時(shí)間：2023-01-18 03:39:19
導(dǎo)語(yǔ)：在個(gè)人貸款承諾書的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
銀行個(gè)人誠(chéng)信保證書范本【1】
中國(guó)工商銀行股份有限公司漯河分行召陵支行：
本人XX，身份證號(hào)碼：XXXXXXXXXXXX，本人擬向貴行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款XXXX萬(wàn)元，用于購(gòu)買位于XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX的住房一套。本人及家庭成員現(xiàn)向貴行鄭重保證：本人及家庭成員(含配偶及未成年子女)名下實(shí)有X套住房。本人及配偶保證上述信息真實(shí)，如有不實(shí)，本人及配偶同意記作個(gè)人不良信用記錄，并承擔(dān)一切法律責(zé)任后果。
致此
敬禮!
XX
XXXX年XX月XX日
銀行個(gè)人誠(chéng)信保證書范本【2】
乾縣學(xué)生資助管理中心：
本人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)等媒體己熟知了國(guó)家生源地信用助學(xué)貸款相關(guān)辦理流程，現(xiàn)由于家庭經(jīng)濟(jì)困難，申請(qǐng)辦理國(guó)家生源地心有助學(xué)貸款，并自愿履行以下條款：
一、定期登陸國(guó)家開發(fā)銀行學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)更新查看相關(guān)信息，保管好個(gè)人貸款合同等資料。
二、牢記兩個(gè)用戶名及密碼。一是個(gè)人在國(guó)家開發(fā)銀行學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)的用戶名及密碼，個(gè)人聯(lián)系方式有變化時(shí)主動(dòng)登陸系統(tǒng)及時(shí)更新。二是對(duì)貸款合同中的個(gè)人支付寶賬戶(用于發(fā)放及回收貸款)及時(shí)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，并牢記支付寶賬戶名稱、登錄密碼和支付密碼等信息，同時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)熟練掌握支付寶提現(xiàn)及充值方法。
三、在校期間認(rèn)真??，畢業(yè)前登陸銀行學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)完善個(gè)人基本信息，并及時(shí)進(jìn)行畢業(yè)確認(rèn)。畢業(yè)后保證每年11月20日以后，按時(shí)登陸國(guó)家開發(fā)銀行學(xué)習(xí)在線服務(wù)系統(tǒng)查詢本年個(gè)人應(yīng)償還貸款本息金額，并將足額本息與每年12月15日前充值到個(gè)人支付寶賬戶進(jìn)行按時(shí)還款。
以上條款如有違約，本人及共同借款人自愿承擔(dān)相關(guān)違約責(zé)任。
致此
敬禮!
XX
XXXX年XX月XX日
銀行個(gè)人誠(chéng)信保證書范本【3】
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行呼圖壁縣支行：
本人作出如下誠(chéng)信保證：本人家庭(包括本人、配偶及未成年子女)目前實(shí)有住房X套。如果本人上述保證不實(shí)，貴行有權(quán)依據(jù)法律法規(guī)、國(guó)家金融政策以及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸政策，對(duì)本次借款的金額和利率進(jìn)行調(diào)整，并記作不良記錄，提前收回貸款，且無(wú)需另行通知本人。如果因本人上述保證不實(shí)，導(dǎo)致金融監(jiān)管部門認(rèn)定本人為第二套購(gòu)房，本人愿意承擔(dān)由此而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)處罰，并負(fù)相應(yīng)法律責(zé)任。
致此
敬禮!
