時間：2022-06-06 15:05:15
導(dǎo)語：在信貸年中總結(jié)的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
在中心領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，經(jīng)過全科同志積極努力、分工協(xié)作，較好地完成了所擔(dān)負(fù)的工作任務(wù)?，F(xiàn)總結(jié)如下：
一、進(jìn)一步完善制度，一絲不敬抓管理
在中心領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，完善和修訂了各項(xiàng)管理制度。年初我們本著立足高起點(diǎn)，明確高目標(biāo)，提升服務(wù)的理念，按中心的要求，一行三人走出去到相關(guān)單位去學(xué)習(xí)取經(jīng)，把他們先進(jìn)的管理思路及用人制度等經(jīng)驗(yàn)帶回來。通過出去學(xué)習(xí)：受到了很大啟發(fā)，也制定了符合我們自己的各部門各項(xiàng)管理制度和服務(wù)公約《客房服務(wù)員管理制度》、《客房服務(wù)公約》、《食堂各崗位管理制度》、《食堂服務(wù)公約》以及各崗位工作流程等，并利用周例會、早例會等多種形式與勞務(wù)人員溝通交流，逐款逐項(xiàng)學(xué)習(xí)，明確職能、增強(qiáng)責(zé)任意識，讓每位從業(yè)人員自覺遵守中心規(guī)定，文明服務(wù)、禮貌待客。
1、明確了工作方式，對各項(xiàng)工作進(jìn)行了細(xì)化分工。
2、制度的建立為有效的開展工作奠定了基礎(chǔ)，由無章可循到有章可循的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、程序化、制度化逐步轉(zhuǎn)變，使培訓(xùn)服務(wù)管理工作有了新的起色。
二、抓員工培訓(xùn)、學(xué)習(xí)增強(qiáng)管理能力、提高服務(wù)技能
結(jié)止到11月12日，我們共接待省公司專業(yè)處室及專業(yè)局期專業(yè)培訓(xùn)47共計(jì)15962人次。在每次培訓(xùn)前管理人員都提前為主辦部門做好培訓(xùn)的前期準(zhǔn)備工作，無論從教學(xué)設(shè)備方面都認(rèn)認(rèn)真真地做好準(zhǔn)備，使講課人員進(jìn)教室就能上課，免去了提前來中心做準(zhǔn)備工作的勞苦。在培訓(xùn)過程中密切配合，從接待到訂票有問必答、熱情周到。今年中心領(lǐng)導(dǎo)把班主任工作交給我們，為了做好這項(xiàng)工作，兩位教師平時就注意這方面管理工作的積累。學(xué)習(xí)郵儲銀行對大學(xué)生培訓(xùn)管理的理念，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)公司培訓(xùn)管理人員的嚴(yán)謹(jǐn)態(tài)度和作風(fēng)，他們主動參與到培訓(xùn)中，學(xué)到了不少好的組織方法及經(jīng)驗(yàn)，及時運(yùn)用到培訓(xùn)管理中，尤其是這次大學(xué)生培訓(xùn)，從教學(xué)管理、生活管理及業(yè)余生活安排都得到了較好的借鑒，為做好大學(xué)生培訓(xùn)管理工作奠定了基礎(chǔ)。
優(yōu)質(zhì)、高效的報(bào)務(wù)是接待工作永久的主題，為提高優(yōu)質(zhì)服務(wù)、提升服務(wù)員的服務(wù)技能、增強(qiáng)服務(wù)理念。年初科里組織了服務(wù)人員集中培訓(xùn)，邀請教務(wù)科教師講了一堂禮儀課，通過這次培訓(xùn)，使服務(wù)人員受益非淺。在窗口接待工作中，接待員彬彬有禮的熱情服務(wù)迎來、送往、“您好”、“再見”待文明用語感染著每位客人，使他們有種賓至如歸的感覺。在客房服務(wù)中處處為客人所想，在各樓層走廊的電話機(jī)上貼上了服務(wù)臺的電話號碼，使客人有問題能及時打電話聯(lián)系，減少了客人跑上跑下。服務(wù)臺還準(zhǔn)備了針線、膠帶等為解決客人的臨時所需提供了方便，為解決北面客方被褥潮濕的問題客房部經(jīng)理多次帶領(lǐng)當(dāng)班服務(wù)員頂著烈日涼曬被褥，雖然我們所做的這些都是服務(wù)中的小事，但通過一件件小事，卻增加了服務(wù)內(nèi)涵，也使我們深切感到在服務(wù)過程中不斷實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值。
學(xué)員來培訓(xùn)吃、住一直是比較關(guān)注的問題，讓學(xué)員住的舒心、吃的放心，才能保證培訓(xùn)的順利進(jìn)行，今年物價(jià)變化大，我們對餐廳成本進(jìn)行了核算，在保證飯菜質(zhì)量的同時嚴(yán)格控制成本支出，精打細(xì)算，在最大限度內(nèi)盡量做到色、香、味花樣品種多樣化，加強(qiáng)出入庫管理，嚴(yán)把進(jìn)貨質(zhì)量，及時了解市場行情，掌握原料的價(jià)格變動，加強(qiáng)炊管人員職業(yè)道德教育，讓他們做到物盡其用，力行節(jié)約，反對浪費(fèi)。
三、安全創(chuàng)穩(wěn)定
客房、餐飲的安全是我們服務(wù)中的又一重要內(nèi)容。每周的例會、每日早會都是我們強(qiáng)調(diào)的主要內(nèi)容，服務(wù)員在整理房間時都仔細(xì)檢查電器設(shè)備是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)、是否有可燃物、煙火等，對客人的充電器等做到客人離開就切斷電源，發(fā)現(xiàn)隱患及時解決。通過每日的安全檢查，杜絕了跑冒滴漏、長明燈等現(xiàn)象，降低了運(yùn)營成本。食堂要求人員離開關(guān)好門窗、檢查電源開關(guān)、水、煤氣等，做好防火、防盜、防毒工作，另外我們組成了衛(wèi)生安全檢查小組不定期檢查客房、餐廳情況，這一做法起到督促從業(yè)人員安全意識，為做了工作起到了良好的作用，為中心穩(wěn)定增收工作也起到了積極作用。
一年來，雖然在中心領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，較好地完成了系統(tǒng)內(nèi)及系統(tǒng)外各項(xiàng)培訓(xùn)接待服務(wù)工作，但在工作中我們也存在著以下問題。
一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高自我修養(yǎng)
在這個不平凡的年份里，我開始了信貸部的工作，為了使自己的素養(yǎng)能夠盡快適應(yīng)崗位要求，我努力學(xué)習(xí)黨和國家關(guān)于信貸的各項(xiàng)政策方針，努力學(xué)習(xí)信貸的各項(xiàng)理論知識，補(bǔ)缺補(bǔ)差，使自己盡快能夠適應(yīng)信貸部崗位要求，能夠更好的服務(wù)信貸事業(yè)。
二、立足崗位、努力完成工作任務(wù)
在信貸部工作的過程中，本著為支行突破50億貸款做貢獻(xiàn)的思想，我積極立足崗位，堅(jiān)持“學(xué)中干，干中學(xué)”，一方面積極參加各種學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，熟練掌握信貸業(yè)務(wù)的基本流程及信貸調(diào)查技術(shù)；另一方面，利用晚上休息的時間研究客戶的資料，從每名調(diào)查的客戶中了解各行業(yè)的知識，遇到不懂的專業(yè)知識，就上網(wǎng)查詢收集信息或向同行虛心請教，將知識進(jìn)行分析整理，并逐步運(yùn)用到平時的工作和調(diào)查中，從實(shí)踐中總結(jié)積累經(jīng)驗(yàn)，提高市場調(diào)查水平。對工作中遇到的問題，和同事們一起交流探討，共同研究拿出最佳的應(yīng)對方案，并運(yùn)用到實(shí)際業(yè)務(wù)操作中。就這樣，通過邊學(xué)邊干，在度過一段艱難的“磨合期”后，我積累了一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，很快適應(yīng)了信貸工作的快節(jié)奏和嚴(yán)要求，調(diào)查技術(shù)和工作效率不斷提升，對市場的分析和開發(fā)能力也不斷增強(qiáng)。
三、工作中的幾點(diǎn)體會
一是進(jìn)入信貸部后，信貸部里的每一個人都是我的老師，他們無論在生活上，工作上都有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，獨(dú)到的見解，這些都是我要學(xué)習(xí)的東西。特別是他們在工作上的認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，我感受頗深。
二是作用一名信貸員具有一顆工作責(zé)任心是最基本的條件，工作才能有所作為，盤活工作才能有成效。
三是工作要推進(jìn)，事業(yè)要發(fā)展，高效和諧的團(tuán)隊(duì)氛圍是必不可少的一個因素。
著名作家路遙曾經(jīng)這樣經(jīng)典的說過：“人生的道路雖然漫長，但是關(guān)鍵之處，常常只有幾步；特別是在人年輕的時候，這幾步邁不好，有時會影響人生一個時期甚至整個一生”。感謝領(lǐng)導(dǎo)，感謝命運(yùn)、感謝生活，自己有幸選擇和加入了信貸部。應(yīng)該說是信貸工作，歷練了我的堅(jiān)強(qiáng)意志；是信貸部的領(lǐng)導(dǎo)，培養(yǎng)了我的綜合能力。
四、存在的不足和以后的打算
一、 從實(shí)際出發(fā)，電教設(shè)備、設(shè)施進(jìn)一步得以完善。
本學(xué)期，我校領(lǐng)導(dǎo)十分重視現(xiàn)代教育技術(shù)工作，從教育實(shí)際出發(fā)，本著“節(jié)約為本，合理投入”的原則，排查現(xiàn)有電教設(shè)備、設(shè)施，維修、添置了部分電教軟件、硬件，使我校電教設(shè)備、設(shè)施進(jìn)一步得以完善，保證了教育教學(xué)工作的正常有序的開展。
二、加強(qiáng)教育教學(xué)研究，促進(jìn)信息技術(shù)與課程整合。
結(jié)合學(xué)校各科“教研周”活動，開展“信息技術(shù)與學(xué)科課程整合研究”使電教室、電腦室成為教師、學(xué)生學(xué)習(xí)活動的理想場所。
三、 實(shí)施網(wǎng)絡(luò)安全措施，加強(qiáng)校園網(wǎng)運(yùn)用研究。
1、加強(qiáng)師生網(wǎng)絡(luò)道德教育，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)安全措施，確保學(xué)校網(wǎng)絡(luò)安全暢通，校園網(wǎng)主頁由專人負(fù)責(zé)維護(hù)審核，無不良信息侵入。
2、擴(kuò)充校園網(wǎng)版塊內(nèi)容，增加師生喜聞樂見的信息，并為學(xué)校管理工作服務(wù)。
四、 完善常規(guī)工作，規(guī)范管理
1、做好電教課網(wǎng)上登記工作。
2、規(guī)范電教代辦費(fèi)的收繳工作，做好電教資料征訂工作。
