要；購(gòu)買、使用商品或接受勞務(wù)。
我們依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，對(duì)個(gè)人辦理金融業(yè)務(wù)的行為進(jìn)行判斷：第一，個(gè)人辦理金融業(yè)務(wù)，符合“自然人”的標(biāo)準(zhǔn)。第二，從個(gè)人的銀行存取款業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)、購(gòu)買保險(xiǎn)、基金、股票等行為，都是為了改善目前的生活，實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭財(cái)富的保值、增值，這些財(cái)富歸根結(jié)底還是用于個(gè)人消費(fèi)。因此，符合“為生活需要”這一標(biāo)準(zhǔn)。第三，金融業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，個(gè)人辦理金融業(yè)務(wù)符合“購(gòu)買商品或接受勞務(wù)”的標(biāo)準(zhǔn)。綜上所述，“金融消費(fèi)者”是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的擴(kuò)展和延伸，對(duì)金融消費(fèi)者的界定理應(yīng)遵從我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)消費(fèi)者的規(guī)定。
（二）理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)意義
1.理論基礎(chǔ)
（1）消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者理論。古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng).斯密在《國(guó)富論》中最早提出了“消費(fèi)者”的思想，指在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的偏好在市場(chǎng)上購(gòu)買所需的產(chǎn)品。隨著科技發(fā)展和現(xiàn)代化大生產(chǎn)的興起，生產(chǎn)者的規(guī)模越來(lái)越大，并以一種有組織的形式出現(xiàn)，有能力采取多種方式讓消費(fèi)者按照自己的品種、價(jià)格、質(zhì)量來(lái)購(gòu)買商品，形成了經(jīng)營(yíng)者。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，均衡的市場(chǎng)才是有效的市場(chǎng)，只有消費(fèi)者利益和生產(chǎn)者利益都得到實(shí)現(xiàn)才能保證市場(chǎng)的效率。然而，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，壟斷造成的賣方市場(chǎng)，使得經(jīng)營(yíng)者處于強(qiáng)勢(shì)地位，消費(fèi)者無(wú)實(shí)質(zhì)的，消費(fèi)者的權(quán)益受到了侵害，嚴(yán)重的損害了市場(chǎng)充分、有效的發(fā)展。
（2）信息不對(duì)稱理論。在信息不對(duì)稱的狀態(tài)下，擁有信息的一方可能會(huì)濫用其優(yōu)勢(shì)地位侵害另一方的利益，而不擁有信息的一方可能因?yàn)樘幱谛畔⒌娜鮿?shì)而做出非理性的判斷。在金融市場(chǎng)上，信息不對(duì)稱問(wèn)題更為顯著，主要表現(xiàn)在：金融機(jī)構(gòu)提供的信息不充分；信息收集成本高；消費(fèi)者理解能力差。
（3）弱者保護(hù)理論弱者保護(hù)理念是指在特定的法律關(guān)系中，弱者享有特權(quán)，使之與前者交易中擁有同等的條件，維護(hù)自身的權(quán)益，以達(dá)到實(shí)質(zhì)的公平。按照弱者保護(hù)理念，金融消費(fèi)者的弱者地位顯而易見：第一，結(jié)構(gòu)弱。金融消費(fèi)者是分散的，勢(shì)單力薄。第二，實(shí)力弱。單個(gè)金融消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力是無(wú)法與金融機(jī)構(gòu)相匹敵的，即使是金融消費(fèi)者團(tuán)結(jié)起來(lái)也很難達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力。第三，手段弱。金融消費(fèi)者缺乏保護(hù)自己的手段。
無(wú)論對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)是基于何種理論，金融消費(fèi)者遭受侵害的現(xiàn)象已成為共識(shí)，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)刻不容緩。
2.現(xiàn)實(shí)意義
（1）有利于維護(hù)金融消費(fèi)者個(gè)體的根本利益。金融消費(fèi)者是金融市場(chǎng)的血液，普通群眾越來(lái)越多的參與金融交易，保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，讓更多的普通民眾共享金融改革與發(fā)展的成果，是維護(hù)廣大人民群眾根本利益的重要舉措；
（2）保護(hù)金融消費(fèi)者有利于金融機(jī)構(gòu)提高自身服務(wù)水平，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。隨著我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放程度加深，金融產(chǎn)品多樣化，金融消費(fèi)者的需求、偏好極大的影響著金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。
二、金融消費(fèi)者保護(hù)的范圍：金融消費(fèi)者群體
（一）普通金融消費(fèi)者
根據(jù)個(gè)人參與金融業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可以將普通金融消費(fèi)者簡(jiǎn)單的劃分為：