XX
XXXX年XX月XX日
銀行個(gè)人誠(chéng)信保證書范本【4】
國(guó)家開發(fā)銀行：
國(guó)家開發(fā)銀行信用助學(xué)貸款是政府幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的一項(xiàng)重要舉措，國(guó)家惠民政策的推行使許多在求學(xué)道路上遇到暫時(shí)經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生得以順利完成學(xué)業(yè)，走上工作崗位。本人受國(guó)家、國(guó)家開發(fā)銀行及區(qū)學(xué)生資助管理中心的關(guān)心和照顧，于XXXX年XX月起獲得國(guó)家助學(xué)貸款。本人感謝國(guó)家及國(guó)家開發(fā)銀行對(duì)我的幫助，滴水之恩，當(dāng)涌泉相報(bào)，作為新時(shí)代的大學(xué)生，一定誠(chéng)實(shí)守信，履行約定，我鄭重承諾：
一、保持和發(fā)揚(yáng)艱苦樸素的作風(fēng)，勤儉節(jié)約，決不鋪張浪費(fèi)。合理安排使用貸款，養(yǎng)成良好的消費(fèi)觀念，按合同規(guī)定的用途使用貸款。
二、刻苦學(xué)習(xí)，遵紀(jì)守法，嚴(yán)格遵守學(xué)校的各項(xiàng)規(guī)章制度，保證順利完成學(xué)業(yè)，努力提高自身素質(zhì)，為以后走上社會(huì)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
、畢業(yè)后自覺(jué)按照助學(xué)借款合同的規(guī)定按時(shí)還款付息，決不違約，做一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的人，維護(hù)甘肅學(xué)生聲譽(yù)。
四、畢業(yè)后按要求主動(dòng)履行還款義務(wù)，及時(shí)提供畢業(yè)后的具體去向及有效聯(lián)系方式，在貸款本息沒(méi)償還完之前每年與區(qū)學(xué)生資助管理中心保持聯(lián)系。
五、我自愿將本承諾書放入個(gè)人檔案，待還清國(guó)家助學(xué)貸款后憑經(jīng)辦銀行收據(jù)或區(qū)學(xué)生資助管理中心出具的證明取出承諾書，并同意在本人所持有的就業(yè)報(bào)到證上注明該生貸有國(guó)家助學(xué)貸款字樣。
六、我自愿提供國(guó)家開發(fā)銀行信用助學(xué)貸款畢業(yè)生信息采集表材料，并保證所提供資料準(zhǔn)確無(wú)誤。
七、如有違約，本人自愿承擔(dān)相關(guān)法律的責(zé)任及所產(chǎn)生的一切后果。
致此
敬禮!
誠(chéng)信是社會(huì)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)，大學(xué)生信用檔案是社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系的重要組成部分，是一個(gè)大學(xué)生的社會(huì)認(rèn)同的標(biāo)志。建立大學(xué)生信用檔案，提高大學(xué)生的誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)，就是加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的思想政治教育中的有效途徑，促進(jìn)高職院校誠(chéng)信教育機(jī)制和完善的形成，為學(xué)校工作整個(gè)社會(huì)發(fā)展和進(jìn)步具有重要意義。
1 高職院校建立學(xué)生誠(chéng)信檔案的作用
誠(chéng)信是現(xiàn)代人才素質(zhì)的基本要求，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的道德基礎(chǔ)建設(shè)，誠(chéng)信是大學(xué)生的基本道德素質(zhì)必須具備的，高職院校在學(xué)生誠(chéng)信檔案管理中的誠(chéng)信教育，主要目的是監(jiān)督學(xué)生的行為，誠(chéng)信鑄就人生道路不可缺少的競(jìng)爭(zhēng)力，告訴學(xué)生，如果個(gè)人誠(chéng)信問(wèn)題，將對(duì)就業(yè)和社會(huì)生活帶來(lái)了不便，誠(chéng)信是一種品德，不是單純的個(gè)性要求，關(guān)乎一個(gè)人，甚至整個(gè)社會(huì)。學(xué)生失去了誠(chéng)信不僅不能申報(bào)學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金，更不能辦理個(gè)人貸款，學(xué)校還可以公布因違反誠(chéng)信學(xué)生行為，讓他們了解社會(huì)輿論的壓力的嚴(yán)重性，在一般情況建立誠(chéng)信意識(shí)，有利于督促學(xué)生重視信用，自覺(jué)維護(hù)良好的信用。高職院校學(xué)生獲得良好的誠(chéng)信教育，學(xué)校還為學(xué)生提供了信用檔案，這將大大降低單位用人的工作量，有利于用人單位、學(xué)生的雙向選擇，有效地遏制了學(xué)生使用假文憑，證明作弊現(xiàn)象。
2 大學(xué)生誠(chéng)信檔案的含義及內(nèi)容
誠(chéng)信是現(xiàn)代人才素質(zhì)的基本要求，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的道德基礎(chǔ)建設(shè)，誠(chéng)信是大學(xué)生的基本道德素質(zhì)必須具備的，高職院校誠(chéng)信教育的主目的是為了督促學(xué)生的誠(chéng)信行為，大學(xué)生信用檔案是指大學(xué)生在校期間的生活記錄，能反映其在誠(chéng)實(shí)信用狀況的全面信息，對(duì)在校學(xué)習(xí)期間記錄的獎(jiǎng)懲，志愿服務(wù)，參加活動(dòng)情況，其內(nèi)容包括學(xué)生的思想道德，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和日常生活，工作和學(xué)習(xí)等諸多方面。