3、各室有詳盡的管理制度，管理落實(shí)到人。
五、 積極參加各類比賽、展示活動。
1、制作“青少年德育教育展板”參加區(qū)展示活動。
2、加強(qiáng)電視臺節(jié)目的制作研究，參加區(qū)電視節(jié)目制作培訓(xùn)班。成立學(xué)校宣傳片制作領(lǐng)導(dǎo)小組，制作了名為《和諧發(fā)展 暢享成長》的新課改主題宣傳片參加區(qū)級比賽。
3、選派教師參加了區(qū)第五屆教師教學(xué)技能大賽。
4、配合各級各類課堂研究、展示活動做好電教服務(wù)工作。
六、 繼續(xù)做好教師信息技術(shù)校本培訓(xùn)工作。
本學(xué)期我校對全體教師進(jìn)行了“教育博客”日志全員培訓(xùn)，幫助教師掌握利用網(wǎng)絡(luò)撰寫教學(xué)日志的方法。
七、 完成學(xué)?！盁o錫教育應(yīng)急通訊系統(tǒng)”學(xué)生信息的登記工作。
一、對信貸人員的工作過程進(jìn)行控制，重點(diǎn)在于使信貸人員的工作過程規(guī)范化、有序化，完善借款合同的各項(xiàng)要素，使之合法合規(guī)，杜絕信貸過程中的吃、拿、卡、要等現(xiàn)象。培訓(xùn)有的放矢，除通常對信貸人員進(jìn)行法律、法規(guī)宣講外，信用社更分別針對不同的情況進(jìn)行專門學(xué)習(xí)，通過培訓(xùn)，有效提高信貸人員的工作技能和對農(nóng)村信用社的各項(xiàng)管理規(guī)定的理解與認(rèn)同，以及對信用社的忠誠，增強(qiáng)他們的信心。分類激勵，優(yōu)勝劣汰。對信貸人員的激勵，不搞“一刀切”，而是針對實(shí)際情況，制定出相應(yīng)的激勵辦法，營造一種你追我趕的競爭氛圍。凡是不能勝任信貸工作或不能完成工作任務(wù)的，實(shí)行末位淘汰制，調(diào)離信貸崗位。
二、嚴(yán)把貸款投向關(guān)：放貸不濫。要求信貸人員“必須將每一筆貸款投放準(zhǔn)確”作為信貸工作的一項(xiàng)準(zhǔn)則。因此，我將經(jīng)營方向定位為：立足“三農(nóng)”，服務(wù)城鄉(xiāng)，充當(dāng)杠桿，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。一是著力推行農(nóng)戶小額信貸。二是著力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
三、嚴(yán)把制度執(zhí)行關(guān)。在實(shí)際工作當(dāng)中，嚴(yán)格執(zhí)行“貸前調(diào)查”和“貸后回訪”制度。每個季度我均對貸款戶的貸款運(yùn)作情況進(jìn)行抽查回訪一次，次次都形成紀(jì)錄。通過貸后回訪，使自身對全社的貸款情況了如指掌，并適時提前收回有風(fēng)險(xiǎn)貸款。
四、處理好“三個關(guān)系”：
1、責(zé)任追究與激勵政策的關(guān)系。建立合理的激勵約束機(jī)制，對造成貸款損失的應(yīng)給予處罰，對正確決策帶來良好經(jīng)濟(jì)效果的給予獎勵。有效改善在信貸管理中對信貸員只罰不獎、重罰輕獎的考核辦法，調(diào)動信貸員發(fā)
放、管理、收回貸款的積極性。
2、信貸風(fēng)險(xiǎn)與資產(chǎn)運(yùn)用的關(guān)系。信用社貸款業(yè)務(wù)的收益來自資金成本和貸款利息的差額，因此我將處理好信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)與資產(chǎn)運(yùn)用的關(guān)系作為重來抓。
3、貸款營銷與嚴(yán)格管理關(guān)系。當(dāng)前在加大有效信貸投入時，嚴(yán)格控制新的不良貸款發(fā)生。把握好貸款投入，并用準(zhǔn)用好信貸增量，杜絕違規(guī)發(fā)放貸款、“壘大戶”的現(xiàn)象，堵住不良貸款發(fā)生的源頭。并認(rèn)真落實(shí)貸款“三查”制度，強(qiáng)化信貸監(jiān)督與管理，嚴(yán)格貸款審批制度和操作程序，規(guī)范信貸行為。同時，要求各位信貸人員根據(jù)“三農(nóng)”的特點(diǎn)和企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的實(shí)際需要，合理確定貸款期限，不得任意延長或縮短，真實(shí)反映貸款占用形態(tài)。
五、提高信貸人員綜合素質(zhì)，有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。要防范和化解不良貸款，員工素質(zhì)是關(guān)鍵，特別是需要一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍。一要強(qiáng)化信貸人員的職業(yè)道德教育，提高信貸人員的責(zé)任心和事業(yè)心，使防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)成為信貸人員的自覺行動，從而達(dá)到防范信貸管理人員道德風(fēng)險(xiǎn)的目的。二要加強(qiáng)對信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)。信貸管理人員需要具備和掌握多種知識，不僅要精通信貸業(yè)務(wù)，熟識貸款操作規(guī)程，還需要掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)知識等，現(xiàn)有的信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，應(yīng)利用多種方式，對信貸人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)并考試，防范信貸管理人員的能力差帶來的風(fēng)險(xiǎn)。三要敦促信貸人員必須及時掌握各項(xiàng)法律法規(guī)，特別是一些與信貸資產(chǎn)質(zhì)量密切相關(guān)的基本法規(guī)，如商業(yè)銀行法、貸款通則、擔(dān)保法、破產(chǎn)法以及民事訴訟法等。掌握并運(yùn)用法律武器，這是時代對信貸人員提出的迫切要求。
六、結(jié)合實(shí)際情況制定出有獎有罰、權(quán)責(zé)對等的管理機(jī)制。根據(jù)信用社的實(shí)際情況，在征得聯(lián)社同意的前提下，對信用社信貸人員適時推出了三包一掛的管理機(jī)制，從利息收入中拿出適當(dāng)比例作為信貸人員的收入提成，這樣一來明顯加大了對放貸、收貸、收息有功人員的獎勵和表彰力度，拉大信貸人員的收入差距，提高信貸人員工作積極性。同時，明確責(zé)任貸款警戒點(diǎn)，當(dāng)信貸人員責(zé)任貸款中不良貸款超過一定數(shù)額時，堅(jiān)決從信貸崗位甚至負(fù)責(zé)人崗位上換下來，防止因個人原因?qū)е沦J款質(zhì)量的繼續(xù)惡化和不良貸款的繼續(xù)增加。通過一年的實(shí)踐，取得了預(yù)期的效果，全社不良貸款比年初下降了52萬元，貸款收息收回率首次達(dá)到100%，各位信貸人員年收入比普通員工高出5000元左右，可以說集體個人的雙贏。
七、明確各環(huán)節(jié)、各崗位的信貸責(zé)任，防止責(zé)任懸空和不切實(shí)際的集中。每筆貸款，尤其是大額貸款，明確調(diào)查人員、二級決策機(jī)構(gòu)成員、以及貸后管理人員的責(zé)任比例，既杜絕將責(zé)任集中于調(diào)查人員一身的不切實(shí)際的做法，又防止“集體清收”的形式主義現(xiàn)象，真正使貸款責(zé)任有著落，保證各崗位、各環(huán)節(jié)人員能恪盡職守，各負(fù)其責(zé)。非信貸崗位人員不具有信貸管理的相關(guān)業(yè)務(wù)技能，不宜作為貸款責(zé)任人。對內(nèi)部職工介紹、擔(dān)保、甚至本人承貸的貸款與其他貸款一視同仁，嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行審查，清收責(zé)任應(yīng)也由信貸崗位人員承擔(dān)。
作為銀行員工一年下來想必也收獲了不少吧，不妨在這個時候做個總結(jié)。大家不知道工作總結(jié)怎么寫也不要緊，看看范文你就知道了。下面就是小編給大家?guī)淼?020工商銀行綜合柜員工作總結(jié)范文5篇，希望能幫助到大家!
2020工商銀行綜合柜員工作總結(jié)一我叫___，是一名普通的__銀行綜合柜員，一年來，在領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)與同事的支持的，我有了不錯的成長，有今天的成績，關(guān)鍵要感謝我的上級領(lǐng)導(dǎo)，是他在我剛開始工作時候，教會我工作要細(xì)心，其次今日事今日畢，最后要微笑著面對每一個人包括你自己。以下是我個人的工作總結(jié)：
人們說：愛崗敬業(yè)、熱誠服務(wù)是一條維系人民與我們柜臺工作人員的連接線。工作以來，我處理工作難題無數(shù)次，加班加點(diǎn)，處理緊急情況，為交行客戶的利益護(hù)航，這就是我們交行柜臺工作人員的優(yōu)良作風(fēng)。從我參加工作到如今，我一直以成為交行客戶大眾貼心人為我人生奮斗的第一個目標(biāo)。一年來工作的熱血沸騰，做事的大膽心細(xì)，以大局為重的工作經(jīng)驗(yàn)使得我成長的更快。
我不曾忘記目標(biāo)的設(shè)立是激勵我發(fā)奮工作的最好動力。作為交通銀行的一分子，我始終立足崗位，始終堅(jiān)持為民服務(wù)、體恤百姓，用自己火熱的青春，奉獻(xiàn)了一名普通柜員對于客戶業(yè)務(wù)服務(wù)工作的無限忠誠與熱愛，贏得了交行領(lǐng)導(dǎo)的高度贊譽(yù)。
我的日常工作內(nèi)容主要是負(fù)責(zé)為個人客戶存取錢，開戶，簽約，劃款轉(zhuǎn)賬，兌換外幣等等。大膽實(shí)踐，勇于開拓，廉潔自律，扎實(shí)苦干，熱情服務(wù)。在對一些遇到困難的客戶上，本著熱情服務(wù)的理念，幫助客戶解決實(shí)際困難。在對待工作上，勤勤懇懇、兢兢業(yè)業(yè)，對不配合不理解工作的鄉(xiāng)親做到耐心細(xì)致的講解。在工作中，遇到突發(fā)事件，總是及時、迅速的出現(xiàn)在現(xiàn)場，給客戶強(qiáng)有力的工作支持。充分發(fā)揮自己的年青優(yōu)勢和技術(shù)專長，積極配合我行柜臺工作要求，有時為了工作進(jìn)度加班，在辦公室一干就是好幾個小時，累了就在辦公室休息一下，雖然加班多但休假卻很少，一心撲在工作中。
記得有一次，我正趕上親人傳染出疹子，高燒40度，可是我前兩天手頭的柜臺工作出現(xiàn)了點(diǎn)失誤，必須馬上返回解決。作為一名光榮的交行人一想起交行不怕苦，認(rèn)真負(fù)責(zé)，一切為了客戶的精神，就會覺得全身充滿強(qiáng)大的動力。我堅(jiān)信世上無難事只要肯攀登，我堅(jiān)持帶病返回工作崗位繼續(xù)自己未完成的工作。終于功夫不負(fù)有心人，我逐漸成長為銀行優(yōu)秀人才。未來的日子里，我正以高標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際行動按照自己的人生信念，在人生的坐標(biāo)上追尋著更好的成績。