（二）個(gè)人投資者
個(gè)人投資者或者說(shuō)自然人投資者包含于“金融消費(fèi)者”，其合法權(quán)益應(yīng)納入到金融消費(fèi)保護(hù)的范圍之內(nèi)。人投資者無(wú)論是購(gòu)買金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品還是購(gòu)買股票、期貨等具有明顯投資色彩的金融產(chǎn)品，其交易行為本身都具有消費(fèi)和投資的雙重性質(zhì)。
（三）不包括機(jī)構(gòu)投資者
消費(fèi)者保護(hù)理念本身是為了保護(hù)自然人，即便延伸到金融領(lǐng)域也是同樣的道理。關(guān)于金融消費(fèi)者界定的重要標(biāo)準(zhǔn)之一也是自然人。其次，在與金融機(jī)構(gòu)的博弈中，機(jī)構(gòu)投資者有能力捍衛(wèi)自己的利益，甚至獲得壟斷利益，不處于絕對(duì)的劣勢(shì)，機(jī)構(gòu)投資者理應(yīng)將其高額收益的一部分作為保護(hù)自身權(quán)益、防范侵害、彌補(bǔ)信息與專業(yè)劣勢(shì)的成本。
三、金融消費(fèi)者保護(hù)的核心：金融消費(fèi)者權(quán)益
（一）基礎(chǔ)性權(quán)益
1.受教育權(quán)。受教育權(quán)指金融消費(fèi)者有權(quán)獲得所購(gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)的相關(guān)知識(shí)；有權(quán)獲得政府及金融機(jī)構(gòu)提供的宣傳教育與培訓(xùn)；有權(quán)明晰保護(hù)自身權(quán)益的知識(shí)與途徑。無(wú)論是現(xiàn)實(shí)的金融消費(fèi)者還是潛在的金融消費(fèi)者，具備一定的金融知識(shí)是他們維護(hù)自身權(quán)益、提高金融行為能力的重要手段。
2.受尊重權(quán)。受尊重權(quán)是指金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)依法享有姓名、名譽(yù)、肖像、人格尊嚴(yán)、風(fēng)俗習(xí)慣等受尊重的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)不得以任何方式破壞金融消費(fèi)者的形象、侮辱金融消費(fèi)者的人格。
3.隱私權(quán)。隱私權(quán)指金融消費(fèi)者的個(gè)人信息、賬戶信息、交易信息等依法受到保護(hù)的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)不得過(guò)度收集、不當(dāng)儲(chǔ)存、私自披露金融消費(fèi)者的個(gè)人信息，更不能以此謀取利益；其次，金融消費(fèi)者享有私人生活安寧的權(quán)益，金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)金融消費(fèi)者允許，不得私自通過(guò)電話、郵件等方式向其推銷其它金融產(chǎn)品。
4.監(jiān)督權(quán)。金融消費(fèi)者依法享有對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)的價(jià)格、類型、服務(wù)態(tài)度等涉及自身權(quán)益的相關(guān)情況進(jìn)行監(jiān)督；依法對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)行監(jiān)督，有權(quán)對(duì)不恰當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)工作做出批評(píng)。
（二）發(fā)展性權(quán)益
1.安全權(quán)。安全權(quán)是金融消費(fèi)者享有的首要發(fā)展性權(quán)利，它包括生命安全安全、健康安全、財(cái)產(chǎn)安全。其中財(cái)產(chǎn)安全包括金融消費(fèi)者購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品時(shí)本身財(cái)產(chǎn)安全；實(shí)際財(cái)產(chǎn)利益安全；可預(yù)期財(cái)產(chǎn)利益安全等。
2.知情權(quán)。金融消費(fèi)者享有的知情權(quán)是其能否順利行使自由選擇權(quán)和公平交易權(quán)的前提條件。指金融消費(fèi)者有權(quán)知悉其購(gòu)買的金融產(chǎn)品或服務(wù)的全部、真實(shí)、準(zhǔn)確信息。金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)披露所提供金融產(chǎn)品或服務(wù)的真實(shí)情況，幫助金融消費(fèi)者作出理性的選擇。
3.自主選擇權(quán)。金融消費(fèi)者的自主選擇權(quán)包括自主鑒別金融產(chǎn)品或服務(wù)；自主選擇金融機(jī)構(gòu)；自主選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)的種類。金融機(jī)構(gòu)不得實(shí)施強(qiáng)買強(qiáng)賣、捆綁銷售等行為，侵害金融消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。
4.公平交易權(quán)。公平交易權(quán)包括公平的交易條件，如準(zhǔn)確的計(jì)量、合理的價(jià)格；對(duì)金融消費(fèi)者一視同仁，不得歧視金融消費(fèi)者或用不同的標(biāo)準(zhǔn)將金融消費(fèi)者區(qū)別對(duì)待；金融機(jī)構(gòu)不得利用自身優(yōu)勢(shì)免除自己的責(zé)任，推脫自己的義務(wù)。
（作者單位：阜陽(yáng)師范學(xué)院信息工程學(xué)院）
本論文是下面校級(jí)項(xiàng)目的階段性論文
校級(jí)項(xiàng)目：《中小民營(yíng)企業(yè)工資集體協(xié)商機(jī)制研究-以安徽省為例》
項(xiàng)目編號(hào)：2015FSSK06
參考文獻(xiàn)：
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