大學(xué)生個(gè)人信用檔案客觀評(píng)價(jià)作為真實(shí)記錄的輔助部分，其具體內(nèi)容包括個(gè)人基本信息、學(xué)習(xí)評(píng)價(jià)、學(xué)校綜合評(píng)價(jià)、實(shí)踐承諾四個(gè)部分。個(gè)人基本信息，包括個(gè)人基本情況，家庭情況，家庭成員基本情況，身體檢查的情況，入學(xué)后由學(xué)校統(tǒng)一組織學(xué)生工作人員收集上述信息，根據(jù)學(xué)生的個(gè)人成長(zhǎng)過(guò)程中，不斷補(bǔ)充更新。
學(xué)習(xí)誠(chéng)信評(píng)價(jià)關(guān)于學(xué)生參加各種學(xué)習(xí)，考試，借閱等活動(dòng)中的信用評(píng)估，包括獎(jiǎng)學(xué)金獲得，計(jì)算機(jī)等級(jí)考試，護(hù)士或護(hù)理人員通過(guò)資格審查、考試違紀(jì)、紀(jì)律處分等，特別是對(duì)學(xué)生存在的學(xué)習(xí)問(wèn)題都如實(shí)記錄，如：考試作弊、抄襲、上課遲到、早退等。
學(xué)校全面完整的評(píng)估，可以細(xì)分為以下四大類的記錄：道德誠(chéng)信記錄，具體包括：每年道德素質(zhì)綜合評(píng)價(jià)的評(píng)價(jià)、違反學(xué)校的紀(jì)律處分的紀(jì)錄、獎(jiǎng)勵(lì)和日常生活誠(chéng)信狀況的評(píng)價(jià)等。經(jīng)濟(jì)信用記錄的完整性，個(gè)人經(jīng)濟(jì)的基本情況，交學(xué)費(fèi)，助學(xué)貸款，勤工助學(xué)，社會(huì)支持的誠(chéng)信記錄，如學(xué)生貸款，包括無(wú)條件和理由不償還、弄虛作假、騙取生活困難的津貼。社會(huì)實(shí)踐誠(chéng)信評(píng)價(jià)，學(xué)生在校期間的記錄，以參與社區(qū)活動(dòng)，公益活動(dòng)，如：愛(ài)心捐贈(zèng)、扶老助殘和在體育、科學(xué)和技術(shù)等方面的各種榮譽(yù)等。畢業(yè)生就業(yè)記錄：在學(xué)生畢業(yè)前誠(chéng)信求職，學(xué)校將畢業(yè)生在校期間，個(gè)人信息細(xì)致、全面的記錄，求職期間給予每個(gè)學(xué)生完整詳細(xì)的記錄，畢業(yè)生的簡(jiǎn)歷也要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審核部門簽字，這樣也能形成一個(gè)嚴(yán)密和完整的個(gè)人簡(jiǎn)歷。
踐行誠(chéng)信承諾是大學(xué)生信用檔案的必要補(bǔ)充，根據(jù)《大學(xué)生誠(chéng)信行為規(guī)范細(xì)則》編制，是在校期間學(xué)生有關(guān)行為的承諾。大學(xué)生自愿申請(qǐng)建立信用檔案，并在誠(chéng)信承諾書簽字，同時(shí)，學(xué)生應(yīng)切實(shí)保障嚴(yán)格的恪守誠(chéng)信校規(guī)。
3 大學(xué)生誠(chéng)信檔案管理體系運(yùn)行模式
大學(xué)生信用檔案的基礎(chǔ)工作，以收集，歸納、分類、整理、鑒定、利用等工作流程為主要線索，首先，要明確信用檔案的收集范圍，在數(shù)據(jù)收集過(guò)程中整理文件，學(xué)校各部門和個(gè)人應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)誠(chéng)信檔案信息的活動(dòng)予以重視。其次，建立信用檔案資料3級(jí)收集機(jī)制。第一階段由在校大學(xué)生基層管理人員對(duì)學(xué)生的信用信息的采集，建立了專門的學(xué)生個(gè)人信用檔案；第二階段由高校將所有的學(xué)生檔案匯總一起，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)匯總到學(xué)校檔案館；第三階段由檔案館為每位學(xué)生接收，存儲(chǔ)，歸檔，誠(chéng)信記錄，以確保完整的庫(kù)文件的完整，隨時(shí)以備將來(lái)參考。
同樣，學(xué)生信用檔案的材料，必須進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，并堅(jiān)持以下四點(diǎn)。
（1）嚴(yán)格鏈接學(xué)生信用檔案管理信息。大學(xué)生信用檔案的基本內(nèi)容是復(fù)雜的，每個(gè)學(xué)生的信用記錄都是獨(dú)立的文件類型，形成學(xué)生個(gè)人的自我活動(dòng)，如果學(xué)生信用檔案，可根據(jù)學(xué)生―― 年級(jí)、性別、籍貫，各部門細(xì)化分類內(nèi)容，將對(duì)讀取檔案提供極大的方便。
（2）規(guī)范文件管理工作流程的處理。作為檔案管理部門，高校檔案館在高校學(xué)生信用檔案管理中發(fā)揮著重要的作用。不僅要對(duì)學(xué)生信用檔案，收集數(shù)據(jù)和初步審核，整理，同時(shí)也要科學(xué)分類和歸檔數(shù)據(jù)，使信用檔案作為一個(gè)真正的實(shí)體，能達(dá)到識(shí)別和利用安排的完整性地步。
（3）科學(xué)借閱審查程序。信用檔案，因?yàn)樵摬牧系慕M成是在不斷的變化，信用檔案及時(shí)識(shí)別是必要的，在校大學(xué)生信用檔案價(jià)值鑒定，直接關(guān)系到學(xué)生的個(gè)人信用問(wèn)題，是一個(gè)非常嚴(yán)肅的工作，確定信用檔案，要堅(jiān)持實(shí)事求是的科學(xué)態(tài)度，遵循其真實(shí)性，普遍性，由學(xué)生事務(wù)處，學(xué)校誠(chéng)信紀(jì)律辦公室等職能部門組成學(xué)生信用檔案評(píng)審組，以確保信用檔案的綜合性和真實(shí)性。