交行是我成長的地方，這片沃土培育了我養(yǎng)育了我，我感謝這里給予我的一切。今后，我將一如既往，一步一個腳印向前邁進(jìn)，為交行的發(fā)展和騰飛做出自己新的貢獻(xiàn)。
2020工商銀行綜合柜員工作總結(jié)二一年來，我們在上級行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，抓住五個重點(diǎn)，即，重點(diǎn)抓好信貸管理，防范和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);重點(diǎn)抓好儲蓄存款,增強(qiáng)資金勢力;重點(diǎn)抓好增收節(jié)支,提高資金營運(yùn)效益;重點(diǎn)抓好規(guī)范化管理,促進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營;重點(diǎn)抓好隊(duì)伍建設(shè),提高全行的整體素質(zhì)。圓滿地完成了主要經(jīng)營任務(wù)，到12月末，實(shí)現(xiàn)利息收入3054萬元;儲蓄存款增長率達(dá)到15.45%;對公存款增長率實(shí)現(xiàn)0.9%;外幣存款額達(dá)到86萬美元，比計(jì)劃多6萬美元;存貸增量比例26.66%;費(fèi)用1378萬元;帳面虧損3716萬元;實(shí)際虧損4573萬元。
評價(jià)指標(biāo)也完成得很好：無息資產(chǎn)占用率15%，僅比計(jì)劃差0.2個百分點(diǎn);新放貸款正常率達(dá)到100%;以資抵債處置率為23%，超額完成3個百分點(diǎn);償還借款3000萬元;非利息收入增長率為-75%，較計(jì)劃差95個百分點(diǎn);信用卡消費(fèi)額完成61萬元，超額1萬元;國際結(jié)算業(yè)務(wù)額達(dá)到1100萬美元;超額350萬美元;當(dāng)年沒有發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)、刑事案件或責(zé)任事故?；厥?999年，我們著重抓了以下幾方面的工作： 一、強(qiáng)化信貸管理，提高收益水平。
主要抓了四個重要環(huán)節(jié)：
(一)集中精力抓收息。利息收入是影響全行經(jīng)營成果的關(guān)鍵因素，收息工作也是全行的難點(diǎn)工作，是一場硬仗。為了保證這一艱巨任務(wù)如期完成，采取了以下3個措施。一是任務(wù)落實(shí)，獎懲兌現(xiàn)。我們按各處所正常、逾期和呆滯貸款占用形態(tài)，扣除企業(yè)改制等方面的客觀因素，將上級行下達(dá)的收息計(jì)劃如實(shí)分解下去，并按旬監(jiān)控、按月考核。各處所將任務(wù)落實(shí)到信貸員和到企業(yè)，并制定了相應(yīng)的獎懲辦法，加大獎懲力度。從行長到部室主任，繼續(xù)落實(shí)了包處所、包大戶任務(wù)。行長、副行長每月從個人工資總額中拿出30%與全行收息任務(wù)掛鉤，部室主任和全體機(jī)關(guān)工作人員，每人每月從各種補(bǔ)貼中拿出400元，其中的40%與包所的收息任務(wù)掛鉤，60%與全行主要經(jīng)營任務(wù)掛鉤。
二是幫助企業(yè)改善管理，提高效益，增加息源。每名信貸人員都落實(shí)了一戶幫扶任務(wù)，幫助搞活有望的企業(yè)分析經(jīng)營管理等方面的問題，幫助清收貨款，幫助推銷產(chǎn)品，幫助清倉壓庫，或給予必要的扶持，增加效益，培植息源，僅此一項(xiàng)，全年收息108萬元。對效益好的企業(yè)，我們盡力給予銀行承兌匯票支持，促進(jìn)了企業(yè)的生產(chǎn)，增加還息能力，全年收息186萬元。同時，狠抓了轉(zhuǎn)制企業(yè)的利息清收工作，全年清收轉(zhuǎn)制企業(yè)利息220萬元。
三是加強(qiáng)貨款歸行管理，防止資金體外循環(huán)。這是一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)管理工作，抓好了，可以一舉兩得，既可增加收息，又能增加對公存款。因此，會計(jì)、出納、信貸部門密切配合，各司其責(zé)：會計(jì)出納人員看住企業(yè)帳戶，強(qiáng)化現(xiàn)金管理;信貸人員把握所轄企業(yè)的資金流向、貨款方向，搞好檢查監(jiān)督，促進(jìn)貨款歸行。信貸管理部、專貸部和業(yè)務(wù)開發(fā)部通力合作，經(jīng)常深入企業(yè)檢查庫存現(xiàn)金,搞好調(diào)查,掌握企業(yè)多頭開戶情況，較好地防止了息源的流失。
(二)抓好規(guī)范化管理工作，降低和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。著重抓了以下幾個環(huán)節(jié)：一是重新調(diào)整審貸分離崗位，設(shè)立信貸審查崗、法律審查崗和信貸檢查崗，合理分工，明確職責(zé)，依法辦理信貸業(yè)務(wù)，確保信貸管理工作正規(guī)化、合法化和程序化。二是嚴(yán)格執(zhí)行貸款第一責(zé)任人辦法，徹底解決權(quán)責(zé)脫鉤、責(zé)任不清、獎罰不明的老問題，將貸款損失的責(zé)任落到實(shí)處。三是嚴(yán)格承兌匯票管理。承兌匯票視同新放貸款一樣嚴(yán)格管理，堅(jiān)決按上級行規(guī)定的10個條件，履行程序，保證無一筆墊付發(fā)生。
(三)抓好清分和盤活工作。3月12日,總、省行召開了信貸資產(chǎn)清分工作電視電話會議,總行何林祥行長和省行張少士行長就清分的意義、步驟、方法和政策等，做了詳細(xì)的部署。這是一項(xiàng)階段性的中心工作，是銀行信貸管理制度的一項(xiàng)重大改革。時間緊，任務(wù)重。根據(jù)上級行的統(tǒng)一要求，我們成立了清分工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由行長親自擔(dān)任組長，副行長任清分辦公定主任,主管這項(xiàng)工作。通過這次清分工作,促進(jìn)全行信貸管理水平再上新臺階。在抓好不良貸款的盤活工作。今年的盤活任務(wù)比往年輕，只下降3個百分點(diǎn)。但難度并不輕，要實(shí)實(shí)在在的收回，因此，落實(shí)到各處所的還不到1個百分點(diǎn)，要求保證完成，不得有水分。
(四)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，搞好信貸服務(wù)。我們打破行業(yè)、所有制界限，把有生命力的雙優(yōu)客戶作為信貸支持的重點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)了信貸資金的高效利用。著重抓了以下幾方面的工作：一是評定信用等級，對現(xiàn)有客戶準(zhǔn)確評價(jià)，分類排列。我們對開戶的570戶企業(yè)進(jìn)行了全面的調(diào)查，進(jìn)行了信用等級評定工作。有3戶企業(yè)被評為柜員工作個人總結(jié)A級信用企業(yè)，占貸款565萬元;有5戶企業(yè)被評為柜員工作個人總結(jié)級信用企業(yè)，占貸款141萬元;有10戶企業(yè)被評為柜員工作個人總結(jié)級信用企業(yè)，占貸款4532萬元;有3戶企業(yè)被評為B級信用企業(yè)，占貸款895萬元。為進(jìn)一步選擇優(yōu)良客戶打下了基礎(chǔ)。在信貸管理工作中，對B級以下企業(yè)堅(jiān)決停止了貸款，對A級企業(yè)限制貸款，柜員工作個人總結(jié)級企業(yè)在有條件下給予一定支持，促進(jìn)了企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
2020工商銀行綜合柜員工作總結(jié)三我叫，現(xiàn)在，我將這三個月來的工作、學(xué)習(xí)情況向大家作工作總結(jié)如下。
我所在的崗位是_行的服務(wù)窗口，我的一言一行都代表著本行的形象。我的工作中不能有一絲的馬虎和放松。眾所周知，__的儲蓄所是最忙的，每天每位同志的業(yè)務(wù)平均就要達(dá)到近兩百筆，接待的顧客二百人左右，因此這樣的工作環(huán)境就迫使我自己不斷的提醒自己要在工作中認(rèn)真認(rèn)真再認(rèn)真，嚴(yán)格按照行里的制定的各項(xiàng)規(guī)章制度來進(jìn)行實(shí)際操作。三個月中始終如一的要求自己。
由于我是新來的，在業(yè)務(wù)上還不是特別熟練，為了盡快熟悉業(yè)務(wù)，當(dāng)我一遇到問題的時候，我會十分虛心的向老同志請教。對待業(yè)務(wù)技能，我心里有一條給自己規(guī)定的要求：三人行必有我?guī)?，要千方百?jì)的把自己不會的學(xué)會。今后想在工作中幫助其他人，就要使自己的業(yè)務(wù)素質(zhì)提高。剛開始的時候，我還由于不夠細(xì)心和不夠熟練犯過錯誤，雖然賠了錢，但是這并不影響我對這份工作的積極性，反而更加鞭策我努力的學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)技能和理論知識。
__所位于城鄉(xiāng)結(jié)合部，有著密集的人口。在儲蓄所的周圍有很多領(lǐng)社保和醫(yī)保的下崗、退休工人，也有好幾所學(xué)校。文化層次各不相同，每天都要為各種不同的人服務(wù)。我時刻提醒自己要從細(xì)節(jié)做起。把行里下發(fā)的各種精神與要求落實(shí)到實(shí)際工作中，細(xì)微化，平民化，生活化。讓客戶在這里感受到溫暖的含義是什么。
所里經(jīng)常會有外地來的務(wù)工人員或?qū)W生來辦理個人匯款，有的人連所需要的憑條都不會填寫，每次我都會十會細(xì)致的為他們講解填寫的方法，一字一句的教他們，直到他們學(xué)會為此。臨走時還要叮囑他們收好所寫的回單，以便下次再匯款時再寫。當(dāng)為他們每辦理完匯款業(yè)務(wù)的時候，他們都會不斷的我表示感謝。也許有人會問。個人匯款在儲蓄所只是一項(xiàng)代收業(yè)務(wù)。并不能增加所里的存款額，為什么還要這么熱心的去做，但是我認(rèn)為，用心來為廣大顧客服務(wù)，才是的服務(wù)。當(dāng)我聽到外邊顧客對我說：你的活兒干的真快……那個小妹兒態(tài)度真不錯……_行就是好……這樣的話的時候。我心里就萬分的高興，那并不光是對我的表揚(yáng)，更是對我工作的認(rèn)可，更是對我工作的激勵。
新的一年里我為自己制定了新的目標(biāo)，那就是要加緊學(xué)習(xí)，更好的充實(shí)自己，以飽滿的精神狀態(tài)來迎接新時期的挑戰(zhàn)。明年會有更多的機(jī)會和競爭在等著我，我心里在暗暗的為自己鼓勁。要在競爭中站穩(wěn)腳步。踏踏實(shí)實(shí)，目光不能只限于自身周圍的小圈子，要著眼于大局，著眼于今后的發(fā)展。我也會向其他同志學(xué)習(xí)，取長補(bǔ)短，相互交流好的工和經(jīng)驗(yàn)，共同進(jìn)步。征取更好的工作成績。
2020工商銀行綜合柜員工作總結(jié)四20__年銀行的各項(xiàng)工作基本告一段落了，在這里我只簡要的總結(jié)一下我在這一年中的工作情況。