（4）建立一個(gè)數(shù)據(jù)平臺(tái)，方便查詢閱讀網(wǎng)上信用檔案制度。因此，將學(xué)生誠(chéng)信檔案管理工作實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)管理的自動(dòng)化，大學(xué)生信用檔案和開放式管理的規(guī)范，將有助于進(jìn)一步發(fā)揮大學(xué)生信用檔案系統(tǒng)的作用。
4 繼續(xù)加強(qiáng)高校學(xué)生誠(chéng)信檔案建設(shè)
一、個(gè)人旅游消費(fèi)信貸發(fā)展制約因素分析
傳統(tǒng)消費(fèi)觀制約了旅游信貸消費(fèi)主體。首先，從消費(fèi)者心理角度入手展開分析，現(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)觀及消費(fèi)水平依然無(wú)法滿足推動(dòng)旅游貸款蓬勃發(fā)展的基本要求；其次，消費(fèi)者的收支預(yù)期具有未知性和不確定性。消費(fèi)者無(wú)法提前判斷出未來(lái)的支出和收入，對(duì)未來(lái)產(chǎn)生憂慮在所難免。此外，養(yǎng)育子女、購(gòu)買房產(chǎn)、醫(yī)療等都會(huì)產(chǎn)生大額支出，所以消費(fèi)者通常不會(huì)選擇貸款旅游，而是會(huì)將節(jié)省下的資金存進(jìn)銀行，以備不時(shí)之需。缺乏利益驅(qū)動(dòng)旅游信貸消費(fèi)提供者。作為企業(yè)的商業(yè)銀行，其追求的必定是利益的最大化，因此商業(yè)銀行對(duì)盈利較高的信貸項(xiàng)目青睞有加，而對(duì)涉及資金數(shù)額較小的旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的熱情度普遍不高。商業(yè)銀行對(duì)發(fā)展旅游消費(fèi)信貸缺乏積極性的主要因素：一是其風(fēng)險(xiǎn)不容易控制、業(yè)務(wù)量較小；二是信貸申請(qǐng)辦理程序較為繁雜。當(dāng)前商業(yè)銀行不僅是消費(fèi)信貸中的消費(fèi)授信方，也是消費(fèi)受理方，信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)及資金壓力都由商業(yè)銀行獨(dú)自承擔(dān)，嚴(yán)重阻礙了信貸消費(fèi)的深入發(fā)展。提供旅游貸款的商業(yè)銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，必定會(huì)對(duì)貸款人提高信貸門檻，增加貸款手續(xù)的復(fù)雜程度。由于旅游信貸需求具有突發(fā)性的特點(diǎn)，如果信貸申請(qǐng)及辦理程序過(guò)于繁雜，勢(shì)必會(huì)對(duì)借款方、貸款方的積極性產(chǎn)生不良影響。商業(yè)銀行在辦理貸款時(shí)需要借款人出具相關(guān)證件和大量證明材料；如果貸款幾千元甚至需要進(jìn)行評(píng)估、辦理抵押、擔(dān)保等手續(xù)。過(guò)于復(fù)雜的手續(xù)及申辦程序嚴(yán)重拉長(zhǎng)了申請(qǐng)的時(shí)間周期，致使消費(fèi)者的信貸熱情大打折扣。旅游信貸消費(fèi)缺乏健全的信用機(jī)制和完善的發(fā)展環(huán)境。商業(yè)銀行雖然擁有大量的閑置資金，儲(chǔ)蓄數(shù)額也十分龐大，但其不會(huì)輕易向個(gè)人提供貸款服務(wù)，即便是提供貸款也必須嚴(yán)格審批流程、落實(shí)擔(dān)保制度等措施，以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。旅游分期付款能夠幫助一些有旅游需求、但經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的人群實(shí)現(xiàn)旅游消費(fèi)。鑒于目前信用機(jī)制的不完善，也進(jìn)一步加大了旅游信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控難度[1]。
二、商業(yè)銀行旅游消費(fèi)金融方式
（一）旅游消費(fèi)信貸
指的是金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供小于其旅游消費(fèi)總額、無(wú)需進(jìn)行抵押擔(dān)保的小額貸款服務(wù)，用于支付消費(fèi)者在境內(nèi)、外的旅游消費(fèi)開銷。
（二）旅游信用卡
該卡是商業(yè)銀行以旅游為主題所發(fā)行的。商業(yè)銀行旅游信用卡的產(chǎn)品模式可分為商業(yè)銀行獨(dú)立發(fā)行信用卡和旅游聯(lián)名卡兩種類型。
（三）旅游保險(xiǎn)
商業(yè)銀行為旅游者提供了一個(gè)平臺(tái)，便于其在該平臺(tái)上獲取更多與商業(yè)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的有效信息，旅游者可以結(jié)合自身旅游的需要選擇適合的旅游保險(xiǎn)種類。
（四）創(chuàng)建旅游相關(guān)的電子商務(wù)平臺(tái)
商業(yè)銀行為進(jìn)一步擴(kuò)大自主運(yùn)作權(quán)，降低第三方合作風(fēng)險(xiǎn)，使利益更加純粹，而建立的集擔(dān)保、還款、收費(fèi)等項(xiàng)目為一體的旅游電商服務(wù)平臺(tái)。
三、商業(yè)銀行信貸在旅游消費(fèi)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)披露
（一）政策環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)
隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整，商業(yè)銀行積極響應(yīng)國(guó)家刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需基本經(jīng)濟(jì)政策的號(hào)召，在政府的帶領(lǐng)下，努力完成上級(jí)下達(dá)的各項(xiàng)指令，不斷強(qiáng)化自身信貸業(yè)務(wù)，并對(duì)下層網(wǎng)點(diǎn)下達(dá)目標(biāo)任務(wù)，督促其更好地完成旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。然而，在具體落實(shí)時(shí)存在監(jiān)管漏洞、管理機(jī)制不健全等不足，很多農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)為了盡快完成上級(jí)指令，增加客戶源、吸引貸款而自行降低了放貸門檻，對(duì)不符合政策規(guī)定要求的客戶發(fā)放貸款，使旅游消費(fèi)信貸政策性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大大增加。
（二）信用體系風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行在辦理旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，借款方在交易的過(guò)程中不愿償還貸款、未能按照約定時(shí)間償還貸款等行為都會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行利益受損，信用風(fēng)險(xiǎn)是所有風(fēng)險(xiǎn)中最為重要的風(fēng)險(xiǎn)類別。由于權(quán)威信用認(rèn)證體系尚未完善，所以容易引發(fā)信用體系風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)的商業(yè)銀行信貸平臺(tái)在旅游消費(fèi)領(lǐng)域，仍只能依靠用戶自身提交的材料，來(lái)核查該用戶的身份、以及評(píng)估其償還的能力，從而得出該用戶的信用等級(jí)以供參考。然而，并未與其他金融機(jī)構(gòu)建立相互關(guān)聯(lián)的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，因此，不具備準(zhǔn)確性與權(quán)威性，容易造成信息不對(duì)稱等問(wèn)題，不能及時(shí)規(guī)避借貸人的非法融資行為，使投資者的資金安全得不到有效保障，容易導(dǎo)致違約的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱
解決商業(yè)銀行信貸平臺(tái)在旅游消費(fèi)領(lǐng)域中面臨的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題，需要通過(guò)樹立良好的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)，并落到經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)處從而實(shí)現(xiàn)，但我國(guó)當(dāng)前大部分商業(yè)銀行信貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管仍未到位。首先，商業(yè)銀行信貸平臺(tái)不能正確協(xié)調(diào)經(jīng)營(yíng)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管之間的關(guān)系。商業(yè)銀行信貸平臺(tái)在飛速發(fā)展的旅游消費(fèi)領(lǐng)域，往往把拓展業(yè)務(wù)規(guī)模、提高營(yíng)業(yè)額作為首要任務(wù)，忽略了風(fēng)險(xiǎn)的管控才是平臺(tái)可持續(xù)發(fā)展的根基。其次，基層員工沒(méi)有樹立較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。其認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不屬于自己的日常工作范疇，而是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層需要注意的問(wèn)題。最后，高層行政管理人員未曾樹立區(qū)域化風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，其未依據(jù)地域以及風(fēng)險(xiǎn)種類的不同，進(jìn)行相應(yīng)的差異化管理。與此同時(shí)，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下，商業(yè)銀行信貸平臺(tái)的合規(guī)意識(shí)相對(duì)淡薄，面對(duì)嚴(yán)格的政策管理?xiàng)l例，并未制定出詳細(xì)的合規(guī)措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)?？偠灾?，商業(yè)銀行信貸平臺(tái)若想在旅游消費(fèi)領(lǐng)域取得蓬勃發(fā)展，樹立良好的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)顯得尤為重要。商業(yè)銀行信貸平臺(tái)不僅要注意防范傳統(tǒng)行業(yè)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，還要及時(shí)規(guī)避自身的法律、監(jiān)管以及信用等風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)涉及層面看，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)對(duì)信用類風(fēng)險(xiǎn)的管控相當(dāng)重視，但是未顧及到不同種類風(fēng)險(xiǎn)之間的相互關(guān)聯(lián)性，未曾制定出系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。因此要積極制定相關(guān)措施，從而彌補(bǔ)不足之處[2]。