隨著年齡的增長和各種工作經(jīng)驗(yàn)的增多，我對我個人在___工作中的要求也在不斷的提高。我所在的崗位是工行的服務(wù)窗口，我的一言一行都代表著本行的形象。我的工作中不能有一絲的馬虎和放松。眾所周知，朝陽支行有兩個儲蓄所是最忙的，我那里就是其中之一。每天每位同志的業(yè)務(wù)平均就要達(dá)到二三百筆。接待的顧客二百人左右，因此這樣的工作環(huán)境就迫使我自己不斷的提醒自己要在工作中認(rèn)真認(rèn)真再認(rèn)真，嚴(yán)格按照行里的制定的各項(xiàng)規(guī)章制度來進(jìn)行實(shí)際操作。一年中始終如一的要求自己，在我的努力下，20__年我個人沒有發(fā)生一次責(zé)任事故。在我做好自己工作的同時，還用我多年來在儲蓄工作中的經(jīng)驗(yàn)來幫助其他的同志，同志們有了什么樣的問題，只要問我，我都會細(xì)心的予以解答。當(dāng)我也有問題的時候，我會十分虛心的向老同志請教。對待業(yè)務(wù)技能，我心里有一條給自己規(guī)定的要求：三人行必有我?guī)?，要千方百?jì)的把自己不會的學(xué)會。想在工作中幫助其他人，就要使自己的業(yè)務(wù)素質(zhì)提高。
我有渴望學(xué)習(xí)新知識的熱情，在每一次行里發(fā)展新業(yè)務(wù)的時候。只要需要有人在單位加班，我都是頭一個站出來。不論加班到幾點(diǎn)，我都從來沒有任何怨言。因?yàn)槲抑?，這也是單位領(lǐng)導(dǎo)對我個人的信任。我也會積極的利用好每一次學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)的機(jī)會，做好各項(xiàng)新業(yè)務(wù)的測試工作，不給整個支行的工作拖后腿。在這種想法下，我很好的完成了分理處交給的每一項(xiàng)工作。也受到了同志們的好評。
我所在的長營儲蓄所是分行級的青年文明號。就象所里賈琳同志說的：是一個互敬互愛的大家庭。常聽知道我們所情況的其他同志講，從沒見過有那個單位有我們這里這樣同志間關(guān)系如此融洽的。不論是工作上，還是生活上，同志間都象一家人一樣，從沒有一點(diǎn)矛盾，如果有意見也是工作上的不同，這樣的意見就意味著工作水準(zhǔn)的不斷提高。我一直認(rèn)為我這個人的先天性格決定了我非常適合在儲蓄做，因?yàn)槲业钠夥浅：茫译S著工作月歷的增加，做事也越來越學(xué)會的穩(wěn)重。好脾氣對所里而言首先就意味著好的服務(wù)態(tài)度，我堅(jiān)持以青年文明號的標(biāo)準(zhǔn)來要求自己。因此我工作到現(xiàn)在，從沒受到過一次外面顧客的投訴。在平時有顧客對我們的工作有不同看法的時候，我也能把客戶不明白的事情解釋清楚，最終使顧客滿意而歸。
___位于城鄉(xiāng)結(jié)合部，有著密集的人口。在儲蓄所的周圍還有好幾所大學(xué)與科研所。文化層次各不相同，他們每天都要為各種不同的人服務(wù)。我時刻提醒自己要從細(xì)節(jié)做起。把行里下發(fā)的各種精神與要求落實(shí)到實(shí)際工作中，細(xì)微化，平民化，生活化。讓客戶在這里感受到溫暖的含義是什么。所里經(jīng)常會有外地來京的務(wù)工人員來辦理個人匯款，有的人連所需要的憑條都不會填寫，每次我都會十會細(xì)致的為他們講解填寫的方法，一字一句的教他們，直到他們學(xué)會為此。臨走時還要叮囑他們收好所寫的回單，以便下次再匯款時真寫。當(dāng)為他們每辦理完匯款業(yè)務(wù)的時候，他們都會不斷的我表示感謝。也許有人會問。個人匯款在儲蓄所只是一項(xiàng)代收業(yè)務(wù)。并不能增加所里的存款額，為什么還要這么熱心的去做，我這里用___另處一名同志的話來解釋。“他們來北京都不容易，誰都有不會的時候，幫他們是應(yīng)該的?！蔽艺J(rèn)為用心來為廣大顧客服務(wù)，才是的服務(wù)。當(dāng)我聽到外邊顧客對我說：你的活兒干的真快……那個胖胖的小伙子態(tài)度真不錯……農(nóng)行就是好……這樣的話的時候。我心里就萬分的高興，那并不光是對我的表揚(yáng)，更是對我工作的認(rèn)可，更是對我工作的激勵。
新的一年里我為自己制定了新的目標(biāo)，那就是要加緊學(xué)習(xí)，更好的充實(shí)自己，以飽滿的精神狀態(tài)來迎接新時期的挑戰(zhàn)。明年會有更多的機(jī)會和競爭在等著我，我心里在暗暗的為自己鼓勁。要在競爭中站穩(wěn)腳步。踏踏實(shí)實(shí)，目光不能只限于自身周圍的小圈子，要著眼于大局，著眼于今后的發(fā)展。我也會向其他同志學(xué)習(xí)，取長補(bǔ)短，相互交流好的工和經(jīng)驗(yàn)，共同進(jìn)步。征取更好的工作成績。
2020工商銀行綜合柜員工作總結(jié)五這一年是工行發(fā)展史上濃墨重彩的一年，工行成功邁出了股份制改革的第一步。這一年對南岸支行來講，是辛勤耕耘的一年，是適應(yīng)變革的一年，是開拓創(chuàng)新的一年，也是理清思路、加快發(fā)展的一年。在這一年里，各支行及下屬分理處機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)整合平穩(wěn)發(fā)展，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)全面推進(jìn)并取得預(yù)期目標(biāo)。在這一年里，組織和領(lǐng)導(dǎo)給予了我許多學(xué)習(xí)和鍛練的機(jī)會。
一、強(qiáng)化業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高自身綜合素質(zhì)，適應(yīng)新形勢的需要。
我從事儲蓄工作以來，十分注重個人業(yè)務(wù)能力的培養(yǎng)學(xué)習(xí)。為儲戶提供規(guī)范優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，刻苦鉆研業(yè)務(wù)技能，在熟練掌最好的原創(chuàng)免費(fèi)公文站握了原業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，積極認(rèn)真地學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)、新知識，遇到不懂的地方虛心向領(lǐng)導(dǎo)及專業(yè)科請教學(xué)習(xí)。隨著銀行改革的需要，我的工作能力和綜合素質(zhì)得到了較大程度的提高，業(yè)務(wù)水平和專業(yè)技能也隨著工行各階段的改革得到了更新和進(jìn)步。
二、以高度的責(zé)任心，用戶至上的服務(wù)理念，將優(yōu)質(zhì)工作落到實(shí)處。
今年，我在儲蓄所任業(yè)務(wù)主管，主要負(fù)責(zé)重控、內(nèi)控、核算質(zhì)量、及柜面正常業(yè)務(wù)。通過加強(qiáng)內(nèi)控管理，全所在去年分行開展的核算質(zhì)量評比中，從未列于倒數(shù)五十名內(nèi)，還曾幾度位于前三、四十名之列，我個人還曾連續(xù)兩月在南岸支行被評為“無差錯柜員”。
我始終堅(jiān)持“客戶第一”的思想，把客戶的事情當(dāng)成自己的事來辦，換位思考問題，急客戶之所急，想客戶之所想，大膽開拓思想，征對不同客戶采取不同的工作方式，努力為客戶提供最優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以贏得客戶對我行業(yè)務(wù)的支持。在長江村儲蓄所工作期間，我同眾多客戶由客戶誼發(fā)展成朋友情，多次受到不同類型客戶的贊揚(yáng)，從未接到過一起客戶投訴。
本刊征得作者和國際清算銀行同意予以翻譯和發(fā)表,因篇幅原因有刪節(jié),作者及所在機(jī)構(gòu)對譯文免責(zé),英文版可見于省略。
關(guān)鍵詞:銀行系統(tǒng) 金融市場 外匯干預(yù)
中圖分類號:F120.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1006-1770(2010)07-04-06
一、引言
亞洲銀行系統(tǒng)在過去的10年中遭受過幾次大的沖擊,1990年代末期的金融動蕩幾乎使亞洲的金融中介陷入癱瘓,并導(dǎo)致產(chǎn)出大幅下降,亞洲當(dāng)局為此花費(fèi)大量精力重振銀行系統(tǒng)。2007年-2008年的全球金融危機(jī)是對亞洲銀行系統(tǒng)的一個巨大的壓力測試。到目前來看,大部分亞洲銀行應(yīng)對情況良好。
對于亞洲銀行在亞洲金融危機(jī)之后轉(zhuǎn)型的常規(guī)觀點(diǎn)在于:在1997年亞洲金融危機(jī)之前,亞洲銀行存在巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)管理不善、監(jiān)管不到位,更重要的是銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的資本金不充足。危機(jī)發(fā)生后的這十年,銀行減少了其遺留的不良資產(chǎn),更有效地控制信貸風(fēng)險(xiǎn),資本更為充足。因?yàn)樗饺速Y本市場的發(fā)展趨緩,銀行仍是融資的主要渠道。這些減少了銀行在本次全球金融危機(jī)中所受的影響。
這一觀點(diǎn)擁有大量的支持者,但這不完全正確,因?yàn)闆]有注意到銀行資產(chǎn)負(fù)債表的負(fù)債方。亞洲新興市場銀行資產(chǎn)負(fù)債表負(fù)債方發(fā)生的變化與工業(yè)國完全不同。在主要的金融中心,銀行融資越來越依賴于批發(fā)市場(通常是短期的),而較少依賴于家庭的零售存款。家庭將更多的儲蓄投資于奢侈的資本市場產(chǎn)品,而非銀行存款。爆發(fā)于2007年8月的危機(jī),是這個過程無序進(jìn)展的結(jié)果。在銀行危機(jī)史中,壓力首次在銀行借貸的批發(fā)市場中蔓延。
但這一去中介化的過程對大部分亞洲銀行并沒有產(chǎn)生多大的影響。發(fā)展中的亞洲市場,從2001年到2007年銀行存款對GDP的比重反而增加了14.8%,明顯高于之前6年的水平。強(qiáng)勁的存款增長意味著不需要或較少需要國內(nèi)外的批發(fā)市場融資,貸存比在大部分國家低于1。
本文總結(jié)了亞洲金融危機(jī)之后改變亞洲金融中介的復(fù)雜因素,宏觀經(jīng)濟(jì)要素之一是該地區(qū)總儲蓄大幅上升,并主要由銀行系統(tǒng)作為中介,這使得亞洲銀行系統(tǒng)可以免受國際批發(fā)基金市場的沖擊。第二是巨額外匯儲備令銀行對央行或政府票據(jù)的持有大幅上升――為其提供低風(fēng)險(xiǎn)和流動性資產(chǎn)。最后一個金融要素是亞洲銀行變得更為強(qiáng)勁,早期的低效率消失了,其借貸功能在過去10年中極大地改善了。
本文安排如下,第二部分回顧了該地區(qū)近期宏觀經(jīng)濟(jì)和政策變化對銀行的影響。第三部分探索銀行資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)方的變化如何影響亞洲銀行在金融中介中的角色。第四部分研究負(fù)債方的進(jìn)展,以及本次全球金融危機(jī)中銀行系統(tǒng)面臨的融資壓力。第五部分對這些變化對銀行信貸的影響進(jìn)行了實(shí)證分析。第六部分得出結(jié)論。