（四）運(yùn)營(yíng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行信貸行業(yè)中的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展相對(duì)滯后，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)體系不夠健全，因此，存在較嚴(yán)重的安全漏洞問(wèn)題。在我國(guó)的商業(yè)銀行借貸中，僅僅通過(guò)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行信用認(rèn)證，存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)及困難，同時(shí)容易引起信息不對(duì)稱等問(wèn)題。另外，商業(yè)銀行信貸平臺(tái)缺少完整的個(gè)人信息溝通體系。若商業(yè)銀行信貸平臺(tái)只重視如何提高收益，而忽略對(duì)業(yè)務(wù)能力的培養(yǎng)，不僅容易造成壞賬損失，同時(shí)可能引發(fā)平臺(tái)資料泄露等風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸平臺(tái)缺乏先進(jìn)信息技術(shù)的支持，若遇到訪問(wèn)量過(guò)剩的情況時(shí)，容易產(chǎn)生平臺(tái)癱瘓、盜取賬號(hào)及賬號(hào)內(nèi)資金、用戶信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，容易誘發(fā)詐騙等不法行為，導(dǎo)致平臺(tái)信譽(yù)受損。綜上所述，信息技術(shù)的落后，容易引發(fā)安全隱患，使不法分子有可乘之機(jī)。
四、商業(yè)銀行信貸在旅游消費(fèi)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策
（一）加強(qiáng)政策環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)防范管理
1.重視互聯(lián)網(wǎng)安全管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為載體的金融服務(wù)類平臺(tái)，因此，保證互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境的安全與健康發(fā)展，則能夠在一定程度上使商業(yè)銀行信貸平臺(tái)在旅游消費(fèi)領(lǐng)域安全、平穩(wěn)地運(yùn)營(yíng)。所以要求政府加快建立健全審核與監(jiān)管制度，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)信息維護(hù)系統(tǒng)。2.建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融市場(chǎng)不斷發(fā)展與創(chuàng)新的產(chǎn)物，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)起著至關(guān)重要的作用。要設(shè)立專門的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)其進(jìn)行規(guī)范化管理，從而有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與創(chuàng)新的步伐。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅要完善互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分領(lǐng)域的監(jiān)管細(xì)則，還要加快總體監(jiān)管體系的構(gòu)建速度。根據(jù)金融業(yè)務(wù)的種類、市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻、以及運(yùn)營(yíng)模式的不同，確立細(xì)分領(lǐng)域不同的監(jiān)管主體、對(duì)象以及履行責(zé)任等，并與上層部門銜接到位，聯(lián)合協(xié)作進(jìn)行監(jiān)管。其次，要建立中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律協(xié)會(huì)，主要負(fù)責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)與經(jīng)營(yíng)方向進(jìn)行核查與監(jiān)督，避免無(wú)資質(zhì)公司混入金融行業(yè)，進(jìn)行非法集資等違法行為的出現(xiàn)。最后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不僅需要加強(qiáng)主體部門的監(jiān)管力度，并且需要重視對(duì)技術(shù)、維護(hù)及電子商務(wù)部門的監(jiān)管，從而建立起系統(tǒng)完備且各部門共同有效協(xié)作的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系[3]。3.建立健全與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)制度與征信體系。通過(guò)建立完備的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度，能夠進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行信貸、第三方支付等金融服務(wù)的相關(guān)內(nèi)容，并對(duì)其進(jìn)行全方位地監(jiān)管。與此同時(shí)，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)流程、主要內(nèi)容、技術(shù)模式、以及征信體系等方面，對(duì)其構(gòu)建具體的法律法規(guī)體系。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域更為廣泛，金融服務(wù)環(huán)節(jié)更加多樣化，所以其法律法規(guī)制度的制定更要具備超前性與戰(zhàn)略性。
（二）構(gòu)建立體型信用評(píng)級(jí)體系
商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的信用評(píng)級(jí)體系包含以下幾個(gè)階段：放貸前期、貸款辦理過(guò)程中以及放貸后期。首先，在放貸前期，商業(yè)銀行信貸平臺(tái)要對(duì)借貸人進(jìn)行實(shí)名制認(rèn)證，客戶需提供完整的身份證明材料（身份證、工作證等）以及個(gè)人征信報(bào)告等。另外，為了保證資金使用的合法性，需要借貸人簽訂承諾書，并且通過(guò)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，評(píng)估借貸人存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，對(duì)借貸人的核查可以通過(guò)線上審核與線下實(shí)地考察相結(jié)合的形式進(jìn)行，從而確保借貸人提交資料的真實(shí)性與有效性。其次，在貸款辦理過(guò)程中，不僅要對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展及可能遇到的信貸風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)進(jìn)行分析，從而及時(shí)整改相應(yīng)的信貸核查政策，達(dá)到對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的目的。同時(shí)將借貸人的信用評(píng)級(jí)信息公開化，將借貸成功率作為信用認(rèn)證的一項(xiàng)重要指標(biāo)，為放款者的投資提供數(shù)據(jù)信息參考。另外，針對(duì)在旅游消費(fèi)商業(yè)銀行信貸平臺(tái)中有逾期未還款行為的用戶，要對(duì)其在旅游消費(fèi)領(lǐng)域的資金支出情況進(jìn)行相應(yīng)的追蹤與跟進(jìn)，計(jì)算逾期的盈利所得，從而避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。與此同時(shí)，商業(yè)銀行信貸平臺(tái)要針對(duì)借貸人逾期未還款的行為，制定相應(yīng)的規(guī)范政策以及信息披露機(jī)制，例如：公布其身份信息，列入信用黑名單，增加對(duì)違約行為的懲處等措施。更有甚者，應(yīng)該通過(guò)使用法律武器等途徑來(lái)保護(hù)投資人權(quán)益不受侵犯。最后，在放貸后期，更要尤為重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管與控制。商業(yè)銀行信貸平臺(tái)要針對(duì)逾期借款可能發(fā)生的墊付或者催收行為，制定相應(yīng)的逾期借款處置機(jī)制、催收機(jī)制，并且儲(chǔ)備好風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，從而有效應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)。其中，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來(lái)源于平臺(tái)以及借貸人所繳納的費(fèi)用。在借貸人發(fā)生逾期行為超過(guò)30天時(shí)，商業(yè)銀行信貸平臺(tái)可使用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，給予投資者相關(guān)賠付。賠付完成后，借貸人的債權(quán)便歸商業(yè)銀行信貸平臺(tái)所有，同時(shí)該借貸人的處罰金要納入風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金賬戶中[4]，建立壞賬風(fēng)險(xiǎn)防范措施。商業(yè)銀行信貸平臺(tái)不僅能夠使用擔(dān)保模式，并可達(dá)成與保險(xiǎn)公司聯(lián)合協(xié)作的模式。從籌款的立場(chǎng)出發(fā)，聯(lián)合保險(xiǎn)公司的合作模式，雖然會(huì)提高信用核查要求以及降低投資者的利潤(rùn)，但在發(fā)生投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)借貸人進(jìn)行相應(yīng)的賠償，從而有效彌補(bǔ)借貸人的損失。從投資者的立場(chǎng)出發(fā)，由于賠償金是保險(xiǎn)公司支付的，無(wú)需投資者承擔(dān)，因此在一定程度上降低了投資者面臨的資金風(fēng)險(xiǎn)。從資金籌集便捷化的立場(chǎng)出發(fā)，借貸人通過(guò)保險(xiǎn)公司能夠更為方便、迅速地獲取資金籌集。一般而言，擁有一定還款能力的借貸人，購(gòu)買資金保險(xiǎn)的概率相對(duì)較高，因此，聯(lián)合保險(xiǎn)公司的協(xié)作模式可優(yōu)化借貸人的信用水平。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司的參與，可為逾期未還款等風(fēng)險(xiǎn)提供資金保障，從而降低投資者的壓力。綜上所述，保險(xiǎn)公司的加入受益頗多，不僅大力提升商業(yè)銀行信貸平臺(tái)在旅游消費(fèi)領(lǐng)域中的業(yè)務(wù)水平，同時(shí)為投資人與借貸人提供資金安全保障。
（三）自上而下的強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)