二、儲蓄、外匯干預(yù)與亞洲銀行系統(tǒng)
傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為發(fā)展中國家國內(nèi)儲蓄不足以支撐其投資需求,導(dǎo)致經(jīng)常項(xiàng)目出現(xiàn)赤字。銀行通常通過國際市場借入存款對投資給予融資支持。這對于1997年之前的亞洲適用,但情況已有很大改變。表1列出了1990年-1996年以及2001年-2007年間世界主要經(jīng)濟(jì)體的邊際投資傾向和邊際儲蓄傾向。美國在2000年代前期邊際儲蓄傾向大幅下跌、邊際投資傾向大幅上升。最大的進(jìn)展是發(fā)展中國家邊際儲蓄傾向大幅上升。中國在2000年-2007年期間的平均邊際儲蓄傾向達(dá)到不尋常的69%――這里有尚未被完全理解的中國的特殊因素。
亞洲大部分盈余儲蓄成為銀行存款,該趨勢因家庭部門風(fēng)險(xiǎn)偏好向無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換而得到加強(qiáng)。亞洲當(dāng)局在1997年-1998年危機(jī)的復(fù)蘇期對銀行負(fù)債提供的各種擔(dān)保也使得投資于銀行存款更有吸引力。兩個因素刺激銀行存款相對于名義收入于2001年2007年間大幅增長。
存款的這種擴(kuò)張與2000年代初另一個主要的政策進(jìn)展相伴――官方外匯儲備快速增長。考察外匯儲備的積累為何對銀行系統(tǒng)有影響并不困難。當(dāng)外匯儲備相對較小時,央行可以通過發(fā)行貨幣為其提供融資。因?yàn)榭焖侔l(fā)展的經(jīng)濟(jì)體對現(xiàn)金需求增長穩(wěn)定,額外的貨幣發(fā)行可以被經(jīng)濟(jì)體所吸收。當(dāng)外匯市場存在大的永久性干預(yù)時,額外的外匯購買將通過發(fā)行當(dāng)?shù)刎泿哦玫饺谫Y。為控制貨幣擴(kuò)張(防止短期利率低于目標(biāo)值),央行或減持政府票據(jù)或發(fā)行非貨幣負(fù)債――通常是政府票據(jù),但央行票據(jù)越來越多。
對央行資產(chǎn)負(fù)債表中該融資缺口一個簡單的衡量方法是考察外匯儲備超過流通中現(xiàn)金的部分。直到1990年代末,許多亞洲經(jīng)濟(jì)體中該融資缺口與廣義貨幣和國內(nèi)票據(jù)市場相比或較小或?yàn)樨?fù)。但許多國家該缺口在2000年代初期快速擴(kuò)張(特別是中國和印度),導(dǎo)致央行和政府票據(jù)的供給大幅上升。
對金融系統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)來說關(guān)鍵的是誰持有這些票據(jù)。當(dāng)家庭和非銀行部門持有這些沖銷票據(jù)時,銀行存款可能下降,因?yàn)閭馁徺I置換了在銀行系統(tǒng)中的現(xiàn)金頭寸。換句話說,具有深度和多樣化債券市場的國家,沖銷更可能是完全的:家庭和非銀行部門減少其貨幣資產(chǎn)的持有,增加非貨幣資產(chǎn)如政府債券――所謂的資產(chǎn)多樣化效應(yīng)。
在許多亞洲經(jīng)濟(jì)體中,發(fā)育不完全的債券市場意味著銀行而非非銀行私人部門,吸收了大量擴(kuò)張的央行和政府證券。調(diào)查數(shù)據(jù)表明,商業(yè)銀行持有的政府和央行證券在1990年代后期與銀行總資產(chǎn)相比相對較小,在亞洲金融危機(jī)之后2000年代前期快速上升。
總的來說,宏觀經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境通過兩個途徑影響亞洲銀行系統(tǒng)。第一,巨額盈余儲蓄和央行為防止貨幣升值而采取的干預(yù)措施導(dǎo)致過去10年銀行資產(chǎn)負(fù)債表大幅膨脹;第二,銀行大量投資于政府和央行證券,流動性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的份額快速增長。
三、資產(chǎn)方的主要變化
銀行資產(chǎn)負(fù)債表中資產(chǎn)方的變化部分降低了銀行過去存在的脆弱性,本部分回顧了兩個主要進(jìn)展:銀行資產(chǎn)質(zhì)量;借貸功能的轉(zhuǎn)變。
(一)銀行系統(tǒng)的資產(chǎn)質(zhì)量
亞洲銀行在過去10年中改進(jìn)了其持有資產(chǎn)的質(zhì)量,不良資產(chǎn)比率大幅下降。2009年第二季度以來的部分?jǐn)?shù)據(jù)顯示由于本次金融危機(jī)的影響不良資產(chǎn)比率有所上升,但與工業(yè)國無法相比。
銀行是否也減少了其未來不良資產(chǎn)的暴露?亞洲銀行經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本比率自2000年以來大幅上升,梳理關(guān)聯(lián)借貸和信貸暴露集中度的努力改進(jìn)了銀行管制。大部分國家對單個借款人(銀行資本的10%-25%)和集團(tuán)借款人(銀行資本的40%-50%)信貸設(shè)限,禁止向銀行股東貸款(如馬來西亞和泰國)。一些國家也對內(nèi)部關(guān)聯(lián)的子公司借貸或銀行集團(tuán)內(nèi)投資設(shè)限,限制銀行對高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的暴露。
對銀行的鞏固也增強(qiáng)了亞洲銀行系統(tǒng)的競爭力和效率。在1999年-2004年間,許多國家關(guān)閉了脆弱的銀行或?qū)⑵浼娌?印度、印尼、韓國和馬來西亞的比例為10%-30%不等)或私有化。另外,努力增加外國對本國銀行的所有權(quán)。因此,銀行系統(tǒng)的資產(chǎn)回報(bào)率在2000年-2008年間大幅上升,股東價(jià)值普遍上升。
不過,仍有許多觀察家對這些改進(jìn)的可持續(xù)性表示懷疑,有三個理由:
1.對借款者違約率缺少完整的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),貸款人權(quán)利保護(hù)不足。這使得很難對亞洲銀行資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行準(zhǔn)確評估。在過去的經(jīng)濟(jì)下降期中,有時上升的不良貸款因貸款到期的推遲而被掩蓋(“常綠化”)――導(dǎo)致資本過度高估。另外,許多國家近期不良貸款因?yàn)橘J款快速增長而下降,減少其作為資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)的可信度。不確定性的最基礎(chǔ)原因可能是近年快速擴(kuò)張的業(yè)務(wù)缺少歷史的損失數(shù)據(jù),使銀行暴露于管理能力尚不足的信貸風(fēng)險(xiǎn)中。
Turner (2007)采用世行和其他調(diào)查數(shù)據(jù),對亞洲經(jīng)濟(jì)體相對其他地區(qū)在貸款人的法律權(quán)利、合同執(zhí)行和破產(chǎn)成本等方面相對位置進(jìn)行了總結(jié)。指數(shù)從0-10――高分?jǐn)?shù)意味著擔(dān)保法和破產(chǎn)法,對貸款人權(quán)利保護(hù)也更有效――亞洲經(jīng)濟(jì)體的平均分?jǐn)?shù)為5,成熟市場為7,拉丁美洲為3,韓國和馬來西亞分?jǐn)?shù)分別為6和8,顯示比其他地區(qū)擁有更好的產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系。至于合同執(zhí)行,亞洲執(zhí)行合同的成本為債務(wù)的22%,成熟市場為9%。國家間的差異巨大:韓國5%,馬來西亞20%。相似的,亞洲的平均破產(chǎn)成本(17%)比成熟市場和拉丁美洲要高(7%-13%)。韓國的破產(chǎn)成本比區(qū)域中的其他國家要小。
2.政府的隱性擔(dān)保掩蓋了弱的獨(dú)立評級。這增加了銀行系統(tǒng)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題,減少有效管理風(fēng)險(xiǎn)的動機(jī)。一個指標(biāo)是穆迪銀行金融競爭力評級,在未考慮銀行接受其股東、工業(yè)集團(tuán)或政府機(jī)構(gòu)資助的情況下,衡量了銀行的內(nèi)在實(shí)力。換句話說,該評級提供了銀行基于其基礎(chǔ)金融力量的獨(dú)立信貸風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。對經(jīng)濟(jì)體總風(fēng)險(xiǎn)的評級由各銀行評級的加權(quán)平均而來。
圖1顯示了亞洲和其他新興市場銀行系統(tǒng)在1998年到2008年間的評級,兩個特征值得一提。第一,亞洲銀行總體上相對于拉丁美洲和中歐擁有較低的評級。第二,過去10年一些亞洲經(jīng)濟(jì)體評級改進(jìn)的程度較小。
這些問題在國有銀行系統(tǒng)的國家更明顯。中國這種道德風(fēng)險(xiǎn)反映在國有銀行中政策貸款和社會責(zé)任,這可能會造成損失。銀行的高管因?yàn)樗袡?quán)問題可能缺少長期經(jīng)營的責(zé)任。
印度也有同樣問題。Patel (2004)認(rèn)為政府對印度銀行系統(tǒng)的高度參與形成這樣的觀點(diǎn),即銀行不會產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這也會導(dǎo)致政府的準(zhǔn)財(cái)政責(zé)任通過直接貸款向銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)移。即使在擁有較大私有化銀行系統(tǒng)的國家,糾正行動看似集中于復(fù)活而非關(guān)閉問題銀行。
3.亞洲銀行系統(tǒng)的高成本特征。近年來許多亞洲經(jīng)濟(jì)體的操作成本不僅高而且趨于上升。比如印尼、菲律賓和泰國操作成本是總資產(chǎn)的3%-5%,比更發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體要高。相似的,凈利率邊際保持較高水平,在許多國家快速上升。韓國利率邊際值從1995年3.1%增加到2005年的5%,印尼從1.6%增加到2.7%。令人吃驚的是該趨勢與銀行集中度下降相伴――國內(nèi)市場中對一些大銀行市場力量的一種衡量――這會增加競爭從而減少銀行的壟斷租金。
考慮到過去10年大規(guī)模的重組,這些弱點(diǎn)的原因不完全清楚。亞洲銀行成本對收入比率并不特別高。例如,韓國、馬來西亞和泰國的銀行低于60%,一般認(rèn)為是有效率的。解釋之一是并購減少了銀行系統(tǒng)中的額外資本,盡管受限的勞動力行為阻礙生產(chǎn)力的進(jìn)步。第二個原因在于近幾年來低利率得以支持銀行邊際。第三個解釋是強(qiáng)勁復(fù)蘇的信貸需求增強(qiáng)了銀行的定價(jià)權(quán)。
(二)金融中介中銀行的角色
至于銀行在金融中介中的角色,有兩點(diǎn)在亞洲金融危機(jī)之后的混亂中較引人關(guān)注――以銀行為中心的金融中介和以公司為基礎(chǔ)的借貸。這兩個特點(diǎn)是否改變?