當(dāng)前，對(duì)商業(yè)銀行信貸平臺(tái)在旅游消費(fèi)領(lǐng)域中遇到的風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)的管控措施是尤為必要的，平臺(tái)領(lǐng)導(dǎo)層要重視該措施的制定，并根據(jù)外部環(huán)境的變化，及時(shí)做出相應(yīng)調(diào)整，制定出符合平臺(tái)目前發(fā)展趨勢(shì)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并將措施制定的側(cè)重點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上，深入探索與分析可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，在措施具體實(shí)施前，要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，并由平臺(tái)高層領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任委員。風(fēng)險(xiǎn)管理的首要任務(wù)，則為要求領(lǐng)導(dǎo)層牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。強(qiáng)化樹立商業(yè)銀行信貸平臺(tái)全體員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。平臺(tái)內(nèi)部從領(lǐng)導(dǎo)層到基層員工都要深化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的理念，切實(shí)認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，為平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造良好的環(huán)境。平臺(tái)的一線員工主要負(fù)責(zé)為平臺(tái)創(chuàng)造業(yè)績(jī)，其迫于業(yè)績(jī)創(chuàng)收的壓力，可能在風(fēng)險(xiǎn)控制上有所懈怠，甚至出現(xiàn)為了吸引客戶在該平臺(tái)投資，而虛假描述福利條件、胡亂許諾等情況。此類欺詐行為極其不可取，會(huì)造成平臺(tái)的信任危機(jī)。因此，平臺(tái)員工在對(duì)客戶進(jìn)行溝通與銷售的過(guò)程中，要本著實(shí)事求是的精神，不做虛假描述，嚴(yán)格遵守平臺(tái)制度開展相應(yīng)工作。平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)是其員工的整體素質(zhì)與誠(chéng)信水平，因此，平臺(tái)要重視對(duì)旗下員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)培養(yǎng)，樹立自上而下的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)理念[5]。
（四）完善技術(shù)安全管理措施
完善商業(yè)銀行信貸平臺(tái)用戶數(shù)據(jù)信息的備份工作。當(dāng)前，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)化水平跟不上網(wǎng)絡(luò)行業(yè)迅速發(fā)展的步伐。因此，要高度重視網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息的安全，從而保證商業(yè)銀行信貸平臺(tái)在健康環(huán)境下的可持續(xù)發(fā)展。例如，阿里云為客戶提供數(shù)據(jù)信息備份服務(wù)，不僅保證了客戶信息與公司交易數(shù)據(jù)的安全性，而且規(guī)避了因黑客侵襲所造成的系統(tǒng)癱瘓現(xiàn)象。除此之外，要制定技術(shù)安全管理規(guī)范。為保障旅游消費(fèi)用戶的登陸及信息數(shù)據(jù)的安全性，要設(shè)置多重驗(yàn)證系統(tǒng)，在不同IP地址登陸時(shí)，要及時(shí)提醒用戶引起注意。除此之外，對(duì)提現(xiàn)額度予以限制，并提前做好釣魚網(wǎng)站的預(yù)防措施。為了保障借貸雙方的隱私權(quán)，首先，商業(yè)銀行信貸平臺(tái)要強(qiáng)化對(duì)內(nèi)部員工的管理工作，謹(jǐn)防泄露用戶隱私的現(xiàn)象發(fā)生。其次，平臺(tái)要強(qiáng)化對(duì)用戶大數(shù)據(jù)庫(kù)的實(shí)時(shí)保護(hù)，并及時(shí)對(duì)用戶信息進(jìn)行備份與加密等。最后，平臺(tái)要為技術(shù)人員的安全提供有力保障，由于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)人員具備專業(yè)的金融知識(shí)與互聯(lián)網(wǎng)技能，因此，其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。平臺(tái)要制定專門的人才選拔機(jī)制與績(jī)效考核機(jī)制，大力引進(jìn)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)人才，更好地為平臺(tái)的創(chuàng)新與發(fā)展提供助力。
五、結(jié)語(yǔ)
旅游消費(fèi)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，本地化、特色化和差異化是商業(yè)銀行信貸服務(wù)創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)快速發(fā)展下，商業(yè)銀行必須研究客戶金融需求，注重開發(fā)場(chǎng)景化消費(fèi)模式下的旅游消費(fèi)信貸服務(wù)項(xiàng)目，為客戶創(chuàng)造更高價(jià)值。建設(shè)旅游金融領(lǐng)域商業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)，完善客戶體系、信用體系、風(fēng)控系統(tǒng)及高效的管理體系，提升商業(yè)銀行旅游消費(fèi)信貸競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。
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