1.以銀行為中心的中介系統(tǒng)
與許多較早時的預(yù)期相反,亞洲的金融中介始終以銀行為中心。盡管在1997年-2007年間時有下降,銀行對私人部門的信貸對GDP比重不僅保持高位,而且近年來持續(xù)上升。更重要的是,除了少數(shù)國家和地區(qū)(香港、新加坡和馬來西亞),公司債券市場規(guī)模始終較小。
近期的經(jīng)歷和研究對較早的假設(shè)形成挑戰(zhàn),即以銀行為中心的金融系統(tǒng)會導(dǎo)致資源錯配,或會減少金融系統(tǒng)應(yīng)對沖擊的靈活性。首先,實(shí)證研究未發(fā)現(xiàn)在金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和效率之間存在系統(tǒng)性關(guān)系。相反的是銀行和以資本市場為基礎(chǔ)的系統(tǒng)看似依賴于共同的因素:產(chǎn)權(quán)的可信度、法律系統(tǒng)、外部競爭程度。
第二,2008年全球金融危機(jī)顯示銀行和資本市場中復(fù)雜的相互依賴性造成巨大的隱藏風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)達(dá)金融系統(tǒng)中的銀行依賴于資本市場以產(chǎn)生利潤、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款保險(xiǎn)和融資,市場依賴于銀行以獲得造市服務(wù)、證券承銷、信貸限額。銀行和市場間的這種相互依賴性在資產(chǎn)難以出售或作為抵押物時擴(kuò)大了沖擊程度。對交易對手風(fēng)險(xiǎn)的更大關(guān)注導(dǎo)致對市場捕獲,不僅損害主要銀行的資產(chǎn)流動性,而且損害其融資和證券化戰(zhàn)略。在本次危機(jī)中,亞洲的私人資本市場(包括證券化產(chǎn)品)的發(fā)展停滯了,雖然這種進(jìn)展的內(nèi)在優(yōu)勢仍存在。
2.以公司為基礎(chǔ)的借貸
過去亞洲銀行系統(tǒng)的一個顯著特點(diǎn)是致力于一種金融中介,即將家庭存款貸款給公司、購買政府票據(jù)。
亞洲的這一金融中介系統(tǒng)因而存有壓力,首先,將風(fēng)險(xiǎn)集中于銀行資產(chǎn),增加了破產(chǎn)的可能性。第二,如Bowers, Gibb和Wong (2003)所述,銀行為了培育長期客戶關(guān)系,對風(fēng)險(xiǎn)和盈利關(guān)注不夠,公司部門事實(shí)上是損害而非增加亞洲銀行的價(jià)值。Bowers et al (2003)認(rèn)為,亞洲銀行對公司客戶信貸定價(jià)過低,吸收存款的利率偏高。對11家亞洲銀行的分析顯示,2002年無一家信貸定價(jià)體現(xiàn)了合理的資本回報(bào)。
不過,情況在近幾年得到極大的改善。調(diào)查資料顯示,印尼、韓國和馬來西亞2000年公司部門的信貸下降到60%,相反,家庭部門得到25%-50%的信貸。中國和印度的趨勢相似,中國的個貸份額從2000年的不到4%上升到2005年的10%。
亞洲銀行資產(chǎn)中家庭部門信貸的大幅上升有一些重要的含義。首先,高回報(bào)的按揭和消費(fèi)貸款提高了銀行的收益。第二,家庭有更大的機(jī)會基于未來收入獲得貸款,有助于平滑未來消費(fèi)。可以降低該地區(qū)存在的一個重要風(fēng)險(xiǎn)――對貿(mào)易沖擊的暴露。
事實(shí)上,這兩個因素在長期中都可能得到加強(qiáng)。家庭部門借貸機(jī)會的增加促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長和經(jīng)濟(jì)體對外部沖擊的彈性,更高的未來收入預(yù)期增加了對家庭信貸的需求,提升了銀行收益和盈利。根據(jù)有關(guān)估計(jì),當(dāng)人均收入超過5000美元時家庭借款能力趨于增加,一些亞洲經(jīng)濟(jì)體已超越這個界限。
四、銀行資產(chǎn)負(fù)債表中負(fù)債方的問題
1980年代和1990年代新興市場銀行系統(tǒng)中的一個高度受關(guān)注的觀點(diǎn)是其難以從動蕩的資本流中緩解融資壓力。在國際市場的融資困難經(jīng)常導(dǎo)致銀行借貸大幅收縮。另外,短期外匯借貸造成銀行資產(chǎn)負(fù)債表中嚴(yán)重的現(xiàn)金和流動性錯配。1997年-1998年亞洲金融危機(jī)是這種脆弱性的一個體現(xiàn)。情況進(jìn)展如何?本部分回顧了亞洲銀行融資市場的主要變化。并分析了2007年-2008年全球金融危機(jī)中,因依賴于短期融資而造成脆弱性的一些教訓(xùn)。
(一)國內(nèi)融資對國外融資
亞洲銀行系統(tǒng)的一個主要結(jié)構(gòu)性特征是其可以接觸到大的不斷增長的國內(nèi)儲蓄池。表3結(jié)合反映了銀行系統(tǒng)的貸款與不同融資來源。盡管銀行的資產(chǎn)和負(fù)債狀況并非相互獨(dú)立,一方的改變可以通過信貸乘數(shù)和其他過程影響另一方,表3提供了一項(xiàng)靜態(tài)分析。銀行可以通過以下一個或多個途徑為其信貸擴(kuò)張?zhí)峁┤谫Y支持:存款擴(kuò)張;從國外的凈借入;下調(diào)貨幣當(dāng)局的儲備;減少對政府的凈借出;或增加從其他來源的借貸,特別是批發(fā)票據(jù)市場。
2002年-2007年許多亞洲經(jīng)濟(jì)體的國內(nèi)零售存款增長超過其貸款增長。韓國和印尼是例外,兩國零售存款對貸款增長的貢獻(xiàn)相對較低,銀行對外部融資的依賴顯著增加,其他大部分國家通過國際市場的凈融資或可忽略或是負(fù)的。許多國家的銀行通過國內(nèi)資本市場,或從批發(fā)存款和票據(jù)市場中的其他金融機(jī)構(gòu)處融資以獲得貸款資金。
BIS報(bào)告銀行總的國際借貸在1997年-1998年危機(jī)之后大幅下跌后,2002年以后重新上升,2006年初這一升幅較為顯著。同時,亞洲銀行增加了其在國際銀行的存款,因此許多年中其對BIS報(bào)告銀行的要求權(quán)超過其負(fù)債。第二,國際銀行在亞洲國家的借貸主要是當(dāng)?shù)刎泿哦峭鈬泿?。最?銀行在國際資本流動中的中介角色在下降,特別是非銀行部門在國際債務(wù)市場中的直接借貸增長迅速。
這種新的融資模式的主要啟示是使得亞洲銀行在應(yīng)對外部金融沖擊時更有彈性。巨大的國內(nèi)融資基礎(chǔ)和外資銀行當(dāng)?shù)刎泿刨J款的增加在減少信貸流入私人部門的波動性中扮演重要角色。因此,亞洲總的私人信貸在本次全球金融危機(jī)中仍快速擴(kuò)張。
另一個啟示是當(dāng)?shù)刎泿湃谫Y的增加和大額外幣資產(chǎn)有助于減少亞洲銀行的一個脆弱性――暴露于大的貨幣錯配。注意起作用的是該國總的貨幣錯配――而非僅僅是直接記錄于銀行簿記中的部分,也包括其客戶錯配而產(chǎn)生的間接的部分――這對信貸質(zhì)量以及資產(chǎn)價(jià)格有影響。
表4列出了貨幣錯配的一些指標(biāo)。左邊的三欄顯示所有債務(wù)合同中貨幣的運(yùn)用。外幣債務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)暴露部分取決于該國凈外國資產(chǎn)頭寸(即外國貨幣資產(chǎn)減外國貨幣負(fù)債):這種變化顯示在中間三欄。擁有負(fù)頭寸的國家在貨幣貶值時受損。右邊三欄顯示總的有效貨幣錯配是:1.以外幣計(jì)價(jià)的總負(fù)債的比例;2.該國凈外幣頭寸占出口的比例。當(dāng)其為負(fù),貨幣貶值對該國凈財(cái)富影響為負(fù)面,反之則反是。表4顯示大部分亞洲國家,特別是東南亞國家的貨幣錯配在1995年到2008年間大幅下降。
(二)亞洲在2007年-2008年全球金融危機(jī)中的暴露情況
在2007年-2008年危機(jī)中表現(xiàn)出來的銀行系統(tǒng)的一個重要的脆弱性是銀行簿記中的結(jié)構(gòu)性成熟期錯配。2003年左右,國際銀行通過國際批發(fā)市場融資顯著增加其美元借貸,該貸款流動性相對較差。在一些國家,國際貨幣融資用于發(fā)放國內(nèi)本地貨幣的貸款。銀行通過使用外國貨幣或跨貨幣調(diào)期市場管理潛在的成熟期和匯率錯配。該戰(zhàn)略的成功有賴于銀行間市場中美元負(fù)債隨時的借新還舊。當(dāng)2008年中期這些市場中流動性突然蒸發(fā),對主要國際銀行償債能力出現(xiàn)深度不確定,批發(fā)融資和掉期市場遭受嚴(yán)重?fù)p害。
亞洲銀行的脆弱性因其對短期融資暴露的不同而異。2008年中期前對亞洲的總的國際銀行借貸快速上升,短期構(gòu)成部分在中國、韓國、印尼和印度特別高。壓力的另一點(diǎn)是在一些國家――特別是韓國以及馬來西亞――由外資銀行發(fā)放的國際銀行貸款(國際加上當(dāng)?shù)刎泿艂鶛?quán))占據(jù)了對非銀行部門信貸的一大部分。需求(主要是國際貿(mào)易的大幅下降)和供給(外資銀行狀況惡化以及融資市場受損)兩個因素共同作用導(dǎo)致外資銀行對亞洲暴露大幅下降。
(三)新興市場脆弱性的動因
2008年9月,國際銀行間市場和短期市場主要貨幣承受重壓,伴隨著普遍的“安全投資轉(zhuǎn)移”,對新興市場造成重大壓力,之前主要金融中心的困擾尚未對這些市場有多大影響。對交易對手風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂加大、流動性窖藏、國內(nèi)資產(chǎn)持有人致力于購買外國貨幣,加上外匯市場上干預(yù)的效果,在不同程度上對當(dāng)?shù)刎泿攀袌鲂纬蓢?yán)重的流動性壓力。
一些國家的壓力因貨幣大幅貶值而加重,因?yàn)榻杩钫邽閮斶€美元到期債務(wù)不得不拋售本幣。外匯暴露杠桿的突然展開形成了額外的貶值壓力,加大了金融緊張度(部分是因?yàn)槊涝杩畹谋編胖翟黾恿?。因?yàn)閰R率暴露聯(lián)結(jié)的外匯衍生品不透明(不透明是為了出售),監(jiān)管者和市場參與者都沒能較好地理解這些暴露。
總的來看,亞洲銀行資產(chǎn)負(fù)債表中負(fù)債方的變化減少了一些“舊”的脆弱性,但增加了新的風(fēng)險(xiǎn)。脆弱性減少的關(guān)鍵是其可以進(jìn)入大的零售存款。如上所述,特別有利的宏觀經(jīng)濟(jì)條件增加了邊際儲蓄傾向,導(dǎo)致銀行存款大幅增長。另外,因?yàn)閮舻耐鈪R借貸下降,外國銀行對非銀行部門的貸款以本幣計(jì)價(jià)比例增加,銀行的貨幣錯配下降。主要的例外是韓國,對批發(fā)融資市場更大的依賴,短期外幣借貸和歸避外匯風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜衍生產(chǎn)品增大了韓國銀行系統(tǒng)在全球金融危機(jī)中的脆弱性。
五、對銀行信貸的面板分析
本部分用面板模型簡要測試以上討論的重要變化對銀行信貸的相對影響。模型的因變量是銀行對私人部門實(shí)際貸款變化的百分比,模型檢測資產(chǎn)負(fù)債表變量在銀行信貸中扮演的特殊角色:特別是銀行融資條件對其借貸能力的影響程度?？紤]的變量是:1.存款;2.其他融資來源,特別是批發(fā)市場和票據(jù)市場;3.抵御風(fēng)險(xiǎn)的資本的可得性。該框架提供了測試銀行貸款受存款或資本約束程度的方法。等式中的所有融資來源考慮時滯因素,因而當(dāng)前的借貸決策取決于前期的存款水平。
模型包括四個控制變量:1.產(chǎn)出缺口和前一年人均收入代表需求因素。2.實(shí)際私人借貸利率衡量信貸成本。3.貿(mào)易條件的變化衡量外部風(fēng)險(xiǎn)。4.對政府凈貸款的變化衡量對私人部門的潛在擠出。模型使用2000年-2007年數(shù)據(jù)。
檢測結(jié)果顯示,銀行的資產(chǎn)質(zhì)量對亞洲的信貸增長有重大影響。不良貸款比率1個百分點(diǎn)的下降造成銀行對私人部門貸款0.6個百分點(diǎn)的增長。存款1個百分點(diǎn)的增長導(dǎo)致下一年私人部門銀行貸款0.4個百分點(diǎn)的增長。短期借貸彈性在0.4左右,該結(jié)果意味著除非流動性受限制,銀行不會僅僅因?yàn)榇婵钤鲩L而增加貸款。彈性為1表明銀行未能正確評估信貸風(fēng)險(xiǎn),相對低的彈性說明存款的增加未必自動增加貸款。事實(shí)上,銀行存款比貸款增長更快給銀行提供了重要的流動性緩沖。銀行的非存款融資來源對銀行貸款增長沒有影響。另一個發(fā)現(xiàn)是貸款利率增長1個百分點(diǎn)信貸增長僅減少0.6個-0.7個百分點(diǎn)。如所預(yù)期,操作成本對銀行信貸有負(fù)面影響,盡管其系數(shù)在統(tǒng)計(jì)上不重要。有些意外的是,需求變量并非是貸款增長的重要決定因素。
六、結(jié)論與啟示
過去十年見證了亞洲銀行系統(tǒng)巨大的變革。資產(chǎn)負(fù)債表更強(qiáng)勁,貨幣錯配減少,這些意味著銀行能夠比以前更能承受金融危機(jī)的沖擊。借貸功能的更加多樣化使得銀行盈利更強(qiáng)、更有彈性。亞洲銀行因而可以較好地應(yīng)對當(dāng)前的金融危機(jī)。
問題是銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的能力有多好。本文研究顯示,亞洲銀行資本充足性良好,比以前管理更完善。但韓國在本次金融危機(jī)中的表現(xiàn)顯示,有些銀行忽視了主要的風(fēng)險(xiǎn):公司和家庭正在采取風(fēng)險(xiǎn)更大的融資戰(zhàn)略。另外,許多國家對家庭信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理存在嚴(yán)重缺陷(如缺少歷史信貸風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù))。
不管如何,亞洲銀行更為強(qiáng)健的平衡表不僅歸因于微觀經(jīng)濟(jì)改革,而且歸因于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的有利組合。國內(nèi)儲蓄急劇上升,近期大規(guī)模的干預(yù)和寬松的貨幣政策,導(dǎo)致融資條件非常寬松。另外,銀行積累了大量政府票據(jù)。這些條件將如何改變,將對銀行有何影響存在不確定性。一個啟示是亞洲銀行對市場風(fēng)險(xiǎn)的暴露在近年快速上升:票據(jù)價(jià)格的下降會損害銀行,降低貨幣升值的努力可能扭曲非銀行部門的外幣借貸選擇。
未來信貸風(fēng)險(xiǎn)可能上升,直到2008年中期危機(jī)爆發(fā),由出口帶動的工業(yè)快速發(fā)展對銀行信貸形成巨大需求。在出口繁榮時,這種貸款很容易得到。但未來需要增加國內(nèi)消費(fèi),實(shí)際匯率可能升值,將使出動的利潤降低。哪種新的以國內(nèi)需求為導(dǎo)向的活動將變得持續(xù)有利可圖尚不確定。未來生產(chǎn)結(jié)構(gòu)再定位的規(guī)模和時間――從貿(mào)易到非貿(mào)易――未知。這可能會增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),尤其是發(fā)展最快的國家。
未來的問題在于當(dāng)前強(qiáng)勁的流動性狀態(tài)對亞洲銀行系統(tǒng)中的市場風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)的積累有多大影響。歷史上銀行的困境或危機(jī)經(jīng)常在良好的宏觀經(jīng)濟(jì)或流動性狀態(tài)出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)后發(fā)生。本文建議,盡管取得了大量進(jìn)展,銀行系統(tǒng)的改革仍未完成,監(jiān)管當(dāng)局仍不能松懈。
作者簡介:
一、在過去的一年中，充分發(fā)揮主觀能動性，全心全意,克盡職責(zé)完成本職崗位工作，并積極配合業(yè)務(wù)部工作需要開展工作，及時完成公司和部門領(lǐng)導(dǎo)布置的各項(xiàng)工作。終于不辱使命，沒有因?yàn)閼言卸绊懙焦ぷ鳌?/p>
二、與各供應(yīng)商及客戶建立并保持良好關(guān)系，確保藥品供應(yīng)順暢。面對今年來勢洶洶的甲流的挑戰(zhàn)（部份藥品一周用量已經(jīng)超過平時六周的用量），也沒有出現(xiàn)大的斷貨現(xiàn)象，深表欣慰。
三、按照GSP質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，及時聽取與反饋質(zhì)管部的意見，與各供應(yīng)商溝通協(xié)調(diào)，盡最大努力保證藥品質(zhì)量。
四、貫徹領(lǐng)導(dǎo)的思想，做好市場部的招投標(biāo)工作。
五、做好新品種的物價(jià)備案工作，及時做好調(diào)價(jià)工作。
六、做好銷售內(nèi)勤工作，為銷售員做好后勤保障工作，解決銷售員的后顧之憂。
不足：
一、對于流行性疾病預(yù)測力不足，導(dǎo)致對此次的甲流事件手忙腳亂一陣。
二、因?yàn)橄⑸系牟混`通，對于藥品招標(biāo)及后續(xù)工作跟進(jìn)不夠及時。
2012年度工作計(jì)劃
采購部是公司業(yè)務(wù)的龍頭老大，是關(guān)系到公司整個銷售利益的最重要環(huán)節(jié)，所以我很感謝公司和領(lǐng)導(dǎo)對我一如既往的信任，將我調(diào)到如此重要的崗位上，我亦將不懈努力以不辜負(fù)領(lǐng)導(dǎo)的厚愛。懷著感恩的心，將明年的工作做了以下部署：
一、在以質(zhì)量為前提的情況下，貨比三家，直接降低藥品價(jià)格。堅(jiān)持“同等質(zhì)量比價(jià)格，同等價(jià)格比質(zhì)量，最大限度為公司節(jié)約成本”的工作原則。
二、對于非現(xiàn)款供貨單位發(fā)貨遵循少量多次的原則，充分利用供方信貸期。
三、發(fā)貨方式盡量以送貨上門為主，盡量減少物流費(fèi)用。
四、降低現(xiàn)款供貨，尋找新的供貨來源。
五、穩(wěn)定現(xiàn)有供應(yīng)商，開發(fā)培養(yǎng)有潛力的供應(yīng)商，為公司做大做強(qiáng)做好積極準(zhǔn)備。
六、以遵循GSP為標(biāo)準(zhǔn)，力爭更好的做好質(zhì)管部和供應(yīng)商之間的橋梁。
七、做好物價(jià)工作，多方采集消息，提高市場嗅覺能力。
八、貫徹公司宗旨，做好招投標(biāo)工作，為占領(lǐng)更多的市場份額而積極努力。
九、對于周期性及流行性的疾病做好更加充份的準(zhǔn)備。
報(bào)告主要發(fā)現(xiàn)一：空前的亞洲金融服務(wù)業(yè)并購數(shù)額
- 75%受訪者表示其所屬公司于過去三年曾參與并購活動
- 86%中國受訪者及66%印度受訪者有相同意見
報(bào)告主要發(fā)現(xiàn)二：亞洲金融企業(yè)似未受信貸危機(jī)影響，更有一部分業(yè)界人士認(rèn)為該危機(jī)可能會增加并購數(shù)額
- 40%受訪者表示會于今年進(jìn)行并購活動
- 中國極可能最活躍――有一半中國金融企業(yè)表示會于今年進(jìn)行并購活動
報(bào)告主要發(fā)現(xiàn)三：大部分金融企業(yè)將集中服務(wù)富裕的亞洲消費(fèi)者因亞洲消費(fèi)者儲蓄及投資增多，并購的焦點(diǎn)將轉(zhuǎn)移至零售銀行業(yè)務(wù)
- 主要的并購目標(biāo)為證券公司，資產(chǎn)管理公司及私人銀行
報(bào)告主要發(fā)現(xiàn)四：監(jiān)管限制依然為并購的主要障礙
- 亞洲金融企業(yè)視監(jiān)管限制為達(dá)成并購目標(biāo)的主要障礙
- 同意此觀點(diǎn)的受訪者比2005年同一調(diào)查減少
- 放開監(jiān)管限制的速度有所不同，部分地區(qū)較快制造較佳的并購環(huán)境
報(bào)告主要發(fā)現(xiàn)五：來自當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)的競爭被認(rèn)為推動亞洲金融企業(yè)并購的主要原因
- 雖然外來同業(yè)于2005年的調(diào)查被認(rèn)為是最大競爭對手，但今年的調(diào)查發(fā)現(xiàn)54%受訪者認(rèn)為當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)是最大競爭對手
- 市場的日漸成熟，技術(shù)的提升及相對較強(qiáng)的資產(chǎn)負(fù)債表令亞洲金融企業(yè)成為更進(jìn)取的競爭對手
亞洲金融服務(wù)業(yè)不懼信貸緊縮
并購活動達(dá)空前水平
普華永道根據(jù)M&A Asia并購數(shù)據(jù)整理出的結(jié)果顯示，亞太地區(qū)的金融服務(wù)并購交易額已從2006年的645億美元增長到2007年的1059億美元。圖4
普華永道的報(bào)告中對281位高級行政人員進(jìn)行了調(diào)查，其中75%的受訪者稱所屬公司在過去3年間參與過并購交易，比兩年前的73%略有增加。在受訪的中國機(jī)構(gòu)中，這一數(shù)據(jù)高達(dá)86%，而印度的并購活動也有所增加，有66% 的印度受訪者稱在過去3年中參與過并購交易。圖1
普華永道中國金融服務(wù)并購業(yè)務(wù)主管費(fèi)理斯（Matthew Phillips）評論說：“如果還有人對金融實(shí)力的平衡正向亞洲傾斜存疑的話，那么他只要看看金融時報(bào)全球500強(qiáng)排行榜就可以。四家中國的金融服務(wù)企業(yè)中國工商銀行，中國人壽，中國建設(shè)銀行以及中國銀行的市值排在了全球企業(yè)的前21位?！?/p>
“各家銀行和保險(xiǎn)公司都在努力將自身打造成全方位的金融服務(wù)提供商，其中一些大型的企業(yè)更是迅速在各地區(qū)、各業(yè)務(wù)上提供全面服務(wù)?！?/p>
日本在今年攀登了亞太地區(qū)的金融服務(wù)并購榜首。去年日本交易總額達(dá)到了362億美元，是2006年并購額的兩倍多。中國是亞洲金融服務(wù)并購第二活躍的國家，其2007年的金融服務(wù)并購交易額達(dá)162億美元，比2006年的110億美元大幅增加。韓國以并購額130億美元排名去年的第三位，比2006年的94億美元有所提高。
人壽保險(xiǎn)是最為繁忙的行業(yè)，在受訪的壽險(xiǎn)公司中，83% 的公司在過去3年中達(dá)成過并購交易。
亞洲各國GDP增長強(qiáng)勁
富裕消費(fèi)階層不斷增加
亞洲各國的GDP增長強(qiáng)勁，富裕的消費(fèi)階層不斷增加，這為金融服務(wù)業(yè)今后的并購活動創(chuàng)造了豐饒的土壤。每10家金融機(jī)構(gòu)便有4家稱公司今年會進(jìn)行重大的并購交易，70%的公司相信在今后五年內(nèi)會參與并購活動。這比普華永道去年調(diào)查的74%略低。
在香港的普華永道并購業(yè)務(wù)合伙人陳偉棠（Christopher Chan）談到：“中國的企業(yè)最為樂觀，50%的中國企業(yè)相信今年會進(jìn)行重大的并購，71%認(rèn)為今后五年內(nèi)會有并購活動。”圖9圖10
76%的印度受訪者預(yù)計(jì)在未來五年內(nèi)會參與并購交易，而只有34%認(rèn)為未來的一年內(nèi)會有并購交易。這可能反映出業(yè)內(nèi)人士對2009年印度銀行業(yè)大規(guī)模降低管制的預(yù)期。
與此相比，日本略顯勢微，有近25％的日本受訪企業(yè)稱缺少資金是并購交易的障礙。全部受訪者中僅有16%預(yù)計(jì)五年內(nèi)會在日本進(jìn)行并購交易。然而，日本的受訪者相信并購的態(tài)勢會上揚(yáng)，其中69%的受訪者預(yù)計(jì)五年內(nèi)會有并購交易。
調(diào)查同時指出，零售銀行業(yè)將成為并購活動最多的行業(yè)。幾乎一半的零售銀行稱有望在未來一年內(nèi)進(jìn)行重大并購，超過75％的零售銀行稱五年內(nèi)會參與并購活動。圖8
交易障礙持續(xù)
眾企業(yè)鎖定富貴一族
雖然受訪者顯示出企業(yè)對長期抱有樂觀的態(tài)度，但是部分亞洲市場監(jiān)管改革步伐緩慢仍然是受訪者擔(dān)心的問題。
初步顯示各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)識到此次全球信貸緊縮仍在蔓延，可能會暫時擱置市場自由化進(jìn)程。應(yīng)對這一狀況，中國表現(xiàn)出積極態(tài)度，繼續(xù)推進(jìn)部分改革進(jìn)程。圖5
中國證監(jiān)會主席尚福林最近宣布準(zhǔn)備一系列包括股指期貨、保證金交易和證券借貸等金融工具的啟動，為市場注入強(qiáng)心劑。
近年來，商業(yè)銀行成為并購的重點(diǎn)，但由于區(qū)內(nèi)消費(fèi)者積極儲蓄和進(jìn)行投資其財(cái)富，所以并購目標(biāo)可能會轉(zhuǎn)向零售銀行業(yè)務(wù)。五年后，證券公司、資產(chǎn)管理公司和私人銀行可能會成為主要的并購目標(biāo)。圖6 圖7
普華永道北京企業(yè)并購服務(wù)部合伙人盧玉彪（Nelson Lou）總結(jié)說：“亞洲的消費(fèi)者已經(jīng)很有實(shí)力，金融機(jī)構(gòu)在亞洲地區(qū)的運(yùn)作方式也正在因之而改變。銀行和保險(xiǎn)公司紛紛建立投資管理部門，而且很多企業(yè)也開始提供理財(cái)服務(wù)?！?/p>
“能抓住機(jī)遇并投資于改善服務(wù)能力方面的機(jī)構(gòu)可能會迅速搶占市場份額，并尋求收購未能開拓客戶基礎(chǔ)的競爭對手?！?/p>
■觀察
亞洲金融企業(yè)面對不斷改變的監(jiān)管環(huán)境及動蕩的市場令建立領(lǐng)先的金融企業(yè)充滿挑戰(zhàn)，要脫穎而出，亞洲金融企業(yè)必須：
利用資產(chǎn)負(fù)債表的優(yōu)勢建立品牌
?許多亞洲金融企業(yè)于過去五年能超越本身地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長率，此強(qiáng)勁增長于未來五年可能難以維持
?這些企業(yè)擁有大量資本進(jìn)行海外擴(kuò)張以此收購技術(shù)于國際舞臺上競爭
繼續(xù)地區(qū)化的路線，亞洲區(qū)內(nèi)的相互貿(mào)易及投資日益重要并成為增長的主要動力
?區(qū)內(nèi)擴(kuò)張:
- 可能因?yàn)閰^(qū)內(nèi)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)擔(dān)心信貸危機(jī)的影響而短期內(nèi)有所減慢
- 中期而言，一批真正擁有地區(qū)性網(wǎng)絡(luò)的全球及亞洲業(yè)者將出現(xiàn)
?只集中本地策略的企業(yè)可能會發(fā)現(xiàn)其本地市場被擁有更強(qiáng)品牌及資產(chǎn)負(fù)債表的競爭對手所侵蝕
建立一個致勝的客戶策略
?財(cái)富不斷增加的亞洲金融機(jī)構(gòu)客戶已要求更佳及更復(fù)雜的產(chǎn)品
?正當(dāng)零售業(yè)務(wù)的重要性不斷增加，并不多企業(yè)擁有緊密的策略去滿足這些需求
? 合適的交易能結(jié)合:
- 一個有經(jīng)驗(yàn)的合作伙伴共同為產(chǎn)品開發(fā)更大市場，及一些擁有眾多但未全面開發(fā)客戶的企業(yè)
尋求并購交易的伙伴
?因?yàn)楸O(jiān)管的限制，全面控制權(quán)在一部分亞洲地區(qū)不可行
?就算全面的合并可行，區(qū)內(nèi)人手緊張令整合的成本及風(fēng)險(xiǎn)增加
- 相關(guān)團(tuán)隊(duì)可能于未來數(shù)年需要大量的輔導(dǎo)及幫助
“中銀信貸工廠”模式是2007年中國銀行與戰(zhàn)略投資者新加坡淡馬錫控股有限公司合作所推出的一項(xiàng)品牌服務(wù)。根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)營特征和融資需求，對一批特征相似的中小企業(yè)制定專門的產(chǎn)品組合方案，采用“工廠式”的流程進(jìn)行批量化授信審批，通過專業(yè)化分工和流水線作業(yè)縮短服務(wù)鏈條，提高服務(wù)效率，為中小企業(yè)客戶提供全方位的金融服務(wù)。
中國銀行于2008年2月和2008年9月開始在上海和福建泉州的試點(diǎn)工作展開，2008年9月和2008年11月對這兩家十點(diǎn)地區(qū)的完成情況進(jìn)行了驗(yàn)收，效果良好，在把控好風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)了中小企業(yè)授信的大規(guī)模投放。截至09年9月末，中行福建分行為756家中小企業(yè)核準(zhǔn)了授信，累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)授信59.86億元，其中人民幣貸款余額44.81億元，較上年末增長35.12億元，增幅達(dá)362%，并且未發(fā)生一筆不良余額。有效控制了風(fēng)險(xiǎn)，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益。
一、廣西地區(qū)中小企業(yè)特點(diǎn)
廣西現(xiàn)有中小企業(yè)戶數(shù)（含個體工商戶）128.7萬戶，其中小微企業(yè)48多萬戶，比05年增加30.6萬戶，從業(yè)人員384.8萬人，比05年增加159.3萬人。廣西中小企業(yè)占全區(qū)企業(yè)總數(shù)的99%，制造業(yè)行業(yè)占全區(qū)中小企業(yè)的大多數(shù)。
廣西地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量相對偏低，中小企業(yè)起步晚、基礎(chǔ)薄弱。廣西區(qū)的中小企業(yè)普遍存在科技水平低，發(fā)展質(zhì)量差，缺乏品牌意識，缺乏市場競爭力等問題。在宏觀經(jīng)濟(jì)下行期，中小企業(yè)資金問題更加緊張。據(jù)2011年人民銀行南寧支行對廣西159家小企業(yè)問卷和走訪調(diào)查，資金總體略有不足、不足和十分緊張的分別占25.5%、13.1%和7.2%，但未發(fā)現(xiàn)因資金鏈斷裂而倒閉的情況。資金緊張的主要原因是原材料價(jià)格的大幅上漲，像磷礦上漲25%、廢紙上漲31%、鋼鐵上漲62%，以及高通脹預(yù)期下原材料和產(chǎn)品庫存增長占用資金此外，大型企業(yè)在社會資金趨緊的情況下，延期向中小企業(yè)支付的現(xiàn)象很普遍，調(diào)查發(fā)現(xiàn)應(yīng)收賬款增加導(dǎo)致資金緊張的占18.9%。從各家銀行的放貸情況來看，在穩(wěn)健的貨幣政策下，對中小企業(yè)的信貸卻穩(wěn)步提升，2011年7月末的數(shù)據(jù)顯示，中型企業(yè)和小型企業(yè)貸款余額分別為1578.43和1904.71億元，同比增長17.1%和78.34%，增速遠(yuǎn)大于大型企業(yè)。但銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)每個月對貸款總量有控制，49.7%的企業(yè)認(rèn)為銀行貸款額度過少，與需求資金不匹配。
二、中國銀行中小企業(yè)“信貸工廠”模式優(yōu)點(diǎn)
1.授信流程優(yōu)化
信貸模式下中小企業(yè)授信審批垂直集中管理機(jī)制，打破分項(xiàng)上報(bào)、逐項(xiàng)審批的繁瑣環(huán)節(jié)。通過審批層級的扁平化，整個環(huán)節(jié)都在中小企業(yè)業(yè)務(wù)中心即可完成，包括市場營銷、客戶開發(fā)、授信審批、審核放款、售后管理、預(yù)警等多個子項(xiàng)流程，每個程序都有明確的操作規(guī)范，“流水線批量操作設(shè)計(jì)和限時審批制度”提高各環(huán)節(jié)的決策效率以及審批時效。
2.貫穿全流程的風(fēng)險(xiǎn)防控體系
目前區(qū)分行已經(jīng)針對中小企業(yè)的特征，在定量評估模型的基礎(chǔ)上，開發(fā)了專門的中小企業(yè)授信信息管理系統(tǒng)以及一套完完整的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識別技術(shù)，強(qiáng)調(diào)全流程上各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控。（1）風(fēng)險(xiǎn)窗口前置化：該模式更強(qiáng)調(diào)做好業(yè)務(wù)開發(fā)前期的國家政策研究、行業(yè)分析，納稅情況，即情景分析，增強(qiáng)對營銷端的營銷導(dǎo)向。（2）設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)容忍度，根據(jù)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的理念，把握好授信與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡點(diǎn)，以資產(chǎn)組合管理的思想，考慮批量中小企業(yè)業(yè)務(wù)的綜合資產(chǎn)質(zhì)量和回報(bào)，而非對單一資產(chǎn)的問責(zé)。（3）精細(xì)化授后管理，在授后主動實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防控，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。
3.主動營銷和“寬渠道”營銷
隨著銀行競爭的加劇，客戶市場的議價(jià)能力提升?！靶刨J工廠”模式下，不能等待中小企業(yè)主動尋找銀行借款的格局，而是銀行主動向企業(yè)營銷，提前建立良好的關(guān)系。此外，還通過與擔(dān)保公司、稅務(wù)部門、工信委以及存量大客戶的合作，開發(fā)其推薦的資信情況較好，發(fā)展?jié)摿^強(qiáng)的中小客戶。
4.增值服務(wù)和長久合作
中小企業(yè)新模式意在提升客戶的滿意度，建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，注重品質(zhì)管理和客戶滿意度，以“小企業(yè)全面金融服務(wù)”理念和“以客戶為中心”提供中小企業(yè)客戶標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)和高品質(zhì)的體驗(yàn)，對客戶提供結(jié)算、理財(cái)、咨詢、電子商務(wù)等全面的服務(wù)。此外，建立了“忠誠度”機(jī)制，通過“信用恢復(fù)”機(jī)制，對基本沒有出現(xiàn)惡化，實(shí)施短暫困難的中小企業(yè)不予收貸、追加貸款，權(quán)利幫助其環(huán)節(jié)資金壓力，幫助企業(yè)度過難關(guān)，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，重新走向正軌。
5.專業(yè)化的授信隊(duì)伍
新模式下的中小企業(yè)授信設(shè)立了專業(yè)化的隊(duì)伍，成立中小企業(yè)業(yè)務(wù)中心。區(qū)分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)中心具備專門的專業(yè)審批人員，這些審批人員專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)業(yè)務(wù)授信，對授信業(yè)務(wù)的決策質(zhì)量負(fù)責(zé)，同時要保證授信審批的效率。同時，針對中小企業(yè)貸款實(shí)際情況，強(qiáng)調(diào)“盡職責(zé)免責(zé)，失職者問責(zé)”的責(zé)任理念。只要經(jīng)辦人員與客戶無關(guān)聯(lián)關(guān)系并且為從中收取不當(dāng)利益，即可視為免責(zé)。
三、中行廣西分行“信貸工廠”模式發(fā)展仍存在不足
新模式的業(yè)務(wù)后勁增長不足，單一業(yè)務(wù)的推進(jìn)很難形成批量化。新模式在實(shí)踐中仍存在一些問題，本文從機(jī)制、人員、方法、資源、技術(shù)、環(huán)境六個方面的要素總結(jié)了制約中小企業(yè)信貸工廠模式發(fā)展的一些原因。